退休金 相關文章

• 2026-04-24 養生.家庭婚姻

  退休夫突吐「出軌告白」58歲婦捨百萬賠償不選離婚：日子過得更舒心

  日本一名五旬家庭主婦接到退休丈夫突如其來的出軌懺悔告白，她並沒選擇離婚或分割財產，最終的決定使婚姻權力關係徹底翻轉，讓她能過著兼顧經濟和家庭地位的理想生活。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的哲也（化名）在東京某中型製造公司擔任業務部長直到退休，可領2100萬日圓（約新台幣420萬元）的退休金。58歲的妻子由紀與他結婚30年，一直是專職家庭主婦，負責家務與育兒。在退休慶祝晚餐後，哲也突然正襟危坐、神情嚴肅地開口向妻子坦白一件錯事並向她道歉。原來哲也五年前去外地出差，晚上和和客戶公司的女性發生了一次性關係。哲也強調只有那一次，之後就結束了，但一直被罪惡感折磨，終於這天晚上向妻子告白。看著低頭道歉的丈夫，由紀感到全身血液瞬間冰冷。五年前正是丈夫承受工作壓力、情緒緊繃的時期，而她則全心照顧他的健康。沒想到在那段期間，丈夫竟與其他女性發生關係。「離婚」兩個字立刻浮現在由紀腦中。若離婚，她可以分得退休金的一半1050萬日圓（約新台幣210萬元），加上自住房產出售收益、丈夫年金的一半，甚至還能請求精神賠償。她壓抑著情緒冷靜思考：「現在離婚，我真的會幸福嗎？」雖然能拿到一筆資金，但快60歲的家庭主婦要獨自生活，這筆錢仍顯不足。即使去打工，也會面臨體力上的不安。讓她最終沒有選擇離婚的原因不只是金錢，丈夫在坦白後露出一絲如釋重負的神情，沉浸在自我滿足的懺悔中。這位30年來幾乎不做家事、回家只會吃飯睡覺的男人，此刻因罪惡感而畏畏縮縮。由紀突然意識到，這段告白將成為她未來生活中「最強籌碼」。妻子選擇不離婚 夫妻地位逆轉長時間沉默後，由紀明確地說：「你的背叛我一輩子都不會忘，也無法真心原諒，但我可以不離婚。」並向鬆了一口氣而落淚的丈夫提出以下條件：家裡財務全由妻子管理，家事以丈夫為主。妻子可以自由和朋友旅行、發展興趣，丈夫不能有怨言。就這樣，由紀取得了「寬宏大量的妻子」這個心理優勢地位。如今，哲也每天早上倒垃圾，由紀外出時負責打掃與洗衣；由紀則每月與朋友享受高級午餐與溫泉旅行，毫無罪惡感地享受自由生活。她笑著說：「比起離婚後過拮据生活，現在有一個帶著虧欠的『家政夫』，加上充足資金，反而更舒服。」熟齡離婚要考量的面向雖然中年離婚的比例日漸增高，但對家庭主婦而言，熟年離婚風險極高；即使資產對半分，若缺乏就業經驗或收入來源，仍難以應對長壽帶來的經濟壓力，甚至可能面臨老年破產。現實上，夫妻共同持有並使用資產，才能維持生活品質。在熟年階段，如何處理過去的錯誤，每對夫妻都有不同選擇。不選擇離婚，而是取得心理上的絕對優勢，或許正是妻子多年壓抑情緒的一種有效反擊。

• 2026-04-17 退休力.理財準備

  通膨時代，「100減去年齡」投資法則還適用嗎？退休規畫專家點出關鍵觀念

  針對傳統「100減去歲數」的投資準則，退休規劃專家提出不同見解，強調在長壽與通膨壓力下，過度保守的資產配置恐侵蝕退休金，甚至無法支撐長期財務需求。根據24/7 WALL ST.網站報導，「100減去歲數」的概念相當簡單，用100減去你的年齡，所得數字即為投資組合中應配置於股票的比例。例如，一名85歲長者，理論上只應持有15%的股票，不過，在2026年的今日，這項過往被奉為圭臬的公式已受到嚴峻挑戰。亞特蘭大退休規劃專家、Podcast節目「請教顧問」(Ask An Advisor)主持人摩斯(Wes Moss)直言，這是一項「非常陳舊且過於粗略」的準則，他完全不予認同。這項公式失效的主因在於現代人壽命延長與通膨侵蝕。摩斯指出，該準則建立在退休生活僅10至15年的時代，如今一位85歲的女性很有可能再活十年以上。若投資組合中有高達85%配置於債券，15%為股票，長期將面臨嚴重的通膨侵蝕風險。儘管通膨在疫情期間曾達7%高點，目前則回落至3%以下，但仍呈現緩步上升趨勢，持續削弱購買力，造成原本足以支應當下長照費用的固定收益，數年後可能出現不足。另外，摩斯認為，退休規劃中常用的「4%提領率」原則仍具參考價值。該法則建議退休者第一年提領資產的4%，之後依通膨調整。但這套模型的前提是投資組合至少需持有50%至75%股票配置，因此，僅持有15%的股票不僅過於保守，更在數學結構上無法支撐可持續的退休支出規劃，就連先鋒集團(Vanguard)創辦人鮑格(John Bogle)晚年也放棄這項觀點。摩斯進一步提出一個關鍵觀念，投資期限不應只看個人壽命，而是整個家庭。他指出，「很多時候，家族或父母的投資組合，其實應該以整個家族的時間軸來看。」若父母的資產預計將傳承給子女，其投資眼光就不應局限於當下的年齡，而應結合後輩更長的生命周期，「於是讓持有50%、60%甚至70%的股票變得更為合理，因為你考慮的是兩個時間軸，而不是僅有一個。」因此，對於財產足以支撐至百歲的85歲長者而言，也未必需要採取極度保守策略，反而可能更接近55歲投資人的配置邏輯，維持50%至70%的股票比重，兼顧資產成長與傳承需求。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2026-04-10 退休力.理財準備

  61歲公務員夫妻存款千萬無房貸「從容退休」一年後驚覺資產蒸發近半

  不少人認為公務員的退休生活一定很安穩，但即使擁有退休金與存款，只要支出節奏或資金規劃出現偏差，也可能面臨老後危機。日本一對原本對退休生活抱持樂觀態度的前公務員夫婦，在退休短短一年後面臨意想不到的經濟現實。《THE GOLD ONLINE》報導，61歲的佐伯修一（化名）與妻子惠子長年在國家機關任職，兩人一直維持雙薪，收入穩定，自認生活水準略高於國人平均。退休時，夫妻共領取約4200萬日圓（約新台幣840萬元）的退休金，加上過去累積的約1000萬日圓（約新台幣200萬元）存款，合計資產約5200萬日圓（約新台幣1040萬元）。兩名子女已經獨立，加上自認資產充足，兩人選擇在60歲正式退休。退休後，他們首先處理的是房貸。夫妻在52歲時購買公寓，退休時仍有約1800萬日圓（約新台幣360萬元）貸款，於是動用部分退休金提前還款。房貸壓力解除後，心理上更是安心。接著，由於在職期間難以長時間休假，他們開始安排旅行。先是為期約3週的歐洲之旅，之後也陸續前往亞洲與日本國內旅遊。在這樣的心情下，外食與購物的支出也逐漸增加。才退休一年 資產劇烈縮水近半但在退休約一年後，他們查看存摺時卻感到震驚，發現存款減少速度過快。退休初期，夫妻的金融資產約為5200萬日圓（約新台幣1040萬元）。但經過提前還房貸、旅遊開銷，以及日常生活費支出後，存款已減少至約2900萬日圓（約新台幣580萬元）。對存款迅速銳減的不安，在一次與同事聚會時加劇。有人提到一位年長5歲、曾在同單位工作的退休前輩，如今在購物中心停車場擔任管理員。這位前輩大熱天還在外面工作，看起來很辛苦，聽說是因為經濟拮据才返回職場。這讓佐伯感到無法當作別人的事來看，年金要到65歲才開始領取，雖然房貸已清，但光是生活費，預估在領年金前就需要動用至少1000萬日圓（約新台幣200萬元）。若照目前的花費速度，資產減少可能更快。佐伯擔心那位前輩的情況也許就是自己的未來，他也反省，自己退休後的生活甚至比在職時更奢侈：「當時覺得有5200萬日圓，好像非常充裕，或許有點太過放鬆了。」他為了不給孩子添麻煩，從今以後要過符合自身條件的生活。退休金多少不是重點 關鍵在運用方式一般而言，國家公務員給人穩定、退休無憂的印象，但即使是公務員家庭，退休後仍有一定比例面臨財務壓力。老後資金的關鍵不在金額，而在「使用方式」。不少人在認為存款夠用的情況下退休，即使退休金與存款充足，只要支出規劃不夠精確，資金也會以超乎想像的速度減少。在老後資金管理上，重要的不是擁有多少，而是「如何使用」。退休初期容易集中出現的大額支出，例如提前清償房貸、補償性旅行，以及尚未開始領年金前的生活費，在無收入狀態下，經濟壓力往往比想像更大。退休之前就開始建立具體的資金規劃，才是確保老後穩定的關鍵。

• 2026-03-25 退休力.理財準備

  「什麼都不做」是最貴的決定！千萬資產在失智後恐成廢紙 理財顧問3規畫建議

  這是一個在台灣高齡化社會中，極具代表性且令人揪心的真實縮影。作為一名財務顧問，我見過無數原本和睦的家庭，因為「傳承」二字的誤解，最終在病榻前或靈堂後撕裂。林媽媽的故事，不只是關於錢，更是關於「愛與擔心」。隱形的家暴與財富的枷鎖：林媽媽的晚年困局75歲的林媽媽，原本應該是含飴弄孫、頤養天年的年紀。她辛苦栽培子女，送大女兒出國，供兒子和小女兒讀到碩博士，這在早年是多麼令人稱羨的成就。然而，大女兒的一句「不公平、自生自滅」，像是一把利刃，刺穿了林媽媽的心，更引發了短暫生理上的「譫妄」或早期失智傾向。這就是高齡者最深層的擔憂：我付出一輩子，為何換來的是責備？我名下的資產，究竟是我的依靠，還是禍根？身為財務顧問，我要告訴大家，林媽媽目前的資產狀況看似優渥（千萬資產加上月退休金），但若「什麼都不做」，等待她的將是三大災難：1. 法律的死結：大姊不簽名，誰也拿不到錢依照台灣法律，遺產繼承採「全體繼承人同意制」。林媽媽名下的銀行存款、基金，在過世後會立刻凍結。就算林媽媽氣到說「財產不給大女兒」，但在法律上，大女兒仍有「特留分」。最現實的困境是，只要大姊遠在美國不回來簽字，或是故意刁難不辦理繼承，兒子和小女兒就算想繳遺產稅，也動不了那八百多萬的資產。這筆錢將會鎖在銀行裡，成為「看得到、吃不到」的數字。2. 生理的風險：失智後的資產淪陷林媽媽已經出現短期失憶。萬一病情惡化，進入法律上的「受輔助宣告」或「受監護宣告」狀態，所有的資產動支都需經過法律程序。屆時，如果大女兒主張自己也有監護權，家中的衝突將從客廳延燒到法庭。更糟的是，林媽媽可能成為詐騙集團眼中的肥羊，一通電話就可能讓千萬退休金化為烏有。3. 稅務與通膨的侵蝕林媽媽預估95歲時資產達863萬，試算的42萬遺產稅雖然看似不多，但別忘了，這20年間的「通貨膨脹」會縮減購買力。若只是放在銀行領1.71%的利率，實際上是越存越薄。財務顧問的處方箋：如何讓愛留下來，讓怨消散？面對林媽媽的案例，我們不能只談冷冰冰的數字，要談的是「主導權」。我們建議透過以下三合一的規畫，達成防詐、節稅與精準傳承。方案一：高齡安養信託（預防詐騙與守護主導權）我們建議林媽媽將600萬資產交付「自益信託」。怎麼做： 林媽媽是委託人也是受益人。由信託銀行依據契約，每個月固定撥款5萬元支付她的生活與看護費。優點：1. 防詐騙： 錢在信託專戶裡，就算林媽媽被騙，沒有信託監察人（可由兒子或公正第三方擔任）同意，錢領不出來。2. 專款專用： 確保這筆錢是用在林媽媽自己身上。就算大女兒回來吵，也動不了這筆已經進入信託的錢。3. 無縫接軌： 可設定「身故後信託剩餘財產」直接分配給兒子與小女兒，繞過繁瑣的繼承手續。方案二：分年贈與（降低遺產稅負擔）目前每人每年有244萬的免稅贈與額度。怎麼做： 林媽媽可每年從存款中撥出部分金額，贈與給陪在身邊的兒子與小女兒。注意事項：很多長輩怕「錢給了，小孩就不孝」。因此，贈與應配合信託或保險執行，保留部分現金在身邊，這叫「掌握主導權」。方案三：保險規畫（精準傳承與抗通膨）這是解決「大姊不簽名」最有效的方法。怎麼做： 林媽媽作為投保人與被保險人，將部分資產轉為分紅保單或利變型壽險。優點： 1. 身故受益人指定： 這是保險最強大的功能。林媽媽可以直接在受益人欄位填寫「兒子」與「小女兒」。當林媽媽百年後，保險公司會直接撥款給受益人，這筆錢不屬於遺產，不需要大姊簽名。2. 抗通膨：透過保單的宣告利率或分紅機制，能有效對抗通膨，讓資產穩定增值。3. 生存金自己領： 在林媽媽活著時，保單產生的生存金可以給林媽媽當零用錢，真正做到「好好花自己的錢」。什麼都不做 是對母親最大的不孝林媽媽的兒子曾擔心：「如果我現在幫媽媽規畫，會不會被大姊說我在謀產？」我想告訴所有像林媽媽兒子一樣的孝順子女：「適度的財務規畫，是對長輩最後的體貼。」如果不做規畫，等到林媽媽真的失智或離世，屆時手足間為了簽名與否吵得不可開交，那才是對母親最大的不孝。現在進行規畫，是為了：1.讓媽媽安心： 告訴媽媽，這筆錢會保護她一輩子，誰也拿不走。2.讓子女寬心： 子女不需要再額外倒貼錢（因為媽媽的錢已經被妥善管理），且未來傳承時沒有法律糾紛。3.讓遺憾減少： 既然大女兒已經產生怨懟，我們更要用法律與財務工具，保護剩下的親情不要再被爭產毀滅。財務規畫最珍貴的價值是換得「心安」林媽媽的案例告訴我們，「傳承」不只是把錢交給下一代，而是「確保我的意志在我不清醒或不在時，依然能被執行」。透過信託守住現在的尊嚴，透過保險確保未來的和諧，透過贈與減輕稅務的負擔。這不只是數字的挪移，更是家庭情感的修復。如果您家中也有類似的狀況，或是您正為如何「分得公平」而苦惱，請不要等到衝突發生。財務規畫最珍貴的價值，不在於幫你省下多少稅金，而是在於換來一份「心安」。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書

