2026-01-14 退休力.理財準備
有錢有房卻生病也沒人陪說話 他一番話道出退休規畫的遺憾
大約五年前，一位科技業的高階主管張總來找我規畫退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。三年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了最好的外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」張總的這番話，令我沉思許久。作為一個專業顧問，想跟大家分享：退休規畫，絕對不僅僅是「錢」的問題。 錢只是底氣，但撐起你老後生活品質的，是四本缺一不可的「存摺」。今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。第一本：人際存摺這是你的「心理資產配置」在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前五年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。第二本：健康存摺醫療通膨的唯一對沖工具身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉 60 到 80 萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：1.肌肉量就是你的「實體黃金」：別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。2.定期檢修，不要省小錢花大錢：很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。第三本：保險存摺資產保全的最後一道防線很多客戶問我：「我都六十歲了，還要買保險嗎？」我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到 65 歲或 75 歲，務必拿出來檢視，是否有續保到 80 歲甚至 85 歲的條款。2.長照險或失能險（避免長壽風險）：我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月四、五萬的支出，十年就是五、六百萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。3.小額終老保險（身後事的安排）：這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。第四本：財務存摺從「資產累積」轉向「現金流管理」很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價五千萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。1.打造退休金的「三層蛋糕」：．第一層（底層）：社會保險（勞保/國保）。 這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。．第二層（中層）：職業退休金（勞退）。 這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。．第三層（上層）：個人理財。 這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。2.現金流為王（Cash is King）：退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息 ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。3.善用「安養信託」鎖住老本：這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。透過「安養信託」，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。好的規畫，是為了優雅地老去財務規畫，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。這四本存摺—人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：我有沒有幾個能隨時說話的老友？我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？我的保單能不能應付未來的醫療科技？我的現金流能不能讓我安心睡覺？退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問家族信託規劃顧問師保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
