2020-08-20 橘世代.好野橘
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保險理賠
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2020-08-15 新冠肺炎.預防自保
送疾管署途中 2萬件隔離衣燒毀
有防疫國家隊稱號的聚陽實業公司,昨天從嘉義運送兩貨櫃的隔離衣到桃園,行經國道一號台中北上路段,其中一個貨櫃突竄出火苗,兩萬件隔離衣全部燒毀,中央疫情指揮中心表示,隔離衣庫存量充足,不影響調度防疫物資。此外,馬來西亞昨天宣布新增廿例新冠肺炎病例,其中一例從台灣移入,指揮中心發言人莊人祥表示,馬國尚未透過國際衛生條例(IHR)運作體系通知,研判可能是轉機者,未進入台灣社區,確診者身分最快今天才能知道結果。警方調查,曳引車連結兩個貨櫃,分別裝載兩百五十箱和四百五十箱隔離衣,從嘉義民雄廠載往桃園倉儲廠,交付政府調度使用。貨櫃車昨天清晨北上行經國道一號台中南屯北上路段時,第一個貨櫃底部忽然冒煙,沒多久竄出火苗,何姓司機連忙駛往路肩停車,警消趕到現場打開貨櫃,冒出熊熊火光燃燒,消防隊員全力滅火,但貨櫃內兩萬件隔離衣仍全數燒毀,另一貨櫃隔離衣未受波及。駕駛表示,出發時車況正常,上國道後也沒有異樣,警方認為,裝隔離衣的紙箱堆疊,若遇到火源,很容易燃燒,真正起火原因仍待調查。聚陽總公司發言人說,這批隔離衣是要運送交貨疾管署,隔離衣價格等級不如防疫衣,價值約百餘萬元,燒毀後有保險理賠,還有庫存可馬上補貨。此外,因疫情再起國內再掀口罩搶購潮,新竹、彰化、南投等縣市先後接獲市面販售假醫療用口罩,還發生仿冒品比正貨還貴的離譜狀況,新竹市衛生局已對違法藥局和廠商各裁罰五十萬元,彰化檢警則掌握特定仿冒對象調查。「國家口罩隊」彰化華新醫材的醫用兒童平面口罩也被冒名,售價比正貨貴八十元,董事長鄭永柱表示,政府徵收口罩,原本要求不打個別廠商商標,只打「MIT」或「Made in Taiwan」鋼印;未來華新醫材生產的口罩,全數在左上角打鋼印商標,右上角打鋼印英文字,加粗耳帶,方便消費者辨識。
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同,一張圖立馬看懂怎麼保!
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血,人從鐵皮屋頂昏倒墜地,導致半身癱瘓,讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實,雖然現在大多為雙薪家庭,但父親仍是家庭的重要經濟支柱,一旦爸爸垮了,不但家庭經濟停擺,更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作,不僅晚婚,也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計,2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲;求職網婚育調查也顯示,勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元,才有能力「生養1個小孩」,是經常性薪資4.17萬元的2.45倍,顯示「有錢才敢生小孩」。同時,大多數男性也因高齡生育,可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡,以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波,不但平常要做好健康管理,更要做好完整的保障規畫,檢視自己的醫療及照護費用是否足夠,並補足合適的保單,才能對抗人生中各種風險,以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒,父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同,保障也會跟著調整,大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸,與35歲至49歲的三明治族爸爸,以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障,同時也要預先做好退休財務規畫,雙軌並行,依照不同時期的需求,進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期,新手期爸爸為賺奶粉錢,全力打拚工作,免不了要四處奔波。因事業剛起步,累積的資產有限,這時候更要檢視自己的保障缺口,將基本保障補足,為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性,在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議,此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險,將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔,並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分,若預算有限,可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約,搭配實支實付醫療險附約,如主約投保日額約1千元,再加上附約投保日額約4千元到5千元,就可提供醫療基本保障,以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時,建議夫妻在婚後或懷孕期間,好好討論家庭所需要的保障與預算,在小孩出生前就能敲定預算,並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫,等到小孩出生後,有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期,夾在兩代之間,這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增,但家裡開支也會隨著孩子成長而增加,更需重視經濟支柱的保障,加強家庭防護網。全球人壽指出,這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足,但因新手爸爸時期預算有限,很多保障多是定期險,例如實支實付醫療險附約,保費會隨著年齡遞長,每年所繳的保費也將愈來愈高,未來可能會增加退休生活的費用支出負擔,建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出,台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人,女性為51.6萬人,就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說,男性為5.62%,較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後,應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等,來強化重大疾病與長期照護的保障,在發生重大意外或疾病時,保險金就能成為家人的保護傘,例如失能險,主要可用來補足萬一發生失能無法工作,造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期,孩子不再依賴父母給予經濟協助,肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步,以前許多需要住院的手術,現在都能用新式手術處置,治癒率大大提升,但新式手術不見得都有納入健保給付,因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出,熟齡爸爸們在保單規畫上,考量到年紀增長後的醫療需求,可透過終身醫療險再增加醫療支出保障,若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障,有多的預算下還可投保失能扶助險,有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上,針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸,全球人壽建議,可善用利變型終身壽險,以美元的利變型終身壽險為例,因美元是國際間通用的主要貨幣,商品以美元收付方式,適合作為資產配置工具,部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金,有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-08-05 橘世代.好野橘
