2020-07-03 癌症.癌友加油站
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-23 橘世代.健康橘
長照法律故事—看顧扶養費，阿姨舅舅可以一起付嗎？
因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。數月前，有位約40多歲的陳小姐到事務所來做法律諮詢。預約時，她只簡單和助理提到：「想來請教關於扶養費的問題。」聽到助理這樣向我回報，我心想：「她可能是遇到自己扶養父母親的問題。」到了面談諮詢當日，陳小姐如期赴約，但當她開口提出她的疑問後，竟嚇了我一大跳！「吳律師，我今天來是想請教扶養方面的問題，但我是幫我外婆和媽媽問的！」她單刀直入的說。「因此今天是遇到扶養外婆的問題嗎？」我心裡想著。「我外婆今年103歲了！幾個月前，因為外婆感覺自己年紀很大了，身體狀況也愈來愈不好，而且阿姨舅舅們也都7、80歲，年紀也不小了！所以他們就說服外婆，先來處理財產的事情，把財產過戶給他們！以避免未來還有稅的問題~外婆其實也不懂！但就是拗不過他們，就把名下的財產部分用贈與、部分用買賣的方式（實際上是假買賣真贈與），過戶給他們了！」她緩緩道來，之前外婆處理財產的動機！而我驚訝的原因是，現在當真是超高齡社會，竟然是年紀高達103歲的長輩，遇到了扶養的法律問題！「那麼在財產過戶之後，現在是遇到甚麼問題呢？」我提出疑問，也引導著陳小姐把話繼續說下去！「財產過戶之後的幾個月，外婆身體出了狀況，開始需要人頻繁的帶著去看醫師，我媽媽是最小的女兒，外婆感情也和媽媽最好，所以現在都是媽媽帶著去看醫師，但媽媽也60幾歲快70歲了，她也沒有辦法擔任照顧外婆的責任！」看來陳小姐的母親，也辛苦了！而這也是目前許多家庭面臨到的，當家中長輩需要被照顧時，第一個面臨的問題就是，誰來擔任主要照顧者？「我們現在有在考慮請外籍勞工協助照顧外婆，但總是要花錢！所以我媽媽就去找她那些哥哥姐姐們討論，請他們一起來付相關的費用！但沒想到，他們一個個都有理由！有人說：『我自己年紀也大了，身體也都有些毛病，需要用錢，所以沒有辦法一起分擔相關費用！』、也有人跟我媽媽講：『媽媽和妳（陳小姐的媽媽）感情最好，她應該最希望妳照顧她~是不是一定要付這筆費用，再想想吧！』然後結果就是，他們就把外婆丟給我媽照顧了！久久才來看一次外婆！跟當初他們要求外婆分財產前，根本就是兩張臉！」陳小姐為自己的母親和外婆感到委屈，我可以感受到，她語氣中的急促及氣憤。因此我先請她喝口水，喘口氣，緩緩之後，我們再繼續談！「那麼現在，您母親這邊有甚麼想法呢？」我想瞭解，陳小姐今天來找我的動機！「因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。「民法規定，直系血親之間，互負扶養義務。所以您的舅舅阿姨們，法律上有義務要養他們的母親，也就是您的外婆！」我解釋著。「但是民法同時也有規定，您的外婆必須要符合『不能維持生活』的法律要件！才可以要求子女扶養！」我向她說明著，法律上仍有一些限制要件！「請教吳律師，什麼情況才符合呢？」目前法院曾經判決過的案件，有認定包含以下幾種情況，我們來看看外婆是否符合：1. 如果您的外婆，名下已經都沒有財產；2. 或者是，雖然有財產，但都是一些沒有辦法馬上變賣來給付生活費用的財產！例如，雖然有土地、房屋這些不動產，但都是和其他人共有，所以擁有的是持分，是不容易立即變賣換現金的。以上2種情況都算符合『不能維持生活』的法律要件！用法院實際的判決來說明，我想陳小姐會比較容易瞭解。「吳律師，那我外婆一定符合！她名下的財產正如您說的，除了還剩一些當初從我外公那邊繼承來的，和別人一起共有的土地的持分，其他都沒有了！持分比例我記得也剩下很少。聽我媽媽說，當初阿姨舅舅他們都覺得拿到也很麻煩，無法使用，所以才沒有要求我外婆過戶！」我心想，外婆這樣的情況，法律上應該滿有機會可以要求子女們付扶養費。「那接下來，該怎麼做呢？」陳小姐急切的想瞭解，可以如何採取行動幫助媽媽和外婆！「接著，就要看您外婆的意願了！請教陳小姐，您外婆的意識認知能力，還正常嗎？有失智的症狀嗎？」這一點，涉及到外婆現在有沒有辦法來當原告！「我外婆沒有失智，她腦筋都很清楚，所以她現在對於她的孩子們這樣對她，她才感到特別難過！我和媽媽也只能安慰她，她至少還有我們這一家可以照顧她！」是阿，有時候對於一切都很清楚明白，到底是不是好事，也很難說！「瞭解，那目前如果是要向其他人要求共同分擔扶養費有兩個選擇，能執行哪一個？與您外婆目前的意願有關！」「那如果您外婆，想要用孩子們沒有養她，所以要撤銷贈與把財產給拿回來，也是有機會的！但要記得在您那些舅舅阿姨拒絕的1年內提出訴訟，而且您外婆會是訴訟中的原告！」我同時提醒陳小姐，不只有要求大家共同負擔扶養費的這一個選項！「吳律師，我想先瞭解要求其他人一起分擔扶養費用的部分，因為是否要把財產拿回來，我也還要回去問外婆的意思！」陳小姐一想到要說服老人家，在不經意間，臉上就露出苦笑的表情！我不意外，我很常在遇到類似問題的晚輩臉上，看到這樣的表情訊號！「扶養費請求的第１個方法是：您外婆當原告，向她的孩子們，就是您的舅舅阿姨們提起訴訟，要求他們履行扶養義務，給付扶養費！」「但這個方法，一樣要說服您外婆來當原告！她是否願意告自己的孩子們，還是要和她討論溝通！」經驗上，長輩們總是不想和子女們對簿公堂啊~「我覺得確實需要和外婆好好溝通，有沒有不需要外婆當原告的方法呢？」陳小姐問，看來她覺得要說服外婆，的確有一定的難度！「扶養費請求的第２個方法是：您母親當原告，向她的哥哥姊姊們，提出不當得利的訴訟，要求她們共同分擔這些您母親已經自己幫您外婆給付的看護、醫藥費……等等費用！」我心想，或許這個方案，對陳小姐一家來說，會比較可行！「我覺得媽媽當原告，比較可行耶！我媽媽應該會比我外婆好說服，畢竟這些開銷，只有我們一家自己負擔，也真的很辛苦！」陳小姐臉上，似乎終於有了一線曙光！「好的，那還有一件事，陳小姐您記得回去跟媽媽溝通時，要提醒她！」「吳律師，請問是甚麼事呢？」陳小姐一直很認真的在筆記我告訴她的方法，她聽到我這麼說，抬起頭來認真地望著我。「時效！」我說。「不當得利訴訟的時效是15年！也就是說，假如您媽媽今天幫外婆付了一筆看護費，從支出起算15年，一定要跟她的兄弟姊妹們採取法律行動討這筆錢，如果超過時間，法律上您的舅舅阿姨們可以做時效抗辯，不付這筆錢給您母親！」我向陳小姐解釋時效的意義！「哇~這麼嚴重！那怎樣才算法律行動呢？像我媽媽之前用講的，算嗎？」我心想，這也是多數人的做法~「用講的比較難保存證據，來證明您媽媽有提出過這個請求！所以建議媽媽可以透過律師寫存證信函，來做中斷時效的證據保存！」要採取訴訟行動之前，證據的創造與保存，是很重要的！「而且，存證信函寄出去之後的６個月內，媽媽還是要正式的提出訴訟或是聲請法院發支付命令！不然，之前寫存證信函中斷時效，會沒有用，時效還是繼續下去喔！未來舅舅阿姨們還是可以做時效抗辯，不付錢給您媽媽喔！」我再次提醒她，法律上執行的細節及時程！「吳律師，我瞭解了，那我回去和媽媽溝通討論，我想事情還是要立即處理，不然時間一天拖過一天，對我們家而言，也是很大的困擾！而且還有時效問題！我會儘快向您回報後續我們決定採取的法律行動！」陳小姐回去後，果然積極地和母親溝通，並先請我們發了存證信函，再提出給付扶養費的訴訟！