保險 相關文章

• 2026-09-10 退休力.理財準備

  車禍發生才發現保險買錯！強制險、第三責任險、超額險差在哪一次搞懂

  一個下午天空下起毛毛雨，吳媽媽打電話給我，女兒騎機車經過十字路口被一台計程車直接從內側車道切出，擦撞小雲的機車，跌倒後導致十字韌帶斷裂。吳媽媽希望我能陪他們一起去鄉鎮市區公所調解委員會……開車上路的人一定要懂的「車險」從開車上路就一定要投保強制險，從投保開始到理賠要清楚自己的權利與責任，一路上要聰明投保，要知道買的是「保自己」還是「保他人」，簡單的讓大家了解！賠給別人的車險有哪些？．強制險：保「除了駕駛者以外」人的體傷．第三人責任險：保他人的體傷及財物損失．體傷：補足強制險額度不足的部分。．財損：賠償對方的車輛修復、物品毀損。．超額責任險：當第三人責任險的額度不夠理賠時（例如撞到超跑），這份保險會啟動。通常建議額度至少規劃1,000萬以上，保費相對便宜，性價比最高。賠給自己的車險有哪些？這部分視個人預算與車齡狀況彈性選擇。．車體損失險：保自車的車體損失．竊盜險：保自車內的財物損失開車技術再怎麼好的人也可能碰上車禍，畢竟車在路上走、保險一定要有，因此、有汽車的人請務必投保車險，而且也一定要懂車險喔！「強制險」在保什麼？「強制汽車責任保險」（簡稱強制險）是政府規定每位車主都必須投保的險種，其核心目的是「保障受害者」，確保車禍受害者能迅速獲得基本的醫療補償。1.給付項目與金額強制險的理賠上限屬「限額給付」，主要分為三大類：PS：單一事故中，每人最高理賠上限為220萬元（醫療20萬+身故/失能200萬）。2.強制險賠給誰？強制險的保障對象採「交叉理賠」原則：賠對方：理賠給對方車輛的駕駛、乘客及路上的行人。賠乘客：理賠給我方車上的乘客。不賠自己：強制險不理賠「我方駕駛本人」（若為單一車輛事故，如自撞電線桿，駕駛本人無法申請強制險，建議加保「駕駛人傷害險」）。3.強制險的特殊性質無過失責任：若我方完全沒有肇事責任，只要對方受傷，我方的強制險仍會理賠給對方；反之亦然。理賠時不論對錯。特別補償基金：若遇到「肇事逃逸」、「對方車輛未投保」或「未經許可使用（如偷車）」的情況，受害者可向「特別補償基金」申請補償，其金額與強制險相同。不賠財物損失：強制險完全不理賠車損、手機損壞或任何財物，這類損失須由「第三人責任險」來負擔。車體險：不是每個人都要，但一定要知道車體險：甲、乙、丙式怎麼選？．甲式（全方位）：包含不明原因刮損、火災、爆炸、碰撞（適合新車、新手、保費最高）。．乙式（最熱門）：排除「不明原因」，包含碰撞、傾覆、火災（適合新車、老手）。．丙式（基本款）：僅限「車對車碰撞」事故（適合車齡較高者）。常被忽略但很實用的附加險附加險是補強制險不足及生活中的不便。買車險記住最重要原則：先保他人，再保自己回到文章開頭吳媽媽的案例，因為一次擦撞，換來的是十字韌帶斷裂、手術、復健，以及後續的調解與賠償等等問題。很多人都是在事故發生後，才開始研究保險，但往往已經來不及了。最後，我們再次複習一下，買車險的順序應該是「先保他人，再保自己」。優先把「第三人責任險+超額險」買足，再根據車齡與財力決定要不要保車體險（甲/乙/丙式）。最後，車險關鍵的是，透過小錢，轉嫁風險。萬一萬一，意外不幸發生時，還有能力守住自己與家人的生活。作者／劉碧鈴│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、高齡金融顧問規畫師、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

• 2026-08-28 焦點.健康你我他

  海外旅遊生病怎麼辦？／保險藥品齊備 旅途多份安心

  內心深處住著一個旅行靈魂的我，每隔一段時間旅靈就會跑出來呼喚：「該找個喜歡的國家旅行，放鬆壓力、為心靈充電」，當這樣的聲音出現時，會驅使我上網找旅行社的行程，只要發現行程與價位都合意，就訂下行程繳費出發。由於有親戚是醫師，在他們「防患未然」的觀念傳遞下，我們出國前，都會帶齊備用藥品，做好萬全準備，還有加保海外醫療險跟不便險，才放心出國。有一回在國外旅行，當地海拔較高，老公出現頭痛、腹瀉等不適，還好給他服用止痛藥跟止瀉藥，休息一晚後，隔天身體慢慢恢復正常，才能繼續接下來的行程。還有一年，我們到越南旅行，搭乘嘟嘟車遊覽，原本快樂無憂，卻在下車時，小腿右側不慎被車子引擎燙到，我立馬告知導遊，導遊處理方式是帶我前往廁所先沖水並拿出燙傷藥膏幫我擦拭，告知我返國就醫，旅行社可以實支實付醫療費用。當天下午搭機返台，我立即就醫，經過一段時間治療，傷口慢慢痊癒，卻留下傷疤，多年來只要看到腿上的傷疤，好像是在提醒自己：「快樂出遊，要隨時有風險意識，注意安全，才能平安回家」。現今常出國旅行的我，出門前必審慎評估，保險與藥品都做好萬全準備，希望給予自己一個美好安全又快樂的旅程。

• 2026-08-26 焦點.健康你我他

  海外旅遊生病怎麼辦？／就醫理賠被刁難 寫信抗議獲平反

  14年前全家到日本九州過農曆年。幾天下來，女兒略感不適，吃完年夜飯後回到旅館發燒，我和先生急壞了，半夜12點帶女兒直奔附近醫院掛急診。日本醫師仔細檢查後，我們請醫院開立診斷書及收據，因為語言不通，當時也沒有翻譯軟體可快速諮詢，匆匆拿齊了申請文件就離開。第二天一早，為免回國後申請保險理賠受阻，覺得還是詢問一下業務員。對方回覆「必須到『駐福岡辦事處』」申請文件的翻譯證明並蓋章。」於是我和先生搭車到福岡，好不容易找到辦事處卻只見大門深鎖，因為這一天正是農曆春節，只能無功而返，兩天後結束旅程搭機返台。之後我幫女兒申請理賠果真碰壁，說是文件不足，但我確實是把醫院給的所有可資證明的文件都附上了，難道還要再飛一次日本嗎？愈想愈不甘心，大過年的，同行家人在國外生病已經很無奈了，保險公司的業務員還要我們把孱弱的孩子丟在旅館，在刺骨寒風中特地跑一趟福岡…。深深感到被耍弄、被刁難。忿忿不平下，我寫信到保險公司營業所的審核單位，兩天後接到來電，說依照女兒的情況是可以辦理保險實報實銷的。果真，權利是要自己爭取的。其實保險不是冷冰冰的保單號碼而已，只要懂得在規則中找出人情與常理的破口，「案件編號」也可以是有溫度的。

• 2026-08-19 焦點.健康你我他

  海外旅遊生病怎麼辦？／朝聖之路蟲咬過敏 西班牙看診竟免費

  2025年6月初，我自紐約出發前往法西交界的SJPP聖讓皮耶德波爾小城，展開為期36天、近800公里的「法國之路」。每天需徒步超過20公里並需翻越庇里牛斯山，雖然辛苦，但是沿途美好的異國風情與人文氣息，仍支撐著我在烈日下前行。不料，第11天穿過田野後，全身開始浮現許多紅腫搔癢的大包，在高溫下行走真是痛苦萬分。縱使在幾座城鎮的藥局買藥膏止癢，效果依然有限。直到第17天，實在難以忍受，我便前往城裡的診所求醫。因語言不通，我靠著Google翻譯，並返回旅館取來護照與保險資料才完成掛號。醫師檢查後確認是小黑蟲咬所引發的過敏，隨即安排注射兩針，還開立外用藥膏。打完針後，護士帶我到櫃檯，我原已準備付費，沒想到櫃檯人員在影印完護照與保險證明後，竟說「免費」。我當場驚訝不已，難以置信西班牙的健保如此完善，或是對朝聖者特別優惠。注射後一兩天，腫癢便逐漸消退，我也得以順利走完全程。這次經歷讓我上了寶貴的一課：旅途中難免有身體健康突發狀況，出國旅遊一定要投保旅行平安險，才能安心且獲得真正的保障。