分散長照風險-外溢保單:養健康習慣,有機會省保費
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計,二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ,健康餘命達七十二點二八歲,也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高,代表國人愈來愈長壽之餘,因年老或生病造成的不健康日子也同步增加,凸顯長期照顧險的重要性,但長照險保費較高,專家建議,可考量結合外溢保單,以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加,儘管提早妥善安排投保長照險,可替自己未來的老年生活加添保障,南山人壽表示,不少人的顧慮都是長照險保費較高,民眾若選擇投保外溢保單,藉由外溢保單所搭配健康促進機制,讓自己更健康。所謂外溢保單,是結合保戶自主健康管理的保險商品,鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況,再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照,有助延長健康餘命,也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險,除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外,其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病,提供十年定額分期給付的生活照護保險金,體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員,還有更經濟實惠的長照保險,國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」,是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單,保險金額一萬元為例,公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別,一年保費一千五百元,配偶一年保費則為二千六百元,CP值相當划算。國泰人壽表示,為鼓勵公教人員養成走路習慣,這款長照系列保險商品只要走路步數達標,並符合保險金給付要件者,皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金,以保險金額一萬元,長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例,等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過,保險專家也表示,外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣,如果自認身體健康又有良好生活習慣,或自主性強且有毅力,就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!。最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-16 橘世代.好野橘
「你不懂的權益,沒人會幫你爭。」 這條「保險帝王條款」絕對要明白!
保險契約百百條,很多被保險人都搞不懂,不過其他不懂沒關係,這條「帝王條款」對於保戶非常重要,一定要花點時間弄清楚!條款都是保險公司「單方面」設計的,一般保戶不可能去跟他們談論「這個條款應該怎麼寫,那個項目可以怎麼列」。我們只能夠選擇「要不要保」, 這樣的契約就叫做「附合契約」。就是由一方擬定合約,另一方決定要不要接受,沒有「一起討論內容」的空間。保戶不可能去跟保險公司修改條款,所以我看到的跟你看到的,都是相同的條款。但還是有很多爭議都是條款解釋的問題,如果條款有不完整的地方怎麼辦?這時候我們就需要「不明確條款解釋原則」,這是保戶對抗條款爭議最大的武器,其中最明顯的表現就是「保險法第54條」跟「所有保險契約的第1條」: 保險法第54條保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字;如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋。示範條款第1條保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字;如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋。同樣一段文字,可能有兩種以上不同的解釋,就叫做「疑義」。假設條款為「如果明天下雨,大仁哥可以得到一百萬的獎金」,這樣就可能產生「疑義」了,因為「大仁哥」有兩種可能:一、「大仁哥」是指陳柏霖;二、「大仁哥」是指我本人(對,就是我這個大仁)。兩種都有可能,請問是指哪一個「大仁哥」?既然條款都是保險公司訂的,寫不清楚要怪保戶嗎?所以這個時候「不明確條款解釋原則」就可以派上用場了。當發生有「疑義」,且有兩種以上解釋的時候,就要對被保險人做有利的解釋。這條就是文章開頭所提到的「帝王條款」。然而,條款設計難免掛一漏萬,不可能什麼情況都包含到,那就是要對「所有人」都有相同解釋才可以適用。「不明確條款解釋原則」不能只適用「個案」,而是要用「通案」來看。例如提到「大仁哥」,臺灣人的第一印象應該就是陳柏霖,也就是多數人都認為「大仁哥=陳柏霖」,只有我本人會對號入座覺得「大仁哥」就是在叫我。在我這種「個案」的情況下才有的「疑義」並不能套用「不明確條款解釋原則」。因為條款應該要對「所有被保險人」做統一的解釋,不能對我是一種「大仁哥」,對其他人又是另一種「大仁哥」,必須要找到一種對「所有人都適用」的合理解釋才可以。所以依照上面的例子,對所有人的解釋上「陳柏霖」才是正確的答案。而對我,只是單純的個案(又不是所有人都叫大仁對吧),所以,這是在運用「不明確條款解釋原則」需要特別注意的地方。對條款的解釋發生爭議的時候,必須看此種解釋是否對所有被保險人都適用。如果對大家都可以合理適用,這個解釋就沒有問題!如果以後你發生理賠爭議,特別是條款解釋的問題,可依下列三個問題來思考:1.條款的解釋是否有「疑義」?(就是兩種以上可能的解釋)2.是否對其他被保險人也適用?(要對所有人都可以說得通)3.上面兩個答案都是「是」嗎?是是是,湊齊三個「是」,恭喜你可以套用「不明確條款解釋原則」做對自己有利之解釋!本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-15 橘世代.好野橘
保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!
