2020-12-14 退休力.理財準備
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2020-12-14 退休力.理財準備
口袋變淺 中高齡勞動率增加
我國五十歲前的勞動力參與率，與日、南韓、美國等國勞參率相去不遠，五十歲後卻一路被超前，學者分析，主因在一九六○年代到一九九○年代中期的經濟起飛期，勞工口袋賺飽飽，相對沒有經濟壓力，因此早早就可退離勞動力市場。但觀察國內近年趨勢，中高齡及高齡者的勞參率逐年提升，學者大膽預測，當經濟景況大不如前，老年生活不再富足，未來台灣勞工將不得不選擇延後退休。據勞動部資料，二○一九年，我國中高齡及高齡勞動人口有四七二點九萬人，勞參率為45.09％，比十年前上升3.24％。若細分年齡層，四十五歲到四十九歲勞參率為84.7％，高於美國83％、南韓81.1%，低於日本的88.6％。但五十歲後的各年齡組勞參率，不僅被超前，且隨著年齡增長，差距也擴大，我國六十五歲以上者勞參率僅八點三％，遠低南韓的卅四％、日本廿五點三％、美國廿點二％，排在國際間的後段班。這代表著我國勞動力人口早於其他國家退離勞動力市場。以勞動部整理的二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡比較，我國男性平均於六十四點六歲退離，甚至比南韓提早了將近八歲。若就國內相關數據觀察，雖勞保老年年金平均請領年齡觀察並未顯著延後，但已經領老年給付後，再投入職場而自願參加職災保險的人數，從二○○九年的10萬6297人，增至二○一九年的33萬7787人，增加了廿三萬人，短短十年就成長近2.2倍。另外，勞退新制雇主提繳的六十歲以上人數也在十年間暴增，從二○○九年的6萬9518人，增加到二○一九年的35萬2380人，增為5倍之多，可見有越來越多受雇的高齡勞工選擇留在職場繼續打拚。不過，這數據並未涵蓋在職業工會投保的無一定雇主與自營作業者。台大國發所副教授辛炳隆分析，相對於其他國家老年貧窮問題，台灣在一九六○到一九九○年代中期經濟起飛，當時勞動者累積財富容易，口袋夠深，老年須再賺錢需求低，四十九歲後的勞參率才會遠比日、南韓低。但他指出，隨著大環境變動，可看出近來各年齡層的勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，五十歲到五十四歲勞參率增加了9％，五十五歲到五十九歲也增加逾6％，代表越來越多中高齡勞工不再有錢，需要續留職場，賺錢討生活。辛炳隆也推測，可預見未來國人退休年齡會越來越晚，屆時中高齡及高齡者勞參率就會「自然」提升。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
工作到死≠做到累死！非典型退休時代你做好規畫了嗎
最近抖音有個短片，美國一位八十九歲獨居長者外送披薩補貼生計，因為他總是親切有禮，有人拍下他外送身影，在網路上募集捐款。為何年紀這樣大還在送披薩？這名叫做紐伊的長者原先依靠社會救濟金過活，但不足以應付生活，只好打工：「我每星期大約工作卅小時。」●像前輩50多歲退休 不敢想像職涯專家洪雪珍傳授「斜槓」，教導大家工作之餘發展另一種專長，增加收入或實踐理想。她的班上通常都會有一兩位公務員，為什麼工作相對穩定的公務員也來學斜槓？有人是興趣，但有人卻因為年金改革，「不知道還會被砍多少。」未雨綢繆，現在退休金瞬間縮水，也不敢像前輩一樣五十多歲就退休了。藍文青原是外商公司主管，研究所畢業後職業生涯順利，直到今年，碰上新冠肺炎疫情，國外母公司因業務萎縮決定停止台灣業務。五十多歲的他重新求職，極不順利，當不到主管就算了，想做基層工作被嫌老和資歷太好。算算手上的錢不夠支持到老年，掙扎了一陣子，決定去社區當保全。●每晚1年退休 失智風險下降高齡八十九歲仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，連帶年金改革也迫在眉睫；再加上研究證實退休和健康之間，有著令人擔憂的關連。英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升，隔年法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三，顯示退休後加速身心衰竭。這三大原因，即將改變退休的樣態，延後退休已成選項，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作，甚至是一種祝福。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭認為這是必然的，過去個人和政府規畫時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。●日本經驗 一年一聘能到80歲年輕勞工變少，支持每位退休勞工的人數也減少，影響所及，世界各國紛紛延後法定退休年齡，除了因應勞動力短缺，也希望緩和社會福利支出壓力。日本即放寬到最晚七十五歲請領年金，知名家電量販店「野島」，更將員工雇用年齡從六十五歲提高到八十歲，員工通過工作態度和身體狀況評估，就能一年一聘到八十歲。我國高齡勞參率一向被詬病太低，六十五歲以上僅百分之八點三，低於南韓的百分之卅四、日本的百分之廿五點三，是國際間後段班。勞動部整理二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡，我國男性平均六十四點六歲退離，比南韓早了近八歲。但台大國發所副教授辛炳隆推估，大環境變動，近來各年齡層勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，預見未來國人退休年齡會愈來愈晚。●工作到死 不等於做到累死「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會的農夫，就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作，社會關係就開始消失，而現在的人活得久，退休後人生還有好長一段時間，必須好好規畫。陳正芬最近參加家庭照顧者工作坊，遇到一位擔任長照個案管理師的護理長，她快七十歲了，仍然充滿熱情，上台分享，打算一直工作到死，但她強調，工作到死不等於做到累死，盡己之力，這分工作對社會有貢獻，她要持續發揮自己價值。但想要延後退休或不退休，此事有階級差異，陳正芬提醒，大老闆可決定自己何時退休，大學老師七十歲才退休，醫師和律師沒有退休年齡，但藍領勞工的選擇相對較少，他們可能更有經濟需求，但從事工作的性質卻因他們的勞力不足，讓他們提早退休，政府必須正視，透過職務再設計，給他們留在職場的機會。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-11-15 新聞.長期照護
張慶光／你「退」了 但是你知道如何「休」嗎？
