2023-11-04 退休力.理財準備
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2023-11-02 焦點.杏林．診間
醫病平台／全民健保改革何去何從？
【編者按】：這星期三位老一輩的醫師，與社會大眾分享他們所關心的台灣醫學教育與醫療環境的問題。一位醫學院院長，在教師節寫出他與一位願意以自己的疾病幫忙醫學生學習的病人及家屬的互動，醫師讓醫學生學習到如何使用聽診器傾聽病人的心音，同時也見證醫病的互動，可以透過關懷、溫馨的對話，建立彼此的尊重與信任。→想看本文剛從6年8個月健保署署長的崗位退休下來的醫學院教授語重心長地道出：「我認為台灣醫療改革一定要落實『分級醫療』、『醫藥分業』，要有『使用者付費的部分負擔』做配套，如此才有機會減少不必要的醫療行為，也才能有效減少醫療體系人力的負荷。」一位曾經當過醫學院院長、參與教育部醫學教育與醫學院評鑑多年的老醫師，分享兩篇美國關心醫學教育的社論，《美國醫師的道德危機》指出過度企業化的管理凌駕醫療專業，造成美國醫師的「道德危機」，另一篇《社會對醫師的觀感：騎士、騙徒或士兵？》，激發醫界、教育界以及社會大眾集思廣益，如何營造理想的行醫環境。在「教師節」（9/28）與「醫師節」（11/12）的期間，在「醫病平台」討論醫師的培育，我們希望能聽到更多的關心台灣醫療環境的醫療團隊成員、醫學院師生以及病人團體的心聲。現在年輕世代的醫療人員對職業的價值解讀都有自己的看法，人生就是那麼現實，一定要到一個年齡，或者面對生命即將離去才會頓悟生命。結婚才會感受單身的自由與家庭的幸福感，養小孩才會感受到孩子怎麼那麼麻煩與孩子成長帶來的歡笑。我依然記得大一的外籍英文老師教我們的一首詩「The Road Not Taken （by Robert Frost）」，我們都有很多機會做生命的抉擇，結果也不一定有好壞的對錯，就只能說是自己生命的修行！每位醫療人員投入職場的成長背景不同，會有不同感受。民國68年我當第一年住院醫師，就被指派專責照顧啟蒙老師李俊仁教授與哥哥李伯皇教授手術的腎臟移植病人。當年免疫抑制劑沒那麼好，病人常會有急性排斥或感染現象，真的很累、很無奈，可是看到病人「重生」的感恩，令人開心的成就感只有自己能體會，我也將推動台灣器官捐贈與移植當成自己的醫療志業。在目前商業社會中，很多行為抉擇的第一考量是值不值得？事實上，沒有一個職業像醫療工作者那麼幸運，每天從上班到下班都可以不斷地幫忙病人解除生命上的痛苦，也就是我們所說的善事。這是一種修行，也唯有如此，我們才可以感受到所謂當醫者的成就感！醫療同業在臉書埋怨工作環境惡化，也到街頭抗議，我覺得政府官員不要期待醫療工作者用「做功德」的心態來活每一天。我也明白當工作不快樂的時候，必然會有情緒的反應，真正受傷害的是醫療品質下降。過去我們常都希望說醫療體系同仁需要有「醫德」，隨著時代的變化，我們必須要很誠實的面對人性。七年前我有機會由臨床外科醫師、院長、教授進入健保署擔任政府官員，當時內心就是希望能夠藉由自己的實務經驗，把醫療環境做務實改善，讓每位醫療體系的人都很能夠快樂的工作，真正受益的還是我們的民眾，可以得到最好的健康照顧。我明白健保體系是台灣醫療的最重要的基石，在教學門診，我會問年輕醫師為什麼會覺得健保不倒台灣不會好？他們也無法全方位論述健保到底是哪裡做得不好。其實台灣的健保改革真的不是那麼困難，27年前公衛前輩們規劃這「單一保險人」與「總額預算制度」的確創造台灣醫療奇蹟，傲視全世界。臨床醫療人員卻咬牙切齒覺得被壓榨，醫院管理者的主流論述是強調醫療投資要越多錢才會有好的醫療品質，這個簡單「有錢有享受」的道理是很容易明白。問題是錢從哪裡來？醫界沒有人敢誠實檢討現在的總額有沒有務實使用。改革的精髓是民眾一定要承擔責任，我們以往只會要求醫院、醫師承擔所有醫療品質的壓力。我的朋友跟我分享一個故事：某公司的一名員工，工作認真，每天自願加班到很晚。原以為等待他的是升職加薪，然而他卻被公司開除了。公司解釋，鼓勵員工提高工作效率按時下班，而不是用加班來證明自己工作認真。許多人之所以失敗，並不是因為不夠努力，而是因為他沒有選對前進的目標和方向。我認為台灣醫療改革一定要落實「分級醫療」、「醫藥分業」，要有「使用者付費的部分負擔」做配套，如此才有機會減少不必要醫療行為，也才能有效減少醫療體系人力的負荷。國內病人每年平均就醫次數有14次，國外約5次，每位病人門診都需要醫護人力，做檢驗、檢查都需要檢驗師與放射師的接手，點點滴滴都是現實醫療生態的無奈。我覺得當政治家、醫者、企業家的邏輯思維都是以人的福祉爲根本，每一個政黨都需要編織一套故事，來彰顯自己跟其他政黨的差異，保證會為選民大眾帶來更多的益處。每一個政治人物都希望爭取更多的選票，所以候選人可能傾向選擇能夠讓他獲得最高總票數的立場。然而美國甘迺迪總統有時候選擇喪失選票，但是更能建立一致形象的立場。政治領導人和政客之間的差異在於政客願意採取任何立場，只要能夠得到更多選票。這也是我們醫界無法看清的根本問題，太多不必要醫療行為的資源耗費讓我們無法獲得合理對待，一直在總額需增加多少的泥沼打轉。唯有務實去面對每一個醫療行為的醫療資源使用，用心積極的做健保改革才不會累死我們很多大醫院裡面的醫療同仁！我知道要傾聽外界聲音、力求務實的溝通，很多人就舉例說我們在心臟按摩比腳底按摩還便宜、健保插管急救病人比工人通廁所馬桶更便宜、一顆藥價格比糖果還便宜。怎樣讓健保的資源能夠妥善運用是很有藝術的，我們一年有3億2千多萬件的健保申報件數，健保署只能信任醫療體系都誠實申報。人性就是很微妙，若是大家的醫療行為多加一個症狀的敘述就可讓申報點數更高，可能就會多申報。大家有聽過的「囚犯理論」，當大家不斷地在衝業務量的時候，那結果就是醫療點數超過總額，點值下降；當大家減少不必要的醫療行為的時候，那時候總額高於醫療點數，點值就上升。如此，我們不必做那麼累，我們還是可以得到一樣多的錢。當民眾需要「使用者付費部分負擔」時，醫師就要善盡告知說明、做好醫病共享決策，醫療品質一定會更好！這關鍵點就是民眾要從自己口袋掏出錢時，他自然會省思判斷他所要求的醫療行為是否真的有需要？醫界主流是想要得到更多總額的錢，在收支平衡下必須提高健保費費率，政府施政要考量整個財政，像工商界老闆是否願意承受負擔健保費增加的成本問題，不是只有我們醫界在同溫層中討論就可以解決問題的，民眾端是否溝通到位需要更多論述。今年7月1日藥品部分負擔上路，民眾幾乎都可接受這合理的政策，沒有反彈抗議的聲音，表示民眾聽得下去應該是政府官員施政能力的基本要求！當年我們為了落實分級醫療，建立所謂Medicloud的醫療資訊雲端分享，讓醫學中心、診所、民眾都可在診間、藉由健康存摺分享資訊，很成功的減少「重複」檢驗檢查與「重複」開藥，只是「不必要」檢驗檢查在還沒有使用者付費部分負擔之前，還有再努力的空間！兩年前有一位診所醫師的居家醫療照顧申報，那個病人已經死亡了，醫師還繼續申報居家醫療的費用。健保署同仁在資料裡面發現異常，清查結果就發現他虛報的費用是808萬元，他未開慢性病連續處方籤卻也申報診察費，沒有病歷而申報費用、無居家訪視無病歷、沒有藥師期間申報藥師費用等等，我們請他「自清」就繳回來5410萬元，檢察官與法官對這件違法事情相當有意見，覺得健保申報不應該這樣子，採取羈押手段訊問，最後判決這位醫師要捐贈愛心專戶1600萬元、繳公庫2400萬元，全部9988萬元。當時有位醫界前輩攻擊健保署不該如此對待醫師，事實上同仁們根本沒能力干涉檢調依法行政的辦案程序，我非常心疼盡責的健保署同仁受到委屈，不過同仁們倒是很正向的人生態度，說他們挨罵也算是上班領薪水的部分工作！我一直覺得合理的醫療支付必須明確的規範和與時俱進，照顧弱勢也是在健保支付裡面很重要的一個原則。該怎麼做呢？記得當時我們的規劃是將過時的資料做彙整，不同科一定有不同的想法，透過各個分科的討論，然後跨科的討論，到最後再共擬會議討論，這樣互相比較的時候才有機會得到一個好的結論，也讓大家覺得比較公平。分享「公地悲劇」（Tragedy of Commons）的故事，那是前美國哈佛大學公共衛生學院院長Howard Hiatt說醫療保健與任何其他稀缺資源沒有不同，醫生負責照顧面前的病人，如果每位醫生都只為自己的患者利益行事，最終結果就不一定是公平的。正義是一種保護「公地」的努力，以確保未來醫療保健系統的資源可以永續經營。我知道台灣的健保需要面對人性、相互信任，健保的改革需要靠大家一起努力，沒有開始就沒有改變的機會！一位政界好朋友告訴我每個時代都會有結束的時候，有時候這也是沒有辦法的事。金剛經示：有生有滅是自然的循環。最近更能感受到每個人都有自己天上一片雲，做到真心尊重與祝福彼此都能得到快樂，自然能放下內心深處的糾結，追求海闊天空的生命，平常心面對生命的安排，互勉之！責任編輯：吳依凡
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅！？兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照，為了讓自己能走得更遠，長期以來持續食用保健品養身，為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發，讓喜歡出國看世界的她無法出國，3年後，好不容易等到國境解封，卻發現機票、住宿都漲價了！到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢？窘境1：通貨膨脹。3年疫情旅費暴增，那麼10年後呢？王阿姨參加德瑞法10日的旅行團，團費要100,900元，如果持續通膨的狀況下，未來10年會怎樣呢？如果以同樣的行程、同樣的費用，用消費者物價年增率2.93%來計算，10年後旅費可能會增加到134,682元，增長幅度超過33%。也就是說，即便是現在只要10萬的旅費，10年後可能會變成13萬。因此，像王阿姨這樣年屆退休或已退族，如果想要常常踏出國門旅行，一定要提前規劃退休金，而且除了生活基本費用外，更要留下足夠的娛樂費用，而且要考慮物價增長的因素，才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2：蝦米！勞工退休金有可能要課稅？！除了通膨會吃掉退休金外，另外一個可能吃掉退休金的就是：稅金！說到退休金，想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金，有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外，還會額外自提6%，這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是：退休時向相關單位領取這二筆金額時，到底要不要課稅？全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你：退休族從政府會領到2個退休金，第一個是勞保年金，第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險，所以勞保退休給付時，不論是一次請領或月領的年金，都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得，因此不管是一次領或月領，超過一定的金額時就會需要繳稅（如下圖）。(*RFA：退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證，為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方：退休金準備考驗重重，靠自己累積最有底氣！目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加，所以既有的勞保年金會在2028年時，面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時，就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下，未來勞工保險更可能面臨改革，讓我們繳得保費更多、更晚退休，且領到的退休金更少。這時候，我們該怎麼辦？想要不受政策改革、通膨等因素影響，把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資，靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口，讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出：準備退休金屬於長期投資，在投資產品的選擇上，不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金，如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具，就能讓退休金準備達到事半功倍的效果，建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法，平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056？投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友，一起在職場上奮鬥多年，老張預計再過10年退休，而老王因為孩子還小，還得再工作20年才能離開職場，兩人都很懂得為將來規劃，有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056，引起了兩人激烈討論，老張和老王在爭論什麼呢？因為他們聽說0056的配息比較高，但0050的長期報酬比較多，不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF？不論是 0050 還是 0056，他們都稱為 ETF（Exchanged Traded Fund），這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則，買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分，大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF，和特定主題的主題型ETF，像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型？依照投資標的物來說，0050是追蹤台灣50指數，0056是追蹤台灣高股息指數，皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便，跟股票一樣下單就好；而且，ETF 的持有成本低，大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下（大部分都落在0.1~0.8%）由於ETF是由不同股票組成，所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票，這樣就能做到分散投資，降低個別股票的投資風險，簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說，購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險，而ETF會根據現況，定期做出股票組合的調整，持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市，這樣怎麼辦？其實這一點很簡單，只要透過長期持有，定期投入，可以平均成本，反而可以期待和大盤一起成長，享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門？根據集保結算所的資料，全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬，這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名，可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF？而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢？0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票，差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置，0056則是在市值前150大的企業裡，預測未來一年配息殖利率最高的50家公司，以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處，第一是幾乎每年都可以拿到股票配息，第二則是有機會賺到股票上漲的價差，兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息，每年1、4、7、10月都可以拿到配息；0050則採用半年配息，分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多，但以長期含息報酬來看，0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金？很多人剛開始知道0050跟0056的時候，都會掙扎該買0050還是0056？但是，這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道，不管買那一支ETF，你都必須承擔市場波動的風險，擁有ETF有可能賺錢，當然也有可能賠錢，但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關，持有時間越長，那麼賺錢的機率就越高。也就是說，ETF特別適合用在中長期的財務規劃，如子女教育金或是退休金準備等。因此，每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說，他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用，距離退休時間也比較近，那麼選擇0056領取穩定的配息，就會比較符合老張的需求；而老王距離退休還有20年以上，那麼每年犧牲一些配息，來獲取更多的整體報酬，會是比較好的方式，所以會建議老王選擇0050較合適。再者，0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ，今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制，讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制，投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言，0056的配息相對穩定，缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050，雖然每年也有配息可領，但近五年的平均配息殖利率為 3.51%，每年少了約2%的配息，換來的是整體資產報酬較高的好處，如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中，以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年)，0056的含息總報酬是2,576萬元，0050含息總報酬為3,116萬元，也就是說：以整體報酬來看，0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬，需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的，原本股價100元的股票經過配息5元，完成配息後，股價會變為95元，這時股票必須等待漲回100元完整填息，手中的5元現金才是多賺的。簡而言之，如果沒有完成填息，你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056，他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言，會顯得不公平，所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息，是用收益平準金來分配，而不是原本基金產生出的配息，如此一來，配息就有可能是來自於自己的本金，而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差，每年派發的純股利股息會算在個人所得裡，並計入同戶的家庭所得中，對於稅率級距較高的家庭而言，需要計算股利產生的稅務問題。另外，單筆超過2萬元的股息，還會另外計算健保補充保費，超過2萬元的股息，都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同，持有前須評估每支ETF的內扣費用不同，0050的內扣費用為0.43%，0056的內扣費用為0.86%，假設各投入1,000萬在兩支ETF，0050每年會收取43,000元的費用，而0056每年費用為86,000元，長久累積下來，0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制，這意謂著大量的股票買賣，買賣就會產生交易成本，對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時，可以留意成分股轉換的頻率和次數，以減少股票的周轉率，降低成本。現在可以買ETF嗎？若你的目的是長期持有，累積資產，獲得市場平均報酬，那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出，想買的時候就直接買，能越早參與市場越好，無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌，並以10年以上的時間長度來看ETF報酬，持有的越久，賠錢的機會就越低。然而，購入後是否要出場的唯一考量，只需考慮自己是否要用錢，如果有需要用錢的情境，便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別，台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的，無論是擁有0050或者是0056，都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長，一起享受經濟果實，投資好的企業，也是在為自己投資未來。作者：梁蕭錠經歷：公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-21 名人.許金川
許金川／健保只負責你的生老病死，不負責你快樂？
泌尿科門診，病人不舉。病人：「可開藥讓我老婆滿意，我也快樂嗎？」醫師：「可以，但要自費喔！」病人：「健保包山包海，管那麼多人生老病死，花那麼多錢，難道一點讓人快樂的小錢卻不給付嗎？」台灣健保舉世聞名，窮人不會因為沒錢生了重病沒法醫治，但有錢人傷風感冒也不用自費，尤其現在醫療科技進步，有些抗癌藥物或基因療法藥物動輒上百萬元甚至上千萬元，健保都有給付，但也因如此，醫療支出愈來愈多，但保費無法增加，壓縮的是醫療院所給付及醫護人員的薪水。事實上，目前健保制度之下，醫院最多的利潤來自業外收入，例如停車場或地下美食街，幾家正派經營的醫學中心皆是如此。又如有人說：心臟按摩健保給付不如腳底按摩的錢，一瓶點滴的給付不如手搖飲的錢！這是不爭的事實。長此以往，目前有使命感的良醫可能會愈來愈少，要不然就發展自費項目，真正救人一命、辛苦的科別就愈來愈少人去了，長久以往絕非病人之福。這個問題大家都知道，當局者也知道，只是選舉考量、政治考量，長期以來就你知我知，但沒有人願意正視這個問題的嚴重性，除非有像李明亮前署長那麼有擔當的人再出現—調了健保費後就辭職的人再出世！當然在醫療制度之下，「孤臣無力可回天！」凡我國人又如何能保持健康又快樂？要健康，除了生病時靠健保體制醫治你的疾病之外，平常吸收正確的醫療知識，做好防衛系統，以免重病來時，雖然健保有給付，但可能為時已晚。這當中如何早期發現癌症的觀念是很重要的，例如早期發現就幾乎可痊癒的大腸癌，因為疏於檢查而往生的知名人物如豬哥亮及朱高正，都是極可惜的，令人扼腕的。名武俠小說作者金庸是肝癌去世的，肝癌只要透過定期做腹超及抽血檢查是可以早期發現，及早治療的。至於讓老婆滿意、自己也快樂的壯陽藥，一顆也不過區區上百元而已，自己花錢買，讓自己及家人快樂，就不用要求健保給付了。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw 查詢肝病相關資訊。
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心？專家教如何檢視目前保單，4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下，我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早，平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高，我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題，而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備，但面對長壽的未來，我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活，勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨，也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後，已近28年，但由於醫療技術日新月異，而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題，健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出，目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐，未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施，才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲，但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施，這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高，民眾可以多加留意這些變動，但同時也提醒我們，除了健保的保障之外，面對高齡與長壽化的到來，我們需要在財務和保險上預做規劃，才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求，民眾仍可以透過投保若干商業保險，以有效分攤個人的醫療風險，茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險（1）可以涵蓋住院或是手術時，使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。（2）過去由於民眾平均壽命未如現今長壽，且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇，早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」，保障年限至60歲、65歲不等，或是額度相對比較低，不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到：投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候，保單卻已到期，另也因為身體狀況，無法再增加投保，只好犧牲部分退休金，自掏腰包。（3）因應目前的市場需求，近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案，畢竟年齡越高，體況愈多，若遇需要治療的時候，如有資源能以新式療法、好一些的醫材，也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付，可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥，特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來，如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內，有些則是概括式條款，涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為，因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生，每過幾年就會有些許的更動，醫療科技更是日新月異，相對的保單就不能以不變來應萬變了！如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況，定期檢視保單，也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險？這樣才能在事故發生時，得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單，導致常常東一本西一本，有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單，假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保，可直接致電該保險公司的客服中心，或是登入保險公司的網路會員專區，都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式，就是向壽險公會提出查詢申請（可以透過紙本申請，也可以申辦最新版的保險存摺app，資訊較為全面）。3.可查看的保單資料包含：保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單，委請專業的保險經紀人協助檢視，以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後，如有與自己認知的保障不同，或有損及權益之情形，便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查，勞工規退休後的生活費用來源，以「自己儲蓄」占最多，其次為「新制勞工退休金」，「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上，並非只單靠政府規劃的年金制度，倚賴自己儲蓄更為重要，且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代，是否也了解可以運用什麼樣的工具，什麼樣的分配，來達到最大化的效益呢？