2018-06-05 新聞.長期照護
退休後需要多少生活費？你和老後的真實世界脫節了嗎
「您認為退休後需要多少的生活費？」金融業者最喜歡找財經媒體合作，進行退休金的調查，因為這是一個以「調查」為名，實際上是置入基金、保險等商品的行銷手法。於是經常會在媒體上看到類似的調查結果，譬如「受訪者預估退休後每人每月生活費平均要25,787 元」、「近5 成受訪者退休後最想遊山玩水」。根據這樣的調查結果，金融業者再＂順勢＂提出建議，如果退休後想實現夢想，30 歲、40 歲、50 歲時，應該提撥多少資金去買基金或是保險等等。不管是退休後「預估」需要多少的生活費？或是退休後「期待」能有幾成的所得替代率？這些都是從個人的主觀出發來看待老後。當我開始接觸長照領域後發現，用個人的主觀來進行退休安排，會與老後的真實世界非常脫節。退休後的開支，可以分成「想要」、「需要」、「必要」。遊山玩水、環遊世界，可以歸類為「想要」；長照開銷，則是屬於「必要」。「想要」的開支，沒有預先準備，只是影響退休生活的品質；「必要」的開支，沒有預先準備，可能就會拖垮兩代。先打開重度失能者的家計簿，退休規劃才不會太脫節因為退休後的人生可以概分成以下階段：健康期→亞健康期→輕度失能期→中度失能期→重度失能期→生命末期。絕大多數民眾，在接受退休生活費調查時，都是用「健康期」、或是「亞健康期」的印象作答。有中重度失能照護經驗的人都知道，應該提早正視的是「中度失能期」與「重度失能期」的開銷。因為這是一生最弱、也是最艱難的階段，不管是需要的照護人力與照護負擔都最沉重。如果退休後還能拿著拐杖緩慢前進，長照問題其實並不大，真正艱難的是只能倚靠輪椅、甚至臥床的「中、重度失能期」，這時就需要「一雙手」、甚至是「兩雙手」的專責照護。尤其是「重度失能期」的長照開銷，更是所謂的「重中之重」，撇開那些退休金調查的數字，我們應該早一點打開重度失能長者的「家計簿」。想了解重度失能的長照負擔，就要先大致認識長照場所。長照場所可以概分為三大類：居家、社區、機構住宿，第一與第三種最容易理解，但是大多數人對於社區長照模式最感陌生。所謂社區長照模式，最主要的是「日間照顧中心」（以下簡稱日照中心），就像你白天可以把幼兒送到托兒所；同樣的，白天也可以把需要照護的長者送到日照中心，社區附近的日照中心，就像是老人版的「托兒所」。但是日照中心可不是來者不拒，對於重度失能/ 失智者，「必須經過機構評估」，而且「須具基本行動能力，至少能使用助行器行走者」。簡單講，目前大部分的日照中心，主要是服務輕度、中度失能者，因此重度失能者只有兩種長照選擇：居家照顧與送機構住宿照顧。居家照顧有五種人力選擇人力1：老伴如果選擇居家照顧，誰是那個「主照顧者」？很多長輩最希望的是家人。但是進入中重度失能狀態時，如果還期待也已經垂老的另一半上陣，這種「老老顧」的結果，會是兩老都面臨危險。人力2：下一代「老老顧」不可行，那麼讓下一代顧呢？如果要下一代離職照顧，就要仔細盤算照顧代價。假設兒女45 歲辭職照顧，兒女要付出的不只是45~65歲期間的預期薪資，還有因此減少累積的退休年資，所影響到的「老年給付」與「退休金給付」。除非自己準備的老本，足夠作為兒女的老後準備，否則便宜行事的結果，會讓下一代的老後準備，提早亮起紅燈。人力3：本國全日薪看護內援不可行的話，就要考慮找外援。本國看護全日薪節節高升，已經從早年的一天2 千元調高到2,200~2,400 元。這種人力成本，只能滿足臨時性、短暫性的需求，譬如住院期間，或是剛出院、最虛弱的期間，之後就要改找低成本的照護人力。人力4：本國居家服務員長照政策福利上路後，已經使用過的家庭，最有感的服務就是「居家服務員」（以下簡稱居服員）。居服員會到府提供身體照顧、與家務及日常生活照顧。針對符合長照條件的長者，舊版給付辦法是按失能程度提供不同的「補助時數」，新版則是提供不同的「給付額度」。譬如張爺爺重度失能，屬於長照需要等級的第8 級，他每月可以獲得36,180 元的給付額度。而後「照管中心」、或是「社區整合服務中心」，會根據這個給付額度、張爺爺與家人的需求，討論出一個照顧計畫。這個照顧計畫可能是「基本身體清潔」、「基本日常照顧」、「協助餵食/ 灌食」、「餐食照顧」、「協助沐浴」、「翻身拍背」、「肢體關節活動」。每一項服務，都有一個給付價格，給付價格加總下來，只要是在36,180元以內的，如果是「一般戶」的身分，張爺爺只要自負16%，超出額度部分，就需要按給付價格全額自費。譬如重度失能時，如果臥床難起，沐浴就是一個大工程。目前雖有慈善基金會提供到府免費沐浴的服務，但是有地區限制，也不是隨call 隨到。如果是自費，譬如某壽險公司有提供失能及身心障礙保戶到府沐浴的服務，自費金額依各地區配合的服務機構而定，每次約800 元~1,500 元。