2022-09-30 養生.人生智慧
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2022-09-30 醫聲.罕見疾病
專題｜經濟學人評7國罕見疾病用藥可近性：台灣落後國際水平
【編者按】：在台灣，全民健保自1998年開始給付罕見疾病治療用藥，不少罕病病患因此看見治療希望。然而，在健保財源不足的現況下，財務永續成為醫藥界討論重點。高價藥的給付審核流程，轉為「療效至上」，須考慮遞增成本效果比值（ICER）等數值，對罕藥納保造成衝擊，反映在「經濟學人」的低評價。於此現況下，亟須找出一條兼顧健保永續經營的路，同時讓其發揮社會保險設立意義——分擔個人難以承擔的巨大風險，保障罕病患者生命。英國「經濟學人雜誌」日前公布最新研究，盤點7個國家的罕病診斷與醫療照護現況，分析8種罕病藥物在7個國家中，從取得許可證到成功給付的時間差。結果顯示，南韓與台灣敬陪末座，被核准給付的罕藥分別只有3、2種，且給付耗時，平均等待30個月，對於罕病政策，病人的意見也非常有限，沒有明顯影響力。（點此看經濟學人調查報告全文：Connecting the Dots: Embedding Progress on Rare Disease into Healthcare）健保總額協商 醫界版罕病專款成長率掛零台灣是全世界第5個訂立罕病專法的國家，並獲聯合國非政府組織委員會邀請分享罕病照護。如今在國內困境不僅於此，日前進行一年一度的健保總額協商宣告破局，醫界代表提出的預算版本中，罕病專款的成長率提案為「0」，用以角力健保署提的預算方案。因總額協商尚未達共識，最終以二案併陳交由衛福部長決定。罕病基金會、人類遺傳學會、台灣弱勢病患權益促進會與聯合報健康事業部日前共同舉辦「2022年罕見疾病醫療照護之挑戰與前瞻論壇」，與會者包括醫界、衛生福利、社工等領域專家以及衛福部官員，針對本次經濟學人調查報告結果，探討台灣罕病照護政策發展方向。經濟學人7國報告 台、韓罕藥給付種類及時程敬陪末座經濟學人公布的「串連點滴：將罕見疾病的進展納入醫療照護」，評比法國、德國、英國、澳洲、日本、南韓與台灣的罕病照護制度。該報告中指出，身為前段班的德國、日本、英國因有罕藥快速核價制度，大部分藥物都已獲得批准，且多在一年內給付；其中又以德國為最佳，不但8種罕藥都已獲得給付，所花費時間僅有數月。中段班的法國、澳洲同樣大多數罕見疾病用藥都能被批准給付，平均需要2至4年；南韓、台灣僅核准給付2到3種罕藥，其餘罕藥無法獲得藥物許可證，就算是獲得藥證，要納入給付也非常耗時，平均等待期長達30個月。此外，報告中亦提及，台灣罕病用藥要費支出，雖然歷年來有所成長，然而僅佔所有藥費支出的2.3%，低於國際標準。經濟學人專家解讀「串連點滴：將罕見疾病的進展納入醫療照護」罕病患者「等不到」用藥 陳莉茵深表困惑代表台灣接受經濟學人採訪的財團法人罕見疾病基金會創辦人陳莉茵指出，截至2022年9月，我國公告的罕病種類為240種，已明顯低於國際的逾7000種罕病認定。此外，通過罕藥認定的藥物為98種，其中有61種罕藥獲得健保給付，可治療37種罕病。陳莉茵表示，計算下來，240種罕病中，只有約一成五的罕病有健保給付用藥，代表其他罕病病患無藥可用，即使有藥，也只能望藥興嘆。（看罕病病友故事：「台版「非常律師」！ 首位罕病SMA律師 陳俊翰獲美法學博士」）對於「等不到、等很久」的救命罕藥，陳莉茵表示，台灣嚴重吊車尾，罕藥平均給付時間上，甚至比韓國還落後，實在令人感到「困惑、無奈」。藥物治療對於罕見疾病患者而言，有助改善其生活品質，減少照護負擔、社會成本，罕藥卻因市場小、開發成本高等因素，被稱為「孤兒藥」，每年動輒數百萬的藥費，若無保險機制協助，無疑是將患者經濟、生活陷於窘境。立法委員蔡壁如說，對於家屬而言，等待是相當煎熬的過程，不管是從給付或是申請給藥，如何「隨到隨審」是後續要盡快且必須做的事。此外，經濟學人報告中也指出，醫療科技評估(HTA)面臨重大挑戰，罕病患少，難以取得臨床證據，加上新藥成本高昂，藥品經濟效益評估（ICER/QALY）成為艱困的任務。經濟學人的研究認為，台灣健保會、藥物共擬會會議中的利害關係人，過度重視成本效益評估（CEA），對於病患生命價值，患者用藥在道德與社會層面的意義，反而較少著墨。罕藥納保因成本效益過低被拒 藥物經濟學者：應考量生命價值國內罕藥往往因為「療效不明」而被拒絕納入健保，身為ICER領域的國際專家，臺北醫學大學醫務管理學系助理教授蒲若芳指出，新藥評估不僅僅在於療效與成本效益，罕藥評估還須考量生命品質、社會公平等不同價值。她指出，罕病用藥決策是全球衛生醫藥體系的重大挑戰，是否該參考、或怎樣考量ICER，經濟學人完整報告列出幾個國家的例子。然而，蒲若芳表示，報告中列出目前之罕病照顧現況，在評估時證據不確定性高、成本高是很難改善的先天條件；面對病人用藥可近性問題，大家應該正視的，恐怕是更高層次資源合理分配議題：對待少數族群，也許該先利用「無知之幕」的概念，建構當下台灣該如何照顧罕病族群的社會，適宜地平衡「照顧少數的健康需求」、與「財務平衡」兩大目標。她也表示，罕病孤兒藥在面臨HTA時，由於相較於一般性疾病，罕病診斷不易、能納入的試驗人數少，難以搜集真實世界證據（RWE）；此外，由於患者人數少，不只市場小，每人須負擔的成本亦相對較高。由於上述因素，藥廠研發動機較低，歐美國家針對有潛力、且能夠滿足醫療需求缺口（Unmet Medical Needs）的罕見疾病用藥，多會給予快速通關。台灣大學臨床藥學研究所所長蕭斐元表示，由於患者人數少、型態多元，且多數疾病治療選項有限，臨床療效又難以呈現生活品質、生產力、照護者面向等影響，加上市場小、藥價昂貴，在罕藥專款總額限制下，成本效益須審慎評估。知識補帖／什麼是 HTA、QALY、ICER？HTA是「醫療科技評估（Health Technology Assessment）」的簡稱。我國現行制度中，新藥在取得食品藥物管理署（TFDA）藥證後，若要獲得健保給付，須經由「藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議（即共擬會）」審核通過。在該會議召開前，會由財團法人醫藥品查驗中心（CDE）提交報告，供與會委員作為評估依據。由於近年新藥新科技研發進展迅速，藥價亦逐漸上升，加上隨著患者存活時間延長，連帶用藥時間拉長等因素，健保財務永續與資源如何適切分配，面臨挑戰。於是2008年起，CDE成立醫療科技評估組，以科學實證為基礎，針對高價藥物進行價值評估，考量項目包括：1. 人體健康 2. 醫療倫理 3. 醫療成本效益 4. 健保財務。「健康品質人年（Quality-Adjusted Life Years, QALYs）」是綜合考量患者使用新藥後，存活期延長與患者生活品質計算出的數值。在HTA評估流程中，若預見QALY有意義的增加時，將再繼續計算「遞增成本效果比值（Incremental Cost-Effectiveness Ratio, ICER）」。ICER的計算方法是將成本增減除以效益增減，得出的數值，其意義是「比起原來的藥物，以新藥治療，每多得一個QALY，須增加多少成本」。在多數國家中，設有「ICER閾值」，意即「可接受的最高ICER值（Maximum Acceptable ICER）」，超過閾值者，政府保險便不予給付，或須以另設的救濟基金等配套措施幫助患者用藥。以罕藥給付來說，經濟學人報告中指出，英國針對罕藥採取「放寬ICER閾值」的方式，罕藥的ICER閾值至少是一般新藥的3倍以上。對於國內罕藥給付速度慢，健保署長李伯璋表示，健保目前面臨最大的挑戰就是「資源浪費」，減少檢驗檢查、藥費的支出，將成為首要任務。罕藥的給付在HTA的執行下變得有效率，反而是卡關在具有決定藥物給付生殺大權的共擬會專家，往往不同背景的醫師會有不同的立場，要形成共識相對困難。李伯璋特別強調，健保署向來極為關心罕見疾病病友的醫療權益，他期盼罕病病友團體能了解健保署在處理健保資源時必須考量病人、醫界與藥界等多面向需求的難處。李伯璋期待透過新制部分負擔，讓健保財源更有餘裕，將能投入資源協助罕病等弱勢病患。衛福部長薛瑞元：檢視罕藥納保期程、加速患者用藥機會針對經濟學人報告關注的從藥物取得許可到納入給付，患者需等待時長，衛福部常務次長石崇良表示，台灣雖於2000年通過「罕見疾病防治及藥物法」，讓罕病患者照護有了法律依循；在實務上，隨著醫療科技進展，研究者對於罕病的了解漸增，罕病藥物開發雖有所進展，卻因健保財務分配等原因而面臨挑戰。 石崇良表示，衛福部長薛瑞元相當重視罕病患者用藥可近性，要求醫藥品查驗中心（CDE）針對醫療科技評估（HTA）、食藥署（TFDA）針對藥證審核程序、健保署針對罕藥納保期程進行研討，希望提高、加速罕病患者用藥機會。他說，照顧罕病是對生命的承諾。透過醫療資訊登錄制度，蒐集真實世界證據（RWE），對於罕藥開發而言至關重要。石崇良指出，登錄制度的建置需要借重各級醫院，下一步是優化醫療資訊系統（HIS），在遵守醫療倫理與患者意願的前提下，讓患者臨床照護資料的搜集更便利。他表示，透過登錄追蹤制度，反饋罕病患者用藥、追蹤結果，將能讓罕病患者照護更完善、更有依據。健保罕藥專款執行率不曾達百 專家籲餘款回流健保罕病專款雖有成長，歷年執行率卻未曾達到百分之百。健保會委員黃振國認為，每年罕病專款若有餘款，應「留用」至下一年度罕病專款額度。若回流至健保大水庫，就失去了專款專用的用意，無法讓罕病專款真正用於罕病患者身上。根據健保署公布之「罕病專款預算實際支用概況」顯示，民國一〇六年起罕病專款預算雖有增加，每年卻有百分之二至十五不等的比例未完全使用；健保會主委周麗芳推估，今年執行率為百分之九十三點四，近百分之七未被使用。意即健保有預算，卻因為罕藥納保牛步、採限縮給付等原因而無法完全使用，看似個位數的百分比，實則為數億的金額。健保署醫審及藥材組組長黃育文說明，醫界在健保申報時有延遲申報的情形，未執行的專款部分是用於給付延遲申報的項目；此外，也有部分藥物通過共擬會，但尚與廠商議價中，也有部分未執行專款用於此處，導致執行率被低估。然而，黃振國指出，未執行的專款實際上是回流至健保安全準備金。立委吳玉琴：健保罕病專款成長率應透明化根據健保署提供的資料，罕病專款自2017年以來，幾乎年年成長。2017年的金額是57.9億，今年專款預算則為87.7億元，李伯璋甚至指出，明年預算將會超過百億。因此，日前健保總額協商破局，醫界提出罕病專款成長率掛零的方案，令各界錯愕、擔憂。針對罕病專款成長率的估算方法，立法委員吳玉琴說，應該透明化，並綜合考量等待治療中的患者名單長度、已獲藥證但尚未給付的藥物多寡等因素，決定專款的成長幅度。蔡壁如也表示罕藥經費編列，應該依照使用人數評估增長。她強調，罕藥的使用後續能減少其餘的支出，一定要從總額中額外撈出來，否則混入總額中討論，在資源分配上將會是一大問題。臺灣病友聯盟理事長吳鴻來則表示，雖然罕病的經費一直以來都是採取「專款」使用，但仍在健保總額的框架中，每年罕病患者都會增加人數，或是因為用藥後，提高存活率，陸續使用罕藥，過去無論是付費者代表、醫界代表或是健保署都會提一定的成長率。健保預算恐不足 健保會委員籲設罕藥基金黃振國也指出，健保罕藥總額必須要有合理的成長率，預算若有不足，政府的社福單位必須負起責任，同時建議政府成立罕病社福基金，然後每年撥預算到罕病社福基金，並派專人管理，這筆錢便可用來支付罕藥費用，而管理人員也應針對罕藥進行評估，需選擇療效較佳、副作用較低的藥物，以保障罕病患者權益。經濟學人：患者意見應納入罕病用藥給付決策流程經濟學人的調查指出，在藥品效益評估階段，應重視患者意見。然而，台灣現行制度中，大多數的醫療科技評估（HTA）流程都圍繞在付款人、醫界和相關官員身上。因此，將患者的聲音納入藥品效益的決策至關重要。石崇良也表示，集合民間團體力量，讓罕病患者聲音更多被採納，是台灣未來努力方向。健保藥物給付項目及支付標準共同擬訂會議列席代表蔡麗娟指出，二代健保上路後，健保預算編列、藥物給付都需要由各方利害關係人，透過健保會與共擬會合議討論。然而病友團體在健保會並無常設席次，需要抽籤遴選使得參與，在第五屆開始，只有一席代表，相對於二十位付費者代表、十位的醫療服務提供者代表，顯得勢單力薄。健保會無病團固定席次 共擬會僅為列席因為健保議題協商具有連續性，蔡麗娟希望病團在健保會中保有常設席次，資深的病團委員，主導議題的能力較高，較能與其他利害關係人代表抗衡。至於共擬會，病團在二〇一九年起，取得二席固定席次，可以全程參與會議，然而受限於非正式代表的身份，無法主動表達意見，需要視會議進行情況與主席同意才得以發言。二〇一五年設立的「新藥及新醫材病友意見分享平台」，讓病友、照顧者可以在網路上發表對於新藥的想法，在共擬會審議之前，分享治療經驗與對新藥的期待，再由醫藥品查驗中心（CDE）彙整。蕭斐元認為，該平台是否能全面觸及目標病友是一大考驗；醫藥品查驗中心醫藥科技評估組（HTA）組長黃莉茵則表示，健保署近幾年來陸續新增溝通管道，在共擬會舉行前，也會召開病友意見會前會，將結果收錄在HTA報告中。強化病友參與 盼政府介入提升病友政策、財務知能蔡麗娟表示，病人是醫療體系中最重要的利害關係人，且病團在醫療體系中參與政策係國際趨勢，除了政府應保障病團在決策會議如健保會、共擬會中的參與權益，病團、病友也要充實在醫療政策、財務與法制等層面的專業知能，甚至比照歐美國家由政府介入，協助病友賦能，以強化病友代表的論述能力，與其他利害關係人對話，達到實質參與的目標。共擬會主席陳昭姿強調，2019年開始，病團在共擬會有了固定列席的身份。會議中，他也一向給予病團代表發言權。陳昭姿說，在他擔任共擬會主席以來，不曾執行表決，且病友代表只要舉手就讓其發言，故儘管病友代表的身份是列席，故沒有「無法參與表決」的問題，病友權利、意見一直受到重視。 給付罕病用藥具防治意義 助患者家族終結遺傳惡夢「罕病讓人一窺生命奧妙，明瞭基因突變的後果，對人體研究發展有重大的貢獻。」臺大醫院基因醫學部主任簡穎秀，是經濟學人報告中訪問的學者，她心疼每位她所照顧的罕病病患。她感嘆，治療給付決策者只看到「價錢」而非「價值」。根據經濟學人報告，目前已有7000多種罕病，病患佔全球百分之3.5%至5.9%。投身罕病照護三十餘年的人類遺傳學會理事長，也是醫療奉獻獎得主的人類遺傳學會理事長蔡輔仁說，他看過許多病患在等待新藥研發、核准藥證、通過給付的過程中，從期待變成焦慮，最後化為擔憂，自己是否仍因不符標準無法使用。罕病基金會執行長陳冠如哽咽的表示，沒有人願意得到罕見疾病，若設身處地，自己成為罕病兒的家長，仍認為罕病兒不值得救嗎？罕病患是在先天不平等中，尋找公平的機會。此外，罕病治療是終止家族惡夢的方法，罕病基金會共同創辦人曾敏傑指出，若有治療策略，即使新生兒篩檢時發現胎兒罹患罕病，罕病患也可放心生子；有罕病家族史的民眾，也願篩檢基因，杜絕罕病變異基因不斷複製。陳莉茵也強調，健保給付遺傳罕病用藥，在防治上具有重大意義，可以終結罕病患者家族因為隨機遺傳機率，而需面臨的「永夜惡夢」。「罕病是生命傳承中，不可避免的風險。」陳莉茵表示，罕病絕非他人的事，而是大家的事。她強調，健保是社會強制保險，用意為分攤風險，保障弱勢病患的權益，其中罕病患少、程度嚴重，使用健保更具正當性、優先性、適法性。台灣是世界第五個將罕病入法的國家，罕病基金會董事長林炫沛感嘆的說，二代健保卻延長藥物給付時間，各方應一同討論對策。罕病的價值關乎人的尊嚴，中華民國醫師公會全國聯合會發言人羅浚晅認為，治療看似提高花費，實際上是投資，國家不要反而受限於健保，該花的錢還是要花，「因為這是先進國家，人民才有救。」番外篇／論壇中的病友身影：盼政策討論「對等、對焦」罕病基金會、人類遺傳學會、台灣弱勢病患權益促進會與聯合報健康事業部在「2022年罕見疾病醫療照護挑戰與前瞻論壇」舉辦前，已於9月24日舉辦論壇前的焦點座談，並從座談會中歸納二大重點「對等」、「對焦」；論壇當天亦有病友團體在場聆聽。聯合報副總編輯洪淑惠表示，醫療政策的推動，病人的參與已是國際趨勢，台灣罕病照顧與治療，現在正值重要的交叉路口上。洪淑惠表示，從病人的角度期待的第一件事為「對等」，包含第一病人能否正式參與健保署的共同擬定會議、第二健保在罕病專款的執行率高，但仍有餘裕，未來是否有機會可以再提升執行效率、第三是今年健保總額協商破局，醫界提出的總額版本中，罕病專款的成長率被寫上「零」，恐衝擊到未來的專款使用、第四是罕病用藥在健保署現在評估藥物給付的方式「醫療科技評估」（HTA）是否合宜，是不是還需要其他的評估角色、第五則是健保核價的方式是否能更加透明。第二件事是「對焦」，此次經濟學人研究，台灣排名竟是敬陪末座，台灣是全球第五個設立罕病法的國家，時至今日，台灣卻不在排名中，此次的論壇是一大討論的機會，希望能從經濟學人的研究當作一個起頭，從各方檢視台灣罕病照顧或是治療上，有哪些地方可以「對焦」並找尋解方。「2022年罕見疾病醫療照護之挑戰與前瞻論壇」合照集錦
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2022-09-25 退休力.活躍好學
帶得走的才是身價，帶不走的懂得放下！財務專家郝旭烈教你用「三存九多法」提升身價
