2023-08-12 退休力.理財準備
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2023-08-12 退休力.理財準備
怕退休金被詐騙爭產？安養信託幫你顧老本 及早規畫財務，支應老後生活開銷
「這產品利潤很高，絕對划算！」、「退休金放在銀行利息太低，應該拿出來投資」、「爸，我生意需要一筆周轉金，你的錢可否先借我？」及早規畫老後財務是趨勢，守住「老本」更是老後生活基石，但人生充滿風險，投資不當、遭受詐騙、子女爭產，甚至意外或生病影響行為能力等種種原因，都讓保住老本成為挑戰。擔心退休金被詐騙或兒女爭產王小姐是外商高階女主管，年過五十才遇見人生真愛，雖然戀愛讓她的生活充滿粉紅色泡泡，覺得人生無比美好，她也計畫走上結婚禮堂。但在只有一個人的時候，她忍不住想，愛情有保鮮期限，熱戀也可能冷卻，是不是該為自己規畫打算，先保全自己奮鬥大半輩子的心血。李先生的父親失智，母親是主要照顧者，但最近過世了。為了遺產繼承，他很苦惱。原來他和唯一的姊姊感情疏離，媽媽過世雖留下為數不少的遺產，可用來照顧爸爸，但爸爸年輕時信用有問題，不利於繼承遺產，若他和姊姊繼承，兩人互不信任，他就擔心姊姊之後根本不會按月支付老爸生活費。上述這兩個案例後來都向專家求助，為他們解決困擾的台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅建議，可以透過「信託」處理， 王小姐可將名下房屋信託給最親近的弟弟，現金存款等則辦理「安養信託」；至於李先生，建議他和姊姊繼承遺產後，互開信託帳戶，再當彼此的監護人，如此老爸既可得到照顧，也免去手足紛爭。台灣即將進入高齡社會，又面臨少子化趨勢，不論有沒有家人，許多熟齡族面臨安養照護、醫療需求、資金管理等需求。金管會於民國一○九年起推動「信託 2.0」全方位信託計畫，希望銀行改變過去信託偏向理財的性質，推出個人化的財產規畫產品。安養信託就是信託2.0政策之一。財產信託 解決家庭照顧爭議中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧指出，善用財產信託也是解決家庭照顧爭議的好方法，家總與合作金庫 日前合作舉辦論壇「長智論壇」，邀請合作金庫商業銀行信託部科長李翠芬，以「家庭照顧協議不失和，淺談財產信託」，為大家說明財產信託的運用。李翠芬分享，有位老太太，三位小孩都在國外發展，非常孝順地接她到美國居住。但脫離原本的社交圈，她住不習慣想回國。孩子擔心八十多歲的母親，三人共出一筆費用，讓母親住養生村，又擔心一大筆錢放在母親身上不太好，每月繳費也麻煩。三人先將錢財贈與母親，再轉為安養信託，由信託每月支付費用給養生村，另支付兩萬元至母親帳戶，作為零用錢。另一個案例則是典型的兒女爭產。一位父親生病，兒子搬出民法，主張兒女有繼承權，要父親先把遺產撥給自己。老父親擔心兒子將錢財取光，於是將存款放入信託，每月支付安養機構費用，且讓貼身照顧自己的女兒擔任信託監察人，任何人要解約、領錢，都要經過女兒同意，斷了兒子爭產的念頭。李翠芬表示，人生難預料、每個人對生活品質的想像也不同，就算累積一筆退休金，若無可信賴的管理者，一旦遭遇詐騙便可能讓人生陷入谷底。透過「安養信託」將錢財交由銀行管理，每月支付定額生活費、安養機構費用，並約定給付醫療費用等開支，可避免遭詐騙導致老本一夕丟失。李翠芬也說明，主管機關希望民眾透過安養信託管理安養資金，達成資產安全及專款專用，並設置「高齡金融規畫顧問師」，訓練專業人員協助民眾。目前所有銀行都有安養信託服務，民眾可優先與已往來銀行洽談；信託金額門檻多落在卅至五十萬元，不必擔心信託門檻高或操作困難。意定監護 選好自己未來的監護人失智後出現財務糾紛案件層出不窮，康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽建議，不要等到失智後才由他人替自己決定，趁心智能力正常時，預先替自己做「意定監護」，進而規畫安養信託，守護好自己的財產與老後。意定監護就是在心智健全時，預先選好一位或多位受任人，並與受任人約定好，於日後自己受監護宣告時，由受任人擔任監護人，並依約定管理安排財產、自身照顧。意定監護制度相較於法定監護最不同之處，就是可以讓「非親屬者」擔任自己的監護權人。監護人的權限範圍可以在意定監護中清楚約定，尊重本人意願。至於「輔助宣告」，鄭智陽表示，當心智狀況退化、輕微失智，尚未完全喪失行為能力時，家屬或輔助人可申請，法院裁准後行政機關就會註記，未來特定財產，例如不動產需要處分，就需要經過輔助人同意，此制度可降低財產被騙風險。若嚴重失智失能、沒有基本判斷能力的長者，監護人即可代為處理。無論是「監護宣告」還是「輔助宣告」，鄭智陽表示，當以身心狀況不佳或失智、失能為理由，法院要剝奪一個人處分財產的權益時，都必須經過正當法律程序，包括經過醫師鑑定、實際訪查等，都需要花時間。他建議，大家可以預先做安排，在心智能力尚可時，做「意定監護」，預先找好自己未來的監護人，提前為自己預備。延伸閱讀：·長輩失智可「安養信託」嗎？收費會貴？8QA一次了解，門檻低非有錢人專利來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算
準備退休金，要先知道自己的財務缺口，同時注意四個風險，首先是長壽風險，如果活得比預期久，準備的退休金是否足夠？最近通膨壓力顯現，若退休是很久以後的事，必須將通膨風險納入考量，另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少？有算過為了退休要準備多少錢嗎？勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫，最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活，退協理事長王儷玲指出，民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點，為了讓民眾更瞭解退休後所需花費，特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」，只要登錄簡單資料，可算出退休應該要存多少錢，同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式，以勞工退休金為例，勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件，即可試算。及早知道自己有多少財務缺口，可以讓大家及早開始 準備。．「勞保老年給付」試算．「勞工退休金」試算．「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流
勞保老年給付有時被稱為勞保年金，到底是一次領，還是按月領？是許多人計算退休金時一定要精打細算的問題。台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅指出，許多人想一次請領，但根據她多年提供諮詢的經驗，考慮老後心理安全感和需要現金流，建議慎重考慮按月請領。勞保金一次領若是一次請領，根據勞保投保年資計算金額；若是按月領，則是活多久就領多久。景肇梅說，許多人想要一次就把勞保老年給付領出來，進一步了解原因，有人想利用這筆錢投資，也有人是為了特定目的花費，需要這筆錢；還有人則是對勞保沒有信心，擔心萬一有一天勞保倒了，錢就拿不回來了，不如先落袋為安。勞保金按月領勞保是重要的社會安全機制，政府不會輕易讓勞保倒閉。景肇梅建表示，她通常建議大家選擇月領，主要是平均壽命延長，大家都有可能活得比想像久，老年生活的安全感很重要，如果每個月可以從勞保領一筆錢，心理上會比較有安全感。另外，老年也比想像中的需要現金，景肇梅指出，有一些意想不到的花費，例如醫療、看護費用等，也需要有錢支應。至於有人選擇一次請領是想拿這筆錢去投資，她表示，對於不善於投資理財的人，建議把勞保老年給付留作老本，保障老年生活。如果選擇按月領年金，一般來說，由於國人平均壽命長，按月領年金會比一次請領領得多。不過，到底是月領或一次領，未來不會成為大家的困擾，二○○九年一月一日後才投保的勞工，一律按勞保年資決定領取方式，年資十五年以下，只能一次領；勞保年資十五年以上，一律按月領年金。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金責任編輯：陳學梅
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少
退休到底要準備多少錢，不同單位的調查有不同答案，少則數百萬，高則逾千萬，對許多上班族都是天文數字，尤其投資有賺有賠，理財有一定風險，去哪裡存這麼多錢？專家提醒，勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞，但了解制度並計算可獲得多少給付，有助於退休準備，建立個人財務安全網。專家指出，退休金有三大支柱，第一層是社會保險，包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金；第二層職業退休金，由雇主和受雇者共同提撥，如勞退新舊制的退休金；第三層則是退休理財，透過個人儲蓄和投資，彌補退休金不足缺口。根據聯合報連續三年進行退休力大調查，理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示，民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人，「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。勞保勞退 各有不同制度勞工大軍占比最高，許多調查也顯示，「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊，甚至經常錯把勞退當勞保；偏偏勞保、勞退都有一次領、月領，若傻傻分不清，錯估退休金，以致接近退休時才發現退休金不足，就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵，不可不慎。一般來說，勞工退休金有兩筆，一是勞保老年給付，二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」，又分為勞退舊制、勞退新制。勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險，也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付，在勞工年紀大了離開職場退出勞保時，符合條件就可以領老年給付，也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金，依規定可按月或一次提領。第二層退休金則是勞退，又分為舊制與新制，新制在二○○五年七月一日上路，最大不同是年資可以帶著走。舊制規定，勞工必須在同一公司任職至少十年，依工作年資領取退休金，前十五年的年資一年為兩個基數，最多請領四十五個基數，且只能一次領走，不能選擇月退。二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工，一律強制適用新制，雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下，勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢；年資十五年以上者，可選一次領走或按月領走。勞退新制在二○○五年七月一日上路，如果勞工當時選擇新制，原本又有舊制年資，就會有三筆退休金。不過，對多數勞工來說，最起碼應該會有兩筆退休金，三筆都可以領的勞工屬少數。國民年金 適用300多萬人除了勞保，國民年金是參與人數第二多的社會保險，主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外，約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人，無法參加任何社會保險，其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦， 只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重大事故及六十五歲時，可依規定請領相關給付。社會保險是社會安全的基石，也提供個人保障，淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議，年輕人別以為退休離自己很遠，應該及早規畫與準備，例如保險是年輕時保費比較便宜，因為準備退休投入的理財資源也是。韓幸紋強調，勞保是非常重要的社會安全機制，尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要，雖然勞保破產危機頻傳，但政府應會設法維持，但勞保不會倒，不代表不會限縮給付，勞工應多加了解勞退制度，尤其是年輕人，一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金，及早進行退休準備。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足
