2023-08-26 退休力.理財準備
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎？真的可以領到退休金嗎？5個問題帶你了解！
Q1: 聽說勞保可能不夠，退休金怎麼辦？A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障，但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休，領取勞保退休金的人變多了，同時因少子化原因，繳納勞保費的人變少了，造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示，勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰，即使政府連續幾年撥補都超過千億，仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制，是將過去的確定給付制（由雇主給付一定金額給退休員工），改為員工專戶的確定提撥制（由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中），此專戶為可攜式帳戶，即使中途轉換職場，年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少？能夠支應我未來的退休需求嗎？以主計處2021年統計，全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬，若以每年薪資成長率2%計算，在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提)，假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲，則每月可領的勞退金額約為5,481元，遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元（主計總處110年調查結果）。何況隨著醫療技術的進步，未來平均餘命有可能更長，只靠勞退不僅不夠，更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠？立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」，自己還需要準備嗎？A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計，國人不健康餘命平均為8.4年，在長照2.0分級補助，及使用者付費原則下，雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用，但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料)，如果以保險事業發展中心估計，長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算，即使不加計通膨，須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率，我的退休金準備會不會也跟著縮水？儲蓄是種美德，但在高通膨、低利率的環境下，通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例：在3%的通膨下，現在的1,000萬，30年後實質購買力僅剩412萬。因此，投資最大的風險就是不投資，低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率)，放著財富不動就是坐等它貶值，唯有盡早學會用對方法進行投資，才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始？退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好，更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)，在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標，並協助您建立堅持紀律投資的行為，不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題，同時搭配自動化交易機制，可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕，更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備，1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-13 名人.劉秀枝
需要存多少錢才能退休時財富自由？名醫曝最容易被漏算的花費
一向以為我老有所備，因為個性獨立，生活簡單，靠著退休金，老後生活應無虞，但隨著年齡增長，看看發生在身邊親友的現況，就不敢斷言了。例如一位86歲失智好友因急性膽囊炎住院14天，在醫院裡請了24小時看護，每天2800元，兩星期下來，就花了近四萬元。隨著她年紀愈大，因生病或住院而需請人看護的機率也會愈來愈高。十多年前我90多歲的母親罹患失智症，在家裡由兄嫂和看護照顧，每個月的看護費高達6萬元，感謝雙親辛勤經營米店60年，有足夠的積蓄可以支付。有位75歲的好友因腎癌轉移而需定期接受標靶與免疫療法，免疫療法要自費，一年來已花費150萬元。戰後嬰兒潮的這一代逐漸步入老年，即使沒有罹患重病，隨之而來的視茫茫、齒牙動搖，早晚有機會動白內障手術或植牙，植牙需自費，白內障手術雖有健保給付，但如採用較精準的飛秒雷射手術，則需自費約75000元。台灣醫療進步，就醫方便，又有健保給付，但需針對疾病的適應症，做合理分配，不能無限制的使用最先進的醫療資源，因此免不了有些需自費。但人總難免想要最好、最先進的治療，因而花在自費醫療的費用愈來愈高，例如頸椎、腰椎的微創手術與某些植入椎間盤。曾經有位朋友拍拍自己的頸椎、腰椎，再張開嘴巴，並眨眨眼睛說，光是我身上的裝備就已是百萬身價了。一般人估算需要存多少錢才能財富自由地退休時，大多只考慮退休後想要的生活水準，以及將來的餘命（男性77歲，女性84歲）所需，而沒考慮到醫療的自費與照護費用，那麼該怎麼辦呢？小時候，父母教我們節儉省錢，長大後要努力賺錢並儲蓄，但儲蓄只是理財的初階。若學校能開設投資理財的通識課程，使我們進入職場時就懂得理性理財，而退休後則選擇風險小且有合理報酬的投資，則能在退休金與儲蓄外，加入一筆「被動收入」。如果無法增加被動收入，至少不要貪圖高報酬率或受到詐騙導致血本無歸。一般人退休後，收入大幅減少，但支出也相對減少，如少應酬，衣飾簡單舒適不追求名牌，甚至把舊衣服重新搭配，穿出個人品味。保養品與化妝品選擇網購或在藥妝店購買等等。加上年紀大，代謝慢，食欲降低，吃得也少，這些都是簡單可行的省錢方式。還有一個小撇步，那就是維持健康的生活型態以預防疾病，或是症狀輕微時即就醫，避免變成重症，例如癌症早期發現，就有機會治癒，不至於轉移或演變成重症，而需自費醫療或請人照顧。又如美國食品藥物管理局於2023年7月6日核准新藥Lecanemab，以減緩輕度阿茲海默症與輕度認知障礙者約27%的認知功能減退，但一年的藥費高達26500美元，約台幣82萬元。如果我們平時就能多動腦、多運動、人際互動、睡眠充足等以增加認知存款，降低失智的機率，那不就是省下一大筆錢了嗎？FB粉絲團請搜尋：劉秀枝joy筆記責任編輯：辜子桓
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2023-08-12 退休力.理財準備
長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利
「信託」二字，容易讓人聯想到有錢人的「投資玩具」。但近年高齡詐騙頻傳，「安養信託」提供因年齡增長、資產管理容易出現錯誤判斷的民眾，兼顧財產安全與支應老後生活、照護需求的新選擇。安養信託門檻低 非有錢人專利合庫商業銀行信託部科長李翠芬說，安養信託門檻低，卅至五十萬元即可辦理，可依長者需求量身定做支出、管理的方式，且信託內的資金除了定存、活存，也可拿來投資，避免資產隨通膨縮水。李翠芬日前在合作金庫與家總合辦的 「2023長智論壇」中，以「照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」為題 ，解釋安養信託的運作。安養信託有別於過去的財產信託，不是理財工具，而是協助委託人進行資金規畫，在未來無法處理資產時提供協助。李翠芬說，安養信託的委託人與銀行簽訂契約後，可以定期支付一定額度給安養機構等受託單位，也可不定期支付如醫療費用、購買輔具等，對高齡長者來說，可以省去持存摺、提款卡赴銀行的程序，也減少交易過程遭詐騙的可能性。李翠芬說，安養信託定額、專款專用的支付方式，可以避免長者在交易過程中遭詐騙，也避免子女爭產造成家庭糾紛。且信託設有監察人制度，長者指定的監察人能夠監督信託錢財是否妥善處理運用。若契約支付內容及方式更動，需要監察人或監察人與委託人共同辦理，確保財務安全。至於信託資金來源，李翠芬說，除了自身存款、退休金、子女奉養，以房養老也能作為資金來源。若名下不動產貸款已還清，但需要自住房屋，不便變賣房產，銀行可先為房產估價，並依房產價值每月撥款給長者作為養老金；若房產價值較高，每月撥款可達八至十萬元，扣除生活費的剩餘費用就可放入安養信託帳戶中使用。中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，安養信託立意良善，能讓長者放心，但照顧安排需要高度專業，要因應長者不同狀態調整，建議由長照專家一起協助，家總正與各界研討「信託、長照、法律」三方協作，幫助長者財務規畫。安養信託8ＱＡ 詐騙和老來失智導致爭產事件頻傳，尤期見到過去精明獨立的風雲人物老後因此成為新聞事件主角，實在令人惋惜。預知老後紀事，有沒有什麼方法避免老本不保？建構一個人生活的安全網，事前了解安養信託是必修功課。Q1.什麼是安養信託？「信託」是一種財產管理制度，依信託目的不同，可以達到財產管理、事務處理、追求利潤、社會公益等功能，而所謂的「安養信託」，則是將信託功能延伸，保障受益人未來生活的財產管理、資產保全、安養照護、醫療給付等目的成立的「信託」。Q2.常見的安養信託有哪些類型？自益信託：以委託人自己為受益人，如高齡者安養信託。他益信託：以委託人子女或其他親人為受益人，如身心障礙者安養信託。部分自益、部分他益信託：同時以委託人自己及子女為受益人。Q3.財產要到達多少才適合信託？法律上並無限制。大多業者並無限制承作金額，部分業者以新臺幣三十萬元為最低承作金額Q4.收費會不會很貴？簽約手續費：多為三千至五千元／每件；修約費多為一千元／每次信託管理費：多按每月底信財產餘額年率百分之○．三~百分之○．六，按月扣收Q5.長輩疑似失智，或意識時清楚時而混亂，可簽財產信託契約嗎？可依法辦理監護宣告或輔助宣告，未宣告前，若意識清楚仍可辦理信託，為避免糾紛可先辦理公證Q6.長輩既有保險能與安養信託結合嗎？若保單受益人與信託委託人為同一人，兩者可以互相結合。若長輩持有長照保單，繳費期滿後，若本身是受益人，保險公司支付費用可進入信託帳戶運用。但每月給付的勞保退休金，因統一編號不同，目前無法放入信託專戶。Q7.若委託人失智，辦理安養信託手續，需長輩親自到場還是可以居家協助？若委託人有身心障礙，且已進行監護宣告，監護人依法可代行所有手續。但不少失智症患者並未完成監護宣告，法律上還是完全行為能力人，信託是法律行為，委託人必須親自辦理；若長輩因失能等原因無法到場，銀行可派員到住家服務。Q8.安養信託的受益人資格有限制嗎？一定要是本人？安養信託可分為受益人與委託人相同的「自益信託」，以及受益人與委託人不同的「他益信託」。後者資格並無特殊規定，可以是親人、朋友、公益團體等，依照委託人與銀行所簽契約而定。資料來源／「2023長智論壇—照顧者新觀念—家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」、中華民國信託商業同業公會延伸閱讀：·怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。9/14參加免費線上理財講座：1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯：陳學梅
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-07 養生.人生智慧
林杰樑逝世十周年／兩兒踏上行醫路，「譚老師」致力食安！林杰樑身教遺產如影隨形
