2021-01-06 養生.家庭婚姻
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2020-12-28 退休力.理財準備
退休力大調查回響／王儷玲長照經驗談 應作預防式退休準備
中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲，這兩年也成為照顧三明治世代，母親因病導致失能需全天候照護，王儷玲與兄弟共同撐起照顧長輩的經濟責任與陪伴，但她堅持孝順是不可背棄的倫理，也分出時間南北奔波照顧母親，親自陪伴，並透過音樂療癒自我，因家人切身的照顧經歷，更感受到財務、健康與心靈獨立必須兼顧，讓王儷玲更急欲推廣全方位的退休準備要及早。聯合報系願景工程推出退休力大調查，超過萬人自我檢視退休準備，身為參與的主要專家，王儷玲更是感受深刻，不忍見母親長期臥床，而外籍看護原本就人力短缺，今年在疫情下要尋找適當照護人力更為艱困，且醫院嚴格的探視管制也讓王儷玲與家人心力都備感煎熬。當家人面臨長期醫療照護時，照護人力短缺難尋、環境不佳、照顧責任分工與龐大費用支出等，都是許多三明治世代的照顧難題，而這些同時需要財務、心理等共同支持，考驗著多數民眾的照顧資本。王儷玲表示，不同世代對退休的心境不同，準備重點也不相同。但有三大通則，首先應該建立退休準備的基礎知識，例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼？第二個觀念是退休準備金專款專用，不被其他用途花費吞蝕退休本；第三道則是定期定額投資、並及早購買適合的保險。以40歲三明治族群舉例，雖然在財務已累積基礎，但可能背負購屋貸款以及上有老、下有小，照顧壓力不輕，因此先健檢自己在「制度」內的退休金資本有多少？這當中包括勞退、勞保。其次是計算理想老本，維持一定的所得替代率，通常是以現有月薪資的七至八成作為計算基準。也就是說，以月薪六萬元的三明治世代來說，退休後若希望享有同樣的生活品質，至少每月需要四萬二千元的退休金可以使用。另外，除了醫療保險，最好能將長照險納入清單。王儷玲自身便是退休及早準備的實踐者，她從30多歲就規畫保險、定期定額投資，且儘管身兼教職、四處傳講退休觀念，她更開心找到心靈慰藉依靠，常常開口唱歌、將欣賞古典音樂作為終身興趣，唱得還是難度頗高的女高音，也和台大校友合唱團登上國家交響樂團（NSO）舞台。談到古典歌劇或歌劇魅影等名歌劇，王儷玲眼神放光，笑稱唱歌、記歌詞是預防失智的絕佳方法。此外，她積極投身在退休基金協會事務，除了持續支持聯合報系退休力大調查，退休協會正推廣「退休理財規劃顧問」認證，培育退休理財專業顧問RFA，預計明年推出退休金計算機，協助民眾自行計算勞保、勞退、國民年金等退休給付，算出退休金準備缺口。她強調，退休準備要有「預防」的觀念，才能事半功倍，不只要在財務面預作準備，還應該持續注意健康和培養心靈志趣，例如透過穿戴裝置科技裝置，監測健康變化，協助管控飲食，別等到疾病發生後備受煎熬，而是從預防端開始準備，為自己賺進更長遠、快活、更有品質的退休生活。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-09-18 養生.樂活人生
他把財產全給兒，卻遭棄養沒有任何生活費！死後一毛錢都不想給孩子，該怎麼做？
編按：生前財產分配、贈與或是死後的遺產繼承，如何不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。專攻財產分配、贈與、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配、贈與有幾種狀況。首先，是生前進行財產分配贈與，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再做財產贈與及分配。「女兒40幾歲工作不穩定，在家當啃老族，老爺爺身體越來越差，擔心走了之後，太太得不到保障，可以把房子只留給太太嗎？」 「有對夫妻很早就離婚，唯一的兒子跟著媽媽，老是把父親當成提款機，想探視兒子，試著培養感情，但常常撕破臉並發生衝突，若死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？」 生前財產贈與或是死後的遺產繼承，要如何處理且不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。 專攻財產分配、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配主要有幾種狀況。首先，是生前進行財產贈與分配，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再贈與。 因過去就曾發生，新竹有位獨生子向身價千萬元的父親承諾，將所有房地產贈與給他後，每個月給父親2萬元當作生活費，結果贈與之後，卻遭到兒子棄養。由於每月給生活費的口頭承諾，並無白紙黑字寫下來，導致父親無法任意撤銷贈與，造成遺憾。 再來，若是按照自己的意願分配死後遺產的話，則可以透過立遺囑的方式，方式有很多種，最建議的是代筆遺囑和公證遺囑，爭議性相對較小。 不過實際操作上，還是要視每個人的家庭狀況，來評估最適合的財產分配方式，以下就透過兩個案例來觀察，若是不想要讓子女繼承遺產，父母可以怎麼做？ 女兒不工作在家當啃老族生前贈與房子給太太求心安！ 有一對80幾歲的老夫妻，育有一對子女，老夫妻感情很好，爺爺常常騎腳踏車去幫老奶奶買菜，不過幾個月前，爺爺感冒引起肺炎住院，即便順利出院了，但爺爺心裡知道，自己的身體狀況越來越差，所以出院後，開始規劃財產的安排。 然而，家中的一對子女，女兒長年工作不穩定，不但住在家裡，還時常伸手向老夫妻要錢，曾多次因要不到錢，跟老夫婦發生肢體衝突，在一次的衝突中，女兒脫口而出說：「爸爸過世後，財產都是我的！」這件事讓奶奶一直覺得很不安。 所以在進行財產規劃時，爺爺想把自己唯一的不動產留給太太，讓奶奶有個保障。當時協助此案子進行財產分配的律師吳挺絹說，雖然房地產繼承會較贈與省稅〈不用繳贈與稅和土地增值稅〉，但評估老爺爺的狀況，配偶之間轉移財產同樣免贈與稅，土地增值稅也可以申請暫緩繳納。 因為若爺爺沒有生前贈與過戶給奶奶的話，爺爺離開之後，含房屋在內的所有遺產，將由奶奶、一對子女三人均分，所以事先贈與給配偶，讓其得到一定保障，也是一種財產分配的方式。 但吳挺絹也特別提醒，很多父母為了省遺產稅，房地產會用「假買賣、真贈與」的方式，先將房子過戶給子女，再口頭承諾每月給父母多少錢的生活費，或是房子租金給父母收等，但很常發生贈與之後，子女沒有履行生活費的承諾，「這樣的案例真的不少。」 所以她建議，任何的財產贈與，都要白紙黑字地寫清楚，即寫下房地產的地址、受贈人和贈與人姓名以及彼此的承諾內容等，有白紙黑字寫張契約的話，法律上稱為「附負擔的贈與契約」，未來若子女沒有履行承諾的話，父母就可以要求子女履行，或是撤銷贈與把財產拿回來。 死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？ 除了像上述老夫婦的案例，透過生前贈與的方式、給特定家人一定的保障外，日常生活中也常碰到一種狀況，就是父母死後不想將遺產，留給特定的子孫。 就有對離婚的夫婦，離婚後唯一的兒子由母親扶養，根據父親的說法，孩子長期將他當成提款機，當他想要探望或培養感情時，常常拒他於千里之外，更曾發生過肢體衝突，所以父親在規劃繼承時，跟律師說：「一毛錢都不想留給兒子。」 吳挺絹說，想要在遺產繼承安排中排除特定人的話，可以生前透過「立遺囑」的方式，並在遺囑內清楚明白表示兒子有哪些行為，例如重大虐待或侮辱等行為，造成其身心受創，所以未來不准他繼承遺產，讓他喪失繼承權（依民法第 1145條規定）。 此外也會建議，遺囑內提到的兒子行為，最好也先留下事實證據，例如驗傷單、錄音、錄影或是證人等。 要留意的是，目前立遺囑的方式，有包括公證遺囑、代筆遺囑、自書遺囑、密封遺囑和口授遺囑等方式，其中最建議，同時也是實務上最常使用的是公證遺囑和代筆遺囑。 代筆遺囑是由律師擔任代筆人筆記、擔任見證人，除了律師之外，遺囑人要再指定2位見證人，建議最好再指定1位遺囑執行人；公證遺囑則是由法院或是民間公證人筆記，並由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，公證人、見證人和遺囑人簽名等。 至於父母親常拿一張紙手寫遺囑，也就是所謂的自書遺囑，對此，吳挺絹表示，自書遺囑要註明日期，包括年、月、日，並親自簽名；如果有增減或是塗改，也要註明增減和塗改的地方和字數，並另行簽名。 而且寫完之後，最好也請一名律師幫你看過，並安排遺囑執行人，例如繼承人或信任的親屬、同事或朋友等，以確保手寫的遺囑是符合法律效力的。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．做媳婦最高境界，是擁有不喜歡對方的權利！不是讓婆婆喜歡上你，而是懂得尊重你．思路決定出路，格局決定結局！成為擁有高人格的熟齡族，要向這2種人看齊、學習．4有運動、有吃藥，血糖為什麼還是好高？藥師：控制糖尿病，別忘了這3件事
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2020-08-26 失智.失智100問
財務問題／哥哥失智了，竟還有人去安養中心找他買房？律師2建議保財產
60多歲的王先生努力工作的過了大半輩子，名下有一些積蓄，有可以供自己安身立命的房子，也有一些存款，雖然無妻無子女，他倒也樂得當個快樂的單身貴族，一個人逍遙自在！某日，王先生一如往常，去找自己的老弟一家串門子。沒想到在聊天的過程中，王先生竟突然口齒不清，而被弟弟送醫治療！後來他被醫師診斷為罹患輕度腦中風，並且已經傷及到語言表達及認知能力！弟弟一家，擔心哥哥自己生活有所不便，而為了可以就近照顧哥哥，便接他回家一起住！又為了申請保險理賠，弟弟聯絡王先生的保險業務員顏先生！沒想到竟在王先生這種身體情況下，顏先生還在弟弟不知情的情況下，勸王先生把原本的保單解約，並且購買新保單！而王先生也照做了！先不論保單這樣的處理，究竟是否對王先生更好！？但對肩負照顧王先生一責的弟弟來說：「哥哥都已經傷到認知能力了！保險業務員還叫他買新保單，這實在是匪夷所思的行為！」數月後，雖經弟弟一家的用心照料，但很遺憾的，王先生仍被醫師診斷為失智症確診，並且領有身心障礙證明！而一方面是因為生活習慣的不同；再者，弟弟夫妻年紀也不小，無法繼續擔負照顧王先生的責任，因此便在和王先生溝通後，弟弟安排王先生入住長照中心，希望能透過專業的機構來照顧王先生！弟弟想著，這樣應該後續就沒問題了！某日，弟弟到長照中心去探望王先生時，沒想到竟碰到顏先生也在。弟弟原本心想：「多個人關心哥哥，也是好事！」沒想到數週後，弟弟竟被顏先生通知：「你哥哥之前有打算要賣房子，請我幫他找房仲賣，後來我就請認識的房仲朋友協助，現在也已經找到買家簽好契約了！你哥哥說：『房屋的土地、房屋（建物）權狀在你這裡』所以請你把權狀交給我，好讓我繼續完成後面的過戶程序！」弟弟一聽，完全無法置信！他一邊心想：「這整件事到底是如何發生的？哥哥都失智了！還能決定是否要賣房子嗎?」一邊又想著：「要怎麼做，才能幫哥哥保住這個房子？」畢竟如果哥哥的房子在他生病無法判斷的這種情況下被出售了！本就違反哥哥的正常自由意願！而且對方說的成交金額還不符合市價行情！這樣後面哥哥的生活及照顧費要從哪裡來？哥哥在台灣除了自己，沒有其他的親人了！我即便想照顧哥哥，但也要為自己留老本啊！因此，弟弟來詢問我：「請教律師，我該如何幫哥哥保住他的財產？」了解完情況之後，我給弟弟以下建議：第一點：發律師存證信函！告知房仲及買家：「哥哥的情況，依民法相關規定，所簽的房屋委賣契約、房屋買賣契約，都是無效的！土地及建物（房屋）權狀，是之前哥哥請弟弟幫忙保管的！顏先生和房仲這邊，沒有權利向弟弟討權狀來辦後續過戶！」先讓對方知道：「相關契約在法律上都有問題！對方甚至有涉及刑事責任的疑慮！」第二點：向法院聲請監護宣告程序+暫時處分！我們聲請由弟弟擔任哥哥的監護人，讓他取得法律上可以幫哥哥管理財產的權利！並且我們同時向法院聲請「暫時處分」！經驗上，法院的監護宣告程序，也要約半年時間才能完成！