2025-08-18 退休力.理財準備
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2025-08-11 退休力.理財準備
58歲機師年收400萬 退休前才驚覺「長年疏失」一家四口陷財務危機
即使屬於高收入家庭，經濟上也未必代表絕對高枕無憂。日本一名機師一家四口原本過著富裕的生活，在退休之際卻因長期忽視財務規劃，全家陷入始料未及的經濟困境。《THE GOLD ONLINE》報導，58歲的森和彥（化名）在航空公司擔任飛機駕駛員，年收入為2000 萬日圓（約新台幣400萬元），56歲的妻子幸子（化名）為全職主婦，森夫婦育有兩子，住在東京都內的全新高層大樓，每年固定到海外旅行，兩個小孩皆就讀著名私立大學，看似是人生勝利組的美滿家庭。表面上富足的生活，卻暗藏財務危機。新購入的大樓房貸，每月30萬日圓（約新台幣6萬元）。夫妻共同的興趣是旅行，還有為了健康而購買的高級食材、運動健身房、與媽媽朋友的午餐聚會等，也讓開銷不斷增加。最大的一筆，是孩子們的教育費。長子與長女都從幼稚園起一路私立升學，大學的學費每年約需300萬日圓（約新台幣60萬元）。森先生的高收入讓夫妻倆相信，即使開銷大也沒問題，他們選擇性忽視了存款幾乎沒有增加的事實，因為錢都用在了提前償還房貸與支付教育費上。對於未來的生活，他們僅憑著3500萬日圓（約新台幣700萬元）的退職金與企業年金作為模糊的依靠。意外延長的房貸與無上限的教育費和彥先生真正開始認真考慮退休生活，是在年過55歲之後。儘管已經部分提前償還房貸，但到了60歲時，還會有15年的貸款未清，餘額高達2500萬日圓（約新台幣500萬元）。雖然可以用退職金一次還清，但那樣一來，手頭只會剩下1000萬日圓（約新台幣200萬元）。更令人頭痛的是，兩個孩子的教育費。長子希望升讀研究所，長女則打算專心準備司法考試，後續所需的教育費用，幾乎沒有上限。雖然由於人力短缺，公司有望讓他在退休後以再雇用的方式繼續工作，但因為健康檢查標準嚴格，如果未達標，他就必須放棄飛行員的職務。若繼續按照以往的生活方式，老後資金幾乎不可能增加。即使想檢討縮減生活開銷，但多年養成的習慣，以及一旦提高了的生活水準，要降下來並不容易。妻子的病情讓經濟雪上加霜就在夫妻倆剛開始努力逐步檢討生活費之際，幸子開始感到身體不適，接受檢查後，雖然幸運地並無生命危險，但被診斷出需接受手術與長期治療的病症。從單人病房費、家到醫院的計程車費等自費支出不小，如果選擇先進醫療等非健保給付的治療方式，更不敢想像需要多少錢。孩子們還在就學中，無法依靠他們的經濟援助。此外，日常的餐食準備、日用品採買，幾乎一直由幸子負責，要他們幫忙接送就醫也很困難。醫療費以外的開銷勢必增加，和彥與幸子只能感嘆，存款很快就會見底。家庭會議成為重生的第一步和彥在嘆息之餘，召開了家庭會議，首次向孩子們坦白過去的經歷與嚴峻的現況。他說明，高收入讓他們對未來的準備意識淡薄，長期維持高水準的生活；房貸與教育費可能無法靠退職金完全支付；對醫療費的認知過於樂觀等等。首先要檢討家計，找出可以削減的開支。對於退職金這筆大額資金，不應輕易全部用於提前還貸，而應將部分資金投入低風險投資，以備將來之需。雖然將來的還款需要由孩子本人承擔，但若考慮申請獎學金，則能減輕當前的教育費負擔。森家的情況並非特例。即使高收入，也可能因房貸、教育費、突如其來的疾病等，而出現意料之外的支出。為了擁有富足的老後生活，及早規劃與採取對策至關重要。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-05 退休力.理財準備
繳了一輩子的保費，年老時卻被扣押還債？3個救濟途徑保障保險權益
人生真的好難！你以為買了保險，以後必須用時就能用得到嗎？以下從實例來看，保單強制執行的現況。【實例】林先生是一家小工廠的老闆，因疫情後訂單銳減，工廠資金週轉出現困難，向銀行申請500萬元貸款卻無力償還。銀行向法院聲請強制執行，法院查詢發現林先生名下有多份保險，隨即發出扣押命令凍結其保單權利。林先生收到通知時，才驚覺家人未來的保障可能因債務問題而失去。保單真的會被扣押嗎？保單強制執行合理嗎？保單強制執行的法律依據，主要來自於《強制執行法》及最高法院的相關裁定。2022年底，最高法院民事大法庭作出108年度台抗大字第897號裁定，明確指出「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」。這項裁定確立了保單可作為強制執行標的的法律原則，並成為法院執行保單的依據。該裁定主要理由包括：1.保單價值準備金為要保人財產：要保人繳交保險費累積形成的保單價值準備金，屬於要保人所有的財產權。2.非一身專屬權利：保單權利可隨要保人地位變更而移轉或繼承，並非僅限於要保人個人。3.終止契約為必要行為：為使保單價值轉化為解約金，法院可代位終止契約。如何執行保單強制執行？保單強制執行的程序大致可分為以下幾個階段：1. 債權人聲請債權人（如銀行、資產管理公司或自然人）向法院或行政執行署聲請扣押債務人財產。聲請依據包括民事債務不清償（如貸款違約）、公法債務未履行（如欠稅、健保費、罰款）等。2. 法院核發執行命令法院審查後，向保險公司發送扣押命令，內容明確要求禁止債務人處分保單相關權利，凍結保單現金價值與給付請求權。3. 保險公司配合執行保險公司收到命令後，依法辦理扣押，立即凍結保單處分權（如變更要保人、解約等），並回報法院扣押狀況。4. 通知債務人債務人通常在保單被扣押後才收到執行命令，實務中通知時間常落後於執行命令生效日，導致債務人權利已被凍結才知情。扣押後的保單有影響嗎？保單遭強制執行後，債務人面臨很多的權益限制：1. 處分權全面凍結•身份變更禁止：無法變更要保人或受益人。•資金運用禁止：禁止辦理解約領取解約金，同時凍結保單借款權利。•價值處分禁止：任何可能減少保單價值的行為均被禁止，包括保單質借或部分解約。2. 保障功能受損•理賠金扣押風險：若債務人為受益人，醫療理賠金可能被扣押。•契約終止危機：法院可代位終止契約，以解約金清償債務，導致保障中斷。•附約連帶影響：主約終止時，健康險/傷害險等附約可能連帶失效。收到執行命令後如何救濟？債務人面對保單強制執行時，可採取以下救濟途徑：1. 聲明異議債務人可依《強制執行法》第12條規定，於收到通知後10日內提出異議狀，向執行法院聲明異議，常見理由包括：•否認債務存在或已清償•保單屬維持生活所必需•保單價值遠低於所失保障，不符比例原則•已聲請更生、清算或破產程序2. 與債權人協商債務人可主動與債權人協商，尋求分期償還或替代清償方案，避免保單被強制執行。3. 申請律師協助債務人可諮詢律師協助，維護自身權益。保險法修正後還會扣押保單嗎？2025年6月，立法院三讀通過《保險法》修正案，並且在20日生效，主要修法重點包括：豁免強制執行範圍：以下保險不得作為扣押或強制執行之標的1.要保人為債務人的人壽保險契約解約金未超過每月最低生活費1.2倍計算6個月金額者（目前為14萬6730元）。2.要保人為債務人的健康保險契約及傷害保險契約解約金債權。3.主管機關為推動提升基本保險保障政策，公告之人壽保險契約（目前為小額終老保險契約）。介入權制度允許對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人一定範圍內的親屬，在支付保險契約終止後預計可償付的解約金後，得以變更為新要保人以延續保單效力。新法施行後，預期約74%健康險和傷害險附約可免於執行，總計可排除近9成、逾百萬張保單，大幅減輕法院執行案量，並維護基本保險保障功能。《保險法》修正 平衡債權人權益保護與債務人生活保障保單強制執行制度在債權人權益保護與債務人基本生活保障之間需要取得平衡。隨著《保險法》修正案的通過，預期將大幅減少不當的保單扣押案件，同時保護債務人的基本保險保障。對於一般民眾而言，了解保單強制執行的相關規定，做好適當的保險規劃與債務管理，是保護自身權益的重要課題。同時，在面臨相關法律問題時，應積極尋求專業協助，維護自身合法權利作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2025-08-04 退休力.理財準備
退休夫妻存800萬+月領5萬 和兒子討論「遺產分配」後悔：早知就不存錢了
日本一對67歲的夫妻在結束長年職場生涯與育兒責任後，迎來悠閒的退休生活。當他們向兒子透露資產與未來安排的想法時，竟引來一連串金錢上的索討，不僅讓原本穩定的財務出現危機，也動搖了家庭關係的平衡。《THE GOLD ONLINE》報導，日本的橋本（化名）65歲時從工作崗位退休，妻子也辭去兼職工作，兩個兒子也已長大並成家，他們準備過下半場的第二人生。橋本夫妻的老後資產約為3800萬日圓（約新台幣760萬元），房貸早已還清，兩人合計的年金收入每月約26萬日圓（約新台幣5.2萬元），足以支應日常所需。退休後，他們積極參加銀髮族專屬的優惠旅遊行程，走訪歷史遺跡名勝，仿佛是要彌補過去被工作與家庭壓縮的時光。除了旅遊，他們最期待的便是每年兩次、兒子一家返鄉團聚的日子，孫子們的笑容讓家中充滿生氣。隨著正式進入退休生活，橋本夫妻開始思考未來的生活規劃與最終的身後安排。於是他們在新年團聚時，與兒子們進行一次家庭會議，向兒子們說明：「我們的生活費可由年金支應，不會造成你們負擔」、「3800萬日圓的資產預計能留下約一半」、「房子日後賣掉也無妨，兄弟平均分配就好」，並進一步表達希望他們日後能公開和平地處理遺產分配事宜。兒子們聽後也表示同意。討論晚年資產分配 迎來意外的經濟求援沒想到會議的尾聲，次子開口說：「雖然說能留下資產的一半，但能不能提早先給我一部分？」橋本詢問原因，次子表示自新冠疫情以來，收入大減，再加上物價上漲、房貸負擔及孩子教育費，三重壓力讓家庭財務陷入困境，於是他懇求父母在這段艱困時期伸出援手。但當時還有長男在場，橋本夫妻一時難以給予回應。正當他們猶豫時，長男也表示：「如果你們真的有餘裕，能提前贈與一些給我，那將非常有幫助。」夾在親情與穩定老後之間的抉擇橋本夫妻也知道未來若出現失能或疾病，將面臨不可預測的醫療與照護支出，他們難免憂心老後資產是否足夠。然而，長男40歲、次子37歲，正是經濟壓力最沉重的階段，橋本夫妻深知這點，也無法對眼前困境視而不見。最後，他們決定援助孫子的教育費用，條件是若夫妻任何一方未來需照護，兒子們須攜手負擔責任。無止盡的金錢請求 逐漸吞噬老後資金起初，橋本夫妻認為僅是幫助孫子的學費，不會對生活造成太大衝擊。然而現實遠比預期殘酷。孫子總共有4人，若全數就讀四年制大學，夫妻負擔其學費的一半，就需支出約1000萬日圓（約新台幣200萬元）。去年團聚時，兒子們要求提高給孫子的紅包金額；最近甚至頻繁返鄉，直接當面索求資金。從原本的年節探望，變成了頻繁上門「要錢」。起初夫妻還能咬牙應對，但隨著援助擴及生活費補貼，夫妻心中響起警鐘，也開始後悔：「當初把資產狀況告訴孩子們，是不是錯誤的一步？」。夫妻倆開始身心俱疲。甚至傳來長媳與次媳之間因援助分配不均而產生嫌隙的消息，讓人不禁感嘆出於善意的坦誠，反成家庭紛爭的引爆點。生前贈與成為親情的考驗根據某信託銀行的「相續與贈與意識調查」，有近半數家庭認為自己未與家人充分溝通資產繼承問題。而過早進行生前贈與，若缺乏公平機制與共識，反而容易引發兄弟姊妹間的不滿與衝突。橋本夫妻原以為，主動溝通可以預防將來的糾紛，沒想到卻導致另一種形式的家庭崩壞。他們無奈地苦笑：「或許當初根本不該那麼努力地存退休金……到最後花光了，他們自然也不會再來找我們要錢了吧。」 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-02 退休力.理財準備
77歲婦擁2千萬遺產、住豪宅開進口車 卻陷入「隱性貧困」瀕臨破產
