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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-20 焦點.元氣新聞
專訪／左腦萎縮詹雅雯長腦動脈瘤 術後大失血醫驚「快掛了」
「金曲歌后」詹雅雯雖然多病纏身，始終以正能量相待，更不時透過直播開唱、與粉絲互動暢談，接下來於8月13日4度登上高雄巨蛋舉辦「大跨越演唱會」，她語出驚人表示：「把這次當成萬人告別式，但告別不代表往生，是抱持正面想法、告別不好事物。」但她的確剛逃過鬼門關，4月手術後一度失血過多，醫師驚喊「快掛了」。她左腦萎縮患有帕金森氏症，又受無法自行分泌口水的罕見疾病所苦，4月驚傳做腦部手術，當時她與經紀人口徑一致表示是小檢查，今專訪時鬆口左腦長了0.53公分的腦動脈瘤，她說：「很感恩得了帕金森氏症，因為帕金森氏症的關係，必須例行性地檢查腦部動態，所以無意間發現病變，但是都順利地處理好了，很感恩一切的緣分。」腦動脈瘤是顆不定時炸彈，一旦爆裂就可能讓人送命，她說一得知檢查結果，醫師只說會隨時往生，建議立即開刀。她在開顱手術、栓塞微創手術2種挑了復原期較短的後者，從鼠蹊部放入導管一路往上進入腦部接著塞進支架，手術過程順利，卻又發現右腦長2顆動脈瘤，預計8月底動刀，豈料術後在加護病房休息時竟出現意外。憶及生命垂危時刻，詹雅雯說那時主治醫師巡床時發現她昏昏欲睡，怎麼叫都叫不醒，急著打了數個耳光才叫醒她，「我醒過來突然覺得全身很溼，一翻開棉被發現整個是血。」檢查發現是導管被勾掉而大量失血，緊急搶救後躺在床上不動8小時才控制住，她說：「我那時候就交待我妹說救不起來不要救，人生不想過那麼痛苦。」先前如此低調，她既怕父母操心，更怕引起不必要的誤會，如今想以病友身分告訴大家別陷在苦難裡面，要站出來勇於面對，「像我現在要吃抗凝血劑，又有中風風險，還要忍受藥物導致食欲不振的副作用，但為服用藥物，連續3個月餐餐只吃稀飯跟水煮蛋墊胃。」她提到因為帕金森氏症藥物副作用太難受，已經停藥半年多，笑著提醒大家要讓自己快樂，堅強能量令人鼻酸。這次動刀也讓她找律師處理遺囑，上億元遺產扣除安家費外將全數捐出做公益，不過律師總推託沒空，她說「律師對我很好，要讓我掛念著這件事，別急著走」。演唱會購票請洽寬宏藝術。
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2022-06-25 養生.人生智慧
照顧失智父母，「3個法律觀念」照顧者不可不知！
照顧失智父母，要知道的三個法律觀念：1.輔助宣告／監護宣告失智症患者可能因判斷力不足，誤入詐騙陷阱。在長輩確診失智症、被判定失去行為能力後，可透過聲請輔助宣告或是監護宣告，預防失智長輩財產被不當轉移。2.撫養義務當長輩的財產或勞力所得不能維持生活時，才會產生撫養義務。據民法1115條，撫養義務依序是：子女及配偶、父母、家長（親屬團體中推定、最尊輩者）、手足、其他家人、媳婦或女婿。3.撫養與照顧是兩件事有些家庭在談父母照顧義務時，希望一併協議財產分配，牛湄湄說，只要長輩尚未離世，就不會有遺產繼承的問題，「財產分配」必須在當事人身故之後才成立。很多長輩認為，我把錢給孩子，孩子照顧我，「這是錯的，只要你有錢，就沒有撫養義務這件事。」牛湄湄解釋，當財產能夠維持生活時，孩子的照顧是孝順，是道德行為，而非法律行為。從律師身分退休後，牛湄湄花在帶長輩玩耍，與陪伴照顧者的時間，比失智法律宣講更多。因為她看見許多家庭在長輩失智時，家人在第一時間「只看見錢沒看見人」，擔心長輩的財產被某個人獨占；或者因為手足間的不信任，對照顧方式意見不同，導致長輩在世時就反目，告上法庭。「法律是最低的道德標準」，法律人牛湄湄提醒，在法律之前，能做的事還有很多。
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2022-06-18 養生.人生智慧
想留房給孩子，該不該先過戶？ 律師教你節稅有眉角
財富傳承是長輩留給晚輩的愛，但不少人卻忽略傳承必經的細節「繳稅」，像是贈與稅、遺產稅等。資產的總額，會影響稅負的多寡，暖男律師、恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師透露，在做財富傳承時，透過事前計算就可以略知需繳多少稅，用對策略，更有機會讓自己或子女免繳稅！房產該不該先過戶 律師給解方談到贈與稅、遺產稅，很多人不太了解內涵，甚至道聽塗說，讓自己不小心做了錯誤決定，導致須繳納更多稅。蘇家宏分享案例，曾有一位先生來到他的演講現場，愁眉苦臉地說，「律師，我已經好幾個晚上都睡不著了，因為想把手中的房子留給兒子，我朋友建議，現在趕快把房子過戶給兒子，這樣比較好，真的嗎？」蘇家宏一聽直言「並不需要這樣做」，他分析此案例，當事人想要省遺產稅，所以參考朋友過戶的意見。事實上，當事人的房子公告地價現值不到1000萬元，納入其他財產也沒超過1200萬元。在當時遺產稅免稅額1200萬元（2021/12/31之前）的條件下，若利用遺囑規畫，讓兒子在他過世後繼承，不僅生前不用繳贈與稅，兒子也不用繳遺產稅。最後，蘇家宏耐心地建議，不用立刻把房子過戶，而是寫好一份遺囑，註明把房子留給兒子，就完成了傳承規畫。擁有20年以上財富傳承經驗，接觸過1000個以上家庭，蘇家宏透露，很多人誤以為找律師就是要打官司、爭產，事實上，透過法律的概念做好財富預防性規畫，不僅不會破壞家族感情，更能省下未來可能的官司費用和時間，是一個大家需知的重要觀念。擁多筆不動產 傳承留心遺產稅有些人認為，「我的財產不多，不需要做財富傳承規畫」，蘇家宏提醒，遺產稅免稅額為1333萬元，喪葬費扣除額123萬元，配偶扣除額493萬元，還有各項扣除額與免稅額，因此，如果單身者的遺產總額低於1456萬元，有配偶者的遺產總額低於1949萬元，不用煩惱遺產稅的問題，超過部分就「可能」要計算遺產稅。從累進稅率的精神來觀察，遺產總額超過免稅額及扣除額的部分才是課稅遺產淨額，遺產淨額5000萬元以下課徵10%遺產稅；5000萬~1億元，課徵500萬元，加上超過5000萬元的部分加課徵15％；超過1億元者，課徵1250萬元，加上超過1億元部分再課徵20％。蘇家宏提醒，遺產是含海內外的所有財產，因此有多筆房地產、海外資產的人更要留心，若沒有提前規畫，晚輩在繼承時，就可能面臨被課大筆遺產稅的狀況。
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2022-05-28 養生.人生智慧
避免爭產失和，寫遺囑不再是禁忌！律師教你財富傳承，留愛不留負擔
過去2年因新冠肺炎的侵襲，很多人被病毒奪走了生命，且多在轉瞬之間，甚至來不及和家人說再見，留下無盡的遺憾。有感於生命的稍縱即逝，不少人開始思考寫遺囑的重要性，恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師表示，遺囑是父母給孩子的祝福，也是守護家庭秩序的重要防線，想要達到無紛爭的財富傳承，寫一份有效的遺囑是不可或缺的一環。避免爭產失和 寫遺囑不再是禁忌過去談到遺囑，多數人是感到忌諱、不吉利的，但隨著時代改變，寫遺囑已不再是避諱的議題，市面上的寫遺囑課，甚至班班爆滿，這樣的改變到底從何而來？蘇家宏透露，他處理財富傳承案件超過上千件、20年以上的經驗，他發現跟20年前比起來，現代人對遺囑的心態更開放也更積極。因為過去大家對遺囑很陌生，所以很少人寫遺囑，造成父母過世後，子女為了遺產分配，往往須上法院打官司，甚至造成手足失和、大家庭從此分裂。若是父母能提前寫好遺囑，像是「手諭」的效果，讓大部分子女能根據遺囑的內容，獲得保障。蘇家宏分享，遺囑是「提前規畫」的概念，現在很多人會來詢問遺囑，諮詢完半數的人對於寫遺囑仍抱持考慮態度；半數的人會很快的完成遺囑，他發現，做完遺囑規畫的人，多數感到安心，因為他們把家庭的秩序掌握在自己手中，也解決了心頭煩惱。有效分配財產 子女不必緊急賣地寫遺囑僅是對自己的財產做好有效分配嗎？蘇家宏補充，其實寫遺囑是全面向的財產規畫。「魔鬼藏在細節裡」，很多父母會忽略一個重點「預留稅源」，透過在規畫遺囑時，律師就可以提供相應的解方。蘇家宏分享一個案例，有位大地主想做財富傳承規畫，由於手中的錢幾乎全投資在土地上，並沒有很多現金。蘇家宏便提醒，若大地主過世後，子女要繼承多筆土地時，必須先繳納大筆遺產稅，屆時恐因繳不出遺產稅得緊急變賣土地。因此，蘇家宏建議大地主，可提前賣一些土地換現金，然後購買人壽保險。等到大地主離世後，子女便可領取保險金作為遺產稅的稅源，提前做好全面規畫，讓全家都可以更安心。
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2022-05-15 養生.人生智慧
防爭產，財富傳承早規畫！建議父母提早寫好遺囑節稅省，將財產依照自己的心意做好分配
進入中年後，多數人擁有了一定的財富，不再汲汲營營追求財富的累積，更多人開始思考如何做「財富傳承」，才能讓畢生心血為下一代帶來保障。「財富傳承是有錢人的煩惱，我錢不多不用想這一題」，這是多數人的想法，但其實一塊土地、一棟房子、兩張保單都可能因為分配不公造成下一代翻臉爭產，恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師強調，不管是父母、子女、單身族都要及早做好財富傳承規畫，因為「懂法律很重要，但是如何運用法律，更重要！」父親生前留房 沒有法律依據擁有財富傳承20年以上經驗、處理過1000件相關案例的蘇家宏透露，一般人最常因為口頭交代產生家庭糾紛，甚至造成手足對簿公堂的局面。蘇家宏分享，曾經有一位當事人找上他，這位先生是孝順的孩子，獨自照顧生病的父親將近10年，父親也在生前親口交代要把房子留給他，想不到父親過世後，兄弟姊妹都來爭產，更主張父親只有口頭告知，並沒有留下證據。因此，從法律的角度來看，這位孝子的確站不住腳，最後僅能將房子變賣後與手足平分，自己也失去了畢生落腳處。類似案例層出不窮，蘇家宏特別強調財富傳承「提早規畫」的重要性，做父母的也不願看到後代翻臉爭產、子女也不願意權益被剝奪，而單身者未規畫傳承事宜，財產最終可能也只能充公。給父母建議 寫好遺囑節稅省心針對父母常見的擔憂，害怕太早分配財產，子女會不孝順、自己變成下流老人，蘇家宏語重心長提醒，建議父母輩要提前寫好遺囑，才能把家的秩序掌握在自己手中，將財產依照自己的心意做好分配。建議要把大部分的財產先留在手上，因為當財富在自己名下時，「你才是爸爸、媽媽，不用擔心給了財產後，子女各自飛」。在財富傳承時，父母親要特別留意稅務問題，蘇家宏建議，不動產用遺囑的方式傳承給孩子，這樣可避免土地增值稅，並節省房地合一稅。現金則可透過兩個方法，第一是買人壽保險，在要保人、被保險人同為一人，免除逃漏稅的情況下，有可能免計入遺產稅。第二是用每年贈與的方式傳承給下一代，目前每年每位贈與人有244萬元的免稅額度，可透過分年贈與來節稅並達到傳承目的。給子女建議 懂得法律爭取權益不少子女在父母離世後，驚覺財產分配不公，而與手足產生糾紛，面對類似狀況，蘇家宏強調，父母要不要給財產，是父母的自由，爭取時要站在對的位置，爸媽有權利在生前決定要把財產給誰，因為生前的財富屬於「財產」，可以自由規畫，子女能做的是多盡孝道；死後的財富才屬於「遺產」，可透過法律保障來主張權益。舉例來說，假設父母有寫遺囑，儘管遺囑表明把財產只給其中一個小孩，但其他子女可以透過「特留分」的規定來爭取財產分配。若是父母沒有寫遺囑，就可透過「應繼分」的規定來爭取分配權益，這時候就顯現出是否懂得運用法律的重要性。給單身建議 多方規畫布局老後單身族沒有子女照顧，蘇家宏建議，有兩件事要提前規畫。第一，老後要找一位「意定監護人」，簽署意定監護契約，可以是手足或朋友，能代替自己協助做重要決定，將來萬一失智，能協助生活大小事的決策處理。第二，要找到「醫療代理人」，協助自己未來在醫療上能夠代理做決定。財產部分，蘇家宏建議，可將部分財產做信託規畫，讓自己的財產安全、不容易被騙走，可避免未來萬一碰到老年詐騙，財產不致化為烏有。此外，也建議單身族提前寫好遺囑，可規畫財產如何分配、捐贈，讓愛心幫助更多需要的人。
