2020-04-21 橘世代.好野橘
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2020-04-17 新冠肺炎.預防自保
洗完手該用紙巾擦還是烘手機?研究指這個方式較能移除病原體
根據今天發表的一項研究,洗完手之後,應該使用紙巾擦乾手部,以避免新型冠狀病毒的傳播。研究發現,和烘手機相比,紙巾擦手比較能移除因手部沒徹底洗淨而殘留的病原體。全球衛生當局都異口同聲強調在對抗2019冠狀病毒疾病(COVID-19)的防疫作戰中,用肥皂和清水洗手的重要性。這波疫情已經造成全球超過14萬4000人死亡。受到汙染的手是細菌傳播的主要途徑,藉由手部接觸將病原體散播到門把、水龍頭等物體表面,人們在碰觸這些物體表面後,再用手來摸臉而導致感染。英國里茲大學(University of Leeds)和里茲教學醫院全民健保信託基金(Leeds Teaching HospitalsNHS Trust)合作的一項小型研究顯示,如果沒有適當洗手,以紙巾擦乾是移除手上殘留微生物比較有效的方式。以里茲大學的穆拉(Ines Moura )為首的研究人員表示:「我們相信我們的研究結果和控制目前在全球蔓延的新型冠狀病毒有關聯。」「洗完手後乾燥手部的方式應該以紙巾擦拭比較好,如此可以降低病毒汙染和傳播的風險」。在研究中,4名志願者的手中有噬菌體,他們在洗手時未把噬菌體洗掉。噬菌體是一種病毒,能夠感染細菌,但對人體無害。然後他們以紙巾或烘手機乾燥手部,再觸摸門把、電話、階梯扶手、聽診器等物體表面。研究人員發現紙巾和烘手機乾燥手部都可降低手部汙染。但在取樣的11個物體表面中的10個發現到,烘手機乾燥手部後遺留的環境汙染比較多。用烘手機乾燥手部後觸摸的表面全都發現微生物,汙染程度平均是使用紙巾乾燥手部的10倍高。這項研究原本預定在今年的歐洲臨床微生物暨感染症會議(European Congress on ClinicalMicrobiology and Infectious Diseases, ECCMID)上發表,但這項原訂本月在巴黎舉行的會議因疫情關係取消。
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2020-02-26 橘世代.好野橘
年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少
現代人愈來愈長壽,退休後的生活才是挑戰的開始,尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格,導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險,應該怎麼解決此難題呢?保險專家劉鳳和建議,意外險、癌症險和壽險三大保障,搭配投資理財,長輩也能享有應有的保障。保險觀念不足 老年為時已晚62歲的陳媽媽是一名家庭主婦,平常身體硬朗,半年前騎車不慎出車禍,造成手部骨折,休養3個月才康復。兒子這才發現,陳媽媽身上除了一張壽險之外,沒有其他保險保障。他緊張的要為媽媽添購其他保單,卻發現很多保費不是太貴,不然就是超過年齡不能買了!類似的案例,在生活中層出不窮。過去對於保險的態度不如現在開放,許多長輩沒有購買保險的觀念,導致現在步入老年生活,保障不足也為時已晚。被稱為平民保險王的劉鳳和透露,年紀大要保保險困難度很高,連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題,有些買單已經不能買。「年紀大了要買保險,都要先過體檢那關,體況不佳還要被加費,有些加50%,甚至加到1倍的,就算可以投保,看到昂貴的保費,很多人也就不想保了。」劉鳳和說。買保險3大原則 必買3種保險劉鳳和強調,買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」,因此篩選下來,意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。意外險考量的是工作的危險等級,不分年齡都可投保,可保障失能和身故,適合保險不足的長輩。推薦癌症險則是因為,癌症位居國人死亡原因之首,罹癌後的照護費用高昂,可透過癌症險來補貼支出,目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。壽險則是留給家人的基本保障,每個人最好都能有一張壽險保單。劉鳳和提醒,保險都是愈年輕買愈好,以1年期保額100萬的壽險為例,30歲的女性保費是600元,60歲的女性為7700元,差距懸殊。此外,他也建議,應以定期險為主,因為終身險保費昂貴,建議可以買定期險取代終身險,並將省下來的錢做投資,補足年老保險不足的資金缺口。【關於更多保險QA指南↘↘↘】。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!」。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付。【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-01-18 養生.生活智慧王
英研究25度水溫洗衣最環保 但洗得乾淨嗎?
英國里茲大學(University of Leeds )研究人員發現,用攝氏25度的水洗衣服半小時最環保,衣服釋出較少的微纖維(microfibre)且顏色能維持更久。然而,在快速、較低溫的環境中,衣服真的能夠洗乾淨嗎?英國衛報報導,該研究報告的主要作者卡頓(Lucy Cotton)表示,實驗中洗衣機使用的水溫為25度,不過,送進洗衣機測試的衣服並非髒衣服,研究也只測量微纖維跟染料的釋出量。卡頓說,「我們並不是為了清潔度而做測試,這項研究有用之處在於,把洗乾淨與否的責任交給洗衣清潔劑製造商探討。他們能夠讓衣服在冷水、快速的條件下洗乾淨嗎?」英國廢棄物與資源行動計畫(WRAP)的「愛惜你的衣服」(Love Your Clothes)運動認為,水溫30度就算冷水洗滌。不過,歐盟的永續設計(Ecodesign)2013年規定,新型洗衣機必須有20度的冷水洗滌選項。根據英國節能信託基金會(Energy Saving Trust),用20度水洗衣服,比用30度的水洗衣服節省40%能源、比40度省66%能源。「Which?」雜誌比較在20度及40度水溫下洗衣服,發現唯一的差別是,橄欖油在20度水溫中洗不掉。
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2020-01-11 橘世代.好野橘
有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧
以房養老自2015年開辦至今,在金管會的要求下,雖然承作銀行家數增至15家,但銀行畢竟是營利單位,即使配合政策也不能虧本,在這種情況下,民眾若想以房安老,真的要仔細精算才不會吃虧。根據金管會的統計,可以明顯看出申辦以房養老的確存在城鄉差距,北北基地區可說一枝獨秀,幾乎占了核貸件數的5成,其餘依次是中彰投、桃竹苗、高屏、雲嘉南、宜花東。專家解析,除了房價高低有落差的原因外,另一原因和北部民眾吸收理財新知的意願較高,較不會被傳統的觀念給綁住。但不管是什麼原因,民眾得牢記:賠本的生意沒人做,而銀行永遠是營利單位。民眾心中有了這個底線,去和銀行交涉時,更要仔細精算,5年、10年、20年之後,扣除利息,每月實領的生活費還剩多少。和一般抵押貸款相比,整體的所得與利息支出,究竟何種方式划算。若是想安老兼做公益,伊甸基金會的方案確實是可思考的方向,但在簽約前務必想清楚:自己的初衷是安老重要還是公益居先?因為這個方案最大的不同是,房子必須在簽約前完成捐贈,這對任何人來說,都不是一件容易決定的事。●以房養老解惑全攻略系列,讀者若有疑問歡迎來信,我們將訪談專家及達人提供解答。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了
以房養老出現北熱南冷,關鍵在於房價,信義房屋高雄鼓山龍德店經理胡尚勳表示,他發現許多客戶曾動過以房養老的念頭,因為鑑價偏低,最後多選擇把房子賣了,乾脆租房子,或是直接抵押貸款,手中握筆現金,以備未來做醫療準備金,不失為另種「安老」選項。胡尚勳曾在高雄郊區的仁武和市中心的美術館賣房。他表示,不要說南北都會區的房價差很多,就以同一都市來說,蛋白區和蛋黃區的房價落差也很大。他舉同樣是7年屋齡、約40坪的房子連同車位,在高雄仁武區市值約只800萬元左右,在高雄美術館園區市值約1200萬元。如申辦以房養老打7折,仁武房屋鑑價只有560萬元,在美術館則有840萬元,以20年計算,扣除每月要付利息逐年增加,初期仁武每個月可領2.3萬元,美術館可領3.5萬元,相差1萬多元。胡尚勳強調,這是7年屋齡才有這麼高的鑑價,如果是30年以上的老屋,鑑價還要再打對折以上。若屋況相同,只是地點不同,郊區房價約只有市區的三分之二價格。住商不動產企劃研究室經理徐佳馨認為,北部的房價高,以房養老每月拿回的金額相對有感,南部房價便宜,拿回金額少,甚至不如拿房出租。此外,不少南部長輩仍有其他資產配置,安老反而壓力不大,加上物價較低,生活沒有燃眉之急,申辦意願相對也就偏低。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。