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• 2024-11-18 退休力.理財準備

  開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備

  「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託

• 2024-10-25 焦點.健康你我他

  我是高年級實習生／幫助需要的人 拉保險助我成長

  去年10月，公司毫無預警地結束營業，當我還在茫然失措時，保險業的主管向我伸出橄欖枝，從此我踏入了保險行業。以前對保險從業人員有種抗拒的心態，覺得他們只是想騙錢，所以每當他們靠近，我總是找藉口拒絕或刻意保持距離。然而，當自己開始從事保險工作，並向親朋好友介紹保險時，常常面對的不是被揶揄就是被瞧不起，剛開始的每一次拜訪，帶回家的都是玻璃心碎滿地，也因此經常陷入了深深的自我懷疑。有一天，同事看到我情緒低落，一再詢問下我向她吐露心事，十分洩氣地訴說自己的困境。樂觀的同事聽完後，以幽默的口吻回應道：「這樣很好啊！妳的碎玻璃還可以堆成幾座小山呢。」她接著說：「保險業務是幫助人的行業，願意跟妳買保險的，都是相信妳的人。既然妳比一般人更了解保險，就更應該去幫助那些真正有需要的人。」原本還在苦惱的我，聽到她這麼一說，心裡的陰霾瞬間被驅散了。是啊！當初進保險業的初衷就是想要幫助人，怎會因著這些小挫折就一蹶不振。保險業這條路，或許我還有許多專業領域需要學習，但是相信憑藉著高年級實習生過往的人生歷練，應該有智慧與經驗可以突破困境才是。看著同事，我不禁會心一笑，並再三感謝她的醍醐灌頂。

• 2024-10-17 退休力.理財準備

  2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要

  通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？

• 2024-10-02 癌症.抗癌新知

  PatientsForce 獲HBR鼎革獎創新商模首獎暨ESG特別獎 以數位創新推動新藥可近性方案

  2024年《哈佛商業評論》全球繁體中文版數位轉型「鼎革獎」，第四屆獲獎企業名單於10/1(一)公佈，今年的創新商模轉型獎，中小型企業首獎是采照策略顧問，同時也獲得ESG特別獎肯定。該項得獎專案自2017年啟動以來，已累積超過60種特殊藥物服務，涵蓋癌症、生物製劑等特殊處方藥物及醫材，並透過與多家國際藥廠合作，成為台灣醫療市場中新藥福利計畫的創新。PatientsForce采鋐健康整合集團董事長張向昕表示，解決新藥的可近性問題，除了公私協力，健保與商保並進，應該還需求創新的市場解決方案 ，以兼顧病人的可負擔性及新藥市場價值。采照在2015年提出PatientsForce病人支持計畫平台（Patients Assistance Programs），協助藥廠直接提供病人用藥計畫，並在新藥尚未納入健保給付期間支持與降低病人的財務與治療上的負擔，並提供以病人為中心的照護與健康服務。」張向昕說，去年共有一萬多名病人申請用藥支持計畫，但今年PatientsForce服務的患者已經早已破萬呈現倍數成長，一方面是愈來愈來新藥計畫的加入；另一方面設計創新多元的新藥解決方案，也使用不同用藥管道及疾病類型都能提供服務。目前持續提供超過80種的病人支持方案，自2017年迄今已提供醫師及病人用藥支持服務超過100萬單位的藥物支持申請，市場價值超過60億以上。為了提升台灣患者的醫療體驗，采照集團致力於發展完整數位管理產品，「醫藥通MediPASS整合型SaaS平台」即為一個敏捷式開發的整合系統，能夠讓藥廠、醫療機構和藥局在同一平台上協作，進行病人支持計畫的申請和管理。該平台的推出，使得各方能夠更高效地共享資源，提升整體醫療服務的質量。「我們的管理效能相當於一間保險公司的理賠部門，只是我們給付主要為實際的藥物。」采鋐健康整合集團營運長王怡文指出，醫藥通是Patientsforce 持續優化開發的數位平台，對病人申請用藥的流程，完成標準及合規的品質管理，針對病人的大量申請文件，透過智能模組的優化，不但已能完成快速影像文字辨識，系統工作流程自動化填入及偵測錯誤，更能進行個案管理的工作追蹤，分派及品質管理，並同時完成病人與醫院端的連繫及派藥。為了進一步促進贈藥的發放，集團還向下整合供應鏈，推出「醫箋通」以幫助藥局端的贈藥庫存管理，這一系統的引入大幅提升了計畫藥物發放的正確性與效率。此外，本案在病人藥物財務支持也提供多種解決，首創藥物分期服務「藥分期」，讓病人可以先購藥再分期償付，結合藥廠提供的豁免條款，免除了患者在等待健保給付前自費用藥的財務負擔，亦包括針對特案病人的財務方案，以因應患者不同支付能力的短期財務壓力。AI智能服務的導入，將會是近期PatientsForce提供可規模化病人支持方案的下一階段動能，張向昕表示，為了實現24小時、一週7天不間斷的病人醫務服務，近期已開始落地智能化的語音型AI服務，除了內部提升客服品質的可視化管理，另一方面更規模化的解決與醫療單位與病人大規模對話型服務，包括通知領藥，定期回診，健康調查及臨床上的病人自主回報管理等，以因應未來更多新醫藥模式的精準化健康管理服務。PatientsForce也將病人支持計畫平台擴大到企業端，成為企業的ESG及員工支持方案，為員工及其家庭累積未來的醫療資本。張向昕強調：「PatientsForce不只提供一個數位系統，更代表企業責任的實踐，期待有更多醫療院所、藥廠參與，透過創新的商業模式和數位工具，讓更多的病人負擔得起新藥治療，得到完整的照顧，同時也能協助健保在過渡期及私人保險不足時，解決醫療臨床上的病人支持問題，共同促進醫、病、藥循環共利。」

• 2024-06-30 養生.生活智慧王

  回到家後才發現把東西忘在飯店保險箱？空姐用「1奇招」提醒自己

  多數人可能都遇過這樣的情況，即使是最有條理的旅行者也不例外，那就是到達機場後、或更糟的是回到家後，才發現把東西忘在酒店或Airbnb出租的民宿；或許是在昏昏欲睡時把電子閱讀器塞進床頭抽屜，亦或是把一件正式的襯衫掛在衣櫃裡，或者將護照與家中鑰匙留在酒店的保險箱。旅遊網站Explore報導，除非是輕裝出遊，或是打著赤腳，否則出門至少會帶一兩雙鞋；一位經驗豐富的空姐史都洛絲（Esther Sturrus）在社群平台TikTok提供了一個完美的小竅門，可確保旅遊時不會忘記放在酒店保險箱裡的貴重物品。史都洛絲說，只需將一隻鞋放入保險箱即可。這一招可行的理由是：把一隻鞋連同護照或鑰匙一起放進保險箱，在收拾行李時很快就會發現少了一隻鞋；這樣一來，就不太可能忘記其他東西了。這一招對絕大多數旅客來說就足夠了，因為會忘記找另一隻鞋的機率微乎其微。不過，Explore也提醒，對於經常趕時間或十分健忘者來說，放隻鞋子這招可能不管用；如果屬於這種人，不需難為情，只需換個方法即可。他們的建議是，不要把任何東西放進酒店的保險箱裡，或是放在一個看不見、不會想到的地方。在幾天或一周內，都只能靠行李箱過日子，固然讓人有些惱火，但不得不返回酒店取回自己的物品，或花錢讓酒店寄回，同樣令人不快。Explore指出，有個更安全的選擇、也是確保再也不會遺忘任何東西的最佳方法之一是，如果擔心護照或其他貴重物品無人看管，可在行李箱加裝一把鎖，並確保離開房間時將它鎖上。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2024-05-21 退休力.自在獨立

  有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事

  某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-29 名人.精華區

  ​羅盛典／第2層「補位健康險」 醫療更有保障

  個人化精準治療已成癌症治療顯學，提升癌症病人存活希望，但伴隨令人詫異的高價，健保資源有限，近幾年癌症新藥納入健保給付速度是一般新藥的一倍。根據立委陳昭姿今年3月最新統計，健保給付癌症新藥的中位數約為555天、平均數782天，即便苦等納入健保，也被限縮給付條件。三箭齊發促進癌症治療少子化、老齡化社會來臨，預期將來健保費基萎縮、醫療使用增加，健保財務不會太樂觀。癌症希望基金會自2017年即不斷倡議，促進癌症治療可近性必須三箭齊發，分別是「健保改革、資源合理分配」、「創設新（癌）藥基金」、「商保補位健保」，其中商保補位健保，在2023年下半年開始有些令人期待的展望。台灣商業保險蓬勃發展，但成本居高不下，原因何在？台灣民眾並不缺乏以商業保險轉嫁醫療自費風險的概念，平均每人擁有健康險保單三到四張、保險滲透率長年位居世界前三名。健康險跟不上醫療發展但台灣商業保險多為長年期保單，常見須以壽險為主約，才能添購健康險附約，導致長年期保單理賠無法跟上醫療科技發展，又主、附約讓保費疊加、保障卻破碎。癌症希望基金會調查中，有近一半的癌友認為商業保險轉嫁醫療自費風險的量能不足。商業保險在自由市場運作，與社會保險本質截然不同，有些商業保險蓬勃發展的國家，常見政府以不同程度的政策介入市場，以達到保護消費者、促進公平性、可負擔性、獲得醫療服務的公共衛生目標。澳洲、香港，為了疏解公立醫院壅塞人潮，以政策鼓勵民眾購買商業保險來轉嫁私立醫院費用；新加坡在其健保（Medishield Life）的基礎上外推IP計畫（Integrated Shield Plans），民眾可額外選購私人綜合健保計畫，以覆蓋健保以外的範圍。商保補位健保政策可期商保補位健保年底政策經過癌症希望基金會七年多來的倡議，在各界響應、立委協助問政下，終促使健保署正式委託國家衛生研究院發動研究論壇，以「強化醫療保障─探討全民健保協同商保的可行性」，展開為期一年研究，以期梳理出最適合台灣的商保補位健保模式，預定在2024年底發表政策建言書，說明相關政策建議。政策建言若發表後，如何執行是至關重要的一步，即將於五二○上任的準金管會主委彭金隆，長期指導癌症希望基金會討論商保健保協作議題，期盼彭教授以其金融與保險的學識與經驗，帶領金管會積極與外部溝通。更期待行政院成立專責辦公室或委員，並責成衛福部健保署與金管會保險局進行跨部門協作，透過政策介入，加速規畫建置「第二層補位健康險」，讓商保補位健保不再只是理想口號，能夠具體實現。倘若該政策能夠付諸實現，相信能帶給台灣民眾更周全的醫療保障，朝「健康台灣」邁進。

