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2022-02-09 失智.失智100問
財務問題／失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產
在桃園長庚紀念醫院失智症中心的『長智論壇』專題演講中，看見高齡化社會的來臨，失智人口不斷攀升之際，有越來越多的失智症長輩，成為了居心叵測人士藉機圖謀資產的對象。宇皓法律事務所的鄭嘉欣律師，就分享了兩個慘痛的事件。案例一：中度失智老奶奶簽了面額各150萬的支票，給蓄意親近的兩位年輕人，支票很快被轉換現金。當資產公司在支票到期日發現跳票後，就尋求法律途徑向老奶奶追討300萬元外加利息的全部數額。案例二：失智老爺爺的豪宅，以不符合市價的超低行情被拐騙賣出，然後很快被公開轉賣脫手後，家屬才驚覺，向法院申請塗銷被詐騙賤賣的房子。最高法院判決這兩個案例的家屬聲討敗訴，為什麼？因為在民法中，是可以向對當事人脅迫或詐騙的人，申請撤銷和返還。但是，上述案例在提出申請的時候，對象都已經轉為不知情的第三人，這是無法主張撤銷的。雖然在法律上，爺爺和奶奶的家屬可以向詐欺人請求不當得利的賠償，但是在執行上，有追討的困難。而且，蓄意不當謀取財物的其實不只是外人，熟識的親友或家人也都是常有的事，所以鄭律師特別歸納了法律上的12式準備。第一式：聲請輔助/監護宣告家屬、同住人、法律相關單位或縣市主管機關都可代為申請監護或輔助宣告。監護人和輔助人在聲請時，需要明列未來的照顧計畫，以保障失智者的權益，兩者的規範有所不同。輔助宣告：當事人還具有行為能力，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。監護宣告：當事人沒有行為能力，任何財產處分應徵得法院的同意。而且在接到監護宣告裁定兩個月之內要開立財產清冊，防止其資產被監護人不當運用。監護人其實也是法定代理人，在民法上，要與被監護人一起負責連帶的賠償責任。所以監護人還是要防範失智者的侵害行為，以免事發時要由監護人共同承擔。監護或輔助的宣告聲請須經由呈遞聲請狀、法院囑託醫院鑑定和法院裁定具有社工、法律或會計等專業背景的人參與相關的調查等程序，才能核准。如果在未裁定前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，可以先申請「暫時處分」，避免繼續流失。案例三：中度失智且被政府單位安置在養護機構深具資產的遊民，若有人知情並刻意和他結婚，財產如何歸屬？
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2021-12-21 退休力.理財準備
專家提解方：無痛準備 勞退自提+醫療險
如果因為疫情開始及早規畫財務及退休準備，不論是年輕人開始投資，還是三明治族群開始盤點老後生活所需花費，甚至年長者計畫延後退休，中信銀行個金執行長楊淑惠認為，皆可視為這波疫情帶來的正向觀點。年輕世代如何踏出第一步？楊淑惠提供兩個「無痛」的方法，首先是勞退自提百分之六。一般勞工都享有公司提撥的百分之六勞工退休金，根據勞退新制，勞工可以再自提百分之六，累積至六十歲，專戶裡的退休金就是沒有自行提撥者的兩倍，無形之中幫自己的退休金打好基礎。再來是老後醫療的提早準備，建議可以先從一般醫療支出開始著手，投保日額型醫療險及實支實付險；若資金有餘裕，針對老後常見疾病，投保特定傷病保險或長期照護保險。至於上有老、下有小的三明治世代，常見兩個迷思，一是退休金等到小孩成年才開始準備，二是資產都想留給小孩。但現代人晚婚、晚生，若養育子女到研究所畢業才開始準備退休金，恐怕來不及。中年世代在規畫退休金時，應優先照顧自己，若有餘裕再留給子女。延後退休成為愈來愈多人考慮的選項，楊淑惠說，如計畫持續工作，最需注意的是健康風險，再來就是結構性失業。萬一生病，需暫離職場，收入中斷；若無法重回到職場，就得被迫提早退休。避免健康風險，需要預先規畫醫療保險。
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2021-12-06 養生.人生智慧
奠定退休本錢！在華爾街工作近30年投資人竹春：買股票該避免的2種錯誤
編按：通貨膨脹、錢愈來愈小的時代，如何有安穩的退休金？在華爾街工作將近30年的投資人竹春建議，美股標普500指數過去30年來的年報酬率約為9％，沒時間研究股票的人可考慮。正確投資要靠的還是複利和時間，「只有貪心是不能打勝仗的。」金融市場上，有無數渴望財富的人。勝者行囊滿載，凱旋歸來；敗者則壯志未酬，傷痕累累。市場如戰場，「只有貪心是不能打勝仗的。」詩人竹春在他的詩作〈華爾街〉中，如此形容。本名綦銘家的竹春，在華爾街從事金融工作將近30年，曾任職多家銀行、對沖基金公司，現為美國大型金融集團科技部總監。即將屆臨退休的他，已累積了多年投資經驗，也見證了市場的起起落落。他觀察，在這個貧富差距不斷擴大的時代，股票可以是維持財富的好方法。然而，投資不是賭博，經常犯錯的人很快就會賠光資本，退出市場。買股票，如何不賠錢，還讓財富愈來愈多？買股票該避免的2種錯誤 便宜的壞公司急著買、能獲利的好公司太早賣回首過去的投資史，竹春提到，個人投資最容易犯下的錯誤有2種：一是買到錯的股票賠錢，另一則是買了對的股票，卻太早賣出。他曾花了許多錢，學到「勿以價低而買之」的道理。例如，2000年網路泡沫時，他以每股1美元的價格，買入一家名叫eToys.com的網購玩具公司股票，前後買了1萬多股。原以為撿了便宜，沒想到2001年，該公司破產，1萬多美元血本無歸。「如果一檔股票價格太好，別人卻不敢碰，你該想想是怎麼回事。不是你太聰明，是它有問題。」此外，他也提到，有陣子許多中國公司透過反向併購，在美國借殼上市。這樣的上市程序，使公司得以避開許多正式的財務審查，讓投資人看見漂亮的帳面數字。他也一度心動買了幾張，股價卻隨後大跌。這類不可信的中國公司，以曾被稱為「中國星巴克」的瑞幸咖啡最為典型。2020年股價一度高達50美元的瑞幸咖啡，年中爆發造假帳的新聞，股價一路探底。「混水摸魚的公司最好少碰。」竹春提出忠告。好股票賣得太早，則是另一個極難避免的偏誤。他曾以10美元的價格買入蘋果公司股票，25美元時就賣出。雖然賺了錢，但若將蘋果公司的股票留至今日，股價已超過140美元。「急著將好公司的股票賣掉，就像好不容易找到鑽石，卻不知道怎麼留下它。」竹春指出，觀察近年有發展潛力的好公司，如微軟、谷歌，股價走勢幾乎都是持續上漲。手中的持股若從100美元漲到200美元，或許已讓人心滿意足。但若放著不動，股價還有機會漲到300、400美元。然而，若好公司變壞，怎麼辦？竹春認為，「人」是公司經營最大的變數。一家公司只要優秀的經營團隊不變，營運不會有太大的變動。例如，蘋果公司曾因賈伯斯的離開導致股價下跌，待賈伯斯回歸後，股價又一飛沖天。微軟公司的股價在2000年後一路疲軟，直到現任CEO Satya Nadella帶領微軟朝雲端服務發展。「經營者像君王，好的皇帝讓王國興盛擴大版圖，昏君則會導致改朝換代。」竹春建議，除了經營團隊的重大變動以外，不要隨意聽信消息，賣出手中好公司的持股。真的要賣，也可留下部分持股，檢證自己的判斷是否正確。「否則全賣以後，股價繼續漲，你也捨不得再進場。」金融危機入市打下退休基礎 投資別忘了「現金為王」每次的股市大跌，都會讓財富重新洗牌。竹春提到，2008年金融海嘯時進場，讓他打下了今日足以退休的基礎。他形容，當時的市場：「讓人有種小孩進到糖果店的感覺，有好多的便宜股票可以買。」從歷史來看，股市總是熊市、牛市交互出現。大漲過後是大跌，反之亦然。在危機當中，如何判斷哪些公司值得買？竹春舉了個實際的例子：金融海嘯前後，花旗銀行的股價從500多美元跌到最低10美元，摩根大通則是從最高50多美元的高點跌破15美元。這個時候，你該買哪支股票？多數人的直覺，會選擇買花旗的股票，預期股價在金融海嘯後反彈回到500美元的高點。然而，2021年，花旗的股價約為70美元，摩根大通則是165美元。金融危機，其實是對企業最好的考驗。一家公司的股價跌幅大，可能是財務脆弱的徵兆。竹春進一步分析，從獲利表現來看，當時花旗銀行每季營收都是大賠，甚至還有呆帳。反之，摩根大通的獲利雖也受影響，但損失幅度不大。當經濟好轉時，財務不健全的公司仍忙著處理過去的呆帳、人事等問題，根基穩固的公司則會趁機搶占市場。這就是為什麼，熊市時股價同樣受創的2家公司，日後會有截然不同的發展。「就像巴菲特說過，潮水退去才知道誰沒穿褲子游泳。」根據市場定義，所謂的崩盤是指股價從最高點下跌20％，修正則是下跌10％。歷史上著名的熊市約7~14年會出現一次，是最好的入場時機。市場有句名言：「現金為王」，指的就是要隨時保留部分現金，才能在機會來臨時做靈活的運用。個人的資產組合中，該保留多少現金？竹春認為，每個人的財務狀況不同，這個問題沒有標準答案。但他提出一個頗有意思的觀點：買股票，要買到一個「無論漲跌都高興」的平衡點。一方面，你所持有的夠多，上漲時的獲利非常有感。另一方面，你又有足夠的現金，下跌時能伺機買進。「如此一來，股市的高低起伏就不會影響你的心情。」最適合一般人的投資方式 長期持有標普500指數基金讓財產翻倍 股票市場上有數千檔標的，該買哪家公司？竹春認為，「沒時間研究股市的人，最簡單的投資方式是買入標普500指數基金。」標普500涵蓋了美國前500大企業，統計資料顯示，過去30年來標普500的年報酬率約為9％。2020年到2021年間，標普500的報酬率更高達近16％。竹春提到，股市當中有個「72法則」，當投資報酬率達到每年7.2％時，投資人的資產每10年就會翻倍。因此，他建議，「如果你的投資組合2021的報酬率低於17％，不如直接投資標普500。」他也提醒，有些人會以技術分析的方式選股，研究歷史數據找買賣的時間點。但今日科技進步，「如果一個模型能夠賺錢，華爾街公司就會把它寫成程式讓電腦操作。」他直言，成功的技術分析掌握在少數對沖基金手中，小散戶很難占到優勢。「短線進出，會讓人覺得自己很聰明。但長期來說，買了不要賣才會賺錢。」竹春指出。例如，他有位朋友，買了近年熱門的特斯拉股票，並且熱衷於短線買賣賺價差。然而，仔細一算，若是當初買入後就不賣出，獲利會更可觀！人生和公司一樣 資產大多是無形比有形更重要長年從事金融業工作，竹春不諱言，華爾街有許多令人目眩神迷的排場。無需為錢煩惱的人生是快樂的，但這不代表快樂的人生必須有無限的財富。他提到，經濟學上有所謂的「邊際效應」——過了某個臨界點後，錢所帶來的喜悅就不會增加了。「退休金是20萬美金或100萬美金，當然有差別。但100萬美金和1000萬美金，快樂的程度可能相差無幾。」雖然熱愛工作，但他深知華爾街競爭激烈，早在幾年前就做好隨時退休的經濟準備。離開職場以後，他預計到不同城市住上幾個月，體驗各地文化。此外，少了經濟上的後顧之憂，也可花更多時間在他熱愛的文學上。至於錢，夠用即可，不必過度追求。他認為，投資的道理其實也適用人生。一家好公司，會有許多軟體、專利等無形資產。這些無形資產能帶給公司的利益，多於建物、設備等有形資產。人的一生，金錢、房子等有形資產固然重要，但親情、友情、愛情等無形資產，會帶來真正的幸福。用有效的方式賺錢，但不被金錢奴役，才是聰明的作法！原文：奠定退休的本錢！竹春：投資美股標普500指數，不費心選股讓財產翻倍
