2025-12-08 焦點.健康你我他
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2025-12-08 退休力.理財準備
71歲男曾年收200萬 退休淪落搶「即期半價聖誕蛋糕」 結帳時羞愧哭了
日本一位曾經年收高達200萬、在高級俱樂部豪擲千金的高收入男人，由於退休後無法下修生活水準，資產急速蒸發，最終走向連一塊半價聖誕蛋糕都難以負擔的老後困境。日媒報導，71歲的佐伯隆史（化名）獨居在東京。現職時代在一家專門商社工作，50多歲時年收入曾超過1000萬日圓（約新台幣200萬元），如今他只能靠年金與逐漸縮水的積蓄勉強度日。他在仍處於工作巔峰的40多歲後半恢復單身，因工作繁忙、溝通不足而離婚。支付贍養費對當時的他來說，生活完全不受影響，他甚至覺得回到黃金單身漢真是輕鬆多了，有錢、有時間，每天喝酒、打高爾夫、玩車。他沒有再婚的意願，直到退休都過著隨心所欲的生活。然而，退休後迎接他的卻是孤獨與急速惡化的財務狀況。現職時代奢侈的消費習慣揮之不去，退休金消失得比預想還快，陷入貧窮的晚年生活。老後陷入貧困 連過聖誕節都是奢望尤其到了聖誕節，那種孤單和落魄的反差感更是明顯。佐伯無奈地說，以前聖誕節會到高級俱樂部開一瓶好酒，或送給交往的女性名牌禮物；但現在，連超市的烤雞都覺得遙不可及。去年平安夜，佐伯想感受一點點聖誕氣氛，就在晚上八點後走到附近的便利商店尋找賣不掉的一人份草莓鮮奶油蛋糕。那份蛋糕原價約400日圓（約新台幣80元），佐伯等它貼上半價貼紙。店裡播放著歡樂的聖誕歌曲，但他腦中只有「快貼貼紙吧」與「被別人拿走怎麼辦」的焦慮。當看到店員貼上貼紙，他反射動作般把蛋糕放進籃子。就在那一瞬間突然清醒：為什麼我會為了便宜200日圓（約新台幣40元）的蛋糕如此拼命？在結帳時掏找零錢時，因為太過羞愧，淚水湧上濕了眼眶。一年過去，物價又更上一層樓，他的生活更加艱難。今年的聖誕節連半價的蛋糕就覺得奢侈。今年選擇早早關燈、上床睡覺。高收入更危險？關鍵在生活水準縮減的難度即使曾經收入優渥的人，老後也可能陷入貧困，最大原因，就是「無法縮減生活水準」。一旦生活水準提高，即使收入下降，也很難回到過去較低的消費習慣。這種現象被稱為「棘輪效應」（Ratchet effect）。像佐伯一樣，若仍保有「以前我穿的衣服、吃的餐廳都要有一定水準」的感覺或自尊心，進入仰賴退休金生活後就會使收支失衡。過去高收入者通常擁有較高的固定開銷、交際費，因此更容易因為收入驟降而陷入困境。「還有存款所以沒問題」、「我以前賺那麼多，一定有辦法」，這樣的自信，正是邁向老後破產的第一步。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤
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2025-12-08 焦點.元氣新聞
醫療奉獻獎得主連文彬辭世、曾任李登輝總統醫療小組召集人 台大悼念
醫療奉獻獎得主、台大內科教授連文彬昨天晚間辭世，享壽九十九歲，他曾任前總統李登輝醫療小組召集人長達十二年，退休時將400多萬退休金全數捐出，成立「跨世紀醫療促進基金會」。台大醫學院長吳明賢在臉書貼文悼念恩師，表示連文彬對待病人的慈悲與耐心，是他最早對「醫者」二字深刻的體會。連文彬是國內心臟醫學專家，尤其是心臟電氣生理學和風濕性心臟病等研究，被譽為台灣先驅，專精於心血管病人開心手術前的心導管檢查、心血管攝影檢查，對台大心臟外科開心手術發展有深遠影響。他於於2019年獲得醫療奉獻獎，當時高齡92歲的仍在看診，當時就可能是全國醫學中心年紀最大的看診醫師。連文彬曾為前總統李登輝「御醫」，從民國77到89年，在卸除召集人一職時，獲頒勳章證書，他也說照顧李前總統是他最榮幸的一個時期。吳明賢臉書貼文表達大醫學院全體師生和醫療同仁，對連文彬的離去的哀痛與不捨，追思全文如下：在這個令人深感哀痛的時刻，我代表醫學院全體師生與醫療同仁，沉痛追思我們敬愛的前輩——連文彬教授。他於昨天晚上離世，不僅是醫界的重大損失，更讓所有曾受他教誨、受他照護、受他啟發的人，心中留下難以言喻的感受！我對連教授的記憶，跨越了我人生不同的階段。在我還是醫學生的時候，他已經是遠近馳名的「囝仔仙」。那時候，親友若有人懷疑有心臟問題，總會拜託我幫忙向連教授加號。即使門診總是人滿為患，他仍盡力照顧每一位病患，從不讓人感受到一絲不耐。那份慈悲與耐心，是我最早對「醫者」二字的深刻體會。後來我成為內科住院醫師，連教授是我們的內科主任。病房迴診時，無論遇到多棘手、複雜的個案，他總能舉重若輕、條理分明地分析問題，彷彿再困難的臨床挑戰，在他眼中都能找到解方。而最讓我難忘的，是他在迴診結束後，總會雲淡風輕地對我們說一句：「留點時間去喝咖啡，思考清楚後再行動。」這不是一句輕鬆的玩笑，而是一種深刻的提醒——醫師的決策，不能只靠忙碌與直覺，而需要沉澱、反思與清晰的判斷。這句話陪著我走過無數個夜班、無數個艱難的臨床抉擇，也成為我後來教導年輕醫師時最常引用的智慧。連教授的專業、風範與胸懷，塑造了台灣心臟醫學的重要基石。他的學生遍布各地，他的理念深植人心，他的身影更是許多人行醫道路上的指引。今天，我們失去了一位偉大的醫師、一位卓越的學者、一位溫暖的前輩。但他留給我們的精神、典範與故事，將會長久流傳，成為醫學院與醫界共同的珍貴資產。願連文彬教授安息。願他的仁心與智慧，繼續在我們心中發光。
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2025-12-06 退休力.理財準備
65歲退休男節儉少外出「領3萬年金過活沒問題」五年就花光積蓄瀕破產
隨著高齡化社會來臨，許多年長者在沒了工作和收入、健康也因老化走下坡後，面臨「老後破產」。日本FP1級理財規劃師川淵ゆかり揭露一名看似擁有足夠退休金與存款的A先生，在短短數年間家庭財務崩潰的背後成因。65歲的A先生於60歲退休，當時他領得約1500萬日圓（約300萬元台幣）的退休金，另有約1000萬日圓（約200萬元台幣）的儲蓄。A先生和妻子以及讀大學的兒子一家三口住在自宅，但房貸要還到70歲。由於手頭仍算寬裕，A先生心想如果有合適的工作再考慮，在家無所事事地過日子。他不常外出，花費也不大，本身不是愛買東西的類型，算是節儉。但距離領取年金還有好幾年，只能一點點地提領存款過日子。退休後，他進行舊廚房的改裝、家電故障更換等大筆支出，使他逐漸開始對金錢感到不安。在妻子的催促下，A先生前往就業媒合機構找工作，但始終找不到理想的職缺。為了不讓妻子再碎念，他曾嘗試到倉庫做一天打工，但整天需要不停走動，對只做過文書工作的他而言非常痛苦，而且還得接受年輕人指揮，令他心中相當不是滋味。他滿心期待著將來領取每月16萬日圓（約3.2萬元台幣）的年金，最終仍無法持續打工，漸漸把自己封閉在家中。自身和親屬健康亮紅燈 老後財務瀕危這樣持續五年後，A先生沒有生活重心，也開始被莫名的不安折磨。加上平日缺乏運動，身體逐漸退化，有天起身時因頭暈跌倒骨折。更糟的是，醫師診斷立暈的原因竟是「憂鬱症」，使他必須展開長期療養。雪上加霜的是，獨居在鄉下老家的80多歲母親也因身體不適住院，因為高齡而住院時間更長。A先生雖有醫療保險，但母親的保險已失效，無法理賠，他不得不負擔母親的醫療費和其他生活費。加上廚房整修、房貸繳納、孩子學費、自身及母親治療費，退休後短短幾年間，儲蓄幾乎耗盡，A先生的家計走向破產。老後真正的難關在70歲之後理財規劃師川淵曾遇剛退休者說：「現在吃得少，衣服也不需要買，所以沒問題。」但實際上，一旦罹病或需要照護，不但無法再打工，支出反而暴增，對家計造成巨大壓力。疾病與意外不只發生在自己身上，也可能發生在父母、配偶等家人身上。一旦家庭成員有人生病，經濟、體力、心理三方面都會受到影響。許多年長者正是因罹病而醫療支出大增，使原先的退休金計畫破裂，最終走向老後破產。除了自身與配偶，也應提前確認父母的保險狀況。日常生活中保持健康固然重要，但老後規劃更應重點思考「生病或需要照護時，該如何應對？」這才是避免老後破產的關鍵。通膨時代您的退休計畫還安全嗎？金錢性格專業檢測➤ 延伸閱讀【免費線上課程】失智新藥施打全指南 : 由專家分享案例來解說申請要做哪些檢查及準備👉「阿茲海默新藥」我家長輩能不能用？申請流程複雜嗎？新藥有效嗎？如果你也一樣疑惑，這堂免費課程一定要上，立即報名
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／攻守兼顧 為退休開銷尋活水
連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭指出，全球已開發國家退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另，目前全球經濟發展，財富多集中在科技業，陳亮恭說，經濟指標亮眼不等於全民富有。加上國人財富多投入房地產，有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議退休後仍應保有現金流或投資所得。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休財務規畫不限即將退休的人，應從年輕時開始累積，可借助數位工具，依據自身目標，試算金額，掌握資金與缺口，透過理財帳戶專款專用，設定目標，追蹤達成。邱淑媞指出，「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡延後，讓繼續工作成為獎勵。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
超高齡社會退休需存更多錢！專家籲盡早理財 重返職場或延後退休也是選項
