2020-06-14 橘世代.健康橘
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡,5月26日逝世於香港,生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他,生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金,四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產,在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產,避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議,一般民眾名下有300萬資產即可信託,長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出,信託有很多種類,如小資族理財信託可能是定期定額買基金,定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的,各銀行設定的門檻不一,有銀行限制最低30萬,也有銀行完全沒設金額門檻,不過,由於還要花管理費,錢太少的話沒意義,沒多久錢就沒了,一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」,由委託人訂立遺囑,在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託,委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜,以完成遺產分配並照顧繼承人(受益人)。周依潔說,曾經有一個單親媽媽上門,擔心萬一自己出意外,未成年子女的監護權會歸前夫所有,她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女?律師她建議可用遺囑信託,事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益,看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說,這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時,由銀行按時撥用生活費及醫療費,不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面,安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件,年邁的老婦人原本名下有房,平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意,婦人於是「大房換小房」,只為提供兒子資金,豈料,生意失敗,最後連小房都為了兒子出售,全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年,沒想到,老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累,沒多餘財力照顧老母親,還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣,兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示,如果老婦人事先做好信託規畫,不動產信託就不在自己名下,就不會讓兒子不斷處分,可待老年時「專款專用」,子女也不得任意動用財產。因此,並非要身價上億的富豪才需要信託,端看目的性。當事人可向律師述說自身情況,視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講,「安養信託」通常受託人是銀行,因為較具專業、穩健且無利害關係,委託人付費給銀行,對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2~0.5%信託管理年費大約是信託財產的0.2~0.5%。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行,或是請當事人自行尋找信任的銀行,釐清銀行信託方案。選定之後,視委託內容適用銀行制式契約範本,或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性,可支付費用修約,另可約定不得終止。若無特別約定,自益的委託人可隨時終止契約,部分銀行會收取解約金;他益的話,須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後,若沒特別約定,信託的財產會變成遺產,由繼承人繼承。。延伸閱讀/保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發,成立社團提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
英國王室黛妃的「願望信」 珠寶留給兒媳
從容老後系列4英國黛安娜王妃即是在生前就做好財產信託,當威廉、哈利王子年滿一定歲數才可自由處分遺產,特別的是加了一封「願望信」,表明要把所有的珠寶平分給兩名未來兒媳。所謂的「願望信」,通常是長輩規畫財產未來給子女使用的想法或條件。例如,希望小孩完成學業到大學,信託契約條文每年支付教育費用至大學畢業,把期待化成信託契約條款,由受託人執行。如有人希望小孩未來能結婚,就寫如果結婚就給他100萬,拿結婚證書跟受託人請求給付100萬,或是請求創業金等等。信託公會秘書長呂蕙容指出,長輩對晚輩的未來可能有各種期待或想法,有些可透過信託達成,但有些不能透過信託達成。如希望信託的錢供應至孩子大學畢業,但小孩要不要念大學,受託人無從管教,只能付錢提供大學學費。實務上,願望信比較會出現在類似「遺囑」中,歐美國家因為發展較久遠,提供服務較多彈性,有些家族會在處理資產信託時,加入願望信這類內容。【延伸閱讀↘↘↘】。小孩突然想出國念書!專家經驗談:3步備好教育金。別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段! 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-06 橘世代.好野橘
保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA
從容老後系列4Q1:信託跟遺囑有何差別?A:信託與遺囑作成方式不同,遺囑須依民法規定有一定製作方式及生效要件,信託則可以契約或遺囑為之。一般的信託有理財、安養照護、財富傳承、交易安全等功能;有種信託是遺囑信託,在遺囑中表明將財產信託的處理規畫。Q2:安養信託財產可放國內或國外嗎?A:信託財產可在國內作成,看契約約定管理要在國內或國外運用,可約定買國外基金股票。關鍵在不同商品,費用不同,會收手續費、信託管理費,每檔基金收費不一樣,視每家銀行收費標準。Q3:安養信託只限金錢?A:安養信託來源不一定只有金錢,也可放入有價證券,或是保險金,由受託人幫忙管理。另外如老人家有兩棟房子,一棟自住、一棟可信託給銀行管理,代為出租、協助修繕,屬於不動產信託,珠寶、骨董也可信託,但因要有地方保管及特殊設備,不是每家銀行都接受。Q4:安養信託如有獲利,有遺產稅問題嗎?A:本來就要繳遺產稅,不會因資產信託而不用繳。安養信託標的若投資基金,一般不用繳證券交易所得稅。獲利也一直放在信託財產,一直累積到委託人死亡,變成遺產留給繼承人,屆時留下的安養信託財產,包括獲利及本金,還是要依遺產稅規定繳稅。Q5:安養信託可以隨時解約嗎?A:信託原則上是可以隨時解約,尤其委託人跟受益人是同一人。有些提前終止,因為銀行有投入成本,個別銀行會在契約中規定違約金。一般安養信託臨時解約對委託人不利,也可以約定不得終止,如委託人擔憂未來失智或失能,無法自主決定,可在簽約時明定要經過信託監察人同意才得終止。【延伸閱讀↘↘↘】。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-30 新聞.元氣新聞
川普對中國祭出4大反制措施 美議員反應一次看
美國總統川普今天大動作宣布退出世衛、撤銷香港特殊待遇等多項反制中國措施。多位美國議員讚許川普對中國祭出大膽且必要作為,但部分議員擔憂,退出世衛恐削弱美國影響力。川普今天召開記者會,洋洋灑灑列出4大反制中國措施,以回應北京強推「港版國安法」、竊取美國機密技術與智慧財產權,及聯合世界衛生組織(WHO)隱匿2019冠狀病毒疾病(COVID-19)疫情等爭議。這些措施包含退出世衛,將捐助資金轉往其他有全球公衛需求的地方;著手撤銷香港在引渡條例、出口管制、旅遊及獨立關稅區地位等領域所享有的特殊待遇;制裁直接或間接損害香港自治的中國、香港官員;及禁止與中國解放軍有關聯的中國留學生與研究人員入境。撤銷香港特殊待遇 盼施壓北京履行對港承諾在撤銷香港特殊待遇、制裁損害香港自治的官員部分,多數美議員持正面看法,認為藉此可能對中國造成壓力,進而促使北京履行1984年「中英聯合聲明」對香港的承諾。共和黨籍參議員盧比歐(Marco Rubio)發表聲明表示,中共多年來屏棄「中英聯合聲明」中所允諾香港的自治與自由,他讚許川普採取「困難但必要的措施」,以施壓北京履行對香港人民的承諾。盧比歐說:「在中國再次損害民主之際,我們不能讓北京從違反『中英聯合聲明』及企圖擊垮香港人民中獲利。」長期關注香港與中國人權議題的共和黨籍眾議員史密斯(Chris Smith)則認為,中國國家主席習近平獨裁統治,對香港人民、中國自身、區域國家及整個世界的生存都構成威脅。史密斯指出,美國多年來僅口頭訓誡中國侵犯人權,並未拿出任何有意義懲戒措施,習近平才會認為西方國家「只會說不會做」。他說,川普開始改變這種情況,並做出多位美國歷任總統沒做到的事。共和黨籍參議員霍利(Josh Hawley)也推文表示,川普宣布將終止香港特殊貿易地位,以回應中國企圖粗暴剝奪香港自治,這是正確的作法。他強調:「(我們)必須對抗中國帝國主義。」不過,參議院少數黨領袖舒默(Chuck Schumer)批評指出,去年香港抗爭加劇時,川普與習近平站在同一陣線,並說會假裝沒看見中國對人權的侵害,「現在世人將會記得川普是失掉香港的總統」。退出世衛 拒絕拿美國納稅人錢資助「中國傳聲筒」在退出世衛部分,美議員反應則十分兩極。有議員讚許川普讓美國納稅人不必再資助「中國傳聲筒」,但有議員持不同意見,認為美國恐因此失掉國際影響力。共和黨籍參議員史考特(Rick Scott)推文表示,川普針對中共威脅做出清楚簡潔聲明,世衛協助中國初期隱匿疫情,美方終結與世衛關係是「大膽且必要的作法」。共和黨籍眾議員萊特(Ron Wright)也認同川普作法。他指出,美國納稅人不該資助一個擔任中共文宣傳聲筒的機構,世衛必須為其作為被究責。不過,民主黨籍眾議院外交委員會主席恩格爾(Eliot Engel)發表聲明表示,在全球努力對抗疫情時切斷與世衛關係,就如同在大火中關閉消防栓一般。若川普真的擔憂中國在世衛內部影響力,他該做的是強化美國角色,而非削弱最有能力統籌全球拿出一致疫情應對措施的組織。參院外委會民主黨籍首席議員梅南德茲(RobertMenendez)也呼應指出,川普在美國政府完成對世衛作為審視前就自行宣布退出,恐導致美國在國際上被削弱及孤立,也可能讓全球疫情應對陷入困境。梅南德茲並向川普喊話:「答案是拿回領導權,而不是氣沖沖離開。」民主黨籍眾議院議長裴洛西(Nancy Pelosi)推文指出,川普退出世衛的決定毫無道理,他只是再次將問題怪在別人頭上並拒絕負起責任。她強調,只有透過全球共同應對,才可能打敗新型冠狀病毒。禁止有中國軍方背景學生入境 防止美國技術遭竊取為了防止中國持續竊取美國機密技術與智慧財產權,川普也宣布將限制具有中國軍方背景、想透過F簽證或J簽證進入美國求學或從事研究的人士入境。對此,共和黨籍參議員柯頓(Tom Cotton)表示,他讚許川普對中國威脅保持警覺,並採取與他去年5月領銜提出「中國解放軍簽證安全法案」(People'sLiberation Army Visa Security Act)所提倡的類似簽證限制措施。柯頓指出,中國在美受訓人員從美軍竊取技術設計武器,美國士兵、水手、飛行員及陸戰隊員不該面對這樣的中國武器系統。