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2021-12-03 養生.人生智慧
「遺囑」是用來照顧真正想照顧的人！掌握3個關鍵，讓遺囑沒爭議
大疫之年，讓人們對無常有更深體會，面對生死，除了心理調適，更需要事前規劃，尤其是遺囑與遺產繼承，若能事先安排，就能照顧到真正想照顧的人，也能避免後代子孫為此鬧得不愉快。 元貞聯合法律事務所律師陳景筠說，常見遺產紛爭當屬分配不均，尤其台灣老一輩仍有重男輕女觀念，常排除女兒繼承權，或獨厚某個子女。 其次，是被繼承人與繼承人之間財務往來不清。譬如台灣父母喜歡將不動產、股票或存款借名登記在小孩名下，親子生前對簿公堂時有所聞，身後更可能為遺產歸屬產生爭執。 第三，是找不到遺產。陳景筠指出，只要資產在國內，都可以向國稅局申請財產清單與所得資料，就算是金條金飾、古董字畫也能從買賣紀錄找到軌跡，但海外、尤其是中國資產相對難尋。 林林總總問題，或許無法全靠遺囑來解決，但至少遺囑中已載明財產清單，就能大幅減少上述第二、三項狀況。 一、什麼是應繼分、特留分？繼承順序到底怎麼排？ 民法1138條規定，遺產繼承人除配偶外，其他繼承人順序分別為：直系血親卑親屬（通常為子女，若子女已經過世，則由孫輩代位繼承）、父母、兄弟姊妹、祖父母。 在沒有立遺囑的狀況下，遺產會依據「應繼分」來分配。如果立有遺囑，則按照個人意願去指定分配，但無論遺囑怎麼寫，繼承人仍保有最小比率的「特留分」。 舉例來說，喪偶的王爺爺留下600萬元遺產，若無遺囑指定，兒子A、女兒B按「應繼分」，可各得300萬遺產；如果兒子A早一步離世，就由孫子a1、a2代位繼承這300萬元。 但若王爺爺身前立下遺囑，指定將遺產交給兒子A，妹妹B仍然可以向大哥請求「特留分」，也就是應繼分300萬元÷2＝150萬元。 現今有不少頂客族或壯年驟逝案例，以去年夯劇《我的婆婆怎麼那麼可愛》為例，媳婦小鷗沒有孩子，亡夫也沒留下遺囑，按應繼分，小鷗必須和婆婆彩香均分1000萬遺產。但如果婆婆已不在世，小鷗就必須和先生平日素無往來的哥哥、姊姊分遺產，頂多只能取得1/2、即500萬元。 若亡夫有立遺囑，指定將遺產都留給小鷗，則婆婆可要求應繼分的1/2，即250萬元。如果婆婆已離世，大伯、大姑們則可主張應繼分的1/3，也就是166餘萬，小鷗仍可保有剩餘的833萬元遺產。 二、繼承前2年內的贈與，是不是納入遺產分配？要不要繳遺產稅？ 不少年邁長輩或重病患者，會先將財產轉移給配偶或子女，避免遺產稅或債務繼承。但依據法令，被繼承人「死亡前2年內」贈與配偶及繼承人的財產，都會在被繼承人死亡時視為遺產。 陳景筠舉例，假設A先生有1000萬的房產、2000萬債務，為了防止房子被拿去抵債，便在病重時先過戶給小孩，認為孩子只要拋棄繼承，就能保有房子、又不必償債。但如果房子是在A先生死前2年內過戶，國稅局與債權人仍可將房子視為遺產來追稅或是請求清償。 如果A先生在過世前1年把房子過戶給兒子，女兒在父親過世後得知，是否也能要求哥哥把房子拿出來分配？答案是不行。 陳景筠解釋，由於生前分配財產出於個人意願，「繼承前2年內的贈與必須繳遺產稅，但不納入遺產分配。」不過若是因為結婚、分居、營業而發生的贈與（法律上稱為「生前特種贈與」，性質屬於遺產的預付），女兒仍可主張房子屬於遺產。 A先生若有2000萬遺產，這棟價值1000萬的房子就必須先加回，變成3000萬再除以2，兒子、女兒各分得1500萬。但因為哥哥已獲得1000萬房產，所以只能再分得500萬元。 陳景筠建議，如果被繼承人想節稅，可以利用夫妻間互相贈與免稅，以及1200萬的遺產稅基本免稅額規定，另可利用每年220萬元的贈與免稅額做移轉，或是先分配、做信託等，都能合法達到節稅目的。 三、如何立遺囑才能避免爭議？ 目前遺囑共有5種方式：自書遺囑、代筆遺囑、公證遺囑、口授遺囑與密封遺囑。這些方式中，以自書遺囑最簡便，但一定要親筆手寫才有法律效力。 像《我的婆婆》裡，婆婆彩香手寫遺囑，只要符合法定要件，無人見證也有效力。但劇中將遺囑影印多份再蓋手印，寄給子女留存，事實上影本只能做為附件參考，親筆正本才有效力。 而代筆遺囑與公證遺囑是較好的選擇。陳景筠表示，公證遺囑由公證人筆記，但保密性較差，若家族財產眾多，不想公諸他人，就可選擇代筆遺囑。 這兩種方式都是找3名見證者（公證遺囑見證人之一為公證人），由當事人在見證者面前口述遺囑，經代筆人或公證人筆記、宣讀、講解，確認無誤後載明日期，再全體簽名。 密封遺囑與公證遺囑相似，只是由當事人自書遺囑、簽名密封，以防止他人開閱後偽造或變造。 陳景筠建議，可委請律師計算特留分、應繼分，擬好遺囑再找公證人公證，是較推薦的方式。 至於口授遺囑，通常用在重病臥床者身上，透過錄音、見證者來確認遺囑，但效力只有3個月。彌留、失智狀態則不適用口授遺囑。 陳景筠說，其實可將遺囑視為養老規劃的一環，將資產按心意預先做好分配，可用作信託養老，剩下才做成遺囑，目的都在於避免紛爭，「讓老有所終、幼有所託。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．多囊腎不注意，會有腦動脈瘤引發中風！醫師：出現3個常見症狀，要小心．一顆10萬的植牙有人用20年、也有不到5年就壞掉！「這五點」做好，用一輩子都OK．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？
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2021-11-09 新冠肺炎.專家觀點
葉金川：政治人物放手閉嘴！期許高端成為公益疫苗、台灣驕傲
電影「我不是藥神」講述一個經營印度神油的中國男子，意外開始到印度代購治療慢性粒細胞白血病的藥品，這種藥品很貴，一粒就要三千元台幣，一年下來要花上百萬以上台幣，許多人負擔不起，因此男主角到印度代購仿製藥，做起地下代理商⋯⋯。電影把國際大藥廠的人描述成「為富不仁」的奸商，看著病人死亡，也不願意將藥價降低。新藥為什麼這麼貴？真的沒辦法便宜賣嗎？新藥與新疫苗市場的博弈開發新藥和新疫苗都需要雄厚的資本及長時間的投入。目前世界上新藥及新疫苗市場都掌握在十幾家國際大藥廠，例如阿斯特捷立康、輝瑞、禮來、賽諾菲、葛蘭素等等。因為大藥廠能以量取勝，投入大量資本不斷地開發，每開發一種新藥需要十億美金以上，除了前端研發，還包括花費在動物實驗、三期的人體試驗，三期需要大量的實驗及對照組，進行雙盲實驗，不光是技術開發，還要找許多醫療單位共同合作研究，在在都要花錢。但是一百種開發中只要能成功幾種，成本就可以回收了。而小藥廠的資本不足，多是孤注一擲，就像在賭博，選定一、兩種專注開發，成功就能大豐收，失敗就完全沒轍了。這是新藥開發和疫苗市場的現實。新藥開發要花錢，就反應在新藥售價上，因此造成分配不均，有錢人、有錢國家才能獲得，藥品分配的公平正義是個大問題。AZ公益疫苗如同開發新藥，新疫苗研製也需花上鉅額成本和漫長時間。新冠疫情爆發後，各國積極開發疫苗，想藉此遏止疫情。以往，開發新疫苗至少需要十年，但是AZ疫苗的開發只花了10個月！AZ疫苗的開發者Sarah Gilbert 及牛津研究團隊，使用他們研究許久的腺病毒載體技術製造出棘蛋白，用來對抗新冠病毒。之後研究團隊找AZ公司合作，對方願意大量生產，因此以很便宜的價格（一劑4美金）提供全世界使用。AZ疫苗出來後，BNT、莫德納也陸續做出疫苗，售價約卅元美金左右，比AZ貴了好幾倍。疫苗問世後，世界衛生組織就預測到未來會發生疫苗短缺、分配不均、疫苗保存的供應鏈等問題。因此成立COVAX做為分配疫苗的機制，讓貧窮國家也能獲得疫苗。但是AZ疫苗的生產量有限，基本上，申請的國家只能保障獲得十分之一人口的劑量。像台灣可分配得到的劑量是四百六十萬劑。其他不足劑量，仍必須透過購買方式取得。目前世界衛生組織已認可的有六支疫苗，包括輝瑞BNT、莫德納、J&J、AZ、科興和國藥，但是價格都不便宜，只有AZ疫苗是世界衛生組織及國際NGO支助經費，讓其可以用比較便宜的價格購買及分配。台灣政府揠苗助長目前，台灣從其他國家獲得捐贈及民間捐贈的疫苗大約有兩千四百萬劑，政府自行購買的疫苗比不上捐贈的，而且也只有部分進來，現在台灣已經不會有疫苗短缺的問題。不過，在這階段期間，政府通過了高端疫苗的「緊急使用權（EUA）」，也就是由政府負全責，授權、購買及推動。讓只完成第二期試驗、用「免疫橋接」取代第三期實驗的疫苗開打。為了扶持台灣疫苗廠，政府與高端簽約購買五百萬劑，一劑八百元，也就是要花四十億，站在保護全民健康的立場，這花費一點也不算貴。然而，高端通過的同時，疫苗也陸續進到台灣，高端施打到現在，只打了一百多萬人，也就是最多只可能用掉兩百多萬劑。剩下的疫苗怎麼辦？我認為，最初就應該把高端定位為「戰備疫苗」，萬不得已，沒有其他解決方案了，才拿出來使用，也就是做為我們最後的的保險。但是，政府為了要支持高端，把高端與其他疫苗並列為第一線疫苗施打，政治人物爭相為其背書，結果隨著進口疫苗越來越多，民眾施打高端的意願越來越低。政府硬推的結果，讓高端變成政治疫苗，願意施打者，有些並不是因為其療效與安全，而是為了支持政黨去打，這就像揠苗助長，對高端並無長遠助益，終究也成不了氣候。世衛的團結試驗（Solidarity Trial）世界衛生組織雖然已經認可六支防新冠病毒的疫苗，但是還是被大藥廠壟斷，價格又昂貴，因此很多中低收入國家沒有疫苗可打。全世界有四百支疫苗在發展，有兩百支完成了第二期試驗，但是沒進入第三期試驗，世界衛生組織就設計了團結試驗（Solidarity Trial），選了菲律賓、馬利、哥倫比亞等願意從事人體試驗的國家，從兩百支完成第二期試驗的疫苗中，先選了廿支有潛力疫苗，再選出高端和Inovio，將進行第三期試驗。從高端的研究報告顯示，外推估計可能有90%的綜合保護力，成為獲選疫苗之一，這是非常值得國人開心的事情。就世界衛生組織的立場，推動團結試驗疫苗計畫，可以將試驗對照組對象固定，盡全力保護他們，同時許多要進行第三期試驗的疫苗就能節省經費與找尋對照組人口的時間，也不會有那麼多人被當成白老鼠，既不經濟也不道德。世界衛生組織用這個方式，希望能找出更有效、保存更容易、更長保護力、不同的接種方式（例如不用打針）、不用多劑（單劑）、不同途徑（鼻劑）及能應付病毒變異株的疫苗。另外，也要解決疫苗短缺、供應鏈和分配不均題、保障未來疫苗的需要。佩服世界衛生組織有長遠眼光，尋求解決方案，不會被大藥廠牽著鼻子走。期許高端成為公益疫苗高端疫苗被選入團結試驗，顯示了它的潛力和往後發展的正當性。對高端來說也是一個機會，它目前的售價一劑需要卅美金，因為需要向國外買佐劑，所以很貴，如果世衛組織能解決佐劑問題，它可以發展成保護力與保護效期比AZ疫苗更好的疫苗。之後如果試驗成功，高端不應以高利為目的，應將自己定位為公益疫苗，成為台灣的驕傲。高端的決策者要像台積電創辦人張忠謀一樣，有長遠眼光及國際觀，要自己闖出一條路，創造自己的價值。高端是台灣的疫苗廠，不是政黨的，請政治人物放手和閉嘴，不要插手生技醫療的問題，讓它自己努力，未來才有變成一線疫苗廠的機會。全體民眾需要支持台灣的疫苗廠，讓科學來決定高端的未來。學術研究單位也要繼續培養人才，人才是疫苗工業中最重要的資產。
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2021-11-07 名人.李偉文
李偉文／設計自己的第三人生
