2020-07-11 橘世代.好野橘
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2020-07-11 橘世代.好野橘
不讓遺囑變廢紙 公證爭議最少
銘揚地政士事務所代書賴政銘表示,以台灣的風俗民情,不少人認為規畫遺產是件觸霉頭的事情,但為避免日後爭議,預立遺囑是不錯選擇。Q:立遺囑有什麼條件嗎?家屬間口頭或書面做成協議有沒有效?A:家屬間的口頭及書面協議容易引起爭議,最好的作法是將遺囑拿到法院公證,因為有公證效力,就算發生糾紛和訴訟,文件可當作絕對的證據。但是公證人必須逐一審核財產資料,手續較為繁複。公證遺囑是由立遺囑人指定2位以上的見證人,由立遺囑人口述,公證人筆記、宣讀、講解,經立遺囑人認可後,記明時間,再由公證人、見證人及遺囑人同時簽名。專家提醒,公證人必須通過國家資格考試。建議最好在立遺囑時同時錄影,可以減少日後爭議。公證費用視遺產額高低不同,遺產額愈高,公證費也愈高。Q:如果未事先立遺囑,誰有權利可以繼承遺產?A:簡單來說,生前未立遺囑,如有妻小,遺產由妻小均分,如無妻小,則歸父母所有。假設死者有配偶、無子女,其遺產由配偶二分之一,另外二分之一由父母均分,如父母也不在人世,則由兄弟姊妹、祖父母依順位繼承。Q:辦理繼承有時間限制嗎?A:依照遺產及贈與稅法規定,通常要在6個月內完成,但如果有特殊因素(例如:無法繳稅、找不到繼承人、遺產太多或官司訴訟等),可向相關單位提出展延。Q:親人過世後,若在銀行有定存,繼承人該怎麼做?A:家屬須在30日內至往生者戶籍地戶政事務所辦好除戶登記,再向國稅局申報及繳納遺產稅後,繼承人才能處分遺產。辦理除戶須準備死亡證明書、往生者身分證、戶口名簿,及申請人身分證和印章。申請帳戶結清時,全體繼承人要到場,若無法到場則須提供印鑑證明、簽委託書。除戶不需動到銀行帳戶,但辦理除戶後,銀行帳戶的錢會暫時凍結,直到辦完繼承手續才拿得到。就算是配偶,仍不能自行去銀行領款。另外,計算遺產稅時,金融機構是以死者死亡當天銀行戶頭餘額為計算基準,所以該繳多少稅、能繼承多少錢都是固定的,除戶前將現金領出,不會影響能繼承財產多寡。【延伸閱讀↘↘↘】。能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-10 橘世代.健康橘
妹妹還沒退休就罹癌去世 江育誠:「愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛」
被封為「最理想退休生活典範」的前嘉裕西服總經理江育誠說:「人生像是一道數學題,必須把退休當作是重大志業經營,不只該提早十年規畫,還要以一萬小時法則來刻意練習。」《退休練習曲》精彩書摘試閱:分享「退休要提早準備」的觀念後,我陸續接到許多演講邀約。對於這些邀訪,我從不拒絕,盡量排出時間。對我而言,推廣退休要更精彩是一種福音,一場演講即使只有一個人能夠聽進去,並做出一點點改變,我都深感欣慰。因為我心中有個最大的遺憾,那就是我妹妹。妹妹只小我三歲,因為年齡相仿,小時候常常玩在一起,家裡兄弟姊妹中,就屬我和她最親。我為了規畫退休,在八里買了房子,打算當作畫室,妹妹也跟著在同棟的樓下買了一間房子,計畫著退休之後,彼此可以有更多時間相處,共同規畫退休後的生活。妹婿和妹妹是一對很出色的企業家,妹妹更是典型的工作狂、女強人,白手起家的她,自創家電品牌「愛美神」,業績亮眼。她正好是我的反面教材,生命中除了工作還是工作,任何事情都要等到退休後,對於夢想的實現、興趣的培養,都一延再延。對我而言,這個想法既可憐又可怕。我雖然屢屢向她洗腦,退休要趁早規畫的觀念,但是繁忙的工作與事必躬親的個性,讓她遲遲無法下定決心斷捨離。原來不是什麼都能等以後有一天,她突然打電話給我:「哥,我去臺大看醫生,那個醫生好可惡,他明明沒檢查,也沒有證據,怎麼可以亂說我得了癌症!」好強的她完全無法接受這個突如其來的噩耗,用抗拒代替害怕。當下我立刻聯絡熟識的醫生,安排更詳細的檢查,報告出來後,醫生把我拉到一旁說:「只剩半年時間。」妹妹罹患的是「無聲的殺手」胰臟癌第三期,那年,她才五十八歲,正是快可以功成身退、享受退休生活的時候。妹妹罹癌,對全家打擊都很大,對我而言,更是青天霹靂。事後回想,許多事情都是早有徵兆的,只因為忙碌、大意而疏忽,母親與我同住,孝順的妹妹不時會來探望,帶著媽媽出去逛逛,晚上再回來。那段期間,她有時候會跟我說:「哥,我常常肚子痛,都找不出原因。」當下,我竟然完全沒有任何警覺,以為只是一時的勞累、腸胃不適,沒有多想,更沒有採取任何行動,如今,再多懊悔都無法表達我對她的愧疚與不捨。匆匆完成的夢想,像是快餐妹妹是個樂觀積極的人,即使得了最可怕的癌症,她並沒有怨天尤人,依舊選擇積極面對,要戰勝病魔。我鼓勵她卸下一切重擔,為自己而活,這次她聽進去了,暫停公司所有事務,並開始寫下自己的願望清單。願望清單裡第一項就是妹妹生平最愛的旅遊,諷刺的是,她真正出國旅遊的次數寥寥可數。平常因為工作繁忙,責任心重的她事必躬親,放不下也走不開,但是面對突然被畫下的休止符,妹妹終於感受到生命的無常,生怕再不踏出第一步就永遠沒機會了,因而慌亂地安排旅行計畫,匆忙地動身出發。為了珍惜和家人相處的時光,妹妹決定帶著全家老小一起出遊,習慣照顧人的她又得張羅一切細節,根本無法真正徹底的放鬆,更無法細細去體會各地的景致與歷史文化,旅遊的品質大打折扣。每到一個景點,妹妹就會寫信給我,看著她趕進度般地完成自己的願望清單,好像在吃速食一樣,囫圇吞棗而食不知味,她這一生的願望清單就這樣草草地結束,身為哥哥的我,心疼與不捨,難以言喻。愛就要及時說出口遺憾的不只是草草結束的願望清單,還有來不及表達的愛。妹妹過世後,每次我去她的塔位上香悼念時,就會看到一束鮮花。管理員問我說:「她老公每天來,夫妻感情這麼好,到底是怎樣培養的?」我回答:「正好相反,是因為生前沒有好好培養。」妹妹過世後,妹婿幾乎天天到她的靈前悼念,我猜想他是帶著愛與遺憾的心情,因為生前各自都忙於工作,對身邊的親人,難免偶有輕忽,未能好好珍惜,一旦失去,才知道一切都為時已晚。我跟太太說:「愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛。」失去至親的悲痛,讓人難以承受,連平常冷靜理性的妹婿都如此哀傷,更何況親生母親。我母親最疼愛的孩子就是妹妹,白髮人送黑髮人的打擊,我實在不敢想像。因此,對母親,我選擇隱瞞妹妹過世這件事,我也叫所有兄弟姐妹、孫子輩們,都不能告訴她這個噩耗。為此,我編了一個謊言:「妹妹去日本教唱歌了。」母親說:「那給我買機票,我要去日本看她。」我只好繼續安撫:「你身體不好,怎麼去日本。」為了取信母親,讓她放心,所以三不五時,我還會準備一些日本的禮物,謊稱是妹妹從日本買來孝敬她的,讓她開心。向母親隱瞞妹妹過世,這是一個很殘忍的謊言,我也不知道這樣做對或不對,面對至親骨肉的天人兩隔,我只知道連我自己都承受不住,更何況是母親。花掉的是財產,沒花掉成了遺產妹妹的驟逝,留下許多遺憾,她心中百般不捨的年邁老母親,還有她過世沒幾天,就呱呱墜地的小孫女。妹妹是優秀又能幹的女中豪傑,處處替人著想,不但照顧全家老小,還一肩扛起經濟重擔,辛苦大半輩子,賺得不少財富,卻捨不得花,最後想花也花不到了,正好驗證了一句俗語:「花掉的才是財富,不然就是一堆冰冷的數字。」妹妹留下許多來不及實現的願望與遺憾,深深震撼了我往後的人生態度,為了妹妹,我告訴自己要活得更樂觀與充實。人生無常或許是老生常談,但是,卻是血淋淋的事實。前裕隆集團的董事長嚴凱泰,也是我的前老闆,曾開玩笑地跟我說:「如果你離開的時候,我一定會來上香,因為你年紀比我大很多,所以就不是詛咒。」我怎麼都無法預料到,如此優秀傑出的企業家竟然會因為癌症而英年早逝。人生的無常與生命起落都是一門功課,越早修讀這門功課,遺憾或許就會少一點。我不禁想起《徒然草》裡的一段話:「人皆有死,然尚未及待,已襲掩而至,宛如淺灘相隔千里,潮水瞬間已掩至腳邊砂石,是故,人當恨死愛生。存命之喜,焉能不日日況味之。」我遇到不少人像妹妹一樣,專心投入工作、家庭,忙碌的生活,許多人雖然嚮往退休美好生活,但是永遠只停留在嚮往,而沒有進一步行動。為了讓妹妹和嚴先生的遺憾不再重複發生,我現在唯一可以做的就是四處去傳播福音,分享退休要提早規畫,生命要及時,愛更要及時。本文摘自《退休練習曲:迎接第二次黃金青春的人生提案》,今周刊 2020/05/07出版【關於更多退休大小事↘↘↘】。退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲。日本國民媽媽離世前的最後採訪:我不記得自己曾對抗病魔 橘世代FB立即按讚! 張曼娟:「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人:「保有追求快樂與相信日子,才是人生最重要力量」、吳若權:「人不可能不怕老,學會接納怕老的自己,就能對生命更加安心自在」,當一個不等「老」的橘世代,讓自己生命豐富跟得上時代!>>【立即加入】
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2020-07-08 橘世代.愛玩橘
台灣唯一「嘉義花磚博物館」 千片百年花磚重現風華
安心旅遊補助7月上路,嘉義市府推出「網美IG打卡」旅遊行程,美麗花磚博物館、神秘的嘉大昆蟲館和最美神社咖啡廳,網美打卡景點首推台灣花磚博物館,由館長徐嘉彬與志同道合的朋友,花費20年以上的時間,搶救、修復並保存了4千多片百年花磚,2015年用逾千片的老花磚打造出全台首座花磚博物館。館內上千片花磚都是手工、技藝,加上時間的堆積,成為珍貴歷史遺產,每一片磚、每一張照片,都承載著一段美麗的老屋故事。其中整牆面的繽紛花磚是館內必拍,2樓房間更以復古老屋打造,就像時光倒轉般回味過去。隱藏在嘉義大學裡,有一座很神祕的昆蟲館,不僅將森林搬進室內,還有許多蝴蝶生活其中,走在步道直接身歷其境,感受生態之美。昆蟲館最熱門就是有著全國首創的「旋轉彩蝶柱」,蝴蝶溫室花園能近距離觀察蝴蝶,體驗有山、有水,還有瀑布的溫室環境,療癒且精心設計的環繞步道,走一圈就可看到20幾種蝴蝶飛舞,不僅好拍照又新奇。沉睡森林主題公園由在地插畫家莊信棠設計,走進公園,從各處景觀、路燈照明等,感受超可愛夢幻氛圍,不論白天晚上,都可運用不同光線、遠近對比等方式,拍出自己網美照片。公園的Q版動物有沈睡大白熊、粉紅象、狐狸、貓頭鷹、企鵝、松鼠等,結合原有的綠樹、防空洞、路燈,散步其間,感受到生氣勃勃又寧靜的森林氛圍。昭和十八J18嘉義市史蹟資料館是隱藏在嘉義公園裡的神社咖啡廳,不管白天或夜晚都有不同氛圍,來嘉義市就能滿足一秒到日本京都的願望,入館只要50元門票,即可暢遊日治時代遺留下來的古蹟。主體建築物為市定古蹟「原嘉義神社附屬館所與社務所」,畫分8個展區,包含和服體驗區、嘉義小文學館等;社務所則分為常設展區及特展區等,有意境又有人文風情,瞬間化身為知性級網美。「月影潭心」位於嘉義市後花園蘭潭水庫,藝術家王文志用鋁片編織的縷空主題結構,月光下光影幻化,獨特的美姿,如鳥巢構築在潭水之上,呼應周遭樹群鳥隻,充滿自然野趣氣息。以「月影潭心」為設計主題,「月影」代表「泛月」美景,「潭心」為湖心波紋,諧音「談心」則為遊潭閒情,傳達蘭潭「月、水、遊潭」的地景意象;陶製的底部圓潭水滴,彷彿蘭潭源源不絕水源,網美在這裡可拍出夢幻色彩。嘉義市幅員不大,拍完網美景點可到嘉義市吃遍美食,各個景點距離知名小吃車程不超過10分鐘,例如文化路夜市商圈的林聰明沙鍋魚頭、郭家雞肉飯、阿岸米糕和御香屋的葡萄柚綠茶,還有東市場的牛肉湯、排骨酥,民族路上的「阿婆烤玉米」也很熱門。安心旅遊補助7月上路,中央補助每人每房1千元,嘉義市府再加碼5百元,市府歡迎大家一起來嘉義玩。【更多台灣好所在↘↘↘】。花蓮濱海一日遊/天空步道賞百萬海景、黃金稻田!。台南漁光島/月牙灣沙灘、海濱森林宛如置身海洋傳說 立即加入粉絲專頁! 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題,為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!>>現在立即加入
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2020-06-28 養生.聰明飲食
煮熟才有茄紅素?為什麼番茄需要煮 西瓜則不用煮?