最近NBA冠軍賽剛打完，有好幾場球都打到最後幾秒，靠著三分球才分出勝負。球賽真正重要關鍵往往是最後那幾分鐘，落後的球隊只要堅持到最後，還是有機會逆轉勝。人生也應如是觀，人生賽局一定會經歷高低起伏、順境逆境，但是你能不能堅持到最後，為自己投出關鍵致勝的三分球呢？日本野村綜合研究所曾經調查發現，65歲以上年長者一天擁有的自由時間是30歲年輕人的兩倍。而台灣65歲長者的平均餘命約20年，這麼長的時間若用心規畫，人生球局的第四節必定精彩。話雖如此，但很多人退休後似乎就氣力放盡，沒有了鬥志，鎮日與電視為伍，身體機能快速退化，最後只能在床上度過餘生。不是這些人不願意好好安排生活，而是他們沒有做好退休準備或不知道如何準備。樂齡網最近在臉書成立「熟年互助Club」社團，目標是希望提供一個園地讓退休人士分享如何經營退休生活，互相打氣。成立一段時間後，發現好多長者的生活充實又有創意，除了分享運動、登山，也有好廚藝的大姐，經常PO自己做的美食請大家用眼睛吃大餐；也有加入樂團或重拾畫筆的人分享作品，很多都有專業水準。我印象最深刻的，有一位大姐利用口罩作畫，將平凡無奇的口罩轉化成為藝術作品。我常想，若人生分成三階段––求學、成家立業、退休。第一階段我們需要花將近20年學習很多技能及知識，以因應第二階段30年的成家立業需求，但是第三階段退休後，卻沒有任何的教學教我們如何安排退休生活。那麼到底要如何休呢？我個人建議，可以在體力還行的狀況下來趟壯遊，最少以半年時間遊歷過去想去而沒成行的地方。有人會認為很花錢，或擔心語言不通，其實只要規畫得宜，又不排斥住青年旅館，可以將旅行經費控制在一定範圍內。在中國有一對很有名的花甲夫妻背包客，憑著三句英文，三年走過七大洲46國，他們說：「當有一日你選擇了實現自己的夢想，只要你有勇氣和信心，一切都不是阻礙。」為了保持身體的健康及防止退化，個人建議至少應有20%的時間用來健身、運動。健走、登山、慢跑、瑜伽、騎腳踏車皆可，現在也有專門給長者做體適能或肢體伸展訓練的健身中心，在教練輔導下可做適度重量訓練，讓肌肉不會因為年長而快速流失。活到老學到老，若能保留20%的時間學習，不僅不會與社會脫節，也是維持心理健康及生活品質的重要活動。至於學習的管道，有社區大學、長青學苑，韓國甚至有為了協助年長者創業或因應退休生活而成立的「人生二次收成中心」。除了學習知識外，更重要的是社交意義，拓展交誼圈子，填補因為空巢、喪偶及老友凋零的寂寞感。也可適度規畫嗜好性活動，如書畫、園藝、歌唱、學習樂器等，很多人年輕時無法從事這些活動，退休後海闊天空，反而可以一圓年輕時未完的夢。最後，我建議保留一些時間給自己，學習跟自己獨處，整理並記錄自己的生命歷程，在整理的過程中，若有機會再回味一下那些人事物，喜怒哀樂點滴在心裡。把想做卻還沒做的事記錄下來，有時間趕快完成，讓自己不留遺憾。
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改 百萬退休人將少領退休金 橘世代首當其衝
勞動部將啟動勞保年金改革。勞動部長許銘春表示，期盼這次的改革可以延長勞保十年、廿年的財務，而且為求世代公平，勞保年改將溯及既往。目前退休領勞保年金勞工，每月約增加萬名，截至今年六月底止，已有逾一三三萬退休勞工每月領年金。若勞保年金改革將溯及既往，目前領年金一三三萬退休勞工也會受影響，月退休金將會調降。許銘春表示，勞動部將於年底提出勞保年金改革草案，方向包括調整年資給付率、提高勞保費率速度，拉長平均投保薪資採計期間、以及提高政府每年撥補等四大方向，也將溯及既往。她表示，為使勞保財務更穩健，維持更長久，爭取下一次改革空間，以讓年輕勞工將來領得到，勞保年改一定會溯及既往，「否則對年輕人不公平」。許銘春表示，勞保財務根本問題是隨著人口老化與少子化，領的人愈來愈多，但繳費的人卻愈來愈少；此外，在目前制度下，勞工繳少領多，CP值很高，她認為，勞保制度仍要朝合理化調整，才能永續。依勞動部方案，不只目前在工作的勞工，未來退休後領年金要朝合理化調整，已經退休在領年金勞工，也要比照公務人員年改，溯及既往。根據勞保局統計，自二○○九年開辦勞保老年年金，領取年金的勞工逐年增加，從六點五萬人，到二○一三年時已增至四十九點七萬人，二○一七年又較二○一三年倍增至一○四點一萬人、突破百萬人，今年六月則攀升到一三三萬人。勞保年金是活愈久領愈多，有累滾效果，因此勞保老年年金給付呈暴增走勢，也是造成勞保財務面臨破產危機的主因。勞保老年年金給付由二○○九年的六四點二五億元，一路失控走高，至二○一四年勞保老年給付已破千億元，二○一八年破二千億元，去年更高達二五五三億元。但勞保一年保費收入僅約四千億元，光是退休領年金勞工，一年就領走了二五五三億元，超過一半，剩下還要給付遺屬年金、失能年金等其他普通事故保險；而且未來勞保老年年金給付還會愈滾愈大，很快就會吃光勞保保費收入。根據勞保局二○一八年勞保財務精算報告，勞保五十年未提存潛藏負債持續增加至九點一一兆元，財務破產年限由二○一五年精算的二○二七年提前一年至二○二六年。許銘春日前公開透露，去年勞保潛藏負債已破十兆，顯見勞保財務快速惡化中。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休，每月花3萬」你需預備多少退休金呢？
台灣即將邁入超高齡社會，長壽已成為國安問題，以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算，退休後還有十二點五年以上的人生，要知道自己的退休準備夠不夠用，專家指出，可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽，依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八十點七歲，比起二○一七年增加○點三歲，其中男性七十七點五歲、女性八十四歲，均為歷年來新高，研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示，台灣五成多的民眾有做退休規劃，但額度明顯不足，人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老化，老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金？陳慶鴻表示，依照行政院主計處統計，二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元，以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算，就需預先準備十五年的資源，在不估算通膨的情況下，也不包括醫療、照護費用等情況下，等於每人退休前需準備近四百萬元，但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金，其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示，根據世界銀行資料顯示，若退休後希望擁有較好的生活品質，「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」，可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說，「退休後平均每月可支配金額」主要有三層：第一層：退休後可領的每月勞保老年年金第二層：勞退的新、舊制退休金第三層：自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出，超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元，若以六十五歲退休生活二十年計算，看似僅需存下七百二十萬元即可，但若納入通膨，並將醫療照護費用入考量，退休後想過上具品質的生活，所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-02 橘世代.好學橘
生命別全耗在工作上！記住「重要的事情只占20%」