• 2024-04-25 退休力.理財準備

  醫療險只能賠醫療費用？從案例看實支實付險可彌補哪些支出缺口

  電話聲響起，顧問聽到小花難過地哽咽聲說：「怎麼辦？醫生說我乳癌三期，我現在心情好難過哦！怎麼會發生在我身上呢？」顧問：「怎麼發現的？醫生有建議要如何治療嗎？你現在的想法如何？需要我如何支持你呢？」小花：「我自己摸胸部摸到硬塊，覺得不對勁，於是來醫院做檢查。居然是這個結果！我以後怎麼辦？我的保險可以理賠嗎？」顧問：「您放心，聰明的您在20年前身體健康時，依照當時的預算規劃了完整的保險！目前您的保險有實支實付、終身醫療、手術及癌症險。我把全部資料整理下來，找個時間讓您了解保障內容及範圍，讓您安心」。於是顧問與小花開始一連串地連繫、對話及理賠。乳癌及早發現，5年存活率高顧問從衛福部的統計資料中發現，乳癌發生高峰約在45-69歲之間，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2,000名婦女死於乳癌，每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴生命。乳癌如能早期發現，不僅可做乳房保留手術，5年存活率更可達90%以上(如附表一)。【表一】乳癌分期5年存活率（資料出處：健康福利部國民健康署>健康主題>預防保健>乳癌與子宮頸癌防治）有保險支持的治療方式小花與醫生溝通治療方式時，因為有保險的支持，可以使用最佳的治療方式，其治療過程如下：第一階段：前導性治療需做8次，3週做1次，標靶藥物治與免疫療法同時進行，副作用會掉髮、噁心及白血球下降，此階段主要目的在縮小腫瘤。第二階段：開刀把縮小的腫瘤切除。第三階段：放射治療+免疫療法，讓已切除腫瘤部位預防性地抑止。 為什麼要選擇自費做標靶治療？ 乳癌標靶治療是針對特定乳癌細胞的基因病變所發展出的藥物，能鎖定攻擊特定接受體，不傷害到其他正常細胞以達到療效。因此和化療相比，副作用相對較少。而免疫療法就是注入單株抗體，通過抑制淋巴細胞的受體來阻斷癌細胞的免疫逃避機制，告訴白血球它是癌細胞，並允許免疫系統破壞它們。小花開始接受醫院的標靶治療，醫生說需要做8個療程，目前進度到第6次治療，實際花費及理賠金額如表二：【表二】小花乳癌三期實際花費及理賠金額除了醫藥費，生病後還有哪些開銷？小花每次化療完成，身體像沒電一樣地虛弱，小花形容說：「營養品像電池，一喝下去，電力馬上充足」此時營養補品對癌症病患就非常的重要，以小花的狀況試算：100元/罐*3餐/天*30天=9,000元/月日常生活開銷(房貸4萬/月，食衣住行2萬/月)治療中一年必要支出的費用為=(營養費1萬/月+房貸4萬/月+食衣住行2萬/月)*12個月=84萬這些開銷不會因為生病而不用負擔，此時，需要專心及安心治療的患者無法工作，這些支出的金額要從哪裡來？以小花的案例，保險不只是支應在醫院的花費，理賠的金額還支應小花目前必要的開銷，如營養品、房貸及食衣住行等支出。實支實付險彌補3缺口以這個案例我們看到什麼：1.實支實付保險實際彌補醫療費用從11月確診乳癌至今6次的自費標靶藥物治療，小花短短5個月就花費快100萬的醫藥費，即使有存款，沒有工作收入的小花，看著存款每個月每個月20萬的流出，是否會影響心情？而考慮不積極治療呢？2.理賠多的金額可支付營養品、房貸及日常開銷生病不會只有醫藥費要支出，日常生活開銷也會持續地進行著。在第一次理賠金35萬下來時，小花看到金額開心地說：「我可以安心地買營養品來讓自己活下去」，多麼令人安心的對話。3.留職停薪一年沒有薪水以小花治療的反應-身體虛弱、噁心、沒胃口、記憶力不好，這樣子的狀況，是無法像以前般正常上班，故留職停薪一年好好休養身體，當然，就沒有薪水來支應日常開銷。做好準備才能面對「事故」發生在別人身上的是「故事」，發生在自己身上就成了「事故」！誰都不願意發生這種事，唯有在事前做好準備，才能因應突如其來的事故。保險就是預防我們原本的生活被改變，在年輕及身體健康時，花費可以承擔的預算內，來面對未來未知的風險。小花從剛發現時的不知所措到驚嚇，藉由家人、朋友、病友的支持及了解治療方式，愈來愈能看到事情的全貌後，稍稍安心地面對一連串的治療。她期望藉由自身經驗的分享，讓生命影響生命，讓大家都可以勇敢地面對所發生的事情。(註：案例故事經當事人同意及授權分享)作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-25 退休力.理財準備

  「新退休年齡」曝光！專家籲：理財晚鳥投資有「三不」

  醫療愈來愈進步，人類的壽命逐年增加，長壽拉高了退休總費用，根據BBC報導，60多歲退休像是一個夢想，新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說，想存夠退休金一定要提早開始準備，國人理財觀念不足，但如果晚了也要穩扎穩打，掌握「不急、不怕、不貪」原則，不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問，要準備足夠的數字才能衣食無虞，所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」，景肇梅認為，主要是錢沒有存夠，因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加，許多人無法在65歲準時退休，只能把時間往後延。景肇梅表示，台灣是科技島，商品的壽命短，若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門，中年後再就業困難。除了保持職場競爭力，更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備，愈早開始愈好，才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱：政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資，景肇梅認為，國人太依賴政府保險制度及職業退休金，反而忽略了通膨風險、醫療照護費用，存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資：退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備，退休金要多少才夠？景肇梅說，在國外已經風行多年的FIRE（Financial Independence Retire Early）概念，意思是「財務獨立，提早退休」，透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%（等於25倍）就是一個人要退休前，應該準備的退休金數字。4%法則，是要存到每年花費的25倍，假設一年花4000,000元，25倍就是要存10,000,000元，就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少，也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調，養成做預算和做帳的習慣；FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休，退休不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計，國人43.5歲才開始啟動退休理財，愈晚準備退休金，每月要存的金額愈高；雖然晚了，但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議：投資要不急、不怕、不貪，做好財務規劃後，按部就班完成，定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長，但又希望早點退休，景肇梅提醒，早退休有六大缺點，即使存到了退休金，也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險：父母及自己的壽命變長，花費也變多。2.低估醫療費用高漲：活愈久、醫療照顧費用開銷愈大，除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利：為避免破產，社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險：全球通膨高漲，存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃：隨便花用，當錢愈來愈少，就相信詐騙。6.留意養老要防兒：幫子女付頭期款，卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯：陳學梅

• 2024-04-11 退休力.理財準備

  花蓮大地震後房屋毀損，我買的地震險能理賠嗎？4種地震險看你可以獲得多少補償

  4/3上午花蓮近海發生規模7.2地震，全台搖晃，災情頻傳，但仍以花蓮地區災情最為慘重。不過不止花蓮，各地建物都有或多或少的毀損情況傳出，不少民眾在問：這次的地震損失，我買的地震險可以理賠嗎？房屋有毀損，我買的地震險可以理賠嗎？住宅地震險分以下四種：只要有房貸就會有1.地震基本保險「地震基本保險」是保障地震造成建築物(房屋)損害發生時，保障民眾的基本權益，不分地區、屋齡，都可以投保，但不承保商業大樓，僅承保住宅。不管豪宅或是老屋，建築物（房屋）重建費用保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元。 「地震基本保險」理賠條件：只針對建築物全損（即全倒或半倒）時才有理賠，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 一般民眾購屋時，向銀行申請房貸，會被銀行強制要求先投保住宅火險，此時住宅「地震基本保險」就會附加在住宅火險下面一併投保，如果沒有辦理住宅火災保險與地震基本保險，銀行是不會同意撥款的。所以只要有房貸的民眾，就會有地震基本保險的保障，此次地震花蓮地區有房屋倒塌，若有投保地震基本保險就有150萬的保障。150萬的房屋重建費怎麼夠用？2.超額地震險 住宅地震基本保險是政策性保險，只能提供民眾基本的保障，對於造價較高的房屋，住宅地震基本保險 150 萬元的理賠金，顯然是不足以補償損失的。這時就需要加保「超額地震險」來提高理賠額度，例如：理賠金額從 150 萬拉高至 500 萬。 「超額地震險」的理賠條件：與地震基本保險一樣，只針對房屋全損（即全倒或半倒），理賠房屋重建成本超過150萬的部分，但理賠不包含房屋牆壁龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。 我家摔壞的電視、魚缸，外牆剝落的磁磚有保障嗎？3.輕損地震險 當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，僅有房屋部分受損，或屋內的物品、裝潢及家具受損時，需要加保「輕損地震險」，損失才會涵蓋在理賠範圍內。 「輕損地震險」主要理賠範圍包含： 1.不動產損失：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。 2.動產損失：電器傾倒摔壞、傢俱受損。有沒有全都有保障的？4.擴大地震險 「擴大地震險」結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制，且動產、不動產毀損都理賠。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，所以擴大地震險的保費是地震基本保險的數倍起跳。 要投保以上的地震險，一定要先投保住宅火險附加地震基本保險後，才能再加買超額、輕損或擴大地震險。全台逾6成民眾未投保住宅地震基本保險大多數民眾投保住宅火險，都是因為在申辦房貸時因應銀行的要求而投保，所以大多數人沒有另外加保超額地震險。若地震發生造成房屋倒塌，以目前建築成本高漲的環境，重建費用卻只能補償150萬，對受災民眾來說，一方面要負擔房貸壓力，另一方面還要籌措房屋重建的高額價差，絕對會是沉重的經濟壓力。更遑論民眾等到房貸清償後，就不再續保住宅火險及地震基本保險，此時一旦風險發生，就會無法得到保障，房屋倒塌的損失就必須獨力承擔，對財務的衝擊更是不可小覷。雖目前而言，地震造成整棟房子倒塌的情況仍算少數，最常見民眾的損失，仍以屋內物品毀損，牆壁龜裂，外牆磁磚剝落等，但這一類的損失，仍必須是有投保輕損地震險或擴大地震險，才能將損失轉嫁給保險公司，降低自身的風險。台灣位於歐亞板塊跟菲律賓海板塊的交界處，發生地震的機率相當高，所以台灣民眾對地震並不陌生。但依據財團法人住宅地震保險基金揭露截至今年3月底止，若以全台戶數929萬戶為基礎計算，台灣住宅地震基本險投保率僅38.01%，顯示仍有超過6成民眾未投保住宅地震基本保險，可見得大多數民眾風險意識仍然不足。雖然買保險不能保障意外不會發生，但買對保險，輕則可以在意外發生時彌補經濟損失，重則可以避免嚴重災損時自己畢生積蓄剎那間化為烏有。因此建議民眾應重新檢視評估自身的住宅火險及地震險的保障內容，以防範隨時可能發生的萬一，為家庭財務安全撐起一把保護傘。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-08 退休力.理財準備