連續五年退休力大調查，財務準備分數在退休五力中名列前茅，每年都超過六十五分。但若說人生下半場可以不為財務煩惱，大多數的人應該都沒有十足的把握。現今理財工具雖多，資訊發達，只是通膨、詐騙也如影隨形，加上長壽成常態，專家建議，盡早理財、培養金融素養、延後退休並保持與職場連結，才能打造財務韌性，面對挑戰。警覺詐騙 避免老本沒了近五年來，「知道自己可領多少退休金，但覺得不夠」的比率，每年都超過六成。預估未來退休後，個人每月生活費大約需要多少錢？選擇三萬元以下人數逐年遞減；選擇三萬元到五萬元，甚至五萬元以上的人數漸漸變多。另外，退休後想要繼續工作比率持續升高，今年調查發現，四十到四十九歲有五成七想要繼續工作，退而不休。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，超高齡社會來臨，人生周期變長，必須「更早開始，存更多錢。」健康永續教育基金會董事長邱淑媞表示，成為健康、財務穩定的長者，是每個人都需面對的生命課題。關渡醫院院長陳亮恭則指出，退休後重返職場比率愈來愈高，除了維持社會連結，也彌補財務的不足。 「退休準備指標」推出逾五年，王儷玲指出，這五年來財務準備難度變高，除了勞保破產壓力，隨社群與數位工具發展，被有心人士利用，詐騙猖獗程度超乎過去想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保住辛苦攢下的資產。王儷玲指出，財務韌性受現金流、預備金，還有最關鍵的金融素養影響。金融素養是擁有正確的金融理財知識與價值觀，運用這些知識做出有效決策，而非道聽塗說，容易被聳動誇大的宣傳欺騙。人類行為很難被改變，但還是要克服盲點，相信遵守公平待客原則、充分揭露風險的正派金融單位，若要保本，可考慮信託或為年金。重返職場 比率愈來愈高陳亮恭則指出，全球已開發國家的退休準備都有相同的現象，退休後重返職場的比率愈來愈高，台灣也是如此，一是退休後後仍希望維持社會連結、二是原先以為準備好的財務狀況，受通膨等因素影響，不足以維持理想的生活品質，回到職場成為選項。依據世界經濟論壇報告，世界各國退休制度中，若單純依靠政府規畫的退休金，平均只能用十二到十三年，以目前實際退休年齡計算，平均最多到七十五歲，但台灣人平均壽命來到八十點七七歲。陳亮恭指出，平均百歲的年代指日可待，退休後若缺乏工作以外的現金流，恐難以完全支應退休生活。另外，目前全球經濟發展，財富多集中在「科技業」等，陳亮恭指出，其他產業並沒有相當的成長，經濟指標亮眼不等於所有人都有同等財富。加上台灣「有土私有財」的觀念根深蒂固，人生累積財富多投入房地產，導致有人形容台灣老人「窮得只剩下房」，建議應建立退休後仍保有現金流或投資所得的新觀念。退休規畫 年輕就該開始中信銀行個人金融執行長楊淑惠建議，退休規畫不只屬於即將退休的人，更應從年輕時就開始累積，建議可透過數位工具協助，依據自身目標，試算金額，掌握已備資金與缺口，並透過理財帳戶專款專用，追蹤目標達成率。數位化工具操作簡便，可讓理財成為日常生活，並透過定期健診與追蹤，建立屬於自己的退休財務藍圖。邱淑媞指出，如何讓長者免於貧窮，此為政府及民眾均需面對的嚴肅課題，政府可從繼續工作、營造安居樂業環境、提高女性就業著手，其中「繼續工作是免於貧窮的最好的辦法。」政府應打開六十五歲退休年限天花板，並將請領退休金年齡往後延，讓中老年人覺得繼續工作不是懲罰，而是獎勵。
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2025-11-29 退休力.社會連結
60歲男退休到渡假村打工「賺錢又能泡湯放鬆」只做兩天就崩潰落跑
有些人在退休後會找夢寐以求的輕鬆兼職，作為第二人生的起點。日本一名60歲退休男子選擇到渡假村打工，看似夢幻的工作，背後卻暗藏各種想像落差與健康風險。日媒報導，住在東京的60歲佐藤健二（化名）在一家大型製造業工作到退休，領到約1500萬日圓（約合新台幣300萬元）的退休金。加上既有存款，他對老後生活並不擔心，認為能過上無憂無慮的日子。佐藤最近看到新聞報導退休後很流行去渡假村打工，對此產生興趣。他原本就打算退休後繼續工作，但留在同一間公司總覺得少了點趣味，可又沒有力氣再轉職，看到該新聞時心想「就是這個了！」對於厭倦都市辦公室工作的佐藤來說，在美景環繞的環境中工作，休假時泡湯放鬆。另外住宿多半是員工宿舍或企業提供的房間，等同於能輕鬆體驗地方移居，各種條件都很有吸引力。佐藤選擇到某度假聖地的老字號飯店應徵，時薪1200日圓（約合新台幣240元）。求職網站上寫著「歡迎無經驗」、「樂齡人士活躍中」，並提供「免費宿舍與餐食」等誘人條件。夢幻工作首日幻滅 做不到三天就落跑抵達渡假村當天開始，佐藤的期待就被徹底打破了。第一個讓他震驚的是住宿環境。當初明明寫著單人房宿舍，卻被帶到一棟至少40年歷史、充滿霉味的舊別館日式房間。因旺季人手不足，竟要求他與一名20多歲的自由工作者共用房間。室友半夜玩手機遊戲到很晚，讓佐籐根本無法入睡。隔天開始的工作，更是超乎想像的辛苦。佐籐的工作必須到各缺工部門支援。早上6點開始收拾床鋪，接著到早餐會場負責擺盤與收拾。最痛苦的是洗碗區。必須保持半蹲姿勢，不停洗上百人份的餐具。午休只有30分鐘，腰快要斷了，手停下來還被現場年輕領班吼叫催促。佐藤咬牙撐過第一天。但第二天晚上，他的腰痛到無法站立，覺得快不行了。他隔天早上告訴主管腰受傷想辭職，對方露出非常不悅的表情，還說「所以我才覺得老人最麻煩」。聽到那句話，佐籐內心理智線斷裂，收拾行李直接逃回家。回家後，佐藤躺了整整一星期。他沉重地說：「就算有1500萬日圓的退休金，一旦把健康賠進去也毫無意義。」為了保持健康活力的再就業 卻產生理想落差像佐藤這樣的情況並不少見。高齡族群的就業意願逐年提升，但與企業端期待之間，往往存在顯著落差。近年「渡假村打工」因為能兼顧地方移居與收入，受到許多年長族群關注。年長者選擇渡假村打工的理由中，「想在新環境挑戰或累積經驗」占53.6%最高。而實際開始渡假村工作後，許多人確實在新環境過得充實，優點包括人際圈擴大、學到新技能、生活變得更積極等。但另一面也有人存在後悔與問題，例如遇上黑心企業被迫在惡劣環境工作、工作超時到10小時以上、班表與休假日不符合期待、宿舍人與人之間距離太近壓力大等。佐藤的例子便可看出，若事前未確認工作內容與生活環境，現實與想像落差就會極大。對於求職中的銀髮族而言，事前向徵才單位反覆確認，是最重要的風險控管。
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2025-11-25 退休力.理財準備
只會存錢和住垃圾場沒兩樣 理財專家：4、50歲開始投資都不嫌晚
通膨時代來臨，民眾發現儲蓄已經無法滿足退休需求，更不用說財富自由了，也因此越多越多人希望學習如何搭配投資理財來增加資產價值。日本一位擁有10億日元資產的房地產投資者就在新書中分享他如何看待從40歲開始累積資產這件事情。只會儲蓄的人是高估存錢的價值大學經濟系畢業、後來成為房地產投資專家的村野博基表示，在他看來：「只會存錢的人和住在垃圾場的人沒什麼兩樣。」他認為，只懂得存錢的人是在收集他們認為有價值的紙片，本質上跟那些家裡堆滿雜物，覺得「以後還能用」並習慣越堆越多的人並無差別。一個人擁有存錢的能力，其實代表已經贏在投資的起跑點，因為這意味著你的收入超過了支出，所以接下來如果你不是把錢用來提高生活品質，而是透過投資來增加現金流，那麼財富累積速度就會比現在快得多。40多歲才開始投資是否太晚？村野博基在20多歲就開始投資房地產，常有人問他40歲、50歲才開始投資是否已經太晚？對此他表示，投資沒有所謂的最佳時機，只要你有投資的意願並持續下去，仍有可能累積退休所需的資產。有些人之所以擔心沒有足夠的時間靠投資累積資產，其實只是害怕改變一直以來的儲蓄習慣，問起步的時間是否太晚這個問題其實毫無意義，就像是為了健康想要開始健身一樣，有心永遠不嫌晚，任何事情的效益只有實際行動才可能發生。用「黑名單思維」問自己：什麼都不做會怎樣？設立黑名單的目的是為了排除名單上所列對象或項目，相反地，「白名單」代表那些可以接受、採取行動的選項。如果一個人採用「白名單思維」，他就會用相對信任的態度看待投資，認為只要能在時間內累積資產，就應該開始投資。但「黑名單思維」則偏向一種逆向思考，它會先問一個根本性的問題：如果什麼都不做會怎樣？假設有個人已經存了好幾千萬，對於退休來說現有的存款足夠安全，那麼他其實沒有必要急著透過投資來累積更多資產，「什麼都不做」目前對他來說沒有壞處，這種人通常也不會問：「如果我現在開始投資，是否來得及累積退休所需的資產？」會問上面問題的人通常是因為他們覺得為時已晚，認為如果不採取行動，就無法累積到足夠的退休資金，對這些人而言，真正的風險不是投資可能賠錢，而是什麼都不做導致最終退休金不足，繼續維持現狀將帶來最壞的結果。村野博基鼓勵有儲蓄能力的人認識自己的潛力，維持存錢的習慣，確保收入超過支出，同時進行不會虧損的投資，從現在開始邁向一個美好而充實的退休生活。
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2025-11-24 退休力.理財準備
71歲男租9坪套房、日花200元 卻養了「百萬奢侈品」：最值得的託付
在高齡社會中，如何運用退休資產成為長者關注的課題。日本一名七旬老翁租簡樸套房、極力壓低生活費，卻養了一台百萬高級豪車，「老舊公寓×超高級車」的鮮明對比，展現出獨特而鮮明的價值選擇。日媒報導，71歲的菅原弘（化名）住在一棟屋齡25年的木造公寓。房間大小僅9坪多，設有小廚房與套裝衛浴，是典型的單身出租住宅。壁紙部分已被太陽曬得褪色，地板踩起來會吱嘎作響。雖然房子又舊又小，菅原並不在意，他說認為這裡安靜又靠近車站，房子能住就好，對他來說只是睡覺和休息的地方。房間中央只有一張小茶几，家電設備維持最低限度，衣物也僅有幾套輪著穿，生活極為簡樸。即使如此節省，菅原卻每天早晨都細心擦拭停在公寓前月租停車場的一輛黑色賓士。而且不是一般車款，而是賓士中極具存在感的高階型號，新車價格高達數千萬日圓（約數百萬新台幣）。菅原曾是汽車零件製造商的業務員，退休後，他一邊靠退休金和年金生活，一邊實現了多年來的夢想「擁有一台理想的車」。他說：「房子能住就好，可是車不同，開著的時候，它一直跟你在一起。內裝的觸感、座椅角度、靜音效果，全都調整得毫無壓力。我的人生最想重視的，就是車。」他不外食、不旅行，衣服也是隔好幾年才買一次。每日食費控制在1日1000日圓以下（約200新台幣），興趣不多，但他唯獨對那台車例外。洗車、換機油等所有保養，全都自己動手，這是他最大的樂趣。高齡者為了精簡生活成本，有些人賣掉持有房產，改住租屋，以降低生活固定成本。藉由壓低房租，不在住宅上投入過多費用，而將資源用在「真正重要的事物」，像菅原這樣擁有明確價值選擇的高齡者，未來可能會逐漸增加。退休後的資產應如何運用？與其過度累積，一種觀念認為：將資產用在提升「人生幸福感」的事物上，反而有助於延長健康壽命並維持精神穩定。然而，高齡期的大額消費仍需留意。像菅原這樣，有長年經驗與計畫性的購買行為並無問題，但高齡者仍可能因認知能力下降或遭遇詐騙而面臨風險。如何花費資產、留下什麼，是對高齡者「生活設計能力」的考驗。菅原說：「開著賓士，有時會被認為是在炫耀，但這是我心裡真正能認同接受的選擇。」、「人生剩下的時間，要託付給什麼？什麼能讓每天過得舒服？對我來說，不是房子，而是車。」老舊公寓與高級轎車，乍看之下格格不入的生活方式，卻蘊含著他一生都堅持的價值選擇。真正的富足，不在於擁有多少物品，而是忠於自己的價值觀。這或許正是菅原心中「豐富的退休生活」。
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2025-11-22 退休力.自在獨立
單身男和父母同住「40歲存到800萬」外甥一句話讓他開始懷疑人生