北熱南冷以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事,點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員,因為同事為衝以房養老的業績,好向上級交代,不斷遊說請他幫忙,用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近,號稱「文教區的市中心」的華廈,拗不過老同事的請求,勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子,銀行鑑價後只核給500萬元額度,換算20年分期,就算不扣息,每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」,這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一,然而政府及金融機構力推的這項政策,有很多「眉眉角角」,例如房價就存在著城鄉差距,且即使是在都會區也有南北落差,對非都會區的高齡族而言,往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言,南部房價比不上北部,許多高齡族來銀行想辦「以房養老」,了解細節後,至少有6成以上都打退堂鼓,主要是房價鑑價過低。也因為這原因,才會有同業為做業績,找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示,在台北,即使是間小公寓,也要上千萬,鑑價後核算下來,每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉,再以7成核貸,換算下來,每月頂多只領1萬多元,「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同,來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年,雖位在市中心但屋齡已久,鑑價後只能貸240萬元,如不計利息,以20年期算,每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應,讓他印象深刻,馬上就說,「不要辦了,每個月9000多元,我還付得起,我給你就好,房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭,至於往後日子要怎麼過?這名經理說,他也不知道,不過老先生當時曾和兒子商量,先拿房子去抵押讓兒子做生意,每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說,其實「以房養老」剛推出時,詢問電話天天都有,還有人親自到銀行詢問半天,但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外,南部人留遺產給子孫的觀念也有影響,會覺得祖先留下來的房子,如果拿去抵押借錢來花用,沒有留給孩子,很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示,全台承貸以房養老的銀行,雲嘉南、高屏地區,占全台核貸金額不到2成,顯示根深柢固的觀念,加上房價的客觀因素,一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示,以房養老是政府推動的政策,但老實說,銀行也是開門做生意,必須將本求利,如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行,3年多來,受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
名人看《橘世代周報》 預想熟齡生活 30後提早準備
台灣已是高齡社會,為因應高齡化浪潮及退休需求,聯合報針對熟齡銀髮族群打造《橘世代周報》,去年九月廿八日創刊,關注議題包括退休健康與金錢準備、熟齡美食、再就業、以房養老、養生、攝影等,主張樂齡學習、學無止境。橘世代周報推出後,回響極大,如「名人夢想清單」,闡述有夢去追就不老,獲得多位醫界名人、意見領袖等閱讀與支持;橘世代本周前進新光集團,直擊名人讀後看法與建議。新光金控副董事長李紀珠與新光人壽總經理黃敏義都認為,台灣人口老化已是不爭事實,透過媒體發起熟齡相關議題報導,會讓訊息傳布更廣、更快受民眾關注與討論。李紀珠表示,聯合報成立橘世代周報、關注熟齡議題,她認為有帶頭作用。李紀珠說,橘世代周報關注熟齡的人生下半場,是很好的開始,不只適合熟齡族群的人看,周報所提供的資訊,可讓更多人知道如何走入橘世代、準備自己的養分來因應;大家家中都有長輩,勢必面對照顧議題,年輕時「預作準備」很重要。為此,她也建議,橘世代周報可再針對35歲閱聽眾年齡層設計、思考未來的橘世代規畫,可偏重個人理財、經濟走向。新光人壽總經理黃敏義表示,他看過橘世代報導後,認為疾病、養生、失智議題等觀點都很詳盡。橘世代就是熟齡世代,長者身體狀況隨著年齡退化,總會面臨長期照護的問題,因此保險規畫相當重要。他直言,10年前新光人壽推出市面第1家「長照險」,當年還結合銀行合作推出信託制度,確保「專款專用」於看護等照護費用,只是那時「走得太前面」,民眾觀念還跟不上來,叫好不叫座。「現今環境已不同」,他樂見橘世代周報所做熟齡、養生等內容,再搭配失智、癌症相關粉絲團,提供實用知識,但民眾平均餘命延長,健康照護的認知顯得非常重要,他認為橘世代周報在這方面可發揮更大功能。看更多報導:《橘世代》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押?可考慮「留房養老」
想要以房養老,卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」,有兩全其美的解決辦法嗎?答案是:有。如果你想「活化」房產來養老,可考慮「留房養老」安養信託,預先做好規畫,讓名下不動產按照適合自己的方式運用,自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行,再由銀行按月提供生活費;「留房養老」則是把房產交付信託,由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理,把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案,推出還不到兩個月,目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子,也不用負擔銀行貸款利息,但有個重要的前提是,這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行,目前也僅有兆豐銀行,為什麼兆豐會有這種想法?兆豐信託處處長邱玉玫表示,現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主,不動產信託通常只是保管產權,銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管,相關資產管理產業愈來愈健全,兆豐才會起心動念,與中華建築經理公司異業結盟,由銀行做為受理平台,中華建經協助代租代管的留房養老信託,為國內銀行首例。邱玉玫強調,留房養老的安養信託,是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求,「應該會有市場」。她分析,台灣房屋自有率高,但許多人目前居住的房子不見得適合養老,例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等,有些民眾想入住安養機構或養生村,一旦入住,房子閒置相當可惜,出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是,手上有幾間房子,除了自住,其餘的都已出租,是名副其實的「包租公」、「包租婆」,這類的民眾多數已有一定的年紀,雖然目前還能自行管理,但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此,兆豐銀推出「留房養老」安養信託,可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益,以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品,多數民眾並不了解,兆豐信託處副處長徐紹彬指出,信託業務的特色就是彈性很高,每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況,釐清法律關係,以及租金用途。若委託人還能自行管理,銀行只收取信託管理費用並協助處理金流,若委託人無法自行管理,則委由中華建經代租代管,依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示,「留房養老」安養信託案件,每年信託管理費,每戶為2萬4000元;目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起,優惠至2月底止,另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費,依據代管項目,單次處理費用約1000至4000元,以實支實付為準。