2022-12-30 癌症.癌友故事
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2022-12-12 退休力.理財準備
一個人的準備／楊淑惠：財務3區塊，打造退休保護傘！
超高齡社會即將到來，加上少子化，獨老，造就新的單身世代。對於一個人的退休財務準備，中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠表示，除了創造老後穩定的被動收入及透過保險轉嫁醫療風險，更要留意資產保全及長期照顧與醫療安排。根據長期為各戶規畫退休財務的經驗，楊淑惠提醒三個重點必須留意，分別是老後照顧、提防高齡詐騙和財產分配。獨老將成趨勢，一個人生活，需注意老後生活品質及照顧需求。如何達成？楊淑惠表示，主要還是靠穩定的終身收入，維持老後生活基本開銷，可利用固定收益型商品、年金險或還本險，設立專屬退休帳戶，或將退休金存入退休安養信託，專款專用，避免晚年退休金不足影響生活品質。至於照顧需求，醫療花費與年齡成正比，退休後若遇到生病無人照顧或大額開銷，對單身退休族將是不小的負擔。楊淑惠建議，以日額及實支實付醫療險打好基底，再加上重大疾病險或一次性給付；在不幸罹癌或中風等重大疾病時強化醫療保障，再來就是透過失能險或長期照顧險，轉嫁持續性醫療開銷與照顧需求。高齡詐騙案件日益增加，警政署二○二○年統計，六十五歲以上高齡詐欺受害案件在五年內增將近一倍，中信各分行櫃員防止詐騙案例也逐年增加，如何避免老年老本不保，也是退休規畫重點。另一方面，必須面對財產分配，子女爭奪財產或互相推諉照顧責任的事件屢見不鮮，建議預做傳承規畫，或將財產委託給專業機構。避免高齡詐騙和財產分配紛爭，楊淑惠建議，可透過退休安養信託，把資金交由金融機構，設定專款專用，預先約定老後生活照顧細節，如給付費用給專業醫療機構、安養機構等，並選擇值得信賴的親人或社福機構作為信託監察人，避免老後法自理或管理財產，建立人生下半場的保護傘。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-09 醫聲.高齡社會
以房養老缺配套 財務準備4保險不可少
根據「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」座談會中公布高齡友善調查，在「退休生活準備」方面，逾五成民眾規畫準備退休金、癌症險，但投保失能長照險者不及四成。專家建議，規畫保險應以意外險為先，接著是癌症險、壽險，最後考慮長照險。中信金融管理學院校長施光訓表示，大多數民眾五十歲前，理財是為改善生活；但五十歲後，理財是為未來老後，創造具保障性、被動性收入。調查發現，約五成二有退休金規畫、五成一規畫買癌症醫療險，但規畫中有失能長照險者僅三成九。施光訓表示，目前銀行承做的以房養老方案大多以卅年為期限，申請人六十五歲時辦理，若九十五歲時依然健在，可能面臨無力償還貸款，銀行須收回房產並強制法拍的窘境，對長者非常不利。政治大學地政系退休教授張金鶚表示，以房養老應師法國外，由保險公司承作，售後租回，房子賣給壽險業者後，將房屋價值變現，民眾毋須到養老院，可待在熟悉的房子裡，實現「在宅老化」以及「尊嚴的老年生活」。張金鶚說明，以房養老售後租回，即是將房子信託，讓長者獲得房屋全額價值，經妥善規畫，仍可過上有品質的老年生活；但礙於台灣法律配套並未完善，遲遲無法推動。國外也有將房屋贈與給社福單位的以房養老模式，社福單位透過回饋服務贈與者，達到正向循環，但在國內，同樣因法令因素遲遲無法推動。張金鶚建議，政府應將以房養老的三種方式，即逆向貸款、售後回租、贈與社福單位綜合考量，建立「以房養老條例」，排除相關法令，妥善利用政府資源、人力，實施評鑑制度，才能夠讓長者生活有所保障。張金鶚以自身為例，他沒有孩子，最近樂享退休日子，並且完成房屋內無障礙設施。他和太太都有信念，老後要維持獨立，不依賴彼此增加負擔。專家也奉勸民眾房產不要太早贈與兒孫，錢在哪裡，心就在哪裡，確保老後財務運用自由。
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2022-12-09 養生.健康瘦身
喝水也會胖？先搞懂脂肪是什麼？營養師：13項行為檢視是否「胖體質」高風險群
為何脂肪總是賴著你不走說到減重，大家會聯想到「要減脂」，覺得脂肪是萬惡的、視它為大敵，但其實脂肪對人體來說是重要的，它能維持體溫、保護及承載內臟器官，還能幫助脂溶性維生素的吸收，以及讓荷爾蒙正常分泌。我常用機器的馬達來比喻內臟器官，想要馬達運作順暢，一定要有適當的油脂潤滑才能進行，也就是說身體一定要有適量的脂肪細胞，才能正常健康地運作。人體的脂肪細胞不只一種，包含了白色脂肪、棕色脂肪、米色脂肪，想減重的人要特別針對的是白色脂肪。白色脂肪細胞White Adipocytes主要作用是維持體溫、保護內臟、提供能量，是人體內數量最多的脂肪細胞。測量體脂率時，如果發現數值過高，就是白色脂肪太多。棕色脂肪細胞Brown Adipocytes是人體內含量最少的一種脂肪，因為含有大量的線粒體，可以幫助迅速燃燒熱量，想要讓減脂效果良好運作，就要增加棕色脂肪細胞。米色脂肪細胞Beige Adipocytes米色脂肪介於白色和棕色脂肪之間，透過運動可以讓白色脂肪轉化為米色脂肪，有助於脂肪的燃燒消耗。＊小知識：別一昧視脂肪為敵人，適度的脂肪量仍是所需體脂率對於減重者來說，固然是要留意的數值，但體脂率太低也不是好事。人體的脂肪太少會讓身體的保暖功能欠佳，而且沒有足夠的脂肪來保護內臟器官，若不慎受到外力撞擊或是跌倒時，有可能會造成內臟位移，甚至是破裂的嚴重傷害。此外，女生的體脂率過低，更會出現經期紊亂、皮膚粗糙、頭髮沒有光澤或易掉髮…等問題，相較於一般女性，在外型視覺上，女性特有的澎潤感並不明顯，換句話說會缺乏了一點女人味喔。那麼，脂肪是如何形成的呢？我們每次吃下肚的食物在體內會轉換成能量儲存，儲存區又分為「暫存區」和「永久區」，一開始能量會轉成肝醣被放置在暫存區（肝臟和肌肉），作為下一餐之前的儲備。當吃進去的熱量在暫存區中無法完全被消耗時，就會轉換到永久區做儲存，而永久區的儲存方式就是將能量轉化成脂肪。當身體長期處於「攝取熱量大於被消耗的熱量」，這時永久區的脂肪就一直累積，變成體脂肪過高的狀態。當過多脂肪存在不該存在的地方時，血脂、皮下脂肪（用手捏皮膚時，能捏得起來的部分）、內臟脂肪（在器官周圍，必須使用儀器做測量）都有變多的可能。當血脂太高，易增加罹患心血管疾病的風險；皮下脂肪太高，很容易變胖、代謝變慢；內臟脂肪過高，則易形成脂肪肝或其他器官也被脂肪包覆住，其中最難減且不易完全測量的就屬內臟脂肪。脂肪細胞體積影響了你易瘦還易胖脂肪細胞會隨著人體生長、老化而改變「體積大小」及「數量」。在幼兒期和青春期時，脂肪細胞數量逐漸增加，如果這兩個時期都常吃高糖分高油脂的加工食物，就易形成即便長大後也不易瘦的體質。不過小時候瘦瘦的，也不見得成年後就沒有變胖風險，若飲食及生活習慣長期處於負循環，會讓脂肪細胞體積撐大並長存於體內，脂肪細胞一旦變大到某種程度就不易立即縮小，所以減重才如此困難。另外，女性在懷孕期間，因為荷爾蒙變化而影響食慾和食量，以及母體為了保護胎兒健康，脂肪細胞數量也可能增加（大多集中在腹部、臀部、大腿、手臂…等），這就是為何有些女性在孕期變胖很多，使得產後體重很難降下來的緣故。書籍介紹書名：21天代謝回正飲食：從「食」傾聽心理真正的缺乏，吃好吃對，打破代謝負循環！作者：余朱青出版社：幸福文化出版日期：2022/09/07作者簡介余朱青／朵薇診所 總營養師從事營養教育並且在保健領域耕耘達23年，透過網路衛教分享新知、營養課程教學、醫學中心VIP營養諮詢、減脂特別門診、健康講座、各大媒體邀約採訪宣導正確的飲食素養觀念。余朱青認為「你的體重與目前狀態就是過去的累積與人生縮影」，天然食物本身就具有療癒身心的強大能量，端看你如何選擇餐食、決定怎麼吃，若能良性且有意識地攝取食物，將深刻影響一個人的身心平衡。多年來，余朱青在診間提倡「吃對食物」的核心概念與營養療程，陪伴許多個案重新拿回對於食物的主導權、抓到瘦身節奏感，無壓力地讓身體的代謝機制自然回正，進而打造不易復胖的瘦體質；以不用藥的方式療癒修復身與心，享受美食之餘更要吃出健康美麗，期盼每個人從「食」預見也遇見更好的自己。<學歷>輔仁大學營養科學系 碩士國家高考營養師國家美容技術師<現職>朵薇診所 總營養師減脂特別門診台北醫學大學附設醫院 VIP營養門診名人、藝人VIP營養諮詢特別門診專業特調營養產品開發與營養教育講師<經歷>健樂士健康管理中心 首席營養師Nisoro健康餐 營養顧問紅頂餐飲有限公司 營養美食顧問林口社區大學 營養學暨減重班 客座講師富蘭克林坦伯頓 特聘營養講師中國信託渣打銀行 特聘營養講師LVMH路易威登集團丸美品牌 特聘顧問大江生醫集團 旗下 動力生技有限司 保健品開發總監大江生醫集團 華南地區業務總監大江生醫集團 香港區專案開發經理大江生醫集團 保健保養品研究開發國際知名品牌保健營養產品研究開發國防醫學院生理學科資深研究員專業營養學及保健產品研究與開發22年FB粉絲團：「余朱青營養師」延伸閱讀： 一位「做工的人」左手幾乎要截肢，卻堅持脫完鞋再進醫院...重症女醫的體悟：身分、地位，不能代表一個人的品格
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2022-11-23 退休力.理財準備
不怕老本留失 預簽型安養信託讓自己和家人都用得到