上周六(8/5)是「俠醫」林杰樑醫師逝世10周年的日子。由林杰樑太太譚敦慈以及林醫師學生們共同經營的林杰樑臉書粉絲專頁也在當天PO文「匆匆十年」，及林杰樑瀟灑自如的一張照片，短短一句話也讓人懷念起林杰樑醫師陪伴大家短暫卻又深植人心的時光。十年前的今天，林杰樑醫師離開了我們，留下深深的遺憾，但十年來，林醫師的家人沒有忘記林醫師的使命，林醫師的太太譚敦慈成為大家耳熟能詳的「譚老師」，致力食安教育；兩個兒子也走上行醫之路，一起為增進大家健康而努力。《元氣網》整理十年來譚敦慈和兩個孩子接受採訪的重點整理，「珍惜當下，過好每一天」是林醫師和家人以身做作教導我們的事。不向悲傷屈服 譚敦慈用生活化方式 分享正確食安觀念【聯合報／文／翁舒玫／2020-12-26】每當食安風波爆發，政府官員的說詞無法相信，食安專家的複雜解釋聽不懂，許多媒體與民眾的第一個反應就是，不如去問問譚敦慈老師的意見，期待她能以一貫的俐落態度，把答案講得清楚又明白。延續丈夫志業 推廣食安理念曾經，譚敦慈「只是」俠醫林杰樑的太太，當林杰樑帶領綠十字醫療服務隊到偏鄉義診，不顧黑金威嚇利誘，挺身揭發公害汙染真相，她是林杰樑背後最重要的支持者，是妻子也是得力助手，顧好家庭的同時，更協助整理相關數據與研究計畫。2013年林杰樑離世，喪夫之痛難以承受，「醒來一片茫茫然，我知道我得盡一個母親的責任，但除了責任，我的人生希望在哪裡？我的每一天，究竟要為什麼而活？」譚敦慈曾在媒體分享當時的椎心之痛，直到一個網路影片點醒她，她在心裡告訴林杰樑：「我突然醒了過來，我不能辜負社會大眾對你的愛，我要積極的活下去、延續你對這個社會的使命。」於是，她成立「林杰樑醫師關懷健康協會」，為了延續丈夫志業，個性低調的她，開始走到台前，有需要宣導食安的公益演講或活動，盡力跑場，出書、寫專欄、上健康談話節目，宣導正確食安觀念。雖然早已成全台最受信賴的食安專家，譚敦慈仍自謙地說：「我不可能取代林醫師，他真的是學富五車，而我是一個媽媽、一個太太、也是護理師，教的其實就是最生活化的作法。」面對失去摯愛 感謝留下溫暖隨著年齡漸長，當許多人無可避免，必須面對「伴侶離去，痛失摯愛的失落」，譚敦慈用這樣的比喻來互勉：「人生是一條路，大家往前走，有些人就要停下來。他也是無奈，他只能陪你走到這裡，留下來的人，還是要繼續往前走。」「他總是讓我覺得自己如此重要而美麗，帶給我這麼不同的人生，給我很多溫暖，這是他留給我們最大的遺產。」每每談起丈夫，譚敦慈總是充滿感謝：「林醫師走的時候，家中沒有任何貸款，我很感激他。」夫妻倆婚後買了20年的儲蓄險與人壽保險，同時每月持續買投資型保單，雖然以前負擔很大，卻讓他們的家在丈夫走後，經濟不虞匱乏，加上勞保的遺屬退休金，兩個兒子念書的錢都準備好了。把無常當如常 該做的趕快做丈夫的離世，讓譚敦慈深切體悟到「無常就是如常，把能做的盡量做好，剩下的，只有接受它。」每個人都只有一個人生，所以要好好過這個人生，認真過好每一天。她除了工作會預先安排，旅行或行程安排都很隨興，比方說想爬山的時候，就出發去爬陽明山，而不要等三年後，再去爬喜馬拉雅山。因為擔心計畫趕不上變化，譚敦慈最久遠的計畫是3個月，演講邀約如果預約太久遠的明年，她就暗自擔心不知道明年人在哪裡；話頭一轉，譚敦慈笑說：「明年10月是小兒子的醫學院授袍典禮，所以我至少要活到明年。」林杰樑兒上台大醫 譚敦慈：獎勵抱一下【記者羅真╱台北報導/2018-08-07】大學考試分發結果今揭曉，已故俠醫林杰樑的小兒子林浩楨金榜題名，以457.1分考取台大醫學系，大兒子林泓楨目前也在上海擔任心臟內科醫師。外界好奇林杰樑與譚敦慈夫妻如何教育出兩名成績優異的孩子，譚敦慈說，沒什麼特別的方法，孩子考試考得好，回家後可獲得的獎勵只有「抱一下」。譚敦慈說，林杰樑要求她，絕對不能因為孩子成績考差罵孩子，成績不會因為一罵變得更好，反而會傷透孩子的心；同時，也不能因為孩子成績好而獎勵美食或禮物，否則孩子的價值觀會變得錯亂。倘若孩子考第一名、奔回家告訴媽媽，譚敦慈只會以一句話、一個擁抱作為肯定，「很好啊，來，抱一下！」夫妻倆從來不曾跟孩子說「去讀書」，頂多跟孩子分享把書讀好可能會有成就感，若想追求成就感就得靠自己努力，付出多少努力、獲得多少成就感，「都是自己的事」。譚敦慈說，家裡面沒有電視，但過去住家有一間大間書房，書房內有3張書桌，一張是林杰樑的，兩張是孩子的，書桌上從來只有書跟文具，沒有零食或其他課外雜物。每天林杰樑下班、孩子下課後，爸爸就在書桌前讀論文、寫論文，兩個兒子也各自念書。這樣的陪伴，或許影響孩子喜歡看書，並且可以很安靜地在自己的座位上，專心完成分內工作。林杰樑很在意孩子的腦部發展，由於12歲以前的大腦尚在發育，攝取咖啡因會使孩子變得興奮、影響專注與發展，家中嚴格要求，國中以下不能碰含咖啡因食物。另外，國小階段得在每天晚上8點睡覺，國中階段最晚9點要上床，隔天全家人跟著爸爸6點起床，充足的睡眠才有健康的大腦，且有充分精力應付一天的工作。【延伸閱讀】>>林杰樑家 生食生菜不會上桌教養傳家寶／林杰樑身教遺產：敢說真話 【聯合報專訪／2014-09-23】國內毒物科權威林杰樑醫師的告別式於8月23日圓滿結束，大家用心念傳達不捨，用鞠躬表達敬意，現場不捧香、不燒紙錢，用他知曉後會微笑點頭的方式，送他最後一程。遺孀譚敦慈印製兩千本林杰樑的著作取代毛巾，繼續闡明丈夫理念；大兒子林泓禎含淚對爸爸承諾：「一定會把您平常教我的問心無愧、敢說真話，傳承下去。」林杰樑瀟灑轉身近一個月，譚敦慈和兩個兒子，在家裡還是忍不住追尋他的身影。林杰樑是頗具童心的慈父，尤其面對比泓楨小12歲的浩楨。浩楨小學時，爸爸接他放學，他總愛伸出雙手、一躍而上，掛在林杰樑身上說，「我是無尾熊掛在大樹上。」直到現在國二，賴床時還會喊著：「爸！拉我起床！」聽到小兒呼喚，老爸一句「馬上來！」，便邊唱著「拔蘿蔔」，邊把浩楨從床上「拔」起來。今年父親節，浩楨走到掛著爸爸醫師袍的椅子，緊緊抱住椅背說：「爸，父親節快樂！」父親遠行，浩楨是家裡最沒有真實感的一個。告別式上，譚敦慈深情對林杰樑說：「如果真的有來世，願再結緣當夫妻。」譚敦慈不僅是林杰樑的牽手，還是他的研究助理、營養師、護士和司機，每天料理三餐、找研究資料，還接送林杰樑看診、上節目，照顧他洗腎，身兼數職。每天牽著妻子的手入眠的林杰樑，用「不鏽鋼花瓶」比喻這位美麗又堅強的女子。孩子曾替媽媽不平，認為媽媽承擔太多。但她告訴孩子，「不是這樣，事情不能這樣看。」她說：「你爸爸在生活上倚賴我，但我在精神上倚賴他，我們都是。」林杰樑是支撐家裡最大的精神力量。」當時，孩子們可能不了解，爸爸遠行後，他們漸感受到這句話的重量。林杰樑離開了，但他教導的事情，兩兄弟不會忘記。例如，少喝咖啡因飲料，兩兄弟在國中前沒有喝過可樂、紅茶和奶茶；過著簡單的生活，林家在林口長庚的宿舍，幾乎沒有裝潢，家具簡樸，兩兄弟穿平價成衣，哥哥穿過的衣服，傳給三個表弟，再回頭輪到浩楨身上。林杰樑曾說：「父母不要太寵，讓孩子對降低物質的欲望，將來不管他們長大後賺錢多寡，希望能過得快樂。」林家的休閒娛樂，是不花錢的爬山，周末，帶著吐司、白開水，到打鐵寮古道、白石山，或在社區放風箏、玩迴力鏢、看星星、散步。沒電視也是林家特色，「沒有電視，不讀書就太無聊了。」兄弟從小放學回家，就先洗手做功課，之級共進晚餐，餐後一起讀書，再花〺分鐘繞著長庚社區快走三圈。平常兄弟倆也做家事，媽媽吸塵，泓楨、浩楨負責拖地。「滄海笑，滔滔兩岸潮……」聽著林杰樑最愛的歌，歌聲滄桑豪邁，細細吟唱，彷彿看見林杰樑開懷的笑容，如同俠客的身影，林杰樑的努力、堅持和勇氣，孩子永遠記得。
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算
準備退休金，要先知道自己的財務缺口，同時注意四個風險，首先是長壽風險，如果活得比預期久，準備的退休金是否足夠？最近通膨壓力顯現，若退休是很久以後的事，必須將通膨風險納入考量，另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少？有算過為了退休要準備多少錢嗎？勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫，最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活，退協理事長王儷玲指出，民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點，為了讓民眾更瞭解退休後所需花費，特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」，只要登錄簡單資料，可算出退休應該要存多少錢，同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式，以勞工退休金為例，勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件，即可試算。及早知道自己有多少財務缺口，可以讓大家及早開始 準備。．「勞保老年給付」試算．「勞工退休金」試算．「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流
勞保老年給付有時被稱為勞保年金，到底是一次領，還是按月領？是許多人計算退休金時一定要精打細算的問題。台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅指出，許多人想一次請領，但根據她多年提供諮詢的經驗，考慮老後心理安全感和需要現金流，建議慎重考慮按月請領。勞保金一次領若是一次請領，根據勞保投保年資計算金額；若是按月領，則是活多久就領多久。景肇梅說，許多人想要一次就把勞保老年給付領出來，進一步了解原因，有人想利用這筆錢投資，也有人是為了特定目的花費，需要這筆錢；還有人則是對勞保沒有信心，擔心萬一有一天勞保倒了，錢就拿不回來了，不如先落袋為安。勞保金按月領勞保是重要的社會安全機制，政府不會輕易讓勞保倒閉。景肇梅建表示，她通常建議大家選擇月領，主要是平均壽命延長，大家都有可能活得比想像久，老年生活的安全感很重要，如果每個月可以從勞保領一筆錢，心理上會比較有安全感。另外，老年也比想像中的需要現金，景肇梅指出，有一些意想不到的花費，例如醫療、看護費用等，也需要有錢支應。至於有人選擇一次請領是想拿這筆錢去投資，她表示，對於不善於投資理財的人，建議把勞保老年給付留作老本，保障老年生活。如果選擇按月領年金，一般來說，由於國人平均壽命長，按月領年金會比一次請領領得多。不過，到底是月領或一次領，未來不會成為大家的困擾，二○○九年一月一日後才投保的勞工，一律按勞保年資決定領取方式，年資十五年以下，只能一次領；勞保年資十五年以上，一律按月領年金。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少
退休到底要準備多少錢，不同單位的調查有不同答案，少則數百萬，高則逾千萬，對許多上班族都是天文數字，尤其投資有賺有賠，理財有一定風險，去哪裡存這麼多錢？專家提醒，勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞，但了解制度並計算可獲得多少給付，有助於退休準備，建立個人財務安全網。專家指出，退休金有三大支柱，第一層是社會保險，包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金；第二層職業退休金，由雇主和受雇者共同提撥，如勞退新舊制的退休金；第三層則是退休理財，透過個人儲蓄和投資，彌補退休金不足缺口。根據聯合報連續三年進行退休力大調查，理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示，民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人，「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。勞保勞退 各有不同制度勞工大軍占比最高，許多調查也顯示，「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊，甚至經常錯把勞退當勞保；偏偏勞保、勞退都有一次領、月領，若傻傻分不清，錯估退休金，以致接近退休時才發現退休金不足，就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵，不可不慎。一般來說，勞工退休金有兩筆，一是勞保老年給付，二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」，又分為勞退舊制、勞退新制。勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險，也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付，在勞工年紀大了離開職場退出勞保時，符合條件就可以領老年給付，也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金，依規定可按月或一次提領。第二層退休金則是勞退，又分為舊制與新制，新制在二○○五年七月一日上路，最大不同是年資可以帶著走。舊制規定，勞工必須在同一公司任職至少十年，依工作年資領取退休金，前十五年的年資一年為兩個基數，最多請領四十五個基數，且只能一次領走，不能選擇月退。二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工，一律強制適用新制，雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下，勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢；年資十五年以上者，可選一次領走或按月領走。勞退新制在二○○五年七月一日上路，如果勞工當時選擇新制，原本又有舊制年資，就會有三筆退休金。不過，對多數勞工來說，最起碼應該會有兩筆退休金，三筆都可以領的勞工屬少數。國民年金 適用300多萬人除了勞保，國民年金是參與人數第二多的社會保險，主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外，約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人，無法參加任何社會保險，其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦， 只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重大事故及六十五歲時，可依規定請領相關給付。社會保險是社會安全的基石，也提供個人保障，淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議，年輕人別以為退休離自己很遠，應該及早規畫與準備，例如保險是年輕時保費比較便宜，因為準備退休投入的理財資源也是。韓幸紋強調，勞保是非常重要的社會安全機制，尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要，雖然勞保破產危機頻傳，但政府應會設法維持，但勞保不會倒，不代表不會限縮給付，勞工應多加了解勞退制度，尤其是年輕人，一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金，及早進行退休準備。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-05 醫聲.癌症防治