• 2025-11-17 退休力.理財準備

  72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工

  高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。

• 2025-10-09 退休力.理財準備

  通膨時代除了存錢還能做什麼？50歲就該開始考慮的三種退休計劃

  台灣主計處公布，我國消費者物價指數去年全年上漲2.18%，連續3年超過2%通膨警戒線。日本資料也統計，2024年消費者物價指數為109.5，相較於前年上漲3.0%，通膨率連續第三年超過3%。如果錢越變越薄，不用說提早退休了，很多人甚至對自己的退休生活感到焦慮。存夠退休金的家庭不到30%根據日本金融教育研究所的調查，預估一對夫妻退休後所需要的資金金額為2000萬日元（約400多萬台幣），然而調查結果中，達到標準的家庭只有28%，中位數僅落在650萬日圓（約100多萬台幣），而且沒有任何金融資產的家庭高達20.5％，代表大多數家庭並沒有存夠退休資金。日本金融作家椿慧理就結合自己在銀行工作多年的經驗，於日本財經網站《LIMO》分享理財知識，針對邁入50歲的族群，她列出三項退休計畫措施讓民眾參考。1.在收入減少前檢視你的支出50歲可能是大多數人收入的高峰期，但是退休年齡也即將到來，收入會隨之減少，在這之前必須開始仔細檢視家庭的支出狀況，並思考是否有可以削減的開支。例如：保險費用是否可以調降？水電費還可以再省一點嗎？或者取消訂閱電視節目或串流平台？從現在起減少不必要的開支，就能替未來創造更穩定的財務狀況。2.創造退休後的收入來源隨著人類平均壽命拉長，我們還適合65歲就退休嗎？不妨思考看看，有什麼辦法可以創造退休後的收入來源。像是日本有知名的iDeCo私人退休金公司，就提供了讓中高年齡層民眾也能投入的方案，或者規劃其他年金、退休保險。同時，也可以考慮退休後的職涯發展，具體問題如：「想工作到幾歲？」、「能做些什麼？」，除了受雇者的身份之外，善用自己多年工作的技能和經驗成為講師或創業者也是不錯的選項。3.努力維持健康的身體除了金錢上要為退休做準備之外，別忘了「健康的身體」也是生活的資本，尤其醫療和護理費往往是一筆巨大開銷。台灣2021年統計，每個家庭一年的醫療保健支出平均約18.5萬元，佔家庭總支出的20%，日本資料則指出，65歲以上由一對夫婦組成的退休家庭每月醫療保健支出約為18383日圓（約台幣3800元），而趁年輕時養成運動和健康飲食的習慣，減少未來各種疾病的發生，自然也能減輕醫療費用的負擔。

• 2025-08-14 退休力.理財準備

  78歲父親獨居鄉下因沉迷手遊出事 過世後兒處理遺產「發現更大錢坑」

  父母總是會要子女別太過擔心他們，然而凡事多留點心並儘早準備，面對人生大小事才不會太過措手不及。日本就發生一起案例，是名獨居老翁因為「沉迷手遊」釀成火災，而且兒子在他過世之後，才發現父親平時看起來安然無恙，但生活與財務狀況其實都已經出現缺口，更沒想到會因此面臨繼承上的窘境。老家發生火災，父親一週後才告訴兒子的原因據日媒報導，當事人化名A先生，是名55歲的高中教師，身為獨生子的他為了工作從鄉下農村搬到東京，五年前母親去世後，就剩78歲的父親獨自在老家生活，平時父子倆大多透過電話聯絡，幾乎一年才會見一次面。然而在半年前的一次電話中，A先生的父親卻突然告訴他，上個禮拜家裡其實發生了一起意外，而且並不算小事。當時他忘記關廚房的瓦斯爐造成了火災，所幸鄰居發現後趕緊打給消防隊求助，火勢才沒有進一步擴大，A先生的父親也只有受到輕傷。當時A先生聽完非常不解，問父親發生這種事怎麼沒有在第一時間打給他？原來，父親當時之所以忘記關瓦斯爐，竟是因為「太專心在玩手機遊戲」，所以才難以對他啟齒。接到父親去世的消息那次意外讓A先生意識到，讓年邁的父親獨自生活可能會有危險，於是拜託老家的鄰居定期探望父親，幸好對方很樂意幫忙。後來有一天A先生接到鄰居的消息，表示他的父親因為心肌梗塞去世了，當時他任教的學校正值高考季節，工作其實非常忙碌，於是他在處理完父親的葬禮後，便先趕回東京，打算過段時間再回來處理後續事宜。整理遺產時發現令人震驚的事實事後A先生回鄉下整理老家和遺產時，卻發現自己面臨了一些問題。首先，因為父親在鄉下有經營一間私人餐館的關係，所以他唯一的退休金來源就是9萬日幣（約台幣1萬9千元），這筆收入很難維持店面收支平衡，因此不得不關閉店面。另外，母親過世後父親就剩下自己一個人生活，而他也跟上了3C潮流，在70多歲時買了智慧型手機，開始嘗試投資，或者玩線上的麻將遊戲。整理遺物時A先生才發現，父親一直在進行遊戲內課金，不知不覺中就花了一大筆錢。不只是這樣，半年前發生的那場小火災需要100萬日元（約台幣20多萬）的修復費用，父親也還沒支付，而自從保險費率上漲後，A先生就取消了火災保險的保單，所以這筆費用他必須自掏腰包。由於A先生未來會居住在東京，便著手出售老家的房地產，鄉下地區人口稀少，房產很難賣出去，加上父母的房子又是一棟老建築，於是他決定拆屋賣土地。沒想到前前後後的拆遷費也要花費約150萬日圓（約台幣30多萬），讓他意識到負債是如此之大，當初應該選擇拋棄繼承，但決定繼承責任的三個月期限早就已經過去了。關心長輩使用3C情況，及早與父母進行財產規劃A先生的案例提醒民眾，隨著父母年齡增長，更需要密切注意他們身體狀況、精神以及生活習慣上的變化，建議定期聯繫與探望，或者請第三方協助照顧，另外也要注意老年人對智慧型手機的使用，以免產生預料之外的開支或是陷入詐騙。社會保險顧問和財務規劃師三藤桂子表示，儘早了解父母的財務狀況也很重要，可以省去未來繼承時出現的麻煩，包括檢查：保險內容、合約細節、財產與負債、父母對於資產處理的意願等等，藉此制定計劃，如果發現可能需繼承過多的負債，應適情況選擇拋棄繼承。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤

• 2025-08-11 退休力.理財準備

  退休金第3支柱！理財專家解析如何利用TISA儲備老後開銷與醫療需求

  面對高齡化社會帶來的退休挑戰，金管會在今年7月力推「台灣個人投資儲蓄帳戶」（Taiwan Individual Savings Account）制度，簡稱TISA，希望鼓勵國人及早儲蓄與穩健投資，為未來的退休生活做好準備。目前TISA制度是由台灣集中保管結算所負責建置交易平台，預計成為第三支柱退休金的重要工具。採「連續扣款24個月」 TISA鼓勵長期、紀律性投資TISA全名是「台灣個人投資儲蓄帳戶」，核心理念在於鼓勵民眾透過長期、紀律性的投資，為自己的退休生活累積財富，並緩解國家在未來高齡化社會下的財政壓力。金管會推動TISA制度，目的在提升民眾投資理財知識與資產管理意識，鼓勵民眾及早進行中長期穩健投資，逐步累積生活儲備，強化財務自主能力。同時TISA也肩負著提升全民金融素養的重任。透過鼓勵年輕族群及早接觸理財與資產管理概念，同時也能有效降低遭遇投資詐騙的風險，保護民眾的財產安全。由於TISA制度核心精神在於長期、紀律性的投資，所以採取「連續扣款24個月」的設計。這項規定旨在鼓勵投資人進行長期且穩定的定期定額投資，而非短期的投機行為。透過長時間的投入，投資人更能有效分散市場波動風險，並充分發揮複利效應的潛力。同時，投資門檻僅1,000元，可以讓更多的民眾參與。另外，TISA帳戶基金享有零手續費的優惠，基金的管理費遠低於市場上一般基金的費用。這些費用的減免，將直接提升投資人的實質報酬率，讓投資成果更具吸引力。TISA適格基金標準能夠成為TISA帳戶的上架基金，都是經過TISA基金委員會的篩選，目前公告的TISA級別基金須滿足以下條件：1.基金類別：僅限股票型、債券型及資產配置型(股債混合)基金型。2.基金規模：基金成立需滿3年，且規模達新台幣5億元以上。3.機構評等：取得國際評等(例如晨星或理柏)達一定標準，例如三星以上。4.基金指標：基金風險與報酬需穩定，例如Sharpe ratio或Sortino ratio須達標準值。這些條件，都是為了確保投資標的穩健，讓民眾投資更安心。為何金管會要推動TISA？台灣社會已在今年度邁入「超高齡社會」(即65歲以上人口占總人口比率超過20%)，這不僅意味著平均壽命的延長，更預示退休生活與長期照護所將面臨的前所未有的挑戰。根據2025「台灣高齡社會退休生態觀察指標」的調查結果顯示，國人對於退休信心指數僅有55分，退休充裕指數更是跌破60分，雙雙創下歷史新低。實際開始準備退休金的年齡也延後至平均45歲，與理想中的39歲相差甚遠，這反映出民眾在退休規劃上存在嚴重的時間落差與準備不足的現象。這樣的準備落差，將讓未來的生活品質面臨更大的壓力。退休金制度3大支柱目前台灣的退休金制度主要由三大支柱構成： 1.第一支柱：政府主導的強制型年金。包括勞工保險(勞保)、國民年金(國保)、公教人員保險、軍人保險等。這些制度旨在提供基礎的生活保障。2.第二支柱：職業年金制度。由雇主和受雇者共同提撥，例如新制勞工退休金(勞退)、軍公教人員退撫基金。這些制度通常與個人的工作經歷和薪資水平掛鉤，為受僱者提供額外的退休保障。3.第三支柱：個人退休理財。透過個人主動儲蓄和投資，彌補退休金缺口。涵蓋銀行存款、基金投資、保險規劃等多元化的理財行為。目標是彌補前兩支柱的不足，讓個人能夠更充裕地支應退休生活。但現實情況是，僅憑前二個支柱往往難以支應退休後日益增長的生活開銷與醫療照護需求。儘管台灣民眾普遍擁有較高的儲蓄率，且具備一定的理財意識，但缺乏一個有效且具誘因的機制來引導這些儲蓄轉化為長期穩健的退休投資。因此，建立一個健全且具吸引力的第三支柱，已成為當前政府與金融主管機關的當務之急，也是推動「具台灣特色之個人投資儲蓄帳戶（TISA）」的核心動機。國外經驗借鏡1.日本NISA (Nippon Individual Savings Account)日本是2014年推出NISA制度，藉由提供股息和資本利得免稅，年投資上限設定等機制，引導家庭資金回流資本市場。截至2025年3月底，NISA帳戶數已突破2,646萬戶，且投資者年輕化、女性化。2.英國ISA (Individual Savings Account)ISA制度是1999年開始推動，投資者可將年度20,000英鎊的免稅額度自由分配在五種ISA帳戶，其中Stocks and Shares ISA，可投資股票、債券、基金等，追求資本增值。目前約有2,000萬人持有ISA帳戶，佔成年人口的1/4。TISA稅賦優惠 是擴大民眾參與與否關鍵TISA制度的推出，是台灣針對高齡化所做出的重要制度創新，透過費用誘因與紀律機制，鼓勵民眾提早為退休儲蓄準備。觀諸國外類似制度的發展，稅賦優惠是擴大民眾參與的重要關鍵，這也是金管會推動的第二階段目標。伴隨完善教育與更多投資標的選項，TISA有望成為扭轉國人退休準備不足、強化個人財務安全的重要關鍵。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)

