2020-02-01 橘世代.好野橘
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理財規劃
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2020-01-25 橘世代.好野橘
3招年終獎金理財術 這樣分配最聰明!
投資人想要在未來一年投資順利,可以先從剛剛拿到的年終獎金理財開始下手。對於大多數的人來說,年終獎金是額外多出來的一筆錢,怎麼運用就變得非常重要1.年終分三份,複利效果更長久年終獎金可以分成三個部分來使用,一是用在消費,過年總有比較大筆的開銷,像是買新衣、包紅包或和家人出遊的費用,如果還有剩餘的部分,就拿來犒賞自己過去一年的努力。再來,可以規劃一部份的錢給自己學習新的技能、知識,畢竟投資自己才能讓未來年終成長!最後,也最重要的是可以將一部份放進投資帳戶裡,才能讓未來越過越輕鬆。2.年節資金先出場?可能不需要除了年節有需要資金而選擇將基金先贖回的人之外,還有一類的投資人會選擇在年假期間,把資金先轉回現金部位觀望,以免過年期間市場會有波動。但過去數據顯示這種策略,可能沒有什麼效果。過去20年間,有70%的機率第二季的全球股市報酬率都是正報酬,而且第二季的季度報酬率(平均值)是一年當中的第二高。所以往往這類投資人等忙完過年要再開始投資時,又覺得價格漲高買不下手,而最終錯過投資時機。3.年終投資術,怎麼做?由於目前市場氛圍趨向樂觀,展望未來一年股優於債的可能性較高,因此建議投資人可以提高目前股票持有的比重。因此,如果是還沒有開始投資的人,可以利用年終獎金建立核心部位(下表左側),其中股票的部位可以略高於債券部位。而已經有核心部位的人,則可以加碼下表右側的部分。 同時,也要留意積極部位與核心部位的比重,避免偏重積極部位、忽略核心部位應該才是佔投資組合多數的基本精神,而犧牲掉投資組合長期的穩定性。鉅亨投資策略基金操作上,建議如下:年終獎金放大術,必須用對投資方法拿到年終獎金,每個人當然都很開心。但要是使用得當的話,可以開心得更久!只懂得存,或全部花光光的效果都不是最佳解,要能夠讓年終獎金效用最大化的關鍵就在於有沒有發揮複利的力量。除了投資自己是一種專業能力的複利之外,拿來參與全球公司的成長也是一種複利的運用。在目前的市場狀況下,建議投資人選擇與景氣較為敏感的標的,同時留意核心部位的穩定性。最後,祝福大家新的一年,鼠年數錢數不完。本文摘錄自《鉅亨買基金》,看更多專家建議【投 資 組 合】 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-17 橘世代.好野橘
拿到一年一次「孝親費」你怎麼做?避開橘世代的NG理財術
過年拿到的紅包,你想好要怎麼用了嗎?新年不只有小孩有紅包拿,長輩往往也有孝親紅包,這筆額外獲得的錢,除了花掉之外,其實還有更好的利用方式,就是投資!專家建議,善用紅包理財,孩子的教育基金、未來的退休金更有保障。「大人的紅包」這樣用 退休基金拿更多58歲的陳阿姨是一位家庭主婦,子女們都已成家立業,每年過年都可拿到一筆孝親紅包約6萬元,之前都拿來作為生活費使用,沒有急用時就放到銀行定存。對於不急用的單筆資金,除了放銀行,還有其他選擇嗎?橘世代族群首重退休的理財規劃,每個月的現金流格外重要。群益投信ETF及指數投資部專業副總張菁惠建議,訴求穩定、低風險的投資人可以考慮債券相關商品,例如季配息的債券ETF,若投資3檔季配息債券ETF分配於12個月,可創造每月現金流。 市場上低風險的公債或投資等級債券ETF,年化配息率大多落在2%到4%之間,勝過台幣定存1%到2%的利率。若每年都將紅包錢投入,積沙成塔下,可加速累積退休金;若是用更大筆的資金投入,創造的收益將會更加顯著。「小孩的紅包」這樣存 教育基金攢更快小時候最常聽到的一句話是「過年的紅包錢,媽媽幫你存起來」,每年放在銀行生利息,是常見的投資法。但隨著時代進步,理財工具更多元、投資資訊更透明,對於想存小孩教育基金的父母,若能善用「複利」的概念,可以加速累積教育基金的速度。若小孩每年可以拿到約2萬元的紅包錢,該怎麼利用呢?群益投信建議,定期定額投資基金,是一個好的方式。小孩的成長期長,可承擔較退休族更高的風險,不妨考慮積極成長型基金,如新興市場股票型基金或台股基金。每個月用1000元到3000元定期定額投資扣款,不僅能分散投資時機風險,若能拉長時間,幫孩子從小投資到大學畢業,長時間下來,複利效果非常明顯。。推薦/原來「夠禮數」的紅包要這樣包!。推薦/別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-10 橘世代.好野橘
別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金
年關將近,上班族的年終獎金陸續落袋,大家都怎麼使用這筆獎金呢?2020年開春之際,不妨善用年終獎金理財,放大退休小金庫!理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享,50歲後的橘世代在制訂理財規劃時,首重安全、保守、最低風險的投資,只用兩檔「明牌」,就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後,大家開始為退休做準備,施昇輝認為,理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例,許多投資人在股票市場殺進殺出,全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠;或是不斷的觀望,一心想等到最好的價位,可是往往等著等著,股價慢慢漲高,反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃,最推薦領股息而非賺價差」,對退休族來說,最關心的是能擁有「確定收入」,而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代,存股的報酬率勝過定存利率,要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如,台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等,這類產業龍頭股或是官股色彩的股票,不僅獲利穩定,更有「大到不能倒」的力量支撐,適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎?「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」,是他在選擇存股標的時,最在乎的重點。若是對選股沒把握的人,施昇輝推薦,不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF),像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056),並長期持有。這種投資方法,不僅不用苦苦等待最佳進場點,且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒,「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險,假設在50歲買了20年的儲蓄險,要到70歲才能拿回這筆錢,而且20年期儲蓄險,在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度,更輕忽臨時急需用錢的風險,退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝,近年來樂衷健行、郵輪旅遊,甚至還重回學校念研究所,一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋,再等下去能等幾年?」