王教授子女都在國外，不想影響下一代生活，他和妻子退休後住進養生村，最近更成立了預簽型安養信託。王教授說，雖然目前健康狀況不錯，但考量年紀大了需他人協助，先將財產交付信託，約定80歲後啟動撥款照顧機制，由銀行幫忙處理各式費用，以防未來失能或失智可能無力處理，更不想退休金遭人覬覦及詐騙。統計顯示，全台獨居人數已破3百萬人，少子化成趨勢，獨老成為新日常。聯合報自2020年啟動國民退休準備工程，去年推出「六種動物測退休力」，今年因疫情造成人際隔離與孤獨，將進一步關注一個人如何面對老後，財務是退休準備的起手式，累積財務退休力更是所有人預備老後生活不可或缺。中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠表示，獨老或老人照顧老人的情形愈來愈多，關於退休財務準備，建議從退休金及老後醫療保障兩方向規畫，老後金流安排及照顧也是重點，可透過信託建構財務安全網。信託的特性是專款專用、財產保全，可協助預先安排老後生活細節。楊淑惠表示，信託2.0推動後，民眾可以透過預簽型安養信託，將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因突發事件導致無法妥善運用使退休金流失，影響生活品質。例如王教授利用的預簽型安養信託，事先約定資產用途及支付細節，如定期給付養生村、醫療、交通、生活各式費用等，受託機構照約定運用信託資金；民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督帳戶，王教授將子女設為監察人，避免他和妻子無法自理財產時，資產管理不當或遭詐騙侵占，甚至不當挪用。即將邁入超高齡社會，高齡詐騙層出不窮，高齡防護網若不及早建置將成為嚴重社會問題。信託2.0鼓勵滿55歲以上民眾提早規畫安養信託，將財產交付信託專戶，專款專用；預簽型態安養信託可提供先行體驗，大家可慢慢將資金存入。楊淑惠也提醒，有關退休金準備，許多人仰賴社會保險及職業退休金，但國人壽命增加，加上通膨，退休金缺口往往超乎預期。建議民眾可以先試想嚮往的退休生活，及早規畫以金融工具，累積複利；退休後則建議，將資產配置在較穩定且能創造被動收入的理財工具。另外，一定要規畫醫療保障，醫療支出隨年齡增長，國人平均不健康存活期達8.5年。建議身體健康時加強持續性給付的長期照顧險，或透過失能扶助險轉嫁長壽風險；高齡或身體狀況不佳者，建議採取風險自留方式，設立專款專用醫療帳戶，確保醫療花費有所支應。 解讀信託2.0●什麼是信託2.0為了讓信託普及化，除了安養信託，金管會近年開始推動信託2.0，讓信託不只協助資產管理，從個人、家庭延伸到家族及企業，都可採用適當的信託規畫服務。信託2.0是全方位信託，不只聚焦在高齡及退休族群，也涵蓋普惠金融的願景，並無特別門檻限制，不同人生階段都可能有不同的信託需求，可以透過信託規畫。名詞解釋：普惠金融聯合國於2005年提出普惠金融「Inclusive Financing」，又稱為包容性金融，是指普羅大眾均有平等機會獲得負責任、可持續的金融服務。●為何信託2.0是預備高齡生活的第一步？退休規畫除了檢視退休金及醫療保障是否足夠，老後金流安排及照顧安排也是規畫重點。可藉由信託的特性，即專款專用、財產保全，預先安排老後生活細節，建構保護傘。信託2.0後，民眾更可以透過預簽型安養信託，先將辛苦累積的退休金存入信託帳戶，避免因為突發事件導致無法妥善運用退休金，生活品質降低。此外，可透過信託契約約定信託資產的用途及支付細節，如定期給付安養機構費用、醫療費用、交通費用、生活費用等，受託機構即依照約定運用信託資金。建議民眾可設立信託監察人，協助信託運作及監督信託帳戶資金運用狀況，避免因身邊無人照顧或無法自理財產，導致資產管理不當或遭受詐騙侵占或不當挪用。●哪些民眾需要信託2.0？信託2.0除了聚焦高齡及退休族群，不同人生階段面對不同目標，都可能有不同信託需求，例如成家立業階段，父母以家庭為核心進行理財規畫，「子女保障信託」可使父母放心將子女教育費、生活費等各項資金，透過信託逐步交付給子女。準備退休或屆齡退休階段，可開始考慮規劃「安養信託」或「預簽型安養信託」，想運用信託財產來照顧自己的晚年退休生活，甚至身後財產的處理，「遺囑信託」或「保險金信託」提供解決方案。信託2.0鼓勵滿55歲以上的民眾提早辦理安養信託規畫，將財產交付信託專戶進行專款專用，讓安全有保障；預簽型態安養信託，更可以提供先行體驗信託的功能，建議民眾利用這個機制慢慢將資金存入，提早達到退休安養、樂齡生活的理想。● 一般信託與信託2.0差別在哪？信託其實是協助民眾資產管理的好工具，為了讓信託普及化，金管會除了推動安養信託外，近年也開始推動信託2.0計畫，鼓勵信託業者從組織架構、人才培育、異業結盟等面向進行發展，積極推廣信託業務，讓信託除了可以提供客戶財產保障與安全，更能串聯起多元的異業服務，民眾透過信託規劃即可滿足資產管理需求與日常生活中食衣住行育樂各式所需。信託是普惠金融服務，並無特別門檻限制，民眾可以尋求信託業者進行妥適的信託規劃建議，為自己、家庭、家族或企業建構一個資產保護暨傳承的機制。●信託很貴？一般民眾負擔得起嗎？早年信託規畫主要依據個案情況量身打造，客製化費用動輒數萬元或數十萬元，近年為響應政府安養信託及信託2.0政策，各信託業者紛紛推出制式化安養信託、預簽型安養信託等信託產品，一般民眾無須擔心會負荷不起。信託收費標準每家銀行各異，以中國信託銀行而言，信託相關費用分為簽約手續費及信託管理費，簽約手續費約新台幣數千元，信託管理費則於信託資產交付至信託專戶後才開始計收，一般而言年費率約在千分之三至千分之五間。預簽型安養信託，屬於先行體驗信託的模式，尚未開始啟動撥款機制，民眾可多加利用，一舉數得。 （諮詢專家：中信銀行個人金融執行長、資深副總經理楊淑惠）
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2022-10-14 養生.家庭婚姻
獨子繼承家業卻早逝，單親媽控媳斷往來！律師揭傳承迷思：「這樣做」保障財產
傳統華人社會對於遺產、分產總有禁忌，許多人也以為自己家業不大、家產不多，有什麼好規劃？但其實台灣中小企業不在少數，有些名店一開始只是父子經營，但隨著家族開枝散葉，一旦創辦人離世，爭產、爭商標等狀況屢見不鮮，若未做好規劃，家族辛苦開創的事業，甚至可能轉手變成外人的…… 莉娟姐從來沒想過，自己年過60歲會落入這步田地。兒子還小時，前夫就出軌，當時他們共同經營一家川菜館，好不容易做出點成績，他竟然就愛上年輕女服務生，兩人還趁午休時明目張膽去約會。 她記得有一天午休，終於忍不住跟蹤前夫，看他們手牽手走進賓館，她竟怕人發覺而衝回店裡，躲在倉庫等待滾燙的眼淚冷卻時，是10歲的兒子走進陰暗中抱著她說：「媽媽不要怕，我會保護你！」 正是那一刻，給了莉娟姐離婚的勇氣，她在前夫離開後獨力經營餐廳，兒子高中起就利用假日來幫忙，大學更特意念了企業管理，希望退伍後就能接班。 退休享清福，獨子驟逝全變調 兒子接手後將小餐館生意做大，還去註冊了商標與品牌。她見兒子做得有聲有色，自己樂得退居幕後，商標和公司自然都是登記兒子名下，反正將來也是要留給他… 兒子30歲那年結婚了，不希望她再操勞，允諾每月給10萬元孝親費，讓她可以到處走走、享享清福。她不願干擾小倆口生活，在兒子結婚時就買了一戶房子給他，自己住在同社區，親子保持互動但仍有各自空間。 朋友們都說，莉娟姐真是好福氣，兒子孝順、媳婦乖巧，結婚沒兩年就讓她抱孫。但是沒想到，某個清晨兒子在高速公路遇上致命車禍，趕到醫院時，身軀已冰冷… 頭七、七七、百日…每一天對莉娟姐來說都是渾沌與黑暗，她打起精神想打理停業3個多月的餐廳，為5歲小孫子堅強下去，可是才走到店前，媳婦家人竟拉下鐵門阻止她進入，說媳婦繼承了兒子的財產，其中也包括這家店…。 名店創辦人離世，爭產、爭商標常見 傳統華人社會對於遺產、分產總有禁忌，許多人也以為自己家業不大、家產不多，有什麼好規劃？但其實台灣中小企業不在少數，有些名店一開始只是父子經營，但隨著家族開枝散葉，一旦創辦人離世，爭產、爭商標等狀況屢見不鮮。 像莉娟姐這樣的經營權之爭，就是一個案例。莉娟姐雖是餐館創辦人，但當初成立公司、申請商標時，都登記在兒子名下，也因為最初餐館營收並不大，並無劃分股權，母子之間都是簡單作帳，再取一部份營收做為開銷。 但兒子過世後，因為與太太有1子，因此名下餐館（股權）與房產皆由莉娟姐的媳婦跟孫子繼承，莉娟姐已無任何主張權利。也就是說，除非媳婦念在舊日情分奉養婆婆，否則莉娟姐再也拿不到何孝親費。 「這太不公平了！」莉娟姐想打官司，以「撤銷贈與」名義取回餐廳股權和當初送給兒子的房產，但實務上卻不容易… 依民法第412條第1項之規定，「贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。」 若受贈人有下列情形，則贈與人亦可行始撤銷權：一、對於贈與人、其配偶、直系血親、三親等內旁系血親或二親等內姻親，有故意侵害之行為，依刑法有處罰之明文者。二、對於贈與人有扶養義務而不履行者。前項撤銷權，自贈與人知有撤銷原因之時起，1年內不行使而消滅。贈與人對於受贈人已為宥恕之表示者，亦同。 換言之，莉娟姐早在5～6年前就將房子贈與兒子，已超過行始撤銷權的1年時效，況且兒子生前也沒有任何「故意侵害之行為」以及「有扶養義務而不履行」，於情於理，都沒有足以撤銷贈與的事由。 另根據民法第1114條規定，「夫妻之一方與他方之父母同居者，其相互間互負扶養之義務。」換句話說，如果公婆與媳婦／岳父母與女婿同住，彼此之間是有權利要求對方扶養自己的；而且姻親關係不會因為夫妻一方死亡而消滅，只有離婚或是婚姻關係撤銷才會解除。 莉娟姐當然可以向媳婦請求履行扶養義務，但她未與媳婦同住，自己名下也有資產，加上孫子未成年無法擔負扶養義務，身邊還有兄弟姊妹等「可以負扶養義務的親屬」，所以媳婦也不構成遺棄罪。 財富傳承工具多元，「直接送」爭議多 資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允指出，在這個案例中，股權由媳婦、孫子繼承並無爭議，就算阿嬤主張自己是品牌創辦人、想撤銷當初的股權贈與，也欠缺「撤銷贈與」的事由。 他舉例，如果第1代送房產給第2代，除非第2代對贈與人有「故意侵害之行為」，如不肖子對父母家暴，且傷害罪成立，法定可以撤銷；否則一般贈與若無正當事由，恐怕很難拿回來。 「股權是誰的，就是誰的；要救，從頭就要救了！」鄭策允坦言，企業無關規模大小，只要有人、有財產，就會遇上問題。他建議，家族企業在傳承時可透過信託，而非直接贈與，「股權為受託人（兒子）持有，受益人是小孩（孫子），那今天發生這狀況，股權的管理者可能還是阿嬤（委託人）。」 若是採用信託，公司有盈餘、可配發股利，受益人就是媳婦與孫子，仍可獲得相當保障。若阿嬤擔心孫子財產被媳婦花光，甚至也可選擇不配發，將盈餘保留到將來由孫子繼承。 鄭策允說，即便是中小企業，也要考量股權的管理、會不會被移轉等問題，「（股權）透過不同方式送，最終還是流到他身上去，但控制力是經過思考的。」 另外，不少長輩會在兒女新婚時贈送房子，可一旦受贈人發生不幸，而孫子年紀尚幼，小孩權益的確可能受損。其實父母可在贈與時要求兒女立遺囑信託，若一旦不幸發生，受益人仍為配偶與孫子，但信託財產交由阿公、阿嬤管理，這些都有工具可以事先規劃、運用。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作！「在剩餘日子，具有令人無法抗拒風韻」 ．搭上計程車後，懷疑司機想繞遠路，出聲請司機聽我的！下車後察覺司機是對的．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡
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2022-09-23 焦點.生死議題
北醫空中花園藏洋蔥！給安寧病患、家屬及醫護喘息空間 女強人律師為亡母默默做這件事
在北醫附醫安寧病房外的戶外平台，有座美麗的空中花園「心悅園」，天氣晴朗時可供病患與家屬走出病房舒展筋骨，氣候不佳時也能從病房內看到綠意盎然的景觀。這個給予安寧病人與家屬一方靜謐的療癒空間，設立背後卻有滿滿洋蔥，捐贈者是台灣知名商務律師陳玲玉，為紀念在北醫安寧病房走完人生最後一程的母親所設立。 北醫附醫安寧病房創立迄今已15年，日前北醫舉辦感恩活動，除了分享安寧團隊15年來服務的經驗與心得，也配合內部病房內部整修，重新整理位在第二醫療大樓3樓的戶外花園「心悅園」。 「心悅園」以大量常綠植栽為基底，搭配跳色植物點綴，是一處能讓安寧病人及家屬感到療癒的戶外專屬空間——天氣晴朗時可走出病房舒展筋骨，氣候不佳時也能從病房內看到綠意盎然的景觀。 這個給予安寧病人與家屬一方靜謐的療癒空間，設立背後卻有滿滿洋蔥，捐贈者是台灣知名商務律師陳玲玉，為紀念在北醫安寧病房走完人生最後一程的母親所設立。 陳玲玉是國內三大法律事務所第一位女性合夥人及女性主持律師，曾主辦過台灣高鐵、機場捷運、國泰、富邦、台積電等知名案件。去年父親節前，陳玲玉的父親—前總統府顧問、國泰信託執行副總陳土根以97歲高齡過世，她寫下《爸爸的抽屜》一文回憶父親，讓不少人感動落淚。而陳媽媽則早先一步於2019年辭世，她低調捐贈「心悅園」，為病患、家屬與辛勞醫護，開拓一方可以喘息的空間。 陳玲玉說，母親從共照、居家、到入住安寧病房都由北醫全程照護，2019年安詳離去，往生前承蒙「安寧病房」醫護人員給予心靈上及身體上溫馨、舒適、從容且有尊嚴的照護，讓她深刻體認，人生旅程最後一哩路的「安寧」，確是十分重要的課題。 母親安葬之後，她深感安寧病患、家屬及辛苦的醫護人員都需要一個可以喘息的休憩空間。因此決定捐款給北醫，在第二醫療大樓三樓「安寧病房」盡頭70多坪空間，設置有花、有樹、有草坪、也有座位的「心悅園」。 北醫原本建議用陳媽媽「麗月」之名來命名此空中花園，但陳玲玉卻低調婉拒，因此北醫改用「悅」字替代「月」字，而取名為「心悅園」。2022年北醫整修「安寧病房」，陳玲玉不但支應所需費用，同時捐款協助北醫進行癌症研究、北醫大學興建學生宿舍。 日前安寧病房重新整建，陳玲玉及夫婿、前國票證董座洪三雄受邀出席啟用典禮，司儀介紹「心悅園」由來，讓陳玲玉又驚又喜。 她說，對北醫同仁照顧母親唯有感謝，因此捐款成立「心悅園」聊表謝意，衷心期盼北醫「安寧病房」能成為台灣醫界典範，更笑言：「日後如有需要出錢出力的地方，請大家直接通知洪三雄先生！」 在通往「心悅園」的三樓走道，牆面上有幅山水畫讓陳玲玉倍感深意，她引述畫中字語：「只有面對陽光，黑暗才會在背後」。彷若鼓舞著病患、家屬與醫護人員，走過死亡幽谷仍能以另種方式銘記生命，「雖然媽媽已離開，但她的愛一直存在！」●原文刊載網址●延伸閱讀：．留房給兒女「贈與」比較省？專家揭1因素不划算！．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-09-18 退休力.健康準備
打造高齡宅 獨老、雙老人際不斷鏈
台灣從高齡社會邁向超高齡社會，僅僅七年，老化速度超過日、韓，再過三年，六十五歲以上老年人口將突破百分之廿，街上老人將比小孩還多，凸顯高齡健康與社會照顧的重要性。台灣房屋集團總裁彭培業表示，根據內政部公告，目前獨居戶達一百萬戶，未來一個人生活或「雙老」的獨老生活樣態愈趨普遍，提早做好退休準備更顯重要。隨著社會型態改變，家中青壯年結婚另組家庭，或是搬遷到外地工作，亦或是長者未婚、離婚、喪偶，獨居老人的比例也逐漸上升。彭培業表示，獨居不一定都代表負面，但如果斷了社會連結，容易變得封閉而憂鬱、焦慮、衰弱速度加快，或是罹患失智症。職涯退休是人際斷鏈的主要原因，彭培業指出，影響幸福感的主要原因，包括健康、經濟和人際互動。以全球性思潮為例，愈來愈多國家開始採用反映國民生活質量和幸福程度的「國民幸福總值（Gross National Happiness，ＧＮＨ）」評估自身競爭力，用不同觀點檢視各地經濟和社會進步。彭培業觀察，各國皆邁向高齡化時代，除了政府的友善高齡政策，個人也必須思考，如何讓自己幸福？他認為，從安心變老到快樂養老，應該要有「三本」，即本人、本事及本錢。本人是身體要好，必須儲存健康；本事指培養興趣、本錢是老本，即經濟能力，過去的生活累積能不能創造出未來的幸福，以此做為個人退休力的基點。少子化加上高齡時代來臨，「養兒防老」應改為「以房養老」，除了利用安養信託準備無虞的生活，「老了住哪」更是民眾關心的議題，目前有養生村、共居宅、老人公寓、安養中心等型態，可根據預算、需求和身體狀況選擇適合的住所。但未來的獨居或雙老模式可能加速失能、失智、失群，彭培業認為，高齡宅可解決跨世代問題，不論是長輩本身不想跟子女住，或兒女結婚搬離出去，宛如度假宅的住所方便親友子女探訪，重新連結家庭關係；住戶間互動也串起社區、人際關係，在這裡交到新朋友。台灣房屋趨勢中心進行高齡住宅專案研究，以科學化大數據分析結果，建構「亞洲健康智慧園區」，重視休閒養生、健康照護及社會照顧等，期待能滿足退休後的生活樣貌想望，針對高齡社會，力推完善的生活環境，讓在地安老不再是夢想。
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2022-09-18 失智.長期照護
失智症協會20周年 防失智者遭詐騙籲強化失智金融友善
失智者因認知功能障礙，容易遇到財務管理困難、剝削問題，台灣失智症協會理事長徐文俊表示，對於失智症個案財務管理，金融機構扮演重要角色，強化失智金融友善，有助保障失智者的財物安全。秘書長湯麗玉也表示，第一線人員敏感度、訓練很重要，政府須透過政策面、執行面，共同強化預防保護措施，打造失智金融友善。面對失智人口快速增加，失智金融風險逐年升高，將對經濟與社會造成重大影響，台灣失智症協會20周年系列活動，今辦理「從失智友善台灣看失智友善金融」聯合學術研討會，包括衛福部次長李麗芬、國健署副署長賈淑麗、金管會副局長林志吉等與會，此外日本京都府立醫科大學教授成本迅也在線上共同參與。為落實台灣失智症防治照護政策，提升整體失智友善，需要跨部會共同著力，賈淑麗分享，透過公私協力營造失智友善支持性環境，促進多場域人文環境布建，提升整合照護網絡及全體識能。林志吉表示，2020年起推動「信託2.0」，並辦理「高齡金融信託專業能力規劃與認證」，促進金融機構工作人員評估及風險管理能力，為了避免失智者遭金融剝削，也推動適合高齡的金融商品，並增加對金融產品控管、友善櫃檯人員機制，也會參考由失智症協會翻譯的2本日本「失智友善金融策略報告書」，持續加強金融機構對失智高齡者的財務管理、防詐宣導，創造失智友善金融環境。成本迅於會中分享最新日本失智友善金融策略，因關注到日本失智高齡的金融問題日益嚴重，因此成立「自主意識決定協助中心」，與許多金融單位一起組成合作網絡，共同討論失智友善可行的措施和支持方式。成本迅說，先前出版的「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」、「為維護高齡族群基本生活及自主管理資產金融機關應提供之協助-意思決定支援及評估判斷能力的方法」，2本書探討高齡族群持續交易過程中，確認高齡者決策及金融交易判斷能力的評估，並重視金融機構行員應具備的溝通技巧，期待透過金融機關一線人員的協助，給予失智者的經濟安全更多保障。失智症協會理事、律師鄭嘉欣指出，金融友善可以減少失智者財務剝奪、也可協助仍須投資理財的失智者能公平享受金融資源。友善金融應先透過教育訓練，協助金融機構從業人員辨識出失智者，並依據失智者退化進程，在尚有意思能力時，及早規劃財務管理方向，預立聯絡人，逐漸喪失判斷能力後，藉由增加金融註記的項目、監護信託等以保護失智者。鄭嘉欣說，另一面向是，依據個人為獨居者、有家屬者或家屬別有所圖者，而採取不同措施，協助通知社工師、警政單位、其他中立機關，以尋求多業種的資源協助。金融機構若懷疑客戶恐有失智之虞，於失智者擬簽約交易時，務必反覆確認其理解契約文字，並作成影音紀錄，且考量失智者能承受風險程度之高低，販售適當或經設計之低風險商品。
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2022-08-07 焦點.長期照護
老虐暴增3／搶救老虐不能等 照顧、財務、醫療多管齊下
