2022-04-20 失智.失智100問
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2022-04-12 養生.人生智慧
退休生活絕對不是更縮衣節食！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
編按：財富自由的關鍵，在於減少開銷、增加被動收入。這個道理大家都知道，但怎麼做到？創富教練張玲玲，曾在金融業擔任高階主管多年。她指出，記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過低波高息的投資工具累積被動收入，才能過有餘裕的退休生活。與創富教練張玲玲碰面這日，她剛結束在大學的兼課工作，正式進入退休生活。她笑說，不用工作的第一週，她仍是天天早上6點起床。睜開眼睛，才想起此後的每一天，都是屬於自己的時間。不必為錢工作後，人生更自由了。58歲的張玲玲，曾任台証期貨、陽信證券董事長，在金融業工作多年。她擁有組織心理學博士學位，也在臺北城市科技大學企管系教授投資實務，幫助學生找到理財行為的盲點。她觀察，無法累積財富的人，有3大特質：不記帳、花錢衝動，以及缺乏正確的理財知識。如何改善讓錢包「漏財」的壞習慣，創造更多被動收入，達到財富自由的目標？必做事事項一：記帳一年，財務漏洞、掌握實際收支「我常跟學生說，理財的第一步是金錢整理。」張玲玲說。她從20歲時就有記帳的習慣，因為小時候家中經濟出了狀況，三姊弟在學生時代必須自己打工，賺取學費和生活費。每筆收入、開支都記錄得一清二楚，才能確認錢是否夠用。出社會後，進入證券業，客戶知道她記帳功力好，常委託她幫忙計算不同帳戶的股票投資獲利。結婚生子後，她也用同樣的方式管理房貸等家庭支出，為日後的財富累積打下良好的基礎。為什麼記帳有助理財？張玲玲指出，人的記憶並不可靠。特別是消費社會充滿了誘惑，人們常在不知不覺中，順手花掉小錢也不心痛。然而每天1百塊、1千塊的消費，一個月下來就會增加3千到3萬塊的額外開銷。「有人覺得自己開銷不多，錢應該夠用。一記錄，才發現並非如此。」她推薦使用手機App記帳，例如CWMoney等App，可以記錄每筆開銷的類型，方便日後比較。例如，她會將餐飲開銷細分為蔬果、冷凍肉類、早餐、午晚餐外食等多個項目。如此一來，就能確認自己在哪些食物上花最多錢、不同月分的外食成本消長。「記帳記得愈仔細，你才會知道該如何調整預算。」她也建議，記帳時間愈長愈好。畢竟，一年四季的吃穿用度不同，「冬天的衣服就是比夏天貴。」記帳至少一年，才能完全掌握自己的消費習慣。此外，也有些消費是多年才發生一次，像是老家電故障需要修理、退休後想重新整修自宅等，都要提前列入預算。「我還沒遇過記帳一年，沒省到任何錢的人！」張玲玲笑說。記帳最大的好處，就是讓人對數字變得敏感，繼而改變消費行為。像是她有位朋友是多年老菸槍，但記帳3個月後就決定戒菸。「一包香菸的售價不貴，隨手買不算什麼，但一年下來就不得了了！」必做事項二：提高被動收入，讓未來不工作也有錢進帳存到一筆豐厚的存款，就可以離開職場了嗎？張玲玲提到，身邊有些朋友過去收入不錯，也自認存了足夠的退休金。然而，退休後，出門社交、旅行玩樂都要花錢，再加上孩子準備結婚、多年老屋得裝修等非預期支出，讓他們驚覺錢竟不夠用了！「當你沒有固定的收入來源，心情會忐忑、不安。這不是退休後該有的情緒。」張玲玲指出，財富自由有個公式：年度被動收入／年度總開銷。數字大於1，才能安心地退休。達到財富自由的方法，無非是讓分母的開銷變少，分子的被動收入增加。前者可以透過記帳管理，後者則需要有計劃地投資。她回顧自己從上班族到財富自由的歷程。最重要的投資決定，是在35歲時買了期滿領回的年金險。當時股市行情正好，身邊的人大多認為年金險的利率太低，不贊同她的做法。但她認為，老後要過得好，穩定的被動收入比高獲利更重要。「等我股票做不動了、腦筋也不靈光了，年金領回還會固定給我年薪。」不過，她也坦言，2000年時的經濟環境和今日有很大的不同。當時年金險的保費不高，年利率可達7%。在今日的低利環境，市面上已找不到利率如此高的保險商品。儘管如此，創造被動收入、分散風險仍是財富自由的關鍵。她建議，可挑選「低波高息」的基金產品。這類基金商品大多投資波動較小的金融股、資產股等，每年穩定配發現金股息，對準備退休的族群而言是不錯的選擇。如果想投資股票，張玲玲的做法是挑選不同類型產業的龍頭股。例如，半導體類股挑台積電（2330），5G電子類股挑華通（2313）、鋼鐵類股挑中鋼（2002）等。不同產業的公司股價會輪流波動，進而達到平衡風險的目的。她認為，股票是最能對抗通膨的投資工具。因應需求帶動物價上漲的同時，經濟成長也會拉動生產力提高，連帶使得股價長期往上漲。她也直言，只靠削減開銷並非對抗通膨的好方法。「少吃一個雞腿便當省錢，能撐多久呢？挑有潛力的產業進行投資，即便通膨，你的投資組合報酬也會持續增加。」50後有4件事的開銷不要省！健康、社交、學習、旅行過了50歲，身邊有愈來愈多朋友離開職場。張玲玲觀察，除了煩惱錢不夠用以外，退休朋友的煩惱還包括生活失去重心、出現憂鬱或焦躁的情緒。也有人身體出了問題，頻頻進出醫院。她強調，退休後要活得健康快樂，運動、社交、學習、旅行，這4件事的錢絕對不能省。現在她最自豪的成就，不是錢賺得多，而是全身肌肉量增強。以往在辦公室久坐不動的生活型態，讓她已是肌少症的高危險群。重訓2年以後，她已經能夠肩扛40公斤的重物。她語重心長地說，「沒錢但健康，我還可以去工作賺錢。有錢不健康，賺再多都只是送到醫院。」做過董事長、總經理等高階主管職位，50後的人生，張玲玲希望重新開始，挑戰從未嘗試過的有趣事物。例如上表演課，學習如何當演員，「我一直好奇怎麼有人可以在幾秒鐘就掉出眼淚！」她哈哈大笑說。此外，定時和朋友聚餐、出門走走、到處遊玩，也是不可少的。她指出，退休後時間變多，學習、旅行、娛樂的預算至少會是退休前的2倍。記帳掌握自己的需求和財務缺口，透過投資累積被動收入，退休才能過得有餘裕。「退休生活是要更怡然自得、愜意暢快，絕對不是更縮衣節食！」原文：擔心，不是退休後該有的情緒！前金融業董事長張玲玲：想要財富自由必做的2件事
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2022-04-04 養生.人生智慧
退休不想當下流老人？政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金
編按：你是否想過，自己的老後生活，收入要從哪裡來？政大商學院副院長周冠男，長期關注退休財務安全議題。他指出，國人退休金準備不足，是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳，民眾應盡早自行投資，才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代，你的退休金準備，足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎？「退休金準備不足，是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視，將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男，也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出，過往國人老後的生活費有2大來源：子女奉養，以及勞工退休金。然而，在少子化的今日，養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面，由公務機關主導的勞退基金操作極為保守，投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計，新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21％，還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩，勞退績效又這麼差，大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為，還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金，盡快開始自行投資，才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做！買0050、006208，年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合，該怎麼配置？周冠男的建議很簡單：投資市場指數型ETF或基金，並且長期持有，需要用錢時才賣掉。以台股市場來說，長期投資元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）2檔ETF，年平均報酬率接近9％。不用費心挑選個股，甚至不必在低點入場，就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選，為什麼只推薦前述2檔ETF？周冠男解釋，不論短期漲跌，股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208，是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例，從成立到2020年4月，總報酬率為294.90%，換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益，幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率，甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例，日前媒體報導，文湖線通車25年後，大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人，其實換算下來，年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入，報酬率也不過6%。在同一時間，台股的年平均報酬率接近10％。「同樣是30多萬，投資0050或006208不要賣，漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外，周冠男提到，若不想將全部資產放在台灣股市，也可考慮美股的市場指數型ETF。例如，Vanguard全世界股票ETF（VT）包含全球49個國家、9000多檔股票，風險分散更為徹底。