許多年輕時視為理所當然的事，老後都可能面臨挑戰，新單身時代，一個人變老無可避免，如何建構一個人生活的安全網，需要提前思考並且提前準備。「保險」被視為可遮蔽人生風雨的大傘，除了社會保險，及早並適切的規畫商業保險，也是退休力重要的一部分。保險保額偏低 卻只重視儲蓄 國人平均壽命不斷延長，一個人面對老後，必須對抗「長壽風險」並兼顧醫療、長照需求，保險規畫有助避免落入貧窮，或無人照顧的窘境。但調查顯示，國人雖愛買保險，二○二一年平均每人有二點六張保單，但每人壽險死亡給付保險金卻僅有五十七點三萬元，保險額度偏低，且國人重視儲蓄、回本，「保障」明顯不足。「保險規畫是以備不時之需的一本隱形存摺。」中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩分析，一個人生活的單身族群最擔心老後照護及資產管理，透過事前規畫，例如接受安養信託、利用保險及早安排醫療保障並考慮長期照顧，有助建立一個人生活的安全網。金管會統計，國人買保險偏愛儲蓄還本型及投資型保險，顯示國人買保險重視「儲蓄」更甚於「保障」。癌症希望協會調查癌友保險保障也發現，住院日額兩千元以下占百分之五十五，實支實付保額低於十萬元以下有百分之四十六，治療時一旦需要使用自費藥物，保險就可能不足以因應。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋指出，儲蓄險和投資型保單可以想成委由保險公司處理的儲蓄跟投資，但儲蓄、投資與保險還是不同，保險是風險分擔，若儲蓄、投資是自助，保險則是互助。國人總擔心繳了保費卻沒有好處，買保險注重回本，相較之下，保障就較少。足夠保額應達798萬保額不足，也是國人購買保險常見的問題。台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢指出，保險是為了解決未來看不見的擔憂，保險額度不足，也就是需要理賠時，金額不夠。依國際標準，足夠保額應為國民年平均所得十倍，以二○二一年平均所得七十九點八萬元，保額應有七九八萬元，但國人保額僅一三六萬元。吳士賢說明，壽險理賠金是一旦意外身故時，留給家人的錢，希望確保家人生活無虞，若倒下的是家中經濟支柱，目前壽險死亡給付的保險金不足六十萬元，難以支撐一個家庭；就算一個人生活，也不代表完全沒有家累，許多人還是必須承擔照顧父母或手足的責任。單身的人也許會想，「可以領到死亡理賠時，我也用不上了。」徐采蘩指出，有些保險條約可先提撥部分金額，例如「老年住院醫療提前給付」，提前用於醫療費用等。吳士賢也建議，退休後可考慮部分解約或貸款，轉變為可靈活運用的退休金之一。注意理賠年齡上限另外，醫療險雖提供保障，但也要注意理賠年齡上限。徐采蘩提醒，實支實付的醫療險被認為較有保障，但理賠年齡上限視保險合約，從七十五到八十五歲不等，一般醫療險最高理賠則是六十五到七十歲。很多人年輕時購買保險對「長壽風險」並不清楚，年紀漸長後才發現需要更長時間的醫療保障。因此，保險必須定期檢視，適時調整。徐采蘩說明，醫療險可續保至七十五到八十五歲，也有終身醫療險，少數保單提供七十五歲以上實支實付保險，但大部分是日額給付醫療費。 熟齡才發現保險不足，還能買保險嗎？吳士賢表示，如果有需要，「永遠沒有太晚的保單。」徐采蘩指出，視保單不同，直到七十歲都還能購買保險，雖然保費高，但透過保險解決最擔心的問題，分擔風險，只是年近中年，通常處於責任重大期，一定要和信任的業務員討論優先順序。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署
統計顯示，二○二一年國人平均餘命八十點八六歲，但國人需仰賴他人照顧的「不健康餘命」，卻高達八年。中華民國家庭照顧者總會估算，每位失能者每月的長照支出從三萬元到七萬元。長照是體力、心神與金錢的長期消耗戰，而如何減少臥床時間與風險，是一個人老後的重要功課。淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋日前在家總舉辦的論壇，引用數據說明為老後長照準備的重要，她甚至表示，民眾單純僅依賴商業保險，無法全盤保障長照，風險太高者還可能被拒保，建議政府應暫考慮以社會保險機制來因應長照。至於一般民眾，韓幸紋指出，更應該為了自己未來可能面臨的長照需求，及早準備，長照險即是選擇之一。尤其是單身族群，雖然現在已不講究養兒防老，但如果真的是「一個人」，老來的照顧事宜必須完全靠自己，一定要事先準備與規畫。中華民國退休基金協會退休理財規畫顧問（ＲＦＡ）徐采蘩指出，長照風險最可怕的是「不知道照顧時間有多久」，一旦必須接受長照，不論是請移工照顧還是住進機構，都要有足夠的預算。一般建議應規畫長照，如果因為身體狀況被拒保，也要自己準備提撥一筆錢做為長照準備。 近年愈來愈多保險公司推出「外溢保單」，鼓勵客戶自主管理健康，例如每天固定跑步可折抵保費或增加保額，也降低保險公司賠率。徐采蘩指出，這類保單很受年輕人歡迎，覺得可以督促自己運動。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查
買了保險，卻不記得自己買了什麼？壽險公會保險存摺提供線上保單查詢服務，有網頁版及App版，可查詢個人所有人身保險投保狀況，如果遺失紙本保單，也可透過平台完成查詢。但在使用前需先註冊為壽險公會會員，凡年滿十八足歲且具行為能力者，均可申請，分為免費的普通會員與白金會員。普通會員可看第一筆保單，如果想查看自己所有保單的資訊，必須付費升級成白金會員，白金會員第一年年費一百元，壽險公會研議，第二年續會費降為七十五元。可查閱保單資訊、下載投保紀錄等。保險存摺於去年六月一日上線，壽險公會統計至今年四月卅日止，保險存摺已經有逾四十萬名會員，其中超過廿萬名為白金會員。未來希望透過保險存摺可進行線上理賠申請等，後續是否擴充其他功能，例如與銀行及證券業串接等，將視未來政策方向而定。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯：陳學梅
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠
如何評估買的保險夠不夠？台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢建議，應假設自己明天就無法工作，生活保障是否足夠？單身族群更應了解父母、手足的保險規畫，避免潛在風險。規畫保險，吳士賢建議，可以先問自己：一是若家裡沒有我，還能運作嗎？萬一不幸身故，是否有留下足夠的錢，支撐起一個家。二是當我失去行為能力時，誰可以照顧我？若有人可以照顧我，可以照顧我多久？三是如果我生重病，一段時間無法工作，醫藥費、生活費保障是否足夠。從上面三個問題，歸納出購買保險的兩個原則，「從大到小」和「從近到遠」。吳士賢說，「從大到小」是從風險大的情形開始準備，例如死亡、失去行為能力，應有哪些保險；或家有未成年的孩子，父母應考量自己發生風險時，保險是否可以提供孩子及家庭足夠保障。另外，如不幸發生車禍，甚至與高價車發生事故或有人傷亡時，可能需支出一筆龐大費用，除規畫第三責任險，更應附加超額責任保險；房屋的火險、地震險也應準備，雖然發生機率低，一旦發生，造成的財產損失和衝擊卻非常大。第二是「從近到遠」，必須先從近的風險，再規畫到遠的風險。例如，七十五或八十歲之後的終身醫療規畫很重要，但別忽略了明天可能就有的高額自費醫療支出保障。最後三點提醒，吳士賢指出，一、規畫保險時，最好和家人、伴侶、孩子一起討論、規畫；二、單身族群愈來愈多，應了解手足保險規畫；三、尋求國際認證高級理財規畫顧問（ＣＦＰ）等專業人士協助。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師，她是醫師、保險的二刀流，一手看急診病人，一手經營「Eating醫師的保險箱」，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」，來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查責任編輯：陳學梅
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2023-06-24 退休力.自在獨立
一個人的旅行／熟齡族自由行怎麼準備？專家建議做好「這幾件事」減少糾紛
一個人旅行對時下年輕人非常普遍，但其實熟齡族群也是一個人旅行的生力軍，不論跟團還是自由行，不論是出國還是國旅，愈來愈多熟齡人士投入這場大人的冒險，旅行是為了遇見最好的自己，只要出發，永遠不遲。專家建議愈來愈多人自由行，旅行業品質保障協會發言人李奇嶽指出，旅遊消費型態確實發生轉變，自由行人數增加，連帶像餐券、門票、機場接送、當地一日遊規畫、代訂餐廳等「單一旅遊元件商品」也熱銷，過往只接團客的旅行社，也一改營利模式增加許多自由行衍生商品。不過，今年第一季旅遊消費糾紛統計，最多的也是單一旅遊元件商品相關糾紛，李奇嶽提醒，自由行雖方便，但出國前仍要做足功課，盤點好自身的國際移動能力、語言能力等，若不做功課，找景點、餐廳可能繞一個小時都去不到要去的地方，做足功課才能旅遊自在。李奇嶽提醒，自由行不論國內外旅遊，都要投保旅遊不便險、旅平險等，規畫要去的景點、餐廳；若要出國，要先查好當地國的駐外辦事處，或台灣國人旅外的投訴電話，手機網路、通話都要確保能夠使用，落地後餐廳、司機、住宿旅館的聯絡方式，要確保網路暢通，才能用Google定位導航，也要讓人找得到你。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。 延伸閱讀：．一個人的旅行／出遊遇混亂！紀金山重新探索自己 「原來我還會這個」．一個人的旅行／52歲遭遇工作瓶頸+健康警訊！小娟透過打工換宿在旅途中重生．一個人的旅行／誰說熟齡不能獨旅！「大人的冒險」是挑戰也是享受責任編輯：陳學梅
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2023-06-24 退休力.自在獨立
一個人的旅行／誰說熟齡不能獨旅！「大人的冒險」是挑戰也是享受
「旅行，是為了遇見更好的自己。」已成為走出既定生活、跳出舒適圈的精神標語，不只年輕人一個人出發，「50+」以上的熟齡單獨旅行逐漸成為趨勢。專家觀察，無論跟團或自由行，愈來愈多熟齡旅客獨自旅行，有人視一個人旅行為自我挑戰，有人享受一個人的自由，紛紛投入這場大人的冒險。旅遊是許多人慶祝疫情解封最直接的行動，旅行業品質保障協會發言人李奇嶽表示，旅遊需求永遠都在，整體經濟結構下，熟齡屬於較富裕的族群，各國開放邊境後，仍擔綱旅遊的主力；而一個人旅行的族群輪廓相當多元，有人隻身到印度禪修，也有人喜歡找度假村住上一周放鬆。熟齡出去玩 女多於男雄獅旅遊副總經理單葑觀察，熟齡單人旅客通常是在五十歲以上、退休或半退休人士，「他們可能有更多的自由時間和經濟能力，去完成未能實現的旅行夢想。」熟齡旅客對旅行的追求，不僅是為了休閒和放鬆，更重要的是為了增加知識、體驗文化和探索世界的多樣性，另外，女性通常多於男性。在熟齡單人旅客的旅遊型態，大致分為兩類。一是高規格、高單價的出國「圓夢團」，旅遊目的地以歐洲最受歡迎。二是成長速度相當明顯的國內旅遊。單葑表示，根據雄獅旅遊統計，對照疫情之前的二○一九年，今年五十五歲以上且單人參團的旅客人數，成長了百分之五十五。早在二○一八年，雄獅旅遊就推出「大人囝仔聚樂部」系列遊程，四年來吸引近十六萬熟齡族參加。五十四歲的雅婷是醫護人員，她這幾年開始參加登山攝影，雖然在南部工作，每次「跟團」得要特地北上，但她總是早早安排好假期，一定準時出現在集合地點。單身的她喜愛戶外活動，尤其喜歡親近山林，山壯闊又靜謐，在山上看雲朵變幻，吹著山上的風，讓她心情平靜。一個人登山不易，所以雅婷把握和大家一起上山的機會，但她也不覺得需要呼朋引伴，因為即使是朋友，喜好未必相同，加上醫護人員須輪班，假期也不一定能在一起。她說，一起上山的山友本來不認識，但同行也成了朋友，「喜歡山的人都很友善」。怕異樣眼光 「誰看你呀」六十歲的大明想在盛夏時來一趟台東單人小旅行，本來擔心家人反對，沒有想到受到女兒極大的鼓勵。一開始覺得自己一個大叔單獨出門可能會遭異樣眼光，但實際走下來發現，「誰看你呀！」這次出門讓他很有收穫，發現日後自己可以和家人一同旅行，也可以自己一個人，人生大進步。單葑表示：「對熟齡單人旅客來說，旅行已經成為一種持續性的陪伴，讓生活充實、豐富；雖然是一個人的旅行，但卻不孤單。」靜宜大學退休教授、好好園館創辦人紀金山認為，即使自己一個人報名旅行團，破冰活動過後，就開始有了社會連結，不再是一個人了。對於這場大人的冒險，紀金山說，旅行有兩種意義，一是「拓邊」，理性地循序漸進，把本來的框架變大，跟團或自由行、國內外都行，只要離開熟悉的地方，框架自然會變大；二為「打破框架」，跟不熟悉的人一起走，即使是自己一人去歐洲，還是有別人一同搭機，是追求更多流動、尋找自由，做不一樣的轉換。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。 延伸閱讀：．一個人的旅行／出遊遇混亂！紀金山重新探索自己 「原來我還會這個」．一個人的旅行／52歲遭遇工作瓶頸+健康警訊！小娟透過打工換宿在旅途中重生．一個人的旅行／熟齡族自由行怎麼準備？專家建議做好「這幾件事」減少糾紛責任編輯：陳學梅
