2020-05-21 新冠肺炎.周邊故事
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2020-05-20 橘世代.好野橘
別等「有錢」才理財！三個決心致富的黃金心法
我相信你已經意識到投資理財的重要了，但是大家也明白「知道」跟「做到」的距離，其實還是很遠。我們到底該如何讓自己動起來，下定決心地去執行投資理財這件事情呢？我在第一節就要跟你分享三個方向，幫助你下定決心開始理財！ 1.你是為誰而戰？為何而戰？你想要財富自由，你想要開始投資理財，是為什麼呢？有可能是為了想提供家人更好的生活，也可能是為了想完成自己的某些夢想。每一個人的原因都不一樣，你一定要靜下心來問問自己，到底你是為了什麼而理財？以我自己為例，我就是為了兩個字——「自由」。我希望我可以得到全方位的自由，無論是思想上的、時間上的，還是人生的自由。最重要的，是我想自由地成為我想要的自己。而以上這些自由，都必須要有財富自由來支撐，這就是我的動力來源。現在換你問問自己：你為什麼想要財富自由？你為什麼覺得投資理財很重要？2.你的生活夠痛苦嗎？你面臨的財務挑戰夠大嗎？你的痛苦值達到臨界點了嗎？有研究指出，讓人下定決心開始改變的動力並不是追求美好，反而是逃離痛苦。如果你今天沒有動力改變，變得想要開始投資理財，表示你的生活還不夠痛苦。這時候，你就必須找出一個讓自己很痛苦的點。以我自己為例，我很不喜歡「沒辦法做選擇」。對於那些因為自己沒有經濟能力而被勉強做的選擇。比如搭飛機因為有經濟壓力，所以必須搭經濟艙；或有些人喜歡的工作薪資不高，所以要勉強自己去做一些給薪更好、但自己不那麼喜歡的工作。這樣的狀態讓我非常痛苦，所以我有非常大的動力去投資理財、建構自己的被動收入。仔細去看很多成功的故事，很多都會描述他們以前有多痛苦，導致現在有多成功，這是經過心理實證的。當你今天很痛苦時，為了不再過那樣的生活，你會逼自己一定要做出改變。很多人現在為什麼沒辦法下定決心呢？就是因為你還不夠痛苦。雖然你每天抱怨你的生活沒有特別好，但是你的生活其實也不差，沒有痛苦到讓你想要改變。有時候只是我們習慣了這樣的痛苦，只要你把它挖出來面對，你就可以讓自己下定決心去改變。3.讓自己天天被打擊問問自己是否有重大的衝擊，或是被刺激的頻率高嗎？你應該聽過一些故事，某些人在人生中遇到一個重大的衝擊，讓他突然間完全變了一個人。當你沒有重大衝擊時，你該怎麼去刺激自己呢？這就要提到我剛剛問你的第二個問題，你在生活中被刺激的頻率高不高呢？大家都知道一個道理，就是「物以類聚，人以群分」。當你看到身邊的人財富自由，每天過得很開心，可以自由安排自己時間的時候，你多多少少都會被影響。「我也很想要那樣的生活」「我也想要開那樣的車」「我也想要住那樣的房子」。當你一直被刺激時，就會更有動力地去完成自己的夢想，或是去完成他們都能辦到的事情（也可以說是一種，「別人可以辦到的，我也可以」的競爭心態）。很多人所處的生活圈太過安逸，沒辦法刺激到自己。這時我只能建議你上上網，去看一些你羨慕的人或是偶像，看他們現在過著什麼樣的生活。或是像當時的我，去報名很多財商課程，逼迫自己換一個交友圈。我因此認識了很多投資理財的前輩，常常也會告訴我，他們又投資了一間房子！或是有人美股賺了多少%等，都是刺激自己很好的方式。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
理財要簡單才更能持續！3個步驟簡單存錢
我以前是月光族，雖然並不是刻意地把錢花光，但錢就是會莫名其妙減少。我後來覺得這樣不行，怎麼能帳戶都沒有存款呢？於是決定開始存款。但我是一個非常懶惰的人，所以理財、存錢的方法一定要很簡單才有辦法持續。在這個章節中，我就要跟你分享四個簡單存錢的方法。PART1 強迫儲蓄首先，你要先去開第二個帳戶，如果你有兩個以上的帳戶，那很好，你可以把其中一個帳戶當成強迫儲蓄的帳戶。如果你今天已經開始工作，你會有一個薪轉戶（工作收到薪水的帳戶），先把這個帳戶當成是你平常使用的帳戶（帳戶A），這個帳戶必須設定在每個月固定日期自動轉帳到另一個帳戶B。比如說你是每個月6號領薪水，你可以設定每個月的6號或8號自動扣款一萬塊或是一萬五（看你自己覺得每個月應該要存多少錢）到帳戶B，留在帳戶A中的錢，才是你這個月可以花費的錢。很多人都搞錯順序，拿到錢就先花，沒花完的才會存下來，但應該是把這個順序交換，先存款，剩下的才是可以花費的。最重要的是，這個帳戶B的金融卡你必須收好，不能放在錢包裡，也就是這個帳戶裡的錢你不可以隨時動用，這樣一來就可以很自動化地存款。PART2 培養記帳習慣老實說，這個部分的確是比較麻煩一點，但是現在手機APP都很發達，比起以前傳統計帳的方法，已經簡化方便很多。我個人是使用CWMONEY，介面都還蠻清楚好懂，而且可以分帳戶記帳（在後面，我會詳細說明怎麼分帳戶記帳）。我要強調，記帳的目的是要你有意識地花錢，當你覺得拿出手機記帳的頻率很高，或是看著螢幕上的數字越來越多，自己會在花錢這件事上比較有意識，就不會亂花了。PART3 改用現金研究指出人類在花現金時，會比較有痛感，如果是刷信用卡，這種痛感就會比較低。你可以每個月領薪水時，只先領一萬元（金額自己設定），然後就要限制自己這一個月都不能再領錢了。我自己很不喜歡領錢的感覺，只要一領錢，我就覺得自己又要多花錢了。你可以規定自己在每個月初時領一筆固定的金額，並規定自己在下一次領薪前，都不能再領錢了。回到本章的主題，22k到底能不能存錢呢？我想以上這三個方法都可以開始幫助你存錢，不過如果你今天每個月只有22k，除了節流之外，你還要思考的是如何開源。「開源」與「節流」，到底哪一個重要呢？如果以哪一個可以幫你更快達成財富自由的方向思考的話，那開源比節流更有機會。假設你現在每個月現金流（薪資等收入）是五萬，你再怎麼會節流，每個月最多也只能存下五萬；但如果開源的話，每個月能存下的金額就是無限大。不過「節流」卻比「開源」容易做到，因為你無法現在此刻就立即開源，但你可以從現在就開始節流。節流的同時，你也必須時時思考該如何替自己開源。我曾經看到一句很認同的話：「我們現在的狀態，都是由2～3年前的自己決定的。你的『現狀』簡單來說，就是你的『過往累積的成果』。」如果你清楚這個邏輯，就會知道你想要馬上改變現狀有多困難了！累積跟耐心固然重要，但堅持更重要。你必須「從現在開始累積」。而三年後的你，會感謝此刻開始努力累積的自己。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社2019/12/01出版【投資理財精選特輯↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小 資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！
很多人辛苦一輩子積攢財富，但因為生前沒有及早進行資產規畫，導致身後「稅留子孫」，財產傳給下一代時縮了水。如今愈來愈多人已有提前規畫財產的意識，但往往有些眉角沒注意，結果用錯力氣，反而平白多繳冤枉稅。預先進行資產規畫，是節稅的重要步驟。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛指出，遺產稅節稅有4大不可不知的重點。(1) 夫妻贈與雖免稅，但過世前2年內贈與仍列入遺產課稅。雖然夫妻之間贈與免稅，但是稅法規定，生前2年內的贈與都要納入遺產總額合併計算遺產稅。實務上，在計算遺產總額時，配偶擁有「剩餘財產分配請求權」，也就是配偶可求取一半財產視為自己所有。不少人不了解稅法規定，當遇到重病的時候，會想到要處理財產，但依法，如果生前2年內贈與，不但要納入遺產課稅，而且配偶剩餘財產分配權的範圍變小，反而會被課更多的稅。(2) 生前2年內處分的財產、提領的銀行存款，都要列入遺產申報並課稅。（但已繳的贈與稅等相關稅費可扣抵）很多配偶或子女會趕在被繼承人重病期間，提領其銀行存款，自以為如此可以減少遺產總額；但銀行業金流透明，所有提領動作都有紀錄，國稅局都能輕易查到。不過，被繼承人可以盡量蒐集各種單據、證據，證明被繼承人過世前2年處分的財產、提領的存款，資金沒有用在配偶本人及子女身上，例如，是用在支付被繼承人本人昂貴的醫療費用等；利用「反向證據」，避免被課遺產稅的爭議。(3) 民國104年底以前購入的不動產，建議生前不要移轉，都列入身後遺產較有利。自民國105年起，房產交易要申報課徵「房產合一稅」，因為計算稅額的基礎都以實價為主，稅負比舊制重。因此如果不動產是在房地合一稅上路前買的，以繼承方式取得，未來出售時適用舊制，土地交易所得免稅，也可以選擇是按房屋評定現值課稅或試算是否符合新制的自住優惠條件與稅率，二擇一，比較划算。(4) 生前明確立下遺囑，清楚說明財產分配。如果遺產只是現金、股票等，較容易公平分配；但如果是不動產、珠寶，因為價值往往不會均等，讓子女自行分配的話，往往是糾紛、衝突的起源，所以建議生前就在遺囑裡說清楚、講明白，避免把爭議留到下一代。如果財產多又比較複雜，建議平時就要多蒐集資訊，並在生前就找律師或會計師商談，協助規畫身後遺產分配。一般來說，花上數千元到數萬元的諮詢費若能辦妥身後財富移轉和規畫大事，至少心裡會比較踏實、不留遺憾。但洪連盛強調，法務稅務專家都只是協助角色，最重要的還是當事人心中要有定見，以照顧後代生活為資產規畫的最主要目的。。延伸閱讀：避免「稅留子孫」！ ２大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常，我們往往不知明天和意外哪個先到，也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議，四、五十歲開始，就應定期盤點自己與配偶的資產，並試算可能的稅負情形，提早思考與規畫財產分配與節稅事宜；並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫？洪連盛說，第1步，當然是定期盤點自己家裡的資產情況，最好能列表造冊，每年視實際的情況更新。先了解資產狀況，才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如，現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例，遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說，大致來說，台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅；但近年都市地區不動產價值上漲許多，有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子，就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步，預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示，有時疾病或意外來得既猛且急，自己或家人根本措手不及準備，一旦死亡通報，被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結，直到繳清遺產稅才能解凍提領，期間可能長達數個月以上，因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金，做為日後可能的稅源。壽險業主管說，如果生前來不及預留現金做為稅源，有一個遊走灰色地帶變通的方式，就是在被繼承人身故後，暫不通報死亡，先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金；但事後申報遺產稅時，仍把已提領的現金列入，如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境，又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式，畢竟還是有領不到現金的風險，壽險業主管說，其實生前投保人壽保險金，因為這部分不必課徵遺產稅，是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒，很多人買的不是壽險而是投資型保單，這時一定要檢視「受益人」是誰，如果受益人是自己，身後就要列入遺產；必須將受益人指定為配偶或子女，這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說，還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式，也可以預留稅源，但前提是要確保下一代不會亂花錢，以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外，還有利用信託方式，在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先，剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化，且要繳交信託費用，除了高資產家族外，在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
決定退休領多少！「以房養老」有5關鍵
面對退休金不足問題，愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入，且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化，CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒，申辦時可以從5個面向加以比較：1.年齡限制：65歲以上才能申辦以房養老的貸款年限，是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲，貸款期間30年，因此往前推的話，原則上就是65歲才能申辦，少數銀行可以提早辦，但由於銀行要承擔房價下跌的風險，貸款期間通常也不會超過30年。 2.房價影響：多詢問幾家銀行鑑價由於銀行鑑價高低，會直接影響到可領的錢，例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元，B銀行是1300萬，就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較，而通常自行鑑價的銀行，會有比較好的不動產價格。 3.利息影響：公股銀行利率較低各家銀行貸款利率不同，會影響每月利息多寡，目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算，實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息，因貸款總額是每月累計增加，利息也會跟著增加，因此領到的錢會逐月減少。 4.長壽風險：超過貸款年期仍生存的風險目前大部分銀行的貸款年限是95歲，若貸款人超過95歲還活著，貸款年期已到期，吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年，不過必須看當時房價，若房價下跌超過原本貸款金額，則可能無法再展延。 5.子女態度：繼承人擔任聯絡義務人雖然申辦人是房屋的所有權人，但身故之後涉及繼承問題，繼承人可決定是否要清償貸款，保留房子；或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議，申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人，也有少數銀行則會要求繼承人全部到場，因此申辦前要詢問清楚。【精選以房養老延伸閱讀↘↘↘】。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。有錢拿、有房住 牢記1件事 以 房養老不吃虧 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出，不論情侶或是夫妻，感情失衡很大的原因就是錢，所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好，感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻，在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說，還是算獨立的個體，所以最重要的事就是必須要經濟分開，不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好，就把錢都放在一起用。當然，我的意思不是出去吃個飯，連一塊錢也要AA，我指的是要有各別帳戶。在情侶階段，判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你，都是對投資理財有概念，或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念，走入婚姻後，就很容易因為錢吵架。以我自己為例，我在認識我老公時，他的理財多半是聽從朋友的建議，跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等，缺乏自己的判斷能力。我們交往後，我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念，他也漸漸耳濡目染，對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財，一起投資，有了共同的話題跟目標，感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種，你可以看他是不是很小氣的人？是不是月光族、揮金如土？也可以試著跟他聊一些理財的話題，觀察他的態度。你會發現，有些人會覺得很不耐煩，也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話，未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是，並不是一定要找很會投資理財的對象，而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通，未來才會是能跟你一起努力，創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體，共同組織一個家庭，共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種：1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬，那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出，若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊，比如說老公賺十萬，老婆賺五萬，這樣如果必須每個月支出一樣的金額，老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式，比如說薪資的50%，這樣老公就勢必會多出一點，因為他賺的錢比較多，不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處，就是使兩個人對家庭都有責任，為家庭的支出付出一些心力。