2020-07-10 橘世代.健康橘
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退休金
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2020-07-10 橘世代.好野橘
為什麼有錢人愛用外幣買基金，2大理由告訴你
投資大戶因為每一筆投資金額相較較大，所以只要差之毫釐，最終會有很大的差異。透過觀察大戶的投資方法，可以幫助你留意到平常不會注意到的細節。專家就發現了一件有趣的事，與一般投資人大多直接用台幣買基金不同，大戶只用外幣買基金，你知道為什麼嗎？理由一： 減少每次換匯的損失如果用非基金的計價貨幣投資的話，基金公司每一次都需要換匯一次（如果拿台幣去投資美元計價的基金為例，每次買跟賣基金，都需要換匯），而每一次換匯都有成本，因此大戶通常匯直接拿外幣投資基金，這樣就不需要每次都付出換匯的成本。透過基金公司換匯，換成美元的成本大約為0.2%左右，雜幣甚至可能高達3%。以華南銀行台幣兌美元的匯率（2020/3/12）來算，兌換一次（不論是買或賣美元）的成本大約是0.17%，如果投資人投資300萬元，經過10次的基金買賣之後，直接用台幣申購基金比用外幣投資基金的換匯成本高出了40,800元。對於申購金額更高的大戶，付出更多的換匯成本，因此聰明的大戶投資人當然會選擇用外幣買基金。理由二：可自行掌握換匯時點相較於股市高低點，台幣兌美元的匯率相對容易掌握。台幣兌美元過去近20年的走勢高低點相對穩定，因此，把匯率跟股市買賣拆開來操作較為有利，這也是大戶偏好用外幣直接買賣基金，再自己去掌握買賣外幣時機點的原因。如果是用台幣買賣，在申購、贖回基金的當天，基金公司會直接換匯，而且投資人只有在成交之後才會知道換匯的成本。這樣較不透明、不彈性的作法，有充裕時間可以等待匯率時點的大戶都會盡量避免。鉅亨投資建議使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。大部分直接用台幣買基金的人是希望可以保留多一些台幣現金在身邊，避免承擔匯率的變化，但其實投資海外基金不論是用台幣還是美元投資，都需要承擔匯率風險，只是換匯的主動權掌握在自己手上或交給基金公司。從現在開始就跟著大戶一起，使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的基金大小事↘↘↘】。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」。五年級生退休金流規劃 採母子基金法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。退休前投資調整：要考量「時間」因素許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休，後面還需要繳20年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前20年、10年、5年、3年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前10年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留3至5年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己3年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整：部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到80歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡，例如原本有1,000萬的退休生活金，可將300萬放在低波動的投資工具，像是ETF或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-13 橘世代.好學橘
退休更好玩 咖啡職人也是人生導師
2013年，17位長者騎上歐兜邁環台，突破年齡極限，圓夢紀錄片感動無數人，接著不老棒球、老仙角們登上小巨蛋表演等相繼接棒，長者圓夢行動遍地開花，而這幕後的靈魂人物之一呂協翰（阿翰）卻坦言曾經感到困惑，因為當時才20幾歲的他明知八旬老人家身體受限，如何能翻轉生命？直到不老騎士一位一位接續凋零，阿翰說當看見告別式上的遺照，幾乎張張都是當年老人家們完成夢想剎那的紀錄，他懂了，「那是眼睛看不見的價值，是老人家對比自己生命的改變，不是拿來和誰比較的。」邊學手沖咖啡 邊傳承職場心法翻轉生命永遠不遲，但「還能再提早一點嗎？」因為這樣的起心動念，職人淬咖啡館在2018年萌芽，阿翰依然為人圓夢，但是這次的對象是才剛退下職場舞台的「高年級實習生」，透過咖啡館的平台，他們栽進咖啡的世界，並且提供真人諮詢服務。受訪這天，第二批高年級實習生正接受手沖咖啡課的最後測驗，一次四人上陣，秤量咖啡粉、研磨、將咖啡粉倒入濾杯中、晃動…，關鍵動作馬虎不得。其實他們各有來頭，有來自台灣資誠會計師事務所、歌林家電、精碟科技、媒體集團等資深主管。有別於上一代，阿翰觀察這群戰後嬰兒潮的退休人士，他們多數在50多歲便揮別職場，退休金也預為準備，再成為「高年級實習生」，為的並非金錢，而是對年輕世代傳承職場心法，繼續施展渾身功夫。投入咖啡特訓 媒體老兵從頭學聯合報前駐日特派員陳世昌，也是咖啡職人之一，精通日語以及解讀日本政經、社會文化，已退休四年的他樂於接受「高年級實習生」的新身分，他還笑說，剛退休時，他也學人申請失業給付，承辦人員見履歷表上駐日十多年的豐富資歷，還稱讚他「就像電影中的勞勃狄尼洛」。陳世昌說，媒體的工作節奏既快又急，獲得的代價除了獨家新聞，其實還附贈胃潰瘍、三高等慢性疾病，一從媒體業離開，陳世昌先為自己擬定健康計畫，每天打乒乓球訓練手腦靈活防失智，成功瘦身，還到附近的社區大學報名吉他、廚藝課程，跟著其他人唱日語歌卡拉OK。直到一天他路過林口「銀光復能咖啡館」招聘咖啡職人，才開始投入為期三、四個月的咖啡特訓。陳世昌說，學生時期，最紅的咖啡店都開在中山北路上，當年喝咖啡得舀點奶精，再加顆方糖，壓過苦味，才代表著醫師、有錢人般的時髦享受。年過65重新接觸咖啡，才知博大精深，即便自己是文字工作者，也苦於難形容舌尖上的各種風味，對比青春往事都覺好笑。接下來他很是期待透過咖啡職人的新工作，與不同人相識，跟彼此分享在日本所見所聞。82歲銀髮職人 也加入諮詢行列像陳世昌這樣願意提供真人諮詢服務的職人，阿翰一年多來已收到不下百封的履歷，他們除了必須上手沖咖啡課程，還得接受口語溝通等培訓，最後產生12名職人，從50、60歲，最高齡來到82歲。最初一批結業的職人有兩位自台電退休，來到咖啡館後才相認，還有歷經二度退休的公車司機等，最近一批則多了金融會計、品牌重整、有IPO公司上市經驗、媒體等行業別的職人。「剛開始招募職人時，有些人以為我們是詐騙集團」，阿翰笑說，因為職人淬不但提供咖啡培訓課，爾後獲得聘雇的職人還可以領時薪，工作之餘他們就在咖啡館內提供真人諮詢服務。青銀對話人生 愛情生活都能聊「用一杯咖啡或茶的時間，分享自身經驗」，阿翰舉例有一位資深保險經理人，為客人提供第三方意見，有趣的是，職人們講著講著，後來竟也成為年輕人的愛情和生活導師，有些不敢向父母吐露的話題，就在這家咖啡店裡打開話匣子，從該不該跳槽、轉職，到什麼時候該向對方告白，談到店要打烊了還停不了，阿翰形容，「有時候就是需要前輩給你臨門一腳，簡直是人生相談所。」【延伸閱讀↘↘↘】。退休日子很無聊？2個方法教你找到生活重心。音樂人開咖啡館 啟動熟齡續航力 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想，你的投資有跟上通貨膨脹嗎？
