2021-10-04 新冠肺炎.周邊故事
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2021-07-31 新聞.元氣新聞
即時雨全數審核完畢 衛福部急難紓困金發出近163億元
疫情擴大急難紓困金去年發出49億8000多萬，衛福部社救司今宣布，今年所有的紓困金審核統統通過，總計發出近163億元，最後一波紓困金今已提撥給國庫，最快下周會入帳，由於有許多案例是去年申請沒有通過，但今年重審通過的案例，民眾可於線上申辦系統（https://1957.gov.tw/）查詢審核結果。社救司副司長蘇昭如表示，衛福部今天已經完成所有紓困金的審核案件，通過的案件數總計有86萬7704件，總計發出162億9855萬元。申請案件分為線上與郵寄，總計收到107萬多件，其中有14萬多件重複申請或資料不全，107萬多件申請案經審核有49萬多人符合資格。另外，為了增加民眾的便利性，去年曾申請過急難紓困金的52多萬民眾「毋需重新申請」，其中有37萬多人審核通過。蘇昭如表示，去年申請的52萬多人，去年通過有37多萬人，15多萬人沒通過，今年全數重審。去年通過的37多萬人中，有5萬多人變成不符合資格，少數是申請人死亡或是有加入社會保險，去年沒通過的15多萬人，增加5萬多人符合資格。蘇昭如說，去年通過但今年沒過的案例中，有些人反應失業期間參加勞動部的職訓，反而被加了勞保喪失資格，她強調，這類案例若能提出證明，一樣能得到紓困金。蘇昭如表示，今年通過的86萬多件，分為13次撥款，今天是最後一次撥款，將撥出最後的1億6000多萬，紓困的部分是衛福部先撥款給國庫，再匯款到民眾帳戶中，雖然今天是最後一次，但最快下周國庫會陸續匯款到國人帳戶中。蘇昭如表示，目前已經全數審核完畢，民眾可以於線上申辦系統（https://1957.gov.tw/）查詢審核結果，如對核定結果有疑義可洽公所了解或提出申復，如因申請案資料不全，公所也會通知民眾補件後審核續處。
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2021-07-30 新冠肺炎.防疫懶人包
新冠疫苗懶人包／莫德納、AZ該怎麼選？副作用有哪些？我有這些症狀可以打疫苗嗎？
你打疫苗了嗎？究竟莫德納、AZ疫苗我該怎麼選擇？莫德納、AZ、BNT疫苗適合接種在哪一個年齡層？常見副作用是哪些？打完疫苗前後吃什麼比較好？副作用發生時如何處理？打完疫苗引發的血栓會有什麼症狀？出現什麼狀況應該去看醫生？我身體有些症狀我可以打疫苗嗎？新冠疫苗懶人包，解答你有關疫苗的大小問題。各家疫苗比一比AZ、莫德納疫苗 哪些情況不能打？新冠疫苗接種注意事項打莫德納、AZ疫苗前，醫建議「3種食物」先別吃打疫苗前比較不建議的其實是炸物、精緻蛋糕和餅乾等精製澱粉類，以清淡飲食為佳。>>詳全文去打疫苗前應該怎麼做？前幾天：早睡、不熬夜、飲食清淡、不喝酒當天：不要空腹也別吃太飽、小口慢慢喝1500cc的水，並多休息>>延伸閱讀：打疫苗擔心副作用 中醫師教你按壓穴道舒緩疼痛去打疫苗前要準備什麼證件？醫事人員：健保卡、身分證、執業執照正本，請自行複印影本，正本查驗交還，影本繳交於本院病歷存查。未帶執業執照正本，一律拒絕施打。非醫事人員：健保卡、身分證、勞保證明正本、在職證明正本等缺一不可，請自行複印影本，正本查驗交還，影本繳交於本院病歷存查。未帶勞保證明正本、在職證明正本，一律拒絕施打。其他類別人員：健保卡、身分證、在職證明(或工作證)等缺一不可，請自行複印影本，正本查驗交還，影本繳交於本院病歷存查。長者、原住民：健保卡、身分證。孕婦：國民健康署核發的「孕婦健康手冊」(內頁基本資料、產檢看診紀錄均需填妥)、健保卡，請自行複印影本，正本查驗交還，影本繳交於本院病歷存查。新北市列冊的社區、居家式及身障機構服務照服員：健保卡、身分證、工作證（或長照人員證），請自行複印影本，正本查驗交還，影本繳交於本院病歷存查。AZ疫苗、莫德納疫苗副作用有哪些？打完疫苗後，吃什麼比較好？打完疫苗後注射的手臂很痛，我該怎麼辦？打完疫苗可以做的運動示範如果打完疫苗引發的血栓會有什麼症狀?>>更詳細內容，請見新冠疫苗懶人包
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2021-07-24 養生.人生智慧
只靠勞退勞保仍不夠！50世代別低估退休金缺口
阮慕驊認為，人生若想要致富，需要培養正確的財商知識，先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財，30歲開始準備退休金，趁早開始，較能以穩健方式累積財富。但是如果等到50歲才開始理財，又該從何做起？阮慕驊說：「50歲和30歲相比，時間少了很多，應充分善用剩下還在工作的時間，整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入，詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢，以及是否能因應退休後的生活開銷。」只靠勞退勞保仍不夠他舉例，一般人普遍65歲退休後，至少再活個20年，這20年如果沒有工作收入，需要完全仰賴退休金過生活；然而，台灣約95%企業都是中小型企業，除了退休新制的雇主6%法定提繳外，也沒有特別再為員工規畫退休金，一般勞工如果沒有自己規畫退休金，那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎？2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付，以每年1.55％的年資給付率計算，換算工作30年的所得替代率是46.5％（1.55%x30），加上勞退6%提撥30年，以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%，勞退基金年化報酬率4%計算，得出的結果是21.65%的所得替代率，兩者相加後得出68%的替代率。至少先備40%退休金不過，68%還只是最理想的情況，阮慕驊提醒，畢竟勞保年金改革爭議不斷，46.5%替代率可能不保，加上勞退新制是2005年才開始實施，不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外，勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%，姑且不論物資波動、通膨等影響，一般人想在退休後維持退休前的生活品質，首要先補足至少40%的退休金缺口。善用長線投資2方法阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能，如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看，若不考量股票漲跌波動，端看長期的股利收入，用時間複利的「72法則」推估，投資人若持續抱著這檔股票達16年（即72除以4.5）投入的本金可翻倍，或是買入連結大盤指數的ETF，用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法，特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間，幫助自己存下退休金。72法則金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間，反映出的是不考慮通膨影響，投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率，得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。
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2021-06-26 新冠肺炎.COVID-19疫苗
董事長自己列防疫旅館第一線 蘊泉庄飯店爆特權打疫苗
新北淡水的蘊泉庄飯店去年作為防疫旅館，卻違規接待一般旅客，日前遭新北觀旅局開罰50萬元，並解除防疫旅館資格，勒令停業1個月接受調查。未料該飯店又被爆出，具防疫旅館資格時，把非第一線人員施打疫苗名單，觀旅局表示，已函送士林地檢署偵辦。蘊泉庄飯店被爆料打特權疫苗，其董事長的父親疑以董事長之名，還帶著家人、地產公司員工等4人，納入防疫旅館第一線施打疫苗的工作人員名冊，用此漏洞方式施打疫苗。觀旅局指出，該遭解除防疫旅館資格的飯店業者，在具有資格時，疑似提報名不符實的疫苗施打名單，涉及偽造文書以及企圖使公務人員登載不實，業者行徑惡劣至極，6月19日檢具所有相關事證，函送地檢偵辦。觀旅局說，基於防疫優先、保護第一線服務的防疫旅館人員並阻絕疫情傳播，依交通部觀光局來文要求作為窗口，告知業者將第一線接觸居隔或居檢者等高風險人員提報名冊，並把個人資料提報給交通部觀光局審核。觀旅局表示，公版表格恐被有心人士濫用，目前增加3道疫苗造冊審核機制，包含業者提報名冊時，需是實際從事第一線高接觸風險的工作人員，並填報完整的姓名以及詳細工作內容，簽寫切結書，如有不實，願受法律制裁。另需附上被提報者的勞保投保紀錄以及打卡資料，以利核對身分，觀旅局也會派員現場實地抽查，比對提報名冊人員的工作內容。觀旅局表示，確保目前在台灣仍屬稀有的疫苗資源，先用在迫切需求的人員身上。
