2022-08-10 養生.家庭婚姻
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2022-08-06 退休力.理財準備
別讓遺產成撕裂情感利刃！律師：遺產爭議「預防勝於補救」，建議提早規畫財產、預立遺囑、生前贈與，避免爭產風波
父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，但「清官難斷家務事」，白紙黑字的裁判修補不了家族感情的裂痕。民事法官指出，耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、張榮發家族、美福集團手足爭產釀槍擊命案，但不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的。吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，2017年雙方在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳；外雙溪何姓望族擁有大筆土地、釣蝦場、錦鯉養殖場等事業，父親過世後，兄弟爭產30年，連過年都在吵架，哥哥最終殺死弟弟，自己也走上絕路。預防勝於補救 鬧上公堂傷感情一名法官表示，遺產爭議「預防勝於補救」，建議提早規畫財產、預立遺囑、生前贈與，避免爭產風波，若一家人為錢「對簿公堂」，再多補救也為時已晚，但台灣長輩忌諱預立遺囑，擔心找外人協助規畫遺產，會遭覬覦，加上重男輕女、長孫多一份等傳統觀念，忽略法律規定，遺產爭議層出不窮。律師林富貴表示，遺產紛爭類別百百種，非婚生子女若經生父、生母撫育，視為已認領，得以參與遺產分配，例如王永慶四房羅文源等3姊弟，提出王永慶給付生活費、教育費，證明受王永慶撫育，官司最終和解收場。林富貴說，配偶和子女共同擁有繼承權，民法修正前採「儀式婚」，修正後採「登記婚」，實務上有女子與丈夫舉行結婚儀式後逃婚，丈夫日後另娶新妻登記結婚，事後不幸往生，逃婚女子依修正前民法認定為男方合法配偶，也產生繼承權爭奪戰。台灣離婚率居高不下，民眾大多不知道子女監護權歸屬與繼承權無關，小孩監護權歸妻子所有，丈夫身亡後子女仍可繼承遺產，若丈夫生前再婚生子，即發生爭產糾紛。社會重男輕女觀念濃厚，長輩常認為女兒不能分遺產，卻未注意民法特留分規定；父母過世後，常見家中男丁要求姊妹簽立繼承分離財產同意書，拋棄父母留下的不動產或企業商標，當有姊妹拒絕，雙方爭議、訴訟隨之而來。林富貴指出，鄉下地區常見為避免繼承造成土地細分，或長輩希望祖厝不能出售，要求房產繼承時「借名登記」在長子名下，其他兄弟姊妹迫於情誼同意，事後長子卻稱房產歸他一人，引發爭產官司。財產「定額」分配 減少子女爭執民事法官提醒長輩在有能力、意識清楚狀況下，提前預留遺囑、生前贈與、信託、保險等，讓遺產分配有所依據；另因遺囑得符合法定要件才生效力，財務規畫也可能產生額外稅款，仍建議找專業人士協助。他認為長輩將財產「定額」分配給子女，才能讓遺產成為真正的禮物，舉例每位子女均分拿300萬元，剩餘財產捐贈出來，讓子女不再爭執分多分少的問題。另名法官坦言，想要杜絕遺產糾紛，唯一辦法是「不要有遺產」，他認為「兒孫自有兒孫福」，父母輩辛苦賺來的錢應花在自己身上，即使預留遺囑也僅是「降低」糾紛機率，「只要有遺產，就有可能爭產」。林富貴說，相較於台灣，外國爭產案例非常少，原因是外國長輩倚靠社會福利政策，或將大部分錢財作為居住養生村的費用，無需靠子女扶養，剩餘不多的財產再由子女平分或捐贈，方式單純鮮少爭執。父母分次贈與 比遺囑有溫度律師林富貴說，台灣法律關於遺產規定非常清楚，若民眾分配遺產未與法定應繼分不同，不鼓勵另立遺囑；然而，每人「伸手五指都不一樣」，長輩想給子女分配不同遺產，才有立遺囑的需要，但手足拿的東西不一樣，遺囑再仔細也會有糾紛。他建議長輩與其立遺囑，不如逐年贈與子女財產，不必擔心子女「有了銀子沒了老子」，且父母贈與會比白紙黑字的遺囑更有溫度。林富貴指出，遺囑分口授、密封、代筆、公證及自書，較常見公證和代筆遺囑，若先後預立多份遺囑，法律認定「最後一份」為有效。口授遺囑不等於口頭交代，適用於緊急情況、須有見證人，但實務上很難成立，他執業以來尚未見過口授遺囑有效的案例；密封遺囑須遺囑人親自簽名，不得按指印代之，須寫明立遺囑日期、時間並密封，缺一不可。自書遺囑缺點是筆跡真實難辨，難以證明立遺囑人是否受脅迫、精神正常；公證遺囑由法院公證人核對繼承要件、立遺囑人有無識別能力；代筆遺囑通常委託律師代筆，及2位滿20歲、與立遺囑人無利害關係證人在場並錄音、錄影，避免爭議。聯合報提醒您：珍惜生命自殺防治專線1925
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2022-08-04 焦點.生死議題
有錢就有紛爭！處理爭產案件20年 律師蘇家宏：別讓最愛的家人為難
編按：你想過何時該預立遺囑嗎？處理遺產相關案件超過20年經驗的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師認為，如同生老病死是人生必經之路，財產繼承也是每個人一輩子必定會遇到的課題。為避免因生前交代不清可能導致的紛爭，「預立遺囑」就像是預立醫療自主決定，絕對有其必要。「如果要說什麼時候該立好遺囑，我的答案是：現在！」專精於遺產繼承領域的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師指出，很多人認為遺產問題是等到自己命不久矣時，或是有錢人才需要煩惱如何處理，事實上並非如此。「我們一輩子不一定有機會上法院，但每個人都有財產，也一定會面臨到贈與或是繼承的問題，無論金額大小，是一百萬還是一千萬，都必須要加以處理。有沒有事先規劃好，可能會決定我們在身後留給最親密家人的，是祝福、禮物還是爭端。」因此比起「分產」，蘇家宏更傾向於以「財富傳承」的概念處理遺產案件。「如果因為不了解法律，或是沒有正視它的重要性，等真正遇到法律層面問題，感到困擾時、往往已經錯失解決問題的最佳時機。」口頭遺言不具法律效力 更可能是爭端的導火線蘇家宏舉了一個極常見的例子：很多做父母、長輩的，到了臨終時在床前吩咐交代身後遺產要如何分配。「講完人生感言，他覺得自己責任已了，但從法律觀點來看，『口說無憑』，這段遺言其實不具任何法律效力。因此若兒女之間對於長輩的分配不滿意，爭論就發生了。」另一種情形，則可能發生在再婚夫妻和前任配偶所生子女身上：在過世之後，因為子女在法律上也都具有繼承權。「不少另一半過世的長輩，可能就因為這樣被迫必須搬出原本住了大半輩子的家。」蘇家宏提醒，在沒有訂立遺囑的狀況下，所有繼承者會依照法定的比例和順位分配遺產，但問題是：每個人對於物品的價值認定不同，或是遺產包含房地產、現金、有價物品等，大家繼承的意願不同，這些因素都可能造成爭議。「我們在處理遺產案件時，很少會有所謂的『船到橋頭自然直』，大多時候都是直接撞上岸邊。」蘇家宏說。預立遺囑有那些方式？常見迷思與錯誤因此，蘇家宏多年來都大力提倡「預立遺囑」的重要性。這個概念有點像是預立醫療自主決定書，先由自己做好決定，除了避免可能的爭議，也可以讓身邊的至親家人在處理身後事之餘，得以減輕身心的負擔。目前法律上遺囑主要可分為5種形式，其中最簡便的方法之一，就是只需滿足「親筆書寫、親筆簽名、註明訂立遺囑日期」3個條件即可生效的「自書遺囑」。其他也可以選擇有見證人的「見證遺囑」、「密封遺囑」，以及無法書寫狀況下的「代筆遺囑」和「口授遺囑」等形式。蘇家宏也提醒，由於遺囑在性質上需要明確證明為本人所訂立，所以不能用打字代替書寫，即使是列印出來之後再簽名也不行。另外，像是在臉書或是部落格留下影片，目前也不是法律認可的有效形式。蘇家宏認為，預先規劃自己身後遺產如何處理，既是權利、也是義務。例如，若自己晚年時的照顧責任大多落在某一位子女身上，那麼作為一個明事理的父母，是否應該在遺產分配上，給予相對應的回饋？相反地，若子女不肖、配偶有家暴情形，甚至有重大侮辱或虐待的情況發生，也可以透過預立遺囑，限縮對方所能獲得的繼承額度。「例如前陣子震驚社會的正義輪胎行縱火案，如果犯嫌的殺人罪成立，未來他在法律上就可能喪失遺產的繼承權。」沒有子女繼承也應規劃遺產 決定自己如何和世界告別除了為人父母者，應當及早思考規劃如何給予子女適當的財產分配，在現代社會型態的不斷發展變化之下，若是沒有子女可繼承遺產的單身者、頂客族，又該如何預做準備？蘇家宏分析，單身未婚者若父母親已經過世，第一順位的繼承者就會是兄弟姊妹；沒有孩子的夫妻，則依照法律規定，另一半和兄弟姊妹可以分得各一半的遺產。如果沒有兄弟姊妹，或是平時有其他交情較好的親戚、甚至是在中年後相互照應的好友，就可以透過預立遺囑，指定對方繼承自己的遺產，或是訂立意定監護契約，委託對方為自己的法定監護人，處理財產、生活照護等事務。而若擔心自己老後可能因為失智導致失去判斷能力、或財產可能被騙走，也可以採取部分財產信託、或是以房養老等模式，相當於多上了一道安全鎖，讓老後的財務運用更有保障。也可以指定財產捐給想幫助的公益團體，「如果生前擔心自己的錢不夠花，在身後再把財產捐出去，也是一種選擇。」遺囑也是一種人生整理 更是愛和心意的傳承蘇家宏認為，預立遺囑對個人層面而言，也像是一種重新思考人生的哲學命題。「這其實有助於你重新檢視：什麼人對你而言是最重要的，或是想表達對身邊所愛親友的心意，希望自己可以留下什麼給他們。這些思索都非常有意義，也是一種負責任的表現。」他舉了個真實發生過的案例：有個富二代的子女平時遊手好閒、揮霍愛玩，甚至有賭博、吸毒的壞習慣，「後來他的父母就透過預立遺囑信託，指定他在每個月只能領取一定額度的生活費，或許就避免了他因為繼承遺產，反而危害了他往後的人生，或是遭到有心人士覬覦。」「生前妥善規劃遺產，絕對比身後才引發其實可以避免的爭端來得好，更可以預防許多遺憾發生，也讓自己重視的對象得到應有的照顧！」原文：處理爭產案件20年，體悟人人都該預立遺囑！律師蘇家宏：有錢就有紛爭，別讓最愛的家人為難
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-07-16 養生.人生智慧
怕老了失能失智，單身族想安心老... 律師：提前做好3準備，生活不擔憂！
