2022-07-27 性愛.愛情診療室
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2022-07-26 癌症.抗癌新知
怕染疫 成人癌篩年減120萬人次
疫情期間許多民眾擔心染疫而不敢就醫，連公費癌症篩檢也受到影響，110年公費四癌症篩檢人次比疫情前一年（108年）減少119萬人次，國健署推估，至少5400名癌前病變、1100名癌症病患未被發現，署長吳昭軍提醒，符合公費癌症篩檢者務必受檢，才能早期發現、早期治療，遠離癌症威脅。「疫情已趨緩，但癌症沒有消失，該做的癌篩都要做！」台灣消化系醫學會秘書長邱瀚模說，這一兩年許多人並未規律接受大腸鏡檢查，有人「腫瘤被養得更大」。研究顯示，即便沒腸癌家族史，不做任何篩檢，每15個人就會有1人大腸癌，潛在人數可觀。邱瀚模指出，糞便潛血報告如為陽性，就有5%機率大腸癌，要是後續不做大腸鏡，也不治療，死亡率增加6成，「拖愈久、死亡率愈高。」體積較大的大腸息肉如不處理，6到9個月就可能癌化，一年後大腸癌風險高出兩倍。乳房醫學會理事長陳守棟表示，定期接受乳房攝影，可發現早期乳癌鈣化點，減少40%晚期乳癌、減少41%乳癌死亡率；但許多女性都看到「名人女歌手罹癌」，才想到要篩檢。建議中年女性一年做乳房攝影、隔年做乳房超音波，接替檢查，就能早期發現腫瘤。婦產科醫學會理事長黄建霈說，子宮頸抹片檢查成效很好，如為早期，只需簡單局部手術，一期也還有機會保留子宮。要是確診時已經到了晚期，手術範圍較大，可能傷害到膀胱等周邊器官，術後常需裝上尿袋，使用軟便劑或灌腸。台大公衛流病與預醫所教授陳秀熙表示，癌症篩檢可為健保省錢，也可減少生產力損失，推估每年推廣成人癌症公費篩檢，至少可為國家省下150億元，等於花1元賺5元，非常划算的投資。癌症防治組組長林莉茹表示，早期大腸癌、乳癌、子宮頸癌的5年存活率達9成以上，一旦到了晚期，只剩不到2、3成。建議民眾上網查詢「全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網站」，就近至相關醫療院所接受檢查。
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2022-07-25 癌症.抗癌新知
四癌篩檢量還在谷底 肺癌篩檢25天僅千人且集中北部
疫情期間就醫障礙增加、民眾諱疾忌醫，國健署公布去年(2021年)四癌症篩檢量比疫情前一年(2019年)減少23.4%，今年7月也僅比去年同期多3.6%，減幅還有2成沒補回來，只能靠下半年衝刺。今年7月1日開跑的低劑量電腦斷層肺癌篩檢，截至至25日上午9時止僅1032人利用，且近半數集中於北部(478人)，中部和南部各251、274人，東部僅29人。為鼓勵民眾踴躍參與癌篩，國健署署長吳昭軍今邀請4大醫學會代表、台大公衛教授陳秀熙，一同出面呼籲「疫情已趨緩，但癌症沒有消失」，符合5種公費癌症篩檢條件的民眾，應趕快出來篩檢，出來篩檢。「很多人拿著兩年前糞便潛血陽性報告，卻不來做大腸鏡。欠的債該還了！」台灣消化系醫學會秘書長邱瀚模表示，疫情期間人們有「錯誤的安全感」，但實際上，疫情結束也不會順便帶走癌症，反而會因為這兩年「很多事情沒有做」，腫瘤被養得更大。邱瀚模指出，即便沒家族史，若不做任何篩檢，每15個人就會有1人大腸癌，潛在人數可觀。邱瀚模指出，糞便潛血檢查陽性就有5%機會會大腸癌，要是後續不做大腸鏡也不治療，死亡率增加6成，拖愈久、死亡率愈高。如果腸子裡有一顆大息肉，不處理，6到9個月就可能癌化，一年後大腸癌機會變兩倍；要是已有早期大腸癌，不處理，半年到一年就會進展到更後面的癌症期別。「疫情已經不同，有疫苗、有抗病毒藥物，看到癌症機率數字，還要不要賭？我想大家心理有數。」「乳癌不是摸出來的，是照出來的！」乳房醫學會理事長陳守棟表示，乳房攝影才看得到乳癌早期的鈣化點，可減少40%晚期乳癌、減少41%乳癌死亡率。可惜民眾常要等到「女歌手罹癌」，來做篩檢的人才忽然增加。「癌症篩檢不能靠名人罹癌去提醒，」他建議婦女可用「生日」自我提醒，一年做攝影、一年做超音波，接替進行就有很好的效果；子女也不要只是送媽媽生日蛋糕而已，要帶媽媽去做乳癌篩檢。「戴口罩加重鴕鳥心態、疫情嚴峻時有些醫師不願檢查口腔，這兩個因素導致口腔癌篩檢量減少幅度達5成，是四癌篩檢中最嚴重的。」頭頸部腫瘤醫學會常務理事呂宜興表示，疫情這兩年多因為外出都要戴口罩，會加重病人鴕鳥心態，原本口腔癌中晚期才診斷比例已經高達一半，現在又出現上升趨勢。呂宜興表示，早期口腔癌有得用雷射手術、口內手術就可處理好，晚期可能涉及大範圍切除、骨骼皮瓣的重建和復健，吞嚥和語言功能都會受影響，也有較高風險受到職場歧視。他提醒30歲以上長期有菸、酒、嚼檳習慣者，口內出現腫瘤或潰瘍2周不能癒合者，都應趕快出來做接受口腔黏膜檢查。婦產科醫學會理事長黄建霈表示，子宮頸抹片檢查成效很好，早期只要簡單局部手術，一期也還有機會保留子宮。如果拖到很晚才發現，手術範圍較大，可能傷害到膀胱等周邊器官，術後可能需要長期裝尿袋、吃軟便劑或灌腸。目前台灣子宮頸癌發生率已從20幾年前的10萬分之30降低到8，但距離10萬分之4的根除目標還有一段路要努力。台大公衛流病與預醫所教授陳秀熙表示，癌症篩檢不僅可為健保省錢，也可減少生產力損失，推估4癌篩檢做1年，就可以為國家省下150億元，等於是花1元賺5元，是非常划算的投資，但反過來說，如果沒做好，未來就會面臨損失。癌症防治組組長林莉茹表示，早期大腸癌5年存活率達9成以上，第4期則不到2成；子宮頸抹片發現病變者，有97.9%是子宮頸癌前病變及早期(0-1期)，5年存活率達9成以上。口腔癌晚期個案存活率不到4成。乳癌第0期及第1期5年存活率逾94%，第4期僅約35%。第1期肺癌之5年存活率約9成，但第4期5年存活率就僅剩1成。建議民眾可透過「全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網站」查詢就近有參與公費癌篩的院所，也可直接詢問醫療院所或衛生局。＊全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網＊五癌篩檢資格：乳癌：45-69歲婦女、40-44歲二等血親內曾罹患乳癌之婦女，每2年1次乳房攝影檢查。大腸癌：50-74歲民眾，每2年1次糞便潛血檢查。子宮頸癌：30歲以上婦女，每3年應至少接受1次子宮頸抹片檢查。口腔癌：30歲以上有嚼檳榔（含已戒檳榔）或吸菸之民眾、18歲以上有嚼檳榔（含已戒檳榔）之原住民，每2年1次口腔黏膜檢查。肺癌：符合下列兩條件之一(1)具肺癌家族史：50至74歲男性或45至74歲女性，且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾。(2)重度吸菸史：50至74歲吸菸史達30包-年以上，有意願戒菸或戒菸15年內之重度吸菸者，每2年1次低劑量電腦斷層檢查(LDCT)。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-23 名人.許金川
許金川／懂得養生防癌 90歲還能玩股票
去病房探視90歲病人，只見她在病床上，眼睛看著螢幕，執筆在紙上書寫個不停。「自從兩眼開了白內障之後，電視上股票數字看清楚得多了，不必再問小孩，也不會看錯而買錯股票了！」家人在旁邊插嘴：「阿嬤腦筋粉清楚，這是她最大嗜好！」我問阿嬤：「那妳投資的錢哪裡來？」她說：「沒錢都跟女兒拿呀！女兒比較孝順！」「那賺的錢呢？」「賺的錢當私房錢，這樣他們知道我有私房錢，才會來看我呀！」生活的智慧很重要，其實養生保健的智慧更重要。年紀大了，許多器官自然會退化，但退化速度的快慢，與養生之道有關。例如到了90歲，腦筋還粉清楚會玩股票，表示頭腦保養得很好，頭腦保養好不好，除了一些原因不明的疾病，例如巴金森氏症或腦瘤之外，會退化基本上是動脈硬化及高血壓，動脈硬化除了體質之外，膽固醇的控制很重要，因此要飲食清淡，血管才不會硬化、狹窄，血壓控制得好，腦血管才不會受影響，也不會腦中風。腦袋的保養之道，與心臟的保養之道是相似的。心臟是人體的發電機，如果心律不整，或心血管不通，心肌梗塞可能中年，不到老年就致命了，當然不會到90歲還能玩股票。至於肝臟保養，就是不要傷肝，可以偶爾傷心。不要傷肝第一要件是不可酗酒，不可隨便吃有的沒的來路不明的保健食品或健康食品，以免變成猛爆性肝炎。此外，最重要的是至少每年腹部超音波「超」一下，才能知道你的肝臟或腎臟或胰臟是否長了東西而不自知，如有B、C肝更要每半年「超」一次。俗語說：「防人之心不可無。」用在醫學上說：「防癌之心不可無。」中年以上隨時都會長癌症出來，因此聰明養生防癌之道，也是疫情中必備的國民常識。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 焦點.元氣新聞
「水水的」正常！天熱蛋雞多喝水 雞蛋變水蛋 蛋農點出一方法解決
