2024-10-25 醫聲.Podcast
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保險理賠
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2024-08-05 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／騎機車遇路倒 小心詐騙找上
台灣詐騙活動頻繁，遇詐騙而憂鬱的人不在少數，醫院精神科看診人數增多。詐騙手法不斷翻新，自信「不貪財、不投資」詐騙不入身。有次遇到車禍，朋友說騙術高明極了，讓退休的督察官被詐騙都不知道。話說車禍經過，那天夜晚騎機車慢行，竟有移工從花圃竄出，她腳踝受傷送醫，住院及療養超過3個月，要求協商理賠，調解官說同情她將返國目前無薪，由仲介公司去申請第三強制責任險，想不到我的保費增加不少，自認倒楣吧。隔幾年，傍晚在大路口待轉區等燈號，綠燈亮下班眾騎士蜂擁呼嘯而過，我這部老牛機車起步較慢，左前方突然出現闖紅燈騎自行車女子倒下，影響我用路權，被叫囂直嚷不禮讓，只好報警處理。不久又上調解委員會，因警方初判單填載雙方皆未注意前方，對方竟要求理賠金近百萬元，我拒絕天價，只求法院還公道。想不到，產物險公司來掛號信，聲明超出保險理賠金額。第三強制責任險成詐騙獵物，連移工都知道鑽這個縫隙來詐錢。內人看我三不五時惦記這場官司，害怕我得憂鬱症，告訴我把心放寬，法官會抽絲剝繭找出問題，遏制這種詐騙行為。奉告老人家，別夢想「零日詐騙」，當心騙子就在身旁。
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-03-18 名人.精華區
張鴻仁／自負額制 能否幫健保減少浪費？
從29年前全民健保開辦至今，最常被提出質疑的是全民健保比較像社會福利，不像保險。這個批評很難釐清，因為國人對於「個人的付出遠高於所獲得藥品及醫療服務的價值」，都認為是「政治人物」為討好人民所推行的制度。純粹以保險制度來看，全民健保有什麼特點？保險最原始的目的是對於不可預期事件，例如火災、水災、車禍，一旦出現，身家性命或財產損失龐大，非個人可負擔，所以集眾人之力，平常交保費，犧牲一點小錢，萬一出險，可以免於財務破產威脅。所以交保費就像打水漂，收不回來，絕大多數人也不會想「出險」獲得補償。從這個觀點來看，為什麼我們對全民健保這個「保險」卻有不同的態度？大部分國人覺得「別人用健保很浪費！」且不願意多繳保費。相信大家不是比較喜歡「出險」，羨慕別人交的保費可以賺回來吧？國人醫療費前幾名，分別是先天遺傳疾病、洗腎、癌症、中風等，相信您絕對不希望出這種險，而是討厭許多人有事沒事就去醫院拿藥而不吃，要求醫師開很多檢查，尤其從國外回來的「僑胞」，對吧？健保財務元凶 量大金額低的浪費 健保署統計，以重複檢驗而言，一年約一千多萬人次，共「浪費」16.46億元，大約每次一百多元；重複用藥大約十幾萬人次，每次約二百元左右，一年大約幾千萬元。這些小錢，不設法處理，民眾永遠認為是健保財務問題的元凶。如何遏止這些大量而單價低的浪費？可以學商業保險的「自負額制」，就是一定金額以下不給付，這樣有兩個好處，首先保險本來就是保大險，小錢自己付很正常；其次，一般商業保險理賠程序很麻煩，花一堆人力和行政成本來處理小錢，當然不划算。但是用了這種方式，以車險為例，許多人小車禍達不到理賠標準，就會希望修車廠順便多做一些，讓金額大一點，以達理賠門檻。當然保險公司也沒那麼笨，於是要求每次出險都要先評估，或者規定必須到特定修車廠，才能得到理賠。全民健保一開始就直接給付，而不是核退（自己先出錢，再申請理賠），主要是不希望民眾生病時，尤其急重症，還要先自掏腰包，而傳統保險核退的行政成本高，手續繁複，通常對保險公司較有利，但健保為民眾服務，不是營利單位，採直接給付，一方面方便民眾，同時在健保IC卡運作下，理賠行政成本低，非一般商業保險做得到的。提高自負金額 不失為解決的方法因此全民健保造就全球獨一無二的方便性，一卡走天下，就醫無礙，缺點就是「浪費」許多小錢。回過頭來說，能不能用「自負額制」？當然可以，例如診所三百元以下，小醫院七、八百元以下，大醫院一、兩千元以下不給付，問題就解決了，不是嗎？不過，民眾比制度聰明，如果訂幾百元以下或一、兩千元不給付，市場上所有的服務很快就會往上移動，原先只要幾百元就可以解決，醫院和醫師只好應病人要求，順便多做一些檢查或多開一些藥，以達給付門檻。然後，健保署只好事後大費功夫「審查」，和民眾、醫療機構大玩貓捉老鼠遊戲。總而言之，如果社會上絕大多數認為這些「量大金額低」的浪費，非解決不行，「自負額制」不失是一個好的方法。
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2023-12-30 退休力.健康準備
不懂自己買哪種實支實付醫療險？小心一出事可能傾家蕩產
金管會保險局即將針對實支實付醫療險保單進行改革、調整，已有多家保險業者停售相關產品。對此，台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，民眾一定要多了解自己的保險產品，如果想購買實支實付醫療險等產品，也要花點時間找專業，且願意為保戶著想的業務員一起討論、規劃出符合自己需求的保單組合，如此一但需要支付高額醫療費用，才不會因理賠金額差太多而傾家蕩產。金管會的政策，是為了避免民眾「利用生病保險理賠賺錢」，主要改革方向分為兩部分：第一，民眾所獲理賠金上限將以實際住院、醫療開支為主；第二，在業者部分，將有新的通報機制，也就是說業者將更能掌握保戶的整體保單、核保理賠狀況，實支實付醫療險也將回歸「損害填補」原則。當理賠與醫療費用差距太大，就可能陷財務困境景肇梅觀察到，雖然的確有些人存心想詐領保險金，但多數民眾所面對的問題在於，許多人並不瞭解自己過去所購買的保險在理賠上有哪些條件、理賠上限，導致真正有醫療需求、住院的時候，理賠金額無法含括所有自費醫療、住院費用，此時就可能傾家蕩產。此外，由於健保架構的限制，有些健保所支付的醫材、療程不見得符合病患需求，必須要用自費醫療、療程才可能達到較好治療效果，當自費醫療、療程的費用很高昂，像自費達文西手術費用動輒三十、四十萬，如果民眾不了解自己的醫療險理賠上限、理賠條件限制而貿然答應接受這類高額自費療程，等發現自己的保險理賠金額與實際醫療、照護花費差距過大，往往為時已晚。損害填補：實際花多少錢，就補多少錢對於未來實支實付醫療險回歸「損害填補」原則，景肇梅十分贊成，她解釋，「損害填補」原則是指保戶在接受醫療救治、住院時，「實際花了多少錢，保險理賠金就盡量補多少錢。」過去，保戶向第一家保險公司購買實支實付醫療險時需使用收據正本申請，而向第二家以上保險公司購買相似保險產品時，則可用收據副本，也就是可用影本申請理賠，導致有心人有機可趁、亂象叢生，而保險公司為了減少損失，也逐漸調高醫療險保費，長期來看，對民眾並沒有好處。景肇梅也建議，民眾一定要多吸收醫學、醫療常識，多靠飲食、運動、生活習慣調整保養身體健康，如果生病，則需要多了解醫師專業，並詢問是否有推薦適合療程，療程規劃才能真正符合所需。有足夠理賠金，較不會因病拖垮個人、家庭經濟至於對相關政策的制定，景肇梅認為，金管會保險局與政府單位應投注更多心力進行推廣，讓民眾對保險的意義有正確認知，對於犯法的人也要嚴懲，以嚇阻犯罪。對於新的政策走向，原本金管會保險局預計設投保公司、保單數量上限，但她建議放寬限制，讓保戶可以向多家保險公司投保，只要遵循「損害填補」原則即可，主要原因在於，當出現醫療需求，除了醫療本身，看護費用也是一筆龐大支出，如果真的需要看護，必須要有足夠理賠金，才有機會支付看護費用。另外，景肇梅也希望民眾可以有機會投保高額醫療險，這樣才能支付高額醫療費用，若是年輕人想投保，也期待不是單純以年齡作核保標準，可以考慮以財務狀況做核保標準，這樣可讓年輕人在保險產品的選擇、保費的付出上有更多彈性、更多選項，當需要高額住院、醫療理賠給付時，也才能獲得所需，如此也較不會被沉重醫療負擔拖垮個人、家庭經濟。責任編輯：吳依凡
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時，財產該怎麼處理？如何透過信託解決這些問題，讓自己老有所託？
小天去年走路跌倒，導致左手鷹嘴突骨折（左手手肘）、無法施力，站都站不起來，被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天：「骨頭骨折，需要開刀固定。你要開刀嗎？」因為左手鷹嘴突整個腫起來，一摸就痛，小天連忙點頭說：「要啊！」心想：「我才不要離開醫院！」急診室醫生又問：「那要開刀的材料，你是要使用健保給付的鋼板，一年後需再動手術取出；還是使用鈦合金材質的醫材，好處是明年不用再開刀取出，但需要自費68,000元。你要選那一種？」小天回：「我要用鈦合金的！而且，我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說：「單人房一天要自費5,000元哦！」小天說：「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速，露出遲疑的表情，這時候小天解釋說：「我的保險規劃都足夠！跌倒受傷，心裡及身體都受到驚嚇，我一定要好好地在醫院休養！」面對突如其來的骨折，讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃，都是為了解決未知風險來臨時，能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情！讓自己能更有掌控權，決定怎麼往下走，或是照自己的想法繼續生活下去。然而，在生病的這段期間，小天思考：這次只是跌斷左手鷹嘴突，萬一是傷到腦部，導致全殘或身故時，是否可照著自己的意願進行相關規劃？我的主導權有多少？小天盤點了一下，自己單身45歲，父母親健在皆為70歲，有兄弟姐妹，小天的擔心是：1.萬一小天失智或喪失基本生活能力，小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己？或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護？2.萬一小天身故，1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親？透過信託進行財務規劃，解決日後財產問題因為有了這2個擔心，小天著手進行以下規劃：1、預開型信託：(自益信託)委託人：45歲小天受託人：XX銀行受益人：小天本人財產：A.現金：每月固定1萬元金額投入投資基金，設定65歲時，可以當成退休金使用。B.長照保險：長照狀況發生，長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶，請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD888 外幣型USD30．信管費率(年率)：依期間、分段收費◎資產累積期：0.15%◎信託給付期：0.2%．最低管理費：無以小天為例，假設每月投入1萬金額，投資5%報酬率的指數型基金，那麼從45～65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年＝62400元)，到65歲可以累積約4,414,495元，可在信託帳戶約定，每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變，可提領至85歲)。2、保險金信託：小天的保險身故理賠金各500萬，匯入父母親的信託帳戶，約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶，可使用至90歲。若有特殊需求，可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下：委託人：父親70歲受託人：XX銀行受益人：父親監察人：姐姐50歲(選自己信任的人，來執行)委託人：母親70歲受託人：XX銀行受益人：母親70歲監察人：姐姐50歲產生的費用如下：．簽約費：台幣型NTD3000元．信託管理費率(年率)：0.2%～0.5%．最低管理費：無財產交付產生在保險身故金時啟動，在身故保險理賠金匯入信託專戶後，信託管理費用為：保險金500萬╳0.5%=25,000元/年，也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定)，可以保證每個月2萬元，讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶，可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人，所以適用法人定存利率)，一年的利息就是75000元（500萬*1.5%=75,000元），利息收入扣除管理費用後，會有50,000的收入（75,000元-25,000元=50,000元），原則上保險金架構除了事前的簽約費用，依目前利率來看，扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利！透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到：1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活，免得用錢的速度快於計劃，導致未來沒錢可用。2、特殊給付：如有特殊醫藥費或其它支出時，可請監察人決定，讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付，便利安心。5，預防詐騙：錢都在信託帳戶裡，不如銀行方便領取，而愈不方便領的錢，愈容易留下來。以前的觀念，總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家，信託是個好工具，可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢，才能做好完善的規劃。作者：吳幸柔 CFP經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯：陳學梅
