2020-03-13 橘世代.好野橘
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退休金
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2020-03-09 橘世代.好野橘
有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想
在消費主義盛行下，愈來愈多人存不了錢，不僅年輕人，許多中年、甚至老年人都大嘆錢不夠用。除了大環境的問題，財經作家狄驤認為，有錢人和窮人其實不在於努力與否，而是思維才是決定財富的一切，到底如何才能養成富人思維呢？有錢人真的跟你想不一樣嗎？有土不一定有財 地段決定一切「要判斷財富多寡，首先要了解你手中擁有的是『真資產』還是『假資產』。」狄驤說。真資產和假資產該如何區分呢？真資產有錢母的概念，會增值、會漲價，本金不會被吃掉，例如好地段的房子和好體質的股票。假資產則是會吃掉現金流的任何資產，最常見的就是車子。狄驤認為，除非工作需要，車子並非必需品，新車只要一落地立刻折價20%。精品包也是一個例子，買入前很高價，買入後要轉手都是半價起跳，賣到二手精品店甚至淪為1.5折價，這是他親眼見到朋友買精品包的例子。房子也可能是假資產的一種，主要是依地段來判斷，好的地段、會增值的房子就是真資產；相反的，若是買在偏僻、生活機能差、空屋一大堆的重劃區，未來增值的空間很低，甚至還會讓你賠錢出售的房子，就是拖垮現金流的假資產。有錢人靠被動收入 不上班也有薪水拿窮人和有錢人除了資產結構不同之外，收入結構也是關鍵。有錢人的收入是「被動」收入，就算不上班也持續有錢流進來，像是投資或是自己開公司，都是創造現金流的方式。對比之下，窮人的收入是「主動」收入，必須靠體力、有上班才有收入，一旦中斷工作，就沒有現金流產生。狄驤認為，決定資產和收入的關鍵來是源自於思維。有錢人懂得什麼是非必要支出，並且能夠控制消費。他觀察，有錢思維的人會到農場摘一顆3元的新鮮蘋果，貧窮思維的人選擇到高級超市買一顆350元的蘋果；有錢思維會選擇堪用或耐用的手機，貧窮思維的人就算分期付款，也要買3萬多元的iPhone手機。主流價值下，擁有車子和房子是大家努力追求的目標，狄驤認為，車子和房子只是工具，而不是主人。他認為，不應該在資產不足的狀況下貸款買車、買房，「在少子化的趨勢下，未來的房子只會愈來愈多，重劃區房子的空屋率居高不下，現在揹房貸買房子，更應該要三思而後行。」【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-08 養生.心理學解密
四十而迷惑 中年迷路該不該轉彎？
對四十歲的你而言，現在最重要的，就是先停下腳步，好好覺察自己的心。感到迷惘，是必須停下來檢視人生的訊息，是重新思考未來的人生，強化內在力量的時刻。停下來 試著覺察自己就算沒有心靈相通的好友，或為自己著想的家人也沒關係，因為你身邊早有一個，也是唯一一個最懂你，且已懂得照顧你的人，那就是四十歲的自己。這四十年來不離不棄，陪在你身邊的人。此時，如果無法停下來覺察自己，面對未來一連串的課題，只會感到更加困惑。上一代四十歲的人，大部分生活穩定，對未來比較不會感到不安。只要按部就班照著計畫走，就能進到不錯的公司；退休後領了豐厚的退休金，就能過著安逸的生活。只要年輕時好好用功讀書，考上好學校，甚至家境好一點的，到國外留學回來後，都可以有不錯的發展。但現在這一輩的年輕人，即使考上好學校或去國外留學，很可能都還是會遇到「待業期長」的窘境，對未來的職涯規劃是更加迷惘。即使到了四十歲，工作還是一樣不穩定，甚至被迫離職，必須重新轉換跑道找工作的大有人在。在這個不確定的年代，四十歲內心的混亂，並不亞於二十歲。單身的不婚主義者越來越多，即使是已婚的人，生活也不見得安穩。世代差距 別心存怨念世代間的差距讓隔閡越來越嚴重，彼此間有很多怨念，會想反駁對方想法。但要化解彼此的心結，唯有互相理解、包容才能做到。不管哪個年代，都有它的痛苦，不需要比較，比較只會帶來傷害。但也不能把時代差異當成是一種藉口，藉此轉移焦點或逃避責任。不要刻意逃避心裡的不安，或是把責任推給他人、社會，那只會讓自己沉浸在憤怒和恐懼中無法自拔。金生珉，一九七三年生，韓國知名主持人，他從二十幾歲開始就進入演藝圈，藝人的收入不固定也不穩定，只有少部分的明星可以賺到大錢，但他仍在這行堅持努力，一直到四十歲過後，才終於在演藝圈中嶄露頭角。安排空檔年 重新找方向因為時代改變了，所以有些人反而是到了四十歲後，才找到屬於自己的力量。我認識某位四十歲女性，在大公司奮鬥了將近十五年，某天，她突然開始思考：「我到底是為何而活？」，於是決定遞出辭呈，為自己安排一段「空檔年」（GAP YEAR）。所謂「空檔年」，通常是二、三十歲的年輕人，為了探索自我，暫時中斷學業或事業，趁年輕時去充電的一年。然而，她卻是在步入四十歲後，才決定做這件事。我非常佩服她的決心和行動力，能夠毅然決然離開人人稱羨的大公司，勇敢地去追尋自己的第二人生。這樣的勇氣，並不是每個人都有。過去這十五年來，她比任何人都還要努力工作。在性別歧視嚴重的大公司裡，為了比男同事表現更佳，幾乎天天加班，甚至犧牲自己的睡眠時間，把心力都投注在工作上。但十年過去後，她赫然發現自己的人生似乎只剩下工作，為公司賣命而失去了靈魂，因此得了憂鬱症。在飽受憂鬱症折磨後，她決定替自己的人生，尋找另一條新的出路。她休息了一段時間，回復自己的身心狀況後，開始學習自己一直很感興趣的家具工藝，隨後還開了一間工作室。雖然收入比以前少很多，但能夠做自己喜歡的事，她覺得現在的生活才是最幸福的。步入中年後，就算迷惘也沒關係，只要像這樣重新找方向就好。陷入不安和焦慮，只會讓自己更迷惘。把迷惘當成是人生的轉捩點，在轉角後的將是嶄新的幸福人生。四十歲．心靈處方箋人生已過了一半，用文字記錄自己的生平，會讓我們體悟到許多事。把人生分成幾個階段，重新看看過去曾經發生的事，靜下心來覺察反省，這些經歷都會成為往後人生的智慧，甚至還可能就此展開新的計畫。如果不知道該怎麼寫，可以根據下列提示的句子來寫。青年期（大學時期或就業後）的我為什麼會選擇這間大學？為何會選填這門科系？是否覺得自己念對科系？喜歡大學生活嗎？如果是，原因是什麼？如果不是，又是為什麼？大學時有特別要好的朋友嗎？談過戀愛嗎？是什麼樣的人？戀愛是否幸福？有遇到想要在一起一輩子的人嗎？有失戀過嗎？為什麼失戀？失戀後感覺如何？出社會後想要找什麼樣的工作？對職場生活是否滿意？如果不滿意，原因是什麼？是想要離職還是已經離職了？離職後是否比較開心？邁入中年期的我覺得沒好好把握人生而感到遺憾嗎？有結婚嗎？婚姻生活如何？如果婚姻生活很幸福，那麼訣竅是什麼？如果覺得婚姻不幸福，又是為什麼？對另一半有什麼樣的想法？有小孩嗎？和子女的關係如何？你覺得婚姻對你的影響是什麼？如果還沒結婚，沒結婚的原因是什麼？對自己未婚這件事有什麼感受？喜歡你目前正在做的事嗎？喜歡的原因是什麼？如果不喜歡，那你想做什麼？已經在為退休做準備了嗎？做了哪些準備？是否會對未來感到不安？為什麼？寫完後，如果覺得到此時對自己的人生毫無遺憾，請好好嘉許自己，盡情讚美鼓勵自己。假如有遺憾的事就看有哪些方法可以彌補，把可行的方法寫下來。過去經歷過的每一刻，都富有意義，會讓自己變得更堅強勇敢。或許曾犯下許多錯誤，經歷過無數次失敗，但這些經驗無論是對現在，或是對未來的人生都十分重要。
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2020-03-03 名人.施昇輝
施昇輝／《一路玩到掛》破產上天堂！不遺憾的第三人生的理財重點
從電影看第三人生2：《一路玩到掛》你有夢想清單嗎？近幾年來影響我最深的一部電影，就是《一路玩到掛》。它的原文片名The Bucket List其實更傳神。到了第三人生，你還有什麼願望，還有什麼夢想還沒實現？趕緊把它們通通列下來，寫成一份待辦清單，因為沒有人知道「明天」還是「意外」哪一個會先來？傑克尼柯遜（Jack Nicholson）和摩根費理曼（Morgan Freeman）這兩大性格男星演活了劇中這對老頑童。傑克有錢卻封閉自己，摩根沒錢卻勇於追夢。沒錢的點燃了有錢的生命之火，有錢的幫助沒錢的完成心願。在真實人生裡，我們看到很多沒錢的人，照樣喜歡封閉自己，而很多有錢的人，卻一樣不敢追夢。你如果真的很窮，或許很多需要花錢才能實現的夢想確實很難達成，但並不是所有的夢想都要花很多錢吧？傑克尼柯遜不過是想跟女兒和解，這根本不用花錢就能做到，不是嗎？不要用「沒錢」兩個字，就輕易否定了自己很多的夢想。曾有安寧病房的醫護人員做過臨終病人的調查，最多的五項遺憾都和錢無關，它們分別是：第五名，後悔自己沒有更快樂些。第四名，後悔自己沒有和老朋友多保持連絡。第三名，後悔自己沒有勇氣表達內心情感。第二名，後悔自己花太多時間工作，錯過自己真正想做的事。第一名，後悔終其一生活在別人的期望裡。我相信很多人的夢想是「環遊世界」，這牽涉到「時間」、「體力」，和「金錢」三項因素。首先，你要和時間賽跑，因為你不立刻採取行動，或許來不及跑遍所有國家，但這是三者中最簡單的一件事。其次，體力一定是隨年齡而下降，所以你應該從最遠、飛行時間要最長的地方開始玩起，到你老了走不太動的時候，再去日韓等鄰近國家吧！最難的當然是金錢，為此而讓夢想卡關，不敢追求的考慮，不外乎以下兩點：1. 以為退休金只有這麼多如果你只敢存在銀行，當然錢就幾乎不會再增加了，而且還會讓通貨膨脹率默默吃掉你的實質購買力。大家真的不要害怕股票，如果你對股票的期望報酬是「領股息」，而不是「賺價差」的話，就可以確定有其他的收入會進帳。在台股中，要找到「幾十年都有穩定配息，且股息殖利率（註）可以超過5%，同時絕對不會倒閉下市」的股票，其實並不困難。萬一你真的不知道如何選股，那就買那些標榜「高股息」的ETF（指數型基金）吧！其中以號稱是「國民ETF」的「元大高股息」（0056）最具代表性。一旦每年都有5%的股息收入，你就敢開心花錢了吧！註：股息殖利率 ＝ 股息 ÷ 股價。2. 想留一些錢給子女我在此要給各位讀者當頭棒喝！我們到了第三人生，子女教養的責任已盡。以往我們努力賺錢，讓他們念書，教養他們成年，已經仁至義盡，現在我們該為自己而活，把剩下的錢都留給自己去花才對，因為如果能夠「破產上天堂」，這才是最完美的人生。除了當頭棒喝，我也要給各位當面恭喜，因為在第三人生的花費都可以至少打九折。我以我和老婆2014年去地中海搭郵輪的經驗，來跟大家說明箇中的道理。當時郵輪旅遊還沒有像此時這麼夯，我們兩個人的旅費合計就超過了50萬元。我太太有點捨不得花這麼多錢，但我跟她解釋，如果我們省下來不去，這50萬元未來會成為子女的遺產，按規定要課10%，也就是5萬元的遺產稅，所以不管我們要不要去搭郵輪，這5萬元都不再屬於這個家，所以我認為我們自己出45萬元，國家幫我們出5萬元，這不就是打九折了嗎？現在更有錢的人，遺產稅會課到20%，他們的花費就是打八折了。第三人生的理財重點，不再是「努力賺錢」，而應該是「開心花錢」，然後就能一路玩到掛，最後破產上天堂。