而哥哥的房屋，現在已經有被過戶的危險了！因此，透過暫時處分，法院可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對哥哥的房屋進行過戶的動作，來幫哥哥保住他的房子！ 弟弟聽完後，終於找到一個可以協助自己哥哥保住財產，同時也是幫助自己可以幫哥哥管理財產的方式！未來也不用怕，還有其他人再找上門來，違反哥哥意願，動哥哥財產的腦筋！當然，我們立即就採取行動來處理了！雖然，對於顏先生他們，到底是如何在這種情況下，還能和哥哥簽這些約？弟弟仍感困惑，但事情一件件來處理吧！至少，先保住財產再說！當家中有失智症患者，家屬都應該要思考，如何透過法律制度（監護宣告）幫助失智家屬保住老本，不被身邊的任何一位有心人過戶（不論用的方法是買賣或贈與）！很多時候，許多家庭沒有這麼幸運！是在財產被過戶之後，家屬才發現（甚至根本就是被其他家屬在違反本人意願下過戶）！而在財產被過戶之後，才要再追回來，光是舉證「在簽買賣、贈與契約當下」，失智症患者本人真的認知能力有問題！就非常困難了！如果你單純認為，只要曾帶患者去看過醫師，病歷紀錄就能證明？那我只能告訴你：「法律實務面和你想的不一樣！你想的太簡單了！」更何況還有那麼多，沒有病識感！拒絕配合就醫的患者呢？！因此，只能再次提醒有緣人：「監護宣告！是幫助患者本人！同時也幫助照顧患者的家屬！當你發現家人失智確診了！就請幫助他 / 她聲請監護宣告！」搜尋一些新聞案例，你就會知道，不只你的失智家人會感謝你，你也會感謝自己的！以上和大家分享，如果你有任何法律問題，請點選法律諮詢聯結，預約法律諮詢時間！-------參考法規：民法第75條後段規定：「無行為能力人之意思表示，無效；雖非無行為能力人，而其意思表示，係在無意識或精神錯亂中所為者亦同。」刑法第341條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，…乘人精神障礙、心智缺陷而致其辨識能力顯有不足或其他相類之情形，使之將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。前二項之未遂犯罰之。」 (原文經吳挺絹律師同意後轉載，原文請點此)立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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2020-08-21 失智.失智100問
財務問題／和失智家人聊理財好難 醫師傳授一句話讓長輩接受提議
據失智症協會去年調查發現，剝削失智者財務的人，自家人及外人比例幾乎各半。不希望長輩辛苦一輩子的錢不翼而飛，越早規畫理財方法是關鍵，但如何向失智家人開口是件難事，臨床醫師建議，避免以罹病起頭，也可交由長輩信任的醫師開口，增加長輩不願意聊下去的可能性。失智者家屬劉慧芳回憶，十年前丈夫開始變得多疑、易怒、判斷力減弱，一日接到詐騙電話，天真地將上億房產過戶，詐騙集團立刻轉手他人，更誘騙他投資、離家販毒，出言恐嚇家人不准報警，劉慧芳含淚泛說，她一開始並不了解這就是失智症，真希望當初早點發現就能避免。台灣目前約有29萬人罹患失智症，且以每年增加1萬人速度增加中，輕度、中度患者還是可以如一般人一樣趴趴走，在失智症門診服務20年的台大醫院神經部主任邱銘章說，比較幸運的案例往往是在意思還清楚時及時預立財務規劃。然而，大部分的狀況是，當失智者發生財物損失時，往往錢都拿不回來了。邱銘章建議，民眾在和失智症家屬談起財務規畫，可用「辛苦了，未來就當家裡的董事長管大事就好，小事就讓子女當經理處理。」通常家屬就願意繼續聊下去，也建議由長輩信任的家人負責溝通。若失智長輩不願與家人聊，邱銘章說，可尋求醫師協助，「但我們不會劈頭就聊正題」，失智症門診的醫師需花長時間與長輩培養信任關係，提醒家中長輩名下若有龐大動產、不動產，一旦出現對數字不靈敏、易怒或不在喜歡原本嗜好，就應儘早致失智症門診鑑別診斷。台灣失智症協會法律顧問鄭嘉欣也提醒，財務越早規畫越好，建議民眾邁入中年就應及早進行，並與家人溝通協商，保障財務自主與安全，也可要求金融體系人員協助監控；失智症患者確診後，不論是失智症輕度或重度，都應馬上申請輔助宣告或監護宣告。鄭嘉欣提醒，失智者遭受財物損失時，往往因為尚未有監護或輔助宣告，或尚未確診失智症，無法確認行為發生時失智者的意思能力，因此在法律上經常被判敗訴，最終只得認賠損失大筆金錢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉說，金融界是避免失智者財產遭剝削的第一道防線，策劃出版「別讓樂齡變成『樂零』！如何照顧失智者的荷包，金融人員的必修照護課」，呼籲台灣金融界透過這本書認識失智症，學習細心察覺可能遭受財務剝削的潛在失智者。立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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2020-08-08 養生.樂活人生
「媽媽年輕就一直在養叔叔舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾…」理財作家教女性用這手段，不讓貧窮複製
十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」明明做好理財規劃，卻在老後陷入貧窮；明明聽從父母的話，熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方（李雅雯）筆下的人物，生命故事總令人膽戰心驚，女性就像被剝了層層皮般體無完膚。 「欠咖」（台灣話，意指精明能幹）的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟？不是沒有情感，而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人，最後卻對不起自己。 為何要有財務界線？這是尊重自己的人生界線 「這幾年情緒界線很流行，但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不，可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」 十方在自己的粉絲團裡，經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題，十方嘆口氣說，「其實很多都是無解。」 她發覺這些故事都有同樣的原型，被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待，同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。 每當收到這些信，她不是給予溫暖安慰的柔情派，而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰，還出版《與家人的財務界線》一書，這一切都與她的原生家庭有關。 女性貧窮的原因：對親人太仁慈，對自己太殘忍 「很多人都以為我很堅強，不是的，其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了，所以想把這些故事說出來。」 「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅，卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾，不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時，才驚覺人生有限，可是身上沒錢，陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」 十方說道，她著作裡雖然揭露了不少童年往事，但遠遠不及家族故事的百分之一，在「沒有人為自己負責」的劇碼裡，辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」，而過度犧牲的母親，也會讓女兒步上自己的「不歸路」。 「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過？有個故事我分享給你們，不同年齡的女人，都遇到因感情產生的『金錢困難』。」 50歲給30歲的借鏡：單身要有錢，否則最後孑然一身 「我最近又收到一封信，有個31歲的她在三姐妹中排行老二，爸爸在中年做生意失敗後，全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌，最節省的她，支付家中的醫藥負擔還有生活費，可是她把存款、薪水都拿出來後，不禁擔心，那我往後如果要結婚，如果我也老了、病了，怎麼辦？」 「另一封則是50歲的么女的信，她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥，但媽媽長期都向她要錢，不管是薪水、獎金，全都要交給媽媽，可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後，她愈來愈焦急，因為她身上除了基本的保險金，什麼都沒有了。」 「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』，我拿她們彼此的例子說給雙方聽，我們誤以為沒有選擇，可是事實是，人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔，也影響了你的生命規劃，一定要跟媽媽說『停』。 「50歲的故事就是30歲的最好借鏡，當10年、10年的過去，當你無止盡的付出，你最後真的會一無所有。當你獨自一人，你老了、病了，需要錢時，誰會來幫你呢？」 不再複製貧窮！女人靠自己，手段上要更有彈性 十方談到選擇來自於「心靈的彈性」，父母生病時不是不顧他們，而是財務解方不是單一簡答題，它可以是複選題。例如，家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老，與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等，辦法永遠是人想出來的，最怕的是，你以為「就只能這樣了」，原地踏步會讓人看不到資源。 「我還曾遇過一位個案，媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費，她也是在30、40歲時察覺到，自己還真的是身無分文；最後決定豁出去置產，買間小套房，理直氣壯地跟媽媽說：『媽媽，我現在有每個月固定的支出，不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上，媽媽錢多有錢多的過法，錢少也有錢少的過法。」 十方也提到她的社會觀察，臺灣女性若在年輕時不斷的給，當她年紀大後，也會轉過來壓迫其他的女性晚輩，因為「我之前就是這樣苦過來的」，導致女性在貧窮上的複製。 「父母撫養我們長大要感恩，但我們也要主動性決定，我的人生要怎麼過。」 別再當受害者！中年後學會走向富裕人生 十方剖析，人生隨時可以重新開始，只要不要落入三種境界：一是缺少看見資源的能力；二是覺得自己是受害者；三是覺得自己充滿無力感。 「我看過那麼多故事，包括我自己的原生家庭，我要告訴大家，一個人就算什麼都沒有，但她有大腦，社會上也有資源，要用大腦去調動資源，找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」 「但我們通常也沒有耐心，遇到困難時會回到原地哭，像是在說『都是別人害我的』，跟閨蜜講同樣的事，生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境，要去接受現在自己的狀態。」 