開辦一個多月,詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說,留房養老安養信託就是先預做好準備,讓自己的不動產多一層防護網,不會被詐騙、挪用或盜賣,自己不想管或不能管的時候,也有專業可靠的銀行來協助處理,不必依賴子女,也避免不必要的紛爭,還可設計自益或他益信託,做好傳承的安排。他舉例,高齡者有3間房子安排未來留給3個子女,可辦理留房養老安養信託,信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費,確定「自己的財產自己用」,可安享晚年的尊嚴及生活品質,並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰,避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託,對多數民眾仍相當陌生,《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問,以QA方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託?A:高齡者將可出租的不動產交付信託,產權由銀行管理,銀行則依信託契約的約定,將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理,或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎?A:委託人須年滿55歲(註:子女委託不受此限)。有可出租的不動產(共同持有的也可以)。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者,須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些?A:與高齡者生活、照護相關均可支付,如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦?A:可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定,但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間?A:約15個營業日。簽核期間除KYC(認識你的客戶)程序,銀行會各方了解委託人的安養需求,如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人(即受益人)於信託存續期間往生,要如何處理?A:委託人死亡時信託財產即成為遺產,依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人(即受益人)於信託存續期間失智或失能,要如何處理?A:(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人(銀行)。監護人或輔助人不得任意終止信託契約,如需變更信託契約的約定,也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度,委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」,經公證後陳報法院,於失智或失能情形發生時,得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦?A:違章建築如附屬於合法建物,原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一,如於租賃期間因遭舉報而拆除,銀行須依法配合辦理。此外,如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞,屬於即報即拆的對象,不建議申辦。Q9.除了房子,委託人還可併同交付哪些財產?A:金錢、有價證券及保險金(如長照險)都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些?A:(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目;契約修改無次數限制,但需支付契約修改費,至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求,租賃事務可自行與代租代管業者商議,或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約,收費項目以實支實付為主。舉例:若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元,卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶,銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上,可以辦理安養信託嗎?A:可以。子女可將自己的不動產交付信託,將租金收益用於照護父母,且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-23 養生.樂活旅遊
南港冬季限定「戶外滑冰場」玩整天不用錢!還有球池、海底隧道
溜冰居然不用錢!位於南港的中信金融園區打造「大型滑冰場」,並以公益為出發點,12月12日開幕啟至明年3/8為止,邀請民眾一起免費體驗。若是擔心不會滑冰,園區周圍還有白色球池、滿版互動式銀幕、海底隧道等,園區內則有許多餐廳可以和親友聊天享樂,好吃好玩又好拍。今年滑冰場以全新「夢幻海洋」主題呈現,可以隨處看到許多可愛的鯨魚、魟魚、海豹等海底生物,快帶著家人朋友一起來感受徜徉在海洋世界自由滑冰的夢幻樂趣。滑冰場還可免費租借冰鞋、安全帽、全套護具,憑一張證件可租借4人的護具,現場都會有工作人員確保穿著正確以策安全。因為場地人潮較多,沒有額外的練習區域,不會滑冰的孩子較容易滑倒,冰場旁設有醫護站,民眾若滑倒、擦傷,也都能緊急處理。中國信託金融園區戶外滑冰場位於捷運南港軟體園區站,從捷運南港展覽館站步行幾分鐘也可抵達,不管騎車或開車停車都非常方便,完全不用擔心交通上任何的不便。今年聖誕節想要扮演Elsa卻不知道去哪裡嗎?南港中信的戶外滑冰場絕對是最適合你的地方。中國信託金融園區戶外免費公益滑冰場開放日期:108/12/11~109/03/08(109/01/24除夕休館一天)平日開放場次:15:30-17:00、17:30-19:00、19:30-21:00假日開放場次(109/01/21~109/02/10寒假期間視同假日)13:30-15:00、15:30-17:00、17:30-19:00、19:30-21:00報名方式:108/12/11起開放一般民眾現場排隊領取號碼牌入場。依當日預約狀況,於開場前60分鐘開放號碼牌取票,每人限領乙張,開場後15分鐘仍未進場則該票券作廢失效,主辦單位得視當日預約狀況調整開放名額。註:因天氣、冰面狀況等因素,會有停止或暫停開放情況,要前往記得先至官網查看。
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還?「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務,如果債務大於財產,除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承,否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出,民法繼承篇10年前修訂後,已採「當然限定繼承」,不用再向法院聲請,繼承人僅需繼承所得的遺產為限,負清償責任,不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬,若他子女沒有聲請拋棄繼承,依法為限定繼承,僅需就其所得的遺產500萬償還債務,剩餘100萬元的債務,繼承人無須負清償責任。案例說明:廖姓男子16歲時,父親意外過世,因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人,當時民法還沒修改,他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承,在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作,累積多年存下40多萬元準備購車,3年多前,被銀行發現這筆存款,直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司,他沒有繼承父親一分一毫遺產,也不知父親曾當連帶保證人,40多萬元是他辛苦所存,銀行沒資格扣款。法官認為,廖父過世時,廖還未成年,很難期待他在期限內辦理拋棄繼承,應「溯及既往」適用限定繼承,判銀行還錢。張益銘表示,由於民法修訂後採當然限定繼承,目前會採拋棄繼承的,多半是家族間基於某些原因,例如弟妹放棄遺產,讓哥哥繼承,或是老一輩遵照「傳統」,不讓嫁出去的女兒繼承,由女兒拋棄繼承,讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定,拋棄繼承要在知悉繼承時,3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」,是將房子抵押設定給銀行,貸款取得每月生活費,若貸款人期滿前過世,房子後續會怎麼處理?