2024-04-19 醫聲.癌症防治
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2024-04-17 醫聲.醫聲要聞
新任金管會主委彭金隆：勾勒「第二層健保」藍圖，改善目前健保困境！
新任內閣人事發布，金管會主委由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆出任。55年次的彭金隆符合年輕內閣標準，對保險與金控、銀行、證券運作皆不陌生，近年他更關注健保，多次在相關論壇與專家會議中提出，在健保財源有限的情形下，應思考建立「第二層健保」，日後若真有機會加保，「你一定要回答—我願意！」什麼是「第二層健保」，如何讓「健保商保協力，醫療保障會更好」？聯合報健康事業部與國家衛生研究院於4月13和14日舉辦2024癌症高峰論壇「Love & Care友善抗癌行動」，彭金隆即受邀提出對第二層健保的規畫。更早在去年四月，他也在癌症希望基金會（HOPE）與本報健康事業部共同舉辦的「健保商保協力，醫療保障會更好」，說明相關建議。彭金隆在2024癌症高峰論壇中指出，民眾所交的商業保險保費中，36%花在核保、行政及管理層面等附加費用，實際用於理賠比率僅50%，但如學生保險等政策險，通常只有「純保費」，沒有「附加費用」，且多是公辦且強制，政府吸收了大部分附加費用，僅向民眾收取保費的「成本價」，這是商業保險無法做到。因此，第二層健保須藉由「公私協力」。彭金隆建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織，提供民眾加保選項，並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本，讓民眾繳交的保費費率下降，搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等，以不排除病弱體目標，形成大數法則，成為類似學保、汽機車強制險，以政策引導的第二層健保。健保署最能掌握國民健康，透過資料分析算出精準費率，提供不同方案，讓不同健康狀況的民眾自由選擇。彭金隆說，第二層健保可以讓民眾獲得理賠保障、保險公司得到合理報酬，形成多贏局面；過去一年各界提出第二層健保，尋求共識，「希望讓話題形成議題、議題形成法案，讓第二層健保成為真實。」商業保險能補位健保？身為少見對健保議題了解的保險財經專家，彭金隆曾經撰文指出，自己雖非健保專家，最早是癌症希望基金會找他討論「商業保險補位健保」。他很清楚健保是社會保險，但與以營利為目的商業保險看似不相容，卻緊緊相依。長壽風險是台灣未來面臨最重大的風險之一，醫療風險又是重中之重，如果未來真有一天，健保署問我們是否要加保第二健保時，你一定要回答—我願意。彭金隆進一步說明，面對愈來愈多昂貴的自費新藥與治療法，如何讓健保與商保攜手，解決健保給付不足的難題，確實有很大的挑戰。台灣高齡化趨勢已不可逆轉，我們引以為傲的全民健保，繳費的人未來一定越來越少，但用健保的人與頻率卻越來越高，消長之間，要維持現況永續經營，實是挑戰。全民健保VS商業保險●全民健保是典型的社會保險，全面承保但保障僅屬基本，強調社會公平，保費與風險無必然相關。●商業保險則在光譜的另一端，強調風險與保費對價，除基本滿足外可以客製化，但承保對象有限且長期必須營利。二者各有專擅優缺。如果能在兩端點間，建置可調和彼此長處的保障機制，說不定可有所突破，於是拋出「自費第二健保」的想法。彭金隆接掌金管會 病團：難得支持商保健保協作的學者去年有病友因健保署嚴查短期住院，無法請領商業醫療保險，引發商保改革討論。衛福部健保署持積極態度，要推動商保協同健保，但金管會態度較保守，導致改革討論牛步。新內閣將由政治大學商學院副院長、保險系教授彭金隆將出任金管會主委。病友團體表示，彭金隆雖是金融保險專家，但熟悉商業醫療保險困境，樂見其上任後，有望促成金管會、衛福部溝通，推動公私協力的商保。癌症希望基金會副執行長嚴必文表示，癌症希望基金會去年年初第一次拜會彭教授，請益商保健保協作可能性，對方在聽到健保財務困境、病友難題後，對於「商保補位健保」概念持開放態度，並表示雖然商保、健保二者是不同體制，但政府有必要介入協助，且隨醫療科技發展，未來光靠健保無法解決民眾醫療需求，一定要有額外財源，而商業醫療保險就是保障病人的重要機制。嚴必文表示，在商保健保協作的政策討論中，健保署一直持較為積極的態度，金管會則「比較卡」，雖能理解站在金融環境角度思考，需要考慮比較多事情，但商保健保協作必須跨部會討論，而金管會保險局、衛福部健保署是平行單位，必須要雙方均有意願才能啟動改革過程，期待彭金隆擔任金管會主委後，能夠開啟跨部門合作，落實商保補位健保理念，為台灣民眾建構第二層醫療保障，朝向健康台灣邁進。彭金隆提出的第二層健保，主要訴求「公私協力」，他建議應規畫以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織，提供民眾加保選項，並由行政機關負責商業醫療保險的行政成本，讓民眾繳交的保費費率下降，搭配衛福部健保署的醫療費用管控、藥價議價能力等，以不排除病弱體目標，形成大數法則，成為類似學保、汽機車強制險，以政策引導的第二層健保。「彭金隆是難得對商保與健保協作理念抱持開放、友善與支持態度的金融保險學者。」嚴必文說，第二層健保議題已正式進入國衛院論壇研究，預計年底會產出明確的建言書，站在基金會立場，第二層健保不是要「取代商保」，未來即使建立第二層健保，仍無法全面滿足所有病友需求，可藉由一般商業醫療保險補齊。責任編輯：吳依凡
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2024-04-15 名人.黃達夫
黃達夫／醫界應讓民眾相信 提高健保費值得投資
欣聞民進黨主席、總統當選人賴清德啟動黨務革新三大任務，籌畫在五二○上任前，完成國家希望工程議題論壇，其中以「健康台灣」及「投資未來世代」最為迫切，要透過論壇為新政府的重點執政方針做好準備，來回應社會。準總統主張通過原則性「健康憲章」設計不同年齡、性別、族群的健康照護政策，投資癌症新藥基金、改善醫護人員工作環境、確保醫療品質，全方位推動「健康促進」政策。個人非常認同上述針對台灣當前醫療問題所提出的改革方向。相較歐美日 台灣健保投資不足近年來，台灣醫界及公衛學者討論最多的是，台灣醫療保健的投資相較美國健保支出占GDP的18%，歐洲多數國家約12%，而鄰近的日本及韓國約10%，台灣的健保投資則只有6.4%，顯然相對不足。根據過去經驗，要人民繳更多健保費，並不容易。因此，要提升健保費率，須要政府的魄力及說服力去取得人民的認同。固然，錢不夠，醫護血汗，甚至出走，就不容易把照護的工作做得完善，全民就不會健康。可是，花了錢也不能保證人民就會更健康。要提升國人的健康餘命及癌症存活率等健康指數，則須要健保支付制度的重新規畫。台灣健保支付制度，最嚴重的謬誤是「論量不論質」，譬如，慢性疾病的預防及控制，最重要的是，健康的飲食及良好生活習慣的養成，而不是抽血、檢查及吃藥。可是，台灣的健保支付制度，卻完全忽視醫護專業的重要性以及醫師腦力、心力與時間的投入，只有檢驗、檢查、用藥及手術等有形的醫療處置才付費，而且，不論有沒有必要，做好或做不好，都照樣埋單。結果，很少醫師願意做白工，花時間在病醫溝通，費心去了解病人飲食生活習慣的偏差，耐心衛教，也無法幫助病人改變他們的生活，病情就不容易好轉。國人頻看病 醫療結果沒比較好所以，儘管健保提供台灣人民便宜又方便的就醫機會，台灣人民平均一年看15次病。歐美國家人民看病沒有台灣容易，平均一年看三到五次門診，醫療結果卻沒有比台灣差。台灣健保實施已近卅年，台灣人民的不健康餘年愈來愈長，洗腎人口也沒有減少，仍然號稱「洗腎王國」。美國癌症死亡率自1991年逐年下降，台灣仍舊增加中。很值得台灣政府、醫界及人民省思。因此，我建議賴總統賴醫師此次「健康台灣」推動，一定要把重點放在如何「確保醫療品質」，確保醫療品質不應是空泛口號，要有具體、科學的方法，更要有執行結果的評量。當醫界要求人民投資健保的同時，相對的醫界也要向人民承諾，醫界會以可測量的方法確保醫療品質，用數字讓人民看到國人健康提升。唯有如此，才可能讓人民相信，提高健保費率是一項值得的投資。
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2024-04-13 醫聲.癌症防治
2024癌症論壇／治療權、工作權、心靈支持 癌後三支好箭
隨著精準醫療的治療趨勢，癌症已成為慢病化，但新藥、新科技費用昂貴，健保財源有限情形，政大商學院副院長彭金隆提出第二層健保的可能性，期待公私保共營解決醫療負擔；另外，針對困難癌症治療，國衛院癌研所帶來「癌王」胰臟癌最新治療方式；癌友如何保留工作權、運動防癌及社區癌友關懷啟動，都希望讓癌友的第二人生可以活好活久。聯合連續六年與國衛院攜手舉行癌症論壇活動，今年論壇主題是「Love & Care友善抗癌行動」，於4月13、14日於政大公企中心A2國際會議廳隆重登場，兩天活動中，超過20位重磅級專家、學者登台分享最新癌症相關政策、治療趨勢等最新資訊，現場三百多位民眾也熱情參與。國家衛生研究院癌症研究所副所長蔡慧珍以「國衛院推動癌症治療的核心-台灣癌症臨床研究合作組織（TCOG）」為題進行演講，她指出，TCOG推動跨院際癌症治療方法的臨床試驗、開發新抗癌藥物、合併藥物新組合及免疫療法等新療法，目前持續進行多種癌別的精準醫療計畫。蔡慧珍帶來最新晚期胰臟癌與膽道癌治療計畫，以膽道癌為例，以免疫藥物nivolumab加 gemcitabine、口服S-1的藥物組合，總體反應率可達45.9％，整體療效明顯提升，副作用降低、也不需住院治療，可以讓癌症病患治療品質提升。癌症新藥愈來愈貴，健保總額年成長率年跟不上藥費成長，商業保險成為癌症治療重要資源。政治大學商學院副院長彭金隆勾勒出「第二層健保」想像，未來民眾在繳交健保費時，可能同時收到衛福部通知，可選擇第二層健康保險，並有不同計畫，行政程序由健保署來負責，但由商業保險協助民眾支付健保無法納入的醫療項目。彭金隆說，第二層健保必須「公私協力」，目前商業保險36%的費用花在核保、行政及管理，實際用於理賠比率僅五成，若能讓使行政機關負責醫療保險行政成本，以公辦民營方式邀集保險公司成立共保組織，提供民眾加保選項，加上健保署管控醫療費用與藥價議價能力等，能讓民眾保費費率下降，在不排除病弱體的情況下，形成大數法則，讓商保普及成第二層健保。第二層健保未來或許可解決政府財務難題，但癌友更擔心工作權受影響，台灣癌症基金會癌友服務組主任游懿群表示，隨著癌症醫療科技進步，罹癌後存活率逐年上升，青壯年癌友與癌症共存也成為趨勢，但對比身心障礙勞工，癌友在職場上受到的保障相對薄弱。台灣癌症基金會提供「癌症病友職能評估」、「第二職業技能培力訓練」與「癌家職力學堂」服務，希望進一步提升癌友就業機會，創造癌友就業友善環境。亞太心理腫瘤學交流基金會董事長方俊凱指出，近年癌症病人自殺率並沒未隨著癌症治療進步減緩，每十萬人仍有一百一十人，分析院內資料發現，一年內有六名患者輕生，其中只有一人看過身心科，半數是早期患者，多數輕生時間是離開醫院，回歸社區或家庭之後，如何在社區進行關懷，至關重要。衛福部國健署今年四月推動「發展慈悲關懷社區暨以癌友家庭為中心之照護模式」試辦計畫，主動找尋癌友的蹤跡，目前全台有6家醫院參與，希望主動解決癌友心理層面的問題。運動更是在國家癌症防治政策健康促進的一環，台北醫學大學附設醫院血液腫瘤科主治醫師、癌症希望基金會運動處方計畫負責人謝政毅表示，缺乏運動易導致慢性病、肌少症、骨鬆，增加失能、死亡機率，因此鼓勵民眾、尤其癌友，應盡早養成運動習慣。謝政毅表示，癌友仍應以抗老化為目標進行肌力訓練，定期並逐漸增加活動量，每次10分鐘從事中度以上會喘的運動，每周150至300分鐘中等強度活動，或75到150分鐘高強度活動；基金會也與健身房合作，制定訓練不同身體部位的運動處方，協助癌友遠離靜態生活，讓常訓代替長照，恢復癌後健康體能。作家H分享罹癌經驗，他不改幽默大砲風格，被診斷為攝護腺癌的他，提到罹癌前進行性行為已有「遲射」狀態，當時不以為意，甚至認為「持久」是幸福象徵，回想才發現早有徵兆。談到論壇前幾日才回診，攝護腺特異抗原指數（PSA）又從0ng/mL升回0.07ng/mL，犀利的他自己沒在怕，還說「醫師說我很厲害，不服藥也可以撐到0.07，看來我要繼續吃藥了！」但也因藥物副用導致男性女乳症，作家H特地以一襲俐落西裝，內搭女性束胸衣，開胸坦乳明示自己的副作用，他鼓勵癌症病患，「我們無法控制疾病的到來，也無法改變治療副作用；卻可以改變自己心態與生活作息。」
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2024-04-11 退休力.理財準備
花蓮大地震後房屋毀損，我買的地震險能理賠嗎？4種地震險看你可以獲得多少補償
4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震，全台搖晃，災情頻傳，但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮，各地建物都有或多或少的毀損情況傳出，不少民眾在問：這次的地震損失，我買的地震險可以理賠嗎？房屋有毀損，我買的地震險可以理賠嗎？住宅地震險分以下四種：只要有房貸就會有1.地震基本保險「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時，保障民眾的基本權益，不分地區、屋齡，都可以投保，但不承保商業大樓，僅承保住宅。不管豪宅或是老屋，建築物（房屋）重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。 「地震基本保險」理賠條件：只針對建築物全損（即全倒或半倒）時才有理賠，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 一般民眾購屋時，向銀行申請房貸，會被銀行強制要求先投保住宅火險，此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保，如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險，銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾，就會有地震基本保險的保障，此次地震花蓮地區有房屋倒塌，若有投保地震基本保險就有150萬的保障。150萬的房屋重建費怎麼夠用？2.超額地震險 住宅地震基本保險是政策性保險，只能提供民眾基本的保障，對於造價較高的房屋，住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金，顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度，例如：理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。 「超額地震險」的理賠條件：與地震基本保險一樣，只針對房屋全損（即全倒或半倒），理賠房屋重建成本超過150萬的部分，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 我家摔壞的電視、魚缸，外牆剝落的磁磚有保障嗎？3.輕損地震險 當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，僅有房屋部分受損，或屋內的物品、裝潢及家具受損時，需要加保「輕損地震險」，損失才會涵蓋在理賠範圍內。 「輕損地震險」主要理賠範圍包含： 1.不動產損失：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。 2.動產損失：電器傾倒摔壞、傢俱受損。有沒有全都有保障的？4.擴大地震險 「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制，且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。 要投保以上的地震險，一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後，才能再加買超額、輕損或擴大地震險。全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險大多數民眾投保住宅火險，都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保，所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌，以目前建築成本高漲的環境，重建費用卻只能補償150萬，對受災民眾來說，一方面要負擔房貸壓力，另一方面還要籌措房屋重建的高額價差，絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後，就不再續保住宅火險及地震基本保險，此時一旦風險發生，就會無法得到保障，房屋倒塌的損失就必須獨力承擔，對財務的衝擊更是不可小覷。雖目前而言，地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數，最常見民眾的損失，仍以屋內物品毀損，牆壁龜裂，外牆磁磚剝落等，但這一類的損失，仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險，才能將損失轉嫁給保險公司，降低自身的風險。台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處，發生地震的機率相當高，所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止，若以全台戶數929萬戶為基礎計算，台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%，顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險，可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生，但買對保險，輕則可以在意外發生時彌補經濟損失，重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容，以防範隨時可能發生的萬一，為家庭財務安全撐起一把保護傘。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-06 退休力.理財準備
窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助，若賣房換生活費，老後恐連房都租不到
「住」是人的基本需求，但是晚年要有保障，只有房子是不夠的，對某些老人家來說，房子非但不是保障，還成為無法獲得生活補助的阻礙。守著老房 每月三千過活八十九歲的鄭奶奶家在花蓮火車站附近，她喪偶多年，有三個孩子，長子過世，次子已婚但經濟狀況不佳，長女是重度智能障礙已入住機構。因老舊平房在鄭奶奶名下，所以她沒有低收入戶身分，無法申請相關補助，僅靠每月三千多元的老人年金過生活。她是所謂的「社會福利邊緣戶」。住家距離鄭奶奶約三公里外的周小姐也是邊緣戶。七十歲的她和先生住在花蓮大陳新村，房子是好幾年前花兩百萬元買的。年輕的時候，周小姐開了一間卡拉OK店，也賣衣服。這兩年，先生身體逐漸退化、失智，她成為全時的照顧者。周小姐也因為有三個連生活自足都辛苦的子女，加上一間房子，沒有任何社會福利身分，僅有勞保加上年金每月七千多元，先生則是因為失智，去年領到身心障礙手冊後多了身心障礙者生活補助，加上年金，每個月有一萬多元補助。而離鄭奶奶和周小姐一百五十公里遠的台北市，八十二歲的顧伯伯的晚年則是另一種境況。顧伯伯上無父母下無子女，沒有存款也沒有不動產，是北市的低收入戶，低收加上年金等補貼，每個月有兩萬六千多元補助，對於物欲低、每天只吃一餐、身體健康的顧伯伯來說非常足夠。他很感恩現在的生活。窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助「窮到底（像顧伯伯）反而好過活，因政府的補助夠。窮一半窮邊緣的，才是最辛苦的。」崔媽媽基金會社會發展處長張偉瑜苦笑說明，崔媽媽服務當中，許多是所謂「窮一半」、「窮邊緣」的長輩，已老得無法工作，靠每月七、八千元的補助，吃飯、看醫生，無屋者甚至還得去租房。「花蓮縣老人暨家庭關懷協會」在花蓮縣服務社會福利制度照顧不到的弱勢老人，社工組組長王珮瑀補充，有沒有低收或中低收資格，影響的不只是每個月的生活補助，還有各項福利，像是免健保費、就醫減免等，這個福利身分，對於沒有工作能力的弱勢老人是很重要的資源。若賣房換生活費，老後恐連房都租不到既然房產常常成為低收或中低收的重要門檻，那麼賣掉房子換生活費、取得社會福利身分，是好方法嗎？「千萬不可！」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳說明，賣掉房子（不動產）會有錢（動產），動產也是評估社會福利身分的重要指標，這些錢加上如果有子女，即便子女只在報稅時想到父母但根本沒有實質撫養，評估時也會假設子女有撫養而無法取得身分，致使賣掉房子後不但無處可住，連低收補助都領不到。更嚴重的問題是，老後租屋非常難，屆時很可能連遮風避雨的地方都租不到。透過修繕 提升生活品質人生到老，房子會成為最後的堡壘。對於破舊到幾乎很難居住的家宅，專家一致的建議是修繕。中央及地方政府，以及民間都有一些老屋修繕的資源，可以多加利用。常為長者做障礙環境改造的「若晨室內裝修」，去年曾為兩位住在新北的七十幾歲同住男性長輩做過居家環境改善，這兩位長輩住的是自己房子，但天花板塌陷、處處壁癌、冬天無熱水器洗澡，社福機構找到相關資源找上若晨，協助他們先換熱水器，接著處理天花板、壁癌，並做好扶手等無障礙設施，讓他們在自宅老屋也能好好住下來。延伸閱讀：．幾歲開始會老很快？醫師曝3年紀是「斷崖式衰老」關鍵，6方法延緩老化．「人生好難」是出自原生家庭？如何探索？3步找出背後原因．當70歲時想過什麼樣的生活？6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿責任編輯：陳學梅
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2024-03-25 退休力.理財準備
有體況真的不能買保險嗎？有重大疾病又想投保，你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我，她說：「年紀越來越大了，而且有高血壓，正在服藥中，你覺得我還能買醫療險嗎？」60歲的林小姐不安的問。首先，我幫她檢視了一下目前手上持有的保單，她的確需要補強醫療險，尤其是實支實付保險，因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險，並加買一張終身醫療。 身體狀況不佳，就不能投保醫療險嗎？保險公司是這樣看的……目前保險公司除優良體有不同的商品外，一般將客戶的體況分為三種，分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是：標準體正常體承保：倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔，可以立即承保。次標準體分成三類：加費承保：被保險人的身體狀況到達一定危險程度後，保險公司會在保障內容不變的情況下，增加承保的保費，保戶可選擇是否投保。例如：高血壓定期服藥…。削減給付：不另加收保費，但在訂約後的約定期間內發生保險事故時，依一定比率削減保險金額給付。除外條件：將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如：胃食道逆流..。拒保體：5.拒保：保戶身體狀況危險程度過高，保險公司無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理。例如：糖尿病或重大疾病、腦中風…。如果有相關疾病又想要投保，應該這樣做我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先，如果有隱瞞病史，有可能之後就不理賠，那麼保險就沒有意義。其次，只要我們詳實填寫健康告知事項，倘若有病史，保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件，有些保險公司會要求加做體檢，只要我們提供的相關資料越詳盡，保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。如果保險公司有條件的承保，也會先書面告知，若保戶不同意批註的條件，保險公司則會取消該次的投保。但我會建議，如果加費費用在可負擔範圍內，還是會建議投保，畢竟和龐大醫療費比起來，保險費還是比較少的。在即將邁入超高齡社會下，退休規劃除穩定的現金流外，還需要考慮到醫療和長期照顧的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質，還可以在年輕時，狀況良好的情況下享有便宜的保費，且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保，建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶，例如：股票、債券、房地產等，以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP®國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2024-03-18 名人.精華區
張鴻仁／自負額制 能否幫健保減少浪費？
從29年前全民健保開辦至今，最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利，不像保險。這個批評很難釐清，因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」，都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看，全民健保有什麼特點？保險最原始的目的是對於不可預期事件，例如火災、水災、車禍，一旦出現，身家性命或財產損失龐大，非個人可負擔，所以集眾人之力，平常交保費，犧牲一點小錢，萬一出險，可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂，收不回來，絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看，為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度？大部分國人覺得「別人用健保很浪費！」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」，羨慕別人交的保費可以賺回來吧？國人醫療費前幾名，分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等，相信您絕對不希望出這種險，而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃，要求醫師開很多檢查，尤其從國外回來的「僑胞」，對吧？健保財務元凶 量大金額低的浪費 健保署統計，以重複檢驗而言，一年約一千多萬人次，共「浪費」16.46億元，大約每次一百多元；重複用藥大約十幾萬人次，每次約二百元左右，一年大約幾千萬元。這些小錢，不設法處理，民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費？可以學商業保險的「自負額制」，就是一定金額以下不給付，這樣有兩個好處，首先保險本來就是保大險，小錢自己付很正常；其次，一般商業保險理賠程序很麻煩，花一堆人力和行政成本來處理小錢，當然不划算。但是用了這種方式，以車險為例，許多人小車禍達不到理賠標準，就會希望修車廠順便多做一些，讓金額大一點，以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨，於是要求每次出險都要先評估，或者規定必須到特定修車廠，才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付，而不是核退（自己先出錢，再申請理賠），主要是不希望民眾生病時，尤其急重症，還要先自掏腰包，而傳統保險核退的行政成本高，手續繁複，通常對保險公司較有利，但健保為民眾服務，不是營利單位，採直接給付，一方面方便民眾，同時在健保IC卡運作下，理賠行政成本低，非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性，一卡走天下，就醫無礙，缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說，能不能用「自負額制」？當然可以，例如診所三百元以下，小醫院七、八百元以下，大醫院一、兩千元以下不給付，問題就解決了，不是嗎？不過，民眾比制度聰明，如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付，市場上所有的服務很快就會往上移動，原先只要幾百元就可以解決，醫院和醫師只好應病人要求，順便多做一些檢查或多開一些藥，以達給付門檻。然後，健保署只好事後大費功夫「審查」，和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之，如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費，非解決不行，「自負額制」不失是一個好的方法。
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2024-03-14 癌症.抗癌新知
治療癌症需準備多少錢才夠用？癌症險該買多少？聽最懂保險的醫師怎麼建議
林逸婷經營「Eating醫師的保險箱」臉書專頁，被稱為最懂保險的急診醫師，帶著大家從醫療觀點看保險，並分享生活保險理財小知識。她最近在乳癌新藥研討會演講時，問了台下的腫瘤科醫師們，認為抗癌的「自費醫療費用」到底該準備多少錢才夠？答案是100萬？200萬還是300萬？來看看她專業的建議。大家在規劃健康險的時候，不可避免的一定會提到癌症險。但我想大多數人對於癌症要花多少錢，概念很模糊。通常保險公司的DM，都會抓一些新型態的治療方式，例如達文西手術20萬，標靶藥物一個月十幾萬，免疫療法上百萬，質子放射治療幾十萬。然後保險業務員會跟保戶說：「你看！現在癌症醫療這麼貴！一定要買防癌險！！」自費有其必要性我必須很難過地說，這是事實，許多癌症的新藥已經貴到連醫師都覺得負擔不起的程度了。而且未來這個情況或許只會更嚴重，因為新的治療方式納入健保的速度永遠不夠快。健保提供的就像陽春麵，讓你不餓肚子而已。如果想要更有效的藥物、更少的副作用、更精準的打擊病灶，肯定都有自費的選項。然而，並不是所有的癌症、所有的分期，都需要用到表單上「全部」的治療方式。罹癌這件事，本身就是個機率問題。有人就是很幸運，剛好沒有細胞突變。也有人很不幸，得到的癌症太特殊，連治療的藥物都還沒研發出來。因此究竟要買多少保額才夠，一百萬？兩百萬？三百萬？也很難說出個所以然。二成癌友自費破百萬元癌症希望基金會於2022年統計，超過兩成的癌友自費醫療高達百萬元。而癌症第三、四期的花費，普遍都比一和二期來得貴。我曾在乳癌新藥研討會演講時，問了台下的腫瘤科醫師們，認為以他們的經驗，抗癌的「自費醫療費用」到底該準備多少錢才夠？100萬？台下幾乎沒有人舉手。200萬？台下有七八成的醫師舉手了。300萬？剩下兩個醫師舉手。為什麼需要300萬？舉手醫師說，因為癌症不是單純只有醫藥花費那麼簡單，還需要完整照護，包括安心養病的費用。另外相當有說服力的一點是，這位醫師同時也曾經是乳癌患者。的確，如果每次都住單人房、買好的營養品、甚至住院看護費、休養期間無法工作的薪資損失等，都要算進去，需要的費用恐怕就不只一兩百萬了。但這部份關於照護品質，比較因人而異，恐怕難以一起列入討論。甚至一些極端的情況，還真的需要賣房子做免疫治療，或需要持續使用標靶藥物，直到產生抗藥性、病情惡化為止。這些都是每月每月在燒錢，一般家庭很難負擔得起，卻可以為末期病人爭取到寶貴的時間。據我先生說，也有很多病人乾脆就選擇不要治療了，把這幾百萬留給子孫比較實際。但如果把這些人都算進去的話，癌末治療費用肯定會更多。癌症險究竟該買多少所以回歸題目，癌症險保額該買多少？我想綜合以上意見，「最最基本」會推薦癌症險200萬，或重大傷病加上癌症險共200萬的組合。