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2021-06-05 新冠肺炎.預防自保
快刷簿子！紓困補助金已入帳 勞工驚訝「撥款好快」
因應疫情，今年紓困4.0自營作業者及無一定雇主勞工生活補貼發放方式大變革，紓困申辦方式變更為即時入帳及線上申請，即時又防疫，簡便又安全。去年曾領取者，撥款首日6月4日一大清早就直接現金入帳，南市民眾直呼撥款效率快，「足感心」！勞工局表示，這次紓困不僅撥款速度超快，紓困範圍也擴大，除自營業者、無一定雇主者投保薪資在新台幣2萬4千元以下，補助3萬；投保薪資在2萬4千元以上自營業者、無一定雇主者，也納入紓困對象，補助1萬，受益人數大幅增加，對紓困民眾是一大福音。勞工局局長王鑫基表示，撥款首日一大清早許多勞工互動回應「這次撥款這麼快，已經入帳了」，真好！另109年未曾領取者今年新增對象也簡化審查流程，申請者只要110年6月7日至110年7月5日期間至勞保局e化服務系統，完成線上登錄即可快速撥款。王鑫基說，符合申請自營作業者及無一定雇主勞工生活補貼者發放金額分別為3萬或1萬，110年4月份月投保薪資未超過2萬4千元之勞工，每人補貼新臺幣3萬元，此項發放標準與去年相同，惟今年擴大紓困範圍，110年4月份月投保薪資超過2萬4千元即月投保薪資等級在2萬5200元以上)之勞工，每人補貼新臺幣l萬元，受益人數大幅增加。王鑫基說明，自營作業者及無一定雇主勞工生活補貼「線上登錄操作說明」影片，勞工局局網早已提供，以供市民朋友提早上網操作練習。109年曾領取者，昨天6月4日直接現金入帳，另109年未曾領取者今年新增對象也簡化審查流程，申請者只要110年6月7日至110年7月5日期間，至勞保局e化服務系統，線上登錄本人之金融機構或郵局帳戶，以「健保卡號+戶口名簿戶號(免插卡)」或「自然人憑證(需插卡)」，完成後即可快速撥款，但110年7月5日前未完成登錄者將不予核發，請勞工朋友特別留意，以免喪失紓困權益。申請勞工生活補貼的對象及資格條件，需具中華民國國籍並符合下列4項條件：1.由職業工會參加勞工保險。2、110年4月30日已參加勞工保險。3、108年個人各類所得總額未達新臺幣40萬8千元。4、未領取交通部、文化部或其他機關所定性質相同之補助、補貼或津貼。此外，針對勞工朋友關心的「勞工紓困貸款」，王鑫基表示， 110年6月15日起開始受理申請，疫情期間請洽銀行採線上申辦或線上預約方式辦理。貸款對象為受疫情影響之本國籍，年滿20歲之勞工，有參加勞工保險者，未參加勞工保險者，可提出工作事實證明(如工作收入資料)。最高貸款10萬元，利率1.85%，貸款3年，勞動部補貼1年利息，貸款名額50萬名。諮詢專線1955及各承貸銀行及。承貸銀行可至「勞動部官網疫情協助專區」→「勞工紓困貸款」→「諮詢窗口」查詢。
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2021-06-03 新冠肺炎.防疫懶人包
圖表／紓困4.0 共7類估730萬人次可領現金紓困
行政院今通過防疫紓困特別預算案，在個人現金紓困部分，包括新增的330萬人次，現金紓困估計有730萬人次可以領取。行政院指出，新增個人現金紓困330萬人次，包括：1. 去年無雇主的自營業者，勞保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元以上領1萬元（新增65萬人，共186萬人)；2. 農漁民排富後都可領一萬元（共113萬人）；3. 加入勞保的漁民(甲類漁民），投保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元者也可領一萬元（共35萬人)；4. 孩童家庭防疫補貼每位孩童1萬元（新增250萬人)；5. 無勞保農漁保的自營業者，攤商、臨時工、接案工作等，年收入低於基本生活費者，領1至3萬元（新增10萬人，共47.5萬人)；6. 計程車、遊覽車、租賃車、導遊領隊、視障按摩師、無一定雇主藝文工作者等，領3萬元 (共12萬人) 7. 中低收入戶領4500元（共90萬人)。行政院並指出，三級警戒後被政府命令停業的大部分業種（包括健身中心、電影院、補習班等）分為兩種類型，包括停業期間，如果有給員工基本薪資，一個員工補給他4萬元，由雇主領取；如果沒有給員工基本薪資以上的薪水，一個員工補助1萬元，由雇主領取，而員工則可領4萬元。針對什麼時候開始申請，行政院表示，去年申請通過的、有留存摺資料的，6月4日後會開始直接匯入戶頭；去年申請通過、沒有存摺資料的，政府6月7日後會寄發通知單；今年新申請的，6月7日起開放線上申請網站；至於孩童家庭防疫補貼與勞工紓困貸款，6月15日開始受理申請。
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2021-05-20 新冠肺炎.預防自保
減少染疫風險 申辦、查詢勞保、勞退可這樣做
疫情蔓延全台各地，勞保局說，為避免染疫風險，呼籲職業工會、漁會可多利用勞保局e化服務系統申辦業務，並鼓勵會員多加利用電話、通訊軟體洽辦業務，如需查詢個人勞保、勞退等資料，可以「自然人憑證(插卡)」或「健保卡號+設籍戶口名簿戶號(免插卡)」到勞保局e化服務系統查詢、即可。勞保局表示，勞保局各項業務及對外服務均維持正常運作，各辦事處也落實各項防疫措施。針對勞保服務重要窗口的職業工會、漁會，勞保局建議職業工會及漁會，在第一線提供勞工勞保業務諮詢、申辦服務時務必落實防疫，會員如有到場洽辦業務需求，要求會員務必配戴口罩，並保持適當社交距離。為了減少染疫風險，勞保局也建議職業工會、漁會多加利用勞保局e化服務系統申辦各項業務，或以紙本寄送申辦資料等方式辦理。同時，勞保局也提醒各職業工會、漁會，可鼓勵會員多加利用電話、通訊軟體洽辦業務，如需查詢個人勞保、勞退等資料，可利用勞保局e化服務系統，以「自然人憑證(插卡)」或「健保卡號+設籍戶口名簿戶號(免插卡)」查詢、下載；如需諮詢相關問題，可撥打勞保局電話(02)-23961266，或到勞保局網站查詢各業務服務電話；如需申辦相關給付，持自然人憑證者，可以電腦登入勞保局e化服務系統申辦，如無自然人憑證，可改以掛號郵寄方式送件。
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2021-05-06 新冠肺炎.防疫懶人包
諾富特風暴狂掃！多人慘遭確診、列隔離 薪水和補貼如何領一次看懂
機師、諾富特飯店群聚事件仍未止歇，目前確診人數逾20人，許多接觸者因此遭列居家隔離，生活、工作都因此受到影響，然而因染疫途徑不同，勞工所能獲得的補償也有差異，未染疫卻需隔離者又有哪些權益可爭取呢？【因工作確診】勞工若因工作關係感染新冠肺炎，屬於職業災害，雇主應依法給予補償。休假：雇主需給予公傷病假。薪資：如勞工因確診無法工作，雇主應按原領薪資給予補償，若治療滿二年仍未痊癒，且經指定醫院診斷、審定為喪失原有工作能力，雇主得一次給付40個月平均薪資。如治療結束後經診斷為殘廢，則依平均薪資及失能程度，一次給予失能補償。因此死亡者，雇主除給予5個月平均薪資的喪葬費外，也應一次給予其遺屬40個月平均薪資的死亡補償。勞保補償：有參加者，可依勞工保險條例規定申請各項職業災害給付。從無法工作的第4天起，可向勞保局申請事故當月前6個月平均月投保薪資70%的職業災害給付，如經一年醫療未痊癒，第二年減為平均月投保薪資50%給付，最長共給付二年。【非因工作確診】勞工染疫若與工作無關，則需自行請假，除非治療期間仍能持續工作，否則雇主可視同一般休假處理。休假：需自行向雇主請病假、事假、或特休。薪資：若勞工在此期間仍願意提供勞務，雇主應給予工資，且不得影響全勤或不利待遇。勞保補償：有參加者，可依勞工保險條例規定申請普通傷病給付。若因染疫導致無法工作、未能取得原有薪資，且正在治療者，從第4天起，可向勞保局依平均月投保薪資請領50%的傷病給付，最長可給付6個月，若事故發生前投保年資合計達一年者，則可延長給付至一年。若死亡其遺屬則可申請死亡給付，除按平均月投保薪資請領5個月的喪葬費外，依投保年資可再請領10至30個月遺屬津貼。【被衛生機關要求隔離者】若因衛生主管機關強制隔離或檢疫，勞工可請「防疫隔離假」，雇主不得視為曠職。休假：可請防疫隔離假。薪資：若因工作關係需隔離者，雇主應照常給薪，若非因工作導致，則無強制雇主給薪，但雇主不可因此扣發全勤獎金、解雇等不利處分。補償：可申請防疫補償每日1000元。
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2021-05-01 新聞.元氣新聞
育兒不只是媽媽的事！爸爸請領育嬰留停津貼破13萬人