很多未婚者會與父母同住節省租屋和生活費，能更快累積資產和退休金。日本一名40歲的單身男子藉著長年住在老家，比同齡者多累積更可觀的存款，卻因親戚小孩一句話被刺傷，開始反省自己的未來和人生價值。日媒報導，40歲的篠原亮介（化名）住在東京的老家，在製造商技術職工作18年，年收入約570萬日圓（約新台幣114萬元）。他生活十分節省、持續進行指數投資與定期存款，在40歲時，資產已超過4,000萬日圓（約新台幣800萬元）。根據日本官方2023年的調查，40歲世代單身家庭的金融資產平均為559萬日圓（約新台幣111.8萬元），但中位數僅47萬日圓（約新台幣9.4萬元）。在這樣的環境下，累積4,000萬日圓的篠原可說是相當罕見的存在。亮介坦承從來沒自己一個人住過，這點一直是心中的小小自卑。但他告訴自己，這是為了退休準備的正當理由，而且父母也沒有叫他搬出去。外甥童言童語 對賴家男的當頭棒喝某年夏天，亮介的姊姊夫婦帶著孩子來家裡玩。6歲的外甥在客廳玩耍時，突然脫口而出一句話：「舅舅為什麼一直住在奶奶家啊？」亮介當下愣住，只能笑著帶過，但那天起他心裡感到異常沈重。亮介當然知道6歲小孩沒有惡意，大概是他的父母（姊姊夫妻）平常說了什麼，或是幼稚園朋友的聊天中，把「住在老家＝奇怪」這件事刻進他腦子裡了吧。即使擁有不少存款、工作順利、與父母關係也不壞。外甥那一句不經意的話，卻在亮介心中劃開一道傷痕：「我自己心裡其實也把40歲還單身住在老家的狀態看低了。明明努力存下的錢，到頭來卻覺得只是『自己一個人抱著』，感到有點空虛。」與父母同住能否累積資產？住在老家確實可以大幅壓低房租、水電、餐飲等生活費。如果每月能將10萬日圓（約新台幣2萬元）投入投資或儲蓄，20年就能累積超過2,400萬日圓（約新台幣480萬元）。因此，有不少人選擇不搬出去，而是長期與父母同住。特別是在都市地區，租金持續上漲，與父母同住是一種務實的省錢方案，也確實有人因此在40多歲累積數千萬日圓資產。另一面，卻可能伴隨著社會眼光、家庭關係變化等「看不見的風險」。隨著父母高齡化，「照護、」「繼承」、「房產歸屬」等問題也會浮現。40歲以上的單身男性若持續住在老家，未來可能發展成「8050問題」（80多歲父母＋50多歲子女）的一環。亮介表示看到能獨立生活的人，其實會羨慕，「雖然存款比他們多，但生活的豐富不是用數字衡量的。」之後亮介開始思考搬出去的可能性，但不是透支存款的生活方式，而是尋找一種屬於自己的升級方式。和父母同住累積資產確實是一種穩健選項，但背後往往交織著年齡、家庭組成、社會觀感等因素，也會讓人不禁自問：「真的要一直這樣下去嗎？」真正重要的不是存款多寡，而是如何運用，以及想描繪什麼樣的未來。
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2025-11-18 退休力.來測你的退休力
退休力調查5年 財務韌性難度增
聯合報自二○二○年推出「退休準備指標」，進行年度退休力大調查，根據五年多來觀察，儲備退休力難度日益提高，尤其近年全球歷經世紀疫情、地緣政治風險與國際經貿情勢改變，通膨壓力增加，加上人口高齡化等衝擊，打造財務韌性刻不容緩，但也備受挑戰。老年醫療、照護需求上升，退休收入減少加上通膨，這些都是影響退休財務準備的重要變數。台灣永續金融與企業影響力協會理事長、政大教授王儷玲指出，長壽已成新常態，必須有足夠的財務韌性，協助支撐更長的人生周期。永續教育基金會董事長邱淑媞表示，財富、健康、長壽環環相扣，是每個人都需面對的生命課題。逾35歲照顧者 四成沒財務規畫但根據中信銀行與資誠聯合會計師事務所發布「二○二五家庭理財暨樂齡金融白皮書」，針對台灣卅五歲以上民眾調查，特別以照顧者和被照顧者兩種角色來分析，四成一照顧者沒有任何財務規畫，被照顧者情況更不理想，高達六成三完全沒有財務安排。顯示雖人人嚮往財富自由，安享晚年，但國人財務準備實有待加強。韌性是指遭衝擊，調適再到恢復的狀態。什麼是財務韌性？王儷玲說明，財務韌性是指民眾財務狀況遭受衝擊至恢復穩定的時間，個人狀況不同，有人甚至可能因此一蹶不振，但大致受到三個因素影響，分別是手頭上有多少現金、有多少預備金可供周轉應急與備用、還有金融素養，金融素養是其中最重要的影響因素。邱淑媞也說，世界經濟論壇二○二四年提出長壽經濟六大原則，其中重點就在個人健康、社會參與及金融財富，建議每個人都應有金融識能，從年輕時學會如何投資、儲蓄、理財，以及退休準備，避免遭受詐騙，擁有平安喜樂的晚年生活。專家呼籲：金融理財列大學必修邱淑媞呼籲，政府應將「金融識能、理財識能」列入大學必修課程，培養年輕人正確投資觀念，不會好高騖遠，想著一步登天，降低詐騙風險。此外，也不會將所有財務都放在銀行定存，而是學會如何透過定期定額地投資股票、指數型基金，拉長時間賺取可觀的複利。退休族群 應學財務安全及防詐年輕人需懂得投資，退休族群更需精打細算。邱淑媞表示，「政府應為中老年人規畫金融安全教育課程，如資產管理、投資配置，甚至如何防詐。」建議政府成立具有公信力、值得信賴的資訊平台，規畫金融安全、財務安全及如何防詐等實用線上課程，供民眾上網觀賞、學習，強化個人金融識能，學習理財，降低被詐騙的機率。ＴＩＳＡ 可作為退休規畫入門王儷玲指出，「太晚開始、太少投入、買錯標的」，是許多人常犯的錯誤，如今退休財務準備難度增高，可能要「更早開始，存更多錢。」她建議，金管會推出「台灣個人投資儲蓄帳戶（ＴＩＳＡ）」有助於因應長壽風險，提升資產管理財務韌性。另外，透過科技介入，數位金融與人工智慧（ＡＩ）能幫助投資人克服投資盲點。中信銀行個人金融執行長楊淑惠也指出，ＴＩＳＡ可作為退休規畫的入門工具，想建立長期投資習慣但資金有限者，可透過自動化、紀律性理財方式累積退休金，適合不知如何起步的年輕族群；善用工具也有助增進財務韌性，可透過數位化進行目標設定、資產盤點、缺口分析與進度追蹤，讓退休準備成為可量化、管理並持續優化的行動。
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2025-11-17 退休力.理財準備
72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工
高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。
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2025-11-15 退休力.理財準備
60歲退休男中1.2億樂透「花不完卻身陷惡夢」最後全投入保單：不想看到它
很多人都想靠樂透實現財富自由，日本一位退休族意外透過一張彩票一夕獲得上億資產。雖然剛開始很開心地奢華一番，但突如其來的巨額財富未帶來幸福，最終反而讓他陷入愁雲慘霧中，後悔當初還不如不要中獎比較好。日媒報導，S先生是60歲從大型製造商退休的職員，他擁有的市中心自住公寓房貸已完全付清，退休金約3,500萬日圓（約新台幣700萬元），手上的總資產為5,700萬日圓（約新台幣1,140萬元）。理財規劃師曾建議把公寓賣出、到郊區購屋，但夫妻倆覺得城市生活最適合自己。老年年金兩人合計每月30萬日圓（約新台幣6萬元），不算寬裕，但過日子綽綽有餘。S先生的嗜好是到附近的老式喫茶店看報紙，他喜歡在安靜的店裡，一邊喝著晨間套餐的咖啡，一邊讀報，回程順便到彩券亭買幾張彩券或樂透。每次他都請販售員幫忙確認是否中獎，即使全都落空，他仍說「買的是夢」。某天，他像往常一樣把彩券遞給販售亭的女性，對方刷過機器後，露出和平日不同的表情，並請他到銀行辦理「高額中獎」手續。S先生當時還想高額到底是多少？100萬日圓？1000萬日圓？到了銀行確認中獎券是真品後，負責人告知金額，讓他全身發抖：「一等獎，6億日圓（約新台幣1億2,000萬元）。當時S先生毫無現實感，甚至沒有「高興」這種情緒。腦袋發熱，甚至有些暈眩，他甚至一瞬間想把中獎證明撕掉丟在便利商店垃圾桶裡。這筆巨款讓他感到害怕，彷彿人生要壞掉了。但他很快冷靜下來：「聽說中樂透比被雷打到還低，這也是人生經驗吧……正好想換車，家裡的廁所也想修一修。如果因此變得奇怪，把錢全捐出去也可以。」但他決定對妻子保密。妻子從在職時期就對金錢極為精細，婚後禁止他喝啤酒，只能喝發泡酒；車子也一直是輕型車。雖然正因為她的節制才能供兩個孩子留學，但若讓她知道中了6億日圓，也許比自己更失控。當晚，他對妻子謊稱：「以前參加的美元保單因日圓貶值，解約後多了500萬日圓，可拿來做房子整修」。妻子開心地接受了，也沒追問。意外之財換來微小奢侈 圓了年輕時的夢從這天起，S先生展開了「秘密的奢侈生活」。首先買車。他現役時期身為大企業管理職，卻一直開著生鏽的輕型車。他其實想買BMW新車，但妻子不准。這次他決定一定要買BMW，他花月租9萬日圓（約新台幣1萬8,000元）租了遠離住家的室內平面停車位，把新車藏在那邊。接著，他想要住一次夢寐以求的東京超高級飯店，他從沒住過。每月一次離家享受獨自的奢侈：入住俱樂部樓層，在酒廊看夜景、喝酒、吃小點心。還有旅行。S先生在職時期到處出差，但全是商務飯店兼工作，從沒享受過景點或名湯，家族旅行也都是當司機與搬行李的人。這次他想開著BMW去享受真正的豪華旅行。每次高級飯店或溫泉之旅，他都用編織各種謊言：「和朋友去釣魚旅行」、「去做志工，要住宿研習」等，然後搭電車去取車開去玩，飯店與旅館用高等級信用卡的訂房服務預約。豪奢花錢當大爺 卻感到空虛寂寞冷剛開始非常開心，各地高級旅館給予細緻到驚人的款待，他感慨道：「原來有錢人一直享受這種待遇啊。」但每次旅行，他開始不斷浮現一些念頭：「這麼棒的溫泉，太太也會喜歡」、「看到這夜景，她一定會驚訝」。無論哪裡都是夫妻成雙成對，他總是獨自一人。看著夫妻坐在一起邊喝酒邊分享心情，他的罪惡感與孤獨感越來越重；新車的副駕駛座永遠空著，再好的景色，也無法和重要的人共享，開始感到無趣。半年後，S先生停止所有旅行，6億元僅花了1800萬日圓（約新台幣360萬元），銀行帳戶裡的錢幾乎沒減少。BMW開始積灰塵、喫茶店也不去了。他每天都感到壓力沉重，生活完全不快樂，「中了樂透人生就翻轉」的想像卻彷彿騙局，他甚至覺得人生在往壞的方向轉變。他感知到讓每天變得無趣的就是這筆錢。如果這6億元是靠努力、投入時間、流汗和知識賺來的，他一定會引以為傲。但這筆錢沒有任何自己的努力在裡頭。反倒是他從開始工作做到退休、辛苦累積的5700萬日圓儲蓄，全部都裝滿值得回憶與驕傲。他希望未來能留給孩子。而6億日圓，卻讓他毫無自豪感，甚至感到沈重。遠離巨富帶來的惡夢 6億元的最後去向S先生決定要讓自己不再看到這筆錢。他曾想過捐出去，但怕被妻子發現。於是他諮詢理財規劃師，把剩餘的彩金全部投入一次付清的壽險保單。若他去世，保險金會由妻子與兩名子女領取。突如其來的大筆遺產可能讓孩子的生活與心理受到影響，但他已無力承受這筆錢帶給他的壓力。他甚至想：「還不如沒中這個獎就好了……」。他曾相信「錢買不到幸福，但能避免不幸」。這句話讓他努力工作、賺錢。但現在他知道，那並不完全正確。不是靠努力、而是靠運氣得來的財富，反而可能招致不幸。金錢知識之外更重要的事如今「金融素養」（Financial literacy）成為普及詞彙，年輕世代的理財知識比以往更豐富。但再多知識也可能缺少最核心的一塊「面對金錢的心理耐受力」與「理解金錢的社會意義」。像S先生這樣，突然得到巨額財富的人，會因無法承受而感到恐懼；或因不理解金錢的社會脈絡而個性劇變。樂透中獎者如此，領取巨額保險金的人也時常陷入同樣困境。配偶過世後拿到鉅額保險金的女性，因悲傷與混亂，而陷入極端浪費的例子並不少見。缺乏心理韌性的人，一旦突然致富，容易因虛榮、自我膨脹、瞧不起他人或金錢觀崩壞而逐漸迷失。理解「金錢不是自我價值的證明，而是交換價值的工具」十分重要。樂透得主失衡的典型案例，就是失去這個社會脈絡後，價值觀與身心可能走向崩壞。