擁有氣派住宅與高檔車，看似富裕的生活，其實可能潛藏著「隱性貧困」的現實，這種新型態貧困風險特別常見於高齡族群。日本一名老年貴婦在喪夫後為了面子和奢侈成性，仍過著豪奢的生活，最終面臨「有房沒錢」的窘境，瀕臨破產。七旬婦從千萬身家淪為隱性貧困《THE GOLD ONLINE》報導，77歲的N女士現今住在丈夫生前購入的東京豪華獨棟住宅，丈夫曾是大企業的高階主管，年收入高達3200萬日圓（約640萬新台幣），退休金6000萬日圓（約1200萬新台幣），在全盛時期共累積了約1億3000萬日圓（約2600萬新台幣）的資產。丈夫多年前因癌症過世後，N女士繼續維持原本的奢華生活，包含在豪華酒店舉辦晚宴慶祝孫子上學或就業、在高級百貨買衣服等，再加上住宅維護成本極高，現金迅速減少。最離譜的是，她明明沒有駕照，卻沒有處理掉家裡的豪華進口車，甚至又買了一台新車，原因是不希望亡夫留下的家看起來家道中落。不幸的是，她還被一位冒充金融從業者的熟人詐騙1000萬日圓（約200萬新台幣），現今僅剩550萬日圓（約110萬新台幣）的存款。然而她每月年金只有17萬日圓（約3.4萬新台幣），要付每年約35萬日圓（約7萬新台幣）的固定資產稅，加上生活費和房屋維護成本，根本入不敷出。當N女士向理財規劃顧問尋求建議時，對方提出幾個方案，包括由子女提供生活支援、出售自宅搬至高齡者專用住宅、利用反向抵押貸款或租售回方案變現等。但她皆無法接受，不願出售房產或向子女求援，理由是不想讓孩子知道自己的困境，堅持要將房屋留給長子、拒絕賣車、不願降低生活水準，卻忽略了接下來可能面臨的看護與醫療支出。若再不與子女坦誠溝通，恐怕會在短期內陷入真正的生活破產。「絕對貧困」與「相對貧困」「絕對貧困」是指無法維持作為人類基本生存所需的最低生活水準，換言之，即是缺乏衣食住，連維持生命都困難的狀態。「相對貧困」則是指在某一國家內，生活在所得中位數的一半以下的情況，也就是「隱性貧困」。即使擁有智慧型手機、住在獨棟住宅、開著汽車、穿著整齊，實際上卻過著極度拮据生活的案例並不少見，尤其常見於高齡族群。許多老人積欠水電瓦斯費，僅靠老年年金維生，甚至連基本的食物都無法保障，也就是「擁有房產但手頭無現金」。對年輕人而言，「擁有不動產賣掉不就好了」似乎是理所當然的解決方案，但對高齡者而言，出售自宅或進行資產變現的方案，常因身心狀況、家庭關係、價值觀等種種考量而遲遲無法實行。這與高齡者普遍存在的「自有住宅信仰」息息相關，即認為購屋是人生的成就與目標。但這樣的觀念卻往往導致晚年生活陷入貧困。擁有不動產 不等於財務穩定這種「房屋富裕、現金貧乏」（House Rich, Cash Poor）並非僅限於高齡者，年輕世代同樣可能因高房貸壓力、低儲蓄比率而陷入貧困。隨著少子化與地價下跌趨勢，單靠擁有房產已無法保證老後生活穩定。是否該買房？是否該提前處分？建議在購入或繼承房產之前，尋求專家的分析與評估，為將來做好最實際的準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-28 焦點.長期照護
50歲開始照護年邁父母 理財專家曝子女最不該放棄的一件事
許多人大約在50多歲開始面對年邁父母的照顧問題，甚至有人思考是否應該辭職照顧親人。專家提醒：「照顧父母固然重要，但為此辭去工作，可能會對自己的未來造成更大的影響。」日本財務規劃師井戶美枝在著作《ゼロ活 ～お金を使い切り、豊かに生きる！～》呼籲，在不犧牲自身經濟與健康的情況下，與照護共處，才能真正做到愛與責任並行。對於步入50歲的族群來說，父母健康突然亮起紅燈並不罕見。特別是獨生子女或兄弟姐妹遠居他地時，許多人會直覺「我應該辭職照顧父母」。井戶美枝明確表示：「不建議為了照護而辭職。」理由很簡單：一旦辭職，不僅失去穩定收入，也將自己的生活與父母的照護費用壓力，全數轉嫁到退休金與積蓄上。若不幸積蓄耗盡，或父母過世後想再求職時，年齡往往已成為劣勢，回歸職場並不容易。返鄉照護父母 記得先找工作再搬家若需返鄉照顧父母，井戶美枝強調：「應先確保當地工作，再進行搬遷。」持續工作不僅確保經濟來源，更能維持個人心理健康與社會連結，避免陷入隔離與焦慮。「照護不代表放棄人生」，專家鼓勵大家活用外部支援，達到生活與照護的平衡，也應開始思考未來自己需要被照顧時的準備，避免將沉重負擔留給子女。老後投資：用來享受人生 而非生存需求老後投資該怎麼做？許多人擔憂光靠儲蓄是否足以應付退休生活。井戶認為，如果是「10年以上都不會使用的閒置資金」，投資不失為一種方法，畢竟通膨會讓現金逐漸貶值。但她強調，絕不能將生活費或醫療費等必要支出投入市場。否則每天追看股市漲跌，壓力將大到難以承受。她建議將投資定位為「餘裕資金」，也就是拿來做自己喜歡的事、旅遊、娛樂的費用。這樣即使報酬不理想，也不會對生活產生重大影響。50歲開始投資 建議走長期投資路線井戶指出，投資要看時間軸。短期投資固然可能快速獲利，但風險也高，容易在價格波動中血本無歸。而長期投資（10～20年）則可穩健成長，發揮複利效果，即便市場短期下滑也影響有限。她提醒，進入第二人生，應追求「穩定、平衡、愉快」的投資方式，不要為了追逐利潤而過度操心。長期投資也能成為一種樂趣，例如想像20年後用投資收益送給80歲的自己一份禮物，讓理財過程充滿期待與目標。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-05 養生.家庭婚姻
35歲女兒終於結婚 父母卻高興不起來「出借書房備孕」害怕孫子的誕生
隨著現代結婚型態與家庭觀念改變，不少年輕夫妻選擇婚後繼續與父母同住來降低生活壓力。然而，這樣的選擇是否真能同時實現省錢和天倫之樂？日本一位60多歲女性分享與新婚女兒及女婿「分居婚」的經歷，揭示父母在現代家庭結構中所面臨的現實困境與情感糾葛。《Forza Style》報導，日本現年60多歲的大塚真沙代（化名）有一子一女，長男早已經濟獨立，而長女A在35歲那年，透過交友App認識了比她年長4歲的男性並登記結婚。雖然兩人已成婚，但至今依舊各住各自的老家，只有在必要時才短期「過夜相會」，也就是所謂的「分居婚」（又稱訪妻婚）。據大塚轉述，女兒和女婿認為結婚後馬上同居風險太大，因為兩人單身時間都很長，擔心一下子適應不了對方的生活節奏、也怕因家務分工等問題引發爭吵。此外，獨立租屋成本太高，在娘家所住的地區，若要租一間一房或兩房的公寓，月租也要10～15萬日圓（約新台幣2萬～3萬），花費對小夫妻來說負擔沉重。以照顧父母為由 掩不住真正私心動機A結婚後繼續住在娘家，生活費也僅按日支付伙食費，其餘房租、水電等基本開銷皆由父母負擔。大塚不禁懷疑，女兒根本就是為了省錢才選擇分居婚，也擔心萬一女兒變永久居住，未來在財產繼承問題上與早已獨立的長男產生糾紛。讓大塚更不滿的不僅是女兒的選擇，更是她打著「關心父母」的旗號。A說：「爸媽都已經60幾歲了，未來也需要考慮照護問題，所以我覺得同住比較好。」但大塚坦言，自己與丈夫都身體健康、丈夫甚至還在上班，這樣的說法讓她很不是滋味，認為女兒明明就是想省錢，卻拿父母當藉口。孩子還沒出生 就已預見育兒責任落在自己身上此外，女兒與女婿目前正在進行備孕，這讓家中氣氛變得更加微妙。女婿經常連續幾日前來過夜，總讓大塚夫婦猜測今天就是排卵日。女婿來住的時候，雖然一家四口共進晚餐表面溫馨，但到了夜晚，人在一樓的大塚卻不得不聽著二樓傳來的地板聲響與呢喃聲，心中百般複雜。目前女兒的備孕尚未成功，但大塚心裡已經開始為未來可能出現的情況感到焦慮，認為女兒夫婦顯然打算等孩子出生後，把育兒責任推給兩老。事到如今也只能默許他們使用二樓的書房「備孕」，然而一想到未來孫子出生後的照顧責任，內心其實充滿壓力。錯的是女兒？還是父母當年的教育？針對這一切，大塚不禁反思：「或許，女兒沒有自立心，是我和丈夫過去教育方式的結果吧。」儘管如此，她仍表示如果未來真的孫子誕生，她願意給予必要協助，但同時也強調會事先把能做的、不能做的說清楚，盡量不要讓自己承擔過多負擔。
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2025-06-23 退休力.理財準備
我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？專家教用3種工具規畫出安心的財務安排
「我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？」這是許多單身族最深的擔憂。財政部國庫署確實有公布無人繼承遺產上繳國庫的金額，且近年來金額有增加的趨勢（例如2022年有4.58億元遺產上繳國庫，其中最大筆2.8億元無人領），這反映了部分單身族群確實面臨財產歸屬的問題。本文由CFP國際認證理財顧問，解析三大工具優缺點，教你用專業手法確保每分錢流向指定對象。 【看案例】單身小美的擔憂案例主角： 65歲單身女性小美 資產狀況： 現金500萬，房產1棟，已規劃醫療及長照保險。家庭成員： 80歲媽媽目前在養護中心，每月支出4萬元。 小美擔憂：1.未來沒有工作後的生活費。2.失能後，沒有人可以協助辦理相關事宜。 小美期望：希望好朋友小玉可以協助處理失能後的相關事宜。結合遺囑、信託和保險的安心方案針對小美的狀況，結合遺囑、信託和保險，規劃一個完整且安心的方案：1. 意定監護契約：確保失能時有人照護為了確保小美未來失能時，能由信任的好友小玉協助處理財產管理與醫療照護事宜，最關鍵的工具是意定監護契約。法條依據： 台灣的「意定監護」制度，是基於《民法》第1113條之2、3、4。該制度允許本人在有行為能力時，與受任人（如小玉）簽訂意定監護契約，並經由公證人公證。一旦小美被宣告受監護宣告，法院原則上會尊重此契約，指定小玉為監護人。與遺囑的區別： 雖然遺囑是用來分配身故後的財產，但它無法直接指定意定監護人。意定監護契約是針對本人「仍在世但已失能」的情境，確保在此期間有信任的人來協助管理事務。2. 信託：保障生活與照護資金的穩定性設立自益信託是確保小美未來生活費與媽媽養護費用的穩定來源。信託類型： 建議小美將部分現金資產（例如400萬）放入信託，並指定信託機構為受託人來管理這些財產。信託目的： ．母親照護費用： 優先約定從信託資產中，每月固定支付4萬元給媽媽的養護中心。這能確保媽媽的照護費用不中斷。．小美生活費： 在小美仍有工作能力時，信託資產可作為其生活費的補充。．失能後照護： 當小美失去工作能力或失能時，信託資產將持續支付她的生活費、醫療費和長照費用。．彈性運用： 考量小玉的角色，可以在信託契約中載明，若小美失能，由其意定監護人（小玉）決定信託資金的具體運用方式，以確保小美的各項需求得到靈活滿足。3. 保險：強化醫療與長照防護網小美已規劃醫療及長照保險，這為她提供了重要保障。定期檢視： 建議小美定期檢視現有保單的內容和保額，確保其足以支應未來可能不斷上漲的醫療和長照費用。考量失能扶助險： 若現有保障有不足，可考慮加強失能扶助險（原殘扶險），這類保險能在被保險人符合失能等級時，提供定期的生活扶助金，進一步彌補收入中斷和照護費用的缺口。4. 遺囑：妥善規劃身後財產雖然意定監護契約和信託處理的是在世期間的照護與資產管理，但遺囑仍是規劃身後財產分配的關鍵工具。財產分配： 小美可以在遺囑中明確說明其房產及剩餘資產的分配意願，例如指定給特定親友、慈善機構，或是在無指定對象的情況下，將剩餘資產納入信託，由信託管理並按其意願分配。避免國庫： 透過遺囑，可以有效避免在沒有法定繼承人或繼承人不明的情況下，資產最終歸於國庫的狀況。遺囑、信託和保險3種工具優缺點掌握選擇權，精準傳承你的愛努力一輩子，累積的財產無論多寡，最重要的是能讓這些錢照顧你想照顧的人，並實現你的心願。若缺乏規劃，法律將替你決定，最壞的結果就是資產可能歸於國庫。規劃是為了讓自己有選擇權。 請用意定監護契約傳達對未來的掌控；用信託實現願望，確保你的資產能長期且穩定地照顧所愛；用保險築起風險防護網，給予自己和重要之人最堅實的行動與支持。這不只是財務安排，更是你送給自己及重要之人的，最後一個充滿智慧與愛的禮物。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-06-18 退休力.理財準備
車禍肇事致死，被害者都能拿到賠償嗎？從三峽及重慶南路2起高齡駕駛看差異