現代愈來愈多人不婚不生，加上熟齡離婚人口攀升，預估未來單身族比率將走高。隨著年紀增加，單身老後的醫療、財產、住房更需要提前規畫。恩典法律事務所律師周依潔表示，單身族想要安心老，3件事可以為自己提供保障，包括意定監護、安養信託、以房養老。怕失能失智 先設意定監護人單身族最常面對的問題，包括老後失智、失能、被詐騙，或財產無人繼承等問題，但若能提前做好一系列規畫，就可以避免以上問題發生。周依潔指出，若擔心老後生活不能自理，可以先設定「意定監護人」，將來萬一喪失行為能力，經法院宣告後，意定監護人就可代為處理就醫、財務、生活上的大小事。意定監護人可以選擇信任的親戚或朋友，最好是比自己年紀小、健康狀況良好者，也可安排1位以上的監護人，排出順位，避免監護人離世後，無人協助監護的風險。周依潔提醒，設定意定監護人需要經公證人公證，因此，愈早安排愈好。透過安養信託 防財產被騙走想要完整安排老後的財務狀況，則可透過「安養信託」來規畫。近年來詐騙案件層出不窮，單身族想要保障財務安全，可考慮將部分財產交由銀行信託管理。例如，將300萬元放進安養信託，等到老後再由銀行每月撥款3萬元給自己作為生活費，或直接撥款到安養機構繳交每期的安養費用。優點是，若是未來自己失智、失能時，財產不會被全數騙走，而是由銀行負責保管。周依潔解釋，很多人認為信託要收保管費很貴，事實上，可趁健康時先辦理預開型安養信託，等到察覺失智，開始正式撥款時，才會收取每月的管理費。以房養老 為自己預留生活費熟齡族不少人擁有不動產，但隨著老後的醫療費增加，退休金可能不敷使用，此時就可考慮「以房養老」，將手中不動產逆向抵押貸款，由銀行每個月撥付貸款中的一定金額作為生活費使用。老後若過世，房產將由銀行拍賣處理，或是由繼承人清償貸款後繼承。周依潔認為，以上3件事是針對單身族會遇到的不同面向做準備，建議意定監護人可以趁早安排，安養信託、以房養老可等退休後進行。她分享，與她接觸諮詢的民眾，不少是40、50歲的年齡層，想趁健康、意識清楚時做好規畫。有一部分人是發現自己生病，像是罹癌，或是重大手術開刀前，提早安排、不讓親友擔心；另一部分則是，心中已有想安排財產捐贈的機構或宗教團體，因此，也會趁早完成財產的後續處理。
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2022-07-15 養生.家庭婚姻
老婆不做家事也不顧小孩 夫怨2萬家用還嫌不夠喊要加倍
婚姻必須靠兩人維持，若另一半不願付出，對方難免感到不平衡。有網友抱怨，他每月給老婆2萬元家用，但平時生活費仍是他負擔，老婆只負責幫小孩買晚餐，近日還要求提高家用費到4萬元，他不解反問「錢花去哪？」老婆竟爆哭喊著「要離婚」，還鬧到推倒小孩，讓他氣到抓狂。有網友在臉書社團「匿名公社」發文表示，他的老婆沒有上班，家中有一對6歲的雙胞胎，平時水電、瓦斯、電話費、第四台、學費都是由他負擔，兩人也沒有房貸、車貸壓力，他每月薪水10萬元，給老婆2萬元家用費。該網友說，他老婆需負擔的花費僅有平日晚餐，平時早餐是他晨跑後順便買回家，也是他叫小孩起床上學、吃早餐，常常三人出門了老婆還在睡覺，老婆平時也不太會下廚，假日他會買菜煮飯給全家吃，他的衣物等是自己購買，老婆若要買小孩衣服也會跟他拿錢。然而該網友的老婆仍認為2萬元不夠用，要求提高到4萬元，他不解反問「錢花在哪裡？」老婆竟哭著說要離婚，甚至收拾行李準備回娘家，兩個孩子哭著阻止她，反而不小心被她推倒，該網友崩潰表示，「完全不體諒我是想逼死我嗎？」其他網友也相當傻眼，留言「如果連小孩還小時都沒在照顧，那麼這種的有跟沒不是一樣？剔除掉還可以把省下來的錢給小孩更好的生活。感覺上留著也是禍害」、「你為甚麽要娶一個公主兼女兒的女人回家？」、「公主病上身⋯無法無天」。還有網友說，「兩萬如果只是吃飯一定夠，但是女人還要治裝、保養品、化妝品之類的，真的要買兩萬是不夠的，建議你找個適當機會跟他好好的規劃用錢的地方，如果真想跟你繼續走下去的，會理解你的難處，反之就放手吧」。
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2022-05-16 新聞.長期照護
照顧者／雙殺悲歌 55歲的孝子為何走絕路
〈此專題為願景工程基金會及聯合報共同倡議〉七分鐘，這是吳文佑從停車場走上高屏溪舊鐵橋橋墩的時間。監視器畫面中，他的腳步毫不猶豫，不曾徘徊、停歇。五十三秒後，吳文佑用繩索自縛頸部，俐落爬上鐵橋欄杆，往下一跳，生命終結。此刻停車場的轎車後座，躺著吳文佑親手勒斃的父親遺體。至案發當天，他已辭職照顧久病老父兩年餘，鄰居未曾聽他喊苦。「萬惡的罪業我來承擔」，是吳文佑放在家中的紙條內容。這場命案歷時三十二分鐘。前十分鐘開車，最後十分鐘走路、上吊，至於中間的十二分鐘，監視器僅拍到吳文佑進入轎車後座。動手前 求助訊號隱晦據承辦員警回憶，當天傍晚分局先接下吳文佑遺體，再找到轎車上的吳父，並循線回到吳家發現遺書。他們透過證物與勒痕研判，吳文佑上吊使用的麻繩，與勒斃父親的極可能是同一條。這起二○一九年雙殺「人倫悲歌」震驚社會，到底什麼原因，使五十五歲的吳文佑走上絕路？台北護理健康大學長照系教授陳正芬指出，若照顧者因「愛」拒絕外界介入，反倒容易累垮自己，「親力親為」觀念必須改變。她感嘆，這些長照弒親、家暴當事人動手之前，早已滿身創傷，不知該如何抒發，「求助的訊號很弱，很隱晦」。照顧者 平均八年抗戰陳正芬強調，照顧會隨時間愈發困難；當長者更衰老、需求更高，照顧者的負荷便愈加沉重，可能超過極限而不自知，這重擔絕不是一個人就能撐過。身心障礙聯盟秘書長洪心平說，「許多照顧者沒準備之下，就被迫站上照顧位置」，既沒經驗也無頭緒，更缺乏時間思考策略，壓力瞬間就來了。一當了「照顧者」，平均是八年抗戰。吳父有攝護腺肥大、高血壓，又因車禍不良於行。吳文佑當了數十年泥水匠，粗工導致退化性關節炎。但兄弟姊妹都在外成家，單身的他自然成為「照顧孤島」，拖著腳照顧病父。行動不便的兩人只在老舊透天厝一樓生活，睡在客廳，傍廚房而居。高齡八十歲的在地鄰長形容吳文佑：「真的是很老實、孝順的囝仔」。吳父生病前，老鄰長常和他坐在巷口泡茶。吳父逐漸老衰，偶爾拄著拐杖亂跑，讓兒子尋上半天；有時則拒絕出門，吳文佑必須連哄帶吵，抱著老父上車，才有辦法就醫。失親人 一家都盡力了「大家都知道照顧老人很辛苦，我也問過吳文佑要不要找看護？他都拒絕，覺得照顧爸爸是他的責任。」鄰居婦人和吳家孩子同輩，一起長大。提起往事，她懊悔當時應多勸勸吳文佑。綜合鄰居說法，大家都看過吳文佑盡力陪伴父親，幾乎沒聽過他喊苦。就連吳家子女返鄉，吳文佑也堅強地要手足別擔心。協助調查的里長尹平成說：「他們一家都盡力了。」親戚會定期探望，給生活費，「怎知會這樣？」他感嘆：「大家都不敢再提這件事；一下走兩個人，活著的家人有多痛，你能想像嗎？」如今父子雙亡，眾人只能靠監視器畫面推理「到底發生什麼事？」吳文佑離開後座，走上鐵橋之前，是否對父親說了什麼話？他是否如往常，擁抱父親直到最後一刻？已無人知曉。※ 提醒您：若您或身邊的人有心理困擾，可撥打1925（依舊愛我）安心專線▌延伸推薦： 他們是一群不一樣的殺人犯。不是天生心狠手辣，或者作奸犯科的惡徒；相反地，他們從無前科，可能是家中最有責任感的那個人，照料因病倒下的至親。「照顧殺人」數位專題報導1：看見照顧殺人「照顧殺人」數位專題報導2：解開長照枷鎖【照顧殺人】系列完整報導及後續迴響請見願景工程基金會官網
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2022-05-09 新冠肺炎.周邊故事
確診大學生心聲：防疫政策天天滾動調整 不知該滾去哪？
高雄市一名21歲男大生，上月28日因同寢室友新冠確診遭列為密切接觸者，4天後PCR檢測陰轉陽成為確診者，他花了9200元從台北宿舍返家隔離，「身體的病症都還好，相信可以熬過去，但政策真的太亂了！」男大生直言，三不五時就聽到政府官員說防疫政策要滾動調整，但滾動方向不明也太快了，「我都不知自己該滾去哪？」這名大三學生已接種3劑疫苗，前兩劑是國產高端，追加第3劑是BNT。上月28日他因室友確診而被列為密接，當天快篩及PCR雖呈陰性，但心裡大石並沒放下，「因為近一周至少看到7輛防疫計程車把同學接走」，彷彿預示疫情就要擴散。果然5月1日再做PCR陰轉陽，男大生也確診，因為身邊已有6位同學相繼染疫，他熟門熟路打電話，準備展開自己的抗疫之路，但打了10多通電話很多打不通。因學校規定，外地生染疫必須轉住防疫旅館，不然就得返家隔離，由於之前有同學進防疫旅館赫然發現3人一室，他只好花9200元從台北返回高雄，「一個月生活費就沒了，真的心痛。」高雄家人決定由媽媽留下照顧他，妹妹緊急到朋友家借住。男大生說，確診後前4天病況較嚴重，他跟確診同學聯繫，有人發燒、畏寒、喉嚨痛，最嚴重者味覺喪失，「高雄居家照護還不錯，醫師跟我聯繫後，把止痛藥、消炎藥都送到家門口了」。男大生說，這段時間心理壓力比病況更磨人，「政府三不五時說防疫政策滾動調整，但真的染疫才發現政策很亂」，以他個人來說，原本被通知居隔加自我管理17天，但現在呢？男大生說，政策不時在滾，每天訊息量都很大，「我還算是可以接得上的，但何時可出關？何時可返校？真的搞不清楚，希望有人可以告訴我，接去來該滾到哪裡？」
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-08 養生.人生智慧
鞋子穿30年、用10年前Nokia…他一年只花28萬，「減法生活」在51歲存到2千萬提早退休
儲備足夠的退休金是不少人的煩惱，但在不投資的情況下，一個平凡上班族如何在51歲之前，輕鬆還完近千萬公寓房貸、並累積2千萬存款提早退休？ 日本一位上班族坂口一真靠著「減法生活」存下1億日圓（約2381萬台幣），並在過程中把位在神奈川的4千萬（約952萬台幣）公寓房貸還完，51歲提早退休。坂口一真並在2016年出書《存到1億元，所以我辭職了》，分享77個存錢技與快樂存錢的理念。 他接受綜藝節目採訪時表示，自己的理財之道全靠簡單的「減法生活」，不刻意「省錢」，而是單純執行「能用就繼續用」的佛系哲學。包括衣服、鞋子一穿就是20~30年，手機也是10年前的按鍵式Nokia；勉強稱得上的省錢訣竅，就是限定自己每個月生活費不能超過10萬日圓（約2.38萬台幣）。 坂口一真高中畢業後就進入一家技術公司上班，從工讀生爬到主任職位，但年薪僅約450萬日圓（約107萬台幣），相較日本男性平均年薪為540萬日圓（約128萬台幣），他的收入只能稱得上一般。 減少不必要支出，東西能用就繼續用 既然收入不算多，也沒進行任何投資，他又是如何存到1億日圓，並償還4千萬房貸？ 坂口一真分享，他只是減少不必要的開支，能用的東西就繼續用，譬如一件衣服穿20年、一雙鞋子穿30年，「只是因為喜歡，就繼續穿著。」 手機則是用了10年的Nokia，可以簡單上網就滿足現在生活，就連每次理髮也是選擇平價理髮店，一次只要1千日圓，也不是為了省錢，而是不想被高檔美髮店推銷騷擾，不認為是虧待自己。 遠離職場壓力，存款達標就退休 至於其他生活必需品，也是秉持「不浪費」原則，譬如冰箱常空空如也，只有必要時才選購，他唯一的「省錢方法」，也只有規定每月生活費不超過10萬日圓。 以全年生活費僅120萬日圓（約28.57萬台幣）估算，他退休前每年可存下330萬日圓（約78.5萬台幣），加上退休金與定存，30多年職涯存到上億日圓綽綽有餘。 坂口一真說，自己雖擔任主任級職位，但手下員工沒幾個，工作能力也不算出色，不想再為了不安的未來奮鬥，於是存到1億日圓之後，便在51歲提早退休。 不過他秉持佛系生活，太太似乎並不買單，在他56歲時決定離婚，加上兩人沒有生小孩，不用負擔相關花費，所以能提早退休。但他對獨居生活不以為意，反而認為：「一個人再自由不過了。」過著自在旅行、當志工的愜意生活。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．50後膝蓋不舒服，一點都不想動、疼痛反而更嚴重！9招改善膝蓋痛、老後走更長的路．最好的友誼並非要聯繫頻繁！不以利益為目的的關心，對成年人來說很難得、要珍惜．98歲豐興林文貴辭世》365天只休息2天、天天騎車巡廠！堅信「別人教我兒子，比我教得好」