• 2025-05-27 退休力.理財準備

  節稅方法之一就是扶養親屬！當子女們搶著申報扶養父母時該怎麼認定？

  又到了每年綜合所得稅申報的時節，每年5月綜合所得稅申報，民眾最關心的就是如何可以少繳稅金，今年因為美國關稅的問題，所得稅申報之申報期限延至6月底，所以今年民眾有比較多的時間研究如何合法降低應繳納的所得稅。扶養年長父母節稅利益大降低所得稅的方法不外乎：增加扶養親屬、增加扣除額。其中扣除額又分為一般扣除額(標準扣除額、列舉扣除額擇一)及特別扣除額(今年將房屋租金支出列在特別扣除額)。其中最簡單的節稅方法就是增加扶養親屬人數，申報扶養親屬會有多少節稅利益呢？1.每個受扶養親屬有97,000的免稅額可以扣除，尤其是年滿70歲的直系尊親屬(父母、祖父母)每人的免稅額更可達145,500。2.若受扶養親屬領有身心障礙證明，可以另有218,000的身心障礙特別扣除額。3.若受扶養親屬符合需長期照顧之身心失能者資格，且申報戶的綜合所得稅率在20%以下，每人還可以再扣除120,000。增加了免稅額及扣除額，就可以降低課稅所得淨額，自然可以減少應納稅額，達到節稅的效果。大家都想申報扶養父母怎麼辦？過往手足在報稅季時，為了誰可以申報扶養爸媽常會吵破頭，甚至有兄弟姐妹未經協調直接重複申報，延伸出後續爭議。今年財政部在4月23日訂定「綜合所得稅重複申報扶養直系尊親屬免稅額案件認定原則」，讓各地國稅局有一致性的認定原則來解決民眾的爭議。當二名以上納稅義務人於同一課稅年度重複申報扶養同一直系尊親屬免稅額時，依下列順序認定得列報該直系尊親屬免稅額之人：1.依受扶養直系尊親屬出具之書面意思表示由其中一人列報。2.依各申報扶養者協議由其中一人列報。3.受監護宣告之直系尊親屬，由監護登記之監護人列報。4.無法依前三款認定者，依實際扶養事實綜合判斷，由實際或主要扶養之人列報。至於何謂「依實際扶養事實綜合判斷」，財政部指出，得參考各申報扶養者所提出之實際扶養事實證明綜合判斷，包括：1.申報扶養者與該直系尊親屬親等近者。2.課稅年度與該直系尊親屬實際同居天數較長。3.負責日常生活起居飲食、衛生、健康之照顧及人身安全保護。4.實際支付大部分扶養費用。5.該直系尊親屬於課稅年度為申報扶養者全民健康保險之依附投保眷屬。6.申報扶養者為該直系尊親屬投保人身保險之要保人。7.申報扶養者負擔該直系尊親屬於課稅年度之醫藥費。8.申報扶養者為聘僱看護工照護該直系尊親屬之雇主，且於課稅年度負擔其看護費用。9.申報扶養者為該直系尊親屬使用長期照顧服務之申請者，且於課稅年度負擔其長期照顧費用。10.該直系尊親屬入住住宿式服務機構，申報扶養者於課稅年度負擔其住宿費用及探視天數。11.其他扶養事實。申報扶養父母最穩妥的方式就是手足間事先協議，由所得稅率較高的手足申報扶養，如此的節稅效益最高。財政部公布的是重複申報扶養的認定原則，所以如果父母沒有被重複申報，就不需提出證明或說明，誰提出申報就由誰扶養。撫養同意書 一年簽一次但是若手足間無法取得協議，在新的認定原則公布後，最沒有爭議也最簡單的方式就是請父母在意識清楚時簽署一份同意書(父、母要各寫一份)，明示由那一人列報當年度綜合所得稅扶養申報，但是所得稅申報是一年一次，所以原則上同意書就要每年簽署一次，若直接簽署一份未來每年皆由那一人申報扶養的同意書，未來是否可永久適用？會容易產生爭議。另外簽署同意書雖然是最直接的方式，但實務上是否容易取得會是個問題，若父母夾在子女中間左右為難；又或者父母無法意思表示，如意識不清或失智，而無法出具同意書，如此又會回到由各申報人協議，這就又回到之前互相爭吵彼此困擾的狀況。監護人可優先申報扶養父母所以若手足爭論不休，而無法取得父母的同意書是因為父母已符合受監護宣告的狀況，此時不論是在長輩未來照顧或資產保護上考慮，都應該要幫長輩申請監護宣告。擔任監護人的子女未來在所得稅申報時，若與手足協議不成，仍可以申報扶養父母。所以在決定誰當監護人時，除了考慮未來由那一人為主要照顧者之外，也可能決定了未來所得稅申報時由誰來申報扶養父母。若父母左右為難，沒辦法寫下由那一個子女扶養的同意書，而且父母還未符合監護宣告的程度，但是手足間無法達成協議，又有多人想申報扶養父母時，這時就要各自提出扶養事實的證明了。在財政部的「依實際扶養事實綜合判斷」中所列出的綜合評估項目中，主要分為兩大類：實際上照顧父母時由誰「出錢」或「出力」。所以若手足爭論不休，此時就看誰提出的證明較多。因此若有支付費用，平日就要保留好支付證明(收據、轉帳紀錄或刷卡證明等)；若有幫父母投保人身保險就由支付保費的子女當要保人。這些細節都是在多人扶養有爭議時可提出的有利證明文件，這些證明文件若支付當下沒有保留好，等到隔年5月報稅時可能不易蒐集，屆時有爭議時，國稅局可能就會判定由與長輩共同居住的子女申報扶養父母，而負責支付照顧費用的子女反而無法申報扶養。備好扶養證明文件 遇爭議由國稅局認定如果可以在家庭和樂的前提下節省稅負自然是皆大歡喜，但是家家有本難念的經，每個家庭都有各自不同的考量及面臨的問題。若爭論發生時出錢出力照顧父母的人，雖有實際的扶養事實，卻無法在申報所得稅時申報扶養，降低所得稅負擔，進而降低照顧父母的經濟負擔，難免會讓主要照顧者情緒不佳、心生怨言。所以若是能先清楚政策的規定，事先準備好應備的文件或照顧父母出錢出力的證明，在每年所得稅申報時直接將文件或證明附上，國稅局就可以直接認定可扶養父母的申報戶，若其他手足仍有異議，也可以因為自己已準備好完備的證明文件，而讓國稅局可依循公布的認定原則，來解決重複申報扶養的爭議。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎

• 2025-05-26 名人.施壽全

  施壽全／「三不」政策讓健保存活 但無法改革

  健保自1995年開辦，迄今已滿卅年。到目前為止，健保仍是民眾對政府滿意度最高的項目，但醫界態度則完全相反，肯定健保的極少，幾乎都是抱怨連連，指責健保品質，是建立在壓縮醫療人員權益的基礎上。醫界對健保不滿，健保實施過程中，也數度出現財務危機，健保需要改革聲浪一直不斷。而健保也的確做了改革，只是改革並未獲醫界認同，主要癥結在於，健保運作中，有三大政策始終不變，「三不政策」造成改革成效有限。「不」限民眾就醫自由第一「不」：不限制民眾就醫自由。健保是社會保險，病人就是弱勢，無論誰執政，「照顧弱勢」是絕不容違逆的核心價值，所以保費與部分負擔，都不可能太高。有些國家對病人就醫限制很多，一般狀況未經基層醫師評估，根本見不到專科醫師。但在台灣，不能影響病人就醫權益的前提下，只能以部分負擔管控，但部分負擔不高，「嚇阻」作用有限，「小病看小，大病看大」的分級醫療，推動結果就一直不佳。「不」取消總額限制第二「不」：不會取消「總額」限制。雖然健保有「論病計酬」方式，但僅限於診治過程較明確的外科疾病，變數很多的內科疾病與急重症，無法以「定額」方式處理。健保也試辦「論人計酬」，對某病人給某醫院一定經費，生病由該經費扣除，不生病經費就全歸醫院。但生病要預防知易行難，且就醫自由，到他處看病也扣該款項，很難普遍推動，所以健保絕大部分都是「論量計酬」。因為論量，所以量就成長很快，已達9000億元，但還是有總額限制，保費不足卻無限申報，健保可能早就破產。論量申報雖有核刪，但比率極低，有少數狀況也有點值保障，但絕大部分超過就稀釋與打折，算下來點值就非一點一元。點值是最被醫界詬病之處，點值太低，可用公務預算稍加彌補，但總有個限度。如今總額改為個別醫院，道理亦同，總額是「必要之惡」，健保承受不起「做多少就給多少」。「不」鼓勵產業化第三「不」：不鼓勵產業化。醫療在台灣是非營利事業，但醫療周邊，包括藥品、試劑、儀器與資訊等等，都是營利事業，營利事業講求產業化，但非營利事業沒有「商業模式」，只有「服務模式」。健保是獨門「業務」，不可能有任何企業會為「公益」，每年籌措數千億辦理「理賠率」極高且「賠錢」機會很大的保險工作。台灣醫院八、九成收入來自健保，雖然大家都期待醫療盡快智慧化，但營利的資訊業要融入醫療，須先通過健保給付，只是健保資源有限，無從配合一起產業化，所以進展很慢。「三不政策」使健保得以存活，但也將持續讓醫界不滿，長此以往，健保會否終將崩盤？個人認為，健保是執政者表現「愛民」，或說「攏絡民心」的最佳工具，只要國家在，健保就不會倒，但品質勢必下降。醫療人員基於責任與倫理，對急重症仍會優先處理，但不急或能慢慢來的，因人手不足，等待時間就會愈來愈久，一如許多社會主義國家一樣。「又好又快」的健保將不復見，民眾對此須有心理準備。

• 2025-03-22 退休力.理財準備

  60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援

  一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE

• 2025-03-05 養生.生活智慧王

  生病、航班延誤怎麼賠？旅平險與不便險適用情境不同 5大差異解析

  日前藝人大S赴日旅遊期間不幸染疫逝世的消息，引發了大眾對旅遊安全的關注。無論是突如其來的健康狀況或者行程變更，這些難以預測的意外都可能影響到出遊好心情，甚至帶來額外的經濟負擔。因此，選擇合適的旅遊保險成為保障自身權益的重要一環。然而，雖同屬旅遊保險，「旅平險」與「不便險」的保障範圍與適用情境卻有所不同，究竟兩者有何差異、如何做選擇呢？《Social Lab社群實驗室》本次透過《OpView社群口碑資料庫》追蹤近三個月內「旅平險vs不便險」話題的網路聲量表現，帶您了解網友熱議的旅平險與不便險的5大差異。「旅平險」需留意是否含「法定傳染病」觀察近三個月內網友針對「旅平險vs不便險」相關話題的討論發現，簡稱「旅平險」的「旅遊平安保險」較受關注。旅平險主要保障旅途中可能發生的意外傷害，包括意外身故、失能、醫療費用補償，以及海外突發疾病與緊急救助等。其中，大S事件帶動民眾對旅平險究竟有無理賠「法定傳染病」之話題討論。有網友提醒，雖然旅平險涵蓋「海外突發疾病」，但「大部分不保法定傳染病」，指出「目前只有少數4家產險有承保法定傳染病」，並建議購買前「仔細去看條文」確認保額，以免理賠不足以承擔所有費用。此外，還有不少網友提問「大家出國都會花多少錢保旅平險」，吸引過來人回覆「年紀、旅遊天數跟保障內容都會影響保費，我會依據要去的國家來決定保障額度」，建議綜合考量不同因素，並多方比較各家保險方案，以確保獲得最符合自身需求的保障。網推雙保險 保好保滿最安心而「旅遊不便險」，則主要保障「行程」的不便風險與財物損失，如班機、行李延誤或旅遊文件遺失，甚至是行程改變或取消等。有網友分享「被颱風困在日本大阪三天」的經驗，最後成功透過「信用卡／金融卡附加的旅遊不便險申請理賠」，拿回住宿與三餐費用。該經驗引發熱烈討論，部分網友驚訝道「完全不知道能這樣」、「必須給個讚，真的很實用」；但也有人提醒「信用卡附贈的不便險幾乎都是實報實銷，而另外買的可以是定額給付」，且附贈保險通常有較多條件限制，因此仍建議視需求額外投保。需留意的是，「不便險」通常無法單獨投保，必須與旅平險一同購買，因此不少網友呼籲「出國一定每次都保旅平險＋不便險」、「可選擇產險公司含不便險的旅平險」，認為兩種保險「保好保滿，玩起來才安心」。無論是健康風險還是行程變數，事前做好萬全準備，才能讓旅程更安心。規劃旅程時，不妨根據自身需求選擇合適的保險，確保在遇到突發狀況時，能即時獲得妥善補償，讓每一趟旅行更加無憂無慮！（本文轉載自《Social Lab社群實驗室》）

• 2025-02-14 退休力.理財準備

  只有一間房，一定要留給孩子嗎？最後的決定讓他安享晚年不拖累子女

  七十歲的張伯一個人坐在客廳，房間裡安靜得只剩下老舊的時鐘滴答作響。自從太太過世後，他就獨自住在這個充滿回憶的老房子裡。三個孩子都在外地工作，雖然也常常打電話回來關心，但畢竟距離遙遠，沒辦法常常照顧他。看著牆上泛黃的全家福照片，張伯不禁想起了年輕的時候，一家人熱熱鬧鬧的溫馨時光，心中泛起一絲寂寞。他知道孩子們都有自己的家庭和事業要忙，也不想因為自己的事情增加他們的負擔。看著鏡子裡越來越蒼老的自己，張伯開始擔心，以後年紀更大、身體更差的時候，誰來照顧他？他想起以前一個朋友，跟他很像，也只有一間房子，孩子又不在身邊，結果老了以後日子過得很辛苦，還要靠親戚幫忙。他不想跟朋友一樣，也不想成為孩子的負擔。只有一間房子，一定要留給孩子嗎？大半輩子，張伯省吃儉用，把賺來的錢都拿去買了現在住的這間台北市的房子，還有支付三個孩子的學費。現在，孩子們都長大成人，各自有了自己的家庭，只剩下他一個人住在這間價值五千萬的房子裡。雖然房子很值錢，但他身邊只剩下兩百萬的存款，心裡覺得有點不安。張伯一直覺得養孩子就是為了老了以後能有個依靠，他也不要求孩子們要回報他什麼，只希望他們能常常回來看看他，讓他晚年的生活能過得舒服一點。但是隨著年紀越來越大，身體也越來越差，他開始擔心，只靠這一點點存款和孩子們偶爾的關心，真的夠他安穩地度過晚年嗎？更讓張伯煩惱的是，這間房子以後要怎麼處理？如果直接留給三個孩子，變成他們共同擁有，以後萬一要賣掉，或是其中一個孩子需要用錢，到時候一定會很麻煩，甚至可能會讓孩子們吵架。想到這裡，張伯的眉頭不禁皺了起來。這時，他突然想到一句話：「做好規劃是傳承，沒有規劃是繼承」。他知道，傳承不只是把錢留給孩子，更重要的是把自己的生活經驗和智慧教給他們，讓他們學會負責任。好好規劃自己的財產，不只是為了讓自己老年生活過得好，也是為了讓孩子們放心，不用擔心他。探索不同的養老方法 「以房養老」也是一種選擇於是，張伯開始積極地尋找解決方法。他去請教理財顧問，「以房養老」要怎麼申請？可以貸多少錢？利息怎麼算？有沒有什麼風險？他也想知道除了「以房養老」，還有沒有其他辦法可以多賺一點錢，像是把房子租出去，或是把房子的一部分賣掉。張伯也考慮乾脆把房子賣掉，用賣房子的錢來生活，或是買一些可以每個月領錢的保險。他覺得，如果可以找到好的買家和保險，說不定可以讓他的老年生活過得更好，也不用擔心會拖累孩子。他知道，不管最後決定怎麼做，都要先跟孩子們好好商量，讓他們知道他的想法和擔心，一起討論出最好的辦法。孩子們一開始聽到張伯的想法都嚇了一跳，覺得照顧爸爸是應該的，不用他擔心錢的事情。但是聽了張伯說了他的擔心和計畫之後，他們也慢慢了解爸爸的用心。他們開始幫忙張伯收集資料，也告訴張伯他們會支持他。「賣」房養老 讓自己老年生活沒煩惱想來想去，張伯最後決定把老房子賣掉。雖然這間房子裡有很多回憶，但是因為房子太老了，如果要修理，要花很多錢。張伯想，與其花錢修理房子，不如換一種更輕鬆的生活方式。他用賣房子的錢，買了養生村的居住權，搬到了一個環境很好、設備也很齊全的養生村。在這裡，他不但可以過得很舒服，還可以認識很多新朋友，一起參加活動，生活變得更有趣。為了讓以後的生活不用擔心錢，張伯把剩下的錢拿去買了一種保險，每個月都可以領到一筆錢，這樣就不用擔心沒錢花了。他仔細比較了很多保險公司，也考慮了自己的身體狀況，才選了這個保險。雖然心裡有點捨不得，但張伯知道，這是現在最好的選擇。他把老房子的照片和一些重要的東西好好收起來，放在新家的櫃子裡，讓這些回憶陪伴他度過接下來的日子。做好規劃是傳承 沒有規劃是繼承張伯的故事，其實就是一個爸爸愛孩子的故事。他把房子賣掉搬到養生村，不只是為了自己，也是為了讓孩子們不用擔心他。他把什麼事情都規劃好，讓孩子們可以安心過自己的生活，這就是他想留給孩子們的禮物。張伯告訴我們，提早為自己做好規劃很重要，這樣才能好好享受老年生活。如果可以把自己照顧好，孩子們也會很開心，這就是傳承最好的方式。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託

