2022-07-09 退休力.理財準備
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2022-05-12 該看哪科.消化系統
不喝酒就沒有脂肪肝?小心落入飲食陷阱!聰明吃、規律動,醫教4大預防秘訣
40歲的汪先生平時擔任警衛工作,因缺乏運動,近年來身形逐漸肥胖。在一次公司健康檢查的超音波檢查時,發現有中度脂肪肝,經詢問才知汪先生熱愛精緻美食、又愛喝手搖含糖飲料,所以除了體重過重之外,脂肪肝的形成與攝取過多熱量也有密不可分的關係。 研究指出,BMI數值越高,罹患脂肪肝機率也越高,而台灣有3∼4成人口有脂肪肝,無論男女、胖瘦、常不常喝酒,都有可能是潛在的脂肪肝患者。所以民眾應該從源頭做起,透過養成健康生活型態,做好體重控制減少肥胖,以降低脂肪肝的發生。 拒含糖高脂、多運動,改善脂肪肝 長庚醫院主治醫師盧勝男指出,常見造成脂肪肝的原因,包括肥胖、高血壓、高血脂、過度飲酒、糖尿病控制不良等,而上述因素可歸納為生活型態與慢性病控制。 尤其近年來國人生活型態改變,例如喜好含糖飲料、高脂肪食物,以及久坐缺乏運動等,往往導致體重增加,甚至產生脂肪肝等健康問題。 值得注意的是,過去常認為喝酒才易產生脂肪肝,其實精緻澱粉、甜點、含糖飲料等高糖飲食,也會增加脂肪肝風險。選擇食物時,最好多留意食品成分,叫外送服務,在點餐時也要注意份量,避免吃得過多。 目前脂肪肝雖無有效的治療藥物,但可以藉由控制體重、均衡飲食、規律運動,養成健康生活型態來減輕脂肪肝。 四招遠離脂肪肝 一、認識自己的BMI BMI值計算公式:BMI=體重(公斤) /身高²(公尺²)。體重正常範圍為BMI=18.5~24 例如體重52公斤、身高155公分,其BMI為:52(公斤)/1.55² (公尺²)= 21.6,屬於正常範圍。個人可依BMI來計算每日熱量攝取量。 二、聰明吃 多吃蔬菜、全穀雜糧、多喝白開水,減少含糖飲料,或透過「我的餐盤」養成均衡飲食習慣。 1.每天早晚一杯奶2.每餐水果拳頭大3.菜比水果多一點4.飯跟蔬菜一樣多5.豆魚蛋肉一掌心6.堅果種子一茶匙 三、規律動 根據國民健康署資料,體重只要減輕5~10%就能改善脂肪肝程度,並減輕肝臟纖維化問題。建議每周至少150分鐘中度強度規律運動,不但能減重,更能預防復胖。 四、天天量體重 隨時監控自己的體重變化。 ●原文刊載網址●延伸閱讀:.年紀愈大後才發現:過去曾奮不顧身投入、在乎、重視,一廂情願付出,終將失衡,不會有好結果.夫逝三年想再婚,子女怕分不到財產堅決反對!媽媽怒撕贈與契約:我會把錢花光,房子誰也不給.繳完房貸終於喘口氣,卻發現退休金一毛都沒存!粉圓妹:擁有「現金流」比房子重要
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2022-05-01 失智.大腦健康
存腦本許一個沒有失智的未來 調整12個生活形態,維護大腦功能!
想像你年輕時買了一棟房子,地段很好、樓層很好、生活機能很好、建材也很好。你家隔壁的老王也是,你們都有一棟屋齡30多年的老房子。差別是,你住進去之後,每周都打掃、定期更換燈泡、清洗門窗牆面、維護管線、抓漏、除濕、驅蟲,5年前還做過梁柱防震結構補強跟外牆拉皮;而老王什麼也沒做,於是他家裡滿是壁癌、天花板漏水、燈泡閃爍,廚房跟廁所的磁磚因老化而崩碎,客廳牆上還有一道延伸至大門的大裂縫,感覺就像在等都更的危樓。於是你感慨:「看來房子能不能讓人舒適安全地住下去,關鍵不在新舊,而是有沒有好好打理維護啊!」是的,我們的大腦也是。神經再生 人可以重塑大腦大腦每天會新長出700個神經細胞,即所謂「神經再生」,可以重塑大腦。當大腦進行思考、認知活動時,神經細胞之間的突觸便會建立良好連結,使我們擁有記憶能力;認知活動的刺激強度越高、神經連結就越強,如同收訊穩定的行動網路或WIFI,讓你傳訊時不會斷斷續續或漏接。若把大腦比喻成老屋,這些新生神經細胞就好比「居家維護預算」,幫大腦翻修、補強與拉皮,維持良好的「屋況」,即使老化,仍能繼續提供正常的認知功能,換句話說,你每天都有700個神經細胞的新機會,可以重塑大腦。調整生活形態 維護大腦功能2019年世界衛生組織(WHO)公布降低認知缺損與失智風險的12個面向,包含的介入預防方式有:多運動、不吸菸、營養均衡、少喝酒、認知促進、社交互動、體重管理、高血壓管理、高血糖管理、高血脂管理、不憂鬱、聽力喪失管理。2021年最新的阿茲海默症期刊(Joural of Alzheimer’s Disease)文獻回顧整理指出,在降低失智症風險因子方面,所有機構一致推薦最有效的行動是─經常保持運動習慣,以及心血管疾病風險因子管理;其他支持度同樣很高的有:認知刺激活動、心血管健康相關飲食法、戒菸、控制三高和肥胖,以及經常參與社交活動、少飲酒、壓力管理、充足睡眠、避免使用抗膽鹼藥物、降低感官缺損、避免受到物理性或有毒性傷害。這些文獻帶來的正向資訊,以白話文來說就是:失智症是可以預防的!WHO指出,預防失智最有效的方式是「從生活形態介入」,因為在失智相關風險因子中,有四成是可以透過「調整生活形態」來降低的;英國權威醫學期刊《刺胳針》(The Lancet)2020年公布的失智研究也有類似的見解。由此可見,隨著年紀增長,大腦的功能果然像在整理房子一樣,方方面面都要顧到!健腦工程 防失智12招透過《健腦工程》一書設計的12堂實作課程,在生活中提供大腦刺激、保持活動,就能為大腦存腦本退休金,預約一個沒有失智的未來。購書資訊帳號:19920764戶名:聯合報股份有限公司(填妥書名、姓名、電話、地址、數量)洽詢專線:02-8692-5588轉2698、2974平日09:00-21:00 假日09:00-17:00
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
編按:財富自由的關鍵,在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道,但怎麼做到?創富教練張玲玲,曾在金融業擔任高階主管多年。她指出,記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過低波高息的投資工具累積被動收入,才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日,她剛結束在大學的兼課工作,正式進入退休生活。她笑說,不用工作的第一週,她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛,才想起此後的每一天,都是屬於自己的時間。不必為錢工作後,人生更自由了。58歲的張玲玲,曾任台証期貨、陽信證券董事長,在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位,也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務,幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察,無法累積財富的人,有3大特質:不記帳、花錢衝動,以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣,創造更多被動收入,達到財富自由的目標?必做事事項一:記帳一年,財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說,理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣,因為小時候家中經濟出了狀況,三姊弟在學生時代必須自己打工,賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚,才能確認錢是否夠用。出社會後,進入證券業,客戶知道她記帳功力好,常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後,她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出,為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財?張玲玲指出,人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑,人們常在不知不覺中,順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費,一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多,錢應該夠用。一記錄,才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳,例如CWMoney等App,可以記錄每筆開銷的類型,方便日後比較。例如,她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來,就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細,你才會知道該如何調整預算。」她也建議,記帳時間愈長愈好。畢竟,一年四季的吃穿用度不同,「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年,才能完全掌握自己的消費習慣。此外,也有些消費是多年才發生一次,像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等,都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年,沒省到任何錢的人!」張玲玲笑說。記帳最大的好處,就是讓人對數字變得敏感,繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍,但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴,隨手買不算什麼,但一年下來就不得了了!」必做事項二:提高被動收入,讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款,就可以離開職場了嗎?張玲玲提到,身邊有些朋友過去收入不錯,也自認存了足夠的退休金。然而,退休後,出門社交、旅行玩樂都要花錢,再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出,讓他們驚覺錢竟不夠用了!「當你沒有固定的收入來源,心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出,財富自由有個公式:年度被動收入/年度總開銷。數字大於1,才能安心地退休。達到財富自由的方法,無非是讓分母的開銷變少,分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理,後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定,是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好,身邊的人大多認為年金險的利率太低,不贊同她的做法。但她認為,老後要過得好,穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了,年金領回還會固定給我年薪。」不過,她也坦言,2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高,年利率可達7%。在今日的低利環境,市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此,創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議,可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等,每年穩定配發現金股息,對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票,張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如,半導體類股挑台積電(2330),5G電子類股挑華通(2313)、鋼鐵類股挑中鋼(2002)等。不同產業的公司股價會輪流波動,進而達到平衡風險的目的。她認為,股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時,經濟成長也會拉動生產力提高,連帶使得股價長期往上漲。她也直言,只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢,能撐多久呢?挑有潛力的產業進行投資,即便通膨,你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省!健康、社交、學習、旅行過了50歲,身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察,除了煩惱錢不夠用以外,退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題,頻頻進出醫院。她強調,退休後要活得健康快樂,運動、社交、學習、旅行,這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就,不是錢賺得多,而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態,讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後,她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說,「沒錢但健康,我還可以去工作賺錢。有錢不健康,賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位,50後的人生,張玲玲希望重新開始,挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課,學習如何當演員,「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚!」她哈哈大笑說。此外,定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩,也是不可少的。她指出,退休後時間變多,學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口,透過投資累積被動收入,退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快,絕對不是更縮衣節食!」原文:擔心,不是退休後該有的情緒!前金融業董事長張玲玲:想要財富自由必做的2件事