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人？政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按：你是否想過，自己的老後生活，收入要從哪裡來？政大商學院副院長周冠男，長期關注退休財務安全議題。他指出，國人退休金準備不足，是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳，民眾應盡早自行投資，才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代，你的退休金準備，足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎？「退休金準備不足，是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視，將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男，也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出，過往國人老後的生活費有2大來源：子女奉養，以及勞工退休金。然而，在少子化的今日，養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面，由公務機關主導的勞退基金操作極為保守，投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計，新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21％，還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩，勞退績效又這麼差，大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為，還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金，盡快開始自行投資，才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做！買0050、006208，年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合，該怎麼配置？周冠男的建議很簡單：投資市場指數型ETF或基金，並且長期持有，需要用錢時才賣掉。以台股市場來說，長期投資元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）2檔ETF，年平均報酬率接近9％。不用費心挑選個股，甚至不必在低點入場，就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選，為什麼只推薦前述2檔ETF？周冠男解釋，不論短期漲跌，股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208，是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例，從成立到2020年4月，總報酬率為294.90%，換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益，幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率，甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例，日前媒體報導，文湖線通車25年後，大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人，其實換算下來，年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入，報酬率也不過6%。在同一時間，台股的年平均報酬率接近10％。「同樣是30多萬，投資0050或006208不要賣，漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外，周冠男提到，若不想將全部資產放在台灣股市，也可考慮美股的市場指數型ETF。例如，Vanguard全世界股票ETF（VT）包含全球49個國家、9000多檔股票，風險分散更為徹底。此外，他特別提醒，ETF商品的原始概念，是讓投資人以較低金額投資多檔股票，降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF，不少都有手續費高、檔數過少的問題，難以達到分散風險的目的。他舉例，有某檔高科技股策略型ETF，僅投資10檔標的。他反問，「我為何不自己買10檔股票就好，還要付給投信一年1.31%的管理費？」不用預測漲跌的投資法！買市場指數型ETF，時間是投資人最好的朋友周冠男指出，長期投資指數型ETF還有一個好處：輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣，獲利會優於買低賣高？周冠男指出，行為財務學上有個概念叫「過度自信」（Overconfidence effect）──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確，因此高估自己的能力，相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示，愈是頻繁買入、賣出股票的投資人，長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例，99％的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出，股市每日上漲或下跌，當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然，多數的分析都是事後歸因，更遑論成功預測。他舉例，「就連《華爾街日報》同一天的報導，對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此，散戶要精準的掌握時機低買高賣，幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難，但有一件事是確定的：無論台股、美股或全球股市，長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出，1925年在美國股市投資100美元的人，到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說，「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元，我現在就不用工作了。」他認為，被動式投資的精神，就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入，需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看，會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股，哪個好？2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票，單筆投入或定期定額，哪個報酬率較高？多數人或許會認為是後者，但真正的答案卻出人意料。周冠男指出，既有研究已顯示，單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長，長期獲利會優於定期定額。例如，年初投入12萬買指數型ETF，或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF，前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點，還能獲利嗎？知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區（Peter Lynch）曾做過試算，30年間每年投入一筆錢投資股市，每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者，最終2者的年化投資報酬率約只相差1％。只要投資時間夠長，自然能分散風險。不過，周冠男也指出，單筆投入大額資金雖然獲利較佳，但違反人性。多數人不敢在高點進場，也怕低點是崩盤的前兆。因此，定期定額投資，可幫投資人「把手腳綁起來」，建立投資的紀律。雖然損失一點獲利，但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好？小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察，台灣投資人除了偏愛短線交易外，另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券，都是近年來的熱門商品。然而，許多投資人在開心領息的同時，卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出，行為財務學稱這種心態為「一鳥在手，勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金，其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例，原本11元的ETF，每股配息1元，股價就會下跌為10元。「金錢不滅，你的錢只是從左手轉到右手，而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外，他也勸投資人在規劃退休理財時，最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」（Junk bond），指的是信用評等較低的公司，因為違約風險高、借貸不易，因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高，並不適合熟齡族群。他認為，比起賺快錢，買指數型ETF、長期持有，就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤，無須費心買低賣高，退休金反而更加豐厚！原文：退休不想當下流老人？政大教授周冠男：寄望孩子或政府，不如長期投資0050、006208
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2022-03-31 養生.人生智慧
被升經理，卻只想快借錢贖回被爸典當的遺物... 為了賺錢從行銷變業務，職涯上的每一步都是學習
