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收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來!3步驟擺脫負債重拾財務主控權

台灣理財規劃產業發展促進會

很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。
很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。
圖/本報系資料庫

聽健康

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35歲那年,小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚,有2個孩子,之所以來找財務顧問,是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣,所以希望能找到解方。

散漫的消費與支出,最終會拖垮家庭經濟

經過財務顧問深入了解後,才知道小黎的工作收入以獎金為主,所以每個月的收入不固定;太太雖然有在接案繪圖,但每個月的收入變動性也高,因此他們夫妻很難預估,今年可以賺多少錢,甚至是很難知道下個月會有多少收入。

這樣的情況在沒有小孩的情況下還好,夫妻倆多賺就多花,少賺就少花,他們只希望能夠透過時間的累積,讓自己漸漸有固定的案源,未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生,沈重的育兒壓力加上物價的成長,讓他們漸漸的感覺到生活壓力,各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。

這些穩定支出包括:孩子的保母費(固定支出,不會因為收入不穩定,就不需要給或是彈性地給保母)、車貸(因為要接送孩子,所以買車),再加上食、衣、住、行、保險、稅金等,都是固定支出。此外,旅遊金也因為有了孩子而提高,而這些都是在沒有小孩前的額外支出。

因為有了這些固定與額外支出,所以在收入不夠的那幾個月,小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費,並且想著:這個月要更努力工作,下個月就可以還清。殊不知收入增加時,花費也跟著增加,像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等,都讓口袋好像破了個洞,沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單,直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了,才開始慌張了。

這時候小黎心想:未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金,這些支出都還沒有算進來,就已經讓他壓力山大,如果再加入這些支出,他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境,小黎才下定決心找財務顧問協助。

3步驟調整財務體質,讓自己重拾財務主控權

像小黎這樣的例子,其實不少見。有些人會認為,這是收入不穩定所導致的,應該要換一份固定收入的工作,或是斜槓兼差,增加收入才能支付開銷,但其實不然。首先,35歲有兩個兒女,想要任意換工作也不簡單;其次,很多人的財務問題,都是沒有做好財務規劃,進而失去了對財務的主控權。因此,想要徹底的調整財務體質,擺脫負債安穩退休,真正掌握財務主控權,可以試試以下這些方法:

1. 釐清自己的債務性質與金額

很多有債務的人,根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率,這是一個相當糟糕的狀況,當你連債務狀況都不清楚,怎麼可能做好相關管理?

其次,當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候,顧問也一定會先詢問目前有哪些債務,具體的金額、利率、項目,好釐清哪些是應該優先償還的債務,以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時,醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況,才知道那些是優先要控制和治療的部分。

2. 調整觀念,減少不必要的支出

很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享,他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢,想買就可以買」,但這樣的目標很危險,因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」,但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說,當你花錢買了一輛100萬元的車,就代表你帳戶的錢「少了」100萬元,那怎麼可能會「有錢」呢?

在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念:「保有財富」和「有錢」是不同的意義,有錢是指當下人們眼中見到的樣子,例如開名車住豪宅,許多人想盡辦法讓大家知道他有錢,但保有財富剛好相反,是一種隱藏的、看不見的,保有財富的人,收入只進不出,讓自己的帳戶金額不斷增加,好讓自己未來能有更多彈性,買下更多東西,或完成夢想。

3. 準備三個月的緊急預備金

每個人都需要準備緊急預備金,收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入,可能因為詭譎多變的國際情勢,也可能是個人健康因素,或發生某些我們想不到的意外,都有可能造成收入中斷或是意外的支出,所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈,在意外來臨時,讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付,想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金,就是讓你由負轉富的開始。

小黎回家後,依照財務顧問的建議,把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單,由財務顧問協助分析,按照利率和未償金額的條件排序還款順序。

透過觀念的改變,減少不必要的支出,也不再輕易刷卡消費,一邊想辦法增加儲蓄率,同時試著將自己的專長發揮,尋找能有更高收入的工作。最後,邊還款邊準備緊急預備金,讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力,目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清,不但沒有新增債務,緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是,小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣,接下來只要好好分配預算,努力提高儲蓄率,再透過財務顧問的協助,可以開始累積自己的退休金,未來安穩退休不是夢!

楊馥瑄
楊馥瑄

作者:楊馥瑄

經歷:

TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事
樂學網[理財觀念實務班]講師
理財周刊線上直播課程講師
Smart智富月刊保單評選委員
政治大學壽險經營管理碩士學分班
台灣大學高階財富管理研究班
壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)

專業證照:

CFP®國際認證高級理財規劃顧問
信託業業務人員信託業務專業測驗合格
投信投顧相關法規乙科測驗合格
人身保險業務員銷售外幣收
付非投資型保險商品測驗合格
投資型保險商品業務員資格測驗合格
財產保險業務員資格測驗合格
人身保險業務員資格測驗合格

責任編輯葉姿岑

債務 退休金 負債 財務規劃 理財規劃 投資

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