是繼承房產較划算;還是由銀行拍賣,視還清借款後有無餘額再說,比較不會吃虧?承接以房養老多年的合庫說,各家核貸成數不同,最高只貸款房價的7成,以合庫方案為例,貸款從60歲貸到95歲,為期35年,直到屆期,房子的實際價值,會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種:1.概括繼承:就是繼承人繼承房屋及貸款,但繼承人可拿現金償還貸款本息,或繼承辦妥後,向銀行用同間房子做擔保,貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序,銀行會將房子拍賣,若償還貸款本息後還有剩餘,會還給繼承人。如果繼承人很多,可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子,若要貸款償還以房養老貸款,可推派一人出來貸款,其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承:如果被繼承人資產負債狀況很清楚,可選擇限定繼承,向法院「陳報遺產清冊」,用遺產去償還債務,有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問,要如何償還被繼承人的以房養老貸款,同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承:如果確定負債大於遺產,可拋棄繼承,完全放棄繼承的權利,銀行會按程序拍賣房子,償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦,還是選擇公益型養老,最終都會面臨申請人過世問題,當這種情況發生時,擁有繼承權的親人,會面臨何種情況?如何處理才能確保自己的權益?熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示,公益型以房養老,因為申請時就要將房子完成贈與,既然已贈與公益團體,當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老,在申請人往生後,都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑,有繼承人和無繼承人等區別,後續處置各有不同程序。Q1:有遺囑、有繼承人如何處理?A:遵照遺囑辦理。舉例:桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款,去年初過世,扣除貸款和利息,房產餘額還有200多萬元,他因配偶早逝,臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承,由次子單獨繼承」,他過世後,長子打官司爭產,但法官認定遺囑有效,判長子繼承權不存在。銀行說法:申請人亡故,若有繼承人,會詢問繼承人有無意願還款,如有意願並還清借款,房子會還給繼承人。若不願清償,銀行會拍賣房子清償,有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款,依修正後的民法限定繼承規定,繼承人也不需負責,銀行會列呆帳處理。Q2:有遺囑、無繼承人如何處理?A:由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例:桃園趙姓榮民在台無親人,臨終前1個月預立遺囑,把向銀行抵押借款的房子,在過世後捐給公益團體行善,結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產,法官調查後確認2人並無婚姻關係,判決遺囑有效,由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法:銀行會執行拍賣清償借款,若無法完全清償,未清償的部分會列呆帳。若有餘款,會循法令由法院指定遺囑執行人,交對方執行。Q3:沒遺囑、有繼承人如何處理?A:這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是:1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承,才輪到第2順位的父母,依此順位類推。銀行說法:處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4:沒立遺囑又沒繼承人如何處理?A:由銀行向法院聲請指定遺產管理人,聲請公示催告,確認無繼承人後,遺產扣除銀行貸款和利息,餘額歸國庫保管,處理程序通常要1到2年時間。Q5:如果不清楚被繼承人的財產狀況,如何處理?A:可限定繼承,就不會繼承到債務。舉例:若長輩過世遺產有500萬,但有外債不清楚金額,若外債達600萬,因限定繼承的關係,繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6:限定繼承有聲請期限嗎?A:沒有。現行民法已採當然限定繼承,只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅,就可取得。Q7:繼承了清還後的餘款,遺產稅是用餘額計算?還是整棟房價?A:用餘額。Q8:會不會發生我繼承了清還後的餘款,假設是100萬,結果還不夠繳遺產稅?A:不太可能,遺產淨額1200萬以下都免稅,只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元,課徵10%。若繳稅要超過100萬,繼承的餘款淨額至少要1200萬以上,以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出,以房養老衍生的繼承糾紛,實務上還不多見,主要是銀行在辦理以房養老時,不管有無家屬,多會請對方預立遺囑,沒有家屬,也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人,當申請人過世,由法院選定律師或銀行為遺產管理人,在非訟程序就可了斷,不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-20 橘世代.好野橘
想要老年財產安穩如山?「安養信託」來把關
台灣已經進入高齡社會,平均7個人就有1個老人,如何「養老」是每個人都關心的話題,但在做退休準備時,你有想過老年的財產如何管理嗎?銀行業者透露,愈來愈多退休族群參與「財產信託」,以專款專用的方式,保障人生後半階段能生活無虞。守護財產 單身老人無後顧之憂60歲的老吳(化名),單身、膝下無子,因為年輕時不懂得存錢,存款揮霍殆盡,退休時身邊只剩下一棟房子。親近的姪子擔心叔叔的老後生活,因此建議他,將房產脫手,獲得的500萬現金交由銀行做「安養信託」。現在的老吳與手足同住,每月的生活費由銀行從信託資金撥款,不再擔心因揮霍而無錢可用。早年喪偶的陳奶奶,對4個孫子疼愛有加,因此將千萬的財產全數轉移給子孫。近期陳奶奶的孫子決定將傳承的財產交由信託管理,以支付每個月奶奶的醫療、安養中心費用,專款專用,保障將來的生活。非有錢人專利 安養信託無門檻 國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,以上2個都是近期實際發生的案例,說明國人對於信託的需求愈來愈高。「信託是一個防護的概念,不只是老人,其實人人都可以做。」打破了只有「有錢人」才需要財產信託的刻板印象。台灣高齡者的生活起居和財產管理多半由家人處理,9成以上的監護人是子女或親屬。信託公會秘書長呂蕙容表示,因為擔心錢被綁住,所以多數監護人不喜歡把老人財產交付信託,但日本有很多案例顯示,監護人將老人財產挪用甚至侵占財產。因此,年長者將財產交付安養信託,是保護財產的一種解方,未來公會也將持續推廣。趙子仁補充,財產信託的種類多元,除了現金,房產、股票等有價財產也都可交付信託。以現金來說,信託資金銀行可再投資於定存或低波動的基金,創造更多息收。至於大家關心的信託門檻,每家銀行規定不一,部分銀行無資金門檻限制,但過低的資金會造成可撥款的時間不長,還要支付每年的管理費用,承辦前建議多衡量。立即加入粉絲專頁!正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長,但房價高不可攀的處境,買房與存退休金似乎已無法兼得,應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了,遑論存老本。專家建議,年輕買房時,不妨先把未來想以房養老納入購屋考量,並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做?銀行這麼說:以房養老是依據房屋價值來承貸,民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案,確定自己買的房子符合貸款條件。例如,除土銀可接受夫妻共有房地外,多數銀行考慮貸後管理,都要求借款人單獨持有的土地及建物;如果買地上權住宅,只有房屋使用權沒有土地所有權,就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說:未來想辦以房養老貸款,現在買什麼房子很重要。