2025-06-27 醫聲.癌症防治
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2025-06-21 焦點.元氣新聞
個別醫院總額上路滿半年 邱泰源：有信心點值超過0.95
醫界喊話，希望健保總額像油價般，可以有彈性調整機制。衛福部長邱泰源說，應該要保護健保機制，在高齡化社會下，讓醫療院所順利經營、醫事人員有良好環境，有信心第二季健保點值將超過0.95元；明年的健保個別總額預計會採高成長率目標，將有政府預算撥補安全準備。台灣醫院協會理事長李飛鵬，今早出席醫務管理學會會員大會表示，健保應該要建立總額不足時的調整機制，就像汽油價格浮動般，改變健保費調漲就有部長下台的政治禁忌。邱泰源指出，健保制度的存在確保台灣人民不會因病而貧，或因貧而無法就醫，成為全球醫療平權的典範，應該要一起保護健保，特別是面對高齡化社會、醫療費用上升與醫事人員職場環境嚴峻等挑戰，讓醫事人員有更好的工作條件，也讓醫療機構能穩健經營。「健保已經邁入第30年，早已有漲價公式」邱泰源說，今年健保總額在健保會委員等努力下，持續成長也更加健全，今年政府挹注相關預算700億元，罕病也有另外規畫20億元；不論是人民需要，不論是健保總額或是健保預算，政府都願意為健康持續投資。邱泰源說，明年度健保總額可能會跟今年一樣，往高成長率方向執行，雖然可能會讓安全準備金可能略有不足，但政府會設法補足，請大家放心。今年第一季健保總額已達到0.946元，第二季有信心突破0.95元，達到立法院主決議目標。根據政府日前推估明年健保總成長範圍，低推估為成長率2.942%、總額9644.1億元，高推估則是為5.5%、9883.1億元，最終總額範圍仍待國發會審查，並且再交由健保會協商討論，衛福部拍板。
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2025-06-21 焦點.元氣新聞
醫界喊健保總額設「浮動機制」別讓調保費變政治禁忌
健保總額不夠？醫事人力聘不到？台灣醫院協會理事長李飛鵬表示，每次當他與醫務管理學會等醫界團體，一起拜會立法院或是相關團體時，感覺就像是乞討般，但醫療應該是投資而非支出，得要這樣爭取相當感慨，他呼籲，未來改革方向有兩項，建立健保總額不足時的調整機制，以及調整醫事人力的薪資結構。台灣醫務管理學會今舉辦會員大會，以智慧健康台灣、投資永續競爭力為主題。李飛鵬說，他身為臨床醫師，了解健保博大精深，難以獨自應對，需要醫管等其他角色一起協助；因此包含護理師護士公會全聯會，以及醫務管理學會等醫事團體合作替爭取資源。李飛鵬說，健保總額目前雖然高達9000多億元，又有200多億元補助，但整體資源仍然不足；每每爭取經費時，都感覺像是在乞討。日前搭計程車時時，司機一番話再度提醒他健保對人民的重要性，「台灣健保是全世界最好的，要是倒了台灣立刻死30萬人」。一問之下才知道，司機指的是洗腎患者，台灣洗腎患者多，要是沒有健保支持，這些患者根本撐不下去。李飛鵬表示，未來健保應該要建立總額不足時的調整方式，就像汽油價格浮動般，健保預算也應該有調整的公式，改變健保費調整就有部長下台的政治禁忌。不少付費者代表其實可以接受保費調整，反而是企業主不願意承擔，更應該有制度化的解方。再者，李飛鵬說，應該調整醫事人員的支付標準，不論是醫師、藥師、護理師等基層人員。以醫院為例，現在醫院幾乎都是靠「以藥養醫」在支撐，那可能會讓醫院跟社區藥局產生不必要矛盾，醫院是否要釋出慢性病處方箋一次3個月等，呼籲衛福部深耕既畫可以納入改善參考。醫務管理學會理事長洪子仁說，醫務管理不只是醫院行政的隱形力量，更是改革醫療制度的專利力量。若有機會續任理事長，他將持續推動醫管師立法、比照公衛師設立國家考試與認證制度，讓醫療行政人才獲得社會認同，站上制度設計的前台。
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2025-06-17 退休力.理財準備
退休夫妻陷卡債危機…想靠老家5000萬資產翻身 銀行回應讓他們瀕臨破產
若有一個富爸爸，等著「靠爸」就能讓下半輩子高枕無憂？日本一對退休夫婦無法單靠自己的年金過活，導致債務不斷增加，本想靠父母的龐大資產救急，卻陷入「明明有資產卻無法動用」的窘境，過於樂觀的錯誤預期讓晚年瀕臨破產邊緣。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一對六旬夫妻，68歲的A先生和妻子65歲時雙雙退休後，依賴每月19萬日圓（約新台幣3.9萬元）的年金收入過養老生活。隨著物價高漲，僅靠年金難以應付日常開銷，他們開始仰賴信用卡借貸，這種「以卡養卡」的生活方式導致他們陷入惡性循環，甚至沒有任何儲蓄。不過，A先生夫婦並不太擔心。他們相信反正老家有錢就無後顧之憂。A先生的父親是政府公務員，過世後，91歲的母親每月仍有22萬日圓（約新台幣4.5萬元）的年金收入，加上包含住宅在內的資產高達5000萬日圓（約新台幣1000萬元）。A先生夫婦認為，等母親過世繼承財產後，就能一口氣清償所有債務。當母親入住養老院後，他們決定搬回已成為空屋的老家，認為不用再繳房租，生活會輕鬆些。然而，現實與期待大相逕庭。仰賴老家夢碎 新支出壓垮生活搬回老家後，年金收入並未增加，反而因為生活環境改變，交通費和生活用品的添購等開銷增加，讓原本已陷於卡債的A先生夫婦，財務壓力雪上加霜。更慘的是，老家的老舊程度遠超預期，從雨漏修繕開始，陸續發現水電、外牆等多處需要維修，估價超過300萬日圓（約新台幣60萬元）。A先生想從母親的資產中提領修繕費用，卻發現大筆資金無法輕易動用，銀行表示必須由本人親自辦理，代理人也有諸多限制。結果，他們只好削減裝修項目，並申請裝修貸款，每月須多支付約3萬5000日圓（約新台幣7200元），令生活更加困窘，信用卡依賴度也進一步提高。「資產豐厚＝老後安心」的幻想破滅許多人像A先生夫婦一樣，認為「父母資產豐厚就沒問題」，但實際上，擁有資產不代表能自由動用，下列情況常見於資產凍結風險：‧資產登記在父母名下‧不動產或證券等需手續現金化的資產‧父母高齡導致認知能力下降例如，看似流動性高的定期存款，有時也需本人親赴辦理，代理人即使是親屬，若不在附近也無法代辦。更遑論股票、不動產等難以即時變現的資產。此外，住宅維護開銷也不容忽視，包含固定房屋稅、火險保費與日益高漲的修繕費，若房屋年久失修，修繕成本恐遠超預期，年金難以負擔。從A先生夫婦案例學到的三大對策1. 確保個人年金制度完善年金是老後財務的基本保障，確認預估年金金額並進行生活費試算，瞭解是否能靠年金過活。2. 提早準備老後資金若缺乏儲蓄，易陷入無法擺脫信用卡依賴的惡性循環。為將來的自己打造可重整生活的緩衝，提前準備退休資金至關重要。3. 徹底檢視支出退休前必須重新檢討支出結構，無年終獎金的晚年生活需每月做預算，並考量年度支出分布與積蓄規劃，盡早處理訂閱服務與固定支出，降低不必要的開銷。房屋修繕等「隱性支出」也需預估其時機與規模，並事前確認資金來源及處理流程。若需依賴父母支援，務必事先確認資產性質、登記名義與可動用條件，及早規劃以避開資產凍結風險。
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2025-05-29 ESG.健康ESG動態
健康醫療永續委員會成立關注人力 專家：勞務費低是關鍵
新冠疫情後，護理師離職潮至今未歇且愈演愈烈，急診壅塞也長期未解，今年傳出已有66位急診醫師離職，還有40位準備出走。人力持續流失，也威脅到醫療永續，台灣醫院協會理事長李飛鵬說，醫護勞務費凍漲30年，嚴重低估專業價值。立委蘇清泉則說，想要改善護理人力，護理師起薪就該10萬元起跳，其他醫事人員則要7萬元。立法院厚生會與財團法人厚生基金會今成立「健康醫療永續發展推動委員會」，並舉行第一次專家大會。護理師公會全聯會理事長陳麗琴表示，討論到醫療永續，幾乎所有專家都提到「人力」，近期她常聽到一句話「得護理師者得天下」，這顯示大家都清楚，穩定且具韌性的護理人力，是健康醫療永續的根本。陳麗琴說，既然護理人力是健康醫療永續的根本，政府應該將穩定護理人力，納入國家健康永續的核心指標，建議由國發會與衛福部共同組成「護理人力永續小組」，專責推動系統性的改善專案；再者是改善護理人員職場，從許多調查顯示，許多護理人員不願意從事臨床工作，是因為環境讓人感到不幸福，改造護理人員的職場，需要靠許多單位合作，希望各家醫院能推動「護理職場幸福文化指標」，並導入績效補助與評鑑誘因。陳麗琴說，「幸福指標」可以涵蓋幾個面向，第一部分是制度面，雖然勞基法保障了休假權益，但目前是假期「看得到、修不到」，護理人員不想換錢，希望要有真正休息；第二部分是職場安全與心理支持，第三部分是職涯發展，護理人員不只要領薪水，更重視自我實現，透過多重的制度與誘因，強化醫院落實正向護理職場的動能。目前護理環境惡劣，不少學子就讀護理相關科系卻不願意投入職場，她認為應該要推動「臨床學習共構」與人才回流計畫，盼能重視人才培育與回流，推動臨床學習共構計畫，也與各相關團體合作，發展具體的回流機制。而因應高齡社會，社區護理愈來愈重要。陳麗琴建議，由健保署與地方政府合作，推動「社區護理師制度」，並結合長照與基層醫療，提升社區民眾健康促進能力。其餘希望能推動科技賦能，設立智慧護理創新專案，最後是納入碳中和與綠色金融觀點，希望未來在推動永續發展時，能納入護理職場領域的觀點，使護理與環境保護同時進步。立委蘇清泉表示，想要改善護理人力的問題，護理師的起薪就該有月薪10萬元起跳，其他醫事人員要7萬起跳，而醫師的薪資後續再處理，沒有護理人力，醫師也不用想要好好看診，現在醫療體系首要得先解決護理人員薪資過低的問題。除了護理人員流失，急重難症醫師也爆離職潮，台灣醫院協會理事長李飛鵬說，醫院本該「上醫醫國、下醫醫人」，如今面對氣候與制度雙重壓力，醫界更得「醫地球」，但現行健保制度卻讓醫療難以永續，健保面對二大死結，一是醫護勞務費凍漲30年，嚴重低估專業價值。他主張比照國際標準，參考10國平均調整台灣醫療服務費，「醫護人員流失，不是沒有原因」。第二個問題是，健保總額偏低，長期以來調整健保費率已經成為政治禁忌，一提到調費率，執政黨可能就會失去政權，但是很弔詭的是，台灣人真的沒辦法面對費率調整嗎？台灣每年有400萬人赴日旅遊、花上千億，卻說繳不起健保費。李飛鵬說，永續不只是環境問題，更是醫療與財政結構的警訊，「我們不能只看當下，還要為孩子們留下未來」。他也提到，台灣一年交通事故高達40萬件，奪走3000多條人命，健保因此支出高達200到300億元，摩托車亂象，如果不處理就是全民埋單，這些問題每個人都需要正視。
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2025-05-27 退休力.理財準備
節稅方法之一就是扶養親屬！當子女們搶著申報扶養父母時該怎麼認定？