讀者Tsu-Fan Cheng在2020-6-18利用本網站的「與我聯絡」用英文詢問(翻譯):我聽說沒有煮熟的番茄,其茄紅素不易被吸收利用。 那,西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢? 黃肉的西瓜也有茄紅素嗎? 非常感謝。這位讀者所說的《沒有煮熟的番茄,其茄紅素不易被吸收利用》,的確是有這樣的研究報導,而網路上也有非常多這方面的資訊。這位讀者所問的《西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢》,已經有人做過研究,也得到初步答案。可是,由於網路上有一些錯誤的資訊,所以我會把這個提問留在最後來做比較詳細的討論。我先回答這位讀者所問的《黃肉的西瓜也有茄紅素嗎》。是這樣的,不論是紅肉或黃肉的西瓜,都有很多不同的品種,而根據一篇2005年發表的研究論文,各種紅肉西瓜品種都含有豐富的茄紅素,而各種黃肉西瓜品種,則都不含或只含極小量的茄紅素。請看Comparative fruit colouration in watermelon and tomato(西瓜和番茄的顏色比較)。好,現在可以來討論《西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢》。茄紅素的化學結構可以是《反式》或《順式》。天然存在的茄紅素(例如在紅番茄和西瓜裡)幾乎都是反式。比較特殊的情況是黃色的番茄。這種英文叫做Tangerine Tomato(橘子番茄)的變種番茄所含的茄紅素是順式。請看:2009年:Tangerine Tomatoes Increase Total and Tetra-Cis-Lycopene Isomer Concentrations More Than Red Tomatoes in Healthy Adult Humans(在健康成人中,橘子番茄比紅番茄增加的總含量和四-順式-茄紅素異構體濃度)2014年:The bioavailability of tetra-cis-lycopene in humans and tetra-cis lycopene concentrations in selections of heritage tomatoes(選擇遺產番茄時人體內四順式茄紅素的生物利用度和四順式茄紅素的濃度)2015年:Enhanced Bioavailability of Lycopene When Consumed as Cis-Isomers From Tangerine Compared to Red Tomato Juice, a Randomized, Cross-Over Clinical Trial(跟紅番茄汁相比,橘子番茄汁的順式異構體的生物利用度提高,這是一項隨機,交叉的臨床試驗)人體無法合成茄紅素,所以只能從食物攝取到茄紅素,而最主要的食物來源就是紅番茄。可是儘管紅番茄所含的是反式茄紅素,人體裡的茄紅素卻絕大多數是順式。因此,就有一些假設來解釋此一現象,包括食物的處理(切碎)或烹煮,或是腸道的消化過程,會將茄紅素從反式轉化為順式。尤其是《烹煮》這個假設(說法),是最廣為流傳,而這也就是為什麼網路上會有很多文章故作驚人之語,說什麼吃錯了,一定要煮熟,等等。問題是,西瓜也含有豐富的茄紅素,但卻都是生吃。那,既然不煮,西瓜的茄紅素又怎麼能被吸收呢?康健雜誌在2016-7-6有發表一篇西瓜 VS. 番茄,誰的茄紅素多?,而裡面有這麼一句話:「西瓜就含有很多順式茄紅素,不必煮,人體就可直接吸收」。這篇文章被很多人轉載,但很不幸的是,這個說法是錯誤的。根據下面這三篇研究論文,西瓜跟紅番茄一樣,所含的茄紅素幾乎都是反式(95%反式,5%順式)。2003年:Consumption of Watermelon Juice Increases Plasma Concentrations of Lycopene and β-Carotene in Humans(食用西瓜汁會增加人體中茄紅素和β-胡蘿蔔素的血漿濃度)2004年:Flesh quality and lycopene stability of fresh-cut watermelon(鮮切西瓜的肉質和茄紅素穩定性)2017年:Concentration and purification of lycopene from watermelon by crossflow microfiltration(用交叉流微濾從西瓜中濃縮茄紅素)這三篇論文也都指出,儘管西瓜的茄紅素是反式,但它的吸收率是跟加工(加熱)過的番茄汁不相上下。至於為什麽番茄需要煮,而西瓜則不用煮,目前最好的解釋是《質地與結構上的不同》。也就是說,因為番茄的質地緊密,結構上又把茄紅素包藏起來,所以需要把它打碎及烹煮,才能將茄紅素釋出,而西瓜則無此必要。《西瓜含有很多順式茄紅素,不必煮就可吸收》這個說法也出現在一個叫做《蘇老師生活化學快問妙答》的網頁(也是一本書)。但是,這個網頁還有一個更荒唐的說法,那就是這一段:「細胞上有許多不同的受體,每一種受體都只接受特定形狀的分子。順式番茄紅素在細胞上有受體,可以像家一樣地接納它,反式番茄紅素則否。因此,反式番茄紅素會直接通過消化系統,排出體外。順式則會留下來、進入血液,進行作用」。請看生食哪種水果攝取的番茄紅素最多?。《順式番茄紅素在細胞上有受體》!怎麼可能還沒提名蘇老師拿諾貝爾獎呢?有關茄紅素的吸收和代謝,說起來太複雜,一般讀者實在沒必要知道。如果您想知道,那就請看這篇2012年發表的論文:Lycopene metabolism and its biological significance(茄紅素的代謝及其生物重要性)。哦,對了,這位蘇老師的網頁裡還有這麼一個噱頭:「地球很危險,蘇老師來保護你們了。117個關於生活化學問題,蘇老師都會幫你妙解,不用再害怕了啦」。哎呦!我的地球媽媽!六月天,端午節,我渾身還直打哆嗦。原文:茄紅素攝取,為什麼番茄需要煮,西瓜則不用煮
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2020-06-21 橘世代.好野橘
能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意
新冠肺炎疫情造成國際市場動盪,買了股票要擔憂變壁紙,留不動產給兒孫似乎較「保值」,不過能傳三代的「傳家宅」怎麼選?住商不動產企研室經理徐佳馨表示,可參考三點,首先透天可多代同堂,但入手有陷阱;其次要改建或加裝電梯,都要注意屋齡;第三,要能增、保值,必須注意生活機能。徐佳馨指出,雖然「傳家宅」大多是建商話術,不過許多橘世代的夢想就是「三代同堂」,以坊間對「傳家宅」的定義,也就是居住空間和土地持分大,一般來說,如果沒有預算買下同棟大樓的上下幾層,或隔壁幾戶,那麼透天厝會比較適合。最理想的透天厝要具備未來可改建的條件,徐佳馨提醒,一定要有土地獨立權狀,而不是和鄰居共同持有,另外,若要為家中高齡者做好安全措施,需要安裝電梯,那屋齡也不能太高。買透天厝和一般大樓住宅不同,徐佳馨表示,透天厝價錢大多用地坪加上造價計算,較少使用建坪,而在同一區域,透天和大樓比起來,價格會稍高一些。要入手透天厝,她強調一定要做好功課,透天通常座落在非蛋黃區,若想保值甚至增值,一定要先想好自己的生活需求、注意周邊生活機能,食衣住行是否能被一定程度的滿足,例如超商、超市、餐飲店距離不遠,也最好要有大眾運輸站點,如公車站、捷運站等在附近。假如地點選不好,導致鑑估價格低,有可能影響貸款金額。徐佳馨指出,同時,透天厝還會有:物件少所以價格亂、裝潢非常花錢、轉手難度比大樓高等潛在問題,民眾要購買傳家透天厝,必須做足準備再開始看屋,方能入手自己、子孫都滿足的傳家宅。【關於更多房屋理財大小事↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡,5月26日逝世於香港,生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他,生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金,四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產,在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產,避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議,一般民眾名下有300萬資產即可信託,長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出,信託有很多種類,如小資族理財信託可能是定期定額買基金,定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的,各銀行設定的門檻不一,有銀行限制最低30萬,也有銀行完全沒設金額門檻,不過,由於還要花管理費,錢太少的話沒意義,沒多久錢就沒了,一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」,由委託人訂立遺囑,在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託,委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜,以完成遺產分配並照顧繼承人(受益人)。周依潔說,曾經有一個單親媽媽上門,擔心萬一自己出意外,未成年子女的監護權會歸前夫所有,她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女?律師她建議可用遺囑信託,事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益,看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說,這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時,由銀行按時撥用生活費及醫療費,不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面,安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件,年邁的老婦人原本名下有房,平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意,婦人於是「大房換小房」,只為提供兒子資金,豈料,生意失敗,最後連小房都為了兒子出售,全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年,沒想到,老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累,沒多餘財力照顧老母親,還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣,兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示,如果老婦人事先做好信託規畫,不動產信託就不在自己名下,就不會讓兒子不斷處分,可待老年時「專款專用」,子女也不得任意動用財產。