臺灣目前洗腎人口約八萬多人,發生率排名為世界第一,被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎,有可能會符合的有下列五大險種:重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」,這個險種歷史悠久,談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正,把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」,也就是投保一百萬額度,確定符合後就理賠一百萬,只賠一次,契約就終止。所以在保險規劃上,通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種,同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單,只要符合健保重大傷病的標準即可(有除外項目需注意)。在健保的標準中,洗腎可能申請到的有兩種,分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上,如果暫時無法認定是否需永久洗腎,可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後,才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」,只要有健保重大傷病的證明,就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確,因此可預期理賠爭議也較少,是第二個可能理賠洗腎的險種,也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險(以前稱殘扶險)可能會讓有些人訝異,「洗腎」也可能符合失能?沒錯,洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中,有一個項目叫做「胸腹部臟器」,在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」,所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」,也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷,因洗腎的原因造成「生理功能障礙」,就有可能符合理賠標準囉!醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水,醫療險怎麼會理賠洗腎?事實上,醫療險真的會理賠洗腎,不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」,所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前,曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔!只要出院後再到醫院接受洗腎治療,就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增,這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎,只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種,包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」,嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」,還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」,你的保單規劃了哪幾種呢?保險只是事後的彌補,理賠再多保險金也無法換回健康的身體,所以在關心洗腎的保險規劃之餘,更重要的是好好控制飲食,照顧好自己的身體,這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買?專家提醒:3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-07-14 橘世代.好野橘
最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎?
部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長大仁首次出書!大仁曾經面臨家庭年收入八十萬,卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差,導致許多家庭買錯保險,審慎思考後決心辭掉原本的工作,以保險為志業,期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。精彩書摘:保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約,只能聽信業務員單方面的說法,但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險,自己又買了什麼保險,往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。通常保險理賠的處理可以分成三個項目:一、正常賠款;二、協議賠款;三、優惠賠款(又可稱慰問給付)。每個項目都有它的用意存在。正常賠款符合保險範圍跟條款,金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。協議賠款當產生理賠上的爭議時,有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果,但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。因為有時候保險爭議到評議中心或法院,沒有人可以保證一定賠,還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似,都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別,所以找到一個專業的輔助人是很重要的。優惠賠款(慰問給付)這種適用於一些原本不會理賠的案件,但因為某些因素的考量(例如商譽)而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠」指的就是這種。例如,有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞,這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的,可能就會以慰問金的名義給付理賠金。但需要注意的是,保險公司有絕對的裁量權,也許第一次融通理賠給你,但接下來不賠你也不能說什麼,因為本來就不是在理賠範圍內的。這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上,常見於幾千塊的小額理賠。但如果金額涉及十萬甚至百萬,建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧,規劃合適的保險才是治本之道。本文摘自《淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相》,一心文化,2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-22 橘世代.好野橘
買保險最怕不理賠!做對這幾件事 申請理賠很簡單