一般來說這樣應該可以撐過第一年，但只有第一年。如果希望能保障更多風險的話，額度拉高到三五百萬元當然才比較夠用。只是要考量到四五十歲之後，保費會變得很貴。隨著醫學進步，未來癌症醫療價格只會更驚人，想用「住院」實支實付支付癌症療程，應該會愈來愈困難，也會面臨更加嚴格的審核。因此癌症險還是有其必要性，尤其對可運用存款不足一兩百萬的年輕人來說，更是如此。癌症險必改3缺點最近又快到一年一度員工健檢的日子！通常除了基本檢查，還會有些加購方案，例如低劑量電腦斷層、子宮頸抹片、乳房攝影、腸胃鏡等。以前覺得沒有必要，但漸漸邁入中年之後，就會開始擔心起自己的身體狀況，想做完整的檢查。因為，其實很多癌症都是可以早期發現、早期治療的。但在全身健檢之前，需要先做什麼呢？如果沒有體況問題，我覺得趕緊先保個癌症險，是個不錯的建議。別忘了還有等待期，需要及早規劃。前面提到，罹癌最少要有一次金200萬元的額度（其實這只是勉強夠用而已）除此之外，現行癌症險商品，還有哪些設計上能夠更好的地方呢？以一個消費者的角度來看，希望未來可以朝這些方向改善。一、等待期太長以癌症險來說，為了避免帶病投保，最基本的等待期都要90天。也就是保險三個月內若出現問題，不會理賠。甚至某些公司還會額外規定，第一年罹癌，只能拿回少少的幾萬或保費的一兩倍。這相當於等待期長達一年。或許用意是希望平時就要做好規畫，而不是出現問題才來擔心。但這樣相當於第一年幾乎沒有保障，雖然買了保險，但仍然暴露在風險之下。投保時，一定要請問保險業務員有關等待期，免得客戶有錯誤的期待。二、輕度癌理賠不足在保險， 癌症是怎麼分嚴重程度？由金管會保險局決定。自108年1月之後，各家保險公司的癌症定義就都統一了，分成初期、輕度、重度，共三大類。大致來說，「初期」是原位癌跟一期類癌（Carcinoid， 跟cancer不同。），「輕度」則是第一期癌，第二期以後就算「重度」癌。大部份癌症險在初期跟輕度的理賠，與重度相比是少很多的。例如投保100萬元的癌症一次金，原位癌只有理賠十萬，第一期癌症二十萬，只有第二期以後的癌症才會真正拿到一百萬元。這樣會有什麼問題呢？第一期癌症固然絕大部份都是開完刀追蹤即可，但在很少數的情況，例如第一期乳癌中某種特殊的基因型，還是會需要用到標靶藥物。如此一來若健保沒有給付，也會造成不小的財務負擔。其實之前也有少數保單的輕度癌跟重度癌理賠金額是一樣的，若要考量這類的機率，或許會是比較好的選擇。或者購買重大傷病險，第一期癌症大多也會開重大傷病卡喔。三、新型態治療未完全納入如果去看早期一點的保單，「療程型」癌症險分成很多理賠項目。那些項目的細項，大概是例如骨髓移植、化療、放療一日多少錢、住院一天賠多少錢，還有義肢、義齒的費用等。其實我覺得都「挺不實用」，不然就是已有健保給付。除了放療，因為放療有些需「少量多次」，連著照射好幾週。保險每天計價理賠，也可以領個好幾萬；義肢、義齒以機率來說，理賠比率好低啊，雖然列在上面，但根本看得到吃不到；義乳可能還比較常見。現在治療癌症方式跟以前可說是大大不同了。住院天數愈縮愈短，有些醫院甚至化療也不給住院了。而標靶治療跟後線的免疫治療，反而成了顯學。各種新型態藥物推陳出新，很多藥物尚未納入健保給付，其實才是最容易造成財務負擔的部分。因此真要選擇療程型保單的時候，是否納入新型態療法諸如標靶、免疫，會是我考慮的重點。當然，也可以癌症一次金保高一點就好。在青壯年得到癌症，是比較令人擔憂的情況。通常這個階段都還在為工作衝刺，為家庭撐起一片天。此時罹患癌症，不但可能需要養病、工作停擺，也面臨養家糊口的壓力。而且癌症治療真的超貴的，不可能光靠健保。因此，我的建議是及早投保，趁還沒有體況之前保。但是保費後期會變得非常貴，大概到50歲之前勉強還還能接受。之後肩上責任減輕，就可以考慮保費慢慢減額，風險自留。關於作者／林逸婷 林逸婷目前任職衛福部台中醫院急診主治醫師，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，以醫師眼光教大家保險規畫，經營「Eating醫師的保險箱」臉書專頁。》Eating醫師的保險箱
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2024-03-07 焦點.元氣新聞
衛福部取消醫療院所掛號費天花板！督保盟憂心全民進入「不能生病的年代」，想以價制量，反增醫療的不公平性！
因應物價上漲，各地醫療機構陸續調整掛號費，原依照規定門診超過150元、急診超過300元，要報請所轄衛生局「備查」，各地作法不同造成院所困擾。衛福部在2024年3月4日公告廢除「醫療機構收取掛號費之參考範圍」，取消掛號費「天花板」，院所可依市場機制自行調整掛號費用。醫界主要觀點：人事成本增加，掛號費也該調整過去醫療機構欲調漲門診掛號費，只要超過150元，必須所屬縣市衛生局核可，衛福部昨公告取消此項限制。醫學中心、基層診所均表示，樂觀其成。台灣醫務管理學會理事長、新光醫院副院長洪子仁指出：取消掛號費天花板僅是讓掛號費訂定回歸市場機制，不會掀起調漲潮，長年未調掛號費的醫療機構應檢視營運成本，適時調整，方能抑制不當醫療利用。中華民國診所協會全聯會理事長陳宏麟表示：掛號費回歸市場機制，可讓基層醫療更多元，並讓就醫品質獲得保障，「取消備查不等於就會調漲掛號費，只是把調整權力，交由診所經營者。」陳宏麟說，市售一碗牛肉麵已從50元漲到2、300元，此時還限制醫師調漲掛號費，這不盡公平。基層醫療協會理事長林應然指出：物價上漲，醫療院所人事、租金、設備等成本不斷攀升，以自身診所為例，與十餘年前相比，人事成本成長至少二倍，但從未調整掛號費，但近年來，健保點值偏低，許多醫療院所經營困難，現在取消參考範圍「是遲來的正義」。林應然表示，未來醫療院所調漲掛號費，會基於物價飛漲、健保點值過低等二大因素，仍會有部分醫療院所擔心漲價後流失病人，而不調漲掛號費。台灣醫療可近性高，民眾可用雙腳選擇醫療院所，如果覺得這家診所掛號費太貴，可選擇至其他家就醫，但不可剝奪醫療院調漲掛號費的權益。掛號費到底有多貴？從設定天花板到如今掛號費的發展？衛福部設有掛號費參考範圍，根據2010年規定，門診150元、急診300元，如果醫療院所考量自身狀況收取費用超過上限，須向當地衛生局申請備查。醫師公會全聯會基層委員會主委黃啟嘉表示，原本只是「備查」，部分地方衛生局常不同意調整或要求提出成本分析，且一再補件資料，增加不少診所經營壓力。事實上，疫情過後有許多診所調漲掛號費，北市衛生局備查狀況顯示，過去半年來提出調高掛號費的醫療機構家數明顯增加，主要調整金額落在200元至300元，目前收費最高者為某產科連鎖診所，掛號費2500元，不少中醫診所則調至600元，主要理由為行政成本增加。衛福部取消掛號費天花板 督保盟：弱勢者進入不能生病的年代民間監督健保聯盟發言人滕西華表示，掛號費為醫療自費項目，過去訂有收取範圍，即便收取超過上限，並無相關罰則，對於保障民眾醫療權益，衛福部已是無能，現在連天花板（收取上限）都不要，根本就是毫無作為。健保總額不足，衛福部去年調漲門急診部分負擔，民眾就醫自費項目及金額愈來愈多，滕西華表示，不應取消掛號費範圍，一旦就醫門檻變高，經濟弱勢者可能連掛號費都付不出來，無生病的權利，全民也將進入「不能生病的年代」。滕西華說，健保總額不足，民眾就醫需要自費的項目愈來愈多、金額愈來愈高，在平均薪資、基本工資沒有增加下，衛福部將就醫門檻提這麼高，對經濟弱勢者來說，未來可能連掛號費都繳不出來，完全沒有生病的權利。醫療改革基金會執行長林雅惠表示，物價高漲，醫療院所人事等成本增加，目前收費範圍確實不敷使用，醫改會不反對調漲掛號費反映成本，但根據衛福部公布家庭醫療保健支出統計報告顯示，醫療掛號費占大宗，一旦調漲掛號費，確實影響民眾就醫。在地方衛生局把關、管理下，公平會日前開罰某些醫療院所聯合調漲掛號費行為，林雅惠建議，衛福部應與公平會合作，重新調查及擬定掛號費的收費範圍參考，讓醫院、衛生局有所依循，「不能甩鍋給醫療院所或地方衛生局」。滕西華呼籲，衛福部應想辦法調漲健保費，民眾每月多付幾十元，健保總額一年約增300億元，就能降低民眾自費負擔。以價制量 徒增就醫不公平性萬物皆漲，健保總額有限，醫療及人事等成本日益沉重，衛福部理應從制度著手，提供醫療院所合理點值、給付，以改善經營環境，這次卻以「回歸市場機制」為由，打破掛號費參考值，一旦醫療院所漫天喊價，以價制量，徒增就醫不公平性，台灣醫療恐出現平價、貴族等極端現象。醫療服務不同於一般商業服務，生病才有就醫需求，餐廳喊漲，消費者有不吃的權力，掛號費變貴，基於對醫師信賴、就醫便利性，換一家醫療院所就醫，難度相對較高。近年來，醫療費用不斷上升，衛福部真能苦民所苦，在乎民眾感受嗎？怎可以降低醫院經營壓力為主要考量，罔顧病患權益。目前許多診所掛號費已高於醫學中心，台大醫院門診掛號費100元，儘管部分負擔較高，一次門診520元起跳，可領7天份藥物。基層診所部分負擔較低，不少掛號費超過200元，僅能領3天份藥物，患者精打細算後，寧可至醫學中心就醫，這讓停滯不前的分級醫療政策更是雪上加霜。取消掛號費參考範圍，衛福部官員再三呼籲，民眾就醫時務必睜大眼睛，避免被當成肥羊宰，更希望公平會發揮監督作用。看似善意提醒，反而點出政府的不作為，已預見新制上路後可能的亂象，卻未善盡把關之責，而民眾只能自求多福。責任編輯：吳依凡
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2024-02-19 名人.精華區
洪子仁／增加醫療投資 可從調漲菸捐著手
全民健保將在2025年邁入30周年。與過去傳統醫療服務相比，現在醫療環境全然不同，多元新興醫療科技如雨後春筍，標靶治療、伴隨式診斷、核酸藥物、細胞及基因治療等新療法、新科技，讓過去被視為絕症的疾病，有機會被治癒；也讓原本就能被治癒的疾病，縮短療程並加快康復，如治療白內障過去要住院，現在術後可以直接返家。台灣醫療體系持續惡化醫療進步帶來讓人欣慰的成就，歷經30年，我們也無法忽視台灣曾經享譽全球的醫療體系正持續惡化的事實，低薪、過勞、五大皆空，導致台灣雖然有全世界覆蓋率最高的健保，但無法為民眾帶來更健康、更幸福的生活，目前台灣國民平均餘命、新生兒死亡率等國民健康指標皆輸給日本、韓國、新加坡。政策制定的目標最終為了人民福祉，健康福利政策應從目標往回推估，評估需要多少資源，再制定預算與計畫。我們希望改善醫護人員勞動條件、穩定供應民眾藥品、加速引進癌症與罕病新藥、醫院病床全開不降載、協助民眾解決肥胖與慢性疾病等問題，待確立各階段的目標後，再編列相應的資源。菸害拖垮脆弱醫療財政以人民為本，政府醫療支出應從成本思維邁向投資思維。健保總額成長遲滯，醫界巧婦難為無米之炊，增加健保財源，成為當務之急。菸捐已14年未調漲，一包菸甚至比一個便當還便宜，國內菸價也低於日、韓等其他先進國家。而菸品百害無益，不僅造成慢性疾病、增加醫療成本，菸害所帶來的外部成本更是巨大，每年因菸害所造成經濟損失達1858億元。菸害拖垮本就脆弱的醫療財政，加重醫療人員工作量。是時候正確反映菸害所造成的外部成本，勿讓醫療費用再為菸品造成的疾病買單，也避免年輕人輕易取得便宜的菸品，健康政策上可從調漲菸捐著手。調漲菸捐強化控菸效果根據中經院112年度菸品健康福利捐調漲研究案推估，每包香菸調漲5元菸捐，每年就可以為政府增加90億元以上的收入。不但能夠為醫療投資增加財源，也能強化控菸效果，降低菸害所帶來的外部成本，讓醫療的有限資源獲得最大化的有效使用。先節流後開源，終究無法引導人民邁向幸福生活，目前醫療機構難以改善醫護人員的工作環境，無助人才保留與吸引新血，同時也造成引進新藥與新科技的速度緩慢，讓無數病友只能苦等渺茫的生存希望，可說是滿盤皆輸。為了讓健保有相對應的資源，政府除增加政府公務預算、調漲健保費率外，也應考慮調漲菸捐。 ※ 提醒您：抽菸，有礙健康
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2024-02-16 焦點.元氣新聞
在「賀瓏夜夜秀」被嘲諷模仿的陳俊翰病逝！律師高考榜首、密西根法學博士…罕病人生超勵志
曾被列入民進黨不分區立委候選人、中研院法律學研究所博士後研究學者陳俊翰傳出離世。台大醫院新竹分院院長余忠仁表示，陳俊翰被送至新竹台大分院急救後身亡，病情與肺部感染有關。罕見疾病基金會執行長陳冠如聞訊感到訝異，她表示，陳俊翰初一都傳訊息跟自己聯繫拜年。陳俊翰出生時即被診斷罹患SMA陳俊翰出生時即被診斷罹患SMA，醫師曾告訴他與家人，患者在不用藥前提下存活時間僅三至四年。全身癱瘓還經歷火警導致雙腿截肢的陳俊翰，卻克服疾病，考取哈佛大學法學研究所碩士學位，曾任加州柏克萊大學擔任訪問學者，並取得密西根大學法律博士學位歸國。他是台大法律、會計雙學士，是2006年律師高考榜首，是台灣第一位SMA律師，同時也取得會計師執照。陳俊翰曾說，除了擔任律師，更想當一位倡議者，從事可以改變政策、制度的工作，為身心障礙者發聲，「讓身心障礙者發揮自我價值。」以取得美國紐約州律師執照的他，為此放棄美國高薪，執意回到台灣，不但薪資較為有限，也受限健保無法取得治療藥物，但受法庭劇啟發踏上法律之路的他，仍希望為國內身障人士發聲，幫助他們獲得應有權利。民進黨發聲明證實噩耗民進黨也在臉書發聲明證實陳俊翰逝世的噩耗：陳俊翰律師因疑似感冒引起併發症，2/10前往台大醫院新竹分院急診，雖經醫護人員極力搶救，仍於2/11凌晨不幸逝世。我們聞訊感到無比震驚與悲傷，俊翰的家人低調辦理後事，年節期間未對外公布，今日委由民進黨黨中央代為發布消息。感謝各界關心，也請給家屬空間處理相關事宜。台版「非常律師」！ 首位罕病SMA律師 陳俊翰獲美法學博士日前熱播韓劇《非常律師禹英禑》引發討論。劇中女主角是韓國首位自閉症律師，靠著超越常人的毅力與疾病共存，在法律世界中闖蕩，十分激勵人心。在台灣，也有一位不畏病魔，勇敢追逐理想、為病友發聲的「非常律師」——罹患罕見疾病「先天性脊髓性肌肉萎縮症（SMA）」的陳俊翰。【疾病百科】脊髓性肌肉萎縮症SMA脊髓性肌肉萎縮症是一種體染色體隱性遺傳疾病，主要病症為肌肉無力、萎縮，依照發病年齡、症狀輕重，分為五類型。第0型及第１型通常在嬰兒期即死亡，第二型為中度，第三型較輕微，第四型患者在成年後才會發病。>>看詳細曾是律師高考榜首、哈佛碩士 今獲密西根法學博士出生時就被診斷出罹患SMA，醫師告訴陳俊翰與家人，一般來說，SMA患者在不用藥的前提下，存活時間僅有三到四年。全身癱瘓，還歷經火警導致雙腿截肢的陳俊翰，卻以驚人的精神，克服疾病的桎梏，在法學專業上取得超人成就：他不但取得台灣大學法律、會計雙學士，是2006年律師高考榜首，是台灣第一位SMA律師；陳俊翰同時也取得會計師執照。陳俊翰並於2014年取得哈佛大學法學研究所碩士學位，曾赴加州柏克萊大學擔任訪問學者。今年，他剛取得在密西根大學的法律博士學位，8月底學成歸國；他長期鑽研國際人權、身心障礙政策與法律。無藥可用仍執意回台 陳俊翰盼改變制度、為身障者發聲回到台灣，陳俊翰說，除了擔任律師，未來更想當一位「倡議者」，做可以改變政策、制度的工作，為身心障礙者發聲，「讓身心障礙者發揮自我價值。」他目前擔任中華民國肌萎縮症病友協會法律顧問。事實上，陳俊翰早已取得美國紐約州的律師執照。陳母說，若留在美國，不僅SMA藥物有保險給付，執業的薪水也比台灣高。執意回到台灣，是希望「看看有什麼是我可以做的。」在美國，由於外籍學生的身份，陳俊翰必須負擔保險金額，而他也因此受惠，取得SMA治療藥物，「美國追求的是平等，大家交的保費一樣，受到的保護也是一樣的。」陳俊翰說，有別於台灣商業保險不接受「帶病投保」，美國的保險機制強調「無差別、無歧視」，讓自幼就確診罕見遺傳疾病的他，得以安然接受治療。回到台灣，因為健保針對SMA患者用藥採限縮給付，須於一歲內確診，且年齡未滿七歲才能獲得給付。年近40、早已超過限制年齡的陳俊翰，因此無藥可用，只能任憑身體機能逐漸退化，陳母苦笑說，「其實根本就是等死。」全身癱瘓仍有高成就 罕病創辦人陳莉茵：堪比霍金癱軟的身軀，坐在從美國攜回，不需動手就可以操縱的電動輪椅上，四肢癱瘓、萎縮的陳俊翰，偶爾還需要請一旁的母親協助「喬」一下身體的位置，讓人不禁聯想到罹患罕見疾病「肌萎縮性脊髓側索硬化症（ALS）」的天才物理學家史蒂芬・霍金。罕見疾病基金會創辦人陳莉茵就曾在健保會會議中，拿陳俊翰與霍金相比，希望說服認為部分罕病孤兒藥治療後患者仍無法自理，就是「無效醫療」的會議委員，在療效至上的新藥給付原則外，也應該考量「病人本身的價值」。陳莉茵說，霍金雖然只剩下一根小指頭可以活動，但是仍對物理學界有重大貢獻，「健保永續的價值，是照護者與被照護者的終極關懷。」她認為，疾病是人的本質，不應該因為一個人罹患重大傷病就輕看他，陳俊翰就是最好的例子。冰冷指標之外 罕藥納保應考量人的價值「我覺得很沮喪的是，明明有藥卻無法獲得給付。」 陳俊翰說，回台後他更深入了解罕病新藥健保給付的審查機制，包括醫療科技評估（HTA）、成本效益比值（ICER）、生活品質調整後存活年數（QALY）等，「這些都只是冰冷的指標，而且有很多人為操作的空間。」他希望罕病用藥能更快納保，讓更多患者有藥可用。國內現行藥物納保審查機制及指標，多須考量藥物療效與成本效益。陳俊翰說，「難道所謂的成本就只有藥價嗎？」他認為，罕病患者因為疾病而住院、無法就業，也會增加社會成本。至於療效方面，陳俊翰說「難道你期待罕病患者，用藥之後，就能像正常人一樣過生活？」他認為，罕病用藥不能和一般疾病藥物使用相同的療效標準。罕藥專款執行率低 陳俊翰籲提集體訴訟陳俊翰認為，財務衝擊不可作為正當化「不讓罕病孤兒藥納保」的理由，「這是一個很廉價的藉口。」如此悲憤，是因為這些藥物，對於陳俊翰與罕病病友而言，是活下去的救命藥。他指出，面對健保罕藥專款執行率未達百分之百，有錢卻付不出來的現況，「我覺得這是健保署的行政怠惰。」事實上，雖然未執行的數億金額，相對逾8000億的健保總額來說，只是「麵包屑」，卻是等待救命藥治療的罕病病友、家屬的巨大希望，陳莉茵說，這些預算「涓滴都珍貴」。陳俊翰則以自身法律專業說明，為了病友權益，應該提起集體訴訟，或是赴監察院陳情、舉發，藉由法律途徑，讓更多病友得到藥物救治。病友聲音聽不見 應團結病友取得認同在台灣，審核新藥納入健保的健保大會、藥物給付共同擬定會議（即共擬會，PBRS）中，病友代表至多只有2位，且僅為列席，雖可以發表意見，但無法做成決議。陳俊翰說，共擬會中都是醫療提供者、付費者代表的聲音，健保應保障的對象民眾、患者反而幾乎沒有置喙餘地，遑論病患中因人數少，而相對弱勢的罕病病友。「必須先讓罕病病友的訴求得到社會的認同，這樣才能讓行政單位感到壓力。」陳俊翰期待透過集體的努力，讓罕病患者的聲音能夠「上達天聽」。其實除了罕病，陳俊翰想得更遠，希望幫助不分疾病別的身障人士，都能夠獲得應得的權益，以無愧於他受法庭劇啟發，踏上法律之路的初衷——消弭社會不公義。（更多罕病議題，請看「經濟學人評7國罕見疾病用藥可近性：台灣核准藥物漸少又耗時，落後國際」）責任編輯 葉姿岑