最近受邀以「怎麼樣提高自己的身價」為題進行分享，其實一看到這個題目我就樂了，因為他不是要我說怎麼變有錢，怎麼變富有，而是提高「身價」，也就是讓自己這個身體會有價值。就像最近很多人問我說怎麼樣抗通膨是一樣的道理，我千篇一律的答案都是：「投資自己」，讓自己更有價值，最抗通膨。帶得走的才是身價，帶不走的懂得放下就像標題寫的「帶得走的才是身價，帶不走的懂得放下」，這是給自己的心得和體悟：房子、黃金、股票、債券、金銀珠寶，就算可以移動的動產，也沒辦法「連著」我們身體帶走。真正跟著我們如影隨形的，就是我們這個一輩子對我們最有意義的「身體」了。當有一天，離開了世界，沒了身體，價值只能由別人來認定。所以在我們還存在的時候，聊聊怎麼提升我們的「身價」，還是很有必要的。價值，是慢慢累積的，也是「存」起來的，既然是存起來的，當然是越「多」越好。「三存九多」的提升身價法所以我想著想著，就從個人的經驗，整理了「三存九多」的提升「身價」和大家分享：►存知識：增加自己「思維」身價，多看、多聽、多跟►存能力：增加自己「行為」身價，多試、多做、多修►存人心：增加自己「連結」身價，多幫、多給、多陪►存知識增加自己「思維」身價什麼是知識，知識是拿來「解決問題」的，人生就是一連串不停的解決問題，知識越多，也就是解決問題的武器越多；這些存在腦袋裡的知識，沒有人能搶得走，不管你身處何地，大家都有身體，但你就有著不同的價值。看看陸劇琅琊榜的梅長蘇、慶餘年的范閒以及動漫Dr.Stone新石紀的千空，你就知道知識的威力了。‧多看：看書、看劇、看風景；什麼東西都多看看總是好的，「雜學」本身就是一種樂趣，世界這麼大，有太多我們不知道的東西了。當我們又開始知道我們有不知道事物的時候，也就是開心的開始；因為我們又要開始知道了。所以我真心覺得「要擔心不知道自己不知道」、「要開心知道了自己不知道」。古人早就說過了，學然後知不足。越厲害的人就會越厲害，好像真的有一點道理。‧多聽：如果覺得眼睛看東西實在太累了，不妨用耳朵聽著學習，也是很酷的。尤其是我後來發覺，聽覺學習反而會讓我吸收的更快，所以不管說是聽書也好，或者是Podcast，都是我另外重要的知識來源。據說最近有一個非常棒的Podcast，名字叫做「郝聲音」，裡面有超級多有趣有料的內容，不妨立刻現在馬上去加入，你會很爽，我會更爽。‧多跟：忘記在哪聽過了，有人說的一句智慧之語，就算「沒有慧根，也要會跟」；這跟我在研究所畢業的時候，一位企業家學長送給我的話有異曲同工之妙，他說：「360行那一行最好？跟對人這行最好。」後來在微信文章上看到兩句話，我也常常分享給大家：「不是你多優秀，而是你圈子弱」。雖然這裡每句話都感覺很震撼，但是古老的人其實也都說過了，不就是「近朱者赤，近墨者黑」嗎？「友直、友諒、友多聞」，「見賢思齊，見不賢內自省。」糟糕，我開始說文言文了；反正，「跟」著郝哥聽郝聲音，加入我粉專、抖音，或每週末早上一起來騎車，人生應該會蠻開心有趣的。►存能力增加自己「行為」身價所有東西做過之後，才會有感覺，才會有回饋，才會知道該怎麼繼續下去，也才會變成自己的經驗，增加自己的能力。所以年紀越大之後，我越能夠體會學習會增加知識；但是行動，真正去做了之後才會增加自己的能力。最近常掛在口頭上的一句話是「記住才會拿來用，拿來用才會有用。」所以知識一定要記住，而真正拿來用之後，才會變成自己的能力。‧多試：一直不斷地嘗試，可以增加自己能力的「廣度」；最喜歡阿甘正傳這部電影裡面的一段話，就是阿甘坐在公車站牌前，打開他媽媽為他準備的一盒巧克力，一邊慢條斯理地吃著，一邊說出「人生就像巧克力，如果你不吃他，永遠不知道他是什麼樣的滋味。」對啊，就像品酒師，你如果問他什麼酒最好喝，他一定會告訴你，在他「曾經喝過」的酒裡面，什麼最好喝。因為如果他沒喝過，他也不知道。每多喝一種新酒，他的能力也就往上提升一點。‧多做：這個可以是增加自己能力「深度」的一種方式；越做就會對事情的理解深度越高。想想所有事情都是一樣的，「不做不知道，做了才知道。」想再多你也不知道結果會是怎麼樣。這也就是為什麼，當我年紀漸長，反而「先行動，再思考」慢慢成為我做事情的方向。有的時候別人會問我，不怕風險太大嗎？我就會回答：「輸得起就好」。就像當初一開始在錄Podcast的時候，拿著iPhone手機10分鐘說完就上線了，當時夥伴還提醒我說，這樣子的品質和內容會不會不好？然後我就回答說：「怕什麼？反正又沒流量，沒人聽！」話說「不完美，也是一種完美。」做了，講一輩子；不做，想一輩子。古人老大哥也都說過很多次了，「學而不思則罔，思而不學則殆。」哇哩咧，又說文言文了，掌嘴！‧多修：做了之後才知道該怎麼樣，這個「怎麼樣」，就是讓我們可以調整和修正的嘛！很多人都問我目標要怎麼訂如何訂？啊我不是都已經說了「先行動，再思考。」目標給他訂一下就好了，不要太執著於目標。有人聽到這裡就會開始罵我不像話了，但這個真的只是我自己的角度，你也不要太激動，因為我的想法很簡單：「目標不僅為了達成，目標更是為了開始」。有聽過富和尚窮和尚周遊列國環遊世界的故事嗎？有一本書強烈推薦給大家，裡面寫了非常多類似這樣子離經叛道不像話的概念，書名叫做「專案管理─玩一場從不確定到確定的遊戲」。各大書局通路皆有販售。►存人心增加自己「連結」身價自己的身價，再怎麼樣就一個人，不管你可以觸及的空間或者是擁有的時間，都是有限的，都會封頂的。但是如果，可以把自己的身價連結不同人的話，這些人越多，哇塞，我們的身價就可以無限擴張了。所以我好喜歡李笑來老師「通往財富自由之路」這本書裡面寫的有關於每個人的三種商業模式：1.把自己的時間賣一次2.把自己的時間賣多次3.買別人的時間賣出去（第三個我就把它延伸成，將自己的身價進行連結）上面的「買」別人的時間，我把它想成是「交換」的概念，也變成我下面三個「多」的最重要根本。‧多幫：很多人都說，「人脈」非常的重要，也會提升自己的價值，重點是什麼叫做人脈？怎麼樣透過人脈提升自己的價值？我自己概念比較簡單：「人脈從來不是你認識多少人，人脈從來都是你幫助多少人」，幫助別人就是一種「存款」的概念，你如果沒有存款，將來怎麼會有機會能夠提款。存的越多，就有機會提的越多；這種交換的概念再簡單不過了。就像我從大陸工作回來之後，曾經有一段時間，我有台灣的好友需要到南京去看病，我就請我大陸好友幫忙，結果台灣的友人後來告訴我，他在大陸的被對待，幾乎就是VIP的行程；這讓我非常的感動，也向南京的友人表達最深的敬意和謝意。重點是，在南京友人幫我的時候，我們已經沒有任何的職場上和權利義務的關係，有的只是一份情誼。所以我很喜歡一句話，「拿掉了你的名片和TITLE之後，你還剩下什麼？」‧多給：有一本我非常喜歡的書，叫做「花掉的錢都會自己流回來」；這本書倒不是鼓勵我們要拼命地花錢（不過如果你要花在我身上，我也不會介意。）其實簡單的概念就是「有捨才有得」。你如果不付出，就想要獲得別人的青睞，別人的肯定，那麼認真想想如果把角色顛倒過來，你會願意嗎？所以就像我寫這篇文章，我也是很開心的把我知道的「給」出去；如果你也可以試著把你知道的、所喜歡的、覺得有趣有料的，也無私的分享出去給出去，不僅你會讓別人「看見」，或許生命也會有更多美好的「遇見」。當然啦，我也不會反對，你透過分享的方式，把我的這篇文章給用力「給」出去。‧多陪：我曾經在親子天下的一篇報導當中，特別分享我自己覺得「陪伴」是全天下最好的投資，也是最有價值的投資。尤其是體現在我這十多年來回家陪孩子的實際結果上面。最直接的驕傲，就是我的IG是我兩個女兒幫我建立的，而且裡面還有非常多他們的同學，你沒有聽錯是IG不是FB。所以當我女兒的同學父母親，聽到我有女兒的IG，而且他們的孩子還是我的IG好友的時候，眼神都流露出歐麥尬的不可置信，而我也同時展現出歐麥尬的驕傲自信。（心中OS就是：怎樣？我這個老爸和你們不一樣吧）陪伴，就是拿我們的「時間」給別人，拿我們的「生命」給別人，有什麼比這個投資更有價值，有什麼比這個投資更為迷人？原文引用：郝旭烈臉書
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金？勞退教母王儷玲傳授4大心法，有效累積退休金
自COVID-19疫情，全球經濟面臨巨大衝擊，今年以來，股市接連重挫，有人報酬歸零，甚至被套牢，金融市場波動是常態，此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思，並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主，對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品，或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多，一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出，常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置，例如股票或定存投資的比例太高，或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思：太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現，許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元，45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險，且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財，以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求，也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思：1.自己還年輕，離退休生活還很遠，以後再說。退休儲蓄越早越好，從25~35歲開始，如果投資報酬率6%，每月不到5000元，65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額，也要注意是否選擇適合的投資標的，並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求，估算退休所需的退休金，扣除政府與雇主給付之後，依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好，風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度，選擇不同風險性的資產配置，如果一味減少投資風險，可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險，因為不知道自己會活多久，以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短，越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變，如果退休準備不足，只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題，如果真的罹患需要長照的疾病，可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早，退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險，愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄，而且也可以利用複利增值效果，用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重，所有人都必須瞭解退休理財的重要性，才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低，用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險，可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此，退休理財最好是用定期定額，讓資金分批進場降低平均成本，若能再掌握投資趨勢，逢低進場布局，即可透過時間複利的效果累積退休資產，使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫，就必須學會聰明退休理財，也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金，可以分為兩個面向：盡早準備、提升投資報酬率。首先，退休理財要先改變投資思維，一定要改掉短期投資的布局，最好的方式是用定期定額投資方式長期投入，而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資，早期是累積報酬讓資產可以快速增值，譬如年輕人的股票投資比重可以高一點，晚期則是要逐漸保守以確保資產價值，所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外，退休理財追求的是長期投資，投資人必須懂得做好逢低布局，不要錯失低點進場的投資好時機。另外，提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量，以較少的成本來籌措退休金，而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說，如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金，以投資報酬率5% 計算，在25歲就開始定期定額投資，每月只需存入6526元；但如果從35歲才開始，每月必須投入11966元，幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高，例如報酬率下降到3%時，25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見，越晚開始投入每月必須投入的錢就更多，而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品，例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金（ETF）等，並須掌握投資趨勢適時轉換標的，應注意全球產業趨勢發展，加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展，科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外，退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好：根據過去投資經驗，維持3年以上能擁有較佳的投資績效，平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果，也能使資產配置空間較大，有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣：定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本，但投資人常常無法精準判斷市場行情，容易產生買高賣低情況，因此退休理財在下跌時最好不要停扣，甚至最好能夠把握時機進行加碼投資，才能更有效降低整體投資部位之平均成本，提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場：針對停利控管，可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制，一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上，在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安，但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的：退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品，也要注意加碼前汰弱留強。例如，近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力，而全球多元資產基金、社會永續（ESG）基金、指數型基金（ETF）、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期，目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括：重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票，核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長，過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位，特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢，包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等，這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群，更有必要及早重新審視退休目標，提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰，若能落實以上定期定額投資心法策略，相信可以協助有效累積退休金，早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機：https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub（原文連結：https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08）
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2022-09-23 焦點.杏林．診間
醫病平台／疫情與教學、病人與安全