  突然中風無法工作了，該留停還是直接辦退休？專家說明勞保、國保可申請哪些保障

  小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯，突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走，家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後，發現小榛腦血管破裂，壓迫到左邊肢體神經，造成左邊無法行動，簡單來說，就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜，公司針對小榛的狀況，也做出一些回應與處理：※對公司的處理，小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題，如下表：針對工作期間罹病的員工，有哪些保障呢？先來了解客戶的基本資料：※客戶投保背景／49歲單身女性（63年次）※勞保投保年資／30年（3家公司投保)※勞保投保薪資／最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付，公司欲給付薪水，小榛覺得沒有付出勞力，不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒，希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點，我的分析如下：我的想法如下：以這個案例我們可以由三個面向來看：一、勞保在保期間可以申請什麼？(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付：住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付：2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能，致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領＝26,400×440÷30＝387,200（平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數）二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休：舊制年資的結算3.非自願性離職：公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣，由公司給付資遣費。至於失業給付6個月，因為領取失業給付也有程序跟條件，因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力，不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後，在2年內能恢復部份勞動能力，可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況，勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者，可請領26,400×（15×1+16×2)＜45＝1,188,000元※特別叮嚀：若請領一次老年給付後，即無法再加入國保！政府強制投保勞保，是給予民眾一定的保障，以此案例，勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是：健保及勞保在於補足基本保障，如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等，就需要多加利用商業保險，來規劃自己擔心的風險，讓原本的生活不被改變。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-04-02 退休力.理財準備

  當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障

  當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-02-08 退休力.自在獨立

  樂齡族年節出國玩，除了旅平險、2保險也是重點！維護自身權益避免理賠爭

  快進入農曆春節假期，許多民眾可能計畫出國遊玩，談到出國旅遊保險議題，多數人想到的是「旅遊平安險」（簡稱旅平險）。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒，旅平險多為意外險及意外傷害醫療險，理賠重點為「因意外失能、往生，以及因意外傷害所衍生的醫療費用」，不過有時狀況瞬息萬變，因此像海外突發疾病醫療險、旅遊不便險等，也都要納入考量，特別是樂齡族群，「海外醫療險的保障更要充足」，一旦身體健康臨時出問題，才不會因海外醫療費用過高而措手不及。金融監督管理委員會（下稱金管會）也提醒，民眾春節出國旅遊，除可投保基本旅平險，也可選擇增加「傷害醫療費用附加條款」、「海外突發疾病醫療健康保險附約」與「旅行不便險」等，而這些保險商品當中，除了旅遊不便險為產險公司所銷售，其餘的保險商品，則在產險、壽險公司都有銷售，建議民眾要多瞭解「相關保險商品的保障內容、給付條件與除外責任」，這樣才能維護自身權益，並避免理賠爭議。海外醫療費用昂貴，醫療險保障一定要足夠去(2023)年6月，台北秀傳醫院院長鄭丞傑在美國意外受傷引發關注，他因摔斷2根肋骨在當地掛急診，結果醫療、檢查費用達新台幣五十萬元，回國後，鄭丞傑向健保署申請國人海外就醫醫療給付，而健保給付價格僅3704元，幸好他有保旅遊平安險，並附有意外傷害醫療險服務，因此海外意外傷害的醫療費用若在新台幣150萬元內，便可全額理賠。景肇梅分析，從過去經驗可知，海外的醫療費用十分高昂，而健保署所給付的價格，因為是比照台灣本地給付標準，所以給付金額較低，只是杯水車薪，由此也可了解，海外旅遊產險產品除了旅行平安險，也要含括傷害醫療費用險、海外突發疾病醫療健康險等，保障才會足夠。景肇梅也建議，樂齡族出國旅遊時，可規劃以「保意外險附加高額海外醫療險」方式增加保障。以產險公司所推出的旅平險產品為例，如果意外險的理賠金額上限為一百萬元，海外醫療險的理賠上限就會達一百五十萬元，相較於壽險產品，意外險理賠金額上限若是一百萬元，海外醫療險的理賠上限就只有十分之一，也就是十萬元，對於樂齡族來說，「擁有較多醫療險保障」是很重要的考量重點。不同管道買保險，商品種類、保障不太一樣目前，購買旅平險、旅遊相關保險的管道包括「含括於旅行團費」、「刷信用卡附贈」與「自費向保險公司投保」等。景肇梅指出，多數旅行社所提供的保險項目為意外險與意外醫療險，其他保險產品較少納入。而刷信用卡附贈的保險產品，理賠重點以飛安意外、大眾運輪工具所發生的事故為主，如果過馬路不小心遇到特殊狀況，便不會有保障。景肇梅指出，民眾也可考慮向保險公司申請為旅平險會員，便可直接電話投保，在海外遇突發狀況，便能以電話延長保險期限，一旦出現醫療理賠等需求，或需要任何急難救助服務，也可用電話迅速找到客服人員詢問、尋求建議，如此就能縮減找印表機列印、傳真紙本申請書等程序，相對也方便不少。旅遊保險規劃，很多細節要留意在去年，也傳出國人在日本北海道滑雪而意外失去生命新聞。事實上，如果是高山滑雪、攀登高山、攀岩、跳傘、極限運動等，因活動風險較高，所以一般旅平險多將這些高危險活動排除於保障範圍，這時，就要考慮加特定活動保險，這類保險的保費通常比較高。景肇梅也叮嚀，樂齡族民眾如果需要服用慢性病處方箋藥物，一定要多帶一點備藥，因為如果遇到因暴風雪、暴雨等導致機場關閉、道路封閉而行程延宕，此時就會非常麻煩。還有一點要留意，在海外突發疾病醫療險部分，若發病前六個月內有相關病史就診紀錄，便不予理賠。以心血管疾病患者為例，若病患在出國前六個月內曾看診、拿藥，並正服用抗凝血藥物，到了國外，卻因沒有持續用藥導致中風發作，這種情況通常不符合「海外突發疾病」定義，因此就算有買海外突發疾病醫療險，也不會獲得理賠，這點，民眾必須要多多留意。此外，國外各地醫院所提供的收費證明、診斷證明或病歷等文件形式、名稱可能也不一樣，建議可在當地迅速以電話詢問保險公司客服人員，所獲得的資訊才會完整，申請理賠時也才會順利獲得給付。旅遊平安險的主要內容與特色產險公司附加的保障．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)．意外醫療 (旅遊途中發生意外傷害事故須住院治療時)．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中罹患疾病須住院治療時)．第三人責任 (旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償)．旅遊不便 (當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改及行李損失時之保險保障)壽險公司附加的保障．特別處理費用 (補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用)．海外緊急救援服務 (緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢)．意外醫療 (旅途中發生意外傷害事故須住院治療)．海外突發疾病醫療 (海外旅遊途中患疾病須住院治療)各保險公司商品或有不同，仍應以實際投保內容為準。產、壽險公司提供的附加保障說明圖說明：．特別處理費用：產險公司補償意外事故或突發重大疾病，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。．海外緊急救援服務：產險公司緊急醫療諮詢、法律支援諮詢服務、轉介醫師醫院、旅遊簽證資料諮詢，家屬前往照顧或處理之必要費用；壽險公司同之。．意外醫療：產險公司旅遊途中發生意外傷害事故需住院治療時；壽險公司同之。．海外突發疾病醫療：產險公司旅遊途中罹患疾病須住院治療時；壽險公司同之。．第三人責任：產險公司旅途中發生意外，造成第三人體傷、死亡或財物損失，應負責任而被求償；壽險公司則無。．旅遊不便：產險公司當班機延誤、行李延誤、旅程延誤、旅程更改、行李損失時提供保險保障；壽險公司則無。資料來源/風險管理與保險教育推廣入口網責任編輯：陳學梅

• 2024-02-01 焦點.元氣新聞

  發錢了，6項津貼提前於過年前入帳！2024還有哪些好康補助？

  春節將至，衛福部宣布6項社福津貼從1月開始調整至每月10日前入帳，因春節將至，衛福部社工司協調各縣市政府，將社福津貼提早於春節前2月7日撥付。多項社福津貼調整社會福利津貼調升，包括低收入戶、中低收入戶長輩、身障、弱勢族群、兒少族群等相關社福津貼都調漲，重點如下：．身心障礙者生活補助費，由現行每人每月3772元、5065元、8836元調升為4036元、5420元、9455元。．中低收入老人生活津貼由每人每月3879元、7759元，調升為4151元、8302元。．弱勢兒童及少年生活扶助，由每人每月2047元至2479元，調整至2190元至2653元。．調整後國民年金的老年基本保證年金從每月3772元達到每月4036元。．老農津貼從每月7550元達到每月8080元。基本工資調漲基本工資連8年調漲，2024年月薪由2萬6400元調至2萬7470元，時薪由176元調整為183元，約239萬名勞工受惠；軍公教調薪4%，包括薪俸額、專業加給及主管職務加給等3項均調足4%，約73萬人受惠；調整公立大專校院助理教授以上教師學術研究加給15%，並補助私立大專比照辦理。健保費調漲、住院自付額上限調高2024年元旦起，因應基本工資調升，健保署配合修定 「全民健康保險保險費負擔金額表」，推估約818萬人健保費將受影響，其中700多萬人支出增加，每人每月平均多繳新台幣約20元。健保住院自付額單次上限也調高，同一疾病每次住院自行負擔費用上限從4.8萬元調高到5萬元，全年累計住院自行負擔最高額從8萬元調升到8.4萬元。預計影響約1.09萬人、健保住院負擔增加2337萬元。 若保險對象於今年入院，但明年初出院，這次住院仍可適用今年的每次住院部分負擔上限4.8萬元。遠距醫療範圍擴大2024年第一季擴大實施遠距醫療試辦計畫，除了偏鄉、離島，也會選擇都會區試辦，同時放寬實施場域，不只在家中，長照機構也將適用。受益者包含現行居家醫療照護整合計畫病患約7至8萬人，其餘長照機構的住民也將受益。減稅2023年度每人基本生活費，由19.6萬元提高至20.2萬元，預估235萬戶受惠，另調高2023年度營利事業及執行業務者之員工伙食費免列入薪資所得額度，由每人每月2400元增加為3000元，此2項於2024年5月申報綜合所得稅時適用。青春動滋券為鼓勵16歲至22歲青年積極參與體育活動和觀賞運動賽事，教育部體育署常態發放青春動滋券，113年度青春動滋券將於113年1月1日上午10時起開放領用，符合資格者可至動滋網輸入基本資訊領取青春動滋券，讓運動開啟嶄新的一年。113年青春動滋券符合領用資格者為民國91年1月1日至97年12月31日出生民眾，於明年元旦上午10時起開放領用，領用期限至明年12月31日止。而112年青春動滋券符合領用資格者為民國90年1月1日至96年12月31日出生民眾，領用期限延長至明（113）年6月30日止，尚未領券之民眾，可把握機會儘速領券消費抵用。登記網站：動滋網文化幣擴大發放以及擴大成年禮金(文化幣)發放對象為16歲至22歲青年，每人每年1200點文化幣。換瓦斯熱水器最高補助3千元延長住宅家電汰舊換新節能補助，購買能源效率一級之冷氣機或電冰箱，每台補助3000元，並新增住宅燃氣器具(瓦斯熱水器、瓦斯爐)節能產品補助。托育補助加碼一月起提高0至2歲托育補助，送托公共托育機構者，每月補助由5500元調高至7000元，送托準公共托育服務者，每月補助由8500元調高至1萬3000元，其中低收入戶及弱勢家庭、中低收入戶、第2名及第3名以上子女再調高補助金額。租金、房貸補貼增加為了減緩青年租屋、購屋壓力，行政院核定「300億元中央擴大租金補貼專案」，協助青年、新婚、育有未成年子女、經濟及社會弱勢租屋等族群，提供每戶每月最高2000元至8000元租金；另外內政部還推出房貸補貼3萬元，約55萬戶受惠，總計經費165億元。私立大學費補助為了拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施，政府也減免私立大專學生學雜費每年3.5萬元，經濟弱勢學生再加碼減免1.5萬元至2萬元，並推動高中全面免學費；大專校院學生校內住宿補貼，每學期補貼每名住宿生最高5000元，經濟弱勢身分每名補貼7000元。相關措施預計於民國113年2月實施。勞保老年年金滿64歲才能領勞保老年年金給付請領年齡每兩年調升一歲。目前勞保老年金給付必須滿63歲才能領，自2024年起再調升1歲，須滿64歲才能領。【資料來源】．行政院 ．衛福部 ．聯合報系新聞資料庫