因此,並非要身價上億的富豪才需要信託,端看目的性。當事人可向律師述說自身情況,視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講,「安養信託」通常受託人是銀行,因為較具專業、穩健且無利害關係,委託人付費給銀行,對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2~0.5%信託管理年費大約是信託財產的0.2~0.5%。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行,或是請當事人自行尋找信任的銀行,釐清銀行信託方案。選定之後,視委託內容適用銀行制式契約範本,或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性,可支付費用修約,另可約定不得終止。若無特別約定,自益的委託人可隨時終止契約,部分銀行會收取解約金;他益的話,須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後,若沒特別約定,信託的財產會變成遺產,由繼承人繼承。。延伸閱讀/保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發,成立社團提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
英國王室黛妃的「願望信」 珠寶留給兒媳
從容老後系列4英國黛安娜王妃即是在生前就做好財產信託,當威廉、哈利王子年滿一定歲數才可自由處分遺產,特別的是加了一封「願望信」,表明要把所有的珠寶平分給兩名未來兒媳。所謂的「願望信」,通常是長輩規畫財產未來給子女使用的想法或條件。例如,希望小孩完成學業到大學,信託契約條文每年支付教育費用至大學畢業,把期待化成信託契約條款,由受託人執行。如有人希望小孩未來能結婚,就寫如果結婚就給他100萬,拿結婚證書跟受託人請求給付100萬,或是請求創業金等等。信託公會秘書長呂蕙容指出,長輩對晚輩的未來可能有各種期待或想法,有些可透過信託達成,但有些不能透過信託達成。如希望信託的錢供應至孩子大學畢業,但小孩要不要念大學,受託人無從管教,只能付錢提供大學學費。實務上,願望信比較會出現在類似「遺囑」中,歐美國家因為發展較久遠,提供服務較多彈性,有些家族會在處理資產信託時,加入願望信這類內容。【延伸閱讀↘↘↘】。小孩突然想出國念書!專家經驗談:3步備好教育金。別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段! 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-06 橘世代.好野橘
保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA
從容老後系列4Q1:信託跟遺囑有何差別?A:信託與遺囑作成方式不同,遺囑須依民法規定有一定製作方式及生效要件,信託則可以契約或遺囑為之。一般的信託有理財、安養照護、財富傳承、交易安全等功能;有種信託是遺囑信託,在遺囑中表明將財產信託的處理規畫。Q2:安養信託財產可放國內或國外嗎?A:信託財產可在國內作成,看契約約定管理要在國內或國外運用,可約定買國外基金股票。關鍵在不同商品,費用不同,會收手續費、信託管理費,每檔基金收費不一樣,視每家銀行收費標準。Q3:安養信託只限金錢?A:安養信託來源不一定只有金錢,也可放入有價證券,或是保險金,由受託人幫忙管理。另外如老人家有兩棟房子,一棟自住、一棟可信託給銀行管理,代為出租、協助修繕,屬於不動產信託,珠寶、骨董也可信託,但因要有地方保管及特殊設備,不是每家銀行都接受。Q4:安養信託如有獲利,有遺產稅問題嗎?A:本來就要繳遺產稅,不會因資產信託而不用繳。安養信託標的若投資基金,一般不用繳證券交易所得稅。獲利也一直放在信託財產,一直累積到委託人死亡,變成遺產留給繼承人,屆時留下的安養信託財產,包括獲利及本金,還是要依遺產稅規定繳稅。Q5:安養信託可以隨時解約嗎?A:信託原則上是可以隨時解約,尤其委託人跟受益人是同一人。有些提前終止,因為銀行有投入成本,個別銀行會在契約中規定違約金。一般安養信託臨時解約對委託人不利,也可以約定不得終止,如委託人擔憂未來失智或失能,無法自主決定,可在簽約時明定要經過信託監察人同意才得終止。【延伸閱讀↘↘↘】。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-27 橘世代.健康橘
60歲退休護理師林慧珠 走出罕病自卑把自信帶給他人
60歲林慧珠年初剛從台北榮民總醫院護理師退休,一出生就罹患罕見疾病「鎖骨顱骨發育異常」,從小因外貌感到自卑的她,直到就讀護校受到神父、修女啟發才找回自信,之後投入護理師工作,真誠照顧患者打動患者的心,曾有榮民伯伯還想把遺產給她,但她婉拒;林慧珠退休後受邀到北市防疫旅館關懷中心支援,她未來還想到相關團體擔任志工幫助乳癌、直腸癌患者,把樂觀、信心帶給他人。「沒人想生病,生病的病人往往都很無助,不知道要怎麼辦」,林慧珠患先天罕病,延遲顱骨骨縫閉合等症狀,她從小有頭大、臉小、肩下垂以及胸部狹窄等與他人特別不同的外貌,讓她長期感到自卑,直到就讀宜蘭的聖母醫護管理專科學校後,受到神父、修女啟發才改變人生態度。「悲觀也是過一天,樂觀也是過一天,既然如此...」林慧珠表示,讀護校時師長開導,她自己也覺得這樣一直悲觀、自卑下去並不會讓生活變好,逐漸走入人群,也到育幼院幫忙照顧小孩子,如洗澡、伴讀、玩耍等,過程中遇到跟自己處境類似或自卑的孩子,就會舉自己為例,安慰小朋友,也盼小朋友要對人生樂觀。林慧珠擔任護理師時,曾在直腸外科照顧患者,有患者因手術後切除直腸,側腹設造口,需人幫忙清理造口袋糞便,覺得自卑或很不好意思,她除幫忙心理建設,未當班時也會幫忙清理,讓患者能較快習慣新生活;在北榮時,還曾加入醫療服務團,出差到中東沙烏地阿拉伯,協助照料弱勢家庭的小朋友。在北榮急診室服務時,有許多在台灣沒家屬的榮民伯伯,林慧珠常為獨身的老榮民們洗臉、擦身體、協助上廁所等,她總是盡心盡力幫忙,有伯伯長期受她照料很感謝她,有的寫卡片給她,她覺得很窩心;也有人想收她做乾女兒,把財產給她,但她認為這本就是工作,且幫助別人也很快樂,因此婉拒。林慧珠覺得自己運氣還不錯,一路上有很多貴人願意幫她,她覺得人只要能互助,再大的問題都能迎刃而解,自己也學會更樂於助人;年初退休後,得知北市聯合醫院招募人力成立「健康關懷服務中心」,透過電話諮詢,協助民眾解決對防疫旅館的疑難雜症,因此加入行列。防疫館館工作目前告一段落,林慧珠一下子從帶領15名學妹忙碌生活閒下來,她打算未來仍會繼續到醫療相關團體任志工,像過去一樣,到社區服務孤老等弱勢,或到尖石鄉、五峰等偏鄉部落義診服務,盼能持續服務乳癌、直腸癌患者,讓他們能更正向面對人生。【精選延伸閱讀↘↘↘】。口罩沒人排還有剩 藥師永不忘這一天!。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師 立即加入粉絲專頁! 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題,為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!>>現在立即加入
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期,並非毫無辨識能力,但思考容易紊亂,常常成為不法分子的目標,而且詐騙金額高、舉證難,嚴重者甚至失去畢生積蓄,鄭嘉欣建議,一旦發現家中長輩失智,可以透過以下3種方法,預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」,預防不動產遭不法轉移:失智症長者常遭有心人士利用,用不動產權狀前往地政機關設定抵押,或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後,地政機關會通知家屬,可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記/需由土地的登記名義人(失智長輩)出具同意書,向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記,讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」,預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡:失智症患者身分常遭冒用、盜用,去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等,導致債務從天而降。「金融註記」完成後,若有他人想冒名申請,金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記/子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件,到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」,靠法律與監護人守護財產:「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後,失智患者處理財產的行為,例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等,都需經過監護人同意才能行使。監護宣告/用於完全喪失判斷能力者,輔助宣告/雖未完全喪失判斷能力,但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件,以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!
