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2020-12-03 新聞.元氣新聞
衛生福利部全民健康保險會上周五加開臨時會討論明年費率，以「4.97％」及「5.47％至5.52％」兩案併陳衛生福利部。陳時中今於中央流行疫情指揮中心記者會時被問到此事，透露共有四費率、三配套、一時程，正在研議中，但細節不願多透露。四個費率是哪些？衛生福利部社會保險司司長商東福說，目前考量的費率方案，除了健保會所提的兩案，確實還有兩案。是否落在4.97%到5.52%之間？商東福說，目前傾向在中間做選擇。至於三大配套，商東福說，之前都有討論過，有的配套與財源收入有關，有些與制度公平性有關，包括部分負擔、海外停復保等，都在考量範圍內。其中部分配套需要修法，就還需要一些時間，另外也有些不需修法，可以馬上開始規劃。至於一個時程，日前陳時中參加疾管署活動時曾說，最晚年底得有答案。商東福也說，新的健保費率在明年一月一日就要上路，12月必須要做決定。
2020-12-02 新聞.元氣新聞
衛生福利部全民健康保險會上周五加開臨時會討論明年健保費率但未達成共識，以「4.97％」及「5.47％至5.52％」兩案併陳衛生福利部，由部長陳時中在明年元旦前拍板。陳時中今於中央流行疫情指揮中心記者會時被問到此事，透露共有四費率、三配套、一時程，正在研議中。由於費率決定需經過行政院同意，所以除了社會大眾已知的上述兩案，陳時中也不願多談還有哪些費率和配套。陳時中開玩笑說，自己不是行政院院長，現在還有很多時間考慮，看看如何做才能符合大家的期待。陳時中表示，包括四種費率、三個配套、一個時程，有幾個考慮範圍，「大家拭目以待。」消費者想法、疫情必要、醫界想法，每個想法都有意義，都會衡量，並且綜合選出適切方案，但還是需要一些討論。
2020-11-26 新聞.元氣新聞
健保已連續四年靠安全準備填補短絀，安全準備金明年將低於安全水位，今年依法應調整費率。全民健康保險會上周五討論明年健保費率未果，因健保署所提之試算版本費率漲幅太大，委員難以接受。本周五將再次討論，據了解，健保署昨提供健保會委員的試算資料，從4.91%到5.65％共有七種版本，其中以4.97%或5.17%通過可能性最高，因為如此明年底都能達成至少一個月安全準備金的法定要求。不過，付費者代表仍積極訴求政府應補足未依法負擔36%之保險經費，粗估金額高達600億元，若能補足，就不需調漲保費。委員預估，此一訴求將是明天費率能否達成共識的最大變數。若通過費率為4.97%，月投保金額4萬100元之勞工本人每月將較今年多繳34元，加兩眷屬則每月多102元，雇主每月多106元。如果通過5.17%，上述勞工本人每月多繳58元，加兩眷屬則每月多174元，雇主每月多182元。健保會公正人士委員、消基會副董事長吳榮達表示，4.97%是維持明年底符合法定1個月安全準備金的最低費率，健保署另試算了4.91%及4.95%，但不足維持明年底一個月安全準備金，通過可能性不高。5.19%則能達到明年底有1.5個月安全準備金，但其實只要提高到5.17%，明年底也有1.46個月安全準備，很接近1.5個月，也符合法定要求。吳榮達表示，今年因為疫情，民生經濟狀況特殊，多位委員都能接受小漲，但仍希望不要超過5%、可維持明年底一個月安全準備金就好。這屆健保會委員任期只到12月底，今年小漲，明年再次討論調漲的可能性不小，就要由下一屆健保會委員來協商。雖然費率試算看似已有委員較能接受的版本，但健保會明天能否達成共識，最大變數仍在政府負擔36%之爭議。依照健保法，保險總經費是由僱主、政府、被保險人（民眾）三方共同負擔，政府至少應負擔36%。吳榮達表示，主計處過去一直堅持依照「保險收入」去估算政府負擔金額，拒絕以「保險支出」去估算。然而，健保連年收支不平衡，卻是由民眾所貢獻的安全準備金去填補短絀。政府用對自己有利的算法去負擔健保，卻讓民眾出錢補足短絀，過去一直備受詬病。根據付費者代表中的精算師估算，去年累計到今年，政府負擔不足36%之金額已高達600億元，大約就是一個月安全準備金，也就是說，政府若能補足這部分，其實不用調漲健保費率。吳榮達表示，如果明天健保會對費率有共識，衛生福利部通常會尊重健保會，按照共識核定通過。倘若健保會沒共識，將由衛生福利部部長與行政院核定費率，若走到這一步，恐怕只會核定的更高。
2020-10-30 癌症.癌友加油站
健保如何改革，民眾才有機會使用到最新醫療？癌症希望基金會董事長、基隆長庚血液腫瘤科主治醫師王正旭建議，政府應回歸全民健保原始精神，部分負擔從現行定額改為定率，搭配每次、每年上限及商業保險等配套，降低民眾負擔，加速新藥引進台灣。王正旭說，原本全民健保設計採取部分負擔定率，自付二成，例如一次住院藥費廿萬元，患者需自付四萬元，為了減少對於民眾衝擊，訂出每次就醫及每年最高上限。目前病友團體對新藥給付的部分負擔收取，看法不同，有人希望提高定額，有人建議定額及定率並行，例如一般疾病採定額，可提高單次就醫藥品自付上限，治癌等高價藥物則採定率。王正旭認為，定率制度不宜限定某些疾病患者或藥品，應一視同仁，才符合公平正義原則。民眾也應自覺，貫徹使用者付費精神，共同承擔健保永續經營責任，適度購買適合自己的醫療險、意外險等商業保險，而不是全部選擇到期領回的壽險，更不要寄望健保支付所有醫療費用。王正旭建議，政府應以政策引導保險業者，逐步讓壽險、意外險、醫療險分配，達到合理比率，讓商業保險成為健保最佳後盾，也能保障民眾更有機會使用新藥。
2020-08-20 橘世代.好野橘
不管是保險、理財或資產規畫，都是一個動態的，而不是一勞永逸的靜態需求，必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人福利等社會政策不斷檢視，並做最適當的因應，調整不同的規畫方向與商品組合，這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。《一生平安的保險規畫》精彩書摘：健康老化如何做好醫療保險規畫？事先做好可支配保費的預算分配未來要過怎樣的退休生活及品質，是我們可以控制的，例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上，但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用，不需要買醫療險」的想法，這其實是相當危險的觀念。因為，本來準備好各項用途的錢，可能因為未預期發生的事件，而必須挪為他用，等到將來真正要用到醫療或照顧時，恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境。但過於擔心未來的不確定風險，而犧牲各項退休生活計畫，「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上，也不是明智之舉。如果要建構完整的醫療保障防護網，保費支出也非一般民眾負擔得起，必須作取捨的抉擇。因此，如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問，當然，這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。四、五、六年級生如何安排合理的保費支出？我的建議如下：◎四年級生（60〜70歲）：此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡，主要保費來源是現有的存款或退休金，我們常聽到的合理保費支出「1/10原則」已不適用，投保商品的順序也須改變，因為此年齡的醫療險費率高，因此對於保障計畫便必須有所取捨，如果可支配的保險預算有限，要掌握「保大（病）不保小（病）」、「保定期、不保終身」兩大原則，並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。其次再規畫實支實付及日額型醫療險，最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險；除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者，否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮，因為，如果規畫死亡壽險計畫，此時因保險年齡大、危險保費高，可能會吃掉大部分的保費預算，而影響未來醫療保障防護計畫。◎五年級生（50〜60歲）：此年齡層離退休大概還有10年左右的時間，可以利用還有固定薪水收入時，規畫10〜15年期繳費終身醫療險，但也是要掌握「保大不保小」，可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。實支實付醫療險、日額險醫療險、定期險規畫，則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者，再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障，但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10％為原則。這樣的規畫內容，並非一勞永逸，一旦五年級生從職場退休，不再有固定工作收入時，就必須重新再檢視整體的保障內容，與可用資金預算後，看是否需要重新調整。◎六年級生（40〜50歲）：此年齡層離退休還有20年時間，但家庭經濟負擔也是比較重的階段，例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷，因此，保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足，如果可用預算夠當然可以購買終身壽險，但如果預算不夠，則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。如果有閒置資金作投資、理財，則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險，達到同時滿足保險與投資的需求，也是不錯的選擇。至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則，再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。如果因為保費預算有限，保障還有不足的部分，可利用產險公司的健康醫療險補足，但產險商品是一年期保單，並沒有保證續保功能，有些商品則是有最高續保年齡限制。因此，除了意外傷害險以外，絕不能因為保費相對便宜，而只購買產險公司的健康險。本文摘自《一生平安的保險規畫：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》，商業周刊 2019/04/18出版｜更多保險理財大小事。防癌不可少！ 三高纏身也有保障，你不可不知的「三高心安保險」。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