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2022-04-10 醫聲.癌症防治
2022癌症高峰論壇/避免「因病而貧」 台癌力推「癌症新藥多元支持基金」
罹癌抗癌,已讓人心力交瘁,還常出現「因病而貧」困境,不少癌友為了使用新藥而賣房子,耗盡退休金,對此,台灣癌症基金會積極推動「台灣癌症新藥多元支持基金」(TmCDF) ,希望拉近癌友與新藥的距離,抗癌之路可以走得更長久。台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟在「2022年癌症高峰論壇」發表「台灣癌症新藥多元支持基金 (TmCDF)--提升新藥可近性」,以多名癌友悲慘遭遇為例,強調癌症新藥應有特別機制運作,以確保新藥的可近性,保障健保的醫療品質。台灣人口老化,罹癌人口逐漸增加,據統計,目前約80萬名癌友接受治療,這使得癌症藥費成長率高於健保總額。蔡麗娟表示,2014年至2020年健保總額的平均成長率4.8%,但癌症藥費平均成長率突破10%,成長幅度為健保總額成長率的2倍。二代健保施行後,大幅增加新藥審查時間,非癌藥平均審查396天,癌症新藥卻需審查730天。再者,健保限制新藥給付範圍,平均僅三成多病友能獲得給付,蔡麗娟說,「許多癌友必須面對是否自費用藥的艱難抉擇。」「生命誠可貴,用藥要即時。」蔡麗娟說,癌症新藥價格昂貴,且審查耗時,平均來說,癌症病友必須等到3、4年才能用到新藥,期間生命一點一滴地流失,許多人根本等不到這一天。為此,台灣癌症基金會提出「癌症新藥多元支持基金」台平概念,蔡麗娟表示,這是健保體制外的過渡型支持機制,可強化癌症新藥可近性,減輕病友經濟負擔,並將治療選擇權交給病友。透過問卷及深度訪談,台灣癌症基金會提出癌友自付意願調查報告,若有機會穩定病情、延長六個月壽命,維持自理日常生活,72%癌症病友願意共同負擔,67%病友可接受的負擔金額區間約在每月2萬元,5成左右病友可接受的負擔金額區間落在3萬元。至於該基金平台採多元財源收入,經費主要來源有4:1.政府逐年編列預算2.個人、企業或慈善團體捐贈3.商業醫療保險(例如癌症醫療保險回饋金制度)4.直接或間接危害人體健康之產品或產業的特別捐,如菸捐 、糖捐、酒捐,抑或環境污染相關基金(如空污、土污、 水汙、毒害等)提撥。蔡麗娟指出,由政府主導該項基金,並規劃鼓勵企業參與之誘因與配套方案,而藥廠必須簽訂藥品管理協議,配合真實世界數據蒐集計畫,及提出財務風險分攤方案。在癌友部分,共同負擔,但需有上限,使用新藥以2年為原則,若過了2年,抗癌藥物仍未獲得健保給付,藥廠仍需按病人原使用條件提供用藥,確保病友治療不中斷。蔡麗娟呼籲,政府應積極研議以額外財源支持癌症新藥基金的可行性。此外,隨著人口老化,政府必須調整健保給付,「保大不保小」,不用再包山包海,將健保總額用在刀口上,提高癌症新藥給付。
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2022-04-08 養生.人生智慧
鞋子穿30年、用10年前Nokia…他一年只花28萬,「減法生活」在51歲存到2千萬提早退休
儲備足夠的退休金是不少人的煩惱,但在不投資的情況下,一個平凡上班族如何在51歲之前,輕鬆還完近千萬公寓房貸、並累積2千萬存款提早退休? 日本一位上班族坂口一真靠著「減法生活」存下1億日圓(約2381萬台幣),並在過程中把位在神奈川的4千萬(約952萬台幣)公寓房貸還完,51歲提早退休。坂口一真並在2016年出書《存到1億元,所以我辭職了》,分享77個存錢技與快樂存錢的理念。 他接受綜藝節目採訪時表示,自己的理財之道全靠簡單的「減法生活」,不刻意「省錢」,而是單純執行「能用就繼續用」的佛系哲學。包括衣服、鞋子一穿就是20~30年,手機也是10年前的按鍵式Nokia;勉強稱得上的省錢訣竅,就是限定自己每個月生活費不能超過10萬日圓(約2.38萬台幣)。 坂口一真高中畢業後就進入一家技術公司上班,從工讀生爬到主任職位,但年薪僅約450萬日圓(約107萬台幣),相較日本男性平均年薪為540萬日圓(約128萬台幣),他的收入只能稱得上一般。 減少不必要支出,東西能用就繼續用 既然收入不算多,也沒進行任何投資,他又是如何存到1億日圓,並償還4千萬房貸? 坂口一真分享,他只是減少不必要的開支,能用的東西就繼續用,譬如一件衣服穿20年、一雙鞋子穿30年,「只是因為喜歡,就繼續穿著。」 手機則是用了10年的Nokia,可以簡單上網就滿足現在生活,就連每次理髮也是選擇平價理髮店,一次只要1千日圓,也不是為了省錢,而是不想被高檔美髮店推銷騷擾,不認為是虧待自己。 遠離職場壓力,存款達標就退休 至於其他生活必需品,也是秉持「不浪費」原則,譬如冰箱常空空如也,只有必要時才選購,他唯一的「省錢方法」,也只有規定每月生活費不超過10萬日圓。 以全年生活費僅120萬日圓(約28.57萬台幣)估算,他退休前每年可存下330萬日圓(約78.5萬台幣),加上退休金與定存,30多年職涯存到上億日圓綽綽有餘。 坂口一真說,自己雖擔任主任級職位,但手下員工沒幾個,工作能力也不算出色,不想再為了不安的未來奮鬥,於是存到1億日圓之後,便在51歲提早退休。 不過他秉持佛系生活,太太似乎並不買單,在他56歲時決定離婚,加上兩人沒有生小孩,不用負擔相關花費,所以能提早退休。但他對獨居生活不以為意,反而認為:「一個人再自由不過了。」過著自在旅行、當志工的愜意生活。 ●原文刊載網址●延伸閱讀:.50後膝蓋不舒服,一點都不想動、疼痛反而更嚴重!9招改善膝蓋痛、老後走更長的路.最好的友誼並非要聯繫頻繁!不以利益為目的的關心,對成年人來說很難得、要珍惜.98歲豐興林文貴辭世》365天只休息2天、天天騎車巡廠!堅信「別人教我兒子,比我教得好」
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人?政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按:你是否想過,自己的老後生活,收入要從哪裡來?政大商學院副院長周冠男,長期關注退休財務安全議題。他指出,國人退休金準備不足,是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳,民眾應盡早自行投資,才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代,你的退休金準備,足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎?「退休金準備不足,是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視,將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男,也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出,過往國人老後的生活費有2大來源:子女奉養,以及勞工退休金。然而,在少子化的今日,養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面,由公務機關主導的勞退基金操作極為保守,投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計,新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21%,還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩,勞退績效又這麼差,大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為,還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金,盡快開始自行投資,才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做!買0050、006208,年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合,該怎麼配置?周冠男的建議很簡單:投資市場指數型ETF或基金,並且長期持有,需要用錢時才賣掉。以台股市場來說,長期投資元大台灣50(0050)、富邦台50(006208)2檔ETF,年平均報酬率接近9%。不用費心挑選個股,甚至不必在低點入場,就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選,為什麼只推薦前述2檔ETF?周冠男解釋,不論短期漲跌,股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208,是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例,從成立到2020年4月,總報酬率為294.90%,換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益,幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率,甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例,日前媒體報導,文湖線通車25年後,大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人,其實換算下來,年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入,報酬率也不過6%。在同一時間,台股的年平均報酬率接近10%。「同樣是30多萬,投資0050或006208不要賣,漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外,周冠男提到,若不想將全部資產放在台灣股市,也可考慮美股的市場指數型ETF。例如,Vanguard全世界股票ETF(VT)包含全球49個國家、9000多檔股票,風險分散更為徹底。此外,他特別提醒,ETF商品的原始概念,是讓投資人以較低金額投資多檔股票,降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF,不少都有手續費高、檔數過少的問題,難以達到分散風險的目的。他舉例,有某檔高科技股策略型ETF,僅投資10檔標的。他反問,「我為何不自己買10檔股票就好,還要付給投信一年1.31%的管理費?」不用預測漲跌的投資法!買市場指數型ETF,時間是投資人最好的朋友周冠男指出,長期投資指數型ETF還有一個好處:輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣,獲利會優於買低賣高?周冠男指出,行為財務學上有個概念叫「過度自信」(Overconfidence effect)──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確,因此高估自己的能力,相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示,愈是頻繁買入、賣出股票的投資人,長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例,99%的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出,股市每日上漲或下跌,當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然,多數的分析都是事後歸因,更遑論成功預測。他舉例,「就連《華爾街日報》同一天的報導,對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此,散戶要精準的掌握時機低買高賣,幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難,但有一件事是確定的:無論台股、美股或全球股市,長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出,1925年在美國股市投資100美元的人,到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說,「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元,我現在就不用工作了。」他認為,被動式投資的精神,就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入,需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看,會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股,哪個好?2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票,單筆投入或定期定額,哪個報酬率較高?多數人或許會認為是後者,但真正的答案卻出人意料。周冠男指出,既有研究已顯示,單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長,長期獲利會優於定期定額。例如,年初投入12萬買指數型ETF,或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF,前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點,還能獲利嗎?知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區(Peter Lynch)曾做過試算,30年間每年投入一筆錢投資股市,每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者,最終2者的年化投資報酬率約只相差1%。只要投資時間夠長,自然能分散風險。不過,周冠男也指出,單筆投入大額資金雖然獲利較佳,但違反人性。多數人不敢在高點進場,也怕低點是崩盤的前兆。因此,定期定額投資,可幫投資人「把手腳綁起來」,建立投資的紀律。雖然損失一點獲利,但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好?小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察,台灣投資人除了偏愛短線交易外,另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券,都是近年來的熱門商品。然而,許多投資人在開心領息的同時,卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出,行為財務學稱這種心態為「一鳥在手,勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金,其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例,原本11元的ETF,每股配息1元,股價就會下跌為10元。「金錢不滅,你的錢只是從左手轉到右手,而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外,他也勸投資人在規劃退休理財時,最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」(Junk bond),指的是信用評等較低的公司,因為違約風險高、借貸不易,因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高,並不適合熟齡族群。他認為,比起賺快錢,買指數型ETF、長期持有,就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤,無須費心買低賣高,退休金反而更加豐厚!原文:退休不想當下流老人?政大教授周冠男:寄望孩子或政府,不如長期投資0050、006208