被封為「最理想退休生活典範」的前嘉裕西服總經理江育誠說：「人生像是一道數學題，必須把退休當作是重大志業經營，不只該提早十年規畫，還要以一萬小時法則來刻意練習。」我一直鼓勵大家退休要提早做準備，最常遇到的一個反應就是沒時間，大部分上班族因為工作與家庭兩頭燒，對於興趣的經營常常心有餘而力不足。許多人很好奇，我怎麼會有多餘時間又畫畫又修鐘，還有時間幫昆蟲攝影。退休前，我曾經同時身兼四份工作，嘉裕西服總經理、臺文針織副總、吳舜文新聞獎助基金會祕書長以及裕隆籃球隊協理，這種身兼多職的情形長達數十年。其中，裕隆職業籃球隊的領隊工作甚至讓我幾乎周休零日，因為每個周末我都要帶隊到各縣市參加比賽。另外，我還有紡織公會理事等三個頭銜，加起來總共七份工作，我希望藉此鼓勵讀者，如果我做得到，相信大家也可以。為了兼顧工作與熱愛的興趣，讓我更重視效率與方法。以開會為例，這可說是每位上班族的日常，記得我擔任總經理室主任時，每次開經營會議的各部門報告，都得由總經理室統整後印出來，每一個部門送來的報告都是厚厚一本，至少四十頁起跳，大家都以為報告越厚代表工作越認真，有更多在老闆面前表現的機會，卻沒考慮到效率問題，因此會議常常開到三更半夜，甚至得挑燈夜戰。簡報要控制在一張A4紙內我的觀念卻是只要超過二十分鐘以上的會議，就是沒效率，另一個討厭冗長會議的人，就是我的前老闆嚴凱泰先生，他比我更痛恨沒效率這件事，任何報告只要三句話都還沒講到重點，他就會開始不耐煩。當時我是裕隆最年輕的經理人，不到四十歲，天不怕地不怕的我，立刻請祕書發一份公文：「即日起，各部門的會議報告一律只印前二頁，資料若有疏漏，請自行負責。」可想而知引來不少「你算老幾啊？」的反彈聲音，我依舊強硬堅持立場：「一份簡報如果連一張A4紙都無法表達，那也不值得報告了。」從此以後，四十頁的報告就此絕跡，終結馬拉松式的冗長會議。每次開會時，前十分鐘我就可以知道整場會議的結論會是如何，同事常覺得奇怪：「怎麼有辦法那麼快就知道結論？」我的祕訣就是永遠只抓重點，要快速抓到重點，則必須有強大的邏輯歸納能力。我的邏輯歸納能力並非與生俱來，記得當兵時有一位同僚罵我說：「你邏輯很差。」那時候我還是個呆頭呆腦的高中生，連「邏輯」二字都不知道，但現在的我卻完全是靠邏輯而活。我的邏輯能力突然開竅，是在就讀臺北工專時期，我記得有兩門學科機構學與應用力學，共有九百題的理論計算題，沒有同學會真的去把那九百題搞懂，但是我卻跟瘋子一樣，把每一題都拆解得滾瓜爛熟，我會在腦海裡思考，為什麼是這樣、為什麼不是那樣，透過這種方式逐漸鍛鍊邏輯能力。重點是成果而非工時在四十幾歲時，我也曾經跟大部分上班族一樣，身上工作越做越多，喜歡挑戰的我，越困難的工作我越喜歡，我發現每個問題就像一隻猴子背在身上，每天回家，都有三四十隻猴子跟著我回家，弄得自己常常三更半夜睡不著覺，那一刻我突然警醒地告訴自己，不能再背著猴子回家。因此我花了兩年時間，訓練自己如何把猴子都分配出去，徹底執行「分層負責、充分授權」。此外，我深信八○／二○法則，最重要的事情只占百分之二十，因此不必浪費時間在不重要的事情上面。我擔任嘉裕西服總經理時，永遠只抓重點與結果，剩下的就是充分授權。我永遠不會去管員工幾點下班，加班從來不會列入我的考核標準，因此員工都很喜歡我。我從不問：「還加班啊？」我總是說：「怎麼還不走啊？」退休前，我學畫的雙橋畫室離嘉裕西服很近，每當六點一到，我總是第一個下班，並不是因為要趕去上繪畫課，而是因為以前當下屬時主管沒走，我也不好意思先走，自己當總經理以後，就不想讓部屬為難。其實六點下班，畫室根本還沒開門，我常得站在畫室門口等上快一個小時。我知道臺灣大部分的企業都很習慣加班，但我剛好是例外的那一個，幸運的是，我的老闆觀念跟我一樣，只要事情做好就好，你不來也沒關係。他打電話給我，如果我還在家裡，他都不會說：「你還沒上班？」這是我們的管理與做事風格，我們只在乎重點。我深深覺得人絕不應該淪為只是工作的機器，因此我常鼓勵外派到大陸的員工一定要發展一兩種興趣，也要求公司一定要給他們最好的電視與房間設備，無論工作或是興趣都是為了豐富生命而存在，如果生命窮到只剩下工作，對生命與工作而言都是雙輸。步入知天命之年後，我給自己的最大禮物，就是重新拾起畫筆，繪畫對我而言，已經不僅僅是興趣，而是一個關於美的夢想，我要留下關於美的紀錄在人世間，就像達文西留下最美麗的＜蒙娜麗莎＞。本文摘自《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》，今周刊 2020/05/07出版【精選延伸閱讀↘↘↘】。想好好規劃退休生活？你可以試試的3條路。一輩子都在做喜歡的事 劉兆玄最愛孫悟空的灑脫 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。思考轉換：不留本金一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議：投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：1.投資配置關鍵：A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。2.搭配年金險： 除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-07 橘世代.好野橘
演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房
你是從何時開始做退休準備？藝人郭彥均今年40歲，已經開始做退休準備，自稱不懂理財的他，累積退休資產全靠買房，出道至今，12年買3房，而且即將全部還清貸款，年後他打算再買第4間房。被稱演藝圈小資族，到底怎麼辦到的？火鍋料論斤買 摸清賣場打折時段郭彥均生性節儉，在這圈子甚至被封「小氣鬼」，小氣的個性來自從小家境清寒。很難想像，他至今買碗麵仍會分2頓吃，摸清楚大賣場打折時段衝去買便宜品，「我常買土魠魚羹，先叫老闆加湯，回去後，第1餐只吃麵、配3塊魚，湯留到第2餐，加飯成了飯湯，再配另3塊魚」。郭彥均住家附近是大潤發，知道每天晚上6、7點左右，生鮮及壽司會打到5折，他專挑那時間去撿便宜，回來可以放冷凍慢慢吃，他還透露「老婆火鍋料只買大牌子，但我喜歡買那些秤斤賣的，雖然沒有牌子，但吃起來味道一樣啊」。出外景住飯店 梳洗用品搜刮一空他說，因為家貧，從小就跟雙胞胎弟弟郭彥甫住同一個房間，國高中開始想分房卻沒辦法，從此就立志省吃儉用存錢想盡快買房，「結果我5塊、10塊存，到一大筆後卻先去幫家人還債，到長大入社會，出道當藝人後還跟弟弟同房」。郭彥均買第一棟房時，戶頭裡只有78萬，而買房的頭期款要100萬，他只好先跟好友借錢湊齊，搬進去時沒電視、沙發或床，只是一個空殼和一堆雜物，「洗衣機跟冰箱還是未來岳母送的」。如今，自己的環境變好了，郭彥均仍維持簡約生活習慣，主持外景節目，他常隨工作人員入宿飯店，進門第一件事，就是把房裡的「備品」牙膏、牙刷、布拖鞋、冰箱的飲料等等搜刮一空。對妻女大方「寧苦自己 不苦家人」他開玩笑說，家裡有3大箱存貨，「確定我這輩子到火化之前都不必買梳洗用品了」。郭彥均對自己嚴格，對老婆、女兒卻很大方，「她們的東西不能省，我苦自己可以，不苦家人」。精打細算的他，在買房過程中發現一件事，「大家都說房貸利率低，別急著還給銀行，但我精算過，3間房若照銀行的期數還，利息加起來超過600萬，這麼大一筆錢我寧可讓女兒出國留學」，於是他本來拿收入2成還貸款，後來改成8成，「愈早還清愈好」。用時間換空間 不買市區只買在新店郭彥均對演藝圈沒安全感，他不炒股票、不買基金，認為有土斯有財，有別於許多人買房往市區走，他只買在新店，「我的想法是，用時間換取空間，從郊區開車到市區時間比較久，但同樣的錢可以買比較大的坪數」。他的2間房是12年前買的，1坪10幾萬，當時台北市50幾萬。「你想想，10幾萬要漲3倍到30幾萬很容易，50幾萬要漲到同倍數到150幾萬有多困難，台北市已漲到頂了」。而且他其中一房超幸運，等多年終於等到捷運，數字又要往上翻。郭彥均是愛妻一族，一間買老婆名下，一間給家人住，最後一間才買自己名字。他以前很討厭小孩，搭飛機的時候，一聽到有小孩吵，就立刻戴耳機，意外有了女兒後完全改變，竟想接連生下去，「但我房子只會給女兒，兒子自己拚，沒辦法，我就是偏心」。郭彥均的建議 買房第一關…要耐得住寂寞想學郭彥均買房嗎？他只有一個衷心的建議，「你必須耐得住孤單」。他說，當朋友找你去KTV時，就說沒空去；大家換新手機，一切不關你的事；看電影、逛街都不在你的行程裡。「有一陣子大家要用手機裡的程式AirDrop傳照片給我，我是超舊款的，根本沒辦法收。身邊的人在討論電影『蝙蝠俠』劇情，我都不敢吭聲，因為我沒看過，我想說的是，也許大家每天享受不同的小樂趣，我都沒有，但10年後，我有了房子，就像把大家的小樂趣一次滿足，感覺超爽的」。郭彥均建議，把多出來的時間浪費在不花錢的嗜好上，例如他每天風雨無阻跑步，費用是買瓶礦泉水，賺到健康，身材也變清瘦，上鏡頭好看，也為自己爭取到許多演出機會，「不花錢的嗜好也許讓你真的孤單，所以我才說剛開始必須耐得住寂寞，久而久之就習慣了，然後錢也因此存下來了」。小富由儉，大富由天，他是前者最佳案例。看更多報導：《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-14 橘世代.好野橘
