2025-03-02 焦點.長期照護
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2025-02-17 退休力.理財準備
72歲男退休月領6萬過得很滋潤 因一興趣「慘賠老本」被迫回頭找工作
即使為退休努力賺錢和存了一大筆錢，仍可能因為一時貪念或理財不當而毀了下半輩子。一名日本70多歲的男子退休後太無聊迷上博奕，不知不覺將自己的老本都賠上了，差點陷入妻離子散的深淵。72歲的宮本先生（化名）應屆畢業就到一間大公司做到退休，在職期間的平均年收超過1000萬日圓（約新台幣215萬元），現在每月可領取約24萬日圓（約新台幣5萬元）的年金，高於同齡者的平均水準，能夠過上稍微寬裕的退休生活；再加上妻子的年金，夫妻倆每月的年金收入約為30萬日圓（約新台幣6.4萬元）。此外，宮本在退休時還領取了約2000萬日圓（約新台幣430萬元）的退休金，用其中一部分還清了房貸，因此他們夫妻倆的日常生活完全可以依靠年金與存款維持。隨著孩子獨立成家，宮本先生的退休生活雖然安穩，卻缺乏目標與興趣，日子過的單調無趣，有時會自問「難道我的退休時光就要這樣被浪費掉嗎？」。這時，一位朋友跟他提起賽馬這個興趣，宮本第一次隨朋友前往賽馬場時，發現許多與自己年齡相仿的男性也在場享受退休後的自由時光。這是他第一次接觸賽馬，每次下注只需1000日圓左右沒什麼負擔，在這刺激的環境中一天很快就過去了。而贏得賭注時，宮本更是感受到前所未有的興奮。漸漸地他迷上了賽馬，頻繁地前往賽馬場。從小小的娛樂 到揮霍老本的深淵一開始宮本每月花在賽馬上的金額約1～2萬日圓，隨著幾次勝利，他開始產生「或許可以贏得更多」的想法，於是逐漸提高投注金額，後來輸的次數越來越多，為了挽回損失，他的投注額越來越大。最終，他的生活習慣變成了每週投注1～3萬日圓，即使連續輸錢，他仍然抱著「下一次一定能贏回來」的僥倖心理而無法自拔，最終陷入「輸錢→加大投注→再輸→繼續加碼」的惡性循環後，他的金錢觀逐漸扭曲。起初，他只是動用個人存款來支付賭資，但很快就發現存款已經見底，於是轉而動用年金帳戶裡的資金，想說反正年金每個月都會進帳。然而隨著投注金額越來越高，光靠年金已經無法支撐，他開始動用原本為退休準備的存款。存款迅速減少 最終導致婚姻危機某天，妻子在查看銀行存摺時，發現帳戶餘額減少得異常迅速，由於夫妻倆的生活費原本可以靠年金支撐，而且近期並沒有大額支出或旅行，這筆巨額減少的資金讓她感到可疑，經過質問丈夫後得知賽馬的真相。此時的宮本已經習慣了一次下注5萬日圓以上的賭局。他不僅動用了全部的年金，甚至開始大幅度提領存款，將老本都砸進去，即使已經輸得慘不忍睹，仍然抱著「再試一次，總會贏回來」的僥倖心理不願停手。這一切他都瞞著妻子，直到真相曝光時，情況已經相當嚴重。妻子非常生氣，認為無法跟這樣的人一起生活下去了，憤而向他提出離婚。宮本雖被妻子提離婚，但考量到離婚後的住房、生活開銷，以及與子女、孫輩的關係，最終他向妻子誠心道歉，並發誓再也不會涉足賭博。他對此感到懊悔並深刻反省，認為當初是因為缺乏生活目標，才讓自己墜入這個深淵；與其整日無所事事，不如投入社交活動，或參與對社會有貢獻的工作，來填補內心的空虛。為了彌補賽馬的金錢損失，他開始尋找銀髮族工作機會，希望能重新建立財務基礎。如何兼顧「享受退休生活」與「守護退休金」適度地享受賽馬、柏青哥、彩券等博奕活動作為娛樂並無不可，但若陷入連續虧損且無法自拔，則可能導致無法挽回的後果。因此，保持適當的娛樂方式，確保不影響日常生活，是非常重要的。例如可以設定每月可支出的上限並嚴格遵守，或是記錄輸贏情況，透過回顧來保持冷靜，這些措施都有助於控制博奕活動的影響。許多人將博奕活動視為一種浪費，但若能控制在合理範圍內，則和旅行、興趣愛好、給後輩零用錢等同屬正常娛樂支出。財務劃為三個區塊 妥善管理支出年金收入是有限的，因此應優先考慮基本生活費與應急資金，娛樂開銷則應控制在可負擔的範圍內。一個簡單有效的財務管理方式是將資金分為「三個錢包」，並根據預算合理分配：‧生活費：日常支出（伙食、電費、水費、醫療費等）‧預備金：應對突發開銷（房屋修繕、疾病、長期照護等）‧娛樂費：旅行、興趣、社交活動等確保基本生活費與預備金充足後，剩餘的資金可用於娛樂支出。在適當範圍內，這筆資金可作為「享樂資金」，讓自己能夠從事喜愛的活動，提升生活品質。年金是穩定的收入來源，只要沒有重大政策變動，短期內金額不會大幅變化。透過妥善規劃預算與掌握支出狀況，資金管理將變得更加容易。不少退休人士因收入有限，擔心過度支出，因此選擇過度節省，甚至不敢花錢。然而，辛苦累積的財富若沒有適當運用，最終帶進墳墓，實在過於可惜。因此，制定長期財務計畫，合理分配資金，不僅能確保未來生活安穩，還能夠在自己喜愛的事物上適度享受，讓退休生活更加豐富多彩。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-12 養生.家庭婚姻
大公司高管領800萬60歲退休「準備餘生補償妻子」進門只剩一紙離婚協議書
有些人在職場辛勤打拼一輩子，時間精力全奉獻給工作，好不容易熬到退休準備回歸享受天倫之樂，卻因過去沒有參與家庭而導致夫婦關係無法修復的裂痕，即使退休後坐擁大筆資產卻失去親情。日媒報導一個案例，橋本和彥（化名）在一家大型建設公司擔任部長，終於迎來60歲的退休時刻。在這裡橋本管理眾多員工，公司也希望回聘讓他繼續貢獻，但橋本婉拒了，他想把位子讓給後輩，同時也計畫將60歲作為人生的完全退休點。退休當天公司同事送上花束，紛紛向他表達感謝與敬意。在眾人的祝福下橋本風光退休，退休前的月薪為85萬日圓（約新台幣18萬元），退休時一次性領取約3600萬日圓的退休金（約新台幣770萬元）。他能夠一路晉升至知名企業的部長，正是因這些年始終將工作擺在首位，家務與家庭生活全權交由妻子打理。對此他不免有些反省與歉意。橋本思忖孩子已經獨立，退休之後就是夫妻倆的生活了，從今以後一定要好好疼愛太太。退休當天突被提離婚 妻子一走了之然而立誓要在退休後好好疼愛妻子的橋本，卻無法如願實現這個承諾，反而面臨離婚訴訟。就在退休當天，當他滿懷期待地回到家中，發現妻子的房間已經人去樓空，客廳裡也完全不見妻子的蹤跡，餐桌上只留下了一份離婚協議書，還有一封妻子親筆寫下的字條：「我的責任，到今天全部結束了。」橋本先生一時之間無法理解發生什麼事，還以為自己在作夢，久久無法相信這是真實的情況。「要和一個從來沒有真正共度家庭生活的人一起度過餘生，光用想就覺得不寒而慄」，就是橋本妻子選擇離婚的理由。「不寒而慄」這四個字幾乎斷絕了修復的可能性。即便如此，橋本仍然在極力挽回，懇求妻子重新考慮離婚的決定。熟年離婚節節高升 四理由導致婚姻裂痕根據日本厚生勞動省的資料，婚姻關係維持20年以上的夫婦離婚被歸為「熟年離婚」。2022年日本的熟年離婚數占離婚總數將近四分之一，而且數量還在持續攀升。熟年離婚的增加，主要受到以下幾個因素影響：．經濟獨立隨著女性經濟獨立的提升，越來越多女性擁有工作與經濟來源，使得她們對婚姻的忍耐度下降，不再將婚姻視為人生唯一的依靠。．子女獨立當孩子長大離家後，夫妻之間的交流變少，感情逐漸冷淡。隨著養育子女的責任結束，許多夫妻開始重新審視彼此的關係，最終選擇離婚。．長壽化與生活方式改變隨著人均壽命延長，夫妻必須共度的時間變長，性格不合與生活習慣的不同也變得更加明顯，導致衝突加劇。．性格不合性格不合一直是離婚的主要原因，無論男女，這都是最常見的離婚理由之一。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-10 退休力.理財準備
他驚見家附近「100歲超市店員」！86歲爺爺笑：老婆嫌我每天看電視
現代退休年齡不斷往後延，有些老人退休後甚至二度就業。一名居住在美國的博主分享家附近超市的超高齡員工還在辛勤工作，看起來一點都不像垂垂老矣、需要人照護的狀態。小紅書博主「米國的雨」分享家附近的「家得寶」（The Home Depot）連鎖建材超市有一位人瑞員工，上週才在上班的地方度過他的100歲生日，職場所有同事一起幫他慶生，他還自稱是該連鎖店在北美最年長的員工。網友驚呼：「100歲還要工作真是瘋狂」、「這爺爺太強了」、「讓他們的頭腦保持健康和活躍，並讓他們有更多的社交互動」、「老闆心臟也很大顆，僱用這麼老的員工」、「是純粹愛工作還是退休金不夠？」、「外表完全看不出來已經100歲了」。該博主還分享另一間超市的86歲員工，他自稱從80歲開始在這邊任職，已經做了六年，非常習慣和喜歡這裡，真心享受這個工作。他還自爆妻子抱怨他每天待在家看電視，應該出去找點事做。博主表示在美國很多老年人都需要出去工作，有在餐廳當服務員、有的在超市當收銀員、也有當保安的，各種行業都有，而且年齡都在70歲以上。相比其他國家，台灣人似乎傾向較早退休，根據勞動部國際勞動統計，2015至2020年台灣男性平均退離市場年齡為64.3歲，但與亞洲主要國家日本68.2歲、南韓65.7歲相比都來得低；女性部分差距則更大，台灣女性退離職場年齡61.4歲，日本為66.7歲、南韓64.9歲。根據勞動部112年調查，台灣中高齡及高齡人口有1122.9萬人，其中沒有工作者高達612.4萬人，且這些人當中更有98.3%不是找不到工作，而是沒有就業意願。資料來源／米國的雨、中央社