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2025-11-08 退休力.理財準備
70歲喪妻退休師養貴賓犬療傷「千萬資產蒸發一半」快樂散步變惡夢
日本一名退休教師在老後本應享受安穩生活，卻因溺愛獨生女而使老本急速縮水。一開始女兒也是為了喪偶的父親著想，最後卻演變成沉重的經濟壓力，讓父女親情也岌岌可危。日媒報導，70歲的前體育老師辰雄（化名）以月領18萬日圓（約新台幣3.6萬元）的年金獨自生活。65歲退休當時擁有的5000萬日圓（約新台幣1000萬元）存款，如今已減少到不足3000萬日圓（約新台幣600萬元）。他的退休生活並不奢侈，高達2000萬多日圓（約新台幣400萬元）快速蒸發原因來自他的獨生女、住在附近的35歲女兒京香所提出的一次次「撒嬌式請求」。從「善意」開始的需索無度一切的起點，是京香看到父親喪妻後沈浸在悲傷中，於是建議養一隻狗一同照顧。這隻被命名為「ルル」的玩具貴賓犬，表情恰巧有些像過世的妻子，也非常依戀辰雄。和ルル散步漸漸成為他的日常，生活也逐漸恢復健康開朗。當時，他真心覺得「還好有這個女兒」。不久後，京香拿著信用卡明細上門，包括寵物的各種支出，包括飼養用品、高級飼料、疫苗等，加總竟超過100萬日圓（約新台幣20萬元）。隨之而來的多重費用，包括飼料費、美容修剪費，女兒每個月都來討錢；甚至連「ルル需要24小時開冷氣」的電費都要求他負擔。辰雄若露出遲疑，女兒便會擺臉色，甚至不與他說話。京香的要求愈演愈烈，名目也逐漸升級，包括為了帶ルル旅行需要買車、ルル需要更寬敞房間所以要搬家；京香最終甚至提出打算辭掉工作，開一家保護犬咖啡廳，開口要求初期費用800萬日圓（約新台幣160萬元），希望父親出資。辰雄的心漸漸開始被不安填滿，與ルル散步的快樂也變得空洞。開店這次要求，辰雄終於拒絕，認為太不合理，並稱自己退休金已經不多了。這讓京香不滿回嗆：「爸爸明明有錢。你現在不幫我，還算是父親嗎？」一向接納女兒所有任性的辰雄終於忍不住怒火，並且開始反覆自問是不是把孩子教錯了？京香的行為來自於「只要跟父母說就會替我解決」根深蒂固的觀念。辰雄坦言：「回想起來，以前工作忙，總覺得對她虧欠。為了彌補，就什麼都買給她。也許正是這種縱容，種下現在的苦果。」切斷「依賴循環」唯一需要做的事已經35歲的女兒金錢觀不可能全都歸咎父母，但經濟依賴的形成，確實可能與過度保護與缺乏金錢教育有關。辰雄現在需要做的，是明確且堅定地說出「不能再提供金援」。並清楚告訴女兒：老本是自己的生存基礎，並非「多出來的錢」，過去提供援助的金額與負擔已經十分龐大，具體的數字往往比說教更能讓人理解現實。親子間的金錢問題本來就牽涉情感，沒有那麼容易斷開。特別是年紀漸長後，人會害怕孤獨，擔心拒絕孩子，最後受苦的是自己。但若不在此刻斷開，便永遠無法回到健康的親子關係。真正的「為孩子好」，不是替他解決所有困難，而是讓他有能力自己解決。
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2025-11-07 退休力.社會連結
82歲獨居男耗盡所有退休金 卻是「人生最幸福時刻」：不擔心生大病
日本一位82歲獨居老人原本為老後準備了足夠的資金，卻在妻子的離世、住宅修繕與自身病痛之後，存款逐漸耗盡。當金錢不再是依靠時，他意外在社區與人群中重新找回生活的充實感，在身無分文的情況下，卻是人生中最幸福的時刻。日媒報導，82歲的野村昭（化名）曾在一家製造企業擔任工程師，靠著退休金與長年累積的儲蓄，準備了約2000萬日圓（約400萬元新台幣）的老後資金。自從10年前妻子過世後，他便開始獨居。雖稱不上悠閒富足，但至少不必為金錢煩惱。因聽說「浴室太冷對老人危險」，野村決定進行大規模的住宅改修。遺憾的是，野村的妻子僅住了一年就病逝。之後，他本人75歲時因輕微心肌梗塞住院並接受手術。雖然沒有後遺症，但醫療費與後續回院檢查等，對家計造成不小壓力。雖然自己已經很拮据，野村仍會以孩子教育費最花錢的時期為由，不時金援孫子，存摺餘額就這樣不斷下降，最終原有的2000萬日圓幾乎用盡。當存款跌破500萬日圓（約100萬元台幣）時，是他最不安的時候，會想接下來該怎麼辦、會不會過得很淒涼。到了幾乎花到所剩無幾時，野村的表情反而變得豁然開朗：「很奇妙吧？反而是沒有可以依靠的東西時，心裡不再不安了。只要每月還能領到足夠生活的年金、還有遮風避雨的地方就好。身體若真的出了大病，到這個年紀也只能順其自然，反而不會花大錢了。」最近他開始積極參與社區的公民館志工、圍棋社團活動，努力與人建立連結。他自稱本來不擅長與人來往。但疫情那段時間，真的太孤獨了。所以現在才鼓起勇氣往外走。圍棋同好、志工夥伴、散步時遇到的朋友；沒想到過了80歲，人際圈還能這麼擴大。他直言：「總之，現在是我人生中最幸福的時候。」從儲蓄走向連結：老後幸福感的衡量方式像野村一樣，對老後資金感到不安的人並不少。許多人認為「儲蓄=安心」，努力累積資產。但是老後的支出往往無法完全掌控，房屋修繕、疾病、對家人的支援等等，計畫可能隨時失衡。經濟狀況較充裕者更容易感到生活有意義，但同時，「感受到生存意義的時刻」多數與人際交流與日常愉悅相關，例如與家人相處、享受美食、沉浸興趣、與朋友聊天等。經濟基礎很重要，但幸福來源往往在於「與人相連」與「日常充實」。野村失去存款，卻獲得了金錢無法購買的心靈富足。最低限度能生活的金錢不可或缺，但更多的錢是否等於更多的幸福，那是每個人都必須重新思考的問題。
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2025-11-05 退休力.理財準備
普發一萬怎麼花才能放大價值？專家給勞保勞工及非勞保者的理財建議
近期民眾最關心的普發現金1萬元，已確定於11月5日正式啟動，民眾領到的這1萬元是要花在吃喝、買3C、還是出遊旅費？有沒有更酷的花法？要怎麼花最划算呢？沒錢退休比死亡更可怕根據9/29媒體報導，美國最新調查，超過六成的美國民眾坦言，他們最大的恐懼不是死亡，而是帳戶裡的存款不足以支撐晚年生活。甚至有四分之一的人悲觀地認為，這輩子可能永遠無法安心退休。調查顯示，70％仍在工作的美國人計劃延後退休，其中超過一半的人擔心到時候錢不夠用，還有44％更害怕通膨蠶食積蓄。美國人因為擔心沒錢退休比死亡更可怕，因此美國年輕世代被迫提前準備退休金。在進行財務規劃時，通常需整理出資產負債表及收入支出表(簡稱收支表)，有了這兩張報表才能分析，有多少資源可以實現想完成的財務目標，以及是否有需要調整的財務行為。因為今日的資產負債表是過去收支表結果的累積，而今日的收支表則是未來資產負債表的呈現。收支表應該要有結餘，因為有結餘金額才能做投資、儲蓄來完成財務目標。少子化趨勢 「退休準備金」成必備財務目標每個人的財務目標不一定相同，但是在台灣已經即將邁入超高齡社會之際，加上國人平均壽命延長，少子化造成的扶老比上升等社會發展趨勢，「退休準備金」這個財務目標已成為人人必備的財務目標，可見得準備退休金的重要性，已是中外皆然的認知。不過並非每個人的收支表都是有結餘的，有些人的收支表是負數，也就是支出大於收入，時間長了之後就會累積成一筆負債金額。雖然「甚麼東西都漲，就是薪水沒漲」是存在的事實，但是想突破財務困境，還是必須要找出一條可行的路。可以考慮換工作或兼職來增加收入，也可以檢視之前的支出項目，找出可調整的花費，盡量讓錢花在必要的支出上，減少非必要性支出，讓日常生活的支出盡量以平時的收入支應，所謂「量入為出」就是這個概念。財務結構慢慢調整，本來每個月入不敷出的，先調整到收支平衡，再向有結餘邁進。本來沒辦法有結餘的，調整到可以有結餘做投資、儲蓄，這樣就可以有能力累積資產，完成自己的財務目標，尤其是退休準備金。如何讓錢的效益變大既然日常消費應該盡量以平時收入支應，那麼吃喝、3C、旅遊等支出就應該用平時收入來支應。額外的收入建議可以檢視個人的財務狀況，若資產負債表中有負債項目，可以先檢視目前的負債是屬於財務槓桿負債(例如：房屋貸款)，還是消費負債(例如：未償還的信用卡循環信用、車貸、信貸等)。若是財務槓桿負債，因為利息低，貸款金額高，可以每個月固定攤還本利償還即可，不用急於提早清償。但是若有高息的消費負債且可提前償還，因為利息高，若盡快清償就可以降低收支不平衡的壓力，因此在調整收支表時，如果能力所及要盡快將高息負債清償，先追求收支平衡才能向收支結餘邁進。普發現金也可算是一筆額外的收入，該怎麼花最划算？若有高息的消費負債，建議將普發1萬的現金先償還負債。以信用卡循環利息為例，若年息12%，先償還掉信用卡負債，以目前1年期定期儲蓄存款機動利率1.715%來說，效益等同於存了將近7年的定存利息！相同的，若平日有額外的收入，比如：額外的獎金，額外的加班費等，都建議先清償高息的消費負債，盡快讓自己達到收支平衡。啟動你的退休準備計畫若是目前無負債的族群，勞健保是投保在就職公司的勞工，普發的一萬可以考慮向就職的公司申請勞工退休金自願提繳(簡稱自提)。每月可以自提投保薪資的1%~6%，以月薪5萬的勞工為例，可向公司申請自提6%(50000*6%=3000)3個月，第4個月改為自提2%(50000*2%=1000)。個人自願提繳退休金有3大好處：1.增加專戶退休金：增加勞工退休金個人專戶累積金額，強化退休生活保障。2.參與收益分配：自提金額每年可以參與分配投資運用收益，以中華民國退休金協會公布的政府退休基金收益所示，勞退新制基金104~113年的10年平均年報酬率為5.69%。且未來請領退休金時如果投資收益低於銀行2年定期存款利率所計算的保證收益，差額將由國庫補足。也就是說退休時勞退收益若比2年期定存高，勞工就可享有投資收益，累積更多的退休金。即使收益不佳，政府也會保障退休勞工有2年的定存收益。3.享有賦稅優惠：自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅。也就是說普發的1萬，如果申請勞退自提，今年度的薪資扣繳憑單金額就會少1萬(實領的薪水雖然少1萬，但是普發1萬就又補回來了)，明年5月申報所得稅時，扣繳憑單所得就會少計入1萬，若綜合所得稅率5%，就又省5%稅金，若是12%就多省12%稅金。勞保勞工→普發1萬放到「自提勞退金」超划算根據勞退新制基金過往累積報酬率的表現，等到退休時這1萬累積出來的效益絕對比現在吃喝掉大的多，而且還可以節明年的所得稅，普發1萬花在自提勞退金是不是超划算的！勞退自提可隨時申請加入，也可隨時申請終止，所以如果平日收支已無餘額，可以等自提1萬後再申請終止自提。若平日收支尚有餘絀，也可以考慮之後繼續自提，以累積未來的退休金。但加保職業工會的勞工，只有符合「自營作業者」(例如：小攤商、個人工作室、計程車司機等)資格者才能申請自提勞工退休金，可自提投保薪資的1%~6%。若為「無一定雇主」的勞工則無法自行提繳。自營作業者需自行向勞保局申請，可在勞工保險局網頁下載「自營作業者自願提繳勞工退休金申請書」，及「自營作業者委託轉帳代繳勞工退休金約定書」，檢附本人國民身分證影本，以掛號郵寄或親送勞保局即可辦理，之後勞保局會直接從個人帳戶自動轉帳代繳退休金。