很多人辛苦一輩子積攢財富,但因為生前沒有及早進行資產規畫,導致身後「稅留子孫」,財產傳給下一代時縮了水。如今愈來愈多人已有提前規畫財產的意識,但往往有些眉角沒注意,結果用錯力氣,反而平白多繳冤枉稅。預先進行資產規畫,是節稅的重要步驟。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛指出,遺產稅節稅有4大不可不知的重點。(1) 夫妻贈與雖免稅,但過世前2年內贈與仍列入遺產課稅。雖然夫妻之間贈與免稅,但是稅法規定,生前2年內的贈與都要納入遺產總額合併計算遺產稅。實務上,在計算遺產總額時,配偶擁有「剩餘財產分配請求權」,也就是配偶可求取一半財產視為自己所有。不少人不了解稅法規定,當遇到重病的時候,會想到要處理財產,但依法,如果生前2年內贈與,不但要納入遺產課稅,而且配偶剩餘財產分配權的範圍變小,反而會被課更多的稅。(2) 生前2年內處分的財產、提領的銀行存款,都要列入遺產申報並課稅。(但已繳的贈與稅等相關稅費可扣抵)很多配偶或子女會趕在被繼承人重病期間,提領其銀行存款,自以為如此可以減少遺產總額;但銀行業金流透明,所有提領動作都有紀錄,國稅局都能輕易查到。不過,被繼承人可以盡量蒐集各種單據、證據,證明被繼承人過世前2年處分的財產、提領的存款,資金沒有用在配偶本人及子女身上,例如,是用在支付被繼承人本人昂貴的醫療費用等;利用「反向證據」,避免被課遺產稅的爭議。(3) 民國104年底以前購入的不動產,建議生前不要移轉,都列入身後遺產較有利。自民國105年起,房產交易要申報課徵「房產合一稅」,因為計算稅額的基礎都以實價為主,稅負比舊制重。因此如果不動產是在房地合一稅上路前買的,以繼承方式取得,未來出售時適用舊制,土地交易所得免稅,也可以選擇是按房屋評定現值課稅或試算是否符合新制的自住優惠條件與稅率,二擇一,比較划算。(4) 生前明確立下遺囑,清楚說明財產分配。如果遺產只是現金、股票等,較容易公平分配;但如果是不動產、珠寶,因為價值往往不會均等,讓子女自行分配的話,往往是糾紛、衝突的起源,所以建議生前就在遺囑裡說清楚、講明白,避免把爭議留到下一代。如果財產多又比較複雜,建議平時就要多蒐集資訊,並在生前就找律師或會計師商談,協助規畫身後遺產分配。一般來說,花上數千元到數萬元的諮詢費若能辦妥身後財富移轉和規畫大事,至少心裡會比較踏實、不留遺憾。但洪連盛強調,法務稅務專家都只是協助角色,最重要的還是當事人心中要有定見,以照顧後代生活為資產規畫的最主要目的。。延伸閱讀:避免「稅留子孫」! 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發,成立社團提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧? 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單,一年繳3萬元保費,等到50歲繳費期滿時,他總共繳了60萬元保費,這時累積的保單價值準備金(保價金)大約是60萬元,之後每年還持續會以6%左右的利率滾存,直到身故或百歲時領回,最高可領到300萬元。但這時,他發現自己有退休金不足的問題,想要將保單活化成「年金險」使用,讓自己每個月都有現金流入,做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口?但保單轉換是以保價金為基礎計算,現在預定利率是2%,面對是否要保留6%的高利率滾存,還是要選擇2%但可以解決當務之急,他面臨抉擇。其實保單活化的背後,最令人質疑的,就是新舊保單中間的利差,過去大量高利率保單,造成保險公司財務壓力,保險公司會透過遊說客戶保單活化,來解決「利差損」的問題,以減少財務壓力。為此,主管機關也有3道把關機制,希望維護投保民眾權益,民眾在衡量是否要活化保單時,一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前,保險公司必須提供幾項文件給保戶確認:「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化,「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等,讓保戶清楚轉換後的權益差異,以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中,獲得任何佣金報酬,以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後,保戶在契約生效的3年內仍可以反悔,保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付,則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒,若從利率的角度來看,保單活化是類似存款的概念,活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息,的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口,像是醫療費不足、生活費沒有著落,如果還堅持報酬率的話,就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻,就如同我們花500元買本書,看完後就從此不會再看,放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買,我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金,還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品?同樣的,如果過去買保險是為了照顧孩子,現在孩子已經長大獨立了,原本保險的目的已不存在,儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降,但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付,是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常,我們往往不知明天和意外哪個先到,也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議,四、五十歲開始,就應定期盤點自己與配偶的資產,並試算可能的稅負情形,提早思考與規畫財產分配與節稅事宜;並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫?洪連盛說,第1步,當然是定期盤點自己家裡的資產情況,最好能列表造冊,每年視實際的情況更新。先了解資產狀況,才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如,現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例,遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說,大致來說,台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅;但近年都市地區不動產價值上漲許多,有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子,就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步,預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示,有時疾病或意外來得既猛且急,自己或家人根本措手不及準備,一旦死亡通報,被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結,直到繳清遺產稅才能解凍提領,期間可能長達數個月以上,因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金,做為日後可能的稅源。壽險業主管說,如果生前來不及預留現金做為稅源,有一個遊走灰色地帶變通的方式,就是在被繼承人身故後,暫不通報死亡,先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金;但事後申報遺產稅時,仍把已提領的現金列入,如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境,又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式,畢竟還是有領不到現金的風險,壽險業主管說,其實生前投保人壽保險金,因為這部分不必課徵遺產稅,是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒,很多人買的不是壽險而是投資型保單,這時一定要檢視「受益人」是誰,如果受益人是自己,身後就要列入遺產;必須將受益人指定為配偶或子女,這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說,還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式,也可以預留稅源,但前提是要確保下一代不會亂花錢,以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外,還有利用信託方式,在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先,剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化,且要繳交信託費用,除了高資產家族外,在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-10 橘世代.愛玩橘
「過去不一定總是好」高雄翻開黑歷史,行銷黑暗觀光
黑暗觀光旅遊模式近年來逐漸受到重視,高雄市也有不少黑暗觀光景點,如日據時代挖掘的鼓山洞,是高雄近來推廣的主要軍事觀光景點之一。鼓山洞在台灣警備總部時代,曾被改裝為「拘留室」及「偵訊室」,審訊政治犯直到民國81年。鼓山洞約於1938年(日據時代昭和13年〉由台灣總督府交通局鐵道部挖掘建築。民國47年後,台灣警備總部接收鼓山洞,部分的空間改裝為「拘留室」及「偵訊室」來審訊政治犯。鼓山洞呈現「丹字形」,有兩個主出入口,一個在高雄市違章建築處理大隊後面,另一個在壽山公園五福路底登山口階梯底下。避難所隧道總長約200公尺,有兩條主坑道,主坑道之間有支坑道連通,坑道高約280公分、寬300公分,中間有一條陡峭的逃生隧道直通萬壽路出口。逃生隧道因長久未使用,階梯已鐘乳石化,內部有兩個彈藥庫改裝的空間,設有鐵門,各擺有一長桌,高雄市觀光局初步研判,可能是警備總部時期的「偵訊室」,另隧道四周有設置保麗龍,推測是為了隔音而架設。高雄市有陸、海、空三軍官校,也留有不少清代與日據時代軍事遺址,因此高雄市長韓國瑜積極推動軍事觀光,經由專業文史團體進行研究評估後,「鼓山洞」被選為高雄市軍事觀光第一個開放點。「鼓山洞」在文化資產分類,歸屬為「負面遺產」。高雄市觀光局表示,開放負面遺產,不是要彰顯仇恨、追究施暴者或揭露受害者的創傷,而是要引以為鑑,警示世人勿犯同樣的錯誤,誠實面對歷史創傷,和解並珍惜得來不易的和平。【鼓山洞】地址:高雄市鼓山區鼓山一路53巷(高雄市違章建築處理大隊後方)、壽山公園五福路底登山口階梯下。開放時間:每周四至周日上午10:00到下午17:00(原則採電話預約,仍有餘額,則開放現場報名)預約專線:0918-177617陳先生。每天共5梯次(最多40人)分別為10:00、11:00、14:00、15:00、16:00。【更多愛玩旅遊精選↘↘↘】。單車離島/金門「黃金車道」用最美的速度遊古蹟嚐美食。台南打卡新熱點 「台江文化中心」穿越時空重拾初心。「遠看是飛船,近看是藝術」飄在羅東半空的天空藝廊 強力募集 橘世代社團 人生最自由開闊的階段就是熟齡,50以後的橘世代,用不同的態度看世界,深度旅行、體驗文化、品味人生,你也愛玩嗎?歡迎加入「愛玩橘」,展開生命的新旅程!【立即申請 專屬社團】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?
許多父母會幫子女準備教育金,但如果發生了什麼意外,要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議,運用「財產信託」的管理制度,可以讓我們擁有財產的控制權,確保專款專用。財產規劃的風險?當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候,是否想過有一天我們老了,需要長照或安養機構的照顧時,錢雖然在我們身上,但卻是照顧我們的人在運用,我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上,還是拿去用在他自己的需求上呢?或者,當父母幫子女準備了一筆教育金,如果有一天父母發生意外,這筆錢可能透過繼承給孩子,小孩拿到了,監護人拿到了,但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎?還是會不會被監護人拿去花費掉?或者子女是否有能力管理好這筆錢?辛苦準備的財產,需要有一道防火牆,可以安心的照顧自己的老年生活,並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出,財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智,最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費,並透過信託制度把這筆錢保護起來,當有一天我們需要住進安養機構時,錢每個月就會固定匯到指定的安養機構,照顧我們的人不需要經手這筆錢,可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面,許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額,將特定財產送給子女;或使用「繼承」方式,稅額較高,還有不少扣除額。但是,雖然透過贈與或繼承,財產就是子女的,子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃,受託人就必須依照信託法的規定,依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式,包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給,都能預先設定好。例如,透過信託規劃,讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額,又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出,信託沒有門檻,很多人會以為信託是有錢人的專利,但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史,好的信託可以照顧一個家族上百年,在台灣信託法通過也有20年,信託契約簡單,費用也不算高,簽約金大約5000元上下,管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2%-0.6%,但具有照顧的意義和防弊的功能,已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來!」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 癌症.癌友加油站
獨/王建煊爆罹癌:做公益做到眼睛閉起來為止