• 2026-03-10 退休力.理財準備

  月領還是一次領？2026退休規定一次看懂 理財專家教怎麼領才不吃虧

  時序進入2026年，台灣正式邁入「超高齡社會」，意味著每五個人中就有一位是65歲以上的長者。隨著人口結構的劇烈變遷，攸關每位勞工「老本」的勞保與勞退制度，今年也迎來了關鍵調整。 一般來說，勞工退休後最少可領取兩筆退休金：「勞保老年給付」與「勞工退休金（新／舊制）」。多數人常將兩者混淆，甚至誤以為只能擇一領取。事實上，這是兩套完全不同的制度。勞保老年年金是一種社會保險給付，活到老領到老，而勞工退休金則是依法強制雇主應給付勞工的法定責任。目前勞退新制是雇主按月提撥退休金到勞工專屬的個人「退休金專戶」，帳戶累積的資金(含本金及收益)，只要年滿60歲就可以提領，可以一次領出或按月領，領完為止。本文整理2026年最新退休規定，協助讀者做好退休規劃，確保辛勤累積的資產獲得最大保障。勞保法定請領年齡正式調升至 65 歲為因應高齡化趨勢，勞動部在2009年開辦勞保老年年金時，已明定逐年提高法定請領年齡，2026年起統一為65歲，相關規定在《勞工保險條例》第58條。1.誰被影響了？如果您是民國51年次（1962年） 以後出生的屆退族，法定退休請領年齡就是65歲。以民國51年次為例，須等到民國116年滿65歲時，才能領取全額的勞保年金。2.可以提前請領嗎？雖然法規訂在65歲，但制度仍保有彈性，允許勞工提前或延後請領，即所謂的「減額」與「增額」機制。→提前領(減額)：最多可提前5年(滿60歲)。每提早一年金額打96折(減給 4%)。若提早5年，則僅能領到80%的年金，且比例終身固定。→延後領(增額)：每延後一年金額增加4%，最高可增領20%。3.關鍵的「黃金交叉點」：何時領最划算？根據試算，提前領(減給比例80%~96%)與準時領(全額)的總領取金額，大約會在勞工78~ 80歲左右出現「黃金交叉」。也就是，若能活超過80歲，準時領總金額會勝出；若活不到80歲，提早領反而能拿到更多錢。如果預期自己健康長壽，準時領或延後領，活得越久，領到的總額會顯著超越提前領；如果有資金缺口或健康疑慮，提前領雖然金額打折，但好處是「先入袋為安」，且在80歲前累積的總額反而較多。勞退新制—新增30天的「猶豫期」在現行制度下，勞工請領退休金時，必須在「月領」與「一次領」中二選一，且一旦選定便不得更改。然而，有不少勞工將勞退的月退休金誤以為是勞保老年年金，導致月退休金撥付入帳後，才發現金額與申請時有落差，或部分勞工的勞退專戶內累積金額不多，請領月退後發現每月僅可獲得1,000至2,000元，但在現行制度下已無法改成一次領取。為此，勞動部修改《勞工退休金條例施行細則》新增第33條之1，若選擇月領，勞工在首筆款項入帳後 30 天內，可改為一次領取，降低誤選造成的長期影響。我該選「月領」還是「一次領」？這是一個沒有標準答案，只有適合自己的選擇。可以從以下角度來評估：1.健康狀況與家族長壽史如果家族有長壽基因、身體健康者，選擇月領能提供穩定的現金流，對抗「活太久」的財務風險。【勞保】勞保老年年金是以下兩式計算，擇優發給：A式：加保期間的最高60個月平均月投保薪資 × 年資× 0.775% + 3,000元B式：加保期間的最高60個月平均月投保薪資 × 年資× 1.55按月給付，活到老領到老，活越久領越多。【勞退】勞退個人帳戶所累積的資金是領完為止。月退休金領取及計算，是以個人專戶所累積的本金及收益，依據年金生命表、平均餘命及利率(現行為1.1473%)等計算每月金額，按季發給至平均餘命止。前述平均餘命、利率及金額之計算，勞動部每3年會檢討調整一次並公告。2.抗詐騙與理財能力對於不擅理財或擔心老後被詐騙、被挪借資金的退休族，月領就像「每月發薪水」，是最好的資產防護網。另外，勞保老年年金有通貨膨脹調整機制，只要消費者物價指數（CPI）累計漲幅達5%時，就會調整年金給付。3.遺產傳承考量【勞保】領取年金期間身故，遺屬可領取「遺屬年金」，但須注意要符合請領條件。【勞退】這是屬於個人財產。若在月領期間身故，個人退休金帳戶餘額由其遺屬或遺囑指定的請領人領回，相對單純。進階策略—創造「勞保年金＋薪水」雙現金流追求退休金最大化，不應只看帳面數字，更要考量「投保狀態」與「生活需求」。1.依加保狀態決定請領時機(1)持續加保者（上班族）：如果仍在職場打拼，就算薪資不調升，但可持續累積勞退年資，不建議在60歲領減額年金。通常試算62、63 歲是「黃金交叉點」，此時領取的總額通常會最高。(2)已退保者（退休族）：如果已經離開職場不再繳保費，勞退年資已固定，建議60歲就開始請領「減額年金」。雖然金額打8 折，但約在80歲前，總領取金額會高於等到65歲才領。2.進階性退休：創造雙現金流可考慮在60歲先請領勞保年金(例如2萬元），同時投入一份壓力較小的兼職工作（月薪約 3～4 萬元）。優點是每月總收入（2萬+ 3萬= 5萬）可能略低於原職，但壓力降低。同時兼職期間雇主仍須提撥薪資的6%累積至個人勞退帳戶，讓第二筆退休金持續累積並享有投資分紅。超高齡社會的退休新思維面對 2026 年的變革，退休規劃不再是單向的「等領錢」，而是一場與時間、健康及通膨的賽跑。無論是勞保請領年齡調升，還是勞退的猶豫期，其核心精神都是為了給予勞工更多彈性。建議定期利用勞保局試算系統，掌握個人的黃金交叉點。最好的退休規劃，不是領到「帳面最高」，而是「活得最安心」。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)

• 2026-02-25 焦點.元氣新聞

  退休金夠用嗎？2025勞保老年年金統計出爐 平均月領1萬9312元

  2025年勞工保險老年年金統計出爐。截至去年底，總計201萬5310名退休勞工正在請領勞保老年年金，平均請領年齡61.51歲，平均給付金額1萬9312元，比前年還少了32元。其中，107萬9226人平均月領的老年年金低於2萬元，占比53.55％。據勞保局最新資料，2025年請領勞保老年年金的勞工總共201萬5310人，平均請領年齡為61.51歲，其中，男性平均61.69歲，女性61.35歲。整體平均投保年資為30.08年，男性平均30.56年、女性則為29.67年；平均投保薪資3萬8119元，其中男性3萬9739元、女性3萬6752元。給付方面，2025年老年年金平均給付金額為1萬9312元，其中，男性平均給付金額為2萬632元、女性1萬8212元。相較於2024年老年年金平均給付為1萬9344元，去年平均比前年減少32元。進一步細分給付金額級距，19萬9544人每月只領到1萬元以下的勞保老年年金， 87萬9682人月領1萬到2萬元之間，78萬5728月領2萬元到3萬，14萬2008人月領3萬至4萬，月領超過4萬元老年年金則有8348人。若以低給付族群觀察，月領低於2萬元者合計107萬9226人，占整體請領人數53.55%，顯示逾半退休勞工每月老年年金仍落在2萬元以下水準。

• 2026-02-20 退休力.社會連結

  60歲退休男擁千萬資產也很健康 卻一想到「還要活20年」就恐懼不已

  人們拼命工作，為了累積充足資產好安度晚年，但是人生下半場所需的不光只有錢。日本一名六旬退休男性在職場奮鬥40年後，面對突然空掉的退休生活感到恐懼，甚至嫌未來活太長，讓人反思究竟應該為老後做好哪些準備。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的佐藤健一（化名）長年在東京的大型企業擔任內勤職務，與60多歲從事兼職的妻子，以及打工的20多歲兒子，三人一起生活。已婚的女兒育有兩名孩子，逢年過節都會帶著孫子返家探望。佐藤退休時領到的退休金為2,000萬日圓（約新台幣400萬），多年來一點一滴存下的存款也超過3,000萬日圓（約新台幣600萬）。再加上65歲起可領取的預估年金為每月18萬日圓（約新台幣3.6萬），乍看之下老後生活相當平穩，但佐藤的內心卻始終感到不安。佐籐自述退休的每一天，早上因為長年的習慣很早醒來，做做伸展操，幫太太分擔一點家事後，就已經快到中午了。下午不是看書、看電視，就是看預錄的電影，但一不注意看時鐘，才下午三點。想到這種毫無成就感的時間，依照平均壽命來看，還要再持續20年左右，甚至會感到恐懼。雖然也有人邀他參加社區活動或志工服務，但佐藤總是搖頭婉拒。有朋友約的話，偶爾也會出門，但自己一個人不會外出。佐籐本來就不擅長與人交往，也沒有勇氣主動踏入新的圈子，沒有想做的事，也沒有非做不可的事，只能想辦法消磨一天的漫長時光。妻子除了兼職，也會和朋友出遊，生活相當活躍；但對佐藤來說，這樣的身影反而過於耀眼，更加凸顯出自己的無力感：「將近40年來人生只有工作，根本沒有餘力去思考退休後的事，結果就變成現在這樣。沒想到老後會讓人覺得這麼漫長。」高齡男性社會性孤立是常態像佐藤這樣，在退休後無所事事，甚至為社會性孤立所苦的男性，其實並不少見。根據日本內閣府的調查，在「你覺得自己平時有多少親近的朋友或夥伴？」這一問題中，回答「沒有（含幾乎沒有、完全沒有）」的男性比例高達25%，等於每4人就有1人。相較之下，女性為17.3%。顯示男性較難建立深層的人際關係。對於長年透過工作實現自我價值的男性而言，退休往往成為孤立的起點。根據台灣內政部的統計，男性平均壽命為77.4歲、女性84.3歲；健康壽命則為男性69.3歲、女性74歲。以現代壽命而言，6、70歲仍尚未到終點，為了不讓自己像佐藤一樣，對漫長的老後感到恐懼，在失去「公司」這個框架之後該如何生活，確實值得在迎接退休之前，深入地思考和規劃一番。