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2022-03-31 失智.大腦健康
失智症是可以預防的 12堂實作課程從調整生活型態開始
●失智症是可以預防的●注意12危險因子,延緩失智●刺激大腦、保持活動,為大腦存腦本你是否常忘東忘西、重複問題、東西老是找不到,你有這些大腦虛弱的症狀嗎?擔心罹患失智症嗎?聯合報與天主教失智老人基金會將出版「健腦工程:預防失智的12堂大腦建築課」新書,強調「失智症是可以預防的。」可從生活型態介入,包括腦動、運動、人際互動等三動,保持良睡眠與飲食習慣,做好慢性病管理、心情放鬆等。12個面向 降低認知缺損國際失智症協會統計,全球每三秒鐘增加一位失智症患者;台灣已進入「高齡社會」,人口老化快速,失智人口也明顯增加,平均一年新增一萬人失智,失智人口超過30萬人。衛福部社會及家庭署長簡慧娟在推薦序指出,預防及延緩老人失智,已刻不容緩,全國四千六百多處「社區照顧關懷據點」是防失智的最佳場域。世界衛生組織(WHO)新公布降低認知缺損與失智風險的12個面向,包括多運動、不吸菸、營養均衡、少喝酒、認知促進、社交互動、體重管理、高血壓管理、高血糖管理、高血脂管理、不憂鬱、聽力喪失管理等方法。而「從生活型態介入」是預防失智最有效的方式,研究發現,可以透過「調整生活型態」降低四成的失智風險。確診前20年 大腦開始鈍化2020年阿茲海默症協會國際會議(AAIC)認為,只要能預防低教育程度、聽力退化、腦外傷、高血壓、缺乏運動、糖尿病、心血管風險、過度飲酒、肥胖、抽菸、憂鬰症、空氣汙染等12個危險因子,就能預防或延緩四成失智症。不少失智症是到晚年才會出現症狀,但其實早在確診前20年,也就是中年時,大腦就開始鈍化,因此預防失智愈早愈好。美國大型研究調查顯示,75歲以上長者持續定期從事腦力活動,會降低7%失智的風險,因此70歲才開始健腦也有成效。神經再生 可以重塑大腦大腦每天會新長出700個神經細胞,即所謂「神經再生」,可以重塑大腦。國內外的研究證實,大腦中負責短期記憶功能、學習、記憶、心情和情感的「海馬迴」,和失智症高度相關,因此如果讓再生的神經連結得更好,透過認知學習、運動、紓壓、良好睡眠、健康飲食(減少熱量攝取、多吃蔬菜水果與含有類黃酮與Omega-3脂肪酸的食物)等方法,就可以預防失智。預約一個沒有失智的未來若把大腦比喻成老屋,這些新生神經細胞就好比「居家維護預算」,幫大腦翻修、補強與拉皮,維持良好的「屋況」,即使老化,仍能繼續提供正常的認知功能。至於怎麼做才能妥善運用這些「不失智維護預算」,透過此書設計的12堂實作「健腦工程」課程,在生活中提供大腦刺激、保持活動,就能為大腦存腦本退休金,預約一個沒有失智的未來。更多預防失智的內容,都在聯合報與天主教失智老人基金會出版的《健腦工程:預防失智的12堂大腦建築課》 購書連結👉 博客來:https://reurl.cc/Qj8vVo 金石堂:https://reurl.cc/2D5dam Momo購物網:https://reurl.cc/RjaZ2G 誠品線上:https://reurl.cc/Qj8vNo
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2022-03-20 名人.林靜芸
林靜芸/孤獨會增加罹患疾病風險!走出去奉獻你的「老人力」,有人作伴又有成就感
日本赤瀨川源平先生提出「老人力」的創思。這是一種逆轉思考,將健忘、囉唆、重覆等老人行為轉變為「老年人的力量」。《老人力》一書,書腰上寫著這些字:「通常人們說你老了,你很笨,或者你總是坐不住,但事實是:啊,我老頭子的力量一直很大,據說是這樣的,然後不知何故我對變老變得更加積極,而且覺得是件好事!」日本處處可見老人力,我去日本旅行時,有幾位老年工作者給我很深的印象。那次是在二月底大雨滂沱中,我們抵達熱海,目的是觀賞茶花,大寒加上大雨,此行似乎白來了。旅館負責接待的是穿著和服、滿臉皺紋的年長女服務生,她跪坐在地上笑瞇瞇地說:「寒冷的氣候裏,各位貴賓遠道而來非常感謝,今天真是個好日子,庭院裏的樹木花草喝飽了水,心情很好,正期待與各位見面。」她的這些話語,讓每個人振奮起來,那趟旅行我們撐著傘,觀賞茶花,有紅的,有白的,每朵都美極了,有一品種叫作「王冠」,鑲嵌紅色邊緣的白色花瓣,圍著成叢的黃色花蕊,猶如王冠,最是尊貴。晚餐碰到那位「說好話」的服務生,她已經83歲,她說很高興能上班,讓旅人快樂會讓自己更快樂。日本千葉縣的高爾夫球場桿弟長期缺人,2007年全球金融風暴,縣內許多老人退休金縮水,健康也不佳。高爾夫球場索性聘雇老人桿弟,一場十八洞的球,分前九洞及後九洞,由兩位老桿弟服務。老人揹球,能走路能運動,呼吸芬多精、與客人交談,還能賺薪水。我去過該球場,對於日本企業以老人力解決問題,也幫忙社會福利印象深刻。日本許多地方的嚮導是老年志工,他們介紹古蹟,講述歷史,虔誠的神情,讓人由衷地喜歡他的故鄉。我在東北角館賞楓時,一間武士屋敷的80歲導覽,有明顯失智症狀忘東忘西地。他已經領著團體走完一圈,結束前發現遺漏一個小部分,堅持全體重新再參觀一次,讓我們的旅程增添許多回憶。台灣也有默默奉獻的老人,72歲的楊媽媽原本在菜市場賣鹹酥雞,退休之後,每星期三自備材料到山中部落小學幫忙煮營養午餐。楊媽媽到校的日子,廚房飄出飯香,師生學習情緒高昂。看著學生吃得津津有味,楊媽媽比誰都高興。八十歲的黃老師,退休之後得憂鬱症差點自殺;偶然的機會發現台北大安森林公園有一個角落,雜草落葉特別多,老師準備掃把畚箕去清潔,與公園的松鼠、野鳥結交朋友,人生忽然有了意義。孤獨或是寂寞指的是缺乏人際連結,它會讓人感到空虛,不被需要,沒有價值。孤獨會增加許多疾病(包括心臟病)的風險,英國甚至設有孤獨部,還派了大臣。很多老人抱怨孤獨、無聊、寂寞,責怪兒女無法陪伴。其實兒女有事要忙。老人也許衰弱,也許健忘,求人不如求己,運用自己的老人力,去上班或作志工,不但有人作伴,能夠學習,也能有成就感。改善生活品質,增進健康。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子,退休理財該如何規畫?專家:掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號,談到退休理財規畫,基富通總經理王浩宇表示,退休準備也是同樣的道理,甚至不僅要「超前」,還要「抄錢」。所謂「超前」,指的是「有想法、有計畫」;而「抄錢」,便是「付諸行動」,透過投資理財,達成完美人生的目標。王浩宇表示,很多人辛苦工作大半輩子,努力拉拔小孩長大成人,等到老了、快要無法工作的時候,才想到「退休」這件事,這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下,大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計,國人平均退休年齡約63歲,較法定退休年齡65歲還要早,而且與先進國家相比,英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲,台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生,固然是好事,但隨著國人壽命逐年增長,現在平均已來到81.3歲,代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入,每天都是只出不進,一不小心活得太久了,手上的錢將會花光。所以王浩宇認為,規畫理財退休要有想法和計畫,先設想好未來要過什麼樣的退休生活,需要多少花費,再付諸執行。過程中,應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上,10年不嫌晚、20年不嫌早,愈早準備,愈可以善用時間的複利效果,滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低,依照72法則,以1%利率計算,資產翻倍的時間要72年,因此單靠存錢,資產增長的速度太慢,會被通膨猛獸侵蝕,降低購買力,必須要適度承擔風險,投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出,犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈,例如新冠疫情、俄烏戰爭,造成金融資產迅速修正,只要是對的投資策略,可透過定期定額、資產配置,分散進場時間、標的,降低波動風險,逐步養大退休金。
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2022-03-19 養生.人生智慧
「勞保年金」一次領 VS.月領哪個好?理財達人教你怎麼領最有利
勞保年金破產質疑聲浪不斷,改革勢在必行!談到勞保年金,又依照年資分為「一次領」、「月領」,民眾不禁困惑,萬一真的破產或年金被砍了,該怎麼領最有利?有無其他自救法?理財達人「怪老子」坦言:「民眾不用擔心勞保破產,要關心的是,打折後及打幾折的結果。」憂勞保破產? 不建議一次領許多人擔心勞保破產,傾向老年給付一次領,這樣對嗎?怪老子說,除非勞保真的倒了,才會建議一次領,但他認為勞保年金不會破產。由於人口結構問題,勞保出現破產疑慮,目前仰賴政府每年補助百億補足缺口,怪老子認為,往後每年只要達到收支平衡就不用擔心,「除非不用選舉了」,他一語道出勞保不會走向破產的理由。根據勞動部最新勞保財務精算報告顯示,勞保基金累積餘額將在117年度出現負值,亦即破產,怪老子說,勞保年金最終仍需改革,換言之,砍年金的提領金額。投資放大資產 報酬率勿追高怪老子表示,一次領可拿到一大筆錢,以每月年金乘以月數計算總領金額,即是一次領的退休金,但風險在於「用完就沒了,月領金額雖然較少,但卻可領到身故」。一次領必須考慮下半生壽命能活多久、並擁有良好的理財能力,將退休金進一步投資、放大資產效果。若選擇一次領的勞工,想靠投資放大資產,要留意「報酬率不宜過高」,因為退休後沒有收入,若追尋高報酬率,波動也會大增,遇到股市大跌恐怕欲哭無淚。另一方面,怪老子提醒,「資產壽命(年金可使用年數)必須高於平均餘命,一次領才划算,否則還是月領年金比較好」。他解釋,以勞保局網站試算方案,平均月投保薪資若為最高等級4萬5800元、年資40年來計算,一次領退休金有229萬;若是月領年金,每個月有2萬4988元,假設將一次領的退休金,除以月領金額(229萬除以2萬4988元)等於91.6個月(7.6年),換言之,若不考慮將錢進一步投資的結果,一次領金額使用7.6年就會花完。年金就算打折 月領仍較划算根據內政部統計,2021年不分男女平均壽命為81歲,如果65歲退休,至少需要16年生活費,一次領只能用7.6年顯然不夠。怪老子將一次領退休金的投資報酬率,換算假設未來「月領年金打折」可使用的年數,相互對照,告訴你哪一種提領方式最划算。在試算之前,要先了解「月領年金打折」的意義,未來若要保證勞保年金不破產,政府可能會將月領年金打折發給勞工。意思是,在「一次領退休金不變的情況下」,每個月的提領金額減少。打折的折數愈高,代表勞工每月提領金額就愈少,但也因為每個月領到的錢變少,在「一次領退休金不變的情況下」,代表可以領更久,勞工可領的「資產壽命」愈長。例如一次領100萬,月領2萬,將分50個月領完。將來如果年金打5折,每月剩1萬可領,若為一次領則是領100萬不變,但打折是影響月領金額、一次領退休金不變。不難看出,月領年金即便打折後,都比一次領更有利。根據試算表(下圖),假設民眾一次領退休金,即便每年投資報酬率有9%,月領年金不打折的情況下,只要約12.4年就用罄,低於平均餘命,完全不夠用。若要達成上述依照65歲退休、足夠有16年生活費情況下,必須在一次領退休金每年達6%投資報酬率時,未來年金打7折,可使用年數才會高於16年、達到17.3年。若選擇一次領卻不擅長投資的人,將退休金存入銀行領取年利率0.8%,月領年金可使用7.9年,萬一將來月領年金打7折,11.4年後會用完。總而言之,怪老子說,「我個人認為,不用擔心勞保年金會倒,不是不能救,只要透過改革拉一把就好。」政府勢必會改革,年金砍對半,總比什麼都沒有好,依照回本年數計算,月領還是比較優。
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休!理財顧問吳家揚:財富自由並非毫無節制的揮霍