此外，他特別提醒，ETF商品的原始概念，是讓投資人以較低金額投資多檔股票，降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF，不少都有手續費高、檔數過少的問題，難以達到分散風險的目的。他舉例，有某檔高科技股策略型ETF，僅投資10檔標的。他反問，「我為何不自己買10檔股票就好，還要付給投信一年1.31%的管理費？」不用預測漲跌的投資法！買市場指數型ETF，時間是投資人最好的朋友周冠男指出，長期投資指數型ETF還有一個好處：輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣，獲利會優於買低賣高？周冠男指出，行為財務學上有個概念叫「過度自信」（Overconfidence effect）──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確，因此高估自己的能力，相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示，愈是頻繁買入、賣出股票的投資人，長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例，99％的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出，股市每日上漲或下跌，當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然，多數的分析都是事後歸因，更遑論成功預測。他舉例，「就連《華爾街日報》同一天的報導，對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此，散戶要精準的掌握時機低買高賣，幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難，但有一件事是確定的：無論台股、美股或全球股市，長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出，1925年在美國股市投資100美元的人，到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說，「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元，我現在就不用工作了。」他認為，被動式投資的精神，就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入，需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看，會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股，哪個好？2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票，單筆投入或定期定額，哪個報酬率較高？多數人或許會認為是後者，但真正的答案卻出人意料。周冠男指出，既有研究已顯示，單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長，長期獲利會優於定期定額。例如，年初投入12萬買指數型ETF，或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF，前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點，還能獲利嗎？知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區（Peter Lynch）曾做過試算，30年間每年投入一筆錢投資股市，每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者，最終2者的年化投資報酬率約只相差1％。只要投資時間夠長，自然能分散風險。不過，周冠男也指出，單筆投入大額資金雖然獲利較佳，但違反人性。多數人不敢在高點進場，也怕低點是崩盤的前兆。因此，定期定額投資，可幫投資人「把手腳綁起來」，建立投資的紀律。雖然損失一點獲利，但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好？小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察，台灣投資人除了偏愛短線交易外，另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券，都是近年來的熱門商品。然而，許多投資人在開心領息的同時，卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出，行為財務學稱這種心態為「一鳥在手，勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金，其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例，原本11元的ETF，每股配息1元，股價就會下跌為10元。「金錢不滅，你的錢只是從左手轉到右手，而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外，他也勸投資人在規劃退休理財時，最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」（Junk bond），指的是信用評等較低的公司，因為違約風險高、借貸不易，因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高，並不適合熟齡族群。他認為，比起賺快錢，買指數型ETF、長期持有，就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤，無須費心買低賣高，退休金反而更加豐厚！原文：退休不想當下流老人？政大教授周冠男：寄望孩子或政府，不如長期投資0050、006208
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2022-03-24 養生.家庭婚姻
月薪不到3萬給不起孝親費 專家提27歲百萬年薪案例啟發
「月薪只有3萬，何時才能給爸媽多兩張孝親費？ 」餐飲業去年因疫情成為重災戶，一名餐飲系畢業學生只好先到工廠當作業員，但月薪不到3萬元，每月給爸媽孝親費3千元，想要多給一些又沒辦法，心裡很愧疚，詢問104職涯診所給是不是應該轉職或下班兼差？就業專家以一位27歲學歷不高年輕人、年薪130萬元故事，建議當事人可以為自己設定更高目標。餐飲系畢業年輕人詢問，自己家在南投，去年從桃園一家私立科大餐飲系畢業，結果去年疫情餐飲業非常慘，幸好他在學校附近一家工廠找到產線作業員的工作，月薪2.8萬元，實領2.6萬元。工廠沒有宿舍，每月租屋6千元，還學貸6千元(已經還1年了，還有7年要還…)，生活費8千，自己存3千元，給爸媽3千元，然後就月光了。他很想多給爸媽2千元，幫他們繳水電瓦斯費，或是帶他們去吃頓大餐，完全沒有空間。愈想愈廢，覺得自己很沒用，連孝親費都給不太出來。年剛過，回到桃園，產線SOP的一成不變讓他更覺得對不起爸媽。他想請問該不該轉職？繼續在產線，3-5年後當領班，或學些技術，薪水應該可以有3.5-4萬元。還是現在就去當業務，多跑一點業績？還是下班後去兼差？104職涯診所前輩分享一個27歲年薪130萬元吳敏伶的故事。她是五年前辦活動的一位年輕講者，用著不起眼的學經歷，做著不起眼的工作，賣傘。她沒有轉職，但她接受老闆的任何指派，也給自己更高的挑戰目標。「過程」讓她累計比金錢還重要的「資產」。建議當事人可以靜心讀她的故事，想一想自己的過程，一定可以設定更高的目標。104臉書粉絲頁網友說，有想要更好的觀念很好，才會有動力。不過也建議要把職涯放在前面，不是錢多的職業做起來就一定會順手，有時候是有興趣、有動力，做起來才不畏懼，持續進步，然後錢才會多，不要只看別人的結果來決定自己的職涯。
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-19 養生.人生智慧
辛苦工作大半輩子，退休理財該如何規畫？專家：掌握「三不原則」養大退休金
近年市場上流行「超前部署」的口號，談到退休理財規畫，基富通總經理王浩宇表示，退休準備也是同樣的道理，甚至不僅要「超前」，還要「抄錢」。所謂「超前」，指的是「有想法、有計畫」；而「抄錢」，便是「付諸行動」，透過投資理財，達成完美人生的目標。王浩宇表示，很多人辛苦工作大半輩子，努力拉拔小孩長大成人，等到老了、快要無法工作的時候，才想到「退休」這件事，這時候多半已經來不及了。因為在現代社會與醫療水準進步下，大家普遍面臨「退太早、活太久、花太快」3個問題。根據勞動部統計，國人平均退休年齡約63歲，較法定退休年齡65歲還要早，而且與先進國家相比，英國64歲、美國67歲、韓國72歲、日本70歲，台灣勞工的退休年齡確實偏早。早點退休、安享人生，固然是好事，但隨著國人壽命逐年增長，現在平均已來到81.3歲，代表退休後還有20年左右的日子要過。如果沒有收入，每天都是只出不進，一不小心活得太久了，手上的錢將會花光。所以王浩宇認為，規畫理財退休要有想法和計畫，先設想好未來要過什麼樣的退休生活，需要多少花費，再付諸執行。過程中，應掌握「三不」原則。第一不不能老了才開始準備。時間上，10年不嫌晚、20年不嫌早，愈早準備，愈可以善用時間的複利效果，滾大退休帳戶。第二不不只是存錢。現在利率水準偏低，依照72法則，以1%利率計算，資產翻倍的時間要72年，因此單靠存錢，資產增長的速度太慢，會被通膨猛獸侵蝕，降低購買力，必須要適度承擔風險，投資股票、債券等風險性資產。第三不不能殺進殺出，犯了追高殺低禁忌。雖然市場變化劇烈，例如新冠疫情、俄烏戰爭，造成金融資產迅速修正，只要是對的投資策略，可透過定期定額、資產配置，分散進場時間、標的，降低波動風險，逐步養大退休金。
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2022-03-19 養生.人生智慧
「勞保年金」一次領 VS.月領哪個好？理財達人教你怎麼領最有利