買了保險之後,最怕保險公司不理賠或理賠金低於預期,讓人「奇蒙子」很差。只要搞懂保單條款,確定自己的醫療險內容,並且在申請理賠前做對幾件事,就能讓理賠變簡單。「我明明就是因意外事故受傷,為什麼保險公司卻說,不符合意外險的醫療理賠項目?真是太令人生氣了,保險一點都不保險!」「之前動手術,結果保險公司說,我的手術不是保單所列的項目,無法理賠!」買保險最怕申請理賠時卻不賠,或只是賠一點點,「奇蒙子」很差,讓我們對保險產生了不信任感。過去幾年,筱雲都是自己跑保險公司遞件申請理賠,原則上只要單據完整、符合保單條款的理賠項目,快則7個工作日、慢則10個工作日,保險公司就會把理賠金撥付下來。避免理賠被拒 買實支醫療險最穩當或許是看過太多保險理賠糾紛的新聞,在20幾年前就開始買保險的筱雲,申請保險理賠之前,都會先拿出保單,逐一看清楚條款內容,一來是知道哪幾張可以申請理賠,不至於白跑一趟;二來保單可能是在不同時期購買,像筱雲在20歲、30歲、40歲與45歲時都買過不同的醫療險,主要是因需求改變,例如舊健保時代,住院天數比較長,那時住院日額是重點,筱雲最高曾買到日額8千元。但是,當健保推出DRG住院診斷關聯群支付制度後,住院天數大幅減少,所以筱雲後來買的住院醫療險就以「實支實付」為重,且先後買了兩張,一張是收據正本理賠,一張是可副本理賠。買實支實付醫療險,對於那些早年只買舊醫療險的人尤其重要,因為隨著醫療技術進步,醫生採用的治療方法也跟以前不同,舉例來說,脊椎骨折雖然有理賠,但是現在的醫療技術是「注入骨泥」,舊保單卻只理賠「脊椎骨折開放性復位術」,也就是打骨釘的方式,結果就有保戶發生理賠被拒的情形。如果這名保戶當初也有買實支實付,就可以順利申請理賠。不同時期買的醫療險 手術認定不一樣10年前筱雲做了大腸鏡檢查,醫生發現有一處息肉就順便切除。要申請醫療給付時,筱雲先查了保單條款上載明「經直腸大腸息肉切除手術」,因此在申請診斷書時,筱雲除了先跟醫生說「我有商業保險」外,還直接拿保單給醫生看,請醫生按照條款內的病名寫診斷書病因,這樣跟保險公司申請理賠,就比較不會有爭議。此外,有的醫療險包含門診手術,有的卻沒有,而且不同時期的保單,對於同一個醫療行為也會有不同的認定。就拿大腸息肉切除為例,當時筱雲有3張醫療險,其中2張是早期購買,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是「手術」,所以這2張醫療險就用手術給付百分比理賠給筱雲;但有1張醫療險是後期買的,「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是門診手術,領到的理賠金就較少。反正記住一個要點:保險公司都是按保單「條款」理賠。只要條款上沒寫,或寫得不一樣,就不會理賠。善良一點的保險公司,當保戶跟他們積極爭取時,或許會採取「打折」理賠。意外扭傷 寫「挫扭傷」才賠如果是因意外事故而受傷,有幾個要點一定要注意:①先確定自己的意外險保單含有「意外傷害醫療保險」,以及「實支實付金額上限」。②申請診斷書,記得先跟醫生說「我有商業保險」(讓醫生知道你要申請保險理賠)。③請醫生將意外事由寫進去,例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤等。診斷證明書寫得越詳盡,越有助於申請到理賠。④開立診斷證明書時,請醫生注意措辭,例如不要寫「扭傷」,而要寫「挫扭傷」。因為在保險公司的認定中,扭傷是自力造成,而非外力,例如走路扭到或閃到腰,並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件,但挫傷是有外力入侵,才符合意外險理賠條件。因此,診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼,就符合意外醫療險的理賠條件。復健看中醫 健保診所才理賠因意外而受傷,除了去公立醫院照X光片、治療外,有些人還會去坊間的國術館、物理治療所復健,或者去中醫診所推拿、針灸,這時候就要注意,因為很多不是登記合格的醫院或診所,不符合保單條款約定的「醫院」定義,保險公司都不予理賠。如何簡單分辨呢?看這家診所有沒有「健保」就知道了。喜歡運動的筱雲,偶爾因運動意外受傷,因為多屬於挫扭傷,後續的復健都找有健保的中醫診所,申請理賠時都不會被拒絕。另外再提醒,到中醫看診,通常沒有住院,只是單純接受治療,而在商業保險中,只有實支實付型的傷害醫療險有針對「不住院、門診治療」予以理賠,所以,申請理賠前,務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。跟保險公司申請醫療險給付,得先扣除健保給付,超出健保的部分,保險公司才會實支實付。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多保險大小事↘↘↘】。定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常,我們往往不知明天和意外哪個先到,也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議,四、五十歲開始,就應定期盤點自己與配偶的資產,並試算可能的稅負情形,提早思考與規畫財產分配與節稅事宜;並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫?洪連盛說,第1步,當然是定期盤點自己家裡的資產情況,最好能列表造冊,每年視實際的情況更新。先了解資產狀況,才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如,現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例,遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說,大致來說,台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅;但近年都市地區不動產價值上漲許多,有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子,就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步,預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示,有時疾病或意外來得既猛且急,自己或家人根本措手不及準備,一旦死亡通報,被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結,直到繳清遺產稅才能解凍提領,期間可能長達數個月以上,因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金,做為日後可能的稅源。壽險業主管說,如果生前來不及預留現金做為稅源,有一個遊走灰色地帶變通的方式,就是在被繼承人身故後,暫不通報死亡,先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金;但事後申報遺產稅時,仍把已提領的現金列入,如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境,又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式,畢竟還是有領不到現金的風險,壽險業主管說,其實生前投保人壽保險金,因為這部分不必課徵遺產稅,是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒,很多人買的不是壽險而是投資型保單,這時一定要檢視「受益人」是誰,如果受益人是自己,身後就要列入遺產;必須將受益人指定為配偶或子女,這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說,還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式,也可以預留稅源,但前提是要確保下一代不會亂花錢,以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外,還有利用信託方式,在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先,剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化,且要繳交信託費用,除了高資產家族外,在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備,但如果已經面臨退休,手上又沒有什麼資源,該怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示,除了「保單活化」是一個方向,「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢,享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢?可以從兩個面向來檢視:1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是,保單的價值準備金高,滾存增長的幅度也很高,從裡面借錢出來沒有太大壓力,且不用立即還款,這張保單還能繼續有效。 舉例來說,如果手上有一張早期買的高利率保單,預定利率8%,其保單價值準備金目前是500萬,如果用保單借款400萬,借款利率6%,一年利息是400萬x6%=24萬;而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存,一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷,同時扣掉借款本金之後,還有約100萬的差額可以留給家人。 此外,我們跟銀行借款必須按時攤還,而保單借款卻沒有立即還款的壓力,只要未償還的本金加利息不超過保價金,這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時,扣除掉借款的本金和利息,再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險,轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險,但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明,終身醫療險又稱為終身住院日額津貼,住院一天保險公司理賠一兩千元,有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢,常常是醫療費用很高,住院時間卻不會太長,醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此,如果退休後需要一筆開銷,剛好手上擁有早期買的終身壽險保單,除了運用保單活化之外,還可以考慮保單借款,更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優?表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存,今年受疫情影響,央行宣布降息,定存利率不到1%,老楊不甘心每月利息縮水,但又沒有投資經驗,銀行理專告訴他可以買儲蓄險,但新聞又說儲蓄險也在「降息」,老楊真的還可以買嗎?要怎麼看才不會被理專騙了?什麼是儲蓄險?其實它只是市場俗稱,只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單,市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸,首先要弄清楚,儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」,同時也區分為台幣、外幣,在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率,儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始,保戶的年報酬率都不會變動,這在銀行利率相對高時,買了就非常划算,但目前市場上固定利率的保單,利率與定存的利息差距不大。也因此,這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎,主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險,一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說:「這張保單利率有到4%這麼多哦!比定存1%多很多。」這時,就必須特別注意,理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思,在低利率環境下,理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率;「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布,會隨市場情況變動,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以額外獲得增值回饋金,多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐,採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險,除了考量利率,還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價,外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示,外幣保單的利率一般高於台幣,但要特別留意是,在領取滿期金時,如果當時匯率不好,因為匯差關係,繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎?錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示,退休準備的資產配置中需要穩健的部分,這類保單仍可以是選項之一,目前利變保單的預定利率來說,美元多比台幣高出2碼。但他指出,退休族用美元利變保單準備退休金,仍要留意3重點:1.換匯時間點:過去20年美元均價約31.6元至31.8元,現在美元因為疫情,價格在過去20年均價以下,預估未來上升,可採用分期繳,分散匯率風險。2.退休準備時間:年齡在30到40歲民眾,離退休還有20年,可選擇繳費年期20年,因為現階段薪水不高,就用時間來累積本金:50至60歲民眾離退休時間近,宜選擇較短年期的,但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約,在保單到期前會有虧損風險,繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示,為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質,金管會正研擬設置保障門檻,換言之,儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打,但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單?得視個人情況。因為商品沒有對錯,只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下,男女間的財務也平等了嗎?