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2023-10-23 焦點.杏林．診間
醫病平台／道常無為而無不為 談晚期癌症的身、心、社會、靈性照護模式（Managing Cancer and Living Meaningfully, CALM 模式）
【編者按】：本週的主題是「晚期癌症的身、心、社會、靈性照護模式：Managing Cancer and Living Meaningfully（CALM 模式）」，由安寧療護團隊的醫師、臨床心理師、護理師分別介紹這一般人比較陌生的領域。對CALM有多年經驗的醫師介紹他如何與首創CALM 的Dr. Rodin結緣，介紹CALM的四個面向：症狀處理與醫療團隊溝通、自己與重要他人關係的改變、靈性，生命意義與目的，面對死亡與保持希望，並分享在國內舉辦工作坊的心得。臨床心理師發現使用CALM架構的會談，就像行進中有張地圖引領，有助於團隊與病人在龐大的情緒與訊息量中不至迷航，也能讓每次的談話都更聚焦討論的精要。兒童緩和醫療照護團隊的護理師在與家屬貼近的生活和訪談，更深入的了解照顧者的需求與經驗，才發現家屬所經歷的遠比她過去在兒童病房工作中所想得更為艱辛，而發現Rodin的教學使她「驚呼連連，太多我不知道為什麼的事，找到了根據，這麼一來，才有機會在未來工作中發展出更多具個別性的照護」。第一次遇到Dr. Rodin是在2017年在柏林舉行的世界心理腫瘤醫學大會上，那時他在演講中發表了有關於CALM治療模式，用於晚期癌症病人的研究成果。對於各種心理治療模式來說，要做到隨機分配，並且有實驗組對照組的研究是很不容易的。令我非常敬佩的是研究結果顯示，CALM的治療模式可以減少病人的死亡焦慮以及減輕憂鬱症狀。因為我非常了解，對於晚期癌症病人跟家人的心理照顧本來就不容易，而這個模式跟只是接受一般照護的對照組比較，可以有顯著效果，實在難能可貴。我當時參加大會的目的除了個人的學習之外，也肩負著想要找到一個方式，可以推行當時我們醫院想要發展的「早期緩和醫療照護(early palliative care)」。大家可能比較熟知的是末期病人的安寧照顧(hospice care)，然而在實際臨床照護上，常常發現等病人轉介到安寧照護時已經太遲，病人的身體狀況與意識狀況太差，除了提供身體症狀的照護之外，其他與生死別離有關的，例如與家人關係的處理、預期性哀傷與失落的照顧、生命意義與靈性議題的探討等，經常因為病人狀況已經接近臨終而來不及處理。再加上醫院的安寧病房床位有限，只有少數的病人與家庭可以入住到安寧病房接受完整的末期照顧。而且近年來因為癌症治療的進步，即使發生了癌症復發或是轉移，病人還有後線的化療、標靶或是最新的免疫治療可以選擇。所以不少病人是留在癌症治療團隊中，繼續接受照顧。緩和醫療(palliative care)是除了照顧生命末期的病人之外，把照護的時間更往前推，當癌症病情出現變化，除了協助身體症狀的緩解，也可以提供病人與家人在心理或整個家庭衝擊的調適。不少病人在這個時候就會去反思，這麼辛苦的治療而且又要面對生死無常的不確定性，對於生命意義與價值的探討不由得會浮現在心中。但是癌症治療團隊為了不打擊病人的信心，通常對這些比較嚴肅的生死議題，選擇沉默而不討論。病人的家屬們也通常是這樣的想法，所以有不少病人便把這樣的困擾埋藏在心底。因此「早期緩和醫療照護(early palliative care)」就是希望在病人的病情發生變化時，除了積極的抗癌治療之外，早一點提供對病人及家人的身體、心理、社會、靈性的全方位照顧。可是理論上說來容易，實際上要如何開啟這個話題，又不會讓病人覺得我們在放棄他或是暗示他治療可能不成功，就是早期緩和醫療介入的困難之處。所以聽完Dr. Rodin的演講之後十分的興奮，覺得終於找到一個可以切入的模式了。在聽完演講之後便衝去找他，想要知道可以如何學習這個模式。所以從2018年起，只要Dr. Rodin開辦工作坊，不管是線上或是實體，我一定參加。2019年我們更第一次請他來到臺灣教學，兩天的工作坊除了一個小時的演講之外，大部分的時間就是以實際的會談錄影，以及現場的模擬病人做實地演練與討論，非常的扎實。2020年開始，我跟和信的夥伴取得了可以接受他親自督導的資格，開始為期兩年多的線上督導。我們把與病人、家屬會談的過程錄影下來，Dr. Rodin就影片中會談的內容，與我們討論以及給與建議。這兩三年我們不只是接受督導，也開始在臨床服務上運用CALM的治療模式。就這幾年的經驗，我感覺CALM治療模式，讓我在面對晚期癌症病人與他們的家人，要開啟一些重要且敏感性話題時，更有信心與勇氣。因為我們知道他們要面對的，不只是必須與癌症治療團隊溝通治療的選項，還牽涉到每個人不同的價值觀，以及對於治療副作用的反應。更重要的是，怎樣的選擇才會無憾。這些都不是單單提供治療成功率的百分比，這些冰冷的數字就可以達成的，我們必須更貼近病人的想法與需求。所以跟病人與家人討論時，CALM模式的第一個面向──「症狀處理與醫療團隊溝通」，我常常協助病人去澄清他自己的想法以及家人對這個事情的看法，這樣病人與家人們才有辦法跟治療團隊討論出共識，而不是單方面的由治療團隊告知或決定而已。其實醫病關係也會因為彼此了解而更靠近，醫療團隊也可以不用好像要單方面去承擔病人生死抉擇的重任。所以討論第一個面向「症狀處理與醫療團隊溝通」，常常就會引出CALM的第二個面向──「自己與重要他人關係的改變」。癌症的衝擊所影響的必然不只於身體症狀的改變，病人本身可能要從一個原本在家中是重要的支柱，病情惡化後反而變成被照顧者；其實家人們也是，原本可能是家庭主婦的角色，變成要身兼數職，既是經濟的支柱，也還要同時扮演太太與媽媽角色；年輕的孩子們，也要被迫提早成熟獨立。在臺灣我們常常看到，家人之間因為彼此疼惜，多數是忍著自己的需求，而為別人著想，但彼此之間又不敢說出心中的話，有時候情緒壓抑久了，陳年舊賬會被翻攪出來，說不定在哪個時間點就引爆出來。所以CALM的模式，透過與病人及家人的對話與探索，幫助他們去覺察自己因為生病受到了什麼衝擊與改變，對於自己或是對方的需求又是什麼？我們發現這可以幫助這一家人，去瞭解彼此那些沒有說出口的愛與期待，還有為彼此的犧牲。我的經驗，是經過這樣的對談，一家人的關係會變得更緊密，而能繼續攜手向前。CALM的第三個面向──「靈性，生命意義與目的」，則是在晚期病人與家屬一定會在心中盤桓卻難以開口的重要議題。癌症病情的變化會提醒著我們生命無常，治療這麼的辛苦而且也不確定會不會成功，那我這麼努力地想要活著，承受著病情與治療副作用的痛苦，又是為了甚麼？回顧這一輩子，我沒做什麼壞事，為什麼會得這樣的病？我的生命意義又是什麼呢？然而這麼重要的議題，在臨床上卻是很難開口的。在CALM模式中，則是藉由幾個簡單的問句，去協助病人反思。例如：「你自己怎麼看這些發生在你身上的事？」 「對你來說，生命中重要的東西是什麼？」 「生病之後，你生命中的優先順序、或者價值觀有改變嗎？」看似輕輕的幾個問句，卻能探討出病人在意的存在問題。有趣的是，我發現對大多數的病人來說，生命最大的意義就是愛，特別是對家人的愛。CALM的第四個面向──「面對死亡與保持希望」，也是一個病人、家屬、照護團隊都很想了解，但很難開啟探討的議題。病人常跟我反應，每次他想討論這個事情，例如他想交代萬一過世之後，家人們應該如何安排葬禮等身後事，以及保險理賠等實際的問題；又或者是如果治療無效，他不想要浪費太多錢，他希望家人把錢留著好好過以後的生活。但是病人都會說只要他一開口，總會被家人阻止，不要想這些事情要他好好專心治病就好，所以這一些很珍貴想要表達的事，就這樣埋藏在心底。其實家人們也是，但怕一開口好像在詛咒病人，希望他快點死。所以CALM的模式也是用一些簡單的問題，鼓勵病人與家人們好好彼此的了解與準備，例如：「你在想到、或者想像未來的時候，腦中出現的畫面或想法是什麼？」 「你會去想關於死亡的事情嗎？」 「是什麼讓你害怕？」 「你覺得有什麼是可以協助你面對之後的事情？」除了這個之外也會提醒病人與家人，既然現在還活著，雖然身體狀況可能不好，但有沒有哪些想要做的事情呢？同時覺知死亡的可能性與活著的事實，在CALM模式中稱為「雙重覺知（double awareness）」，做好死亡準備的同時也有意義的活著。所以病人跟家人給我的回饋經常是，「謝謝醫師，感謝你提到了這個議題。這在我心中已經埋藏了很久，都沒有機會讓家人知道與家人討論。我不是怕死，而是擔心家人在我過世以後過得不好，我好希望他們能夠了解我的心意。」經過CALM模式的訓練之後，我對於與病人及家屬討論這些議題更有自信與自在。CALM模式強調營造一個支持性的機會與氣氛，提供反思的空間，讓病人及家人們可以安心的探索內心的感受，彼此支持。而不是要強加什麼答案在病人與家人的身上，醫療團隊的傾聽與了解，對他們就是最好的支持。所以Dr. Rodin曾經問過我，由西方發展出來的CALM模式是否也適用於東方呢？我的答案是非常肯定的，因為面對晚期癌症的身、心、靈性各個面向的艱難挑戰，不分種族與文化，是所有人類共同的。所以我也回饋他，CALM模式讓我想到老子道德經中的一句話「道常無為而無不為」。CALM模式經由幾個簡單的問句對談，透過真誠的關懷與尊重，給予病人與家人安全的空間與機會，從而探討了晚期癌症病人與家人所要面對的各方面的挑戰，同時也深入對於生與死的價值與意義的探討，是真正對生命的關懷。我們很高興Dr. Rodin在今年再度於臺灣舉辦工作坊，而且不只是精神科醫師、心理師、社工師參加，也有緩和科醫師、護理師等一起參與。後續我們也會以線上讀書會、個案討論會等活動繼續精進深入。樂見臺灣近年對於癌症治療的長足進步，也期待對於晚期癌症的病人與家屬，除了治療成功率提高、存活期更長，在心理、家庭、靈性意義與生死議題，能提供全方位的照護與關懷。責任編輯：吳依凡
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2023-09-09 退休力.理財準備
年輕人嚕咪在青銀社宅透過活動與課程消弭世代差異，整合青年們投入社區營造打造美好家園 ／老後安居3
「連輪椅族也出來互動，看到他們健康、正向的心態，有點顛覆原先認為他們會愁雲慘霧的印象。」一頭短髮、戴著眼鏡的嚕咪（化名）今年30歲，目前以「跨世代共居計畫種子戶」的身份，住在新店央北青年社會住宅（以下簡稱央北社宅），每個月舉辦不同主題的「大事小事相談所」活動，吸引住民走出家門互動。央北社宅正實施的跨世代共居計畫，是讓符合社宅基本資格的民眾，只要每個月付出固定時數服務居民，就能以低於市價的租金入住。因為租金便宜、想與女友同居，原為木柵人的嚕咪去年10月選擇搬到尚有缺額的央北社宅。青年為消弭青銀世代差異，透過共通主題活動與理財講座拉近長者距離特別的是，跨世代共居計畫強調青年、銀髮族共住一塊，彼此互動交流，消弭世代鴻溝，因此嚕咪與其他住戶一起合辦大事小事相談所，讓大家彼此分享生活，每月更訂定青、銀兩代皆有興趣的主題，例如為住戶慶生、搭配節慶開設手作坊，「端午節時，我們利用頂樓菜園種植的艾草、薄荷，加上另外買的化工材料，教大家製作艾草膏，止癢蚊蟲叮咬。」從事保險業務員工作的嚕咪，也曾發揮專業，舉辦理財講座，她觀察到，長者多不信賴保險，導致保險理賠不齊全，萬一發生意外，恐會為錢所憂，因此她運用與奶奶溝通的經驗，以及工作培養的溝通專業，引導長者重新學會理財，「長者通常很強勢、急性子、不輕易低頭，所以自己要控制情緒，適時道歉、給台階下，讓他們感覺被尊重。」青年們互助組成客服組，合辦大型活動與免廢市集維繫住戶情感「我們4個人年齡分佈在35至45歲左右，其中一位住在央北社宅比較久、比較資深，會幫許多忙。」嚕咪解釋，與其他住戶合辦活動，對居民來說，能避免與其他活動時間、地點相撞，減少選擇障礙，對主辦方來說，經費提高，採買變彈性，且人力、時間集中，降低舉辦負擔。她表示，事前大家會依據節慶、住戶回饋，討論下期主題，接著擅長連結居民的資深青年擔任客服組，處理報名事項，某青年的丈夫負責準備音響與麥克風，另一人則搜集住戶不需要的物品，放在活動現場作為「免廢市集」，讓參與活動的住戶可自由帶回。未來規劃持續積極參與社區營造，共創青銀美好生活對於未來活動的活動規劃，嚕咪說，接下來會陸續針對附近路燈不亮、噪音等問題，整理住戶的想法與建議，凝聚整體共識，回報給相關單位，希望透過社區營造，鼓勵住戶參與公共事務，改善央北社宅的居住環境，共創美好生活。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-09-01 癌症.癌友故事