• 2025-02-07 退休力.理財準備

  辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式

  許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。

• 2025-02-04 養生.生活智慧王

  第一次搭郵輪新手常犯的最大錯誤！10年資深船員：從此厭惡郵輪旅行

  郵輪是一種新型態的旅遊類型，相較陸地省了不少拖行李遷徙的功夫，然而一名郵輪上的服務員透露，很多首次搭郵輪的旅客卻在預訂行程時犯下一個最大錯誤，導致對郵輪之旅印象大壞甚至列為拒絕往來戶。英國28歲索瑟頓（Lucy Southerton）已在郵輪上工作十年，經常分享經驗和建議，她近日在8萬訂閱者的個人YouTube的影片揭露一系列新手郵輪旅客常犯的錯誤，其中特別點出一個最嚴重的錯誤：預訂「太多海上航行日」的行程。她解釋，對於首次選擇郵輪旅行的旅客來說，應該避免選擇海上航行天數過多的行程。第一次在海上待太久 令人對郵輪倒胃口她表示當預訂人生第一次郵輪旅行時，應該確保行程包含較多的靠港日，最好最多只有兩天海上航行，並且不要連續。原因是這是第一次郵輪旅行，還不知道自己是否會喜歡這樣的體驗。她警告如果首次郵輪旅行的海上航行天數過多，可能會讓人對整個郵輪體驗卻步。她表示選擇一趟停靠多個港口的短期郵輪旅行，能幫助適應這種旅行方式，進而判斷自己是否喜歡長時間待在海上。雖然有些人可能會發現長時間沒有手機信號的海上生活沒什麼大不了，但對許多人來說糟糕至極。索瑟頓斷言幾乎可以保證，如果參加一趟郵輪旅行，並且在海上連續待上多天，很可能不會喜歡這種體驗。她回憶在皇家加勒比（Royal Caribbean）擔任一趟從阿拉斯加前往澳洲的郵輪旅程船員經歷，這趟旅程長達21天，其中有15天在海上度過。當時在船上遇到的一對夫婦，他們在這次旅行後發誓「再也不會搭郵輪了」。索瑟頓在影片中回應：「這當然不是你們會喜歡的行程，這趟郵輪是為經驗豐富的郵輪旅客設計的，那些確定自己喜歡海上航行的人。」其他常犯的郵輪旅行錯誤除了建議新手不要預訂過長的郵輪行程外，索瑟頓還指出其他首次郵輪旅客常犯的錯誤，包括沒有購買旅遊保險、未選擇合適的航線或郵輪公司。她強調旅遊保險在郵輪旅行中是「不可妥協」的必要支出。如果航班延誤導致陸地度假的行程受到影響，可能只是晚一天或兩天入住飯店；但如果搭郵輪，而飛往登船地點的航班延誤，可能就會錯過整趟郵輪旅程。另外在購買旅遊保險時，一定要確認保單是否包含「郵輪保險」，否則該保險可能無法在郵輪上生效。她的其他建議包括選擇較成熟的郵輪航線，例如地中海、加勒比海或阿拉斯加。這三條航線是最受歡迎的郵輪旅遊區域，這些地方的設施和服務都較適合郵輪乘客，對於新手來說會更加舒適。另一個常見的錯誤是，許多首次郵輪旅客在停靠港口時，過於擔心回船時間，導致整趟行程都在「看時間」，無法好好享受探索當地的樂趣。她建議，即使價格較貴，最好透過郵輪公司預訂岸上遊覽行程，這樣即便行程延誤，郵輪也不會開走，確保旅客不會錯過登船時間。此外，許多新手郵輪旅客沒有仔細閱讀條款與細則，往往不知道郵輪公司有權在沒有事先通知且不提供補償的情況下更改目的地，通常是因為天氣惡劣或安全考量。她提醒：「預訂郵輪時，一定要了解自己的權益。」。索瑟頓也提醒旅客要做好預算規劃，許多新手郵輪旅客誤以為一旦支付了郵輪票價，就不會有太多額外支出。然而通常旅客在船上額外花費的金額大約是初始票價的50%～100%。她補充：「一般來說，郵輪票價越便宜，你在船上的額外支出就會越高。」資料來源／每日郵報

• 2025-02-03 退休力.理財準備

  34歲女一場大病棄年薪百萬工作 突頓悟靠「900萬存款利息」原地退休

  近來流行「FIRE運動」（Financial Independence Retire Early），意思是「財務獨立，提早退休」，相較於傳統觀念裡持續工作直到法定退休年齡，FIRE追求透過理財投資達到財富自由，能夠提早做自己想做的事情，實踐自我價值。一名女子因一場大病赫然領悟健康的重要，於是年僅34歲就提早開始過退休生活。一名山西34歲已婚女子「湯圓」原本有著薪資優渥的工作，年收高達人民幣40萬元（約新台幣184萬），然而這高薪卻是用命拚來的，她一天連續工作14個小時，每天精神處於高度緊張狀態，連做夢都在工作，也很少有休息日，甚至高燒38度還正常上班，一心只想多賺錢，看著存款一年年變多，越來越有幹勁。高壓高工時的工作終於把身體操壞，湯圓在2023年初確診甲狀腺癌，但年薪近200萬的工作捨不得放棄，手術後一周出院，第二周就開車到處跑，第三周就開始工作了，當時甚至處於術後失聲狀態。不過由於手術讓抵抗力變得很差，只要一有新的流行病毒必定中鏢，這時她才體悟到這世上唯有健康最可貴，金錢只能排第二，賺再多錢也得有命花。湯圓考慮掙扎了很久，最終下定決心辭職，用積蓄人民幣200萬元（約新台幣920萬）過退休生活，讓日子慢下來，去追求舒適自在的生活。這次生病也讓她明白保險的重要性，幸好大學畢業時有給自己配置保險，這次罹癌也獲得給付。面對有些網友說200萬根本不夠，一場大病就沒了，她表示陸續給自己和家人完善各項保險，所以還不至於會這麼慘。由於已是退休無收入狀態，她更重視合理支配200萬人民幣的存款，包括定存、股票、短期理財以及備用金，大多收入來自定存利息，利率在2～4％不等。每日詳細記錄自己的收支，更加理性消費和精打細算，每個月配置固定的金額，這個月沒用完的錢就存起來，以防之後用不夠或有急用。維持退休生活已到了第二年，湯圓表示每天在家自炊很省錢，過著低物慾、無收假焦慮、自由自在的每一天。她提醒大家好好愛自己，累的時候停下來休息，壓抑的時候多出去走走，不要像她等身體發出警報才覺醒。資料來源／湯圓

