2025-05-21 退休力.理財準備
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2025-05-20 焦點.健康你我他
你喜愛吃到飽嗎？／年長無法吃到飽 領悟健康七分飽
台灣人的英文程度不錯。說去Buffet，就知道去哪？事實上，那是指16世紀時，瑞典人將擺放酒品與小點心，由賓客自取的桌子，稱為Buffet。到了二十世紀1946年，賭城拉斯維加斯正式推出無限量自助餐─無止境、不限時的飲食方式，把餐桌變成了澎派食物，我吃過，或許國情不同，味道實在不敢恭維。在台灣，大概就是可利亞餐廳，1993年首創「188元」吃到飽方案，將Buffet推上了頂峰，後來還漲價，因此當年有句流行順口溜：「台灣有三寶：勞保、健保、199吃到飽。」出生在二戰末期清貧的我，一直認為那樣琳瑯滿目的食物、飲料、點心…，是奢靡浪費的表現，是人心貪婪的表徵。欲望比實際高，目光比胃袋大；商家用人類不吃虧的心理，讓人吃飽、吃撐、吃壞。猶記得十餘年前，僑居加拿大的友人遊台返加前，選在桃園機場附近的餐廳用餐。最大的理由是距離機場近，不怕塞車誤時，但用完餐後的下場，卻沒有直奔機場，反而是醫院，航班誤了，假期延了，真應著「樂極生悲」的成語。儘管如此，上個月我還是去了一趟大飯店。主辦人說是開會兼用餐，一人750元，我僅吃了半碗湯麵，算來不到百元。到了這個歲數，經常不吃也飽，看著飯店裡樓上樓下，充斥著來往的人潮，就想著老祖宗勸人吃七分飽的道理。
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2025-05-16 退休力.理財準備
準退休族節稅7策略！勞退自提、股利所得…先規畫都能減稅
40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃：退休準備退休準備分為現金流、稅負、保險三重點：1. 穩定現金流與多元資產配置•退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。•預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。2. 退休金提領與稅負規劃•勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。•勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 💼 領取方式 🧾 免稅額度(2025年) 💸 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 •分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。•自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。3. 善用保險•風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。•生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。•人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。•綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略1. 勞退自提6%每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。2. 善用扶養親屬免稅額有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。3. 列舉扣除額與特別扣除額•房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5%計算），需檢附租賃契約等證明【當年度綜合所得稅申報適用稅率在20%以上（含20%）、股利按28%稅率分開計稅，或按20%課徵基本稅額者，不適用。】。•房貸利息、保險費、醫療支出【可列舉扣除，建議妥善保存單據。】、教育學費、長照費用【若有父母需長照，可列為特別扣除額】、幼兒學前支出、捐贈等均可列舉，減輕稅負。4. 投資股利所得抵減稅額台股股利可選擇合併計稅（適用8.5%抵減稅額，適合低稅率族群）或分離課稅（28%，適合高所得者）。小資族多選合併計稅，最高可創造3.5%的節稅空間。5. 伙食費免稅額自2023年起，每月免稅伙食費上限提高至3,000元，可與公司協調調整，年省稅7,200元。【營利事業實際供給膳食或按月定額發給員工伙食代金，在標準範圍3000元內，免視為員工之薪資所得。】6. 夫妻分開申報雙薪家庭可試算分開或合併申報，選擇最有利方式，尤其當雙方所得級距差距大時。7. 斜槓收入與海外所得斜槓收入（如稿費、演講費）有18萬免稅額。海外所得100萬內免稅，超過需申報但不必然繳稅。 40-60歲族群處於收入高峰期，也是稅負最重時期。善用綜所稅節稅工具（勞退自提6%、各項扣除額、保險規劃）能減少稅負支出。退休金規劃應注意提領方式（分期領較省稅）及多元資產配置，結合保險商品管理風險、創造穩定現金流，並作為財富傳承工具，達成退休生活無憂的目標。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-04-27 焦點.健康知識+
健保大數據／領有重大傷病證明 癌友近49萬人居首
罹患癌症、罕見疾病或職業傷害等疾病者，可經醫師評估，申請重大傷病證明，日後因該疾病就醫時，可免部分負擔。衛福部健保署統計，近五年曾領有重大傷病證明的人數逐年上升，113年有近168萬人，年齡層以61至70歲為最多。健保署長石崇良說，重大傷病設計目的，是希望落實健保可近性（accessible）、可負擔性（affordable）、可歸責（accountable）的3A精神。患者就醫免部分負擔，依疾病特性決定效期。石崇良表示，領有重大傷病證明的民眾分為兩類，一類是單次就醫費用不特別高，但必須長期就醫，累計就醫費用高昂者，例如血液透析（洗腎）病人；另一類則是單次治療費用很高，例如器官移植患者。為免除這類病人治療經濟負荷，增加醫療資源可負擔性，因此透過重大傷病證明，讓這類病人就醫時不必繳交部分負擔費用。近五年領有重大傷病的民眾，最大宗疾病類別為癌症，113年人數達48萬9,470人。石崇良表示，癌症重大傷病並非一核發就是永久有效，而是依照疾病特性區分，例如，乳房惡性腫瘤第一期的重大傷病卡效期為三年、子宮頸癌惡性腫瘤第一期也是三年。癌症重大傷病最長效期可達五年，屆期後經醫師評估，決定是否可繼續持有重大傷病證明。早期癌症可治癒，不屬於重大傷病對象。隨癌症治療進展，許多癌症若早期發現，有機會痊癒。石崇良表示，如罹患肺癌第0期，經微創手術切除病灶後痊癒之患者，則不屬重大傷病身分。其他癌別如大腸癌、乳癌等，民眾若透過篩檢及早發現原位癌，以手術切除後，五年存活率可達九成以上，多數病人只要在門診規律追蹤即可，因此不在重大傷病名單中。重大傷病需由醫療人員提供病歷摘要、檢查報告等，代病人向健保署各分區業務組申請；民眾也可自己提供30天內診斷書與病歷資料申請。據統計，重大傷病申請案件最多者為林口長庚醫院，其次為台北榮總、高雄長庚、台中榮總。石崇良表示，多數民眾是請醫院協助送件申請，此分布情況與醫院特性有關，看愈多癌症、自體免疫疾病的醫院，自然申請量較大。醫學中心申請件數最多，分級醫療的成效。「申請重大傷病件數最高的醫院，都是醫學中心，可見國內分級醫療做得好。」石崇良表示，醫學中心設立目標即是診治重大傷病患者，有些國家醫學中心少，民眾罹患重大傷病卻得不到服務，醫療可近性不足；台灣醫學中心林立，雖然常被詬病，「但從重大傷病者角度來看，這是福音。」重病民眾不需要再往少數大醫院擠，就醫路程也能減短。免部分負擔為重大傷病病人省下醫藥費用，石崇良表示，健保署統計，近五年重大傷病身分就醫病人醫療費用逐年上升，113年共花費2,629億點，每人花費健保24萬點。癌症是花費最高的疾病別，許多癌症標靶藥物、微創手術、化學治療均在門診執行，其次則是洗腎病人及呼吸照護病房（RCW）患者。核發重大傷病目的：避免高昂醫療費用壓垮病人。「健保除保費設計考量民眾經濟能否負擔，部分負擔也要考慮可負擔性。」石崇良表示，國內部分負擔成效已到必須檢討程度，目前門診部分負擔以次數計費，並收取藥費部份負擔，但檢驗檢查等項目尚未納入，各級醫院部分負擔比率，也遠低於法定20%上限，其中，醫學中心部分負擔比率僅16%。石崇良說，重大傷病患者罹病非自己所願，因此免除與該疾病相關部分負擔，避免巨大的經濟壓力讓病人面臨「毀滅性傷害」，但與疾病無關的治療，例如因感冒就醫等，病人仍要自行負擔費用。未來部分負擔設計，應朝向「人人負擔」方向推進，在下一波健保改革中一併討論，綜合考量民眾經濟能力，調升部分負擔，落實健保互助精神。衛福部健保署統計，近5年全台領有重大傷病證明的民眾逐年攀升，從109年149萬人，至113年已達到近168萬人。若以疾病別區分，領有重大傷病的民眾，以癌症病友最多。台灣癌症基金會社工顧問指出，重大傷病卡領卡人數增加，與高齡化趨勢有關，民眾餘命延長，中年以後罹患癌症等疾病機率增加，但各疾病人數增長原因各有不同，只能推論而得。中年後罹癌率增，存活期拉長，領證者也會增多。若以年齡區分，10歲以下領有重大傷病人數，近5年間未增反減，從109年1萬9,802人逐年遞減至113年為1萬7,674人；41歲至50歲領有重大傷病人數則呈現增加趨勢，109年16萬3,048人，113年人數已達17萬817人。台癌社工顧問分析，雖整體重大傷病人數增加，但各年齡層增減各有不同，中年以後至約60歲，重大傷病領證人數急遽增加，表示民眾多到中年後身體開始出狀況，罹患疾病。