衛福部統計，老人受暴類型以精神虐待和肢體暴力為大宗，其他還有經濟剝削、財務侵占或詐取、及少數性侵害等情形。專家表示，且老人虐待涉及管教、財務及長照等不同面向，需結合個人、社區、政府的力量及措施，形成大型社會安全網，讓老虐案件不漏接。台灣長期照護專業協會理事長王祖琪指出，長照2.0讓長者到住家附近的社區長照據點接受服務，如今服務量上升，但服務需要付費，但許多長者不希望花錢，可是居服員協助老人家換衣服、盥洗，子女等照顧者可以喘息一下，甚至是外出喝一下咖啡、吃個漢堡紓壓一下再回來，降低照顧壓力。王祖琪說，推動長照多年，許多老人家仍不願意使用長照服務，她自己就無法說服父母使用，高齡90歲的爸爸說，請人到家裡打掃，他就不能自在穿著內褲在家活動，但媽媽也高齡80多歲，一般家務、打掃幾乎做不動了，相信很多家庭遇到同樣問題，現在須把「界限打破」，讓民眾多利用長照服務。避免經濟剝削造成的老人虐待，台北護理健康大學長期照護系教授陳正芬建議，可以倡議長者財務交由專業第三方管理，如金管會推動信託服務等，降低長者因財務引發虐待。衛福部保護服務司長張秀鴛指出，降低財產分配引發老虐問題，應提醒長者不要太早「把財產分出去」，並建立財產不必然一定要分給子女的觀念。另一方面，其他家庭或家族成員，如果發現家族中老人家被其他子女、親戚經濟勒索、控制時，不要冷眼旁觀，大家應擬定安全計畫加以保護，甚至勇於通報。高雄醫學大學附設醫院法醫病理科主任尹莘玲說，政府對於老虐務必廣為宣導及推廣，借重社區資源，結合醫政、民政、社政、社福、安養、長照等建立成人保護中心，最後形成大型社會安全網，讓老虐案件不漏接。張秀鴛說，衛福部也將研擬簡單衛教宣傳，首先要受虐長者告訴自己，「受到虐待，這不是我的錯」，不需要自責；第二要教導孩子尊重長輩；最後是發生虐待事件後不能忽視，家人、鄰居、親友應速透過113保護專線，若案件緊急必須立即終止暴力，也可向警方通報，只要有清楚的人、事、時、地、物，即使是匿名通報，社福人員都會受理。
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2022-08-06 退休力.理財準備
別讓遺產成撕裂情感利刃！律師：遺產爭議「預防勝於補救」，建議提早規畫財產、預立遺囑、生前贈與，避免爭產風波
父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，但「清官難斷家務事」，白紙黑字的裁判修補不了家族感情的裂痕。民事法官指出，耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、張榮發家族、美福集團手足爭產釀槍擊命案，但不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的。吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，2017年雙方在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳；外雙溪何姓望族擁有大筆土地、釣蝦場、錦鯉養殖場等事業，父親過世後，兄弟爭產30年，連過年都在吵架，哥哥最終殺死弟弟，自己也走上絕路。預防勝於補救 鬧上公堂傷感情一名法官表示，遺產爭議「預防勝於補救」，建議提早規畫財產、預立遺囑、生前贈與，避免爭產風波，若一家人為錢「對簿公堂」，再多補救也為時已晚，但台灣長輩忌諱預立遺囑，擔心找外人協助規畫遺產，會遭覬覦，加上重男輕女、長孫多一份等傳統觀念，忽略法律規定，遺產爭議層出不窮。律師林富貴表示，遺產紛爭類別百百種，非婚生子女若經生父、生母撫育，視為已認領，得以參與遺產分配，例如王永慶四房羅文源等3姊弟，提出王永慶給付生活費、教育費，證明受王永慶撫育，官司最終和解收場。林富貴說，配偶和子女共同擁有繼承權，民法修正前採「儀式婚」，修正後採「登記婚」，實務上有女子與丈夫舉行結婚儀式後逃婚，丈夫日後另娶新妻登記結婚，事後不幸往生，逃婚女子依修正前民法認定為男方合法配偶，也產生繼承權爭奪戰。台灣離婚率居高不下，民眾大多不知道子女監護權歸屬與繼承權無關，小孩監護權歸妻子所有，丈夫身亡後子女仍可繼承遺產，若丈夫生前再婚生子，即發生爭產糾紛。社會重男輕女觀念濃厚，長輩常認為女兒不能分遺產，卻未注意民法特留分規定；父母過世後，常見家中男丁要求姊妹簽立繼承分離財產同意書，拋棄父母留下的不動產或企業商標，當有姊妹拒絕，雙方爭議、訴訟隨之而來。林富貴指出，鄉下地區常見為避免繼承造成土地細分，或長輩希望祖厝不能出售，要求房產繼承時「借名登記」在長子名下，其他兄弟姊妹迫於情誼同意，事後長子卻稱房產歸他一人，引發爭產官司。財產「定額」分配 減少子女爭執民事法官提醒長輩在有能力、意識清楚狀況下，提前預留遺囑、生前贈與、信託、保險等，讓遺產分配有所依據；另因遺囑得符合法定要件才生效力，財務規畫也可能產生額外稅款，仍建議找專業人士協助。他認為長輩將財產「定額」分配給子女，才能讓遺產成為真正的禮物，舉例每位子女均分拿300萬元，剩餘財產捐贈出來，讓子女不再爭執分多分少的問題。另名法官坦言，想要杜絕遺產糾紛，唯一辦法是「不要有遺產」，他認為「兒孫自有兒孫福」，父母輩辛苦賺來的錢應花在自己身上，即使預留遺囑也僅是「降低」糾紛機率，「只要有遺產，就有可能爭產」。林富貴說，相較於台灣，外國爭產案例非常少，原因是外國長輩倚靠社會福利政策，或將大部分錢財作為居住養生村的費用，無需靠子女扶養，剩餘不多的財產再由子女平分或捐贈，方式單純鮮少爭執。父母分次贈與 比遺囑有溫度律師林富貴說，台灣法律關於遺產規定非常清楚，若民眾分配遺產未與法定應繼分不同，不鼓勵另立遺囑；然而，每人「伸手五指都不一樣」，長輩想給子女分配不同遺產，才有立遺囑的需要，但手足拿的東西不一樣，遺囑再仔細也會有糾紛。他建議長輩與其立遺囑，不如逐年贈與子女財產，不必擔心子女「有了銀子沒了老子」，且父母贈與會比白紙黑字的遺囑更有溫度。林富貴指出，遺囑分口授、密封、代筆、公證及自書，較常見公證和代筆遺囑，若先後預立多份遺囑，法律認定「最後一份」為有效。口授遺囑不等於口頭交代，適用於緊急情況、須有見證人，但實務上很難成立，他執業以來尚未見過口授遺囑有效的案例；密封遺囑須遺囑人親自簽名，不得按指印代之，須寫明立遺囑日期、時間並密封，缺一不可。自書遺囑缺點是筆跡真實難辨，難以證明立遺囑人是否受脅迫、精神正常；公證遺囑由法院公證人核對繼承要件、立遺囑人有無識別能力；代筆遺囑通常委託律師代筆，及2位滿20歲、與立遺囑人無利害關係證人在場並錄音、錄影，避免爭議。聯合報提醒您：珍惜生命自殺防治專線1925
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2022-08-04 焦點.生死議題
有錢就有紛爭！處理爭產案件20年 律師蘇家宏：別讓最愛的家人為難
編按：你想過何時該預立遺囑嗎？處理遺產相關案件超過20年經驗的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師認為，如同生老病死是人生必經之路，財產繼承也是每個人一輩子必定會遇到的課題。為避免因生前交代不清可能導致的紛爭，「預立遺囑」就像是預立醫療自主決定，絕對有其必要。「如果要說什麼時候該立好遺囑，我的答案是：現在！」專精於遺產繼承領域的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師指出，很多人認為遺產問題是等到自己命不久矣時，或是有錢人才需要煩惱如何處理，事實上並非如此。「我們一輩子不一定有機會上法院，但每個人都有財產，也一定會面臨到贈與或是繼承的問題，無論金額大小，是一百萬還是一千萬，都必須要加以處理。有沒有事先規劃好，可能會決定我們在身後留給最親密家人的，是祝福、禮物還是爭端。」因此比起「分產」，蘇家宏更傾向於以「財富傳承」的概念處理遺產案件。「如果因為不了解法律，或是沒有正視它的重要性，等真正遇到法律層面問題，感到困擾時、往往已經錯失解決問題的最佳時機。」口頭遺言不具法律效力 更可能是爭端的導火線蘇家宏舉了一個極常見的例子：很多做父母、長輩的，到了臨終時在床前吩咐交代身後遺產要如何分配。「講完人生感言，他覺得自己責任已了，但從法律觀點來看，『口說無憑』，這段遺言其實不具任何法律效力。因此若兒女之間對於長輩的分配不滿意，爭論就發生了。」另一種情形，則可能發生在再婚夫妻和前任配偶所生子女身上：在過世之後，因為子女在法律上也都具有繼承權。「不少另一半過世的長輩，可能就因為這樣被迫必須搬出原本住了大半輩子的家。」蘇家宏提醒，在沒有訂立遺囑的狀況下，所有繼承者會依照法定的比例和順位分配遺產，但問題是：每個人對於物品的價值認定不同，或是遺產包含房地產、現金、有價物品等，大家繼承的意願不同，這些因素都可能造成爭議。「我們在處理遺產案件時，很少會有所謂的『船到橋頭自然直』，大多時候都是直接撞上岸邊。」蘇家宏說。預立遺囑有那些方式？常見迷思與錯誤因此，蘇家宏多年來都大力提倡「預立遺囑」的重要性。這個概念有點像是預立醫療自主決定書，先由自己做好決定，除了避免可能的爭議，也可以讓身邊的至親家人在處理身後事之餘，得以減輕身心的負擔。目前法律上遺囑主要可分為5種形式，其中最簡便的方法之一，就是只需滿足「親筆書寫、親筆簽名、註明訂立遺囑日期」3個條件即可生效的「自書遺囑」。其他也可以選擇有見證人的「見證遺囑」、「密封遺囑」，以及無法書寫狀況下的「代筆遺囑」和「口授遺囑」等形式。蘇家宏也提醒，由於遺囑在性質上需要明確證明為本人所訂立，所以不能用打字代替書寫，即使是列印出來之後再簽名也不行。另外，像是在臉書或是部落格留下影片，目前也不是法律認可的有效形式。蘇家宏認為，預先規劃自己身後遺產如何處理，既是權利、也是義務。例如，若自己晚年時的照顧責任大多落在某一位子女身上，那麼作為一個明事理的父母，是否應該在遺產分配上，給予相對應的回饋？相反地，若子女不肖、配偶有家暴情形，甚至有重大侮辱或虐待的情況發生，也可以透過預立遺囑，限縮對方所能獲得的繼承額度。「例如前陣子震驚社會的正義輪胎行縱火案，如果犯嫌的殺人罪成立，未來他在法律上就可能喪失遺產的繼承權。」沒有子女繼承也應規劃遺產 決定自己如何和世界告別除了為人父母者，應當及早思考規劃如何給予子女適當的財產分配，在現代社會型態的不斷發展變化之下，若是沒有子女可繼承遺產的單身者、頂客族，又該如何預做準備？