• 2024-01-23 焦點.元氣新聞

  長榮航罷工，我能否獲得旅遊不便險理賠嗎？產險業者：2情況不理賠

  長榮機師已確定取得罷工權，而且預定在春節前後發動罷工，正好是國人出國旅遊或回國的高峰期，民眾關心投保旅行綜合險或是旅遊不便險是否還有投保的機會？以及投保之後能否獲得理賠？產險業者指出，前者必須要看各家的政策，但後者的理賠規則已經很明確，而且民眾必須要特別的注意除外條款。「旅程取消保險」 罷工涵蓋其內產險業者指出，現在大多數的產險公司的旅遊綜合險條款都已經有明定所謂的「旅程取消保險」，在旅程取消的各種理賠情境裡面，罷工而致使旅程取消，也涵蓋在其中，有些在期間上面則規定，旅程開始前七天到預定旅程，開始期間如果因罷工而取消，因此對於被保險人預繳，但是無法取回的團費、交通、住宿、或是其他費用，仍可以獲得理賠。但民眾也必須注意，產險公司為了防止用保險來賺錢這種情況發生，也會有所謂的除外條款。情況一：已獲得其他補償者不理賠除外條款就是倘若可以由旅館、交通工具業者、旅行社、或是由其他的提供旅行住宿票券的銷售業者所獲得的退款，或是其他透過以代金點數里程數兌換等非貨幣形式償還的等值金額，若民眾已經有收到相關補償，保險公司就不會再對重複之處進行理賠，例如長榮航空如果因為罷工而將機票錢退款給旅客，產險公司就不會對這個部分理賠。至於是不是接受投保，產險業者表示，由於罷工時間尚未確定，各家認定的標準不同，還必須要進一步開會討論，在此之前則由各家的核保政策來認定。情況二：投保時已宣布罷工也不理賠 至於旅遊不便險裡面所包括的「班機延誤險」，通常對於所預定搭乘定期航班較預定出發時間延誤4小時以上者即符合承保範圍，但是產險業者也提醒，如果在投保的時候，航空公司已經宣布罷工，或者已經開始罷工，或是發動工運活動的話，就會被排除在理賠範圍之外，民眾必須要仔細的去了解理賠的規定，以免保險白買。長榮航機師取得罷工權！部分旅行不便險保單即刻起不賠【經濟日報／ 記者戴玉翔／台北即時報導】長榮航空（2618）機師罷工投票結果出爐，桃園市機師職業工會表示，順利取得合法罷工權，工會將朝春節前後正式啟動罷工行動規畫，並在24小時前提前預告。儘管現在尚未宣告罷工日期，但已有部分產險業者指出，按照旅行不便險契約精神，「取得罷工權視同工運開始」，也就是說，在今日(22日)宣布取得罷工權之後的投保案件，將不理賠罷工所造成的影響，但實際理賠與否需依各家保單內容而定。機師工會22日宣布順利取得合法罷工權，倘若罷工啟動，春節期間預計搭乘長榮航空往返美國、加拿大與歐洲主要城市等各機場旅客，受影響可能會更大，建議宜提前準備其他備案。產險業者指出，購買保險是轉嫁未知的風險，旅遊不便險必須在宣告罷工之前就先投保，若民眾若在罷工活動宣布之後才匆忙投保旅遊不便險，因罷工所導致的班機延誤、旅程取消等狀況將無法獲得保障。不過各家產險公司旅綜險的保障項目、規範不盡相同。觀察各家產險的保單條款，包括富邦產險、國泰產險、新光產險、兆豐產險、華南產險等公司的保單皆明文規定「不保事項 」，即要保人或被保險人向本公司申請訂立保險契約時，已宣布或已發生罷工或工運活動。產險業者表示，其實過往產險公會都有陸續在討論罷工「宣布時間點」的理賠議題，但因為發生次數不多，加上各家認定不同，因此未有定案，有些業者認為「取得罷工權視同已發生工運」，有些業者則認為應要等正式宣布罷工日期才算啟動，因此民眾投保前，一定要確認自己投保旅綜險的承保內容，理賠與否需依各家保單內容而定。【延伸閱讀】．懶人包／旅平險有包含醫療嗎？不便險又是保障什麼？出國必備4保險轉移風險

• 2023-12-30 焦點.元氣新聞

  實支實付險掀停售潮...為何下架？還買得到嗎？ 五大QA一次看

  金管會宣布將推動實支實付險改革後，由於舊保單不溯及既往，不少民眾想趕在新制度上路前送件，搶搭末班車，蜂湧而進的申請案使得壽險公司提前掀起相關保單下架潮。截至昨日為止，原本七家願受理副本理賠的壽險公司，只剩下台新人壽、台銀人壽兩家，其他五家全面宣布停售實支實付險。以下整理民眾對實支實付險最常關心的問題。Q：為何多家保險公司的實支實付險要下架？A ：一是回應主管機關改革實支實付落實損害填補的原則，不接受副本理賠，另一個則是怕這時的末班車上車潮有道德風險疑慮。Q：何謂正本理賠？何謂副本理賠？A：正本理賠，亦即只接受醫院開出的收據正本，才能獲得理賠，副本理賠則是可用收據的影本申請理賠。Q：這次實支實付險下架潮後，民眾還買得到實支實付險嗎？A：手上一張實支實付險都沒有的民眾，還能在國泰、富邦、新光、中壽（凱基人壽）等多家壽險公司買得到，但倘若手上已有一張實支實付險的，則依29日下班前銷售通路接到的通知，只剩台銀人壽、台新人壽能買到。Q：下架商品的這些壽險公司，還會再推出新的實支實付險嗎？A：應該會，但若推出新商品，就只限受理正本理賠。Q：保戶身上的實支實付舊契約會否受影響？A：金管會已表明「不溯及既往」，民眾權益不受影響。責任編輯：陳學梅

• 2023-12-05 焦點.元氣新聞

  心肌梗塞猝死算是意外嗎？重大疾病險、意外險能不能理賠？得視幾個條件

  心肌梗塞通常來的又快又急，如果急性發作死亡，到底算是意外，還是疾病？它算重大傷病嗎，能不能理賠？這都要看投保的險種及業者，而可能有不同結果。心肌梗塞是重大傷病？還是重大疾病？預防心肌梗塞發生該買哪種險？重大疾病的相關保險分為重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險，三者都是經醫師診斷、確認罹病後申請一次性的理賠給付，但各家各自保障範圍不同。．【重大傷病險】只要被保險人初次罹患疾病，並取得健保署核發非屬除外項目的「重大傷病證明文件」，或「區域醫院」層級以上的醫療院所開立重大傷病診斷書、病歷摘要或其他足以證明符合全民健保「重大傷病」之證明文件，就能申請理賠。保障的範圍最廣，包括22大類、300多項的疾病。》看詳細項目．【重大疾病險】保障項目最明確，含七大疾病：癌症（重度）、腦中風後障礙（重度）、急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、癱瘓（重度）及重大器官移植或造血幹細胞移植。．【嚴重特定傷病險】各家所推出的嚴重特定傷病險保障項目不同。「重大疾病險」依金管會規範定義的7項重大疾病，包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等。多數保險公司的重大疾病險根據七大疾病保障，急性心肌梗塞有包括在內，因此如果是心血管疾病高危險群，可選擇重大疾病險。心肌梗塞猝死，重大疾病險一定會理賠嗎？不過多數市售重大疾病險也分2類，包括只保障重度的甲型，給付內容包括「重大疾病保險金」和「身故保險金」。另一種乙型保障範圍涵蓋輕度和重度，輕度可獲「重大疾病保險金」保額10％，但沒有「身故保險金」。而二者理賠標準也不太一樣。輕度心肌梗塞須符合下列3項條件其中2項：1.典型之胸痛症狀。2.最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。3.心肌酶或肌鈣蛋白異常。重度心肌梗塞除須符合輕度條件外，還須俱備「發病90天(含)後，經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%」。即罹患心肌梗塞還必須活超過90天才能獲賠「重大疾病保險金」。但突發性心肌梗塞，常在短短幾分鐘內造成死亡的意外，事前根本沒有徵兆，也來不及做任何檢測。由於重大疾病險對於心肌梗塞的認定須滿足特定條件，萬一不幸在到院前身故，便無法在發病後90日進行檢查，也無法獲取心電圖、心肌酶等檢查數據。因此即使醫師可依照臨床經驗判斷是否為心肌梗塞，也難以獲得重大疾病險的理賠。不過過去也曾有判賠部分保險金的案例，如果遇到類似情形，還是能夠試者爭取看看。心肌梗塞猝死算是意外嗎？意外險賠不賠？心肌梗塞通常都突然發生，急性心肌梗塞猝死的死亡率更是高。因此許多人有疑問，心肌梗塞算是意外嗎？猝死在意外保險的理賠上經常發生爭議，就是因為事故來得非常突然，死亡原因也不容易判定。根據壽險公司主管表示，突如其來的猝逝意外險不一定會理賠，須看「致死的主因」個案認定。如果保的是意外險，並假設因跌倒與心肌梗塞而猝逝，經過醫學判斷死亡主因是心肌梗塞，是心肌梗塞後才跌倒離世，就不符合意外險的啟動條件，因意外險是針對意外事故進行理賠，必須符合外來、突發、非疾病引起三大要件，心血管疾病短時間猝死就不在意外險理賠範圍內。心肌梗塞猝死 3步驟提高理賠談判籌碼若有親友不幸發生心肌梗塞猝死的狀況，也並非全然得不到意外險的理賠，只要能夠了解死者（被保險人）過去的病史（例如有無心血管疾病），再去釐清導致死者（被保險人）猝死的原因，最後則是要善用法院提出降低舉證責任的見解，透過這三個步驟，應該可以促使保險公司慎重考慮你的理賠請求。【資料來源】．財團法人金融消費評議中心．金融監督管理委員會保險局．聯合報系新聞資料庫

