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年領退休金超過81萬要繳稅!?兩個退休金常碰到的窘境

圖片來源:Canva
圖片來源:Canva

聽健康

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王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照,為了讓自己能走得更遠,長期以來持續食用保健品養身,為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發,讓喜歡出國看世界的她無法出國,3年後,好不容易等到國境解封,卻發現機票、住宿都漲價了!到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢?

窘境1:通貨膨脹。3年疫情旅費暴增,那麼10年後呢?

王阿姨參加德瑞法10日的旅行團,團費要100,900元,如果持續通膨的狀況下,未來10年會怎樣呢?如果以同樣的行程、同樣的費用,用消費者物價年增率2.93%來計算,10年後旅費可能會增加到134,682元,增長幅度超過33%。也就是說,即便是現在只要10萬的旅費,10年後可能會變成13萬。因此,像王阿姨這樣年屆退休或已退族,如果想要常常踏出國門旅行,一定要提前規劃退休金,而且除了生活基本費用外,更要留下足夠的娛樂費用,而且要考慮物價增長的因素,才能有底氣持續當個快樂的旅行家。

資料來源:中華民國統計資訊網,2023/09。
資料來源:中華民國統計資訊網,2023/09。

窘境2:蝦米!勞工退休金有可能要課稅?!

除了通膨會吃掉退休金外,另外一個可能吃掉退休金的就是:稅金!

說到退休金,想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金,有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外,還會額外自提6%,這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是:退休時向相關單位領取這二筆金額時,到底要不要課稅?

全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你:退休族從政府會領到2個退休金,第一個是勞保年金,第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險,所以勞保退休給付時,不論是一次請領或月領的年金,都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得,因此不管是一次領或月領,超過一定的金額時就會需要繳稅(如下圖)。(*RFA:退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證,為首張深入本土的退休理財規劃證照)

資料來源:財政部稅務入口網,2023/07/31。
資料來源:財政部稅務入口網,2023/07/31。

解方:退休金準備考驗重重,靠自己累積最有底氣!

目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加,所以既有的勞保年金會在2028年時,面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時,就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下,未來勞工保險更可能面臨改革,讓我們繳得保費更多、更晚退休,且領到的退休金更少。

資料來源:總統府年金改革委員會、野村投信整理。
資料來源:總統府年金改革委員會、野村投信整理。

這時候,我們該怎麼辦?

想要不受政策改革、通膨等因素影響,把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資,靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口,讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出:準備退休金屬於長期投資,在投資產品的選擇上,不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金,如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具,就能讓退休金準備達到事半功倍的效果,建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法,平均申購成本、創造更好的報酬率。

資料來源: Bloomberg;以2008/1/4~2023/08/31 台灣加權指數計算,D檔投資法(定額不定時)與定時定額之基金扣款日:每月6日,每月扣款金額:NTD 3,000;D檔投資法觸發扣款金額為每次NTD 3,000。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。以上指數報酬率僅為參考,不代表未來報酬率之保證,且投資人無法直接投資指數。
資料來源: Bloomberg;以2008/1/4~2023/08/31 台灣加權指數計算,D檔投資法(定額不定時)與定時定額之基金扣款日:每月6日,每月扣款金額:NTD 3,000;D檔投資法觸發扣款金額為每次NTD 3,000。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。以上指數報酬率僅為參考,不代表未來報酬率之保證,且投資人無法直接投資指數。

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本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。

基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。

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