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65歲前存不到養老金?日專家拋解方:3方法延長職場壽命,拿出1%存款做這事

今周刊幸福熟齡

目前日本不論任何世代,都對老後感到不安心,擔心無法支應老年生活,也無法享受當下的人生。示意圖/Ingimage
目前日本不論任何世代,都對老後感到不安心,擔心無法支應老年生活,也無法享受當下的人生。示意圖/Ingimage

日本是全球最早進入超高齡社會的國家之一,高齡化少子化問題嚴重,對日本經濟與社會帶來極大衝擊。據日本內閣府統計,日本人口在2008年達到1億2800萬人高峰,之後逐年遞減9萬人。但2021年受疫情衝擊,光是日本人便減少62萬人,比日本人口最少縣市—鳥取縣的總人口54萬人還多。

事實上日本47個縣市中,人口第二少的島根縣總人口也僅65萬人,預估在高齡化、少子化加劇情狀下,日本每年將消失47個縣市之一的人口數。今年日本人口數約1億2592萬人,2030年將跌破1億2千萬,2055年降至9744萬人,到了2065年更只剩下8808萬人。

日本理財規劃協會(JAFP)理事長白根壽晴指出,高齡化不只是社會問題,更衝擊經濟。日本內閣府8月公布2022年上半年GDP(國內生產毛額)為542兆日圓,雖然稍稍優於疫情前(2019年)表現,但人口減少與高齡化卻對GDP中佔有60%的個人消費帶來巨大影響,「以後日本經濟成長率會下降地更快,甚至會對社會帶來陰影。」

日本百歲時代來臨,改寫「高齡」定義

他說,相較於其他先進國家,日本高齡化比例高上許多,70年前65歲以上人口僅佔約5%,2021年卻已來到29.1%,到了2040年更可能超過35%。這也開始引發各界討論:將65歲以上人口列入高齡者是否恰當?要不要重新定義高齡者?

特別是過去5年間,已有學者提出「人生100年時代」的理論,認為2007年出生的日本孩子,約有一半人能活到107歲以上,日本政府更對此召開戰略會議,針對100歲人生的工作、生活方式及社會福利提出因應對策。

以目前日本平均壽命84歲來看,未來往百歲邁進並非不可能,但長壽不代表健康。目前男性不健康達9年、女性更長達12年,所以盡量縮減不健康的時間,是邁向百歲時代最重要的關鍵。

改變工作型態,延長職場壽命

白根壽晴說,為了延長健康壽命,就必須延長工作壽命、資產壽命與消費社會壽命。

他笑說,退休後沒有任何興趣的生活方式很浪費時間,而且日本經濟成長率已開始停滯,因此在60或65歲退休以前,不可能儲備足夠活過下半生的存款,人們「只要身體健康就要繼續工作!」

但老後工作型態會有所變化,不再朝九晚五,而是以「1週工作1天」、「1週工作3個早上」,或從興趣出發、創業等方式來設法延長職場壽命。

54%資產都是儲蓄,年金撐不到終老

「多少有收入的話,也能延長資產壽命。」白根壽晴解釋,日本個人金融資產超過2000兆日圓,但有54%都是存款,在零利率的狀況下,資產幾乎沒有增長。

反觀美國人,存款比例僅佔13~14%,其他都是投資性資產,這也使得日本與美國人的退休生活規劃出現極大差異。如果這2000兆圓能有1、2%從儲蓄轉為投資,挹注在投資型金融商品上,幫助就很大。

根據日本總務省2019年調查,65歲以上退休夫妻的每月收入約23.7萬日圓,支出卻高達27萬,等於每月不足3.3萬(約台幣7300元),30年下來就少了1200萬日圓(約台幣260萬元)的老年資金。

不過據日本金融廳試算,這個數字恐怕是低估,其估算每月收支缺口為5.5萬日圓(約台幣1.2萬元),30年則短少2000萬日圓(約台幣436萬元)。退休後若單純只靠年金過活,勢必出現1200萬至2000萬日圓的資金缺口。

對此,日本政府積極將理財教育導入課綱,JAFP與縣市政府合作,針對不同年齡層與族群提供金融諮詢,希望藉此幫助每個人「把現在模糊不清的不安,轉為具體的財務規劃,讓未來具體化。」

鼓勵延後退休,保障高齡求職

白根壽晴說,目前日本不論任何世代,都對老後感到不安心,擔心無法支應老年生活,也無法享受當下的人生;企業也擔心未來高齡化、人口減少帶來消費緊縮,因此撙節支出、不敢投資,使得整體社會覺得節儉度日是趨勢,造成社會經濟退縮,不斷惡性循環。

另一個令人憂心的數字,是政府國債高築,過去30年間日本政府對社會保障給付費用增加了2.7倍,為彌補此一金額,消費稅已從1989年上路時的3%提升到2019的10%,IMF(國際貨幣組織)與世界銀行更建議應儘速調升至15%。

對此,日本政府以鼓勵延後請領退休金來因應,65歲開始每延後1年領取,年金價值就增加8.4%,5年增幅可達42%,今年再將請領年限延長到75歲,確保退休金可以作為養老金。

同時間,為鼓勵老年人口繼續投入職場,2021年開始實施《改正高齡雇用安定法》,將雇用65歲以下人士義務化,並盡力確保70歲以下人士的就業機會。

另外,日本老年學會與老年醫學會,也建議重新定義高齡者,65~74歲為準高齡期,75~89歲為高齡期,90歲以上則是超高齡期,應該依此重新規劃不同階段的工作方式、健康管理與人生目標。

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