• 2026-01-18 名人.李偉文

  李偉文／多少錢才能安享天年？4個理由不用煩惱退休金不夠

  果如預期，內政部一月初公布的人口統計顯示，台灣已正式進入超高齡社會，也就是65歲以上人口占全人口20%以上。這些年來，媒體常以負面觀點報導：國家會破產，老年會無所依靠等等，讓民眾以為超高齡社會將是場災難，不知不覺產生厭老、歧視老人的心態。的確，超高齡社會將帶來許多挑戰，比如政府的財政能支應龐大的老人年金或退休金嗎？健保能支撐老年人口的醫療費用嗎？社會產業與硬體結構，包括沒有電梯的老屋，來得及在很短的時間內調整成符合老年人生活所需嗎？安養機構與長照人力夠嗎？問題很多，挑戰也很大，但那是專家學者與相關機構必須解決的，對我們個人來說，其實不必恐懼，雖然大家內心總是擔心：「要存多少錢才能安心退休？」許多理財專家，會條列出各種花費，算出你退休後要多少錢才能安享天年，而這個數字對絕大多數的受薪階級來說，恐怕是個天文數字。會為這個問題煩惱的是廣大的領薪水的上班族，我身邊還真的有不少朋友為此惶惶終日，睡不安寢。其實大家都多慮了，不必擔心退休金有多少，因為不管有多少，只要用心，都可以過個幸福的好生活。不用擔心的第一個原因是「因為你擔心也沒有用。」假如是上班族，屆齡退休後不見得能再找到理想工作，再積存的錢也有限。勉強想再拚一下，把身體搞壞更划不來；或把微薄的老本拿去投資，弄得血本無歸，那更慘。第二個不用擔心的原因，多數的人都跟你一樣，搞不好連那些理財投顧的老師也沒辦法照他自己所說的存到那麼多退休金。既然社會多是跟我們一樣的人，靠選票選出來的政府會讓百分之八、九十的人活得很淒慘嗎？第三個不用擔心的原因，科技將會取代老人照護不足的人力，而且因為我們現在很努力地打下基礎，當未來人口更少時，生活品質當然會更好。第四個不用擔心的地方，很多讓人幸福快樂的事，根本不用花錢，而且真正重要又有意義的事，也是錢買不到的。比如有錢可以買到豪宅，但是無法買到一夜安眠；錢能支付最昂貴的醫療照護，但是無法買到健康。很多人以為要存很多退休金，才能過得幸福好生活，其實不花大錢也能過得又快樂又有意義。現在有太多免費公共資源，長者免費的大眾運輸工具，圖書館、文化中心、公園、各種表演廳，不管是政府或民間團體常常舉辦各種免費的活動，這些旗艦型的活動往往還比付費的精采呢。社會應該調整對超高齡社會的觀點，媒體也不要總是採取負面角度來威脅民眾，世界經濟論壇的報告就強調長壽長者帶來的好處：「社會如果老年人口比例高，表示有大量經驗豐富的公民，將擁有我們祖先不曾擁有的資源：大量的優秀人員。資深公民擁有豐富的知識，優秀的情商，務實的技能，利用創意解決問題的能力，他們為後代子孫著想，願意貢獻能力，以過去做不到的方式改善社會。」的確，從我們個人到社會，面對壽命增加的生命之禮，有二種選擇，一種是浪費這項資源，繼續採取歧視的角度；另一種就是擁抱長壽帶給我們個人與社會的好處，然後努力打造一個適合每一個人變老的世界。答案顯而易見，不是嗎？

• 2026-01-14 退休力.理財準備

  有錢有房卻生病也沒人陪說話 他一番話道出退休規畫的遺憾

  大約五年前，一位科技業的高階主管張總來找我規畫退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。三年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了最好的外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」張總的這番話，令我沉思許久。作為一個專業顧問，想跟大家分享：退休規畫，絕對不僅僅是「錢」的問題。 錢只是底氣，但撐起你老後生活品質的，是四本缺一不可的「存摺」。今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。第一本：人際存摺這是你的「心理資產配置」在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前五年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。第二本：健康存摺醫療通膨的唯一對沖工具身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉 60 到 80 萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：1.肌肉量就是你的「實體黃金」：別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。2.定期檢修，不要省小錢花大錢：很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。第三本：保險存摺資產保全的最後一道防線很多客戶問我：「我都六十歲了，還要買保險嗎？」我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到 65 歲或 75 歲，務必拿出來檢視，是否有續保到 80 歲甚至 85 歲的條款。2.長照險或失能險（避免長壽風險）：我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月四、五萬的支出，十年就是五、六百萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。3.小額終老保險（身後事的安排）：這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。第四本：財務存摺從「資產累積」轉向「現金流管理」很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價五千萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。1.打造退休金的「三層蛋糕」：．第一層（底層）：社會保險（勞保/國保）。 這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。．第二層（中層）：職業退休金（勞退）。 這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。．第三層（上層）：個人理財。 這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。2.現金流為王（Cash is King）：退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息 ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。3.善用「安養信託」鎖住老本：這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。透過「安養信託」，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。好的規畫，是為了優雅地老去財務規畫，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。這四本存摺—人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：我有沒有幾個能隨時說話的老友？我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？我的保單能不能應付未來的醫療科技？我的現金流能不能讓我安心睡覺？退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問家族信託規劃顧問師保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託

• 2025-12-24 養生.抗老養生

  不買蛋糕、不擺聖誕樹 76歲獨居老人「獨特的年末儀式」仍有好心情

  日本藝術策展人與隨筆作家小笠原洋子今年76歳，她獨自住在老年公寓裡，每月靠4萬日圓（約7990元新台幣）的退休金生活，同時身為知名省錢達人的她，曾透露自己平均每天只花一千日圓（約260元新台幣）生活，在文章中她就分享如何以適合自己的方式度過年末時光。誰說聖誕節一定要蛋糕或聖誕樹？聖誕節許多人會買大蛋糕慶祝，小笠原洋子表示她一個人當然吃不完一整個蛋糕，而且也不太喜歡這種「非吃不可的節慶食物」。但這並不代表她不過節，只是更喜歡在聖誕節品嚐一塊精緻的巧克力，一邊喝點葡萄酒，或者用日式風格的漆器盤擺上高檔點心，例如「高級生菓子（Konashi）」或是鯛魚燒。她也不特別買聖誕樹來佈置，不過她房間一年四季都擺放著星星裝飾品，對她來說每天都可以保持著像過聖誕節的好心情。以喜悅的心情回顧年末，選擇適合自己的新年儀式比起聖誕節，小笠原洋子更期待新的一年開始，對她來說年末最重要的事就是寫新年賀卡，以及準備明年的計畫本。許多日本人會在年末進行大掃除，但是高齡76歲的小笠原洋子深受背痛和腿痛之苦，打掃對她來說是很大的負擔。不過到了年末她難免會產生一種自己應該整理東西的心情，因此她的對策就是在年底之前就清理掉不必要的物品，平時就維持收拾的習慣，這樣到了除夕夜時只要稍微打理一下，就可以完成迎接新年的儀式感。小笠原洋子熱愛元旦，如同她喜歡清晨，喜歡新的一天開始的感覺。但是同樣的並不會特別做什麼事情來慶祝，由於物價上漲，她一直過著格外節儉的生活，新年大餐也是盡量簡單就好，但是在保持飲食清淡的同時也盡可能發揮創意。她會準備一道好做又不失豐盛的特色菜來迎接新年，將芋頭、白蘿蔔、雞肉、蒟蒻、香菇、牛蒡和胡蘿蔔放入大鍋中燉煮，另外她會準備年糕，用黃尾魚和香芹做餡、白味噌調味，並放上滿滿的水煮紅豆，這些菜餚能讓她享用好幾天。

• 2025-12-19 退休力.理財準備

  59歲夫解定存「買80年鄉下老宅」迎退休生活 換來妻子怒吼拋震撼彈

  一名59歲退休在即的男子為了實現嚮往已久的田園生活，瞞著妻子買下一棟偏鄉老房子，還要動用退休金整修，本以為同樣喜歡鄉間的妻子會開心，卻意外引爆婚姻危機。日媒報導，住在東京的59歲川島隆一（化名）預計於明年春天屆齡退休。前些日子，他瞞著妻子惠子（化名）在千葉縣山區購入了一棟屋齡80年的古宅，成交價格為500萬日圓（約新台幣100萬元）。他解約多年來存下的定期存款，以現金一次付清。動機來自隆一對退休後「鄉下生活」的嚮往。工作時期海外出差頻繁、經常不在家，他夢想退休後想在空氣好的地方，活用自己蕎麥麵製作的興趣，開一家小店，夫妻兩人一起慢活養老。隆一表示妻子以前在旅行時也說過安靜的地方不錯，而且當他提到老後想經營一家自己的店時，她還提議「那可以附設咖啡廳」，看起來很有興趣。所以他一廂情願認為，把契約書當作驚喜拿出來，妻子一定會很高興。周末早餐時，隆一得意地把房屋照片與契約書攤在餐桌上，迎接他的卻是惠子近乎尖叫的怒吼：「你瘋了嗎？連一句商量都沒有，就買這種看起來會長蟲的破房子！」近年來由於孩子已經獨立，惠子開始參加過去無法投入的社團活動，也盡情享受追劇等興趣，日子過得相當充實。對她而言，根本不考慮不方便的鄉下生活；更糟的是，隆一還脫口而出說等退休金下來，就拿去整修、打造一間店。那一瞬間，惠子的眼神完全冷了下來，她說：「退休之後，我也非得陪你實現你的夢不可嗎？」，然後整天都沒再走出房間。隔天，客廳的桌上放著一份已填寫好的離婚申請書，惠子對隆一說：「你要去鄉下就一個人去吧，我要留在東京的家」。隆一感到相當苦惱，古宅才剛買，想賣也賣不掉，訂金可能也拿不回來。如果退休金再被削減，別說整修，恐怕連自己的生活都過不下去。退休後的「夫妻溫差」往往是致命傷因退休而導致夫妻關係破裂的案例並不少見。其背後的現實是，夫妻之間對「老後理想生活樣貌」以及「對伴侶的依賴程度」存在巨大落差。根據索尼生命保險株式會社針對50歲至79歲族群進行的《高齡者生活意識調查（2024年）》，在「老後是否仍想與配偶一起生活」的提問中，回答「是」的比例，男性高達92.5％，女性則僅有77.2％。男女之間存在超過15個百分點的「溫度差」，顯示妻子未必如丈夫所想，對與配偶同住的老後生活抱有同樣強烈的期待。另一項調查指出，高齡男性較傾向把社會連結寄託在「配偶」身上，而女性則更重視「朋友」與「鄰里關係」。隆一認定「妻子一定和自己懷抱相同夢想」的單方面想像，即使是多年夫妻，也極其危險。尤其是在未經商量的情況下，擅自動用退休金或存款等「老後的生命線」，往往會成為瞬間摧毀信任關係的導火線。比起談論夢想，在退休之前，夫妻間更需要的是冷靜而現實的「老後生活共識磨合」。