以疾病別區分，領有重大傷病患者，多數屬需積極或長期治療之癌症患者，連續五年人數排名第一，且逐年增長，從109年41萬8,640人，成長至113年為48萬9,470人。台癌社工顧問分析，癌症可能發生在任何器官，與洗腎等重大傷病相比，罹病率自然較高，且多數病人都在40歲以後確診，並開始接受治療，隨癌症存活期拉長，領有重大傷病人數也會增加。烏腳病、職業病等無新增案例，因此年齡偏高。若依照年齡排序，所有重大傷病疾病類別中，癌症排名第八，排名順位較前者，包括烏腳病（砷中毒）、職業病、漢生病、庫賈氏病等。衛福部健保署指出，職業病是指未具勞保身分之塵肺症、石綿沉積症等，與其他前三名疾病烏腳病、漢生病，因疾病防治有成，石綿已被禁用等原因，近期並無新增個案，故平均年齡偏高。領有重大傷病卡的癌症病人，平均年齡則落在66歲。台癌社工顧問指出，這表示陸續有年輕病人領取重大傷病卡，與較年長病人平均計算後，平均年齡才會落在此數字區間，而癌症病人在較年輕時確診的原因，包括防癌知識推廣，愈來愈多人對癌症症狀有警覺，以及政府推動防癌篩檢，病人透過各項檢查及早發現癌症，及早開始治療。醫院申請量與門診量、病床數、科別強項有關。統計顯示，113年全台醫院，依新申請且經核可重大傷病案件數量排名，申請案件最多者為林口長庚，其次是台北榮總、高雄長庚、台中榮總，名次較前者均為醫學中心。台癌社工顧問指出，重大傷病通常是診斷時直接由醫師以系統送出申請，醫院申請量排名可能與該院門診量、病床數有關，也與醫院科別強項有關，例如以癌症治療為人熟知的醫院，申請重大傷病案件數就會較多。健保署指出，除醫師協助送件外，民眾也可自行送件申請重大傷病。台癌社工顧問指出，有些民眾忌諱申請身障手冊，這與社會對身障人士的汙名化有關，民眾擔心遭受歧視而不願申請，但多數民眾不會特別介意獲得重大傷病卡，因為重大傷病「其實就是一種診斷」，即使不特別申請，醫師開立的診斷書上也已確認民眾罹患的疾病類別。重大傷病不同於身障手冊，患者可能兼有兩種身分。許多民眾會把重大傷病卡與身障手冊搞混。台癌社工顧問指出，領有重大傷病卡民眾可免繳因該疾病就醫時的部分負擔，但沒有額外現金給付的社會福利；領有身障手冊的民眾，則可申請社福津貼，停車時也可停放身障車位。兩者定義不同，病人可能單獨領有重大傷病卡、身障手冊，也可能同時具有兩種身分。舉例來說，乳癌病人符合重大傷病資格，但疾病不影響生活功能，因此無法領到身障手冊；因車禍截肢的病人，生活功能嚴重受影響，屬身障手冊發放對象，但不屬於重大傷病身份。罹患直腸癌且裝設胃造口維持營養病人，則同時符合重大傷病及身障手冊身分。台癌社工顧問指出，這兩種身分分別屬於衛政、社政機關管理。
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2025-03-31 退休力.理財準備
他為「每月多領1萬」延到70歲退休 享福前夕遇巨變超後悔：65歲就該退
現代的退休年齡不斷延後，有些人認為自身還能負荷，自願延後年限以領取更多年金，卻發現計畫趕不上變化，健康出問題後，喪失了享受退休生活的黃金時光。日媒報導，今年70歲的高橋剛史（化名）在64歲時選擇延遲領取年金，他當時存款大約1500萬日圓（約新台幣332萬元），如果從65歲開始領年金，每個月可以領14萬日圓（約新台幣3.1萬元），但當時覺得還有工作的精力和體力，延後領取年金可以增加金額，應該比較划算。於是高橋決定將年金的領取年齡延後至70歲，每月可領的金額從14萬提高到20萬（約新台幣4.4萬元）。他同時透過勞動局再就業，每個月賺取約18萬日圓（約新台幣4萬元），每週五天的全職，只有週末休息。他想著只要撐到70歲，之後再好好享受人生就行了。但到了69歲，高橋的健康突然出現異常變化，身體狀況一下子變得很糟糕，髖關節疼痛導致行走困難，內臟衰弱，體力下降，最嚴重的是中風。雖然沒有到危及生命，但變成需要常跑醫院。最後悔的是逝去的60歲後半時光回首過去幾年，高橋最後悔的是錯過了60歲後半的自由時光。結束了長年的上班族生涯，本來應該可以好好享受自由時光，可以去旅行、吃想吃的東西，卻沒有這麼做。若當初選擇從65歲開始領取年金，然後只做一些輕鬆的工作，應該能更享受人生，等到無法行動時才後悔，真的太遲了。延遲五年領取年金每月可多領6萬日圓（約新台幣1.3萬元），雖然這筆金額可以用於醫療費用，但高橋感嘆到了這種狀況，存款也只剩下醫療開支的用途，有錢又能怎樣？感到無限後悔。延遲領取年金 需留意損益平衡點與健康壽命依照日本的年金制度，勞工要在65歲前辦理年金領取手續，但如果不辦理，則自動變為「延遲領取」。每延遲一個月，年金增加0.7%；延遲一年則增加8.4%；如果延遲10年（至75歲），則年金最多可增加84%。例如，原本65歲時每月領10萬日圓的年金，若延遲至75歲才開始領取，則每月可領18.4萬日圓。最多可增加84%的年金似乎相當吸引人，然而萬一在等待的過程中發生意外，當事人可能一分錢都領不到，由於無法預測壽命，這項決定相當困難。延遲領年金是否划算只能是事後論，沒有標準答案。對於認為即使有一段時間無法領取年金的人來說沒問題，或把年金視為「萬一發生意外時的保險」的人來說，延遲領取可能是一個選項。從高橋的例子可以看出，這不僅僅是金錢問題，還影響到整個人生。建議審慎思考，避免未來後悔。根據台灣勞動部勞保年金制度，勞保老年年金設有展延年金給付機制。勞工若在滿15年保險年資後，於法定請領年齡之後再提出申請，每延後1年請領，給付金額將增加4%，最多可增至20%。此增額將依增給金額發給至終身，年資愈長且延後請領，每月及最終領到的年金金額亦會更高。資料來源／THE GOLD ONLINE、勞動部FB
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2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-11-16 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／七十四歲葉桑 是推理小說家也是稽查員
跟推理小說家葉桑約在校園，他提早抵達，倚著街邊的石柱翻閱筆記本，很想知道眼前場景如果出現在他小說中，會是一段怎樣的描述。很可能是「形象斯文的男性，戴著一副眼鏡，打扮乾淨整齊，看起來是退休的年紀，其實還活躍於兩份工作，推理小說家以及ISO稽核員。」「我的字典裡沒有退休。」葉桑過去曾是藥廠化驗員，培養細菌需要較長時間的等待，於是一邊寫作投稿至報社，後來受邀在聯合報寫專欄，當時剛開放報禁，是寫作的美好時光，稿費加起來比正職薪水高，卅五歲出版第一本小說，之後維持每年出版一本，直到四十三歲。他說，當時很天真沒想過財務問題，四十三歲辭職在家寫作，那個年代也不時興作家到處演講或上節目，一年後有些厭倦，也不知道是幸或不幸，本想用熱血灌溉文壇花朵，此時外商藥廠找他擔任約聘人員執行專案，不到一年他升為正式員工。儘管外商條件優渥，卻也因為忙碌讓他中斷小說創作。「人生在風平浪靜時，就要想到狂風暴雨時如何因應。」五十歲那年父親去世，身為獨子，理所當然負起照顧母親的責任，也是這一年，他開始產生危機感，雖然外商薪水很好，但六十歲得退休。當時沒有勞保新制，不會有退休金，他想要找一份沒有年齡限制的工作，於是辭職考進稽核公司擔任稽核員。稽核員期間經常公務出國，有一天回家看見媽媽跌倒在地爬不起來，心一驚，如果出國時媽媽發生意外，後果不堪設想，於是他從正職稽核員改為兼職，白天照顧母親，外出工作時就申請居家服務，晚上有空就寫稿，今年七月，高齡九十六歲的母親離世後，他依然維持著兩份工作。稽核和寫作是不同專業，但葉桑認為大同小異，他寫的是推理小說，要抽絲剝繭找出真相，而稽核員有點像偵探辦案，過程中必須留意蛛絲馬跡，問話要像蜘蛛結網，跟推理小說有異曲同工之妙，此外，稽核員三年換證一次，必須研讀最新法規，推理小說也是要與時俱進，因為辦案手法日新月異，而且兩種工作都沒有年齡限制。不退休是因為生活樂趣這個年紀的優勢在於，他的接案少，只要客戶有需要，熬夜趕工隔天早上就可以交出資料，他說，有些客戶要的就是快速，年輕稽核員可能接案太多，一份資料分析往往需要好幾天，相形之下凸顯出他的優點。持續工作帶給他很大成就感，「平常在家附近散步，人家看我是糟老頭，走到餐廳門口還被擋下來問，阿伯你要做什麼。但我從事稽核工作時，專業獲得尊重，受邀參加客戶的員工聚餐也備受禮遇，這些都是生活中的樂趣，金錢已經不是最重要的。」很多人退休後感到失落，可能是對過去的生活品質過於執著，他建議趕緊找一個自我肯定的方式，從自己的愛好延伸擴大，例如喜歡閱讀可以參加作者講座，喜歡寫作就從臉書一天一篇貼文開始寫，他在六十歲那年開始寫臉書，六十五歲出版社再度找上門，一年出一本，目前出了七本小說，去年發行《塵封之謎》，今年年底要出新書《波斯貓在暮靄中唱歌》。葉桑六十五歲出書時跟媽媽一起直播宣傳，問她世界上誰最帥，本來期待自己被稱讚，沒想到媽媽堅持說是裴勇俊。照顧媽媽廿四年，雖然有悲傷的時候，但有時候很好玩、很溫馨快樂，「照顧媽媽初期兩人像朋友一樣，當媽媽逐漸老去不能行動，就當成女兒寵愛，後來媽媽完全失智就當成寵物，無條件愛她。」願老年如流星般消逝葉桑的父親八十八歲離開，媽媽享壽九十六，他預估自己也會長壽，一定要未雨綢繆，預先想好未來廿年的安排，現在持續工作存錢，等年紀更大之後要住進銀髮宅，他開玩笑說，至少不能被媒體下標題「老作家葉桑晚景淒涼」。接續照顧父母至臨終，漫長過程中，自己想要的老後生活樣貌逐漸清晰，「無病無痛地老去、無聲無息地死亡，就像流星一下子消逝。」聽來頗富意境，葉桑點點頭說：「人生不要這麼政治，可以詩意一點。」
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】及早預防 別當兒孫提款機