• 2023-11-21 退休力.理財準備

  理財的技能及習慣要靠培養！理財從小紮根必學7件事

  大寶最近開始了理財教育，老師請他們規劃近期的目標，把目標做成像是尋寶一樣的任務，他們是船長要去尋找大秘寶。因為是大祕寶，所以規劃需要有點難度但可被執行。與大寶討論完，我們決定要去日本滑雪，於是開始查詢機票、住宿、交通費及餐飲費用，最後得到目標總額是30000元。爸爸問大寶：「打算什麼時候去日本呢?」、「怎麼籌措這筆旅費?」讓大寶開始思考這計畫的可行性。1.大祕寶長什麼樣？尋寶之前，一定要知道寶藏長什麼樣子，這就是目標設定。訂定明確且可達到的目標，才能真的達成。大寶提出明年二月去日本越後湯澤滑雪，需要準備30000元旅費。這個就是祕寶、也是目標。2.航行風格出海前，一定要認識自己航行的風格。可以自己評估，到底自己是哪一型：是天晴或下雨都出海的積極型，觀看氣象預報高於一半晴天機率才出海的穩健型，還是只有大晴天才出海的保守型。大寶說氣象預報很重要，至少一半機率晴天才要出海，可以知道大寶是穩健型航海人。3.盤點資源要準備出海了，要開始確認自己的工具，包括目前已經擁有什麼，像是：船、航海士、水手、船長等，船就像是錢一樣，而航海士、水手及船長就像是爸、媽及老師指導。大寶算了一下，他過去累積的紅包存款可動用20000元。小小家教協助弟弟學習數學、英文一小時100元，預計可得2000元，這樣就有22000元。另外，他還協助家庭節能比造去年同期節省一度電2.65元，四捨五入給3元爸爸再提撥3元，只要節省4個月，預計可得1000元，加上爸爸給的獎勵1000元，就可以得到2000元，資金來到24000元。家庭舊資源再利用。透過把家中一些不需要的物品在蝦皮出售，假設可以賣出2000元，這時候爸爸再提撥2000元，就有4000元，資金總量來到28000元。存款投資收益預計可得到1000元。最後剩餘部分則是建議大寶將回收物創作。之前在八斗子淨灘時，有撿到大量的浙江浮標(浙江魚)，如果將其作成吊飾10份，之後爸爸用1000元收購。這時候他的目標金額就達成了。4.和你一起出海的夥伴選擇有助於達成目標的工具很重要！這有助於幫助你達到目標。投資工具包括用股票、基金、債券、定存等。這些工具伴隨著不同的風險與回報，只有認識自己的風險屬性，才能決定如何投資。舉例來說，如果是積極型的人，就會採用積極型80%股20%債進行投資；如果是穩健型，則是建議60%股、40%債，如果是保守型，則是40%股、60%債。最後大寶決定採用穩健方式投資，規劃0050投資60%、美國投資級債券40%。5.海盜船的種類投資方式會依照投入的資金狀況，分成單筆、分批與混和。目前大寶主要為過去存款20000元，所以是採用單筆投資股債配置。6.修正航道出海的時候，不會每分每刻都朝向著目標前進，所以需要不斷修正。投資也是如此，每月定期觀察投資狀況，視情況修正進度。如果是超前達成，那就停利出場，如果虧損則延後目標達成。7.其他應備技能雖然已有航海專家協助，但自己也可以了解關於股票及債券的運作，更重要的是儲蓄的累積，沒有過去儲蓄本金，計畫一開始差異太大，只能用時間來累積了。透過小小航海王，讓大寶學會如何找到自己的大祕寶。同時也因為淨灘活動，把環境永續概念植入他的理財思考，像是：海洋充滿各種垃圾，淨灘可以移除垃圾，並思考如何把垃圾變成黃金。還有透過節電、節省家庭開銷，讓小孩了解電費結構，並學會節約能源，而非是採用對立方式，一直呼籲關水、關燈嘮叨的方式，反而會製造衝突。這些都是理財從小紮根的好處，期許大朋友小朋友一起來找尋自己的大祕寶。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

• 2023-11-04 退休力.理財準備

  退休是人生必經歷程，也是重要生命課程！黃斌洋：保險應趁早，保持健康不停診

  「總分八十，代表動物為獅子」，退休力成績優於許多中年人，對於個性務實、凡事按部就班的牙醫師黃斌洋來說，二十多歲、開始執醫起，就逐步買足保險，養成運動習慣，積極規畫財務，內心有著「老靈魂」的他認為，「這些都是為了無常做準備」。黃斌洋：養成運動習慣 積極規畫財務台灣牙醫系畢業後到美國紐約大學與波士頓大學深造，並取得美國紐約大學（NYU）牙醫學碩士、 國外人工植牙專科醫師證書的黃斌洋，曾任全國植牙學會總會理事長，執醫卅多年，，在經濟能力上，當然遠遠優於一般上班族。現年五十五歲的他開設牙科診所，並積極參與義診，年底將擔任3523地區扶輪國際義診團長，號召包含八大科別近一百六十位醫護志工，以及近十位牙醫師，共同遠赴柬埔寨偏鄉地區作義診。推薦閱讀：長壽時代該怎麼有理想的老後？提早培養新嗜好，把握退休後黃金20年．健康準備：雖工作繁重，但黃斌洋每天一早依舊陪著孩子上學，父子倆邊走路、邊聊天，這是他最喜歡的親子時間。此外，保持運動習慣，每周抽空運動兩至三天，利用休診時間，至健身房踩踩滑步機，做些肌肉重訓，正因持續運動，飲食均衡，黃斌洋體重標準，除了近視、老花、輕微脂肪肝，他定期健康檢查報告幾乎沒有紅字，可說是健康陽光大叔。．保險準備：對於保險，黃斌洋認為，愈早規畫各種保單，才能讓退休更自在，沒有後顧之憂。在成為牙醫師時，就買了不同保險，那時保費便宜，卻有不錯的保障，三十多年後，保險繳費陸續期滿，而這分保單已成他重要的人生資產。在不同時期，考慮購買不同型式保單，黃斌洋表示，除了消費型等醫療險，另外投保了壽險、儲蓄險、看護險、長照險，「這些都是值得的投資」。．退休準備：計畫何時退休？黃斌洋表示，相較於上班族，醫師在規畫人生時「退休」這條線可以相較模糊。即使過了65歲，也就是大部分民眾退休年齡，只要身體健康，仍可以繼續看診，服務患者，並同步指導年輕醫師做經驗傳承，不會有一條很清楚的退休界線。「如果過著完全退休的生活，捨棄醫療專業，這相當可惜。」黃斌洋說，再過一二十年，步入老年，他應該仍會持續看診，服務老病人，但會縮短看診時數。另一方面，增加義診頻率，擔任志工，參加公益社團，貢獻專業醫療專長，因為黃醫師認為多與外界互動，也是延緩老化遲鈍速度的重要法寶。推薦閱讀：小麟老師：增強社會連結，培養多元專長！盡早退休準備但要時時調整盡管收入位居金字塔頂端，但黃斌洋認為，為求晚年安穩生活，就算醫師仍應提早規畫保險、身體、財務等面向，其中「保險應趁早」、「健康最重要」，他早已著手準備，有信心健康老去。黃斌洋說，退休是人生必經歷程，也是重要的生命課程，卻很少人正面看待此事，等到真正離開工作崗位，才開始想著如何安排時間、生活費用，但似乎為時已晚。聯合報「六種動物測退休力」為一分實際的問卷，有如「生命健診」，在不同時間點填寫，得出不一樣的分數，及相對應的動物。最重要的是，藉由分數高低，檢視自己欠缺之處，在還來得及的時候，想辦法補足、修正，才能平安、愉悅地度過晚年。●「以防萬一，活到100歲」2023退休力論壇 歡迎報名參加聯合國報告指出，一九九○年，全球只有九萬二千人能活到百歲，但二○二一年百歲人口逾六十二萬人，到了二○三○年，人數更將超過一百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，每個人都要「以防萬一」活到一百歲，了解長壽是現在進行式，面對比想像更長的人生，我們一定要做好準備，超前部署。聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程，推出「六種動物測驗你的退休力」，供大家填寫後檢視退休準備的優勢與不足，並主張理財、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立是準備退休最需要的五種核心能力。今年聯合報進一步付諸行動，將於十二月二日（周六）舉辦退休力論壇，請到「勞退教母」前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任王儷玲、高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭等專家分享最新退休準備趨勢，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。．洽詢：02-8692-5588轉5616、2070．報名網址：https://reurl.cc/V42xEb●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅

• 2023-09-22 焦點.元氣新聞

  打工族如何投保？兼2份差怎麼保？教你1次搞懂維護自身權益

  小張是某速食店的短期工讀生，於開學後繼續利用課餘時間工讀，服務已超過3個月，原本小張於暑期工讀期間健保仍依附父母投保，近日向健保署詢問是否要轉換健保身分投保？工讀生可以保健保嗎？健保署為你解答健保署南區業務組林純美組長表示，近年來打工學生增加，健保投保得比照「部分工時認定原則」之規定，依每週工作時數、到職狀況來認定，每個工作日到工者，無論時數若干，都視為輪派定時到工之勞工；另非每個工作日到工者，其每週工作時數滿12小時以上（含12小時），也視為專任員工。上述2種情形均應由工讀單位為其投保全民健康保險，惟若工讀時數未超過3個月，則可選擇在原投保單位繼續依附父母投保。因此像小張工讀期間超過3個月且每週工時超過12小時，速食店就應視為正式員工並協助申辦健保投保。同時兼2份工讀該怎麼保？可查詢「健康存摺」維護自身權益部分學生同時於2家單位工讀且每週時數均達12小時以上，依健保規定必須以主要工讀做為投保單位，若逢另一單位結束工讀時，請接續加保，以避免中斷健保投保。林純美組長建議民眾可善用「健保快易通｜健康存摺」App，點選「健保櫃檯／個人各項查詢及設定／投保紀錄查詢」功能，查詢投保的單位名稱、投保、轉出日期等資料，出示畫面讓工讀單位辦理妥適健保身分加保，相當便捷。如有相關問題，可電洽諮詢專線0800-030-598、手機請改撥02-4128-678詢問。延伸閱讀：．「錢往哪裡去？」賺千萬卻沒有儲蓄 吳淡如悟理財優先做這事．「哪天出意外，不希望帶給家人太多困擾」29歲上班族超前部署各式保險．保險業務話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3情況怕兩頭空★本文經《NOW健康》授權刊登，原文刊載於此★關心健康生活大小事，點此進入【NOW健康】責任編輯：陳學梅

• 2023-08-31 醫療.心臟血管

  有高血壓、糖尿病、高血脂會被拒保嗎？三高投保 先了解4種體況及可能4結果

  國人常見的三種慢性疾病「三高」，即高血壓、高血糖及高血脂，與罹患慢性疾病的風險有極大的關係，常引發腦中風、心血管疾病、腎衰竭等不可逆的併發症，長期下來導致器官損壞及衰竭，造成永久的傷害，也是目前全球疾病負擔 (global burden of disease) 排名的首位。罹患這些重大疾病，若無醫療保險，經濟負擔將會很沉重。但現代人「三高」很普遍，有「三高」還能買保險嗎？高血壓、高血糖、高血脂…有「三高」會被拒保嗎？錠嵂保經總經理趙惠仙曾受訪指出，保險公司會依據投保者的年齡、健康情況、病歷及職業等因素評估該保戶的身體狀況，進行危險程度分類承保或照會，例如要求保戶體檢、補相關醫療證明文件、補填問卷等。若身體有狀況或體檢出現紅字屬「次標準體」，就有可能會因為體況不良，面臨加費、特約、除外、延期、甚至拒保；保戶也不能隱匿病史，若體況有問題卻未告知，保險公司有權力解除契約。三高數值理想值範圍血壓