為何我要坐火車到外縣市住院打標靶？得了三陽性乳癌才發現的慘痛事實
讀者投書／請給癌友求生的區間車【聯合報民意論壇／李晴／新聞傳播業（台北市）】日前聯合報「陽光行動」報導因「健保丟包、商保過時」，致癌友斷求生路，也讓健保身分住院與自費身分住院的爭議浮上檯面。很多人疑惑，台灣不是有全民健保嗎，怎麼會有自費住院這奇怪名詞出現？在健保的照顧下，不是有基本保障？自費項目不是屬於醫美或特殊高昂的醫療項目才會用上？去年之前，我也以為是這樣。我繳稅也繳健保費，以為健保會是我的基本依靠。這幾年健保署頻喊「商保補位健保」，商保我也有，應該不用擔心了吧？萬萬沒想到，有一天健保署不但不保護我、不給我依靠，還聯手商保斷我生路。去年之前，我也不懂什麼是健保身分住院、什麼是自費身分住院；之後，我全都懂了，但我寧願一生都不懂。在一次例行檢查中，我發現自己得了乳癌中的三陽，標準治療方式是六次化療加上十八次雙標靶，因為淋巴沒有感染，兩隻標靶藥健保都不給付，三個禮拜打一次雙標靶，兩隻標靶藥一支六萬多，一支三萬多，加起來破十萬元，打十八次接近兩百萬元。【註】三陽性乳癌：即ER、PR、Her2都陽性乳癌治療有多種方式，包括手術治療、化學治療、賀爾蒙治療、標靶治療及放射線治療、免疫治療等治療策略根據受體表現可分三類：．荷爾蒙受體陽性(ER+，PR+)：荷爾蒙治療、化學治療。．第二型表皮因子生長受體(HER2+)：標靶治療、化學治療。．三陰性(ER-，PR-，HER2-)：化學治療。看完整疾病百科》乳癌我的媽媽從小幫我們保了防癌險、醫療險；但即使有保險，我得到的保障遠遠不夠支付數百萬元的標靶藥費。我的婆婆跟爸爸都說要賣房為我付標靶藥費，但我能讓老人家為我賣房嗎？我的醫療險有實支實付，但條款規定要以健保身分住院才能獲得理賠。雖然我在一家大型教學醫院開刀治療，但醫師明白告訴我，無法讓我用健保身分住院打昂貴的標靶，必須用自費身分住院。我已自費負擔高昂的標靶藥了，健保署不給付我的藥費，連健保身分都不讓我用。在保險公司的認定裡，非健保身分住院就等於自費身分住院，亦等同非必要性住院，也就等於「不予理賠」。於是，為了能以健保身分住院，我必須每三周坐一個半小時的火車，到外縣市住院打標靶藥。謝謝這家大型教學醫院為我開刀的醫師，容許我跑到外縣市打標靶藥後再回到他這追蹤，也謝謝外縣市醫師接收了徬徨無依的我。在我每次獲得保險理賠來支付龐大的卡費時，我總是想，有保險的我已經如此辛苦，沒有保險的人，會有多無助呢？我不懂，得了小感冒的時可以拿著健保卡走進診所看診拿藥，得到健保補助，怎麼得了重大傷病，健保卻急著切割，要我只能用奇妙的自費身分就醫？我曾經以為，健保就像台鐵的區間車，人人可搭終會到達目的地，如果想求快速求舒適，就自費加價去搭普悠瑪；罹癌後我才知道，很多癌症治療並沒有區間車，只有普悠瑪。作為一個中華民國國民，我只卑微的希望能夠活下去。健保署年底前討論解方【聯合報／記者林琮恩、李青縈、李樹人／台北報導】癌症就醫帳單價格不菲，賣房、借款就醫案例屢見不鮮，有些保了商業保險的癌友，受限於商保綁定「不住院就不理賠」的規定，要求醫院安排短期住院以利理賠。但近期健保署察覺異常，發文盤查，醫院擔心被核刪，要求醫師不得讓自費用癌藥患者採健保短期住院；規定一推行，立刻影響大批癌友就醫。健保署署長石崇良接到病友團體反映後，立即承諾「暫不盤查」，但他說，健保資源有限，輕症住院過往都會盤查，不該為了滿足商保資格而占用資源；他能理解癌友有經濟上困難，因此暫不盤查，根本上仍須正本清源，健保署年底前將主動找保險主管機關，討論如何解決現行困境。癌症希望基金會：保險局把責任甩鍋給民眾、醫院癌友面對高額藥價，健保不付，商保規定又不合時宜，癌症希望基金會董事長王正旭說，多年前就已發現商保理賠項目、金額、機制跟不上時代，多次與保險局溝通，保險局卻以保單很多，是民眾不會買或沒有更新規畫搪塞，把責任甩鍋給民眾、醫院，從未正視癌友困境；健保署雖倡議用「商保補健保」，也建議政府推出「健保補位險」補足需求。癌友商保理賠引討論 壽險公會成立「專案小組」【經濟日報／ 記者戴玉翔／台北即時報導】壽險公會理事長陳慧遊表示，由於新光和國泰兩業者在集團內有壽險和醫院，已請兩家先做協調，討論有無更好的做法，政府應該很快就會召開專案會議，在此之前，壽險公會率先成立專案小組因應。該小組成員包括商品精算、核保理賠專門人員，且要求前六大壽險公司一定要參加討論，其他有興趣的同業也歡迎參加，雖然還沒運作，但很希望癌友得到適當照顧之餘，保單設計也要合理，不要因為副本理賠太多，成為理財工具。陳慧遊提到，現在還沒有大致方向，具體時程尚未出爐，「但因為這個決定影響不是一時，而是很長遠」，所以要由精算、核保理賠專長的同仁研議比較好。現在各方講的都有道理，問題在於過去醫療險的保單設計，並不足以應付現在癌症患者不需住院即可接受治療的情況，站在保險業的立場還需要聽醫生的說法，以及健保署的意見，也許之後可以集結三方開一個論壇公開討論，找出共贏的做法。看更多》「商保補健保牛步專題」(責任編輯：葉姿岑）
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2023-08-30 醫聲.癌症防治
病團批健保署禁令「要癌友等死」 拋3解方盼保障權益／健保、商保裂口3
衛福部健保署提倡「商保補位健保」多年，昨卻傳出健保署要求各醫院，不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥的病人使用健保病房，癌症病友無法符合「實支實付」保單「要住院才能給付」的要求，被迫中斷治療。病友團體表示，症病人是被健保丟包，才需使用商業保險支應昂貴的救命藥，無法理解為何健保署要祭出禁令，建議提升癌症藥品給付涵蓋率，保單支付也應跟上時代，否則是變相懲罰癌症病人。封死癌友最後一條生路 病團：說好的商保補位呢？台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿表示，隨醫療科技進展、癌症新藥突破，癌症病友看到一線生機，但不少救命用藥健保考量財務負擔並未給付，須由病人自費完成治療。如今，健保署不讓自費用藥的病人以健保身份住院，連帶導致商保認定為「非必要治療」不能給付，「這群癌友被健保丟包，商業保險也不給付，難道要病人等死？」劉桓睿表示，衛福部喊出「商保補位健保」，卻在明知若沒有商保支應，病友難以支應動輒要價數10萬的創新治療的前提下，嚴查癌友住院情況，不僅封死癌友求生的最後一條出路，質疑「說好的商保補位呢？」癌症希望基金會董事長王正旭也指出，少數病人繳交較高的保險費用，即使被要求不得入住健保病房，也能藉商保先入住自費病房，再獲得用藥給付；但多數病人仍受限必須住院才能給付的規定，每月動輒10多萬的標靶治療費用，若沒有商保一般民眾難以支應。台灣癌症基金會執行總監馬吟津說，基金會一直有癌友保險諮詢服務，協助癌友於治療時可掌握保單給付範圍，有利與醫師討論治療計畫，其實在服務過程就常會聽到癌友各式的理賠爭議，其中不乏住院理賠的認定，不只影響抗癌心情，更可能因經濟因素中斷治療王正旭表示，醫師也為協助病友順利治療，做出非必要的住院安排，陷於道德風險中。劉桓睿也說表面上是罰醫院，實則是由醫師自行交錢，「醫師想要救人卻因此被處罰，這樣合理嗎？」癌症希望基金會：保單應與時俱進、催生健保補位險王正旭說，基金會多年前就關注到商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，並且多次與保險局溝通，但官方多次以「保單很多，是民眾不會買或沒有定期更新規劃」為由搪塞，抑或告知金管會早在民國99年起，已多次發文要求保險公司彈性理賠「高度替代性醫療」，但卻將認定「高度替代性醫療」的任務交由臨床醫師，「主管單位將責任歸咎民眾、甩鍋給醫生，未從根本解決商業保險理賠項目、金額、機制等跟不上時代的問題，也沒有積極面對癌友申請理賠的困境。」新冠疫情期間，住院感染風險上升，金管會就曾出面協助，要保險公司通融，醫師得視患者病情需要，在診斷書中陳述「門診治療視同住院」時，也可申請商保給付。王正旭說，醫師為讓病友申請保險理賠而安排住院非長久之計，應由主管機關金管會出面，要求保險公司考量醫學進步，實支實付的給付也要與時俱進，不宜再強制要求病友住院。王正旭說，既然金管會已多次發文，又有新冠疫情的前車之鑑，應由衛福部、醫療端專家、金管會等，研擬合適的方式，讓病患能夠因時制宜的方式來申請理賠、接受及時適切的治療，否則只是變相懲罰醫師及病人。 他表示，癌友為申請商保給付而要求住院實屬不得已，健保希望可以有效給付醫療需求也可諒解，但癌症治療未來恐怕會有愈來愈多「高度替代性醫療」被核定要理賠，如何透過政策解決理賠規範等問題才是根本之道。事實上，目前健康險保單提高保費或退出市場是正在進行式，意味著檢討現行保單和整個保險制度有重整的必要性，如何有效為健保、病患和商保三方尋求最佳協作方案亟待創新政策。癌症希望基金會倡議，應盡速催生政策型第二醫療保險「健保補位險」，轉嫁自費醫療的風險，且政策險型的「健保補位險」必須具備以下4項目標：1.保費不能貴：必須讓民眾覺得保單低廉，有愈多人購買才能達到「大數法則」。2.產業不能賠：現存的政策險如學生保險、汽機車強制險都是以不虧本的前提經營，才能促使更多保險公司加入經營，願意共同承擔風險。3.風險要能控：必須讓保險公司掌握一定的風險資訊，才能夠精算出合理的保單商品，理賠內容才會到位。4.弱體不能排：以存活超過五年的癌症患者為例，不但已無重大傷病資格，且多比未罹癌者更重視健康維持，但仍被商業保險拒於門外。因此，政策性的健保補位險應儘量容納弱體。王正旭表示，「政策險」在台灣並非先例，如地震火災險、學生保險、汽車機強制險等都是可參考模式；成功推動政策險的關鍵在於啟動跨部會合作與公私協力，由政府指派合適單位主責如健保署，引領研討更細緻的執行細節，健保補位險才有問世的機會。發展健保補位險，對健保、保險業、民眾來說是「三贏」：健保署不需要負擔費用；自願的民眾每月額外掏出小錢來投資自己的健康；保險公司也能透過健保補位險獲取穩定收益。台灣癌症基金會：應提升健保給付涵蓋率馬吟津說，大家都知道癌友在健保用藥上的困境，不只等待時間長，給付還嚴格限縮，對部份癌友而言商保是一線希望。面對健保尚未給付的癌藥需高額自費，因此透過實支實付保險理賠來解決自費困境已成為癌症家庭常態。她表示，若要從源頭來根本解決，提升癌症藥品的給付涵蓋率才是關鍵，政府應設立「癌症新藥多元支持基金」，透過額外預算來減輕癌症家庭自費負擔，保障癌友權益。自費藥癌友住院恐排擠資源？ 但馬吟津也說，健保資源有限，若是無住院必要而使用健保資源，也一定是造成資源相互排擠情形，因此健保要改革非必要性住院，從資源分配角度來看雖不能說是錯誤的，但最終受懲罰的還是癌友。王正旭表示，疫後護理人力缺工嚴重，許多醫院病床無法全開，病情不需住院的癌症病友為申請保單住院，恐造成真正需要病床的患者反而無法入院。劉桓睿說，病人可以入住，表示還有量能，根本不必核刪；若是因為財務考量，住院帶來的健保支出本就不高，「其實省不了多少錢。」協會經營的乳癌社群中，已有人在討論，受到健保署行政命令影響，自費使用的標靶藥物遭到「打折理賠」。（責任編輯：周佩怡）
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2023-03-31 醫聲.癌症防治
診間每周都有病人有藥用不起 學者：應設第2層保險