最近聯合報橘世代周報來訪，主題是「設計你的第三人生」。第三人生是近年很流行的概念，因為進入二十一世紀之後，人類壽命普遍增長，除了各國要面臨高齡化社會的挑戰之外，對於個人來說，這多出來的歲月是上天給我們的生命大禮。所謂第三人生的第三，大概是指，我們從出生，然後求學是第一階段，必須依賴別人的照顧；接著進入社會工作，成家立業承擔責任，是第二人生；最後六十來歲，從職場退休，大概還有二十多年可以自由選擇揮灑的時間，就稱為第三人生。二十一世紀前，多數人沒有所謂第三人生，因為退休後沒多少年，就臥病在床或離開人世，好命的就待在家裡「含飴弄孫，安養天年」，沒有多少可以發光發熱的舞台。現代人雖然多出這沒有工作負擔的第三人生，但是要快樂自在，甚至活得精采，卻不是那麼容易。別認為時間到了，自然就會邁入「第三人生」，必須要提前規畫，有意識地重新探索自我，找到最在乎、最看重的價值，然後把時間，也就是自己的生命，花在那些事物上，如此才能活出滿意的人生。或許世界上第一次有這麼一大批熟齡者進入第三人生，剛巧這些人又是在第二次世界大戰後出生成長，所謂的戰後嬰兒潮，這些人進入社會工作也恰好趕上世界經濟的快速成長期，相信這批人只要不揮霍，把工作賺來的錢安家立業，大概都會有點資產或餘裕。因此，這些受過教育，身體健康，又擁有資源的人，面對這多出來的時間，不免仍會如同在職場上養成的習慣，競相比賽，拚出一個亮麗的清單，以為這才是值得的第三人生。但我覺得事實上剛好相反，當我們不再追求別人羨慕的眼光，反而能安靜下來，回到自己內心真實感受，探索什麼是自己最在乎、最看重的事物，不再去跟別人比較，才能獲得真正的喜悅。我覺得退休最棒的事情，就是從此不必再開不想開的會，做不想做的事，參加不想去的活動，跟不想見的人碰面。不必再為五斗米折腰，無所求的人最大，所有時間都可以自己運用，只做自己想做的事。不過，這種看似美好的生活其實有個陷阱，因為在職時那些想做的事是有別於工作日常中的「非日常」，也就是難得的休閒活動。如今一旦當年的非日常變成時時刻刻都在做的「日常」之後，似乎就沒有那麼吸引人了。而且一旦我們每天都是做自己喜歡自在舒服的事，待在這「舒適圈」久了之後，往往就會懶下來，換句話說，就是會失去活力。如果想兼顧舒適與活力，首先還是要維持一種「日常」的節奏，找一點不太忙、但還是有個可以追尋的目標，區隔出「非日常」的享受，才能繼續維持生活的滿意度。同時，給自己一個挑戰，每周勉強自己「去一個從來沒有去過的地方，或者參加一個從來沒有參加過的活動與課程，或者體驗一個從來沒有體驗過的經驗。」以周為單位，只要三類做一種即可(以免太刺激或太累)，當我們面對陌生情境（跳出舒適圈），我們會好奇，會緊張，會重新去感受這個世界，也就會激發出自己的活力。就像跟老朋友相處很自在很開心，但是也須要認識新朋友，這除了可以擴展見聞，也是增加活力的另一種方法，相信在燃起熱情及與社會頻繁互動中，就能設計出自己滿意的第三人生。
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2021-11-06 失智.照顧喘息
照護選擇／父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？先考慮好「這3點」才不後悔
步入中年職場，年邁雙親的身體在這個時候出了狀況，該離職照顧重病或失智的父母嗎？有些人甚至擔任主管職務，工作與照顧壓力更難向他人傾吐，根據統計，台灣長照、臥床的照護平均約8至10年，對照顧者來說是一條漫漫長路，壓力和過勞可能發生不善照顧，甚至造成家庭長照慘劇。照顧父母責任由誰擔？別被傳統價值觀綁架45歲的林小姐，單身住在家裡，擁有令人欽羨的中階主管職。年邁70的媽媽最近健康出了狀況，記憶力大幅衰退，變得不愛出門，睡眠紊亂且情緒不佳。好不容易哄去就醫，醫師診斷為輕度失智，生活需要他人協助照顧。因為手足婚後都搬外面自組小家庭，照顧媽媽的責任自然落到她身上。初期工作、家庭兩頭燒，體力不堪負荷，萌生辭意專心照顧媽媽，但好不容易累積的工作專業該就此中斷嗎？照顧家人的責任該如何跟手足商討分配？Q1：討論照顧責任的注意事項，該怎麼做才不會撕裂手足感情？在台灣，傳統照顧者通常是女兒、媳婦，或是住在家裡的單身成員，有些人為了照顧長輩，不得不放棄工作，等到父母離世時，也難以再回到職場，造成自己生活不易。照顧父母是全家人的責任，在法律上更是必須！心理師吳若慈建議，首先充分了解長輩的疾病狀況，跟醫生討論各階段的照護方式後，再與手足分工，避免意見不合、找不到共識。若家庭成員都有人力照顧上的困難，可討論一起出錢聘請移工居家照顧，或尊重老人家的意願送至安養機構。(推薦課程：24小時不間斷，照顧者快崩潰了！一次說長照2.0有哪些喘息服務可使用)Q2：父母需要人照顧，該辭職的是我嗎？ 中年職涯中斷後，大多很難再回到職場，吳若慈分析，回歸家庭要考量1.父母失能狀況 2.餘命還剩多久 3.照顧工作是我能負擔的嗎？綜合以上三項，再列出自己的年齡，是30歲、40歲還是50歲，各年齡的經濟承擔風險，以及回到職場的機率。💡 建議要看清現實面，包括存款和體力，「生活大小事都要你來做」的狀況下可以堅持多久，否則再多的愛都會被磨光。Q3：如何紓解心理上的照護壓力，別讓自己陷入憂鬱？日復一日的照護工作，非常耗費體力和心神，吳若慈說明，千萬別把責任全攬在自己身上，也不要認為請手足幫忙是自私的行為，照護是團隊工作。學會減輕負擔，理解「這並不是我一個人的責任」，千萬不要默默承受，或是因為照護放棄自己的人生。💡 適時尋求資源協助，可諮詢各地長期照護管理中心，運用「喘息服務」給自己留點時間放空休息。照顧家人先把自己擺第一，善用日間照護與喘息服務根據國內的資料統計，台灣約有230多萬人為失能、失智家人照顧所影響，每年更有13多萬人因照顧離職。吳若慈分享遇到許多類似狀況，主要照顧者設定的停損點時間到了，或是不堪負荷提出幫忙需求，家人常會脫口說出：「你就是愛計較」、「爸媽這麼疼你，為什麼不犧牲一點」、「送父母到照護機構就是不孝」，這些親情勒索的言語，把照顧當作是義務。💡 照顧者要拋開傳統的孝順觀念，不要因為自己沒時間照顧父母而深感愧疚，把自己照顧好才能照顧好病人。Q1：如何避免因為照顧父母，換來一無所有的臨老人生？台灣邁入高齡社會，照顧者高齡化的現象也越趨普遍，青壯年要有心理準備未來面臨的照顧難題。事先做好理財規劃，包括購買醫療險、殘扶險、長照險等，免於財務危機。(推薦課程：別等失智才來擔心錢，可提前規劃保障！搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產)Q2：政府有哪些資源可運用，降低照護者的負擔？善用長照2.0的補助及服務，可以在居住的鄉鎮市區，尋找需要的長照服務，即便所住的區域並未提供，也可透過各區轉送服務，送至符合需求的長照機構。撥打長照專線1966，照管中心會派照管專員到府評估失能等級；在想要休息的時候，也可申請喘息服務。吳若慈提醒照顧者，當遇到緊急事故，心理衝擊大約需要2個星期慢慢恢復，不要給自己太大的壓力，冷靜下來跟手足好好溝通協調有錢出錢、有力出力。記得照顧自己為第一優先，照護費用最好由親人的年金與存款支應，或是手足共同負擔，為自己存留退休老本。
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-10-28 養生.人生智慧
我的投資失敗經驗值得大家借鏡！ 專家告訴你不可不知的資產配置觀念
貪念蒙蔽雙眼，我失敗了 說到資產配置，一定要跟你們分享我失敗的投資經驗，這個故事發生在我15歲時（國中三年級）。當時的我剛開始接觸投資，完全沒有人教，只能靠著一些書籍跟網路自學，導致我在投資路上走了不少冤枉路。 那一年，我很嚮往每年都領著大量股利和股息的日子，於是我上網找了台灣股票的殖利率排行（每股股息〔現金股利〕÷每股股價×100），之後選定了台端（3432）和大億金茂（8107）當作投資標的。 當時我被高到不合理的殖利率蒙蔽了雙眼，在沒有好好認識那兩間公司的狀況下，就輕易地把所有的資產丟進去。台端更在宣布了當年的高殖利率之後，連續好幾天漲停板，因此我更加確定我選到了一支好股票，但好景不常，印象中當初過了除權息日沒多久，台端的股票陷入了無止境的下跌，使我的資產基本上處於被腰斬的狀態，雖然後來的確領到了不少的股利，但是價差和股利總和起來，我的資產仍舊蒸發掉25％。 可笑的是，當時見到闕又上老師後，他還問我投資了哪些股票？我很開心地給他看了我的證券帳號，一直到非常久以後，我才認賠出場，將資產轉移到真正能替我賺錢的地方。 我的失敗經驗，值得大家借鏡 我犯不少錯，以下列出來給各位參考，希望各位可以當作前車之鑑，避免跟我犯同樣的錯誤。1.投資了不熟悉的公司 我自首！在我看了殖利率排行榜之前，我根本沒有聽過台端這間公司，並且沒有在決定投資前好好看過這間公司的基本面資料。在這裡我要澄清，我並不是說台端不好，而是想告訴大家，千萬不要隨隨便便投資一間你根本不了解的公司。 2.不願意認賠出清 承認投資失敗看似簡單，實際上卻是萬般困難，畢竟要承認自己的缺點和失敗從來不是一件簡單的事。 實不相瞞，由於我始終相信我手上的股票總有那麼一天會回到高點，所以我每天癡癡地等著那一天的到來。 話說當時會有不停損的想法，主要是因為巴菲特曾經講過一句話：「不能承受股價下跌50％的人，就不應該炒股！」（Unable to bear's shares fell 50% of the people should not have to fry.） 於是，我憑著這個信念，在接下來的一年裡繼續抱著這支不會成長的股票，而放棄其他更好的投資機會，上了高中後我經過了許久的掙扎和考慮，才決定正式地和這支股票「分手」。 3.超級糟糕的資產配置 終於要講到本章的重點了！我想不管有沒有學過投資，應該多多少少都聽過「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，而這句話本身要表達的其實就是分散風險的重要性。 在這次的例子裡，由於我把所有的資產全部放在同一間公司，造成了極大的風險；換句話說，當這間公司如果在營運上出現了任何問題，我完完全全沒有能力去抵抗我所面臨的風險。 因此，我們需要學會如何資產配置，使我們可以在報酬和風險之間取得最佳的平衡。如何打造屬於自己的資產配置 首先我想說，每個人都該擁有一套屬於自己的資產配置。 為什麼不能直接抄別人的投資配置？原因很簡單，因為每個人所適合的投資方式跟願意承受的風險都不同。 比方說今天有一位80歲的阿嬤跟一位18歲的少女接受了一樣的理財教育，並都決定投資台灣市場，但她們的資產配置很可能就會不一樣。 年紀長的投資者對「穩定」的需求一定比較高，畢竟她已經沒什麼體力去創造主動收入，所以在阿嬤的資產配置裡，一定是以現金、債券跟台灣50（0050）占大部分。 而18歲的少女因為有大量的精力去創造主動收入，而且人生還很長，就算投資失敗也還有東山再起的機會，所以在少女的投資組合裡就可以放比較多的個股，甚至拿一小部分出來做槓桿，這樣都是合理的。 當然，年齡只是影響資產配置的其中一個因素而已，真正會影響到資產配置的原因可說是不勝枚舉，在各位配置自己的資產之前，希望大家都要知道自己的風險承受度到底有多大、可以承受的波動性究竟有多大。如果想要簡單認清楚自己的風險承受度，那只要問問看自己，平常是屬於愛冒險的人還是保守一點的人。