另外，保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀，想花錢的地方都不太一樣，這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外，夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間，這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶，還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡（正、附卡方式），不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費，你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處，一是你就可以省去記帳的麻煩，每個月收到帳單，就會知道這個月的家庭支出大概是多少；二是你可以同時累積一些優惠，不論是里程數或是回饋；三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出，盡量都設定在這張信用卡上，每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時，這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費，家庭理財也會變得清楚明瞭喔！3.婚前協議書談到兩性理財，相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢？在我結婚前，我諮詢過律師，後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多，包含家事的分擔，未來小孩的教養方式，當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定，其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後，可以選擇用法定財產制或約定財產制（約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種），來決定結婚後的財產歸屬問題，如果用約定財產制，就要訂定契約，並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定，那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的，婚後雖然也是自己的，不過如果遇到婚姻關係終止的狀況（包含離婚或死亡）則會進行「剩餘財產分配」，也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘（財產大於債務），則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如：老婆有10萬，老公有100萬，這時差了90萬，老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說，可以簡單理解成：人結婚了，但財產沒有結婚，夫妻各自管理各自的財產，債務也是各自分擔。而共同財產制，顧名思義就是夫妻共同擁有財產，如果遇到婚姻關係終止的狀況，夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產，再用共同財產扣掉共同債務後，平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像，但重點在於共同財產制在婚姻關係中，財產都是兩人共有的，也就是任何財產的處分都要兩人同意，因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說，我傾向分別財產制，因為這樣是最簡單不複雜的，只要管好自己的財產就好。很多人會問我，夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎？以我的狀況來說，可能我自己本身就在分享理財的內容，所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀（笑）。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時，正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚，當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產，所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法，恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口，我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法，也可以避免婚後更多金錢上的紛爭！本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-13 橘世代.好野橘
小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！
有很多網路上的朋友認識我，是因為Ms.Selena這個YouTube頻道。我當時希望這個頻道以生活理財為核心。比起分享很多投資工具，我在上面分享的，大多是一些觀念，工具面或是一些專有名詞比較少出現。一方面我覺得理財這件事情就是要融入生活，才會比較有趣，也更容易長久；另一方面，我覺得只要你觀念正確，那些工具只是錦上添花。但如果你的觀念不正確，不論再怎樣強大的工具，都沒辦法真的持久，即使真的賺了錢也留不住。1.延遲享樂要怎麼做到延遲享樂呢？如果你今天想要買一個很貴重的東西，你就要先忍著，先把存的錢投在一個會幫自己賺錢的地方，等錢又幫忙賺錢之後，再拿來買想要的東西。不論是出國玩、買東西，或是你想要做一些比較高額的花費時，你都要提醒自己延遲享樂。2.設定目標我知道這個概念已經是老生常談，很多人也都知道設定目標的重要，但設定目標的關鍵點，在於你有沒有真的去執行。我自己大概從三年前才開始做這件事，我在每年的1月會做一塊夢想板，幫自己設定目標。訂定目標為什麼很重要？你在這一年如果有非常清楚的目標，你做的任何事情、決定，都會朝著這個目標前進；但如果沒有訂定目標，你會做做這個、做做那個，看到好像不錯的機會都想要抓住，這時候你做的很多決定方向就不會一致，反而會讓你離目標越來越遠。人生中會遇到很多機會，它們可能有著華麗的包裝，讓你以為這是一個很棒的機會。但是，在這種時候你更要去思考，接受這樣的機會是否會帶你朝著自己的目標更前進呢？如果答案是否定的，不論別人再怎麼看好這個機會，你都應該勇敢拒絕。舉例來說：我的目標就是不需要再為任何人、任何企業工作，時間都可以自由掌握與分配，但如果今天突然來了一個世界知名的企業挖角，我應該接受嗎？很多人聽到這裡，可能會覺得：「哇！這麼難得的機會！一定要好好把握啊！」但當我冷靜下來思考，這個工作機會其實把我拉離訂下的目標。這就是為什麼你內心時時刻刻都必須要有目標，這將會是你做任何重要決定前，很好的思考核心點。有一本《思考致富聖經》，作者花了二十年的時間去研究成功的人，包含愛迪生、亨利福特（福特汽車的發明者），還有卡內基等人，發現他們都有一個共通的習慣，那就是訂定目標，我不用再強調一次訂定目標有多重要了吧？3.先存錢買資產，再用資產收益買東西這個概念可以呼應第1點：延遲享樂。所謂的資產有哪些呢？包含房地產、股票，或是投資企業也可以，也就是幫你賺錢的工具，我們生活在一個網路發達的世代，但很多人忽略了在網路上創作的影片、文章、課程，富含知識性的書籍、創作性的音樂等，也都是一種資產。之前有個學員問我：「我知道Selena有旅遊生活的規畫，想知道Selena在旅遊生活時，怎麼去打理金錢跟充實自己的？很多人的夢想都是環遊世界，可是想到大筆的旅費花費，就又打消了念頭。」我回答：「自從接觸投資理財之後，我有一段時間很少出國旅遊。我後來的準則就是先存錢、去投資，投資產生被動收入後，最後才是享樂。所以旅遊，通常就是作為投資後，或是創造了一筆新的被動收入的項目後，給自己的一點獎勵。基於是要犒賞自己，所以我的旅遊行程就會很隨興，花錢住好、吃好，享受生活。環遊世界也是我的夢想，所以現在也很努力地延遲享樂。」本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-10 橘世代.愛玩橘
「過去不一定總是好」高雄翻開黑歷史，行銷黑暗觀光