• 2023-08-30 醫聲.癌症防治

  癌友奔波找健保床 為符商保資格被迫轉院／健保、商保裂口2

  健保署近期要求各醫院，不得讓使用標靶藥物等口服癌症新藥病人使用健保病房，癌友無法符合商業保單「要住院才能理賠」要求，被迫中斷治療。此事在癌症病友圈炸鍋，病友紛出面表示，自己遇到無法申請商保理賠或是理賠打折，且部分醫院早有風聲，因各醫院標準不一，導致病友被迫轉院。救命藥歸為「非必要治療」癌友：逼走上街頭抗議乳癌病友張小姐表示，自己已完成近半標靶療程，因不符健保用藥資格、須自費用藥，每次住院都要繳近5萬元治療費用，因住在「健保病房」，能向商業保險申請理賠。三月初她住院治療，醫師告訴她，「這是最後一次」，因應醫院政策，以後使用標靶藥物的癌友，被歸類為「非必要住院」，只能選擇自費病房。沒了「健保病房住院事實」，張小姐申請商保理賠時受阻，上周才剛出院，近5萬治療費，商保僅願支付65％。院方說她屬於「非必要住院」；個管師也說，台大、北榮等國內頂尖醫學中心，連化療都要自費住院，除非嚴重到需要輸血，或化療藥物要打2、3天以上，才能算是「必要住院」。「我的救命藥，為何被認定是非必要治療？」張小姐激動表示，自己是三陽性乳癌，轉移風險極高，且病友陷入經濟困境才須商保給付，保險業者擔心有人濫用訂下支付限制，但「我們是依醫囑治療，真的很需要藥物救命。」張小姐是乳癌病友「花漾女孩GOGOGO」社群成員，群內已經炸鍋。有癌友表示，自己不論健保住院、自費住院都被認定是非必要住院而拒賠；也有病人上訴到金融消費評議中心，打半年官司卻敗訴；有人說，根本問題出在商業保險的理賠方式。甚至有病友直言，現況若不改變，是逼病友走上街頭抗議。癌友小倩表示，自己住健保病房，保險公司仍以「非必要治療」拒絕理賠，她已被拒絕支付5、6次，每月支付20多萬標靶藥，也擔心下次治療是否還有健保床可住。當初保險就是為重大疾病時能獲保障，但保險公司擁有「否決權」，形同握有病友生殺大權，「保險公司不賠，你連用藥機會都沒有。」健保不給付 還阻商保路 乳癌權威陳訓徹不解「哎，搞不懂為什麼會這樣」 台灣乳房腫瘤手術暨重建醫學會創會理事長陳訓徹說，為幫患者減少經濟負擔，多數醫院會協助使用自費使用高價癌症用藥，協助安排一到二天住院，幫助他們符合商保資格，補貼高價自費用藥的負擔，陳訓徹說，這樣的方式長年以來健保署與商保業者都沒有說破，用行動支持患者續命。但是健保署現在卻要查，為什麼自費使用癌藥，且患者住一到兩天醫院的情形，如果無法說明原因，醫院就得全數吃下讓患者住院的費用。他說，健保署開放部分負擔，以每次自費要價20多萬的達文西手術為例，健保署也有給付部分，但很多癌友使用的癌藥新藥，都已經是最後一線「救命藥」，臨床上沒有濫用，不解健保署不但沒有給付部分，還要砍掉醫院協助他們申請商保的機會，住一天健保床「健保署僅支出1000到2000元，但患者可以申請到全額的商保」。陳訓徹說，即使患者是使用口服藥劑，看似沒有住院的必要，但有些藥物仍需要觀察至少一天，如暈眩、嘔吐等嚴重副作用，都可能影響患者的健康。（責任編輯：周佩怡）

• 2023-08-23 癌症.抗癌新知

  國人最害怕的疾病 防癌險怎買？四大要訣告訴你

  依據衛福部公布最新的2020年癌症登記報告，新發生的癌症人數12萬1,979人，比前一年增加725例，日前聯合報「那些癌症教會我的事」粉絲團與富邦綜合保代進行「癌症保險大家問」問卷調查，發現有69%的填答者親友罹癌，97%的人覺得防癌險很重要，大家想了解防癌險可減輕負擔的程度，可見癌症對家庭帶來極大的影響，希望保險能協助減輕治療支出的負擔。【防癌險相關資料】立即索取防癌險資料「癌症保險大家問」問卷調查，回收150份問卷，女性佔6成8，一半以上收入4萬元以上，4成7的人都是年齡51歲的中壯年，也代表這群家中經濟支柱對癌症保險議題很關心。分析結果，發現大家已投保的保險前三名為醫療險、壽險及意外險。排名第四的防癌險也有55%的人有投保。而幾乎所有人都認同防癌險很重要，高達69%的人有親友罹癌。大家重視的防癌險保障，包括自費藥費、手術費及住院費，也想了解防癌險是否足以給付治療支出、防癌險如何挑選及防癌險的理賠項目差異。針對上述民眾想要了解的問題，我們訪問了富邦綜合保代副理何嘉怡。Q1.醫療險和防癌險有何不同?給付範圍的差異?A：若以速食店的商品來舉例，醫療險就像是套餐；癌症險就是單點。醫療險屬基礎打底的醫療保障，主要針對一般疾病的門診、住院、手術為給付範圍，有分實支實付及定額給付，實支實付的理賠申請需檢附醫療收據，給付金額的多寡依投保的單位數而定，可補住院期間病房費的差額或部份自費治療；而定額給付，就是給予一筆金額。至於防癌險就是針對癌症，保單的設計通常會有初次罹癌一次性的定額給付外，還有醫療給付。一次性給付，以富邦綜合保代「抗癌達標」專案為例，如為初次罹患癌症，只需提供診斷證明書及病理切片報告，就先給付初次罹患癌症保險金50萬，針對特定癌症再增額給付50萬保險金。另外，還包含了初次罹癌使用達文西手術醫療費用保險累計最高給付50萬元、癌症標靶藥物治療費用保險累計最高300萬。另外醫療給付，包括住院費、門診追蹤、藥物費、營養品補給費、照護費等，甚至生病請假期間的薪資及生活費都可以包含在內。目前會建議，民眾以年薪的一成做為醫療保障的規劃，若個人預算充足可將醫療險與防癌險做為互補，必需提醒，給付項目及金額都需依個人的保單而定。Q2.已經有健保及醫療險了，為何還需要加保防癌險，防癌險的重要性?A：防癌險有初次罹癌一次給付的機制，對於家庭資金的運用非常重要，且癌症非短期治療，而是需要長期復健的疾病，防癌險的保單，多數有日額設計，且包含復健恢復期所要的照護及營養品補充等，這會影響到是否有更多資源可以運用在癌後復健。尤其隨著醫療科技的大幅進步，癌症的治療日新愈益，健保經費有限，很多新治療會被限縮條件給付，在癌症新治療無法獲得足夠的健保給付下，一個月自費藥費10-20萬都有可能。由於傳統的醫療險保障以一般疾病為主，針對癌症的給付大概是手術費及住院費用，若病人需額外自費使用的醫療就會陷入「錢不夠用」的情形，有一些人會被迫變賣家產解燃眉之急。而防癌險就有可能補其不足。目前醫師在與病人討論治療計畫時，也會參考病人是否有商業保險，能獲得給付的金額，而進行個人化醫療的規劃。Q3.如何選擇防癌險？A：市面上防癌險保單眾多，想投保的民眾須多比較，由於癌症治療會比保單設計走得更前面，因此無論是新保戶或手上已有防癌險的民眾，都需要請業務員審視保單及重新規劃，以下是注意事項：1.防癌險目前有推定期險，就是一年一約，個人可以規劃要保幾年，好處是可以隨時依個人預算而調整保險的年限，另外，保單設計有可能會依治療進展有所更新，定期約可彈性轉換保單。2.除了醫療費的給付外，通常會有一筆一次性的給付，因此，必需注意給付的條件，是否會有癌症期數的限制，留意原位癌有無給付。3.了解癌症治療方式的給付，例如新手術、新藥物，除了化療及放療外，有無較新的標靶藥物或免疫藥物等。4.舊型的防癌險多設計為住院給付，但目前癌症治療已經可以在門診進行，因此要注意有無門診治療的給付。Q4.防癌險可以怎樣減輕負擔？ A：生病期間最怕影響家庭功能，包括子女教育權及醫療自主權都不希望因為經濟問題而有所打折，因此，防癌險的主要目的就是維持家庭正常運作，除了讓病人安心養病外，家庭成員的日常工作及就學能不受影響。因此，規劃防癌險的時候，必須先計算家庭年支出，甚至得考慮生病後可能中斷工作的情形下仍得維持家庭功能，再搭配自己能運用的資金來設計保單。要減輕經濟及生活上的負擔，也需依不同的人生階段進行保單的審視，包括結婚生子及35-55歲的人生黃金期，都會依家庭任務的不同，得進行保單調整，自己健康得以保護，才有能力保護家人。【貼心提醒】索取防癌險相關資料責任編輯：吳依凡