癌症新藥新科技不斷推陳出新，且費用高昂，然因健保財源有限，新藥新科技納保等待期近八百天，癌友自費已成常態，癌症希望基金會針對三百位癌友調查，自費超過百萬者超過二成，近四成患者自費超過五十萬元。癌症希望基金會（後稱HOPE）與聯合報健康事業部本周三共同舉辦「健保商保協力 醫療保障會更好」專家會議並呼籲，建立商業醫療保險協同健保的「第二層保險」，補位健保的缺口，以提高新藥可近性。中國醫藥大學附設醫院癌症中心院長邱昌芳表示，他在診間觀察，幾乎每周都會看到病人因經濟困難放棄治療。他指出，針對要價不菲的新藥新科技，多數患者無法負擔，部分低社經地位的患者，甚至連每月回診費用都難以支應，遑論要價動輒數十萬的癌症新藥。健保署副署長蔡淑鈴表示，健保財源擴增方能從根本增加新藥可近性，「這把保護傘需要再被投資。」她指出，健保總額預算中，每年編列卅億預算，面對昂貴的新藥、新科技胃納量仍然不足，導致限縮給付、議價失敗等結果，造成不給付或來不及給付，「最後都是病人在自費。」事實上，國人愛保險，每人平均有三點一六張的健康險保單，為何無法發揮補位健保的功能？立法委員林靜儀說，目前商業保險理賠項目多與健保給付項目雷同，健保未給付的新藥新醫材，商保也不理賠。因此商保並未發揮補位健保的功能，她認為，兩者保障範圍應避免重疊，把保障範圍最大化。據HOPE調查，近九成癌友認同第二層醫療險的重要性，八成癌友期待政府介入規畫。透過各國商保健保協同經驗了解，國家保險應和商業保險切割清楚，讓醫療保障到位。如澳洲以商保補足自費醫療部分；新加坡則由政府整合健保、商保及額外商保，落實醫療保障；香港則採用自願醫保計劃；中國部分城市則有惠民保，保障醫療照顧。政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議，健保與商業保險就像光譜的兩端，應從國家高度思考，可以在二端間，打造一個類似商保性質的健保，或是類似健保的商保，作為國人可以自行選擇增加保障的選項。這個補位的保障機制，更可藉由現行健保運作機制運行，透過建保與醫院等系統進行核保、收付、理賠與服務，可大幅降低商保行政費用，並藉由政府公信力擴大承保範圍，有機會成為保費合理而風險又可控的可行方案。蔡淑鈴建議，在健保之外，設計第二層醫療險，鼓勵保險業者推出買得起的商業保險，若有八成民眾願意投保，就可大幅降低保費，「這是讓多數人得利，不是少數人得利」，讓商保公司在不虧錢下，扮演社會公益的角色，而此制度還須由行政院跨部會協調，一同為全民健康著想。此外，蔡淑鈴建議，第二層保險的理賠必須給付予提供醫療行為和服務的醫療機構，不宜給付給患者個人，以避免民眾因保險而獲利的弔詭。她也呼籲，第二層醫療保險且必須考量病弱體，不應限制帶病投保，讓全民皆能獲益。HOPE董事長王正旭認為，具有補位精神的第二層醫療險保護網應是透過行政院層級，經衛福部、金管會合作設立，再引導採用研究、推廣的方式，讓商保公司及民眾認同此一作法，增加可行性。
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2023-03-31 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇／不只治療能理賠 更照顧癌友後續生活
「罹癌是一個長期抗戰，出院後的營養補充及後續復健也非常重要，但一般的保險不會理賠，累積下來是一筆可觀的經費。」南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉指出，保險公司可以為客戶做的除了保險理賠外，更可以協助顧及癌症保戶的生活所需，在保戶最徬徨無助時有「健康守護圈」的陪伴，讓病友免於恐懼，也是保險公司落實企業社會責任的一環。陳碧玉表示，服務客人理賠的過程中，發現客戶領到理賠金後，若不知道如何運用規劃，不一定有力氣及資源能在第一時間獲得專業的健康照護訊息。南山人壽意識到，要把客人照顧好，就必須把關懷服務從罹癌前延伸到治療後，才能實際解決病友、以及病友家屬的困難。例如，在獲知自身罹癌當下，很多民眾會感到恐慌、不知所措，希望尋求第二位醫師的專業意見，為此「健康守護圈」就提供保戶可取得專業醫師一對一的第二意見諮詢參考。陳碧玉回憶，之前有位住在台中的保戶，為了諮詢第二意見特地北上，因感受服務專業安心，其後定期坐高鐵往返台北看診治療，知道這位保戶的經歷，讓她非常不捨，「後來我們就決定與北中南知名醫療院所簽約合作，讓中南部保戶不用辛苦奔波。」陳碧玉指出，目前健康守護圈已與40多家企業合作，盡可能囊括了罹癌前、中、後期會需要的服務。她說，「乳癌患者手術後，外觀的改變會影響個人自信心，依此痛點設計的術後內衣服務，對於有需要的民眾就很貼心。如果家人工作忙、無法陪病回診，健康守護圈也有看護媒合、或是提供家事服務的夥伴。」健康照護企劃部是南山人壽近年新成立的部門，成軍兩年多來，團隊成員持續透過市場調查及訪談癌友親身經驗，去補足病友在不同階段需要的服務，希望讓健康照護能更全面。為了民眾的健康，也推出「健康促進概念」的各類外溢保單，透過各種健康促進行為獎勵機制鼓勵民眾更健康，只要使用BAM活力洋溢App、打特定疫苗或定期健檢，關心自己的健康，就有機會得到健康獎勵、保單現金回饋、保費折扣或保額增加等誘因，這些做法，也是保險公司呼應永續發展目標（SDGs）的健康促進的具體作為。」保險的概念是希望保戶在面對風險時，仍可支持家庭及日常生活正常運作，因此，該如何依照自己需求買「用得到」的保單？陳碧玉建議，手邊沒有充裕現金的小資族，可以買一次給付型定期癌症險，當確診罹癌時，就會給予一筆理賠金，以備治療、照護等費用支出。她建議，現今醫療科技不斷進步，像是基因檢測、標靶治療、免疫療法、機器手臂微創切除手術等新式療法，讓治療有更多新選擇，建議民眾可增購「癌症補充包」補足保障；但最重要的，還是要請專業壽險顧問協助定期檢查保障缺口，特別是幾個重要人生階段，如剛出社會、結婚生子、退休等，必須做好保單健檢，才能規劃出最適合自己當下的保障。👉🏻點擊報名2023年癌症高峰論壇【擁抱您，不會一個人】👈🏻報名人數：共計100名。(依網路報名優先順序決定錄取及備取順位，需待主辦單位確認順序後，以簡訊發送報名成功通知為主。)📍時間：DAY1：04月08日（六）上午10:00至16:00 (09:30開放入場)DAY2：04月09日（日）上午10:00至15:20 (09:30開放入場)*備午餐餐盒📍地點：集思交通部國際會議中心3F (台北市中正區杭州南路一段24號)💡主辦單位：國家衛生研究院、中央健保署、國民健康署、聯合報健康事業部、元氣網、那些癌症教會我的事粉絲專頁
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2023-03-10 新冠肺炎.防疫懶人包
防疫再鬆綁！3/20起確診隔離改「0+N」，7個QA掌握解封新制重點
【本文重點】指揮中心宣布新冠肺炎確診者自3月20日起實行「0+N」措施，輕症確診者免隔離、免通報，需自主健康管理並全程配戴口罩，中重症確診者則須通報並儘速就醫。解封新制重點詳情可參考「元氣網」整理的7大ＱＡ。--by ChatGPT指揮中心今宣布，3月20日起新冠肺炎確診者改為「0+N」措施，未來輕症確診者免隔離、免通報，改為自主健康管理，確診期間若需外出，則要全程配戴口罩，勿與他人聚餐、聚會。而中重症確診者需須通報、儘速就醫。「元氣網」為讀者整理7大ＱＡ，一次掌握解封新制重點。Ｑ１：若快篩陽性，但無症狀或只有輕症，「0+N」期間我該做什麼？Ａ：指揮中心表示，若是輕症者，建議有症狀時在家休息，避免非必要外出，若要外出全程配戴口罩。無症狀或症狀緩解（退燒至少一天）後，可安心外出，並配合自主健康管理，至快篩陰性或採檢陽性滿10天。不過「0+N」屬於指引性質，並沒有相關罰則。Ｑ２：輕症確診期間可以到醫院就醫嗎？Ａ：如需前往醫療院所陪病、探病、就醫或檢查，請遵守公布之醫療應變措施。Ｑ３：快篩陽性後身體不舒服，有哪些狀況或族群需要就醫或撥打119？Ａ：指揮中心提醒，具有重症風險因子的族群，包括65歲以上長者、孕產婦、具慢性病或免疫不全/免疫低下病史者等，快篩陽後應儘速就醫，醫師可以及時開立口服抗病毒藥物。指揮中心表示，若出現警示症狀，包括喘或呼吸困難；持續胸痛或胸悶；意識不清；皮膚、嘴唇或指甲床發青；無法進食、喝水或服藥；過去24小時無尿或尿量顯著減少；收縮壓100次/分鐘，儘速撥打119、或由同住親友接送、自行就醫。指揮中心表示，目前維持提供「公費口服抗病毒藥物」、「公費清冠一號」，經醫師評估後符合病例定義者，住院後仍採適當防護措施，也會開立隔離治療通知書。Ｑ４：我的同住家人確診，有什麼要注意的？Ａ：同住同戶者日常生活請採取適當防護，包括戴口罩、勤洗手等，保持良好衛生習慣。在篩檢陽性民眾自主健康管理期間，同住家人應避免共食。Ｑ５：輕症確診者後，可以請假在家休息嗎？Ａ：指揮中心表示，各部會針對5大職業列出不同假別，請假依據建議採認「快篩陽性證明」照片即可，不須要求出具醫師開具的診斷證明。不過請假作業細節，另依目的主管機關規定辦理。1.軍職人員：「病假」（無不利處分）。2.公務人員：「病假」（0日及次日起5日以內之病假不列入年度病假日數計算及考績等次考量）；或採取「居家辦公」。3.教師：如無法居家辦公或線上教學，可請「病假」（0日及次日起5日以內之病假不列入學年度病假日數計算及成績考核之考量，所遺留課務由學校協助排代並支付鐘點費）。4.學生：「病假」（0日及次日起5日以內病假不列入出缺席紀錄），家長可請「防疫照顧假」。5.勞工：「普通傷病假」（0日及次日起5日以內不得扣發全勤獎金）。若第6天仍然快篩陽性，學生是否可以回學校上課、或是續請病假？指揮中心指揮官王必勝說，教育部原則給予5天病假，不過距離3月20日實施前仍有11天時間，希望各部會、地方政府或民間多提供意見，讓新舊制轉換更順利。若公司行號內部自行規定，第6天得快篩陰性才能上班，是否會產生勞資爭議？指揮中心發言人羅一鈞表示，勞動部於請假規定是提出通案性建議，大原則是支持性給假，若公司作法較嚴苛，個別狀況由勞動部討論、研析。Ｑ６：3月20日後輕症確診者不再隔離通知書，我想申請防疫保險理賠，可以到醫院申請PCR證明嗎？Ａ：指揮中心自3月20日起，除了取消輕症強制隔離，也同步取消「居家照護對象隔離通知書開立」，也不再提供輕症通報、確診數位證明、確診者簡訊、自主疫調回報、居家照護遠距諮詢，同住家人及民眾自主防疫「0+7」也同步取消。王必勝表示，政策一直以來都沒有考慮防疫保險到問題，這須由金管會研議是否有相關辦法。Ｑ７：確診親友不幸過世，還需要24小時內火化嗎？Ａ：指揮中心取消「確診死亡個案遺體儘速火化」規定，並刪除「使用雙層屍袋」規定，改為有滲漏風險才使用屍袋；以及刪除「醫院或接體車上入殮封棺後逕送火化場火化」規定，無需24小時內火化，家屬可自行安排後事。確診者遺體可以採取火化、埋葬等方式處置，在符合感染管制原則下，親友可以瞻仰遺容，建議應配戴醫用/外科口罩，避免碰觸遺體。責任編輯：陳學梅
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2022-11-02 癌症.乳癌
皮膚紅腫以為過敏 竟是晚期乳癌轉移「魔術子彈」降低晚期乳癌治療不適
胸前頸部皮膚冒出紅疹 塗過敏藥卻未見改善50多歲的陳小姐，六、七年前頸部和胸前皮膚嚴重泛紅，原以為只是過敏或濕疹等皮膚小毛病，但她塗抹藥膏完全沒有效果，無計可施只好到醫院檢查，沒想到竟被醫師宣告罹患乳癌，而且已經進入晚期。醫師還告訴她，之前皮膚出現的紅腫，其實就是晚期乳癌的癌細胞轉移到皮膚而出現的症狀。此後，陳小姐展開漫長的抗癌之旅，皮膚症狀更成為研判治療成效的重要指標。治療過程中，每當她的皮膚紅腫、破皮，甚至糜爛時，就代表著她對使用中的藥物產生了抗藥性。維馨乳房外科醫院乳房外科主治醫師歐陽賦表示，晚期乳癌患者癌細胞常見轉移的部位大多是為肺臟、大腦，像陳小姐這種轉移至皮膚的案例比較少見，而且皮膚症狀類似濕疹和過敏，一開始容易被患者忽略，而延誤就醫。化療副作用嚴重 晚期乳癌患者治療艱辛陳小姐確診罹癌之後，陸續接受標靶、化療等藥物治療，她原本以為病情會漸漸改善，沒想到一年多後，又因為藥物出現抗藥性，她的皮膚再次泛出紅疹讓，讓她的心情跌到谷底。乳癌的治療過程漫長而且艱辛，尤其在化療的時候，藥物副作用非常嚴重。陳小姐每次接受化療後，不但全身虛脫，精神上也異常疲累，但為了重拾健康，她總是一次一次撐了過來。但沒想到，今年年初，病魔再度上門。她在接受雙標靶藥物合併化療幾個月之後，居然出現抗藥性，皮膚破皮潰爛，而且產生更多的副作用，體力嚴重衰退，大不如前，只要走個幾步路就氣喘吁吁，心臟功能也受到影響。魔術子彈「抗體藥物複合體」 精準打擊癌細胞但天無絕人之路，所幸後來經醫師評估，陳小姐接受「抗體藥物複合體」（ADCs）治療，病情終於逐漸穩定下來，皮膚上的紅疹也消失，這讓她重新看見了希望，心情也慢慢恢復。歐陽賦醫師表示，「抗體藥物複合體」是最新的抗癌利器，它好比是一顆「魔術子彈」，將藥物精準投放到腫瘤組織，而且副作用較傳統化學治療低，對患者來說比較輕鬆，這種新式的抗癌利器，目前在台灣已可用來幫助HER2陽性轉移性乳癌患者。到底新式療法和傳統療法有何不同? 歐陽賦醫師解釋說，傳統化療的缺點是「通殺」，敵我不分，會傷害患者的正常細胞，副作用較大，因此很多患者治療意願低落，常會因為受不了副作用而放棄化療。相較傳統化學治療之下，「抗體藥物複合體」精準得多，它透過抗體找到癌細胞，精準擊殺癌細胞的同時，也可降低副作用，療效更佳，患者治療過程中也會感到比較輕鬆。 醫療科技進展 癌症病人自費續命 呼籲應加速健保給付但目前最大的問題是，使用新藥治療的患者，往往會面臨沈重且長期的醫療費用負擔。歐陽賦醫師說，他在門診中有十多名晚期HER2陽性乳癌病友，以自費方式接受ADCs治療，效果不錯，副作用明顯較小，且能延長存活期，提高生活品質。但由於目前針對後線的HER2陽性轉移性乳癌健保未給付抗體藥物複合體，部分病友全是靠著商業保險理賠，才讓他們有足夠的經濟能力選擇新的治療方式。健保署署長李伯璋近年也大力宣導商業保險補位健保的理念，今年7月初曾投書媒體指出，健保署目前已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價格，希望保險業者能在健保架構之下，盡力思考規劃「商業健康保險」的補位空間。「抗體藥物複合體」結合標靶藥物具專一精準擊殺癌細胞且相對於傳統化學治療具毒性較小副作用少的特色，對晚期癌症病友是一個新的選擇，醫界和病友都希望且呼籲能盡快納入健保給付，造福更多癌友。