餐飲業和烘焙業者近日發現雞蛋品質參差不齊，有些正常，有些「水水的」，敲開雞蛋才知道是不良品；彰化縣二林地區是台灣蛋雞主要產區，傳統雞舍的蛋農表示，天氣熱，蛋雞和人一樣多喝水、少吃飼料，有些雞蛋「水水的」是正常現象。林姓等餐飲和烘焙業者抱怨，最近雞蛋的蛋白比較「水」，有些含水量較多，無法用在烘焙方面，因此製作糕點時要個別敲開雞蛋，合格的放入蛋盆，含水量高的放入另一個盆子，只撈起蛋黃使用，捨棄蛋白。林姓等業者認為，雞蛋越來越貴，蛋農和蛋廠應嚴加篩選，守住品質。二林地區的吳姓、陳姓蛋農都指出，政府鼓勵農民做水簾式、密閉冷房式雞舍降溫，前者空氣不太流通，一旦發生雞瘟會整場覆沒，後者的設施成本高，中小型傳統養雞場的農民沒足夠資金改建，所以開電風扇散熱，夏天天氣熱，風也是熱的，蛋雞和人一樣會多喝水解渴，導致雞蛋的含水量較高，比天涼時多約5%至8%水分。吳姓蛋農說，蛋雞又渴又熱，農民照樣餵養飼料可是蛋雞熱到食欲下降，每天減產兩成雞蛋，蛋雞少吃飼料多喝水，視蛋雞的喝水量，含水量有的較多、有的少，含水量高的蛋黃和蛋白容易分離，導致零售端反映雞蛋品質參差不齊，農民也無奈。含水量高的雞蛋和正常雞蛋在外觀有何差異？吳姓蛋農表示，外觀上無法分辨，敲開才知道蛋白比較「水」，煎蛋時特別滋滋作響，如果擔心買到蛋白含水量高的雞蛋，可問攤商何時進蛋，通常雞蛋到一天半內送達消費端，民眾買回家後，放置陰涼處3至4天讓水分蒸發即可。蛋農苦惱地球暖化，世界各國一年比一年熱，台灣沒例外，雞蛋含水量高的狀況逐年增加，只能加碼投資做散熱設施，對蛋農又是一筆不小的飼養成本開銷。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 焦點.元氣新聞
成大醫院攜手百靈佳殷格翰 簽訂臨床合作備忘錄
台灣醫療技術入列世界頂尖，臨床試驗能力吸引國際藥廠攜手開發新藥，對抗難解疾病。成大醫院與百靈佳殷格翰藥廠今天簽訂臨床試驗合作備忘錄（MOU），由成大醫院院長沈孟儒與百靈佳殷格翰總經理邱建誌代表簽署，近年雙方開展近30項臨床試驗合作，產出創新醫療解決方案，目前正進行思覺失調症藥物臨床三期收案，為該試驗收案量全球第三大醫院。成大醫院秉持三大使命「教學、研究、服務」沈孟儒表示，成大醫院具備「教學、研究、服務」三大使命，除了培養更多優秀醫界人才及追求服務病患品質，更在藥物研發領域積極發展。成大醫院臨床試驗中心成立至今22年，此次與百靈佳殷格翰的合作，聚焦早期臨床試驗數量上的增加，結合成大醫院具備國際卓越的臨床試驗品質，希望帶動台灣前端醫藥研發的開創性能力，找到更多適合台灣病患的解決方案。成大醫院與百靈佳殷格翰的合作，陸續產出創新解決方案包括有第一個預防中風發生的抗凝血NOAC藥物、第一個證明可降低心血管死亡事件發生的糖尿病藥物、第一個二代晚期肺癌藥物等，以及正進行中，從二期進入到三期收案的思覺失調藥物。成大醫院與百靈佳殷格翰研發多項創新解決方案1.第一個預防中風發生的抗凝血NOAC藥物2.第一個二代晚期肺癌藥物3.從二期進入到三期收案的思覺失調藥物(進行中)成大醫院與百靈佳殷格翰合作，攜手加速藥物研發，造福更多台灣病患百靈佳殷格翰總經理邱建誌分享，該公司秉持「透過創新展現價值」精神，過去幾十年，在多種適應症的新藥開發道路上完成多項突破。2021年，百靈佳殷格翰投入全球年度淨銷售額的兩成、41億歐元作為研發的投資基金，目標是在2025以前，再推出15項人類處方用藥的新藥品，而成大醫院擁有優質的醫療能力與前瞻研究團隊，一直是百靈佳殷格翰的重要夥伴。成大醫院臨床試驗中心為長期獲得衛福部補助認可的卓越臨床試驗中心，主任陳彩雲表示，成大醫院不斷強化自身優勢，與國際性藥廠合作，結合臨床第一線經驗與專業研究資源，致力藥物研發領域。此次透過簽訂臨床試驗合作備忘錄，希望結合雙方優勢，共同推動更多臨床試驗，攜手加速藥物研發進程，造福更多台灣病患。延伸閱讀：什麼是思覺失調症？此次雙方合作的臨床試驗中，關於中樞神經領域研究，特定Gly-T1 抑制劑在2021年已獲得FDA核准，得應用於治療思覺失調症相關認知障礙（CIAS），並進入臨床試驗階段。全台罹患思覺失調症患者約10萬人，症狀分為正性症狀（妄想、幻覺、幻聽、思想紊亂）；負性症狀（自我封閉、情感冷漠、情感矛盾），以及認知障礙（無法專注、記憶力降低、失去解決問題的能力）。目前思覺失調症治療僅針對正性及負性症狀的改善。Gly-T1 抑制劑則是針對思覺失調症相關認知障礙的藥物，有望提升患者推理及解決問題能力，該臨床試驗預計進行至2024年，目前此項研究受試者招募，收案規模達全球臨床試驗第三大，為思覺失調症患者及家屬開啟一道曙光。思覺失調症的正性症狀1.妄想2.幻覺3.幻聽4.思想紊亂思覺失調症的負性症狀1.自我封閉2.情感冷漠3.情感矛盾思覺失調症的認知障礙1.無法專注2.記憶力降低3.失去解決問題的能力延伸閱讀：國立成功大學醫學院附設醫院 早期發現「思覺失調症」的前驅期症狀什麼是思覺失調症 電影《瀑布》講述思覺失調症的故事，女主角賈靜雯在劇中詮釋患者心境的轉折，影迷感動。這部電影的背景是現在最有感的新冠疫情時代，故事鋪陳採用平凡的日常互動，帶出思覺失調症患者與家屬不為人知的陰暗生活，也增進大家認識曾被稱為「精神分裂症」的慢性精神疾病。思覺失調症主要是思考和知覺的失調有關，像是腦中產生錯亂，會出現妄想、幻覺、幻聽、認知障礙等症狀，終其一生都要與疾病共存。目前沒有可完全根治的方法，部分患者只能靠藥物改善控制；家族遺傳、重大壓力、環境因素等，都是誘發因素之一。1.思覺失調症是一種慢性且重大的精神疾病，與腦內功能運作失常有關。2.思覺失調症好發於青少年晚期及成年初期。3.臨床症狀顯現為：知覺、思維、情感、行為等多方面的功能性障礙。資料來源：元氣網疾病百科。
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2022-07-10 醫聲.高齡社會
銀向樂齡生活的必修課／四大心法 長輩食在幸福 五大趨勢 健康安居養生
「媽媽以前是主管，退休後活動很多，行程還是滿檔，常沒時間吃飯或吃飯時間不固定，又偏食，真令人擔心……」「爸爸體力不好，肌力衰退，自從媽媽走後，沒人照顧爸爸午、晚餐，我平常工作忙，沒辦法回家做飯，看著爸爸日漸虛弱，我可以怎麼做？」孝親四大心法，守護樂齡長輩飲食品質。對於許多民眾來說，照顧長輩飲食，常需要花很多心思。桂冠實業營銷副總經理王振宇在「儲值健康的熟齡幸福飲食」線上直播講座中表示，在「桂冠營養研究室」相關質化研究中可看出，有些民眾雖有孝親之心，卻面臨上述困境，而進一步分析顯示，長輩常出現的飲食問題包括飲食不規律需營養修正、長期抗病需補充足量蛋白質等，更需多加留意。王振宇也觀察到，不少成年子女運用「尊重長輩好惡」、「過程循序漸進」、「用心察言觀色」與「陪伴代替嘮叨」四大心法成功改善長輩飲食品質，並讓長輩攝取到足量蛋白質、纖維質等重點營養素。符合人性的飲食，是營養攝取均衡的關鍵。在為長輩挑選食物或冷凍料理包時，這些成年子女也會有多方考量，例如：食物好不好吃、合不合口味？復熱是否快速、方便？是否富含纖維質、蛋白質？營養密度是否足夠？營養標示是否清楚？是否有多種口味可以組合變化？是否為知名品牌？都是評估要點，若食物、冷凍料理包符合這些評估要點，很容易獲得長輩、成年子女青睞，子女照顧長輩飲食的過程中，也會更安心、放心，且更有效率。「我們相信，符合人性的飲食，是攝取理想營養的關鍵，如此才能長期照顧自己和家人，輕鬆完成家庭健康目標。」王振宇認為，事實上，無論是中年人、樂齡族群，只要運用智慧，都能透過飲食力量儲值、投資未來健康，家庭氣氛也會更和樂、幸福。擁有幸福樂齡生活，健康居住環境是關鍵。「未來，想擁有什麼樣的樂齡生活？」對於這個問題，每個人的答案不盡相同，台灣房屋集團總裁彭培業指出，健康是擁有幸福生活的基礎，而居住環境好壞更與樂齡族的健康、幸福感緊密相連。當居住環境符合「陽光充足且空氣新鮮」、「餐飲健康且值得期待」、「附有溫泉」、「具健康管理機制、隨需而醫」與「具優質護理服務」等五項趨勢，樂齡族的生活自然更幸福、自在，健康需求也可得到滿足。在「環境醫學+隨需而醫+精準餐飲+綠色休閒-第五代智慧健康園區」線上直播講座中，彭培業表示，在人口老化、氣候暖化產生的「雙化」效應下，樂齡族群多將健康視為首要之務。近來歷經COVID-19疫情衝擊，更令人深刻體會到，追求健康最重要的是提升免疫力、身心平衡，並養成健康生活習慣。因此，樂齡族若住在充滿綠意、空氣好的環境，加上溫泉療癒、飲食值得期待，且就醫便利性、照護服務友善，身心就不會萎縮，健康就有穩固基礎。迎接高齡社會來臨，打造可以安居的樂齡建築。對於規劃養生地產、打造亞洲健康智慧園區有豐富經驗的彭培業而言，這一切的根基，源於十多年前環境造林計畫的啟動。他說，多年前一場發生於國道三號基隆路段的走山意外，讓他深感環境保護的重要性，因而決定投入植樹造林行列，這也是解決暖化效應的重要解方。隨後為了提升食安品質，特別打造友善食安園區；面對超高齡社會迎面而來的挑戰，開始逐步朝打造樂齡建築的目標前進。「未來，希望我們成為樂齡大國，成為全世界仿效的對象。」彭培業也期待政府政策除了聚焦長照、高齡醫療照護，更要鼓勵樂齡族朝健康老化、自主老化、活躍老化的方向邁進，如此才能減輕後代照顧重擔，醫療壓力才會減輕，樂齡族的生活也能趨於健康、幸福、有尊嚴、有價值。樂齡族幸福生活5叮嚀1.居住環境符合最新趨勢👉🏻 陽光充足且空氣新鮮。👉🏻 餐飲健康且值得期待。👉🏻 有溫泉。👉🏻 具健康管理機制、隨需而醫。👉🏻 具優質護理服務。2.飲食兼顧營養、美味👉🏻 食物可口、合口味。👉🏻 纖維質、蛋白質攝取充足。👉🏻 營養密度足夠。👉🏻 營養標示清楚。👉🏻 復熱方便、快速。👉🏻 口味多種、可組合變化。👉🏻 知名品牌、品質有保障。3.生活型態可打破界線👉🏻 在社會上可繼續有經濟貢獻。👉🏻 嘗試新工作、新技能。👉🏻 可持續做志工、與他人互動。4.經濟基礎要穩固👉🏻 健康生活經濟需求將從「養兒防老」轉成「自費規劃」。👉🏻 需政府、企業與個人共同努力，讓自由儲蓄與商業保險機制趨於完善。5.健康心態面對樂齡生活👉🏻 邁入年長階段，是一種生命的喜悅與享受。👉🏻 樂齡價值需落實於生活。