久未公開露面的監察院前院長王建煊日前接受聯合報專訪,透露他的近況,他自認身體大不如前,自己罹患攝護腺癌,妻子蘇法昭則患有阿茲海默症及肌少症,因為站不穩常摔到頭破血流。王建煊夫妻二人長年投身公益,視錢財如身外之物,兩人什麼都捐,不僅前後捐出1億多元,也要把身後的「臭皮囊」也捐給醫學系解剖研究。王建煊說,雖然健康不如以往,但只要還能動一定努力去演講、做公益,「做到不能做、眼睛閉起來為止。」更多內容請看【聯合報專區】【遺產學問大3】王建煊留愛捐款破億 還要當「大體老師」
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2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目?律師告訴你,遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢?」如果您問我,我的回答是:「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合,爭破頭並為此對簿公堂呢?有些家庭甚至為此衍生刑事案件,您知道嗎? ▍遺囑的重要性 實務經驗上,並「不」是如大家想像的,只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分,也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件,這個家庭中,在父親過世後,留下太太和兩個女兒,遺產只有一棟房子和一些存款,繼承人就三位,看起來十分單純吧! 父親沒有遺囑,過世後三位繼承人討論如何分配遺產,最終達到存款部份按應繼分分配,每人分1/3。 但是父親留下來的房子,要如何處理呢?房子是要出租每月收租金?還是賣掉大家分現金?還是給誰住?大姐一家住在裡面,堅持不搬,又不願意拿租金出來補償其他人,事情要如何解套? 遺產的繼承,當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時,在身故後,只有兩種方式來處理分配問題: 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議,那麼很遺憾的,大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變,成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此,為避免好好的「禮物」,成為「厭惡」的源頭,被繼承人把自己預計如何分配的想法,落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫,為什麼選擇留什麼財產給「誰」?這後面的祝福是什麼? 我身邊就有案例是:「祖母將某套黃金首飾,留給孫女,是因為想要孫女未來出嫁時,能戴上這套首飾,這樣即便到時候,祖母人不在了,孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁! 後來祖母先辭世了,孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾,並告知祖母的祝福時,心裡是充滿感動與對祖母的懷念!」 因此,我常在演講中告訴聽眾:「遺囑是留給家人的:最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待,就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧! 此外,許多繼承人在討論,如何分配被繼承人(父母)的遺產時,都會提到要尊重父母親生前的意思或交代(我把它稱為「遺願」),把某個特定的財產(通常還是價值不斐的不動產),留給某個特定人(可能是子女輩、甚至是孫子女輩)。而大家常有的迷思是:遺願,就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力,不能強制要求其他繼承人配合履行,「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑?我將法條內容整理成下方表格,給大家參考。以下分享的是,我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」! 至於「自書遺囑」,雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人,如果繼承人對於遺囑效力有爭執時,通常需要筆跡鑑定;甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理(因為怕繼承人們有爭執,自己會倒楣被告) 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟,而為避免這些繁瑣程序,建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格,特別跟大家說明的是: 1. 民法上的「未成年人」,是未滿20歲的人。年滿20歲就成年,可以當見證人。2. 遺囑上,不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效! ▍其他提醒: (一)立遺囑,請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後,拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔! 2. 當有「遺囑執行人」時,遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人!因此,請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人(以保險安排現金是一個方式)。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前,遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人,可以同時具備繼承人的身分。 (二)應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑,繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑,請留意特留分。但特留分的違反,遺囑不會無效,只是特留分被侵害的人,可以行使扣減權。 舉例:陳爸爸過世後,只留下兩個兒子,而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年,就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產,在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況,兩個兒子各可以分配500萬元(1000萬元/2) 如果陳爸爸有立遺囑,並且把全部財產1000萬元都留給大兒子,那麼遺囑不會因為違反特留分無效,只是小兒子可以向哥哥行使扣減權,討回250萬元(500萬元/2) 應既分與特留分的比例,請參考下表: (三)最後,建議立遺囑前,先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑?還是需要其他配套的處理一起安排? 例如:財產有無借名登記清況,希望如何處理? 有無生前贈與給子孫的財產(若因結婚、分居、營業而贈與,是否要歸扣)?有無借款、投資情況?有無債務問題?有無想排除繼承權(一毛錢都不願意留給某個繼承人)的情況?子孫有無債務問題?或是身心障礙、財產管理能力不佳問題?有無節稅考量? 以上都是常見的、在繼承開始之後,繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女,讓他們為遺產吵一架,然後上法院,再老死不相往來,建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動,才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧! 【參考法條】民法第1190條:「自書遺囑者,應自書遺囑全文,記明年、月、日,並親自簽名;如有增減、塗改,應註明增減、塗改之處所及字數,另行簽名。」民法第1191條第1項:「公證遺囑,應指定二人以上之見證人,在公證人前口述遺囑意旨,由公證人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日,由公證人、見證人及遺囑人同行簽名,遺囑人不能簽名者,由公證人將其事由記明,使按指印代之。」民法第1194條:「代筆遺囑,由遺囑人指定三人以上之見證人,由遺囑人口述遺囑意旨,使見證人中之一人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日及代筆人之姓名,由見證人全體及遺囑人同行簽名,遺囑人不能簽名者,應按指印代之。」(本文獲「《愛長照》」授權轉載)
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2020-04-18 橘世代.健康橘
談死亡的8個時機 聆聽是最好的溝通
在「死亡咖啡館」裡,郭慧娟聽過很多家庭故事,他們都在親人離開後留下許多遺憾。其中最常見的版本是,突然有天父母倒下,兄弟姊妹親人家屬都回來了,很多事情是第1次遇到,一談,家庭隱藏的議題浮現,計較也來了。先是吵醫療決定,接著吵喪葬方式,「海葬?為什麼你知道我不知道?」然後開始爭產。即便不吵,臨終、喪葬來得那麼突然,沒有太多時間思考與準備就得決定,許多人在多年後想起來仍感覺痛:「我當初為什麼不插管?」「這真的是爸爸要的嗎?」但臨終不能重來,遺憾就一直跟著。「好好聊過,知道他心裡想要什麼,遺憾才會少一點」,郭慧娟說,死亡無法邊做邊學,在它來到之前,我們就有功課要做,第1步就是用平常心和家人談死亡。談死亡的8個時機聊死亡是需要挑時機,但也不是那麼難開始,郭慧娟提出幾個適合的機會。1.看到新聞事件、名人的故事時。傅達仁安樂死、戴勝益預立遺囑、張曼娟簽預立醫療決定…都會是很好的開場。2.家人主動談到身後事或死亡議題時,把握機會聆聽,切莫打斷。3.利用探病機會討論醫療決定、臨終準備。4.利用參加告別式機會討論身後事及喪葬禮俗。5.藉由大自然和四時變化談論死亡的自然性。例如當家人看陽台的花感嘆,「這盆一直長,那盆卻救不活了」,就可以順勢接:「就跟人一樣,壽命有長有短。」6.參加生死相關講座後,與家人分享心得。7.邀請家人參加生死相關講座或活動,會後彼此分享看法。8.自己創造機會,編個故事試探家人的反應。「我有個同學今天line我說他爸爸過世了,用海葬…,我覺得還滿不容易的耶。」談死亡的7個原則「只要你做好心理準備,一定會有機會。」郭慧娟認為,每個家庭文化不同,有人能聊有人不能,但掌握一些原則,會讓這件事比較容易開始。1.談「他死」,不要談「你死」、「我死」談死亡有時會觸及「你在提醒我即將死亡」的難過心情,但談別人的事心情就會輕鬆許多,當家人說,「我覺得他那樣做不好!」往下問他心裡想什麼。2.目的是「為什麼」,而非「做什麼」比「我要樹葬」更重要的是,為何想要樹葬?了解家人生命的尊嚴、態度;這是分享、不是交代。3.重點是氣氛而非話術,別期待一次到位一旦被打斷、發現家人不想談,就先停下來,再找其他機會。若從未談過,本來就不容易開始,要有耐心。4.肯定與稱讚當爸媽主動談起,多一些正面肯定,且不帶任何評價聽他的意見。5.願意談的先開始先跟能談的子女談,談的過程中,其他子女也會聽到。如果不能談的是爸媽,那麼派那個跟他們比較能聊的、他比較寬容的孩子先去談。6.要能同理還沒做好準備談死亡的心情不要強迫所有人去面對,不要去貼標籤,不願意談只是還沒做好準備。7.要做功課關於死亡的種種,有龐大的知識系統:末期醫療決定、遺囑、遺產、安葬方式、喪葬儀式…等等,事先去了解,當家人想聊的時候,才不會錯失良機。【從容老後系列】。郭慧娟:引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-04-18 橘世代.健康橘
「一場喪事要花費多少錢?」身後事安排你須知的5件事 有備無患
生命的誕生是件喜事,人們早早就計畫迎接;生命老去,卻是任何人都不樂見的事,也因為不希望它發生,就更別談預做準備。但人生有太多身不由己的事,即使再不情願,最終還是被時間之手推向面對。「萬一發生該怎麼辦?」橘世代周報訪談台北市殯葬管理處及殯葬業者,並參考「台灣殯葬資訊網」,提供實務經驗給民眾。Q1:有備無患的第1步/怎麼選擇葬儀社?A:1.口碑是最真實的廣告,可詢問曾有喪親經驗的友人或同事,有無值得推薦的業者。2.如果有,建議再到店面查訪。查訪時,若是有兄弟姊妹最好一同前往,避免家庭成員萬一有不同意見,引起爭執。3.如果沒有推薦的對象,建議可上縣市政府網站查詢,以台北市及新北市為例,都有評鑑優良的業者名單。可選定二、三家比較,同樣建議約家人一同前往。Q2:有備無患的第2步/選定後可做哪些事?A:1.留下業者聯絡窗口的手機,為避免萬一聯絡不上,最好能有第2順位窗口。2.如果是在醫院,當患者走到生命尾聲時,通常醫院會告知家屬要有心理準備,此時即可與業者聯絡,讓業者知道要隨時待命。3.由於民間習俗認為應壽終正寢,有些民眾會把當事人接回家中,建議此時即可和業者聯絡,請業者協助返家的後事。4.習俗上往生後要淨身更衣,若是年邁長輩,建議可先準備夀衣,在淨身後更換;如果不想這麼講究,可準備往生者所喜愛的衣物。Q3:有備無患的第3步/這天來到時要做哪些事?A:1.申請死亡證明書。(10份,申請火化、埋葬許可;除戶;保險;撫卹;繼承)2.立即聯絡業者。如果是在醫院往生,院方會將大體移到往生室,請切記在業者還未到達前,如有其他殯葬業者前來,最好立即表明已找妥業者,避免發生類似小陳的狀況(小陳案例故事)。3.準備一些零錢,放在亡者的手中或其他貼身處,也就是民間通稱的「手尾錢」,習俗上認為留給子孫的手尾錢有助子孫「發家」。4.民間傳說往生後要助念8小時,天主教、基督教等另有不同儀式,如果往生者沒有特別的宗教信仰,可安排家人、親友輪流助念,避免個人太勞累。5.當前面這些事情處理完時,別忘了住所成了喪宅,習俗上,為讓鄰居「趨吉避凶」,可在鄰居門旁貼張小紅紙,不過現今也有許多人不再講究這點,要不要做?可自行衡量。Q4:有備無患的第4步/這天之前,還要注意哪些事?A:1.如果可能,最好在亡者生前,就先清楚了解他的所有資產及負債。2.現在的生活離不開密碼,為了避免被詐及盜領,許多家庭甚至夫妻都不清楚,如果可能,建議能先知道,日後處理遺產可省不少麻煩。Q5:有備無患的第5步/一場喪事要花費多少錢?A:目前一般台灣民眾的治喪費用,約在30餘萬元左右。其中包括喪禮的費用約20萬元上下,以及靈骨塔位的費用約10萬元上下。這僅是一個參考數字,會依喪禮的禮儀內容、物品、式場規模等,有很大的增減空間。一般喪葬費用的參考價格可參見「台灣殯葬資訊網」(http://www.funeralinformation.com.tw/)。 【從容老後系列】。郭慧娟:引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-04-18 橘世代.健康橘
留心殯葬蟑螂/人生最後一件大事 超前面對不留遺憾