黑暗觀光旅遊模式近年來逐漸受到重視，高雄市也有不少黑暗觀光景點，如日據時代挖掘的鼓山洞，是高雄近來推廣的主要軍事觀光景點之一。鼓山洞在台灣警備總部時代，曾被改裝為「拘留室」及「偵訊室」，審訊政治犯直到民國81年。鼓山洞約於1938年（日據時代昭和13年〉由台灣總督府交通局鐵道部挖掘建築。民國47年後，台灣警備總部接收鼓山洞，部分的空間改裝為「拘留室」及「偵訊室」來審訊政治犯。鼓山洞呈現「丹字形」，有兩個主出入口，一個在高雄市違章建築處理大隊後面，另一個在壽山公園五福路底登山口階梯底下。避難所隧道總長約200公尺，有兩條主坑道，主坑道之間有支坑道連通，坑道高約280公分、寬300公分，中間有一條陡峭的逃生隧道直通萬壽路出口。逃生隧道因長久未使用，階梯已鐘乳石化，內部有兩個彈藥庫改裝的空間，設有鐵門，各擺有一長桌，高雄市觀光局初步研判，可能是警備總部時期的「偵訊室」，另隧道四周有設置保麗龍，推測是為了隔音而架設。高雄市有陸、海、空三軍官校，也留有不少清代與日據時代軍事遺址，因此高雄市長韓國瑜積極推動軍事觀光，經由專業文史團體進行研究評估後，「鼓山洞」被選為高雄市軍事觀光第一個開放點。「鼓山洞」在文化資產分類，歸屬為「負面遺產」。高雄市觀光局表示，開放負面遺產，不是要彰顯仇恨、追究施暴者或揭露受害者的創傷，而是要引以為鑑，警示世人勿犯同樣的錯誤，誠實面對歷史創傷，和解並珍惜得來不易的和平。【鼓山洞】地址：高雄市鼓山區鼓山一路53巷（高雄市違章建築處理大隊後方）、壽山公園五福路底登山口階梯下。開放時間：每周四至周日上午10：00到下午17：00（原則採電話預約，仍有餘額，則開放現場報名）預約專線：0918-177617陳先生。每天共5梯次（最多40人）分別為10：00、11：00、14：00、15：00、16：00。【更多愛玩旅遊精選↘↘↘】。單車離島／金門「黃金車道」用最美的速度遊古蹟嚐美食。台南打卡新熱點 「台江文化中心」穿越時空重拾初心。「遠看是飛船，近看是藝術」飄在羅東半空的天空藝廊 強力募集 橘世代社團 人生最自由開闊的階段就是熟齡，50以後的橘世代，用不同的態度看世界，深度旅行、體驗文化、品味人生，你也愛玩嗎？歡迎加入「愛玩橘」，展開生命的新旅程！【立即申請 專屬社團】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 科別.骨科．復健
僵直性脊椎炎、運動傷害差在哪？ 醫師教你辨別
一名40多歲退役軍人深受下背僵硬疼痛困擾多年，由於平時愛好打高爾夫，一開始誤以為只是運動傷害，而且疼痛在運動時感到舒緩，也就漸漸地不以為意。不料，他的症狀持續惡化，甚至連腳踝也出現嚴重紅腫疼痛，持續復健也未見改善，日常行動受限，大幅影響生活品質。在復健科醫師的建議下，轉診到免疫風濕科，才驚覺罹患僵直性脊椎炎，經過積極治療後，症狀終於得到改善，也讓他不禁感嘆「總算知道什麼叫不痛！」。收治上述患者的臺中榮總過敏免疫風濕科黃文男主任表示，僵直性脊椎炎是一種自體免疫疾病，好發於20-40歲青壯年，主要症狀為下背痛、晨間僵硬和下肢關節發炎，由於早期症狀不明顯，經常被誤認為是運動傷害或姿勢不良造成的背痛和足底筋膜炎，而且每個人對於疼痛的耐受度不同，長期的不適可能讓患者習慣疼痛，增加自我評估病況的難度。此外，根據統計僵直脊椎炎病患平均延誤診斷為5-7年，也因此錯過治療良機。預防脊椎粘連是僵直性脊椎炎重要的治療目標，黃文男主任指出，脊椎粘連可怕的地方在於無法恢復，長期的發炎會導致一節節的關節互相粘連，造成患者駝背、軀幹僵硬如竹竿，影響生活自理的能力。值得注意的是，僵直性脊椎炎並非只有傷害脊椎，也可能產生關節外的症狀，最常出現的共病為虹彩炎，少數患者甚至會影響腎臟、肺臟和心臟的功能，呼籲民眾切勿輕忽不尋常的現象，應及早就醫接受治療。目前僵直性脊椎炎的治療，對於症狀較輕微的患者會給予抗發炎藥物，若病況嚴重，現階段也有生物製劑做為治療選擇，可以有效控制患者的發炎因子，緩解症狀並提升生活品質。然而現行健保制度對生物製劑的給付門檻較高，許多患者即便病況嚴重，仍欠缺一兩點條件才能受到健保的照護。黃文男主任分析，僵直性脊椎炎的患者多為年輕族群，是台灣重要的潛在資產，根據現行的生物製劑事審規範，僅有不到10%患者能接受健保給付的生物製劑治療，接受完整照護的比例仍舊偏低，期盼未來能放寬給付條件，讓更多患者受惠。 及早發現及早就醫是僵直性脊椎炎的也是治療關鍵，黃文男主任說明，僵直性脊椎炎和運動傷害最大的差異在於疼痛類型的不同，運動傷害通常是機械性疼痛，患部會愈動愈痛；至於僵直性脊椎炎則屬於發炎性疼痛，反而能透過運動獲得改善；因此造成患者在剛起床時最為僵硬不適，經過日常活動後，中午時便與正常人無異。呼籲民眾不要太過輕忽身體的病痛，尤其年輕男性，若發生起床下背僵硬疼痛卻找不到病因，或肌腱炎類似症狀久未改善，持續超過六個星期，應儘快至免疫風濕科尋求協助，避免錯過治療的黃金期。 （圖文授權提供／健康醫療網）延伸閱讀： 下背痛別忍了！ 4大特徵看你是不是「僵直性脊椎炎」 從下背痛到腳麻 醫師告訴你為何會坐骨神經痛
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-07 橘世代.好野橘
小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術
二八法則又稱為20/80法則、帕列托法則，由19世紀的經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）所創，他觀察英國人的財富和收益模式，得出一個結論：「社會上20%的人，擁有80%的社會財富。」二八法則提出之後，學者們陸續發現，不單財富是如此，我們週遭很多情況都符合二八法則，下面用幾個簡單易懂的例子來解釋。以超商為例，真正熱銷的只有少數商品，例如飲料、零食，但是這20%的熱銷商品就貢獻了總營收的80%，剩下的80%產品只貢獻20%的營收，例如報紙、雜誌、文具，但是顧客上門買報紙時，會順手帶走一瓶飲料或一包零食。再來就是一般人在下班或放假時，通常會把80%的時間投入娛樂，像是上網追劇、玩手遊，只會把20%的精力用於閱讀和學習。 二八法則其實也很殘忍地發生在上班族和股市投資人身上，大多數上班族要用80%的時間來工作賺錢，只剩下20%的時間留給自己和家人；但是專心存股票當股東，卻只要用20%的時間研究股票，剩下的80%時間都可以用來遊山玩水、享受人生。 上班族用80%的時間辛苦工作、幫公司賺錢，公司的盈餘最後仍是到了股東身上。如果你想要賺錢，一定要找一個聰明的方法，而ETF就是一項非常適合上班族的投資工具。上班族的投資利器 輕鬆搞懂ETFETF的本質是基金，卻可以當成股票在股市中交易，而且手續費和管理費比一般基金低，證交稅也只有股票的三分之一（0.1%）。此外，2017～2026年這10年間，債券ETF是停徵證交稅。不過，也因為大家習慣把ETF當成股票，常用個股的角度來看待它，因此產生一些似是而非的煩惱，像是ETF下是會不會血本無歸、交易量不大會不會賣不掉、大家一窩蜂買進會不會漲停……以下為大家一一說明。ETF價格最終會往價值靠攏一般將基金規模想像成股票的股本，其實是不對的。一家公司的股本基本上是固定的，僅能透過減資或增資程序才能變動，但是基金規模卻可以變大或縮小。 以一家股本小的公司為例，如果公司股票都集中在大股東和法人手上，市場上流通的籌碼就很少，一旦公司突然發生重大的利多消息，投資人蜂擁買進，可是僧多粥少、非人人都買得到，股價就有可能連拉漲停板。如果是投資人都搶著買進某檔ETF呢？首先造勢商會將手中的股票供給到市場中，一旦造市商的股票庫存不夠，就會向基金公司購買，基金公司只要持續發行受益單位（也就是股票）即可市場上不可能買不到，如此一來基金規模就會不斷放大。所以，買盤持續湧入只會讓基金規模變大，幾乎不可能把股價拉到漲停板，長期下來，ETF的股價會貼近淨值。資產存放保管銀行 投資人有保障但是，如果ETF得規模無法持續變大，反而逆向縮減呢？由於基金公司需要負擔經理人、研究員、行銷、業務人員的薪水（來源當然是每年的經理費），一旦基金的規模不夠大，就有可能賠錢。 2018年12月19日，元大韓國KOSPI200證券投資信託基金（00667）終止上市，這檔ETF的經理費0.5%，如果以平均淨資產價值1億元計算，基金公司每年收到的經理費只有50萬元，根本不夠負擔上述人員的薪水，還不如讓這支基金下市，以減少虧損。 那麼，基金下市後，持有這支基金的投資人會遭受損失嗎？其實不會，因為基金資產仍然存在保管銀行裡，將來清算後會全部還給投資人，這是投資ETF的優點。 但如果是個別公司倒閉的話，投資人就會血本無歸，例如2016年底復興航空經營出現問題時，我曾花10萬元買進100張復興航空的股票，想要賭賭看公司破產清算後可以拿回多少錢，最後經台灣士林地方法院裁定宣告破產，我的10萬元也從此泡湯。 簡單來說，如果是公司破產倒閉，資產賠光，股東當然拿不回半毛錢；如果基金只是因為規模不夠大，收到的經理費太少而下市，並非操作不當把資產賠光，投資人不會有損失。本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 新冠肺炎.預防自保
法匹拉韋被看好可抗病毒 日本無償供43國