「你一定可以做別的選擇，就算是媽媽跟你要一千元，你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉，去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己，把未來的目標訂出來，例如想要幾百萬的存款呢？訂出數字出來，接著畫出理財的表格，規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母，可以去買個房子，再小都可以，車位也可以，保險也可以。」 「最關鍵是『盤點』行動之前，還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙，就是受害者心態，但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車，換了另一條路走，很多人會留在原地說我不要換！我習慣走原來的路。」 「就像我們的爸媽是這個樣子，已經形成了，留在原地分析沒有用，不要覺得自己很可憐，一旦你覺得自己可憐，就缺乏改變的勇氣，而覺得自己不能改變時，只好一直忍耐，人生就會落入負面循環。」 退休族的錢不要都給子女，有餘力再給別人 不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線，十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚，一切源於為自己的人生負責，也讓子女以及其他親友們，能為自己的人生負責。 「第一步是要整理自己的財務報表時，一定要整理保險、房子等資產，還要去整理看不見的資產，以及有多少錢可以借出來，這些都是財務規劃重要的一環，不只是現金存款，還要看自己有借多少錢的能力。」 「第二個要勇敢地想，有什麼夢想還沒實現？有沒有這一生還做的事還沒有做的？愈具體愈好，盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序，圓滿過的有哪些，把它畫掉，讓自己晚年達到『富裕』，在財務容許的範圍內，不留遺憾。」 最後十方鼓勵熟齡的朋友們，把錢用在自己身上，有餘力再給別人。 「遺囑可以先寫好，但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想，那麼早把房子給孩子，是不是在討好孩子？當房子還是自己的資產時，你就多了靈活調度的工具。」●原文刊載網址 延伸閱讀：．放下「固執」，夫妻才能一起走下去！當另一半向你求救，絕不能馬上回這1句話．四處旅行拍鳥趣，第二人生正精彩！鳥類攝影家蔡蜜雪：生命短暫，找到興趣後，珍惜每一天．退休，到底該怎麼準備？8招教你自我調適，每天過好日子，簡單生活怡然自得
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2020-07-19 橘世代.好野橘
超實用！五招懶人理財法，找出最適合你的理財方式
「賺得多，花得更多」是許多家庭理財上的一大痛點。理財方法百百種，不知道哪個最適合自己？CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛提供5種不同的記帳工具或理財方法，建議可選擇適合自己的方式，長期執行並且保持彈性調整的空間，唯有符合自己的生活價值觀，才是可長可久的理財模式。1、善用數位工具記帳 (1)用手機記帳APP，可提供多元記帳方式，包括掃描發票、拍照或語音。(2)用第三方支付APP或信用卡消費，提供彙整報表的功能，等於記帳在上面。(3)透過數位工具可快速地進一步生成分析報表，將消費分類成食衣住行等不同項目。2、搞懂「消費、浪費、投資」 就能管好錢包由日本理財規劃專家橫山光昭提出，他認為想存錢並非努力避免浪費，反而應該適度地浪費、積極對自身投資，才是正確的理財方法。做法上，首先要能夠分別出每一筆支出，是屬於「消費」、「浪費」或「投資」；接著，只需要管理這三大項目的支出比率，就能夠輕鬆理財。橫山光昭建議，這三項分別佔總支出的「理想比率」分別是：消費70%、浪費5%、投資25%。但個人可依照本身價值觀去調整這份收支計畫，例如重視生活樂趣多一點的人，可能在「浪費」的比率上會高一點。而且某些消費也是一種對自己的投資，例如安排聚餐可能建立社會人脈，但如果幾個月下來發現這項開銷的效益不大，就要檢視是否過度浪費。如何判斷一筆支出是屬於「消費」或「浪費」？在這方法裡，是以個人「價值觀」做為判斷的原則，因此透過這個方式可以建立符合自己真實需求的收支計畫，並隨時檢視自己的花錢習慣，就能把錢花在真正需要的地方。3、懶人理財法: 做好「預算制」 省了一筆一筆記錄的麻煩先設定出每月的支出預算，所有花費都依照預算做調整。通常家庭裡會有一些固定開銷，例如買菜錢一天多少，有些人會從預算裡面去想辦法節省，例如盡量去傳統市場購買，或有些食物可以自己做。若剛好這個月開銷高過預算，超過的金額就要思考是否挪到下個月，或是想辦法調整其他支出項目。許郁氛指出，預算制的好處是不用一筆一筆紀錄支出，只需要思考如何在預算內達到最好的效益，因此是懶得記帳的懶人理財方法。4、分戶理財法：帳戶分類，讓你更輕鬆每個月的發薪日，就將固定金額轉到另一個「理財帳戶」，分別不同用途。「薪資帳戶」支應每月的生活支出，包括吃喝玩樂、交通等；「理財帳戶」則固定扣款支出，包括水電、手機、租屋或房貸、保險和稅務等。用一個帳戶去固定扣款，好處是不用等到繳錢時才來準備，財務規劃安排上更有餘裕；並且用一年的帳戶明細表來看，就可以預估下一年要提撥多少金額到理財帳戶，先做好預算規劃。5、六個罐子理財法由哈福．艾克所提出的理財方法，他將收入分成6個罐子(也就是帳戶)，每個罐子設定一個比率，6個罐子加起來是100%：(1)「財務自由」帳戶：透過理財賺取被動收入(2)「教育」帳戶：投資自己的學習成長(3)「生活必需」帳戶：生活必須花費(4)「玩樂」帳戶：享受生活(5)「支出用長期儲蓄」帳戶：需要儲蓄一段時間才能實現的事，例如買車、購屋或出國旅遊(6)「贈與」帳戶：公益或幫助他人最後這個方法結合「分戶法」與「預算制」概念，透過6項規劃可以去預期自己的生活、管理自己的財務，重視家庭生活品質的人，可能會拉高「支出用長期儲蓄帳戶」的比率，相對要降低其他項目比率，理財的同時也在規劃自己想要的生活模式。【更多投資理財精選延伸↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-17 橘世代.好野橘
夫妻理財有方法／建立「公共財務」，不再為錢傷感情！
許多夫妻用錢觀念不同，如何理財？CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛認為，不論要各自理財或共同帳戶，首要前提是要有共識。共同生活裡，彼此價值觀不同，若沒先達成共識容易起爭執。例如，有一方習慣借貸來做事情，另一方希望用現金過生活，沒有共識的情況下，借貸問題很容易成為家庭關係破裂的引爆點，也會造成家庭理財上的阻力。如何兼顧「個人財務」與「共同承擔」？有了共識之後，如何兼顧個人自由與家庭共同承擔？建議將「個別財務」與「公共財務」分開，各自有空間可以自由運用金錢，但決定重大事項時，彼此也可以充分溝通。1.設置個人零用金：可以在家庭共同報表中，設置個人零用金，方便家庭成員小額支出，也不會互相干涉零用金的使用方式。2.設置共同帳戶：家庭成員每月各自提撥公基金到家計帳戶，支付家裡共同費用，例如水電瓦斯或保險費等。而如果牽涉到重大理財計劃，像是退休金、買車或購屋等，家庭成員也可以一起規劃。3.隨時修正：儘管商議好了家庭財務，不同階段還是要能適時微調和修正。例如，夫妻年齡上若有差距，可能會面臨一方已經退休，一方還在工作的狀況，這時有必要重新調整彼此的負擔方式。許郁氛提醒，家庭裡各自立場和方式不同，溝通協調、隨時修正，才是長遠之道。 如何善用帳戶 管理家庭短中長期目標？共同帳戶的好處是，可以共同檢視帳戶使用狀況，避免某一方管理不當；而且還可進一步開立「子帳戶」管理家庭理財目標的達成，例如買車計畫、旅遊計畫，透過不同子帳戶的任務不同，來進行不同投資工具的管理與扣款。 1. 專款專戶：可以在共同帳戶裡開立「子帳戶」，不同子帳戶分別具有不同理財目標。家庭成員約定好每月各自匯多少錢進入「共同帳戶」後，再依不同比例分到「子帳戶」。2. 設定投資目標：為每一筆子帳戶設置「計劃名稱」，根據計畫的短中長期目標，選擇不同的「投資工具」，來達到這個戶頭的效益。3. 檢視投資效益：定期透過資產負債表檢視該目標是否有穩定成長，或是否達成進度。例如A帳戶是購車計畫，需要一筆頭期款，可選擇一年內可看到獲利的投資商品，並在一年後檢視目標是否達成。 許郁氛提醒，由於不同階段理財目標可以不同屬性的投資工具來應用，家庭成員討論出共識後，可以尋找理財顧問做商議，以及後續投資組合的規劃。【更多理財大小事↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選？專家提3點要注意。總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-23 橘世代.健康橘
長照法律故事—看顧扶養費，阿姨舅舅可以一起付嗎？
因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。數月前，有位約40多歲的陳小姐到事務所來做法律諮詢。預約時，她只簡單和助理提到：「想來請教關於扶養費的問題。」聽到助理這樣向我回報，我心想：「她可能是遇到自己扶養父母親的問題。」到了面談諮詢當日，陳小姐如期赴約，但當她開口提出她的疑問後，竟嚇了我一大跳！「吳律師，我今天來是想請教扶養方面的問題，但我是幫我外婆和媽媽問的！」她單刀直入的說。「因此今天是遇到扶養外婆的問題嗎？」我心裡想著。「我外婆今年103歲了！幾個月前，因為外婆感覺自己年紀很大了，身體狀況也愈來愈不好，而且阿姨舅舅們也都7、80歲，年紀也不小了！所以他們就說服外婆，先來處理財產的事情，把財產過戶給他們！以避免未來還有稅的問題~外婆其實也不懂！但就是拗不過他們，就把名下的財產部分用贈與、部分用買賣的方式（實際上是假買賣真贈與），過戶給他們了！」她緩緩道來，之前外婆處理財產的動機！而我驚訝的原因是，現在當真是超高齡社會，竟然是年紀高達103歲的長輩，遇到了扶養的法律問題！「那麼在財產過戶之後，現在是遇到甚麼問題呢？」我提出疑問，也引導著陳小姐把話繼續說下去！「財產過戶之後的幾個月，外婆身體出了狀況，開始需要人頻繁的帶著去看醫師，我媽媽是最小的女兒，外婆感情也和媽媽最好，所以現在都是媽媽帶著去看醫師，但媽媽也60幾歲快70歲了，她也沒有辦法擔任照顧外婆的責任！」看來陳小姐的母親，也辛苦了！而這也是目前許多家庭面臨到的，當家中長輩需要被照顧時，第一個面臨的問題就是，誰來擔任主要照顧者？「我們現在有在考慮請外籍勞工協助照顧外婆，但總是要花錢！所以我媽媽就去找她那些哥哥姐姐們討論，請他們一起來付相關的費用！但沒想到，他們一個個都有理由！有人說：『我自己年紀也大了，身體也都有些毛病，需要用錢，所以沒有辦法一起分擔相關費用！』、也有人跟我媽媽講：『媽媽和妳（陳小姐的媽媽）感情最好，她應該最希望妳照顧她~是不是一定要付這筆費用，再想想吧！』然後結果就是，他們就把外婆丟給我媽照顧了！久久才來看一次外婆！跟當初他們要求外婆分財產前，根本就是兩張臉！」陳小姐為自己的母親和外婆感到委屈，我可以感受到，她語氣中的急促及氣憤。因此我先請她喝口水，喘口氣，緩緩之後，我們再繼續談！「那麼現在，您母親這邊有甚麼想法呢？」我想瞭解，陳小姐今天來找我的動機！「因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。「民法規定，直系血親之間，互負扶養義務。所以您的舅舅阿姨們，法律上有義務要養他們的母親，也就是您的外婆！」我解釋著。「但是民法同時也有規定，您的外婆必須要符合『不能維持生活』的法律要件！才可以要求子女扶養！」我向她說明著，法律上仍有一些限制要件！「請教吳律師，什麼情況才符合呢？」目前法院曾經判決過的案件，有認定包含以下幾種情況，我們來看看外婆是否符合：1. 如果您的外婆，名下已經都沒有財產；2. 或者是，雖然有財產，但都是一些沒有辦法馬上變賣來給付生活費用的財產！例如，雖然有土地、房屋這些不動產，但都是和其他人共有，所以擁有的是持分，是不容易立即變賣換現金的。