編按:許多人嚮往「財務自由」(FIRE)的人生,但具體來說該如何達成?理財顧問吳家揚過去從事科技業,因為善於理財,在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況,因此他提出「人生五張表」的理財法則,合理設定財務目標、量入為出,更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」(Financial Independence Retire Early,財務獨立、提早退休)是理財話題中的熱門關鍵字,不工作也能支撐自己想過的生活,儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚,就在42歲時透過理財達成財務自由的目標,果斷退休,成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說,他最常被問到的問題就是:「你憑什麼在42歲就退休?」對此他說:其實理財說穿了,就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配,只要能達到平衡,就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度,吳家揚的父母從事小本生意經營,有時候手頭緊得找人周轉,他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學,但已經可以感受到沒有錢的痛苦,要看人臉色的人情冷暖,所以我很早就下定決心:一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後,投資獲利就讓他可以賺自己的學費,不再和家裡拿錢。出社會之後,吳家揚進入科技產業工作,但年過30後,他自覺在工作上遇到一些瓶頸,累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯,但要達到「財富自由」的目標,還有一段距離;一方面科技產業變化迅速,他也不確定,自己會不會哪天就沒工作?後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司,當大部分同事只敢小額認股,他則把握這個機會大量投入資金,因此得到相當可觀的投資獲利,讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒:他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗,加上對公司有一定了解,當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業,過去的上市記錄足夠可靠,我也不敢貿然投入,重點在於當機會來的時候,是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休?吳家揚說,當時他的計算方式很單純,以每個月花3萬塊、再活60年來算,他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重,但為求保險,我還是在賣出股票結算之後,多工作了5年,讓資金更充裕。」吳家揚認為,在盤點自身的財務管理狀況時,首先必須要設定合理的目標,例如每個月給自己多少可花用的預算,或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標,檢視目前所有的資產是否足夠,如果不夠的話,就需要透過投資來增加,或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率,「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢,但我從第一份工作年薪不到50萬,到最後要離開職場時,每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時,管控支出就更顯得重要。此外,吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市,而是選擇獲利出場,轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊,但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種,在40歲到50歲左右的階段,若自己是家中主要的經濟來源,那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機,到了50歲後,家庭責任慢慢減低,那麼就可以提高投資型保險的比例,例如年金險或是儲蓄險,增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼,該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃?吳家揚提出「人生五張表」的管理法則,「從財報可以看出一家企業是否經營妥善,放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項:1. 日常支出表:支出管理了解自己平常把錢花在那裡,是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP,每天花幾分鐘將支出分門別類記錄,長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢,但是一個審視支出,可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表:損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形,建議每個月(或每季)紀錄一次。3. 現金流量表:財務管理這個表會列出平常主要的金流項目,包括常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單等)等收入及資產,以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次,一頁有12個月份的資料,藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況,若有持續入不敷出的情形,便可以即早有所反應。4. 保險內容表:風險管理很多人買了保險,卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表,將自己每次購買的保險內容(包括保費、保障範圍和期限等項目,可以先做大致的總表,也可以針對個別保險內容詳細記錄)定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種,是否還有缺少或需要加碼補充的部分,萬一有理賠需求時,也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表:時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記,大略記錄自己每天做了些什麼,特別是對於退休族群來說,可以更有效地運用時間,而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理,就有助於了解自己的財務體質,進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇,在離開職場,可以完全自由運用時間後,吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場?「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍,其實並非如此。確切來說,應該是經過計算和分配,可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳,我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後,他做的第一件事,就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月,享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時,是用時間換取金錢,所以要不斷追求效率、要做得更快、更好;現在我可以完全掌控自己的時間,即使一樣是出國旅行,感覺也完全不同。」吳家揚說,所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由,這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘,他也從事專欄寫作和出版、演講,並持續進修取得金融證照,和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出,賺多賺少是其次,人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力,吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議:1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關,而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃,量力而為,保持學習的熱情,人生就能更豐富多彩!原文:42歲就財富自由退休!理財顧問吳家揚:善用五張表,重新做時間的主人
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2022-01-29 退休力.來測你的退休力
我的退休力/好奇海豚樂嗨唱 社會連結最不足
懷著一顆好奇和謹慎的心情填寫「2021退休力大調查」,事先預期分數應該不會很高,結果不出所料,得了46分,屬於「好奇海豚」。五項核心能力中,社會連結最不足,才10分。追究其原因,除了疫情之外,社會的氛圍讓我卻步不想參與人與人的互動,政治兩極的分野相當明顯,互相攻訐,惡言相向,影響我的心情,所以退出所有的群組,過著與世無爭的寧靜生活。分數最高的是財務,這不代表我的財力雄厚,從教職退休,領退休金過簡樸生活,除了要承受通膨,還要擔心退休金逐年減少的壓力。值得安慰的是,一直都過著縮衣節食和克勤克儉的生活,年輕時也奉守防老要留糧的古訓,所以我的財務規畫還不成問題,只要身體健康,沒有龐大醫藥費的負擔,過個安貧樂道的晚年生活應該不成問題。最讓我津津樂道的,應該是像好奇海豚般對周遭事物的活躍好學,很喜歡唱歌,憑藉著在師專苦練出來的樂理和看譜能力,聽到喜歡的歌曲,會從YouTube下載儲存在手機裡,在做家事時,反覆聆聽,直到耳熟能詳,至於歌譜和歌詞則從電腦下載列印出來,這樣就比較不會走音唱錯,讓我每天過著快樂的退休生活。年輕時培養不少有益身心的興趣,閱讀和運動一直陪伴我度過年輕到晚年,讓我的人生充滿健康與活力。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-27 退休力.來測你的退休力
我的退休力/熱中閱讀寫作 健康分數最低
已申請明年退休的我,在「2021年退休力大調查」測驗中得到82分,代表動物是王者獅子,與我是獅子座的個性不謀而合,平時傾向追求完美的我,在面臨退休之際,也同時慎思著妥適規畫未來生涯。細究五大核心能力,活躍好學及自在獨立都得到滿分,社會連結也有90高分,這是因為我一直都保持著持續閱讀與寫作的習慣,去年就發表41篇報刊文章,還參加了一項文學獎比賽,雖然是否得獎尚未可知,但即使名落孫山,也絲毫不減努力創作的熱情。去年我還參加學校退休同仁組成的歌唱社,在社長的鞭策下,我學會了97首新歌,還愈唱愈開心,技巧也愈臻成熟,相信未來也如是。分數稍低是75分的財務,雖然教職退休後仍有月退休金,平時也有理財投資,兩個兒子即將步入社會,但終究會有錢不夠用的擔心。不過擁有博士學位的我,將維持大學兼課工作,多少有些補貼,但相對得到更多時間可以好好運用,趁著還走得動,要陪著另一半遊山玩水,享受美好的夕陽時光。分數最低是70分的健康,有運動的我,從測驗中可知一定是沒有定期健檢扣分造成的。雖然每半年會洗牙,但眼睛與全身健診卻經常偷懶沒按時完成,真的很感謝聯合報的提醒,日後我得隨時督促自己為健康把關,更為未來的退休歲月加分。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-24 退休力.來測你的退休力
我的退休力/我屬慢慢樹獺 四項準備不足
測退休力準備指標結果32分,低於整體平均57分,屬於慢慢樹獺型。五項核心能力中,除財務外,其餘四項準備不足,有待努力改進。即刻起我要調整改變自己,積極投入社區志工行列,參與資源環保回收,關懷幫助殘障弱勢者,加入樂齡學堂結交新朋友,共同學習分享;透過社群網路與親友噓寒問暖,保持密切連繫;正面積極樂觀,不與人計較,說好話、做好事、存好心,日行一善,心靈修養,改善社會連結不足。退休是工作職場的結束,另一個新學習旅程開始。人老心不老,活到老學到老,永遠保持一顆學習心,才會跟上時代潮流。我喜歡閱讀書報雜誌,汲取新知,上網學習日、美語,增進說讀聽寫能力;網路自學電腦Office技能,精進活躍好學。有健康身體是快樂之本,平時養成早睡早起、運動習慣,早晚帶毛小孩到公園散步,做柔軟操舒展筋骨練身,提升心肺功能;飲食均衡,多吃高纖蔬果,每年定期健檢,參加健康講座,活得老活得好。在物價高漲通膨壓力下,退休金僅能維持基本保障,應依個人需求風險考量做好理財規畫,以提升自己退休生活。並預立好臨終醫療決定,日後重病危急時,放棄侵入性無效醫療治療,瀟灑走完人生;生前做好遺產遺囑規畫,避免往生後增添子女爭產糾紛。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-18 退休力.來測你的退休力
我的退休力/適當規畫保單 預防重病開支
聯合報推出「2021退休力大調查」,共有二十個題目,上網逐項測驗,結果是王者獅子,分數為84分,比整體平均57分高,頗感欣慰。自小保送士校,在部隊學會許多技能,個性獨立,三餐自理,家事不假他人。力行終身學習,軍旅退役後,年過不惑重拾書本,從專科到研究所畢業,已是知天命之年。十幾年來寫作不輟,讓自己多動腦,跟得上時代;選修社區大學課程,學才藝技能,融入社會脈動,才不會和人群疏離。懷抱回饋奉獻之心,到急診室擔任志工,幫助弱勢團體和原民,也至安養院和育幼院慰勞表演,行善助人。對生死看得豁達,已簽下器官、大體捐贈和放棄急救同意書。雖然退休金微薄,但南部偏鄉消費較低,透天厝無房貸,衣食不匱乏,抱持「少欲知足」的觀念,生活節儉樸實,不奢華浮誇,大致上沒問題。我自覺準備足夠,從經濟、儲蓄、保險、學習、健康、教育各方面,大體上都在標準以上,但仍有略嫌欠缺之處,主要是財務準備最不足,由於個性較保守,對於高風險投資,不想費神傷腦筋,理財多採定存和保險,這點必須改變。未來可能有「長期臥床乏人照顧」問題,必須重新審視保單,有適當的規畫,以免生重病須請人照護,無法負擔龐大的開支,如此才能享有優質的退休生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-14 退休力.來測你的退休力
我的退休力/年輕就理財買基金 56歲退休放慢節奏,多留點時間給自己做想做的事!