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2022-09-30 新冠肺炎.防疫懶人包
疫情解封／解封在即確診了，保險還會理賠嗎？盤點爭議最多的防疫保單問題
防疫期間不少人買了防疫保單，在本土大規模確診後，各式各樣關於保單理賠的問題紛紛出現，衍生不少保單爭議。例如重複（二次）感染，防疫險還會理賠嗎？各國邊境陸續解封，關了二年不敢出國的人潮都準備要買機票了，如去國外染疫，保險賠不賠呢？《元氣網》整理最多人可能遇到的防疫險問題供大家參考。Q1：重複（二次）感染，保險賠不賠？A：金管會保險局表示，主要是看投保的保單條款，通常防疫險保單內都會約定次數，例如「保單同一年度內對同一法定傳染病僅給付一次」，也有部分保單超過一次，「但基本上不會是無限次」。Q2：國外染疫，保險賠不賠？A：據金管會統計，到今年底前，有共20家產壽險業規劃推出海外突發疾病醫療險，但全都不理賠法定傳染病，換言之，國人赴海外染疫確診沒得賠。目前在架上銷售海外突發疾病險有四家，其中僅一家安達產險包括法定傳染病，其他兩家壽險、一家產險銷售的海外突發疾病醫療險則不納保。Q3：隔離與確診同天，只能擇一理賠？A：立委高嘉瑜在今年6月中接獲民眾陳情向金管會詢問，金管會回函指出「只要保戶可以證明是先被匡列隔離後才確診，縱使發生在同一天亦應理賠隔離金」。Q4：人不在投保地址的縣市、要保書地址、投保地在其他縣市被隔離，可以理賠嗎？A：被隔離的縣市與投保地址縣市不同，不影響被保險人理賠權益。Q5：兒童確診、家長陪同隔離，防疫險理賠嗎？A：金管會保險局長施瓊華解釋，陪同隔離不在契約條款內的理賠範圍，換言之，陪同確診是「自願」被隔離，因此不能理賠。但如果有是接到居隔書的隔離，則可以理賠。Q6：確診用藥理賠，限定七種藥物？A：多數產險業者普遍從寬理賠、不限新冠用藥，包含兆豐產、和泰產、中信產、中壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽等，民眾即便是拿到非政府規定的新冠用藥，也能獲得理賠金。Q7：0+7居隔防疫保單有得領嗎？A：．新制的「0+7」：並非是隔離處置，而是自主防疫，在此前提下民眾無法拿到隔離通知書，因此屬於「0+7」新制的民眾，保險公司不予理賠。．新制的「3+4」：由於這類對象確實有三天的居家隔離事實，亦會收到隔離通知書，因此仍會啟動理賠機制。【參考資料】．金管會保險局．財團法人金融消費評議中心．防疫保單線上申訴申請．經濟日報
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2022-07-21 醫聲.癌症防治
2成5晚期癌友自費治療破百萬 癌症希望基金會盼速推動商保補健保
衛福部國健署2019年癌症登記報告，新發癌症人數超過12萬人，隨著醫療科技不斷進展，該年5年癌症存活率超過6成，但新藥、新治療代表龐大醫療費用。癌症新藥新治療昂貴 癌友亟需財務支持癌症希望基金會表示，政府應加速推動商業保險補位健保，而除商業保險外，也有癌友在公民平台提議，希望可以下修60歲才能提領退休金的門檻，讓有急需的癌友在罹癌後，有更多元財務挹注，作為抗癌有力支持，目前連署將於本周截止，呼籲民眾多加支持。癌症希望基金會今舉辦「癌友自費多燒錢? 政府應加速推動商業保險補位健保」記者會公布「癌友自費調查報告」。病團調查:7成5癌症病友具自費情形 調查時間為今年3月7日至25日，經網路問卷調查，蒐集300名癌友或家屬提供的自費數據，其中包括癌友256名、照顧者44名，女性85%、男性15%，希望勾勒出台灣癌友更完整的自費樣貌，有別於過往缺乏政府完整數據，僅能透過癌友個案，呈現自費困境。48歲的肺癌3期病人可樂先生，為了盡快接受治療，選擇自費使用新藥，1年下來花費300多萬元，幸運的是，病情受到控制，但是足額的保險理賠才有自費用藥的底氣。42歲婉兒則沒有可樂先生這麼幸運，面對乳癌自費治療費用，她咬牙把房子的頭期款轉作治療，去年4月至今已花費上百萬元，她邊說邊掉淚說，每次治療想到的都是「錢、錢、錢」，治療效果與高額的自費費用，讓她兩頭煎熬。癌症希望基金會副執行長嚴必文說，調查顯示，自費已是癌症治療常態，在手術、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都有自費情形，2成癌友自費金額破百萬。晚期癌友自費金額破百萬 金源得靠商保及儲蓄嚴必文說，就癌症期別統計，第一期或第二期病友約4成7自費20萬元以下，但第三期或第四期病友約4成自費50萬元以上，2成5自費上百萬元，自費項目多為標靶治療占53%，免疫治療占13%，讓晚期癌友承受巨大經濟壓力。嚴必文說，患者支付自費治療，經費來源主要是商業保險及儲蓄，調查發現，74%使用商業保險理賠、68%運用個人儲蓄；零期與第一、二期癌友依靠商業保險的比例為78%，高於第三、第四期癌友67%，為使用個人儲蓄與家人支持的比例較高，推估原因是自費費用愈高時，商業保險也無法負荷，病人必須動用儲蓄或靠家人支付，長期下來恐「因病而貧」，這是一個家庭的問題。另調查顯示，4成第三或第四期癌友認為保險理賠不足以支付醫療費用，超過1成者指出理賠落差高達50萬元以上。嚴必文說，癌症病友最希望醫療保險可以理賠的項目，前三名是標靶治療、免疫治療與基因檢測。國內醫療保單增加 病團籲加速商保補位癌症希望基金會董事長王正旭說，依健保署統計，目前每6元健保經費，就有1元用於癌症治療，但癌症治療朝向精準醫療，許多治療需要自費且費用昂貴，以肺癌標靶藥為例，如未獲健保給付，每月自費藥費可能要超過10萬元，免疫治療3周療程更高達30、40萬元，乳癌患者採荷爾蒙藥物治療每月藥費達12至20萬元。王正旭指出，吸取澳洲、新加坡等經驗，癌症希望基金會自2017年第一版「台灣癌藥可近性政策建言書」提出商保補位健保想法，籲請衛福部、健保署讓健保與自費資訊能逐步透明化。經統計，1995年健保開辦時，每人健康險保單為0.4張，但至2019年已達3.16張，可見民眾對醫療險愈來愈重視，同時也與醫療費用逐年增加有關。王正旭舉例，澳洲、新加坡、香港的補位保險，政府都有一定程度的介入，先清楚切分需要商保補位的自費項目、政府提供透明的健保與自費資訊，讓保險公司精算規劃保單、建置公開的商保資訊整合平台，並有「保費低、整合資訊易懂、保單跟隨醫療科技進步」等特點，由各商業保險公司自行規畫，讓民眾能一站式選購保單等做法，甚至有些國家還開放非健康族群投保，如高齡體弱者、重大疾病、癌症、罕病等。8成癌友期望商保補位健保 健保署長:在健保架構下規劃這兩年，健保署長李伯璋大力宣導商保補位健保，近日更投書媒體指出，健保署已盤點自費醫療特材、新藥、高科技醫療技術項目及巿場價錢，希望保險業者了解如何能在健保架構下規畫「商業健康保險」補位空間。王正旭表示，健保設立始意是讓民眾得到平等的醫療照護，然而健保並非取之不竭的財庫，癌友自費調查中也顯示8成癌友期望落實商保補位健保，應由政府介入領航規畫，而非由商業保險公司完全主導。立委林靜儀一直以來倡議商保補位健保，認為這是健保改革的契機。台灣病友聯盟秘書長陳韋翰也說，在健保有限資源上，面對少子化、高齡化，不只是癌友，商業保險是促進民眾用藥可近性的多元解方。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-05-17 新冠肺炎.防疫懶人包
0+7居隔新制，防疫補償金及防疫保單還有得領嗎？一件事是關鍵
因應疫情快速變化，指揮中心不斷滾動俢正居家隔離政策。從一開始和確診者有所接觸，不管密不密切都要隔離，後來密切接觸者範圍也愈縮愈小，到4四月中下旬為「10(居家隔離)+7(自主管理)」，4月26日宣布「3(居家隔離)+4(自主管理)」，再到目前最新的「0(得免居隔)+7(天自主防疫)」，這除了關乎是否得足不出戶，更關乎保險理賠及防疫補償金的申請。指揮中心宣布5/17日零時起實施「三劑快篩陰性免隔」居家隔離新措施，擴及適用一般民眾。新制內容對象包括：．針對確診個案同住家人，讓施打三劑疫苗者得免進行居家隔離措施，改為進行7天自主防疫，簡稱為「0(得免居隔)+7(自主防疫)」。．未完成3劑疫苗接種者及只打兩劑的國高中生，仍維持「3天居家隔離+4天自主防疫」。0+7、3+4，可以自己選擇嗎？許多民眾最大的疑問是，那0+7、3+4，是可以自己選擇的嗎？指揮中心指出，「確診個案自主回報疫調系統」新選項「已完成COVID-19疫苗追加劑且採自主防疫」，確診者可自行勾選。．確診者填寫密切接觸同住家人時，如勾選該選項「已完成COVID-19疫苗追加劑且採自主防疫（勾選此項目將採自主防疫，不開立居家隔離通知書)」，同住家人將被系統自動列為7天自主防疫對象，不會開立及收到居家隔離通知書。．若同住家人如果是已接種追加劑但仍想要採居家隔離「3+4」者，確診者則不要勾選該欄位即可。【延伸閱讀】>>隔離天數可自選？ 打完疫苗仍可選「3+4」Q：隔離新制會開居家隔離通知書嗎？A：3+4者仍會開立居家隔離通知書、0+7則不會收到了。Q：防疫補償金還可領嗎？A：防疫補償金申請規定仍沒有改變，是針對限制人身自由的補償措施，基本上仍以有收到居家個別隔離通知書者可申請；自主防疫、自主健康管理、預防性停課，皆不可申請防疫補償。詳細資格如下述：●本人需符合資格：1.接獲個案接觸者居家個別隔離通知書2.隔離期間未領有薪水3.未違反隔離規定（無年齡限制、不論原本有沒有工作）●照顧者防疫補償需符合的資格：1.照顧生活無法自理之受匡列隔離對象2.受照顧者接獲個案接觸者居家個別隔離通知書3.受照顧者未違反隔離規定4.照顧者需原有工作，為照顧而向公司請假或自營作業無法工作而未領有薪資（受照顧者若是學生，需生活無法自理，有年齡限制，如未滿12歲或就讀國小，就讀國中、高中、五專前三年之身心障礙者）【延伸閱讀】>>確診居隔就能領每日1000元防疫補償金？四張圖說明申請資格、請領方法總整理Q：防疫險還可理賠嗎A：．新制的「0+7」：並非是隔離處置，而是自主防疫，在此前提下民眾無法拿到隔離通知書，因此屬於「0+7」新制的民眾，保險公司不予理賠。．新制的「3+4」：由於這類對象確實有三天的居家隔離事實，亦會收到隔離通知書，因此仍會啟動理賠機制。【延伸閱讀】>>居隔0+7 產險理賠減壓【註】以上為多數適用情況，防疫保單確切理賠與否及細節，仍依各保險公司規定而有不同。
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2022-05-13 新冠肺炎.預防自保
「快篩陽即確診」新制上路系統亂 身分舉證卡關
「快篩陽即確診」新制昨天上路，有縣市還沒建置系統，有醫院一上線就當機，基層診所也遇到居隔和自主防疫者身分難舉證難題。有醫師指出，快篩陽即確診的採檢非醫護執行，會有法令認定問題，恐引發理賠之亂。疫情指揮中心宣布昨起居家隔離、自主防疫及居家檢疫三類對象，若快篩呈陽性，經醫師認定後可視同確診。但實際檢視，該系統操作流程複雜，尤其有數位落差的民眾多半直接喊投降，亂象叢生。昨一度傳出宜蘭縣不參加新制，衛生局長徐迺維說是誤傳，是系統還沒建置好才來不及上路。台北榮總的「快篩陽性遠距視訊門診」掛號網頁昨天當機，雖很快修復，也迅速滿診關閉預約。高雄市診所協會理事長楊宜璋表示，新措施雖可分流ＰＣＲ複檢的壅塞，但很少診所願意承接，主要是執行上有困難。三類民眾除了居家檢疫者有入境證明，許多正在居隔、自主防疫的民眾，因公部門作業延遲，根本就還沒拿到居隔通知，難以確認身分。他的診所昨天就接獲不少電話詢問，最後都因無法確認身分取消視訊問診。楊宜璋也說，先前為確診的高齡長輩居家視訊問診，因不熟悉數位工具，須由兒孫在旁代為操作手機，這就違反一人一室規定，新措施恐有同樣情況；而沒視訊就看不到本人，電話問診不能判定對方是否確診，最後仍要打給地區衛生所安排ＰＣＲ採檢。基層醫師擔心新制有漏洞，楊宜璋也擔心造假，雖然快篩試劑須寫上姓名日期，若塗掉再寫上別人姓名也難辨識。若與醫師視訊時當場再做一次快篩，也因快篩耗時十五分鐘而有執行困難。防疫學會理事長王任賢說，快篩陽不像ＰＣＲ可直接認定確診，能否取得法律地位，牽扯保險理賠，恐有爭議；且三種人快篩陽視同確診，沒被納入的民眾若快篩陽就不等於確診，「為什麼要一國兩制？」「基層只差沒躺平了。」新北市公所人員說，視訊診療的數位門檻較高，不是每個人都有網路或會操作系統，不會用視訊，還是要派車送去ＰＣＲ採檢，基層公務員反而增加好幾倍工作量。【相關閱讀】‧ 快篩陽即確診上路爆5大亂象 身分難舉證是最大魔王
