2020-01-11 橘世代.好野橘
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2020-01-11 橘世代.好野橘
名人看《橘世代周報》 預想熟齡生活 30後提早準備
台灣已是高齡社會，為因應高齡化浪潮及退休需求，聯合報針對熟齡銀髮族群打造《橘世代周報》，去年九月廿八日創刊，關注議題包括退休健康與金錢準備、熟齡美食、再就業、以房養老、養生、攝影等，主張樂齡學習、學無止境。橘世代周報推出後，回響極大，如「名人夢想清單」，闡述有夢去追就不老，獲得多位醫界名人、意見領袖等閱讀與支持；橘世代本周前進新光集團，直擊名人讀後看法與建議。新光金控副董事長李紀珠與新光人壽總經理黃敏義都認為，台灣人口老化已是不爭事實，透過媒體發起熟齡相關議題報導，會讓訊息傳布更廣、更快受民眾關注與討論。李紀珠表示，聯合報成立橘世代周報、關注熟齡議題，她認為有帶頭作用。李紀珠說，橘世代周報關注熟齡的人生下半場，是很好的開始，不只適合熟齡族群的人看，周報所提供的資訊，可讓更多人知道如何走入橘世代、準備自己的養分來因應；大家家中都有長輩，勢必面對照顧議題，年輕時「預作準備」很重要。為此，她也建議，橘世代周報可再針對35歲閱聽眾年齡層設計、思考未來的橘世代規畫，可偏重個人理財、經濟走向。新光人壽總經理黃敏義表示，他看過橘世代報導後，認為疾病、養生、失智議題等觀點都很詳盡。橘世代就是熟齡世代，長者身體狀況隨著年齡退化，總會面臨長期照護的問題，因此保險規畫相當重要。他直言，10年前新光人壽推出市面第1家「長照險」，當年還結合銀行合作推出信託制度，確保「專款專用」於看護等照護費用，只是那時「走得太前面」，民眾觀念還跟不上來，叫好不叫座。「現今環境已不同」，他樂見橘世代周報所做熟齡、養生等內容，再搭配失智、癌症相關粉絲團，提供實用知識，但民眾平均餘命延長，健康照護的認知顯得非常重要，他認為橘世代周報在這方面可發揮更大功能。看更多報導：《橘世代》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押？可考慮「留房養老」
想要以房養老，卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」，有兩全其美的解決辦法嗎？答案是：有。如果你想「活化」房產來養老，可考慮「留房養老」安養信託，預先做好規畫，讓名下不動產按照適合自己的方式運用，自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行，再由銀行按月提供生活費；「留房養老」則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案，推出還不到兩個月，目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子，也不用負擔銀行貸款利息，但有個重要的前提是，這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行，目前也僅有兆豐銀行，為什麼兆豐會有這種想法？兆豐信託處處長邱玉玫表示，現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主，不動產信託通常只是保管產權，銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管，相關資產管理產業愈來愈健全，兆豐才會起心動念，與中華建築經理公司異業結盟，由銀行做為受理平台，中華建經協助代租代管的留房養老信託，為國內銀行首例。邱玉玫強調，留房養老的安養信託，是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求，「應該會有市場」。她分析，台灣房屋自有率高，但許多人目前居住的房子不見得適合養老，例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等，有些民眾想入住安養機構或養生村，一旦入住，房子閒置相當可惜，出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是，手上有幾間房子，除了自住，其餘的都已出租，是名副其實的「包租公」、「包租婆」，這類的民眾多數已有一定的年紀，雖然目前還能自行管理，但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此，兆豐銀推出「留房養老」安養信託，可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益，以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品，多數民眾並不了解，兆豐信託處副處長徐紹彬指出，信託業務的特色就是彈性很高，每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況，釐清法律關係，以及租金用途。若委託人還能自行管理，銀行只收取信託管理費用並協助處理金流，若委託人無法自行管理，則委由中華建經代租代管，依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示，「留房養老」安養信託案件，每年信託管理費，每戶為2萬4000元；目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起，優惠至2月底止，另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費，依據代管項目，單次處理費用約1000至4000元，以實支實付為準。