台灣少子化問題嚴重，根據美國中情局近日報告，我國生育率更名列全球倒數第一名，經濟與育兒壓力讓人怯步。勞動部表示，育兒不是單一性別的責任，爸媽都該扮演親職與照顧者的重要角色，據統計，就業保險開辦育嬰留職停薪津貼至今年3月底，已有80萬人受惠，其中爸爸請領狀況，從開辦時的4千多人，累計成長至13萬人。勞動部勞動保險司副司長陳文宗指出，就保法規定，就保年資只要滿1年，就可向勞保局申請最長6個月的育嬰留職停薪津貼，給付標準按留職停薪當月起前6個月平均月投保薪資的6成發給，減輕留停期間的經濟壓力。陳文宗說，部分民眾誤以為育嬰留停津貼必須一次請領6個月，家長可視自身許求及雇主協商安排育嬰留停方式，彈性分次請領，並沒有限縮一次領滿。根據去年資料，未領滿6個月的民眾佔25%。陳文宗指出，根據勞保局統計，育嬰留職停薪津貼自開辦至今年3月底止，已有80萬人受惠，其中爸爸請領狀況，也從開辦時的4千多人，累計成長至13萬人，雙親都有請領育嬰津貼的佔18%，媽媽單獨請領佔73%，爸爸佔9%。勞動部提醒，新手爸媽們別忘了自身權益申請留停津貼，也鼓勵爸爸們共同承擔育兒責任。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／搞懂退休金！勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆，勞保+勞退。調查顯示，多數勞工分不清勞保與勞退。其實，勞工只要記得，退休金有兩筆，一筆是勞保，一筆是勞退。勞保是社會保險，有生育、職災、傷病、死亡及老年給付；勞退則是純退休金制度，由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保，但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示，可能近幾年勞保破產問題常被報導，勞工較容易關注；勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶，常被勞工忽略。實務上，先不談勞保破產危機，現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元，因此單靠勞保老年年金，退休保障不足。若加上勞退，可提升退休收入，但若能再加上自提勞退，保障加倍，對現在還年輕的上班族來說，退休後至少可月領三萬元以上，甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提，未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站，都有試算系統。以勞保來說，公式較簡單，就是以自己終身投勞保的投保薪資中，用最高的60個月的平均投保薪資做基準，每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元，投保35年計算，則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢？很多專家都建議要自提，真的差很大嗎？勞保制度設計是社會保險，因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度，如果勞工日後想多領，有參加自提跟沒有參加自提，差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統，假設一名勞工每月薪資4.2萬元，用最保守的每年薪資成長率1%，勞退提撥投資報酬率3%，預計工作35年後請領，該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外，勞工每月也自提6%，也就是一個月提撥薪資的12%，相同條件下，35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%，對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高，還要自提嗎？別擔心，勞退新制雇主提撥，加上自提，效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%，沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算，薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%，35年新制年資後，帳戶總額為183萬元，若以平均餘命20年計算，每月可領10,119元，但所得替代率提高到20%，若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%，加上自提6%，總計提撥12%上述相同條件下，帳戶總額變成365.8萬元，每月可領20238元，所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石，統計發現，15.5%的民眾認知不足，65歲到69正值退休年齡，但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保；認知可領取勞退者僅占61.6%，兩者落差達13.2%之多，顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外，52.4%的民眾不知可領取的退休金總額，20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上，50到59歲也有46.1%。知道可領多少，覺得退休金足夠的僅占10.7%；知道有多少退休金，但覺得不夠的，達36.9%；60到74歲以上，知道可領多少退休金，但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率，是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休財務規畫 先問自己要不要再工作
聯合報系願景工程去年底推出「退休準備指標」，填寫人數近三萬人。高齡社會，以工作和年齡為界線的退休觀念受到挑戰；面對比想像中長的人生下半場，退休更要及早準備。「退休準備指標」是聯合報送給台灣社會的禮物，提醒大家超前部署百歲人生。在專家及典通公司的協助下，經一年籌畫與執行，多次專家會議及討論修正，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五個核心能力，發展出20個子題，提供自我檢視。元氣周報將為您分析「退休準備指標」的題目設計及計分方式，說明攸關人生安老的基本KPI如何訂定。本期以「財務準備」為主題，未來將繼續說明社會心靈退休力，敬請期待。財務指標設計╱專家的話中華民國退休金協會理事長王儷玲 隨著平均壽命延長，世界經濟論壇發表白皮書指出，退休金可能在退休的頭10年就用完；在國內，勞保可能面臨破產危機，年金改革迫在眉睫，未來社會保險年金給付所得替代率占比將持續下降，退休財務準備更形重要。不同世代對退休的心境不同，準備重點也不相同，但有三大通則：首先應該建立退休準備的基礎知識，例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼？第二個觀念是退休準備金專款專用，不被其他用途花費吞蝕退休本；第三則是評估購買適合的保險。在「退休準備指標」中，先以「退休後有沒有打算繼續工作」破題，提醒因應高齡社會，延後退休和終身工作已成為人生選項之一；財務準備列出對社會保險、理財工具和退休後生活所需經費等認知，並考量老後醫療需求與長壽風險，提醒保險規畫也要超前部署。檢測你的退休準備分數「退休準備指標」，其實也是人生準備指標，在浮光掠影的忙碌人生中，或可稍停，為自己想一想，接下來，要怎麼過生活。這個評量不是考試，而是一次自我審視，邀請你，每年都跟著聯合報一起重新審視自己的退休指標。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-01 養生.無退休時代
退休比上班快樂10倍！前嘉裕西服總經理，靠5大練習面向、1萬小時法則建構退休美夢
走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室，從玄關望去，映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫，朦朧山水，如夢恬靜，線條隱約而厚重，頗有法國印象派大師保羅．塞尚（Paul Cézanne）的意趣。仔細聆聽，房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶，滴答聲此起彼落，整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復，才得以重生而恢復運轉的。 沒錯，除了繪畫和雕塑，江育誠還是個「鐘錶醫師」，20多年來，他購入4百多個故障古董鐘錶，每個價值1萬元到20萬元不等，他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上，甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛，但他的目標是成立一間鐘錶博物館，因此一個都沒賣。 再轉入臥室，江育誠拉開櫥櫃抽屜，順手取出一盒沉甸甸的多寶格，其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年，為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣，充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣，江育誠共有一千多枚，閒暇之餘取出觀看，較之一般古董賞玩，更有另一番異國雅興。 