至於，現金占例要放多少，平民投資界流行一種簡單的方法，那就是幾歲就放大概多少百分比。例如：我今年20歲，我就放20%的現金，讓另外80%去參與市場運作。這道理很簡單，正如本章一開始所言，年紀越年輕的人風險承受度就越高，畢竟就算輸光了，還是可以靠工作賺錢。但是，如果你很年輕卻不喜歡冒險，當然也可以按照自己的意願提升現金部位來避險，像我就喜歡讓我的現金占25%，當然大家可以不必學我，找到自己舒服的配置方式才是最重要的。總之，在打造專屬的資產配置前，決定好現金部位是必須要做的。 決定好現金比例後，第二步就是決定投資標的物。 如果是投資新手的話，我一般會建議先從定期定額ETF開始，關於這個部分，我在第6章有詳細的解說，如果忘記了可以翻回去複習一下。如果有特別感興趣的個股想要投資，當然也可以放入自己的投資列表中，不過我真心希望各位投資的個股不是聽明牌來的，畢竟投資絕對不能隨便。從台股市場轉戰美股市場如果想要投資個股，我還是推薦選擇美股，當然如果對台灣市場很熟悉的話，也可以直接忽略我的這段話。要是有人說我是美股擁護者才會推薦美股的話，我完全不會否認，所以，我要在這邊分享我為什麼從台股市場轉戰美股市場： 1.資本額 台灣公司值多少錢？美國公司又值多少錢？我想這兩者之間的差距大家心裡都有個底，當然在這之間多多少少會有一些例外，像是台積電就是一個活生生的例子。「大部分」的情況下，在美國上市的一流公司資本額都非常龐大。 如果資本額過小，大部分的股票就容易聚集在少數的股東身上，這會造成大股東會有一定的能力去操作股價，而台灣市場就時常發生操作股價的事情，這種行為就是俗稱的「炒作股票」。 另外，在內線交易的世界裡，菜鳥投資人的眼光和實力完全不管用，因為股票市場不再依靠自然法則運行，而我也相信，炒作股票和內線交易是造成台灣散戶很容易虧錢的一個主要原因。 2.品牌價值 台灣最具知名度的股票有哪些？看到這個問題的當下，很多投資人的腦袋中無非是出現大立光、台積電、中鋼等等。 但是仔細想想，這些股票當中，究竟有多少支是享譽國際的大品牌？ 在台灣，實力最堅強的那幾支股票，大多都是幫國外代工，也不是說代工不好，畢竟台積電在晶圓片的市場也是做到了全世界第一。 但我的意思是，看看國外的大公司，例如Google、Microsoft等等，他們是負責創新跟發明的，甚至可以說是引領全世界風潮、創造新未來，個個都擁有台灣公司無法企及的國際影響力。 這時候如果我們讓資金跟著這些世界級的公司一起成長，那將會成為非常令人開心的事。 3.熟悉度 人們總說要投資自己熟悉的公司，但台股充斥著許多新手投資人不認識的公司，若是沒有好好研究，根本不知道那間公司的特質與未來發展。 在美股的世界裡，有很多我們很熟悉的品牌，甚至說那些公司跟我們的生活息息相關，例如可口可樂（KO）、星巴克（SBUX）還有NIKE（NKE），都是大家熟到不行的公司，所以如果對台股比較沒研究的話，不妨可以試試看美國的股票！ 再次強調，買入美股只是我個人推薦，如果投資外國股票讓你沒有安全感，那台股還是一個好的選擇。 至於個股如何挑選，接下來我來跟大家分享一招——懶人選股法。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-10-14 養生.人生智慧
存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近
「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-13 失智.新手照顧
生活照護／專家：認識失智症 學習與長輩共處
台灣2025年將邁入超高齡社會，「與長輩共處」是必然趨勢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，「老幼共學」各國皆有經驗，國內屏東前進國小、高雄大同福樂學堂等皆有先例，家長會是因為不了解失智症而抗拒，期盼教育部及各縣市政府應加強宣導，讓全民了解失智症。湯麗玉指出，失智症不會「突然發病」，輕度至中度的失智長輩，並非所有能力都退化，部分能力可能還不錯，像畫畫、跳舞等，而失智症因病程關係，的確會有認知障礙，像是失智者可能會錯認年代、遺忘、重複問話等。湯麗玉認為，民眾因為不了解失智症，產生擔憂、害怕甚至恐懼，是因為多半停留在負面印象，政府應加速宣導，讓全民認識失智症，如何與失智者互動，將是未來所有人的課題。湯麗玉表示，學校教育科學、藝文等科別固然重要，但專業學問最終都要解決「人」的生活問題，例如科技GPS定位，可協尋走失失智長輩，或是離床顯示器，掌握長輩安全，還有VR虛擬實境互動式影片，呼籲政府辦教育態度，應從社會關懷來規畫。面對少子化衝擊，校園閒置空間增多，湯麗玉表示，若能轉換閒置空間，用作日照服務據點，政府能充分運用資源，活化全民資產，省下社會成本，教育部應「超前部署」針對長照、高齡化社會需求，規範校園空間長照用途，並非讓個別學校決定是否要釋放空間。每個人都會老，要讓學生學習如何照顧長輩、與長輩互動，湯麗玉建議，教育部可從教育體系著手，鼓勵校園舉辦青銀共學、老幼共學，徵選學校主管時，發展符合社會需求的特色教育活動，並給予適當獎勵或成為必要條件。以家長角度，湯麗玉表示，或許也能開放在校學生的阿公阿嬤優先使用日照或享優惠，讓家長可免去來回接送車程，減輕負擔。
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2021-10-12 新聞.長期照護
北市國小設日照引家長反彈 失智症協會：政府應多宣導
台北市推行「一學區一日照」，芝山國小率先進駐失能長者的日照機構，卻引來家長會反彈，認為失智長輩發病無法預測，憂心孩子活動力旺盛，恐造成長者碰撞。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，「老幼共學」各國皆有經驗，國內屏東前進國小、高雄大同福樂學堂等皆有先例，家長會抗拒「是因為不了解失智症」，盼教育部及各縣市政府應努力溝通、宣導，讓全民了解失智症。湯麗玉表示，失智症並不會「突然發病」，輕度至中度的失智長輩，也可以有好的能力，像是畫畫、跳舞等，而失智症因病程關係，的確會有認知障礙，像是失智者可能會錯認年代、容易遺忘、重複問話等等。台灣2025年將成超高齡社會，「與長輩共處」是必然，湯麗玉認為，民眾因為不了解失智症，產生擔憂、害怕甚至恐懼，是因為多半停留負面印象，政府應加速宣導，讓全民認識失智症，如何與失智者互動，將是未來所有人的課題。湯麗玉表示，學校教育科學、藝文等科別固然重要，但專業學問最終都要解決「人」的生活問題，例如科技GPS定位，可協尋走失失智長輩，或是離床顯示器，掌握長輩安全，還有VR虛擬實境互動式影片，呼籲政府辦教育態度，應從社會關懷來規劃。面對少子化衝擊，校園閒置空間增多，湯麗玉表示，若能轉換閒置空間，用作日照服務據點，政府能充分運用資源，活化全民資產，省下社會成本，教育部應「超前部署」針對長照、高齡化社會需求，規範校園空間長照用途，並非讓個別學校決定是否要釋放空間。每個人都會老，要讓學生學習如何照顧長輩、與長輩互動，湯麗玉建議，教育部可反向操作，從教育體系著手，鼓勵校園舉辦青銀共學、老幼共學，徵選學校主管時，發展符合社會需求的特色教育活動，並給予適當獎勵或成為必要條件。以家長角度，湯麗玉表示，或許也能開放在校學生的阿公阿嬤優先使用日照、或享優惠，讓家長可免去來回接送車程，減輕負擔。
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2021-10-02 新聞.長期照護
沒有人知道如何當個照顧者... 金林笑成立心生活協會，為病友老後鋪路！
回首一路上跌跌撞撞，金林笑說沒有人知道如何當個照顧者，成立心生活協會後，與其他家屬團體交流才知道病友們的難處。心生活開辦了精神障礙者庇護性就業的社區商店「心朋友的店」，學習工作技能重新融入社會，開店15年來收到許多正向回饋，但在2019年因收支短絀而收店。同為思覺失調症患者家屬，金林照顧弟弟已逾20年，面對未來的生活，她希望能推動精障社區服務、建構社會支持網，一起改變對等無礙的關係。【延伸閱讀：弟患思覺失調症，家人考驗的開始！ 照護長路築起最強後盾】金林深信，身心障礙者的生命可以不斷發展，縱使永遠帶著障礙的影響，仍可以也應有權利過著喜樂的生活。雖然「心朋友的店」走入歷史，協會仍持續幫助精障「家連家」課程，另開辦「心朋友工作坊」、「星辰會所」發展潛能及就業支持，這一切也是為弟弟以及病友們的老後鋪路。金林的期盼與建議思覺失調症患者家屬最迫切需要的，是生活化、多元的社區服務資源，同時希望大眾對病友和家屬能多了解、包容，支持大家身心安頓、融入社會。建議家屬漸進的安排、支持病友使用服務來促進社會參與、增進人際關係。想要為病友保全一些資產的，宜提前安排財產信託與照顧委託事宜。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-08-07 醫聲.領袖開講
衛福部彰化醫院院長曾孔彥／走入社區友善溝通 形塑公醫專業形象
「醫學中心像大廟，病人多少帶一點敬畏的心進去求診，病人來到區域醫院，認為這是社區裡的醫院，出發點就是要服務民眾。」衛福部彰化醫院院長曾孔彥在公立醫院擔任行政職務30年，察覺病人的「差別心」，這波新冠肺炎疫情既是危機，也是翻轉刻板印象的良機，彰化醫院一定要做到「有疫情，公醫立刻能醫療及防治。」台灣本土疫情最嚴峻期間，彰化醫院一天之內最多收治93名確診病人，增開50個隔離病房，作為彰化縣防疫專責醫院的院長，曾孔彥面臨公醫職涯最大挑戰，對內對外溝通協調，全力形塑公醫專業和公益的形象。就任沒帶人來 沒要人走「沒帶人來，沒要人走。」曾孔彥去年8月單槍匹馬就任彰化醫院院長，以實際行動平息院內諸多人事揣測，到任後的每一個上班日必定全院走透透，除非趕著開會和處理緊急狀況，否則都走樓梯，一方面對遇到的院內同仁包括清潔人員，說一聲「謝謝，辛苦了。」一方面了解醫療現場，把問題帶回辦公室，找科室主管共商處理方法。到彰化醫院之前，他自認從台北醫院等5家醫院的院長、行政主管學到很多管理實務，收穫豐碩，融會出「感恩、尊重、傳承」三大管理要領，公立醫院院長有任期制，現任者要感謝前人為公共利益耕耘的成果，尊重前人培養的人才，做好傳承工作，人才是公醫體系中最重要的資產，院長必須培養行政和醫護的中階人才，為公醫的長期發展鋪路。醫療科技日新月異，醫師大量使用儀器輔助診療，曾孔彥注意到這個現象，每次參與討論病例，都提醒醫師「針對病人治療病灶」，不是「針對影片和影像治療病灶」，AI等儀器雖能精密顯示身體生病部位現狀，但醫師應幫病人思考身體到底哪裡出問題才產生不適症狀。舉辦醫學講座 深入地方醫師有專業的高度，行政主管要搭起溝通橋梁，以免病人覺得醫師高高在上，這座溝通橋還要延伸到社區、鄰近鄉鎮，曾孔彥把自己當成播種的農夫，主動出擊，拜訪鄉鎮首長、民意領袖，周休二日到地方舉辦醫學講座建立對話窗口，逐步播撒溝通協調的友善種子，讓民眾看見公醫的專業與親切。曾孔彥小檔案年齡：62歲專長：頭痛、癲癇、失智、腦血管疾病（腦中風）、暈眩、巴金森氏症及其他障礙、睡眠障礙、重症肌無力、運動神經元疾病現職：部立彰化醫院院長學歷：台北醫學院醫學系經歷：衛生署新營醫院副院長、衛生署基隆醫院副院長、衛福部恆春旅遊醫院院長、衛福部旗山醫院院長、衛福部台北醫院神經內科主治醫師給病人的一句話少油、少鹽，正常飲食、適度運動，有空多看大自然風景【延伸閱讀】>>曾孔彥養生祕訣／固要耐得住餓 習慣吃不太飽