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2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
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2025-02-01 退休力.理財準備
小店倒閉70歲才還清債 他收垃圾月賺8千元「餐餐只吃白飯」：活著好累
物價高漲、通膨嚴重的年代，退休金恐不足以支應日常所需，若沒做好理財規劃將會讓晚年生活過得很辛苦。一名79歲的男子中年遭逢事業變故，直到70歲才還清債務，在經濟上卻陷入困境，只能靠垃圾清理打工勉強度日，甚至連飲食都拮据到只依賴白飯。日媒報導，日本男子中田勝利（化名）即使已屆79歲高齡，仍在做市府銀髮人力中心介紹的收拾垃圾工作，每周工作兩天，時薪1350日圓（約新台幣283元），每月收入約4萬日圓（約新台幣8400元）。中田高中畢業後便在家幫忙父親開一間小店，40多歲時正式接手經營。進入2000年代，中田已50多歲，附近開了一家大型超市，使得中田家業績迅速下滑，最終宣告倒閉。中田好不容易在70多歲時才還清債務，現在靠著每月4萬日圓的垃圾清理兼職和6.8萬日圓的老人年金，加起來約11萬日圓過活（約新台幣2.3萬元）。每月發放的老人年金中，日本政府還會扣除多項費用，包括所得稅、住民稅、介護保險費、國民健康保險費以及老人醫療保險費等。幸好年滿65歲，如果總所得在110萬日圓以下免稅；此外還可享受48萬日圓的基礎扣除額，因此65歲以上者的總所得若在158萬日圓以下，無需繳納所得稅和住民稅。至於介護保險費、國民健康保險費及老人醫療保險費的金額因地區而異，若年金金額超過每年18萬日圓，費用將直接從年金中扣除；若年金金額低於18萬日圓，則需根據地區寄送的繳費通知繳納。如果收入低且生活困難，有時可以申請減免措施。對於老年人來說，「居住」是最優先考慮的課題，如果擁有自己的房子自然無需擔心，但若是租房，高齡者往往會面臨被拒的困境。根據不動產公司調查，26.8%的高齡者曾因年齡因素被拒絕租屋，甚至有11.9%的人被拒絕五次以上。此外，不接受高齡者入住的房東高達41.8%，而積極接納高齡者的房東僅占19%。中田目前住於一處40多年歷史的公共住宅，一房一廳房租為2.3萬日圓（約新台幣4800元），即使設施陳舊，他已經心懷感激，至少這是一個為高齡者優先提供的公宅，令他感到安心。在日常開銷方面，中田仍需在每月約10萬日圓的收入中精打細算，幾乎沒有任何餘裕。他提到自己的飲食簡單到僅以「白飯」作為主要餐點。以5公斤米3000日圓計算，每餐花費大約30日圓（約新台幣6元），頂多稍微加點醬油或撒點鹽調味，有味道就滿足了。有時手頭寬裕時，會買點雞蛋或納豆，有配菜的日子感覺就像過節一樣豪華。高齡79歲的中田雖然已不像年輕時那樣行動靈敏，但目前無需進出醫院；也許更準確來說，他是因為沒有多餘的錢，即使身體有病痛也只能選擇忍耐。他無奈苦笑說：「或許現在已經太遲了吧，但如果能立即離世，反倒是一種解脫，活著真的很累啊。」資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
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2025-01-26 退休力.論壇活動
退休花費比想像更多 檢視你的退休金NG來源
退休理財迷思多 行動比努力重要前金管會主委王儷玲超高齡社會來臨，大家感受到退休金制度給我們的錢不夠，未來還可能被砍。退休理財應從改變思維或行動力開始，行動比努力更重要。大家知道長壽和通膨風險，所以準備的退休金必須增加，但有六成民眾並未落實。我們調查，大家平均43歲以後才開始存退休金，現在退休年齡平均61歲，存17年要準備可能長達23至25年的退休生活，存錢的時間比用錢的時間還短，所以應該提早準備。退休理財準備常見四大迷思包括：太晚開始儲蓄或太早退休、無法落實長期投資、準備成本太高、退休投資太保守，選錯投資工具、沒有及早進行保險及信託保障規畫。在長期投資的觀念，定期定額扣款，長期複利效果最好，可在退休前20年至25年做股票跟債券投資，買債券至少賺兩倍，買股票至少賺四倍以上。行動比努力更重要，要先開戶，定期定額扣款，在投資過程裡，注意進場時機點，高點贖回，低點加碼。當市場崩盤或股票指數往下降時，反向做才會賺錢，「下跌不停扣」。如果標的物不太動，可汰舊換新，趨勢長期正成長，就可長期持有。報酬率設定，要以退休年齡布局，早期增值，晚期保值，退休之前的20年，可追求8%到10%的報酬率，再慢慢把報酬率下降，之後可以用6%到8%，如果害怕風險，可以用8%，平均長期投資報酬率4%以上，效果可觀；提早開始，成本就會下降。如果以退休後每個月有3到4萬元，退休20到25年大概需要800萬到1200萬元，預期政府制度給我們的錢變少，大家至少自己準備一半，就是準備五、六百萬元。如果已經快接近退休了，還是可找3%到4%標的投資，三年到六年後，賺到兩百萬元是有可能的。信託保險的部分，超高齡社會不健康餘命長達八到十年，我們需要退休規畫保障，善用投資、信託與保險保障商品，彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。對抗通膨怪獸 一百法則配置退休金中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋退休後的花費，比我們想像的更多。大家仰賴的退休金來源，包括定存利息、租金、股利與債券收入等，但這些可能成為「退休金NG來源」，因為存款利息不一定能抗通膨；租金實質收益因管理與賦稅成本逐年增加而下降；股利收入則可能因企業主股利政策起伏，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流。一般人以為退休後，一個月只要準備兩、三萬元，主計處公布家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等。退休財務規畫，可以用「一百法則」檢視、思考，若60歲退休，積極資產配置比率可達40%；70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，提醒民眾隨年齡增加，風險性資產比率應逐漸調降。此外，提醒民眾也要留意自身的醫療保障準備是否足夠，若不足則建議至少準備480萬元風險自留，並提醒專款專用，讓老後生活更有保障。為了避免遭詐騙、資金遭挪用，退休安養信託規畫、專款專用，都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網，要「顧好自己，再顧家人」。職務再設計 迎接高年級實習生IKEA台灣人才與文化總監李佳潔台灣高齡化、少子化嚴重，面臨嚴重的缺工問題，企業如何因應人口結構的改變？中高齡族群在職場的角色愈來愈重要，具有豐富工作經驗、專業知識、人生歷練等優勢，XYZ三代同堂，青銀共融可彼此學習成長。日本早在幾年前就已經推動高齡持續就業，企業僱用70歲以上長者，65歲以上高齡勞動參與率達到25.7%，台灣老年人口勞參率卻不到10%。日本透過政策提高老年人就業，台灣的企業主也應該以「平等、多元、包容」精神打造職場友善，擁抱不同世代的族群。從勞動力的角度來看，中高齡族群對企業來說，是很大的人才機會點，不僅能為企業缺工潮注入新活水，也能讓中高齡族群重新找到工作意義、人生價值，找到退休後的重新定位。長輩回到職場可能在不一樣的位置，真的是「高年級實習生」，但有些人並不是因為經濟壓力，而是希望維持社會連結，增加生活滿足感。企業要進行「職務再設計」，協助他們因應職場變化，盤點適合的工作內容，簡化工作步驟、調整流程，讓中高齡就業更容易上手。年齡不代表一切，持續學習的心態非常重要。退休後想要過什麼樣的生活，應該及早立定「以終為始」的人生道路，找到值得投入完成的目標，活出自在快樂的第三人生；長輩把自己照顧好，就是給家人最好的禮物。
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2025-01-26 養生.生活智慧王
屆退後去超市擔任收銀人員？退休族最好避開的6種工作型態