開辦一個多月，詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說，留房養老安養信託就是先預做好準備，讓自己的不動產多一層防護網，不會被詐騙、挪用或盜賣，自己不想管或不能管的時候，也有專業可靠的銀行來協助處理，不必依賴子女，也避免不必要的紛爭，還可設計自益或他益信託，做好傳承的安排。他舉例，高齡者有3間房子安排未來留給3個子女，可辦理留房養老安養信託，信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費，確定「自己的財產自己用」，可安享晚年的尊嚴及生活品質，並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰，避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託，對多數民眾仍相當陌生，《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問，以ＱＡ方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託？A：高齡者將可出租的不動產交付信託，產權由銀行管理，銀行則依信託契約的約定，將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理，或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎？A：委託人須年滿55歲（註：子女委託不受此限）。有可出租的不動產（共同持有的也可以）。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者，須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些？A：與高齡者生活、照護相關均可支付，如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦？A：可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定，但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間？A：約15個營業日。簽核期間除KYC（認識你的客戶）程序，銀行會各方了解委託人的安養需求，如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人（即受益人）於信託存續期間往生，要如何處理？A：委託人死亡時信託財產即成為遺產，依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人（即受益人）於信託存續期間失智或失能，要如何處理？A：(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人（銀行）。監護人或輔助人不得任意終止信託契約，如需變更信託契約的約定，也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度，委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」，經公證後陳報法院，於失智或失能情形發生時，得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦？A：違章建築如附屬於合法建物，原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一，如於租賃期間因遭舉報而拆除，銀行須依法配合辦理。此外，如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞，屬於即報即拆的對象，不建議申辦。Q9.除了房子，委託人還可併同交付哪些財產？A：金錢、有價證券及保險金（如長照險）都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些？A：(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目；契約修改無次數限制，但需支付契約修改費，至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求，租賃事務可自行與代租代管業者商議，或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約，收費項目以實支實付為主。舉例：若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元，卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶，銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上，可以辦理安養信託嗎？A：可以。子女可將自己的不動產交付信託，將租金收益用於照護父母，且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-23 養生.樂活旅遊
南港冬季限定「戶外滑冰場」玩整天不用錢！還有球池、海底隧道