新型流感藥物法匹拉韋被視為對治療新冠肺炎具有療效，日本外務大臣茂木敏充今天表示，將無償提供法匹拉韋給43國，5月初的連假結束後就開始供應。日本產經新聞報導，法匹拉韋（Favipiravir）被視為可能對2019冠狀病毒疾病（COVID-19，新冠肺炎）有療效，茂木今天在例行記者會上表示，將透過聯合國項目事務署（UNOPS）提供法匹拉韋給沙烏地阿拉伯、荷蘭、土耳其等43國。希望日本政府提供法匹拉韋的國家包括東南亞國家、中東、非洲等多個國家，日本政府在協商時，已對這些國家說明法匹拉韋可能出現的副作用。報導說，日本也正與其他約40國協商有關提供法匹拉韋一事，法匹拉韋成了日本貢獻國際的寶貴資產。茂木昨天在參議院預算委員會上表示，每週與各國外交部長舉行電話會談，對方對於法匹拉韋的關心度相當高。日本政府4月3日表示考慮對希望獲得法匹拉韋的國家無償提供，最初只有約30國希望日本政府提供，時隔一個月，已增為約80國希望日本政府提供。日本政府基於擴大臨床研究的目的，無償提供法匹拉韋，提供的數量每一國原則上是20人份，最多提供100人份。日本政府要求這些獲贈法匹拉韋的國家能提供臨床資訊。日本無償提供法匹拉韋的對象國當中沒包括台灣，中央流行疫情指揮中心專家諮詢小組召集人張上淳昨天在記者會中表示，法匹拉韋是流感抗病毒藥物，早在中國大陸爆發新冠肺炎疫情初期，有醫院認為治療上有效，被認為是治療新冠肺炎可能藥物之一。不過，他表示，在體外實驗中發現，法匹拉韋對於新冠肺炎治療效果並不理想，因此外界專家才認為在沒有藥物選擇之下，法匹拉韋或許可作為藥物考量之一；然而，台灣的專家小組在制定臨床治療指引時，經查閱相關文獻後，未將該藥納入臨床指引建議的用藥名單。
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2020-04-25 橘世代.好野橘
存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢
陳媽媽擁有30年全職家庭主婦的資歷，每年最期待的節日之一就是母親節，除能感受全家相聚一堂的幸福感，先生與子女們也會在這天包個紅包，慰勞媽媽一整年的辛苦。陳媽媽以往總將母親節的紅包納入私房錢，成為預備老後生活的基金，長久以來她專心於家務，在金錢管理也較習慣簡單的方式處理，就是將錢放到銀行生利息。然而，隨著孩子們各自成家、另一半也準備退休，她開始思考，有沒有其他方法能更有效地運用這筆錢，讓自己不用再當伸手牌？投資共同基金 可攻可守低利率趨勢下，目前5大銀行平均存款利率各天期都已低於1%，銀行存款雖保本，但相對沒有效率，跟不上物價上漲的速度。存錢不等於養錢，妥善的理財能讓錢活絡起來，加上現在理財管道多元，陳媽媽可考慮把部分私房錢，投資在共同基金，方法簡單。例如配息型基金，是近年來投資人的新寵，像全球的高收益債券、新興市場債券等追求較高配息的主力，殖利率都在6%左右，另外，可同時入手股票與債券的新興市場平衡型基金，也是長期投資、領配息的好選擇。富蘭克林建議，陳媽媽在顧及風險的前提下，可先視自己對配息金的期待值，選擇2檔以上屬性互補的基金，像在中熟年可持有新興市場債券加上美元計價且含有多元類型債券的基金，前者為攻，後者則是分散債券種類，以兼顧波動和收益；年紀再大些，則可加入或調整成更具有防禦性質的美國政府債GNMA為主，定期發放零用錢給自己的同時，投入的本金還有資本成長的機會，且能顧及整體投資的安全性。熟齡資產配置 首重穩定橘世代穩定投資少不了這類基金，但配息型基金相對風險也會稍高，從中年步入資深熟齡，資產配置也要跟著調整、並諮詢專家意見，以穩固本金表現為主，像這次新冠肺炎疫情打亂市場，美國政府債GNMA是極少數能逆勢上揚、波動度低於公債，且收益面優於中短天期公債的特色，立刻發揮穩定的力量。此外，富蘭克林提醒，配息率固然重要，但結合淨值表現的總報酬率，才能看出基金的實力，滿足邊投資邊收配息的成就感。有鑑於近期市場波動很大，定期定額這個投資方法再受歡迎，想瞭解更多網路定期定額投資的相關資訊可至此查詢：https://lihi1.com/oeN2I美國政府債GNMA波動較小 是配息族首選・本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本網頁所載資料或任何部份均不可以進行抄錄、翻印或另作派發。・本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。・投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用(含分銷費用)已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站(https://www.fundclear.com.tw/)下載，或逕向本公司網站(https://www.franklin.com.tw/)查閱。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-23 橘世代.好野橘
面對疫情轟擊股市，下一步我們應該如何選擇？
受到全球武漢肺炎新增感染案例增加，與美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺的影響，美國股市下跌超過4%，整體新興市場股市與中國股市也都有超過3%的跌幅。相較於股市，全球高收益債券僅下跌0.56%，新興市場主權債券更逆勢上漲0.27%，再度凸顯出資產分散配置的重要性。展望未來，「鉅亨買基金」認為美國經濟依然強勁，聯準會並不會因此調整利率。1. 迅速且果斷降息，美國經濟避免衰退經過去年三次大膽且快速的降息，美國目前經濟前景已經顯著好轉。從上圖可以看出，2009年之前，聯準會利率政策與景氣連動程度較高；2009年之後，聯準會大多維持利率不變，希望透過低利率刺激經濟成長。經過2015至2018的緩慢升息後（半年升息幅度約0.5%，遠低於2000年與2005年的1%），聯準會又因為部分經濟數據轉差，而快速的調低利率（相較於過往降息時機，此次聯準會在經濟領先指數年增率仍為正時便開始降息）。從目前美國經濟領先指數年增率來看，聯準會的降息大膽且有效，成功避免美國經濟陷入衰退。2. 別只看一個數據，美國大部分領先數據都轉強2月美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺，是此次美國股市下跌的另一原因。看到這數字，部分投資人擔心扮演美國就業重要支撐的服務業，將開始大規模裁員，迫使美國經濟陷入衰退。服務業採購經理人指數有其參考性，但並非絕對。近兩天除了該指數外，聯準會費城分行、聯準會達拉斯分行與彭博資訊也分別發佈關於美國景氣或製造業的指標，三者也都優於前月數字，顯示美國經濟還是很健康，聯準會沒有理由調整貨幣政策。投資人不需要只因為單一數據一個月的變化，便過度擔心並因此大幅下調美國股市的佔比。3. 美國經濟未衰退，下跌提供新買點 除了前段提及的幾個經濟數據，目前美國經濟領先指數年增率為0.9%，聯準會亞特蘭大分行所公佈的未來12個月美國經濟陷入衰退機率僅25.2%，美國經濟離衰退還有些許距離。從1960年以來，在類似環境中（經濟領先指數年增率為正數且衰退機率低於30%），假設投資人在美國股市從近一年高點下跌5%以內時進場（目前跌幅為4.9%），未來半年與一年平均報酬率分別為4.6%與9.6%；若於下跌5%至10%時進場，未來半年與一年平均漲幅為5.7%與9.9%。鉅亨投資策略逢低加碼美股基金或投資組合已經有投資組合的投資人，可趁美國股市下跌，增加美國股票型基金佔資產配置比重。沒有投資組合的投資人，可透過直接買進經典常勝軍的方式，一次建構完整的投資組合，避開未來單一資產的波動風險。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【投資理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。疫情成轉機？存 股達人公開「危機入市」投資攻略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-22 新冠肺炎.預防自保
避免原鄉領不到口罩 原民會將透過公所發送
為了避免原鄉民眾可能領不到口罩的問題，原民會今天表示，全台已有21個鄉鎮區公所願意協助，以實名制的方式購買、發送口罩，最快下週就能正式執行。立法院內政委員會今天邀請原住民族委員會就「原住民族文化資產保存現況與發展及原住民族產業紓困振興計畫執行情形」進行專題報告，並備質詢。民進黨立委張宏陸質詢時表示，全台有27個原鄉沒有健保藥局、藥房，對於民眾領口罩可能會造成困難；就算有地方衛生局，可能也會有其他地區的人來領，造成口罩不夠的問題。原民會主委夷將．拔路兒表示，現在可以用各地區衛生所領取，9日統計有14個衛生所有口罩不足的情況，其他大多還有剩餘；健保署於17日已經召開研商會議，可依專案實名制注記的方式處理，讓地方公所也能販售。原民會表示，這個方案是地方公所提出可以協助，由公所主動聯繫村里幹事，統計需要口罩的在地居民，由公所彙整資料，「類似公所幫忙團購」，再由村里幹事協助發送口罩，確保轄內居民有需要都可以買得到；健保署也更好調配口罩數量。原民會指出，這樣的作法可以避免外地民眾、遊客到原鄉的衛生所購買，導致口罩缺貨，反而在地居民買不到的情況，特別是一些具觀光景點的原鄉；除了在地居民，當地的文化健康站服務人員也可以用這樣的方式，透過公所獲得口罩。原民會表示，目前全台已經有21個鄉鎮區公所有意願參與這個方案，大多都是區域內只有一家衛生所鄉鎮，原民會也勾稽健保署資料，希望口罩比較容易賣完的地區公所也能加入；接下來公所已經開始收集資料，最快下週就可以協助購買、發放口罩。
