2020-07-11 橘世代.好野橘
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2020-07-10 橘世代.健康橘
妹妹還沒退休就罹癌去世 江育誠：「愛要及時，遺憾有什麼意義？只是永遠的痛」
被封為「最理想退休生活典範」的前嘉裕西服總經理江育誠說：「人生像是一道數學題，必須把退休當作是重大志業經營，不只該提早十年規畫，還要以一萬小時法則來刻意練習。」《退休練習曲》精彩書摘試閱：分享「退休要提早準備」的觀念後，我陸續接到許多演講邀約。對於這些邀訪，我從不拒絕，盡量排出時間。對我而言，推廣退休要更精彩是一種福音，一場演講即使只有一個人能夠聽進去，並做出一點點改變，我都深感欣慰。因為我心中有個最大的遺憾，那就是我妹妹。妹妹只小我三歲，因為年齡相仿，小時候常常玩在一起，家裡兄弟姊妹中，就屬我和她最親。我為了規畫退休，在八里買了房子，打算當作畫室，妹妹也跟著在同棟的樓下買了一間房子，計畫著退休之後，彼此可以有更多時間相處，共同規畫退休後的生活。妹婿和妹妹是一對很出色的企業家，妹妹更是典型的工作狂、女強人，白手起家的她，自創家電品牌「愛美神」，業績亮眼。她正好是我的反面教材，生命中除了工作還是工作，任何事情都要等到退休後，對於夢想的實現、興趣的培養，都一延再延。對我而言，這個想法既可憐又可怕。我雖然屢屢向她洗腦，退休要趁早規畫的觀念，但是繁忙的工作與事必躬親的個性，讓她遲遲無法下定決心斷捨離。原來不是什麼都能等以後有一天，她突然打電話給我：「哥，我去臺大看醫生，那個醫生好可惡，他明明沒檢查，也沒有證據，怎麼可以亂說我得了癌症！」好強的她完全無法接受這個突如其來的噩耗，用抗拒代替害怕。當下我立刻聯絡熟識的醫生，安排更詳細的檢查，報告出來後，醫生把我拉到一旁說：「只剩半年時間。」妹妹罹患的是「無聲的殺手」胰臟癌第三期，那年，她才五十八歲，正是快可以功成身退、享受退休生活的時候。妹妹罹癌，對全家打擊都很大，對我而言，更是青天霹靂。事後回想，許多事情都是早有徵兆的，只因為忙碌、大意而疏忽，母親與我同住，孝順的妹妹不時會來探望，帶著媽媽出去逛逛，晚上再回來。那段期間，她有時候會跟我說：「哥，我常常肚子痛，都找不出原因。」當下，我竟然完全沒有任何警覺，以為只是一時的勞累、腸胃不適，沒有多想，更沒有採取任何行動，如今，再多懊悔都無法表達我對她的愧疚與不捨。匆匆完成的夢想，像是快餐妹妹是個樂觀積極的人，即使得了最可怕的癌症，她並沒有怨天尤人，依舊選擇積極面對，要戰勝病魔。我鼓勵她卸下一切重擔，為自己而活，這次她聽進去了，暫停公司所有事務，並開始寫下自己的願望清單。願望清單裡第一項就是妹妹生平最愛的旅遊，諷刺的是，她真正出國旅遊的次數寥寥可數。平常因為工作繁忙，責任心重的她事必躬親，放不下也走不開，但是面對突然被畫下的休止符，妹妹終於感受到生命的無常，生怕再不踏出第一步就永遠沒機會了，因而慌亂地安排旅行計畫，匆忙地動身出發。為了珍惜和家人相處的時光，妹妹決定帶著全家老小一起出遊，習慣照顧人的她又得張羅一切細節，根本無法真正徹底的放鬆，更無法細細去體會各地的景致與歷史文化，旅遊的品質大打折扣。每到一個景點，妹妹就會寫信給我，看著她趕進度般地完成自己的願望清單，好像在吃速食一樣，囫圇吞棗而食不知味，她這一生的願望清單就這樣草草地結束，身為哥哥的我，心疼與不捨，難以言喻。愛就要及時說出口遺憾的不只是草草結束的願望清單，還有來不及表達的愛。妹妹過世後，每次我去她的塔位上香悼念時，就會看到一束鮮花。管理員問我說：「她老公每天來，夫妻感情這麼好，到底是怎樣培養的？」我回答：「正好相反，是因為生前沒有好好培養。」妹妹過世後，妹婿幾乎天天到她的靈前悼念，我猜想他是帶著愛與遺憾的心情，因為生前各自都忙於工作，對身邊的親人，難免偶有輕忽，未能好好珍惜，一旦失去，才知道一切都為時已晚。我跟太太說：「愛要及時，遺憾有什麼意義？只是永遠的痛。」失去至親的悲痛，讓人難以承受，連平常冷靜理性的妹婿都如此哀傷，更何況親生母親。我母親最疼愛的孩子就是妹妹，白髮人送黑髮人的打擊，我實在不敢想像。因此，對母親，我選擇隱瞞妹妹過世這件事，我也叫所有兄弟姐妹、孫子輩們，都不能告訴她這個噩耗。為此，我編了一個謊言：「妹妹去日本教唱歌了。」母親說：「那給我買機票，我要去日本看她。」我只好繼續安撫：「你身體不好，怎麼去日本。」為了取信母親，讓她放心，所以三不五時，我還會準備一些日本的禮物，謊稱是妹妹從日本買來孝敬她的，讓她開心。向母親隱瞞妹妹過世，這是一個很殘忍的謊言，我也不知道這樣做對或不對，面對至親骨肉的天人兩隔，我只知道連我自己都承受不住，更何況是母親。花掉的是財產，沒花掉成了遺產妹妹的驟逝，留下許多遺憾，她心中百般不捨的年邁老母親，還有她過世沒幾天，就呱呱墜地的小孫女。妹妹是優秀又能幹的女中豪傑，處處替人著想，不但照顧全家老小，還一肩扛起經濟重擔，辛苦大半輩子，賺得不少財富，卻捨不得花，最後想花也花不到了，正好驗證了一句俗語：「花掉的才是財富，不然就是一堆冰冷的數字。」妹妹留下許多來不及實現的願望與遺憾，深深震撼了我往後的人生態度，為了妹妹，我告訴自己要活得更樂觀與充實。人生無常或許是老生常談，但是，卻是血淋淋的事實。前裕隆集團的董事長嚴凱泰，也是我的前老闆，曾開玩笑地跟我說：「如果你離開的時候，我一定會來上香，因為你年紀比我大很多，所以就不是詛咒。」我怎麼都無法預料到，如此優秀傑出的企業家竟然會因為癌症而英年早逝。人生的無常與生命起落都是一門功課，越早修讀這門功課，遺憾或許就會少一點。我不禁想起《徒然草》裡的一段話：「人皆有死，然尚未及待，已襲掩而至，宛如淺灘相隔千里，潮水瞬間已掩至腳邊砂石，是故，人當恨死愛生。存命之喜，焉能不日日況味之。」我遇到不少人像妹妹一樣，專心投入工作、家庭，忙碌的生活，許多人雖然嚮往退休美好生活，但是永遠只停留在嚮往，而沒有進一步行動。為了讓妹妹和嚴先生的遺憾不再重複發生，我現在唯一可以做的就是四處去傳播福音，分享退休要提早規畫，生命要及時，愛更要及時。本文摘自《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》，今周刊 2020/05/07出版【關於更多退休大小事↘↘↘】。退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲。日本國民媽媽離世前的最後採訪：我不記得自己曾對抗病魔 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-07-08 橘世代.愛玩橘
台灣唯一「嘉義花磚博物館」 千片百年花磚重現風華