溜冰居然不用錢！位於南港的中信金融園區打造「大型滑冰場」，並以公益為出發點，12月12日開幕啟至明年3/8為止，邀請民眾一起免費體驗。若是擔心不會滑冰，園區周圍還有白色球池、滿版互動式銀幕、海底隧道等，園區內則有許多餐廳可以和親友聊天享樂，好吃好玩又好拍。今年滑冰場以全新「夢幻海洋」主題呈現，可以隨處看到許多可愛的鯨魚、魟魚、海豹等海底生物，快帶著家人朋友一起來感受徜徉在海洋世界自由滑冰的夢幻樂趣。滑冰場還可免費租借冰鞋、安全帽、全套護具，憑一張證件可租借4人的護具，現場都會有工作人員確保穿著正確以策安全。因為場地人潮較多，沒有額外的練習區域，不會滑冰的孩子較容易滑倒，冰場旁設有醫護站，民眾若滑倒、擦傷，也都能緊急處理。中國信託金融園區戶外滑冰場位於捷運南港軟體園區站，從捷運南港展覽館站步行幾分鐘也可抵達，不管騎車或開車停車都非常方便，完全不用擔心交通上任何的不便。今年聖誕節想要扮演Elsa卻不知道去哪裡嗎？南港中信的戶外滑冰場絕對是最適合你的地方。中國信託金融園區戶外免費公益滑冰場開放日期：108/12/11~109/03/08（109/01/24除夕休館一天）平日開放場次：15:30-17:00、17:30-19:00、19:30-21:00假日開放場次(109/01/21~109/02/10寒假期間視同假日)13:30-15:00、15:30-17:00、17:30-19:00、19:30-21:00報名方式：108/12/11起開放一般民眾現場排隊領取號碼牌入場。依當日預約狀況，於開場前60分鐘開放號碼牌取票，每人限領乙張，開場後15分鐘仍未進場則該票券作廢失效，主辦單位得視當日預約狀況調整開放名額。註：因天氣、冰面狀況等因素，會有停止或暫停開放情況，要前往記得先至官網查看。
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務，如果債務大於財產，除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承，否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出，民法繼承篇10年前修訂後，已採「當然限定繼承」，不用再向法院聲請，繼承人僅需繼承所得的遺產為限，負清償責任，不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬，若他子女沒有聲請拋棄繼承，依法為限定繼承，僅需就其所得的遺產500萬償還債務，剩餘100萬元的債務，繼承人無須負清償責任。案例說明：廖姓男子16歲時，父親意外過世，因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人，當時民法還沒修改，他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承，在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作，累積多年存下40多萬元準備購車，3年多前，被銀行發現這筆存款，直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司，他沒有繼承父親一分一毫遺產，也不知父親曾當連帶保證人，40多萬元是他辛苦所存，銀行沒資格扣款。法官認為，廖父過世時，廖還未成年，很難期待他在期限內辦理拋棄繼承，應「溯及既往」適用限定繼承，判銀行還錢。張益銘表示，由於民法修訂後採當然限定繼承，目前會採拋棄繼承的，多半是家族間基於某些原因，例如弟妹放棄遺產，讓哥哥繼承，或是老一輩遵照「傳統」，不讓嫁出去的女兒繼承，由女兒拋棄繼承，讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定，拋棄繼承要在知悉繼承時，3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-20 橘世代.好野橘
想要老年財產安穩如山？「安養信託」來把關
台灣已經進入高齡社會，平均7個人就有1個老人，如何「養老」是每個人都關心的話題，但在做退休準備時，你有想過老年的財產如何管理嗎？銀行業者透露，愈來愈多退休族群參與「財產信託」，以專款專用的方式，保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名)，單身、膝下無子，因為年輕時不懂得存錢，存款揮霍殆盡，退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活，因此建議他，將房產脫手，獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住，每月的生活費由銀行從信託資金撥款，不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶，對4個孫子疼愛有加，因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理，以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用，專款專用，保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，以上2個都是近期實際發生的案例，說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念，不只是老人，其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理，9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示，因為擔心錢被綁住，所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託，但日本有很多案例顯示，監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此，年長者將財產交付安養信託，是保護財產的一種解方，未來公會也將持續推廣。