以上2種情況都算符合『不能維持生活』的法律要件！用法院實際的判決來說明，我想陳小姐會比較容易瞭解。「吳律師，那我外婆一定符合！她名下的財產正如您說的，除了還剩一些當初從我外公那邊繼承來的，和別人一起共有的土地的持分，其他都沒有了！持分比例我記得也剩下很少。聽我媽媽說，當初阿姨舅舅他們都覺得拿到也很麻煩，無法使用，所以才沒有要求我外婆過戶！」我心想，外婆這樣的情況，法律上應該滿有機會可以要求子女們付扶養費。「那接下來，該怎麼做呢？」陳小姐急切的想瞭解，可以如何採取行動幫助媽媽和外婆！「接著，就要看您外婆的意願了！請教陳小姐，您外婆的意識認知能力，還正常嗎？有失智的症狀嗎？」這一點，涉及到外婆現在有沒有辦法來當原告！「我外婆沒有失智，她腦筋都很清楚，所以她現在對於她的孩子們這樣對她，她才感到特別難過！我和媽媽也只能安慰她，她至少還有我們這一家可以照顧她！」是阿，有時候對於一切都很清楚明白，到底是不是好事，也很難說！「瞭解，那目前如果是要向其他人要求共同分擔扶養費有兩個選擇，能執行哪一個？與您外婆目前的意願有關！」「那如果您外婆，想要用孩子們沒有養她，所以要撤銷贈與把財產給拿回來，也是有機會的！但要記得在您那些舅舅阿姨拒絕的1年內提出訴訟，而且您外婆會是訴訟中的原告！」我同時提醒陳小姐，不只有要求大家共同負擔扶養費的這一個選項！「吳律師，我想先瞭解要求其他人一起分擔扶養費用的部分，因為是否要把財產拿回來，我也還要回去問外婆的意思！」陳小姐一想到要說服老人家，在不經意間，臉上就露出苦笑的表情！我不意外，我很常在遇到類似問題的晚輩臉上，看到這樣的表情訊號！「扶養費請求的第１個方法是：您外婆當原告，向她的孩子們，就是您的舅舅阿姨們提起訴訟，要求他們履行扶養義務，給付扶養費！」「但這個方法，一樣要說服您外婆來當原告！她是否願意告自己的孩子們，還是要和她討論溝通！」經驗上，長輩們總是不想和子女們對簿公堂啊~「我覺得確實需要和外婆好好溝通，有沒有不需要外婆當原告的方法呢？」陳小姐問，看來她覺得要說服外婆，的確有一定的難度！「扶養費請求的第２個方法是：您母親當原告，向她的哥哥姊姊們，提出不當得利的訴訟，要求她們共同分擔這些您母親已經自己幫您外婆給付的看護、醫藥費……等等費用！」我心想，或許這個方案，對陳小姐一家來說，會比較可行！「我覺得媽媽當原告，比較可行耶！我媽媽應該會比我外婆好說服，畢竟這些開銷，只有我們一家自己負擔，也真的很辛苦！」陳小姐臉上，似乎終於有了一線曙光！「好的，那還有一件事，陳小姐您記得回去跟媽媽溝通時，要提醒她！」「吳律師，請問是甚麼事呢？」陳小姐一直很認真的在筆記我告訴她的方法，她聽到我這麼說，抬起頭來認真地望著我。「時效！」我說。「不當得利訴訟的時效是15年！也就是說，假如您媽媽今天幫外婆付了一筆看護費，從支出起算15年，一定要跟她的兄弟姊妹們採取法律行動討這筆錢，如果超過時間，法律上您的舅舅阿姨們可以做時效抗辯，不付這筆錢給您母親！」我向陳小姐解釋時效的意義！「哇~這麼嚴重！那怎樣才算法律行動呢？像我媽媽之前用講的，算嗎？」我心想，這也是多數人的做法~「用講的比較難保存證據，來證明您媽媽有提出過這個請求！所以建議媽媽可以透過律師寫存證信函，來做中斷時效的證據保存！」要採取訴訟行動之前，證據的創造與保存，是很重要的！「而且，存證信函寄出去之後的６個月內，媽媽還是要正式的提出訴訟或是聲請法院發支付命令！不然，之前寫存證信函中斷時效，會沒有用，時效還是繼續下去喔！未來舅舅阿姨們還是可以做時效抗辯，不付錢給您媽媽喔！」我再次提醒她，法律上執行的細節及時程！「吳律師，我瞭解了，那我回去和媽媽溝通討論，我想事情還是要立即處理，不然時間一天拖過一天，對我們家而言，也是很大的困擾！而且還有時效問題！我會儘快向您回報後續我們決定採取的法律行動！」陳小姐回去後，果然積極地和母親溝通，並先請我們發了存證信函，再提出給付扶養費的訴訟！每每我遇到這樣父母親把財產給出去之後，未來父母自己再遇到需要用錢，又沒有錢的情況，我都很疑惑著，為什麼這樣的劇情會一再上演？父母親當初又是因為什麼動機，才把財產乖乖地給送出去呢？而當長輩高齡百歲，還要面臨這樣的問題，這除了情何以堪，身邊的人又能如何安撫安慰這樣的長輩受傷的心呢？我不是心理學專家，也不想去批判，但我的觀察，父母的家庭教育對子女的價值觀養成，真的很重要！所謂冰凍三尺，非一日之寒，如今會有這樣的結果，絕非短時間造成的！此外，對於這樣的長輩而言，我想她對人性、承諾的信任，已經幻滅！但有幸的是，還有小女兒一家的陪伴，這時候，真心的陪伴，讓長輩知道，至少還有我們在，至少我們對您是真心相待，就是最好的方式。而當然，另從專業角度講，長輩如為稅務規劃或因其他因素，想提早規劃財產傳承（確實也需要提早規劃，畢竟自己哪一天要去和上帝、菩薩喝茶喝咖啡，沒人算得準），也有許多工具可以協助試算稅金及安排給自己有保障的方案，例如透過遺囑、信託、附負擔贈與契約……等方式，也需要預防未來自己失智，財產旁落他人，沒有真的用在自己身上（只有買保險不夠啊～）！律師吳挺絹 律師現任明恩法律事務所主持律師、臺北市政府法律諮詢律師、新北市政府青年律師服務團律師、中央氣象局國賠事件處理小組委員、財團法人法律扶助基金會台北、板橋分會扶助律師等，亦為財經法學碩士(專長信託)並具人身保險業務員資格。因協助90歲高齡老母親處理被親生兒子提告的財產訴訟案，開始思考：「財產分配問題對於親屬關係的深遠影響」。進而致力於透過法律工作，協助家庭關係和諧圓滿，並常透過法律講座，分享正確的財務規劃觀念，曾受邀至林口長庚養生文化村、臺北仁濟院、台名保險經紀人公司、行天宮圖書館、中化銀髮等單位分享。本文摘自《愛長照》【更多精選延伸閱讀↘↘↘】。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-06-14 橘世代.好野橘
沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點
無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。退休前投資調整：要考量「時間」因素許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休，後面還需要繳20年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前20年、10年、5年、3年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前10年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留3至5年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己3年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整：部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到80歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡，例如原本有1,000萬的退休生活金，可將300萬放在低波動的投資工具，像是ETF或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想，你的投資有跟上通貨膨脹嗎？
讓我用老張、老王兩家人，在不同時空背景下的例子跟大家說明，不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別，會造成怎麼不一樣的結果。其中，這故事人物是虛構的，但所使用的數據是真實的。1959年時，老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子，決定提早退休頤養天年，於是變賣資產，付清了其他負債。巧的是，兩個家庭都有10萬美元餘款，決定透過理財，增加資產效益，但兩家人選擇的投資工具不同，老王選定的是30年期美國政府公債，老張則使用美國標普500（S&P 500）的指數基金。老王：穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王，這筆錢的投資一定要安全，最好是能有保證的，老王心想，依照這個原則，定期存款（CDs）或公債（Bond），是最符合的了。當時，銀行提供的利息大概3% 左右，高品質的公司債（Corporate Bond）利息也不過略高於3%，但老王實在夠幸運，竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資，這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資（Fixed-Income），特性是一旦簽約購買，在這段時間內利率就固定（利率每一天都在變動），所以在這30年中，老王每年都會領到8,000美元的保證利息（10萬美元×8%），而且到期時，可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想，該是時候了卻多年的一個心願了，那就是擁有一部凱迪拉克（Cadillac）車子，那時車價是5,455美元，老王用第一年所領的利息8,000美元，付得輕輕鬆鬆，開著這部車子，老兩口徜徉湖光山色，老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而，不幸的事發生了，老王的車子奔馳多年後，終於進了廢車場，老王夫婦一點都不擔心，因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能，所以兩人一致決定，還是再買同一種牌子。第二天，兩人興匆匆的出門，卻垂頭喪氣地只開了一部福斯（Volkswagen）的小車回來，因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後，連付一半凱迪拉克的車款都不夠，老王夫婦實在不能理解，這世界為什麼變得這麼快，快得他們都跟不上，老王說：「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資，此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張：30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要，但是未來的購買力也要能跟得上時代，要不然日子會愈過愈差，連給孫子們買玩具的錢都沒有，說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老，老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標，老張把錢投資在美國標普500的指數基金，除了第一年從本金提領3%外，第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用（投資帳戶總額＝本金＋當年度股利），這個決定讓老王取笑了好幾年，怎麼說呢？因老張第一年只領到3,000美元（這與老王是不同形態的投資，債券利率和股利率是不同概念，公債領取的是固定利息，股票則是根據當年度獲利發放股利，且老張本金會隨股市漲跌增減），這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭（Chevrolet）。為此，張太太還埋怨了老張好一陣子，每年收到支票就要囉嗦老張一頓，而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說：「太太，相信我，這個投資決定，不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究，因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力，股票是一個比較有效的保值方法之一，而且，透過美股的指數基金操作，風險可以降低。」