【編者按】本週的主題是「醫學生的心語」。三位實習醫學生各寫出在「醫學人文個案討論會」提出自己在臨床實習所遭逢的困難，而透過師生的討論所得到的心得。醫學生遭逢「被病人拒絕」的情境，包含問診、身體診察以及進入開刀房學習等，而更學會如何與病人溝通，以贏得病人與家屬了解醫學生參與病人照護在培育好醫師的重要性。醫學生透過一位接近生命末期的病人，慢慢地瞭解到病人以前到現在生病後生活的調整，學會適當地表達同理心，一句出自內心的「你真的辛苦了」更加能夠讓病人及家屬得到安慰。在疫情壓力之下，醫學生見證到在開刀房、隔離病房的環境下臨床教育的困難，非常感謝老師與病人願意給自己機會學習，也提醒自己，好好記住由病人身上所學到的知識技巧，在未來行醫時，能夠真的幫助到病人。延伸閱讀：醫病平台／病人為何抗拒醫學生？延伸閱讀：醫病平台／病人與家屬的苦痛引起的人文省思剪不斷、理還亂，輾轉反側、細思極恐，是我上完這堂醫學人文課後最深的感受。我躺在宿舍床上，看著天花板，宿舍的靜、落針可聞，雜亂的思緒與強烈的衝突撕扯著夜的寧，儘管已然是凌晨時分，我毅然決然下床泡了杯咖啡，記錄下此刻的心情。咖啡的香似乎能讓我稍稍冷靜，回想起這件事情的始末，病人車禍受傷後，因為家人在和信工作的關係，輾轉前來醫院求診，在診間評估需要進行清創手術，後來因為PCR檢測出陽性而引發出後續一系列的醫學人文議題……COVID-19疫情衝擊著各行各業，人人自危，擔心的不一定是自己成為確診者，有許多人，更多的，是擔心自己是否會成為無形的傳播者，傷害到親人、朋友，甚至不認識的陌生人。對於醫療工作人員也不例外，我們可以義無反顧的衝上火線救火，卻不得不思量，是否間接的讓身邊的親朋好友暴露在風險之中。今天病人來到一家「癌症治療中心」處理「車禍」的傷口，對於病人及醫院來說，都並非最適切的選擇，但因為家人在醫院工作的關係，相信醫院的醫療品質，又能就近照顧，對病人而言，反而成為了最好的選擇。問題就出在，病人不幸染疫，如果要開刀，因為是全麻刀，必須要住院，對於刀房、隔離病房及醫療照顧者都會是不小的負擔，如果不開刀，是否就能直接放病人回家，即使明知病人可能因為壞死性組織殘留在傷口，有壞死性筋膜炎的風險？對於醫學人文，我原本是有點嗤之以鼻的，事理的爭辯、正反的論述，對於醫學生而言，再熟悉不過了，我們可以站在正方的立場論的頭頭是道，更可以站在反方的立場義正辭嚴，玩轉醫學人文的議題後，丟出「no answer」的答案，畢竟正方無法完全駁斥反方，而反方也無法完全推翻正方。然而，細思極恐，一直以來對於醫學人文問題，我都回以「no answer」，一個看似中庸圓融的回答，我卻忘了「No answer is also an answer.」，事情已然發生，即使我們爭辯不出個所以然，時間在流逝、傷口在變化，所謂的no answer不過是包裝後的未爆彈，給出no answer的答案，不過是逃避、不負責的表現。回到原本的問題，和信是否應該要收治該名病人呢？想必我們不能再給出「no answer」的答案了。以經濟學的賽局理論來看，最佳的納許均衡點或許會落在「請病人去別家醫院求診」，癌症治療中心的醫護人員沒有額外的負擔與風險，病人也能在其他專責醫院得到不錯的治療。然而，老師卻選擇了「go the extra mile」，在聯絡了刀房及隔離病房，確認資源充備的情況下，讓病人收治入院，透過密切觀察、反覆換藥的方式清創，如果病人的情況惡化，也隨時備有刀房幫病人做更進一步的處理。收治病人住院，對老師來說，需要承擔的是這個病人的安全，還要顧慮醫護人員的負荷程度及染疫風險，即使損己利人，依舊毅然決然、捨我其誰，心中所信奉的，不過是「以病人安全為第一」的處事原則。「如果病人沒有小心照顧，他的傷口可能會變壞。」老師語帶擔心的說道。不過老師也說道，如果我們醫院沒有能力負擔這個病人，就要趕快轉院，否則就是害了這個病人！「無德不貴，無能不官」，想來也就是這個道理。綜觀整個過程，我認為能夠讓納許均衡解更進一步「go the extra mile」的關鍵，在於「溝通與信任」，透過溝通的方式，建立醫護人員間的信任關係，彼此都能夠有共同的目標，為了病人而努力，即使勞力上會有額外的負擔，但心靈上的滿足與收穫卻是不可估量的。在整個事件當中，也有一點值得討論，是否醫學生能夠進入隔離病房照顧病人？另一位老師分享了之前SARS與台灣醫學教育訓練的經驗。SARS期間，一位醫學生的父親跑到醫學院院長的前面痛訴醫院將醫學生暴露在風險之下，和現今的情況似乎不謀而合。醫學教育的理念為何？到底應不應該讓醫學生暴露在染疫的風險下學習？到底應不應該讓醫學生練習摸腹股溝淋巴結？到底應不應該讓醫學生練習乳房觸診？又或者，到底應不應該讓醫學生練習肛門指診？以上種種，之所以兩難，不外乎，我們是「醫學生」，而非「醫生」，而這些行為，也確實會增加醫療的負擔或病人的尷尬不適。就我的觀點而言，我認為，醫學教育的最終目的在於「幫助病人」，沒有摸過腫大淋巴結、觸診乳房或是肛門指診的經驗，對於醫學生而言，實則無傷大雅，我們依舊能考過國考、依舊能在模型上練習N百遍、依舊能順利的通過醫學臨床技能測驗(OSCE)，然後，成為一名「合格」的住院醫師。然而，我們卻從不知道模型跟真人的差距有多大，更可能的是，我們在未來行醫的過程中得過且過，未能及早轉介病人求醫。台北榮總陳威明院長曾說過：「病人是最好的老師！」我深以為然，沒有病人願意讓我學習，我就永遠不可能會進步，每每有病人願意耐心的讓我問診，有病人願意將身體交給我做身體診察，我都會覺得很感動，非常非常感謝他們願意讓我這個菜鳥學習！我也告訴自己，一定要好好記住每一個病灶的模樣，在未來行醫時，能夠真的幫助到病人！ 反覆思量此事，我欲將「go the extra mile」的心念擴大討論，或許多做一些、設想更遠的堅持，不僅止於個人的行為選擇，更可延伸至醫療體系如何看待對未來的投資、如何解讀醫學教育。 可以理解在這樣緊繃繁雜的時局，減少風險再增、避免醫療資源的消耗，固有其必要性。但身為醫學生的我不禁省思，我所受的醫學教育，是否必須建立於一定程度的風險與成本之上？又我如何面對醫學其實必經失誤、浪費、造成他人困擾、受監督指導的歷程，才能具有資格真正獨當一面、不愧對患者？醫療現場是否也願意為醫學教育「go the extra mile」？即使可能讓團隊業務暫不便、即使有必然承擔的風險成本，也願意對未來進行必須的投資，鞏固醫學的可靠與專業。很感激老師們願意藉此機會，爭取讓我們「在監督下」，實際學習疫情現場的醫療應如何保護自己、照護病人，當我們步入未來、立於我的病人面前，我才能是個不貳過的醫者，以不顫抖的雙手提供無愧於心的服務。 醫學人文的基石是溝通，除了醫病溝通，業務上的相互磨合、求取平衡，更是在尊重彼此專業的前提下坦誠溝通才可達成。在此事件中我有幸參與了醫師與刀房、隔離病房專責醫師及隔離病房護理師的溝通，溝通的過程以工作的角色出發，坦誠所屬專業立場下的見解，未由自我或情緒主導，不將溝通淪為征服，建立起彼此信任的橋樑，在艱險的環境下，也能肩並肩的為病人奮不顧身，彼此都是彼此最堅強的後盾，屬實令人感動！
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2022-09-22 醫聲.領袖開講
開卷有醫｜別再遇漲則反！張鴻仁：「這些人」將屆退，2030健保必漲
我大膽的預測說二○三○年是健保大限，前提是整個社會還在用傳統思考在想健保。什麼叫做傳統思考？首先，就是「遇漲則反」，我們的民眾很有趣，只要漲價先反對再說，更有趣的是政府也一樣，不喜歡漲價，台灣公立醫院的破舊，很多人沒感覺，我不點名了，因為我看過日本、美國、瑞士、德國、加拿大、澳洲、紐西蘭的醫院，我們的醫院真的「差粉多」，長期營養不良、不投資，再撐十年，就是英國上世紀末的破敗景象。我們前面說過英國後來不知花了多少兆元，十年後才恢復生氣，亦由低支出國變成高支出國。全世界沒有低支出國，可以長期有效、質優的辦理全民健保的，我沒有把握未來會有第二個李明亮及第二個楊志良，不過我們漲個價，真的需要這樣嗎？我們在反抗什麼？其次，很多人說，因為醫院把我們的錢都A走了，這樣想的人還不少，我們來看統計，二○一八年，最賺錢的二十家醫院（只計醫務收入，股利、停車場、美食街都不計），二○一七、二○一八合計不過賺了八十億左右，連「茅山道士」電子代工業的毛利率三〜四％還不如，獲利這麼低，為什麼我們覺得錢都被這些醫院「A走了」？二○一五年自由時報以「支出破兆，肥了醫院」為題，大作文章，不過已經是五年前的往事了。退休潮我生於一九五六年，剛好是戰後嬰兒潮的中間，我的前輩一九五五年以前出生的，都已屆退休年齡，通常外科要體力，所以封刀早，退休後看診的當然不少，但是許多名醫去了像「醫者診所」一樣只有自費，脫離健保體系的醫院。我六十歲之後，班上同學已經有一些人退休，開始雲遊天下，明年六十五歲，在公立醫院會全數退下，十年後，我相信我的同學，如果還在看診，應該是極少數。而戰後嬰兒潮的最後一班一九六五年出生者，二○三○年剛好屆齡退休，我們以那年為基準，說明這二十年間出生的世代最具生產力的醫師，大部分已經退出市場。我說「最具生產力」不是說我們的下一代沒有生產力，而是這一個世代早就不跟社會計較，不計較超低診察費，所以用性價比而言，這是最具生產力的一代。而這一代奉獻完了，接下來就沒有了，沒有願意用這種低價奉獻的好醫師？當然不是，永遠有「笨蛋」願意犧牲奉獻，但是一個制度不能靠少數人的犧牲與奉獻。二○三○年 全民健保大漲戰後嬰兒潮的最後一代醫師，在二○三○年滿六十五歲都會退出江湖，所以「二百元醫師診察費」必須結束。這個道理很簡單，怎麼可能一個被社會認為是菁英的這一群，每天做牛做馬，犧牲奉獻，卻連房子都買不起，然後社會期待他們安心看病，開刀不出錯！所以我鐵口直斷二○三○年健保大漲，在這之前大約還剩幾年的好光景。如果這次財務危機，在處理的過程中，社會上主流的民意對醫界是正面的，那麼危機可能暫時不會來到；如果不幸又重演過去「逢漲必反」的戲碼，那麼，還在醫學院或剛出道的醫師會接受到一個過去二十年來醫學院的「反健保」傳統訊息，就是健保其實是個爛制度，政治人物用這樣的制度來壓榨醫護人員，然後製造健保便宜又好的假象，這個看法有沒有道理？當然有，尤其對年輕醫生／醫學生非常有說服力，只是在醫師用腳投票之前，在戰後二十年內出生的這個世代，還是看病主力時，問題是被掩蓋住的。其實年輕一代已經開始出走，第一波就是放棄大科，造成「五大皆空」，第二波是飛往對岸，第三波走向產業，第四波天下何處無芳草，走向全世界。十年後的世界會非常不一樣，沒有公平合理的待遇，要求醫護人員做牛做馬，一定不可能，這是我的預測。能考上醫學院的人，頭腦都很好，沒有生存問題，只有選擇做什麼的問題，而最容易用腳投票的，當然愈年輕愈好。所以我們愈早打破他們「診察費」有一天會合理化的美夢，愈有利於他們做「出走」的決定。同樣是開刀，不能領美元，至少領人民幣，怎麼會有很多人只領台幣還要受氣？我講的太直接嗎？一個高級知識分子，社會長期壓低他們的價值，而希望這群人永遠當大家的僕人？您真的覺得這是合理的期望？看一次病應該付多少錢？很多醫師一個診次（三小時），可以看五十個病患，有人犧牲吃飯時間看到午餐後，可以超過百人，這其中，最多是拿藥，非常簡單的診療，這是簡單型；在基層，感冒、腸胃不舒服最常見，流感流行，內兒科、耳鼻喉科擠滿病人，一個晚上，幾十個上百個病人不少見，但是二○二○的武漢肺炎一流行，大家突然都不敢隨便上醫院，感冒自己處理不是壞事，全世界大部分地方皆如此。所以如果未來，大部分醫生看診，複雜型例如：不明胸痛、腹痛、慢性肝炎、心肌梗塞、小兒過敏性疾病、老人各種慢性病夾攻，看診時平均要二十至三十分鐘，那麼一個診次，十個人就很多了，這時候，難道診察費不應是一千元以上？醫護人員這些主要成本都是倍數起跳，健保費當然要加倍！不過，漲一倍聽起來很可怕，但是漲價之後，台灣依舊全球最便宜，那麼到底是哪裡出錯？健保費率為什麼需要加倍？首先，未來的醫師需要兩倍的預算以上，才能滿足民眾的基本需求，第一，醫師已經開始通用《勞基法》，所以到了時間，不是加班費加倍，就是人力加倍，其次，醫師診察費，不可能還是二百多元，我估計，至少漲五倍，但未來看診將區隔簡單和複雜。未來如果有下一代的醫師，要追隨許金川醫師做超音波，難道超音波的健保給付不該漲幾千元？魏福全院士是個特例，但是接生、手術，我們還有可能用現在全世界都視為不可思議的超低價？所以說，光是醫師的成本就至少要好幾倍，那護理人員呢？護理人員的問題主要是護病比太低，也就是一個護士要照顧的病人太多，我去年接受了一個小手術，住了三天，仔細觀察了護理人員的辛苦，她們一接班就像作戰一般，八個小時一分鐘都無法休息，還要交接班、寫病歷、做報告，到了小夜／大夜，大家都希望平安，只要一、兩床病患有狀況或急診轉來一個病患，人手馬上就人仰馬翻。台灣的護病比太低，所以有陪病文化，人手不足靠家屬、靠外勞，歐美國家那種不准陪病的制度一旦全面施行，人力也是兩倍以上起跳。除了護病比，我認為護理人員的薪水太低，低多少？新進人員至少要調百分之五十，有經驗的資深同仁應該加倍，還有全球超低的病房費，一天五百多元，用美元算也不貴。其他各種手術，需專業人員操作的檢查，沒有多少是合理的，所以，成本增加超過一倍，健保費當然要漲一倍。我們在前面的一章節分析過，全民健保的便宜，是來自於贏在起跑點，在上世紀開辦時，沒有多花錢就完成全民納保，同時領先全球採用大數據管理，每年省數百億至千億，加上總額預算的管制，二十年下來，基期加上成長率的複利率，雙重效應下，我們少花了幾兆元。單以今年來看，用韓國為標桿GDP八．一％左右，二○二○年我們應該多支出九千億，那要漲多少才夠，我認為五年要多花一兆以上，健保費率要翻倍，您一定想，這怎麼可能？漲個五％、十％就吵翻天，怎麼有可能翻兩倍？我同意，所以我說二○三○健保大限，因為要說服國人接受漲價，難上加難，所以嘜憨了！子孫自有子孫福！漲多少才叫做大漲？這個世代的台灣人，沒有經歷過健保費大漲，所以我們先來看看美國，下圖（圖13）是美國一九九九年到二○一八年這二十年間的平均醫療保險費的增加情形，以家庭費率為例，一九九九年大約六千美元，二○一八年已逼近兩萬美元，如果用台美國民所得和物價指數來調整，以五比一來看台灣，根據中央健保署的統計二○一八年，受雇者平均投保薪資四萬三千左右，雇主負擔百分之七十，受雇者負擔百分之三十，如以一家四口計算，每年大約三萬也就是約一千美元。 許多有在海外就醫經驗的人都知道，台灣醫療費用的便宜，不是算百分比的，而是算倍的，同樣的金額，在海外就是用美元、歐元、英鎊計算，這麼大的差距，十年後要補足缺口，基本上健保費至少要漲一倍以上！您一定說：「有沒有開玩笑？漲百分之五就幾萬人上街頭，所有Call-in罵翻，怎麼可能漲一倍？」我今天寫這段話，並不是要教政府如何漲價，而是說從了二○二○年，保費沒有加倍，到了二○三○年會找不到醫生和護士，到時全民健保自動崩潰，大家回到上世紀的八○年代，自己吃自己！公立醫院崩解長期缺乏足夠資金挹注的系統會先在哪裡出問題？首先是公立醫療體系，上世紀的一九七、八○年代，我們曾經迎來公立醫院崩壞的時代。我的好友在二十年前被榮總派去宜蘭醫院當院長的唐高駿醫師，分享過一個有名的故事，他本身是急重診的專科，長年服務在台北榮總，他說：「從實習醫師到主任數十年如一日，救護車的聲音只有一種，由遠而近，然後停止，然後聽到救護員推床進急診室。」他到宜蘭的第一天，救護車由遠而近，然後呼嘯而過，逐漸遠去。他說：「這一輩子，沒有感覺更大的挫折，空有一身功夫，病人過門不入。」這是因為這間日據時代宜蘭人眼中的大病院，到了一九八○年代已經爛到不行，其中最重要的原因是長期缺乏資金的投入。要把醫院轉虧為盈，需要先投資要買新設備，請來好的醫生，所以要先虧，做出名聲之後，病患回流，醫院做起來了才開始賺錢。最有名的例子是上世紀九○年代的台南的奇美醫院。但是公立醫院很難，政府不會先給一大筆錢，不過，長話短說，唐院長由於急重診的能力，加上管理的天分，在短短的幾年內，把宜蘭醫院起死回生，現在是陽明大學的附設醫院，是守護蘭陽地區健康的重要中心。我舉這個例子是說，曾經有大約二十年的時間，公立醫院都很爛，原因是「低薪，缺乏投資」，那個時代是私人醫院大幅成長的時代，因為台灣開始經濟成長，需求就上來，供不應求，民間自然會投資來滿足市場需求。勞保當年給低價，所以那個時代的醫療就「兩級化」。兩級化各位有沒有發覺，過去十年來，自費項目愈來愈多？這兩年有一種很夯的血糖測量儀，亞培的瞬感（Freestyle Libre），可以連續測十四天，用貼的，不必扎針，全亞洲只有台灣買不到。這一個大約三千元台幣，可以用十四天的產品，在電子業非常流行，大家都是去日本或香港帶回來的，這只是冰山一角。台灣長期被國際藥廠定位為「低價、規模小」的市場，所以新產品先在中日韓星港上市，東南亞經濟起飛之後，我們還要排在後面，而更大的影響是健保兩級化。兩級化，這是什麼意思？就是未來全民健保會變成「基本保險」的代名詞，很像當年的勞保單，要開好一點的藥都要自費。基本保險就是經濟艙的意思。未來許多藥品／醫材都要自費，如果全民健保還不大幅調高醫師診察費，也應該讓醫師自由訂價，由民眾自付差額。病房費也不該再管制，政府只負責足夠的保險病房，不管制非保險病房，由醫院自由訂價。或許大家比較喜歡這樣的制度，健保就像吃大鍋飯，營養夠、卡路里充足就好了。想吃好料自己加菜或到高檔餐廳。我認為台灣的社會雖然支持分享，但也要注重個人責任，因為有了責任，浪費的問題自然大幅減少。我個人認為一個社會的高度在於分享，然而民主國家，人民當家作主，我只有一票，花了這麼多篇幅在說明一件事，未來若健保長期營養不良，那麼整個健保體系就會如同一九八○年代的公立醫院一樣，房舍老舊、人才出走，以保險的角度看，就是兩級化。侯署長愛說笑曾任衛生署署長，現任新光醫院院長，骨科聖手侯勝茂醫師喜歡說一個笑話：「有一個病患去就診減肥，醫師開了藥之後，他每天作夢，都夢見在追美女，幾個星期下來就瘦了！這個病患的朋友聽到這麼有效，也去求診，但是作的夢不一樣，他每天夢見被怪獸追，幾個星期下來，也瘦了！第二個病患就問醫師，為什麼和他朋友作的夢不同？醫師回答他說：『你的朋友用的是自費，你的是健保，效果雖然相同，但是感覺差很多！』」不過如果不只是感覺差一點呢？大家知道到今天，健保只給付傳統鼻胃管，材質好一點的要自費？這才多少錢？我們摳了二十幾年，什麼現象都有，未來醫師在手術室還要備電鍋，所有口罩重複使用，比較省？別說笑了。我的結論是，全民健保不會倒，但是會兩級化，有錢人自費用好的藥、好的材料，付不起的用基本品，一樣有效，維持低保費，如果輕病看診再管制的嚴一點，會比較像「台式的新加坡制」，優點是抱怨浪費的聲音會愈來愈少，因為大部分花自己的錢。戰爭尚未結束這不是結局，也不是結局的序幕，或許是序幕的結束。—溫斯頓．邱吉爾（This is not the end, this is not even the beginning of the end, perhaps it’s the end of the beginning.—Winston Churchill）二○二○年四月二十八日，抗疫指揮官陳時中在指揮中心請媒體記者吃龜苓膏，慶祝「三零」—連續三天零確診，同時連續十六天零本土病例，以及零社區傳播。當天，我在植物園，一群大砲級的攝影愛好者，在捕捉春鳥的鏡頭，剛整修完的南海學園到處是家長帶著小朋友，許多餐廳人氣回籠，我在一間大飯店的餐廳，看到一家似乎沒有訂位而被服務人員請走的父親，一臉訝異的表情，似乎是說「怎麼會客滿」。二○○三年參與過抗煞的同仁，都記得當年我們太早宣布三零，之後和平醫院封院的黑暗歷史。我剛好讀到比爾蓋茲對這次的疫情投書《經濟學人雜誌》（The Economist）。最後他引用了邱吉爾在二次世界大戰第一次打敗德軍時的名言：「這不是結局，也不是結局的序幕，或許是序幕的結束。」台灣抗疫團隊先發投手陳時中投滿六局，已經取得了勝投候選人的資格；不過，誠如美國棒球名人尤吉．貝拉（Yogi Berra）所說：「在比賽結束之前，都不算結束！」在棒球賽中，現在很像我們以三：○領先對手，但是抗疫的戰爭，不論先發、中繼或終結者，隨時會被打爆，一個失投、一個失誤、一個運氣不好，立刻翻盤。而二十五歲的全民健保，在世界的歷史上，還非常年輕。我們苦熬了這麼久，拿到許多「世界第一」，而接下來會怎麼樣？我沒有答案，如同這次的武漢肺炎，今年夏天會平靜下來？秋天再捲土重來？只有天知道！※ 本文摘自張鴻仁《二○三○健保大限》，印刻文學出版。 《二○三○健保大限》作者：張鴻仁出版社：印刻文學出版日期：2020/06