蘇家宏分析，單身未婚者若父母親已經過世，第一順位的繼承者就會是兄弟姊妹；沒有孩子的夫妻，則依照法律規定，另一半和兄弟姊妹可以分得各一半的遺產。如果沒有兄弟姊妹，或是平時有其他交情較好的親戚、甚至是在中年後相互照應的好友，就可以透過預立遺囑，指定對方繼承自己的遺產，或是訂立意定監護契約，委託對方為自己的法定監護人，處理財產、生活照護等事務。而若擔心自己老後可能因為失智導致失去判斷能力、或財產可能被騙走，也可以採取部分財產信託、或是以房養老等模式，相當於多上了一道安全鎖，讓老後的財務運用更有保障。也可以指定財產捐給想幫助的公益團體，「如果生前擔心自己的錢不夠花，在身後再把財產捐出去，也是一種選擇。」遺囑也是一種人生整理 更是愛和心意的傳承蘇家宏認為，預立遺囑對個人層面而言，也像是一種重新思考人生的哲學命題。「這其實有助於你重新檢視：什麼人對你而言是最重要的，或是想表達對身邊所愛親友的心意，希望自己可以留下什麼給他們。這些思索都非常有意義，也是一種負責任的表現。」他舉了個真實發生過的案例：有個富二代的子女平時遊手好閒、揮霍愛玩，甚至有賭博、吸毒的壞習慣，「後來他的父母就透過預立遺囑信託，指定他在每個月只能領取一定額度的生活費，或許就避免了他因為繼承遺產，反而危害了他往後的人生，或是遭到有心人士覬覦。」「生前妥善規劃遺產，絕對比身後才引發其實可以避免的爭端來得好，更可以預防許多遺憾發生，也讓自己重視的對象得到應有的照顧！」原文：處理爭產案件20年，體悟人人都該預立遺囑！律師蘇家宏：有錢就有紛爭，別讓最愛的家人為難
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2022-07-23 養生.人生智慧
房子如何公平分配？子女棄養可剝奪繼承權嗎？律師：財富傳承 ，破解4大糾結！
在過去的年代，提前做好財富傳承並不流行，隨時代演變，愈來愈多父母為了子女的將來和家庭和睦，願提前做財富規畫。處理財富傳承案件20年以上經驗的恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師，特別點出父母輩常見的4種內心糾結，提出專業解方，幫大家解決難題。3人2房 如何公平分配談到父母對傳承的糾結，以暖男律師著稱的蘇家宏有20年經驗累積，非常能夠同理父母輩的感受，統整出4種煩惱，包括：不知如何分配財富、恨鐵不成鋼的擔憂、對特定子女的偏愛，以及剝奪繼承的痛心處理。第一種糾結是，因財產有限，不知道如何分配才公平、不引起家人間紛爭，舉例來說，2棟房子要留給3子女，就會產生矛盾。蘇家宏指出，2棟房子由3人共有，未來運用不易，他建議用遺囑決定價值較低的1棟房子，由其中一人單獨擁有，另一棟房子給其他2人繼承，再用其餘財產分配，讓3人所繼承的總值差不多。財產信託 避免揮霍一空其次，有部分的父母會遇到恨鐵不成鋼的狀況，子女尚不成熟、行為不受控或有「敗家」傾向的子女，雖然父母愛他們，卻擔心太早留財產，會被揮霍一空，建議可採管制手段，將財產信託。港星沈殿霞離世前，因擔心女兒還不成熟，留大筆遺產怕被身邊朋友詐騙，因此採信託方式，規定女兒35歲才可正式繼承財產，也是一項不錯的做法。給特定子女 可生前贈與第三種父母常見的糾結是，對特定子女的偏愛。蘇家宏坦言，多年經驗下來，這種案例是最多的，父母想特別照顧某位子女、留較多財產給他，像是有智能障礙的兒子，父母擔憂離世後，小孩無法照顧自己，因此會特別提前規畫。建議可採生前贈與、信託、買人壽保險等方式綜合處理。子女棄養 可剝奪繼承權最後一種是，父母的痛心處理，遇到不肖子或棄養的狀況時，就可考慮剝奪子女的繼承權。蘇家宏分享一個真實案例，曾有一名富商娶了2房，大房生了3名子女、2房生了5名子女，某日富商中風後，2房的5個小孩多年對父親置之不理、也從未探望，傷心的父親於遺囑表明財產不讓2房子女繼承，經法院判決，成功剝奪2房子女繼承權。從以上的狀況可發現，父母要留錢給子女，心中會有多種考量和糾結，每種處理方式都不同，建議父母若想要根據自己的心意來分配財產，可以透過專業的諮詢和協助，解決心頭煩惱。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族如何把遺產給屬意的人？律師：生前贈與＋保險指定受益人，2招避掉特留分
根據統計，去年台灣單身人口已超過698萬，加上離婚187.5萬人、喪偶140.03萬人，單身族總人數高達1025.6萬人。對單身族而言，想把遺產留給想要給的人，透過遺囑是方法之一，但不見得是最完善的方法，可考慮分年贈與、信託或保險等方式規畫財產，讓自己隨心所欲，避免徒生遺憾或不必要的家庭糾紛。怕被充公 要先確認繼承人談到財產的傳承，資誠家族及企業永續辦公室協同主持律師鄭策允說，首先要確認繼承人是誰，對單身族來說，當父母親已不在，又沒有兄弟姊妹，如果生前未寫好遺囑，身後留下的財產就會充公國庫。如果有繼承人，不同的財產處理的方式也不同。以不動產為例，鄭策允表示，繼承105年1月1日之前取得的房地，土地交易所得免稅，因此從節稅角度，生前贈與會產生土地交易所得，以繼承方式處理，繼承人未來賣掉，土地交易所得免稅。至於現金或股票等流動資產，想節稅可透過分年贈與，若擔心受贈人隨意動用，可透過信託模式控制；保險方面，壽險給付免稅，但若是巨額投保或高齡投保，可能會被國稅局以實質課稅原則課徵遺產稅。預立遺囑 單純直播不算數至於要把財產分給想要給的人，可以透過預立遺囑，民法規定，遺囑分為五類，分別為自書、公證、密封、代筆和口授，不管是哪一種遺囑都有其法律效力，前提是要遵守法律規定模式。鄭策允說， 以自書為例，一定要自己寫，不能用電腦打字再補簽名；至於公證遺囑則要有公證人，且有一筆公證費用，依規定遺囑財產價值愈高，費用愈貴。目前比較多人用的是代筆遺囑，依規定要指定三個見證人，其中一人負責做筆記，最後宣讀講解，確定後再共同簽名；較少使用的是口授遺囑，且根據現行法律相對比較難做，鄭策允舉例說，網紅館長之前被槍擊，透過現場直播分配財產，依法不見得有效，因為依規定要是生命危急，且要指定兩個見證人才開始口授，見證人要做筆記，最後共同簽名，光直播不能算數。遺囑信託 須找公證人公證實務運作上， 不少民眾會用遺囑信託的方式去規畫，也就是在遺囑設定信託條件，例如指定受託人，把財產移轉到受託人執行，或是訂定每年／月固定給多少錢、一定年紀後才把財產全部給繼承人等，香港藝人沈殿霞、英國黛安娜王妃都採用遺囑信託模式，但遺囑信託必須找公證人公證。不過，預立遺囑不見得能完全依照自己的意思傳承財產，主要是卡在應繼分、特留分等規定。鄭策允表示，單身者身故後若父母還在，父母可優先繼承財產，若父母已不在就是兄弟姊妹。若父母年紀很大，當未預立遺囑，父母親可拋棄繼承，遺產就分配給次順位的兄弟姊妹；若遺囑提到把財產給兄弟姊妹，父母親可不主張前順位的特留分，財產就會給指定繼承人。生前贈與、保險指定受益人 ２招避掉特留分如果不想把遺產留給法定繼承人，而是捐作公益或留給想留的人，律師鄭策允建議，如果想把財產完全按照自己的意思分配，可藉由生前贈與，目前每年贈與免稅額為244萬元，或透過保險指定受益人的方式，以保險金給付分配財產，就可閃掉應繼分或特留分的問題。另一種方法是透過收養的方式，讓養子女作為第一順位繼承人，但要注意收養者必須大於被收養者20歲。鄭策允也提醒，如果被繼承人有中國大陸的兄弟姊妹，根據「台灣地區與大陸地區人民關係條例 」規定，每人最高只能繼承200萬元，至於不動產則不能繼承，也就是說，被繼承人即使寫了遺囑，繼承人也沒辦法「有多少、拿多少」。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-07-16 養生.人生智慧
怕老了失能失智，單身族想安心老... 律師：提前做好3準備，生活不擔憂！
現代愈來愈多人不婚不生，加上熟齡離婚人口攀升，預估未來單身族比率將走高。隨著年紀增加，單身老後的醫療、財產、住房更需要提前規畫。恩典法律事務所律師周依潔表示，單身族想要安心老，3件事可以為自己提供保障，包括意定監護、安養信託、以房養老。怕失能失智 先設意定監護人單身族最常面對的問題，包括老後失智、失能、被詐騙，或財產無人繼承等問題，但若能提前做好一系列規畫，就可以避免以上問題發生。周依潔指出，若擔心老後生活不能自理，可以先設定「意定監護人」，將來萬一喪失行為能力，經法院宣告後，意定監護人就可代為處理就醫、財務、生活上的大小事。意定監護人可以選擇信任的親戚或朋友，最好是比自己年紀小、健康狀況良好者，也可安排1位以上的監護人，排出順位，避免監護人離世後，無人協助監護的風險。周依潔提醒，設定意定監護人需要經公證人公證，因此，愈早安排愈好。透過安養信託 防財產被騙走想要完整安排老後的財務狀況，則可透過「安養信託」來規畫。近年來詐騙案件層出不窮，單身族想要保障財務安全，可考慮將部分財產交由銀行信託管理。例如，將300萬元放進安養信託，等到老後再由銀行每月撥款3萬元給自己作為生活費，或直接撥款到安養機構繳交每期的安養費用。優點是，若是未來自己失智、失能時，財產不會被全數騙走，而是由銀行負責保管。周依潔解釋，很多人認為信託要收保管費很貴，事實上，可趁健康時先辦理預開型安養信託，等到察覺失智，開始正式撥款時，才會收取每月的管理費。以房養老 為自己預留生活費熟齡族不少人擁有不動產，但隨著老後的醫療費增加，退休金可能不敷使用，此時就可考慮「以房養老」，將手中不動產逆向抵押貸款，由銀行每個月撥付貸款中的一定金額作為生活費使用。老後若過世，房產將由銀行拍賣處理，或是由繼承人清償貸款後繼承。周依潔認為，以上3件事是針對單身族會遇到的不同面向做準備，建議意定監護人可以趁早安排，安養信託、以房養老可等退休後進行。她分享，與她接觸諮詢的民眾，不少是40、50歲的年齡層，想趁健康、意識清楚時做好規畫。有一部分人是發現自己生病，像是罹癌，或是重大手術開刀前，提早安排、不讓親友擔心；另一部分則是，心中已有想安排財產捐贈的機構或宗教團體，因此，也會趁早完成財產的後續處理。
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2022-05-15 養生.人生智慧