以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外，一般而言，在屆齡退休時或退休後，理財方式通常會較壯年期相對保守，以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例，留意適當的資產種類和屬性的配置，才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外（包括健康保險、人壽保險和意外險），同時建立一個充足的緊急預備基金，用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶，以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶，應謹慎管理提取方式，同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險，但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況，及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等，這些產品可能帶來高收益，但同時也伴隨著更大的潛在損失，建議選擇穩健的政府或企業債券，以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處，在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」，若投資景氣佳、市場利率走升，宣告利率將有機會調升，保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下，在投保當下就鎖定了最低的利率，終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取，不擔心中斷，鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險，除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外，另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後，是不是能用想要的方式，把資源留給我們的最愛？根據統計，財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時，資產增長（限額內免稅），因為確定性高、變現性佳，也能達到握有自主權，又能為子女預留稅源的功能（須留意受益分配，目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之，甚至可能資金不落地，直接匯入海外指定受益人帳戶等）。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看，長壽代表著「好命」，但也有人說，「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃，才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異，而退休後的理財與保險尤其重要，建議您根據個人的具體情況，隨時檢視並制定合適的全面性策略，必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師，或是保險經紀人等，讓自己能更有準備的因應退休後的保障。（本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號）責任編輯：葉姿岑
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2023-10-18 焦點.杏林．診間
第33屆醫奉獎／行醫不必遠到非洲，台灣離島也值得奉獻心力！蔡東翰18年堅持每周往返澎湖看診
執業的27年裡，高雄七賢脊椎外科醫院副院長蔡東翰有18年過著每周往返澎湖、台灣的日子。「醫師動、病人不動」是他不變的堅持，從軍醫畢業第一天起，就投入離島醫療，完成研究所學業後，開始在澎湖開設門診。退伍後，他在家鄉高雄落腳，仍堅持往返澎湖開診，也透過撰寫書籍、經營社群媒體，向大眾宣導神經醫學知識。「對離島服務有熱忱，必須回溯到在小金門黃厝醫院服務的那段時間。」蔡東翰說，從國防醫學院畢業剛拿到醫師執照，還沒開始住院醫師訓練，就被派駐到小金門衛生連轄下的黃厝醫院擔任院長，「此前都在台北讀書、受訓，從不知道台灣竟有一個地方，醫療資源如此貧瘠。」小金門醫院由教室改造，一班是藥局，二班是診間……在戰地前線，小金門醫院原設於坑道中，後來遷至一處報廢國小，即黃厝醫院。蔡東翰說，國小建物呈L型，醫院所需空間都由一間間小教室改造：一年一班是藥局，二班是診間、病房，此克難情景令蔡東翰大受衝擊。當時健保才剛開辦，他心想，「同樣繳交健保費，為何離島居民獲得的醫療與本島差異這麼大？」懷著滿腔熱血，蔡東翰決定，在小金門的時間，要全力改善當地的醫療窘境。小金門人口外流嚴重，留在島上的幾乎都是高齡長者，他們重視民間傳統，習慣「落葉歸根」，一定要在家中過世；當地肝癌盛行率高，罹癌到臨終前有一段時間要受疾病所苦。蔡東翰在當地展開長照服務、在宅醫療及臨終關懷，每6小時到患者家中為其打點滴、加藥、量血壓，讓患者身體症狀舒緩，能夠安然離世。家屬請醫師幫往生者穿壽衣，被視為很大的福報。「當時許多往生者的壽衣都是我們幫忙穿的。」蔡東翰說，醫師到病人家中所培養出的醫病關係，情感深厚，與在門診中短暫的問診大不同。根據民間習俗，為往生者著壽衣「是很大的福報」，且鮮少由外人協助，「家屬願意把福報給我們，既感動也很珍惜。」因是健保開辦第一年，當時的健保局總經理葉金川赴小金門巡視，國防部軍醫局也派員隨行。蔡東翰抓住機會備齊資料，向健保、軍醫二局說明小金門的醫療困境，爭取強化急診設備，「醫療環境要整體改善非一蹴可幾，但至少要先能救急。」後來，健保局撥款逾百萬元，軍醫局也將設備由本島送至小金門；黃厝醫院所屬的陸軍步兵158師師長也聽見蔡東翰的呼求，透過工兵招標，投入資源擴建急診室。「在小金門服務，讓我知道行醫不必遠到非洲，台灣離島也值得我們奉獻心力。」蔡東翰表示，當年國防醫學院畢業，除了下部隊的選項，也可以選擇到非洲查德行醫，但自己認為未必要遠赴非洲才是貢獻，台灣也有醫療資源稀缺之處，離島就是一例。蔡東翰結束在小金門部隊的服務，回到國防醫學院微生物免疫研究所進修，當時共同指導老師、現任花蓮慈濟醫院院長林欣榮，是神經外科出身，也是脊椎手術權威。蔡東翰碩士班畢業，至三軍總醫院神經外科受訓六年。結訓後，他第一次踏上澎湖土地。腦傷與脊椎外傷患者多，等待後送常不及救治。在民國95年以前，澎湖醫療資源稀缺，但隨著觀光起飛，常有遊客因頭部或脊椎外傷急需手術救命，對神經外科醫師需求很大。其他疾病患者還能後送回本島治療，但腦傷病人生命與時間賽跑，若再等待專機後送，不少患者送到台灣已過世。若是澎湖當地居民，甚至有飛機再將其遺體原路送回澎湖的慘事。澎湖縣政府因而與三軍總醫院簽約，在三總完成訓練、取得神經外科專科執照的主治醫師，第一年必須派駐澎湖海軍醫院，藉此確保當地神經外科醫師來源。完成受訓的蔡東翰於是成為派駐澎湖的神經外科醫師。但後續出現狀況。蔡東翰回憶，受東北季風影響，飛往澎湖的班機常遇亂流，加上復興航空、中華航空接連在澎湖一帶發生空難，醫師們知道要支援澎湖門診時，常常人心惶惶，加以蔡東翰的下一屆正好沒有學弟選擇神經外科，後繼無人，派駐一年期滿的蔡東翰自願支援每周一天的門診。蔡東翰自己也沒想到，在澎湖的門診，一開就是18年，更因此在2023年2月獲澎湖縣長陳光復頒贈榮譽縣民證。秉持「醫師動、病人不動」的初衷，蔡東翰在支援澎湖的奔波中，不得不屢屢錯過陪伴家中四個孩子成長的重要時刻。暢通微創手術流程，拯救無數居民危急時刻。蔡東翰剛到澎湖，就做了一件基礎的變革。他把微創手術所需器械整理成「手術器材包」，並讓微創手術流程制式化，突破了第一刀難關，第二刀、第三刀相對容易，後進醫師要在澎湖動脊椎、腰椎微創手術，器械不必再東拼西湊，更有信心。在澎湖服務期間，蔡東翰拯救過無數居民的生命。最令他印象深刻的，是一位因救人而墜崖的消防志工。這位志工名叫郭文凱，是澎湖鳳凰志工隊的成員，從小立志要當消防救護員。一日有遊客跌落山崖，他獲報前往搶救，卻也不慎摔落，導致腦部硬膜上出血。這是頭部外傷最緊急的情況，必須搶時間，及時取出腦內血塊，哪怕只是慢一分鐘，都可能讓患者變成植物人。眾人都很焦急，蔡東翰直接進入電腦斷層室，同步觀看掃描結果，一看到是硬膜上出血，即刻聯繫手術室準備。把郭文凱推至開刀房後，連手術包布都來不及鋪，先為郭文凱理光頭髮，塗上消毒液，在頭顱開口讓血塊流出，確認得救了，才補上其他常規動作。來自清寒家庭的郭文凱，痊癒後重考了三次，終於考上消防員，目前在高雄任職。蔡東翰回憶，當時郭文凱的媽媽裝了一大袋自家種的花生當謝禮，「裝花生的塑膠袋又皺又舊，卻是我至今吃過最美味的花生。」蔡東翰在澎湖的18年，只有第一年是受指派，其餘17年，都是自願為之，每周都要搭機往返台澎二地。計程車司機成了老友，每周五一早就在機場等待，往醫院途中一家台式早餐店，則預備好他習慣的餐點，他下車取了再奔往醫院。軍醫退伍後，蔡東翰曾在嘉義陽明醫院執業一年。因嘉義飛往澎湖的班機與門診時間對不上，他必須清晨四時許起床出門，從嘉義經國道三號驅車至台南機場，在澎湖看完診，再搭傍晚班機回台南，開車到嘉義後他堅持還要查房才放心，返家已接近午夜。他坦言，那是最接近放棄的一年，好在妻子力挺，終於撐了過來。返鄉服務未中斷澎湖門診，精進技術、更寫書上網衛教。如今回到家鄉高雄的七賢脊椎外科醫院任職，蔡東翰每周在澎湖的門診沒有中斷，也利用時間持續精進手術技術，與學界合作發明3D列印的微創脊椎手術輔助器具等多項醫療器材，讓手術過程更安全可靠。光是在七賢脊椎外科執業期間，他至少開了五百檯手術；蔡東翰也是危險性低的「清醒腰椎手術」專家。如此忙碌的蔡東翰還寫書，出版四本神經相關衛教書籍，並在臉書成立「啄木鳥醫師」粉絲專頁，分享病患個案故事及衛教資訊。為什麼稱「啄木鳥」？他笑說，神經外科醫師問診時，總會拿著三角造型的「神經槌」東敲西敲，確認患者的神經功能哪裡出了問題，與啄木鳥在樹木上敲擊鳥喙的動作，有異曲同功之妙。不論寫書、寫臉書貼文，蔡東翰都是希望民眾更了解常見的神經症狀，能正確並及時就醫。蔡東翰就讀省立鳳山高中（現國立鳳山高中）時，組樂團擔任吉他手，功課不是特別好，花了一年時間補習、重考，一般大學仍沒考好；國防院校聯合招募，他排在國防醫學院備取十多名，相當忐忑，所幸最終成功錄取。他很感恩，認為「是我撿到的。出來混就要還，所以我盡力奉獻。」「若來不及在有生之年付出，我大概會死不瞑目。」蔡東翰謙稱，與其等到退休再來貢獻社會，自己選擇在行醫的第一日就開始奉獻，「我不是做很偉大的事情，但願意堅持做、默默做。」每周奉獻一天到澎湖看診，是他持續貢獻醫療專業的方式，也是對自己行醫助人初衷不曾間斷的提醒。個人獎：蔡東翰年 齡：53歲出生地：高雄市學 歷： 國防醫學院醫學系國防醫學院微生物免疫學碩士國立陽明醫學院腦科學研究所博士班現 職：七賢脊椎外科醫院副院長經 歷：陸軍158師黃厝醫院院長三軍總醫院澎湖分院主任醫師三軍總醫院基隆醫院主治醫師三軍總醫院主任醫師嘉義陽明醫院主治醫師主要事蹟：●澎湖縣政府榮譽縣民證●國防部一星寶星獎章●三軍總醫院青年優良研究論著個人獎第三名【看更多得獎者故事】．第33屆醫奉獎系列專題報導(責任編輯葉姿岑)
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2023-10-17 焦點.杏林．診間
第33屆醫奉獎／繳一樣多健保費，山地居民卻無法享有平等醫療！戴嘉言將醫療送入山
「醫療平權」四個字近年喊得震天響，而其實，高雄醫學大學附設醫院副院長戴嘉言已經默默實踐26年。為了替原住民彌補不平等的醫療權利，他在醫院裡開設原住民特別門診，也「移樽就教」到山地開設快閃門診，就近診治，努力讓山地居民享有盡量接近平地水準的醫療資源。學生時期就就投入偏鄉，現也帶學生深入山區。戴嘉言對偏遠山地的關切啟蒙於唸高醫的時候，隨服務隊去偏鄉學校辦營隊，從此惦記偏鄉民眾的需求。他不只身體力行，在成為師長後，更推動偏鄉醫療的概念向下扎根。在高醫，臨床醫師要下鄉，醫學生也要深入山區，到偏鄉見習。戴嘉言說，每個學生的背景不同， 可能有些人沒辦法想像偏鄉的醫療環境、醫療設備，因此高醫在大一、大二的選修課程就安排學生認識不同族群、不同地區，這是大學的社會企業責任。戴嘉言直言，偏鄉、山地最大的問題在於醫療資源不足，當地居民跟都市人繳一樣多的健保費，醫療卻幾乎只能仰賴當地衛生所。若發生急症、重症，因為路途遙遠，就算從山上送下來急診處理，也是凶多吉少。「應該強化在地醫療，把資源放在當地，而不是要病患舟車勞頓地去就醫。」繳一樣多的健保費，山地居民卻無法享有平等醫療。不只資源短缺，山區連通訊傳輸都有困難。戴嘉言說，一般看診必備的「健保卡」需要讀取資料、傳輸資料，在平地看診通常10秒鐘就可以完成，在偏鄉網路不穩定的狀況下傳輸約需要2分鐘，再遇上網路中斷，資料得重新上傳，一個病人可能就要花10幾分鐘。戴嘉言專精肝膽胰內科，他大致以兩種形式在偏鄉醫療上貢獻自己的專長。一種是在桃源鄉、達仁鄉等地設置專科醫師門診；另一種是「外展門診」，高醫組醫療團隊，由司機載著醫師、藥師、護理師、行政人員，以及抽血、超音波設備上山，到泰武鄉、獅子鄉等地。他形容外展門診像快閃店，在各處短暫出現，替當地病人治療。至於偏鄉服務地點如何選擇，戴嘉言是依據肝病程度，優先前往嚴重的地區。認為「受懲罰」而不就醫，衛教扭轉民眾偏差觀念。我國在1985年開始推行新生兒B肝疫苗接種，讓曾經是「國病」的B肝感染率大有改善。但攤開數據，平地B肝帶原者不到千分之一，山地區域先前仍高達2%至3%，雖然都接種疫苗，卻出現明顯落差。戴嘉言推測，可能是山區斷電影響冰箱保存疫苗的效果，或是家長未按照時程讓孩子接種疫苗，以致影響疫苗效力， 因此戴嘉言進行募款，讓山地小朋友再次接種疫苗、完善保護力。城鄉差距不只體現在醫療資源分配的問題上，民眾觀念也有落差。譬如戴嘉言在偏鄉篩檢時發現民眾有肝癌，不嚴重、應該容易處理，患者卻認為自己是「受懲罰」而不願意治療，讓他感嘆必須再加強力道推廣衛教，才可能消除醫療觀念的誤解跟偏差。還有一個狀況也令戴嘉言傷腦筋。他說，就算已經發現身體有問題，但是不少偏鄉居民考量交通困難或是礙於農忙等牽涉生計的因素，遲疑著不願意就醫。有一次，又是在篩檢時發現一名病人有胰臟病變，勸他治療卻面有難色。戴嘉言實在急了，採取非常手段，直接交代他回家收行李，和醫療隊一起搭醫療車下山，送醫治療。戴嘉言說：「非得盡力讓那些病人來醫院就醫進一步處置不可，否則前面的努力都白費了。」設置就醫綠色通道、專車接送，和當地衛生所密切聯繫。為了讓偏鄉居民到醫院就診更便利、迅速，戴嘉言規畫「綠色就醫通道」，由高醫提供專車接送偏鄉居民來往醫院，並專為偏鄉居民開設肝病特別門診。雖然專車接送的路途仍然費時，至少減少跟其他病人共同排隊等候的時間。這樣的模式已經運行快30年，戴嘉言說，因山區醫療資源、衛教觀念逐漸改善，最近專車接送看診的需求已經減少。為貼近當地民眾，戴嘉言在偏鄉看診時會穿插使用原住民族語，說說簡單的「呼吸」、「放鬆」等字詞，形成看診時一下出現英文術語向旁邊醫學生解釋，一下出現阿美族、布農族語等有趣景象。戴嘉言其實不會說原住民語言，只是聽久了大概會講一些，大多仍要靠翻譯，但原住民也足夠感受到戴嘉言的用心良苦。目前戴嘉言一個月仍會去偏鄉服務4、5次，每次半天至一天不等。偏鄉服務的範圍幅員廣大，平常仍仰賴跟當地衛生局的緊密配合。他說，當醫院檢查報告發現腫瘤、癌症時會即刻與當地衛生所聯繫，通知民眾盡快回來檢查，再搭配綠色通道的就醫管道，盡可能讓等候時間縮短。假如還是按照常規看診流程通知，下一次回診檢查恐怕已經一個月之後，拖延太久了。肝病治療努力見成效，笑稱自己「快失業」了。2016年起配合政府的「消除C肝」政策，目標是「必須篩檢九成的民眾並且治療八成民眾」，當時重中之重是桃源鄉，經過多年定期檢查治療已經達到消除目標，但仍不能掉以輕心。戴嘉言說，消除之後還要持續追蹤，以超音波、抽血等定期檢查，以免有飲酒造成其他疾病或是肝癌等狀況。經過多年努力，肝病狀況已大有改善，戴嘉言笑稱「最近看診需求變少，自己快失業了」，但後續追蹤仍要持續進行，現在仍會在桃源、達仁等處定期看診。他也發現，隨著B肝疫苗、C肝口服藥等出現，B肝、C肝等漸漸銷聲匿跡，但是現代人生活型態轉變，脂肪肝等次重要疾病越趨嚴重，現在轉而針對偏鄉國中生做檢查，期盼持續透過自身專業，把醫療資源注入偏鄉。個人獎：戴嘉言年 齡：57歲出生地：高雄學 歷：高雄醫學大學醫學研究所博士現 職： 高雄醫學大學附設中和紀念醫院副院長╱肝膽胰內科主治醫師、高雄醫學大學醫學院教授、台灣肝癌醫學會常務理事、台灣消化醫學會理事、台灣腫瘤消融醫學會理事主要事蹟：高雄醫學大學附設中和紀念醫院肝炎防治中心主任、高雄市立小港醫院（委託高雄醫學大學經營）職業醫學科主任、高雄醫學大學主秘●原住民族委員會2019年第14屆原曙獎之健康醫療類之非原住民有功人士獎●高雄醫學大學「社會人類文化貢獻類」第26屆傑出校友【看更多得獎者故事】．第33屆醫奉獎系列專題報導(責任編輯葉姿岑)