5月19日78歲男子駕車在新北三峽北大國小前失控衝撞路人，釀3死、12傷，老翁經醫院治療後日前已身故，肇事原因已無法釐清。5月23日78歲邱姓男子駕車行經台北市中正區重慶南路時，也暴衝撞上2名行人、5台汽機車及1輛公車，導致8人受傷送醫。這2起高齡駕駛造成的重大車禍引起社會關注，衍生讓大家討論的是這些受害者的損失能不能拿到賠償？雖然三峽車禍肇事者已身故，肇事原因已無法釐清，但是兩位肇事者在肇事責任上應該都是100%，首先我們先釐清肇事者要負擔那些責任？車禍肇事者要負擔那些責任？（一）刑事責任：過失傷害，過失致人於死，視加害人與被害人或被害人家屬是否達成和解，可能判拘役、易科罰金、緩刑或徒刑。（二）民事責任：侵權行為損害賠償。1.對死者：死亡前醫療費用，殯葬費用，身前受其扶養之親屬的扶養費用，父母子女及配偶的精神慰撫金等。2.對傷者：醫療費用，無法工作期間的收入損失，喪失或減少未來勞動能力的損失，需要專人照顧的看護費用，精神賠償等。3.對有財物損失的人：財物損失(如修車費等)。車險夠賠嗎？三峽車禍造成3死12傷，重慶南路車禍造成8人受傷、5台汽機車及1輛公車受損，兩起車禍的死傷人數眾多，再加上多輛汽機車及公車受損，賠償金額應該不在少數，第一時間民眾的反應就是：車子的保險買多少？夠不夠賠？車險夠不夠賠，首先要看車險買的內容：（一）強制險：1.身故每人200萬保額。2.每人最高20萬醫療費用（強制險的醫療費用不是有20萬元的醫療額度上限可以任意使用，而是僅針對「急救費用、診療費用、接送費用、看護費用」四大項目理賠保險金，且每個細項都另外設有給付金額上限，合計最高理賠20萬。）。（二）第三人責任險：強制險保障不足時，理賠第三人體傷身故及財物損失。（三）超額責任險：強制險及第三人責任險理賠額度不足時，提升體傷身故及財物損失合計的理賠額度。車險不夠賠的，肇事者要負責這兩個車禍事件皆有傷者住院或手術，雖然有強制險的保障，但可能會因為強制險的醫療費用分項上限的限制而須要自費，更何況強制險死亡保障每人只有200萬，也不賠財物損失，因此三峽車禍造成的3死12傷（不包括近日死亡的78歲駕駛）高額的賠償費用若只有投保強制險，勢必不夠賠償，老翁就還須自行負擔不足的賠償費用。一般車禍事故發生後，可以先向法院申請「假扣押」，假扣押是保全程序、避免移轉，讓肇事者被扣押的財產繼續作為受害人的理賠擔保，透過聲請假扣押，暫時扣押肇事者名下可變現的財產，以防止肇事者在訴訟期間脫產，後續司法程序受害者只要打贏訴訟，就可以執行。但是申請假扣押須繳高額的擔保金，受害者通常無力負擔，所幸新北法制局表示，三峽車禍事故發第一時間已由犯罪被害人保護協會協助被害人聲請假扣押，至於假扣押提存擔保金的規定，協會當天即以最速件核發保證書，以保證書代替假扣押擔保金，以免被害人還要自行負擔擔保金、增加經濟負擔。據了解，三峽老翁生前名下擁有不少股票與不動產，目前已取得法院民事裁定書准予假扣押，可確保未來債權實現，受害人不用擔心求償無門。肇事者身故，求償會有什麼影響？肇事者死亡，刑事部分將以不起訴處分簽結。但是民事部分因為繼承人須承受訴訟，所以受害者仍可向繼承人求償。而且已申請對三峽老翁財產假扣押，所以老翁身故即使財產變遺產，還是被假扣押，不會受影響。民法1138條繼承順序為：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。若老翁妻兒繼承財產，權利、義務都要概括承受，受害者仍可以向老翁的繼承人求償，不過若老翁的遺產若不夠賠償，不夠的部分受害者是不能要求老翁家屬給付的。若老翁妻兒拋棄繼承，則須在知悉繼承之日起3個月內辦理拋棄繼承，並須通知其他得為繼承之人，被通知之人若也要拋棄繼承，也要在3個月內辦理拋棄繼，然後再通知其他得為繼承之人。只要繼承順序中還有人沒有拋棄繼承，受害者就可以向繼承老翁遺產之人，就其所繼承遺產求償。若家屬皆拋棄繼承，被害人還可以求償嗎？若1138條所有繼承人皆拋棄繼承，老翁的遺產就會歸國庫。此時受害人可以向法院申請指定遺產管理人，之後再向遺產管理人提出求償。因此不管三峽老翁遺產是否有人繼承，受害者依然可以在老翁的遺產額度內求償。只是若老翁的繼承人有人拋棄繼承，因為受害人須要確定要向誰提出求償(繼承人須承受訴訟)，所以受害人或其家屬就要在老翁身故3個月後，到法院查詢老翁家屬是否有人拋棄繼承？若有部分繼承人拋棄繼承，就要在前順位拋棄繼承３個月後，再去查詢後順位是否也拋棄繼承？直到確定何人繼承或無人繼承，才能提出民事訴訟，因此等到訴訟最終判決結果出來，時間會拖的很長。所以這期間受害人只能先申請強制險理賠。即使三峽老翁有投保第三人責任險及超額責任險，但是因為目前老翁已身故暫時無法和解，因此除強制險之外的保險暫時無法理賠，不足補償的經濟損失就要先行承擔。因此若個人的保障已有足額規劃，事故發生後先以自己投保的保險負擔經濟損失，家庭經濟就不易在漫長的訴訟程序中受到影響。重慶南路老翁車禍，受害人也能拿到賠償嗎？重慶南路車禍就不相同了，重慶南路車禍造成8人受傷5輛汽機車受損、1輛公車受損，若老翁有投保高額的車險，是否理賠責任就可以轉嫁給保險公司？老翁家屬宣稱老翁持有國際駕照，在台灣沒有申請換照。國際駕照在台灣須要經過換照申請，若未申請換照在台灣還是屬於無照駕駛。無照駕駛強制險雖然還是可以理賠，但是因為肇事責任老翁應為100%，未來保險公司會全額向老翁代位求償強制險理賠的金額。至於第三人責任險跟超額責任險的部分，重慶南路老翁就算有投保，也會因為是無照駕駛而無法理賠。所以重慶南路車禍的受害者，包含車子毀損的部分（因為強制險不理賠財物損失），必須向老翁本人求償。目前已知老翁為公司負責人，但不清楚持有多少股份、名下個人財產有多少？以目前報導的訊息，受害者並未申請假扣押，因此未來若老翁將名下財產脫產，恐怕受害者會無法得到足額的賠償金額。無辜受害者家庭經濟一夕之間全垮重慶南路車禍另外有個報導焦點，受損的汽車中一輛藍色特斯拉事發當時，正停等紅燈，車內還載有乘客，前後遭夾擊，車頭車尾幾乎全毀。駕駛雖然送醫後並無生命危險，但車主控訴，他是一名開多元計程車維生的單親爸爸，這輛車是他3年前以223萬元購買，仍在繳貸款，如今被撞得幾乎變成廢鐵，這台車是他唯一的生財工具，家庭月支出高達13萬元，「現在被撞爛了，我還要照顧兩個小孩跟年邁母親，怎麼活下去？」。駕駛事故當天就想找老翁家屬談和解，但老翁家屬消極處理後續賠償問題，讓他控訴生活陷入極大困境，已於日前提告。因為強制險無法理賠汽車維修的費用，所以修理費用及營業損失勢必只能向老翁一人求償。但是走法律程序曠日廢時，如果駕駛無法自己先支付維修費用，真的很難想像每個月13萬的支出，駕駛要如何支撐到求償勝訴拿到賠償金。理財規劃，應衡量負債比及準備緊急預備金理財規劃有時適時使用貸款的財務槓桿是必須的，比如說購屋，一般人是準備自備款，運用貸款支付房價差額，來完成購屋的財務目標。但是通常顧問會提醒，貸款未來還款佔薪資的比例最好占收入的30%以下，最高不要超過50%，以免未來收入中斷或家庭財務有大筆意外支出時，會影響房貸的還款能力，進而影響到家庭財務。在購車貸款上亦然，以這位特斯拉車主為例，家庭每月支出13萬，其中車貸佔的比例應該不低，所以事故發生後，汽車全毀無法營業，就造成他經濟上很大的壓力，所以車主才會在車禍當日就到醫院想和解得到賠償。另外，財務規劃時，財務顧問都會提醒須預留3~6個月每月必要開銷費用的緊急預備金，在特斯拉車主的案例上就可以凸顯緊急預備金的重要性，及為何須要預留3~6個月的必要開銷費用。車主雖在媒體上控訴，但是家屬最後是請車主與律師連絡，因為這個車禍有人員受傷，還有多輛汽機車及公車毀損，和解賠償總金額應該不低。談和解須要時間，甚至須經過訴訟程序確認理賠額度，因此特斯拉車主不可能馬上和解拿到賠償金。如果沒有預留緊急預備金，也無力自行負擔大額的汽車維修費用，每個月的車貸及生活費負擔的壓力，難怪車主會向媒體控訴不知要怎麼活！因為特斯拉是多元計程車，無法透過投保車體損失險來轉嫁車禍後修車的經濟損失，所以營業車的車主規劃的緊急預備金應該要高於6個月。預防人生中的萬一，財務規劃務必保守因應這兩起重大車禍，受害者未來求償的路還很漫長，可預期達成和解的時間不會太快。若和解不成訴之法律，金額是否符合被害人的預期？（如特斯拉的維修損失，多元計程車的營業損失，或有傷者請求看護費多寡，傷者工作能力減損，精神賠償的金額等，通常都是不容易達成共識的點），訴諸法律後，等判決確定會需要幾年的時間？判決確定後，若事故發生後沒有申請假扣押，還能不能獲得足額的賠償？這些都還是未定之數。所以個人理財規劃時，應該將風險納入考慮，若個人及資產（如房屋，汽機車等）有足額的保障，在風險發生後求償期間先啟動自己的保險，可彌補部分的損失。當然緊急預備金更不可少，發生突發事故時，可以讓家庭的運作短期間內不會受影響。另外在做財務決策時，應考慮負債比，財務槓桿在理財規劃時須審慎評估，莫以最樂觀狀況估算，以免發生非預期的狀況時，財務如骨牌般倒下，寧可在規劃時做最好的準備，最壞的打算，如此方可保財務規劃長長久久，平平安安！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-06-17 退休力.理財準備
退休夫妻陷卡債危機…想靠老家5000萬資產翻身 銀行回應讓他們瀕臨破產
若有一個富爸爸，等著「靠爸」就能讓下半輩子高枕無憂？日本一對退休夫婦無法單靠自己的年金過活，導致債務不斷增加，本想靠父母的龐大資產救急，卻陷入「明明有資產卻無法動用」的窘境，過於樂觀的錯誤預期讓晚年瀕臨破產邊緣。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一對六旬夫妻，68歲的A先生和妻子65歲時雙雙退休後，依賴每月19萬日圓（約新台幣3.9萬元）的年金收入過養老生活。隨著物價高漲，僅靠年金難以應付日常開銷，他們開始仰賴信用卡借貸，這種「以卡養卡」的生活方式導致他們陷入惡性循環，甚至沒有任何儲蓄。不過，A先生夫婦並不太擔心。他們相信反正老家有錢就無後顧之憂。A先生的父親是政府公務員，過世後，91歲的母親每月仍有22萬日圓（約新台幣4.5萬元）的年金收入，加上包含住宅在內的資產高達5000萬日圓（約新台幣1000萬元）。A先生夫婦認為，等母親過世繼承財產後，就能一口氣清償所有債務。當母親入住養老院後，他們決定搬回已成為空屋的老家，認為不用再繳房租，生活會輕鬆些。然而，現實與期待大相逕庭。仰賴老家夢碎 新支出壓垮生活搬回老家後，年金收入並未增加，反而因為生活環境改變，交通費和生活用品的添購等開銷增加，讓原本已陷於卡債的A先生夫婦，財務壓力雪上加霜。更慘的是，老家的老舊程度遠超預期，從雨漏修繕開始，陸續發現水電、外牆等多處需要維修，估價超過300萬日圓（約新台幣60萬元）。A先生想從母親的資產中提領修繕費用，卻發現大筆資金無法輕易動用，銀行表示必須由本人親自辦理，代理人也有諸多限制。結果，他們只好削減裝修項目，並申請裝修貸款，每月須多支付約3萬5000日圓（約新台幣7200元），令生活更加困窘，信用卡依賴度也進一步提高。「資產豐厚＝老後安心」的幻想破滅許多人像A先生夫婦一樣，認為「父母資產豐厚就沒問題」，但實際上，擁有資產不代表能自由動用，下列情況常見於資產凍結風險：‧資產登記在父母名下‧不動產或證券等需手續現金化的資產‧父母高齡導致認知能力下降例如，看似流動性高的定期存款，有時也需本人親赴辦理，代理人即使是親屬，若不在附近也無法代辦。更遑論股票、不動產等難以即時變現的資產。此外，住宅維護開銷也不容忽視，包含固定房屋稅、火險保費與日益高漲的修繕費，若房屋年久失修，修繕成本恐遠超預期，年金難以負擔。從A先生夫婦案例學到的三大對策1. 確保個人年金制度完善年金是老後財務的基本保障，確認預估年金金額並進行生活費試算，瞭解是否能靠年金過活。2. 提早準備老後資金若缺乏儲蓄，易陷入無法擺脫信用卡依賴的惡性循環。為將來的自己打造可重整生活的緩衝，提前準備退休資金至關重要。3. 徹底檢視支出退休前必須重新檢討支出結構，無年終獎金的晚年生活需每月做預算，並考量年度支出分布與積蓄規劃，盡早處理訂閱服務與固定支出，降低不必要的開銷。房屋修繕等「隱性支出」也需預估其時機與規模，並事前確認資金來源及處理流程。若需依賴父母支援，務必事先確認資產性質、登記名義與可動用條件，及早規劃以避開資產凍結風險。
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2025-06-03 退休力.理財準備
41歲IT男存到2000萬瀟灑提早退休 被女兒一句話刺痛默默回去上班