每每我遇到這樣父母親把財產給出去之後，未來父母自己再遇到需要用錢，又沒有錢的情況，我都很疑惑著，為什麼這樣的劇情會一再上演？父母親當初又是因為什麼動機，才把財產乖乖地給送出去呢？而當長輩高齡百歲，還要面臨這樣的問題，這除了情何以堪，身邊的人又能如何安撫安慰這樣的長輩受傷的心呢？我不是心理學專家，也不想去批判，但我的觀察，父母的家庭教育對子女的價值觀養成，真的很重要！所謂冰凍三尺，非一日之寒，如今會有這樣的結果，絕非短時間造成的！此外，對於這樣的長輩而言，我想她對人性、承諾的信任，已經幻滅！但有幸的是，還有小女兒一家的陪伴，這時候，真心的陪伴，讓長輩知道，至少還有我們在，至少我們對您是真心相待，就是最好的方式。而當然，另從專業角度講，長輩如為稅務規劃或因其他因素，想提早規劃財產傳承（確實也需要提早規劃，畢竟自己哪一天要去和上帝、菩薩喝茶喝咖啡，沒人算得準），也有許多工具可以協助試算稅金及安排給自己有保障的方案，例如透過遺囑、信託、附負擔贈與契約……等方式，也需要預防未來自己失智，財產旁落他人，沒有真的用在自己身上（只有買保險不夠啊～）！律師吳挺絹 律師現任明恩法律事務所主持律師、臺北市政府法律諮詢律師、新北市政府青年律師服務團律師、中央氣象局國賠事件處理小組委員、財團法人法律扶助基金會台北、板橋分會扶助律師等，亦為財經法學碩士(專長信託)並具人身保險業務員資格。因協助90歲高齡老母親處理被親生兒子提告的財產訴訟案，開始思考：「財產分配問題對於親屬關係的深遠影響」。進而致力於透過法律工作，協助家庭關係和諧圓滿，並常透過法律講座，分享正確的財務規劃觀念，曾受邀至林口長庚養生文化村、臺北仁濟院、台名保險經紀人公司、行天宮圖書館、中化銀髮等單位分享。本文摘自《愛長照》【更多精選延伸閱讀↘↘↘】。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-06-20 橘世代.好野橘
60歲「在家CEO」4大心法 賺進人生下半場
台灣人平均61歲從職場離退，第三人生才要開展，熟齡空間諮詢師林黛羚表示，愈來愈多準退休人士整修自家住宅，作為人生下半場的工作場域，持續賺進收入，她稱這群人為「在家CEO」。但想當「在家CEO」非朝夕之事，有些人工作半輩子，根本沒時間發展興趣，等到年華老去才哀嘆沒朋友、沒樂趣。在林黛羚累積的多個空間諮詢個案中，包括有離職後轉職為編織職人、寵物療癒師、穿搭諮詢師等，他們多從40歲便提早思考老後收入，「興趣是要花時間學習的」，因為專長或興趣都有可能變成繼續賺進後半輩子的本錢。5、60歲後想當「在家CEO」，請準備好4大原則：1.可參加社團學習興趣幸運的人有機會在退休後繼續運用「專長」賺錢，但多數人恐怕連喜好什麼都不自知。林黛羚說，社團是和同好交換經驗的好地方，臉書有各式主題的社團可以選擇，還不清楚自己興趣的人不妨多多主動參與。林黛羚有一位雜誌社離職的前同事蘇菲，如今已是日式編織風格界的達人，她和多數上班族一樣，對工作現況不滿意，因此開始利用下班後時間學習編織，這樣的準備期長達約10年，一直到小孩考上大學有工讀能力，她才正式離開「打工仔」的身分，現在她的編織作品不僅頗受歡迎，還開班授課，林黛羚說，寧願在小小的分眾領域當領頭羊，開出「品牌」特色。2.牢記財務333法則除了找到發展興趣的線索，林黛羚強調「要有足夠的錢」是根本，她提出在家CEO必須先有財務333法則。第一個3是要給自己3年的準備時間以及這段時間的補習費；第二個3是預先準備可以撐上3年的生活費；第三個3是準備3年經營所需的成本費用，例如生財用的耗材、工具等設備費用。有了三個3，接著是準備工作的場域。自家住宅若能闢出一個獨立的空間，可以省下不少成本。但林黛羚建議自家變身工作空間要留意幾個條件，包括周遭環境要夠安靜，避免車水馬龍的雜音聲響，影響品質，其次是若與長輩、小孩同住，要區隔出與家人居住活動的隱私空間，以免造成家人與客戶的彼此干擾。3.添購一張必備大工作桌若是不方便大幅修改空間，她建議可以在局部使用家具，調配出彈性空間，例如一張大桌比沙發、桌椅更為彈性，以高度72~75公分的大工作桌，搭配約45公分高的餐椅，不管是工作、聊天或用餐均可，是「在家CEO」CP值最高的配備。在家CEO可以依據專長或興趣開展很多模式，但林黛羚提醒一腳踩在夢想時，別忘了一腳踩在現實，要實際寫下計畫、分階段達到營收，且保有退休生活品質，才可能持續下去，「要對自己誠實，不要過度神化自己的願景」。4.AI幫賺人生下半場新冠肺炎疫情期間，林黛羚自己收入也略有影響，對未來賺進下半場的模式有更進一步的體會，例如線上諮詢、線上課程是她接下來打算嘗試「在家CEO」的作法，她說，超高齡社會下，AI人工智慧、機器人真有機會減輕一部分勞力運用，這也正是退休族得益之處，也為賺進人生下半場開拓更寬廣的想像。 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。退休前投資調整：要考量「時間」因素許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休，後面還需要繳20年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前20年、10年、5年、3年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前10年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留3至5年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己3年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整：部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到80歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡，例如原本有1,000萬的退休生活金，可將300萬放在低波動的投資工具，像是ETF或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-13 橘世代.健康橘
遺物整理師廖心筠：留下回憶就夠了，空間留給活著的人。