十九足歲的社會新鮮人，當時家裡的固定開銷有：房租、生活費、母親醫藥費，長期的中醫藥材費用、偶爾的民間偏方，全家保險費等等，每個月我必須有七萬以上的收入才能收支平衡。為了這龐大的經濟壓力，我選擇放棄我喜歡的行銷部門工作，申請轉任唯一可能達成這個收入目標的工作—業務人員。當然，人的潛力是無窮的，為了拿到足夠的薪水，我每個月的業績都是超標，我自己省吃儉用，勉強能支付家庭開支；但是，上帝的考驗總不是那麼單純而已，印象很深的一次，才剛拿了該月的錢回去，媽媽就說，家裡臨時又有一筆支出，需要一萬多塊，坦白說，我每個月身上都只有幾千塊可用，哪裡來多餘的一萬多塊呢？ 【延伸閱讀：「你房子是租的？最好不要讓癌末母親留在家…」感謝當年自己的勇氣，承擔買房的壓力與責任】被公司升經理，卻只想趕快借錢贖回爸爸典當的金項鍊實在不曉得該如何是好，過了二天，回家時媽媽很難過的跟我說，爸爸拿奶奶過世前唯一留給他的金項鍊去銀樓賣，賣了一萬塊，我和媽媽兩個在房間裡哭了出來，說什麼，我也要想辦法去贖回那條對爸爸意義重大的金項鍊。 巧合的是，隔天到了公司被主管叫進去辦公室，他很開心的跟我說：「Yuki，恭喜妳，因為妳的努力和工作表現，我們決定升妳為經理，妳是我們第一個那麼年輕就能升職的員工，妳才二十多歲，但妳的優異工作表現，讓我們決定破例。 」 我聽了心裡五味雜陳，我心中想說的話，沒有勇氣說出口，眼眶泛著淚光，嘴唇緊閉著，到現在我想主管還不能想像，當初我心中所想的是：「主管，你能借我一萬塊錢嗎？我想今天趕快去贖回我爸的金項鍊，已經放好幾天了，我很怕放在銀樓會被熔掉或賣掉。」其實，那時候Title對我來說，根本一點也不重要，我要的是「錢」那麼簡單而已，但我開不了口，當時多麼希望身邊能力許可的人開口問我：「妳家裡還好嗎？需要幫忙嗎？」給我有足夠的勇氣回答：「能不能借我一萬塊？」 【延伸閱讀：為了照顧早產兒，我從外商主管變成24小時貼身護士... 遇到人生大魔王的當下，正面迎擊挑戰！】職涯上的每一步都是學習， 總有機會用得上 或許是這般悲情劇常常發生，所以我的業務之路反而走得很順，幾乎只有達標和超標兩種情況，不太可能做不到，即便在外商要一直成長的高目標壓力下，也是如魚得水，再細究原因，應該就是我的行銷工作經驗與背景。 在做業務工作時，我都把自己當成對方公司的行銷人員，我只要整理完對方客戶的挑戰、困擾，大致就可以從市場分析、行銷目標、策略、活動規劃到執行方案與成效預估，一氣呵成的做完企劃案，但我當年只是一個媒體業務而已，也可以只出報價單和合約，看客戶要買什麼版位、預算多少？但我從來不這麼做，甚至後來遇到傳統產業的客戶，沒有能力寫文案、設計廣告素材、架網站，我還一人全包，自己幫他們找設計、找網站公司做網頁，文案我來寫、網站架構我來畫。 有一次化妝品客戶出好幾個顏色的彩妝，我自己設計心理測驗，裡面的測驗題目和分析也是我寫的，這些都是我在行銷專員工作時，會碰到的領域和日常。但一轉業務後，完全都能派上用場，客戶樂得輕鬆，超喜歡我有效率又夠有創意的行銷服務，總是把預算全部給我。與其說是業務，其實是幫客戶解決問題的人，只是我剛好會行銷，可以透過自己的專業來更完美的解決客戶問題，把預算花在更有價值的地方。 後來到零售品牌公司當總經理時也是這樣。電商、行銷都是用來解決生意的問題，百貨公司、門市的來店客人不夠，電商的流量不夠，也是靠行銷手法來創造生意機會，我的經驗、過去的專業果然都沒有白白浪費。職涯上的每一步都是一種學習，只是看什麼時候用得上而已，像我的例子就是；行銷能力讓我做業務、做總經理時如虎添翼，敢做不一樣的嘗試與突破，是一個很好的經驗。 所以即便當年因為經濟壓力讓我轉做業務，但說到底我熱愛的行銷工作也沒有丟掉，只是換一個角色得以實現自己的工作熱忱與夢想。 當年我遇上許多位總經理、行銷主管，每天推出很多新品上市、想衝年輕會員、想找到特殊族群，或是預算不足想做很多事情的客戶，我總是會在各種創意的企劃案上實現對方的想法，完成他們的行銷目標，當業務的經驗把我的行銷工夫練得更扎實！ ※本文摘自時報出版《正面迎擊人生大魔王：每個磨難，都是祝福的證明》
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2022-03-24 養生.家庭婚姻
月薪不到3萬給不起孝親費 專家提27歲百萬年薪案例啟發
「月薪只有3萬，何時才能給爸媽多兩張孝親費？ 」餐飲業去年因疫情成為重災戶，一名餐飲系畢業學生只好先到工廠當作業員，但月薪不到3萬元，每月給爸媽孝親費3千元，想要多給一些又沒辦法，心裡很愧疚，詢問104職涯診所給是不是應該轉職或下班兼差？就業專家以一位27歲學歷不高年輕人、年薪130萬元故事，建議當事人可以為自己設定更高目標。餐飲系畢業年輕人詢問，自己家在南投，去年從桃園一家私立科大餐飲系畢業，結果去年疫情餐飲業非常慘，幸好他在學校附近一家工廠找到產線作業員的工作，月薪2.8萬元，實領2.6萬元。工廠沒有宿舍，每月租屋6千元，還學貸6千元(已經還1年了，還有7年要還…)，生活費8千，自己存3千元，給爸媽3千元，然後就月光了。他很想多給爸媽2千元，幫他們繳水電瓦斯費，或是帶他們去吃頓大餐，完全沒有空間。愈想愈廢，覺得自己很沒用，連孝親費都給不太出來。年剛過，回到桃園，產線SOP的一成不變讓他更覺得對不起爸媽。他想請問該不該轉職？繼續在產線，3-5年後當領班，或學些技術，薪水應該可以有3.5-4萬元。還是現在就去當業務，多跑一點業績？還是下班後去兼差？104職涯診所前輩分享一個27歲年薪130萬元吳敏伶的故事。她是五年前辦活動的一位年輕講者，用著不起眼的學經歷，做著不起眼的工作，賣傘。她沒有轉職，但她接受老闆的任何指派，也給自己更高的挑戰目標。「過程」讓她累計比金錢還重要的「資產」。建議當事人可以靜心讀她的故事，想一想自己的過程，一定可以設定更高的目標。104臉書粉絲頁網友說，有想要更好的觀念很好，才會有動力。不過也建議要把職涯放在前面，不是錢多的職業做起來就一定會順手，有時候是有興趣、有動力，做起來才不畏懼，持續進步，然後錢才會多，不要只看別人的結果來決定自己的職涯。
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2022-03-19 養生.人生智慧
「勞保年金」一次領 VS.月領哪個好？理財達人教你怎麼領最有利
勞保年金破產質疑聲浪不斷，改革勢在必行！談到勞保年金，又依照年資分為「一次領」、「月領」，民眾不禁困惑，萬一真的破產或年金被砍了，該怎麼領最有利？有無其他自救法？理財達人「怪老子」坦言：「民眾不用擔心勞保破產，要關心的是，打折後及打幾折的結果。」憂勞保破產？ 不建議一次領許多人擔心勞保破產，傾向老年給付一次領，這樣對嗎？怪老子說，除非勞保真的倒了，才會建議一次領，但他認為勞保年金不會破產。由於人口結構問題，勞保出現破產疑慮，目前仰賴政府每年補助百億補足缺口，怪老子認為，往後每年只要達到收支平衡就不用擔心，「除非不用選舉了」，他一語道出勞保不會走向破產的理由。根據勞動部最新勞保財務精算報告顯示，勞保基金累積餘額將在117年度出現負值，亦即破產，怪老子說，勞保年金最終仍需改革，換言之，砍年金的提領金額。投資放大資產 報酬率勿追高怪老子表示，一次領可拿到一大筆錢，以每月年金乘以月數計算總領金額，即是一次領的退休金，但風險在於「用完就沒了，月領金額雖然較少，但卻可領到身故」。一次領必須考慮下半生壽命能活多久、並擁有良好的理財能力，將退休金進一步投資、放大資產效果。若選擇一次領的勞工，想靠投資放大資產，要留意「報酬率不宜過高」，因為退休後沒有收入，若追尋高報酬率，波動也會大增，遇到股市大跌恐怕欲哭無淚。另一方面，怪老子提醒，「資產壽命（年金可使用年數）必須高於平均餘命，一次領才划算，否則還是月領年金比較好」。他解釋，以勞保局網站試算方案，平均月投保薪資若為最高等級4萬5800元、年資40年來計算，一次領退休金有229萬；若是月領年金，每個月有2萬4988元，假設將一次領的退休金，除以月領金額（229萬除以2萬4988元）等於91.6個月（7.6年），換言之，若不考慮將錢進一步投資的結果，一次領金額使用7.6年就會花完。年金就算打折 月領仍較划算根據內政部統計，2021年不分男女平均壽命為81歲，如果65歲退休，至少需要16年生活費，一次領只能用7.6年顯然不夠。怪老子將一次領退休金的投資報酬率，換算假設未來「月領年金打折」可使用的年數，相互對照，告訴你哪一種提領方式最划算。在試算之前，要先了解「月領年金打折」的意義，未來若要保證勞保年金不破產，政府可能會將月領年金打折發給勞工。意思是，在「一次領退休金不變的情況下」，每個月的提領金額減少。打折的折數愈高，代表勞工每月提領金額就愈少，但也因為每個月領到的錢變少，在「一次領退休金不變的情況下」，代表可以領更久，勞工可領的「資產壽命」愈長。例如一次領100萬，月領2萬，將分50個月領完。將來如果年金打5折，每月剩1萬可領，若為一次領則是領100萬不變，但打折是影響月領金額、一次領退休金不變。不難看出，月領年金即便打折後，都比一次領更有利。根據試算表（下圖），假設民眾一次領退休金，即便每年投資報酬率有9%，月領年金不打折的情況下，只要約12.4年就用罄，低於平均餘命，完全不夠用。若要達成上述依照65歲退休、足夠有16年生活費情況下，必須在一次領退休金每年達6%投資報酬率時，未來年金打7折，可使用年數才會高於16年、達到17.3年。若選擇一次領卻不擅長投資的人，將退休金存入銀行領取年利率0.8%，月領年金可使用7.9年，萬一將來月領年金打7折，11.4年後會用完。總而言之，怪老子說，「我個人認為，不用擔心勞保年金會倒，不是不能救，只要透過改革拉一把就好。」政府勢必會改革，年金砍對半，總比什麼都沒有好，依照回本年數計算，月領還是比較優。
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2022-03-12 養生.家庭婚姻
比爾蓋茲與妻子結束27年婚姻的啟示！專家：「熟齡離婚」簽字前做好2準備
微軟創辦人比爾蓋茲與妻子梅琳達結縭27年，去年宣布離婚；亞馬遜（Amazon）創始人貝佐斯與結縭25年的妻子麥肯琪．史考特亦在2019年宣布離婚，為什麼夫妻攜手超過20年，卻選擇在人生下半場各自安好？諮商心理師廖偉玲提醒，熟齡離婚相較年輕離婚，承受的內心衝擊其實更大，在考慮分開前，一定要先做好經濟、心理兩個層面的準備。內心焦慮 修復期更長男女年齡超過50歲，稱為熟齡。熟齡離婚率近年在國內有攀升趨勢。根據內政部統計，民國102年至108年，結婚30年以上的銀髮夫妻，離婚對數從2435對，增加到3143對。熟齡離婚有好有壞，廖偉玲認為，決定離婚前必須仔細檢視、評估想離婚的原因，以及離婚後將面臨的問題。如果無法釐清，透過專業諮商是最佳管道，首先，熟齡離婚時的「心理層面」和「經濟層面」是最關鍵兩項。「熟齡離婚的中年危機感、死亡焦慮嚴重，若是被分手一方，恐需更長的修復期。」廖偉玲點出，熟齡離婚者的心理狀態，比起年輕時被分手，內心焦慮會更強烈，不僅對於找到下一個伴侶的心理預期不同，對自己的自信心也會大幅降低。所有人都需要陪伴，身心才會健康，人無法是一座孤島。熟齡離婚，經濟上、情感上、身體上都會有「陣痛修復期」，被分手的人修復期會更長，與年齡無關，而是跟心理韌性高低有關。財務無虞 離婚不恐慌廖偉玲坦言，尋求離婚諮商的個案以女性居多，除了考量小孩，還有「經濟因素」。許多婦女擔心離婚後，無法維持現有生活狀態，沒有收入，只好繼續在婚姻中煎熬硬撐，例如居住費、生活費、子女教育費等，許多婦女因沒有工作能力，很容易進入直銷行業，或選擇從事不熟悉的事業，病急亂投醫。廖偉玲建議，離婚前一定要事先做好財務規畫，離婚後才恐慌已來不及，經濟安全感是許多熟齡決定離婚的關鍵因素，經濟無虞就能灑脫離開，不被現實和心理層面雙重綁架。廖偉玲提到，不論是否為熟齡，離婚就是依附關係的結束，內心會產生強烈失落感，結束關係後情緒需要找到出口，千萬不能忽視，而她也提到，有不少人會選擇跟小孩抱怨父親或母親的缺點，讓小孩陷入矛盾痛苦，這種做法並不明智，如此會讓孩子心理一同受傷，恐是無法圓滿的離婚收場。