安心旅遊補助7月上路，嘉義市府推出「網美IG打卡」旅遊行程，美麗花磚博物館、神秘的嘉大昆蟲館和最美神社咖啡廳，網美打卡景點首推台灣花磚博物館，由館長徐嘉彬與志同道合的朋友，花費20年以上的時間，搶救、修復並保存了4千多片百年花磚，2015年用逾千片的老花磚打造出全台首座花磚博物館。館內上千片花磚都是手工、技藝，加上時間的堆積，成為珍貴歷史遺產，每一片磚、每一張照片，都承載著一段美麗的老屋故事。其中整牆面的繽紛花磚是館內必拍，2樓房間更以復古老屋打造，就像時光倒轉般回味過去。隱藏在嘉義大學裡，有一座很神祕的昆蟲館，不僅將森林搬進室內，還有許多蝴蝶生活其中，走在步道直接身歷其境，感受生態之美。昆蟲館最熱門就是有著全國首創的「旋轉彩蝶柱」，蝴蝶溫室花園能近距離觀察蝴蝶，體驗有山、有水，還有瀑布的溫室環境，療癒且精心設計的環繞步道，走一圈就可看到20幾種蝴蝶飛舞，不僅好拍照又新奇。沉睡森林主題公園由在地插畫家莊信棠設計，走進公園，從各處景觀、路燈照明等，感受超可愛夢幻氛圍，不論白天晚上，都可運用不同光線、遠近對比等方式，拍出自己網美照片。公園的Q版動物有沈睡大白熊、粉紅象、狐狸、貓頭鷹、企鵝、松鼠等，結合原有的綠樹、防空洞、路燈，散步其間，感受到生氣勃勃又寧靜的森林氛圍。昭和十八J18嘉義市史蹟資料館是隱藏在嘉義公園裡的神社咖啡廳，不管白天或夜晚都有不同氛圍，來嘉義市就能滿足一秒到日本京都的願望，入館只要50元門票，即可暢遊日治時代遺留下來的古蹟。主體建築物為市定古蹟「原嘉義神社附屬館所與社務所」，畫分8個展區，包含和服體驗區、嘉義小文學館等；社務所則分為常設展區及特展區等，有意境又有人文風情，瞬間化身為知性級網美。「月影潭心」位於嘉義市後花園蘭潭水庫，藝術家王文志用鋁片編織的縷空主題結構，月光下光影幻化，獨特的美姿，如鳥巢構築在潭水之上，呼應周遭樹群鳥隻，充滿自然野趣氣息。以「月影潭心」為設計主題，「月影」代表「泛月」美景，「潭心」為湖心波紋，諧音「談心」則為遊潭閒情，傳達蘭潭「月、水、遊潭」的地景意象；陶製的底部圓潭水滴，彷彿蘭潭源源不絕水源，網美在這裡可拍出夢幻色彩。嘉義市幅員不大，拍完網美景點可到嘉義市吃遍美食，各個景點距離知名小吃車程不超過10分鐘，例如文化路夜市商圈的林聰明沙鍋魚頭、郭家雞肉飯、阿岸米糕和御香屋的葡萄柚綠茶，還有東市場的牛肉湯、排骨酥，民族路上的「阿婆烤玉米」也很熱門。安心旅遊補助7月上路，中央補助每人每房1千元，嘉義市府再加碼5百元，市府歡迎大家一起來嘉義玩。【更多台灣好所在↘↘↘】。花蓮濱海一日遊／天空步道賞百萬海景、黃金稻田！。台南漁光島／月牙灣沙灘、海濱森林宛如置身海洋傳說 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-06-28 養生.聰明飲食
煮熟才有茄紅素？為什麼番茄需要煮 西瓜則不用煮？
讀者Tsu-Fan Cheng在2020-6-18利用本網站的「與我聯絡」用英文詢問（翻譯）：我聽說沒有煮熟的番茄，其茄紅素不易被吸收利用。 那，西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢？ 黃肉的西瓜也有茄紅素嗎？ 非常感謝。這位讀者所說的《沒有煮熟的番茄，其茄紅素不易被吸收利用》，的確是有這樣的研究報導，而網路上也有非常多這方面的資訊。這位讀者所問的《西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢》，已經有人做過研究，也得到初步答案。可是，由於網路上有一些錯誤的資訊，所以我會把這個提問留在最後來做比較詳細的討論。我先回答這位讀者所問的《黃肉的西瓜也有茄紅素嗎》。是這樣的，不論是紅肉或黃肉的西瓜，都有很多不同的品種，而根據一篇2005年發表的研究論文，各種紅肉西瓜品種都含有豐富的茄紅素，而各種黃肉西瓜品種，則都不含或只含極小量的茄紅素。請看Comparative fruit colouration in watermelon and tomato（西瓜和番茄的顏色比較）。好，現在可以來討論《西瓜中的茄紅素是如何能被吸收利用呢》。茄紅素的化學結構可以是《反式》或《順式》。天然存在的茄紅素（例如在紅番茄和西瓜裡）幾乎都是反式。比較特殊的情況是黃色的番茄。這種英文叫做Tangerine Tomato（橘子番茄）的變種番茄所含的茄紅素是順式。請看：2009年：Tangerine Tomatoes Increase Total and Tetra-Cis-Lycopene Isomer Concentrations More Than Red Tomatoes in Healthy Adult Humans（在健康成人中，橘子番茄比紅番茄增加的總含量和四-順式-茄紅素異構體濃度）2014年：The bioavailability of tetra-cis-lycopene in humans and tetra-cis lycopene concentrations in selections of heritage tomatoes（選擇遺產番茄時人體內四順式茄紅素的生物利用度和四順式茄紅素的濃度）2015年：Enhanced Bioavailability of Lycopene When Consumed as Cis-Isomers From Tangerine Compared to Red Tomato Juice, a Randomized, Cross-Over Clinical Trial（跟紅番茄汁相比，橘子番茄汁的順式異構體的生物利用度提高，這是一項隨機，交叉的臨床試驗）人體無法合成茄紅素，所以只能從食物攝取到茄紅素，而最主要的食物來源就是紅番茄。可是儘管紅番茄所含的是反式茄紅素，人體裡的茄紅素卻絕大多數是順式。因此，就有一些假設來解釋此一現象，包括食物的處理（切碎）或烹煮，或是腸道的消化過程，會將茄紅素從反式轉化為順式。尤其是《烹煮》這個假設（說法），是最廣為流傳，而這也就是為什麼網路上會有很多文章故作驚人之語，說什麼吃錯了，一定要煮熟，等等。問題是，西瓜也含有豐富的茄紅素，但卻都是生吃。那，既然不煮，西瓜的茄紅素又怎麼能被吸收呢？康健雜誌在2016-7-6有發表一篇西瓜 VS. 番茄，誰的茄紅素多？，而裡面有這麼一句話：「西瓜就含有很多順式茄紅素，不必煮，人體就可直接吸收」。這篇文章被很多人轉載，但很不幸的是，這個說法是錯誤的。根據下面這三篇研究論文，西瓜跟紅番茄一樣，所含的茄紅素幾乎都是反式（95%反式，5%順式）。2003年：Consumption of Watermelon Juice Increases Plasma Concentrations of Lycopene and β-Carotene in Humans（食用西瓜汁會增加人體中茄紅素和β-胡蘿蔔素的血漿濃度）2004年：Flesh quality and lycopene stability of fresh-cut watermelon（鮮切西瓜的肉質和茄紅素穩定性）2017年：Concentration and purification of lycopene from watermelon by crossflow microfiltration（用交叉流微濾從西瓜中濃縮茄紅素）這三篇論文也都指出，儘管西瓜的茄紅素是反式，但它的吸收率是跟加工（加熱）過的番茄汁不相上下。至於為什麽番茄需要煮，而西瓜則不用煮，目前最好的解釋是《質地與結構上的不同》。也就是說，因為番茄的質地緊密，結構上又把茄紅素包藏起來，所以需要把它打碎及烹煮，才能將茄紅素釋出，而西瓜則無此必要。《西瓜含有很多順式茄紅素，不必煮就可吸收》這個說法也出現在一個叫做《蘇老師生活化學快問妙答》的網頁（也是一本書）。但是，這個網頁還有一個更荒唐的說法，那就是這一段：「細胞上有許多不同的受體，每一種受體都只接受特定形狀的分子。順式番茄紅素在細胞上有受體，可以像家一樣地接納它，反式番茄紅素則否。因此，反式番茄紅素會直接通過消化系統，排出體外。順式則會留下來、進入血液，進行作用」。請看生食哪種水果攝取的番茄紅素最多？。《順式番茄紅素在細胞上有受體》！怎麼可能還沒提名蘇老師拿諾貝爾獎呢？有關茄紅素的吸收和代謝，說起來太複雜，一般讀者實在沒必要知道。如果您想知道，那就請看這篇2012年發表的論文：Lycopene metabolism and its biological significance（茄紅素的代謝及其生物重要性）。哦，對了，這位蘇老師的網頁裡還有這麼一個噱頭：「地球很危險，蘇老師來保護你們了。117個關於生活化學問題，蘇老師都會幫你妙解，不用再害怕了啦」。哎呦！我的地球媽媽！六月天，端午節，我渾身還直打哆嗦。原文：茄紅素攝取，為什麼番茄需要煮，西瓜則不用煮