等不到肺癌新藥納保 百萬退休金年底燒光／新藥納保3
「新藥納保我是等不到了，但仍希望政府加緊腳步，讓後人受益。」徐女士語氣中盡是無奈。不菸、不酒，愛好有機食品且有規律運動習慣的她，卻在2年前確診肺癌第四期，使用標靶藥物泰格莎治療後，又在去年底出現抗藥性，腫瘤範圍擴大且與靜脈沾黏、無法開刀切除。醫師說，能保住一命的方式只有使用泰格莎、德邁特雙標靶，後者雖在110年9月8日取得衛福部食藥署藥物許可證，但至今已過700天仍未納保。身為家庭主婦，她只能靠著先生微薄的退休金，每月自費10餘萬用藥，過著不知下個月還能否接受治療的日子。2021年5月，一次出遊後，徐女士發現自己「骨頭怪怪的」，脊椎、肋骨的劇痛，讓她夜夜失眠。使用藥膏、吃止痛藥均無顯著改善，徐女士到基隆三軍總醫院骨科檢查，骨科醫師原已認定僅是肌肉緊繃，卻在重看X光片後，發現胸腔黑影，要她趕緊檢查。經胸腔外科精密檢查後，確診肺癌第四期，且腫瘤已轉移到骨骼及腎上腺。因檢出EGFR基因突變，徐女士可以使用健保給付的標靶藥物治療，卻在使用一段時間後不幸出現抗藥性，腫瘤恢復到5公分之大。醫師告訴她，須把切片送至國外進行基因檢測，並考量徐女士家庭經濟狀況，安排送至費用較低、自費價格台幣6萬5000元的韓國進行檢驗，結果發現腫瘤出現另一種MET突變，須使用另一項標靶藥物才得以治療。徐女士家境小康，先生基層公務員退休，兒子也才剛出社會，薪水支應自身生活已無太多剩餘，龐大的醫藥費造成家庭經濟壓力，自己身心煎熬，還須擔心隨時到來的抗藥性，「有時想說乾脆放棄治療。」在先生的鼓勵下，她雖持續接受治療，但也做好抵押房產的準備。老母親已經80多歲，看著自己罹癌卻無藥可用，主動提出要掏出老本，甚至不惜賣掉房子，讓她相當不捨。徐女士說，台灣醫療制度表面上人人稱羨，但像她一樣的弱勢癌友，卻是有藥用不了，希望政府投入更多醫療預算，也要修改制度提高新藥可近性；自己奉行健康生活，罹癌絕非自願，可能與空氣、環境品質都有相關，政府應負起責任，照顧人民健康。
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2023-06-15 醫聲.醫聲要聞
年輕人與長者自殺死亡率回升 專家研判是「這些原因」
衛生福利部統計處今公布去年10大死因並分析自殺死亡情形。統計處科長呂淑君指出，去年自殺排名第12，較前年下降一個名次，但15至24歲和65歲以上自殺死亡率都回到疫情前的水平，分別有264名15到24歲年輕人自殺死亡、1138名65歲以上長者自殺死亡。衛生福利部心理健康司司長陳亮妤表示，衛福部今年3月與全台22縣市開會，建立校園通報到衛生局的轉介流程，也與澳洲相關單位積極洽談引進「精神急救包」，預計明年提出更詳細的自殺原因分析報告。去年65歲以上長者自殺死亡率達到每10萬人28.4人，15到24歲自殺死亡率為每10萬人10.7人，分別較前年增加2.9%、12.3%，回到疫情前水平。網路、家庭、精神病糾纏 青少女自殺死亡數高 陳亮妤表示，全球15至24歲自殺率從2015年開始增加，女性人數多於男性，可能與網路使用、家庭風險、精神共病都有關係。台灣年輕人自殺率優於美國、加拿大、紐西蘭等國，但比英國嚴重。陳亮妤分析，全球青少年自殺死亡人數增加以青少女較為顯著，原因可能與網路使用、家庭風險、精神共病有關。雖然已知網路使用是增加青少年自殺的風險因子，哪些網路內容與自殺行為有關，仍有待後續分析。國際研究也顯示，父母離異、家庭糾紛等，也會增加青少年自殺風險，憂鬱、焦慮、飲食疾患等因素，也會提升自殺意念。陳亮妤表示，心健司為了降低年輕族群自殺率，今年3月已與全台22縣市開會，建立校園通報到衛生局轉介的流程。心健司也與澳洲相關單位積極洽談引進「精神急救包」，同時持續進行死因分析，預計明年向國人詳盡報告。長者久病厭世 醫：備好「五寶」免煩惱在高齡自殺防治方面，依衛福部資料顯示，107年65歲以上長者自殺死亡率，為每10萬人28.4人，隨著新冠肺炎疫情，108年至110年分別為27.2人、26.6人及27.6人，而去年已上升至28.4人，已回到疫情前的情形。林口長庚醫院自殺防治中心主任張家銘表示，去年長者自殺率上升，可能原因為疫情期間，受到經濟、局勢動盪等因素影響，或自己飽受憂慮、焦慮所苦，以致久病厭世。他建議，年長者面對老年生活也應準備好「五寶」，包括老身、老伴、老友、老厝、老本，因此要維持身體健康、身邊有人陪伴、又有可以聊天的朋友，有自己居住的房子，以及最重要的是有足夠的老年生活退休金，不為生活煩惱，憂鬱自殺不來找。張家銘指出，為預防年長者自殺問題，初級預防方面，包括經濟、福利、醫療服務、退休規劃須事先準備，而次級預防為自殺意念的監測、社區支持計畫、憂鬱症治療等，最後的三級預防為，危機處理、增進個人及團體的心理治療等。「年長者隨著年齡增長，容易出現許多慢性病，或是歷經喪偶、親戚朋友相繼去世。」張家銘說，尤其年長者的憂鬱問題，很難早期介入，這些方面於長照體系應要提供更好的服務照顧，讓年長者可以用的到、用的足，仍須持續加強，而不同住家人平時應多以電話視訊關懷，注意年長者的生活起居，並鼓勵參加活動，一旦有自殺意念時，應適當提供醫療、心理諮商，降低自殺情形。(責任編輯：周佩怡）★珍惜生命，若您或身邊的人有心理困擾，可撥打安心專線：1925｜生命線協談專線：1995｜張老師專線：1980
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2023-06-13 醫療.精神．身心
長者自殺率再上升 醫：老年生活備好「五寶」不憂鬱
衛福部公布111年十大死因，去年65歲以上長者自殺死亡率，已回到疫情前的情形。林口長庚醫院自殺防治中心主任張家銘說，新冠疫情期間，國內年長者自殺率呈下降趨勢，但去年又再上升，可能原因是年長者在疫情期間，受到經濟、局勢動盪等因素影響，或是自己飽受憂慮、焦慮所苦，合併久病厭世等因素，於疫情後出現尋短的情形。依衛福部資料顯示，107年65歲以上長者自殺死亡率，為每10萬人28.4人，隨著新冠肺炎疫情，108年至110年分別為27.2人、26.6人及27.6人，而去年已上升至28.4人，已回到疫情前的情形。【延伸閱讀】111年十大死因公佈，惡性腫瘤居首！肺癌更是穩居癌症死因頭號殺手老年生活備好「五寶」：老身、老伴、老友、老厝、老本張家銘說，台灣已是高齡社會，兩年後更為超高齡社會，大家對於年長者的身心、健康應更加關注，年長者面對老年生活也應準備好「五寶」，包括老身、老伴、老友、老厝、老本，因此要維持身體健康、身邊有人陪伴、又有可以聊天的朋友，有自己居住的房子，以及最重要的是有足夠的老年生活退休金，不為生活煩惱，憂鬱自殺不來找。預防年長者自殺 3層級介入張家銘指出，為預防年長者自殺問題，初級預防方面，包括經濟、福利、醫療服務、退休規畫須事先準備，而次級預防為自殺意念的監測、社區支持計畫、憂鬱症治療等，最後的三級預防為，危機處理、增進個人及團體的心理治療等。「年長者隨著年齡增長，容易出現許多慢性病，或是歷經喪偶、親戚朋友相繼去世。」張家銘說，尤其年長者的憂鬱問題，很難早期介入，這些方面於長照體系應要提供更好的服務照顧，讓年長者可以用的到、用的足，仍須持續加強，而不同住家人平時應多以電話視訊關懷，注意年長者的生活起居，並鼓勵參加活動，一旦有自殺意念時，應適當提供醫療、心理諮商，降低自殺情形。★珍惜生命，若您或身邊的人有心理困擾，可撥打安心專線：1925｜生命線協談專線：1995｜張老師專線：1980
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2023-06-04 焦點.元氣新聞
八年級生好敢？他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況：你們都奴慣了
在職場上受到不公平的對待你會怎麼應對？一位網友發文表示，和忍氣吞聲的五、六、七年級生相比，自己發現八年級生進入職場後「一個比一個敢」，儘管年紀較輕，但勇於發聲，還會拿出勞基法跟老闆互槓，讓他不禁疑惑：「是什麼造就八年級生這麼敢」？貼文一出引起熱烈迴響，更有許多八年級生在留言親揭「躺平族」擺爛的現況。是什麼造就八年級生這麼敢？一位網友在PTT上發文，表示台灣職場總有許多不平等的待遇，但各個年代的應對方式卻大不相同，原PO以自身觀察舉例，表示五、六、七年級生在職場上彷彿「縮頭烏龜」，「好一點的年資到了就探出頭來戳別人龜頭，慘一點的都要退休了還是俗辣」；而八年級生開始進入職場後竟「一個比一個派（兇）」，不但「演都不演」各個準時下班、不想工作就爽快離職、更有一堆員工會搬出勞基法跟老闆互槓，八年級生和上個世代的差異讓原PO不禁疑惑：「是什麼造就八年級生這麼敢？」貼文一出，許多人直指八年級生沒吃過苦，更有人笑虧年輕人都靠爸媽，「年輕人終究是年輕人」、「因為大多從小過太爽沒吃過苦」、「八年級多半都準備繼承家產，出來工作都是為了零用金」、「現在很多家裡條件還不錯的呀，有的爸媽的薪水或退休金是他n個月薪水」、「八年級後的出社會都是在體驗生活罷了」、「七年級的我以為一代接一代，敬老尊賢，結果後面的不講武德」。八年級生表示：權利福利是自己爭取不少八年級生在留言回應，表示捍衛權利「沒什麼好稀奇」，並直批「做出合情合理的事情為什麼要大驚小怪」、「事情有做好為什麼不能準時下班」、「下班不做事不是很正常的嗎？你有給加班費嗎」、「有進步真的很好，社會氛圍本來就是要勇於向權威挑戰才有機會更進步」、「這樣的社會才是進步，要奴你就自己去奴」、「權利福利是自己爭取，不是靠別人施捨」、「腰彎久了都會忘記怎麼抬頭挺胸」、「一堆奴的替公司著想，殊不知自己只是螺絲釘而已」。更有人反駁，雖然大部分八年級生沒有家庭和房貸的壓力，但相形之薪水少的可憐，沒有動力工作，才造就「躺平族」擺爛的現況，「要嘛家裡有房，要嘛反正買不起房成不了家跟你拼了」、「努力工作又不能翻身那幹嘛演，反正都那點錢，換個工作就是」、「加班會讓我買的起房子嗎，加個屁班」、「七年級要繳貸款啊，八年級又買不起房，沒貸款壓力，不爽做就閃」、「因為沒家庭，不結婚不買房，啊頂多就辭職啊」。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-05 退休力.理財準備
你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做
根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員，發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹，導致退休金購買力下降，而重新進入職場工作；而有69%的退休人員則認為，如果持續通貨膨脹，可能會考慮回到職場。在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查，發現到有六分之一的人希望能「重回職場」，首要原因是個人原因，佔了57%，第二、五個原因是需要更多錢（53%）和通貨膨脹（45%），排名第三與第四是因為感到無聊（52%）與孤獨（45%）。可以發現到：金錢在退休中扮演很重要的角色，那麼退休到底需要多少錢？退休要多少錢？你需要知道什麼是所得替代率！根據考試院的資料指出：所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說，所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標，是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵，如果所得替代率越高，代表退休後的生活水準也會越好。一般來說，歐美國家的所得替代率大概落在6～7成，但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為：「如果能力許可的話，最好可以讓所得替代率達到70%～80%。」中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出，依據行政院2018年家庭收支報告，65歲以上退休族群，每戶（平均兩人）每年支出為56萬元，每月基本消費支出約4萬元。也就是說，以日常消費來說，一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元，這還不含醫藥費的支出。而在退休金的組成上，大部分的退休金來源有以下來源：1、社會保險：包括公保年金、勞保年金、國民年金等。2、退休帳戶：在台灣就是勞工退休金，其中包括雇主提撥的6%，還有自行提撥的退休金。3、投資收入：包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。