又到了每年綜合所得稅申報的時節，每年5月綜合所得稅申報，民眾最關心的就是如何可以少繳稅金，今年因為美國關稅的問題，所得稅申報之申報期限延至6月底，所以今年民眾有比較多的時間研究如何合法降低應繳納的所得稅。扶養年長父母節稅利益大降低所得稅的方法不外乎：增加扶養親屬、增加扣除額。其中扣除額又分為一般扣除額(標準扣除額、列舉扣除額擇一)及特別扣除額(今年將房屋租金支出列在特別扣除額)。其中最簡單的節稅方法就是增加扶養親屬人數，申報扶養親屬會有多少節稅利益呢？1.每個受扶養親屬有97,000的免稅額可以扣除，尤其是年滿70歲的直系尊親屬(父母、祖父母)每人的免稅額更可達145,500。2.若受扶養親屬領有身心障礙證明，可以另有218,000的身心障礙特別扣除額。3.若受扶養親屬符合需長期照顧之身心失能者資格，且申報戶的綜合所得稅率在20%以下，每人還可以再扣除120,000。增加了免稅額及扣除額，就可以降低課稅所得淨額，自然可以減少應納稅額，達到節稅的效果。大家都想申報扶養父母怎麼辦？過往手足在報稅季時，為了誰可以申報扶養爸媽常會吵破頭，甚至有兄弟姐妹未經協調直接重複申報，延伸出後續爭議。今年財政部在4月23日訂定「綜合所得稅重複申報扶養直系尊親屬免稅額案件認定原則」，讓各地國稅局有一致性的認定原則來解決民眾的爭議。當二名以上納稅義務人於同一課稅年度重複申報扶養同一直系尊親屬免稅額時，依下列順序認定得列報該直系尊親屬免稅額之人：1.依受扶養直系尊親屬出具之書面意思表示由其中一人列報。2.依各申報扶養者協議由其中一人列報。3.受監護宣告之直系尊親屬，由監護登記之監護人列報。4.無法依前三款認定者，依實際扶養事實綜合判斷，由實際或主要扶養之人列報。至於何謂「依實際扶養事實綜合判斷」，財政部指出，得參考各申報扶養者所提出之實際扶養事實證明綜合判斷，包括：1.申報扶養者與該直系尊親屬親等近者。2.課稅年度與該直系尊親屬實際同居天數較長。3.負責日常生活起居飲食、衛生、健康之照顧及人身安全保護。4.實際支付大部分扶養費用。5.該直系尊親屬於課稅年度為申報扶養者全民健康保險之依附投保眷屬。6.申報扶養者為該直系尊親屬投保人身保險之要保人。7.申報扶養者負擔該直系尊親屬於課稅年度之醫藥費。8.申報扶養者為聘僱看護工照護該直系尊親屬之雇主，且於課稅年度負擔其看護費用。9.申報扶養者為該直系尊親屬使用長期照顧服務之申請者，且於課稅年度負擔其長期照顧費用。10.該直系尊親屬入住住宿式服務機構，申報扶養者於課稅年度負擔其住宿費用及探視天數。11.其他扶養事實。申報扶養父母最穩妥的方式就是手足間事先協議，由所得稅率較高的手足申報扶養，如此的節稅效益最高。財政部公布的是重複申報扶養的認定原則，所以如果父母沒有被重複申報，就不需提出證明或說明，誰提出申報就由誰扶養。撫養同意書 一年簽一次但是若手足間無法取得協議，在新的認定原則公布後，最沒有爭議也最簡單的方式就是請父母在意識清楚時簽署一份同意書(父、母要各寫一份)，明示由那一人列報當年度綜合所得稅扶養申報，但是所得稅申報是一年一次，所以原則上同意書就要每年簽署一次，若直接簽署一份未來每年皆由那一人申報扶養的同意書，未來是否可永久適用？會容易產生爭議。另外簽署同意書雖然是最直接的方式，但實務上是否容易取得會是個問題，若父母夾在子女中間左右為難；又或者父母無法意思表示，如意識不清或失智，而無法出具同意書，如此又會回到由各申報人協議，這就又回到之前互相爭吵彼此困擾的狀況。監護人可優先申報扶養父母所以若手足爭論不休，而無法取得父母的同意書是因為父母已符合受監護宣告的狀況，此時不論是在長輩未來照顧或資產保護上考慮，都應該要幫長輩申請監護宣告。擔任監護人的子女未來在所得稅申報時，若與手足協議不成，仍可以申報扶養父母。所以在決定誰當監護人時，除了考慮未來由那一人為主要照顧者之外，也可能決定了未來所得稅申報時由誰來申報扶養父母。若父母左右為難，沒辦法寫下由那一個子女扶養的同意書，而且父母還未符合監護宣告的程度，但是手足間無法達成協議，又有多人想申報扶養父母時，這時就要各自提出扶養事實的證明了。在財政部的「依實際扶養事實綜合判斷」中所列出的綜合評估項目中，主要分為兩大類：實際上照顧父母時由誰「出錢」或「出力」。所以若手足爭論不休，此時就看誰提出的證明較多。因此若有支付費用，平日就要保留好支付證明(收據、轉帳紀錄或刷卡證明等)；若有幫父母投保人身保險就由支付保費的子女當要保人。這些細節都是在多人扶養有爭議時可提出的有利證明文件，這些證明文件若支付當下沒有保留好，等到隔年5月報稅時可能不易蒐集，屆時有爭議時，國稅局可能就會判定由與長輩共同居住的子女申報扶養父母，而負責支付照顧費用的子女反而無法申報扶養。備好扶養證明文件 遇爭議由國稅局認定如果可以在家庭和樂的前提下節省稅負自然是皆大歡喜，但是家家有本難念的經，每個家庭都有各自不同的考量及面臨的問題。若爭論發生時出錢出力照顧父母的人，雖有實際的扶養事實，卻無法在申報所得稅時申報扶養，降低所得稅負擔，進而降低照顧父母的經濟負擔，難免會讓主要照顧者情緒不佳、心生怨言。所以若是能先清楚政策的規定，事先準備好應備的文件或照顧父母出錢出力的證明，在每年所得稅申報時直接將文件或證明附上，國稅局就可以直接認定可扶養父母的申報戶，若其他手足仍有異議，也可以因為自己已準備好完備的證明文件，而讓國稅局可依循公布的認定原則，來解決重複申報扶養的爭議。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-05-26 名人.施壽全
施壽全／「三不」政策讓健保存活 但無法改革
健保自1995年開辦，迄今已滿卅年。到目前為止，健保仍是民眾對政府滿意度最高的項目，但醫界態度則完全相反，肯定健保的極少，幾乎都是抱怨連連，指責健保品質，是建立在壓縮醫療人員權益的基礎上。醫界對健保不滿，健保實施過程中，也數度出現財務危機，健保需要改革聲浪一直不斷。而健保也的確做了改革，只是改革並未獲醫界認同，主要癥結在於，健保運作中，有三大政策始終不變，「三不政策」造成改革成效有限。「不」限民眾就醫自由第一「不」：不限制民眾就醫自由。健保是社會保險，病人就是弱勢，無論誰執政，「照顧弱勢」是絕不容違逆的核心價值，所以保費與部分負擔，都不可能太高。有些國家對病人就醫限制很多，一般狀況未經基層醫師評估，根本見不到專科醫師。但在台灣，不能影響病人就醫權益的前提下，只能以部分負擔管控，但部分負擔不高，「嚇阻」作用有限，「小病看小，大病看大」的分級醫療，推動結果就一直不佳。「不」取消總額限制第二「不」：不會取消「總額」限制。雖然健保有「論病計酬」方式，但僅限於診治過程較明確的外科疾病，變數很多的內科疾病與急重症，無法以「定額」方式處理。健保也試辦「論人計酬」，對某病人給某醫院一定經費，生病由該經費扣除，不生病經費就全歸醫院。但生病要預防知易行難，且就醫自由，到他處看病也扣該款項，很難普遍推動，所以健保絕大部分都是「論量計酬」。因為論量，所以量就成長很快，已達9000億元，但還是有總額限制，保費不足卻無限申報，健保可能早就破產。論量申報雖有核刪，但比率極低，有少數狀況也有點值保障，但絕大部分超過就稀釋與打折，算下來點值就非一點一元。點值是最被醫界詬病之處，點值太低，可用公務預算稍加彌補，但總有個限度。如今總額改為個別醫院，道理亦同，總額是「必要之惡」，健保承受不起「做多少就給多少」。「不」鼓勵產業化第三「不」：不鼓勵產業化。醫療在台灣是非營利事業，但醫療周邊，包括藥品、試劑、儀器與資訊等等，都是營利事業，營利事業講求產業化，但非營利事業沒有「商業模式」，只有「服務模式」。健保是獨門「業務」，不可能有任何企業會為「公益」，每年籌措數千億辦理「理賠率」極高且「賠錢」機會很大的保險工作。台灣醫院八、九成收入來自健保，雖然大家都期待醫療盡快智慧化，但營利的資訊業要融入醫療，須先通過健保給付，只是健保資源有限，無從配合一起產業化，所以進展很慢。「三不政策」使健保得以存活，但也將持續讓醫界不滿，長此以往，健保會否終將崩盤？個人認為，健保是執政者表現「愛民」，或說「攏絡民心」的最佳工具，只要國家在，健保就不會倒，但品質勢必下降。醫療人員基於責任與倫理，對急重症仍會優先處理，但不急或能慢慢來的，因人手不足，等待時間就會愈來愈久，一如許多社會主義國家一樣。「又好又快」的健保將不復見，民眾對此須有心理準備。
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2025-05-21 退休力.理財準備
年收462萬所得稅卻一毛都不用繳？62歲退休夫妻靠一招，合法退稅超過11萬！
退休生活如何高枕無憂？對許多人來說，退休代表收入銳減、開銷卻不減，因此更需要有效地管理財務與稅務。本文分享一對年收入超過462萬元的退休夫妻，在合理合法的報稅規劃下，不但完全免繳所得稅，還成功退稅超過11萬元。這不是運氣，而是源於清楚了解稅制與善用財務工具的成果。62歲退休夫妻的高收入退稅術【真實案例】 林先生與太太，兩人皆為62歲，過去在金融業擔任中階主管，因長期承受高壓工作，於60歲時雙雙退休，轉而投入兼職工作，兼顧健康與收入穩定。他們的孩子皆已成家立業，夫妻倆除照顧自身生活，也肩負起撫養年邁父母的責任。由於擔心高齡化社會中退休金可能不足應付長壽風險，他們在退休後便將勞退金共約300萬元，連同部分儲蓄資金投入台股市場，進行長期投資。在過去兩年大盤表現亮眼的情況下，兩人選擇於去年11月高點獲利了結，從股票價差中賺進270萬元。此外，他們也保有一定的兼職薪資收入（合計61.7萬元），股利收入80萬元，並每年領取勞保年金共計約50萬元。合計下來，113年度的實際綜合所得總額高達462.1萬元。如此高額的年收入，常讓人直覺認為稅負一定不低。但在報稅試算後，卻出現令人驚喜的結果：應納稅額為0元，反而退稅111,459元！合法退稅的四大關鍵關鍵一：靈活運用稅法中的「減法思維」 雖然總收入不低，但透過善用免稅額與各項列舉扣除，可以有效壓低應稅所得：夫妻免稅額 + 撫養父母免稅額：共48.5萬元父親具身心障礙證明，享有額外扣除：21.8萬元列舉扣除總額：合計約47.3萬元 （包含保險費4.8萬、健保費19,881元、醫療費11.8萬、捐贈可扣除金額23.1萬，以及自用住宅房貸利息5.67萬元）加總後，各項扣除與免稅額超過應稅所得，成功將綜合所得淨額降至0元，自然不會產生任何稅負。關鍵二：股利可抵減稅額有效降低負擔 兩人領有80萬元的股利收入，根據現行所得稅制，可選擇「股利可抵減稅額」方式計算，最高可抵減金額為8.5%，即68,000元。這筆金額直接抵減應納稅額，大大提升了整體退稅金額。關鍵三：提前預扣稅金，也能全數退回 由於夫妻仍有兼職工作，其雇主依法預扣薪資稅金，共計43,580元。經報稅試算結果顯示無應納稅額，這筆預扣金額也得以全額退還。關鍵四：股票交易所得不需課稅 值得一提的是，林先生夫妻靠買賣股票獲利270萬元，但依照我國自105年起停止課徵證券交易所得稅，這筆收入不需申報所得稅，也不會增加報稅壓力，對退休族而言是一項極具優勢的投資來源。報稅成果總覽 四大提醒：退休生活也要懂稅務與投資 1.善用列舉扣除，別讓節稅機會白白流失 如醫療費、保險費、房貸利息、捐款等日常支出，只要妥善蒐集單據並採用列舉扣除，往往比標準扣除更有利。2.申報特殊扣除額，照顧家人也能減稅 若家庭成員中有身心障礙者，切記申報「身心障礙扣除額」，這是許多家庭經常忽略的稅務工具。3.適度兼職，活化生活不影響稅負 退休後參與兼職工作，不僅能增加收入、維持社會參與感，還可透過適當規劃達到免稅或退稅的效果，一舉多得。4.避免資產配置過度保守，抗通膨才有餘裕 許多退休族將資金全數投入定存或配息商品，忽略通膨對購買力的侵蝕。建議將部分資金配置在績優股或ETF等中長期投資工具，有效抵禦物價上漲風險。退休後的財務管理，關鍵在於規劃 退休不是財務規劃的句點，而是另一段智慧理財旅程的開始。透過合理配置資產、選擇適當投資工具，加上對稅法的基本認識與應用，不僅可以減輕稅負，還可能讓您「報稅變退稅」，為退休生活創造更多餘裕與安心。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-05-20 退休力.理財準備
月月領息還能少繳稅？專家曝ETF配息怎課稅，與銀行利息、海外股息優劣比較
阿宏今年第一次自己報稅，看著國稅局系統跳出來的金額，心裡不禁冒出疑問：「怎麼連股票配息都還要多繳稅呢？」他回想過去一年努力存錢，買股票領到不少股利，最近報稅時才發現，原來股利收入不僅需要併入綜合所得稅，高額股利還會觸發二代健保補充保費，報稅時的「稅務驚喜」讓他想知道是否有方法可以節稅。在一次聚會中，同事小陳分享了自己的投資經驗：「你應該去研究一下高股息ETF，有些標的不但配發豐厚，有的甚至根本不用課稅！」阿宏半信半疑，決定深入研究ETF的稅務優勢。結果發現，某些債券型ETF配息根本不用繳稅，而境內的高股息ETF，也不是配多少就課多少，原來只有部分股息要課稅，其他配息來源其實是免稅的。這讓他忍不住發想：「如果我能打造月月領息的ETF組合，再搭配稅務規劃，這樣的投資方式，不就比存定存、買定存股更有效益嗎？」ETF配息怎麼課稅？和銀行利息、海外股息比一比許多投資人以為「只要有配息，就會被課稅」，但事實上，ETF配息的稅務會因收益來源不同而異，甚至還可能完全免稅。以下整理常見收益類型的稅務規則，幫助投資人快速掌握差異：以下拆解各項工具的稅務細節：1.銀行存款利息每戶每年有27萬元的儲蓄特別扣除額，讓小額利息收入免稅。但若單筆利息超過2萬元，需繳納二代健保補充保費。2.台股股利低稅率所得者的股利將併入綜所稅，並可抵減8.5%稅額，許多稅率5%的投資人若選擇抵減，還可能獲得退稅，而高稅率投資人可選擇28%分離課稅，但單筆股利超2萬元的配息仍會觸發補充保費，需謹慎規劃。3.台股ETF資本利得與收益平準金ETF成份股的轉換會實現資本利得（即賣股價差）和收益平準金（基金內部調整），這兩者的股利組成不列入所得稅，也不在二代健保補充保費的核課範圍，是ETF的最大稅務優勢。4.海外債ETF與海外基金配息配息屬非中華民國來源所得，海外所得在100萬元以下免納入基本所得額，多數中小投資人因此免稅。但高所得者需留意，超過750萬元的海外所得者可能採用最低稅負制計算。ETF配息免稅的兩大類別1. 海外債券ETF：穩定現金流與稅務優勢海外債券ETF的配息來自外國債券利息，屬非中華民國來源所得，透過國內券商購買通常免台灣所得稅及補充保費。