勞保年金破產質疑聲浪不斷，改革勢在必行！談到勞保年金，又依照年資分為「一次領」、「月領」，民眾不禁困惑，萬一真的破產或年金被砍了，該怎麼領最有利？有無其他自救法？理財達人「怪老子」坦言：「民眾不用擔心勞保破產，要關心的是，打折後及打幾折的結果。」憂勞保破產？ 不建議一次領許多人擔心勞保破產，傾向老年給付一次領，這樣對嗎？怪老子說，除非勞保真的倒了，才會建議一次領，但他認為勞保年金不會破產。由於人口結構問題，勞保出現破產疑慮，目前仰賴政府每年補助百億補足缺口，怪老子認為，往後每年只要達到收支平衡就不用擔心，「除非不用選舉了」，他一語道出勞保不會走向破產的理由。根據勞動部最新勞保財務精算報告顯示，勞保基金累積餘額將在117年度出現負值，亦即破產，怪老子說，勞保年金最終仍需改革，換言之，砍年金的提領金額。投資放大資產 報酬率勿追高怪老子表示，一次領可拿到一大筆錢，以每月年金乘以月數計算總領金額，即是一次領的退休金，但風險在於「用完就沒了，月領金額雖然較少，但卻可領到身故」。一次領必須考慮下半生壽命能活多久、並擁有良好的理財能力，將退休金進一步投資、放大資產效果。若選擇一次領的勞工，想靠投資放大資產，要留意「報酬率不宜過高」，因為退休後沒有收入，若追尋高報酬率，波動也會大增，遇到股市大跌恐怕欲哭無淚。另一方面，怪老子提醒，「資產壽命（年金可使用年數）必須高於平均餘命，一次領才划算，否則還是月領年金比較好」。他解釋，以勞保局網站試算方案，平均月投保薪資若為最高等級4萬5800元、年資40年來計算，一次領退休金有229萬；若是月領年金，每個月有2萬4988元，假設將一次領的退休金，除以月領金額（229萬除以2萬4988元）等於91.6個月（7.6年），換言之，若不考慮將錢進一步投資的結果，一次領金額使用7.6年就會花完。年金就算打折 月領仍較划算根據內政部統計，2021年不分男女平均壽命為81歲，如果65歲退休，至少需要16年生活費，一次領只能用7.6年顯然不夠。怪老子將一次領退休金的投資報酬率，換算假設未來「月領年金打折」可使用的年數，相互對照，告訴你哪一種提領方式最划算。在試算之前，要先了解「月領年金打折」的意義，未來若要保證勞保年金不破產，政府可能會將月領年金打折發給勞工。意思是，在「一次領退休金不變的情況下」，每個月的提領金額減少。打折的折數愈高，代表勞工每月提領金額就愈少，但也因為每個月領到的錢變少，在「一次領退休金不變的情況下」，代表可以領更久，勞工可領的「資產壽命」愈長。例如一次領100萬，月領2萬，將分50個月領完。將來如果年金打5折，每月剩1萬可領，若為一次領則是領100萬不變，但打折是影響月領金額、一次領退休金不變。不難看出，月領年金即便打折後，都比一次領更有利。根據試算表（下圖），假設民眾一次領退休金，即便每年投資報酬率有9%，月領年金不打折的情況下，只要約12.4年就用罄，低於平均餘命，完全不夠用。若要達成上述依照65歲退休、足夠有16年生活費情況下，必須在一次領退休金每年達6%投資報酬率時，未來年金打7折，可使用年數才會高於16年、達到17.3年。若選擇一次領卻不擅長投資的人，將退休金存入銀行領取年利率0.8%，月領年金可使用7.9年，萬一將來月領年金打7折，11.4年後會用完。總而言之，怪老子說，「我個人認為，不用擔心勞保年金會倒，不是不能救，只要透過改革拉一把就好。」政府勢必會改革，年金砍對半，總比什麼都沒有好，依照回本年數計算，月領還是比較優。
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2022-03-07 養生.人生智慧
42歲就退休！理財顧問吳家揚：財富自由並非毫無節制的揮霍
編按：許多人嚮往「財務自由」（FIRE）的人生，但具體來說該如何達成？理財顧問吳家揚過去從事科技業，因為善於理財，在42歲時就達到目標提早退休。他認為財務自由的前提是需要了解自己的資產收支狀況，因此他提出「人生五張表」的理財法則，合理設定財務目標、量入為出，更切忌盲目投資。近年來「被動收入」以及「FIRE」（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）是理財話題中的熱門關鍵字，不工作也能支撐自己想過的生活，儼然是許多人嚮往的人生理想目標。今年52歲的吳家揚，就在42歲時透過理財達成財務自由的目標，果斷退休，成為令人羨慕的「無業遊民」。吳家揚說，他最常被問到的問題就是：「你憑什麼在42歲就退休？」對此他說：其實理財說穿了，就是把「收入」、「支出」和「資產」放在一輩子的時間作分配，只要能達到平衡，就算是成功了。沒錢萬萬不能 做足功課把握投資機會許多理財達人都很早就開始累積對於金錢和理財的敏感度，吳家揚的父母從事小本生意經營，有時候手頭緊得找人周轉，他就經常被媽媽帶著到處借錢。「那時候我大概才念幼稚園或小學，但已經可以感受到沒有錢的痛苦，要看人臉色的人情冷暖，所以我很早就下定決心：一定要有錢、也絕對不跟人借錢。」他從念高中時就開始進場股市投資、上研究所之後，投資獲利就讓他可以賺自己的學費，不再和家裡拿錢。出社會之後，吳家揚進入科技產業工作，但年過30後，他自覺在工作上遇到一些瓶頸，累積財富的速度也不夠快。雖然他當時的薪水跟多數上班族比起來已經算是不錯，但要達到「財富自由」的目標，還有一段距離；一方面科技產業變化迅速，他也不確定，自己會不會哪天就沒工作？後來他跳槽到一家未上市的新創科技公司，當大部分同事只敢小額認股，他則把握這個機會大量投入資金，因此得到相當可觀的投資獲利，讓他提早實現財富自由的目標。但吳家揚也提醒：他的例子不一定適用於所有人。「如果不是有長年投資的經驗，加上對公司有一定了解，當時公司的母集團是營運很穩健的五百大企業，過去的上市記錄足夠可靠，我也不敢貿然投入，重點在於當機會來的時候，是不是能把握住。」股市獲利入袋為安 善用房地產、保險等穩健型投資標的為什麼敢在42歲就退休？吳家揚說，當時他的計算方式很單純，以每個月花3萬塊、再活60年來算，他手上的資金已經足夠支應這個數字。「當時的通膨還不嚴重，但為求保險，我還是在賣出股票結算之後，多工作了5年，讓資金更充裕。」吳家揚認為，在盤點自身的財務管理狀況時，首先必須要設定合理的目標，例如每個月給自己多少可花用的預算，或是希望在幾歲退休。接著根據這個目標，檢視目前所有的資產是否足夠，如果不夠的話，就需要透過投資來增加，或是重新調整目標。其次是保持一定的儲蓄比率，「很多人可能說我在科技業收入高比較好存錢，但我從第一份工作年薪不到50萬，到最後要離開職場時，每個月的支出都保持不超過薪水的50%。」愈是收入有限時，管控支出就更顯得重要。此外，吳家揚並沒有繼續將大部分的資金留在股市，而是選擇獲利出場，轉而投資在報酬率相對穩健的房地產和保險。「很多人會忽略保險這塊，但我認為風險管理也是理財很重要的一環。」一般保險分為投資型和保障型兩種，在40歲到50歲左右的階段，若自己是家中主要的經濟來源，那麼保險是為了保障自己和家人不會因為突然的變故而陷入財務危機，到了50歲後，家庭責任慢慢減低，那麼就可以提高投資型保險的比例，例如年金險或是儲蓄險，增加自己的退休金。善用5張表自我管理 讓財務狀況一目瞭然那麼，該如何盤點自己的財務狀況進而做出規劃？吳家揚提出「人生五張表」的管理法則，「從財報可以看出一家企業是否經營妥善，放在個人理財身上也是一樣的道理。」「人生五張表」共有以下五項：1. 日常支出表：支出管理了解自己平常把錢花在那裡，是理財的基本功。現在坊間有很多記帳軟體和APP，每天花幾分鐘將支出分門別類記錄，長期下來就可以看出自己的消費習慣。記帳不會讓自己變有錢，但是一個審視支出，可以知道從哪裡下手省錢的好工具。2. 投資交易表：損益管理這張表可以幫助自己瞭解目前投資的盈虧情形，建議每個月（或每季）紀錄一次。3. 現金流量表：財務管理這個表會列出平常主要的金流項目，包括常用帳戶餘額、投資現值（股票、基金、投資型保單等）等收入及資產，以及日常家用、信用卡、保費或大筆開銷等支出項目。以上項目每個月結算紀錄一次，一頁有12個月份的資料，藉此可以粗略預估未來的資金進出狀況，若有持續入不敷出的情形，便可以即早有所反應。4. 保險內容表：風險管理很多人買了保險，卻不清楚自己到底買了什麼內容。透過保險內容表，將自己每次購買的保險內容（包括保費、保障範圍和期限等項目，可以先做大致的總表，也可以針對個別保險內容詳細記錄）定期檢視整理。這張表除了可以看出自己目前保了那些險種，是否還有缺少或需要加碼補充的部分，萬一有理賠需求時，也可以馬上掌握自己可以獲得那些保障。5. 生活記錄表：時間管理生活記錄表有點像是簡易版的日記，大略記錄自己每天做了些什麼，特別是對於退休族群來說，可以更有效地運用時間，而不會虛度人生。透過以上五種表格的定期整理，就有助於了解自己的財務體質，進而找出需要加強或是需要調整的部分。財務自由不等於無節制花錢 而是當時間的大戶很多人也好奇，在離開職場，可以完全自由運用時間後，吳家揚又是如何度過「財富自由」的人生下半場？「大家好像覺得所謂財富自由就是從此可以毫無節制的揮霍，其實並非如此。確切來說，應該是經過計算和分配，可以長期維持在損益平衡、或是小有盈餘的財務狀態。比如說若有一筆保費或是股票的收益入帳，我也可能要把他分配在2、3年作運用。」在42歲退休告別上班族生活後，他做的第一件事，就是和家人一起到泰國清邁long stay 3個月，享受「當時間的大戶」。「以前在職場工作時，是用時間換取金錢，所以要不斷追求效率、要做得更快、更好；現在我可以完全掌控自己的時間，即使一樣是出國旅行，感覺也完全不同。」吳家揚說，所謂的財務自由其實就是擁有時間的自由，這也是他覺得真正富有的事。在感受生活之餘，他也從事專欄寫作和出版、演講，並持續進修取得金融證照，和更多人分享他的理財觀。「只要收入大於支出，賺多賺少是其次，人生要留下什麼足跡才是重點。」除了保持終身學習或是擁有興趣的生活動力，吳家揚也提供5個關於理財與生活的法則建議：1. 減少不必要的消費2. 投資自己、強迫儲蓄3. 學習辨識投資機會4. 養成記錄人生和財務大小事的習慣5. 過簡單低慾望的生活「退休和年紀無關，而是和心態及財富有關。」無論是財務投資或是人生規劃，量力而為，保持學習的熱情，人生就能更豐富多彩！原文：42歲就財富自由退休！理財顧問吳家揚：善用五張表，重新做時間的主人
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2022-03-02 養生.人生智慧
活著不想麻煩人，死後不想成包袱！日本掀「生前整理」潮流，斷捨離當自己的遺物整理師