首先,成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來,建立關係。第二,鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜,但買雙北、都會區的房子,未來貸款成數才會比較高,以房養老的生活費才會夠用。第三,避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子,套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸,因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四,注重房子的保值性。自住的房子不用想太多,只要適於居住即可,但若考慮到日後要以房養老,就要考慮到房子的保值性,即使屋齡老了價格也很穩,甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子;好學區的房子,鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子,房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑,我來解!以房養老政策開辦4年,專家觀察,台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」,但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎?我們將在日後的《橘世代周報》中,針對提問訪談專家及達人,推出實用系列報導。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子,薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後,孩子大了,人生到了退休的階段,卻發現除了微薄的政府年金外,沒存下什麼退休金,想到年老時可能醫療花費就頭痛,此時,以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過,先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智,要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是,只看擔保品的價值,也就是說,未來每月可貸得多少生活費,取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸,都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件,若年輕且職業前景好,預期收入會逐年成長,過去債信又良好,會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同,借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反,所以只看擔保品,也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢?銀行表示,受惠於網路資訊發達,借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」(https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action)揭露的相關資料,或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價,初步了解房產的價格區間,可估算出若申貸以房養老,未來每月的生活費是多少,夠不夠用。不過,想提高房子價值,有提高「貸相」的辦法嗎?例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說:土銀表示,以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同,依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理,評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性,例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說:永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出,房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算,不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過,每間銀行的放款經驗及放款政策不同,對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」,但上千萬元的房子,若有個小差異也會差了不少,有機會多個幾十萬元,建議可以「貨比三家」,找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款,無論是採取「傳統型」平均逐月撥款,或是不動用就不計息的「循環型」養老方式,既然是貸款,就得付利息,但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多,最多甚至高出1倍,而且是採取機動計息,想要安心度過人生下半場,務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示,以房養老是按月撥款,貸款金額逐月往上累積,要給銀行的利息初期可能不會痛,但逐月會愈付愈多,每月所領到的生活費也會愈來愈薄,直至利息收取上限,才不再直接扣利改為記帳,但等貸款期限到了或是申辦人往生,最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85%,最高達3.5%,對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615%,以房養老貸款的利率的確比較貴,最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押,為什麼以房養老利率這麼高?央行解釋,一般房貸隨貸款期間增加,借款人負債金額會愈來愈少,銀行風險也愈來愈小,以房養老貸款正好相反,貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括:壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外,土地銀行解釋,以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣,使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,以房養老貸款有配合政府政策的性質,雖然萬一繼承人不願還款,銀行可以拍賣房子,但處理起來繁瑣又耗時,相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息,也就是利率會隨著市場變動,若升息或降息,貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加,實取生活費減少,可能「錢不夠用」影響生活品質,但相對的,降息時借款人可減少利息負擔,實取生活費增加。有何辦法降低利率?銀行:有協商空間銀行表示,利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量,分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案,土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成,利息得採全數掛帳」,利息相對較同業低許多,且因利息全數掛帳,每月實取生活費較多且固定,頗受客戶青睞。房仲:機會不大銀行雖表示有協商空間,永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,有以房養老需求的長輩,多已退休沒收入,且手邊幾乎沒有多餘的現金,也無子女提供孝親,很難提出除了房子以外的條件,來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶,否則機會不大。他表示,銀行開辦以房養老的時間還不夠久,未來需求可能愈來愈大,銀行承作的經驗愈來愈多,更能掌握各種風險,或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜,可留意有些銀行為配合政策或爭取業務,會推出優惠方案,可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股,來做退休金理財嗎?A:「存4600萬元的退休金,需要多少時間?」