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2020-02-28 橘世代.好野橘
從流浪教師到不敗教主，存股達人陳重銘「踏實投資術」大公開
年金改革取消公務人員18%的優惠存款，許多公務人員叫苦連天，也有人靠後天的努力，為自己加薪超過18%！這位神人就是人稱「不敗教主」的陳重銘，曾經是一位低薪的流浪教師，現在則是6年存300張股票的存股達人，更成為知名理財暢銷書作家。到底該如何複製陳重銘的成功模式呢？他對於退休金又有哪些想像呢？ 用3個錢袋 存進300張股票大家對於致富的想像，多會聯想到大手筆的投資，但是否有想過，投資的本金該從何處來呢？「錢不會從天上掉下來」陳重銘下了一個簡單的註解，一路走來，不敗教主其實很「踏實」，因為力守不敗家的原則才能扎實的累積資本。首先，他專注在本業上，流浪教師成功考到公立高職老師，努力存錢；其次，他同步發展副業，上班之餘也編寫教科書，利用版稅增加收入；最後，他也非常節儉，省下買車的錢，出入都靠大眾交通工具。透過三方面的執行，將存到的錢買進績優股股票，並且長期持有，透過如此有紀律的投資，讓他短短6年內存到300張股票。陳重銘認為，退休前的重點在於「持續累積資產」，可透過開源、節流、持續買進資產三個步驟來實現。他提醒，投資前應該先擁有理財的知識，才能用知識和錢來賺錢；同時，也應該善用複利的效果，因為將拿到的股利再投資，威力更大過原子彈。 買ETF靠好公司幫忙賺錢對於退休後的想像，陳重銘透露，退休後的生活依然要持續投資，最大的不同是，花更多時間在遊山玩水，好好的放鬆而不用天天看盤賺價差。退休後會專注在領股利，像是持有元大高股息(0056)這類追蹤指數的ETF，長期投資領股息。許多讀者會與陳重銘分享退休的準備，「看不見未來」是現代人最大的困擾。曾經也苦哈哈的他，存上好幾個月才能買得起一張股票，但他相信，只要走在正確投資的路上，財富的累積也就指日可待。「道聽塗說、亂用槓桿也是準備退休金常犯的錯誤」，陳重銘提醒，應該避免這2大地雷。聽明牌投資，完全不了解手中的股票；或是買進期貨、選擇權等高槓桿的商品，對於不熟悉投資的族群來說，這樣的方法相當危險。不如買進ETF讓好公司們幫忙賺錢，例如元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)、富邦台灣采吉50(006028)、中信中國50(00752)和富邦公司治理(00692)都是不錯的選擇。【點擊購買】＞＞＞《上班族的ETF賺錢術》，金尉 2020/02/27 出版【你所不知道的存股指南↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。疫情重挫全球經濟 理財防疫要「穩守兩法則」。存股穩賺？你會選股嗎？ 金融股、台灣50盲點大公開。疫情重擊，四口訣掌握投資機會！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-24 橘世代.好野橘
存股穩賺？你會選股嗎？ 金融股、台灣50盲點大公開
近年來「存股」話題風行，吸引不少人加入存股行列，期待的是每年固定配股配息，創造額外收入。市場上投資達人們最常推薦的存股標的，包括金融股、電信股或傳產股等，強調穩定、安全。退役基金操盤手上流哥則提出不同看法，他認為缺乏選股能力的人，不應該存股；而且熱門的金融股，也並非穩賺不賠。為什麼呢？存就對了？你沒發現的存股陷阱股票市場中可區分為兩大類，一種是積極型投資人，買股票賺價差，低買高賣；另一種人是穩健型投資人，買入股票後長抱不賣，賺股利。定期定額買入、不用上班盯盤，這樣的存股概念吸引許多穩健投資人，以及股市新手的推崇。「存股是主動型操作，需要有選股能力，不會選股的人不適合存股」上流哥指出，過去熱門的存股標的，華碩、鴻海、中鋼、台塑四寶等，很多存到後來績效都大幅落後大盤，每年配的股利都追不上虧損的價差。很多人以為存股就會穩穩賺，但選錯股票標的，反而是一去不回頭。此外，金融股是存股的大熱門選擇，但上流哥認為，只挑金融股來存也有盲點。因為，過去幾年金融股的營運穩定，獲利年年成長，配息也高，存金融股都有賺錢。但投資人沒有察覺的是，低利率環境對金融股是利空，若持續降息，利差被壓縮，獲利空間也會被侵蝕，能否年年配出滿意的股息，將會是一個問號。國民ETF台灣50 無法分散風險上流哥強調，並不是指存股不好，而是要會挑股票，但多數的人都缺乏選股能力，選錯股票，還傻傻一張一張存下來，對獲利沒有幫助。對於不會選股的人來說，上流哥建議可以投資追蹤指數的ETF。說到這裡，許多人會直接想到國民ETF元大台灣50(0050)，但其實台灣50也有盲點，因為單一持股台積電(2330)的比例太高了！觀察目前台灣50前五大持股比例(統計至2020年1月)，持股台積電的比例高達40.29%，幾乎快占了一半，其他四檔鴻海、聯發科、大立光、台塑，分別占5.21%、3.01%、2.59%和2.39%。以投資來看，重壓台灣50無法分散風險。因此，上流哥建議，可考慮另一檔追蹤台股指數的ETF永豐台灣加權指數(006204)，最大持股雖然仍是台積電，但比例僅有17.31%，不至於被一檔個股影響整支ETF的走向。【延伸閱讀↘↘↘】。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-21 橘世代.好野橘
買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！
台灣人有多愛買保險？根據壽險公司調查，國人持有保單位居全球之冠，但也造成一個特殊現象就是，手中保單一大堆，卻搞不清楚自己到底買了什麼，甚至出現許多保障重疊，真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查，全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單，亞洲消費者平均擁有2.2張，但台灣人則持有高達3.3張，位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足，到底是真的不足，還是買的不到位呢？錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示，過去多數人買保險以壽險為入門款，現在隨著風險意識提高，保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢？陳慈徽認為，以55歲上下的熟齡族來說，最關心的是健康議題，為了不造成未來家庭的負擔，一定要有醫療險和長照險，因應未來可能面臨的龐大醫療支出，或長照費用。有餘裕時，可考慮加買年金險或投資型保單，提供每個月的現金流，讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職，或是不記得年輕時買過哪些保險，導致手中保單一大堆，這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露，想知道過去投保了哪些保險，可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站，本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享，過去遇到的案例，醫療險較容易遇到爭議。舉例來說，手中有2張實支實付的醫療險，生病住院後要申請理賠時才發現，2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份，這時候就出現打架的狀況，非常棘手。應該如何解決呢？「一般來說，收據正本會以先投保的那家保險公司優先，另一家則要看理賠條件，是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節，導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此，建議民眾應該在不同階段定期檢視保單，像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時，先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸／你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-19 橘世代.好野橘
退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」
俗話說「你不理財，財不理你」，在報章媒體的宣傳下，好像在這年代不投資理財就落伍了！筆名為上流哥的退役基金經理人李憲彥卻提出另一番見解，操盤公募基金9年以來的心得，現在最想提醒投資人的是「存錢比理財更重要！」。股齡19年的上流哥，去年離開基金經理人的位置，現在出書、演講開始為自己工作，早在2012年以前就已財務自由的他，目前資產已經超過2000萬。在股票市場身經百戰的他，為什麼到頭來強調「存錢」才是理財的重點呢？存不了錢就無法「錢滾錢」多數人認為理財就該以錢滾錢、以小搏大，利用槓桿將小錢放大，達成資產翻倍的目標。對此，上流哥透露，他觀察周遭的親友，理財計畫不順利的原因，多半是因為「口袋破洞」造成。加上，錢滾錢的重點在於本金要夠力，才能達到有感的效果，因此存錢當然很重要。「在奢華狂潮的衝擊下，很多人都消費過度，所以存不到錢。」上流哥分享，他能這麼早達成財務自由，存錢有道也是很重要的原因。他透露，以前家附近有2家豆漿店，但他都會走到比較遠的那一家，因為豆漿每杯只要5元，他會一次買3杯分3次喝；而且身價千萬的他，到現在都沒有買過一台車，省功一流。退休族重壓股票 疫情吞噬退休金很多人羨慕上流哥透過存錢加投資，年紀輕輕就能夠財富自由，但他其實對未來的經濟環境抱持悲觀的想法。上流哥表示，目前美股和台股都來到歷史高點的水位，未來15年要再創新高的難度只會愈來愈高，風險變高、投報率變低，將會是常態。尤其退休族在理財時，更應該以非常保守的態度操作。上流哥分享，最近一位60歲的讀者向他求救，本來計畫3到5年內退休，手中資產有400萬，有200萬是現金，另外200萬放在股票，而且其中100萬還重壓在某檔投資在大陸的影視股。最近遇到新冠肺炎 (武漢肺炎) 的衝擊，娛樂事業一落千丈，股價重挫3成，讓這位讀者眼睜睜看著退休金快速流失，焦急的坐立難安。上流哥對此也無奈地說，這樣的案例實在難解，現在股價在低點要砍也不是，未來也不排除會持續下挫，只能用時間去等待股價回穩。最終他建議這位讀者延後退休的時間，才能為退休帶來更多保障；保守的他也提醒，假設60歲規劃退休，最好能準備好未來25年的生活費和應急費用，才是比較保險的作法。【延伸／你所不知道的理財保險指南↘↘↘】。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-14 橘世代.好野橘