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2022-07-10 醫聲.高齡社會
銀向樂齡生活的必修課／主動用腦、不斷學習 打造一顆幸福的抗老腦
台灣2025年邁入超高齡社會，屆時每五人就有一人是65歲以上長者，在「登大人」過程中，大家覺得幸福嗎？專家表示，老化時心理要保持自主、彈性及轉念，並了解孤獨健康風險，增進年老生活品質，找出適合自己「老成」的樣子，用最美好的方式面對老化。此次論壇藉「高齡心靈成長班」探討年長者應如何面對高齡心靈成長議題。主持人台北醫學大學人文暨社會科學院院長楊政達說，老化會影響生理問題，如動作遲緩、失智、睡眠等，同時也對心理、社會、大腦等健康產生重大影響。要如何維持長者健康，活得更幸福、更快樂？這是非常重要的任務。楊政達說，長者要活得幸福，首先心理要保持彈性，當面對壓力、挫折、創傷或親人死亡時，心理彈性十分重要，需轉念把負面情緒轉變為更積極、更正向思考；其次是年老時常伴隨孤獨及孤寂感，此時要學會如何和自己相處；最後於年老罹患失智時，要藉由腦科學進行動腦訓練，維持大腦健康。創意老化比活躍老化好，對大腦進行三個重要投資。人在老化過程要如何過得幸福？成功大學醫學院行為醫學研究所教授郭乃文以「高齡、人生腦、幸福整理學」為題演說。她說，長者應適當訓練大腦前額葉，強化大腦神經迴路，從被控制的大腦走向有經驗的運用大腦。前額葉是一個管理大師，像家庭裡的家務管理員，平時應多利用前額葉「主動用腦」，也就是利用大腦來設計生活，以及從不斷地學習過程，讓大腦成長，成為一顆「抗老腦」，達到創意老化。郭乃文表示，創意老化比活躍老化好，腦心智力量是一種投資，長者應重視三個重要投資步驟。第一是動機投資，要先溫暖自己的腦，讓自己覺得安全和喜樂，如同運動前要先熱身，避免運動時受傷，以訓練自己對很多事情可以維持興趣，比如從欣賞小小的事物、體會小小的感動等簡單的事情引起快樂，並強化多元、多種價值觀，感受很多事情都有美好的層面，讓自己產生對大腦投資的動機。其次，維護老年腦力要重視複習計畫，先想像自己想要改變的地方及前進的步驟，讓自己有跡可循，多體會和加強自己的專心程度，建立記錄的習慣，執行強化功能。第三是整理自己的收穫，不要再比較人生輸贏，考量各種失敗及機運帶給自己的收穫，讓自己記得這個收穫是值得的。讓大腦擁有「換句話講」的能力，就可以改變性格。郭乃文說，腦心智的好品質及高效能會直接影響一輩子的幸福感，可以藉由整理生命資料，如看老照片等，以訓練腦心智，但整理時常徒增心中波瀾，此時要把握四大原則，分別是自主、多元角度、學習及欣賞。自主是指，多回想自己曾做過的選擇與思考，多元角度是從不同角度出發，化被動為主動，而學習是一個從主觀轉為客觀的過程，欣賞則是要多稱讚、多肯定。郭乃文指出，大腦升級演化包括情緒、行為和思考重點，情緒方面應累積正向心理資產、幸福感的塑造及價值觀演化；行為重點在於經行動力、影響力，採用多元效能政策；最後思考方面為跨時、跨域的觀點思考，同時創造知識。如此一來，大腦擁有「換句話講」的能力，改變對自我說的話，就可以改變性格。面對生命無常，大腦要及早準備，轉念為一種學習。至於長者面對喪偶、獨身如何面對？郭乃文說，每個人都會遇到這個問題，因此大腦應先進行準備死亡及告別的相關整理，同時慢慢感受生命的意義，從其他在乎的事情，讓身體、生活步向舒服的狀態，而不是喪偶後成為空盪盪或需要照顧的人，家人也應尊重長者的自我、彈性及轉念，讓長者幫自己做更多的事情。此外，年長者退休後，多被要求照顧孫子，但他們應有自己想過的第二人生，該怎麼辦？政治大學心理學系副教授吳治勳說，爺爺、奶奶照顧孫子時，如果只負責和孫子玩，對健康有利；但如果無時無刻要照顧孫子，這樣的壓力對健康不利。不過，如果將態度轉為主動照顧，而不是被迫，可能會好一點。郭乃文說，她有時候也須照顧孫子，但她不會換現在充滿圖案的尿布，於是採取做中學的態度。她建議不要把照顧孫子看成必須完成的工作，而視為一種體會與學習，帶著想讓對方快樂的心情，如此內心會舒服很多，成為一個「不倒翁」，遇到任何挫折都不會跌倒。
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2022-07-10 新冠肺炎.專家觀點
疫苗到底救了多少人避免死於新冠？最新研究數據出爐
根據數據庫網站Statista，直至前天（2022-7-4）全世界已經施打了121億劑新冠疫苗，其中6億劑是在美國施打的。可是，台灣有位醫師昨天在他的部落格發表「為何要打疫苗？因為無知！」。所以，新冠疫苗真的是白打了嗎？美國醫學會期刊今天（2022-7-6）發表兩篇相關論文：研究論文：Estimated Number of COVID-19 Infections, Hospitalizations, and Deaths Prevented Among Vaccinated Persons in the US, December 2020 to September 2021（2020 年 12 月至 2021 年 9 月在美國接種疫苗的人中防止的新冠感染、住院和死亡的估計數量）美國是在2020-1-19確認首例新冠肺炎，然後是在2020-12-12施打第一劑新冠疫苗。在這個為期將近11個月沒有施打疫苗的期間裡，估計有1600萬人感染新冠病毒以及有31萬人死於新冠肺炎。從2020-12-12施打第一劑新冠疫苗到2021-9-30為止，大約 67% 的 18 歲或以上的美國人和 83% 的 65 歲或以上的美國人已完全接種了兩劑輝瑞或莫德納疫苗或一劑嬌生疫苗。在這個為期將近11個月的疫苗施打計劃期間裡，疫情曾出現過兩波高峰，而估計有2700萬人感染新冠病毒以及有39萬人死於新冠肺炎。根據本研究的估計，從2020-12-1到2021-9-30，新冠疫苗接種防止了大約2700萬感染，160萬住院，和23萬5千死亡。又根據本研究的估計，從2021-9-1到2021-9-30，新冠疫苗接種大約防止了52%的預期感染，56%的預期住院，以及58%的預期死亡。專家評論：Estimated Impact of the US COVID-19 Vaccination Campaign—Getting to 94% of Deaths Prevented（美國新冠疫苗接種計劃的估計影響——朝向避免 94% 的死亡）在沒有精心策劃的國家數據庫的情況下，Steele 等人依賴來自多個來源的估計——其中許多本身是估計的。（註：Steele 等人是上面那篇研究論文的作者）我們不太可能知道全國疫苗接種拯救的確切人數，但我們確實知道疫苗接種是我們預防嚴重疾病和死亡的最有力工具。Steele 等人估計，新冠疫苗接種防止了 58% 的預期死亡。如果是這樣的話，那麼剩下的 42% 的預期死亡沒有被防止。所以，問題是我們如何才能做得更好。三分之一的美國人仍未接種疫苗，而且年齡組和地區之間差異也很大，所以我們需要新的策略。重建信任至關重要，我們需要循證策略來實現這些關鍵目標。確定和實施有效的干預措施將需要對衛生傳播研究進行大量和持續的投資；了解社交媒體和信息泡沫對信息傳播的影響；公共衛生基礎設施；以及腳踏實地的、有針對性的和個性化的方法。如果沒有基於證據的策略，我們可能會發現自己繼續搞不懂為什麼可以將死亡風險降低多達 94% 的新冠疫苗卻只能預防 58% 的死亡。（註：作者認為輝瑞和莫德納疫苗在臨床研究裡顯示可以降低死亡風險達 94%）原文：新冠疫苗到底救了多少人，今天出爐的數據
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2022-07-09 退休力.理財準備
如何放大退休金？勞保活愈久領愈多 勞退新制3大撇步
各種退休調查都顯示，勞保與勞退是勞工主要倚靠的重要來源。但是很多人卻搞不清楚勞保與勞退差別，甚至因此錯過放大勞保與勞退最佳方式，極為可惜。事實上，勞保才是活到老領到老，領多少與勞保投保薪資、勞保投保年資有關；勞退則有新制與舊制，能領多少錢，就看累積退休金總額是多少，而且與每月實際薪資有關。勞保與勞退同樣都是勞工的退休金，但勞保是「確定給付制」，勞退則是「確定提撥制」，因為制度設計不同，請領條件與方式也各異，不完全都是高年資最有利。勞保年金 年資薪資是關鍵一般勞工最熟悉的勞保年金為「確定給付制」，請領方式就是一般人知道的，活到老領到老。確定給付制的退休金額，通常與薪資水準、服務年資有關係，因此領多領少，除了與個人投保薪資有關，投保年資更是關鍵。舉例而言，民眾常會看到媒體報導勞保年金王，可以月領4.9萬元，關鍵就是勞保年資，通常投保年資要達到4、50年，才可能月領4萬元以上。原因是勞保投保薪資訂有45800元天花板，勞工每月薪資再高，最高投保薪資只有45800元。但勞保年資就沒有上限規定，那怕投保年資到50年都可以，勞保年資愈多，對增加勞保老年年金金額極有助益。勞退舊制 小心有無效年資勞退制度則是完全不同的設計原則，無論是勞退新制或舊制，都是「確定提撥制」精神。其中勞退舊制是早期傳統制度，由雇主為員工提撥退休金，但員工必須在單一企業工作到符合勞基法規定年資及年齡，才領得到。而且還訂有請領年資上限，如果勞工在同一家企業工作超過30年，超過30年的年資反而不計算退休金。2005年7月上路的勞退新制，就完全是「確定提撥制」的精神，按照勞工退休前雇主及個人提繳多少（再加上基金投資收益分紅），全部在勞工個人退休帳戶，年滿60歲就可以把帳戶的錢領走，雇主及政府都不能保證退休金給付金額，而是勞工只要工作一天，雇主就要提繳一天退休金，但不保證給付標準。勞退新制是每個人可以領到的退休金，取決於個人薪資多寡，因為法令規定雇主必須按月至少提撥員工薪資6%到勞工帳戶，此處的員工薪資，天花板訂在15萬元，高薪族一點都不吃虧。另外，勞工也可以每月相對提撥一定比率薪資到個人帳戶，提撥薪資6%以內可以免計入個人所得，具節稅效果。勞工想要加大自己的退休金，有幾大關鍵要掌握。想要月領 工作就要投勞保勞保部分，因為有最高投保薪資45800元上限，如果想要月領年金，就要謹守有工作就要投勞保原則，有助累積較多勞保投保年資，對墊高退休後月領勞保老年年金金額極有幫助。但如果是要一次請領，由於60歲以前投保年資只有30年可計入給付，年資愈多，未必有助退休金。勞退新制 自提能加速累積若是勞退新制，則有三大撇步。1.勞退新制是靠著工作時，雇主每個月提繳到勞工個人退休帳戶，雇主是提撥至少勞工薪資的6%，如果勞工薪資高，雇主提繳標準就高；至於薪資6%是最低標準，如果遇到佛心的老闆願意提繳高於6%，對勞工累積更多退休金，很有幫助。2.勞退新制另有自提規定，勞工若從年輕就開始相對提繳薪資一定比率到帳戶，也是非常有效，等於是為自己準備兩倍退休金。3.政府每年會將勞退基金投資收益全數分給勞工個人退休帳戶，如果雇主提撥再加上自提，帳戶金額愈大，就可分到更多投資收益。