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2023-09-30 醫聲.醫聲要聞
超高齡社會將至 老年準備金2千萬恐不夠？年輕世代竟過半未理財
超高齡社會即將於2026年來臨，南山人壽與工研院今（27）日共同發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」，發現民眾理想的老年生活準備金加長照準備金水位已逼近2000萬；然而，退休財務需求迫在眉睫，卻仍有三成民眾未有財務規畫，又以年輕世代過半最為嚴重。2022年開始，台灣的百歲人瑞首次突破5000人，國發會推估資料也顯示，2022到2070年台灣的高齡人口將大幅成長七成以上，反之，70歲以下呈現負成長，代表工作主力人口減少，年輕人財務壓力更重，也將衍生出缺工問題，缺乏照護人力，退休後的生活恐怕要「靠自己」。報告指出，近半民眾有照護經驗，其中高達34％年輕世代（18到30歲）已有照護經驗，樂齡族群（51歲以上）則超過60％；照護時間超過6年的樂齡族有29％、三明治族（31到50歲）16％、年輕世代也有10％，顯示不僅老老照護現象普遍，年輕世代同樣背負家庭照顧責任，進而導致作息被迫調整、休息減少及財務壓力，影響生活品質。南山人壽資深副總經理陳維新表示，即使入住機構，超過六成是由被照顧者的子女支付花費，增加年輕世代及三明治族的負擔，加上收入少、財務規劃資源不足，恐不足以因應老後生活；根據調查，20%民眾覺得，準備1000萬因應老年長照需求仍不夠，平均預期金額隨著平均餘命延長，從2021年工研院調查的585萬，成長逾3成至795萬，近四成國人也認為長照之外的生活準備金至少需有1000萬元。面對被薪資、物價、通膨拉開的財務缺口，卻有三成民眾未有財務規畫，年輕族群甚至過半，陳維新表示，應及早進行財務規劃，而目前國人最主要的財務規劃方式是購買保險商品。南山人壽建議，年輕世代收入不高，能負擔的保費、保額低，可優先保定期險、意外險、醫療險，如欲為退休準備，可另加保壽險；身為家中經濟支柱的三明治族一樣要保壽險、醫療險，也需補足癌症險、長照險，避免因病中斷工作，影響收入來源；樂齡族保長照險雖然保費較高，但以目前長照險現在國內的滲透率僅4%，顯示很多樂齡族仍沒有長照險，應此仍須考慮保足長照險，加上強化癌症險。至於退休生活費用的來源，除了原有的勞工保險等社會保險，為了補足生活費，可以考慮還本險、美元保險等儲蓄險，保障未來生活的支出，以及退休生活的品質。
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2023-09-07 醫聲.醫聲要聞
柯文哲「不知為何不支持」代孕法案 婦團批：不負責任
民眾黨總統參選人柯文哲今與代理孕母法案倡議者陳昭姿、前體育主播傅達仁之子傅俊豪舉行記者會，表示自己支持代孕、安樂死兩項法案，但被問及是否會將其納入政策實際推動，柯未正面回應。針對代孕法案，柯文哲說，讓不孕症病人能有生育機會，自己「看不出為何不做」，不明白為何法案卡在立法院近20年。婦女團體痛批，柯作為總統候選人，竟看不出代孕法案涉及倫理、婦女健康及社會層面，比侯友宜還不負責任。台灣女人連線理事長黃淑英表示，柯文哲作為總統候選人，不該以「看不出哪裡不對」作為支持代孕法案的緣由，代理孕母事涉倫理、健康、社會等層面，柯竟看不出問題、說不出理論，「非常不負責任。」侯友宜提出65歲免健保費，至少還記得排富。黃淑英說，代理孕母諸多討論中，是擔心此事商業化，讓弱勢女人被當成生產工具使用；推動代孕法的陳昭姿等人，在社會上享有高社經地位，根本是「富人立法讓富人受惠」。代孕法案與器官捐贈異曲同工，法規禁止活體器捐，就是為了避免器官捐贈商業化，讓富人有權受贈續命，窮人犧牲健康捐贈器官。「請人代孕是將懷孕的健康風險轉嫁他人。」黃淑英說，生產不是母雞下蛋、懷孕就好，生產前後身體全身都會受到影響，遑論生產過程風險大，難產身亡、或成為植物人都有可能。代理孕母也有家庭、工作，若因懷孕請產假，雇主仍要支付薪水，同事需要支援工作內容，在社會層面也會造成影響。黃淑英表示，代理孕母影響最大的是對人性尊嚴帶來影響，「女性工具化、商業化是富人對窮人的剝削，若窮人因經濟困難從事代孕，要如何提供補償？」自己曾詢問過女大學生，要多少收入才願擔任代理孕母，對方回「要做可以，至少給我一千萬。」代孕法案討論方向，只對富人有益，窮人根本做不起，竟還對費用設有上限。她強調，代理孕母不是出租子宮那麼簡單，在倫理層面，目前「民法」規定，分娩者即是母親，若要立法還需討論代孕過程、分娩結束後，「誰是媽媽？」陳昭姿多年來倡議應修改「人工生殖」法，她在柯文哲的政見記者會上重申，應讓代理孕母在台合法化，天生沒有子宮或因罹癌必須切除子宮的女性，也能擁有生育、追求幸福的權利，並表示柯允諾推動，要投票給他。但黃淑英表示，因立場不同，陳昭姿對自己多年來常做出人身攻擊，她原考量陳與自己都主張台灣獨立，而多有隱忍。如今陳與柯文哲同台，形同為了代孕法案放棄國家認同，「但是覆巢之下哪來完卵？」至於醫療技術，台大醫院婦產部主治醫師、台灣婦產科醫學會理事長陳思原是國內不孕症治療權威。他表示，代理孕母在醫療技術上並無問題，但現行「人工生殖法」法規嚴格，仍有待凝聚社會共識；代理孕母要合法化，涉及層面甚廣，除了醫療端，也要與法律、倫理專家共同商討。
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2023-09-01 癌症.癌友故事
為何我要坐火車到外縣市住院打標靶？得了三陽性乳癌才發現的慘痛事實
讀者投書／請給癌友求生的區間車【聯合報民意論壇／李晴／新聞傳播業（台北市）】日前聯合報「陽光行動」報導因「健保丟包、商保過時」，致癌友斷求生路，也讓健保身分住院與自費身分住院的爭議浮上檯面。很多人疑惑，台灣不是有全民健保嗎，怎麼會有自費住院這奇怪名詞出現？在健保的照顧下，不是有基本保障？自費項目不是屬於醫美或特殊高昂的醫療項目才會用上？去年之前，我也以為是這樣。我繳稅也繳健保費，以為健保會是我的基本依靠。這幾年健保署頻喊「商保補位健保」，商保我也有，應該不用擔心了吧？萬萬沒想到，有一天健保署不但不保護我、不給我依靠，還聯手商保斷我生路。去年之前，我也不懂什麼是健保身分住院、什麼是自費身分住院；之後，我全都懂了，但我寧願一生都不懂。在一次例行檢查中，我發現自己得了乳癌中的三陽，標準治療方式是六次化療加上十八次雙標靶，因為淋巴沒有感染，兩隻標靶藥健保都不給付，三個禮拜打一次雙標靶，兩隻標靶藥一支六萬多，一支三萬多，加起來破十萬元，打十八次接近兩百萬元。【註】三陽性乳癌：即ER、PR、Her2都陽性乳癌治療有多種方式，包括手術治療、化學治療、賀爾蒙治療、標靶治療及放射線治療、免疫治療等治療策略根據受體表現可分三類：．荷爾蒙受體陽性(ER+，PR+)：荷爾蒙治療、化學治療。．第二型表皮因子生長受體(HER2+)：標靶治療、化學治療。．三陰性(ER-，PR-，HER2-)：化學治療。看完整疾病百科》乳癌我的媽媽從小幫我們保了防癌險、醫療險；但即使有保險，我得到的保障遠遠不夠支付數百萬元的標靶藥費。我的婆婆跟爸爸都說要賣房為我付標靶藥費，但我能讓老人家為我賣房嗎？我的醫療險有實支實付，但條款規定要以健保身分住院才能獲得理賠。雖然我在一家大型教學醫院開刀治療，但醫師明白告訴我，無法讓我用健保身分住院打昂貴的標靶，必須用自費身分住院。我已自費負擔高昂的標靶藥了，健保署不給付我的藥費，連健保身分都不讓我用。在保險公司的認定裡，非健保身分住院就等於自費身分住院，亦等同非必要性住院，也就等於「不予理賠」。於是，為了能以健保身分住院，我必須每三周坐一個半小時的火車，到外縣市住院打標靶藥。謝謝這家大型教學醫院為我開刀的醫師，容許我跑到外縣市打標靶藥後再回到他這追蹤，也謝謝外縣市醫師接收了徬徨無依的我。在我每次獲得保險理賠來支付龐大的卡費時，我總是想，有保險的我已經如此辛苦，沒有保險的人，會有多無助呢？我不懂，得了小感冒的時可以拿著健保卡走進診所看診拿藥，得到健保補助，怎麼得了重大傷病，健保卻急著切割，要我只能用奇妙的自費身分就醫？我曾經以為，健保就像台鐵的區間車，人人可搭終會到達目的地，如果想求快速求舒適，就自費加價去搭普悠瑪；罹癌後我才知道，很多癌症治療並沒有區間車，只有普悠瑪。作為一個中華民國國民，我只卑微的希望能夠活下去。健保署年底前討論解方【聯合報／記者林琮恩、李青縈、李樹人／台北報導】癌症就醫帳單價格不菲，賣房、借款就醫案例屢見不鮮，有些保了商業保險的癌友，受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定，要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常，發文盤查，醫院擔心被核刪，要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院；規定一推行，立刻影響大批癌友就醫。健保署署長石崇良接到病友團體反映後，立即承諾「暫不盤查」，但他說，健保資源有限，輕症住院過往都會盤查，不該為了滿足商保資格而占用資源；他能理解癌友有經濟上困難，因此暫不盤查，根本上仍須正本清源，健保署年底前將主動找保險主管機關，討論如何解決現行困境。癌症希望基金會：保險局把責任甩鍋給民眾、醫院癌友面對高額藥價，健保不付，商保規定又不合時宜，癌症希望基金會董事長王正旭說，多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代，多次與保險局溝通，保險局卻以保單很多，是民眾不會買或沒有更新規畫搪塞，把責任甩鍋給民眾、醫院，從未正視癌友困境；健保署雖倡議用「商保補健保」，也建議政府推出「健保補位險」補足需求。癌友商保理賠引討論 壽險公會成立「專案小組」【經濟日報／ 記者戴玉翔／台北即時報導】壽險公會理事長陳慧遊表示，由於新光和國泰兩業者在集團內有壽險和醫院，已請兩家先做協調，討論有無更好的做法，政府應該很快就會召開專案會議，在此之前，壽險公會率先成立專案小組因應。該小組成員包括商品精算、核保理賠專門人員，且要求前六大壽險公司一定要參加討論，其他有興趣的同業也歡迎參加，雖然還沒運作，但很希望癌友得到適當照顧之餘，保單設計也要合理，不要因為副本理賠太多，成為理財工具。陳慧遊提到，現在還沒有大致方向，具體時程尚未出爐，「但因為這個決定影響不是一時，而是很長遠」，所以要由精算、核保理賠專長的同仁研議比較好。現在各方講的都有道理，問題在於過去醫療險的保單設計，並不足以應付現在癌症患者不需住院即可接受治療的情況，站在保險業的立場還需要聽醫生的說法，以及健保署的意見，也許之後可以集結三方開一個論壇公開討論，找出共贏的做法。看更多》「商保補健保牛步專題」(責任編輯：葉姿岑）
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
病團批健保署禁令「要癌友等死」 拋3解方盼保障權益／健保、商保裂口3
衛福部健保署提倡「商保補位健保」多年，昨卻傳出健保署要求各醫院，不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房，癌症病友無法符合「實支實付」保單「要住院才能給付」的要求，被迫中斷治療。病友團體表示，症病人是被健保丟包，才需使用商業保險支應昂貴的救命藥，無法理解為何健保署要祭出禁令，建議提升癌症藥品給付涵蓋率，保單支付也應跟上時代，否則是變相懲罰癌症病人。封死癌友最後一條生路 病團：說好的商保補位呢？台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿表示，隨醫療科技進展、癌症新藥突破，癌症病友看到一線生機，但不少救命用藥健保考量財務負擔並未給付，須由病人自費完成治療。如今，健保署不讓自費用藥的病人以健保身份住院，連帶導致商保認定為「非必要治療」不能給付，「這群癌友被健保丟包，商業保險也不給付，難道要病人等死？」劉桓睿表示，衛福部喊出「商保補位健保」，卻在明知若沒有商保支應，病友難以支應動輒要價數10萬的創新治療的前提下，嚴查癌友住院情況，不僅封死癌友求生的最後一條出路，質疑「說好的商保補位呢？」癌症希望基金會董事長王正旭也指出，少數病人繳交較高的保險費用，即使被要求不得入住健保病房，也能藉商保先入住自費病房，再獲得用藥給付；但多數病人仍受限必須住院才能給付的規定，每月動輒10多萬的標靶治療費用，若沒有商保一般民眾難以支應。台灣癌症基金會執行總監馬吟津說，基金會一直有癌友保險諮詢服務，協助癌友於治療時可掌握保單給付範圍，有利與醫師討論治療計畫，其實在服務過程就常會聽到癌友各式的理賠爭議，其中不乏住院理賠的認定，不只影響抗癌心情，更可能因經濟因素中斷治療王正旭表示，醫師也為協助病友順利治療，做出非必要的住院安排，陷於道德風險中。劉桓睿也說表面上是罰醫院，實則是由醫師自行交錢，「醫師想要救人卻因此被處罰，這樣合理嗎？」癌症希望基金會：保單應與時俱進、催生健保補位險王正旭說，基金會多年前就關注到商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，並且多次與保險局溝通，但官方多次以「保單很多，是民眾不會買或沒有定期更新規劃」為由搪塞，抑或告知金管會早在民國99年起，已多次發文要求保險公司彈性理賠「高度替代性醫療」，但卻將認定「高度替代性醫療」的任務交由臨床醫師，「主管單位將責任歸咎民眾、甩鍋給醫生，未從根本解決商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，也沒有積極面對癌友申請理賠的困境。」新冠疫情期間，住院感染風險上升，金管會就曾出面協助，要保險公司通融，醫師得視患者病情需要，在診斷書中陳述「門診治療視同住院」時，也可申請商保給付。王正旭說，醫師為讓病友申請保險理賠而安排住院非長久之計，應由主管機關金管會出面，要求保險公司考量醫學進步，實支實付的給付也要與時俱進，不宜再強制要求病友住院。王正旭說，既然金管會已多次發文，又有新冠疫情的前車之鑑，應由衛福部、醫療端專家、金管會等，研擬合適的方式，讓病患能夠因時制宜的方式來申請理賠、接受及時適切的治療，否則只是變相懲罰醫師及病人。 他表示，癌友為申請商保給付而要求住院實屬不得已，健保希望可以有效給付醫療需求也可諒解，但癌症治療未來恐怕會有愈來愈多「高度替代性醫療」被核定要理賠，如何透過政策解決理賠規範等問題才是根本之道。事實上，目前健康險保單提高保費或退出市場是正在進行式，意味著檢討現行保單和整個保險制度有重整的必要性，如何有效為健保、病患和商保三方尋求最佳協作方案亟待創新政策。癌症希望基金會倡議，應盡速催生政策型第二醫療保險「健保補位險」，轉嫁自費醫療的風險，且政策險型的「健保補位險」必須具備以下4項目標：1.保費不能貴：必須讓民眾覺得保單低廉，有愈多人購買才能達到「大數法則」。2.產業不能賠：現存的政策險如學生保險、汽機車強制險都是以不虧本的前提經營，才能促使更多保險公司加入經營，願意共同承擔風險。3.風險要能控：必須讓保險公司掌握一定的風險資訊，才能夠精算出合理的保單商品，理賠內容才會到位。4.弱體不能排：以存活超過五年的癌症患者為例，不但已無重大傷病資格，且多比未罹癌者更重視健康維持，但仍被商業保險拒於門外。因此，政策性的健保補位險應儘量容納弱體。王正旭表示，「政策險」在台灣並非先例，如地震火災險、學生保險、汽車機強制險等都是可參考模式；成功推動政策險的關鍵在於啟動跨部會合作與公私協力，由政府指派合適單位主責如健保署，引領研討更細緻的執行細節，健保補位險才有問世的機會。發展健保補位險，對健保、保險業、民眾來說是「三贏」：健保署不需要負擔費用；自願的民眾每月額外掏出小錢來投資自己的健康；保險公司也能透過健保補位險獲取穩定收益。台灣癌症基金會：應提升健保給付涵蓋率馬吟津說，大家都知道癌友在健保用藥上的困境，不只等待時間長，給付還嚴格限縮，對部份癌友而言商保是一線希望。面對健保尚未給付的癌藥需高額自費，因此透過實支實付保險理賠來解決自費困境已成為癌症家庭常態。她表示，若要從源頭來根本解決，提升癌症藥品的給付涵蓋率才是關鍵，政府應設立「癌症新藥多元支持基金」，透過額外預算來減輕癌症家庭自費負擔，保障癌友權益。自費藥癌友住院恐排擠資源？ 但馬吟津也說，健保資源有限，若是無住院必要而使用健保資源，也一定是造成資源相互排擠情形，因此健保要改革非必要性住院，從資源分配角度來看雖不能說是錯誤的，但最終受懲罰的還是癌友。王正旭表示，疫後護理人力缺工嚴重，許多醫院病床無法全開，病情不需住院的癌症病友為申請保單住院，恐造成真正需要病床的患者反而無法入院。劉桓睿說，病人可以入住，表示還有量能，根本不必核刪；若是因為財務考量，住院帶來的健保支出本就不高，「其實省不了多少錢。」協會經營的乳癌社群中，已有人在討論，受到健保署行政命令影響，自費使用的標靶藥物遭到「打折理賠」。（責任編輯：周佩怡）