4、商業保險年金：購買商業保險年金所給付的退休金。5、其他：工傷、軍人撫卹等。因此，若勞工希望有適足的退休生活，建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金，扣掉勞保與勞退給付，每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外，可能還有隱形的漏水口。編輯精選：‧2022退休力／為了獨立變老做準備 專家建議40歲就該開始‧一個人的準備／楊淑惠：財務3區塊，打造退休保護傘！造成退休資金緊張的8項NG行為退休時，因為沒有工作收入，只能單純靠社會保險，或者是過去的存款、投資來過生活，FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出，如果有下列這些狀況，可能會導致退休金出現短缺的狀況。1、太早申請社會保險年金：如果太早申請這些年金，累積的年資不夠，每個月能領的年金也會比較少。2、撫養成年子女：當孩子成年之後，應該要讓他們自己養活自己，如果還在跟自己要錢，這當然會造成退休金緊張。3、花錢買禮物送人：有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子，但Jenny Cohen建議，還是需要建立每個月的預算額度，而不是沒有限制。4、避免風險過高的投資：退休以後最好進行穩健的投資，避免本金損失才是重點。5、檢視保險需求：年輕時因為需要養活家庭，所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司；退休之後，反而是醫療費用會增加，所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。6、住在房價過高的地區：因為房價節節高升，所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸，但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議，如果房地產可以賣個好價格，應該要出售，並且搬到消費較低的地方，並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。加映故事：身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長，但在她60歲退休之後，就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞（Andalusia），這讓女兒感覺到十分擔心，但是後來她去了西班牙後，才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制，對於年長者也比較友善。她後來算了一下，如果媽媽退休後仍住在美國，可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費，而影響到退休的生活品質。7、太多車：有些配偶兩人會因為上班問題，各自需要車，但是退休之後不需要上班，多出來的車子不但對財務沒有幫助，每年還要繳納牌照稅與燃料費，並不划算。8、過度消費與昂貴的嗜好：退休後會空出許多時間，有些人會因此而去逛街購物，而造成過度消費。此外，有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好，包括打高爾夫球等，如果退休後沒有足夠的費用可以支撐，就需要調整這些嗜好。●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub參考資料：‧Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year‧What Is a Good Monthly Retirement Income?‧1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’‧12 of the Worst Ways Retirees Waste Money‧My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.‧所得替代率 - 考試院‧大樂退…先準備1,000萬延伸閱讀：．存夠錢就能退休享受人生？專家教你如何財務獨立提早退休．變老不用害怕！老年醫學專家教你如何預約一個優雅的老年生活．退休後如何不成為另一半及家人累贅？楊聰財：備好「4老」責任編輯：陳學梅
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2023-03-17 醫聲.Podcast
🎧｜ChatGPT來襲年輕世代憂失業 高醫教授：應學習思辨、培養斜槓專長
近期生成式人工智慧ChatGPT掀起討論熱潮，部分論者認為，將帶來新一波的科技革命。高醫藥學院名譽教授李志恒日前接受本報專訪表示，自18世紀第一次工業革命以來，科技發展就逐漸影響人類生活與工作型態，科技演化速度也不斷加快，尤其是從1990年代資訊化開啟時代新頁以來，更形明顯，製藥產業也出現資通訊科技取代人工的情況。李志恒說，面對「資訊與機器取代人力」的時代，教育改革也是重點，學生因資訊取得容易，知識廣度容易達成，但卻常成為「淺碟式」的認知，思考專精度不足，所以重點應轉為讓學生習得思辨能力，分辨資訊真假。李志恒也鼓勵年輕世代培養斜槓專長；同時支持年長的「資深公民」退而不休，繼續學習新知，貢獻社會。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓資訊取得方式轉變 高教應重視博雅教育「在我們的世代，以及我們之前的千百年，知識的取得都必須透過紙本。」李志恒說，過去人類的智慧結晶，集結在圖書館中，透過老師的教導，一代又一代的學子得以認識世界、養成價值觀。1990年代，全球從工業化社會正式進入資訊化時代，李志恒說，資訊取得變得快速而容易，只要有電腦、有手機，任何人都可以透過網路「與知識連結」，傳統教育「傳承知識」的本質已經被改變。李志恒表示，西方教育中很重要的思維，是希臘羅馬時代的邏輯思考、辯證法，雖在國內大學以通識教育的樣貌呈現，長久以來卻未受到重視，「我們常把通識教育、博雅教育當作營養學分。」他指出，隨著時代改變，尤其步入數位時代，年輕世代應該從老師身上學習的是「分辨知識真與假」的能力，「學生在離校前學好邏輯辯證的能力，未來的人生中才能自己終身學習。」科技加速演進 導致例行性工作流失李志恒年初出版新書「一身兩世：給戰後嬰兒潮世代的我們」，他透露出書動機，除了希望為自己所屬的戰後嬰兒潮世代留下紀錄，也期待不同世代間，能夠以包容、理解取代對立。李志恒說，若以世代觀點來看，年輕世代生活在資訊、機械大量取代人力的時代，面對「努力未必有成果」的窘境。「綜觀人類發展歷史，可以發現科技的演化是加速進行的。」李志恒說，18世紀蒸汽的使用帶來第一次工業革命，輕工業興起，造成一部分的人失業，到了第二次工業革命，電力帶來重工業發展，人類生活雖然改善，卻有更多人失業。他指出，時至今日，歷史再次重演，電腦、人工智慧取代人們的工作。李志恒以製藥產業為例，1970年代的藥廠製造錠劑，生產線從原料混和、製粒、打錠、裝瓶、包裝和品質化驗，都需要人力；到了工業4.0時代，有了機器、電腦進行製程管控，原先每條生產線需要20人的藥廠，只需要2、3人就可以維運，主要的人力資源剩下藥品研發的高端人才，「這告訴我們，新世代的專長如果不是機器無法取代的，我們的工作可能終有一天會消失。」「例行性工作機會流失是科技演化的必然結果。」李志恒建議年輕世代，要具備不同專長，發展「斜槓」能力，並且不同專業都要有一定的專精程度，才能在這個世代存活。他舉例，以藥廠來說，如果員工在藥學知識以外，同時具有資訊專長，萬一面臨裁員時，比較不會首當其衝。人類壽命延長 資深公民退而不休不只年輕世代在資訊時代面臨挑戰，隨著醫藥科技進展，人類壽命延長，高齡長者屆齡離開原本工作崗位後，也要適應與社會共存。李志恒指出，19世紀德國宰相俾斯麥為工人設計了70歲請領退休金的制度，但是當時德國平均壽命只有45歲；20世紀中葉，美國建立社會安全制度，規定65歲可以請領養老金，但以當時美國人的平均壽命來看，不少人60多歲就已過世，真正能享受退休生活的人非常少。他說，65歲退休制度後來延用流傳全球，但如今民眾就算活到80歲，體力雖有下降，「但可能都還蠻健康。」李志恒說，這群「資深公民」還有智慧可以貢獻社會，若退休在家，對年輕人不僅沒有幫助，還會增加年輕世代心中的掛慮。李志恒建議，應將高齡人力適當運用，讓資深公民退而不休，不論是兼職投入基層能力，在百貨公司、大賣場工作，與年輕世代互相幫補，或繼續學習新知、運用過去的專業貢獻社會，均為可行方向。他分享，2006年他在公務人員任內，曾奉派以色列商議禽流感防治事宜，當時該國的衛生部長，正是一位高齡長者。李志恒解釋，當時以色列高齡長者自認在其國內權益不受重視，於是組成「老年年金黨」，並推派候選人投入國會議員選舉，成功選上數個席次。他指出，由於國會組成聯合政府，故該黨獲得2席部長席次，其中一位正好就是衛生部長，「我建議資深長者如果覺得自己還能貢獻社會，可以透過不同方式，持續增加社會參與度。」李志恒小檔案現職：高雄醫學大學藥學院名譽教授亞洲毒理學會理事長學歷：紐約大學環境醫學研究所博士高雄醫學院藥學系學士經歷：台灣藥學會理事長衛生署管制藥物管理局局長高雄醫學大學毒理學碩士學位學程教授高雄醫學大學藥學系教授Podcast工作人員聯合報健康事業部 製作人：韋麗文 主持人：林琮恩 音訊剪輯：林琮恩腳本撰寫：林琮恩 音訊錄製：周佩怡
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2023-03-06 退休力.理財準備
退休要存千萬元？其實只要「837萬」就夠，專家教搭勞退這樣配置更周全
台灣將在2025年進入超高齡社會，屆時每5人就有1位超過65歲，大家都想有個樂活老後，但退休金到底準備多少才足夠？據弘道老人福利基金會公布50至64歲熟齡族調查，近8成認為退休金需要500萬元以上才夠，甚至3成認為需要1000萬元，平均起來，熟齡族普遍認為存夠837萬元才能安心退休。 837萬元看似天文數字，退休真的遙不可及嗎？ 其實若以國人平均餘命81歲估算，平均下來，65歲至81歲每月需求約4萬3594元。以勞工為例，若從勞保局去年11月的申請金額來看，每人平均可請領勞保年金1萬8209元及勞退1萬9573元，若扣除這兩筆給付後，每月缺口僅約5812元，總缺口則為112萬元。 「如果能瞭解自己的退休金來源，就能提早去做預備，不必過度恐慌。」弘道老人福利基金會副執行長林博樺指出，對照行政院主計處的統計，國人每月人均花費是2萬5513元，跟大家預期的4萬3600元仍有一段差距，這也顯示熟齡族有「備用金」的概念，對未來的長照、醫療、緊急意外支出提早做準備。 對此，64歲的熟齡族許靜心現身說法，她從事幼教工作30年，55歲因工作遇上瓶頸，也想讓出位置給年輕人，因此決定提早退休。當時她準備的退休金僅100多萬元，與她原本預估的1000萬元差距甚大，幸好家計由先生負擔，自己每月則有2萬多元的勞退與老人年金，孩子也會補貼孝親費，且平日花費不多，所以足夠支應自己零用。 許靜心坦言，自己也會擔心未來的長照、安養、醫療費用，「常聽到鄰居或身邊的人說，今天好好的，明天就摔倒了！」不希望因此造成兒女負擔，「我們還是要為自己做好很大一塊準備。」 試算資金缺口及早準備，搭配保險更周全 朝陽科大銀髮產業管理學系助理教授鄭堯任表示，大家其實不必對退休金的缺口過於擔心，只要能對未來的長照有所預備，剩下的退休金就能自由運用。他解釋，每個人的身體狀況不同，若身體健康、生活活躍，就能大幅縮短臥床時間；而若是個性較孤僻、慢性疾病多，臥床平均值就會往上加。 鄭堯任說，如前者只需「輕長照」，社區型設施每月僅需花費約1萬元；而若是「重長照」，住宿型設施、含尿布日用品等費用，1個月花費至少5萬起跳，「1年60萬，抓個3～5年是必須的！」 但民眾也不必太憂慮極端的狀況，畢竟人無法預知自己可以活到幾歲，所以盡力準備到9成即可，否則恐侵蝕到退休後的生活品質。 台北富邦銀行資深副總經理吳薏菱則指出，準備多少退休金當然要看年紀與需求，但會建議40後就應提早準備，可先試算老年需要準備的退休金額，再來規劃可配置的資產與理財方式，但建議選擇風險較低、可產生穩定金流，甚至能因應未來通膨的金融商品。 「我們比較強調的是持續性做投資，不要進進出出，越早開始，累積得越好。」吳薏菱說，中壯年用在家庭上的開銷較大，但仍鼓勵每月撥出一點小錢做定時定額的投資，2000～3000元也可以，「不要想著太高的報酬，但就是為將來退休做準備。」 至於長照部分可搭配保險，假設未來退休金有40％配置在長照，60％用於生活上，也可以在年輕時提早佈局。「大家以為2000、3000元不算什麼，累積20～30年也是一筆不小的收入！」若每年通膨率3％，同樣一筆錢過了24年，價值只剩下一半；但如果選擇報酬率6％的商品，這筆錢過了12年即可翻倍，顯見複利的效果。●原文刊載網址●延伸閱讀：．他被電子業高薪妻霸凌10年：小孩我帶、家事全包，年終獎金都奉上還嫌太少，快無法活下去．站旁邊看人吐就可能中！噴酒精也沒用，14萬人腹瀉就醫，8症狀注意不是「腸胃型感冒」．沒有李國鼎，就沒有半導體、台積電！中年後都該有的3個領導特質，將才的養成，是國家大事
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2023-03-03 養生.抗老養生
日走1.7萬步、68歲還能劈腿！物理治療師簡文仁：做好這5件事，服老不懼老