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2022-05-08 養生.人生智慧
家族爭產、手足對簿公堂該怎麼辦？律師：財富傳承應及早規畫，家人才不會為錢反目
家族爭產、手足為錢反目對簿公堂，這類新聞層出不窮，但別以為這是有錢人的煩惱，其實「一塊土地、兩棟房子、三張保單」都可能引起家族紛爭。面對財富傳承衍生的問題，擁有20年以上專業經驗的恩典法律事務所律師蘇家宏表示，想要避免家人為錢反目，不管是父母、子女、或老後單身族，都應提前準備，才能將傳承的心意完整發揮，並且合法節稅、合理分配。談到財富傳承，是許多家庭閉口不提的話題，多半有各種擔憂，父母害怕太早分產，造成子女不孝；子女若是主動提出分產規畫，會讓父母傷心；單身族群則是，許多人尚未思考到身後的財產處理，抱持順其自然的態度。蘇家宏透露，家族中不同的身分，要擔憂的問題不同。財富傳承經驗超過20年、累積1000件以上案件的他分享，規畫財富傳承並非要立刻把財產分出去，而是提早根據自己的心意做好布局，以父母輩而言，可以預立遺囑，把財產先保留在手上，讓子女了解，若有棄養的狀況，父母可隨時調整遺囑、做財產比例分配。至於子女，最常碰到的狀況是，父母突然離世而且未寫遺囑，造成兄弟姊妹為了遺產發生衝突。此時，就可以透過法律來保障自己的權益，像是分割遺產、請求特留分等方法。老後單身族也必須做好財富傳承，可提前規畫要將遺產留給誰，或捐給哪些機構，否則最後遺產將會充公。
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2022-04-13 養生.人生智慧
該如何提升專注於當下的能力？專家傳授7點方法，讓你跑慢一點把注意力從外界轉移到內心
有人想放空一下嗎？在荷蘭，「無所事事」(niksen)是普遍受到社會認可的概念，甚至可以說他們的文化十分推崇「無為」。這個詞的原意是「什麼也不做」，或者說特意做某件不具任何生產力的事情，主要在於「敢無所事事」。「無所事事」並非只有表面看到的好處。荷蘭的研究人員發現，定期找時間放空的人較少焦慮，有更好的免疫系統，甚至更有辦法想出新點子，解決問題。關鍵在於隔一段時間就放空(一天只花兩分鐘也是不錯的開始)，心中沒有任何意圖，不去想是否有生產力。無所事事多半會帶來很棒的事。—小熊維尼▎無為從公元前七百年起，中國的佛教便已納入「無為」的概念，意思是「不施力」或「採取最不費力氣的行動」。無為是道家的中心思想，但無為與「無所事事」的不同之處在於它顯然是透過策略去達成目標：它是一種選擇性的消極，以幫助我們適應某種特定情況，而非不計代價、想方設法控制情勢。唯有當你的步伐變得非常緩慢，足以真正檢視目前的情況，方能達成無為。無為經常被拿來和「處於最佳狀態」或進入「心流」相比。它跟水、樹木或青苔很像，不僅可以彎折、塑造、依照目前身處的環境調整形狀(水配合風、樹木配合岩石、青苔配合土壤)，而且它們的力量和韌性來自於緩慢成長的過程。它們不急迫，所以飽蓄力量。我得知雙親過世時，覺得這個世界似乎停了下來，但同時又以三倍速度前進。一方面，要釐清的事太多了，但另一方面，時間停頓了。無事可做，又有好多事得做。我面對著一個巨大的洞，可以用忙碌或哀慟來填補。如今回顧，我那時所「做」最有幫助的一件事就是「不做」。那時我很年輕，只想趕快畢業，「繼續過」我的人生，因此叫我休學一學期，晚一年畢業，真的很難承受。朋友都已畢業，而我獨自悲傷。我的姊姊艾麗森更進一步：她在日曆上打了無數個叉叉，延續到最後一頁(最終延續了快兩年)。艾麗森和我站在悲慘真相的濃霧裡，依照各自的生活經驗，用自己的方式重新扎根。我們沒有利用別的事物來讓自己分心，而是挖掘靈魂深處，一切就此不同。此後二十五年間，這個世界運轉的速度加快，但人類放慢腳步、什麼也不做的能力卻停滯了。在全球面臨集體焦慮和懷疑的此刻，最佳的應對之道是將「無為」融入我們的生活。意思是不妨暫停一會兒、做白日夢、靜靜坐著。它是簡單卻深刻的行為，讓自己在未知的廣大空間裡憩息，想清楚自己全速衝刺，是打算成為什麼樣的人。無為而無不為(無為，你就能克服一切)。—老子【延伸閱讀：在不斷變動的世界，我們必須放慢腳步！專家教你5點變動思維，幫助平穩情緒、做出更好的決策】生產力是為了什麼，又是為了誰？不知何故，許多人砰地一聲降落在精疲力竭的世界裡，任由工作填滿我們大部分的時間。為什麼？科技當然是罪魁禍首，我們隨時從口袋裡掏出手機，在IG上和他人連結。與此同時，當今大眾市場引導的消費主義和自由市場的資本主義，煽動了某種不足夠的觀念：總是擁有太少、身價太低、工作老是不夠賣力。消費主義就是這樣發展起來的：想盡辦法讓我們覺得自己不夠。但無論你是否接受這套說詞，甚至你是否看到了不足，都是靠你的思維模式運作。你質疑過這套體系，或者只是像倉鼠一樣踩動滾輪，沒注意到自己一路跑過去，錯失了人生的風景？我「跑慢一點」的旅程有些迂迴，有時也覺得困惑。現在我進步許多，也知道必須花一輩子來練習，但是有很長一段時間，我內心有很多問題，卻找不出答案。我父母發生意外之後的那段時間，同時有兩股力量拉扯著我。從某方面來說，我想要盡速逃離目前發生的一切；另一方面，我被困在原地，這件慘劇一再提醒我生命有多脆弱。我應該跑快一點，畢竟我可能很快來到生命的終點，還是說，我應該按下暫停鍵，先搞清楚我奔赴的目標是什麼，想逃離什麼，為了什麼而努力？我選擇了後者，儘管幾位良師益友鼓勵我繼續走原來的路，直接讀研究所，或在顧問公司或銀行找份工作。在他們看來，我已經有資格進入職場，而且很快就會有不錯的生涯發展。就定位、預備、跑！但我還是忍不住要想：我們賽跑的目標是什麼？原因又是什麼？我的周遭充斥著舊腳本，我感受到一股壓力，知道自己得按腳本扮演，同時看到同儕搶著在企業內升遷。我不停在想，如果父母仍在世，他們會怎麼說？我應該聽從內心的聲音，創立自己的事業，或者我注定是個小齒輪，用來推動別人的夢想巨輪？我會選擇自己的道路嗎？還是要走早已安排好的路？我二十二歲時，滿心只想對世界做出貢獻，尤其要讓父母以我為傲。但如果我不知道生命的優先事項是什麼，並且放慢腳步，通盤評估這個問題，怎麼可能有所貢獻？這則故事所引申出的洞見，遠超越我當時的處境，不過那時事態的發展是這樣的：我沒有找華爾街的工作，而是替人規劃健行和騎自行車的旅程，並且充當嚮導。這份工作先從義大利開始，之後拓展到其他國家。我背著背包到處旅行，差不多有四年時間居無定所，因為一股極強的好奇心驅使我去了解世界各地的人是怎麼生活的。我惹過大麻煩，親眼見識到全球發展的樣貌，還成為文化外交和自己自足的專家。我的收入遠比不上華爾街的薪水，但花費也減少許多。我跟隨當地人的步調來生活，我的未來也變得完全不同。當整個社會都鼓譟著叫你快跑，學著慢慢跑就會帶來很大的不同。那時，我很怕自己活不過明天(是欠缺理智但非常真實的恐懼)，「暫停」似乎有點冒險。但若連試都不肯試，似乎更危險。從那時起直到現在，我仍常拿這個問題來問自己，也問過幾百個人：如果你明天就會死，你希望自己做了什麼？從沒有一個人回答：跑快一點。請記住，拚命鼓吹快跑不僅僅影響了你我的人生故事，整體說來也正在摧毀地球。我們陷入了永不停止的輪迴：匆忙地生產、消費、攫取更多東西。我們努力追求，榨乾了力氣，同時也燒光了自己。我們生產、消費商品的速度越快，對環境的傷害就越大。我們越是經常從外界尋求快樂與滿足，比如一部新車、一件新衣裳，任何東西都好，如同心理學教授提姆．凱瑟(Tim Kasser)所說：「只要我們可以把它買下來對外炫耀，好讓我們忘記悲傷。」就越可能陷入沮喪。整個社會一直告訴我們要消費、消費、消費，而且別去想有什麼副作用，感謝配合！不過你卻知道，儘管「consume」一字在行銷上是指消費，而且已經過度引用，但它原本的意思是「破壞」，如「被火吞噬」(consumed by fire)，也是指「過分浪費」。對今日的讀者而言，跑太快的代價極高，而且不僅危及個人的身心健康、商場績效與經濟體質，就連地球的生態體系與未來世代的福祉也懸於一線。在這樣的背景之下，學著跑慢一些也可解決很多問題。儘管慢慢跑和舊腳本扞格不入，卻極可能幫助我們免於淪亡。與其追求生產力，不如提升專注於當下的能力其實有更好的方式去思考我們與生產力、永續議題，以及不斷變動的世界的關係。而且你知道嗎？答案近在咫尺，且是新腳本的一部分。首先，先想想別一味強調優化生產力，我們應該盡可能提升專注於當下的經驗。(你可能覺得這聽起來有點荒誕，不適合套用在你的企業、職涯或生活方式上，但它絕非如此。)請容我解釋。舊腳本只顧著達成速度、效率與生產力的最大化，如果你處理日常事務時少花五秒鐘，或者在早已忙亂不堪的下午多打一通電話，就是勝利。一個人參加的會議越多，就覺得自己越有價值、越重要。保持忙碌！成功！進步！即使在我動手寫新腳本以後，有很長一段時間我仍未開始質疑為何要忙碌。我一樣忙碌，甚至可說每天都忙得興高采烈。但我觀察得越多，就更加覺得失去連結是不容否認的事實。而當我慢下來更深入觀察，我更是錯愕到說不出話。等一下，我們到底在做什麼？我們到底是怎麼說服別人和自己，開更多會議就有辦法讓我們留下更重要的遺產？我們怎麼能夠說服自己省下五分鐘就能夠拯救靈魂？有了新腳本，你不再計算開了幾次會，你衡量自己是否專注於此刻：你是否完全專注於此刻，充分體驗，做出決定。若大夥兒都心不在焉，開一千次會議也沒用；若每個人都全神貫注，開一次會就夠了。說到底，活在當下攸關專注與回應。兩者雖不同，卻緊密相關：你注意到某件事，便予以回應。在快跑時，你的注意力不易集中。一旦注意力渙散，你就會留意到錯誤的事，回應也會因而出錯。譬如，你的回應可能是出於恐懼或輕蔑，而非出於關愛或同情，或者你會匆匆結束一場原本可能激發好奇心的對話。簡而言之，你沒搞懂問題，也沒搞懂答案。要是我們沒搞懂問題，甚至因為跑太快而沒發現問題，那麼就永遠不可能找出解決之道。然而，解決之道很簡單：放慢速度，你就更可能了解問題所在，做出正確的回應。不只如此：你還發現時間就是你所想的那樣；當你慢下來，你確實能擁有更多時間。該如何提升專注於當下的能力？那麼該如何提升專注於當下的能力？幸運的是有很多種方法，有的平常、有的古怪，別想太多，直接選一種最感興趣的方式試試看。我發現，你越是覺得新做法很奇怪，就表示你目前的習慣越是失衡。●靜止練習：先試著完全靜止三十秒，再拉長為一分鐘、兩分鐘，乃至五分鐘或更久。這不是冥想，而是更簡單的練習。只要坐著，讓心思靜下來，看它飄向何方就好。不要批判，只要注意。你的心能否放鬆，還是加速運作？●寂靜練習：不論是大自然的寂靜或一次呼吸練習之後的靜默，都可讓浮躁的心歸於平靜。寂靜俯拾皆是，你或許需要稍加尋覓，但它就在那兒。每天騰出五分鐘沐浴在靜默中，留神注意那份空白。在整個空間裡，你注意到橫掛在你和聲音之間的是什麼？它呼喚你去做什麼？●耐心練習：若想跑慢一些，培養耐心是最困難也最強大的練習。找一件你知道頗花時間的事，比方說在等某人赴約時，刻意不做別的事(上社群網站、打電話、做填字遊戲之類)打發時間，只是存在...然後等待。你覺得備受考驗，還是自由了？●列一張別做清單：待辦事項清單幫助我們跑得更快，規律地踩動滾輪。別做清單恰好相反。擬出兩種版本，看看哪一份清單更具變動性。(我發現兩者結合起來效果很不錯，只要我的待辦清單上都是重要的事。)●微休假：動動腦想出幾種可以暫停的機會，條列出來，不管是片刻或一個月都好。擬出這份清單雖然是件小事，卻有助於減輕壓力，帶走急迫，創造出空間感，同時也提醒你，放慢速度有很多種形式。●森林浴：大自然是不斷變動的小宇宙，也是無可比擬的私人教師，傳授跑慢一些的至理。就在附近找一處野地(森林、湖泊或原野都可以)，用五感吸收自然環境的氛圍。這不是指健行、賞鳥或露營，而是單純地待在大自然裡。日本人稱之為「森林浴」。●為科技產品找個安息日：每週一次，暫時拋開有螢幕的科技產品(手機、電腦、平板電腦、電視)。如果覺得太難，先從幾小時開始，慢慢增長到一天。利用這段時間安靜思考，或許加上一枝筆和紙。跑慢一點讓你把注意力從外界轉移到內心，目標則是認真傾聽內在的聲音，不要別過臉去、看向他處，或者逃走。這是專注於當下：你要怎麼和真實的自我連結，了解到你四處尋覓的答案，幾乎都可在內心找到，只要你放慢腳步的時日夠長，就會聽見。 ※本文摘自遠流《變動思維：如何駕馭不穩定的未來，在變局中發展個人、組織、家庭、企業的新腳本》