老張認為，股票投資，投資者就是股東，只是大股東和小股東的區別，但都可以享受到公司成長的獲利（當然也可能虧損），但整體而言，不像公債或定期存款，只能領取固定利息，公司賺錢了，公債的擁有者也分不到盈餘，因為他們只是借錢給公司或政府，拿點利息罷了！短期投資還可以，長期而言，不是一個很理想的做法。既然是投資，總要給點時間，不是今天投資，明天就會變成百萬富翁，那種方法，以前叫「投機」，現在就叫「飆」！老張覺得投資要的是穩紮穩打，給一點時間，再來印證投資結果。後來，老王車子壞了的同時，老張的車子也壞了，老兩口決定買部新車，老張心想：光是1989年的股利，就有21,210美元（見圖1-2），相當於當年10萬美元的21%，應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克，以便印證老王夫婦口中的這種好車，結果老張花了22,975美元買下了新車，只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背，望著窗外蔚藍的天空，和風徐來，心情舒暢，一時興起，拿起了資料，盤算了30年來的投資獲利，令她大吃一驚的是，這30年，光是她提領的金額就已高達23.56萬美元，而帳戶總額還有88.38萬美元，也就是當年的10萬美元本金，已增值到近112萬美元；而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元（見表1-1），老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說：「30年前的10萬美元是多麼值錢啊！現在的10萬美元，老兩口能過幾個殘冬呢？」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事，透露的訊息和觀念，我整理如下，做為參考：1.短期內要動用的錢，或不能承受任何虧損的投資，定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢，股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一，短期而言，就是價格波動要比公債及定期存款來得大，但中長期而言，整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資，不要因為短期的價格波動，而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸，我發現有許多朋友，錯把自己所買的公債基金當成股票基金，這是兩個截然不同性質的商品，投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶（IRA 或401K），在正常情形下，59歲半以後才可動用，從年輕到退休有很長的投資時間，最好是以股票或至少一部分股票，作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶，資金可投資股市，最大的好處是這筆金額可免扣所得稅，且在股市獲利也可暫不繳稅，遞延到退休領取時再繳，所以有兩項福利──延稅和節稅，可惜台灣並沒有這樣的設計，允許個人可以有退休帳戶投資股市，所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形，將錢全擺在銀行裡，但別忘了，銀行是儲蓄的地方，而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式：買進個股（Individual Stock）、買進共同基金（Mutual Fund） 或指數股票型基金（ETF）。嚴格講，選股是困難度相當高的工作，許多人玩了多年的個別股票，依然沒賺到錢，而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF（並非所有ETF 都是穩健的），則是比較穩健的投資工具，值得好好利用。8.「安全」的投資，並不意味著投資結果一定有保障，安全指的是風險承受要適度，過少或過多，都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字，在財務世界裡，應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險，人走在路上有被車撞的危險；錢放在銀行，有變薄的風險；錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤，就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資，而忽略固定收入型的投資，如定期存款，只有利息收入，沒有資金的成長，或公債有利息收入和資金成長（當利率下降時），但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限，錢變薄的情形之下，無法有效應對購買力降低的風險。所以，對股票投資有恐懼或不以為然的朋友，應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心，資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典：理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金，憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾，在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金（ETF）是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品，交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合，這一組合中的股票種類複製了某一特定指數，本質像基金，但交易方式卻像股票，所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數（S&P 500）標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數，美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多，其中，ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%，比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外，還有著名的道瓊工業指數，成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入，發放的是股利，每家公司決定的股利高低不同，比率不定，例如蘋果公司直到2012年前，長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利，例如道瓊1980年約有4%股利水準， 2000年後大約維持在2%∼ 3%，股利率不固定，台灣許多績優公司比美國發放的股利還高，大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期，連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金，交給專業機構操作管理，由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具，依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯，近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》，天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。思考轉換：不留本金一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議：投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：1.投資配置關鍵：A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。2.搭配年金險： 除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-22 橘世代.好野橘
其實沒有那麼愛「它」！簡單四招與「衝動購物」說再見
我曾經收過網友私訊：「Selena怎麼辦？我知道投資理財很重要，可是我還是每天都很想要買東西，很想要買一些新衣服讓自己穿得漂漂亮亮的，明明知道自己的衣服已經非常多了，但還是很想買，到底該怎麼辦呢？」其實女生喜歡打扮自己我覺得並沒有什麼不好，這是投資自己的一種（S媽也鼓勵這件事），只是你的消費必須是理性的，而不是盲目地消費，變成一種浪費。1.訂預算我在第二章會更仔細分享帳戶理財法，這裡先簡單說明。每個人都必須要有多個帳戶，每個帳戶都有不同的功能，而你可以將其中一個帳戶的功能訂定為治裝，每個月分配固定預算給這個帳戶。這樣一來你每個月就不會超出自己所能負擔的範圍消費，同時也不會影響到其他功能帳戶的預算，也可以很有效率地存錢。2.專注在賺錢就會沒時間花錢我也曾經非常喜歡逛網拍消費，可是我後來發現，當你專注在不同地方時，你就會忘了買東西或是逛街這件事情。比如我現在就會很想要知道怎麼賺更多錢，所以我就會去看其他對我更有意義的影片，或是教人怎麼賺錢的書等。當你花了非常多的時間在研究怎麼賺錢時，除了一些日常生活中所需要的開銷之外，其實你根本沒有太多時間可以去逛街，也就會忘記花錢這件事了。我現在雖然還偶爾逛逛網拍，可是已經比以前少很多了。3.別讓社群銷售你這時候有些人也許會想問：「可是Selena，現在網路上都會推播一些消費的東西給你看啊，你不主動去看還是會看到。」所以接下來就要推薦大家第三個絕招，就是強迫自己不要看。很多人有購物的欲望，其實是因為看到別人擁有了，所以激起了你心中的那個欲望。我用過非常有效的方法，就是現在拿出你的手機，打開你的社群媒體，把一些網紅、網美，品牌的粉絲團和IG帳號，全部都「取消追蹤」。這個方法真的非常有效，有時候你看一些網紅、網美每天吃吃喝喝、穿漂亮的衣服、拿名牌包，只要是人，多多少少都會覺得很羨慕，這時候可能就會激起你購物的欲望。現在很多網紅跟網美都會接一些商業合作，或是他們本身就在經營電商品牌。我承認這些真的都很好看，我也很喜歡看。可是為了要避免自己花了一些不該花的錢，這些資訊，我都會建議你先取消追蹤，你很快就會發現生活少了很多欲望。另外，品牌的粉絲團大部分時間就是要推銷他們的商品，時不時的促銷活動也會讓你覺得心癢癢，不買很痛苦。這時候就是不要追蹤、不要看就對了。只要你不接觸到它們，就不會激起自己內心的欲望。即使你不追蹤這些人，不去看這些資訊，但因為現在Facebook都會推播廣告給你，所以有時候我逛了一兩家之後，Facebook就會偵測我可能是對網拍電商有興趣的精準客戶，然後就會推薦我更多賣衣服的商家，品牌的粉絲團到我的社群主頁。這時候每看到一個，你就要按「隱藏」。廣告的右上角都會有一個按鈕說你「不想再看到這個廣告」，你就可以按「隱藏」。當你多做幾次之後，Facebook就會偵測你可能不喜歡看到這類的廣告，它就不會再推播這些買衣服的廣告給你看了。4.放進購物車後不要立刻結帳最後一個方法，就是當你買任何東西時，把它放進購物車中，但要隔一天再去結帳。很多時候大家都是衝動性消費，可能當下覺得實在太喜歡了，我一定要買，可是隔天就不一定那麼喜歡了。我有時候買東西，等收到的時候，我對它的熱情已經消失了。所以買東西的開心，只是一個當下的感覺而已。如果你想要防止自己亂買東西，就規定自己一定要把東西放在購物車裡超過一天。一天之後，如果你還是真的很喜歡再去買，這樣可以大大降低你衝動消費的機率。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100% 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-20 橘世代.好野橘