• 2025-12-17 退休力.理財準備

  77歲男存1600萬仍沒安全感 退休後「牛排都嚥不下去」懊悔錢來不及花

  不少老人一生節儉，把存夠錢視為安心晚年的唯一保證，卻在真正走到人生後段時，才發現時間、健康與使用金錢的能力早已悄然流失。日本一名77歲男子錢很多卻不敢花，最後無緣和最愛的人享受，自己健康也不允許，感到深深懊悔。日媒報導，住在東京的77歲佐藤健二（化名）曾是大型企業的業務人員，60歲屆齡退休時，他領到近3,000萬日圓（約新台幣600萬元）的退休金，目前光是股票等金融資產的存款就約有5,000萬日圓（約新台幣1,000萬元），過著人人稱羨的「人生勝利組」老後生活。佐籐為了將來拚命存錢，存摺上的數字增加是唯一的精神支柱。臨近退休時，存款已多到即使放眼老後也綽綽有餘。就在那個時間點發生了雷曼兄弟事件。對未來的不安驟然放大，他放棄60歲退休，選擇再雇用繼續工作，等到65歲才終於下定決心離開職場。即便如此，他對未來的焦慮仍未消失，生活依舊極度節制。佐籐的年金每月大約有20萬日圓（約新台幣4萬元），遠高於平均水準，但誰也不知道會不會再發生像泡沫崩潰那樣的事，他的想法裡錢能多留一點就多留一點。妻子罹癌猝逝 他後悔錢來不及花就在退休兩年後，與他結縭43年的64歲妻子因胰臟癌過世，從被告知病情到離開非常地倉促，這讓佐籐完全沒做好心理準備，他回想夫妻還約好等到70多歲要多花點錢，去做想做的事、到處走走看看，如今已不可能實現。因妻子的猝逝，佐籐一輩子對財產如履薄冰、謹慎再謹慎的人生，最近常因「早知道就多花點錢」而落淚。他上周難得想吃點好吃的，去了電視節目介紹的知名牛排店。但才吃幾口就嚥不下去了，最後幾乎整盤都剩下。他感嘆年輕時沒錢吃，現在有錢了，身體卻不接受，頓時感到相當悲哀。高齡者有錢 卻因長壽身陷焦慮即使相關調查數據顯示，高齡者是社會中最有錢的一群，他們對未來的不安仍然強烈，面對「目前的存款是否足以支應今後生活」的提問，有超過一半的受訪者回答「不夠」，老後焦慮可見一斑。對錢沒安全感的其中一大原因正是壽命延長，現代人平均壽命高達80歲，若從65歲開始領年金，還有15～20年的時間，自然會想方設法延長「資產壽命」。但若過度執著於延長資產壽命，反而會被健康壽命的落差所折磨。體力、意志力與好奇心，隨著年齡增長必然衰退。即使理解「以防萬一」的焦慮，但到了七八十歲，能進行高額消費的機會本身就大幅減少。再多的錢也可能失去意義。高齡者「怕錢不夠而焦慮」以及「有錢卻沒機會用而後悔」，這之間的平衡是每個上了年紀者的課題。

• 2025-12-16 退休力.理財準備

  60歲男打拚38年存下養老金 退休後因節儉妻一片美意「背上百萬債務」

  退休金在不當理財之下，可能一夕之間化為泡影。一名日本男子在退休當天，意外發現妻子暗中進行高風險投資而背負鉅額債務，最後把他近40年的血汗退休金敗掉逾一半，打亂整個晚年規劃。日媒報導，住在東京的60歲田中健一（化名）在物流大廠服務38年退休。退休金入帳的那一天，健一如期匯了約2100萬日圓（約新台幣420萬元）的錢入帳戶。當晚用餐時，他隨口問了58歲妻子洋子（化名）：「存摺去刷了嗎？」妻子的回應語氣明顯吞吞吐吐。和平常的直接態度不太一樣，健一覺得不太對勁，吃完飯後就想從客廳裡妻子的包包，拿出家計管理用的小收納包來查看。洋子慌張地想阻止，但健一仍打開了收納包。裡頭沒有裝著退休金的存摺，而是數張卡債明細，以及一疊催繳通知書。借款金額高達約1200萬日圓（約新台幣240萬元）。健一當下腦袋一片空白，妻子平時生活相當節儉，完全看不出有奢侈行為。他質問這是什麼，洋子只是低著頭一直哭，追問之下，借款的真相終於曝光。原來是洋子多年來私下進行的FX（外匯保證金交易）失敗所致。約10年前，她看到媒體不斷報導「老後資金不足」的消息，內心感到不安，便靠自學開始操作FX。初期確實有獲利，但幾年前遇上市場劇烈波動，出現重大虧損，為了填補損失，只能動用卡債周轉。洋子的盤算是等丈夫的退休金進來，就能一次把債還清。聽到這句話，健一真的說不出話來。那是他血汗工作38年的代價，卻在一瞬間被拿去還債。隔天，健一從退休金中提領1200萬日圓（約新台幣240萬元），將所有債務一次清償，最後留在手邊的只剩約900萬日圓（約新台幣180萬元）。原本以為退休金支應晚年生活綽綽有餘，如今老後規劃被迫全部重來。健一無奈地表示，妻子聲稱是為了家人，但未經商量就做出像賭博一樣的事，對他來說和背叛沒兩樣。現在的他還無法像以前那樣和她交談，至少得讓妻子真正反省。「為了這個家好」釀成老後破產陷阱近年來，在物價上漲與老後資金不足的焦慮渲染下，投入FX、加密貨幣等高波動商品而失敗的高齡族群個案愈來愈多。對未來不安是多數人都有的情緒，但性格認真的人，往往選擇獨自承擔壓力，在無人商量的情況下，踏入高風險投資世界、最終難以停損。如同本案例，配偶打著「為了家計」的名義，未經討論就獨自承擔高風險，最終留下無法挽回的損失與債務，背後往往正是家庭溝通不足所致。當人進入退休年齡，最重要的是「守住」。當大筆退休金即將到手，正是夫妻雙方攤開存摺、全面檢視是否潛藏風險的關鍵時刻。

• 2025-12-15 退休力.理財準備

  63歲前主管月領不到4萬「狂挖退休金填坑」兩年敗掉200萬讓妻崩潰

  一般人退休後收入驟減，若放不下過去的身分與面子，可能在不知不覺中，把辛苦累積的退休金快速掏空。日本一名63歲男性無論在職場還是家庭都持續寅吃卯糧，最終危及到自己的老本。日媒報導，住在東京的63歲山本隆一（化名）三年前從一家建材製造商屆齡退休。退休前擔任管理職的他，月薪約70萬日圓（約新台幣14萬元），年薪超過1,200萬日圓（約新台幣240萬元），並領了約2,800萬日圓（約新台幣560萬元）的退休金。60歲後，他選擇再雇用制度留在公司，工作內容轉為顧問性質，責任明顯減輕，他也理解薪水相對下調無可厚非。帳面薪資是25萬日圓（約新台幣5萬元），但扣掉稅金、保險費後，實際匯進帳戶的連20萬日圓（約新台幣4萬元）都不到。山本理性上明白，親眼看到數字時還是很受打擊：「在ATM前真的看了兩次。螢幕上顯示的入帳金額是19萬8,000日圓（約新台幣39,600元），我還以為自己回到剛當新進員工的時候。」薪資大減，山本卻沒能節省開支，只要一到職場，過去的部下仍會進行各種邀約，一被揪去喝酒，他也改不掉請客的習性。即使現在成了基層，要他跟前部下AA制，實在說不出口，每次聚會動輒花掉1萬日圓（約新台幣2,000元）。與妻子約定每月給付 挖退休金補差額在家裡，山本同樣不願示弱。他與妻子約定好，退休後每月仍要拿25萬日圓（約新台幣5萬元）給家用；但實際手收入不到20萬日圓（約新台幣4萬元），每月立刻出現5萬日圓（約新台幣1萬元）的赤字。再加上自己的零用錢、與部下的應酬費，以及延續現職時代的高爾夫交際，每月缺口超過10萬日圓（約新台幣2萬元）。山本無可奈何之下，只能動用已定存為備用金的退休金，轉一部分到活存帳戶，用提款卡領出來。每個月大概10萬日圓（約新台幣2萬元）。他心想反正有2,800萬日圓（約新台幣560萬元），這點應該只是誤差範圍。原本只是想小小補貼，然而手上還有退休金的安心感，很快讓金錢感覺麻痺。換車、給女兒的生產賀禮、買給孫子的高價書包等等，山本不斷動用退休金，一邊在心裡合理化：「這是我自己賺來的錢，我決定怎麼用有什麼不對？」退休兩年後東窗事發，妻子說想確認老後整修房子的資金，要求查看退休金存摺。原本2,800萬日圓被花掉超過1,000萬日圓（約新台幣200萬元）。山本被逼問後坦白，妻子只冷冷地說了一句：「我在你眼中，看起來是那麼愛面子的人嗎？」讓他啞口無言。為了面子瘦了荷包 毀掉晚年人生退休後的再雇用制度會導致薪資下滑，若退休前身居高位，之後轉為契約員工，薪資腰斬也不罕見。薪水減半，自尊卻沒跟著縮減，山本正是身為前上司的自尊作祟，加上繼續對家人逞強，導致退休金大幅蒸發的惡果。退休金不是「可以隨便花的錢」，而是「失去工作能力後的救命繩」。能夠放下無謂的自尊，面對財務緊縮的現實，才是真正守住老後生活的根本之道。

• 2025-12-08 退休力.理財準備

  71歲男曾年收200萬 退休淪落搶「即期半價聖誕蛋糕」 結帳時羞愧哭了

  日本一位曾經年收高達200萬、在高級俱樂部豪擲千金的高收入男人，由於退休後無法下修生活水準，資產急速蒸發，最終走向連一塊半價聖誕蛋糕都難以負擔的老後困境。日媒報導，71歲的佐伯隆史（化名）獨居在東京。現職時代在一家專門商社工作，50多歲時年收入曾超過1000萬日圓（約新台幣200萬元），如今他只能靠年金與逐漸縮水的積蓄勉強度日。他在仍處於工作巔峰的40多歲後半恢復單身，因工作繁忙、溝通不足而離婚。支付贍養費對當時的他來說，生活完全不受影響，他甚至覺得回到黃金單身漢真是輕鬆多了，有錢、有時間，每天喝酒、打高爾夫、玩車。他沒有再婚的意願，直到退休都過著隨心所欲的生活。然而，退休後迎接他的卻是孤獨與急速惡化的財務狀況。現職時代奢侈的消費習慣揮之不去，退休金消失得比預想還快，陷入貧窮的晚年生活。老後陷入貧困 連過聖誕節都是奢望尤其到了聖誕節，那種孤單和落魄的反差感更是明顯。佐伯無奈地說，以前聖誕節會到高級俱樂部開一瓶好酒，或送給交往的女性名牌禮物；但現在，連超市的烤雞都覺得遙不可及。去年平安夜，佐伯想感受一點點聖誕氣氛，就在晚上八點後走到附近的便利商店尋找賣不掉的一人份草莓鮮奶油蛋糕。那份蛋糕原價約400日圓（約新台幣80元），佐伯等它貼上半價貼紙。店裡播放著歡樂的聖誕歌曲，但他腦中只有「快貼貼紙吧」與「被別人拿走怎麼辦」的焦慮。當看到店員貼上貼紙，他反射動作般把蛋糕放進籃子。就在那一瞬間突然清醒：為什麼我會為了便宜200日圓（約新台幣40元）的蛋糕如此拼命？在結帳時掏找零錢時，因為太過羞愧，淚水湧上濕了眼眶。一年過去，物價又更上一層樓，他的生活更加艱難。今年的聖誕節連半價的蛋糕就覺得奢侈。今年選擇早早關燈、上床睡覺。高收入更危險？關鍵在生活水準縮減的難度即使曾經收入優渥的人，老後也可能陷入貧困，最大原因，就是「無法縮減生活水準」。一旦生活水準提高，即使收入下降，也很難回到過去較低的消費習慣。這種現象被稱為「棘輪效應」（Ratchet effect）。像佐伯一樣，若仍保有「以前我穿的衣服、吃的餐廳都要有一定水準」的感覺或自尊心，進入仰賴退休金生活後就會使收支失衡。過去高收入者通常擁有較高的固定開銷、交際費，因此更容易因為收入驟降而陷入困境。「還有存款所以沒問題」、「我以前賺那麼多，一定有辦法」，這樣的自信，正是邁向老後破產的第一步。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤

• 2025-12-06 退休力.理財準備

  65歲退休男節儉少外出「領3萬年金過活沒問題」五年就花光積蓄瀕破產

  隨著高齡化社會來臨，許多年長者在沒了工作和收入、健康也因老化走下坡後，面臨「老後破產」。日本FP1級理財規劃師川淵ゆかり揭露一名看似擁有足夠退休金與存款的A先生，在短短數年間家庭財務崩潰的背後成因。65歲的A先生於60歲退休，當時他領得約1500萬日圓（約300萬元台幣）的退休金，另有約1000萬日圓（約200萬元台幣）的儲蓄。A先生和妻子以及讀大學的兒子一家三口住在自宅，但房貸要還到70歲。由於手頭仍算寬裕，A先生心想如果有合適的工作再考慮，在家無所事事地過日子。他不常外出，花費也不大，本身不是愛買東西的類型，算是節儉。但距離領取年金還有好幾年，只能一點點地提領存款過日子。退休後，他進行舊廚房的改裝、家電故障更換等大筆支出，使他逐漸開始對金錢感到不安。在妻子的催促下，A先生前往就業媒合機構找工作，但始終找不到理想的職缺。為了不讓妻子再碎念，他曾嘗試到倉庫做一天打工，但整天需要不停走動，對只做過文書工作的他而言非常痛苦，而且還得接受年輕人指揮，令他心中相當不是滋味。他滿心期待著將來領取每月16萬日圓（約3.2萬元台幣）的年金，最終仍無法持續打工，漸漸把自己封閉在家中。自身和親屬健康亮紅燈 老後財務瀕危這樣持續五年後，A先生沒有生活重心，也開始被莫名的不安折磨。加上平日缺乏運動，身體逐漸退化，有天起身時因頭暈跌倒骨折。更糟的是，醫師診斷立暈的原因竟是「憂鬱症」，使他必須展開長期療養。雪上加霜的是，獨居在鄉下老家的80多歲母親也因身體不適住院，因為高齡而住院時間更長。A先生雖有醫療保險，但母親的保險已失效，無法理賠，他不得不負擔母親的醫療費和其他生活費。加上廚房整修、房貸繳納、孩子學費、自身及母親治療費，退休後短短幾年間，儲蓄幾乎耗盡，A先生的家計走向破產。老後真正的難關在70歲之後理財規劃師川淵曾遇剛退休者說：「現在吃得少，衣服也不需要買，所以沒問題。」但實際上，一旦罹病或需要照護，不但無法再打工，支出反而暴增，對家計造成巨大壓力。疾病與意外不只發生在自己身上，也可能發生在父母、配偶等家人身上。一旦家庭成員有人生病，經濟、體力、心理三方面都會受到影響。許多年長者正是因罹病而醫療支出大增，使原先的退休金計畫破裂，最終走向老後破產。除了自身與配偶，也應提前確認父母的保險狀況。日常生活中保持健康固然重要，但老後規劃更應重點思考「生病或需要照護時，該如何應對？」這才是避免老後破產的關鍵。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤

• 2025-12-06 退休力.來測你的退休力

  超高齡社會退休需存更多錢！專家籲盡早理財 重返職場或延後退休也是選項

  連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭則指出，全球已開發國家的退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質，回到職場成為選項。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另外，目前全球經濟發展，財富多集中在「科技業」等，陳亮恭指出，其他產業並沒有相當的成長，經濟指標亮眼不等於所有人都有同等財富。加上台灣「有土私有財」的觀念根深蒂固，人生累積財富多投入房地產，導致有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議應建立退休後仍保有現金流或投資所得的新觀念。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休規畫不只屬於即將退休的人，更應從年輕時就開始累積，建議可透過數位工具協助，依據自身目標，試算金額，掌握已備資金與缺口，並透過理財帳戶專款專用，追蹤目標達成率。數位化工具操作簡便，可讓理財成為日常生活，並透過定期健診與追蹤，建立屬於自己的退休財務藍圖。邱淑媞指出，如何讓長者免於貧窮，此為政府及民眾均需面對的嚴肅課題，政府可從繼續工作、營造安居樂業環境、提高女性就業著手，其中「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡往後延，讓中老年人覺得繼續工作不是懲罰，而是獎勵。

• 2025-11-29 退休力.社會連結

  60歲男退休到渡假村打工「賺錢又能泡湯放鬆」只做兩天就崩潰落跑

  有些人在退休後會找夢寐以求的輕鬆兼職，作為第二人生的起點。日本一名60歲退休男子選擇到渡假村打工，看似夢幻的工作，背後卻暗藏各種想像落差與健康風險。日媒報導，住在東京的60歲佐藤健二（化名）在一家大型製造業工作到退休，領到約1500萬日圓（約合新台幣300萬元）的退休金。加上既有存款，他對老後生活並不擔心，認為能過上無憂無慮的日子。佐藤最近看到新聞報導退休後很流行去渡假村打工，對此產生興趣。他原本就打算退休後繼續工作，但留在同一間公司總覺得少了點趣味，可又沒有力氣再轉職，看到該新聞時心想「就是這個了！」對於厭倦都市辦公室工作的佐藤來說，在美景環繞的環境中工作，休假時泡湯放鬆。另外住宿多半是員工宿舍或企業提供的房間，等同於能輕鬆體驗地方移居，各種條件都很有吸引力。佐藤選擇到某度假聖地的老字號飯店應徵，時薪1200日圓（約合新台幣240元）。求職網站上寫著「歡迎無經驗」、「樂齡人士活躍中」，並提供「免費宿舍與餐食」等誘人條件。夢幻工作首日幻滅 做不到三天就落跑抵達渡假村當天開始，佐藤的期待就被徹底打破了。第一個讓他震驚的是住宿環境。當初明明寫著單人房宿舍，卻被帶到一棟至少40年歷史、充滿霉味的舊別館日式房間。因旺季人手不足，竟要求他與一名20多歲的自由工作者共用房間。室友半夜玩手機遊戲到很晚，讓佐籐根本無法入睡。隔天開始的工作，更是超乎想像的辛苦。佐籐的工作必須到各缺工部門支援。早上6點開始收拾床鋪，接著到早餐會場負責擺盤與收拾。最痛苦的是洗碗區。必須保持半蹲姿勢，不停洗上百人份的餐具。午休只有30分鐘，腰快要斷了，手停下來還被現場年輕領班吼叫催促。佐藤咬牙撐過第一天。但第二天晚上，他的腰痛到無法站立，覺得快不行了。他隔天早上告訴主管腰受傷想辭職，對方露出非常不悅的表情，還說「所以我才覺得老人最麻煩」。聽到那句話，佐籐內心理智線斷裂，收拾行李直接逃回家。回家後，佐藤躺了整整一星期。他沉重地說：「就算有1500萬日圓的退休金，一旦把健康賠進去也毫無意義。」為了保持健康活力的再就業 卻產生理想落差像佐藤這樣的情況並不少見。高齡族群的就業意願逐年提升，但與企業端期待之間，往往存在顯著落差。近年「渡假村打工」因為能兼顧地方移居與收入，受到許多年長族群關注。年長者選擇渡假村打工的理由中，「想在新環境挑戰或累積經驗」占53.6%最高。而實際開始渡假村工作後，許多人確實在新環境過得充實，優點包括人際圈擴大、學到新技能、生活變得更積極等。但另一面也有人存在後悔與問題，例如遇上黑心企業被迫在惡劣環境工作、工作超時到10小時以上、班表與休假日不符合期待、宿舍人與人之間距離太近壓力大等。佐藤的例子便可看出，若事前未確認工作內容與生活環境，現實與想像落差就會極大。對於求職中的銀髮族而言，事前向徵才單位反覆確認，是最重要的風險控管。

• 2025-11-25 退休力.理財準備

  只會存錢和住垃圾場沒兩樣 理財專家：4、50歲開始投資都不嫌晚

  通膨時代來臨，民眾發現儲蓄已經無法滿足退休需求，更不用說財富自由了，也因此越多越多人希望學習如何搭配投資理財來增加資產價值。日本一位擁有10億日元資產的房地產投資者就在新書中分享他如何看待從40歲開始累積資產這件事情。只會儲蓄的人是高估存錢的價值大學經濟系畢業、後來成為房地產投資專家的村野博基表示，在他看來：「只會存錢的人和住在垃圾場的人沒什麼兩樣。」他認為，只懂得存錢的人是在收集他們認為有價值的紙片，本質上跟那些家裡堆滿雜物，覺得「以後還能用」並習慣越堆越多的人並無差別。一個人擁有存錢的能力，其實代表已經贏在投資的起跑點，因為這意味著你的收入超過了支出，所以接下來如果你不是把錢用來提高生活品質，而是透過投資來增加現金流，那麼財富累積速度就會比現在快得多。40多歲才開始投資是否太晚？村野博基在20多歲就開始投資房地產，常有人問他40歲、50歲才開始投資是否已經太晚？對此他表示，投資沒有所謂的最佳時機，只要你有投資的意願並持續下去，仍有可能累積退休所需的資產。有些人之所以擔心沒有足夠的時間靠投資累積資產，其實只是害怕改變一直以來的儲蓄習慣，問起步的時間是否太晚這個問題其實毫無意義，就像是為了健康想要開始健身一樣，有心永遠不嫌晚，任何事情的效益只有實際行動才可能發生。用「黑名單思維」問自己：什麼都不做會怎樣？設立黑名單的目的是為了排除名單上所列對象或項目，相反地，「白名單」代表那些可以接受、採取行動的選項。如果一個人採用「白名單思維」，他就會用相對信任的態度看待投資，認為只要能在時間內累積資產，就應該開始投資。但「黑名單思維」則偏向一種逆向思考，它會先問一個根本性的問題：如果什麼都不做會怎樣？假設有個人已經存了好幾千萬，對於退休來說現有的存款足夠安全，那麼他其實沒有必要急著透過投資來累積更多資產，「什麼都不做」目前對他來說沒有壞處，這種人通常也不會問：「如果我現在開始投資，是否來得及累積退休所需的資產？」會問上面問題的人通常是因為他們覺得為時已晚，認為如果不採取行動，就無法累積到足夠的退休資金，對這些人而言，真正的風險不是投資可能賠錢，而是什麼都不做導致最終退休金不足，繼續維持現狀將帶來最壞的結果。村野博基鼓勵有儲蓄能力的人認識自己的潛力，維持存錢的習慣，確保收入超過支出，同時進行不會虧損的投資，從現在開始邁向一個美好而充實的退休生活。

• 2025-11-24 退休力.理財準備

  71歲男租9坪套房、日花200元 卻養了「百萬奢侈品」：最值得的託付

  在高齡社會中，如何運用退休資產成為長者關注的課題。日本一名七旬老翁租簡樸套房、極力壓低生活費，卻養了一台百萬高級豪車，「老舊公寓×超高級車」的鮮明對比，展現出獨特而鮮明的價值選擇。日媒報導，71歲的菅原弘（化名）住在一棟屋齡25年的木造公寓。房間大小僅9坪多，設有小廚房與套裝衛浴，是典型的單身出租住宅。壁紙部分已被太陽曬得褪色，地板踩起來會吱嘎作響。雖然房子又舊又小，菅原並不在意，他說認為這裡安靜又靠近車站，房子能住就好，對他來說只是睡覺和休息的地方。房間中央只有一張小茶几，家電設備維持最低限度，衣物也僅有幾套輪著穿，生活極為簡樸。即使如此節省，菅原卻每天早晨都細心擦拭停在公寓前月租停車場的一輛黑色賓士。而且不是一般車款，而是賓士中極具存在感的高階型號，新車價格高達數千萬日圓（約數百萬新台幣）。菅原曾是汽車零件製造商的業務員，退休後，他一邊靠退休金和年金生活，一邊實現了多年來的夢想「擁有一台理想的車」。他說：「房子能住就好，可是車不同，開著的時候，它一直跟你在一起。內裝的觸感、座椅角度、靜音效果，全都調整得毫無壓力。我的人生最想重視的，就是車。」他不外食、不旅行，衣服也是隔好幾年才買一次。每日食費控制在1日1000日圓以下（約200新台幣），興趣不多，但他唯獨對那台車例外。洗車、換機油等所有保養，全都自己動手，這是他最大的樂趣。高齡者為了精簡生活成本，有些人賣掉持有房產，改住租屋，以降低生活固定成本。藉由壓低房租，不在住宅上投入過多費用，而將資源用在「真正重要的事物」，像菅原這樣擁有明確價值選擇的高齡者，未來可能會逐漸增加。退休後的資產應如何運用？與其過度累積，一種觀念認為：將資產用在提升「人生幸福感」的事物上，反而有助於延長健康壽命並維持精神穩定。然而，高齡期的大額消費仍需留意。像菅原這樣，有長年經驗與計畫性的購買行為並無問題，但高齡者仍可能因認知能力下降或遭遇詐騙而面臨風險。如何花費資產、留下什麼，是對高齡者「生活設計能力」的考驗。菅原說：「開著賓士，有時會被認為是在炫耀，但這是我心裡真正能認同接受的選擇。」、「人生剩下的時間，要託付給什麼？什麼能讓每天過得舒服？對我來說，不是房子，而是車。」老舊公寓與高級轎車，乍看之下格格不入的生活方式，卻蘊含著他一生都堅持的價值選擇。真正的富足，不在於擁有多少物品，而是忠於自己的價值觀。這或許正是菅原心中「豐富的退休生活」。