• 2023-08-05 退休力.理財準備

  一個人的安全網 ─社會保險篇／盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少

  退休到底要準備多少錢，不同單位的調查有不同答案，少則數百萬，高則逾千萬，對許多上班族都是天文數字，尤其投資有賺有賠，理財有一定風險，去哪裡存這麼多錢？專家提醒，勞保和國保等社會保險是退休金的重要支柱雖然勞保破產危機時有所聞，但了解制度並計算可獲得多少給付，有助於退休準備，建立個人財務安全網。專家指出，退休金有三大支柱，第一層是社會保險，包括公教人員保險、勞工保險、軍人保險、國民年金；第二層職業退休金，由雇主和受雇者共同提撥，如勞退新舊制的退休金；第三層則是退休理財，透過個人儲蓄和投資，彌補退休金不足缺口。根據聯合報連續三年進行退休力大調查，理財是個人退休準備的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可從社會保險和職業退休金獲得多少錢。統計顯示，民國一一一年參與「勞工保險」的被保險人達一○四三萬人，「國民年金保險」有二八一點一萬人、「農民健康保險」九十五點九萬人、「公教人員保險」則有五十八點九萬人。勞保勞退 各有不同制度勞工大軍占比最高，許多調查也顯示，「勞保」與「勞退」是國人主要依靠的退休金來源。但多數人對兩者概念模糊，甚至經常錯把勞退當勞保；偏偏勞保、勞退都有一次領、月領，若傻傻分不清，錯估退休金，以致接近退休時才發現退休金不足，就會讓自己陷入「老年貧窮」深淵，不可不慎。一般來說，勞工退休金有兩筆，一是勞保老年給付，二是勞工退休金。勞工退休金簡稱「勞退」，又分為勞退舊制、勞退新制。勞保老年給付是勞工從開始工作就參加的社會保險，也就是大家熟知的勞保。勞保有生育給付、傷病給付、失能給付等各種給付，在勞工年紀大了離開職場退出勞保時，符合條件就可以領老年給付，也就是大家都知道的勞保退休金。勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的退休金，依規定可按月或一次提領。第二層退休金則是勞退，又分為舊制與新制，新制在二○○五年七月一日上路，最大不同是年資可以帶著走。舊制規定，勞工必須在同一公司任職至少十年，依工作年資領取退休金，前十五年的年資一年為兩個基數，最多請領四十五個基數，且只能一次領走，不能選擇月退。二○○五年七月一日之後才開始工作的勞工，一律強制適用新制，雇主從勞工上班日起，每月將勞工薪資的百分之六提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿六十歲才能領出來。年資十五年以下，勞工滿六十歲只能一次領走帳戶的錢；年資十五年以上者，可選一次領走或按月領走。勞退新制在二○○五年七月一日上路，如果勞工當時選擇新制，原本又有舊制年資，就會有三筆退休金。不過，對多數勞工來說，最起碼應該會有兩筆退休金，三筆都可以領的勞工屬少數。國民年金 適用300多萬人除了勞保，國民年金是參與人數第二多的社會保險，主要是在勞保、軍保、公教保及農保之外，約有三百多萬年滿廿五歲、未滿六十五歲的人，無法參加任何社會保險，其中不乏經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。國民年金制度於二○○八年十月開辦， 只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重大事故及六十五歲時，可依規定請領相關給付。社會保險是社會安全的基石，也提供個人保障，淡江大學會計系教授、台灣健康經濟學會副秘書長韓幸紋建議，年輕人別以為退休離自己很遠，應該及早規畫與準備，例如保險是年輕時保費比較便宜，因為準備退休投入的理財資源也是。韓幸紋強調，勞保是非常重要的社會安全機制，尤其對於中產階級、只靠勞動所得的民眾非常重要，雖然勞保破產危機頻傳，但政府應會設法維持，但勞保不會倒，不代表不會限縮給付，勞工應多加了解勞退制度，尤其是年輕人，一定要試算自己可以拿到多少老年給付與退休金，及早進行退休準備。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅

• 2023-07-29 退休力.理財準備

  一個人的安全網 ─保險篇／保險存摺 買的保險都能查

  買了保險，卻不記得自己買了什麼？壽險公會保險存摺提供線上保單查詢服務，有網頁版及App版，可查詢個人所有人身保險投保狀況，如果遺失紙本保單，也可透過平台完成查詢。但在使用前需先註冊為壽險公會會員，凡年滿十八足歲且具行為能力者，均可申請，分為免費的普通會員與白金會員。普通會員可看第一筆保單，如果想查看自己所有保單的資訊，必須付費升級成白金會員，白金會員第一年年費一百元，壽險公會研議，第二年續會費降為七十五元。可查閱保單資訊、下載投保紀錄等。保險存摺於去年六月一日上線，壽險公會統計至今年四月卅日止，保險存摺已經有逾四十萬名會員，其中超過廿萬名為白金會員。未來希望透過保險存摺可進行線上理賠申請等，後續是否擴充其他功能，例如與銀行及證券業串接等，將視未來政策方向而定。來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．一個人的安全網 ─保險篇／買保險把握2原則：從大到小、從近到遠．一個人的安全網 ─保險篇／失能開銷大 長照須超前部署．一個人的安全網 ─保險篇／長壽風險高 國人保障明顯不足責任編輯：陳學梅

• 2023-05-23 退休力.理財準備

  還沒報稅？買輪椅可列報、做假牙也可以…7個重點QA幫你節稅！

  你報稅了嗎？綜合所得稅申報只剩不到半個月，提醒大家5/31前記得報稅。哪些醫療項目可申報？家人有長照需求也可扣稅。《元氣網》以下整理關於報稅的一些實用資訊，還沒報稅的人趕快來看看你是否漏了哪些節稅項目！Q1：手機報稅怎麼報？A：手機瀏覽器先開啟報稅網頁：https://tax.nat.gov.tw/alltax.html?id=1→按【手機版】→按【我要報稅】步驟1-驗證身分（3選1）①行動電話認證②戶口名簿戶號+查詢碼③行動自然人憑證步驟2-填寫資料→自動帶出本人/配偶/受扶養親屬資料（可編修）→新增受扶養親屬說明：https://reurl.cc/0EAyk9→確認聯絡方式步驟3-確認稅額→最上方就是應自行繳（退）稅的金額→了解所得/扣除額計算過程按【查看】→編修所得/扣除額按【切換編修模式】→可下載所得/扣除額資料清單步驟4-繳（退）稅→繳稅6選1說明：https://reurl.cc/zA373V→退稅2選1，推薦直撥（轉帳）退稅！步驟5-申報完成→顯示檔案編號及申報成功次數，就完成！→可再次查詢確認：https://gov.tw/WSZ（手機報稅首頁按【申報結果查詢】）→有應檢附資料者按【申報附件上傳】Q2：已繳稅等於已申報？A：財政部指出，據過往案例，有些人會運用網路申報系統試算「應自行繳納稅額」，確認稅額後就離開系統。另外透過非申報系統管道繳稅，例如：至稅務入口網產製繳款書、至網路繳稅服務網或行動支付APP等自行輸入金額繳納，結果，系統未執行申報上傳，導致只有繳稅卻沒有完成申報啊！網路報稅者應特別注意：已繳稅≠已申報！如果是網路申報，系統一定要走完報稅流程，確實按下「申報資料上傳」，看到手機報稅顯示「步驟5-申報完成」或電腦報稅跳出訊息顯示「上傳申報成功」，才是真的完成申報！最好再查詢申報結果確認：https://gov.tw/WSZ。Q：為何我沒收到稅額試算通知書？是不是不用報了？A：稅額試算服務並非每一位納稅義務人都會適用，先查詢你是否適用稅額試算：https://gov.tw/CjZ。若不適用者，請改用手機或電腦完成綜所稅申報。Q3：什麼情況可列報長期照顧特別扣除額？A：納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬符合下列情形之一，每人每年扣除120,000元。 一、符合「外國人從事就業服務法第46條第1項第8款至第11款工作資格及審查標準」第18條第1項規定得聘僱外籍家庭看護工資格的被看護者：1.實際聘僱外籍看護工者，須檢附111年度有效的聘僱許可函影本。2.未聘僱外籍看護工而經指定醫療機構進行專業評估者，須檢附111年度取得之病症暨失能診斷證明書影本。3.未聘僱外籍看護工而符合特定身心障礙重度(或極重度)等級項目或鑑定向度之一者，須檢附身心障礙證明影本。二、依長期照顧服務法第8條第2項規定接受評估，失能等級為第2級至第8級且111年度使用長期照顧給付及支付基準服務者，須檢附111年度使用服務的繳費收據影本任一張；免部分負擔者，須檢附長期照顧管理中心公文或相關證明文件，並均須於上開文件中註記特約服務單位名稱、失能者姓名、身分證統一編號及失能等級等資料。三、於111年度入住住宿式服務機構全年達90日者，須檢附111年度入住累計達90日的繳費收據影本；受全額補助者，須檢附地方政府公費安置公文或相關證明文件，並均須於上開文件中註記機構名稱、住民姓名、身分證統一編號及入住期間等資料，另入住老人福利機構或國軍退除役官兵輔導委員會所屬榮譽國民之家者，須加註床位類型。住宿式服務機構包括老人福利機構(安養床除外)、國軍退除役官兵輔導委員會所屬榮譽國民之家(安養床除外)、身心障礙住宿式機構、護理之家機構(一般護理之家及精神護理之家)、依長期照顧服務法設立之機構住宿式服務類長期照顧服務機構，及設有機構住宿式服務之綜合式服務類長期照顧服務機構。Q4：醫藥及生育費用，有哪些項目可申報？申報金額有限制嗎？A：1.納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬的醫藥費及生育費用（含掛號費及部分負擔）只要是付給公立醫院、全民健康保險特約醫院及診所或經財政部認定會計紀錄完備正確的醫院，都可以憑醫院、診所出具的費用收據正本列報，沒有金額的限制。另自101年7月6日起，納稅義務人、配偶或受扶養親屬如屬因身心失能無力自理生活而須長期照護者，其付與公立醫院、全民健康保險特約醫院及診所或其他合法醫院及診所的醫藥費，也可以扣除。就醫或生育時別忘了向合於規定的醫院、診所索取收據，妥善保存。2.因身體殘障所裝配的助聽器、義肢、輪椅等各項支出，可以憑醫師出具的診斷證明與統一發票或收據，全數列報扣除。3.因身心障礙購買身心障礙者權益保障法第26條規定的醫療輔具及同法第71條第2項授權訂定的身心障礙者輔具費用補助辦法第2條所列「身體、生理與生化試驗設備及材料」、「身體、肌力及平衡訓練輔具」及「具預防壓瘡輔具」3項輔具，經直轄市、縣(市)主管機關申請補助核准者，可以憑主管機關函復的審核結果及統一發票或收據影本，就超過補助部分的輔具支出，列報扣除；主管機關未予補助或納稅義務人未申請補助者，可以憑醫師出具的診斷證明及統一發票或收據正本，全數列報扣除。4.因牙病必須做鑲牙、假牙製作或齒列矯正的醫療費及器材費，也可以憑醫師或合於規定的醫療院、所出具的診斷證明及收據，列報扣除。(如果是以美容為目的而為的支出，不可申報扣除。)5.付給養護中心的養護費並不在醫藥費列舉扣除項目中，但如果養護費中確有具醫療行為的支出費用，且為公立機構所開立之收據，只要將屬於醫療給付部分的費用，單獨開立收據，就可以申報扣除。6.付給依法立案之公立單位或與全民健康保險具有特約關係之護理之家機構及居家護理機構的醫療費用，可檢附該機構出具之收費收據及醫師診斷證明書，申報列舉扣除。7.給付公立、全民健康保險特約之設置救護車機構，因救護車執行勤務依緊急醫療救護法規定收取之費用，可憑該機構掣發載明設置救護車機構名稱及救護車許可字號之收款憑證申報列舉扣除。8.因病赴國外或大陸地區就醫，只要能檢附國外或大陸地區公立醫院或國外財團法人組織的醫院、公私立大學附設醫院出具的證明，就可列報扣除。其中受有保險給付部分或非屬醫藥費範圍之交通費、旅費或其他費用不可申報扣除。大陸地區出具的證明須經財團法人海峽交流基金會驗證後，供稽徵機關核認。9.納稅義務人、配偶或其受扶養親屬，在合於所得稅法第17條第1項規定之醫療院、所治療，因病情需要急須使用該院所無之特種 藥物，而自行購買使用者，其藥費可憑該醫療院、所之住院或就醫證明、主治醫師出具准予外購藥名、數量之證明及書明使用人為抬頭之統一發票或收據，申報醫藥及生育費列舉扣除。Q5：家人有領身障手冊，如何申報？A：現行所得稅法為配合社會福利政策，列有身心障礙特別扣除額的扣除項目，供有身心障礙人士的家庭減輕一些所得稅負。身心障礙特別扣除額適用的對象，包括納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬為領有身心障礙證明者，或是精神衛生法第3條第4款規定的嚴重病人都可適用，每人可以扣除207,000元的身心障礙特別扣除額。精神衛生法第3條第4款規定的嚴重病人，係指病人呈現出與現實脫節之怪異思想及奇特行為，致不能處理自己事務，經專科醫師診斷認定者。列報身心障礙特別扣除額時，必須檢附主管機關核發的身心障礙證明影本【僅檢附醫師(院)診斷或鑑定證明書，尚不得申報本項扣除額，惟嗣後檢附與之前提供的診斷或鑑定證明書所載相同事由，且經鑑定後取得的身心障礙證明，則可以追認其身心障礙特別扣除額】，或是專科醫師出具的嚴重病人診斷證明書影本。由於身心障礙特別扣除額的列報，著重在證明，因此，家中有身心障礙的親屬者，應該先向主管機關申請核發身心障礙證明，或是取得專科醫師出具嚴重病人的診斷證明，否則，就算真的符合規定，沒有上列證明，也無法享受這項減稅的利益，平白喪失應享的權益。Q6：如何利用保險費規劃節稅？A：隨著國民所得提高，「風險管理」的觀念，也開始進入家庭，選擇適合自己的保險，不但可以免去後顧之憂，又可利用保險費達到節稅的目的。依所得稅法規定，納稅義務人如採列舉扣除，則其本人、配偶和受其申報扶養直系親屬的人身保險（包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險）、勞工保險、就業保險、軍公教保險、農民健康保險、學生平安保險、國民年金保險之保險費，且被保險人與要保人應在同一申報戶內，在申報扣除年度繳納者，每一被保險人每年可在不超過24,000元的額度內申報扣除，值得注意的是被保險人與要保人要在同一申報戶，但納稅義務人、配偶及申報受扶養直系親屬的全民健康保險費（含補充保險費），得不受金額之限制，全數扣除(以被保險人眷屬身分投保者，毋須與被保險人同一申報戶)。列報扶養親屬的保險費支出，必須是受納稅義務人扶養的直系親屬才可申報，如為兄弟姐妹或其他非直系親屬，或是產險方面（例如汽車責任險）的保費支出，都不可以列報扣除。如申報居住國外而受扶養之直系親屬在當地投保人身保險所支付之保險費，可憑親屬向當地經政府核准設立之保險公司投保人身保險所支付之保險費收據正本及保險單影本申報扣除。保險費繳納收據是申報扣除的關鍵：1.檢視保險費收據或相關證明有無收集齊全。2.為全家繳納全民健康保險費之支出，有無請投保單位掣發保費收據或繳費證明，分別載明被保險人及眷屬姓名，做為列舉扣除額之憑證？3.由服務單位經收彙繳之員工保險費有無向服務單位申請填發繳納保險費證明？4.如果有向國稅局申請查詢或上網下載保險費金額，而且所申報扣除的金額，沒有超過上開查詢或下載的金額，又合於所得稅法規定的話，可以免檢附繳費的收據。5.檢視保險費收據之被保險人與要保人是否在同一申報戶內。Q7：已完成報稅，何時可收到退稅？A：依申報方式及時間，分3批發放退稅款。而只要是網路申報，5/31前手機電腦都能上網報，若有退稅會在第一批7月底入帳！第一批112/7/31（一）：．網路（含手機）申報．稅額試算線上登錄或電話語音回復．5/10前稅額試算紙本回復至戶籍地國稅局第二批112/10/31（二）：．5/10前稅額試算紙本回復至非戶籍地國稅局．5/11後稅額試算紙本回復至各地區國稅局．人工或二維條碼申報第三批113/1/19（五）：．逾期申報．申報繳稅及不繳不退案件經國稅局核定為退稅案件【參考資料】．財政部稅務入口網．中華民國財政部臉書粉絲專頁