趙子仁補充，財產信託的種類多元，除了現金，房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說，信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金，創造更多息收。至於大家關心的信託門檻，每家銀行規定不一，部分銀行無資金門檻限制，但過低的資金會造成可撥款的時間不長，還要支付每年的管理費用，承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長，但房價高不可攀的處境，買房與存退休金似乎已無法兼得，應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了，遑論存老本。專家建議，年輕買房時，不妨先把未來想以房養老納入購屋考量，並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做？銀行這麼說：以房養老是依據房屋價值來承貸，民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案，確定自己買的房子符合貸款條件。例如，除土銀可接受夫妻共有房地外，多數銀行考慮貸後管理，都要求借款人單獨持有的土地及建物；如果買地上權住宅，只有房屋使用權沒有土地所有權，就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說：未來想辦以房養老貸款，現在買什麼房子很重要。首先，成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來，建立關係。第二，鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜，但買雙北、都會區的房子，未來貸款成數才會比較高，以房養老的生活費才會夠用。第三，避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子，套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸，因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四，注重房子的保值性。自住的房子不用想太多，只要適於居住即可，但若考慮到日後要以房養老，就要考慮到房子的保值性，即使屋齡老了價格也很穩，甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子；好學區的房子，鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子，房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑，我來解！以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子，薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後，孩子大了，人生到了退休的階段，卻發現除了微薄的政府年金外，沒存下什麼退休金，想到年老時可能醫療花費就頭痛，此時，以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過，先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智，要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是，只看擔保品的價值，也就是說，未來每月可貸得多少生活費，取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸，都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件，若年輕且職業前景好，預期收入會逐年成長，過去債信又良好，會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同，借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反，所以只看擔保品，也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢？銀行表示，受惠於網路資訊發達，借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」（https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action）揭露的相關資料，或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價，初步了解房產的價格區間，可估算出若申貸以房養老，未來每月的生活費是多少，夠不夠用。不過，想提高房子價值，有提高「貸相」的辦法嗎？