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2022-05-09 新冠肺炎.居家隔離怎麼伴
QA／確診了居隔了，保險怎麼理賠？五千位過來人實戰教學，告訴你防疫險怎麼申請最快又最多
新冠肺炎居家隔離政策多變，5月8日起已放寬居家匡列條件，先前投保防疫險的大批民眾哀嚎，爭相走告申請理賠快趁早。目前防疫保單有效件數為600萬件、在途保單200萬件，也就是說每3個台灣人就有1人投保防疫保單。由元氣網、WaCare健康平台成立，近五千人在線的全台最大居隔社群「居家隔離怎麼伴？」民眾拋出不少問號等候回應。在金管會、保險公司正式聲明之前，元氣網搶先彙整了社群中學長姐經驗，且比照社群滾動式回答，將不斷更新「防疫險以及補償金Q&A」，為大家守護荷包。「沒有診斷證明沒辦法理賠，還在為這個傷腦筋」、「現在到底會不會再補發居隔書？沒有居隔書如何向公司請假、申請理賠？」「申請保險一定要診斷證明書嗎？隔離治療通知書、解除隔離治療通知書、醫師診斷證明書、健保快易通也可以嗎？」還有人為群友發聲：「其實有些人真的是沒薪水，才急著去拿保險理賠」也有確診朋友說，剛確診的前三天身體超不舒服，哪來心思收集相關證明？還有人必須為一家三口確診申請理賠，但得不到保險公司明確回應，氣到抱怨「當我愛申請理賠嗎？還要準備一堆東西」…Q：現在到底會不會再補發居隔書？會影響防疫險理賠嗎？A：指揮中心公布5月8日零時起，僅匡列同住親友為原則，同事、同學不再被匡列為密切接觸者，採自主應變，也不會開立居家隔離單。產險業者的防疫險理賠以「隔離通知書」為主，收到衛生單位開立的隔離通知書，才符合理賠要件。也就是說，匡列條件改變後，僅有同住親友能拿到「隔離通知書」，才能申請理賠；確診者的同事、同學等，如在以前已收到貨或是延後收到通知書，可在2年內申請理賠。Q：沒有居隔書如何向公司請假、申請理賠？A：勞動部公布，電子居家隔離單及健保快易通PCR結果，勞工可上該APP查詢檢測結果，透過截圖或輸出資訊，向雇主請假。勞工因故未能於請假時提供相關證明文件，得於事後補提。【延伸閱讀】>>電子居家隔離單及健保快易通PCR結果 均可做請假證明Q：隔離後尚未收到隔離通知單，擔心無法理賠怎麼辦？保險公司可以先受理，再補送相關資料嗎？A：衛生單位現在多用電話通知民眾需被隔離，被匡列民眾則可能收到簡訊通知，或接到村里長派送通知單。目前衛生單位都有開立隔離通知單，只是時間上延遲，保戶收到隔離通知書後，再申請理賠即可。另外根據產業產險公會4日表示，民眾在獲知保險事故發生、尚未取得證明文件前，就向保險公司申請理賠，保險公司受理後，會等待理賠證明文件補齊後辦理理賠，民眾不致權益受損。【延伸閱讀】>>遲未收到確診證明防疫險怎賠？產險公會提2點說明Q：申請保險一定要診斷證明書嗎？隔離治療通知書、解除隔離治療通知書、醫師診斷證明書、健保快易通也可以嗎？A：主要產險業者推出的防疫保單，因條款中規範保戶需出具「隔離通知書」為準，但因中央擬以「數位健康證明」取代診斷書，民眾擔心保險公司事後不認賬，因而急忙到醫療院所開立證明，擠壓醫療量能，引起金管會、衛福部疾呼保戶要冷靜。金管會主委黃天牧五月八日參加指揮中心記者會，發表談話有三重點：1.承諾不會要求保險公司向保戶退費。2.在契約規定或保戶符合理賠條件下，防疫保單保戶不用擔心拿不到理賠金，金管會將嚴格要求保險公司依照契約辦理。3.依照保險法65條規定，從保險契約請求權開始有兩年時效，民眾不需要急於此時請求醫生開立診斷證明書，以免排擠中重症醫療量能。「居家隔離怎麼伴？」群友實戰教學有群友反映四月確診，五月至今還沒理賠成功。因此連我們都好奇，「請問誰有理賠過，需要準備什麼？」一位資深群友「中正區430確診」整理自己聯繫理賠的經驗談，提供大家參考。 明台產險身分證影本理賠申請書（勾選其他後面寫防疫險，記得簽章的地方要簽名加蓋章）醫院開立診斷證明書（除了這個其他不行） 或 政府隔離治療通知書&解除隔離治療通知書被保險人之存摺封面影本寄至台北市仁愛路四段1號 理賠部收電話 02-2772-5678和泰產險B 1.申請書 2.隔離治療通知單 3.隔離通知簡訊截圖 4.診斷證明書或PCR截圖 5.被保險人之存摺封面影本資料備齊後，請掛號寄至：104 台北市中山區松江路 126 號 13 樓 和泰產險 客戶服務處 收富邦產險理賠申請書身分證影本隔離單被保險人之存摺封面影本寄至富邦產險辦理其他產險業防疫保單相關資訊，可參考《經濟日報》： 【延伸閱讀】>>產險業哀號 恐賠天文數字陪同小孩居隔，保單賠不賠？最後是，被匡列或是確診居家照護究竟怎麼賠？例如社群中很多家長詢問「陪同小孩居隔，保單賠不賠？」金管會日前宣布，已協調產、壽險公會確認先前售出的防疫保單，如果有提供醫療保障項目，輕症居家照護期間將比照一般病房保額予以理賠。而如家長只是自願陪同隔離，沒有被匡列或是確診，因沒有隔離通知書，因此無法理賠。「先被匡列才確診的話，能領兩項理賠嗎？」時間順序也會影響理賠。資深群友彙整的規則是，假設此人是先被匡列，後面才又確診的話，「恭喜你領好領滿。」 另外也有人熱心提供一家產險公司給業務員向保戶說明的理賠小眉角，確立匡列與確診的理賠差異。 防疫險之亂還未平息，有群友好奇「請問現在還有什麼防疫險能保嗎？」「一般保險也能理賠嗎？」答案是，產險公司指出，因防疫政策已修正與病毒共存，以致承保風險基礎大幅改變，因此現在推出的新版防疫險設計已改為中重症者、且在醫院治療為主。輕症居家照護新制理賠三原則由於改版後的新防疫險降低或取消確診補償金，因此針對輕症居家照護新制上路後的理賠措施，金管會提出三項原則：原則1：「輕症」如有醫療行為比照「一般病房」理賠。原則2：多數有提供「加護病房」和「負壓隔離病房」日額加倍給付項目。原則3：不論無症狀或輕症在家照護期間，如防疫保單有提供確診定額給付補償金，保險公司仍會依契約給付。「如果保了多家防疫險，會取消保單嗎？」防疫保單可以買超過一張，部分產險公司因風險考量，限縮僅能買一張，核保趨於檢格，如保戶重複投保多家公司，有可能不承保。（資料來源：聯合開pod白話財經）防疫補償金如何申請再來是為各位居隔者複習一下如何搞定補償金申請。關於防疫補償金，有些民眾並非領薪水的上班族，例如有人詢問自己因被匡列無法做生意，導致公司沒有收入，有沒有補助？或只能領每日1000元的個人補助？另外自主管理者也可以申請1000元嗎？如有支領公司薪水，還可以申請1000元嗎？無論是之前居隔10+7、3+4，許多人工作停擺，沒有進帳，已隔離出關的資深群友提醒務必依照自身情況，申請兩項經費「防疫補償金」以及「勞保傷病給付」，前者個人補助每日1000元，後者勞保傷病給付最高可領七天，金額共5343元。【延伸閱讀】>>「勞保傷病給付、防疫補償金」 確診者與居隔者該申請哪個？
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2022-05-07 新冠肺炎.預防自保
密切接觸者僅匡列同住親友 防疫險理賠以隔離單為原則
疫情指揮中心指揮官陳時中今宣布，5月8日零時起，調整密切接觸者匡列以同住親友為原則，也調整居家隔離單開立原則，居家隔離單開立僅就「確診個案同住家人」及「同住室友」。產險業者表示，防疫險理賠是以隔離通知書為主，有收到衛生單位開立的隔離通知書，才有符合理賠的要件。指揮中心今公布密切接觸者的匡列範圍，5月8日零時起，僅匡列同住親友為原則，同事、同學則不再被匡列為密切接觸者，採自主應變，也不會開立居家隔離單。產險業者指出，防疫險理賠看的是居家隔離單，如果有收到衛生單位開立的隔離通知書，就有符合理賠的要件，反之則無。就算指揮中心改變匡列密切接觸者範圍，理賠仍然以衛生機關開立的居家隔離單為理賠要件。換言之，因應被匡列隔離者縮限到同住親友，之後僅有同住親友拿得到居家隔離單後，才能夠向保險公司申請理賠；至於確診者的同事、同學等，若在之前已收到，或延後收到居家隔離通知書者，仍然能在2年內向保險公司申請理賠。此外，部分民眾隔離後仍未收到居家隔離通知單，擔心無法申請保險理賠。產險業者也表示，現在衛生單位多以電話先通知民眾需被隔離，被匡列的民眾可能會收到簡訊通知，或透過村里長送通知單。目前衛生單位都有開立隔離通知單，只是沒有辦法立即開立，保戶可以等收到隔離通知書後再向保險公司申請理賠即可。
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2022-05-05 新冠肺炎.預防自保
獨／居隔單是怎麼煉成的？4個讓衛政抓狂的系統問題
很多人都在抱怨，知道自己確診或是密切接觸者之後，都過好多天了，還是沒收到居家隔離通知單，無從辦理請假或保險理賠。新北板橋衛生所社會替代役、護理師朱冠霖負責居家隔離通知書寄發前的資料統整，就是操作法定傳染病系統(確診者)和Trace系統(接觸者)。這兩個資訊系統有4大問題令人抓狂，資訊系統呆板、人力不足、案量太大，導致衛政人員每日工時長達14至16小時，單子還開不出去，抱怨電話爆量也排擠到需要就醫協助的民眾。問題一：法傳系統只能一個欄位、一個欄位鍵入資料。朱冠霖指出，遇到第五類法定傳染病，醫院依法要在24小時內完成通報，因為時間緊迫，上傳到法傳系統的資料高達6到7成都不完整，常缺手機、缺地址，衛政必須自行打電話、上戶政系統查詢，才能填完整。衛政會從醫院端取得個案資料的excel檔，但法傳系統也沒辦法做批次上傳。衛政要一個、一個欄位去填，當姓名、電話、地址、手機、隔離開始日期、隔離結束日期、在哪裡隔離等所有欄位都填對了，才算完成。「第五類法定傳染病個案不多的時候，這套系統或許還適用，但現在量大到發不出居隔單了，還在用以前那一套。」問題二：隔離哪天開始、哪天結束，得靠人工在多套系統間查詢、換算。「我們沒辦法在一個系統完成所有的資料，系統也不會自動換算隔離開始和結束的日期。」朱冠霖說，個案資料的excel檔有確診者身分證字號，衛政要先根據身分證字號查出他的採檢日，再根據當時的隔離天數規定，從採檢日去換算哪天開始隔離、哪天解隔離，這些日期都找出來，輸入進去，才能發送通知給個案。「查PCR採檢日的系統也有個案的法傳編號，但是它就是不能直接轉換成法傳資料，也不能換算隔離日期，衛政人員得去另一個系統，一個一個用身分證字號查。」問題三：20歲以下居隔單只能發紙本，超過10天才發出的單也只能發紙本。朱冠霖表示，20歲以上的居隔單都是發手機簡訊，20歲以下只能寄紙本。如果20歲以下是在學學生，會由學校發，但如果是年紀很小還沒上學的小孩，也不能寄簡訊給他的家人，只能寄紙本。現在業務量大塞車，如果人已經隔離超過10天了，才開到他的單，一樣只能寄紙本。「不知道為什麼，一定要打上『居隔書』三個字，才能觸發系統發出簡訊。也不知道為什麼某些狀況只能發紙本通知，紙本還要一張一張印出來蓋章，都是人工流程。」問題四：處理接觸者匡列的Trace系統超lag，一個案要10到20分鐘才能完成上傳。朱冠霖肯定Trace系統比法傳系統方便很多，可以大量上傳資料、自動灌資料，有成功讓行政流程加速，但系統延遲問題很嚴重。速度快時1分鐘就完成上傳，但時常速度慢到等10分鐘還是失敗，又要重新上傳。資料灌不進去、無法正常上傳，結果就是居隔書延遲發放。「就算改善這些系統問題，人力仍不足以面對接下來疫情的更高峰，難道政府要讓公衛人員繼續加班無上限？」朱冠霖擔心，現在衛生所所有原本業務都放著不能做，加班時間幾乎無上限，結果還是會延遲10天以上才能完成流程、開出通知。「不知道中央到底有多少資訊人力可以優化法傳、Trace系統？」朱冠霖表示，「實際操做過系統，才知道問題有多大！」第一線公衛人員都迫切希望中央能了解第一線使用者遇到的困難，盡快優化資訊系統。
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2022-03-20 癌症.抗癌新知
2022癌症高峰論壇／南山人壽首創健康守護圈罹癌前中後 全面照護