提起簡文仁，腦海自動浮現每年春節，在電視上教做生肖操的軟Q阿伯，他以風趣解說、簡單動作，鼓勵大眾多活動，一推廣就是20多年。記憶力極佳的他扳著手指數：「從龍年開始，快2輪了！過年吃大餐嘛～要鼓勵運動，one more、two more很枯燥，我會用一些諧音比較好玩，讓大家好記憶，比較有意義。」 20多年來，簡文仁發想的生肖操、如意操已有上千版本，即便2020年已脫下物理治療師的白袍退休，仍有排不完的講座、節目和活動，讓生活依舊豐富緊湊。 但不喜預設目標的他卻笑道，自己對退休是沒有規劃的，「退休第1天，我時間（到）一樣醒來，只是不用去上班，生活如常。」原來他多年維持規律作息，退休後反倒不必拘泥上下班時間，能更從容去做自己喜歡的事情。 日行1.7萬步，從心所願快樂運動 他的一天，通常是這樣過的：晨起先到住家附近的虎山繞一圈，吃完早餐再到運動中心、圖書館，午餐後若天氣不錯，便約太太外出走走，晚上追職棒，10點多就上床，「沒事就是這樣！」 往返點與點之間，他幾乎全靠走路，平均單日步數可達1.7萬步，是他認為最好的運動。「很多人說走路不算運動，但你走快一點、久一點、大步一點，運動量還是蠻大的喔，不要小看它！」像他步幅極大、速度極快，跟著他竟得兩步併作一步走，短短一小段路便微微出汗。 「你能撥出時間運動當然好，但對普羅大眾來說，可以先用走路來養成體能、提升健康狀況，體能好了就能做比較激烈的運動。」很多人覺得運動入門很難，要不就是沒時間，所以他提倡「隨時隨地、快快樂樂做運動！」 他的生肖如意操，最初就是協助病人復健得到靈感，「有些人不喜歡運動、或做運動很痛苦，家人就說他都偷懶…（心理上）他更痛苦！」因為復健的每一個牽引對患者來說都不容易，他才想仿造遊戲來引導，如同其名「如意操」，就是「如自己心意做」就好。 養生融入生活，健康可以逆轉 這些年來，大家將他與健康達人劃上等號，但簡文仁始終認為不該專業罷凌、定下死板規範，強調只要做好「正確的運動、均衡的飲食、愉快的心情、優質的睡眠、良好的習慣」這5件事，健康是可以逆轉的。 如近年風行的各種飲食法，無論是生酮、168、186他都尊重，唯取「均衡」這一點，「多種類、多蔬果，腦中有均衡的概念，就會多攝取。」他笑說，健康飲食不是非要吃這個、或一定不能吃那個，在他看來，「人性化」最重要，「我就是盡量吃天然、少加工的原型食物，但不禁忌。」 他舉例，自己平常不吃烤肉、甜食，但朋友約在烤肉餐廳、菜單上有甜點，他也不會抗拒，「健康融入生活，過得easy一點。」尤其人難免嘴饞，吃了傷身、不吃傷心，他提出解方：「今天想吃就吃，不想吃就不要吃，養成習慣就好，我習慣不吃它，但偶而吃也沒關係。」 多年來他身體力行，「我不敢說我逆齡，但我的健康的確比10年前好！」只要能開始過健康的生活，體檢紅字改善，體能、體魄自然會變好，「當你慢慢do something，一定會有改變！」 設定小小指標，享受過程更有成就感 自嘲愛耍帥的他，不忘現場露一手，腿一開，輕易做出劈腿動作。但這可不是他生來筋骨軟Q，而是這2年才練會的絕活，笑道：「我沒有一定要達成劈腿的目標，只要你想，慢慢做，能達到最好，不能達到也沒關係。」 他說，許多人會設定遠大目標，反因難以實踐而產生壓力，更難達到。「如果你念茲在茲一定要達成那個目標，整個過程過得不愉快，有時連身邊的人都不愉快；反過來你享受那個過程，哪天掛掉就掛掉，也不會有遺憾。」 過去擔任物理治療師時，他就常與病人約定小小指標，其中有位臥床已7~8年的病患，從能坐起、坐正、坐穩到站起來，最後訓練到能拄著柺杖走路。「有次他女兒回來看到，當場就哭了：『沒想到我爸爸還能站起來』！」 「我們對健康也是如此，可以訂小小的指標，而不是大目標，但過程一定要小心。」他坦言過去調皮，每每造訪景點名勝，一定會擺個POSE留念，曾在玉山頂倒立、九五峰大雁展翅，甚至單腳站在合歡山公路護欄旁的柱子，「旁邊就是懸崖！」 但2019年他騎車上武嶺，首日拍下高舉單車的神勇照，隔天下坡路竟犁田，上救護車時滿臉鮮血，最後縫了8針。去年底他與老友夜宿屏東海生館，他在眾人慫恿下，單腳站上潮間帶的礁石側身伸展，不料一陣落山風吹來，頓時失去重心，跳了好幾下才免於落海窘境。 兩次歷險，都讓他警覺應該服老，「健康很無常，所以很多動作我都不做了！」他笑說，過去參加活動不走階梯，總直接跳上跳下司令台，後來才聽兒子勸安分走上去，「他說萬一有天跳下來骨折，那爸爸就漏氣了。」 服老不懼老：健康老「有錢有閒」是幸福 不過他服老卻不懼老，「老是祝福，活得越久、領得越多（退休金），而且老了有錢有閒，不是很幸福的事嗎？」簡文仁認為，人不怕老、只怕衰，「不衰，八九十歲還是很硬朗。」 而且人若健康，倒也不需要存到千萬退休金。運動中心有銀髮族公益時段，游泳、SPA、三溫暖都免費；不訂報紙也能到圖書看到飽，加上爬山、走公園攏免錢，「我一天下來根本不用花到錢。」 當然，能不能安然度老，也要看個人心態，他直言最怕「三等」人—「等吃、等睡、等死」，建議老後可以多方嘗試，總能找到自己有興趣的事物。 他提醒，銀髮族的感情經營很重要，如果感情不錯，做什麼都愉快，還能「回到初戀的感覺」。反過來若感情不好，退休後相處時間變長，兩人每天見面、疫情期間又不能出去，會覺得家裡多了一個大型垃圾。簡文仁打趣道：「還好我們夫妻感情不錯，退休之後悠哉悠哉！」 另一個不能不面對的，是人生終究會走到一個人的時候。傳統婚齡是男大女小，夫妻多半差個1、2歲，加上女性平均餘命約多出男性6年，等於已婚女性老後會有8～10年的獨身生活，所以在經營感情之外，也要訓練自己有獨處、獨自生活的能力。 簡文仁感性地說，幸好太太比自己大4歲，而且他自認身體不錯，「我們能白頭偕老的時間就會比較長。」心靈自在、衣食自足、行動自如，若能做到這一些，就是幸福的老後。●原文刊載網址●延伸閱讀：．停經女性平均每2人就1人骨質疏鬆，死亡率相當於乳癌3期！多吃4類食物改善，更年期輕鬆自在 ．年輕從事旅行業年收200萬，晚年卻在開計程車？他嘆：有些事50歲後才懂，真的也晚了．「放棄」不可恥，第三人生無須逞強！登古道只差1公里攻頂卻放棄：享受過程美好就足夠了（責任編輯葉姿岑）
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2023-02-13 退休力.健康準備
老年醫學名醫黃國晉：中年發福一點沒關係！ 存「肌金」越早越好，走路運動要到這程度才有用
台大醫院新竹台大分院副院長黃國晉專精老年醫學、預防醫學，長年診間看盡生死百態，對「老」有更深體悟。他認為，現在應該追求健康老、活躍老，而非倚賴他人協助，轉化傳統對「孝道」的觀念，「千萬不要覺得，不幫他做就是不孝！」 「家有一老如有一寶，萬事都要服侍阿公阿嬤、爸爸媽媽，但千萬別服侍到飯來張口、茶來伸手，應該讓他們利用生活中的機會多活動，千萬不要覺得，不幫他做就是不孝順！」黃國晉說。 「像我媽87歲，透過做家事、做喜歡的事來活動，譬如澆花、騎腳踏車、擦地板…。她住透天厝，一層一層擦地板，有時候我們覺得很捨不得，但她就是很健康！」黃國晉笑道，八旬老母喜歡到市場買菜，原本擔心擠傳統市場容易感染Covid-19，想不到媽媽防護得宜，至今未曾確診過，「反而我們去年5月都被感染了！」 他認為，歐美老後的價值觀是自理生活、獨立老，台灣卻是「有事弟子服其勞」，反而讓長輩加速退化。「當然太操勞、危險性高的，像搬重物、爬高可以避免，但如果能增加活動量、運動量倒是非常鼓勵，不要說不讓她做！」 進入熟齡後也應改正心態，千萬別覺得年紀大了就該少動，因為高齡者最怕吃得多、動得少，體內脂肪過高又有肌少症，落入「肌少性肥胖」的雙重危害。 中年後不只看體重，要看肌肉、脂肪比例 不過，很多人年輕時怎麼吃都不胖，過了中年卻像失速列車般止不住體重上揚，「這其實是人體正常的保護機制，因為根據調查，發現熟齡者過重一點，反而活得比較久！」 黃國晉指出，過去認為BMI值標準應維持在18.5（kg/㎡）及24（kg/㎡）之間，但研究發現，台灣BMI值24～26的人活得最久、死亡率最低。特別是進入中高齡後容易生病，胖一點才有足夠的「本錢」消耗，「假如身材瘦乾癟，又有肌少症，反而沒有多餘的空間給它。」 「中年發福一點沒關係，不要胖就好！」至於「胖」的標準，由於人種差異，國人BMI值最好能控制在27以內。但他提醒，別被體重蒙蔽，因為同樣60公斤，20歲與70歲的體脂率可能從15％翻倍到30％，所以年紀增長後，看的應該是肌肉與脂肪比例。 除了用「量」來評估肌肉，也可以從「質」的部分來看：■握力（上肢）男性握力需大於26公斤、女性大於18公斤。若沒有握力儀，也可以利用開寶特瓶蓋、開罐頭瓶蓋或扭毛巾來測試，如果打不開或覺得辛苦費力，就要注意是否有肌少症或肌肉無力。■走路速度（下肢）每秒鐘行走速度不少於0.8公尺以下。 要預防肌少性肥胖，最好的方法就是控制飲食、多運動。像是走路、騎腳踏車雖屬有氧運動，若能加強力度，也能有一點點的阻力；實驗也證明，有氧運動最能讓存儲能量的「白色脂肪」轉化為燃脂的「灰色脂肪」（或稱米色脂肪）。另外如原地半蹲，也是在家就能做的阻力訓練。 值得注意的是，老年人最怕生病臥床，過去曾有統計，長者住院3天就會流失0.95公斤的肌肉量，「我爸爸在的時候，肺炎住院1個多禮拜，起床就不能走路了！」黃國晉對此有深刻體驗。他回憶，父親出院後肌力退化需找人攙扶，後來買了一台固定式腳踏車讓爸爸踩，才慢慢將消失的下肢肌肉練回來，至於上肢則可以在家用啞鈴訓練，「不是做不到的事！」 利用機會多活動，存「肌金」越早越好 如同防止骨質流失，存「骨本」越早越好，肌肉也是一樣，「年齡我們沒法去抵抗，我們接受它，但要減緩肌肉的流失。」如果不做任何事，年過40後肌肉會以每10年減少8％的速度減少，換言之每年幾乎流失1％，若有其他疾病會流失得更快，所以中年過後就要留心預防。 黃國晉建議，可以利用工作與生活中的機會，讓自己多一點活動。像他搭公車會提早2站下車，不等電梯改走樓梯，但高樓層下樓仍建議搭電梯，以保護膝關節。 他笑說，光是往返台大醫院東西址，就有3000～4000步，「來回2趟，不用颳風淋雨就1萬步了！」而且別小看平日走路養成的體力，他不爬山、不跑步，去年12月帶國際醫療團到印尼，一行人從半山腰出發去看火山，「我還是走第一！」 從數據來看，靠走路要達到「有效運動」程度，可以讓每分鐘心跳落在（220-年齡）× 0.6～0.8的區間；主觀感受則是走到「微喘」，但跟旁人講話仍然清楚，假如上氣不接下氣，就是過量了。 上班族也能利用一些小技巧來增加活動量，好比市區不易找停車位，開車族不妨將車停遠一點，多走一段路累積步數。而平常搭捷運，排電扶梯的人龍總是很長，不如選擇走樓梯，對心肺訓練有極大幫助。 拒絕「空熱量」食物，韓劇迷追劇紓壓 「從環境、生活習慣的改善，就能夠增加運動量。」黃國晉常鼓勵患者聚餐前先約出去戶外活動，平常飲食則要少油、多蛋白質，盡量避免手搖飲、精緻糖等「空熱量」食物，像每次辦公室揪訂飲料，他一定拒絕，「喝起來也不快樂啊！」 當然，生活中難免有誘惑、或有應酬，那就要有「大小餐」的觀念。「晚上要聚餐，中午就少吃一點；或是吃飽了，剩下就打包，不要覺得打包很丟臉。」同時也要聰明的選擇食物，盡量避免油炸、勾芡、雞鴨禽肉皮以及甜點飲料。如果真有無法滿足的甜點胃，不妨試著「只吃一半」，不要全吃光。 除了運動、飲食，他認為日常養生無非就是睡眠充足、壓力不要太高，「看電影、聽音樂、出國旅行、運動…，找你有興趣的方法健康紓壓，不要倚賴抽菸、喝酒、吃東西這些不健康的方式。」 身為韓劇迷的黃國晉，就是靠「追劇」、聽音樂抒解壓力，回家躺按摩椅按上1個鐘頭，晚間12點多一定要上床，睡足6小時，「太太都說我3秒鐘就打呼！」他大笑。 這幾年時興跑馬拉松，他也認同是一種不錯的紓壓方式，但提醒可以把參加馬拉松當作目標，別看成比賽，「如果計較要跑全馬、半馬、幾分鐘內跑完，那壓力不是更大？」 退休前建立備援系統，才有「本錢」老 已進入「坐五望六」的年紀，黃國晉坦言面對死亡，「但凡生物體，都是會怕的，講不怕是假的。」既然生老病死是眾人都會碰到的議題，我們如何在人生的黃昏活躍老化、健康老化，才是應該關注的焦點。 他舉例，台灣人平均不健康餘命長達8年，歐洲人卻僅臥床1周，因為他們在心態、行動上追求「動到最後一刻」，即使身有病痛，也會讓自己盡量保有獨立的活動力。 「老後要讓自己有多餘的本錢，無論是知識、心靈的力量，找到可以寄託的事，包括另一半走掉，如何面對一個人？你的後援在哪裡？」黃國晉念EMBA時，跟王品集團創辦人戴勝益是同學，當時戴勝益就提出「支援系統」的概念，認為退休後應有經濟備援，支應夫妻各自的長照需求。 「養兒防老已經過時，熟齡族一定要有理財規劃，譬如以房養老、或是退休金轉為信託照顧自己，不要一下子都給小孩。」黃國晉說，隨著國人壽命逐漸延長，健康是人生步向黃昏時最大的追求，平常就該保養、健檢、有正確生活習慣，「千萬不要等老了才來存！」不讓變老與「衰老」劃上等號，我們也能老得健康、活躍！ 【黃國晉小檔案】出生：1965年現職：台大醫院新竹台大分院副院長、台大醫學院家庭醫學科教授學歷：台大醫學系流行病學研究所博士、台大高階管理商學組碩士(EMBA)、台大醫學系醫學士經歷：台大醫院北護分院院長、台大醫院家庭醫學部主任、台大醫學院家庭醫學科主任、台大醫學保健暨醫療中心主任、澳洲雪梨大學人類營養中心博士後研究、美國賓州大學醫院及醫學院醫學教育及臨床教學進修●原文刊載網址●延伸閱讀：．年輕從事旅行業年收200萬，晚年卻在開計程車？他嘆：有些事50歲後才懂，真的也晚了．「放棄」不可恥，第三人生無須逞強！登古道只差1公里攻頂卻放棄：享受過程美好就足夠了．沒有李國鼎，就沒有半導體、台積電！中年後都該有的3個領導特質，將才的養成，是國家大事
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2023-02-03 退休力.理財準備
存夠了錢就能及早退休，享受人生？ 專家教你如何財務獨立提早退休