《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板(女性職場平等)」指數顯示,亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性,也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題,《與家人的財務界線》作者李雅雯認為,每位女性都應該學習理財,尤其是家庭主婦,才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況,總分為100分,當中冰島分數最高,拿到80分,為兩性職場最平等的國家;前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭,顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是,29國中僅有2個是亞洲國家,包含南韓和日本,且都敬陪末座,分別是倒數第1、2名,分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕,包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出,台灣25到59歲已婚女性的幸福感,有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來,難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎?李雅雯認為,家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控,她發現身邊許多家庭主婦的朋友,沒有任何兼職,都是仰賴丈夫提供經濟支援,長久下來容易形成家庭地位不平等,甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此,沒有經濟來源的家庭主婦,應該試著學習投資理財,才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦,多半很排斥談投資,因為不在行,所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議,對於理財新手來說,可以先從「記帳」開始,知道家庭的開銷和金錢流向,找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看,開始記帳後,針對不必要的開銷做節約,1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於,可以知道家庭1年共花了多少錢,然後可以回推到60歲時退休階段,大概會花多少錢,需要多少現金存量。下一步就可以規畫出,每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財,建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察,身邊的家庭主婦朋友,主要投資都偏保守,大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險,6年到期後就再買1張,從利率7到8%買到現在剩2%多,主要還是因為她們不太會投資,所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為,過度保守可能難敵未來的通膨,建議可以先累積投資知識,再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導:《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言:保險是50+族群打造安全財務的好工具,不過,在購買保險時,很多人共同的疑惑經常是:「市面上的保單五花八門,到底我該買哪些?」、「到底該怎麼買,對我最有保障?」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為,「長壽」已成為重大風險,在這個前提下,不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前,我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼?長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下,「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」,但是仔細思考,如果壽命很長,但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活,或是需要照護卻沒有養護費用,「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種,常見的保險依理賠條件,可以分為六大類:一、壽險:身故、全殘,可獲得理賠。二、意外險:遭受非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害,可獲得理賠。三、醫療險:因疾病而有醫療行為,可獲得理賠。四、癌症險:確定罹癌,可獲得理賠。五、重大疾病險:罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植,可獲得理賠。六、失能扶助險/長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書(失能險)或是巴氏量表(長照險),可獲得理賠。這六大類型的保險,涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死,全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限,就我的觀點,足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中,失能、失智人口愈來愈多,為了不成為另一半的負擔,長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計,但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1~11級,開立診斷證明就能給付,不需要每年複檢,每屆一年仍然生存,就能獲得給付。50+族群中,如果是六十五歲以下、尚未退休人士,可以優先考慮失能險,做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助;如果是六十五歲以上、已屆退休,則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付,失能狀況必須符合巴氏量表中,「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項;或是失智狀況,導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項,由醫師開立巴氏量表才能辦理給付,之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外,不同的家庭組成,該如何針對特性,透過妥善的保險規劃,同時達到「益己」與「利他」的效果,也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下,婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群,沒有婚姻的牽絆,過著「一人飽、全家飽」的生活,進行保險規劃時,往往「益己」的比例大於「利他」,但是更要把「長壽」的風險考慮進去,免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險,穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,活多久,領多久,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例,很多年前我就幫她購買年金保險,現在每個月由保險公司匯入養老金,做為她的生活費用,也做為我的孝養金。