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2023-06-24 退休力.自在獨立
一個人的旅行／出遊遇混亂！紀金山重新探索自己 「原來我還會這個」
旅行，是離開既定生活模式的方式，一群人出遊能夠獲得美好的回憶，但一個人出遊卻能不斷突破自己。好好園館創辦人紀金山表示，「旅遊是負起自我責任的方式」，尤其退休後的人，被工作綁住的理由不復存在，空出的時間就是把自己的生活過到好，此時，「旅行」便是很重要的工作。旅遊是在追求混亂 培養覺察力「為何要強調一個人旅行？因為某種程度上，旅遊是在追求混亂。」紀金山對旅行有著相當通透的看法，他說，一個人旅行並非只在獨自享受，亦非很有秩序的走景點，因為旅途中難免會遇到混亂，混亂中伴隨著一些危機，「試著把它搞定」，不靠思維而是通過覺察力，看別人怎麼搞定，學著自己搞定。一個人旅行培養的是覺察力。紀金山認為，人生有「身心靈」三層次，身體在乎快樂、享受，單純慾望滿足就會得到；心理在乎秩序、有條理，得到控制感的成就感，有秩序地控制眼前這一天，就會覺得心理平衡；而靈性是喜悅，是在解決問題時，一種在混亂中，查覺到未曾感受過的自己。重新探索自己 「原來我還會這個」「原來自己還會這個呀，」紀金山指出，一群人旅行是物質享受、快樂連結，有人享受發號施令、有人享受順從；一個人旅行則是搭錯車、錯過班機等等，在危機中感受到自己未曾看見的能力，這得在混亂中搞定才能獲得。不過，紀金山也說，一個人旅行並不一定要「獨自出行」，旅行的目的在於新鮮感，在新鮮感中「發現不一樣的自己」，跳脫家人的關係，補充更多社會連結；雖然三五好友一同旅行很方便，吃飯可以坐滿一桌不孤單，但，自己一個人出遊，可能被迫與別人並桌、跟別人共乘，是重新「運作心智」，想辦法創造連結；即使是自己報名旅行團，破冰活動過後，有了社會連結，你就不再是一個人了，只要不是與老朋友出遊，跟團在型態上也能是一個人的旅行。並非所有銀髮族都適合獨自出行「長輩跟子女旅遊會變笨。」紀金山一語道破，長輩喜歡由子女安排著出去玩，等同將自己的資源交出去，透過依賴子女產生退化的力量，藉由「不喜歡出去」控制子女安排他們的旅行。但「不應讓長輩在不該依賴的時候依賴」，若子女早早就順服，日後恐養成更嚴重的依賴情形。紀金山表示，出遊是為了增加新鮮感，在老套路中找到新的地方，再老的套路都要找出新概念，挖掘新的東西，活到老學到老。天底下沒有新鮮事，就是學會不斷轉化自己，讓靈魂可以提升，不會待在沙發上，把昨天今天明天都過得一樣，老後成為一塊石頭。不過，並非所有銀髮族都適合獨自出行。紀金山表示，年紀過大不應該鼓勵獨自出遊，若堅持要獨自出遊，是沒有病識感的任性，像是失智症前期的長輩，會有自信心突然大增的狀況。因此若年紀大會開始迷路，但不相信自己不行了，子女就應該開始用遠端定位設備，否則非常容易發生危險。紀金山說，年輕時出遊是冒險，年長後出遊是調劑，讓自己維持改變的動力，保持自己改變的能量；與家人同遊不是連結，而是珍惜彼此的親密關係，出遊能夠增進關係的家庭，即使待在家也能夠很親密。退休的人應學會更負責任的生活紀金山指出，退休的人應學會更負責任的生活，清楚知道生活的好壞都是自己選的，若將資源用在子女身上，將自我的責任推給子女，沒辦法過好自己的生活；每個人都要探索即將的未來，退休後找尋自己老後的居所，規劃好生活的安排。因此，紀金山相當推薦年輕人帶著長輩去到好好園館住一晚，讓長輩知道，未來生活能有新的安排模式，有種地方比家裡還要方便；若手術需要有人照護，也可以來住一個月，有專人協助術後復原，算是相當特殊的銀髮旅遊模式，但也能替長輩帶來正能量，鬆開他們的框架，便不會只想著依賴子女。「退休後可以重新梳理人與人之間、與家人之間、與內在自我、社會，乃至於大自然的關係。」紀金山表示，從工作中脫離後，過去被工作困住的理由不復存在，剩下的時間就是把自己的生活過到好，更負責任地做自己，而旅行就是很重要的工作。旅行有兩種意義 拓邊+打破框架紀金山說，旅行有兩種意義，一是「拓邊」，理性地循序漸進，把本來的框架變大，跟團或自由行、國內外都行，只要離開熟悉的地方，框架自然會變大；二為「打破框架」，跟不熟悉的人一起走，即使是自己一人去歐洲，還是有別人一同搭機，是追求更多流動、尋找自由，做不一樣的轉換。不過，紀金山也提醒，旅行得要有目的地，建議子女與長輩談論旅遊，讓他們規劃自己的旅行，甚至建立夢想清單，「如果中樂透想去哪裡玩？」若想要去歐洲，就陪著長輩把歐洲當作夢想清單，讓長輩有出走的動力；亦可帶著長輩出去一兩次，讓長輩在有安全感的環境下習慣，重拾跟外界連結的能力，在不過度依賴子女的前提下，建立起老後的生活習慣。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。 延伸閱讀：．一個人的旅行／52歲遭遇工作瓶頸+健康警訊！小娟透過打工換宿在旅途中重生．一個人的旅行／誰說熟齡不能獨旅！「大人的冒險」是挑戰也是享受．一個人的旅行／熟齡族自由行怎麼準備？專家建議做好「這幾件事」減少糾紛責任編輯：陳學梅
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2023-06-24 退休力.自在獨立
一個人的旅行／52歲遭遇工作瓶頸+健康警訊！小娟透過打工換宿在旅途中重生
「旅行，是為了遇見更好的自己。」已成為走出既定生活、跳出舒適圈的精神標語，旅遊的方式愈來愈多元，不一定要花大錢住飯店，「沙發衝浪」、「打工換宿」、「Au Pair」都是時下興盛旅行模式。52歲打工換宿 到異地旅遊、體驗生活小娟52歲，她選擇打工換宿到異地旅遊、體驗生活，從馬場到旅館業都不辭辛勞。對於旅行她說，「旅行像是叢林裡的種子，等到老樹倒下、照到陽光後，才會發芽。」她也是如此。打工換宿是透過替觀光、民宿、旅館業者提供勞動、專業性質服務，以換取住宿或其他觀光資源的一種旅行方式。打工換宿在年輕族群中相當活躍，更有許多以此為號召的臉書社團，匯集了台灣甚或是世界各地的觀光業者，以及想要打工換宿的群眾。不僅僅是年輕人，中壯年族群其實也是打工換宿的生力軍。過往多是大學生寒暑假期間因為沒有足夠的旅遊預算，因此選擇以打工換宿的方式到異地旅遊；但在社會人是在轉職期的空檔中，也會選擇用換宿的方式離開既定的舒適圈，到往異地，獲得新的啟發。工作瓶頸+健康警訊 以打工換宿方式旅遊「我50又2歲，今年是我重生的第二年。」離開原本待了幾十年的職場，小娟在50歲那年因為在工作上遇到瓶頸，當身心都出現了健康警訊，下定決心要離開原來的環境，但她也說，「現在只是中場休息」，在沉澱過後仍將返回職場。離開職場後的小娟開始四處旅行，她從桃園跑到台南、屏東、花蓮，都是以打工換宿的方式旅遊。她表示，「在僵化的場域中，我的思想無法跳脫循環，」若一直拘禁在相同的區域，就無法把自己倒空，裝入新的東西。在花蓮，小娟到一處生態農場當小幫手，因為農場主理人對自然生活的理念，在那裡學會種菜、育苗，甚至學蓋房子、生火，通通都要自己來。後來到屏東另一處生態園區，協助園主打理園區，但換宿期間得在園區內搭帳棚、燒柴洗澡、三餐自理，但她卻感到相當舒心，但每天醒來就能看到大自然。在台南打工換宿時，小娟同時也到馬場「打工換騎馬」，一周六天在台南的民宿整理房務，一天到馬場幫馬洗澡、清理馬糞，即使相當辛苦她也在所不惜。同時，小娟也喜歡賞鳥、攝影，在台南的日子每天早上六點晨起，騎著機車跑到鄰近的候鳥棲地賞鳥。30多歲熱衷登山 開啟旅遊出走能力小娟旅遊出走的能力其實並非離職後突然長出來的。小娟表示，因為在30多歲時相當熱衷於登山，當時跟著登山團時常直接在柏油路邊，搭著帳篷就睡覺，第一次爬百岳全身痠痛，隔天得吃肌肉鬆弛劑，半夜起床發現旁邊睡的都是不認識的女生；當時對於旅行的要求條件很低，甚至每周都去登山兩次，周末就直接跑到台北車站，看到有登山團在集合，直接向前詢問是否有空位可現場報名，上了廂型車擠到貼在車壁上也要去登山。因為喜歡，所以歡喜做，甘願受。受家庭影響 思考出新的人生方向 家庭對小娟的影響甚深，她說，母親過世前為了多賺錢，總是摸黑做手工，一直久坐又不捨得去上廁所，最後卻驗出三高、糖尿病甚至洗腎住院，賺了很多錢但都用在醫藥費；感覺為他人付出了所有，但自己卻沒有照顧到，即使留下了錢財，也沒有造福到自己。小娟沒有選擇走入婚姻，但她也養了一隻烏龜寵物，旅行的期間都託付給摯友照顧。小娟表示，著實相當感謝朋友義不容辭的情義相挺，讓她能夠安心外出遊玩；而旅行也讓她走到新的地方，旅途中認識新的朋友，透過他們的觀點，找到解決生命遇到的困境，思考出新的人生方向。「一棵老樹倒下，底下的種子才會發芽。」小娟說，旅行、出走一直都是埋在心中的種子，而且早在多年前就種下，因為以前被工作綁住，總覺得自己不能做這個、不能做那個；直到痛定思痛，脫離原本既定的環境後，才讓種子照到陽光，開始萌芽；她也才理解，原來這一路走來，都是為了等待這一次重生的機會。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。 延伸閱讀：．一個人的旅行／出遊遇混亂！紀金山重新探索自己 「原來我還會這個」．一個人的旅行／誰說熟齡不能獨旅！「大人的冒險」是挑戰也是享受．一個人的旅行／熟齡族自由行怎麼準備？專家建議做好「這幾件事」減少糾紛責任編輯：陳學梅
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2023-06-06 退休力.理財準備
空洞的保證你會相信嗎？吳淡如揭示保本、避險的真相，讓你安心投資
在30歲那年，作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時，他還是以月薪三萬的上班族身分，透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言，如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說，一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而，吳淡如在他的著作《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中，提出了一個引人深思的問題：這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休，或者說，我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項？讓我們一起探索這個議題，並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅，30歲作家挑戰財富管理22歲起，我嘗試出版書籍，經歷了無數次的退稿。然而，在我30歲那年，我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念，直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母，年薪60萬的我，因為版稅那年繳了200多萬的稅後，帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信，我卻也不知該如何適應，或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增，也算保本？