今年五十三歲的觀月優子（化名）去年在辦公室裡，突然肚子一陣絞痛，被緊急送醫後發現是 腸道出血。她在醫院住院了三天後，身體逐漸恢復健康。 在住院這段期間，單身的觀月優子心想：「如果我晚一步被送到醫院，不幸死去，那些放在家 裡的名牌包包、收集多年的音樂 CD，還有古董飾品，該怎麼辦呢？」 日本掀「生前整理」潮流當她想像著清潔公司在整理自己的遺物時，把那些東西直接丟掉，或是賣給中古二手回收商的畫面，就覺得胃又抽痛了起來。於是，出院之後她開始整理身邊的物品，利用網路中古二手市場，賣掉一些已經很少使用的東西，一年下來，大約賣出了一百三十件物品。剛開始她覺得這樣做很麻煩，但是陸陸續續接到買家傳來的感謝訊息後，讓她發現，原來還是有很多人和她一樣珍惜這些物品。隨著人口的單身高齡化發展，許多中高年齡者開始擔心，一旦自己撒手人寰，那些珍藏多年的物品不管是被當成垃圾處理，或是被硬塞到沒有興趣的親友手上，都不是一件令人開心的事情。十一年前，日本瑜伽老師山下英子出版了《斷捨離》一書，帶動了居家整理術的風潮，成為日本年度流行語。而近藤麻理惠《怦然心動的人生整理魔法》隨著 Netflix 節目熱播，也風靡了全世界。最近，「生前整理」的風氣則漸漸地在日本老年族群之間形成。銀髮族成為二手拍賣市場大戶 年輕人為了折現，會把一些自己穿不到的衣服、用不到的書籍雜誌或公仔放上二手拍賣 App， 最近連六、七十歲的日本爺爺奶奶們也開始使用這些 App，拍賣自己收藏多年的物品，像是錢幣、郵票或是衣物。根據安田經濟研究所調查，跟三年前比起來，幾家大型拍賣網站、中古二手市場 App，超過六十歲以上的會員成長率超過三十倍，七十歲以上的會員則超過了五十倍。 這些高齡會員上網販售物品時，都不諱言地註明「生前整理」、「終活」（「終活」是指走到人生終點前應該做的事情），過去被當成禁忌的字眼，反而成了一般人習以為常的事。 這群中高年銀髮族為什麼願意接受網路中古市場的販售模式呢？專門提供生前整理諮詢服務的梅本和子說：「三年前，雖然『生前整理』曾經被媒體報導過，但是卻沒有真正受到重視。最近突然之間盛行，或許跟智慧型手機普及有關。」包括 Yahoo 拍賣在內的幾家經營中古商場電商也印證了這樣的說法。用手機替商品拍照、上傳到交易，都比以往來得簡單且方便，甚至有些電商還會和便利商店合作，賣家只要把成交的物品包裝好，拿到便利商店印出寄送名條就完成，流程十分簡單。 日本已進入電子支付平台百家爭鳴的戰國時代，網路中古拍賣商城背後的母公司又大多是電子支付平台，這也讓買賣雙方所有的交易行為不但能夠被有效的管理，也不用擔心賣家收不到錢、買家收不到貨的問題。加上這種類似社群媒體的App，比過去流行的拍賣網站多了一些人情味，也難怪這些銀髮族們一試就成了主顧。日本中高年齡者使用中古二手市場 App 的主要理由，不外乎「不想死後造成別人的麻煩」、 「利用手機 App 與買家互動，可以感受到沒有跟社會脫節的樂趣」。不過他們上網賣東西， 倒不是想要把物品變現而已，透過整理身邊不用的物品，可以重新跟現代社會接軌，也填補了生活中的空虛感。 「自己的年紀慢慢地老了，與其兩手一攤，把手邊物品交給後輩們去處理，還不如趁著還有精神和體力的時候，把這些東西處分掉。」今年六十六歲的石渡惠美子使用二手拍賣 App 已經有一年多的時間，她上網拍賣的東西有香水、包包，還有年輕的時候到海外旅行帶回來的餐具等，總共賣出將近八十多項物品，進帳超過十五萬日圓。 「雖然這些東西在我的人生不同階段中有著不同的回憶，有時候真的很難狠心將它們丟掉，但是如果能夠找到願意好好利用它的人，仔細想想，也是件好事啊！」石渡婆婆偶爾還會打開手機瀏覽已經賣出去的物品照片，懷念一下自己年輕時的歲月。 透過APP來處分身邊的隱藏資產從二手拍賣 App メルカリ公布的資料顯示，他們的會員平均每個月的成交金額大約在一萬七千日圓，實際完成交易的會員年紀以五十到六十歲的女性最多，占了四成。第二名是同樣年紀的男性，占了三成左右。此外， 六十歲以上的會員每月平均成交金額超過五萬日圓。原因應 該是年長者對於物品的說明方式更細心，服務更親切吧！他們成交的物品大都集中在美術品、 高爾夫用具以及唱盤、錄音帶等品項。 日本人把手邊超過一年以上沒有使用的物品稱為「隱藏資產」，日本 NLI Research Institute 最近公布了一項統計數字：每個日本人平均有二十八萬日圓的隱藏資產放在家中，其中六十歲女性的隱藏資產超過五十萬日圓，大約是二十歲女性的二點五倍。而六十歲的男性大約三十五萬日圓，是二十歲男性的一點九倍。 日本終活協議會主任研究員久我尚子說：「這些銀髮族放在家裡長年不用的隱藏資產，是僅次於不動產以及金融商品之外的第三大資產。」這個民間組織積極在日本各地開辦講座，教導銀髮族們如何利用App來處分身邊的隱藏資產。隨著通訊產品日新月異的發展，老人們與社會有了更多的連結。他們在與年輕買家一來一往的過程中，無形之中也把自己的人生經驗傳遞給下一代。※本文摘自平安文化《當我們一起活到100歲：人生百年時代，日本教我們的那些事》 【延伸閱讀：離婚不是悲傷的終點，是追尋幸福的開始！「家政婦」隱忍30年終離婚，流淚月餘後重啟新人生】
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2022-02-27 新聞.長期照護
照護成本增 「社區式照護」成趨勢
二○二五年台灣正式邁入超高齡社會，估失能、失智等長照人口恐破百萬，去年長照經費逼近五百億大關，未來所需照護成本難以回頭。天主教中華聖母基金會執行長黎世宏表示，日照只能減少部分需求，應整合社區式照顧模式，將照顧比提高到一比六，甚至一比十，減少高密集人力，讓更多長輩受益。隨照顧需求增加，居服員薪資至少三萬二起跳，黎世宏說，以台灣勞動人口結構分析，投入長照領域並非年輕人首選，未來勞動人口減少，照顧成本會持續增加，與其投入一比一的居家照顧，增加日照中心、社區關懷據點等方向正確，也是未來趨勢。黎世宏表示，從長照1.0推「一鄉鎮一日照」，各縣市已盤點過一輪可用空間，然而長照2.0再喊「一學區一日照」，空間取得是最大挑戰。除了縣市政府自己盤點外，應囊括更多部會盤點，包括國防部、自來水處或郵局等閒置空間。去年北市芝山國小做為「一學區一日照」示範學校，卻引發家長會反彈，認為讓失智、失能長者進入校園，發病無法預測；台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，期望能努力化解學生、家長的疑慮，達到多贏共好。長照司副司長周道君說，長輩可以帶領孩子學方言、說地方文化故事等，是很好的教育資源，對學校來說也不是負面資產，像北市開南高商、中台科大等，於校內都有建置日照中心，除了提供日照服務，也能作為學生實習場域。
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2022-02-24 新聞.元氣新聞
守護失智者良醫師生檔曹汶龍、宋思權 推廣AD8失智篩檢
台灣邁入高齡化，失智老人逐年增加，嘉義縣75歲大林慈濟醫院失智症中心主任曹汶龍，去年照護92歲失智老母親過世，他將對母親思念，化為照護失智者大愛，接受國衛院委託展開失智田野調查，他在國防醫學院任教學生:嘉市知名神經內科醫師宋思權，推廣AD8失智篩檢，熱心公益，獲選台灣醫療典範獎得主，這對醫師師生檔有如守護失智者天使。曹汶龍是失智症權威醫師，照護失智老母親，常在臉書貼與老母親互動影片，用醫護「身教」教民眾如何照護失智長輩，去年7月23日，曹汶龍母親安祥辭世，他跪母親床前，含淚唱母親生前愛聽的「小小羊兒要回家」，道別、道謝！影音貼臉書，感動親友學生網友。曹汶龍說，失智無法延緩，面對失智長輩要如照顧小孩，表情柔和，「你對他笑，他就對你笑」，讓失智長輩活得尊嚴快樂。曹汶龍成立溪口鄉失智者互助家庭，縣長翁章梁、立委陳明文日前由衛生局長趙紋華陪同參觀大讚。嘉縣市老化比例高，國家衛生研究院失智症流行病學，在嘉縣市抽樣百餘個個案，委託曹汶龍調查，曹看完門診帶護理人員家訪，最近慈濟大愛電視台將推出年度大戲，以曹汶龍照護失智者為核心，出版社也結集他臉書發文成冊。宋思權表示，38年前，當時青澀實習醫師的他，初次親澤剛自英倫學成歸國三軍總醫院神經科主任曹汶龍，老師風度翩翩、溫文儒雅、如沐春風，因為仰慕，所以選擇神經科當終身志業，從老師學習，不只是神經科專業，更是以人為本、視病猶親、人文體現！宋思權說，「這是我從老師學習到最大資產，也成為我在嘉市行醫30餘年動力！老師推廣AD8失智篩檢一條龍周到、細膩與同理心：讓我充份學習，且藉著身為國川美妙教育事務基金會董事長機會，2014年將全嘉市社區老人都篩檢一遍，嘉市衛生局造冊列管追蹤與後續關懷。」
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2022-02-09 失智.失智100問
財務問題／失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產
在桃園長庚紀念醫院失智症中心的『長智論壇』專題演講中，看見高齡化社會的來臨，失智人口不斷攀升之際，有越來越多的失智症長輩，成為了居心叵測人士藉機圖謀資產的對象。宇皓法律事務所的鄭嘉欣律師，就分享了兩個慘痛的事件。案例一：中度失智老奶奶簽了面額各150萬的支票，給蓄意親近的兩位年輕人，支票很快被轉換現金。當資產公司在支票到期日發現跳票後，就尋求法律途徑向老奶奶追討300萬元外加利息的全部數額。案例二：失智老爺爺的豪宅，以不符合市價的超低行情被拐騙賣出，然後很快被公開轉賣脫手後，家屬才驚覺，向法院申請塗銷被詐騙賤賣的房子。最高法院判決這兩個案例的家屬聲討敗訴，為什麼？因為在民法中，是可以向對當事人脅迫或詐騙的人，申請撤銷和返還。但是，上述案例在提出申請的時候，對象都已經轉為不知情的第三人，這是無法主張撤銷的。雖然在法律上，爺爺和奶奶的家屬可以向詐欺人請求不當得利的賠償，但是在執行上，有追討的困難。而且，蓄意不當謀取財物的其實不只是外人，熟識的親友或家人也都是常有的事，所以鄭律師特別歸納了法律上的12式準備。第一式：聲請輔助/監護宣告家屬、同住人、法律相關單位或縣市主管機關都可代為申請監護或輔助宣告。監護人和輔助人在聲請時，需要明列未來的照顧計畫，以保障失智者的權益，兩者的規範有所不同。輔助宣告：當事人還具有行為能力，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。監護宣告：當事人沒有行為能力，任何財產處分應徵得法院的同意。而且在接到監護宣告裁定兩個月之內要開立財產清冊，防止其資產被監護人不當運用。監護人其實也是法定代理人，在民法上，要與被監護人一起負責連帶的賠償責任。所以監護人還是要防範失智者的侵害行為，以免事發時要由監護人共同承擔。監護或輔助的宣告聲請須經由呈遞聲請狀、法院囑託醫院鑑定和法院裁定具有社工、法律或會計等專業背景的人參與相關的調查等程序，才能核准。如果在未裁定前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，可以先申請「暫時處分」，避免繼續流失。案例三：中度失智且被政府單位安置在養護機構深具資產的遊民，若有人知情並刻意和他結婚，財產如何歸屬？