讓我用老張、老王兩家人，在不同時空背景下的例子跟大家說明，不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別，會造成怎麼不一樣的結果。其中，這故事人物是虛構的，但所使用的數據是真實的。1959年時，老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子，決定提早退休頤養天年，於是變賣資產，付清了其他負債。巧的是，兩個家庭都有10萬美元餘款，決定透過理財，增加資產效益，但兩家人選擇的投資工具不同，老王選定的是30年期美國政府公債，老張則使用美國標普500（S&P 500）的指數基金。老王：穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王，這筆錢的投資一定要安全，最好是能有保證的，老王心想，依照這個原則，定期存款（CDs）或公債（Bond），是最符合的了。當時，銀行提供的利息大概3% 左右，高品質的公司債（Corporate Bond）利息也不過略高於3%，但老王實在夠幸運，竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資，這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資（Fixed-Income），特性是一旦簽約購買，在這段時間內利率就固定（利率每一天都在變動），所以在這30年中，老王每年都會領到8,000美元的保證利息（10萬美元×8%），而且到期時，可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想，該是時候了卻多年的一個心願了，那就是擁有一部凱迪拉克（Cadillac）車子，那時車價是5,455美元，老王用第一年所領的利息8,000美元，付得輕輕鬆鬆，開著這部車子，老兩口徜徉湖光山色，老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而，不幸的事發生了，老王的車子奔馳多年後，終於進了廢車場，老王夫婦一點都不擔心，因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能，所以兩人一致決定，還是再買同一種牌子。第二天，兩人興匆匆的出門，卻垂頭喪氣地只開了一部福斯（Volkswagen）的小車回來，因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後，連付一半凱迪拉克的車款都不夠，老王夫婦實在不能理解，這世界為什麼變得這麼快，快得他們都跟不上，老王說：「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資，此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張：30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要，但是未來的購買力也要能跟得上時代，要不然日子會愈過愈差，連給孫子們買玩具的錢都沒有，說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老，老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標，老張把錢投資在美國標普500的指數基金，除了第一年從本金提領3%外，第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用（投資帳戶總額＝本金＋當年度股利），這個決定讓老王取笑了好幾年，怎麼說呢？因老張第一年只領到3,000美元（這與老王是不同形態的投資，債券利率和股利率是不同概念，公債領取的是固定利息，股票則是根據當年度獲利發放股利，且老張本金會隨股市漲跌增減），這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭（Chevrolet）。為此，張太太還埋怨了老張好一陣子，每年收到支票就要囉嗦老張一頓，而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說：「太太，相信我，這個投資決定，不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究，因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力，股票是一個比較有效的保值方法之一，而且，透過美股的指數基金操作，風險可以降低。」老張認為，股票投資，投資者就是股東，只是大股東和小股東的區別，但都可以享受到公司成長的獲利（當然也可能虧損），但整體而言，不像公債或定期存款，只能領取固定利息，公司賺錢了，公債的擁有者也分不到盈餘，因為他們只是借錢給公司或政府，拿點利息罷了！短期投資還可以，長期而言，不是一個很理想的做法。既然是投資，總要給點時間，不是今天投資，明天就會變成百萬富翁，那種方法，以前叫「投機」，現在就叫「飆」！老張覺得投資要的是穩紮穩打，給一點時間，再來印證投資結果。後來，老王車子壞了的同時，老張的車子也壞了，老兩口決定買部新車，老張心想：光是1989年的股利，就有21,210美元（見圖1-2），相當於當年10萬美元的21%，應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克，以便印證老王夫婦口中的這種好車，結果老張花了22,975美元買下了新車，只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背，望著窗外蔚藍的天空，和風徐來，心情舒暢，一時興起，拿起了資料，盤算了30年來的投資獲利，令她大吃一驚的是，這30年，光是她提領的金額就已高達23.56萬美元，而帳戶總額還有88.38萬美元，也就是當年的10萬美元本金，已增值到近112萬美元；而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元（見表1-1），老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說：「30年前的10萬美元是多麼值錢啊！現在的10萬美元，老兩口能過幾個殘冬呢？」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事，透露的訊息和觀念，我整理如下，做為參考：1.短期內要動用的錢，或不能承受任何虧損的投資，定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢，股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一，短期而言，就是價格波動要比公債及定期存款來得大，但中長期而言，整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資，不要因為短期的價格波動，而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸，我發現有許多朋友，錯把自己所買的公債基金當成股票基金，這是兩個截然不同性質的商品，投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶（IRA 或401K），在正常情形下，59歲半以後才可動用，從年輕到退休有很長的投資時間，最好是以股票或至少一部分股票，作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶，資金可投資股市，最大的好處是這筆金額可免扣所得稅，且在股市獲利也可暫不繳稅，遞延到退休領取時再繳，所以有兩項福利──延稅和節稅，可惜台灣並沒有這樣的設計，允許個人可以有退休帳戶投資股市，所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形，將錢全擺在銀行裡，但別忘了，銀行是儲蓄的地方，而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式：買進個股（Individual Stock）、買進共同基金（Mutual Fund） 或指數股票型基金（ETF）。嚴格講，選股是困難度相當高的工作，許多人玩了多年的個別股票，依然沒賺到錢，而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF（並非所有ETF 都是穩健的），則是比較穩健的投資工具，值得好好利用。8.