透過朋友介紹，我認識了在一家皇家銀行工作的A先生，他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案：該銀行的保本避險基金，最低投資金額為一千萬，我恰好符合這個門檻。於是，我簽下了許多英文文件，然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了，當我打算買房並想贖回基金時，我才驚覺我的投資並未產生任何利潤，縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬，利息竟然是零。A先生解釋說，這就是保本基金，本就不會賺太多。然而，即使是在定存，我也應該能有4%的利息，即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字，這不是保本，反而損失了120萬！如果我當初投資於房地產而非這保本基金，結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代，對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品，感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後，我開始明瞭，塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品，並不能保證收益。儘管基金一再強調，過去表現並不代表未來收益，也催促投資者詳讀公開說明書，但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨：避險保本是騙局，長線投資才是王道百歲股神安德烈．科斯托蘭尼一針見血的指出：「如果你希望年紀這麼大的我，能給你什麼樣的經驗？那我會跟你說，避險、保本，一聽就是騙局！」他強調，經紀人、理專和投資顧問，都處在跟客戶的「利益衝突」之中，因為他們只有在交易時才能賺錢，無論客戶盈利或虧損。因此，他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利，證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱，從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去，我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年，「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫，同時，雷曼兄弟宣告破產，使全球金融市場暴跌。當時在台灣，一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者，損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發，他向各金融機構銷售連動債，並提供比一般公司高出一倍的佣金，以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」，立刻要想到的事但實際上，該集團並未進行真正的投資活動，而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑？當你聽到任何「保證」時，一定要問自己：為什麼他們可以這樣保證？保證付你利息，且比當時的定存還要高，更要思考清楚。是的，沒有任何控制在別人手中，不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」：誰的誓言更靠得住？就跟有人會在你年輕貌美的時候，告訴你說，「我保證一輩子愛你！」一樣。感情，有時候也有異曲同工之妙！你可以……先深呼吸，明白理想未必是現實嗎？無論如何，千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣，我們才能持盈保泰，不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-25 退休力.理財準備
精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產拚命買！
你是否曾經站在奢侈品牌店前，猶豫不決，想要購買那款顯赫的名牌包，卻又擔心這筆金額會成為你的負擔？你是否曾想過，這個包包，它真的是一項資產嗎？什麼是資產呢？就是能夠為你帶來現金流，把錢放進你的口袋的商品或服務；相反的，耗材會減損它的市場價值，並且可能需要你投入現金去供養。作家吳淡如在其著作《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，女性也不要迷信名牌包是資產，只要妳用過，它不會增值，我的貴婦朋友很堅持她的愛馬仕柏金包是資產，直到她在某二手店看到和她一樣的包，只是略略被使用了，價格剩下原價三分之二。只能說它仍有價格，仍有「殘值」，實在無法說它是可以增值的資產。拍賣會上的高價柏金包，是由商家或名人提供，可不是來自於一般消費者。拒絕耗材誘惑，識別真正增值的路從現在開始很多看起來很有價值、有用的商品，其實都是耗材。例如智慧型手機，只要蘋果推出新手機，就會掀起一波「開箱」風，為了搶到手機不惜花時間排隊，或是動用人脈關係，大家似乎樂此不疲。但是在我看來，手機功能再強、風格再時尚、再能幫你做生意，都是耗材。「耗材」不是在罵它沒用，而是在東西本身是否能夠保值加增值。生活中需要定義的耗材很多，但只要你明白它是耗材，就不會步入「我明明很有錢，為什麼後來會一窮二白？」的疑惑。抓住真正的資產，超越「殘值」追求持久價值有一位明星向我展示她的包包時這樣說：她有很多的名牌包，它們就是我的家當跟資產。原來她在某一段財務出現問題時，賣掉前男友送的名牌包，拿到一大筆現金，換得之後三個月的溫飽。之後她發憤圖強，不斷累積資產，而且只要有錢就買名牌包。因為她覺得，精品因為物以稀為貴，在市場上相當保值，只要缺錢就可以變現支應。這個概念對嗎？當然不對。其實，所謂「保值」並不是真的，也沒保住全值，它只是保住「殘值」，至少還勉強能換錢而已。我們值得存「會貶值但至少還有殘值」的東西嗎？聰明的你，答案應該是否定的。發掘真正的資產增值之路，超越「保值」的表面誘惑舉例來說，一個名牌包購入價40萬元，過了一年還能以75折的價格30萬元賣出，一般人通常會說它「相當保值」。但這筆買賣代表這個商品無法為我們帶來正現金流，除了10萬元的損失外，算仔細點還得扣掉這筆錢如果放銀行可以得到的利息（現金的機會成本）。更不用說，除非是全球限量包款，不然大部分的精品在二手市場的脫手價，其實都被殺得很慘，還要付出相當高的交易成本。二手店家賣30萬元基本上可能只給寄賣者12萬元到15 萬元。耗材與持久增值之間的差異同樣的道理也能夠套用在珠寶飾品上，你自己戴的首飾就當耗材吧！別想太多。我自己的界定方法是，如果它稀有、夠大、成色好，可以登上國際拍賣會接受買家競逐，在變賣時不減損價值，是可以被當成資產（基本上三克拉以上成色好的鑽石，是可以視為資產的，但是它的交易成本很高，也沒利息喔，不可輕忽）。掌握增值契機，脫離耗材的迷思但如果你只是買來配戴，比如說，一條20萬元的Ｃ牌名牌手環，二手價格常常就是5萬元，絕對不是資產，你說戴著高興就好了，有一個也夠了，別當成儲蓄資產拚了命買。我真的看過每年到銀樓買飾金或小金鎖片「存」起來的女性，自以為保有相當價值，事實上只滿足了心裡的感覺。正確判斷資產或耗材，可以讓你在花錢時保持理性，不要讓自己為購物行為合理化，一廂情願以為你買進的是資產，其實是讓你愈買愈窮的耗材。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．還沒報稅？買輪椅可列報、做假牙也可以…7個重點QA幫你節稅！/a>．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅
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2023-05-20 退休力.自在獨立
失婚背債千萬，游筑棊打拚20年活出自我！愛貓相伴療癒獨居的她
五十多歲的游筑棊帶著一頭金色短髮，笑容高掛、活力十足，現獨自於淡水租屋，與十歲愛貓「皮皮」作伴，平時以教育培訓為主要收入，也擅長透過直播和粉絲互動。失婚背債千萬 退休才是自由人生的開始年過半百卻不減熱情，其實游筑棊前半生辛苦無比，從原生家庭影響，經歷婚姻破碎，揹上千萬負債，事業全部歸零，但她為了孩子努力活下來，更將還清債務，面對退休的年紀，才是她自由人生的開始。游筑棊出身大家庭，父親共五個兄弟，父親廿九歲因急性肝炎過世，當時自己年僅七歲，弟弟也小，在阿嬤安排下，媽媽改嫁，自己和弟弟則由叔叔照顧。阿嬤對外都稱兩姐弟是「爸爸死掉，媽媽跑了」，在她心裡留下嚴重創傷；且在她印象中，阿嬤掌管全家經濟大權，包括監管嬸嬸每日工作所得，自己小學六年級時就更被阿嬤安排到餐廳賺錢，也不允許她和朋友玩樂，幾乎沒有童年。游筑棊回憶，小學五年級時，有次作文題目「我的家庭」，她文中寫下「我的家庭很幸福....」，班導師當著全班同學的面，直批她「捏造事實」，自此她封閉自我，不再對外人述說家裡的事，且自國中開始皆是中性打扮，用裝酷模樣築起一道保護牆。游筑棊渴望幸福美滿的家庭，廿五歲時便與交往僅三個月的男友結婚，但婚後半年才發現，先生工作不穩定，不斷累積負債，要她出面跟親戚借錢，甚至在外還有小三，甚至討債集團找上門時，眼睜睜看黑道架著她去銀行，先生則悠哉在家裡泡茶。她礙於3個孩子以及公婆，多年隱忍，直到民國九十三年十二月，夫妻再次口角吵離婚，她氣到揚言拿菜刀輕生，先生冷回「要死去外面死」，讓她徹底心寒，出門後再也沒回去。為前夫揹上千萬負債，游筑棊離家後，過著「隱姓埋名」生活，曾做建築工地小工、美容業、煮豆漿師傅、素食店員工，後續在五分埔童裝店擔任秘書兼會計，一待就是七年半，也是在這份工作中，她開始學電腦、平板打字，也遇到好同事幫她辦手機門號，經過廿年，好不容易從千萬負債，慢慢償還至今剩一百多萬。近年轉作教育培訓師，以直播課程分享生命故事，鼓勵學員更要愛自己。愛貓「皮皮」相伴 療癒獨居的她從未想過養寵物的游筑棊，六年前接手大女兒與前男友合養的貓咪「皮皮」，因前男友動作粗魯，女婿家對貓毛過敏，她順勢留在身邊。過去她在南港租屋，去年搬到淡水，也都遇到好房東，願意讓她養寵物。她和皮皮有著類似經歷，因緣際會成為家人，相處像閨蜜，有人說寵物個性如主人，皮皮和她一樣不挑食、不挑貓砂，也都愛乳酪，有次外出較久，回家後皮皮緊黏她，感情相當緊密。不少人退休等著享福、顧孫子，但游筑棊說自己五十歲後人生才開始，她經歷失婚之痛，靠著自的雙手重新站起，雖仍有少許負債待還，但她從受助轉為幫助，協助廿至五歲職業婦女透過淺意識認識自己，鼓勵女性練習「愛自己」。去年她想要買房，逐步存錢擺脫還債人生，也固定提撥講課收入捐助聯合奠祭捐款，為社會弱勢族群盡一分心力。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．室友花數萬買狗不顧，何宗勳接手養出感情甘做狗爸．帶著愛犬去旅行／長腫瘤被宣告剩2年壽命，主人帶環島留下美好回憶責任編輯：陳學梅
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2023-05-20 退休力.自在獨立
室友花數萬買狗不顧，何宗勳接手養出感情甘做狗爸：送上學、陪出遊「花費跟養小孩沒兩樣」