從容老後系列1人生老化仿若四季輪替無可迴避,但我們總是等到父母生病、至親離世的那一刻才發現,我們還沒準備好告別,措手不及的結果,常徒留遺憾。《橘世代》相信,面對死亡,是為了好好活著,為讓人生最後有尊嚴、有品質,我們將從這一期周報開始,不定期為讀者梳理關於遺產繼承、節稅、醫療決定、安葬儀式、長照等必知重點,和您一起透過他人的故事、獲取老後知能、思考人生,為自己「從容老後」做準備。「國標舞女王」劉真因心臟主動脈瓣膜狹窄問題,與死神搏鬥45天後,等不到換心機會病逝,留下摯愛的4歲幼女與丈夫辛龍。才44歲,劉真走得意外,走得讓人不捨;只因手術過程中不可預知的風險。原來,不是每個告別,都有時間好好準備。面對不可知的這天,你準備好了嗎?答案可能是否定的居多。多數的人不會想得如此深遠,當被命運推著必須面對時,常不知所措。以下的案例,也許就是現實情境的縮影。就在今年清明節前2天,「小陳」接到大學同學傳來的訊息,班上一名同學平日身體看來很健康,卻在參加一項田野活動時腦溢血,雖立即送醫,但出血狀況嚴重無法救回。事情來得突然,意外發生時,同學的妻女正好都在國外,專程趕回善後,卻茫然不知所措。父逝措手不及 醫院遇上「救兵」同學妻女的慌亂心情,小陳也曾有過;時間拉回10多年前,小陳的父親中風臥床多年後又罹患大腸癌,理智上,小陳雖然知道終有和父親揮別的一天,但他始終不願面對現實,家人間也有意無意的迴避談父親身後事。該來的終歸會來,當這天到來時,完全沒有準備好的小陳,頓時慌了手腳。父親遺體送到太平間後,小陳的腦筋一片空白,後事要怎麼處理?全無頭緒。就在這個時候,葬儀社的人出現了,熱心指點一些該注意的禮儀,表示可以協助後事。不知所措的小陳看到救兵,沒有多想就答應下來,2天後,他請對方說明後事細節,對方就是不肯清楚說明,不斷的拍胸保證要他放心,表示所有費用會開收據。殯葬蟑螂插手 優良業者不敢接和喪家說明清楚細節有這麼難嗎?冷靜下來的小陳這時才覺得怪怪的,打聽後才知道自己遇到「殯葬蟑螂」,他們有些是無照業者,有些是專門在太平間守候「獵取」喪家再轉介給殯葬業者的中間客。擔心自己上了賊船,小陳詢問曾有處理親人後事經驗的同事,同事告訴他社會局都有推薦優良業者的名單。小陳找上其中一家業者,接待的店面簡陋到不行,外觀實在很難和優良兩字連結,說明來意後,接待的老先生像在做身家調查,問清楚小陳對父親後事的想法後說,「明天會把基本該有的項目及每筆花費條列,不想要的就刪,想加的再加」。小陳是家中獨子,老先生在臨走時還交代,喪事不同於婚事,很多禮儀是以男性為主,例如骨灰罐的選擇,他要求一定要兒子挑選,女兒沒有說話的分。幾天後,小陳拿著明細單再度上門,交談過程中,小陳和老先生談起父親過世當晚送到太平間的事,老先生立刻表明不接小陳這個案,因為他曾被「殯葬蟑螂」指責破壞行規砸店,「還不只一次」,「就因為一再被砸,乾脆不修店面」。老先生很直白的告訴小陳,每個行業都有不肖業者,殯葬這行也不例外,原因很簡單,「誰會希望家裡常不幸死人?」 既然生意只做一次能撈就撈。解約找人協調 5萬紅包才放手「真的是上了賊船」,小陳找來對方談解約,對方卻耍橫,指小陳這個要求是觸霉頭,小陳被逼無奈,透過關係請來殯儀館館長居間協調。對方礙於館長情面答應放手,但要求給5萬元紅包改運,小陳忍痛答應,才讓父親後事圓滿解決。生老病死是人生必經的路,但是多數人都和小陳一樣,認為「這天不會這麼快就到來」,不願也不曾去想。但這天終究會來,「超前準備」才不會遺憾。【從容老後系列】。郭慧娟:引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言:保險是50+族群打造安全財務的好工具,不過,在購買保險時,很多人共同的疑惑經常是:「市面上的保單五花八門,到底我該買哪些?」、「到底該怎麼買,對我最有保障?」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為,「長壽」已成為重大風險,在這個前提下,不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前,我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼?長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下,「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」,但是仔細思考,如果壽命很長,但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活,或是需要照護卻沒有養護費用,「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種,常見的保險依理賠條件,可以分為六大類:一、壽險:身故、全殘,可獲得理賠。二、意外險:遭受非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害,可獲得理賠。三、醫療險:因疾病而有醫療行為,可獲得理賠。四、癌症險:確定罹癌,可獲得理賠。五、重大疾病險:罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植,可獲得理賠。六、失能扶助險/長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書(失能險)或是巴氏量表(長照險),可獲得理賠。這六大類型的保險,涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死,全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限,就我的觀點,足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中,失能、失智人口愈來愈多,為了不成為另一半的負擔,長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計,但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1~11級,開立診斷證明就能給付,不需要每年複檢,每屆一年仍然生存,就能獲得給付。50+族群中,如果是六十五歲以下、尚未退休人士,可以優先考慮失能險,做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助;如果是六十五歲以上、已屆退休,則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付,失能狀況必須符合巴氏量表中,「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項;或是失智狀況,導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項,由醫師開立巴氏量表才能辦理給付,之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外,不同的家庭組成,該如何針對特性,透過妥善的保險規劃,同時達到「益己」與「利他」的效果,也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下,婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群,沒有婚姻的牽絆,過著「一人飽、全家飽」的生活,進行保險規劃時,往往「益己」的比例大於「利他」,但是更要把「長壽」的風險考慮進去,免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險,穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,活多久,領多久,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例,很多年前我就幫她購買年金保險,現在每個月由保險公司匯入養老金,做為她的生活費用,也做為我的孝養金。如此一來,她也會提醒自己要活得健康,因為活得愈久,領得愈久。這樣的保單規劃,就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福,因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人,像我們夥伴有位黃金單身族的客戶,想留一筆錢給疼愛的外甥女,於是買了高額的終身保險,以外甥女做為受益人。此外,更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,可以回饋社會,遺愛人間,這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族,通常是雙薪、財務分開,在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃,我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險,保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),他不必再繳保費,而另一半的保障依然有效。舉例來說,先生是家中主要收入來源,如果他採取前述規劃,加買「豁免保險」,當他生了重病,無法繼續工作以維持收入時,在難以繼續繳費的狀況下,太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女,因此退休金的規劃也非常重要,前幾年很流行的還本型終身壽險,可以從特定年齡起,每年領回一定比例的生存保險金,做為退休養老之用,也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是,如果其中一方先身故,身故保險金就可以給付給另一半,成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後,就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅,透過保險,將財產傳承給子女,事實上,保險的價值不止於此。首先,保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式,把錢給了孩子,可能衍生各種問題,例如:孩子提早把錢花光,或是拿了錢後棄養父母……。但是,若父母親為自己買壽險保單,受益人為子女,父母在世時還可以掌控這筆錢,萬一日後子女不肖,也可以更改受益人。其次,孩子在接受這筆錢時,心裡感受也會不同。如果是遺產,他會覺得理所當然,但若是保險金,就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴,而且健康狀況不甚良好時,保險公司還會限制保額,這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病,無法幫自己買高額的壽險,就擔任要保人幫孩子買壽險,受益人是孫子,傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險,好處是孩子年紀輕,所以保費便宜,卻也可能太早繳完,父母忘記了,小孩也不知道有這筆保險。因此,買保險一定要告知孩子,如果孩子開始工作賺錢後,不妨交棒給他繳完剩下的保費,他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是,如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時,保單理賠上若寫「法定受益人」,在他未結婚生子之前,受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上,一定要把受益人寫清楚。因此,如果有一名以上的子女,就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險,減少下一代負擔誰都不希望看到,因為自己年老失能,導致孩子必須辭掉工作,在家看護,或是當自己臥病在床,子女為了誰來照顧而吵成一團,因此不管如何規劃,把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好,讓孩子免於負擔,就是送給他們最好的禮物。另外,孩子還小時難免調皮闖禍,甚至造成他人出事而求償,此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險,就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上,父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害,法定代理人要負連帶賠償責任,就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」,只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時,都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶,是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠,並且不打算留錢給家人,就可以規劃遞減型壽險,讓自己用比較便宜的保費,在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係,身後想留錢給家人,而且經濟也負擔得起,就可以考慮終身壽險。另外,同志族群通常沒有子女,若是單身,很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任,這時,可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險,是否需要增加「住院醫療保險金」,甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時,上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶,可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過,當要保人跟受益人沒有血緣關係,保險公司通常會要求業務員詢問投保動機,必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險,2019年5月17日起,同婚專法通過,為同性伴侶買保單不再被拒,跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》,天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-28 橘世代.健康橘
于美人預想生命退場 不用孝道勒索兒女