「安全」的投資，並不意味著投資結果一定有保障，安全指的是風險承受要適度，過少或過多，都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字，在財務世界裡，應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險，人走在路上有被車撞的危險；錢放在銀行，有變薄的風險；錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤，就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資，而忽略固定收入型的投資，如定期存款，只有利息收入，沒有資金的成長，或公債有利息收入和資金成長（當利率下降時），但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限，錢變薄的情形之下，無法有效應對購買力降低的風險。所以，對股票投資有恐懼或不以為然的朋友，應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心，資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典：理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金，憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾，在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金（ETF）是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品，交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合，這一組合中的股票種類複製了某一特定指數，本質像基金，但交易方式卻像股票，所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數（S&P 500）標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數，美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多，其中，ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%，比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外，還有著名的道瓊工業指數，成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入，發放的是股利，每家公司決定的股利高低不同，比率不定，例如蘋果公司直到2012年前，長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利，例如道瓊1980年約有4%股利水準， 2000年後大約維持在2%∼ 3%，股利率不固定，台灣許多績優公司比美國發放的股利還高，大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期，連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金，交給專業機構操作管理，由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具，依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯，近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》，天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。思考轉換：不留本金一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議：投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：1.投資配置關鍵：A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。2.搭配年金險： 除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-07 橘世代.好野橘
被動收入「不該太複雜」，先弄懂何謂：可投資好公司
什麼是好公司？對我而言，會賺錢且能穩定配發股利的，才算是好公司。若是公司受景氣影響很大而賺錢不穩，或公司尚在研發但還沒賺錢，就都不在我的好公司名單之內。像是浩鼎（4174），三年前還曾高達七百多元，還未曾獲利，尚在研發階段。非常有可能是我國未來的明星企業，但因為還未獲利，當然也沒有股利可領。這種公司留給創投公司和賺差價的去投資，我是不會碰的。另一類會保持距離的公司像是所謂的概念股。不久之前的3D 列印概念股、太陽能概念股和被動元件之類的產業，各種媒體天天大張旗鼓的宣傳，現身的專家和所謂的老師們都像合唱團般口沫橫飛的一起歌頌。但因為個人所知有限，對這些公司的現況和未來發展都不清楚或是沒有研究過，不論這些股票被形容得有多吸引人，就是不碰。因為這些都不是巴菲特眼中的好公司，如果他來投資台股的話，他不會投資自己不熟悉的行業。以下我個人認定好公司的特質：1. 大型公司且維持一致的獲利能力。我並未認真去限定股本一定要多大，但一定是上市超過兩年的公司。有的公司在上市前的財務報表會經過美化，等上市後營運就沒之前那麼好。用兩年的時間去觀察，比較能確定這家公司是否值得投資。一般上櫃和興櫃的公司我通常會敬而遠之，因為不太能確定是否值得長期投資。2. 擁有良好的經營團隊。3. 簡單易懂的企業。這對於一般投資人很重要。創造自己的被動收入，沒有必要弄得太複雜，也不須花太多的時間去搞懂一個陌生的產業，除非自己有興趣去鑽研。巴菲特持有的可口可樂和吉列刮鬍刀都是不需要再進一步解釋的產品，路人皆知。我持有的統一（1216）是天天在街頭巷尾都可以接觸到的，星巴克、7-11、康是美、黑貓宅急便等都是屬於統一的，個人也對這家公司有著特殊的感情，所以我是買進後持有，有機會在買。4. 持續的競爭力。按照巴菲特的說法，競爭力就像是護城河，又深又寬的護城河保護著公司，不讓其他公司能夠輕易地攻城掠地，甚至把其他競爭對手擋的越遠越好。最近抓娃娃機店如雨後春筍般的在街頭巷尾出現，以無人商店的模式在經營。多次經過發現，還真的是無人店，連顧客也沒有。這種好像只要有些資本就可以經營的行業，誰都可以加入，就好像是沒有護城河在保護著，大家競爭的就只是誰的資本夠雄厚，誰的氣夠長。這種一窩蜂的現象在過去一直不斷地在街頭上演著。早年高雄隨處可見的棒球打擊場、保齡球場、葡式蛋塔專賣店、泡沫紅茶、烤小饅頭攤等，都曾風光一時到現在已成記憶。我們股市也會有這種現象，太陽能或光電概念股也曾是投資人心中的寵兒，更早的網路概念股也是有同樣的命運。最後，能脫穎而出的還是具有真正競爭力的好公司。一般而言，具有持續競爭力的公司不是資本雄厚，就是一直研發保持技術領先，還擁有優秀的管理團隊，讓公司一直保持領先的位置。就像在面對2020 年新型冠狀肺炎，好的領導團隊會帶領公司挺過這次危機，優秀的團隊會面對危機，將之轉為機會而使業績更上一層樓。這就讓我想起股市的名言：好老師帶你上天堂，不怎樣的老師引你住套房。5. 董監持股大於10％。一家公司董監事持股多寡，代表他們對公司的信心。自己都一直在賣自家的股票，怎麼可以讓一般投資人能放心地長期持有。感覺好像是船長帶頭跳船了，其他乘客能不去搶救生圈嗎？玉山金（2884）除了董監事持股穩定，其中高階主管也都長期擁有股票當作退休金。除了一直穩定成長，這也是我長期買進和持有玉山金的理由之一。若覺得前述的五個特質還是太過繁瑣，我會建議投資人去找個領域中的龍頭。會成為龍頭的公司幾乎都是好公司，像是台積電（2330），它在晶圓代工的領域中已經是居世界的領導地位。絕對符合我們買進持有的第一個原則，只是現在的價格稍微貴了些，尚不符合買進的第二個原則。本文摘自《我45歲學存股，股利年領200萬：投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」，讓股市變成你的搖錢樹》，采實文化 2020/05/28出版【更多投資 理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-03 橘世代.好學橘