當至親離世，留下來的東西，每一件都化身為他，讓我們痛得無法面對。要如何開始整理，如何把空間留給生者、把祝福送給亡者？遺物整理師廖心筠走進無數的家，在往生者留在這個世界最後的物品間，聽到看到感受到屬於這個家的傷心、寂寞與故事。表面上是整理遺物，實際上卻在撫慰家屬，找到另一種思念摯愛的方法。滿滿遺物 傳達往生者想說的事廖心筠接過事隔最久的遺物整理案子是10年。委託人是亡者的女兒，過去10年都沒有勇氣踏進媽媽的家。整理塵封超過10年的舊物，廖心筠印象最深刻的是，小小屋子裡有5個衣櫃，滿滿的衣服，奇怪的是，多數衣服連吊牌都未拆。「她真的很愛亂買！」女兒見狀氣憤地說，並娓娓道來自己的故事。媽媽是小三，不孕的媽媽為了留住爸爸，收養了她和姊姊，但是爸爸依舊不歸，失落傷心的媽媽會打女兒出氣，有次打耳光出手太重，她有隻耳朵從此聽不清楚。從小覺得家裡沒有愛，讓她和姊姊都在18歲就離家北上自立，不再回家。即便如此，她們依然每個月寄生活費給媽媽，沒想到媽媽竟然拿來買根本不穿的衣服！接著，她們在衣櫃裡發現好多乾淨的少女及男性內褲。愈整理，媽媽生前的生活愈清晰：原來媽媽一直在等待，等先生、等女兒回家，準備好足夠的貼身衣物，希望家人只要直接回來就好，什麼行李都不用帶。但是沒有任何人回來，寂寞的媽媽開始逛街，和櫃姐聊天，買了大量用不到的衣服和鞋子。最後，他們打開媽媽的化妝台抽屜，看見一張泛黃的全家福照片。女兒一陣鼻酸，眼淚掉了下來：「原來媽媽那麼寂寞、那麼想念我們！」清完媽媽的家，女兒了解了媽媽生前想要表達卻始終沒有機會說的情感，她原諒了媽媽，也從那個不被愛的角色中走出來。廖心筠說，她是遺物的送行者，透過亡者留下的東西，找到他想要表達的訊息。只留回憶 把空間留給活著的人另一戶人家，則是因為爸爸車禍驟逝後陷入悲傷，覺得任何東西都和爸爸有關、都不能丟，兩年下來，家裡每間房間都成了倉庫，連睡覺的地方都沒有。當天清出了好多垃圾，整理到爸爸房間時，發現抽屜有包車禍現場的證物，裝著爸爸的證件、錢包及鑰匙，原本勉強振作的一家人，看見證物後想起當時情境，又陷入愁雲慘霧中。廖心筠在全家人面前將那包證物撕掉：「爸爸已經離開了，不會再回來了！就算他再回來，他回到你心裡、你夢裡，也用不到這些東西。」整理完後，哥哥擁有了一間自己的房間，並且在書桌上放了一張照片，是姊姊還是個小寶寶時，爸爸抱著她的照片。大家看見清出來的空間，以及那張可以想念爸爸的照片都覺得好感動。「留下回憶就夠了，空間留給活著的人。」這是廖心筠常常對案主說的話。幾年前，她整理外公的遺物，只留下了一本日文古書，以及外公的老花眼鏡，「因為那是開啟我對外公回憶的按鈕。」拋開糾結 徹底放下對物的執著另一個案主是個失去媽媽的女孩。她帶著媽媽的遺物離開原來的家，搬家時貨運不小心將媽媽生前很珍愛的烤箱摔壞，看著無法修理的烤箱，嗚嗚嗚地哭到停不下來，她問廖心筠：「怎麼辦？這是媽媽很重要的東西。」廖心筠跟她說，烤箱是媽媽的，媽媽過世了上天堂了，烤箱壞掉了也會跟著主人去天堂。接著，廖心筠用媽媽的語氣，傳了一則訊息給女孩：「女兒，烤箱我已經收到，雖然門壞掉了，但是在天國還是可以用的。」女孩破涕為笑，跟廖心筠說謝謝。從事遺物整理師的工作超過8年，對廖心筠來說，最難的從來不是整理技巧，而是理解與溝通。理解這個人的生命全貌，以做出比較好的判斷；溝通「物品使用過的軌跡不代表這個人」這件事。在亡者留在世間最後的物品裡，有著他們想要傳遞給至親的訊息，廖心筠就是那個在人間的轉譯者。【何謂遺物整理師？】遺物整理師，顧名思義是受到家屬邀請，整理已經離世的人留在世間的遺物的職業。這個職業在日本與韓國行之有年，在台灣需求卻很少被提及。一直到8年前，廖心筠在協助一位案主整理完屋子後，案主邀請她整理離世的媽媽的房子，開始了廖心筠的遺物整理生涯。廖心筠是目前台灣做最久，也是唯一搜尋得到的遺物整理師。這個職業在國內並無核可單位或是證照資格，只要案主有需求，而收納師也願意到府整理，都可以稱之為遺物整理師。【只留下最有意義的 3步驟清空裝滿傷痛屋子】廖心筠分享，在她的經驗裡，至親過世至少半年後才有辦法從傷痛走出，有能力整理遺物。她提醒，整理遺物就像剝洋蔥，一層一層慢慢來、不要急，有些東西或許你現在仍無法割捨，不要勉強自己，先用箱子留著，過陣子再拿出來整理，或許會有不同的決定。著手整理遺物，可以分成3個步驟：1.先丟掉無關緊要的、已經壞掉的物品：發霉的食物、壞掉的鞋子、過期的洗髮精等垃圾類。2.清空大型家電、家具：抽屜已壞的書桌，陳年的冰箱、電視等。即便物品仍可用，廖心筠還是建議送人或是捐贈，一來避免觸景傷情，二來也不會因為勉強使用和原來家中擺飾格格不入。3.回憶類物品：像是相片、卡片、小紀念品等。這類物品整理起來最耗時，她建議只留下最有意義的，能夠開啟你對亡者回憶的按鈕的紀念物即可。 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-05 新聞.杏林．診間
醫病平台／聽見罕見疾病患者的心聲
【編者按】上星期這專欄以醫學生立場寫出由病人身上學習的臨床醫學心得，這星期我們接著以「病人參與醫學教育」的主題，分別由一位負責醫學教育的醫師回憶自己學生時代對病人的感激、一位關心教學教育的老醫師的呼籲、以及過去一位病人與大家分享她生病的心情。衷心希望我們的努力可以鼓勵社會大眾因為了解，而能積極參與醫學教育，幫忙台灣培育更多的好醫師。我是一位23歲的女性，也是一位罕見疾病的患者，我的疾病叫做「肢端紅痛症」。相信很少人聽過這個疾病，它還沒有列入法定罕見疾病中。這樣的病會讓我的手和腳非常非常的痛，當我還小的時候，我也不知道這是罕見疾病，只知道和爸媽說我的腳好熱，我的父母也不覺得奇怪，只覺得我對熱的忍耐力比較低。大約小學三年級的時候發病，一開始只會感覺到熱，後來才漸漸的嚴重起來。大約國二時開始感覺到痛與熱，但是那時是間歇性熱痛，有一段時間是正常的，大約十五天是一個空白的期間不會痛，就像一個循環一樣，但是上了五專之後這個循環不見了，而是一直感覺到熱、一直感覺到痛。這個時候我和家人說，他們才感覺到這樣好像不正常，便帶我去看骨科，骨科的醫生一直以為是足底筋膜炎，所以用了很多物理的療法，好比說電療、腳底的熱敷等，但這些都令我更痛苦，因為我的腳不能碰到熱。即使做了骨科的物理治療之後，熱痛還是常常發作。直到我看了一個日報上面的報導，有一個人和我的症狀一模一樣，我才找到李醫師，經過他的診斷以及基因檢測後確診，這個就是罕見的「肢端紅痛症」。這個病在生活上給我帶來很多困擾，好比說我不能穿整個包覆住腳的鞋子，只能穿涼鞋或拖鞋，我也不能穿襪子，因為腳會發熱讓我感到疼痛，這個痛非常的難受，若是痛的指數有1到10分，1是最低，10是最高，我覺得最痛應該有到8分。在五專就學的期間，因為這個病非常的罕見，體育課時因為穿包鞋會很難受，我拿著醫師的診斷證明，和老師說明我上體育課的不方便，但是老師一直覺得我是在裝病，還是要求我要和其他人一樣上體育課。我現在依然非常討厭那一位老師，因為我是五專二年級的時候給他看過那一份診斷證明，結果他在我五專五年級的時候竟然問我：「你要不要去大一點的醫院看？」這句話深深的印在我的腦海裡，因為我已經到台大總院這個醫學中心去看了，而我的主治醫生也是教授級別的，他還想要我去更大的醫院看，代表這位老師根本沒有好好的看過我的診斷證明。這樣的病也給我的人生帶很多的衝擊，好比說我也想正常的談戀愛，我想和正常人一樣結婚，但是這個病讓我自卑的待在家裡，遇到心儀的人也不敢去追，因為擔心自己配不上他，讓覺得自己無法結婚生子，因為這個病有很大的遺傳機率，有時候看著別人其實心裡很羨慕，難過到會想掉眼淚。這樣的病在生活中給我的困擾還有讓我無法出國。我想要去冷的國家會擔心有暖氣我受不了，但是高溫的地方我的腳也是受不了，我不知道哪裡可以讓我放心的去玩，而且要是在國外發病，我也無法好好的處理，所以我從未出國過。我在前面有提到過，我讀護理，當護理師不會沒有工作，薪水也很好，但是我偏偏生這這樣的病，腳沒有辦法久站，也無法跑來跑去，以至於我無法勝任這項工作。我一直很苦惱，不知道不做這項工作的話我能做什麼，因為從出社會開始我就忍著痛，每天上班都要吃止痛藥，直到後來生病外傷去住院才停止。現在我不想要再吃止痛藥上班，想要轉行，但苦惱不知道能做什麼。