30多年在家庭與職場奔波、蠟燭兩頭燒的日子,終於在去年底畫下句點。遞出退休申請時,迎來許多好奇的眼光,不少人問:「為什麼這麼早退休呀?」、「退休後沒事做不會無聊嗎?」、「退休金多少?夠用嗎?」56歲的年紀,雖然不老但也不算很年輕。其實就是想在有限的人生中,多留點時間給自己做想做的事,放慢生活的節奏,領略生命的美好。財務規畫是面對退休選擇必要的考量,除了月退俸,年輕時定期定額投入基金,還有儲蓄險、醫療險的準備,也讓原本物欲不高的我多了點踏實。退休後,終於可以錯開人擠人的時間出門,不用半夜搶連假返鄉車票,而且在收假前趕回工作地,可以每天運動、閱讀、慢慢欣賞生活周遭的事物、多點時間陪伴老爸爸,探訪老朋友、去想去的景點走走,學習新事物、做義工,這樣的退休生活,充實而不匆促,就是我理想中的生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-12 退休力.來測你的退休力
我的退休力/我屬好奇海豚 財務準備最不足
「六種動物測退休力」,我測得43分,低於整體平均57分,屬於「好奇海豚」。其中財務方面準備最不足,健康方面有待加強。活躍好學方面較好,名副其實「好奇海豚」。我願意了解社會趨勢,掌握時代脈動,喜歡閱讀,汲取新知,去年5月疫情爆發宅家時,無論是追劇或看網路文章,遇到不懂的地方隨時做筆記,讓學習無所不在,努力精進自己。針對財務方面的準備不足,大環境不景氣,萬物齊漲,薪水不漲,更要開源節流。勞退除了雇主按月提撥薪資6%到個人帳戶,我今年起將自提薪資6%,多存一點退休金,為養老做準備。喜歡工作的我,也計畫將來退休後,如果身體允許,要去兼職工作,讓自己不與社會脫節,老有所用,才不會造成子女負擔。需加強的健康部分,由於忙碌,運動總是無法持之以恆,最近因為脊椎輕微滑脫,又有五十肩,常做復健,看到復健室行動不便的阿公阿嬤,深刻體會到,人生的下半場比較的不是財富和成就,而是健康。從現在開始,我一定要顧好健康,養成規律運動習慣。審慎理財,超前部屬,準備再買一個保險為退休做最好的準備。同時保持好奇心,加強社會連結,廣結善緣,努力經營人際關係。讓自己的晚年是健康的、活躍的、獨立而快樂,老得漂亮、精采。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-04 退休力.來測你的退休力
我的退休力/量入為出 存養老金、健康本
我測驗「退休準備指標2.0」,測出準備分數77分,其中財務準備最不足,社會連結仍需加強,應建立新的人際關係。「健康」與「財務」是晚年最重要的兩大支柱。首先考量個人經濟能力和健康狀況,健康不佳者,若有重大疾病,需要的醫療和照護費難以預測。以我家為例,公婆年輕時都很健康,年齡愈大衰退愈快,晚年需臥床7、8年,公公97歲離世,婆婆現在102歲需全日照護,疾病醫療和照護都是龐大的支出。未來想要安養天年,得多積攢些「養老金」和「健康本」才是上策。據調查,台灣平均58.17歲才有能力開始準備退休金。我亦是如此,此時不必再負擔孩子的教育費,才有能力存老本。在財務管理上,各種投資都有風險,謹慎保守如我,還是安分守己,才睡得安穩。退休後我的收入減少,在低薪物價高漲的年代,唯一對策是學習簡單的生活,秉持量入為出的消費模式,減少不必要的花費,預留養老照護的預算,讓老後經濟不匱乏,才能安穩度過人生下半場。面對百歲人生,要活得老、活得好,得先未雨綢繆,有了心理準備,年老就懂得接受隨之而來的身心變化,才能擁有「財務安穩」與「自在獨立」的晚年生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-03 退休力.來測你的退休力
我的退休力/我是慢慢樹獺 維持健康多得分
做退休力大調查題目,發現只有40分,屬於第六型的「慢慢樹獺」。不禁感嘆,若是十年前來做,我至少是第二型的「翩翩蝴蝶」吧。會降這麼多級,當然是與財力大縮減有關,五年前政府大砍軍公教退休金,讓我們退休金至少重挫三分之一以上,且會逐年遞減,令人憂心以後的病苦及長照經費來源。另外,近年物價高漲,通貨膨脹,月退金更加縮水了。以前年輕時,上養父母,下撫兒女,只能參加機關的團保,退休力自然不足。後來退休,女兒上班了,也幫咱倆老加入她學校的團保,但我們年滿65歲後,就被保險公司退保了。以後只能靠儲蓄應付疾病。最近我動了攝護腺結石手術,自費16萬元;未來若有白內障等,如採先進醫療的自費項目,都是退休人財力的負擔。面對財務劣勢,好在我退休後盡力持續寫作、閱讀,能有自己的興趣;也與老妻散步、健行、攝影、看展,並與同事每周打羽球,維持身體保健和與社會、朋友互動,這才稍挽回一些分數。想想我既是樹獺,就學牠的淡定、悠然吧!我的健保卡早已註記不做無謂、無效搶救生命之醫療行為,對退休生活,看淡、節省自處一些,做個樹獺,又如何呢?就盡本分,活在當下就好。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2022-01-01 退休力.來測你的退休力
我的退休力/比起王者獅子 更喜歡好奇海豚
填寫「六種動物測驗你的退休力」選題時,我時有舉棋不定的瞬間,當填完整個測驗結果出爐時,我才明白為何會有猶豫不決的狀態,退休準備分數46分,低於整體平均57分,表示我有待努力的空間還很大。雖然分數不盡理想,提醒我在「社會連結、財務、自在獨立」方面都應補強,但是「健康和活躍好學」能夠達標卻是令人相當振奮的,因為健康就是本錢,好學更是求新求變扭轉劣勢的金鑰,有了這兩件無價之寶,我的退休力和老後生活,不怕病來磨也不怕渾噩度日,一定會愈來愈精彩和安穩自在。比起「王者獅子」傲視之尊,我更喜歡「好奇海豚」處世哲學,如同海豚喜歡探索個性,能讓我隨時保持年輕心靈,不時激勵腦神經,可讓生活更具衝勁活力,不斷創作學習,可帶來無限生機。對於未來生活,我充滿期待和戰鬥力量。 除了繼續維持每天運動、閱讀和定期健康檢查的好習慣,我需要重新檢視和調整理財規畫及社交關係。雖然退休金不多,只要再找個身心能夠負荷的兼職工作,可以補貼收入,還能安排生活是一舉兩得作法。至於拓展社會連結,多融入社區活動,參加文藝課程,可讓身體更敏捷、大腦更靈巧,讓人際關係更融洽和諧,就能像海豚一樣自由奔放翱翔大海,盡情享受人生下半場快樂生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2021-12-28 養生.人生智慧
人生最划算的投資!李偉文:如何不花大錢,得到健康的身體和最棒的朋友?
編按:老後如何過得快樂?身兼牙醫師、作家、環保志工等多重身分的李偉文,很早就開始規劃退休後的生活。他認為,美好的退休生活,最重要的不是準備大筆退休金,而是擁有不失能的身體,還有一群能夠互相照顧的好朋友。人生下半場的健康與友情存摺,該如何準備?幸福的老後生活,一定要花大錢才能實現嗎?荒野保護協會創辦人李偉文,身兼牙醫師、作家、廣播主持人等多重身分,也是許多人心中的樂活代表。甫過60歲的他,出席各種場合多穿著樸素的襯衫、長褲,全身上下沒有任何名貴飾物。閒暇時最熱衷的興趣,是閱讀好書、和親友一起參加野外活動。朋友曾開玩笑說,他是「錢賺最少的醫師」。李偉文笑稱,自己除了不愛賺錢,對吃、穿、玩等物質需求也「很隨便」。他觀察,同輩人對熟齡生活隱約有種焦慮,像是:一定要存好幾千萬才能退休、要到世界各地旅行、完成挑戰清單,日子才算是過得精彩⋯⋯等。其實,「想活出值得的人生,不一定要花很多錢、做很多別人覺得了不起的事情。」不花大錢的樂活,如何達成?閱讀是最平價的興趣 一本好書、一根蠟燭,創造生活中的美好時空走進李偉文的牙醫診所,首先印入視野的是一排又一排書架。童書、財金雜誌、文學小說、醫學保健、自然生態……,診所就是一座小型圖書館,所有書都歡迎借回家閱讀。熱愛閱讀的種子,自童年時即已種下。李偉文回憶,從小父母忙於工作和家務,年長多歲的哥哥、姐姐也另有玩伴。一個人在家中的閣樓上看書,是他最美好的童年印象之一。儘管平日行程繁忙,他仍維持每月40幾本書的閱讀量。演講途中、通勤路上,都可以是閱讀的時機。他尤其偏好紙本書。翻著紙頁,紛擾的世界會安靜下來,彷彿在閱讀者身邊畫下不受他人打擾的結界。更棒的是,這份幸福非常平價。花幾百塊錢買一本書,就能深度探索不同領域的知識。「人要有一件事,是可以做一輩子的。對我來說,這件事就是透過閱讀累積智慧,並分享給他人。」李偉文說若想讓這份幸福感更進階,不妨從改變環境開始。李偉文提到,國際公認快樂指數名列前茅的北歐國家,一般民眾的生活也沒有太多奢華的物質享受。平凡的日常,也可以自己創造美好的氛圍。例如寒冷的夜裡,點根蠟燭、播放喜歡的音樂,再泡杯熱咖啡或茶,靜靜讀一本好書,就是再理想不過的夜晚。「當我們不再追求別人羨慕的眼光,回到自己內心的真實感受,才能獲得真正的喜悅。」李偉文在專欄中,如此寫下他對「美好生活」的定義。友誼讓老後生活變豐富!參加社團、當志工,不花錢交到最棒的朋友不過,就算不追求高價的物質享受,不少人仍擔心老後身體欠佳、子女也無力照顧,怎麼辦?李偉文認為,朋友是老後重要的安全網。就算健康有恙,大家也能互相照顧、協助彼此。對李偉文而言,創立荒野保護協會,是他這一生最划算的投資。當志工無法賺錢,但夥伴之間的革命情感,造就了多年來深厚的友誼。他笑說,參與公益團體還有「過濾」效果:「當志工要出錢出力,會來的都是熱情、正直、良善的人。不花一毛錢,就能交到最棒的朋友!」他強調,大家共同為一件有意義的事努力,是建立深刻友情的捷徑。「朋友在一起,如果只是喝咖啡聊是非,很快就會變成酒肉朋友。」目標可以依大家的志趣而定,例如關懷自然生態、幫助社會弱勢、推廣文化藝術……等。有付出、有學習,朋友的連結更緊密。共享的社群文化,也是維繫友情的關鍵。婚前,李偉文和太太就在家中舉辦讀書會。每個月找一日,請朋友們到家中聚會,一夥人從晚上聊到半夜。創辦荒野保護協會後,夫妻倆更幾乎每個週末都開放家中場地,歡迎大家來辦活動。不僅他們兩人,荒野的幹部也都樂於對朋友敞開家門。「我覺得要當一個人真正的朋友,就要認識他的家人。」李偉文回憶,他擔任荒野保護協會秘書長、理事長的13年間,出外演講、辦活動,從來沒有住過任何旅館。不管到哪個縣市,都有夥伴接待。「有能力的人,當然可以自己建構一個有眾多僕役的城堡。但開放城堡,讓它成為一個大家都舒服的地方,生活更快樂。」參加社團,還能為朋友圈注入新的活水。李偉文引用前台大哲學系教授傅佩榮教授的觀點,朋友也分為「老幹新枝」。理想上,一年當中最常互動的10位朋友中,要有2、3位是認識時間超過年齡一半的老朋友,2、3位是最近幾年內認識的朋友。老朋友讓人自在,新朋友為人生帶來刺激。「荒野不斷有新人讓我認識,我就不用耗力氣去應酬了!」8年前,他和10多位朋友在台南買下一塊土地,預計在此建立適合老後共居的聚落。雖然目前尚未正式動工,但已朝著夢想踏出了重要的一步。他有信心地說,「好的人際支援,會讓你的老後開銷大幅降低!」不失能才能減少老後開銷 再懶也要運動,投資健康不吃虧此外,想擁有不花錢的快樂老後,不能少了對健康的投資。雖然熱愛自然活動,但李偉文坦言,他過往嫌麻煩,一直沒有積極運動的習慣。他曾認為自己不菸不酒、體重標準,又天天日行萬步,應該還算健康。沒想到5、6年前,太太要他做健康檢查,竟發現自己已在三高邊緣。一陣子後再測量,血壓、血糖不退反進,雙雙超標。他自我反省,雖然太太是營養師,在家吃飯大多營養均衡。但朋友當中老饕多,出門聚會難免飲食過量。再加上他又愛吃麻辣花生、甜食等零嘴,以中式喜餅為例,他一人就可以嗑掉半塊。無形之中,吃下了很多糖和油脂。他開始控制飲食,也嘗試規律運動。有位朋友告訴他,每天晚上看新聞、念經的時候,可試試在原地跑步。跑步不必幅度太大、也不受場地限制,隨時隨地想到就跑,3個月後就能擺脫中年男性常有的大肚楠。受到好友成功瘦身的刺激,他在診所擺了一台小型踏步機。看診閒暇踩上幾步,可鍛鍊小腿肌力,想同時看書、看電影也可以。在家沒事,他也會原地跑步,同時伸展雙臂、擴胸,達到2種運動的效果。每次運動幾分鐘,多次累積的時間就很可觀。不刻意的習慣,成功讓不愛運動的他進入「運動人生」!另外,身為牙醫師的他,也特別在意口腔健康和老年生活品質的關聯。近年的研究顯示,年長者保留的牙齒數和罹患失智症的機率有關。日本神經內科醫師長谷川嘉哉發現,牙齒咀嚼、咬合的動作,可促進腦部的血液循環,清除腦部代謝廢物,進而降低失智的風險。李偉文建議,已經缺牙的人,最好盡快處理。他自己就因從小愛吃糖、牙齒不好,已做了植牙。牙齒還算健康的人,則要注意口腔衛生,盡可能保留自然牙。平時可以嚼無糖口香糖,讓口腔做咀嚼運動。口腔部分神經和大腦神經相連,這個動作不只可提高大腦的血流量,也給神經多一點刺激。「我覺得人到熟年,不用太擔心錢的事。太刻意要賺更多錢,反而會搞得雞飛狗跳。以現有資源,做最好的運用就好。」李偉文說。一副健康的身體、一群好朋友,就是快樂老年最好的投資!原文:人生最划算的投資!李偉文:如何不花大錢,得到健康的身體和最棒的朋友?