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2024-02-16 醫聲.罕見疾病
陳俊翰病逝／台版「非常律師」 首位罕病SMA律師陳俊翰獲美法學博士
【2024/02/15編註】日前在脫口秀節目「賀瓏夜夜秀」被嘲諷模仿的民進黨不分區立委被提名人陳俊翰律師，驚傳在春節期間離世。根據聯合報報導，據悉陳俊翰在春節期間送醫急救，隨後不治，享年40歲。陳俊翰患有先天性「脊髓性肌肉萎縮症」，在家人支持下，考取律師高考榜首與會計師執照，在第11屆立委選舉獲民進黨提名不分區立委第16名。日前熱播韓劇《非常律師禹英禑》引發討論。劇中女主角是韓國首位自閉症律師，靠著超越常人的毅力與疾病共存，在法律世界中闖蕩，十分激勵人心。在台灣，也有一位不畏病魔，勇敢追逐理想、為病友發聲的「非常律師」——罹患罕見疾病「先天性脊髓性肌肉萎縮症（SMA）」的陳俊翰。【疾病百科】脊髓性肌肉萎縮症SMA脊髓性肌肉萎縮症是一種體染色體隱性遺傳疾病，主要病症為肌肉無力、萎縮，依照發病年齡、症狀輕重，分為五類型。第0型及第１型通常在嬰兒期即死亡，第二型為中度，第三型較輕微，第四型患者在成年後才會發病。>>看詳細曾是律師高考榜首、哈佛碩士 今獲密西根法學博士出生時就被診斷出罹患SMA，醫師告訴陳俊翰與家人，一般來說，SMA患者在不用藥的前提下，存活時間僅有三到四年。全身癱瘓，還歷經火警導致雙腿截肢的陳俊翰，卻以驚人的精神，克服疾病的桎梏，在法學專業上取得超人成就：他不但取得台灣大學法律、會計雙學士，是2006年律師高考榜首，是台灣第一位SMA律師；陳俊翰同時也取得會計師執照。陳俊翰並於2014年取得哈佛大學法學研究所碩士學位，曾赴加州柏克萊大學擔任訪問學者。今年，他剛取得在密西根大學的法律博士學位，8月底學成歸國；他長期鑽研國際人權、身心障礙政策與法律。無藥可用仍執意回台 陳俊翰盼改變制度、為身障者發聲回到台灣，陳俊翰說，除了擔任律師，未來更想當一位「倡議者」，做可以改變政策、制度的工作，為身心障礙者發聲，「讓身心障礙者發揮自我價值。」他目前擔任中華民國肌萎縮症病友協會法律顧問。事實上，陳俊翰早已取得美國紐約州的律師執照。陳母說，若留在美國，不僅SMA藥物有保險給付，執業的薪水也比台灣高。執意回到台灣，是希望「看看有什麼是我可以做的。」在美國，由於外籍學生的身份，陳俊翰必須負擔保險金額，而他也因此受惠，取得SMA治療藥物，「美國追求的是平等，大家交的保費一樣，受到的保護也是一樣的。」陳俊翰說，有別於台灣商業保險不接受「帶病投保」，美國的保險機制強調「無差別、無歧視」，讓自幼就確診罕見遺傳疾病的他，得以安然接受治療。回到台灣，因為健保針對SMA患者用藥採限縮給付，須於一歲內確診，且年齡未滿七歲才能獲得給付。年近40、早已超過限制年齡的陳俊翰，因此無藥可用，只能任憑身體機能逐漸退化，陳母苦笑說，「其實根本就是等死。」全身癱瘓仍有高成就 罕病創辦人陳莉茵：堪比霍金癱軟的身軀，坐在從美國攜回，不需動手就可以操縱的電動輪椅上，四肢癱瘓、萎縮的陳俊翰，偶爾還需要請一旁的母親協助「喬」一下身體的位置，讓人不禁聯想到罹患罕見疾病「肌萎縮性脊髓側索硬化症（ALS）」的天才物理學家史蒂芬・霍金。罕見疾病基金會創辦人陳莉茵就曾在健保會會議中，拿陳俊翰與霍金相比，希望說服認為部分罕病孤兒藥治療後患者仍無法自理，就是「無效醫療」的會議委員，在療效至上的新藥給付原則外，也應該考量「病人本身的價值」。陳莉茵說，霍金雖然只剩下一根小指頭可以活動，但是仍對物理學界有重大貢獻，「健保永續的價值，是照護者與被照護者的終極關懷。」她認為，疾病是人的本質，不應該因為一個人罹患重大傷病就輕看他，陳俊翰就是最好的例子。冰冷指標之外 罕藥納保應考量人的價值「我覺得很沮喪的是，明明有藥卻無法獲得給付。」 陳俊翰說，回台後他更深入了解罕病新藥健保給付的審查機制，包括醫療科技評估（HTA）、成本效益比值（ICER）、生活品質調整後存活年數（QALY）等，「這些都只是冰冷的指標，而且有很多人為操作的空間。」他希望罕病用藥能更快納保，讓更多患者有藥可用。國內現行藥物納保審查機制及指標，多須考量藥物療效與成本效益。陳俊翰說，「難道所謂的成本就只有藥價嗎？」他認為，罕病患者因為疾病而住院、無法就業，也會增加社會成本。至於療效方面，陳俊翰說「難道你期待罕病患者，用藥之後，就能像正常人一樣過生活？」他認為，罕病用藥不能和一般疾病藥物使用相同的療效標準。罕藥專款執行率低 陳俊翰籲提集體訴訟陳俊翰認為，財務衝擊不可作為正當化「不讓罕病孤兒藥納保」的理由，「這是一個很廉價的藉口。」如此悲憤，是因為這些藥物，對於陳俊翰與罕病病友而言，是活下去的救命藥。他指出，面對健保罕藥專款執行率未達百分之百，有錢卻付不出來的現況，「我覺得這是健保署的行政怠惰。」事實上，雖然未執行的數億金額，相對逾8000億的健保總額來說，只是「麵包屑」，卻是等待救命藥治療的罕病病友、家屬的巨大希望，陳莉茵說，這些預算「涓滴都珍貴」。陳俊翰則以自身法律專業說明，為了病友權益，應該提起集體訴訟，或是赴監察院陳情、舉發，藉由法律途徑，讓更多病友得到藥物救治。病友聲音聽不見 應團結病友取得認同在台灣，審核新藥納入健保的健保大會、藥物給付共同擬定會議（即共擬會，PBRS）中，病友代表至多只有2位，且僅為列席，雖可以發表意見，但無法做成決議。陳俊翰說，共擬會中都是醫療提供者、付費者代表的聲音，健保應保障的對象民眾、患者反而幾乎沒有置喙餘地，遑論病患中因人數少，而相對弱勢的罕病病友。「必須先讓罕病病友的訴求得到社會的認同，這樣才能讓行政單位感到壓力。」陳俊翰期待透過集體的努力，讓罕病患者的聲音能夠「上達天聽」。其實除了罕病，陳俊翰想得更遠，希望幫助不分疾病別的身障人士，都能夠獲得應得的權益，以無愧於他受法庭劇啟發，踏上法律之路的初衷——消弭社會不公義。（更多罕病議題，請看「經濟學人評7國罕見疾病用藥可近性：台灣核准藥物漸少又耗時，落後國際」）責任編輯 葉姿岑
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2024-02-08 退休力.自在獨立
樂齡族年節出國玩，除了旅平險、2保險也是重點！維護自身權益避免理賠爭
快進入農曆春節假期，許多民眾可能計畫出國遊玩，談到出國旅遊保險議題，多數人想到的是「旅遊平安險」（簡稱旅平險）。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，旅平險多為意外險及意外傷害醫療險，理賠重點為「因意外失能、往生，以及因意外傷害所衍生的醫療費用」，不過有時狀況瞬息萬變，因此像海外突發疾病醫療險、旅遊不便險等，也都要納入考量，特別是樂齡族群，「海外醫療險的保障更要充足」，一旦身體健康臨時出問題，才不會因海外醫療費用過高而措手不及。金融監督管理委員會（下稱金管會）也提醒，民眾春節出國旅遊，除可投保基本旅平險，也可選擇增加「傷害醫療費用附加條款」、「海外突發疾病醫療健康保險附約」與「旅行不便險」等，而這些保險商品當中，除了旅遊不便險為產險公司所銷售，其餘的保險商品，則在產險、壽險公司都有銷售，建議民眾要多瞭解「相關保險商品的保障內容、給付條件與除外責任」，這樣才能維護自身權益，並避免理賠爭議。海外醫療費用昂貴，醫療險保障一定要足夠去(2023)年6月，台北秀傳醫院院長鄭丞傑在美國意外受傷引發關注，他因摔斷2根肋骨在當地掛急診，結果醫療、檢查費用達新台幣五十萬元，回國後，鄭丞傑向健保署申請國人海外就醫醫療給付，而健保給付價格僅3704元，幸好他有保旅遊平安險，並附有意外傷害醫療險服務，因此海外意外傷害的醫療費用若在新台幣150萬元內，便可全額理賠。景肇梅分析，從過去經驗可知，海外的醫療費用十分高昂，而健保署所給付的價格，因為是比照台灣本地給付標準，所以給付金額較低，只是杯水車薪，由此也可了解，海外旅遊產險產品除了旅行平安險，也要含括傷害醫療費用險、海外突發疾病醫療健康險等，保障才會足夠。景肇梅也建議，樂齡族出國旅遊時，可規劃以「保意外險附加高額海外醫療險」方式增加保障。以產險公司所推出的旅平險產品為例，如果意外險的理賠金額上限為一百萬元，海外醫療險的理賠上限就會達一百五十萬元，相較於壽險產品，意外險理賠金額上限若是一百萬元，海外醫療險的理賠上限就只有十分之一，也就是十萬元，對於樂齡族來說，「擁有較多醫療險保障」是很重要的考量重點。不同管道買保險，商品種類、保障不太一樣目前，購買旅平險、旅遊相關保險的管道包括「含括於旅行團費」、「刷信用卡附贈」與「自費向保險公司投保」等。景肇梅指出，多數旅行社所提供的保險項目為意外險與意外醫療險，其他保險產品較少納入。而刷信用卡附贈的保險產品，理賠重點以飛安意外、大眾運輪工具所發生的事故為主，如果過馬路不小心遇到特殊狀況，便不會有保障。景肇梅指出，民眾也可考慮向保險公司申請為旅平險會員，便可直接電話投保，在海外遇突發狀況，便能以電話延長保險期限，一旦出現醫療理賠等需求，或需要任何急難救助服務，也可用電話迅速找到客服人員詢問、尋求建議，如此就能縮減找印表機列印、傳真紙本申請書等程序，相對也方便不少。旅遊保險規劃，很多細節要留意在去年，也傳出國人在日本北海道滑雪而意外失去生命新聞。事實上，如果是高山滑雪、攀登高山、攀岩、跳傘、極限運動等，因活動風險較高，所以一般旅平險多將這些高危險活動排除於保障範圍，這時，就要考慮加特定活動保險，這類保險的保費通常比較高。景肇梅也叮嚀，樂齡族民眾如果需要服用慢性病處方箋藥物，一定要多帶一點備藥，因為如果遇到因暴風雪、暴雨等導致機場關閉、道路封閉而行程延宕，此時就會非常麻煩。還有一點要留意，在海外突發疾病醫療險部分，若發病前六個月內有相關病史就診紀錄，便不予理賠。以心血管疾病患者為例，若病患在出國前六個月內曾看診、拿藥，並正服用抗凝血藥物，到了國外，卻因沒有持續用藥導致中風發作，這種情況通常不符合「海外突發疾病」定義，因此就算有買海外突發疾病醫療險，也不會獲得理賠，這點，民眾必須要多多留意。此外，國外各地醫院所提供的收費證明、診斷證明或病歷等文件形式、名稱可能也不一樣，建議可在當地迅速以電話詢問保險公司客服人員，所獲得的資訊才會完整，申請理賠時也才會順利獲得給付。旅遊平安險的主要內容與特色產險公司附加的保障．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)．意外醫療 (旅遊途中發生意外傷害事故須住院治療時)．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中罹患疾病須住院治療時)．第三人責任 (旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償)．旅遊不便 (當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改及行李損失時之保險保障)壽險公司附加的保障．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)．意外醫療 (旅途中發生意外傷害事故須住院治療)．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中患疾病須住院治療)各保險公司商品或有不同，仍應以實際投保內容為準。產、壽險公司提供的附加保障說明圖說明：．特別處理費用：產險公司補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。．海外緊急救援服務：產險公司緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。．意外醫療：產險公司旅遊途中發生意外傷害事故需住院治療時；壽險公司同之。．海外突發疾病醫療：產險公司旅遊途中罹患疾病須住院治療時；壽險公司同之。．第三人責任：產險公司旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償；壽險公司則無。．旅遊不便：產險公司當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改、行李損失時提供保險保障；壽險公司則無。資料來源/風險管理與保險教育推廣入口網責任編輯：陳學梅
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2024-02-01 焦點.元氣新聞
發錢了，6項津貼提前於過年前入帳！2024還有哪些好康補助？