對於台灣動物保護行政監督聯盟秘書長、五十七歲何宗勳來說，飼養哈士奇犬「吉心」，是個美麗的錯誤。室友花錢買狗卻不顧 何宗勳接手養出感情起初還以為養到一隻瘋狗，從沒看見識過如此瘋狂，喜歡拆家、拆沙發的毛小孩，只要牠到過的地方，幾乎可用「滿目瘡痍」、「戰爭過後」來形容。但一晃眼六年過去了，沒有結婚的他早將「吉心」當成女兒，成為無怨無悔的狗爸爸。六年前，當時室友花了數萬元，買下一隻出生不到一個月的小狗，聽聞此事時，著實讓長期致力動物權益、推廣以「認養取代購買」的何宗勳氣憤難平，因為這與他動保理念背道而馳。但沒多久，室友撒手不管狗事，丟給何宗勳照顧，沒想到，養著養著，就養出感情。俗稱二呆的哈士奇犬破壞力驚人，有如拆除大隊，「吉心」才幾個月大，何宗勳就見識過其恐怖威力，每次回家時，客廳臥室慘況有如颶風過後。每次回家，打開大門之前，總要先深呼吸，忍住性子，迎來一場場震撼教育。盡管嘴中常罵著「消渣某」、「瘋女兒」，但「吉心」早已成何的心頭肉，難以割捨。送上學、陪散步 花費跟照顧小孩沒兩樣「吉心」是何宗勳生命中的第一隻狗，生性自由的他，從沒想過自己人生會被小孩給綁住，且甘之如飴。每天下午四點至五點是「吉心」固定外出解放的時段，何總會想辦法趕回家，牽著散步。如果下午剛好開會，他常緊盯手錶，隨著時間逼近，而焦慮不安，擔心「吉心」忍尿忍出問題來。為了讓「吉心」個性更穩定，不要亂咬東西，何宗勳花錢送牠參加狗狗安親班，由於狗學校在淡水八里，除了學費，還得加上交通車費用。此外，還得騰出時間，帶著狗女兒旅遊、美容、游泳，每月花費至少兩萬多元，他說，「這費用跟照顧小孩沒兩樣」。不婚不生 與狗的感情宛如親子關係何宗勳說，五歲之前「吉心」為麻煩製造者，但現在人狗之間培養出特殊默契，只要狗女兒一個眼神、一個動作，他就能知道狗女兒想些什麼？準備做什麼？例如，牠前腳多撥幾次，就代表想請老父親按摩、馬殺雞。何宗勳表示，之前談過幾段感情，但終究還是分手，不了了之，現在每天下班後，抱著毛茸茸的大毛球「吉心」是佳紓壓妙招，他也可感受與毛小孩之間的生命連結，宛如親子關係，內心充滿了愛及寧靜。現代社會離婚比率愈來愈高，即使在一起，也可能同床異夢，很難擁有幸福、長久的婚姻生活，何宗勳說，這正是他選擇與「吉心」過日子的原因，與人類相較，狗狗想法單純，也不記恨，對於飼主的愛「單純質樸」，且不求回報。積極推動寵物相關議題 希望能看著牠安老一般來說，大型犬壽命頂多為十三、四歲，算算「吉心」應該還可活上六七年，為了讓自己活得比狗女兒還久，何宗勳在飲食及生活型態上更為養生，也常強迫自己多運動，一定要看著牠安老。一想到「吉心」可能早他一步先走，何宗勳就開始焦慮，他說，「屆時一定會哭得很慘。」。為留下珍貴回憶，他常幫狗女兒拍照片，還在臉書開了「吉心」粉專社團，不時貼出可愛照片，訂閱人數達一兩千人，點擊數遠勝於主人。但因「吉心」屬於品種狗，這也讓他常遭網友攻擊批評，「為何不領養浪浪，而是花錢購買毛小孩？」對此，何宗勳說，「吉心」走了之後，他會繼續養毛小孩，但那時就不會選擇品種狗，而會領養土狗、米克斯。何宗勳表示，從事動保運動已十二年之久，在養了「吉心」後，將「愛屋及烏」四字發揮淋漓盡致，最近六年來積極推動寵物公園、寵物交通、寵物旅宿評鑑，及動物緊急用藥、老狗照護、攻擊犬不當處理等相關議題。貓狗成為許多人的生活重心、感情寄託何宗勳觀察最近幾年社會現象，貓狗已成為許多人的生活重心、感情寄託，可以沒有另一半，但一定家裡一定要有毛小孩，因此，愈多愈多的老人家養狗遛狗，而不婚、獨居的中年男女，或單身同志朋友們臉書貼文、貼照片，主角並非自己，而是家裡的胖菊貓、賓士貓，或笑到眼睛、耳朵瞇成一直線的柴犬，或是走路扭著屁股的短腿柯基。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．失婚背債千萬，游筑棊打拚20年活出自我！愛貓相伴療癒獨居的她．帶著愛犬去旅行／長腫瘤被宣告剩2年壽命，主人帶環島留下美好回憶責任編輯：陳學梅
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2023-05-20 退休力.自在獨立
不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞
台灣不婚單身人數愈來愈多，一個人生活已成普遍社會現象，一個人與毛小孩的組合也是愈來愈常見的日常寫照。內政部及農委會資料顯示，二○二一年全台犬貓數已達二九五萬隻，十四歲以下人口數為二八九萬，寵物數量首度超過幼年人口。內政部寵物登記管理資訊網統計，去年全國累積貓狗寵物登記數量為廿四萬一四八八隻，遠高於出生數十三萬九千多人。財政部統計，寵物相關產業去年銷售額達三八七點三億元，近四年增加四成六。種種數據顯示，毛小孩取代新生兒，養寵物的人變多，台北市獸醫師公會前理事長楊靜宇指出，飼養寵物者中，未婚比率最高，占了近七成，這與不婚族、多元成家變多等因素有關。找伴侶困難 感情寄託貓狗台灣動物保護行政監督聯盟秘書長何宗勳觀察近年社會現象，貓狗已成許多人的生活重心、感情寄託，可以沒有另一半，但一定飼養毛小孩。許多不婚、獨居的中年男女，或單身同志朋友們的臉書主角並非自己，而是家裡的胖菊貓、賓士貓，或是笑到眼睛、耳朵瞇成一直線的柴犬，走路扭著屁股的短腿柯基。高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭表示，早在十年前，國際知名趨勢大師大前研一就預測，未來世界中，貓狗等寵物數量將高於小孩，二○一五年日本全國貓狗數量已超過新生幼兒，現階段台灣也是如此，意味不婚不生，選擇與寵物度過餘生的民眾變多了。陳亮恭分析，想要找到對的人、好的伴侶，難度愈來愈高，因此，許多人年輕時選擇「一個人生活」，邁入年老時，則「必須」一個人過日子，因害怕寂寞、孤獨，而養毛小孩作伴。行政院政務委員、知名社會學者林萬億表示，台灣單身晚年人口確實愈來愈多，如何降低生活孤獨感，成為人生的重要課題，有些人選擇接近大自然，蒔花弄草，有人延續年輕時的興趣，如攝影、畫畫等，有些則是透過宗教信仰，與人群互動，成為遊覽車進香團一員。相較之下，與寵物作伴，情感回饋更為直接，不少獨居中老年人飼養毛小孩，找到生活中的歸屬感，精神科醫師楊聰財表示，結婚和育兒的壓力沉重，如有房貸，負擔更重，飼養寵物顯得輕鬆，不用承擔多的責任，就能感受到愛與陪伴，填補孤獨與寂寞。毛小孩作伴 提高生活質量研究證實，毛小孩陪伴，可提高單身中老年人的生活質量，使其快樂和滿足，減少孤單感和憂鬱傾向。陳亮恭表示，對於許多人來說，毛小孩不是寵物而是家人，除了陪伴，還能讓飼主感受到「被需要」的成就感，進而紓解生活壓力、降低孤獨感，「相信常對著貓狗說話的人，一定會愈來愈多。」不過，林萬億提醒，養寵物的成本比想像中還要高，除了飲食及洗澡美容等，還需支付昂貴的醫療支出，如想藉由與毛小孩的親密互動，排除生活上的孤單寂寞，應該做好心理準備，並具有一定的經濟能力，才能開心愉悅地與貓狗一起變老。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．室友花數萬買狗不顧，何宗勳接手養出感情甘做狗爸．失婚背債千萬，游筑棊打拚20年活出自我！愛貓相伴療癒獨居的她．帶著愛犬去旅行／長腫瘤被宣告剩2年壽命，主人帶環島留下美好回憶責任編輯：陳學梅
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2023-05-05 退休力.理財準備
你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做
根據美國網站Resume Builder在2022年調查800位退休人員，發現有將近20%的退休族群會因為通貨膨脹，導致退休金購買力下降，而重新進入職場工作；而有69%的退休人員則認為，如果持續通貨膨脹，可能會考慮回到職場。在美國CNBC頻道則引述了人力公司Paychex的調查，發現到有六分之一的人希望能「重回職場」，首要原因是個人原因，佔了57%，第二、五個原因是需要更多錢（53%）和通貨膨脹（45%），排名第三與第四是因為感到無聊（52%）與孤獨（45%）。可以發現到：金錢在退休中扮演很重要的角色，那麼退休到底需要多少錢？退休要多少錢？你需要知道什麼是所得替代率！根據考試院的資料指出：所得替代率是「退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。」簡單來說，所得替代率是衡量個人退休金是否能支應退休後生活的一種指標，是退休人員能否維持一定生活水準的關鍵，如果所得替代率越高，代表退休後的生活水準也會越好。一般來說，歐美國家的所得替代率大概落在6～7成，但是美國投資顧問公司Betterment的研究員Ben Bakkum則認為：「如果能力許可的話，最好可以讓所得替代率達到70%～80%。」中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲先前接受《聯合報》採訪時指出，依據行政院2018年家庭收支報告，65歲以上退休族群，每戶（平均兩人）每年支出為56萬元，每月基本消費支出約4萬元。也就是說，以日常消費來說，一個人退休後平均每月的日常支出約為2萬元，這還不含醫藥費的支出。而在退休金的組成上，大部分的退休金來源有以下來源：1、社會保險：包括公保年金、勞保年金、國民年金等。2、退休帳戶：在台灣就是勞工退休金，其中包括雇主提撥的6%，還有自行提撥的退休金。3、投資收入：包括房地產收入、股票股利收入、基金投資受益等。4、商業保險年金：購買商業保險年金所給付的退休金。5、其他：工傷、軍人撫卹等。因此，若勞工希望有適足的退休生活，建議最好能夠每月準備3萬至4萬元退休金，扣掉勞保與勞退給付，每人每月退休金缺口約1萬至2萬元。但除了缺口外，可能還有隱形的漏水口。編輯精選：‧2022退休力／為了獨立變老做準備 專家建議40歲就該開始‧一個人的準備／楊淑惠：財務3區塊，打造退休保護傘！造成退休資金緊張的8項NG行為退休時，因為沒有工作收入，只能單純靠社會保險，或者是過去的存款、投資來過生活，FinanceBuzz作者Jenny Cohen指出，如果有下列這些狀況，可能會導致退休金出現短缺的狀況。1、太早申請社會保險年金：如果太早申請這些年金，累積的年資不夠，每個月能領的年金也會比較少。2、撫養成年子女：當孩子成年之後，應該要讓他們自己養活自己，如果還在跟自己要錢，這當然會造成退休金緊張。3、花錢買禮物送人：有些人會花錢買禮物給自己的小孩或孫子，但Jenny Cohen建議，還是需要建立每個月的預算額度，而不是沒有限制。4、避免風險過高的投資：退休以後最好進行穩健的投資，避免本金損失才是重點。5、檢視保險需求：年輕時因為需要養活家庭，所以需要將「無法工作」的風險轉嫁給保險公司；退休之後，反而是醫療費用會增加，所以應該將保險重心放到醫療照護保險上。6、住在房價過高的地區：因為房價節節高升，所以很多人退休後還住在高消費的地段、繳納高額房貸，但這樣做可能不太明智。因此Jenny Cohen建議，如果房地產可以賣個好價格，應該要出售，並且搬到消費較低的地方，並且把賣掉房子的錢進行穩健投資。加映故事：身兼作家與編劇的Michelle Cutler分享了母親跨國退休故事。Michelle Cutler的媽媽是一位美國藝術學院的院長，但在她60歲退休之後，就毅然決然搬到西班牙的安達路西亞（Andalusia），這讓女兒感覺到十分擔心，但是後來她去了西班牙後，才發現到真實情況跟她所想的不一樣。在西班牙擁有較完善的醫療體制，對於年長者也比較友善。她後來算了一下，如果媽媽退休後仍住在美國，可能因為無法負擔高額的醫療費用與生活費，而影響到退休的生活品質。7、太多車：有些配偶兩人會因為上班問題，各自需要車，但是退休之後不需要上班，多出來的車子不但對財務沒有幫助，每年還要繳納牌照稅與燃料費，並不划算。8、過度消費與昂貴的嗜好：退休後會空出許多時間，有些人會因此而去逛街購物，而造成過度消費。此外，有些人在工作時可能會養成一些昂貴的嗜好，包括打高爾夫球等，如果退休後沒有足夠的費用可以支撐，就需要調整這些嗜好。●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub參考資料：‧Due to Inflation, 1 in 5 Retirees Likely to Go Back to Work This Year‧What Is a Good Monthly Retirement Income?‧1 in 6 retirees are mulling a return to work. What to consider before ‘unretiring’‧12 of the Worst Ways Retirees Waste Money‧My mom retired to Spain for a better quality of life. I didn't know it would include me moving with her.‧所得替代率 - 考試院‧大樂退…先準備1,000萬延伸閱讀：．存夠錢就能退休享受人生？專家教你如何財務獨立提早退休．變老不用害怕！老年醫學專家教你如何預約一個優雅的老年生活．退休後如何不成為另一半及家人累贅？楊聰財：備好「4老」責任編輯：陳學梅
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2023-04-21 退休力.自在獨立
退休後如何不成為另一半及家人累贅？楊聰財：備好「4老」