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師,憑著投資民生消費股,15年來股票市值達4600萬,現已提早退休,享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請理財專家華倫老師,與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹,錢放定存會愈放愈不值錢,在溫和通膨的現況下,華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」,他發現。美國百萬富翁只買績優股,其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金。他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。華倫建議,選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。股神巴菲特曾說過,「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說,選股不能只看股價絕對高低,要看公司獲利和競爭力;而消費壟斷公司,公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢;景氣循環型公司,獲利反覆無常,不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中,華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司,包括:1. 產品服務具壟斷或寡占特性,最好在該產業市佔排行前2名;2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費;4. 獲利穩定成長;5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2;6. 高毛利、高股東權益報酬率,最好大於15%。華倫老師說,當他買進生活型的好股票,靠著通貨膨脹,股價就會穩定慢慢上漲,這是資本利得,每年領到的股息再投入,如此股票愈存愈多,股息愈領愈多,之後再將股票信託,賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦:【理財QA】退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
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2019-11-26 新聞.生命智慧
離家出走40年後,向媽媽的牌位說對不起...一時衝動成了一輩子遺憾
遲到的電話寂靜的午後,突然間,電話鈴聲大作。「喂,」我趕緊接起電話。「您好,我是小瑛。」電話那頭傳來一個陌生女子的聲音。「是夏奶奶的女兒嗎?」幾乎是不加思索,我立刻這樣回覆她。不過短短的一句話,小瑛的眼淚就在電話那頭撲簌簌地掉了下來。這通電話整整遲到了5年。華人對情感的表達比較含蓄,在我們那一輩的父母,不若現在的年輕人,總是會用責備表達愛意。尤其是在經濟起飛的50、60年代,苦過來的父母總是希望孩子多點競爭力,當時也不流行什麼愛的教育,更不像現在有這麼多親子教養書可以參考。當時的主流觀念裡,嚴父嚴母才能夠教導出優秀的孩子。但這樣的愛,真的能傳遞到孩子心中嗎?從這幾年市場上越來越多教導大家與父母親子和解的書來看,就可以知道,其實兩代之間的隔閡,確實是存在著。有福氣的人,是彼此找出了共存和解的路;但比較沒有福氣的,就會造成像是夏奶奶和她女兒之間的遺憾了。夏奶奶是標準上海女人,很像電視劇《一把青》裡面眷村的飛官太太,身材纖細,頭髮總是梳成整整齊齊的髮髻、穿著旗袍、畫了眉毛,也上了點淡妝,若非是在那陳舊不堪、早該作廢的中央信託局宿舍看到她,必定會以為是個家境良好、養尊處優的老奶奶。可現在眼前的她,卻只是個處境令人深感同情,無論是身體還是心理都被病痛折磨的孤苦無依老太太。雖然丈夫早逝,但夏奶奶其實還有個女兒小瑛,是她與先生在40多歲時所領養的。雖然並非親生,但向來視如己出,毫不虧待。不過,夏奶奶同時也是位「嚴母」,對她而言,家教舉止是最重要的事。刀子嘴豆腐心的她,明明很疼愛小瑛,嘴上卻總是非常嚴厲。再加上因為先生早逝,於是夏奶奶更是咬牙苦撐,用先生留下來微薄存款節省度日,更期許女兒好好地長大成人,有一個安穩的未來。然而,夏奶奶不願跟女兒敞開心胸說自己的苦悶與憂煩,只是用嚴厲的教導希望她成材,這樣的心思,想當然耳,並沒有辦法讓小瑛理解。龐大的金錢壓力,以及因為先生過世要被趕出眷屬宿舍,但為了家人,自己得厚著臉皮死不離開的雙重折磨,漸漸地,讓她的精神也出了狀況。所有對現實生活的不滿無處訴說,一身傲骨的她,始終將苦吞在肚裡,老是板著臉,一副難以接近的刺蝟模樣,讓人也難以對她展露溫情。惡性循環之下,夏奶奶開始有了被害妄想症的症狀。一方面老覺得生活的苦痛是來自於政府迫害,那些要收回房子的人是所謂「情治單位」,而她的生活隨時隨地都被監視著。另一方面則不斷限制與要求女兒,覺得女兒做什麼都不對,但卻又不願意好好溝通、敞開胸懷。再加上跟女兒年齡差距甚大,忽略了女兒邁向青春期之後的一些心思,往往要多花點時間經營理解,種種原因,2個人的關係要不雪上加霜也難。當小瑛一進了大學,面對眼前的花花世界,她開始對愛情懷抱嚮往、也開始懂得打扮之後,夏奶奶的應對方式不是理解與關心,反而是加倍嚴厲的謾罵,想要控制女兒、讓她守規矩,唯恐女兒變成那些「傷風敗俗」、「丟人現眼」的女人。吵架沒好話,為人父母有時講出難聽的話,本意是想要孩子走向他們所認為的正道,希望能激勵孩子向上,這是他們唯一能想到讓孩子更好的方法,但卻不是真正的好方法。但青春期小孩也無法領略上一代在情感表達上的力有未逮,只覺得不受理解,動輒就被責罵。而長期被生活焦慮感重壓著,時時刻刻都像是戴著盔甲的夏奶奶,自然也不會懂得女兒想被關心的心思,兩人的隔閡越來越不可挽回。某天,當小瑛穿著短裙要出門時,被夏奶奶給叫住了,2人爭執不下,夏奶奶只拋出一句「不檢點」,再伴隨著一個巴掌往小瑛臉頰狠狠摑去。小瑛傷心憤怒極了,忍不住心想:「一定是因為我不是親生女兒,所以才被這樣對待!」花樣年華、面貌姣好的她,在學校是很受歡迎的,交了男朋友後,更是被殷勤地呵護著。好聽話誰不愛聽?特別是對於這樣一個長久以來都活在吝於讚美家庭下的孩子,於是在小瑛19歲那年,她毅然決然地離家出走。只是小瑛沒想到這一走,就是天人永隔,直到夏奶奶去世,兩人都未曾再見過任何一面。小瑛走後,夏奶奶就獨自一人在等待回收的報廢宿舍裡生活,成了釘子戶。即使周遭的鄰居早已經紛紛遷離、住所環境也逐漸荒廢,她仍是不肯搬走。只是破敗的,不只是房舍,還有她的健康。夏奶奶極為固執,在社工探望她的數年間,只要一提到女兒,總是滿口罵、滿口嫌。不是「不就打個巴掌,有什麼好走的?」「我有錯嗎?錯在哪?」「這種不孝女不要也罷!」不然就是講著政府是如何迫害她的生活,繼續編織著那些被錯待、被惡整的情節。夏奶奶原本是有教養人家的女子,因此堅持要把自己的樣貌儀態維持得很好,但她那窘迫的住所家徒四壁,充滿蜘蛛網、壁癌、塵蟎,社工問她為什麼不離開,她老說著:「我為什麼麼要離開?這不是稱了這些王八蛋的意嗎?」她嘴裡不說,但經驗老道的社工懂,夏奶奶其實是在這破舊的屋子裡等著女兒回來。於是社工瞞著夏奶奶四處聯繫,透過戶政機關和警政協尋,在民國90年的時候,看到一次國航搭機的紀錄,找到了小瑛的聯繫方式,社工趕忙撥了電話過去。一次、兩次、三次都沒人接,社工心裡有底,就往常經驗來看,這女孩,日子應該也不好過。終於在一段日子後,社工接到了小瑛來電。不出所料,她,過得並不好。大二就為愛休學的小瑛,感情並沒有如她想像得順遂,情債與錢債往往密不可分,從小缺乏愛的小孩,在太渴望被愛的情況下,更容易傻乎乎地做出傷害自己的行為,以為這樣便能得到愛。那天,小瑛一直哭著跟社工說,她對不起媽媽、對不起爸爸,其實她好幾次都走到了家門口,看到媽媽漸漸蒼老的背影,她很想過去抱抱媽媽,但卻沒有勇氣。她說她很抱歉沒有辦法面對夏奶奶,只是不斷謝謝社工的幫忙,但要她回去,卻是說什麼也不肯,下一次再試著聯繫她時,已經杳無訊息。這一別,小瑛又消失了好幾年。由於小瑛多次不告而別,社工們到後來也心裡有數了,除非她主動出現,否則是誰也找不到她的。另外一方面,社工也心想,若真有什麼事,反正就留言,她總是會回電吧。雖然是被動且微小的心願,卻也只能單方面靠小瑛回應才有解。就這樣,明明思念彼此卻無法見面的2個人,距離越拉越遠。94年間,夏奶奶因為年老體衰,被送進了醫院的加護病房。直到在病榻上彌留之前,才終於脫口而出:「好想女兒,好想說聲對不起。」社工想再去聯繫小瑛,卻發現她手機已經停話,於是社工找上了協會,來找我們出主意。想了想,我們告訴她,既然這樣,就借助媒體的力量吧。各大報媒體都很支持,鋪天蓋地地報導了夏奶奶渴望尋女的消息。當時我們都心懷樂觀,心裡想說,若小瑛也是惦念著媽媽的,一定會趕緊過來盡釋前嫌吧。可當報紙出刊的那天,接到的第一通電話,卻是小瑛的債權人對小瑛提告的消息。原來小瑛在外面欠了一屁股債,報紙刊登夏奶奶尋女的消息那天,正是她跟債權人要去法院打官司的日子。只是小瑛沒有出現在法院,也沒有致電給我們。到了最後一刻,夏奶奶終於卸下盔甲,喃喃說著:「好想見女兒一面……」「我40幾年來不肯搬走,是因為怕小瑛找不到我啊……」然而,她的心意,已來不及傳達給女兒。直到闔眼的那刻,都還是沒有見到小瑛的身影。