2020-08-15 橘世代.好野橘
小時候爸爸是我們的靠山，總是把家人放最前面，把自己的需求放在最後面。隨著國人保障意識提升、市場接納程度愈來愈高，「保險」也成為孝親的選項之一，為爸爸買份保險，守護爸爸的生活，當爸爸的靠山。依據衛生福利部統計男性10大死因，第1名為癌症，另心臟疾病、糖尿病及高血壓疾病也分居前10名之列，顯示男性易因三高引發重大疾病致死。若要送爸爸保險，新安東京海上產險建議癌症險及健康險。新安東京海上產險副總經理呂文泉表示，爸爸常為了賺錢而忽略自身健康，也因擔心醫療費用支出增加家庭負擔，延遲黃金治療時間，所以更需要加強爸爸的醫療保障來防患未然。以新安東京海上產險的「真心防癌癌症健康保險專案」為例，針對惡性腫瘤和特定器官原位癌提供癌症住院醫療保險金、癌症出院後療養保險金、癌症身故保險金及初次罹患癌症保險金等四大保障，如已給付初次罹患癌症保險金隔年度仍得續保其他項目，保單期間內後續若再診出惡性腫瘤仍可獲得理賠，能讓爸爸的健康獲得最全面的呵護。已罹患三高的人不易買到保險，新安東京海上產險推薦「三高心安保健康保險」，適合有高血壓、高血脂、高血糖的人，正常服藥體況良好可免體檢投保，當發生疾病和特定傷病時，不論住院治療，或須住院接受手術、出院後療養，以及特定傷病等，皆在保障範圍裡。許多爸爸在兒女有了經濟能力與家庭後，肩上擔子減輕，會規畫海外旅遊，和泰產險建議可幫爸爸安排針對海外活動期間也能有保障增額給付的「足勇健」傷害保險專案，為爸爸壯遊世界的足跡多添一分保障，安心到老。【延伸閱讀↘↘↘】。分散長照風險－外溢保單：養健康習慣，有機會省保費。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
2020-08-05 橘世代.好野橘
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計，二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ，健康餘命達七十二點二八歲，也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高，代表國人愈來愈長壽之餘，因年老或生病造成的不健康日子也同步增加，凸顯長期照顧險的重要性，但長照險保費較高，專家建議，可考量結合外溢保單，以超前部署概念分散長照風險。面對國人不健康生存年數增加，儘管提早妥善安排投保長照險，可替自己未來的老年生活加添保障，南山人壽表示，不少人的顧慮都是長照險保費較高，民眾若選擇投保外溢保單，藉由外溢保單所搭配健康促進機制，讓自己更健康。所謂外溢保單，是結合保戶自主健康管理的保險商品，鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況，再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照，有助延長健康餘命，也替老年生活加添保障。例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險，除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外，其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病，提供十年定額分期給付的生活照護保險金，體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。如果身為公教人員，還有更經濟實惠的長照保險，國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」，是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單，保險金額一萬元為例，公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別，一年保費一千五百元，配偶一年保費則為二千六百元，ＣＰ值相當划算。國泰人壽表示，為鼓勵公教人員養成走路習慣，這款長照系列保險商品只要走路步數達標，並符合保險金給付要件者，皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金，以保險金額一萬元，長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例，等於最高增五點七六萬元保險金給付。不過，保險專家也表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強且有毅力，就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-07-16 橘世代.好野橘
保險契約百百條，很多被保險人都搞不懂，不過其他不懂沒關係，這條「帝王條款」對於保戶非常重要，一定要花點時間弄清楚！條款都是保險公司「單方面」設計的，一般保戶不可能去跟他們談論「這個條款應該怎麼寫，那個項目可以怎麼列」。我們只能夠選擇「要不要保」， 這樣的契約就叫做「附合契約」。就是由一方擬定合約，另一方決定要不要接受，沒有「一起討論內容」的空間。保戶不可能去跟保險公司修改條款，所以我看到的跟你看到的，都是相同的條款。但還是有很多爭議都是條款解釋的問題，如果條款有不完整的地方怎麼辦？這時候我們就需要「不明確條款解釋原則」，這是保戶對抗條款爭議最大的武器，其中最明顯的表現就是「保險法第54條」跟「所有保險契約的第1條」： 保險法第54條保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋。示範條款第1條保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋。同樣一段文字，可能有兩種以上不同的解釋，就叫做「疑義」。假設條款為「如果明天下雨，大仁哥可以得到一百萬的獎金」，這樣就可能產生「疑義」了，因為「大仁哥」有兩種可能：一、「大仁哥」是指陳柏霖；二、「大仁哥」是指我本人（對，就是我這個大仁）。兩種都有可能，請問是指哪一個「大仁哥」？既然條款都是保險公司訂的，寫不清楚要怪保戶嗎？所以這個時候「不明確條款解釋原則」就可以派上用場了。當發生有「疑義」，且有兩種以上解釋的時候，就要對被保險人做有利的解釋。這條就是文章開頭所提到的「帝王條款」。然而，條款設計難免掛一漏萬，不可能什麼情況都包含到，那就是要對「所有人」都有相同解釋才可以適用。「不明確條款解釋原則」不能只適用「個案」，而是要用「通案」來看。例如提到「大仁哥」，臺灣人的第一印象應該就是陳柏霖，也就是多數人都認為「大仁哥＝陳柏霖」，只有我本人會對號入座覺得「大仁哥」就是在叫我。在我這種「個案」的情況下才有的「疑義」並不能套用「不明確條款解釋原則」。因為條款應該要對「所有被保險人」做統一的解釋，不能對我是一種「大仁哥」，對其他人又是另一種「大仁哥」，必須要找到一種對「所有人都適用」的合理解釋才可以。所以依照上面的例子，對所有人的解釋上「陳柏霖」才是正確的答案。而對我，只是單純的個案（又不是所有人都叫大仁對吧），所以，這是在運用「不明確條款解釋原則」需要特別注意的地方。對條款的解釋發生爭議的時候，必須看此種解釋是否對所有被保險人都適用。如果對大家都可以合理適用，這個解釋就沒有問題！如果以後你發生理賠爭議，特別是條款解釋的問題，可依下列三個問題來思考：1.條款的解釋是否有「疑義」？（就是兩種以上可能的解釋）2.是否對其他被保險人也適用？（要對所有人都可以說得通）3.上面兩個答案都是「是」嗎？是是是，湊齊三個「是」，恭喜你可以套用「不明確條款解釋原則」做對自己有利之解釋！本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-07-15 橘世代.好野橘