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費，原本已做好投資規劃，沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延，衝擊全球經濟市場，引發股災危機，在猶豫是否應該改變投資策略？一、首先看理財目標「真正的理財，是不管行情怎麼變化，你有沒有一個自己的理財目標？」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒，許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事，然而投資不等於理財，投資只是理財的一環。基本上，如果你的理財目標沒什麼重大改變，其實一年看一次就好。葉俊佑指出，投資是賺波段，判斷哪個時機可以買進賣出，要賺到錢就要下功夫研究；而理財則是一種長期穩定狀態，看的是理財目標，如果原本的理財目標沒有改變，通常也不太需要改變，行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機：評估2個關鍵因素當理財目標是確定的，調整理財配置的時機點，則通常會考量以下兩個因素：1.年齡：愈接近退休年紀，投資風險愈要降低。2.目標：理財目標愈靠近，例如小孩再兩年就要出國念書，投資風險愈要降低。一般而言，退休之前的目標是累積一定資產，因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀，則需要逐漸降低投資風險，例如從股票基金賺到錢，可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單。工具可以靈活運用，目標就是把錢守住。除了降低風險之外，退休族也可以創造持續進來的現金流，生活上會比較安心，因此連結到月配息的債券基金，便成為許多退休族的首選。例如，一檔債券基金的年配息如果有7%，投入500萬元，一年可配息到35萬，一個月3萬元的生活費就有著落，若再加上勞保退休金一個月領2萬元，每個月有5萬元可以使用，退休生活無虞。不過要注意的是，高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」，也就是配息加上債券價格的漲跌，如果某基金的年配息是7%，當年度的債券價格下跌8%，則年化總報酬是-1%，就產生了「配本金」的疑慮，也就是拿自己的錢，配息出來給自己。其實，從整體來看，只是先領錢還是後領錢的差異，就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」？先搞懂理財3層次！
孩子突然說要出國留學，因為懂得善用理財投資概念，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費，因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始，可以從理財規劃上三個層次著手，準備將會更加完善：第一個層次：風險規劃「理財金三角」的概念裡，如果底部的風險規劃沒做好，所有投資都將處於不確定狀態。例如，定期定額投資需要長期才能看到效益，但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入，卻沒有辦法透過保險來彌補的話，子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此，底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排，包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等，萬一有父母有什麼意外發生，還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次：投資理財如果小孩一出生，父母就開始準備小孩出國教育金，將是長達20年的理財規劃，可以透過單純的定時定額投資，創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說，分20年達成的話，平均一年要存30萬元，每個月要存2萬5000元，雖然風險幾乎是零，但卻必須占用自己很高的資源，會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標，就必須進入投資市場冒一點風險，來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說，當投入「有風險投資」的資金越少，相對「無風險投資」的比例就要越大：A.完全零風險：一個月存2萬5000元，占用很高生活資源。B.風險承受度較低：每個月以5000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元，必須再分攤到無風險投資上，每月要存1萬2500元，這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高：每個月以10000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近600萬元，另外的1萬5000元資源，將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配：「無風險」投資與「有風險」投資，但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置，沒有一個人是一模一樣的。第三個層次：資產傳承子女出國教育基金，是為了照顧孩子的未來教育，應該專款專用，即使未來孩子沒有用到這筆錢，也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議，這樣專款專用的資金，可以透過信託保護起來。信託並非金融產品，而是一個資產的管理制度，透過信託可以保護這些資產，是用在父母原本希望的用途上，不會因為生命中的意外，而造成財產被其他人挪用，也不會讓辛苦的投資累積，失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 橘世代.好野橘
別恐慌！面對股市政盪 選擇「定期定額」正是時候
短短22天，美國股市就從2月19日的歷史高點，下跌超過20%，並正式進入熊市。看到如此快速又猛烈的下跌，大量資金瘋狂逃離股市，並轉進公債等避險資產。但從二次世界大戰以來，美股跌的越快，觸底速度往往也較快。「鉅亨買基金」建議投資人別因為過度恐慌，而將股票部位完全降至0%，趁機增加定期定額扣款金額才是明智之舉。1. 對應政策快又多，靜待政策發酵除了美國股市跌的又快又猛外，聯準會反應速度也出乎預期的快。短短不到一個月的時間，聯準會除了將聯邦基金利率從1.75%降至0.25%，並宣佈高達,000億美元的量化寬鬆外，更啟動了刺激效果更大的幾個措施。分別是銀行放款等同無上限的存款準備率降至0%，預防企業短期資金鏈斷裂的商業票據融資機制與預防重要金融公司出現短期資金缺口的一級交易商信貸機制，這幾個措施可大幅降低重大企業或金融業倒閉的風險。2. 美股跌勢快又狠，反而有利從第二次世界大戰以來，美國股市共經歷過10次熊市，平均股市從高點跌入熊市的時間為245天。此次美國股市只花了22天就從牛市跌入熊市，對照下表可發現，跌入熊市所需的時間越少，從跌入熊市到股市正式觸底的時間往往也越短，且額外跌幅也較小（以1987年為例，跌入熊市只花了55天，但股市也在跌入熊市後46天觸底，且繼續下跌幅度只有0.4%）。下跌幅度最慘烈的幾次股災，往往經過200天以上才緩慢跌入熊市，並再花上額外200天觸底。3. 不想猜底，定期定額最適合上一段的表格還透露一件重要的事，股市自跌入熊市到觸底的時間從1天到1,008天，投資人難以精準的判斷到底何時是股市的最低點。與其猜測根本無從判斷的底部，還不如逢低分批佈局，更容易掌握股市的反彈。同樣從1945年以來，若投資人在美國股市從近三個月高點下跌超過20%時進場，定期定額一年與兩年後的平均報酬率分別為10.8%與18.1%，正報酬機率都是100%。鉅亨投資策略用全球股票型基金或平衡型基金開啟定期定額經過快速的下跌後，無人能準確判斷股市將於何時反彈。與其猜進場時機，不如透過全球股票型基金或平衡型基金，搭配定期定額，降低進場成本，掌握未來股市反彈契機。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】【精選延伸／更多熟齡理財大小事↘↘↘】。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。3招年終獎金理財術 這樣分配最聰明！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 橘世代.好心橘
劉益丞24年「以館為家」 獲志工界最高榮譽「金駝獎」