新版長照給付辦法也有「到宅沐浴車服務」，給付價格為1,500 元。洗香香，原本是每日最基本的生理享受，但是進入重度失能期後，即使只是「每周兩次」，或是「每週一次」，洗澡費用都不是一筆小數字。由於重度失能需要照顧的項目繁多，很可能超出給付額度。而且原本存在於晚間（PM8~12）、夜間（AM0~6）、假日的人力空窗，有無因為新版加計辦法，而提高居服員上陣的意願，也有待觀察。人力5：外籍看護工因此不少家庭在使用過政府提供的居家服務一段時期後，隨著長者失能程度的加重，最終仍會選擇外籍看護工。外籍看護工的「帳面月薪」是17,000 元，但是每月還要加計「週日加班費」、「健保費」、「就業安定費」、「仲介服務費」，還有年繳的「意外險」、「體檢費」，估算下來，每月平均約22,640 元。如果再把伙食費、過年紅包（紅包通常是雇主彈性＂隨喜＂）、回程機票費（勞雇雙方協議決定）等費用加總進去，聘僱外籍看護工，每月平均預算通常要抓3 萬元。由於人力1~4 的選項，不是不切實際、代價太高、就是會產生照護空窗期，因此重度失能時，若仍想居家照顧，建議還是要預留未來要聘僱外籍看護工的財務準備。還有重度失能時，一定需要各種支持輔具，譬如輪椅、電動床、氣墊床、移位機等等。新版關於輔具的補助辦法，有效期限為3 年，給付額度為4 萬元，而且各項輔具都會訂定一個租賃或購置價格的上限。就以無法自行翻身及坐起時，可能需要的電動床為例，每月租賃價格上限為1,710 元（等於年租20,250 元），購置價格上限為13,000 元；當有褥瘡產生時，需要的氣墊床，每月租賃價格上限為800 元（等於年租9,600 元），購置價格上限為8,000 元。很多輔具都需經過專業評估，才能列入給付。而且不管租賃或是購置多少項的輔具，3 年有效期限內的總額度就是4 萬元。如果是一般戶，四萬元以內的部分負擔比例為30%，超過4 萬元額度的部分，就要全額自費。機構住宿照顧，失能程度越重、照護成本越重如果選擇送機構住宿照顧的話，一般的老人公寓、銀髮村、安養中心，也是會對重度失能者say no，只能尋找「養護型」、或是「長期照顧型」的機構。譬如需要全天候照護的「三管」長者（鼻胃管、氣管內管、尿管），就要鎖定「護理之家」。以目前的平均行情，如果是臥床癱瘓的重度失能者，機構住宿預算每月約抓3~4 萬元；如果還需要醫療介入的「護理之家」，每月預算甚至要到6萬元以上（機構住宿費用會有城鄉差異）。為何「護理之家」的收費如此昂貴？因為除了住宿費、膳食費、洗衣費外，還要包括醫師診察費、三管管路照護費、特殊護理費（譬如傷口照護、造廔口照護、呼吸器照護）、氧氣費、雜費等。上述不管是居家、或是機構住宿，預估的費用預算都未將營養品、尿布、鼻胃管、尿管等耗材列入。在瓊瑤女士寫給繼子女們的公開信中，瓊瑤列出平先生日常所需用品和注意事項，洋洋灑灑列出尿布、看護墊、擦澡手套、管灌食品等清單，就能窺知重度臥床者，還需要額外準備的消耗品預算。通常每月耗材平均預算約4,000~7,000 元，這些消耗性的支出，可就沒有長照福利的補助。綜觀下來，選擇聘僱外籍看護的居家照顧，或是選擇機構住宿照顧，「重度失能期」的預算，每月平均約抓4 萬元。根據家庭照顧者關懷總會的統計，平均長照時間9.9 年，假設需要重度照護時間，保守估計若是4 年，至少要預留192 萬~200 萬元的「重度失能照顧基金」。這筆「重度失能期」的照護預算200 萬元，還要經過通膨的「調整」，如果目前是50 歲，要為30 年後的老年做準備，假設長照費用每年用最小增幅0.5% 估算，目前的200 萬元，30 年後會漲到約232 萬元；假設每年增幅用2% 估算，目前的200 萬元，30 年後會漲到約362 萬元。要特別提醒女性的是，請比男性提列更多的重度失能期準備。因為女性原本就比男性長壽，長壽倒不是最大問題，問題是根據國民健康署的統計，女性老後平均臥病7.2 年、男性5.7 年；50 歲以上女性，骨質疏鬆比例也遠比男性高（男性1.63%、女性11.35%），女性比男性更易跌倒骨折。女性的不健康餘命比男性長（男性8.3 年、女性10.7 年），用投資界的一句術語形容，女性在長壽風險的「曝險程度」比男性高，這是為何女性務必要比男性更嚴陣以待老後的失能期。前衛生署長楊志良曾表示，台灣65~74 歲老人，約有9 成仍然能夠生活自理；75 ~84 歲時，還有8 成能夠生活自理；到了85 歲以上，也有半數具備基本的生活自理能力。如果覺得光準備「重度失能期」的預算，心頭就已經感覺到「重中之重」的話，就要從現在開始，讓自己晚一點變弱，努力讓自己老後加入仍然具備生活自理能力的行列。現值為200萬元的長照費用，估算30年後的未來值