防爭產，財富傳承早規畫！建議父母提早寫好遺囑節稅省，將財產依照自己的心意做好分配
進入中年後，多數人擁有了一定的財富，不再汲汲營營追求財富的累積，更多人開始思考如何做「財富傳承」，才能讓畢生心血為下一代帶來保障。「財富傳承是有錢人的煩惱，我錢不多不用想這一題」，這是多數人的想法，但其實一塊土地、一棟房子、兩張保單都可能因為分配不公造成下一代翻臉爭產，恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師強調，不管是父母、子女、單身族都要及早做好財富傳承規畫，因為「懂法律很重要，但是如何運用法律，更重要！」父親生前留房 沒有法律依據擁有財富傳承20年以上經驗、處理過1000件相關案例的蘇家宏透露，一般人最常因為口頭交代產生家庭糾紛，甚至造成手足對簿公堂的局面。蘇家宏分享，曾經有一位當事人找上他，這位先生是孝順的孩子，獨自照顧生病的父親將近10年，父親也在生前親口交代要把房子留給他，想不到父親過世後，兄弟姊妹都來爭產，更主張父親只有口頭告知，並沒有留下證據。因此，從法律的角度來看，這位孝子的確站不住腳，最後僅能將房子變賣後與手足平分，自己也失去了畢生落腳處。類似案例層出不窮，蘇家宏特別強調財富傳承「提早規畫」的重要性，做父母的也不願看到後代翻臉爭產、子女也不願意權益被剝奪，而單身者未規畫傳承事宜，財產最終可能也只能充公。給父母建議 寫好遺囑節稅省心針對父母常見的擔憂，害怕太早分配財產，子女會不孝順、自己變成下流老人，蘇家宏語重心長提醒，建議父母輩要提前寫好遺囑，才能把家的秩序掌握在自己手中，將財產依照自己的心意做好分配。建議要把大部分的財產先留在手上，因為當財富在自己名下時，「你才是爸爸、媽媽，不用擔心給了財產後，子女各自飛」。在財富傳承時，父母親要特別留意稅務問題，蘇家宏建議，不動產用遺囑的方式傳承給孩子，這樣可避免土地增值稅，並節省房地合一稅。現金則可透過兩個方法，第一是買人壽保險，在要保人、被保險人同為一人，免除逃漏稅的情況下，有可能免計入遺產稅。第二是用每年贈與的方式傳承給下一代，目前每年每位贈與人有244萬元的免稅額度，可透過分年贈與來節稅並達到傳承目的。給子女建議 懂得法律爭取權益不少子女在父母離世後，驚覺財產分配不公，而與手足產生糾紛，面對類似狀況，蘇家宏強調，父母要不要給財產，是父母的自由，爭取時要站在對的位置，爸媽有權利在生前決定要把財產給誰，因為生前的財富屬於「財產」，可以自由規畫，子女能做的是多盡孝道；死後的財富才屬於「遺產」，可透過法律保障來主張權益。舉例來說，假設父母有寫遺囑，儘管遺囑表明把財產只給其中一個小孩，但其他子女可以透過「特留分」的規定來爭取財產分配。若是父母沒有寫遺囑，就可透過「應繼分」的規定來爭取分配權益，這時候就顯現出是否懂得運用法律的重要性。給單身建議 多方規畫布局老後單身族沒有子女照顧，蘇家宏建議，有兩件事要提前規畫。第一，老後要找一位「意定監護人」，簽署意定監護契約，可以是手足或朋友，能代替自己協助做重要決定，將來萬一失智，能協助生活大小事的決策處理。第二，要找到「醫療代理人」，協助自己未來在醫療上能夠代理做決定。財產部分，蘇家宏建議，可將部分財產做信託規畫，讓自己的財產安全、不容易被騙走，可避免未來萬一碰到老年詐騙，財產不致化為烏有。此外，也建議單身族提前寫好遺囑，可規畫財產如何分配、捐贈，讓愛心幫助更多需要的人。
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2022-04-20 失智.失智100問
財務問題／借鏡日本防高齡遭詐騙 金融自律規範9月上路
台灣失智人口持續攀升，台灣失智症協會理事長、林口長庚學術組副教授級主治醫師徐文俊表示，根據失智症流行病學調查結果推估，台灣65歲以上失智人口約30萬842人，45至64歲失智人口約1萬1324人，台灣失智人口共31萬2166人，占全國總人口1.34%，等於台灣每74人中就有1位失智者。為避免長者因認知功能障礙被當「肥羊」遭詐騙，金管會推動「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」預計今年9月上路，台灣失智症協會獲得日本教授成本迅授權，出版「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」，提供國內金融機構未來針對高齡及失智者需求開發金融產品時，做依據參考。根據內政部去年公布人口普查結果，近10年高齡人口暴增50%，除了健康老化外，高齡者的財務風險更是家庭、社會關注焦點。徐文俊指出，65歲以上長者年紀愈大，失智風險愈高，同時因認知功能障礙，容易成為被詐欺或財物被不當剝削的對象。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，根據台灣失智症協會的調查，失智者遭受財物損失時，常因無法確認行為發生時失智者的意思能力，導致在訴訟中無法求償，也讓失智者晚年生活因財物損失而更加窘迫，成為社會困境及國安問題。已進入超高齡社會的日本，2025年失智人口預估將超過700萬人，等於一家擁有100萬高齡客戶的銀行，一年內有高達4000名客戶罹患失智症。日本京都府立醫科大學教授成本迅，偕同銀行業、保險業、醫界等跨領域專家，出版「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」，針對金融機構服務高齡客戶友善措施提出跨領域的整體規畫建議。成本迅昨透露，從2013年展開研究，因觀察到失智患者在金融管理層面的困擾及問題，希望集合金融界一同開發合適的金融商品，如保險和信託，以及推動資產管理服務，也希望金融機構能及早發現失智者，結合社福、醫療機構給予協助。金管會銀行局副局長林志吉表示，台灣2025年將邁入超高齡社會，金管會2020年成立信託計畫2.0，推出微型保單等金融措施，今年銀行公會也制定「公平對待高齡客戶自律規範」，未來銀行業需針對高齡者金融行為，可能會產生的風險納入行銷及金融方案的考量，也提醒行員提高對長輩異常金融行為的警覺。
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2022-02-17 新冠肺炎.台灣疫情
北市本土+3 傳航警女兒確診、北投婦再傳2人
桃園一名航警（案19763）日前檢驗出Covid-19確診，昨天傳出女兒在居家隔離期間也確診；另外，住在北投區50多歲女性（案19816）確診後匡列採檢，也傳出再傳2人，北市擴大匡列，下午將公布確診資訊。據了解，航警女兒昨天篩檢呈陽性反應，工作地點在北投的某溫泉旅館工作，目前已經暫停營業並緊急消毒。而住在北投區的50多歲確診女性家住北投，曾去過多個公共場所，北市衛生局於昨日發布確診足跡，衛生局昨日禁行採檢，發現有2名確診者，Ct值都在20以下。【中央社／台北17日電】台北市昨天公布COVID-19個案19813、案19816的足跡，傳出有2人驗出陽性確診，另一名疫調不實桃機航警的女兒也確診。台北市衛生局表示，已掌握相關狀況疫調中，將於下午說明。台北市衛生局昨天公布COVID-19（2019冠狀病毒疾病）確診者案19813、案19816的足跡，包含台北霞海城隍廟、台灣省城隍廟、大龍峒保安宮、台新銀行及中國信託銀行石牌分行等；共匡列56人居家隔離，擴大採檢15人。今天傳出有2人驗出陽性確診。案19813為台北市某房屋行銷公司員工，因與新北設計師（案19665）在9日於同餐廳同時段用餐染疫，與案19816、案19859為同事。此外，桃園市昨天公布一名確診桃園國際機場航警（案19763）的女兒在台北市北投區某飯店工作，且案19763曾在13日到北投載女兒回住處，因疫調不實遭罰新台幣6萬元。據了解，案19763的女兒昨天採檢時已呈現陽性，於今天確診。對於北市將新增3名本土個案，衛生局表示，已掌握相關狀況，並正在進行疫調作為中，將於下午3時30分的記者會統一說明。
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2022-02-09 失智.失智100問
財務問題／失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產
在桃園長庚紀念醫院失智症中心的『長智論壇』專題演講中，看見高齡化社會的來臨，失智人口不斷攀升之際，有越來越多的失智症長輩，成為了居心叵測人士藉機圖謀資產的對象。宇皓法律事務所的鄭嘉欣律師，就分享了兩個慘痛的事件。案例一：中度失智老奶奶簽了面額各150萬的支票，給蓄意親近的兩位年輕人，支票很快被轉換現金。當資產公司在支票到期日發現跳票後，就尋求法律途徑向老奶奶追討300萬元外加利息的全部數額。案例二：失智老爺爺的豪宅，以不符合市價的超低行情被拐騙賣出，然後很快被公開轉賣脫手後，家屬才驚覺，向法院申請塗銷被詐騙賤賣的房子。最高法院判決這兩個案例的家屬聲討敗訴，為什麼？因為在民法中，是可以向對當事人脅迫或詐騙的人，申請撤銷和返還。但是，上述案例在提出申請的時候，對象都已經轉為不知情的第三人，這是無法主張撤銷的。雖然在法律上，爺爺和奶奶的家屬可以向詐欺人請求不當得利的賠償，但是在執行上，有追討的困難。而且，蓄意不當謀取財物的其實不只是外人，熟識的親友或家人也都是常有的事，所以鄭律師特別歸納了法律上的12式準備。第一式：聲請輔助/監護宣告家屬、同住人、法律相關單位或縣市主管機關都可代為申請監護或輔助宣告。監護人和輔助人在聲請時，需要明列未來的照顧計畫，以保障失智者的權益，兩者的規範有所不同。輔助宣告：當事人還具有行為能力，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。監護宣告：當事人沒有行為能力，任何財產處分應徵得法院的同意。而且在接到監護宣告裁定兩個月之內要開立財產清冊，防止其資產被監護人不當運用。監護人其實也是法定代理人，在民法上，要與被監護人一起負責連帶的賠償責任。所以監護人還是要防範失智者的侵害行為，以免事發時要由監護人共同承擔。監護或輔助的宣告聲請須經由呈遞聲請狀、法院囑託醫院鑑定和法院裁定具有社工、法律或會計等專業背景的人參與相關的調查等程序，才能核准。如果在未裁定前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，可以先申請「暫時處分」，避免繼續流失。案例三：中度失智且被政府單位安置在養護機構深具資產的遊民，若有人知情並刻意和他結婚，財產如何歸屬？