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2022-02-17 養生.人生智慧
新人到職3天秒提離職，曝壞主管比鬼更恐怖！求職前做好1件事避開地雷屎缺
正在求職的朋友C帥氣地拒絕了一個知名品牌的工作機會，公司算是有前景，職務內容他也有興趣，但為了保險起見，C小姐花錢買了「面試趣」的面試心得，關鍵字搜尋之後不得了，在前輩的筆下，用人主管的變態程度直比穿著Prada的惡魔，朋友說：「工作不就是賺個生活費，沒事找事往火坑跳，不小心薪水就會成了醫藥費。」 經營「工作生活家」社群後，都跟著新世代工作者一起混，認識很多有趣的新玩意。我輩中年找工作，只能求助親朋好友打探敵情，有了面試趣對求職者有保障多了。出於好奇心，研究了他們的網頁，企業使命好佛心啊，要用「資訊對稱翻轉求職市場」，讓求職者少走些冤枉路。 需要多麼深入的資訊，才能影響一個人是否接受工作機會的決策呢？曾有一位好朋友請我介紹工作，當時我很負責任地揭露用人主管種種誇張行徑，她還是決定要來上班，結果是三天就陣亡，從此與我不相往來。 為了重回職場，被告知是屎缺也要去？故事的主人翁是資訊業界的前輩，在孩子進入小學時辭職，專心地陪孩子成長，若干年後決心重回職場，特別約我一起吃飯，打探工作機會。剛好我所在的事業單位就有一個通路行銷的職缺，如果她有興趣，以她的資歷與能力，絕對可以勝任，我也樂意舉薦。只是用人主管真的很恐怖，有如女王般高高在上，下屬必須卑恭曲膝地匍匐在腳邊，任由她不穩定的情緒上沖下洗，朝令夕改把團隊搞得團團轉，常常需要為了彌補錯誤的決策而加班，就算回到家也不能休息。深夜十一點的電話是常態，當主管突然想到天馬行空的點子，不管何時都得含笑接招。 環境很艱困，不是常人可以存活，我足足花了一個下午的時間，把一個又一個真人實境血淋淋的故事說給她聽，講到口乾舌燥，然後問：「真的很恐怖喔，你還想要來嗎？」 前輩悠悠地嘆了一口氣：「小白，還有什麼場面是我沒見識過的呢？離開太久了，只要有重回職場的機會，我都會滿心感激，不過是人的問題而已，我搞得定。」 我也相信前輩見多識廣，應該游刃有餘，於是我送出了前輩的履歷。面試的過程十分順利，兩週後前輩成了我的同事。 第一天上工主管就帶著前輩公出逛大街，盛況如同張清芳退出歌壇後復出的「芳華盛宴演唱會」，經銷商老闆難掩熱情地跟前輩寒暄，紛紛表示有像她這樣的高手來負責通路，絕對是如虎添翼。正常的環境下，有高手加入團隊提升戰力主管會放鞭炮慶祝，前輩運氣不好，她忘記了我說過的故事，行事不夠低調，第一天上班就埋下了禍根。 回到公司，前輩就被叫進了小房間進行思想改造教育，主管提出很多的問題請前輩提出解決方案，再嚴詞批評，直言不要以為可以用經驗上班，那些經驗都過時了，要她虛心的學習，才能重新開始。 等前輩從小房間劫後餘生，我連忙去安慰她，前輩拍拍我的肩膀：「沒事的，我沒有那麼脆弱。」 前輩上班的第二天，我去外縣市開會，當晚我接到她的電話，足足講了一個多小時，前輩說她被主管整整罵了一天，不管她做什麼主管都有意見，每一件小事都被嫌到體無完膚，在電話的另一端，她哭了：「小白，我真的不覺得我有那麼爛，那麼糟。」而我只能沉默，找不到適當的語言安慰她。 第三天前輩辭職了。她對我很不諒解，一整個下午的苦口婆心，她仍然認為我沒有充分揭露主管的真面目，沒有拚死阻止她跳屎坑，讓她無端地遭受了兩天的屈辱。從此前輩從我的朋友圈中消失，再也沒有跟我聯絡。 馬雲說員工離職的原因很多，但都是檯面上的理由，真正的原因只有兩個：「錢，沒給到位，心，委屈了。」 求職前做好1件事，避開屎缺遇到一位好主管，對工作者而言就已經成功了一半，遇上不好的主管，我跟你保證絕對比每天吃到大便還噁心。千萬不要不信邪，就職前一定要充分掌握關於「人」的情報，然後不要鐵齒，不要以為自己可以忍受或改變爛人，你有看過渣男被真愛改變嗎？江山易改本性難移啊。自己的一顆心，請好好地珍惜，不要白白送給不相干的人蹂躪。 ※本文摘自時報出版《職場神獸養成記》
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2022-02-09 新聞.元氣新聞
媽要求3萬薪水全上繳 打工仔每月剩兩千：真的不能活
許多人出社會後，會根據自己的經濟狀況，給父母適當比例的孝親費。一名女網友在「Dcard」表示，她目前打工月薪三萬多，媽媽要求她將薪水全部上繳，只能留下兩千塊當作生活費，讓她大嘆：「兩千塊一個月真的不能活」，引起網友熱議。原PO提到，她目前仍是學生，住在學校宿舍，剛開始打工半年，就被媽媽要求上繳薪水，「我真的很不想答應她，但是又不知道該怎麼辦。」若是不給媽媽錢，媽媽就會開始情緒勒索，「講說自己養活我有多辛苦，說什麼付出的青春歲月浪費掉了，說我很奇怪，又說我不孝」。原PO無奈地解釋，自己在新北讀書，兩千塊的生活費很難過日子，但媽媽仍然沒有心軟，「一直重複跳針說我不孝。」她表示自己才工作半年，沒有存款，憂心未來無法在外租房，「之後如果有升遷，就還是跟家人說我賺三萬多，這樣比較能存到錢。」網友紛紛表示，「這太情緒勒索了吧」、「要先活得下去才能盡孝道，搬出去吧」、「不要給，就說你辭掉了」、「我也是差不多，16歲就開始打工，有很多家帳戶，但是每個提款卡都被我媽劫收，說出社會還」。也有網友認為，原PO媽媽其實不缺這筆錢，「而是想透過金錢來掌控妳，滿足他們的安全感」。部分網友提議，「騙妳媽說妳失業了，再重新去開個戶頭會不會比較好」、「盡快搬出去吧，不然每天情緒勒索，妳就飽了」。
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2022-01-14 養生.家庭婚姻
婆婆要求「年終上繳一半」嚇壞媳婦！媳婦該給孝親費嗎？不想給怎麼辦？
年終將近，各位人妻是否也將拿到年終獎金了呢？一名女網友在爆料公社表示，自己與先生新婚一年，與婆婆同住，還沒有特別熟悉婆家的生活習慣，近日她收到婆婆的通知，說年終獎金要分給婆婆一半，讓她非常震驚，詢問老公之後才知道連大嫂也一樣，讓她不禁尋求網友問：「我真的只能給嗎？」女網友表示，自己與先生結婚一年左右，因為還沒有錢買房子，因此暫住在婆婆家，說好存錢買到房子就搬出去住，而每個月兩人都會合給婆婆1萬2的生活費，然而，近日年終將近，婆婆卻告知她年終獎金要分給自己一半，讓她很崩潰，擔心自己已經有5個月身孕，這樣一直給錢，恐怕永遠都無法搬家了。女網友趕緊詢問老公，結果老公竟然回答：「以前大嫂有上班時也有給。」讓她啞口無言，網友在底下留言紛紛表示：「不要太傻，錢要留著坐月子還有買嬰兒用品，孩子生完花費很多。」也給這位媳婦建議：「如果怕家裡氣氛太糟，不要跟說年終領多少，隨意給一點就好。」推薦閱讀：怨夫給公婆一萬孝親費太多，人妻反挨轟「自私」為何婆婆會要求媳婦給孝親費？在許多婆媳關係中，因為婆婆要求媳婦要上繳一些金錢，而導致媳婦心生不滿，認為「我要孝順也是孝順我的親生母親，為何要給一個沒有養育我的婆婆？」面對這個百年難解問題，首先我們要先了解「為什麼婆婆會跟媳婦要錢？」在大部分的情況裡，媳婦要給婆婆錢的原因不外乎就是以下三種：1. 婆媳同住，由婆婆做飯，媳婦給婆婆補貼生活費、菜錢2. 婆婆幫忙帶小孩，媳婦給費用慰勞老人家3. 兒子想出錢孝順媽媽，由老婆代為處理然而，如果是在這三個原因之外，婆婆仍要求媳婦要上繳金錢的話，就會讓許多媳婦感到非常不平衡了，尤其是如果媳婦有私房錢想要孝敬長輩，首選當然是先給自己的親生母親，而非婆婆，但若婆媳之間關係不錯，有些媳婦在特別日子、過年等時節，包紅包、買禮物給婆婆也已經很不錯。推薦閱讀：長輩帶孫要給錢嗎？保母費怎麼算不傷感情如果真的不想給該怎麼辦？許多媳婦都在心裡的不平衡與孝敬長輩等想法之中掙扎著，面對到某些較為強勢的婆婆，強制要求一定要給多少的數字，就會讓媳婦心裡感到更加不舒服，兩性專家黃越綏曾經表示，其實重點不在於金錢數目，而在於心裡是否覺得委屈，如果不想給，就算給一點點都會覺得有壓力，假如心裡那關過了，許多事也會變得簡單許多。若站在婆婆的角度去思考，黃越綏認為，如果婆婆夠理性，就可以想到連親生孩子都不一定會孝敬自己了，怎麼能夠要求一個外人理所應當的孝敬自己呢？長輩要做的，不是硬去要求晚輩要做點什麼，把自己的傳統觀念強加在晚輩身上，而是照顧好自己，想辦法調整自己的思想，不是迎合，而是嘗試與晚輩對任何事都有共識，想必如此一來，婆媳問題就能減少許多。
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2021-11-17 癌症.肺癌
肺癌病友群像／拼搏一生卻罹癌 車行頭家：錢若花光，當如何？
從事機車修理業近二十年，在台南經營車行，還拿到全台僅約千人取得的乙級機車修護技術士執照，四十五歲的阿煌哥猜想，一生投入的事業，可能是令他罹患肺癌的原因。如今，他因確診肺癌四期，每隔三週就必須南北往返，赴台北榮民總醫院接受治療。化療、免疫藥物、血管新生抑制劑，能做的治療阿煌哥都努力嘗試，各項治療中，僅有化療獲健保給付。每月高達十七萬的治療費用，正啃噬著他辛苦打拼而來的積蓄。他感嘆，初罹癌時，積極接受治療之外，他也坦然接受，跟著朋友遊山玩水；誰知抗癌兩年，治療與生活費幾乎花光他的積蓄，他現已轉念：「既然上天留我，要趁還能工作，多存點錢，留給之後治療用。」然而，看著漸漸縮水的存款、逐步逼近的商業保險給付上限，阿煌哥眼裡隱約透露著迷茫，「要是有一天，錢都花光了，我該怎麼辦？」為了減輕經濟壓力，他和主治醫師討論，藉由減低血管新生抑制劑劑量，降低每月需支付的藥費。「沒想過會罹癌」 為空汙把關卻罹肺癌二〇一九年，阿煌哥因頭痛急診住院，竟被檢出腦瘤。腦中遍佈8顆腫瘤，最大者達3.8公分，他苦笑：「當時想說，哪顆如果破掉，我大概也完蛋了。」幸好，阿煌哥自費於台北榮總接受加馬刀治療，腦瘤已萎縮消失，只剩一顆約一公分的腫瘤。然而，進一步檢查卻發現，腦中的腫瘤是肺部轉移而來，左側肺部靠近心臟處，有一顆近五公分的腫瘤，醫師告知，已是肺癌四期。「之前都想說，自己不會得癌症。」阿煌哥苦笑著說，因為車行協助執行機車排氣定期檢驗，台南市政府也補助機車行的工作人員，定期進行肺部低劑量電腦斷層篩檢（LDCT），他卻因為覺得不會罹癌，而未赴檢查。阿煌哥說，家族中無人罹癌，反倒是機車修理的同行中，他不是唯一罹患肺癌者，不少機車行老闆、老闆娘，皆被發現罹患肺癌。他想，比起基因致癌，所處環境可能才是造成他罹癌的主要原因。未檢出致癌驅動基因 新型藥物皆需自費然而，因未檢出肺癌致癌驅動基因，阿煌哥的治療幾乎都須自費。