臺灣目前洗腎人口約八萬多人，發生率排名為世界第一，被稱為洗腎之島。所以針對「洗腎」的保險理賠是一件相當重要的事。目前針對洗腎，有可能會符合的有下列五大險種：重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險和醫療險。重大疾病險首先可能符合理賠的就是「重大疾病險」，這個險種歷史悠久，談到洗腎許多人第一個聯想到的就是它。然而重大疾病險在二〇一六年有做一次統一的修正，把原本的「尿毒症」改為「末期腎病變」。重大疾病險的理賠大多屬於「一次性給付」，也就是投保一百萬額度，確定符合後就理賠一百萬，只賠一次，契約就終止。所以在保險規劃上，通常將重大疾病險視為「事故剛發生時」的一筆前期救助金。這是洗腎第一個可能理賠的保險。重大傷病險重大傷病險是比較新的險種，同樣是屬於「一次性給付」的方式。理賠認定很簡單，只要符合健保重大傷病的標準即可（有除外項目需注意）。在健保的標準中，洗腎可能申請到的有兩種，分別是「永久期限」和「三個月期限」。在健保的認定上，如果暫時無法認定是否需永久洗腎，可能就會先給予「三個月期限」的重大傷病證明。等到確定為「不可逆尿毒症」後，才會發予「永久期限」的證明。這邊就要談到「重大傷病險」的優勢了。不論是「永久」或「三個月」，只要有健保重大傷病的證明，就可以申請保險金了。重大傷病險的認定非常簡單明確，因此可預期理賠爭議也較少，是第二個可能理賠洗腎的險種，也是非常推薦的險種之一。失能扶助險談到失能扶助險（以前稱殘扶險）可能會讓有些人訝異，「洗腎」也可能符合失能？沒錯，洗腎是可能符合失能的。在失能扶助險中，有一個項目叫做「胸腹部臟器」，在裡頭的泌尿器官就有談到「腎臟」，所以洗腎當然有可能會符合失能扶助險的理賠。長期照顧險長照險的理賠標準是「狀態的認定」，也就是說它是以「某一段需要照護的時間」來做判斷。如果醫師判斷，因洗腎的原因造成「生理功能障礙」，就有可能符合理賠標準囉！醫療險你看到醫療險是不是一頭霧水，醫療險怎麼會理賠洗腎？事實上，醫療險真的會理賠洗腎，不過要看你的條款有沒有就是了。醫療險的理賠原則是「要住院才賠」，所以許多人都認為醫療險不賠洗腎。但在很久以前，曾經有保險公司推出可以理賠洗腎的醫療險喔！只要出院後再到醫院接受洗腎治療，就可以按日理賠一筆「洗腎保險金」。但後來因為洗腎人數大增，這類商品也漸漸絕種。所以不能說醫療險不賠洗腎，只是你沒買到這種保單而已。以上介紹了五種可能理賠洗腎的險種，包含前期一次性給付的「重大疾病險」、「重大傷病險」，嚴重時給予幫助的「失能扶助險」、「長期照顧險」，還有現在已經絕版的「洗腎醫療險」，你的保單規劃了哪幾種呢？保險只是事後的彌補，理賠再多保險金也無法換回健康的身體，所以在關心洗腎的保險規劃之餘，更重要的是好好控制飲食，照顧好自己的身體，這才是根本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。年紀大保險好難買？專家提醒：3種保單絕不能少。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-07-14 橘世代.好野橘
部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長大仁首次出書！大仁曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。精彩書摘：保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。通常保險理賠的處理可以分成三個項目：一、正常賠款；二、協議賠款；三、優惠賠款（又可稱慰問給付）。每個項目都有它的用意存在。正常賠款符合保險範圍跟條款，金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。協議賠款當產生理賠上的爭議時，有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果，但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。因為有時候保險爭議到評議中心或法院，沒有人可以保證一定賠，還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似，都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別，所以找到一個專業的輔助人是很重要的。優惠賠款（慰問給付）這種適用於一些原本不會理賠的案件，但因為某些因素的考量（例如商譽）而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠」指的就是這種。例如，有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞，這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的，可能就會以慰問金的名義給付理賠金。但需要注意的是，保險公司有絕對的裁量權，也許第一次融通理賠給你，但接下來不賠你也不能說什麼，因為本來就不是在理賠範圍內的。這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上，常見於幾千塊的小額理賠。但如果金額涉及十萬甚至百萬，建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧，規劃合適的保險才是治本之道。本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版【關於更多保險理賠大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-05-30 新冠肺炎.預防自保
許多民眾在面對不確定的往後時，會替自己投保失能險，以保障萬一哪一天自己要是發生了什麼意外或疾病，不能工作也無法自理生活時，能夠有人照顧自己的日常生活。宏泰人壽建議，民眾可以在經濟狀況允許、身體狀況也不錯的時候，為自己預先選購失能險商品，防範於未然。然而，市面上失能險商品琳瑯滿目，對保險一知半解的民眾，究竟應該怎麼選？宏泰人壽建議，民眾在選擇失能險商品時，可留意五項重點，包括：保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等逐一評估考量。一、保本與否選擇失能險商品，必須先釐清自己需要的是哪一種，該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回，非要保到可以把保費領回的險種，(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)及(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)提供身故退還所繳保險費，能讓保費有去有回。另一種族群則是希望能在保費上精簡，不需要把繳交的保費全都領回，也不需要透過這張保單留錢給家人，這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障，保費也相對划算。(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險就是不還本型的商品，能滿足希望保費低廉的族群。二、有保證給付保證給付很重要，這是壽險公司給要保人的承諾，這個項目是明確讓要保人知道，買了這一張保單後，萬一不幸失能，可以拿到多少次的給付。若是被保人在保證給付期間不幸過世，剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取。宏泰人壽新推出的三張失能險商品的失能安養扶助保險金都提供保證給付：(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)保證給付18次，(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)保證給付10次，(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險保證給付18次。三、1~6級給付不打折民眾投保失能險時一定要先釐清，自己準備購買的商品是如何給付保險金的？失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金(一次性給付)，以及失能安養扶助保險金(分期給付)。市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比率，從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同，最嚴重等級最高的1級給付100%，但是6級給付比例就僅有一半。宏泰人壽建議民眾選擇失能險時，最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的，例如宏泰人壽新推出的三張失能險商品就是致成1~6級失能時，失能安養扶助保險金給付條件相同。四、豁免保費條件廣失能險通常會伴隨著豁免保費的條件，以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件，有些市面上的商品則是延伸到1至9級。而宏泰人壽新推出的三張失能險商品在豁免保費的認定更寬，均享有1至11級的豁免保險費。五、投保年齡寬保險當然是越早買越便宜，越晚買越可能買不到；失能險當然也是要在身體和經濟都好的前提之下才能投保成功的險種。如果已經錯過了年輕時的好機會，宏泰人壽此次推出的三張失能險商品最高投保年齡都是70歲，讓有需要但還沒保的銀髮族群來得及為自己準備一份預防失能的保障。六、三種方案保障不同為了提供民眾不同的需求，宏泰人壽推出三張失能照護終身保障商品，提供給民眾視自己需求選擇。若是不想太複雜太多的保障項目，只想把錢花在刀口上，僅需要針對萬一失能後每年能有理賠金填補經濟缺口，那麼可以考慮保費最划算的(DCH)扶佑一世失能照護終身健康保險。這一張主要提供最關鍵的失能復健補償保險金(保額*12%，一次給付)以及失能安養扶助保險金(保額*25%，保證給付18次)雙重保障，另外也享有1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費1萬8,900元。要是覺得只把錢花在刀口上的方案安全感還不太足夠，喜歡保障項目較多較齊全，並且有保本機制的民眾，不妨可以考慮涵蓋面最廣的(DCE)扶佑一生失能照護終身保險(甲型)，包含：身故保險金、祝壽保險金、失能復健補償保險金(保額*12%，一次給付)、失能安養扶助保險金(保額*25%，保證給付18次)以及1-11級豁免保險費。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費5萬6,700元。如果認為前述的甲型各個項目都蠻符合需求，只是覺得年繳保費的部分略為偏高，建議可以考慮選擇乙型。(DCF)扶佑一生失能照護終身保險(乙型)同樣享有甲型的項目及豁免，但失能安養扶助保險金(保額*25%)保證給付次數較少，為十次。以40歲男性繳費年期20年為例，投保保額100萬，年繳保費5萬2,900元。