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2021-07-27 養生.人生智慧
靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
編按：近來，台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析，同樣投資大盤型ETF，定期定額購入台股0050的年報酬率是10％，而美股SPY的年報酬則是13％。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人（Jenny）認為，美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人，都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股，怎麼開始？投資美股，聽起來好像很難？想想你的一天，會用到多少跨國公司的產品：早上起床被iPhone鬧鐘叫醒，來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作，用的是微軟公司開發的Windows系統，網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動，戴嬌生的隱形眼鏡，用P&G的洗衣精洗衣。美股，其實就在我們的生活當中。在全球化的時代，每個人都有機會成為跨國公司的股東。「以投資角度來看，美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人（Jenny）分析，同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF，台灣知名的「元大台灣50」（0050），成分股包含台股市場上市值前50名的個股，每年創造約10％報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」（SPY），成分股則是美國500家大型上市公司，投資報酬率為每年13％。「台股沒有不好，但多一個選擇更好！」她說。為什麼投資美股？選擇多、容易懂、資金流動性高大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構，Jenny指出，她的投資歷程和許多人一樣，先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱，她就曾在券商營業員的推薦下，買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」，算是她的美股初體驗。2012年，當時政府推出證所稅方案，台股交易量下降，她轉以美股為主要投資工具。近10年來，她累積了一套自己的投資心法，目前每年的年化報酬率約為15～20%。「美股市場真的去了就回不來！」她笑說。為什麼要投資美股？Jenny指出，台股的領頭股以電子股為主，產業的技術門檻高，一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例，「台積電是一家好公司，但晶圓進展我真的不了解，也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」相對的，美股市場有高達超過8,000檔股票，範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人，也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果（AAPL）、星巴克（SBUX）、耐吉（NKE），就是一般人耳熟能詳的大企業。再者，美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂（KO）、生活用品商寶僑（PG）、綜合製造公司3M（MMM）等。股神巴菲特曾比喻，這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢，「護城河」夠深，更適合長期持有。此外，美股是全球市場，資金流動性非常大，投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候，美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。買美股跟台股一樣簡單！關鍵是「找會成長的好公司」習慣投資台股的人，或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險，對投資美股有所保留。但Jenny認為，新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服，如果不放心，也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費，但可以把資金留在國內交割，有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁，不失為一個方便的選擇。在投資策略上，她認為，不論台股或美股，投資的核心理念都相同：找到會成長的好公司，股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報，也可從認識的公司下手。例如亞馬遜（AMZN）、臉書（FB）、Google母公司Alphabet（GOOG）等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動，中文媒體一定會有相關報導。喜歡主動選股的人，可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例，幾年前，台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國，軟體商Adobe（ADBE）從2012年就開始推動訂閱制服務，以「每月收費」的方式銷售旗下軟體，成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify（SPOT）、影音串流平台Netflix（NFLX），股價也都有不錯的表現。「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報，都會發現國內很少人談的新趨勢，就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息，美股也有所謂的「股息成長股」，例如科技股龍頭蘋果（AAPL）公司近5年來，每年的股息成長率都在5～10％左右，能帶來穩定的現金流。習慣被動投資的人，美股有好幾檔知名的指數型ETF，例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過，若從1997年開始定期定額投資SPY，年化報酬率約為7％。而若是在最近10年內進場，剛好碰上市場大多頭，年化報酬率更可達14％。複利再投資，長期下來的獲利將相當可觀。如何找到買賣時機點？3條線判斷股價趨勢，股票也要斷捨離找到了會成長的好公司，如何決定買賣的時間點？Jenny指出，她會利用技術分析，判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線，包括：20日平均線（近一個月的股價平均成交價格）、50日平均線（最近一季的股價平均成交價格）和200日平均線（最近一年的股價平均成交價格）。若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上，顯示近期公司股價正在向上成長。反之，則是下跌的訊號。而股價在成長過程中，通常不會「只漲不跌」，而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時，就是她買進的時機。如此一來，就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。至於會賣出手中的持股，通常是公司基本面有變化，例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者，當市場上出現了更好的投資標的，也是她會考慮獲利了結的時機。她強調，股票也要「斷捨離」，當虧損達到5～10%時，她就會當機立斷停損。如果股價反彈，再買回來即可，價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損，股價卻一路下跌，最終後悔莫及。例如，美國精緻速食Shake Shack（SHAK）的股價在2020年2月到3月間，曾一度因疫情影響重挫。她先賣出，等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後，Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度，便再次將手中的持股賣出，轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。Jenny坦言，主動投資確實較花心力。以她自己為例，幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」，例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動，投資人不妨多加留意。退休理財需兼顧成長與避險 以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合若不想花太多心力研究個股，Jenny建議，可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF，例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何，只要美國整體經濟趨勢仍維持成長，就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF，以兼顧投資組合的穩健與成長。此外，退休後少了固定收入，更要留意風險管理。她指出，債券的報酬率雖不如股票，但在股市劇烈波動時，可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人，可維持投資組合中有5～8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF，例如iShares 20年期以上美國公債ETF（TLT）、iShares美國核心綜合債券ETF（AGG）、Vanguard總體債券市場ETF（BND）等，都是不錯的避險工具。她也特別提醒退休族，若有遺產規劃，最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內，或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣，繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用，原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。除了遺產稅以外，台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者，應計入個人年度所得，如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認，避免觸法。談及為何對美股情有獨鍾，Jenny認為，美股可說是全球選擇最多元的市場，也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人，都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人，也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢，當然是最好的囉！」她笑說。原文：靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny的投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