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2020-06-21 橘世代.好野橘
能保值的「傳家宅」怎麼選？專家提3點要注意
新冠肺炎疫情造成國際市場動盪，買了股票要擔憂變壁紙，留不動產給兒孫似乎較「保值」，不過能傳三代的「傳家宅」怎麼選？住商不動產企研室經理徐佳馨表示，可參考三點，首先透天可多代同堂，但入手有陷阱；其次要改建或加裝電梯，都要注意屋齡；第三，要能增、保值，必須注意生活機能。徐佳馨指出，雖然「傳家宅」大多是建商話術，不過許多橘世代的夢想就是「三代同堂」，以坊間對「傳家宅」的定義，也就是居住空間和土地持分大，一般來說，如果沒有預算買下同棟大樓的上下幾層，或隔壁幾戶，那麼透天厝會比較適合。最理想的透天厝要具備未來可改建的條件，徐佳馨提醒，一定要有土地獨立權狀，而不是和鄰居共同持有，另外，若要為家中高齡者做好安全措施，需要安裝電梯，那屋齡也不能太高。買透天厝和一般大樓住宅不同，徐佳馨表示，透天厝價錢大多用地坪加上造價計算，較少使用建坪，而在同一區域，透天和大樓比起來，價格會稍高一些。要入手透天厝，她強調一定要做好功課，透天通常座落在非蛋黃區，若想保值甚至增值，一定要先想好自己的生活需求、注意周邊生活機能，食衣住行是否能被一定程度的滿足，例如超商、超市、餐飲店距離不遠，也最好要有大眾運輸站點，如公車站、捷運站等在附近。假如地點選不好，導致鑑估價格低，有可能影響貸款金額。徐佳馨指出，同時，透天厝還會有：物件少所以價格亂、裝潢非常花錢、轉手難度比大樓高等潛在問題，民眾要購買傳家透天厝，必須做足準備再開始看屋，方能入手自己、子孫都滿足的傳家宅。【關於更多房屋理財大小事↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
英國王室黛妃的「願望信」 珠寶留給兒媳
從容老後系列4英國黛安娜王妃即是在生前就做好財產信託，當威廉、哈利王子年滿一定歲數才可自由處分遺產，特別的是加了一封「願望信」，表明要把所有的珠寶平分給兩名未來兒媳。所謂的「願望信」，通常是長輩規畫財產未來給子女使用的想法或條件。例如，希望小孩完成學業到大學，信託契約條文每年支付教育費用至大學畢業，把期待化成信託契約條款，由受託人執行。如有人希望小孩未來能結婚，就寫如果結婚就給他100萬，拿結婚證書跟受託人請求給付100萬，或是請求創業金等等。信託公會秘書長呂蕙容指出，長輩對晚輩的未來可能有各種期待或想法，有些可透過信託達成，但有些不能透過信託達成。如希望信託的錢供應至孩子大學畢業，但小孩要不要念大學，受託人無從管教，只能付錢提供大學學費。實務上，願望信比較會出現在類似「遺囑」中，歐美國家因為發展較久遠，提供服務較多彈性，有些家族會在處理資產信託時，加入願望信這類內容。【延伸閱讀↘↘↘】。小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金。別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-06 橘世代.好野橘
保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA
從容老後系列4Q1：信託跟遺囑有何差別？Ａ：信託與遺囑作成方式不同，遺囑須依民法規定有一定製作方式及生效要件，信託則可以契約或遺囑為之。一般的信託有理財、安養照護、財富傳承、交易安全等功能；有種信託是遺囑信託，在遺囑中表明將財產信託的處理規畫。Q2：安養信託財產可放國內或國外嗎？Ａ：信託財產可在國內作成，看契約約定管理要在國內或國外運用，可約定買國外基金股票。關鍵在不同商品，費用不同，會收手續費、信託管理費，每檔基金收費不一樣，視每家銀行收費標準。Q3：安養信託只限金錢？Ａ：安養信託來源不一定只有金錢，也可放入有價證券，或是保險金，由受託人幫忙管理。另外如老人家有兩棟房子，一棟自住、一棟可信託給銀行管理，代為出租、協助修繕，屬於不動產信託，珠寶、骨董也可信託，但因要有地方保管及特殊設備，不是每家銀行都接受。Q4：安養信託如有獲利，有遺產稅問題嗎?Ａ：本來就要繳遺產稅，不會因資產信託而不用繳。安養信託標的若投資基金，一般不用繳證券交易所得稅。獲利也一直放在信託財產，一直累積到委託人死亡，變成遺產留給繼承人，屆時留下的安養信託財產，包括獲利及本金，還是要依遺產稅規定繳稅。Q5：安養信託可以隨時解約嗎?Ａ：信託原則上是可以隨時解約，尤其委託人跟受益人是同一人。有些提前終止，因為銀行有投入成本，個別銀行會在契約中規定違約金。一般安養信託臨時解約對委託人不利，也可以約定不得終止，如委託人擔憂未來失智或失能，無法自主決定，可在簽約時明定要經過信託監察人同意才得終止。【延伸閱讀↘↘↘】。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點。「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-27 橘世代.健康橘
60歲退休護理師林慧珠 走出罕病自卑把自信帶給他人
60歲林慧珠年初剛從台北榮民總醫院護理師退休，一出生就罹患罕見疾病「鎖骨顱骨發育異常」，從小因外貌感到自卑的她，直到就讀護校受到神父、修女啟發才找回自信，之後投入護理師工作，真誠照顧患者打動患者的心，曾有榮民伯伯還想把遺產給她，但她婉拒；林慧珠退休後受邀到北市防疫旅館關懷中心支援，她未來還想到相關團體擔任志工幫助乳癌、直腸癌患者，把樂觀、信心帶給他人。「沒人想生病，生病的病人往往都很無助，不知道要怎麼辦」，林慧珠患先天罕病，延遲顱骨骨縫閉合等症狀，她從小有頭大、臉小、肩下垂以及胸部狹窄等與他人特別不同的外貌，讓她長期感到自卑，直到就讀宜蘭的聖母醫護管理專科學校後，受到神父、修女啟發才改變人生態度。「悲觀也是過一天，樂觀也是過一天，既然如此...」林慧珠表示，讀護校時師長開導，她自己也覺得這樣一直悲觀、自卑下去並不會讓生活變好，逐漸走入人群，也到育幼院幫忙照顧小孩子，如洗澡、伴讀、玩耍等，過程中遇到跟自己處境類似或自卑的孩子，就會舉自己為例，安慰小朋友，也盼小朋友要對人生樂觀。林慧珠擔任護理師時，曾在直腸外科照顧患者，有患者因手術後切除直腸，側腹設造口，需人幫忙清理造口袋糞便，覺得自卑或很不好意思，她除幫忙心理建設，未當班時也會幫忙清理，讓患者能較快習慣新生活；在北榮時，還曾加入醫療服務團，出差到中東沙烏地阿拉伯，協助照料弱勢家庭的小朋友。在北榮急診室服務時，有許多在台灣沒家屬的榮民伯伯，林慧珠常為獨身的老榮民們洗臉、擦身體、協助上廁所等，她總是盡心盡力幫忙，有伯伯長期受她照料很感謝她，有的寫卡片給她，她覺得很窩心；也有人想收她做乾女兒，把財產給她，但她認為這本就是工作，且幫助別人也很快樂，因此婉拒。林慧珠覺得自己運氣還不錯，一路上有很多貴人願意幫她，她覺得人只要能互助，再大的問題都能迎刃而解，自己也學會更樂於助人；年初退休後，得知北市聯合醫院招募人力成立「健康關懷服務中心」，透過電話諮詢，協助民眾解決對防疫旅館的疑難雜症，因此加入行列。防疫館館工作目前告一段落，林慧珠一下子從帶領15名學妹忙碌生活閒下來，她打算未來仍會繼續到醫療相關團體任志工，像過去一樣，到社區服務孤老等弱勢，或到尖石鄉、五峰等偏鄉部落義診服務，盼能持續服務乳癌、直腸癌患者，讓他們能更正向面對人生。