別等「有錢」才理財！三個決心致富的黃金心法
我相信你已經意識到投資理財的重要了，但是大家也明白「知道」跟「做到」的距離，其實還是很遠。我們到底該如何讓自己動起來，下定決心地去執行投資理財這件事情呢？我在第一節就要跟你分享三個方向，幫助你下定決心開始理財！ 1.你是為誰而戰？為何而戰？你想要財富自由，你想要開始投資理財，是為什麼呢？有可能是為了想提供家人更好的生活，也可能是為了想完成自己的某些夢想。每一個人的原因都不一樣，你一定要靜下心來問問自己，到底你是為了什麼而理財？以我自己為例，我就是為了兩個字——「自由」。我希望我可以得到全方位的自由，無論是思想上的、時間上的，還是人生的自由。最重要的，是我想自由地成為我想要的自己。而以上這些自由，都必須要有財富自由來支撐，這就是我的動力來源。現在換你問問自己：你為什麼想要財富自由？你為什麼覺得投資理財很重要？2.你的生活夠痛苦嗎？你面臨的財務挑戰夠大嗎？你的痛苦值達到臨界點了嗎？有研究指出，讓人下定決心開始改變的動力並不是追求美好，反而是逃離痛苦。如果你今天沒有動力改變，變得想要開始投資理財，表示你的生活還不夠痛苦。這時候，你就必須找出一個讓自己很痛苦的點。以我自己為例，我很不喜歡「沒辦法做選擇」。對於那些因為自己沒有經濟能力而被勉強做的選擇。比如搭飛機因為有經濟壓力，所以必須搭經濟艙；或有些人喜歡的工作薪資不高，所以要勉強自己去做一些給薪更好、但自己不那麼喜歡的工作。這樣的狀態讓我非常痛苦，所以我有非常大的動力去投資理財、建構自己的被動收入。仔細去看很多成功的故事，很多都會描述他們以前有多痛苦，導致現在有多成功，這是經過心理實證的。當你今天很痛苦時，為了不再過那樣的生活，你會逼自己一定要做出改變。很多人現在為什麼沒辦法下定決心呢？就是因為你還不夠痛苦。雖然你每天抱怨你的生活沒有特別好，但是你的生活其實也不差，沒有痛苦到讓你想要改變。有時候只是我們習慣了這樣的痛苦，只要你把它挖出來面對，你就可以讓自己下定決心去改變。3.讓自己天天被打擊問問自己是否有重大的衝擊，或是被刺激的頻率高嗎？你應該聽過一些故事，某些人在人生中遇到一個重大的衝擊，讓他突然間完全變了一個人。當你沒有重大衝擊時，你該怎麼去刺激自己呢？這就要提到我剛剛問你的第二個問題，你在生活中被刺激的頻率高不高呢？大家都知道一個道理，就是「物以類聚，人以群分」。當你看到身邊的人財富自由，每天過得很開心，可以自由安排自己時間的時候，你多多少少都會被影響。「我也很想要那樣的生活」「我也想要開那樣的車」「我也想要住那樣的房子」。當你一直被刺激時，就會更有動力地去完成自己的夢想，或是去完成他們都能辦到的事情（也可以說是一種，「別人可以辦到的，我也可以」的競爭心態）。很多人所處的生活圈太過安逸，沒辦法刺激到自己。這時我只能建議你上上網，去看一些你羨慕的人或是偶像，看他們現在過著什麼樣的生活。或是像當時的我，去報名很多財商課程，逼迫自己換一個交友圈。我因此認識了很多投資理財的前輩，常常也會告訴我，他們又投資了一間房子！或是有人美股賺了多少%等，都是刺激自己很好的方式。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
決定退休領多少！「以房養老」有5關鍵
面對退休金不足問題，愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入，且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化，CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒，申辦時可以從5個面向加以比較：1.年齡限制：65歲以上才能申辦以房養老的貸款年限，是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲，貸款期間30年，因此往前推的話，原則上就是65歲才能申辦，少數銀行可以提早辦，但由於銀行要承擔房價下跌的風險，貸款期間通常也不會超過30年。 2.房價影響：多詢問幾家銀行鑑價由於銀行鑑價高低，會直接影響到可領的錢，例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元，B銀行是1300萬，就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較，而通常自行鑑價的銀行，會有比較好的不動產價格。 3.利息影響：公股銀行利率較低各家銀行貸款利率不同，會影響每月利息多寡，目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算，實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息，因貸款總額是每月累計增加，利息也會跟著增加，因此領到的錢會逐月減少。 4.長壽風險：超過貸款年期仍生存的風險目前大部分銀行的貸款年限是95歲，若貸款人超過95歲還活著，貸款年期已到期，吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年，不過必須看當時房價，若房價下跌超過原本貸款金額，則可能無法再展延。 5.子女態度：繼承人擔任聯絡義務人雖然申辦人是房屋的所有權人，但身故之後涉及繼承問題，繼承人可決定是否要清償貸款，保留房子；或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議，申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人，也有少數銀行則會要求繼承人全部到場，因此申辦前要詢問清楚。【精選以房養老延伸閱讀↘↘↘】。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。有錢拿、有房住 牢記1件事 以 房養老不吃虧 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-13 橘世代.好野橘
小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！
有很多網路上的朋友認識我，是因為Ms.Selena這個YouTube頻道。我當時希望這個頻道以生活理財為核心。比起分享很多投資工具，我在上面分享的，大多是一些觀念，工具面或是一些專有名詞比較少出現。一方面我覺得理財這件事情就是要融入生活，才會比較有趣，也更容易長久；另一方面，我覺得只要你觀念正確，那些工具只是錦上添花。但如果你的觀念不正確，不論再怎樣強大的工具，都沒辦法真的持久，即使真的賺了錢也留不住。1.延遲享樂要怎麼做到延遲享樂呢？如果你今天想要買一個很貴重的東西，你就要先忍著，先把存的錢投在一個會幫自己賺錢的地方，等錢又幫忙賺錢之後，再拿來買想要的東西。不論是出國玩、買東西，或是你想要做一些比較高額的花費時，你都要提醒自己延遲享樂。2.設定目標我知道這個概念已經是老生常談，很多人也都知道設定目標的重要，但設定目標的關鍵點，在於你有沒有真的去執行。我自己大概從三年前才開始做這件事，我在每年的1月會做一塊夢想板，幫自己設定目標。訂定目標為什麼很重要？你在這一年如果有非常清楚的目標，你做的任何事情、決定，都會朝著這個目標前進；但如果沒有訂定目標，你會做做這個、做做那個，看到好像不錯的機會都想要抓住，這時候你做的很多決定方向就不會一致，反而會讓你離目標越來越遠。人生中會遇到很多機會，它們可能有著華麗的包裝，讓你以為這是一個很棒的機會。但是，在這種時候你更要去思考，接受這樣的機會是否會帶你朝著自己的目標更前進呢？如果答案是否定的，不論別人再怎麼看好這個機會，你都應該勇敢拒絕。舉例來說：我的目標就是不需要再為任何人、任何企業工作，時間都可以自由掌握與分配，但如果今天突然來了一個世界知名的企業挖角，我應該接受嗎？很多人聽到這裡，可能會覺得：「哇！這麼難得的機會！一定要好好把握啊！」但當我冷靜下來思考，這個工作機會其實把我拉離訂下的目標。這就是為什麼你內心時時刻刻都必須要有目標，這將會是你做任何重要決定前，很好的思考核心點。有一本《思考致富聖經》，作者花了二十年的時間去研究成功的人，包含愛迪生、亨利福特（福特汽車的發明者），還有卡內基等人，發現他們都有一個共通的習慣，那就是訂定目標，我不用再強調一次訂定目標有多重要了吧？3.先存錢買資產，再用資產收益買東西這個概念可以呼應第1點：延遲享樂。所謂的資產有哪些呢？包含房地產、股票，或是投資企業也可以，也就是幫你賺錢的工具，我們生活在一個網路發達的世代，但很多人忽略了在網路上創作的影片、文章、課程，富含知識性的書籍、創作性的音樂等，也都是一種資產。之前有個學員問我：「我知道Selena有旅遊生活的規畫，想知道Selena在旅遊生活時，怎麼去打理金錢跟充實自己的？很多人的夢想都是環遊世界，可是想到大筆的旅費花費，就又打消了念頭。」我回答：「自從接觸投資理財之後，我有一段時間很少出國旅遊。我後來的準則就是先存錢、去投資，投資產生被動收入後，最後才是享樂。所以旅遊，通常就是作為投資後，或是創造了一筆新的被動收入的項目後，給自己的一點獎勵。基於是要犒賞自己，所以我的旅遊行程就會很隨興，花錢住好、吃好，享受生活。環遊世界也是我的夢想，所以現在也很努力地延遲享樂。」本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士，理財專家會怎麼準備？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰，去年8月面對小孩臨時決定出國，他掌握了三個關鍵動作，不但孩子第一年的出國經費，還有未來可能的資金缺口備用，全都有了著落。第一步：抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書，但小兒子讀到大四都沒有出國打算，因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時，突然決定申請國外學校，這時他做的第一件事就是抓資金：「我要知道未來幾年會進來的現金流，包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括：學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元，總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元，廖一聰分別從長期理財與短期投資取得：1. 美元保單5萬美金：2019年8月時美元大漲，他當時實在買不下手，剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置，放在躉繳的美元保單上，這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金，意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金：2020年2月時，趁新台幣兌美元升值之際，他立即買了3萬美金，湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步：準備備援金1.算出資金缺口：廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元，生活費約10萬美元，總共約20萬美元，相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元，加上他觀察小孩去美國的這幾個月，實際生活開銷比預估少很多，因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口，廖一聰從前面檢視的現金流得知，今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來，明年還有一筆滿期金也大約150萬，但明年的滿期金會來不及支付當期學費，這個時間差帶來的缺口，他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款：分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款，但如果把600萬全部分期付款，本利攤還將會負擔很大，因此他將確定的資金缺口200萬分期付款，以20年本利攤還；而未來可能會有的不確定支出，則用400萬做隨借隨還，也就是一個彈性額度，用多少算多少，有借才需要付利息。