啃老族要如何預防？除了家庭從小應給予理財教育、鼓勵孩子自立，並給予探索和犯錯的空間外，整個社會應該更正視青少年的繭居與拒學問題。在日本經驗裡，繭居拒學者因為在第一時間未得到適切的資源及協助，年紀大之後更難踏出家門。二○二二年，日本有一百四十六萬個繭居族，其中超過一半年紀大於四十五歲，當初那些拒學、繭居的孩子長大了，一直沒有離家，變成中老年人，在日本形成「八○五○」的社會問題，亦即，八十歲老父母還要照顧五十歲的中年兒女。家有啃老兒 父母長期焦慮台灣沒有相關數據，但是在實務現場都有類似觀察。鈺璽診所副院長、振興醫院精神科特約醫師蔡佳芬發現，近年因為子女啃老來看診的病人變多。這些人自己沒有精神疾病，卻長時間焦慮失眠，聊過之後才知道，病人有個啃老兒，其實困擾已久，因孩子不願就診，都未求助，或是有求助但是未被解決，所以一直擱著，隨著自己的老化，對此情況的擔憂加深了。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿也指出，老盟在處理勞保、中高齡就業、困難長照個案，以及獨居老人議題時，都在現場看見相同的現象。但是台灣不像日本，有協助繭居或啃老的機構，而是分散在各單位，例如涉及高齡照顧議題時，就會用到家庭照顧據點的資源，有經濟衝突時，或許能啟動社安網的脆弱家庭協助，但如果沒有照顧議題，需要的是情緒支持或是其他，就幫不上忙。受暴力對待 一定要懂求助張淑卿呼籲，啃老不是一個家庭內的事，深受社會價值影響，改變也不是個人的責任，需要國家系統的支援。目前的困難是，國內對此沒有相關統計，很難清楚掌握問題全貌及嚴重性，更遑論思考對策。她呼籲社政系統必須正視這個問題。無論是繭居，或是啃老，成因都非常多元，樣態也各異，處理時的大原則是，不要獨自面對。蔡佳芬鼓勵覺得有困難的父母，雖然孩子拒絕出門，但父母可以先跟心理師或精神科醫師討論，只要有機會就不要放棄。尤其是孩子已經出現傷人與自傷行為的，更應該要求助。也可以向里長求助，該報警就報警，留下通報紀錄，讓社會網絡各種資源進來，當意外發生時，才有機會救到老父母，搞不好就改變了整個局面。她看到許多老父母就算被孩子打也不敢講，覺得丟臉，親如手足、摯友都不知道。她提醒，孩子的異常有時也是求救訊號，表示他無法控制自己了，如果報警得以強制治療，讓他因此有機會去看醫生，或許會是改變契機。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-08-26 焦點.元氣新聞
逾65歲退休繳健保費須依附子女 陳莉茵：想當自主老人為何不行？
台灣明年邁入超高齡社會，65歲以上老年人口占比達20%，隨家庭結構改變，許多長者不再依附子女當個自主老人，但繳交健保費時，依「健保法」規定，退休人士須以眷屬身份依附子女納保，無法自行投保。罕病基金會創辦人陳莉茵就親身經歷表示，這樣的規定是否合理、尊重相對弱勢的年長者，或是否親民及符合年長者的實際需求，呼籲健保署應加以重視、研議。夫過世 原依附健保不聲不響被移出陳莉茵說，自公務員退休的先生於今年辭世，她3月31日為先生辦理除戶，但八月八日收到衛福部健保署台北業務組通知才知道，「我已經沒有健保了，真是嚇了一跳」，且須依法依附子女繳交健保費；經了解，她67歲退休後，自己的健保就依附先生，採用第六類身份投保，但先生辭世後，她竟被不聲不響的移出第六類，沒了健保，而在先生除戶4個多月後，收到健保署通知。「我只想作個自主老人，行或不行？」陳莉茵說，幾經交涉才知，原來第六類的投保資格已取消了「退休人士」項目，現行法規只能依附配偶、子女等，但她過去都是自己繳稅、交保險費、交車貸，先生辭世後，健保費卻要依附兒子繳交，因此，詢問健保署是否可以自行投保。退休後應以何種身份納保？陳莉茵表示，健保署台北業務組回覆，依法須以眷屬身份依附子女投保，若不投保，將依健保法開罰，再詢問區公所表示，若有被子女家暴等情形，可以填寫相關聲明書，附上相關證明，可以不必依附，而被反問「你被家暴了嗎？」陳莉茵說，健保為社會強制保險，其規定自主老人或家庭弱勢成員須依附納保，但許多老年人退休後，經濟情況尚可，不想依附子女繳交健保費，或是每月給子女健保費，期望減輕子女負擔；就在詢問的過程中，家中兒子突然說，「媽，別鬧了，我會幫你繳健保費」，最後她是依附兒子納保，而她則慶幸與兒子的關係還可以，但仍建議健保署應重新研議針對年長者有獨立納保機制。衛福部健保署承保組副組長許周珠說，依健保法規定，繳交健保費對象分為六類，於102年前納保對象確實有公務員退休後，得以選擇在第六類投保，原因是在公保年代，公務人員退休後，仍保有醫療保險資格，健保開辦時即納入退休公務員，但此項目已經取消。健保署：獨立納保牽涉廣許周珠表示，第一線人員遇到長者不希望依附子女的情形，目前並不多見，而是許多長者退休後，對自己應以何種身份納保詢問較多。依規定退休人士須依附子女納保，若保險對象不依規定參加保險，將先以輔導為主，如果仍故意不願配合，將開罰3000元至1.5萬元罰鍰，並於罰鍰及保險費未繳清前，暫不予保險給付。健保署副署長龐一鳴說，健保制度設計時，為參考公、勞保制度，而公、勞保有依附眷屬規定，目前健保法規定，民眾退休後應以眷屬身分依附子女投保。至於，許多年長者尋求獨立、自主，不想依附子女，想自行繳交健保費，但此變革涉及修法，且獨立納保問題相當複雜，還需多加研議。責任編輯葉姿岑
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2024-08-08 醫聲.醫聲要聞
友善生育／龍年失效砸錢救不了生育率 政策應著重社會共養減輕父母壓力
台灣生育率跌跌不休，今年是龍年卻完全不見其效益，台灣大學社會工作學系名譽教授、台北市性別平等委員會副主任委員王麗容指出，生育的問題不能靠單一政策，需要提出整合性生育的政策，幼兒照顧環境、友善職場、彈性工時都是年輕最在意的事。 為了替台灣少子女化找出建言方針，日前台灣生殖醫學會與聯合報健康事業部共同舉辦「台灣生育力智庫專家會議」，邀請產官學界專家針對「職場政策」、「人工生殖」兩大面向提出提升提升生育率的建議，讓「不想生的願意生、不能生的可以生」，且彙整出「少子女化對策建言」，建議中央與地方政府、企業通力合作。會中王麗容指出，「新竹大概是最有活力熱鬧滾滾的城市了。」一語道破年輕想生孩子的原因，不只生養得起，還要職場環境夠友善能配合。她說，早年台灣人口的生育政策，都以支持兒童照顧為家庭照顧的核心，隨著人口紅利減少，開始建立托兒體系，但現今重點非增加機構量，家長在意的是照顧品質；2025年後的人口政策，應該以社會照顧為核心，孩子已經不是誰「家」的孩子，而是社會國家的孩子。很多研究都認為，性平愈高生育力愈高，台灣的性平排名在世界名列前矛，但生育力卻是全球倒數，王麗容分析，原因出在年輕人生孩子已不只是理性選擇的問題，而是計畫行為，也就是生下來了，誰來照顧？家事又是誰做？孩子變壞怎麼辦？這些為想而想的計畫性思考，都困擾著育齡婦女，婚姻更是從必需品變成選擇品，生育也從「希望」變成「負擔」。在育兒想像充滿負面能量下，生育力下降也出現三高三低現象。三高是指初婚年齡提高限縮了生育時間、高齡第一胎影響第二胎意願、環境及壓力因素造成不孕機會愈來愈高；三低則是個人對生育期望值降低，沒有幸福感、對婚姻關係穩定度沒信心、對經濟沒有安全感，怕沒錢養養小孩。王麗容認為，除了三高三低因子外，還有嚴重的社會因子，就是工作及家庭怎麼平衡，職業婦女還得面對托育問題及職場升遷不易的環境，都讓人光想都不敢生，因此政府必須先協助想生而生不出來的人，快速推出補助型及協助型的政策，鼓勵企業營造友善職場，也得推出更多友善生育措施，包括已實施的育嬰假政策都須與時俱進。已有很多研究認為，孩子小時候由父母自己照顧的好處非常多，包括人格的養成、青春期的親子關係及夫妻關係維持；但台灣制度的設計與國外差距甚遠，在台請育嬰假可能還得看老闆臉色。目前請育嬰假的資格，父母現在的工作年資六個月以上，子女未滿3歲，可申請育嬰留職停薪津補貼，留停的前半年，可領約八成勞保投保薪資，之後就沒津貼補助，恐造成家庭負擔。王麗容指出，愈有錢的人生孩子後愈想離開職場，愈沒錢的愈不能請育嬰假，對於薪水不高的人就形成社會不義，因此建議政府要給全薪，甚至還要加碼；而現行育嬰假必須在孩子3歲前請完，在國外是視其為親職假，可拉長到7歲前，因此，建議政府放寬育嬰假年限，讓父母可以自由調配。由於6歲前的孩子最難帶，也是父母最沒有幸福感的階段，因此，國家要給予支持系統，「只要想辦法照顧0到6歲的孩子，國家就贏了！」目前台北市也有針對友善生殖企業提出鼓勵策施，王麗容認為，企業可將育嬰假、陪產（檢）假、彈性工時都納入公司的ESG，也能利用AI提升職場計畫，這都可以讓企業人力永續發展，減少育兒家庭離職的可能；而政府對企業愈多鼓勵愈好，包括減稅或認證制度都須為有感政策，才可能讓生育率止跌，不再走下坡。台灣生育力智庫少子女化對策建言：請點我
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2024-08-08 醫聲.醫聲要聞
友善生育／台生育率全球次低！專家：改善職場、增加不孕補助