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2022-07-05 養生.家庭婚姻
月薪七萬不敢結婚生子 八年級女嘆「權利被時代剝奪」
近年物價不斷上漲，連房價也居高不下，導致不少年輕人的負擔日益加重。一名女網友在網路上發文，透露自己原以為可以靠讀書翻身，結果才發現不盡然，甚至完全不敢想像將來要買房和結婚生子，感嘆「八年級生的某些權利被大時代所剝奪了」。日前一名女網友在Dcard以「被剝奪的八年級生」為題發文，原PO透露自己學生時期拚死拚活考上還不錯的大學，目前也找到對於社會新鮮人來說不錯的工作，一個月的薪水有七萬元左右。原PO提到自己有談過幾次戀愛，但都沒有想過要結婚，「如果不考慮現實因素的話，真的挺想像父母那樣結婚生子，感覺這樣人生才完整」。原PO認為面對不斷上漲的物價和房價，自己也不是屬於有富爸媽的中產階級，「似乎沒有資格為人父母，怕自己供應不起小孩富足的生活」。原PO表示自己小時候以爲只要努力唸書就可以翻身，結果才發現現在不是努力就能正常生活的時代，令她感嘆「感覺自己做為一個人的某些權利被大時代所剝奪了，有八年級生要來取暖嗎？」在貼文底下留言處，原PO補充說明自己目前還在還學貸，家人也沒有自己的房子，而工作領域則是在科技業。此外，原PO表示自己已經看開沒有一定要結婚生子，「只是感概如果我早20年出生，一定可以買得起更多東西，有更多選擇自己人生的機會」。貼文底下吸引大量回應，不少網友紛紛表示，「有同感，過好自己這輩子就好了，其他不想多想」、「我82年次的，年薪也有100多萬，目前也真的不會想結婚，光是要靠自己買房買車就很苦惱了，更不用想要生小孩」、「八年級，我覺得現在的地球不適合生小孩了，生小孩這點完全不在人生規劃中」、「八年級生已經不是生活了，是要想怎麼生存」。另外，也有網友表示，「七萬夠了吧⋯存一點付完頭期款基本上就跟租房一樣，再拿房子去貸款買基金或做其他投資感覺很夠用」、「七萬已經高於平均值了，妳要不要聽聽看妳在說什麼」、「薪水七萬都覺得被剝奪了，低於四萬的乾脆直接兩眼開開準備投胎」、「七萬都有剝奪感，那低於平均值的怎麼辦」。最後，也有網友分析未來趨勢，「一定會越來越慘，現在八年級生要買房大部分都得靠爸媽付頭期款，你覺得八年級生能負擔得起之後孩子的頭期？」、「九年級生可能是『養兒防老』概念中，身為『兒』的最後一代了」。
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2022-07-01 養生.人生智慧
找工作該怎麼挑產業、挑公司、挑主管？「職場避雷指南」的3大指標，幫你找到合適方向
該怎麼挑產業、挑公司、挑主管？產業需要累積嗎？該怎麼定位？怎麼評估公司文化是否適合自己？主管真的很重要嗎？還是選公司比較關鍵？確定想要發展的職位方向之後，這些就是隨之而來的常見問題。 挑選產業的三種方向：高價值、趨勢、喜歡 盡可能讓自己的職涯經驗可以不斷累積和繼承，是比較理想的狀態。每個不同的職位和產業，都是完全不一樣的世界，在特定領域接觸越多、經營越多，越能知道很多門外漢看不懂的東西，掌握更多內線消息、有價值的情報、整體動態變化，和關鍵人脈。 當然，業務或行銷職位是幾乎每間公司都要有的，你可以說這些公司比較吃軟實力、工作項目和所需技能都大同小異，但耕耘產業比較久的人，才能掌握市場的深度面貌。會知道客戶長什麼樣子、對於產業有更精準的洞察。 以獵頭來說，專業的獵頭招募夥伴，也都會有專精的職位和產業。因為一個人不可能同時懂所有的職位和產業，業界現在的痛點是什麼？需要怎麼樣的人才？關鍵人才到哪邊找？哪些技術在這個領域比較有價值？競爭對手有誰？轉型趨勢是什麼？ 這些背景知識都需要大量的接觸和累積。 針對產業定錨，通常會建議評估三種方向： 一、高價值： 簡單來講就是錢比較多。房地產、金融銀行、半導體科技、軟體資訊業等等，都是典型的高價值產業。整體產業賺不賺錢，其實會影響到產業從業者的薪資報酬。 有個朋友跟我提到他的職涯瓶頸：他工作非常努力，工時至少是一般人的兩倍以上，為了協助拓展公司業務還努力參與商會運作，每個月都幫公司帶來數百萬的業績，不過他對於自己的待遇仍然不太滿意。 他的薪水在公司已經是老闆的兩倍，甚至是一般同事的三倍，位於天花板頂端，但距離他的目標、以及投入時間與創造績效的評估，還是感到和理想落差很大，尤其是很難存到買房的頭期款。 深入討論他們公司的經營項目發現，公司比較偏中小企業的行銷外包，公司夥伴很多但都薪資都不高，從商業模式和公司制度來看，都沒有任何可以增值的空間。後來的結論就是轉換產業，以他的努力和實力，一定可以達成他想要的年收目標。 如果要追求收入，鎖定高價值產業就是成功的第一步。 【延伸閱讀：大部分情況下，沒有人真的在乎你...只有本人能決定自己的人生！3觀念打造以你為中心的未來藍圖】二、趨勢： 關於未來產業趨勢，討論的資料也有很多。相比網路上百家爭鳴的碎片化文章，可能只是一家之言，我比較推薦的數據資料是世界經濟論壇（World Economic Forum, WEF）8發表的報告們。 WEF 在《2020 年未來工作趨勢報告》中，提到的未來大幅增加的工作機會包含數據分析、人工智能、大數據、數位行銷、自動化技術、商務發展、數位轉型、資訊安全、軟體開發人員、物聯網等領域。不是現在很夯才提出這些概念，如果有追蹤他們之前發布的報告，2018 年早就已經針對這些領域提出預測了。除了工作趨勢，還有新興科技、未來五年人才技能需求、跨領域專業技能和新興工作集群的描述，是非常優質的資訊來源。 不過，未來趨勢不代表現在就已經技術成熟和市場成熟，也許還沒有來到技術普及的價值轉換點，即使短時間湧入投資熱錢，還是要邊走邊注意。 三、喜歡 ： 這點就很好理解了：對於我們熱愛的東西，會更有動力、更有創造力。喜歡什麼主題，就加入那個領域的產業，無論是電競遊戲、地方創生、人力資源…… 如果收入是個考量，可以思考怎麼把喜歡的事情做到賺錢、或是另外開啟斜槓副業、擁有業外收入或學習投資，達成自己的收入目標。 公司文化怎麼觀察？怎麼找到適合自己的主管？基本上公司官網寫的那些東西嘛，參考就好。誰還不會寫個冠冕堂皇的東西來畫大餅呢？當然不是要一竿子打翻整船人，但打高空的描述還是挺多的。 從比較刻板印象的組織分類來看，大公司、大集團子公司、外商在台、中小企業、非營利組織、新創、傳產、政府與學術單位，都有很不同的風格。 1. 大公司：流程制度繁雜嚴謹，專業分工明確，資源很多；大集團子公司即使看起來規模不大、員工不多，但背後有靠山，所以通常也有很多資源和機會。 2. 外商公司：要評估這間外商對台的策略，只是一個銷售據點，還是設有研發和管理等高階決策層級，完全影響到我們入職之後的發展和天花板。不同民族的排外意識也時常會發生在這樣的場景當中。 3. 中小企業：是台灣最常見的公司體制，詳細了解創辦人的背景、過去營運資料，會有助於預測公司發展。隨著老闆不同，每間氛圍都差異很大。 4. 非營利組織：是很多助人工作者考慮的機構，通常和教育產業一樣，成員組成比較有助人理想和性格，但也不絕對如此。由於這類機構的競爭力道不強、比較沒有殘酷資遣的業界規則，還是有些資深但無心於此的奇妙員工。 5. 新創公司：喜歡創新變化和創造影響力的朋友會考慮新創，公司的主題充滿激情和理想，有很多事情可以發生、也有會隨之升遷。新創沒有太多背景資料，主要都是從共同創辦人的組成和背景資歷推斷公司發展，要關注成員的潛力而不只是公司現況。 6. 傳產、政府與學術單位：通常歷史悠久，工作環境中會有非常多資深前輩，整體的價值觀落差導致有些人比較難適應。多數組織需要創新和轉型，但因為成員組成緣故，理想和現實有些差距。 【延伸閱讀：如果你不知道要去哪，那每一條路都可以！借鏡人生領域的三個Role Model，拼湊自己的未來藍圖 】除了大方向，接下來幾個細部重點： 1. 溝通風格：團隊的溝通簡單直接、願意真實面對問題，還是委婉間接充滿弦外之音、迴避衝突？ 2. 團隊氛圍：公事公辦、任務導向，大家都是工具人？還是關係導向、彼此也是會互相關心的朋友？ 3. 權力距離：階級森嚴、命令鍊很長、無法直接對上溝通、總是 Top-down 發布指令，還是扁平彈性、事先討論共識，有順暢的相互溝通？ 4. 工作模式：快節奏還是慢節奏？流程嚴謹規劃還是隨心所欲產出？責任制還是準時下班？ 5. 領導風格：信任授權還是緊迫盯人？公司秉持 X 理論（性惡）還是 Y 理論（性善）進行管理？ 比起刻板印象的組織分類，上述五點的具體差異更加重要。 我們每天工作和生活的場所就是自己的部門夥伴，主管領導和做事的風格就是我們對公司的印象、同事互動關係就是我們對組織文化的感受。雖然大家都以為自己在挑公司，但最終我們其實是在挑團隊。同一家公司裡面的不同部門、不同團隊，有的天堂、有的地獄。 我個人比較偏好的環境是溝通簡單直接、團隊關係導向、扁平彈性、快節奏、流程嚴謹規劃和信任授權。至於責任制或準時下班，要看工作量以及個人是否喜歡。 在一個合作項目中，曾經遇到一位空降負責人，專業能力實在不行、又很強勢什麼都想管，嚴重到每次看到本人都很想嗆他。這樣下去對自己心血管壓力實在太大、傷神又傷身，共事沒多久就果斷離開，小命要緊。 用這些具體項目評估適合自己的主管風格，也才會找到適合自己工作的環境。 ※本文摘自時報出版《主人思維：自我覺醒世代必讀，用職涯心理學打造以你為中心的未來藍圖》