愈來愈多人到退休年齡選擇不離開職場，無論原因是為了保持身心處於活躍狀態，還是為五斗米折腰，繼續工作成為許多人的選擇，職場上也有適合屆退休年齡者的工作，不過Go Banking Rates報導，為了避免生活受到太大或負面影響，有六種屆退休年齡者應避免從事的工作或工作型態。1.高壓的企業職位65歲甚至70歲以後是以更輕鬆的步調減少壓力、享受生活的時刻，因此有緊迫的期限、高風險及很長的工時的企業職位會傷害屆退休年齡者的身心健康，無論它能為你的銀行戶頭增加多少錢，這些職位通常會要求一定的投入，這和許多屆退休年齡者所追求的彈性、悠閒互相衝突。2.體力活的勞動工作體力會隨著人體老化改變，讓需要搬運重物、長時間站立或繁重體力工作的職務不適合屆退休年齡者，如此辛苦的工作可能對健康造成風險，若有狀況，月退休金恐無法支應高額的醫藥費，退休人士應該找消耗較少體力且更能滿足身體需求的工作。3.工時不彈性的工作退休的好處之一就是可以自行運用自己的時間，工時不彈性的工作如排班或需要隨時待命的職務，會嚴重影響這重新獲得的自由，退休人士應在收入和生活品質間權衡，兼職工作或彈性的工時讓退休人士可以在休閒興趣和工作間找到平衡。4.步調很快的零售業或客服人員即使沒有完全退休，在人流多的零售業或客服領域也會很辛苦，需要不斷的人際互動，有時還要挑戰顧客，讓人感覺彷彿在做一份全職工作，雖然有些退休人士在社交上很活躍，但超市收銀這類快速的步調和面對奧客時潛在的壓力讓人難以承受，較適合退休人士的工作是在步調慢、人流少的環境擔任客服。5.複雜的自由工作者自由業雖然工作時間彈性，但也充滿不確定性和複雜性，例如收入不固定、客戶管理以及自我行銷，迫使退休人士要提早領取社會安全福利。6.創業投資創立新創公司是令人興奮的努力，但也充滿風險，需要投入大量時間和金錢，對那些尋求在沒有高風險創業投資的情況下繼續工作者，其他更穩定、較輕鬆的工作是更適合的選擇。責任編輯：辜子桓
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2025-01-21 退休力.理財準備
「想在死前花光不捐國庫」60歲上班族存1600萬就退休 八年後後悔了
人的一生都在為退休存夠養老金努力，即使有一大筆退休金，也可能因花錢方式不當或意料外的狀況讓晚年陷入困境。一名上班族自認退休金充足加上無人可繼承遺產，60歲即退休開始揮霍，僅僅八年就快要消耗殆盡，當自己生病時才大夢初醒。日本上班族田中道夫（化名）在60歲時擁有8000萬日圓（約新台幣1678萬元）的資產，來源是退休金、儲蓄和父母遺產。田中一輩子都投入工作，沒有什麼其他嗜好，自然而然存了一大筆錢，加上遺產，讓晚年生活不太有後顧之憂。很多人擔心退休金不夠，田中的情況剛好相反，他開始擔心「怎麼花完」，身為一個單身者和獨生子，沒人可以繼承他的遺產，而且到了65歲每月還可以再獲得老人年金。田中也不打算貢獻給國庫一分一毫或捐贈，深怕在過世前花不完這筆錢，於是在60歲毅然決然選擇退休。為了更盡情享受晚年生活，田中將老舊公寓全面翻新，更換全部家具，購入一台嚮往已久的進口豪車。一旦花了大錢後，生活上其他小錢就更不在乎了，田中經常出國旅遊，並開始在高檔超市購買生活用品，盡情享用任何想吃的美味食物，8000萬日圓對他來說感覺是「一個人無論怎麼花都花不完的金額」。八年豪奢生活終於夢醒了從60歲開始揮霍無度過了八年，當田中68歲時才意識到自己已經花掉為了養老院費用預備的錢，積蓄銳減到數百萬日圓。雖然開始擔心收支，但田中已無法降低現有的生活水準，所以還是繼續逃避現實，安慰自己還有老人年金，然而他的年金每月僅12萬日圓（約新台幣2.5萬元），完全無法支應他的奢侈生活。後來田中生病住院了，獨自一人在醫院身邊無人陪伴，他開始感到不安，不知道自己還能健康多久，如果活太久就得花高額醫藥費，如果需要照護怎麼辦？這時他才從夢幻般的生活中醒來，感受到老年破產的危機，開始思索重新規劃晚年，考慮賣掉車子和房子。根據國泰投信與台灣指標民調做的「2024年全民退休大調查」。該份調查以35～55歲、尚未退休的民眾作為統計分析對象，結果顯示，民眾預估的退休年齡平均在60.1歲，預期自己需要的退休金平均為1,432萬元；然而認為自己財務準備足夠的人只有29.2%，自認為財務準備不足的人則高達67.5%。一個人需要多少錢才能退休因人而異，像田中這種因為擁有充足資金而感到安心，最終卻面臨危機的情況，其實並不少見。不論個人財務狀況如何，無一例外地都需要制定周全的資金計劃，這一點至關重要。資料來源／THE GOLD ONLINE、《Money錢》
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】爸媽沒保醫療險…子女憂
根據衛福部的數據，六十五歲以上者，每年每人的醫療花費約七萬到八萬元，人到老年，需要的醫療花費會比年輕時高，偏偏許多醫療險的實支實付都有給付年齡上限，從六十五到七十五歲不等。投保醫療險，是期待保險可以負擔龐大的醫療費用，若是給付有年齡上限、保額不足，或是父母根本沒投保，子女可以怎麼辦？理財主播葉芷娟建議子女先跟父母談談想法，像葉芷娟的媽媽會跟她說：「我的台積電股票就是我的醫療基金。」只要父母自己有盤算都是好事。但若沒有醫療險也沒有預留醫療基金，或許可以全家人一起將錢準備好。她根據衛福部數據，每年預備至少七萬元來舉例，假設爸爸目前年齡離平均壽命還有廿年，至少要準備一百四十萬，看一下爸爸存款，若還有四十萬缺口，那麼爸爸每個月退休金下來別全花完，就要想辦法留一點當醫療基金，同時子女也可以存一些進去，不用急著馬上備齊，可以慢慢來，但要有紀律地每個月撥一點錢。葉芷娟說，不妨直接跟父母說：「如果你不這麼做，到時候你會拖累我喔。」如果親子關係不錯，平時也有談錢習慣，爸媽比你想像得還能直接溝通，不用擔心。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】和父母談錢 控管家庭風險
「在理財這件事『向上管理』，就是在做自己的風險管理，因為父母出了什麼事，就是我們的風險。」財經主播葉芷娟一語道破中年子女和高齡父母談錢的重要性。父母生病 醫療長照開銷不小她笑著說，因著自己「理財達人」的形象太鮮明，朋友遇到父母有財務上的問題就跑來跟她討論，這些朋友多半有穩健合宜的財務規畫，打亂規畫都是因為後來父母出了狀況。葉芷娟的朋友Ａ是獨生女，有天媽媽突然倒下送急救，一連串的治療及後續的長照需要一大筆錢，Ａ身上沒那麼多錢，但還好媽媽有退休金，一輩子努力也掙了一些錢，問題是，Ａ根本不知道家庭可用的錢在哪裡？朋友Ｂ則是在前幾年疫情期間，因為爸媽經營的旅行社生意大受影響，要協助處理旅行社的過渡時期，一看帳本才驚覺，看似生意不錯的旅行社在疫情之前就已經有負債了！還有更多朋友的難題是關於醫療費用，某天發現爸媽的醫療險不夠支付現階段就醫需求，也有醫療險保單已過期，或是沒買任何醫療險。談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，葉芷娟指出，平時不關心父母財務狀況，絕口不聊錢，到了父母生病了、負債了、家裡需要錢了才來談，沒談好甚至被認為「覬覦家產」，想要解決問題換來一身委屈。討論錢財 應像談晚餐般自然但是和父母談錢，怎麼開始？「絕對是從建立關係開始。」她說，不同的父母會有不一樣的起手式，重新認識父母，用正確相處方式改善彼此關係永遠是第一步，也是好好談錢的地基。葉芷娟因為大家的困擾，出了「和父母好好相處到老，一定要談錢」有聲書，前面花很大篇幅談認識父母，及不同類型父母的對應方式。有個朋友聽完有聲書後跟葉芷娟說，他的爸媽是自我意識高的父母，他決定要和爸媽一起去聽理財講座，找尋理財的共同話題，作為談錢的第一步。葉芷娟自己則是有意識的建立家庭內「談錢」的習慣。葉芷娟會跟爸媽分享工作的新資訊、自己投資了什麼、有哪些想法，爸媽一開始只是聽，偶爾會不以為然：「那是你們年輕人在玩的。」並說起當年經歷股災血淚斑斑。即便兩代間對於錢、理財的方式大不同，但是「聊錢」的橋梁就這樣搭建起來，親子間現在已經可以自在談錢，每天聊，就像討論待會去哪裡吃飯一樣自然，話題可能很小——臥室抽屜那張投資型保單大賠怎麼辦？可能非常宏大——大通膨時代怎麼投資才能抗通膨？也非常坦率——媽媽要留給女兒的那間老公寓，是身後留待繼承好呢？還是身前贈與移轉好？盤點資產 順便教爸媽防詐騙葉芷娟強調，家庭關係複雜的，尤其不要忌諱談錢，否則到父母身後的遺產繼承會發生很多法律問題。一般家庭有了談錢的習慣後，可以逐一了解以下項目，包括父母的資產及退休生活費，還有醫療費用來源，也要有充足資訊以防詐騙。葉芷娟提醒，與父母談錢的目的從來不是要教父母理財，只是讓溝通流暢，確保他們辛苦一輩子賺的錢可以用在想用的地方，開心過日子，生病或有狀況時不會入不敷出，甚至拖累家人。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】帶爸媽開通電子金融帳戶 方便管理退休金