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2022-09-18 退休力.來測你的退休力
疫情+通膨讓退休準備難度加高 專家籲及早準備：就是「現在」
今年是全球迎來疫情第三年，大家還未完全從封鎖中甦醒，俄烏戰爭開打，影響所及，物價升高，萬物齊漲，連上班族都覺得薪水變薄了，準備退休的族群更是心驚，辛苦存的退休金如何不被通膨吞噬？抗疫、抗通膨之下，專家提醒，及早準備及心靈強韌力是目前重要的退休力。聯合報於二○二○年開啟國民退休準備工程，推出「退休準備指標」，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為退休準備五大核心能力。去年推出 「退休準備指標2.0──六種動物測驗你的退休力」，邀請大家填寫，看看自己的退休代表動物，評估對老後生活的準備有哪些優勢與不足，年底將公布最新一年調查與填答結果。面對疫情和通膨，退休準備增添不少難度，「退休準備指標」設計專家、中華民國退休基金協會理事長、政大風險管理與保險學系教授王儷玲提醒，準備退休金最重要的兩個原則，就是「對抗長壽和通膨」；關渡醫院院長陳亮恭則表示，健康準備是退休準備的基礎，但心靈方面的能力儲備，是決定老後生活品質的關鍵。雖然通膨嚴重，但王儷玲認為正是調整布局好時機，「退休理財是長期投資，需定期動態健診」。她表示，遇上通膨應調整投資標的，絕對不是放棄退休準備。王儷玲表示，民眾在退休理財上常犯兩個錯誤，一是低估退休金的金額，再來就是準備時間不足，政大「國人退休與空巢調查」顯示，國人平均六十點五五歲退休，但平均五十八點一七歲才準備退休，也就是真正準備退休的時間僅有兩年多。王儷玲建議，退休準備應至少要有十五年，事實上，不論年紀，準備退休金最好的年齡就是「現在」。陳亮恭表示，許多退休長者的生活充滿抱怨，最主要的原因便是他們對退休的想像直接復刻他人模式，從未思考當自己開始有大把時間時，會因什麼而開心與滿足。心靈方面的準備應從現在此刻就開始思考並行動，人的一生到最後都是一個人，永遠都要為自己一個人的時刻做準備。近年致力推動老後安居的台灣房屋集團總裁彭培業表示，「退休前想要儲備的退休力，就是退休後的幸福力！」國人平均餘命延長，退休後至少還有十五至廿年可以享受第三人生，想要無憂退休，不單單只要有錢，還包含了生活重心改變、心情調適、人際關係重整等，必須全方位考量如何讓身心靈富足。「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步。●歡迎來測退休力https://pse.is/3uraub
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2022-09-18 退休力.自在獨立
財務專家郝旭烈：開始主導生活的日子 就是我的退休日
「什麼是退休，就是不要用想像中的明天而犧牲今天。」這是郝旭烈在講述財務管理時的分享，語出「納瓦爾寶典」，是矽谷投資人納瓦爾的幸福語錄之一。十年前放棄千萬年薪當奶爸的郝旭烈對此有更進一步的詮釋，別為了想像中的明天犧牲今天，「那怕只是一天之中的一點點時間也可以」，最重要的是「找回生活的主導權」。曾任職台積電、力晶半導體、新加坡淡馬錫集團的郝旭烈，評估過逾千家創業投資案，出了多本暢銷書、經常奔波講解財務課程，對象從企業員工到小學生，他的課程裡沒有生硬數字和艱澀專業用語，他說談財務思維，談的不是怎麼賺大錢，而是如何藉由管理人生獲得幸福。但郝旭烈最得意的頭銜，應是陪伴兩個女兒成長的奶爸。他回台後加入大亞創投，雖然得跑來跑去看很多案子，但時間可以自己安排，自己主導生活。除了工作和陪伴家人，郝旭烈在各領域多方嘗試與探險，例如最近開了PODCAST「郝聲音」，與不同領域的人腦洞大開什麼都聊、愛上三鐵，更常騎上鐵馬與風賽跑。因為經常分享騎單車的照片，穿著又輕便休閒，許多朋友認為郝旭烈退休了。其實他利用每天早上四到六時騎車，回家後再送女兒上學，接著繼續一天的行程。但朋友的刻版印象讓郝旭烈開始思考，到底什麼是退休？他發現，退休其實沒有明確的定義，是領到退休金？還是財富自由？到底怎麼樣才算退休，每個人想法不同。郝旭烈豪氣地說出自己的定義，只要自己開始主導生活，活在當下，這就是「退休」。身為財務規畫顧問與講師，郝旭烈如此分析，「財富自由」的重點並非「財富」，而是「自由」，而「自由＝能力－欲望」，能力和欲望皆操之在己，學習用有限資源創造更多價值，「今天是你餘生之中最年輕的一天」，把握當下最重要。「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步。●歡迎來測退休力https://pse.is/3uraub
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2022-09-18 失智.長期照護
失智症協會20周年 防失智者遭詐騙籲強化失智金融友善
失智者因認知功能障礙，容易遇到財務管理困難、剝削問題，台灣失智症協會理事長徐文俊表示，對於失智症個案財務管理，金融機構扮演重要角色，強化失智金融友善，有助保障失智者的財物安全。秘書長湯麗玉也表示，第一線人員敏感度、訓練很重要，政府須透過政策面、執行面，共同強化預防保護措施，打造失智金融友善。面對失智人口快速增加，失智金融風險逐年升高，將對經濟與社會造成重大影響，台灣失智症協會20周年系列活動，今辦理「從失智友善台灣看失智友善金融」聯合學術研討會，包括衛福部次長李麗芬、國健署副署長賈淑麗、金管會副局長林志吉等與會，此外日本京都府立醫科大學教授成本迅也在線上共同參與。為落實台灣失智症防治照護政策，提升整體失智友善，需要跨部會共同著力，賈淑麗分享，透過公私協力營造失智友善支持性環境，促進多場域人文環境布建，提升整合照護網絡及全體識能。林志吉表示，2020年起推動「信託2.0」，並辦理「高齡金融信託專業能力規劃與認證」，促進金融機構工作人員評估及風險管理能力，為了避免失智者遭金融剝削，也推動適合高齡的金融商品，並增加對金融產品控管、友善櫃檯人員機制，也會參考由失智症協會翻譯的2本日本「失智友善金融策略報告書」，持續加強金融機構對失智高齡者的財務管理、防詐宣導，創造失智友善金融環境。成本迅於會中分享最新日本失智友善金融策略，因關注到日本失智高齡的金融問題日益嚴重，因此成立「自主意識決定協助中心」，與許多金融單位一起組成合作網絡，共同討論失智友善可行的措施和支持方式。成本迅說，先前出版的「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」、「為維護高齡族群基本生活及自主管理資產金融機關應提供之協助-意思決定支援及評估判斷能力的方法」，2本書探討高齡族群持續交易過程中，確認高齡者決策及金融交易判斷能力的評估，並重視金融機構行員應具備的溝通技巧，期待透過金融機關一線人員的協助，給予失智者的經濟安全更多保障。失智症協會理事、律師鄭嘉欣指出，金融友善可以減少失智者財務剝奪、也可協助仍須投資理財的失智者能公平享受金融資源。友善金融應先透過教育訓練，協助金融機構從業人員辨識出失智者，並依據失智者退化進程，在尚有意思能力時，及早規劃財務管理方向，預立聯絡人，逐漸喪失判斷能力後，藉由增加金融註記的項目、監護信託等以保護失智者。鄭嘉欣說，另一面向是，依據個人為獨居者、有家屬者或家屬別有所圖者，而採取不同措施，協助通知社工師、警政單位、其他中立機關，以尋求多業種的資源協助。金融機構若懷疑客戶恐有失智之虞，於失智者擬簽約交易時，務必反覆確認其理解契約文字，並作成影音紀錄，且考量失智者能承受風險程度之高低，販售適當或經設計之低風險商品。
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2022-09-17 養生.家庭婚姻
想維繫幸福婚姻，女人就不能放棄養活自己的能力！擁有經濟自主能力，別為任何人放棄自主權
女人為孩子、老公放棄工作，等同於在婚姻中失去自主權，成為伸手牌，還可能因此讓自己陷入孤立無援的困境，無力感隨之而生。無論如何，讓自己擁有經濟獨立的能力，在婚姻中充滿自信魅力，才是維繫幸福的最佳方法。婚姻中最絕望的是什麼？絕對不是養育小孩的過程，上廁所沒隱私、吃飯沒時間……這類狼狽的樣子，因為這一切雖然狼狽，但也有更多回報感，那就是寶貝們健康快樂的笑顏；也不會是配偶外遇、冷暴力、言語肢體霸凌……這類令人氣結的事；因為一旦遇上，你可以選擇離開，或者找專業協助你離開（譬如律師），不適合的就讓它隨風而去，這些低潮總會有雲淡風輕的一天。婚姻中最可怕的，是「失去自主權」。當失去自主權的時候，也形同失去了自尊，任何人都可以踐踏你。很多女孩到準公婆家作客時，都會乖乖地自動去幫忙洗碗、做家事，可能是想得到男方家屬的好印象，但為什麼要這樣做呢？婚姻經營，不是用放低姿態來換取喜歡；更不需要隨便就奉上自我、化身為聽話的寵物；人性有時候還真是帶有原罪，越能全權掌握的，越會忘記對方是獨立個體，而逐漸忽略對方個人意志，最後就變成了不尊重。擁有經濟自主能力．即使失婚也能靠自己有個朋友在嫁入豪門後就放棄了自己的工作，因為老公把她當成公主寵，走路還會公主抱，更不用說各種奢華品都任她要求。幾年後，老公冷淡了起來，回家時間越來越少，最後發現了外遇證據，他冷淡的說：「看看你現在的樣子，每天聊天也說不出內容，跟我認識你的時候差太多了！」然後，她提出了離婚，想要打官司，男人停止匯錢給她、剪她的卡、沒收她的車……就是不跟她離婚。那幾年，她身為旁人眼中的貴婦，卻過得一貧如洗，當然也付不出律師費，花了好幾年，她重新開始工作、存錢、打官司，最後才離開這段折磨身心的婚姻。另一個朋友也是嫁給一個花心富二代，但她婚後繼續工作，只是減量，和先生創業也事先談好自己的股份，兩人事業發展得挺好，唯獨先生的花心越來越毫不遮掩。幾年後，她不願意再忍耐先生的花心而提出了離婚，先生還詫異地問：「我朋友的老婆們都能忍受，我也對你很好，為什麼就你不能忍？」為什麼呢？她捫心自問，因為不願為了奢華的生活而過著卑微的生活啊！那為什麼要忍？也因為朋友經濟自主獨立，很快的兩人公事公辦談好財產分配，快狠準的離婚了，變回單身小富婆。別為任何人放棄自主權．婚姻不是委曲求全我們都不是身在豪門，但即使平凡小資家庭的婚姻，請女人們也不要為了孩子、為了照顧誰這種理由而放棄自己的自主權！什麼狀況下最容易導致自己陷入這樣的窘況？當你成為伸手牌的時候。即使想要在家陪伴小孩，工作請辦理留職停薪就好，至少讓另一半理解妳永遠有回去職場的機會；或者妳可以開始斜槓兼差，只要擁有花自己錢的本事，就很難讓人看輕自己；或者至少去練習投資理財吧！把部分家庭照顧費當成本，小額投資開始練習，時間累積下來也會匯聚成為一筆小財富。越有能力的人，越沒有人敢去惹；或者即使他人看不順眼，也具備了不需要甩他的骨氣。想要什麼，自己買給自己；想追求什麼，就勇敢追下去沒人可以阻攔；這都是抓緊人生自主權，維持賺錢力後，可以獲得的紅利。婚姻幸福不是因為委曲求全，而讓對方愛你；而是因為你夠獨立，所以依舊充滿魅力。有時候，把人性講明白，就少了浪漫；但是把人性看明白，就多了掌握快樂的能力。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-09-17 退休力.活躍好學
部落客「嫺人」49歲被迫離職！鑽研理財考導遊、寫作演講，人生下半場找到新方向
你理想的退休年齡是幾歲？以退休理財被認識的部落客「嫺人」還在職場時，認為55歲是理想退休年齡，到了這個年紀，她的孩子從研究所畢業，自己累積了一些積蓄，體力也還不錯，適合開啟人生下半場。沒想到49歲那年，任外商保險公司副總的嫺人意外離開職場。退休生活舉白旗 狠哭兩周改變現況想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作，「但是49歲時要再去爭取工作，情況和30幾歲時大不同。」嫺人苦笑，離職後第一個應徵的工作，面試她的是位階相仿的同業，她要極力說服對方，她會乖乖聽話，即便是小工作也會安分地做，而非年輕轉職時談理想抱負、談如何幫公司獲利。另一個工作則是獵人頭公司來詢問，開出相較以前三分之一的薪資，做與本業無關的工作。被迫成為「中年退休族」後，嫺人嘗試過「想像中的退休生活」，睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生，但是一個月就舉旗投降。她非但不享受退休生活，反而迷思了自己的定位與價值。更慘的是，退休後和家人的關係也變得緊繃，長輩時時關心讓她有莫名的壓力，她每天在家也成了兒子和先生的壓力。狠狠哭了兩周，她決定改變現況—不回組織工作，並不表示不再工作。寫作演講 工作與退休不再涇渭分明嫺人從架設部落格開始，分享退休後心路歷程，並自學SEO（搜尋引擎優化），讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後，嫺人架設的部落格領到廣告第一筆收入，雖然不到500元，和投入的時間不成正比，但是寫文抒發心情，研究SEO寫作後見效，都帶給她成就感。寫部落格的同時，她也去考日文檢定，一路從日檢N3考到N1（最高階），也考了領隊和導遊的證照。後來疫情開始，嫺人想去日本打工換宿，或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想後來沒能實踐，但卻在過程裡認識了很多年齡相仿卻一直還在學習作夢、遊玩的朋友。她也研究理財。突然退休後，嫺人才回頭盤點錢夠不夠下半生支用，那時候發現台灣很多投資訊息，卻很少退休理財的資訊，她於是研究國外談退休理財資訊，重新整理資產配置，透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入，還常常受邀分享自己的退休理財心法。離開職場5年，明年就要抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲，嫺人心中對於工作與退休不再涇渭分明。不久前，她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著：「人生為什麼要那麼努力？」才發現曾經在職場非常努力的她，人生已經走到了另一個階段；她的人生下半場，在49歲被迫退休那年就已開啟。部落格同溫層：中年人取暖 分享職場的難嫺人的部落格漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時，取經和取暖的地方，問嫺人中年的職涯處境，她分享的故事裡有各種的難。50歲上下的中年人，多半因為在公司待得久，捲入辦公室政治角力，也因為職位夠高，靠近決策圈，終而發現公司決策過程的荒謬，偏偏中年人累積的經驗讓他已非當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人。對老闆來說，一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時，很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業，也有任教職或是公務員粉絲來詢問意見，老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策，也有公務員因為壓力罹患憂鬱症，決定捨棄退休金直接離職。當有人問要不要離職，嫺人還是會建議先盤點財務，「退休後會花到的錢比你想像得多。」例如用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出，甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子，因為在外生活不易或是短暫失業，搬回家同住的例子。她建議，若真的離職，也要保持學習力與人際連結，很多生命的轉機會出現在新學習與新朋友中。若有收入需求，找工作找久一點都會找到，而且離開後再尋尋覓覓重回職場，許多期待會不同、標準也會比較低。退休理財心法 穩健投資 不相信專家關於退休理財，嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」，做法是「不要相信專家，相信市場」，她是這樣做的：1.贖回工作時買的基金，既省下手續費，也不用擔心操盤者判斷錯誤，改定期定額投入被動的指數化投資，像全球股票型ETF VT、台灣的0050/006208，也有債券ETF BND。2.買台灣市值前50大公司中配息穩定的個股存股，創造被動收入。3.做好資產配置比例，控制投資的風險，目前是股5債1定存4。
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2022-09-16 醫療.精神．身心
思覺失調治療利器！長效針劑專款使用少 醫界提3重點