人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！
談到儲蓄險，很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」，因為穩健、到期還本的特色，造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢？是人人皆適合入手的保單選擇嗎？欣台保經業務協理陳煥章表示，市面上的儲蓄險可區分成兩大類，第一種是增額險，保額會隨時間增加，把利息加入本金滾利息，保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金，身故時再給付死亡保險金，被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單，但陳煥章提醒，對以下三種人來說，儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比，儲蓄險相對保守，若是想透過投資來加速累積財富，儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險，必須繳完一定期數，不然就得面臨虧損，因此如果沒有能力按月繳錢，就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似，由於保險公司需支付許多前置成本，剩餘的錢才能用於投資，因此通常要幾年後才開始保本，在這之前解約，不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合？儲蓄險一般又區分為長天期和短天期，已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑？陳煥章建議，買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買，以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說，30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金，則可考慮長天期20年的儲蓄險，因為距退休還有35年的時間，提早準備更有餘裕。但是，若現金流不穩，或財務目標不長的人則應可考慮短天期，例如小孩現在10歲，為了準備未來大學的教育基金，則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代，20年儲蓄險就相對不適合。因為，退休後收入中斷、支出增加，還要負擔儲蓄險就會非常吃力，而且「20年期的儲蓄險在繳費期間，連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益，否則橘世代在購買20年期儲蓄險時，應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！ 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-08 橘世代.好野橘
大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標
「幸福的輪廓長怎樣？是走入婚姻，還是命運操之在我最自在？」單身的阿蘭年輕時認為趁著青春無限好，就該好好衝出一番事業，但隨著年紀逼近40大關，也不得不開始疑惑起來。大齡女子 高含金人生加值照理說充實的生活、當個自給自足的單身貴族應該要感到開心才是，但阿蘭年邁的父母總放心不下，擔心阿蘭的下半輩子沒人照顧，父母的關心反讓阿蘭備感壓力，時常陷入焦慮。阿蘭決定從財務自主著手讓父母放心，開始注意年金改革、退休金等議題，她發現若理財行動再不積極，可能將繼續錯失寶貴的時間成本，於是找上了富蘭克林投顧，希望專業的理財顧問能給予像她這樣的大齡單身女，一個量身打造的財務規畫。單身理財 基金相伴訂目標阿蘭月薪5萬元、年屆40，主要的理財目的是購屋以及為退休作準備，理財顧問了解她的想法後，為她規畫「二二三三」理財計畫，也就是其中的2成作為孝親費、2成滿足日常所需；3成用於累積退休基金、3成是儲備買屋頭期款，循序漸進達成理想目標。當「我單身，我驕傲」的想法愈來愈普及，富蘭克林投顧根據實務經驗，建議像阿蘭一樣享受單身生活的女性，依不同的年齡層以及對應的理財目的，以「定期定額」的方式設定3階段的目標報酬率。25至35歲的輕熟女，建議設定報酬率在10至12%；36至49歲的熟女則是7至10%；50歲以上的資深熟女建議降低4至7%，完成每個人生階段的理財目的。像是阿蘭若預計拿出3成月薪也就是1萬5千元，報酬率設定在10%，希望以200萬元作為購屋頭期款，大概8年的時間即可達標。及早規劃幫自己增退休金專家指出，想要經濟自主，光是仰賴薪水、省吃儉用都太消極保守，應善用收入，創造更多財源，而投資理財如同女人的基礎保養，及早開始、找到適合自己的工具，定期定額勤耕耘，長期投資將見真章！日劇女王天海祐希現實生活中的不婚宣言，鼓舞許多獨身女孩，誠如她在「Around 40」一劇中所詮釋的緒方聰子，經濟獨立又樂在工作，單身反而擁有更多選擇機會，一個人的生活也顯得自在而迷人。投資理財是需要耐心與堅持，如果太忙、太累或是一時為市場情緒影響而不知所措，不妨參考富蘭克林提供深入淺出的投資建議，一步步帶您完成理財計畫！欲退休理財者可參考：https://lihi1.com/pOn4n從定期定額開始理財：https://lihi1.com/pw4j3果敢行動、線上開戶：https://lihi1.com/zOZfK本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站（http://www.fundclear.com.tw）下載，或逕向本公司網站（http://www.Franklin.com.tw）查閱。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。富蘭克林證券投資顧問股份有限公司 主管機關核准之營業執照字號：101年金管投顧新字第025號 台北市忠孝東路四段87號8樓 電話：﹝02﹞2781-0088 傳真：﹝02﹞2781-7788 http://www.Franklin.com.tw
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2020-02-04 武漢肺炎.回首SARS
走過SARS／SARS時期也鬧口罩慌！恐慌搶購，日需估1萬竟暴量300倍
【編按】中國武漢肺炎疫情持續擴大，世界各國都紛傳確診病例。2003年SARS帶給台灣劇痛，但台灣也在防疫面有了經驗與進步。元氣網摘錄2009年財團法人歐巴尼紀念基金會出版的《回首SARS》、《走過SARS》二書部份摘文，讓大家借鏡，避免讓過去SARS的慘痛經驗再次上演。6月13日晚上，設宴歡送郭旭崧，因為他要回美國復職。有他的參與，讓聯絡處(指揮中心)井然有序，對媒體應對合理。郭的處理事務之能力，證明我以前的觀察是對的，千感謝、萬感謝！防疫初期，國內口罩數量不敷使用，疾管局內部會議進行檢討，當時局長陳再晉以科學性方法來計算數量，由可能的病例個案數、醫師、護士等醫護工作人員估計，每天一萬個口罩，應該就夠用了，沒想到卻遠遠不足。由於民眾深感恐慌，搶購囤積，一天竟然需要365萬個口罩。民眾心理反應之荒腔走板，確實是無法預估的。「口罩」居然成為防疫團隊被指責最厲害之處。這件事雖然發生在我就任之前，但既然接下重責大任，就要概括承受。事後行政院積極檢討口罩缺貨的重大缺失，追究責任之後，總共有四個人要被記大過：把口罩借給長庚的衛生署總務室李中衫主任，負責後勤的楊漢副署長，國健局長翁瑞亨，以及已卸任的疾管局長陳再晉。其中楊最冤枉，5月7日我首次開會分配工作時，最後一項是後勤調度，找不到適當人選，楊副署長剛好坐在我的右邊，我順口說，後勤就由你來負責好了，他也莫名其妙點了頭。沒想到，這一點頭，差一點把他的退休金也點掉了。原本行政院、法務部以及研考會、人事行政局都一致認為，這四個人全應記一大過。公文送至游院長處，院長在下最後定奪之前，將四大堆文件寄給我，想聽聽我的意見。我看到之後心理很難過，這些人都是當時的戰友，沒有功勞也有苦勞，事後怎可重罰到這個程度？於是我在每一懲處文件中附上了我的意見，詳細註明了當時情況，將這幾個人過去辛勞，告知院長。我說如果這些人必須負責，那總指揮也難辭其咎，我願意一肩挑起責任，將記過一事給擋了下來。主要原因就在於，沒有人可以在事前預料到人民會發狂似地購買、囤積口罩到那個程度，造成口罩數量嚴重短缺。翁瑞亨等是個大好人，當時是我力邀他出來擔任國健局局長，如果因為此事，被記過處分，我擔心以後再也找不到好人，願意出來為國家做事。據我所知，行政院並未記過或處分這些人。(本文摘錄自財團法人歐巴尼紀念基金會2009年出版《走過SARS》)
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2020-02-01 橘世代.好野橘
想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花？