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2021-12-21 退休力.理財準備
專家提解方：無痛準備 勞退自提+醫療險
如果因為疫情開始及早規畫財務及退休準備，不論是年輕人開始投資，還是三明治族群開始盤點老後生活所需花費，甚至年長者計畫延後退休，中信銀行個金執行長楊淑惠認為，皆可視為這波疫情帶來的正向觀點。年輕世代如何踏出第一步？楊淑惠提供兩個「無痛」的方法，首先是勞退自提百分之六。一般勞工都享有公司提撥的百分之六勞工退休金，根據勞退新制，勞工可以再自提百分之六，累積至六十歲，專戶裡的退休金就是沒有自行提撥者的兩倍，無形之中幫自己的退休金打好基礎。再來是老後醫療的提早準備，建議可以先從一般醫療支出開始著手，投保日額型醫療險及實支實付險；若資金有餘裕，針對老後常見疾病，投保特定傷病保險或長期照護保險。至於上有老、下有小的三明治世代，常見兩個迷思，一是退休金等到小孩成年才開始準備，二是資產都想留給小孩。但現代人晚婚、晚生，若養育子女到研究所畢業才開始準備退休金，恐怕來不及。中年世代在規畫退休金時，應優先照顧自己，若有餘裕再留給子女。延後退休成為愈來愈多人考慮的選項，楊淑惠說，如計畫持續工作，最需注意的是健康風險，再來就是結構性失業。萬一生病，需暫離職場，收入中斷；若無法重回到職場，就得被迫提早退休。避免健康風險，需要預先規畫醫療保險。
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2021-12-06 養生.人生智慧
奠定退休本錢！在華爾街工作近30年投資人竹春：買股票該避免的2種錯誤
編按：通貨膨脹、錢愈來愈小的時代，如何有安穩的退休金？在華爾街工作將近30年的投資人竹春建議，美股標普500指數過去30年來的年報酬率約為9％，沒時間研究股票的人可考慮。正確投資要靠的還是複利和時間，「只有貪心是不能打勝仗的。」金融市場上，有無數渴望財富的人。勝者行囊滿載，凱旋歸來；敗者則壯志未酬，傷痕累累。市場如戰場，「只有貪心是不能打勝仗的。」詩人竹春在他的詩作〈華爾街〉中，如此形容。本名綦銘家的竹春，在華爾街從事金融工作將近30年，曾任職多家銀行、對沖基金公司，現為美國大型金融集團科技部總監。即將屆臨退休的他，已累積了多年投資經驗，也見證了市場的起起落落。他觀察，在這個貧富差距不斷擴大的時代，股票可以是維持財富的好方法。然而，投資不是賭博，經常犯錯的人很快就會賠光資本，退出市場。買股票，如何不賠錢，還讓財富愈來愈多？買股票該避免的2種錯誤 便宜的壞公司急著買、能獲利的好公司太早賣回首過去的投資史，竹春提到，個人投資最容易犯下的錯誤有2種：一是買到錯的股票賠錢，另一則是買了對的股票，卻太早賣出。他曾花了許多錢，學到「勿以價低而買之」的道理。例如，2000年網路泡沫時，他以每股1美元的價格，買入一家名叫eToys.com的網購玩具公司股票，前後買了1萬多股。原以為撿了便宜，沒想到2001年，該公司破產，1萬多美元血本無歸。「如果一檔股票價格太好，別人卻不敢碰，你該想想是怎麼回事。不是你太聰明，是它有問題。」此外，他也提到，有陣子許多中國公司透過反向併購，在美國借殼上市。這樣的上市程序，使公司得以避開許多正式的財務審查，讓投資人看見漂亮的帳面數字。他也一度心動買了幾張，股價卻隨後大跌。這類不可信的中國公司，以曾被稱為「中國星巴克」的瑞幸咖啡最為典型。2020年股價一度高達50美元的瑞幸咖啡，年中爆發造假帳的新聞，股價一路探底。「混水摸魚的公司最好少碰。」竹春提出忠告。好股票賣得太早，則是另一個極難避免的偏誤。他曾以10美元的價格買入蘋果公司股票，25美元時就賣出。雖然賺了錢，但若將蘋果公司的股票留至今日，股價已超過140美元。「急著將好公司的股票賣掉，就像好不容易找到鑽石，卻不知道怎麼留下它。」竹春指出，觀察近年有發展潛力的好公司，如微軟、谷歌，股價走勢幾乎都是持續上漲。手中的持股若從100美元漲到200美元，或許已讓人心滿意足。但若放著不動，股價還有機會漲到300、400美元。然而，若好公司變壞，怎麼辦？竹春認為，「人」是公司經營最大的變數。一家公司只要優秀的經營團隊不變，營運不會有太大的變動。例如，蘋果公司曾因賈伯斯的離開導致股價下跌，待賈伯斯回歸後，股價又一飛沖天。微軟公司的股價在2000年後一路疲軟，直到現任CEO Satya Nadella帶領微軟朝雲端服務發展。「經營者像君王，好的皇帝讓王國興盛擴大版圖，昏君則會導致改朝換代。」竹春建議，除了經營團隊的重大變動以外，不要隨意聽信消息，賣出手中好公司的持股。真的要賣，也可留下部分持股，檢證自己的判斷是否正確。「否則全賣以後，股價繼續漲，你也捨不得再進場。」金融危機入市打下退休基礎 投資別忘了「現金為王」每次的股市大跌，都會讓財富重新洗牌。竹春提到，2008年金融海嘯時進場，讓他打下了今日足以退休的基礎。他形容，當時的市場：「讓人有種小孩進到糖果店的感覺，有好多的便宜股票可以買。」從歷史來看，股市總是熊市、牛市交互出現。大漲過後是大跌，反之亦然。在危機當中，如何判斷哪些公司值得買？竹春舉了個實際的例子：金融海嘯前後，花旗銀行的股價從500多美元跌到最低10美元，摩根大通則是從最高50多美元的高點跌破15美元。這個時候，你該買哪支股票？多數人的直覺，會選擇買花旗的股票，預期股價在金融海嘯後反彈回到500美元的高點。然而，2021年，花旗的股價約為70美元，摩根大通則是165美元。金融危機，其實是對企業最好的考驗。一家公司的股價跌幅大，可能是財務脆弱的徵兆。竹春進一步分析，從獲利表現來看，當時花旗銀行每季營收都是大賠，甚至還有呆帳。反之，摩根大通的獲利雖也受影響，但損失幅度不大。當經濟好轉時，財務不健全的公司仍忙著處理過去的呆帳、人事等問題，根基穩固的公司則會趁機搶占市場。這就是為什麼，熊市時股價同樣受創的2家公司，日後會有截然不同的發展。「就像巴菲特說過，潮水退去才知道誰沒穿褲子游泳。」根據市場定義，所謂的崩盤是指股價從最高點下跌20％，修正則是下跌10％。歷史上著名的熊市約7~14年會出現一次，是最好的入場時機。市場有句名言：「現金為王」，指的就是要隨時保留部分現金，才能在機會來臨時做靈活的運用。個人的資產組合中，該保留多少現金？竹春認為，每個人的財務狀況不同，這個問題沒有標準答案。但他提出一個頗有意思的觀點：買股票，要買到一個「無論漲跌都高興」的平衡點。一方面，你所持有的夠多，上漲時的獲利非常有感。另一方面，你又有足夠的現金，下跌時能伺機買進。「如此一來，股市的高低起伏就不會影響你的心情。」最適合一般人的投資方式 長期持有標普500指數基金讓財產翻倍 股票市場上有數千檔標的，該買哪家公司？竹春認為，「沒時間研究股市的人，最簡單的投資方式是買入標普500指數基金。」標普500涵蓋了美國前500大企業，統計資料顯示，過去30年來標普500的年報酬率約為9％。2020年到2021年間，標普500的報酬率更高達近16％。竹春提到，股市當中有個「72法則」，當投資報酬率達到每年7.2％時，投資人的資產每10年就會翻倍。因此，他建議，「如果你的投資組合2021的報酬率低於17％，不如直接投資標普500。」他也提醒，有些人會以技術分析的方式選股，研究歷史數據找買賣的時間點。但今日科技進步，「如果一個模型能夠賺錢，華爾街公司就會把它寫成程式讓電腦操作。」他直言，成功的技術分析掌握在少數對沖基金手中，小散戶很難占到優勢。「短線進出，會讓人覺得自己很聰明。但長期來說，買了不要賣才會賺錢。」竹春指出。例如，他有位朋友，買了近年熱門的特斯拉股票，並且熱衷於短線買賣賺價差。然而，仔細一算，若是當初買入後就不賣出，獲利會更可觀！人生和公司一樣 資產大多是無形比有形更重要長年從事金融業工作，竹春不諱言，華爾街有許多令人目眩神迷的排場。無需為錢煩惱的人生是快樂的，但這不代表快樂的人生必須有無限的財富。他提到，經濟學上有所謂的「邊際效應」——過了某個臨界點後，錢所帶來的喜悅就不會增加了。「退休金是20萬美金或100萬美金，當然有差別。但100萬美金和1000萬美金，快樂的程度可能相差無幾。」雖然熱愛工作，但他深知華爾街競爭激烈，早在幾年前就做好隨時退休的經濟準備。離開職場以後，他預計到不同城市住上幾個月，體驗各地文化。此外，少了經濟上的後顧之憂，也可花更多時間在他熱愛的文學上。至於錢，夠用即可，不必過度追求。他認為，投資的道理其實也適用人生。一家好公司，會有許多軟體、專利等無形資產。這些無形資產能帶給公司的利益，多於建物、設備等有形資產。人的一生，金錢、房子等有形資產固然重要，但親情、友情、愛情等無形資產，會帶來真正的幸福。用有效的方式賺錢，但不被金錢奴役，才是聰明的作法！原文：奠定退休的本錢！竹春：投資美股標普500指數，不費心選股讓財產翻倍
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2021-12-03 養生.人生智慧
「遺囑」是用來照顧真正想照顧的人！掌握3個關鍵，讓遺囑沒爭議
大疫之年，讓人們對無常有更深體會，面對生死，除了心理調適，更需要事前規劃，尤其是遺囑與遺產繼承，若能事先安排，就能照顧到真正想照顧的人，也能避免後代子孫為此鬧得不愉快。 元貞聯合法律事務所律師陳景筠說，常見遺產紛爭當屬分配不均，尤其台灣老一輩仍有重男輕女觀念，常排除女兒繼承權，或獨厚某個子女。 其次，是被繼承人與繼承人之間財務往來不清。譬如台灣父母喜歡將不動產、股票或存款借名登記在小孩名下，親子生前對簿公堂時有所聞，身後更可能為遺產歸屬產生爭執。 第三，是找不到遺產。陳景筠指出，只要資產在國內，都可以向國稅局申請財產清單與所得資料，就算是金條金飾、古董字畫也能從買賣紀錄找到軌跡，但海外、尤其是中國資產相對難尋。 林林總總問題，或許無法全靠遺囑來解決，但至少遺囑中已載明財產清單，就能大幅減少上述第二、三項狀況。 一、什麼是應繼分、特留分？繼承順序到底怎麼排？ 民法1138條規定，遺產繼承人除配偶外，其他繼承人順序分別為：直系血親卑親屬（通常為子女，若子女已經過世，則由孫輩代位繼承）、父母、兄弟姊妹、祖父母。 在沒有立遺囑的狀況下，遺產會依據「應繼分」來分配。如果立有遺囑，則按照個人意願去指定分配，但無論遺囑怎麼寫，繼承人仍保有最小比率的「特留分」。 舉例來說，喪偶的王爺爺留下600萬元遺產，若無遺囑指定，兒子A、女兒B按「應繼分」，可各得300萬遺產；如果兒子A早一步離世，就由孫子a1、a2代位繼承這300萬元。 但若王爺爺身前立下遺囑，指定將遺產交給兒子A，妹妹B仍然可以向大哥請求「特留分」，也就是應繼分300萬元÷2＝150萬元。 現今有不少頂客族或壯年驟逝案例，以去年夯劇《我的婆婆怎麼那麼可愛》為例，媳婦小鷗沒有孩子，亡夫也沒留下遺囑，按應繼分，小鷗必須和婆婆彩香均分1000萬遺產。