台灣生育率完全不見龍年效益，成了僅次於韓國生育率全球第二低的國家，去年僅0.87人，人口紅利消失將嚴重影響國家永續發展。國內專家學者認為，提升生育力必須提出整合性政策，建立友善生育的職場環境，給予彈性工時、升遷保障，延長產假育嬰假，並強化人工生殖補助，打造社會共養才能讓年輕夫妻想生孩子。少子女化在亞洲國家危機四伏，韓國總統尹錫悅日前親上火線，直指韓國已進入「國家人口的緊急事態」，經濟學人智庫去年出版「生育政策與實踐：亞太地區工具包」，集結各國提升生育率的實證政策，建議生育率提升政策須因地制宜。依據統計，去年台灣女性平均生育年齡32.44歲，較10年前增加1.08歲，「晚婚晚生」的計畫性生育嚴重影響到人口結構。日前台灣生殖醫學會與聯合報健康事業部共同舉辦「台灣生育力智庫專家會議」，邀請產官學界專家針對「職場政策」、「人工生殖」兩大面向提出「少子女化對策建言」，呼籲中央、地方政府與企業通力合作，讓「不想生的願意生、不能生的可以生」。三高三低 生育充滿負能量經濟學人智庫代表Emily Tiemann預錄影片參與會議，他指出，台灣屬於都市化程度高、初婚年齡晚、女性勞動參與率高、女性受雇員工比例高、所得高、生育率卻極低的國家，應首重減緩生育率下降速度，工具包建議應改善陪產假及留職制度等職場政策、提供人工生殖補助與可近性、普及托育服務、提供租稅優惠等。台大社會工作學系名譽教授、台北市性別平等委員會副主任委員王麗容指出，研究認為性平愈高的國家生育力高，台灣剛好相反，還出現三高三低現象，初婚年齡高、首胎年齡高、不孕機會高，及生育期望值低、對婚姻關係信心低、經濟安全感低，加上職場不友善，讓生育充滿負能量。與會專家皆認為，生育問題不能靠單一政策，資源應投放在具提升生育率實證的政策上。歐洲商會人力資源委員會共同主席、國際通商法律事務所合夥律師許修豪及王麗容都認為，政府須提出整合性生育政策，首重彈性工時、升遷保障、人工生殖補助。進入職場者也是育齡族群，王麗容認為，政府應調整育嬰假及產假，目前育嬰假留停的前半年只能領八成勞保薪資，政府應補足全薪，甚至加碼；另外，參考國外將育嬰假改為親職假，請假期間從現今孩子3歲前拉長到7歲，讓父母可自由調配。許修豪建議，政府開放育兒外籍家事工作者政策，並公開表明立場將全力協助解決相關問題，鼓勵人民結婚及生育；應跨部會提出整合性獎勵政策，例如減稅、友善企業認證等，企業也應將友善職場納入ESG永續發展計畫。人工生殖 企業地方應補助目前生育者中有三分之一都是高齡產婦，孕產婦死亡的主要原因之一是肺栓塞，導因於高齡孕婦易有心血管疾病加飲食西化、體重上升而來。台灣婦產科醫學會祕書長、馬偕紀念醫院婦產科部主任黃建霈指出，晚婚延後生育年齡，讓育齡者在更年期前只剩一半時間可生孩子，這帶給婦女身心極大壓力，至於那些沒辦法生又想生的人，得付出更大的代價，高齡又須用藥及做人工生殖，好不容易懷孕後又是高危險妊娠，真的拿命在拼，應盡量減少其他生育障礙。台灣生殖醫學會理事長、台大醫學院婦產科教授陳美州表示，研究證實，提高人工生殖補助與可近性，有助於增加總生育率；澳洲研究也發現，透過補助，使民眾在人工生殖治療花費佔其可支配所得比例越低，提高生育率效果越好，建議台灣參考澳洲作法。她強調，中央政府應持續增加補助外，地方政府與企業也應共同補助，多管齊下，幫助民眾及早治療、受孕成功。國健署副署長魏璽倫指出，國健署110年7月擴大試管嬰兒補助方案，非低收、中低收入戶首次申請最多補助10萬元，再次申請為6萬元，妻子未滿40歲可補助六次，40至44歲為三次，三年共花57億多元，產下2萬多名嬰兒。另外，今年6月國健署製作「人生大事旅行手札」，鼓勵年輕人及早將生育納入人生規劃，以助適齡婚育，若不孕也應儘早接受治療；至於凍卵，則不鼓勵自願、非出於疾病需求的社會性凍卵，這反而延後生育計畫，且凍卵涉及麻醉、取卵手術等安全問題，不希望濫用。台灣生育力智庫少子女化對策建言：請點我經濟學人智庫「生育政策與實踐：亞太地區工具包」：請點我
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2024-07-30 焦點.健康你我他
一年一度退休力 今年是幾分？／多聽多讀存健康 減少對未來不安
我今年53歲，計畫63歲從工作崗位退休。33歲時我2度就業，預估退休時勞保老年年金加上勞退金，每個月約可領26000元，但以現在生活消費評估，還有10多年通膨的消費力減少，個人認為退休後，要46000元才有平順的生活品質，每個月還要有2萬元以上收入才行。退休後，若沒有工作收入，每年需要24萬元收入補貼生活，以ETF股票平均獲利5%反推回去，本金需要480萬元，但若只放在定存，最高年利息以2%算，本金則需要1200萬元。到63歲退休還有10年，要達到本金480萬元，每年都要存48萬元，一個月4萬元。以一般上班族薪水存，非常吃力，勢必要理財投資才能達標，以目前存款250萬元，以ETF股票平均獲利5%，且10年以複利去投資，到123年存款有407萬元，若有6%就有447萬元，才能真正達到目標。以上的退休金規畫，是在有健康身體，不需花大錢就醫或是長照，以及外看照顧的費用，所以存健康非常重要。每天我都騎腳踏車上下班，來回約20至30分鐘；每周至少散步三次，一次約40分鐘；還有照醫師推薦補充蛋白質或攝取營養的食物。我也會不斷聽Podcast、常到誠品書店閱讀，訂閱很多理財YouTube分享，增加相關知識。真知才能力行，知識就是力量。當更有能力規畫未來，就能減少很多的不安。
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2024-07-24 焦點.健康你我他
一年一度退休力今年是幾分？／自在獨立又好學 貓熊升級成蝴蝶
去年首度做「六種動物測驗你的退休力」，結果是「做自己貓熊」，退休力52分，低於平均值57分；今年再做測驗，則是「翩翩蝴蝶」，分數69分，高於平均的59分，很開心退休力進步了，也正好再度檢視自己的退休力。我周遭有些朋友已退休，但大部分仍像我還在工作，但已經開始思考退休生活。每當有人問我何時要退休時，我只能無奈解釋自己退休後的金流還不夠，五年級中段班的我，得等到65歲才能請領勞保的月退。再者，我認為退休後要找到興趣或是志業，否則就會無所事事，恐老化得更快，例如有朋友退休後迷上攝影、有人到處旅遊，努力為退休後生活增添色彩。「從毛毛蟲蛻變的你重視自我成長，非常獨立，但輕盈脆弱，要在健康方面多加一把勁，並多一點社會參與。」這次測驗，我在自在獨立及活躍好學獲得滿分，財務也有80分，健康及社會連結則分數偏低，需要再加強，才能像蝴蝶真正翩翩飛翔。俗語說「要活就要動」，尤其年紀愈大更要多活動，除了可以提升活力外，也可以增進身體健康。此外，一旦離開職場，朋友就變得很重要，因此老朋友、老同學就要多連繫，或是透過興趣找到志同道合的新朋友，才能增加社會的連結。這兩者都是現在的我，要努力的目標，否則等到真正退休再準備就太慢了。
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2024-06-09 退休力.自在獨立
曾撐不下去想了結生命！照顧者經驗談：找到幫助資源，更要愛自己
黃慧如經歷十年照顧，曾經有過撐不下去要了結生命的念頭，對於最後階段將先生送機構充滿罪惡感。但事後回首，她卻認為，這個決定使得先生生命最後一段時間得以圓滿。以下是她第一人稱口述，對女性照顧者的建議：「如果女性不得已成為照顧者，一定要愛自己，還沒倒下去之前、悲劇沒有發生之前，找到幫助妳的資源。當初我照顧先生多年後全身是病，根本推不動我先生，常常弄到兩個人都受傷，幫他換尿片，我總是淚流滿面。後來居服員進來協助，第一次我使用喘息服務、出門去上課時很不安，很怕家裡出什麼事，回家推門看見先生和居服員有說有笑，心裡大石頭終於放下，原來真的不是非我不可。後期連居服員都幫不上忙，我得去醫院好好看病治療，第一次把他送進機構，我去新北市的家庭照顧者關懷協會大哭，說我怎麼可以把我先生丟掉，我好罪惡。之後我每天去看他，他晚上睡得安穩，我也可以睡覺，我很謝謝那時的我做了這個決定。因為愛他，你更要愛自己，無論是身為照顧者，或從照顧者身分畢業後。」照顧者「3不」原則 為老後鋪路「在照顧現場，『感情好』這件事情反而是風險；愈是感情好，愈難放手。」家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧看過許多配偶照顧者，因為依附關係強，致使需要其他專業進來協力照顧時，會有極深罪惡感。她提醒，老年女性要活得快樂，必備條件是經濟獨立，這是女性照顧者的老年風險，許多人為了照顧辭掉工作，配偶去世時，損失的不僅是多年的薪資，還有勞保。以至於老後貧苦無依。「不要成為獨力照顧者，不能過度犧牲，尤其不能辭掉工作。」陳景寧提醒女性必須為自己的老年著想，善用長照資源協力照顧工作。她觀察，台灣這三十年來，因為女性的教育跟經濟能力提升，對於要不要成為照顧者這件事情，愈來愈有選擇權，這是正向的覺醒。但是光憑個人的覺醒並不足夠，陳景寧呼籲，有兩個結構性因素須被正視：第一是弭平就業市場的男女薪資落差，如此一來，家人才不會理所當然認為，女人回家照顧比較划算。第二是讓照顧不是個別家庭的責任。國家的長照政策應該承擔起大部分的照顧，讓照顧可以更專業、更有系統，降低國人對長照的懼怕，家人間才有餘裕發展愛，讓被照顧者的餘生在有愛的互動中度過。來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整，踏出退休準備的第一步。延伸閱讀：．人生70才開始！卸照顧重擔，黃慧如重拾畫筆改寫照顧者人生劇本．人生下半場2個重要換屋時機！陳景寧：生命後期會為自己選機構責任編輯：陳學梅
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2024-06-03 名人.精華區
張鴻仁／健保會不會倒？健保如何永續？