健保署今年一月宣布編列廿七億元長效針劑獨立預算專款，鼓勵臨床醫師對思覺失調患者優先使用長效針劑，截至六月底，全台申報藥費只達八億八百萬元。醫界認為，主因是以往申請健保給付常被加強審查與核刪，再加上基層診所使用會增加稅賦負擔，導致醫界對使用長效針劑信心不足，充滿疑慮。【延伸閱讀】：27億長效針劑專款 助思覺失調患者三軍總醫院北投分院院長、台灣成癮學會理事長、台灣精神醫學會理事楊斯年表示，長效針劑藥價較高，一針藥費近萬元，在健保對藥費的高度管控下，長效針劑申報易被核刪，精神醫療處置費超過共識標準時也會被加強審查，因此醫師寧願不用長效針劑，以免影響績效和醫院盈餘。台灣精神醫學會理事蔡長哲也分析認為，醫療端「過去申請健保時有太多不好的經驗」，即使健保署公布了廿七億元專款，但醫界疑慮仍深，多數醫師心存觀望。醫院管理也是長效針劑使用的阻力。蔡長哲說，多數綜合型醫院對處方箋藥物的管制很多，長效針劑的費用動輒七、八千元，遠高於口服藥物，也造成部分醫院管理層認為使用口服藥就好，並不鼓勵精神科醫師用長效針劑，這都需要衛福部向醫院管理者加強宣導說明。健保統計資料顯示，上半年度精神科長效針劑申報藥費，診所占比僅為百分之一，總使用人數有三萬七四五人，僅有九○九人在診所接受治療。蔡長哲解釋，稅負申報是另一個關鍵，基層院所申報所得稅時，長效針劑只有八成的藥費可以提列為成本，另外二成被財稅單位列為醫師收入，視為個人所得計稅，也造成基層醫師卻步。他強調，過去Ｃ肝藥物也曾有相同限制，但前幾年已取消，醫學會呼籲財政部能比照Ｃ肝放寬對基層精神醫師的限制，就連健保署署長李伯璋也說，衛福部曾發文至財政部，希望能夠比照Ｃ肝藥物減輕診所負擔，不過，財政部則認為不宜針對成本較高項目，制訂不同費用率，他感嘆，「政府是一體的，想要彌補社會安全網缺口，各部會必須齊心協力。」【延伸閱讀】：思覺失調症／社區支持 照顧者減壓面對醫界的抱怨，衛福部心健司司長諶立中坦言，長效針劑在許多國家的使用率已達百分之四十到五十，但二○一九年的健保資料顯示，台灣使用比率僅百分之十四點六。心健司已與健保署會商，將再進一步與醫界溝通，並與醫學會合作加強宣導，希望增強醫師使用長效針劑的信心。蔡長哲認為，只要相關難題能夠解決，醫界絕對支持使用長效針劑。他分析，健保署每投資一元於長效針劑，即可減少思覺失調患者二點四元的住院支出，對整體醫療體資源有很大助益。醫界臨床使用經驗也證實長效針劑效益，楊斯年說，如果病人對口服藥能定時定量按醫囑服用，效用不比長效針劑差，但能配合服藥的思覺失調患者非常少，加上出院後在社區中有太多不可控的外在刺激，以致最後口服藥在患者體內的濃度會有差異，效果不佳。而長效針劑在體內的波動性較低，可以維持患者長時間的穩定，這是長效針劑最大的意義。他舉例說，以前他在國軍桃園總醫院收治一位情感性思覺失調症的女性患者，為她看診18年，但2017年他轉調至至三總北投分院後，這位病人找不到他持續看診，病情變得極不穩定，總是懷疑別人要對她性騷擾而吵鬧不休，以致反覆住院，與家人的關係也很緊張。直到三年前這位病患再度住院，出院後透過社區心理衛生中公衛護士的訪視和協助，重新回到楊斯年的門診，隨即接受長效針劑治療，病情明顯改善，迄今已一年多不曾發病住院，日常生活也可以正常的出門買菜、運動，融入社區，家人給藥和照顧的壓力更大大減輕，整個家庭重見陽光。【延伸閱讀】：思覺失調症／患者就業 找回手足情
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2022-09-15 焦點.焦點
心臟亂跳 快做這件事！ 醫警告，可能心房顫動或快中風了
台灣每年有三萬人腦中風，近期藝人納豆、余天、台北市副市長蔡炳坤都驚傳中風，可怕的是，許多人之前毫無癥兆，後來才發現導因自心房顫動，心臟科醫療權威群直指，心房顫動會增加腦中風、死亡、失智風險，應盡快將單一導程心電圖納入既有健檢項目，揪出心房顫動高風險因子。立法院厚生會昨天由秘書長、立委吳玉琴、台中榮總院長陳適安號召國內心臟、神經內科等醫學專家群共同成立「預防心房顫動與腦中風委員會」，醫界權威以及與會的國健署、健保署專家均認同，心房顫動引發中風所產生的照護成本高，如能篩檢心房顫動，可及早治療，且發現心房顫動患者，現在也有新型抗凝血藥物有效預防腦中風，是值得投資的方向。吳玉琴表示，將與預防心房顫動與腦中風委員會繼續督促此事，討論配套、篩檢經費來源後，拉高層級至行政院，儘速促成國家政策成形。什麼是心房顫動？台北榮總醫師、陽明交通大學內科學科副教授趙子凡表示，心房顫動是常見的心律不整，常見的症狀有心悸、虛弱、頭暈和呼吸困難，分為陣發式心房顫動和持續型心房顫動等類型，但共同點都是「幾乎沒有症狀」或是症狀輕微，許多人不知自己就是患者。七種人要小心心房顫動另外，心律醫學會資料指出，有七類人常是心房顫動的高風險族群：一、高齡長者二、高血壓三、心衰竭四、糖尿病五、甲狀腺機能亢進六、其他還有肺部疾病，例如慢性肺阻塞（COPD）、肺氣腫等；酗酒、咖啡因等興奮劑，香菸；極度緊張或疲勞期間也可能導致心房顫動。七、家族遺傳研究顯示，有三成病患無症狀，五成的人屬於心房顫動偶發。他提醒，不要以為沒有症狀就不危險，根據研究，不管有沒有心房顫動，中風率、出血率、死亡率都是一樣高的。以台灣盛行率來估算，約有三十萬人是心房顫動患者，且年齡越高，風險越高，超過65歲，約近5%是心房顫動患者；超過八十歲者，有一成機率患有心房顫動，導致中風風險比一般人高出三到五倍，失智風險增加。陳適安是國際心臟權威，兩年前即率團隊在宜蘭縣、嘉義縣、基隆市等縣市進行心房顫動社區篩檢，利用簡易且成本較低的單一導程心電圖篩檢，30秒就能完成檢測，經由專科醫師判讀後就能確診民眾是否為心房顫動患者，後續由衛生局轉介治療，三縣市共有23572位民眾篩檢，其中揪出患有心房顫動者就有278位，後續獲得追蹤治療。宜蘭縣衛生局長徐迺維也是心臟科醫師，他形容，心房顫動疾病是心臟科的最後一個對手，但因新科技的進展，檢測可以和診斷結合，且台灣的社區篩檢能量很高，期待與中央政府攜手合作。護理師背景的嘉義縣衛生局長趙紋華則表示，嘉義縣18鄉投入心房顫動篩檢，過程中也讓民眾看見自己的心跳曲線，會更有感。心血管疾病是嬰兒潮新興疾病台大公衛學院教授陳秀熙認為政府應該要投入支持心房顫動篩檢，預防腦中風，因台灣的嬰兒潮世代已大量進入高齡，引發的心血管疾病將是新興問題，提醒應當及早因應對國家的衝擊。林口長庚醫院副院長、心律醫學會理事長溫明賢也認為，台灣快要進入超高齡社會，心房顫動人口會逐年增加，台灣在穿戴裝置有優異的研發能力，用於提早篩檢心房顫動，預防腦中風是相當有經濟效益。患有心房顫動者，目前的藥物治療有新型口服抗凝血劑與傳統華法林，與會委員、醫師群指出，已有研究顯示新型口服抗凝血劑使用方便，降低重大出血和腦出血風險，但現行健保給付條件需符合五項中的一項，分別是1.曾發生中風或全身性栓塞2.左心室射出分率小於40%3.有症狀的心臟衰竭：收案前依紐約心臟協會衰竭功能分級為第二級或以上4.75歲（含）以上5.介於65歲至74歲且合併有糖尿病、高血壓或冠狀動脈疾病新型抗凝血劑可預防腦中風 健保給付應研議放寬陳適安建議，新型口服抗凝血劑的健保給付條件應與「2020年歐洲心臟學會心房顫動治療指引」和「2021年亞太心律醫學會心房顫動中風預防共識」接軌，建議 65歲至74歲，沒有糖尿病、高血壓或冠狀動脈疾病共病者，或65歲以下，且有以上共病者，應接受口服抗凝血劑為最優先的治療選擇，預防腦中風。陽明交通大學附設醫院副院長曹玄明認為，國家應考量五、六十歲中壯年族群有很大的貢獻能力，如能及早預防中風失能，可大幅降低社會損失。厚生會「預防心房顫動與腦中風委員會」提出三大主張：一、心房顫動篩檢應考慮納入國家政策，特別是結合和成人健檢。二、健保給付新型口服抗凝血劑標準應與國家治療指引接軌。三、單一導程心電圖列入健保給付項目。參與委員、聯合報健康事業部營運長洪淑惠指出，聯合報身為媒體，近一年已深入12個縣市消防體系倡議腦中風救護，但更往預防端來看，民眾對於心房顫動症狀、與腦中風風險之間的關聯，認知度恐怕不足，她要為民眾發問，心房顫動篩檢在短短30秒一定抓得到嗎？和現有心電圖有何不同？國健署副署長魏璽倫表示，國健署對心房顫動的民眾識能提升責無旁貸，希望委員會能如佐以更大型的實證資料，包括評估篩檢費用、配套措施，做成政策建議；健保署醫審藥材組組長連恆榮則透露，最近健保署正在評估是否下修給付新型抗凝血劑至五十歲，且患有共病者，但也須小心民眾因心房顫動無症狀，拿了藥卻不服用，導致浪費。做對六件事，可防心房顫動：1. 規律生活、充足睡眠與休息。2. 控制情緒、舒緩壓力3. 適量運動，不宜久坐易造成下肢靜脈栓塞。每隔一小時起身走動，改善下半身血液循環。4. 定時、定量飲食，避免油膩、口味過重、生冷食物。避免抽菸、過量濃茶、咖啡及過量飲酒。5. 遵守醫師指示的用藥劑量、定時服藥，自我觀察用藥後反應，回診時與醫師討論。6. 定期檢查應每天固定時間測量脈搏、血壓並記錄。（資料來源：中華民國心律醫學會）延伸閱讀>>>腦中風前兆有哪些？這些症狀快打119，救命關鍵一次看！
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2022-09-13 退休力.理財準備
高收入＝富有嗎？專家：想財富自由要追求的是淨資產成長率
家庭總收入高並不等於對財務管控與金錢的掌握度高，還須考慮支出與負債，唯有家庭淨資產高，並能隨時間不斷累積成長，才更有機會達到心靈上的自由。許多人以為追求更高的收入就能讓自己富有，媒體也經常以年收入多少來論斷名人的身價，但事實上，一個人的收入多寡並不能反應他真實的財務狀況，賺多少錢雖然重要，但不是重點。我從來不會以總收入多寡去衡量一個人的資產狀態，收入高的人多穿戴名牌、開名車、住豪宅，過著富裕且舒適的生活，但其車貸、房貸占總收入的支出比例並不亞於一般人。月收入十萬的人會考慮購買四十萬的二手車；但月收入二十三萬的人則有極高的機會看上兩百萬的進口車。除了車之外，在買房、旅遊等決策上，月收入高的人也會傾向選擇品質較高的商品，以比例計算來看，收入高的家庭平均各項支出比更高，且令人最擔憂的是，此一族群對財務的控管反而較鬆散，因為下個月就會有金額不小的現金入帳，危機感低。因此，擁有高收入，但低資產淨值族群著實不少，意即萬一財務控管不當，缺口的金額會比較難彌補，更容易陷入難以挽救的財務危機，瞬間壓垮一家人。高收入≠高資產．淨資產增加更重要我們經常聽聞某一個紅極一時、每場演出收入都破百萬的藝人，在過氣之後，很快就陷入財務危機，這正是因為他們收入太高，很有自信地花錢，卻沒有有效地管理金錢，現金收入銳減，但固定開銷（房貸、車貸、生活開銷）極大，每個月花費百萬元，若又缺乏相關財務知識，無法及時停損，那麼可能在幾個月內，就將存款花光了。反觀年收入僅八十萬的家庭，會更加小心謹慎地做出自己的財務規畫，並清楚自己於食衣住行等生活上的開銷比例，並透過財務管控與投資累積資產，雖然無法購入豪宅、開名車，卻因為負擔較小，即便是財務管理失控，缺口金額相對小，有更高的可能不被錢綁架，淨資產增加較快，達到財務自由的目標也較容易完成，比起收入高的族群，更能夠達到心靈自由。其實，高收入並不等於高資產，我們都誤會了家庭財務管理的方向，身為一個家庭財務的主理人，更應該重視的是家庭淨資產與資產成長幅度，並非僅是盲目地追求收入增加，除了收入，更應該注意淨資產的增加。追求淨資產成長率已經開始理財的朋友，可以開始追求下一個數字：淨資產成長率。我們所要追求的就不只是淨資產增加，只要每個月沒有超支，照理來說，錢會越來越多，差異在於每個月是多存了五十元，還是多了五萬元，這時，我們可以開始關注資產成長幅度，資產累積的速度是否有越來越快。至於累積速度的快慢與資產如何配置有極大關聯，若淨值自用與活存的比例高，那麼，家庭資產成長速度會很緩慢；若投資的比例高或主動收入成長快速，總淨值雖然可能隨著投資績效而浮動，但成長也會比較快。在財務有管控的情況下，理應維持合理的成長率，可以設定每個月、每一季，甚至每一年都和過去一年該時期的財務狀況做比較，如此一來，就會知道自己累積資產的速度有無增加。這裡提供計算公式：淨資產成長率＝｛（本期金額÷前期金額）-1｝×100%。充實理財知識．掌握家庭財務提升生活品質收入高，確實擁有的資源多、靈活性更高，能創造出更多資產的優勢，不過，前提是要先理財並規劃財務用途，否則可能會不小心製造出未來不可控的財務危機。家庭理財的議題廣泛，並非僅是投資股票、購買ETF與不動產，還與夫妻雙方家庭本身的財務狀況，以及家庭成員對未來的期待有關，如何使用錢比如何賺錢更重要，若想要減少對未來的焦慮感，就必須清楚現況，否則會不斷陷入無所知的恐慌中。建議個人充實理財知識，就有機會幫助整個家族於生活品質提升，家中只要有一人懂得理財，就有機會經由調整收支、整理資源、動態的調整資金運用，讓家庭財務得到掌握，並能有效分配在當下的生活與未來的目標上，資產上升的同時，生活與心靈品質能同時上升，還能為自己愛的家人規劃出低負擔的未來！※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-09-13 養生.人生智慧
只活到85歲的規劃已不適用 福澤喬：為老後準備遠比大家認為的更重要
編按：因應超高齡社會可能帶來的各種變動，我們如何從他山之石中汲取經驗？擁有超過20年駐日新聞特派員經歷的專欄作家福澤喬認為：「若百歲時代將成為必然的趨勢，為老後準備，遠比大家認為的更重要。」根據統計，台灣65歲以上的人口數在2021年底已突破380萬人，比例來到16%，並推估將於2025年進入超高齡社會，屆時65歲以上人口將突破20%大關。面對超高齡社會所衍生的各種衝擊，擁有豐富駐日經驗，並且長年觀察日本社會及政經各方面的專欄作家福澤喬認為，屬於高齡大國的日本，有許多值得台灣作為參考之處。在日本，由於社會環境、人口結構的變化，無法再獲得保障與照顧的高齡者們，衍生了許多令人感到不安的現狀：從「下流老人」、「孤獨死」，到家人子女無力照顧長者而產生的長照悲劇，都是亟待解決的社會問題。「我認為在經濟、社會各個層面的問題上，日本可以說都是走在台灣的前面，如果已經預見到前方有這些別人曾經掉下去的坑，我們現在就應該想辦法避開它，而不是繼續往同樣的老路走，那樣我會覺得非常可惜。」福澤喬說。過去只活到85歲的規劃 未來將不再適用 高齡化社會首先帶來的影響就是：人口組成的改變。根據2021年的統計，日本65歲以上人口已經逼近30%，社會結構從原本的金字塔狀，逐漸成為倒三角形（高齡人口比青壯人口數量多）。因此，過去對於人生時間軸大多設定只活到85歲左右的規劃，也已經隨著平均壽命的不斷延長，逐漸不再適用。「過去大多數人習慣把人生切成三塊：從出生到求學的20年左右期間稱為成長期，接著進入職場，成為社會主要的勞動力和經濟支柱，直到65歲屆齡退休，並度過往後15～20年的餘生。」當平均壽命延長、最後這段「第三人生」可能延長到20年以上甚至30年的時候，這樣的人生規劃就明顯不再足以應對。高齡人口不斷增加，除了讓青壯人口的扶養負擔逐漸變得沉重，政府原本預定給予高齡者的年金、社會褔利等各方面的支援和預算，也不得不隨著調整。另一方面，高齡者的照護問題也逐漸浮現。50～60歲的中年世代照顧70、80歲的長者，甚至是高齡夫妻之間的「老老照護」，更成為稀鬆平常的社會現狀。當「長壽不再成為一種祝福」，日本社會隱然出現一種厭老、仇老的氛圍，網路上甚至有人以「老害」形容對社會沒有貢獻、只會加重負擔的高齡者。「雖然台灣在社會氛圍上對長者還是相對尊重，比較不會有這樣的言論，但高齡化會增加世代對立，的確是事實。」退休概念將逐漸不存在 如何找出終身投入的熱情？那麼，迎接人生百年時代，我們該如何準備？福澤喬認為，應該改為以50歲做為分水嶺，分為上、下半場。「退休這個概念，往後會慢慢消失。但這並不是說我們要工作一輩子沒辦法休息，而是工作型態應該要隨著人生階段調整。」在50歲以前，工作可能是為了維持生計、或是擔起家中的經濟責任，多少有些無法隨心所欲的成分。因此，在上半場對社會的貢獻和付出告一段落、也完成大部分的人生重要規劃後，到了過50歲，則應該專注在兩件事上：終身學習、並成為一個可以持續給予的人。這個「給予」，有可能是投入公益、投入新的知識和興趣，或者是把自己的經驗傳承給下一個世代，就不會像過去很多退休族，在離開職場的時候有強烈的中斷感。「在50歲之後，因為有了上半場的累積，因此即使同樣是工作，也可以把更多心力投注在自己想做的事身上，甚至可以重拾自己過去未能完成的夢想。如果做的是自己喜歡的事、享受生活，那自然就不會像工作一樣覺得辛苦。」在成為專欄評論作家以前，從事媒體工作的福澤喬也曾經歷中年轉業、投資創業失敗等過程，「最後我決定寫自己最擅長也最感興趣的日本觀察文章，一方面也是一種自我累積，寫著寫著，就逐漸有專欄、出版的邀約，如果不是我保持這個寫作的習慣，大概也不會有後來這些機會。」與其期待政府幫助 不如從自己做起取了一個乍聽之下以為是日本人的筆名「福澤喬」，但他笑說，除了因為外婆是日本人而有1／4的日本血統，在派駐日本之前，他其實對這個國家一無所知，除了日文一句不通，「我連那個時候全台灣男生都在迷的酒井法子是誰都不知道。」福澤喬認為，台灣人看日本有兩種角度：「一種就是從下往上仰望，覺得日本什麼都好、什麼都比台灣強；另一類就是從上往下看、怎麼看日本都覺得不順眼、討厭的人。但這兩種角度，其實都不客觀，任何一個國家都有我們值得學習的地方、也同時存在引以為戒之處。」福澤喬認為，台灣在思考很多社會問題的時候，習慣先問「政府能為我們做什麼？」但這其實正是台灣和日本最大的差異──日本人習慣先問：自己能做什麼。「當然這也和日本行政體系運轉的效率比較慢有關，真的等到政府從制度面著手，那可能根本來不及。」因此，相較於政府組織，在日本許多社會層面的改革，反而都是從民間組織開始。例如，日本不少企業開始鼓勵員工提早退休，但以「顧問」的身分回聘，以像是「師徒制」的方式，給予年輕員工在實務上的指導，一周可能只需要出勤2～3天，除了沒有工作壓力，也不會阻擋了年輕員工的升遷管道，但是仍然能善用資深員工的職場經驗與人力資源。在日本，也有許多熟齡族打破了年齡的刻板印象，盡情揮灑出獨特又精采的人生。他們可以是Youtuber網紅、健身教練，或是重回校園取得真正的學位、甚至活用所學進而二次創業。「從這些例子我們看到，阻礙的從來只有心態、而非年齡。」「重新定義人生的時間軸、保持著開放的心態，並且持續充實自己，那麼老後就不再讓人憂懼，而有另一種發光發熱的可能！」原文：過去日本，明日台灣！福澤喬：只活85歲的規劃已不適用，日本如何迎接人生100歲時代？