人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！
談到儲蓄險，很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」，因為穩健、到期還本的特色，造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢？是人人皆適合入手的保單選擇嗎？欣台保經業務協理陳煥章表示，市面上的儲蓄險可區分成兩大類，第一種是增額險，保額會隨時間增加，把利息加入本金滾利息，保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金，身故時再給付死亡保險金，被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單，但陳煥章提醒，對以下三種人來說，儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比，儲蓄險相對保守，若是想透過投資來加速累積財富，儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險，必須繳完一定期數，不然就得面臨虧損，因此如果沒有能力按月繳錢，就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似，由於保險公司需支付許多前置成本，剩餘的錢才能用於投資，因此通常要幾年後才開始保本，在這之前解約，不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合？儲蓄險一般又區分為長天期和短天期，已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑？陳煥章建議，買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買，以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說，30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金，則可考慮長天期20年的儲蓄險，因為距退休還有35年的時間，提早準備更有餘裕。但是，若現金流不穩，或財務目標不長的人則應可考慮短天期，例如小孩現在10歲，為了準備未來大學的教育基金，則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代，20年儲蓄險就相對不適合。因為，退休後收入中斷、支出增加，還要負擔儲蓄險就會非常吃力，而且「20年期的儲蓄險在繳費期間，連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益，否則橘世代在購買20年期儲蓄險時，應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！ 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-13 橘世代.好野橘
儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？
「你買儲蓄險了嗎？」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象，希望儲蓄險能回歸保險的本質，而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路，對儲蓄險有哪些影響？橘世代是否該買儲蓄險呢？ 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變，第一是，調降責任準備金利率，意味著保險公司需提存的準備金變高，反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二，新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降，利率走低代表利息變少，對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶，誘因也跟著變少。第三，為了讓保險回歸保障的本質，金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則，拉高分配在壽險的資金比例，相對的跟保本相關的保價金比例下降，意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一，但隨著金管會的出手，勢必影響未來儲蓄險買氣。但是，儲蓄險真的就沒有優勢了嗎？永達保經業務處經理林瑜莉表示，購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說，許多橘世代的族群，購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給，對於名下有不動產或土地的客戶來說，更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說，一家四口加計免稅額和扣除額之後，不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過，假設遺產價值3500萬，扣除免稅額再乘上10%遺產稅額，需繳納約158萬的遺產稅，對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此，許多橘世代透過儲蓄險，準備未來遺產稅的稅賦來源，加上儲蓄險可指定受益人，相較於遺囑有特留分的規定，運用起來更加靈活。林瑜莉表示，過去儲蓄險主打保證保本，活愈久領愈久的紅包概念；改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的，再決定是否購買儲蓄險。。延伸／退休到底應該要存多少錢才夠？讓首席分析師算給你看。延伸／【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。延伸／不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花？
52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金，2個孩子都還在念書，一個半月的年終獎金對他而言，是筆重要的「年度收入」，繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。小陳的狀況也是許多家庭的寫照，專家表示，40歲以上的上班族，若想減輕接下來這一年的壓力，的確要好好分配年終獎金，建議可採「3分法」原則，視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。3分法配置 訂優先順序40歲以上的上班族，通常上有老、下有小，也就是俗稱的「三明治」世代，這年紀的族群多少會有財務上的壓力，所謂「3分法」原則，分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。繳款壓力：一般指的是貸款壓力，最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準，且已停滯一段時間，年終獎金領到後可適度還些本金，但不需急著把全數獎金都拿去還款。保險配置：三明治世代多是家裡經濟支柱，人有旦夕禍福，要有萬一發生意外，仍可保障家人的準備。短時間緊急備用，要讓家庭支出至少可撐6個月以上，之後再衡量，家庭可以維持基本生活多久，5年還是10年，這還牽涉到撫養與教育，希望保障孩子到怎樣的教育水準。投資配置：可以衡量市場氛圍是否適合加大投資，以2020年來說，看起來是相對審慎樂觀的一年，若繳款與保障配置的壓力不大，可分配部分年終獎金在投資理財上。