【精選延伸閱讀↘↘↘】。口罩沒人排還有剩 藥師永不忘這一天！。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期，並非毫無辨識能力，但思考容易紊亂，常常成為不法分子的目標，而且詐騙金額高、舉證難，嚴重者甚至失去畢生積蓄，鄭嘉欣建議，一旦發現家中長輩失智，可以透過以下3種方法，預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」，預防不動產遭不法轉移：失智症長者常遭有心人士利用，用不動產權狀前往地政機關設定抵押，或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後，地政機關會通知家屬，可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記／需由土地的登記名義人（失智長輩）出具同意書，向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記，讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」，預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡：失智症患者身分常遭冒用、盜用，去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等，導致債務從天而降。「金融註記」完成後，若有他人想冒名申請，金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記／子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件，到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」，靠法律與監護人守護財產：「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後，失智患者處理財產的行為，例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等，都需經過監護人同意才能行使。監護宣告／用於完全喪失判斷能力者，輔助宣告／雖未完全喪失判斷能力，但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件，以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！
很多人辛苦一輩子積攢財富，但因為生前沒有及早進行資產規畫，導致身後「稅留子孫」，財產傳給下一代時縮了水。如今愈來愈多人已有提前規畫財產的意識，但往往有些眉角沒注意，結果用錯力氣，反而平白多繳冤枉稅。預先進行資產規畫，是節稅的重要步驟。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛指出，遺產稅節稅有4大不可不知的重點。(1) 夫妻贈與雖免稅，但過世前2年內贈與仍列入遺產課稅。雖然夫妻之間贈與免稅，但是稅法規定，生前2年內的贈與都要納入遺產總額合併計算遺產稅。實務上，在計算遺產總額時，配偶擁有「剩餘財產分配請求權」，也就是配偶可求取一半財產視為自己所有。不少人不了解稅法規定，當遇到重病的時候，會想到要處理財產，但依法，如果生前2年內贈與，不但要納入遺產課稅，而且配偶剩餘財產分配權的範圍變小，反而會被課更多的稅。(2) 生前2年內處分的財產、提領的銀行存款，都要列入遺產申報並課稅。（但已繳的贈與稅等相關稅費可扣抵）很多配偶或子女會趕在被繼承人重病期間，提領其銀行存款，自以為如此可以減少遺產總額；但銀行業金流透明，所有提領動作都有紀錄，國稅局都能輕易查到。不過，被繼承人可以盡量蒐集各種單據、證據，證明被繼承人過世前2年處分的財產、提領的存款，資金沒有用在配偶本人及子女身上，例如，是用在支付被繼承人本人昂貴的醫療費用等；利用「反向證據」，避免被課遺產稅的爭議。(3) 民國104年底以前購入的不動產，建議生前不要移轉，都列入身後遺產較有利。自民國105年起，房產交易要申報課徵「房產合一稅」，因為計算稅額的基礎都以實價為主，稅負比舊制重。因此如果不動產是在房地合一稅上路前買的，以繼承方式取得，未來出售時適用舊制，土地交易所得免稅，也可以選擇是按房屋評定現值課稅或試算是否符合新制的自住優惠條件與稅率，二擇一，比較划算。(4) 生前明確立下遺囑，清楚說明財產分配。如果遺產只是現金、股票等，較容易公平分配；但如果是不動產、珠寶，因為價值往往不會均等，讓子女自行分配的話，往往是糾紛、衝突的起源，所以建議生前就在遺囑裡說清楚、講明白，避免把爭議留到下一代。如果財產多又比較複雜，建議平時就要多蒐集資訊，並在生前就找律師或會計師商談，協助規畫身後遺產分配。一般來說，花上數千元到數萬元的諮詢費若能辦妥身後財富移轉和規畫大事，至少心裡會比較踏實、不留遺憾。但洪連盛強調，法務稅務專家都只是協助角色，最重要的還是當事人心中要有定見，以照顧後代生活為資產規畫的最主要目的。。延伸閱讀：避免「稅留子孫」！ ２大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧？ 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單，一年繳3萬元保費，等到50歲繳費期滿時，他總共繳了60萬元保費，這時累積的保單價值準備金（保價金）大約是60萬元，之後每年還持續會以6%左右的利率滾存，直到身故或百歲時領回，最高可領到300萬元。但這時，他發現自己有退休金不足的問題，想要將保單活化成「年金險」使用，讓自己每個月都有現金流入，做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口？但保單轉換是以保價金為基礎計算，現在預定利率是2%，面對是否要保留6%的高利率滾存，還是要選擇2%但可以解決當務之急，他面臨抉擇。其實保單活化的背後，最令人質疑的，就是新舊保單中間的利差，過去大量高利率保單，造成保險公司財務壓力，保險公司會透過遊說客戶保單活化，來解決「利差損」的問題，以減少財務壓力。為此，主管機關也有3道把關機制，希望維護投保民眾權益，民眾在衡量是否要活化保單時，一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前，保險公司必須提供幾項文件給保戶確認：「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化，「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等，讓保戶清楚轉換後的權益差異，以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中，獲得任何佣金報酬，以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後，保戶在契約生效的3年內仍可以反悔，保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付，則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒，若從利率的角度來看，保單活化是類似存款的概念，活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息，的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口，像是醫療費不足、生活費沒有著落，如果還堅持報酬率的話，就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻，就如同我們花500元買本書，看完後就從此不會再看，放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買，我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金，還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品？