2020-05-22 橘世代.好野橘
買了保險之後，最怕保險公司不理賠或理賠金低於預期，讓人「奇蒙子」很差。只要搞懂保單條款，確定自己的醫療險內容，並且在申請理賠前做對幾件事，就能讓理賠變簡單。「我明明就是因意外事故受傷，為什麼保險公司卻說，不符合意外險的醫療理賠項目？真是太令人生氣了，保險一點都不保險！」「之前動手術，結果保險公司說，我的手術不是保單所列的項目，無法理賠！」買保險最怕申請理賠時卻不賠，或只是賠一點點，「奇蒙子」很差，讓我們對保險產生了不信任感。過去幾年，筱雲都是自己跑保險公司遞件申請理賠，原則上只要單據完整、符合保單條款的理賠項目，快則7個工作日、慢則10個工作日，保險公司就會把理賠金撥付下來。避免理賠被拒 買實支醫療險最穩當或許是看過太多保險理賠糾紛的新聞，在20幾年前就開始買保險的筱雲，申請保險理賠之前，都會先拿出保單，逐一看清楚條款內容，一來是知道哪幾張可以申請理賠，不至於白跑一趟；二來保單可能是在不同時期購買，像筱雲在20歲、30歲、40歲與45歲時都買過不同的醫療險，主要是因需求改變，例如舊健保時代，住院天數比較長，那時住院日額是重點，筱雲最高曾買到日額8千元。但是，當健保推出DRG住院診斷關聯群支付制度後，住院天數大幅減少，所以筱雲後來買的住院醫療險就以「實支實付」為重，且先後買了兩張，一張是收據正本理賠，一張是可副本理賠。買實支實付醫療險，對於那些早年只買舊醫療險的人尤其重要，因為隨著醫療技術進步，醫生採用的治療方法也跟以前不同，舉例來說，脊椎骨折雖然有理賠，但是現在的醫療技術是「注入骨泥」，舊保單卻只理賠「脊椎骨折開放性復位術」，也就是打骨釘的方式，結果就有保戶發生理賠被拒的情形。如果這名保戶當初也有買實支實付，就可以順利申請理賠。不同時期買的醫療險 手術認定不一樣10年前筱雲做了大腸鏡檢查，醫生發現有一處息肉就順便切除。要申請醫療給付時，筱雲先查了保單條款上載明「經直腸大腸息肉切除手術」，因此在申請診斷書時，筱雲除了先跟醫生說「我有商業保險」外，還直接拿保單給醫生看，請醫生按照條款內的病名寫診斷書病因，這樣跟保險公司申請理賠，就比較不會有爭議。此外，有的醫療險包含門診手術，有的卻沒有，而且不同時期的保單，對於同一個醫療行為也會有不同的認定。就拿大腸息肉切除為例，當時筱雲有3張醫療險，其中2張是早期購買，「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是「手術」，所以這2張醫療險就用手術給付百分比理賠給筱雲；但有1張醫療險是後期買的，「經直腸大腸息肉切除手術」被認定是門診手術，領到的理賠金就較少。反正記住一個要點：保險公司都是按保單「條款」理賠。只要條款上沒寫，或寫得不一樣，就不會理賠。善良一點的保險公司，當保戶跟他們積極爭取時，或許會採取「打折」理賠。意外扭傷 寫「挫扭傷」才賠如果是因意外事故而受傷，有幾個要點一定要注意：①先確定自己的意外險保單含有「意外傷害醫療保險」，以及「實支實付金額上限」。②申請診斷書，記得先跟醫生說「我有商業保險」（讓醫生知道你要申請保險理賠）。③請醫生將意外事由寫進去，例如因車禍意外事故而導致、天雨路滑摔跤等。診斷證明書寫得越詳盡，越有助於申請到理賠。④開立診斷證明書時，請醫生注意措辭，例如不要寫「扭傷」，而要寫「挫扭傷」。因為在保險公司的認定中，扭傷是自力造成，而非外力，例如走路扭到或閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，但挫傷是有外力入侵，才符合意外險理賠條件。因此，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就符合意外醫療險的理賠條件。復健看中醫 健保診所才理賠因意外而受傷，除了去公立醫院照X光片、治療外，有些人還會去坊間的國術館、物理治療所復健，或者去中醫診所推拿、針灸，這時候就要注意，因為很多不是登記合格的醫院或診所，不符合保單條款約定的「醫院」定義，保險公司都不予理賠。如何簡單分辨呢？看這家診所有沒有「健保」就知道了。喜歡運動的筱雲，偶爾因運動意外受傷，因為多屬於挫扭傷，後續的復健都找有健保的中醫診所，申請理賠時都不會被拒絕。另外再提醒，到中醫看診，通常沒有住院，只是單純接受治療，而在商業保險中，只有實支實付型的傷害醫療險有針對「不住院、門診治療」予以理賠，所以，申請理賠前，務必確認自己所買的意外險包含實支實付的傷害醫療險。跟保險公司申請醫療險給付，得先扣除健保給付，超出健保的部分，保險公司才會實支實付。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多保險大小事↘↘↘】。定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-05-11 橘世代.好野橘
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-04-21 橘世代.好野橘
許多父母會幫子女準備教育金，但如果發生了什麼意外，要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議，運用「財產信託」的管理制度，可以讓我們擁有財產的控制權，確保專款專用。財產規劃的風險？當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候，是否想過有一天我們老了，需要長照或安養機構的照顧時，錢雖然在我們身上，但卻是照顧我們的人在運用，我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上，還是拿去用在他自己的需求上呢？或者，當父母幫子女準備了一筆教育金，如果有一天父母發生意外，這筆錢可能透過繼承給孩子，小孩拿到了，監護人拿到了，但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎？還是會不會被監護人拿去花費掉？或者子女是否有能力管理好這筆錢？辛苦準備的財產，需要有一道防火牆，可以安心的照顧自己的老年生活，並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出，財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度，幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智，最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費，並透過信託制度把這筆錢保護起來，當有一天我們需要住進安養機構時，錢每個月就會固定匯到指定的安養機構，照顧我們的人不需要經手這筆錢，可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面，許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額，將特定財產送給子女；或使用「繼承」方式，稅額較高，還有不少扣除額。但是，雖然透過贈與或繼承，財產就是子女的，子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃，受託人就必須依照信託法的規定，依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式，包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給，都能預先設定好。例如，透過信託規劃，讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額，又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出，信託沒有門檻，很多人會以為信託是有錢人的專利，但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史，好的信託可以照顧一個家族上百年，在台灣信託法通過也有20年，信託契約簡單，費用也不算高，簽約金大約5000元上下，管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2％-0.6％，但具有照顧的意義和防弊的功能，已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來！」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-04-15 橘世代.好野橘