每天都是新的一天退休三年時光，比上班還快樂十倍 「退休3年了，我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍！每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事，早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息，每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。 周一到周四，是他的藝術創作日，上午在屋裡琢磨畫藝，思索如何再精進突破；中午準備畫布和擠顏料，下午走遍台北郊區寫生，每日可畫兩幅。 周五則為鐘錶修復日，工程師魂上身，在3百多個古董鐘錶環繞下，精密檢視每一個故障的原因，再上網尋找合適零件。待零件到貨，馬上組裝，使其恢復運行，並測試時間準確度。 周末則為家庭日與社交日，太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯，共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約，則出門聚會，保持人際活躍度，不與社會脈動脫節，有時還會互相交換股票操作心得。 不吝分享規畫祕訣一萬小時法則，建構退休美夢 根據內政部統計，2016年台灣人平均壽命為80歲，扣除最後5年的病痛期，75歲應該是人生黃金新高點，再往前推，從65歲法定退休年齡到75歲之間，等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習，可以變身專家」的概念，則在法定退休年齡65歲之前，就要花一萬小時來磨練興趣，每天2到3小時，總共10到15年。 工作是十年磨一劍，準備退休的道理也是如此！以繪畫為例，這是江育誠年少時就懷抱的夢想，但他53歲才正式拜師學藝，為了督促自己實現專業畫家的理想，他特別在課堂上「放話」，自己不是來消磨時間的，而是要成為藝術大師，以後絕對要開個展！ 已成為「退休專家」的江育誠，系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則，包括五大練習面向：「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」，而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。 2005年，在任職滿20年之際，江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理，同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職，生活緊湊而忙碌。 然而，這一年，也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為，時年53歲的他，為了10年後的退休大計，必須開始照表操課了。 練習面向一》利用空檔拜師學藝，富有滿腔熱情 他首先依偏好、專長、實用性，選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習，多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道，也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍！ 「還記得下定決心到台師大報名那天，不禁激動地在校門口掉下眼淚，心想著，這麼容易就可以踏出第一步！」江育誠回憶當日情景，仍有無比感慨。其次，基於理工人對機械的喜好，江育誠本來就有收集鐘錶的習慣，後來一轉念，不如親自修復還更有興頭。 練習面向二》積極走出戶外，爬山運動促進代謝 第三種興趣，則是攝影，主題設定為「昆蟲交配」，當集滿一百種昆蟲的照片，就出版專書。會設定這個目標，江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間，他果然攀登了10座名列百岳的大山，台北市郊的觀音山和大屯山，更已攻頂3百次以上！ 爬山攝影，可以依體能調配速度，提高肺活量和肌耐力，並促進新陳代謝，江育誠過去的「三高」警訊，居然因此解除，退休後體檢，身體狀況比上班時還要健康有元氣！ 練習面向三》讓他人配合你，彈性運用閒暇時間 在職涯巔峰，最缺的往往不是錢，而是時間。他一方面在心底有個紀律，每周兩天的繪畫課盡量不缺席，一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事，慢慢地，老闆和同事就會接收到訊息，有默契地盡量避開這個時段洽談公事，讓江育誠時間更運用自如。 練習面向四》維持足夠的現金流，搭配投資理財 江育誠除了三棟房子，多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算，保守估計價值4千萬元以上，再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入，利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。 以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例，購入總價格約新台幣30萬元，當時被老婆念慘了，但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元，增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時，還特別提醒江育誠：「要不要賣掉？現在價錢可以買一間台北的房子了！」 練習面向五》對家庭盡責，培養孩子競爭力 其實，江育誠原先表定的退休年齡是55歲，卻延至63歲才退休，其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時，次子江尚正台大電機系畢業，任職本土專利公司，但江育誠不斷建議他赴美再深造。 現年39歲的江尚正說：「當時我們父子二人關係降到了冰點，有大半年的時間幾乎不說話，一來當然是我對父親收藏嗜好的批評，二來則是因為我的婚期在即，不想再出國念書，造成家中財務負擔。」 最後為了打破父子兩人的僵局，他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士，在4年內迅速畢業，還考上加州律師執照，並生了個兒子才回來台灣。 「大部分的人都有個夢想，希望等退休後才要做什麼事，但那是不對的。」江育誠說，妹妹江惠美，就是退休前後一兩年間罹癌過世，幾乎所有夢想，都在身體很不好的狀況下匆忙做完，甚為可惜。 「生命的長度是上帝在控制，可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後，才真正感受到自己人生的完整，幾乎已經快要觸及完美了！ ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．不當下流老人！45歲前一定要做對5件事，才能好命過日子．更年期睡眠障礙、婦科問題多，白雁教你3動作促進出汗排濕氣，重拾優雅生活．人際關係的矛盾都是從「我以為」來的！要讓自己變得更可愛，多些體貼、少點自以為
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2020-12-28 退休力.理財準備
退休力大調查回響／王儷玲長照經驗談 應作預防式退休準備
中華民國退休基金協會理事長、政大教授王儷玲，這兩年也成為照顧三明治世代，母親因病導致失能需全天候照護，王儷玲與兄弟共同撐起照顧長輩的經濟責任與陪伴，但她堅持孝順是不可背棄的倫理，也分出時間南北奔波照顧母親，親自陪伴，並透過音樂療癒自我，因家人切身的照顧經歷，更感受到財務、健康與心靈獨立必須兼顧，讓王儷玲更急欲推廣全方位的退休準備要及早。聯合報系願景工程推出退休力大調查，超過萬人自我檢視退休準備，身為參與的主要專家，王儷玲更是感受深刻，不忍見母親長期臥床，而外籍看護原本就人力短缺，今年在疫情下要尋找適當照護人力更為艱困，且醫院嚴格的探視管制也讓王儷玲與家人心力都備感煎熬。當家人面臨長期醫療照護時，照護人力短缺難尋、環境不佳、照顧責任分工與龐大費用支出等，都是許多三明治世代的照顧難題，而這些同時需要財務、心理等共同支持，考驗著多數民眾的照顧資本。王儷玲表示，不同世代對退休的心境不同，準備重點也不相同。但有三大通則，首先應該建立退休準備的基礎知識，例如理想的退休老本計算、勞退、勞保、年金各是什麼？第二個觀念是退休準備金專款專用，不被其他用途花費吞蝕退休本；第三道則是定期定額投資、並及早購買適合的保險。以40歲三明治族群舉例，雖然在財務已累積基礎，但可能背負購屋貸款以及上有老、下有小，照顧壓力不輕，因此先健檢自己在「制度」內的退休金資本有多少？這當中包括勞退、勞保。其次是計算理想老本，維持一定的所得替代率，通常是以現有月薪資的七至八成作為計算基準。也就是說，以月薪六萬元的三明治世代來說，退休後若希望享有同樣的生活品質，至少每月需要四萬二千元的退休金可以使用。另外，除了醫療保險，最好能將長照險納入清單。王儷玲自身便是退休及早準備的實踐者，她從30多歲就規畫保險、定期定額投資，且儘管身兼教職、四處傳講退休觀念，她更開心找到心靈慰藉依靠，常常開口唱歌、將欣賞古典音樂作為終身興趣，唱得還是難度頗高的女高音，也和台大校友合唱團登上國家交響樂團（NSO）舞台。談到古典歌劇或歌劇魅影等名歌劇，王儷玲眼神放光，笑稱唱歌、記歌詞是預防失智的絕佳方法。此外，她積極投身在退休基金協會事務，除了持續支持聯合報系退休力大調查，退休協會正推廣「退休理財規劃顧問」認證，培育退休理財專業顧問RFA，預計明年推出退休金計算機，協助民眾自行計算勞保、勞退、國民年金等退休給付，算出退休金準備缺口。她強調，退休準備要有「預防」的觀念，才能事半功倍，不只要在財務面預作準備，還應該持續注意健康和培養心靈志趣，例如透過穿戴裝置科技裝置，監測健康變化，協助管控飲食，別等到疾病發生後備受煎熬，而是從預防端開始準備，為自己賺進更長遠、快活、更有品質的退休生活。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-21 名人.黃達夫