52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金，2個孩子都還在念書，一個半月的年終獎金對他而言，是筆重要的「年度收入」，繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。小陳的狀況也是許多家庭的寫照，專家表示，40歲以上的上班族，若想減輕接下來這一年的壓力，的確要好好分配年終獎金，建議可採「3分法」原則，視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。3分法配置 訂優先順序40歲以上的上班族，通常上有老、下有小，也就是俗稱的「三明治」世代，這年紀的族群多少會有財務上的壓力，所謂「3分法」原則，分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。繳款壓力：一般指的是貸款壓力，最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準，且已停滯一段時間，年終獎金領到後可適度還些本金，但不需急著把全數獎金都拿去還款。保險配置：三明治世代多是家裡經濟支柱，人有旦夕禍福，要有萬一發生意外，仍可保障家人的準備。短時間緊急備用，要讓家庭支出至少可撐6個月以上，之後再衡量，家庭可以維持基本生活多久，5年還是10年，這還牽涉到撫養與教育，希望保障孩子到怎樣的教育水準。投資配置：可以衡量市場氛圍是否適合加大投資，以2020年來說，看起來是相對審慎樂觀的一年，若繳款與保障配置的壓力不大，可分配部分年終獎金在投資理財上。台新銀行執行副總黃培直指出，四、五十歲者投資配置不外乎2大目標：子女學費、退休規畫。排序上，孩子學費通常會先發生，接著才是退休，這時就要衡量領到的年終獎金多寡。有些人可能還款、保險配置就用掉大部分，再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說，建議教育儲蓄優先，行有餘力才做退休配置。50歲以上的，小孩教育應已準備得差不多，建議進行退休理財配置。3種橘世代 退休金準備有別中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示，「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。青皮柑橘：壓力較大，通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中，領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債，清償部分債務，降低未來一年的每月支出，接著為子女學費準備，最後是預做退休準備，強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。成熟柑橘：因子女已陸續獨立或離巢，領到年終獎金可累積退休金流準備，保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。黃金柚：為自己準備永續金流不可少，每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
新春理財三大心法 「定期定額」投資突破舒適圈 為退休人生鋪路
新年新氣象，您是不是也寫下了鼠年要達成的人生計劃？理財專家鼓勵在投資市場觀望已久卻猶豫不決的朋友趁著新春下定決心、設定目標、馬上行動，幫助自己的財務規劃也跟著除舊布新。投資市場千變萬化，還在觀望的人多半抱持著不敢貿然投入、擔心血本無歸、以及不了解管道與產品的心態，這個時候或許能從投資風險相對低的基金入手，跨出理財舒適圈。兩大「分散」優勢 投資相對有保障富蘭克林證券投顧副總羅尤美表示，基金具有兩個「分散」的優勢，第一是分散進場的時間點，舉例來說手上有5萬元，每次5千元分10次投入，因此能平均投資成本，即便是在高檔開始進場，也不須擔憂投資成果陷入負報酬的處境。第二是不單押，基金不單押一檔股票或產業，不用擔心進場時間對了、市場也漲了，但自己買的那一檔卻跌的風險，且基金有投資經理人天天緊盯市場動態，依景氣作恰當的配置，若40歲以前沒有投資經驗的朋友，富蘭克林證券投顧建議，不妨以定期定額的方式投資基金，有專業經理人從旁協助，投資起來也安心。「定期定額」穩健累積退休金根據數據顯示，台灣人大多在40歲出頭才會開始考慮規劃退休金，但投資理財有三大要素：「時間」、「本金」、「投資工具報酬率」，富蘭克林證券投顧副總羅尤美提醒，愈早開始規劃，愈能享受時間複利的成果。錢最害怕遇上通貨膨脹，若以每年2%通膨來看，或許將錢活化是更好的選擇，富蘭克林證券投顧建議，以「定期定額」的方式購買兩檔基金開始佈局。對31至50歲的投資人來說，可承受的風險略高，因此適合穩健型的商品作為投資標的，建議以一檔股票、一檔債券的方式投資。而50歲以上需要注意景氣循環，應以保守型的商品作為投資標的，建議拉高債券、減少股票的比例。債券部分可選擇一檔美元、一檔非美元，分散匯率可能造成的風險。 一股一債配搭平衡風險回顧2019年的股票市場，全球都繳出了好看的成績單，富蘭克林證券投顧認為，若2020年的國際貿易情勢和緩，國際經濟依然在美國的帶領下，呈現溫和的成長，而資金從美國流出後，外資有機會回流到新興市場加買股票，因此，屬於穩健型的投資人可著手佈局全球的新興市場；保守型的投資人則可考慮全球型的股票基金。然而，不少投資人還是擔心股票市場的震盪太無法預期，富蘭克林證券投顧副總羅尤美表示，一股一債的方式配搭投資，就能以債券來平衡股票可能帶來的風險。投資債券難免想要配息高的標的，富蘭克林證券投顧建議要注意債信問題，而投資高收益債要盡量在景氣好的時候進場，也比較不會出現太大的狀況。投資理財三要素三大心法為整年鋪路縱橫市場多年對投資人的觀察，羅尤美也總結了三大投資心法，從新年的開始就穩健地為一整年理財計劃好好鋪路：1.一舉兩得：坐而言不如起而行，不浪費時間成本「立刻行動」，領息、存股並進。2.兩全其美：兩千元買兩檔基金，循序漸進開始投資理財的生活。3.三思而行：市場震動不停扣、不贖回，維持長期投資紀律，或者透過智能理財機器人幫忙監控風險、提醒再平衡。※更多新春理財辦法＞＞＞金鼠迎財神
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2020-01-31 橘世代.好野橘
退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！
1.退休後的花費，一次算給你看除了食衣住行外，退休後最大宗的花費是醫療相關支出。依據內政部統計處、衛福部的統計資料，國民平均月消費支出大概是2萬元，65歲以上國民平均住院及藥局費用每年大約是7.2萬，長照費用每個人一生大約是193萬~578萬。用目前的平均壽命來看，民眾如果在65歲退休，差不多還有15.4年的時間可以享受退休時光。綜合考量這些資料，可以總結出下方的表格，基本、寬裕及奢華的退休準備金大約是672萬、1,337萬及2,046萬元。由於對大部分的人而言，退休應該都是10年後以上的事，這時候千萬不能忽略通貨膨脹將會抵消消費力。下表是考慮了通膨影響力之後，退休準備金應該加計的倍數。假設預計20年後要退休，預估未來通膨年增率大概是1%，此時基本的退休準備金就應該要乘上1.22倍，也就是說，退休那一年到來時，你至少要有未來能應付819.8萬支出的能力。但隨著人類壽命的延長，你需要準備的退休金可能比你想像的多更多。2.想任性退休？至少先準備好這些錢如果將第一點試算出來的三種退休方案換算成每月平均支出，基本、寬裕及奢華的月支出大約是3.6萬、7.2萬和11.1萬元。想知道現在可不可以退休，可以快速從下表對應出需要存到多少錢。如果你存到左欄的資金，每年可以幫你產生足夠的被動投資收益（注意是每年的預期報酬率，不是配息率），就不一定要依賴薪資收入了。假設有3,000萬，即使預期報酬率只有4-5%，也可以過上奢華的退休生活；存到1,500萬的話，在預期報酬率6%的情況下，也可以達到寬裕退休標準（而且還沒用到本金）。3.兩張檢查表告訴你，退休準備真的不難如果以基本退休方案為目標的話，其實用定時定額就綽綽有餘。假設你離退休還有25年，在預期年化報酬率5%的情形下，每個月持續投入10,200元就可以達到目標了。當然你如果更早開始準備，或是願意延後退休的年齡，每個月用來投資的負擔就更少了（降到6 ~ 7.6千元）！這樣的金額，是不是開始覺得退休沒有想像中那麼難了。但如果想過的更寬裕（以寬裕方案為例，一年可以規劃多次旅遊），可以利用單筆＋定期定額的方法，讓退休生活升等。如果退休離你還有一段距離，可以以較積極的報酬率做為目標，需要投入的金額相對就會較少；越靠近退休，能承擔的風險相對較低，則需要準備約200~400萬來幫助你達標。鉅亨投資策略基金操作上，建議如下：退休準備真的不難，只怕永遠不開始行動在知道退休後可能的花費之後，可能許多人早已放棄做退休規劃。但只要用對方法，其實樂退真的辦得到。現在沒辦法一次拿出一大筆錢任性退休也沒關係，透過定期定額，就可以在每個月負擔不大的狀況下達成目標。當然，更好的辦法是雙管齊下搭配資產配置，並且有耐心的做一個長期投資人，也許你會開始越來越期待退休後的日子。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-24 橘世代.健康橘
熟齡健身風潮正夯！存肌力讓體力自由 運動不怕老
許多高年級生退休的夢想清單是去環遊世界，但現實是：正當有錢、有閒，準備要到世界各國旅遊時，發現沒有體力，走沒幾步就想休息，愈來愈多熟齡族群意識到這點，不只存退休金，還積極健身，及早為自己存肌力，讓體力自由。害怕成為孩子負擔而練肌肉50+健身薈健身教練陳少偉觀察，近5年來，40歲以上的族群擁有健身觀念的比例愈來愈高，大多是看到自己的上一代因病臥床，不想給自己的子女壓力，因此為了健康而健身的意識越來越早。相較於年輕族群做重訓為了美觀而練，熟齡族迫切需要做重訓為未來的生活品質而練。 撿個杯子就閃到腰 高年級生走進健身房倍數成長陳少偉說，他的健身房針對50歲以上的族群開課，5年前一個月的授課堂數約15至20堂，現在一個月約90至100堂，成長了5倍，有愈來愈多中年人走進健身房，尋求教練的正確指導，而他評估這市場尚未飽和。許多高年級生因為肌力不足，日常生活中的一些小動作都可能使他們受傷，陳少偉說，例如有個65歲的長輩就向他反映，不敢提重物，往往撿個杯子就會閃到腰，因此才走進健身房，透過負重練習，讓生活更有品質。高年級生喜歡的運動類型 可能造成傷害陳少偉說，許多高年級生運動會受傷，多是從事高爾夫球、跳舞、羽毛球等運動，像是打高爾夫球，一直往身體的同一邊揮竿，右旋轉練習多次 脊椎當然會歪。開始練健身後，3個月身體會有變化，1年會有明顯改變，許多高年級生都跟陳少偉反映，開始練重訓後，體力增加很多，以前走路走沒幾步就累，現在不太會累。陳少偉說，在歐美國家，許多7、80歲長輩都在持續做重訓，因為健身是一輩子的事情，當向教練學會了重訓的技巧，要持續自己練。 立即加入粉絲專頁！ 「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2020-01-17 橘世代.好野橘
拿到一年一次「孝親費」你怎麼做？避開橘世代的NG理財術