同樣的，如果過去買保險是為了照顧孩子，現在孩子已經長大獨立了，原本保險的目的已不存在，儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降，但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付，是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常，我們往往不知明天和意外哪個先到，也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議，四、五十歲開始，就應定期盤點自己與配偶的資產，並試算可能的稅負情形，提早思考與規畫財產分配與節稅事宜；並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫？洪連盛說，第1步，當然是定期盤點自己家裡的資產情況，最好能列表造冊，每年視實際的情況更新。先了解資產狀況，才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如，現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例，遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說，大致來說，台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅；但近年都市地區不動產價值上漲許多，有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子，就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步，預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示，有時疾病或意外來得既猛且急，自己或家人根本措手不及準備，一旦死亡通報，被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結，直到繳清遺產稅才能解凍提領，期間可能長達數個月以上，因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金，做為日後可能的稅源。壽險業主管說，如果生前來不及預留現金做為稅源，有一個遊走灰色地帶變通的方式，就是在被繼承人身故後，暫不通報死亡，先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金；但事後申報遺產稅時，仍把已提領的現金列入，如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境，又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式，畢竟還是有領不到現金的風險，壽險業主管說，其實生前投保人壽保險金，因為這部分不必課徵遺產稅，是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒，很多人買的不是壽險而是投資型保單，這時一定要檢視「受益人」是誰，如果受益人是自己，身後就要列入遺產；必須將受益人指定為配偶或子女，這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說，還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式，也可以預留稅源，但前提是要確保下一代不會亂花錢，以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外，還有利用信託方式，在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先，剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化，且要繳交信託費用，除了高資產家族外，在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-10 橘世代.愛玩橘
「過去不一定總是好」高雄翻開黑歷史，行銷黑暗觀光
黑暗觀光旅遊模式近年來逐漸受到重視，高雄市也有不少黑暗觀光景點，如日據時代挖掘的鼓山洞，是高雄近來推廣的主要軍事觀光景點之一。鼓山洞在台灣警備總部時代，曾被改裝為「拘留室」及「偵訊室」，審訊政治犯直到民國81年。鼓山洞約於1938年（日據時代昭和13年〉由台灣總督府交通局鐵道部挖掘建築。民國47年後，台灣警備總部接收鼓山洞，部分的空間改裝為「拘留室」及「偵訊室」來審訊政治犯。鼓山洞呈現「丹字形」，有兩個主出入口，一個在高雄市違章建築處理大隊後面，另一個在壽山公園五福路底登山口階梯底下。避難所隧道總長約200公尺，有兩條主坑道，主坑道之間有支坑道連通，坑道高約280公分、寬300公分，中間有一條陡峭的逃生隧道直通萬壽路出口。逃生隧道因長久未使用，階梯已鐘乳石化，內部有兩個彈藥庫改裝的空間，設有鐵門，各擺有一長桌，高雄市觀光局初步研判，可能是警備總部時期的「偵訊室」，另隧道四周有設置保麗龍，推測是為了隔音而架設。高雄市有陸、海、空三軍官校，也留有不少清代與日據時代軍事遺址，因此高雄市長韓國瑜積極推動軍事觀光，經由專業文史團體進行研究評估後，「鼓山洞」被選為高雄市軍事觀光第一個開放點。「鼓山洞」在文化資產分類，歸屬為「負面遺產」。高雄市觀光局表示，開放負面遺產，不是要彰顯仇恨、追究施暴者或揭露受害者的創傷，而是要引以為鑑，警示世人勿犯同樣的錯誤，誠實面對歷史創傷，和解並珍惜得來不易的和平。【鼓山洞】地址：高雄市鼓山區鼓山一路53巷（高雄市違章建築處理大隊後方）、壽山公園五福路底登山口階梯下。開放時間：每周四至周日上午10：00到下午17：00（原則採電話預約，仍有餘額，則開放現場報名）預約專線：0918-177617陳先生。每天共5梯次（最多40人）分別為10：00、11：00、14：00、15：00、16：00。【更多愛玩旅遊精選↘↘↘】。單車離島／金門「黃金車道」用最美的速度遊古蹟嚐美食。台南打卡新熱點 「台江文化中心」穿越時空重拾初心。「遠看是飛船，近看是藝術」飄在羅東半空的天空藝廊 強力募集 橘世代社團 人生最自由開闊的階段就是熟齡，50以後的橘世代，用不同的態度看世界，深度旅行、體驗文化、品味人生，你也愛玩嗎？歡迎加入「愛玩橘」，展開生命的新旅程！【立即申請 專屬社團】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？