70多歲的吳伯伯，60歲從職場退休後，常獨自一人到處旅遊，早年與妻子離婚的他，常換女友，平時最喜歡的娛樂就是到舞廳「蹦D」（即去跳迪斯可），但夜深人靜時常感寂寞，一想到兒女都有歸屬，常覺得不甘心，認為他們擁有的一切都是他給予的，現在也該回饋，因此，他沒事就找兒女碴，經常引爆家庭衝突，原以為退休後生活可溫馨美滿，沒想到卻成了家庭中的不定時炸彈。情緒勒索、過度追求娛樂…退休卻成「最討厭的長輩」開業精神科醫師楊聰財表示，台灣進入高齡社會，沒有足夠的認知就退休的人，比比皆是，成為兒女嘴中最討厭的長輩。不管是情緒勒索，還是過度追求娛樂，背後都是這群退休後的人們失去生活重心的表現，對周邊人的要求，都是他們找尋生活重心的浮木。退休等於是人生的重大轉捩點，不過，許多人認為退休等於享清福的開始。楊聰財說，有太多人沒有認清退休應該要先做好準備，反而每天期待退休的到來，退休後的前半年通常都是快樂且無憂的，等到半年過後，各種課題才會接踵而來。楊聰財認為，退休是人生轉捩點中「最具挑戰性」的變化，過往面對生活的變動，學生時期的失戀、考試挫敗、家庭失和等，都有機會可以轉移注意力，不去正視問題本身。屏除受教育的時間，職場算是人們花費最多時間的場域，包括婚姻有問題也可以逃到工作，工作常是逃避問題的避難所，而退休則是逃避工作的最終站，工作上的不滿意，都推到「等到退休後就沒事了」。(責任編輯：葉姿岑）如果過去人生的生活重心，是用「逃避」的方式面對，並高度期待退休將會有美好世界的方式面對退休，一定會面臨到退休後失去生活重心的難題。楊聰財說，退休後若情緒開始焦慮，或空虛寂寞感導致憂鬱都是警訊。有些人會情緒勒索兒女沒事找碴、有些人開始管另外一半、有些人捻花惹草無節制追求欲望、有些人則懶散在家只懂得看電視，長期下來，都會增加憂鬱症發生的機率。退休準備：老友、老本、老狗、老伴避免下半輩子成為「討人厭的老人」，楊聰財認為，得先找到退休後的生活重心，思考過去在職場上的競爭感，是不是自己喜歡的，退休後能夠捨棄這種競爭嗎？如果不能捨棄，退休後可以從哪些地方獲得？如繼續擔任公司顧問，或嘗試做其他的工作，如果討厭工作，可以靜下心找尋退休後可培養的興趣，或找尋新的挑戰，如跑馬拉松、烹飪、繪畫、一人旅遊等。楊聰財表示，退休後的人生不可能在退休那一天就變得完美，未來的每一天是奠定在今天與過去，要有好的退休生活，得提早準備，包括金錢、健康、人際關係、心靈滿足及自我成長等面向，與任何的人生階段都相同。尤其退休後的人際關係非常重要，很多人退休後就變成「老宅男／女」，待在家不出門，久了生活就會變得狹隘，也會增加失智症的發生。楊聰財的友人，有人退休後，積極參與擔任志工，活出不一樣的生活方式，也有些人追求年輕時沒有辦法完成的夢想，如組樂團等。這些都需要提早規畫，如果等到退休後，才發現生活不如想像中的美好，又沒有察覺並做出改變，常常就會成為家人的拖油瓶，被討厭的老人。
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2023-03-31 醫聲.癌症防治
商業醫療保險項目紛雜 專家促建立透明簡易保單資訊平台
七成以上癌友擁有商業醫療保險，卻有近五成癌友使用時，認為商保理賠「勉強」或「不足」。癌症希望基金會董事長王正旭表示，國內商業醫療保單種類五花八門、破碎化，民眾獲得的資訊片段，加上對醫療資訊理解不足，不了解治療癌症要多少費用，加上「已有健保為何要商保」的想法，導致民眾「不會買、買不夠」，盼建立透明、簡易的保單資訊平台，協助民眾選擇。王正旭表示，許多創新的商業醫療保險屬於附約，需要附加於壽險等主約之上，疊加費用恐讓民眾無力負擔。他表示，保險資訊紛雜，在保發中心的平台檢索健康險，有逾萬筆保單須逐張檢視，對民眾保單規畫是一大考驗。王正旭也指出，澳洲、韓國等國，由政府主導，規畫商業醫療保險查詢網站，民眾只要輸入年收入、性別、年紀與保障範圍等基本條件，就可篩出合適的保單，協助民眾進行保單規畫。金管會保險局組長陳俐君指出，金管會已與健保署合作規畫查詢平台，民眾可透過健保快易通App進行查詢。她也表示，為增進國人基本保險保障，金管會已請台灣集中保管結算所規畫「退休準備平台」，並於該平台建置「保障型保險商品平台」，提供重大疾病保險商品供民眾選擇。不過，立法委員林靜儀辦公室主任張媛婷表示，目前健保署的「健保協同商保」專區或者健保快易通APP，都是連結至不同保險公司頁面，內容為各家廠商各自呈現，缺乏不同保單之間的比較，就使用端而言，仍屬不便，對民眾而言，透明度仍然不足。她建議，資訊平台設計應該「老嫗能解」，民眾能夠看懂，並作出合適選擇是其中重點。王正旭指出，台灣身為資通訊強國，即便資訊複雜，應可借助人工智慧，設計出方便民眾進行保險規畫的健康保險資訊平台，相對於第二層保險等制度面的改革，資訊平台的建立具有立即可執行性，應盡快進行。
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2023-02-18 退休力.理財準備
你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招
豬站在風口上也能飛，很多人成功並不是自己有多大的能耐，而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資，買房最忌諱的就是「三不靠」：不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套（生活機能），專家教你教你房地產煉金術「高手入門15招 」。房地產高手入門15招十五年前買房不用糾結，只要敢買，無論買在哪裡你都能賺到錢，現在不一樣了，如果要買的房子能夠增值、保值，必須多考慮。此時，構建正確的買房思維就格外重要，思維正確了，才能引導你做出正確的選擇。 1.決定房價的中、長期關鍵是「人口」 我們要遵循城市化發展規律，要到人口大量淨流入的地區去買，長期看，六都以外的人口持續淨流出，包括六都也只有部分是人口持續淨流入，而台北則因房價太高、成屋有限，造成人口外溢。 2.買房要選擇「二手房+流動性強」的城市 一個城市的房子是不是值得買，要看這個城市的二手房市場是否成熟，我們買房最好選擇二手房成交量大於新房成交量的城市，有人接盤的房子不怕房價跌，反之，沒有人住的房子，即使再豪華也是建築垃圾。 3.對房屋的「價格」要有正確的認知 一套房子的價格組成中，土地的價格才是關鍵，房子升值其實是土地在升值，豪宅和普通住宅的建造成本相差並不太大，而在土地廉價的郊區蓋的所謂豪宅，大多是溢價，是概念的炒作，很難有後續上漲的空間。同樣的預算寧可在中心城區買普通的住宅，也不要到郊區買豪宅。房子建在什麼地方，才是房子價值之所在。 延伸閱讀：等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式4.買房不要貪圖便宜 一般情況下，一分錢一分貨，貴有貴的道理，便宜有便宜的原因，買的貴，將來賣的貴，買的便宜，將來賣的話也很便宜，甚至還會賠錢。 5.海外房產不要碰 國外人生地不熟，文化和政策差異很大，稍不留神就會掉進坑裡。所以千萬不要聽信那些仲介的胡扯亂蓋，他們為了高昂的仲介費用連哄帶騙，吃人不吐骨頭。 6.買房切忌盲目跟風 要冷靜，不可盲目追高，大多數人都是買房小白，沒有專業知識，也不長期追蹤房市動態，當你聽說房價漲的時候，其實房子已經漲過頭了，進場已經太遲。 7.一定要有房 在未來，階級分化嚴重，有房就是有產、無房就是無產，為自己也為家人著想，一定要擁有一間自己的房子。事實上，房價走勢對於剛需真的不是那麼重要，別妄想抄底房市，多想想自己要什麼，按照自己的需求去買房。而這個世界上最好的房子，就是你感覺有點貴，但是只要稍加努力就能買得起的房子。尤其不要對第一套房要求太多，我們要階梯消費！理性置換。 8.「淡季」才是購屋的好時機 每間房子的特點、屬性、品質各異，而每個人對房子的品味和愛好也是獨特的，但若單純從市場走向來看，淡季會是購房者置業的一個好時機，因為淡市時意味著有更多的選擇機會，而且價格也更趨於合理，買房會比較有機會佔到便宜。 9.選擇「利率低」的時候進場 如果購房者手中有充足的資金，或資金的流動性相對順暢，且有購房打算，那麼可以在銀行利息還高的時候，選擇合適的房子出手購房。但這個決策應該是建立在自身支付能力的基礎上，而不是盲目跟風，以免一旦超出實際經濟能力，很可能會因還貸壓力影響未來的生活品質。 10.買房應當關注「區域供應量」當市場處上升態勢時，一手房的價格會高於二手房；反之，在房市不振時，部分一手房的房價格甚至有可能低於二手房。在同一個區域中，房價往往受這兩者案量的影響。 比如，當一手房供應量較多的時候，開發商為了爭奪客戶而競爭，價格會相對合理，對於購入新房的購房者則相對合適；而當一手房供應量減少的時候，面對市場需求，就可能會出現賣家囤貨居奇，價格上漲的情況。 11.房貸不超過收入「4成」 據「標準普爾」的家庭資產配置的建議，房產作為一種兼具投資保值的大宗商品，佔據家庭資產的30%是最為健康的。但在台灣的三大都會區，房產大多占到50%～70%的比重，而且這種情況還很難改變。 再從還款來看，房子的頭期款往往是舉全家之力，而貸款則多由購房者單獨承擔。我們可以根據每月收入的情況來考慮房貸的承受力。建議房貸占比家庭收入不要超過40%，至少還能維持一個相對穩定和體面的生活。 12.地段＞產品 李嘉誠雖然已經不在江湖，但他關於地段的傳說一直留傳在江湖上。因為他曾經說過：「決定房地產價值的因素，第一是地段，第二是地段，第三還是地段。」 首先從居住體驗來看，你會適應一間不大的房子，卻永遠適應不了單趟1-2個小時的通勤時間，一個距離工作地點近的地段就是好地段，住在這裡幸福感會與日俱增。再者從增值保值維度來看，好地段的房子更具增值保值的空間。 13.「易跌難漲」的房型不要碰 當買房的人聽到當初和買入價差不多的其他房子又漲了多少多少，而自己的房子卻絲紋不動或者像蝸牛一樣只爬了一點點的時候，可能心裡上會覺得不是滋味。 剛需真的可以不在乎房子的漲跌嗎？ 剛需真的不怕自己房子跌價嗎？ 剛需大多都是普通老百姓，受薪階層，賺錢不容易。收入越高的城市，消費越高，而剛需一般是事業剛起步的，所以每塊錢都是費盡千辛萬苦才賺到的，算一算要賺到每一塊錢都是淚，靠這麼點收入想存錢買房很難，過日子，柴米油鹽醬醋茶，都是花錢的地方，水電費、交通費、租金，如果再有個車，還有保養費、油費、保險費、停車費等等，一個月下來，也剩不下來幾個錢了。要知道，以目前全省的房價，絕大多數剛需要買一間像樣的房子都得省吃儉用，再東拼西湊後，背上個二三十年的貸款，整個過程說像「剝了一層皮」也一點都不過分。 一個人要不吃不喝16年才能賺夠買一間房子的錢（以台北市為例），一個人一生的工作時間是多少？45年左右，感受一下。16年不吃不喝才換來的東西，這種等級的操作，剛需怎麼可能不小心再小心，對價錢看的比命還重？同樣是一個兩房一廳的房子，1,500萬買下來和1,600萬買下來，好像只差了100萬，就差7%而已，但這100萬對剛需卻是要命的大事，100萬可以直接拉低一個剛需的小家庭幾年的生活水準。 如果這房子一年以後跌了100萬，你說剛需一家談起來是什麼感受？如果跌了500萬呢？那更不得了，會不會想去撞牆？ 如果漲了100萬呢？這可不是什麼紙面富貴，剛需如果用1600萬賣了1,500萬買的房子，難道不開心？ 剛需買房的錢是辛苦錢、是血汗錢、是省儉錢、是親情錢、是養老錢、是人情錢，一分一亳都不容易，這錢賠不得。所以剛需對房價看的可比投資客重要多了！ 14.要勇於逆勢操作，特別是房市處於下行階段房市的下行階段往往也是買房的好時機，除非建商已面臨資金鏈斷裂的危險，否則建商公開再降價的空間已經有限，倒是可以利用關係，和建商誠意私下議價，在當前新屋量餘屋量尚高的情況下，說不定有可能議到一個不錯的價格，但是不要期待會有腰斬價，畢竟建商有它的成本，沒有人會願意賠本賣房給你。 再以當今雙北為例，土地價所佔的成本比例，台北市已在6成以上，新北鄰近台北市的區域（永和、中和、新店、三重、新莊、板橋）也在5成以上，加上營建成本，其實讓價空間都已經不大，買家亂砍價，除了讓人覺得「搗蛋」之外，賣家根本不會搭理，而白白的浪費了一個原本有利的好交易。所以我的意見始終一致，有需求的剛需購房者，這個時候真的應該好好勤看屋，做好自己的購屋計劃，見到符合自己需求的好物件，勇敢而誠實的去誠懇議價，那麼你會有機會議到這一段時期（包括未來幾年）最好的價格。 作為剛需，既然瞭解自己的辛苦，那就更應該研究一點房市，學一些基本的市場規律，至少大概知道那裡是坑，什麼時候是漲過頭了，不能頭腦一熱當了接盤俠。 15.設定目標——在未來賣出時，也能賺到錢 如果剛需對自己的判斷真是沒有把握，不妨諮詢一下有經驗的高手，但要有前提。首先：剛需要有最基礎的房市知識（看完本書就可以具備），有做基礎判斷的能力，這樣和高手在談論也會有交集，對方知道你懂也會願意和你深入溝通，自然你就能獲益更多，風險更小。 再者：就是坦坦蕩蕩的承認，剛需也一樣有未來房價上漲的需求！接盤俠這種「偉大」的工種應該是已經賺的肥滋滋的炒房客去當，而不是剛需！畢竟，剛需的第一套房基本都是要置換的，換房的時間一般是在6到8年，這段時間如果沒有回到平均漲幅，那麼一些本來該屬於他們的財富就永遠的失去了。切記：財富增長的路上，一步落後，後面步步都會落後，差距只會越拉越大。所以說，作為一個靠雙手打拼的剛需，要對自己的錢財負責，記得抽時間、花一些精力學點基本的房市知識，做好自己的主人。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