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2022-06-29 焦點.杏林．診間
醫病平台／「下一代的主人翁」需要真正的朋友
【編者按】本週是針對美國近年來層出不窮的大規模射擊案，邀請三位醫師發表意見。符傳孝醫師定居美國將近半世紀，認為這問題不能只是立法限制槍支，更重要的是要如何增進精神健康。接著是在美國行醫多年的精神科林克明教授，以及長年關心台灣全民精神健康的「精神健康基金會」發起人胡海國教授分別在此分享他們的看法。希望醫界與社會大眾正視這社會問題，政府也能未雨綢繆提出防止社會暴力的政策。【延伸閱讀：醫病平台／從英勇捨己救人的鄭達志醫師談起】做人不容易，做現代人更難。在傳統的社會裡，繁複的習俗、禮儀，行為規範、宗教儀式，或許有時會把我們壓得透不過氣，但是也讓我們在日常生活裡的行為舉止有所依循。現今的世界給了我們前人絕對意想不到的方便與幾無止境的可能性，以及前所未有的自由與選擇的空間。在這樣的環境裡，少數幸運的人，憑藉其聰明才智、身世背景，得以恣意發揮，睥睨傲世。我們凡夫俗子，一方面固能盡情享受當代科技、文明帶給我們的「財富」，卻也不得不常常獨自摸索在人生不同階段的處世之道。這樣的挑戰，對正在成長中的青少年，尤其難以面對。身處於這「禮樂崩壞」的「美麗新世界」，他們太容易疏離於父母師友，既沒有切身的指引，恐怕連反抗的對象也無從尋覓。在這樣的情況下，社群媒體剛好填補了這權威的空隙。社群媒體的多樣性帶給他們自由選擇的錯覺，一旦陷入其間，找到了無數「志同道合」的人，就很難拔身而出。在社群媒體裡，大家都爭著要表現，要得到讀者的關注與讚賞，太刻意經營形象，甚或標新立異、嘩眾取寵。為了達到這個目的，許多人憑空想像、捉風補影，質疑專家學者、「官方立場」。面對社會危機、政治動盪、經濟起伏、移民、難民湧入的壓力，環境污染、全球暖化、乃至新興病毒的蔓延失控，種種引致人心惶惶的現象，他們提出黑白分明、簡單易懂的解釋。這些主張，多以製造假想敵為基礎，挑動人們的仇恨、憤怒。一旦找到敵人，許多疑問迎刃而解。在那漫長的冷戰時代，以蘇聯為對象，美國為首的「民主世界」，大家同仇敵愾，比較不至於相互攻訐。1989年蘇聯解體後，獨霸的美國面對層出不窮的挑戰，不再有替罪羔羊，惶惶然之餘，箭頭對內，尋找亂象的源頭。複雜的問題，被簡單化、極端化了，變成非我既敵、壁壘分明。於是「敵人就在身邊」，「卧榻之側，豈容他人鼾睡」，人心更加不安。這樣的兩難處境，對原本就適應不良、處於社會邊緣的人，以及正在成長中、努力尋找依托、方向的青少年，影響尤大。他們更容易把自身的惶惑不安投射到社會政治層面，不是因悲觀失望而自暴自棄，甚而萌生自殺的念頭，就是「義憤填胸」，轉而相信自己有責任以激烈的手段喚醒沈睡中的大眾，剷除身邊的禍首亂源。我猜想這可能是最近美國大規模槍擊事件層出不窮的一個原因。為了因應這些越來越頻繁的事件，美國上下各界亂成一團。擁槍文化雖是禍源之一，卻因與立國精神息息相關，背後又有利益團體操弄，難以改變。加強校園安全、學生的心理輔導與治療，又常口惠而實不至。除非伴隨大量的經費挹注及人力、資源的投資，就只有淪於空談、成為政客逃避責任的擋箭牌。最重要、最根本的挑戰，關乎我們的下一代如何在這瞬息千變、個人日益孤立、疏離的後現代世界找到方向、志趣、安身立命之道，則甚少提及。這或許是個人主義發展到了極致所難以避免的後遺症吧。但是這個問題如果持續無解，青少年愈來愈難以找到良師益友，只會越來越沈迷於網路及虛擬的「社群」，走向極端。除非我們能在現實世界裡提供更具吸引力、更有意義的活動、組織，將來的世界，恐怕難以樂觀。源自文藝復興的個人主義，給我們帶來自由、民主，帶動數個世紀的宗教解放、科學探索、資本累積、產業振興。但是所謂「徹底的個人主義」（rugged individualism）發展到極致，人人為己，遷徙頻繁，社區鄰里關係淡薄，人與人之間的連結不再穩定、不再與生俱來，而有賴於時時的刻意營造。相形之下，網路虛擬「社群」容易操弄、容易帶來即時的回應與報償。但是一旦陷入其中，就不免被操弄、被洗腦。如何讓心智尚未完全成熟的青少年繼續生活在現實世界裡，享受友朋往來的樂趣，接受師長的關懷引導，應是我們大家需要一起認真思考的課題。
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2022-06-22 養生.人生智慧
三十而立還是低薪？專家教你如何跳脫瓶頸，將月薪轉為年薪躍上高薪一族！
二十三、四歲左右脫離學生身分，距離「三十而立」的分水嶺，也只剩六年時間，若要在六年內要如傳統觀念「娶妻生子、成家立業、買房買車」，沒有幾個人做得到。主計處公布，最低的基本工資為二萬四千元，而大學生均薪資在二萬八至二萬九、碩士生約三萬二起跳計薪。如果以這數字來明確計算，多數人在三十歲前根本無法娶妻生子，連交往都要煩惱約會支出；更別說買房，許多在異地工作打拚的北漂族，連租個像樣的雅房好好度日都有困難。別說買車，休閒娛樂、存錢投資，也都只是癡人說夢的傳說。 在這種社會環境下，年輕人對於未來欠缺把握，薪水沒有漲幅，物價越來越富，而疫情也引發了職場大洗牌，失業率再創新高，工作模式被迫改變，也讓許多企業公司不願再找人，遇缺不補。當市場環境不理想、薪水無法提高的情況下，請先找出自我價值，尋求開啟副業的機會，就有可能開發額外收入。當然，你也得預先評估主要收入的正職工作是否有機會翻牌，拉高薪酬數字。未雨綢繆，為自己低薪轉高薪、月薪轉年薪。如果有困難，你就要評估自己是否選錯工作，薪酬多年未有動靜，背後原因很可能是以下幾個原因。 你提不出具體績效的實際數字 正常營運體制的公司都會評估每位員工的產值，以數字具體評估核心能力、績效及貢獻度。若你只是一般行政或總務部門，在企業的眼中，是門檻不高，取代性卻很高的員工。所以，即便是例行性行政工作，若不思考如何做得比別人好，加薪這件事勢必與你沾不上邊。然而，當你看著公司業務同仁，底薪、獎金，時間自由不進辦公室，薪酬高得嚇人，這是為什麼？說到地你得先認清一件事實，「業績就是公司營收的根本!」多數公司都會討好業務，甚至業務說了算，底薪配上獎金，是讓公司老闆最直接知道賺錢數字、公司產品在市場買單程度，畢竟是公司收入進帳的窗口，有數字比空談想法更實際許多。想調整薪資，無庸置疑必須以數字及表格化作為具體績效探討，公司才會認帳買單。 【延伸閱讀：我們不必是朋友！職場上與同事主管保持「社交距離」關係才會走得遠】一份工作時間待太久，欠缺漂亮履歷，沒有薪酬籌碼 二十三歲離開校園後的六年，可能很難達到「三十而立」翻身薪資。若額外加上三年的「三十三歲而立」，這「黃金十年」的曲線成長就尤其重要。三十三之前，最好有三至四份工作的履歷，最後一份工作能擔任管理職為佳。三十歲前的第一份工作作為初步的職場學習，第二份工作為探索興趣及意義，第三份工作重視熟練地專業發揮。當工作要到「順手」往往要第二份工作才有感，每份工作至少兩至三年，就稱得上是一份體面又完整的履歷，面試官更能認定你的穩定度，否則也只會對你的履歷抱持懷疑，而避免雇用穩定性低的員工。在第四份工作，年紀大致是 三十二、三歲左右，你也已明白談判技巧，瞭解自身優勢如何應對薪酬，工作的選擇上也不再心猿意馬，明白如何盡快適應工作環境，這時，你的重心就是將月薪轉為年薪，讓自己躍上高薪一族。更換工作並不是壞事，換多、換少都不好，建議三十三歲左右已有四份工作經歷，在薪酬的談判上擁有較佳的斡旋勝算。 是否有無力承擔「三高」:高難度、高壓力、高風險 許多人在同產業、同圈子的單位跳來跳去，薪資水準已到達天花板。建築師、醫師、機師等「師」字輩職業的起薪當然高，專業門檻及技術獨到，一般人難以競爭。可想而知，科技大廠、航空、藥廠肯提供居高不下的年薪及福利，你也得拿出令人驚豔的學經歷及語言專才，他們要極專業與具備額外所長的人才。另外，職務上承擔的職責任、風險及管理範圍，也會影響到薪資水準。大致上，管理職責越大，對公司及部門的影響也越高，而薪資也往往高於一般基層人員。許多高階主管及核心幹部總有睡眠問題及高血壓，甚至在健康上亮起紅燈。想拿高薪，不僅得要有專業上的本事，也有健康上的能耐。換個角度看，當你羨 慕高薪專業人士、欽羨哪個人的漂亮職銜時，現在的你可能還未負擔太多的沉重壓力，生活也算得上平穩安逸，但當然也就反映在薪酬上，或許就得減去一些期待。每個選項都有價值，有得有失。 【延伸閱讀：職場上被衝康...嫉妒是永遠的導火線！當心辦公室裡的背刺雙面人】是你無法跟著市場轉型，注定當低工時者 機會及資本，就在人潮聚集之處。過去找工作要找大型企業、最好有股票上市、資本額上億，也看得出職務上的未來發展。然而，時運不一樣了，尤其是疫情後的職場時代，你得認清自己是否有本事順應市場，如今線上趨勢所需要的「數位行銷」、「網絡運營」專業是否到位，也請一一盤點自己是否備妥這些跨領域的整合能力。善用過往的工作專業，將個人創意結合線上商業模式，早已是迎接下一個職涯世代的新趨勢。 有許多傳統產業、家族企業或老品牌，流於型式及安穩的工作模式及企業文化，一般員工只有科技的基本能力，卻做不到社群營運、物流串接銷售、數位網路的商業模式。所以，在這波疫情下，許多來不及優化營運的企業瞬間便被淘汰，而許多工作者慢了他人一大截，被淘汰之際才意識到要進修並精進其他技能，也為時已晚。只在自己的職位上拚命刷忠誠度，幫老闆實現夢想，在這個時代絕對不夠。 起風之後，有學習心態的人逆風上揚，其他人則被風吹走。未來消費者要往何處走，求職者的工作就該往哪裡去，這也是錢財流動的方向，也是後三十定位的潛規則，想要讓薪資提高，你得好好為自身的職場體質打通任督二脈，不被低薪綑綁一輩子。 ※本文摘自時報出版《刪拾就定位，每走一步都珍貴》