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2020-05-30 新聞.元氣新聞
看各國! 日、中、韓皆無通姦罪 印度2018年也宣告違憲
大法官作出釋字791號解釋,宣告刑法通姦罪、刑事訴訟法第239條但書均違憲,即起失效,而在亞洲國家中,包括中國、日本、韓國都已廢除通姦,美國雖有包含維吉尼亞等18州保留處罰規定,但除軍人犯通姦罪可能被處罰外,罕有被起訴的案例。現存有通姦罪的國家,多為伊斯蘭教國家。法務部整理,日本刑法原規定通姦罪僅就有夫之婦與人通姦者設有處罰規定,至於有婦之夫與人通姦者,不在處罰範圍,但規定在1947年廢除。韓國大法院2015年2月認為刑法所定最重可處2年以下有期徒刑的通姦罪過度侵害人民性自主權與隱私權,宣告違憲。韓國大法官認為通姦罪違憲的主要理由包括社會對是否要科以刑事處罰無普遍共識、也無法強迫配偶忠誠婚姻、過度限制個人性自主權和隱私權。中國在1950年公布的中華人民共和國刑法大綱草案原有處罰配偶通姦的規定,但1980年起施行的刑法並不處罰通姦。印度刑法原本也有處法通姦,但卻只處罰外遇的妻子,不處罰丈夫,最高法院前年9月以「不宜將女性視為男性之財產」為由,宣告通姦罪規定違憲。瑞典、丹麥、挪威、法國、義大利、奧地利等歐洲國家,目前無通姦罪規定,保有通姦處罰規定的國家則有沙烏地阿拉伯、利比亞、阿富汗、 巴基斯坦、奈及利亞、伊朗、埃及、蘇丹等國。
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2020-05-28 養生.樂活人生
腸癌體會無毒食材難尋!劉天和創「天和鮮物」 :吃對真食物才可保健康
【編註】劉天和日前於東部旅行時,心臟突感不適,急救無效,近日家屬低調辦理後事。天和鮮物粉絲團已於5/27貼出董事長劉天和辭世的消息。>>相關新聞 攝影當天,天和鮮物創辦人劉天和露齒、瞇眼,笑著面對鏡頭,活動力十足,完全看不出曾經罹患大腸癌的低落情緒。但談起那段抗癌的辛酸史,採訪過程中他眉頭緊皺,聲聲道出治療過程中不為人知的折磨,以及如何從科技業轉戰專職養殖魚場,開啟人生第二個創業路。即將年滿70歲的劉天和,同時擁有好幾種身分,不但是新竹科學園區內專司半導體製程系統規劃與設計製造、是全亞洲第一家經FM認證製程排氣公司的創辦人,同時也是新科技農夫,曾於2015年代表澎湖縣獲選當年度十大神農,被譽為「科技神農」;更是提供有機友善食材第一品牌展售網「天和鮮物」的負責人。 做事業,要對天對地對得起良心在這些身分的背後,劉天和細述一路走來的心情,「從創業開始,我都是白手起家,從無到有,賺錢雖然是要讓家人與員工有更好的生活;但從罹癌之後,我只想做對天、對地、對得起良心的事情。」劉天和克勤克儉、實在打拚的個性,就像早期臺灣傳統產業的創業家一樣,他也承認自己的事業心強,創業時,適逢臺灣科技業起飛的年代,當時只要認真打拚,與他同輩的,經濟能力應該都不錯,「但其實大家都是犧牲健康在賺錢。」他直言,那時是憑著年輕力壯,過著天天加班、喝酒抽菸的日子,是直到一次健康檢查發現大腸癌後,才對生命與健康改觀。在事業如日中天之際,天和鮮物創辦人劉天和罹患了大腸癌,曾經前後八次進出手術房,最後切除所有大腸,以小腸取代;三年多來出入醫院、常看健康及管理書籍的日子,讓他下定決心要養殖健康魚,讓所有人能擁有健康幸福的生活。劉天和坦言,如果沒有罹癌,自己不會接觸食材、養殖業,「就是因為自己病了,才了解到健康的重要!」他說自己的個性講求追根究柢、徹底解決,一開始的治療選擇,就是以手術切掉有問題的大腸,且前前後後共進出手術房八次,直到將大腸全部切除。治療過程難熬,誓言養出健康無毒的魚切掉大腸後,必須在腹部下方裝置人工肛門,他形容那段日子簡直是種折磨。比方說,他曾在出差時開車,在解開汽車安全帶時,不小心拉扯,排泄物灑得全身都是;也曾經因為高速公路休息站廁所沒有坐式馬桶,不小心弄髒衣服與地板,「那時真的非常狼狽。」劉天和說,後來與醫師討論後,決定再進行小腸接大腸手術,但這項手術又容易讓消化液溢出,導致肛門潰爛,飲食上也得特別留意,「不過,兩相比較,總是比之前狼狽模樣好得多。」過去辛苦賺錢,並不懂得健康的重要性,大病之後,他陸續出入醫院達三年,在這段休養期間,空閒時就閱讀健康及管理的書籍,吸收資訊,也因為切除大腸之後,很多食物無法消化,必須選擇比較軟且健康的食物,醫師建議魚肉軟又好消化,喜歡吃魚的他卻發現,要找到健康無毒的來源有困難,因此興起了自己養魚的念頭。要食療不要醫療,吃對真食物才可保健康從科技營造工程轉行到農漁業,劉天和在澎湖投入龐大的資金來養海鱺,想做就要做到的個性,以短短兩年的時間,便養殖出臺灣第一條有身分證的健康魚「天和珍鱺」;除了養出健康魚之外,他也擴及到陸地,開始有其他農畜產及蔬食的種植。接著更進一步跨入通路,把產地延伸到餐桌,讓更多消費者體驗健康真食物的美妙。經營有機農業十多年來,劉天和體認現代人想要健康養生,有一半的關鍵要素就在於飲食,「每個人都想要健康,但健康是要付出代價的。」對現代人生命威脅最大的疾病是失智、中風、心血管疾病、癌症與糖尿病,這些都和飲食健康息息相關,但時下多數的飲食型態,卻充滿著人工化學添加物、防腐劑與色素等,甚至可能吃進太多的脂肪,缺乏膳食纖維、Omega3與抗氧化物,「奇怪的是,即使大家都懂得要健康、要養生,卻又少有人願意花錢吃真食物。」而他會跨足天和鮮物,便是想提供現代人,能有一次購足安心食材的場域,位於台北華山旗艦店除了有機超市、烘培坊、果汁吧、十大神農安心食材體驗區,好食料理區等,以產地直送的方式,打造營養美味的餐點,讓民眾能輕鬆享受健康的真食物。運動當吃補,天天健行兩萬步經歷一場腸癌的震撼教育之後,劉天和對自己的健康要求,顯得積極。大病之前幾乎是應酬滿檔,屬夜貓子人生;現在則是以爬山為主、路跑為輔,還被老婆與媳婦笑稱是個運動瘋子,他笑說確實是如此,運動量大到令人瞠目結舌。採訪當中,他秀出手機,螢幕上記錄著每天的步行步數,幾乎天天超過兩萬步、攀爬的階梯有時可達195層樓、235層樓。現在劉天和每天晚上八點多就寢,清晨三點左右起床,天還沒亮就去爬山,下小雨時仍舊撐傘前行。若沒有登山行程,上班前,也會先在居家附近跑步1.5小時,天候不佳下大雨時,就會到捷運站上下樓梯當成運動;傍晚下班後,再儘量抽空爬1小時的虎山,而星期例假日一定會花3個小時爬山。「現在早上一天沒運動,就感覺渾身不舒服。」他強調運動的重要,不僅能有排毒的功效,也可增加肺活量,而運動的習慣,則是在身體出問題後,就一直維持到現在。歷經大病一場,現在他對人生的想法是,「每個人最終都得一死,但死要死得快活,不能有拖累折磨,千萬不能讓自己有罹患中風、洗腎、糖尿病、心血管疾病的機會,健康老去才是重點。」三餐自己煮,順應節氣挑食材既然講究健康食材,劉天和居家或外出的生活飲食,也一樣順應自然。以三餐中的早餐來說,一定會有簡單的燕麥搭配牛奶,「牛奶可補充鈣質、蛋白質,燕麥有碳水化合物、膳食纖維」,每天再簡單搭配一顆蛋、一盤青菜、三樣水果,就是一天活力的來源。他強調,居家所選擇的蔬果種類,也是順應時節,講求當令、當季,才最新鮮;但因為自己的腸胃問題,在選擇上,則做了適當的調整,例如少吃寒性的蔬果如瓜類、橘子等。如今事業版圖橫跨臺灣北中南東,以及東南亞及中國,偶爾出差旅遊是不可或缺的行程,遠行時,如何調整生活型態與飲食內容?劉天和說,旅遊的選擇,他是以自由行為主,大部分的休閒活動是到民宿或度假飯店休憩,於是會自己帶米煮稀飯,並且到當地買青菜回來自己煮,甚至會預先用玻璃罐準備醬菜類,要讓自己仍保有放鬆的時光。活得有尊嚴,珍惜當下、善待自己當提及壓力時,劉天和坦言,新事業並不如預期賺錢,甚至是個長期賠本的事業,但只要經濟許可,他仍會堅持下去。過去一直是由科技本業支撐新事業的盈虧,但現在美中貿易戰混沌未明,半導體產業影響不小,因此,在經營上考慮開始縮編,但他表示自己並不後悔,「沒有人強迫我做,是我自己要跳進來的,因此得自作自受。」他說,比起經營,人事管理的複雜度更令人無力,尤其工業範疇與服務業完全不同,「服務業需要的是熱情,但現在主動、積極、有敬業精神的年輕人少之又少」,因此,如何留住人才,是他目前需要正視的問題。最後,劉天和嘆口氣說,現代人多處於三明治世代,生活都很辛苦,「無論如何,一定要在活著的時候,活得有尊嚴,不拖累子孫,且要珍惜當下、善待自己。」而若要活得有尊嚴,最重要的三樣功課,就是吃對食物、規律生活、努力運動,否則一旦得了失智或慢性病,再多的財產也沒有用。(本文摘自<常春月刊>443期)延伸閱讀:吃素就能與心血管疾病絕緣? 真相是……年年有餘!多吃魚一夜好眠
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2020-05-27 橘世代.健康橘
60歲退休護理師林慧珠 走出罕病自卑把自信帶給他人
60歲林慧珠年初剛從台北榮民總醫院護理師退休,一出生就罹患罕見疾病「鎖骨顱骨發育異常」,從小因外貌感到自卑的她,直到就讀護校受到神父、修女啟發才找回自信,之後投入護理師工作,真誠照顧患者打動患者的心,曾有榮民伯伯還想把遺產給她,但她婉拒;林慧珠退休後受邀到北市防疫旅館關懷中心支援,她未來還想到相關團體擔任志工幫助乳癌、直腸癌患者,把樂觀、信心帶給他人。「沒人想生病,生病的病人往往都很無助,不知道要怎麼辦」,林慧珠患先天罕病,延遲顱骨骨縫閉合等症狀,她從小有頭大、臉小、肩下垂以及胸部狹窄等與他人特別不同的外貌,讓她長期感到自卑,直到就讀宜蘭的聖母醫護管理專科學校後,受到神父、修女啟發才改變人生態度。「悲觀也是過一天,樂觀也是過一天,既然如此...」林慧珠表示,讀護校時師長開導,她自己也覺得這樣一直悲觀、自卑下去並不會讓生活變好,逐漸走入人群,也到育幼院幫忙照顧小孩子,如洗澡、伴讀、玩耍等,過程中遇到跟自己處境類似或自卑的孩子,就會舉自己為例,安慰小朋友,也盼小朋友要對人生樂觀。林慧珠擔任護理師時,曾在直腸外科照顧患者,有患者因手術後切除直腸,側腹設造口,需人幫忙清理造口袋糞便,覺得自卑或很不好意思,她除幫忙心理建設,未當班時也會幫忙清理,讓患者能較快習慣新生活;在北榮時,還曾加入醫療服務團,出差到中東沙烏地阿拉伯,協助照料弱勢家庭的小朋友。在北榮急診室服務時,有許多在台灣沒家屬的榮民伯伯,林慧珠常為獨身的老榮民們洗臉、擦身體、協助上廁所等,她總是盡心盡力幫忙,有伯伯長期受她照料很感謝她,有的寫卡片給她,她覺得很窩心;也有人想收她做乾女兒,把財產給她,但她認為這本就是工作,且幫助別人也很快樂,因此婉拒。林慧珠覺得自己運氣還不錯,一路上有很多貴人願意幫她,她覺得人只要能互助,再大的問題都能迎刃而解,自己也學會更樂於助人;年初退休後,得知北市聯合醫院招募人力成立「健康關懷服務中心」,透過電話諮詢,協助民眾解決對防疫旅館的疑難雜症,因此加入行列。防疫館館工作目前告一段落,林慧珠一下子從帶領15名學妹忙碌生活閒下來,她打算未來仍會繼續到醫療相關團體任志工,像過去一樣,到社區服務孤老等弱勢,或到尖石鄉、五峰等偏鄉部落義診服務,盼能持續服務乳癌、直腸癌患者,讓他們能更正向面對人生。【精選延伸閱讀↘↘↘】。口罩沒人排還有剩 藥師永不忘這一天!。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師 立即加入粉絲專頁! 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題,為第二人生做足功課,活出精彩亮麗!>>現在立即加入