你的保險除了給付理賠之外，還有其他加值服務嗎？有沒有想過，萬一罹患癌症，需要的可能不只是經濟支援，還要有更全面的支持？這些南山人壽都想到了，除了提供完善的保險保障，更領先業界首創健康守護圈，在癌前、罹癌與癌後，都能提供相對應的保障與加值服務，讓保戶安心抗癌。串聯合作夥伴的服務鏈，涵蓋健身、營養、醫療照護等。南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示，保險業走向Total solution（整體解決方案），除了財務補償之外，也希望帶給保戶更全面的延伸服務。在服務保戶的過程中，南山人壽發現，當保戶得知可能罹癌時，心情既徬徨又擔心，往往會先詢問業務員能得到多少理賠給付，倘若保險公司在第一時間能為保戶多做一點，提供保戶更多幫助，例如提供癌症第二意見諮詢、心理諮詢等服務資源，透過保險公司的品質把關，為保戶挑選值得信賴的合作廠商，省去保戶上網搜尋的時間，並降低找到非合適服務的沉沒成本。現在透過南山人壽的健康守護圈，串聯合作夥伴的服務鏈協助保戶解決難題，這也是南山人壽成立健康守護圈的初衷。陳維新說，健康守護圈的合作夥伴已從前年的6家，擴展到現在近30家，已經建立了完善的合作夥伴遴選及導入機制，服務內容涵蓋範圍更廣，包含運動健身、飲食營養、醫療照護、心靈健康。以癌症相關健康服務為例，像是照護人員線上媒合平台、乳癌術後內衣等等，都有一系列相對應的合作夥伴能提供保戶服務，幫助保戶解決罹病後健康上的大小事。因應癌症新療法，推出癌症新式檢測與療法補充包。台灣男性每4人有1人、女性每5人就有1人罹癌，癌症險可說是國人不可或缺的險種，民眾接受度也相對較高。以南山人壽為例，六到七成的保戶都有癌症險，保額大約落在50萬元到60萬元之間，陳維新建議，癌症治療花費高，保額最好拉高到100萬元比較足夠。尤其醫療科技不斷進步，新式療法推陳出新，像是癌症基因檢測、標靶治療、免疫細胞療法等，都是屬於高額且須自費的項目，建議民眾定期透過保單健檢，檢視保單哪些項目有給付？哪些不給付？並且要將新式癌症治療納入保險範圍，讓保障更全面。為了讓保險跟上醫療科技發展腳步，南山人壽去年推出一系列癌症新式檢測與療法的保障補充包，特別針對罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療提供保障，保障能夠附加在既有的癌症險上，並且納入外溢機制，透過提高保額與現金回饋，鼓勵保戶維持健康體況、定期接受篩檢，全方位提升國人的癌症保障，也透過健康促進機制提升民眾健康管理意識。定期檢視保單補足缺口，以「加購」方式拉高保障額度。陳維新表示，許多民眾的保險都是10年、甚至20年前買的，歷經時代變遷，醫療科技發展日新月異，或許現在看來部分保障範圍已不夠全面，建議民眾應該定期檢視保單，補足保障缺口，不須解約保單，而是加買不足的保險項目就好。以南山人壽新推出的癌症新式療法補充包來說，其特色正是讓民眾能依需求彈性組合，可附加於癌症險主／附約，就像去餐廳點餐，選擇加價購其他附餐的概念，不必再重新買一個套餐，保險補充包不僅可減輕民眾的保費負擔，更可輕鬆滿足拉高保障額度，也能補充癌症新式檢測與療法的自費缺口，一舉數得。特別的是，為了促進保戶更健康，不要走到罹病理賠的階段，南山人壽近年新推出的癌症商品均納入外溢機制，如果維持良好的運動、飲食習慣，反應在健檢數據上，就可以獲得現金回饋；若是接受國健署的四癌篩檢或是指定疫苗接種，也能享有現金回饋。透過外溢保單的設計，鼓勵保戶積極照顧自己健康，避免落入疾病階段，達到保戶與保險公司雙贏的良善循環，發揮保險公司積極的影響力，從被動的保險理賠，轉變為主動的健康促進，守護國人健康，提升國家生產力，創造三贏局面。最畏：癌症治療的經濟壓力，無法工作的損失和身心調適。無畏：保險補充包和健康守護圈，幫助癌友安心抗癌。【癌症心聲大調查】填問卷抽好禮．【2022癌症高峰論壇】免費報名 https://pse.is/423qsw電話報名：(02)8692-5588 #26982022癌症高峰論壇/無畏・癌症教會我的事 精彩活動內容
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2022-02-20 養生.人生智慧
如何買到真正需要的保單？最懂保險的急診醫師教長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買
編按：實支實付險、癌症險、失能險、長照險⋯⋯買了很多保單，卻不知道老後能不能派上用場？急診醫師、保險達人林逸婷，從醫療專業的角度分析不同保單的購買重點與理賠認定注意事項。聰明買保單，老後才有保障！年輕時買的保單，繳了這麼多年的保費，真的能提供我們老後安穩的保障嗎？「50世代買的保險，大多都是好久以前規劃，現在可能不夠用了。建議退休前重新檢視保單。」衛福部台中醫院急診科主治醫師林逸婷說。她同時擁有EMBA財經碩士學位，也對保險頗有研究，被網友稱為「最懂保險的急診醫師」。在醫院看盡人們受病痛所苦，林逸婷認為，買對保險，進行醫療決策時就無須為錢煩惱。她以媽媽為例，早年買了不少儲蓄險，醫療險的規劃卻不足。後來，媽媽因膽結石必須動手術，就因為預算考量，捨不得用更好的自費醫材。她觀察，50歲以上世代的保單規劃，大多以壽險、儲蓄險、終生型醫療險為主。保險公司早期推出的終生型保單，通常是一次療程理賠固定金額，例如住院一天理賠2000元等。然而，隨著時代進步，現今醫療處置所需的住院天數變少、自費項目變多，再加上通貨膨脹，都可能讓終生型醫療險的保障縮水。保險不必買得多，但要買得對。醫療險項目繁多，如何買到自己真正需要的保單？林逸婷針對幾種常見的保單類型，分析購買時的眉角：一、實支實付險：留意手術認定標準、門診手術與雜費額度因應醫療現場自費項目增加、住院天數減少的趨勢，林逸婷認為，購買實支實付險時，可優先確認門診手術、雜費的額度是否充分。例如，許多熟齡族群會進行的白內障、植牙，都是不需要住院的門診手術。不過，她也提醒，若非實際醫療需求，僅是因為保險理賠考量要求在門診使用自費項目，可能會產生理賠糾紛。例如，過往曾有癌症病人要求自費住院，請醫師在住院期間再開立口服標靶藥物，以便申請住院雜費理賠。「因為頻率太高，加上標靶藥物在門診就可以開了，保險公司懷疑他是為了領保險金住院，拒絕理賠。」另一個須留意的重點是，各家實支實付險的保單對「手術」有不同定義。目前常見的手術認定方式有3種：1. 依據保險公司的「手術項目給付表」，按比率乘以保障限額，在額度內給付。2. 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。3. 採取寬鬆的方式解釋，只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，就可以被認定為手術。「手術怎麼認定，取決於保單怎麼寫，當然選擇定義愈寬鬆的愈好。」林逸婷舉例，採用第3種認定方式的保單，傷口縫合、切除粉瘤、息肉，都有機會被認定為手術。不過，這類保單也因為手術認定方式較寬鬆，過往糾紛不少。她建議保戶可留意各保險公司過往的理賠申訴紀錄。申訴案件多，代表申請理賠難度較高。二、癌症險：中高齡族群保費高，購買前先衡量自身財務準備現行癌症險的理賠規定，大多是保戶確認罹癌後，一次理賠一筆固定金額。然而，不少癌症病人到了病程後期，服用標靶藥物、癌症新藥所費不貲，甚至治癒幾年後又復發。癌症險的額度，怎麼規劃才夠用？林逸婷指出，早期的癌症治療療程，大多有健保給付，不至於造成太大的財務負擔。然而，若是晚期癌症、復發，需要使用第2、3線的治療或自費藥物時，每年光是藥費就要50～120萬元。再加上無法工作的損失、聘請看護照顧的費用，晚期癌症病人一年所需的花費約為100～150萬元。現有的實證數據顯示，當晚期癌症病人開始使用第2、3線的治療或自費藥物時，平均存活期約為3～5年。換算下來，病人從癌症病程進入晚期到人生終點，平均所需花費約為300～500萬元。林逸婷建議，猶豫是否要購買癌症險之前，不妨先思考自己的財務狀況：癌症險一次給付的理賠金額約為100～200萬元，萬一不幸罹癌，自己拿得出這筆錢嗎？財務不穩定的社會新鮮人，可能會需要這樣的保單。但若中年人已有相當的存款，再考量保費會隨年齡增長，癌症險可能就不是最划算的投資。三、意外險：CP值高，但僅理賠不可抗外力導致的意外在眾多保單中，林逸婷認為，意外險可說是「CP值」最高的保險：保費平價，但理賠金額相對較高。百萬額度的保單，一年保費可能僅需數百元。不過，正因為低保費可換得高保額，意外險的理賠紛爭也不少。什麼樣的「意外」，可以申請意外險理賠？林逸婷指出，申請意外險理賠，最重要的是證明意外為外力所引起的突發事故，而非個人疾病所致。她以老年人經常發生的跌倒意外為例，若是自己眩暈、貧血，甚至中風發作跌倒，則不符合意外險的理賠要件。反之，若是地板濕滑、踩到石頭，或因其他不可抗的外在因素跌倒，則有機會申請意外險理賠。她提醒，想申請意外險理賠，就醫時要留意自己說明事發經過的方式。若病人在敘述病情時，說出：「我當時頭暈、視線不清，不小心跌倒……。」等類似「個人疾病導致意外」的陳述，可能會影響後續理賠成功與否。四、長照險：理賠條件較嚴，有家族病史、危險因子可考慮隨著失能險陸續停賣，目前市面上主打分擔長照風險的保單，以長照險為最大宗。然而，年紀愈長，長照險的保費愈高，如何評估自己是否需要這張保單呢？林逸婷指出，相較於失能險，長照險的理賠認定標準較為嚴格，被保險人必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表中，更衣、進食、移位、如廁、沐浴、平地移動6個項目中至少有3項無法自理，才能申請理賠。簡單來說，「人大概要退化到需要住安養機構的狀態，長照險才會理賠。」她建議，若有骨關節、脊椎退化、阿茲海默症、運動神經元疾病的家族病史，或者自身有其他可能導致失能疾病的危險因子，可考慮購買長照險。若未來不幸失能、符合理賠要件，依合約每月給付費用。不過，她也提醒50歲以上的族群，可自行評估若有朝一日需入住安養中心，現有的理財規畫能否創造每月3～5萬的現金流？此外，隨著通貨膨脹，現在規劃的保額未來是否足以支付安養機構的費用，也是需好好思考的變數。不論是哪種保單，保戶若對理賠認定有爭議，皆可向保險公司申訴，或向金融評議中心申請評議。買保險之前，看懂理賠要件、評估自身風險，才能精準買到你最需要的保單！原文：退休前必檢視！最懂保險的急診醫師：老後用得到的長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買？
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2021-12-27 癌症.癌友加油站
46歲被判肺腺癌末、老婆也罹大腸癌3期！他們做這些事，竟實現5％存活奇蹟
袁相杰46歲那年被診斷肺腺癌末期，陪他看診的家人哭倒在地，他反而冷靜問醫生：「你建議我如何治療？」抗癌5年多，今年初回診，腫瘤標記指數維持在正常標準值3，成為5年不到5%存活的少數幸運兒。「很多人問我：『你做了什麼，讓病好了？』我認為應該要問：你沒做什麼？」「有些人會煩惱自己會不會死掉？藥會不會沒有效果？我沒有煩惱這些事，我不去想。」袁相杰笑著說。 袁相杰2014年赴中國工作，2015年回到台灣，擔任遊樂園籌備開發顧問，接中國的案子，「那幾年兩岸跑，真的蠻累的。」 事情發生在2016年過年，住了15年的舊家重新裝修，他忙著清理和搬運東西，「大年初二晚上，我忽然腰痛到無法入睡。」 1年爆瘦10公斤，竟是肺腺癌末期轉移腰椎 赴醫院掛急診，照完胸部和腹部X光後，醫院打電話要他回診，「我永遠記得那天是2月14日西洋情人節、大年初七，也是周日，我在外縣市，傍晚趕回台北，就趕到醫院做胸部電腦斷層。」 醫生告訴他確定罹患肺腺癌，因為已經轉移到腰椎，在醫學上判定是第四期。 「那時我天真的問醫生：『請問還有第五期、第六期嗎？』他說：『沒有，這是最後一期了。』」 接下來，醫生不等他詢問就回答：「不要問我還能活幾年？可能是1~2個月，也有可能是十幾年。」 保險理賠金下來，第一件事買哈雷 袁相杰回憶那幾年，因工作忙碌，體重從原本的77公斤，一年內瘦了10公斤，「我還沾沾自喜自己瘦下來，更帥了。」卻沒想到，癌症找上門。他開始為期半年的化療療程。 「我的壽險有重大疾病會理賠一半金額，領了70幾萬元，我告訴老婆我出院後，想買台重機圓自己的夢。」他一直夢想能擁有《魔鬼終結者2》阿諾史瓦辛格騎的哈雷機車。 「老婆說，這個錢是理賠出來給你看病、吃藥的。我很瀟灑地說，我保證一定把自己顧好，不會動到這筆錢。」 買了哈雷後，添購帥氣的皮衣、衣褲、皮手套，和大學同學及好友們四處車遊，車友邀請他騎車環島，他沒想太多，收拾行李立刻出發，2016年底，一行人4天騎了1千多公里。 「這台車有種魔力讓我拋開壓力，騎上它吹風就能忘卻所有煩惱，彷彿進入另一個時空；回來後，事情會回來一些，但不會累積在心裡，有部分消失不見了。」 