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-04-04 橘世代.好野橘
小民的母親最近常忘東忘西，有次說要出門買菜卻遲遲未歸，他出門尋找，發現母親在路邊徘徊，原來是想不起來為什麼要出門，憂心母親失智，帶母親就醫，診斷是憂鬱造成的假性失智，只要治療就可改善。小民暫時鬆口氣，但他也意識到，未來母親甚至是自己都可能失智，有必要及早作風險規畫，但五花八門的保險產品，讓以往不曾留意失智保險的他，陷入不知該如何選擇的難題。小民是典型上班族，月入近6萬元，平日省吃儉用有點小積蓄，擔心如果直接找保險員詢問，對方很可能為作成這筆「 生意」，刻意誇大產品的好處，為此他曾上網做功課蒐集一些相關資訊，但還是一頭霧水。富邦人壽曾做 「失智症病識感與準備度全台大調查」，結果顯示，50至59歲受訪者中，65.7％的人家中有失智症患者，等於每3位50世代中，就有2人正在承受失智照護壓力，而失智平均病程約在8到10年。失智養護費用 每月4萬起跳還有調查顯示，一旦失智，不管是請外籍看護或送養護中心，每月的費用至少22000元；若加上紙尿褲、營養補品、醫療耗材等，平均每月至少4萬元，對一般家庭是長期、沉重的負擔，這些數據讓小民更加焦慮。富邦人壽總經理陳俊伴表示，坊間針對各種不同需求的保險確實很多，一般人平日沒接觸，一時間難以抉擇是常態。如果僅是針對失智投保避險，有「長期照顧險」、「失能扶助險」 以及「特定傷病險」3種可選擇。他以小民為例說明，不管選擇哪家公司投保，先要弄清楚什麼是長照險、失能險及特定傷病險，3者對失智的給付有什麼差別？了解差異後，再去比較各家公司同質產品的優缺點。專家指出，特定傷病險給付，保障內容包含失智症、嚴重巴金森氏症等22項傷病。長照險理賠則是依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，門檻較高；失能險理賠無關巴氏量表，只要符合保單條款上所條列失能及特定傷病項目就可獲得理賠。長照險須定期重新認定若選擇投保長照險，能否因失智獲得理賠？最重要的關鍵在是否符合「長期照顧狀態」，若符合就能獲得長照保險給付。但什麼是「長期照顧狀態」？「長期照顧狀態」的衡量標準有2項，一是「生理功能障礙」、一是「 認知功能障礙」，只要符合其中之一即可，但較麻煩的是，被保險人如小民或小民母親，每6個月或1年須再回醫院重新認定。永達保經儲備處經理陳宗玉表示，依據巴氏量表「生理功能障礙」評量項目包括：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等，至少要喪失3項生活自理能力。「 認知功能障礙」評量包括：時間、場所、人物，有2項以上分辨上的障礙方可。為什麼每半年或1年要重新認定？陳宗玉說明，主要是這些功能障礙有可能因為照顧而改善，由於長照險除一次給付的理賠外，還有定期給付的照護金，因此每年都要重新認定，如有改善則停止定期給付的照護金。民眾也許會有疑問，暫停給付照護金後，萬一狀況又惡化會再恢復給付嗎？答案是會。失能險失能狀態僅需認定1次不過，長照險通常僅針對失智，涵蓋範圍較廣，保費比較貴。失能險保障範圍定義清楚，保費相對便宜，申請理賠時，失能狀態僅需認定1次，不必再回院重新認定，但失能狀態的判定有分11個等級。特定傷病險是依罹患特定傷病判定，如巴金森氏症、阿茲海默症等，同樣也無需每年回院重新認定。依需求投保 不是買愈多愈好失智是個漫長的老化過程，可能只是因退化而非因意外或疾病所引起。有可能符合長照險理賠標準的失智，未必符合失能險或特定傷病險的理賠標準；而特定傷病險也有可能無法涵蓋失智後續的長期照護需求。正因為如此，「只考慮失智其實太狹隘」，陳宗玉表示，要以自己需求為導向，才能選出最適合的商品。她分享幾年前一個理賠案例的故事，一名30多歲年輕女博士，在知名企業擔任高階經理人，有天突然覺得眼睛不舒服，查不出病因，沒多久兩眼因視神經萎縮失明。還好她投保的是失能險而非長照險，因為失明雖殘廢了，但還可以自理生活，認知能力也沒問題，不符合長照險的理賠標準。陳宗玉指出，保險不是買愈多愈好，多花錢又買不到保障就冤枉了。多數人買保險都是零碎式的，建議先做全面性的思考規畫，才能以最少的錢享有最大的保障。何謂「長期照顧狀態」？一旦符合「長期照顧狀態」，就能獲得長照險的保險金給付，而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。1.生理功能障礙：須經診斷判定持續存有3項以上日常生活自理能力(ADLs)障礙（如表一）。2.認知功能障礙：除經診斷判定持續失智狀態並有2項以上分辨障礙（如表二）外，並須依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度（含）以上。看更多報導：《橘世代》【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-03-16 名人.精華區
新冠肺炎延燒至今，國際上頻頻傳來掌聲，開始覺得台灣人真幸福，許多外國人也認為台北是全世界最安全的都市。抗煞總指揮訂下決策我國在世界首屈一指的傳染病監視系統，其實有賴健保IC卡這個「神器」提供最大後援，許多朋友問我當年健保IC卡上路的背景，我回答這是抗煞總指揮李明亮擔任衛生署長時所訂下的決策。公元二千年，第一次政黨輪替，陳水扁總統請來時任慈濟大學校長、知名小兒遺傳學專家的李明亮教授擔任衛生署長。李署長尚未上任，健保局就發出健保財務大幅虧損的警訊。這是後來有名的「健保雙漲」的背景。真正定義領導者歷史地位的，是他的高度及遠見，李明亮面對健保財務危機時，他心中想的不只有調保費來解決一時財務危機，而是思考替台灣留下一個可長可久的制度。其中，第一個重要政策就是健保IC卡計畫。投資41億元建置過關這項投資41億元，號稱比身分證更受歡迎的「全民健保就醫憑證」，在當年立法院因朝小野大，在跨黨眾多重量級委員杯葛下，居然可以過關，除了李明亮署長的個人魅力，應該是上天保佑。這段祕辛從未真正曝光，背景是當年許多立委搞不清楚中央健康保險局是金融事業機構，其預算跟行政機關不同；換句話說，當年的健保局比較像公營保險公司，預算書僅供參考。大家只要去上市上櫃公司看預算，再於一年後看決算（財報），當然明白許多數目都不一樣，不論營收、費用、資本支出，預算是依過去經驗的「預測」，到了決算，當然許多數字都變了；跟行政機關一板一眼，一個計畫一個帳，完全不同。加上第一次政黨輪替，不論執政黨或在野黨，其角色常混淆，我們這些「官員」，坐在立法院備詢時，常私底下嘆氣：「不知誰在執政」。龐大工程先後花了三年當年執政黨委員罵得比在野黨委員凶，審查預算時，許多在野黨委員因為比較了解全民健保，反而回過頭來護航。就在這一團混亂的時局中，由於李教授個人聲望，以及像小兒科醫師般和藹可親的態度，健保IC卡的計畫就這麼過關了。計畫過了，等到開始布建，許多挑戰才正要開始，從晶片、製卡、發卡，資訊系統與醫院HIS的整合，讀卡機的設計與建置，這個龐大的工程，先後花了三年。中央健保署的一樓，歷史展示區有一張李明亮教授到中央健保署聽取進度報告的歷史照片，背後是有名的PERT圖。這項技術是美國國防部早年為了發展北極星火箭計畫發明，用網路圖進行計畫管控。有了這個工具的協助，健保局一天不差，依原訂時限完成。IC卡領先全球十幾年上線第一天是2004年元旦，當天假日大部分醫院診所休診，我到馬偕醫院急診看IC卡上路，還好一切順利，沒有讓媒體拍到政府出糗的畫面，例如「健保IC卡第一天上路就當機」、「IC卡上路，狀況百出」。從那天起，健保IC卡成為國人生活中不可或缺的一張卡。16年後的今天，我們國人才發現全民健保IC卡及資訊系統，領先全球十幾年，這要感謝抗煞總指揮李明亮教授，替國人留下這個傳家寶。（作者張鴻仁為中央健保局第三任總經理、現任上騰生技顧問公司董座）●健康名人堂邀請國內外醫藥公共衛生專家分享健康觀點與視野，每周一刊出。
2020-03-06 橘世代.好野橘
台灣人最愛買保險，但平均身故理賠卻只有「一台國產車」的價值，這樣真的夠嗎？保險業者透露，台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，卻忽略了最基本的壽險保障，一旦發生意外恐怕成為拖垮家庭的稻草。現在壽險的運用靈活度優於以往，5個必買壽險的理由不可不知。 部分國人沒有壽險 拉低平均死亡理賠金壽險公司2019年調查顯示，國人每人平均持有3.3張保單，位居全球之冠；壽險公會資料顯示，2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元，對於家庭的支持度明顯不足。保險的功用在於風險轉嫁，但依現況而言，平均死亡給付僅56.8萬，對於一家三口而言，身故理賠金恐怕不到1年就會用光，無法保障將來生活。磊山保經業務總監汪柏堯表示，部分國人的壽險保障不足，或是根本沒有買壽險，才會導致平均死亡理賠金額低，無法提供家庭充足保障。許多人不知道的是，壽險除了身故理賠，能直接提供家庭保障之外，現在壽險的功能也更加靈活。壽險保障 家庭企業兼顧汪柏堯指出，買壽險可從5個方向去考慮。第一，壽險額度根據年收入至少要規劃8到10年的生活支出。假設年收入100萬，就要準備至少800到1000萬元 ；第二，可根據家庭責任的不同來規劃壽險保額，若是有小孩、父母要養的人，要提高理賠額度，每個人至少要有500到1000萬的保障較充足；第三，是否有債務，為了不要債留子孫，用壽險的理賠可填補留下的債務缺口；第四，資產配置和稅務的規劃；第五，傳承的功能，不同於遺產的特留分規定，保險可指定繼承人，使用上更加靈活。 壽險是對家庭的基本保障，汪柏堯分析，買壽險時最常考慮的受益人對象有5種，分別是父母、配偶、子女、企業和團體，最常見的是前3種。部分資產規模大、有合資或自營公司的人，考量身故後的企業經營資金以及經營權的穩定度，也會將壽險納入規劃；部分單身無眷屬的人，身故後的資產會考慮捐給公益團體，因此，受益人的選擇也相當多元。【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