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2020-05-27 新聞.元氣新聞
澳門「賭王」何鴻燊逝世 資產最高達2.1兆元
98歲澳門「賭王」何鴻燊今(26)日逝世,享年98歲。生前擁有澳博控股、新濠國際、信德集團等多家上市企業,資產最高達人民幣5,000億(約新台幣2.1兆元)。人民日報海外網報導,何鴻燊是澳門舉足輕重的人物,曾任第9至11屆大陸全國政協常委,多次受到大陸國家領導人接見,曾參與見證中英、中葡談判及香港、澳門回歸祖國。何鴻燊出身於香港望族何東家族,後家道中落。1941年,何鴻燊進入澳門聯昌貿易公司,兩年後就分得100萬澳元的紅利,並開始創業。1961年,何鴻燊與霍英東、葉漢、葉德利合作拿下澳門賭場獨家專營權,此後壟斷澳門賭場長達40年。何鴻燊生前擁有澳博控股、新濠國際、信德集團等多家上市企業,業務版圖涉及地產、運輸、酒店、投資、博彩、旅遊等,資產最高達人民幣5,000億,個人財富達人民幣700億。為慶祝中共建黨70周年和澳門回歸20周年,何鴻燊去年還將圓明園馬首銅像捐贈給國家文物局。2018年半年報顯示,何鴻燊家族的核心企業,澳博控股、新濠國際、信德集團,實際掌門人分別為二房次女何超鳳、二房之子何猷龍和二房長女何超瓊。四太梁安琪則持有澳博控股8.62%的股份,遠超何超鳳和三太陳婉珍。2018年6月12日,何鴻燊卸任公司主席、執行董事等職務,全面退出董事會。近年來,年過九旬的何鴻燊一直健康情況欠佳,長期住院休養,由家人每日輪流前往醫院照顧。值得注意的是,信德集團目前由何鴻燊的長女何超瓊擔任主席,而何超瓊亦是美高梅中國的主席,其市值已經達港幣627.76億元,相當於信德和澳博兩家市值的總和。新濠國際則交給何鴻燊二太太之子何猷龍掌管。何鴻燊已經將幾家核心企業的管理權交給了兒女掌管,不過,這些上市公司尤其是澳博和信德的股權關係相對複雜,幾位太太在其中持有不同的股份,在賭王去世後,面對著巨額的財產和利益,這個龐大的家族能不能和平相處還需要打上問號。
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2020-05-26 橘世代.好學橘
「省電器」小心變「竊電」!一招教你認出最省家電
省電器真的能幫家裡省電嗎?有業者號稱裝了『省電器』可月省一半電費,其實大多數裡面只是電容器,能改善無效功率,但一般家用電表(瓦時計)只有當有效功率電流通過電表圓盤才會旋轉→計費;而無效功率電流並不會讓電表圓盤轉動→不算計費,所以對一般家庭用戶來說裝了是省不到電費的。但是,請注意-若是不肖業者藉安裝省電器,卻在「電表上動手腳」,造成電表不正常就會變成是竊電,要特別小心!如何才能真的省到電?●不用時不開→會省●選用有節能標章或省電效率標示1級電器→會省補充說明:(1)市面販售所謂「省電器」有部分業者廣告稱「經台灣電力公司認可」、「電力公司營業處合法使用」,業已造成混淆視聽,嚴重誤導消費者之認知;也有一些商品廣告對外誇稱其可大量節省電費並檢附經濟部標準檢驗局、經濟部智慧財產局、財團法人台灣大電力研究試驗中心、台灣檢驗科技股份有限公司等單位之試驗報告號碼及專利證書證號,亦使許多消費者深感困惑。(2)台電公司非商品檢驗機構,因此無權認證核可任何廠牌的「省電器」;另經本公司依用戶投訴廣告所列之試驗報告、專利證書號碼向前述單位查證結果,均表示所做試驗或專利保護範圍,僅係絕緣電壓、絕緣電阻試驗或形狀外觀專利申請而已,均與省電功能無關,甚或沒有省電效果。(3)行政院公平交易委員會於93.12.10以新聞稿及在該會網際網站(http://www.ftc.gov.tw)上,鄭重呼籲網路業者勿刊登銷售「省電器」商品,公平會表示,近來常收到民眾反映拍賣網站上有販賣「省電器」,並宣稱一般家庭用戶也能省電,有欺騙消費者之嫌。針對「省電器」商品廣告宣稱有省電效果乙事,公平會曾處理類似個案時,向相關專業機關徵詢意見,且該等專業機關俱表示所稱「省電器」多僅為一般電容器或變壓器,涉有誇大省電效果,公平會並對該不實廣告業者予以處分。故為保障消費者權益,公平會呼籲民眾勿受騙,並請網路購物平台業者勿再行刊登「省電器」商品之銷售或拍賣廣告,以避免涉法。如何認出最省電的家電?想當北極熊的好朋友,怎麼選擇節能電器呢?選用電冰箱、冷氣、除濕機、瓦斯爐、電熱水器等14項電器時,記得一定要參考「能源效率分級標示」,選用能源效率1級的產品,用得安心又省電!「能源效率分級貼紙」設計成溫度計的模樣,越接近下方的地球(1級)就越省電!1級能效空調相較於5級空調省電可達34%,1級能效冰箱相較於5級省電也有約37%,一起節能愛地球!◎能源效率分級標示網站>> https://goo.gl/LLK1B節能省電Tips!一年四季都少不了的電冰箱,要怎麼保持高效率運轉並省電呢?一起check以下你做到幾點!✔ 避免放在陽光直射處,周圍溫度上升會增加耗電量。✔ 背面、左右兩側都要保留10公分以上的通風散熱空間,運轉效率也會提高。✔ 一般使用情況下建議溫度調節至適冷,長時間調強冷或急冷會增加耗電量。✔ 食物儲藏不超過八成,放太滿會使耗電增加4%~5%。✔ 熱食放涼後再放入電冰箱,直接放入將增加耗電量。✔ 定期清潔電冰箱裡外汙漬、塵埃,保持較佳使用空間,也幫助散熱,維持高運轉效率。✔ 儘量減少開關門次數,開門時間越短也越省電。【「居家用電」大小事↘↘↘】。家中冰箱總是塞好塞滿?三大「冰箱省電」技巧,快點學起來。夏天開冷氣前一定要做的2件事!我們成立「橘世代粉絲團」囉!不定時好康抽獎,快加入吧!現在立即按讚
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2020-05-24 名人.許金川
許金川/非B肝帶原 也不能掉以輕心
某公司負責人一向身強體壯,老婆小他20多歲,羨煞許多身邊的朋友。有一天參加一個保險,事先去體檢,想不到超音波檢查竟發現一個三公分的腫瘤。醫師勸他開刀,他抵死不從,他想人生還顛峰幸福,而且每天運動打球,一點症狀都沒有,家人苦勸都沒用。後來有一天,有個朋友跟他說:「你不趁早治療,小心你的財產被老婆拿去當嫁妝!」他聽了,心裏一震,臉部大變,馬上聽從醫囑順利開了刀,撿回一條命。目前50歲以上的台灣人,絕大多數受到B型肝炎病毒的感染,大都來自母親,也有可能是出生之後因為打針、看牙、做臉等等看似輕鬆的行為而不小心感染到B型肝炎,感染之後可能有80%左右的人都產生了抗體,15%左右的人,B肝病毒一直停留在血液中,稱為帶原者,一旦是帶原者,發生肝癌的機率比非帶原者多了150倍。而自己產生抗體的人,也有一部分人日後會發生肝癌,因為他們的抗體不是打疫苗產生的,血液中沒有B肝病毒,但在血液產生抗體之前,B肝病毒已在肝臟內,引起或多或少的破壞形成肝纖維化或肝硬化,甚至肝癌。因此,沒有B肝帶原的中老年人,仍然應該定期檢查你的心肝寶貝,以免肝癌纏身而不自知。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊,最新好心肝會刊89期已出,歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網:www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2020-05-23 橘世代.健康橘
幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師
照顧失智家人辛苦嗎?無疑是肯定的。但是律師鄭嘉欣卻因為媽媽失智,9年來有了新的關心,得以用她的專業與天賦,幫助更多失智症患者及家屬。媽媽性情大變 被詐騙集團盯上鄭嘉欣接到媽媽過世消息是4月的某個凌晨,電話那頭,哥哥告訴她媽媽走了,知道這天終會到來,但她還是掉下了眼淚:「親愛的媽咪,再見!謝謝,還有,我愛妳,我真的好愛妳。」她在心裡對多年來為失智症所苦的媽媽說。過去9年多,鄭嘉欣因為媽媽,走進了失智症的迷霧森林,了解失智症是怎麼回事,成為失智症患者及家人的守護者。媽媽是在104年確診失智。那個晚上,爸爸在深夜氣急敗壞的打電話給鄭嘉欣,要她馬上回高雄!隔天一早從台北回到老家,爸爸怒氣猶在:「我要離婚!」細述媽媽這段時間的轉變:性情大變,存款少了十幾萬、金飾也不翼而飛。爸爸懷疑媽媽外遇。鄭嘉欣細問才知道,媽媽那陣子在市場被詐騙集團盯上,騙走黃金飾品,媽媽沒有外遇,是生病失智了!但媽媽的記憶模糊,說不清過程,也無法指認任何人。鄭嘉欣在法庭上身經百戰,但那一刻,一點都幫不上忙。重複買熟食開始 媽媽早就生病鄭嘉欣事後回想起來,其實媽媽失智早有徵兆。媽媽一直都是個溫柔有禮、待人良善的女性。大約從100年起,變得暴躁易怒、罵起人來尖酸刻薄,事後卻對自己情緒失控矢口否認。當時,善於烹飪的媽媽做菜時常放錯調味料,煮飯時不是電鍋忘了插電,就是根本忘記米已經放入電鍋。以往從不外食的媽媽,也開始買重複的熟食回家,還來不及吃,就變質進了廚餘桶。鄭嘉欣後來才知道,很多女性失智初期都從「無法烹飪」開始,不買外食的母親開始買熟食,是為了隱藏無法做菜的改變。但那時候的他們對失智症一無所知,都解讀是老化的必然現象,初期不以為意疏忽了。鄭家從這些令人困擾的日常改變開始,帶著鄭媽媽「逛醫院」。那幾年,鄭嘉欣因為主持廣播節目「法律敲敲門」,認識了「失智症協會」秘書長湯麗玉,湯麗玉聽完她的陳述,建議帶媽媽去醫院檢查。那兩、三年間,家醫科、神經內科、復健科…能想到的幾乎都去了,但生活中狀況頻傳的媽媽,面對醫生時卻總是「表現良好」,不只一個醫生說:「你們想太多了。」鄭嘉欣還記得,哥哥某天在醫院打電話給她:「都是妳害的!妳知道醫生怎麼罵我嗎?」媽媽確診後,鄭嘉欣和家人開始漫長的照顧旅程,她也因此成為聽得懂失智症家屬難題的律師,每當家屬訴說就醫過程被誤解、長輩被詐騙等經歷,看見鄭嘉欣聽懂的表情,彷彿抓到浮木。用法律專長 投入失智預防領域媽媽確診失智症後開始接受治療,鄭嘉欣和哥哥為媽媽請了外籍看護,她也刻意調整自己的工作,接南部的委託案件及演講邀約,幾乎每周都回高雄看媽媽。但就算在醫療和照護上投入許多資源,沒多久鄭嘉欣就領悟到,再努力也無法使媽媽「康復」。她不只一次懊惱:「如果早點認識失智症,媽媽就不會受那麼多苦。」無法直接幫助媽媽,讓鄭嘉欣感到沮喪,但她沒有放棄,轉而善用自己的法律專長,以及能說善寫的天賦,做更多失智症的預防與倡議。她擔任失智症協會的法律顧問,開設法律講座及課程,為了預防失智詐騙,做了許多關於失智者「財產剝奪」的法律倡議。她寫書,有系統的整理失智症可能遇到的法律問題,及遇詐欺如何保護自己。雖然這些努力,都無法讓鄭嘉欣搭時光機回去搭救當年無助的媽媽,卻幫助了許多為失智症所苦的家庭。今年,是鄭嘉欣生命裡第一個沒有媽媽的母親節,她不只一次淚眼婆娑對媽媽說:「跟妳說,我真的好討厭妳這個令人束手無策的疾病,我真的好不甘心,不能為妳做什麼。」但她每每在模糊的淚眼中,彷彿看見溫柔善良的媽媽笑意盈盈看著她。媽媽是鄭嘉欣生命裡的祝福,失智,卻開啟她生命另一扇窗;離開,仍留給她人生豐盛的禮物,讓她在不甘中長出能力,幫助困在失智迷霧中的家庭。觀察10面向/分不清白天黑夜頻發問…可能是失智很多失智症家屬一開始都以為患者是老番癲、老頑固,如何判斷長輩的異常行為是不是失智?失智症協會提供以下10個面向觀察。①記憶力減退影響生活:例如忘記事情頻率高,常重複發問、購物。②計畫事情或解決問題有困難:例如無法做菜或處理帳單。③無法勝任原本熟悉的事務:例如資深廚師炒菜走味等。④對時間地點感到混淆:搞不清楚白天或晚上,會在自家周圍迷路。⑤理解視覺影像和空間的關係有困難:閱讀、判斷距離遠近、決定顏色時出現困難。⑥言語表達或書寫出現困難:一般人偶爾會想不起某個字,但失智患者機率更頻繁。⑦東西擺放錯亂且失去回頭尋找的能力:例如水果放在衣櫥、拖鞋放在被子,且常指控他人偷竊。⑧判斷力變差:買不新鮮的食物、借錢給陌生人、過馬路不看紅綠燈等。⑨從職場或社交活動中退出:變得被動,社交活動都逐步減少。常在電視機前坐好幾個小時。⑩情緒和個性的改變:可能出現過去不曾有過的性格,像疑心病重、焦慮、易怒或沉默、特別畏懼或依賴某個家庭成員等。【延伸閱讀↘↘↘】。年輕失智比老年人更嚴重 「知覺統合治療」扶家人一把。長輩堅持不看精神科,怎麼辦?醫師提6訣竅 橘世代FB立即按讚! 張曼娟:「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人:「保有追求快樂與相信日子,才是人生最重要力量」、吳若權:「人不可能不怕老,學會接納怕老的自己,就能對生命更加安心自在」,當一個不等「老」的橘世代,讓自己生命豐富跟得上時代!>>【立即加入】
