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怕退休金被詐騙爭產?安養信託幫你顧老本 及早規畫財務,支應老後生活開銷

及早規畫老後財務是趨勢,守住「老本」更是老後生活基石,但人生充滿風險,投資不當、遭受詐騙、子女爭產,甚至意外或生病等原因,都讓保住老本成為挑戰。圖/ingimage
及早規畫老後財務是趨勢,守住「老本」更是老後生活基石,但人生充滿風險,投資不當、遭受詐騙、子女爭產,甚至意外或生病等原因,都讓保住老本成為挑戰。圖/ingimage

聽健康

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「這產品利潤很高,絕對划算!」、「退休金放在銀行利息太低,應該拿出來投資」、「爸,我生意需要一筆周轉金,你的錢可否先借我?」及早規畫老後財務是趨勢,守住「老本」更是老後生活基石,但人生充滿風險,投資不當、遭受詐騙、子女爭產,甚至意外或生病影響行為能力等種種原因,都讓保住老本成為挑戰。

擔心退休金被詐騙或兒女爭產

王小姐是外商高階女主管,年過五十才遇見人生真愛,雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡,覺得人生無比美好,她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候,她忍不住想,愛情有保鮮期限,熱戀也可能冷卻,是不是該為自己規畫打算,先保全自己奮鬥大半輩子的心血。

李先生的父親失智,母親是主要照顧者,但最近過世了。為了遺產繼承,他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離,媽媽過世雖留下為數不少的遺產,可用來照顧爸爸,但爸爸年輕時信用有問題,不利於繼承遺產,若他和姊姊繼承,兩人互不信任,他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。

上述這兩個案例後來都向專家求助,為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議,可以透過「信託」處理, 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟,現金存款等則辦理「安養信託」;至於李先生,建議他和姊姊繼承遺產後,互開信託帳戶,再當彼此的監護人,如此老爸既可得到照顧,也免去手足紛爭。

台灣即將進入高齡社會,又面臨少子化趨勢,不論有沒有家人,許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫,希望銀行改變過去信託偏向理財的性質,推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。

財產信託 解決家庭照顧爭議

中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出,善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法,家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」,邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬,以「家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」,為大家說明財產信託的運用。

李翠芬分享,有位老太太,三位小孩都在國外發展,非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈,她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親,三人共出一筆費用,讓母親住養生村,又擔心一大筆錢放在母親身上不太好,每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親,再轉為安養信託,由信託每月支付費用給養生村,另支付兩萬元至母親帳戶,作為零用錢。

另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病,兒子搬出民法,主張兒女有繼承權,要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光,於是將存款放入信託,每月支付安養機構費用,且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人,任何人要解約、領錢,都要經過女兒同意,斷了兒子爭產的念頭。

李翠芬表示,人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同,就算累積一筆退休金,若無可信賴的管理者,一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理,每月支付定額生活費、安養機構費用,並約定給付醫療費用等開支,可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。

李翠芬也說明,主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金,達成資產安全及專款專用,並設置「高齡金融規畫顧問師」,訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務,民眾可優先與已往來銀行洽談;信託金額門檻多落在卅至五十萬元,不必擔心信託門檻高或操作困難。

意定監護 選好自己未來的監護人

失智後出現財務糾紛案件層出不窮,康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議,不要等到失智後才由他人替自己決定,趁心智能力正常時,預先替自己做「意定監護」,進而規畫安養信託,守護好自己的財產與老後。

意定監護就是在心智健全時,預先選好一位或多位受任人,並與受任人約定好,於日後自己受監護宣告時,由受任人擔任監護人,並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處,就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定,尊重本人意願。

至於「輔助宣告」,鄭智陽表示,當心智狀況退化、輕微失智,尚未完全喪失行為能力時,家屬或輔助人可申請,法院裁准後行政機關就會註記,未來特定財產,例如不動產需要處分,就需要經過輔助人同意,此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者,監護人即可代為處理。

無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」,鄭智陽表示,當以身心狀況不佳或失智、失能為理由,法院要剝奪一個人處分財產的權益時,都必須經過正當法律程序,包括經過醫師鑑定、實際訪查等,都需要花時間。他建議,大家可以預先做安排,在心智能力尚可時,做「意定監護」,預先找好自己未來的監護人,提前為自己預備。

延伸閱讀:

·長輩失智可「安養信託」嗎?收費會貴?8QA一次了解,門檻低非有錢人專利

來測退休力

不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。

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責任編輯:陳學梅

財產信託 退休金 遺產繼承 人生 理財規劃

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