他化療住院，老婆又被判大腸癌3期 只是禍不單行，袁相杰老婆在2015年底公司例行健康檢查中，發現血便，2月底到醫院進一步做大腸鏡檢查，「當時我正在住院化療，她要看報告，護理師要求家屬陪同，我當下覺得不對勁。」 果真，醫生宣判她得到大腸癌第三期，「我自己罹癌都沒有哭，聽到老婆的事，當下就掉眼淚。」 「這對我實在太震驚。」他一方面擔心老婆受苦，也害怕2個小孩是否就這樣沒了父母。老婆小他6歲，那年不過40歲，如此年輕就得到癌症，他認為是下午茶文化，「同事們會點手搖飲、炸物、甜點等外送，那些食物真的對身體不好，後來我嚴格禁止她吃。」 2016年兩人輪流住院化療，空檔就出國 夫妻倆輪流住院化療，他感嘆：「2016年是我們家多災多難的一年，我還去問師父，是不是家中風水不好？」 幸好，兩人天性樂觀，能自在面對化療後的身體不適，甚至利用空檔全家到沖繩旅行，他還和太太赴新加坡遊玩。 旅行不可思議的治療力，讓他們決定展開環遊世界計劃。就在兩人結束半年的化療後，隔年就帶著小孩和母親到澳洲自助旅行。 夫妻倆另外安排2次甜蜜旅行，分別到京都與新潟，2019年更赴洛杉磯、拉斯維加斯過年。他說：「旅行時什麼可以不要管，就用心玩，能夠徹底放鬆，而且在生病後更覺得，要對自己好一點。」 他也邀請好久不見的大學同學、同事來家中聚會，「我想讓他們知道我的情況，並提醒大家要注意身體。」他強調：「我沒有把它當作告別，只是找名目邀大家來聚會。」 癌細胞轉移腦部，幸運靠標靶藥控制 化療結束後，袁相杰透過朋友轉介到國泰醫院，開始吃標靶藥。一年後，癌細胞轉移到腦部，出現3顆腫瘤。幸好，更換新的標靶藥，腫瘤就神奇消失。「有一段時間我的腫瘤標記指數降很慢，吃了藥、隔1個月回診，指數從60~70降到10~20，今年降到3。」 「我問醫生這是痊癒嗎？他說是『控制』，還是要持續吃藥。」現在，老婆的病情也得到控制，兩人都活得很健康。 今年初他和朋友合夥，在中部經營露營場地、辦活動。思考未來，他想經營個人頻道，「也許當個YouTuber，我想要談自己的興趣，30年的攝影、聽了20多年的黑膠唱片、騎重機等。」 「命運讓我在這個時間生病，應該是想讓我重新檢視自己，要放慢腳步，多留一點時間自己和家人。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．70％肝癌都它引起，台灣盛行率竟世界第一！醫師：出現這些症狀，及早治療莫拖延．50後，抱持「死亡隨時會來」的心態過活！就讓我們更專注每一天，珍惜自己的人生．一場父女爭執後，齊柏林選擇偷哭...失去庇護的兒女們說：別守著我們，在天上做想做的事吧！
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-06-02 新冠肺炎.周邊故事
母確診4天病故 子查不到案號
「媽媽，不能握著你的手謝謝妳的養育之恩，只能隔著包了二層屍袋的妳，磕下了最後三個頭…」孔先生七十七歲母親居住於北市信義區某安養機構，因院內感染而確診、住院，沒想到短短四天病情急轉直下，血氧濃度急速下降，最後宣告不治。想起無法見到媽媽最後一面，孔先生淚流滿面，令他難以接受的是，處理母親後事時，遭行政單位刁難，還被認成詐騙集團。孔先生說，母親五月廿三日快篩陽性，廿四日住進忠孝院區，廿六日收到確診通知簡訊，廿八日辭世，他向醫院詢問母親確診案號，承辦人員要他向疾管署索取資料。「要案號的理由是什麼？電話裡無法證明你與死者的關係，最近接到很多不明人士電話，怎知會不會是詐騙集團。」疾管署承辦員的態度，讓孔先生一肚子氣，他表示，一開始就表明願意提供資料審核身分，但一九二二防疫專線人員拒絕，強調必須上網登記，檢附文件，審核無誤才能給案號。他無法理解，「想知道死亡家屬的案號，還要大費周章消耗行政流程，信用卡都能電話核對，為什麼你（疾管署）不行？」孔先生說，母親患巴金森氏症，為了更好照顧品質，一年多前住進安養中心。近期因疫情升溫，安養中心住民屬於高風險族群，已兩個月無法入內探視。母親病故後，申請保險理賠，必須填寫案號，卻被政府刁難，「真的很無助，完全沒人能幫你，老百姓是無能為力的，只能摸摸鼻子，自認倒楣。」指揮中心疫情監測組組長周志浩昨回應，家屬如要幫往生者辦理保險理賠需要案號，屬於正當理由，法定繼承人可提出書面申請，即可取得案號及其他資料。
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2021-04-26 養生.人生智慧
朱慧芳／思念種櫛瓜的她
淑華託她姊姊送來兩顆栗子南瓜給我，剩下的一顆南瓜還端坐在我家廚房，躺在醫院的淑華已經離開，不像過去一樣，在醫院長長短短的住上幾天，然後出院回家，休息幾天又掛著便袋笑瞇瞇的往田裡去。我把南瓜慎重地放在窗前供著，打算能放多久就放多久，等到出現腐壞再埋入土堆，滋養其他的生命。大腸癌末期，她樂觀相信自己是幸運的那一個。差不多是四年前，元氣周報的主編得知淑華種的有機櫛瓜滯銷，卯起勁的團購，助她解決難關。當時淑華已經是大腸癌末期的患者，但還是樂觀地相信自己會是幸運的那一個。畢竟距離發現病徵已經三年，切了這個、那個，做了人工造口，還是可以像往常一樣作息，可以下田工作，繼續吃想吃、愛吃的鹹酥雞。除了作息沒什麼改變之外，因為有健保給付，再加上之前買的保險，每一次的住院、開刀，都可以領到幾萬至十幾萬的重大傷病理賠。過去幾年，全家的生活都是靠她開腸破肚，賺取理賠，她好像不怎麼在意所謂的「血肉錢」。只要有治療就可以領錢，不健康的輪迴已經變成七年來的常態。而她自己也甘之如飴，覺得如果可以這樣繼續活下去，也是個不錯的方式。靠開刀養全家還樂觀面對，比悲傷更悲傷的故事。一次又一次從她姊姊那兒聽到她又住院的消息，總是讓我質疑保險這件事的正確性。沒有人喜歡生病，可一旦購買了不怕生病的保險理賠契約，生病反而變成了確幸，而且病情越嚴重理賠越大條，就像是黑色的荒謬劇。我聽說，躺在護理之家靠插管殘活的老人家，有些是家屬不肯同意拔管，才維持著植物人的狀態，因為只要還有一口氣在，就可以繼續領取保險理賠或是退休撫卹津貼。不能自主決定是否要拔管，以及像淑華這樣，靠開刀養全家還樂觀面對，才是比悲傷更悲傷的故事。《金剛經》裡提到一個故事，佛說他在前幾世時曾經被歌利王割截身體，因為心中沒有嗔恨，隨即又長出新的手腳，因此得到歌利王的衷心信服。過去幾年，淑華體內的癌細胞轉移到其他器官，腹腔內器官割了再割，原來的主治醫師曾跟她說，「不要再來了，我們這裡沒法醫妳，妳還是轉院吧！」最後她在台大醫院得到了照顧，幾乎每個月都在化療，醫師還鼓勵她，說她是打不死的蟑螂。而她也以為，自己就是這樣的命。旁人不可承受的苦，她卻是永遠的樂觀。病重還惦記南瓜沒賣完，她是單純開朗的生命勇者。聽她姊姊說，淑華兩歲的時候從樓梯摔下，頭破血流人卻無大礙，全家都說她該死沒死，必有後福。那份後福，可能就是她一生不愛計較，寬厚待人也憨厚地相信生命、享受人生。那兩顆最後的栗子南瓜，一顆已被我切割料理，一半做南瓜濃湯、一半做海鹽烤南瓜。她姊姊說，人都病成那樣了，還惦記著南瓜沒賣完，剩下的南瓜要怎麼辦！我想，日後若是看到南瓜或是櫛瓜，都會讓我想到她，一位單純開朗的生命勇者，賴淑華。
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2021-03-12 癌症.胃癌
胃痛才做胃鏡，恐胃癌晚期！名醫林肇堂：這種食物千萬別碰，很致癌
根據國民健康署107年癌症登記報告顯示，胃癌位居國人第7大癌症死因，因早期症狀不明顯，通常要到晚期才確診，約有4成患者已經無法開刀，只能依賴化療。中國醫藥大學附設醫院消化醫學中心院長林肇堂說，30多年前胃癌是十大癌症死因第1名，因為當時飲食習慣多以醃漬為主，也因此胃癌可以說是「窮困年代的病」。要早期發現胃癌，唯一方式就是定期做胃鏡(內視鏡)檢查，早期發現甚至不用開刀，只要做一次內視鏡黏膜下剝離術，就能將早期癌局部切除，治癒率相當高。以下是林肇堂第一人稱的訪談整理： 胃癌與飲食抽菸習慣、幽門桿菌有關連，只有1%機率是遺傳性胃癌。飲食習慣是影響最大的關鍵，其中的危險因子之一就是鹽，亞洲國家像是日本、韓國，都習慣吃很鹹，所以胃癌比率高，而台灣人現在越來越重視養生，自然而然胃癌發生率就越來越低，因此近年來胃癌在十大癌症中的排名一直往下降。 避免醃漬品、亞硝酸製加工品 我曾經到西班牙，導遊帶我們去吃有名的火腿，這是巴賽隆納最有名的火腿店，切一片火腿配香瓜，結果我們那團都是腸胃科醫師，大家全都吃香瓜、沒人吃火腿，因為不管什麼樣的火腿，保存都要用到亞硝酸鹽，而含硝酸鹽的東西就是致癌物！ 除了飲食習慣避免醃漬品、亞硝酸製加工品外，如檢查出有「幽門桿菌」，雖然不是胃癌發生的直接原因，但幽門桿菌與胃潰瘍間卻是有緊密關聯，而「胃癌3部曲」就是胃炎→胃潰瘍→胃癌，所以一旦有幽門桿菌，最好就要進行治療，胃潰瘍不會再發了，也能避免胃癌的可能。 如有幽門桿菌，最好自費治療 日本是發現幽門桿菌就直接給予抗生素治療，所以整體胃癌發生率確實下降，而台灣則是要有幽門桿菌且有潰瘍，才能給付除菌藥費。不過，就算要自費，整個治療也只要大約2000元左右，用來預防未來發生胃癌的可能性，其實是非常值得的。 胃癌的發生過程中，一定是從胃壁淺淺地凸起凹陷，要發現這些病癥，用X光就算看到也無法切片，唯一方法用儀器進去看，就是使用內視鏡。而所謂的「一滴血診斷10種癌症」則不能盡信，因為胃癌在血液裡沒有很好的腫瘤標記，能足夠敏感且具特異性。 健檢做內視鏡，別等胃痛才做 什麼時候要作內視鏡檢查？千萬不要有胃痛等症狀才來，而是要定期健檢。有經驗的醫師一看就會知道，是早期癌還是晚期癌，而且現在可以說是內視鏡的全盛時期，我們以前叫病人做胃鏡，他們都不要，現在睡一覺醒來就好了，第2年問要不要做，每個人都願意。 還有，如果國健署通知糞便潛血有陽性反應時，除了快去做大腸鏡外，最好也要做胃鏡、揪出早期胃癌，尤其家裡面有大腸癌、自己也有息肉的，可能3年就做1次，沒有這些病史的就5年以上作1次，很多人做完腸胃鏡，如果有息肉等，開診斷書還能申請保險理賠。 零期或一期，可採內視鏡處理 早期胃癌(零期或第1期)腫瘤體積倍增時間，平均是577天到3462天，也就是大概1年多到10年，可以先觀察變化再決定是否開刀；但如果是進行型胃癌，卻是只要69天到305天，一旦變成晚期胃癌，就會大的非常快。 零期或第1期胃癌是幾乎不用開刀，而是採內視鏡挖掉。內視鏡黏膜下腫瘤切除術，做的時候也不必全身麻醉，就能將早期癌局部切除，治癒率很高。 避免胃癌發生，多吃青菜水果 我認為，要避免發生胃癌，多攝取青菜、水果以及維他命C、薑黃素是很有用的，除此之外，就是在還沒發現任何病癥時，定期接受胃鏡檢查，就能夠避免因為疼痛才檢查，卻已經來到晚期的悲歌發生。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．先生待她不薄，給的都是名牌，她卻執意離婚：他不是人品有問題，只是「愛無能」．手腳冰冷，吃冷食物就拉肚子，是冷底體質害的？這3道解方，還能排解生理期不順．退休後勇敢單飛，她跑去英國遊學！上英文課、住寄宿家庭好好玩「原來一個人出發，沒問題！」
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2021-01-21 新聞.元氣新聞
隔離就賠10萬防疫保單搶翻傳停售？ 台產：會繼續賣下去
衛福部桃園醫院爆發新冠病毒肺炎院內感染，疫情有擴散趨勢，在人人自危，擔憂被疫情波及的情況下，一張保費500元，不用確診，只要收到疾管署隔離通知書就可以理賠10萬元的防疫保單，近日造成熱銷，外傳因為熱銷，保險公司決定賣到本月29日，但保單發行公司台灣產險表示，這張保單會繼續銷售 ，沒有停售下架問題。從2020年新冠肺炎疫情爆發之後，多家保險公司陸續推出防疫保單，但台產這張防疫保單和其他保險公司防疫保單不同的是，別家幾乎都是要確診才啟動理賠，但是台產這張不需要確診，是市場上唯一針對法定傳染病，居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫五項處置措施定額給付「隔離或檢疫補償保險金」的防疫保險商品。台產這張保單的規劃，保險金額5萬元，一年保費250元，保險金額10萬元，保費500元，因此被網友讚專案是「防疫神單」，也在桃園疫情爆發之後，引起醫護高度詢問；甚至經過保經代開始大力促銷，連公股行庫壽險同業都來團購。雖然理賠簡單明確，不過理賠還是有但書，被保險人前往衛生福利部疾病管制署發布國際旅遊疫情建議等級表屬第三級之地區，或被保險人違反法律規定、行政命令，都是保險理賠的除外範圍。今天上午，保險業間突然傳出這張防疫保單要停售了，又引起市場一陣恐慌搶購；不過台產發言人協理黃志傑表示，這張保單會持續銷售下去，甚至現在還考慮以調整商品方式，讓保障範圍再擴大。黃志傑說，這張保單確實如醫生所說的，「簡單、易懂」；去年12月22日發行，但在近日桃園疫情較嚴重之後，每天銷售突然暴增好幾倍。
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