春節將至，衛福部宣布6項社福津貼從1月開始調整至每月10日前入帳，因春節將至，衛福部社工司協調各縣市政府，將社福津貼提早於春節前2月7日撥付。多項社福津貼調整社會福利津貼調升，包括低收入戶、中低收入戶長輩、身障、弱勢族群、兒少族群等相關社福津貼都調漲，重點如下：．身心障礙者生活補助費，由現行每人每月3772元、5065元、8836元調升為4036元、5420元、9455元。．中低收入老人生活津貼由每人每月3879元、7759元，調升為4151元、8302元。．弱勢兒童及少年生活扶助，由每人每月2047元至2479元，調整至2190元至2653元。．調整後國民年金的老年基本保證年金從每月3772元達到每月4036元。．老農津貼從每月7550元達到每月8080元。基本工資調漲基本工資連8年調漲，2024年月薪由2萬6400元調至2萬7470元，時薪由176元調整為183元，約239萬名勞工受惠；軍公教調薪4%，包括薪俸額、專業加給及主管職務加給等3項均調足4%，約73萬人受惠；調整公立大專校院助理教授以上教師學術研究加給15%，並補助私立大專比照辦理。健保費調漲、住院自付額上限調高2024年元旦起，因應基本工資調升，健保署配合修定 「全民健康保險保險費負擔金額表」，推估約818萬人健保費將受影響，其中700多萬人支出增加，每人每月平均多繳新台幣約20元。健保住院自付額單次上限也調高，同一疾病每次住院自行負擔費用上限從4.8萬元調高到5萬元，全年累計住院自行負擔最高額從8萬元調升到8.4萬元。預計影響約1.09萬人、健保住院負擔增加2337萬元。 若保險對象於今年入院，但明年初出院，這次住院仍可適用今年的每次住院部分負擔上限4.8萬元。遠距醫療範圍擴大2024年第一季擴大實施遠距醫療試辦計畫，除了偏鄉、離島，也會選擇都會區試辦，同時放寬實施場域，不只在家中，長照機構也將適用。受益者包含現行居家醫療照護整合計畫病患約7至8萬人，其餘長照機構的住民也將受益。減稅2023年度每人基本生活費，由19.6萬元提高至20.2萬元，預估235萬戶受惠，另調高2023年度營利事業及執行業務者之員工伙食費免列入薪資所得額度，由每人每月2400元增加為3000元，此2項於2024年5月申報綜合所得稅時適用。青春動滋券為鼓勵16歲至22歲青年積極參與體育活動和觀賞運動賽事，教育部體育署常態發放青春動滋券，113年度青春動滋券將於113年1月1日上午10時起開放領用，符合資格者可至動滋網輸入基本資訊領取青春動滋券，讓運動開啟嶄新的一年。113年青春動滋券符合領用資格者為民國91年1月1日至97年12月31日出生民眾，於明年元旦上午10時起開放領用，領用期限至明年12月31日止。而112年青春動滋券符合領用資格者為民國90年1月1日至96年12月31日出生民眾，領用期限延長至明（113）年6月30日止，尚未領券之民眾，可把握機會儘速領券消費抵用。登記網站：動滋網文化幣擴大發放以及擴大成年禮金(文化幣)發放對象為16歲至22歲青年，每人每年1200點文化幣。換瓦斯熱水器最高補助3千元延長住宅家電汰舊換新節能補助，購買能源效率一級之冷氣機或電冰箱，每台補助3000元，並新增住宅燃氣器具(瓦斯熱水器、瓦斯爐)節能產品補助。托育補助加碼一月起提高0至2歲托育補助，送托公共托育機構者，每月補助由5500元調高至7000元，送托準公共托育服務者，每月補助由8500元調高至1萬3000元，其中低收入戶及弱勢家庭、中低收入戶、第2名及第3名以上子女再調高補助金額。租金、房貸補貼增加為了減緩青年租屋、購屋壓力，行政院核定「300億元中央擴大租金補貼專案」，協助青年、新婚、育有未成年子女、經濟及社會弱勢租屋等族群，提供每戶每月最高2000元至8000元租金；另外內政部還推出房貸補貼3萬元，約55萬戶受惠，總計經費165億元。私立大學費補助為了拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施，政府也減免私立大專學生學雜費每年3.5萬元，經濟弱勢學生再加碼減免1.5萬元至2萬元，並推動高中全面免學費；大專校院學生校內住宿補貼，每學期補貼每名住宿生最高5000元，經濟弱勢身分每名補貼7000元。相關措施預計於民國113年2月實施。勞保老年年金滿64歲才能領勞保老年年金給付請領年齡每兩年調升一歲。目前勞保老年金給付必須滿63歲才能領，自2024年起再調升1歲，須滿64歲才能領。【資料來源】．行政院 ．衛福部 ．聯合報系新聞資料庫
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2024-01-29 名人.楊志良
楊志良／搶救健保 全盤考量才是治本之道
台灣全民健保開辦近卅年，如今因為少子化、高齡化面臨巨大挑戰，惟有從健康照護的供給、需求及財源籌措全盤考量，才是治本之道。健康照護的人力供給需要重新規畫，在需求方面，可在質、量及結構上進行大幅度的調整，首先是減少無效且痛苦的醫療。推動善終觀念 減少無效醫療當年本人在立院答詢，稱癌末病人從事積極治療就是浪費生命，被當天晚報及電視新聞痛批為失言，然而第二天安寧照護之母趙可式教授立即全力聲援，且有多位家屬投書，不知有安寧照護的選擇，導致疾病末期家人被氣切插管受盡折磨，結果只是多活數十分鐘，實在不忍。本人隨即規定住院須知增加此項說明及選擇。傅達仁先生疾病末期痛苦不堪，只得前往瑞士從事安樂死。不分區立委楊玉欣力推通過「病人自主權利法」，為亞洲最先進的病人權利保護法律，並且經多次修訂更為完善。本人從2009年至2011年擔任柳營奇美醫院執行長，三年期間，即使在相對保守的南部民間，末期病患在醫師說明病情後，選擇不再急救者已在半數以上；依據本人觀察，目前在台灣已有八、九成民眾接受善終觀念，減少很多無效醫療，同時增進病人照護品質。增進民眾健康 可減醫療需求但是減少醫療需求最好的方法，其實是增進民眾健康。民眾最重要的健康照護者就是自己，對於沒有能力自我健康照護者，家人就是最重要的照護者，因此各國都將健康教育列為學校教育重要的一環，並且要求學校提供健康的環境以利學習；世界衛生組織並且倡議，各地方政府要由首長辦理健康城市，增進民眾健康，減少醫療需求。生命誠可貴，何況人生只有一次，對個人來說，只要有能力，必定期望得到最好的照顧；但對社會而言，資源永遠有限，需要考量到成本效益，以及整體而非少數人的健康。增加部分負擔 可能弊大於利財源籌措是另一個重大議題，全民健保主要以社會保險的精神，由個人、雇主及政府稅收的一部分（仍是來自就業者）負擔保費，但投保薪資如何計算，是否包括獎金及加班費等，均需思考。以往的改革均朝向擴大費基及加大投保薪資上限，增進社會保險的精神，讓收入高的協助弱勢者。當年本人將投保薪資上限5萬元提升為18萬2千元（署長或部長薪水近來提升至19萬9500元），加上費率從3.55%提到高5.17%，讓全民健保從2011年維持至今。若干醫界人士主張增加部分負擔，價量互動。但根據實證研究，此舉雖然可提升病患的費用認知，可能可以減少若干不必要的需求，但也可能阻卻必要的醫療照護，若以此為抑制費用及需求的方法，弊大於利。提高部分負擔，充其量只能拖延健保破產的時間，惟有全盤考量，才是治本之道。
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2024-01-14 退休力.社會連結
認識陌生人臉皮要厚 維繫人際關係有5方法助中高齡結交新朋友
財經作家施昇輝：新朋友源源不絕 人生處處有驚喜我這幾年最愛講的題目，叫做「新朋友新人生」。這幾年來最大的財富不是錢，而是身邊有非常多朋友，老朋友、新朋友。我最近幫女兒辦婚禮，自己要請十一桌親朋好友，赫然發覺其中六桌，是我這十幾年來交到的新朋友。新朋友才可能帶給你新的人生，老朋友總有一天凋零，所以要有新朋友，加進新的活水。怎麼結交新朋友呢？最好的方法就是走出舒適圈，分享幾個結交新朋友的機會：1.跟團旅行我們這種年紀，跟團旅行是好事。所有的事情人家都安排好了，或許景點不是很滿意，但有個重點，跟團旅行，就有機會在團體裡認識一些新的朋友。我有一群朋友，是2010年我跟太太到北海道時認識的六對夫婦，開始一路到現在的友誼，回國後繼續碰面，大家輪流辦活動，越辦規格越高，就開始規定，以後每頓飯就是一個人500塊，不可以找太貴的餐廳；住民宿一個晚上3000塊，不可以更貴。後來我們也沒有住民宿，因為3000塊住不到，我們都去露營了。交新朋友，年齡可以有差距，經濟狀況最好是差不多的。2.參加陌生聚會一位朋友是荒野保護協會資深志工，在他家每月會有一天放電影，再請老師導讀。某天高中同學帶我參加，這個就叫陌生聚會。去之前完全不認識其他的人，如果朋友要帶你去，你要勇敢說YES，因為你在那個聚會可能交到新朋友。3.去念研究所2018年，我58歲，去念了台藝大電影系碩士在職專班，我跟周丹薇成了好朋友。如果沒有機會念研究所，參加社區大學，因為興趣相投，也可以交到新朋友。4.臉皮要厚這是我獨特的人格特質。2019年華文朗讀節的策展人胡川安，邀請我發表一場演講，我跟他也不熟，後來加了臉書。有次他在苗栗山區小木屋邀請幾個朋友去住，我就留言，我也可以去嗎？臉皮夠厚吧！我覺得「主動」，或許是臉皮要厚的正面說法，要主動去結交你想認識的人。5.善用社群媒體例如臉書，有的時候有好結果，有時候也可能熱臉貼冷屁股，我也一樣被拒絕過，但是沒有關係，你不試著去跟他結交，就永遠沒機會。善用臉書不只維護老朋友，也是建立新朋友。想要認識誰，找機會去請教他，例如師奶殺手謝哲青，我要寫篇小論文談網紅現象，我就正大光明找他吃早餐請教他。大家都說退休之後要有夢想、興趣，我覺得夢想不一定要有，但興趣很重要。我最近幾個興趣都是新朋友帶來的，第一個是露營Camping，就是北海道那些朋友，其中有人喜歡露營，所以我這幾年開始迷上露營，我太太比我更瘋。再來，Hiking，健行。我大學爬過南湖跟大壩尖山，此後再也沒爬山。但認識荒野保護協會的朋友後，今年走日本熊野古道、台灣錐鹿古道，最近一次去馬崗漁港，去看潮間帶生物。如果沒有認識這些人，我不可能去。最後送給大家十二個字，如果朋友源源不絕，人生真的會是處處驚喜。統一超商人力招募經理林宸碩 ：中高齡回職場 防老化、防詐騙、不無聊統一超商從2018年12月開始投入中高齡友善職場，有個樂齡專案，我被指派為其中一員。老闆跟我說，你45歲，你知道你是中高齡了嗎？我覺得我活蹦亂跳，還很好動、好學，為什麼把我貼上中高齡標籤？老闆馬上點頭說：「對！現在很多門市習慣性把45歲以上的人貼上標籤」。他希望我去專案裡，把這個觀念調整過來。老闆很有遠見，他那時候就意會到台灣未來少子缺工又老年化，門市大概也找不到年輕的肝了。也因為這樣，開啟我們另外一個人力資源市場。我們發現45歲以上進入職場，可以產生「三心高人」正面效應，三心是指「耐心」、「同理心」，也常對客人「主動關心」，且「穩定性高」，不少更是「銷售高人」。中高齡回到職場有什麼好處？我覺得有「五個防止」，防止老化與失智、防退休金不夠、防止詐騙，還能夠防止缺工、防止無聊。持續工作可以有收入，不用怕通膨，健保費還是雇主幫你付；退休後沒事做很無聊，在7-11上班或回到職場，絕對不無聊，尤其超商工作很多。至於防詐騙，7-11門市職員很會阻止詐騙。我們經常碰到很多人，買東西買到自己不記得，這時突然來了一個包裹，店員就會阻止說，「如果你不記得買了什麼東西，那不要理。」所以，來這裡你已經知道怎麼防詐騙了，還會阻止別人被詐騙。第五個是防缺工，台灣現在很缺工，大家如果願意重回職場，可以解決台灣零售業、製造業跟餐飲旅宿業的缺工，可以解決台灣根本的大問題。中高齡就業有個關鍵特性，就是比較有同理心，但是也有玻璃心，奉勸大家放下玻璃，拉高同理。如果你第一時間玻璃心起來，覺得人家對你不友善，有異樣眼光，這件事情是必須克服的第一個點，否則後面很難走下去。不要玻璃心，我們可以運用一下劉秀枝醫師的技巧，就是轉念。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-10 醫聲.健保改革
健保今年將改支付標準 著重兒科等弱勢科別
今年為全民健康保險法上路30周年，衛福部健保署長石崇良宣布將全面改革醫療服務支付標準，投入36億元檢討醫療服務資源耗用相對值（RBRVS），更為解決少子化困境，將強化兒科、婦產科等弱勢科別點值，同步因應國人的醫療需求，如精神疾病、心理諮商等，調整點值，新版支付標準最快2025年上路。隨著醫事人力短缺、醫材成本上漲等因素影響，石崇良表示，健保支付標準已到必須重新檢討的時候，健保才能永續經營，此為未來兩年工作重點。健保署將採用RBRVS評估，針對4500項醫療服務檢討，使各醫療專科、次專科支付標準趨向一致，未來點數可能有升降，但將提供合理的給付。石崇良說，健保為總額制，各科醫療支付標準必須ㄧ併檢視，相關規劃研究已於去年完成，今年將邀集各醫學會共同研議，並於明年討論後年健保總額時納入討論，整體預計最快於2025年進行調整，目前將以兒科為優先規畫。兒科診療不易 專家：增加點值留人台灣面臨少子化危機，石崇良表示，首波檢討的重點科別為兒科，小病人不易照顧、診治，在收治重症病童時，更加辛苦，加上少子化，讓兒科人力變少，有必要列入首要改善目標。兒科醫學會理事長倪衍玄表示，幫助哭鬧的小朋友看診需要更多心力，但診療費不成比例，少子化更導致兒科醫師短缺，連台大也都面臨招不滿的窘境。兒科醫學會副理事長陳銘仁指出，兒童的藥劑量比成人低，藥費也低，因此健保給付較低，但藥師又必須分藥、磨粉，耗費心力；小小孩怕打針，哭鬧不休時，需要多人協助，當然期待診療費用能夠加成，包括增加急重症、加護病房診察費、年齡較小的病童加成給付等，目前於細節部分都會與健保署進行討論且逐步爭取。台大兒童醫院前院長黃立民表示，兒科一般門診及住院診察費確實應增加給付點數，提高給付後可提升小兒科醫師收入，藉此吸引年輕醫師加入；目前只調整急重症給付點數，以致不少兒科醫師紛紛轉往急重症發展，一般兒科醫師卻短缺，但兒科醫師重要的是，「把一般的病看好，不要成為重症。」 另目前健保給付兒科一般門診及一般住院診察費已有加成，黃立民指出，但不限兒科醫師，內科等科別也有加成，如耳鼻喉科醫師幫兒童看診也獲加成，這部分也須討論。若可增加一般門診及住院診察費點數，再讓加成給付限小兒科醫師，以這兩點先進行改革，相信兒科醫師人數很快會上升。基層醫療協會理事長、小兒科醫師林應然表示，期望兒科醫療給付點值可以保障1.1元。不過，他認為不應從總額支付額外費用，而是由公務預算編列，畢竟健保總額沒有增加，一昧地增加點數，點值反而被稀釋，「這是空口說白話、空中樓閣，挖東牆補西牆的做法。」此外，少子化下，小病童人數變少，讓部分兒科醫師在面對重難罕症等小小病人時，專業能力不足，衛福部為此研擬補助兒科醫師出國研習新技術。倪衍玄指出，台灣兒科醫師治療Ｂ型肝炎病童的醫術成熟，但對於照顧某些遺傳性疾病的經驗明顯不足，透過補助讓年輕醫師有機會出國，可截長補短。醫療服務與點值不符比例 健保署：將全盤檢討至於急診醫師以CPR救活一名垂死病人，健保點值1千多點，但中醫門診把脈睡眠障礙卻能獲2千多元。再以神經外科醫師的開腦手術為例，需6年以上的專科長期訓練，且一次動腦手術平均時間超過6小時，健保點值約為3萬點上下，但手術相對複雜，風險高，易有醫糾；相較之下，處理內痔手術，手術容易、風險極低，則有近4千點。隨著科技發展，不少輔助機器可以大幅醫師縮短手術時間。例如白內障手術，以前病人要住院，現在手術時間縮短，術後就可以返家；「達文西手術」是機器成本高，但也可大幅縮短手術時間，石崇良指出，將考慮調整給付方式。石崇良表示，支付標準確實有必要全盤檢討，評估依據為每個醫療服務項目，醫療人員需付出多少相對勞力、代價、訓練等，且為因應國人醫療需求，健保署也將調整精神疾病、心理諮商等相關點值，但因涉及層面廣泛，預計利用一至兩年時間與各專科醫學會討論，蒐集及整合意見後，再做跨科別比較，避免不同科別間出現爭議，以期給付更為公平，新制最快明年上路。目前在2024年健保總額已編列專款，醫院及西醫基層分別編列26億及10億元，等到啟動調整就可使用。前衛生署長葉金川表示，點值調整是好現象，但建議不要從健保總額撥款，可從菸捐或是補充保費等處著手，增加經費來源，否則對點值仍有影響，也容易引起其他科別醫師不滿。（責任編輯：周佩怡）
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2024-01-10 癌症.胃癌
上消化道癌治療困境／癌團留觀床護病友 盼健保商保協力
根據癌團調查，食道癌、胃癌等上消化道癌患者不僅面臨健保治療選擇有限，降低存活率，生活品質也大打折扣，其中又以經濟負擔最為嚴重，加上去年健保署盤查癌患健保住院資格影響商保理賠，雖已暫緩實施，癌患仍深陷可能重啟稽查的壓力中；癌團呼籲，醫院或許可採留觀床的方式，避免健保浪費，並藉健保以外的癌症新藥基金，減輕癌症家庭的負擔。台灣全癌症病友連線理事長吳卉汝表示，依據全癌連「癌友醫療需求意見調查」，無論何種期別，癌症患者最擔心經濟壓力，尤其治療方式若沒有健保給付，近六成患者無法自費負擔用藥，只能消極治療，而這也會影響到存活率。台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟也引用「一一二年台灣癌症家庭照護負擔大調查」表示，癌患自費醫療比例高達六成四，六成六自費藥物超過卅萬元，逾兩成百萬元以上，嚴重影響癌症家庭經濟，得靠商保或借貸度難關。調查中也發現，近二成患者放棄原本工作、四成改變工作型態，身為主要照顧者的子女、配偶，大多每日需花費十二小時以上照顧癌患，導致原有工作受影響，將癌症家庭推向崩潰邊緣。為減輕病家負擔，吳卉汝說，健保與商保必須協力，先前傳出健保署稽查不需住院卻使用健保給付住院者，須改自費住院，影響癌患申請商保實支實付理賠，雖後健保署暫緩實施，但患者壓力仍在，有保險從業人員建議，或可採用留觀床方式，讓患者留院觀察治療，當天即可出院，保全健保、又可能獲得商保給付，保護癌患權益。蔡麗娟說，既有健保制度趕不上醫療新科技發展，癌患有藥用不起，或被排除新藥臨床試驗之外，且調漲保費須考量各利益關係，故可先透過癌症新藥基金解決燃眉之急，並盼有病團參與討論，並設置期程進度，「醫療是國防，要由總統層級推動，縮短病人跟新藥間的距離，維持台灣國際競爭力」。
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2024-01-10 醫聲.醫聲要聞