黃達夫／從銀行衝業績 憂醫界道德危機
最近商業周刊報導銀行理專盜領客戶三億元，探討為何近十年來，台灣超過半數的本國銀行都發生類似情事，訪問了客戶、理專、銀行高層，以及主管機關後，發現整起事件背後，是銀行短視近利，上行下效的結果。賺錢優先 客戶需求擺一邊一位大型外商理專説，理專盜領或不當銷售，是整個金融界業績導向造成的。一般銀行主要的利潤來源，一是存放款的利差收入，二是手續費。但金融海嘯後，台灣的銀行利潤不到1％，幾乎無利可圖，銀行紛紛改為衝刺手續費。報導解釋，一位低階理專月薪約5萬5千元，最基本業績門檻是月薪的4倍，一個月手續費收入須達22萬元，單月要賣出1千1百萬元的商品，才好過關，1年得賣出1億3千2百萬金融商品。即使全台1萬5千名理專，只跨最低門檻，總銷售額也接近兩兆元，等於台灣政府一年的總預算。這金額還逐漸增加，組織目標與個人收入的壓力，讓許多理專以賺錢為優先，客戶需求擺一旁。績效支薪 促使醫師衝量這故事的情境，愈讀愈覺得熟悉，心想，這不就是台灣醫界的問題嗎？自從實施全民健保以來，因為支付制度延續公勞保制度，沒有重新經過成本精算，就如前健保局總經理張鴻仁所說，台灣健保便宜到不像話。因為，支付標準大多不敷成本，醫界的因應之道，就是實施績效支薪制度，給醫師低廉的底薪，甚至零底薪，促使醫師去衝量、去搶病人，來賺取醫師心中想達到的薪資目標。門診飽和 開發自費項目不久，上百人的門診就成為台灣醫療的常態。主治醫師忙著看門診，住院病人的照護就交給尚在受訓的實習及住院醫師，受訓醫師變成醫院的廉價勞工，這就是台灣血汗醫院的由來。衛生主管當局當然知道匆促看太多病人，誤診機率大，是不負責任的醫療行為，於是，就以「合理門診量」、「自主管理」、「總額預算」等措施，想要減少門診量。然而，25年過去了，台灣病人每年的平均看病次數依然是15次，為歐美先進國家的3至5倍。在各醫院門診量幾乎飽和了，醫院就開始開發高價自費項目，競相投資新儀器，吸引病人接受尚未經過實證檢驗的醫療，然而，到底這些醫療有沒有價值，病人根本無從分辨。最可怕心態「別人也這樣做」面對銀行理專離譜的行為，商周總編輯説，在她心裡，最可怕的貪婪是貪「別人也這樣做」的心態。如果連最該在乎信任的銀行體系，都不在乎文化與道德資產的崩潰，台灣還有再升級進步的可能嗎？顯然，台灣的醫界也面臨類似的道德危機。
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2020-12-18 退休力.理財準備
我的退休金大計／戴國榮 退休生活靠勞退、以房養老補醫療
無論你夢想的退休生活是什麼樣貌，都需要金錢支撐。該準備多少退休金才夠？該怎麼存？聽聽貼近你我生活的素人們現身說法，談談他們的退休金大計。我今年五十七歲了，原本打算六十歲退休，考慮還有房貸要付，最近決定規畫六十五歲再退休。退休金來源主要是勞保年金，到時每月約可領三點五萬元，加上舊制退休金，兩者合計每月大約有四點八萬元。如果年紀更大後，有醫療等支出需求時，就打算把第二間房拿去辦以房養老。我老家在高雄，父母都在高雄中油公司，我國中畢業後，就以手球國手資格進入中油建教合作，工作到現在。雖然期間曾因專職工會，因此進進出出中油，但是勞保年資未中斷。到六十五歲時，累計勞保年資就有四十九年，希望勞保年金改革不會大砍，最理想的狀況是可月領勞保年金三點五萬元。另外我在中油的資歷，退休時可以拿到舊制退休金約六百萬元，如果扣掉還房貸三百萬元，至少還有三百萬元，若以平均餘命到八十歲計算，每月可支出一點三萬元，加上勞保年金三點五萬元，退休後每月生活可支配四點八萬元。雖然原本在高雄中油工作，但後來擔任工會幹部，工作地一直在台北，為了方便工作，曾在桃園買房子，但桃園台北往返仍不方便，因此賣掉桃園房子，一○二年改在新北市新莊買房，目前房貸就是新莊的房貸。目前住在新莊房子，兒子已在高雄中鋼工作，也已經買了房子，因此退休後，會回高雄與兒子一起住，彼此照應。屆時新莊的房子可以彈性處理，可以出租，如果未來有醫療等需求，也會考慮把房子拿去銀行辦「以房養老」。我從九八年勞保年金化後，開始關注退休生活規畫，會去計算自己退休後，大約可領到多少勞保年金，然後開始進行股票、基金投資，金額不多，大約只有數十萬元。不過投資結果不理想，股票小虧，因此去年參加「好享退」定期定額投資計書，目前投資報酬率還不錯。台灣投資商品很多，資訊也很透明，但是對自然人來說，還是不容易懂，因此才會考慮加入好享退的定期定額投資計畫，畢竟接近退休年齡了，還是以穩健投資為主。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 養生.無退休時代
中堅世代：實現夢想 別等退休
人均壽命延長、勞保可能倒閉等，面對無法想像的未來，退休的定義正在改寫中。身為台灣中堅世代的林以涵認為，退休不再是實現夢想的代名詞，因為無法確定未來的退休年齡和退休的可行性，青壯年人更懂得及時行樂，嘗試在工作和夢想間取得平衡；有人選擇創業、有人兼職當YouTuber，以備走更長遠的人生路。一九八五年出生的社企流創辦人林以涵，是被夾在年輕人和老年人之間的中堅世代，最近更成為新手媽媽。周旋於工作和育兒，林以涵表示，對青壯年人來說，退休不僅是遙不可及的夢想，隨著工作價值觀轉變，在同一間公司工作數十年直到退休的現象，日漸少見，有人開始斜槓，甚至從大公司出走，成為自由接案者，工作形態愈趨多元，連帶影響退休的定義。她觀察，老一輩大多信奉「先苦後甘」的人生哲學，會選擇將夢想擱置到退休後才實踐；而像她這樣的中堅世代，有些人會延續上一代的做法，也有人發現未來可能無法退休，與其繼續忍耐當下的工作，不如嘗試創新的道路，更勇於實現夢想，因此退休不再是夢想的寄託。林以涵說，年輕時不斷被恐嚇勞保會倒閉，中堅世代已不對退休抱持不切實際的幻想，反而會更務實看待現況、調適心態。這群人大多較不會煩惱退休後如何充實生活，最缺乏的通常是財務和健康。像她對口譯和寫程式有興趣，未來若從社企流一線崗位退下來，將會學習這些事物開展第二人生。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
退休力大調查2020／退休後還想工作嗎？專家建議這4件事
國民阿嬤陳淑芳獲金馬獎最佳女主角獎，八十一歲的她上台領獎的畫面，是典禮最動人的時刻；全球矚目的美國大選告一段落，兩位候選人選情激烈，網路流傳哏圖讓人莞爾「看到七十四歲和七十七歲兩個老人為了競爭一份工作這麼拚，你難道不汗顏？」終身工作將成常態七十七歲的拜登將成為美國最年長的總統，戲齡超過一甲子的陳淑芳說會演到不能演為止。雖然一個是演員，一個是總統，但終身工作，很可能成為未來的常態。願景工程退休力大調查第一題：「請問在你退休後，有沒打算要繼續工作？」調查顯示，六十四歲以下，逾四成退休後有繼續工作的打算，年齡愈輕，想繼續工作比率愈高；即使是六十五歲至七十四歲，目前應該已退休的族群，有工作意願的接近三成，顯見退休與不工作未必是等號。財務是重要考量但退休後必須工作，財務是主要的考量之一。調查顯示，「財務準備」是卅到六十四歲國人退休準備分數最低的一環，近三成低估退休後每月花費，雖然八成五知道自己有勞保或公保，但半數不清楚自己可領取的退休金有多少；知道自己可領多少退休金，且覺得足夠者，僅有一成。中華民國退休金協會理事長王儷玲指出，延後退休是世界趨勢，尤其近年年金改革，退撫基金也被砍了很多，連大學老師都開玩笑，是不是得去找兼職。台灣已不是靠政府就可以退休的國家，應該要靠自己及早準備。主計總處公布，去年國人平均每人月消費支出為兩萬二八八一元。調查顯示，四成三的民眾認為退休後每月個人生活費需二至三萬元，與主計處調查相符，但認為兩萬元以下就足夠者也有近三成。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出，已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，過去個人和政府規畫退休時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。高齡仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，年金改革已無可迴避；再加上，研究顯示退休後加速身心衰竭，英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升；法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三。退休樣態即將改變，「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會，農夫就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作就可能失去社會連結。延後退休已成必然，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作甚至是「祝福」。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