78歲的劉益丞在國立自然科學博物館擔任志工24年，累積時數13612小時，平均一年567.1小時，幾乎「以館為家」。去年她獲推薦角逐衛福部第27屆志願服務楷模「金駝獎」，從全台155名被推薦者中脫穎而出，實至名歸。現在協助志工面試，早年教書的學生也陸續變成退休族，總是問「劉老師」怎麼成為好志工？她微笑的說，唯一不二法門是「放下身段、歡喜做、甘願受」。劉益丞的名字很男性化，但「她」是150公分的嬌小女性，在大甲高中擔任英文老師26年半退休，1996年開始踏入志工界，一開始先在東興國小服務，先生在台中榮總當志工，原本想「夫唱婦隨」，榮總的朋友推薦她到科博館更適合。「一開始擔心沒接觸過科學，我能勝任嗎？這些擔心是多餘的。」劉益丞分享24年志工生涯說，工作內容很多元，退休族參與志工很有意義，「能保持規律生活、認識不同族群的朋友、學習新科技、磨練個性」，這些好處點滴累積下來就是「延緩老化」的健康資產。劉益丞剛進入科博館時，全館志工群僅400人，她以輔佐行政為主，是館員的「好幫手」，工作從最簡單的影印、接電話，2003年科博館開始從紙本進入電腦化，已進入花甲之年的她開始學電腦、文書軟體，要把科博館許多文字資料變成電子檔，建立一套SOP的標準作業程序，登錄所有志工的時數，工程浩大、作業瑣碎，她戴著老花眼鏡一鍵一鍵慢慢敲鍵盤，耐心謹慎，任勞任怨。科博館志工規模現在近 1500 人，不包含企業、大專及高中志工。劉益丞現在協助志工面試、教育訓練，還有一顆讓人驚嘆的「金頭腦」，每一名志工她都記得名字、停車證、車牌、志工編號，讓人嘖嘖稱奇，至今仍保持每星期一、三上午到科博館服務，風雨無阻。24年累積時數13612小時，真的不簡單，科博館去年推薦劉益丞角逐志工界最高榮譽「金駝獎」，這項衛福部的獎勵2年接受推薦一次，「基本門檻時數」要達8000小時，全台140多個單位共推薦155人，歷經三輪淘汰投票選出10人。如今已到能含飴弄孫的年紀仍在當志工，有些人看她「犧牲享受」，劉益丞說是「享受犧牲」，20多年來走路當志工，做公益又能運動，現在年紀大了改搭公車，依舊樂在其中。劉益丞說，退休族志工來自各行各業，有人是總經理、校長、高階主管，要學習「放下身段、奉獻犧牲」打開心胸認識新朋友。她說，科博館是追求科學知識的寶地，負責展場解說的志工交流科學新知，她也學到新知識，剛退休時不會電腦，當志工學會用電腦，現在不論到哪裡都數位化，完全難不倒她，至今仍保持年輕的心和充沛活力，「怎麼算都賺很大！」 【延伸閱讀／更多精彩下半場↘↘↘】。家鄉情感、文化使命 64歲謝俊煌讓「西港」活起來！。副警長退休變「志工副班長」 重出江湖教人寫訴狀。退休守護慢飛孩子 高年級志工花時間慢磨出成長 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-04-18 橘世代.健康橘
「一場喪事要花費多少錢？」身後事安排你須知的5件事 有備無患
生命的誕生是件喜事，人們早早就計畫迎接；生命老去，卻是任何人都不樂見的事，也因為不希望它發生，就更別談預做準備。但人生有太多身不由己的事，即使再不情願，最終還是被時間之手推向面對。「萬一發生該怎麼辦？」橘世代周報訪談台北市殯葬管理處及殯葬業者，並參考「台灣殯葬資訊網」，提供實務經驗給民眾。Q1：有備無患的第1步／怎麼選擇葬儀社？A：1.口碑是最真實的廣告，可詢問曾有喪親經驗的友人或同事，有無值得推薦的業者。2.如果有，建議再到店面查訪。查訪時，若是有兄弟姊妹最好一同前往，避免家庭成員萬一有不同意見，引起爭執。3.如果沒有推薦的對象，建議可上縣市政府網站查詢，以台北市及新北市為例，都有評鑑優良的業者名單。可選定二、三家比較，同樣建議約家人一同前往。Q2：有備無患的第2步／選定後可做哪些事？A：1.留下業者聯絡窗口的手機，為避免萬一聯絡不上，最好能有第2順位窗口。2.如果是在醫院，當患者走到生命尾聲時，通常醫院會告知家屬要有心理準備，此時即可與業者聯絡，讓業者知道要隨時待命。3.由於民間習俗認為應壽終正寢，有些民眾會把當事人接回家中，建議此時即可和業者聯絡，請業者協助返家的後事。4.習俗上往生後要淨身更衣，若是年邁長輩，建議可先準備夀衣，在淨身後更換；如果不想這麼講究，可準備往生者所喜愛的衣物。Q3：有備無患的第3步／這天來到時要做哪些事？A：1.申請死亡證明書。（10份，申請火化、埋葬許可；除戶；保險；撫卹；繼承）2.立即聯絡業者。如果是在醫院往生，院方會將大體移到往生室，請切記在業者還未到達前，如有其他殯葬業者前來，最好立即表明已找妥業者，避免發生類似小陳的狀況（小陳案例故事）。3.準備一些零錢，放在亡者的手中或其他貼身處，也就是民間通稱的「手尾錢」，習俗上認為留給子孫的手尾錢有助子孫「發家」。4.民間傳說往生後要助念8小時，天主教、基督教等另有不同儀式，如果往生者沒有特別的宗教信仰，可安排家人、親友輪流助念，避免個人太勞累。5.當前面這些事情處理完時，別忘了住所成了喪宅，習俗上，為讓鄰居「趨吉避凶」，可在鄰居門旁貼張小紅紙，不過現今也有許多人不再講究這點，要不要做？可自行衡量。Q4：有備無患的第4步／這天之前，還要注意哪些事？A：1.如果可能，最好在亡者生前，就先清楚了解他的所有資產及負債。2.現在的生活離不開密碼，為了避免被詐及盜領，許多家庭甚至夫妻都不清楚，如果可能，建議能先知道，日後處理遺產可省不少麻煩。Q5：有備無患的第5步／一場喪事要花費多少錢？A：目前一般台灣民眾的治喪費用，約在30餘萬元左右。其中包括喪禮的費用約20萬元上下，以及靈骨塔位的費用約10萬元上下。這僅是一個參考數字，會依喪禮的禮儀內容、物品、式場規模等，有很大的增減空間。一般喪葬費用的參考價格可參見「台灣殯葬資訊網」（http://www.funeralinformation.com.tw/）。 【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好學橘
人生像球賽 越後面越好看「50+去做20歲無法做的事」
新竹鴻梅文創志業董事長陳添順，曾是四零四科技總經理以及集團經營會5位成員之一，成員們達成共識，以10年培養接班人，2016年、他55歲那年退到二線，世代交替過程中，陳添順秉持著對社會的關懷，成立鴻梅文化藝術基金會來陪伴、支持年輕藝術家，去年起陸續在新竹成立「或者」獨立書店、工藝櫥窗，逐步為新竹累積文化資產。走入或者書店或工藝櫥窗，兩間都是老屋改造，保留原有的部分牆面與空間，以木材融入環境，明亮的櫥窗，讓人們感受到自然的美好，這也是陳添順人生2.0的觀念。他認為老化是自然現象，應自然接受並用心經營，「50歲以後能做的事情不少，許多都是20、30歲無法做的」。陳添順曾任外商公司總經理，負責亞洲區拓展，但他思索到台灣的未來，期望有天能為台灣的公司打下國際基礎，40歲時憑著國際行銷專長加入四零四科技團隊，十年來到世界各地佈局、建立分公司，營業額從十億成長到百億，員工也從百人激增到千人，見證金磚企業的成長。陳添順表示，25歲前大多依靠他人、學習成長，55歲前探索自己與追求事業成就、發揮潛力，55歲後，他站在所累積的基礎上，期盼能做更多有意義的事情，因此決定打造平台，發揮潛能並幫助人。他以父母親的名字於2008年創立鴻梅教育基金會，有感於年輕藝術家在成名前很辛苦，基金會長期陪伴支持藝術家，除舉辦創作展外，也給予機會與大師對話、到國外交流，讓創作更具內涵。他夢想未來能營運藝術村，成為國內外的藝術交流平台。另一方面，他曾於日本旅行時，想前往蔦屋書店，詢問當地人如何走時，體會到這是一間「在地人感到驕傲、旅行者憧憬」的書店，回國後，他創立了或者獨立書店與工藝櫥窗，發掘在地優秀的年輕人才，提供發揮舞台，一起在新竹累積文化產業，勇敢的追逐與實現夢想。陳添順說，未來希望能建立新竹創生基地，作為其他文創團體的創生加速器，提供創意、行銷、管理、財務上的協助，讓願意回鄉或在新竹深耕的文創團體，也能找到價值定位，也期望透過創生運動，舉辦藝術節、藝術祭，讓在地人可參與、吸引國際旅人前來。「身心的健康很重要！」陳添順指出，人生就像打棒球、打籃球，最好看是最後幾局，不僅可逆轉勝，還可保持戰果，每一局都是新的開始，面對人生2.0，身體與心靈健康都非常重要，建議多閱讀、接近大自然，不要喪失作夢的想法，才能鼓勵自己再次去挑戰與實踐。他也為自己設定目標，逐步累積小的成就感，例如他從去年開始學習做菜，為他所愛的與幫助過他的人做料理，「探索各種可能性，當努力去完成後，累積不少喜悅感與好奇心，不斷的學習與探索會讓自己很快樂。」陳添順也說了未來的圓夢清單：1.騎重機拜訪台灣各地的工藝家。2.學習拍紀錄片，為新竹拍50部紀錄片。3.為新竹累積文化資產。在基金會方面希望能做到：1.成立藝術村，作為台灣與國外藝術交流平台。2.以新竹作為創生基地，建立創生加速器。3.推廣藝術創生運動，舉辦藝術節、藝術祭等。對⼈生未來的看法 ：持續的學習與探索、發揮潛能並幫助更多的人。【更多精彩人生2.0↘↘↘】。工研院前院長-史欽泰 73歲「推動台灣，繼續學習」。校長拓荒！政大藏600坪「開心農場」老師退休不無聊。不因「熟齡」斷求學 53歲重返學校變「新鮮雙碩士」 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-04-04 橘世代.好野橘
防疫理財大作戰 1高2低不能少！
新冠肺炎疫情肆虐全球，金融市場成為重災區，去年收穫豐碩的張先生無法倖免，資產跟著縮水。不僅自己身受其害，身旁好友也是一片哀嚎，年過半百之際遭逢疫情突襲，多年來好不容易累積安老資本，眼看部分將成泡沫。面對疫情導致震盪且未知的市場，張先生思考著是否「忍痛出場」、「逢低布局」？心裡面臨激烈交戰、投資意念舉棋不定，決定請教專家，希望在紛亂的各種訊息中，尋求最穩當的解方。4大守則分散風險 長期持有富蘭克林投顧表示，身處當前波動加劇且前景不明的市場，張先生的投資不一定只有「死守」和「退出」2分法，依循「資產配置、長期投資、保有紀律、定期檢視」等4大守則，承擔部分風險卻不冒險的方式，保有靈活彈性策略。觀察多數投資有成者的理財行為，一大特色就是分散風險，且在保全資產的同時，並不錯過讓資產成長的任何機會，因此在理財規畫上，不會執著於單一投資工具，而是全盤考量後接納多元金融商品的可能性，一旦決定後就落實執行且長期持有，同時了解風險背後代表的是報酬機會，因此當機會浮現，就會大膽進場布局。3大債券基金 增資產抗震度張先生也許沒有像富人般龐大的資產需要規畫，但卻能學習這套投資邏輯，以完整的資產配置，平復不安的投資心情。觀察過去20年，即使歷經金融危機的空頭壓力，在投資組合中多納入一些債券資產，並秉持長期投資，可發現不只年化的平均報酬率相差無幾，連續投資5年的循環報酬率即使在最差的時候，隨著債券比重拉高，最差時的表現也能逐漸收斂，甚至有百分之百正報酬的機會。因應當前超低利率環境、高波動氣氛，可視個人投資屬性與風險承受度，納入具「高債信」、「低波動」及「低相關」優勢的基金，包括全球債、美國政府債GNMA與伊斯蘭債，建構加強防禦的投資組合。善用專業資源 不必忍痛退場投資過程難免有像張先生一樣進退兩難的時刻，專家建議，由專業經理人協助調整投資組合，取代貿然失血退場，同時把握4大守則挺過疫情風暴，成為最終贏家。愈瞭解詳細推薦基金與投資策略，可至此查詢：https://lihi1.com/fT0jN本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站（http://www.fundclear.com.tw）下載，或逕向本公司網站（http://www.Franklin.com.tw）查閱。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。富蘭克林證券投資顧問股份有限公司 主管機關核准之營業執照字號：101年金管投顧新字第025號 台北市忠孝東路四段87號8樓 電話：﹝02﹞2781-0088 傳真：﹝02﹞2781-7788 http://www.Franklin.com.tw