2020-02-21 橘世代.好野橘
台灣人有多愛買保險？根據壽險公司調查，國人持有保單位居全球之冠，但也造成一個特殊現象就是，手中保單一大堆，卻搞不清楚自己到底買了什麼，甚至出現許多保障重疊，真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查，全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單，亞洲消費者平均擁有2.2張，但台灣人則持有高達3.3張，位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足，到底是真的不足，還是買的不到位呢？錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示，過去多數人買保險以壽險為入門款，現在隨著風險意識提高，保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢？陳慈徽認為，以55歲上下的熟齡族來說，最關心的是健康議題，為了不造成未來家庭的負擔，一定要有醫療險和長照險，因應未來可能面臨的龐大醫療支出，或長照費用。有餘裕時，可考慮加買年金險或投資型保單，提供每個月的現金流，讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職，或是不記得年輕時買過哪些保險，導致手中保單一大堆，這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露，想知道過去投保了哪些保險，可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站，本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享，過去遇到的案例，醫療險較容易遇到爭議。舉例來說，手中有2張實支實付的醫療險，生病住院後要申請理賠時才發現，2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份，這時候就出現打架的狀況，非常棘手。應該如何解決呢？「一般來說，收據正本會以先投保的那家保險公司優先，另一家則要看理賠條件，是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節，導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此，建議民眾應該在不同階段定期檢視保單，像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時，先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸／你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
2020-02-17 橘世代.好野橘
隨著醫療進步，國人對於「長壽風險」的意識愈來愈普及，長照的議題成為退休族關心的話題。常被拿來比較的長照險和失能險，到底有什麼不同？應該如何選擇呢？失能險CP值高 賣贏長照險9倍「在業界失能險一年的銷售是長照險的9倍！」磊山保經業務總監汪柏堯不諱言的透露。為什麼呢？第一，失能險的價格比長照險便宜很多；第二，失能險的理賠條件相較長照險更加寬鬆。因此，失能險被大家認為是CP值 (性價比) 很高的保單。談到規劃長照，汪柏堯認為可以考慮三種保險，分別是長照險、類長照險和失能險。長照險的照顧範圍在於，當被保人失去「自理生活能力」時，會定期給付保險金，當中包括行為能力和認知能力。判斷的方式是根據「巴氏量表」和「臨床失智評估量表」的符合項目來理賠。失能險是保障因意外或疾病而喪失工作能力，根據1到11級的失能等級表來支付理賠金。類長照險則是長照險的衍生性商品，可透過加保來補足長照險較難理賠的缺口。失能險趁健康買 長照險65歲後不能買透過以上的解釋，保戶可能很難有感，但透過實際疾病來舉例，就可以體會到實際的差別。汪柏堯說，要請醫師開出巴氏量表其實不容易，需評估患者的進食、如廁、移位等各方面狀況，標準嚴格。也因此常常出現買了長照險，卻不符合巴氏量表的資格認定，以至於難以申請理賠的狀況。此外，長照險每年都要認定一次身體狀況，第一年可理賠、第二年後拿不到的情況也時有所聞。失能險在理賠條件上相對寬鬆，一般人以為一定要殘廢才能獲得理賠金，但其實在1到11等級的失能表中，很多疾病都可以申請理賠，例如失智、洗腎、類風濕關節炎等，根據等級輕重可獲得的理賠金也不同。比較之下，是否買失能險就對了？汪柏堯透露，失能險應該趁年輕、健康時及早投保，因為大部分保險公司都會要求「健康體」才接受投保。長照險在接受投保的標準相對失能險寬鬆一點，但60歲之後才買，保費相當昂貴，而且大多保險公司在65歲後就不接受投保。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！。長照談錢傷感情？「家庭照顧協議線上工具」開啟對話橋樑 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
2020-02-14 橘世代.好野橘
談到儲蓄險，很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」，因為穩健、到期還本的特色，造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢？是人人皆適合入手的保單選擇嗎？欣台保經業務協理陳煥章表示，市面上的儲蓄險可區分成兩大類，第一種是增額險，保額會隨時間增加，把利息加入本金滾利息，保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金，身故時再給付死亡保險金，被稱為生死合險。3種人不適合購買儲蓄險雖然儲蓄險已經成為國民保單，但陳煥章提醒，對以下三種人來說，儲蓄險不見得會是適合的保單。第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比，儲蓄險相對保守，若是想透過投資來加速累積財富，儲蓄險就不會是個好選擇。第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險，必須繳完一定期數，不然就得面臨虧損，因此如果沒有能力按月繳錢，就不適合買儲蓄險。第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似，由於保險公司需支付許多前置成本，剩餘的錢才能用於投資，因此通常要幾年後才開始保本，在這之前解約，不但沒有收益還會虧損。20年期儲蓄險 橘世代不適合？儲蓄險一般又區分為長天期和短天期，已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑？陳煥章建議，買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買，以及多久後需要動用到這筆錢。舉例來說，30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金，則可考慮長天期20年的儲蓄險，因為距退休還有35年的時間，提早準備更有餘裕。但是，若現金流不穩，或財務目標不長的人則應可考慮短天期，例如小孩現在10歲，為了準備未來大學的教育基金，則更適合短天期儲蓄險。對於剩下5到10年退休的橘世代，20年儲蓄險就相對不適合。因為，退休後收入中斷、支出增加，還要負擔儲蓄險就會非常吃力，而且「20年期的儲蓄險在繳費期間，連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益，否則橘世代在購買20年期儲蓄險時，應該先停看聽。【橘世代理財指南看這邊↘↘↘】。從月光族變「富媽媽」如何靠存股獲利100%。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算？。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！ 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】
2019-12-19 橘世代.好野橘