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2022-12-14 退休力.社會連結
2022退休力／人類正處於有史以來最「孤獨」的時代！專家建議唯一方法抗孤寂
人類正處於有史以來最「孤獨」的時代。早在二○一八年，當時的英國首相梅伊即任命首位「孤獨大臣」；遭逢世紀疫情，日本於二○二一年二月成立孤獨與孤立對策擔當室，希望在「孤獨」手中搶下更多生命。近三年來，疫情使人們與他人接觸減少，「一個人」成為一種選擇，也是不得不，面對「孤獨」，成為新的學習與挑戰。英國孤獨大臣的英文頭銜是「Minister of Loneliness」，「loneliness」在英文是傾向寂寞、孤單的意思，但中文的「孤獨」卻並非全然負面，精神健康基金會董事長、台大醫學院精神科名譽教授胡海國分析，真正帶來負面影響並造成傷害不是孤獨，而是孤寂的感受。對抗孤寂，增強人際與社會各種連結，增加腦韌性是最好的方法。社會連結 退休五力最弱一環不過，聯合報連續三年退休力大調查，「社會連結」都是退休準備五個核心能力中最弱的一環，今年平均僅五十二點九分，是退休五力分數最低，在「有被需要的關係，如需要去付出、照顧、關懷的對象」、「有相互扶持的關係」、「有無結交新朋友」等選項，填答者的分數皆偏低。社會連結讓人避免成為孤島，諮商心理師林萃芬也表示，「人什麼時候會退化得很快？就是人際互動大幅下降的時候。」胡海國建議，先認識什麼是孤寂感，並對自己的生活型態、個性有自覺和警覺，透過心腦操練，「創造緣分」，維持對社會、對自然的多元感知與連結，是避免孤寂傷害最好的方法。孤寂傷心 影響大腦也易自傷 孤寂感可從三面向檢視，首先在與人共處時感覺受忽略、不被重視，再者在人際關係上感覺被孤立或隔離，最後是喪失親密感，想要人陪的時候無人陪伴。胡海國說，孤寂感造成的負面感受，長期不只影響心情，也影響大腦，孤寂感讓掌管理性思考區域的前額葉自制力變差，使人衝動，嚴重時自傷，甚至傷人。為何陷入孤寂泥淖？胡海國分析，首先是「追求成就和工作發展」的生活，工時過長、強調績效，迫使人們投入太多時間和精力；再者是「過度投入資訊世界」，手機、電腦、電視的資訊豐富、唾手可得，人們很容易把工作以外的時間全投下去，若錯失與日常事務、興趣、朋友，甚至家人的連結，恐身陷「孤島」的高風險而不自知。善用社群 交流打氣體現自我但資訊世界帶來的影響並非全然負面，端看是否善用，社群也可能帶來更多連結，例如四十歲以上熟齡族創作分享平台「Encore 安可日子」，創辦人林宜靜表示，平台上的「大哥大姐」們，有閱歷有看法，認真生活，在平台上分享生活與經驗體現自我價值，也彼此打氣，相互交流。 如何做到心腦操練，胡海國建議，創造緣分是最簡單的做法。他舉例，不只人與人，也包括人與自然、人與歷史文化，例如出門跟社區管理員微笑打個招呼、去戶外看看花草樹木，看到美景就拍照分享給朋友、參加認識文史風俗的活動等。創造緣分 豐富心靈維持健康 自認個性內向，更要有意識地創造並維繫緣分。胡海國表示，有血緣原生家族要好好經營，與沒有血緣但合得來三五好友，自然而然凝聚成「精神上的家族」，也很重要；可以主動打電話給對方，關心對方近況、聊聊輕鬆話題，漸漸地三五成群參加活動、聚餐聊天，有這樣一群朋友在身邊，就不會感到孤寂。林萃芬也說，儘管隨年紀增長，難免累積創傷和失落感，但心態保持年輕活力、能自得其樂、會對事物好奇，這些都是維持心靈自由的寶貴能力，也是預防退化、維持健康的關鍵。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-13 退休力.一個人圖鑑
如野菜般強韌性格，張獻文「與其靠別人，不如好好養活自己」
張獻文自空軍退伍後返回部落專研野菜。一個人的生活準備，最重要就是「不要怕事」，一旦怕事了，就甚麼事都做不起來。最擔心自己健康出問題，畢竟獨自生活，一旦生病了，就得自己設法照顧自己。黑番茄圓圓亮亮、雪櫻子隨著風擺動葉片，這些「野菜」都是張獻文種在菜園裡的寶貝。十一年前他自空軍退伍後返回部落，發現原住民作為日常食材的野菜健康又無毒，但知道的人不多，於是收集各族野菜想種回部落文化，他一人打理全部的工作，「與其靠別人，不如好好養活自己。」 像落地生根的野菜一樣強韌。和家人聚少離多 並非單身也等同單身「自己並非單身，但也等同單身。」五十六歲的張獻文說，雖然有家庭，但過去廿年軍旅生涯，和家人聚少離多，大部分時間一個人都待在營區部隊。現在雖然退休，太太和女兒住台東市區，他在達仁鄉森永部落種野菜、 奔走各縣市推廣野菜教育，「說目前一個人也算是吧。」專研野菜 為部落找出路，為自己找人生新方向張獻文自空軍退伍後返回部落，離家多年，部落沒落的速度讓他心驚也不捨，退休的他正在自己尋找人生新方向，有一回前往自家農地，發現長輩食用野菜，想到原住民野菜是大自然給予人們最健康的食物，為何不好好利用？於是專研野菜，也為部落找出路。或許是軍人獨立自主的個性和習慣，張獻文決定後半輩子都靠自己來生活，「現今的社會不再是靠兒女或家裡面來照顧自己。」他認為未來社會獨自變老的人會愈來愈多，與其靠別人，不如給自己生存的技能來養活自己，不愁沒飯吃，看別人臉色。一個人生活 最重要就是「不要怕事」他表示，一個人的生活準備最重要的事情就是「不要怕事」，因為一旦怕事了，就甚麼事都做不起來。張獻文決定種野菜前，確實會擔心成功與否，一開始他選擇種植的十幾種野菜，有一半無法順利栽種培育，雖然失望，但沒有灰心，跑去很多農政機關及學術單位一再請教學習，最後終於成功。 當然，得失心不要太重，樂觀正面面對，時時轉念思考。張獻文說，光是栽種就死一半，很多人會選擇放棄，更別說還要去不斷的請教別人，一直嘗試，尤其像他都快要步入老年了，人家說「人愈老愈怕事」，但他偏不信，這些事反而成為轉念後的動力，「事多了就不怕沒事做。」最擔心健康出問題 時時保持小心一個人在部落打拼，張獻文坦言最擔心自己健康出問題，畢竟獨自生活，沒有家人在身邊，一旦生病了，就得自己設法照顧自己。所以他定期健檢，隨身準備生活所需藥物，手機隨時保持暢通，以便不時之需。「一個人時時保持小心。」一般生病還好，最怕摔倒或意外，他時時走路走穩，注意周遭環境，下田也小心翼翼，避免自己受傷。每天充實過日子，從軍中就開始學會分配時間，反而讓他愈活愈年輕，愈活愈值得，真正理解退而不休。他說，剛退伍時沒有事做，人老得快，四十幾歲感覺像六十歲，現在五十六歲反而像卅幾歲一樣。人真的不能退休沒事做，要做自己想做的事、快樂的事，保持隨時動腦，動身體，人就活化起來。張獻文從自家的五分地開始種起野菜，十一年來栽種野菜超過上百種，成功栽植廿種常用野菜。如今不只在部落成立野菜農園，還遠赴台中、桃園及新竹等部落教導野菜種植技術及行銷推廣，還開賣野菜料理，看到大家喜歡野菜，他一個人的辛苦就值得了。●張獻文小檔案 年齡：56歲職稱：台東達仁鄉森永部落野菜推廣人面對一個人，給大家的一句話：不要怕事，事多了就不怕沒事做。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-13 退休力.一個人圖鑑
照顧失智父體認「老一點也不浪漫」！房婧如：能幫助自己的人不多，所以要把自己照顧好
六年前陪伴九十五歲失智又罹癌的父親走完最後一程，房婧如才深刻體會，老一點也不浪漫。一個人過好單身生活，要學會獨處、珍惜朋友、改變心態，「能幫助自己的人不多，所以要把自己照顧好」。嘉義市政府前文化局代理局長房婧如，六年前陪伴九十五歲失智又罹癌的父親走完最後一程，深刻體會，老一點也不浪漫。63歲的她去年檢出乳癌，她重訓、練瑜珈、爬山保持健康，她說剩下的好時光不多，珍惜每個朋友，但多數時間獨自一人，做喜歡的事情，也要學會獨處。房婧如是嘉義人，哥哥和妹妹畢業後都留在台北工作，她自民國81年返鄉到市府服務，一直與父母同住。她回憶，適婚年齡時在家被父母照顧，加上工作忙碌，不太有時間考慮因而磋跎。母親民國88年車禍過世，家中就她和父親相依為命，那年已40歳，之後更未想結婚一事，一路到退休。父親晚年失智近10年，後來罹患大腸癌。房婧如說，以前對「老」還覺得有點浪漫，照顧父親，才真正看到什麼叫老。父親聽不太到，老友前來探視，兩人你一言我一語，根本無法對話；後期她想和父親對話，只能用寫的，眼看父親一步步凋零，深深感到，「人生走到這裡真的很孤獨」。陪伴父親的時光，房婧如也進入更年期，感受自己輝煌歲月已過，正一步一步走向父親景況。直到在聯合報讀到樞機主教單國壐以「掏空自己、返老還童、登峰聖山」寫出病中感言，加上單國壐做生命告別演講，毫無保留地把老、病等無尊嚴攤在眾人眼前，一層一層地剝掉頭銜、地位回歸到自己，她才體會，「大家來世走一遭，只是各自經歷不同的人生體驗」，逐漸凝聚出正能量。「能幫助自己的人不多，所以要把自己照顧好」，房婧如說，父親105年過世後，她真正開始面對一個人的老後。練重訓、練瑜珈，有人揪爬山就跟著去，但衰老時時刻刻襲來，有時做瑜珈、拉筋，隔天早上起來全身還是僵硬，好像回到原點，就像神話中薛佛西斯每天推巨石，到達山頂後石頭又滾下來，從這樣循環找到生命意義，盡量好好活著。她去年摸到乳房硬塊，檢查出原位癌，必須動手術。原本想留嘉義處理，不過兄妹都在台北，考量萬一化療，後續生活起居問題，避免不想讓人麻煩、反而造成更多困擾，決定上台北開刀。這也讓她體會到，一個人住，只要自己健康都沒有困難。從去年3月到今年6月開刀加一連串檢查，幸好沒有擴散，此後對身體不好，例如染髮等，就盡量避免不做。一個人生活六年多，房婧如認為，過好單身生活，要學會獨處、珍惜朋友、改變心態。人原本就是孤獨的，有人排遣孤單的方式是交很多朋友、把生活排滿，但一味外求，反而白天愈熱鬧，黑夜寂靜愈 孤寂，反撲力量更強。朋友無法24小時陪伴，應該「要能與自己獨處」，知道自己喜歡什麼，像她喜歡閱讀、創作，就享受這些事情帶來的心富足。不過，人仍是群居動物，父親剛過世時，舅媽常會打電話來家裡，房婧如一接起，舅媽就會說「怎麼還在家」。為了讓親友放心，不管誰找她出門，她都答應，且高興地參加聚會，畢竟若時常拒絕，以後人家就可能不會再找了。年輕時或許小有齟齬，覺得少一個朋友有什麼了不起，現在朋友愈來愈少、不會愈來愈多，對每個人都很珍惜。房婧如也說，人生一世，經歷不同的體驗，人生沒有成功或失敗，現在回首，覺得人應該是需要結婚，不是為養兒防老或找個老伴，而是結婚生子才能擁有更多體驗。如今愈老心態愈不應該封閉，她嘗試各種不曾做過的事，跟朋友走白沙屯媽祖、從郊山爬到百岳，她說，像詩人狄倫．湯瑪斯（Dylan Thomas）所說：「不要溫順地走入那良夜，白晝將盡，就算年老也要燃燒咆嘯；怒吼，怒吼抗拒天光沒滅。」 ●房婧如小檔案年齡：63歲職稱：嘉義市政府前文化局代理局長面對一個人，給大家的一句話：能幫助自己的人不多，所以要把自己照顧好。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-12 退休力.理財準備
2022退休力／想像老年怎麼過？日本經驗傳授50歲該準備的獨老清單
日本是全世界最長壽的國家，正在迎接人生一百年時代。過去日本人倡議的「終活」，是六、七十歲開始生前斷捨離、交代後事遺願、醫療抉擇等 ，近年愈來愈多人認知，可能得一個人走完人生下半場，於是許多人從五十歲就開始投入終活。台灣邁入超高齡社會的腳步緊跟在日本之後，日本提前準備終活的經驗，可提供觀察與預習。 踏出第一步 想像老年怎過日本政府調查，一九八○年全國有八十八萬一千人老後一個人住，推估二○四○年將達八百九十六萬三千人，且女性人數多、增加比男性快。台灣也類似，一九六○年總生育率百分之五點七五，如今不婚、不育，創下全世界最低生育率，不及百分之一。未有伴侶、沒有子女，現代人有很大的機會，獨居離世。一位日本男性上班族說，五十多歲的同輩朋友突然生病，他體悟到人不會一直健康，趁有體力、健康許可的現在，提前準備。專家說，首先，想像老年怎麼度過，「老後以後如何生活」、「找到老後興趣」等有具體目標，便容易踏出下一步。列財產清單 檢視居住空間五十幾歲的人多半仍活躍於職場，退休那天突然到來，做任何事，起頭都難。所以退休之前，確認養老金是否充裕。列出財產清單，除了現金，有多少股票、黃金、藝術收藏等，以及退休金、老年給付能領多少，幾歲開始領。估出每月消費與非消費性支出，建立得安養天年的財務計畫。其次是整理。日本整理專家提醒，斷捨離的同時務必尊重家人：對你沒有任何價值的公仔，可能是子女在兒時的寶貝。在特定市場有價值的物品，不妨上網賣掉或是在自家辦跳蚤市場。專家還說，你捨不得丟的東西，千萬不要硬送給小孩或孫子，這種「遺物」，通常造成後輩極大困擾。再來是檢視居住空間。隨年齡增長，體能、肌力流失，若是自己房子，建議改裝無障礙空間。租屋族趁還有收入時，重新找適合高齡者的房子。沒有電梯的公寓，盡量選低樓層。住家安全性要高，日本老人成為犯罪被害者，有六成四是闖空門。台灣房屋總裁彭培業表示，也可以考慮群居，住養生村或高齡宅，有助重新連結人際關係，交到新朋友。生前與後事 找可信賴的人一個人住的話，留意地點是否符合以下條件。一是，有沒有親戚或朋友等熟人住在附近，不會孤獨、孤立而死；二，距離醫院、藥局會不會太遠，沿路交通對行人是否友善；三，距離超市或超商近不近，購買食材的地方太遠，對老人負擔大，有人因此放棄出門，在家衰弱至死。專家也建議，單身者回頭檢視人際關係，有沒有可以信賴拜託的人替你處理生前與後事，包括將來住安養中心成為聯絡人、失智無行為能力時的代理人。如果沒有，可考慮簽約委託專業第三方。只留醫療險 改訂數位報紙長者生活文化研究所代表理事小谷綠的先生過世十幾年，她說，喪偶後獨居要過的心寬，重點在「別做什麼」，而非去做什麼。現在她只煮中餐，晚餐用剩菜簡單加工，整理廚房也省事。打掃交給掃地機器人就好，不必用沉重的吸塵器。家務與三餐都是為他人而做，單身女性要從為他人做事解放。小谷提議一個人的老後，可以放棄的包括：壽險，留最低的醫療險，節省保費支出；銀行戶頭，只留一個，以免有帳戶成靜止戶被收費；市內電話，不會有電話找別人，自己用手機聯絡即可；電費改簽低用量合約；改訂數位版報紙，因為整理回收紙本報紙太累。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-12 退休力.理財準備