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2020-05-23 橘世代.健康橘
律師教你3招 守護失智長輩財務
失智症病友在病症初期,並非毫無辨識能力,但思考容易紊亂,常常成為不法分子的目標,而且詐騙金額高、舉證難,嚴重者甚至失去畢生積蓄,鄭嘉欣建議,一旦發現家中長輩失智,可以透過以下3種方法,預防詐騙或財產侵奪。1.「預告登記」,預防不動產遭不法轉移:失智症長者常遭有心人士利用,用不動產權狀前往地政機關設定抵押,或向銀行、私人借貸。辦理「預告登記」後,地政機關會通知家屬,可避免不動產遭到不肖人士乾坤大挪移。預告登記/需由土地的登記名義人(失智長輩)出具同意書,向地政機關申請於土地登記簿上作成限制登記,讓土地登記名義人不得隨意處分該土地。2.「金融註記」,預防身分遭到盜用的不當辦卡、不當刷卡:失智症患者身分常遭冒用、盜用,去開設帳戶、申辦信用卡及信用貸款等,導致債務從天而降。「金融註記」完成後,若有他人想冒名申請,金融機關應負擔審核拒絕責任。金融註記/子女可陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件,到「金融聯合徵信中心」辦理註記。3.「監護宣告或輔助宣告」,靠法律與監護人守護財產:「監護宣告」與「輔助宣告」是法律提供精神障礙者或心智缺陷者的保護機制。聲請後,失智患者處理財產的行為,例如借貸、作保、贈與、不動產買賣、遺贈等等,都需經過監護人同意才能行使。監護宣告/用於完全喪失判斷能力者,輔助宣告/雖未完全喪失判斷能力,但已顯著低落者。備妥喪失判斷能力證明文件,以書面向受監護人戶籍地的法院聲請。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。避免稅留子孫 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-23 新冠肺炎.預防自保
好消息!遠航乘客近12萬筆申請退票 6月起退款
經過半年,遠東航空機票退款將發下來了。交通部民航局說,遠航無預警停航,消費者退票登記於4月15日截止,共有近12萬筆申請退票,申報金額約1.4億元,目前由遠航所委託律師審查中,預計下6月起將款項退還給消費者。由於遠航停航前即出現航機異常故障增加、財務風險升高等跡象,民航局於2018年已要求業者建立旅客預付票款保障機制。由遠航委託律師設立消費者信託財產專戶,遠航停航後,保障機制即刻啟動。遠航後於2019年12月無預警停航。民航局表示,交通部於今年1月31日廢止遠航民用航空業許可後,遠航委託的律師於2月10日公告受理退票至4月15日止,總計受理登記11萬8千多筆,申報金額約1.4億元,由於信託財產現金計有1.68餘億元,專戶現金確定足以支應已登記退票金額。民航局表示,目前遠航委託之律師仍進行資料審查作業,預計6月中公告後開始退款,申請退票旅客可持續注意遠航官網(網址: https://www.fat.com.tw/)公告資訊。另外,律師審查資料過程中,發現部分以信用卡購票之旅客僅向遠航辦理退票登記,並未向發卡銀行申請爭議帳款,此類旅客辦理退費時,需將退款之帳戶資料提供給遠航的律師,相關作業方式,將於遠航官網公布。民航局說,退票作業辦理完畢後,專戶剩餘之款項,遠航委託的律師將依信託契約歸還遠航。至於旅行社被遠航欠的款項,民航局空運組長鄭堅中說,並不在專戶的保障範圍,要由兩造透過民事處理。
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」?一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為,「設定目標」是投資理財最重要的事,但鼠認為在確定目標之前,更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法,便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字,可能會覺得跟自己無關,因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億,例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊?其實說身價有點抽象,更具體來說應該叫「淨值」,也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款,但這個月信用卡已經刷了20,000 元,此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算,不只有存款和信用卡帳單,以「資產」來說,來源就可能有很多,絕大部分是薪資、獎金(三節、年終)、贈與繼承(長輩紅包或客人小費等)、機會中獎(買福袋抽中汽車)、資本利得(各種利息、交易所得)、其他(路邊撿到錢)。而「負債」形式就更多了,像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸,還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產,減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等,剩下的就是公司的淨值,又稱「股東權益」(後面章節會有詳細介紹)。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少,但如果改問:你目前的淨值是正的還是負的?我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一點點,還是正很多都沒關係,鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始,但如果很不幸答案是負的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議,從現在開始一定要做一件事,就是「關注你的淨值」。為什麼呢?因為淨值才是我們真正擁有的,在還沒扣除負債之前,我們的東西並不完全屬於自己,請一定要記住這件事。例如:用貸款買了一間房,表面上是我們在住,但其實大部分的錢是跟銀行借的,就某種意義上,銀行也擁有這間房子的一部分,只是銀行把他們的部分暫時借給我住,以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢,銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說,我們在信用可以自由擴張的環境裡,以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產,而忘記自己持有的究竟是淨資產,還是包含了尚未清償的負債。你的信用,不等於你的身價2005 年至2006 年間,台灣發生過「雙卡風暴」,有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」,銀行發卡浮濫,提供高額的信用額度。鼠印象很深刻,當時有個跟我同期剛入社會的同事,辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族,卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費,是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20%,比現在還高5%,而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段,銀行狂打雙卡廣告,電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時,有一位學長辦了現金卡,他一休假就上酒店,據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元,當時借錢太容易,導致很多人都透支信用還不起錢,有的以卡養卡變成卡奴,越來越多人被債務壓垮,最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大,在2015 年修法,把雙卡利息上限從20%調降到現在的15%,以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是,當制度的缺陷加上人性的弱點,很容易讓我們不知不覺陷入負債循環,掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變,但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動支付,現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了,出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下,買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說,我們現在面臨的消費誘惑,比起十幾年前又更難察覺,更難以抗拒,而且消費門檻越來越低,痛感越來越少,所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負,而且已經負了很久,那你的收支肯定有哪裡出了問題,鼠建議你立刻做以下三件事:1.整理出所有負債,不管是長期或短期的,可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」,縱軸代表負債的程度,橫軸代表負債的規模大小,把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目,用紅色圈起來,列為優先清除項目,例如卡債。負債象限圖,是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法(紅圈可能因人而異)透過這種方式把負債重新解構排序,再擬定清除或替代方案,例如今年不出國或舊手機繼續用等,設法讓負債項目從表上消失,特別是有紅圈標記的部分,先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零,也就是至少不要負債,再來想如何從零到正,並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」,也就是你的淨值,你會越清楚什麼該花、什麼不該花,往後在面對消費誘惑時,就會知道如何警惕自己,也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值,這就是投資理財最重要的第一步!(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE》,采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」!。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!