55歲的于美人螢光幕前形象犀利睿智,面對螢幕下的人生規畫,她一樣眼光長遠,談到老年生活,她語出驚人:「人到了50歲,就要先想好要怎麼死。」拋開退休的迷思 並非不再工作50歲,離死亡應該還有段距離吧?她態度淡然,「現在人很長壽,但就算你能活到100歲,50歲也已經是人生的中場,生命走到了一半,當然要先想好,到時候要怎麼離開這個世界」。于美人在工作上無疑是個女強人,退休之於她,並不等於就此不再工作,「很多人陷在一個迷思,就是退休後就什麼都不做,現在已經沒有這樣的條件」。她直言,未來的退休年金或老人年金等,只會愈來愈困難,在不可能增加財源的情況下,只有延長退休,「澳洲專家還建議邁入高齡化的日本,可能要工作到75歲才能退休」。她認為自己很難明確說要到幾歲才退休,「我也不會退下來什麼都不做,我不是這種個性,也沒這樣的命」。養兒防老已過時 寧讓專業照護于美人育有一對雙胞胎子女,但她不來養兒防老那一套,「等到我手腳不再靈活,我會去安養機構,我覺得我在那邊可以得到比較好的照顧」。一般長輩通常都渴望老年時能兒孫滿堂、在家人的守護下終老,「我覺得很多人都卡在這裡,你的小孩並不專業啊,多少老人家都是子女照顧不當才受傷的,但小孩也很無辜,有這個心很好,但專業的照護還是讓專業的來處理比較好」。她說外界都把養老院想得太可怕,但她認為,以孝道為名,把子女綁在身邊,那才是真的可怕。「我提出這樣的想法後,有些人誇我觀念進步,但也有人看不下去,說父母養小孩那麼辛苦,孝順父母本來就是應該的,我沒有說孝順父母不應該,但在客觀條件允許的情況下,我們不要被我們固有的思想給綑綁了」。送安養院≠拋棄 不要綁住孩子在她的想法裡,去安養院不過就是換個地方養老而已,沒有拋棄這樣的議題,「很多人都把安養院和拋棄畫上等號,事實上有多少人是在家裡被拋棄?」目前少子化,父母們該意識到,未來不能只靠子女照顧自己的晚年生活,「以前是7個小孩輪流奉養2個父母,怎樣輪負擔也不會太大,但現在多的是獨生子女,你要叫他們怎麼辦?」她表示,當父母老去,獨生子女們也有了下一代,正是要付出最多心力的時候,「現在人又晚婚,大多過了30歲才生小孩,30到40歲時孩子正需要爸媽,像我35歲生小孩,等我到70、80歲,正是孩子人生最精華階段,我怎麼可以用孝道綁住他們?那我一路栽培他們的意義又是什麼?」于美人說,身邊就有個友人,為了照顧失智媽媽,辭掉在雜誌社的工作,「最後媽媽還是不敵大自然的法則,而她中斷了5年職涯,5年過去,平面媒體可以有多大的變化?你可以想像她的處境有多艱難」。別只顧存教育金 規畫養老基金她認為,當父母的不能只有準備子女的教育基金,還應該規畫自己的養老基金,「多少父母都會留房子給小孩,但我覺得應該是在人生的最後用完這些資產,放子女自由,例如可以以房養老,有些觀念要轉換,給自己多一點選擇」。但對於現在的年輕父母來說,能給孩子的資源已經無法像上一代那麼多,甚至連存孩子的教育基金和支付房貸都已經覺得吃力,又該如何規畫自己的退休基金?于美人說:「所以才有所謂斜槓人生的出現,不會只有一份工作收入,我當時生雙胞胎,因為買了房子,存款只剩下不到50萬,我還去拜託電視台長官,可不可以先預付主持費給我,偏偏同時又投資失敗,我也是一路坎坎坷坷,就這樣走過來」。她說,面對未來,保有追求快樂與相信日子會好的勇氣,才是人生最重要力量。養老心法/自己享用 不留遺產給小孩于美人說:「當父母的應該規畫自己的養老基金」,同樣是為人父母,她如何規畫自己的養老基金?令人好奇。說話一向率直的于美人,被問到退休基金的規畫,很直白地說:「就是不要留房子和遺產給小孩,也不要幫下一代帶小孩」。她認為,把資源全留給自己,退休養老基本上就已經夠用。問她還會再額外投資嗎?她說,要看自己承擔的責任到什麼程度,「今天如果你上有老、下有小,生吃都不夠了,怎麼曬乾?投資是有閒錢的人做的事,沒有一個方法會適合所有的人」。于美人表示,投資絕對是專業,不是去道聽塗說,「這要花很多時間去研究,但零利率的時代是不可避免的,沒有人可以直接告訴你,怎麼樣的投資是最有利的」。她直言,「總之手上有錢就有兒女」,千萬不要在生前就把財產過戶到兒女名下。她聽過這麼一個故事,一個有錢的婆婆,每個月給2個媳婦各5萬,10幾年下來,差不多給到千萬,2個媳婦都尊敬她,婆婆還有大筆的錢在手上,每年給一點,她認為「這是很聰明的做法」。于美人說,有理財專家建議每個人的退休金最好要有2千萬,「有人說2千萬怎麼夠?但也會有人覺得要準備2千萬,那真的不要活了,原因就在每個人狀況不同」。老後想住哪/嚮往老人社區 一定要有電梯「等我手腳不再靈活,我會去安養機構」,于美人認為,在那邊她可以得到更好的照顧,什麼樣的安養機構會是她心中的老後理想居所?于美人表示,她理想中的養老居所有如老人社區,「這社區要能符合這年紀的人的需求,比如社區招牌字要大一點,公寓一定要有電梯,那或許也可以找個顧問管理公司來管理老人公寓,大家住在裡面可以得到比較好的照顧」。她舉例,她曾在溫哥華遇到超市罷工,「那是連鎖超市,溫哥華要其中一家超市老闆立刻解決,沒解決的話不給執照,因為那家店的附近有5個老人公寓,他們全仰賴這家超市」。她認為,台灣有很多超商和超市據點,其實比起國外更方便,「比如我們以頂好為中心,附近蓋間老人公寓,頂好裡賣的部分商品是專門照顧這社區的人,現在要推的機構養老和社區養老,想想這可以創造多少就業機會?甚至老人家跌倒,國外也有居家看護每天來照看幾個小時的機制,他們在家可以上網,能知天下事」。她說,打造這樣的安老環境,不需要靠政府,只要開放這樣的空間,政策願鬆綁,給一些鼓勵,民間自然會嗅到商機,主動建立這樣的機構。看更多報導:《橘世代》【生命教育系列閱讀】。人生最後一哩路 選擇「被活著」還是帶著尊嚴離開。迎接死亡的生命教育 如何讓孩子學會道別?。跟世界好好道別,Home Hospice陪走人生最後1哩路 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-03-06 橘世代.好野橘
保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略
台灣人最愛買保險,但平均身故理賠卻只有「一台國產車」的價值,這樣真的夠嗎?保險業者透露,台灣人愛買保險,尤其是儲蓄險,卻忽略了最基本的壽險保障,一旦發生意外恐怕成為拖垮家庭的稻草。現在壽險的運用靈活度優於以往,5個必買壽險的理由不可不知。 部分國人沒有壽險 拉低平均死亡理賠金壽險公司2019年調查顯示,國人每人平均持有3.3張保單,位居全球之冠;壽險公會資料顯示,2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元,對於家庭的支持度明顯不足。保險的功用在於風險轉嫁,但依現況而言,平均死亡給付僅56.8萬,對於一家三口而言,身故理賠金恐怕不到1年就會用光,無法保障將來生活。磊山保經業務總監汪柏堯表示,部分國人的壽險保障不足,或是根本沒有買壽險,才會導致平均死亡理賠金額低,無法提供家庭充足保障。許多人不知道的是,壽險除了身故理賠,能直接提供家庭保障之外,現在壽險的功能也更加靈活。壽險保障 家庭企業兼顧汪柏堯指出,買壽險可從5個方向去考慮。第一,壽險額度根據年收入至少要規劃8到10年的生活支出。假設年收入100萬,就要準備至少800到1000萬元 ;第二,可根據家庭責任的不同來規劃壽險保額,若是有小孩、父母要養的人,要提高理賠額度,每個人至少要有500到1000萬的保障較充足;第三,是否有債務,為了不要債留子孫,用壽險的理賠可填補留下的債務缺口;第四,資產配置和稅務的規劃;第五,傳承的功能,不同於遺產的特留分規定,保險可指定繼承人,使用上更加靈活。 壽險是對家庭的基本保障,汪柏堯分析,買壽險時最常考慮的受益人對象有5種,分別是父母、配偶、子女、企業和團體,最常見的是前3種。部分資產規模大、有合資或自營公司的人,考量身故後的企業經營資金以及經營權的穩定度,也會將壽險納入規劃;部分單身無眷屬的人,身故後的資產會考慮捐給公益團體,因此,受益人的選擇也相當多元。【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-03 名人.施昇輝
施昇輝/《一路玩到掛》破產上天堂!不遺憾的第三人生的理財重點
從電影看第三人生2:《一路玩到掛》你有夢想清單嗎?近幾年來影響我最深的一部電影,就是《一路玩到掛》。它的原文片名The Bucket List其實更傳神。到了第三人生,你還有什麼願望,還有什麼夢想還沒實現?趕緊把它們通通列下來,寫成一份待辦清單,因為沒有人知道「明天」還是「意外」哪一個會先來?傑克尼柯遜(Jack Nicholson)和摩根費理曼(Morgan Freeman)這兩大性格男星演活了劇中這對老頑童。傑克有錢卻封閉自己,摩根沒錢卻勇於追夢。沒錢的點燃了有錢的生命之火,有錢的幫助沒錢的完成心願。在真實人生裡,我們看到很多沒錢的人,照樣喜歡封閉自己,而很多有錢的人,卻一樣不敢追夢。你如果真的很窮,或許很多需要花錢才能實現的夢想確實很難達成,但並不是所有的夢想都要花很多錢吧?傑克尼柯遜不過是想跟女兒和解,這根本不用花錢就能做到,不是嗎?不要用「沒錢」兩個字,就輕易否定了自己很多的夢想。曾有安寧病房的醫護人員做過臨終病人的調查,最多的五項遺憾都和錢無關,它們分別是:第五名,後悔自己沒有更快樂些。第四名,後悔自己沒有和老朋友多保持連絡。第三名,後悔自己沒有勇氣表達內心情感。第二名,後悔自己花太多時間工作,錯過自己真正想做的事。第一名,後悔終其一生活在別人的期望裡。我相信很多人的夢想是「環遊世界」,這牽涉到「時間」、「體力」,和「金錢」三項因素。首先,你要和時間賽跑,因為你不立刻採取行動,或許來不及跑遍所有國家,但這是三者中最簡單的一件事。其次,體力一定是隨年齡而下降,所以你應該從最遠、飛行時間要最長的地方開始玩起,到你老了走不太動的時候,再去日韓等鄰近國家吧!最難的當然是金錢,為此而讓夢想卡關,不敢追求的考慮,不外乎以下兩點:1. 以為退休金只有這麼多如果你只敢存在銀行,當然錢就幾乎不會再增加了,而且還會讓通貨膨脹率默默吃掉你的實質購買力。大家真的不要害怕股票,如果你對股票的期望報酬是「領股息」,而不是「賺價差」的話,就可以確定有其他的收入會進帳。在台股中,要找到「幾十年都有穩定配息,且股息殖利率(註)可以超過5%,同時絕對不會倒閉下市」的股票,其實並不困難。萬一你真的不知道如何選股,那就買那些標榜「高股息」的ETF(指數型基金)吧!其中以號稱是「國民ETF」的「元大高股息」(0056)最具代表性。一旦每年都有5%的股息收入,你就敢開心花錢了吧!註:股息殖利率 = 股息 ÷ 股價。2. 想留一些錢給子女我在此要給各位讀者當頭棒喝!我們到了第三人生,子女教養的責任已盡。以往我們努力賺錢,讓他們念書,教養他們成年,已經仁至義盡,現在我們該為自己而活,把剩下的錢都留給自己去花才對,因為如果能夠「破產上天堂」,這才是最完美的人生。除了當頭棒喝,我也要給各位當面恭喜,因為在第三人生的花費都可以至少打九折。我以我和老婆2014年去地中海搭郵輪的經驗,來跟大家說明箇中的道理。當時郵輪旅遊還沒有像此時這麼夯,我們兩個人的旅費合計就超過了50萬元。我太太有點捨不得花這麼多錢,但我跟她解釋,如果我們省下來不去,這50萬元未來會成為子女的遺產,按規定要課10%,也就是5萬元的遺產稅,所以不管我們要不要去搭郵輪,這5萬元都不再屬於這個家,所以我認為我們自己出45萬元,國家幫我們出5萬元,這不就是打九折了嗎?現在更有錢的人,遺產稅會課到20%,他們的花費就是打八折了。第三人生的理財重點,不再是「努力賺錢」,而應該是「開心花錢」,然後就能一路玩到掛,最後破產上天堂。
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2020-02-29 橘世代.愛玩橘
兒挺媽開心玩「不必留遺產」癌婦賣2千萬屋環遊世界
「不必留遺產給我們,我們不希望那樣。」罹患癌症的新北樹林市民洪月華,因為兒子這句話,狠心賣掉房子,開始環遊世界。70歲的她,15年來造訪了近40個國家,每趟行程都帶著一個「特殊」的化妝包;包包不是名牌,但印有她與已逝丈夫王阿章的結婚照,「感覺他還在陪著我出遊一樣」。丈夫驟逝 賣保險扛家計王阿章做的是裝潢生意,34年前在一場車禍中驟逝。突來的打擊讓洪月華難以承受,為了3個年幼的孩子,她沒有悲慟自憐的時間,擦乾眼淚當起保險業務員扛起家計。孩子長大 她卻發現罹癌苦熬17年,眼看3個兒子長大成人,人生正要苦盡甘來時,當年53歲的洪月華卻發現罹患癌症,她惶恐無助的跑到丈夫墓前傾訴:「我知道你很想念我,但小的還沒結婚,還沒當他的主婚人很不公平,我也很嘔,別急著帶我走。」挺母抗癌 兒子陪理光頭「孩子是我度過那段時光的支柱」,洪月華說,為了主持小兒子的婚禮,她選擇勇敢面對癌症,在接受化療前,她索性自己先理個光頭,以免頭髮慢慢掉落更醜。「我還記得理完回家,寶寶(長子王明凱)全無驚訝表情,還打趣說怎麼來了一位師父,還合掌說『師父你好』,當時只覺得既想哭又好笑」。她回憶兒子說完這話就出門,沒多久來了位「師父」,仔細一看就是兒子,原來兒子決定陪媽媽理光頭共同抗癌。洪月華說,大兒子抱著她說:「媽媽我會陪妳打贏這場仗」,她也告訴自己一定要打勝這場仗,「療程真的很辛苦,可是心是溫暖的」。調養2年 下定決心退休「可能是亡夫聽進我的話」,洪月華表示,術後調養身體約2年,覺得重新活了過來,更要珍惜;過去她只知工作,決心退休。王明凱回憶,媽媽當保險業務卻不會騎機車,往往搭公車回家已是晚上10點多,當時他僅高一,擔心媽媽獨自走回家太危險,他總要騎自行車載媽媽回家才放心。「媽媽以前這麼辛苦,爸爸又不在,我們都希望她可以開心過自己的生活,想出國就出國,想住誰家就住誰家,每家永遠有間媽媽的房間」。特殊化妝包 感覺夫相伴媳婦為洪月華貼心做了化妝包,把她的結婚照印在上面,每次出遊洪月華總是帶著。去年遊大峽谷時忽然找不到,急得嚎啕大哭,家人問起才說「我把你們爸爸弄丟了」,後來在行李箱底找到,「害我那2天玩的心情也沒有」。「能玩就多玩,算是賺的,人生不過如此」,洪月華起初的「玩伴」大多是病友或同學。一開始出國還不太捨得,擔心花光積蓄,因為兒子不必留遺產的這句話,讓她心一橫,賣了價值2千萬房子作為旅遊基金,開啟出國之旅。全家族13人 每年出國玩每年3個兒子、3個媳婦加上6個孫子,全家族13人都會出國玩一趟,洪月華也會與朋友跟團或自由行。全世界200多個國家,她已經遊歷近40國,去年就去了冰島、葡萄牙、日本、馬來西亞、中國大陸和韓國,中國大陸還去了3次。洪月華笑著說,最近5年真的玩很大,捷克布拉格風景漂亮到讓她流連忘返;馬來西亞的天空之鏡也讓她難以忘懷,「這15年過得真的很精彩,每次回來,就會不由自主計畫下次要去哪裡」。在美被丟包 聽不懂外語不過眾多旅遊經歷中,還是有讓她驚嚇的時候,4年前,她經歷一次2天的「洪姥姥歷險記」,在全無外語能力情況下,從美國跨越1萬3390公里路程獨自摸索回家。當時她和3名友人搭郵輪到佛羅里達,3人都有子女住美國,回程把她丟包在當地,她全無外語能力,徬徨無助時,碰上郵輪上的姚姓遊客,教她如何通關搭機。機上聽到國語 放聲大哭上了飛機,她依然沒有安全感,幸好遇到從板橋移居美國的女主播,「聽到別人說國語,我馬上轉頭盯著她,她問我怎麼了,我放聲大哭,連空服員都被驚動,但我才不管」。好不容易抵達紐約機場,女主播教她搭接駁車到第5站下車,還叮嚀一名外籍人士到時候提醒她下車。「結果那個人第2站就下車走了」,洪月華說,她只好謹記在「第5站」下車,在一名中國大陸小姐協助下,找到登機門。「好不容易到上海,終於聽到熟悉的語言、看到認識的字,真的很激動」,洪月華說,當時她忍不住拿出護照和台胞證對著自己說:「你,洪月華這麼老土,還不是要回家了。」推薦▶▶▶找同好,來揪團!不用line來line去,揪團幫手搶先體驗》
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2020-02-13 橘世代.好野橘
儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?