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2020-03-30 橘世代.好野橘
理財防疫／該「忍痛出場或逢低佈局」？ 專家提4守則
新冠肺炎疫情肆虐全球，金融市場成為重災區，去年收獲豐碩的張先生無法倖免，資產跟著縮水。不僅自己身受其害，身旁好友也是一片哀鴻遍野，年過半百之際遭逢疫情突襲，好不容易打下的投資江山，眼看部份將成泡沫，但也僅能以此為借鏡。眼前震盪且未知的市場，張先生思考著是否「忍痛出場」、「逢低佈局」？心裡面臨激烈交戰、投資意念舉棋不定，於是決定請教專家，給予亂世之中的最佳解方。四大守則 疫情當前站穩腳步富蘭克林投顧表示，身處當前波動加劇且前景不明的市場，張先生的投資不一定只有死守和退出二分法，依循「資產配置、長期投資、保有紀律、定期檢視」等四大守則，承擔部分風險卻不冒險的方式，保有靈活彈性策略、持續投資不錯失機會。觀察多數富人及投資有成者的理財行為，一大特色就是明白分散風險的重要性，但保全資產的同時，並不錯過讓資產成長的任何機會，因此在理財規劃上，不會執著於單一投資工具，而是全盤考量後接納多元金融商品的可能性，一旦決定後就落實執行且長期持有，同時了解風險背後代表的是報酬機會，因此當機會浮現，就會大膽進場佈局。用三檔債券基金 強化資產抗震度富蘭克林表示，張先生也許沒有像富人般龐大的資產需要規劃，但卻能學習這套投資邏輯，以完整的資產配置，平復不安的投資心情。觀察過去20年，即使歷經金融危機的空頭壓力，在投資組合中多納入一些債券資產，並秉持長期投資，可發現不只年化的平均報酬率相差無幾，連續投資五年的循環報酬率即使在最差的時候，隨著債券比重拉高，最差時的表現也能逐漸收斂，甚至有百分之百正報酬的機會。因應當前超低利率環境、高波動氣氛，可視個人投資屬性與風險承受度，納入具「高債信」、「低波動」及「低相關」優勢的基金，包括全球債、美國政府債GNMA與伊斯蘭債，建構加強防禦的投資組合。善用理財免費資源 致富人人有機會投資過程難免有像張先生一樣進退兩難的時刻，專家建議，由專業經理人協助調整投資組合，取代冒然失血退場，同時把握四大守則挺過疫情風暴、成為贏家，走到財富自由的終點。【關於更多「理財」大小事↘↘↘】。撥亂反正！基金投資好「債」有策略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」。不用擔心股災 會計師靠債券ETF固定領現金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-28 橘世代.健康橘
于美人預想生命退場 不用孝道勒索兒女
55歲的于美人螢光幕前形象犀利睿智，面對螢幕下的人生規畫，她一樣眼光長遠，談到老年生活，她語出驚人：「人到了50歲，就要先想好要怎麼死。」拋開退休的迷思 並非不再工作50歲，離死亡應該還有段距離吧？她態度淡然，「現在人很長壽，但就算你能活到100歲，50歲也已經是人生的中場，生命走到了一半，當然要先想好，到時候要怎麼離開這個世界」。于美人在工作上無疑是個女強人，退休之於她，並不等於就此不再工作，「很多人陷在一個迷思，就是退休後就什麼都不做，現在已經沒有這樣的條件」。她直言，未來的退休年金或老人年金等，只會愈來愈困難，在不可能增加財源的情況下，只有延長退休，「澳洲專家還建議邁入高齡化的日本，可能要工作到75歲才能退休」。她認為自己很難明確說要到幾歲才退休，「我也不會退下來什麼都不做，我不是這種個性，也沒這樣的命」。養兒防老已過時 寧讓專業照護于美人育有一對雙胞胎子女，但她不來養兒防老那一套，「等到我手腳不再靈活，我會去安養機構，我覺得我在那邊可以得到比較好的照顧」。一般長輩通常都渴望老年時能兒孫滿堂、在家人的守護下終老，「我覺得很多人都卡在這裡，你的小孩並不專業啊，多少老人家都是子女照顧不當才受傷的，但小孩也很無辜，有這個心很好，但專業的照護還是讓專業的來處理比較好」。她說外界都把養老院想得太可怕，但她認為，以孝道為名，把子女綁在身邊，那才是真的可怕。「我提出這樣的想法後，有些人誇我觀念進步，但也有人看不下去，說父母養小孩那麼辛苦，孝順父母本來就是應該的，我沒有說孝順父母不應該，但在客觀條件允許的情況下，我們不要被我們固有的思想給綑綁了」。送安養院≠拋棄 不要綁住孩子在她的想法裡，去安養院不過就是換個地方養老而已，沒有拋棄這樣的議題，「很多人都把安養院和拋棄畫上等號，事實上有多少人是在家裡被拋棄？」目前少子化，父母們該意識到，未來不能只靠子女照顧自己的晚年生活，「以前是7個小孩輪流奉養2個父母，怎樣輪負擔也不會太大，但現在多的是獨生子女，你要叫他們怎麼辦？」她表示，當父母老去，獨生子女們也有了下一代，正是要付出最多心力的時候，「現在人又晚婚，大多過了30歲才生小孩，30到40歲時孩子正需要爸媽，像我35歲生小孩，等我到70、80歲，正是孩子人生最精華階段，我怎麼可以用孝道綁住他們？那我一路栽培他們的意義又是什麼？」于美人說，身邊就有個友人，為了照顧失智媽媽，辭掉在雜誌社的工作，「最後媽媽還是不敵大自然的法則，而她中斷了5年職涯，5年過去，平面媒體可以有多大的變化？你可以想像她的處境有多艱難」。別只顧存教育金 規畫養老基金她認為，當父母的不能只有準備子女的教育基金，還應該規畫自己的養老基金，「多少父母都會留房子給小孩，但我覺得應該是在人生的最後用完這些資產，放子女自由，例如可以以房養老，有些觀念要轉換，給自己多一點選擇」。但對於現在的年輕父母來說，能給孩子的資源已經無法像上一代那麼多，甚至連存孩子的教育基金和支付房貸都已經覺得吃力，又該如何規畫自己的退休基金？于美人說：「所以才有所謂斜槓人生的出現，不會只有一份工作收入，我當時生雙胞胎，因為買了房子，存款只剩下不到50萬，我還去拜託電視台長官，可不可以先預付主持費給我，偏偏同時又投資失敗，我也是一路坎坎坷坷，就這樣走過來」。她說，面對未來，保有追求快樂與相信日子會好的勇氣，才是人生最重要力量。養老心法／自己享用 不留遺產給小孩于美人說：「當父母的應該規畫自己的養老基金」，同樣是為人父母，她如何規畫自己的養老基金？令人好奇。說話一向率直的于美人，被問到退休基金的規畫，很直白地說：「就是不要留房子和遺產給小孩，也不要幫下一代帶小孩」。她認為，把資源全留給自己，退休養老基本上就已經夠用。問她還會再額外投資嗎？她說，要看自己承擔的責任到什麼程度，「今天如果你上有老、下有小，生吃都不夠了，怎麼曬乾？投資是有閒錢的人做的事，沒有一個方法會適合所有的人」。于美人表示，投資絕對是專業，不是去道聽塗說，「這要花很多時間去研究，但零利率的時代是不可避免的，沒有人可以直接告訴你，怎麼樣的投資是最有利的」。她直言，「總之手上有錢就有兒女」，千萬不要在生前就把財產過戶到兒女名下。她聽過這麼一個故事，一個有錢的婆婆，每個月給2個媳婦各5萬，10幾年下來，差不多給到千萬，2個媳婦都尊敬她，婆婆還有大筆的錢在手上，每年給一點，她認為「這是很聰明的做法」。于美人說，有理財專家建議每個人的退休金最好要有2千萬，「有人說2千萬怎麼夠？但也會有人覺得要準備2千萬，那真的不要活了，原因就在每個人狀況不同」。老後想住哪／嚮往老人社區 一定要有電梯「等我手腳不再靈活，我會去安養機構」，于美人認為，在那邊她可以得到更好的照顧，什麼樣的安養機構會是她心中的老後理想居所？于美人表示，她理想中的養老居所有如老人社區，「這社區要能符合這年紀的人的需求，比如社區招牌字要大一點，公寓一定要有電梯，那或許也可以找個顧問管理公司來管理老人公寓，大家住在裡面可以得到比較好的照顧」。她舉例，她曾在溫哥華遇到超市罷工，「那是連鎖超市，溫哥華要其中一家超市老闆立刻解決，沒解決的話不給執照，因為那家店的附近有5個老人公寓，他們全仰賴這家超市」。她認為，台灣有很多超商和超市據點，其實比起國外更方便，「比如我們以頂好為中心，附近蓋間老人公寓，頂好裡賣的部分商品是專門照顧這社區的人，現在要推的機構養老和社區養老，想想這可以創造多少就業機會？甚至老人家跌倒，國外也有居家看護每天來照看幾個小時的機制，他們在家可以上網，能知天下事」。她說，打造這樣的安老環境，不需要靠政府，只要開放這樣的空間，政策願鬆綁，給一些鼓勵，民間自然會嗅到商機，主動建立這樣的機構。看更多報導：《橘世代》【生命教育系列閱讀】。人生最後一哩路 選擇「被活著」還是帶著尊嚴離開。迎接死亡的生命教育 如何讓孩子學會道別？。跟世界好好道別，Home Hospice陪走人生最後1哩路 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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