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
健保丟包、商保規定不合時宜 癌友沒錢用藥中斷治療／健保、商保裂口1
癌症就醫帳單價格不菲，賣房、借款就醫案例屢見不鮮，有些保了商業保險的癌友，受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定，要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常，發文盤查，醫院擔心被核刪，要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院；規定一推行，立刻影響大批癌友就醫。自費用藥要靠商保支付 非健保房不給付台灣全癌症病友連線貼出病友「求救」訊息，指健保盤查等同斷送唯一能減輕醫療負擔的路，健保署也宣布「暫緩盤查」，但事件已凸顯健保困境及商保亂象。一位40多歲的乳癌患者，使用健保給付多種藥物後，宣布治療無效，經建議，自費改用口服標靶藥物，去年起透過每個月住院一天，申請私人醫療保險實支實付，以繳付每個月6萬多元的口服標靶藥費，但前天就醫時，醫師默默遞上一張字條。字條上寫著「健保署近日盤查癌症病人兩天一夜以健保身分住院，開立自費癌症用藥的情形。經查個案的健保住院費用恐遭健保署核刪給付，並由醫師支付還款予健保署。即日起，自費用藥住院需以自費身分，無法使用健保。」她說，健保署的盤查，讓她無法符合商保的資格，該療程還剩下一年多，每個月6萬多元，如果沒有商保，後續90多萬的費用根本無力支付。全癌連秘書長齊秀惠說，健保署動作讓許多癌友跳腳，商業保險多規定須以健保身分住院，才能請領實支實付，若自費住院，與理賠規定相左，就不予理賠。台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿批評，癌症用藥已經被健保「丟包」，商保也不給付「難道真的要病人等死」？嚴查短期住院卻「捅到癌症病人」 薛瑞元：意料之外衛福部健保署先前喊出「商保補位健保」 ，如今卻要求各醫院不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房，否則要核刪醫院健保點數，導致病友無法獲得商業保險給付。衛福部部長薛瑞元表示，短時間住院是否真有必要，健保當然要查，沒想到意外「捅到癌症病人」。這群病人原本可以門診治療，但為申請商保必須住院，健保署一查之下喪失領取保費權利。健保署署長石崇良說，過往商業保險多用「住院天數」作為給付基準，但醫療進步，許多手術、癌症化療逐漸變成門診，若維持原來的狀態，等同浪費不必要的住院需求，保險公司又怕自費住院遭濫用，因此要求健保住院才給付。石崇良宣布「暫緩盤查」 健保署年底前討論解方石崇良接到病友團體反映後，立即承諾「暫不盤查」，但他說，健保資源有限，輕症住院過往都會盤查，不該為了滿足商保資格而占用資源；他能理解癌友有經濟上困難，因此現階段暫時不會強制清查或要求一定不可以住院，根本上仍須正本清源。薛瑞元說，健保署會有折衷方案，但須改變保單設計才能從根本解決問題，現行保單「一定要住院才能給付，不太合理。」現在的醫療取向是「能夠門診治療就不要住院，有些手術也能在門診進行，須有住院事實才能領取給付，與癌症治療趨勢並不符合。石崇良也說，民眾已經買了保險卻不好用，不需要住院者卻要透過住院來請領保險，商保補健保在這部分確實有些問題要處理。健保署年底前將主動找保險主管機關，討論如何解決現行困境。癌友面對高額藥價，健保不付，商保規定又不合時宜，癌症希望基金會董事長王正旭說，多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代，多次與保險局溝通，保險局卻以「保單很多，是民眾不會買或沒有更新規畫」搪塞，把責任甩鍋給民眾、醫院，從未正視癌友困境；健保署雖倡議用「商保補健保」，也建議政府推出「健保補位險」補足需求。至於為何這時間點開始積極查核，是否與醫護缺工導致醫院病床無法全開、保險公司反因防疫險導致虧損有關？薛瑞元表示，健保署加強查核與上述因素均無關聯。（責任編輯：周佩怡）
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2023-08-27 退休力.理財準備
台積電套利秘密？理財專家告訴你：巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益
當大多數人收到工資時，他們首先想到的是如何支付賬單或去哪裡度假。但投資大師如巴菲特，卻有另外一套策略。在華爾街的知名操盤手闕又上新書《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》中，他解釋了巴菲特如何以不同的方式看待現金。這不是緊急儲備金，而是投資的武器。巴菲特將沒有獲利的現金運用得如此精彩，以至於他的投資回報甚至超過了公債。想知道這背後的秘密嗎？讓我們繼續深入探討。巴菲特的現金策略，一邊套利一邊獵大象巴菲特的投資組合中，保有一定的現金，一則是保險業的法規限制，二是他必須靠這個現金，來獵取快速移動的大象，他有辦法利用現金進行無風險的套利，例如在美國上市的台積電股價是20美元，在台灣是20.01美元，那麼他就可以賣出台灣股價20.01美元的台積電，買進美國股價20美元的台積電，賺兩邊市場沒有即時反應的價差，他也利用龐大的現金做某些公司合併，但尚未完成交易時所產生的市場價差。十元店起家，選現金還是支票零售業在現金流量上就占了一些優勢，闕又上分享出國留學前，好友鍾興春家裡在士林夜市有個店面，裡面五金用品應有盡有，當時每件10元的商品店興起，透過好友的幾位兄弟幫忙，我在淡水鬧區也開了一家十元店。記得那時我租了店面，利用店前的一小部分空間做了兩面錄音帶的展示櫃，每天都可以收取現金，付款時廠商給了兩個選擇：一是開兩個月後的支票，二是給現金，可以扣兩成貨款。利用十分之一店面付房租，中大盤商壓力山大，終於崩盤這真讓我大開眼界，我拿對方的商品賣，賺的現金卻是我的，假設每個月賣出10萬元，扣掉兩成剛好可以付房租。也就是說我只利用店面十分之一的位置，產生的效益已經可以讓我支付房租，當時雖然沒有學什麼深奧的財務管理，直覺告訴我，這個中盤商或大盤商一定很辛苦，果不其然他也倒閉了。巴菲特的現金秘密？超市＋保險＝無窮ATM！巴菲特的企業運作途徑宛如一家高效的超市，但多數人未察覺其現金流的強大。他主要依賴兩大現金來源：一是他旗下的零售業務，另一是其保險及再保業。眾所周知，保險是先收保費，尤其承保其他保險公司不敢保的項目，投資大師彼得．林區說：「巴菲特的保險都是理賠金額極大，但發生事故機率極小。」比如奧運會可能產生的特殊狀況，但保費是預交的，就算事情發生，有些也是若干年後才需要理賠，光是「浮存金」（float，預留給保戶申請理賠的現金）就相當驚人，相當於免費提供給巴菲特進行投資的儲備金。巴菲特的670億策略，資產配置，現金再升級《華爾街日報》報導，巴菲特2011 年的浮存金已高達670億美元，將近兩兆新台幣，巴菲特靈活運用企業管理所產生的龐大免費現金，不要說美國，全世界也難有這樣的奇才，一般投資者只能讚歎。但如何運用呢？還是回到資產配置，第一，利用這些現金和固定收益作為企業經營所需；第二，安全上的防禦；第三，併購的機會。一般使用資產配置的人，第一項就別想了，但可以借重現金或類現金的思考布局，在資產配置中達到第二、三項效益，在機會來臨時，讓現金產生比平常更高的獲利。特別是有時間和能力的人，可以從事一些安全的套利，或者在股災來臨時，適度發揮危機入市逢低補進的機會。賺超公債，股市低追加，巴菲特手法誰能模仿？巴菲特清楚，過多的現金會拖累績效，但仍珍視其靈活性。為此，他致力於使現金的報酬超越公債，這對一般投資人來說難以模仿，且不必追求，因為你的目標不是大象。投資大多時間是賺錢的，只有少數時刻會看到股票和公債同時下滑。在配置資產時，常見的做法是保留部分現金，但要注意：首先，學習巴菲特使現金達到更高報酬的方法；其次，於股市下跌時，現金可以發揮至關重要的作用。延伸閱讀：．年輕人準時下班、有假就休！被老主管酸沒職業道德．退休金一次領vs按月領哪個好？專家：月領活多久領多久．等待毀一生！別積蓄不多買房就拖 專家授房地產防身17式本文節錄：《你沒有學到的資產配置：巴菲特默默在做的事》一書9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-25 焦點.杏林．診間
醫病平台／台灣全民健保何去何從？
【編者按】：本週的主題是「台灣的全民健保」，這議題是來自於幾星期前「病人的不滿」而引發有關健保的檢討，我們邀請三位不同背景的醫師說出他們的看法。一位長年關心醫療品質的區域醫院院長認為在現行的健保制度下，許多醫療院所「衝量」導致醫療品質的偏差是難辭其咎的。→想看本文一位對健保政策頗有研究的全國醫師公會理事發表他對政府政策的建議。→想看本文我們也邀請健保署任期最久、被譽為「對醫界最友好的署長」，在他甫功成身退之際，與我們分享他的看法。希望這三篇文章可以提高台灣醫界以及社會賢達對健保政策的了解，我們也期待這議題可以在「醫病平台」繼續討論，讓醫病雙方更了解如何努力，維護這「不能倒」的台灣健保繼續改進、永續經營。「醫病平台」邀約我以過去身為第一線的臨床外科醫師與現在的公共衛生教授，以及剛卸任的健保署署長的立場，回應林逸民醫師，對台灣健保制度所表達的意見。讓讀者（包括醫界以及社會人士）能更深入了解這困擾大家很久的健保癥結何在。說真的，台灣健保是大部分民眾滿意，醫界是很不滿意，民眾對少數醫界的看病態度也是很有意見。公衛學者與醫界同儕最喜歡說健保制度要翻修，來個三代健保、論人計酬、論質計酬，好像有一帖處方就可改革健保。但是，我真的覺得前輩規劃的單一保險人與總額預算概念，是台灣全民健保運作的神來之筆！在我生命過程中，當腎臟移植外科醫師時，面對自我要求給病人百分百成功手術與好的移植存活率是壓力最大；擔任醫院院長時，要有盈餘發獎勵金的經營壓力是其次。感恩自己的醫療生涯能有機會在健保署服務六年八個月，追求自己對健保改革理念的落實。面對人性，秉持努力與健保署同仁們、醫界同儕們溝通很多信念，如何在政府公衛體系照顧民眾健康的責任與醫療體系經營的實務間取得平衡點是改革核心。我老家在雲林縣虎尾鎮，是公務員家庭，高中就上台北念書，爸媽每個月給我固定總額的生活費，我必須學習如何安排好自己的生活，別讓家鄉的爸媽操心。政府投資健保、健康照護的資源不夠？我們又該怎麼改善呢？醫療保健支出占 GDP比最高的國家是美國的18.8%，大家可能有住在美國的親友，不妨打聽他們對美國的醫療制度滿意嗎？高昂的醫療支出，若沒有效率務實管理，並無法對價呈現於高醫療品質。台灣健保每年醫療費用支出是所謂總額，今年有新台幣8,300多億元，健保對醫療體系的醫療服務的給付是給點數。所以，當整體醫療服務點數大於實際總額時，醫療服務的點值就是一點小於一元。醫界若大家都有「衝量」的心態，必然會不滿做同樣醫療行為，拿到的回饋卻反而更少。大家也都知道投資健康要成本，都只會說這是政府的責任，然而，我們應該提醒醫療資源的務實使用也該是民眾的責任，羊毛出在羊身上啦！否則我們全體人民都必須共同承擔調高繳交健保費用來獲得好的醫療照護。台灣健保目前是單一保險人制度，在考量病人最大利益下，運用其管理優勢，將目前的醫療資源最大化利用，給予醫療人員合理給付是務實的努力方向。在台灣若要投入更多的醫療資源，當然涉及健保費率的調整，則是執政黨政府莫大的壓力，那是政治議題！健保已開辦28年，對於各項醫療給付的規定，均需要與時俱進予以精進，舉例而言：健保署以往原規定同一位醫師每月執行若超過40例白內障手術時，需向健保署申請事前審查，通過審查後才可施行手術。當年、此類限制有其時空背景考量，主要是希望各專科間的服務量與健保資源申報的衡平。然而，隨著人口高齡化和3C產品的方便性，白內障手術治療需求病人數逐年增加，有些眼科診所因收治病人數較多，為規避行政程序，以其他醫師名義申報手術致衍生糾紛。對於此類健保規範的爭議，並非由健保單方面即可修訂的，尚需經由醫界的共擬會議研議。共擬會議係由各專科籌組，面對健保總額上限的現實考量，每一項提案均需考量病人最大利益與與專科別間的競合。在與醫界溝通逾兩年，終於獲得共識，於100年12月9日召開「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準共同擬訂會議」，決議刪除「醫師執行白內障手術每月40例以上須送事前審查」規範。回歸醫療專業判斷，以管理取代特定手術量須事前審查規範，期望以合理化的健保管理措施，與醫界合作，共同照護病人。落實分級醫療，推動使用者付費部分負擔才是健保永續發展的核心管理，這個策略能體現臺灣醫療系統的價值、持續導入對患者有價值的創新藥與醫材、強化政府施政穩定的基礎。投資健保就是投資健康，而健康的民眾就是政府施政穩定的基礎。否則、讓健保資源點點滴滴地持續流失，健保困境一定一直在泥沼打轉！個人相信唯有提供醫療體系有快樂工作環境，民眾自然能獲得優質醫療照護。期許能夠改善健保署、病人與醫療提供者的夥伴關係，身為醫師的背景，我一向以病人最大利益為考量，在健保預算有限之下，將不必要浪費節省下來，才能有健保資源讓醫界得到合理報酬，醫界得到合理利潤，民眾也才有機會享受真正社會福利感的全民健康保險！互勉之！責任編輯：吳依凡
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎？真的可以領到退休金嗎？5個問題帶你了解！