台新銀行執行副總黃培直指出，四、五十歲者投資配置不外乎2大目標：子女學費、退休規畫。排序上，孩子學費通常會先發生，接著才是退休，這時就要衡量領到的年終獎金多寡。有些人可能還款、保險配置就用掉大部分，再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說，建議教育儲蓄優先，行有餘力才做退休配置。50歲以上的，小孩教育應已準備得差不多，建議進行退休理財配置。3種橘世代 退休金準備有別中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示，「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。青皮柑橘：壓力較大，通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中，領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債，清償部分債務，降低未來一年的每月支出，接著為子女學費準備，最後是預做退休準備，強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。成熟柑橘：因子女已陸續獨立或離巢，領到年終獎金可累積退休金流準備，保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。黃金柚：為自己準備永續金流不可少，每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-31 橘世代.好野橘
退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！
1.退休後的花費，一次算給你看除了食衣住行外，退休後最大宗的花費是醫療相關支出。依據內政部統計處、衛福部的統計資料，國民平均月消費支出大概是2萬元，65歲以上國民平均住院及藥局費用每年大約是7.2萬，長照費用每個人一生大約是193萬~578萬。用目前的平均壽命來看，民眾如果在65歲退休，差不多還有15.4年的時間可以享受退休時光。綜合考量這些資料，可以總結出下方的表格，基本、寬裕及奢華的退休準備金大約是672萬、1,337萬及2,046萬元。由於對大部分的人而言，退休應該都是10年後以上的事，這時候千萬不能忽略通貨膨脹將會抵消消費力。下表是考慮了通膨影響力之後，退休準備金應該加計的倍數。假設預計20年後要退休，預估未來通膨年增率大概是1%，此時基本的退休準備金就應該要乘上1.22倍，也就是說，退休那一年到來時，你至少要有未來能應付819.8萬支出的能力。但隨著人類壽命的延長，你需要準備的退休金可能比你想像的多更多。2.想任性退休？至少先準備好這些錢如果將第一點試算出來的三種退休方案換算成每月平均支出，基本、寬裕及奢華的月支出大約是3.6萬、7.2萬和11.1萬元。想知道現在可不可以退休，可以快速從下表對應出需要存到多少錢。如果你存到左欄的資金，每年可以幫你產生足夠的被動投資收益（注意是每年的預期報酬率，不是配息率），就不一定要依賴薪資收入了。假設有3,000萬，即使預期報酬率只有4-5%，也可以過上奢華的退休生活；存到1,500萬的話，在預期報酬率6%的情況下，也可以達到寬裕退休標準（而且還沒用到本金）。3.兩張檢查表告訴你，退休準備真的不難如果以基本退休方案為目標的話，其實用定時定額就綽綽有餘。假設你離退休還有25年，在預期年化報酬率5%的情形下，每個月持續投入10,200元就可以達到目標了。當然你如果更早開始準備，或是願意延後退休的年齡，每個月用來投資的負擔就更少了（降到6 ~ 7.6千元）！這樣的金額，是不是開始覺得退休沒有想像中那麼難了。但如果想過的更寬裕（以寬裕方案為例，一年可以規劃多次旅遊），可以利用單筆＋定期定額的方法，讓退休生活升等。如果退休離你還有一段距離，可以以較積極的報酬率做為目標，需要投入的金額相對就會較少；越靠近退休，能承擔的風險相對較低，則需要準備約200~400萬來幫助你達標。鉅亨投資策略基金操作上，建議如下：退休準備真的不難，只怕永遠不開始行動在知道退休後可能的花費之後，可能許多人早已放棄做退休規劃。但只要用對方法，其實樂退真的辦得到。現在沒辦法一次拿出一大筆錢任性退休也沒關係，透過定期定額，就可以在每個月負擔不大的狀況下達成目標。當然，更好的辦法是雙管齊下搭配資產配置，並且有耐心的做一個長期投資人，也許你會開始越來越期待退休後的日子。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧
以房養老自2015年開辦至今，在金管會的要求下，雖然承作銀行家數增至15家，但銀行畢竟是營利單位，即使配合政策也不能虧本，在這種情況下，民眾若想以房安老，真的要仔細精算才不會吃虧。根據金管會的統計，可以明顯看出申辦以房養老的確存在城鄉差距，北北基地區可說一枝獨秀，幾乎占了核貸件數的5成，其餘依次是中彰投、桃竹苗、高屏、雲嘉南、宜花東。專家解析，除了房價高低有落差的原因外，另一原因和北部民眾吸收理財新知的意願較高，較不會被傳統的觀念給綁住。但不管是什麼原因，民眾得牢記：賠本的生意沒人做，而銀行永遠是營利單位。民眾心中有了這個底線，去和銀行交涉時，更要仔細精算，5年、10年、20年之後，扣除利息，每月實領的生活費還剩多少。和一般抵押貸款相比，整體的所得與利息支出，究竟何種方式划算。若是想安老兼做公益，伊甸基金會的方案確實是可思考的方向，但在簽約前務必想清楚：自己的初衷是安老重要還是公益居先？因為這個方案最大的不同是，房子必須在簽約前完成捐贈，這對任何人來說，都不是一件容易決定的事。●以房養老解惑全攻略系列，讀者若有疑問歡迎來信，我們將訪談專家及達人提供解答。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了
以房養老出現北熱南冷，關鍵在於房價，信義房屋高雄鼓山龍德店經理胡尚勳表示，他發現許多客戶曾動過以房養老的念頭，因為鑑價偏低，最後多選擇把房子賣了，乾脆租房子，或是直接抵押貸款，手中握筆現金，以備未來做醫療準備金，不失為另種「安老」選項。胡尚勳曾在高雄郊區的仁武和市中心的美術館賣房。他表示，不要說南北都會區的房價差很多，就以同一都市來說，蛋白區和蛋黃區的房價落差也很大。他舉同樣是7年屋齡、約40坪的房子連同車位，在高雄仁武區市值約只800萬元左右，在高雄美術館園區市值約1200萬元。如申辦以房養老打7折，仁武房屋鑑價只有560萬元，在美術館則有840萬元，以20年計算，扣除每月要付利息逐年增加，初期仁武每個月可領2.3萬元，美術館可領3.5萬元，相差1萬多元。胡尚勳強調，這是7年屋齡才有這麼高的鑑價，如果是30年以上的老屋，鑑價還要再打對折以上。若屋況相同，只是地點不同，郊區房價約只有市區的三分之二價格。住商不動產企劃研究室經理徐佳馨認為，北部的房價高，以房養老每月拿回的金額相對有感，南部房價便宜，拿回金額少，甚至不如拿房出租。此外，不少南部長輩仍有其他資產配置，安老反而壓力不大，加上物價較低，生活沒有燃眉之急，申辦意願相對也就偏低。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。北熱南冷以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事，點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員，因為同事為衝以房養老的業績，好向上級交代，不斷遊說請他幫忙，用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近，號稱「文教區的市中心」的華廈，拗不過老同事的請求，勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子，銀行鑑價後只核給500萬元額度，換算20年分期，就算不扣息，每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」，這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一，然而政府及金融機構力推的這項政策，有很多「眉眉角角」，例如房價就存在著城鄉差距，且即使是在都會區也有南北落差，對非都會區的高齡族而言，往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言，南部房價比不上北部，許多高齡族來銀行想辦「以房養老」，了解細節後，至少有6成以上都打退堂鼓，主要是房價鑑價過低。