人生行至六、七十歲，有時候連自己做了哪些投資、買了哪些保單都記不清楚了，更遑論跟子女討論，財經主播葉芷娟建議，電子化時代要善用電子金融帳戶，協助盤點資產，她推薦兩個好用的應用程式：保險存摺：由壽險公會開發，可用網頁版也有App，可查詢本人所有人身保險投保狀況。優點是操作簡易，自身投保狀況一目了然，但是若要了解保障細節，還是需要翻閱保單內容。集保Ｅ手掌握：由臺灣集中保管結算所開發的App，可將使用者的所有資產歸納呈現，購買了哪些商品、總資產多少，各項金融商品一目了然。以上應用程式雖然好，但是網路開通對於年長的父母很吃力，葉芷娟建議，子女不妨找一個工作日，陪爸媽把銀行、證券公司、保險公司跑一遍，開通他們帳號的網路交易功能，若父母可以操作會方便很多，即便他們不習慣操作，對於子女要協助父母管理退休金也會很便利。和父母談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，也是中年子女無法迴避的責任，因為在理財這件事「向上管理」，就是在做自己的風險管理。但要怎麼開始？要談些什麼？數位版看這裡幫父母打點財務 理財主播的故事在這個時代，理財商品多、資訊雜，連股神巴菲特都曾為現今金融事件感到意外，我們的父母何嘗不會困於眼花撩亂的理財資訊中。子女可以扮演什麼角色？財經主播葉芷娟的家裡，兩代對於理財曾經有很大的價值落差。直到某一天，爸爸請葉芷娟直接檢視他所有保單的內容、媽媽跟葉芷娟討論那間要留給她的老房子如何處理，她知道自己終於取得爸媽的信任了。進數位版看看葉芷娟的家庭故事，以及面對不同類型父母的因應方式。
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2024-12-25 癌症.血癌
慢性淋巴性白血病 同病不同命
「這些高齡病患，無法使用標靶藥，只好反覆化療，因年長、身體機能衰退、多重慢性病纏身，治療格外辛苦！」和信治癌中心醫院幹細胞移植與細胞治療部主任譚傳德觀察到，由於健保給付限制，不少血癌高齡病患即使需要標靶治療，卻「有藥用不起」，被迫忍受化療折磨，尤其是越年長的病患，化療副作用更難以承受。「有些病患可能一輩子沒機會用標靶藥！」譚傳德解釋，慢性淋巴性白血病（簡稱ＣＬＬ）為血癌之一，病患多高齡族群，約一成帶del-17p基因變異、近兩成九為ＩＧＨＶ無突變族群，這群病患通常屬於高風險族群，預後也不好。此外，ＩＧＨＶ未突變病患的預後比較差，卻未能與del-17p基因變異病患享有相同健保給付條件，形成「同病不同命」治療困境。現行健保給付僅涵蓋del-17p基因變異族群一、二線治療，導致ＩＧＨＶ無突變族群，以及近五成三無任何基因變異的病患，在一至三線治療均無健保標靶藥可用，自費負擔沉重，亟需政策重視，為這些抗癌病患提供公平治療機會。衛福部一一一年癌症登記報告顯示，六十五歲以上族群占癌患人數近半，七十歲以上已超過三分之一，研究顯示，因代謝藥物能力衰退、年長共病，加上活力較差，年長者面對化療副作用、藥物毒性侵襲，較為脆弱。根據ＮＣＣＮ（美國國家綜合癌症網絡）、ＥＳＭＯ（歐洲腫瘤學會）等國際治療指引，慢性淋巴性白血病患無論是否帶基因變異，都應優先使用標靶藥ＢＴＫ抑制劑，以減少傳統藥物副作用，並幫助提升生活品質。研究也顯示，與化學治療相比，使用標靶治療的患者，不僅癌症惡化、再復發風險下降五成八，也較不會因藥物副作用過大而中斷治療。譚傳徳分享，一名女性病患在四十多歲罹患慢性淋巴性白血病，接受治療後病情穩定，近六十歲疾病復發、轉趨兇猛，化療失效後，她因疾病而嚴重貧血，須反覆就醫輸血，後來咬牙自費使用標靶藥ＢＴＫ抑制劑，症狀才好轉，且能種菜、享受田園生活。癌症希望基金會副執行長嚴必文分析，高齡病患多需家人照顧，但家人可能因工作無法陪伴就醫，對於疾病轉移、復發風險如影隨形，病患、家人更承受高度情緒壓力，若病患及時獲得適合、副作用較少治療，不僅可維持良好生活品質，也可減輕家庭照護負擔。不過，日前該基金會統計發現，近五年來，雖有四十八項癌症新藥納健保，但其中六成七藥品的健保給付條件遭限縮，包含血癌十六項新藥全遭限縮，嚴必文指出，因健保受限而被迫放棄治療的病患中，很多家屬想賣房、拿退休金當醫療費，但病患常不忍拖累家人，尤其像慢性淋巴性白血病等好發於高齡的疾病病患，更是如此，為了減少家庭負擔，近五成三無任何基因變異的病患只好接受化療等方式，這也是目前健保制度下血癌病患所面對的無奈困境。譚傳德認為，ＢＴＫ抑制劑已被全球廿七個國家列為慢性淋巴性白血病一線治療藥物，並有卅個國家將其納入二線給付，用於治療復發性或難治型慢性淋巴性白血病（rrCLL），若已有科學實證，應至少讓患者一輩子有一次使用標靶藥機會，較符合公平、正義原則。嚴必文也呼籲，面對高齡、相對弱勢的高風險族群，延長無惡化存活期、提升晚年生活品質及降低復發風險，皆為健保政策重要考量，若健保給付條件符合國際治療指引，不僅與全球接軌、有助減輕醫療負擔，病患生活品質也可獲得改善。
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2024-11-30 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／紀寶如：長照傳愛 助老藝人謝幕
紀寶如五歲進入演藝圈，被譽為第一代童星，看似光鮮亮麗，盆滿缽滿，但她嘗盡人生冷暖，歷經未婚懷孕、退出演藝圈、丈夫外遇、離家出走、前夫死於ＫＴＶ大火，多次走過人生高山與低谷，感嘆「戲如人生、人生如戲」，如今她擔任台灣優質生命協會秘書長，關懷老人與長輩，也學習如何跟至親好友們說「再見」。人生充滿戲劇性，紀寶如更能深刻體悟生命無常，多年前一檔戲劇「珍珠人生」就是她的自傳，道出一顆掉進蚌殼裡的沙粒，歷經各種磨難，終成美麗珍珠。近年她投入公益至各地演講，提醒大家珍惜當下，不要留下遺憾，因為沒有人知道下一刻是否還有機會表達內心感情。小時忙拍戲無法正常上學，讓紀寶如心生自卑，十幾年前重拾書本，花七年完成神學院學業，從中體悟「樂學、樂活、樂齡」。紀寶如照顧許多養護中心長輩、獨居長者，讓她計畫退休後學習長照課程。台灣優質生命協會主要服務對象為養護中心長輩、無法領取政府補助的獨居長者，生活窘困的資深藝人也是協會關懷重點。紀寶如說，「不是每個藝人都跟江蕙、費玉清一樣，退休後仍擁有高品質生活。」，演藝工作無退休金，如果年輕時未妥善理財，最後可能晚景淒涼。紀寶如協助許多老藝人身後事，對於生死，更為豁達。她說，自己葬禮只需簡單的安息禮拜。「生命的終點，無須悲傷，這是愛的延續。」紀寶如說，唯一希望是那些曾受到她幫助的人記得這份愛，並將這份愛傳遞下去。
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2024-11-27 醫聲.癌症防治
晚期肺癌／逾6成病友未獲最佳治療 立委：應將所有藥物盡快納保
肺癌為癌症死因之首，依據台灣年輕病友協會公布最新統計，六成三晚期肺癌病友曾經轉換治療方式，其中多數病人轉換治療的原因是第一時間未使用最適切治療；一名60多歲肺癌病友向立委劉建國陳情，自己自費使用免疫藥物，已快花光200萬退休金。劉建國認為，政府既然喊出2030要降低癌症死亡率，健保署就不應該再排藥物審查的優先順序，應將所有藥物盡快納保。台灣年輕病友協會與劉建國立委國會辦公室昨舉行「2024年台灣肺癌病友大調查發表」記者會，邀多肺癌專家及健保署共同討論晚期肺癌病人的治療權益。台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿指出，協會調查317位肺癌病友，晚期比率約七成二，41至60歲之間的壯年病友，人數更是超過五成，「肺癌不再只是老人問題」，而接受治療的病友中，八成都有接受腫瘤基因檢測，其中約八成找到基因突變，但許多人無相對應藥物可用。尋最佳治療 病友「神農嘗百草」劉桓睿說，晚期肺癌病友首次接受治療約六成六為標靶治療，其次是化療，不到一成接受免疫藥物治療；有六成三的病友在接受治療之後，持續接受其他治療方案，不少病患是要尋找更積極療法，這代表病友沒在第一時間獲得最適切的治療，在等待後線健保給付前，被迫「神農嘗百草」，先接受其他治療。在調查中，有高達九成病友不清楚美國國家癌症資訊網絡治療指引（NCCN Guidline），而即使需要自費，九成病友希望醫師能夠如實說明，但實際上僅有六成病友接收到自費資訊，且兩成病友即使獲知資訊，也因經濟狀況考量無法自費。報告也顯示財務毒性已是晚期肺癌病友重要副作用之一，劉桓睿指出，七成五晚期肺癌病友每月可負擔自費金額在5萬以下，且四成三的病友表示因病無法工作，更擔心家庭支出及教育費用被排擠。會中，劉建國也拿出患者自製的治療流程圖，裡頭藥物給付情形皆詳列。劉建國指出，患者已久病成良醫，不只發現台灣許多治療都沒納入健保，與國際治療指引相符的免疫加化學治療用於第一線肺癌，沒被納入健保的藥物都列在表格內。劉建國說，該名患者因不符健保給付條件，自費使用免疫藥物，至今200萬退休金已快用完，政府既喊出要降低癌症發生率與死亡率，健保署應將藥物盡快納保。健保署盤點資源 明年預算到位對此，健保署長石崇良說，目前持續盤點資源，且將NCCN國際治療指引中的Catagory1（證據等級高）及「Preferred treatment」（高度建議）選項進行優先順序考量，目前肺癌部分仍有8個藥物在審議中，同時參考英加澳等國際三大醫療評估中心，結合實證與給付的成本效益綜合評估，預估明年第一季預算到位，就會開始將藥物納入給付，肺癌免疫合併化療可望納保，且有望放寬讓病友不必檢測PD–L1，即可用藥。