健保堪稱世界奇蹟卻造就血汗醫療 醫師公會全聯會提四大訴求
健保醫療給付點值是否滿足一點給付一塊錢，成為總統大選各政黨候選人交鋒的政見之一，有長期支持民進黨的醫界人士憂心，健保點值低，恐讓綠營選票流失。醫師公會全國聯合會今更發出聲明指出，我國健保制度堪稱世界奇蹟，但成功的地方，竟然是可以大幅度的合法減少，原本應該給付給醫療提供者的費用，造就了台灣「血汗醫療」及大量醫事人員離職。全聯會表示，「提升醫療保健支出」與「挹注健保和醫療需求」為迫切的民生重大議題，長期以來，該會對健保與國家醫療政策皆有所建議，現在也提出幾點最為迫切的訴求，請社會各界能夠了解，為了國家醫療整體發展，滿足人民醫療需求，避免醫療崩潰的可能，期盼政府在未來能夠落實下列四點。第一、各總統與立委候選人皆能承諾於上任兩年內，以公務預算補足健保點值缺口，以免造成血汗醫療，甚至是血本無歸的醫療，其浮動點值應保障至少為0.95以上；並應於未來四年內比照藥費達成一點給付一元，給予醫療的基本保障，此外應逐年依照物價指數調整醫療點數，以保障醫療品質。第二、掛號費等非屬醫療費用的行政費用，應尊重市場機制，而非以行政命令限制，避免產生市場失衡，以及限制醫療發展。第三、重大與高貴新藥、新科技等高耗用資源的醫療費用，為屬政策專案支出範團，不應於保障民眾基本醫療健康權利的健保費用中支用，應另以公務預算挹注經費，以保障民眾基本醫療權益。第四、為保障人民醫療權益與提升國家醫療發展，我國醫療保健支出占GDP占率，應於四年內逐步調高至最少為8%的占率。以上四點，為現在醫界全體所最關心事項，不但攸關我國未來醫療發展，實為發展我國衛生保健政策之所基本事項，本會期盼社會各界與三組總統候選人皆能以國民健康為重，以醫療發展為要，在尊重醫療專業前提下，挹注足夠資源，保障醫癢品質與滿足國民醫療露求。所謂「知我者，謂我心憂；不知我者，謂我何求。」全聯會但以全國人民福祉為核心宗旨，盼能以本文拋磚引玉，廣開建言，讓我國醫療政策能更加完善。
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2023-12-30 退休力.健康準備
不懂自己買哪種實支實付醫療險？小心一出事可能傾家蕩產
金管會保險局即將針對實支實付醫療險保單進行改革、調整，已有多家保險業者停售相關產品。對此，台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，民眾一定要多了解自己的保險產品，如果想購買實支實付醫療險等產品，也要花點時間找專業，且願意為保戶著想的業務員一起討論、規劃出符合自己需求的保單組合，如此一但需要支付高額醫療費用，才不會因理賠金額差太多而傾家蕩產。金管會的政策，是為了避免民眾「利用生病保險理賠賺錢」，主要改革方向分為兩部分：第一，民眾所獲理賠金上限將以實際住院、醫療開支為主；第二，在業者部分，將有新的通報機制，也就是說業者將更能掌握保戶的整體保單、核保理賠狀況，實支實付醫療險也將回歸「損害填補」原則。當理賠與醫療費用差距太大，就可能陷財務困境景肇梅觀察到，雖然的確有些人存心想詐領保險金，但多數民眾所面對的問題在於，許多人並不瞭解自己過去所購買的保險在理賠上有哪些條件、理賠上限，導致真正有醫療需求、住院的時候，理賠金額無法含括所有自費醫療、住院費用，此時就可能傾家蕩產。此外，由於健保架構的限制，有些健保所支付的醫材、療程不見得符合病患需求，必須要用自費醫療、療程才可能達到較好治療效果，當自費醫療、療程的費用很高昂，像自費達文西手術費用動輒三十、四十萬，如果民眾不了解自己的醫療險理賠上限、理賠條件限制而貿然答應接受這類高額自費療程，等發現自己的保險理賠金額與實際醫療、照護花費差距過大，往往為時已晚。損害填補：實際花多少錢，就補多少錢對於未來實支實付醫療險回歸「損害填補」原則，景肇梅十分贊成，她解釋，「損害填補」原則是指保戶在接受醫療救治、住院時，「實際花了多少錢，保險理賠金就盡量補多少錢。」過去，保戶向第一家保險公司購買實支實付醫療險時需使用收據正本申請，而向第二家以上保險公司購買相似保險產品時，則可用收據副本，也就是可用影本申請理賠，導致有心人有機可趁、亂象叢生，而保險公司為了減少損失，也逐漸調高醫療險保費，長期來看，對民眾並沒有好處。景肇梅也建議，民眾一定要多吸收醫學、醫療常識，多靠飲食、運動、生活習慣調整保養身體健康，如果生病，則需要多了解醫師專業，並詢問是否有推薦適合療程，療程規劃才能真正符合所需。有足夠理賠金，較不會因病拖垮個人、家庭經濟至於對相關政策的制定，景肇梅認為，金管會保險局與政府單位應投注更多心力進行推廣，讓民眾對保險的意義有正確認知，對於犯法的人也要嚴懲，以嚇阻犯罪。對於新的政策走向，原本金管會保險局預計設投保公司、保單數量上限，但她建議放寬限制，讓保戶可以向多家保險公司投保，只要遵循「損害填補」原則即可，主要原因在於，當出現醫療需求，除了醫療本身，看護費用也是一筆龐大支出，如果真的需要看護，必須要有足夠理賠金，才有機會支付看護費用。另外，景肇梅也希望民眾可以有機會投保高額醫療險，這樣才能支付高額醫療費用，若是年輕人想投保，也期待不是單純以年齡作核保標準，可以考慮以財務狀況做核保標準，這樣可讓年輕人在保險產品的選擇、保費的付出上有更多彈性、更多選項，當需要高額住院、醫療理賠給付時，也才能獲得所需，如此也較不會被沉重醫療負擔拖垮個人、家庭經濟。責任編輯：吳依凡
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2023-12-13 養生.生活智慧王
旅平險懶人包／旅平險有包含醫療嗎？不便險又是保障什麼？出國必備4保險轉移風險
今年初以來疫情漸緩，出國旅遊的人愈來愈多。不過旅途中狀況難料，一般都會建議行前購買保險。但買旅平險就足夠嗎？不便險又是保障什麼？《元氣網》為您整理出國必備保險懶人包。【案例】一名41歲台籍男子日前赴泰旅遊出車禍，被送到500公尺遠的私立醫院，但院方卻以男子是外國人，擔心後續會收不到醫療費等原因拒收，該男子後來被送到10公里外的公立醫院，最終宣告不治。【專家意見】針對海外旅遊就醫，台灣醫務管理學會理事長洪子仁說，首先要確定當地有無疫情或傳染病，建議民眾出國前可先到旅遊門診就醫，並施打預防當地傳染性疾病的疫苗。而旅遊時可能會有突發意外傷害與疾病，這無法在出國前預測，提醒民眾出國前，應確認投保的旅平險中附加的意外傷害醫療險、海外突發疾病險的額度是否足夠，這兩種險都是以實支實付方式給付，可以轉移增加的財務風險。洪子仁提醒，出國旅遊盡量結伴同行、避免落單，就醫時透過親友或者旅伴的協助溝通、確保會付款，避免發生類似無法付款的疑慮。【出國必備保險1－旅行平安保險】最基本的就是旅行平安保險。旅行平安保險主要提供被保險人於契約有效期間內，因遭受意外傷害事故（指非由疾病引起之外來突發事故），導致身體蒙受傷害而致失能或死亡之保障。【註】金管會提醒，未滿15足歲被保險人投保傷害保險(含旅行平安保險)以喪葬費用保險金額為限，保險公司於承保未滿15足歲被保險人時，因核保作業需累計同業喪葬費用保險金額，需時作業。如有為未滿15足歲被保險人投保傷害保險(含旅行平安保險)之需求，應提早辦理，以免影響投保權益。【出國必備保險2－旅平險+傷害醫療費用附加條款】旅平險搭配傷害醫療費用附加條款，保障旅遊期間受傷就醫衍生的醫療費用支出風險。【出國必備保險3－旅平險+海外突發疾病醫療健康保險附約】旅平險還可加保海外突發疾病醫療健康保險附約，保障在海外因突發疾病住院、門診或急診診療所需之費用風險。【出國必備保險4－旅行不便險】旅行不便保險，是保障因旅程取消、班機延誤、旅程更改、行李延誤、行李損失及旅行文件損失等相關風險，其中旅程更改保險可提供海外旅行期間，因目的地發生天災所致被保險人更改預定行程所增加的交通或住宿費用，讓旅遊更安心，例如因為颱風而使行程延誤，旅遊不便險就有涵蓋理賠。旅行不便險分以下2種給付方式。至於該選哪一種，則沒有一定答案，只能根據實際情況與賠償程度做選擇。．定額給付：優點是簡單易懂，理賠快速，保費較低，缺點是賠償金額可能無法完全補償實際損失。適合旅行計畫比較固定的行程，或參加旅行社旅遊團體的自由行加保。．實支實付：優點是賠償金額較高，多數可完全補償旅客損失，保費較高且理賠手續可能較為繁瑣。適合旅行計畫較為彈性的自助行，及旅遊風險較高的目的地國家。最後還是要提醒，各家保險公司相關規定不同，投保前還是要詳加瞭解相關保障內容、範圍、除外責任及理賠條件等，並依自身需求購買，才能達到轉移旅遊風險的保障。【資料來源】．金管會保險局．聯合報系新聞資料庫
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2023-12-08 退休力.理財準備
看電影《我愛你》有感：沒有經濟基礎，餘生只能是悲劇！計算退休金該考慮3大帳戶
最近看了一部電影《我愛你》，影片中沒有帥哥、沒有美女，卻非常溫馨浪漫又感傷。電影描述了老常、慧如及山哥夫妻四位老人家的生活與感情。我們這代人，總是把最該說的話藏在心裡故事是從喪偶的老常說起。老常與子女晚輩相處算是愉快，經濟生活獨立自給自足。因緣際會下遇到單身、靠撿回收維生的慧如，經過多次相處後，開始用自己的車子陪著慧如到處撿回收。因為有日常相互的陪伴，讓彼此的生活增加許多樂趣，也相處得很開心。 後來，老常認識了慧如的朋友：山哥夫妻。山哥是回收廠的老闆，雖然是老闆，但是生活也不富裕，而且他的太太還患有癌症與阿茲海默症，四個老人家相處起來意外合拍。山哥女兒嫁了一個賭鬼常常回娘家拿錢，因為對女兒的虧欠感，山哥總是二話不說將僅有積蓄給女兒，造成兒子們不滿。在山哥夫妻結婚45周年紀念日，山哥把老常、慧如，還有二個兒子、一個女兒找回來吃飯，吃飯的過程中，充滿著不愉快。兩個媳婦嫌棄山哥把飯局辦在回收廠內，骯髒又不衛生，於是把山哥給孫子的禮物用酒精噴了好幾遍。一頓團圓飯吃下來卻不歡樂。 電影快結束時，鏡頭來到山哥夫妻的孝宴（葬禮後的宴席），山哥兒子在台上致詞時，表示：這是「喜喪」。聽到這句話，老常一怒之下揮起麒麟鞭，要打山哥的不肖子。原來山哥夫妻並不是如大家認為的壽終正寢，而是山哥心疼妻子飽受病痛之苦，選擇陪著妻子自殺；但他又不想讓兒女承受罵名，所以要求老常事後製造成自然死亡的假象。經過山哥的事件後，老常領悟到人生無常，把握當下才是最重要的，最後決定跟慧如告白，一起牽手共度餘生。在電影中，這四位老人家的狀況似乎代表著社會上大部分晚年的處境。有的人結婚生子，努力把兒女養大；有的人選擇當無兒無女的頂客族，年老時夫妻倆互相依靠，但也有可能因為離異或喪偶變成單身；有的人從年輕時自願、或不自願而一直維持單身。這些都是人生的際遇緣分。但看完這部電影，我發現一個很現實的關鍵：經濟能力。在這部電影中，主角們因為經濟能力不足，讓應該美好的退休生活，變得不那麼美好。退休前需要盤點的三大帳戶：生活帳戶、健康帳戶與長照帳戶世界銀行(World Bank)於1994年推出「退休金規畫三支柱」的概念，分別是：政府社會保險提供的退休年金、企業提撥的退休金以及個人理財儲蓄。基於未來領取社會保險的人越多，但勞動人口卻逐年下降，也就是繳保費的人口比例越來越低，結果就是各種社會保險年金制度不得不陸續改革。也就是說，如果想要一個有品質的退休生活，就只能靠自己多多準備。那要怎麼靠自己呢？首先，在企業退休金部分(一般勞工是勞退)，可以選擇自行提撥(最高6%)，除了可以增加累積退休帳戶外，還有遞延稅負的功能。其次、也是最主要的，就是依據自己目前的收入，生活支出，及未來退休生活預期的生活型態支出，推算如何開始提撥退休金準備。在計算退休金時，應該要考慮三大帳戶：一、生活支出帳戶：包含日常生活的食衣住行育樂。其中最大的問題是居住。到底是要與子女同住，還是要獨立在宅養老，抑或是養生宅之類的，其中的預算就有很大差異。如果選擇要到養生宅，費用上會因區域和品質而不同，可以在網路上搜尋相關資訊。二、健康支出帳戶：年齡漸增，身體健康狀況難免會有退化、生病、意外等問題。所幸醫療科技日新月異，許多嚴重的疾病未來都可能被解決。但新科技的費用通常不便宜，想要「呷百二」，經濟能力也得跟上。所以在健康支出帳戶上的準備絕對不容輕忽。這個帳戶可以透過健康時，以投保健康保險來預備。至於該怎麼投保，應和相關專業人士討論，在預算及保障額度上進行適合的規劃。三、長照支出帳戶：未來是人力稀缺的市場，不健康的期間除了醫療費用之外，如果需要被照護時，在不增加家屬經濟和生活上負擔的狀況下，選擇到專業機構或聘請照護人員，都是一筆長期而沉重的支出，若非有雄厚的財力，很可能耗盡自身退休金還不夠。因此，建議進行退休規劃時，也應提早準備。這個帳戶可以利用目前商業保險的長照險，透過保費與保障的槓桿倍數，降低準備成本。所有的財務準備，不只是幫助自己，更是給家人的保障。準備好三大支出帳戶，給家人的會是愛，而不是麻煩。作者／張桂菁專長：退休理財規劃、家族傳承遺贈規劃、安養信託規劃證照：．CFP®國際認證理財規劃顧問．RFA退休理財規劃顧問．高齡金融規劃顧問師．信託業務專業證照．理財規劃人員證照
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2023-12-01 焦點.元氣新聞
HIV感染者3困境 老後無家可歸
愛滋防治達標3個90% 3.5萬名感染者卻面臨老後求助無門 台灣即將邁入超高齡時代，如何健康、幸福老去，成為人生必修學分，對於HIV感染者來說，這更是困難的課題，確診後即喪失購買保單權力，一旦失能，缺乏生活自足能力時，恐面臨照服員拒絕提供服務、且找不到願意收置的安養機構等困境。愛滋相關團體呼籲，政府應重視此議題，提早因應，別讓老邁感染者陷入悽慘惡夢。疾管署今年11月統計，全台現有3萬5508名HIV感染者，50歲以上中高齡者超過3,000人，而年逾65歲銀髮感染者則有511人。台灣愛滋病學會理事長、台大醫院雲林分院副院長洪健清預估，到了2036年，50歲以上感染者超過2萬7000多人，在面對老後準備時，恐四處碰壁，不知該何去何從。台灣愛滋防治表現優異，名列全球前段班，早在2020年就達成「愛滋防治90-93-95」目標，也就是90%感染者知道自己感染、93%已知感染者接受服藥治療、95%服藥的感染者測不到體內病毒量，為亞洲第一個超越聯合國愛滋病規畫署（UNAIDS）設定「90-90-90」目標的國家。近年來，聯合國提出第四個90，那就是90%病毒獲得抑制的感染者是可擁有良好的健康相關生活品質，且延長生命，這也凸顯出HIV感染者老後安養的急迫性。洪健清強調，隨著醫藥進步，只要規律用藥，死亡風險大幅下降，絕大部分感染者都可以做到U=U（測不到病毒等於不會傳染）。此外，國外大規模研究顯示，只要早期診斷、病情控制良好，HIV感染者平均餘命僅與一般民眾相差5歲。「隨著年齡老去，感染者也面臨慢性病照護、長照、機構安養等需求。」洪健清表示，感染者身體處於長期發炎狀態，因此，更容易罹患高血壓、高血脂、高血糖等慢性疾病，骨鬆、心肌梗塞等風險也較高。研究發現，感染者罹患心血管疾病的平均年齡，較一般民眾提早10至15年，而50歲愛滋患者身體素質，約等同於65歲正常人。再過10年，台灣約有一半感染者為50歲以上的中老年族群，人數眾多，背後所潛藏的社會議題不容小覷，財團法人台灣關愛基金會（關愛之家）主任陳佳備表示，大部分感染者與家人關係不好，獨居比率遠高於其他人，家庭及社會支持系統普遍較差，一旦失能臥床，對於長照服務、機構安養等需求，明顯高於一般民眾，屆時眾多感染者勢必面臨求助無門的困境。事實上，不用10年後，愈來愈多感染者現已成為安養機構的拒絕往來戶，陳佳備指出，只要告知感染者身分，幾乎都被機構婉轉地拒絕，理由不外乎是「滿床」、「等候入住的人眾多」。洪健清點出問題癥結，長照機構中的照服人員擔心自身被感染，而拒絕照顧。機構負責人則擔心感染者入住後，現有住民決定搬離，占床率變低，收入大受影響。台灣9成5服藥感染者達到U=U，但調查發現，近4成5國人沒聽過U=U，連以感染者為主的社群調查中，不到6成真正了解U=U。因不瞭解，而有所誤解，當HIV感染者需長照服務時，相關人員仍對HIV存有迷思，導致感染者求助無門。對此，衛福部長照司副司長吳希文表示，依「人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例」，感染者就醫、安養及居住等權益，均受到保障，因此，長照機構不得拒絕收置感染者，而個案在入住之前，也不必主動告知病情。醫事人員拒照護 宣導提升疾病認知由於近年愛滋病藥物效果良好，若穩定服藥，可達到U=U（測不到病毒等於不會傳染）理想目標，盡管如此，仍有一定比率的醫事人員不願照護HIV感染者，護理人員愛滋病防治基金會於2019年調查1100位醫護人員照護感染者的意願，結果發現，僅約4成護理師、藥師樂於照顧愛滋患者，而這些醫事人員大都服務於愛滋指定醫院。