有次在「履歷優化與個人品牌重塑」課堂上我問一位學員：「妳心目中理想的工作是什麼？」 同學回答：「我沒有特別想做的工作耶，只要能讓我存夠錢，早點退休就好了！」接著我問她，多少錢才算夠呢？她回答：「至少要1000萬吧！嗯，不對，可能要1500萬才夠……」 努力工作，抑制消費，存下一筆大錢，然後透過投資每年領取收益當生活費，就可以及早退休，做自己想做的事情……，這應該是許多上班族的終極人生計畫吧！相同的概念在美國甚至還興起了一個運動，簡稱「FIRE」，是「financial independence, retire early!」（財務獨立，提早退休）的縮寫。搜尋這個關鍵字你會找到許多書籍與部落格，宣揚相關的理念與實踐經驗。 老實說，我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者，加上自己的感悟，我越來越覺得「財務獨立，提早退休」這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外，就算真能存夠目標金額，迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒，取而代之的很可能是生活的貧乏、自信低落與生存恐懼。至少，我個人在多年前就已經把這個念頭從我腦袋清空，轉向另一種「終生工作」的價值觀！ 要如何財務獨立，提早退休？可能有些讀友對FIRE概念不太熟，我用最簡略的方法說明一下： 假設小李夫妻30歲，年收入100萬，基本年開支50萬，存下50萬。他們希望盡快累積1000萬退休金，並透過投資賺取每年5％的利息，就可支付生活所需的50萬元，再也不需要工作！照原本每年存50萬的進度共需要20年，依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」，許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70％的錢，小李的case就是一年存70萬，這樣達標時間就縮短為14.3年，也就是說如果小李夫婦如果確實執行FIRE，就能在45歲之前達成財務自由，接下來不必為錢而工作，每年還有50萬可以花用，很美，不是嗎？ 說到這裡，我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現，這裡面有幾個假設數值，可能有過度樂觀的嫌疑！這些樂觀有可能導致整套方法變得窒礙難行。 1.首先是5％的年投資報酬：小李夫妻45歲退休後如果活到85歲，等於接下來40年這1000萬都要持續提供穩定報酬5％，有在投資的朋友都知道這非常不容易。再考慮每年2％～3％通貨膨脹，要維持一定購買力時，5％的報酬得提升到7～8％才行。就算真能找到這麼好的投資標的，也不可能每年剛好都是5％報酬，萬一正要退休時遇上經濟蕭條或時局變動，報酬剩下1～2％（甚至負報酬，本金被侵蝕），「又老又窮」的日子就要來臨！ 2.其次，小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律，在這個低薪時代已經很不容易達成，何況要提升到70％的儲蓄率！年輕時我們成家立業，正是錢花得最兇的時候：房子、車子還有孩子，都是大筆支出，硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點還不打緊，花費在教育與人際上的錢，其實都是人生重要的「投資」，講得現實一點，都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了，斬斷了開源的機會，就只能更拚命節流，不啻是一種惡性循環。 延伸閱讀：別夢想一夜致富！投資不要跟單！專家告訴你金融投資的12個原則 我們換個狀況：假設小李夫婦每年賺300萬，固定開支100萬（每年存200萬）呢？15年後他們45歲，預計可以存下3000萬的退休基金。只要找到一個每年領取3.33％收益的投資標的（例如美國公債），就可以享用每年100萬的生活費用，這樣FIRE突然變得可行多了是不是？其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵！我看了一些報導，成功實踐中壯年退休，有閒錢環遊世界的人，幾乎都是高薪白領或是創業家，沒這個優勢，要享受FIRE的好處，還真是相當不容易！ 以上是財務分析的部分，畢竟我不是專家，就只能點到為止！這篇文章我更想談的，其實是兩個心理層面的因素，它們的重要性可能跟財務方面不相上下，甚至更高！ 提早退休的兩個心理層面的因素一、 「錢」只是工作的好處之一，不是全部。放棄工作同事也拋棄許多珍貴的「人生必需品」人有一個毛病：看不到的就以為不存在。工作除了金錢，還會帶給我們成就感、人際關係、以及個人成長所需要的新刺激。上面這段話很多人嘴巴上不會反對，但內心覺得又是「心靈雞湯」來著！畢竟成就感什麼的，不如銀行存款來得真切。直到有天真正離開工作崗位，爽了幾個月之後，才發現迎來的是一陣空虛落寞！我身邊就有幾個朋友，他們存夠了一筆錢開心退休，逍遙了沒多久又重新回到職場，原因就是想找回生活中失去的養分。 補充一點，我尤其不建議男性過早退休。男生是特別需要成就感跟尊嚴的生物，太早退休又沒有好好規劃生活來滿足上述兩個需求，閒賦在家的退休男人常常是家人的災難，他們會持續跟身邊的人索取必要的成就感跟尊嚴。 有句諺語說：「別把嬰兒跟洗澡水一起倒了！」（Don't throw the baby out with the bathwater）如果工作讓我們不開心，我們應該思考的是「什麼樣的工作會讓我們開心」，而不是一股腦把「工作」從我們的人生中完全倒掉。參加過「尋找天賦與熱情的系統化做法」講座的人一定記得我的親身經歷：我曾經也是個以及早退休為目標的上班族，常常在日記裡寫著要45歲退休的目標，但逐漸找到自己熱愛的工作，「退休」這件事情的誘因就逐漸淡去了！就像是歐普拉說的：「如果你從事的工作就是自己熱愛的事，那麼賺到的薪水其實都算是『額外』的好處，可以的話，為什麼不一輩子享受這樣的工作呢？」 二、當人們感受到財務的焦慮時，往往不是因為資產的「存量」不夠，而是其「增量」下滑！學生時代，皮夾裡有個千把塊就覺得自己很有錢，可以買少年快報兼請同學吃鍋燒意麵了！但上班之後，好不容易存了10萬塊卻還是憂心忡忡，覺得自己沒房沒車，要怎麼樣才能娶女友進門？（更慘的是還沒女友！）人對財務的焦慮，顯然不是來自當下的帳戶餘額，而在於對「未來財務狀況」的評估。就算一個人明明戶頭裡有幾百幾千萬，但當他「覺得自己錢越來越少」時，仍然會帶來很大的焦慮。你看看身邊退休的長輩就知道了，很多人年紀大了，沒有賺錢的能力，就算存款很多，也都會把錢看得比以前更重，因為每多活一天，錢就會減少一些，這是一種倒數計時的焦慮感！ 就算我們真能在中壯年存了大筆退休金，提早退休並且每年領取固定收益當作生活費，我認為並不能算是真正的財務自由，反而會產生一種新的財務焦慮！我們會擔心萬一明年投資收益不好怎麼辦？萬一物價上漲怎麼辦？萬一臨時出現大筆開支怎麼辦？明明有大筆存款在帳戶裡，卻仍要承受這種焦慮，我稱作「富人的窮困感」，真的非常划不來！ 但如果樂在工作，並且持續工作到老年，除了能獲得工作帶來的諸多好處之外，由於財務上持續有進帳，自然不會有「吃老本」的焦慮感。因為有持續收入，還能偶爾奢侈一下，不必嚴格遵守每年花費上限，這樣的「閒錢」才能帶來真正的快樂，就像學生時代的少年快報一樣！ 延伸閱讀：你有選擇困難症嗎？專家授獨立思考術，做出理性選擇10大原則 我認為執行FIRE計畫（財務獨立，提早退休）有幾個先決條件，必須同時遵守，才可能達成目標。首先你與伴侶屬於高薪族群、都擁有強大的消費自制力、願意維持數十年極簡生活、同時家庭份子單純（無年邁父母與子女）極少意外開支，這任何一條都很不容易。而且更慘的是，當你終於成功達標，存了上千萬退休金後，還不能太高興，因為退休之後，你得更嚴謹地控制支出，一直到離開這個世界為止。這……這實在是太違反人性了！ 那麼解法到底是什麼？這問題我想了不只10年，直到今天為止，我的結論跟歐普拉女士一樣，唯一解就是「做自己有熱情的工作」。在財務層面上，擁有持續的收入就不用擔心吃老本，搭配妥善的理財計畫，生活只會越來越好，存量甚至增量都會提升！在心理層面上，除了可以享受工作帶來的多元好處，也能開心地發揮閒錢帶來的好處，這會更接近所謂的「財富自由」！
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2022-12-12 退休力.理財準備
2022退休力／想像老年怎麼過？日本經驗傳授50歲該準備的獨老清單
日本是全世界最長壽的國家，正在迎接人生一百年時代。過去日本人倡議的「終活」，是六、七十歲開始生前斷捨離、交代後事遺願、醫療抉擇等 ，近年愈來愈多人認知，可能得一個人走完人生下半場，於是許多人從五十歲就開始投入終活。台灣邁入超高齡社會的腳步緊跟在日本之後，日本提前準備終活的經驗，可提供觀察與預習。 踏出第一步 想像老年怎過日本政府調查，一九八○年全國有八十八萬一千人老後一個人住，推估二○四○年將達八百九十六萬三千人，且女性人數多、增加比男性快。台灣也類似，一九六○年總生育率百分之五點七五，如今不婚、不育，創下全世界最低生育率，不及百分之一。未有伴侶、沒有子女，現代人有很大的機會，獨居離世。一位日本男性上班族說，五十多歲的同輩朋友突然生病，他體悟到人不會一直健康，趁有體力、健康許可的現在，提前準備。專家說，首先，想像老年怎麼度過，「老後以後如何生活」、「找到老後興趣」等有具體目標，便容易踏出下一步。列財產清單 檢視居住空間五十幾歲的人多半仍活躍於職場，退休那天突然到來，做任何事，起頭都難。所以退休之前，確認養老金是否充裕。列出財產清單，除了現金，有多少股票、黃金、藝術收藏等，以及退休金、老年給付能領多少，幾歲開始領。估出每月消費與非消費性支出，建立得安養天年的財務計畫。其次是整理。日本整理專家提醒，斷捨離的同時務必尊重家人：對你沒有任何價值的公仔，可能是子女在兒時的寶貝。在特定市場有價值的物品，不妨上網賣掉或是在自家辦跳蚤市場。專家還說，你捨不得丟的東西，千萬不要硬送給小孩或孫子，這種「遺物」，通常造成後輩極大困擾。再來是檢視居住空間。隨年齡增長，體能、肌力流失，若是自己房子，建議改裝無障礙空間。租屋族趁還有收入時，重新找適合高齡者的房子。沒有電梯的公寓，盡量選低樓層。住家安全性要高，日本老人成為犯罪被害者，有六成四是闖空門。台灣房屋總裁彭培業表示，也可以考慮群居，住養生村或高齡宅，有助重新連結人際關係，交到新朋友。生前與後事 找可信賴的人一個人住的話，留意地點是否符合以下條件。一是，有沒有親戚或朋友等熟人住在附近，不會孤獨、孤立而死；二，距離醫院、藥局會不會太遠，沿路交通對行人是否友善；三，距離超市或超商近不近，購買食材的地方太遠，對老人負擔大，有人因此放棄出門，在家衰弱至死。專家也建議，單身者回頭檢視人際關係，有沒有可以信賴拜託的人替你處理生前與後事，包括將來住安養中心成為聯絡人、失智無行為能力時的代理人。如果沒有，可考慮簽約委託專業第三方。只留醫療險 改訂數位報紙長者生活文化研究所代表理事小谷綠的先生過世十幾年，她說，喪偶後獨居要過的心寬，重點在「別做什麼」，而非去做什麼。現在她只煮中餐，晚餐用剩菜簡單加工，整理廚房也省事。打掃交給掃地機器人就好，不必用沉重的吸塵器。家務與三餐都是為他人而做，單身女性要從為他人做事解放。小谷提議一個人的老後，可以放棄的包括：壽險，留最低的醫療險，節省保費支出；銀行戶頭，只留一個，以免有帳戶成靜止戶被收費；市內電話，不會有電話找別人，自己用手機聯絡即可；電費改簽低用量合約；改訂數位版報紙，因為整理回收紙本報紙太累。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-12 退休力.理財準備
一個人的準備／楊淑惠：財務3區塊，打造退休保護傘！
超高齡社會即將到來，加上少子化，獨老，造就新的單身世代。對於一個人的退休財務準備，中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠表示，除了創造老後穩定的被動收入及透過保險轉嫁醫療風險，更要留意資產保全及長期照顧與醫療安排。根據長期為各戶規畫退休財務的經驗，楊淑惠提醒三個重點必須留意，分別是老後照顧、提防高齡詐騙和財產分配。獨老將成趨勢，一個人生活，需注意老後生活品質及照顧需求。如何達成？楊淑惠表示，主要還是靠穩定的終身收入，維持老後生活基本開銷，可利用固定收益型商品、年金險或還本險，設立專屬退休帳戶，或將退休金存入退休安養信託，專款專用，避免晚年退休金不足影響生活品質。至於照顧需求，醫療花費與年齡成正比，退休後若遇到生病無人照顧或大額開銷，對單身退休族將是不小的負擔。楊淑惠建議，以日額及實支實付醫療險打好基底，再加上重大疾病險或一次性給付；在不幸罹癌或中風等重大疾病時強化醫療保障，再來就是透過失能險或長期照顧險，轉嫁持續性醫療開銷與照顧需求。高齡詐騙案件日益增加，警政署二○二○年統計，六十五歲以上高齡詐欺受害案件在五年內增將近一倍，中信各分行櫃員防止詐騙案例也逐年增加，如何避免老年老本不保，也是退休規畫重點。另一方面，必須面對財產分配，子女爭奪財產或互相推諉照顧責任的事件屢見不鮮，建議預做傳承規畫，或將財產委託給專業機構。避免高齡詐騙和財產分配紛爭，楊淑惠建議，可透過退休安養信託，把資金交由金融機構，設定專款專用，預先約定老後生活照顧細節，如給付費用給專業醫療機構、安養機構等，並選擇值得信賴的親人或社福機構作為信託監察人，避免老後法自理或管理財產，建立人生下半場的保護傘。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-09 醫聲.高齡社會
以房養老缺配套 財務準備4保險不可少