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2022-04-05 養生.人生智慧
房產、財產都分配了，那你的數位遺產想交給誰？
蘋果公司推送的新系統有一個新功能，可以讓你留下數位遺產：你可以指定5個數位遺產聯繫人，在你去世後，他們可以進入你的蘋果帳號。這些數位遺產聯繫人可以是你信任的朋友或家人，他們可以看到你iCloud裡的大部分資訊，如照片、備忘錄、郵件、通訊錄、日記、提醒事項、通話記錄、文件、健康資料、語音備忘錄、瀏覽器收藏夾和閱讀列表、雲備份，但不包括購買的書籍、音樂、影片，付款資訊、儲存在鑰匙串中的資訊，如互聯網帳號、信用卡卡號。其實谷歌和臉書早已有類似的功能了，用戶去世後，允許親友查看他的帳號，而蘋果公司的此項功能實現過程很漫長，需要法院的許可。伊安‧卡羅爾在2011年出版的《你的數位來世》一書中說，2004年，一位美國士兵陣亡後，家人要求查看他的郵件，雅虎公司不答應，說他們的條款裡約定了帳號不可以轉讓，哪怕是轉給家人。後來法院下達了命令，雅虎才把這些郵件複製後交給了其家人，一共刻了3張CD、裝滿了3個文件盒。很多人對數位遺產抱著無所謂的態度，因為它看不見，而且我們每時每刻都在生產、添加，數量太大，就顯得沒什麼價值了，有的自己都羞於回顧。數位化的東西更新快，過時得也快，人們根本來不及往回看。以前，人去世後留下的東西一般來說都是有形的，如房產、照片、生活用品。但現在我們的很多生活都是用電子設備、透過網路來記錄的，比如存照片、寫郵件，在微信朋友圈更新相當於記日記，發微博然後有人評論、轉發，還有叫計程車、購物、匯款…要想讓別人瞭解你，讓別人記得你，知道你活過，無非是讓別人知道你的行為和喜好，你去過哪裡，寫過什麼。而這些都被網路記錄了下來：你的微博關注什麼帳號，你喜歡看什麼電影、聽什麼音樂、買什麼品牌的東西，你就是什麼樣的人。如果想讓你的後人瞭解你、記住你，除了看你的照片，他們還可以看你的筆記，瞭解你經常跟哪些人聯繫。物質遺產和數位遺產差別很大。首先，物質遺產有的很脆弱，有的卻能保存幾百年，數位遺產既很脆弱(很容易被刪除)，又很頑強(保存得當的話可以永存)；物質遺產是唯一的，數位遺產卻可以無限複製、為許多人所有；物質遺產占據物理空間，數量大的話管理起來很費勁，數位遺產則不需要多少物理空間，但數量可能極大。你留下的資料或許能讓你獲得「永生」，後人不但能看到你的照片，甚至還可以跟「你」互動。透過分析你的郵件、微博和微信朋友圈，就可以知道你對各種問題和事情所持的想法和觀點。你的博客和筆記透露了你的語氣和常用辭彙，照片和影片中有你的相貌和動作，在社交媒體上的簡介和郵件透露了你的社會關係。卡內基梅隆大學的研究者開發了一種合成訪談，使用歷史人物比如林肯的作品，可以創建一個虛擬的林肯問答。讓遺產聯繫人可以進入你的帳號很有必要。首先，在一個人去世後，很多網路服務商並不知道他已經去世了，還在向他推送東西，這會讓他的親友很難過。影片網站還在向他收費，推薦他愛看的電影，郵箱還在接收郵件…其次，網路雖然容量大，但很多網路公司沒幾年就倒閉了。各類通信軟體上的聊天記錄、博客網上的博客、一些音樂應用上的歌，甚至一些電子相冊都隨著服務關閉而消失了。即使你及時搬遷、刻錄下來，也不見得能把它們一直保存下來。有時數位形態的東西還不如一本書的生命長，它不在你手裡，什麼時候壞了你也看不見，網路遺產需要及時整理。「油管」每分鐘所有用戶上傳的影片一共長24小時。2010年，谷歌估計，每個用戶每天產生約3MB的資料，按平均壽命75歲計算，終生的產出是88GB。留下的東西越多，後人去查看時越沒有頭緒，所以有人說，也許以後會有一種業務，就是幫人整理數位遺產、數位檔案，這樣數位遺產才能真正傳下去，不然只會被堆在那裡，分不清哪些有意義，哪些沒意義。如果關心你會留下什麼數位遺產，也許你以後使用電子設備時要更加小心，拍得不好的照片請及時刪除，發表評論要謹慎，下載應用前要三思。20世紀50年代，美國社會學家歐文‧戈夫曼在《日常生活中的自我呈現》一書中說，每個人的自我都是一種戲劇性的自我表演，個人在創建自己的身分時是在表演給他人看，會自覺地做印象管理，以便給別人留下好的印象。人的表演分前臺和後臺，前臺是讓觀眾看到並從中獲得特定意義，呈現的是可以被他人接受的形象；在後臺則比較放鬆、不加掩飾。當我們使用電子設備、在網上活動時，我們已經把自己投射到網路空間，而且都被一一記錄下來。到最後你是想只留下前臺形象，還是把後臺形象、完整真實的自己也留下來呢？以前很簡單，一些作家在去世前把自己的書信或書稿燒掉，但現在，你的數位遺產不可能刪乾淨。法國作家沃韋納格說：「所有人生下來都很誠實，死後是個說謊者。」這句話現在大概已經不成立了，因為人去世後一切都瞞不住了。
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大！打敗長壽風險，女性更要提早理財
內政部統計，109年國人平均壽命為81.3歲，其中男性78.1歲、女性84.7歲，雙創歷年新高，專家表示，台灣步入高齡化社會，其中女性又比男性面臨更高的長壽風險，但無論是家庭主婦或職業婦女，都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備，在通膨升溫的年代，如何投資抗通膨，或該持有多少現金部位，都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現，81.4％退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具，第二則是「保險保單」，占67.9％；儘管認為「現金為王」，但對未來5年的預期年均報酬率，有6成預期超過8％。聯博投信的調查也發現，儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具，但被問到「退休準備期望投資報酬率」，占比最高的投報率是4%~6%，高達34.1%。在低利率、高通膨的年代，施羅德投信總經理謝誠晃表示，利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算，民眾每增加10％現金、減少10％風險性資產投資，年化收益率就會減少0.42%～0.51％。聯博則認為，過於保守的持有現金，或高風險投資都未必是最適投資策略，重點還是要依照個人風險屬性與人生階段，採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說，現金不適合作為資產配置的一環，現金屬於流動性資產，比率不能太高，建議保持6至12個月的水位即可，假設每個月要花2萬元，就是不要超過24萬元，因為現金使用方便卻容易花掉，更不用說容易被通膨吃掉。此外，很多民眾會把保險當成投資，但因為保險的合約和架構，造成流動性很低，不適合作為投資理財的工具，而是功能性需求，例如投保醫療或防癌險；而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台，投資多一點、保障就少一點，犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出，8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活，葉家榮指出，如果是以主要照顧家事的家庭主婦，因為負責家計，在不考慮贈與或遺產的情況下，必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說，首先要和另一半討論，先透過檢視家庭收支狀況，不論是貸款、子女教育支出等，做好支出管理，接著再設定目標，最後才要考慮投資策略。一般而言，家庭主婦偏保守穩定，投資理財要更小心。葉家榮說，家庭主婦平時以家庭照顧為主，聽到市場雜訊機會多，也更容易被詐騙，建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作；此外，切記不要短進短出，以長期投資為主。集保中心統計，前年台股上漲逾20%，但多數投資人周轉率高達91%，顯示當年年初投資，年底高達9成不在市場，代表真正賺到的人不多，大多是中途下車，而追高殺低累計的交易成本驚人，經常進出反而不好，尤其長期投資更應減少交易頻率。此外，葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產，透過穩健的方式投資，如果是基金投資，建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一，以定期定額方式投資20年下來，報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水，首選股票基金如果是職業婦女，葉家榮說，建議婚前要準備6～12個月的緊急預備金，此外，每個月的薪水要能存一半或三分之一；當進入家庭後，因為還有收入，因此相對於家庭主婦可以積極一點，建議可以股票基金為主，追求長期成長爆發力，再搭配醫療基金、全球股票型基金，同樣是20年，報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產，彭博資訊統計，從2000年1月1日到今年1月中旬，全球股市漲幅278%，年化報酬率6.2%；同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元，以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元，加上勞退勞保約2萬元，應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-03-16 新聞.元氣新聞
回饋健保 患者遺愛捐500萬
健保開辦27年來，照顧無數病人。一名長期接受治療的慢性疾病患者，臨終前多次進出醫院，因感念生前使用健保資源，獲得良善的醫療照護，特別囑託家屬代為捐贈遺產500萬元予健保署，希望回饋及表達對健保的支持及感謝。健保署長李伯璋說，「這真的非常感動」，將依所託傳遞到社會需要健保的角落，一起守護國人健康。捐贈者家屬表示，捐贈者罹病期間健保提供的醫療照護，延長與家人親友相聚時日，尤其健保制度藉由自助互助精神，減輕國人就醫的經濟障礙，提供全民醫療服務需要，與捐贈者所篤信慈悲為懷及善心助人的宗教理念契合，更加認同健保，發心捐贈救護眾生，遺愛人間。李伯璋說，健保雖解決大多數民眾就醫經濟障礙，不致陷入貧與病的惡性循環，但仍有部分處於中低收入的邊緣戶，或突發變故致經濟陷入困境的家庭，繳不出健保費或就醫部分負擔。李伯璋昨致贈感謝狀予捐贈者家屬代表，對當事人及家屬低調且為善不欲人知的義舉，感動及讚許有加，健保讓國人健康照護獲得保障，減少就醫的財務障礙。為協助這些經濟困難的弱勢民眾，健保署自2001年設立愛心專戶，接受社會各界捐款，20年來已協助超過3萬6千多人，協助金額已累計超過2億元。健保署也對這些善心人士一併致上最高的感謝與敬意，並祈願協助弱勢民眾，讓社會的愛得以延續。 成為台灣社會安定的基石。
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2022-03-15 新聞.元氣新聞
受健保暖心照顧臨終遺愛人間 健保署獲500萬元愛心捐款