• 2023-04-21 退休力.理財準備

  「錢往哪裡去了？」賺千萬卻沒有儲蓄 吳淡如悟理財優先做這事

  作家吳淡如從小叛逆，選擇了一條與父母期望不符的道路，高中畢業後便靠當家教維持生計。雖然早已意識到要自力更生，但面對理財問題，吳淡如卻曾一度無所適從。繼續閱讀，探索她是如何克服理財黑歷史並開創財富之道的。錢借出去要不回來？揭秘奮鬥背後秘辛當時打工的機會很有限，沒那麼多兼差需求，而我也無法勝任工地類型的工作。還好臺大學生很好找家教，我還能斜槓賺稿費。我大四時就出書了，雖然當時一本書的版稅只有5萬元。二十四歲出社會工作，省吃儉用搭公車上班，我把每個月的薪水和稿費，幾乎都存下來。想不到我本來是個「好好小姐」吧？當同事開口跟我借錢去買車，或是說他股票虧損，請我借錢給他去扳回一城。臉皮很薄的我雖然覺得怪怪的，但都因不好意思拒絕而答應，結果卻是從來沒有人還過我。學會拒絕！成功克服尷尬金錢借貸場景當我面帶羞澀的去問「請問你何時可以還我錢？」的時候，至少有兩次我得到這樣的答案：「妳怎麼這麼小心眼？沒多久就來要我還？」、「我沒有寫借據給妳吧？我以為妳是要贊助我的。」當時的同事、上司、朋友或親戚，不管跟我借多少錢，都沒有人還（比例高達百分之百）！事後我深自「反省」，後來誰跟我借，我都說不！而且我有一妙招：「我可以幫你介紹專門辦貸款的銀行朋友，因為歷史上沒有人還過我錢，而且後來連朋友都當不成。我不想失去你這個朋友，這錢還是不借得好！」作家掙千萬卻只買小房子，四十歲前金錢去哪兒？三十歲那年，在我當了八年不暢銷作家後，我終於登上「暢銷作家」之梯。那年版稅收入超過千萬（那是出版的黃金時代，好漢不提當年勇），事實上前一年我還因為稿費未滿18 萬的課稅門檻，領到退稅4,000元，真是驚喜過望！窮文青從來沒想過寫字會賺那麼多錢，這也算是夢想生利息吧？不過事實上，四十歲以前的錢幾乎沒有留下來（只買了一間自己住的小房子）。讓母親理財後的無奈，金錢消失在保險與親情中為什麼？我怕理錢的結果就是：當我有一筆錢的時候，我只想到要交給誰處理？而不是自己處理！剛開始是母親幫我處理。但是我發現，母親受不了保險業務員的殷勤款待，會在我完全不知情的狀況下，拿去買保險（受益人竟然是八竿子打不著的親戚，真慶幸我並沒有因此被謀殺），或借給親友。掌握理財第一步，自己的財務自己管後來我決定要自主理財。當時和一位同學的律師太太很熟，她看起來精明能幹，說可以幫我報稅和理財。不久後我想買一間小辦公室，竟發現帳目非常不清楚，明明我要用我的錢買房子，她竟然拿不出來。追問之下，我拿到了「最後一本存摺」，裡面的錢大概只有不到我這些年賺的三分之一。之前的存摺她都不肯交出來，也無從追索。再強調一次，過去種種皆為沉沒成本，追悔無益。總而言之，理財的第一步驟，就是自己掌管自己的錢，理清自己的帳目！（本文節錄自時報出版《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書）(責任編輯：葉姿岑）

• 2023-04-17 醫聲.癌症防治

  2023癌症論壇／新療法舊保單理賠受限 陳碧玉：癌症保單需定期審視

  只有罹癌後申請理賠才會找保險公司？現在的保險公司要翻轉觀念，攜手保戶一起促進身體健康。南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉表示，作為保戶人生道路的神隊友，在健康促進期透過APP指導運動、定期健康檢查，給予回饋獎勵，如果罹癌也有「健康守護圈」從治療照護到復原期都提供足夠的支持。陳碧玉指出，根據2022年理賠數據顯示，光是癌症險理賠達135億元，平均每個月有3,000位保戶申請理賠，年紀落在40到60歲之間、女性多於男性，但近年也有好幾位40歲以下罹癌，而攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元，隨著新的療法問世，不見得以往的保單會理賠，因此需要定期審視保單。針對年輕小資族，她建議，可以買定期癌症保障及外溢保單，待預算足夠或成家立業，首要先檢查過去買的癌症險，對於新式療法可以利用補充包險種來補齊。她舉例，一位35歲男性購買保額100萬元的10年定期險，年繳5,500元，新型補充包則有包含基因檢測、標靶藥物、微創機械手臂等，年繳約莫1萬元預算就能做到。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻

• 2023-04-17 醫聲.癌症防治

  2023癌症論壇／整合全台保險公司 陳乙棋：縮醫療險理賠時間

  商業保險是癌友的重要經濟支柱，然而民眾罹癌後要申請理賠，須提供保險公司詳細病歷紀錄與診斷報告，奔波醫療院所申請文件，繁瑣費時。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋說，壽險公會作為保險產業平台，已整合全台19家保險公司，設立「理賠醫起通」服務。陳乙棋說，該服務具一站式、無紙化的特點，民眾一機在手，只要上傳授權同意書和授權範圍，若就醫醫院是理賠醫起通合作的19家醫療院所，就能直接把治療期間的診斷報告、病歷紀錄和收據等所需資料上傳，同步授權給患者其他保險公司，民眾不必再擔心資料缺漏。他強調，此服務透過區塊鏈等技術保障個資，民眾不必擔心個資外洩。陳乙棋指出，理賠醫起通服務是建構在壽險公會整合21家保險公司的「理賠／保全聯盟鏈」之上，截至去年已為逾24萬民眾節省二次以上的重複申請過程及費用，理賠金核發的時間也從7天降至3天。壽險公會提供的「保險存摺」，讓民眾可以隨時隨地、一站式瀏覽自身所有保單重要資訊。陳乙棋表示，民眾不必擔心紙本保單遺失，能夠定期檢視保單情況，未來將納入更多給付詳情，並以免費使用為目標。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻

• 2023-04-17 醫聲.癌症防治

  2023癌症論壇／一次性支付險種佳 林志潔：商保成抗癌金融力

  「要建立正確金融商品知識、提升健康風險意識！」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示，她年輕時買癌症險，而擁有足夠的金融力，罹癌時才有能力動微創手術，她也因及早接受低劑量電腦斷層掃描，早期發現肺腺癌，並了解定期健檢的重要性。林志潔說，當初動微創手術，沒化療，但體內有傷，需休養，所以工作須減量，收入減少，加上有房貸要繳，經濟有缺口，此時，癌症險一次性支付就很重要，買保險要看個人的風險承擔能力而定，需自己做功課、進行評估。林志潔提醒，長輩除了要注意健康外，近來，高齡金融詐騙日趨嚴重，已成國安議題，像往生互助會這類非法商品，很沒保障。另像一位66歲長輩原沒線上銀行帳戶，後來被騙去辦線上銀行帳戶、變更手機號碼，很快遭騙走新台幣900萬。由此可知，不只保險規劃，財產信託也值得考慮，對不懂的金融理財商品，千萬別輕易嘗試，可撥打金融服務專線1998，助釐清疑慮。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