高年級上班去！3個政府免費資源「幫忙找工作」
退休後想重返職場，哪裡可以找到工作？善用政府資源，由勞動力發展署成立的「銀髮人才資源中心」，主要是服務55歲以上有就業需求者，以及未滿55歲但已領到退休金的族群，目前台北永和與高雄鳳山各有一個銀髮中心，不但提供工作媒合，還有諮詢與教育功能。 「我們採專人一案到底服務。」銀髮人才資源中心主任余璦君表示，民眾來找工作都會有一位服務人員先對談，了解求職者的狀況、想找的工作和專長能力後，擬定一個就業行動計畫。萬一這次沒有媒合成功，下次再來也會是同一個人服務，如此才能最貼近每一位求職者真正需求。此外，銀髮人才資源中心還有三大服務：1.一對一 職涯諮詢如果想重新找工作，又不知道自己想要什麼，或者思考上有些卡住，銀髮人才資源中心便會啟動專業的「職涯諮詢」服務。余璦君表示，經過評估過後，確認求職者確實有職涯諮詢的需求，便會安排老師一對一諮詢，這在市面上一般是計時付費的服務，在這裡則完全免費。2.三到六人 團體督導中高齡者想重新找工作，可能遇到求職技巧不足的問題，銀髮人才資源中心針對一些共同困難，提供「團體督導」課程協助。余璦君指出，有些求職者能力很好卻沒被錄用，在互動過程中發現可能只是履歷寫得不夠好、面試技巧不好或不了解自己能力，因此會透過舉辦3-6人的小型團體輔導課程，針對有共同困難的求職者，提供互動式諮詢與實際演練，來提升求職者找工作的技巧，也同樣完全免費。3.一站到底 職前訓練中高齡者再就業很可能需要轉換跑道，如何面對一個全新陌生的領域？一般而言，許多人會去參加職業訓練課程，「如果課程中發現自己其實並沒有這麼喜歡，可能造成資源浪費。」余璦君表示，銀髮人才資源中心開辦了短期職前訓練，而且從課程、體驗到面試，提供一套完整就業機制。短期職前訓練課程在4天內完成，並且直接找企業主管來上課，分成4個階段：第一階段「心態調整」：讓求職者了解重返職場需要將身段放軟。第二階段「職業課程」：讓求職者知道這份工作需要具備哪些特質與能力、工作實際內容等。第三階段「職場體驗」：課程最後一天直接到公司現場實際操作，將理論和實務結合。第四階段「當場面試」：工作體驗完後直接現場面試。「透過這模式發現錄取率提高很多。」余璦君指出，通常會留到課程最後的人都是對這份工作有興趣的，大幅提升面試的錄取率。此外，就業穩定度也提高很多，一般企業面試頂多20分鐘就決定是否錄用，不一定可以看對人；另一方面許多求職者上班後才發現工作內容和想像有落差，於是做沒幾天就離職，對雙方來說都是損失。而透過這樣的訓練模式，求職者和企業有4天時間可以互相了解，確認彼此是否合適，帶來更務實的再就業協助。【熟齡精選延伸閱讀↘↘↘】。勇敢追夢不會晚！60歲，移居金門「開間書店」送自己。做回收是因為有願景！「辛苦中覺得快樂」 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-05-27 橘世代.好野橘
邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？
勞退新制2005年7月起開辦，換言之，今年勞退新制已經是第15年，如果你是勞退新制上路第一年就參加勞退新制，那麼到今年7月，勞退新制的年資就已滿15年（若工作沒有中斷的話）。而你今年若已達60歲，就能開始領勞退金，可以選擇「一次領」或是「按月領」。勞退新制 年滿60歲就算在職也可請領不過，跟勞保老年年金不一樣的地方是，領取「勞退新制」帳戶內的錢，不一定要離職退出勞保才能領，只要年滿60歲就可以領。勞退新制帳戶是勞工在工作期間，雇主按月提撥薪資的6%到勞工個人退休金帳戶內，帳戶金額都屬於勞工的錢，勞工到60歲依法即可開始請領。帳戶累積的總額，包含退休金及每年投資收益分配，只要年滿60歲，勞工就可以選擇一次領或按月領。勞保年金 須離開職場、退出勞保才能請領勞退新制與勞保老年年金同樣都是勞工退休金，但是規定卻大不同。勞保老年年金請領資格，除了達到請領年齡外，還必須是「已經離開職場、退出勞保」，才能請領，而且只要請領，之後就算再度工作，也不能再投保勞保。而勞退新制是只要達到年滿60歲、無論是否還在職，勞工都可以主張提領。例如，勞工年滿60歲後仍在工作，但在滿60歲當年，就可以向勞保局申請將勞退新制帳戶的錢全部領走。如果是一次將帳戶金額全數領完之後，因為勞工仍在職，雇主還是要繼續提撥退休金到勞工帳戶，勞工則可以每年提領一次。如果是按月領，也不影響雇主繼續提撥。不過，勞退條例規定，勞工勞退新制年資未滿15年者，只能選擇將退休帳戶的錢「一次領走」，只有少數將勞退舊制退休金轉入新制帳戶的勞工，因為連同舊制年資一起併入，才符合年資滿15年以上，得以選擇月領。換句話說，多數勞工因為沒有勞退舊制年資轉入勞退新制，因此，即使參加勞退新制，年資也不長，故至今多數請領勞退新制勞工，新制帳戶金額並不多，大多只能一次領。而依目前請領勞退新制的勞工來看，如果沒有舊制退休金併入新制帳戶，光靠勞退新制提撥帳戶的錢並不多。舉例而言，如果勞工的月薪是5萬元，在沒有舊制退休金併入，也沒有自行提撥，只有雇主按月提撥薪資6%的情況之下，等於一年提撥3.6萬元，則累計15年約提撥54萬元（未計入每年收益分紅及加薪）；若是按月有自提，則帳戶就能累計達百萬元以上，如果滿60歲請領月退，在不計算利率情況下，分24年領完，亦即每月僅約3,750元。※本文摘自《Money錢》官方網站【更多理財精選特輯↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。報稅小確幸！這樣申報輕鬆又暖心 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧？ 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單，一年繳3萬元保費，等到50歲繳費期滿時，他總共繳了60萬元保費，這時累積的保單價值準備金（保價金）大約是60萬元，之後每年還持續會以6%左右的利率滾存，直到身故或百歲時領回，最高可領到300萬元。但這時，他發現自己有退休金不足的問題，想要將保單活化成「年金險」使用，讓自己每個月都有現金流入，做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口？但保單轉換是以保價金為基礎計算，現在預定利率是2%，面對是否要保留6%的高利率滾存，還是要選擇2%但可以解決當務之急，他面臨抉擇。其實保單活化的背後，最令人質疑的，就是新舊保單中間的利差，過去大量高利率保單，造成保險公司財務壓力，保險公司會透過遊說客戶保單活化，來解決「利差損」的問題，以減少財務壓力。為此，主管機關也有3道把關機制，希望維護投保民眾權益，民眾在衡量是否要活化保單時，一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前，保險公司必須提供幾項文件給保戶確認：「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化，「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等，讓保戶清楚轉換後的權益差異，以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中，獲得任何佣金報酬，以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後，保戶在契約生效的3年內仍可以反悔，保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付，則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒，若從利率的角度來看，保單活化是類似存款的概念，活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息，的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口，像是醫療費不足、生活費沒有著落，如果還堅持報酬率的話，就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻，就如同我們花500元買本書，看完後就從此不會再看，放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買，我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金，還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品？同樣的，如果過去買保險是為了照顧孩子，現在孩子已經長大獨立了，原本保險的目的已不存在，儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降，但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付，是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