許多人擔心「全民健保會不會倒」，擔心等到老了需要健保時，這高達90%支持率的制度會不會就「破產了」。但是這個問題對多年前領導第三波健保改革的黃煌雄（時任監察委員）而言，有一個更高的理想，他希望下一代都可以享受這麼好的健保制度，很認真問「健保如何永續」？回答這個問題之前，我們先釐清一個重要觀念，首先，全民健保是「隨收隨付」，且「當期結算」，所以沒有「寅吃卯糧，債留子孫」的問題，這和國民年金、勞保不同，最壞的情況和台電相同，政府不敢漲價，一年虧了幾千億。哪個政府會讓健保倒？假設真的發生了，依健保法必須調漲費率，但是我們都知道，政府很怕漲價，非不得已不漲，所以最後還是會漲。因此，執政黨有下台危機，但健保沒有會倒的問題，因為健保是一個制度，不是「營利事業」，可以被改革，甚至廢除，但沒有破產（倒）的問題。而九成的滿意度，哪個民選政府會讓健保「倒」？更進一步思考，大家擔心少子化，以目前「薪資稅」為主要收入來源的健保無法「永續」。這要有一個前提，就是我們大家心中想永續的健保到底是什麼? 是政府以及許多嘗過歐美大陸高價醫療苦頭的海外人士眼中的健保，還是等不到癌症新藥和急診室病床，以及因為血汗低薪讓醫院找不到護理人員的健保？如果我們相信健保世界第一，以現在的經常性醫療保健支出水準（大約7%GDP，含長照），當然沒有永續的問題，只有政治問題。假設有一天健保支出破兩兆，會發生什麼事？首先在往每年「兩兆」這個天文數字前進的途中，有許多衛福部長，甚至行政院長下台。您一定會說怎麼可能會到兩兆？我們來算一下，目前我國GDP大約22兆，大家應該同意AI時代，加上台商回流，我們已進入經濟成長另一個階段，也正式跨過高所得國家的門檻。健保永續 問題不在錢不夠推估台灣2030年GDP會超過30兆，維持GDP占比7%，醫療保健支出（包括長照）在2.25兆左右。其中全民健保如占總醫療保健支出55%，到了2030年，全民健保支出1年約1兆2千億左右，預估每年健保成長率5%，持續維持這個水準即可達成每年健保支出2兆元，遑論若國民所得4萬美金左右，大多數醫療保健GDP占比在10%左右。從以上分析，台灣健保的現況，當然可以千秋萬世，除非發生戰爭或經濟體系垮了。健保永續的問題，不是錢不夠，是大家不願意替別人出錢，但保險就是8成只生小病的人，替2成重病和複雜慢性病人出錢。健保的品質才是問題健保當然可以永續，只是以現狀永續，下一代的醫護人員是不贊成的，那時候健保會長什麼樣子，讓我們拭目以待。全民健保會不會倒，能不能永續？這不是問題，問題是我們希望下一代的子孫有什麼樣的健保？這個答案很大部分在於我們願意花多少錢在健康照護上。
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-04-10 焦點.元氣新聞
如何改善台灣生育率？勞動部預計6月試辦彈性育嬰假，提高「這件事」才能讓爸爸願意請男性育嬰假！
台灣出生人口連年創新低，政府祭出不少育兒補助，成效卻有限，勞動部規畫彈性育嬰留職停薪試辦計畫，雇主可讓勞工以5天或7天為單位，申請育嬰假，也可單日申請，已有63家公私企業有意願參與；原規畫5月1日起試辦至年底，目前因立委希望配套更周延，最晚六月上路。專家認為，此政策能否提升生育率，有待觀察，反而比較像「回應雇主和勞工的折衷方案」。勞動部解釋進行試辦彈性育嬰假勞動部部長許銘春昨至立院衛環委員會進行試辦彈性育嬰假的專題報告，她指出，2021年起規定最低可申請的育嬰留停天數為30日，自當年起至去年申請育嬰留停人數，女性增加11%，男性增加61%。育嬰留停每次以不少於六個月為原則，但勞工若有低於六個月的需求，可以申請不低於30天的育嬰假，以兩次為限。彈性育嬰假於試辦期間的申請次數則改為3次，現行規定與試辦計畫雙軌並行，讓事業單位了解實施的可能性，及試辦中可能遭遇窒礙難行之處。請領津貼則與現行方式相同。多位立委則建議育嬰假彈性從「單日」下修到「小時」，育嬰假年齡限制上修到6歲或8歲，許銘春則表示，必須考慮財源，勞動部會根據這些方向研議。放假小確幸 難解少子化的國安危機台灣少子化問題嚴重，已是「國安危機」，許多專家早已提醒，建立更平等、平衡的職場環境，是「催生」的重要方式，勞動部才推出彈性育嬰假，希望藉此促使企業創造更友善的生養環境。看似想解決傳統男性員工憂心「育嬰假請太長」不利升遷等問題，但這種「小確幸」，卻不足以解決少子化危機，如果無法釜底抽薪讓企業創造可兼顧工作與育兒的環境，少子化危機仍難解。聯合國研究發現，日本、南韓、香港與台灣等「性別分工不對稱」的東亞國家，根深蒂固的觀念是由女性承擔家庭責任，造成女性無法兼顧工作與子女教養，是造成生育率低的主因。透過育嬰假的設計，將一定比率的家務工作平均分配給兩性，男性也分擔育兒工作，被認為可有效提高生育率。即便以往曾有「職場男性育嬰歧視」的日本，政府近年都透過監督企業，強制男性放育嬰假。除了「棒子」，日本政府也提出父母雙方皆申請育嬰假時，育嬰假期限可延長的「蘿蔔」。相較之下，台灣僅是透過鬆綁育嬰假基本日數就想鼓勵男性請育嬰假，效果實在有限。雖然台灣育嬰假補助的薪資替代率達八成，但投保薪資天花板為45800元，請育嬰假者最多只能取得36640元，如此補助對於高薪者實在是杯水車薪，更不容易吸引他們請育嬰假。勞動部長許銘春面對立委質詢，只說「打開」投保天花板會連動勞保財務，須等勞保財務改善才可能思考，然而她回應立委提議親職假、長輩照顧假等建議時，卻是相同答案，難道台灣勞保財務若不改善，催生政策就遙遙無期嗎？此外，勞動部提升企業參與試辦彈性育嬰假的誘因，是將試辦成果納入相關評選及表揚，勞動部必須理解，要催生、創造友善職場，終究得創造改變企業文化的機會，讓企業主帶頭、鼓勵支持育兒家庭，且申請育嬰假時不會被刁難，才是關鍵。其實從許銘春的報告便可看到，政府三年前將育嬰假門檻降低為30日，雖大幅度提高男性請育嬰假的人數，台灣的生育率卻毫無起色。勞動部將無法大刀闊斧改革的原因推給財源有限，如果只是提高男性請育嬰假的數字，光是數字漂亮，對解決少子化國安危機又能有多少幫助？父親的心聲 如何長時間兼顧工作與育兒？我們需要的不是一個月可以改休五天這種小確幸，因為照顧孩子不是小確幸就能解決的。」在媒體業工作的劉先生表示，依照不同的工作類型，對於可休五天或休一個月的意願不同，對政府或部分員工而言是福利或小確幸，但照顧孩子至少是十幾年的事，「我比較在意，在這麼長的時間裡，如何兼顧工作和育兒。」劉先生指出，以往在行銷公司需負責多個專案，即使有職務代班人，許多事情仍然得由專案負責人溝通、處理，尤其在執行專案期間，「要連休五天都有困難，何況休一個月。」但現在的工作多可由代班人處理，才能放心多休幾天假，協助剛生完、正在照顧孩子的妻子；他認為，休五天育嬰假對代理人而言，壓力與工作不如直接請休一個月吃重，「新政策在這部分算是比較方便的。」不過劉先生直言，多數雙薪家庭不易於晚間六點就下班，許多托兒所或保母卻要求六點前得接小孩，「我得在努力工作的同時，還要擔心保母或托兒所不願意收留我的孩子」；且許多北部上班族跨縣市上班，若孩子臨時健康出狀況也來不及趕回去處理。他認為，與其討論五天育嬰假，不如督促企業自行開設育兒空間或聘請教保人員，提供友善照顧孩子的空間，才能減輕父母的負擔。一位甫請完育嬰假的「三寶爸」李先生表示，彈性育嬰假會讓他從「想請」到「敢請」，因為育嬰假若請太久，勢必會對考績和升遷產生影響，改以周或日為單位申請，將減輕勞工壓力。他認為，愈來愈多研究指出，小孩在成長階段若有更多父親的陪伴，有益於智力和性格發展，且根據他的經驗，男性請育嬰假可體現工作平等，也能更理解照顧小孩的方式、體貼配偶。婦團建議：提高薪資替代率，男性育嬰假關鍵對於勞動部將試辦彈性育嬰假，婦女團體指出薪資替代率、彈性請假等兩項改革應加速完善，也應加速修法推出「親職假」，共建男性更願意育嬰留停的友善環境。婦女新知基金會秘書長覃玉蓉表示，許多企業擔憂日請育嬰假可能造成人力調度的問題，每個產業別的情況確實相當不同，現行方案與試辦方案也應並行，國營企業如高鐵、銀行等員工在職務上的調動已是常態，月請或日請應該是沒問題。覃玉蓉認為，目前育嬰留停享有投保薪資八成的津貼補助，卻常見到高薪低報、以獎金替代給予薪資等不合法作為，導致八成投保薪資和實質薪資有段差距，如何讓實質薪資合乎法規，至關重要。包括歐洲及鄰國南韓等國都在進行彈性育嬰假改革，國外的中小企業比率也不比台灣低，希望勞動部積極彙整國內外的做法供雇主參考；且提高薪資替代率更是父親願意請育嬰留停的關鍵，希望薪資替代率和彈性請假兩項改革可以完善。托育政策催生聯盟發言人黃喬鈴指出，托育政策催生聯盟呼籲修法新增的「親職假」和育嬰留職停薪，應共用六個月的津貼給付，以小時或日為單位請假下，給假總天數和薪資成本變化不大，希望育嬰留停可以延長到零至八歲。勞動部也應修法推出親職假，落實雙親育兒和性別平等。責任編輯：吳依凡
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2024-04-08 退休力.理財準備
突然中風無法工作了，該留停還是直接辦退休？專家說明勞保、國保可申請哪些保障
小榛平日血壓偏高卻沒有特別注意。有一天在家煮飯，突然頭昏、肩膀掉下來、無法行走，家人急忙背著小榛至醫院就診。經過診斷後，發現小榛腦血管破裂，壓迫到左邊肢體神經，造成左邊無法行動，簡單來說，就是腦中風。中風三年多來的勞保事宜，公司針對小榛的狀況，也做出一些回應與處理：※對公司的處理，小榛想要了解關於留職停薪前後的相關問題，如下表：針對工作期間罹病的員工，有哪些保障呢？先來了解客戶的基本資料：※客戶投保背景／49歲單身女性（63年次）※勞保投保年資／30年（3家公司投保)※勞保投保薪資／最低投保薪資26,400元/月這3年期間小榛有申請傷病給付，公司欲給付薪水，小榛覺得沒有付出勞力，不想讓公司造成負擔。因為小榛與公司間彼此的體諒，希望能找出雙方跟法令都能接受的處理方式。針對小榛的困惑點，我的分析如下：我的想法如下：以這個案例我們可以由三個面向來看：一、勞保在保期間可以申請什麼？(社會保險勞保給付)1.普通傷病給付：住院期間按投保薪資日投保額50%2.失能給付：2.1以小榛的狀況若經醫院診斷為符合失能標準(例符合中樞神經系統機能顯著失能，致終身僅能從事輕便工作)2.2第七等級失能一次金可領＝26,400×440÷30＝387,200（平均月投保薪資失能種類給付標準天數/月天數）二、勞雇契約結束方式(公司提撥的退休金)1.自請離職或終止契約2.申請退休：舊制年資的結算3.非自願性離職：公司依勞基法第十一條第五款不適任工作被資遣，由公司給付資遣費。至於失業給付6個月，因為領取失業給付也有程序跟條件，因小榛需住院治療暫時沒有勞動能力，不一定能申請失業給付。若小榛在治療結束後，在2年內能恢復部份勞動能力，可到就業服務中心辧理求職登記及申請失業給付。三、離開勞保的方式以目前小榛的狀況，勞保年資務必符合勞保老年給付的「一次請領老年給付」裡的第四項:參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者，可請領26,400×（15×1+16×2)＜45＝1,188,000元※特別叮嚀：若請領一次老年給付後，即無法再加入國保！政府強制投保勞保，是給予民眾一定的保障，以此案例，勞保就給付了將近累計365日傷病給付(住院期間)、失能給付及老年給付。但要提醒的是：健保及勞保在於補足基本保障，如果民眾想要包含薪水補償、看護費用、收入中斷及自費用藥等，就需要多加利用商業保險，來規劃自己擔心的風險，讓原本的生活不被改變。作者／吳幸柔經歷：人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-06 退休力.理財準備
窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助，若賣房換生活費，老後恐連房都租不到
「住」是人的基本需求，但是晚年要有保障，只有房子是不夠的，對某些老人家來說，房子非但不是保障，還成為無法獲得生活補助的阻礙。守著老房 每月三千過活八十九歲的鄭奶奶家在花蓮火車站附近，她喪偶多年，有三個孩子，長子過世，次子已婚但經濟狀況不佳，長女是重度智能障礙已入住機構。因老舊平房在鄭奶奶名下，所以她沒有低收入戶身分，無法申請相關補助，僅靠每月三千多元的老人年金過生活。她是所謂的「社會福利邊緣戶」。住家距離鄭奶奶約三公里外的周小姐也是邊緣戶。七十歲的她和先生住在花蓮大陳新村，房子是好幾年前花兩百萬元買的。年輕的時候，周小姐開了一間卡拉OK店，也賣衣服。這兩年，先生身體逐漸退化、失智，她成為全時的照顧者。周小姐也因為有三個連生活自足都辛苦的子女，加上一間房子，沒有任何社會福利身分，僅有勞保加上年金每月七千多元，先生則是因為失智，去年領到身心障礙手冊後多了身心障礙者生活補助，加上年金，每個月有一萬多元補助。而離鄭奶奶和周小姐一百五十公里遠的台北市，八十二歲的顧伯伯的晚年則是另一種境況。顧伯伯上無父母下無子女，沒有存款也沒有不動產，是北市的低收入戶，低收加上年金等補貼，每個月有兩萬六千多元補助，對於物欲低、每天只吃一餐、身體健康的顧伯伯來說非常足夠。他很感恩現在的生活。窮得只剩下房？經濟弱勢者擁房失補助「窮到底（像顧伯伯）反而好過活，因政府的補助夠。窮一半窮邊緣的，才是最辛苦的。」崔媽媽基金會社會發展處長張偉瑜苦笑說明，崔媽媽服務當中，許多是所謂「窮一半」、「窮邊緣」的長輩，已老得無法工作，靠每月七、八千元的補助，吃飯、看醫生，無屋者甚至還得去租房。「花蓮縣老人暨家庭關懷協會」在花蓮縣服務社會福利制度照顧不到的弱勢老人，社工組組長王珮瑀補充，有沒有低收或中低收資格，影響的不只是每個月的生活補助，還有各項福利，像是免健保費、就醫減免等，這個福利身分，對於沒有工作能力的弱勢老人是很重要的資源。若賣房換生活費，老後恐連房都租不到既然房產常常成為低收或中低收的重要門檻，那麼賣掉房子換生活費、取得社會福利身分，是好方法嗎？「千萬不可！」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳說明，賣掉房子（不動產）會有錢（動產），動產也是評估社會福利身分的重要指標，這些錢加上如果有子女，即便子女只在報稅時想到父母但根本沒有實質撫養，評估時也會假設子女有撫養而無法取得身分，致使賣掉房子後不但無處可住，連低收補助都領不到。更嚴重的問題是，老後租屋非常難，屆時很可能連遮風避雨的地方都租不到。透過修繕 提升生活品質人生到老，房子會成為最後的堡壘。對於破舊到幾乎很難居住的家宅，專家一致的建議是修繕。中央及地方政府，以及民間都有一些老屋修繕的資源，可以多加利用。常為長者做障礙環境改造的「若晨室內裝修」，去年曾為兩位住在新北的七十幾歲同住男性長輩做過居家環境改善，這兩位長輩住的是自己房子，但天花板塌陷、處處壁癌、冬天無熱水器洗澡，社福機構找到相關資源找上若晨，協助他們先換熱水器，接著處理天花板、壁癌，並做好扶手等無障礙設施，讓他們在自宅老屋也能好好住下來。延伸閱讀：．幾歲開始會老很快？醫師曝3年紀是「斷崖式衰老」關鍵，6方法延緩老化．「人生好難」是出自原生家庭？如何探索？3步找出背後原因．當70歲時想過什麼樣的生活？6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿責任編輯：陳學梅
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2024-03-05 退休力.理財準備
勞退分紅怎麼查，誰可以領？勞保老年給付與勞工退休金一樣嗎？勞退整理包看分明
新制勞退基金去年大賺4785億餘元，創史上新高，逾半數勞工分配超過2萬元。勞動部勞保局昨(4日)公告已完成收益分配並揭示於勞退個人專戶，勞工可透過勞保局提供的4管道查詢。很多人都知道有勞退基金，但從來不知道怎麼查、哪裡可查詢？《元氣網》整理勞退專戶相關事項，辛苦的勞動族趕快上網看看你的勞退獲利盈餘。勞退基金是什麼？為何有勞退分紅可以領？雇主為適用勞基法之勞工每月提繳每月工資6％之勞工退休金(勞工個人還可另行多提繳)，儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶。勞動基金為勞工經濟生活保障，勞動部成立勞動基金運用局負責勞動基金之投資運用業務，以獲取長期穩健收益為投資目標，明定以當地銀行二年期定期存款利率計算之最低保證收益率，勞退新制分紅於每年3月入帳。勞保局指出，112年度新制勞退基金運用收益為4785億6326萬餘元，創史上新高，勞動部勞保局表示已完成收益分配，並揭示於勞退個人專戶。據統計，此次參與收益分配的退休金個人專戶約1272萬戶，逾半數勞工分配金額超過2萬元，約641萬戶(占50.4％)；其中超過5萬元者，約319萬戶(占25.1％)。勞退金、勞退分紅怎麼查？勞動部為提供勞工規劃未來退休經濟生活，設有勞工退休金個人專戶，專戶內之金額所有權屬於勞工，雇主不得查詢員工之勞工退休金個人專戶金額。勞工本人可透過勞保局e化服務系統、或以勞動保障卡及郵政金融卡至發卡銀行(郵局)ATM、或親至勞保局各地辦事處臨櫃查詢勞工退休金個人專戶資料。勞退金何時可以領？勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，得選擇請領月退休金或一次退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。年滿60歲之勞工申請退休金前，可先至勞保局e化服務系統試算個人專戶核發金額，或至勞保局各地辦事處以臨櫃方式查詢及試算核發金額。》試算勞工個人退休金(勞退新制)「勞保老年給付」與「勞工退休金」一樣嗎？不一樣！為保障勞工退休後的生活，政府提供勞工3大保障：「勞工保險老年給付」、「國民年金保險老年年金」與「勞工退休金」，請領條件和申辦流程也不太一樣。勞退收益金哪裡可查詢？勞退收益金額可透過4管道查詢：一、勞保局e化服務系統線上查詢勞保局e化服務系統(https://edesk.bli.gov.tw/me/#/na/login)登入5方式1.自然人憑證【重要】如何申辦自然人憑證IC卡？本人攜帶國民身分證正本、電子信箱，親至任一戶政事務所(不限戶籍地，可跨縣市辦理)提出申請，繳交工本費250元，當日即可完成自然人憑證IC卡的簽發。目前各戶政事務所皆有設置申辦窗口，民眾可在網址： https://moica.nat.gov.tw 憑證作業/憑證申辦窗口RAC，查詢辦理此項業務之戶政事務所相關資訊。2.虛擬勞保憑證【重要】需事先於線上申請。3.行動自然人憑證(TW FidO)【重要】需先有「自然人憑證」，然後再於個人行動裝置註冊綁定「行動自然人憑證」，》詳細綁定步驟。4.金融電子憑證【重要】目前僅支援證券網路下單之金融電子憑證，需先向電子憑證所屬各金融單位機構申辦。5.行動電話認證【重要】以行動電話登入，使用電信業者行動網路(4G、5G)連線，不使用wifi。》行動電話認證教學影片二、使用勞動保障卡或郵政金融卡查詢：使用土銀、玉山、台新、台北富邦及第一銀行的勞動保障卡，至發卡銀行實體ATM查詢。三、郵政金融卡查詢：須先至郵局簽署勞保局資料查詢服務同意書，至郵局實體ATM查詢。【註】因收益分配資料傳輸至實體ATM需作業時間，故此方式自3月5日開始。四、到勞保局各地辦事處臨櫃查詢【資料來源】．勞動部勞保局 ．勞動部勞動基金運用局．我的E政府．聯合報系新聞資料庫
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-02-24 退休力.理財準備
人生分3階段！章新50歲提早退休過健康人生，教你估算退休金夠不夠用