常見的海外債ETF像是國泰20年美債（00687B）、元大投資級公司債（00720B）等，分別投入美國政府公債和公司債當中獲取債息。選擇考量：•信用風險：政府公債違約風險極低，投資級債券收益略高，但違約風險也比公債高。•價格波動：債券型ETF的波動理論上較股票低，價格穩定，其中政府公債波動又小於公司債，相對的收益也低一些，ETF價格還會受到匯率影響，例如，近期海外債券價格下跌的部份原因即是台幣升值造成的結果。2. 台股ETF：部分免稅的配息結構台股ETF的配息包含股利、資本利得和收益平準金，僅股利部分需納稅。以國泰永續高股息（00878）為例，2024年5月每單位配息0.51元，其股息結構如下：•股利所得：0.14元（需課稅）•資本利得：0.35元（免稅）•收益平準金：0.02元（免稅）以這一季度的配息來說，真正需要課稅比例約27.5%，而歷史數據顯示00878的股利占比通常25-40%。這意味著超過60%的配息可以免稅，這樣的股利結構可以大幅降低稅負。在選擇這類型的ETF，需要考量配息穩定性、ETF規模與流動性，配息可能因應市場波動而有不穩定的表現，ETF規模過小也有下市的風險，需謹慎挑選。實務配置：打造每月配息與低稅負現金流要實現「每月配息」，其實不用依靠單一月配ETF，透過不同月份配息的季配型ETF組合即可達成。以下是一種可行的配置組合，讓投資人每個月都能有多餘的現金流可期：配置優勢：•每月現金流：三檔ETF覆蓋全年12個月，確保連續收益。•部分免稅：資本利得和平準金占比約60-75%，降低稅負。•降低保費：設定每檔ETF每季股利低於2萬元，免二代健保補充保費。此類型的ETF篩選標準以規模與成立時間長短為優先考量，規模越大流動性越佳，而ETF成立時間越長，代表經過多次市場循環考驗。其次是費用率，ETF費用率若能維持在 0.3~0.5%，即低於市場平均，降低長期持有成本。若想再分散投資區域或增加不同類型資產，可納入海外債ETF補充穩定收益，此類型配息則是完全免稅。試算範例：假設投資人持有三檔季配型ETF的組合，每檔每季配息約1.8萬元，全年配息總額21.6萬元。若股利占比約35%，即7.56萬元需申報。選擇8.5%稅額抵減，低稅率（5%）投資人可獲退稅，高稅率（40%）者稅負降低。每檔單筆配息1.8萬元，股利部分（1.8萬 × 35% = 0.63萬）低於2萬元，免補充保費。創造收益與節稅的長期藍圖股票投資重點在於買賣價差賺取利得，而對於需要現金流的投資人來說，高股息ETF不僅是創造被動收入的利器，還提供稅務規劃的靈活性。透過海外債券ETF的免稅配息和台股ETF的免稅結構，投資人能大幅降低稅負，實現穩健現金流。阿宏的經驗提醒我們，在追求理財收益的同時，也需考量稅務挑戰。對於希望每月領息的投資人，本文中的配置僅是參考，非投資建議。成功的理財策略仍需要對應到自身的財務目標，評估ETF的風險與收益平衡，諮詢CFP或稅務專家，亦是為你創造財富成長與長期節稅的良方。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-27 焦點.健康知識+
健保大數據／領有重大傷病證明 癌友近49萬人居首
罹患癌症、罕見疾病或職業傷害等疾病者，可經醫師評估，申請重大傷病證明，日後因該疾病就醫時，可免部分負擔。衛福部健保署統計，近五年曾領有重大傷病證明的人數逐年上升，113年有近168萬人，年齡層以61至70歲為最多。健保署長石崇良說，重大傷病設計目的，是希望落實健保可近性（accessible）、可負擔性（affordable）、可歸責（accountable）的3A精神。患者就醫免部分負擔，依疾病特性決定效期。石崇良表示，領有重大傷病證明的民眾分為兩類，一類是單次就醫費用不特別高，但必須長期就醫，累計就醫費用高昂者，例如血液透析（洗腎）病人；另一類則是單次治療費用很高，例如器官移植患者。為免除這類病人治療經濟負荷，增加醫療資源可負擔性，因此透過重大傷病證明，讓這類病人就醫時不必繳交部分負擔費用。近五年領有重大傷病的民眾，最大宗疾病類別為癌症，113年人數達48萬9,470人。石崇良表示，癌症重大傷病並非一核發就是永久有效，而是依照疾病特性區分，例如，乳房惡性腫瘤第一期的重大傷病卡效期為三年、子宮頸癌惡性腫瘤第一期也是三年。癌症重大傷病最長效期可達五年，屆期後經醫師評估，決定是否可繼續持有重大傷病證明。早期癌症可治癒，不屬於重大傷病對象。隨癌症治療進展，許多癌症若早期發現，有機會痊癒。石崇良表示，如罹患肺癌第0期，經微創手術切除病灶後痊癒之患者，則不屬重大傷病身分。其他癌別如大腸癌、乳癌等，民眾若透過篩檢及早發現原位癌，以手術切除後，五年存活率可達九成以上，多數病人只要在門診規律追蹤即可，因此不在重大傷病名單中。重大傷病需由醫療人員提供病歷摘要、檢查報告等，代病人向健保署各分區業務組申請；民眾也可自己提供30天內診斷書與病歷資料申請。據統計，重大傷病申請案件最多者為林口長庚醫院，其次為台北榮總、高雄長庚、台中榮總。石崇良表示，多數民眾是請醫院協助送件申請，此分布情況與醫院特性有關，看愈多癌症、自體免疫疾病的醫院，自然申請量較大。醫學中心申請件數最多，分級醫療的成效。「申請重大傷病件數最高的醫院，都是醫學中心，可見國內分級醫療做得好。」石崇良表示，醫學中心設立目標即是診治重大傷病患者，有些國家醫學中心少，民眾罹患重大傷病卻得不到服務，醫療可近性不足；台灣醫學中心林立，雖然常被詬病，「但從重大傷病者角度來看，這是福音。」重病民眾不需要再往少數大醫院擠，就醫路程也能減短。免部分負擔為重大傷病病人省下醫藥費用，石崇良表示，健保署統計，近五年重大傷病身分就醫病人醫療費用逐年上升，113年共花費2,629億點，每人花費健保24萬點。癌症是花費最高的疾病別，許多癌症標靶藥物、微創手術、化學治療均在門診執行，其次則是洗腎病人及呼吸照護病房（RCW）患者。核發重大傷病目的：避免高昂醫療費用壓垮病人。「健保除保費設計考量民眾經濟能否負擔，部分負擔也要考慮可負擔性。」石崇良表示，國內部分負擔成效已到必須檢討程度，目前門診部分負擔以次數計費，並收取藥費部份負擔，但檢驗檢查等項目尚未納入，各級醫院部分負擔比率，也遠低於法定20%上限，其中，醫學中心部分負擔比率僅16%。石崇良說，重大傷病患者罹病非自己所願，因此免除與該疾病相關部分負擔，避免巨大的經濟壓力讓病人面臨「毀滅性傷害」，但與疾病無關的治療，例如因感冒就醫等，病人仍要自行負擔費用。未來部分負擔設計，應朝向「人人負擔」方向推進，在下一波健保改革中一併討論，綜合考量民眾經濟能力，調升部分負擔，落實健保互助精神。衛福部健保署統計，近5年全台領有重大傷病證明的民眾逐年攀升，從109年149萬人，至113年已達到近168萬人。若以疾病別區分，領有重大傷病的民眾，以癌症病友最多。台灣癌症基金會社工顧問指出，重大傷病卡領卡人數增加，與高齡化趨勢有關，民眾餘命延長，中年以後罹患癌症等疾病機率增加，但各疾病人數增長原因各有不同，只能推論而得。中年後罹癌率增，存活期拉長，領證者也會增多。若以年齡區分，10歲以下領有重大傷病人數，近5年間未增反減，從109年1萬9,802人逐年遞減至113年為1萬7,674人；41歲至50歲領有重大傷病人數則呈現增加趨勢，109年16萬3,048人，113年人數已達17萬817人。台癌社工顧問分析，雖整體重大傷病人數增加，但各年齡層增減各有不同，中年以後至約60歲，重大傷病領證人數急遽增加，表示民眾多到中年後身體開始出狀況，罹患疾病。以疾病別區分，領有重大傷病患者，多數屬需積極或長期治療之癌症患者，連續五年人數排名第一，且逐年增長，從109年41萬8,640人，成長至113年為48萬9,470人。台癌社工顧問分析，癌症可能發生在任何器官，與洗腎等重大傷病相比，罹病率自然較高，且多數病人都在40歲以後確診，並開始接受治療，隨癌症存活期拉長，領有重大傷病人數也會增加。烏腳病、職業病等無新增案例，因此年齡偏高。若依照年齡排序，所有重大傷病疾病類別中，癌症排名第八，排名順位較前者，包括烏腳病（砷中毒）、職業病、漢生病、庫賈氏病等。衛福部健保署指出，職業病是指未具勞保身分之塵肺症、石綿沉積症等，與其他前三名疾病烏腳病、漢生病，因疾病防治有成，石綿已被禁用等原因，近期並無新增個案，故平均年齡偏高。領有重大傷病卡的癌症病人，平均年齡則落在66歲。台癌社工顧問指出，這表示陸續有年輕病人領取重大傷病卡，與較年長病人平均計算後，平均年齡才會落在此數字區間，而癌症病人在較年輕時確診的原因，包括防癌知識推廣，愈來愈多人對癌症症狀有警覺，以及政府推動防癌篩檢，病人透過各項檢查及早發現癌症，及早開始治療。醫院申請量與門診量、病床數、科別強項有關。統計顯示，113年全台醫院，依新申請且經核可重大傷病案件數量排名，申請案件最多者為林口長庚，其次是台北榮總、高雄長庚、台中榮總，名次較前者均為醫學中心。台癌社工顧問指出，重大傷病通常是診斷時直接由醫師以系統送出申請，醫院申請量排名可能與該院門診量、病床數有關，也與醫院科別強項有關，例如以癌症治療為人熟知的醫院，申請重大傷病案件數就會較多。健保署指出，除醫師協助送件外，民眾也可自行送件申請重大傷病。台癌社工顧問指出，有些民眾忌諱申請身障手冊，這與社會對身障人士的汙名化有關，民眾擔心遭受歧視而不願申請，但多數民眾不會特別介意獲得重大傷病卡，因為重大傷病「其實就是一種診斷」，即使不特別申請，醫師開立的診斷書上也已確認民眾罹患的疾病類別。重大傷病不同於身障手冊，患者可能兼有兩種身分。許多民眾會把重大傷病卡與身障手冊搞混。台癌社工顧問指出，領有重大傷病卡民眾可免繳因該疾病就醫時的部分負擔，但沒有額外現金給付的社會福利；領有身障手冊的民眾，則可申請社福津貼，停車時也可停放身障車位。兩者定義不同，病人可能單獨領有重大傷病卡、身障手冊，也可能同時具有兩種身分。舉例來說，乳癌病人符合重大傷病資格，但疾病不影響生活功能，因此無法領到身障手冊；因車禍截肢的病人，生活功能嚴重受影響，屬身障手冊發放對象，但不屬於重大傷病身份。罹患直腸癌且裝設胃造口維持營養病人，則同時符合重大傷病及身障手冊身分。台癌社工顧問指出，這兩種身分分別屬於衛政、社政機關管理。
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2025-04-26 焦點.元氣新聞
【出國旅行平安攻略】旅平險 比較保費更要看保額
有個世界，透過旅行才能到達。台灣人愛出國旅行，兩千三百萬人口之國，一年出國人次卻高達一千六百多萬人。出國旅行，怎麼玩才能安心又有保障？如何降低老病殘的旅行風險？「保險就是『損害賠償』的概念，把保費花在你負擔不起的地方，不便險非必要，死殘、醫療才重要。」曾經在海外中風、回台取得壽險證照的孫珣恒強調，投保旅平險的基本精神是，把錢花在你承擔不起的風險上。海外旅行時，突發疾病或意外可能導致極高的醫療費用，足夠的旅平險可以確保意外發生時，家人有一筆錢撐過混亂時期。投保旅平險，有哪些注意的事？孫珣恒指出，不要只比較保費，更要細看條款，尤其留意保額是否足夠。在台灣，保險額度通常有上限，例如身故殘廢保額最高為兩千萬，醫療保額可能最高為兩百萬 。有些保險公司會針對特定國家（如歐美、日韓）提供突發疾病醫療加倍給付的條款 ，但並非所有保險公司都有這項條款，且加成的比率也不同。其次，要了解保險公司合作的ＳＯＳ緊急救援服務有哪些？額度多少？另外，年紀大（有些保險公司是六十五歲、有些是七十五歲）也會限縮保額，部分保險公司可能不承保突發疾病，這也是需要留意的點。數位版看這裡掌握海外旅平險細節出國玩中風費用100萬僅負擔17萬 老弱病保旅平險4關鍵出國旅行是我們與家人創造美好回憶的方式，但可能因為對異地的陌生、旅途導致的身體勞累，而發生意外、疾病，產生諸多風險。如何規畫出最適合自己與家人的保險方案，降低旅行時的風險，達人建議四個檢核點，讓你可以安心出遊。
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2025-03-05 養生.生活智慧王
生病、航班延誤怎麼賠？旅平險與不便險適用情境不同 5大差異解析