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2022-09-13 焦點.用藥停看聽
曾引發英國知名專利災難 單株抗體療法其實不只用於治療新冠
第一份報告發表後那三年，他們繼續在這個領域深入研究。米爾斯坦在他的劍橋實驗室，克勒轉到瑞士巴塞爾免疫學研究所（Basel Institute for Immunology）的新工作崗位。這個領域受到的關注越來越多，因為越來越多免疫學家知道他們可以製造無限多的標靶抗體。只要有人詢問，米爾斯坦都樂意分享他的技術、觀點，甚至他的融合瘤細胞。這是科學界的舊式作風，如果其他科學家有意跟進你的研究，你會大方地拉他們一把。直到一九七八年，才有人意識到那是多麼龐大的商機。那年美國費城威斯達研究所（Wistar Institute）的研究人員為他們製造的病毒與癌症單株抗體申請專利，而他們也曾向米爾斯坦索取細胞。他們的單株抗體來自米爾斯坦和克勒提供的細胞與概念，申請專利時卻不覺得良心不安。就像製藥公司拿別家公司的研究成果稍加修改，用新的藥物申請專利一樣。米爾斯坦震驚得說不出話，他根本沒想過專利的問題。他跟克勒發表第一份融合瘤報告以前，基於對所屬單位劍橋高層的尊敬，曾經發函通知官方人員，他們發現某種或許值得申請專利的東西。等了一段時間沒有得到回應，就發表報告。這麼一來，他們失去在英國申請專利的大部分權利。報告發表後又過了一年，英國政府終於慢條斯理地捎來回覆，這封信不但遲到，顯然也在狀況外：「我們看不出這項發現在當前實務上的應用具有任何商業價值。」威斯達研究所申請專利後，那些人才發現他們犯了非常昂貴的錯誤，那些細胞確實有商業價值。威斯達研究所的專利帶動一波單株抗體淘金熱，英國卻只能作壁上觀。這起事件變成英國知名的「專利災難」，最終引起當時的首相鐵娘子柴契爾夫人（Margaret Thatcher）關注。柴契爾夫人從政之前曾取得牛津大學（University of Oxford）化學系學士學位，威斯達研究所那些美國人竟然利用英國人的發現獲利，這種無禮行為令她震怒。這件事跟盤尼西林的情況太類似，因為一九二○年代弗萊明在他的倫敦實驗室發現這種抗生素，卻無法大量提純，研究被迫中斷，後來美國人找到大量製造與儲存的方法，並且申請專利，收割成果。如今歷史重演，簡直就像不斷重複的惡夢：英國科學家拿英國研究經費贊助、在英國實驗室所做的發現，到頭來卻沒有取得任何金錢上的收益。官方展開調查，政策重新修訂。科學家收到警告，所有研究心得只能經由正式管道發布，如果涉及專利問題，還得先確定已經取得相關權利。大學研究人員的全新運作模式確立，以追求有力專利為原則，而後建立新創合資公司或獨立型小公司，最後是商業化與創造獲利，米爾斯坦那種公開分享與友好和諧的老派作風從此退場。一間又一間實驗室，一家又一家製藥公司，針對一個又一個目標製造出單株抗體。這是藥物發展的分水嶺。過去科學家必須篩選一種又一種化學物質，希望找到有用的物質，比如能針對導致疾病的系列反應之中的某種酵素產生作用，就像遠藤章尋找第一款史他汀時，對黴菌所做的一切。如今他們可以找出那個特定酵素，注射到老鼠體內，製造出能產生與目標完全吻合的抗體B細胞。再將它與癌細胞融合，製造出融合瘤，利用這些融合瘤製造能夠攻擊那個目標的單株抗體。唯一的問題是，哪些目標最有機會賺錢。當然也有技術問題。米爾斯坦和克勒最早的成功實驗使用的細胞取自老鼠，也就是說，他們製造出來的抗體也來自老鼠。這些取自老鼠的單株抗體注射到人體後，本身就可能會被判定為外來入侵者（畢竟它們的確不是人類細胞），因此啟動免疫反應，導致嚴重的副作用。科學家花費數年的時間，學習製造部分老鼠、部分人類的嵌合體。一九八四年，FDA核准的第一款單株抗體，就是大約三分之二取自人類、三分之一取自老鼠，只是來自老鼠的那部分在很多病人體內引發免疫反應。科學家又花費多年時間，採用最新的基因與細胞生物學技術，才讓那些抗體完全「人源化」。如今幾乎所有單株抗體都完全來自人類，很少產生嚴重免疫反應。達成「人源化」需要不少器材與技術，比如想辦法讓基因啟動或關閉，或者使用越來越精準的技術切割與接合DNA，將某些細部從這個有機體移到另一個有機體。這一切推動其他科學的進步，在越來越精細的層次操縱DNA，把基因當成拼圖片般挪移，這些努力就像當初人類基因組的解碼一樣，終於大獲全勝。生物科技從此變成藥物研發的全新溫床。科學家很快運用各種DNA技術，尋找更好的方法來製造全人源單株抗體。科學家開發出所謂的「噬菌體展示」（phage display）之後，重大突破就出現了。所謂噬菌體展示，是一種利用細菌和病毒來打造全人源抗體的高明技術。生物學大老開始預測，我們很快就能辨識出跟癌症和阿茲海默症等疾病有關的基因，找到這些基因製造的物質，而後研發出特製單株抗體，在疾病發展的任何階段打斷它。單株抗體將協助我們擊敗重大疾病。事實不然，單株抗體也有它們的限制。首先，它們成本高昂，需要花大錢集結各種層級的生物學專門技術和高科技設備。其次，它們必須能附著在目標上，才能發揮作用。換句話說，它們只在細胞的表面產生作用，不能深入細胞內部，而很多引發疾病的活動可能都發生在細胞內部。再者，它們還無法跨越守護腦部組織的血腦障壁（blood-brain barrier），對腦部疾病的效果有限。即使如此，單株抗體的應用盛況空前。在二○○○年代初期，一款接一款的全人源單株抗體被推向市場。到了二○○六年，它們已經是成長最迅速的療法。二○○八年，全球市場共有三十種單株抗體，變成價值三百億美元的產業。六年後，市面上有將近五十種單株抗體。根據估計，單株抗體的市場規模在二○二四年會達到一千四百億美元。目前最暢銷的單株抗體是復邁，每年創造兩百億美元的銷售額，用來舒緩某些無藥可治的自體免疫疾病導致的疼痛或腫脹，比如多種關節炎、嚴重乾癬和克隆氏症（Crohn’s disease）。效果並不是萬無一失（藥物不都是這樣？），不過它們能幫助已經窮途末路的病人。它能創造出那麼龐大的銷售額，並不是使用的人多，而是因為價格高不可攀。打一針復邁可能要花掉病人或保險公司一千多美元，一年的療程花費可能高達五萬美元。單株抗體是醫學上最重大的事件。目前還在初期階段。我們正在累積龐大的資料庫，了解抗體如何在原子層次製造出來，描繪它們活動範圍的圖譜越來越清晰、尋找並攻擊可能的疾病目標的器材越來越精密。到了那時，我們就有能力量身打造並測試可以對疾病發動攻擊的單株抗體。單株抗體幾乎是完美的神奇子彈。每一次的新進展，都讓我們製造出的藥物多一點正面效果，少一點副作用，藥效更持久，能對抗更多疾病。它們在治療某些癌症、各種疾病的發炎和偏頭痛都有不錯成效，而且在治療阿茲海默症方面也有不錯的表現。理論上，免疫系統有多複雜，單株抗體藥物的潛在目標數量就有多龐大，我們才剛開始探索它們的可能性。費用必須下降。單株抗體藥物療法價格不菲，以至於能受益的人只限於有錢人、擁有高規格醫療保險的人和最重症的病人。好消息是，隨著單株抗體藥物越來越多，專利陸續過期，競爭更激烈，價格就會下降。總有一天會。比方說，復邁的初始專利在二○一六年到期，可是二○○三年開始製造這款藥物的公司另外取得大約一百種附帶專利，涵蓋製造過程與技術的各個面向，這是花大錢請律師打造的加固保護牆，平價非專利藥必須等到二○二三年才會出現。大多數巨獸藥廠靠著他們所謂的小分子藥物賺錢。那些藥物分子結構相對較小，由化學家在實驗室裡製造出來，而後以類似一九二○年代多馬克發現磺胺時使用的方法篩選出來。他們越來越擅長開發小分子藥物，行銷與銷售的本事也非常高超。本書介紹的大多數藥物，都被歸類為小分子藥物。可是藥廠並未準備好迎接單株抗體帶來的新藥。相較於小分子藥物，抗體是巨無霸分子。科學家設計與製造抗體，靠的不是化學，而是生物科學，尤其是遺傳學和免疫學。大型製藥公司沒有研發生物製劑的心理準備，也沒有足夠的設施。他們不是沒試過，據說拜耳公司就曾投資五億美元從事生物製劑研究，其他大型製藥公司也不落人後。可是老一輩製藥業巨頭是依據不同的研發模式建造而來，那個模式在性質上更偏向化學，而非生物學。關鍵在於，在體系內增建生物科學部門花錢又耗時。更何況，各大學研究中心周圍冒出許多生物科技新創公司，從中挑選最有前途的一家做交易，豈不是更快、更省錢？何必建立全新的部門？藥物研發可以外包。一九七六年，一名教授和他的金主合作創立基因泰克公司（Genentech），成為早期規模最大的生物科技公司。許多大學研究人員因為這家公司的成功受到激勵，紛紛運用他們對藥物開發的聰明構想，建立自己的獨立事業。目前最活躍的正是這批規模更小、運作更靈活的公司。而各大學也學會聘請律師、訂定新契約，把研究人員的靈感變成豐厚財源，因而更擅長保護智慧財產，增設創業育成中心，建造研究園區。在某種程度上，這讓人安心，大學仍是偉大心靈與創新思維的寶庫，背後的驅力似乎是對知識的渴望，而非獲利。從這個角度看來，純粹又高貴的科學好像有機會勝過巨獸藥廠凡事向錢看的生產線思維。可是換個方式來看，這樣的場景卻又令人憂心。米爾斯坦所在的劍橋大學下達指令，凡是具有潛在價值的研究成果，在經過官方審閱、學校的利益也受到保護之前，校內的研究人員絕不能對外透露。時至今日，全世界所有知名研究型大學都有同樣的規定。大學的科學家很清楚這可能是致富之路，也配合調整他們的研究，尋找好機會，以科學上的突破作為創業依據。從這個角度看來，各大學和他們的科學家好像非但不排斥以利益為考量，反而隨波逐流。當然，這兩種角度都沒錯，說到底還是孰輕孰重的問題。有些研究人員最初的動機是想減輕患者的痛苦，其他人卻更重視獲利，兩種動機都非常強大，也都正正當當。但願他們能繼續攜手並進，讓藥物發展朝向造福全人類的方向邁進。※ 本文摘自《食藥史：從快樂草到數位藥丸，塑造人類歷史與當代醫療的藥物事典》。《食藥史：從快樂草到數位藥丸，塑造人類歷史與當代醫療的藥物事典》作者：湯瑪斯．海格譯者：陳錦慧出版社：聯經出版 出版日期：2022/08/04
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2022-09-11 醫療.新陳代謝
5大危險因子 小心代謝症候群
衛福部國健署公布的最新國人十大死因統計中，去年有超過一半國人死因屬慢性疾病造成，其中糖尿病位居第五名，有1萬1450位病患死亡，年增率高達一成一。而根據衛福部統計，國人有半數男性、三分之一女性和四分之一兒童有過重或肥胖的情形，蟬聯多年「亞洲胖胖國」冠軍寶座。聯合報健康事業部、元氣網日前共同舉辦「慢病好日子」互動沙龍講座，邀請專家進行衛教，帶領民眾了解代謝症候群的影響及預防。也透過生活中簡單的飲食改變，簡單控制血糖，成為自己身體的主人。縮腰 控制好慢性病 當自己身體的主人男性腰圍超過90公分、女性超過80公分；收縮壓大於等於130，舒張壓大於等於85；HDL-C好的膽固醇太少；三酸甘油脂超過150；空腹血糖大於等於100。以上五項危險因子中，若中三項，就可以判定為代謝症候群。國健署指出，代謝症候群是可預防、可治療的疾病，若不及早檢查治療，將比一般人增加6倍罹患糖尿病風險、4倍高血壓風險、3倍高血脂風險、2倍心臟病及腦中風風險，成為慢性病患者。要遠離代謝症候群，就得妥善做好體重管理，有三件事必須做好：「控制飲食、規律運動、生活習慣」。「控制飲食是決勝點。」護理師曾文莉表示，在體重管理上，飲食控制佔了七成、規律運動則佔三成。她表示，「餐餐七分飽」是相當重要的口訣，同時，因為進食一口飯需要20分鐘後才傳輸到大腦中樞，因此「細嚼慢嚥」便能減少過量進食情形。現代人工作繁忙，不太有時間運動，曾文莉建議，初期開始運動的時候可以「簡單做、找個伴」，現在也推行運動531，一周五次、每次30分鐘、心跳每分鐘110下。最好的方式就是「把運動融入生活」，像是：爬樓梯、倒垃圾等等，慢慢來、不求快，以漸進方式提高活動量、基礎代謝率。生活作息對體重影響甚深，曾文莉說，「吃得好、睡得好，體重才會好。」睡眠時間會影響荷爾蒙分泌，若睡眠不足將減少瘦體素、增加飢餓素分泌，激素失衡造成過量進食，最終都會反應在體重上。因此每天盡量睡足七小時，保持生活作息規律，若容易被尿意中斷睡眠，就要控制睡前的飲水量。最後，曾文莉提醒，「減重不在求快，而是持之以恆；體重控制是一輩子，絕不是一陣子。」最健康的減重，建議每周減0.5公斤為目標，1個月目標則設定在2至3公斤即可。延伸閱讀：規律服藥、定時測血糖 最好的健康投資
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2022-09-11 慢病好日子.糖尿病
慢病主題館【糖尿病】減糖、縮腰 控制好慢性病 當自己身體的主人
衛福部國健署公布的最新國人十大死因統計中，去年有超過一半國人死因屬慢性疾病造成，其中糖尿病位居第五名，有1萬1450位病患死亡，年增率高達一成一。而根據衛福部統計，國人有半數男性、三分之一女性和四分之一兒童有過重或肥胖的情形，蟬聯多年「亞洲胖胖國」冠軍寶座。聯合報健康事業部、元氣網日前共同舉辦「慢病好日子」互動沙龍講座，邀請專家進行衛教，帶領民眾了解代謝症候群的影響及預防。也透過生活中簡單的飲食改變，簡單控制血糖，成為自己身體的主人。規律服藥、定時測血糖 最好的健康投資糖尿病引起的併發症相當多元，涵蓋人體許多部位，從眼底、腎臟、足部、心血管到神經系統都可能產生病變。馬偕醫院家醫科主治醫師張宇辰表示，許多糖尿病患會「自行調控」藥量，或因為怕痛、太忙等因素而「不常測量血糖」，往往等到三個月回診抽血測量時，血糖早已失控多時，病情加劇外，併發症風險也大大提升。張宇辰說，健康的胰臟能穩定控制血糖，糖尿病患者就像是有一顆過勞的胰臟，因此無法妥善控制血糖，必須透過藥物介入輔助運作。目前的藥物主要分六類：補充胰島素、增加胰島素分泌、改善胰島素阻抗、減少食欲、減少腸胃吸收、增加尿糖排除。「吃藥是為了讓你以後不要吃更多的藥。」張宇辰強調，藥物能協助病患控制血糖、保護腎功能，避免病程過快，未來出現多項併發症、十幾種藥物纏身。但藥物服用後可能造成血糖過低，用餐後若沒有測血糖，可能會來不及補充醣分，同時身邊也要攜帶方糖、咖啡糖包、乳酸飲料、糖果、蜂蜜、含糖飲料等等。若是時常外食，攝取過多高升糖指數（高GI）食物，也可能造成血糖波動過大，讓病程加快。張宇辰建議，多攝取高纖維食物，肉品多選擇白肉，烹調上以水煮、清蒸、清燉為主；同時，準時服藥、飲食控制、維持運動習慣，一項都不能少。若無法餐餐測量血糖，張宇辰建議選特定節日，像是中秋聚餐後測量，觀察血糖變化，才能更加了解自己的身體狀況，做自己身體的主人。血糖機、試紙雖然費用不便宜，但若能夠避免未來多重併發症的昂貴醫藥費用，其實是對自身健康最好的投資。延伸閱讀：5大危險因子 小心代謝症候群【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2022-09-10 醫聲.領袖開講
院長講堂／馬光中醫醫療網執行長黃福祥「讓中醫得到社會認同」！飲食沒禁忌 每天一杯微糖冰拿鐵
本土新冠疫情爆發，「清冠一號」暴紅，中醫效用被看見。馬光中醫深耕南台灣，也前進海外，馬光中醫醫療網執行長黃福祥說，善待患者是馬光人守則第一項，期勉院內90名中醫師「先做患者眼中的專業，再做醫師心中的專業」，讓中醫得到社會認同與信賴。父親在澎湖 創首家中醫黃福祥父親早年投資中醫診所，31年前跨海到澎湖馬公義診，被當時澎湖縣長稱許為「馬公之光」，於是以「馬光」之名在澎湖創立第一家中醫，之後陸續在高雄、屏東、台南等地開設診所，現有16家中醫診所，員工逾450人。除了台灣，馬光中醫在新加坡有30家、天津有16家，頗具規模。黃福祥是集團靈魂人物，中國醫藥大學藥學系畢業後再攻讀學士後中醫系，另一半也是中醫師，他在第一線看診已17年，近年則專注在經營管理。員工笑容 對他激勵很大「有好的員工，才有好的服務。」黃福祥說，善待患者及員工同樣重要，他重視員工在職訓練，鼓勵參加讀書會，甚至補助員工進修，獎勵員工持續學習；將盈餘25%每季分紅給員工，並訂下加薪目標。他不應酬，聚餐對象除了家人就是同仁，很珍惜共事的緣分。「看到員工笑容，對我是很大激勵。」黃福祥說，老闆和員工是生命共同體，要做到同心同步不容易，用心善待同仁，員工自然會回應這份交心。採預約制 診所有遊戲間為縮短患者及陪病家屬候診漫長感，黃福祥推診所全預約制，善用診所空間打造樹屋、兒童遊戲間、書櫃等，還有生態池、咖啡時間等，改變民眾對中醫診所光線暗、瀰漫藥味的刻板印象。從第一線看診醫師轉換為管理者，黃福祥說，醫師、管理者、患者各有不同思考，馬光一年平均有20名新進中醫師，他常提醒同仁，「先做好患者眼中的專業，再做醫師心中的專業」。養生祕訣／飲食不忌 早上下棋 晚上運動黃福祥是圍棋六段高手，下圍棋是每天生活一部分。他認為，下圍棋能學習沉著冷靜應戰，「捨小就大」等布局戰術，應用在管理上也走得通。59歲的黃福祥和妻子都是中醫師，坦言他是自由自在一派，不會「這也不吃那也不吃」，力行均衡之道，「不必設限太多苦了自己」，因此對飲食沒太多禁忌，每天下午喝一杯微糖冰拿鐵是他的小確幸。生活作息規律，每晚12點左右就寢，他是「秒睡型」，一躺上床，很快就熟睡。每天上午10點至12點是黃福祥的圍棋時光，他上網找高手對戰，享受下圍棋的樂趣和成就感。團隊幹部都知道，除非有緊急要事，否則那2個小時盡量不要打擾老闆下棋。運動也是黃福祥的生活一部分，他每晚會到高雄住家附近的公園走路40分鐘，大學曾是桌球、籃球校隊，運動細胞不錯，但近年已較少接觸球類運動，偶爾會上健身房練「皮拉提斯」，著重核心及肌力訓練。黃福祥育有2個女兒，孩子沒踏進中醫領域，而是在美術方面展現天賦，他鼓勵孩子做自己，也認為錢財留太多給兒女是災難，看到富豪人家手足對簿公堂，讓他感觸特別深，他希望馬光中醫未來能成立一筆基金，用來做更多對社會有益的事。黃福祥小檔案年齡：59歲專長：中醫內科、兒科、針灸科現職：馬光中醫醫療網執行長、屏東縣中醫師公會榮譽理事長、中國醫藥大學學士後中醫系校友會副會長學歷：美國哥倫比亞大學工商管理榮譽博士、國立中山大學EMBA、中國醫藥大學學士後中醫學系、中國醫藥大學藥學系經歷：屏東縣中醫師公會22、23屆理事長、馬光中醫診所院長給病人的一句話：養成好的生活習慣，是養生最重要的事情。
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2022-09-03 癌症.乳癌
不生小孩、沒餵母乳，容易得乳癌？醫：乳房長腫瘤，最大的2個兇手是...