因為這樣的病時常發作，常發痛發熱，而且吃了止痛藥大多都沒有效果，要吃到鴉片類的止痛藥，但是那可能會上癮，而且副作用很大，也不敢常常吃。我的主治醫生曾說過，這樣的病大約要等到中年，手腳的小神經比較退化時才不會感到這麼疼痛，但我現在才23歲，我還要等好久，要是這麼長的時間一直都不能工作，我該怎麼辦？因為生這樣的病所以常常有想不開的念頭，真的也有去做過，那個時候是我一個非常好的朋友拉了我回來，因為在想不開時，我曾經和他說了一些希望他好好活的話，他覺得我不對勁才去找我、把我送醫院，其實到現在我還是有時候可以接受自己生病的事實，有時候又不能，一直這樣子反覆使我深感痛苦。每當看到別人穿著漂亮時很羨慕，看到有男朋友可以好好地談戀愛時很羨慕，看到可以好好的出國時也很羨慕。我因生這樣的病無法穩定工作，也常擔心父母將來老了要怎麼辦，我要怎麼去撫養他們。我的媽媽因為我這個病常請假在家照顧我，尤其在我住院的期間，我真的覺得很對不起他。因我這樣的病是罕見疾病，所以我也無法買醫療保險，只能自己多存錢。住院期間的費用我媽媽幫我負擔，但是我好擔心他老了要怎麼辦、沒有錢要怎麼辦！我的家庭沒有非常富裕，我這樣子無法工作的情況已有一年多了，還好姐姐偶爾會給我生活費，但是姐姐總有一天會嫁人，對於未來我很不知所措。對於我紅腫熱痛的處理，只有物理方法，好比沖冷水或是泡水才最能有效的止痛，但是這樣會對皮膚造成傷害，而且濕氣也會讓我病情加重，以至於我會和蜂窩性組織炎分不清，這樣很危險。當這個病發作時，吃一般止痛藥沒有太大作用，必須吃鴉片類的止痛藥，例如嗎啡，也讓我覺得自己的藥越吃越多，健康卻越來越走下坡。我知道媽媽一定也很難過生到我這樣的孩子，其實說真的，有時心裡會生氣，會怨她為什麼要生下像我這麼不正常的孩子，讓我這麼痛苦，但是我相信他一定也不願意。我很感謝媽媽在我感到生病不舒服的時候都陪著我，也很感謝我的外婆、還有姐姐，在我沒有工作的時候都無條件地支持我。我很感謝我的家人，沒有他們我現在真的不知道要怎麼辦，感謝他們的支持，也感謝他們不嫌棄我。（本文轉載自民報醫病平台2018/4/20）
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2020-05-21 新聞.長期照護
民眾規劃醫療險，要買足日額才有保障
民眾規劃醫療險，要買足日額才有保障。一般年齡越大越需要醫療保障，台灣人壽今天(20日)指出，分析內部資料，有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近新台幣2,000元，但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元，以北部台大醫院單人房每天自費3,600至8,000元為例，長輩住院需選擇單人房型，就得另自付差額，建議民眾規劃保單前，應清楚了解保障額度是否足夠。根據保發中心資料顯示，前(2018)年國人健康險投保率已達300%以上，也就是台灣平均每人有三張健康險，提醒民眾在一般住院時，會有三類費用，包括手術費、雜費、以及病房差額費用，其中病房差額費用若遇到健保房不足時，或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時，自己的商業保險就能支付額外費用，免於擔憂；但若當初健康險規劃不足額之下，屆時仍需補足差額費用的負擔。此外，今年突發嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎)疫情，更是越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口，台灣人壽則提醒要注意三大保障風險。一、「醫療風險」：赴醫院治療時，若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收，以險種來說可以實支實付醫療險支應，在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠；依目前醫療水準評估，建議理想住院日額應於3,000元以上，雜費額度應不低於15萬元。二、「失能風險」：於新冠肺炎案例中，有少部分患者出院後出現不可逆的症狀，例如肺纖維化，致嚴重喪失工作能力，可能已符合失能險理賠認定，此時保險公司將每月或一筆給付保險金，彌補收入中斷損失；以目前外籍看護每月費用為參考，換算保險金額月給付金應不低於3萬元。三、「責任風險」：若併發重症導致不幸離開，家庭可能頓時失去依靠，此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出，建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障，保險金額可以個人年收入五至十倍做為參考。保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次第一層「安」全防護：優先做好保障規劃，風險來臨運用保險金協助個人及家庭度過難關。第二層「穩」定增值：做好第一層防護後，運用保險增值功能達成人生階段目標，例如子女教育金或退休生活等。第三層「傳」愛一世：財富累積一定程度後，可以壽險做為預留稅源的工具，並計畫以保單受益人安排行使繼承，避免爭產糾紛。
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2020-05-20 養生.家庭婚姻
阿嬌、賴弘國簽分居協議／夫妻分居協議=離婚嗎？簽訂4要點注意！
39歲的港星鍾欣潼（阿嬌）驚傳與老公賴弘國已經在三月時簽字離婚，震驚外界。而女方所屬的經紀公司英皇證實他們在三月時簽下了「分居協議」，阿嬌經紀人霍汶希就澄清兩人只是需要幾個月的緩衝期及冷靜期，也許還有機會挽回婚姻，沒想到提早被爆出。賴弘國也在個人社群貼出千字離婚信，兩人當初交往三個月就步入禮堂，而他早在婚前派對時就發現對方變冷淡，當時阿嬌也認了想悔婚、不夠愛他、不適合婚姻，後經討論，兩人決定再一起努力，只是最後仍收到阿嬌已簽字的分居協議書，他只能接受被離婚命運。阿嬌曾在節目《花花世界2》上公開表示，自己的底線就是不出婚禮相關費用，因此賴弘國為了婚禮花費了快5000萬。此外，他還表示曾把信用卡交給阿嬌任她刷，沒想到一天就刷爆他好幾個月的薪水，他手頭緊的時候女方反而沒金援他。儘管如此，賴弘國仍在信裡寫著，「我想以後我跟嬌還會是朋友，她是我遇過最善良、最單純、最勇敢、最美麗的女人，只是她不愛我了。如果重來一次，我還是會跟妳求婚，和妳結婚。」分居協議規定兩人須對狀況保密相比於男方的真情流露，阿嬌透過經紀公司發了簡短的聲明，表示「雙方已經簽了分居協議，這始終是我和Michael（賴弘國）之間的私人事，只想講我們還是很尊重對方的，其他都不再多說，以後關於婚姻的問題，也不會再回應。」經紀人霍汶希更曝光分居協議中部分的內容，其中一條規定雙方分居期間必須對協議及婚姻狀況保密。賴弘國在新聞曝光後頻頻對外發聲，據傳英皇相當不滿而向他下了封口令，霍汶希對此委婉表示，「阿嬌律師昨發給他的只是一封提醒函，希望大家在這個時間都保持沈默。」簽訂分居協議的注意事項分居協議是法律上正式的分居程序，兩人的婚姻關係仍然維持，可由法庭判定或雙方自行協議而定，若關係中牽涉到子女，法庭判令也會決定子女的撫養權。而分居協議不等同於離婚協議，因為兩人可能會復合，這樣他們不需要再辦理其他手續便可以延續他們的婚姻關係。簽訂協議時要注意以下幾點：1.須寫清楚分居的「期限」，不能約定無期限分居，否則有違反公序良俗之虞外，也可能被認為沒有維持婚姻的善意。2.夫妻依法互負扶養義務，因此兩人在分居期間要各自負擔生活費用，還是一方負責另一方的費用等都要協議好。3.如果有未成年子女，對於子女的主要照顧者及照顧方式、家庭生活費用的分擔、另一方的探視方案，最好都要一併加以約定。4.分居協議並不會讓婚姻關係消滅，即使雙方約定彼此無行房之義務，兩人仍須互負貞操義務，因此任何一方都不得與婚外第三人發生性關係。結婚前預立分居協議有效嗎？夫妻要協議分居，須已有不堪同居之事實發生，如果預立分居協議或離婚協議，依民法第七十二條規定，該法律行為因有背於善良風俗而無效。雙方都同意離婚，向戶政機關登記後才有效力，預立協議但一方不願意配合離婚戶籍登記的話仍無法離婚。參考資料：台北市婦女新知協會