過年拿到的紅包，你想好要怎麼用了嗎？新年不只有小孩有紅包拿，長輩往往也有孝親紅包，這筆額外獲得的錢，除了花掉之外，其實還有更好的利用方式，就是投資！專家建議，善用紅包理財，孩子的教育基金、未來的退休金更有保障。「大人的紅包」這樣用 退休基金拿更多58歲的陳阿姨是一位家庭主婦，子女們都已成家立業，每年過年都可拿到一筆孝親紅包約6萬元，之前都拿來作為生活費使用，沒有急用時就放到銀行定存。對於不急用的單筆資金，除了放銀行，還有其他選擇嗎？橘世代族群首重退休的理財規劃，每個月的現金流格外重要。群益投信ETF及指數投資部專業副總張菁惠建議，訴求穩定、低風險的投資人可以考慮債券相關商品，例如季配息的債券ETF，若投資3檔季配息債券ETF分配於12個月，可創造每月現金流。 市場上低風險的公債或投資等級債券ETF，年化配息率大多落在2%到4%之間，勝過台幣定存1%到2%的利率。若每年都將紅包錢投入，積沙成塔下，可加速累積退休金；若是用更大筆的資金投入，創造的收益將會更加顯著。「小孩的紅包」這樣存 教育基金攢更快小時候最常聽到的一句話是「過年的紅包錢，媽媽幫你存起來」，每年放在銀行生利息，是常見的投資法。但隨著時代進步，理財工具更多元、投資資訊更透明，對於想存小孩教育基金的父母，若能善用「複利」的概念，可以加速累積教育基金的速度。若小孩每年可以拿到約2萬元的紅包錢，該怎麼利用呢？群益投信建議，定期定額投資基金，是一個好的方式。小孩的成長期長，可承擔較退休族更高的風險，不妨考慮積極成長型基金，如新興市場股票型基金或台股基金。每個月用1000元到3000元定期定額投資扣款，不僅能分散投資時機風險，若能拉長時間，幫孩子從小投資到大學畢業，長時間下來，複利效果非常明顯。。推薦／原來「夠禮數」的紅包要這樣包！。推薦／別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-15 橘世代.好野橘
過年怎麼包？原來「夠禮數」的紅包要這樣包！
「恭喜發財！」農曆新年要到了，大人們不免俗要發紅包，討個喜氣，但你知道紅包要如何準備才不失禮嗎？《長輩沒教，但你一定要懂的100種人情世故》點出五大包紅包技巧，教你最得體的紅包禮儀。每到過年，全家人齊聚一堂發紅包，是家家戶戶的重頭戲，但你可有想過紅包所代表的意義嗎？春光編輯室指出，常聽到的「壓歲錢」是長輩給晚輩的紅包，有祈福、避邪和祛病的涵義；出社會或已成家的晚輩，包給長輩的紅包可視為「百歲錢」，有祝福健康、平安和順利之意。「夠禮數」的包紅包五大眉角一、紅包的金額以雙數為主雖然包紅包是一種心意，但以習俗來說，多半會以雙數、吉利的數字作為包紅包的選擇，例如1200、2000、3600或6600元等。一般而言，較忌諱單數的紅包，因為傳統上，只有在包白包時才會包單數的金額。二、過年紅包不用封口許多人都搞不清楚，紅包到底要不要封口？其實封口的紅包，代表著「只送一次」的含意，所以通常只有婚宴的紅包才封口。一般過年贈送的紅包，因為年年都有，所以不需要封口。三、紅包有行情價嗎？紅包要包多少是每個人都會考慮的問題，其實應該斟酌自己的經濟能力來決定金額多寡，只要秉持著吉祥數字的原則，數目大小沒有硬性規定。子女包給長輩的紅包金額，最常見的有3600、6000、6600、16800元，經濟條件佳的，則可考慮36000或66000元等。四、紅包預算為家庭財務一環對於已結婚的小家庭來說，往往需要準備紅包給兩個家庭的長輩，怎麼包才不失禮、不吵架？建議以公平合理為原則，「你包給你父母多少，我也包給我父母多少」避免其中一方感受吃虧或不受尊重。此外，紅包的預算可視為年度支出，提前規劃也可減少因財務歧見造成的紛爭。五、電子紅包無遠弗屆過年是家家戶戶團圓的日子，但有些人因為工作或其他因素不能回家過年，也無法當面以紅包傳達心意；習俗上，紅包可以事後補包，但白包則不宜。隨著行動支付和轉帳的盛行，包紅包的途徑也更加多元，有些人不發實體紅包，改為手機轉帳、即刻收付的電子紅包，讓不能回家的遊子也能盡一份自己的孝心。***。推薦／拿到一年一次「孝親費」你怎麼做？避開橘世代的NG理財術。推薦／別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-14 科別.腦部．神經
中壯年族群忽略三高 冬季成腦中風發病高峰
60歲的馬先生10年前從事廚師工作，平常有吸菸習慣，冬季某天上班時突然四肢無力、冒冷汗、喘不過氣，同事趕緊叫救護車送他到急診，檢查發現腦幹血管阻塞，經住院治療與癒後復建，雖肢體功能恢復9成，語言功能也正常，但因腦幹吞嚥中樞神經受損，喪失吞嚥功能，10年來只能以鼻胃管進食，也無法再當廚師了。台灣冬季溫差大，人體血管受刺激強烈收縮，血壓驟然升高，一旦超過人體適應力時，就容易誘發血管破裂、導致中風。高雄市阮綜合醫院神經內科主任洪國瑋說，除了三高問題，壓力、經常熬夜及酗酒吸菸等不良因素，近幾年中壯年中風比例明顯增加，入冬後「爆斷腦筋」的中壯年患者更增加1成。另名54歲蜀先生是公司主管，一天工作10多小時，某天早上7點半抵達公司後，在開晨會前昏倒，到急診時身體右側手腳無力，以血栓溶劑救治後住院治療，雖在黃金3小時內就醫，但檢查發現他有三高情況，血管破裂出血傷及腦神經纖維，半癱的他努力復健半年，仍須拄著四角拐杖行動，病發後3個月更慘「被」退休，只好跟公司打退休金官司。51歲的胡先生則是操作高空吊車的司機，一上工作台就是一整天，吊車內狹窄悶熱，夏天為減少排尿次數很少喝水，冬天也常忙到忘了喝水，入冬某天早晨，他一上工作台就頭暈嘔吐，就診發現右側手腳輕微無力，電腦斷層顯示是腦血管梗塞，治療後一年努力復健，功能恢復8、9成，但復健期間也被迫辭職不續聘，為此跟公司打官司才拿到資遣費，目前只能打散工、無法從事全職工作。洪國瑋表示，出血性腦中風發病的尖峰時段，約在早上6點到中午間，正好與上述3位患者的情況相符，這群中壯年族平常身體沒有特別情況，加上生活忙碌忽略了自己的三高問題，一旦低溫、壓力、睡眠不足、菸酒等因子累積，衝擊腦血管循環，血壓飆高導致腦血管破裂或梗塞，就中風了。洪國瑋說，腦中風先兆為突然頭痛、頭暈、嘔吐、口眼歪斜、言語不清，應警覺並及時就診，當腦血管多處破裂時，則會昏倒、肢體麻木、半身無力不遂、智力障礙等表現，須盡速就醫以減輕後遺症。平時也應注意防寒保暖，適當運動與補充水分，遠離菸酒、並控制血壓、血脂、血糖和膽固醇，減少血管病變發生。語聽吞嚥治療中心副主任曾偉誠表示，腦中風時，因為控制口、咽、喉、食管的腦皮質損傷、延髓損傷、周圍神經損傷，可能造成吞嚥障礙或喪失，咀嚼肌、舌肌、咽喉、會厭部的肌肉運動困難，須借助鼻胃管餵食提供身體足夠營養，因為從鼻腔通到胃的管路，因而有「象鼻人」稱號。曾偉誠說，鼻胃管在中風急性期可維繫生命，慢性期則藉由康復、進食訓練及備餐技巧，配合治療師指導安全進食方法，可促進吞嚥功能恢復，約有8成中風患者最後可以成功移除鼻胃管。該院聽語吞嚥中心今年獲SNQ國家品質標章（醫院特色醫療組）認證，已培訓超過500名指導員，以減低置放和移除鼻胃管為目標，提高病患生活品質。
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2020-01-10 橘世代.好野橘
別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金
年關將近，上班族的年終獎金陸續落袋，大家都怎麼使用這筆獎金呢？2020年開春之際，不妨善用年終獎金理財，放大退休小金庫！理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享，50歲後的橘世代在制訂理財規劃時，首重安全、保守、最低風險的投資，只用兩檔「明牌」，就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後，大家開始為退休做準備，施昇輝認為，理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例，許多投資人在股票市場殺進殺出，全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠；或是不斷的觀望，一心想等到最好的價位，可是往往等著等著，股價慢慢漲高，反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃，最推薦領股息而非賺價差」，對退休族來說，最關心的是能擁有「確定收入」，而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代，存股的報酬率勝過定存利率，要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如，台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等，這類產業龍頭股或是官股色彩的股票，不僅獲利穩定，更有「大到不能倒」的力量支撐，適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎？「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」，是他在選擇存股標的時，最在乎的重點。若是對選股沒把握的人，施昇輝推薦，不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF)，像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056)，並長期持有。這種投資方法，不僅不用苦苦等待最佳進場點，且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒，「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險，假設在50歲買了20年的儲蓄險，要到70歲才能拿回這筆錢，而且20年期儲蓄險，在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度，更輕忽臨時急需用錢的風險，退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝，近年來樂衷健行、郵輪旅遊，甚至還重回學校念研究所，一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋，再等下去能等幾年？」施昇輝不僅道盡他的人生觀，更反映在他的理財態度上。。延伸／2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡！。延伸／「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！ 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-08 橘世代.好野橘
退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現