YouTuber章新在年輕當道的網紅世界，以中年情懷另闢一片中高齡園地。身為中壢龍岡的眷村子弟，和太太豫魯在網路上實做眷村菜，太太做菜他引經據典說菜，兩年時間訂閱數從零衝破三十萬，自嘲突破了年輕貌美才能當網紅的既定印象。延伸閱讀／美好退休生活有4要素！熟齡網紅章新靠「妻做菜他說菜」2年訂閱破30萬，分享每日退休新鮮事人生分為三階段 到70歲享受第三人生YouTuber章新五十歲提早退休，他將人生分為三階段，出生到廿五歲是接受教育期，廿五歲到五十歲要創造經濟實力，五十歲後來到黃金期，趁身體健康退休，到七十歲享受第三人生，他解釋：「算到七十歲是因為健康平均餘命。」內政部最新統計，台灣男性平均壽命約七十六歲、女性八十三歲，但是，扣掉晚年平均臥床時間後，衛福部資料顯示，男性健康平均餘命是七十歲、女性七十五歲。他分配的第三人生，已比前兩階段少五年，所以五十歲退休不算早，「如果六十五歲退休，五年後就是健康平均餘命，我不希望退休沒幾年就進入長照」。教你估算退休金大家最關心的退休金，他分享一個不考慮外在因素的簡單計算：假設退休生活費每個月希望有五萬，一年即六十萬，如果六十歲退休、活到八十五歲，共廿五年，必須準備一千五百萬。這筆錢的三大來源是勞保老年給付、勞工退休金以及存款，扣除前兩項才是自己要預備的金額。民眾可至「勞保局e化服務系統」，輕鬆查詢自己的退休帳戶。「提早退休」是為了夢想？還是逃避現實？章新和太太預計六十歲請領勞保老年給付，兩人的勞工退休金屬於新制，須年滿六十歲申請，因此五十到六十歲的生活費必須靠自己存款。他一直住老房子、開小車，退休前收入不錯但花費很少，薪水存起來不做投資，五十歲碰巧拿到遣散費，才能提早退休。他強調不是鼓勵提早退休，先釐清是為了夢想，還是逃避現實？心有顧慮就先不要提，如果是工作不如意或跟主管發生摩擦，建議解決當下問題。定好退休時間後，提前跟家人溝通，包含生活開銷縮減以及日常作息改變，減少日後老夫老妻吵架的機會。六種動物測退休力元氣網幫助大家打造退休力，首先可在元氣網快捷鍵找到「六種動物測驗你的退休力」，登入會員即可直接填寫，得知自己的退休準備代表動物，同時了解自己的優勢與不足；在「退休力」頻道，根據退休的五個核心能力，提供專家與過來人的準備心得及建議。章新的「六種動物測退休力」測驗結果是分數超群的王者獅子，還沒做過的讀者歡迎填寫作答。●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub延伸閱讀：．幾歲開始老很快？醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵，6方法延緩老化．長壽最佳步數不是1萬步？ 歐洲研究：走「這個步數」可降低死亡風險．睡前忍不住滑手機 醫：3C影響睡眠恐惡性循環責任編輯：陳學梅
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2024-02-01 焦點.元氣新聞
發錢了，6項津貼提前於過年前入帳！2024還有哪些好康補助？
春節將至，衛福部宣布6項社福津貼從1月開始調整至每月10日前入帳，因春節將至，衛福部社工司協調各縣市政府，將社福津貼提早於春節前2月7日撥付。多項社福津貼調整社會福利津貼調升，包括低收入戶、中低收入戶長輩、身障、弱勢族群、兒少族群等相關社福津貼都調漲，重點如下：．身心障礙者生活補助費，由現行每人每月3772元、5065元、8836元調升為4036元、5420元、9455元。．中低收入老人生活津貼由每人每月3879元、7759元，調升為4151元、8302元。．弱勢兒童及少年生活扶助，由每人每月2047元至2479元，調整至2190元至2653元。．調整後國民年金的老年基本保證年金從每月3772元達到每月4036元。．老農津貼從每月7550元達到每月8080元。基本工資調漲基本工資連8年調漲，2024年月薪由2萬6400元調至2萬7470元，時薪由176元調整為183元，約239萬名勞工受惠；軍公教調薪4%，包括薪俸額、專業加給及主管職務加給等3項均調足4%，約73萬人受惠；調整公立大專校院助理教授以上教師學術研究加給15%，並補助私立大專比照辦理。健保費調漲、住院自付額上限調高2024年元旦起，因應基本工資調升，健保署配合修定 「全民健康保險保險費負擔金額表」，推估約818萬人健保費將受影響，其中700多萬人支出增加，每人每月平均多繳新台幣約20元。健保住院自付額單次上限也調高，同一疾病每次住院自行負擔費用上限從4.8萬元調高到5萬元，全年累計住院自行負擔最高額從8萬元調升到8.4萬元。預計影響約1.09萬人、健保住院負擔增加2337萬元。 若保險對象於今年入院，但明年初出院，這次住院仍可適用今年的每次住院部分負擔上限4.8萬元。遠距醫療範圍擴大2024年第一季擴大實施遠距醫療試辦計畫，除了偏鄉、離島，也會選擇都會區試辦，同時放寬實施場域，不只在家中，長照機構也將適用。受益者包含現行居家醫療照護整合計畫病患約7至8萬人，其餘長照機構的住民也將受益。減稅2023年度每人基本生活費，由19.6萬元提高至20.2萬元，預估235萬戶受惠，另調高2023年度營利事業及執行業務者之員工伙食費免列入薪資所得額度，由每人每月2400元增加為3000元，此2項於2024年5月申報綜合所得稅時適用。青春動滋券為鼓勵16歲至22歲青年積極參與體育活動和觀賞運動賽事，教育部體育署常態發放青春動滋券，113年度青春動滋券將於113年1月1日上午10時起開放領用，符合資格者可至動滋網輸入基本資訊領取青春動滋券，讓運動開啟嶄新的一年。113年青春動滋券符合領用資格者為民國91年1月1日至97年12月31日出生民眾，於明年元旦上午10時起開放領用，領用期限至明年12月31日止。而112年青春動滋券符合領用資格者為民國90年1月1日至96年12月31日出生民眾，領用期限延長至明（113）年6月30日止，尚未領券之民眾，可把握機會儘速領券消費抵用。登記網站：動滋網文化幣擴大發放以及擴大成年禮金(文化幣)發放對象為16歲至22歲青年，每人每年1200點文化幣。換瓦斯熱水器最高補助3千元延長住宅家電汰舊換新節能補助，購買能源效率一級之冷氣機或電冰箱，每台補助3000元，並新增住宅燃氣器具(瓦斯熱水器、瓦斯爐)節能產品補助。托育補助加碼一月起提高0至2歲托育補助，送托公共托育機構者，每月補助由5500元調高至7000元，送托準公共托育服務者，每月補助由8500元調高至1萬3000元，其中低收入戶及弱勢家庭、中低收入戶、第2名及第3名以上子女再調高補助金額。租金、房貸補貼增加為了減緩青年租屋、購屋壓力，行政院核定「300億元中央擴大租金補貼專案」，協助青年、新婚、育有未成年子女、經濟及社會弱勢租屋等族群，提供每戶每月最高2000元至8000元租金；另外內政部還推出房貸補貼3萬元，約55萬戶受惠，總計經費165億元。私立大學費補助為了拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施，政府也減免私立大專學生學雜費每年3.5萬元，經濟弱勢學生再加碼減免1.5萬元至2萬元，並推動高中全面免學費；大專校院學生校內住宿補貼，每學期補貼每名住宿生最高5000元，經濟弱勢身分每名補貼7000元。相關措施預計於民國113年2月實施。勞保老年年金滿64歲才能領勞保老年年金給付請領年齡每兩年調升一歲。目前勞保老年金給付必須滿63歲才能領，自2024年起再調升1歲，須滿64歲才能領。【資料來源】．行政院 ．衛福部 ．聯合報系新聞資料庫
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2024-01-21 癌症.癌友故事
手指截肢又罹癌！48歲母親勇敢面對厄運「世上有愛的人、活著就是禮物」
彰化48歲林鈺珮原與丈夫經營五金加工廠，生育3個小孩，卻因工作機械截斷左手手指，只剩大拇指完好，厄運接踵而來，當年發現罹患乳癌第三期，去年又發現癌細胞轉入骨髓，但她堅強與夫都投入照服員工作，她說，如果世上有愛你和你愛的人，辛苦的路上就忍一忍，「活著就是給家人最棒的禮物」。手指截肢又罹癌 48歲母勇敢面對厄運慈濟彰化分會年前圍爐活動因疫情停辦三年，今天恢復席開60桌，有300多名受助家庭成員參加，活動出動2、300名志工，志工親自烹煮10道菜，場面溫馨熱鬧；林鈺珮現場分享自己的故事，她與丈夫過去雖自營沖床加工廠，但因是租房，一家五口就擠在小空間裡生活，經濟狀況只能打平，還無法繳勞保。2017年疑似因機械故障，林鈺珮左手指遭機械壓碎而截肢，左手僅剩大拇指，林鈺珮說，當時最小的女兒才3歲，從此無法好好抱女兒，女兒曾對她說「等媽媽手指長出來就可以抱了」，讓她格外難過。因手殘讓她不好找到工作，林鈺珮當年參加照服員訓練，並考取證照，她說，想證明自己不是廢人，4年來工作雖逐漸穩定，但她表示，案家對她的同情言語讓她格外難受，她想讓孩子看到自己的努力，相信「最好的教育是以身作則」。世上有愛的人、活著就是禮物林鈺珮去年6月發現乳癌復發後積極治療，她說，治療過程很辛苦也不舒服，但沒想過自己快死了，想到孩子還沒長大，還有很多事沒做，只能更加堅強，這段過程慈濟師姊給她很大的勇氣和力量面對人生挫折。林鈺珮念小學的女兒說，媽媽一直很堅強，時常保持微笑，教她珍惜每一刻，家裡雖然經歷風雨，但充滿愛和溫暖，媽媽是她心中的英雄。念高一的大兒子一滿16歲就報考照服員課程，希望學習照顧人的技巧，也許有一天可以派上用場。原文引用自：聯合新聞網延伸閱讀：．癌逝妻子留下紙條！其中「一句話」讓人動容 每年做1件事不留遺憾．每日書寫3件美好的小事！4步驟建立發現美好事物的習慣．無繳交期限！病危教師板書「最後的作業」：相遇請告訴我你完成了責任編輯：陳學梅
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2024-01-14 退休力.理財準備
希望存錢，卻不知道怎麼存？退休理財專家曝抵抗通膨應做到這事