例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說：土銀表示，以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同，依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理，評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性，例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說：永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出，房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算，不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過，每間銀行的放款經驗及放款政策不同，對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」，但上千萬元的房子，若有個小差異也會差了不少，有機會多個幾十萬元，建議可以「貨比三家」，找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款，無論是採取「傳統型」平均逐月撥款，或是不動用就不計息的「循環型」養老方式，既然是貸款，就得付利息，但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多，最多甚至高出1倍，而且是採取機動計息，想要安心度過人生下半場，務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示，以房養老是按月撥款，貸款金額逐月往上累積，要給銀行的利息初期可能不會痛，但逐月會愈付愈多，每月所領到的生活費也會愈來愈薄，直至利息收取上限，才不再直接扣利改為記帳，但等貸款期限到了或是申辦人往生，最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85％，最高達3.5%，對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615％，以房養老貸款的利率的確比較貴，最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押，為什麼以房養老利率這麼高？央行解釋，一般房貸隨貸款期間增加，借款人負債金額會愈來愈少，銀行風險也愈來愈小，以房養老貸款正好相反，貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括：壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外，土地銀行解釋，以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣，使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，以房養老貸款有配合政府政策的性質，雖然萬一繼承人不願還款，銀行可以拍賣房子，但處理起來繁瑣又耗時，相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息，也就是利率會隨著市場變動，若升息或降息，貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加，實取生活費減少，可能「錢不夠用」影響生活品質，但相對的，降息時借款人可減少利息負擔，實取生活費增加。有何辦法降低利率？銀行：有協商空間銀行表示，利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量，分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案，土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成，利息得採全數掛帳」，利息相對較同業低許多，且因利息全數掛帳，每月實取生活費較多且固定，頗受客戶青睞。房仲：機會不大銀行雖表示有協商空間，永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，有以房養老需求的長輩，多已退休沒收入，且手邊幾乎沒有多餘的現金，也無子女提供孝親，很難提出除了房子以外的條件，來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶，否則機會不大。他表示，銀行開辦以房養老的時間還不夠久，未來需求可能愈來愈大，銀行承作的經驗愈來愈多，更能掌握各種風險，或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜，可留意有些銀行為配合政策或爭取業務，會推出優惠方案，可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股，來做退休金理財嗎？A:「存4600萬元的退休金，需要多少時間？」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師，憑著投資民生消費股，15年來股票市值達4600萬，現已提早退休，享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，邀請理財專家華倫老師，與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹，錢放定存會愈放愈不值錢，在溫和通膨的現況下，華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」，他發現。美國百萬富翁只買績優股，其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金。他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。華倫建議，選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。