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2021-12-21 退休力.理財準備
專家提解方:無痛準備 勞退自提+醫療險
如果因為疫情開始及早規畫財務及退休準備,不論是年輕人開始投資,還是三明治族群開始盤點老後生活所需花費,甚至年長者計畫延後退休,中信銀行個金執行長楊淑惠認為,皆可視為這波疫情帶來的正向觀點。年輕世代如何踏出第一步?楊淑惠提供兩個「無痛」的方法,首先是勞退自提百分之六。一般勞工都享有公司提撥的百分之六勞工退休金,根據勞退新制,勞工可以再自提百分之六,累積至六十歲,專戶裡的退休金就是沒有自行提撥者的兩倍,無形之中幫自己的退休金打好基礎。再來是老後醫療的提早準備,建議可以先從一般醫療支出開始著手,投保日額型醫療險及實支實付險;若資金有餘裕,針對老後常見疾病,投保特定傷病保險或長期照護保險。至於上有老、下有小的三明治世代,常見兩個迷思,一是退休金等到小孩成年才開始準備,二是資產都想留給小孩。但現代人晚婚、晚生,若養育子女到研究所畢業才開始準備退休金,恐怕來不及。中年世代在規畫退休金時,應優先照顧自己,若有餘裕再留給子女。延後退休成為愈來愈多人考慮的選項,楊淑惠說,如計畫持續工作,最需注意的是健康風險,再來就是結構性失業。萬一生病,需暫離職場,收入中斷;若無法重回到職場,就得被迫提早退休。避免健康風險,需要預先規畫醫療保險。
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2021-12-17 退休力.來測你的退休力
疫情下的退休力應變/怎樣才算準備好了?3個世代從3面向教你規畫退休
▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?退休準備是老後生活的基石,今年影響退休準備最重要的變數就是新冠疫情,聯合報日前舉辦「疫變下的退休力應變沙龍」,邀請專家分享面對未來疫變新日常。聯合報社長游美月宣布,年底將推出「退休準備指標2.0」,並展開「台灣退休力資源地圖」計畫,邀請合作夥伴共同為幫助大家儲備退休力而努力。三位與談專家分別是宏碁集團創辦人施振榮、關渡醫院院長陳亮恭,以及旅居波蘭的作家葉士愷。施振榮以投資報酬率的觀念分享,平均壽命延長,一定要避免老來臥床失能,40~50歲就要開始準備,及早投資。陳亮恭建議要「以終為始」,保持健康需要「套餐」,即運動、營養、社會連結及慢病管理缺一不可。最年輕的葉士愷也認為,退休準備應該提早規畫。游美月表示,去年我們開啟退休準備工程,找出五個核心能力,分別是財務、健康、社會連結、活躍好學與自在獨立,推出「五大指標─測驗你的退休力」,近一年來獲得3萬人的熱烈回響。去年調查發現,國人退休準備分數僅54分,根本不及格,大部分的人對退休沒有規畫,年長女性的退休準備更明顯不足。近來遭逢百年大疫,這個變數讓大家都必須重新適應生活。因此,今年特別邀請高齡醫學權威陳亮恭與擅長人工智慧大數據的宏碁智醫團隊,依填答內容找出6種退休準備樣態,推出「退休準備指標2.0」,提供更精準的退休準備評量,也計畫推出「台灣退休力資源地圖」,希望對退休準備的各面向提供專業資源,幫助民眾進行退休準備,加強退休力以適應變局。【健康準備】保持健康需「套餐」 4要素不可缺陳亮恭指出,退休準備指標與其他工具最大的不同,就是問出「你動手準備了嗎?」,透過執行程度,問出實質準備狀況。初步發現,財務準備是退休準備的第一步,通常是先意識到退休生活需要財務支持,但若以完成度來說,健康準備的執行難度最高。他認為,可以將健康準備視為退休準備的「粽子頭」,只要拉起粽子頭的結繩處,健康力提升,其他退休準備能力也會跟著提升。不過,健康準備的執行必須落實在生活上,例如每周運動三次、攝取足量蛋白質等,除了個人動機,也需要環境配合。游美月指出,疫情使她固定健身的習慣中斷,但一段時間後,認為再這樣下去不行,於是開始自我鍛鍊,每天提早一小時起床,做各15分鐘的有氧與瑜伽、5分鐘冥想、3分鐘倒立,重新調整運動習慣,自己的健康自己負責。施振榮和陳亮恭對於健康維持也有新領悟,尤其是陳亮恭,他說自己向來是健康知識的倡議者,如今成為實踐者,把運動放上每天的時程表,甚至在跑步機上邊聽有聲書邊走路,維持體力。曾經中風的施振榮說,他很早就意識到「自己健康 自己顧」,他現在每天走路、天天動腦,想辦法讓身體和頭腦都更健康。【延伸閱讀】>>企業家施振榮裝13根支架的深刻體驗 【財務準備】疫情激發危機感 年輕人開始理財財務準備是退休準備的第一步,中信銀行個人金融執行長楊淑惠指出,疫情使股市大熱,不少年輕人感受到疫情帶來的危機感,開始規畫財務,看見市場的投資機會,但楊淑惠提醒,投資行為不完全等於財務準備,退休財務準備必須有完整規畫。楊淑惠表示,台灣爆發社區感染以來,約有3%的民眾因疫情增加退休規畫的金額,其中以30~39歲占大多數,不過,有4.2%的民眾認為疫情讓他們思考提前退休。另外,疫情期間,許多行業受疫情影響,導致收入短少,若不幸染疫,後續的醫療照護費用、薪資損失等,也是不小的額外開銷,凸顯緊急預備金、醫療保險規畫的重要性。 中信銀專家提醒 健康風險是財務準備變數 楊淑惠建議,財務準備必須思考資金來源、規畫目的與用途、甚至創造財富的方式,並注意風險控管,建議先確認投資目的及對風險的承受力,切勿將資金壓在同一個籃子中,此外,也要考慮年紀漸增的健康風險。不同年紀應有不同的財務規畫重點,30多歲的人多半處在事業衝刺期,除了及早投資,最好趁著年輕先規畫基本的醫療保障;三明治族群多半為家庭經濟支柱,也邁入事業高峰期階段,一旦遇到變數或事故,對家庭影響大,建立緊急預備金及壽險、重大傷病相關保障顯得格外重要。「50+」的準退休族群,則建議以退休金及長照規畫為主,並建議增加固定收益標的。【延伸閱讀】>>三個世代退休財務準備如何更完整【社交準備】疫情來了 運動、社交玩出新變化疫情改變了大家的生活習慣,更凸顯退休準備需隨時調整。宏碁創辦人施振榮雖然最年長,善用科技的他,卻很享受視訊帶來的便利,「我適應得很好」;但視訊會議對於關渡醫院院長陳亮恭來說,有時反而是惡夢,因為曾經一整天有7~8個會議;葉士愷則經歷波蘭和台灣疫情最嚴峻的時期,印象十分深刻。 施振榮說,因為有科技,疫情對我沒有什影響,以前同學會五年辦一次,拜疫情所賜,現在同學會每個月辦一次,「台美一起空中聚會」;過去參與會議,總需要外出,光交通往返就占據大半時間,但現在用視訊會議,反而少了許多限制。相較於過去,疫情之下的生活反而更快樂。但談到視訊會議,陳亮恭說,「我最近開始受到這個苦了。」疫情爆發讓他工作量暴增,以前實體會議,如人到不了就不去,現在都用視訊,即使舉辦地點在國外,也不能不去,最高紀錄一天開了7~8個視訊會議。旅居波蘭的作家葉士愷說,去年在波蘭碰上當地疫情嚴重,生活受到高度管制。他幾乎沒有出門,社交生活嚴重受阻,復活節、聖誕節一樣冷清,今年四月返台,又碰上台灣疫情大爆發。他認為,大家都要學習與疫情共處。【延伸閱讀】>>看看作家、Youtuber葉士愷分享波蘭防疫經驗【退休想像】施振榮、陳亮恭:腦中沒退休這件事葉士愷表示,新世代對退休想像是可以健康自在過生活,不需要為了經濟煩惱;陳亮恭則表示,現在腦中沒有退休這件事;施振榮則說,自己雖從工作退休,但沒有從社會和人生中退休。三個不同世代,對退休人生各有不同看法。退休制度於1880年俾斯麥於德意志帝國實施,規定65歲退休,但當時德意志帝國平均年齡才47歲。俾斯麥為了讓老到無法工作的人得到政府照顧,提出退休制度,與如今追求第二或第三人生的退休已經不同。即將邁入77歲的施振榮說,台灣平均臥床時間是8年,若以現在的平均餘命80歲來說,「我現在應該是躺在床上的人」。他60歲從工作退休,從40歲就開始準備,50幾歲時發現冠狀動脈阻塞,於是減少壓力、注意飲食及多運動,如今他雖然從工作退休,但一直保持社會連結,「活在社會就是要不斷地有貢獻,必須不斷的學習。」陳亮恭說,他現在腦袋裡是沒有退休,英國經濟部智庫曾調查,勞工不管幾歲退休,退休後平均僅開心兩年,隨後就開始因健康問題看醫師;法國研究也發現,勞工每晚一年退休,可降低失智症發生風險3%~5%。其實目前為退休人士設計的許多健康促進方法,包括要有活動量、要用腦力,與人相處應對,退休後要排很多課程才能達到這些目的。陳亮恭認為,有些工作職務必須世代交替,但不代表不用繼續工作,他目前腦中沒有退休這件事。
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2021-12-06 養生.人生智慧
奠定退休本錢!在華爾街工作近30年投資人竹春:買股票該避免的2種錯誤
編按:通貨膨脹、錢愈來愈小的時代,如何有安穩的退休金?在華爾街工作將近30年的投資人竹春建議,美股標普500指數過去30年來的年報酬率約為9%,沒時間研究股票的人可考慮。正確投資要靠的還是複利和時間,「只有貪心是不能打勝仗的。」金融市場上,有無數渴望財富的人。勝者行囊滿載,凱旋歸來;敗者則壯志未酬,傷痕累累。市場如戰場,「只有貪心是不能打勝仗的。」詩人竹春在他的詩作〈華爾街〉中,如此形容。本名綦銘家的竹春,在華爾街從事金融工作將近30年,曾任職多家銀行、對沖基金公司,現為美國大型金融集團科技部總監。即將屆臨退休的他,已累積了多年投資經驗,也見證了市場的起起落落。他觀察,在這個貧富差距不斷擴大的時代,股票可以是維持財富的好方法。然而,投資不是賭博,經常犯錯的人很快就會賠光資本,退出市場。買股票,如何不賠錢,還讓財富愈來愈多?買股票該避免的2種錯誤 便宜的壞公司急著買、能獲利的好公司太早賣回首過去的投資史,竹春提到,個人投資最容易犯下的錯誤有2種:一是買到錯的股票賠錢,另一則是買了對的股票,卻太早賣出。他曾花了許多錢,學到「勿以價低而買之」的道理。例如,2000年網路泡沫時,他以每股1美元的價格,買入一家名叫eToys.com的網購玩具公司股票,前後買了1萬多股。原以為撿了便宜,沒想到2001年,該公司破產,1萬多美元血本無歸。「如果一檔股票價格太好,別人卻不敢碰,你該想想是怎麼回事。不是你太聰明,是它有問題。」此外,他也提到,有陣子許多中國公司透過反向併購,在美國借殼上市。這樣的上市程序,使公司得以避開許多正式的財務審查,讓投資人看見漂亮的帳面數字。他也一度心動買了幾張,股價卻隨後大跌。這類不可信的中國公司,以曾被稱為「中國星巴克」的瑞幸咖啡最為典型。2020年股價一度高達50美元的瑞幸咖啡,年中爆發造假帳的新聞,股價一路探底。「混水摸魚的公司最好少碰。」竹春提出忠告。好股票賣得太早,則是另一個極難避免的偏誤。他曾以10美元的價格買入蘋果公司股票,25美元時就賣出。雖然賺了錢,但若將蘋果公司的股票留至今日,股價已超過140美元。「急著將好公司的股票賣掉,就像好不容易找到鑽石,卻不知道怎麼留下它。」竹春指出,觀察近年有發展潛力的好公司,如微軟、谷歌,股價走勢幾乎都是持續上漲。手中的持股若從100美元漲到200美元,或許已讓人心滿意足。但若放著不動,股價還有機會漲到300、400美元。然而,若好公司變壞,怎麼辦?竹春認為,「人」是公司經營最大的變數。一家公司只要優秀的經營團隊不變,營運不會有太大的變動。例如,蘋果公司曾因賈伯斯的離開導致股價下跌,待賈伯斯回歸後,股價又一飛沖天。微軟公司的股價在2000年後一路疲軟,直到現任CEO Satya Nadella帶領微軟朝雲端服務發展。「經營者像君王,好的皇帝讓王國興盛擴大版圖,昏君則會導致改朝換代。」竹春建議,除了經營團隊的重大變動以外,不要隨意聽信消息,賣出手中好公司的持股。真的要賣,也可留下部分持股,檢證自己的判斷是否正確。「否則全賣以後,股價繼續漲,你也捨不得再進場。」金融危機入市打下退休基礎 投資別忘了「現金為王」每次的股市大跌,都會讓財富重新洗牌。竹春提到,2008年金融海嘯時進場,讓他打下了今日足以退休的基礎。他形容,當時的市場:「讓人有種小孩進到糖果店的感覺,有好多的便宜股票可以買。」從歷史來看,股市總是熊市、牛市交互出現。大漲過後是大跌,反之亦然。在危機當中,如何判斷哪些公司值得買?竹春舉了個實際的例子:金融海嘯前後,花旗銀行的股價從500多美元跌到最低10美元,摩根大通則是從最高50多美元的高點跌破15美元。這個時候,你該買哪支股票?多數人的直覺,會選擇買花旗的股票,預期股價在金融海嘯後反彈回到500美元的高點。然而,2021年,花旗的股價約為70美元,摩根大通則是165美元。金融危機,其實是對企業最好的考驗。一家公司的股價跌幅大,可能是財務脆弱的徵兆。竹春進一步分析,從獲利表現來看,當時花旗銀行每季營收都是大賠,甚至還有呆帳。