在現今社會，即使到了退休年齡，很多人仍擔心晚年財務狀況而繼續工作。然而越來越多人懷抱著「不想讓人生只剩工作」的想法，夢想著FIRE（財務自由，提早退休）。但即使實現這個夢想，也有不少人最終又選擇重返職場。日本一位父親選擇FIRE後又因為在意女兒的觀感而回去當上班族。這幾年，「FIRE」（（Financial Independence Retire Early）的概念逐漸受到關注。所謂FIRE，並非單純的辭職，而是透過資產運用所獲得的收益來支付生活費，達成經濟獨立的生活方式。最近也出現了「Side FIRE」，也就是「資產運用＋部分勞動收入」的混合生活模式。然而，即使實現了早期退休（FIRE），最後還是選擇重返職場的人，其實並不在少數。「不想讓人生只有工作」早期退休的動機《THE GOLD ONLINE》報導，日本一位41歲A先生大學後進入一家IT新創公司，之後轉職數次，在30歲時年收入已達700萬日圓（約新台幣147萬元）。他之所以這麼拚命工作，是因為心中一直有個夢想，希望能早點退休。這個想法的背後，是因為他的父親因過勞而早逝。父親長年日夜工作，幾乎沒有與家人相處的時間，在50多歲就因心肌梗塞辭世。A先生常想，父親這樣的生活真的快樂嗎？於是他深信自由是要靠金錢換來的，與妻子共同徹底節省開支，並親自進行股票投資等積極的資產運用。到了41歲那年，他透過節約、投資，以及部分繼承資產，總資產終於突破1億日圓（約新台幣2100萬元）。他表示雖然很多人說1億日圓退休太冒險，但只要不奢侈，妥善運用資產，是能過得去的；也想過必要時可以再工作，就先嘗試辭職看看。A先生從工作十多年的公司離職，離職那一刻意外地輕鬆，這讓他意識到，即使自己不在，公司也不會有什麼改變。被女兒一句無心話刺痛 決定再度就業退休後的生活，與過去截然不同。平日接送女兒上下學、做飯、空閒時看看股票、訂閱平台追劇，這些都是他過去從未想像過的日常。但這樣的生活持續幾個月後，9歲的女兒一句無心的話，讓他心頭一震。女兒有天跟他說，跟朋友說爸爸在家裡，朋友就問爸爸是做什麼工作的，還說「你爸爸是無業喔？」。雖然女兒沒有惡意，但A先生受到極大衝擊。雖然目前經濟上並沒有問題，但他開始思考這樣的生活，是女兒心中理想父親的樣子嗎？當女兒在學校、補習班、才藝班這麼努力的時候，家裡的父親卻什麼也不做，真的能讓她感到驕傲嗎？他向妻子傾訴心情，妻子建議既然這麼想，就出去工作吧。其實A先生的妻子一直理解並支持FIRE，但她自己從未辭去兼職工作。她認為家庭與職場都能找到存在感，才是理想狀態，也預測先生遲早會想重新工作。有資產當後盾 就能選擇理想工作方式最後A先生決定重返職場，理由是「想成為讓家人驕傲的人」。但因為擁有一定資產，他在挑工作時有了更多自主權。他設了三個條件：離家近、準時下班、有休假可請。不再追求高薪。最後他透過前公司的關係找到工作，對方人資也感到驚訝：「你有小孩，怎麼不多賺點？」他笑著回應：「工作永遠不可能完全沒有壓力，但透過工作能與社會產生連結。現在我明白，對我來說，還不到完全退休的時候。先辭職一段時間，反而讓我更清楚自己想要的生活。」A先生目前的生活已經找到家庭與工作的平衡。他表示，希望能持續工作到女兒獨立為止。
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2025-05-16 退休力.理財準備
準退休族節稅7策略！勞退自提、股利所得…先規畫都能減稅
40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃：退休準備退休準備分為現金流、稅負、保險三重點：1. 穩定現金流與多元資產配置•退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。•預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。2. 退休金提領與稅負規劃•勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。•勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 💼 領取方式 🧾 免稅額度(2025年) 💸 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 •分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。•自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。3. 善用保險•風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。•生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。•人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。•綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略1. 勞退自提6%每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。2. 善用扶養親屬免稅額有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。3. 列舉扣除額與特別扣除額•房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5%計算），需檢附租賃契約等證明【當年度綜合所得稅申報適用稅率在20%以上（含20%）、股利按28%稅率分開計稅，或按20%課徵基本稅額者，不適用。】。•房貸利息、保險費、醫療支出【可列舉扣除，建議妥善保存單據。】、教育學費、長照費用【若有父母需長照，可列為特別扣除額】、幼兒學前支出、捐贈等均可列舉，減輕稅負。4. 投資股利所得抵減稅額台股股利可選擇合併計稅（適用8.5%抵減稅額，適合低稅率族群）或分離課稅（28%，適合高所得者）。小資族多選合併計稅，最高可創造3.5%的節稅空間。5. 伙食費免稅額自2023年起，每月免稅伙食費上限提高至3,000元，可與公司協調調整，年省稅7,200元。【營利事業實際供給膳食或按月定額發給員工伙食代金，在標準範圍3000元內，免視為員工之薪資所得。】6. 夫妻分開申報雙薪家庭可試算分開或合併申報，選擇最有利方式，尤其當雙方所得級距差距大時。7. 斜槓收入與海外所得斜槓收入（如稿費、演講費）有18萬免稅額。海外所得100萬內免稅，超過需申報但不必然繳稅。 40-60歲族群處於收入高峰期，也是稅負最重時期。善用綜所稅節稅工具（勞退自提6%、各項扣除額、保險規劃）能減少稅負支出。退休金規劃應注意提領方式（分期領較省稅）及多元資產配置，結合保險商品管理風險、創造穩定現金流，並作為財富傳承工具，達成退休生活無憂的目標。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-05-09 ESG.健康ESG動態
資助年輕醫師出國進修 國泰醫院獲頒醫療ESG楷模獎
國泰醫院重視人才培育，日前獲頒遠見ESG醫療永續獎人才發展組楷模獎。該院設置院聘教師制度，每年舉辦逾500場師資培育課程，並要求年輕醫師升任主治醫師前，必須至國外醫療機構進修半年至1年，副院長林世昌表示，有好的老師才能培育出優秀的下一代，院方人才培育重視教師素質與員工國際觀，不論院聘教師制度、國外進修制度，都是為了落實這兩項理念。國泰綜合醫院相關人才培訓措施包括，設立「院聘教師」制度、每年舉辦近500場師資培育課程，並以鼓勵措施促進教師參與教學及進修，提升教師教學品質；提供各職類員工多元職能培育，舉凡主管職能培訓與遴選關鍵人才、儲備主管參與培訓計畫等，透過特定專案培養專業與管理能力。自創院以來，院方要求每位年輕醫師升任主治醫師前，均須至國外先進醫療機構進修半年至1年，如美國約翰霍普金斯醫院、波士頓麻州總醫院、賓州大學附屬醫院、德國柏林心臟中心，以及日本東京國立癌症研究中心中央醫院等，受訓期間海外生活費與安家費用全額由院方資助。另，為提升醫品病安人員素質且精進品管技巧，除辦理培育課程外，也鼓勵員工多方參與醫策會與主管機關及各研討會等外部教育訓練課程，達成全院醫療品質提升與促進病人安全目標。林世昌指出，院方與世界頂尖機構美國ACGME合作，自107年至今陸續派遣共22名醫師及醫事人員至ACGME接受師資培訓，為全台最多，並成為其境外師資培育推廣中心之一。「培育教學、研究與創新的卓越人才一直以來是國泰醫院目標。」林世昌表示，在精進醫療服務品質外，因應全球智慧醫療趨勢，近年院方更陸續導入數位科技成為人才培育的核心能力，持續培育全方位及跨領域的人才，造福病人與家屬。
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2025-05-05 退休力.理財準備
67歲家庭主婦喪偶後發現「戶頭只有50萬」揭開亡夫退休還去打工的真相
即使是同住在一個屋簷下的夫妻，很多人也不能掌握另一半的財務狀況。一名60多歲的家庭主婦在喪偶後才驚覺丈夫的財務狀況如此糟糕，無論是存款還是退休金都少到難以支付未來所需，甚至可能需要賣掉房子來支應。67歲的A女（化名）在大學時代與同齡的丈夫相識，畢業三年後結婚，兩年後她懷孕並辭去工作。婚後初期，夫妻的金錢各自管理。A女辭職後沒有收入，丈夫每月給她一筆生活費，由她負責打理家計，她始終不知道丈夫的收入與家庭收支狀況，也從未主動詢問。65歲時，A女開始領取年金。丈夫雖已退休，仍每週五天外出打工，他的解釋是「多活動身體對健康比較好」，A女也未曾懷疑。但惡夢突然降臨，丈夫因心肌梗塞猝然離世。丈夫猝逝揭開不為人知的家計真相A女士對於丈夫的驟逝感到震驚與茫然，在離家子女的協助下才總算完成葬禮。但經濟問題接踵而至。她想從丈夫薪資與年金的銀行帳戶提錢以支付生活費與葬禮費用，卻因死亡通報導致帳戶凍結，無法使用。A女士名下的帳戶幾乎沒有存款，連短期生活費都成問題。她只好向子女借錢，並著手辦理遺產繼承。在這個過程中，她發現了令人震驚的事實「存款少的可憐」，數本存摺加總也僅約250萬日圓（約新台幣52萬元），也無其他的投資。後來她從一位前來悼念丈夫的舊同事口中得知真相，原來丈夫任職的公司經營困難導致減薪，退休金也很少。這些事A女完全不知情，原來丈夫退休後持續打工是因為需要收入。A女感到相當愧疚，丈夫或許是覺得她沒有經濟能力，跟她說了也沒用，想到丈夫這些年一個人默默承受，覺得非常難過。遺族年金的微薄讓未亡人震驚除了存款不足外，A女士更震驚的是年金制度的現實。既然存款不多，她只能仰賴年金。她自己的年金每月僅約6萬日圓（約新台幣12500元），丈夫的遺族年金不到10萬日圓（約新台幣20800元），合計約14萬日圓（約新台幣29000元）。她住的公寓房貸尚餘3年，另需繳交管理費與修繕基金，加上水電費、食費與生活雜費。若考慮日後可能上升的醫療與長照費用，她根本不認為每月這點收入足以應付未來。A女深感不安，過去一直依賴丈夫生活，如今才意識到風險之大。所幸房貸因為有加入團體信用保險，丈夫過世後餘額被免除。但A女認為一個人住這麼大的房子太空曠，加上面臨經濟壓力，正在考慮賣掉這間房，搬到女兒家附近的公寓租屋。老年依賴配偶和遺族年金的風險並非所有夫妻都會完全共享財務資訊，不少人其實並不清楚配偶的收入狀況。例如像A女這樣的專職家庭主婦，或是雙薪家庭中，生活費共同分擔、但財務各自獨立的情況。雖然這樣的安排也沒有不對，但當一方生病或突然過世，若另一方對家中資產一無所知，就會陷入混亂。揭開現實一看，如果是根本沒錢，生活可能立即陷入困境。因此，「依賴配偶」、「依賴遺族年金」存在風險，即使不容易開口，也應主動與配偶討論、共享財務資訊，為萬一的情況預作準備。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-05-03 焦點.元氣新聞
成年後親子關係【父母篇】林月霞「放手」培育3網紅