很多人辛苦一輩子積攢財富,但因為生前沒有及早進行資產規畫,導致身後「稅留子孫」,財產傳給下一代時縮了水。如今愈來愈多人已有提前規畫財產的意識,但往往有些眉角沒注意,結果用錯力氣,反而平白多繳冤枉稅。預先進行資產規畫,是節稅的重要步驟。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛指出,遺產稅節稅有4大不可不知的重點。(1) 夫妻贈與雖免稅,但過世前2年內贈與仍列入遺產課稅。雖然夫妻之間贈與免稅,但是稅法規定,生前2年內的贈與都要納入遺產總額合併計算遺產稅。實務上,在計算遺產總額時,配偶擁有「剩餘財產分配請求權」,也就是配偶可求取一半財產視為自己所有。不少人不了解稅法規定,當遇到重病的時候,會想到要處理財產,但依法,如果生前2年內贈與,不但要納入遺產課稅,而且配偶剩餘財產分配權的範圍變小,反而會被課更多的稅。(2) 生前2年內處分的財產、提領的銀行存款,都要列入遺產申報並課稅。(但已繳的贈與稅等相關稅費可扣抵)很多配偶或子女會趕在被繼承人重病期間,提領其銀行存款,自以為如此可以減少遺產總額;但銀行業金流透明,所有提領動作都有紀錄,國稅局都能輕易查到。不過,被繼承人可以盡量蒐集各種單據、證據,證明被繼承人過世前2年處分的財產、提領的存款,資金沒有用在配偶本人及子女身上,例如,是用在支付被繼承人本人昂貴的醫療費用等;利用「反向證據」,避免被課遺產稅的爭議。(3) 民國104年底以前購入的不動產,建議生前不要移轉,都列入身後遺產較有利。自民國105年起,房產交易要申報課徵「房產合一稅」,因為計算稅額的基礎都以實價為主,稅負比舊制重。因此如果不動產是在房地合一稅上路前買的,以繼承方式取得,未來出售時適用舊制,土地交易所得免稅,也可以選擇是按房屋評定現值課稅或試算是否符合新制的自住優惠條件與稅率,二擇一,比較划算。(4) 生前明確立下遺囑,清楚說明財產分配。如果遺產只是現金、股票等,較容易公平分配;但如果是不動產、珠寶,因為價值往往不會均等,讓子女自行分配的話,往往是糾紛、衝突的起源,所以建議生前就在遺囑裡說清楚、講明白,避免把爭議留到下一代。如果財產多又比較複雜,建議平時就要多蒐集資訊,並在生前就找律師或會計師商談,協助規畫身後遺產分配。一般來說,花上數千元到數萬元的諮詢費若能辦妥身後財富移轉和規畫大事,至少心裡會比較踏實、不留遺憾。但洪連盛強調,法務稅務專家都只是協助角色,最重要的還是當事人心中要有定見,以照顧後代生活為資產規畫的最主要目的。。延伸閱讀:避免「稅留子孫」! 2大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發,成立社團提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧? 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單,一年繳3萬元保費,等到50歲繳費期滿時,他總共繳了60萬元保費,這時累積的保單價值準備金(保價金)大約是60萬元,之後每年還持續會以6%左右的利率滾存,直到身故或百歲時領回,最高可領到300萬元。但這時,他發現自己有退休金不足的問題,想要將保單活化成「年金險」使用,讓自己每個月都有現金流入,做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口?但保單轉換是以保價金為基礎計算,現在預定利率是2%,面對是否要保留6%的高利率滾存,還是要選擇2%但可以解決當務之急,他面臨抉擇。其實保單活化的背後,最令人質疑的,就是新舊保單中間的利差,過去大量高利率保單,造成保險公司財務壓力,保險公司會透過遊說客戶保單活化,來解決「利差損」的問題,以減少財務壓力。為此,主管機關也有3道把關機制,希望維護投保民眾權益,民眾在衡量是否要活化保單時,一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前,保險公司必須提供幾項文件給保戶確認:「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化,「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等,讓保戶清楚轉換後的權益差異,以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中,獲得任何佣金報酬,以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後,保戶在契約生效的3年內仍可以反悔,保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付,則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒,若從利率的角度來看,保單活化是類似存款的概念,活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息,的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口,像是醫療費不足、生活費沒有著落,如果還堅持報酬率的話,就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻,就如同我們花500元買本書,看完後就從此不會再看,放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買,我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金,還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品?同樣的,如果過去買保險是為了照顧孩子,現在孩子已經長大獨立了,原本保險的目的已不存在,儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降,但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付,是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常,我們往往不知明天和意外哪個先到,也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議,四、五十歲開始,就應定期盤點自己與配偶的資產,並試算可能的稅負情形,提早思考與規畫財產分配與節稅事宜;並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫?洪連盛說,第1步,當然是定期盤點自己家裡的資產情況,最好能列表造冊,每年視實際的情況更新。先了解資產狀況,才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如,現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例,遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說,大致來說,台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅;但近年都市地區不動產價值上漲許多,有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子,就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步,預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示,有時疾病或意外來得既猛且急,自己或家人根本措手不及準備,一旦死亡通報,被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結,直到繳清遺產稅才能解凍提領,期間可能長達數個月以上,因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金,做為日後可能的稅源。壽險業主管說,如果生前來不及預留現金做為稅源,有一個遊走灰色地帶變通的方式,就是在被繼承人身故後,暫不通報死亡,先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金;但事後申報遺產稅時,仍把已提領的現金列入,如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境,又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式,畢竟還是有領不到現金的風險,壽險業主管說,其實生前投保人壽保險金,因為這部分不必課徵遺產稅,是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒,很多人買的不是壽險而是投資型保單,這時一定要檢視「受益人」是誰,如果受益人是自己,身後就要列入遺產;必須將受益人指定為配偶或子女,這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說,還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式,也可以預留稅源,但前提是要確保下一代不會亂花錢,以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外,還有利用信託方式,在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先,剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化,且要繳交信託費用,除了高資產家族外,在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情?專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出,不論情侶或是夫妻,感情失衡很大的原因就是錢,所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好,感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻,在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說,還是算獨立的個體,所以最重要的事就是必須要經濟分開,不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好,就把錢都放在一起用。當然,我的意思不是出去吃個飯,連一塊錢也要AA,我指的是要有各別帳戶。在情侶階段,判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你,都是對投資理財有概念,或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念,走入婚姻後,就很容易因為錢吵架。以我自己為例,我在認識我老公時,他的理財多半是聽從朋友的建議,跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等,缺乏自己的判斷能力。我們交往後,我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念,他也漸漸耳濡目染,對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財,一起投資,有了共同的話題跟目標,感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種,你可以看他是不是很小氣的人?是不是月光族、揮金如土?也可以試著跟他聊一些理財的話題,觀察他的態度。你會發現,有些人會覺得很不耐煩,也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話,未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是,並不是一定要找很會投資理財的對象,而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通,未來才會是能跟你一起努力,創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體,共同組織一個家庭,共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種:1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬,那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出,若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊,比如說老公賺十萬,老婆賺五萬,這樣如果必須每個月支出一樣的金額,老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式,比如說薪資的50%,這樣老公就勢必會多出一點,因為他賺的錢比較多,不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處,就是使兩個人對家庭都有責任,為家庭的支出付出一些心力。另外,保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀,想花錢的地方都不太一樣,這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外,夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間,這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶,還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡(正、附卡方式),不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費,你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處,一是你就可以省去記帳的麻煩,每個月收到帳單,就會知道這個月的家庭支出大概是多少;二是你可以同時累積一些優惠,不論是里程數或是回饋;三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出,盡量都設定在這張信用卡上,每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時,這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費,家庭理財也會變得清楚明瞭喔!3.婚前協議書談到兩性理財,相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢?在我結婚前,我諮詢過律師,後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多,包含家事的分擔,未來小孩的教養方式,當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定,其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後,可以選擇用法定財產制或約定財產制(約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種),來決定結婚後的財產歸屬問題,如果用約定財產制,就要訂定契約,並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定,那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的,婚後雖然也是自己的,不過如果遇到婚姻關係終止的狀況(包含離婚或死亡)則會進行「剩餘財產分配」,也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘(財產大於債務),則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如:老婆有10萬,老公有100萬,這時差了90萬,老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說,可以簡單理解成:人結婚了,但財產沒有結婚,夫妻各自管理各自的財產,債務也是各自分擔。而共同財產制,顧名思義就是夫妻共同擁有財產,如果遇到婚姻關係終止的狀況,夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產,再用共同財產扣掉共同債務後,平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像,但重點在於共同財產制在婚姻關係中,財產都是兩人共有的,也就是任何財產的處分都要兩人同意,因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說,我傾向分別財產制,因為這樣是最簡單不複雜的,只要管好自己的財產就好。很多人會問我,夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎?以我的狀況來說,可能我自己本身就在分享理財的內容,所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀(笑)。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時,正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚,當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產,所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法,恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口,我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法,也可以避免婚後更多金錢上的紛爭!本文摘自《打造富腦袋!從零累積被動收入:月收翻倍的財富攻略》,如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子!「以房養老」怎麼選?