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧？ 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單，一年繳3萬元保費，等到50歲繳費期滿時，他總共繳了60萬元保費，這時累積的保單價值準備金（保價金）大約是60萬元，之後每年還持續會以6%左右的利率滾存，直到身故或百歲時領回，最高可領到300萬元。但這時，他發現自己有退休金不足的問題，想要將保單活化成「年金險」使用，讓自己每個月都有現金流入，做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口？但保單轉換是以保價金為基礎計算，現在預定利率是2%，面對是否要保留6%的高利率滾存，還是要選擇2%但可以解決當務之急，他面臨抉擇。其實保單活化的背後，最令人質疑的，就是新舊保單中間的利差，過去大量高利率保單，造成保險公司財務壓力，保險公司會透過遊說客戶保單活化，來解決「利差損」的問題，以減少財務壓力。為此，主管機關也有3道把關機制，希望維護投保民眾權益，民眾在衡量是否要活化保單時，一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前，保險公司必須提供幾項文件給保戶確認：「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化，「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等，讓保戶清楚轉換後的權益差異，以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中，獲得任何佣金報酬，以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後，保戶在契約生效的3年內仍可以反悔，保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付，則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒，若從利率的角度來看，保單活化是類似存款的概念，活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息，的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口，像是醫療費不足、生活費沒有著落，如果還堅持報酬率的話，就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻，就如同我們花500元買本書，看完後就從此不會再看，放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買，我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金，還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品？同樣的，如果過去買保險是為了照顧孩子，現在孩子已經長大獨立了，原本保險的目的已不存在，儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降，但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付，是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 新冠肺炎.預防自保
高醫大發起一日捐 助受疫情影響的學子安心就學
新冠肺炎疫情衝擊各業，很多民眾失業或被迫無薪假，今年的母親節可能不會好過，高雄醫學大學為讓學子都能安心就學，今天發起疫情送暖一日捐行動，盼做為母親節最溫暖的獻禮。高雄醫學大學表示，疫情一開始，學校就發出急難救助金幫家庭突遭衝擊的學生應急，但疫情持續擴大，有些家長非自願失業，經濟斷炊，一些原本靠打工賺生活費和學費的學生也無法工讀。高醫大為讓這些學生能安心就讀，發起一日捐，盼同仁慷慨解囊，捐出一日所得到「安定就學緊急生活助學基金」，協助需要支援的學生。高醫大校長鐘育志除寫了一封公開信，呼籲大家為防疫工作盡力，也捐出部分所得！他表示，疫情對國內經濟衝擊很大，高醫大啟動關懷弱勢學子機制，清查需要協助的學生，相信及時伸出援手，就能改變他們的一生。學校表示，高醫大首任院長杜聰明博士創校初期，矢志培養具有愛心奉獻的醫學人才，因此過去國內外發生重大事件，高醫大即發起一日捐行動，包括八八風災、高雄氣爆、台南大地震、日本熊本大地震等，都有高醫人參與賑災，歷年共募集近2千萬元的善款。
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-07 橘世代.好野橘
你是疫情受災戶嗎？報稅紓困，不可不知！
納稅人在過去親自到稅務機關報稅，通常現場人多要費時間排隊；今年遇到新冠肺炎疫情，108年度所得稅申報期限全面延長至6月30日，報稅達人、台北大學會計學教授王怡心指出，她建議橘世代的納稅義務人，可乘此機會，用較多時間來學習網路報稅，除了防疫還可以與時俱進。王怡心是立委費鴻泰的太太，兼中華民國會計研究發展基金會董事長，她指出，受疫情影響的納稅人，可以在納稅期間向稅捐機關申請延後1年繳稅，或是分3年繳納。為減輕疫情造成民眾經濟負擔，今年退稅也提前1個月，如果在6月1日前網路申報者，可在提前在6月30日就領到退稅金額；然而，6月2日至6月底網路申報，退稅日期為7月31日；其餘申報退稅案則於9月30日退稅。王怡心表示，今年新增「長照特別扣除額」，每人每年12萬元，但是設排富條款，費鴻泰與多位立委共同提案，減輕中低所得家庭的納稅義務人照護身心失能者的負擔，通過所得稅法第17條增訂長期照顧特別扣除額每人每年定額12萬元。其中，納稅義務人可申報其配偶或受扶養親屬，如為符合衛生福利部公告須長期照顧的身心失能者，今年申報108年度綜合所得稅時即可適用。有關符合資格者，無論是否為聘僱外籍看護工、入住長期照顧服務機構或由家人自行照顧，於申請適用長照扣除額之適用資格時，應檢附相關證明文件。王怡心說，扶養親屬免稅額也放寬「無謀生能力」認定原則，所得稅法第17條第1項第1款規定，納稅義務人在符合財政部相關規定下，今年可申報扶養未滿60歲直系尊親屬、20歲以上子女、兄弟、姊妹、其他親屬或家屬之條件之一為「無謀生能力」，因為財政部重新核釋「無謀生能力」認定標準。此外，財政部也公告108年度每人基本生活費調高為17.5萬元，這些都可提供納稅人參考。【關於理財Q&A大小事↘↘↘】。小資族輕鬆學存股！日賺2倍薪、報稅更有利。存股新鮮人小心！如何避免最容易犯的2大地雷。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！ 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-05-06 新冠肺炎.周邊故事