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2024-11-18 退休力.理財準備
開心退休要有「4包錢」 理財顧問給3建議讓你提早準備
「退休」是人生重要的階段，也是許多人夢寐以求的目標。想像一下，不用再被工作綁住，可以自由安排時間，享受生活，含飴弄孫，或是追求年輕時未完成的夢想，這畫面真令人羨慕！開心退休 必備「退休四包錢」老丁在一間知名企業工作了快40年，終於到了準備退休的時間，他帶著既興奮但又怕受傷害的心情，來跟退休理財顧問諮詢有關退休金請領的相關問題，顧問除了提醒老丁，請領勞保老年年金及勞工退休金的細節和協助試算金額外，也提醒他退休還有「4包錢」，4包要花的錢！要先分項做好規畫，因為美好的退休生活需要穩健的財務基礎作為後盾。根據行政院主計總處 2022 年的統計，國人平均壽命已達 80.86 歲，其中男性 77.67 歲，女性 84.25 歲。假設 65 歲退休，平均還有 15 到 20 年的退休生活。這段期間，我們的基本生活費、休閒娛樂費、營養保健費、醫療長照費等4大支出從哪裡來？這就是我們今天要談的主題：「退休四包錢」。第一包「基本生活」維持開銷首先是「基本生活」。退休後，雖然不用再負擔房貸、子女教育費等支出，但仍有食衣住行育樂等基本開銷。根據 2023 年行政院主計總處的家庭收支調查，台灣每人每月平均消費支出約為 25,726 元。當然，每個人的生活水平和消費習慣不同，所需的費用也不一樣。建議您在退休前仔細檢視目前的開銷，並預估退休後的生活費用，例如：•住房： 租金、房貸、房屋稅、水電瓦斯、房屋修繕等。•伙食： 在家煮食或外食，不定期與親友聚餐等。•交通： 自用車維修保養、大眾運輸工具交通等。•日常： 家用物品、清潔用品、衣物、美容保養等。•通訊： 電話費、網路費、手機更換、家電添購等。第二包「休閒育樂」享受生活退休後，終於有時間可以好好享受生活，發展興趣，安排旅遊，實現年輕時的夢想。這些休閒育樂都需要一定的費用，例如：•國內外旅遊： 機票、住宿、餐飲、景點門票等。•學習課程： 才藝班、進修課程、書報雜誌等。•興趣愛好： 攝影、繪畫、運動、收藏等。•社交活動： 與親朋好友聚餐、參與社團活動等。第三包「營養保健」注重健康隨著年齡增長，身體機能逐漸衰退，更需要注重營養保健，維持健康。這方面的費用包括：•均衡飲食： 購買新鮮食材、有機食品等。•保健食品： 維他命、鈣片、魚油等。•健康檢查： 定期健檢、癌症篩檢等。•運動健身： 參加健身房、購買運動器材等。第四包「醫療長照」費用驚人台灣已邁入高齡化社會，醫療和長期照護的需求日益增加。根據衛福部統計，2022年國人平均每人每年醫療保健支出約為 72,687元。萬一又碰到健保不給付的自費項目，例如：植牙手術 、白內障手術、膝關節手術、心臟支架手術 等，更是一筆龐大的花費。而長期照護的費用更是驚人，每月可能需要數萬元甚至數十萬元。這部分的費用包括：•一次性費用： 醫療復健器材、輔具、無障礙環境設施等。•照護材料費：營養品、衛生紙、尿布、醫療用品、手套。•長期照護費： 聘請看護、居家照護、安養機構、護理之家等。如何準備退休四包錢？了解了退休後可能需要的費用，接下來就要思考如何準備這四包錢。以下提供一些建議：1.善用政府資源：•勞保老年給付：勞工朋友退休後可領取勞保老年給付，依投保年資和平均月投保薪資計算。•國民年金：沒有參加勞保的民眾，可以參加國民年金，保障老年基本生活。•勞退新制：雇主每月提撥 6% 的薪資到勞工個人帳戶，退休後可一次領取或按月領取。2.規劃個人儲蓄和投資：•設定退休目標：計算退休後每月所需的生活費用，並設定儲蓄目標。•選擇適合的投資工具：例如銀行定存、股票、基金、保險等，分散風險，穩健投資。•定期定額投資：每月固定投入資金，長期累積財富。3.及早規劃醫療和長照保障：•購買醫療險和長照險：轉嫁醫療和長照風險，減輕負擔。•定期健康檢查：早期發現疾病，及早治療。•保持健康的生活習慣：規律運動、均衡飲食、充足睡眠，降低罹病風險。老丁聽完退休理財顧問的建議之後，決定在退休前認真的將這退休4包錢，要花的錢先好好計算一下，並且先做好規畫和準備，屆時才可以無後顧之憂的『好命退休』。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-11-16 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／七十四歲葉桑 是推理小說家也是稽查員
跟推理小說家葉桑約在校園，他提早抵達，倚著街邊的石柱翻閱筆記本，很想知道眼前場景如果出現在他小說中，會是一段怎樣的描述。很可能是「形象斯文的男性，戴著一副眼鏡，打扮乾淨整齊，看起來是退休的年紀，其實還活躍於兩份工作，推理小說家以及ISO稽核員。」「我的字典裡沒有退休。」葉桑過去曾是藥廠化驗員，培養細菌需要較長時間的等待，於是一邊寫作投稿至報社，後來受邀在聯合報寫專欄，當時剛開放報禁，是寫作的美好時光，稿費加起來比正職薪水高，卅五歲出版第一本小說，之後維持每年出版一本，直到四十三歲。他說，當時很天真沒想過財務問題，四十三歲辭職在家寫作，那個年代也不時興作家到處演講或上節目，一年後有些厭倦，也不知道是幸或不幸，本想用熱血灌溉文壇花朵，此時外商藥廠找他擔任約聘人員執行專案，不到一年他升為正式員工。儘管外商條件優渥，卻也因為忙碌讓他中斷小說創作。「人生在風平浪靜時，就要想到狂風暴雨時如何因應。」五十歲那年父親去世，身為獨子，理所當然負起照顧母親的責任，也是這一年，他開始產生危機感，雖然外商薪水很好，但六十歲得退休。當時沒有勞保新制，不會有退休金，他想要找一份沒有年齡限制的工作，於是辭職考進稽核公司擔任稽核員。稽核員期間經常公務出國，有一天回家看見媽媽跌倒在地爬不起來，心一驚，如果出國時媽媽發生意外，後果不堪設想，於是他從正職稽核員改為兼職，白天照顧母親，外出工作時就申請居家服務，晚上有空就寫稿，今年七月，高齡九十六歲的母親離世後，他依然維持著兩份工作。稽核和寫作是不同專業，但葉桑認為大同小異，他寫的是推理小說，要抽絲剝繭找出真相，而稽核員有點像偵探辦案，過程中必須留意蛛絲馬跡，問話要像蜘蛛結網，跟推理小說有異曲同工之妙，此外，稽核員三年換證一次，必須研讀最新法規，推理小說也是要與時俱進，因為辦案手法日新月異，而且兩種工作都沒有年齡限制。不退休是因為生活樂趣這個年紀的優勢在於，他的接案少，只要客戶有需要，熬夜趕工隔天早上就可以交出資料，他說，有些客戶要的就是快速，年輕稽核員可能接案太多，一份資料分析往往需要好幾天，相形之下凸顯出他的優點。持續工作帶給他很大成就感，「平常在家附近散步，人家看我是糟老頭，走到餐廳門口還被擋下來問，阿伯你要做什麼。但我從事稽核工作時，專業獲得尊重，受邀參加客戶的員工聚餐也備受禮遇，這些都是生活中的樂趣，金錢已經不是最重要的。」很多人退休後感到失落，可能是對過去的生活品質過於執著，他建議趕緊找一個自我肯定的方式，從自己的愛好延伸擴大，例如喜歡閱讀可以參加作者講座，喜歡寫作就從臉書一天一篇貼文開始寫，他在六十歲那年開始寫臉書，六十五歲出版社再度找上門，一年出一本，目前出了七本小說，去年發行《塵封之謎》，今年年底要出新書《波斯貓在暮靄中唱歌》。葉桑六十五歲出書時跟媽媽一起直播宣傳，問她世界上誰最帥，本來期待自己被稱讚，沒想到媽媽堅持說是裴勇俊。照顧媽媽廿四年，雖然有悲傷的時候，但有時候很好玩、很溫馨快樂，「照顧媽媽初期兩人像朋友一樣，當媽媽逐漸老去不能行動，就當成女兒寵愛，後來媽媽完全失智就當成寵物，無條件愛她。」願老年如流星般消逝葉桑的父親八十八歲離開，媽媽享壽九十六，他預估自己也會長壽，一定要未雨綢繆，預先想好未來廿年的安排，現在持續工作存錢，等年紀更大之後要住進銀髮宅，他開玩笑說，至少不能被媒體下標題「老作家葉桑晚景淒涼」。接續照顧父母至臨終，漫長過程中，自己想要的老後生活樣貌逐漸清晰，「無病無痛地老去、無聲無息地死亡，就像流星一下子消逝。」聽來頗富意境，葉桑點點頭說：「人生不要這麼政治，可以詩意一點。」
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2024-11-11 失智.像極了失智