中堅世代未來可能無法退休 林以涵：「與其繼續忍耐當下的工作，不如嘗試創新的道路」
人均壽命延長、勞保即將倒閉等，面對無法想像的未來，退休的定義正在改寫中。身為台灣中堅世代的林以涵表示，退休不再是實現夢想的代名詞，因為無法確定未來的退休年齡和退休的可行性，青壯年人更懂得及時行樂，嘗試在工作和夢想間取得平衡；有人選擇創業、有人兼職當youtuber，以備走更長遠的人生路。1985年出生，現年35歲的社企流創辦人林以涵，是被夾在年輕人和老年人之間的中堅世代。她在填寫聯合報系願景工程「退休準備指標」獲得62分，屬於「安老族」，但理財和健康分數遠低於平均，有待加強。林以涵八年來忙於創業，沒時間鑽研理財工具。唯一跟理財及健康相關的是規畫保單。兩年前懷孕準備生產時發現，過去購買的醫療險沒有包含實支實付，導致剖腹產須全數自費，花費至少超過六萬元。記取教訓後，她找來保險經紀人為孩子和家人一同規劃醫療、長照類保單，避免重蹈覆轍。周旋於工作和育兒之間，林以涵表示，對青壯年人來說，退休不僅是遙不可及的夢想；隨著工作價值觀的轉變，在同一間公司工作數十年，直到退休的現象越來越少見，有人開始斜槓，甚至從大公司出走，成為自由接案者，市場上的工作形態越趨多元，連帶影響了退休的定義。她觀察，老一輩大多信奉「先苦後甘」的人生哲學，會選擇將夢想擱置到退休後才實踐；而像她這樣的中堅世代，有些人會延續上一代的做法，也有人發現未來可能無法退休，與其繼續忍耐當下的工作，不如嘗試創新的道路，更勇於實現夢想，因此退休不再是夢想的寄託。林以涵說，年輕時不斷被恐嚇勞保會倒閉，中堅世代已經不會對退休抱持著不切實際的幻想，反而會更務實看待現況、調適心態。這群人大多比較不會煩惱退休後如何充實生活，最缺乏的通常就是財務和健康。像她對口譯和寫程式有興趣，未來若從社企流一線崗位退下來，學習這些事物將會是開展她第二人生的選項之一。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
口袋變淺 中高齡勞動率增加
我國五十歲前的勞動力參與率，與日、南韓、美國等國勞參率相去不遠，五十歲後卻一路被超前，學者分析，主因在一九六○年代到一九九○年代中期的經濟起飛期，勞工口袋賺飽飽，相對沒有經濟壓力，因此早早就可退離勞動力市場。但觀察國內近年趨勢，中高齡及高齡者的勞參率逐年提升，學者大膽預測，當經濟景況大不如前，老年生活不再富足，未來台灣勞工將不得不選擇延後退休。據勞動部資料，二○一九年，我國中高齡及高齡勞動人口有四七二點九萬人，勞參率為45.09％，比十年前上升3.24％。若細分年齡層，四十五歲到四十九歲勞參率為84.7％，高於美國83％、南韓81.1%，低於日本的88.6％。但五十歲後的各年齡組勞參率，不僅被超前，且隨著年齡增長，差距也擴大，我國六十五歲以上者勞參率僅八點三％，遠低南韓的卅四％、日本廿五點三％、美國廿點二％，排在國際間的後段班。這代表著我國勞動力人口早於其他國家退離勞動力市場。以勞動部整理的二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡比較，我國男性平均於六十四點六歲退離，甚至比南韓提早了將近八歲。若就國內相關數據觀察，雖勞保老年年金平均請領年齡觀察並未顯著延後，但已經領老年給付後，再投入職場而自願參加職災保險的人數，從二○○九年的10萬6297人，增至二○一九年的33萬7787人，增加了廿三萬人，短短十年就成長近2.2倍。另外，勞退新制雇主提繳的六十歲以上人數也在十年間暴增，從二○○九年的6萬9518人，增加到二○一九年的35萬2380人，增為5倍之多，可見有越來越多受雇的高齡勞工選擇留在職場繼續打拚。不過，這數據並未涵蓋在職業工會投保的無一定雇主與自營作業者。台大國發所副教授辛炳隆分析，相對於其他國家老年貧窮問題，台灣在一九六○到一九九○年代中期經濟起飛，當時勞動者累積財富容易，口袋夠深，老年須再賺錢需求低，四十九歲後的勞參率才會遠比日、南韓低。但他指出，隨著大環境變動，可看出近來各年齡層的勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，五十歲到五十四歲勞參率增加了9％，五十五歲到五十九歲也增加逾6％，代表越來越多中高齡勞工不再有錢，需要續留職場，賺錢討生活。辛炳隆也推測，可預見未來國人退休年齡會越來越晚，屆時中高齡及高齡者勞參率就會「自然」提升。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-11-18 該看哪科.婦產科
我懷孕了 應該放棄工作嗎？
為人母，是女性生命中一個重要的轉折點，許多的人生規畫可能在此時必需重新抉擇，職場的去留，常是孕媽咪首先會面臨的兩難處境，其實，只要做好準備、釐清現況，新手媽媽一職，也能勝任愉快而沒有負擔。兩難的決定隨著雙薪家庭的增加與政府對保障婦女工作權的逐漸重視，女人婚後雖走入家庭，多半會繼續保有工作，然而，女性持續保有工作的計畫，常在新生命的到來後面臨掙扎，倘若工作之於孕媽咪容易取捨，也許不足以構成内心衝突，但對於在職場上有所耕耘、熱愛工作或不得不保有工作的孕媽咪，放棄工作與否的考量可能讓女性感到十分兩難，且當胎兒在肚子裡一天天長大，從聽到心跳、感受到胎動，媽咪與胎兒兩心相連的感受，隨著逐漸增加的懷孕週數而更顯深刻，孕媽咪考慮是否放棄工作的掙扎也會更明顯，掙扎的原因可能包含不願放棄已耕耘許久的工作、傳統文化對母親角色的期待、經濟考量或自己對成為好媽媽的嚴格要求等。理性抉擇．媽咪這樣做當是否放棄工作讓孕媽咪感到焦慮時，建議可以將兩難的顧慮點一一書寫下來，以幫助釐清思緒，或與有經驗的朋友共同討論，協助做出決定，而若期望選擇的結果是媽媽開心、寶寶也開心，則下列兩個思考點也許能提供孕媽咪面臨抉擇時參考。媽媽快樂．寶寶才快樂寶寶看似不懂世事，但卻對父母的情緒狀態極為敏感，杏語心靈診所顧浩然心理諮商師認為，無論在何種情況下，唯有快樂的媽媽，才有快樂的寶寶，因此，建議孕媽咪可單純以此點為主要考量，無論放棄工作與否，媽媽的情緒若能持續保持正向，不因為放棄工作而感到怨懟或因為選擇當個職業婦女而感到歉疚，對寶寶而言都是最好的教養情境。延遲決定在未親自實際體驗育兒生活前，孕媽咪對全職母親的生活無法理解，通常也是不敢輕易辭職的原因之一，因此，建議孕媽咪可善用性別工作平等法中的「育嬰留職停薪」（亦即育嬰假），在產後專心的哺育新生兒一段時間後，再決定是否回職場。實際體驗一段時間的育兒生活，能讓媽咪對於是否離開職場更容易決定，顧浩然心理諮商師認為，因為哺育寶寶的全職媽媽生活雖然辛苦，但滿足感、成就感及深深的幸福感也無法取代，若媽咪發現全職育兒的幸福大過於職場生活所給予的滿足，那麼是否離開職場的問題將不再困擾媽咪。育嬰留職停薪性別工作平等法第16條中明訂，婦女於受僱公司任職滿6個月後，於每1子女滿3歲前，得申請育嬰留職停薪（即育嬰假），期間可至該子女滿3歲為止，但不得超過二年；此外，若勞工保險年資合計滿1年以上，育嬰假期間，還能向勞保局申請6個月的「育嬰留職停薪津貼」，按被保險人育嬰留職停薪之當月起，前6個月平均月投保薪資60％計算，按月發給，最長可達6個月。決定成為職業婦女當媽咪決定繼續保有工作時，隨著決定而來的壓力可能讓媽咪困擾，而嘗試預先溝通、尋求幫助或做好心理準備，能讓可能面臨的壓力有效減少。對好媽媽的社會期待受傳統文化的影響，好媽媽在眾人心中有既定的刻板印象，無論這個期待是來自家人或自己，當媽咪發現自己違背期待時，可能出現愧疚感受，然而，社會上對好媽媽的刻板印象與親子關係的建立並沒有直接關係，媽咪必須釐清兩者之間的不同，因為親子關係若能用心經營，媽媽與孩子之間始終能保有緊密連結時，傳統上對於需全職照顧小孩才是好媽媽的觀念，即不適用，媽咪應在釐清想法後選擇不被舊觀念所囿，且與其沉溺於對孩子的愧疚感，不如提升與孩子相處時的品質，例如：全心全意的陪伴、不滑手機或分心於別的事情。顧浩然心理諮商師認為，職業婦女不見得比全職媽媽輕鬆，媽媽無需以嚴格標準審視自己或讓不適用的社會期待困擾自己，反而應該調整心情，讓自己自在愉快，也讓寶寶因為媽媽的好心情而感覺快樂。