中華民國退休基金協會前理事長王儷玲：抵抗通膨 至少2成薪資用於投資退休準備中，財務規畫是民眾最擔心的項目。隨人口結構改變、勞保基金面臨破產危機，退休財務不能只靠政府，大家應把握年輕時的高投報率，老後則採穩健投資來規畫退休理財，因應通膨、長壽帶來的財務風險。根據聯合報退休力大調查發現，民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。大家常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規畫。雖然退休年齡延後，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比率，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。投資標的選擇應隨年齡而不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此保值、保本。退休理財是長期投資，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議及早投保，否則愈晚買、費用愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」，幫民眾免費健診。民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋：富足人生三本：老本、病本、保本針對退休準備，大家常有三個迷思，一是太晚準備；二是準備的金額不夠；三是準備工具配置不當，沒有定期檢視。打造富足人生，要考慮退休三本，也就是老本、病本與保本。在老本的部分，準備退休金，應該越早越好，善用時間複利優勢。在台灣家庭理財暨世代退休大調查裡，國人準備退休理財的前三大工具是股票、定存和儲蓄險，這兩年股市回溫，不同世代的民眾都增加股票的投資比率。30世代容易受市場波動影響而頻繁進出市場，故整體投資績效不佳，建議設定目標，定期定額投入，且集中度不要過高，穩定累積資金流。50世代民眾比較保守，建議要找到長期能夠對抗通膨的工具，並隨著年齡增加降低風險資產比重。可利用「100法則」，以100扣掉年齡，這個數字就是投資上限，假設現在70歲，100減70就是30，投資風險資產比率不要超過全部資產30%。有關病本，一定要在退休前檢視醫療保障，優先透過實支實付險轉嫁高頻高額醫療支出，且「保大不保小」，透過失能險轉嫁未來長期照顧費用，再來就是重大疾病跟癌症險的一次性理賠服務保障。在保本的部分，安養信託加意定監護可做為防護傘，保障我們未來。安養信託可將退休後可能需要的金流、醫療或養生村相關費用，先寫未來信託支付持條件，待實際上退休後，信託業者就是財務管家。現在很多金融機構推出預簽型安養信託，55歲以上民眾即可規畫，退休前把資金分批信託帳戶。意定監護是在有意識時，選定一名或多名信賴的家人或朋友，成為意定監護人，當真的沒有行為能力時，意定監護人可申請監護的裁定宣告，代為處理生活上大小事。現在詐騙橫行，讓大家對於金融產品和機構有疑慮，中國信託持續推動公平待客原則，只要發現高齡客戶有遭到詐騙的疑慮，就會通報警方到場協助，降低被詐騙、財務損失風險；在數位金融浪潮下，產品設計也考量高齡客戶需求，積極降低高齡客戶數位落差，其中調整ATM使用流程更簡潔明確，並於客戶服務提供極簡化語音服務。最後，避免遭受金融剝削，提醒長者一定要建立三大自我保護意識，一是不輕易相信投資話術，高報酬一定伴隨高風險；二是印章存摺不要隨便交給他人，最後是空白表單跟一些不知道的文件，一定不能亂簽。期待所有民眾都能遠離詐騙，謹慎守護自身財產安全。更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇／未來退休不能靠政府保障，專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」，分享投資最省力方式！
退休準備中，財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出，隨人口結構改變、勞保基金將破產，退休財務不能再靠政府，民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財，才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限，若想保有老後生活財務餘裕，需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到，根據聯合報系退休力指標民調，3年來年年不及格，可見民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變，勞保基金面臨破產，政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示，退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說，擔心勞保危機，不少民眾選擇提早開始退休理財，但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成，30歲以下的民眾，則有4成不知道退休後能領到多少退休金，對於財務缺口缺乏瞭解，是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說，雖然國內退休年齡延後，已從60歲變為65歲，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比例，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式，投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。」王儷玲說，投資標的選擇應隨年齡而有不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示，隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保，否則愈晚買費愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度，能幫民眾免費健診。王儷玲表示，退休理財規劃百百款，退休理財規劃師能為民眾健診，釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資，適合哪些投資標的等，這是公益活動，民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。責任編輯：吳依凡
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2023-11-16 退休力.理財準備
退休金不夠用！老年生活被打趴 勞團喊「提高6％勞退強制提撥率」，誰能上調就支持
2024年總統大選在即，勞團今集結近百人於行政院門口高喊「老年生活被打趴，勞退提撥要提高」，指勞退新制雇主提繳6%上路至今18年，面對物價通膨、薪資漲幅有限，勞工退休金保障明顯不足，勞團更表明哪一個政黨總統參選人提出勞退金提撥率提高的政見，勞團就用選票支持他。勞團喊提高勞退提撥 誰能上調就支持全產總、全金聯、北市產總、高雄市產總等工會昨到行政院陳情，指出勞退新制雇主提繳6%上路至今18年，面對物價通膨、薪資漲幅有限，勞工退休金保障明顯不足，醫療、照護等經濟支出壓垮勞工老年生活，要求政府提高勞退提撥率，並揚言哪一個2024總統選舉參選人政見主張調高勞退提撥率，勞團就支持他。全國產業總工會理事長江健興指出，以工作年資30年來看，勞退舊制雇主給付45個月薪資，新制只要提撥21.6個薪資，新制退休金連舊制的一半都不到，等於政府幫雇主省了一半給勞工的退休金。他說，勞退新制從民國94年實施，當初政府宣稱先求有、再求好，但18年過去，勞退新制雇主提撥率一直停留在6%，政府沒有補貼，也沒有依物價調整的機制，讓勞工淪為老年貧窮。政府已經替資方省了18年的退休金支出，現在該加回來才公平。高市產總理事長林順基說，18年來，一顆茶葉蛋已經從5塊漲到13塊，勞退新制提撥率還停在6％有道理嗎？不免令人質疑這是政府配合資方分化工會、壓低薪資的陰謀。北市產總理事長邱奕淦則說，勞退加上勞保老年給付的所得替代率不到5成，加上長期低薪造成退休金累積得少，將來年輕人恐怕淪落為下流老人，建議勞退新制提撥率至少要12%到13%才夠，建構完善的社會安全網、讓勞工退休有保障，讓年輕人敢生育，對抗少子化，是政府的責任，而不是任勞工自求多福。全國金融業工會聯合總會理事長鍾馥吉表示，今年七月公教人員退撫新制明訂公務人員退休提撥率為月薪的9.75%，顯然勞工現行的6%提撥率嚴重不足且不合時宜。他批評，現在還看不到任一總統參選人的完整勞動政見，勞工在這些參選人心中的排名在哪裡？他尤其點名勞動部，每次勞團提訴求，勞動部只會兩手一攤，推託交由勞資協商，但勞動部明明清楚台灣勞資協商實力不對等，面對穩贏的雇主，勞工何來協商空間？他表示，勞基法是最低標準，但多數資方卻當作天花板，雇主勞退金提撥率超過6%僅0.87%，連一成都不到，請勞動部不要再推給勞資協商，勞工自己也不該再沈默。他也在此表明，這次總統大選，哪一個政黨參選人提出提高勞退新制提撥率的政見，勞團就支持他。勞動部：尊重、持續蒐集各界意見對於勞團訴求，勞動部說，勞退舊制及新制均是最低標準，一體適用我國內不同規模事業單位，勞動部鼓勵並呼籲企業獲利由勞資共享，勞資雙方可藉由團體協商方式，將優於勞動法令的勞動條件，如提高退休金提繳率納入團體協約約定中，以實質提升勞工退休福祉，勞動部也會持續蒐集各界意見，凝聚共識。．洽詢：02-8692-5588轉5616、2070．報名網址：https://reurl.cc/V42xEb●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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