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以房養老可靠嗎?會不會債留子孫?專家解惑

2019-11-16 00:53聯合報 文/沈婉玉

申辦以房養老前,除了注意利率變化,也應和子女好好溝通。 圖/聯合報系資料照片
申辦以房養老前,除了注意利率變化,也應和子女好好溝通。 圖/聯合報系資料照片

工作近30年,陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子,咬牙在新北近郊買了一間房,與年邁的父母同住。

幾年前母親過世,近90歲的父親身體狀況也不甚佳,未婚的陳大姐原本盤算,等自己老去,房子就給侄兒侄女。

但看到兩個哥哥及侄兒女們,對臥病父親的冷淡,她開始質疑,當她需要照護時,哥哥、侄兒會理她嗎?房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎?還是申請以房養老,讓自己晚年不用擔心仰賴他人,但這樣會不會傷了手足情,陳大姐陷於掙扎。

銀髮族接受度逐漸上升

許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑,要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計,今年截至6月底,全國以房養老核貸件數共3598件,比起去年同期增加921件,顯示以房養老的觀念,銀髮族的接受度逐漸上升。

合庫銀行高層指出,辛苦了一輩子,老年生活不應太辛苦,又不想讓收入有限子女承受太大壓力,透過以房養老,提供生活必需的花費在家養老,是合庫104年首創以房養老貸款的主因。

滿60歲名下有屋可申請

不過,開辦後發現,不少長輩其實並不缺生活費,但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕,以提升生活品質。很多人會擔心,以房養老真的可靠嗎?會不會「債留子孫」?

依據內政部統計,國人60歲以後平均餘命為22年,也就是82歲,以房養老貸款期限最高上限為95歲,較平均餘命多出13年,貸款養老期限足夠安享天年。

以合庫為例,只要年滿60歲名下有房子的年長者,都可提出申請,年齡加借款期間要大於或等於95,依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同,月領金額也會不一樣。

活過95歲上限房子照住

如果以房養老已活超過95歲,合庫高層表示,以房養老是長照的一環,基於社會公益,銀行不會收回房子,還會每月繼續撥款照顧。

由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料,做為緊急聯絡人,通常是子女或配偶,他們有義務告知銀行貸款人的狀況,銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構,可結合安養信託,將以房養老的月領金額直接撥付給機構。

活化資產每月「領薪水」

資產活化的方式很多,有人認為將房子抵押貸款拿出來投資,可能獲利更高,但投資有風險,還要小心被騙。以房養老是月月支付,銀行只負責代管及撥用,但房子所有權和使用權都還是自己的,讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。

各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同,需了解清楚。

誰適合以房養老?

1.名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需

2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔

3.希望獲得充足資金過更優質養老生活

4.想預先規畫退休資金來源的人

貼心提醒

●以房養老貸款利率隨市場變動,若利率上升,月領金額會下降,可能影響生活品質。

●多數人有將資產留給子女的想法,若以房養老,要考慮子女未來的清償能力。

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好野橘
退休準備
沈婉玉
以房養老
房產

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