決定退休領多少！「以房養老」有5關鍵
面對退休金不足問題，愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入，且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化，CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒，申辦時可以從5個面向加以比較：1.年齡限制：65歲以上才能申辦以房養老的貸款年限，是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲，貸款期間30年，因此往前推的話，原則上就是65歲才能申辦，少數銀行可以提早辦，但由於銀行要承擔房價下跌的風險，貸款期間通常也不會超過30年。 2.房價影響：多詢問幾家銀行鑑價由於銀行鑑價高低，會直接影響到可領的錢，例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元，B銀行是1300萬，就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較，而通常自行鑑價的銀行，會有比較好的不動產價格。 3.利息影響：公股銀行利率較低各家銀行貸款利率不同，會影響每月利息多寡，目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算，實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息，因貸款總額是每月累計增加，利息也會跟著增加，因此領到的錢會逐月減少。 4.長壽風險：超過貸款年期仍生存的風險目前大部分銀行的貸款年限是95歲，若貸款人超過95歲還活著，貸款年期已到期，吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年，不過必須看當時房價，若房價下跌超過原本貸款金額，則可能無法再展延。 5.子女態度：繼承人擔任聯絡義務人雖然申辦人是房屋的所有權人，但身故之後涉及繼承問題，繼承人可決定是否要清償貸款，保留房子；或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議，申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人，也有少數銀行則會要求繼承人全部到場，因此申辦前要詢問清楚。【精選以房養老延伸閱讀↘↘↘】。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。有錢拿、有房住 牢記1件事 以 房養老不吃虧 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-06 科別.泌尿腎臟
洗腎，由我作主／高齡社會 延退加值老本
台灣已踏入高齡社會，國人平均壽命增加，慢性病友對抗疾病的戰線也延長，能否在職場做好做滿、持續加值「老本」，成為心中隱憂，否則老來錢恐不夠花。台大醫院竹東分院院長詹鼎正說，過去退休制度只設計到65歲，如今國人平均壽命突破80歲，加上考量養家糊口及奉養父母，太早退休，退休金恐不夠用。可見年輕就需做財務規畫，儲蓄不足就應想辦法延遲退休。但壽命延長也代表罹患慢病機率增加，包括三高或慢性腎病等，更多人可能面臨經濟休克。以腎友為例，因洗腎限制多，多少影響原有工作狀態，職場競爭條件相對不利。詹鼎正說，腎友若選腹膜透析，可不必一周跑醫院3次，適合上班族，另也適用居住偏鄉者，免去頻繁搭醫療交通車往返的時間。詹鼎正身為醫院負責人，若員工有治療需求，他會請員工依規定彈性調整工時，「不完美，但可接受。」面對高齡社會，他提醒民眾生病時盡量別辭職，也應及早做財務規畫，面對重大傷病至少有保障。
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2020-05-06 新冠肺炎.預防自保
係金ㄟ！1萬元紓困補助 彰化市公所受理200多件
行政院長蘇貞昌昨天開記者會宣布行政院擴大紓困方案後，鄉鎮市公所電話被民眾打到爆，也有許多人直接到社會課詢問，但有公所人員因未能掌握細節內容，要求民眾明天甚至下星期再來申請，民眾詢問頻頻碰壁，懷疑到底領不領的到？但彰化市公所化被動為主動從昨天已開始受理，截至目前已有200件。新冠肺炎疫情影響，衛福部新增「急難紓困實施方案」補助對象，針對沒有投保公、農、勞保等社會保險，且收入低於最低生活費2倍者，每戶加發1萬元急難紓困金，明天開放申請。但擴大紓困方案公文與施行細節地方政府今天上午才收到電子檔案，彰化縣社會處明天上午將召集各公所社會課人員開會說明，彰化市公所則在昨天在蘇貞昌宣布後，已掌握補助對象要件，昨天與今天分別受理了200多件，市公所人員說，為了不讓民眾多跑一趟，初步審核符合條件者就收件受理，但還需要調財稅，才能確認是否真能領到1萬元。彰化市公所指出，申請案件中有許多是臨時工，也有小吃店、殯葬業者、工廠人員以及從事八大行業者，公所強調，1萬元急難紓困金是發給受到疫情衝擊者，有的失業者、家庭主婦、65歲以上長者，以及已領勞保退休金人員等都不符合申請條件。符合擴大紓困方案的民眾須準備身分證、戶口名薄、戶籍謄本、全家所有人今年1至4月的銀行或郵局存摺明細，到公所提出申請。
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2020-04-30 橘世代.好心橘
警為陪病父提早退休 「少領百萬俸，但我不後悔」
走進「發呆亭」之前，五顏六色扶桑花夾道迎客，景致類似動漫神隱少女荻野千尋走進湯婆婆的花園，但湯婆婆唯利是圖，而發呆亭主洪舜進熱情好客，把彰化縣二林鎮市區的荒廢畸零地布置成懷舊園區，幾乎每天在此烹茶煮咖啡招待朋友，談今說古暫忘塵囂。洪舜進今年61歲，2年多前從警界退休，當時同事都勸他多留4個月，即可領到足額退休金及相關給付，他以孝道為重，一心想陪伴當時已84歲病重父親，因此辭意甚堅，沒想到父親在他退休之後4個月就病重不治。「很多朋友都惋惜早知如此，我不必提前退休，可是再多錢都買不回4個月的相伴時光，我一點都不後悔少領合計近百萬元俸祿和退休給付。」洪舜進說，父親走了，讓他重新思考人生，退休後的生活總要有個目標，於是動手整理父親留給他的一塊荒廢畸零地，打造親朋好友都能來這裡的休憩園地。洪舜進動手鋪地磚、築竹籬，沿著籬笆外圍種扶桑花，然後雇工搭採光棚架，他鋪上稻草隔熱，再種植九重葛、炮仗花、百香果等爬藤類植物攀爬棚架，4、5坪大的亭內綠意盎然，亭外空地他闢菜圃種葉菜、菜豆和茄子，最近裝設一個手動抽手幫浦，讓朋友重溫40年代抽水的樂趣。「呷菓子，拜樹頭；前人種樹，後人乘涼。我們不能忘記長輩的付出。」洪舜進收集廢棄的碗櫥、桌子、木門、木窗，整理後當作亭園的家具，充滿懷舊氛圍，他還準備磚石砌爐灶，日後用灶生火煮食，亭園將更有「阿嬤」味道。為亭園命名之前，他想過幾個名字，想到「心無罣礙，才能靜心，靜心不為名利所擾，才能發呆。」決定命名發呆亭，只要願意做朋友，都可把發呆亭當成世外桃源，來這裡喝茶乘涼，洪舜進樂意交流自己動手造景的經驗，分享退而不休的生活樂趣。【關於更多精彩人生2.0↘↘↘】。樂齡創生 挪威「銀髮二手店」開創社福新局面。峨眉「物換物免費店」 老闆再推「工換工時間銀行」。寄情書海不畏苦！賣房借款只為「生活再忙也要讀書」 立即加入粉絲專頁！ 「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接更多精彩第二人生！>>>立即加入