• 2024-11-29 醫聲.罕見疾病

  罕病權促會／顧雲崧：盼權促會減輕家庭負擔

  罕見疾病患者因人數少、藥物開發難度高，長期被視為醫療體系中的弱勢群體。為改善患者用藥可近性、減輕病友沉重負擔，立法院厚生會攜手多位專家與病友代表，成立「罕見疾病權益促進委員會」。遺傳性痙攣性下身麻痺（HSP）病友聯誼會長顧雲崧受邀擔任委員之一，他表示「全民健保是強制性的社會保險，應以公平為基礎，照顧所有人，特別是罕病這樣的弱勢群體。」並對權促會的成立寄予厚望。為病友發聲，期盼權促會減輕家庭負擔作為「罕見疾病權益促進委員會」的一員，顧雲崧希望能協助病友發聲，讓政策制定者更深入了解病友家庭的真實需求。他強調，權促會的成立是一個重要的起點，目的就是提升罕病患者的權益，推動相關政策的改革與完善，並期盼政府能用更積極的態度面對問題，縮短藥物審核的時間，提供更全面的健保給付，讓更多病友受益。顧雲崧指出，目前的醫療政策在許多方面限制了罕病用藥的可近性，尤其健保對於罕見疾病用藥的審查過於嚴苛，即使有新藥出現，審核程序也非常漫長，許多孩子在等待藥物期間，病情惡化，甚至無法等到藥物上市。他建議政府應落實「罕見疾病防治及藥物法」，並在健保給付上提供更具彈性的支持，並進一步指出，「罕病患者在商業保險方面往往被拒保，健保的覆蓋範圍也有限。政府應將更多罕病用藥納入健保給付，這對減輕家庭負擔至關重要。」重視患者需求，罕病家庭亟需協助目前政府已公告246種罕見疾病，罹患罕病的人數約為21,858人。雖然國內有140種罕見疾病用藥，其中76種已納入健保給付，但仍有64種藥物無法獲得補助。此外，還有許多罕病患者面臨「有藥無健保」或「根本無藥」的困境。顧雲崧的兩個女兒所罹患的HSP便屬於目前無藥可治的106種罕病之一。回憶起女兒的求醫過程，顧雲崧感慨良多，「我的兩個女兒大約在一歲半時，我和太太就發現她們站不起來。」經過漫長而艱辛的檢查，最終確診為HSP，是導致下肢無力與痙攣的罕見疾病，患者需終身依賴輪椅和輔助藥物。然而，HSP目前並無有效治療藥物，僅能依靠肌肉鬆弛劑和肉毒桿菌等藥物緩解症狀，但這些藥物並未納入健保給付，也未列入《罕病法》第33條「支持性及緩和性照護費用補助」所涵蓋的藥物清單，家庭需完全自費負擔高昂的藥費。顧雲崧表示，「藥物全部都得自費，對普通家庭來說，壓力非常大，」並強調，許多罕病患者家庭無法承受這樣的負擔，甚至因此失去基本生活保障。「健保的宗旨應是保障全民，特別是像罕病患者，這些無法依靠商業保險的弱勢群體。」除了用藥支持，顧雲崧也提出了對照護體系的擔憂。「許多罕病患者的父母擔心自己年老後，孩子無人照顧。這種焦慮在我們病友群體中非常普遍。」他認為，政府應積極建立更多專門的安養機構，為罕病患者提供持續照護，確保他們在父母無法照顧後，仍能生活的有尊嚴。「每個生命都應該被看見與尊重，罕病患者雖然人數少，但他們的需求不應該被忽視。」顧雲崧說道，亦期盼權促會的成立，能推動更多政策改變，為罕病患者爭取平等的醫療權益。

• 2024-11-29 醫聲.罕見疾病

  罕病權促會／蔡輔仁：病患對人類進化有貢獻，罕病專款不應挪出健保

  「政府對罕病的照顧其實是不錯的，從立法到推動新生兒篩檢都是國際優等生，罕病雖是小眾，但在人類的進化過程中，我們因為罕病患才能更了解基因的變化，他們對社會的貢獻極大，從預防到治療都應獲得法規保護，罕病預算沒道理要挪出健保。」罕病基金會董事長、中國醫藥大學副校長蔡輔仁持平地說。蔡輔仁指出，政府要照顧全民，很多疾病的人數也比罕見疾病多，罕病沒有要獨佔資源，這幾年各種疾病的新藥紛紛進入健保體制，但大家繳的健保費並沒有增加多少，捉襟見肘下，資源就互相排擠。罕藥改善疾病還是生物指標？仍須更多研究蔡輔仁表示，醫病都很感謝政府對於罕病的照顧，但罕見疾病有「罕見疾病防治及藥物法」保障，任何的決定都可以理性討論，包括近年也在討論藥物的退場機制，無非希望用科學數據來看罕病的治療是真的發揮效果，還是只改善生物指標而已。把錢用在刀口上就須要科學數據的累積，長年鑽研罕見疾病領域的蔡輔仁說，法規幫患者開了藥物綠色通道，在預防端上也進行全國性的新生兒篩檢，但科技帶來的醫學進步，也改變科學界對罕病的看法；以往是因病找因，現在是利用篩檢先找出原因再來確診疾病，醫界了解疾病本身的歷程，但對於健康帶因者的疾病發展並不夠了解，有時只是生物指標的變化，終身不發病，但接受治療後，到底是改善了疾病還是改善了生物指標，須要投入更多的資源研究。「只要科學證據愈來愈清楚，不必要的醫療浪費就能愈來愈少。」蔡輔仁認為，這是政府須要再加強投入研究的部份，同時也須要建立本土資料庫，尤其是具台灣特色的罕病，自己的罕病自己救，才有開發新藥的機會。罕病患承擔生命傳承的隨機風險 蔡輔仁認為，研究罕見疾病雖然是孤單的路但不會永遠是孤獨者，因為你正在做的事大家都看在眼裡，最後會反饋回來，當你幫一名跑遍全台灣或跨國的患者確立診斷，會發現所有的努力都得到回報，也獲得滿滿的成就感。「罕見疾病在社會上的存在是偉大的，患者沒有犯法做壞事，生病只是機率的問題，只是今天不是發生在你身上，而是發生在別人身上，基因缺陷造成的疾病，幫助人類找到基因有可能的變異點，幫助人類進化的一小步，大家應該一起幫忙他們。」蔡輔仁衷心期盼大家能多了解罕見疾病。

• 2024-11-29 醫聲.罕見疾病

  罕病權促會／陳柏同：照顧罕病是基本的人權

  立法院厚生會於今（28）日成立罕見疾病權益促進委員會，立法院厚生會執行長陳柏同指出，目前等待納入健保給付的罕藥共有20種，其中有12類疾病患者更是在等待唯一的用藥。罕見疾病患者與家庭等待藥物的艱辛、生活照顧的不易。盼將從罕病種類的認定、藥物給付的範圍、藥物給付的速度，關懷病友的權利，並與國際並駕齊驅。立法院厚生會是立法院歷史最悠久，參與立委人數最多，並且以民生議題為問政核心的跨黨派問政次團。1990年由秀傳體系黃明和總裁創立，賴清德總統、盧秀燕市長、蔣萬安市長等在立法委員任內也都擔任過厚生會會長。成立罕病權促會 定期、有系統關心罕病陳柏同指出，1995年開辦全民健康保險，2000 年罕見疾病防治及藥物法三讀立法，一路走來，逐步為罕見疾病患者與家庭撐起照顧的大傘。然而在2012年二代健保上路後，罕見疾病新藥收載數量明顯減少、給付時程卻拉長。在厚生會下成立罕見疾病權益促進委員會，將定期且有系統的關心罕病權益。 罕病病友雖然人數不多，但基於人權的立場上社會應該給予更多的關注與協助。 厚生會希望能促進對話，集思廣益，讓罕病病友的權益在台灣也能與世界上其他國家並駕齊驅。陳柏同指出，罕見疾病發生是基因異常的結果，也是人類演化必然會發生在少數人身上的病變。 每一個國家都會有少部分的人需要承擔人類演化過程的不完美。 也因此多數國家把照顧罕見疾病當作基本人權的議題在面對。厚生會推動法案倡議 提升國人生活品質厚生會曾經協助推動很多法案的提案與倡議，全民健康保險法，厚生會版本比行政院版本更早提出，因而加速了立法的時程。近年來很多重要的議題如廣設AED、民眾急救賦能訓練、吞嚥賦能鼻胃管移除、失智症倡議、癌症新藥基金設立、擴大癌症篩檢等等，厚生會結集產、官、學及相關利害關係人共同商議如何使政策更完善，讓更多的民眾可以因為好的政策而得到更好的生活品質。此外立法院厚生會每年舉辦醫療奉獻獎，鼓勵恪守在醫療資源相對不足的地區奉獻的醫事人員。這個獎項不只在醫界，一般社會大眾也給予高度的肯定，因為這個獎項彰顯了醫療最崇高的精神就是不求名利的奉獻與服務。

• 2024-11-18 退休力.理財準備

  開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備

  「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託

• 2024-10-25 焦點.健康你我他

  我是高年級實習生／幫助需要的人 拉保險助我成長

  去年10月，公司毫無預警地結束營業，當我還在茫然失措時，保險業的主管向我伸出橄欖枝，從此我踏入了保險行業。以前對保險從業人員有種抗拒的心態，覺得他們只是想騙錢，所以每當他們靠近，我總是找藉口拒絕或刻意保持距離。然而，當自己開始從事保險工作，並向親朋好友介紹保險時，常常面對的不是被揶揄就是被瞧不起，剛開始的每一次拜訪，帶回家的都是玻璃心碎滿地，也因此經常陷入了深深的自我懷疑。有一天，同事看到我情緒低落，一再詢問下我向她吐露心事，十分洩氣地訴說自己的困境。樂觀的同事聽完後，以幽默的口吻回應道：「這樣很好啊！妳的碎玻璃還可以堆成幾座小山呢。」她接著說：「保險業務是幫助人的行業，願意跟妳買保險的，都是相信妳的人。既然妳比一般人更了解保險，就更應該去幫助那些真正有需要的人。」原本還在苦惱的我，聽到她這麼一說，心裡的陰霾瞬間被驅散了。是啊！當初進保險業的初衷就是想要幫助人，怎會因著這些小挫折就一蹶不振。保險業這條路，或許我還有許多專業領域需要學習，但是相信憑藉著高年級實習生過往的人生歷練，應該有智慧與經驗可以突破困境才是。看著同事，我不禁會心一笑，並再三感謝她的醍醐灌頂。