健保開辦至今27年來，照顧無數病人。一名罹患慢性疾病患者，長期接受治療，臨終前多次進出醫院，非常感謝健保在罹病期間提供醫療照護，其臨終前因感念生前使用健保資源，獲得良善醫療照護，特別囑託家屬代為捐贈遺產500萬元，希望回饋及表達對健保的支持及感謝。健保署長李伯璋說，「這真的非常感動」，將依所託傳遞到社會各需要健保的角落，一起守護國人健康。捐贈者家屬表示，捐贈者罹病期間提供醫療照護，延長與家人親友相聚時日，尤其健保制度藉由自助互助精神，減輕國人就醫的經濟障礙，提供全民醫療服務需要，與捐贈者所篤信慈悲為懷及善心助人的宗教理念契合，更加認同健保，發心捐贈救護眾生，遺愛人間。李伯璋說，不可諱言的是，健保雖解決大多數民眾就醫經濟障礙，不致陷入貧與病的惡性循環，仍有部分處於中低收入的邊緣戶，或突發變故致經濟陷入困境家庭，繳不出健保費或就醫部分負擔。李伯璋今致贈感謝狀予捐贈者家屬代表，對當事人及家屬低調且為善不欲人知的義舉，感動及讚許有加，健保讓國人健康照護獲得保障，減少就醫財務障礙。為協助這些經濟困難的弱勢民眾，健保署自2001年設立愛心專戶，接受社會各界捐款，20年來已協助超過3萬6千多人，協助金額已累計超過2億元。健保署也對這些善心人士一併致上最高的感謝與敬意，並祈願協助弱勢民眾，讓社會的愛得以延續。 成為台灣社會安定的基石。 「人間處處有溫情，健保愛心需要您」，相關健保愛心捐款資訊及補助成果，可至本署網站查詢。
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2022-02-21 養生.人生智慧
葉北辰／哭或不哭，都是你獨有的感受！面對親人驟逝 你有10個權利
中年得子、喜迎龍鳳胎的導演，日前因為心因性休克而意外猝死，年僅五十一歲。大部分人很難想像家屬如何面對這樣的重大失落。面對突如其來的喪親之痛，家屬們可以如何調適呢？我們不能真的「幫助」任何一個人去面對重大的失落悲傷，我們可以適時的傾聽或陪伴，但目的不是讓對方好過一些，單純就只是傾聽或陪伴罷了，對方的傷痛不會因為我們的安慰而消失，但可能會因為我們陪伴的一起面對而感覺稍微能夠承受。而家屬們也需要知道，您有悲傷的權利。悲傷輔導大師Wolfelt曾經提出過這樣的宣言，希望讓家屬賦能並判斷他人可以如何或不能如何幫助自己。每一個面對重大失落的當事人都有以下十個權利：一、您有權利經歷獨有的悲傷感受：沒人會經歷跟您一樣傷痛，所以不需要讓別人告訴您該如何感覺或不該如何感覺，例如：「別哭了，為了孩子妳需要振作」或是「這太難接受了，妳該好好哭一哭」。二、您有權利談論您的悲傷：訴說自己的感受會有所幫助，找到願意接納您想怎麼說就怎麼說的傾聽對象。當然，如果某個時刻您不想說話，您也有權保持沉默。三、您有權利感受到多樣化的情緒：除了傷心難過，困惑、害怕、罪惡感、憤怒等也會是悲傷旅程中可能經歷的情緒，不用讓別人決定您的感覺是對或錯，試著去找到願意無條件接納您感覺的傾聽者。四、您有權利寬容自己身體和情緒的極限：失落和悲傷的感受可能讓您感到疲憊，尊重自己身心狀態的提醒，注意休息和飲食，不用讓別人勉強您去做覺得自己還有沒準備好要去做的事情。五、您有權利去經驗「悲傷爆炸」：任何時間任何場合，突然的強烈悲傷感受襲來，壓得自己喘不過氣或崩潰大哭，可能自己都嚇一大跳，但這是自然也常見的反應。六、您有權利可以善用儀式：喪葬儀式或告別式能夠讓關心的人們提供支持，也能夠提供您一個哀悼方式。七、您有權利可以觸及自己的靈性面向：若您有宗教信仰，可以用適合自己的方式表達，如果對信仰有生氣或受傷被拋棄的感覺，找個不會任意批判您的人說一說。八、您有權利可以尋求意義：「為什麼是他？為什麼是現在？」這些問題有些有答案，有些則否。身邊的人可能會試著提供撫慰人心的答案，但您不一定要接受。九、您有權利可以珍惜回憶：回憶是失去摯愛後最重要的遺產之一，有的人可能會說別再回想那些美好，會越想越難過，試著找到願意聽您分享回憶的人們。十、您有權利向自己的悲傷和療癒邁進：您和您身邊的人都該記得，喪親的失落永遠改變了您生命，終究會與悲傷和解，但不會太快發生，對自己要有耐心且寬容些。不論我們自身或是我們身邊的人正在經歷失落悲傷，都值得將這十項悲傷的權利放在心中，好好感受。
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2022-02-03 該看哪科.精神．身心
12個孩子中有6個患思覺失調症 一部解開遺傳祕辛的家庭調查史
這是一個曾竭力掩蓋家人罹患思覺失調，窮盡一切可能、只願過上正常人生的家庭。這也是一個醫界曾寄予深深期望、試圖從中找出引發思覺失調關鍵基因的瘋狂家庭。在精神疾病的廣袤光譜中，思覺失調症是最難控制的一種。蓋爾文一家有12個孩子，10個男孩，其中6個都是思覺失調患者。這一家人所承受的精神苦難延續了數十年，至今尚未結束，原因依然成謎。然而，科學家從他們的基因中所獲得的驚人發現，成了他們留給後世最可貴的遺產。乍見德里西以前的研究資料時，麥克唐納大為震驚。在一九九○年代，基因體的完整定序猶如天方夜譚，但她針對這些樣本所做的分析遠遠超前時代。如今，這些樣本有如做了一場大夢的李伯，在這個電腦輔助基因分析的年代悠悠甦醒。現在，分析工作將比以前更輕鬆─而且更精確、更細緻、更周密。在這項新研究中，他們只想採用最鮮明而顯著的多發型家庭個案，每個家庭必須有至少三人罹患思覺失調症，必須有至少另外三人神智健全。他們選定九個家庭，其中四個是德里西在退伍軍人醫院接觸到的家庭，五個是她從前的研究對象。蓋爾文家屬於後者；他們是樣本中兄弟姊妹人數最多的家庭。麥克唐納和德里西的目標是觀察這些家庭的患病成員是否都具有某種罕見的基因變異或異常。這就是為何大家庭對他們的分析如此重要：德里西和麥克唐納知道，從思覺失調患者身上找到的基因變異，也可能恰巧出現在罹病的家長或手足身上─而這項變異並非他們共同患病的原因。畢竟，父母親各將他們的半數基因傳給子女，從某個孩子身上找到的變異，有五成機會出現在另一個兄弟姊妹身上。但是當罹患思覺失調症的家庭成員人數增加，出現在他們每一個人身上的某種基因變異的意義也隨之增大，這項變異無害於健康或者跟思覺失調症無關的機率便越來越低。而且，隨著這項變異忠實地出現在越多家庭成員身上，它是致病因子的可能性就越高。兩人的設想是，他們找到的任何一個罕見變異，都能提供一個理解這項疾病的全新角度。「即使那個特定的變異或許獨獨屬於單一家庭，」德里西說，「但那個基因的異常現象，或許是導致思覺失調患者異常的整體生化路徑的一環。」德里西和麥克唐納果然從蓋爾文家的樣本得到令人心動的發現：德里西早在一九八○年代就蒐集到的蓋爾文兄弟樣本裡，每一個人的SHANK2基因都發生突變。他們找到的這項變異，與腦中的一個重要程序有關─一個看似和思覺失調症息息相關的程序。SHANK2的作用是輔助腦細胞進行交流；SHANK2基因負責編譯協助大腦突觸傳送訊號的蛋白質，幫助神經元快速反應。蓋爾文兄弟的突變，大幅改變了SHANK2製造的蛋白質。「這項突變出現在SHANK2已知會起作用的結構體之一，」麥克唐納說，「就在目前已知對SHANK2的功能至關重要的位置上。」如此一來，SHANK2突變很可能指向關於這種疾病的某項新知─或許出現在更多人身上，而不僅限於這一家人的異常分子過程。思覺失調症或許就是在那個過程中逐漸成型的。「以科學標準而言，這當然不能證明這項突變導致思覺失調症，」麥克唐納說，「它真正顯示的，是思覺失調症的運作機制。」類似的罕見變異體也撼動了其他疾病的研究工作。好比說，帕金森氏症的研究人員從一個義大利家庭找到了影響α －突觸核蛋白（α-synuclein）的基因突變，為新藥物的研發指引了新的方向。最好的例子，或許是降膽固醇藥物的研發，造福了有罹患心血管疾病之虞的成千上萬民眾。科學家很多年前就知道高膽固醇會引發心臟病，但一直找不到方法降低膽固醇，直到位於達拉斯的德州大學西南醫學中心（University of Texas Southwestern Medical Center）的兩名研究人員從有早發性心血管疾病病史的幾個家庭看到罕見突變，而這種突變會降低人體清除血液中低密度膽固醇的能力。大多數心臟病患者並未出現這類突變，但這無關宏旨─有關那些突變的研究，發現了降低膽固醇的方法，不只可用於出現突變的家庭，也幾乎適用於每一個人。事實證明，為了導正特定的低密度膽固醇問題而研發的新藥，徹底改革了心臟病的治療方法。這或許是人類基因體計畫帶來的真正奇蹟：不是讓人有機會尋找或許存在、或許不存在的致病基因，而是有能力看到思覺失調症在腦部成型的過程。SHANK2只是其中一個例子；羅伯特．佛理德曼以CHRNA7基因闡明了資訊處理的過程，又是另一個例子。德里西與麥克唐納投入研究之際，哈佛大學與麻省理工學院攜手合作、曾引領思覺失調GWAS研究的博德研究院團隊也發表了一項備受矚目的研究；他們找到C4A基因的變異現象─似乎與過度修剪大腦突觸有關。這項突變雖然比SHANK2更為常見，但依舊太過稀有，無法作為藥物研發的目標。他們的研究顯示，思覺失調患者也許在青春期修剪掉了日後可能需要的一些突觸─這是思覺失調症成型過程的另一個角度。雖然無法得知蓋爾文家是否出現C4A突變，但他們是最早將DNA捐給博德研究院進行分析的家庭之一，也在這項研究中扮演了一個小角色。二○一六年底，德里西和麥克唐納在《分子精神醫學》（Molecular Psychiatry）期刊上發表了他們的研究。雖然無法斬釘截鐵地表示這個特定基因上的特定SHANK2突變就是蓋爾文家人罹患思覺失調症的元凶，但這項結論與德里西和麥克唐納看到的情況一致。從她第一次在隱谷路的客廳見到這家人算起，三十年之後，德里西或許終於有辦法回答在蓋爾文家人心中纏繞不去的問題：為什麼？答案有些出人意表。首先，基因體中三個不同的SHANK基因─ SHANK1、SHANK2、SHANK3 ─不僅與思覺失調症有關，也與其他精神疾病有關。在這項研究之前，分別有許多人研究各個SHANK基因與自閉症和其他腦部病變的關係。如今綜合來看，所有研究都顯示至少會出現精神疾病光譜上的某種疾病：出現特定SHANK突變的某些人或許有自閉症，另一些人有躁鬱症，還有一些人有思覺失調症。疾病光譜的概念看來特別符合蓋爾文一家的情況。舉例而言，彼得的診斷始終在思覺失調症和躁鬱症之間遊走；唐諾德最早被診斷出躁症、以鋰鹽治療，醫師後來才開給他各式各樣尋常的抗精神病藥物。喬瑟夫的症狀和吉姆不同，吉姆的症狀又和馬修不同─當然，沒有任何人的症狀跟布萊恩一樣。然而七名兄弟─提供樣本給德里西的七個人，包括幾個沒有確診精神病的兄弟─都在與其他精神疾病密切相關的基因上，出現了同樣的變異。「琳恩是對的，」麥克唐納說。研究有多重精神病例的家庭，到頭來，就是在研究共有的基因問題─一個會依據每個人的情況而定、以不同方式呈現出來的問題。「這些都是多發型家庭，看來，相同的遺傳決定因子有可能引發些微不同的疾病。」新的發現（例如蓋爾文家的突變）或許可以帶來關於精神疾病的全新概念。此事或許很快就會實現，事實上，某些地方已開始重新認識精神疾病。二○一○年，時任NIMH院長的湯瑪斯．英索爾（Thomas Insel）便呼籲研究人員將思覺失調症重新定義為「各種神經發育障礙的集合」，而不是某一種單一疾病。停止將思覺失調症作為單一的診斷，或許可能便是終結這項疾病污名的開始。如果思覺失調症根本不是病，而是一種症狀，會是什麼情況？「我在幾年前打過一個比方：從前的臨床醫師把『發燒』視為疾病，」任職於澳洲昆士蘭精神醫學研究中心（Queensland Centre for Mental Health Research）的流行病學家、量化精神病人口的全球權威約翰．麥格拉斯（John McGrath）說，「他們接著試圖區分各種不同的發熱，然後發現那不過是對各種疾病的一般反應。精神疾病也不過是大腦無法順暢運作時的一般反應。」第二個意外是關於咪咪。數十年來，咪咪始終堅稱這個家族疾病是出於唐那邊的血統。在她看來，唐的憂鬱症病史就是明證，沒有一個研究員有理由駁斥她的意見。「我們一直在尋找來自父親的遺傳。」麥克唐納說。然而，SHANK2突變是源於母系家族：這意味著咪咪自始至終就是導致家族疾病基因變異的載體。另一項關於SHANK2與思覺失調症的研究（大約與德里西和麥克唐納的論文同時發表）提出了健康母親將變異傳給生病兒子的更多案例。父親也可能是未受影響的載體─SHANK2並非特定性別的基因；它的位置不在決定性別的X或Y染色體上，而是在11號染色體上。為什麼十個男孩中有六個得了嚴重的精神疾病，而兩個女兒都沒事？此事或許純屬巧合─兩個女孩和十個男孩中的四人碰上了好運氣。也有可能正如德里西等人在研究中所指出的，蓋爾文家的SHANK2問題意味著「還有尚未被發現、與性別有關的因子」影響了疾病的發展過程─不過，這無法解釋蓋爾文家的其他幾個男孩為什麼沒有得病。或者，可能是源於母系的突變基因與父系的其他因子混合：SHANK2突變本身不會發揮作用，需要結合另一項突變才會引發疾病。基因突變有時候就是如此。遺傳學家凱文．米切爾曾說，特定突變在不同的人身上可能有不同的顯現方式：同樣的突變可能導致某些人出現癲癇，但卻讓其他人罹患自閉症、思覺失調症，或者什麼事都沒有。有時候，基因體其他地方的第二個罕見突變則會產生結合效果。說不定、甚至很有可能，導致蓋爾文家的男孩罹患思覺失調症的基因缺陷並非咪咪的錯或唐的錯，而是兩人結合起來的錯─調製出全然原創的雞尾酒，強烈到足以改變所有人的人生。※ 本文摘自《隱谷路：一部解開思覺失調遺傳祕辛，深入百年精神醫學核心爭議的家庭調查史》。《隱谷路：一部解開思覺失調遺傳祕辛，深入百年精神醫學核心爭議的家庭調查史》作者：羅伯特．科爾克譯者：黃佳瑜出版社：麥田出版日期：2021/12/02