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費，原本已做好投資規劃，沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延，衝擊全球經濟市場，引發股災危機，在猶豫是否應該改變投資策略？一、首先看理財目標「真正的理財，是不管行情怎麼變化，你有沒有一個自己的理財目標？」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒，許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事，然而投資不等於理財，投資只是理財的一環。基本上，如果你的理財目標沒什麼重大改變，其實一年看一次就好。葉俊佑指出，投資是賺波段，判斷哪個時機可以買進賣出，要賺到錢就要下功夫研究；而理財則是一種長期穩定狀態，看的是理財目標，如果原本的理財目標沒有改變，通常也不太需要改變，行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機：評估2個關鍵因素當理財目標是確定的，調整理財配置的時機點，則通常會考量以下兩個因素：1.年齡：愈接近退休年紀，投資風險愈要降低。2.目標：理財目標愈靠近，例如小孩再兩年就要出國念書，投資風險愈要降低。一般而言，退休之前的目標是累積一定資產，因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀，則需要逐漸降低投資風險，例如從股票基金賺到錢，可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單。工具可以靈活運用，目標就是把錢守住。除了降低風險之外，退休族也可以創造持續進來的現金流，生活上會比較安心，因此連結到月配息的債券基金，便成為許多退休族的首選。例如，一檔債券基金的年配息如果有7%，投入500萬元，一年可配息到35萬，一個月3萬元的生活費就有著落，若再加上勞保退休金一個月領2萬元，每個月有5萬元可以使用，退休生活無虞。不過要注意的是，高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」，也就是配息加上債券價格的漲跌，如果某基金的年配息是7%，當年度的債券價格下跌8%，則年化總報酬是-1%，就產生了「配本金」的疑慮，也就是拿自己的錢，配息出來給自己。其實，從整體來看，只是先領錢還是後領錢的差異，就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響，全球經濟今年出現同步衰退，許多公司裁員、減薪、放無薪假，收入大幅減少，成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解，尤其華人「家醜不外揚」的文化，長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享，在家談財務是有方法的，一定要先釐清夫妻的價值觀，才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告，未來3個月全員減薪20%；高階主管領半薪，共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵，收入減少，房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少，家庭財務壓力，正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊，李雅雯透露，家庭的財務衝突，其實不分時間，日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析，台灣最常見的家庭財務結構有三種，包含夫妻各負擔一半的AA制；依薪水多寡按比例分擔的AB制；先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示，3種家庭財務結構中，有2個共通的痛點，分別是女性沒有完全的掌控權，以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭，先生的收入多半高於妻子，造成女性對金錢的話語權低落，加上若夫妻缺乏對金錢的共識，長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題，李雅雯認為，應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例，在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待，根據年齡和對生活品質的目標，畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖，她發現，丈夫與她對金錢使用的期待落差很大，也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說，個性節儉、物慾不高，所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度，認為舒適安逸即可。但李雅雯認為，在年輕時努力打拚的成果，退休後應該好好享福。因此，她理想的生活是，50歲後可以豐衣足食，60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活，李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方，但丈夫卻難以認同，爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的，李雅雯說，透過金錢藍圖的描繪，她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異，雙方都退一步，最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進，自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵，金錢往往是常見的原因，李雅雯分享，在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點，最後再談夫妻對未來生活的渴望，一步步拆解兩人的想法，並且互相協調、讓步，才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-03 名人.楊志良
楊志良／吃人一口 至少還人半口