1萬怎麼領…陳時中也說難算 民眾罵翻
行政院長蘇貞昌前天宣布擴大紓困對象，要讓無保工作者「即日起」領一萬元補助，全台各鄉鎮市區公所昨天湧入民眾搶辦，但因今天才開放申請，且手續與計算公式複雜，讓民眾及第一線公務員罵翻天。昨天衛福部長陳時中數度試算公式給記者看，連他都忍不住說「真的很難算」。民怨四起龔明鑫道歉面對各界抱怨，行政院政務委員龔明鑫昨天出面道歉。他說，院長周一宣布後，許多民眾覺得是很好的政策，就趕著去申請，但行政步調沒明確說明，要向大家表達歉意；雖然衛福部事前有跟地方公所溝通，但中央跟地方政府聯繫的確要加強，讓民眾感到不方便代表還有很大改善空間，這兩天會把前置作業做好。他說，紓困方案事實上非常單純，無加保工作者，可以直接證明有工作，即便無法提出具體證明，只要切結也可以；所得方面只要申請人提供身分證字號，會透過財政部財稅資料直接處理；存款部分，正考慮透過聯徵中心處理，目標是希望民眾拿出證明的比例愈低愈好。有人領一萬有人三萬根據衛福部社工司公布的試算表，未投保軍、公、教、農、勞保等社會保險，家戶每人每月生活費為所在縣市家戶每人每月最低生活費的一點五倍到兩倍間的「無保工作者」，可領一萬元，但若家戶每人每月生活費低於一點五倍者，除了領一萬元，申請人為家中經濟主要收入者可多領一萬元，若家有懷孕六個月以上或分娩兩個月內婦女、六歲以下孩子、在學學生、身心障礙者、罹患重症者，每符合一項條件加給五千元，最高只能領三萬元。不過，公式中不但要以一到四月的家戶所得為基準計算平均收入，還要計算存款，且每人可有十五萬元存款可免納入計算，因此計算複雜。各地最低生活費標準不一，台北市領得到兩萬五千元的個案，在金門縣可能因收入過高不符請領資格。要附收入、單據、存簿因為怕有弱勢民眾聽不懂、不敢領，陳時中昨天在記者室不斷親自計算並解說，但他邊算邊說：「真的很難算」。陳時中表示，希望擴大方案能幫助到收入、存款有困難的民眾，擔心有些民眾的工作有難言之隱，不敢請領，因此在收入和存款的認定上，都會從寬認定。有民眾到蘇貞昌臉書抱怨，「區長說明要附上什麼家戶平均收入、去年報稅單據、戶頭的簿子要刷到最新那天，跟院長說法有很大出入…」受理相關業務的公務員抱怨每當擴大紓困消息一出都導致業務停擺。
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2020-05-06 新冠肺炎.防疫懶人包
快來申請 這張圖幫你算無保急難紓困金可領多少錢
衛福部加碼設置急難紓困金，具勞動力卻沒有投保軍、公、教、農、勞保等社會保險且符合條件者，五月六日起可至住家附近鄉鎮公所申請，每戶最低一萬元，最高三萬元，衛福部準備投入紓困金28億元，粗估35萬人受惠。紓困新制訊息發布後，各地區公所昨天湧入「求試算」的民眾，公所人員詢問電話也接到手軟，1957福利諮詢專線也被打爆，上衝到兩萬通。中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中特別試算，先請民眾釐清家戶總人數、一到四月的家戶總收入及總存款，再套用公式計算。申請者全家平均每人每月生活費，不得超過當地每人每月最低生活費兩倍，可獲得一萬元救助，且家戶內每人存款十五萬元免納入計算，讓更多人可以獲得紓困。針對平均每人每月生活費不超過當地每人每月最低生活費一點五者，還可以加權計算。 衛福部社工司長楊錦青表示，額外加權項目包含，申請者為家中經濟主要收入者，可加碼一萬元，另外，家庭中有懷孕滿六個月或分娩二個月內婦女、育有六歲以下幼兒、身心障礙者，符合一項就能多給五千元，原本基本的一萬元再加上加權後的金額，上限為三萬元。楊錦青解釋，此次申請條件，加入存款與收入，主要是望達到排富效果，通常老闆也屬於未加保勞保者，企業或是店面經營等，建議可申請企業紓困或是自營者紓困，此次的急難紓困金算是在各部會紓困金中最低的，盼能優先提供給真正弱勢，即時幫他們一把。陳時中表示，此次的以家戶為單位，並非指登記在戶口名簿的同戶籍人口，而是共同生活戶，由民眾自行據實申報，衛福部社工司科長蔡適如表示，政府雖未將共同生活戶列冊，但過去急難救助金發放時也是採共同生活戶，盼民眾據實申報。楊錦青表示，急難紓困金與其他部會的補助相斥，因此申請過其他紓困方案者，即使此次條件符合，也不適用本次急難紓困金的申請，不過，衛福部先前加發的生活補助適用對象不在此列，若有需求仍可申請。陳時中說，寧願多補助些人，也不要漏掉有需要補助的人。生活陷困審核標準表計算公式
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2020-05-06 新冠肺炎.預防自保
係金ㄟ！1萬元紓困補助 彰化市公所受理200多件
行政院長蘇貞昌昨天開記者會宣布行政院擴大紓困方案後，鄉鎮市公所電話被民眾打到爆，也有許多人直接到社會課詢問，但有公所人員因未能掌握細節內容，要求民眾明天甚至下星期再來申請，民眾詢問頻頻碰壁，懷疑到底領不領的到？但彰化市公所化被動為主動從昨天已開始受理，截至目前已有200件。新冠肺炎疫情影響，衛福部新增「急難紓困實施方案」補助對象，針對沒有投保公、農、勞保等社會保險，且收入低於最低生活費2倍者，每戶加發1萬元急難紓困金，明天開放申請。但擴大紓困方案公文與施行細節地方政府今天上午才收到電子檔案，彰化縣社會處明天上午將召集各公所社會課人員開會說明，彰化市公所則在昨天在蘇貞昌宣布後，已掌握補助對象要件，昨天與今天分別受理了200多件，市公所人員說，為了不讓民眾多跑一趟，初步審核符合條件者就收件受理，但還需要調財稅，才能確認是否真能領到1萬元。彰化市公所指出，申請案件中有許多是臨時工，也有小吃店、殯葬業者、工廠人員以及從事八大行業者，公所強調，1萬元急難紓困金是發給受到疫情衝擊者，有的失業者、家庭主婦、65歲以上長者，以及已領勞保退休金人員等都不符合申請條件。符合擴大紓困方案的民眾須準備身分證、戶口名薄、戶籍謄本、全家所有人今年1至4月的銀行或郵局存摺明細，到公所提出申請。
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2020-05-05 新冠肺炎.防疫懶人包
懶人包／擴大紓困5/6起申請，我有符合資格嗎？圖表幫你算