施昇輝不僅道盡他的人生觀,更反映在他的理財態度上。。延伸/2020遇水則發 財運最旺三生肖在這裡!。延伸/「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠! 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲,從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過,若未預作理財規畫,屆時恐將面臨困窘,成為日本所謂的「下流」老人,無生活品質可言。學界提醒,因應銀髮浪潮,從年輕就該未雨綢繆,手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品,足夠退休後應用,到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示,受惠AI人工智慧及醫療科技精進,民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加,退休後需花用醫療費更龐大,傳統「養兒妨老」觀念已不再適用,名下有房產的退休族,或許還能把房子抵押給銀行,選擇「以房養老」,不然就得及早規畫理財,避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為,一定要從年輕起就預做規畫,別等到退休才行動。他同時提醒,年齡愈大,愈無法承擔風險,高報酬、高風險的理財工具少碰為妙,就算要投資,也要懂得避險,若想投資股票,可選擇較穩定的食品類股,股市若跌,也不會壞到哪裡去,但電子產業類股票就起伏太大,太影響心情。陳穎峰認為,退休族到了頤養天年的年紀,已不適合在股市殺進殺出,投資金融商品最好與專業人士溝通,再經審慎評估,有些永續經營的食品類股,股價30幾元,一年約配息2元,報酬率在5%到8%間,如以100萬投資標的計算,1年可配5萬元現金股利,比銀行定存都優。若投資海外基金,則可透過可靠的理財專員協助,選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資,這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現,身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養,就要先學會「給」。他從宗教觀點分析,每個人的收入,有一部分是生活的「食糧」,有一小部分是可以生生不息的「種子」,人會貧窮,是因為連手裡的種子都吃光光,但平時若能把種子分送出去或拿來種植,就會再有收成,達到永續。他認為,一般人懂得付出與給予,對於金錢就不會患得患失,做定期定額的理財投資,即不會隨著投資風險而心情起落,每天活在後悔裡,總認為一定要守住多少財富,人生才安心。李建興也說,退休族投資理財,最好慎選高值利率的績優股,才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA/等到退休錢很可能變小了!7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想,但若問到要如何達成,許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議,理財規劃要趁早,不妨利用以下七個步驟,門外漢也能達成退休規劃。步驟1:評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲,隨著醫療進步,壽命將延長,老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出,需要特別仔細評估的是老後醫療費用,根據行政院主計處報告指出,107年65歲以上高齡者,平均費用為8.4萬元,等於每月約7000元;看護費用,若是合法的外籍看護,平均每月為2.2萬元;換算下來,每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2:估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異,很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源,但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素,所以等到退休時,錢很可能變小了!行政院主計總處資料顯示,105年度消費者物價指數為100,而95年度為88.95,什麼意思呢?代表現在一碗100元的牛肉麵,10年前只要88.95元,這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%,因此若有100萬的錢放著,每年通膨會吃掉2萬元,因此估算退休財務時,別忘了考量通膨風險。步驟3:算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法,簡單來說就是,退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說,假設不計入自己存的退休金,小明在退休後,每月的勞保加勞退若可領2.8萬元,每月預估支出5萬元,每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休,假設活到國人平均壽命80歲,15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式:2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】,還要仔細考量長壽風險,高齡社會趨勢下若活超過80歲,就需要準備更多退休金。步驟4:認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異,應該怎麼判斷呢?元大投信指享退團隊建議,在做退休規劃時,可依退休年限來判斷個人風險屬性,愈接近退休,投資部位則應愈保守;反之,年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例,可隨年輕到退休時程,股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5:選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分,市面上有許多選擇,包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出,不擅投資的民眾,可考慮投資股票型指數基金ETF,以知名的台灣50(0050)為例,就是買進台灣最大的前50家公司股票,是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群,則可配置一些資金在波動度低的短期美債,建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7:嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活,因此,持之以恆相當重要,像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金,就不建議輕易的贖回或中途停扣,以免承擔不必要的損失。