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2022-06-09 新冠肺炎.台灣疫情
+159死再攀新高 死亡高峰下不來
昨天新增八萬○一九五例本土個案、三四四中重症個案，死亡案例新增一五九例，再創新高。在確診人數分布上，台中市一萬一五八七例，首度躍升全國之冠，其次為新北市一萬一四四三例、高雄市一萬一○四八例。指揮中心指揮官陳時中表示，因台中確診率目前不到一成，每天確診個案數應該還會再往上，但整體疫情應該會在下周下降。北部年長族群 感染曲線降台大公衛教授陳秀熙表示，基隆、台北、新北、桃園四縣市年長族群感染曲線已呈現下降趨勢，新竹、苗栗、台中、彰化等十四縣市也即將開始下降，台灣已從高峰期逐漸往下降，估計六月中下旬整體疫情將得到控制，中重症及死亡比率也會明顯下降，當單日確診數降至三萬時，可開始將新冠肺炎轉為流感化監測，並為解封做準備。連日來每天死亡人數都破百，且一再創新高，台大兒童醫院院長黃立民研判，死亡人數維持在高峰應會再延續一陣子。台北市長柯文哲昨說，中央公布死亡案例大概有百分之四十七是三天內死亡，與國外文獻發病到死亡十八天不太一樣，可能還需要一段時間觀察，釐清原因。增一四六例重症 包括三童昨新增一五九例死亡，創單日新高，當中最年輕為廿多歲男性，指揮中心醫療應變組副組長羅一鈞說，該個案因癌症轉移，住院治療，六月三日ＰＣＲ採檢為陽性確診，後續出現肺炎、敗血症、呼吸衰竭，不幸於六月五日死亡。昨天中重症通報三四四例，當中一九八例中症、一四六例重症，再增三例兒童重症，分別為四歲女童，以及十歲和十二歲男童，其中十歲男童為國內首例「孩童多系統炎症徵候群」（ＭＩＳ─Ｃ）個案。目前累計四十二例兒童重症個案，其中十七人死亡。開放邊境 觀光局擬定指引交通部長王國材接受網路節目專訪表示，不久之後可望開放國境，觀光局已經擬定出入境旅客指引，例如，出發兩天前要有ＰＣＲ陰性證明，須打滿三劑，且團進團出，疫後初期可能要求旅客需持觀光簽證入境。對於國門邊境開放，陳時中說，基本上打過疫苗或相關條件下，可不用檢疫，會先從商務開放，投資客可先入境，再考慮其他旅客。至於觀光部分「恐怕還沒成熟」，就是目前還不會有「○加七」檢疫措施，以逐步縮短檢疫天數來說，目前規畫「三加四」可能性最高。在機組人員檢疫部分，打滿三劑疫苗的長程機組人員擬放寬至「○加七」，意即入境篩檢後免隔離，但須七天自主健康管理。指揮中心發言人莊人祥表示，專家會議已經討論並通過，但何時拍板還在簽核中。
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2022-06-08 新冠肺炎.台灣疫情
端午後連2天單日增8萬 指揮中心：假日效應、下降緩慢
國內新冠肺炎本土疫情仍在高原期，端午連續假期單日確診人數雖降至6萬，但這兩天又躍升至8萬多人。指揮中心疫情監測組組長周志浩表示，一部分是受到假期影響，等結束後才確認的通報人數，另一部分是反應病例下降不是一下子往下掉很低，而是緩步下降，「但下降趨勢清楚」。至於何時開國門，台大兒童醫院院長黃立民和中國附醫副院長黃立彬皆表示，預估疫情6月中旬就會有明顯的下降，可望在7月初結束，若加上「疫苗覆蓋率」以及「醫療量能確保」，國門可望7月開放。指揮中心發言人莊人祥表示，有看到專家說如果連續兩周疫情下降，也許7月初疫情結束。但目前指揮中心不以清零為目標，以減災方式做防治。觀察香港疫情，3月後疫情到非常高的地步下降，但最近又往上走，其他國家則是呈現高峰緩慢下降，都很難完全結束疫情，因此還是要戴好口罩。他說，至於開國門和檢疫等相關措施，目前一直在檢討中，以縮短檢疫天數為目標。不過交通部長王國材接受網路節目專訪表示，眼看國境不久之後可望開放，觀光局給旅行業的出入境旅客指引已經做好，包括出發2天前要有PCR陰性證明，在疫後初期可能也會要求旅客持觀光簽證入境。因此外界莫不期盼何時可上路。指揮官陳時中則表示，原則上打過疫苗可以不再檢疫，但「0+7」還沒成熟，所以會逐步縮短檢疫天數，「3+4」的可能性最高。目前會讓投資客可先入境，接下來才會考慮其他的旅客。將參考國外經驗等疫情從高峰往下降，至於降到多少，要看病房數與實際上醫療數來考慮開放時間。
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2022-06-07 新冠肺炎.預防自保
指揮中心估月底單日確診萬例以下 陳時中:七月不鬆口罩
新冠肺炎本土疫情持續，指揮中心日前表示現正值高原期。不過有醫師表示，6月23日就可跌到每天新增千例。指揮官陳時中表示，如果納入放假效應，四天平均值約6.6萬左右，高峰期大約一個月，希望數目會往下，但還是要觀察。發言人莊人祥則表示，六月底單日確診人數到萬例以下是有可能，但千例以下應該不可能。莊人祥表示，今天單日新增八萬多例主要是因為前幾天連假。其中PCR採檢量沒有太大變化，但快篩陽性確診的部分湧入，可能診所到周一營運才能看診、通報。過去六日確診人數也都會低於平日，所以認為今天八萬多例可能是連假，集中在周一通報，可再觀察。但疫情趨勢應該還是在往下走。而針對台灣是否七月有望脫口罩、八月開放邊境，行政院長蘇貞昌今天上午表示，現在到了最後的關鍵時刻，會適度應變地來調整各種情況。陳時中今天下午在防疫記者會上則表示，口罩的防疫措施還是要做好比較好，七月暫時不會整體放鬆，因為口罩對於其他呼吸道疾病也有相當的防治效果。至於邊境會將檢疫天數在一定範圍內鬆綁，就像之前從14天縮短為現行7天。而商務客因投資、採購需求入境，也將朝向縮短天數進行，而非採取逐案審查免隔離的措施。
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2022-06-06 名人.精華區
閻雲／美建構藥品供應鏈給台灣的啟示
2021年初，持續受到新冠肺炎疫情影響，全球車用晶片產能嚴重不足，許多知名國際汽車大廠陸續面臨減產或停工的困境，不僅影響產業成長及員工生計，甚至還減緩各國經濟復甦力道，美國當然也深受其害。美國拜登總統深感事態嚴重，2月24日簽署了美國供應鏈行政命令（Executive Order on America’s Supply Chains），要求白宮首席經濟顧問狄斯（BRIAN DEESE）和國家安全顧問蘇利文（JAKE SULLIVAN），針對美國當前所遭遇的供應鏈問題，展開為期一百天的審查與檢討。2021年6月，他們就向拜登總統提出一份「建構彈性供應鏈，振興美國製造及促進廣泛成長」（BUILDING RESILIENT SUPPLY CHAINS, REVITALIZING AMERICAN MANUFACTURING, AND FOSTERING BROAD-BASED GROWTH）的250頁檢討報告，直指美國在四個關鍵領域出現嚴重漏洞，亟待補強。這四個關鍵領域分別是半導體製造和先進封測、高容量電動車電池、稀土等關鍵礦物和材料、藥品和活性藥物成分（APIs）。這份報告強調，更安全和更有彈性的供應鏈，對美國的國家安全至關重要，而加強美國關鍵產品的製造能力，招聘和培訓專業人力在國內生產關鍵產品，透過投資研發來減少供應鏈的脆弱性，並與美國的盟友和夥伴合作加強集體供應鏈彈性，則是確保國家安全的必要條件。就藥品和活性藥物成分這項而言，報告揭示藥品供應鏈是複雜的，全球性的，並且容易受到干擾的。保持藥品供應鏈安全、穩健且富有彈性，對於國家安全和美國經濟繁榮相當重要。一個強大而穩定的藥品供應鏈，至少具有三個關鍵因素，一是能夠為美國市場製造高品質的產品；二是建立藥品多樣化的供應鏈，例如透過不同國家地區的製造商來增加供應管道；三是確保充分且有餘裕的供應鏈，比如每個產品及其前驅物都要有多個製造商，以確保供應無虞。換句話說，一個快速敏捷而足夠靈活的供應鏈，必須能隨時根據供需而改變數量和產品。然而，藥品供應鏈的穩定性和彈性，受到市場因素的高度影響，導致美國近年來越來越依賴外國生產藥品、活性藥物成分及其關鍵起始材料（KSMs）。龐大的跨國供應鏈以及複雜的生產和分銷模式，都可能因為關鍵步驟的斷鏈，增加藥品短缺及中斷供應等嚴重後果的風險。過去 30 年來，過了專利期保護的學名藥市場（generic pharmaceutical market），占美國處方藥的90%，但受限於勞動力短缺，以及環境和職業規範等因素，製造成本逐年攀升，美國國內生產在很大程度上已失去競爭力，只好整併給越來越多的外包廠商，進而將其生產線移到勞動力和製造成本較低的國家，就是最典型的例子。面對此一事實，這份報告認為未來戰略有三，一是提高國內產能和加強國際合作，既可強化美國自己的供應鏈，也能增加美國合作夥伴供應鏈的彈性。若要提高美國藥品和原料藥的產能，必須要有針對性投資和財政激勵措施的混合組合，再加上更大的供應鏈透明度和更好的數據蒐集，才能研發出新的製造技術，進而達成目標。第二個戰略是建構應急能力，因為就算強化美國國內的生產量能，還是會發生一些無法預期的事；此外，與國際盟友建構新的供應鏈，往往要多年時間才見成果，可能緩不濟急，因此必須建立一個危機出現時，能夠確保關鍵藥品不會短缺的應急能力。第三個戰略則是加強國際合作和夥伴關係。增加國內生產量能只是重振美國藥品供應鏈的一環，隨著競爭國家日益佔據主導地位，美國必須與志同道合的夥伴攜手合作，開發安全、有彈性但不至於過度依賴的供應鏈，如此才能確保藥品和原料藥供應鏈的穩定與彈性，而這也將提供台灣生技製藥產業壯大發展的一個難得機會。更多台灣生醫創新學會文章：https://tibia.org.tw/