也因為這原因，才會有同業為做業績，找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示，在台北，即使是間小公寓，也要上千萬，鑑價後核算下來，每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉，再以7成核貸，換算下來，每月頂多只領1萬多元，「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同，來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年，雖位在市中心但屋齡已久，鑑價後只能貸240萬元，如不計利息，以20年期算，每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應，讓他印象深刻，馬上就說，「不要辦了，每個月9000多元，我還付得起，我給你就好，房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭，至於往後日子要怎麼過？這名經理說，他也不知道，不過老先生當時曾和兒子商量，先拿房子去抵押讓兒子做生意，每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說，其實「以房養老」剛推出時，詢問電話天天都有，還有人親自到銀行詢問半天，但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外，南部人留遺產給子孫的觀念也有影響，會覺得祖先留下來的房子，如果拿去抵押借錢來花用，沒有留給孩子，很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示，全台承貸以房養老的銀行，雲嘉南、高屏地區，占全台核貸金額不到2成，顯示根深柢固的觀念，加上房價的客觀因素，一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示，以房養老是政府推動的政策，但老實說，銀行也是開門做生意，必須將本求利，如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行，3年多來，受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
名人看《橘世代周報》 預想熟齡生活 30後提早準備
台灣已是高齡社會，為因應高齡化浪潮及退休需求，聯合報針對熟齡銀髮族群打造《橘世代周報》，去年九月廿八日創刊，關注議題包括退休健康與金錢準備、熟齡美食、再就業、以房養老、養生、攝影等，主張樂齡學習、學無止境。橘世代周報推出後，回響極大，如「名人夢想清單」，闡述有夢去追就不老，獲得多位醫界名人、意見領袖等閱讀與支持；橘世代本周前進新光集團，直擊名人讀後看法與建議。新光金控副董事長李紀珠與新光人壽總經理黃敏義都認為，台灣人口老化已是不爭事實，透過媒體發起熟齡相關議題報導，會讓訊息傳布更廣、更快受民眾關注與討論。李紀珠表示，聯合報成立橘世代周報、關注熟齡議題，她認為有帶頭作用。李紀珠說，橘世代周報關注熟齡的人生下半場，是很好的開始，不只適合熟齡族群的人看，周報所提供的資訊，可讓更多人知道如何走入橘世代、準備自己的養分來因應；大家家中都有長輩，勢必面對照顧議題，年輕時「預作準備」很重要。為此，她也建議，橘世代周報可再針對35歲閱聽眾年齡層設計、思考未來的橘世代規畫，可偏重個人理財、經濟走向。新光人壽總經理黃敏義表示，他看過橘世代報導後，認為疾病、養生、失智議題等觀點都很詳盡。橘世代就是熟齡世代，長者身體狀況隨著年齡退化，總會面臨長期照護的問題，因此保險規畫相當重要。他直言，10年前新光人壽推出市面第1家「長照險」，當年還結合銀行合作推出信託制度，確保「專款專用」於看護等照護費用，只是那時「走得太前面」，民眾觀念還跟不上來，叫好不叫座。「現今環境已不同」，他樂見橘世代周報所做熟齡、養生等內容，再搭配失智、癌症相關粉絲團，提供實用知識，但民眾平均餘命延長，健康照護的認知顯得非常重要，他認為橘世代周報在這方面可發揮更大功能。看更多報導：《橘世代》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-09 橘世代.好野橘
橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休
和普遍觀點不同的是，退休年齡其實沒有「絕對」。雖然我們覺得65 歲是正確的退休年齡，但這是首創社會福利法案時，經濟學家和精算師為達財政平衡而武斷得出的數字，並不是65 歲真的有什麼特別之處。3 事實上，如果從長久趨勢來看，現代人退休的年紀比以前要早。1900 年，65 歲以上的男性中，有60％的人仍在工作，到了1950 年，這個數字下降至40％。4 到了2002 年，65 歲的就業男性比例降低至17％，女性則是10％。目前的平均退休年齡是62 歲，6 但近四分之三的現任勞工卻說，他們預期會工作到65 歲之後，三分之二的人則說之後打算進入半退休狀態，繼續兼職工作。7 所以我們為退休制定的年齡毫無特別之處，不管是59.5 歲、62 歲、65 歲、67 歲、70.5 歲，這些都不過是功能性的里程碑。當然也有不分年齡的投資可為你籌到退休資金，只要把這些方法加入理財計畫，不用等到這些象徵里程碑的年紀，你就能拍拍屁股走人。最重要的是：退休仍是一種新發明的概念，而且絕對不是每個人都可以享受。退休制度也當然不是以勞工（也就是我們啦！）的利益為出發。對許多人來說，退休不表示不用工作。退休的真正意思是，我們不需要非得按照傳統形式規劃一生，依照別人制定的時間軸，朝九晚五工作到65 歲。社會學家羅伯特．S．韋斯（Robert S. Weiss）運用三大層面定義退休：(1) 經濟層面：再也不用為五斗米折腰；(2) 心理層面：個人內心認定已經退休；(3) 社會層面：根據社會觀點決定你是否退休。8 不幸的是，我們都太在乎社會觀點，覺得應該讓他人決定自己是否合乎退休標準。如果你是自行選擇離開職場，無論是永遠、暫時或轉兼職，只要你覺得自己真的已經揮別職場，就能大聲說你已經退休。但有一種錯誤觀點，那就是已退休的人不該再賺一毛錢。一旦跳脫65 歲退休的武斷數字，不再受限於既定觀點，你就能從不同角度看待人生。我們不必遵照標準腳本、不必花錢犒賞自己，再回過頭來面對工作壓力，我們大可利用這筆錢，完全跳出傳統工作制度。你可以改寫金錢觀和思想，用其他人都意想不到的速度，實現不被工作綁住的夢想，削弱強制工作的比重、增加個人時間，從事最能讓你感到滿足的工作，不管是旅遊、嗜好、服務他人、與家人朋友相處都好。最棒的是，你不用一毛不拔或拮据度日，讓自己過著悲慘生活，畢竟，退休真正的用意是過你最想要的生活，意思是暫且不管你還在存錢，還是已經達到目標，都能夠好好享受。無論你的夢想是什麼，在你塑造目標之時，以下是幾種不被固有工作型態綁住的人生模型，供你參考：完全提早退休─ 享有財務獨立再也不需要賺錢工作。只要錢已經存夠，你的投資能持續增長，讓你接下來的人生都不愁吃穿，在日後的生活裡，工作更成了一種可有可無的存在。如果你有回去工作的想法，也沒有規定你再也不能重返職場，但要是你的退休屬於這一類型，就代表你可以永遠都不必回去工作。你享有財務獨立。半退休─ 享有財務安穩這類工作屬於兼職、季節性、抑或壓力不大的職位。你已經存到傳統退休所需的生活費，唯一需要擔心的是基本日常開銷，因此工作可完全按照個人意願和需求安排。半退休可以是維持原本的工作，只是從全職轉換成兼職，或是低風險的創業模式，你可以開一間自己的公司，只是你不會有多半企業家一開業就非得成功的壓力。你享有財務安穩。事業中斷─ 享有財務靈活你可以一段時間不工作，之後再重返職場。只要存夠足以讓你休息一陣子的經費，加上緩衝金，你就能讓自己喘一口氣，同時不危及後面幾年的財務安穩。你也可以把這當作一種自我資助的長假，工作生涯中可能有幾段這一類的中場休息。你享有財務靈活。本文摘自《不被工作綁住的防彈理財計畫：告別傳統職場的多型態退休，讓你經濟獨立，擁有理想生活的選擇權》，采實文化 2019/8/29 出版 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-08 橘世代.好野橘