但如果婆婆已不在世，小鷗就必須和先生平日素無往來的哥哥、姊姊分遺產，頂多只能取得1/2、即500萬元。 若亡夫有立遺囑，指定將遺產都留給小鷗，則婆婆可要求應繼分的1/2，即250萬元。如果婆婆已離世，大伯、大姑們則可主張應繼分的1/3，也就是166餘萬，小鷗仍可保有剩餘的833萬元遺產。 二、繼承前2年內的贈與，是不是納入遺產分配？要不要繳遺產稅？ 不少年邁長輩或重病患者，會先將財產轉移給配偶或子女，避免遺產稅或債務繼承。但依據法令，被繼承人「死亡前2年內」贈與配偶及繼承人的財產，都會在被繼承人死亡時視為遺產。 陳景筠舉例，假設A先生有1000萬的房產、2000萬債務，為了防止房子被拿去抵債，便在病重時先過戶給小孩，認為孩子只要拋棄繼承，就能保有房子、又不必償債。但如果房子是在A先生死前2年內過戶，國稅局與債權人仍可將房子視為遺產來追稅或是請求清償。 如果A先生在過世前1年把房子過戶給兒子，女兒在父親過世後得知，是否也能要求哥哥把房子拿出來分配？答案是不行。 陳景筠解釋，由於生前分配財產出於個人意願，「繼承前2年內的贈與必須繳遺產稅，但不納入遺產分配。」不過若是因為結婚、分居、營業而發生的贈與（法律上稱為「生前特種贈與」，性質屬於遺產的預付），女兒仍可主張房子屬於遺產。 A先生若有2000萬遺產，這棟價值1000萬的房子就必須先加回，變成3000萬再除以2，兒子、女兒各分得1500萬。但因為哥哥已獲得1000萬房產，所以只能再分得500萬元。 陳景筠建議，如果被繼承人想節稅，可以利用夫妻間互相贈與免稅，以及1200萬的遺產稅基本免稅額規定，另可利用每年220萬元的贈與免稅額做移轉，或是先分配、做信託等，都能合法達到節稅目的。 三、如何立遺囑才能避免爭議？ 目前遺囑共有5種方式：自書遺囑、代筆遺囑、公證遺囑、口授遺囑與密封遺囑。這些方式中，以自書遺囑最簡便，但一定要親筆手寫才有法律效力。 像《我的婆婆》裡，婆婆彩香手寫遺囑，只要符合法定要件，無人見證也有效力。但劇中將遺囑影印多份再蓋手印，寄給子女留存，事實上影本只能做為附件參考，親筆正本才有效力。 而代筆遺囑與公證遺囑是較好的選擇。陳景筠表示，公證遺囑由公證人筆記，但保密性較差，若家族財產眾多，不想公諸他人，就可選擇代筆遺囑。 這兩種方式都是找3名見證者（公證遺囑見證人之一為公證人），由當事人在見證者面前口述遺囑，經代筆人或公證人筆記、宣讀、講解，確認無誤後載明日期，再全體簽名。 密封遺囑與公證遺囑相似，只是由當事人自書遺囑、簽名密封，以防止他人開閱後偽造或變造。 陳景筠建議，可委請律師計算特留分、應繼分，擬好遺囑再找公證人公證，是較推薦的方式。 至於口授遺囑，通常用在重病臥床者身上，透過錄音、見證者來確認遺囑，但效力只有3個月。彌留、失智狀態則不適用口授遺囑。 陳景筠說，其實可將遺囑視為養老規劃的一環，將資產按心意預先做好分配，可用作信託養老，剩下才做成遺囑，目的都在於避免紛爭，「讓老有所終、幼有所託。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．多囊腎不注意，會有腦動脈瘤引發中風！醫師：出現3個常見症狀，要小心．一顆10萬的植牙有人用20年、也有不到5年就壞掉！「這五點」做好，用一輩子都OK．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？
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2021-11-09 新冠肺炎.專家觀點
葉金川：政治人物放手閉嘴！期許高端成為公益疫苗、台灣驕傲
電影「我不是藥神」講述一個經營印度神油的中國男子，意外開始到印度代購治療慢性粒細胞白血病的藥品，這種藥品很貴，一粒就要三千元台幣，一年下來要花上百萬以上台幣，許多人負擔不起，因此男主角到印度代購仿製藥，做起地下代理商⋯⋯。電影把國際大藥廠的人描述成「為富不仁」的奸商，看著病人死亡，也不願意將藥價降低。新藥為什麼這麼貴？真的沒辦法便宜賣嗎？新藥與新疫苗市場的博弈開發新藥和新疫苗都需要雄厚的資本及長時間的投入。目前世界上新藥及新疫苗市場都掌握在十幾家國際大藥廠，例如阿斯特捷立康、輝瑞、禮來、賽諾菲、葛蘭素等等。因為大藥廠能以量取勝，投入大量資本不斷地開發，每開發一種新藥需要十億美金以上，除了前端研發，還包括花費在動物實驗、三期的人體試驗，三期需要大量的實驗及對照組，進行雙盲實驗，不光是技術開發，還要找許多醫療單位共同合作研究，在在都要花錢。但是一百種開發中只要能成功幾種，成本就可以回收了。而小藥廠的資本不足，多是孤注一擲，就像在賭博，選定一、兩種專注開發，成功就能大豐收，失敗就完全沒轍了。這是新藥開發和疫苗市場的現實。新藥開發要花錢，就反應在新藥售價上，因此造成分配不均，有錢人、有錢國家才能獲得，藥品分配的公平正義是個大問題。AZ公益疫苗如同開發新藥，新疫苗研製也需花上鉅額成本和漫長時間。新冠疫情爆發後，各國積極開發疫苗，想藉此遏止疫情。以往，開發新疫苗至少需要十年，但是AZ疫苗的開發只花了10個月！AZ疫苗的開發者Sarah Gilbert 及牛津研究團隊，使用他們研究許久的腺病毒載體技術製造出棘蛋白，用來對抗新冠病毒。之後研究團隊找AZ公司合作，對方願意大量生產，因此以很便宜的價格（一劑4美金）提供全世界使用。AZ疫苗出來後，BNT、莫德納也陸續做出疫苗，售價約卅元美金左右，比AZ貴了好幾倍。疫苗問世後，世界衛生組織就預測到未來會發生疫苗短缺、分配不均、疫苗保存的供應鏈等問題。因此成立COVAX做為分配疫苗的機制，讓貧窮國家也能獲得疫苗。但是AZ疫苗的生產量有限，基本上，申請的國家只能保障獲得十分之一人口的劑量。像台灣可分配得到的劑量是四百六十萬劑。其他不足劑量，仍必須透過購買方式取得。目前世界衛生組織已認可的有六支疫苗，包括輝瑞BNT、莫德納、J&J、AZ、科興和國藥，但是價格都不便宜，只有AZ疫苗是世界衛生組織及國際NGO支助經費，讓其可以用比較便宜的價格購買及分配。台灣政府揠苗助長目前，台灣從其他國家獲得捐贈及民間捐贈的疫苗大約有兩千四百萬劑，政府自行購買的疫苗比不上捐贈的，而且也只有部分進來，現在台灣已經不會有疫苗短缺的問題。不過，在這階段期間，政府通過了高端疫苗的「緊急使用權（EUA）」，也就是由政府負全責，授權、購買及推動。讓只完成第二期試驗、用「免疫橋接」取代第三期實驗的疫苗開打。為了扶持台灣疫苗廠，政府與高端簽約購買五百萬劑，一劑八百元，也就是要花四十億，站在保護全民健康的立場，這花費一點也不算貴。然而，高端通過的同時，疫苗也陸續進到台灣，高端施打到現在，只打了一百多萬人，也就是最多只可能用掉兩百多萬劑。剩下的疫苗怎麼辦？我認為，最初就應該把高端定位為「戰備疫苗」，萬不得已，沒有其他解決方案了，才拿出來使用，也就是做為我們最後的的保險。但是，政府為了要支持高端，把高端與其他疫苗並列為第一線疫苗施打，政治人物爭相為其背書，結果隨著進口疫苗越來越多，民眾施打高端的意願越來越低。政府硬推的結果，讓高端變成政治疫苗，願意施打者，有些並不是因為其療效與安全，而是為了支持政黨去打，這就像揠苗助長，對高端並無長遠助益，終究也成不了氣候。世衛的團結試驗（Solidarity Trial）世界衛生組織雖然已經認可六支防新冠病毒的疫苗，但是還是被大藥廠壟斷，價格又昂貴，因此很多中低收入國家沒有疫苗可打。全世界有四百支疫苗在發展，有兩百支完成了第二期試驗，但是沒進入第三期試驗，世界衛生組織就設計了團結試驗（Solidarity Trial），選了菲律賓、馬利、哥倫比亞等願意從事人體試驗的國家，從兩百支完成第二期試驗的疫苗中，先選了廿支有潛力疫苗，再選出高端和Inovio，將進行第三期試驗。從高端的研究報告顯示，外推估計可能有90%的綜合保護力，成為獲選疫苗之一，這是非常值得國人開心的事情。就世界衛生組織的立場，推動團結試驗疫苗計畫，可以將試驗對照組對象固定，盡全力保護他們，同時許多要進行第三期試驗的疫苗就能節省經費與找尋對照組人口的時間，也不會有那麼多人被當成白老鼠，既不經濟也不道德。世界衛生組織用這個方式，希望能找出更有效、保存更容易、更長保護力、不同的接種方式（例如不用打針）、不用多劑（單劑）、不同途徑（鼻劑）及能應付病毒變異株的疫苗。另外，也要解決疫苗短缺、供應鏈和分配不均題、保障未來疫苗的需要。佩服世界衛生組織有長遠眼光，尋求解決方案，不會被大藥廠牽著鼻子走。期許高端成為公益疫苗高端疫苗被選入團結試驗，顯示了它的潛力和往後發展的正當性。對高端來說也是一個機會，它目前的售價一劑需要卅美金，因為需要向國外買佐劑，所以很貴，如果世衛組織能解決佐劑問題，它可以發展成保護力與保護效期比AZ疫苗更好的疫苗。之後如果試驗成功，高端不應以高利為目的，應將自己定位為公益疫苗，成為台灣的驕傲。高端的決策者要像台積電創辦人張忠謀一樣，有長遠眼光及國際觀，要自己闖出一條路，創造自己的價值。高端是台灣的疫苗廠，不是政黨的，請政治人物放手和閉嘴，不要插手生技醫療的問題，讓它自己努力，未來才有變成一線疫苗廠的機會。全體民眾需要支持台灣的疫苗廠，讓科學來決定高端的未來。學術研究單位也要繼續培養人才，人才是疫苗工業中最重要的資產。
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2021-11-07 名人.李偉文
李偉文／設計自己的第三人生