在長壽的社會，父母和成年子女共享的生命愈來愈長。和孩子的親密感深深影響老年生活的幸福感。如何在每個生階段都有所學習，恰如其分扮演父母角色，是現代父母的新課題。生養三個在不同領域的網紅孩子，比率有多高？七十五歲的林月霞有六個孩子，其中老四是粉專有三十六萬追蹤者的神老師（沈雅琪）、老五是台灣少數的女性職業賽車手殺手蘭（沈慧蘭），小兒子沈昌賢是電競選手及主播，目前為旅遊攝影自媒體創作者。兒女在不同的專業領域、非典型職涯各自精彩，林月霞常在出席孩子的簽書場合時被詢問教育方法，她不善言語，總是思索許久後作答不到五秒：「我…就是工作太忙沒時間管，他們就這樣了。」開放 樂當孩子的隊友「根本不是這樣嘛！」沈昌賢笑說為母親補充——他小學時寫作業，媽媽再怎麼忙都會陪他；幼時他瘦小，媽媽總是想辦法熬煮食補。一直到他成人，決定走電競之路，在那個電競產業尚未成形的年代，媽媽縱有擔心，也願意對不了解的電競抱持開放態度。初成為電競選手那些年，沈昌賢收入少，生活困頓，媽媽不但會找各種理由匯生活費給他、還會寫信鼓勵他，母親的支持，給他能在未知領域拚搏的勇氣。「我覺得孩子要養活自己並不難，當他有困難，當父母的有能力就暫時支援一下。」林月霞回憶，當時兒子很喜歡他的工作，也要時間探索這條路適不適合。她不懂電競，也曾為孩子收入不穩定感到憂心。她總是想，孩子的教育程度比自己高，應該會有更寬更好的想法，「我還是當他們的隊友比較好。」農家長大的林月霞接著說起某次種花經驗，她撒下一包種子，泥土裡陸續開出不同的花朵，讓她驚豔。「養孩子就像養花吧，說不定哪一天就會長出非常燦爛的花朵。我們如果限制他，他也不會按照我們期待的長啊。」憶起帶養孩子的過程，林月霞笑說，母親的擔心是有層次的。沈昌賢選擇電競，她只是無法無法想像他在幹嘛，但是沈慧蘭從國小老師轉行當賽車手，每次出賽都令她膽戰心驚，心裡吶喊：「很危險，你不要去！」真的遇到女兒，說出的卻是：「小蘭，你一定要注意安全，回家媽媽都會給你紅包。」她很明白，反對只會關上孩子的訴說，於是她在女兒在每次比賽後，無論成績如何都給一個紅包，一來希望祝福女兒好運，二來想讓女兒知道，媽媽等她平安歸來。多聽 不急著發表意見若要給成年子女的父母一個建議，「多聽少說最好」林月霞說，能夠做到這件事就夠了。就像聽朋友說故事一樣，感興趣地聽，別急著發表意見，若有需要，也要選擇適當機會，站在他的角度表達自己的想法。「她算是我們的好朋友吧，因為她是一個不會評斷你的人。」沈昌賢說，他和姊姊們成年後，家裡常見的畫面是，「媽媽一邊煮著你愛吃的東西一邊聽你說話，就是聽、餵你喜歡的食物，沒有評斷，更不會急著要你反省。」母親的溫柔守護，願意放下焦慮、適度放手，讓家成為他們能分享心聲、遮風避雨的港灣。數位版看這裡如何與成年子女相處養出3網紅還常一起旅遊 與成年子女保持親密得多聽少說或許你認為孩子過了青少年，養兒育女的難關就已經過去，但事實是，身為成年子女的父母挑戰更多、時間更為漫長。現今有許多資訊教人如何當父母，直到孩子成年，但是討論如何當成年子女的父母的資訊卻極少，進數位版看看過來人的故事及建議。
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2025-04-26 退休力.理財準備
55歲銀行員繼承2300萬遺產「光速退休」短短五年全家陷危機：錢怎麼不夠用？
人努力工作無非就是希望盡早財富自由、享受人生，如果突然獲得一大筆錢，真的就能讓晚年生活高枕無憂嗎？一名不到60歲的上班族因繼承上千萬遺產而提早退休享樂，短短幾年後反而陷入經濟困境，後悔沒好好妥善資產規劃。一名55歲住在東京的銀行員田代浩二（化名），在地方銀行工作超過30年，和妻子育有一個上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約新台幣180萬元），房貸早已還清，過著安穩的生活。直到某一天，田代的人生出現了巨大轉變。身為大地主的父親過世了，哥哥繼承了房地產，田代獲得與此等值的現金，扣除遺產稅後，剩下約1億日圓（約新台幣2300萬元）。當看到存摺上的數字時，田代忍不住笑了出來，他表示過去家裡的事都是交給哥哥打理，看到他受益良多原本有些忌妒，但如今自己也擁有這麼多財富，對未來的不安一下子全沒了。當時，田代對工作唯一的動力就是讓女兒順利獨立，隨著經濟壓力消失，他決定就趁這個機會退休，於是不顧上司慰留果斷提出辭職。退休後，他開始投入高爾夫、旅行等長年熱愛的興趣，頻繁出國旅遊，國內旅行也選擇高級飯店住宿，甚至包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。「1億日圓＝一輩子高枕無憂」並不現實然而幾年後，當田代發現存摺上的餘額遠比想像中少，才終於直面現實。他55歲退休，女兒的教育支出仍未完全結束，需依靠存款支撐到65歲領年金的10年間。簡單計算，如果每月生活費為30萬日圓，每年即需360萬日圓，10年就會耗掉3600萬日圓（約新台幣815萬元）。加上旅行和興趣的支出，光是5年間就花掉了快5000萬日圓（約新台幣1130萬元）。除了教育費和奢侈的生活，原本由公司承擔的健康保險費，退休後要由自己負擔。再加上田代自恃多年銀行經驗，自認對金融相當熟悉，聽從證券公司建議，將部分資金投入投資信託，結果因市場波動而蒙受損失，金額高達數百萬日圓。因為有1億日圓的安心感，讓田代的金錢觀不知不覺變得鬆懈。60歲的今年原本應是他正式退休的時候，同期同事們剛領完退休金，準備迎接人生新階段，而他早了五年開始的第二人生，卻已嘗到失敗的苦果。某天，他召集全家人圍坐在客廳並鄭重宣布，以後不能再像以前那樣奢侈了，但妻女早已習慣了這五年來的優渥生活，全家人陷入了低迷的氣氛，五年前感受到「對金錢的不安」又重新襲來，田代的心情因此一落千丈。如今60歲的田代決定二度求職，但再就業市場十分嚴峻，加上已和社會脫節五年，可選擇的工作有限，就業並不如想像中順利。來得太容易的金錢 更需要審慎規劃從田代的例子中可以清楚看出，關鍵不在於金額多寡，而在於資金的使用方式會決定未來。獲得資產後，首先應該做的是「將退休後的現金流視覺化」，也就是明確知道每年需要多少資金，以及資產會在何時開始減少等詳細規劃。田代可以選擇半退休而不是完全辭職，例如每週工作三天，或是轉行當自由接案工作者維持收入，就能大大減緩資產的消耗速度。人們常以為有錢就能自由，但真正的自由，是指經濟上可持續的狀態。獲得資產的當下，最需要的是長期視角的資產管理，不管是辛苦賺來的錢，還是突如其來的遺產，其實價值都沒有不同。資產形成並不只是存錢而已，「如何使用」才是真正最重要的事。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-25 退休力.理財準備
從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄
明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。
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2025-04-18 退休力.理財準備
興奮追高、恐慌賣出…常見投資風險行為你也犯了？堅守5原則不讓市場動盪影響退休財務
在美國總統川普貫徹關稅政策的影響下，全球股市近期面臨劇烈震盪，讓許多投資人感受到前所未有的壓力，尤其對於40至60歲的成熟投資族群而言，資產的波動不僅影響帳面數字，更直接牽動退休準備、未來現金流與財務自主的穩定性。川投顧一句社群媒體上的發言，就能讓市場天翻地覆，充斥各種多空消息，接收到這樣的混雜資訊，容易讓人情緒大起大落，進而做出錯誤的投資判斷。越是在這種環境下，我們越需要回歸理財的基本原則與長期紀律。遵守5財務原則避開投資誤區以下 5 個核心的財務原則，能有效幫助你避開投資誤區，穩健穿越市場低谷，守護你重要的人生財務目標。1.保有資產配置的紀律與彈性資產配置是財務規劃的基礎，也是應對市場風險最重要的防線，透過股票、債券、現金等不同資產類型的配置，可以有效分散風險、穩定資產波動。對40至60歲的投資人而言，資產配置策略應與人生階段、財務目標及風險承受能力高度連結。如果，你的工作時限還有 10 年以上者，仍可持有一定比例的股票資產，參與市場成長動能；而已接近退休，甚至是已經進入提領階段者，則應提高穩定性資產比重，確保現金流不中斷。保持紀律、定期檢視並調整配置，是面對市場動盪最實用的防禦策略。2.聚焦風險管理，而非短線報酬一個成熟投資人必然能理解，理財的本質，是幫助你達成各種人生目標，而非追逐短期市場波動的高低起伏。與其積極追求高報酬，不如專注於降低投資風險，降低那些可能讓退休計畫失衡的風險。你可以建立「緊急預備資金池」，保留3～6個月的現金部位或等值的低風險資產，作為生活或突發支出的緩衝，讓家中生活費、房租房貸等支出不斷炊。此外，透過保險規劃、風險分散策略與合理的提領率設計，也能進一步提升整體財務韌性。筆者提醒，在重大行情波動時，保持冷靜、回顧長期目標，比任何市場預測都更具意義。3.保持紀律，勿讓情緒主導決策根據行為財務學研究，投資人最常見的錯誤，往往不是判斷錯誤，而是情緒失控。在市場下跌時恐慌賣出，在上漲時興奮追高，這些人性弱點會打亂原本的長期計畫，讓資產成長目標無法實現。每一位投資人都應在情緒平穩時，預先設計好投資策略、資產配置與再平衡機制。若幸運地遇到市場劇變時，就能根據既定策略應對，不致慌亂。筆者在這波股災中，便運用清明連假再次確認自己的資產概況，將預備好的現金部位，分批進場投入大盤 ETF 之中建立長期投資的部位，不求買在最低點，但能買到相對低點。與此同時，定期與理財顧問進行投資回顧與風險評估，不但能增強投資的自制力，也能協助投資人維持決策一致性。4.分散投資，強化資產抗震力地緣政治風險與日俱增，分散投資不僅限於資產類別的分散，更應涵蓋區域、產業與投資工具的多元配置考量。舉例來說，可將股票資產分散在不同市場（如美國、亞洲、新興市場），搭配被動型基金，降低單一市場或產業的系統性風險。此外，適度納入替代性資產（如REITs、黃金或基礎建設相關產品），也有助於平衡整體波動性。透過這樣的結構化分散，可有效提升投資組合的穩健性，讓資產更具抗震能力5.動盪期間常見的投資錯誤股資市場不穩定時期常見3大風險行為除了堅守原則，更重要的是避免關鍵時刻犯下錯誤。以下是筆者觀察到，在市場不穩時期常見的三大風險行為：．情緒化賣出長期資產許多投資人在市場下跌時恐慌出場，導致在低點賣出、錯過高點。德國股神科斯托蘭尼曾說過：「小麥下跌時，手中沒有小麥的人，小麥上漲時，也不會有小麥」。市場難免震盪且難以預測，但長期而言，下跌後的資本市場終將具備回升動能，長期待在市場是投資最好的策略之一。．停扣停投，錯過佈局良機許多人在股市下跌期間因為恐懼，會暫停定期定額，實際上往往錯失了低檔佈局的黃金機會。最理想的定投策略是買出微笑曲線，越是在震盪期間，定期定額反而能拉低平均成本，增加購買單位數，若你會擔心投資項目再也無法回到高點，那麼你應該考量的是投入大盤，讓資產跟著市場趨勢長期向上成長。．過度使用槓桿工具在市場多頭時，部分投資人為了追求更高報酬，會選擇融資買股、投入槓桿型ETF或使用信貸投資，這些策略在上漲期間的確有機會提高資產效率。然而，當市場反轉，損失也將同步被放大，甚至影響整體財務結構。槓桿並非不能用，而是必須審慎評估你的風險承受度、還款能力與市場情境，否則容易讓原本穩健的投資計畫因短期虧損失控而中斷，甚至直接離開市場。風險無法消除，但可以被管理每一次市場劇烈震盪，都是對投資策略與財務計畫的嚴格考驗。筆者始終強調：世界上唯一不變的就是變，不確定性從來就不會消失，但風險可以透過專業規劃、紀律投資與策略執行來有效管理。對於40至60歲的投資人而言，市場短期波動的確令人焦慮，但只要回歸初衷，明確財務目標、控管風險、遵守紀律，就能守住退休財務藍圖的核心。若有投資規劃或風險管理的疑慮，也建議尋求具備專業認證的CFP®顧問協助，讓財務決策建立在可信賴的基礎上。在充滿變數的世界裡，堅守財務原則，是成熟投資人最穩固的保障。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-03 退休力.理財準備
退休節儉夫妻擁2千萬資產「開始大手筆花錢」兒以為遇詐騙 實情令人欣慰