75歲退休警官父突拒絕女兒一家來訪 她進屋驚見「滿地瓶裝水」原因超心酸
隨著父母年紀漸長，做子女的免不了越來越多的擔心與提醒，但有時候反而會讓老人家覺得自己被當成小孩，因此發生爭執的情況並不少見。根據日媒報導，一名44歲的女兒突然被75歲的老父親告知：「不要再來家裡看我了！」背後原因令人心酸。擔心老父親卻被罵：別看不起我！當事者是化名清水加代的44歲女士，她表示自己和父母家距離30分鐘車程，母親過世之後，就剩下75歲的父親獨居。父親是名退休警察，每月有22萬日圓的退休金（相當於4萬6千多元新台幣），但就算不缺錢，加代還是十分擔心父親日常的生活，畢竟過去都是由媽媽包辦家務事。但是父親總是會生氣的告訴她：「我自己可以，別看不起我！」加代只好用另外一種方式，就是帶著自己的兒子一起去父親家裡，希望藉由孫子的童言童語緩和父親的情緒，像是邊帶著孩子玩鬧邊觀察父親家裡的冰箱，趁機會確認他平日裡的飲食是否正常。打開父親家門，屋內的景象讓她驚呆了然而，後來就算帶著小孩子去探訪，父親也不再接受了。加代表示父親突然變得非常封閉，雖然還是會講電話，但他告訴加代如果來他家要提前通知，甚至又改口說：「絕對不要過來我家！」後來加代的丈夫也非常擔心，表示很久之前曾經有外人寄居在父親家，萬一又發生這樣的事情就不好了。這讓加代第二天沒有事先告知就前往父親住處，當時她按了門鈴沒人回應，於是拿出備用鑰匙打開父親家門，走進屋裡時她就已經做好被父親責罵的心理準備，但無論如何她都想確認家裡沒有任何異常狀況。加代發現客廳裡到處都是塑膠瓶裝水，有些甚至還裝在超市的袋子裡，數量對一名獨居老人來說並不合理。後來父親坦言，每次他去超市時都會忘記家裡是不是有水，就這樣一直買回來越積越多。而且最近非常容易生氣，有時甚至會想打人，害怕自己有天會對孫子動手，所以才會要加代一家別再來探望他了。加代告訴父親這可能是失智症，父親又開始生氣說：「我不可能得癡呆症！」幸好加代後來說服了父親去醫院做檢查，父親被診斷出患有早期失智症。未來四分之一的老人可能面臨失智事實上，日本政府資料顯示，失智症在75歲至79歲的比率是13.6%，80歲至84歲是21.8%，85歲至89歲則高達41.4%。如果每個年齡層的失智症盛行率增加，預計到2040年將有四分之一的老年人罹患失智症。 而在台灣，衛福部於民國109年至112年進行調查，全國65歲以上長者失智症盛行率結果為7.99%，也預估未來失智人口有逐年攀升的趨勢。雖然長輩聽到自己可能患有失智症時，第一個反應都是抗拒、不安甚至生氣，但其實及早發現與治療，就能減緩失智惡化的情況，而家人的支持可以協助他們邁出第一步。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／如何投資不虧錢？ RFA給你滿滿理財力
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢…」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中「中華民國退休基金協會」所設的RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA退休理財諮詢顧問說明，她對於退休理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解做決定時該如何評估。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察到，在現場，不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規劃為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理議題，而這部分相對比較複雜、敏感，因此顧問也花了不少時間釐清、給予中肯建議。理財觀念要正確，退休金才不會愈虧愈多姜漢中建議，想做好退休理財規劃，一定要有正確的理財觀念，才不會越虧越多、退休金不增反減。此外，退休理財規劃也要趁早開始，並採用「定期定額」，當採用定期定額方式進行投資，才不會因追高殺低而造成財產縮水，投入成本也才會下降，當市場趨勢逐步上揚，便可以順勢分享、參與市場獲利。在博覽會現場，財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心與雙和醫院也一同設置「善終三法大挑戰」攤位，雙和醫院沈社工指出，不少民眾分享說，過去雖然聽過「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等，但因為行程太滿、太忙，都沒時間好好了解，也沒時間靜下心來簽署意願書，來參加這次活動，剛好有機會完成這樣的心願，感覺非常值得。現場民眾熱情參與，收穫滿滿「有不少高齡長者對找工作很有興趣！」在北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設的「高年級職務再造設計」攤位，該中心業務輔導員李小姐分享上述觀察。55歲李小姐為參與2024退休力論壇暨博覽會學員，在大學任教的她認為，透過參與論壇、博覽會，可以觀察到最新的樂活趨勢，在教學時，也可以有更多靈感、素材，她本身也有許多成長、收穫。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」配置退休金
「退休後的花費，比我們想像的更多！」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出，曾遇到企業主，雖然高齡一百歲，仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場，多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險，或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件，皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。蔡安棋解釋，民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等，但這些很可能成為「退休金NG來源」，主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入來說，管理與賦稅成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企業各年度股利政策變動，股利收入也會起伏不定，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流，因此，一定要妥善規劃，避免後顧之憂。退休規劃應留意通膨怪獸，確保退休無虞！此外，蔡安棋也提醒，一般人以為退休時，一個月只要準備兩、三萬元即足夠，不過，根據主計處公布之家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等，而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備，因此在財務規劃上，更要思考周全，並慎選專業團隊、適合策略。蔡安棋建議，在退休財務規畫上，可以用「一百法則」進行檢視、思考，也就是說，如果55歲退休，積極資產配置比率可達45%，若70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，隨著年齡增加，風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療，可用定存、還本險等進行規劃，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或參加小型家族旅遊，可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等，若是有夢想「想要」實踐，則可考慮運用股票型基金積極參與市場，以成就人生夢想。老後醫療照顧，也要做好風險轉嫁或自留規劃「退休規劃、準備上，除了生活花費，也要留意醫療支出問題！」蔡安棋也建議，進行退休規劃，一定要進行醫療風險的轉嫁，這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向，若是頻繁醫療需求，可優先考慮實支實付、意外實支型產品，以支付頻繁小額醫療支出。對於長期醫療需求，則要靠失能險補足這道缺口，若是大額醫療需求，像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等，建議「保大不保小」，像癌症險等，就可以納入考慮。