反之,摩根大通的獲利雖也受影響,但損失幅度不大。當經濟好轉時,財務不健全的公司仍忙著處理過去的呆帳、人事等問題,根基穩固的公司則會趁機搶占市場。這就是為什麼,熊市時股價同樣受創的2家公司,日後會有截然不同的發展。「就像巴菲特說過,潮水退去才知道誰沒穿褲子游泳。」根據市場定義,所謂的崩盤是指股價從最高點下跌20%,修正則是下跌10%。歷史上著名的熊市約7~14年會出現一次,是最好的入場時機。市場有句名言:「現金為王」,指的就是要隨時保留部分現金,才能在機會來臨時做靈活的運用。個人的資產組合中,該保留多少現金?竹春認為,每個人的財務狀況不同,這個問題沒有標準答案。但他提出一個頗有意思的觀點:買股票,要買到一個「無論漲跌都高興」的平衡點。一方面,你所持有的夠多,上漲時的獲利非常有感。另一方面,你又有足夠的現金,下跌時能伺機買進。「如此一來,股市的高低起伏就不會影響你的心情。」最適合一般人的投資方式 長期持有標普500指數基金讓財產翻倍 股票市場上有數千檔標的,該買哪家公司?竹春認為,「沒時間研究股市的人,最簡單的投資方式是買入標普500指數基金。」標普500涵蓋了美國前500大企業,統計資料顯示,過去30年來標普500的年報酬率約為9%。2020年到2021年間,標普500的報酬率更高達近16%。竹春提到,股市當中有個「72法則」,當投資報酬率達到每年7.2%時,投資人的資產每10年就會翻倍。因此,他建議,「如果你的投資組合2021的報酬率低於17%,不如直接投資標普500。」他也提醒,有些人會以技術分析的方式選股,研究歷史數據找買賣的時間點。但今日科技進步,「如果一個模型能夠賺錢,華爾街公司就會把它寫成程式讓電腦操作。」他直言,成功的技術分析掌握在少數對沖基金手中,小散戶很難占到優勢。「短線進出,會讓人覺得自己很聰明。但長期來說,買了不要賣才會賺錢。」竹春指出。例如,他有位朋友,買了近年熱門的特斯拉股票,並且熱衷於短線買賣賺價差。然而,仔細一算,若是當初買入後就不賣出,獲利會更可觀!人生和公司一樣 資產大多是無形比有形更重要長年從事金融業工作,竹春不諱言,華爾街有許多令人目眩神迷的排場。無需為錢煩惱的人生是快樂的,但這不代表快樂的人生必須有無限的財富。他提到,經濟學上有所謂的「邊際效應」——過了某個臨界點後,錢所帶來的喜悅就不會增加了。「退休金是20萬美金或100萬美金,當然有差別。但100萬美金和1000萬美金,快樂的程度可能相差無幾。」雖然熱愛工作,但他深知華爾街競爭激烈,早在幾年前就做好隨時退休的經濟準備。離開職場以後,他預計到不同城市住上幾個月,體驗各地文化。此外,少了經濟上的後顧之憂,也可花更多時間在他熱愛的文學上。至於錢,夠用即可,不必過度追求。他認為,投資的道理其實也適用人生。一家好公司,會有許多軟體、專利等無形資產。這些無形資產能帶給公司的利益,多於建物、設備等有形資產。人的一生,金錢、房子等有形資產固然重要,但親情、友情、愛情等無形資產,會帶來真正的幸福。用有效的方式賺錢,但不被金錢奴役,才是聰明的作法!原文:奠定退休的本錢!竹春:投資美股標普500指數,不費心選股讓財產翻倍
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金,5年滾出千萬資產!大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按:離開職場後,要如何達到財富自由?大學教師江季芸,有感於少子化對教育界的衝擊,她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」,希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」,選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業,賺取波段價差,也領取殖利率5~7%的股利。雙管齊下,自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金,來得及!銘傳大學企管系助理教授江季芸,6年前有感於少子化對教育界的衝擊,決定「超前部署」理財計劃,讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年,原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書,但我相信繼續待在學校,以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前,她的理財方式偏向保守,以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低,基金贖回扣掉手續費、管理費,獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意,要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入,必須改變投資型態。於是,她以年領百萬股利為目標,積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標,存「免費股票」2015年,中國股災引發全球股市下跌,江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的,她選擇了穩健的金融股中信金(2891)。當年9月,中信金的股價從18元往下跌,她一路買進,最終以均價16元買入185張。隔年,中信金每股配息0.81元、配股0.8元,讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後,她又買入200股零股,累積200張中信金股票。她原本預計,若中信金日後的股利政策不變,只要持續將股利再投資,就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而,2017年,中信金不再配發股票股利,只配發每股1元的現金股利。如此一來,若想年領百萬股利,需要1,500~2,000萬本金,買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂,她決定轉換投資方式。身為大學教授的她,拿出研究精神,觀察不同企業的股價走勢。她發現,有些體質優良的企業,股價每隔2~3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進,耐心等待相對高點賣出,約可獲利2~3成。待股價漲到預期的獲利目標時,她會賣掉相當於本金的股票張數,留下的便是「零成本」的免費股票,每年配發股利。回收的本金,則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」,進可賺價差、退可領股利,財富累積更快。好公司怎麼挑?4個指標,挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻,這套存股方法,就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後,將成雞載到市場賣出,收回成本。主人可等待市場上的好時機,買入其他家禽,而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過,一開始要如何找到優質養雞場,確保雛雞真的能健康長大呢?江季芸提出4個選股標準:體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如,她曾在大賣場看見自動結帳機,出於好奇心,認識了自動化設備大廠盟立(2464)這家企業。近一步查詢資料,發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等,都是盟立的客戶。她認為,自動化結帳將是未來的商業發展趨勢,值得持續關注。再者,盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主,並未發生異常轉讓的現象。「這代表,董監事對自己的公司很有信心,符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於,「獲利穩健」,她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘(EPS)、毛利率等指標。她認為,理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時,其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外,盟立的毛利率10年來維持在15%以上,顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒,存股族若以創造被動收入為目標,一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例,該公司連續23年發放股利,近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言,殖利率達5~7%,對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點?「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後,何時該買入?江季芸採用技術分析的方法,打開股票App,選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時,代表價格接近歷史相對低點。反之,當K線由上往下穿越D線時,則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪,就能設定進出場的時機。「例如,前一個週期的低點是52元,我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後,等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標,怎麼辦?江季芸指出,股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利,一樣可以安心「套牢」,等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格,買入5張創見(2451)的股票。接下來的一年間,股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場,因為這5張股票,讓她在第一年領到3萬元股利,殖利率約7.5%。隔年,創見每股配發5元現金股利,殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯,江季芸也觀察到,創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機,2020年創見的競爭對手倉庫失火,發生轉單效應,股價終於上漲。她在接近82元時出場,收回本金。她強調,選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健,就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時,才是進場的時機。「巴菲特說,每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的,但如果你這時停損,就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她,一年可領到約60多萬股利,距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作,但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外,她也喜歡畫畫、縫紉,期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源,才能放心追求夢想!原文:金氏世界紀錄最高齡上班族!91歲日本OL:工作讓我有被需要的快樂,又何必退休?