最近聯合報橘世代周報來訪，主題是「設計你的第三人生」。第三人生是近年很流行的概念，因為進入二十一世紀之後，人類壽命普遍增長，除了各國要面臨高齡化社會的挑戰之外，對於個人來說，這多出來的歲月是上天給我們的生命大禮。所謂第三人生的第三，大概是指，我們從出生，然後求學是第一階段，必須依賴別人的照顧；接著進入社會工作，成家立業承擔責任，是第二人生；最後六十來歲，從職場退休，大概還有二十多年可以自由選擇揮灑的時間，就稱為第三人生。二十一世紀前，多數人沒有所謂第三人生，因為退休後沒多少年，就臥病在床或離開人世，好命的就待在家裡「含飴弄孫，安養天年」，沒有多少可以發光發熱的舞台。現代人雖然多出這沒有工作負擔的第三人生，但是要快樂自在，甚至活得精采，卻不是那麼容易。別認為時間到了，自然就會邁入「第三人生」，必須要提前規畫，有意識地重新探索自我，找到最在乎、最看重的價值，然後把時間，也就是自己的生命，花在那些事物上，如此才能活出滿意的人生。或許世界上第一次有這麼一大批熟齡者進入第三人生，剛巧這些人又是在第二次世界大戰後出生成長，所謂的戰後嬰兒潮，這些人進入社會工作也恰好趕上世界經濟的快速成長期，相信這批人只要不揮霍，把工作賺來的錢安家立業，大概都會有點資產或餘裕。因此，這些受過教育，身體健康，又擁有資源的人，面對這多出來的時間，不免仍會如同在職場上養成的習慣，競相比賽，拚出一個亮麗的清單，以為這才是值得的第三人生。但我覺得事實上剛好相反，當我們不再追求別人羨慕的眼光，反而能安靜下來，回到自己內心真實感受，探索什麼是自己最在乎、最看重的事物，不再去跟別人比較，才能獲得真正的喜悅。我覺得退休最棒的事情，就是從此不必再開不想開的會，做不想做的事，參加不想去的活動，跟不想見的人碰面。不必再為五斗米折腰，無所求的人最大，所有時間都可以自己運用，只做自己想做的事。不過，這種看似美好的生活其實有個陷阱，因為在職時那些想做的事是有別於工作日常中的「非日常」，也就是難得的休閒活動。如今一旦當年的非日常變成時時刻刻都在做的「日常」之後，似乎就沒有那麼吸引人了。而且一旦我們每天都是做自己喜歡自在舒服的事，待在這「舒適圈」久了之後，往往就會懶下來，換句話說，就是會失去活力。如果想兼顧舒適與活力，首先還是要維持一種「日常」的節奏，找一點不太忙、但還是有個可以追尋的目標，區隔出「非日常」的享受，才能繼續維持生活的滿意度。同時，給自己一個挑戰，每周勉強自己「去一個從來沒有去過的地方，或者參加一個從來沒有參加過的活動與課程，或者體驗一個從來沒有體驗過的經驗。」以周為單位，只要三類做一種即可(以免太刺激或太累)，當我們面對陌生情境（跳出舒適圈），我們會好奇，會緊張，會重新去感受這個世界，也就會激發出自己的活力。就像跟老朋友相處很自在很開心，但是也須要認識新朋友，這除了可以擴展見聞，也是增加活力的另一種方法，相信在燃起熱情及與社會頻繁互動中，就能設計出自己滿意的第三人生。
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2021-11-06 失智.照顧喘息
照護選擇／父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？先考慮好「這3點」才不後悔
步入中年職場，年邁雙親的身體在這個時候出了狀況，該離職照顧重病或失智的父母嗎？有些人甚至擔任主管職務，工作與照顧壓力更難向他人傾吐，根據統計，台灣長照、臥床的照護平均約8至10年，對照顧者來說是一條漫漫長路，壓力和過勞可能發生不善照顧，甚至造成家庭長照慘劇。照顧父母責任由誰擔？別被傳統價值觀綁架45歲的林小姐，單身住在家裡，擁有令人欽羨的中階主管職。年邁70的媽媽最近健康出了狀況，記憶力大幅衰退，變得不愛出門，睡眠紊亂且情緒不佳。好不容易哄去就醫，醫師診斷為輕度失智，生活需要他人協助照顧。因為手足婚後都搬外面自組小家庭，照顧媽媽的責任自然落到她身上。初期工作、家庭兩頭燒，體力不堪負荷，萌生辭意專心照顧媽媽，但好不容易累積的工作專業該就此中斷嗎？照顧家人的責任該如何跟手足商討分配？Q1：討論照顧責任的注意事項，該怎麼做才不會撕裂手足感情？在台灣，傳統照顧者通常是女兒、媳婦，或是住在家裡的單身成員，有些人為了照顧長輩，不得不放棄工作，等到父母離世時，也難以再回到職場，造成自己生活不易。照顧父母是全家人的責任，在法律上更是必須！心理師吳若慈建議，首先充分了解長輩的疾病狀況，跟醫生討論各階段的照護方式後，再與手足分工，避免意見不合、找不到共識。若家庭成員都有人力照顧上的困難，可討論一起出錢聘請移工居家照顧，或尊重老人家的意願送至安養機構。(推薦課程：24小時不間斷，照顧者快崩潰了！一次說長照2.0有哪些喘息服務可使用)Q2：父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？ 中年職涯中斷後，大多很難再回到職場，吳若慈分析，回歸家庭要考量1.父母失能狀況 2.餘命還剩多久 3.照顧工作是我能負擔的嗎？綜合以上三項，再列出自己的年齡，是30歲、40歲還是50歲，各年齡的經濟承擔風險，以及回到職場的機率。💡 建議要看清現實面，包括存款和體力，「生活大小事都要你來做」的狀況下可以堅持多久，否則再多的愛都會被磨光。Q3：如何紓解心理上的照護壓力，別讓自己陷入憂鬱？日復一日的照護工作，非常耗費體力和心神，吳若慈說明，千萬別把責任全攬在自己身上，也不要認為請手足幫忙是自私的行為，照護是團隊工作。學會減輕負擔，理解「這並不是我一個人的責任」，千萬不要默默承受，或是因為照護放棄自己的人生。💡 適時尋求資源協助，可諮詢各地長期照護管理中心，運用「喘息服務」給自己留點時間放空休息。照顧家人先把自己擺第一，善用日間照護與喘息服務根據國內的資料統計，台灣約有230多萬人為失能、失智家人照顧所影響，每年更有13多萬人因照顧離職。吳若慈分享遇到許多類似狀況，主要照顧者設定的停損點時間到了，或是不堪負荷提出幫忙需求，家人常會脫口說出：「你就是愛計較」、「爸媽這麼疼你，為什麼不犧牲一點」、「送父母到照護機構就是不孝」，這些親情勒索的言語，把照顧當作是義務。💡 照顧者要拋開傳統的孝順觀念，不要因為自己沒時間照顧父母而深感愧疚，把自己照顧好才能照顧好病人。Q1：如何避免因為照顧父母，換來一無所有的臨老人生？台灣邁入高齡社會，照顧者高齡化的現象也越趨普遍，青壯年要有心理準備未來面臨的照顧難題。事先做好理財規劃，包括購買醫療險、殘扶險、長照險等，免於財務危機。(推薦課程：別等失智才來擔心錢，可提前規劃保障！搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產)Q2：政府有哪些資源可運用，降低照護者的負擔？善用長照2.0的補助及服務，可以在居住的鄉鎮市區，尋找需要的長照服務，即便所住的區域並未提供，也可透過各區轉送服務，送至符合需求的長照機構。撥打長照專線1966，照管中心會派照管專員到府評估失能等級；在想要休息的時候，也可申請喘息服務。吳若慈提醒照顧者，當遇到緊急事故，心理衝擊大約需要2個星期慢慢恢復，不要給自己太大的壓力，冷靜下來跟手足好好溝通協調有錢出錢、有力出力。記得照顧自己為第一優先，照護費用最好由親人的年金與存款支應，或是手足共同負擔，為自己存留退休老本。
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-10-28 養生.人生智慧
我的投資失敗經驗值得大家借鏡！ 專家告訴你不可不知的資產配置觀念
貪念蒙蔽雙眼，我失敗了 說到資產配置，一定要跟你們分享我失敗的投資經驗，這個故事發生在我15歲時（國中三年級）。當時的我剛開始接觸投資，完全沒有人教，只能靠著一些書籍跟網路自學，導致我在投資路上走了不少冤枉路。 那一年，我很嚮往每年都領著大量股利和股息的日子，於是我上網找了台灣股票的殖利率排行（每股股息〔現金股利〕÷每股股價×100），之後選定了台端（3432）和大億金茂（8107）當作投資標的。 當時我被高到不合理的殖利率蒙蔽了雙眼，在沒有好好認識那兩間公司的狀況下，就輕易地把所有的資產丟進去。台端更在宣布了當年的高殖利率之後，連續好幾天漲停板，因此我更加確定我選到了一支好股票，但好景不常，印象中當初過了除權息日沒多久，台端的股票陷入了無止境的下跌，使我的資產基本上處於被腰斬的狀態，雖然後來的確領到了不少的股利，但是價差和股利總和起來，我的資產仍舊蒸發掉25％。 可笑的是，當時見到闕又上老師後，他還問我投資了哪些股票？我很開心地給他看了我的證券帳號，一直到非常久以後，我才認賠出場，將資產轉移到真正能替我賺錢的地方。 我的失敗經驗，值得大家借鏡 我犯不少錯，以下列出來給各位參考，希望各位可以當作前車之鑑，避免跟我犯同樣的錯誤。1.投資了不熟悉的公司 我自首！在我看了殖利率排行榜之前，我根本沒有聽過台端這間公司，並且沒有在決定投資前好好看過這間公司的基本面資料。在這裡我要澄清，我並不是說台端不好，而是想告訴大家，千萬不要隨隨便便投資一間你根本不了解的公司。 2.不願意認賠出清 承認投資失敗看似簡單，實際上卻是萬般困難，畢竟要承認自己的缺點和失敗從來不是一件簡單的事。 實不相瞞，由於我始終相信我手上的股票總有那麼一天會回到高點，所以我每天癡癡地等著那一天的到來。 話說當時會有不停損的想法，主要是因為巴菲特曾經講過一句話：「不能承受股價下跌50％的人，就不應該炒股！」（Unable to bear's shares fell 50% of the people should not have to fry.） 於是，我憑著這個信念，在接下來的一年裡繼續抱著這支不會成長的股票，而放棄其他更好的投資機會，上了高中後我經過了許久的掙扎和考慮，才決定正式地和這支股票「分手」。 3.超級糟糕的資產配置 終於要講到本章的重點了！我想不管有沒有學過投資，應該多多少少都聽過「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，而這句話本身要表達的其實就是分散風險的重要性。 在這次的例子裡，由於我把所有的資產全部放在同一間公司，造成了極大的風險；換句話說，當這間公司如果在營運上出現了任何問題，我完完全全沒有能力去抵抗我所面臨的風險。 因此，我們需要學會如何資產配置，使我們可以在報酬和風險之間取得最佳的平衡。如何打造屬於自己的資產配置 首先我想說，每個人都該擁有一套屬於自己的資產配置。 為什麼不能直接抄別人的投資配置？原因很簡單，因為每個人所適合的投資方式跟願意承受的風險都不同。 比方說今天有一位80歲的阿嬤跟一位18歲的少女接受了一樣的理財教育，並都決定投資台灣市場，但她們的資產配置很可能就會不一樣。 年紀長的投資者對「穩定」的需求一定比較高，畢竟她已經沒什麼體力去創造主動收入，所以在阿嬤的資產配置裡，一定是以現金、債券跟台灣50（0050）占大部分。 而18歲的少女因為有大量的精力去創造主動收入，而且人生還很長，就算投資失敗也還有東山再起的機會，所以在少女的投資組合裡就可以放比較多的個股，甚至拿一小部分出來做槓桿，這樣都是合理的。 當然，年齡只是影響資產配置的其中一個因素而已，真正會影響到資產配置的原因可說是不勝枚舉，在各位配置自己的資產之前，希望大家都要知道自己的風險承受度到底有多大、可以承受的波動性究竟有多大。如果想要簡單認清楚自己的風險承受度，那只要問問看自己，平常是屬於愛冒險的人還是保守一點的人。至於，現金占例要放多少，平民投資界流行一種簡單的方法，那就是幾歲就放大概多少百分比。例如：我今年20歲，我就放20%的現金，讓另外80%去參與市場運作。這道理很簡單，正如本章一開始所言，年紀越年輕的人風險承受度就越高，畢竟就算輸光了，還是可以靠工作賺錢。但是，如果你很年輕卻不喜歡冒險，當然也可以按照自己的意願提升現金部位來避險，像我就喜歡讓我的現金占25%，當然大家可以不必學我，找到自己舒服的配置方式才是最重要的。總之，在打造專屬的資產配置前，決定好現金部位是必須要做的。 決定好現金比例後，第二步就是決定投資標的物。 如果是投資新手的話，我一般會建議先從定期定額ETF開始，關於這個部分，我在第6章有詳細的解說，如果忘記了可以翻回去複習一下。