日前藝人大S赴日旅遊期間不幸染疫逝世的消息，引發了大眾對旅遊安全的關注。無論是突如其來的健康狀況或者行程變更，這些難以預測的意外都可能影響到出遊好心情，甚至帶來額外的經濟負擔。因此，選擇合適的旅遊保險成為保障自身權益的重要一環。然而，雖同屬旅遊保險，「旅平險」與「不便險」的保障範圍與適用情境卻有所不同，究竟兩者有何差異、如何做選擇呢？《Social Lab社群實驗室》本次透過《OpView社群口碑資料庫》追蹤近三個月內「旅平險vs不便險」話題的網路聲量表現，帶您了解網友熱議的旅平險與不便險的5大差異。「旅平險」需留意是否含「法定傳染病」觀察近三個月內網友針對「旅平險vs不便險」相關話題的討論發現，簡稱「旅平險」的「旅遊平安保險」較受關注。旅平險主要保障旅途中可能發生的意外傷害，包括意外身故、失能、醫療費用補償，以及海外突發疾病與緊急救助等。其中，大S事件帶動民眾對旅平險究竟有無理賠「法定傳染病」之話題討論。有網友提醒，雖然旅平險涵蓋「海外突發疾病」，但「大部分不保法定傳染病」，指出「目前只有少數4家產險有承保法定傳染病」，並建議購買前「仔細去看條文」確認保額，以免理賠不足以承擔所有費用。此外，還有不少網友提問「大家出國都會花多少錢保旅平險」，吸引過來人回覆「年紀、旅遊天數跟保障內容都會影響保費，我會依據要去的國家來決定保障額度」，建議綜合考量不同因素，並多方比較各家保險方案，以確保獲得最符合自身需求的保障。網推雙保險 保好保滿最安心而「旅遊不便險」，則主要保障「行程」的不便風險與財物損失，如班機、行李延誤或旅遊文件遺失，甚至是行程改變或取消等。有網友分享「被颱風困在日本大阪三天」的經驗，最後成功透過「信用卡／金融卡附加的旅遊不便險申請理賠」，拿回住宿與三餐費用。該經驗引發熱烈討論，部分網友驚訝道「完全不知道能這樣」、「必須給個讚，真的很實用」；但也有人提醒「信用卡附贈的不便險幾乎都是實報實銷，而另外買的可以是定額給付」，且附贈保險通常有較多條件限制，因此仍建議視需求額外投保。需留意的是，「不便險」通常無法單獨投保，必須與旅平險一同購買，因此不少網友呼籲「出國一定每次都保旅平險＋不便險」、「可選擇產險公司含不便險的旅平險」，認為兩種保險「保好保滿，玩起來才安心」。無論是健康風險還是行程變數，事前做好萬全準備，才能讓旅程更安心。規劃旅程時，不妨根據自身需求選擇合適的保險，確保在遇到突發狀況時，能即時獲得妥善補償，讓每一趟旅行更加無憂無慮！（本文轉載自《Social Lab社群實驗室》）
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】規畫醫療險 善用「黃金三角」
面對年老的衰退與生病，許多人冀望能夠透過醫療保險形成保障，如何分配有限資源在醫療相關保險上？財經主播葉芷娟建議，從醫療險規畫的黃金三角形思考——最底層、最基本是基礎醫療，包含住院、手術、雜費，其中手術費及雜費的保費要二十萬元以上；中間層是防癌及重大傷病，保額至少兩百萬元；最上面是長照，每個月三萬元。 盤點保單時，葉芷娟推薦由壽險公會開發的「保險存摺」，可用網頁版也有App，可查詢個人所有人身保險投保狀況。優點是操作簡易，自身投保狀況一目了然，但是若要了解保障細節，還是需要翻閱保單內容。很多保險公司都有網站或是App，除提供資訊，也會提供年紀、保額和保費的對應試算供民眾參考。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】老後醫療 小心保險3誤區
小敏的爸爸癌症開刀住院後要請保險費用，才發現父親的「終身醫療險」，附約實支實付只到七十五歲，原來終身醫療不是終身保障！阿芳繳完二十年的醫療險保費後，第二十一年收到附約帳單還以為被騙，撥電話問才知道附約是一年一約。多數人以為，台灣有全民健保，加上年輕時投保的終身醫療險，就足以面對此生，甚至退休後的醫療需求。國泰人壽副總鄭紹鍇指出，這些都是人生到中老年階段常見的迷思，他進一步指出國人在醫療險最常見的三個迷思，包括：一、買了終身醫療險，此生醫療就有完整的保障；二、全民健保足以因應老後醫療需求；三、認為年紀愈大，購買保險ＣＰ值偏低，或較難承保。多數實支附約只到75歲迷思破解一：多數實支附約只到七十五歲、年輕時的舊保單保額不夠。每年都要檢視，才能完整保障。鄭紹鍇指出，大多數民眾在保險規畫時，都仰賴專家顧問推薦，實際上並不清楚保障內容涵蓋的範圍，例如有些疾病並未涵蓋在保障範圍內，但民眾卻不知情，甚至認為只要規畫到終身醫療保險都有買，就足夠支應醫療支出風險。除了平均餘命增加對保險給付構成挑戰，鄭紹鍇指出，醫療通膨也帶來相當大影響，這兩大因素，使舊有保單的保障年期或保額，若未與時俱進，如早期實支附約保障只到七十五歲，或是保障額度範圍很陽春，就會讓民眾面臨甚至無法理賠的窘境。每年定期檢視調整保單他建議，每年仍要定期檢視與調整保單，並依據個人健康狀況、家庭結構、財務能力及實際需求等，在重大傷病險、癌症險、長照險等不同險種之間靈活搭配，才能真正達到保障的效果。健保難保障新藥新療法迷思破解二：健保僅提供基礎保障，癌症藥物或新型療法自費負擔大。鄭紹鍇提醒，全民健保僅提供基礎醫療保障，而且健保給付範圍及額度往往有限，若要享有更好的醫療品質，舉例來說，像是副作用較低的藥物，或恢復效果較佳的先進手術及新型療法等項目，皆需自費負擔，費用更高達數十萬至百萬元，若無投保醫療險，也沒有積蓄因應，會面臨龐大經濟壓力。樂齡醫療險填保障缺口迷思破解三：「樂齡專屬醫療保險」可填補保障缺口。許多中高齡者認為此階段保費高昂，購買醫療險不划算，或常因體況自然衰弱或患有疾病導致投保困難，因此中老年者此時想加買保險時，常會有心理障礙。鄭紹鍇釐清，中高齡族群並非沒有商品可選，仍可選擇現在業者推出的「樂齡專屬醫療保險」來填補保障缺口，此類保險通常採核保條件適度放寬設計，尤其隨著年齡增長，罹病風險及醫療需求不斷攀升，正是保險發揮作用的時機，倘若發現保險有缺口，仍要及時設法來補強保險的防護網。在他看來，晚年購買保險不僅是多一層保障，更是對自己及家人的責任。他提醒，進行保單定期檢視時，保障範圍、保障年期與保障額度（保額）是否足以因應未來風險，將是檢視保單的三大重點。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
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2025-01-27 名人.精華區
閻雲／可能改變醫療保健生態的9件事
年，無疑將會是個醫療變革的關鍵時刻，突破性的科技發展將重塑醫療樣貌，不僅效率提高，還可讓每個人都能更輕鬆地取得或了解他們的健康資訊。未來一年，很可能改變醫療保健生態的幾個重大事件如下：一、 精準醫療隨著AI及大數據的爆炸性發展，精準醫療將持續發光發熱，透過遺傳、環境、氣候變遷及生活方式等特定因素，設定並提供高效率個人化醫療服務，將會對人類健康帶來改變。精準醫療的不斷前進，可把治療效果極大化，同時將副作用降到最低，它代表了現代醫學和醫療保健等領域的創新革命，也將成為人類平均壽命往上提昇的動力。二、禽流感憂慮2019年最後一天爆發的COVID-19新冠肺炎全球大流行，持續近三年，造成全球近8億人確診及超過7百萬人死亡，不禁勾起人們對1918年西班牙流感大流行的恐懼情緒，擔心透過人畜及禽鳥共通的流行性感冒會再奪走更多人命，其中尤以H5N1最讓人提心吊膽。H5N1病毒家族譜系，可以追溯到1996年在中國廣東省分離出的流感病毒，在接下來近三十年裡，它經常讓科學界感到緊張。經歷了一段相對平靜期之後，過去幾年又捲土重來。一旦引發大流行，它會更致命嗎？這可能是個難以回答的問題，而這也更加深了大家的憂心。三、疾病診斷的人工智慧和機器學習人工智慧AI和機器學習的快速發展，加上影像醫學的不斷突破，可以更精準分析醫療大數據。這個趨勢將徹底改變疾病診斷方式，帶領我們走到一個難以想像的醫療健康新世界。未來一年裡，人工智慧驅動診斷的整合，將發揮重要作用，利用人工智慧分析血液檢測、醫學影像和病歷等醫療數據，將帶來更快、更精準的診斷，醫師將可為病患安排更個人化，也更有效的治療策略。四、遠距醫療與穿戴式健康技術COVID-19新冠肺炎大流行帶來的隔離措施，人與人之間的接觸一度成了能免則免的潛規則，而這也促成了遠距醫療的興起。這雖有點無奈，卻也因來自疫情的推波助瀾，逐漸成了未來醫療的新選項，人們可以不用出門到醫院掛號就診，就可透過視訊及影像傳輸等最新科技，得到合宜的診療。在這波浪潮下，穿戴式健康技術也將趁勢而起，包括心血管疾病的監控、失智症及巴金森氏症的遠端分析等，都可讓一些民眾更安心待在家裡，或是出遠門旅遊，這未嘗不是件好事。五、健康遊戲化健康是個人的責任，但過程並非人人喜歡，如何將遊戲融入可以促進健康的素材中，讓大家有追求健康的動機，甚至成為商機，將會越來越流行。如果能在遊戲中加入獎勵機制，比如透過運動或健康飲食的認定，就可賺取積分，進而獲得獎賞，將會讓健康遊戲化更加蓬勃發展。六、高級基因組研究近年來，基因組研究開啟了我們理解人類生物學的全新途徑，提供基礎遺傳學見解，同時增加我們對各種疾病，特別是遺傳性疾病及癌症等的了解。更深入的基因組研究，基因數據將可以協助醫療保健等專業人員，根據個人獨特的基因圖譜，設計最合適的個人化治療方式。七、減肥藥物的意外之旅OZEMPIC和WEGOVY這兩種GLP-1藥物，自從被當成高效減肥藥物以來，施打這種被稱為「瘦瘦針」的藥物，就成為肥胖者的最佳救贖，形成一股全球風潮，諾和諾德和禮來這兩家藥廠也因此大賺特賺。這種針對腸道和大腦中的訊號，讓使用者感到飽足感的藥物，除了減重以外，不少研究顯示也有降血糖及減緩腎臟病功能下降的效果。如果這是一場美麗的錯誤，我們何不樂觀以待。八、健保公平性及世代正義2024年12月初，美國聯合健康保險公司（UnitedHealthcare）執行長湯普森（Brian Thompson）被一名26歲年輕人當街狙殺，引起美國人對健保制度的整體討論。飽受COVID-19等疫情肆虐的美國年輕世代，面臨保費高漲，投保無門，以及業者不支付醫療支出等困難挑戰，對此一槍擊案特別有感，加上近年美國的人均壽命下降，更加劇美國健保體制的改革聲浪，健保公平性及世代正義，顯然已成為美國乃至全球共通的問題。九、川普效應川普捲土重來，睽違四年再度入主白宮，他那不按牌理出牌的個人風格，不僅讓戰略競爭國家心驚膽跳，也讓眾多友邦提心吊膽；此外，他反對婦女堕胎，質疑疫苗效益，不太相信科學家建言，以及揚言將退出世界衛生組織（WHO）等言行，在在讓過慣太平日子的人感到不安。美國在全球衛生領域的影響力是否會下滑，我們不得而知，但對於他的再次上台，大家恐怕要有坐雲霄飛車的心理準備。》更多台灣生醫創新學會文章：https://tibia.org.tw/
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2025-01-18 焦點.元氣新聞
超高齡社會【未來篇】人機協作 就在不遠未來
超高齡社會擁有什麼樣的面貌？ 台北市立關渡醫院院長陳亮恭於十年前出版的「2025無齡世代」一書中，預言了八個社會景象，分別是退休終點線消失、高年級新鮮人重返職場、年金破產的挑戰、健保難保高齡醫療品質、長照服務從機構走入社區、不只老人村，還會出現無人村、孤獨死悄悄來臨、銀髮產業創造商機。這八個現象如今已一一應驗，預言神準。有什麼現象是之前未曾預料？陳亮恭直言：「少子化的嚴重程度。」人口高齡化發展可以預期，但新出生人口增加速度在新冠疫情後嚴重停滯，不只台灣，全球出生率都下降，開發中國家和已開發國家皆然，人口減少嚴重影響社會勞動力分配，對未來影響深遠。AI徹底改變工作方式龍年是在傳統被稱為生育大年，但推估去年全台出生人數最多僅十三點四萬人，低於前年的十三點五萬人，更低於前兩年，即虎年的十三點八萬人，龍年效應完全消失。少子化難以避免，現在「沒有一個行業不缺人」，缺工是各行各業的普遍現象。新冠疫情雖然過去，但人類的工作和生活型態改變。智慧化革命帶來的「工業4.0」尚未全面轉型，還是需要大量人力完成工作，但人力變少，如何因應？各行各業都應該重新思考。在此同時，人工智能（ＡＩ）的發展全面改變人類的生活和工作方式。人腦強大，但GPT-4等ＡＩ模型的知識量超越人腦的程度已難以數計。陳亮恭說，大家普遍同意ＡＩ不會取代人類，但人人都要學會使用，不會ＡＩ的人會被淘汰。ＡＩ徹底改變工作進行的方式，包括服務業和醫療等流程都因此改變，「去中心化」的服務模式成為必然。醫療服務 更加去中心化今年也是全民健保開辦卅年，人口高齡化加上科技進步，健保承擔極大財務壓力，但政府已強調這兩年都不會調漲保費，限縮給付項目或增加自費支出難以避免，台灣健保除了價格低廉，更以快速、效率高超著稱，但人力缺乏，醫療體系將難以維持如今的運轉速度。陳亮恭表示，不能再以傳統加人加錢的方式解決問題，未來只有在少數必要的情況，才需要住院，就像現在多數化療已在門診進行、日間手術與治療比率增加，醫療流程將再被拆解，住院不是唯一選擇，遠距醫療、日間照顧、居家住院等勢必因應需求而進一步發展，再加上穿戴式裝置發展與ＡＩ協作，都使醫療服務更加去中心化。工業4.0 服務破壞式創新「人機協作」即將發生於不遠的未來，人類與智慧型機器或電腦協同工作已成生活的一部分，電動車與自動駕駛的發展即是一例，待服務型機器人與人形機器人出現，醫療與照顧即正式進入「工業4.0」，特色是人力需求大幅下降，服務模式變革走向破壞式的創新。陳亮恭預見，未來人類愈來愈少，人類往都會區集中，但彼此難得見上一面，如同國際趨勢大師大前研一多年前預言，未來的世界是一個人的世界。大家透過網路互動，實體接觸淡漠，如何處理孤獨感更是重要議題。最近歐美研究發現，新世代青壯年逐漸不太仰賴實體的人際關係，但促進個人生活健康更徹底，整體健康狀況提升，所謂人際關係與社會連結，未來都要加計虛擬數位世界的元素。數位版看這裡人類愈來愈高齡、人口愈來愈少，但人工智能（ＡＩ）的發展將正全面改變人類的生活和工作方式，人類成為地球上寂寞生物，透過虛擬網路人格走跳互動，實體接觸淡漠，網路交往熱絡，如何處理孤獨感成為重要議題。未來僅少數能住院？少子化、人力荒 AI正改變生活形態在早期因新冠疫情開始隔離時，人們打趣，在家裡的時間變多了，將提振生育率，結果事與願違，人類並未因此製造出更多新生命。為什麼？來看專家的分析。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】投資型保單賠錢…長輩愁