台灣在2026年就會邁入超高齡化社會，平均每5個人就有1個老人；鄰國的日本，老化趨勢更顯著，平均約3.5個人中就有1個是老人，高齡的社會更衍生出「下流老人」一詞，貧窮的老年人口對社會對來沉重的負擔。《下流老人》作者藤田孝典點出三大特徵，你是否有呢？低收入低存款沒人靠 下流老人的難題日本是有名的長壽之國，目前全國的老年人口達28.4%；台灣呈現相同的老化趨勢，國家發展委員會預估，6年後的老年人口比例將達到20.7%，而2065年老年人口將高達41.2%，等於每10個人中，就有4位是65歲以上的老年人口，而且每4位就有1位是85歲以上的高齡老人。隨著人口高齡化，日本出現「下流老人」一詞，源自於日本作家藤田孝典點2016年的著作，意指貧窮的老人。如今下流老人在台灣也頻頻被提起，到底下流老人具備哪些特徵？第一：收入極低、第二：沒有足夠的存款、第三：沒有可以依賴的人(社會性孤立)退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現作者在書中提到，許多日本的下流老人透露，在退休前普遍認為「自己應該沒有問題吧」，依靠政府年金安然退休，卻因為大大小小疾病的侵襲，本來就存不多的退休金迅速花光，每個月拿到的政府年金也不敷使用，貧困的經濟必須申請急難救助，讓他們緩緩從嘴裡吐出「沒想到會這樣」的無奈。但是到底該如何避免自己成為未來的下流老人呢？根據保德信投信2019年的退休理財調查顯示，超過6成的台灣民眾，退休準備金不到300萬台幣，若退休後每個月生活費是3到5萬元，300萬的退休金撐不到10年就會花光。想要有理想的退休生活，避免當貧窮老人，保德信投信建議，退休後的所得替代率必須達到6到7成；退休金準備愈早愈好，拉長投資年限，用複利效果累積衝退休金。最重要的是，退休金不能只靠政府年金，自己也應充足準備，才能因應退休後的第二人生。 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-03 新聞.長期照護
親人不願請看護，父親堅持兒子辭職照護...張曼娟：每人都要學拒絕的勇氣
我走進辦公室，看見其中一位同事擰著眉頭講電話，另外兩位同事用一種同情的眼光看著我，就知道發生了什麼事。講電話的同事正在解釋：「不是只有短短兩個小時的問題，加上來回車程也要大半天，而且，老師每一場演講都要花很多時間準備…」 「有沒有去演講跟有沒有愛心是兩回事吧？」 「老師確實是很忙碌的，她每天都有很多工作要做呀…」 好像總是這樣，每當演講邀約的電話打進來，邀請方總是無法接受拒絕，必定苦苦相勸或說服，甚至要搬出「這也算是做公益」或是「如果有愛心就不會拒絕」這一類的話。於是，最後的結論就是：「只不過耽誤兩個小時的時間做公益的事都不願意，真是太沒有愛心了。」 明明是一個邀約，一旦拒絕，就覺得像是做了一件壞事，甚至變成了一個壞人了。很多時候，我們難以拒絕許多人和事，恐怕也都是這樣的情結吧。就花一點時間幫幫忙，讓別人開心吧，我們這樣想著。於是，在這裡花一點時間，在那裡又花一點時間，好多點時間都給了別人，而我們自己該做的事、想做的事，反而耽誤了，這下子不開心的就是我們自己了。為什麼我們天天與人為善，卻覺得不開心呢？因為，我們沒學會拒絕。 年輕時候為了討人喜歡，我幾乎是無法拒絕別人的，而後我發現，需要幫忙的事愈來愈多，需要幫忙的人也愈來愈多。有時候做好了這件事，沒做好另一件；幫到了這個人，沒幫到另一個，於是招來埋怨與指責。怨怪的人並不會因為我曾經給予他的幫助而諒解我，這讓我感到沮喪，也感到驚奇。原來，當我們一再的答應別人，給予幫助，只會讓別人感覺理所當然。 我的朋友美琴和先生開了一家貿易公司，因為生意還不錯，嫂嫂和弟弟都在公司裡工作，她的先生因為心肌梗塞過世，她又奮力撐持了五年。美琴過了60歲生日，感覺體力大不如前，很想將公司脫手，可以自在的四處旅行，也可以去美國和女兒、外孫小住一段時間。嫂嫂和弟弟捨不得她把公司賣掉，卻也無力買下公司，協商了許久之後，美琴年邁的母親出動了。母親先誇獎美琴這些年幫了家裡很多，讓哥哥、嫂嫂、弟弟、弟媳婦都能買房子，而後，話音一轉就勸美琴不要那麼計較，人活著只要有一口飯吃就可以了。公司不要賣別人，意思意思，1、2百萬賣給弟弟就好。美琴解釋給母親聽，她的公司已經有買家了，買家願意出5千萬，怎麼可能賣給弟弟？母親勃然大怒：「啊妳這個人怎麼這麼自私！」 美琴傻在當場，她環顧一旁的手足，突然明白，他們都覺得她是個自私的人。雖然她已經打拚了那麼多年；雖然在她的幫助下家人的生活過得很好；雖然她已經安排好了嫂嫂和弟弟的退休金等等，他們還是覺得她自私，因為她做的決定不符合他們的期望。他們期望她放棄5千萬，只取1、2百萬，否則就是自私。這種違反人性的期望，難道不自私？ 美琴悍然決定當一個自私的人。她說先生與她胼手胝足創建公司，餐風露宿的四處打拚，年輕時有一餐沒一餐，為的都是要成功。體力透支太多的結果，先生中年驟逝，帶給她很大的悲痛和警示，必須要好好活著，應該要享受人生。該做的都做了，該給的都給了，她想過自己想要的生活。如果這樣就是自私，她說她就要自私一次。 我的學生建新在國小擔任代課老師，他近來常常接到電話，父親要求他到醫院去陪伴癌末的叔叔，帶給他很大困擾。「你和叔叔感情很好嗎？」我問他。他說一年見一次面，算不上熟。「叔叔自己沒小孩嗎？」他說叔叔有3個小孩，一個在念書不能分心，兩個在工作不能請假。「你也有工作不是嗎？」他說爸爸覺得學校裡老師多，請一下假也不會怎麼樣。 「爸爸為什麼不來照顧？」他說爸爸在南部工作，還沒有退休。 「難道不能請個看護嗎？」叔叔說外人照顧他不習慣，還是要自己家裡人，所以都由嬸嬸照顧，但因為嬸嬸身體也不好，所以希望建新能去幫忙。 建新後來終於告訴爸爸，他不能再請假了，他會丟掉工作。爸爸叫他好好跟學校講一下，學校會諒解的。建新說根本不可能，勸叔叔請看護吧。爸爸很生氣的罵：「養你養到這麼大，怎麼會變成這樣自私的人！」 建新紅了眼眶，很委屈的問我：「我真的是一個自私的人嗎？」 我想，他的自私應該排在很後面。他的爸爸既然如此愛護手足，為什麼不請假或提早退休來照顧？叔叔有三個孩子，為什麼不能輪班去醫院？叔叔明明生了重病，為什麼不肯請看護，而要如此折騰家人？在我看來。這些人都比建新自私。 為了利己，向他人提出要求或索討的人不自私；他人因為做不到而拒絕了，反而是自私。這是什麼神邏輯？ 心理學大師榮格曾經說：「與其做好人，我寧願做一個完整的人。」關於拒絕，我此刻的想法是，如果不拒絕那些不想做的事，就沒有時間與心力去做真正想做的事了，這是生命的浪費。 關於自私，我不再懼怕這樣的指控了。雖然無法滿足別人的期待和欲望，但是能把自己該做的事做好，不造成他人的負擔，這已經是一種美德。 拒絕乃是必須，自私實是美德。 延伸閱讀： 兒孫每週陪吃飯、100歲了兒媳還陪出國...他一生做對一件事贏得老年圓滿●書籍簡介 書名：我輩中人：寫給中年人的情書作者：張曼娟 出版社：天下文化 出版日期：2018/03/30 簡介： 中年是家庭的承擔者；中年是老年的起點；中年有覺醒的力量；中年之愛閃亮激昂；中年可以通達、自由與自在；中年是走向渡口，尋找一條船──那條船能穿越歲月的湍急洪流，使我們成為真正的「大人」。 大人不必討好他人；不必與全世界和解；不再等待成功；不再追求名利，因為確實明白，真正重要的是什麼。睿智、慈悲、雋永；「大人」的存在，就應該要閃閃發亮。 「人到中年，常發覺有許多的延宕：那些要做的事、該說的話；想愛的人，都被延宕了……已經來到下半場的我們，怎能不好好彌補？」——張曼娟
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財！50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻越來越瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後，財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。」根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。「通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。」市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離，從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念，著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦？」解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。適時檢視支出，別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。市居愛認為，財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文：斷捨離，也適用理財！50後該做「金錢整理」，不帶給家人負擔
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2019-12-31 科別.精神．身心
憂鬱過勞死的前一步，就是腦疲勞！台大醫師：上班族要拒絕的5件事
無法逃脫的職場真相！疲勞、多工與AI 有10個字可以精準描述現代職場的慘況，你覺得是哪10個字呢？ 「不辭做到死，不死做到辭。」 初入職場時，還是個有理想、有抱負，智商180的年輕人，過不了半年，開始變得腦殘、腦補、腦疲勞，接著就是工作意外、憂鬱症、想死、慢性病纏身，甚至悲劇性的過勞死。這是個哀號震天價響的阿鼻地獄......。 你，想要這樣的人生嗎？ 2014年，台灣科技業發生一件大事─大企業家、國碩及碩禾前董事長陳繼仁，在該年5月發現生病後，休假療養，旋即在半年內辭世，享年僅54歲。國碩是太陽能科技業的龍頭老大，陳董事長的奮鬥過程激勵了無數人。然而，他在給同仁的最後一封信中寫道： 我終於認真的理解了，17年來我已經過度超用了我的身體，未來我也必須要慢慢償還過去不當對待身體的債務……希望大家能注重身體保養，多一份保養，多一份健康！ 根據報導，他每天工作18個小時，且個性非常急，只要交辦的事情沒做好，就會在會議中直接罵人。長期處於心理高度壓力下，不只身體疲勞，也產生腦疲勞，生命意外提前結束。以台灣男性平均壽命78歲來看，足足減少了24年的壽命。不過，陳董的肺腑之言，在競爭白熱化的科技業裡，並未得到太多共鳴。 媒體披露，大型科技企業的財務長年薪約3千萬至5千萬元，行銷長年薪約1,500萬至3千萬元。在科技業最景氣時，工程師雖然底薪不高，但年終分紅及獎金均較一般上班族來得豐厚。若當上執行長、副總、總經理，甚至董事長，薪資更是天文數字─「年薪」如此多嬌，引無數英雄競折腰─是多麼光彩亮麗的行業。 然而，當科技榮景衰退，科技新貴只剩下一個真相─前半輩子，「拿命換錢」；後半輩子，「拿錢換命」。