新冠肺炎疫情造成許多行業及工作者經濟衝擊，勞工紓困貸款自4月30日起開辦，另行政院加碼提供1萬元紓困金將於5月6日起開始申請，中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中表示，可善用圖表進行計算。行政院加碼的新增「急難紓困實施方案」補助對象，放寬對無投保公、農、勞保等社會保險且收入低於最低生活費2倍者，每戶加發一萬元急難紓困金，可利用以下衛福部製作的圖表計算，了解自己是否符合資格。紓困對象生活陷困審核標準表計算公式作業流程申請表下載>>doc檔>>odt檔>>pdf檔
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2020-05-05 新冠肺炎.周邊故事
擴大紓困 陳時中用圖算給你聽
因應新冠肺炎疫情，衛福部表示新增「急難紓困實施方案」補助對象，放寬對無投保公、農、勞保等社會保險且收入低於最低生活費2倍者，每戶加發一萬元急難紓困金，將於5月6日開放申請。對此，中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中表示，方案將於明天實施，可善用圖表進行計算。陳時中表示，因應疫情，擴大急難紓困，其中幾個條件包括：原來有工作、因為疫情有影響受到生活困難，由政府幫忙，當中不包括軍公教、農保、勞保等，因為這些有其他保險在做。因此，放寬的部分為凡未加入軍、公、教、勞、農保等社會保險，家戶收入和存款加總，扣除每人存款15萬元後，全家平均每人每月生活費不超過當地每人每月最低生活費兩倍，都可獲得一萬元急難紓困金。其次，以家戶為單位，家戶指的不是戶口名簿戶，而是共同生活戶，換句話說你一人生活、或是家中幾人生活，都符合這樣的條件。陳時中表示，雖然不容易說清楚，需要消化一下，但可利用衛福部製作的圖表計算，了解自己是否符合資格。其餘詳情可參考衛福部網站：https://topics.mohw.gov.tw/COVID19/cp-4715-53040-205.html
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2020-05-05 新冠肺炎.防疫懶人包
無保一萬元急難紓困金怎麼申請？衛福部用圖說給你聽
因應新冠肺炎疫情，衛福部新增「急難紓困實施方案」補助對象，針對沒有投保公、農、勞保等社會保險，且收入低於最低生活費二倍者，每戶加發一萬元急難紓困金，五月六日開放申請，預估八萬人受惠。根據衛福部公告最低生活費標準，非六都縣市民眾收入介於一萬八千五百八十二元至二萬四千七百七十六元，即可申請；六都部分，台北市為二萬五千五百○八元至三萬四千○一十元，新北市二萬三千二百五十元至三萬一千元，桃園市二萬二千九百二十二元至三萬五百六十二元，台中市二萬一千九百八十四元至二萬九千一百九十二元，台南市一萬八千五百八十二元至二萬四千七百七十六元，高雄市一萬九千六百四十九元至二萬六千一百九十八元，金門及連江縣為一萬七千四百七十二元至二萬三千二百九十六元。衛福部表示，擴大方案採書面審核，民眾填具申請書並檢附相關證明文件，向居住地公所提出申請，每戶一次為限。農委會主委陳吉仲表示，根據主計總處的最新資料顯示，農家所得為一百一十萬元、其中來自農業收入為廿六萬元，來自非農業、兼業的收入為八十四萬元，這次疫情對農業部門是雙重影響，才會提出一萬元紓困。
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士，理財專家會怎麼準備？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰，去年8月面對小孩臨時決定出國，他掌握了三個關鍵動作，不但孩子第一年的出國經費，還有未來可能的資金缺口備用，全都有了著落。第一步：抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書，但小兒子讀到大四都沒有出國打算，因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時，突然決定申請國外學校，這時他做的第一件事就是抓資金：「我要知道未來幾年會進來的現金流，包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括：學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元，總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元，廖一聰分別從長期理財與短期投資取得：1. 美元保單5萬美金：2019年8月時美元大漲，他當時實在買不下手，剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置，放在躉繳的美元保單上，這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金，意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金：2020年2月時，趁新台幣兌美元升值之際，他立即買了3萬美金，湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步：準備備援金1.算出資金缺口：廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元，生活費約10萬美元，總共約20萬美元，相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元，加上他觀察小孩去美國的這幾個月，實際生活開銷比預估少很多，因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口，廖一聰從前面檢視的現金流得知，今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來，明年還有一筆滿期金也大約150萬，但明年的滿期金會來不及支付當期學費，這個時間差帶來的缺口，他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款：分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款，但如果把600萬全部分期付款，本利攤還將會負擔很大，因此他將確定的資金缺口200萬分期付款，以20年本利攤還；而未來可能會有的不確定支出，則用400萬做隨借隨還，也就是一個彈性額度，用多少算多少，有借才需要付利息。這樣做的好處是，前面兩年他只需要付利息，就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金，且過了房貸綁約的還款限制，他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款，如此一來也不會被貸款壓住。第三步：用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流，找到備援金，保險業出身的廖一聰做財務安排，一定不會漏掉風險的思考，因此這些安排是建立在兩個前提下： 1. 