年輕努力工作存錢是為了保障晚年生活，但如果節省過頭，最終導致財產都沒享受到就過世，人生豈不留遺憾？一對高收入的夫婦被書本啟發，及時開始規劃上千萬的資產，但突如其來的轉變一度讓兒子以為遇到詐騙。日媒報導，一對6旬的夫婦邁入晚年生活，65歲的A先生從大公司退休，連同退休金在內，總資產已超過1億日圓（約新台幣2200萬元），63歲的妻子則長年擔任家庭主婦。他們的兩個兒子早已搬出去且經濟獨立，A夫婦的老年生活靠年金與存款便能過得十分穩定。在某個夜晚的餐桌上，A先生突然冒出一個疑問：「如果我們一直不花錢，那什麼時候才能享受？」、「這1億日圓，我們到底要什麼時候用？」。夫妻倆多年來努力存下的這筆錢，卻從來沒有真正計畫過如何使用，反而一直顧慮老後的安全感，最好少花一點、多存一點。從年輕開始，A先生便被灌輸「要為退休生活存錢」的理念，並始終如一地貫徹執行。當他終於退休，擁有了大把自由時間，這筆財富卻彷彿只是一組數字罷了。對積蓄產生質疑：錢若不用就毫無價值？會有這疑問的契機來自某天A先生逛書店時，被一本書吸引，書中主張一個人應該以「在生命終結時資產歸零」為目標。他翻開書頁，發現裡面的觀點顛覆他過去的價值觀：‧錢如果不花，就沒有價值。‧不應該把存錢當作人生目標，而應該在最適合的時機善加利用。‧真正的財富是人生經驗，而金錢只是實現這些經驗的工具。A先生猛然醒悟，60多歲的他身體依舊健康，還能和妻子一起旅行和享受生活。然而，隨著年齡增長，到了七老八十，行動力將逐漸受限，屆時即便擁有再多金錢，也未必能夠隨心所欲使用。A先生將書買回家和妻子分享，起初妻子仍然有些猶豫，隨著她越讀越深入，內心的想法也慢慢發生了變化，開始認真思考不只是存錢，也該好好思考如何運用它。老後資金＝長壽風險的預備金？傳統上，老後的資產管理被認為以「預防長壽風險」為最優先考量。長壽固然是好事，但A夫婦反省是不是過於專注於儲蓄，而忽略享受當下？要是年輕時多花點錢，會不會更沒有遺憾？很快地兩人達成共識，拋棄以往「努力壓縮生活費、存錢預防老後不確定性」的資金運用方式，選擇將金錢投入寶貴的經驗中，透過計劃性的消費，實現無憾的人生。A先生意識到如果繼續當守財奴，很可能在來不及好好享受人生的情況下離世，留下未使用的存款；相較之下，選擇計劃性消費能在確保生活無憂的前提下，將金錢投入真正想做的事情，最大化人生的樂趣。最終，A夫婦決定不僅僅是守住1億日圓，而是以「在享受人生的同時，有計劃地運用這筆錢」為目標，改變了他們的財務方向。30年的資金運用計畫A夫婦仔細規劃之後，訂出 60歲～80歲以後的資金運用方式，這樣不僅能確保晚年生活無憂，還能真正做到活得充實，死時不留遺憾。60歲：體力充沛，應積極投資於人生體驗‧ 完成多年來的夢想——環遊世界‧ 正式投入高爾夫與攝影等興趣愛好70歲：維持生活品質，享受從容人生‧ 換購位於車站附近的小型公寓，提高生活便利性‧ 預留健康維護費用，持續運動與訓練‧ 提早進行生前贈與，讓孩子們提前運用資產80歲以後：預備長照與身後事‧ 準備優質長照服務或入住高級養老機構的資金‧ 預留葬禮費用，減輕家人的經濟負擔兒子對父母的突變感到困惑與不安A夫婦完成世界一周旅行後，帶著滿滿的紀念品前往長子家探訪，次子一家也加入團聚。當兒子們見到父母時，他們一時語塞，對父母的變化感到震驚。甚至次子還懷疑：「爸媽該不會是被詐騙集團騙了吧？還是老糊塗了？」這樣的反應也不難理解。雖然A先生在職時是高收入者，但雙親一直過著謹慎節儉的生活，從未鋪張浪費。一直以來，他們過的都是低於自身經濟能力的生活；這突如其來的大手筆，在兒子看來，簡直像是父母突然變了一個人。A先生笑著向兒子解釋他們的計畫，講述如何有計劃地運用資產，以及生前贈與的安排。經過一番討論，兒子們逐漸釋懷，最終認可了父母的決定。現在他們支持這樣的選擇，認為這都是父母自己努力賺來的錢，能夠開心地過生活最重要。透過這次規劃，A夫婦徹底改變了對金錢的觀念，擺脫了存錢焦慮，也不再害怕財產縮水。克服「捨不得花錢」的心理障礙許多人都有這樣的心態，辛辛苦苦存下來的錢，花掉實在可惜，但如果不花，結果可能是錢沒花自己先離世、家人要付高額遺產稅、省了一輩子最後卻充滿遺憾等。其實，金錢的價值在於被使用時才會真正實現， 與其單純存錢，不如及時運用，這將會帶來更高的生活滿意度，才是最有價值的消費方式。而像A夫婦這樣，在有生之年與家人分享資產規劃，也能避免未來可能發生的紛爭，讓財富發揮真正的意義。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-01 焦點.長期照護
父母同時需照護…60歲獨子忍痛提早退休「月少領1萬」連老家都賣了
隨著人口高齡化，年長父母的長照成為一大家庭和社會問題，當年邁雙親同時需要照護，重擔壓在同樣邁入老年的兒女身上，對健康和經濟都是一大挑戰。一名快要退休的上班族面臨父母同時需要照護的困境，不得不提早離開職場，不僅退休金縮水，自己的身體也快不堪負荷。日媒報導，60歲的和田隆在距離法定退休年齡還有兩年時，做出離職的決定，這並非財富自由提早退休，而是受迫於父母有照護的需求。工作與照護的雙重壓力 最終決定離職未婚的隆一直與父母三人同住，88歲的父親勝利約三年前罹患失智症，85歲的母親京子是丈夫主要的照護者，但隨著年事已高，身體逐漸衰弱，行動變得不便，日常生活也開始需要協助。（註：以上人名皆化名）原本就有協助照護的隆，最終決定全面承擔起雙親的照護責任。然而工作的同時還要兼顧父母不容易，尤其是失智的父親夜間經常外出遊走，而母親則因跌倒風險高，變得無法讓人放心。由於夜間需照看父親，隆長期睡眠不足，影響到了工作。他經常在會議中恍神，連同事都發現了給予關心，儘管狀態不佳，工作量並未減少，最終他的體力與精神狀態都達到了極限，決定辭去工作，專心照護父母。照護費用超乎預期 開始動用退休金照護需要的費用遠比想像中龐大，包括成人紙尿褲、照護用病床的租賃費、到府照護服務的自費部分等，這些開支累積起來，成為沈重的負擔。隆因個人因素離職，領到約1000萬日圓（約新台幣220萬元）的退職金，而父母兩人合計年金每月約15萬日圓（約新台幣3.3萬元）。然而，三人的生活費加上照護費，單靠年金完全無法支撐每月支出，隆不得不動用退職金來補足。滿60歲的隆選擇提前領年金，但法定的老齡年金需滿65歲後才能開始領取，若選擇提前（60至64歲之間），每提前一個月，年金就會減少0.4%，最多減少24%。如果隆持續工作到60歲，年金的預計月領金額約為11.9萬日圓，加上基礎年金，總計約18.8萬日圓（約新台幣4.1萬元）。由於提前兩年離職，年金降至10.7萬日圓（約新台幣2.3萬元），與基礎年金合計後，每月的總額約為13.3萬日圓（約新台幣2.9萬元），等於一個月少拿1萬多元。即便如此，加上父母的年金後，三人的總年金收入仍達到約28萬日圓（約新台幣6.2萬元）。這筆金額足以支應三人的生活費與父母的照護開支。原本就患有腰部疾病的隆由於長期的勞累照護病情惡化，如果繼續這樣下去，他自己也可能需要被照顧，「親子共倒」的情況愈發可能成真。考慮送父母去照護機構 卻面臨經濟壓力如果隆已經無法再親自照護父母，將他們送往長照機構是不錯的選擇，但這樣一來，又面臨金錢問題。光是自己與父母的生活費，每月28萬日圓已經僅能勉強維持，如今再加上長照機構的費用，這筆金額將遠遠不足，不得不再度動用退職金來補貼支出。父母的照護終有一天會結束，但屆時隆的退職金可能已經用盡，沒有家庭的他的老後生活將繼續下去，到那個時候，能依靠的只有每月13萬日圓的年金，這讓他不想動用剩餘的退職金。當隆先生為此煩惱時，母親京子提出了一個建議：將自宅老家賣掉，用來支付入住養老機構的費用。隆雖然必須另外租房，但可以徹底擺脫照護的重擔。然而，這棟房子是父母辛苦購置的家產，要賣掉它，隆心裡有強烈的抗拒。母親安慰他：「我們的照護問題，你已經做得夠多了，現在應該考慮的是你的未來。為了讓你能夠重建自己的生活，就把房子賣了吧」。在母親的鼓勵下，隆終於下定決心，賣掉房子，首次離開老家獨自生活，父母則順利入住養老機構，至此持續了60年的親子同住生活畫下句點。雖然暫時避開了最壞的「親子共倒」局面，隆仍然感到遺憾，因為父母被安排在不同的機構，無法像過去一樣生活在一起。他仍會想，如果能繼續在家照顧，父母至少還能彼此相伴。經歷了一連串的挑戰後，隆最終成功以契約社員的身份再就職，每月的薪資約20萬日圓，生活逐漸步上軌道。放假時他會前往父母入住的機構探望他們，共度寶貴的親子時光。照護離職非特例 高齡化社會面臨的難題根據日本總務省調查，每年有超過10萬人因照護問題而離職，當初的安倍內閣甚至將「零介護離職」作為重要施政目標；而台灣每年則有13.3萬人因照顧離職，照護離職的最大問題在於失去收入來源後，生活將變得困難，特別是對於60歲以上的人來說，想要重新以正職員工的身分找到工作並不容易。面對高齡化社會的考驗，台灣現行的長照政策持續帶來照護資源，仍不及需求增長的速度。中華民國家庭照顧者關懷總會呼籲政府，勞動部每年的50億元就業安定基金，應補助93天「有薪顧老假」，來協助家庭縮短混亂期，穩定照顧安排，達到「照顧不離職」。資料來源／THE GOLD ONLINE、愛長照
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2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-07 退休力.理財準備
別無止盡追求財富！日經濟分析師教「存夠3年生活費就好」曝金錢真正意義
在許多人的觀點裡「錢越多越好」，深怕老後的退休金不夠，但今年一月因胰臟癌離世的經濟分析師森永卓郎認為當儲蓄達到基本生活所需後，就不該過於執著於金錢，而應該思考下一步該做些什麼。他在遺作《森永卓郎流「生存技巧」——31則最後的訊息》，帶大家一起探討金錢的真正意義。擁有足夠的金錢 才能真正掌控人生森永卓郎自稱一直被周圍的人認為小氣又吝嗇，他開始節儉的契機並非出於興趣，而是迫不得已。40年前他花2680萬日圓在東京近郊買了一棟二手獨棟住宅，當時年收入僅300萬日圓，房貸利率高達7%，扣除貸款後，每個月只剩下6萬多日圓。後來長男出生，一家三口靠著6萬日圓的收入，日子過得相當拮据。於是森永採取了兩個策略：極端節儉，以及兼職寫作賺外快。隨著寫作工作逐漸增加，家裡的經濟狀況一兩年內就改善，即便如此森永依然堅持節儉。因為不想讓自己的人生被金錢束縛。他認為如果沒有存款，人生就會被迫屈服於金錢，遇到公司的不合理待遇唯一的選擇就是默默接受；如果有一定的存款，至少能做到辭職抗議，不必委曲求全。另外人生中還有更多突如其來的風險，例如父母需要照顧、發生交通事故、職場需要進修新技術等，這些情況都需要金錢來應對。森永卓郎點出金錢的真正意義：存夠基本的錢，並非為了奢侈享樂，而是為了擁有選擇權，讓自己不被金錢束縛。存錢的目的，並不是因為愛錢，而是為了守護自己的自由，正因為如此，並不需要無止境地累積財富。許多富裕階層陷入了「金錢上癮」的狀態，如果擁有10億日圓，他們會想辦法讓它變成20億；擁有20億，就想增加到100億；而擁有100億後，又會想將其擴大到1000億。但事實上，1億日圓的資產就足夠讓人一輩子不必工作、10億日圓可以讓子女無需為生計煩惱、100億日圓甚至能讓孫子輩都過上無需勞動的生活。然而「金錢成癮」的人，卻會不斷追求超出實際需求的財富。究竟存多少錢才算足夠？森永一直以來的觀點是：存夠「三年的生活費」即可。因為萬一發生突發狀況導致收入中斷，至少還有三年的緩衝期，足以讓人安心。三年時間，足夠讓人找到新的工作、搬遷到新的地方，開啟新的人生。這就是存款所扮演的「緩衝墊」角色。值得注意的是，這裡所指的「三年份」指的是生活費，而非收入的三年份。如果日常生活習慣節儉，降低食衣住行等最低限度的基本支出，那麼所需的存款額度也會相對減少。例如，如果一個人每年只需100萬日圓生活，那麼他只需要存300萬日圓，便能達到這個標準。存夠必需的錢之後 應該怎麼做？許多人會建議：「把存下來的錢投資在自己身上」，但森永不太喜歡這種說法，因為「自我投資」這個詞裡，往往隱藏著「想賺更多錢」的野心。他的做法是，在存夠生活必需的錢之後，優先放棄自己不想做的工作。許多人批評森永的出場費或稿費過高，事實上他已經有足夠的存款，對於那些自己不想做，但對方硬要請託的工作，他只是要求相應的報酬而已；相對地，對於那些真正想做的工作，並不在乎酬勞高低。「存款」帶來的意外效果森永表示自己的存款還發揮了一個意想不到的效果，他因癌症治療每個月選擇高昂的自費療程，花費超過100萬日圓，自從確診癌症後，存款已經減少了約2000萬日圓，包括治療費、早期大量檢查和住院費用。如果當初沒有這筆錢，只能放棄自費療程，在健保範圍內接受治療。雖然不確定自費療程有多少成效，但無論如何，至少他有足夠的錢，讓自己可以選擇這條治療路徑，每個月都能將存款轉換為點滴藥劑。森直言對此沒有任何遺憾，「畢竟，錢終究是無法帶到來世」。資料來源／東洋經濟ONLINE
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2025-02-18 養生.生活智慧王
家裡不買「床架、床墊、枕頭和浴巾」74歲節約達人曝理由：反而更合適