號稱「有投資收益又有保障」的投資型保單曾經是熱門商品，很多人買過。但若長輩的投資型保單一直在賠錢，要解約嗎？這是財經主播葉芷娟家的故事。葉芷娟的母親在二○○七年購入一張投資型保單，月繳五千元，這五千元部分繳納兩百萬壽險的保費，剩下的用來投資。十七年下來共投入七十幾萬元，但保單價值只剩廿三萬元。「這趕快解掉啊！」葉芷娟看見保單時驚呼，但媽媽不同意：「這是有兩百萬壽險，現在解約，會現賠四十多萬，如果我繼續繳，等我走了，妳還有兩百萬可以領。」葉芷娟覺得心疼，媽媽雖然知道這商品總是賠錢，但她在乎的是，離開這個世界時可以留一筆錢給女兒。難道只要解約認賠及繼續繳納兩條路嗎？葉芷娟請教了幾位保險專家，發現媽媽認為的「只要繼續繳，身故就可以領到兩百萬」是迷思，每張保單設計不同，以媽媽這張為例，保費會隨年紀提高，當媽媽愈長壽、保費愈高，可能最後到月付五千還不足以支付保費，得從剩下的廿三萬去扣，等到有一天連保單價值都扣完，保單就停效，壽險也領不到。葉芷娟建議，先向保險業務員確認保單細節，包括保費是浮動的嗎？會不會停效？決定保單不解約後，葉芷娟做了兩件事，不再繳納費用卻能保住這張保單，並改變了保費高又賠錢的現況：首先，她將兩百萬壽險的保額調降到五十萬，降後保費大大降低；接著，葉芷娟用自己的專業去調整投資的標的，讓那廿三萬的報酬率增加，增加的報酬率不僅足以支付保費，還有機會讓保單現價提高。
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2024-12-05 醫聲.癌症防治
沈默殺手卵巢癌／賴瓊慧：台卵巢癌類型療效差 需更精準治療救命
台灣卵巢癌病患，因癌症型別與用藥、檢測缺口等因素，導致在抗癌過程中，遠比其他國家病患來得辛苦。林口長庚紀念醫院副院長、東亞婦癌研究團體理事長賴瓊慧指出，台灣的卵巢癌病患組織型別，約有20%為亮細胞癌，與日本25%，分居全球前一、二名，在歐美，占比則只有5%不到，這種型別即使很早期發現，由於化療效果不佳，後續往往不是很樂觀，因此很需要精準檢測、用藥等更好治療模式，才有機會扭轉頹勢、力挽狂瀾。賴瓊慧解釋，卵巢癌並沒有很好的早期篩檢工具，英國過去曾進行20萬人的調查研究，結果發現，即使透過定期抽血檢查CA125、照超音波等方式，卵巢癌病患的死亡率並沒有因而下降。卵巢癌與致癌基因有關，以著名的致癌基因BRCA變異為例，這組基因與乳癌、卵巢癌的發生息息相關，男性若有這基因，也容易出現攝護腺癌，像林奇氏症(Lynch syndrome) ，除子宮內膜癌、大腸癌、甲狀腺癌、卵巢癌等，也都與基因變異有所關連。精準用藥，有助延長病患存活期事實上，在基因學領域，BRCA基因變異屬於「HRD陽性」範圍之一，HRD為「同源重組修復缺失」，這是指腫瘤細胞的雙股DNA有修復缺陷，若使用PRAP抑制劑，藥物就可以針對這樣的缺陷進行攻擊，以達到有效抑制腫瘤生長目的，並增加病患活命機會。以所有晩期卵巢癌病患來說，約一半患者為HRD陽性，其中4成屬於BRCA基因致病性突變；其餘6成為HRD陽性但無BRCA基因突變。在卵巢癌治療的歷程當中，若可以及早手術，手術仍為治療首選，之後則需要進行維持性治療。賴瓊慧進一步分析，近年來有國際性研究顯示，在卵巢癌術後進行化學治療，達到完全緩解後，可繼續維持性治療，若有BRCA致病性突變或為HRD陽性族群，使用PRAP抑制劑，可帶來不少助益，對降低復發風險，也有幫助，像BRCA致病性突變者用藥，復發風險可降低七成、HRD陽性者降低約5成；以延長存活期來說，BRCA致病性突變者用藥，可降低死亡率45%。 舉例來說，有一項大型臨床試驗證實，若HRD陽性病患使用血管新生抑制劑，搭配PRAP抑制劑，整體存活期中位數從57.3個月增加至75.2個月，死亡風險也降低達38%，已具明顯意義，而且這也列為國際治療指引重要選項。癌症死亡率下降1/3，用藥、篩檢都是重點雖然不少研究指出，使用PARP抑制劑對HRD陽性病患有利，但根據台灣目前的健保給付原則，卵巢癌病患中，只有帶有BRCA基因變異的病患，才有機會使用PARP抑制劑，其餘HRD陽性病患若要用藥，便必須自費，而HRD檢測部分，也是必須自費。賴瓊慧直言，在門診中，約有3成病患因無法負擔自費藥物而被迫只能接受不斷復發、反覆接受化療命運，若要達到賴清德總統所宣示「癌症死亡率下降1/3」目標 ，「只要政府願意投資，就可以達陣！」此外，在今年2月施行的的特管辦法中，衛福部為了提升檢測品質、維護病人權益而將實驗室開發檢測服務(LDTs)也納入管理，但因申請案件增加、流程需通過一道道關卡而造成審查塞車，卵巢癌相關HRD檢測也遭卡關，不僅如此，HRD因檢測較為複雜，檢驗認證上，各方也有不同看法。從檢測卡關到病患人權，皆須重視賴瓊慧認為，以往實驗室若已取得國內外認證，且已執行過許多相關基因次世代檢測，或已有大型臨床試驗證據作為擇選標準，以HRD檢測為例，可考慮是否先放行，並在三年後收集數據、真實世界治療成果報告，與國際數據進行比對，一旦差距太大，便取消續證資格。對於HRD等檢測項目，賴瓊慧也提醒，在歐美社會，現在已開始推行反基因歧視法，意思是說，保險業者不能把基因檢測結果列為拒保或提高保費的理由，這對病患、民眾都非常不公平，公司行號不能因基因檢測結果影響任用評估標準，希望台灣社會也可以盡早正視這項議題，並盡快跟上立法，以保障病患、民眾權益。
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2024-12-05 醫聲.癌症防治
沈默殺手卵巢癌／劉文雄：晚期治療接軌國際 藥物二擇一造成困擾
卵巢癌是三大婦癌之首，以往沒有好的治療方式，近年因精準醫學突發猛進，發現五成的卵巢癌患者有一半帶有HRD（同源重組修復基因缺陷）陽性，可給予相對應的PARP抑制劑，這也讓晚期患者治療出現曙光。日前台灣癌症基金會與聯合報健康事業部所舉辦的「展望治療新希望，卵巢癌精準治療」圓桌會議，多位婦癌權威與會共同關心婦女權益。晚期卵巢治療給付 與國際指引有落差會議中，高雄榮民總醫院婦女醫學部副主任劉文雄指出，美國NCCN治療指引或是歐洲的ESMO治療指引，都建議卵巢癌HRD陽性的治療，無論手術、化療的治療順序為何，維持治療方式都有兩種，一為單用PARP抑制劑，一種為組合療法PARP抑制劑加血管新生抑制劑，兩者都有其效果，不過，目前健保給付PARP抑制劑一線使用只限於帶有BRCA基因突變者；雖然血管新生抑制劑去年也開始給付一線使用，但同時又規定兩者只能擇一使用，造成治療上的困境。目前非BRCA基因突變的HRD陽性患者藥物使用仍未獲得健保給付，劉文雄認為，若健保能給付組合療法是最好的，因為臨床數據顯示，PARP抑制劑加血管新生抑制劑，整體存活期中位數可延長至75.2個月，降低38%的死亡風險，療效顯著。但健保資源有限，若不能完全給付時，是否可以先以HRD陽性患者且高風險復發的患者為給付對象。劉文雄認為，卵巢癌治療須要接軌國際治療指引，健保資源如何分配得好好思考，不過，健保財務有限，民眾也應該想想健保的體制問題，錢必須花在刀口上，民眾除了減少四處逛醫院的醫療浪費外，增加保費及部份負擔都須面對討論。至於卵巢癌如何早期發現，由於卵巢位處骨盆腔，等腫瘤大到壓迫腸胃才有機會被發現，不過，民眾仔細觀察身體變化仍可自我察覺。網紅罹癌提警訊 非典型腸胃症狀應小心網紅江老師自述是在平躺時覺得腹部隆起覺得有異，原以為是自己發胖了，才就醫檢查發現是卵巢癌，她呼籲婦女朋友若發現腹部凸起不要以為是肥胖，要趕緊就醫，而平常做子宮頸抹片檢查時若有需求可請醫師做陰道超音波，看卵巢的健康狀況。劉文雄也提醒，臨床上有三到四成的卵巢癌患者是由腸胃科轉診過來，而八成的患者都曾經在診斷前出現非典型腸胃症狀，例如骨盆痛、腹脹、便祕、食慾不佳或消化不良等，多數民眾會先去看腸胃科，吃藥後症狀改善，但過一段時間又出現，這種反反覆覆的症狀若沒改善，就要轉至婦產科檢查，因為第一時間的及時診治會影響預後，別因避諱看婦產科而延誤病情。
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2024-11-29 醫聲.罕見疾病
罕病權促會／蔡輔仁：病患對人類進化有貢獻，罕病專款不應挪出健保
「政府對罕病的照顧其實是不錯的，從立法到推動新生兒篩檢都是國際優等生，罕病雖是小眾，但在人類的進化過程中，我們因為罕病患才能更了解基因的變化，他們對社會的貢獻極大，從預防到治療都應獲得法規保護，罕病預算沒道理要挪出健保。」罕病基金會董事長、中國醫藥大學副校長蔡輔仁持平地說。蔡輔仁指出，政府要照顧全民，很多疾病的人數也比罕見疾病多，罕病沒有要獨佔資源，這幾年各種疾病的新藥紛紛進入健保體制，但大家繳的健保費並沒有增加多少，捉襟見肘下，資源就互相排擠。罕藥改善疾病還是生物指標？仍須更多研究蔡輔仁表示，醫病都很感謝政府對於罕病的照顧，但罕見疾病有「罕見疾病防治及藥物法」保障，任何的決定都可以理性討論，包括近年也在討論藥物的退場機制，無非希望用科學數據來看罕病的治療是真的發揮效果，還是只改善生物指標而已。把錢用在刀口上就須要科學數據的累積，長年鑽研罕見疾病領域的蔡輔仁說，法規幫患者開了藥物綠色通道，在預防端上也進行全國性的新生兒篩檢，但科技帶來的醫學進步，也改變科學界對罕病的看法；以往是因病找因，現在是利用篩檢先找出原因再來確診疾病，醫界了解疾病本身的歷程，但對於健康帶因者的疾病發展並不夠了解，有時只是生物指標的變化，終身不發病，但接受治療後，到底是改善了疾病還是改善了生物指標，須要投入更多的資源研究。「只要科學證據愈來愈清楚，不必要的醫療浪費就能愈來愈少。」蔡輔仁認為，這是政府須要再加強投入研究的部份，同時也須要建立本土資料庫，尤其是具台灣特色的罕病，自己的罕病自己救，才有開發新藥的機會。罕病患承擔生命傳承的隨機風險 蔡輔仁認為，研究罕見疾病雖然是孤單的路但不會永遠是孤獨者，因為你正在做的事大家都看在眼裡，最後會反饋回來，當你幫一名跑遍全台灣或跨國的患者確立診斷，會發現所有的努力都得到回報，也獲得滿滿的成就感。「罕見疾病在社會上的存在是偉大的，患者沒有犯法做壞事，生病只是機率的問題，只是今天不是發生在你身上，而是發生在別人身上，基因缺陷造成的疾病，幫助人類找到基因有可能的變異點，幫助人類進化的一小步，大家應該一起幫忙他們。」蔡輔仁衷心期盼大家能多了解罕見疾病。
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2024-11-19 醫聲.癌症防治
多發性骨髓瘤指引將出爐 盼補治療缺口