股神巴菲特曾說過，「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說，選股不能只看股價絕對高低，要看公司獲利和競爭力；而消費壟斷公司，公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢；景氣循環型公司，獲利反覆無常，不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中，華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司，包括：1. 產品服務具壟斷或寡占特性，最好在該產業市佔排行前2名；2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性；3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費；4. 獲利穩定成長；5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2；6. 高毛利、高股東權益報酬率，最好大於15％。華倫老師說，當他買進生活型的好股票，靠著通貨膨脹，股價就會穩定慢慢上漲，這是資本利得，每年領到的股息再投入，如此股票愈存愈多，股息愈領愈多，之後再將股票信託，賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦：【理財QA】退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源
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2019-11-26 新聞.生命智慧
離家出走40年後，向媽媽的牌位說對不起...一時衝動成了一輩子遺憾
遲到的電話寂靜的午後，突然間，電話鈴聲大作。「喂，」我趕緊接起電話。「您好，我是小瑛。」電話那頭傳來一個陌生女子的聲音。「是夏奶奶的女兒嗎？」幾乎是不加思索，我立刻這樣回覆她。不過短短的一句話，小瑛的眼淚就在電話那頭撲簌簌地掉了下來。這通電話整整遲到了5年。華人對情感的表達比較含蓄，在我們那一輩的父母，不若現在的年輕人，總是會用責備表達愛意。尤其是在經濟起飛的50、60年代，苦過來的父母總是希望孩子多點競爭力，當時也不流行什麼愛的教育，更不像現在有這麼多親子教養書可以參考。當時的主流觀念裡，嚴父嚴母才能夠教導出優秀的孩子。但這樣的愛，真的能傳遞到孩子心中嗎？從這幾年市場上越來越多教導大家與父母親子和解的書來看，就可以知道，其實兩代之間的隔閡，確實是存在著。有福氣的人，是彼此找出了共存和解的路；但比較沒有福氣的，就會造成像是夏奶奶和她女兒之間的遺憾了。夏奶奶是標準上海女人，很像電視劇《一把青》裡面眷村的飛官太太，身材纖細，頭髮總是梳成整整齊齊的髮髻、穿著旗袍、畫了眉毛，也上了點淡妝，若非是在那陳舊不堪、早該作廢的中央信託局宿舍看到她，必定會以為是個家境良好、養尊處優的老奶奶。可現在眼前的她，卻只是個處境令人深感同情，無論是身體還是心理都被病痛折磨的孤苦無依老太太。雖然丈夫早逝，但夏奶奶其實還有個女兒小瑛，是她與先生在40多歲時所領養的。雖然並非親生，但向來視如己出，毫不虧待。不過，夏奶奶同時也是位「嚴母」，對她而言，家教舉止是最重要的事。刀子嘴豆腐心的她，明明很疼愛小瑛，嘴上卻總是非常嚴厲。再加上因為先生早逝，於是夏奶奶更是咬牙苦撐，用先生留下來微薄存款節省度日，更期許女兒好好地長大成人，有一個安穩的未來。然而，夏奶奶不願跟女兒敞開心胸說自己的苦悶與憂煩，只是用嚴厲的教導希望她成材，這樣的心思，想當然耳，並沒有辦法讓小瑛理解。龐大的金錢壓力，以及因為先生過世要被趕出眷屬宿舍，但為了家人，自己得厚著臉皮死不離開的雙重折磨，漸漸地，讓她的精神也出了狀況。所有對現實生活的不滿無處訴說，一身傲骨的她，始終將苦吞在肚裡，老是板著臉，一副難以接近的刺蝟模樣，讓人也難以對她展露溫情。惡性循環之下，夏奶奶開始有了被害妄想症的症狀。一方面老覺得生活的苦痛是來自於政府迫害，那些要收回房子的人是所謂「情治單位」，而她的生活隨時隨地都被監視著。另一方面則不斷限制與要求女兒，覺得女兒做什麼都不對，但卻又不願意好好溝通、敞開胸懷。再加上跟女兒年齡差距甚大，忽略了女兒邁向青春期之後的一些心思，往往要多花點時間經營理解，種種原因，2個人的關係要不雪上加霜也難。當小瑛一進了大學，面對眼前的花花世界，她開始對愛情懷抱嚮往、也開始懂得打扮之後，夏奶奶的應對方式不是理解與關心，反而是加倍嚴厲的謾罵，想要控制女兒、讓她守規矩，唯恐女兒變成那些「傷風敗俗」、「丟人現眼」的女人。吵架沒好話，為人父母有時講出難聽的話，本意是想要孩子走向他們所認為的正道，希望能激勵孩子向上，這是他們唯一能想到讓孩子更好的方法，但卻不是真正的好方法。但青春期小孩也無法領略上一代在情感表達上的力有未逮，只覺得不受理解，動輒就被責罵。而長期被生活焦慮感重壓著，時時刻刻都像是戴著盔甲的夏奶奶，自然也不會懂得女兒想被關心的心思，兩人的隔閡越來越不可挽回。某天，當小瑛穿著短裙要出門時，被夏奶奶給叫住了，2人爭執不下，夏奶奶只拋出一句「不檢點」，再伴隨著一個巴掌往小瑛臉頰狠狠摑去。小瑛傷心憤怒極了，忍不住心想：「一定是因為我不是親生女兒，所以才被這樣對待！」花樣年華、面貌姣好的她，在學校是很受歡迎的，交了男朋友後，更是被殷勤地呵護著。好聽話誰不愛聽？特別是對於這樣一個長久以來都活在吝於讚美家庭下的孩子，於是在小瑛19歲那年，她毅然決然地離家出走。只是小瑛沒想到這一走，就是天人永隔，直到夏奶奶去世，兩人都未曾再見過任何一面。小瑛走後，夏奶奶就獨自一人在等待回收的報廢宿舍裡生活，成了釘子戶。即使周遭的鄰居早已經紛紛遷離、住所環境也逐漸荒廢，她仍是不肯搬走。只是破敗的，不只是房舍，還有她的健康。