血管新生抑制劑、免疫藥物以及化療中，僅化療可以有健保給付。阿煌哥感嘆，當時治療腦瘤的加馬刀，健保給付上限為三顆腦瘤，他腦中有八顆，故需全額自費，花了近十七萬，「那時很難理解，為什麼不能健保幫我出三顆（腦瘤治療費用），其他五顆我可以自己出？」事實上，其他藥物亦是如此，面對健保「非全有、即全無」的給付機制，阿煌哥語氣中透露著無奈。除了加馬刀，癌症新藥價格更是高昂，他認為，若能部分負擔，健保出一點、自己再出一點，「一定能減輕我們（病友）的壓力。」阿煌哥靠著工作累積的存款，加上年輕時為支持保險業朋友而投保的商業保險，支付龐大藥費。然而，他仍擔心，這樣會不會「坐吃山空」？為付可觀藥費 重回崗位工作初罹癌那一年，阿煌哥專注於治療，將台南的機車行的業務交給妹婿及另一位師傅。阿煌哥透露，或許是他的手藝較好，也可能是老客戶在店裡看不見他的身影，誤以為店家易主，一年內收入僅剩原先的三分之一。營業額從原先近二、三十萬，下滑至不到十萬。為穩定收入來源，阿煌哥今年開始，重新回到店裡工作，生意也才開始有了起色。不少老客戶間接得知他罹癌，看著他每天仍在店內忙進忙出，心生不忍，「他們都跟我說，都已經生病了，如果能不要做，就不要做了。」阿煌哥感激客戶的體貼，但他也說，他們不知道我的治療細節，為了支付高額藥費，甚至預先存下一些「救命基金」，很需要經濟來源，不可能放下車行不管。他說，在店裡，已不敢拿下口罩，深怕再次吸入致癌物質。近年來，吸菸造成的肺癌已逐漸下降，肺癌發生率卻不減反增，台灣癌症基金會指出，空汙環境是導致肺癌的主要原因之一。台灣癌症基金會執行長賴基銘醫師說，PM2.5是一種非常細小的懸浮微粒，是頭髮直徑的28分之1，可以輕易經肺泡組織穿入微血管而進入人體；和阿煌哥一樣，長期暴露於空汙環境中的工作者、民眾，屬高風險族群，應定期接受肺部低劑量電腦斷層篩檢。打破全有全無疆界 病團提癌藥部分負擔新藥新科技不斷創新突破，醫師有許多更好的治療武器，然而，肺癌新藥如阿煌哥使用的血管新生抑制劑、免疫治療等，價格極高，且給付門檻高，患者常須面對若健保沒有給付，就需全額自費，此種「非全有，即全無」之困境。台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟直言：「在全有、全無之間，應研議一個以額外財源支持癌症新藥之基金，從政府、癌友、藥廠之多元參與形式，同時兼顧照顧經濟弱勢病友，並確保健保永續發展。」為此，台灣癌症基金會呼籲成立「台灣癌症新藥多元支持基金(TmCDF)」，納入癌友共同負擔機制，並推動多元參與，讓病友、健保、藥廠三方共同支付藥費，在救急、救命的同時，減輕病友經濟負擔。【延伸閱讀】>>肺癌病友群像／年少有為驟罹癌 病友：若再抗藥下一步是什麼
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-11-04 新聞.元氣新聞
拒給1萬孝親費挨譙「不孝」 社會新鮮人嘆：待業還被罵廢物
子女長大後給父母孝親費是義務嗎？該給多少才算合理？一名剛出社會的男網友在網路論壇訴苦，不住家裡的他被父母要求每月要給1萬元孝親費，他認為負擔太重想溝通，卻被罵「不孝子」，讓他直呼被「情緒勒索」。這名男網友在「Dcard」發文，內容寫到自己剛找到工作，父母看到他的錄取通知後，就上網查詢他可能的待遇，並要求每月上繳1萬元的孝親費，遠高於他原先設定的3到5千元額度，讓他無法接受。然而他試圖找父母溝通，卻被冠上「不孝子」的罵名。發文者坦言，從小到大父母沒讓自己餓過，高中生活費5千、大學8千，學費靠學貸。大學畢業後找到外縣市的工作，每個月底薪6萬，加上其他津貼可破10萬，每個月的主要支出包括家裡房子的貸款1萬，和房租、保險、電話費等，以及父母要求的孝親費1萬。他強調孝親費「多少錢不是重點」，只是他在外租屋、父母也尚未退休，況且當他畢業後待業等當兵期間，雖然沒拿生活費，還是被父母一直罵「廢物」、「米蟲」，在學時也數次透露自己沒存錢，以後可能要靠他養。他認為父母沒有好好規劃後半人生「很不負責任」，雖然他願意回報養育之恩，「但不是在父母退休前」，直言現在每個月要求1萬元是「情緒勒索」。其他網友的意見分為正反兩派，一派站在父母立場，「小時候你爸媽幫你把屎把尿，買玩具給你，你半夜哭鬧他們都細心照顧你，送你唸小學國中，現在出社會給個1年12萬過分嗎？」、「你爸媽如果從來沒虧待過你，我覺得就給吧，有什麼好抱怨的？」、「1萬還好啊⋯每個月都給還加給過年紅包，家庭開銷也多少出一點」。不過另一派則支持發文者，直指這是「標準養兒防老的父母」，「住外面還給到1萬太多了吧」、「錢是越年輕越貴，不如存下來等父母真的需要再出手幫忙」、「生小孩不等於投資，不知道為什麼很多人還是覺得小孩長大要有所回饋？而且剛出社會就要背負龐大經濟壓力」、「如果家人今天需要用錢，我們一定會拿出錢來幫忙…但父母又不缺錢的情況，幹嘛去剝奪小孩的生活品質？」。也有不少人認為孝親費是「心意」，不該「強索」，「經濟能力能給多少就給多少，重要的是心意」、「照顧（小孩）本來就是義務，生之前就要想好的」、「自己願意且能負擔的情況下給出去的才叫孝親費，父母開口要叫作勒索」、「我從小就被灌輸不需要給孝親費的觀念，但反而這樣才讓我想主動給孝親費」。
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2021-10-31 新聞.元氣新聞
王必勝緋聞對象駁斥「每月6萬」傳聞 衛福部盼低調再低調
衛福部醫福會執行長王必勝婚外情事件延燒，自由時報今報導，王必勝婚外期對象林小姐控訴，外界流傳的「每月6萬元生活費」、稱呼「老公」等不是事實，是遭不明網友惡意在IG上用對話「釣魚」陷害。林小姐向自由時報記者表示，爆料者多月前以「Phoebe Baby」的假IG帳號，主動以討論嬰兒食品的事情為由與她聊天，她也當作是普通網友亂聊天，表示「網路上跟陌生網友聊天，當然不會講真的內容」。林小姐說，她的生活很簡樸，與5個家人同住舊公寓，名牌包也是自己買的，至於出遊打卡照片，都有家人和朋友一起，她希望惡意攻擊扭曲可以停止，媒體刊登爆料者不實的對話截圖也沒經過當事人同意。林小姐認為，根本沒有「Phoebe Baby」這個人，控訴這群爆料者用幾個月時間蒐集並設計她，「網路真的很可怕」。她也表示，非常抱歉造成王醫師和他的家人這麼大的困擾，她誠心向他們致歉。最後說，她和王必勝「真的只是朋友」，對於外界紛擾不願多談。王必勝現也擔任中央流行疫情指揮中心醫療應變組副組長，指揮中心指揮官陳時中曾說，目前沒有要任何更動王必勝職務的計畫，指揮中心及醫福會還非常需要他。就了解衛福部內部氛圍的知情人士說，衛福部內部仍認為，王必勝在新冠肺炎疫情期間防疫有功，不希望就此折損人才，希望他現在能專心在防疫公務上，並淡化私領域的爭議，行事低調再低調。王必勝對於緋聞對象現身新聞有何回應，王僅回覆記者兩字「沒有」表達心聲。
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2021-10-22 新冠肺炎.預防自保
確診或快篩陽性居家隔離 可領每天千元防疫補償
防疫補償請領資格擴大，衛福部公告，COVID-19本土疫情期間，凡無症狀或輕症確診者、快篩陽性或解除隔離治療後的居家隔離者，可領每天新台幣1000元防疫補償。衛生福利部近日公告修正「嚴重特殊傳染性肺炎隔離及檢疫期間防疫補償辦法」，將在家確診者、快篩陽性或解除隔離治療後的3類居家隔離對象，納入防疫補償範圍。衛福部社會救助及社工司副司長蘇昭如告訴中央社記者，先前防疫補償是針對因接觸確診者遭匡列隔離或部分入境檢疫者，而確診者依法必須配合隔離治療，原本並非防疫補償對象。蘇昭如說，考量COVID-19（2019冠狀病毒疾病）本土疫情爆發期間，無症狀或輕症確診者，因醫療量能吃緊並未住院，僅居家隔離，但仍無法工作，國家也未提供醫療資源或支出隔離治療費用，因此予以合理補償。此外，本土疫情期間，衛生單位針對快篩陽性個案等待PCR採檢期間居家隔離，或確診者解除隔離治療後尚須再7天居家隔離，蘇昭如說，這些對象也一併納入防疫補償範圍。蘇昭如表示，3類增列為防疫補償對象，將追溯至今年5月11日本土疫情爆發起，收到「嚴重特殊傳染性肺炎指定處所（居家）隔離通知書」者皆適用，而相關防疫補償請領規定不變。依照防疫補償請領規定，衛生主管機關認定受隔離或檢疫者，只要在被隔離或檢疫期間遵守防疫規範，且沒有支領薪資，就可以提出申請。蘇昭如說，新制於19日公告上路，符合資格者，可申領防疫補償每天1000元。衛福部醫福會執行長王必勝說，染疫或疑似染疫被隔離，原本生活都被打亂，多少都會擔心房租、生活費沒有著落，以集中檢疫所為例，醫療團隊每天都會逐一和住民聊聊，一旦察覺心理狀況有狀況，會立即請心理師介入。亞東醫院外科暨創傷加護中心主任洪芳明則說，國內COVID-19確診者約25%情緒受到影響，一方面是面對未知疾病的擔憂，另一方面本土疫情大多是全家人同時染疫，對家人的憂心或經濟問題，對患者來說都是打擊。洪芳明指出，該院統計也發現，疫情期間患者欠費比例有明顯攀升，他相信沒有人想欠醫院錢，顯示民眾在疫情期間經濟狀況確實受到影響，若提供防疫補償將有助緩解民眾經濟重擔。
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2021-06-03 新冠肺炎.防疫懶人包
圖表／紓困4.0 共7類估730萬人次可領現金紓困
行政院今通過防疫紓困特別預算案，在個人現金紓困部分，包括新增的330萬人次，現金紓困估計有730萬人次可以領取。行政院指出，新增個人現金紓困330萬人次，包括：1. 去年無雇主的自營業者，勞保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元以上領1萬元（新增65萬人，共186萬人)；2. 農漁民排富後都可領一萬元（共113萬人）；3. 加入勞保的漁民(甲類漁民），投保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元者也可領一萬元（共35萬人)；4. 孩童家庭防疫補貼每位孩童1萬元（新增250萬人)；5. 無勞保農漁保的自營業者，攤商、臨時工、接案工作等，年收入低於基本生活費者，領1至3萬元（新增10萬人，共47.5萬人)；6. 計程車、遊覽車、租賃車、導遊領隊、視障按摩師、無一定雇主藝文工作者等，領3萬元 (共12萬人) 7. 中低收入戶領4500元（共90萬人)。行政院並指出，三級警戒後被政府命令停業的大部分業種（包括健身中心、電影院、補習班等）分為兩種類型，包括停業期間，如果有給員工基本薪資，一個員工補給他4萬元，由雇主領取；如果沒有給員工基本薪資以上的薪水，一個員工補助1萬元，由雇主領取，而員工則可領4萬元。針對什麼時候開始申請，行政院表示，去年申請通過的、有留存摺資料的，6月4日後會開始直接匯入戶頭；去年申請通過、沒有存摺資料的，政府6月7日後會寄發通知單；今年新申請的，6月7日起開放線上申請網站；至於孩童家庭防疫補貼與勞工紓困貸款，6月15日開始受理申請。
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2021-04-12 失智.照顧喘息
失智故事／失智父親表達愛意的方式是將零食緊抱懷裡留給家人...