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2021-07-26 新冠肺炎.預防自保
全國27日降級 藝文表演場館迎客落實人流控管防疫
全國疫情警戒明天（27日）降為2級，台中市政府轄下藝文展出及表演場館、圖書館同步開放，台中國家歌劇院及文化部文化資產園區也公告開放，而民眾則希望能落實人流管控防疫。國內COVID-19（2019冠狀病毒疾病）疫情趨緩，中央宣布全國在7月27日至8月9日降為2級警戒，台中市府今天表示，27日起開放部分藝文空間，各展覽空間依實際面積計算容留人數開放民眾參觀，不受100人限制；表演場館開放入場，但採間隔座或梅花座保持適當距離；戶外開放表演活動，需依文化部指引辦理。台中市文化局指出，27日起開放44間圖書館部分區域，並實施人流總量管制，各館進館人數將依照面積計算，並以50人為上限。館內閱覽區採間隔座或梅花座，每個座位間隔1.5公尺，閱覽桌則架設隔板，而討論間、自習室、視聽室、公用電腦區仍暫停開放。台中國家歌劇院27日起開放場館，以「安心場館」防疫措施，公共空間每小時清潔消毒、採無接觸式互動服務、依不同空間控管容留人數等，迎接藝文團隊、觀眾重回劇場。歌劇院藝術總監邱瑗說，歌劇院準備好了，以最嚴謹、高規格的防疫作為，一定做到「安心場館」，讓大家都能放心回到安全的歌劇院。文化部文資局表示，文化部文化資產園區各展覽館明天起採預約參觀為主、現場參觀為輔，每個場館依面積訂出容留人數，團體預約以50人為上限，現場參觀者只要未超出容留人數就開放進場，園區內今起展出「Blihun漢本─交通樞紐上的國定考古遺址」展，歡迎民眾預約參觀。對於明天起展覽及表演場館將開放，張姓民眾認為，藝文場所降級解封算是踏出重要的一步，但還是希望相關場所空間能落實管理控制人流，讓想進場民眾可以安心進場，未能進場的也能諒解。而過去一直支持劇場表演活動的郭建志則表示，雖然明天開放表演場館，但他現在還是不太敢去觀賞，因為表演場館都在密閉空間內，雖然很想去看表演，還是會擔心，等過一陣子再看看，就像餐廳可以開放內用，他還是會採外帶。
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2021-07-24 醫聲.領袖開講
衛福部台北醫院院長鄭舜平／注重運動員醫療 設心肺復健中心
衛福部台北醫院院長鄭舜平去年8月上任，他不僅是運動醫學醫師，同時擁有中央與地方的醫療行政經歷，讓他在不同的崗位上，能清楚知道民眾的需求及心聲，「當醫師可以照顧病人，當院長可以帶領很多醫師治療民眾。」跑遍台灣 豐富自己視野民眾到台北醫院求診，最常看骨科、心臟內科、腸胃科、眼科、復健科及一般外科等門診，因醫院24小時都可收治病人，去年總計施行超過1千例心導管手術，有骨折或脊椎問題的患者也都會來就醫。鄭舜平先後待過台北榮總、基隆醫院、樂生療養院、旗山醫院、桃園醫院、衛福部主任秘書及中央疫情指揮中心行政組組長，資歷豐富。「別人說我很坎坷四處跑，但其實跑遍台灣是豐富自己視野。」擴增設備 滿足看診需求「部北過去空間受限，現在要重整醫院空間，準備發展。」鄭舜平指出，新蓋大樓已動工，未來將新增許多設備，例如核子醫學、高壓氧等，洗腎病床新增10床等，醫院環境也將分階段優化，包含門診、急診翻新、硬體設備改變等，讓民眾有更好的醫療空間及品質。此外，今年將陸續新增17位醫師，讓醫師陣容更堅強，滿足新莊地區的看診及重症需求。鄭舜平的醫療專長在運動傷害、骨骼關節復健、疼痛治療等方面，因此對於新北市運動員需要的醫療服務相當重視，部北將成立心肺復健中心，未來會與學校合作，提供運動員更專業的醫療資源及服務。走動管理 鼓勵提出問題「不怕基層提出問題，只怕隱藏不敢說。」鄭舜平採走動管理，每周會到各部門與主管、醫師溝通，了解問題所在，也會到診間看病人，了解問題跟心聲。「員工是醫院最重要資產，很鼓勵員工繼續進修，也調整福利、薪資、晉升機會。」今年第一季民眾求診比率較去年同期提高2成，呈現民眾對醫院的信任感提升。因工作緣故，鄭舜平參與身障人士的運動發展，並擔任分級師。「在比賽前將相同疾病的人，放在同樣級距中比賽才公平。」目前擔任殘障體育運動總會醫學委員會主任委員的他，過去曾擔任中華代表隊隊醫，跟隊員到北京、里約、巴西等地參加殘障奧運。鄭舜平小檔案年齡：56歲專長：運動傷害、骨骼關節復健、疼痛治療現職：衛福部台北醫院院長、殘障體育運動總會醫學委員會主任委員學歷：陽明大學醫學系畢業、台灣大學醫療機構管理研究所經歷：衛福部主任秘書、衛福部桃園醫院院長、衛福部旗山醫院院長、署立樂生療養院副院長、署立基隆醫院復健科主任、台北榮總復健科醫師、中央疫情指揮中心行政組組長、殘障奧運中華代表隊隊醫給病人的一句話運動多一點，壓力少一點，身心平衡，健康永存。【延伸閱讀】>>鄭舜平養生祕訣／固定運動，不吃炸物及消夜
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2021-07-21 養生.人生智慧
父驟逝沒留遺囑，他催生「遺囑產生器」：給生者一封情書是種溫柔體貼
律師劉韋德在2019年推出「777遺囑產生器」，提供民眾免費下載使用，被稱作佛心App而聲名大噪。他形容，生命就像一場旅行，終有結束的一天，立遺囑不僅涉及後事安排、財產分配，更是留給生者的一封情書，一份最後的溫柔與體貼。 今年重大意外、疫情接踵而至，生命如斯脆弱，誰都可能與親愛的人驟然離別。 「立遺囑永遠不嫌早，因為你永遠不知道自己什麼時候會走。」劉韋德多年來在市府、區公所提供免費法律諮詢，觀察到民眾對遺產的諮詢普遍，2年前推出免費App「777遺囑自動產生器」，迄今已超過3萬次下載。 一份遺囑，就是一個故事 近百則使用者留言，道盡滿滿感謝，還有許多來信詢問遺囑細節，拜託劉韋德幫忙解惑。他滑著手機翻出最近一封來信：「這位小姐說幼年被父親、兄長虐待，所以不願給父兄繼承，請我幫她看看遺囑…，唉～人生故事很多。」 一份遺囑就是一個故事，屬於劉韋德的，則是對父親驟逝的遺憾。 台大法律系畢業的劉韋德，目前是信義房屋客戶服務部執行協理，他從入行以來一直利用公暇提供民眾諮詢。「大學的時候，老師就提過台灣人忌諱寫遺囑，法院遺產訴訟多，不只豪門恩怨，平民百姓爭產糾紛也非常多。」 他從義務諮詢經驗觀察，遺產諮詢量約在3成左右，「民眾對遺產繼承的糾紛比率很高，當時就在想：有沒有比較簡單方式教民眾寫遺囑？」這念頭一埋就是20多年，直到父親9年前亡故，逐漸具體浮現。 劉韋德嘆道，雖然自己是律師，但父親走得突然，仍不免留下懸念。當時，69歲的父親因血尿到醫院檢查，隨即診斷為膀胱癌，老人家第一個反應是否認、抗拒，拖了1個月才找其他醫院複診，但癌細胞已轉移擴散至肝臟，短短3個月便撒手人間。 父親罹癌驟逝，他重新反省生命 「醫生說他時間不多了，他卻不知道，做人子女也很難啟齒，要他趕快把遺囑寫一寫。」父親臨終那天，正好輪到劉韋德照顧，他見父親熟睡，決定回家洗個澡，沒多久就接到母親來電，說父親走了。 過去見天災意外報導，雖傷感卻難感同身受，直到父親驟逝，「那距離真的很近很近，對生死會有一種反省，假設自己有一天也走到這個地步，是不是把很多事情交代清楚？」 2016年，行政院拍板《民法》繼承編修正案第1189條，提及「除自書遺囑外，亦得以電腦或自動化機器製作之書面代之」。儘管法案至今仍躺在立院，卻讓他推動遺囑產生器的念頭再度浮現，認為可將遺囑模版、科技化，透過電腦程式供一般民眾使用。 「一開始我以為簡單寫個程式，5萬、10萬元就能好，結果找資訊界朋友一起討論，他們說網頁已經不是時代主流。那主流是什麼？是App！」 App方便使用，長輩能輕鬆語音輸入 他解釋，雖然手機較難編輯長篇文字，但App下載方便，即使是長輩也能輕鬆語音輸入，「下拉式選單只要勾勾選選，不用寫，除了一些個人資訊得自己填入，其他都很容易編輯。」 劉韋德也說，雖然台灣人忌談生死之事，但觀念逐漸開明，倒是因為牽涉法律條文，讓許多人對立遺囑感到遲疑。另一個是不急，「但生死就是這樣，誰也不知道自己的時間什麼時候會到。」以4月發生的太魯閣號出軌事件為例，罹難者就有不少年輕生命。 「到了一定年紀，立遺囑不僅僅是一種權利，也是一種義務。」劉韋德說：「如果財產有幾億，爭來爭去也就算了，但有時候明明不多，大家卻要為了這點錢而鬧，那不是更冤枉嗎？」 他建議，年輕人若非從事危險職業，也不必太早立遺囑，但可下載App，透過範例去省思人生重要排序。過了60歲，則應趁早規劃，「反正立好可以隨時改，平常沒事想一下，當成遊戲來玩也OK。」 練習讓自己思考，怎麼安排身後事 練習的過程中會逼著你去思考，「有一天當你需要，就會很快知道怎麼做。」劉韋德說，除非一窮二白，否則總有一點資產可以分配，其他如喪葬採取何種宗教儀式？火葬、樹葬、海葬、要不要辦公祭等，都可在遺囑中寫明。 「遺囑，就是死者意志的一種展現。」儘管法律對繼承權仍有規範，但還是可以在最大限度內保障想照顧的人。 好比夫妻沒有孩子，且雙方父母皆已離世，若其中一方過世，遺產是由配偶與對方兄弟姐妹各分一半，而非全數由未亡人繼承。但若先預立遺囑，則可將手足繼承範圍限於特留分，其餘財產則留給配偶。 說來說去都是錢，但劉韋德為了這支App花費近百萬元，雖取得專利，卻無償提供大眾下載，考量倒是無關金錢了。 51歲的他笑言，自己有形的損失就是這100萬，但過程中幫助到許多人，「也許有來說感謝、也許沒有，都沒關係，至少50年、100年以後，大家還會知道這個App發明人是劉韋德，這也是一種遺產。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．夫妻關係，不是「放軟態度」就會改變！陳安儀：打開內心所有抽屜，才能擁抱真幸福．得巴金森氏症，也有光鮮亮麗的權利！生病並不可恥，需要的是別人的幫忙不需要憐憫．想當「上流老人」，現在就讓自己過得好！中年後打造「優老計畫」，從這一步開始做起
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2021-07-19 新聞.長期照護