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2022-01-24 退休力.來測你的退休力
我的退休力／我屬慢慢樹獺 四項準備不足
測退休力準備指標結果32分，低於整體平均57分，屬於慢慢樹獺型。五項核心能力中，除財務外，其餘四項準備不足，有待努力改進。即刻起我要調整改變自己，積極投入社區志工行列，參與資源環保回收，關懷幫助殘障弱勢者，加入樂齡學堂結交新朋友，共同學習分享；透過社群網路與親友噓寒問暖，保持密切連繫；正面積極樂觀，不與人計較，說好話、做好事、存好心，日行一善，心靈修養，改善社會連結不足。退休是工作職場的結束，另一個新學習旅程開始。人老心不老，活到老學到老，永遠保持一顆學習心，才會跟上時代潮流。我喜歡閱讀書報雜誌，汲取新知，上網學習日、美語，增進說讀聽寫能力；網路自學電腦Office技能，精進活躍好學。有健康身體是快樂之本，平時養成早睡早起、運動習慣，早晚帶毛小孩到公園散步，做柔軟操舒展筋骨練身，提升心肺功能；飲食均衡，多吃高纖蔬果，每年定期健檢，參加健康講座，活得老活得好。在物價高漲通膨壓力下，退休金僅能維持基本保障，應依個人需求風險考量做好理財規畫，以提升自己退休生活。並預立好臨終醫療決定，日後重病危急時，放棄侵入性無效醫療治療，瀟灑走完人生；生前做好遺產遺囑規畫，避免往生後增添子女爭產糾紛。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗：>>六種動物測退休力 看看你是那一種？
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2022-01-18 養生.運動健身
健走好處多！醫師親授間歇式健走、北歐式健走、不倒翁健走怎麼走才對
不只是在臺灣，根據調查「走路」是全世界最受歡迎的運動，但走路的運動強度太低，對於已經有規律運動習慣的人而言健康效益可能有限，而慢跑對關節不好或體重較重的人來說又有些門檻，這時候不妨嘗試「健走」，除了可以增強心肺功能、提升骨密度、提振精神，且進行至少30分鐘也能發揮減肥燃脂的效果。不過「健走」也有不同的走法和訣竅，這篇會介紹較常見的間歇式健走和北歐式健走，挑選適合你的健走法，帶自己走向更健康的生活吧！間歇式健走：不用半年，體力就有機會年輕10歲「間歇式健走」讓身體承受適當負荷，藉此提升肌力強度，各年齡層都很適合。間歇式健走權威、日本信州大學醫學院特任教授能勢博在7000人實證間歇式健走的效果，持續五個月後體力最多可提升20%，相當於年輕10歲以上，憂鬱或關節痛的症狀也能改善50%以上。「間歇式健走」方式：1. 步伐比平常略大、背打直肩膀放鬆，手肘90度彎曲擺動2. 先以自己覺得稍微吃力的速度（快走）持續走3分鐘3. 再以平時步行的速度（慢走）持續走3分鐘4. 這2種步行方式持續交替5次（一天30分鐘，剛開始一天15分鐘也可以）5. 每週持續4次除了以3分鐘為頻率間歇式健走，屏東科技大學休閒運動健康系徐錦興教授提到，也可依照各自身體狀況嘗試以1:3（30秒慢跑，散步走1.5分鐘）、1:2（30秒快走或慢跑，散步走1分鐘）或1:1（30秒快走，30秒散步走）等方式進行間歇訓練。北歐式健走：正脊護膝還能燃脂，全身九成肌肉都在運動老年人拿單支拐杖行走，可能造成身體左右不平衡，而最初北歐人滑雪時使用的工具之一「健走杖」就能幫助人體維持平衡，所以有20年以上資歷的骨科醫師蔡凱宙開始推廣使用健走杖走路，結果發現有的人能改善彎腰駝背，有些膝蓋痛或下肢關節痛的患者疼痛感也減少了。使用健走杖的「北歐式健走」主要運用上肢力量幫助下肢走路，也訓練核心肌群，更透過反作用力將身體向上帶起，所以減輕雙腳及腰部負擔的同時也維持脊椎端正，全身90%的肌肉群都在運動，連小腹都會收縮達到燃脂效果，進而還能幫助緩解慢性病。而且必須同時鍛鍊手腳協調，對長者來說因為有手杖輔助，也比較不怕跌倒。「北歐式健走」方式：1. 健走仗調整至心臟等高或手肘呈現90度微彎2. 手臂輕鬆自然擺動，往前伸時手握住健走杖，往後則輕輕放開3. 背挺直，手臂伸直，核心收緊4. 手肘向前，接著手往後推，夾住背肌，順勢將身體撐起，微微前傾為了讓四肢運動更有效率並減少運動後痠痛，蔡凱宙醫師建議可搭配「吐吐吸吸」的呼吸法——兩步吐氣、兩步吸氣，利用健走杖的反作用力增加肺活量。剛開始每天至少走15分鐘就有1000步，體力變更好就可以再增加至半小時或1小時。不倒翁健走運動：增強肌力防跌倒康寧醫院急診科醫師郭健中則針對虛弱長者設計一套「不倒翁健走運動」，也是利用兩根健走杖輔助鍛鍊身體肌肉機能。這套運動分成13階段共52個動作的訓練，包含座椅預備動作、站起坐下的技巧、重心轉移、下肢肌力深蹲、柔軟度、核心肌群穩定、平衡、跨越障礙及體適能檢測，循序漸進幫助虛弱長者站起來、走得穩，防止跌倒，並打敗肌少症，進一步還能訓練腳步的反應力和敏捷度。不倒翁健走杖運動有4個主要的動作：踮腳尖、深蹲、單腳站立和弓箭步擺手，大家可以在家練習：怎麼施力和放鬆？醫師教你正確健走的訣竅長庚大學醫學系教授陳芳萍表示，健走必須先腳跟著地，再來是腳掌和腳趾，讓腳踝與膝蓋平均受力，才不會對關節造成危害。骨科醫師林士傑則建議，健走後可透過局部按摩、滾筒按摩、簡易拉筋、踩拉筋板及踩弓箭步等來放鬆肌肉。訓練上則可著重於讓小腿前後肌肉平衡，常做勾腳運動或跳繩（需腳尖著地），避免鐵腿或運動傷害。新陳代謝內分泌專科醫師蔡明劼也提到，像沒有運動基礎和膝蓋退化的長者並不適合慢跑，所以他會建議這類初學者以「健走」為入門，走到「有點喘但不會喘不過氣」、「可以講話不能唱歌」，就代表達到中等運動強度。初學者可以嘗試有氧15分鐘、休息5分鐘、再運動15分鐘的作法，體力較能負荷。資料來源：不倒翁健走杖運動簡介颱風夜不忘健走：怎樣做運動有助於減肥？【骨科衛教】「吹蠟燭，聞香花」--健走呼吸法認真走、大效果：運用「間歇訓練」法則，讓走路更有效率延伸閱讀：3年前兄弟姊妹還一起慶祝母親節，現在卻在病房裡搶遺產...呂秋遠：諷刺的是，那些錢從來就不是他們的
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2022-01-07 新聞.杏林．診間
掙扎於不可放棄救治的醫學教育，翻遍法條只為解除病患家屬痛苦！謝景祥不忘初衷、推動善終
「當我在台北榮總實習時，有一天晚上病房值班，有4個肝硬化老榮民、同時食道靜脈大量出血。」嘉義市陽明醫院院長謝景祥回憶道，當時他們的狀況無論採取任何醫療行為，都註定死亡。那時候我滿腔熱血，一直努力為他們做CPR（Cardiopulmonary Resuscitation，心肺復甦術），可惜最後仍然是徒勞無功。這是謝景祥思考病人自主權利的起點，經過30餘年後，他參與催生《病人自主權利法》，讓台灣成為亞洲第一個訂定專法，完整保障病人自主權利的國家，確保病人善終的意願，在意識昏迷、無法清楚表達時，仍獲法律保護，並得以貫徹，堪稱台灣醫療史的重要里程碑。出生於1958年的謝景祥，雖然提早2年入學，但在彰化高中畢業後，即應屆考進陽明醫學院（現已併入陽明交通大學）醫學系。其實，在大學聯考第一天，他發燒至38.9℃，導致數學成績不如預期，與第一志願台大醫學系失之交臂；經過思索，他決定不重考，成為陽明醫學院第一屆學生。「下鄉」後決定留在嘉義市陽明醫學院首任院長韓偉，是位虔誠的基督徒，視學生如親，亦如父親般嚴謹，但事事以身作則，學生無不心服口服，對他又敬又愛。謝景祥說，創院初期，全體醫學系學生一律住校，一絲不苟的韓偉，不僅要求學生的學業，也很在乎學生的言行、生活習慣，「耳濡目染下，我也學會如何自律，並對未來的從醫生涯，充滿使命感。」因為雙手頗為靈巧，且在手指靈活度、手眼協調程度測試，一直名列全系前1%，因此在選擇科別時，謝景祥選擇了需要精密技巧的骨科。退伍後，他回到先前實習的台北榮總任職，還曾獲台北榮總指派，前往美國哈佛大學，學習人工關節技術；謝景祥感謝地說：「這段經歷除了讓我大開眼界，也讓我認真注意先進國家的醫學觀念、趨勢。」早年，陽明醫學院醫學系只招收公費生，規定畢業生都得「下鄉」，不能一直留在台北榮總，一定得前往榮總在各縣市的分院歷練。謝景祥選擇離老家較近的嘉義榮民醫院（現為台中榮總嘉義分院簡稱嘉榮），沒想到，他就此留在嘉義市，還創辦了陽明醫院。嘉義榮總位於嘉義市南境，鄰近台一線。但謝景祥初到嘉義榮總任職時，卻驚訝地發現，發生在台一線的車禍，傷者、家屬都指定送至距離較遠的林綜合醫院，而非近在咫尺的嘉義榮總，後來才發現，「先前，榮民醫院體系的醫師有許多由非正科的軍醫轉任，醫學知識、技術較為落後。」隨著陽明醫學院畢業生陸續進駐各科，嘉義榮總業績、名聲快速提升，謝景祥更躍居嘉義地區業務量最大的骨科醫師；因此，他決定留在嘉義市發展，即使台北榮總徵召他回任，他也不為所動。謝景祥微笑地說，「留在嘉義市，我會成為當地骨科第一把交椅，但回到台北市，就只是眾多骨科醫師的其中一人，當然選擇前者。」事業發展順利，不忘從醫初衷因為醫術精良，並擁有眾多忠實病友，謝景祥著手創業，承租30床的良友醫院並改名為陽明醫院，以陽明為名，乃紀念自己的醫學生涯，起自陽明醫學院。而在7年後，更是在醫界前輩的建議下，從法院拍下了已歇業的林綜合醫院。「當時，林綜合醫院已是第八拍，在房地產市場，根本乏人問津；由於是醫院用地，連建商也興趣缺缺。幸得如此，我得以以較實惠的價格購得。」謝景祥坦承，擁有300個床位的林綜合醫院，對先前只有經營30多床位醫院經歷的他，是規模龐大的事業體，「標下林綜合醫院，其實不在當時我的職涯規劃內。」創辦陽明醫院後，謝景祥以骨科為骨幹，逐漸發展、充實其他科別；「因為到骨科求診的病友，大多是年長者」，陽明醫院逐步增設同樣以銀髮族為主要客群的心臟科、腎臟科。目前，陽明醫院共有21科，已從骨科專門醫院茁壯為中型的綜合醫院；謝景祥迄今仍堅持，「先找到好的醫師，再開設專科」，絕不為擴張而擴張。事業發展順利，但謝景祥始終未曾忘懷從醫初衷。發生在陽明醫院呼吸照護病房（Respiratory Care Ward，RCW）的一件事，讓他回想起實習醫師備受衝擊的那一晚，與持續多年的疑惑，就此加入推動制定《病人自主權利法》的行列。在陽明醫院創立初期，在政府的政策鼓勵下，增設呼吸照顧病房，安置病重但未病危，且長期需要呼吸器治療的病患。不過，若干待在呼吸照顧病房的病患，已是植物人，有些更已臥病多年，倚賴呼吸器延續生命，實生不如死，更衍生諸多家庭、社會問題。翻遍法條解除病患家屬痛苦數年前，一位呼吸照顧病房病患的家屬，因父親已成植物人2年，請求主治醫師關閉呼吸器，讓父親脫離痛苦。然而，縱使家屬再三保證，此提議乃是全家人深思熟慮後的共同決定，絕不會事後反悔、興訟，但主治醫師仍擔心沾惹官非，遲遲不肯同意。最後病人家屬找到謝景祥院長求助。「我曾幫這位病患換過人工關節，印象仍相當深刻。」謝景祥嚴肅地說，他可以體會家屬的感受，但此舉違背了他奉行多年的醫學信仰。「每位醫學生都不斷被教育，就算僅有一絲絲生機，也不可放棄救治。」「老師從來沒教過我，什麼人不要救。」內心正反意見交戰許久後，思及「如果我是那位躺在床上的病患，也不希望身上插滿各種管子」，決定應允家屬的提議。謝景祥翻遍相關法律條文，終於在《安寧緩和醫療條例》中，找到適用的條文，「此條文規範相當嚴謹，必須病患的配偶、父母、子女全數同意，醫師才能關閉病患的維生設備」，且病患並須是「罹患嚴重傷病，經醫師診斷，認為不可治癒，且有醫學上之證據，近期內病程進行至死亡已不可避免者」。最後，謝景祥商請該病患的配偶、四名子女簽署同意書，這些家屬即該病患的遺產繼承人，並與律師再三確認，在法律上已毫無疏漏，「因為有資格告醫師的家屬，都已在同意書上簽名」，「在配偶、四名子女的共同見證下，由我關閉呼吸器，由主治醫師拔管，讓病患善終！」(本文獲《醫學有故事》授權刊登，完整內容請看>>精采全文)