她就這樣帶著遺憾走了。在那個網路尋人尚未如今日這般盛行的年代,沒有臉書可以打聽消息,只要一個拉不下臉,是有可能終生不相見的。只是,死亡真的就代表永不相見嗎?這些年來,我們越來越覺得,或許未必。生命是有期限的,但想念卻有可能持續永遠。在夏奶奶過世的4年後,民國99年的某天,那日正巧我們在辦公室,接到了小瑛的來電。我這個人平日記性很不好,常常找不到路、有開會什麼大小事都要用記事本記牢,但奇怪的是,每個案件的名字跟相關人,卻永遠不會忘。而才開口第一句話,小瑛就啜泣了起來,不知道是自責、後悔,還是遺憾。但其實當下什麼都不用說,傾聽就好了,聽著她的哭聲,知道她回來就好了。話末小瑛客氣地問我,夏奶奶的塔位放在北海福座,她是否需要支付什麼費用?我跟她說:「沒有關係,已經申請到免費塔位,重點是好好去看媽媽吧。」說到這,小瑛又哭了。電話的那頭她雖然在哭,但我的心底卻是高興的。小瑛這些年來從來沒忘記媽媽,只是她一直覺得自己不夠好,沒有顏面見她,也沒有餘力見她。這些年來,我們協助過很多個案,我們理解小瑛在喪禮那天沒出現,一方面是怕債權人追債,另一方面則是心底難過當年媽媽的擔憂是對的。可如今她的電話也證明,小瑛現在過得比之前好很多了,她有餘力見媽媽了。她有餘力在媽媽的牌位前,說出她的對不起,也說聲謝謝。雖然晚了幾年,但我們想,夏奶奶的願望,也總算是實現了。一場送行的體悟:正所謂「親近生慢侮」。夏奶奶和小瑛,雖然不是親生母女,但也在在展現了家人之間常遇到的狀況。其實,當夏奶奶目睹小瑛感情不順、生活困頓時,難道真不會原諒她嗎?相信她其實是會心疼的。雖然嘴巴也許會叨念,但肯定很高興見到心愛的女兒。而小瑛真的不想媽媽嗎?既然她把電話一直牢牢記著這麼多年,肯定也不是沒有思念。即便是再親近的家人,也要懂得好好溝通,沒有什麼愛是理所當然的。但有時換個方向思考,面對板著臉說難聽話的家人,也要學會體諒,去看到那底下的愛。若親人不懂得放下身段,便換我們自身去貼近對方,兩代的鴻溝,無論是上還是下,都該彼此努力,才不會造成遺憾。延伸閱讀: 發炎是一切疾病的元兇!台大醫師教你早餐這樣吃,改善身體慢性發炎●書籍介紹27場送行:無償安葬弱勢孤貧,從21年的告別裡學習最溫暖的人生功課作者:郭志祥, 吳倪冬月, 葉小歐出版社:麥田出版日期:2018/06/30作者簡介/郭志祥「中華民國善願愛心協會」會長。民國八十五年,他創立「中華民國善願愛心協會」,並陸續增加服務項目,目前主要包括「行善體驗」、「免費殮葬」、「賑災」、「送癌末營養品」及「優秀學子工程」等五項。特色在於志工親力親為、親自慰問送達案家,因此沒有任何一塊錢是行政費用。在郭志祥的努力下,加入的會員日漸增多,政府或醫院及慈善單位的社工人員亦開始將需要協助的對象轉介給善願,讓善願為其提供服務。參與行善體驗的愛心志工從一開始的幾人、幾十人,到如今有上百人參與,總共已累積十萬多人次。吳倪冬月「中華民國善願愛心協會」執行長。原為協會志工,參與善願活動二十多年,幾乎風雨無阻。現擔任協會執行長,亦為窮人殮葬服務的負責人。
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2019-11-16 橘世代.好野橘
以房養老可靠嗎?會不會債留子孫?專家解惑
工作近30年,陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子,咬牙在新北近郊買了一間房,與年邁的父母同住。幾年前母親過世,近90歲的父親身體狀況也不甚佳,未婚的陳大姐原本盤算,等自己老去,房子就給侄兒侄女。但看到兩個哥哥及侄兒女們,對臥病父親的冷淡,她開始質疑,當她需要照護時,哥哥、侄兒會理她嗎?房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎?還是申請以房養老,讓自己晚年不用擔心仰賴他人,但這樣會不會傷了手足情,陳大姐陷於掙扎。銀髮族接受度逐漸上升許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑,要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計,今年截至6月底,全國以房養老核貸件數共3598件,比起去年同期增加921件,顯示以房養老的觀念,銀髮族的接受度逐漸上升。合庫銀行高層指出,辛苦了一輩子,老年生活不應太辛苦,又不想讓收入有限子女承受太大壓力,透過以房養老,提供生活必需的花費在家養老,是合庫104年首創以房養老貸款的主因。滿60歲名下有屋可申請不過,開辦後發現,不少長輩其實並不缺生活費,但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕,以提升生活品質。很多人會擔心,以房養老真的可靠嗎?會不會「債留子孫」?依據內政部統計,國人60歲以後平均餘命為22年,也就是82歲,以房養老貸款期限最高上限為95歲,較平均餘命多出13年,貸款養老期限足夠安享天年。以合庫為例,只要年滿60歲名下有房子的年長者,都可提出申請,年齡加借款期間要大於或等於95,依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同,月領金額也會不一樣。活過95歲上限房子照住如果以房養老已活超過95歲,合庫高層表示,以房養老是長照的一環,基於社會公益,銀行不會收回房子,還會每月繼續撥款照顧。由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料,做為緊急聯絡人,通常是子女或配偶,他們有義務告知銀行貸款人的狀況,銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構,可結合安養信託,將以房養老的月領金額直接撥付給機構。活化資產每月「領薪水」資產活化的方式很多,有人認為將房子抵押貸款拿出來投資,可能獲利更高,但投資有風險,還要小心被騙。以房養老是月月支付,銀行只負責代管及撥用,但房子所有權和使用權都還是自己的,讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同,需了解清楚。誰適合以房養老?1.名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔3.希望獲得充足資金過更優質養老生活4.想預先規畫退休資金來源的人貼心提醒●以房養老貸款利率隨市場變動,若利率上升,月領金額會下降,可能影響生活品質。●多數人有將資產留給子女的想法,若以房養老,要考慮子女未來的清償能力。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-10 橘世代.好學橘
從阿兵哥到鳥教官,全台首創第一間非營利野生動物診所
60歲的退伍教官吳豫州,當年讀完桃園高中1年級,毅然投筆從戎,報考第1屆中正預校,3年後保送陸軍官校。陸官畢業不久分發到馬祖東引,愛鳥的他,為了讓阿兵哥「怡情養性」,不曾想太多,就用魚網抓了20 幾隻飛鷹養在部隊。1年後吳豫州調回本島,這些俗稱「國慶鳥」、每年飛到東引過冬的「灰面鷲」,後來都因不適環境死光。吳豫州坦言,年輕時缺乏保育觀念,等於間接害死這些候鳥,30年前的這段往事,讓他至今仍耿耿於懷。吳豫州先後擔任台北賓館憲兵連連長、中原大學教官、並協助教育部創辦校安中心,8年前退休擔任桃園野鳥學會理事長,一頭栽進保護野鳥的世界,今年3月更創設全國第1間非營利野生動物診所,成為搶救野鳥不落人後的急先鋒。吳豫州說,他從小就喜歡鳥,但往往把小鳥抓回家關到籠裡養,直到死亡就丟掉。「愛鳥,其實不應該把牠們抓來養,而應保護牠們的棲地環境,讓牠們自由自在地翱翔天際」。民國83年,桃園鳥會成立,隔年吳豫州到中原大學當教官,除加入鳥會,也在校內成立野鳥生態保育研究社,後來他離開中原,轉任教育部校安中心,致力校園反毒工作,直到100年退休,才又重返鳥會當理事長,並由鳥會接手承辦桃園市野生動物的救傷、收容與野放工作。吳豫州表示,國人缺乏野鳥保護的基本知識,例如看到小鳥停在路上不會飛,以為是生病,就抓來鳥會。這些小鳥其實常是正在學飛的雛鳥,父母可能就在不遠處,眼睜睜看著人類「綁架」自己的小孩。「鳥類很敏感,被人類抓走了,很可能因為緊張、壓迫而被活活嚇死」,吳豫州說,桃園鳥會以往沒專屬獸醫,民眾通報受傷的野鳥,仍要送到特約獸醫院掛號求診,但往往要排到晚上才能醫治,有時會錯過黃金時間而夭折。吳豫州因此在愛鳥人士及扶輪社等民間團體贊助下,聘請2名專職獸醫,成立全國第1間非營利野生動物診所,通報案件激增,今年自10月底已接獲1371件案件,成功救治並野放283隻野鳥,目前仍有100多隻受傷的野鳥住院。2016年CNN報導,距台灣6000公里的中途島,已成為野鳥的「終點島」,很多信天翁錯把亞洲漂來的垃圾當食物吃下肚而死亡,鳥肚裡塞滿寶特瓶蓋、牙刷、梳子等塑膠製品,還驚見來自台南夜店的打火機。隔年7月,吳豫州帶領30名國中生背著竹簍,由竹圍漁港向南沿著海岸撿拾垃圾,5天後抵達新屋休憩區海灘,在100公尺內撿到54個打火機,無形中救了許多信天翁的命。此外,桃園有兩千多個埤塘,有的是野雁棲息地,但近年來部分埤塘水面鋪設太陽能光電板,影響冬候鳥及雁鴨科的生態,桃園鳥會因此研究調查埤塘野鳥生態,成功說服讓埤塘太陽能發電機計畫暫停、不再擴張。吳豫州指出,英國有全球規模最大的鳥會,每年可募到台幣上億元,其中大多來自愛鳥人士生前信託,捐贈部分遺產給鳥會。他說,將來也想效法英國,不把遺產留給孩子,盼能捐給鳥會,讓野鳥保育能永續經營。立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