清朝劇作家孔尚任《桃花扇》中，已寫下這段預言：「眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。」 你，想要這樣的人生嗎？ 好吧！退而求其次，求個「吃不飽，餓不死」的鐵飯碗─當公務員吧！卻頻頻出現這樣令人心驚的新聞：「近年公務員撫卹案件前3大死因中，自殺高居第3名，第1與第2名分別為：惡性腫瘤、心臟疾病。」 自殺在最新的國人死因排行中，已經掉出前10名，但在公務員族群中竟然是第3名。公務員感受到的工作壓力已與往昔相當不同，包山包海的公務、超時工作與加班、自我意識提高的民眾，以及民意代表的請託施壓、大刀砍除的經費預算......讓公務員不再是美差了。 即使逃過惡性腫瘤、心臟疾病、自殺的魔掌，心裡想著：「等撐到退休那天，我就要開始過健康生活。」 結果，本來打算10年後退休，政府卻說：「財政有點困難，要延後5年。」再等5年，準備要退休了，政府又說：「財政更加困難了，請共體時艱，再延3年。」好不容易撐到退休的那一天，政府表示：「財政非常困難，只有砍了你的退休金，國家才會更美好！」 「說好的」月退俸並未出現，這就是退休後的現實。可是，這還不是最悲慘的！年金改革前，許多銀髮族順利退休了，確實開始過著「自己的生活」，但地點卻是在醫院的病床上。 與AI人工智慧爭天下的職場 其實，職場中身心過勞還不是最悲慘的事，更慘的是為了工作犧牲健康之餘，老闆最愛的卻不 是你！ 根據媒體報導，某大企業期待未來公司改雇用機器人的比例能達到九成，因為一個機器人可以 負責原本10個人的工作量，業務、稽核、銷帳......全部都能輕鬆勝任，屆時發薪、會計、報表等行政流程也會從原先的10天縮短至一天，而且機器人不挑工作、不抱怨、不鬧情緒、絕對服從、全年無休，讓老闆龍心大悅、愛不釋手！ 請問腦疲勞的你，自認為贏得了未來的同事─機器人嗎？ 也許，你以為如果是大學教授或研發人員等專業人士，就不用擔心被機器人取代了嗎？試問：你每週可以讀完幾篇原文論文？最近，美國出現一位「超級學者AI」，你知道他每週可唸幾篇論文？ 答案是：10兆篇！ 我在撰寫《大腦營養學全書》時，參考1,500篇醫學論文，實際引用300多篇論文，就已覺 得是世界10大寫書工程奇蹟了，但在超級學者AI面前，你我拿什麼和它拚呢？ 專業人士都如此了，更別說沒有專業技能的上班族鐵定會更快被AI取代。根據資誠（PwC） 2018年發布的「英國經濟展望報告」（UK Economic Outlook Report）：英國到了2037年，機器人、無人機、無人車將大行其道，取代英國700萬份工作，其中受衝擊最大的行業依序是：製造業（減少25％）、運輸倉儲業（減少22％）、公共行政部門（減少18％）、國防（減少18％）。 你身在這些行業嗎？ 英國已故物理學家史蒂芬．霍金（Stephen William Hawking）預言：「AI可能是人類史上最好或最壞的事......AI一旦脫離束縛，人類將不可能與之競爭！」 職場的AI未來，「沒有最糟糕，只有更糟糕」。顯然，上班族無法再用勞力、蠻力與血汗賺取「皮肉錢」，必須開始用「大腦」工作，讓自己更有競爭力。無窮的創造力、更頂尖的專業技能，以及團隊合作精神，這才是AI無法取代的。 在不婚不育、少子化的大趨勢下，「退休金改革」的風險只會愈來愈高。各國退休年齡逐年延 後，「人生70才開始」變成「工作70才開始」，請問你：要提早摧殘自己的健康嗎？如果還沒發揮最新專業與創造力，就已經嚴重「腦疲勞」，這就像參加奧運田徑，裁判還沒鳴槍，你就已經癱倒在起跑線上了！ 對所有的上班族來說，唯一的路就是讓大腦「升級」。你的日常生活不能再只靠滑滑手機這樣 的「小確幸」，而要向手機學習─每年都在升級。 當你低頭時，請自問：「現在我還可以做些什麼？」你可以：暫時放下手機，開啟眼睛、耳朵與皮膚，感受自己、別人與世界；自由聯想，做做白日夢也好，捕捉無意間浮出的靈感。關掉手機，給大腦完全休息的時間，有太多人身體疲累時，會懂得去按摩、泡泡溫泉，但對腦疲勞卻置之不理。 最後回頭想想，你有善待陪伴自己終生的工作夥伴─大腦─嗎？ 面對AI時代，上班族應避免的5種行為！ ● 反正沒有明天，每天都只專注在「小確幸」。 ● 「捐肝」或「賣命」給老闆，為求表現，把自己操到極限。 ● 用時間與勞力換取金錢，專業沒有提升、失去創造力。 ● 不關心健康，想說死拖活拖撐到退休，再全心照顧身體。 ● 漠視腦疲勞的事實。不理會初期大腦症狀，如失眠、焦慮、憂鬱、分心、健忘，拖到末期出現慢性憂鬱症、失智症、心臟病、腦中風或癌症時，健康已是兵敗如山倒，只能躺在病床上，怨嘆「大勢已去」！ 延伸閱讀： 癌症其實是種發炎疾病！長庚名醫江坤俊：吃這個預防16種癌症，降60％癌症風險●書籍簡介 終結腦疲勞！台大醫師的高效三力自癒法作者： 張立人 出版社：商業周刊 出版日期：2019/01/30語言：繁體中文 ☛台大醫師親身實證 僅找回身心健康，還瘦了15公斤！購書連結 張立人 醫師 身兼多職的「醫師上班族」，從身為上班族的「切身之痛」出發，致力推動預防醫學革命。曾接受美國功能醫學研究院（The Institute for Functional Medicine，IFM）整合醫學訓練、牛津正念中心種子教師訓練，擅長結合功能醫學檢測、營養醫學策略與深度心理諮詢，改善大腦、皮膚與過敏症狀，積極協助職場工作者重獲身心整體健康。 他累積多年成功治療經驗，體悟在職場中不僅要能與壓力共舞，維持健康，更要積極改善體質弱點，及早開啟抗老化的生活型態，被譽為不只會「看病」、更會「看人」的仁醫。經常受邀至企業機關、各級學校演講，廣受好評。 台灣大學醫學系暨中國文學系輔系畢業，現為台大醫學院兼任講師暨主治醫師。暢銷作品包括：《大腦營養學全書》、《在工作中自我療癒》、《生活，依然美好》、《上網不上癮》等，榮獲國民健康署及文化部推薦讀物肯定。 相關資訊：請上「張立人的秘密書齋」部落格：blog.sina.com.tw/kaspar/
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2019-12-29 橘世代.好野橘
「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法
隨著資訊普及，民眾對於退休規劃的意識也逐漸提高，但每個人的薪水、生活條件都不同，到底該怎麼做出適合自己的投資計劃呢？不妨聽聽理財專家分享自身經驗，從中汲取適合的方法。財經專家「怪老子」蕭世斌分享，退休前應以「累積資產」為目標，退休後則著重「穩定現金流」，保守型的投資人靠ETF和債券也能安心樂退。定期定額強迫儲蓄 讓投資變簡單摩根投信去年(2018)針對基金定期定額投資人調查發現，投資人的退休準備資金最多落在101萬元至500萬元之間，占了36.7%；其次是501萬元到1000萬元，比例為22.4%；現階段持有退休準備金超過500萬元的比例達43.5%，顯示定期定額的投資人普遍對退休準備有較強意識。怪老子表示，定期定額是很好的投資方式，強迫存錢讓投資簡單化。對於想要準備退休金又沒有頭緒的人，他建議，應該先從設定「預算」開始，先將1年的必要生活支出扣除後，剩下可動用的錢就可分配到投資上，「這種方法能兼顧生活和投資的平衡，而非一味的守財。」怪老子說。退休10年 把錢放債券和定存在選擇投資標的上，怪老子屬於保守型投資人，不愛投資個股，鍾愛股票型基金和股票型ETF，以及債券基金和債券ETF，因為少了「人為操作」的風險。標的選擇上，他認為長期投資應該以全球股票型基金和ETF為主，有效分散風險效果。以他的例子來說，目前已退休10年，在資金的規劃是，首先保留3年的生活費放在定存，剩下的資金有3成投資在股票型基金和ETF，7成分配在債券基金和ETF。他透露，將主要資金配置在債券的原因是「債券就像是長天期的定存」，能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息，創造細水長流的現金流。退休族最重視的不再是積極的追求複利，而是希望資產能穩定、保本，才能安心享受退休生活。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-27 橘世代.健康橘
「一人生活學」正夯 4點快速檢視你準備好了沒？
一人KTV、一人燒肉....一人生活學正夯，迎接人生下半場，你也做好一個人生活的準備了嗎？無論有無配偶或小孩，總有一天你只能靠自己。而「一個人生活」定義，並非要求自己離群索居，也不是刻意去營造孤獨，是不依賴家人、不顧慮別人看法，能依照自己的步調走的自在生活。以下4點助你快速檢視，不論是正值青壯年或人生已邁入橘世代，都需要學習面對一個人生活的能力，面對孤獨坦然自處，和孤獨做朋友！上了年紀也要當個「帥氣的老人」。1.身體健康最優先總是常收到朋友間的問候，大家會互相提醒「健康最重要」，這不是一句敷衍的話，而是必須持續面對的嚴肅議題。適度運動、不暴飲暴食、定期健檢等都要堅持下去，「維持自己身體的健康」，是一種對自己和家人最負責的態度、沒有健康的身體，也沒有一個人能自在生活的後續任何想像了。2.持續工作的心理準備高齡化社會，你可能比自己想像中來得更長壽！保持良好經濟能力是「一人生活」的重要關鍵。網路上流行存退休金試算公式，高額存款數字，讓許多人感到遙不可及，或許不可能存到大筆金錢，若依靠年金制度無法滿足情況下，在個人健康跟能力允許的情況，透過社會銀髮資源媒合尋找職缺，除了保持經濟能力更能有效與社會接觸，讓生活有新的重心。3.重拾興趣、跨世代交流不一定是展開激烈的戶外運動才叫做培養興趣，先回想你原本對什麼題材很想深入瞭解，是最想學習的？或是你希望分享豐富知識和人生經驗，希望能與相同興趣的人多交流？透過網路社團、LINE等現代多元管道，讓跨世代跨地區的人際連結變得更容易，緊密社團人際網絡甚至可起「類家人」的關懷效應，「一個人生活」不孤獨。4.預先寫好人生最後的企劃書寫好人生最後一份企劃書，遺囑、DNR。根據衛服部資料顯示，2000年通過立法「安寧緩和醫療條例」，國人擁有預先簽署DNR （Do not resuscitation）權利，並註記到健保卡晶片中，當面臨末期醫療階段，醫師可以透過健保卡註記與家屬溝通。無論你現階段是否有配偶子女，都要有最終一個人的心理準備，而全球最知名的上班族「島耕作」作者弘兼憲史，在《和孤獨做朋友：弘兼憲史的一人生活學》（弘兼流 「ひとり力」で孤独を楽しむ）書中分享自己的經驗，當人生邁入下半場時，除了在心態坦然接受「一個人獨自生活」，更要在「自處能力」、「金錢能力」、「家事能力」及「安排能力」...等精進。相信「優雅老去」或「不堪老去」是可以選擇的，當個「帥氣老人」的訣竅，正取決於如何提早培養能力，無論你是年輕人、要進入下半場的青壯年、還是已經跨越橘世代，現在開始加強自己永遠不會嫌晚。歡迎加入橘世代社團一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2019-12-25 橘世代.好野橘