台灣即將在二○二五年進入超高齡社會，多發性骨髓瘤好發於六十至七十歲，一年約新增七百病患，因容易骨折、骨痛，隱形照顧成本衝擊癌友家庭。中華民國血液病學會將推出最新多發性骨髓瘤治療指引，鼓勵病人自體造血幹細胞移植，並且接受完整治療。健保署長石崇良指出，未來健保給付新藥將根據國內治療指引，與專家共同盤整治療缺口。癌症希望基金會與聯合報健康事業部共同舉辦「突破多發性骨髓瘤治療困境，邁向健康台灣新願景」專家會議，中華民國血液病學會理事長、台大醫院癌醫中心分院血液腫瘤部主任柯博升表示，血液性癌症在治療上與實體腫瘤不同，希望初期就使用最好的治療方式，以多發性骨髓瘤為例，目前治療進展變化大，指引建議初診斷病患應先評估是否適合進行自體造血幹細胞移植，且同步採用多重用藥策略。過去，多發性骨髓瘤的治療方式以蛋白酶體抑制劑、免疫調節劑、類固醇等三合一療法為主，近年來，三合一療法加單株抗體等四合一處方問世，國際治療建議也出現變動，國內治療指引認為，移植前的引導治療採四合一處方會優於三合一。台灣三成五病患 無法撐到二線治療「在國際治療指引上，只要三缺一、四缺一，全部就無效。」柯博升直言，目前對第一次診斷罹患多發性骨髓瘤的病患，三合一療法可獲得健保給付，但對於含單株抗體的四合一治療組合，健保給付僅用於復發後的第二線治療，初診斷病患若要遵循治療指引，就必須自費使用。癌症希望基金會副執行長嚴必文指出，根據統計，多發性骨髓瘤新藥須等待十四個月到廿個月不等，才能獲得健保給付，但等待期間，患者療程都受到限制，據台灣真實世界數據，約三成五病患無法撐到二線治療、二成三患者無法撐至三線治療，病患必須和時間賽跑。中華民國血液及骨髓移植學會秘書長蔡承宏說，以日本為例，只要新藥通過適應症，約一個半月即可納健保，蔡承宏及台中榮總血液腫瘤枓主任滕傑林都認為，若可縮短新藥納入健保等待時間，將減少病患「看得到卻吃不到藥」困境，還可協助患者回歸職場及自我照護，減輕家屬及醫護負擔。近年癌症醫療與藥費快速成長，造成健保沉重負擔，讓癌患「看得到用不到」。石崇良表示，健保將改變現行審核方式，持續盤點資源，且優先考慮將美國國家綜合癌症網絡（NCCN）等國際治療指引中的Catagory1（證據等級高）及「Preferred treatment」（高度建議）選項納入給付，若國內有治療指引，將與學會一起討論，盼補足治療缺口，讓更多病患受惠。十二月健保給付將新增多發性骨髓瘤等七癌基因檢測，以利醫師後續治療有更客觀依據。四合一用於第一線 健保給付協商中健保署醫審及藥材組組長黃育文補充，健保給付四合一藥物用於第一線，已進入藥品價量協商過程中，若有合理藥價，協商過程勢必較為順暢，期待盡快達到共識，造福病患。為了落實總統賴清德的健康台灣政策，除了藥物審查希望接軌國際治療指引，並減少國內指引的落差，健保署在擴充財源上也討論是否增加補充保費及第二層健保的可行性。嚴必文表示，病友團體也認同這樣的理念，癌症病患都想爭取延緩疾病復發，也希望生活不受影響，透過及早用藥，除了減少後續醫療耗用，也可維持生產力，在治療效益的排序上，希望可讓病患都獲得及時、適切的治療，以減少癌症家庭負擔。
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2024-11-11 名人.精華區
羅盛典／健保、商保 如何共譜健康保障協奏曲？
病人被沉重自費壓力輾壓已非新聞，病友團體不斷為癌友爭取及時適切的治療，提升存活率。癌症希望基金會（HOPE）自2016年起持續倡議「健保資源合理分配」、「癌症／創新藥品基金」、「商保補位健保」等，三箭齊發，促進癌症治療可近性。其中，「商保補位健保」在去年因保險理賠爭議引發討論，健保署在官網設置「健保協同商保」專區，內容主要提醒民眾「買對保單」，才能支援健保未給付範圍，並引導民眾前往特定幾間保險公司的保單介紹頁面。該作法引發外界產生圖利廠商的疑問，也讓HOPE深感憂心。不論「商保補位健保」或「健保協同商保」，HOPE期待由商業保險支應健保未給付範圍，並非全然放任市場機制，更沒有想要推銷保單的意圖，而是希望找到突破現行商業保險機制，納入更多政策精神與協助的新模式。商業保單 僅70%用於理賠HOPE於2022年調查，近五成癌友認為繳費多年的保險理賠不太夠用，也有四成多癌友反應，必須住院才能申請理賠。為何保險理賠不到位？商業保險公司設計保單有行政成本、安全加成的考量，粗估僅40至70%用於理賠，加上民眾可能有「還本」迷思，儲蓄型、投資型商品熱賣度遠高於純保障型保單。只是羊毛長在羊身上，民眾所繳保費若有部分被用於可歸還的本金及利息，理賠額度就更加有限。純保障商品 如何提高理賠所以，純保障型商品如何降低行政成本及安全加成占比，提高理賠或降低保費來磁吸民眾購買，是未來政策規畫新型態保險時的首要考量。在OECD國家中，私人商業保險蓬勃發展的國家，常見政府干預市場，用政策保護消費者，以達到促進公平、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。健保署於去年年底正式委託國衛院執行「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」論壇，探討如何公私協力強化醫療保障，完善國人健康安全網的可行性方案，結案報告已於日前發表，提出「第二層健保政策險」的可行模式與政策建議，也預計2025年正式發表建言書。政策型保險 有賴政府出招台灣過去曾推動許多政策險，包括火災地震險、汽機車強制險、學生保險等，都是成功案列，雖然仍有待改善之處，但運用共保、維運基金等機制，確實突破僵局，有效大幅降低行政成本，例如擴大汽機車保戶群（還有不少民眾加購任意險）、大幅降低學生保險流標困境等，這有賴政府端出穩定的政策方針。健保是照顧民眾健康的基礎，台灣面臨老年化、少子化雙重挑戰，不管健保費或稅收費基都可能不斷萎縮，健保收支面臨嚴苛考驗。健保總額長年捉襟見肘，許多具成本效益的新治療無法納入給付，這是所有病友最深沉的痛，再加上繳了多年保費的商業保險在關鍵時刻派不上用場，更讓病友們備感心酸。以「公私協力」推動「第二層健保政策險」，勢在必行，讓民眾及早投資健康，並緩解健保財源不足、商保派不上用場的窘境，期許政府單位起身領導，也期盼施行政策型健康補位險後，健保改革依然前行，才能真正照顧到最需要幫助的民眾，達到健康台灣的願景。
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2024-11-06 醫聲.罕見疾病
健保點值滑落陷道德困境，致罕病「極弱勢團體」遭排擠
台灣的健保制度曾被譽為最佳，但隨著即將邁入第30年頭，這一制度面臨嚴峻的道德困境。醫界因不堪長期承擔點值下滑的苦果，醫界代表在114年健保總額協商時，主張將罕藥專款歸零，即不再編列任何預算，引發罕病患者及其家庭的極端驚恐，惟恐此舉將直接切斷近1萬7000名罕病患者的治療生機。為了支持罕病患者，立法委員劉建國在日前舉辦「懇請衛福部支持114年罕病專款付費者方案」公聽會，邀請立委黃秀芳、王正旭、蘇清泉、陳昭姿、前立委吳玉琴等人，以及53個罕病病友相關團體、臺灣病友聯盟理事長吳鴻來、台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟等代表出席，健保署、國健署、社保司等官員，以及醫界代表健保研商會議委員暨清泉醫院院長羅永達也與病友進行對話。罕病家庭：我們非祭品，而是活生生人命在公聽會上，罕見疾病基金會創辦人陳莉茵情緒激動，忍不住哽咽。她說，當她得知醫界建議將罕見專款歸零時，深感焦慮，因為這將直接剝奪罕病病患的治療機會。陳莉茵強調，罕見疾病通常是遺傳性疾病，患者無法加入商業保險，唯一依賴的醫療資源就是健保，「如果健保將罕病患者排除，這等於是剝奪我們的生命線，我們不是雞鴨魚祭品，我們是活生生的人命。」身為病童的父母親們，長期處於照顧病童的壓力，如今又面對治療可能斷炊的困境。家長顧雲崧表示，「作為父親，為了女兒的生命，我也是可以豁出去。身為小人物，我只想要好好過生活，不要將我們當做祭品。」他呼籲醫界不要放棄他們，也希望健保署能夠給予更多支持。立委：健保應照顧罕病，不該排除立委蘇清泉安慰病團代表並表明立場，「孩子們出生得了罕病，也不是他自己要的，孩子們何其無辜，以台灣的水準，照顧這些孩子是天經地義的，罕病就是一種疾病，給予健保照顧也是理所當然的。」長期關注罕病議題的前立委吳玉琴指出，醫界在面對點值下滑的情況下，以罕病專款突顯問題，這種做法雖可理解，但也無疑是針對弱勢群體，會讓罕病患者陷入更深的困境；健保對於罕病的支持至關重要，若將罕病患者排除在健保體系外，將會付出巨大的社會成本。她喊話，「衛福部長一定不會做這樣的決定。」醫界：健保瀕臨崩潰，罕病專款應由公務預算支付面對病友的哭訴，醫界代表羅永達坦言，身為醫者也很揪心，陷於道德困境中；健保總額不足以支應費用，已經對醫療服務造成壓力，然而醫界卻要承接被甩鍋的點值問題。他表示，健保系統正面臨崩潰的風險，並建議罕病專款應由政府編列公務預算，而非依賴健保總額。羅永達還提到，許多為罕病患者服務的醫師，每次診察費僅為60多元，遠低於其他科別的診察費。他質疑，如果醫師的付出無法得到合理的報酬，醫師是否能繼續為病人服務？更重要的是，若醫師無法繼續提供服務，誰來照顧罕病患者？立委、醫界盼健保保費開源 滿足醫病雙方需求對此，立委們表示理解醫界的困境。蘇清泉強調，「點值一直稀釋下去，誰也凍未條。」他表示，台灣要持續發展，醫界也必須活下去。王正旭則指出，正在進行醫界點值的優化討論。陳昭姿認為，健保保費應該開源，以穩定點值。吳玉琴也呼籲，各界應該共同努力爭取醫界的保障。然而，羅永達不具信心，他說，如果政府真心關心罕病病患，應該編列足額預算、國發會可以編預算，部長可以裁示，「大家嘴巴都講得很好聽，最後只有醫界沉淪。」如今擔任立委的陳昭姿，過去在健保共擬會中擔任主席。她說，29年來目睹健保對於新藥、罕藥審查過於嚴格，就是因為財源受到限制，問題癥結在於國家整體投資不足，應該要鬆綁、開源，健保保費不足的問題不僅造成各種新醫療新科技引入時程延緩，也影響點值，讓醫界面臨費用被斷頭。她呼籲，讓健保穩定運作，讓醫師可以照顧更多人。前線醫師：須照顧弱勢病患，不標籤處理人類遺傳學會秘書長簡穎秀身為第一線的罕病醫師，她說，健保點值下降對醫療服務的永續性造成威脅，應該要予以正視；然而身為一個醫師、一個國民，要落實健康平權，不去遺忘任何一個人，讓每個人生病都可以使用健保，不應該對罕病患者進行特殊標籤處理。人類遺傳學會理事楊佳鳳醫師表示，前兩週她剛診斷出一名極為罕見的病童。病童的母親告訴她，自己已經失去了兩個女兒，這個孩子是她唯一留下的。楊佳鳳猶豫是否該告訴病童的母親，現在美國已有相關藥物上市，但如果申請不到，是否會增加母親的痛苦。楊佳鳳說：「弱勢病患就在我們身邊，我們應該為他們發聲，因為誰也無法預測，自己會不會有一天成為那個少數。」
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2024-10-30 退休力.理財準備
有公司團保，可以不用再買個人保險嗎？理財顧問分析買保險3原則
最近在做財務規劃諮詢時，討論到保險及費用支出時，民眾提出疑問：「顧問，我公司有提供團保，也有提供自費加選的保障方案可選擇，這樣我是不是可以把需要的保障內容在公司團保做加保，取消我個人險的保障，來節省保費支出？」財務規劃的第一步就是須要先整理出來財務資訊，包含：財務目標及想達成的時間、家庭的收入支出表及資產負債表、目前的投資項目及投保保障內容等等，通常當民眾無法如期如願達成財務目標時，就須要做一些財務上的調整，想辦法開源節流降低支出，而民眾最常想調降的就是保險費支出。保險是保以防萬一風險控管在財務規劃裡面是很重要的一環，但是在風險發生之前，大部分的民眾對風險是無感的。就如同颱風沒來之前，公園路樹看起來都高大挺拔，各個鬱鬱蒼蒼；但是颱風過後，端看此次颱風瞬間最強的風速、累積雨量、停留的時間等等，結果可能造成土石鬆動，又或者是樹根原本就沒扎很深、樹木已經有病蟲害、枝葉沒有修剪造成阻力太大等等原因，總是會有一些樹木因颱風而傾倒，造成民眾財物損失甚至傷亡發生，這些損失民眾都是始料未及的。針對個人風險管理也是一樣的，在人身風險發生前民眾無法預知，就像在生病之前，民眾無法確定自己何時會生病？會生什麼病？這個病會有多嚴重？對自己的健康及財務會有多大的影響？意外事故也是如此。所以財務規劃時，風險管理就成為很重要的一環，因為我們無法預知風險何時會發生、影響會有多大，所以顧問會建議要透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，保障萬一風險發生時，家中的財務經濟不要被嚴重影響，而影響到原本的財務目標。為開源節流，以公司團保取代個人保險？通常在財務評估後無法如期完成想要的財務目標時，我們就必須盤點資源，看有哪些財務項目可以調整。首先是收支項目的開源節流，此時通常民眾會思考是否可以減少保費支出。每個人購買保險的原因不同，大部分的人是在意外事故還沒發生，身體還很健康時，因為不確定未來風險何時會發生，所以事先購買保險來轉嫁風險，以作為財務的防護網，大部分的民眾繳了多年的保費後，甚麼事情也沒發生，多年的保費就這麼繳掉了。現在既然要開源節流，民眾就提出討論：「保險是為了以防萬一，不能為了節省支出，把保險取消掉，但是我公司有提供免費員工團保，也有提供不同的自費加選保障的方案可選擇，保費比我買的個人保險便宜，我是否可以把需要的保障內容透過公司團保補足來取代個人保險，以節省保費支出？」 