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2021-11-22 名人.精華區
王正旭/催生癌症藥品基金 助患者用新藥
近期癌症希望基金會訪問一位50歲的肺癌病人,七年前罹癌時僅是第一期,經手術、休養後即無大礙,三年前不幸復發、轉移成第四期。之後歷經標靶治療、化療、放療等治療,仍躲不過抗藥魔咒,為尋求適切治療,不得已提早退休以換取退休金力拚最後機會,卻也僅夠支付一半療程的費用。自費用藥 病患陷經濟困境這樣的案例,在我從醫數十年經驗中屢見不鮮,癌友及家屬聽到新藥躍躍欲試,然而醫療科技的精進讓新藥藥價不斷攀高,健保體制無力全盤納入,使一定比率的病人因自費用藥陷入「經濟休克」困境,有些癌友因為無力負擔打退堂鼓,另一部分的人則像上述病人,用最後積蓄或貸款爭取最後一絲希望。跳脫健保思維 可參考英國健保大餅有限,導致新藥給付速度延遲或設立嚴苛給付條件,政府保障民眾健康美意大打折扣。但可能找到另一條路嗎?癌症希望基金會謹此提出跳脫健保制度的另一種思維:「癌症藥品基金」。此概念源於英國2011年創立癌症藥品基金(Cancer Drugs Fund,CDF),並於2016年經過財務改革後成為二代CDF,每年控管約3.4億英鎊,以暫時性且較可負擔得起的價格給付予具有潛力、但療效仍有待確定、無法納入常規給付的癌症新藥。此段過渡給付時間最長兩年,政府與同意接受CDF方案的藥廠簽署藥品給付協議,如果超支,需要以一定比率還款,期間同步蒐集病人臨床真實用藥結果,作為審查根據。若療效不如預期,則退出CDF給付,但該藥廠仍須持續提供藥品,確保病人權益。CDF最大挑戰 錢從哪來?英國CDF不僅讓需要的病人及早用藥,且以兩年內蒐集病人用藥結果,評估是否納入國家健保,確保資源用在刀口,完全肩負把關新藥療效的責任。二代CDF成功,讓英國預定於年底擴充CDF,成立「創新藥品基金(IMF)」,並納入罕病、遺傳性疾病等新藥治療。癌症希望基金會提議,健保署可仿效CDF精神,設立台灣版的「癌症藥品基金」,現階段最大挑戰是「錢從哪裡來」?可能的財源包括菸捐、公益彩券盈餘、癌症藥品的給付協議(MEA)回饋金,甚至社會企業捐款等都被討論過,但目前尚無定論。促請政府編預算 投資健康開源的另一解方,我們思考的是,促請政府編列預算以投資健康作為訴求的可行性。最近多場健保改革會議中,常被檢討的問題是台灣國民醫療保健支出在「國內生產毛額(GDP)」占比,長年低於「經濟合作暨發展組織(OECD)」國家約3%,主要原因是公部門投資不足,造成醫療資源互相排擠。增創新藥品 鼓勵台灣生技如果政府可補足我們與OECD國家落差,先以約GDP占比1.5%、3千億元為例,從中提撥部分費用,便能成為CDF基金穩固的專款財源,甚至可以進一步師法英國,將「癌症藥品基金」擴充成「創新藥品基金」,不只增加創新藥品可近性,還蘊含鼓勵台灣生技產業發展的深遠意義。英國現行CDF精神,彰顯提高病人適切治療的機會及提升公費醫療服務的價值,與健保中長期改革計畫的維持公平、提升效率、改善健康,三大核心價值不謀而合。期盼相關單位取其精華,研議台灣版「癌症藥品基金」或「創新藥物基金」,與健保相輔相成,打造利於投資健康的環境。
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2021-11-20 養生.人生智慧
退休力應變沙龍/疫情激發危機感 趁早規畫退休財務
財務準備是退休準備的第一步,中信銀行個人金融執行長楊淑惠分享疫情下的觀察發現,疫情使股市大熱,不少年輕人認真開始規畫財務,疫情帶來的危機感、看見市場的投資機會,都成為大家開始關注財務的動力,但楊淑惠提醒,投資行為不完全等於財務準備,退休財務準備必須有完整規畫。楊淑惠以中國信託的調查說明,台灣自社區感染爆發,約有百分之三的民眾因疫情增加退休規畫金額,其中以卅到卅九歲占大多數。調查也發現,近八成民眾並未改變原有的退休計畫,但百分之四點二認為,疫情讓他們思考提前退休。另外,疫情期間,許多行業收入或獎金短少,若不幸染疫,染疫後的醫療照護費用、薪資損失等,也是不小的額外開銷,凸顯緊急預備金、醫療保險規畫的重要性。但楊淑惠指出,危機也是轉機,疫情雖帶來許多負面影響,但更提醒我們及早規畫財務與退休準備。楊淑惠建議,財務準備必須思考資金來源、規畫目的與用途、甚至創造財富的方式,並注意風險控管。許多年輕人熱衷投資,但追逐風險下的短期資本利得,缺乏風險控管觀念,建議先確認投資目的及對風險的承受力,切勿將資金壓在同一個籃子中,也要考慮年紀漸增的健康風險,考量列入醫療支出。不同年紀各有不同的財務規畫重點,楊淑惠指出,卅多歲的人多半處在事業衝刺期,除了及早投資,最好趁著年輕先規畫基本的醫療保障;三明治族群多半為家庭經濟支柱,也邁入事業高峰期階段,一旦遇到變數或事故,收入中斷對家庭影響大,建立緊急預備金及壽險、重大傷病相關保障顯得格外重要。準退休族群建議以退休金及長照規畫為主,並增加固定收益標的。
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2021-11-20 退休力.來測你的退休力
退休力應變沙龍4-2/疫情激發危機感 趁早規畫退休財務
財務準備是退休準備的第一步,中信銀行個人金融執行長楊淑惠分享疫情下的觀察發現,疫情使股市大熱,不少年輕人認真開始規畫財務,疫情帶來的危機感、看見市場的投資機會,都成為大家開始關注財務的動力,但楊淑惠提醒,投資行為不完全等於財務準備,退休財務準備必須有完整規畫。楊淑惠以中國信託所進的調查來說明,台灣自社區感染爆發以來,約有百分之三的民眾因疫情增加退休規畫金額,其中以卅到卅九歲占大多數。調查也發現,近八成民眾並未改變原有的退休計畫,但百分之四點二認為,疫情讓他們思考提前退休。另外,疫情期間,許多行業受疫情影響,導致收入或獎金短少,若不幸染疫,染疫後的醫療照護費用、薪資損失等,也是不小的額外開銷,凸顯緊急預備金、醫療保險規畫的重要性。但楊淑惠指出,危機也是轉機,疫情雖帶來許多負面影響,但更提醒我們及早規畫財務與退休準備。楊淑惠建議,財務準備必須思考資金來源、規畫目的與用途、甚至創造財富的方式,並注意風險控管。雖然許多年輕人熱衷投資,但許多人追逐風險下的短期資本利得,缺乏風險控管觀念,建議先確認投資目的及對風險的承受力,切勿將資金壓在同一個籃子中,也要考慮年紀漸增的健康風險,考量列入醫療支出。不同年紀各有不同的財務規畫重點,楊淑惠指出,卅多歲的人多半處在事業衝刺期,除了及早投資,最好趁著年輕先規畫基本的醫療保障;三明治族群多半為家庭經濟支柱,也邁入事業高峰期階段,一旦遇到變數或事故,收入中斷對家庭影響大,建立緊急預備金及壽險、重大傷病相關保障顯得格外重要。「50+」的準退休族群,建議以退休金及長照規畫為主,並建議增加固定收益標的。
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公, 以房養老?這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成,有土斯有財的觀念深植人心,很多人行有餘力會想置產,等年老退休之際,若能善用房子養老,就有現成的現金收益。但依目前的市況來看,想愉快地享受退休生活,當包租公來養老實際嗎?有什麼風險需要注意?選什麼樣的標的、類型、區位等最合適?低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現,超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產,當包租公或包租婆,主要著眼於不動產價格具有僵固性,即使在金融風暴時期,價格震盪幅度也不如股市,相對抗跌,不僅保值、甚至可能還有增值空間,因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說,超低利率環境及定存利率破底,也讓許多準退休族發現,放在銀行的存款會愈放愈薄,不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過,投資置產也有風險要留意。以投資置產而言,必須考量租金、總價及裝潢,並學會計算投報率的能力,才能避免「賺了租金,賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備,如房價走跌、租客良莠不齊,或是招租空窗期拉長,收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說,她認為包租公的優點有:1.穩定現金流:找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸,在有現金流的狀況下,同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低:房貸利率低、償還時間長,資金成本低。3.可能增值獲利:如果買對區域,也會賺到房價漲幅。缺點則是:1.管理不易:房客素質將成為投資過程中的主要關鍵,自己無法掌握,且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜:如果發生所有權人往生,繼承問題將相當複雜。3.稅費問題:房地合一稅費成本高,短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公,該選什麼樣的標的、類型、區位?陳金萍說,若想要每月穩定收租,房子就要買在最好租的地方,房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局,都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言,生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈,尤其是鄰近捷運站的物件,對於潛在租客最具吸引力;交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區,只能吸引自己有交通工具的客群,最好避開。此外,也要留意房子周邊的環境,若是巷弄昏暗、髒亂,出入動線複雜,都會影響承租意願,尤其是女性租客,會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施,像是宮廟、一樓小型加工廠等,可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生,影響租客安寧,也需要避免這類物件。若以屋況來說,最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為,高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變,想要當包租公,挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低,可以選擇套房,或是中南部的兩房產品;如果預算較高,市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等,都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選,或工業區、科學園區附近為主,未來可租可賣,進可攻退可守;至於許多喜歡當學生包租公的投資人,則要特別留意少子化的衝擊,避免過於郊區與後段班的學校,以免學校招生不足或倒閉時,投資血本無歸。值得注意的是,退休銀髮族必須考量隨著年齡增加,在體力上受限較多,如果發生租賃問題,像是房客破壞房子、拖欠房租等,得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面,可以找合法有保障的代租代管業者,協助執行租賃事務,讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」,是將自用房屋抵押給銀行後,銀行每月會支付一筆養老金給委託人,支付的期間通常依房屋狀況而定,並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為,銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款,抵押近5000萬元的大安區房產,富奶奶可以在未來28年裡,每個月領10萬元,不只不必搬離生活機能好的大安區,也無須看子女臉色」,或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子,申辦10年期的以房養老貸款,每月多了9萬元養老金,生活開心又有尊嚴」,這些淺顯易懂的案例,讓民眾了解,但對一般民眾來說,更需要知道兩件事:其一,這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之,好地段的房子才會有好的退休金,若是房子先天不良,不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二,往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高,若沒有其他生財管道,光靠以房養老,隨著利息壓力,在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…