這樣做的好處是，前面兩年他只需要付利息，就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金，且過了房貸綁約的還款限制，他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款，如此一來也不會被貸款壓住。第三步：用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流，找到備援金，保險業出身的廖一聰做財務安排，一定不會漏掉風險的思考，因此這些安排是建立在兩個前提下： 1. 工作能力：目前50多歲的他，預估未來還有至少十年工作能力，代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障：確保未來十年如果有什麼意外，還有保險可以支應，不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上，即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉，也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費，原本已做好投資規劃，沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延，衝擊全球經濟市場，引發股災危機，在猶豫是否應該改變投資策略？一、首先看理財目標「真正的理財，是不管行情怎麼變化，你有沒有一個自己的理財目標？」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒，許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事，然而投資不等於理財，投資只是理財的一環。基本上，如果你的理財目標沒什麼重大改變，其實一年看一次就好。葉俊佑指出，投資是賺波段，判斷哪個時機可以買進賣出，要賺到錢就要下功夫研究；而理財則是一種長期穩定狀態，看的是理財目標，如果原本的理財目標沒有改變，通常也不太需要改變，行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機：評估2個關鍵因素當理財目標是確定的，調整理財配置的時機點，則通常會考量以下兩個因素：1.年齡：愈接近退休年紀，投資風險愈要降低。2.目標：理財目標愈靠近，例如小孩再兩年就要出國念書，投資風險愈要降低。一般而言，退休之前的目標是累積一定資產，因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀，則需要逐漸降低投資風險，例如從股票基金賺到錢，可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單。工具可以靈活運用，目標就是把錢守住。除了降低風險之外，退休族也可以創造持續進來的現金流，生活上會比較安心，因此連結到月配息的債券基金，便成為許多退休族的首選。例如，一檔債券基金的年配息如果有7%，投入500萬元，一年可配息到35萬，一個月3萬元的生活費就有著落，若再加上勞保退休金一個月領2萬元，每個月有5萬元可以使用，退休生活無虞。不過要注意的是，高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」，也就是配息加上債券價格的漲跌，如果某基金的年配息是7%，當年度的債券價格下跌8%，則年化總報酬是-1%，就產生了「配本金」的疑慮，也就是拿自己的錢，配息出來給自己。其實，從整體來看，只是先領錢還是後領錢的差異，就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段！
準備子女教育金，其實也是陪孩子一起學習理財很好的過程。最好的時機點，就是每年過年期間小孩收到的紅包，這些錢雖然金額不大，每年可能收到一兩、萬元，十幾年下來也可以累積三、四十萬元，也足夠支付國內大學學費。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑表示，不妨讓壓歲錢理財成為親子之間溝通的話題，讓孩子知道把壓歲錢存起來，是以後要提供給他讀書學習之用的，爸媽也可以相對提撥一點錢加碼進去，一起去銀行開一個帳戶存錢，就是親子理財的開始。1.零存整付壓歲錢理財最簡單的方式，就是先存起來。零存整付是入門首選，以分批存入的方式，每個月固定存入一筆錢到銀行，第一個的本金加利息會滾入下一個月的本金裡，於是第二個月的本金就會包括第一個月的本金加利息，以及第二個月的本金，如此每個月循環下去，等到期後可領出本金與加計的複利利息。2.整存整付將本金一次存入，利息按月以複利計算，到期時一次提取本息。相較於零存整付，同樣金額的本金，一次存入銀行滾利息，當然比分批存入的利息來得多。因此，零存整付到期後，也可以將這筆錢轉到整存整付，來獲得更多利息。3.定期定額定存風險雖然低，但相對利息也低，尤其現在定存利率已跌破1%，台灣銀行一年期定期儲蓄存款機動利率0.84%、固定利率0.79％，若定存100萬元存款，一年利息只剩8000多元，定存族將難以對抗通貨膨脹。因此，進階版的理財方式，是用帳戶定期定額扣款投資基金，每個月3000元，一年3萬6000元，就有機會做到兼具複利效果、股債平衡、分散全球的投資計畫。【投資理財大小事↘↘↘】。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？
許多父母會幫子女準備教育金，但如果發生了什麼意外，要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議，運用「財產信託」的管理制度，可以讓我們擁有財產的控制權，確保專款專用。財產規劃的風險？當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候，是否想過有一天我們老了，需要長照或安養機構的照顧時，錢雖然在我們身上，但卻是照顧我們的人在運用，我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上，還是拿去用在他自己的需求上呢？或者，當父母幫子女準備了一筆教育金，如果有一天父母發生意外，這筆錢可能透過繼承給孩子，小孩拿到了，監護人拿到了，但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎？還是會不會被監護人拿去花費掉？或者子女是否有能力管理好這筆錢？辛苦準備的財產，需要有一道防火牆，可以安心的照顧自己的老年生活，並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出，財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度，幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智，最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費，並透過信託制度把這筆錢保護起來，當有一天我們需要住進安養機構時，錢每個月就會固定匯到指定的安養機構，照顧我們的人不需要經手這筆錢，可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面，許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額，將特定財產送給子女；或使用「繼承」方式，稅額較高，還有不少扣除額。但是，雖然透過贈與或繼承，財產就是子女的，子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃，受託人就必須依照信託法的規定，依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式，包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給，都能預先設定好。例如，透過信託規劃，讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額，又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出，信託沒有門檻，很多人會以為信託是有錢人的專利，但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史，好的信託可以照顧一個家族上百年，在台灣信託法通過也有20年，信託契約簡單，費用也不算高，簽約金大約5000元上下，管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2％-0.6％，但具有照顧的意義和防弊的功能，已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來！」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」？先搞懂理財3層次！
孩子突然說要出國留學，因為懂得善用理財投資概念，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費，因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始，可以從理財規劃上三個層次著手，準備將會更加完善：第一個層次：風險規劃「理財金三角」的概念裡，如果底部的風險規劃沒做好，所有投資都將處於不確定狀態。例如，定期定額投資需要長期才能看到效益，但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入，卻沒有辦法透過保險來彌補的話，子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此，底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排，包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等，萬一有父母有什麼意外發生，還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次：投資理財如果小孩一出生，父母就開始準備小孩出國教育金，將是長達20年的理財規劃，可以透過單純的定時定額投資，創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說，分20年達成的話，平均一年要存30萬元，每個月要存2萬5000元，雖然風險幾乎是零，但卻必須占用自己很高的資源，會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標，就必須進入投資市場冒一點風險，來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說，當投入「有風險投資」的資金越少，相對「無風險投資」的比例就要越大：A.完全零風險：一個月存2萬5000元，占用很高生活資源。B.