根據「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」座談會中公布高齡友善調查，在「退休生活準備」方面，逾五成民眾規畫準備退休金、癌症險，但投保失能長照險者不及四成。專家建議，規畫保險應以意外險為先，接著是癌症險、壽險，最後考慮長照險。中信金融管理學院校長施光訓表示，大多數民眾五十歲前，理財是為改善生活；但五十歲後，理財是為未來老後，創造具保障性、被動性收入。調查發現，約五成二有退休金規畫、五成一規畫買癌症醫療險，但規畫中有失能長照險者僅三成九。施光訓表示，目前銀行承做的以房養老方案大多以卅年為期限，申請人六十五歲時辦理，若九十五歲時依然健在，可能面臨無力償還貸款，銀行須收回房產並強制法拍的窘境，對長者非常不利。政治大學地政系退休教授張金鶚表示，以房養老應師法國外，由保險公司承作，售後租回，房子賣給壽險業者後，將房屋價值變現，民眾毋須到養老院，可待在熟悉的房子裡，實現「在宅老化」以及「尊嚴的老年生活」。張金鶚說明，以房養老售後租回，即是將房子信託，讓長者獲得房屋全額價值，經妥善規畫，仍可過上有品質的老年生活；但礙於台灣法律配套並未完善，遲遲無法推動。國外也有將房屋贈與給社福單位的以房養老模式，社福單位透過回饋服務贈與者，達到正向循環，但在國內，同樣因法令因素遲遲無法推動。張金鶚建議，政府應將以房養老的三種方式，即逆向貸款、售後回租、贈與社福單位綜合考量，建立「以房養老條例」，排除相關法令，妥善利用政府資源、人力，實施評鑑制度，才能夠讓長者生活有所保障。張金鶚以自身為例，他沒有孩子，最近樂享退休日子，並且完成房屋內無障礙設施。他和太太都有信念，老後要維持獨立，不依賴彼此增加負擔。專家也奉勸民眾房產不要太早贈與兒孫，錢在哪裡，心就在哪裡，確保老後財務運用自由。
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2022-11-23 退休力.理財準備
不怕老本留失 預簽型安養信託讓自己和家人都用得到
王教授子女都在國外，不想影響下一代生活，他和妻子退休後住進養生村，最近更成立了預簽型安養信託。王教授說，雖然目前健康狀況不錯，但考量年紀大了需他人協助，先將財產交付信託，約定80歲後啟動撥款照顧機制，由銀行幫忙處理各式費用，以防未來失能或失智可能無力處理，更不想退休金遭人覬覦及詐騙。統計顯示，全台獨居人數已破3百萬人，少子化成趨勢，獨老成為新日常。聯合報自2020年啟動國民退休準備工程，去年推出「六種動物測退休力」，今年因疫情造成人際隔離與孤獨，將進一步關注一個人如何面對老後，財務是退休準備的起手式，累積財務退休力更是所有人預備老後生活不可或缺。中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠表示，獨老或老人照顧老人的情形愈來愈多，關於退休財務準備，建議從退休金及老後醫療保障兩方向規畫，老後金流安排及照顧也是重點，可透過信託建構財務安全網。信託的特性是專款專用、財產保全，可協助預先安排老後生活細節。楊淑惠表示，信託2.0推動後，民眾可以透過預簽型安養信託，將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因突發事件導致無法妥善運用使退休金流失，影響生活品質。例如王教授利用的預簽型安養信託，事先約定資產用途及支付細節，如定期給付養生村、醫療、交通、生活各式費用等，受託機構照約定運用信託資金；民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督帳戶，王教授將子女設為監察人，避免他和妻子無法自理財產時，資產管理不當或遭詐騙侵占，甚至不當挪用。即將邁入超高齡社會，高齡詐騙層出不窮，高齡防護網若不及早建置將成為嚴重社會問題。信託2.0鼓勵滿55歲以上民眾提早規畫安養信託，將財產交付信託專戶，專款專用；預簽型態安養信託可提供先行體驗，大家可慢慢將資金存入。楊淑惠也提醒，有關退休金準備，許多人仰賴社會保險及職業退休金，但國人壽命增加，加上通膨，退休金缺口往往超乎預期。建議民眾可以先試想嚮往的退休生活，及早規畫以金融工具，累積複利；退休後則建議，將資產配置在較穩定且能創造被動收入的理財工具。另外，一定要規畫醫療保障，醫療支出隨年齡增長，國人平均不健康存活期達8.5年。建議身體健康時加強持續性給付的長期照顧險，或透過失能扶助險轉嫁長壽風險；高齡或身體狀況不佳者，建議採取風險自留方式，設立專款專用醫療帳戶，確保醫療花費有所支應。 解讀信託2.0●什麼是信託2.0為了讓信託普及化，除了安養信託，金管會近年開始推動信託2.0，讓信託不只協助資產管理，從個人、家庭延伸到家族及企業，都可採用適當的信託規畫服務。信託2.0是全方位信託，不只聚焦在高齡及退休族群，也涵蓋普惠金融的願景，並無特別門檻限制，不同人生階段都可能有不同的信託需求，可以透過信託規畫。名詞解釋：普惠金融聯合國於2005年提出普惠金融「Inclusive Financing」，又稱為包容性金融，是指普羅大眾均有平等機會獲得負責任、可持續的金融服務。●為何信託2.0是預備高齡生活的第一步？退休規畫除了檢視退休金及醫療保障是否足夠，老後金流安排及照顧安排也是規畫重點。可藉由信託的特性，即專款專用、財產保全，預先安排老後生活細節，建構保護傘。信託2.0後，民眾更可以透過預簽型安養信託，先將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因為突發事件導致無法妥善運用退休金，生活品質降低。此外，可透過信託契約約定信託資產的用途及支付細節，如定期給付安養機構費用、醫療費用、交通費用、生活費用等，受託機構即依照約定運用信託資金。建議民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督信託帳戶資金運用狀況，避免因身邊無人照顧或無法自理財產，導致資產管理不當或遭受詐騙侵占或不當挪用。●哪些民眾需要信託2.0？信託2.0除了聚焦高齡及退休族群，不同人生階段面對不同目標，都可能有不同信託需求，例如成家立業階段，父母以家庭為核心進行理財規畫，「子女保障信託」可使父母放心將子女教育費、生活費等各項資金，透過信託逐步交付給子女。準備退休或屆齡退休階段，可開始考慮規劃「安養信託」或「預簽型安養信託」，想運用信託財產來照顧自己的晚年退休生活，甚至身後財產的處理，「遺囑信託」或「保險金信託」提供解決方案。信託2.0鼓勵滿55歲以上的民眾提早辦理安養信託規畫，將財產交付信託專戶進行專款專用，讓安全有保障；預簽型態安養信託，更可以提供先行體驗信託的功能，建議民眾利用這個機制慢慢將資金存入，提早達到退休安養、樂齡生活的理想。● 一般信託與信託2.0差別在哪？信託其實是協助民眾資產管理的好工具，為了讓信託普及化，金管會除了推動安養信託外，近年也開始推動信託2.0計畫，鼓勵信託業者從組織架構、人才培育、異業結盟等面向進行發展，積極推廣信託業務，讓信託除了可以提供客戶財產保障與安全，更能串聯起多元的異業服務，民眾透過信託規劃即可滿足資產管理需求與日常生活中食衣住行育樂各式所需。信託是普惠金融服務，並無特別門檻限制，民眾可以尋求信託業者進行妥適的信託規劃建議，為自己、家庭、家族或企業建構一個資產保護暨傳承的機制。●信託很貴？一般民眾負擔得起嗎？早年信託規畫主要依據個案情況量身打造，客製化費用動輒數萬元或數十萬元，近年為響應政府安養信託及信託2.0政策，各信託業者紛紛推出制式化安養信託、預簽型安養信託等信託產品，一般民眾無須擔心會負荷不起。信託收費標準每家銀行各異，以中國信託銀行而言，信託相關費用分為簽約手續費及信託管理費，簽約手續費約新台幣數千元，信託管理費則於信託資產交付至信託專戶後才開始計收，一般而言年費率約在千分之三至千分之五間。預簽型安養信託，屬於先行體驗信託的模式，尚未開始啟動撥款機制，民眾可多加利用，一舉數得。 （諮詢專家：中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠）
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2022-11-21 退休力.健康準備
不減肥、不養生，這樣吃出健康瘦！譚敦慈3建議照顧好60後的自己：一個人也要好好過生活
一上台，譚敦慈就像廣告裡的電動兔子在舞台上走個不停，她語速極快、身材纖細，不用麥克風卻能讓聲音傳得老遠，瞬間就炒熱200多人的場子。「最毒不是婦人心，最毒是『不動症候群』！」她幽默一語，惹得全場哄堂大笑，接著說：「研究指出，坐著不動1小時，就會少活22分鐘；國健署統計，國人每天會坐著6小時，等於少活2個多小時，所以大家趕快站起來跟我一起動！」 譚敦慈在演說中總不時夾帶「拜託各位」、「好不好？」這幾句話，與其說她是毒物科護理師、健康達人，毋寧更像苦口婆心的「國民媽媽」。 想不到國民媽媽也已經跨入60歲字頭，還調侃自己對「養老」議題非常關注，譚敦慈笑說，過去大家都認為退休之後要到「好山好水好無聊」的地方養老，其實這觀念錯誤，「預防失智的第一步，就是要多多參加社交活動、多多跟人相處！」 台不健康餘命逾8年，老後長照要準備600萬元 她指出，國人越來越長壽，但不健康餘命也越拉越長，更可怕是長照費用金額龐大，若平均每月支出6萬，1年就是72萬，以2020年國人平均不健康餘命8.5年來計算，相當於要花掉612萬，「雖然我兩個兒子都是醫生，但大家辛苦存的退休金，千萬不要貢獻給醫療人員！」 「生病最需要什麼？精神支持、家人支持？其實最需要的是錢！」譚敦慈坦言，醫療科技日新月異，標靶藥物、基因療法都上市了，但所需費用非常高，「人不怕死、怕病，死沒什麼好怕，是怕病拖在那裡！」 而要避免自己落入長照陷阱，最重要是控制好三高。她更指三高是萬惡之源，像是台灣洗腎人口多，有近6成是來自糖尿病控制不好，而非因為食安問題。而常有人擔心吃藥就要吃一輩子，因此拒絕用藥，「我都會跟她講：要是不吃這些藥，妳沒這輩子了！」 除了三高之外，維持肌力也很重要。據統計，台灣每3秒就有1人骨折，而肌肉力量與骨質密度唇齒相依，「不要再看不起你的蘿蔔腿，蘿蔔腿可以讓你長命百歲！」 她要大家將雙手食指與拇指合併，去測量小腿最粗的地方，如果合不起來，表示肌肉量足夠，若稍微可以圈起來或圈起來有多餘縫隙，恐怕就有肌少症的危機。因此50後一定要有足夠的蛋白質來源、曬太陽、以及規律運動，才能照顧好自己。 日吃2碗青菜，不為養生犧牲蛋白質攝取 飲食方面，很多人都以為當她家小孩一定很辛苦，這個不能吃、那個不能吃，「其實我們家的小孩把該吃的先吃了，剩下隨便你！」她建議，每天應該吃1碗煮熟的深綠色蔬菜（如空心菜、菠菜、地瓜葉等），以及1碗白色蔬菜（白蘿蔔、白花菜、白高麗菜、茭白筍、竹筍、菇類等皆可）。 譚敦慈說，自己60歲以後格外重視蛋白質的攝取，「我最怕各位年紀一大就開始養生，所有的菜清蒸、水煮，不加油、不加鹽，很難吃」，反而讓食慾變差。還有許多人一開始養生就不吃肉，這也是錯誤觀念。她說，每人每天應攝取「自己體重（公斤）× 1.2公克」的蛋白質，約末是每餐1個手掌心大的份量，同時搭配一點堅果，讓自己有好的油脂攝取。 若擔心肉類熱量高，魚肉是不錯的蛋白質選項，她特別推薦Omega3含量高的鯖魚，其他如秋刀魚、虱目魚鱸魚也是好選擇，建議1週吃2次。但鮪魚、旗魚、油魚、鯊魚則因汞含量較高，不宜多吃。 「每天1綠1白的青菜、每週吃2次魚，是不是很簡單？」身為職業婦女的譚敦慈，也未必天天開伙，她常在中午到麵店請老闆燙一盤青菜，但因不喜油膩，所以不淋肉燥；鯖魚切片則是她心目中最友善主婦的好料理，只要解凍後放進烤箱，5分鐘就能上菜。 練肌力先測步速，15秒須走完馬路4線道 幾年前，譚敦慈因工作忙碌少運動，有次和孩子出國竟莫名跌倒，此後她便給自己一個功課，規定每天要走10公里、爬70層樓，「可是我一不小心都走到15～16公里、爬到90層樓，但那次之後就沒再跌倒過，就算路不平坦，也能很快保持平穩。」 每天大量走路，讓她練出結實肌肉，而一般人又要怎麼知道自己肌力夠不夠？譚敦慈說，肌少症最主要的表現之一就是走路變慢，大家可以用幾個方法來測試：肌少症測試：●15秒走完馬路4線道●1秒大於1公尺●10分鐘走1000步●2分鐘走完200公尺國小操場1圈●不靠支撐12秒內站立、坐下5次 至於肺活量則可測試爬階：●1分鐘少於30階（差）●1分鐘大於30階（正常）●1分鐘大於50階（佳）●1分鐘大於80階（良好） 譚敦慈常到中正紀念堂運動，從底部到最高處為89階，「我爬完大概不用50秒，」隨著練習可以提升肺活量。而大家常覺得運動很難，她也透露一個小秘訣：吃完飯馬上站起來，膝蓋彎起、墊起腳尖在原地「僵屍跑」，「跑1公里不會超過7分鐘，不會喘，怎麼跑都愉快！」 對於熟齡族，她有3個小提醒： 1.建議定期健診，有小問題很快就處理好；2.60歲後絕對不減肥，努力把肥肉變成肌肉；3.奉行能走不站，能站不坐、能坐不躺，要活就要動。 她說，自己在飲食上其實沒有太多限制，有時兒子給巧克力吃，她也不忌口，但吃完一定站起來原地踏步，同時均衡飲食。 最重要是：「即使一個人也要好好過生活；要永遠保有正面能量，因為抱怨會把身邊的人推開，」她不斷提醒自己，千萬別用嘴巴干擾下一代的生活，獨立活出美好老後。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．台灣驚爆本土霍亂病例！她吃了「這兩樣東西」有5症狀…什麼是霍亂？一文看如何預防．私密處出狀況，是體內「濕氣」惹禍？解決婦科困擾這樣做．她退休11年總花費只有314萬！居無定所走到哪、玩到哪、住到哪，壯遊世界把旅行當生活
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2022-11-13 退休力.理財準備
辦房貸：年齡+房貸期限須小於70年！熟齡族想成功申貸，試試老少配