許多父母會幫子女準備教育金，但如果發生了什麼意外，要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議，運用「財產信託」的管理制度，可以讓我們擁有財產的控制權，確保專款專用。財產規劃的風險？當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候，是否想過有一天我們老了，需要長照或安養機構的照顧時，錢雖然在我們身上，但卻是照顧我們的人在運用，我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上，還是拿去用在他自己的需求上呢？或者，當父母幫子女準備了一筆教育金，如果有一天父母發生意外，這筆錢可能透過繼承給孩子，小孩拿到了，監護人拿到了，但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎？還是會不會被監護人拿去花費掉？或者子女是否有能力管理好這筆錢？辛苦準備的財產，需要有一道防火牆，可以安心的照顧自己的老年生活，並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出，財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度，幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智，最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費，並透過信託制度把這筆錢保護起來，當有一天我們需要住進安養機構時，錢每個月就會固定匯到指定的安養機構，照顧我們的人不需要經手這筆錢，可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面，許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額，將特定財產送給子女；或使用「繼承」方式，稅額較高，還有不少扣除額。但是，雖然透過贈與或繼承，財產就是子女的，子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃，受託人就必須依照信託法的規定，依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式，包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給，都能預先設定好。例如，透過信託規劃，讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額，又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出，信託沒有門檻，很多人會以為信託是有錢人的專利，但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史，好的信託可以照顧一個家族上百年，在台灣信託法通過也有20年，信託契約簡單，費用也不算高，簽約金大約5000元上下，管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2％-0.6％，但具有照顧的意義和防弊的功能，已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來！」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 癌症.癌友加油站
獨／王建煊爆罹癌：做公益做到眼睛閉起來為止
久未公開露面的監察院前院長王建煊日前接受聯合報專訪，透露他的近況，他自認身體大不如前，自己罹患攝護腺癌，妻子蘇法昭則患有阿茲海默症及肌少症，因為站不穩常摔到頭破血流。王建煊夫妻二人長年投身公益，視錢財如身外之物，兩人什麼都捐，不僅前後捐出1億多元，也要把身後的「臭皮囊」也捐給醫學系解剖研究。王建煊說，雖然健康不如以往，但只要還能動一定努力去演講、做公益，「做到不能做、眼睛閉起來為止。」更多內容請看【聯合報專區】【遺產學問大3】王建煊留愛捐款破億 還要當「大體老師」
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2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目？律師告訴你，遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢？」如果您問我，我的回答是：「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合，爭破頭並為此對簿公堂呢？有些家庭甚至為此衍生刑事案件，您知道嗎？ ▍遺囑的重要性 實務經驗上，並「不」是如大家想像的，只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分，也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件，這個家庭中，在父親過世後，留下太太和兩個女兒，遺產只有一棟房子和一些存款，繼承人就三位，看起來十分單純吧！ 父親沒有遺囑，過世後三位繼承人討論如何分配遺產，最終達到存款部份按應繼分分配，每人分1/3。 但是父親留下來的房子，要如何處理呢？房子是要出租每月收租金？還是賣掉大家分現金？還是給誰住？大姐一家住在裡面，堅持不搬，又不願意拿租金出來補償其他人，事情要如何解套？ 遺產的繼承，當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時，在身故後，只有兩種方式來處理分配問題： 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議，那麼很遺憾的，大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變，成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此，為避免好好的「禮物」，成為「厭惡」的源頭，被繼承人把自己預計如何分配的想法，落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫，為什麼選擇留什麼財產給「誰」？這後面的祝福是什麼？ 我身邊就有案例是：「祖母將某套黃金首飾，留給孫女，是因為想要孫女未來出嫁時，能戴上這套首飾，這樣即便到時候，祖母人不在了，孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁！ 後來祖母先辭世了，孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾，並告知祖母的祝福時，心裡是充滿感動與對祖母的懷念！」 因此，我常在演講中告訴聽眾：「遺囑是留給家人的：最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待，就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧！ 此外，許多繼承人在討論，如何分配被繼承人（父母）的遺產時，都會提到要尊重父母親生前的意思或交代（我把它稱為「遺願」），把某個特定的財產（通常還是價值不斐的不動產），留給某個特定人（可能是子女輩、甚至是孫子女輩）。而大家常有的迷思是：遺願，就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑？我將法條內容整理成下方表格，給大家參考。以下分享的是，我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」！ 至於「自書遺囑」，雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人，如果繼承人對於遺囑效力有爭執時，通常需要筆跡鑑定；甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理（因為怕繼承人們有爭執，自己會倒楣被告） 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟，而為避免這些繁瑣程序，建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格，特別跟大家說明的是： 1. 民法上的「未成年人」，是未滿20歲的人。年滿20歲就成年，可以當見證人。2. 遺囑上，不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效！ ▍其他提醒： （一）立遺囑，請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後，拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔！ 2. 當有「遺囑執行人」時，遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人！因此，請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人（以保險安排現金是一個方式）。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前，遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人，可以同時具備繼承人的身分。 （二）應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑，繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑，請留意特留分。但特留分的違反，遺囑不會無效，只是特留分被侵害的人，可以行使扣減權。 舉例：陳爸爸過世後，只留下兩個兒子，而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年，就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產，在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況，兩個兒子各可以分配500萬元（1000萬元/2） 如果陳爸爸有立遺囑，並且把全部財產1000萬元都留給大兒子，那麼遺囑不會因為違反特留分無效，只是小兒子可以向哥哥行使扣減權，討回250萬元（500萬元/2） 應既分與特留分的比例，請參考下表： （三）最後，建議立遺囑前，先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑？還是需要其他配套的處理一起安排？ 例如：財產有無借名登記清況，希望如何處理？ 有無生前贈與給子孫的財產（若因結婚、分居、營業而贈與，是否要歸扣）？有無借款、投資情況？有無債務問題？有無想排除繼承權（一毛錢都不願意留給某個繼承人）的情況？子孫有無債務問題？或是身心障礙、財產管理能力不佳問題？有無節稅考量？ 以上都是常見的、在繼承開始之後，繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女，讓他們為遺產吵一架，然後上法院，再老死不相往來，建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動，才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧！ 【參考法條】民法第1190條：「自書遺囑者，應自書遺囑全文，記明年、月、日，並親自簽名；如有增減、塗改，應註明增減、塗改之處所及字數，另行簽名。」民法第1191條第1項：「公證遺囑，應指定二人以上之見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，由公證人將其事由記明，使按指印代之。」民法第1194條：「代筆遺囑，由遺囑人指定三人以上之見證人，由遺囑人口述遺囑意旨，使見證人中之一人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同行簽名，遺囑人不能簽名者，應按指印代之。」（本文獲「《愛長照》」授權轉載）
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2020-04-18 橘世代.健康橘
談死亡的8個時機 聆聽是最好的溝通
在「死亡咖啡館」裡，郭慧娟聽過很多家庭故事，他們都在親人離開後留下許多遺憾。其中最常見的版本是，突然有天父母倒下，兄弟姊妹親人家屬都回來了，很多事情是第1次遇到，一談，家庭隱藏的議題浮現，計較也來了。先是吵醫療決定，接著吵喪葬方式，「海葬？為什麼你知道我不知道？」然後開始爭產。即便不吵，臨終、喪葬來得那麼突然，沒有太多時間思考與準備就得決定，許多人在多年後想起來仍感覺痛：「我當初為什麼不插管？」「這真的是爸爸要的嗎？」但臨終不能重來，遺憾就一直跟著。「好好聊過，知道他心裡想要什麼，遺憾才會少一點」，郭慧娟說，死亡無法邊做邊學，在它來到之前，我們就有功課要做，第1步就是用平常心和家人談死亡。談死亡的8個時機聊死亡是需要挑時機，但也不是那麼難開始，郭慧娟提出幾個適合的機會。1.看到新聞事件、名人的故事時。傅達仁安樂死、戴勝益預立遺囑、張曼娟簽預立醫療決定…都會是很好的開場。2.家人主動談到身後事或死亡議題時，把握機會聆聽，切莫打斷。3.利用探病機會討論醫療決定、臨終準備。4.利用參加告別式機會討論身後事及喪葬禮俗。5.藉由大自然和四時變化談論死亡的自然性。例如當家人看陽台的花感嘆，「這盆一直長，那盆卻救不活了」，就可以順勢接：「就跟人一樣，壽命有長有短。」6.參加生死相關講座後，與家人分享心得。7.邀請家人參加生死相關講座或活動，會後彼此分享看法。8.自己創造機會，編個故事試探家人的反應。「我有個同學今天line我說他爸爸過世了，用海葬…，我覺得還滿不容易的耶。」談死亡的7個原則「只要你做好心理準備，一定會有機會。」郭慧娟認為，每個家庭文化不同，有人能聊有人不能，但掌握一些原則，會讓這件事比較容易開始。1.談「他死」，不要談「你死」、「我死」談死亡有時會觸及「你在提醒我即將死亡」的難過心情，但談別人的事心情就會輕鬆許多，當家人說，「我覺得他那樣做不好！」往下問他心裡想什麼。2.目的是「為什麼」，而非「做什麼」比「我要樹葬」更重要的是，為何想要樹葬？了解家人生命的尊嚴、態度；這是分享、不是交代。3.重點是氣氛而非話術，別期待一次到位一旦被打斷、發現家人不想談，就先停下來，再找其他機會。若從未談過，本來就不容易開始，要有耐心。4.肯定與稱讚當爸媽主動談起，多一些正面肯定，且不帶任何評價聽他的意見。5.願意談的先開始先跟能談的子女談，談的過程中，其他子女也會聽到。如果不能談的是爸媽，那麼派那個跟他們比較能聊的、他比較寬容的孩子先去談。6.要能同理還沒做好準備談死亡的心情不要強迫所有人去面對，不要去貼標籤，不願意談只是還沒做好準備。7.要做功課關於死亡的種種，有龐大的知識系統：末期醫療決定、遺囑、遺產、安葬方式、喪葬儀式…等等，事先去了解，當家人想聊的時候，才不會錯失良機。【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-18 橘世代.健康橘