未來要終止自提也是自行向勞保局提出申請。但若是投保職業工會的無一定雇主勞工，或非投保勞保的國民(例如：公保、軍保、已退休人士、無工作、或未成年人等)，就無法申請勞退自提，沒關係！還有其他的選擇！非勞保者→直接參與市場的經濟成長若不想或無法申請勞退自提，也可以考慮將1萬元投入買股票或ETF，直接參與市場投資，享有市場的經濟成長。台灣證劵交易所的ETF除了有涵蓋台灣、單一市場、全球的股票型ETF可選擇，也有各種的債劵型ETF可選擇，目前不管是台灣的上市櫃股票或ETF都可以零股下單，因此普發的1萬想買台股的個股或ETF都可以。將1萬元拿來參與市場經濟成長，以台灣為例，依據台灣指數股份有限公司的統計，台灣證劵交易所上市股票最近5年年化報酬率為20.09%，長期投資累積的報酬率，等到未來退休時，對退休準備金絕對是有幫助的。若平日有多餘的資金可以做固定投資，也可以趁此機會讓自己啟動一個長期的定期定額投資計畫，累積足夠的退休金，讓自己未來可以從容地享受退休生活。若是平時已經有固定投資計畫的族群，只要把普發1萬的金額加進平時的投資計劃中，就可以再放大未來的投資成果，增加退休準備金。積少成多 小額投資長時間就會累積財富民眾或許會覺得普發1萬的金額不大，存起來沒甚麼感覺，不如花在吃喝玩樂，消費的當下還比較有fu。但是財富的累積向來都是積少成多、積沙成塔，通常小錢的支出最容易造成財務的漏洞，如果每個月有10幾筆甚至幾十筆小額支出，不知不覺累積的支出就可能造成沒有結餘可做投資，甚至造成財務赤字。相對的，如果每個月這些小額支出變成小額儲蓄或投資，長時間累積下來，就會累積出一筆財富。因此不要覺得花小錢沒什麼影響，「你不理財，財不理你」這句話大家耳熟能詳，理財不是有錢人的事，就算只是一般的上班族，不管現在每個月有結餘是或結踞，只要從現在開始理財，把小錢有效率地累積起來，萬丈高樓平地起，相信現在每一筆為未來準備的資金終將會成為未來退休生活的後盾！ 作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-10-27 退休力.理財準備
年過60還能累積財富嗎？專家建議從3項入手不危及老本
年過60還能累積財富嗎？專家說，還在積極儲存退休金的退休人士，仍可從從容容為之，從下述三方面入手，就不會危及老本。1.將住宅租出部分自己擁有的住宅就是資產，何不讓它生財？REI Hub共同創辦人漢米爾頓（Adam Hamilton）說，60多歲的人，可把住家的一部份租出去，額外賺點退休金。他說，「或許你家有游泳池，符合法規的套房，地下室裝修完善還有小廚房，或者和主臥室客廳稍微隔離的客房與浴室，如果可將這些居住空間短期出租，那是投資不動產的絕妙方法，不用另購一棟出租屋，照樣可以持續穩定地增加收入。」2.投資不論市場如何都有賺頭的股票如果想投資股市，也有降低風險的投資法，例如，保險海軍仲介公司（Insurance Navy Brokers）副總經理史奈因（Rami Sneineh）建議他的客戶投資每年發股利的股票，即使大盤下跌，仍有錢好賺。他說，退休人士的投資重點不再是「高風險高回收，而是保住老本，方法就是不斷把錢投入有股利的股票或基金，先看好哪些股票向來都有分紅，根據其分紅史投入本錢。」3.債券和定存可也考慮史奈因另外建議客戶買「確定有利息」的資產，包括債券和固定利息的定期存款單，「我常引導客戶建立債券和定存階梯，分散到期贖回的日程，確保每隔幾年有一筆固定的現金流可以運用。」財富提升集團（Wealth Enhancement Group）理財顧問賴福（Steven Rife）認為，債券尤其能夠讓退休人士的投資組合多元化，增加收入來源。「投資人如果連續幾年沒檢討股票與債券的分配比，可能是因為股票的比重過高。該增加固定收入的比重，減低投資組合中，變動性較大的股票持份了。」
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2025-10-27 退休力.理財準備
60歲退休師一步走錯「資產數月蒸發百萬」大嘆為穩定才當老師卻搞砸了
許多在職場奉獻數十年的上班族，退休後終於迎來財務和時間。但當龐大的退休金入帳之際，也可能成為人生另一場風險的開端。一位60歲的前教師退休後才開始接觸理財，卻因不懂風險管控，以及被短期獲利沖昏頭，最後賠掉大半退休金。日媒報導，60歲的宇佐美健司（化名），在公立國中任教近40年後正式退休。當初選擇教職是因為工作穩定，但工作比想像中辛苦，面對叛逆期學生、周末無休的社團活動，以及家長的壓力，讓他身心俱疲。63歲的妻子以兼職工作支撐家計，撫養兩個孩子長大。健司退休時領得退職金約2,400萬日圓（折合新台幣約480萬元），加上過去積蓄，合計約4,000萬日圓（約800萬元）。許多人為了消除老後不安而延後退休，但能像健司一樣在60歲「功成身退」，堪稱人生勝利組。健司因公務員身分在職時總避開理財話題，但身邊的人常在談論NISA、iDeCo（註：日本多項稅制優惠的投資工具），甚至聽說有人靠投資變成億萬富翁，讓他很羨慕。退休後時間充裕，健司開始被手機廣告上「FX（外匯保證金交易）」與「加密資產」吸引。他以為只要加點槓桿，就能以小博大，加密幣甚至可能一夜翻倍。他僅告訴妻子要開始「NISA」，實際卻將老後資金的500萬日圓（約100萬元新台幣）投入FX。初期運氣不錯，幾天就賺進數十萬日圓，令他信心倍增。當時覺得如果把全部退職金投入，說不定也能成為億萬富翁。於是，他留下1,000萬日圓（約200萬元新台幣）作為保留金，其餘1,400萬日圓（約280萬元新台幣）全投進FX與波動劇烈的加密資產。然而市場並未如他預期，短短數月內因市場急變遭連續「強制平倉」，資金迅速蒸發。當他向另一半坦白，妻子只來得及說出一句「什麼？」便崩潰倒地。健司說：「我只能一直道歉。原本是為了穩定才當老師，結果卻因不懂投資而搞砸一切。」為何退休族容易「失手」？許多退休族領到退職金後，以此為契機開始投資。健司最大問題在於將「投資」與「投機」混為一談。真正的投資，是以長期眼光培養資產，金融廳推動的「長期・定期・分散」原則正是此精神。而他所從事的槓桿FX與短線加密幣交易，則屬高風險投機行為，雖可能暴利，卻也可能在瞬間失去積蓄。退職金是多年勞動的成果，也是老後生活的基石。對從未接觸過投資的人來說，若因焦慮或羨慕心態想「趕上別人」，貿然進入高風險市場，後果不堪設想。若想在老後進行資產配置，應先冷靜評估自身的財務狀況與風險承受度，並以「長期投資」而非「短期投機」的思維進行規劃，方能讓退休金真正發揮安穩養老的價值。
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2025-10-26 名人.李偉文
李偉文／年齡愈大愈能體會 熟齡後務必建立鄰里好關係
中秋連假前一天下班回家，門口鞋櫃上有二顆大柚子，底下壓了紙條，原來是鄰居分享的應節水果。樓下退休教授也常常在我的鞋櫃上放半截手工麵包或點心，這是他的學生來拜訪所帶的伴手禮，連帶我們也沾光了。以前農村時代這種「以物易物」的人情互動很常見，但是隨著都市化，似乎人人都很忙碌，我們逐漸不再跟左鄰右舍樓上樓下的鄰居互相往來。隨著超高齡社會的來臨，政府推動在宅老化以及社區長照，因此重新建立失落的鄰里關係，不僅可以回應當前社會需求，更能增添個人的幸福感。我很懷念小時候到處串門子，遇到鄰居隨時可以進屋喝杯茶吃個點心的時代，那時候，巷口老榕樹下也總是有老人家在下棋聊天。雖然都市的空間結構改變，現代住家旁邊已經沒有樹蔭可以乘涼，也沒機會沿路串門子，但還是有不少公共空間，比如社區的活動中心，圖書館以及長照中心，都是很好的替代場所，有事沒事就去參加在這些場館舉辦的活動，藉此認識住在附近的鄰居。俗話說：「遠親不如近鄰。」這句話年齡愈大愈能體會得到，雖然方便的視訊能夠聯絡遠在天邊的親人或子女，但人是要透過實體接觸來感受的生物，也必須在面對面的群體互動中來學習與成長，更何況年紀大了，身體臨時有什麼狀況，再多的「天邊孝子」也使不上力。有人說：「千金買房，萬金買鄰。」房子很貴，買都市好住宅更是天價，但是能不能跟鄰居變成好朋友，更顯得是一種珍貴而稀有的機緣。或者，我們可以反向思考，與其耗費精神跟素昧平生的鄰居建立交情，若是與我們原本就熟識的好朋友揪團移居，大家一起住在同一個社區當鄰居，或許這還比較容易。趁著還能走能跳適應力還好的時候，重新思考提早選擇適合熟齡之後的住宅，一種是與朋友們一起搬到新的地方，若只是空巢後的夫妻倆住，空間不必太大，換房剩餘的錢還能過個自在寬裕的退休生活或藉此實踐未竟的夢想。另一種是不想搬家，那就要趁早改建，讓家裡變成無障礙空間，否則若有什麼意外，不方便行走，長期被困在自己的房間甚至臥床動彈不得，那就淒慘了。如果個性外向積極主動，勇敢地選擇一個自己喜歡的城市，或者喜歡的生活型態，這種退休後的移居也是新的世界潮流。電影《金盞花大酒店》描述的正是好幾位不同工作背景的英國人移居到印度的故事；也常見西歐國家的人領了退休金後移居到生活費比較低廉的南歐。在亞洲，日本銀髮族每年有兩萬多人在地方政府協助下從都市移居到鄉下，自行移居者更是遠遠超過此人數的十數倍。移居有成功的，也有失敗的，主要關鍵在於不能光靠想像，最好先是住一段時間，看看能否適應當地的天氣、交通，以及其他個人較在乎的生活條件如醫療、人際互動等。如果可能的話，最好多試幾個地方，既方便互相參考，也能列入備案。最重要的是事先想清楚，移居之後要做什麼？自己想要的生活重心是什麼？移居地是否能夠完成人生最後的夢想追求？換個地方住，應該是為了給人生帶來更豐富的感受與學習機會，而不是藉機逃避原本生活的煩惱或困境。唯有體會到「此時」就是最好的時刻，「此地」就是最好之地的信心，不管「移居」或「不移居」，才會帶給我們真正的快樂與平安。
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2025-10-25 退休力.理財準備
68歲男200萬買小木屋實現田園生活 才三年退休金大縮水「被迫打工度日」