托嬰的選擇當媽媽決定返回職場，寶寶能夠在日間妥善被照顧，更能讓媽媽安心上班，因此，建議在懷孕期間，可以主動探詢托嬰機構或優良保母，並勤於走訪，此外，若決定讓家中長輩代為照顧，也建議在產前就與長輩商討細節，例如：何時接送、飲食原則或伙食補貼等，儘量在寶寶出生前，充分討論與婉轉表達，先建立如何照顧寶寶的共識，才不會在日後有無法預期的不必要紛爭。尋求另一半的支持無論是選擇成為職業婦女或全職媽媽，另一半的支持能讓媽咪更堅定信念，若成為職業婦女的選擇面臨家中傳統長輩的質疑，先生的協助說明與支持，能讓媽咪的壓力減輕，但也建議媽咪，除了在抉擇上尋求先生的支持外，於產前與先生溝通日後共同照顧寶寶的分工也十分重要，因為唯有樂於在育兒生活中彼此合作的夫妻，才能讓親子關係或家庭氣氛更融洽。將情緒留在門外在外工作，有時不免產生一些情緒，無論是擔憂或不愉快，建議職業婦女應儘量避免將情緒帶回家，對於負面情緒，也需學習找到適合自己的紓解方式，以確保下班後回到家，寶寶無需感受媽媽的情緒風暴。享受成為全職媽媽寶寶的成長只有一次，為了不錯過寶寶的每個成長足跡，決定成為全職主婦常是許多女性的選擇，而只要掌握關鍵原則，全職媽媽的生活將更愜意愉快。避免感覺「犧牲」決定離開職場、專心育兒，媽咪肯定經過許多考量，但許多媽媽常覺得自己是為了家庭與孩子有所犧牲，甚至對於放棄工作仍抱有遺憾，顧浩然心理諮商師提醒，若媽媽對於放棄工作感到有揮之不去的遺憾感，在與孩子的互動上，容易於不經意的言語或行為中，讓孩子感覺需為「媽媽放棄工作」而負責，例如：「我為你放棄了這麼多」或「要不是因為你，我也不用放棄工作」等話語，都容易造成孩子心理上的負擔。建議媽媽要劃清界線，明白放棄工作是自己的選擇，孩子無需為媽媽的選擇負責，才能避免建立不健康的親子關係。經濟上的心理準備放棄工作，可能意謂著在生活中的開銷需仰賴先生的收入，因此建議媽咪，在寶寶出生前，預先與先生討論日後家中的開銷計畫，必要時，在產前帶著先生逛逛婦嬰用品店或賣場，讓先生了解育兒用品的價位與基本需求，能避免寶寶出生後，先生對於媽咪的日常開銷不諒解。適時放鬆為時時照顧新生兒的生理需求（約2小時換1次尿布、3～4小時餵一次奶），加上家事的照料，全職媽媽幾乎大部分的時間都與寶寶綁在一起，忙碌的生活讓全職媽咪很難為了自己的需求單獨外出或擁有獨處時間，因此建議除了尋求先生分擔育兒工作外，也能在需要時，請信任的其他家人幫忙短時間的照顧寶寶，讓自己偶爾也能獲得短暫獨處的放鬆機會，才不致讓累積的壓力傷害自己也傷害家人。愛自己的選擇顧浩然心理諮商師認為，在慎重決定後，每位媽咪都應接納自己的選擇，避免在決定後又否定自己、攻擊自己的決定，造成心裡莫大的壓力；建議媽咪只要在決定後，對該決定可能面臨的情境做好準備並好好面對，就能讓自己逐漸能夠輕鬆的做個快樂媽媽。※本文由媽媽寶寶授權提供，未經同意請勿轉載，原文：我懷孕了，應該放棄工作嗎？
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改 百萬退休人將少領退休金 橘世代首當其衝
勞動部將啟動勞保年金改革。勞動部長許銘春表示，期盼這次的改革可以延長勞保十年、廿年的財務，而且為求世代公平，勞保年改將溯及既往。目前退休領勞保年金勞工，每月約增加萬名，截至今年六月底止，已有逾一三三萬退休勞工每月領年金。若勞保年金改革將溯及既往，目前領年金一三三萬退休勞工也會受影響，月退休金將會調降。許銘春表示，勞動部將於年底提出勞保年金改革草案，方向包括調整年資給付率、提高勞保費率速度，拉長平均投保薪資採計期間、以及提高政府每年撥補等四大方向，也將溯及既往。她表示，為使勞保財務更穩健，維持更長久，爭取下一次改革空間，以讓年輕勞工將來領得到，勞保年改一定會溯及既往，「否則對年輕人不公平」。許銘春表示，勞保財務根本問題是隨著人口老化與少子化，領的人愈來愈多，但繳費的人卻愈來愈少；此外，在目前制度下，勞工繳少領多，CP值很高，她認為，勞保制度仍要朝合理化調整，才能永續。依勞動部方案，不只目前在工作的勞工，未來退休後領年金要朝合理化調整，已經退休在領年金勞工，也要比照公務人員年改，溯及既往。根據勞保局統計，自二○○九年開辦勞保老年年金，領取年金的勞工逐年增加，從六點五萬人，到二○一三年時已增至四十九點七萬人，二○一七年又較二○一三年倍增至一○四點一萬人、突破百萬人，今年六月則攀升到一三三萬人。勞保年金是活愈久領愈多，有累滾效果，因此勞保老年年金給付呈暴增走勢，也是造成勞保財務面臨破產危機的主因。勞保老年年金給付由二○○九年的六四點二五億元，一路失控走高，至二○一四年勞保老年給付已破千億元，二○一八年破二千億元，去年更高達二五五三億元。但勞保一年保費收入僅約四千億元，光是退休領年金勞工，一年就領走了二五五三億元，超過一半，剩下還要給付遺屬年金、失能年金等其他普通事故保險；而且未來勞保老年年金給付還會愈滾愈大，很快就會吃光勞保保費收入。根據勞保局二○一八年勞保財務精算報告，勞保五十年未提存潛藏負債持續增加至九點一一兆元，財務破產年限由二○一五年精算的二○二七年提前一年至二○二六年。許銘春日前公開透露，去年勞保潛藏負債已破十兆，顯見勞保財務快速惡化中。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休，每月花3萬」你需預備多少退休金呢？
台灣即將邁入超高齡社會，長壽已成為國安問題，以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算，退休後還有十二點五年以上的人生，要知道自己的退休準備夠不夠用，專家指出，可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽，依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八十點七歲，比起二○一七年增加○點三歲，其中男性七十七點五歲、女性八十四歲，均為歷年來新高，研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示，台灣五成多的民眾有做退休規劃，但額度明顯不足，人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老化，老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金？陳慶鴻表示，依照行政院主計處統計，二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元，以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算，就需預先準備十五年的資源，在不估算通膨的情況下，也不包括醫療、照護費用等情況下，等於每人退休前需準備近四百萬元，但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金，其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示，根據世界銀行資料顯示，若退休後希望擁有較好的生活品質，「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」，可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說，「退休後平均每月可支配金額」主要有三層：第一層：退休後可領的每月勞保老年年金第二層：勞退的新、舊制退休金第三層：自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出，超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元，若以六十五歲退休生活二十年計算，看似僅需存下七百二十萬元即可，但若納入通膨，並將醫療照護費用入考量，退休後想過上具品質的生活，所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-19 癌症.肺癌
退休才知罹患塵肺症 醫助七旬隧道工獲職災給付
南投縣國姓鄉78歲張姓老翁過去從事隧道工程，長時間暴露在粉塵彌漫的環境，年過6旬出現呼吸困難。近年症狀加劇，赴台中榮總埔里分院才確診為塵肺症，判定與職業有關；他雖已退休，院方仍協助申請職災認定，且通過獲失能給付。台中榮總埔里分院指出，與總院職業醫學科合作，自去年11月至今，接連認定4名職業性塵肺症患者，並協助申請職業病失能給付，2人已獲通過。埔榮胸腔科主任王俊杰說，塵肺症是一種肺部纖維化疾病，從事隧道、採礦、陶瓷、打石等勞工為高風險群，因長期吸入二氧化矽粉塵，卻無法分解，導致細胞死亡，惡性循環下，造成肺部纖維細胞增生，形成纖維性結節，且無法康復。張姓老翁開鑿隧道長達26年，後期雖轉職，但粉塵對肺部已造成不可逆傷害。60歲時發現自己稍活動就氣喘吁吁，近3年症狀加劇，連走平路或從坐站起都呼吸困難，就醫確診是塵肺症，透過氣管擴張劑和氧氣治療，生活品質才獲改善。但王表示，塵肺症對肺的傷害無法治癒，重症患者得靠氧氣輔助，而長期治療也是一筆開銷；台中榮總職業醫學科主任詹毓哲團隊因此協助提供完整職業病報告書，協助張翁與縣府社勞處申請勞保職業病相關給付，以減輕家庭經濟負擔。埔榮則表示，勞動部去年10月公告「呼吸防護計畫及採行措施」，預計將在7月1日施行，未來僱主須提供勞工適當的呼吸防護具，並改善施工環境；也呼籲勞工應落實定期健檢，若有呼吸急促、易喘等症狀，應盡速就醫接受檢查或治療。