• 2025-11-22 退休力.自在獨立

  單身男和父母同住「40歲存到800萬」外甥一句話讓他開始懷疑人生

  很多未婚者會與父母同住節省租屋和生活費，能更快累積資產和退休金。日本一名40歲的單身男子藉著長年住在老家，比同齡者多累積更可觀的存款，卻因親戚小孩一句話被刺傷，開始反省自己的未來和人生價值。日媒報導，40歲的篠原亮介（化名）住在東京的老家，在製造商技術職工作18年，年收入約570萬日圓（約新台幣114萬元）。他生活十分節省、持續進行指數投資與定期存款，在40歲時，資產已超過4,000萬日圓（約新台幣800萬元）。根據日本官方2023年的調查，40歲世代單身家庭的金融資產平均為559萬日圓（約新台幣111.8萬元），但中位數僅47萬日圓（約新台幣9.4萬元）。在這樣的環境下，累積4,000萬日圓的篠原可說是相當罕見的存在。亮介坦承從來沒自己一個人住過，這點一直是心中的小小自卑。但他告訴自己，這是為了退休準備的正當理由，而且父母也沒有叫他搬出去。外甥童言童語 對賴家男的當頭棒喝某年夏天，亮介的姊姊夫婦帶著孩子來家裡玩。6歲的外甥在客廳玩耍時，突然脫口而出一句話：「舅舅為什麼一直住在奶奶家啊？」亮介當下愣住，只能笑著帶過，但那天起他心裡感到異常沈重。亮介當然知道6歲小孩沒有惡意，大概是他的父母（姊姊夫妻）平常說了什麼，或是幼稚園朋友的聊天中，把「住在老家＝奇怪」這件事刻進他腦子裡了吧。即使擁有不少存款、工作順利、與父母關係也不壞。外甥那一句不經意的話，卻在亮介心中劃開一道傷痕：「我自己心裡其實也把40歲還單身住在老家的狀態看低了。明明努力存下的錢，到頭來卻覺得只是『自己一個人抱著』，感到有點空虛。」與父母同住能否累積資產？住在老家確實可以大幅壓低房租、水電、餐飲等生活費。如果每月能將10萬日圓（約新台幣2萬元）投入投資或儲蓄，20年就能累積超過2,400萬日圓（約新台幣480萬元）。因此，有不少人選擇不搬出去，而是長期與父母同住。特別是在都市地區，租金持續上漲，與父母同住是一種務實的省錢方案，也確實有人因此在40多歲累積數千萬日圓資產。另一面，卻可能伴隨著社會眼光、家庭關係變化等「看不見的風險」。隨著父母高齡化，「照護、」「繼承」、「房產歸屬」等問題也會浮現。40歲以上的單身男性若持續住在老家，未來可能發展成「8050問題」（80多歲父母＋50多歲子女）的一環。亮介表示看到能獨立生活的人，其實會羨慕，「雖然存款比他們多，但生活的豐富不是用數字衡量的。」之後亮介開始思考搬出去的可能性，但不是透支存款的生活方式，而是尋找一種屬於自己的升級方式。和父母同住累積資產確實是一種穩健選項，但背後往往交織著年齡、家庭組成、社會觀感等因素，也會讓人不禁自問：「真的要一直這樣下去嗎？」真正重要的不是存款多寡，而是如何運用，以及想描繪什麼樣的未來。

• 2025-11-17 退休力.理財準備

  72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工

  高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。

• 2025-11-15 退休力.理財準備

  60歲退休男中1.2億樂透「花不完卻身陷惡夢」最後全投入保單：不想看到它

  很多人都想靠樂透實現財富自由，日本一位退休族意外透過一張彩票一夕獲得上億資產。雖然剛開始很開心地奢華一番，但突如其來的巨額財富未帶來幸福，最終反而讓他陷入愁雲慘霧中，後悔當初還不如不要中獎比較好。日媒報導，S先生是60歲從大型製造商退休的職員，他擁有的市中心自住公寓房貸已完全付清，退休金約3,500萬日圓（約新台幣700萬元），手上的總資產為5,700萬日圓（約新台幣1,140萬元）。理財規劃師曾建議把公寓賣出、到郊區購屋，但夫妻倆覺得城市生活最適合自己。老年年金兩人合計每月30萬日圓（約新台幣6萬元），不算寬裕，但過日子綽綽有餘。S先生的嗜好是到附近的老式喫茶店看報紙，他喜歡在安靜的店裡，一邊喝著晨間套餐的咖啡，一邊讀報，回程順便到彩券亭買幾張彩券或樂透。每次他都請販售員幫忙確認是否中獎，即使全都落空，他仍說「買的是夢」。某天，他像往常一樣把彩券遞給販售亭的女性，對方刷過機器後，露出和平日不同的表情，並請他到銀行辦理「高額中獎」手續。S先生當時還想高額到底是多少？100萬日圓？1000萬日圓？到了銀行確認中獎券是真品後，負責人告知金額，讓他全身發抖：「一等獎，6億日圓（約新台幣1億2,000萬元）。當時S先生毫無現實感，甚至沒有「高興」這種情緒。腦袋發熱，甚至有些暈眩，他甚至一瞬間想把中獎證明撕掉丟在便利商店垃圾桶裡。這筆巨款讓他感到害怕，彷彿人生要壞掉了。但他很快冷靜下來：「聽說中樂透比被雷打到還低，這也是人生經驗吧……正好想換車，家裡的廁所也想修一修。如果因此變得奇怪，把錢全捐出去也可以。」但他決定對妻子保密。妻子從在職時期就對金錢極為精細，婚後禁止他喝啤酒，只能喝發泡酒；車子也一直是輕型車。雖然正因為她的節制才能供兩個孩子留學，但若讓她知道中了6億日圓，也許比自己更失控。當晚，他對妻子謊稱：「以前參加的美元保單因日圓貶值，解約後多了500萬日圓，可拿來做房子整修」。妻子開心地接受了，也沒追問。意外之財換來微小奢侈 圓了年輕時的夢從這天起，S先生展開了「秘密的奢侈生活」。首先買車。他現役時期身為大企業管理職，卻一直開著生鏽的輕型車。他其實想買BMW新車，但妻子不准。這次他決定一定要買BMW，他花月租9萬日圓（約新台幣1萬8,000元）租了遠離住家的室內平面停車位，把新車藏在那邊。接著，他想要住一次夢寐以求的東京超高級飯店，他從沒住過。每月一次離家享受獨自的奢侈：入住俱樂部樓層，在酒廊看夜景、喝酒、吃小點心。還有旅行。S先生在職時期到處出差，但全是商務飯店兼工作，從沒享受過景點或名湯，家族旅行也都是當司機與搬行李的人。這次他想開著BMW去享受真正的豪華旅行。每次高級飯店或溫泉之旅，他都用編織各種謊言：「和朋友去釣魚旅行」、「去做志工，要住宿研習」等，然後搭電車去取車開去玩，飯店與旅館用高等級信用卡的訂房服務預約。豪奢花錢當大爺 卻感到空虛寂寞冷剛開始非常開心，各地高級旅館給予細緻到驚人的款待，他感慨道：「原來有錢人一直享受這種待遇啊。」但每次旅行，他開始不斷浮現一些念頭：「這麼棒的溫泉，太太也會喜歡」、「看到這夜景，她一定會驚訝」。無論哪裡都是夫妻成雙成對，他總是獨自一人。看著夫妻坐在一起邊喝酒邊分享心情，他的罪惡感與孤獨感越來越重；新車的副駕駛座永遠空著，再好的景色，也無法和重要的人共享，開始感到無趣。半年後，S先生停止所有旅行，6億元僅花了1800萬日圓（約新台幣360萬元），銀行帳戶裡的錢幾乎沒減少。BMW開始積灰塵、喫茶店也不去了。他每天都感到壓力沉重，生活完全不快樂，「中了樂透人生就翻轉」的想像卻彷彿騙局，他甚至覺得人生在往壞的方向轉變。他感知到讓每天變得無趣的就是這筆錢。如果這6億元是靠努力、投入時間、流汗和知識賺來的，他一定會引以為傲。但這筆錢沒有任何自己的努力在裡頭。反倒是他從開始工作做到退休、辛苦累積的5700萬日圓儲蓄，全部都裝滿值得回憶與驕傲。他希望未來能留給孩子。而6億日圓，卻讓他毫無自豪感，甚至感到沈重。遠離巨富帶來的惡夢 6億元的最後去向S先生決定要讓自己不再看到這筆錢。他曾想過捐出去，但怕被妻子發現。於是他諮詢理財規劃師，把剩餘的彩金全部投入一次付清的壽險保單。若他去世，保險金會由妻子與兩名子女領取。突如其來的大筆遺產可能讓孩子的生活與心理受到影響，但他已無力承受這筆錢帶給他的壓力。他甚至想：「還不如沒中這個獎就好了……」。他曾相信「錢買不到幸福，但能避免不幸」。這句話讓他努力工作、賺錢。但現在他知道，那並不完全正確。不是靠努力、而是靠運氣得來的財富，反而可能招致不幸。金錢知識之外更重要的事如今「金融素養」（Financial literacy）成為普及詞彙，年輕世代的理財知識比以往更豐富。但再多知識也可能缺少最核心的一塊「面對金錢的心理耐受力」與「理解金錢的社會意義」。像S先生這樣，突然得到巨額財富的人，會因無法承受而感到恐懼；或因不理解金錢的社會脈絡而個性劇變。樂透中獎者如此，領取巨額保險金的人也時常陷入同樣困境。配偶過世後拿到鉅額保險金的女性，因悲傷與混亂，而陷入極端浪費的例子並不少見。缺乏心理韌性的人，一旦突然致富，容易因虛榮、自我膨脹、瞧不起他人或金錢觀崩壞而逐漸迷失。理解「金錢不是自我價值的證明，而是交換價值的工具」十分重要。樂透得主失衡的典型案例，就是失去這個社會脈絡後，價值觀與身心可能走向崩壞。