• 2024-10-17 退休力.理財準備

  2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要

  通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？

• 2024-10-02 癌症.抗癌新知

  PatientsForce 獲HBR鼎革獎創新商模首獎暨ESG特別獎 以數位創新推動新藥可近性方案

  2024年《哈佛商業評論》全球繁體中文版數位轉型「鼎革獎」，第四屆獲獎企業名單於10/1(一)公佈，今年的創新商模轉型獎，中小型企業首獎是采照策略顧問，同時也獲得ESG特別獎肯定。該項得獎專案自2017年啟動以來，已累積超過60種特殊藥物服務，涵蓋癌症、生物製劑等特殊處方藥物及醫材，並透過與多家國際藥廠合作，成為台灣醫療市場中新藥福利計畫的創新。PatientsForce采鋐健康整合集團董事長張向昕表示，解決新藥的可近性問題，除了公私協力，健保與商保並進，應該還需求創新的市場解決方案 ，以兼顧病人的可負擔性及新藥市場價值。采照在2015年提出PatientsForce病人支持計畫平台（Patients Assistance Programs），協助藥廠直接提供病人用藥計畫，並在新藥尚未納入健保給付期間支持與降低病人的財務與治療上的負擔，並提供以病人為中心的照護與健康服務。」張向昕說，去年共有一萬多名病人申請用藥支持計畫，但今年PatientsForce服務的患者已經早已破萬呈現倍數成長，一方面是愈來愈來新藥計畫的加入；另一方面設計創新多元的新藥解決方案，也使用不同用藥管道及疾病類型都能提供服務。目前持續提供超過80種的病人支持方案，自2017年迄今已提供醫師及病人用藥支持服務超過100萬單位的藥物支持申請，市場價值超過60億以上。為了提升台灣患者的醫療體驗，采照集團致力於發展完整數位管理產品，「醫藥通MediPASS整合型SaaS平台」即為一個敏捷式開發的整合系統，能夠讓藥廠、醫療機構和藥局在同一平台上協作，進行病人支持計畫的申請和管理。該平台的推出，使得各方能夠更高效地共享資源，提升整體醫療服務的質量。「我們的管理效能相當於一間保險公司的理賠部門，只是我們給付主要為實際的藥物。」采鋐健康整合集團營運長王怡文指出，醫藥通是Patientsforce 持續優化開發的數位平台，對病人申請用藥的流程，完成標準及合規的品質管理，針對病人的大量申請文件，透過智能模組的優化，不但已能完成快速影像文字辨識，系統工作流程自動化填入及偵測錯誤，更能進行個案管理的工作追蹤，分派及品質管理，並同時完成病人與醫院端的連繫及派藥。為了進一步促進贈藥的發放，集團還向下整合供應鏈，推出「醫箋通」以幫助藥局端的贈藥庫存管理，這一系統的引入大幅提升了計畫藥物發放的正確性與效率。此外，本案在病人藥物財務支持也提供多種解決，首創藥物分期服務「藥分期」，讓病人可以先購藥再分期償付，結合藥廠提供的豁免條款，免除了患者在等待健保給付前自費用藥的財務負擔，亦包括針對特案病人的財務方案，以因應患者不同支付能力的短期財務壓力。AI智能服務的導入，將會是近期PatientsForce提供可規模化病人支持方案的下一階段動能，張向昕表示，為了實現24小時、一週7天不間斷的病人醫務服務，近期已開始落地智能化的語音型AI服務，除了內部提升客服品質的可視化管理，另一方面更規模化的解決與醫療單位與病人大規模對話型服務，包括通知領藥，定期回診，健康調查及臨床上的病人自主回報管理等，以因應未來更多新醫藥模式的精準化健康管理服務。PatientsForce也將病人支持計畫平台擴大到企業端，成為企業的ESG及員工支持方案，為員工及其家庭累積未來的醫療資本。張向昕強調：「PatientsForce不只提供一個數位系統，更代表企業責任的實踐，期待有更多醫療院所、藥廠參與，透過創新的商業模式和數位工具，讓更多的病人負擔得起新藥治療，得到完整的照顧，同時也能協助健保在過渡期及私人保險不足時，解決醫療臨床上的病人支持問題，共同促進醫、病、藥循環共利。」

• 2024-06-30 養生.生活智慧王

  回到家後才發現把東西忘在飯店保險箱？空姐用「1奇招」提醒自己

  多數人可能都遇過這樣的情況，即使是最有條理的旅行者也不例外，那就是到達機場後、或更糟的是回到家後，才發現把東西忘在酒店或Airbnb出租的民宿；或許是在昏昏欲睡時把電子閱讀器塞進床頭抽屜，亦或是把一件正式的襯衫掛在衣櫃裡，或者將護照與家中鑰匙留在酒店的保險箱。旅遊網站Explore報導，除非是輕裝出遊，或是打著赤腳，否則出門至少會帶一兩雙鞋；一位經驗豐富的空姐史都洛絲（Esther Sturrus）在社群平台TikTok提供了一個完美的小竅門，可確保旅遊時不會忘記放在酒店保險箱裡的貴重物品。史都洛絲說，只需將一隻鞋放入保險箱即可。這一招可行的理由是：把一隻鞋連同護照或鑰匙一起放進保險箱，在收拾行李時很快就會發現少了一隻鞋；這樣一來，就不太可能忘記其他東西了。這一招對絕大多數旅客來說就足夠了，因為會忘記找另一隻鞋的機率微乎其微。不過，Explore也提醒，對於經常趕時間或十分健忘者來說，放隻鞋子這招可能不管用；如果屬於這種人，不需難為情，只需換個方法即可。他們的建議是，不要把任何東西放進酒店的保險箱裡，或是放在一個看不見、不會想到的地方。在幾天或一周內，都只能靠行李箱過日子，固然讓人有些惱火，但不得不返回酒店取回自己的物品，或花錢讓酒店寄回，同樣令人不快。Explore指出，有個更安全的選擇、也是確保再也不會遺忘任何東西的最佳方法之一是，如果擔心護照或其他貴重物品無人看管，可在行李箱加裝一把鎖，並確保離開房間時將它鎖上。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2024-05-21 退休力.自在獨立

  有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事

  某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-29 名人.精華區

  ​羅盛典／第2層「補位健康險」 醫療更有保障

  個人化精準治療已成癌症治療顯學，提升癌症病人存活希望，但伴隨令人詫異的高價，健保資源有限，近幾年癌症新藥納入健保給付速度是一般新藥的一倍。根據立委陳昭姿今年3月最新統計，健保給付癌症新藥的中位數約為555天、平均數782天，即便苦等納入健保，也被限縮給付條件。三箭齊發促進癌症治療少子化、老齡化社會來臨，預期將來健保費基萎縮、醫療使用增加，健保財務不會太樂觀。癌症希望基金會自2017年即不斷倡議，促進癌症治療可近性必須三箭齊發，分別是「健保改革、資源合理分配」、「創設新（癌）藥基金」、「商保補位健保」，其中商保補位健保，在2023年下半年開始有些令人期待的展望。台灣商業保險蓬勃發展，但成本居高不下，原因何在？台灣民眾並不缺乏以商業保險轉嫁醫療自費風險的概念，平均每人擁有健康險保單三到四張、保險滲透率長年位居世界前三名。健康險跟不上醫療發展但台灣商業保險多為長年期保單，常見須以壽險為主約，才能添購健康險附約，導致長年期保單理賠無法跟上醫療科技發展，又主、附約讓保費疊加、保障卻破碎。癌症希望基金會調查中，有近一半的癌友認為商業保險轉嫁醫療自費風險的量能不足。商業保險在自由市場運作，與社會保險本質截然不同，有些商業保險蓬勃發展的國家，常見政府以不同程度的政策介入市場，以達到保護消費者、促進公平性、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。澳洲、香港，為了疏解公立醫院壅塞人潮，以政策鼓勵民眾購買商業保險來轉嫁私立醫院費用；新加坡在其健保（Medishield Life）的基礎上外推IP計畫（Integrated Shield Plans），民眾可額外選購私人綜合健保計畫，以覆蓋健保以外的範圍。商保補位健保政策可期商保補位健保年底政策經過癌症希望基金會七年多來的倡議，在各界響應、立委協助問政下，終促使健保署正式委託國家衛生研究院發動研究論壇，以「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」，展開為期一年研究，以期梳理出最適合台灣的商保補位健保模式，預定在2024年底發表政策建言書，說明相關政策建議。政策建言若發表後，如何執行是至關重要的一步，即將於五二○上任的準金管會主委彭金隆，長期指導癌症希望基金會討論商保健保協作議題，期盼彭教授以其金融與保險的學識與經驗，帶領金管會積極與外部溝通。更期待行政院成立專責辦公室或委員，並責成衛福部健保署與金管會保險局進行跨部門協作，透過政策介入，加速規畫建置「第二層補位健康險」，讓商保補位健保不再只是理想口號，能夠具體實現。倘若該政策能夠付諸實現，相信能帶給台灣民眾更周全的醫療保障，朝「健康台灣」邁進。