保險應該怎麼買才是最好的？沒有絕對的定論。終身保障可以有一輩子的保障不用擔心保障到期後風險發生時反而不在保障期間內，但是終身保障的保費高，如果無法支付高額保費而只買很低的額度，當風險發生時保障反而不足。定期保險保費便宜，但是保費會隨著年齡調漲，薪資上漲幅度應付通貨膨脹的速度都不夠了，老了之後如何還付得起高昂的保費？而且定期險有到期年限，如果年紀太大，風險才發生，到時候保險早就到期了，該怎麼辦？保險購買3原則保險該怎麼買雖然沒有定論，但是不變的原則是：．先求有保障、再求保障的完整度。．先保損失大的事故、再保損失小的事故。．先保現在可能發生的風險、再保未來可能發生的風險。所以如果預算足夠，想買終身保障當然沒有問題，但是當預算不足時，就必須仔細考量，該怎麼選擇。需要負擔家計的小資族或家庭責任沉重的族群，因為預算不足又需要高額的保障，通常會建議以選擇定期險為主，若未來財務結構調整或財務負擔減輕時，再視當時狀況是否延長定期險保障年限，或選擇終身保障。那如果公司團保有更低的保費負擔，是否建議先以公司團保取代個人保險呢？團保選擇權在你手上嗎？公司團保成立的原因，可能是雇主要轉嫁勞基法的雇主責任、民法上的損害賠償責任、提供員工福利、又或者是希望照顧員工來達成留才目的，不管原因如何，出發點及考慮因子都在雇主，員工一般來說沒有決定權，承辦單位也只有建議的權限，最後如何定奪還是取決於雇主。公司團保每年一約，所以公司團保有可能會在每年團保到期時，更換投保公司、投保保障內容、投保限制等等，也有可能因為公司的理賠率過高，原承辦的保險公司要求保費調整，或者不予續保等等變數。如果因為公司團保就取消掉自己的個人保險保障，萬一公司團保內容有變動時，是否要趕快再回頭調整自己的個人保險？但是保險公司只承受未發生的風險，如果要加保個人保險時，身體健康已經出現狀況，又或者保險事故已經發生，這時個人保險的加保申請有可能會被加費、批註除外、甚至拒保，這時就會發生公司團保內容已經調低或變動，但是個人保險無法調高或增加的窘境。另外要考慮的是，你會在同一家公司工作到退休嗎？如果答案是不一定，那你換的下一家公司，公司團保規格跟上一家相同嗎？一般人轉職考慮的是工作發展機會，甚少人是因為團保保障而轉職，因為收入及職涯發展，才是收支表上最根本的重要數字。公司團保、個人保險選擇的優劣比較由此可見，當我們考慮是否利用公司團保來取代個人保險以降低保費支出時，建議要考慮幾個面向：1.若將目前的個人保險調整為以有保證續約的定期險為主，保費是否在可接受範圍內？2.若仍考慮以團保取代個人保險，先向人資部門詢問：未來若離職時，員工團保內容是否可以不論員工身體狀況，允許員工同額成立個人保險保障？3.是否只以團保中屬於重大、單次事故的保障取代個人保險？例如：定期壽險，重大疾病險，意外身故及失能險等，至於醫療險盡量保留個人保險？4.如果以公司團保取代個人保險，可節省多少保費支出？比較一下對收支表的結餘影響與風險變動的影響，整體評估這樣的變動是否值得？財務規劃時，若財務資源足夠，財務目標可達成的確定性很高，代表收入支出是健康的，此時在風險轉嫁上面的規劃想要面面俱到，萬無一失當然沒有問題。但是若資源有限，我們只能在有限的資源中，盡力去完成財務目標，做一些取捨就在所難免。所以是否要以公司團保取代個人保險，並沒有標準的答案，每個人要依據自身的考量，謹守保險先求有再求好、先保現在再保以後，先保大再保小的原則，並考量團保取代個人保險的優劣等，務必事前三思，全盤考量過後再下決定，以確保風險安心無虞地轉嫁，保護家庭財務的安全。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-22 醫聲.健保改革
費率該漲嗎？會不會破產？健保如何脫胎換骨
2016年我請時任台南市長賴清德總統推薦，有機會進入健保體系，但當時，二位當醫師的兒子都覺得不妥，理由是「醫師們都在罵健保」。為此，我哥哥（台大外科教授李伯皇）還分別致電給這對兄弟，告知「你父親有機會到健保署去幫國家做事，這是人生難得很有意義的事情，應該積極支持！」絕大部分年輕醫師很難體會健保的優點，在全民健保尚未實施之前，病人如需要洗腎或接受重大手術，可能得傾家蕩產，賣掉房子，健保現在能照顧到所有人民的基本健康，這是很不容易的事情。即將步入30年的台灣全民健保，在醫療體系同儕付出心血呵護下，已走出我們自己的路，傲視全世界。在此關鍵時刻、我們唯有務實面對人性做健保改革，才能讓台灣健保脫胎換骨，永續經營。之前，健保署對於非弱勢欠費者均採取法定追償機制，一旦欠費、在一定期限內未還款，就會被鎖卡。為了落實前總統蔡英文保障全體國人就醫權利，我在就任未滿一個月時，就宣布全面解卡，同時加強欠費追償，更是讓全民健保邁向全新的里程碑。民眾多只在乎健保費率會否調漲、會否破產。我故鄉為雲林縣虎尾鎮，爸爸為縣政府公務員，媽媽是家庭主婦，雙親栽培四個孩子念書，竭盡所能、不遺餘力。高中北上，就讀師大附中，爸媽每月給了固定生活費，這就是人生中首次領略到「總額」概念，除了特殊理由，不會隨便開口跟爸媽要錢，增加家裡財務壓力。在成功大學醫學院執教時，曾問同學「你爸爸一個月給你多少錢當生活費？」記得學生笑笑回答「爸媽給了一張金融卡，只要缺錢，就可至ATM領取現金。」，不同世代成長背景不一樣，想法就會不一樣。大部分國人根本「不認識」健保的運作，看到健保危機的新聞，只在乎健保費率會不會調漲？只在乎健保會不會破產？破產通常指一個人、公司或其他實體無法自付其所欠的債務狀態，依目前健保法的運作，健保當然不會有破產的情況。每年度健保總額是固定金額，醫療服務總點數若大於總額，點值就會低於1元，若健保總額沒隨著醫療服務而增加，等於吃醫療人員的豆腐，做愈多，卻不見得會拿到愈多錢。為此，部分醫院管理專家提出「打破總額、保障點值1點1元」等訴求。台灣健保採取自給自足的社會保險制度，若健保費收入沒有辦法滿足支出的總額時，依法就要調高費率來增加收入，對執政者而言，這就是一個政治風險。健保費用支出偏移嚴重，造就血汗醫院。由於健保費用的支出偏移嚴重，門診服務醫療點數占總申報總點數70.3%，而住院服務醫療點數占申報總點數的29.7%；再者藥品費用在總額的占率已到32.58%、防禦性醫療的生態讓檢驗檢查的費用不斷地上升。長期以來，手術及一些侵入性治療的處置行為支付點數被壓抑，遲遲未能務實調整，這對醫療團隊來說是相當不公平且殘酷的事情，也造成了所謂的血汗醫院。護理人員流失、病房關病床等問題迫在眉睫，如何讓救人救命的住院醫療行為，得到合理支付點數，將是諸多健保改革項目中最務實的關鍵重點。在尊重醫療專業與自主性前提下，醫師們若能秉持醫學倫理，門診開立藥物、檢驗檢查時，主動減少不必要的醫療行為，自然而然，就能減少健保點數，進而提高點值。如果可以減少門診量，工作沒那麼累，也能改善生活品質。減少不必要醫療行為，這不能只靠醫院或醫師，人民也需負起自身責任，個人在健保署服務期間，持續推動「分級醫療、使用者付費部分負擔」等政策，就是希望人民在「增加一些醫療費用，不痛但有感」的情況下，逐漸調整自己的就醫觀念及行為。檢查不是愈多愈好，健康存摺HOLD住你的輻射量。人體只要接受到輻射，不管劑量是多少，都有引發癌症和不良遺傳的機率存在，劑量越高，罹患癌症的機率也越大。為減少民眾多次接受放射線之幅射劑量及減少醫療工作人員輻射曝露的機會，民眾跨院就醫時，可請醫師利用「健保醫療資訊雲端查詢系統」，查詢過去所做的檢驗檢查。健康存摺顯示病人曾接受過的醫療檢查輻射劑量，依國際輻射防護委員會報告，曝露於1,000毫西弗的輻射，致命的風險率為5%，每人每年總輻射曝露劑量超過100毫西弗，易成為癌症的高危險群。所以我們在健康存摺有顯示民眾檢查曝露輻射的劑量，雖然放射線科醫師強調這個劑量很低，對健康沒有影響。除了呼吸的空汙問題，多做不必要的輻射檢查，也許也是台灣癌症持續上升的原因之一。我們非常在意日本福島核食的輸入，但是，台灣的病人接受X光的照射或電腦斷層的照射，某些人的次數真非常的多。
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2024-09-20 退休力.理財準備
退休面臨4大風險！理財顧問告訴你可以靠什麼保險彌補
單身的王先生一直以來就對金錢沒有安全感，理財偏向保守，由於工作性質是輪班制，所以沒有很多時間研究投資理財，好在有個大學同學從事保險業，鼓勵王先生用買保險的方式來為自己準備退休金，同時也做好退休後的醫療、長照規劃，讓他對退休準備不再那麼恐懼。像王先生這樣的情況還真不少，有許多人都是透過保險來規劃和準備退休，到底保險可以提供哪些功能來解決退休準備的問題？退休規劃留意四大風險中華民國退休基金協會指出，在進行退休規劃時，首先要留意四大風險:1.長壽風險：2025年台灣將邁入超高齡社會，如果我們活得比預期更久，就會遇到退休金準備不足的問題。2.通膨風險：現在買一碗麵的錢，在退休時也許只能買到一片餅乾了，或者是同樣要吃一碗麵，未來退休時或許得花上兩倍的價格才買得起，這就是通貨膨脹的風險。3.健康風險：身體就像一部機器，用了六七十年，總是需要保養、維修，甚至有些器官已不堪使用，所以我們必須對退休後產生的健康問題與醫療費用提前作準備。4.投資風險：在準備退休金的過程中，會有投資風險，投資不是穩賺不賠，如果因為市場波動或金融風暴，導致資產規模縮水，就會影響到退休金水位，這也是現代人需要多加留意的風險。四大風險靠什麼保險保障？保險在退休規劃中扮演哪些角色，如何在退休後提供財務保障呢？1.長壽風險－「年金保險」：可以解決長壽所帶來的風險。年金保險是以被保險人的生存作為約定的給付條件的保險，可先定期繳交保費或是一次躉繳整筆保費來累積保單價值準備金，等到了約定的年齡時，保險公司會依照合約內容每月或每年給付一定金額的生存保險金給被保險人，直到被保險人死亡，這種保險稱為「年金保險」，跟壽險最大不同就是，人活著就持續給付年金，相對可以有效創造退休後的現金流。2.通膨風險－「增額型壽險」：最大特色就是保障會「增值」，按條款約定，保障會隨著時間以複利或單利增值，例如每年以複利二～三％增值，隨著年紀增加保額也會增加，具有抗通膨的效果。3.健康風險－「醫療險」和「長照險」：根據衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，在退休之後，醫療支出通常會較年輕時更高，失能與長照的機率也跟著提高，所需要提撥準備的醫療準備金及長照金可以透過購買「醫療險」和「長照險」來加強，讓自己在面臨健康風險時，有更好的醫療與照護品質。4.投資風險－「投資型保單」和「分紅保單」：提供給對投資不擅長或擔心投資風險的人，想要參與投資但也能同時兼具控管風險的選擇。不同類型保單如何操作市面上「投資型保單」種類有許多，有些可藉由專家代操，達到穩健投資績效 ; 而定期撥回現金的機制，可以創造月現金流，就像月退俸的功能。但投資一定有風險，投資型保單是透過商品設計，將投資期間拉長或藉由專家團隊來降低投資風險，而非完全沒有風險，在選擇時，也要小心謹慎，並記得做好資產配置。「分紅保單」則是可以分享該保險公司經營成果的概念，如果保險公司管理該分紅保單績效良好，則保戶可以分紅，共享績效，若經營績效不佳，還有基本保障，不致血本無歸。醫療保險與退休保險如何整合既然保險在退休規畫中扮演著重要的角色，那我們應如何將醫療保險與退休保險進行有效整合，以應對老年健康風險和經濟壓力呢？ 保險雖然能提供許多晚年的醫療與退休照護等功能，但我們幾乎無法在同一時間一次規劃完整，如果以消費者購買保險的優先順序來說，我們可以將人生劃分為五個時期，分別是:就學期、就業前期、就業中期、退休前期、全退休期，以下提供一些在不同時期規劃上的建議 :1.就學期和就業前期：這時候因為家庭責任重擔通常還在父母身上，財務基礎尚未穩固，可透過基礎的醫療保障規劃，用最少的保費買最大的保障，主要以定期型的醫療險、意外險為規畫重點。2.就業中期：這個時期工作相對穩定，不同的行業與能力造成薪水上漲幅度不同，此階段雖有很大機會因收入成長而讓收入大於支出，但相對也有許多責任要負擔，例如奉養父母、房貸、車貸等支出，因此應該檢視自己的壽險保障，以及因工作失能所帶來的收入中斷，是否有足夠的保障，同時可提早視家族病史、個人生活習慣等評估，增加重大疾病或防癌險等相關保障。3.退休前期：此時雖然收入與人脈達到顛峰，但身體機能也開始退化，要趁還健康的時候，將保單做全面檢視，若財務許可，應增加長照或失能保障，將過去購買的定期型醫療險評估是否需要調整為終身型，好因應老年需求，同時注意保障額度是否足夠，以及評估保險在退休財務的規劃中應占的比例。4.全退休期：此時的收入不像還未退休時那樣豐沛，孩子也已經長大，奉養父母的責任可能減輕甚至不需要負擔，應控制保費的支出在合理的範圍，以免造成退休的負擔，但仍應注意保留醫療、重大疾病、長照等保障是否足夠，讓保險公司協助分擔老年醫療長照風險。由於保險在退休規劃中的有其不可或缺性，許多民眾普遍會將保險納入退休規劃中必要的配置，但提醒大家，保險要及早在健康時規劃，才能確保晚年的財務與健康安全，有個幸福與安全的退休生活。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格地政士(責任編輯葉姿岑)