• 2025-11-08 退休力.理財準備

  70歲喪妻退休師養貴賓犬療傷「千萬資產蒸發一半」快樂散步變惡夢

  日本一名退休教師在老後本應享受安穩生活，卻因溺愛獨生女而使老本急速縮水。一開始女兒也是為了喪偶的父親著想，最後卻演變成沉重的經濟壓力，讓父女親情也岌岌可危。日媒報導，70歲的前體育老師辰雄（化名）以月領18萬日圓（約新台幣3.6萬元）的年金獨自生活。65歲退休當時擁有的5000萬日圓（約新台幣1000萬元）存款，如今已減少到不足3000萬日圓（約新台幣600萬元）。他的退休生活並不奢侈，高達2000萬多日圓（約新台幣400萬元）快速蒸發原因來自他的獨生女、住在附近的35歲女兒京香所提出的一次次「撒嬌式請求」。從「善意」開始的需索無度一切的起點，是京香看到父親喪妻後沈浸在悲傷中，於是建議養一隻狗一同照顧。這隻被命名為「ルル」的玩具貴賓犬，表情恰巧有些像過世的妻子，也非常依戀辰雄。和ルル散步漸漸成為他的日常，生活也逐漸恢復健康開朗。當時，他真心覺得「還好有這個女兒」。不久後，京香拿著信用卡明細上門，包括寵物的各種支出，包括飼養用品、高級飼料、疫苗等，加總竟超過100萬日圓（約新台幣20萬元）。隨之而來的多重費用，包括飼料費、美容修剪費，女兒每個月都來討錢；甚至連「ルル需要24小時開冷氣」的電費都要求他負擔。辰雄若露出遲疑，女兒便會擺臉色，甚至不與他說話。京香的要求愈演愈烈，名目也逐漸升級，包括為了帶ルル旅行需要買車、ルル需要更寬敞房間所以要搬家；京香最終甚至提出打算辭掉工作，開一家保護犬咖啡廳，開口要求初期費用800萬日圓（約新台幣160萬元），希望父親出資。辰雄的心漸漸開始被不安填滿，與ルル散步的快樂也變得空洞。開店這次要求，辰雄終於拒絕，認為太不合理，並稱自己退休金已經不多了。這讓京香不滿回嗆：「爸爸明明有錢。你現在不幫我，還算是父親嗎？」一向接納女兒所有任性的辰雄終於忍不住怒火，並且開始反覆自問是不是把孩子教錯了？京香的行為來自於「只要跟父母說就會替我解決」根深蒂固的觀念。辰雄坦言：「回想起來，以前工作忙，總覺得對她虧欠。為了彌補，就什麼都買給她。也許正是這種縱容，種下現在的苦果。」切斷「依賴循環」唯一需要做的事已經35歲的女兒金錢觀不可能全都歸咎父母，但經濟依賴的形成，確實可能與過度保護與缺乏金錢教育有關。辰雄現在需要做的，是明確且堅定地說出「不能再提供金援」。並清楚告訴女兒：老本是自己的生存基礎，並非「多出來的錢」，過去提供援助的金額與負擔已經十分龐大，具體的數字往往比說教更能讓人理解現實。親子間的金錢問題本來就牽涉情感，沒有那麼容易斷開。特別是年紀漸長後，人會害怕孤獨，擔心拒絕孩子，最後受苦的是自己。但若不在此刻斷開，便永遠無法回到健康的親子關係。真正的「為孩子好」，不是替他解決所有困難，而是讓他有能力自己解決。

• 2025-11-07 退休力.社會連結

  82歲獨居男耗盡所有退休金 卻是「人生最幸福時刻」：不擔心生大病

  日本一位82歲獨居老人原本為老後準備了足夠的資金，卻在妻子的離世、住宅修繕與自身病痛之後，存款逐漸耗盡。當金錢不再是依靠時，他意外在社區與人群中重新找回生活的充實感，在身無分文的情況下，卻是人生中最幸福的時刻。日媒報導，82歲的野村昭（化名）曾在一家製造企業擔任工程師，靠著退休金與長年累積的儲蓄，準備了約2000萬日圓（約400萬元新台幣）的老後資金。自從10年前妻子過世後，他便開始獨居。雖稱不上悠閒富足，但至少不必為金錢煩惱。因聽說「浴室太冷對老人危險」，野村決定進行大規模的住宅改修。遺憾的是，野村的妻子僅住了一年就病逝。之後，他本人75歲時因輕微心肌梗塞住院並接受手術。雖然沒有後遺症，但醫療費與後續回院檢查等，對家計造成不小壓力。雖然自己已經很拮据，野村仍會以孩子教育費最花錢的時期為由，不時金援孫子，存摺餘額就這樣不斷下降，最終原有的2000萬日圓幾乎用盡。當存款跌破500萬日圓（約100萬元台幣）時，是他最不安的時候，會想接下來該怎麼辦、會不會過得很淒涼。到了幾乎花到所剩無幾時，野村的表情反而變得豁然開朗：「很奇妙吧？反而是沒有可以依靠的東西時，心裡不再不安了。只要每月還能領到足夠生活的年金、還有遮風避雨的地方就好。身體若真的出了大病，到這個年紀也只能順其自然，反而不會花大錢了。」最近他開始積極參與社區的公民館志工、圍棋社團活動，努力與人建立連結。他自稱本來不擅長與人來往。但疫情那段時間，真的太孤獨了。所以現在才鼓起勇氣往外走。圍棋同好、志工夥伴、散步時遇到的朋友；沒想到過了80歲，人際圈還能這麼擴大。他直言：「總之，現在是我人生中最幸福的時候。」從儲蓄走向連結：老後幸福感的衡量方式像野村一樣，對老後資金感到不安的人並不少。許多人認為「儲蓄=安心」，努力累積資產。但是老後的支出往往無法完全掌控，房屋修繕、疾病、對家人的支援等等，計畫可能隨時失衡。經濟狀況較充裕者更容易感到生活有意義，但同時，「感受到生存意義的時刻」多數與人際交流與日常愉悅相關，例如與家人相處、享受美食、沉浸興趣、與朋友聊天等。經濟基礎很重要，但幸福來源往往在於「與人相連」與「日常充實」。野村失去存款，卻獲得了金錢無法購買的心靈富足。最低限度能生活的金錢不可或缺，但更多的錢是否等於更多的幸福，那是每個人都必須重新思考的問題。

• 2025-11-05 退休力.理財準備

  普發一萬怎麼花才能放大價值？專家給勞保勞工及非勞保者的理財建議

  近期民眾最關心的普發現金1萬元，已確定於11月5日正式啟動，民眾領到的這1萬元是要花在吃喝、買3C、還是出遊旅費？有沒有更酷的花法？要怎麼花最划算呢？沒錢退休比死亡更可怕根據9/29媒體報導，美國最新調查，超過六成的美國民眾坦言，他們最大的恐懼不是死亡，而是帳戶裡的存款不足以支撐晚年生活。甚至有四分之一的人悲觀地認為，這輩子可能永遠無法安心退休。調查顯示，70％仍在工作的美國人計劃延後退休，其中超過一半的人擔心到時候錢不夠用，還有44％更害怕通膨蠶食積蓄。美國人因為擔心沒錢退休比死亡更可怕，因此美國年輕世代被迫提前準備退休金。在進行財務規劃時，通常需整理出資產負債表及收入支出表(簡稱收支表)，有了這兩張報表才能分析，有多少資源可以實現想完成的財務目標，以及是否有需要調整的財務行為。因為今日的資產負債表是過去收支表結果的累積，而今日的收支表則是未來資產負債表的呈現。收支表應該要有結餘，因為有結餘金額才能做投資、儲蓄來完成財務目標。少子化趨勢 「退休準備金」成必備財務目標每個人的財務目標不一定相同，但是在台灣已經即將邁入超高齡社會之際，加上國人平均壽命延長，少子化造成的扶老比上升等社會發展趨勢，「退休準備金」這個財務目標已成為人人必備的財務目標，可見得準備退休金的重要性，已是中外皆然的認知。不過並非每個人的收支表都是有結餘的，有些人的收支表是負數，也就是支出大於收入，時間長了之後就會累積成一筆負債金額。雖然「甚麼東西都漲，就是薪水沒漲」是存在的事實，但是想突破財務困境，還是必須要找出一條可行的路。可以考慮換工作或兼職來增加收入，也可以檢視之前的支出項目，找出可調整的花費，盡量讓錢花在必要的支出上，減少非必要性支出，讓日常生活的支出盡量以平時的收入支應，所謂「量入為出」就是這個概念。財務結構慢慢調整，本來每個月入不敷出的，先調整到收支平衡，再向有結餘邁進。本來沒辦法有結餘的，調整到可以有結餘做投資、儲蓄，這樣就可以有能力累積資產，完成自己的財務目標，尤其是退休準備金。如何讓錢的效益變大既然日常消費應該盡量以平時收入支應，那麼吃喝、3C、旅遊等支出就應該用平時收入來支應。額外的收入建議可以檢視個人的財務狀況，若資產負債表中有負債項目，可以先檢視目前的負債是屬於財務槓桿負債(例如：房屋貸款)，還是消費負債(例如：未償還的信用卡循環信用、車貸、信貸等)。若是財務槓桿負債，因為利息低，貸款金額高，可以每個月固定攤還本利償還即可，不用急於提早清償。但是若有高息的消費負債且可提前償還，因為利息高，若盡快清償就可以降低收支不平衡的壓力，因此在調整收支表時，如果能力所及要盡快將高息負債清償，先追求收支平衡才能向收支結餘邁進。普發現金也可算是一筆額外的收入，該怎麼花最划算？若有高息的消費負債，建議將普發1萬的現金先償還負債。以信用卡循環利息為例，若年息12%，先償還掉信用卡負債，以目前1年期定期儲蓄存款機動利率1.715%來說，效益等同於存了將近7年的定存利息！相同的，若平日有額外的收入，比如：額外的獎金，額外的加班費等，都建議先清償高息的消費負債，盡快讓自己達到收支平衡。啟動你的退休準備計畫若是目前無負債的族群，勞健保是投保在就職公司的勞工，普發的一萬可以考慮向就職的公司申請勞工退休金自願提繳(簡稱自提)。每月可以自提投保薪資的1%~6%，以月薪5萬的勞工為例，可向公司申請自提6%(50000*6%=3000)3個月，第4個月改為自提2%(50000*2%=1000)。個人自願提繳退休金有3大好處：1.增加專戶退休金：增加勞工退休金個人專戶累積金額，強化退休生活保障。2.參與收益分配：自提金額每年可以參與分配投資運用收益，以中華民國退休金協會公布的政府退休基金收益所示，勞退新制基金104~113年的10年平均年報酬率為5.69%。且未來請領退休金時如果投資收益低於銀行2年定期存款利率所計算的保證收益，差額將由國庫補足。也就是說退休時勞退收益若比2年期定存高，勞工就可享有投資收益，累積更多的退休金。即使收益不佳，政府也會保障退休勞工有2年的定存收益。3.享有賦稅優惠：自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅。也就是說普發的1萬，如果申請勞退自提，今年度的薪資扣繳憑單金額就會少1萬(實領的薪水雖然少1萬，但是普發1萬就又補回來了)，明年5月申報所得稅時，扣繳憑單所得就會少計入1萬，若綜合所得稅率5%，就又省5%稅金，若是12%就多省12%稅金。勞保勞工→普發1萬放到「自提勞退金」超划算根據勞退新制基金過往累積報酬率的表現，等到退休時這1萬累積出來的效益絕對比現在吃喝掉大的多，而且還可以節明年的所得稅，普發1萬花在自提勞退金是不是超划算的！勞退自提可隨時申請加入，也可隨時申請終止，所以如果平日收支已無餘額，可以等自提1萬後再申請終止自提。若平日收支尚有餘絀，也可以考慮之後繼續自提，以累積未來的退休金。但加保職業工會的勞工，只有符合「自營作業者」(例如：小攤商、個人工作室、計程車司機等)資格者才能申請自提勞工退休金，可自提投保薪資的1%~6%。若為「無一定雇主」的勞工則無法自行提繳。自營作業者需自行向勞保局申請，可在勞工保險局網頁下載「自營作業者自願提繳勞工退休金申請書」，及「自營作業者委託轉帳代繳勞工退休金約定書」，檢附本人國民身分證影本，以掛號郵寄或親送勞保局即可辦理，之後勞保局會直接從個人帳戶自動轉帳代繳退休金。未來要終止自提也是自行向勞保局提出申請。但若是投保職業工會的無一定雇主勞工，或非投保勞保的國民(例如：公保、軍保、已退休人士、無工作、或未成年人等)，就無法申請勞退自提，沒關係！還有其他的選擇！非勞保者→直接參與市場的經濟成長若不想或無法申請勞退自提，也可以考慮將1萬元投入買股票或ETF，直接參與市場投資，享有市場的經濟成長。台灣證劵交易所的ETF除了有涵蓋台灣、單一市場、全球的股票型ETF可選擇，也有各種的債劵型ETF可選擇，目前不管是台灣的上市櫃股票或ETF都可以零股下單，因此普發的1萬想買台股的個股或ETF都可以。將1萬元拿來參與市場經濟成長，以台灣為例，依據台灣指數股份有限公司的統計，台灣證劵交易所上市股票最近5年年化報酬率為20.09%，長期投資累積的報酬率，等到未來退休時，對退休準備金絕對是有幫助的。若平日有多餘的資金可以做固定投資，也可以趁此機會讓自己啟動一個長期的定期定額投資計畫，累積足夠的退休金，讓自己未來可以從容地享受退休生活。若是平時已經有固定投資計畫的族群，只要把普發1萬的金額加進平時的投資計劃中，就可以再放大未來的投資成果，增加退休準備金。積少成多 小額投資長時間就會累積財富民眾或許會覺得普發1萬的金額不大，存起來沒甚麼感覺，不如花在吃喝玩樂，消費的當下還比較有fu。但是財富的累積向來都是積少成多、積沙成塔，通常小錢的支出最容易造成財務的漏洞，如果每個月有10幾筆甚至幾十筆小額支出，不知不覺累積的支出就可能造成沒有結餘可做投資，甚至造成財務赤字。相對的，如果每個月這些小額支出變成小額儲蓄或投資，長時間累積下來，就會累積出一筆財富。因此不要覺得花小錢沒什麼影響，「你不理財，財不理你」這句話大家耳熟能詳，理財不是有錢人的事，就算只是一般的上班族，不管現在每個月有結餘是或結踞，只要從現在開始理財，把小錢有效率地累積起來，萬丈高樓平地起，相信現在每一筆為未來準備的資金終將會成為未來退休生活的後盾！ 作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎

• 2025-10-27 退休力.理財準備

  年過60還能累積財富嗎？專家建議從3項入手不危及老本

  年過60還能累積財富嗎？專家說，還在積極儲存退休金的退休人士，仍可從從容容為之，從下述三方面入手，就不會危及老本。1.將住宅租出部分自己擁有的住宅就是資產，何不讓它生財？REI Hub共同創辦人漢米爾頓（Adam Hamilton）說，60多歲的人，可把住家的一部份租出去，額外賺點退休金。他說，「或許你家有游泳池，符合法規的套房，地下室裝修完善還有小廚房，或者和主臥室客廳稍微隔離的客房與浴室，如果可將這些居住空間短期出租，那是投資不動產的絕妙方法，不用另購一棟出租屋，照樣可以持續穩定地增加收入。」2.投資不論市場如何都有賺頭的股票如果想投資股市，也有降低風險的投資法，例如，保險海軍仲介公司（Insurance Navy Brokers）副總經理史奈因（Rami Sneineh）建議他的客戶投資每年發股利的股票，即使大盤下跌，仍有錢好賺。他說，退休人士的投資重點不再是「高風險高回收，而是保住老本，方法就是不斷把錢投入有股利的股票或基金，先看好哪些股票向來都有分紅，根據其分紅史投入本錢。」3.債券和定存可也考慮史奈因另外建議客戶買「確定有利息」的資產，包括債券和固定利息的定期存款單，「我常引導客戶建立債券和定存階梯，分散到期贖回的日程，確保每隔幾年有一筆固定的現金流可以運用。」財富提升集團（Wealth Enhancement Group）理財顧問賴福（Steven Rife）認為，債券尤其能夠讓退休人士的投資組合多元化，增加收入來源。「投資人如果連續幾年沒檢討股票與債券的分配比，可能是因為股票的比重過高。該增加固定收入的比重，減低投資組合中，變動性較大的股票持份了。」

• 2025-10-27 退休力.理財準備

  60歲退休師一步走錯「資產數月蒸發百萬」大嘆為穩定才當老師卻搞砸了

  許多在職場奉獻數十年的上班族，退休後終於迎來財務和時間。但當龐大的退休金入帳之際，也可能成為人生另一場風險的開端。一位60歲的前教師退休後才開始接觸理財，卻因不懂風險管控，以及被短期獲利沖昏頭，最後賠掉大半退休金。日媒報導，60歲的宇佐美健司（化名），在公立國中任教近40年後正式退休。當初選擇教職是因為工作穩定，但工作比想像中辛苦，面對叛逆期學生、周末無休的社團活動，以及家長的壓力，讓他身心俱疲。63歲的妻子以兼職工作支撐家計，撫養兩個孩子長大。健司退休時領得退職金約2,400萬日圓（折合新台幣約480萬元），加上過去積蓄，合計約4,000萬日圓（約800萬元）。許多人為了消除老後不安而延後退休，但能像健司一樣在60歲「功成身退」，堪稱人生勝利組。健司因公務員身分在職時總避開理財話題，但身邊的人常在談論NISA、iDeCo（註：日本多項稅制優惠的投資工具），甚至聽說有人靠投資變成億萬富翁，讓他很羨慕。退休後時間充裕，健司開始被手機廣告上「FX（外匯保證金交易）」與「加密資產」吸引。他以為只要加點槓桿，就能以小博大，加密幣甚至可能一夜翻倍。他僅告訴妻子要開始「NISA」，實際卻將老後資金的500萬日圓（約100萬元新台幣）投入FX。初期運氣不錯，幾天就賺進數十萬日圓，令他信心倍增。當時覺得如果把全部退職金投入，說不定也能成為億萬富翁。於是，他留下1,000萬日圓（約200萬元新台幣）作為保留金，其餘1,400萬日圓（約280萬元新台幣）全投進FX與波動劇烈的加密資產。然而市場並未如他預期，短短數月內因市場急變遭連續「強制平倉」，資金迅速蒸發。當他向另一半坦白，妻子只來得及說出一句「什麼？」便崩潰倒地。健司說：「我只能一直道歉。原本是為了穩定才當老師，結果卻因不懂投資而搞砸一切。」為何退休族容易「失手」？許多退休族領到退職金後，以此為契機開始投資。健司最大問題在於將「投資」與「投機」混為一談。真正的投資，是以長期眼光培養資產，金融廳推動的「長期・定期・分散」原則正是此精神。而他所從事的槓桿FX與短線加密幣交易，則屬高風險投機行為，雖可能暴利，卻也可能在瞬間失去積蓄。退職金是多年勞動的成果，也是老後生活的基石。對從未接觸過投資的人來說，若因焦慮或羨慕心態想「趕上別人」，貿然進入高風險市場，後果不堪設想。若想在老後進行資產配置，應先冷靜評估自身的財務狀況與風險承受度，並以「長期投資」而非「短期投機」的思維進行規劃，方能讓退休金真正發揮安穩養老的價值。

• 2025-10-25 退休力.理財準備

  68歲男200萬買小木屋實現田園生活 才三年退休金大縮水「被迫打工度日」

  許多人嚮往退休後遠離都市喧囂，在山林間過上自給自足的田園生活。夢想背後卻潛藏著預想不到的現實成本。日本一名71歲男子用自己的退休金築起夢想，最終被現實壓得喘不過氣，還得重回職場打工貼補家用。日媒報導，71歲的川島忠男（化名）在東京都內一家製造公司任職至68歲，退休時領得約3000萬日圓（約新台幣600萬元）的退職金，並每月領取約17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金。喜愛自然的他一直夢想老後能在山邊自給自足，於是決心實現多年以來的願望「小木屋生活」。他在網路上找到一棟位於地方山區、屋齡10年的中古原木屋，土地連建物僅售980萬日圓（約新台幣196萬元），空間寬敞到能設置陶藝工作區。想像不到的高成本鄉村生活他相信鄉下生活費相對都市便宜，因此毫不猶豫地搬家。但新生活的花費遠超預期。買下房子後不久，外牆竟被發現有白蟻侵蝕，修繕費高達150萬日圓（約新台幣30萬元）。接著又因水管凍結、防寒設備追加施工而連續支出。此外，在鄉下沒有汽車就無法生活，油錢負擔沉重。附近醫院稀少，川島僅為了慢性病就診，就得開車單程兩小時到綜合醫院，「鄉下生活比較省」的認知完全是誤會。等川島回過神時，存款已經噴掉三分之二，剩下不到1000萬日圓（約新台幣200萬元）。「賣不掉的房」與「孤立」的現實三年後，川島在精神與經濟上都到了極限。除了經濟拮据，社交方面也是一大考驗。他感嘆夜晚一個人真的很難熬。沒有可以聊天的鄰居，生病時更是充滿不安。他決定賣掉木屋回都市，但過程也並不順遂，根本沒有人來看房。即使降價，房仲也說山區物件不好賣。最終這間小木屋仍賣不出去，不動產公司甚至直言這間房幾乎沒有價值。無奈之下，川島只能選擇在鄰近小鎮租下一間廉價公寓，以每月17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金勉強度日。他還每周在附近超市打工幾天，以微薄收入補貼生活。原本以為不必再工作的退休生活，最終卻被自己的理想壓垮。有退休金就沒問題？理想與現實的差距川島的經驗證明，即使手握退休金與存款，若缺乏充分準備與正確資訊，鄉村夢也可能演變為財務危機。專家提醒，鄉村生活雖看似花費較低，但實際上隱藏著交通、醫療與生活成本等多重風險，若事前未充分評估，反而可能造成財務壓力與生活不便。根據主計總處2024年《家庭收支調查》，台灣單身高齡者每月平均消費支出約為新台幣2.5萬元，加上非消費支出後，實際生活開銷接近3萬元。台灣房地產研究中心指出，偏鄉地區房價雖低，但轉售困難，部分老屋甚至被評為「資產價值趨近於零」。同時，衛福部統計顯示，全台超過三分之一的鄉鎮缺乏綜合醫院或急救醫療資源，對行動不便或慢性病患者而言是重大風險。高齡化社會學者亦指出，搬到鄉村後的「社交孤立」與「醫療距離」問題，常導致退休族群心理壓力升高。專家建議，退休前應詳細試算生活支出、交通與醫療成本，並考慮先短期居住或雙據點生活模式，以降低風險、確保生活品質。

• 2025-10-20 退休力.理財準備

  69歲退休師赴學生聚會「豪氣全包6萬費用」回家打開存摺心裡發寒

  進入收入減少的退休生活，如何守住財富是能否安穩的一大關鍵。日本一名退休教師因無法放下現役時代的虛榮，即使積蓄吃緊仍愛面子大手筆為應酬買單，卻讓自己陷入更大的不安中。日媒報導，在東京一所私立高中任教約40年的69歲布川修（化名），退休已接近10年。布川目前每月領取約22萬日圓（約新台幣4.4萬元）的年金，高於國人平均值，看似生活過得還不錯。某天，他接到一通以前學生打來的電話，邀請他參加同學會。這群已畢業20年的學生，如今多已成為醫師、律師、企業家。布川雖為學生的成就感到欣慰，內心卻閃過一絲不安：「即使退休，我對他們而言仍是老師，不能讓他們看到我落魄的樣子。」或許是多年來的教師自尊使然，布川大手筆的承攬下聚會的費用，訂下了帶有包廂的高級和食餐廳，並在聚會當日穿上裁縫講究的西裝外套，神采奕奕地赴約，學生們又驚又喜地感謝他。布川和昔日學生談論事業與家庭，當學生問起老師現在在做什麼，他笑著回答：「退休後就和太太旅行、打高爾夫，過得挺自在的。」這並非謊言但多少有些誇大，旅行僅一年一次、打球也是偶爾應酬，但學生羨慕的眼神讓他不自覺說得更起勁。這場同學會的帳單約30萬日圓（約新台幣6萬元），他雖心痛仍按照約定全數買單。布川坦言明知這是多餘的虛榮，卻仍無法擺脫「老師該有的氣度」。正因布川老是秉持這種無謂的自尊，也間接侵蝕他的退休生活。高薪卻無存款 危險的收支結構那天聚會回家後，布川打開存摺，心裡一陣發寒。退休金大多用於還清房貸與房屋整修，原本為老後準備的積蓄也越來越少。太太雖打工補貼家計，但她年紀大了，最近也說想辭職。布川感嘆未來的生活會更吃緊，若能早點放下虛榮就好了。放下過去的榮耀 才能守住老後安穩像布川這樣，在職時代收入不錯、退休後卻存款有限的情況，其實相當普遍。原因往往在於「收入＝支出」的生活結構。即使擁有充足資產，老後仍可能面臨突發開銷，例如疾病與受傷的醫療費、長照支出、住宅修繕費等，往往動輒數十萬到百萬元。若將原本該用於應急的老後資金，用來維持退休前的面子與體面，就等同於親手掏空自己的未來。固守昔日榮耀與金錢觀，只會讓人一步步走向老後破產。真正的智慧，是誠實面對現實、在現有收入範圍內過得踏實。這份「量力而為的生活態度」，才是守護平靜老年的唯一關鍵。