• 2024-04-25 退休力.理財準備

  醫療險只能賠醫療費用？從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口

  電話聲響起，顧問聽到小花難過地哽咽聲說：「怎麼辦？醫生說我乳癌三期，我現在心情好難過哦！怎麼會發生在我身上呢？」顧問：「怎麼發現的？醫生有建議要如何治療嗎？你現在的想法如何？需要我如何支持你呢？」小花：「我自己摸胸部摸到硬塊，覺得不對勁，於是來醫院做檢查。居然是這個結果！我以後怎麼辦？我的保險可以理賠嗎？」顧問：「您放心，聰明的您在20年前身體健康時，依照當時的預算規劃了完整的保險！目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來，找個時間讓您了解保障內容及範圍，讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現，5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現，乳癌發生高峰約在45-69歲之間，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2,000名婦女死於乳癌，每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現，不僅可做乳房保留手術，5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率（資料出處：健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治）有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時，因為有保險的支持，可以使用最佳的治療方式，其治療過程如下：第一階段：前導性治療需做8次，3週做1次，標靶藥物治與免疫療法同時進行，副作用會掉髮、噁心及白血球下降，此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段：開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段：放射治療+免疫療法，讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療？ 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物，能鎖定攻擊特定接受體，不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比，副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體，通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制，告訴白血球它是癌細胞，並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療，醫生說需要做8個療程，目前進度到第6次治療，實際花費及理賠金額如表二：【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費，生病後還有哪些開銷？小花每次化療完成，身體像沒電一樣地虛弱，小花形容說：「營養品像電池，一喝下去，電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要，以小花的狀況試算：100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月，食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔，此時，需要專心及安心治療的患者無法工作，這些支出的金額要從哪裡來？以小花的案例，保險不只是支應在醫院的花費，理賠的金額還支應小花目前必要的開銷，如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼：1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療，小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費，即使有存款，沒有工作收入的小花，看著存款每個月每個月20萬的流出，是否會影響心情？而考慮不積極治療呢？2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出，日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時，小花看到金額開心地說：「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」，多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好，這樣子的狀況，是無法像以前般正常上班，故留職停薪一年好好休養身體，當然，就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」，發生在自己身上就成了「事故」！誰都不願意發生這種事，唯有在事前做好準備，才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變，在年輕及身體健康時，花費可以承擔的預算內，來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇，藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式，愈來愈能看到事情的全貌後，稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享，讓生命影響生命，讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註：案例故事經當事人同意及授權分享)作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-25 退休力.理財準備

  「新退休年齡」曝光！專家籲：理財晚鳥投資有「三不」

  醫療愈來愈進步，人類的壽命逐年增加，長壽拉高了退休總費用，根據BBC報導，60多歲退休像是一個夢想，新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說，想存夠退休金一定要提早開始準備，國人理財觀念不足，但如果晚了也要穩扎穩打，掌握「不急、不怕、不貪」原則，不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問，要準備足夠的數字才能衣食無虞，所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」，景肇梅認為，主要是錢沒有存夠，因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加，許多人無法在65歲準時退休，只能把時間往後延。景肇梅表示，台灣是科技島，商品的壽命短，若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門，中年後再就業困難。除了保持職場競爭力，更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備，愈早開始愈好，才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱：政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資，景肇梅認為，國人太依賴政府保險制度及職業退休金，反而忽略了通膨風險、醫療照護費用，存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資：退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備，退休金要多少才夠？景肇梅說，在國外已經風行多年的FIRE（Financial Independence Retire Early）概念，意思是「財務獨立，提早退休」，透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%（等於25倍）就是一個人要退休前，應該準備的退休金數字。4%法則，是要存到每年花費的25倍，假設一年花4000,000元，25倍就是要存10,000,000元，就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少，也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調，養成做預算和做帳的習慣；FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休，退休不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計，國人43.5歲才開始啟動退休理財，愈晚準備退休金，每月要存的金額愈高；雖然晚了，但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議：投資要不急、不怕、不貪，做好財務規劃後，按部就班完成，定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長，但又希望早點退休，景肇梅提醒，早退休有六大缺點，即使存到了退休金，也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險：父母及自己的壽命變長，花費也變多。2.低估醫療費用高漲：活愈久、醫療照顧費用開銷愈大，除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利：為避免破產，社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險：全球通膨高漲，存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃：隨便花用，當錢愈來愈少，就相信詐騙。6.留意養老要防兒：幫子女付頭期款，卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯：陳學梅

• 2024-04-11 退休力.理財準備

  花蓮大地震後房屋毀損，我買的地震險能理賠嗎？4種地震險看你可以獲得多少補償

  4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震，全台搖晃，災情頻傳，但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮，各地建物都有或多或少的毀損情況傳出，不少民眾在問：這次的地震損失，我買的地震險可以理賠嗎？房屋有毀損，我買的地震險可以理賠嗎？住宅地震險分以下四種：只要有房貸就會有1.地震基本保險「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時，保障民眾的基本權益，不分地區、屋齡，都可以投保，但不承保商業大樓，僅承保住宅。不管豪宅或是老屋，建築物（房屋）重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。 「地震基本保險」理賠條件：只針對建築物全損（即全倒或半倒）時才有理賠，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 一般民眾購屋時，向銀行申請房貸，會被銀行強制要求先投保住宅火險，此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保，如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險，銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾，就會有地震基本保險的保障，此次地震花蓮地區有房屋倒塌，若有投保地震基本保險就有150萬的保障。150萬的房屋重建費怎麼夠用？2.超額地震險 住宅地震基本保險是政策性保險，只能提供民眾基本的保障，對於造價較高的房屋，住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金，顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度，例如：理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。 「超額地震險」的理賠條件：與地震基本保險一樣，只針對房屋全損（即全倒或半倒），理賠房屋重建成本超過150萬的部分，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 我家摔壞的電視、魚缸，外牆剝落的磁磚有保障嗎？3.輕損地震險 當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，僅有房屋部分受損，或屋內的物品、裝潢及家具受損時，需要加保「輕損地震險」，損失才會涵蓋在理賠範圍內。 「輕損地震險」主要理賠範圍包含： 1.不動產損失：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。 2.動產損失：電器傾倒摔壞、傢俱受損。有沒有全都有保障的？4.擴大地震險 「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制，且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。 要投保以上的地震險，一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後，才能再加買超額、輕損或擴大地震險。全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險大多數民眾投保住宅火險，都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保，所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌，以目前建築成本高漲的環境，重建費用卻只能補償150萬，對受災民眾來說，一方面要負擔房貸壓力，另一方面還要籌措房屋重建的高額價差，絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後，就不再續保住宅火險及地震基本保險，此時一旦風險發生，就會無法得到保障，房屋倒塌的損失就必須獨力承擔，對財務的衝擊更是不可小覷。雖目前而言，地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數，最常見民眾的損失，仍以屋內物品毀損，牆壁龜裂，外牆磁磚剝落等，但這一類的損失，仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險，才能將損失轉嫁給保險公司，降低自身的風險。台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處，發生地震的機率相當高，所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止，若以全台戶數929萬戶為基礎計算，台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%，顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險，可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生，但買對保險，輕則可以在意外發生時彌補經濟損失，重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容，以防範隨時可能發生的萬一，為家庭財務安全撐起一把保護傘。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-08 退休力.理財準備

  突然中風無法工作了，該留停還是直接辦退休？專家說明勞保、國保可申請哪些保障

  小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯，突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走，家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後，發現小榛腦血管破裂，壓迫到左邊肢體神經，造成左邊無法行動，簡單來說，就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜，公司針對小榛的狀況，也做出一些回應與處理：※對公司的處理，小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題，如下表：針對工作期間罹病的員工，有哪些保障呢？先來了解客戶的基本資料：※客戶投保背景／49歲單身女性（63年次）※勞保投保年資／30年（3家公司投保)※勞保投保薪資／最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付，公司欲給付薪水，小榛覺得沒有付出勞力，不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒，希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點，我的分析如下：我的想法如下：以這個案例我們可以由三個面向來看：一、勞保在保期間可以申請什麼？(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付：住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付：2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能，致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領＝26,400×440÷30＝387,200（平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數）二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休：舊制年資的結算3.非自願性離職：公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣，由公司給付資遣費。至於失業給付6個月，因為領取失業給付也有程序跟條件，因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力，不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後，在2年內能恢復部份勞動能力，可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況，勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者，可請領26,400×（15×1+16×2)＜45＝1,188,000元※特別叮嚀：若請領一次老年給付後，即無法再加入國保！政府強制投保勞保，是給予民眾一定的保障，以此案例，勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是：健保及勞保在於補足基本保障，如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等，就需要多加利用商業保險，來規劃自己擔心的風險，讓原本的生活不被改變。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）