「一場喪事要花費多少錢？」身後事安排你須知的5件事 有備無患
生命的誕生是件喜事，人們早早就計畫迎接；生命老去，卻是任何人都不樂見的事，也因為不希望它發生，就更別談預做準備。但人生有太多身不由己的事，即使再不情願，最終還是被時間之手推向面對。「萬一發生該怎麼辦？」橘世代周報訪談台北市殯葬管理處及殯葬業者，並參考「台灣殯葬資訊網」，提供實務經驗給民眾。Q1：有備無患的第1步／怎麼選擇葬儀社？A：1.口碑是最真實的廣告，可詢問曾有喪親經驗的友人或同事，有無值得推薦的業者。2.如果有，建議再到店面查訪。查訪時，若是有兄弟姊妹最好一同前往，避免家庭成員萬一有不同意見，引起爭執。3.如果沒有推薦的對象，建議可上縣市政府網站查詢，以台北市及新北市為例，都有評鑑優良的業者名單。可選定二、三家比較，同樣建議約家人一同前往。Q2：有備無患的第2步／選定後可做哪些事？A：1.留下業者聯絡窗口的手機，為避免萬一聯絡不上，最好能有第2順位窗口。2.如果是在醫院，當患者走到生命尾聲時，通常醫院會告知家屬要有心理準備，此時即可與業者聯絡，讓業者知道要隨時待命。3.由於民間習俗認為應壽終正寢，有些民眾會把當事人接回家中，建議此時即可和業者聯絡，請業者協助返家的後事。4.習俗上往生後要淨身更衣，若是年邁長輩，建議可先準備夀衣，在淨身後更換；如果不想這麼講究，可準備往生者所喜愛的衣物。Q3：有備無患的第3步／這天來到時要做哪些事？A：1.申請死亡證明書。（10份，申請火化、埋葬許可；除戶；保險；撫卹；繼承）2.立即聯絡業者。如果是在醫院往生，院方會將大體移到往生室，請切記在業者還未到達前，如有其他殯葬業者前來，最好立即表明已找妥業者，避免發生類似小陳的狀況（小陳案例故事）。3.準備一些零錢，放在亡者的手中或其他貼身處，也就是民間通稱的「手尾錢」，習俗上認為留給子孫的手尾錢有助子孫「發家」。4.民間傳說往生後要助念8小時，天主教、基督教等另有不同儀式，如果往生者沒有特別的宗教信仰，可安排家人、親友輪流助念，避免個人太勞累。5.當前面這些事情處理完時，別忘了住所成了喪宅，習俗上，為讓鄰居「趨吉避凶」，可在鄰居門旁貼張小紅紙，不過現今也有許多人不再講究這點，要不要做？可自行衡量。Q4：有備無患的第4步／這天之前，還要注意哪些事？A：1.如果可能，最好在亡者生前，就先清楚了解他的所有資產及負債。2.現在的生活離不開密碼，為了避免被詐及盜領，許多家庭甚至夫妻都不清楚，如果可能，建議能先知道，日後處理遺產可省不少麻煩。Q5：有備無患的第5步／一場喪事要花費多少錢？A：目前一般台灣民眾的治喪費用，約在30餘萬元左右。其中包括喪禮的費用約20萬元上下，以及靈骨塔位的費用約10萬元上下。這僅是一個參考數字，會依喪禮的禮儀內容、物品、式場規模等，有很大的增減空間。一般喪葬費用的參考價格可參見「台灣殯葬資訊網」（http://www.funeralinformation.com.tw/）。 【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-18 橘世代.健康橘
留心殯葬蟑螂／人生最後一件大事 超前面對不留遺憾
從容老後系列1人生老化仿若四季輪替無可迴避，但我們總是等到父母生病、至親離世的那一刻才發現，我們還沒準備好告別，措手不及的結果，常徒留遺憾。《橘世代》相信，面對死亡，是為了好好活著，為讓人生最後有尊嚴、有品質，我們將從這一期周報開始，不定期為讀者梳理關於遺產繼承、節稅、醫療決定、安葬儀式、長照等必知重點，和您一起透過他人的故事、獲取老後知能、思考人生，為自己「從容老後」做準備。「國標舞女王」劉真因心臟主動脈瓣膜狹窄問題，與死神搏鬥45天後，等不到換心機會病逝，留下摯愛的4歲幼女與丈夫辛龍。才44歲，劉真走得意外，走得讓人不捨；只因手術過程中不可預知的風險。原來，不是每個告別，都有時間好好準備。面對不可知的這天，你準備好了嗎？答案可能是否定的居多。多數的人不會想得如此深遠，當被命運推著必須面對時，常不知所措。以下的案例，也許就是現實情境的縮影。就在今年清明節前2天，「小陳」接到大學同學傳來的訊息，班上一名同學平日身體看來很健康，卻在參加一項田野活動時腦溢血，雖立即送醫，但出血狀況嚴重無法救回。事情來得突然，意外發生時，同學的妻女正好都在國外，專程趕回善後，卻茫然不知所措。父逝措手不及 醫院遇上「救兵」同學妻女的慌亂心情，小陳也曾有過；時間拉回10多年前，小陳的父親中風臥床多年後又罹患大腸癌，理智上，小陳雖然知道終有和父親揮別的一天，但他始終不願面對現實，家人間也有意無意的迴避談父親身後事。該來的終歸會來，當這天到來時，完全沒有準備好的小陳，頓時慌了手腳。父親遺體送到太平間後，小陳的腦筋一片空白，後事要怎麼處理？全無頭緒。就在這個時候，葬儀社的人出現了，熱心指點一些該注意的禮儀，表示可以協助後事。不知所措的小陳看到救兵，沒有多想就答應下來，2天後，他請對方說明後事細節，對方就是不肯清楚說明，不斷的拍胸保證要他放心，表示所有費用會開收據。殯葬蟑螂插手 優良業者不敢接和喪家說明清楚細節有這麼難嗎？冷靜下來的小陳這時才覺得怪怪的，打聽後才知道自己遇到「殯葬蟑螂」，他們有些是無照業者，有些是專門在太平間守候「獵取」喪家再轉介給殯葬業者的中間客。擔心自己上了賊船，小陳詢問曾有處理親人後事經驗的同事，同事告訴他社會局都有推薦優良業者的名單。小陳找上其中一家業者，接待的店面簡陋到不行，外觀實在很難和優良兩字連結，說明來意後，接待的老先生像在做身家調查，問清楚小陳對父親後事的想法後說，「明天會把基本該有的項目及每筆花費條列，不想要的就刪，想加的再加」。小陳是家中獨子，老先生在臨走時還交代，喪事不同於婚事，很多禮儀是以男性為主，例如骨灰罐的選擇，他要求一定要兒子挑選，女兒沒有說話的分。幾天後，小陳拿著明細單再度上門，交談過程中，小陳和老先生談起父親過世當晚送到太平間的事，老先生立刻表明不接小陳這個案，因為他曾被「殯葬蟑螂」指責破壞行規砸店，「還不只一次」，「就因為一再被砸，乾脆不修店面」。老先生很直白的告訴小陳，每個行業都有不肖業者，殯葬這行也不例外，原因很簡單，「誰會希望家裡常不幸死人？」 既然生意只做一次能撈就撈。解約找人協調 5萬紅包才放手「真的是上了賊船」，小陳找來對方談解約，對方卻耍橫，指小陳這個要求是觸霉頭，小陳被逼無奈，透過關係請來殯儀館館長居間協調。對方礙於館長情面答應放手，但要求給5萬元紅包改運，小陳忍痛答應，才讓父親後事圓滿解決。生老病死是人生必經的路，但是多數人都和小陳一樣，認為「這天不會這麼快就到來」，不願也不曾去想。但這天終究會來，「超前準備」才不會遺憾。【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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