「勞保再7年就要破產，怎麼辦？」是許多民眾最關心的議題。面對未來退休金可能打折，民眾該如何自保呢？保險業者指出，針對退休族的需求，「類月退俸」的投資型保單，主打提供月撥回的現金流，創造領月退俸的效果。提醒民眾，這類型保單不一定「保證」月月領到錢，買之前一定要先做功課。根據勞動部公布的勞保精算報告指出，勞保基金到了2026年就會入不敷出，正式出現赤字。政府靠不住，退休金只能靠自己，包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽和三商美邦人壽都推出「類退休俸保單」吸引民眾目光。這種保單有四個特色：第一：滿40歲才能投保；第二：保單月月可「撥回(配息)」，但基金標的淨值過低就不撥回；第三：超過95歲不再有身故保本；第四：若是外幣形式保單，可能會有匯差風險。類月退俸保單是投資型保單，因此，撥給保戶的收益來自於基金投資，所以若因為經濟動盪造成基金表現不佳，標的淨值低於門檻，該月就不會撥錢給保戶，還可能會維持一段時間。目前市面上四張保單，設定的淨值門檻落在7.5到8元之間。若是保戶超過95歲後，將不再月月撥回，而是改為一次領回或年金化方式，而且不再有身故保本的保證。另外，身故保本是以外幣形式投保，例如美金，因此若是身故要領回時，則要參考當時的美元兌台幣匯率，可能有匯差風險。保險業務透露，類月退俸保單有多種類型，其中最暢銷的保單是，退休後可以領到月配息，身故後可拿回本金。優點在於，不管生前的保單資產累積是賺錢或賠錢，身故後保證可拿回當初繳的本金；若資產有增值，則可拿到比本金更多的金額，吸引想要將資產傳承、保障下一代的民眾投保。最後提醒民眾，過往的績效不保證未來的投資收益，若基金投資有虧損可能造成帳戶價值減少，而且月配息可能來自於本金，投保前應先了解。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
2019-10-21 橘世代.好野橘
什麼樣的保單讓金管會保險局官員都「人手一張」？那就是小額終老保險。保險局從2017年2月推出小額終老保險，這項政策性保險，就是希望不管國人財力狀況如何，要讓每人都可擁有基本壽險保障，達到「老有所終」，也因為保費比一般壽險便宜3成，限購每人一生只能買2張。國人每人平均至少2張以上保單，壽險保障竟然不足？根據壽險公統計，2017年國人平均壽險保額僅55萬9千元，但以主計總處公布每戶平均3人和每人平均年支出26萬4千元為計算基礎，若家中經濟支柱身故，假設讓家人繼續生活10年，換算保額就要547萬元，這還未加上房屋貸款和喪葬費用的額度。為解決國人壽險保障不足，保險局推出政策性的「小額終老保險」，將承保年齡放寬到84歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額50萬元，及1年期傷害保險附約。「小額終老保險」一推出就受到歡迎，連保險局官員人人都買，最大原因就是保費較便宜，比一般壽險保費便宜約3成。也因為保費便宜，保險局原本限定一人一生只能限買1張，到今年下半年才放寬為一人限買2張。錠嵂保經表示，小額終老保險適合手上預算有限，但又想要有基本壽險保障的民眾。小額終老保單有3大優點，第一，小額終老保險原則上不須體檢，對高齡或是有體況的民眾來說，投保限制較友善。第二，以往要買傳統壽險，如果有體況投保，保費可能會被加費25%左右，小額終老保險只要不是體況太誇張的次標準體，還是有機會可購買的。第三，一般壽險的預定利率約2%，但附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達20%，小額終老保險規定附加費用率不能超過10%，因此民眾才能用便宜的保費買到基本保障。根據保險局統計，55歲以上民眾投保小額終老保單，約佔整體小額終老保單件數的5成以上，新契約保費收入也佔整體小額終老保單新契約保費收入的7成，不管從新契約件數跟保費收入，都顯示小額終老保單廣受55歲以上民眾歡迎。目前市面上共有超過13家壽險公司推出小額終老保險，盤點市面上小額終老保單，大多分為6年、10年、15年或20年的繳費期。保費部分，以國泰人壽的小額終老保單「微馨愛小額終身壽險為例」，五55歲女性投保50萬元、繳費年期20年期，年繳保費約1萬8500元；同樣條件下投保台灣人壽的「傳愛小額終身壽險」，年繳保費也約為1萬8650元。錠嵂保經說，因為小額終老保險商品是政策性保單，各家保險公司推出的保障差異不大，且除一般通路可購買外，部分保險公司有開放小額終老保險商品可網路投保，方便民眾投保的便利性。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金
2019-10-11 新聞.長期照護
再過六年，台灣將邁入「超高齡化社會」，每五人就有一人是六十五歲以上老人。但衛福部最新「長照服務發展基金收支報告」顯示，我國失能人口在二○二六年超過百萬，到了二○二七年，長照恐面臨破產，長照基金難以支應長照制度。該報告指出，根據財政部與國健署資料，二○一九年至二○二三年，遺產稅及贈與稅每年可挹注長照基金約六十三億元，菸稅每年可挹注長照基金約兩百卅三億元，至於房地合一稅，明年至二○二三年可挹注長照基金約廿九億元，菸捐明年起至二○二三年每年可挹注長照基金的經費約○點二四億元，所有項目加總，長照收入規模每年預計約為三百二十五億元。衛福部根據今年前九月實際收入預估全年收入為三百七十九點六七億元，並假設明年起至二○二六年收入均與今年相同，據此推算長照基金收支，結果顯示，我國失能人口至二○二六年超過百萬，長照基金支出將由今年度約三百四十二點五三億元攀升至四百六十九點四二億元，翌年就面臨收支不平衡，瀕於破產。衛福部：可預算挹注衛福部次長薛瑞元表示，若依照預算法循程序撥公務預算挹注，長照基金就不會面臨收支不平衡與破產危機。至於外界討論的長照保險制則須再考量，若純粹採用保險制，沒有公務預算挹注，同樣會面臨入不敷出的情形。衛福部長照司副司長周道君說，長照基金財源主要源自菸稅、遺贈稅、房地合一稅、基金孳息收入，但是依照長照服務法規定，政府預算撥充也是長照基金財源之一，至今皆未運用到政府預算。長照基金報告顯示，截至二○二六年為止皆有餘額，並未破產。長照財源一旦有不足以支應，啟動政府預算，足以協助長照服務正常運行。專家批只靠稅難長久衛福部護理及健康照護司前司長鄧素文則有不同看法，她說，無論是菸稅或是政府預算，都是源自老百姓上繳的稅收，來源都是一樣的，不同種類的稅收投入長照財源中，也只是短暫撐著，政府並未研議一套長久之計，而是撐著八年，把問題丟給那時政府。鄧素文表示，高齡人口持續增加，長照需求將翻倍成長，如果稅源沒有增加，長照基金早晚用罄，即使動用公務預算，也不足以確保財源足夠。相較之下，長照保險制較穩定，但增加民眾負擔，需積極尋求社會共識。此外，給民眾補助時，應設訂出更好的排富機制，讓有限的錢花在刀口上。
2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金空窗期來襲，若勞工選新制，55歲離開職場，65歲才能領到退休金，拒當「下流老人」，附身故保證投資型保單崛起，成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信，新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金，連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶，已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售，2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示，附身故保證型年金的最大賣點為，年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率，年紀愈輕投保，危險保費愈低；年紀愈大投保，危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人，採取單一費率，不會有年紀愈大，費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例，被保險人介於45至70歲，每年一律只收帳戶價值0.5％的身故保證費用。 全球市場波動加大，投資市場瞬息萬變，稍有不慎，可能使得身故時的保單帳戶價值，低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險，為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品，其投資標的為全權委託投資帳戶，並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外，可依需求設定何時開始領年金，若於年金累積期間身故，將啟動最低身故美元保費保本機制，提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額，兩者取其高，加上停泊帳戶價值，至少返還所繳美元保費，且無須扣掉已領取的每月撥回資產，達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮，席捲全球，有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品，不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒，保證最低身故保險金給付的保單，由於要承諾給保戶保證給付，購買這類商品時，要優先選擇有能力規劃，且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母／王儷玲：退休金靠政府？如何補足退休金３來源。政大教授／張金鶚：這輩子賺的、這輩子用完！我會選擇「以房養老」。理財專家／華倫老師：３大存股策略，幫自己存到退休金
2019-09-27 橘世代.好野橘
隨著國人平均壽命提高，人口老化指數不斷攀升，國人老後更會碰到因長壽帶來的風險，例如醫療、居家照顧及退休金不足等風險。全球人壽表示，在眾多不同的保險商品中，年金險是唯一能對抗長壽風險，且具有穩定現金流的險種，可做為終身穩定的退休收入來源。 金管會表示，要保人於投保年金險時可選擇一次繳交（躉繳）或分期繳交保險費，被保險人於約定期間內仍生存時，保險公司則按契約約定定期給付年金金額，提供被保險人長期且穩定之經濟來源。 市場上銷售年金保險商品種類有傳統型年金（包含即期年金及遞延年金）、利率變動型年金（包含即期年金及遞延年金）、投資型年金（遞延年金），傳統型年金依固定預定利率及生存率計算保單價值準備金，適合保守型的理財族群。