如此一來,她也會提醒自己要活得健康,因為活得愈久,領得愈久。這樣的保單規劃,就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福,因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人,像我們夥伴有位黃金單身族的客戶,想留一筆錢給疼愛的外甥女,於是買了高額的終身保險,以外甥女做為受益人。此外,更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,可以回饋社會,遺愛人間,這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族,通常是雙薪、財務分開,在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃,我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險,保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),他不必再繳保費,而另一半的保障依然有效。舉例來說,先生是家中主要收入來源,如果他採取前述規劃,加買「豁免保險」,當他生了重病,無法繼續工作以維持收入時,在難以繼續繳費的狀況下,太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女,因此退休金的規劃也非常重要,前幾年很流行的還本型終身壽險,可以從特定年齡起,每年領回一定比例的生存保險金,做為退休養老之用,也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是,如果其中一方先身故,身故保險金就可以給付給另一半,成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後,就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅,透過保險,將財產傳承給子女,事實上,保險的價值不止於此。首先,保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式,把錢給了孩子,可能衍生各種問題,例如:孩子提早把錢花光,或是拿了錢後棄養父母……。但是,若父母親為自己買壽險保單,受益人為子女,父母在世時還可以掌控這筆錢,萬一日後子女不肖,也可以更改受益人。其次,孩子在接受這筆錢時,心裡感受也會不同。如果是遺產,他會覺得理所當然,但若是保險金,就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴,而且健康狀況不甚良好時,保險公司還會限制保額,這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病,無法幫自己買高額的壽險,就擔任要保人幫孩子買壽險,受益人是孫子,傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險,好處是孩子年紀輕,所以保費便宜,卻也可能太早繳完,父母忘記了,小孩也不知道有這筆保險。因此,買保險一定要告知孩子,如果孩子開始工作賺錢後,不妨交棒給他繳完剩下的保費,他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是,如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時,保單理賠上若寫「法定受益人」,在他未結婚生子之前,受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上,一定要把受益人寫清楚。因此,如果有一名以上的子女,就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險,減少下一代負擔誰都不希望看到,因為自己年老失能,導致孩子必須辭掉工作,在家看護,或是當自己臥病在床,子女為了誰來照顧而吵成一團,因此不管如何規劃,把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好,讓孩子免於負擔,就是送給他們最好的禮物。另外,孩子還小時難免調皮闖禍,甚至造成他人出事而求償,此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險,就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上,父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害,法定代理人要負連帶賠償責任,就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」,只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時,都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶,是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠,並且不打算留錢給家人,就可以規劃遞減型壽險,讓自己用比較便宜的保費,在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係,身後想留錢給家人,而且經濟也負擔得起,就可以考慮終身壽險。另外,同志族群通常沒有子女,若是單身,很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任,這時,可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險,是否需要增加「住院醫療保險金」,甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時,上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶,可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過,當要保人跟受益人沒有血緣關係,保險公司通常會要求業務員詢問投保動機,必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險,2019年5月17日起,同婚專法通過,為同性伴侶買保單不再被拒,跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》,天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停?