2011年，上海男人孫曉雄46歲，他70歲的父親患上阿茲海默症，逐漸出現失憶、失智、失禁等症狀。正值創業關鍵時期的孫曉雄，最終選擇放棄部分生意，和家人共同照護父親。接下來的9年中，他們和父親一起，展開了一場對抗遺忘、衰老和久病的苦旅。接到家裡打來的電話時，孫曉雄正在昆山出差。母親帶著哭腔：「你爸不見了。」孫曉雄心中慌亂，但還是強裝鎮定地安慰說：「不要緊，他走不遠的。」母親告訴孫曉雄，她已經沿著家所在的揚州路，找遍了父親可能去的所有地方，但都沒找到。幾乎沒怎麼猶豫，孫曉雄決定駕車走高速返回上海。一個多小時後，他抵達父母位於楊浦區弄堂裡的家，大姐、妹妹都在。商議後，他們決定去街道派出所碰碰運氣。趕到派出所，父親孫志雄果然在那兒，衣服髒了，面色驚惶。民警問他的名字，他答「李中玲」，問他家住哪兒，他答「浙江中路」。民警照著他給的答案在浙江中路尋找李中玲，無果。他們便讓孫志雄先吃飯，繼續打電話給附近幾個居委會排查。實際上，黃浦區浙江中路是1941年父親出生的地方。20世紀60年代末，因家庭成分問題，孫志雄和父母妻兒一起被下放至安徽農村，浙江中路的家也被收為公用。90年代，一家人相繼重返上海，在楊浦區揚州路新康里的弄堂中安家落戶，住了20多年。家人們都落了淚。他們謝過民警，把受到驚嚇、已經無法開口說話的父親帶回家。這一年是2014年，父親73歲，患阿茲海默症的第3年，他的大部分記憶已經被疾病抹去。此前，為防止他走失，家人給他買了GPS定位器，戴在他手上，並仿照工牌製作了寫有他姓名和住址的「身分卡」，掛在他脖子上。還列印了厚厚一沓卡片─寫有家中的電話號碼、母親及三個子女的手機號碼，塞在他口袋裡。但父親覺得難為情，總會將定位器、身分卡偷偷扯掉，小卡片有時也隨手丟掉。那時，父親雖然記憶受損，但身體還不錯，走路時腳底生風，動作又輕，常常貓一樣溜出家，無聲無息。這就苦了主要照護他的母親李中玲。這次走失後，母親看護父親時更加小心，後來只能選擇限制他的行動。白天，母親用兩張躺椅堵住家門前的走廊，躺椅沿上放置一排手搖鈴。父親一開門，她就能循聲跟上。夜晚，父親也會夢遊般地走出家門，母親就在睡覺前找一條寬布袋，把兩個人的手綁在一起。父親一起夜，她就跟著醒來。生病前，父親堅持每天去公園跑步，200米的跑道能跑上五六十圈。父親精通文史地理，父親給少年時代的孫曉雄講俄羅斯文學時，問他：「伏爾加河在哪裡？」他答「不知道」。父親就告訴他伏爾加河的地理位置和歷史。曾經，父親能準確無誤地記住一條遙遠河流的相關知識，現在卻連近在咫尺的家門都無法記住。更讓孫曉雄難過的事在後頭。好幾次，孫曉雄回到父母家，父親看到他，不僅問他「你是誰」，還拒絕他進家門。母親在一旁提醒：「這是你兒子啊。」儘管知道父親的反應是生病所致，孫曉雄轉過身，還是哭了。被自己的父親遺忘是一種什麼樣的感受？和至親之人情感連接中斷，安全感喪失，讓他不得不重新打量父子關係。他經常做噩夢。夢裡，他置身公車、地鐵站，場景不一，但一直在找尋，找物件，找妻子，找兒子，找母親，最後遍尋不得，他流著淚從噩夢中驚醒。白天，他煩躁易怒，常和妻子吵架，工廠裡的工人也遭了殃，沒少挨罵。他流淚也是為自己。父親患病時，正值他創業的關鍵時期，經營的床品公司在全國開了22家連鎖店。可是父親需要照顧，他自己的身體也出現了危機，精力不濟，他不得不將店一家一家收回來。讓孫曉雄更感遺憾的是，他曾主動疏遠父親近十年。少年時代，父親是孫曉雄的精神偶像。父親高中學歷，年輕時是個文學愛好者。全家下放至安徽農村時，母親在學校做老師，父親做了一段時間的老師後，開始負責家中的農活。他鼓勵孩子們看書，用俄語朗讀普希金的詩歌。一天的農活結束，他給村裡人繪聲繪色地講《三俠五義》，很受當地人的喜愛和尊敬。90年代，孫家人相繼返回上海，房子、戶口都得重新爭取。回到上海後，母親在幼稚園做老師，兼做家庭教師貼補家用，做了十幾年農民的父親只能在工程隊、飯店做臨時工，往昔的同窗已經成為醫生、老師、工程師…他受到打擊，主動和老友斷絕聯繫。父親清高，一家人的戶口、住房問題全靠母親奔走才得以解決。身為男人，孫曉雄一度瞧不起封閉自我、無力承擔家庭責任的父親。有段時間，看到父親，他連招呼都不打。父子關係破冰發生在孫曉雄的兒子讀五年級時。那天，父親帶孫子出門，孩子牽著爺爺的手蹦蹦跳跳，有說有笑。孫曉雄站在後面─想起小時候，父親教他閱讀、游泳。孫曉雄想：養大一個孩子並不容易。他也漸漸明白，父親是一個被時代捉弄的人。每個人都有自己的長處，父親只是不擅長社交和賺錢而已。他在心裡與父親和解了。瞭解到阿茲海默症具有一定的遺傳性，孫曉雄陷入憂慮。法國作家迪迪埃‧埃里蓬曾描述過作為子女，他在父親患上阿茲海默症後的恐懼。埃里蓬會反覆背誦他爛熟於心的詩詞，以證明自己的記憶力完好無損。只要忘記了一句詩、一個日期、一串電話號碼，他就會陷入焦慮。孫曉雄也一樣。只要忘記什麼事，他就止不住胡思亂想，問兒子：「爸以後會不會也得這個病？」他自己的健康也不容樂觀。父親確診這一年，孫曉雄48歲，糖尿病病史10年，還患有高血壓和嚴重的胃病。母親李中玲的抑鬱症發生在丈夫患病兩年後。兒女要工作，她需要寸步不離地陪伴丈夫，起初，她最憂慮的是他走失─她長期患有關節病的雙腿無法快步行走，每次尋找丈夫都異常艱難。2013年後，丈夫逐漸生活無法自理，她得照看他吃飯、穿衣、吃藥、洗澡、大小便。丈夫大小便失禁的情況愈發嚴重。李中玲有輕微潔癖，只要丈夫一失禁，她就一遍遍為他洗衣、換衣，有時，她一天得給他換洗3次。李中玲原本擁有充實幸福的晚年生活。退休後的10年，她是在社區老年大學度過的：學做中國結和麥秸畫，教其他老人剪紙，她的剪紙作品還被拿去展覽過。丈夫也會陪她一起買材料，看她做這些小玩意兒。他們本是志同道合的愛侶，中學時相識。結婚後，相濡以沫50年，「兩個人好得就像一個人」。她從未想過推脫照顧丈夫的責任，也拒絕將這種承擔浪漫化、崇高化。但她也是女人，需要丈夫的呵護。然而大多數時候，生病的丈夫和外界隔著一堵牆，無法溝通，不見回應。最讓她心灰意冷的時刻，發生在搬到浦東後的一個夏天。她起床後覺得頭暈，渾身癱軟倒在地上。她努力呼喚丈夫，想讓他幫自己將床頭上的手機拿過來。他在屋子裡來來回回走了半天，只遞給她一個空調遙控器…她只能等到自己有了力氣，慢慢爬到手機旁，撥通小女兒的電話，小女兒撥打了120＊，她才被送往醫院。李中玲被這種不見盡頭的生活擊潰了。後來，她在家中總是無端流淚，會把家裡好好的東西剪壞，還說想從20樓跳下去。兒女帶她去看精神科醫生，她在醫生面前流著淚長長地傾吐一番，之後又做了3年心理諮詢。因為焦慮，她常常失眠，提出讓兒子給她開一些安眠藥。孫曉雄留了個心眼，他開了許多維C片，替換進安眠藥的藥盒裡，再拿給母親。他至今仍然瞞著她。這是無奈之下的選擇。李中玲唯一的慰藉，是丈夫一直不曾忘記她。一次，他說他第二天要結婚，別人問他和誰，他說「李中玲」。雖然記憶出現錯亂，他不記得他們結了婚，有三個兒女，也有孫子和重孫，但他始終記得，李中玲是他的戀人。2013年前後，隨著父親病情加重，孫家三個兒女商量，分工輪流照看父親，盡量保證有人在父母身邊。2015年後，大家又進一步明確分工：長期在上海的大姐、妹妹常來家中幫助母親，需要經常出差的孫曉雄有空就過來，主要負責父母的生活費和醫療費。兒女分擔了一些工作，李中玲的壓力沒那麼大了。每天早上，她帶著丈夫進行刷牙、洗臉、刮鬍子「三部曲」，晚上睡覺前，將丈夫第二天要吃的藥，按劑量和時間提前準備好。白天，丈夫大小便過後，她在日曆上做好記錄。掌握了時間和規律，到點了，她就會問他是否想去衛生間。家中的男人主動承擔了帶孫志雄洗澡的工作。冬天洗澡要去公共澡堂，孫曉雄和姐夫開車載父親去澡堂。一次，去澡堂的路上，父親在車裡失禁，孫曉雄坐在副駕駛座上，還沒來得及起身，姐夫自然地拿著塑膠袋包好穢物以及父親弄髒的衣物，扔掉了，這一幕讓孫曉雄至今都很感動。家人盡力保持孫志雄外表的清潔和體面，照顧他的尊嚴。妻子李中玲常常溫柔地摸摸丈夫的臉。他動作還算靈敏時，李中玲讓他幫忙做一些簡單的家務：摘豆芽、包餛飩…她相信生病的丈夫依舊需要獲得一種價值感。他們也努力營造出讓孫志雄感受到自己被愛、被需要的氛圍。孫輩們一見爺爺就給他一個大大的擁抱，想著法兒哄兩位老人開心。情人節，孩子們會商量好，分別給爺爺、奶奶買巧克力。有一年情人節，外孫帶爺爺、奶奶去一家網紅餐廳吃飯，餐廳裡坐的都是衣著時尚的年輕人。有人問：「爺爺、奶奶，你們也過情人節？」李中玲就告訴他們：「是啊！我們結婚50年啦。」家中變化最大的是孫志雄本人。從安徽返回上海後，孫志雄感受到某種落差，一度變得封閉沉默。生病後，他的記憶多停留在成年之前，失意的青年和中年時期被遺忘，他反而鬆弛快樂了不少。別人同他搭話，他多報以微笑，用他語言庫中僅存的結構簡單的句子─「我很愛你」「我很喜歡你」「你真漂亮」來回應。一次，他在社區裡遇上一個老太太，開口就說：「你真漂亮，我愛你啊！」李中玲忙不迭地向對方解釋和道歉。對方卻笑了：「我這一輩子，也沒聽過幾句這樣的話。」2018年，他們在松江區分到了幾套回遷房。李中玲和丈夫先搬過去，為更方便地看護父親，住在市區的孫曉雄一家也搬了過去。2019年，經鑒定，父親的阿茲海默症為五級，處在重度認知功能減退階段。醫生建議家人多陪伴父親，鍛鍊他的認知、語言和行動能力。