2019-09-27 橘世代.好野橘
勞保老年給付可以選年金或選一次請領，大家都知道領年金可以領到身故，只要領超過6.6年，就比一次請領划算。不過，天有不測風雲，也有勞工會擔心，萬一選了按月領年金，沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡，反而領得比一次請領金額少，會不會太吃虧？其實勞保條例訂有「保證領回機制」，勞工若領的年金金額少於一次請領就過世，勞工遺屬可以選擇一次領走差額金，或是領遺屬年金，完全不吃虧。 勞保年金2009年上路，勞工達到請領老年給付資格時，可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金，曾設算勞工若按月領年金，約至7、8年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計，基本工資也逐年提高，勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高，勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。 隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後，選擇領年金比例逐年攀升，請領年金與一次請領比例也從上路初期6：4，到現在選領年金比例已達八成。 雖然八成以上勞工都是選擇領年金，但很多勞工仍不免擔心，「萬一年金領不到一次請領總數就去世，豈不是很吃虧？」 事實上，勞保條例訂有保證領回的差額金條款，如果勞工領年金時間不到一次請領總數，其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言，勞工每月領1.7萬元年金，只領五年就過世，五年總共領102萬元，但如果是一次請領，原本可領180萬元，兩者差了78萬元。 勞保局表示，根據規定，勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回，依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金，也可以選擇領遺屬年金（原領老年年金金額半數），其中選一次領走78萬元最單純，但如果選擇遺屬年金，則各順位都訂有資格，必須符合一定條件資格才能領遺屬年金（如附表）。 不過，要注意的是，勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取，也就是說，如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金，則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金，選擇領遺屬年金，一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時，就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一；但如果遺屬非屬勞工，而是軍公教人員，因非屬勞保年金，可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金；若遺屬領國民年金者亦然，不受年金只能擇一領取限制。 勞保局表示，實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金，但是由於個別狀況不一，勞保局在第一線面對遺屬時，會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。
2019-09-27 橘世代.好野橘
很多勞工工作斷斷續續，甚至因為職災或生病而離開職場，雖具有勞保年資，但可能已離開職場十年以上；勞保中斷多年後，到底可不可以領老年給付？早期勞保條例的確規定年資必須達一定條件，且一定年齡離開職場才能領老年給付，但後來已修法，年資中斷完全不影響給付。 勞保局表示，有一位勞工40幾歲時曾在大理石工廠工作，保過九年勞保，後來因為糖尿病又痛風辭掉工作，從此再沒進入職場，後來加入國民年金到現在。如今已經65歲，想要領老年給付，但因為聽朋友說，勞保年資要達到一定條件才能領給付，而且不能中斷，擔心不能領勞保老年給付。 勞保局表示，2009年勞保條例修正前法令規定，被保險人必須符合下列條件之一，才能請領：包括1.參加保險的年資合計滿一年，年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者；2.參加保險的年資合計滿15年，年滿55歲退職者；3.在同一投保單位參加保險的年資合計滿25年退職者；4.參加保險的年資合計滿25年，年滿50歲退職者 。 也就是說，原來被保險人若要請領老年給付，必須投保滿一定的年資、達到一定的年齡，而且還要工作到年資、年齡符合條件退職的情況才可以。因此對於類似上述勞工，已經退出職場多年，勞保也早已中斷，的確無法請領老年給付。 2009年勞保條例修正後，老年給付請領規定改為只要年滿法定請領年齡（原本是60，請領年齡將自2018年起逐步提高到65歲），就可依下列規定請領老年給付：1.保險年資合計滿15年者，請領勞保老年年金；2.保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付。因此只要曾參加過勞工保險，不管中斷投保多久，都可以提出老年給付申請，此外，被保險人請領老年給付也不受五年請求權的限制。
2019-09-27 橘世代.好野橘
台灣已邁入高齡社會，一般人以為銀髮族忌諱與家人談死亡及後事安排，但據新北市社會局調查，有高達64%銀髮族願跟家人討論，生前自己預約的想法也逐漸被接受，壽險業者發現，生前契約保單詢問度有愈來愈高的趨向，有機會成最夯實物保單。 新北市社會局調查，高達64%銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」，卻又不敢主動開口，也不知如何開口。宏泰人壽發現多數人礙於傳統觀念，忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題，但與其規避倒不如事先做好規劃，還是建議用生前契約保單替自己預先安排後事。自2016年8月富邦人壽率先推國內第一張殯葬服務實物給付保單以來，已有五家壽險公司推出或計畫推出生前契約實物保單。除富邦人壽、台灣人壽、全球人壽，宏泰人壽也與擁恆文創園區合作，推出唯一一張可在投保同時，由投保人為自己選定墓座位置的生前契約保單。 新光人壽也表示，分期繳保單替自己預先安排後事的生前契約保單前景看好，因此亦推出新壽首張生前契約保單。 一般來說，壽險生前契約實物保單會比直接跟殯葬業者交易優惠一些，以富邦人壽長安寶（實物給付型）終身壽險」來看，若選擇「禮儀服務與北部塔位」，50歲男性保險金額約60多萬元，年繳保費約6萬多元；宏泰人壽推出的宏泰人壽安心終身壽險（實物給付型），保額固定為39萬元，提供7、10及20年期等三種繳費期間。以55歲女性為例，7年期保費每年繳3萬6,660元。 台灣人壽指出，隨著人口結構改變，台灣面臨高齡化、少子化趨勢，再加上不婚族等增加，生前替自己預約後事將逐步成為顯學，以目前國內主要生前契約提供者，即龍巖的生前契約普及率來看，在台灣買有生前契約者目前不到5％，相較歐、美普及率約70％、日本約40％，比率相對較低。 台灣人壽分析其投保生前契約的保戶，以55~64歲者占44％為最多，55歲以上總共占65％，即越近退休年齡，會先思考自己安排身後事等。
2019-09-27 橘世代.好野橘
內政部最新統計，國人2017年平均壽命80.4歲，再創新高。專家指出，想要避免老年醫療空窗期，不妨趁年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。 針對高齡化現象，民眾雖然普遍重視醫療險的規劃，不過一旦問及保障內容，多數人一問三不知。 如何避免老年醫療空窗期？首先要留意，定期型的健康險，有一定的續保年齡限制。 第一金人壽總經理林元輝表示，市售定期型健康險，通常採一年一約，在沒有停止繳費或出險的情況下，通常能續保到特定年齡，例如75歲。 由於定期型健康險的保費比較低，大多數民眾會在年輕時規劃這類保單，但是一到晚年，保單停止提供保障，可能面臨保障空窗期，頓時失去抵擋疾病風險的能力。 林元輝舉例，以75歲的銀髮族而言，可能還要面對五年以上的餘命，為避免老年後的醫療空窗期，不妨趁年輕時投保終身型的健康險，繳費期滿即保障終身，最能確保老年醫療品質。 其次需要留意的是，二代健保實施後，就醫的自費項目增加，如能同時以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院和醫療雜費，才是最經濟有效的方式。 關於這點，如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險，可考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。 第三，針對重大疾病險、癌症險，最好選擇「一次給付型」，如此在確診後，可在第一時間獲得較為足夠的理賠金，以貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費，幫助病患和家屬度過難關。