有些看似理所當然的家庭用品，對某些人來說不是必備。74歲日本藝術家小笠原洋子是一名節儉達人，現居老人社區中，給自己每日規定的生活費為1000日圓（約新台幣220元），在她的住宅中缺少正規的床、枕頭、浴巾等大部分家庭擁有的東西，她並不是買不起，而是有理由的。小笠原表示自家沒有一般家庭「理所當然該有」的物品。例如儘管有臥室卻沒有一般的床、枕頭和床墊。在廚房的水槽下不鋪地墊、客廳裡沒有地毯，洗完澡後也沒有腳踏墊。一般人可能會好奇沒有床墊怎麼睡覺？小笠原坦承一開始是因為「不小心」把原本的床墊處理掉了，但之後刻意不買新的。她表示以前整理老家時，發現了幾組客用棉被，於是挑了幾件較乾淨的帶回家用，先將其收進壁櫥裡，當真正要拿出來用時才驚覺「怎麼只有棉被卻沒有床墊？」。經過一番思考，小笠原靈機一動，由於棉被的寬度比床墊還要大，如果把它摺成三摺，再塞進床墊套裡，不就變成床墊嗎？就這樣她順利找到替代方案，也沒有特地去買新的床墊。與其購買沒有的東西，她更喜歡思考如何利用現有的物品來代替。沒有真正的床和枕頭 隨手找物品替代除了沒有床墊，小笠原的「床」其實也不是一般標準的床，而是來自舊家的家具改造而成。過去她曾住在一間較大的房子，客廳裡有一個架高的木平台，用來增加空間的層次感。搬家後這個平台沒有適合的擺放位置，她乾脆把它當作床來使用，平台的長度剛好和她的身高相近，也就省去購買新床的必要。至於枕頭則是用毛巾代替，因為一般市售的枕頭對她來說都太高，反而不舒服。她將毛巾折成四等分再對折，這樣的高度剛剛好，這種簡單的替代方式反而更加合適。不用浴巾 改用小毛巾代替小笠原唯一的一條浴巾已經拿來當枕頭，她並沒有專門用來擦身體的浴巾。她表示洗完澡後，用一條小毛巾（洗臉巾）就已經足夠了；至於擦腳，也沒有使用浴室吸水地墊，而是專門準備了一條快乾的小毛巾來代替。浴巾真的有必要嗎？關於浴巾的必要性，時不時會成為話題。小笠原坦承洗完澡後裹上一條大毛巾，能夠感受柔軟包覆的舒適感，這是小毛巾無法比擬的享受；但她認為自己個子嬌小，其實用小毛巾就已經足夠，選擇不用浴巾的最大原因是洗滌的麻煩。她習慣幾天才洗一次衣服，而浴巾體積較大，晾曬時不僅占空間，也會增加整體洗衣量的負擔。此外即使是洗完澡後使用，浴巾仍然會沾上微量的皮脂，因此需要頻繁清洗。在自宅無法像在住飯店肆意使用浴巾，再加上晾曬空間有限，所以乾脆就不用了。浴巾變枕頭 也不會少了枕套小笠原把浴巾折疊起來當枕頭時，還會在上面加一層枕頭套，這樣頭部接觸到的部分就不會直接弄髒浴巾。她也會定期清洗枕頭套，以保持清潔。資料來源／ELLE Online
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2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-12 醫聲.Podcast
🎧｜被騙一次還不夠？如何守住你的血汗錢！揭秘詐騙集團為何讓人「越陷越深」？
詐騙案頻繁發生，儘管政府不斷宣導打詐，媒體也積極報導詐騙案例，仍有許多人被詐騙後，仍選擇再次相信加害者。這種「重複受害」現象，不禁讓人困惑：「為何有些人無法擺脫詐騙的惡性循環？」國立臺北大學犯罪學研究所林育聖教授指出，這類受害者的心理狀態與「斯德哥爾摩症候群」及「自我防禦機制」有密切關聯，導致他們不願承認被騙，甚至合理化騙局。斯德哥爾摩症候群：受害者竟然為騙子辯護？林育聖提到，「斯德哥爾摩症候群」原指人質因長時間與綁匪相處，逐漸對其產生依賴和情感，甚至為其辯護的心理現象。然而，這種心理狀態並不侷限於綁架案件，在詐騙案中，亦可見受害者對詐騙者產生某種程度的認同與依賴。在投資詐騙或龐氏騙局（Ponzi Scheme）中，受害者即使意識到騙局的存在，仍會選擇相信詐騙集團，甚至替騙子說話。例如，在過去大型詐騙案中，不少受害者將責任歸咎於政府或媒體，認為正是因為外界的干預，他們才無法繼續「獲利」，這種心理機制讓受害者不願面對現實，甚至拒絕報警或尋求幫助。為何有人寧願再被騙一次？林育聖解釋，一般人在面對失敗或錯誤時，傾向於合理化自己的決策，以維護自尊，這就是所謂的「自我防禦機制」。受害者往往不願意承認做出錯誤的選擇，因為這意味著必須接受自己「判斷力不足」、「不夠聰明」或「被愚弄」的事實。這類受害者有時會選擇「加碼」投入，試圖證明先前的選擇正確。有些人在投資詐騙平台損失慘重，但當詐騙者承諾「再投入一些資金就能回本」時，他們寧願投入更多金錢，而不是面對已經虧損的現實，這正是詐騙集團反覆操弄受害者心理的關鍵策略。被「標記」的受害者林育聖也舉例，張先生（化名）是名即將退休的公務員，因為擔心退休後生活費不夠，他開始關注各種投資機會。在社交媒體上，他接觸到一個「專業投資團隊」，聲稱能幫小資族短期內獲取高額回報。最初，他只投入了5萬元，但短短一週內，他的帳戶顯示已翻倍，讓他信心大增。當對方鼓勵他加碼投資時，他毫不猶豫地將積蓄中的30萬元投入其中。然而，當他試圖提領獲利時，平台卻要求他繳交「稅款」和「保證金」，否則無法出金。他開始覺得可疑，於是向對方詢問，對方則以「這是正常程序」安撫他。在經過數次繳費後，他才驚覺自己落入詐騙，最後損失超過百萬元。報警後，警方告訴他，他的個資已被列入「容易被騙名單」（Soccer List），並且在暗網上被販售。這表示未來他可能會持續接到詐騙訊息，成為其他詐騙組織的目標。果然，在他被騙後不久，又有另組詐騙集團聯繫他，聲稱是「國際金融調查組織」，可以幫助他追回被騙的資金，前提是必須先支付「法律手續費」。由於張先生仍抱持「追回損失」的希望，他再次匯出了數萬元，結果又落入新一輪騙局。張先生的故事，反映詐騙受害者如何因「自我防禦機制」而拒絕接受事實，甚至陷入更深的騙局，這樣的案例，在現實生活屢見不鮮。無法根除詐騙犯罪組織，跨國運作成新型態犯罪林育聖進一步指出，詐騙集團往往將機房設置於法治較不完善、甚至存在貪腐問題的國家，這些國家的執法力道較弱，導致跨國合作困難。尤其部分犯罪組織會將人口販運、詐騙與網路犯罪結合，形成新型態的犯罪模式。林育聖也補充，「在這些國家，詐騙集團能透過賄賂官員獲取庇護，甚至獲得合法掩護，這讓打擊詐騙變得更加困難。」詐騙並非單純的財務問題，更涉及人性的脆弱與心理因素。當一個人承認自己被騙，需要極大的勇氣，社會應該給予更多理解與支持，而非責備與嘲笑。我們應當共同努力，提高社會對詐騙問題的關注，並推動更有效的跨國合作與法治建設，以打擊這些不法行為。若你或身邊的親友有任何疑問，請撥打165反詐騙專線，謹慎求證，保護自己與家人的財產與安全。詐騙系列報導：老人容易被騙？詐騙集團專挑「這種人」下手，專家剖析詐騙心理戰！林育聖小檔案現職：國立臺北大學犯罪學研究所副教授經歷：橄欖枝中心計畫主持人學歷：美國華盛頓州立大學刑事司法學系博士美國華盛頓州立大學刑事司法學系碩士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蔡怡真、許凱婷音訊剪輯：陳函腳本撰寫：許凱婷音訊錄製：許凱婷特別感謝：國立臺北大學犯罪學研究所
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2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
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2024-12-30 退休力.理財準備
不幸身故，被留下的家人誰照顧？專家建議「保險金信託」，2種方式差異說明
夜深人靜，窗外雨聲淅瀝，思緒不禁飄回多年前的那則新聞報導。畫面中，年輕的單親母親躺在病床上，臉色蒼白，卻依然緊握著孩子的小手，眼中滿是不捨和擔憂。她知道，自己不久於人世，留下年幼的孩子和一筆保險金，是她最後能為孩子做的。然而，命運弄人，這筆原本用於守護孩子未來的愛，卻在母親離世後，成了親戚們爭奪的目標，孩子不僅失去了母親，更陷入親情撕裂的痛苦之中......這樣的悲劇，令人心碎，也提醒著我們，愛，需要細心的呵護和長遠的規劃。保險金信託，就像一張用愛編織的安全網，在你無法親自守護家人時，也能確保他們的生活無虞，將你的愛與責任延續下去。保險金信託是什麼？保險金信託是一種將保險金交付給信託機構管理的制度，由受託人依照信託契約的約定，將保險金用於特定受益人的生活、教育、醫療等用途。透過信託的機制，可以避免保險金遭到不當挪用或揮霍，確保受益人獲得妥善的照顧。而從保單的受益人身份來看，保險金信託主要有二種方式：1.身故受益人：保單當中有指定當被保險人身故時，可以領這筆保險金的人，也可以說是想要照顧的人。這種情形必須以身故受益人為信託契約的委託人去向銀行成立這份信託契約，契約中要寫清楚這筆日後會進來的保險金的使用用途。並將這份信託契約向保險公司申請批註，日後被保險人身故的時候，這一筆保險金，將直接理賠進入這份信託契約當中的帳戶。由於這一份信託契約的委託人就是保單的身故受益人，而委託人有權撤銷這一份信託契約，所以請務必加上信託契約的監察人，避免縱使成立信託契約，但依然被不當的使用，這樣就喪失了成立這一個保險金信託的用意。身故保險金結合信託有哪些好處呢？1.專款專用，守護愛的心意：透過信託契約，您可以明確指定保險金的用途和給付方式，確保您的愛與關懷能真正傳達到受益人手中，例如支付子女的教育費、生活費，或是照顧身心障礙家人的生活所需，讓您的愛持續照拂他們。2.避免爭產，維護家庭和諧：事先規劃好保險金的分配，可以避免家人因為爭奪遺產而產生摩擦，有效維護家庭和諧。3.專業管理，確保財富安全：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用保險金，避免受益人因缺乏投資理財經驗而遭受損失。4.彈性運用，滿足不同需求：您可以根據自身需求，彈性設定信託條件，例如約定受益人達到特定年齡或條件後才能動用信託財產，或是設定分期給付的方式，避免受益人一次性領取而揮霍殆盡。5.量身打造，提供客製化服務：信託機構可以根據您的需求，量身打造專屬的信託方案，滿足您不同的規劃和目標。2.醫療保險金受益人：保單當中的醫療保險金受益人就是被保險人本人，這是不能夠更改另外指定的。那廣義的醫療保險金包含哪些呢？舉凡住院醫療理賠金、失能理賠金、長照理賠金、重大傷病理賠金等項目，都是在照顧被保險人本人的。這種保險金信託，要用被保險人本人為信託契約的委託人，向銀行成立信託契約並加上信託契約的監察人，寫明日後這些保險金進來之後的使用用途。同時，一樣要跟保險公司申請批註，日後醫療保險金就理賠到這一份信託契約的帳戶內。為什麼要這麼做呢？特別是在嚴重的失能或被長照狀態，通常人都已經無行為能力，這時候縱使進來再多的醫療理賠金，使用的人就是我們的監護人。萬一監護人沒有善盡照顧被保險人的責任，甚至也可能會不當的使用原本要照顧被保險人的保險理賠金。以長照險為例，結合信託有什麼好處呢？1.專款專用，確保妥善運用：將長照險理賠金交付信託，由專業的信託機構管理和運用，確保保險金專款專用於您的長照需求，避免遭他人挪用或不當使用。2.量身打造，滿足個人化需求：您可以根據自身情況，在信託契約中設定彈性的給付方式和條件，例如支付看護費用、醫療費用、生活費用等，滿足您多元的長照需求。3.專業管理，提升資金效益：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用信託財產，在安全穩健的前提下，追求更高的收益，讓您的保險金更有效益地發揮作用。4.安心託付，減輕家人負擔：信託機構會依照您的意願和指示，妥善安排您的長照事宜，減輕家人的負擔，讓您安心享受晚年生活。保險金信託 結合保險與信託的保障身故保險金信託，不僅僅是一種金融工具，更是一種愛的傳遞。它讓愛穿越時間和空間的限制，即使您不在身邊，也能將溫暖和關懷傳遞給摯愛的家人。就像故事中的母親，即使她無法陪伴孩子長大，但她透過保險金信託，為孩子撐起了一片愛的天空，讓孩子在充滿愛的環境中成長茁壯。而長照保險金信託則是在照顧未來可能無行為能力的自己，透過長照保險金信託，等於幫自己的未來，多增加一份保險機制，也讓照顧我們的家人，減輕不少心裡和經濟上的負擔。保險金信託是結合保險與信託二份合約，建議要諮詢同時擁有這二種專業的顧問，以確保規劃的正確性，並符合您的需求，完備風險保障與保證用途的多重考量。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】和父母談錢 控管家庭風險