許多人嚮往退休後遠離都市喧囂，在山林間過上自給自足的田園生活。夢想背後卻潛藏著預想不到的現實成本。日本一名71歲男子用自己的退休金築起夢想，最終被現實壓得喘不過氣，還得重回職場打工貼補家用。日媒報導，71歲的川島忠男（化名）在東京都內一家製造公司任職至68歲，退休時領得約3000萬日圓（約新台幣600萬元）的退職金，並每月領取約17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金。喜愛自然的他一直夢想老後能在山邊自給自足，於是決心實現多年以來的願望「小木屋生活」。他在網路上找到一棟位於地方山區、屋齡10年的中古原木屋，土地連建物僅售980萬日圓（約新台幣196萬元），空間寬敞到能設置陶藝工作區。想像不到的高成本鄉村生活他相信鄉下生活費相對都市便宜，因此毫不猶豫地搬家。但新生活的花費遠超預期。買下房子後不久，外牆竟被發現有白蟻侵蝕，修繕費高達150萬日圓（約新台幣30萬元）。接著又因水管凍結、防寒設備追加施工而連續支出。此外，在鄉下沒有汽車就無法生活，油錢負擔沉重。附近醫院稀少，川島僅為了慢性病就診，就得開車單程兩小時到綜合醫院，「鄉下生活比較省」的認知完全是誤會。等川島回過神時，存款已經噴掉三分之二，剩下不到1000萬日圓（約新台幣200萬元）。「賣不掉的房」與「孤立」的現實三年後，川島在精神與經濟上都到了極限。除了經濟拮据，社交方面也是一大考驗。他感嘆夜晚一個人真的很難熬。沒有可以聊天的鄰居，生病時更是充滿不安。他決定賣掉木屋回都市，但過程也並不順遂，根本沒有人來看房。即使降價，房仲也說山區物件不好賣。最終這間小木屋仍賣不出去，不動產公司甚至直言這間房幾乎沒有價值。無奈之下，川島只能選擇在鄰近小鎮租下一間廉價公寓，以每月17萬日圓（約新台幣3.4萬元）的年金勉強度日。他還每周在附近超市打工幾天，以微薄收入補貼生活。原本以為不必再工作的退休生活，最終卻被自己的理想壓垮。有退休金就沒問題？理想與現實的差距川島的經驗證明，即使手握退休金與存款，若缺乏充分準備與正確資訊，鄉村夢也可能演變為財務危機。專家提醒，鄉村生活雖看似花費較低，但實際上隱藏著交通、醫療與生活成本等多重風險，若事前未充分評估，反而可能造成財務壓力與生活不便。根據主計總處2024年《家庭收支調查》，台灣單身高齡者每月平均消費支出約為新台幣2.5萬元，加上非消費支出後，實際生活開銷接近3萬元。台灣房地產研究中心指出，偏鄉地區房價雖低，但轉售困難，部分老屋甚至被評為「資產價值趨近於零」。同時，衛福部統計顯示，全台超過三分之一的鄉鎮缺乏綜合醫院或急救醫療資源，對行動不便或慢性病患者而言是重大風險。高齡化社會學者亦指出，搬到鄉村後的「社交孤立」與「醫療距離」問題，常導致退休族群心理壓力升高。專家建議，退休前應詳細試算生活支出、交通與醫療成本，並考慮先短期居住或雙據點生活模式，以降低風險、確保生活品質。
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2025-10-20 退休力.理財準備
69歲退休師赴學生聚會「豪氣全包6萬費用」回家打開存摺心裡發寒
進入收入減少的退休生活，如何守住財富是能否安穩的一大關鍵。日本一名退休教師因無法放下現役時代的虛榮，即使積蓄吃緊仍愛面子大手筆為應酬買單，卻讓自己陷入更大的不安中。日媒報導，在東京一所私立高中任教約40年的69歲布川修（化名），退休已接近10年。布川目前每月領取約22萬日圓（約新台幣4.4萬元）的年金，高於國人平均值，看似生活過得還不錯。某天，他接到一通以前學生打來的電話，邀請他參加同學會。這群已畢業20年的學生，如今多已成為醫師、律師、企業家。布川雖為學生的成就感到欣慰，內心卻閃過一絲不安：「即使退休，我對他們而言仍是老師，不能讓他們看到我落魄的樣子。」或許是多年來的教師自尊使然，布川大手筆的承攬下聚會的費用，訂下了帶有包廂的高級和食餐廳，並在聚會當日穿上裁縫講究的西裝外套，神采奕奕地赴約，學生們又驚又喜地感謝他。布川和昔日學生談論事業與家庭，當學生問起老師現在在做什麼，他笑著回答：「退休後就和太太旅行、打高爾夫，過得挺自在的。」這並非謊言但多少有些誇大，旅行僅一年一次、打球也是偶爾應酬，但學生羨慕的眼神讓他不自覺說得更起勁。這場同學會的帳單約30萬日圓（約新台幣6萬元），他雖心痛仍按照約定全數買單。布川坦言明知這是多餘的虛榮，卻仍無法擺脫「老師該有的氣度」。正因布川老是秉持這種無謂的自尊，也間接侵蝕他的退休生活。高薪卻無存款 危險的收支結構那天聚會回家後，布川打開存摺，心裡一陣發寒。退休金大多用於還清房貸與房屋整修，原本為老後準備的積蓄也越來越少。太太雖打工補貼家計，但她年紀大了，最近也說想辭職。布川感嘆未來的生活會更吃緊，若能早點放下虛榮就好了。放下過去的榮耀 才能守住老後安穩像布川這樣，在職時代收入不錯、退休後卻存款有限的情況，其實相當普遍。原因往往在於「收入＝支出」的生活結構。即使擁有充足資產，老後仍可能面臨突發開銷，例如疾病與受傷的醫療費、長照支出、住宅修繕費等，往往動輒數十萬到百萬元。若將原本該用於應急的老後資金，用來維持退休前的面子與體面，就等同於親手掏空自己的未來。固守昔日榮耀與金錢觀，只會讓人一步步走向老後破產。真正的智慧，是誠實面對現實、在現有收入範圍內過得踏實。這份「量力而為的生活態度」，才是守護平靜老年的唯一關鍵。
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2025-10-10 退休力.理財準備
65歲退休男擁2000萬「有錢有閒卻過著地獄般生活」為長年一習慣所苦
日本一名六旬男子，雖然擁有令人安心數目的存款，卻在退休半年後陷入了意想不到的煩惱。原來，錢夠用並不代表生活富足，即使擁有充裕的時間和金錢，仍要學習如何賦予人生新的方向。ニフティニュース報導，A先生65歲時從任職的精密機械製造公司退休，是典型的工作狂，沒有嗜好，也非常節儉。兩個30多歲的孩子都已成家，A先生夫妻倆住在東京都內的獨棟住宅，房貸早已繳清。明明不缺錢 卻在退休後遇到意外難關包括退休金在內，A先生存有約1億日圓（約新台幣2000萬元）的資金，原本全心投入工作的他，退休後沒有任何嗜好，一開始只是悠閒過日，但很快便感到無聊與空虛。更困擾的是，儘管擁有鉅額的存款，他卻因長年節省的習慣，產生不知道該怎麼花錢、花錢會有罪惡感、看到存款變少會焦慮的心理壓力，導致連基本的生活計畫都無法擬定。他苦惱地說：「明明有的是錢與時間，卻無法好好利用，感到精神上極度痛苦。每天都陷在空虛與對浪費的焦慮中，簡直像地獄一樣。」A先生目前的生活開銷，退休後每月支出約30萬日圓（約新台幣6萬元）。收入方面，預計68歲起夫妻合計可領29萬日圓（約新台幣5.8萬元）。若將1億的存款平均分配至100歲，每月可提領約23萬8,000日圓（約新台幣4萬7,600元），理論上足以過上安穩生活。化解虛無感與壓力的具體作法苦惱的A先生求助於理財規劃師，他請夫妻倆各自完成以下三項任務，作為下一次面談前的功課：‧不考慮金錢，寫下自己想在各年齡階段實現的事情‧列出如給兒孫禮物等已確定支出的項目與預算‧從星期一到星期日，製作一份個人時間表理財規劃師指出，就職時期是公司在安排時間表，退休後若不自行規劃，每天只會看著存款一點一點變少。這正是他陷入「地獄般虛無感」的原因，因此時間規劃是必要的自救工具。「有錢」不等於「安心」 夫妻共擬「第二人生計畫」過了一段時間，A夫婦再度來訪，笑稱計畫表一寫就停不下來，列了好幾十項，原來想做的事這麼多。他還提到夫妻倆都想出國旅行，但想去的地方差異非常大，卻也能相處這麼久。理財規劃師協助他們針對旅遊、生活開銷、房屋修繕、未來照護費用，以及子女與孫輩的資助與遺產分配等項目進行試算，制定了上限預算。最終，完成了一份「第二人生行動計畫」，預計在終老後仍可保留約1,650萬日圓（約新台幣330萬元）的存款。A先生雖存下1億日圓，但因未事先規劃如何使用，退休後才發現「錢變少」反而成了壓力來源。理財規劃師指出，和A先生的情況相反，也常遇到在退休5至10年後用盡退休金與積蓄的案例，這些人一樣是疏於規劃所致。結論是老後生活的規劃不能等退休後才開始，應該在退休前就擬定明確的財務與生活藍圖，才能在晚年真正享有安心與自由。
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2025-10-09 退休力.理財準備
通膨時代除了存錢還能做什麼？50歲就該開始考慮的三種退休計劃
台灣主計處公布，我國消費者物價指數去年全年上漲2.18%，連續3年超過2%通膨警戒線。日本資料也統計，2024年消費者物價指數為109.5，相較於前年上漲3.0%，通膨率連續第三年超過3%。如果錢越變越薄，不用說提早退休了，很多人甚至對自己的退休生活感到焦慮。存夠退休金的家庭不到30%根據日本金融教育研究所的調查，預估一對夫妻退休後所需要的資金金額為2000萬日元（約400多萬台幣），然而調查結果中，達到標準的家庭只有28%，中位數僅落在650萬日圓（約100多萬台幣），而且沒有任何金融資產的家庭高達20.5％，代表大多數家庭並沒有存夠退休資金。日本金融作家椿慧理就結合自己在銀行工作多年的經驗，於日本財經網站《LIMO》分享理財知識，針對邁入50歲的族群，她列出三項退休計畫措施讓民眾參考。1.在收入減少前檢視你的支出50歲可能是大多數人收入的高峰期，但是退休年齡也即將到來，收入會隨之減少，在這之前必須開始仔細檢視家庭的支出狀況，並思考是否有可以削減的開支。例如：保險費用是否可以調降？水電費還可以再省一點嗎？或者取消訂閱電視節目或串流平台？從現在起減少不必要的開支，就能替未來創造更穩定的財務狀況。2.創造退休後的收入來源隨著人類平均壽命拉長，我們還適合65歲就退休嗎？不妨思考看看，有什麼辦法可以創造退休後的收入來源。像是日本有知名的iDeCo私人退休金公司，就提供了讓中高年齡層民眾也能投入的方案，或者規劃其他年金、退休保險。同時，也可以考慮退休後的職涯發展，具體問題如：「想工作到幾歲？」、「能做些什麼？」，除了受雇者的身份之外，善用自己多年工作的技能和經驗成為講師或創業者也是不錯的選項。3.努力維持健康的身體除了金錢上要為退休做準備之外，別忘了「健康的身體」也是生活的資本，尤其醫療和護理費往往是一筆巨大開銷。台灣2021年統計，每個家庭一年的醫療保健支出平均約18.5萬元，佔家庭總支出的20%，日本資料則指出，65歲以上由一對夫婦組成的退休家庭每月醫療保健支出約為18383日圓（約台幣3800元），而趁年輕時養成運動和健康飲食的習慣，減少未來各種疾病的發生，自然也能減輕醫療費用的負擔。
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2025-10-08 退休力.理財準備
父母為子買房卻讓關係破裂？牽涉金錢、情感、法律面的複雜問題，專家教4招避爭議
