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退休要存千萬元?其實只要「837萬」就夠,專家教搭勞退這樣配置更周全

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台灣將在2025年進入超高齡社會,屆時每5人就有1位超過65歲,大家都想有個樂活老後,但退休金到底準備多少才足夠?示意圖/ingimage
台灣將在2025年進入超高齡社會,屆時每5人就有1位超過65歲,大家都想有個樂活老後,但退休金到底準備多少才足夠?示意圖/ingimage

聽健康

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台灣將在2025年進入超高齡社會,屆時每5人就有1位超過65歲,大家都想有個樂活老後,但退休金到底準備多少才足夠?據弘道老人福利基金會公布50至64歲熟齡族調查,近8成認為退休金需要500萬元以上才夠,甚至3成認為需要1000萬元,平均起來,熟齡族普遍認為存夠837萬元才能安心退休。

837萬元看似天文數字,退休真的遙不可及嗎?

其實若以國人平均餘命81歲估算,平均下來,65歲至81歲每月需求約4萬3594元。以勞工為例,若從勞保局去年11月的申請金額來看,每人平均可請領勞保年金1萬8209元及勞退1萬9573元,若扣除這兩筆給付後,每月缺口僅約5812元,總缺口則為112萬元。

「如果能瞭解自己的退休金來源,就能提早去做預備,不必過度恐慌。」弘道老人福利基金會副執行長林博樺指出,對照行政院主計處的統計,國人每月人均花費是2萬5513元,跟大家預期的4萬3600元仍有一段差距,這也顯示熟齡族有「備用金」的概念,對未來的長照、醫療、緊急意外支出提早做準備。

對此,64歲的熟齡族許靜心現身說法,她從事幼教工作30年,55歲因工作遇上瓶頸,也想讓出位置給年輕人,因此決定提早退休。當時她準備的退休金僅100多萬元,與她原本預估的1000萬元差距甚大,幸好家計由先生負擔,自己每月則有2萬多元的勞退與老人年金,孩子也會補貼孝親費,且平日花費不多,所以足夠支應自己零用。

許靜心坦言,自己也會擔心未來的長照、安養、醫療費用,「常聽到鄰居或身邊的人說,今天好好的,明天就摔倒了!」不希望因此造成兒女負擔,「我們還是要為自己做好很大一塊準備。」

試算資金缺口及早準備,搭配保險更周全

朝陽科大銀髮產業管理學系助理教授鄭堯任表示,大家其實不必對退休金的缺口過於擔心,只要能對未來的長照有所預備,剩下的退休金就能自由運用。他解釋,每個人的身體狀況不同,若身體健康、生活活躍,就能大幅縮短臥床時間;而若是個性較孤僻、慢性疾病多,臥床平均值就會往上加。

鄭堯任說,如前者只需「輕長照」,社區型設施每月僅需花費約1萬元;而若是「重長照」,住宿型設施、含尿布日用品等費用,1個月花費至少5萬起跳,「1年60萬,抓個3~5年是必須的!」

但民眾也不必太憂慮極端的狀況,畢竟人無法預知自己可以活到幾歲,所以盡力準備到9成即可,否則恐侵蝕到退休後的生活品質。

台北富邦銀行資深副總經理吳薏菱則指出,準備多少退休金當然要看年紀與需求,但會建議40後就應提早準備,可先試算老年需要準備的退休金額,再來規劃可配置的資產與理財方式,但建議選擇風險較低、可產生穩定金流,甚至能因應未來通膨的金融商品。

「我們比較強調的是持續性做投資,不要進進出出,越早開始,累積得越好。」吳薏菱說,中壯年用在家庭上的開銷較大,但仍鼓勵每月撥出一點小錢做定時定額的投資,2000~3000元也可以,「不要想著太高的報酬,但就是為將來退休做準備。」

至於長照部分可搭配保險,假設未來退休金有40%配置在長照,60%用於生活上,也可以在年輕時提早佈局。「大家以為2000、3000元不算什麼,累積20~30年也是一筆不小的收入!」若每年通膨率3%,同樣一筆錢過了24年,價值只剩下一半;但如果選擇報酬率6%的商品,這筆錢過了12年即可翻倍,顯見複利的效果。

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