2022退休力／為了獨立變老做準備 專家建議40歲就該開始
超單身世代，一個人已是趨勢，但一個人變老卻充滿了挑戰。知名YouTuber、台日混血的「鈴木」徒步環台，在他發布的影片中，有一天回到媽媽故鄉屏東鄉下探視九十二歲獨居的阿公。阿公初時不認得他，經與媽媽視訊認證，原本一口客語的阿公秒切換日語。鈴木問候阿公，阿公說自己身體健康，但希望有一台代步三輪車，鈴木送上阿公的喜歡紅豆麵包當作伴手禮。92歲獨居阿公 心繫要工作身為砧板師傅的阿公信奉「活著就是要動」，與孫子相認後，第一句話就是「你現在有工作嗎？」。阿公再三強調，「一定要有工作，身為男人必須要有工作。」、還說因為一直工作，所以身體健朗，甚至在小本子寫著「老後仍要工作」等字句。鈴木當睌原本要睡阿公家，卻被老鼠走路的聲音嚇到，半夜去便利商店過一夜。隔天鈴木重回阿公家，阿公非常惦念孫子，但鈴木接下來要繼續徒步台灣的旅程，阿公拄著拐杖送他出門，依依不捨。鈴木一直回頭揮手，在公車站等車回屏東時，也說一定要再找時間回來看阿公。鈴木探視阿公的影片逾七十萬人點閱，也有電視台報導，獲得極大回響，也引發了一些討論。祖孫互動感人，鈴木離開阿公的畫面讓人不捨落淚，但也有人指責，認為阿公居住環境不佳，家屬未善盡照顧責任，至少該請照服員或協助打掃環境等；還有人批評，阿公想要代步三輪車，結果金孫只送了紅豆麵包。一個人的老後 需支援系統一個人變老已成趨勢，但從鈴木阿公的例子不難發現，一個人想獨居，需要家人的配合與尊重，家人可能因此被批評不孝，壓力不小。也有些事情可能力有未逮，需要他人協助，例如打掃環境，需要代步車等，一個人的老後需要支援系統。討論熱烈，連鈴木的母親也來回應，解釋孩子成長環境中沒有老鼠、蟑螂，所以不怪他去便利商店過夜。也說鈴木一直認為自己有個了不起的外公，高齡仍然堅持工作的信念非常難得，感謝兒子的影片為父親留下紀錄。但她也說，父親獨居是他自己的選擇，雖然帶給家族擔憂和不捨，「但是他自己的人生、我們就尊重他的決定。」目前已有照服員定期到家，家人常常輪流回去看他，也幫老人家改善居家環境，目前沒有老鼠出沒了。「獨居是人生的一種選項，不應標籤化、問題化。」台北護理健康大學長期照護系教授陳正芬表示，許多人一聽獨居老人，常聯想到可憐、孤單、沒人照料等，這是一種汙名化，如果經濟無虞且身體健康，「一個人」 不該與可憐、沒人愛等負面標籤畫上等號。為了老後準備 40歲就開始靜宜大學社工系退休教授紀金山創立好好園館，讓跨世代體驗共居，他持相同看法，一個人生活的重點不在於「有沒有房子住」，而是「有沒有人關心你？」對於一個人，紀金山給了一個符合時代意義的詮釋，「獨立是可以一個人搞定生活所需，包括健康及經濟，但獨居不等於孤獨、孤老，應該好好過日子，迎接各種挑戰。」「年輕時就應妥善理財投資、培養興趣，為老後準備」。年逾四十的上班族必須定期接受勞工健檢，陳正芬建議企業主協助經濟健康檢查，讓員工瞭解現階段財富、投資及保險能否撐起老後人生；也請大家正面看待一個人的老後，尤其自己能夠不成為子孫們負擔，應該開心才是。
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2022-12-12 退休力.一個人圖鑑
離婚、喪偶＝人生悲劇？周品均：「無論幾歲，人生的各方面都不要想著要靠誰」
社會普遍認為一個人、單身「很可憐」，而且預設立場離婚、喪偶後，好像就會「孤獨終老」，在卅二歲結束一段婚姻的周品均並不這麼認為。她說，人活在這世界上，不是為了活在社會形塑的框架，也不是只要活在框架中就等於能得到幸福，生活是自己在過，開心與幸福得靠自己去追求。「一個人不等於孤單，晚年就算自己是一個人，那也是我選擇要過的精彩生活」時尚品牌Wstyle執行長也是東京著衣的創辦人周品均說，許多人對一個人總充滿著恐懼與慌張，甚至認為一個人很可憐、很可悲，面對離婚、喪偶、失戀、家人離開、小孩離巢等時刻，內心因為難忍寂寞，用情緒勒索、自怨自艾限制自己的人生，她說，心靈是靠自己滿足的，不該是一昧地向他人索取而獲得。離婚、喪偶的一個人＝人生悲劇？ 人生始終是你／妳一個人在過卅二歲，周品均結束一段婚姻，但她並沒有因為失去婚姻而感受到「心靈上的孤單」，她曾在YouTuBe頻道說「我知道，過去那一段婚姻，是一段不適合我的關係，所以我選擇分開」，離開之後，更勇於追求自己想過的生活。周品均說，社會普遍認為一個人、單身「很可憐」，而且預設立場離婚、喪偶後，好像就會「孤獨終老」，她並不這麼認為。她說，每個人都可以決定自己的人生想要怎麼過，你想單身就單身，你想要再愛一次就去找對象。結束婚姻關係後的她，重新再談戀愛，比在婚姻裡時更幸福快樂，人活在這世界上，不是為了活在社會形塑的框架，也不是只要活在框架中就等於能得到幸福，生活是自己在過，開心與幸福得靠自己去追求，只要是自己想清楚後，選擇這是自己想要的。她說，這社會充滿各種框架，時至今日，所有人都還受著框架所苦，十七、十八歲考大學、卅歲成家立業、卅五歲前生小孩、婚後當家庭主婦、六十五歲退休等，這些對她而言都只是「僅供參考」的東西。「誰說卅歲一定要結婚？六十歲不能談戀愛？」，晚年的她希望自己無論幾歲，都要用自己的方式、擺脫框架的方式生活。每個人都該準備「一個人的晚年」 別總想著要依附、靠別人「無論幾歲，人生的各方面都不要想著要靠誰」周品均說，茶水間常會聽到，有人對單身女性說「快點結婚不要工作了，以後靠老公」；親友間也常會聽到「快點生小孩，以後老了就不用愁」，但現代社會變化得極度快速，通膨、少子化、老年化，你我都知道，現代要組一個家庭，沒辦法只靠老公、父母的餘生也沒辦法單靠子女。近期，她朋友的媽媽從職場上退休，獨自在家閒得發慌，開始找各種理由，要孩子們回家，要求已經在外組成家庭的孩子跟老公都搬回家裡住，拒絕媽媽，媽媽就開始怨懟「她老了沒人要」，用各種情緒勒索逼孩子的目光轉向她，滿足她不願接受得一個人面對生活的恐懼，勒著孩子，去解決他不願面對自我的課題。這樣的做法，誰也不快樂。周品均說，從年輕到老，都該為自己而活，讓自己成為一個豐富的人，無論是另一半、親友等等，對自己的生活而言，都應該是扮演錦上添花的角色。如果從年輕的時刻開始，都把人生各方面的重心擺在別人身上，晚年遇到的各種人生衝擊將會加倍，而且可能無力再站起來。她舉例，像是出社會後經濟全仰賴家人，或是另一半，自己完全沒有工作謀生能力；交了男友後，世界只剩男友，與朋友斷聯，生活的喜怒哀樂都取決於男友；進入家庭後，生活只剩老公、小孩，沒有自己的興趣與事業。當自己把人生全放在同一個籃子中，另一半外遇或不幸過世，家人離開、小孩離巢，你的全世界等同宣布被摧毀。無論是男性或是女性、長輩或是晚輩，都該為自己的各方面做努力。周品均說，自己有個女兒，但自己晚年不會期待女兒養，晚年的食衣住行育樂，都靠自己規畫，朝自己理想的生活邁進。她笑說「我反而擔心她以後如果很敗家，花我很多錢怎麼辦」，她時常跟女兒說，從現在起，妳就該嘗試理解自己需要什麼？該怎麼靠自己努力而達成。看見世界的豐富 而不是用各種框架封閉自己卅八歲左右，幾位親友的家人相繼離世，她開始思考自己的晚年生活該怎麼過。周品均說，自己思考晚年生活唯一的大方向是「怎麼先讓自己過好」，再來才是思考還能有餘力照顧子女、父母嗎？如果自己都過不好，身邊的人也不會好的。讓自己過得好，她優先準備三大方面，經濟、社交心靈以及健康，她強調，別等到逼近晚年再準備，「現在」就是該往自己想要生活的前進。「我晚年沒有要去山上種田、海邊看海，如果可以我會繼續工作，我喜歡時尚，晚年一樣要逛街逛得開心」周品均說，先理解自己想要的生活，再打理準備方向，她自己則是想待在都市，吃美食、和朋友聚會社交、聊時尚、追劇看電影。因此，她今年買了房子，規畫住在自己親友的周邊且交通便捷；收入的規畫也設想到未來若離開現職，可以仰賴投資或是現在斜槓寫書的稿費維持，她說，自己仍留給自己廿年的時間調整晚年經濟的藍圖，現在的自己並沒有任何設限，也許五年內，會有全新的社會環境，如元宇宙，說不定自己會喜歡上新的環境，也許需要的生活開支不需要這麼多。心靈準備上，她說「我從來沒有感覺到寂寞」，無論理解自己是需要獨處的，獨處時，能讓自己情緒穩定，清理一整天的煩憂，或是因為喜歡接近人群，而結交各領域的朋友，或是享受愛人與被愛的感覺，沒有因為年齡或是各種框架放棄戀愛等等，這些事情是她一直在做，不會因為接近晚年了，才開始做這些事。她說，各階段面對的課題也許會有不同，但讓自己過上想過的生活，就必須持續努力。周品均說，社會對於晚年總有著「灰色」的印象，她的晚年如果有足夠的時間與能力，希望有機會能成立授課學院，她看到許多人在人生路上走了好多冤枉路，無論職場、理財、戀愛或婚姻。學校沒有教的事情太多了，許多人沒有足夠的資源、智慧或是機會脫身，期待能盡微薄之力，回饋社會。周品均小檔案年齡：40歲職稱：唯品風尚集團執行長面對一個人，給大家的一句話：無論幾歲，都要擺脫框架，用自己的方式生活來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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2022-12-12 退休力.健康準備
一個人的準備／陳亮恭：從生活中的小事找樂趣 長保腦健康
財務和健康是退休準備的基礎，但台北市立關渡醫院院長陳亮恭提醒，心靈層面準備充足，才能讓老後生活豐盈滋潤。現在社會原則上是獨居社會，一個人變老無可避免，大家都期望老後生活自主獨立，這需要及早準備；不想要老後失能失智，控制慢性病是永遠的功課。 「一個人」不等於孤獨與寂寞，陳亮恭說，寂寞是主觀感受，即使有伴侶，即使周圍有人陪伴，有人還是覺得寂寞，而寂寞或孤寂感對身心產生負面影響。但回頭過來說，要消弭孤單與寂寞感，陪伴可能還是最好的方法，只是許多人對陪伴自己的對象有著難以達成的期許，例如想要已經逝世的另一半，或是遠在海外的子女等。解鈴還須繫鈴人，陳亮恭說，改變最終還是要靠自己，這其實並不容易，尤其年紀愈大，改變的難度愈高，所以一定要早一點準備，可以有比較多的時間因應。應該如何開始呢？試著「小題大作」，關注生活中的小事情，也就是像清朝沈復所著「浮生六記」裡的「兒時記趣」，認真看待生活中的瑣事，衍生獨特的視角與樂趣。陳亮恭建議，試著在生活中找到讓自己開心的小事情，即使只是吃一頓好好準備的食物，享受這個過程並從中得到樂趣。現在沒有人不忙碌，但要自己偷時間靜下來，每天給一個小時也好，這段時間只為自己。生活中不會一直有親人和朋友陪伴，一定要充實不同的生活面向，找到心靈樂趣與滿足。美國退休協會（AARP）與國家地理雜誌進行「人生下半場調查」，不同年齡族群有不同的關注重點，但不約而同都在乎人際關係與腦健康，老後失智是普遍的憂慮。陳亮恭分析，大家都怕失智，主要怕失智和失能影響獨立生活的能力。近年歐美發現失智發生率有機會往下，主要是教育水準提升，網路又促成終身學習，加上慢性病控制，例如中風發生率下降使血管型失智減少。雖然失智不會完全消失，但可延後和減少發生率。慢性病控制至關重要，不只預防失智，也有助預防失能。●如何長保腦健康，陳亮恭即將在元氣網開設「健腦課程」。來測退休力●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub
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