張慶光／疫情下的樂齡網購趨勢
你有多久沒外出逛街了？新冠疫情肆虐，百貨實體賣場門可羅雀，許多長者好久沒外出消費。不過，可不要以為長者就因此而不消費了，以樂齡網今年上半年的消費統計跟去年同期相比，我們發現樂齡長者有加速往電商消費移動的傾向，而且似乎年紀愈大在網路消費的成長率愈高。以往，年長者由於不擅使用科技產品，消費模式比較偏向實體門市，因此在電商消費雖有成長，但沒那麼明顯。但因為疫情，連家族聚餐都不方便，阿公阿嬤為了看兒孫，不得不使用手機或電腦與家人視訊聊天。而為了減少出門採購，長者也開始學習如何網購。以樂齡網2021上半年訂單統計資料，發現75歲以上的樂齡族群網購的筆數大幅成長了214%，而且其客單價為所有年齡層中最高的，高達4,398元，樂齡族群接觸電商就好像打開了潘朵拉盒子般，一發不可收拾。一般的購物網站，經常把50歲以上的客戶歸類為高齡族群，沒有細分50歲以上的各年齡層消費趨勢。樂齡網是以年長者為主要服務對象，因此消費族群跟一般網站的結構不同，落在40至65歲這一壯年區間，他們主要是幫家中的長輩購買產品，他們是消費者卻不一定是使用者，真正的使用者是65歲以上的高齡族群。若以目前50歲以上的年齡層來分析，至少可分成四個級距，每個級距會因其成長背景而有不同消費模式。50至54歲級距，在職場可能已位居中高階主管位置，在其就讀國中時，個人電腦已問世，入職場時網路漸普及，在網路消費並不困難，若以5歲為一級距，則這一族群也是樂齡網消費筆數最高，佔訂單比重達17.9%。而55歲至75歲這一年齡區間，在美國稱為嬰兒潮世代，在他們開始投入就業市場時，正逢全球經濟快速起飛，有人說他們是史上最有錢的世代。不過若以65歲為分水嶺，55歲至64歲這群人可能大部份都還在職場，累積的資產已達一定程度，其父母年齡可能在75歲以上，還需要奉養。以消費金額統計，此一年齡區間，佔樂齡網的總訂單金額達25.1%，是消費力極強的族群。65歲至74歲是這一嬰兒潮世代的前段班，就WHO的定義已進入初老領域，多數已從職場退休，但許多人身體仍強健，因此這一族群也是最不服老的族群。據統計，國內65歲的平均餘命達20歲以上，若只靠退休金過活恐坐吃山空，因此傾向理性消費，減少非必要支出，再加上此族群的父母輩多已非常年邁或不在人世，責任相對減輕，因此其佔樂齡網的訂單金額僅6.1%，算是除了年輕世代以外，在樂齡網消費佔比最少的一個年齡層。75歲以上族群多生於戰亂年代，給人克勤克儉的印象，其實消費力不容小覷，光看他們在地下電台買藥的實力可見一斑，我常開玩笑說，阿公阿嬤是台灣第一代線上直播的消費者。但若以電商來看，這群長者仍屬於相對數位弱勢。不過因為疫情，許多長輩似乎找到購物新天地，交易筆數及消費金額都大幅成長。長輩除了發現網路很好逛，在疫情當下，每個人更懂得及時寵愛自己，起身輔助椅、閱讀架、放大鏡……都是這年齡層的熱銷品。當生命的無常成為日常，善待今天的自己，才對得起明天的自己，用腳逛街不方便，用手指逛網路將成為高齡族群的新嗜好。
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2021-07-17 養生.人生智慧
家庭資產配置要有四種錢！ 理財四宮格，做好退休財務長
巴菲特說過投資就像滾雪球，需要三個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格，就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。家庭資產配置要有四種錢標準普爾是全球三大信用評等公司之一，它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論，分別是要命的錢占比10%，保命的錢占比20%，保本的錢占比40%，生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢，要占到所有財富的四成；其次是生錢的錢，達到了三成。要命的錢指的是家庭的日常開銷，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規畫。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規畫，是為了一旦發生沒預料到的情況，可產生的事後補償機制。保本和生錢的錢占比最高要能進一步升級生活水平，就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的工具。由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，可以保本保息，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。投資抓準時間財和機會財我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫，和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富，機會財著重於時機上，進出場時機很重要，時間財完全沒有進出場時機的問題。策略上，時間財著重長期投資，機會財著重買低賣高；條件面上，時間財著重資本能力，口袋愈深的人愈適合，但機會財給小資族參與的機會，需要學會預測和看懂市場的能力；本質面上，時間財是運用時間規避波動風險，但機會財正好是找抓波動賺取高低價差；機會面上，時間財需要時間可以長期致富，但機會財要的是快速致富；風險面上，時間財沒有太大風險，但不可以中斷投資，要堅持走完；機會財則有快速財富損失的可能；所以，時間財的應用面上著重停利不需停損，但機會財既停利也要停損。（本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》）
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2021-07-10 新聞.杏林．診間
家屬一封信 串起醫病一座橋
幽默風趣的呂老太太，因為先生過世而變得鬱鬱寡歡，不願積極面對糖尿病治療。孫女欣欣找許院長求援，期待許院長能幫忙奶奶。院長親查房 貼心鼓勵老奶奶受到「請託」的許院長在查房時，緊握奶奶的手說：「奶奶，您先住院觀察血糖看看，我一定會仔細照顧您。」許院長說到做到，協助她很快的穩定血糖。「我會陪著奶奶繼續對抗糖尿病，您要注重飲食和運動，藥物的部分交給我。我們一定要一起努力喔！」呂老太太向許院長連連道謝：「謝謝院長。謝謝！謝謝！」陪在一旁的欣欣看著奶奶和許院長的互動，感動地噙著淚水，久久不能言語。2019年5月29日，許院長收到一封感謝信，是欣欣陪奶奶回診時交給他的：「小時候陪著爺爺和奶奶到榮總看診，看診時院長總會聆聽他們的身體狀況，給予專業的醫療建議。在您的關照下，爺爺奶奶的身體狀況都保持良好，讓我們家人都很安心。感謝您一直以來對爺爺奶奶的照顧，奶奶總會開心笑著跟我說：『院長很關心我，對我很好！』看著奶奶開心健康，我也很開心！由衷地感謝院長，祝您事事順心。」許惠恒院長翻看著欣欣的感謝信說，欣欣前陣子還悄悄告訴他，奶奶現在回診都會悉心打扮，「因為她非常看重每次與我見面的時光，不願意穿得太過邋遢。」說到這裡，許院長收起笑容正色道：「臺中榮總創院的宗旨就是照顧老榮民和他們的眷屬，提供他們全方位的照顧與關懷。」全方位關懷 讓病人感動回饋為了讓全方位關懷文化深植中榮員工的心中，許院長說，無論資深或年輕一輩的醫護人員，他一律叮嚀要提供感動式服務。這五個字是許院長自創的新詞。「很多人問我，什麼是感動式服務？其實就是病人沒有預料到的服務。這服務不會只是醫療服務，還包括很多面向，但都是要讓病人深深覺得感動。」他以全方位關懷為例，病人會因為醫師多一句站在病患立場的問候與關心留下深刻印象，如同他對呂老先生和呂老太太的關心；久而久之，病人也會將感謝回饋給醫師。張貼感謝榜 激發員工榮譽感為讓感動式服務能在中榮遍地開花，許院長請託院部秘書室蒐集民眾對醫護人員的感謝信並製成海報，搭配醫師、護理師或醫療團隊的照片，將海報張貼在醫院門診迴廊成為民眾感謝榜，目的除了讓更多病人看到中榮醫護的好，也是為了激發員工的榮譽感，願意更積極照護病人。許院長形容：「每一封感謝信都是一個故事，用海報張貼出來讓所有人閱覽，醫護人員更感覺榮耀。」院部秘書室還請傳播科系大學生幫忙，將許院長與呂老先生、老太太及孫女欣欣的互動故事拍攝成短影音「一封感謝信」，於2019年11月15日上傳於中榮臉書粉絲團及YouTube頻道，獲得極大回響。呂老太太與欣欣也看過影片，向臺中榮總表達感激之情：「家人都覺得影片拍得很好唷！奶奶看得也很開心。」「管理者站在醫療最前線，才能發現醫院的醫療管理發生什麼樣的問題。」許院長說：「而且看門診也是與病人互動最接近的時候，可以提供最直接的關懷與關心。」許惠恒醫管講堂顧客關係管理顧名思義就是照顧好「顧客關係」。顧客為企業的重要資產，抓住顧客的心有助於建立長期有效的利益關係。我認為醫院管理也該如此。醫院管理者面對每一位來到醫院的民眾，若能抓住他們的心，他們將不只是成為這家醫院的超級粉絲，把這家醫院列為自己或家人看病時的首選，也可能在日常生活中有意無意地替這家醫院做宣傳，這家醫院的好口碑隨之逐漸建立起來。我也常提醒同仁不能只重視醫療服務，應該以優質的同理心提供以病人為中心的照顧，並提供感動式服務，員工在與病人的互動當中，就能持續不斷傳遞醫院的正面訊息。（摘錄自「AI快思 你慢想：許惠恒院長給決策者的6張處方箋」）
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2021-07-05 名人.李伯璋
李伯璋／健康存摺將增民眾表達意願同意書
2012年，台灣人權促進會與民間團體提出行政訴訟，質疑政府在沒有取得人民同意且沒有法律明確授權下，逕自將健保資料提供給研究單位。雖然健保署以公共利益為訴求而勝訴，目前該案仍在大法官釋憲審查中。全民健保26年來累積了660億筆就醫數據，自107年起，電腦斷層掃描（CT）與核磁造影（MRI）為主的醫療影像收集與利用、健保大數據的分析與加值，是台灣推動精準醫療及生技產業發展的重要基石。個資去識別化 還有努力空間無可否認，健保資料的二次利用與個資法爭議，必須務實面對，中研院副研究員何之行提醒我們，檢視健保資料釋出是否具適法性基礎，更重要的是區分個資的去識別化屬於假名化或去連結（匿名化）。我們一直是將個人資料的假名化當作匿名化操作，美國HIPAA（Health Insurance Portability and Accountability Act）法案要求，去除18項個人識別碼（identifier）即達成去識別化，與之相較，我們依然有努力空間。歐盟個人資料保護規則（GDPR），直接說明假名化的個資仍然是個人資料。目前，民眾就醫資料及投保資料上傳至健保署，身分證號欄位加密儲存，加密後金鑰長度為32位，雖完全移除個人資料或可避免再識別問題，但在這駭客時代，依然有個資洩密的想像空間，事實上、刪除愈多個資，也可能無法達到學術研究或資料加值應用。個資法第六條第一項規定，有關病歷、醫療、基因、健康檢查的個人資料，不得蒐集、處理或利用。但同條項第四款指出，公務機關或學術研究機構基於醫療、衛生或犯罪預防之目的，為統計或學術研究而有必要，且資料經過處理後，依其揭露方式無從識別特定當事人，不在此限。健保署為便利民眾共享及應用開放資料，運用健保資料庫發展「健康存摺」及「健保醫療資訊雲端查詢系統」，已有580多萬人登錄使用健康存摺。多與民眾溝通 實為根本之計雖然我們一再強調在於法有據與公共利益的前提下，推動健保資料二次利用的理念。實務上、若是能對民眾善盡告知說明，並取得其同意，實為根本之計。我們規畫於「健康存摺」內新增以「健保資訊運用及共享」為主題，提供民眾表達意願及簽署個人資料利用告知同意書。首先、請民眾提供對健保資料再利用的看法，再於詢問民眾，未來若可選擇，是否會要求將其個人資料停止提供學術研究利用？或願意開放提供產業申請利用。健保珍貴資產 使用得細思量個人42年臨床醫學生涯，可感受到醫療行為風險過高時，某些醫師會選擇「防禦性醫療」保護自己，此非病人之福。台灣健保是單一保險人制度，26年來收集的健保申報資料是國家珍貴資產，在人權議題下、如何在開創與保守的政策規畫中尋求平衡點，創造台灣善用健保資料，更是身為健保署長的職責。醫學的進步除了個人經驗累積，更重要的是運用大數據分析。醫療大數據的運用屬於公共利益，不是侷限個人利益，商業運用亦應回饋健保基金。開放健保大數據運用，將有利於創造下一代福祉，如何兼顧資料安全與強化適法性基礎，值得全民共同省思。