此外，針對醫療風險，建議準備至少四百八十萬元準備金，且一定要專款專用，未來才比較有保障。選擇適合工具、產品，財務管理更有智慧蔡安棋也建議，中國信託銀行近來推出「保障管家」服務，可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況，從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等，由於保單資訊可自動匯入，因此更可迅速掌握資訊，所有資訊也是一目瞭然。為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用，財富保全的規劃，也是重點。蔡安棋提醒，「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網。最重要的是，一定要「顧好自己，再顧家人」，優先確認退休金流充足、永續與否，退休金要專款專用，並用於自己的退休生活；若有想照顧的人，可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等，依自己的意願、規劃，將資產傳承給所愛之人。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／平均退休準備分數4年最低 「延遲轉大人」成世代課題
全球已有四十個國家和地區進入超高齡社會，不到二個月後，台灣即將新增為其中一員。高齡人生成為日常，聯合報開啟國民退休準備工程，每年同步舉行退休力大調查，去年逾五千人登入會員填寫「六種動物測驗你的退休力」，平均退休準備分數為五十七點五分，為近四年最低。平均餘命延長，讓每個世代都「延遲轉大人」，同樣是廿五歲，嬰兒潮世代已結婚生子，Z世代卻正準備出社會工作；唐宋八大家之一的韓愈，年未四十即視茫髮蒼，如今六十五歲是法律定義的老人，但許多人依然活力健康，人生歲月悠長，即將開啟新的篇章。專家：長壽時代 迎老找解方關渡醫院院長陳亮恭表示，現在是人類歷史上最長壽的時代，年齡只是數字，高齡不等於衰老，醫學與公衛進步，超高齡社會也就表示集體長壽，過去從未有過，大家一起「延遲轉大人」，各世代共同面對，一起尋找面對「老」的解方。資深媒體人高愛倫則說，人生只有退場，沒有退休，即使從職場退休，也不代表退出工作和人際關係。延遲轉大人，儲備退休力不可或缺，「退休準備指標─六種動物測驗你的退休力」於二○二一年推出後，逾三萬人登入會員並填寫評量，了解自己退休準備的優勢與不足。但根據近四年統計，填答者退休準備平均分數始終未及六十分，分數最高是二○二二年的五十九點三分，今年五十七點五分為最低。健康和社會連結 分數都偏低退休力指標以六種動物代表不同的退休準備樣態，分數最高的「王者獅子」準備最充分，占二成五；分數次高和第三高的「翩翩蝴蝶」占一成七、「暖男水豚」有一成四；「好奇海豚」、「慢慢樹獺」和「做自己貓熊」的平均分數皆不及六十分，總共占了四成四。退休準備指標評估五個核心能力，分別是財務、健康、社會連結、活躍好學與自在獨立。調查顯示，健康和社會連結分數偏低，今年僅五十三點八分和五十點九分；若以性別分析，女性在健康和社會連結、自在獨立表現較優，男性則在財務和活躍好學超越女性。 退休後願續工作 比率再創高「退休之後，有沒有打算繼續工作？」回答繼續工作比率再創新高，接近四成八，以卅歲到四十九歲社會中堅比率最高，打算繼續工作者超過半數。財務壓力很可能是退休後不放棄工作的原因之一，調查發現，知道可領多少退休金但覺得不夠者，高達六成五，覺得足夠者不到二成。政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲分析，通貨膨脹是許多退休族群必須思考的問題，若以通脹率每年百分之二點五至三，退休金在未來卅年將需增加至一點五倍以上，且退休後資產增值潛力下降，若想維持相同購買力，意味現階段儲蓄和投資策略必須調整，提早進行財務規畫至關重要。退休力論壇今登場 專家解惑為攜手各世代共同尋找創新和實用的終老解決方案，「二○二四退休力論壇」11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，論壇講者包王儷玲、陳亮恭、高愛倫等，博覽會現場還有退休理財規畫顧問群，一對一解盤理財狀況、肌力大挑戰、二度就業與善終諮詢等。去年隨論壇發行的「以防萬一手冊─財務筆記本」大受歡迎，今年持續分享聯合報獨家製作「以防萬一手冊-終活筆記本」，幫助留下屬於自己的善終決定。歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。【表一】連續4年退休力分數：創新低【表二】六種動物測退休力 做自己貓熊最少【延伸閱讀】．2024退休力大調查／老人不老！高齡者健康得分優：65歲不再是人生分界．70歲老頑童張博安完成400馬 再戰足球、游泳、龍舟繼續「玩」出精采人生．「我想跳到不能動為止！」 宋小琴愛上日本舞踊 從習舞學生變社大老師
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／百歲人生 XYZ世代都想老不休
高齡社會是全球趨勢，研究指出，餘命延長讓每個世代皆出現「延遲轉大人」現象。青春期從原本十到十五歲，延至廿五歲才結束，目前定義六十五歲是老年，但愈來愈多國家，擬將老年定義延至七十歲，也因為人類年齡不斷延長，也讓人生方式變得變化多端且更具挑戰。Ｚ世代 歲還在青春期「廿五歲前，可能都還沒擺脫青春期。」馬偕醫院兒童青少年心智科主治醫師劉惠青表示，Ｚ世代被稱為「數位原住民」，出生即是3Ｃ世代，當大把時間都花在3Ｃ，也因此喪失部分能力。劉惠青說，青春期是邁向獨立自主的階段，也是孩子最常與父母爭執的階段，這時的爭執並不是沒有意義，孩子透過每一次爭執，找到自己的心之所向，同步察覺自己需要具備什麼能力，成為獨立的大人。但是Ｚ世代的孩子，幾乎每天都會分配時間在使用3Ｃ，排擠掉與父母溝通、爭取自我、與同儕建立現實關係等的時間。Ｚ世代多數缺乏「人際互動能力」，團體合作能力較差，有孩子以為線上遊戲打團戰就是深度關係，但與人接觸需要理解肢體語言、表情動作的意義，以及付出與接納等面向，需要透過一次次實作，才有機會習得。Ｚ世代青春期的結束，通常是在出社會後，他們會發現辦公室文化，需要相互合作，例如旺季時要請假需先溝通協調，即使請假是權益。Ｚ世代出社會後最常聽到反映職場人際受挫，即是這個原因所致。Ｙ世代 延長職涯成挑戰Ｙ世代現正落在卅歲到四十五歲間，剛好是社會上定義的「中壯年時期」。開業諮商心理師羅惠群表示，過去中壯年族群到了四十五歲左右，並不太會思考「中年轉職」，通常都是一份工作做到退休，但對現在Ｙ世代來說，四十歲左右開始思考創業或是轉職、兼職，都是再正常不過的事情，而且受到通膨、房價等因素影響，該世代族群踏入職場後，幾乎沒有力氣去思考其他事，也不敢想退休，實踐人生目標似乎僅剩下工作。以前卅歲到四十五歲階段的男女，多數會進入婚姻，學習維持婚姻關係與養育孩子的方式，羅惠群說，進入婚姻或是生小孩，當然是一種人生選擇，但也不一定是每個人都必做的清單。拜醫療進步所賜，也讓有意願投入婚姻或是生育的男女，可以選擇延後進入關係，不需要再像過去趕在廿幾歲就得做選擇。Ｘ世代 要主動開闢資源而Ｘ世代正準備進入退休階段，羅惠群說，近年諮商現場有愈來愈多五十五歲以上，甚至六十五歲以上的民眾求助，過去餘命不像現在這麼長，六十五歲退休後，平均剩下十年左右餘命，但現在可能還有廿年、甚至卅年的壽命，很多準退休族到現在還是子女的經濟支柱，還有些是孫輩的主要資助對象。羅惠群說，Ｘ世代來到諮商現場，多在焦慮退休金不足、未來生活該怎麼規畫、疾病如何尋找照顧者等，他認為現在的Ｘ世代，晚年得更主動積極開闢資源，不再是被動等待子女照顧。羅惠群說，因為壽命延長，讓每個年齡時期拉長，像是老年，已有不少國家認為七十五歲才算老。超高齡化的社會，不僅只有面對健康或照顧的議題，每個世代連帶面臨挑戰。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-30 退休力.理財準備
2024退休力論壇／退休醫療照顧費該準備多少？專家提醒需納入10年通膨影響