風險承受度較低：每個月以5000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元，必須再分攤到無風險投資上，每月要存1萬2500元，這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高：每個月以10000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近600萬元，另外的1萬5000元資源，將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配：「無風險」投資與「有風險」投資，但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置，沒有一個人是一模一樣的。第三個層次：資產傳承子女出國教育基金，是為了照顧孩子的未來教育，應該專款專用，即使未來孩子沒有用到這筆錢，也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議，這樣專款專用的資金，可以透過信託保護起來。信託並非金融產品，而是一個資產的管理制度，透過信託可以保護這些資產，是用在父母原本希望的用途上，不會因為生命中的意外，而造成財產被其他人挪用，也不會讓辛苦的投資累積，失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目？律師告訴你，遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢？」如果您問我，我的回答是：「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合，爭破頭並為此對簿公堂呢？有些家庭甚至為此衍生刑事案件，您知道嗎？ ▍遺囑的重要性 實務經驗上，並「不」是如大家想像的，只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分，也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件，這個家庭中，在父親過世後，留下太太和兩個女兒，遺產只有一棟房子和一些存款，繼承人就三位，看起來十分單純吧！ 父親沒有遺囑，過世後三位繼承人討論如何分配遺產，最終達到存款部份按應繼分分配，每人分1/3。 但是父親留下來的房子，要如何處理呢？房子是要出租每月收租金？還是賣掉大家分現金？還是給誰住？大姐一家住在裡面，堅持不搬，又不願意拿租金出來補償其他人，事情要如何解套？ 遺產的繼承，當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時，在身故後，只有兩種方式來處理分配問題： 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議，那麼很遺憾的，大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變，成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此，為避免好好的「禮物」，成為「厭惡」的源頭，被繼承人把自己預計如何分配的想法，落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫，為什麼選擇留什麼財產給「誰」？這後面的祝福是什麼？ 我身邊就有案例是：「祖母將某套黃金首飾，留給孫女，是因為想要孫女未來出嫁時，能戴上這套首飾，這樣即便到時候，祖母人不在了，孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁！ 後來祖母先辭世了，孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾，並告知祖母的祝福時，心裡是充滿感動與對祖母的懷念！」 因此，我常在演講中告訴聽眾：「遺囑是留給家人的：最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待，就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧！ 此外，許多繼承人在討論，如何分配被繼承人（父母）的遺產時，都會提到要尊重父母親生前的意思或交代（我把它稱為「遺願」），把某個特定的財產（通常還是價值不斐的不動產），留給某個特定人（可能是子女輩、甚至是孫子女輩）。而大家常有的迷思是：遺願，就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑？我將法條內容整理成下方表格，給大家參考。以下分享的是，我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」！ 至於「自書遺囑」，雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人，如果繼承人對於遺囑效力有爭執時，通常需要筆跡鑑定；甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理（因為怕繼承人們有爭執，自己會倒楣被告） 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟，而為避免這些繁瑣程序，建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格，特別跟大家說明的是： 1. 民法上的「未成年人」，是未滿20歲的人。年滿20歲就成年，可以當見證人。2. 遺囑上，不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效！ ▍其他提醒： （一）立遺囑，請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後，拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔！ 2. 當有「遺囑執行人」時，遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人！因此，請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人（以保險安排現金是一個方式）。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前，遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人，可以同時具備繼承人的身分。 （二）應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑，繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑，請留意特留分。但特留分的違反，遺囑不會無效，只是特留分被侵害的人，可以行使扣減權。 舉例：陳爸爸過世後，只留下兩個兒子，而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年，就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產，在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況，兩個兒子各可以分配500萬元（1000萬元/2） 如果陳爸爸有立遺囑，並且把全部財產1000萬元都留給大兒子，那麼遺囑不會因為違反特留分無效，只是小兒子可以向哥哥行使扣減權，討回250萬元（500萬元/2） 應既分與特留分的比例，請參考下表： （三）最後，建議立遺囑前，先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑？還是需要其他配套的處理一起安排？ 例如：財產有無借名登記清況，希望如何處理？ 有無生前贈與給子孫的財產（若因結婚、分居、營業而贈與，是否要歸扣）？有無借款、投資情況？有無債務問題？有無想排除繼承權（一毛錢都不願意留給某個繼承人）的情況？子孫有無債務問題？或是身心障礙、財產管理能力不佳問題？有無節稅考量？ 以上都是常見的、在繼承開始之後，繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女，讓他們為遺產吵一架，然後上法院，再老死不相往來，建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動，才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧！ 【參考法條】民法第1190條：「自書遺囑者，應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名；如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。」民法第1191條第1項：「公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。」民法第1194條：「代筆遺囑，由遺囑人指定三人以上之見證人，由遺囑人口述遺囑意旨，使見證人中之一人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。」（本文獲「《愛長照》」授權轉載）
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2020-03-30 橘世代.好野橘
理財防疫／該「忍痛出場或逢低佈局」？ 專家提4守則
新冠肺炎疫情肆虐全球，金融市場成為重災區，去年收獲豐碩的張先生無法倖免，資產跟著縮水。不僅自己身受其害，身旁好友也是一片哀鴻遍野，年過半百之際遭逢疫情突襲，好不容易打下的投資江山，眼看部份將成泡沫，但也僅能以此為借鏡。眼前震盪且未知的市場，張先生思考著是否「忍痛出場」、「逢低佈局」？心裡面臨激烈交戰、投資意念舉棋不定，於是決定請教專家，給予亂世之中的最佳解方。四大守則 疫情當前站穩腳步富蘭克林投顧表示，身處當前波動加劇且前景不明的市場，張先生的投資不一定只有死守和退出二分法，依循「資產配置、長期投資、保有紀律、定期檢視」等四大守則，承擔部分風險卻不冒險的方式，保有靈活彈性策略、持續投資不錯失機會。觀察多數富人及投資有成者的理財行為，一大特色就是明白分散風險的重要性，但保全資產的同時，並不錯過讓資產成長的任何機會，因此在理財規劃上，不會執著於單一投資工具，而是全盤考量後接納多元金融商品的可能性，一旦決定後就落實執行且長期持有，同時了解風險背後代表的是報酬機會，因此當機會浮現，就會大膽進場佈局。用三檔債券基金 強化資產抗震度富蘭克林表示，張先生也許沒有像富人般龐大的資產需要規劃，但卻能學習這套投資邏輯，以完整的資產配置，平復不安的投資心情。觀察過去20年，即使歷經金融危機的空頭壓力，在投資組合中多納入一些債券資產，並秉持長期投資，可發現不只年化的平均報酬率相差無幾，連續投資五年的循環報酬率即使在最差的時候，隨著債券比重拉高，最差時的表現也能逐漸收斂，甚至有百分之百正報酬的機會。因應當前超低利率環境、高波動氣氛，可視個人投資屬性與風險承受度，納入具「高債信」、「低波動」及「低相關」優勢的基金，包括全球債、美國政府債GNMA與伊斯蘭債，建構加強防禦的投資組合。善用理財免費資源 致富人人有機會投資過程難免有像張先生一樣進退兩難的時刻，專家建議，由專業經理人協助調整投資組合，取代冒然失血退場，同時把握四大守則挺過疫情風暴、成為贏家，走到財富自由的終點。【關於更多「理財」大小事↘↘↘】。撥亂反正！基金投資好「債」有策略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」。不用擔心股災 會計師靠債券ETF固定領現金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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