如果有特別感興趣的個股想要投資，當然也可以放入自己的投資列表中，不過我真心希望各位投資的個股不是聽明牌來的，畢竟投資絕對不能隨便。從台股市場轉戰美股市場如果想要投資個股，我還是推薦選擇美股，當然如果對台灣市場很熟悉的話，也可以直接忽略我的這段話。要是有人說我是美股擁護者才會推薦美股的話，我完全不會否認，所以，我要在這邊分享我為什麼從台股市場轉戰美股市場： 1.資本額 台灣公司值多少錢？美國公司又值多少錢？我想這兩者之間的差距大家心裡都有個底，當然在這之間多多少少會有一些例外，像是台積電就是一個活生生的例子。「大部分」的情況下，在美國上市的一流公司資本額都非常龐大。 如果資本額過小，大部分的股票就容易聚集在少數的股東身上，這會造成大股東會有一定的能力去操作股價，而台灣市場就時常發生操作股價的事情，這種行為就是俗稱的「炒作股票」。 另外，在內線交易的世界裡，菜鳥投資人的眼光和實力完全不管用，因為股票市場不再依靠自然法則運行，而我也相信，炒作股票和內線交易是造成台灣散戶很容易虧錢的一個主要原因。 2.品牌價值 台灣最具知名度的股票有哪些？看到這個問題的當下，很多投資人的腦袋中無非是出現大立光、台積電、中鋼等等。 但是仔細想想，這些股票當中，究竟有多少支是享譽國際的大品牌？ 在台灣，實力最堅強的那幾支股票，大多都是幫國外代工，也不是說代工不好，畢竟台積電在晶圓片的市場也是做到了全世界第一。 但我的意思是，看看國外的大公司，例如Google、Microsoft等等，他們是負責創新跟發明的，甚至可以說是引領全世界風潮、創造新未來，個個都擁有台灣公司無法企及的國際影響力。 這時候如果我們讓資金跟著這些世界級的公司一起成長，那將會成為非常令人開心的事。 3.熟悉度 人們總說要投資自己熟悉的公司，但台股充斥著許多新手投資人不認識的公司，若是沒有好好研究，根本不知道那間公司的特質與未來發展。 在美股的世界裡，有很多我們很熟悉的品牌，甚至說那些公司跟我們的生活息息相關，例如可口可樂（KO）、星巴克（SBUX）還有NIKE（NKE），都是大家熟到不行的公司，所以如果對台股比較沒研究的話，不妨可以試試看美國的股票！ 再次強調，買入美股只是我個人推薦，如果投資外國股票讓你沒有安全感，那台股還是一個好的選擇。 至於個股如何挑選，接下來我來跟大家分享一招——懶人選股法。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-10-14 養生.人生智慧
存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近
「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-13 失智.新手照顧
生活照護／專家：認識失智症 學習與長輩共處
台灣2025年將邁入超高齡社會，「與長輩共處」是必然趨勢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，「老幼共學」各國皆有經驗，國內屏東前進國小、高雄大同福樂學堂等皆有先例，家長會是因為不了解失智症而抗拒，期盼教育部及各縣市政府應加強宣導，讓全民了解失智症。湯麗玉指出，失智症不會「突然發病」，輕度至中度的失智長輩，並非所有能力都退化，部分能力可能還不錯，像畫畫、跳舞等，而失智症因病程關係，的確會有認知障礙，像是失智者可能會錯認年代、遺忘、重複問話等。湯麗玉認為，民眾因為不了解失智症，產生擔憂、害怕甚至恐懼，是因為多半停留在負面印象，政府應加速宣導，讓全民認識失智症，如何與失智者互動，將是未來所有人的課題。湯麗玉表示，學校教育科學、藝文等科別固然重要，但專業學問最終都要解決「人」的生活問題，例如科技GPS定位，可協尋走失失智長輩，或是離床顯示器，掌握長輩安全，還有VR虛擬實境互動式影片，呼籲政府辦教育態度，應從社會關懷來規畫。面對少子化衝擊，校園閒置空間增多，湯麗玉表示，若能轉換閒置空間，用作日照服務據點，政府能充分運用資源，活化全民資產，省下社會成本，教育部應「超前部署」針對長照、高齡化社會需求，規範校園空間長照用途，並非讓個別學校決定是否要釋放空間。每個人都會老，要讓學生學習如何照顧長輩、與長輩互動，湯麗玉建議，教育部可從教育體系著手，鼓勵校園舉辦青銀共學、老幼共學，徵選學校主管時，發展符合社會需求的特色教育活動，並給予適當獎勵或成為必要條件。以家長角度，湯麗玉表示，或許也能開放在校學生的阿公阿嬤優先使用日照或享優惠，讓家長可免去來回接送車程，減輕負擔。
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2021-10-12 新聞.長期照護
北市國小設日照引家長反彈 失智症協會：政府應多宣導
台北市推行「一學區一日照」，芝山國小率先進駐失能長者的日照機構，卻引來家長會反彈，認為失智長輩發病無法預測，憂心孩子活動力旺盛，恐造成長者碰撞。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，「老幼共學」各國皆有經驗，國內屏東前進國小、高雄大同福樂學堂等皆有先例，家長會抗拒「是因為不了解失智症」，盼教育部及各縣市政府應努力溝通、宣導，讓全民了解失智症。湯麗玉表示，失智症並不會「突然發病」，輕度至中度的失智長輩，也可以有好的能力，像是畫畫、跳舞等，而失智症因病程關係，的確會有認知障礙，像是失智者可能會錯認年代、容易遺忘、重複問話等等。台灣2025年將成超高齡社會，「與長輩共處」是必然，湯麗玉認為，民眾因為不了解失智症，產生擔憂、害怕甚至恐懼，是因為多半停留負面印象，政府應加速宣導，讓全民認識失智症，如何與失智者互動，將是未來所有人的課題。湯麗玉表示，學校教育科學、藝文等科別固然重要，但專業學問最終都要解決「人」的生活問題，例如科技GPS定位，可協尋走失失智長輩，或是離床顯示器，掌握長輩安全，還有VR虛擬實境互動式影片，呼籲政府辦教育態度，應從社會關懷來規劃。面對少子化衝擊，校園閒置空間增多，湯麗玉表示，若能轉換閒置空間，用作日照服務據點，政府能充分運用資源，活化全民資產，省下社會成本，教育部應「超前部署」針對長照、高齡化社會需求，規範校園空間長照用途，並非讓個別學校決定是否要釋放空間。每個人都會老，要讓學生學習如何照顧長輩、與長輩互動，湯麗玉建議，教育部可反向操作，從教育體系著手，鼓勵校園舉辦青銀共學、老幼共學，徵選學校主管時，發展符合社會需求的特色教育活動，並給予適當獎勵或成為必要條件。以家長角度，湯麗玉表示，或許也能開放在校學生的阿公阿嬤優先使用日照、或享優惠，讓家長可免去來回接送車程，減輕負擔。
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2021-10-02 新聞.長期照護
沒有人知道如何當個照顧者... 金林笑成立心生活協會，為病友老後鋪路！
回首一路上跌跌撞撞，金林笑說沒有人知道如何當個照顧者，成立心生活協會後，與其他家屬團體交流才知道病友們的難處。心生活開辦了精神障礙者庇護性就業的社區商店「心朋友的店」，學習工作技能重新融入社會，開店15年來收到許多正向回饋，但在2019年因收支短絀而收店。同為思覺失調症患者家屬，金林照顧弟弟已逾20年，面對未來的生活，她希望能推動精障社區服務、建構社會支持網，一起改變對等無礙的關係。【延伸閱讀：弟患思覺失調症，家人考驗的開始！ 照護長路築起最強後盾】金林深信，身心障礙者的生命可以不斷發展，縱使永遠帶著障礙的影響，仍可以也應有權利過著喜樂的生活。雖然「心朋友的店」走入歷史，協會仍持續幫助精障「家連家」課程，另開辦「心朋友工作坊」、「星辰會所」發展潛能及就業支持，這一切也是為弟弟以及病友們的老後鋪路。金林的期盼與建議思覺失調症患者家屬最迫切需要的，是生活化、多元的社區服務資源，同時希望大眾對病友和家屬能多了解、包容，支持大家身心安頓、融入社會。建議家屬漸進的安排、支持病友使用服務來促進社會參與、增進人際關係。想要為病友保全一些資產的，宜提前安排財產信託與照顧委託事宜。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-08-07 醫聲.領袖開講
衛福部彰化醫院院長曾孔彥／走入社區友善溝通 形塑公醫專業形象
「醫學中心像大廟，病人多少帶一點敬畏的心進去求診，病人來到區域醫院，認為這是社區裡的醫院，出發點就是要服務民眾。」衛福部彰化醫院院長曾孔彥在公立醫院擔任行政職務30年，察覺病人的「差別心」，這波新冠肺炎疫情既是危機，也是翻轉刻板印象的良機，彰化醫院一定要做到「有疫情，公醫立刻能醫療及防治。」台灣本土疫情最嚴峻期間，彰化醫院一天之內最多收治93名確診病人，增開50個隔離病房，作為彰化縣防疫專責醫院的院長，曾孔彥面臨公醫職涯最大挑戰，對內對外溝通協調，全力形塑公醫專業和公益的形象。就任沒帶人來 沒要人走「沒帶人來，沒要人走。」曾孔彥去年8月單槍匹馬就任彰化醫院院長，以實際行動平息院內諸多人事揣測，到任後的每一個上班日必定全院走透透，除非趕著開會和處理緊急狀況，否則都走樓梯，一方面對遇到的院內同仁包括清潔人員，說一聲「謝謝，辛苦了。」一方面了解醫療現場，把問題帶回辦公室，找科室主管共商處理方法。到彰化醫院之前，他自認從台北醫院等5家醫院的院長、行政主管學到很多管理實務，收穫豐碩，融會出「感恩、尊重、傳承」三大管理要領，公立醫院院長有任期制，現任者要感謝前人為公共利益耕耘的成果，尊重前人培養的人才，做好傳承工作，人才是公醫體系中最重要的資產，院長必須培養行政和醫護的中階人才，為公醫的長期發展鋪路。醫療科技日新月異，醫師大量使用儀器輔助診療，曾孔彥注意到這個現象，每次參與討論病例，都提醒醫師「針對病人治療病灶」，不是「針對影片和影像治療病灶」，AI等儀器雖能精密顯示身體生病部位現狀，但醫師應幫病人思考身體到底哪裡出問題才產生不適症狀。舉辦醫學講座 深入地方醫師有專業的高度，行政主管要搭起溝通橋梁，以免病人覺得醫師高高在上，這座溝通橋還要延伸到社區、鄰近鄉鎮，曾孔彥把自己當成播種的農夫，主動出擊，拜訪鄉鎮首長、民意領袖，周休二日到地方舉辦醫學講座建立對話窗口，逐步播撒溝通協調的友善種子，讓民眾看見公醫的專業與親切。曾孔彥小檔案年齡：62歲專長：頭痛、癲癇、失智、腦血管疾病（腦中風）、暈眩、巴金森氏症及其他障礙、睡眠障礙、重症肌無力、運動神經元疾病現職：部立彰化醫院院長學歷：台北醫學院醫學系經歷：衛生署新營醫院副院長、衛生署基隆醫院副院長、衛福部恆春旅遊醫院院長、衛福部旗山醫院院長、衛福部台北醫院神經內科主治醫師給病人的一句話少油、少鹽，正常飲食、適度運動，有空多看大自然風景【延伸閱讀】>>曾孔彥養生祕訣／固要耐得住餓 習慣吃不太飽
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