根據中國信託銀行發布的「2024台灣家庭理財暨世代退休大調查」顯示，5成民眾認為退休後每個月僅有3萬元以下的現金可供生活使用；不過，據主計處2023年最新家戶收支調查資料則顯示，因通膨影響，每個月家戶支出中位數已上調增加1萬至7萬元。計算醫療照護費 需納10年通膨影響中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋分析，在計算退休後的醫療、照顧費用之時，若將10年通膨影響納入考量，並以衛福部統計65歲以上族群每年平均醫療支出約58,600元為基礎，加上外籍看護費用每月約3萬元，20年累積下來，約需要3,048萬元，比去年試算金額2,808萬元足足增加240萬元。蔡安棋指出，若要準備足夠退休金，建議先定錨、釐清退休目標中的「必要、需要與想要」，以「必要」退休生活開支來說，建議用定存或還本險打造「穩定、永續金流」；對於所「需要」的育樂或健康保健，建議以平衡型基金、投資型保單或固定收益型工具等提升金流效率。退休後「想要」實踐的目標，則可以藉由股票型標的積極參與市場。蔡安棋建議，民眾可以參考「100法則」適當地規畫資產配置，100法則是指用100減去一個人的實際年齡作為風險性資產的比重，也提醒隨著年紀增加，應定期檢視、降低風險性資產比重。確保退休醫療保障 至少準備480萬元「年紀愈大，選擇愈少，建議醫療保障，要及早檢視。」蔡安棋表示，在退休前，可先透過「實支實付險」轉嫁小額、頻繁醫療支出；接著是「保大不保小」，可投保失能險、癌症險，以避免罹病、失能導致經濟中斷。退休後，若醫療保障不足，則建議民眾需至少準備約480萬元的醫療照顧費用，以支應不健康餘命下的外籍看護、生活基本開銷，計算方式為每月4萬元，以10年為準備的基礎，甚至可設置醫療專戶，確保以專款專用方式支付往後醫療開銷、照顧需求。樂齡族常憂慮「不知道財產要先給還是後給好？」「要如何公平分配財富，才能維持家庭和諧？」蔡安棋建議，要先顧好自己，再顧家人。對於老後照顧，要先確保自己的退休金流是否充足、永續，可以藉由「安養信託」，防止他人覬覦、挪用自身財產，確保退休金專款專用於自己的退休生活；若有想照顧的人，則可考慮規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」，依照自己的想法，把資產傳給珍愛的人。蔡安棋強調，無論如何選擇，最重要的是要了解各項策略的特點，必須慎選專業團隊規畫、執行，較有保障。以中信銀團隊為例，在專業上常持續精進，並匯集各界專家，結合金控與外部資源，提供全方位理財服務，即使面對跨域、跨國籍、跨代傳承問題，也能提供專業協助，讓樂齡族群減少後顧之憂，更能享受、選擇自己所愛生活。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-10-26 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／花甲之齡教學旅遊 扶助偏鄉學子
繳清房貸、兒女完成學業，因此去年提出退休申請。本以為可睡到自然醒，但卻是高枕有憂常半夜驚醒：想不出國字正確寫法，湊不出完整成語…。社會鼓勵「壯遊」，我嘗試「教學旅遊」，參加國中學習扶助研習，於學校放學後，協助學習弱勢的學子；後又參加國小學習扶助研習，想要「幼吾幼以及人之幼」，遠征花蓮、員林、新店。今年暑假開始「教學旅遊」，上午教書，下午批閱作業，餘暇旅遊當地，了解風土人情。學習扶助的學生人數少，根據教育部五月篩選測驗，補強學生的弱勢項目，而學生也察覺到答題失分的關鍵點，這就是教學的收穫。台南善化國中校門口矗立著「沈光文紀念碑」，得悉「台灣漢語古典文學之祖」的事蹟，進出昔日沈光文先生的教學處，感覺意義非凡。新冠疫情發生後，許多教會不再提供住宿。曾應徵可眺望太平洋的小學，當地有民宿，但憑扶助教師一日薪資，難覓住所，國小主任體恤我，讓我住進她家，跟著她一起上下班。退休後再領公務機關薪資，超過基本工資，教育部就停發當月退休金。天知道，扣除住宿交通費，我還剩下多少？重返都會，花甲之齡的我想迎接新的工作實習，只是不知何處有良木可棲？
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2024-10-18 退休力.自在獨立
2024退休力論壇／退休金要準備多少才夠？10位專家教你累積「退休力」
調查顯示，在台灣，如果要準備退休金，必須1427萬元才足夠。聯合報舉辦「2024退休力論壇暨博覽會」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，邀請「勞退教母」金管會前主委王儷玲、台北市立關渡醫院院長陳亮恭等重量級專家，針對理財、健康、社會連結、活躍好學與自在獨立等「退休五力」進行專題演講。專題演講內容包括：「勞退教母」金管會前主委王儷玲主講「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」；台北市立關渡醫院院長陳亮恭將分享如何以科技力迎向健康、樂活銀髮世代；台北市政府都更處將進行「樓梯給你，電梯留給我」演講，說明老舊公寓電梯補助計畫等；知名山域嚮導阿布老師分享步道走讀的樂趣；資深媒體人高愛倫的「再上一堂愛情必修課」，分享71歲再婚時的愛情美妙滋味。在博覽會中，不少知識含金量很高的攤位也不容錯過，包括「肌力大挑戰」攤位，可進行12秒肌力測試，還有職務再造體驗、善終和理財諮詢等攤位，提供民眾更實用的退休規畫資訊。尤其「聯合報XRFA退休理財規劃顧問」可透過現場預約就能幫忙盤點理財規畫，「退休實習生」可提供高齡就業諮詢，「健康你我他」攤位分享「保健食品怎麼吃」等資訊，另有「善終諮詢」讓民眾更了解如何透過善終三法規畫「走一條沒有遺憾的路」。今年論壇將贈送與會者「以防萬一手冊-終活筆記本」，以全方位的視角，引領參與學員思考第三人生的規畫與各項評估，同時讓人生的圓滿、精采度進一步提升。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-10-17 退休力.理財準備
2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要
通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？
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2024-10-09 退休力.理財準備
退休人士最該省的錢是什麼？理財顧問自曝極不願意做的一件事
退休人士通常靠固定的收入過日子，堅守「量入為出」的原則至關重要，對有些人來說，這意謂減少某些花費，看緊荷包。退休的人最該省的是什麼錢？理財顧問蘇絲‧歐曼（Suze Orman）說：外出用餐的錢。歐曼是「女性與金錢」播客節目的主持人，也是GOBankingRates評選為「金錢方面最有影響力的女性」之一。她認為靠退休金生活的人，最有必要分辨「需要」與「想要。」她說，「你要有錢，就得學會花費低於自己所能支配、也在『需要』範圍內的金額，這點如何做到？很簡單：買你需要的，而不是你想要的。什麼是你需要的？從超市、雜貨店買來的食物，就是你需要的。什麼是想要的？上館子吃飯，而且一再如此，就是大家想要的。」其實，歐曼說，不論退休與否，都應減少上餐廳吃飯或乾脆不外食，才能省錢。她認為很多人背卡債，最大的原因就是外食。她說，「2010年我上過『歐普拉秀』（'The Oprah Winfrey Show'）這個節目，當時我談話的重點，大概是：想省錢的話，試試看半年不外食。當然囉，餐飲業聽了火死了，都說我多嘴。可是，你知道嗎？多少人後來寫信給我，跟我說，『老天啊，蘇絲，我們省下好多好多的錢，多到我都不好意思告訴你。』」歐曼就聽從自己的勸戒，絕不外食，儘管她絕對吃得起餐廳的飯菜。「我是很有錢、很有錢的女人。我最不願意做的一件事，就是到外面吃飯。」責任編輯：辜子桓
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2024-10-07 焦點.健康你我他
我是高年級實習生／彌補社會化不足 二入職場真快樂
研究所畢業後即進入公職，衛生單位業務範疇廣，工作忙碌。婚後三寶陸續報到，職業婦女在上班及家庭間要維持良好的運作，實屬不易。依公務員年金改革規定，如於60歲前退休，月退休金只能延後領。二年前，因有皮膚症狀困擾，醫師說是壓力造成，思考了半年，終於在前年底退休，結束近30年公職生涯。退休一年多，除了每周參加運動中心課程及近郊健走，定期回娘家探望雙親，生活很規律，依聯合報退休生活自我評估，我較不足的是社會化面向，因此今年初開始在求職網站找工作。機緣巧合，６月初我到某私立大學研究所任兼職助理，每周工作2.5天。感恩有這個工作機會，讓我的「工作腦」又動了起來，運用過去的行政經驗處理研究所及計畫的行政事務，也藉此學習有效率的電腦技能，更因固定時間要上班，讓衣櫃中的正式服裝能重見天日，是另一種快樂。與年輕人合作完成專案，讓自己放下年齡及工作階級的身段，解決相關疑難雜症而完成任務，是每月微薄薪水外的成就感。退休後再工作最大的好處，是健保無需再依附兒子加保，能靠自己經濟獨立納入健保，是兼職工作最大的心理支持力量，也讓自己退休後仍對社會有所貢獻。
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