近期，一位知名網紅律師在節目中分享了一則案例，內容描述父母為就讀研究所的兒子購置房產，最終卻導致親子關係破裂。在華人社會，父母為子女買房是很常見的現象，這體現了父母對子女的愛與支持。然而，這份善意背後，卻潛藏著諸多可能引發家庭衝突的複雜問題。父母為子買房 竟讓親子關係破裂！？案例中，父母為其就讀研究所的兒子支付新台幣500萬元的預售屋頭期款，並擔任銀行貸款的保證人。然而，兒子的女友在未徵詢男方父母意見的情況下，便開始規劃房屋裝潢。交屋後，兒子與女友竟計畫出售該房產，並將售屋所得用於前往日本定居或留學。此舉讓父母感到震驚與憤怒，他們認為自己多年辛勤積累的500萬元積蓄，竟被兒子以不符其期望的方式使用。但兒子卻反駁父母「只會給壓力」，使得親子關係破裂。父母為子女購屋衍生3面向問題父母為子女購屋所衍生的問題，可從金錢財務、心理情感及法律產權三個主要面向進行探討。金錢與財務問題1.誰來買房？ 許多時候，父母可能會動用自己的退休金或儲蓄為子女買房，這會影響他們晚年的生活品質。此外，若家中有多名子女，如何公平分配財務支援，也可能成為家庭衝突的導火線。2.財務依賴與控制若子女過度依賴父母的財務支持，可能會影響他們的獨立性。有些父母可能會因為出錢而對子女的生活或房屋裝潢有較多的干涉，這會讓子女感到壓力或不被信任。3.子女的還款能力即使父母僅幫忙支付頭期款，也需評估子女是否具備負擔每月房貸的能力。若子女的經濟狀況不穩定，後續的還款壓力可能令其難以承受，甚至需要父母持續提供金錢援助。心理與情感問題1.誰要買房？是子女真的需要，還是父母單方面想為子女買房？若子女不是真的需要，給予可能被視為理所當然。當父母的付出被子女視為理所當然時，父母可能會感到不被尊重。子女若未能體會父母的犧牲，便可能導致親子關係出現裂痕。2.價值觀與期待的衝突父母在買房時，可能會考量地點、價格、面積等因素，但這些未必符合子女的需求。例如，父母希望子女住得近一些，但子女可能更想擁有自己的生活圈，這種價值觀的差異可能引發爭執。3.獨立性的影響為子女購房雖是出於善意，但若子女未參與整個購屋過程，可能會剝奪其學習獨立與承擔責任的機會，進而影響其未來面對生活挑戰時的應變能力。法律與產權問題1.產權歸屬房產登記在誰的名下？如果登記在子女名下，但父母出資佔大部分，未來若子女婚姻關係生變，房產可能會被視為共同財產。若登記在父母名下，日後過戶給子女時，則可能涉及贈與稅或遺產稅等問題。2.未來的處置如果未來家庭需要資金，房產能否隨意買賣？誰擁有最終的決定權？這些問題都可能成為家庭成員之間的爭議焦點。4招避免親子購屋爭議1.釐清父母的贈與目的與子女的真實需求父母首先應思考，是自己希望為子女買房，還是子女確實有迫切需求。案例中，父母為讀研究所的兒子支付500萬元頭期款買房，兒子卻計劃賣房赴日，顯示父母的「愛心」與子女的需求存在根本差異，最終導致親子關係破裂。此外，依據民法第406條，贈與是一方「無償」將財產給與他方，他方允受之契約。若是無償贈與，受贈人(案例中的兒子)如何處置資產，贈與人(父母)是無權干涉的。若父母希望設定條件，可依民法第412條「附負擔之贈與」規定，明確約定贈與條件。2.建立明確條件與書面約定 無論是贈與還是借貸，父母都應在事前與子女明確溝通所有條件，並將這些條件「白紙黑字地寫清楚」，使其具有法律效力。例如，父母可以設定條件，要求子女不得出售房屋、或每月支付一筆費用等。如果子女不同意這些條件，父母應考慮不予資助，以避免未來因期望落差而引發爭執，保護親子關係。3.嚴謹處理法律與稅務細節贈與和借貸在法律與稅務方面有不同影響。若選擇贈與，需考慮贈與稅；若為借貸，則務必簽訂借款契約，並確保借還款金流清晰，以避免被國稅局認定為贈與。4.利用信託機制與預告登記若不希望房子贈與給子女後被出售，父母卻完全不知情，可透過自益信託方式，由父或母親做信託受託人；或是辦理不動產的預告登記，防止不動產的所有權人出售或設定抵押借款的登記。父母子女應開誠布公溝通父母為子女買房是一個涉及金錢、情感與法律層面的複雜決定。在付出之前，別忘了保護好自己的晚年生活，同時家庭成員應開誠布公地進行溝通，並考慮到所有可能的風險，以確保這份愛與支持能夠真正地幫助子女，而不是成為未來家庭關係的負擔。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-10-07 焦點.元氣新聞
擴大照顧長者！新竹市府規畫明年發放愛老津貼每人1萬元
新竹市府統計，截至今年8月，竹市老年人口已突破7萬人，占全市人口約15%。為擴大照顧長者服務，讓因設籍時間門檻無法領取安老津貼的長者安心樂居，市府今宣布，將在排富機制下規畫於明年發放每人1萬元愛老津貼，持續落實市長高虹安「老幼共好、幸福友善」的施政理念與願景。社會處表示，目前規畫中的愛老津貼將提供年滿65歲且截至申請日當日已連續設籍，並實際居住竹市滿10年以上的長者，每人發放1萬元，但已領取竹市安老津貼的長者則不能重複領取愛老津貼。社會處補充，為兼顧財政及照顧經濟困難的長者，並且讓資源公平合理運用，規畫中的愛老津貼將設有排富條款，包含個人所得（經稅捐稽徵機關核定）總額不能超過合計50萬元以上，以及個人不動產（土地及房屋）不得超過合計500萬元以上。此外，領有老農漁津貼、榮民就養給與及軍公教退休金者亦無法領取。社會處說明，愛老津貼的申請及相關作業期程目前正在研擬細部作法中，所需經費已列入115年度預算並送交新竹市議會審議，盼市議會支持。待預算通過並完成相關行政程序後，將會將申請方式及注意事項等規定公告周知。代理市長邱臣遠表示，隨著高齡化社會來臨，市府除持續讓敬老卡更好用、續發安老津貼及重陽敬老禮金、推廣共餐據點服務及提供免費假牙補助、帶狀皰疹疫苗補助外，為擴大照顧因設籍時間門檻而無法領取安老津貼的長者經濟安全感，明年針對符合資格的長者每人一次發放1萬元的愛老津貼，讓居住在竹市的長者更樂活、幸福呷百二。
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2025-10-07 退休力.理財準備
71歲單身婦繼承遺產花120萬搭郵輪環球 回國後崩潰了「不敢看相簿」
許多高齡者辛苦一輩子後，獲得一筆意外的遺產或退休金，常會想好好犒賞自己。但是若缺乏長期規劃做一次性的奢侈，可能讓原本安穩的老後陷入困境。日媒報導，日本71歲的退休上班族中川女士（化名），從年輕時一邊照顧父母一邊工作，由於未婚且無法長期全職就業，她退休後的年金僅有每月7萬日圓（約新台幣1.4萬元）。也幾乎沒有儲蓄，飲食簡單，旅行都是當天來回一日遊，生活極度簡樸。父親過世後，她作為繼承人獲得現金700萬日圓（約新台幣140萬元）。中川一向性格低調，從未想過什麼大夢想，但這時腦海裡浮現的，卻是她常去的居酒屋廁所裡貼著的「環遊世界郵輪之旅」海報。中川心想自己一輩子都在忍耐，如今照顧父母的責任也結束，終於可以為自己活一次。她下定決心，報名了費用超過600萬日圓（約新台幣120萬元）的世界郵輪之旅，心裡盤算剩下的100萬日圓（約新台幣20萬元）足以支撐回國後的生活。華麗的夢想之旅與殘酷的現實啟航那一刻起，中川心情高昂。郵輪上提供的法式全餐、每晚的表演秀、從甲板望見的無盡海平線，讓她感受到前所未有的自由。靠岸時，她走過義大利的歷史街區、南美的壯麗自然、亞洲的熱鬧市集。她直言「那是我一生中最快樂的時光。」回到日本後，等待她的卻是嚴峻的現實。剩下的100萬日圓（約新台幣20萬元）很快被生活費、稅金與醫療費吞噬。最終，她只能依靠每月7萬日圓（約新台幣1.4萬元）的年金過活。她感嘆旅行就像一場夢，雖然回憶無價，但每當她看到存摺上幾乎歸零的餘額，焦慮便湧上心頭。她甚至不再翻看旅遊相簿。尤其是持續性的看診與藥費，讓她對老後生活感到恐懼。鉅額意外之財的陷阱 如何拿捏欲望和安全感繼承金或退休金乍看是筆巨款，但若作為老後生活費，往往在數年內就會耗盡。尤其像中川這樣年金收入偏低的人，這筆錢本應是最後的安全網。若毫無計畫地一次花光，心理與經濟的打擊都難以承受。想圓一輩子的夢無可厚非，問題在於「如何圓夢」。假設她將700萬日圓（約新台幣140萬元）中的500萬（約新台幣100萬元）作為生活防衛資金，放入定存或進行保守投資，再以剩下的200萬（約新台幣40萬元）安排短期海外旅行或興趣活動，也能達到夢想與安全兼顧。財務規劃專家建議，獲得大筆資金時，應依序考慮：先試算能支撐幾年生活費、預留醫療與照護等必需支出，剩餘部分依照願望清單有計畫地使用，如此一來，既能享受實現夢想的喜悅，也能確保晚年生活的穩定。
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2025-10-03 退休力.自在獨立
退休後正是享受回報的時刻！退休族必列的10個夢想旅遊清單
辛勤工作數十年，退休後正是享受回報的時刻；當眾人熱議加勒比海遊輪與歐洲河輪之旅時，最難忘的假期體驗往往隱藏在意想不到之處。理財網站GO Banking Rates指出，中產階級退休族通常擁有穩定的社安金與退休金收入，只要規畫得當，便能無虞財務壓力、開啟未竟旅程；以下10個夢想旅遊清單，專為終於擁有餘暇、追求最佳體驗者設計。1. 加拿大荒野追尋極光避開冰島觀光人潮，前往加拿大西北地區，在溫暖的極光小屋或傳統印地安人帳篷裡，觀賞極光在浩瀚夜空起舞。除了在完全的荒野靜謐中見證大自然最壯觀的極光盛宴，還能體驗星空下的狗拉雪橇以及在冰封湖面釣魚；許多旅館提供原住民文化體驗，可在等待極光現身的同時，圍著篝火聽故事。2. 越南百年梯田健行越南北部沙壩地區提供多日健行行程，穿越有如通往天際、階梯般層疊的古老梯田，還可下榻傳統高腳屋，與當地少數民族家庭共度夜晚；這不僅是觀光，更是文化體驗之旅。清晨醒來，可見霧氣繚繞的百年梯田；學習傳統農耕技藝，共享以柴火烹食。健行路線從平緩步道到具挑戰的攀登，符合不同體能需求。此外，還可參與當地烹飪課程、探訪山地部落身著傳統服飾的市集。3. 肯亞私人保護區獵遊避開擁擠的野生動物園，預訂專屬保護區住宿，在這裡你可能是唯一目睹獅群狩獵的車輛，更可體驗一般公園禁止的夜間巡遊與徒步獵遊。除了親睹動物大遷徙奇觀，尋覓萊基皮亞（Laikipia）傳說中的黑豹蹤跡，更能在獵遊途中遇見象群駐足車旁。部分保護區提供部落探訪行程，可學習馬賽族傳統工藝並參與保育行動；或在星空下享用叢林晚宴，乘熱氣球於日出時分翱翔疏林草原之上。4. 土耳其日出熱氣球之旅日出時分登上熱氣球，飄浮於土耳其卡帕多奇亞（Cappadocia）的仙人煙囪（fairy chimneys）岩群之上；想像當朝陽將大地染成金黃，數十個繽紛熱氣球靜靜飄浮於奇特岩層之上，經過古老洞穴教堂、地下城市，以及有千年歷史的葡萄酒莊。可入住鑿刻於岩石中的洞穴旅館，探索深達八層的代林庫尤（Derinkuyu）地下城市，並在擁有數世紀製陶傳統的城鎮參加陶藝課程。5. 搭乘全球最浪漫列車威尼斯-辛普倫東方快車（VSOE）不僅是交通工具，更是穿越黃金年代的時光之旅。車廂溯自1920至30年代，裝飾藝術風格的細節有如一場視覺饗宴。在列車正穿梭於阿爾卑斯山脈時，盛裝前往鋪著白桌布、擺放水晶杯的餐車，享受美食；世界級主廚精心烹製的菜餚、酒吧裡伴隨鋼琴現場演奏的午茶時光，令人恍若置身阿嘉莎·克莉絲蒂的小說場景。臥艙配備可折疊床鋪與復古行李架，入睡時身處一國，醒來時已在他鄉。6. 體驗日本櫻花盛宴櫻花盛開時節造訪日本，整個國家都為櫻花瘋狂，公園裡人們鋪開野餐毯，在繁花下暢飲、用餐。短短數周，整個日本化作粉紅仙境。可與當地人共同賞花，在綻放的櫻樹下觀賞傳統茶道，見證文化現象將普通公園轉化為慶典場域。還可搭乘新幹線穿梭不同粉紅盛景，下榻附設溫泉的傳統旅宿，並學習拍攝櫻花技巧。7. 巡航巴塔哥尼亞壯麗海岸線預訂小型探險船，航行於冰川轟然崩落入海的峽灣，在地球最偏遠的水域，可邂逅鯨魚、禿鷹與企鵝身影。巴塔哥尼亞的艾森（Aysén）地區已成為熱愛自然者夢幻目的地，除了親眼見證冰川崩解入海的壯觀景象，還可穿越巍峨山巒間的狹窄水道，甚至登陸人類罕至的海灘，成為首批踏足此地的探險者。在專業嚮導帶領下的冰川健行，若運氣好還能目睹南極光。8. 探索愛爾蘭傳統文化駕車穿越Wild Atlantic Way，這條沿海路線將經過擁有2500年歷史的石砌堡壘、中世紀城堡，以及陡然直入翻騰浪濤的懸崖。駐足小村落，在百年老酒館裡聆賞即興傳統音樂演奏。許多退休人士將此行與家譜研究結合，在探索祖先熟悉的土地時追溯家族淵源。此外，可學習愛爾蘭傳統音樂、參觀羊群放牧，入住城堡酒店，於中世紀大廳用餐。9. 托斯卡尼人文、藝術慢遊租棟別墅住一整個月，化身在地人在市集採買、跟隨nonnas（祖母）學習烹飪，漫步於文藝復興時期的山城。退休族最奢侈的正是深度文化體驗，而非走馬看花；可從頭學習製作新鮮義大利麵、參與橄欖採收，並發掘世代傳承的家族酒莊、在啟發達文西的鄉間田園參與藝術課程。10. 哥斯大黎加荒野探險哥斯大黎加是活躍退休者的理想之地，從叢林健行到高空滑索應有盡有，更擁有豐富野生動物，有機會遇見猴群、樹懶、蜥蜴與鸚鵡。可乘激流泛舟穿越雨林峽谷，在雲霧森林間滑索飛馳，並協助研究人員追蹤偏遠海灘的海龜產卵；或與野生動物救援中心合作，參與植林計畫，並向世代守護雨林的當地家庭學習永續農耕之道。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-10-03 退休力.理財準備