2021年基金會再次調查，對象則鎖定長照機構工作人員，結果顯示，45.7%受訪者不願照顧愛滋個案。台大醫院個管師、台灣愛加一協會理事長施鐘卿表示，長照專業人員之所以不願照顧愛滋病患，關鍵在於對於疾病認知不足。事實上，另一項醫療人員愛滋認知調查發現，只有2成受訪者聽過U=U，以致擔心照護HIV感染者時被傳染。台中榮總愛滋病個管師謝佳吟表示，愛滋病患至牙醫、耳鼻喉科等需器械治療的科別，容易遭受拒絕，理由為病毒量高，希望等患者病毒量下降、免疫力提升，再回來就診。安養機構應該也是如此建議，感染者規律用藥，達到U=U，入住之前，出示健保快易通，秀出病毒量數字，讓服務團隊安心。愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧表示，照服員受訓、教育訓練時，都上過性平課程，瞭解愛滋病友的醫療權益。此外，熟知感染途徑，只要不執行侵入性醫療行為，就不會擔心被感染。盡管如此，權益促進會仍常接到感染者的抱怨電話，指稱原本預約照服員有關擦澡、洗頭等服務，但對方得知感染者身分，就拒絕前來住處。新北市私立衡安護理之家主任陳吟倩坦承，一般安養機構是不收置HIV感染者，她之前服務的機構則較例外，7年前即有中風、偏癱的感染者入住，集中在一個房間，床頭不會特別註記病名，只要做好在職訓練，做好管控，照服員戴上手套，仍可協助患者洗澡、餵食。「台灣過去近四十年來，並未發生因照護愛滋感染者，而遭傳染的事件。」疾管署副署長曾淑慧強調，感染者與一般長照住民一樣，長照機構無須特別擬定另一套感染管制措施，如無親密行為，是不會傳染給同住者，就算共用衛浴、共食，也相當安全。「愛滋病去汙名化相當重要，且長照機構應保護感染者隱私。」國內愛滋治療權威、台大雲林分院副院長洪健清表示，愛滋病與B肝病毒一樣，屬於慢性病毒性感染，只要規律服藥，測不到病毒量，就不會傳給旁人。政府應該更積極宣導及衛教，提高民眾對於愛滋的正確認知。長照機構不肯收 關愛之家推共生宅因中風、肢體偏癱，五十多歲的陳先生（化名）需長期臥床，盡管社工多方接洽，打了數十通電話，仍找不到願意收置的安養機構，只能由八十多歲、行動不便的老母親照顧其生活起居，狀況令人不捨 ，而他之所以屢吃閉門羹的原因為HIV感染者身份。與愛滋指定治療醫院簽約的安養機構家數達二三十家，但記者實際致電幾家機構，過程相似，一開始院方熱情地介紹機構環境及特色，但一聽到「愛滋」二字，態度冷淡許多，頓時宛如機械音，最後答案均為「現已滿床」、「請等候通知」。類似遭遇個案愈來愈多，關愛之家預計明年成立全國第一家專門收置感染者的養護機構，以解決感染者安養困境，主任陳佳備表示，該愛滋長照機構將以「共生宅」為概念，保存現有中途功能，另設二十幾床安養床位。陳佳備表示，對於愛滋感染者來說，老後失能失智，如需機構安養，將面臨極大的挑戰，絕大部分安養機構一聽到「愛滋」兩字，幾乎用盡理由婉拒，不願收置。以陳先生為例，因偏癱而臥床，只能由80多歲母親照顧，其胞妹擔心母親倒下，希望盡快找到安養機構。社會局志工提供兩三張A4紙張，上面印有數十家號稱友善的安養機構，但打了一輪，均遭拒絕，最後由關愛之家提供床位，迄今安置四五年。據推估，全國近千名愛滋個案有長照需求，而目前與醫院簽訂合約，願收置愛滋個案的長照機構共二、三十家，但2021年一整年真正入住的個案數卻只有50人。陳佳備表示，長照據點可分為ABC等三種等級，但不管是那種類型，都會讓感染者吃閉門羹。為此，不少感染者於入住前隱瞞感染身分，就有照服員意外發現個案服用抗病毒藥丸，進一步查證藥物適應症為愛滋病毒，竟拒絕提供照護。衛福部長照司副司長吳希文表示，感染者在入住機構前，無須主動告知病情，但大部分人都會主動告知自身慢性病史，但大環境對於HIV認知不足，以致感染者擔心被機構婉拒，而隱瞞罹病。南部地區一家安養機構對外聲稱願意收置「特殊個案」，但每月收費四萬起跳，另一家大型醫院附設護理之家收費更高，每月費用近六萬元，絕大部分感染者無法負擔昂貴費用。陳佳備指出，為了籌備安養機構，最近安排自家工作人員至某受訓單位接受照服員訓練課程，不料，具有專業醫療背景的主講者在聽到「關愛之家」四字，直覺前來受訓的人可能也是感染者，頓時面有難色。「如果幸運住進機構，也可能悲慘收場。」陳佳備指出，就有感染者在腦中風後，身體偏癱，無法生活自理，好不容易找到安養機構，入住後身體退化速度極快，狀況愈來愈差，家屬認為，原因在於照服員面對感染者時，心生畏懼，難以提供相同品質的照護。確診HIV後買不到醫療保險 誰來幫一把依照現行保險制度，只要被確診感染HIV，即被商業保險拒之門外，愛滋感染者權益促進會秘書長林宜慧為數萬感染者請命，保險公司早已為慢性疾病患者設計「弱體保單」，希望比照辦理，也能為感染者設計出專屬保單。不過，保險業者表示，可能性極低。林宜慧指出，U=U已成國際共識，只要HIV感染者規律用藥，測不到病毒量，就不會傳染給其他人，如同一般慢性疾病一樣。國內愛滋感染者仍以年輕族群為主，一旦確診，就無法購買醫療險，不得帶病投保。希望衛福部提供健保大數據，讓保險業者精算後設計專屬保單。對於感染者安老議題，保險金融業者表示，目前可透過安養信託等工具，協助安排退休生活，但購買商保，有一定難度，可行性不高，且一般長照險的給付在認定上嚴格，不見得可以幫得上忙。HIV感染者成保險絕緣體 盼健保大數據幫忙美國一家人壽公司於2015年推出專屬愛滋感染者的十年、十五年定期壽險，但台灣壽險商品部門主管指出，歐美HIV感染者人數眾多，台灣相較較少，且受限於民情，感染者不見得願意出面投保，光是交付個人的隱私病歷，就得突破很大的心理障礙。該壽險主管指出，台灣感染者人數不多，從保險業者來看，並無商業規模，即使真的開發出專屬保單，「光是母體就不夠大」，無法透過最起碼的規模經濟支撐一張保單的運作。此外，感染者人數有限，缺乏足夠的樣本資料，包括，存活時間、治療費用、死亡率等，以精算出適合的費率；即使推出這類保單，因人數過少，保費勢必昂貴，不見得買得起。另一家壽險公司理賠部門主管表示，近年來推出不少專屬疾病的保單，但除了癌症之外，其他保單買氣薄弱，以糖尿病專屬保單為例，盡管全台糖友多達250萬人，但推出後買氣不如預期，未來即使真有愛滋病專屬保單，其市場性更不用說，恐乏人問津。
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2023-11-23 慢病好日子.慢病專欄
地方名人堂【台中市】代謝症候群收案率全台第一 曾梓展：盼中央提高民眾參與各項篩檢誘因
台中市的高齡政策在媒體評比中常位居六都第一，市府衛生局近年積極提升長照服務的質與量，不但整合資源成立單一窗口更加便民，還導入數位科技，首創全國第一個長照APP，同時開辦全台第一個年輕型失智社區服務據點，為64歲以下的失智者設計課程，延緩失智惡化，減輕家庭與社會的負擔。台中衛生局局長曾梓展表示，長照服務是台中市的重點政策，市府投入的經費 與服務據點數都是全國第一，2020年率先全國推動「長照服務大躍進」專案，整合社政、衛政長照服務，成立長照單一窗口，並優化各項長照作業流程，大幅提升行政效率，也因此奪得當年行政院頒發的「政府服務獎」。全國首創長照APP 預約服務更方便因應高齡社會，台中市不斷擴大長照服務能量，今年預計的服務量高達8.9萬人。在質的方面，曾梓展說，台中市2020年領先全國推出「台中市長照即時通APP」，民眾可透過APP清楚了解申請長照服務的進度、補助額度及剩餘額度，有效運用長照服務的四包錢：「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具服務及居家無障礙環境改善服務」、「喘息服務」等四項補助。去年「台中市長照即時通APP」2.0版新增交通接送服務，方便民眾用APP預約長照交通車。曾梓展表示，未來希望讓長照服務再擴充，把退休的健康長者也納入服務範圍，而數位工具、人工智慧是未來的大趨勢，也將積極運用於長照，台中市府將累積大數據，做為未來更新參考，減輕失能者與照顧家屬的負擔。全台第一家年輕型失智症服務據點 助病友重返職場由於長照對象中有相當比率的失智症患者，台中市的長照服務特別對失智者規劃設置失智據點、共照中心與照顧者喘息服務等。曾梓展表示，失智症照護是台中市健康政策的重點，中央提出2025年前要達到失智友善777的目標(即7成以上患者獲得診斷及服務、7成以上照顧者獲得支持訓練、7%以上民眾對失智症有正確認識及友善態度)，台中市都已提前達標。更特別的是，針對65歲以下的失智症患者，台中市於2020年8月設置全台第一家公辦的年輕型失智社區服務據點「向上清活小屋」，為極輕度或輕度年輕型失智症者及家屬，量身訂做專屬課程，提供照顧服務，延緩退化。曾梓展表示，年輕型失智社區服務據點目前收治約20人，成效很不錯，據點服務包括了職能評估，對適合投入職場的輕度失智者，衛生局會結合勞工局展開職業訓練和就職轉介。 代謝症候群檢測收案逾8000例 除了長照之外，代謝症候群防治也是台中市衛生局關注的重點。曾梓展說，配合健保署推動的「全民健康保險代謝症候群防治計畫」，截至今年6月，台中市已有281家診所辦理代謝症候群檢測，服務超過8000位市民，診所的家數與收案件數都是全國之冠。 曾梓展指出，依據國民健康署2017-2020年國民營養健康調查，20-64歲民眾代謝症候群盛行率為24.8%，但目前成人健康檢查是針對40 歲至64歲民眾，20-39歲青壯年不太會主動去做健檢，因此他們若出現代謝症候群也很難被發現。台中市衛生局建議中央政策規畫配套政策，讓學校的學生健檢和企業的勞工健檢，都包含代謝症候群危險因子的檢查項目，再把教育部和勞動部藉由成更完整嚴密的資料整合、串接、提醒，建置慢性病照護網絡，即可提早篩出年輕的病人，盡快轉介到醫療院所，展開追蹤與治療，以免未來惡化。肺健康政策 多管齊下揪早期肺病患者肺癌防治是台中市衛生局的另一項重要政策。曾梓展說，肺癌是是國人十大癌症死因首位，之所以死亡率高，主要與肺癌被診斷出來的期別有關係，以前的肺癌患者都是有症狀才就醫檢查，以致發現得太晚，有五成受檢者檢測時已發現是第四期，第一期者還不到一成。所幸近年隨著肺癌低劑量電腦斷層掃描檢查（簡稱LDCT）的普遍，很多民眾會在早期檢測，較易找出肺癌零期患者，第一期的患者也從一成提高到三成，可以提早治療。曾梓展表示，配合國健署針對肺癌高風險族群提供的免費LDCT篩檢計畫，台中市已篩驗8011名高風險族群，共檢出80人確罹患肺癌，檢出率 1.2%。另外，台中市政府為體恤警消人員辛勞，2019年起啟動補助警消人員LDCT篩檢計畫，後來再增加環保清潔與下水道工程人員。曾梓展說，至今已篩檢近5586人，為免出現偽陽性問題，衛生局會邀請專家對異常者進行二次判讀及確認，發現確診肺癌人數計36人。除肺癌篩檢，因應慢性阻塞性肺病等肺功能健康問題，台中市更在2019年連續五年，針對40歲以上市民推行肺功能檢查，目前已累計7236人。雖然篩檢成效不錯，但曾梓展認為，不論是LDCT篩檢或代謝症候群等檢測，受檢者都是被動參與，也就是在衛生單位與醫療院所頻頻呼籲和催促之下，才肯做檢查，建議中央透過減免健保費的方式，提高民眾主動參與各種健康篩檢的意願，才能盡早發現疾病，在輕症時展開治療，也有助於降低未來健保對重症的高額給付，減少健保支出。【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2023-11-20 癌症.肺癌
肺癌成為台灣最新癌王！9大篩檢步驟教你預防肺癌
11月是肺癌篩檢月，衛福部國健署上周公布最新「癌症登記報告」，肺癌新發個案人數超過大腸癌，成為台灣新癌王。去年起，國健署針對肺癌高危險群，推動低劑量電腦斷層免費篩檢（LDCT）計畫，台灣是全球第一個針對不抽菸肺癌進行篩檢的國家。誰是肺癌高危險群？誰符合免費篩檢條件？以下帶您了解LDCT檢查怎麼做，以及發現早期肺癌的重要性。第1站 高危險群Q：我是肺癌高危險群嗎？若不是高危險群，也需要做篩檢嗎？111年起，國健署對特定族群提供「低劑量胸部電腦斷層檢查（LDCT）」補助，免費篩檢對象包括：1.具有肺癌家族史：50歲到74歲的男性或45歲到74歲的女性，且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾。2.有重度吸菸史者：50歲到74歲吸菸史達30包-年以上，有意願戒菸或戒菸15年內的重度吸菸者。不符合LDCT篩檢的民眾，若有健檢計畫，建議自費加做LDCT，頻率二年一次即可，費用約為5千元。一旦自費民眾檢出異常，後續治療費用則會由健保接手，民眾不必擔心。第2站 早期發現Q：國內的LDCT篩檢，為什麼特別針對有肺癌家族史者？目前篩檢成效如何？衛福部國健署自去年7月1日起，提供重度菸癮者（50至74歲吸菸史達30包-年以上，有意願戒菸或戒菸15年內）及有肺癌家族病史的民眾LDCT篩檢至今超過一年。截至今年6月30日，已完成篩檢4萬9千餘人，找出531位肺癌病人，其中85%都是第0期、第1期患者，這些患者經過手術切除，就能恢復正常，因為篩檢，得以治癒疾病。台灣肺癌特性與國際不同，只有三分之一患者有抽菸。台灣在1990年代就開始施行菸害防制法，成人吸菸比率顯著下降，但肺癌發生情況卻不減反升，尤其肺腺癌更是直線上升，與抽菸關聯性較高的肺鱗癌，罹癌人數則有下降，所以國健署肺癌篩檢策略，一定要針對不抽菸高危險族群進行篩檢，其中最明確的危險因子就是家族史。根據研究，若家族中有直系血親罹患肺癌，其後代累積10年內罹患肺癌的比率是4.5%。LDCT篩檢推動是奠基於肺癌家族史研究，除上述追蹤研究以外，亦根據「台灣肺癌篩檢計畫（TALENT）」，2015年起針對不抽菸，但有家族史、環境暴露、廚房油煙者進行篩檢，結果發現家族史是導致肺癌的重要原因，故將重度吸菸、肺癌家族史列為兩大篩檢對象。肺癌已知的環境致癌因子，包括空氣汙染、石棉等裝潢材料、二手菸、廚房油煙等，但就國內而言，環境因素導致肺癌的機會，仍不如家族史高。目前已知20至30個基因與不抽菸肺癌有關，然而，因為肺癌是多基因影響，個別基因貢獻度並不高，只是累積起來很高，足見肺癌是多基因影響的癌症，具有基因變異的患者，比較容易受到環境致癌因子影響，導致癌症發生。觀察一年後，確實發現LDCT列入癌症篩檢後，找出的家族史肺癌病人，遠比吸菸者高。LDCT篩檢篩出肺癌患者的比率是1.1%，但具家族史的病人比率為1.5%，重度吸菸者比率僅為0.6%，同時具有重度菸癮、肺癌家族史雙重危險因子者，檢出肺癌比率為0.9%，可見家族史仍是肺癌最重要的風險因子。由於罹癌者逐年上升，國家透過健保預算編列，支應肺癌治療的費用占比也逐漸提升，用掉國家最多資源。細究原因，是因為半數以上肺癌患者，診斷確立時，期別已是第四期，晚期肺癌存活率更是剩下12.6%。若能翻轉肺癌罹癌期別分布曲線，讓多數比人在第一期就被診斷出來，因早期肺癌五年存活率可達八成以上，治療效果較佳。新藥新科技引進雖能改善晚期病人存活率，但早期診斷是翻轉肺癌死亡曲線的重要方式，能夠減少醫療資源浪費，病人也不必活得痛苦。備註：包-年：每天吸菸包數╳吸菸年數（例如每天1包，吸30年，則為30包-年）第3站 認識LDCTQ：什麼是低劑量電腦斷層？跟肺功能檢查一樣嗎？肺癌篩檢方式，早年靠X光，但人體胸腔不只有肺臟，尚有肌肉、肋骨、心臟、大血管、氣管等組織，在重疊投影下，病灶易被遮蔽；LDCT可偵測小到0.3公分的肺部病變，據國際實證，可早期發現肺癌。LDCT對早期肺癌篩檢是有效的，X光只能在有明顯病兆的病人或晚期才看得到，無法取代LDCT。以肺癌第四期病患一年一百萬元的醫療費計算，若能早期發現，早期治療，醫療經濟效益是划算的。低劑量電腦斷層只能用於肺部檢查，由於肺部內都是肺泡，空氣較多、穿透性佳，低劑量的放射線就能取得足夠清晰的影像，找出肺部結節或其他異常病變。另外，隨著台灣人口高齡化、吸菸、氣候潮濕及空汙等因素，慢性阻塞性肺病（COPD，肺阻塞）、氣喘、間質性肺病、肺纖維化等肺部疾病也逐漸受國人重視，若民眾出現喘、咳等呼吸道症狀，鼓勵進行肺功能檢查，以利及早發現肺阻塞、氣喘、肺纖維化及肺炎等肺病。第4站 到哪篩檢Q：我要去哪裡做肺癌篩檢？政府有補助嗎？什麼層級的醫療院所可以做肺癌篩檢？國健署未限定篩檢醫院層級，民眾符合受檢資格，可至網站查詢「癌症診療品質認證醫院」排檢。自去年7月至今年9月底，已補助約6.4萬人受檢。若有家族史者，應攜帶肺癌家屬診斷證明及親屬關係證明文件，若無證明可備罹患肺癌家屬之姓名、身分證字號、出生年月日填列聲明書。如受檢者目前有吸菸，則檢查前須接受戒菸治療或衛教。符合肺癌早期偵測計畫補助資格者，無需支付任何費用。