最後,隨著年齡和資產的增長,建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示,日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰,國家發展委員會預估,2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」,7年之後,台灣人口老化速度將正式超越日本!然而,台灣人壽調查顯示,有七成的受訪者認為,自己的退休金僅能供應到72.5歲,不想做「下流老人」,退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速,鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出,日本的65歲以上人口逼近28%,約3500萬人,預估2050年老化人口將再成長三分之一;目前預估一半以上的新生兒,壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會,目前逾14%的人口超過65歲,約為日本的一半。但預估2026年,台灣就會進入超高齡社會,屆時65歲以上的高齡人口將超過20%,等於每五個人中,就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出,預估2060年,全球老年人口比率,台灣將排名第二,正式超過韓國、日本和香港;2065年台灣將有4成的人口超過65歲,等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人,在他們的退休階段,每個人不僅要負擔個人的退休生活,更肩負上一代的老後責任,負擔沉重。值得留意的是,現代人對於退休理財的意識仍不夠積極,財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出,40歲到70歲的世代,只有四成的受訪者有做退休理財規劃,而且隨年齡增長而下降;僅有三成的人認為,退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中,逾七成的人表示,評估自己的退休金頂多撐到72.5歲,資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示,國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長,退休規劃應該盡早,以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置,為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁!「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備,迎接精彩第二人生!>>>立即加入
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃:四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?換句話說,就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進? 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰,是因為每一項支出被認定的價值不一,有些是生活上的必需支出,有些則可有可無,或者說,有些項目短期內有價值,有些則要等到一段時間過後才能顯出價值,更進一步來看,有些項目雖是生活必需,好比公寓居住費,但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏,煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎?日本收納專家近藤麻理惠(MarieKondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來存款有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長程人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而是先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
美國退休族十大理財遺憾排行榜
人算不如天算,某些銀髮族原本可以安養天年,但退休生活卻因為離婚、疾病、失業、花費超支等因素,變得步調大亂,部分老年人更因此留下一輩子的遺憾。「以人為鏡,可以明得失」,退休族過去曾經犯下的錯誤,剛好可以讓後生晚輩得到警惕,避免重蹈覆轍。 為了深入調查美國退休族在理財方面是否有著哪些遺憾,可以讓屆臨退休民眾甚至年輕一輩的薪水階級做為借鏡,美國智庫蘭德公司(RAND Corporation)與德國非營利研究機構馬克斯普朗克研究所(Max Planck Institute)在2018年底對全美抽樣選出的1600名60歲至79歲之間退休人士展開調查,詢問目前手邊是否有足夠存款可用。 對於坦承手頭拮据的受訪者,研究人員則進一步了解這些民眾為何會走到現今的財務窘境。研究報告結論指出,目前正在工作,也正為退休存錢的民眾,了解退休族一路走來的實際經歷之後,對於未來的財務狀況將可以規畫得更為周全,做好更妥善的準備。 根據調查結果,美國退休族的回顧一路走來的十大理財遺憾排行榜為: 一、不懂理財。 二、健康不佳,無法工作。 三、遭到裁員,某段期間處於失業狀態。 四、收入比預期領得少。 五、離婚。 六、投資失誤。 七、接到金額可觀的醫藥費帳單。 八、高估了可領的社安金。 九、沒有訂定長期規畫。 十、喜歡拖拖拉拉。 從大環境因素來看,這項研究進行的時間點,正好是美國人對於「退休存款」感到心有餘而力不足的時刻,不少民眾被學貸壓得快喘不過氣,加上節節高漲的住房開銷,彷彿一根蠟燭兩頭燒。 統計結果顯示,59%受訪者說最後悔的是以前沒有多存點錢,而這些遺憾沒多存點退休老本的民眾當中高達八成坦承,擔心晚年財務需求可能發生問題。為什麼沒能多存些錢?答案非常簡單,就是開銷太高。對於目前在勞動市場工作的民眾來說,這個事實特別值得注意。根據美國人口普查局(U.S. Census Bureau)推算,到了2035年時,全美國65歲以上的人口,估計將有7800萬人。 交叉分析顯示,擁有大學學歷、屬於高薪階級以及從富有父母手邊繼承遺產的60歲至70歲美國人,相較之下比較沒有退休理財遺憾的狀況。 這項調查也顯示,疾病、失業與離婚這三項人生打擊,是打亂退休生活規畫的最慘痛因素,逾半數受訪者至少都曾經遇過其中之一,而這些民眾到了六、七十歲的時候,發生退休理財遺憾的機率,便會比不曾有過這些人生打擊的民眾增加大約50%。 理財專家指出,天有不測風雲,既然某些事情是避不開、躲不掉的,那麼民眾只能設法為自己設下防護保障,降低風險。 對於沒能多存一點錢感到遺憾的受訪者中,幾乎所有人都承認,真要存錢,其實是辦得到的,也知道哪些項目的花費是可以省下來的。不管是男性受訪者或女性受訪者均表示,希望過去少花一點錢在觀光旅遊,男性受訪者說希望買車少花一些錢,女性受訪者則認為應該可以省下買衣服的錢。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。