再過幾年台灣就要步入超高齡社會，隨著醫療愈來愈進步，人的壽命愈來愈長，讓熟年的居住議題更顯重要。然而，熟齡族若想換一個有電梯的房子，辦房貸時會遇到什麼樣的困難？熟齡族又該如何申請房貸？年齡+房貸期限 須小於70年住展雜誌研發長何世昌表示，部分熟齡族群雖然每個月有穩定退休金，但熟齡族離世風險也較年輕族群高，銀行在審核貸款時，通常會審視申貸人的「年齡+房貸期限」，因此兩個時間加起來數字愈大，成功取得房貸機會愈低，目前銀行大部分有規範，借款年限加年齡不超過75年或70年。例如年齡70歲，想申請30年房貸，則「年齡+房貸期限」等於100年，意味申貸人在有生之年還完房貸的機率偏低，若無其他配合條件恐難核貸。保證人資產實力 有加分效果若想成功申貸，不妨試試「老少配」的方式：1.提供保證人：何世昌說，如同玩遊戲一樣，單槍匹馬推不倒大魔王，最簡單的解決方式就是「找隊友」，而申請房貸所找的隊友，就是「保證人」，民眾可以主動提供連帶保證人。例如80多歲的央行前總裁彭淮南，日前傳出搬新家的好消息，但幾千萬的房貸是怎麼辦下來的？依彭前總裁的狀況，較有可能的借款人是子女，或以子女當保證人，這樣貸款就是以子女的年齡計算。金融業者則提醒民眾找保人時，最好找一位實力比自己強的「神隊友」，才能說服銀行放款，假如找來的保人還款能力比申貸人更弱，那無疑只是「豬隊友」，最終白忙一場。意即，關鍵在於保證人的「資產實力」，實力愈強，加分效果與成功機率愈高。2.提供擔保品：何世昌說，申貸人可拿出自己名下額外的動產、不動產作為擔保品，向銀行貸款，假如還不夠，則可徵求他人同意後，以他人的財物作為擔保品；如果擔保品位於都會區、精華區段的不動產，通常較容易擄獲銀行的心。他認為，高齡族群也可透過提出財力資產證明，並提供連帶保證人（通常為子女）取得貸款，會是較理想的作法。擁有「穩定收入」 可證明財力何世昌說，銀行沒那麼死板只看固定薪資，凡屬於「穩定收入」的項目，也可當財力證明，銀行審核時都會加分，例如電信、金融等「大牛股」，特性是股價波動幅度小，但每年獲利、配息穩健，殖利率比定存還高。何世昌說，對銀行而言，核准房貸前的確會看申貸人的年齡，但這並非唯一標準，因相對於年紀，其實銀行更看重「實力」。退休如果想換屋 選小宅市郊銀行業者建議，高齡者想要換屋「愈早愈好」，最好趁還沒退休前就換，不要等到退休後才向銀行借貸，通常不容易成功。若已退休想換屋者，最好換成小坪數的，或價格比舊屋低的，賣掉舊屋後身上還可以多留點錢，也不會在年長時還背負貸款壓力；或是不一定要留在現在高房價地區，可進行區域換屋離開現有的大都市生活圈，例如舊屋在台北市，可換屋到市郊，或到新北或桃園、甚至中南部等。業者也建議，不少熟齡族在青壯年時期為養育子女，所以購買較大坪數房屋，晚年時因子女成家立業後有換屋需求，建議這時換屋可換小坪數房屋，貸款低成數即可滿足，甚至不需向銀行貸款；如果行有餘力，還可以另行購置學區、商圈套房供出租之用。
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2022-11-02 退休力.理財準備
上班族發現勞保被公司「高薪低報」 網勸：要維護自己權益
若公司在為員工保勞保時，以「高薪低報」的方式來節省勞保費成本，恐導致勞工在日後請領各項給付時款項會縮水。日前有位上班族表示，她入職一年才發現被公司「高薪低報」，明明月薪有3萬元以上，但勞健保卻被保最低的2萬4千元左右，猶豫要怎麼跟老闆、人資溝通。一名上班族在Dcard發問「要如何跟老闆或人資談勞保級距？」她指出，前幾天她上網查詢勞健保，發現明明每個月薪水有3萬元以上，但勞保卻被保最低2萬4千元，讓她猶豫該怎麼開口。原PO接著指出，每個月薪水都以現金方式發放，也沒有薪資明細，所以只能夠偷翻先前的打卡記錄當證據。由於這份工作很上手，原PO暫時也沒有離職的念頭，但還是想請問前輩網友「如果不離職，要怎麼不傷感情的跟老闆溝通？」她補充，老闆平常很省錢，年紀又已滿60歲了，所以人事由資深同事處理，很少直接對老闆溝通，公司員工也不到5人，所以老闆基本上沒有遵守勞基法。對此，職場資深老鳥建議「可以裝傻先問人資，問他們為何幫妳投保最低。再說，沒給薪資明細是違法的，勞工的權益一定要自己維護，不要慣老闆」、「高薪低報這在中小企業很常見，10間有11間都是這樣幹，剩下一間準備中，給妳領現金也是要規避查驗，如果有薪資袋，上面有註明薪水，可以留下當證據」、「低報真的是台灣中小企業的陋習，平常沒用到可能沒感覺，等有一天要申請補助、理賠時，他們是以申報月薪計算，妳就會知道差異」。勞動部指出，勞工要得知雇主有無低報勞工投保薪資，可利用雇主所提繳的勞工退休金金額來推算，勞工也可透過自然人憑證、郵政金融卡、勞動保障卡、勞保局行動服務APP、電話及臨櫃辦理等方式查詢，以隨時掌握個人投保資料，及時向雇主反映，避免權益受損。
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2022-10-22 退休力.理財準備
想用退休想買房當包租公，又怕賠老本？專家：須考慮租金投報率等3個面向
我是一名65歲的退休公務員，手邊有一些存款、也有自住的房子，老友邀我一起去某重劃區買房出租，看好未來房市持續成長，能夠租金、價差雙頭賺，但老婆不贊成，覺得風險太高，可能會賠掉退休金，兩人為此冷戰了好幾天，不知道是否有專業的看法可提供？ （台北趙先生）拿著退休金投資房地產、買新房出租，晉升為包租公，賺取每月固定收入，聽起來是一件有保障的事情，但面對房價高漲、利率走升的環境，真的是個好決定嗎？專家建議，要考量3個面向，包括租金投報率、房屋維護問題、資金異動風險，全面考慮後再做決定。考量1 租金投報率房仲達人陳泰源指出，現在銀行定存利率在1.3%上下，以台北市而言，買房收租投報率最少2%起跳，還比定存多一點。拿退休金買新房出租，賺取每月現金流的作法「當然可行」。對此，在租屋市場擁有豐富經驗的包租公律師蔡志雄，反倒持不同看法，他認為「除非你是年輕時就有出租經驗，不然退休才買房出租不太划算。」首先可能遇到房價與租金投報率不符的問題，以雙北來說，租金投報率約僅2%，若拿租金付房貸本息至少要4%，計算後並不划算。他進一步說明，假設阿中看上一間房價1200萬位在新店的房子，依第二間房貸款成數約7成左右計算，房屋頭期款400萬，阿中拿退休金支付，他另外向銀行貸款800萬。假設以利率2%計算，每貸100萬要支付5000元本息，阿中每月需付4萬元本息，一年下來要付48萬，48萬／1200萬（房屋總價）=4%，而4%的利息相對租金投報率雙北市僅2%相比，會是賠本生意，但若沒有房貸壓力，則是另一個議題了。他認為，買房出租起碼收完房租要能支付房貸本息。但也不代表無法以退休金買房出租，蔡志雄分析，以目前的租屋市場行情，雙北地區投報率2%、桃園地區3%、台中、高雄等地，都有近4%投報率，愈往南移租屋投報率愈高，「這兩年台中、高雄房價漲很凶，退休族買房出租，縣市選擇很重要，其次是何時取得、有無經驗等」。考量2 修繕等問題另外，阿中也要考量維修費要額外計算，例如遇到房客熱水器、燈泡修繕、水塔沒水，當退租後房屋清潔處理，裝修、帶看、修繕一籮筐問題。蔡志雄表示，阿中想當包租公除了一手包，還可交給包租代管公司，避免掉管理房屋的諸多麻煩。蔡志雄說，包租代管分兩種型態，「包租」是專人幫忙整理房子，一次簽10年長約，阿中不需要擔心租不出去，修繕管理皆由租屋公司負責，由包租代管公司給阿中一筆租金，後續細節都不用操煩；「代管」則是業者作為仲介，協助阿中與房客簽訂租約，並由業者負責管理出租的住宅，適合想當包租公且無暇自行管理的退休族。包租、代管兩種服務，每家公司的費用不同，市面上大多收取月租金的10%~25%，且包租與代管分開收費，因此，外包給專業代管公司時，付出的成本也要納入在房租收入之中。考量3 變現風險陳泰源進一步指出，還要考量最大風險為「變現性較差」，萬一遇到緊急事故，急需大筆現金，無法今天賣房、明天有現金。因此有些人會選擇拿退休金存股，購買低風險「指數股票型基金」（ETF）。另一種可能性是，如果買新房出租，出租期間無收入、萬一碰上閒置期太久，面臨沒有租金可收的窘境，上述都是成本。獨居退休族 可分租收租房仲達人陳泰源指出，如果退休族真的沒有其他收入，只能倚賴房租維生的話，有一變通作法，買3房產品，自己住1房，另外2房出租，與室友共用衛浴、客餐廳、廚房，「一邊收租、一邊有人陪伴，還能相互照應，非常適合有房卻沒有工作、也沒有其他收入的單身獨居退休族」。理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金
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2022-10-21 退休力.理財準備
65歲前存不到養老金？日專家拋解方：3方法延長職場壽命，拿出1％存款做這事
日本是全球最早進入超高齡社會的國家之一，高齡化與少子化問題嚴重，對日本經濟與社會帶來極大衝擊。據日本內閣府統計，日本人口在2008年達到1億2800萬人高峰，之後逐年遞減9萬人。但2021年受疫情衝擊，光是日本人便減少62萬人，比日本人口最少縣市—鳥取縣的總人口54萬人還多。 事實上日本47個縣市中，人口第二少的島根縣總人口也僅65萬人，預估在高齡化、少子化加劇情狀下，日本每年將消失47個縣市之一的人口數。今年日本人口數約1億2592萬人，2030年將跌破1億2千萬，2055年降至9744萬人，到了2065年更只剩下8808萬人。 日本理財規劃協會（JAFP）理事長白根壽晴指出，高齡化不只是社會問題，更衝擊經濟。日本內閣府8月公布2022年上半年GDP（國內生產毛額）為542兆日圓，雖然稍稍優於疫情前（2019年）表現，但人口減少與高齡化卻對GDP中佔有60％的個人消費帶來巨大影響，「以後日本經濟成長率會下降地更快，甚至會對社會帶來陰影。」 日本百歲時代來臨，改寫「高齡」定義 他說，相較於其他先進國家，日本高齡化比例高上許多，70年前65歲以上人口僅佔約5％，2021年卻已來到29.1％，到了2040年更可能超過35％。這也開始引發各界討論：將65歲以上人口列入高齡者是否恰當？要不要重新定義高齡者？ 特別是過去5年間，已有學者提出「人生100年時代」的理論，認為2007年出生的日本孩子，約有一半人能活到107歲以上，日本政府更對此召開戰略會議，針對100歲人生的工作、生活方式及社會福利提出因應對策。 以目前日本平均壽命84歲來看，未來往百歲邁進並非不可能，但長壽不代表健康。目前男性不健康達9年、女性更長達12年，所以盡量縮減不健康的時間，是邁向百歲時代最重要的關鍵。 改變工作型態，延長職場壽命 白根壽晴說，為了延長健康壽命，就必須延長工作壽命、資產壽命與消費社會壽命。 他笑說，退休後沒有任何興趣的生活方式很浪費時間，而且日本經濟成長率已開始停滯，因此在60或65歲退休以前，不可能儲備足夠活過下半生的存款，人們「只要身體健康就要繼續工作！」 但老後工作型態會有所變化，不再朝九晚五，而是以「1週工作1天」、「1週工作3個早上」，或從興趣出發、創業等方式來設法延長職場壽命。 54％資產都是儲蓄，年金撐不到終老 「多少有收入的話，也能延長資產壽命。」白根壽晴解釋，日本個人金融資產超過2000兆日圓，但有54％都是存款，在零利率的狀況下，資產幾乎沒有增長。 反觀美國人，存款比例僅佔13～14％，其他都是投資性資產，這也使得日本與美國人的退休生活規劃出現極大差異。如果這2000兆圓能有1、2％從儲蓄轉為投資，挹注在投資型金融商品上，幫助就很大。 根據日本總務省2019年調查，65歲以上退休夫妻的每月收入約23.7萬日圓，支出卻高達27萬，等於每月不足3.3萬（約台幣7300元），30年下來就少了1200萬日圓（約台幣260萬元）的老年資金。 不過據日本金融廳試算，這個數字恐怕是低估，其估算每月收支缺口為5.5萬日圓（約台幣1.2萬元），30年則短少2000萬日圓（約台幣436萬元）。退休後若單純只靠年金過活，勢必出現1200萬至2000萬日圓的資金缺口。 對此，日本政府積極將理財教育導入課綱，JAFP與縣市政府合作，針對不同年齡層與族群提供金融諮詢，希望藉此幫助每個人「把現在模糊不清的不安，轉為具體的財務規劃，讓未來具體化。」 鼓勵延後退休，保障高齡求職 白根壽晴說，目前日本不論任何世代，都對老後感到不安心，擔心無法支應老年生活，也無法享受當下的人生；企業也擔心未來高齡化、人口減少帶來消費緊縮，因此撙節支出、不敢投資，使得整體社會覺得節儉度日是趨勢，造成社會經濟退縮，不斷惡性循環。 另一個令人憂心的數字，是政府國債高築，過去30年間日本政府對社會保障給付費用增加了2.7倍，為彌補此一金額，消費稅已從1989年上路時的3％提升到2019的10％，IMF（國際貨幣組織）與世界銀行更建議應儘速調升至15％。 對此，日本政府以鼓勵延後請領退休金來因應，65歲開始每延後1年領取，年金價值就增加8.4％，5年增幅可達42％，今年再將請領年限延長到75歲，確保退休金可以作為養老金。 同時間，為鼓勵老年人口繼續投入職場，2021年開始實施《改正高齡雇用安定法》，將雇用65歲以下人士義務化，並盡力確保70歲以下人士的就業機會。 另外，日本老年學會與老年醫學會，也建議重新定義高齡者，65～74歲為準高齡期，75～89歲為高齡期，90歲以上則是超高齡期，應該依此重新規劃不同階段的工作方式、健康管理與人生目標。●原文刊載網址●延伸閱讀：．壓力大、負面情緒久久不散？3種練習照著做，舒壓解憂愁，找回滿滿力量．她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作！「在剩餘日子，具有令人無法抗拒風韻」 ．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡
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