Q1: 聽說勞保可能不夠，退休金怎麼辦？A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障，但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休，領取勞保退休金的人變多了，同時因少子化原因，繳納勞保費的人變少了，造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示，勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰，即使政府連續幾年撥補都超過千億，仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制，是將過去的確定給付制（由雇主給付一定金額給退休員工），改為員工專戶的確定提撥制（由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中），此專戶為可攜式帳戶，即使中途轉換職場，年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少？能夠支應我未來的退休需求嗎？以主計處2021年統計，全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬，若以每年薪資成長率2%計算，在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提)，假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲，則每月可領的勞退金額約為5,481元，遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元（主計總處110年調查結果）。何況隨著醫療技術的進步，未來平均餘命有可能更長，只靠勞退不僅不夠，更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠？立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」，自己還需要準備嗎？A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計，國人不健康餘命平均為8.4年，在長照2.0分級補助，及使用者付費原則下，雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用，但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料)，如果以保險事業發展中心估計，長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算，即使不加計通膨，須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率，我的退休金準備會不會也跟著縮水？儲蓄是種美德，但在高通膨、低利率的環境下，通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例：在3%的通膨下，現在的1,000萬，30年後實質購買力僅剩412萬。因此，投資最大的風險就是不投資，低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率)，放著財富不動就是坐等它貶值，唯有盡早學會用對方法進行投資，才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始？退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好，更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)，在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標，並協助您建立堅持紀律投資的行為，不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題，同時搭配自動化交易機制，可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕，更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備，1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 醫聲.癌症防治
台灣青壯癌友陷低薪 年花上看300萬＋收入大減如何逆轉勝？／年輕癌友2
在台灣年輕病友協會服務的青壯年癌友中，該協會副理事長劉桓睿觀察到，青壯癌友每年花在自費用藥、營養補充與看護、家人照護成本上，一年多要花費100萬到300萬，加上收入大量減損，超過半數癌友每年損失36萬元以上收入，此外，不少年輕癌友還面臨低薪、低存款、少保險等「2低1少」困境，導致抗癌更艱困。不只如此，隨著青壯癌友人數逐年攀升，國家整體的醫療、社福支出也跟著增加，但癌友失去工作收入而讓稅收減少，國家勞動力也大量流失，面對癌症的步步進逼，新藥、新科技又救援不及，國家、社會都付出龐大代價。高齡化、少子女化影響 健保面臨嚴峻挑戰台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿分析，28年來，健保保費年年上漲，費率由4.25%陸續調整至5.17%，其中，65歲以上高齡長者的健保醫療費用更是不斷成長，佔39.8%，而出生率下降、少子女化與高齡化現象的交互影響，為健保財務帶來更嚴峻的挑戰。目前，健保體系是由台灣勞動力人口收入所支撐，不過，在1995年，高齡人口比率為7.6%，推估到了2040年，台灣高齡人口比率將達30.1%，形成超高齡化社會，屆時將由9名青壯年扶養1位高齡者遽減至2位青壯年扶養1位高齡者。低薪困境 導致健保大餅成長受限此外，20-64歲的青壯年罹癌病患人數由105年的42.5萬人成長至110年的47.3萬人，每月勞動力產值流失約682億，3個月癌症療程便約造成2045億生產產值的流失，一年累積下來，更達8181億元，青壯年生產能力的下降，意味健保費用的繳交，也會受到影響。劉桓睿指出，除了癌友的生產能力大受影響，回顧過去10年來，台灣人均GDP成長約30%，然而薪資中位數僅提升約6%，健保總額大餅的成長幅度，便受到很大限制。更令人憂心的是，相較於歐美等「經濟合作暨發展組織」（OECD）國家，我國公部門經常性醫療保健支出在GDP的比重偏低，僅佔GDP的3.9%，相較日本9.2%、英國7.8%、南韓5.0%等，比重實在偏低，而國人平均餘命較低，不健康餘命也是比較長，這代表公部門的醫療保健支出投資偏低，似乎與國人平均餘命、不健康餘命長短有所關聯。多重解方 健保系統才能永續運作為了解決上述困境，台灣年輕病友協會在2023青年健康論壇上發表《青年健康政策建言》，嘗試提出解方。劉桓睿解釋，由於民眾薪資所得是保費計算的母數，保費調整往往又充滿各方角力，所以若要有持續的保費成長，必須積極解決低薪問題，同時挹注政府稅收提升公部門經常性醫療支出在GDP的比重，才能從根本增加保費收入與健保總額數目，這也才是釜底抽薪之道。在論壇中，台灣年輕病友協會也提出《抗病保台，搶救因病流失的國家競爭力》主張，劉桓睿呼籲，在GDP的資源分配上，政府、各界應轉換思考，加強健康、醫療投資，像：癌症新藥基金的設立、商保補位健保，增加資源，同時藉由3A、3B大類藥價改革、以老藥支持新藥方式進行健保資源重新分配等，創造永續健康的社會。期待從癌友到國家、社會 創造多贏契機在實際執行層面，劉桓睿建議，應從加強前期疾病預防、提升新藥可近性著手，提供以病人為中心的藥品給付政策，讓青壯年能擁有更好的預後生活，也有接納他們回歸的友善職場，包含「提供聘僱病友之企業賦稅優惠」、「賦予病友更多勞動法規的保障」等，如此就能保留這些因罹癌而流失的國家競爭力。每當討論到癌症新藥、新科技是否納入健保，進行「醫療科技評估」（HTA）已成為不可或缺一環。劉桓睿認為，醫療科技評估不應只考量健保財務，也應納入其他醫療、社會成本考量，像前述所提，包含病友治療時的自費項目、營養補充、病友照護成本、收入減少的影響，以及國家勞動力與稅收減少、社福支出增加等潛在成本，都要納入考量，從癌友到社會、國家，才能真正受益，癌友也才有更多逆轉勝的機會。
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2023-08-09 焦點.健康知識+
「看診＋領藥20大NG行為」你做過哪些？ 釣出數名醫護：想印出來貼診間外！
在台灣，因有全民健保的低廉保費，再加上醫療便利性，讓許多醫療院所人滿為患。人多就易引起紛爭，會出現許多影響醫療品質的行為，對此，奇美醫院重症加護醫學部醫師陳志金在臉書分享「看診10大NG行為」及「領藥10大NG行為」，提醒病患這些行為不要做，貼文一出，釣出多名醫護表示想印出來貼在診間外。看診10大NG行為看個病都要排隊看診，有時候更要等上數個小時，有些人等到不耐煩，就會敲診間門問「什麼時候輪到我？」，或是在看診時偷偷錄音錄影，有些人甚至會到處看醫生，隱瞞之前的就醫或報告。陳志金分享「看診10大NG行為」，提醒病患看診時這些行為不要做，不然會影響醫師看診的品質。1.不要敲門過號了、要加號，出去之後才想到忘了說的，一律請等到護理師開門的時候再跟她說，也不要敲門問「什麼時候輪到我？」、「我拿藥而已沒有要看診，可以幫我跟醫生說一下嗎？」、「我趕時間，可以讓我先看嗎？」你的時間是時間，別人的時間就不是嗎？換成你自己在裡面的時候，你也不希望這樣被干擾看診的。也千萬不要打電話進診間詢問「現在看到幾號？」，陳志金呼籲，若真的想知道可以上網或用App查，別把你的寶貴時間建立在「打斷別人看診」這件事上。2.不要探頭進來看裡面坐著的，跟你一樣是地球人，沒有三頭六臂，不要太好奇！醫生是很帥沒錯，待會你就可以當面看個夠。3.不要使用手機，請關靜音許多人看診會一直講電話，導致醫生講話時頻頻被打斷；或是手機響了半天，又或者看診時一直滑手機、打手遊，以上行為都會影響看診品質，陳志金呼籲，看診前建議先把手機調整成靜音模式，要用手機等看完診再使用，而年輕人看診前要先託管手機，看完診再給他打遊戲！4.不要對醫生的詢問不耐煩當醫生問患者的姓名、出生年月日，不要表現得不耐煩！醫生是要是要核對身分，是為了患者的安全著想，因為經常有聽錯名字進來的、或同名同姓的病人！5.不要偷偷錄音錄影讓醫生把心思花在替你解決問題上，而不是花在提防你。如果真的有需要錄，請先告知，互相尊重、信任很重要。6.不要對自己的身體這麼陌生請事先整理自己的症狀、發生經過、誘因、程度、頻率、對於身體的影響及改變，如果怕忘記，可以先寫在紙條上；不要醫師問你的每個問題都要想好久。7.不要隱瞞之前的就醫或報告有些病患喜歡到處醫生，若有之前在其他地方的報告就先拿出來，不要來「考」醫生。開誠布公，才是對自己最有利的。8.別拿聽來的資訊來和醫生爭辯不要用你在網路看到的、聽朋友/親戚/鄰居說的，來和醫生爭辯，他們又不幫你看病、也不用為你負責。9.不要叫醫生開和他專科不相關的藥和檢查你掛哪一科就請專科醫生幫你做相關的檢查、開相關的藥品，不要叫醫生「順便」幫你開和他專科不相關的藥和檢查。10.不要覺得自己被看診時間短是吃虧不要覺得「怎麼別人怎麼看這麼久，輪到我時怎麼看這麼快？」，那是「時間相對論」，就像自己逛街血拼和等別人逛街一樣，立場不同，對時間的感受也是不同的。若你被看得快表示你表達能力好、理解力好、病情不嚴重，問題才可以很快獲得解決，應該要慶幸，不要覺得自己看的時間短就是吃虧。領藥10大NG行為看完醫生後要去領藥，而這時一堆病患都要領藥，導致領藥櫃台前總是大排長龍，人多就容易出現問題，陳志金分享「領藥10大NG行為」，提醒病患領藥時這些行為不要做，不然會影響領藥時的品質。1.號碼沒到，不要排隊領藥不是排到「現做的」，而是「批次做好」再叫號、再排隊。太早排隊，就是「佔著茅坑不拉屎」，影響人家領藥，因為即使排到你，你也無藥可領。例如：現在燈號是3030號，做好20個以後，燈號就會跳3050號，那麼3031至3050號的民眾才需要去排隊。過號的，就隨時可以排入隊伍等候。2. 不要沒繳費，就來領藥各醫院都沒有先領藥，再付錢的服務，領藥前「請先繳費再領藥」。不要吵說「為什麼領藥窗口不能繳費？」，因為藥師只會數藥，不會數鈔票。3.不要催要趕火車、要趕公車、要趕飛機…，有事要趕的人不是只有你一個！還有人要趕回去餵小孩、趕回家煮飯、趕回家倒垃圾、還有要趕回家上廁所！請按照「領藥號碼」耐心等候。4.不要排錯隊醫院領藥區都有「單雙號有分流」，不要排錯窗口後，再來吵為什麼輪到你不能領？因為你的藥在另一「籃」。排隊時也不要插隊，藥師沒時間出來管理秩序和調解紛爭。5.不要問藥師「我的號碼到了嗎？」請看燈號再排隊，藥師的工作攸關用藥安全，沒辦法分心幫你查。6.不要讓藥師分心 請讓藥師專心幫你核對身分、核對藥物，為了你的用藥安全這個很重要，請不要用健保卡「輕敲」桌面發出聲音讓藥師分心，領藥時請記得自己的名字和出生年月日。7.領藥不要講電話因為藥師需要跟你核對身份，和教導用藥須知，請先把你的電話講完再排隊！領藥時請出示你的「健保卡」而不是你的手機。8.不要忘記當面清點藥物就跟你去銀行櫃檯領錢一樣，清點沒問題後再離開，這樣可以確保正確的藥物交付，也不會因為發生爭議，而必須花時間調閱監視器，證明彼此的清白。9.不要請藥師幫你加個藥要加什麼藥去跟醫師談，藥師依醫囑調劑藥物，不能幫你多加藥。也不要一直問藥師，為什麼哪個藥沒有開？如果有疑慮請去和醫師討論。10.不要對藥師大小聲我知道你從在停車場等車位、等電梯、等看診、等繳費、到了藥師這個「最後一關」，已經等待到一個臨界點，但是，為了你的用藥安全，請不要對藥師大小聲。貼文一出，釣出許多醫護人員留言，「這個真的每一科都通用，尤其講手機的，我都會直接請出去叫他講完再進來」、「這根本看病須知」、「每一點都中，好想印下來貼在各診門上的公告欄」、「非常實用！各科都適用」，陳志金也打趣地回覆「歡迎分享、列印」。延伸閱讀：．掛急診要等多久？急診不是馬上能看！「5級檢傷分類」最久等超過2小時．切割情緒不是冷漠！急診醫師道出放棄急救當下更重要的任務．拔管決定：輪到自己時「放手」談何容易！一位醫師的艱難抉擇與成全責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少
退休到底要準備多少錢，不同單位的調查有不同答案，少則數百萬，高則逾千萬，對許多上班族都是天文數字，尤其投資有賺有賠，理財有一定風險，去哪裡存這麼多錢？專家提醒，勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞，但了解制度並計算可獲得多少給付，有助於退休準備，建立個人財務安全網。專家指出，退休金有三大支柱，第一層是社會保險，包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金；第二層職業退休金，由雇主和受雇者共同提撥，如勞退新舊制的退休金；第三層則是退休理財，透過個人儲蓄和投資，彌補退休金不足缺口。根據聯合報連續三年進行退休力大調查，理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示，民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人，「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。勞保勞退 各有不同制度勞工大軍占比最高，許多調查也顯示，「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊，甚至經常錯把勞退當勞保；偏偏勞保、勞退都有一次領、月領，若傻傻分不清，錯估退休金，以致接近退休時才發現退休金不足，就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵，不可不慎。一般來說，勞工退休金有兩筆，一是勞保老年給付，二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」，又分為勞退舊制、勞退新制。勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險，也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付，在勞工年紀大了離開職場退出勞保時，符合條件就可以領老年給付，也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金，依規定可按月或一次提領。第二層退休金則是勞退，又分為舊制與新制，新制在二○○五年七月一日上路，最大不同是年資可以帶著走。舊制規定，勞工必須在同一公司任職至少十年，依工作年資領取退休金，前十五年的年資一年為兩個基數，最多請領四十五個基數，且只能一次領走，不能選擇月退。二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工，一律強制適用新制，雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下，勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢；年資十五年以上者，可選一次領走或按月領走。勞退新制在二○○五年七月一日上路，如果勞工當時選擇新制，原本又有舊制年資，就會有三筆退休金。不過，對多數勞工來說，最起碼應該會有兩筆退休金，三筆都可以領的勞工屬少數。國民年金 適用300多萬人除了勞保，國民年金是參與人數第二多的社會保險，主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外，約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人，無法參加任何社會保險，其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦， 只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重大事故及六十五歲時，可依規定請領相關給付。社會保險是社會安全的基石，也提供個人保障，淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議，年輕人別以為退休離自己很遠，應該及早規畫與準備，例如保險是年輕時保費比較便宜，因為準備退休投入的理財資源也是。韓幸紋強調，勞保是非常重要的社會安全機制，尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要，雖然勞保破產危機頻傳，但政府應會設法維持，但勞保不會倒，不代表不會限縮給付，勞工應多加了解勞退制度，尤其是年輕人，一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金，及早進行退休準備。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-07-30 醫療.百病漫談