少子化時代下,比起留一筆資產給小孩,照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出,國人的資產配置中,不動產佔的比很高,而在不動產活化方式中,又以「以房養老」的方式,兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點,適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押,跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果,貸款成數一般最高7成,然後以「按月定額給付」的方式撥款,主要分為「一般型」和「理財型」,另外還有搭配「年金險」的方式,提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合:已經要退休,但手上現金不足。特色:貸款金額是分期每月固定領取,也就是每月都有一筆錢進入帳戶,但實際金額會扣除已借出總額的利息,因此領到的錢逐月遞減。例如,房子經鑑價後算出每月可領3萬元,第二個月起每月都要計算利息,因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息,之後隨著每月累計的貸款金額越來越高,應還利息也跟著增加,實際領到的金額將會逐月減少。優點:A. 有每月最低可領的金額保障:規定每月支付不得低於最初金額的2/3,以每月3萬元來說,最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降,多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力:最高可申貸30年,大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡,也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合:手上還有資金,但想要有一筆緊急預備金,或希望讓退休生活過得更好。特色:一樣「按月定額給付」到帳面上,但不動用就不會扣利息。例如,房子經鑑價後算出每月可領3萬元,貸款人可以選擇是否要動用這筆錢,如果不動用就一直掛在帳上,一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點:有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合:希望高齡也能安心養老。特色:由於以房養老最多到95歲期滿,為因應可能活超過95歲的長壽風險,可以再搭配年金險,最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後,銀行以「一次給付」方式撥款,再向壽險業購買年金險,生活費以年金險給付;或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」,等貸款期滿時若天年未到,再開始領取年金。優點:因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-05-06 新冠肺炎.周邊故事
國光新冠疫苗 邁向人體試驗
國光生技今天宣布,自行開發的新冠肺炎候選疫苗在台大醫學院進行疫苗試驗,在小鼠試驗中證實有效,接下來將加速人體試驗期程,期盼明年冬天讓全民接種。台大醫學院醫事檢驗暨生物技術學系教授張淑媛表示,實驗室團隊選擇毒性較強的新冠肺炎歐洲病毒株,透過溶斑減少中和試驗法,觀察國光候選疫苗中和病毒感染細胞的情形。結果發現,小鼠血清抗體經高度稀釋後,仍足以讓新冠病毒失去感染力,血清稀釋倍數從1比320倍至1比1280倍,其中和病毒的能力相當好。張淑媛表示,台大醫院於新冠肺炎確診者出院前採血檢驗,檢驗結果顯示其體內抗體效價不高,如果是接種疫苗,則可產生較高效價的抗體,不過尚未進行人體試驗,還無法斷言這款候選疫苗的保護力。國光生技董事長詹啟賢說,日前已與衛福部食藥署與醫藥品查驗中心討論,如何在顧及安全性和有效性的前提下,以緊急使用授權方案及早進入人體臨床試驗。詹啟賢表示,國光在全程製造的技術上,擁有完整的智慧財產權,不會受第三者或他國的牽制。「期盼明年冬天讓全民均有機會接種」,「台灣優先,夠了再支援國際」。台大的小鼠實驗數據顯示,血清稀釋倍數為1比320倍至1比640倍時,病毒抑制率均接近百分百。血清稀釋倍數為1比1280倍時,病毒抑制率逾九成;血清稀釋倍數為1比2560倍時,病毒抑制率可達七成左右。被問及病毒可能變異,日後影響疫苗接種效果的可能性多高?張淑媛表示,目前看來,新冠肺炎病毒在棘狀蛋白(spike protein)的變異不多,因此未來失效的可能性「應該還好」。至於頻傳確診患者復陽的情形,由於目前沒有實證顯示復陽者體內的病毒有感染力,復陽很可能只是被殺死的病毒陸續被排出人體外、因著檢驗技術靈敏而被發現。
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開,留下來的財產該如何「正確」被使用?
許多父母會幫子女準備教育金,但如果發生了什麼意外,要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議,運用「財產信託」的管理制度,可以讓我們擁有財產的控制權,確保專款專用。財產規劃的風險?當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候,是否想過有一天我們老了,需要長照或安養機構的照顧時,錢雖然在我們身上,但卻是照顧我們的人在運用,我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上,還是拿去用在他自己的需求上呢?或者,當父母幫子女準備了一筆教育金,如果有一天父母發生意外,這筆錢可能透過繼承給孩子,小孩拿到了,監護人拿到了,但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎?還是會不會被監護人拿去花費掉?或者子女是否有能力管理好這筆錢?辛苦準備的財產,需要有一道防火牆,可以安心的照顧自己的老年生活,並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出,財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度,幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智,最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費,並透過信託制度把這筆錢保護起來,當有一天我們需要住進安養機構時,錢每個月就會固定匯到指定的安養機構,照顧我們的人不需要經手這筆錢,可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面,許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額,將特定財產送給子女;或使用「繼承」方式,稅額較高,還有不少扣除額。但是,雖然透過贈與或繼承,財產就是子女的,子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃,受託人就必須依照信託法的規定,依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式,包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給,都能預先設定好。例如,透過信託規劃,讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額,又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出,信託沒有門檻,很多人會以為信託是有錢人的專利,但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史,好的信託可以照顧一個家族上百年,在台灣信託法通過也有20年,信託契約簡單,費用也不算高,簽約金大約5000元上下,管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2%-0.6%,但具有照顧的意義和防弊的功能,已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來!」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」?先搞懂理財3層次!
孩子突然說要出國留學,因為懂得善用理財投資概念,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費,因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始,可以從理財規劃上三個層次著手,準備將會更加完善:第一個層次:風險規劃「理財金三角」的概念裡,如果底部的風險規劃沒做好,所有投資都將處於不確定狀態。例如,定期定額投資需要長期才能看到效益,但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入,卻沒有辦法透過保險來彌補的話,子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此,底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排,包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等,萬一有父母有什麼意外發生,還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次:投資理財如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過單純的定時定額投資,創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說,分20年達成的話,平均一年要存30萬元,每個月要存2萬5000元,雖然風險幾乎是零,但卻必須占用自己很高的資源,會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標,就必須進入投資市場冒一點風險,來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說,當投入「有風險投資」的資金越少,相對「無風險投資」的比例就要越大:A.完全零風險:一個月存2萬5000元,占用很高生活資源。B.風險承受度較低:每個月以5000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元,必須再分攤到無風險投資上,每月要存1萬2500元,這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高:每個月以10000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近600萬元,另外的1萬5000元資源,將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配:「無風險」投資與「有風險」投資,但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置,沒有一個人是一模一樣的。第三個層次:資產傳承子女出國教育基金,是為了照顧孩子的未來教育,應該專款專用,即使未來孩子沒有用到這筆錢,也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議,這樣專款專用的資金,可以透過信託保護起來。信託並非金融產品,而是一個資產的管理制度,透過信託可以保護這些資產,是用在父母原本希望的用途上,不會因為生命中的意外,而造成財產被其他人挪用,也不會讓辛苦的投資累積,失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易!。不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 新聞.生命智慧
父母留給子孫的禮物為何讓親人反目?律師告訴你,遺囑訂定的重要性
「您覺得遺產是什麼呢?」如果您問我,我的回答是:「遺產是留給家人最後的禮物。」但如果家人為如何分這些禮物而意見不合,爭破頭並為此對簿公堂呢?有些家庭甚至為此衍生刑事案件,您知道嗎? ▍遺囑的重要性 實務經驗上,並「不」是如大家想像的,只有「有錢人」才會為爭遺產而上法院。而且直接依照法律規定的應繼分來分,也未必是最不會有糾紛的方式。 我曾處理過一個案件,這個家庭中,在父親過世後,留下太太和兩個女兒,遺產只有一棟房子和一些存款,繼承人就三位,看起來十分單純吧! 父親沒有遺囑,過世後三位繼承人討論如何分配遺產,最終達到存款部份按應繼分分配,每人分1/3。 但是父親留下來的房子,要如何處理呢?房子是要出租每月收租金?還是賣掉大家分現金?還是給誰住?大姐一家住在裡面,堅持不搬,又不願意拿租金出來補償其他人,事情要如何解套? 遺產的繼承,當被繼承人生前「沒有」規劃安排未來如何分配時,在身故後,只有兩種方式來處理分配問題: 1.繼承人們談個「遺產分割協議」方案出來。2.但只要有任何一位繼承人「不願意」簽協議,那麼很遺憾的,大家就只有上法院走「遺產分割訴訟」一途了。 而「禮物」就會搖身一變,成為繼承人們對彼此互相「厭惡」的原因了。 因此,為避免好好的「禮物」,成為「厭惡」的源頭,被繼承人把自己預計如何分配的想法,落實成有法律上效力的「遺囑」是有必要的。 被繼承人也可以在「遺囑」內告訴子孫,為什麼選擇留什麼財產給「誰」?這後面的祝福是什麼? 我身邊就有案例是:「祖母將某套黃金首飾,留給孫女,是因為想要孫女未來出嫁時,能戴上這套首飾,這樣即便到時候,祖母人不在了,孫女還是可以帶著祖母深深的愛與祝福一同出嫁! 後來祖母先辭世了,孫女從遺囑執行人那裡收到這套首飾,並告知祖母的祝福時,心裡是充滿感動與對祖母的懷念!」 因此,我常在演講中告訴聽眾:「遺囑是留給家人的:最後一封情書」當我們用寫情書的心情來看待,就不感覺提到遺囑觸霉頭了吧! 此外,許多繼承人在討論,如何分配被繼承人(父母)的遺產時,都會提到要尊重父母親生前的意思或交代(我把它稱為「遺願」),把某個特定的財產(通常還是價值不斐的不動產),留給某個特定人(可能是子女輩、甚至是孫子女輩)。而大家常有的迷思是:遺願,就有法律上的效力。但我再重申一次「遺願」沒有法律上效力,不能強制要求其他繼承人配合履行,「遺囑」才是有法律效力的文件。 ▍遺囑怎麼訂定 如何訂定具法律效力的遺囑?我將法條內容整理成下方表格,給大家參考。以下分享的是,我比較推薦的「代筆遺囑」或「公證遺囑」! 至於「自書遺囑」,雖然符合法律要件時一樣有效。但是因為沒有見證人,如果繼承人對於遺囑效力有爭執時,通常需要筆跡鑑定;甚至某些行政機關會對於依據自書遺囑的登記申請會不敢受理(因為怕繼承人們有爭執,自己會倒楣被告) 因此還是要透過法院程序提起「確認遺囑有效」訴訟,而為避免這些繁瑣程序,建議以代筆或公證遺囑為優先選擇。 上面表格,特別跟大家說明的是: 1. 民法上的「未成年人」,是未滿20歲的人。年滿20歲就成年,可以當見證人。2. 遺囑上,不管是遺囑人、代筆人、見證人都要親筆「簽名」、「蓋章」會導致遺囑無效! ▍其他提醒: (一)立遺囑,請安排「遺囑執行人」 1. 執行人可以在立遺囑人身故後,拿遺囑協助做遺囑繼承登記、申報遺產稅、遺贈交付、依遺囑內遺囑人的指示分配遺產......等程序。而且其他繼承人不能妨礙「遺囑執行人」執行職務喔! 2. 當有「遺囑執行人」時,遺囑執行人會成為第一順位的遺產稅納稅義務人!因此,請立遺囑人記得「預留遺產稅源」給執行人(以保險安排現金是一個方式)。 而在沒有拿到國稅局的「遺產稅繳清證明書」或「免稅證明書」之前,遺產是無法過戶到繼承人或受遺贈人名下的。 3. 遺囑執行人,可以同時具備繼承人的身分。 (二)應既分與特留分 如果被繼承人沒有立遺囑,繼承人會按應既分比例分配遺產。如果有立遺囑,請留意特留分。但特留分的違反,遺囑不會無效,只是特留分被侵害的人,可以行使扣減權。 舉例:陳爸爸過世後,只留下兩個兒子,而陳媽媽早在陳爸爸身故前幾年,就已過世。 假設陳爸爸只有1000萬元的遺產,在陳爸爸沒有遺囑指定分配方式的情況,兩個兒子各可以分配500萬元(1000萬元/2) 如果陳爸爸有立遺囑,並且把全部財產1000萬元都留給大兒子,那麼遺囑不會因為違反特留分無效,只是小兒子可以向哥哥行使扣減權,討回250萬元(500萬元/2) 應既分與特留分的比例,請參考下表: (三)最後,建議立遺囑前,先找「律師」討論 討論看看是否只需要立遺囑?還是需要其他配套的處理一起安排? 例如:財產有無借名登記清況,希望如何處理? 有無生前贈與給子孫的財產(若因結婚、分居、營業而贈與,是否要歸扣)?有無借款、投資情況?有無債務問題?有無想排除繼承權(一毛錢都不願意留給某個繼承人)的情況?子孫有無債務問題?或是身心障礙、財產管理能力不佳問題?有無節稅考量? 以上都是常見的、在繼承開始之後,繼承人面臨問題。為避免把困擾丟給子女,讓他們為遺產吵一架,然後上法院,再老死不相往來,建議立遺囑人要先完整思考後規劃並行動,才能真正的達成立遺囑人的心願也維持家庭關係和諧! 【參考法條】民法第1190條:「自書遺囑者,應自書遺囑全文,記明年、月、日,並親自簽名;如有增減、塗改,應註明增減、塗改之處所及字數,另行簽名。」民法第1191條第1項:「公證遺囑,應指定二人以上之見證人,在公證人前口述遺囑意旨,由公證人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日,由公證人、見證人及遺囑人同行簽名,遺囑人不能簽名者,由公證人將其事由記明,使按指印代之。」民法第1194條:「代筆遺囑,由遺囑人指定三人以上之見證人,由遺囑人口述遺囑意旨,使見證人中之一人筆記、宣讀、講解,經遺囑人認可後,記明年、月、日及代筆人之姓名,由見證人全體及遺囑人同行簽名,遺囑人不能簽名者,應按指印代之。」(本文獲「《愛長照》」授權轉載)