母女平凡卻可怕的「超市購物清單」十年花掉近600萬 甚至面臨賣房填坑
日本一對相依為命的母女有自住宅也不購入奢侈品，卻因食費過高、佔總收入的一半以上，10年後把亡夫留下的積蓄幾乎耗盡，甚至面臨賣房的危機；而母親縱容導致不良的飲食習慣，也讓女兒的糖尿病加速惡化，財務和健康都岌岌可危。日媒報導，一名82歲母親和55歲長女和美同住，房子是11年前過世的父親在購入土地並親手建造的。父親在世時，家裡靠著他的年金生活，再加上包含退休金在內的資產超過3000萬日圓（約新台幣600萬元），因此從未為生活費擔憂過。父親過世後，母女仍然沒有對生活費有危機感，和美自年輕時就因發展障礙領有殘障津貼，一直以來僅依靠母親生活。母親如今仍以對小學生的態度對待已經50多歲的女兒。這個家庭原本還有一個長子，他在30多歲時早逝。母親原本對身心障礙的女兒相當寵溺，失去長子後，對和美的態度更是過度縱容。和美的各種津貼每月約7萬4000日圓（約新台幣1.4萬元）。母親的年金每月約18萬日圓（約新台幣3.6萬元）。兩人合計收入約25萬4000日圓（約新台幣5萬元），但每月支出卻高達30萬日圓（約新台幣6萬元），多年來赤字不斷，導致存款幾乎耗盡。自有房產又不買奢侈品 二人月支出高達30萬為何僅母女二人又沒有房貸，支出卻高達30萬日圓？原因在於和美「吃」的嗜好，每月食費高達13萬至14萬日圓（約新台幣2.6萬至2.8萬元）。和美每次外出購物時都會買多瓶可樂（500ml）和加糖咖啡歐蕾（400～500ml）。母親年過80歲，仍得為了購買沉重的飲料騎腳踏車去超市。和美已確診為第二型糖尿病，正在接受藥物治療，母親仍然每天為她購買含糖飲料。母親表示知道這會讓糖尿病惡化，但女兒太喜歡了，總是忍不住買給她。除了飲料還有布丁、果凍等甜點，以及高價水果與母親愛吃的生魚片。各種花費累積下來，使得兩人每月食費占收入一半以上，家計自然呈現嚴重赤字。當年父親留下的3000萬日圓存款，如今僅剩十幾萬日圓。即便如此，母女在食材購買上的習慣仍未見改善跡象。賣房也難以維持 須從根本削減開銷多年赤字導致母女陷入「挖東牆補西牆」的狀態。因此，母親不得不考慮賣掉亡夫建造的房子，才能取得生活資金。經估算，這棟房子可賣得約3000萬日圓（約新台幣600萬元）。一旦賣房，雖然存款暫時增加，隨之而來的租金支出將讓赤字更嚴重。即便目前每月赤字約5萬日圓（約新台幣1萬元），若加上租金，財務狀況將更加惡化。財務規劃師提醒母親，即使賣房能解決短期問題，但照這樣下去，存款也會很快耗盡；與其賣房，不如先從食費下手。專家建議改喝麥茶取代含糖飲料，並嘗試自製低糖布丁或果凍；肉類或魚類則選擇可多種料理應用的食材，例如豬肉碎片即可變化為生薑燒、炒青菜、咖哩或炒麵。母親聽後沉默，承認多年來過度寵愛女兒，如今80多歲的自己不得不考慮自己也往生以後的問題。目前母女尚有約15萬日圓（約新台幣3萬元）存款，若母親將來過世後，收入驟減的和美能否調整生活方式，將決定她未來的生存。控制糖份攝取和伙食預算 健康財務改革雙管齊下根據世界衛生組織與多國糖尿病飲食指南，糖尿病患者每日添加糖攝取量應控制在25克以內，約相當於6茶匙。若每天攝取可樂、加糖咖啡歐蕾，以及布丁、果凍等甜點，恐使病情惡化。營養專家建議，應立即以無糖茶或白開水取代含糖飲料，並透過自製低糖甜品來降低健康與經濟負擔。財務規劃專家也指出，目前該家庭食費佔收入比例已超過50%，建議逐步降至30%至35%以下，才能改善收支結構。方法上可從每月削減10%至20%食費開始，先控制飲料與甜點，再調整主食與食材選購習慣。部分超市在營業結束前會對食品進行折扣，掌握時段可有效降低開銷。
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2025-09-26 退休力.理財準備
3個孝順女兒常帶孫返鄉探親 退休夫妻「開心又沈重」忍耐十年後編謊回絕
許多退休長輩面臨著一種矛盾心情：一方面渴望與子女、孫輩相聚，共享天倫之樂；另一方面，卻伴隨著沈重的經濟壓力。一對退休夫妻即使有相對充裕的退休金與存款，卻長期背負家庭聚會支出，讓他們陷入老後資金焦慮，最後甚至忍痛說謊拒絕兒孫來訪。日媒報導，69歲的太田康介（化名）剛結束與女兒的電話，心裡湧起複雜的感受。表面上是喜悅，因為3個女兒都在外縣市成家立業，並帶來8個可愛的孫子，每逢長假太田家便熱鬧非凡。但他想起上個月的信用卡帳單——壽司外帶、全家去溫泉的住宿費、伴手禮……支出比平常多出8萬日圓（約1萬6000元新台幣）。夫妻兩人如今僅靠每月22萬日圓（約4萬4000元新台幣）的年金維生，雖然還能硬撐著繼續款待子孫，但這樣的無形壓力，正逐漸讓康介的喜悅掺雜著不安。退休時，康介擁有約4000萬日圓（約800萬元新台幣）的存款，加上退休年金，每月收入足以維持生活。持有自宅與2輛汽車，原本的老後生活看似無虞。隨著孫輩長大，返鄉聚會的花費逐年增加。孩子們也習慣了「由父母買單」的默契，不論是餐飲或旅遊，康介與妻子始終負擔全額。這樣的狀況已持續近10年，他也早已難以開口要求各自分攤。隨著存款逐漸減少，焦慮感日益加深。9月初的連假，女兒又傳來訊息即將返鄉，康介卻遲疑了。他既開心又感到沉重，最後只好回覆：「我們夫妻剛好要去旅行，這次可能不方便。」事實上，他們並沒有任何旅行計畫。對財務感到焦慮的真正原因康介的情況其實仍屬資金充裕，但問題在於他沒有掌握實際的收支。每月雖有22萬日圓收入，但遇上孫輩返鄉就會暴增支出。這種「帳戶餘額持續減少卻不知原因」的狀態，容易導致心理壓力。專家建議，應先將收支「可視化」，例如將食費、交際費、娛樂費、返鄉接待費分項記錄，並為「返鄉特別支出」訂定年度預算。如此一來，不僅能明確知道「這個月能安心花多少」，也能減少焦慮。如果超出範圍，向孩子坦誠說明即可，絕大多數子女都能理解。其實，孫輩頻繁返鄉的時期並不會太長，隨著年紀增長，聚會次數自然會減少。若因為過度擔憂金錢而失去享受當下的機會，才是最大的遺憾。關鍵在於設定無壓力的招待範圍，如此，才能在維繫自身生活品質的同時，也盡情享受與子孫共處的時光。老後生活得算上通膨 總資產須妥善規劃 根據主計總處2022年家庭收支調查，主要收入來源為六十五歲以上老人的銀髮家戶，平均每月消費支出約為4.86萬元，再以主計總處於2024年公布的「高齡家庭消費者物價指數」高齡家庭通膨率為2.8％計算，退休夫妻要維持十五年間的基本開銷，大約得準備1500萬左右；若還有房貸、租金的壓力，或是希望有休閒旅遊的安排，每年得加上10-20萬不等的花費，就得再多備足150-300萬支應。理財專家建議，退休後最好劃分兩大帳戶：一是「日常開銷帳戶」，專門負責食衣住行、交通、水電、雜支等；二是「醫療／健康／長照帳戶」，專款用於未來醫療或看護需求。如此一來，就算有突發狀況也較不會影響日常生活。若擔心存款快速流失或子孫過度依賴，也有人主張利用信託與安養信託機制，將資產設為專款專用。例如可設立每月撥款給付、醫療急難金等用途，以保障資金不被過度挪用。
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2025-09-23 退休力.社會連結
科技業男賺到千萬資產和一棟房54歲退休 短短半年竟自願重返職場
「財務獨立，提早退休」（FIRE,Financial Independence Retire Early），是不少上班族的夢想。但當真正離開職場後，現實卻不總是如想像中美好。日本一名54歲從科技業退休的男子，原以為擁有上千萬的資產與無房貸壓力，足以過上理想的晚年生活。但短短半年，他便遭遇了「孤獨感」與「資金消耗過快」的雙重困境，最終不得不重新踏入職場。日媒報導，在東京IT相關企業工作的員工小野正樹（化名），年僅54歲就選擇退休。他與妻子兩人同住，子女已經獨立。退休時，存款與投資資產合計約7000萬日圓（約新台幣1400萬元）。自宅房貸已全數繳清，他認為老後資金應該十分充裕，因而下定決心退下職場。退休後，他每周去數次健身房，平日白天則在咖啡館看書。從清晨的擠死人的電車中解放，這種生活堪稱夢想中的理想日子。才僅僅過了3個月，他開始感到一絲不安，明明每天都很自由，心裡卻不踏實。雖然有的是時間，卻不知道該做什麼。朋友大多仍在工作，平日能約的人寥寥無幾；興趣也漸漸失去新鮮感，最重要的是，他感受到與社會脫節帶來的孤獨。小野表示：「每天早上看著行事曆，上面什麼安排都沒有，漸漸會覺得自己好像已經不被需要了……」妻子也開始關心他最近看起來沒什麼精神。這讓小野不得不思考要繼續這樣下去嗎？另一個讓他不安的問題，是存款減少的速度比想像中快。雖然沒有特別奢侈，一個月大概要花20萬日圓（約新台幣4萬元），半年下來也減少了100萬日圓（約新台幣20萬元），這讓小野開始焦慮，加上通膨帶來物價上漲，他意識到原本預估的老後資金水位其實並不可靠。小野在65歲之前沒辦法領到年金，必須面對5年以上的「無收入真空期」。退休剛開始時，還有投資收益支撐，覺得日子過得下去。但遇到市場下跌時，資產只會越來越少。因為害怕風險，反而不敢輕舉妄動。在這樣的情況下，他退休半年後，在前上司的介紹下，與一家中小企業簽訂兼職型的業務委託合約，工作比起過去內容較為單純。每周工作3個半天，下午就能自由運用，不僅有了一點收入，生活節奏也重新找回來了。雖然年收入僅100萬日圓（約新台幣20萬元）左右，但能再次擁有和社會的連結，讓小野的心理重獲安定。金錢之外 更需要心的準備在討論提早退休時，資產金額並非唯一標準，心理準備同樣不可或缺。要考量的要素包括預計工作到幾歲為止、年金要從幾歲開始領、醫療照護費如何估算、是否擁有日常的社會角色與存在感等。根據2025台灣高齡社會退休生態觀察指標調查，國人啟動退休準備平均年齡延至39.63歲，但實際開始準備的年齡平均為 45.15歲，為六年來最晚。此外，有超過四成（41.7%）的人希望在60歲前離開職場，但自認能真正實現這個目標的不到三成（26.6%），這代表許多人雖心中有退休願望，但因為資金、制度、經濟壓力等因素並未準備到位。另外根據宏利投資管理委託機構進行的一項調查發現，有超過半數（55%）的台灣人預期退休後仍會繼續工作，原因包括擔心退休金不足、希望維持社會關係與心理狀態。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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