健保大數據／電腦斷層、磁振造影 61至70歲影像檢查做最多
影像醫學在電腦斷層掃描儀(CT)和磁振造影儀(MRI)的發明後，對於癌症等相關疾病篩檢及診斷提供極大助益。哪些疾病的診斷需要用到這些檢查？哪一科的使用量最多？檢查上有哪些禁忌？今天的「聰明就醫╳健保大數據」，分析國人在兩種影像檢查的使用頻率及時機，讓您在上檢查檯前，有更深入的了解。科技帶動醫療進步，為讓疾病更加明確被診斷，許多醫師替病人執行手術、治療前，多會安排民眾做相關檢查，而除了理學、血液生化檢查以外，影像檢查也被廣泛運用。健保署資料庫大數據分析，電腦斷層（CT）申報量從107年221萬多人次，到111年有259萬人次使用；而磁振造影（MRI）申報量也從107年84萬人次，增加至111年98萬人次，使用量雙雙增長。要求準確、避免糾紛，臨床上更依賴影像檢查。健保署長石崇良表示，數據僅是一種表現，背後涵蓋許多原因。過去醫師靠臨床表現即可診斷，準確率大約八至九成，隨著醫病關係改變，病患要求「百分百準確」，加上不時出現的醫病糾紛，都讓臨床更加依賴影像檢查。此外，愈來愈多的癌症病人，治療後持續存活，甚至成為慢性病型態，需要定期追蹤，避免癌細胞復發，也讓臨床檢查人次提升。石崇良表示，兩種影像檢查皆無侵入性，使用上各有優點。像急診要判別急性腦中風，多優先選擇電腦斷層，不僅速度快且普及；而磁振造影的好處則是看得更為清楚，沒有孰優孰劣問題。不過兩種檢查仍各有風險，電腦斷層有輻射線風險，也有部分患者會對顯影劑過敏，不應頻繁檢查；磁振造影則不適合體內放有金屬支架者，會影響磁場走位，另因檢查時間約半小時，幽閉恐懼症者也不適合做磁振造影。急診病人為突發性，多仰賴影像檢查佐證。經分析，急診醫學科使用影像檢查較多，胸腔科、腫瘤相關科別緊追在後。石崇良表示，定期在門診追蹤的病人，屬於連續性、有過往病歷病史可以參考，且病患跟醫師長期醫病關係穩定，但急診病人大多屬於突發性，可參考的資料不足，要短時間診斷疾病有其困難度、複雜度，也擔心誤診、沒被診斷出，醫病關係相較薄弱，因此大多仰賴影像檢查來佐證。無論是電腦斷層或是磁振造影，使用年齡層皆以61至70歲居冠。石崇良表示，65歲以上長者使用醫療費用占全年健保總額40%，等於16%高齡人口就用掉四成的健保資源。因為隨著年紀增加，共病也會變多，包括三高、心腦血管疾病、癌症等，隨著高齡浪潮來襲，社會面臨極大挑戰，因此健康政策中，維持健康老化、良好生活型態、預防疾病，像是從飲食、運動、睡眠層面著手，才能避免共病發生增加醫療負擔。預測型檢測有爭議，可能過度治療或讓民眾憂心。今年七月健保署調增部分負擔，石崇良表示，此次僅增加藥物部分負擔，並未增收檢查、檢驗項目部分負擔，因為希望讓新制上路，觀察半年時間了解其成效，後續也會重新評估，是否需增加檢驗部分負擔。目前也正在分析影像檢驗使用量，到底是源自醫療端還是病人端，未來單價較高如每次約四至六千元的電腦斷層，都會考量是否納入部分負擔，部分負擔制度就是希望以不增加保費為前提，為全民看緊荷包。國健署為揪出早期肺癌，去年起針對特定族群推動低劑量電腦斷層掃描（LDCT）。石崇良表示，雖篩檢可以揪出早期肺癌，但若篩出偽陽性或不正常結節，反讓民眾掛心，認為體內有「不定時炸彈」，會希望醫師早點開刀，若開刀後發現是偽陽性，反成為過度治療，甚至是醫療浪費；若不開刀，後續則加入「長期追蹤」行列，甚至頻繁檢查，一樣用到健保資源。「預測型檢測是有爭議的。」石崇良認為，近年健檢風氣盛行，有些民眾原本快樂正常過日子，卻因健檢測出「疑似」有病，反而提心吊膽，造成負面影響。以基因檢測來說，即使測出帶有疾病基因，但不一定會發病，且世界上目前無藥可醫，「那是否需要讓病人知道？」他認為，或許未來醫療數據搭配人工智慧（AI），可以更精確讓民眾知道疾病「追蹤頻率」，無需頻繁跑醫院，也不會被科技侵蝕生活。責任編輯：辜子桓
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署
統計顯示，二○二一年國人平均餘命八十點八六歲，但國人需仰賴他人照顧的「不健康餘命」，卻高達八年。中華民國家庭照顧者總會估算，每位失能者每月的長照支出從三萬元到七萬元。長照是體力、心神與金錢的長期消耗戰，而如何減少臥床時間與風險，是一個人老後的重要功課。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋日前在家總舉辦的論壇，引用數據說明為老後長照準備的重要，她甚至表示，民眾單純僅依賴商業保險，無法全盤保障長照，風險太高者還可能被拒保，建議政府應暫考慮以社會保險機制來因應長照。至於一般民眾，韓幸紋指出，更應該為了自己未來可能面臨的長照需求，及早準備，長照險即是選擇之一。尤其是單身族群，雖然現在已不講究養兒防老，但如果真的是「一個人」，老來的照顧事宜必須完全靠自己，一定要事先準備與規畫。中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩指出，長照風險最可怕的是「不知道照顧時間有多久」，一旦必須接受長照，不論是請移工照顧還是住進機構，都要有足夠的預算。一般建議應規畫長照，如果因為身體狀況被拒保，也要自己準備提撥一筆錢做為長照準備。 近年愈來愈多保險公司推出「外溢保單」，鼓勵客戶自主管理健康，例如每天固定跑步可折抵保費或增加保額，也降低保險公司賠率。徐采蘩指出，這類保單很受年輕人歡迎，覺得可以督促自己運動。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 醫療.新陳代謝
糖尿病能保險嗎？可以申請重大傷病卡嗎？糖尿病患常見保險問題解答
現代人愈來愈長壽，但不健康餘命也愈來愈長，因此多數人都會買保單來保障未來的醫療需求。不過一般人在買醫療保險時，保險公司多會針對被保險人的健康情形做評估，通常在人還健康的時候容易買，一旦生病了，要買保單可能不容易。例如三高病史者，投保時多會被「加費」或拒保。不過隨著慢性病罹患的普遍，許多保險公司甚至有針對三高族推出的保單，糖尿病、高血壓患者也可以買保險。有糖尿病能保險嗎糖尿病是一種容易發展出眾多併發疾病的慢性病，許多保險公司不願承擔風險而承保。但糖尿病只要控制好，並非所有患者都會出現嚴重併發症。因此基本上，糖尿病患跟其他疾病一樣，在血糖控制情況良好、無併發疾病的情況下是可以投保的，只是患者在投保前需誠實告知保險公司病況，而保險公司也會對想買保單的糖尿病患者加以評估。6大糖尿病併發症1.心血管病變2.腎臟病變3.神經病變4.視網膜病變5.糖尿病足6.包含牙周病在內的口腔病變不過保險專家提醒，有些糖尿病患者一開始覺得自己血糖不算高，但是這種病年紀愈大愈難控制，到時候真的想保時，可能會遭保險公司拒保。因此建議還是早投保、保費較便宜外，透過健康管理的外溢折扣來督促自己並享折扣，並不見得比一般加價的醫療險貴很多。市面常見重大疾病保障目前市面上重大疾病保障，基本可區分為「重大疾病險」、「重大傷病險」與「特定傷病險」，這三類保單的理賠方式相同，都是在符合保單給付的條件下就直接給付一筆理賠金，這筆理賠金運用彈性，可以及時作為治療費用，或是請看護、基本生活費用等，在黃金治療時期不需為了醫療費用煩惱。而常見的醫療險或癌症險，對於糖尿病患的核保情況大致如下：常見險種針對糖尿病患者的核保狀況一、壽險：加費承保二、醫療險：1.加費承保且除外承保2.拒保三、癌症險：可以承保四、年金險：可以承保五、意外險：1.大部份可，但上限較健康體位低2.有合併症狀者拒保六、長照險：1.加費承保2.拒保七、失能險：1.加費承保2.拒保八、重大傷病險：1.加費承保2.拒保名詞說明．加費承保：在保障內容不變的情況下，將保費增加 10％~100％．除外承保：將身體某個部位的損害或疾病，從理賠範圍中排除．拒絕承保：身體狀況危險度過高，無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理(以上為多數情況，不代表所有保險公司情況一致，仍以各家實際揭露資訊為準)什麼是弱體保單？以往有三高（高血壓、高血脂、高血糖）病史者，投保時，多會被「加費」對待，甚至遭壽險公司拒保。但隨著台灣慢性病人口愈來愈多，依衛福部健保署最新統計，111年罹患糖尿病人數高達256萬8,409人，正式突破250萬人大關。因此現在更有保險公司針對三高族推出「弱體保單」，讓糖尿病、高血壓等患者都可以買保險。糖尿病可以申請重大傷病卡嗎？糖尿病分4種類型，健保署目前僅將第1型糖尿病列為重大傷病之一，因此只有經醫師診斷確定罹患第1型糖尿病（胰島素依賴型糖尿病）者，才能申請重大傷病卡，且資格是永久有效的。其他類型通常是因合併併發症後才可取得，如「慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療者」，或「急性腦血管疾病（限急性發作後一個月內）」才符合重大傷病範圍，但皆需要由醫師認定。糖尿病4類型：．第1型糖尿病（胰島素依賴型糖尿病）：約佔所有罹患糖尿病人數的5%，須靠體外注射胰島素才能維持正常生活。．2型糖尿病：約佔所有糖尿病九成以上。．其他類型糖尿病：主要因其他體內疾病而引發的糖尿病。．妊娠期糖尿病：發生在懷孕期間的糖尿病。》疾病百科／糖尿病糖尿病可以領身心障礙手冊嗎？2023年1月1日開始，需符合以下２條件，可領取輕度身心障礙手冊。．12歲以下．第１型糖尿病兒童【資料來源】．第一型糖尿病超人家庭．財團法人糖尿病關懷基金會．聯合報系新聞資料庫
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2023-07-27 醫聲.健保改革
健保點值低／醫院可能更鼓勵自費 病患傷荷包
健保點值創新低，消費者文教基金會董事長吳榮達表示，醫院不斷強調，健保點值減少，不敷成本，近年醫界推自費項目比率有增高的趨勢，如今點值再度下降，部分醫院恐以鼓勵病患使用自費藥品或特材因應，病患未來就醫時，容易在資訊落差、醫病關係不平等的情況下，接受醫師建議或要求，使用自費項目。「為了治好疾病，病患大多還是會聽醫師的建議。」吳榮達表示，像藥品或特材的優缺點，一般病患本就無法了解，民眾為了治好疾病，通常會聽取醫師建議；另外則可能影響醫病關係，如果兒女帶爸媽看病，評估手術時，醫師當著長輩面前推薦自費更好，身為兒女「能說不嗎？」反被至親、道德綁架，無法拒絕自費要求。吳榮達表示，健保採取總額支付制度，當醫療使用量增加，勢必讓點值下降，環環相扣，除非考量健保費率提高、部分負擔提高、縮減健保給付項目等，但民眾大多無法接受。現行「健保法」規定保費上限百分之六，若保費提高到頂時，可能需要修法拉高上限，若不修法，只能持續讓點值降低，醫院持續增加自費項目，陷入惡性循環。針對提高健保費，吳榮達認為，雖然民眾反對，但是，如不適度調高保費，或健保不考慮縮減某些健保給付項目、範圍，醫院點值將會持續下降，惡化，這對民眾到底有利還是不利，需慎重考量。
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2023-07-27 醫聲.健保改革
健保點值低／醫療品質 陷惡循環
新冠肺炎疫情過後，民眾醫療使用率增加，但醫療院所病人增加，醫護人員忙翻天，卻壓縮健保點值，影響給付。不只有中醫門診點值下降，根據衛福部健保署最新統計，今年第一季全台醫院總額健保平均點值為一○八年至今新低，僅有零點八九，表示醫護人員辛苦照顧病人，卻拿不到應有給付的九成。「醫院水電費、醫師薪水等醫療成本，約九成至九成五來自健保，如果健保只給八成，如何做得下去？」台大醫院癌醫中心醫院院長楊志新表示，雖然各家醫院給予醫師薪資的設計不同，但基本上健保點值偏低，對醫師薪資勢必有影響，只是影響程度不一。楊志新說，健保點值偏低，如果僅維持一至二個月，醫院還可自行吸收，如從作業基金支應，但時間一長，若第二、第三季仍維持如此偏低情形，醫院現金不足、無法經營，屆時也沒有錢買藥讓民眾使用，將產生「完全無法控制的結果」。台灣私立醫療院所協會理事長朱益宏說，以地區醫院來說，約九成收入來自健保，如果點值偏低，醫院經營將無法更新設備、調整醫護人員福利、加薪，且地區醫院不如醫學中心可以有較多的自費醫療項目，而陷入惡性循環，醫療服務愈來愈差。朱益宏表示，近期很多地區醫院的藥師、護理師、醫檢師都被醫學中心挖角，建議政府對於偏遠地區的地區醫院應該加以補貼、伸出援手，不要讓醫院坐以待斃。台灣醫務管理學會理事長洪子仁說，民眾醫療使用率增加，讓健保點數成長率已高出健保總額成長率，健保點值低，各醫院經營成本、壓力上升，恐無法調整醫護人員薪資、更新設備，最後受害的還是病人。整體來說，健保點值偏低，最關鍵的問題還是健保總額不足，必須藉由提高費率、保費，才能解決此一問題。台灣醫療改革基金會研發組副組長吳奎彥說，健保點值偏低，影響民眾就醫品質，特別台灣進入少子化、高齡化，多重慢性病人增加照顧等，均可能影響健保點值，要解決點值偏低問題，應通盤檢討健保總額支付制度，才能真正解決問題。
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2023-07-21 醫聲.醫聲要聞
天氣炎熱竟怕沒錢不開冷氣 長照社區據點靠這兩方式撐