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2019-11-07 養生.運動天地
重訓只練上半身 當心血管硬化
近年流行練肌肉,許多人追求胸肌、腹肌、手臂線條,猛做上半身重量訓練,卻忽略下半身。專家提醒,只練上半身恐增加心臟負荷,使潛在血管硬化風險增加兩倍,建議上肢、下肢均衡訓練。台灣科技大學研究團隊與王詹樣公益信託合作,針對百名該校大學生進行運動習慣調查,發現百分之五十一點四的大學生有重訓習慣,但是男女偏愛訓練部位不同,男大生著重上肢訓練,高達百分之四十七點一更只練上半身。台灣科技大學電資學院副院長花凱龍說,年輕學子猛練上半身,忽略下半身肌肉量是預防疾病關鍵。台灣流行病學學會常務理事、台北醫學大學公共衛生系教授邱弘毅表示,日本研究指出,單純只做上肢重量訓練,不練下肢,刺激正腎上腺素分泌,在短時間內使血管收縮、血壓升高,不僅增加心臟負荷,恐造成潛在血管硬化風險。長庚大學副校長許光宏也指出,根據長庚大學十年3D人體資料庫追蹤研究發現,腰圍除以大腿圍的「腰腿比」大於一點八,罹患慢性疾病風險比一般人高出兩倍,罹癌風險比一般人高出三點三九倍、第二型糖尿病風險高一點三八倍。慈濟科技大學醫務暨健康管理系教授王錠堯說,重訓時,上肢及下肢訓練都不能偏廢,最好上半身練多久、下肢就練多久,並選擇全身性阻力運動,如深蹲,每周三次,每次至少卅分鐘以上,可以提升心血管健康,並降低動脈粥狀硬化風險。
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2019-11-07 養生.運動天地
健身反而讓血管硬化?專家提醒重訓不能只練上半身
近年健身風氣盛行,教育部統計,台灣每三個人就有一人有運動習慣。台灣流行病學學會提醒,如果只注重胸肌、手臂線條,而忽略下半身,恐怕只「硬」了血管,進而引發心血管疾病,越練越傷身。台塑企業暨王詹樣公益信託與台灣科技大學研究團隊針對百名該校大學生進行的運動習慣調查發現,雖然51.4%的大學生有重訓習慣,但男女偏愛的訓練部位不同,尤其男大生著重上肢訓練,其中更高達47.1%更是只練上半身。台灣流行病學學會常務理事暨臺北醫學大學公共衛生學系教授邱弘毅表示,日本研究指出,單純只做上肢重量訓練,不練下肢,恐造成潛在血管硬化風險增加2倍。長庚大學副校長許光宏也提到,根據長庚大學十年3D人體資料庫追蹤研究發現,腿太細,腰腿比大於1.8,罹患慢性疾病的風險比一般增2倍,罹患癌症和第二型糖尿病的風險也增高。他表示,腿部肌肉量越多,可分泌更多脂聯素,具有抗發炎、胰島素阻抗等功能。慈濟科技大學醫務暨健康管理系教授王錠堯說,重訓時上肢以及下肢訓練不能偏廢。選擇全身性阻力運動,如深蹲,可以提升心血管健康和降低動脈粥狀硬化風險。他表示最好是上下肢至少各做四個動作,運動時間至少30分鐘以上,最能達到效果。
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2019-09-27 橘世代.好學橘
在地線索/銀髮樂齡學堂 打造在地安老生活
臺灣企銀積極協助偏鄉或資源缺乏社區,攜手企業與地方共同設立「銀髮樂齡學堂」專案公益活動,在屏東長治鄉舉行的全台第8個「銀髮樂齡學堂」揭牌儀式,共有10餘家長期贊助企業及地方民意代表、長治鄉公所等近百位貴賓參加。未來,該社區「銀髮樂齡學堂」將提供老人們共學、共餐、送餐、日間生活照顧及協助老人增進自我照顧能力等服務,讓當地老人均能獲得在地且妥適的照顧服務,並建造健康快樂在地安老的社區生活,期能達到「在地老化」的目標。為因應高齡化社會及配合政府長照政策延伸,臺灣企銀持續將銀髮族照顧關懷活動列為該行公益活動主軸,熱心公益的愛心及足跡已遍布全台,從107年5月贊助高雄旗山區糖廠社區發展協會銀髮樂齡學堂開始,陸續成立第2家花蓮民生社區(107年6月),第3家苗栗縣三義鄉雙潭社區發展協會(107年9月),第四家嘉義縣布袋鎮東港社區發展協會(107年10月),第5家金門縣烈嶼鄉青岐社區發展協會(108年1月),第6家南投縣中寮鄉龍眼林福利協會(108年2月),第7家雲林縣水林鄉瓊埔社區發展協會(108年5月),到屏東縣長治鄉德協社區發展協會成立第八家銀髮樂齡學堂(108年7月)。臺灣企銀董事長黃博怡表示,後續還有新北是三芝、嘉義縣中埔以及台南、台東等縣市的「銀髮樂齡學堂」將會陸續啟用,黃博怡說希望在未來的一年全台每個縣市至少都會有一個「銀髮樂齡學堂」。屏東縣長治鄉民以務農為主,民風淳樸,勤勞節儉,屏東長治鄉社區發展協會成立於民國96年,服務範圍涵蓋2個村落,村內共738戶,人口數約2471人,65歲以上長輩人數約424人,比例為15%,已達高齡社區,且長者多半獨居,社會福利資源較為缺乏。該協會提供長者餐飲、送餐服務及關懷訪視、諮詢資源轉介並辦理健康促進活動等多元服務,但囿於廚具設備老舊與空間不足,計畫進行相關改建工程及環境整修,惟經費短絀,臺灣企銀贊助改善協會相關設施並協助整修,期望藉由環境的改善,進而提升長輩能參與健康促進及共食的意願,讓年長者享有溫馨之社區環境及相關資源,落實福利社區化之理念,營造永續、健康、友善之社區環境。黃博怡表示,臺灣中小企業銀行本非一般的商業銀行,過去雖也有作相關的公益活動,但都較為零散、沒有組織化,為因應人口快速老化的趨勢,並能落實企業社會責任,因此尋思如何結合銀行業務,作有系統化的社會回饋,因此推出臺灣企銀「銀色之愛信用卡」,每次交易提撥刷卡金額0.3%的公益基金,另申設公益信託樂齡悠活社會福利基金,作為相關贊助經費。黃博怡強調,有一個理念就會吸引許多志同道合的人,目前「銀髮樂齡學堂」公益活動已吸引許多企業實質的付出與贊助,包括雙喜營造、啟琳化工、中祥食品、點線麵餐飲、嘉豐海洋、泰安食品、天明製藥、聯賓塑膠、義聯集團、嘉展裝潢等企業,包括贊助現金、贊助食品、肉品、海鮮等。黃博怡說,「銀髮樂齡學堂」的成立已激起社會共鳴,更希望攜手各界共同協助弱勢,共創美好社會。立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
準備退休金/降低投資風險 善用三指標
輕鬆投資、打造現金流是現代投資人不斷在追求的事,但退休後往往會面臨到預期之外的風險,最常見的就是長壽風險、投資風險以及通膨風險,中國信託多元入息平衡基金經理人林柏均建議,在準備退休金的路上,可運用領先指標、長短天期公債殖利率,以及央行的貨幣政策去調整投資組合。林柏均表示,以近期最常聽到的長短天期公債殖利率來說,當2年期公債殖利率與10年期公債殖利率出現倒掛後,一年到一年半的時間,可能就會遇到景氣翻轉、走下波,投資人可以在這段時間適時調整投資組合,將風險性資產轉移至防禦型資產,有助於避免投資風險。但單看一項指標很難完整預期未來景氣變化,甚至提早減碼增進資產的風險性資產,還可能少賺一大段,林柏均認為,投資人可搭配領先指標進行評估,如果領先指標綜合分數趨勢下滑且年增率出現負數時,可能代表局勢可能即將轉空;或者是從各國央行的貨幣政策觀察,也可看出目前市場游資多寡。群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德則表示,國人對於定存商品相當著迷,但目前定存收益率僅1.05%、過去五年消費者物價指數(CPI)年增率0.85%,等於定存商品的實質收益率僅0.2%,投資人對抗通膨應該把一部分的低利產品轉移至週期性配息債券,像是表現較穩健的公債、投資等級債年化報酬率都有2%、4%以上,能有效對抗通膨。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休規劃愈早愈好!到百歲預估要存1,906萬元
針對退休生活,中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠認為,時間就是金錢,愈早開始規劃退休生活,愈有機會達成目標。民眾應回頭檢視自身的應備、已備款項,從剩餘的缺口開始執行退休計畫。 退休有許多面向,就以自身來看退休,楊淑惠認為,可從兩個構面來思考,第一個要看自己的退休金存得夠不夠,首先要先預想自己想要的退休生活是什麼樣子的。有人想過得簡約、有人想過得富裕一些,這樣的生活費用是完全不同的。 根據統計,假設從65歲退休,活到100歲,從內政部一個家庭每月的簡約開支數字約4.5萬元估算,這些不包含啃老族、去旅遊等等花費,從退休到百歲共需要1,906萬元。 楊淑惠估算,要存到1,906萬元,扣掉勞保、勞退等會領到的退休金,用5%的年報酬率計算,若從30歲開始存錢,每月須要存0.71萬元;若從40歲開始存退休金,每個月則需要存1.35萬元;若從50歲才開始,每個月則需要存3.01萬元。 所以,楊淑惠強調,時間就是金錢,愈早開始才愈有機會做得到,當然要回去看應備與已備金額。應備就是從現在去看到退休需要多少資金,如上述所提及1,906萬元,已備就是指勞退、勞保以及本身已存的存款,應備扣掉已備就是剩下尚須補足的缺口。 另外,楊淑惠指出,中國信託銀行在台灣深耕已逾50年,客戶有900多萬,在成年人中有一半以上都是中國信託的客戶,長期深耕財富管理的領域。銀行在規畫理財方面,解決方案不少,退休金規劃僅是家庭理財計畫的一部份。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。