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言:保險是50+族群打造安全財務的好工具,不過,在購買保險時,很多人共同的疑惑經常是:「市面上的保單五花八門,到底我該買哪些?」、「到底該怎麼買,對我最有保障?」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為,「長壽」已成為重大風險,在這個前提下,不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前,我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼?長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下,「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」,但是仔細思考,如果壽命很長,但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活,或是需要照護卻沒有養護費用,「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種,常見的保險依理賠條件,可以分為六大類:一、壽險:身故、全殘,可獲得理賠。二、意外險:遭受非疾病的外來突發事故,導致身體蒙受傷害,可獲得理賠。三、醫療險:因疾病而有醫療行為,可獲得理賠。四、癌症險:確定罹癌,可獲得理賠。五、重大疾病險:罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓,以及重大器官移植,可獲得理賠。六、失能扶助險/長期照護險:因疾病或傷害導致殘障、失能,經醫師開立診斷書(失能險)或是巴氏量表(長照險),可獲得理賠。這六大類型的保險,涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死,全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限,就我的觀點,足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中,失能、失智人口愈來愈多,為了不成為另一半的負擔,長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計,但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1~11級,開立診斷證明就能給付,不需要每年複檢,每屆一年仍然生存,就能獲得給付。50+族群中,如果是六十五歲以下、尚未退休人士,可以優先考慮失能險,做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助;如果是六十五歲以上、已屆退休,則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付,失能狀況必須符合巴氏量表中,「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項;或是失智狀況,導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項,由醫師開立巴氏量表才能辦理給付,之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外,不同的家庭組成,該如何針對特性,透過妥善的保險規劃,同時達到「益己」與「利他」的效果,也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下,婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群,沒有婚姻的牽絆,過著「一人飽、全家飽」的生活,進行保險規劃時,往往「益己」的比例大於「利他」,但是更要把「長壽」的風險考慮進去,免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險,穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金,到退休時定期領回固定的金額做為退休之用,活多久,領多久,讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例,很多年前我就幫她購買年金保險,現在每個月由保險公司匯入養老金,做為她的生活費用,也做為我的孝養金。如此一來,她也會提醒自己要活得健康,因為活得愈久,領得愈久。這樣的保單規劃,就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福,因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人,像我們夥伴有位黃金單身族的客戶,想留一筆錢給疼愛的外甥女,於是買了高額的終身保險,以外甥女做為受益人。此外,更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人,讓自己在身故之後,可以回饋社會,遺愛人間,這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族,通常是雙薪、財務分開,在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃,我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險,保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱,可以擔任另一半的要保人,並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」,當這位要保人發生特定狀況(死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病),他不必再繳保費,而另一半的保障依然有效。舉例來說,先生是家中主要收入來源,如果他採取前述規劃,加買「豁免保險」,當他生了重病,無法繼續工作以維持收入時,在難以繼續繳費的狀況下,太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女,因此退休金的規劃也非常重要,前幾年很流行的還本型終身壽險,可以從特定年齡起,每年領回一定比例的生存保險金,做為退休養老之用,也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是,如果其中一方先身故,身故保險金就可以給付給另一半,成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後,就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅,透過保險,將財產傳承給子女,事實上,保險的價值不止於此。首先,保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式,把錢給了孩子,可能衍生各種問題,例如:孩子提早把錢花光,或是拿了錢後棄養父母……。但是,若父母親為自己買壽險保單,受益人為子女,父母在世時還可以掌控這筆錢,萬一日後子女不肖,也可以更改受益人。其次,孩子在接受這筆錢時,心裡感受也會不同。如果是遺產,他會覺得理所當然,但若是保險金,就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴,而且健康狀況不甚良好時,保險公司還會限制保額,這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病,無法幫自己買高額的壽險,就擔任要保人幫孩子買壽險,受益人是孫子,傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險,好處是孩子年紀輕,所以保費便宜,卻也可能太早繳完,父母忘記了,小孩也不知道有這筆保險。因此,買保險一定要告知孩子,如果孩子開始工作賺錢後,不妨交棒給他繳完剩下的保費,他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是,如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時,保單理賠上若寫「法定受益人」,在他未結婚生子之前,受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上,一定要把受益人寫清楚。因此,如果有一名以上的子女,就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險,減少下一代負擔誰都不希望看到,因為自己年老失能,導致孩子必須辭掉工作,在家看護,或是當自己臥病在床,子女為了誰來照顧而吵成一團,因此不管如何規劃,把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好,讓孩子免於負擔,就是送給他們最好的禮物。另外,孩子還小時難免調皮闖禍,甚至造成他人出事而求償,此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險,就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上,父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害,法定代理人要負連帶賠償責任,就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」,只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時,都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶,是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠,並且不打算留錢給家人,就可以規劃遞減型壽險,讓自己用比較便宜的保費,在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係,身後想留錢給家人,而且經濟也負擔得起,就可以考慮終身壽險。另外,同志族群通常沒有子女,若是單身,很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任,這時,可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險,是否需要增加「住院醫療保險金」,甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時,上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶,可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過,當要保人跟受益人沒有血緣關係,保險公司通常會要求業務員詢問投保動機,必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險,2019年5月17日起,同婚專法通過,為同性伴侶買保單不再被拒,跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》,天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-04-09 名人.莉的自由
莉的自由/ 董至成婚姻為何走過21個年頭亮紅燈?逃避不可恥,但沒用!
董至成21年的婚姻結束了,冰凍三尺非一日之寒。這是每一段關係在發生問題時,當事人心裡最清楚的。婚姻就是人生的部分事業,如果沒有用心經營,就像一間公司將面臨裁員、倒閉,而往往被裁掉的員工就是另一半!董至成兩夫妻一直是演藝圈大家稱羨的一對,董嫂為了幫董家傳宗接代,努力了數次人工受孕,即使所承受過程的疼痛、心理的挫敗,仍然堅持到最後,這就是愛情與女人獨特的韌性。而董哥也因董嫂的付出心疼老婆,當小孩出生時兩人的喜悅無法言喻。但12年後的他們「彼此都忘了初衷」,或許是時間久了、也或許是愛情淡了,讓他們再也沒有初衷這兩個字;當然確定的是他們忘了經營家庭、經營愛情,而讓初衷陣亡。董哥在節目上提到,不知道為什麼會被要求離婚,夫妻倆人走到這樣的地步,不會是一天兩天的事;部分的配偶在婚姻相處過程中,會選擇冷處理、甚至逃避;其實逃避只會讓裂縫無止境的擴大到崩塌,而毀了整個溫暖的家。董哥去大陸拍戲,卻在兩年中只與妻子、小孩團聚過三次;這樣的婚姻走上離婚的路,任何人都不會覺得意外只,是時間的問題。即將結束董嫂身分的羅若云,選擇由法律來處理這段婚姻,是正確的做法;有知名度的藝人,如果再經由媒體的渲染進行隔空對話,只會讓傷害更深,婚姻都要結束了何苦再傷害彼此呢?董在節目上喊話,希望羅能給他一個明白,這個明白董真的不清楚嗎?以及財產的平均分配,董說了所有的錢,都是他拼了老命賺來的,真是如此嗎?結婚以後,羅一直幫董處理事業的細項,理財及教育兒子,兩人對這個家都有努力的付出,何苦要在這時候再傷害對方呢?女人辛苦了一輩子,到最後想要的就是一個伴!游泳教練小恩成了她的閨蜜,無論她們的情愫發展是如何?但陪伴這兩個字是她們彼此想要的,而男人往往忽略了這點,這就是男女大不同。兩人沒了愛情、忘了初衷,就再也沒有感性,用法律(理性)來處理離婚事宜,應該是讓傷害降到最低的方式。婚姻一旦沒有愛情、初衷陣亡,連唯有的親情都無法維繫,那就放手吧!何苦讓大人們的決定情緒,而再去傷害到小朋友。莉的自由解析經由媒體看到這個案例,感觸良多,董在事業並不是很順遂時又面臨婚變,一定有怨,但他可曾靜下心來好好的思考,這段當年如膠似漆的愛情,為何會走到如此?因為董選擇了逃避,沒有面對已經問題重重的婚姻,抱著僥倖的心態,心想反正小孩羅也照顧的很好,也認定羅處事有分寸,既能幹又獨立,認為彼此都老夫老妻了,應該不會有太大變化,就冷處理不面對問題。冷處理是逃避的一種方式,逃避是會讓事情發展到無法控制的情況,就如同董的錯愕「不明白為何會被要求離婚」,把所有的責任都推給羅,這又是一種逃避!羅選擇走法律途徑,自身不再發表任何言論,是因為她了解董。唯有藉由理性的第三方處理,透過公正,公平,公開的協商,沒有了感性就用理性取代,才不會再互相傷害,這樣也才能讓彼此找到平衡點。至於女女戀的傳文,在這段婚姻已不再是重點了;已經有問題的婚姻就算沒有女女戀,也會出現男女戀、男男戀。無論是精神出軌或肉體出軌,走到結束婚姻這條路,其實夫妻倆都要付相對的責任。愛情是非常薄弱的一種情感,只要一個點不對,就可能整個毀滅!為愛情走入婚姻的朋友們,應該要學習如何讓親情來支撐愛情,親情是無法抹滅的情感;用強大的親情去支撐脆弱的愛情,是經營家庭最好的方式,但說起來容易,做起來很難。就如同我的比喻,要一間公司穩定成長、獲利,就必須用心經營;那想要一段白頭偕老的婚姻,更要花心思努力的經營。人類是有七情六慾的,沒有愛情、親情,縱使有再多的財富,會快樂嗎?會開心嗎?所以家庭這個事業是人生中最重要的。大家一起努力經營自己的家庭公司,為自己創造幸福,開心的人生!