我國長照政策，為廣設據點鼓勵長輩出門，參與社區活動，預防延緩失能活動，沒想到卻發生長者邊吹電扇，邊揮汗運動的窘境。近日有本報讀者投書指出，新竹市某長照C據點，憂心據點業務費無法支應，選擇不開冷氣。然而各個據點業務費如何使用，皆有一套模式，有的據點為了爭取最多政府經費，將服務時段開好開滿，有的據點則是自籌經費、加上使用者付費制度，擴大據點經費，想吹冷氣也不成難事。桃園市龜山區陸光社區發展協會前理事長倪亞東表示，每個據點狀況不同，有些據點業務費有限，加上自籌經費不充裕，若夏季電費使用多，可能排擠到瓦斯費、電腦耗材、文宣印刷、人力健保費等其他項目支出，影響到整個據點運作。且據點經費是每季核銷，夏季三個月吹下來冷氣費，據點理事長可能會墊到沒錢。以陸光里據點來說，當初冷氣設計是採投幣50元，第一次可吹60分鐘，後續半小時需投一次。新北市永和區民權社區發展協會理事長邱秀蘭表示，民權據點一周5天10個時段「全開」，每年業務費約100多萬元，扣除專職人員薪水50萬，每年約有70多萬可使用，因考量服務長輩眾多，據點經費三分之一是來自政府補助外，有三分之一採使用者付費，三分之一則是社區經濟模式自籌，像是一般長者每餐收費50元，而手作活動、園藝課程等，也斟酌收幾10元材料費。台灣長期照顧發展協會秘書長余志松表示，如果社區據點經費拮据到不敢開冷氣，需先釐清是否因政府補助不足，需要重新思考，找專家分析支付標準、設計制度等；但若是據點承辦單位以營利為目的節省冷氣費，「天氣這麼熱不開冷氣？負責人還是要有點良心」。衛福部長照司統計，截至今年4月，全台C據點巷弄長照站共有3910處。長照司副司長吳希文表示，巷弄長照站的相關獎助業務費，包括水電、電話費、活動場地費、網路費、書報雜誌、瓦斯費、文具、電腦耗材、文宣印刷費、活動講座費及二代健保補充保費、有線電視裝機費、收視費等，並依據服務時段，每月有不同獎助費用，而巷弄站多為社區關懷據點加值提供服務，因此整體獎助經費，有包含關懷據點費用及加值巷弄站費用、辦理預防延緩失能服務費用。吳希文表示，關懷據點每個月的業務費，依照服務時段會有1至3萬元，巷弄站還有1至3萬元，共有2至6萬元可以運用，單位可以自行分配所用項目，但須符合獎助內涵。她說，因為巷弄站是一種社會互助場域，政府是「酌予獎助」概念，據點仍可建立相關收費機制。
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2023-07-18 醫聲.健保改革
明年健保總額成長率上限4.7％ 薛瑞元承諾不調漲保費
行政院國發會通過明年健保總額成長率上限為4.7%。衛福部長薛瑞元表示，當初送交行政院明年健保總額成長率，低推估為2.621%，高推估為5%，但最後核定為4.7%，但明年健保安全準備金仍達一個月以上，因此，明年健保費率不會調整，保費不漲。國發會今召開第111次委員會議，衛福部陳報「113年度全民健保保險醫療給付費用總額範圍(草案)」，國發會將依決議陳報請行政院核定。衛福部社會保險司司長劉玉娟說，明年費用總額成長率估為2.621%至4.7%，金額為8581億元至8755億元。主要是受物價上漲、高齡照顧等費用增加，成長率較多。國發會表示，明年健保總額成長率下限2.621%，為考量投保人口結構、醫療成本、人數成長率。上限4.7%則是希望盡量滿足健保財務需要，但也希望兼顧財務，因此訂為4.7%，如此健保安全準備金維持1.02個月，未來將報行政院通過。依「全民健康保險法」規定，健保總額範圍經行政院核定後，將由全民健康保險會於下一年度開始3個月前，約為9月時，在核定總額範圍內，經由對等協商機制，協定下一年度醫療給付費用總額。台灣醫務管理學會理事長洪子仁說，衛福部送交行政院明年健保總額成長率上限為5%，此為醫界共識，如今國發會下調至4.7%，實屬可惜，國發會應要考量5至10年後國家發展的大戰略，如果健保總額成長率每年以5%幅度上升，約5年後，國人醫療支出占國民生產毛額比率，即可追上南韓，但如今成長率為4.7%，比預期來的低一些，恐影響國內醫療服務。洪子仁說，癌症新藥發展、罕病藥品適應症擴大、護理師人力短缺等問題，在在需要健保總額支應，如今就等待9月的健保會，再與各界一同協商，最後如果醫界、付費者代表對於總額成長率未有共識，最後仍需由衛福部長薛瑞元裁示。
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2023-07-08 焦點.元氣新聞
6分鐘診斷50多萬！婦科名醫美國骨折掛急診，拿到帳單嚇歪：台灣有健保很幸福
「原本以為只要5萬多台幣，誰知道拿到帳單居然要50多萬」台北秀傳醫院院長鄭丞傑日前與太太及友人於美國阿拉斯加滑雪，不慎跌倒，滾了好幾圈，跌到後5天，連呼吸都難以呼吸，才察覺自己應該肋骨骨折，自行前往急診就醫，光等醫師就等了一個多小時，醫師到診僅跟他聊了6分鐘，給予緊急的藥物處置，前後待在急診6小時，最後收到高達50多萬台幣的帳單，嚇得他直說，台灣有健保真的很幸福。美國醫療費昂貴 醫師問話6分鐘50多萬台幣鄭丞傑說，美國醫療費用昂貴眾所皆知，只是他沒想到會這麼貴。6月中，他與太太還有2位友人到阿拉斯加南方的冰河地區滑雪，滑雪過程不慎跌倒，當時也沒有覺得不對勁，只是起身後，咳嗽覺得身體很痛，還以為是肌肉拉傷導致，後來身體愈來愈不舒服，同樣也是咳嗽後感到身體不適，當時懷疑會不會是椎間盤突出，身體雖然不舒服，但不希望耽誤行程，跌到後的4天期間，都還是照行程走，只是他的腳程愈來愈慢，直到跌倒後第5天「連呼吸都痛」，才決定跌倒後第6天到當地掛急診。到了阿拉斯加安克拉治最大醫院的急診室，光等待醫師看診就等了一個多小時，等到醫師後，醫師僅問了他6分鐘的話，讓他抽血、驗尿，並做電腦斷層檢查，才發現是兩根肋骨斷裂，現場打了一劑止痛針，就請他回家休息。鄭丞傑說，急診醫師告訴他，你也是醫師，你可以好好照顧自己，就先回家休息。就醫後，行程也差不多結束，他這兩天收到美國醫院寄來的帳單，鄭丞傑說「打開來真的嚇死人」，原價竟然要50幾萬台幣，中間可能是對國外患者有折扣，打折少了10萬多台幣，最終的帳單仍需要41萬多元。仔細看每項處置的價格，其中電腦斷層要價28萬台幣。鄭丞傑說，在台灣電腦斷層健保給付才5035元，美國要28萬，相差55倍，簡直是天價中的天價，他當時在急診室打完止痛針後，醫院也幫他打了一瓶生理食鹽水，這一瓶生理食鹽水就要8500元台幣，這是台灣不敢想像的價格。台灣有健保很幸福 但不要濫用鄭丞傑說，美國醫院寄來的這一筆帳單，他因為有保險可以協助支付部分的費用，其餘的費用他仍舊需要自行支付，他現在還在與美國醫院協商，有沒有機會調整價格，也希望可以採取分期的方式支付。「這次經驗荷包有痛到」，台灣人真的要珍惜全民健保，不要濫用，健保署也應該適度調整保費，才能讓健保制度穩健發展。延伸閱讀：．7月1日健保部分負擔上路，慢箋領藥怎麼領比較省？健保署提醒5重點．掛急診要等多久？急診不是馬上能看！「5級檢傷分類」最久等超過2小時．掌握自己的醫療自主權！「病人自主權利法」跟放棄急救有什麼不一樣？責任編輯：陳學梅
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2023-07-05 醫聲.癌症防治
平行審查機制 藥界卻充滿疑慮持保留態度／新藥納保2
衛福部健保署、食藥署及醫藥品查驗中心合作，針對新藥推行「平行審查機制」，中華民國開發性製藥研究協會秘書長陳全文說，藥界已與健保署針對「平行審查機制」進行討論，健保署指可縮短新藥納健保審查時間達4.5個月，但學會持保留態度。陳全文表示，健保署規畫平行審查機制，是將「醫療科技評估」（HTA）提早到藥品查驗登記最後階段時，依目前規範，HTA須在42天內完成審查，即便HTA提早完成，也只是縮短42天，另HTA審查時，最重要的是評估新藥價格對健保財務衝擊，但新藥申請藥證時，價格尚未訂立，也可能沒有其他藥品價格可供對照，恐有困難。陳全文指出，平行審查機制立意良好，但充滿疑慮，日本審查新藥時間約60至90天，健保署應了解目前審查新藥給付流程，如審查健保給付耗時最久的專家諮詢會議及「全民健康保險藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議」，共擬會議兩個月舉行一次，每次討論藥品很多，討論不完就延到兩個月後，討論時間能否縮短，才是關鍵。另有藥界人士表示，健保給付新藥價格往往偏低，使用條件又常較食藥署核准適應症更為嚴格，最後只有少數、病情最嚴重的人才能用到，這可能也是廠商不願新藥立即納入健保的原因之一。台灣醫務管理學會理事長洪子仁說，新藥納入健保給付，以健保核價機制最為關鍵，當健保藥價接近成本或無利可圖時，廠商也不願意立刻將新藥納入給付，因此應提高健保費率、增加總額預算，當有足夠的健保經費，新藥議價的可接受範圍提高，即達到雙贏，讓病人盡快用到新藥治療。如何擴充健保財源？台灣醫療改革基金會執行長林雅惠說，健保署曾表示將加速調降已過專利期藥品價格，也有團體倡議成立癌症新藥基金，醫改會認為應從健保資源不當耗用著手，加以節流，這些作法應一併討論，健保署應盡速舉行專家會議共同研議。
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2023-07-04 醫療.泌尿腎臟
洗腎病人有哪些社會福利？一次了解重大傷病、殘障手冊和失能身分
洗腎病人往往需要更好的照護，如果有相關社會福利可以協助，都能減輕病患與家屬的壓力。那麼，到底政府有提供哪些社會福利呢？洗腎病人具有重大傷病資格，能夠申請殘障手冊享有社會福利。同時洗腎病人也能根據自己的保險身分，選擇申請相關的失能補助，並且之後就可以不需要繳納健保費，腎友千萬別讓自己的權益睡著了。洗腎算重大傷病嗎？洗腎病人申請重大傷病卡攻略 洗腎病人可透過就診醫院或診所中的腎臟科主治醫師協助申請，醫院可以協助申請。一旦通過健保核准，重大傷病證明會自動註記在健保卡上，醫護人員會在病患就醫時，透過讀取病人的健保卡確認其重大傷病身分。當洗腎病人具有重大傷病身份，因腎臟相關疾病就醫看診時，只要經過診治醫師專業的認定，即可免除健保部分負擔費用。 因為洗腎病人的病情有所差距，目前根據健保的認定，初次送審後，除少數病患因資料不足或其他問題經審核醫師判定為無法認定。審核醫師一般會根據病人的情況，當判斷為「不可逆性尿毒症」，就會同意發給「永久期限」的重大傷病證明，「不可逆尿毒症」的重點在於病人的腎臟病是否嚴重到需要「終身洗腎」。部分腎臟病病患會先給予「三個月期限」的重大傷病證明，此一「臨時證明」，審核醫師認為病人有可能不用終身洗腎，建議病患照護團隊嘗試停止透析並仔細照護，需要三個月後再次進行評估，如果病患仍然需要洗腎，就收集相關證據於下次再申請時仔細說明，三個月後再次進行評估。洗腎病人算殘障人士？可以申請殘障手冊嗎？洗腎病人到底算不算殘障人士？判斷的標準很簡單，只要病患需要接受規律的洗腎治療，就屬於殘障人士。這是因為因為腎臟失去功能，屬於「極重度」的殘障等級，依法可申請身心障礙手冊享有相關的社會福利。 想要申請殘障手冊的病患，需要備齊以下文件：一、洗腎病人需要攜帶國民身分證正反面影本（未滿 14 歲者得檢附戶口名簿影本）。二、最近三個月內 1 吋半身照片3張。 三、本人印章。 四、如果委託他人代為申請者，除了上述申請人之相關文件外，還需另外檢附委託書和受委託人的國民身分證正反面影本與印章。上述文件備齊後，可到戶籍所在地的鄉鎮區公所社會課申請領取「身心障礙鑑定表」，再到衛生福利部指定的身心障礙鑑定醫院（主要是醫學中心或區域醫院負責），掛號看診，辦理鑑定即可。完成鑑定後，醫院會將鑑定表寄出到衛生局，如果符合衛福部所定「身心障礙等級」之病患，社會局會製發身心障礙證明，最後由戶籍地區公所核發身心障礙證明給申請的洗腎病人。查詢身心障礙證明的申辦進度，可到衛生福利部社會及家庭署身心障礙服務入口網查詢。→相關連結：申請流程可向各縣市政府衛生局及衛生福利部身心障礙鑑定承辦人的電話分機進一步洽詢。根據身心障礙者福利法規，符合相關資格的洗腎病友可享有下列福利補助：1.健保、軍公教勞農保免自付保費，由政府全額補助2.生活補助費3.必要生活輔具費用補助及用電優惠4.日間照顧及住宿式照顧之費用補助5.居家服務6.身心障礙者專用停車位7.公有停車場與公有路邊停車格之停車優惠8.若有乘車需求，各縣市政府也有提供身心障礙者復康巴士接送服務。洗腎算幾級失能？這要看是從哪個保險身分來看會比較清楚！ 1.洗腎病人具有勞保身分洗腎病人如果有勞保身份，出院後須終身洗腎，可向勞工保險局申請兩種給付：●勞保傷病給付：可補償住院期間之部分薪資損失●勞保失能給付：依據據病人失能的情況，可選擇請領「失能年金」或「失能一次金」。 失能給付請領資格如下：●失能年金：有兩種情況，其一經審定失能狀態符合失能給付標準附表所定失能狀態列有「終身無工作能力」者，共計20項。其二審定失能程度須符合第1至7等級，並經由個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場者。經評估為終身無工作能力者，可以按月請領給付，勞保局會自實際診斷為永久失能之日起予以退保。依被保險人之保險年資計算，每滿1年，發給平均月投保薪資之1.55%（即平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% ）。金額不足新台幣4,000元者，按新台幣4,000元發給。如果是因為職業傷害或罹患職業病而導致失能者，另一次發給20個月職業傷病失能補償一次金，並可依眷屬補助增加補助。●失能一次金：病患治療後被認定出現「永久失能」狀態，符合失能給付標準附表規定，表上一共有201項。需特別注意的是：在98年1月1日勞保年金施行前有保險年資者，失能狀態符合「終身無工作能力」的給付項目，可選擇一次請領失能一次金或請領失能年金，但在98年1月1日勞保年金施行前無保險年資者，僅能選擇失能年金給付。因普通傷害或普通疾病導致失能者，最高失能等級為第1等級，給付日數1,200日，最低失能等級為第15等級，給付日數30日。因職業傷害或罹患職業病失能者，可增給50％，即給付日數調整為最高為1,800日，最低為45日。洗腎病人屬於胸腹部臟器的失能，可領到第 7 等級 440 日的失能一次金。舉例來說：如果洗腎病人在診斷失能當月起前六個月的平均月投保薪資為 3 萬 6300 元，便可一次領到 53 萬 2400 元（36300元 / 30日 x 440日 = 532400元）。之後仍有持續工作，並不會因為申請失能給付而被退勞保。如果洗腎病人本來就有勞保，開始規律洗腎前，就因病無法工作而被退保，退保後一年內因腎臟失能需終身洗腎，並非終身無工作能力者，同樣可向勞保局請領失能一次金。勞工朋友須留心的是：已退休之勞工且已請領勞保老年給付，因勞保已在退職當天退保終止，勞保年資也結清，所以就無法再申請洗腎的失能給付。如果還沒領取勞保老年給付，則可先向勞保局申請失能給付，之後再來請領老年給付，這樣兩筆給付金都可領到。勞保給付的請求時效為五年（自 2012 年 12 月 21 日延長為5年），也就是從開始規律洗腎日，算起五年內可申請失能給付。2.洗腎病人具有農保身分洗腎的病友可申請農保之身心障礙給付，符合「兩側腎臟無機能且須終身定期透析治療者」，屬於第7等級之身心障礙，給付 440 日；而農民健康保險之月投保金額為 10200 元，故可領取 14 萬 9600 元（10200元 / 30日 x 440日 = 149600 元）。只要洗腎病人的體能並非虛弱到「終身無法從事農作」，還可從事輕便農作，即使因洗腎領取身心障礙給付後，不用擔心會被退保，他日同樣有領取老農津貼的福利。農保給付的請求權時效自 2021 年 12 月 24 日起，農保的給付請求權時效已修正為5年，請求權尚在時效內的農民需要把握時間申請。3.洗腎病人有公教人員保險時依公教人員保險失能給付標準之規定，因慢性腎臟病或腎臟泌尿道手術，導致末期腎臟病變，必須長期接受透析治療（洗腎）者，屬於腎臟之半失能等級，給付15個月投保薪資（按被保險人發生保險事故當月起，往前推算 6 個月保俸之平均數計算）。舉例來說，若平均保險俸級為36425元，則可因洗腎請領 54 萬 6375 元（36425元/月 x 15個月 = 546375 元）。請領公教人員各項保險給付的權利，自洗腎病人確定永久失能日起，10 年為給付請求權的時效，超過10年就會喪失權益。4.洗腎病人有軍人保險時依照軍人保險身心障礙給付規定，因病或意外致身心障礙，可申請給付；若罹患慢性腎臟病合併尿毒症，經治療一個月以上無進步者，身心障礙等級為一等，可給付三十個基數。5.洗腎病人有繳納國民年金時重度以上身心障礙者（洗腎屬於極重度之身心障礙），經醫師評估為「無工作能力」，不符合其他相關社會保險如勞農保等之請領規定，可申請國民年金之「身心障礙年金給付」或「身心障礙基本保證年金」這兩種給付。洗腎病人需要繳健保費嗎？自健保實施後，全額給付洗腎相關費用，此項福利最初是為了增加民眾接受洗腎治療，沿襲至今。並且直到2023年，洗腎病人目前仍不用繳交健保費用。 想要了解更多洗腎大小事，請看元氣網洗腎專題策展
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