吃人一口，還人一斗，還不了一斗，還一碗總可以吧！如果連一碗都還不起，還半口總可以吧！台灣早年醫藥衛生落後，偏遠地區更是如此，主要都是西方各國具醫療背景的傳教士來台協助，加拿大、挪威、美國、義大利、瑞士等等，名單一下也列不完全。民國79年，具有醫學專業、資歷及熱心社會福利的跨黨派立委組成厚生會與厚生基金會，每年辦理醫療奉獻獎。直到近年獲獎大宗的都是早年來台的外籍人士。再加查考，得獎外籍人士中竟然以義大利人最多（如附表）。得獎義國人中，分別從民國41年、42年、43年、45年，來台超過三分之二世紀，最後一位來台的是民國60年，至今也有半個世紀。他們在台灣偏遠地區設立醫療機構，包括澎湖在內，個人則有特別的因緣，有機會與他們相知相處。1990年，規劃完成第一階段全民健保，從經建會回返台大公共衛生學院，當時醫院管理成為「顯學」，設立醫療機構管理研究所（現整併為「健康政策與管理研究所」）擔任所長一職，交了兩位「損友」，認為大學教授都是閒人。首先楊敏盛先生要我去擔任中華民國醫院協會秘書長，自認為疾病分類是醫院管理的基礎，在台大、馬偕病歷室主任協助下，辦理疾病分類人員考試，因為辦理嚴謹，其證書普遍為公、私立醫院認可，成為病歷室人員任用的重要資格證明及敘薪加給，這是極少數民間辦理，及受到公立醫療機構認可的證書。在協助醫院協會期間，遇到另位「損友」，當時任埔里基督教醫院的行政副院長成亮先生前來看我，認為更需要協助的是教會醫院，那時全民健保尚未實施，在偏遠地區施醫，只有艱苦付出，收入十分有限，要從母國及在台募款。這些神父、修士，在意的是解除病患身心靈痛苦而非自我的生活。當時基督教與天主教各別設有教會醫院協會，理事長分別為馬偕的吳再成院長及耕莘的乳房外科醫師陸幼琴修女，在成亮兄的遊說下，二個教會醫院協會，再合併成立教會醫院協會，由成亮兄擔任秘書長，邀我義務擔任顧問（好像後來再也沒有此職），我們自行開車，赴每個教會醫院拜訪，提供醫院經營管理的意見，及說明未來實施全民健保的願景及因應之道。但個人提出條件，就是「朽木不可雕也」，不可對我宣教，但用餐可以參加禱告。個人大概是在教會醫院住院最多的人，除馬偕及耕莘，因在台北外，都因醫院經費有限，所以為了節省，都不住旅社，而住醫院的空床，因不是病人當然晚上沒有護理人員照顧是必然的。又發現一件趣事，如果只有兩片吐司及一根香蕉，禱告時間就很長，如果豐盛，時間就比較短（請教會人士勿怒，可能是個人偏差心態），跟這些神父修士交往，發現面由心生，特別覺得莊嚴動人。某次帶尚在小學常不受控的女兒一同前往拜訪，午餐十分簡便，但她看到修女們那麼對病患無私的奉獻，竟然也正襟危坐起來。在台大任教期間，因緣際會跟隨林家春教授學習電腦在醫學院統計上的運用，有師自通，沒上過一天正式課程，居然也跟幾位研究生開發了一套公、勞、農保費用申報的PC軟體，更大受教會醫院歡迎，也曾購買PC贈給東部的醫院，跟這些教會醫療人士交往除心靈上獲得無上滿足外，特別神父、修士，必定招待喝些紅酒（據說葡萄酒是神父們發明的），澎湖惠民醫院的何義士修士，滿臉大鬍子的紅酒，特別令我懷念。如今義大利新冠疫情最為嚴重，台灣曾受人無私的幫助，擬發起送十萬N95口罩，值約一千一百萬，這當然比起他們超過半世紀對台灣偏遠民眾的照顧，不及千百分之一。做善事應不為人知，但因疫情，大家多有財務困難，個人只好高調拋磚引玉，捐出二十萬（四個月的退休金），算是還了大鬍子的一口紅酒。期各界雪中送炭，此款交由天主教靈醫會在國外購買，逕送義大利靈醫會，善款請交：財團法人天主教靈醫會，郵局劃撥帳號：19308592或銀行匯款帳號22807000014，銀行別(017)兆豐國際商業銀行。附註：1.靈醫會是梵蒂岡教宗下的一個組織，在許多國家設有分會，本人曾以中華民國衛生署長身分，受邀參加全球靈醫會年會。2.中華民國紅十字會率先響應，支援靈醫會羅東聖母醫院2萬支檢診手套。該會亦與義大利紅十字會取得聯繫，各界亦可直接捐款支持該會的急刻救援！Everywhere for Everyone Ⅱ 勸募專案（衛部救字第1081367411號，勸募期間：即日起至05/31），捐款專戶: 華南銀行和平分行121-20-0702339
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2020-03-31 橘世代.好學橘
敬農夫！退休校長學下田「晨昏背天面地，不亦快哉」
「孔夫子不如老農？」老農的玩笑話，讓嘉義縣國小退休校長李榮善轉型農夫，種出優質火龍果，採友善環境無毒栽培法，不施農藥及化肥，取名「夫子自然農園」，到農學院上課，從失敗中理出經驗門道，以有機農法管理，讓果園成為食農教育場域。7年前，剛滿50歲李榮善從水上國小校長退休，向老農請教如何種稻，老農開玩笑說「孔子不如老農」，讓他感到挫敗，妻子吳珠羽及另2對校長夫婦退休，大家相約在太保市共買9分地務農，「轉行當農民很痛快（痛苦、快樂）！」他說，農夫靠天吃飯，天氣及政策就是老天，無法掌控，只有靠勤奮打拚，他說，務農有意想不到風吹日曬，筋骨勞頓，面對台灣潮濕溫暖氣候容易病蟲害肆虐，又要堅持固守友善土地、無毒草生栽培、不噴農藥，著實吃盡苦頭，不論是病蟲害或極端氣候，有困難就是面對，找出方法全力以赴解決，這也是對自己能力與信心考驗。記得2018年823重大水災，紅龍果泡水24小時就岌岌可危，農園足足淹沒40小時，又持續約三周土壤持續飽水，農友們都預測凶多吉少，要有廢園的心理準備。水退之後果然8成底莖腐爛發臭，想必根系也大多窒息敗壞。這事讓他好幾天白天拼命刮除腐莖晚上徹夜難眠。有天半夜起身擬定一份戲稱「死馬當活馬醫」的搶救計畫，一步步確實執行，不斷滾動修正，2個月後在筋疲力盡的狀態下，紅龍果總算恢復生機，傷害降到最低。他說，當農夫至今1000多個日子，晨昏背天面地，從申請生產追溯QR，升級到合格吉園圃安全蔬果，去年更升級通過驗證取得「產銷履歷標章，不亦快哉!」李榮善巡視果園，每株只留1至2顆，不疏果每株開花2、30朵，果實多變小，疏果後果實營養品質好，火龍果盛產，給他震撼教育，一開始供貨果菜市場，老闆嫌水果賣相不如噴藥價格低說，太可惜了，就這樣，他採取網路宅配行銷，打出口碑知名度，不擔心沒銷路。「我敬重農夫，所以我學習當農夫！」，他說，50幾歲還有體力勞動，每天日出而作日落而息，身體變瘦變健康，跟農夫比較，有退休金沒心理壓力，但務農不簡單。他強調，校長退休務農不是放下身段，是感恩先民，並向農夫學習勤勞儉樸生活哲學，「務農3年多，我曾有後悔念頭，但勞動有不可思議的樂趣，何時是生命盡頭不得而知，但我知道未來會繼續以純真智慧、簡單生活，悠遊於天地、寧靜以致遠。」【精選延伸↘↘↘】。理工碩士辭百萬年薪！把科技帶回鄉，當起田園詞人。樂齡創生 日進斗金 日本上勝町「樹上長出錢」。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-03-28 橘世代.健康橘
于美人預想生命退場 不用孝道勒索兒女
55歲的于美人螢光幕前形象犀利睿智，面對螢幕下的人生規畫，她一樣眼光長遠，談到老年生活，她語出驚人：「人到了50歲，就要先想好要怎麼死。」拋開退休的迷思 並非不再工作50歲，離死亡應該還有段距離吧？她態度淡然，「現在人很長壽，但就算你能活到100歲，50歲也已經是人生的中場，生命走到了一半，當然要先想好，到時候要怎麼離開這個世界」。于美人在工作上無疑是個女強人，退休之於她，並不等於就此不再工作，「很多人陷在一個迷思，就是退休後就什麼都不做，現在已經沒有這樣的條件」。她直言，未來的退休年金或老人年金等，只會愈來愈困難，在不可能增加財源的情況下，只有延長退休，「澳洲專家還建議邁入高齡化的日本，可能要工作到75歲才能退休」。她認為自己很難明確說要到幾歲才退休，「我也不會退下來什麼都不做，我不是這種個性，也沒這樣的命」。養兒防老已過時 寧讓專業照護于美人育有一對雙胞胎子女，但她不來養兒防老那一套，「等到我手腳不再靈活，我會去安養機構，我覺得我在那邊可以得到比較好的照顧」。一般長輩通常都渴望老年時能兒孫滿堂、在家人的守護下終老，「我覺得很多人都卡在這裡，你的小孩並不專業啊，多少老人家都是子女照顧不當才受傷的，但小孩也很無辜，有這個心很好，但專業的照護還是讓專業的來處理比較好」。她說外界都把養老院想得太可怕，但她認為，以孝道為名，把子女綁在身邊，那才是真的可怕。「我提出這樣的想法後，有些人誇我觀念進步，但也有人看不下去，說父母養小孩那麼辛苦，孝順父母本來就是應該的，我沒有說孝順父母不應該，但在客觀條件允許的情況下，我們不要被我們固有的思想給綑綁了」。送安養院≠拋棄 不要綁住孩子在她的想法裡，去安養院不過就是換個地方養老而已，沒有拋棄這樣的議題，「很多人都把安養院和拋棄畫上等號，事實上有多少人是在家裡被拋棄？」目前少子化，父母們該意識到，未來不能只靠子女照顧自己的晚年生活，「以前是7個小孩輪流奉養2個父母，怎樣輪負擔也不會太大，但現在多的是獨生子女，你要叫他們怎麼辦？」她表示，當父母老去，獨生子女們也有了下一代，正是要付出最多心力的時候，「現在人又晚婚，大多過了30歲才生小孩，30到40歲時孩子正需要爸媽，像我35歲生小孩，等我到70、80歲，正是孩子人生最精華階段，我怎麼可以用孝道綁住他們？那我一路栽培他們的意義又是什麼？」于美人說，身邊就有個友人，為了照顧失智媽媽，辭掉在雜誌社的工作，「最後媽媽還是不敵大自然的法則，而她中斷了5年職涯，5年過去，平面媒體可以有多大的變化？你可以想像她的處境有多艱難」。別只顧存教育金 規畫養老基金她認為，當父母的不能只有準備子女的教育基金，還應該規畫自己的養老基金，「多少父母都會留房子給小孩，但我覺得應該是在人生的最後用完這些資產，放子女自由，例如可以以房養老，有些觀念要轉換，給自己多一點選擇」。