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2021-12-23 退休力.自在獨立
律師教你立遺囑 把身後牽掛化為白紙黑字
「身後事」在承平時期鮮少被人們重視，彷彿禁忌，直到新冠疫情，許多人因此有了不同體會，願意提前預備。擅於處理家事案件的律師賴芳玉對此深深有感，尤其在全台密集打疫苗期間，一周有六、七人上門詢問要立遺囑的「盛況」。疫情不僅讓許多人注意起自己的健康、更有許多生命是突然消逝。尤其許多人打疫苗後出現不適，加上隨著接種疫苗死亡人數日增，想在打疫苗前先立遺囑、或詢問遺囑的人更是倍增。賴芳玉看到，有人在打疫苗前，會逐一整理出所有看得見、看不見的財產清單，包括不動產、存款、股票、基金等帳戶，或珠寶、有價值的字畫等，都逐一列成清單，還有保險箱、銀行、信箱等各種帳號密碼等，會一一整理條列預留給家人。有些年紀較大的人，在打疫苗前，思考著如何透過遺囑延續原本的照顧者角色。賴芳玉舉例，有老人家想到幾個孩子中，可能某一個經濟能力比較差、或家裡負擔比較重，對於遺產的分配，希望能留給某人或某幾人多一點照顧，常常會特別詢問律師有什麼方式可以延續原本自身對特定孩子照顧者的角色。不少單親媽媽在打疫苗前很焦慮，尤其會找律師討論，如何讓遺產可以真的用在照顧未成年的孩子身上。賴芳玉解釋，如果孩子未成年，原本擁有監護權的媽媽一旦辭世，孩子的監護權可能改歸未同住的父親，許多單親母親擔憂，想留給孩子的遺產可能被前夫或其他家人揮霍在其他用途，卻不見得會用在孩子身上。
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2021-12-03 養生.人生智慧
「遺囑」是用來照顧真正想照顧的人！掌握3個關鍵，讓遺囑沒爭議
大疫之年，讓人們對無常有更深體會，面對生死，除了心理調適，更需要事前規劃，尤其是遺囑與遺產繼承，若能事先安排，就能照顧到真正想照顧的人，也能避免後代子孫為此鬧得不愉快。 元貞聯合法律事務所律師陳景筠說，常見遺產紛爭當屬分配不均，尤其台灣老一輩仍有重男輕女觀念，常排除女兒繼承權，或獨厚某個子女。 其次，是被繼承人與繼承人之間財務往來不清。譬如台灣父母喜歡將不動產、股票或存款借名登記在小孩名下，親子生前對簿公堂時有所聞，身後更可能為遺產歸屬產生爭執。 第三，是找不到遺產。陳景筠指出，只要資產在國內，都可以向國稅局申請財產清單與所得資料，就算是金條金飾、古董字畫也能從買賣紀錄找到軌跡，但海外、尤其是中國資產相對難尋。 林林總總問題，或許無法全靠遺囑來解決，但至少遺囑中已載明財產清單，就能大幅減少上述第二、三項狀況。 一、什麼是應繼分、特留分？繼承順序到底怎麼排？ 民法1138條規定，遺產繼承人除配偶外，其他繼承人順序分別為：直系血親卑親屬（通常為子女，若子女已經過世，則由孫輩代位繼承）、父母、兄弟姊妹、祖父母。 在沒有立遺囑的狀況下，遺產會依據「應繼分」來分配。如果立有遺囑，則按照個人意願去指定分配，但無論遺囑怎麼寫，繼承人仍保有最小比率的「特留分」。 舉例來說，喪偶的王爺爺留下600萬元遺產，若無遺囑指定，兒子A、女兒B按「應繼分」，可各得300萬遺產；如果兒子A早一步離世，就由孫子a1、a2代位繼承這300萬元。 但若王爺爺身前立下遺囑，指定將遺產交給兒子A，妹妹B仍然可以向大哥請求「特留分」，也就是應繼分300萬元÷2＝150萬元。 現今有不少頂客族或壯年驟逝案例，以去年夯劇《我的婆婆怎麼那麼可愛》為例，媳婦小鷗沒有孩子，亡夫也沒留下遺囑，按應繼分，小鷗必須和婆婆彩香均分1000萬遺產。但如果婆婆已不在世，小鷗就必須和先生平日素無往來的哥哥、姊姊分遺產，頂多只能取得1/2、即500萬元。 若亡夫有立遺囑，指定將遺產都留給小鷗，則婆婆可要求應繼分的1/2，即250萬元。如果婆婆已離世，大伯、大姑們則可主張應繼分的1/3，也就是166餘萬，小鷗仍可保有剩餘的833萬元遺產。 二、繼承前2年內的贈與，是不是納入遺產分配？要不要繳遺產稅？ 不少年邁長輩或重病患者，會先將財產轉移給配偶或子女，避免遺產稅或債務繼承。但依據法令，被繼承人「死亡前2年內」贈與配偶及繼承人的財產，都會在被繼承人死亡時視為遺產。 陳景筠舉例，假設A先生有1000萬的房產、2000萬債務，為了防止房子被拿去抵債，便在病重時先過戶給小孩，認為孩子只要拋棄繼承，就能保有房子、又不必償債。但如果房子是在A先生死前2年內過戶，國稅局與債權人仍可將房子視為遺產來追稅或是請求清償。 如果A先生在過世前1年把房子過戶給兒子，女兒在父親過世後得知，是否也能要求哥哥把房子拿出來分配？答案是不行。 陳景筠解釋，由於生前分配財產出於個人意願，「繼承前2年內的贈與必須繳遺產稅，但不納入遺產分配。」不過若是因為結婚、分居、營業而發生的贈與（法律上稱為「生前特種贈與」，性質屬於遺產的預付），女兒仍可主張房子屬於遺產。 A先生若有2000萬遺產，這棟價值1000萬的房子就必須先加回，變成3000萬再除以2，兒子、女兒各分得1500萬。但因為哥哥已獲得1000萬房產，所以只能再分得500萬元。 陳景筠建議，如果被繼承人想節稅，可以利用夫妻間互相贈與免稅，以及1200萬的遺產稅基本免稅額規定，另可利用每年220萬元的贈與免稅額做移轉，或是先分配、做信託等，都能合法達到節稅目的。 三、如何立遺囑才能避免爭議？ 目前遺囑共有5種方式：自書遺囑、代筆遺囑、公證遺囑、口授遺囑與密封遺囑。這些方式中，以自書遺囑最簡便，但一定要親筆手寫才有法律效力。 像《我的婆婆》裡，婆婆彩香手寫遺囑，只要符合法定要件，無人見證也有效力。但劇中將遺囑影印多份再蓋手印，寄給子女留存，事實上影本只能做為附件參考，親筆正本才有效力。 而代筆遺囑與公證遺囑是較好的選擇。陳景筠表示，公證遺囑由公證人筆記，但保密性較差，若家族財產眾多，不想公諸他人，就可選擇代筆遺囑。 這兩種方式都是找3名見證者（公證遺囑見證人之一為公證人），由當事人在見證者面前口述遺囑，經代筆人或公證人筆記、宣讀、講解，確認無誤後載明日期，再全體簽名。 密封遺囑與公證遺囑相似，只是由當事人自書遺囑、簽名密封，以防止他人開閱後偽造或變造。 陳景筠建議，可委請律師計算特留分、應繼分，擬好遺囑再找公證人公證，是較推薦的方式。 至於口授遺囑，通常用在重病臥床者身上，透過錄音、見證者來確認遺囑，但效力只有3個月。彌留、失智狀態則不適用口授遺囑。 陳景筠說，其實可將遺囑視為養老規劃的一環，將資產按心意預先做好分配，可用作信託養老，剩下才做成遺囑，目的都在於避免紛爭，「讓老有所終、幼有所託。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．多囊腎不注意，會有腦動脈瘤引發中風！醫師：出現3個常見症狀，要小心．一顆10萬的植牙有人用20年、也有不到5年就壞掉！「這五點」做好，用一輩子都OK．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-11-19 癌症.癌友加油站
健康吃愛運動，卻被宣告肺腺癌！她月花20萬抗癌不喪志，罹癌後發現這些事超重要！
2019年5月，Magritte因為久咳，被家人要求去醫院拍X光片，沒想到醫生竟然告訴她：「妳得了肺腺癌，而且是第3期或第4期。」聽到自己得到癌症，她沒有驚慌失措或情緒失控大哭，只跟醫生說：「不可思議！」 樂觀、活潑的她，從來沒想過自己有一天會罹癌，「第一時間，我覺得自己很健康，平時我吃得健康，有做瑜珈的習慣，很愛走路，精神和心情都蠻豐富的。」 她和家人決定尋求第二意見，於是前往台大醫院。她回憶那一天在診間，看到醫生的嚴肅表情，已經有心理準備：應該就是癌症吧，「第一時間我在想，遺產要怎麼分配？房子要給誰？」停住話題，她感嘆：「反正一切都是天注定。」 「我本來就覺得生、老、病、死是很一般的事情；確診的當下，沒有太大的情緒波動，就這樣接受了。」她說：「我也很訝異自己的沒感覺，可能是因為這幾年都有修佛，想說這就是修行，它就找到我了。」 分析罹癌的原因，她認為可能是過去太愛吃冰，「從小我媽就一直勸我，不要吃冰，但我太愛吃了，無法忌口，每半年都會感冒一次。」那一回，實在是因為咳太久，才不得不到醫院檢查。 辛苦化療，笑說自己腦袋都星星 「那天，醫生一看到我的X光片，立刻交待助理，要我馬上住院。」她進入台大醫院化療，「第一次住院14天，安裝人工血管、注射化療藥物，最大的困擾是經常腸胃不舒服，有時候覺得腳好腫，抽過好幾次水。」她說：「腳會腫是因為肺部積水，後來，我的心瓣膜也積水。」 因為肺腺癌轉移到腦部，她做了16~18次電療，「現在我的腦都是星星，但不會影響記憶及說話，只是會緩慢一些，有時記性不太好。」她苦笑道：「腦部被癌症侵襲後，不會變好，電療只能控制，並保持原狀。」 離婚沒小孩又單身，幸有家人朋友支持 「在這段過程中，家人的支持是很大的力量。」離婚、沒有小孩，單身的Magritte，很幸運有愛她的親友。「一位大學同學經常來陪我，張羅東、張羅西，有時候我會笑她：『妳是我媽』，真的超級熱心！」 另外一位單身的女性好友，有空時也會來陪伴她。這位好友身體很健康，前陣子忽然在運動中過世，讓她體悟，生命真的很無常。 她很少有情緒低落的時候，只有當家人和朋友偶爾忙碌到沒和她聯絡，才會比較低盪。「不過，我覺得宗教的支持力量很大，心情不好的時候就念經。」多年前，她開始學佛，「現在我的心情可以很平靜，要感謝宗教。」 10年前退休，財務已做足準備 罹癌，除了面對死亡，另一個關卡就是財務。幸好，5年級的Magritte向來很有理財想法。10年前就已經退休的她，靠著工作存下來的錢，在海外置產，租金加上儲蓄險，每月至少有2~3萬元被動收入。只是，生病後，她才發現，這遠遠不夠。 「我曾經在保險公司上班，很慶幸當年買了壽險和醫療險。」20多年前，她投保終生癌症險，當時，她將重點放在住院，「除了住院的那幾天，前、後也會支付費用，平均住院一天，包含營養費等，可以拿到1萬元左右。」 不過，她的實支實付一次最多只能給付4.5萬元，「在確診之前，保險業務有問我：『要不要再加？』但壽險公司沒有核可。」 「生病已經快2年，我覺得保險太重要了，它是一個保護傘，不見得要買很多，但要足夠。」她說：「現在，我很鼓勵大家要買保險，這是必要的，生病不要帶給家人負擔。」她也很感謝政府有健保。 努力吃養體力，每月要花20萬藥費 Magritte對第一代和第二代標靶藥物，產生抗藥性。吃藥，造成她的四肢無法動彈，只能坐輪椅。 行動不便的她，請一位24小時看護照顧。最近，醫生讓她改吃第三代標靶藥物，但因為健保不給付，一顆要價近7千元，光是藥物一個月花費就超過20萬元。 「我將這間房子抵押，貸款幾百萬元，現在已經花了一大半。」生病後，不能吃太差，她在好市多買5000元的牛肉，一個月伙食費要上萬元。問她每個月整體開銷多少？她坦言：「我不敢算。」 儘管Magritte被醫生宣告癌末，她依然保持樂觀的心，「我不覺得自己生活苦耶！可能在海外還有房產，起碼不用擔心經濟有問題。」 沒有經濟問題，她少了一半以上的心理負擔，能全心抗癌，「我只想要把每天的日子過好就好。」 懷抱希望，還要四處旅遊圓夢去 她燦爛地笑道：「我這一生可說是了無遺憾，這輩子雖然不長，但是我到處遊歷，去過很多國家，光是峇里島就去了6次，也曾到西班牙、葡萄牙、土耳其、中國等美麗的國家及地方旅行。」 「最重要的是，還有這麼多人愛我。」Magritte還有很多夢想要去完成，她期盼病好了以後，能夠四處旅遊。●原文刊載網址●延伸閱讀：．50歲夫妻月入18萬，存款僅3萬？他曾助2萬戶解決家計：答不出這3問題，很難留住錢．從台大班對到一起讀哈佛，連頭髮都太太幫忙理！李應元昔日告白：妳是我最穩定的支持力量．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-11-09 新聞.健康知識+