60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌
你想過要幾歲退休嗎？退休是人生下半階段的開始，許多人夢想退休後能環遊世界、開間小店、做自己想做的事，好不愜意。但是，在當前的經濟環境下，退休時間呈現愈來愈晚的趨勢。英國保誠人壽最新調查顯示，47%的人預估在61歲之後退休，相較去年同期的32%相比，多了15%的人選擇延後退休。專家建議，退休準備金應該提早規劃，避免退休金不足，陷入想退休而不能退的窘境。在60歲退休前 至少要準備873.6萬英國保誠人壽總經理王慰慈分析國人延後退休的原因，主要因為台灣進入少子化、高齡社會的挑戰，加上整體經濟環境等不確定性，國人對於退休樂觀度下降，因此更多人選擇晚一點退休，甚至是被迫延後拖延的時間。她舉例說明，以目前國人平均月所得5.2萬元，平均餘命80歲來計算，若期望在60歲退休，活到80歲還要生活20年，以7成的所得替代率來換算退休金，在60歲退休前至少要準備873.6萬元。醫療支出還不包含在內，若不幸失能或失智，衍生的費用更是一筆沉重的壓力。準備退休金 七年級生普遍有拖延症 國人除了愈來愈晚退休，退休規劃也染上拖延症！保誠人壽調查顯示，高達45%的人在40歲以後才開始規劃退休生活，而有將近1成的人還沒有開始準備退休金，當中17%來自於目前29到38歲的「七年級生」。分析原因，主要是因為基本生活開銷太大，沒有閒錢做退休規劃，占比高達72.5%。針對退休金準備，元大投信智能退休理財研究團隊建議，人生不同階段適合的理財配置也不同，像是七年級的年輕族群，資產相對有限，距離退休仍有一段時間，風險承受度相對較高，可投資波動性較高的產品，降低債券型、高配息商品，達成快速累積資產的目標。接近退休的階段，投資的態度則應以穩定性和現金流為主，應該拉高投資比例在波動度低、配息較高的商品，保護已累積的資產，追求細水長流的現金流。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-19 橘世代.好野橘
退休後還能月月領錢？用保單加值退休金
「勞保再7年就要破產，怎麼辦？」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折，民眾該如何自保呢？保險業者指出，針對退休族的需求，「類月退俸」的投資型保單，主打提供月撥回的現金流，創造領月退俸的效果。提醒民眾，這類型保單不一定「保證」月月領到錢，買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出，勞保基金到了2026年就會入不敷出，正式出現赤字。政府靠不住，退休金只能靠自己，包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色：第一：滿40歲才能投保；第二：保單月月可「撥回(配息)」，但基金標的淨值過低就不撥回；第三：超過95歲不再有身故保本；第四：若是外幣形式保單，可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單，因此，撥給保戶的收益來自於基金投資，所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳，標的淨值低於門檻，該月就不會撥錢給保戶，還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單，設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後，將不再月月撥回，而是改為一次領回或年金化方式，而且不再有身故保本的保證。另外，身故保本是以外幣形式投保，例如美金，因此若是身故要領回時，則要參考當時的美元兌台幣匯率，可能有匯差風險。保險業務透露，類月退俸保單有多種類型，其中最暢銷的保單是，退休後可以領到月配息，身故後可拿回本金。優點在於，不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢，身故後保證可拿回當初繳的本金；若資產有增值，則可拿到比本金更多的金額，吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾，過往的績效不保證未來的投資收益，若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少，而且月配息可能來自於本金，投保前應先了解。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長，但房價高不可攀的處境，買房與存退休金似乎已無法兼得，應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了，遑論存老本。專家建議，年輕買房時，不妨先把未來想以房養老納入購屋考量，並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做？銀行這麼說：以房養老是依據房屋價值來承貸，民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案，確定自己買的房子符合貸款條件。例如，除土銀可接受夫妻共有房地外，多數銀行考慮貸後管理，都要求借款人單獨持有的土地及建物；如果買地上權住宅，只有房屋使用權沒有土地所有權，就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說：未來想辦以房養老貸款，現在買什麼房子很重要。首先，成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來，建立關係。第二，鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜，但買雙北、都會區的房子，未來貸款成數才會比較高，以房養老的生活費才會夠用。第三，避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子，套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸，因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四，注重房子的保值性。自住的房子不用想太多，只要適於居住即可，但若考慮到日後要以房養老，就要考慮到房子的保值性，即使屋齡老了價格也很穩，甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子；好學區的房子，鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子，房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑，我來解！以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子，薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後，孩子大了，人生到了退休的階段，卻發現除了微薄的政府年金外，沒存下什麼退休金，想到年老時可能醫療花費就頭痛，此時，以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過，先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智，要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是，只看擔保品的價值，也就是說，未來每月可貸得多少生活費，取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸，都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件，若年輕且職業前景好，預期收入會逐年成長，過去債信又良好，會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同，借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反，所以只看擔保品，也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢？銀行表示，受惠於網路資訊發達，借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」（https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action）揭露的相關資料，或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價，初步了解房產的價格區間，可估算出若申貸以房養老，未來每月的生活費是多少，夠不夠用。不過，想提高房子價值，有提高「貸相」的辦法嗎？例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說：土銀表示，以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同，依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理，評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性，例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說：永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出，房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算，不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過，每間銀行的放款經驗及放款政策不同，對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」，但上千萬元的房子，若有個小差異也會差了不少，有機會多個幾十萬元，建議可以「貨比三家」，找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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