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2021-12-03 養生.人生智慧
「遺囑」是用來照顧真正想照顧的人！掌握3個關鍵，讓遺囑沒爭議
大疫之年，讓人們對無常有更深體會，面對生死，除了心理調適，更需要事前規劃，尤其是遺囑與遺產繼承，若能事先安排，就能照顧到真正想照顧的人，也能避免後代子孫為此鬧得不愉快。 元貞聯合法律事務所律師陳景筠說，常見遺產紛爭當屬分配不均，尤其台灣老一輩仍有重男輕女觀念，常排除女兒繼承權，或獨厚某個子女。 其次，是被繼承人與繼承人之間財務往來不清。譬如台灣父母喜歡將不動產、股票或存款借名登記在小孩名下，親子生前對簿公堂時有所聞，身後更可能為遺產歸屬產生爭執。 第三，是找不到遺產。陳景筠指出，只要資產在國內，都可以向國稅局申請財產清單與所得資料，就算是金條金飾、古董字畫也能從買賣紀錄找到軌跡，但海外、尤其是中國資產相對難尋。 林林總總問題，或許無法全靠遺囑來解決，但至少遺囑中已載明財產清單，就能大幅減少上述第二、三項狀況。 一、什麼是應繼分、特留分？繼承順序到底怎麼排？ 民法1138條規定，遺產繼承人除配偶外，其他繼承人順序分別為：直系血親卑親屬（通常為子女，若子女已經過世，則由孫輩代位繼承）、父母、兄弟姊妹、祖父母。 在沒有立遺囑的狀況下，遺產會依據「應繼分」來分配。如果立有遺囑，則按照個人意願去指定分配，但無論遺囑怎麼寫，繼承人仍保有最小比率的「特留分」。 舉例來說，喪偶的王爺爺留下600萬元遺產，若無遺囑指定，兒子A、女兒B按「應繼分」，可各得300萬遺產；如果兒子A早一步離世，就由孫子a1、a2代位繼承這300萬元。 但若王爺爺身前立下遺囑，指定將遺產交給兒子A，妹妹B仍然可以向大哥請求「特留分」，也就是應繼分300萬元÷2＝150萬元。 現今有不少頂客族或壯年驟逝案例，以去年夯劇《我的婆婆怎麼那麼可愛》為例，媳婦小鷗沒有孩子，亡夫也沒留下遺囑，按應繼分，小鷗必須和婆婆彩香均分1000萬遺產。但如果婆婆已不在世，小鷗就必須和先生平日素無往來的哥哥、姊姊分遺產，頂多只能取得1/2、即500萬元。 若亡夫有立遺囑，指定將遺產都留給小鷗，則婆婆可要求應繼分的1/2，即250萬元。如果婆婆已離世，大伯、大姑們則可主張應繼分的1/3，也就是166餘萬，小鷗仍可保有剩餘的833萬元遺產。 二、繼承前2年內的贈與，是不是納入遺產分配？要不要繳遺產稅？ 不少年邁長輩或重病患者，會先將財產轉移給配偶或子女，避免遺產稅或債務繼承。但依據法令，被繼承人「死亡前2年內」贈與配偶及繼承人的財產，都會在被繼承人死亡時視為遺產。 陳景筠舉例，假設A先生有1000萬的房產、2000萬債務，為了防止房子被拿去抵債，便在病重時先過戶給小孩，認為孩子只要拋棄繼承，就能保有房子、又不必償債。但如果房子是在A先生死前2年內過戶，國稅局與債權人仍可將房子視為遺產來追稅或是請求清償。 如果A先生在過世前1年把房子過戶給兒子，女兒在父親過世後得知，是否也能要求哥哥把房子拿出來分配？答案是不行。 陳景筠解釋，由於生前分配財產出於個人意願，「繼承前2年內的贈與必須繳遺產稅，但不納入遺產分配。」不過若是因為結婚、分居、營業而發生的贈與（法律上稱為「生前特種贈與」，性質屬於遺產的預付），女兒仍可主張房子屬於遺產。 A先生若有2000萬遺產，這棟價值1000萬的房子就必須先加回，變成3000萬再除以2，兒子、女兒各分得1500萬。但因為哥哥已獲得1000萬房產，所以只能再分得500萬元。 陳景筠建議，如果被繼承人想節稅，可以利用夫妻間互相贈與免稅，以及1200萬的遺產稅基本免稅額規定，另可利用每年220萬元的贈與免稅額做移轉，或是先分配、做信託等，都能合法達到節稅目的。 三、如何立遺囑才能避免爭議？ 目前遺囑共有5種方式：自書遺囑、代筆遺囑、公證遺囑、口授遺囑與密封遺囑。這些方式中，以自書遺囑最簡便，但一定要親筆手寫才有法律效力。 像《我的婆婆》裡，婆婆彩香手寫遺囑，只要符合法定要件，無人見證也有效力。但劇中將遺囑影印多份再蓋手印，寄給子女留存，事實上影本只能做為附件參考，親筆正本才有效力。 而代筆遺囑與公證遺囑是較好的選擇。陳景筠表示，公證遺囑由公證人筆記，但保密性較差，若家族財產眾多，不想公諸他人，就可選擇代筆遺囑。 這兩種方式都是找3名見證者（公證遺囑見證人之一為公證人），由當事人在見證者面前口述遺囑，經代筆人或公證人筆記、宣讀、講解，確認無誤後載明日期，再全體簽名。 密封遺囑與公證遺囑相似，只是由當事人自書遺囑、簽名密封，以防止他人開閱後偽造或變造。 陳景筠建議，可委請律師計算特留分、應繼分，擬好遺囑再找公證人公證，是較推薦的方式。 至於口授遺囑，通常用在重病臥床者身上，透過錄音、見證者來確認遺囑，但效力只有3個月。彌留、失智狀態則不適用口授遺囑。 陳景筠說，其實可將遺囑視為養老規劃的一環，將資產按心意預先做好分配，可用作信託養老，剩下才做成遺囑，目的都在於避免紛爭，「讓老有所終、幼有所託。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．多囊腎不注意，會有腦動脈瘤引發中風！醫師：出現3個常見症狀，要小心．一顆10萬的植牙有人用20年、也有不到5年就壞掉！「這五點」做好，用一輩子都OK．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-12-03 新冠肺炎.COVID-19疫苗
初解AZ疫苗罕見副作用疑雲 科學家找到血栓觸發點
極少數人注射AZ疫苗後發生血栓，科學家們發現了這一極罕見副作用的「觸發點」，即腺病毒能吸引人體血液中一蛋白質，他們認為，這進而誘發連鎖反應，最終導致血栓形成。英國廣播公司（BBC）今天報導，阿斯特捷利康（AZ）疫苗被認為拯救了約100萬人免於染疫身亡，但各國對於接種後可能引發罕見血栓的疑慮，影響當局的AZ疫苗施打年齡層策略，例如英國建議40歲以下民眾選用他牌。非常少數民眾在接種AZ疫苗後發生血栓，衛生當局稱這一「疫苗引起之免疫血栓性血小板低下症」（Vaccine-induced immune thrombotic thrombocytopenia,VITT）「極度罕見」。澳洲Mirage News指出，英國卡地夫大學（CardiffUniversity）、美國亞利桑那州立大學（Arizona StateUniversity）和AZ科學家組成的團隊，企圖釐清VITT發生的原因。英國廣播公司報導，AZ一位發言人強調，與疫苗相比，感染COVID-19更可能導致血栓發生，且它發生原因的完整解釋尚未確定。她補充，雖然這項研究並非確鑿，但提供了有趣見解，AZ藥廠正在尋找方法利用這些新發現，作為致力消除血栓這一極為罕見副作用的一環。研究人員對罕見血栓研究的兩個初步線索為：只有使用某些技術的疫苗，才有較高的血栓風險；發生血栓者身上帶著不常見的抗體，這些抗體會攻擊他們血液中一種叫做「血小板第4因子」（platelet factor 4，PF4）的蛋白質。AZ疫苗使用黑猩猩腺病毒作為載體；研究人員認為，腺病毒可能與某些人發生的罕見血栓有關聯。因此，他們使用了一種稱為「冷凍電子顯微術」（cryo-electron microscopy）的技術，拍攝了腺病毒分子尺度的圖像。這一研究發表於期刊「科學先端」（ScienceAdvances），揭示了腺病毒的外表面像是磁鐵一般，將血小板第4因子吸引到它身上。澳洲Mirage News報導，卡地夫大學研究人員派克（Alan Parker）表示：「需要發生一系列複雜事件才能觸發VITT這種極其罕見的副作用。我們的數據證實血小板第4因子可以與腺病毒結合，這是解開VITT機制的重要一步。」他告訴BBC新聞網：「腺病毒表面帶負電，血小板第4因子帶正電，兩者結合得很好。」他表示，現在掌握的是罕見血栓的觸發器，研究人員認為，下一階段為「錯位免疫」（misplacedimmunity），但這尚需進一步研究證實。人體免疫系統在罕見情況下，將血小板第4因子誤認成外來腺病毒一部分後，便釋放抗體到血液中攻擊它，最終，抗體與血小板第4因子簇集在一起，引發血栓形成。伯明罕大學醫院NHS基金會信託（UniversityHospitals Birmingham NHS Foundation Trust）顧問血液學家萊斯特（Will Lester）稱讚這一「非常詳細」研究，稱其有助於解釋血栓的「最可能初始步驟」。但他也表示，仍有許多問題未獲解答，包括部分人是否可能比其他群體更易受此副作用影響，以及為什麼血栓最常見於大腦和肝臟的靜脈中，這些問題可能需要時間和進一步研究來釐清。與AZ合作研發疫苗的英國牛津大學（University ofOxford）則拒絕針對這一研究置評。
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？
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2021-11-20 養生.人生智慧
退休力應變沙龍／疫情激發危機感 趁早規畫退休財務