如受檢者使用戒菸服務或篩檢結果疑似異常須回診，須支付掛號費等費用，自費篩檢費用依各醫院規範收取。第5站 篩檢風險Q：肺癌篩檢會有輻射或其他風險嗎？有沒有可能發生過度診斷的情形？進行低劑量電腦斷層肺癌篩檢有其好處，同時也有風險。就吸菸高風險族群來說，肺癌篩檢的好處和風險如下：肺癌篩檢好處1.降低死亡率：美國試驗結果顯示，低劑量電腦斷層肺癌篩檢可降低肺癌死亡率達20%；歐洲試驗結果顯示，男性肺癌死亡率降低達24%，女性降低更多。2.早期發現肺癌：肺癌篩檢能減少晚期肺癌的比例，連帶提升病人的生活品質。3.早期診斷其他疾病：可同時發現如慢性阻塞性肺病、冠狀動脈鈣化等。4.輻射量暴露較低：低劑量電腦斷層輻射量暴露低於常規的斷層掃描。肺癌篩檢風險1.過度診斷：少數惡化緩慢的肺癌，就算不接受篩檢，可能終其一生不會出現症狀或提早死亡，因此會有少數的比例屬於多診斷、多治療。2.產生焦慮：若篩檢出陽性，於確認後續檢查結果前，會帶來等待的焦慮。3.陽性率結果：約95%篩檢出的肺部結節是良性，陽性率問題會造成心理壓力，衍生後續追蹤、侵入性診斷，與相關併發症。4.偽陰性結果：並非所有肺癌都可以藉由肺癌篩檢而及早診斷。5.仍有低輻射量暴露：接受低劑量電腦斷層肺癌篩檢，平均一次的輻射線暴露約為1.5毫西弗，約為在台灣一年的天然背景輻射量。第6站 報告異常Q：篩檢後多久可看到報告？顯示異常怎麼做？怎麼避免偽陽性問題？推動肺癌普篩，陽性率問題曾引發專家擔憂。LDCT看到結節，未必是惡性腫瘤，要視結節是否會成長。若LDCT檢測出肺部結節，放射科訂有判讀條件，會依照結節大小判斷，加上醫師雙重確認，就能降低偽陽性率。篩檢後約一周後可以收到檢查報告，重點是拿到報告後，若顯示異常，建議回到受檢醫院找胸腔內外科醫師依病兆態樣專業判讀、診斷、期別判定等。若檢查無異常，建議多久追蹤一次？國內研究發現，具肺癌家族史罹肺癌機率約為一般人的3倍，多發性（一次長很多地方）高達17%，女性遺傳機率更高。因此建議，具肺癌家族史可依衛福部建議，每兩年做一次LDCT篩檢。第7站 結節追蹤Q：什麼是結節？結節怎麼分辨好壞？需要多久追蹤一次？根據「台灣肺結節處置共識」指引，小於0.6公分的結節不需要馬上手術，建議可6至12個月追蹤1次，而0.6至0.8公分建議3至6個月要追蹤1次，0.8公分視為惡性處置。常聽到「小結節定期追蹤就好」，但有的受檢者想開刀一勞永逸，又擔心挨了不必要的刀，怎麼辦？目前臨床上會以AI輔助檢視毛玻璃樣病灶的腫瘤密度、亂度，對於非常焦慮的受檢者3個月回診追蹤，清楚判斷結節有無形態變化，若無變化可拉長到半年追蹤一次，再來就可拉長到一年一次。第8站 公費篩檢追蹤Q：符合國健署補助肺癌篩檢對象，檢查結果有小結節後續要如何追蹤？衛福部國健署自去年7月1日起，針對肺癌高風險族群，提供免費低劑量電腦斷層（簡稱LDCT）篩檢。而健保署依「肺癌早期偵測計畫」，醫院執行LDCT篩檢後，後續檢查追蹤或確診程序，相關費用由健保給付。今年度醫院總額也新增「因應肺癌篩檢疑似陽性個案後續健保費用擴增」專款項目10億元，用於支應肺癌篩檢後，疑似陽性個案後續確診費用。依健保署統計，罹患肺癌人數自107年6.6萬人，上升至111年8.7萬人，醫療費用也從107年149.81億點，上升至111年223.73億點。依國健署資料顯示，肺癌個案存活率低，主要與診斷期別有關，109年肺癌確診個案，高達51.1%被診斷為4期，若延誤治療到第四期才就醫，5年存活率就僅剩1成。健保署與國健署共同合作推動「全民健保癌症治療品質改善計畫」，並於今年6月1日開啟主動追陽模式。自6月至7月止，參與醫療院所數及服務人數分別為137家、3194人。至於自費進行LDCT篩檢的民眾，雖然健保署鼓勵各醫院即時上傳醫療影像包括電腦斷層攝影（CT）、核磁共振造影（MRI）、胃鏡等，提供其他院所調閱，但目前並未強制規定醫院一定要上傳，若醫院主動將自費檢查結果上傳，或是民眾主動請醫事機構上傳自費健檢資料，有需要時就可在健保快易通APP查詢。第9站 自費篩檢追蹤Q：我是自費篩檢陽性，沒有政府協助追蹤，後續該怎麼辦？符合國健署免費LDCT篩檢對象，若篩檢出腫瘤，個管師將介入；自費篩檢若檢查出腫瘤，醫師就是患者的個管師，會協助治療並給予方針。一般而言，自費做LDCT可以分兩種，一是到門診，自訴有高風險病史，可自費做LDCT，等待檢查報告出爐後，回診看報告；另一種是自費做健康檢查，其中包含LDCT的項目，同樣會在一定時間內提供檢查報告，如果自費篩檢醫院沒有給予肺癌篩檢標準化報告（Lung-RADS），也會有建議治療的報告，可主動向醫院詢問。肺癌篩檢標準化報告（Lung-RADS）該檢測分為0到4級，其中第4級又分為4A、4B、4X，如果報告結果在3級以上，顯示需要緊急追蹤與介入治療，民眾可持健康檢查報告到任一醫院就醫，醫療費用則是依健保規定支付。【加入Facebook社團】肺纖維化（菜瓜布肺） 慢病好日子邀請病友及家屬加入社團，在這不但能了解其他病友罹病經驗、生活小撇步，還能提出問題，也會不定期提供醫療知識，讓我們一起勇敢面對疾病，與肺纖維化共存！
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2023-11-19 退休力.理財準備
完善老後防護網 專家教你從病本、老本、保本建構安心退休人生
全球步入高齡化社會，您是否也該提早為退休做好準備？隨著年紀增長，甚至退休後，不僅可能面臨身體健康與照護問題，且光是要達到理想的退休目標，儲蓄及花費等規劃均相當重要。要如何妥善規劃，讓自己擁有更好的老後人生，中國信託銀行透過「老病保三本」的概念，期盼打造富足退休人生。老本／退休金的金流長久且穩定是關鍵根據中國信託家庭理財暨退休大調查發現，58%的民眾有做退休規劃，且年齡集中在50-59歲，然而這些年齡層可以累積退休金的時間已經不長，甚至有時候已經來不及準備。蔡安棋建議民眾先確定退休目標，以必要、需要、想要三個層次依序創造永續的退休金流，並選擇適合自己的資產工具，依年紀降低風險性資產比重，確保退休金流穩定。 所謂必要，指的是藉由定存或年金險╱還本險，創造穩定且永續金流的工具；需要指的則是透過風險較高一點的金融工具，提升金流效率，例如平衡型基金、投資型保單、債券等；如果想要更高的生活品質，則可增加股票型標的，提升金流累積效率。此外，也要提醒民眾，不論是哪一層次的金流，都應該選擇適合自己的資產工具，並隨著年紀，降低風險性資產比重，確保退休金流穩定、不中斷，足夠因應退休生活所需。病本／優先轉嫁高額自費項目與長期照顧開銷根據統計，老後的醫療支出大約是青壯年時期的2至5倍，要如何準備所謂「病本」的支出以因應退休生活？中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋表示，可優先考慮透過實支實付險轉嫁醫材或頻繁醫療支出，其次則建議藉由失能險轉嫁長期持續性的照顧支出，最後則建議藉由重大疾病險或癌症險來轉嫁大額醫療開銷。● 實支實付：蔡安棋說，通常民眾的醫療險規範，沒住院就不會啟動理賠，但這些小額醫療支出累積下來卻相當可觀，例如常見的自費醫材人工水晶體約3~10萬不等，甚至人工膝關節、人工椎間盤或達文西手術所需要的材料費用，少則10萬，多則至少30萬元。因此，建議民眾優先增加「實支實付、意外實支」額度，以小額保費，就能轉嫁不少的醫療費用，是c/p值非常高的醫療轉嫁方式。● 失能險：當出現失能問題時，可能面臨長照的需求，例如聘僱外籍看護，每月約花費2~3萬元、本籍看護則需3~7萬元。如果選擇入住安養機構所需的2~5萬不等費用，均是健保不給付的項目，建議民眾一併規畫透過「失能險」轉嫁長久的照顧開銷。● 重大疾病險、特定傷病險、癌症險：民眾若有餘裕，可以預先規劃「重大疾病險」、「特定傷病險」、「癌症險」，藉由一次性給付保險金，確保在患病初期就能獲得及時治療，並減少對生活品質的侵蝕性。最後，也提醒民眾醫療險承保限制比較多，癌症險、重疾險在投保年紀普遍也都有上限，因此特別提醒民眾要及早規劃；或自留醫療照顧費用，並建議設立專戶以確保專款專用在自己的醫療照顧需求。保本／為人生下半場 建構雙重防護傘年長者遭詐騙的新聞時有所聞，為避免因詐騙，導致養老金被騙光，民眾可先透過「（預簽）安養信託」和「意定監護制度」兩把傘，增加防護。● 第一把傘：退休安養信託由於獨老的情況增加，越來越多民眾詢問「（預簽）安養信託」的規劃細節，希望能預先依照自己的想法，幫自己安排好人生下半場的生活照顧需求，即使未來身邊沒有親友照應，也能放心的享退。● 第二把傘：意定監護制度年紀增長可能面臨失智等問題，提醒民眾善用《民法》意定監護制度，在有意志時，選任一名或多名合適的意定監護人，並完成簽約與公證。當不幸喪失行為能力時，可以由監護人向當事人住所地的法院聲請監護裁定，並協助代理生活大小事，為自己的生活再多加一層保障。蔡安棋提醒民眾，提前利用不同方案，佈署因超高齡化社會來臨所可能面臨的各種狀況，讓自己的老後生活更有保障。
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2023-11-17 醫聲.健保改革
少子化衝擊！健保下修平均眷口數至0.56人 明年收入少21億
健保署日前公布2024年平均眷口數下修，衝擊明年健保約21億元收入。健保署副署長蔡淑鈴表示，平均眷口數下降主要受到少子化影響，健保會依據實際現況反應雇主合理保費，雖然會衝擊健保收入，但是預估今年底健保安全準備金仍有約1.8個月水準，未來是否調漲保費仍要看明年收費。受到少子化影響，十年來健保平均眷口數一路下滑，過去十年多來已經從0.7人逐漸下修，到2023年的0.57人、2024年的0.56人。由於雇主負擔的健保費是依照月投保金額、保險費率、負擔比率以及「平均眷口數」計算，因此平均眷口數下調，連帶雇主負擔會減少，也會讓健保收入減少。蔡淑鈴指出，雇主的健保費負擔採用平均眷口數計算，而非被保險人負擔實際眷口數計算，可避免依附投保眷屬多的勞工遭歧視；而被保險人負擔的保單仍是按照實際勸口述計算，最多就是負擔3名眷口。蔡淑鈴說，平均眷口數下修預計減少健保21億元收入，連帶會影響安全準備金，但是明年總額尚未拍板確認，仍難估計明年底的安全準備金。目前預估到今年年底仍有1.8個月的安全準備金水位，接下來是否調整藥費仍要看明年狀況。健保署公告，健保第1類第1目至第3目被保險人所屬的投保單位或政府應負擔眷屬人數為0.56人，包含公職人員、公民營事業的受僱者等。若以「公、民營事業、機構及有一定雇主之受僱者」投保單位負擔6成為例，用明年最低月投保金額2萬7470元推估，原先平均眷口數為0.57人時，投保單位負擔約為1338元，2024年會下降為約1329元。
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2023-11-14 醫聲.罕見疾病
罕病基金會創辦人陳莉茵：賴清德曾簽署罕病法 現仍未提及如何優化罕病照護
「罕病用藥給付太慢，已導致病友死於可治之病，讓人非常沉痛。」罕見疾病基金會創辦人陳莉茵表示，目前全台在世等候罕藥給付的病人共有6053人，其中等待唯一罕藥的病人，共1591人，超過2千名病人等不到罕藥給付就已過世。總統大選將至，候選人紛紛提出醫療政策白皮書，對於罕見疾病卻支字未提，「難道罕病病友人數少，就不值得關懷？」「罕見疾病是每個人都必須面對、生命傳承中無可避免的隨機風險。」陳莉茵表示，全台242種法定罕見疾病，有九成以上都是基因遺傳所致，婚育男女若碰巧有一隱性致病基因，或有未知家族史等因素，都有可能罹病。健保成立初衷即是分攤個人難以承擔的風險，照顧罕病才能彰顯全面健保社會保險的價值。然而，就連當時簽署「罕病法」的新科立委、現任副總統賴清德，在政見中都並未提及如何優化罕病病友照顧品質。罕患等藥近2年半 呼籲加速給付等不到藥是罕病病友的最大困境。因等待納保的藥物眾多，罕見疾病並無綠色通道，也須與癌藥等其他疾病藥物共同等待健保共擬會審查，導致審查牛步，病友等待給付的時間，已從過去5.2個月，增加為今年的29.9個月。陳莉茵說，為加速罕藥給付，罕見疾病會倡議，應在健保共擬會之下，成立「罕見疾病次委員會」，專門審查罕見疾病藥物，縮短病友等待時間。決定藥物給付與否的健保共擬會中，並無病友團體保障席次，與會病團只是列席，經主席同意始得發言。陳莉茵指出，用藥是否納保與病友權益切身相關，各國均已將病友意見納入醫療科技評估（HTA），台灣也應該擴大病人實質參與，在HTA相關審議時，明確納入病友意見，而非只以網路平台形式上搜集意見。陳莉茵表示，病友要求的是公平正義，期待全民健保依法多元考量合理寬列預算標準與給付條件，才能修正目前相對偏頗，單以成本效益、財務衝擊作為執行罕病治療與罕藥的給付決定基準。但這並不符合醫療倫理與基本原則，且會傷害弱勢病人在社會保險中應有醫療人權。應成立「罕病價值面向工作小組」，將罕見疾病治療、預防手法納入考慮，除藥物以外，亦透過防治措施「治未病之病」。罕藥專款僅佔健保總額1％ 「不可能是拖垮健保元兇」今年八月，一劑4900萬的罕見疾病脊髓性肌肉萎縮症（SMA）基因治療納入健保，是台灣罕見疾病照顧的重要里程碑。然而，消息一出，各界竟出現反彈聲浪，有醫師認為此舉恐會排擠醫療人員健保點值；多數民眾則認為，人人都繳健保費，健保資源不該用於只有少數人使用的藥物。對此，陳莉茵感嘆，健保成立初衷本就是為了保障「急、重、難、罕」病類，且目前健保罕藥專款，占比僅為總額的百分之一，「不可能是拖垮健保的元凶。」陳莉茵指出，基因治療是「一次性、治癒性」的療法，全台第一位病人是高醫教授鐘育志的病人、才6個月大。用藥後，從過去癱軟的身軀，在記者會上已能坐立、抬頭，嚎啕大哭的身影，再次彰顯照顧罕見疾病的價值。罕見疾病多與基因缺損有關，包括海洋性貧血、萊伯氏先天性黑矇症（LCA）、芳香族L-胺基酸脫羧酶（AADC）缺乏症在內，不少疾病都有類似的創新基因治療正在研發。陳莉茵表示，隨醫療科技進展，類似藥物將愈來愈多，創新罕藥雖可專案進口，然因病患人數少，臨床證據缺乏，納入健保路迢迢。專款執行率、成長率低 建議設立創新罕藥基金近期癌症病友團體爭取成立獨立於健保總額外的「癌藥基金」，卻因修法難以推動而卡關。陳莉茵表示，罕見疾病也需要成立「罕病創新治療多元基金」，整合衛福部多元財源管道，用於暫時性支付藥價高昂的創新治療，並在病友接受治療期間，蒐集真實世界數據，以利常規納保時參考；罕病法第19條、第33條，均已賦予成立罕藥基金的法源，政府若有意執行，就能迅速設立。另外，健保總額中雖設有罕藥專款，但目前並無「自然成長」機制，意即需視健保會討論結果，決定該基金隔年的成長率，且若當年專款未用罄，剩餘金額將回流至健保安全準備金，隔年無法再專款專用於罕藥給付。陳莉茵表示，隨病人成長、存活時間拉長，用藥量也會上升，已給付之罕藥應自然成長，另外應預估罕病新藥、創新治療發展，編列合理預算至罕病專款內。陳莉茵表示，歷年罕藥專款執行率少有百分之百，執行效率不彰，應加速罕病新藥審核與給付，並滾動式檢視給付準則，同時針對已有新藥取代的罕見疾病用藥，建立老藥退場機制，避免空占罕藥專款。（責任編輯：周佩怡）
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2023-11-09 醫聲.健保改革
賴清德盼陸生納健保 薛瑞元：不排除明年新學年上路
民進黨主席賴清德今在中常會表示，他出訪巴拉圭時，巴國參眾兩院議長和外交委員會主席，皆提及外籍生來台納保6個月空窗期一事。賴清德指出，健保牽涉健康人權，人權沒有國界，應以一樣的關心，且陸生應比照外籍生納入考量，盼行政院對此研議，以完善外籍生健康權益。衛福部長薛瑞元晚間指出，依健保署規定，持有居留證明文件在台居留滿6個月的在學外籍生，可以就讀學校為投保單位，申請參加健保。但外籍生多希望取消6個月的等候期，且陸生也期盼被納入健保，陸委會、外交部也都有討論。原先在這6個月的空窗期，外籍生多採用商保方式支付醫療費用。薛瑞元說，如果要取消空窗期，將可能調高所有外籍生的健保保費。至於保費會增加多少，還需視擬定的內容而定，對象部分也會進行規畫，目前仍採用有居留證明文件，在台居留滿6個月的在學外籍生，其中不包括短期研修生。薛瑞元說，其實此政策討論滿久了，而何時可以上路，目前還無法決定，但不排除明年9月新學年上路，「這是有可能的」。目前評估後，即便陸生納入健保，其保費收取及醫療支出，應不會影響健保財務，「對健保財務衝擊不大」。若新制明年上路，是否適用已在國內就學的陸生及外籍生？薛瑞元說，這部分會進行討論，但原則上不會排除。
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