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2022-06-04 養生.人生智慧
郭聰鈴罹癌退休，靠羽球交新朋友：退休做喜歡的事，但不是安逸的事！
「做什麼，像什麼」，是郭聰鈴的人生座右銘。過去的他，在科技業大展身手，ULi首席執行長、NVIDIA亞太區副總裁、宇力電子總經理到憶正存儲總經理，都曾是他的身分；現在的他，拿出的名片是「台大EMBA羽球社社長」。罹癌退休 享受運動揮汗如今，生活重心大轉彎，50多歲的郭聰鈴用「被退休」形容自己的身分改變，「我得了血癌，2018年發現，有幸過了3年多還活著。」發現罹癌，郭聰鈴開始進行化療，住院一次就要一個月，前前後後待在醫院的時間將近半年。一般人的白血球數正常值是4000到1萬，他的白血球數值曾經掉到十位數，但他將職場上的衝勁帶到病房，成功對抗癌細胞。除了固定回診，吊著點滴的手臂現在變成持拍殺球，台大體育館成為每周固定報到的地點。「我喜歡打羽球，以前忙，比較少去打，去年接了社長，一周會去兩到三次。」郭聰鈴笑說，學生時期就喜歡羽球，赴美讀大學時曾參加比賽還拿到亞軍；出社會後忙於工作，要固定運動並不容易，但身體狀況讓他被迫停下腳步，卻也再次感受到運動揮汗的暢快。治療期間 仍到球場報到「是羽球救了我。」郭聰鈴透露，4年前會發現身體有異狀，就是在一次打完球後臉色格外蒼白，甚至「印堂發黑」，就醫檢查才發現身體出問題。治療期間，他還是會忍不住「手癢」，聽到比賽時缺人，曾經毛帽一戴就溜到體育館。接任社長 開心找到同好「藉由羽球，我找到人生下半場的朋友。」去年接下台大EMBA羽球社社長的郭聰鈴形容，「人沒朋友會死得很快」，他在社團裡找到志同道合的朋友，有共同的興趣，相處格外自在。因為一場大病「被迫」退休的郭聰鈴，奉行的生活準則就是「做開心的事」，他打羽球、自己下廚，找到心目中理想的擀麵棍，就能是一天快樂的泉源。「做我喜歡的事，做股票也讓我很開心。」郭聰鈴形容自己有些「賭徒」性格，投資股票就為生活增添刺激和興奮感。雖做投資，他不會特別拘泥在數字上，「退休不用有很多錢，不是在於存多少，是要看花多少錢。」郭聰鈴出院後培養起早餐吃麥片的習慣，他也下廚，研究起食譜、廚房用具，描述起找到自己喜歡的擀麵棍的神情，龍飛鳳舞。「做喜歡的事，但不是安逸的事。」所以郭聰鈴打羽球還會刻意讓自己做些「勞力活」，像是撿球，又或是將用過的球分門別類繼續使用，「用過的球，去分顏色，練習用的、比賽用的，可以用的就繼續用，我做得很開心。」
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2022-06-02 新聞.元氣新聞
獨「樹」一格，台灣房屋創新打造ESG⁺永續價值
「面對社會高齡化與地球暖化浪潮，而現在正面臨世代交替的時刻，我想我們應該超越過去服務的範圍，提出更多跨世代的解決方案！」台灣房屋集團總裁彭培業說。一般人想到房仲業服務，多半聯想到房屋買賣媒合、議價，但台灣房屋卻率先打破這樣的格局，以「ESG⁺」、「科技創新」、「愛家愛地球」與「專業服務」等企業核心價值獨「樹」一格。尤其特別的是，在業界，台灣房屋團隊以領頭羊的姿態於新北瑞芳、桃園中壢、新竹沙湖與苗栗大湖等四大林場種植一萬五千多棵樹木，相當於台北市大安森林公園樹木量的兩倍以上，這些樹木每年為台灣減少3750公噸的二氧化碳，對於如此驚人、長期的投資，台灣房屋集團總裁彭培業以上述一段話表明自己的心境與看法，而這段話也顯現出他與眾不同的高度與視野。對台灣的深厚感情，成為前進的動力對台灣這塊土地的耕耘與投入，台灣房屋團隊除了聚焦於植樹造林，像打造「健康友善農場」，並將每年生產出的近十萬公斤有機蔬菜捐贈社福團體、公司同仁，或建立「亞洲健康智慧園區」，成為國內外樂齡綠色建築標竿等成績表現，更與國際ESG（環境、社會與公司治理）潮流相互接軌，甚至超越業界，成為首屈一指的典範，這一路走來，也連續獲得桃園市政府所頒發「桃園市金牌事業卓越獎-好福企獎」的肯定，這背後的動力，都來自彭培業與台灣房屋團隊對台灣的深厚感情與對廣大客戶的深切感激。「我覺得房仲業者不是單純只是買賣、仲介房屋，幫忙介紹一坪多少錢，而是應該提供客戶更健康的生活環境，讓客戶感受到家庭般的溫暖與重視。」投身房仲服務業四十餘年，彭培業與許多客戶早就像家人、朋友一般，感情十分緊密，談到過去客戶的支持，他的眼神滿是感動，有情有義的個性顯露無遺。重視長遠效益，期待整體居住環境更優質、美好彭培業認為，因為客戶的長期支持，台灣房屋才有厚實的根基，在社會高齡化、地球暖化效應的影響下，可以為台灣這塊土地做出一點回饋。他指出，現在的空氣品質、居住品質已與過去大不相同，台灣房屋團隊更應該透過累積四十年的智慧與能量回饋社會、改變現狀，並擔起企業公民的責任，以耐心、恆心著眼長遠永續效益，如此才能在業界拋磚引玉，啟動美善循環，讓整體居住環境也更健康、美好。「希望藉由台灣房屋這塊金字招牌，可以對台灣兩千三百萬人做些有意義的事情。」為了達到目標，彭培業當年也耗資新台幣五千萬，為2010年上海世界博覽會台灣館製作「台灣的心跳聲」MV，因而成為業界雋永的傳奇。回首這一路的耕耘，他也期盼從植樹造林出發，到建立健康友善農場、成立亞洲健康智慧園區，台灣房屋所立下的永續典範可以推廣至世界舞台，同時傳承後世，更多人也能蒙受其利，一同做出正向的改變。《2022高齡心理健康照護論壇—銀向樂齡生活的必修課》📹6/18 上午9:00元氣網LIVE見面！👉🏻點我報名幸福人生必修學門課，邀請重量級專家分享幸福學訣竅！幫助你我一起銀向樂齡生活，邁向活躍！🔔那麼，準備上課囉！🔔
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2022-05-28 養生.人生智慧
避免爭產失和，寫遺囑不再是禁忌！律師教你財富傳承，留愛不留負擔
過去2年因新冠肺炎的侵襲，很多人被病毒奪走了生命，且多在轉瞬之間，甚至來不及和家人說再見，留下無盡的遺憾。有感於生命的稍縱即逝，不少人開始思考寫遺囑的重要性，恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師表示，遺囑是父母給孩子的祝福，也是守護家庭秩序的重要防線，想要達到無紛爭的財富傳承，寫一份有效的遺囑是不可或缺的一環。避免爭產失和 寫遺囑不再是禁忌過去談到遺囑，多數人是感到忌諱、不吉利的，但隨著時代改變，寫遺囑已不再是避諱的議題，市面上的寫遺囑課，甚至班班爆滿，這樣的改變到底從何而來？蘇家宏透露，他處理財富傳承案件超過上千件、20年以上的經驗，他發現跟20年前比起來，現代人對遺囑的心態更開放也更積極。因為過去大家對遺囑很陌生，所以很少人寫遺囑，造成父母過世後，子女為了遺產分配，往往須上法院打官司，甚至造成手足失和、大家庭從此分裂。若是父母能提前寫好遺囑，像是「手諭」的效果，讓大部分子女能根據遺囑的內容，獲得保障。蘇家宏分享，遺囑是「提前規畫」的概念，現在很多人會來詢問遺囑，諮詢完半數的人對於寫遺囑仍抱持考慮態度；半數的人會很快的完成遺囑，他發現，做完遺囑規畫的人，多數感到安心，因為他們把家庭的秩序掌握在自己手中，也解決了心頭煩惱。有效分配財產 子女不必緊急賣地寫遺囑僅是對自己的財產做好有效分配嗎？蘇家宏補充，其實寫遺囑是全面向的財產規畫。「魔鬼藏在細節裡」，很多父母會忽略一個重點「預留稅源」，透過在規畫遺囑時，律師就可以提供相應的解方。蘇家宏分享一個案例，有位大地主想做財富傳承規畫，由於手中的錢幾乎全投資在土地上，並沒有很多現金。蘇家宏便提醒，若大地主過世後，子女要繼承多筆土地時，必須先繳納大筆遺產稅，屆時恐因繳不出遺產稅得緊急變賣土地。因此，蘇家宏建議大地主，可提前賣一些土地換現金，然後購買人壽保險。等到大地主離世後，子女便可領取保險金作為遺產稅的稅源，提前做好全面規畫，讓全家都可以更安心。
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2022-05-28 新冠肺炎.預防自保
國人出國旅遊露曙光？陳時中曝現不開放的「關鍵原因」
