2024-04-25 退休力.理財準備
醫療險只能賠醫療費用?從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口
電話聲響起,顧問聽到小花難過地哽咽聲說:「怎麼辦?醫生說我乳癌三期,我現在心情好難過哦!怎麼會發生在我身上呢?」顧問:「怎麼發現的?醫生有建議要如何治療嗎?你現在的想法如何?需要我如何支持你呢?」小花:「我自己摸胸部摸到硬塊,覺得不對勁,於是來醫院做檢查。居然是這個結果!我以後怎麼辦?我的保險可以理賠嗎?」顧問:「您放心,聰明的您在20年前身體健康時,依照當時的預算規劃了完整的保險!目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來,找個時間讓您了解保障內容及範圍,讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現,5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現,乳癌發生高峰約在45-69歲之間,每年有逾萬位婦女罹患乳癌,逾2,000名婦女死於乳癌,每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現,不僅可做乳房保留手術,5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率(資料出處:健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治)有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時,因為有保險的支持,可以使用最佳的治療方式,其治療過程如下:第一階段:前導性治療需做8次,3週做1次,標靶藥物治與免疫療法同時進行,副作用會掉髮、噁心及白血球下降,此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段:開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段:放射治療+免疫療法,讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療? 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物,能鎖定攻擊特定接受體,不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比,副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體,通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制,告訴白血球它是癌細胞,並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療,醫生說需要做8個療程,目前進度到第6次治療,實際花費及理賠金額如表二:【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費,生病後還有哪些開銷?小花每次化療完成,身體像沒電一樣地虛弱,小花形容說:「營養品像電池,一喝下去,電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要,以小花的狀況試算:100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月,食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔,此時,需要專心及安心治療的患者無法工作,這些支出的金額要從哪裡來?以小花的案例,保險不只是支應在醫院的花費,理賠的金額還支應小花目前必要的開銷,如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼:1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療,小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費,即使有存款,沒有工作收入的小花,看著存款每個月每個月20萬的流出,是否會影響心情?而考慮不積極治療呢?2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出,日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時,小花看到金額開心地說:「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」,多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好,這樣子的狀況,是無法像以前般正常上班,故留職停薪一年好好休養身體,當然,就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」,發生在自己身上就成了「事故」!誰都不願意發生這種事,唯有在事前做好準備,才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變,在年輕及身體健康時,花費可以承擔的預算內,來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇,藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式,愈來愈能看到事情的全貌後,稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享,讓生命影響生命,讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註:案例故事經當事人同意及授權分享)作者/吳幸柔經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯:葉姿岑)