但對於現在的年輕父母來說，能給孩子的資源已經無法像上一代那麼多，甚至連存孩子的教育基金和支付房貸都已經覺得吃力，又該如何規畫自己的退休基金？于美人說：「所以才有所謂斜槓人生的出現，不會只有一份工作收入，我當時生雙胞胎，因為買了房子，存款只剩下不到50萬，我還去拜託電視台長官，可不可以先預付主持費給我，偏偏同時又投資失敗，我也是一路坎坎坷坷，就這樣走過來」。她說，面對未來，保有追求快樂與相信日子會好的勇氣，才是人生最重要力量。養老心法／自己享用 不留遺產給小孩于美人說：「當父母的應該規畫自己的養老基金」，同樣是為人父母，她如何規畫自己的養老基金？令人好奇。說話一向率直的于美人，被問到退休基金的規畫，很直白地說：「就是不要留房子和遺產給小孩，也不要幫下一代帶小孩」。她認為，把資源全留給自己，退休養老基本上就已經夠用。問她還會再額外投資嗎？她說，要看自己承擔的責任到什麼程度，「今天如果你上有老、下有小，生吃都不夠了，怎麼曬乾？投資是有閒錢的人做的事，沒有一個方法會適合所有的人」。于美人表示，投資絕對是專業，不是去道聽塗說，「這要花很多時間去研究，但零利率的時代是不可避免的，沒有人可以直接告訴你，怎麼樣的投資是最有利的」。她直言，「總之手上有錢就有兒女」，千萬不要在生前就把財產過戶到兒女名下。她聽過這麼一個故事，一個有錢的婆婆，每個月給2個媳婦各5萬，10幾年下來，差不多給到千萬，2個媳婦都尊敬她，婆婆還有大筆的錢在手上，每年給一點，她認為「這是很聰明的做法」。于美人說，有理財專家建議每個人的退休金最好要有2千萬，「有人說2千萬怎麼夠？但也會有人覺得要準備2千萬，那真的不要活了，原因就在每個人狀況不同」。老後想住哪／嚮往老人社區 一定要有電梯「等我手腳不再靈活，我會去安養機構」，于美人認為，在那邊她可以得到更好的照顧，什麼樣的安養機構會是她心中的老後理想居所？于美人表示，她理想中的養老居所有如老人社區，「這社區要能符合這年紀的人的需求，比如社區招牌字要大一點，公寓一定要有電梯，那或許也可以找個顧問管理公司來管理老人公寓，大家住在裡面可以得到比較好的照顧」。她舉例，她曾在溫哥華遇到超市罷工，「那是連鎖超市，溫哥華要其中一家超市老闆立刻解決，沒解決的話不給執照，因為那家店的附近有5個老人公寓，他們全仰賴這家超市」。她認為，台灣有很多超商和超市據點，其實比起國外更方便，「比如我們以頂好為中心，附近蓋間老人公寓，頂好裡賣的部分商品是專門照顧這社區的人，現在要推的機構養老和社區養老，想想這可以創造多少就業機會？甚至老人家跌倒，國外也有居家看護每天來照看幾個小時的機制，他們在家可以上網，能知天下事」。她說，打造這樣的安老環境，不需要靠政府，只要開放這樣的空間，政策願鬆綁，給一些鼓勵，民間自然會嗅到商機，主動建立這樣的機構。看更多報導：《橘世代》【生命教育系列閱讀】。人生最後一哩路 選擇「被活著」還是帶著尊嚴離開。迎接死亡的生命教育 如何讓孩子學會道別？。跟世界好好道別，Home Hospice陪走人生最後1哩路 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-03-21 橘世代.好野橘
只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！
優雅穿梭在工作和家庭間，「美玉姊」自有一套心法，不只羨煞其他女同事，也是眾人取經的對象，只是美玉心中還有小小缺憾，便是想要投資理財，卻因時間有限，又沒深度研究，過去僅單靠銀行存款攢錢，預備退休後的生活。但10多年低利率，存摺數字進步緩慢，美玉不禁思考，是否要調整自己理財的腳步，以防退休金不敷使用？資產配置適時調整專家表示，投資理財工具日益豐富多樣，數十年前高利率時代，存款是既保本又有收益的工具，但隨著全球資金寬鬆、利率日益走低，單純的存款可能不敵或被通膨抵銷，像美玉這類想投資卻沒時間且對投資環境、工具了解有限的人，可選擇由專家操盤的共同基金。富蘭克林投顧檢視美玉的財務狀況，認為理財目標不夠明確，建議她先轉換方向，再將既有的存款及每月的薪水分門別類，以不同類型的基金，調和出適合自己的理財之道，方能避免不易察覺的財務缺口。活絡退休金「生生不息」針對美玉較在意的退休金計畫，專家認為，退休前後的理財任務不同，前者側重儲備，後者要能守成。維持財務健康，富蘭克林建議掌握「生生不息」口訣，進行理財健康操，鍛鍊自己的財務規畫。第一要訣是「生財」，選擇相對穩健的投資工具，活絡退休金成為另一筆生財本金；第二是「生『利』軍」，可選擇單筆布局在美國政府債，或全球債券基金；第三是「不中斷」，以定期定額方式，賺取資本利得，創造定期配息收益；最後是「領息存股」，當配息金扣除生活所需還有剩餘，可進而布局美股、亞股基金或新興股債平衡型基金，讓退休金更具效益。欲了解更多可至相關網站查詢：https://lihi1.com/Qlq3z「生生不息」要訣 退休族財務健康又永續本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站（http://www.fundclear.com.tw）下載，或逕向本公司網站（http://www.Franklin.com.tw）查閱。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。富蘭克林證券投資顧問股份有限公司 主管機關核准之營業執照字號：101年金管投顧新字第025號 台北市忠孝東路四段87號8樓 電話：﹝02﹞2781-0088 傳真：﹝02﹞2781-7788 http://www.Franklin.com.tw
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2020-03-13 橘世代.好野橘
不用擔心股災 會計師靠債券ETF固定領現金
今年以來全球市場被疫情籠罩，無論是股市或債市都出現劇烈波動，手中持有股票的投資人，帳面上的資產同樣變動劇烈。對於想要穩健投資、有穩定現金流的人來說，持有高波動的股票可能反而成為一種壓力。財經專家Miss Q推薦，不妨考慮買配息穩定、風險低的債券基金或債券ETF，享有「確定」的報酬。靠債券ETF賺1成報酬率近年來興起存股熱潮，會計師Miss Q卻不愛股票，投入存債券的懷抱。存債不存股，讓人好奇，報酬率是否會很低？Miss Q透露，手中持有的元大美國20年公債ETF，去年累積報酬率超過10%，打破債券「不會動」的刻板印象。Miss Q解釋，債券特性是當利率走低、價格就反向走高，由於目前全球經濟維持低利率，持續降息，推升債券價格走高，所以報酬率也繳出漂亮成績單。然而，她選擇投資債券的原因並不是要賺價差，價差只是意外的收穫，最主要她看準的是債券配息的穩定性。舉例來說，她觀察目前市場上的投資等級債配息率多在3%上下，而現在很紅的「國民ETF」元大寶來台灣卓越50指數股票型基金，配息率也在3%到4%左右，兩者相去不遠。但兩者最大的差異在於，債券是確定配息，除非公司違約，不然公司獲利或賠錢，都會配息；而追蹤台股指數的台灣50 ETF，配息率不固定，以今年疫情衝擊各公司營收和行情來看，配息率走低的機會大，充滿不確定性。買投資等級債 穩穩領退休金 對於退休族來說，保本是第一要務，因此債券持有到期還本、固定配息的特性相當適合的想要固定現金流的保守投資人。市場上很多人喜愛配息率高的高收益債，Miss Q提醒，非投資等級的高收益債和新興市場債，裡面有許多體質脆弱的公司和國家，違約風險較高、波動率也大，不適合穩健投資人，可考慮投資等級的公司債或公債。中信投信固定收益投資科主管張勝原表示，受到市場情緒影響，近期具避險功能的公債、高評級債券價格都上漲。儘管短線上殖利率下跌幅度大，就資產配置角度來說，具避險功能的債券ETF仍有投資價值。再加上債券ETF配息來源不來自於本金的特性，可達到風險分散、降低資產波動等效果，同時做好現金流的管理等功效。【你所不知道的存股指南大公開↘↘↘】。疫情成轉機？存股達人公開「危機入市」投資攻略。從流浪教師到不敗教主，存股達人陳重銘「踏實投資術」大公開。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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