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2021-07-02 該看哪科.心臟血管
全台十大死因第2名》心臟出問題，醫學中心院長教你看懂「這7大徵兆」爭取搶命3小時
正常的心臟是一個強壯的、中空的肌肉組織，約拳頭般大，位於胸腔內胸骨後方。心臟負責輸送血液到全身，健康的人每天心跳約十萬次，要打出八千公升以上的血液，流經全身各處，每天廿四小時不眠不休的為維持人體正常運作而努力。圖一：心臟構造與心臟內部的血液流動心臟為了維持每天十萬次搏出血液輸送到全身的運動，本身需要充足的養分與氧氣。環繞在心臟表面的冠狀動脈（coronaryartery），就是供應心臟氧氣和養分的重要血管。心臟所需的氧氣主要靠三條分支的冠狀動脈供給。當供應心肌血液的任何一條冠狀動脈發生狹窄或阻塞時，就會阻斷心臟血管血流，進而阻斷心臟的氧氣及養分供給；心肌缺血時，就會發生心臟缺氧，心肌收縮不良，使心臟無法搏出正常量的血液，甚至損及控制心律的傳導系統，引起心衰竭或心律不整而導致死亡。心肌缺血過久，心肌就會壞死，稱之為「心肌梗塞」。為了保護心臟、預防心血管疾病，民間總是免不了有一些未經求證或不實的方法。因此教導民眾和病友正確的護心知識，也是醫院裡救心團隊工作中不可或缺的一環。心臟病的分類心臟病可分為先天性心臟病、風濕性心臟病、高血壓性心臟病和冠狀動脈心臟病。先天性心臟病的病因不詳，主要是胚胎發育時不正常所致，20歲以下盛行率約在千分之三。風濕性心臟病，因為感染而致病，受到溶血性鏈球菌感染咽喉炎引起風濕性心臟病，以兒童和青少年居多，主要侵犯心臟瓣膜，這兩類心臟病的個案不多。高血壓性心臟病、冠狀動脈心臟病，是中老年人較常見的心臟病。圖二：高血壓心臟病與冠狀動脈心臟病的不同什麼是冠狀動脈粥狀硬化心臟病？冠狀動脈粥狀硬化，簡稱「冠心病」，簡單來說，血管像是水管，如果有雜物堆積時，水管內的空間變小，水流就會變小，當血流不夠就會造成心臟肌肉缺血而缺氧。血管硬化的過程十分緩慢，脂肪般的物質經年累月沉積在血管壁內層，造成血管內徑減少，這種物質稱為斑塊。圖三：冠狀動脈粥狀血管硬化過程促成斑塊形成，導致冠心病的主要因素有：吸菸、高血壓、糖尿病、高血脂症、肥胖、缺少運動等。心絞痛、心肌梗塞是常見的冠狀動脈粥狀硬化心臟病，更是形成猝死的主要原因。心肌梗塞的原因主要是冠狀動脈內斑塊突發性破裂，形成血栓，阻塞住血管而使得心肌缺血缺氧受損。冠心病有分急性與慢性，急性冠心病需要緊急就醫，使用救護緊急醫療系統，及早做十二導程心電圖診斷是否為急性心肌梗塞，因此急性冠心病症狀認知非常之重要。圖四：血管是怎麼塞住的？冠心病的典型1.左邊的胸前部位疼痛或緊縮、喘不過氣，這些症狀持續數分鐘。但每個人發作的感覺可能都不太一樣。2.有時會併有喉嚨緊緊的、口角麻麻的症狀。3.胸悶或痛會擴散到肩部、頸部，上臂，下頷或上腹部。4.胸部極不舒服，同時伴有頭重腳輕的感覺，暈倒、盜冷汗、噁心、嘔吐或呼吸困難。5.上述情形往往發生在運動、生氣、情緒激動或心情緊張等情況。6.症狀一般持續約二至五分鐘左右，最長不超過十五分鐘，超過則可能是急性心肌梗塞，需緊急就醫。7.經休息後胸部悶痛症狀可能消失，運動加重，稱之為穏定心絞痛。但如果休息發作，運動更不舒服時，稱之為不穩定心絞痛。但不是每次發作都會有以上所有的症狀，假如有以上某一個或某些個症狀發生，並且持續超過十五分鐘，千萬不能等待，一定要到醫院急診做十二導程心電圖。及早檢查和治療，越快治療越有效。目前很多縣市，救護車已經有配備十二導程心電圖，可直接做心電圖判讀。如果心臟缺血嚴重，使得心臟肌肉壞死的時候，可以搶救的黃金時間為前三個小時，越早越好，記得要分秒必爭。圖五：急性冠心病症狀的認知耐絞寧錠是強力血管擴張劑，只能暫緩心絞痛症狀多年前，寶島低音歌王郭金發不幸猝逝後，網路瘋傳「心肌梗塞救星『耐絞寧』」文章，呼籲人手一瓶，救人救己，因為出事時，有醫師在現場也無能為力，必須有藥在身才能救人救命。但其實心絞痛用藥「耐絞寧錠（硝化甘油，Nitroglycerin，NTG）」並非人人可用，用錯藥可能導致病情更加嚴重而產生致命危機。在診間，也常遇到高血壓病友詢問，「預防突發性心肌梗塞藥品『耐絞寧』，到底該不該自行買來備著？」甚至遇過病人因為低血壓覺得頭昏，卻誤以為是心絞痛發作含耐絞寧錠；還有病人呼吸喘、心悸也使用耐絞寧錠。這些錯誤觀念和做法，都有可能延誤救命時機，弄巧成拙。急性心肌梗塞有九成是冠狀動脈斑塊破裂形成血栓引起，剩下才是血管嚴重痙攣所造成。當發生急性心肌梗塞，若原因是痙攣血管收縮時，使用耐絞寧錠可擴張供應心臟血液的冠狀動脈，使心臟所需的血流重新恢復供應，達到症狀緩解的目的。但如果心肌梗塞的原因是斑塊破裂形成血栓嚴重阻塞，即使含入一片耐絞寧錠，被血栓阻塞的血管仍然不會暢通。此時不但無法改善症狀，更可能會讓血壓急速下降，造成血壓低和心跳快。不正確服用舌下片，例如站立時服用，突然血壓降低可能造成頭暈、跌倒、休克等意外，增加危險。其實耐絞寧錠是種強力血管擴張劑，只是救急一般血管痙攣，或暫時緩解心絞痛症狀。嚴重的急性心肌梗塞發作，阻塞血管的是血栓，耐絞寧錠也無能為力。耐絞寧錠不像是感冒藥，也不應是家庭常備藥，而是屬於醫師處方用藥，必須經醫師評估身體狀況及指示後了解禁忌才服用，切勿自行亂服用。要特別注意，耐絞寧不可和一些血管擴張藥物一起使用，例如：威而鋼。有嚴重主動瓣膜狹窄和阻塞性肥厚心肌病變的病人不宜使用。若民眾有胸悶、胸痛等症狀且持續沒有緩解，應趕快就醫治療。應先確認自己罹患冠心病的機率治療冠心病的最好方法就是預防，先確認自己罹患冠心病的機率有多高。面對門診的高血壓病人，最讓醫師頭痛的就是病人本身的不良生活形態。建議有心絞痛症狀、高心血管疾病風險，或年過40歲的人，利用健康檢查，得知自己的身體質量指數（BMI）、膽固醇、血糖、血壓、心電圖是否異常，也可做「心血管健檢」，利用運動心電圖檢查，單獨或配合負荷性心臟超音波，以及血管硬化相關指標。必要時再加上核子醫學掃描或二五六切冠狀動脈電腦斷層等檢查，來確認冠狀動脈有沒有阻塞。一旦確認患有冠心病，治療重點在於戒菸，用飲食、運動、減重、藥物等方式，控制血脂、血壓、血糖，必要時經醫師處方隨身帶耐絞寧錠緩解心絞痛。從生活習慣開始調整，並定期回診，才是治療的根本。圖六：簡單評估多重危險因子的方法心臟血管疾病危險性的評估與分類依據世界衛生組織對血壓高者發生心臟血管疾病危險性的估計與分類，高血壓是心臟血管疾病最要的危險因子，若併有其他危險因子時，也會增加發生心臟血管疾病的危險性。世界衛生組織提供了一個簡單的評估方法，以評估多重危險因子之絕對危險程度。圖七：高血壓是心臟血管疾病最重要的危險因子書籍介紹書名：年過40，打造熟齡A+健康力：儲備健康資產，抗老化、遠離慢性病及癌症作者： 林欣榮 出版社：原水 出版日期：2020/11/21作者簡介／林欣榮現職・佛教慈濟醫療財團法人花蓮慈濟醫院 院長・世界神經移植及再生醫學會 理事・美國細胞移植再生醫學雜誌（CELL TRANSPLANTATION）主編・美國醫學暨生物工程學院（AIMBE）院士・美國國家發明家（NAI）院士・美國科學促進會（AAAS）院士・亞洲神經再生學會 理事・國際外科學會中華民國總會 名譽理事・臺灣外科醫學會 理事・臺灣健康醫學學會 理事・臺灣神經外科醫學會 名譽理事・中華民國中西結合神經醫學會 名譽理事・臺灣海峽兩岸醫事交流協會顧問及生物科技發展委員會 主委・行政院科技部外科組、幹細胞組複審委員・經濟部生物科技研究 審查委員 ・經濟部業界科專、學界科專 審查委員 ・考選部國家考試題庫命題小組委員兼召集人 ・國家型生物技術及產業獎 審查委員 ・國際生技醫療產業策進會 理事 ・工業技術研究院 諮詢委員 學歷 ・國防醫學院 醫學系 ・美國杜蘭大學醫院管理碩士（Master of Medical Management） ・美國紐約州立大學神經外科及生理學博士 經歷 ・臺南市立安南醫院 院長 ・中國醫藥大學北港附設醫院 院長 ・中國醫藥大學附設醫院 神經精神醫學中心 副院長延伸閱讀： 打疫苗後竟經期亂、更年期出血！重症醫師黃軒告訴你：月經來到底可不可以打「新冠疫苗」？
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2021-06-20 新冠肺炎.COVID-19疫苗
台積電捐疫苗 待簽約未發重訊
晶圓代工龍頭台積電宣布將購買疫苗捐贈政府使用，引發外界高度關注，有小股東質疑，台積電花錢買疫苗與本業無關，且也沒有發布重大訊息，是否合乎規定及公司治理原則。台積電說明，台積電捐贈疫苗已由政府發布訊息，因未來採購疫苗還有冗長的程序，包括議價、包裝、運送等，在合約未敲定前，所有商業行為都無法確定，因此不會提交董事會決議，換句話說，也不會發布重訊。證期局表示，以現行規定，處分資產或重大影響公司財務狀況才需要重訊，因此公司捐贈是否影響到財務狀況是重點。一般來說公司做公益，不會影響經營狀況。證交所也表示，昨天有去跟台積電了解，公司說因合約還有繁複的程序與漫長過程，確定合約內容才會提董事會。台積電只是釋出有捐贈的意願，但董事會還沒通過，證交所主要關注的是在董事會決議後，公司是否依法在董事會通過後，隔一個營業日開盤兩小時前發重訊，「最終還是要以董事會決議作為最後確認。」針對此案還未經過董事會核准就推動，是否符合公司治理原則？證交所表示，很多公司在董事會做決議之前，前面會做很多動作，此案是因為與社會有重大相關，消息從其他管道公布，證交所這時會關注董事會之前做的動作，是否可能影響股價，如果影響到股價會要求公司澄清，「但目前看起來此案不至於影響股價」。至於多少錢或怎樣的捐贈內容要提董事會，台積電公司治理內規會有規範。台積電十八日突然宣布將無條件捐贈五百萬劑疫苗提供政府使用，並由董事長劉德音親自操刀，在取得政府授權書後立刻展開採購作業，引發種種臆測。多數官員、醫師和民眾，得知台積電出面捐疫苗，都肯定台積電這樣做有盡到企業社會責任，但對台積電保密則感到意外。
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