「唉，我一定是生你們的時候，沒有好好哺乳才會得乳癌。」這是當我媽知道自己罹患乳癌時所講的話。 乳癌議題再受注目，舉凡女人才有的懷孕、哺乳、月經，常被視為罹癌發生率的高低指標，問題是少子化、奶粉比餵母奶方便，不婚族那麼多，到底生過小孩沒、哺乳頻率、停經了沒，是不是乳癌風險評估項目？ 不生小孩、沒餵母乳，容易得乳癌？乳房細胞的增生主要受雌激素影響，會導致雌激素改變的兩個重要生理因素，是月經與生產，這兩個因素會引發動情激素與黃體激素的變化，也同時改變了荷爾蒙的平衡。 女人一懷孕，確實會引發體內雌激素改變，卻不表示懷孕會比沒懷孕的女人不易罹患乳癌；至於月經本身並不是罹患乳癌的風險因素，而是初經發生太早或者太晚停經這個問題，使累積暴露於雌激素的總量相對較多，乳癌發生率當然相對較高。 初經年齡影響乳癌的罹患率有數據顯示，初經年齡每晚一年，乳癌的罹患率約可減少20%，對年輕婦女而言，不僅要注意初經的時間，也要留心月經開始規則的年齡，以同一初經年齡婦女群的統計研究，初經來臨在12歲以前而且很快就規則的女孩，其乳癌的患率幾乎為初經晚於13歲而且很久才變規則者的4倍，而45歲以前停經的婦女，乳癌發生率為55歲停經者的一半。 至於哺乳引發的泌乳激素，也不是乳癌的主要禍首，泌乳激素只是協助雌激素使細胞有絲分裂增加，哺乳尚未被證實對乳癌有正面或負面的效果，但長時間哺乳會延後月經與排卵發生，單這部分是有助於減少乳癌發生。餵母乳的好處已無庸置疑，但若真的能回到從前，我的母親若有好好哺乳就不會得乳癌嗎？身為醫生女兒的我回答不出來，但我寧願提早幫母親做乳房篩檢，所謂「早早測，便宜治」 ，早期發現早期治療，才是我們照顧家人最好的方法。 女人真辛苦，除了照顧一家大小的食衣住行育樂，也像母雞保護小雞一樣，總是想辦法降低全家人的各種風險。就如成功的投資理財經營事業得不斷管控風險，我們也應找出人生不同階段的各種風險，並依照那些風險的重要性，和自身的負擔能力，做好避險的工作。我想人生首要處理的便是「健康」這個破局風險 ，但我們常只急著處理一些營養或環境或情緒的風險，如燒香拜佛、吃保健品、休閒旅遊等，卻忘記了先處理關鍵風險。乳癌的風險因子太多了，非刻意避免單一風險的發生就能完全隔絕。 「乳癌篩檢」是防治乳癌最好的風險控管國內衛福部提供45歲以上婦女每2年一次乳房攝影，至今到檢率不到4成，可以看出台灣人對篩檢意識仍低，事實上它確是防治乳癌最好的風險控管。除了自我檢測之外，乳房攝影、乳房超音波或者乳房磁振造影，都是眼見為憑的驗證工具，也是科學方法管控身體風險的首選，女人們千萬別忘了照顧自己，這個會永遠支持妳的人。 作者簡介_許慧貞 醫師 許慧貞 醫師 專長：放射診斷科現職：臺北市北投健康管理醫院 影像醫學部醫師 經歷：振興醫院 健康管理影像醫學科主任臺安醫院 影像醫學科主任國泰綜合醫院 高階影像健康檢查中心主治醫師和信治癌中心醫院 放射診斷科主治醫師台北榮民總醫院 放射線部住院醫師 總醫師台北馬偕醫院 婦產科住院醫師延伸閱讀： 「我從沒掉過一滴眼淚！」為躲家暴半夜逃家、帶2千元到香港拍三級片...看舒淇的人生如戲
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2022-09-02 養生.心理學解密
為什麼有些人特別容易被詐騙？心理師點出被詐騙者3個共通現象
雖然柬埔寨的新聞一報再報，但還是依然有人要去，這些人是執迷不悟？還是被詐騙者的心理不一樣？隨著柬埔寨（Cambodia）打工的詐騙事件愈來愈猖獗，殘酷的真相也不免令人心惶惶──詐騙集團打著高薪、無經驗可、包吃包住的優渥待遇，好似沒有什麼夢想是不能在異鄉實現的，只是很多年輕人可能從沒意識到，他們這一趟出國，可能永遠沒辦法返鄉……在這類型於柬埔寨等東南亞的工作機會裡，工作產業不外乎賭場、博弈、線上遊戲，被害者只要一抵達金邊，便會有專人收走護照和手機，再走特殊通道直接通關，就這麼非常有效率的被載往美其名是經濟園區的詐騙聖地。在人生地不熟、語言不通、軍事化管理、警方貪汙、沒有任何聯繫管道的背景下，基本上一切都只能聽天由命──不僅當初說的各種豐沛條件全部都是幌子，男性不服從會被毆打、女性則會遭性侵，受害者還會被當成人球般層層轉賣，待沒利用價值時還可能被活摘器官，真想脫身，還得支付大筆贖金。被詐騙者的心理 其實早已被蒙蔽你一定會好奇，為什麼當新聞報的如此甚囂塵上、警方苦口婆心的在機場舉標語勸導時，依然還是有人執迷不悟、一意孤行的要前往柬埔寨，雖說每個人都有自由選擇的權利，但這些堅持要去的人，心底究竟在想什麼？加利福尼亞州立大學心理學教授、心理師路易斯維加（Luis Vega），曾對這些容易被詐騙的人進行心理分析，探究某些人為什麼容易被騙、以及為什麼很難從泥沼中覺醒的迷思。值得一提的是，一般人往往都認為，被詐騙者可能都是因為家境窮困、缺錢花用，但實際上並不如此，因為很多被詐騙的人，其實家境和學歷都不算差。以下是被詐騙者基本上共通的現象：1、缺乏足夠知識和心理脆弱當缺乏足夠的知識時，很容易成為被詐騙的對象。pexels圖／當缺乏足夠的知識時，很容易成為被詐騙的對象。pexels「雖然在這世界上，每個人都可能有機會成為受騙者，但只有容易上當的人，才會一直被設定為攻擊的目標。」路易斯維加表示，有幾個心理因素，容易使一個人成為理想的詐騙受害者，首先是對騙局的主軸缺乏了解。舉例來說，為什麼人們很少在新聞上看到銀行、金融從業人員被投資理財、虛擬貨幣的話術欺騙，那是因為他們對相關產業有足夠的理解；反之，像柬埔寨詐騙案的受害者，他們基本上都對柬埔寨的現況缺乏認知，甚至根本不瞭解該國的經濟狀況，在各種包裝條件和博取信任、利用人性貪婪弱點的鼓譟下，便深陷陷阱而不自知。路易斯維加統整了各種騙局成功背後，當中最關鍵的因素：˙對於詐騙者沒有任何警覺性，甚至朋友勸導他，他還會認為朋友是刻意要阻饒他成功的機會。˙通常是單身，或是交友狀況破碎，在感情需求方面有很大的期待，且心理脆弱、很容易信任他人，這種人非常容易受到愛情相關的詐騙。˙在大部分情況下，他們也不會對外求援或透露任何訊息，別人也不太有機會理解他遭遇什麼困境。˙他們往往把詐騙者當成自己人、是個想介紹賺錢機會給自己的朋友，也由於詐騙集團的舌燦蓮花，基本上都能讓被害者彷彿洗腦般信任，親友苦勸也沒有用。2、承諾和信任詐騙集團往往靠著承諾和信任，一步步逼受害者上鉤。pexels圖／詐騙集團往往靠著承諾和信任，一步步逼受害者上鉤。pexels詐騙者一旦發現大魚可能上鉤了，就會一步步將其引誘到自己處心積慮所織的網中，很特別的是，只要受害者已經上當了，他們很少有機會能夠逆轉情勢，反而是一步步走向根本可以提前避免的深淵。心理師分享了一個案例，在一個詐騙案中，一名女子多次到銀行去匯款給詐騙集團，為了避免銀行行員起疑，她選擇用每次都小筆小筆的款項匯到指定帳戶，並聲稱這些匯款沒有任何問題。也許你會詫異：這怎麼可能發生？但她的故事確實是眾多詐騙案中的一個縮影。專家解釋，「在這個社會上的詐騙故事裡，一旦受害者點頭說是，就很難再回頭說不，因此，只要能成功誘騙到第一個步驟，詐騙集團就很容易循循善誘地勾引第二步、第三步，甚至反覆持續執行。」它會變成一種習慣，像是在遵循一個腳本，若採取行動便很難脫身。像是在詐騙案裡，當受害者已經匯出一筆款項後，就會認為要匯更多的錢才有可能回本，等到花光了老本才驚覺事態嚴重。3、不願意尋求幫助被害者有時候基於面子問題，會不敢向他人求救。pexels圖／被害者有時候基於面子問題，會不敢向他人求救。pexels對一般人來說，你可能會納悶：為什麼他們都不尋求幫助？但被害者往往都不這麼想。路易斯維加說，被詐騙者往往在壓力的狀況下，理性的頭腦會進入一種休眠的狀態，對於旁人的勸阻或建議，基本上都聽不進去，就算他們其實已經很緊張。不僅如此，就算被害者真正意識到事情已經不對勁時，基於羞恥和尷尬，還有之前不認同別人建議的強硬心態，這會阻止他們主動尋求幫助，最後導致事情演變到一發不可收拾的地步。專家說，「詐騙集團就像是掠食者，一步步靠近他們的目標，讓對方保持順從、信任和服從命令，最後再張起大口吞下，在心理上，被害者甚至完全不知道這起惡夢是怎麼開始的。」就像是那群自願前往柬埔寨的人，往往都是抵達以後才發現天不從人願。他建議，「如果真的遇上可能是詐騙的訊息，最好是先提高警覺，並且封鎖、斷絕聯繫，再做任何決定前，先諮詢家人和朋友的建議，千萬別自己一意孤行。」(本文獲《健康遠見》授權刊登，●原文刊載網址)
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2022-08-31 退休力.來測你的退休力
我能退休嗎？專家推五大指標，檢測你的退休力
百歲世代，大家平均壽命延長，面對比想像中還要長久的人生，退休或不退休都是未來生活的選項。為了幫助大家打造退休力，元氣網成立「退休力頻道」，推出一站式服務，從許多專家及過來人經驗中，幫你畫重點，列出必做事項清單，提供預約未來美好生活的解方。聯合報於2020年開啟國民退休準備工程，推出「退休準備指標」，去年推出 「退休準備指標2.0──六種動物測驗你的退休力」，邀請大家填寫，看看自己的退休代表動物，評估對老後生活的準備有那些優勢與不足。退休準備指標以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五大核心能力，獲得近三萬人填答；「退休準備指標2.0──六種動物測驗你的退休力」首度利用人工智慧演算於問卷設計，透過AI協助，在三萬筆填答資料中得到六群退休力的準備樣貌，再經多次動腦會議找出代表動物擬人化。六種動物依分數高低，依序為「王者獅子」、「翩翩蝴蝶」、「暖男水豚」、「好奇海豚」、「做自己貓熊」及「慢慢樹懶」，各自有值得讚許的優點，卻也有不足之處，期待透過代表動物，請大家思考自己的老後準備有那些優勢，那些面向需要加油。 元氣網幫助大家打造退休力，首先可在元氣網快捷鍵找到「六種動物測驗你的退休力」，登入會員即可直接填寫，得知自己的退休準備代表動物，同時了解自己的優勢與不足；在「退休力」頻道，根據退休的五個核心能力，提供專家與過來人的準備心得及建議。●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub理財準備各種退休調查都顯示，勞保與勞退是勞工主要倚靠的重要來源。但是很多人卻搞不清楚勞保與勞退差別，甚至因此錯過放大勞保與勞退最佳方式，極為可惜。事實上，勞保才是活到老領到老，領多少與勞保投保薪資、勞保投保年資有關；勞退則有新制與舊制，能領多少錢，就看累積退休金總額是多少，而且與每月實際薪資有關。勞保與勞退同樣都是勞工的退休金，但勞保是「確定給付制」，勞退則是「確定提撥制」，因為制度設計不同，請領條件與方式也各異，不完全都是高年資最有利。勞工想要加大自己的退休金，有幾大關鍵要掌握。一、想要月領，工作就要投勞保：勞保部分，因為有最高投保薪資45800元上限，如果想要月領年金，就要謹守有工作就要投勞保原則，有助累積較多勞保投保年資，對墊高退休後月領勞保老年年金金額極有幫助。但如果是要一次請領，由於60歲以前投保年資只有30年可計入給付，年資愈多，未必有助退休金。二、勞退新制，則有三大撇步：1.勞退新制是靠著工作時，雇主每個月提繳到勞工個人退休帳戶，雇主是提撥至少勞工薪資的6%，如果勞工薪資高，雇主提繳標準就高；至於薪資6%是最低標準，如果遇到佛心的老闆願意提繳高於6%，對勞工累積更多退休金，很有幫助。2.勞退新制另有自提規定，勞工若從年輕就開始相對提繳薪資一定比率到帳戶，也是非常有效，等於是為自己準備兩倍退休金。3.政府每年會將勞退基金投資收益全數分給勞工個人退休帳戶，如果雇主提撥再加上自提，帳戶金額愈大，就可分到更多投資收益。【延伸閱讀】>>如何放大退休金？勞保活愈久領愈多 勞退新制3大撇步健康準備高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭指出，聯合報退休指標與坊間其他工具最大的不同，就是問出「你動手準備了嗎？」，透過執行程度問出實質準備狀況。初步發現，財務準備是退休準備的第一步，通常是先意識到退休生活需要財務支持，但若以完成度來說，健康準備的執行難度最高，若健康準備完善，其他面向的準備通常也可拿到高分。因此，可將健康準備視為退休準備的「粽子頭」，陳亮恭打比方，就像只要拉起粽子頭的結繩處，健康力提升，其他退休準備能力也會跟著提升。健康準備的執行必須落實於生活，例如每周運動三次、攝取足量蛋白質等，除了個人動機，也需要環境配合等支持，例如關渡醫院打造宜居社區，提供居民健康促進等。社會連結疫情造成當代世界前所未有的社會孤立，但數位科技帶來新的連結與可能。專家指出，疫情讓原本需要數年才會發生的改變在短時間內發生，而且也回不去了，如數位轉型。數位力的重要性與日俱增，疫情下對數位科技的掌握學習、人際連結，更可視為退休準備的及早檢測與預習。社會觀察者李明璁在疫情時有個瘋狂的點子，他從歐美去年經驗發現，疫情讓每一個自我在身體和心靈及「人我關係」都有些變化，公視身為公共媒體，應該為台灣在此時「留下些什麼」，著手製作、主持帶狀節目「保持聯絡」，以切片的方式記錄常民百姓在疫情下生活的氣味。「疫情有點像是給我們一個練習的機會，重新衡測自我和他人的關係。」李明璁說，因為疫情，人們重新不斷練習：「既獨處，但試著保持聯繫」。這次疫情對人際關係及相處仍讓他看到希望，雖然被隔離，幸好網路科技讓大家連結起來。「如果在廿、卅年前，大家就被鎖在家裡，頂多只能打電話，可能就更疏離了」。學習和使用社群工具，其實是許多人在疫情下的新嘗試。【延伸閱讀】>>社會連結…退休數位力 串起新學習活躍好學74歲的導演兼演員梁修身，有三個兒子一個女兒、4個孫子，螢幕上是硬漢的他，升格爺爺後卻化為繞指柔，對孫子有求必應。他念政大EMBA時跟學長學摺氣球，受惠的當然是孫子，他說體會到打氣球跟教育孩子一樣，必須預留一點空間，太嚴格會有反效果，因為空間不夠沒有緩衝，容易爆掉。但也不能太大空間自由發展會變調。梁修身說很多人以為他退休，其實他從沒說過「退休」二個字，對他而言現在只是轉換心情生活，因為人一旦說出退休會連走路都變慢，現在的生活就是夠吃夠用，不會為了名利往前衝，但是也不能不做事。他打趣說，自己以前都不覺得老，是第一次有孫子叫他「爺爺」才覺得真的升級了，從壯年變成老年。50多歲時，有感於入行以來受到許多貴人、恩師的幫助提攜，因此梁修身用三個兒子的名字成立三群公司，開始攝製一系列關懷少數族群、弱勢朋友及值得關注的故事。包括「再見忠貞二村」、導盲犬、盲胞的故事「米可GO！」、講述外配的「別再叫我外籍新娘」、東部少棒萌芽史「比賽開始」等，公司沒拍戲之後他規畫自己的生活，去政大念EMBA，連續兩年參加柬埔寨義診團，也接手學校的傻瓜劇團，到各地偏鄉小學演出，之後更學習薩克斯風到各地表演和做公益活動，還學會摺氣球，他半年前甚至取得街頭藝人證照。今年他的願望則是學英文，他說以前拍電影時，卻爾敦希斯頓來台灣，中影派出他和胡因夢接待，胡因夢英文很好，他只能看著胡因夢笑就跟著笑，英文一直是他的遺憾，直到洋女婿來台灣，他說剛好女婿想學中文、他想學英文，但可能礙於他是岳父，女婿根本不敢糾正他的發音，笑說：「最後是他的中文進步比我快，我還沒學好。」【延伸閱讀】>>74歲梁修身不輕言退休！念EMBA、當街頭藝人、還想學英文 生活態度轉變，有空就陪家人自在獨立電影「一家之主」說的是台灣傳統女性的縮影，電影中的女主角葉蘭心與退休的老公羅大偉，夫妻倆獨自住在台北市的老公寓，看似平淡的家庭生活，卻藏著女性的深刻壓抑。導演王希捷訪時表示，這部片拍給中年女性、退休族的禮物，因為這個族群在台灣是很常被忽略，許多女性辛苦一輩子，都在為全家人付出，卻往往忘記疼愛自己，甚至忘記屬於自己的名字。透過電影，希望每個女性都能找回屬於自己人生的掌控權。電影中，演員陸弈靜扮演女主角的閨密，一樣是中年女性的代表，卻演繹出當代女性不同的風景。同為中年女性，從陸弈靜視角看「一家之主」電影，她認為，在這個年紀對於「閨密」橋段特別有感。「你是你自己的主人」是陸弈靜對一家之主下的註解，她坦言，走入人生下半場，學習接受一切自然的改變，是最大的學習。她笑著承認，剛開始有白頭髮的那幾年，自己完全不能接受，總把頭髮染成紫色掩蓋，但當頭皮有白髮竄出時，就像喉嚨卡了魚刺，怎麼都看不順眼。這些年，她終於接受滿頭白髮的自己，結果「大家都來找我演阿嬤」，但現在也覺得無妨，因為當人學會接受自己，生活就會過得比較輕鬆。相較於電影中女主角，以及許多傳統女性對於扮演好媽媽、好太太、好女兒的執著，陸弈靜淡淡地說「現在豁達就是我的執著，有經歷過的人就會懂」。【延伸閱讀】>>電影「一家之主」演員陸弈靜中年覺醒！ 豁達自在看人生， 勇敢為自己活一次準備退休是持續的過程，不論40+、50+，還是60+，準備退休或面對退休的過程勢必面臨許多來自大環境和自身處境的變化，提早準備，就從追蹤元氣網開始。
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2022-08-26 養生.人生智慧
「照顧家人不等於活得悲情」科技高管53歲為失智母提早退休！打拳、玩三鐵變樂活大叔
55歲的賴勝德原是外商高階經理人，負責百億標案，因為母親失智，在2年前主動申請退休。離開科技業，他成了三鐵達人，3年跑步距離累積達3個台灣，打拳、打桌球、騎腳踏車，樣樣出色。有人質疑他整天玩樂，他反問：照顧家人不等於要活得悲情，年過半百還要讓自己活得不快樂嗎？ 談人生，賴勝德這樣形容自己：「我是台北人、是長子，從謀職到成家，不想離家太遠。」這份長子的承擔影響了他的命運。 他家住樹林，大學畢業退伍出社會後，到鄰近土城工業區找工作，同時錄取知名通訊設備商、以及當年辦公室還放著鐵椅的鴻海，他選了前者：「因為這家外商有周休二日。」 28年來他從工程師做到專案經理，曾經負責標案金額上億的國營企業專案。「我沒換過公司，但公司老闆一直換，從法商變芬蘭商，公司從上千人縮到幾百人。」雖然公司組織歷經變遷，管理文化大不同，但他仍專注工作預計65歲退休。 母親失智後人生脫軌，身心俱疲 直到3、4年前，他循序平穩的人生，因母親罹患失智症而脫離常軌。 事親至孝的他，與當小學老師的太太結婚後，仍跟長輩同住透天厝，而且一住就是十幾年。「有一天太太打電話給我，說去逛街時買了一個房子，我們才搬出來，不過新家離老家走路只有十幾分鐘。」 但母親失智後，常常走出門就失蹤，高齡逾80歲的爸爸習慣依賴長子，一通電話打來，他就得放下工作去處理，平常上班也要安排接送母親就醫。 「失智的人講話沒有邏輯，你不順從她就發怒，居家照服員曾經投訴母親打她，因為勸母親不要去廚房開火，母親發火，不只動手還趕她出去！照服員來來去去，我要安撫照服員還要上班，身心俱乏。」 面對工作倦怠，52歲時他考上台師大樂活EMBA，「樂活，就是快樂生活，這樣的概念很吸引我。念書期間，參加了三鐵、划龍舟、國標舞、八卦導引課程，意外發現自己很喜歡這樣的生活。」 50後愛上跑步，3年累計環島3圈 過去賴勝德不愛運動，同事邀他下班後一起跑步，他在心裡罵神經病！「我上課後學到運動只要有方法就不難，像跑步姿勢是要學的，正確姿勢練習不到1周，我從極限3公里進步到5公里，循序漸進下，能跑完全馬，3年跑步累積距離等於3個台灣環島的距離。」 「在EMBA認識不同背景的同學，讓我這個木訥的理工大叔，看到了不同的人生風景，開始思考後半輩子該怎麼過？開始問自己，為何一定要等到65歲，才去過自己想過的生活？」 於是，他毅然在53歲辦理退休，「退休不是一個人的事，太太能感受到我不開心，她也能體諒。」賴勝德說，退休要有嗜好，太太去上班，他就去運動、或在家讀書。 「我以前是比較急的人，運動讓我比較有耐性，跑步讓我腦筋清明，對解決事情有幫助。像照顧母親的外傭回越南1個月，我與弟妹商量每天輪流回家照顧媽媽2小時，讓爸爸放風一下，大家平均分擔照護壓力，這是我認為比較好的安排。」 退休後學習投資，樂享生活 財務管理也是退休後的關鍵。「我有一筆舊制退休金，勞退金未到年紀不能領，退休後投資基金、股票、ETF，不玩槓桿，投資需要閱讀財經時事，不會與現實脫節。」 很多人看了他的臉書說：「你怎麼整天都在玩？」或羨慕：「你的生活好精采！」但他坦白：「沒有名片的日子，剛開始多少不習慣，我還是會笑笑地講我退休了，退休不就是要享受生活嗎？」 「退休後有人邀我回科技業，但在媽媽失智後，朝九晚五已經不適合我。我覺得人生其實沒什麼退休，只是下半場的重心轉換、平衡，大叔還在努力中，努力嘗試以前沒機會做的事，努力活出健康快樂的第二人生。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心 ．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-08-26 養生.抗老養生