生命始於受孕？受精卵是活著的 但不是以人的形式
生命如何孕育雷德伯格解釋說：「對於生命何時開始？並沒有簡單的答案，從現代的經驗來看，生命事實上並沒有開始這件事。」受精卵是活著的，但這是細胞活著，而非人活著。例如細菌這類生物，它們整個生命週期均以單細胞形式存在，在海洋或土壤中快樂地繁衍著。而構成我們身體的細胞並沒有這麼堅固，如果你刺破手指並在桌上滴一滴血，你的細胞並不會四處爬行追尋自己的財富，它們只會乾涸而死。就細胞而言，死亡意謂著它們的蛋白質失去作用，內部的化學平衡破壞，細胞膜也會因此破裂。在人體內部的人體細胞可以蓬勃發展，沐浴在養分中，細胞可以進食，保持其蛋白質處於良好的工作狀態並擺脫浪費。如果收到正確的信號，細胞也可以成長和分裂。一個細胞變成兩個，因為所謂的母細胞會把所有的分子遺產，分給一對新的子細胞。在細胞分裂的任何時刻，母細胞都不算死亡，子細胞也永遠不算活著，因為所謂的「賦予的生命」是從前者流動到後者身上。某些類型的細胞可以逆轉這種過程，它們是融合在一起而非分裂。例如人類在運動時，會刺激肌肉細胞重疊，然後合併產生新的肌肉纖維。還有在人類骨骼中，免疫細胞會融合成巨大的「蝕骨細胞」（osteoclasts），這些細胞會蠶食掉舊骨骼，以便用新組織加以代替。每個肌肉細胞和蝕骨細胞都可以容納許多細胞核，每個核裡都有自己的DNA。形成它們的獨立細胞並未死亡，它們只是把分子聚合在一起，形成一種新的生命形式。而這就是受精卵所存在的細胞宇宙。它當然算活著，但並非透過無生命分子的組合而變成活著。相反地，它是來自兩個活細胞的結合。這點跟肌肉細胞和蝕骨細胞有所不同，因為受精卵是由兩個不同人體內的兩個細胞所產生。然而母親的卵和父親的精子也不算獨立存在的細胞。卵是從母親仍在胚胎時所分裂的細胞中產生，而一個男人每天會製造幾億個精子。追溯到最後，它們全都來自前一個受精卵，由這個受精卵發展出男人的整個身體。因此生命的流動從上一代人一直流傳下來。在到達「生命的源頭」前，我們必須划著獨木舟上溯幾十億年之久。「生命始於受孕」是個簡單的口號，容易被記住，也很容易大聲提倡。不過從字面上看，它的立論是錯誤的。這種人格運動的政治觀， 非常清楚地說明了該口號無論如何都不該只從字面上理解。他們想強調的並非「從受孕開始算生命」，而是在強調生命這件事。不是指任何生命，也非犰狳或矮牽牛花的生命，而是「人類的生命」。總而言之，他們說的其實就是「生命權」應該被所有的法律保護。李（Patrick Lee）和喬治（Robert George）這兩位反墮胎者在二○○一年寫道：「一個獨特的、活著的人類個體，來自精子和卵子的受精。」他們所說的「獨特」，是指來自兩個親體DNA 的獨特組合， 引導了胚胎的成長。雖然用肉眼看不到，但是李和喬治認為它已具有潛在的理性，及讓我們成為人類的所有潛能。然而人類成長的過程，並不能立刻被當成一個新個體的生命起源。我們的細胞通常攜帶四十六條染色體，其中二十三條來自母親，二十三條來自父親。但在受精的那一刻，父親和母親的DNA 組合後，實際產生的是六十九條染色體。因為原先尚未受精的卵與母體內的任何細胞一樣，都是四十六條染色體，排列成二十三對。一個擁有六十九條染色體的細胞，永遠不會成長為一個健康的人類，因為該細胞的基因將嚴重失衡。為了避免這種災難，在面對精子的到來時，卵子會作出反應，擠出一個小氣泡。卵把二十三條染色體藏在這個氣泡裡，因此卵現在只剩下另外二十三條染色體，才能與父親的DNA 完美配對。然而即使到這一刻，受精卵仍未獲得一個可以屬於自己的新基因組合，因為它的父親和母親的染色體仍是分離的。每組染色體都包裹在自己的膜裡，分別進行變化。因此最好把受精卵初期視為一個「共同工作」的空間，在這個空間裡，男性和女性基因組正在各忙各的。然後受精卵分裂成兩個細胞，每個細胞都繼承了父親和母親的染色體。卵在受精後還需要一天的時間，才能達到這個階段。只有到這一刻，染色體才會放棄它們各自的容器。因此只有在這雙細胞的胚胎中，父母的兩組DNA 才算結合在一起。然而即使到這個階段，新的胚胎也還沒有分子的獨特性。事實上，細胞中的所有蛋白質均來自母親，均由母親的基因編碼控制。因此這兩個細胞充滿了母親的RNA，這些RNA 會繼續被製造成新的母體蛋白質。換句話說，胚胎並未開始使用父親的遺傳指令。在這個重要的步驟裡，胚胎的行為仍然像是母親的未受精卵，亦即這個獨特的人類個體，尚未開始掌握自己的命運。在父親的染色體覺醒前，亦即在新基因組開始掌控一切之前，還有許多工作要做。卵的內部有一組特殊的「殺手蛋白」，是由母親自己的基因製成。它們會在胚胎細胞內漫遊，消滅母體原本的其他蛋白質，並消滅從她的基因產生的RNA 分子。接著來自母體的另一組蛋白質捕捉染色體，為即將展開的新工作做好準備。這些細胞現在會開始產生一批新的RNA，這次便是由母親和父親的基因平衡後所產生。然後細胞以新的RNA 對自己補充蛋白質，而這些蛋白質是由之前被殺手細胞切碎的母親分子殘骸重建而成。在胚胎內部發生這些變化的同時，胚胎也會移動。它會從母親的輸卵管浮出來，往下進入子宮。一路走下去，胚胎也可能會分裂成兩組細胞。這兩組細胞會繼續分裂，每一組都變成普通的胚胎。最後，這兩組細胞可以發育為同卵雙胞胎。因此，如果要說服我們相信卵一受精就立刻成為一個獨特的人，那現在變成兩組胚胎的情況下，這個人該到哪一邊去呢？ 異卵雙胞胎會以不同的方式發育。母親一次排出兩個卵，每個卵由不同的精子受精。當這些雙胞胎仍然是微小的細胞團時，有時它們會相互碰撞並且結合。由於胚胎本身的靈活性，即使某些細胞帶有一個基因組，其他細胞帶有另一個基因組時，這些細胞也可以重新組合為一個胚胎，且這個胚胎也會繼續正常發育。科學家稱這些合併為嵌合體（chimeras），嵌合體可以成長為健康的成年人，它們會變成由兩個細胞群體組成的生命，每個細胞都有各自不同的基因組。如果說每個受精卵都是一個人，並擁有一個人可以享有的所有權利，那麼從嵌合體長大的人，選舉時可以投兩票嗎？ 當我們這些活著的人類回溯胚胎的發育時，很容易會把這種從單一細胞到三十七兆個細胞組成身體的轉變，視為精準過程下的一連串化學變化。雖然教科書上描寫的成長進展順利，然而胚胎發展也常以失敗告終，所以才會有這麼多懷孕失敗的例子。胚胎存活的最大風險是最後沒有形成二十三對染色體。有時胚胎會複製出第三份染色體拷貝，當每個基因有三份拷貝而非兩份，胚胎便可能會產生過多蛋白質而使胚胎中毒。有時胚胎最後只有一份染色體拷貝，因而使它們無法製造生存需要的所有蛋白質。有時麻煩出在卵裡面。例如當卵試圖擺脫氣泡裡多餘的染色體時， 其中一條不小心留在裡面。有時麻煩會在受精後胚胎開始分裂時出現，例如細胞分裂時無法在子細胞之間平均分配染色體，而讓某個細胞染色體過多，另一細胞的染色體卻很少。因此開始分裂時，便會將這種不平衡的情況傳給後代細胞。生物學家稱這種不平衡為「非整倍體」（aneuploidy）。胚胎發展雖然不一定會停止，但如果它包含了平衡與非平衡的細胞，則非平衡細胞可能會停止生長，而平衡的細胞則繼續構成人體的絕大部分。當然就算胚胎完全由非整倍體細胞組成，仍可能會有倖存的機會。這點要取決於不平衡的性質，例如第二十一對染色體異常的胚胎，仍會以唐氏症的孩子出生。然而在大多數情況下，非整倍體胚胎會逐漸衰竭。有時是停止生長，有時會無法在子宮著床而被排出體外。非整倍體化並不是女性無法懷孕的唯一原因。某些婦女不能產生足夠的雌激素使子宮準備好接受新的胚胎。一次時機不佳的感染，亦可能使婦女的免疫系統負擔過重，並將胚胎和胎盤視為外來敵人加以攻擊。科學家估算出自然懷孕失敗的數量，結果相當驚人。二○一六年發表的一項研究中指出，約有百分之十到四十的胚胎，在可以著床於子宮前便失敗。而從懷孕到出生的過程中，研究人員發現這個數字還可能上升為百分之四十到六十。如果一個國家宣布生命從受孕開始算起，且讓受精卵具有所有正常人應有的合法權利，那這些懷孕失敗的情形可能就會被當成醫療上的大災難。因為從全球範圍來算，這便意謂著每年可能會有超過一億人死亡，讓心臟病、癌症和其他主要死因的死亡人數相形見絀。※ 本文摘自《生命的一百種定義：原來還可以這樣活著，探索生物與非生物的邊界》。《生命的一百種定義：原來還可以這樣活著，探索生物與非生物的邊界》作者：卡爾．齊默譯者：吳國慶出版社：鷹出版 出版日期：2021/09/01
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-10-14 失智.失智100問
財務問題／失智父，竟把財產全部贈與給看護？孩子討得回來嗎？
父親叱咤商場，這一生秉持誠信待人，不誆騙、不浮誇、不欺詐，寧可人負我，也絕不負人。告別式時，前來靈堂致哀的人談起父親總是讚許連連，有個長輩談起父親當年慷慨解囊助他一臂之力而得以東山再起，更是說者、聽者都眼眶泛淚。這樣的父親，對他們幾個兄弟姐妹而言，一直都是山一般巍峨的存在，他們敬畏卻也依賴父親，他們仰望卻也信任父親。居家看護對家屬提出存證信函但，他們卻在父親的後事告一段落，準備申報遺產稅、辦理遺產繼承登記時，接到一份從沒料想過的存證信函，寄件人是父親生前的看護趙小姐。父親罹患失智症後，開始出現人、時、地的定向障礙，中度失智症後，迷路了幾次，多虧了附近鄰居機警，總會立即打電話通知他們幾個兄弟姐妹，但他們不敢再讓父親有單獨一人的機會，幾個人商量之後，辭退了日間的居家照服員，改聘用了肯24小時居家照顧的看護。趙小姐從對岸遠嫁來台灣，取得了身分證，據說跟先生感情不睦，話不投機，寧可住在雇主家24小時掙錢也不願意回去與先生同住。醉心閱讀的父親重視教育，對於成績要求向來嚴格，他們幾個兄弟姐妹在父親恩威並施的監督下，個個學有所成，有些歸國在企業位居要津，有些則在國外飛黃騰達，晨昏定省或是日日陪侍在側，卻成了工作忙碌的子女們最奢侈的想望。趙小姐的適時出現，成了及時甘霖，讓他們放下了心中擔心憂懼的大石，對於趙小姐自是充滿感激。失智父，於患病期間立下遺囑存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝趙小姐這幾年盡心盡力、無怨無悔的照顧，願將名下所有之不動產、帳戶內的現金、持有股票等，均贈與給趙小姐，並要求身為繼承人的幾位子女必須尊重其意願，不得有異議。存證信函的最末，語氣義正辭嚴，指責幾位子女過去未盡孝道，違反人倫，反觀身為看護的趙小姐，翻身、餵飯、把屎把尿、推輪椅進出，讓老先生在過世前享有穩妥舒適生活，幾位子女當深切反省，且不該違反遺囑，擅自將遺產登記為公同共有，而應移轉予趙小姐。幾天之後，A律師以遺囑執行人的身分，提出老父親的代筆遺囑，其上全是電腦打字，只有老父親及見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是老父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，但子女們完全無法置信，父親與母親白手起家，兩人之間鶼鰈情深，生死相許，父親曾承諾先走的母親定會好好守護共同胼手胝足打拼來的家產，以父親一輩子縱橫商場的精明，豈會做出這麼糊塗的決定？又怎麼可能讓兩人一生心血付諸流水？若父親不是罹患失智症，是被有心人士詐欺嗎？若父親不是罹患失智症，若不是腦部神經疾病引起認知功能缺損導致有機可趁，若非認知功能持續惡化而受到有心人士詐欺，怎麼可能會出現這種邏輯完全不通的遺囑？雖然因為無法經常返家探視而難以查知父親日常身體、精神狀況，但至少每三至六個月帶同父親就醫、檢查、治療，藉由過去的病歷、認知評估量表以及理學檢查報告等，仍然可以窺見父親當時的生理功能、認知、推理以及判斷能力，而父親的確有持續性惡化的記憶喪失、語言功能障礙，甚至無法處理複雜的事務。幾個兄弟姐妹商議後，決定仍然依據法律規定，將被繼承人即父親的遺產登記為繼承人公同共有，暫不分割，保留著父母親的遺澤，也收藏著雙親賜予的溫暖。不需要依靠這些財產維生，但這些卻是父母親一生努力的痕跡，不容外人平白插手，甚至不勞而獲。此案子父親的財產，子女們真的難以追回嗎？看了此案子，不禁想問：原告趙小姐是否能舉證此案之父親於生前，是在確實意識清楚、具有足夠之判斷能力下，請他人代筆遺囑？且老先生幾個子女並未罔顧人倫或背棄孝道，仍盡責於每月支付趙小姐看護費用，也負擔父親的生活、醫療費用，衡情論理，一分一毫都不肯讓子女繼承是否符合現有法規、行政機關或司法制度？問題出在哪裡？針對於此，本書擬舉若干實例盡可能為讀者解答疑問，並提出司法及修法建議。本書結合醫學與法律的專業角度，以說故事的方式導出失智症患者法律權益的核心問題，把枯燥無味的法律，寫得生動活潑，輕鬆理解對於失智症者所產生的法律問題。讓罹患失智症的患者及家屬，在穿過層層凝重黑霧後，可以擁抱微曦，再次展露燦爛開懷的笑容。為你，為我，更為了他們，預約一個沒有失智的未來～預約沒有失智的未來，不是期待失智症消失，而是期待能有更多的人看見失智者的困境、聽到失智者的呼救。