工作能力：目前50多歲的他，預估未來還有至少十年工作能力，代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障：確保未來十年如果有什麼意外，還有保險可以支應，不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上，即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉，也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費，原本已做好投資規劃，沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延，衝擊全球經濟市場，引發股災危機，在猶豫是否應該改變投資策略？一、首先看理財目標「真正的理財，是不管行情怎麼變化，你有沒有一個自己的理財目標？」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒，許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事，然而投資不等於理財，投資只是理財的一環。基本上，如果你的理財目標沒什麼重大改變，其實一年看一次就好。葉俊佑指出，投資是賺波段，判斷哪個時機可以買進賣出，要賺到錢就要下功夫研究；而理財則是一種長期穩定狀態，看的是理財目標，如果原本的理財目標沒有改變，通常也不太需要改變，行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機：評估2個關鍵因素當理財目標是確定的，調整理財配置的時機點，則通常會考量以下兩個因素：1.年齡：愈接近退休年紀，投資風險愈要降低。2.目標：理財目標愈靠近，例如小孩再兩年就要出國念書，投資風險愈要降低。一般而言，退休之前的目標是累積一定資產，因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀，則需要逐漸降低投資風險，例如從股票基金賺到錢，可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單。工具可以靈活運用，目標就是把錢守住。除了降低風險之外，退休族也可以創造持續進來的現金流，生活上會比較安心，因此連結到月配息的債券基金，便成為許多退休族的首選。例如，一檔債券基金的年配息如果有7%，投入500萬元，一年可配息到35萬，一個月3萬元的生活費就有著落，若再加上勞保退休金一個月領2萬元，每個月有5萬元可以使用，退休生活無虞。不過要注意的是，高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」，也就是配息加上債券價格的漲跌，如果某基金的年配息是7%，當年度的債券價格下跌8%，則年化總報酬是-1%，就產生了「配本金」的疑慮，也就是拿自己的錢，配息出來給自己。其實，從整體來看，只是先領錢還是後領錢的差異，就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響，全球經濟今年出現同步衰退，許多公司裁員、減薪、放無薪假，收入大幅減少，成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解，尤其華人「家醜不外揚」的文化，長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享，在家談財務是有方法的，一定要先釐清夫妻的價值觀，才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告，未來3個月全員減薪20%；高階主管領半薪，共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵，收入減少，房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少，家庭財務壓力，正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊，李雅雯透露，家庭的財務衝突，其實不分時間，日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析，台灣最常見的家庭財務結構有三種，包含夫妻各負擔一半的AA制；依薪水多寡按比例分擔的AB制；先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示，3種家庭財務結構中，有2個共通的痛點，分別是女性沒有完全的掌控權，以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭，先生的收入多半高於妻子，造成女性對金錢的話語權低落，加上若夫妻缺乏對金錢的共識，長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題，李雅雯認為，應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例，在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待，根據年齡和對生活品質的目標，畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖，她發現，丈夫與她對金錢使用的期待落差很大，也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說，個性節儉、物慾不高，所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度，認為舒適安逸即可。但李雅雯認為，在年輕時努力打拚的成果，退休後應該好好享福。因此，她理想的生活是，50歲後可以豐衣足食，60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活，李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方，但丈夫卻難以認同，爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的，李雅雯說，透過金錢藍圖的描繪，她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異，雙方都退一步，最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進，自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵，金錢往往是常見的原因，李雅雯分享，在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點，最後再談夫妻對未來生活的渴望，一步步拆解兩人的想法，並且互相協調、讓步，才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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