名人養生／94歲仍精神奕奕，活力十足…李嘉誠的養生真的超「簡單」！
香港首富李嘉誠今年（2022年）已經94歲，雖然他在4年前（2018年）就已經退休，但仍積極參與公益活動，也參與多項投資案。到底他是如何養生，才能讓他94歲還有如此活力？不做勾心鬥角的事、生活簡單事實上，李嘉誠曾經多次公開自己的養生方式，在90歲退休時接受採訪時曾說到：「我一個最好的情形，就是我一生都不做勾心鬥角的事，所以比較單純些，睡得好。我每天下午的應酬都是滿的，但你們很少見到我外出晚餐，生活正常一點。」當記者追問他是否有運動時，他回答：「早上做半小時柔軟體操。」事實上，李嘉誠生活正常，不喜歡夜生活，而且不抽菸也不喝酒。但這樣做真的可以長壽嗎？有任何科學根據嗎？樂觀的人，不容易老在2019由哈佛大學、波士頓大學等機構的研究發現：經常保持樂觀開朗的心態，身體不容易衰老。這項研究的受試者分別來自一個女性健康研究和一個男性健康研究，共69,744名女性和1,429名男性。兩組受試者都完成了調查問卷，以評估他們的樂觀程度，以及他們的整體健康情況和生活習慣，如飲食、吸煙和飲酒。女性隨訪10年，而男性則隨訪了30年。研究人員根據最初的樂觀水平對個人進行比較。結果發現，與最不樂觀的一組相比，最樂觀的男性和女性平均壽命延長11％至15％，活到85歲的可能性提高了50~70％。在考慮了年齡、教育程度、慢性病、抑鬱症等因素，以及飲酒、運動、飲食和初級衛生保健就診等行為後，這一結果仍然保持不變。這項研究的主要作者、波士頓大學精神病學助理教授Lewina Lee博士解釋道，「這項研究具有很強的公共衛生意義，因為它表明樂觀是一種具有延長人類壽命潛力的心理社會財富。有意思的是，使用相對簡單的技術或治療就可以改善樂觀情緒。」吃飯七分飽，運動不會老陽明大學生命科學系暨基因體科學研究所特聘教授蔡亭芬指出，七年前哈佛大學研究逾百個長壽家族約三百人，發現人類長壽密碼可能在第四號染色體，榮陽團隊近年研究第四號染色體，其中與哈佛研究有一個區域重疊，即「CISD2」，發現小鼠體內CISD2表現量低，會產生脂肪肝並有肝癌，此基因影響哺乳類壽命。運動能抗老不是口號，蔡亭芬表示，該研究發現，運動及餓肚子，都可以促進CISD2長壽基因增加，建議每天運動、吃飯七分飽。耶魯大學一項最新研究指出，減少14%的卡路里攝取，可以讓成年人的「胸腺（thymus gland）」功能更好。胸腺是位於心臟上方、產生抗病T細胞的器官，通常比身體其他部位衰老得更快。阻止胸腺衰老，可以進而延長壽命。睡覺睡得好，精神佳、人不老許多專家認為，改善身體健康的基本方法是健康的飲食、適量的運動和充分的睡眠。根據2017年諾貝爾醫學獎的論文，在這三者之中，睡眠最重要。許多的流行病學研究表明，睡覺時間越短，壽命就越短；因此要想保持健康而且長壽就要多睡好覺。人每天要睡多少時間才夠？最重要的是看你的年齡及睡眠品質而定。根據美國睡眠基金會(Sleep foudation)建議，睡眠時間依不同年齡階段有不同需求，中壯年的成人階段(26-64歲)，大約需要7-9小時的睡眠時間。另外，除了睡眠時間外，睡眠品質也很重要。要怎樣才能睡得好呢？好眠8招一、作息規律、上床起床時間都要固定，無論前一天多晚入睡，隔天都要盡量準時起床，因為日夜顛倒造成白天睡多，易使當天晚上不想睡，造成惡性循環。此外，如果晚間就容易失眠，則應盡可能不睡午覺，如此身體到了夜晚自動會變得睡意較濃。二、睡覺時物理環境保持舒適、溫度與亮度適宜，一張柔軟度合適的床與枕頭，通風而寧靜的房間。怕吵或對光線敏感的，可配戴耳塞或眼罩，加強阻絕外界的干擾。三、平日含酒精類及咖啡因的飲料少喝，有失眠慣性者更要留意飲用的時間避免過晚；如想促進睡意，不妨在睡前泡杯熱牛奶或吃點複合式的碳水化合物（但有胃食道逆流疾病患者，應避免睡前進食）。四、每日適度運動有助於睡眠，不過要避免在傍晚過後做運動，反而會讓精神變好，影響睡眠。五、保持床鋪只從事睡覺或性愛活動，而不做其他如上網、讀書、健身運動等事。六、睡前一個半小時內遠離聲光刺激，不看電視、電腦、手機等，也不要吃得過飽，盡量讓大腦和身心處於適切狀態。七、不帶壓力和焦慮上床，可於睡前泡個熱水澡、溫溫腳，舒緩一整天的身心緊繃。假使睡不著，用不著強迫自己一定要睡，然後整晚注意時間，反之應更加放鬆心情，相信自己最後終究能睡著。八、如有其他慢性疾病、胃病或神經系統方面的疾病，應配合治療，改善這些疾病的症狀或許就能改善失眠問題。參考資料：．超人李嘉誠如何養生 「不做勾心鬥角的事」．哈佛最新研究：保持樂觀心態 真的能讓人長壽．榮陽論壇／天天動 七分飽 長壽基因更活躍．少吃真的可以讓你長壽 耶魯研究揭更能維持免疫力關鍵．保持健康且長壽3要件 研究：最重要的做越少壽命越短．睡太多或太少都有事！每天要睡多久才夠？一表看9個年齡層睡眠時間建議．疾病百科：失眠（本文不提供合作單位轉載）
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2022-08-25 新冠肺炎.預防自保
長新冠腦霧 金融理專確診後焦慮、記憶力退步
新北一位陳小姐任職於金融業，過去常幫VIP客戶做理財規畫，今年5月中罹患新冠肺炎之後，無法專心分析數據與閱讀報表，資料看過就忘，症狀持續1個月後，到衛福部台北醫院就醫，醫師診斷與認為與長新冠的腦霧及焦慮有關，安排陳小姐接受血管雷射與復健治療，從長新冠解脫，恢復正常工作狀態。陳小姐指出，隔離結束重回工作，經常無法專心，資料看過就忘，連說明投資商品會緊張到上氣不接下氣，導致客戶逐漸流失，她發現已影響工作狀態，才鼓起勇氣去醫院求診。復健科主任葉圜叡說，大多數長新冠症狀是高度主觀的，例如注意力和記憶障礙，病人可能會因為不敢啟齒，不願尋求就醫治療，有類似原因而不敢就醫的疾病，還有慢性疲勞綜合徵和纖維肌痛，但這些都是可以改善甚至治癒的，他提醒必須提高對長新冠的認識。葉圜叡指出，為陳小姐安排每周3到4次的治療與復健運動。持續6到8周之後，陳小姐的腦霧、呼吸困難、焦慮的問題獲得明顯改善，而且在肌肉力量、步行能力、坐與站立的表現和生活質量方面都大幅提升，終於又能回到自己樂愛的金融業，繼續幫客戶做理財規畫。
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2022-08-21 慢病好日子.糖尿病
慢病最愛問【糖尿病】不測血糖 糖尿病友難控糖
最新國人十大死因統計中，超過一半為慢性疾病導致，糖尿病排名第5，每年1萬1450例死於糖尿病，年增率達11%。民眾若有代謝症候群，罹患糖尿病風險增加六倍。聯合報健康事業部、元氣網共同舉辦「慢病好日子」講座，透過專家衛教，帶給民眾防治糖尿病、代謝症候群的正確觀念，以簡單好實踐的保健方式，讓預防勝於治療。第一場講座邀請到馬偕醫院家醫科主治醫師張宇辰，分享糖尿病飲食控制與基本衛教。現場分享了三位個案，不同的年齡、性別以及病況，但相同的是，「都不喜歡測血糖」，因此造成病況難以控制，併發症風險上升。一名72歲伯伯，罹患糖尿病廿多年，自覺「久病成良醫」，看到身邊朋友紛紛洗腎，自以為「都是因為吃藥的關係」，因此自行調控藥量，也不測血糖，每次抽血結果都相當不理想；一位67歲阿姨飲食嚴格控制，但因害怕測血糖，無法掌握低血糖的時機，因此常常頭暈、心慌；一位47歲男性工人，飲食不注意，即使定時吃藥，血糖起伏還是非常大。「吃藥是為讓你以後不要吃更多的藥。」張宇辰強調，藥物能協助病患控制血糖、保護腎功能，避免病程過快，未來出現多項併發症，要吃多的藥物。但部分藥物服用後可能造成血糖過低，用餐後若沒有測量血糖，可能來不及補充，同時建議病友隨身攜帶方糖、咖啡糖包、乳酸飲料、糖果、蜂蜜、含糖飲料等，必要時及時補充糖分。張宇辰說明，健康的胰臟能夠良好控制血糖，糖尿病患者就像是有一顆過勞的胰臟，必須透過藥物介入輔導機制運作；目前協助血糖調控的藥物主要有6類：補充胰島素、增加胰島素分泌、改善胰島素阻抗、減少食慾、減少腸胃吸收、增加尿糖排除。若是因為時常外食，沒有過多飲食選擇下，攝取過多高升糖指數（高GI）食物，也可能造成血糖波動過大，讓病程加快。張宇辰建議，多攝取高纖維食物，肉品多選擇白肉，烹調上也以水煮、清蒸、清燉為主；同時，準時服藥、飲食控制、運動習慣，一項都不能少。若是無法餐餐測量血糖，張宇辰則鼓勵，可以選特定節日，像是中秋聚餐後測量，觀察血糖變化後，才能更加了解自己的身體狀況，做自己身體的主人；血糖機、試紙雖然費用不便宜，但若能夠避免未來多重併發症的昂貴醫藥費用，其實這是對自身健康最好的投資。【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2022-08-20 退休力.理財準備
48歲未婚女，不想當下流老人該怎麼辦？ 專家：3步驟教你提早做好理財準備
我今年48歲沒有結婚、生小孩，身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大，感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感。我想知道單身、大齡未婚的人，要怎麼做退休規畫，才能避免變成未來的「下流老人」。 （高雄王小姐）沒有子女的人，退休生活是否比較輕鬆？其實沒有子女，也代表著退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規畫顧問王琦惠說，退休前是財富累積期，理財目標是未來能「自給自足」，退休是要長期準備的，建議將未來生活藍圖和家庭責任都考量進去，才能更周全地準備退休金。財富累積時期 趁早規畫1.提早勾勒退休生活藍圖重要的事說三遍，提早、提早、提早。首先，要先對自己期待的退休生活有一個藍圖，尤其是沒有子女的人，更需提早釐清勾勒。王琦惠說，未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係，去勾勒期待的生活狀態，才知道要準備多少錢、要居住在哪裡，因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向：收入、居住、生活花費。2.要納入家庭的責任考量許多人誤以為無子女者的責任比較少，退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上，還有其他家人，他們有沒有可能是我們的責任？」王琦惠提醒，許多沒有子女的人會忽略自己的責任而過度消費，等遇到必要的責任發生時來不及應對。許多人也會認為沒有小孩，應該會有較充裕的資金，可以協助家裡開銷或照顧長輩，因此，在準備退休金時，應該要把這些可能都納入考量。理財準備 先算出基本生活費確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任後，接下來就進入理財準備，王琦惠建議順序是：算出基本生活費→回算工作期間應累積金額→選擇投資工具。首先區分出維持基本生活開銷有多少？對沒有孩子的人來說，記得要納入居住考量。算出來明確金額之後，就能回推現在工作期間應該怎麼準備，最後再選擇相應的投資工具。因為，如果前面沒有先想清楚，許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具，而忽略投資風險，就可能賠掉未來的退休金。因此，要先知道自己到底要累積多少錢，選擇投資工具時才不易迷失在報酬率裡。循序漸進 理財三步驟第一步：存本金如果本金不夠大，即使投資報酬率高，也累積不到多少錢。因此王琦惠建議，可先以存本金為主，包括定存、儲蓄險和保本型的商品，當累積5年左右的收入，大約100-300萬元後，再將部分資金投入中風險投資。第二步：存知識在累積本金的階段，要同時吸收理財知識，有了一筆錢後才知道如何配置資金，而不會像中樂透般，有了錢卻不知道怎麼投資。第三步：部分投資除非是專業投資人，否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先，要評估自己的風險屬性，如果屬於保守型的投資人，可能一半或三分之一留在保本型投資，另外一半或三分之一做有波動的投資，在累積退休金上會比較穩健。
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2022-08-19 退休力.理財準備
不求賺得快，護理師靠「二招」6年存到200萬！曝「月存3.6萬」煎熬史
現在「萬物皆漲，唯有薪水不漲」年代，要順利存到錢可說是相當不容易，為了增加被動收入，不少人會靠著投資、保單儲蓄來達成。日前有一名護理師分享自己的理財經歷，在畢業迄今6年成功存下200萬，他是怎麼辦到的？這名護理師有感而發地說，存錢的動力真正來自成就感。 一名護理師在「Dcard」上分享，自己如何在畢業6年後存到2百萬元，他表示，自22歲畢業後，就被家人強迫買保單儲蓄，每年需存1萬美元，折合新台幣大概33萬元左右，不過，當時原PO於8月才開始工作，「等同接下來的9個月中，每個月要存3.6萬元」，非常地辛苦；不過，好在熬到第二年，要繳的錢令他輕鬆一點，一個月存2.5萬元左右繳保單，再加些夜班賺額外津貼，為自己多賺取收入。 這名護理師坦言，剛畢業的薪水不多，除了得面臨新人的壓力跟折磨，還有存錢的壓力，只好咬著牙過生活，「同期新人休假在大吃大喝，我只能用眼睛吃，然後追劇或運動。」 原以為已經擠出夠多錢儲蓄了，但針對保險的利息，該護理師仍覺得遠遠不夠，因此他再度實施了第二個理財計畫，挪出一些錢存零股。 「2018年，我畢業的第二年，繳納保險那一刻計算了一下，保險累積約90多萬，存股現值22萬，哇！原來我存一百萬了」，看到金額後便更有動力存錢，「逢低加碼存股，領股息也再投入，陸陸續續到現在，股票現值也110萬元了，今年估算可以領5.6萬的現金股利」，原PO表示，加上保險金，目前人生已存到2百多萬元。 「保險雖然資金卡住不夠彈性，但也因此強制儲蓄，存股票雖然沒有短線賺得快，但就是穩定又可以抗通膨，有存錢就好」，護理師表示，保險剛好在今（2022）年到期，因此跟家人講好要辦理解約，把錢投入股市，盼未來能有一天可以靠股息生活，能走到這一天，他感動地說，存錢的動力真的來自成就感！ 該護理師分享的經驗一曝光，立即引發廣大迴響，不少人讚歎道「真的很棒！但生活也要顧到，可以培養一些休閒興趣或者去旅遊，這樣才會有繼續存股的動力」、「希望我也能跟妳好好學習」、「有規劃很棒，我每個月強迫儲蓄70%，剩下的才規劃消費，平均定期定額投資，試算了一下，今年也默默的有38萬左右的股利，前幾年沒什麼感覺，堅持幾年蠻有感的」、「太厲害了，持之以恆！」
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2022-08-19 養生.人生智慧
擔心醫療費用成龐大負擔，讓子女壓力爆棚？每年該準備多少預備金來讓未來的自己預防
有一回詢問來採訪我的記者朋友：「大家有認真想過，長期醫療費用是多少？」而就這個問題，我所得到的答案便相當有趣。 四十多歲的記者小姐說，「沒有耶，我們沒有想過，因為還年輕阿，才四十歲還久！」「沒關係的啦，現在都有孩子在，他們也還在賺錢，不用擔心啦！遇到再說。」﹑「我有運動啊，應該不會長期臥床。」以上的答案都有，不論哪一種，我們都接受。而讓我感到比較有趣的一點是，當我詢問大家有沒有理財規劃，有沒有保險？有沒有投資？有沒有孩子的教育金的時候，很多人都會有完善的規劃，甚至已經幫孩子規劃到大學、研究所，但是對於「長期醫療費用」卻是沒有想法。 我又深入的詢問：「蕭小姐，妳知道一個優質長照中心的照顧費用一個月是多少嗎？」記者小姐還是搖搖頭，因為沒有事前的規劃，當家中長輩需要長期醫療照護的時候，可能就需要放下手上的工作，多一個人力回家照顧，甚至，龐大的醫療費用，也有可能讓一家人陷入愁雲慘霧中，諸如此類的狀況，在周邊同齡朋友中多為進行式，而長期的醫療費用也著實成為了一筆家中的龐大壓力。 自三十五歲開始，每年應該準備多少預算來預防未來的管理費用。舉例來說：建議一般上班族，意識到身體照顧的部分；約在三十五歲之後，應該要從收入中每月撥出三千元為長期醫療費用，一年約三萬六千元，投資在自己的健康上。 【延伸閱讀：高齡長壽是子女的福氣？「長照」變成家人之間的甜蜜負擔】完成自主健康管理，降低未來醫療費用 當我們面臨這樣問題以及狀況，我們不免思及，那麼如果透過「自主健康管理」是不是就可以提早降低未來的醫療費用呢？或是，透過及早的預防，是不是就可以減輕家中長輩們的焦慮感，提升對於長者尊嚴的安全感呢？ 在普遍的華人社會中，長者們都是心疼自己的孩子們，雖然嘴上不說，心裡都偏向於不要造成孩子們生活的負累，而且不論活到多少歲，依然想要擔任強者的位置，保護自己的孩子們；將心比心，如果一個家庭中大家都有共識，一起透過「自主健康管理」來守護家人的健康，是否就可以第一、降低家中未來醫療的費用，第二、甚至提升家人們健康指數，第三、讓大家都各自過自己想要的生活，產生三贏的狀態。 思及此，我也將近年來我在同年齡層間發生的問題，先提出來，希望讓大家建立進入下一人生階段的感知，提早知道、提早預防、美好人生，一直是我人生中的寫照，不論是在商業經營上，或者是人生規劃、健康管理上，都運用得宜。 ※本文摘自時報出版《無痛人生：續接美好未來，盡享樂活奇肌》
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2022-08-14 退休力.理財準備
銀髮族規畫退休理財，愛聽信理專建議！專家：當心此舉恐陷入投資風險、面臨金融剝削
銀髮族在規畫退休理財時，常遇到理專招攬詐欺、金融商品廣告不實、保險剝削等狀況，對銀髮族理財來說，恐是極大的風險，為了預防銀髮族權益受損，金管會已加強銀髮族的專案金檢。長者聽信理專：保單價值沒吃虧就好事實上，大多銀髮族在進行理財規畫時，都會聽信理專建議，有高齡人士受訪坦言，面對銀行業務員銷售保單給的招攬建議，下意識還是會聽從建議，「只要保單價值沒有吃虧就好」，但此做法恐讓銀髮族陷入投資風險、面臨金融剝削。以前解舊換新頻傳 可賺佣金逾10%對於銀行勸誘保單「解舊換新」情形，有銀行高層直言，「過去這種情況很多」，主要是想賺更多手續費、佣金收入等，例如有些銀行在投資建議時，要客戶把聯電賣掉、改買台積電，這部分就會產生手續費及佣金等收入，有些佣金甚至可達10%以上，這也是為何過去此情況頻傳的主因。但該高層坦言，「現在銀行很怕被罰」，因為會導致公司治理評鑑被扣分，就很難拿到上市公司前5%，因此若有公司因為「勸誘」解舊換新保單而被罰，「通常案子一炸出來，市場就噤若寒蟬」，加上金管會金檢對銀髮族消費者保護越來越嚴格，這種狀況會越來越少見。另有大型銀行主管說，這種理財商品解舊換新，銀行可賺手續費跟佣金，「每承作一筆，就多一筆收入」，有些業者會想讓周轉頻率提高，但金管會也一再重申，不應該為了賺取手續費收入，而鼓勵客戶買了又賣，客戶所能承受的投資風險將降低。「不能欺負老人家」 銀行應加強職業道德銀髮族頻傳遭金融剝削，有銀行主管表示，長者要強化理財教育，但不能苛責銀髮族未具備基本概念，而是「銀行本身就該禁止這樣對待客戶」，應該依照客戶實際保險需求給予建議，例如投資型保單，也要看投資獲利狀況，在合理狀況下維護客戶利益，不能因為客戶有賺就建議客戶買新的保單，這也才符合金融職業道德。另有銀行業高層說，銀髮族在產品判斷上一向較弱，「不可以欺負老人家！」金管會有推銀髮公平待客原則，也有加強稽核檢查，只要檢查到問題就會開罰，這類追逐手續費收入的錯誤招攬手段，應該很快會得到改善。
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