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2021-10-07 新聞.健康知識+
為什麼鹽這麼的重要，卻又不能多吃？ 醫：攝取太多會加重腎臟負擔，限鹽有降血壓的效果
最重要的民生必需品「食鹽」俗話說：「羅馬不是一天造成的」。羅馬這個城市在西方文明發展史上，有著獨一無二的重要地位。不論是存在於西元前後幾個世紀的羅馬帝國，或是後來基督教時期的梵蒂岡，都給今日的羅馬留下了非常可觀的文化遺產，常常令遊客流連忘返，就算是一個星期的時間，也無法看遍所有的古蹟。 話說在西元三、四百年前，羅馬只是環地中海區域的一個小城邦，四周盡是如希臘、迦太基、埃及等強鄰，此外還有更可怕的高盧人、日爾曼人等等的「野蠻民族」隨伺在義大利半島的北方。不過，古羅馬靠著特有的軍隊制度，也就是「軍團作戰」，一一的打垮了周遭的國家，進而建立了強大的羅馬帝國。這種軍隊的基本戰術 組織是「小隊」，每個小隊由兩個百人隊組成，而百人隊的指揮軍官就叫「百夫長」。再上一層的組織則稱為「大隊」，約由五百人組成。十個大隊則成為一個羅馬 軍團，除了四、五千名步兵之外，還包括了數百名的騎兵，如此組合成古羅馬的戰鬥主力。 至於羅馬軍團的士兵來源，一開始是徵兵制，也就是兵民合一的制度。可是到了後期，為了因應軍隊的專業化，慢慢的轉變成為募兵制。募兵制的基礎當然是「軍餉」，國家沒有幾付薪水，哪來的士兵？今天英文裡面的Salary「薪水」這個字，其實是從拉丁文來的，指的就是士兵的軍餉。 有趣的是，Salary這個字，原來是「付給士兵們買鹽的錢」（Salary的字首Sal-，指的就是Salt這個字，也就是「鹽」）。可見，最重要的民生必需品不是別的，正是「食鹽」。食鹽為什麼對我們這麼的重要？食鹽的化學成份是氯化鈉。為什麼它這麼的重要？因為鈉是細胞外液中主要的陽離子，也是保存體液最重要的因離子，我們的身體可以利用鈉離子來做細胞內外水份的調節。當細胞外鈉離子濃度上升時，滲透壓會上升，水分就會往滲透壓高的地方跑。另外，鈉離子和鉀離子通細胞膜所造成的電位差，可以造成神經的傳導，或是肌肉的收縮。鈉離子的重要性自然是不言可諭。一般的情況之下，我們一天所需的鈉離子是500毫克，約量於1.25公克的食鹽。如果激烈運動以致水份流失，那麼每日所需的量會略有提升。問題是，在現代飲食模式之下，我們的每天所攝取的食鹽量恐怕會高到8至10公克左右，原因是，大部分的加工食品都含有大量的鹽份，例如捲餅，熱狗、滷味、燒臘、炸雞排再加胡椒鹽，乃至於起司、蘇打餅干等等，都有很多的鹽份在其中。前文曾提及，鈉離子可以保存體液；所以如果鈉離子過多，理論上我們將會全身水腫。所幸這種事情在一般上身上不會發生，因為我們的腎臟會竭盡所能的把多餘鹽份排出體外，以免水腫。因此我們可以推論得知，腎臟不好的病的並不適合過多的鹽份，以免再進一步加重腎臟的負擔。腎功能正常的人鹽巴吃少一點，是否達到降血壓的效果？就算是多餘的鹽份會被正常的腎臟排出體外，那麼腎功能正常的人鹽巴吃少一點，是否也有減少體液以達到降血壓的效果呢？答案當然是有的，而且不論中外，古代 的醫學書籍就有記載過多的食鹽會加重脈搏。下一個重要的問題是，到底低鹽和血壓是否有統計上的關連性？這個問題在十多年前就有很多醫學論文發表在著名期刊 上，報導其統計的結果。以下我們就選擇一兩篇來做說明。就因為我們吃下去的鹽份會被腎臟「盡量」排出，這些醫學研究利用的是每天排所排出的尿量來預估鹽份的攝取量（畢竟，真正計算出一天所吃的鹽量是不太容易的 — 特別是大部份的食物多多少少都含有一些鹽份）。就一篇發表於『美國臨床營養學雜誌』American Journal of Clinical Nutrition上的文章指出，每天攝取的鈉離子如果可以減少100毫莫耳，也就是相當於5.8公克的食鹽，那麼高血壓患者將可以下降5.8mmHg的收縮壓，以及2.5hmmHg的舒張壓。對於沒有高血壓的一般人，限鹽也有一定程度的降壓效果，分別是2.3mmHg的收縮壓，以及1.4mmHg的舒張壓。 另外一篇於發表在「美國醫療協會期刊」JAMA的論文則是後設研究性質的論文，統合之前56篇研究的結果，發現平均每天減少攝取5.8公克的食鹽的情況下，高血壓患者可以降低3.7mmHg的收縮壓以及0.9hmmHg的舒張壓。對於沒有高血壓的一般人，效果分別是1.0mmHg的收縮壓，以及0.1mmHg的舒張壓。 就上述的結果看來，限鹽對高血壓患者及一般人都有降血壓的效果，對於高血壓的病人效果又更加有效。目前的低鹽飲食的建議為每天5公克以下的食鹽（其實這個量已經相當於我們每天所需量的5倍左右）。如果病患有合併有慢性心臟衰竭，也可以考慮嚴格限鹽至每天2公克以下，以改善心臟衰竭所引起的水腫。總之，如果有血壓過高的問題，奉行老祖宗所說的「粗茶淡飯」準沒錯，配合著適量的用藥，保證可以有效改善血壓，延緩併發症的發生。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-09-12 養生.人生智慧
如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
編按：面對人生的最後階段，你做好準備了嗎？近年日本流行「終活」一詞，也就是「為了迎接人生終點，所進行的準備活動」。其中重要事項之一就是「終活筆記」（Ending Note），先將身後事做好規劃，更積極、自主地決定如何告別，也能減少家人的負擔。為什麼要做「終活筆記」？最主要的原因，就是清楚告知他人，自己在各方面的身後事希望如何處理。這樣在自己離世、或是突然遭逢事故時，家人不會無所適從。除了實務上的考量之外，其實這也是一個回顧過往、聯繫好久不見的朋友，或是挑戰自己過去不曾做過的新嘗試的機會。透過整理自己、把握當下，更能積極地展望未來。預先留下紀錄 身後可減輕家人負擔而若要以簡單的概念解釋終活筆記裡面該寫些什麼，其實就只有兩個重點：1. 減少家人不確定與困擾的必須資訊2. 希望傳達給家人的訊息和個人紀錄先從比較簡單、容易完成的部分開始著手。如果沒辦法馬上確定的內容，或是自己還沒有結論的項目，就先空著也沒關係，即使是已經寫好的內容，也可以隨時修改，以像是寫日記或備忘錄一樣的感覺，輕鬆地準備就可以了。目前市面上有不少可以參考的書籍和資料，當然也可以依據自己的需要做出調整。整體來說，主要可以分為以下四個方面著手：一、個人基本資訊、各類證件及合約資料1. 個人證件、戶籍資料（可附上影印本作為備份、正本則載明存放處）2. 重要家族成員的資料和聯絡方式3. 有加入哪些保險？是否已繳清費用？4. 水、電、瓦斯、手機門號等固定費用的合約或帳單資訊5. 其他定期支付費用所購買的會員或服務（如訂購報紙雜誌、健身房或俱樂部會員或數位影視等）6. 是否有飼養寵物，平常的飼養習慣，過世後希望如何處理如果沒有和家人同住在一起，雖說是最基本的個人資料，家人可能不一定清楚，事前詳細列出，有助於家人在身後進行相關的解約、過戶程序時，不至於有所遺漏。在自己過世之後，寵物也必須要想辦法妥善安頓。最理想的狀態是可以約定好由家人或願意承接的朋友照顧，但如果實在有困難，事先記明可送到相關設施或委託送養，也可以減少家人的困擾。而詳細列出家族成員的聯絡方式，除了避免兒孫輩不一定清楚之外，也可以先寫下自己過世之後，希望通知哪些家族成員。二、身後事（葬儀）該如何處理1. 希望的葬禮形式、採用何種宗教儀式，流程如何進行2. 希望邀請來參加自己葬禮的人3. 希望一同陪伴自己入棺的紀念物4. 是否有準備好遺照要使用的照片、保管地點5. 希望下葬的墓地地點，是否已有生前契約在世時就能和家族討論自己的葬禮該如何進行的人，或許還是屬於少數。如此一來，在過世後，家屬可能就會以自己揣測，或依照禮儀業者的建議進行，但卻可能不一定符合往生者的期待，或是規模過大造成浪費。因此，和葬儀相關的意願，能夠記載得愈詳細愈好。列出葬禮希望誰來參加、並附上聯絡方式，則可以避免家人不一定清楚自己有哪些朋友，連絡上也更方便。若有餘裕，則不妨在記載時聯確認聯絡方式是否已經有變更，也可以趁這個機會關心久未聯繫的親友。事先準備遺照，則是看似細瑣、實則重要的一環。很多人在過世後因為沒有準備遺照，家屬得臨時找出適合的照片，最後可能選了一張表情或畫質不理想的照片，人生最後一張相片，能先挑選出自己滿意的美照是最好的。三、財產清單與繼承遺囑1. 在哪些銀行有開戶，有投資哪些股票、基金等金融產品2. 名下的不動產清單3. 所使用的信用卡清單4. 是否與他人有借貸往來，以及相關文件5. 是否有預立遺囑、保管於何處在記錄財產清單時，記得不要把戶頭帳號連同密碼全部寫出來，以免筆記不慎遺失或落入他人手中時，有安全上的風險，只需要紀錄「在哪些地方存有財產」即可。許多人有把各種密碼記錄在紙上或是電腦裡的習慣，一定要告知家人這份文件在哪裡。如果發現自己有已經有很久未曾使用的帳戶、信用卡，也可以趁這個機會解約或是結清後註銷，省去後續處理上的麻煩。近來沒有實體存摺的數位帳戶、或是只在網路上進行投資的股票紀錄，這些容易被忽略的項目，也不要忘記了。另外要注意的是，終活筆記並不能視為遺囑。對於財產的分配，還是必須要依法預立正式的遺囑，才具有法律效力。四、醫療照護與處置意願1. 是否對特定食物過敏2. 是否有長期吃藥控制的慢性病、慣常就醫的醫院、醫生的聯絡方式3. 常備藥品清單4. 如果罹患危及生命的重大疾病，是否希望被告知疾病名稱5. 在危急情況下，希望施行哪些可延續生命的治療方式6. 往生後是否願意捐贈器官7. 若需要照護時，傾向在長照機構或是採取居家照護在突然遭遇事故、本人無法清楚表達時，能預先了解和醫療相關的各方面意願非常重要。特別是延命治療、器官捐贈等重大決策，若能自己先行決定並告知家人，就能避免萬一實際面臨狀況時，家人無法抉擇或是意見不一的困境。而考量到未來可能有需要長期照護的狀況，不妨也可以先自行前往設施考察，選擇自己信任、有品質的機構。以上這些項目，要全部寫完可能不是一兩天的事情。不需急著立刻完成，可以先從有把握的地方開始、審慎思考之後再動筆。而在完成之後，也千萬別忘記要告知家人紀錄的內容，才能確實發揮終活筆記的效用。若死亡是每個人都終將經歷的人生必經之路，及早在各方面做好準備，除了展現對自己負責的人生態度、也是一種給家人的體貼。資料來源／終活サポート原文：如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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