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2020-06-13 橘世代.好學橘
音樂人開咖啡館 啟動熟齡續航力
職人淬咖啡館自2018年8、9月籌辦至今一年餘，創辦人呂協翰最常被問到的問題是，「做這些能賺錢嗎？」還好過去在弘道老人福利基金會的工作經驗，讓阿翰懂得靈活運用資源，職人淬咖啡館也做出租場地的生意，是不少廣告片的熱門拍攝「景點」，加上每個月舉辦中高齡講座等收費活動，收支還能勉強打平。除了創始店之外，林口分店近期也開張，結合職能治療的複合功能，提供在地中高齡族服務。就這樣，溫溫緩緩的，一杯杯的手沖咖啡將繼續運轉著職人們的第三人生， 傳遞百工的人生況味。想取得職人們的智慧，職人淬粉絲頁每周三公布職人們下一周的班表，只要點杯咖啡，不用預約，便可以親近職人、聊聊天，若想要和某一項領域職人一對一諮詢，每次500元含一杯咖啡，可至104高年級網站預約。原本從事音樂創作的呂協翰，職涯大轉彎經營咖啡館，只是有別於時下流行 的網美打卡店，這間咖啡館多的是象徵智慧、白灰髮中高齡者，阿翰表示，職人淬在創辦之初便是以社會企業營運， 訴求「中高齡再就業」以及鼓吹企業應該為「中高齡職務再設計」。「提早退休=好命」，這是台灣傳統的觀念，主計總處依據勞保請領年齡呈現勞工退休年齡，結果顯示，近二年平均請領勞保年金年齡約61.3歲，意即退休年齡已突破60大關。但相較已進入超高齡社會的日本，「高年齡者雇用安定法 」正討論延遲退休年齡至70歲，兩者仍有一大段距離。台灣「中高齡者及高齡者就業促進法 」去年三讀通過，開放雇主以定期契約雇用65歲以上勞工，但因新冠肺炎疫情延後上路。呂協翰表示，中高齡者擁有豐富的工作資歷，退休後好不容易不為工作綁架，若重返職場多數不為金錢， 也因此對企業主來說，當「金錢」無法驅動中高齡者，且可能必須包容其脾性 ，反而讓企業因嫌麻煩而卻步，這也是為什麼中高齡職務再設計喊了很久，卻未見落實的障礙。他舉職人淬聘雇高年級實習生的經驗為例，因這群5、60歲的中高齡者的工時是採時計，且考量他們的生活型態，因此工作班表是一周前才排定，以便他們調配自己的工作時間，但很多企業的人資是難做到「彈性」這項工作條件。【延伸閱讀↘↘↘】。退休更好玩 咖啡職人也是人生導師。退休警夫婦山林開咖啡廳 「喝1杯，還能做法律諮商」 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-06-11 養生.抗老養生
40歲卻有20歲好身材！美女醫師田宜民 3秘訣教你吃不胖、零皺紋
美女中醫田宜民雖已邁入40歲，靠著勤勞保養及運動，維持40多公斤纖細的身材，和一張吹彈可破的臉蛋。她說，自己並不是吃不胖的體質，「我不是仙人，是靠著規律的生活和飲食做到的。」另外，要多愛自己、學習感恩，「遇到挫折是讓我們前進和成長的機會。」她很重視保養，讓自己10多年來維持外在條件不變。她表示，起床後會喝用溫水喝一杯高麗蔘茶，「我大多是一半高麗蔘、一半西洋蔘；高麗蔘溫補、西洋蔘涼補，讓自己整天的精神狀況都很好。」 「在中藥，人蔘是上品藥材，大補元氣，讓你的精神好，因我的工作需要體力，每天早上一杯可以補充體力、提振精神。」她說明：「人蔘還可以養肺和脾胃，中醫認為它是『顧本培源』的藥材。」 「我也會看自己目前的體質狀況才飲用，像是夏天燥熱，就會以西洋蔘為主；冬天氣候涼一點，高麗蔘會多一點；如果是不冷不熱就各一半。」 有時，她也會用2～3片的蔘片泡茶，早上喝一杯暖胃、補氣，還可促進排便，「喝完一杯後，我才會再吃早餐。」因喝人蔘要看體質，她建議要先看過中醫，確認自己的體質後，再來飲用。 早晚敷臉做足保濕，肌膚年輕不怕皺紋 漂亮的她很重視皮膚保養，每天早晚敷臉兩次、做足保濕，「皮膚要維持不老、緊實，保濕很重要；保濕夠才不會有皺紋。」 每天早上她會用油刮臉，「很多人排斥油品，但油對人體很重要，想要皮膚保水，要用油份去鎖住水份；油性膚質的人，可以選擇清爽一點的像是椰子油，我個人蠻愛的。」 她在臉上擦好油後，用刮痧板輕輕的刮臉，「由下往上刮，由內往外刮，額頭由下往上，可預防抬頭紋，像我有點過敏性鼻炎，加強黑眼圈部位。」有些女生早上起床臉部會浮腫，刮痧也能消腫。刮臉只要5分鐘就可以了。 結束後，她會敷臉，「因我的皮膚很容易過敏，會先抹上蘆薈凍或是冰晶，它可以鎮定皮膚和保濕，再用一層紙面膜倒玫瑰水，膨脹後敷臉約15分鐘。」 如此步驟，每天早晚各一次，「只要做習慣，其實一點都不麻煩，而且不做還會不習慣。」她笑道，保養過程只要半小時，「女人應該要多投資在自己身上，尤其中年、熟齡的人，更要多留一點時間給自己。」 天天量體重控熱量，有決心就能瘦下來 田宜民是知名的減重名醫，「很多人看診時問我什麼能吃、不能吃，其實減重最重要概念第一個就是飲食，再來是熱量控制。」 「想要瘦就要有意志力和愛美的決心。」像她就身體力行，「我一定天天量體重，當發現我的體重增加0.5～1公斤時就會控制熱量，進行個2～3天，讓體重下來。」 最近她迷上氣炸鍋，「我儘量挑選食物的原形，多買蔬菜、豆腐，降低熱量。」她表示，每人每天攝取的熱量以體重乘上30，例如50公斤的人，一天攝取的熱量約1500卡，只要熱量能控制在範圍內，就能維持住體態。 有氧運動+訓練核心肌群，有效緊實身材 「減肥的不二法門就是少吃、多動。」她笑道：「有些人會說，明明我運動很多，為何就是瘦不下來？以走路一個小時來說，只消耗300卡路里，等於一個三明治的熱量，如果運動完後就吃一個三明治，又補回來了。」 她很重視身材，每天至少踩40分鐘的踏步機，「我會一邊敷面膜一邊踩踏步機，踏完後就順便洗臉，再泡個澡、促進血液循環。」 她也建議做有氧運動和核心肌群訓練，「有氧運動可以維持體重、提高心肺和代謝率；訓練核心肌群，如深蹲等，可讓局部緊實。」 她表示，中醫雖然可以用藥物或埋線等輔助方式來控制病患的胃口，但想要變美和維持身材，自己要有「很強的意志力」。變美只有一句話：「沒有醜女人只有懶女人；我算是對自己很嚴格的人。」 對中年或熟齡者，她認為還要「延長我們行動自如的時間」，因此，每2～3年要定期去做健康檢查，「一旦發現小毛病就去治療，不要拖到很嚴重再去。」畢竟，有健康的身體，才有快樂的熟齡生活。 學會一個人也很快樂，才能擁有幸福人生 最後，她強調，每個人都要過著身心靈平衡的生活，尤其是女生，「我想告訴所有的女生，要學會一個人也可以很快樂，才能值得擁有幸福。」 她以林志玲為例，「志玲姐曾說自己也有很黑暗、很低潮的時候，那時她體認到一件事：所有的事都必須要妳自己親自面對，沒有人替你解決你的問題。所以，快樂是一種技能，要後天去學習的。」 田宜民很感謝自己能當醫生，能幫助很多人，「人生短暫要創造活著的價值；遇到事情，多看正面，讓自己活在滿滿的正能量裡。」 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．50歲看起來如30歲貴婦！每天花3分鐘做這件事，促進免疫力抗衰老．腰圍粗、肚子大，當心「脂肪肝」 白雁：做對運動，減少腹部脂肪、促進代謝．輕微咳嗽，卻已肺癌末期？50歲後注意，肺癌初期無症狀，4種人儘早檢查
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2020-05-30 癌症.抗癌新知
勞工別輕忽！血癌、肺癌、肝癌恐與工作有關
勞工職業病意識低？去年勞保職業病給付案件，職業相關癌症只有四例，職業病醫師表示，與工作相關罹癌，需要在工作場所暴露一段時間，尤其長期接觸化學物質引發的血癌、肺癌、肝癌，都是國人癌症前幾名，勞工得病不易聯想與工作相關，最常被忽略。中山大學附設醫學院職業醫學科主任陳俊傑， 若因工作接觸有毒物質造成的癌症，往往都要累積很長時間才會發現罹病，甚至退休後才發現，此時就醫很難追究與工作相關。或者一發現罹病，人就走了，後續更難鑑定。肺癌、血癌、肝癌等，都是常見的職業癌症，但一定要有特定的職業接觸史。例如長期吸入有毒的有機溶劑，容易罹患肺癌；游離輻射或接觸重金屬（如RCA案）則可能出現血癌。根據勞動部職業性肝癌與膀胱癌認定參考指引 ，長期接觸氯乙烯罹患肝癌，但一般需要10年，而且還要合理考量其他致病因素，例如喝酒、黃麴毒素、無機砷暴露等。至於可能得職業性膀胱癌的職業就有接觸各種染料及顏料的紡織工人，接觸四胺基聯苯的輪胎與橡膠製造，或如皮革工人，接觸鄰甲苯胺（o-toluidine）的油漆工等。陳俊傑說，雖然長期暴露有毒物質可能罹癌，但目前只有接觸石綿導致間皮性細胞瘤，最容易在第一時間診斷與職業相關，其他如肺癌、肝癌等，因為都是國人羅癌前三大，而肝癌又有本身是否為C肝、B肝帶原等因素，甚至個人飲酒、家族遣傳等複雜因子，多數勞工罹病後，不會往職業相關聯想，錯過鑑定或追查的機會。陳俊傑認為，由於勞工生病第一時間都往專科門診看診， 建議未來若能讓相關科別的醫生也有警覺，在健保碼註記可能與工作相關，然後寄給個案，提醒可能與工作相關，或許能讓更多勞工得到鑑定機會，讓職業病黑數更能浮現。
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