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2024-09-16 名人.精華區
百億仍無法解決？前健保局總經理張鴻仁揭癌症新藥基金的困境
我錯了！而且錯得有點離譜，簡單地說，少了一個零。去年我出了那本健保的書，其中對於許多癌症新藥要被「限縮給付範圍」以專章分析，並以肺癌標靶治療「泰格莎」為例，說健保財源不足，所以限縮給付，只給已經腦轉移的病人才能使用，這個「用生命」來省錢的做法。寫書過程中，我提出「百億癌症新藥基金」的構想。定稿前我請台大癌醫醫院院長楊志新給我意見，結果他說，光泰格莎一個藥，未來可能就要一百億！所以我在複印前一刻，把百億改成「幾百億」，當時，我雖然也問了其他藥界與病友團體，但沒想到缺口會高達「千億」。所以我說「錯得離譜」，因為少了一個零。除了癌症新藥之外（其實很多是上市多年療效明確的老藥，只是專利尚未過期），其他科別的新一代用藥，我們與國際間的差別愈來愈大。一位心臟科朋友說，連癌症病友的「求救聲」，政府都聽不到，其他科別更不必談了。最近南部醫界好友王宏育分享孔明河醫師的演講，題目是「心臟衰竭的治療與挑戰」，副標題是「淡淡的哀愁」。為什麼？他語重心長：「現在有這麼好的藥（指的是健安心『Entresto』），卻限制得這麼嚴苛，台灣是富裕的社會，卻無法讓民眾願意多繳一點保費…」。糖尿病新藥 難納入健保給付另一位好友，也是內科醫師告訴我，糖尿病的新一代藥物，例如福適佳和恩排醣，都可減緩糖尿病人發生慢性腎衰竭的病程，而剛上市的可申達，更是直接挑戰糖尿病的腎衰竭，因為可改善腎功能被美國FDA核准。這些療效極佳，有明確成本效益的藥物，都因健保財務困難，常常很難被納入給付，或一旦納入就限制重重。孔醫師說「淡淡的哀愁」，原因是他的父親當年走的時候就是因為心臟衰竭，那時「Entresto」尚未開發出來，今天他以一個醫師的心情發問，現在藥有了，台灣社會富裕了，為什麼大家不肯出錢？「百億癌症基金」在政府左支右絀，勉強擠出50億元後，看起來應該3年可以達成。據了解採用模式就是英國的癌症新藥基金，英國在2011年，因為許多「新藥」，尤其用美國「快速通道」核准的癌症新藥與孤兒藥，常常因藥價太高或臨床試驗療效不夠明確，通不過NICE的成本效益門檻，但這些藥在歐美其他國家，病人都可以用。財源不足 癌症患者困境無解英國政府在輿論壓力下，成立癌症新藥基金，以暫行支付解病人燃眉之急，每年預算大約新台幣百億。不過，幾年下來，年年預算超支，又被批評不具成本效益，浪費納稅人的錢。但英國政府還是必須支持，同時又加了另外一金，「創新藥物基金」來處理癌症以外的新藥，年度預算加倍，大約每年300億台幣。我們的「癌症新藥基金」會面臨什麼問題？簡單地說，如果我們的目標和英國一樣（目前看起來的確是），只為了解決「成本效益」不夠明確的新藥，那麼百億應該是夠的。只是這個百億，不論是每年或每3年達成，大家要了解這不是一次性支出，而是經常性支出。「暫時」支付期滿後，證明符合療效指標及成本效益，健保就要給付。如果我們希望用這個癌症新藥基金，補足因健保限縮給付而造成保護力逐漸侵蝕，新政府打錯算盤了。不過，我不得不說新政府的確非常努力，只是癌症病人困境還是無解，要怪誰呢？只怪我也後知後覺，因為一年半前，我也以為百億就夠了。責任編輯：辜子桓
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2024-08-26 焦點.元氣新聞
醫學期刊刺胳針談台灣健保困境 這點讓醫護充滿倦怠感！3解方改善
台灣正面臨少子化、高齡化衝擊，近日醫學期刊「刺胳針」（ The Lancet）刊出一篇探討台灣醫療體系是否正在崩壞的文章，文中提到搶救關鍵為提高健保費及部分負擔，不能再讓健保總額包山包海。再者，政府應制定醫療工作者合理工時，並強制執行，以符合其他高收入國家標準。健保制度間接造成醫院血汗工作環境「如果不及時進行必要的改革，系統的可持續性將受到嚴重威脅。 」文章指出，台灣是少數讓全民享有健康保險的國家之一，全民健保開辦近30年，每個人每月平均支付保險費為新台幣1377元，盡管擁有平等就醫權利，但也能無限次看病。健保成功的背後有著保費低廉、健保財務危機，醫院難靠本業賺錢，開始四處降低成本，間接導致醫療院所人員「長工時、低薪資」血汗工作環境，增加年輕醫護倦怠感，出現留才、攬才困境。台灣醫務管理學會理事長、新光醫院副院長洪子仁表示，文章一開始先肯定1995年開始實施的全民健保，實現全民健康覆蓋減少健康不平等的成就。但提出目前健保費率5.17%偏低，健保總額成長率低於其他OECD國家，導致健保總額不足，但需求卻因為人口老化及新藥新科技的不斷推陳出新，造成需求與預算缺口擴大。洪子仁說，在總額預算制度的框架下，造成健保點值惡化，醫療機構財務韌性不足，只能在經營管理上不斷壓低成本，反映在醫事人員，就是如文中所言，醫事人員長工時低工資可能降低醫療品質外醫事人員也因為「倦怠感」而離開醫療職場。健保窘境 靠3解方改善該文章最後兩段提到，台灣人口老化及新藥新科技的推陳出新，更加重了健保總額預算不足的窘境，而以下解決之道才可能改善這個現象。1.提高健保費率外。2.要給醫事人員更合理的待遇，更友善的職業環境，以提高醫事人員的留任率。3.健保總額預算必須充足，讓醫療機構有足夠的財務韌性。洪子仁說，政府是聽到了且也正著手進行改革措施，8月22號總統府召開「健康台灣推動委員會」會議中最大的亮點，就是社會福利支出在健保財務協助方案具體提出，將原不屬健保支付的公共衛生等17項專案336億元由政府編列預算支應在健保總額預算，回應世界衛生組織(WHO)疫後建議各國應增加醫療支出，強韌公衛體系與醫療機構，「醫療支出是投資不是成本」。洪子仁指出，公務預算的投入健保支出面增加醫療機構財務韌性，為醫護人員提高薪資穩定醫事人員留任，吸引年輕人願意醫療保健產業為選擇科系，另外投資60億預算執行「健康台灣深耕計劃」，由全國各醫療機構、醫學會或醫事公會等團體，根據在地健康需求提出計畫，像是創新醫療技術發展、培育AI、重症加護、臨床藥師人才等，透過計劃引領健康台灣的政策從預防醫學到疾病治療，銜接長照3.0全人醫療服務，達成2030健康台灣願景目標。責任編輯葉姿岑
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2024-08-26 焦點.元氣新聞
逾65歲退休繳健保費須依附子女 陳莉茵：想當自主老人為何不行？
台灣明年邁入超高齡社會，65歲以上老年人口占比達20%，隨家庭結構改變，許多長者不再依附子女當個自主老人，但繳交健保費時，依「健保法」規定，退休人士須以眷屬身份依附子女納保，無法自行投保。罕病基金會創辦人陳莉茵就親身經歷表示，這樣的規定是否合理、尊重相對弱勢的年長者，或是否親民及符合年長者的實際需求，呼籲健保署應加以重視、研議。夫過世 原依附健保不聲不響被移出陳莉茵說，自公務員退休的先生於今年辭世，她3月31日為先生辦理除戶，但八月八日收到衛福部健保署台北業務組通知才知道，「我已經沒有健保了，真是嚇了一跳」，且須依法依附子女繳交健保費；經了解，她67歲退休後，自己的健保就依附先生，採用第六類身份投保，但先生辭世後，她竟被不聲不響的移出第六類，沒了健保，而在先生除戶4個多月後，收到健保署通知。「我只想作個自主老人，行或不行？」陳莉茵說，幾經交涉才知，原來第六類的投保資格已取消了「退休人士」項目，現行法規只能依附配偶、子女等，但她過去都是自己繳稅、交保險費、交車貸，先生辭世後，健保費卻要依附兒子繳交，因此，詢問健保署是否可以自行投保。退休後應以何種身份納保？陳莉茵表示，健保署台北業務組回覆，依法須以眷屬身份依附子女投保，若不投保，將依健保法開罰，再詢問區公所表示，若有被子女家暴等情形，可以填寫相關聲明書，附上相關證明，可以不必依附，而被反問「你被家暴了嗎？」陳莉茵說，健保為社會強制保險，其規定自主老人或家庭弱勢成員須依附納保，但許多老年人退休後，經濟情況尚可，不想依附子女繳交健保費，或是每月給子女健保費，期望減輕子女負擔；就在詢問的過程中，家中兒子突然說，「媽，別鬧了，我會幫你繳健保費」，最後她是依附兒子納保，而她則慶幸與兒子的關係還可以，但仍建議健保署應重新研議針對年長者有獨立納保機制。衛福部健保署承保組副組長許周珠說，依健保法規定，繳交健保費對象分為六類，於102年前納保對象確實有公務員退休後，得以選擇在第六類投保，原因是在公保年代，公務人員退休後，仍保有醫療保險資格，健保開辦時即納入退休公務員，但此項目已經取消。健保署：獨立納保牽涉廣許周珠表示，第一線人員遇到長者不希望依附子女的情形，目前並不多見，而是許多長者退休後，對自己應以何種身份納保詢問較多。依規定退休人士須依附子女納保，若保險對象不依規定參加保險，將先以輔導為主，如果仍故意不願配合，將開罰3000元至1.5萬元罰鍰，並於罰鍰及保險費未繳清前，暫不予保險給付。健保署副署長龐一鳴說，健保制度設計時，為參考公、勞保制度，而公、勞保有依附眷屬規定，目前健保法規定，民眾退休後應以眷屬身分依附子女投保。至於，許多年長者尋求獨立、自主，不想依附子女，想自行繳交健保費，但此變革涉及修法，且獨立納保問題相當複雜，還需多加研議。責任編輯葉姿岑
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2024-08-14 名人.精華區
張鴻仁／英國新政府 能挽回年輕醫師的心？
英國從上世紀末起兩次「保守黨」慘敗都跟醫療體系有關，聞名全球並在倫敦奧運被拿出來獻寶的國民保健服務體系（NHS），在執政的保守黨長期忽視之下，捉襟見肘。英薪資偏低 許多年輕醫師外逃根據最近統計，英國人住院等床超過18周的人數來到760萬人。同時間，年輕的醫師們（畢業10年內，還在住院醫師或專科醫師訓練期間）持續進行「工作抵制（軟性罷工）」，造成180萬的門診與處置必須重新安排。迫使新上任的工黨政府不得不立刻採取行動，宣布年輕醫師全面加薪22%，除了為結束英國有史以來持續最久的醫師「軟罷工」，更重要的是許多年輕一輩醫師用腳投票，移民到澳洲去行醫。以先進經濟體而言，英國醫師的薪資原本就偏低，以往各國之間醫師的移動門檻很高，COVID-19之後，許多人累壞了就離開職場休息，所以到處缺醫護人員；護理人員跨國移動相對容易，只要語言相同，會說英語的護理師很早就往高薪國移動，於是最近搶人搶得凶，很多地方光靠薪水也不一定找得到人，還要給居留權或公民權，留下有經驗的員工。醫師要到外國執業，相對比較困難，除了通過他國醫師執照考試本來就不易，加上許多執業限制及文化差異，除非年輕醫師在本國尚未建立自己專業地位時就下定決心。但是大英國協許多制度相通，澳洲疫情後大量向外招聘醫護人員，成為英國年輕醫師的選擇。至於亞洲其他非英語系國家的醫護人員，「外逃」門檻較高，就逃往「整形美容」或往不必值班，不負責急重症的科別移動，南韓如此，台灣也是如此。健保改革難 台灣問題何時引爆前一陣子，在一個科技界與醫界共聚一堂的場合裡，陽明交通大學醫學院院長王署君醫師告訴我說：「學長，你知不知道，下一代的醫師說我們這一代是『被虐待狂』，他們絕對不過這種生活。」而且，年輕一代，覺得既然社會這麼不支持醫療體系，健保調一點保費，大家意見這麼多，而實施總額預算20年下來，執政者只在意選票，在高達9成滿意度的表象下，犧牲醫護當然比犧牲選票簡單多了，許多人也知道健保改革不易，何況改善醫師收入，納稅人每年要拿出幾千億來，更是遙不可及，不如用腳投票，比較實在。同一時間，旅居美國的好友剛好也傳來一個訊息，他在紐約遇到兩位年輕優秀的醫師科學家，一問之下，都沒有回台灣行醫的計畫。上世紀末，英國工黨政府以「加稅救健保」贏得大選之後，花了近10年，每年多幾千億英鎊的代價，才讓醫療體系重返「王冠上珍珠」的榮耀，這次要花多少錢？需要多久才能讓體系恢復元氣？且讓我們拭目以待。至於台灣，因為沒有聯合國保障的罷工權，所以執政者不會面臨南韓與英國的困境，至於我們的問題何時引爆？或者筆者只是杞人憂天，套句英諺「時間會給答案」！(責任編輯葉姿岑)
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