「你買儲蓄險了嗎?」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象,希望儲蓄險能回歸保險的本質,而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路,對儲蓄險有哪些影響?橘世代是否該買儲蓄險呢? 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變,第一是,調降責任準備金利率,意味著保險公司需提存的準備金變高,反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二,新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降,利率走低代表利息變少,對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶,誘因也跟著變少。第三,為了讓保險回歸保障的本質,金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則,拉高分配在壽險的資金比例,相對的跟保本相關的保價金比例下降,意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一,但隨著金管會的出手,勢必影響未來儲蓄險買氣。但是,儲蓄險真的就沒有優勢了嗎?永達保經業務處經理林瑜莉表示,購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說,許多橘世代的族群,購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給,對於名下有不動產或土地的客戶來說,更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說,一家四口加計免稅額和扣除額之後,不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過,假設遺產價值3500萬,扣除免稅額再乘上10%遺產稅額,需繳納約158萬的遺產稅,對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此,許多橘世代透過儲蓄險,準備未來遺產稅的稅賦來源,加上儲蓄險可指定受益人,相較於遺囑有特留分的規定,運用起來更加靈活。林瑜莉表示,過去儲蓄險主打保證保本,活愈久領愈久的紅包概念;改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的,再決定是否購買儲蓄險。。延伸/退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看。延伸/【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。延伸/不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事,點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員,因為同事為衝以房養老的業績,好向上級交代,不斷遊說請他幫忙,用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近,號稱「文教區的市中心」的華廈,拗不過老同事的請求,勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子,銀行鑑價後只核給500萬元額度,換算20年分期,就算不扣息,每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」,這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一,然而政府及金融機構力推的這項政策,有很多「眉眉角角」,例如房價就存在著城鄉差距,且即使是在都會區也有南北落差,對非都會區的高齡族而言,往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言,南部房價比不上北部,許多高齡族來銀行想辦「以房養老」,了解細節後,至少有6成以上都打退堂鼓,主要是房價鑑價過低。也因為這原因,才會有同業為做業績,找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示,在台北,即使是間小公寓,也要上千萬,鑑價後核算下來,每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉,再以7成核貸,換算下來,每月頂多只領1萬多元,「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同,來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年,雖位在市中心但屋齡已久,鑑價後只能貸240萬元,如不計利息,以20年期算,每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應,讓他印象深刻,馬上就說,「不要辦了,每個月9000多元,我還付得起,我給你就好,房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭,至於往後日子要怎麼過?這名經理說,他也不知道,不過老先生當時曾和兒子商量,先拿房子去抵押讓兒子做生意,每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說,其實「以房養老」剛推出時,詢問電話天天都有,還有人親自到銀行詢問半天,但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外,南部人留遺產給子孫的觀念也有影響,會覺得祖先留下來的房子,如果拿去抵押借錢來花用,沒有留給孩子,很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示,全台承貸以房養老的銀行,雲嘉南、高屏地區,占全台核貸金額不到2成,顯示根深柢固的觀念,加上房價的客觀因素,一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示,以房養老是政府推動的政策,但老實說,銀行也是開門做生意,必須將本求利,如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行,3年多來,受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託,對多數民眾仍相當陌生,《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問,以QA方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託?A:高齡者將可出租的不動產交付信託,產權由銀行管理,銀行則依信託契約的約定,將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理,或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎?A:委託人須年滿55歲(註:子女委託不受此限)。有可出租的不動產(共同持有的也可以)。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者,須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些?A:與高齡者生活、照護相關均可支付,如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦?A:可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定,但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間?A:約15個營業日。簽核期間除KYC(認識你的客戶)程序,銀行會各方了解委託人的安養需求,如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人(即受益人)於信託存續期間往生,要如何處理?A:委託人死亡時信託財產即成為遺產,依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人(即受益人)於信託存續期間失智或失能,要如何處理?A:(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人(銀行)。監護人或輔助人不得任意終止信託契約,如需變更信託契約的約定,也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度,委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」,經公證後陳報法院,於失智或失能情形發生時,得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦?A:違章建築如附屬於合法建物,原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一,如於租賃期間因遭舉報而拆除,銀行須依法配合辦理。此外,如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞,屬於即報即拆的對象,不建議申辦。Q9.除了房子,委託人還可併同交付哪些財產?A:金錢、有價證券及保險金(如長照險)都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些?A:(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目;契約修改無次數限制,但需支付契約修改費,至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求,租賃事務可自行與代租代管業者商議,或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約,收費項目以實支實付為主。舉例:若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元,卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶,銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上,可以辦理安養信託嗎?A:可以。子女可將自己的不動產交付信託,將租金收益用於照護父母,且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財!50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡,荷包卻越來越瘦?未經整理而紊亂的財務流向,不知不覺中讓可運用資產打了折扣,日後家人處理財產移轉繼承時,也可能徒增不必要的困擾。年過50後,不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單,或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後,財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為,50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素,沒有規劃加上準備不足,是熟齡族常有的理財危機。」根據統計,台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產,包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後,扣除目前仍然有的負債(房貸、車貸等),就是淨資產總額。「通常做完統計之後,都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為,熟齡族收入很難再有大幅度增加,絕對需要透過理財開源,但投資策略則應該從高風險轉為穩健,像是近來討論度高的年金險,就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的,雖然眼前每月入帳數字看來誘人,但相對匯率或市場波動幅度大,最後往往是配息吃掉本金,得不償失。」市面上投資商品眾多,盧燕俐建議,不妨採交叉比對方式尋求專業建議,例如以A公司產品詢問B公司,B公司產品詢問A公司,如此就能得到相對客觀的分析,最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產,身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單,不止有助於了解自身的財務狀況,還有另一層意義:當有天離開人世時,家人就不用在悲傷之餘,還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定,在過世後6個月內,必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是,在提列財產清單時,家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶,裡頭有定存、有股票,相關文件還不一定齊全,光是跑銀行處理結清手續,就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」,包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等,就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族,不妨可以在50~60歲的階段,在專業律師會同下預立遺囑,除了是一個統整檢視資產的機會,也可和家人預先討論財產分配方式,也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭,而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離,從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念,著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱,只要牽涉到金錢流動的管道,都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問,也是《金錢整理》作者的市居愛認為,金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況,錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步,首先從自己的皮夾著手,盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據,就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少,至於信用卡、點數卡等卡片,建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點,用完再提,市居愛認為,不要隨身帶著提款卡,要提錢的時候才帶出門,就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦?」解方是:準備一張折成三折的大鈔,像護身符一樣放在皮夾一角,非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感,如果整個月都沒有動用到這張大鈔,就表示本月沒有突發的花費,然後換上一張新的大鈔,提高達成目標的滿足感。適時檢視支出,別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶,市居愛則認為,最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底,將當月最後一筆金額圈起註記,就能輕鬆看出每月的帳目支出數字,存摺就是你的帳本。市居愛認為,財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」,設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內,就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」,則建議在擬定每月固定所需預算後,將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了,就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候,也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入,養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」,許多日常生活中的瑣碎開銷,如訂閱了卻很少看的報紙、電視,額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣,每隔一段時間如果發現使用率過低的項目,就不妨果斷解約、停用,才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外,定期整理家裡,淘汰不必要的物品,過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上,逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文:斷捨離,也適用理財!50後該做「金錢整理」,不帶給家人負擔