退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現
台灣在2026年就會邁入超高齡化社會，平均每5個人就有1個老人；鄰國的日本，老化趨勢更顯著，平均約3.5個人中就有1個是老人，高齡的社會更衍生出「下流老人」一詞，貧窮的老年人口對社會對來沉重的負擔。《下流老人》作者藤田孝典點出三大特徵，你是否有呢？低收入低存款沒人靠 下流老人的難題日本是有名的長壽之國，目前全國的老年人口達28.4%；台灣呈現相同的老化趨勢，國家發展委員會預估，6年後的老年人口比例將達到20.7%，而2065年老年人口將高達41.2%，等於每10個人中，就有4位是65歲以上的老年人口，而且每4位就有1位是85歲以上的高齡老人。隨著人口高齡化，日本出現「下流老人」一詞，源自於日本作家藤田孝典點2016年的著作，意指貧窮的老人。如今下流老人在台灣也頻頻被提起，到底下流老人具備哪些特徵？第一：收入極低、第二：沒有足夠的存款、第三：沒有可以依賴的人(社會性孤立)退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現作者在書中提到，許多日本的下流老人透露，在退休前普遍認為「自己應該沒有問題吧」，依靠政府年金安然退休，卻因為大大小小疾病的侵襲，本來就存不多的退休金迅速花光，每個月拿到的政府年金也不敷使用，貧困的經濟必須申請急難救助，讓他們緩緩從嘴裡吐出「沒想到會這樣」的無奈。但是到底該如何避免自己成為未來的下流老人呢？根據保德信投信2019年的退休理財調查顯示，超過6成的台灣民眾，退休準備金不到300萬台幣，若退休後每個月生活費是3到5萬元，300萬的退休金撐不到10年就會花光。想要有理想的退休生活，避免當貧窮老人，保德信投信建議，退休後的所得替代率必須達到6到7成；退休金準備愈早愈好，拉長投資年限，用複利效果累積衝退休金。最重要的是，退休金不能只靠政府年金，自己也應充足準備，才能因應退休後的第二人生。 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押？可考慮「留房養老」
想要以房養老，卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」，有兩全其美的解決辦法嗎？答案是：有。如果你想「活化」房產來養老，可考慮「留房養老」安養信託，預先做好規畫，讓名下不動產按照適合自己的方式運用，自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行，再由銀行按月提供生活費；「留房養老」則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案，推出還不到兩個月，目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子，也不用負擔銀行貸款利息，但有個重要的前提是，這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行，目前也僅有兆豐銀行，為什麼兆豐會有這種想法？兆豐信託處處長邱玉玫表示，現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主，不動產信託通常只是保管產權，銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管，相關資產管理產業愈來愈健全，兆豐才會起心動念，與中華建築經理公司異業結盟，由銀行做為受理平台，中華建經協助代租代管的留房養老信託，為國內銀行首例。邱玉玫強調，留房養老的安養信託，是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求，「應該會有市場」。她分析，台灣房屋自有率高，但許多人目前居住的房子不見得適合養老，例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等，有些民眾想入住安養機構或養生村，一旦入住，房子閒置相當可惜，出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是，手上有幾間房子，除了自住，其餘的都已出租，是名副其實的「包租公」、「包租婆」，這類的民眾多數已有一定的年紀，雖然目前還能自行管理，但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此，兆豐銀推出「留房養老」安養信託，可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益，以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品，多數民眾並不了解，兆豐信託處副處長徐紹彬指出，信託業務的特色就是彈性很高，每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況，釐清法律關係，以及租金用途。若委託人還能自行管理，銀行只收取信託管理費用並協助處理金流，若委託人無法自行管理，則委由中華建經代租代管，依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示，「留房養老」安養信託案件，每年信託管理費，每戶為2萬4000元；目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起，優惠至2月底止，另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費，依據代管項目，單次處理費用約1000至4000元，以實支實付為準。開辦一個多月，詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說，留房養老安養信託就是先預做好準備，讓自己的不動產多一層防護網，不會被詐騙、挪用或盜賣，自己不想管或不能管的時候，也有專業可靠的銀行來協助處理，不必依賴子女，也避免不必要的紛爭，還可設計自益或他益信託，做好傳承的安排。他舉例，高齡者有3間房子安排未來留給3個子女，可辦理留房養老安養信託，信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費，確定「自己的財產自己用」，可安享晚年的尊嚴及生活品質，並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰，避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託，對多數民眾仍相當陌生，《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問，以ＱＡ方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託？A：高齡者將可出租的不動產交付信託，產權由銀行管理，銀行則依信託契約的約定，將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理，或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎？A：委託人須年滿55歲（註：子女委託不受此限）。有可出租的不動產（共同持有的也可以）。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者，須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些？A：與高齡者生活、照護相關均可支付，如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦？A：可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定，但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間？A：約15個營業日。簽核期間除KYC（認識你的客戶）程序，銀行會各方了解委託人的安養需求，如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人（即受益人）於信託存續期間往生，要如何處理？A：委託人死亡時信託財產即成為遺產，依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人（即受益人）於信託存續期間失智或失能，要如何處理？A：(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人（銀行）。監護人或輔助人不得任意終止信託契約，如需變更信託契約的約定，也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度，委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」，經公證後陳報法院，於失智或失能情形發生時，得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦？A：違章建築如附屬於合法建物，原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一，如於租賃期間因遭舉報而拆除，銀行須依法配合辦理。此外，如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞，屬於即報即拆的對象，不建議申辦。Q9.除了房子，委託人還可併同交付哪些財產？A：金錢、有價證券及保險金（如長照險）都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些？A：(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目；契約修改無次數限制，但需支付契約修改費，至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求，租賃事務可自行與代租代管業者商議，或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約，收費項目以實支實付為主。舉例：若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元，卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶，銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上，可以辦理安養信託嗎？A：可以。子女可將自己的不動產交付信託，將租金收益用於照護父母，且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-29 橘世代.好野橘
「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法
隨著資訊普及，民眾對於退休規劃的意識也逐漸提高，但每個人的薪水、生活條件都不同，到底該怎麼做出適合自己的投資計劃呢？不妨聽聽理財專家分享自身經驗，從中汲取適合的方法。財經專家「怪老子」蕭世斌分享，退休前應以「累積資產」為目標，退休後則著重「穩定現金流」，保守型的投資人靠ETF和債券也能安心樂退。定期定額強迫儲蓄 讓投資變簡單摩根投信去年(2018)針對基金定期定額投資人調查發現，投資人的退休準備資金最多落在101萬元至500萬元之間，占了36.7%；其次是501萬元到1000萬元，比例為22.4%；現階段持有退休準備金超過500萬元的比例達43.5%，顯示定期定額的投資人普遍對退休準備有較強意識。怪老子表示，定期定額是很好的投資方式，強迫存錢讓投資簡單化。對於想要準備退休金又沒有頭緒的人，他建議，應該先從設定「預算」開始，先將1年的必要生活支出扣除後，剩下可動用的錢就可分配到投資上，「這種方法能兼顧生活和投資的平衡，而非一味的守財。」怪老子說。退休10年 把錢放債券和定存在選擇投資標的上，怪老子屬於保守型投資人，不愛投資個股，鍾愛股票型基金和股票型ETF，以及債券基金和債券ETF，因為少了「人為操作」的風險。標的選擇上，他認為長期投資應該以全球股票型基金和ETF為主，有效分散風險效果。以他的例子來說，目前已退休10年，在資金的規劃是，首先保留3年的生活費放在定存，剩下的資金有3成投資在股票型基金和ETF，7成分配在債券基金和ETF。他透露，將主要資金配置在債券的原因是「債券就像是長天期的定存」，能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息，創造細水長流的現金流。退休族最重視的不再是積極的追求複利，而是希望資產能穩定、保本，才能安心享受退休生活。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-25 橘世代.好野橘
60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌
你想過要幾歲退休嗎？退休是人生下半階段的開始，許多人夢想退休後能環遊世界、開間小店、做自己想做的事，好不愜意。但是，在當前的經濟環境下，退休時間呈現愈來愈晚的趨勢。英國保誠人壽最新調查顯示，47%的人預估在61歲之後退休，相較去年同期的32%相比，多了15%的人選擇延後退休。專家建議，退休準備金應該提早規劃，避免退休金不足，陷入想退休而不能退的窘境。在60歲退休前 至少要準備873.6萬英國保誠人壽總經理王慰慈分析國人延後退休的原因，主要因為台灣進入少子化、高齡社會的挑戰，加上整體經濟環境等不確定性，國人對於退休樂觀度下降，因此更多人選擇晚一點退休，甚至是被迫延後拖延的時間。她舉例說明，以目前國人平均月所得5.2萬元，平均餘命80歲來計算，若期望在60歲退休，活到80歲還要生活20年，以7成的所得替代率來換算退休金，在60歲退休前至少要準備873.6萬元。醫療支出還不包含在內，若不幸失能或失智，衍生的費用更是一筆沉重的壓力。準備退休金 七年級生普遍有拖延症 國人除了愈來愈晚退休，退休規劃也染上拖延症！保誠人壽調查顯示，高達45%的人在40歲以後才開始規劃退休生活，而有將近1成的人還沒有開始準備退休金，當中17%來自於目前29到38歲的「七年級生」。分析原因，主要是因為基本生活開銷太大，沒有閒錢做退休規劃，占比高達72.5%。針對退休金準備，元大投信智能退休理財研究團隊建議，人生不同階段適合的理財配置也不同，像是七年級的年輕族群，資產相對有限，距離退休仍有一段時間，風險承受度相對較高，可投資波動性較高的產品，降低債券型、高配息商品，達成快速累積資產的目標。接近退休的階段，投資的態度則應以穩定性和現金流為主，應該拉高投資比例在波動度低、配息較高的商品，保護已累積的資產，追求細水長流的現金流。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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