民眾關心何時能出國旅遊，指揮中心指揮官陳時中表示，對於邊境放寬措施等相關計畫已開始，以往台灣染疫率非常低，但國外很高，防疫戰略是阻絕病毒在邊境，但現在台灣染疫率升高，邊境檢測約是6%染疫率，國內也差不多6%，風險差不多，現在已不是阻絕在境外，重點是要兼顧醫療量能。指揮中心昨宣布，邊境管制將於6月開放團客來台旅遊，但開放進度為何，各界十分關心，何時可以開放國人出國旅遊？入境隔離時間是否開放為3+4？陳時中說，現在疫情發展狀況，需要住院等醫療量能使用，但醫護人員也染疫，因此醫療壓力是在的，未來思考開放邊境，要顧及醫療量能可以負荷的能力，剛剛也看到一些曙光，近來住院人數比出院人數少，雖然少一點點，但人數沒有往上走，過一段時間，醫療量能可以有些空間，因此開放邊境要考慮醫療量能及邊境承受的狀況。陳時中指出，世界各國都在開放，為了經濟穩定，若這段時間不開放外國前來投資、下單等，等於台灣就喪失了這些訂單、投資，希望跟經濟部研討，很快就會宣布放寬方式。他說，由於旅遊這方面，不管是觀光局或外交部都有不同的警示，現在進行一點研議，如何警示統一化，並討論開放時怎麼運用。邊境管理原本是境內清零，現與病毒共存，後來就是考慮醫療量能可承受性，考慮放寬邊境。
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2022-05-26 新冠肺炎.專家觀點
檢驗試劑敏感度不同 石崇良：快篩陰卻有症狀應就醫
宅神朱學恒昨日以鴻海集團創辦人郭台銘投資富佳生技公司研發的，新冠病毒家用核酸檢測套組（鼻腔）、艾卡爾核酸檢測分析儀檢驗，Ct值27.7，而篩檢前後，另經快篩檢驗都為陰性，這要如何解讀？衛福部常務次長石崇良說，各類試劑敏感度不同，若以快篩試劑採檢，Ct值25以下都可以驗到，但如果超過Ct值25可能有偽陰性問題，因此應是有症狀再驗，比較容易驗出來。朱學恒Ct值27.7，有無可能是感染很久卻未被檢出？石崇良說，這有很多種可能性，需觀察有無症狀，如果症狀持續，可能是在染疫初期，但如果是無症狀，也可能是在感染後期，採檢結果陰陰陽陽的階段。石崇良說，民眾若快篩陰性，但有新冠肺炎疑似症狀，且症狀持續沒有好轉，仍應盡速就醫或進行PCR檢驗。因確診感染後盡速投藥，可以降低轉變為重症及降低住院風險，需注意具有65歲以上長者、慢性病等12項危險因子，一旦快篩陰性且症狀持續者，仍應盡速就醫。
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2022-05-16 新聞.健康知識+
從「眉毛」看健康！專家解析「毛相」：出現6種眉型就得去就醫，小心內分泌已失調
眉毛代表一個人的內分泌，如果一個人眉毛長得不好，其實在人生容易有致命性的毀滅，原因就是如果一個人內分泌長期失調，性格上就容易很古怪，甚至會過度衝動，就容易有很多是非。今天要來跟大家聊聊，毛相學！其實不用看臉，毛髮就會知道非常多的訊息，當然臉上的還是最重要，也就是眉毛啦！眉毛代表一個人的內分泌，如果一個人眉毛長得不好，其實在人生容易有致命性的毀滅，原因就是如果一個人內分泌長期失調，性格上就容易很古怪，甚至會過度衝動，就容易有很多是非。眉毛與眼睛的距離首先最容易看出來的眉毛問題就是「眉毛離眼睛太近」，眉毛這東西要離眼睛越遠越好，不管是眉頭還是眉尾都是，一個人只要眉毛離眼睛太近，就容易衝動誤事，正所謂衝動就是魔鬼啊！一個人衝動，投資容易買在高點賣在低點，感情容易愛上不應該愛的人，吵架時容易失控，創業容易沒想清楚，上班容易跟老闆鬧翻，還常常貴人變仇人，所以衝動真的是大忌。反之，一個人眉毛離眼睛越遠，這個人就越冷靜，想事情往往可以三思而後行，投資容易遵守紀律，感情上知道如何收放，吵架時可以冷靜下來，創業知道何時出手，上班了解老闆的需求，貴人無數，老謀深算，就如同LinkedIn的創辦人所說，如果有一個超能力，他希望有無限的耐心。眉毛濃淡暗藏玄機除了眉毛的遠近，「眉毛的濃淡」也是影響冷靜與否的一個重點，大家常常聽到，眉毛淡的人很無情，而帥哥都是濃眉大眼，其實是眉毛淡的人比較冷靜，眉毛越淡，代表這個人對於人事物的判斷，就越能不帶感情的去思考，隨時隨地計算自己最佳的選擇，所以如果一個人眉毛一旦很淡，自然能夠比較平順的開展自己的事業，就是因為他知道什麼時候出手才是對的，之前我在教面相的時候，實習課就會帶學生們到金融街，那裏都是做金融工作的好手，我們會站在角落分析路過的人們，這時候就會發現，這些富貴之人的眉毛都好淡，但要特別注意，這種淡不是沒有長毛，而是很淡但是都有長毛，這樣的人，因為性格異常的冷靜，自然能夠在起起伏伏的股海裡面，保持冷靜，獲得很好的報酬。反之，眉毛濃的人，性格比較濃烈，在投資或是做事的時候就比較衝動，自然就不適合在投資領域徜徉，當然隨著年齡的增長，可以訓練自己冷靜以對，但這樣逆著的個性，就需要花比較大的力氣來克服自身的缺點。那難道濃眉或是眉眼近就沒有好處嗎？有的，那就是—帥！因為這樣的人比較有個性，臉部結構看起來也比較性格，如果再配上一個大眼睛，往往電的異性不要不要的，而且他們的性格也是十分浪漫的，做事情也灑脫，不會每一件事情都精於算計，還常常幫人幫到遍體鱗傷，但還是奮不顧身的為愛奉獻，所以會有烈火般的激情，但如果這個激情失控了，就容易成為致命的吸引力，大家一定要自己判斷，不可不慎啊！六種不利運勢的眉相而相書裡面，有個致命的名詞叫做「六害眉」！古書寫如果有六害眉，這個人就會傷官敗業，大刑六親，那為什麼呢？簡老師表示，經過我的研究後，發現其實所謂的六害眉，就是在內分泌上過度異常，導致這個人性格走向極端，最後鑄成大錯。那六害眉大概是怎麼樣的呢？其實都是很稀有的眉毛，所以一般也不容易遇到。第一個就是「眉毛直的長」，全部的眉毛都是直的，我們一般人的眉毛應該是由眉毛往眉尾橫的長對吧！但是六害眉中，有一種就是整個直的長，這種就是非常嚴重啦！第二個就是整個「眉毛是黃色的」，而且稀稀疏疏，一般人眉毛是黑色的，如果顏色天生不對，就是內分泌有問題，也是屬於很不好的一種。第三個就是「眉毛完全連在一起」，像是漫畫《烏龍派出所》主角兩津勘吉這種，一般人頂多是眉心長一點點毛，如果整個眉心或是山根就像一般的眉毛一樣濃密，這個就非常不好喔！第四個是「眉毛逆著長」，就是眉毛從眉尾往眉頭長，這個眉毛反過來，或是有一部分反過來，都是屬於大忌的一種，性格上會異於常人！第五個是「眉毛旋轉長」，就是整個眉毛都是捲的，沒有一個方向，看起來就像是貴賓狗的捲毛眉毛一樣，這也是屬於內分泌異常的狀態，性格也會急躁易怒。第六個是比較常見的，就是「眉毛幾乎整個貼著眼睛」，也就是我們所謂的眉壓眼，眉壓眼代表這個人比較衝動，但不一定鑄成大錯，但如果眉壓眼，眼神又兇惡的話，那這個人就必然官非纏身！以上六種呢，只要有一種，就建議去看醫生穩定內分泌，如果有兩種，那真的是要非常非常注意，平生只能行善，一但有惡念，很容易從小錯變成大錯，後面就會一發不可收拾！頭髮看命運十個禿頭九個富上面說的是眉毛的部分，除了眉毛，身上還有其他的毛髮，而其中也很重要的就是頭髮。很多人常常聽過，十個禿子九個富，所以到底是不是禿子真的會有錢嗎？簡少年進一步強調，其實從古書的髮相學來看呢，這個推論是十分合理的。因為髮相上也認為，如果一個人的頭髮越細，情緒就越穩定，不容易管別人的閒事，處理事情也比較有條有理，年輕時讀書也容易讀得比較順遂一些，但頭髮細的風險就是，很容易掉頭髮，所以自然在中年時就容易有早禿的一個現象。另外一個容易禿頭的問題就是頭皮出油太多，國外科學研究，如果長期動腦，就容易有頭皮出油的問題，也是容易導致禿頭的一個原因，當然禿頭也跟睾酮素有關，一個人的睪酮素越高，就越容易有禿頭的問題發生，不過對應來說，他的競爭心也越強，運動員所用的禁藥，就常見其中。因此十個禿子九個富，的確是有它的一個道理存在，不過這個都還是間接推論後的結果，還是要親眼看到存摺數字比較算數喔！頭髮要細、軟、黑、亮，這樣就富貴綜合來看，其實頭髮也是跟眉毛一樣，越細越好，越軟越好，這樣的人就比較冷靜，不容易衝動誤事，反之，頭髮濃密的人，粗硬的人，性格上就會比較血性、剛硬，對於很多事情不容易妥協，而且脾氣一般來說也會比較大，容易與人產生衝突，投資的時候也容易衝動誤事。毛髮粗硬的朋友也不要太擔心，透過後天的修身養性，還是能夠有很大的改善，而且你們的生活也會比較多采多姿，雖然勞碌了點，但換個角度看還是很精采的。書籍介紹簡少年現代生活算命書：讓神祕玄學輕鬆應用在日常生活之中作者：簡少年出版社：時報出版出版日期：2022/03/29作者簡介／簡少年專業的命理面相風水師，同時橫跨互聯網創業，創立桃桃喜平台。自小就展現對玄學命理的高度天分，師從各家大師學習紫微斗數、瀟湘面相、東霖姓名學、風水，在20 歲並拜入台灣著名紫微斗數占驗派門下進修紫微命理，成為實戰派命理師，經過十多年幫無數人服務解惑，已成為兩岸三地各大企業主爭相邀請的命理大師，他擅長運用命理工具來協助每一位朋友跟夥伴從分析現況開始，經由了解運勢方向，到作出最有利的決定，成功幫助無數客戶朋友度過愛情，工作以及人生的難關。桃桃喜（Taotaoxi）為西元2015年由命理大師——簡少年成立的新創團隊，是一間以大數據科技與AI為願景所發展的科技新創公司，以傳統文化、桃花運勢占卜為特色，服務用戶需求為核心。桃桃喜網站 course.taotaoxi.net/ YouTube頻道 course.taotaoxi.net/programs 延伸閱讀： 不想浴室長霉，為何用「冷水」比電風扇好？跟譚敦慈學：讓浴室不長霉的「5大訣竅」
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