「在理財這件事『向上管理』，就是在做自己的風險管理，因為父母出了什麼事，就是我們的風險。」財經主播葉芷娟一語道破中年子女和高齡父母談錢的重要性。父母生病 醫療長照開銷不小她笑著說，因著自己「理財達人」的形象太鮮明，朋友遇到父母有財務上的問題就跑來跟她討論，這些朋友多半有穩健合宜的財務規畫，打亂規畫都是因為後來父母出了狀況。葉芷娟的朋友Ａ是獨生女，有天媽媽突然倒下送急救，一連串的治療及後續的長照需要一大筆錢，Ａ身上沒那麼多錢，但還好媽媽有退休金，一輩子努力也掙了一些錢，問題是，Ａ根本不知道家庭可用的錢在哪裡？朋友Ｂ則是在前幾年疫情期間，因為爸媽經營的旅行社生意大受影響，要協助處理旅行社的過渡時期，一看帳本才驚覺，看似生意不錯的旅行社在疫情之前就已經有負債了！還有更多朋友的難題是關於醫療費用，某天發現爸媽的醫療險不夠支付現階段就醫需求，也有醫療險保單已過期，或是沒買任何醫療險。談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，葉芷娟指出，平時不關心父母財務狀況，絕口不聊錢，到了父母生病了、負債了、家裡需要錢了才來談，沒談好甚至被認為「覬覦家產」，想要解決問題換來一身委屈。討論錢財 應像談晚餐般自然但是和父母談錢，怎麼開始？「絕對是從建立關係開始。」她說，不同的父母會有不一樣的起手式，重新認識父母，用正確相處方式改善彼此關係永遠是第一步，也是好好談錢的地基。葉芷娟因為大家的困擾，出了「和父母好好相處到老，一定要談錢」有聲書，前面花很大篇幅談認識父母，及不同類型父母的對應方式。有個朋友聽完有聲書後跟葉芷娟說，他的爸媽是自我意識高的父母，他決定要和爸媽一起去聽理財講座，找尋理財的共同話題，作為談錢的第一步。葉芷娟自己則是有意識的建立家庭內「談錢」的習慣。葉芷娟會跟爸媽分享工作的新資訊、自己投資了什麼、有哪些想法，爸媽一開始只是聽，偶爾會不以為然：「那是你們年輕人在玩的。」並說起當年經歷股災血淚斑斑。即便兩代間對於錢、理財的方式大不同，但是「聊錢」的橋梁就這樣搭建起來，親子間現在已經可以自在談錢，每天聊，就像討論待會去哪裡吃飯一樣自然，話題可能很小——臥室抽屜那張投資型保單大賠怎麼辦？可能非常宏大——大通膨時代怎麼投資才能抗通膨？也非常坦率——媽媽要留給女兒的那間老公寓，是身後留待繼承好呢？還是身前贈與移轉好？盤點資產 順便教爸媽防詐騙葉芷娟強調，家庭關係複雜的，尤其不要忌諱談錢，否則到父母身後的遺產繼承會發生很多法律問題。一般家庭有了談錢的習慣後，可以逐一了解以下項目，包括父母的資產及退休生活費，還有醫療費用來源，也要有充足資訊以防詐騙。葉芷娟提醒，與父母談錢的目的從來不是要教父母理財，只是讓溝通流暢，確保他們辛苦一輩子賺的錢可以用在想用的地方，開心過日子，生病或有狀況時不會入不敷出，甚至拖累家人。
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2024-12-18 退休力.理財準備
楊麗花判賠巨額遺產稅！遺產分配難公平，如何避免後代爭產？專家就理智面與情感面提解方
日前媒體報導：「歌仔戲國寶藝人楊麗花丈夫，也是新光集團後代的洪文棟，2018年過世，但他生前母親留下遺產稅和罰鍰高達1億多，當時由大哥小孩先墊繳，大哥小孩打官司要求其他人支付，訴訟過程洪文棟去世，因此二審法官認為，楊麗花和洪文棟小孩等人必須依繼承人比例支付，被告方不服上訴，6號最高法院駁回，判楊麗花等人連帶賠償，加上12年利息，支付5400萬。」報導一出，一般大眾有個疑問，為何國寶級藝人會繳不出遺產稅，還要讓別人打官司追討？富二代兄弟爭產反目 其實洪文棟本身是富二代，父親是新光集團大股東洪萬傳，外界粗估該家族資產包含房地產，約有數十億元。富二代的兄弟檔洪文樑、洪文棟曾為財產反目，其中爭產價值最高的是台北市天母北路一塊180坪的建地，地址屬天母豪宅區，該筆土地於82年地上已興建7層樓大樓，由洪文樑旗下建設公司興建，洪文樑往生後，洪文棟仍不願意和解，改告其嫂子、姪子、姪女。可見洪文棟母親身故當時的遺產稅並非無力繳納，而是因為富二代原本就爭產反目，兄弟鬩牆不願和平協議繳納。媽媽81年身故後，遺產稅一直沒有完稅，所以遺產也就無法移轉登記，直到洪文樑87年身故，因為洪文樑需要做遺產稅申報，所以才由洪文樑的兒子出來協調祖母的遺產稅如何繳納，92年才繳清祖母的遺產稅，祖母的遺產才能移轉登記，洪文樑也才能確認遺產總額，核算遺產稅。但是這代繳的遺產稅卻因為後來不能用股票抵繳，所以洪文樑的兒子向洪文棟及鄭洪玉崑追討，官司一直纏訟到今年(113年)，洪文棟兄弟倆人都已身故多年後，整個案件拖到現在才定讞。資產傳承時容易發生的問題目前少子化高齡化，生不如死的社會發展趨勢，繼承案件越來越多，一般繼承時可能會發生以下的問題：1.遺產稅繳納有困難。2.子女爭產。繳不出遺產稅怎麼辦？很多人認為資產傳承時最重要的是節稅規劃，如果可以合法節稅，下一代就可以傳承更多資產。不過在稅務規劃上，更重要的應該是確保繼承人有能力繳交遺產稅，因為沒繳完遺產稅就沒辦法拿到遺產，但是遺產稅的納稅義務人是繼承人，在這個低薪資成長率，高通膨高物價的時代，下一代如果沒有財力繳交遺產稅要怎麼辦？若遺產稅高於30萬而子女無力繳納時，有幾個解方：1.可提出分期繳納申請，最高可分18期，每期2個月分期繳納。2.遺產中若有足額的現金資產，可申請以遺產中的現金實物抵繳。3.若遺產中的現金不足，可在現金優先抵繳後，申請以遺產中的其他資產實物抵繳，例如股票或房地產。如果遺產稅金額不會太大，申請分期繳納能負擔的起，問題自然就不大。但是若名下資產價值不低，而且是以房地產為主，遺產中現金不多，就算申請分期也負擔不起，就只能申請實物抵繳，但這種狀況申請實物抵繳會損失慘重。舉例：江先生名下財產以房地產為主，身故時市場價值10億，遺產稅1.5億，繼承人無力繳納，想以江先生的房地產抵繳遺產稅。但是房地產抵繳遺產稅，土地是以公告現值，房屋是以評定現值計算，江先生市場價值10億的遺產若拿來抵繳遺產稅，國稅局認定的抵繳價值只有2億，江家人為了繳稅損失慘重，欲哭無淚。稅務規劃向來都是資產傳承規劃的重點，每個人的資產形式組合不同，要如何確保繼承人可以繳完遺產稅，遺產又不會損失慘重，須事前謹慎規劃應對，以免一生努力的心血沒辦法完整的移交給繼承人。如何避免子女爭產實務上不管家庭財務小康或鉅富，相對於遺產稅的規劃，另外還有被繼承人覺得更重要的事，那就是不希望有子女爭產的結果發生。子女爭產的原因有很多可能，平日相處不睦是一種可能，最多的原因就是覺得分配不公。絕大部分的繼承案件，繼承人之間是手足關係，手足從小一起長大，若在成長過程的互動累積了一些恩怨情仇，分產時又覺得沒有被公平對待，恐怕就會更加怨懟，進而產生糾紛。要避免子女爭產可先區分為理智層面及情感層面。解決爭產：理智層面4解方以理智層面來說，要避免子女爭產有幾個方法：1.訂立符合民法形式要件的遺囑。2.成立信託。3.身前贈與。4.人壽保險。但是以上的方法還是有各自的缺點。遺囑就算符合民法的形式要件，但只要子女中有人覺得不公平或無法接受，都可以向法院提出確認遺囑無效的訴訟。長榮集團創辦人張榮發8年前（105年）過世，遺囑將遺產全留給二房張國煒，並指定張國煒接任總裁，引發大房不滿，大房3子張國政提確認遺囑無效訴訟，歷經三審，最高法院113年8月駁回確定，確認張榮發的遺囑有效，張國煒將可獲逾百億元遺產。以張榮發的例子，光是確認遺囑有無效力就打了8年的官司，而大房之後會再繼續打侵犯特留分的訴訟，還要走幾年的訴訟程序還不確定，被繼承人離世後遺產何時才能讓繼承人移轉登記？遺產只要無法移轉登記，繼承人就無法取得，長輩過世後，後代子孫長達10幾年沒辦法拿到遺產，這應該不是長輩所希望的。而身前贈與或成立信託，都是身前規劃。信託為生前成立的他益信託，也就是透過身前贈與的方式成立信託，成立信託是一種有效的財產管理方法，可以確保財產在去世後按照自己的要求來管理和分配，同時避免一些繼承的問題。但是生前贈與出去的財產就不是自己的財產，報章雜誌上不乏一些身前贈與財產後，子孫棄養的報導，所以要不要身前贈與？要贈與多少財產？建議都要審慎考慮。而人壽保險則需身體狀況還可以時才能規劃，若沒有在壯年之後就提早規劃，等到年老體況不佳時，恐怕也無法以人壽保險來做遺產分配。為甚麼事先規劃了理智層面的遺產規劃，子孫還是有可能爭產呢？因為子孫可能在情感面無法接受。解決爭產：情感層面6解方會發生遺產爭議不見得是因為繼承人貪心，大多數的時候是因為覺得分配不公平，這不一定是分配差多少的問題，這可能代表著父母偏心，比較喜歡其他手足，只要有人心生怨懟問題就大了。大部分的人會想先成立遺囑，都是在遺產分配上有一些想法，不想依民法的應繼份分配，想要依自己的想法分配，或者擔心房地產公同共有未來子女處理容易起紛爭，想以遺囑做好分配。父母若想要避免子女因為爭產而決裂，在訂立遺囑分配遺產的時候，就不能偏離公平這一點，但何謂公平？想要讓所有子女都認為分產公平，真的很難很難，甚至可以說根本做不到絕對的公平，只能盡量考慮讓子女接受的公平分配的道理與說法，並在遺囑中充分說明，來減少紛爭。例如:1.不要單以學業成績的好壞做為分配標準，成績好不代表這位子女一定比其他手足優秀。應該考慮子女對家庭的貢獻度，例如某位子女提早就業後就幫忙負擔家計，或者某位子女因為薪資較高負擔家計的金額也比較高，在分配時可以考慮依負擔家計比例多分配一些比例給這些子女。2.不要單純因為是長男就多給一份。但是若因為年長的子女有照顧到弟妹，為家庭付出，多給一些是合理的。3.孝順的子女應該多給一些遺產，不要有傳男不傳女的觀念，嫁出去的女兒不一定是潑出去的水，年老生病時有時是女兒比較細心照顧。孝順的媳婦和女婿更應該給予獎勵，但是因為媳婦跟女婿不是繼承人，可以在遺囑中用遺贈的方式分配遺產給他們，這樣做也可以讓自己的老年生活更得到保障。4.若是想特別照顧經濟弱勢的子女，要看之所以弱勢的原因，到底是因為天生資質能力較弱還是不學無術的啃老族，如果弱勢是因為子女自己不學無術所造成，反而不應該留太多的遺產供他揮霍，以免變相鼓勵子女不求上進。5.遺產中的房地產分配優先分配給住在裡面的子女，若多人同住，可以交代沒分到房子的人如果繼續居住，應該支付給得到房子的子女租金。當然分配房地產價值要考量是否相等，若價值不相等要補償其他相當的財產價值，沒分配到房地產的子女更是要考慮有相當價值的補償。6.年紀大了確定自己財力足夠自己跟配偶使用之後，夫妻兩人的花費盡量用自己的財產支付，不要為了看子女誰比較孝順，測試看哪位子女會拿錢出來支付，往往會變成照顧的人花時間精力照顧老父母外，還要負擔父母的醫藥費及生活費，讓子女彼此間為了錢的分擔開始爭吵，破壞手足感情。不要因為住在一起平日摩擦比較多，就覺得同住的子女不孝順，而不住在一起的天邊孝子偶而噓寒問暖就覺得他比較孝順，這會傷了出錢出力的人。遺產分配難公平 訂遺囑務必說明理由從張榮發與洪文棟媽媽的遺產紛爭可以發現，如果子女平日就已經感情不睦，未來在繼承的時候不管有沒有事先訂立遺囑，或者繼承人是否有能力繳稅，為了繼承對簿公堂恐怕是在所難免。更不用說若遺產分配不公，更是會造成手足感情再次撕裂，從此形同陌路，惡言相向，甚至還有互相傷害的事情發生。耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、美福集團手足爭產釀槍擊命案，不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的，一位吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，老翁在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳，這些結果都不會是父母所樂見的。五根手指都不一樣長，父母對待子女要完全公平，本來就不是件容易的事，遺產公平分配更是一個很困難的議題。建議在訂立遺囑的時候，可以說明分配的理由與原因，讓後代子孫不要感情用事，回歸理智面，能夠體會父母的用心，減少手足之間發生糾紛的機率。父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，如何讓遺產成為禮物，要靠父母的用心與智慧。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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