財務準備是退休準備的第一步，中信銀行個人金融執行長楊淑惠分享疫情下的觀察發現，疫情使股市大熱，不少年輕人認真開始規畫財務，疫情帶來的危機感、看見市場的投資機會，都成為大家開始關注財務的動力，但楊淑惠提醒，投資行為不完全等於財務準備，退休財務準備必須有完整規畫。楊淑惠以中國信託的調查說明，台灣自社區感染爆發，約有百分之三的民眾因疫情增加退休規畫金額，其中以卅到卅九歲占大多數。調查也發現，近八成民眾並未改變原有的退休計畫，但百分之四點二認為，疫情讓他們思考提前退休。另外，疫情期間，許多行業收入或獎金短少，若不幸染疫，染疫後的醫療照護費用、薪資損失等，也是不小的額外開銷，凸顯緊急預備金、醫療保險規畫的重要性。但楊淑惠指出，危機也是轉機，疫情雖帶來許多負面影響，但更提醒我們及早規畫財務與退休準備。楊淑惠建議，財務準備必須思考資金來源、規畫目的與用途、甚至創造財富的方式，並注意風險控管。許多年輕人熱衷投資，但追逐風險下的短期資本利得，缺乏風險控管觀念，建議先確認投資目的及對風險的承受力，切勿將資金壓在同一個籃子中，也要考慮年紀漸增的健康風險，考量列入醫療支出。不同年紀各有不同的財務規畫重點，楊淑惠指出，卅多歲的人多半處在事業衝刺期，除了及早投資，最好趁著年輕先規畫基本的醫療保障；三明治族群多半為家庭經濟支柱，也邁入事業高峰期階段，一旦遇到變數或事故，收入中斷對家庭影響大，建立緊急預備金及壽險、重大傷病相關保障顯得格外重要。準退休族群建議以退休金及長照規畫為主，並增加固定收益標的。
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2021-11-20 退休力.來測你的退休力
退休力應變沙龍4-2／疫情激發危機感 趁早規畫退休財務
財務準備是退休準備的第一步，中信銀行個人金融執行長楊淑惠分享疫情下的觀察發現，疫情使股市大熱，不少年輕人認真開始規畫財務，疫情帶來的危機感、看見市場的投資機會，都成為大家開始關注財務的動力，但楊淑惠提醒，投資行為不完全等於財務準備，退休財務準備必須有完整規畫。楊淑惠以中國信託所進的調查來說明，台灣自社區感染爆發以來，約有百分之三的民眾因疫情增加退休規畫金額，其中以卅到卅九歲占大多數。調查也發現，近八成民眾並未改變原有的退休計畫，但百分之四點二認為，疫情讓他們思考提前退休。另外，疫情期間，許多行業受疫情影響，導致收入或獎金短少，若不幸染疫，染疫後的醫療照護費用、薪資損失等，也是不小的額外開銷，凸顯緊急預備金、醫療保險規畫的重要性。但楊淑惠指出，危機也是轉機，疫情雖帶來許多負面影響，但更提醒我們及早規畫財務與退休準備。楊淑惠建議，財務準備必須思考資金來源、規畫目的與用途、甚至創造財富的方式，並注意風險控管。雖然許多年輕人熱衷投資，但許多人追逐風險下的短期資本利得，缺乏風險控管觀念，建議先確認投資目的及對風險的承受力，切勿將資金壓在同一個籃子中，也要考慮年紀漸增的健康風險，考量列入醫療支出。不同年紀各有不同的財務規畫重點，楊淑惠指出，卅多歲的人多半處在事業衝刺期，除了及早投資，最好趁著年輕先規畫基本的醫療保障；三明治族群多半為家庭經濟支柱，也邁入事業高峰期階段，一旦遇到變數或事故，收入中斷對家庭影響大，建立緊急預備金及壽險、重大傷病相關保障顯得格外重要。「50+」的準退休族群，建議以退休金及長照規畫為主，並建議增加固定收益標的。
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2021-11-06 養生.生活智慧王
樂齡族群五倍券怎麼用最「聰明」？理財專家出妙招教你這樣使用
樂齡族群五倍券怎麼用最「聰明」？許多熟女族群選擇把五倍券拿去百貨公司參加周年慶，若選擇數位綁定，還可配合周年慶的信用卡回饋，理財專家更出妙招，認為「最划算就是和子女換現金」。百貨周年慶有各種好康回饋各大百貨業者在10月初周年慶起跑時，就祭出各式各樣五倍券回饋方案，最高回饋7000元。例如，統一集團的時代百貨與夢時代，最高持紙本券5000元，就可兌換7000元抵用券；微風廣場則不限紙本或數位，消費5000元就贈價值7000元的會員點數與來店禮。有民眾綁定數位五倍券，看準百貨公司周年慶折扣、適用於數位五倍券的回饋，再加上信用卡的周年慶合作回饋活動，以三重優惠買下較高價的商品，例如蘋果筆電、高級家電等。也有民眾分享，用五倍券買了全家女性成員要用的全年保養品，因為信用卡是入帳後回饋，因此他選擇分期付款，這一期入帳後，下一期產生五倍券回饋額度，推估就會扣掉分期付款要付的卡費，等於不用「花五千元後，還要再刷五千元用掉回饋金」。保健品也受樂齡族群歡迎吃的保健品也受到樂齡族群歡迎，電商業者調查，五倍券推出後的四大熱門商品，保健食品居首位，其他則是3Ｃ、旅遊享樂、居家用品類。保健品牌也不放過商機，例如台鹽到年底前皆有「振興5倍，台鹽再加倍」活動，到門市無論使用數位或實體券，憑3000元振興券買5000元原價商品，再加贈1000元折價券；5000元振興券買8500元原價商品，再加贈1500元折價券。量販店優惠大禮包拚實用量販店包括全聯、家樂福等，都推出誘人優惠，也是實用的選擇。其中，又以全聯舉辦的時間最久，投入回饋預算高達三億元，除了用紙本五倍券單筆儲值PX Pay滿1000元，就加贈價值50元的500福利點外，還贈「振興大禮包2.0版」，再抽一萬元振興福利金共1000名。年輕族群喜歡拿來看電影的藝Fun券，樂齡族群可以用來買書，藝Fun券同時也適用各大線上售票系統，以及愛票網。不想動腦可和子女換現金不過，理財專家也建議，如果樂齡族群不想計算五花八門的優惠方案，可以拿五倍券和子女換現金，年輕人運用方法更多元，不失為雙贏方法。動滋券 可以這樣用在所有加碼券中，許多樂齡族群收到動滋券，是最不知道怎麼使用的。由於這次動滋券排除購買運動用品的選項，如果對健身房或運動課程沒需求、對觀賞體育賽事也沒興趣，幾乎想不到能用在什麼地方，甚至有的就直接交給子女使用。不過，動滋券有一些沒有說出來的適用店家，正適合高齡族群。在動滋券的店家適用名單中，可以看到全台有零星幾間「spa館」可以使用，在台北也有「整復」院所可用動滋券，都很適合熟齡族放鬆、保健身體。另外，線上售票系統包括ibon、FamiTicket、拓元、年代售票，也都適用動滋券，線上經營、高雄與台中有實體門市的愛票網，也同樣能使用動滋券。樂齡族使用常卡這3關五倍券上路後，樂齡族最常使用的地點大多集中在實體通路，其中全聯、家樂福、百貨商場是最常使用的地點，雖然政府強調，五倍券使用等同於現金，但仍有不少樂齡族遇到小小困難。家樂福與全聯都表示，樂齡族使用五倍券絕大多數都是以紙本券做消費，主要原因在於紙本使用方式單純，且購買的商品價格，大都超過單張面額，只需要再補差價，若有樂齡族想要找零，結帳人員多做說明即可。百貨公司中，遠百也說，業者針對五倍券推出不少優惠，但數位綁定受限中央無法克服系統整合，消費者只能以「數位標章」及「消費門檻簽單」做為兌換憑證，因此年輕族群使用比率較高，而紙本馬上回饋，較獲樂齡消費者青睞。遠百就表示，紙本五倍券等同現金支付，樂齡族使用上較無困難，有客人拿了6份紙本振興五倍券採購孫子玩具，也有客人單次付了10份紙本振興五倍券，買了平常不易入手的10萬多元高單價機能型床墊。1.想買菸，不行！使用紙本五倍券雖然單純，但在使用範圍與搭配優惠上，還是有不少樂齡族覺得「卡卡」。家樂福表示，遇到最多的問題在於，有很多樂齡族想用五倍券購買香菸，但根據規定，不管是五倍券還是超商、超市禮券，都不能用來買菸，五倍券雖然效力等同現金，但還是有所限制。2.和其他券易搞混家樂福也說，有不少樂齡族，常會搞錯五倍券面額，在結帳時就需要同仁多做說明，但並不會造成太大困擾，反而是有很多樂齡族，會拿著與五倍券一同發放的好食券、動滋券、藝Fun券來消費，這就需要多花點時間解釋告知。但樂齡族使用五倍券卡關最多的，還是在於數位券上，有不少民眾在一開始就幫家人進行數位綁定，因此樂齡族比較不熟悉消費流程，會花比較多時間結帳。事實上，的確有很多長輩根本不知道數位五倍券要如何使用。3.數位綁定刷錯卡遠百就表示，數位五倍券綁定的是信用卡，消費時必須使用綁定的卡，因此有不少長輩會刷錯卡，若刷到沒有綁定的那張卡，就只能重新結帳。此外，遠百也說，樂齡族的消費者最常問的問題就是還剩多少錢可買東西，主要是因為長者不太會使用五倍券線上查詢功能，而這必須要由銀行每月帳單查詢，並非由百貨端可以查詢。但遠百也指出，樂齡族會在五倍券使用上卡關，其實幾乎都只是小問題，只要員工訓練做的好，對於樂齡族的疑惑能感同身受，被詢問後都能迎刃而解，彷彿百貨社區大學，彼此相互討論學習。全聯說，全聯的客群年齡層相對較高，但由於之前積極推動行動支付PX Pay，絕大部分民眾已經建立使用習慣，而針對樂齡族，全聯提供PX Pay與實體卡會員可使用紙本五倍券，購買振興福利金方式，不僅可避免找零的狀況，也讓樂齡族可方便攜帶使用消費。全聯也說，門市還可以使用綁定數位五倍券的信用卡消費，但必須要有配合的中國信託、國泰世華等12家銀行信用卡才可使用，而這方面門市人員也會引導使用，以減少樂齡族使用上的不便。
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-10-02 新聞.長期照護
沒有人知道如何當個照顧者... 金林笑成立心生活協會，為病友老後鋪路！
回首一路上跌跌撞撞，金林笑說沒有人知道如何當個照顧者，成立心生活協會後，與其他家屬團體交流才知道病友們的難處。心生活開辦了精神障礙者庇護性就業的社區商店「心朋友的店」，學習工作技能重新融入社會，開店15年來收到許多正向回饋，但在2019年因收支短絀而收店。同為思覺失調症患者家屬，金林照顧弟弟已逾20年，面對未來的生活，她希望能推動精障社區服務、建構社會支持網，一起改變對等無礙的關係。【延伸閱讀：弟患思覺失調症，家人考驗的開始！ 照護長路築起最強後盾】金林深信，身心障礙者的生命可以不斷發展，縱使永遠帶著障礙的影響，仍可以也應有權利過著喜樂的生活。雖然「心朋友的店」走入歷史，協會仍持續幫助精障「家連家」課程，另開辦「心朋友工作坊」、「星辰會所」發展潛能及就業支持，這一切也是為弟弟以及病友們的老後鋪路。金林的期盼與建議思覺失調症患者家屬最迫切需要的，是生活化、多元的社區服務資源，同時希望大眾對病友和家屬能多了解、包容，支持大家身心安頓、融入社會。建議家屬漸進的安排、支持病友使用服務來促進社會參與、增進人際關係。想要為病友保全一些資產的，宜提前安排財產信託與照顧委託事宜。
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