家人買來算術認知卡片和玩具，空閒時陪他練習，住在隔壁的孫曉雄則常去找父親聊天，陪他散步。父親的智商和語言能力逐漸退化成孩童狀態，言行舉止憨直可愛，觀察父親成了孫曉雄的快樂源泉。既然還要同阿茲海默症共處下去，不如換一種心情面對。孫曉雄把父親的搞笑時刻拍下來，先是發到微信朋友圈，後來又發到抖音上，也是留存一份記憶。在孫曉雄的鏡頭下，近80歲的父親自稱「寶寶」，一天中最令他開心的事是吃，蔥油餅、霜淇淋是他的最愛，得不到想要的零食會哭。他同5歲的重孫女嬉鬧，在重孫女手背上咬了個月牙印，最後還是重孫女原諒了她。他常對家人耍小孩子脾氣，但對妻子李中玲言聽計從…這些質樸溫暖的家庭生活片段，慢慢為孫曉雄的抖音帳號吸引了近30萬粉絲。這個團圓和睦的上海家庭，在不斷曝出的關於家庭和養老的負面新聞中，給人們提供了一些啟示。一位不能長久陪伴在爺爺身邊的粉絲給孫曉雄留言：「看見孫爺爺，就好像看到自己的爺爺。」被孫家人對久病父親的耐心與陪伴打動的一位粉絲，發私信告訴孫曉雄，他決定對自己的爸媽耐心一點。2020年10月，孫曉雄開車載父親外出。父親嚷著要吃霜淇淋，孫曉雄心軟了，買了一支給他，又擔心他吃壞肚子，搶過霜淇淋，吃了一半再塞回父親手裡。因血糖高，孫曉雄十幾年不敢吃霜淇淋了，但父親無法理解這種好意，委屈地「哭」起來。這則影片在抖音獲得了34.5萬次按讚。孫曉雄的粉絲中，有不少人也是阿茲海默症病人家屬。他特別能理解這些焦灼無助的親屬。現在，他一有時間就會回復私信向他取經的人：看病要去三甲醫院，不要盲目服藥，最重要的照護是家人的陪伴關愛、不嫌棄。有一次，孫曉雄帶母親去看病，像是知道妻子不舒服，父親一整天悶悶不樂，早飯也沒吃。妻子從醫院看病回來，他委屈地把頭埋進她懷裡，發出啜泣的聲音。孫曉雄逗他：「又假哭了。」等父親抬起頭，家人看見，他眼角真的有淚。孫曉雄堅信，雖然還是常常遺忘家人的名字，但父親一定知道他們是他的家人，那些最珍貴的東西一直留在他內心深處。10月的一個夜晚，孫曉雄睡前不放心，就去隔壁看看父母。推開門，父親正一個人坐在黑暗的客廳，孫曉雄嚇了一跳，打開燈，看見他正在哭。當時已經午夜12點了，他問父親：「你怎麼不去睡覺？」父親告訴他：「我做夢，夢見你死掉了。」孫曉雄心緒複雜，他向父親解釋了好幾遍，自己沒有死，「我們都長命百歲」。父親這才放心去睡了。生病的父親對家人有著自己表達愛意的方式。一次，孫曉雄載父親外出，一位客戶打電話找他，他便帶上父親一起前往。客戶也知道老爺子生病，買來一大包零食給他。離開時，父親坐在車後排，緊緊地把零食抱在懷裡。孫曉雄以為他擔心別人搶，對他說：「你不要抱著，放好嘛！這些都是給你的。」父親不願放，很鄭重地說：「帶回去給中玲吃。」(田龍華／摘自微信公眾號「真實故事計畫」，本刊節選)
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休生活到底該準備多少才夠花？2招估算退休需求
每個人都會面臨退休，最好超前部署，做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費？需要準備多少錢？常聽到有人說退休要準備1500萬，也有人說3000萬，這根本是天文數字，要怎麼存這麼多錢？台北富邦銀行表示，要預估退休後的花費及退休金需求，需要考量的因素相當多，包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種：第一招：總支出推算法生活簡單或優渥，三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估，需要準備足以支應15年以上生活的退休金，再根據政府統計數據，推算退休後的生活總支出，包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計，退休金的準備可約略分為以下三種等級：1.簡單生活：每月4.9萬元，預計需要882萬元退休金（4.9萬元×12月×15年）2.充實過日：每月8.1萬元，預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受：每月11萬元，預計需要1980萬元退休金。第二招：4%經驗法則以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率，推算退休前需要準備的退休金總額。例如，假設退休後每年支出為100萬元，預期年報酬率為4%，則在退休前需要準備好2500萬元（100萬元÷4%），也就是以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準，實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示，第一種計算方式的優點是簡單易懂，第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險，精確度較高，民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略：三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式：（收入－支出）×投資比率%× （1－投資成本）×（1＋投資報酬率）×N年從以上公式中可以發現，想要準備充足的退休金，就要提高收入、投資比率或投資報酬率，也可以降低支出或投資成本，或是提早投入準備以延長投資年期，只要在任一點上有所加強，都有助於創造更佳複利效果，簡單來說就是「三高二低一延長」。同時，台北富邦銀行也提醒民眾，退休準備要優先要考量「風險控制」，在投資商品的選擇上建議採用多元配置，以保險商品為配置核心，搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星，增加整體配置對抗市場風險的能力，以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求，許多銀行都有設計相關網站，幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫，例如台北富邦銀行的「富樂退」網站，有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查，國人退休財務準備平均得分54分，20到59歲分數低於52分，顯示國人退休準備在財務面的知識及行為，必須強化。另外，有41.2%認為退休後應繼續工作，遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠？調查發現，43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元，認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%，65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成，高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上，每月生活費2萬元以下者，評估為退休準備度不足。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-03-06 養生.家庭婚姻
夫薪資全上繳公婆 妻流產只換來一個眼神「太好了妳不用辭職」
福原愛與江宏傑驚傳婚變，有消息指稱，兩人關係生隙的原因，恐怕與江宏傑夫家對待福原的態度有關。像這樣親家問題，其實不只在跨國婚姻，而是無論台灣還是日本，都會面臨到的嚴重問題。根據日本媒體「現代ビジネス」報導，一位擔任看護士的惠里小姐，和另一位經營地方商店的敬結婚。然而兩人共組家庭後，丈夫卻一直把他自己所賺的錢，通通交給夫家，兩人的生活費則全靠惠里支付。惠里雖然嘗試溝通，但丈夫都不與理會。後來，惠里懷有身孕。考量到要以後可能帶小孩，惠里覺得有得向公司請長假，甚至辭職的可能。如此一來，就不可能再讓丈夫敬繼續把錢都轉給夫家，於是再度溝通。然而，雖然敬這次聽從妻子的建議，回老家交代此事，但在跟老家的交涉後卻被打了回票。由於夫家除了雙親以外，還有另外一個妹妹，然而惠里卻明顯感受到，這些人並不打算自力找尋其他經濟來源，就是要依靠敬過活。無力違抗夫家意志的丈夫，只好告訴惠里，在她確定辭職前會想點什麼辦法。然後最後解決一切事件的關鍵，卻是惠里的流產。因為小孩沒了，所以反而讓惠里不用向公司辭職。然而當小姑來探訪她時，明顯對惠里的流產露出「鬆一口氣」的表情，至今仍讓惠里難以忘懷，讓她明顯意識到自己在夫家眼中，絲毫沒被尊重。事後惠里雖然又懷孕，並生下兩位女兒，但是丈夫偏袒夫家的行為，卻是有增無減。甚至有次小姑骨折住院，丈夫竟然跑去跟正在念大學兼差打工的女兒要治療費用。這也讓惠里不禁懷疑，究竟丈夫、夫家這樣的行為，真的算是正常的嗎。
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