專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響,全球經濟今年出現同步衰退,許多公司裁員、減薪、放無薪假,收入大幅減少,成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解,尤其華人「家醜不外揚」的文化,長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享,在家談財務是有方法的,一定要先釐清夫妻的價值觀,才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告,未來3個月全員減薪20%;高階主管領半薪,共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵,收入減少,房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少,家庭財務壓力,正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊,李雅雯透露,家庭的財務衝突,其實不分時間,日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析,台灣最常見的家庭財務結構有三種,包含夫妻各負擔一半的AA制;依薪水多寡按比例分擔的AB制;先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示,3種家庭財務結構中,有2個共通的痛點,分別是女性沒有完全的掌控權,以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭,先生的收入多半高於妻子,造成女性對金錢的話語權低落,加上若夫妻缺乏對金錢的共識,長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題,李雅雯認為,應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例,在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待,根據年齡和對生活品質的目標,畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖,她發現,丈夫與她對金錢使用的期待落差很大,也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說,個性節儉、物慾不高,所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度,認為舒適安逸即可。但李雅雯認為,在年輕時努力打拚的成果,退休後應該好好享福。因此,她理想的生活是,50歲後可以豐衣足食,60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活,李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方,但丈夫卻難以認同,爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的,李雅雯說,透過金錢藍圖的描繪,她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異,雙方都退一步,最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進,自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵,金錢往往是常見的原因,李雅雯分享,在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點,最後再談夫妻對未來生活的渴望,一步步拆解兩人的想法,並且互相協調、讓步,才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-09 橘世代.好野橘
有房有車才是人生勝利組? 有錢人才不這麼想
在消費主義盛行下,愈來愈多人存不了錢,不僅年輕人,許多中年、甚至老年人都大嘆錢不夠用。除了大環境的問題,財經作家狄驤認為,有錢人和窮人其實不在於努力與否,而是思維才是決定財富的一切,到底如何才能養成富人思維呢?有錢人真的跟你想不一樣嗎?有土不一定有財 地段決定一切「要判斷財富多寡,首先要了解你手中擁有的是『真資產』還是『假資產』。」狄驤說。真資產和假資產該如何區分呢?真資產有錢母的概念,會增值、會漲價,本金不會被吃掉,例如好地段的房子和好體質的股票。假資產則是會吃掉現金流的任何資產,最常見的就是車子。狄驤認為,除非工作需要,車子並非必需品,新車只要一落地立刻折價20%。精品包也是一個例子,買入前很高價,買入後要轉手都是半價起跳,賣到二手精品店甚至淪為1.5折價,這是他親眼見到朋友買精品包的例子。房子也可能是假資產的一種,主要是依地段來判斷,好的地段、會增值的房子就是真資產;相反的,若是買在偏僻、生活機能差、空屋一大堆的重劃區,未來增值的空間很低,甚至還會讓你賠錢出售的房子,就是拖垮現金流的假資產。有錢人靠被動收入 不上班也有薪水拿窮人和有錢人除了資產結構不同之外,收入結構也是關鍵。有錢人的收入是「被動」收入,就算不上班也持續有錢流進來,像是投資或是自己開公司,都是創造現金流的方式。對比之下,窮人的收入是「主動」收入,必須靠體力、有上班才有收入,一旦中斷工作,就沒有現金流產生。狄驤認為,決定資產和收入的關鍵來是源自於思維。有錢人懂得什麼是非必要支出,並且能夠控制消費。他觀察,有錢思維的人會到農場摘一顆3元的新鮮蘋果,貧窮思維的人選擇到高級超市買一顆350元的蘋果;有錢思維會選擇堪用或耐用的手機,貧窮思維的人就算分期付款,也要買3萬多元的iPhone手機。主流價值下,擁有車子和房子是大家努力追求的目標,狄驤認為,車子和房子只是工具,而不是主人。他認為,不應該在資產不足的狀況下貸款買車、買房,「在少子化的趨勢下,未來的房子只會愈來愈多,重劃區房子的空屋率居高不下,現在揹房貸買房子,更應該要三思而後行。」【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好!真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險!2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-03-06 橘世代.好野橘
保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略
台灣人最愛買保險,但平均身故理賠卻只有「一台國產車」的價值,這樣真的夠嗎?保險業者透露,台灣人愛買保險,尤其是儲蓄險,卻忽略了最基本的壽險保障,一旦發生意外恐怕成為拖垮家庭的稻草。現在壽險的運用靈活度優於以往,5個必買壽險的理由不可不知。 部分國人沒有壽險 拉低平均死亡理賠金壽險公司2019年調查顯示,國人每人平均持有3.3張保單,位居全球之冠;壽險公會資料顯示,2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元,對於家庭的支持度明顯不足。保險的功用在於風險轉嫁,但依現況而言,平均死亡給付僅56.8萬,對於一家三口而言,身故理賠金恐怕不到1年就會用光,無法保障將來生活。磊山保經業務總監汪柏堯表示,部分國人的壽險保障不足,或是根本沒有買壽險,才會導致平均死亡理賠金額低,無法提供家庭充足保障。許多人不知道的是,壽險除了身故理賠,能直接提供家庭保障之外,現在壽險的功能也更加靈活。壽險保障 家庭企業兼顧汪柏堯指出,買壽險可從5個方向去考慮。第一,壽險額度根據年收入至少要規劃8到10年的生活支出。假設年收入100萬,就要準備至少800到1000萬元 ;第二,可根據家庭責任的不同來規劃壽險保額,若是有小孩、父母要養的人,要提高理賠額度,每個人至少要有500到1000萬的保障較充足;第三,是否有債務,為了不要債留子孫,用壽險的理賠可填補留下的債務缺口;第四,資產配置和稅務的規劃;第五,傳承的功能,不同於遺產的特留分規定,保險可指定繼承人,使用上更加靈活。 壽險是對家庭的基本保障,汪柏堯分析,買壽險時最常考慮的受益人對象有5種,分別是父母、配偶、子女、企業和團體,最常見的是前3種。部分資產規模大、有合資或自營公司的人,考量身故後的企業經營資金以及經營權的穩定度,也會將壽險納入規劃;部分單身無眷屬的人,身故後的資產會考慮捐給公益團體,因此,受益人的選擇也相當多元。【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】