夏奶奶極為固執，在社工探望她的數年間，只要一提到女兒，總是滿口罵、滿口嫌。不是「不就打個巴掌，有什麼好走的？」「我有錯嗎？錯在哪？」「這種不孝女不要也罷！」不然就是講著政府是如何迫害她的生活，繼續編織著那些被錯待、被惡整的情節。夏奶奶原本是有教養人家的女子，因此堅持要把自己的樣貌儀態維持得很好，但她那窘迫的住所家徒四壁，充滿蜘蛛網、壁癌、塵蟎，社工問她為什麼不離開，她老說著：「我為什麼麼要離開？這不是稱了這些王八蛋的意嗎？」她嘴裡不說，但經驗老道的社工懂，夏奶奶其實是在這破舊的屋子裡等著女兒回來。於是社工瞞著夏奶奶四處聯繫，透過戶政機關和警政協尋，在民國90年的時候，看到一次國航搭機的紀錄，找到了小瑛的聯繫方式，社工趕忙撥了電話過去。一次、兩次、三次都沒人接，社工心裡有底，就往常經驗來看，這女孩，日子應該也不好過。終於在一段日子後，社工接到了小瑛來電。不出所料，她，過得並不好。大二就為愛休學的小瑛，感情並沒有如她想像得順遂，情債與錢債往往密不可分，從小缺乏愛的小孩，在太渴望被愛的情況下，更容易傻乎乎地做出傷害自己的行為，以為這樣便能得到愛。那天，小瑛一直哭著跟社工說，她對不起媽媽、對不起爸爸，其實她好幾次都走到了家門口，看到媽媽漸漸蒼老的背影，她很想過去抱抱媽媽，但卻沒有勇氣。她說她很抱歉沒有辦法面對夏奶奶，只是不斷謝謝社工的幫忙，但要她回去，卻是說什麼也不肯，下一次再試著聯繫她時，已經杳無訊息。這一別，小瑛又消失了好幾年。由於小瑛多次不告而別，社工們到後來也心裡有數了，除非她主動出現，否則是誰也找不到她的。另外一方面，社工也心想，若真有什麼事，反正就留言，她總是會回電吧。雖然是被動且微小的心願，卻也只能單方面靠小瑛回應才有解。就這樣，明明思念彼此卻無法見面的2個人，距離越拉越遠。94年間，夏奶奶因為年老體衰，被送進了醫院的加護病房。直到在病榻上彌留之前，才終於脫口而出：「好想女兒，好想說聲對不起。」社工想再去聯繫小瑛，卻發現她手機已經停話，於是社工找上了協會，來找我們出主意。想了想，我們告訴她，既然這樣，就借助媒體的力量吧。各大報媒體都很支持，鋪天蓋地地報導了夏奶奶渴望尋女的消息。當時我們都心懷樂觀，心裡想說，若小瑛也是惦念著媽媽的，一定會趕緊過來盡釋前嫌吧。可當報紙出刊的那天，接到的第一通電話，卻是小瑛的債權人對小瑛提告的消息。原來小瑛在外面欠了一屁股債，報紙刊登夏奶奶尋女的消息那天，正是她跟債權人要去法院打官司的日子。只是小瑛沒有出現在法院，也沒有致電給我們。到了最後一刻，夏奶奶終於卸下盔甲，喃喃說著：「好想見女兒一面……」「我40幾年來不肯搬走，是因為怕小瑛找不到我啊……」然而，她的心意，已來不及傳達給女兒。直到闔眼的那刻，都還是沒有見到小瑛的身影。她就這樣帶著遺憾走了。在那個網路尋人尚未如今日這般盛行的年代，沒有臉書可以打聽消息，只要一個拉不下臉，是有可能終生不相見的。只是，死亡真的就代表永不相見嗎？這些年來，我們越來越覺得，或許未必。生命是有期限的，但想念卻有可能持續永遠。在夏奶奶過世的4年後，民國99年的某天，那日正巧我們在辦公室，接到了小瑛的來電。我這個人平日記性很不好，常常找不到路、有開會什麼大小事都要用記事本記牢，但奇怪的是，每個案件的名字跟相關人，卻永遠不會忘。而才開口第一句話，小瑛就啜泣了起來，不知道是自責、後悔，還是遺憾。但其實當下什麼都不用說，傾聽就好了，聽著她的哭聲，知道她回來就好了。話末小瑛客氣地問我，夏奶奶的塔位放在北海福座，她是否需要支付什麼費用？我跟她說：「沒有關係，已經申請到免費塔位，重點是好好去看媽媽吧。」說到這，小瑛又哭了。電話的那頭她雖然在哭，但我的心底卻是高興的。小瑛這些年來從來沒忘記媽媽，只是她一直覺得自己不夠好，沒有顏面見她，也沒有餘力見她。這些年來，我們協助過很多個案，我們理解小瑛在喪禮那天沒出現，一方面是怕債權人追債，另一方面則是心底難過當年媽媽的擔憂是對的。可如今她的電話也證明，小瑛現在過得比之前好很多了，她有餘力見媽媽了。她有餘力在媽媽的牌位前，說出她的對不起，也說聲謝謝。雖然晚了幾年，但我們想，夏奶奶的願望，也總算是實現了。一場送行的體悟：正所謂「親近生慢侮」。夏奶奶和小瑛，雖然不是親生母女，但也在在展現了家人之間常遇到的狀況。其實，當夏奶奶目睹小瑛感情不順、生活困頓時，難道真不會原諒她嗎？相信她其實是會心疼的。雖然嘴巴也許會叨念，但肯定很高興見到心愛的女兒。而小瑛真的不想媽媽嗎？既然她把電話一直牢牢記著這麼多年，肯定也不是沒有思念。即便是再親近的家人，也要懂得好好溝通，沒有什麼愛是理所當然的。但有時換個方向思考，面對板著臉說難聽話的家人，也要學會體諒，去看到那底下的愛。若親人不懂得放下身段，便換我們自身去貼近對方，兩代的鴻溝，無論是上還是下，都該彼此努力，才不會造成遺憾。延伸閱讀： 發炎是一切疾病的元兇！台大醫師教你早餐這樣吃，改善身體慢性發炎●書籍介紹27場送行：無償安葬弱勢孤貧，從21年的告別裡學習最溫暖的人生功課作者：郭志祥, 吳倪冬月, 葉小歐出版社：麥田出版日期：2018/06/30作者簡介／郭志祥「中華民國善願愛心協會」會長。民國八十五年，他創立「中華民國善願愛心協會」，並陸續增加服務項目，目前主要包括「行善體驗」、「免費殮葬」、「賑災」、「送癌末營養品」及「優秀學子工程」等五項。特色在於志工親力親為、親自慰問送達案家，因此沒有任何一塊錢是行政費用。在郭志祥的努力下，加入的會員日漸增多，政府或醫院及慈善單位的社工人員亦開始將需要協助的對象轉介給善願，讓善願為其提供服務。參與行善體驗的愛心志工從一開始的幾人、幾十人，到如今有上百人參與，總共已累積十萬多人次。吳倪冬月「中華民國善願愛心協會」執行長。原為協會志工，參與善願活動二十多年，幾乎風雨無阻。現擔任協會執行長，亦為窮人殮葬服務的負責人。
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