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2020-03-28 橘世代.健康橘
于美人預想生命退場 不用孝道勒索兒女
55歲的于美人螢光幕前形象犀利睿智,面對螢幕下的人生規畫,她一樣眼光長遠,談到老年生活,她語出驚人:「人到了50歲,就要先想好要怎麼死。」拋開退休的迷思 並非不再工作50歲,離死亡應該還有段距離吧?她態度淡然,「現在人很長壽,但就算你能活到100歲,50歲也已經是人生的中場,生命走到了一半,當然要先想好,到時候要怎麼離開這個世界」。于美人在工作上無疑是個女強人,退休之於她,並不等於就此不再工作,「很多人陷在一個迷思,就是退休後就什麼都不做,現在已經沒有這樣的條件」。她直言,未來的退休年金或老人年金等,只會愈來愈困難,在不可能增加財源的情況下,只有延長退休,「澳洲專家還建議邁入高齡化的日本,可能要工作到75歲才能退休」。她認為自己很難明確說要到幾歲才退休,「我也不會退下來什麼都不做,我不是這種個性,也沒這樣的命」。養兒防老已過時 寧讓專業照護于美人育有一對雙胞胎子女,但她不來養兒防老那一套,「等到我手腳不再靈活,我會去安養機構,我覺得我在那邊可以得到比較好的照顧」。一般長輩通常都渴望老年時能兒孫滿堂、在家人的守護下終老,「我覺得很多人都卡在這裡,你的小孩並不專業啊,多少老人家都是子女照顧不當才受傷的,但小孩也很無辜,有這個心很好,但專業的照護還是讓專業的來處理比較好」。她說外界都把養老院想得太可怕,但她認為,以孝道為名,把子女綁在身邊,那才是真的可怕。「我提出這樣的想法後,有些人誇我觀念進步,但也有人看不下去,說父母養小孩那麼辛苦,孝順父母本來就是應該的,我沒有說孝順父母不應該,但在客觀條件允許的情況下,我們不要被我們固有的思想給綑綁了」。送安養院≠拋棄 不要綁住孩子在她的想法裡,去安養院不過就是換個地方養老而已,沒有拋棄這樣的議題,「很多人都把安養院和拋棄畫上等號,事實上有多少人是在家裡被拋棄?」目前少子化,父母們該意識到,未來不能只靠子女照顧自己的晚年生活,「以前是7個小孩輪流奉養2個父母,怎樣輪負擔也不會太大,但現在多的是獨生子女,你要叫他們怎麼辦?」她表示,當父母老去,獨生子女們也有了下一代,正是要付出最多心力的時候,「現在人又晚婚,大多過了30歲才生小孩,30到40歲時孩子正需要爸媽,像我35歲生小孩,等我到70、80歲,正是孩子人生最精華階段,我怎麼可以用孝道綁住他們?那我一路栽培他們的意義又是什麼?」于美人說,身邊就有個友人,為了照顧失智媽媽,辭掉在雜誌社的工作,「最後媽媽還是不敵大自然的法則,而她中斷了5年職涯,5年過去,平面媒體可以有多大的變化?你可以想像她的處境有多艱難」。別只顧存教育金 規畫養老基金她認為,當父母的不能只有準備子女的教育基金,還應該規畫自己的養老基金,「多少父母都會留房子給小孩,但我覺得應該是在人生的最後用完這些資產,放子女自由,例如可以以房養老,有些觀念要轉換,給自己多一點選擇」。但對於現在的年輕父母來說,能給孩子的資源已經無法像上一代那麼多,甚至連存孩子的教育基金和支付房貸都已經覺得吃力,又該如何規畫自己的退休基金?于美人說:「所以才有所謂斜槓人生的出現,不會只有一份工作收入,我當時生雙胞胎,因為買了房子,存款只剩下不到50萬,我還去拜託電視台長官,可不可以先預付主持費給我,偏偏同時又投資失敗,我也是一路坎坎坷坷,就這樣走過來」。她說,面對未來,保有追求快樂與相信日子會好的勇氣,才是人生最重要力量。養老心法/自己享用 不留遺產給小孩于美人說:「當父母的應該規畫自己的養老基金」,同樣是為人父母,她如何規畫自己的養老基金?令人好奇。說話一向率直的于美人,被問到退休基金的規畫,很直白地說:「就是不要留房子和遺產給小孩,也不要幫下一代帶小孩」。她認為,把資源全留給自己,退休養老基本上就已經夠用。問她還會再額外投資嗎?她說,要看自己承擔的責任到什麼程度,「今天如果你上有老、下有小,生吃都不夠了,怎麼曬乾?投資是有閒錢的人做的事,沒有一個方法會適合所有的人」。于美人表示,投資絕對是專業,不是去道聽塗說,「這要花很多時間去研究,但零利率的時代是不可避免的,沒有人可以直接告訴你,怎麼樣的投資是最有利的」。她直言,「總之手上有錢就有兒女」,千萬不要在生前就把財產過戶到兒女名下。她聽過這麼一個故事,一個有錢的婆婆,每個月給2個媳婦各5萬,10幾年下來,差不多給到千萬,2個媳婦都尊敬她,婆婆還有大筆的錢在手上,每年給一點,她認為「這是很聰明的做法」。于美人說,有理財專家建議每個人的退休金最好要有2千萬,「有人說2千萬怎麼夠?但也會有人覺得要準備2千萬,那真的不要活了,原因就在每個人狀況不同」。老後想住哪/嚮往老人社區 一定要有電梯「等我手腳不再靈活,我會去安養機構」,于美人認為,在那邊她可以得到更好的照顧,什麼樣的安養機構會是她心中的老後理想居所?于美人表示,她理想中的養老居所有如老人社區,「這社區要能符合這年紀的人的需求,比如社區招牌字要大一點,公寓一定要有電梯,那或許也可以找個顧問管理公司來管理老人公寓,大家住在裡面可以得到比較好的照顧」。她舉例,她曾在溫哥華遇到超市罷工,「那是連鎖超市,溫哥華要其中一家超市老闆立刻解決,沒解決的話不給執照,因為那家店的附近有5個老人公寓,他們全仰賴這家超市」。她認為,台灣有很多超商和超市據點,其實比起國外更方便,「比如我們以頂好為中心,附近蓋間老人公寓,頂好裡賣的部分商品是專門照顧這社區的人,現在要推的機構養老和社區養老,想想這可以創造多少就業機會?甚至老人家跌倒,國外也有居家看護每天來照看幾個小時的機制,他們在家可以上網,能知天下事」。她說,打造這樣的安老環境,不需要靠政府,只要開放這樣的空間,政策願鬆綁,給一些鼓勵,民間自然會嗅到商機,主動建立這樣的機構。看更多報導:《橘世代》【生命教育系列閱讀】。人生最後一哩路 選擇「被活著」還是帶著尊嚴離開。迎接死亡的生命教育 如何讓孩子學會道別?。跟世界好好道別,Home Hospice陪走人生最後1哩路 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與檢康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-02-22 橘世代.健康橘
葉金川罹癌玩性不減「存錢不是等著住頭等病房」
人生經歷精彩的葉金川,雖二度罹癌,但依舊活得瀟灑,獨木舟、鐵人三項、高空跳傘、攻百岳,活得不亦樂乎,他的抗癌體悟,將收錄於聯合報將出版的「我是醫生 我得癌症」第一本12位醫界名人的抗癌聖經中,看他如何「玩」性不減,戲謔人生。抗癌體悟1/蠻牛花20年學會慢活總是衝鋒陷陣、挑戰困境、烈士般的投入,葉金川回想,從健保局總經理到衛生署長的任職期間,過著「6、10、7」的生活,早上6點工作到晚上10點,1周工作7天。「經過那一段,我就不想再過那樣的生活了。」葉金川不贊成「斷崖式的退休」,淡出後他還是持續工作,只是把工作減量,沒有正式工作的期間就持續寫書、寫文章、四處演講、擔任客座教授,自嘲花了將近20年的時間調整到現在,「從蠻牛變成慢活」。他到了花蓮,買獨木舟、腳踏車,學習把生活的步調放緩,他任性的咧開嘴笑,得了癌症之後,就更理所當然了,他要做什麼現在誰敢擋?他慢慢的喜歡上這樣的生活,太太張媚也很支持,雖不會游泳,穿救生衣陪葉金川划船;不會騎腳踏車,就負責當司機。一直都以工作為重的葉金川,開始拒絕「6、10、7」的生活,現在每天早睡早起,清晨5點鐘起床,晚上9點上床睡覺。即知即行,想到什麼就去做什麼,不要規畫很久,不要等很久,想旅遊就立即規畫與施行,想看孫子就去。他坦言,罹癌之後,確實在心理層面產生變化,他再度審閱自己的人生夢想清單,年屆70,體力逐漸衰退,雖然沒辦法像以前那樣狂熱的跑,不過當背包客的夢沒有變,他的下本書就是他的慢活日記,記載著他如何學著慢慢老去與活著。抗癌體悟2/存錢不是等著住病房葉金川登山的足跡遍及日本、非洲、馬丘比丘、澳洲南邊的塔斯馬尼亞島、土耳其的亞拉臘山,還到阿拉斯加冰川划獨木舟,完成了因為治療淋巴癌而延宕的紐西蘭高空跳傘,在台灣百岳擁抱群星入夢,自在瀟灑的上流老人生活,讓很多人心生豔羨,更難想像這是癌後病人的生活。人生要存多少錢才能這樣精彩的活著?生活的品質在心態,葉金川解釋,沒有錢出國旅行,可以在台灣環島;沒錢環島,旅途可以騎腳踏車、搭帳篷,不論在哪裡旅遊,基本的東西是一樣的。對於被金錢捆綁著腳步的人,葉金川說,生病之後,他更明白存錢只是一種防衛,錢是讓現在更精彩,不是存錢等著住長照2.0頭等病房,「那不是神經病嗎?」葉金川說,我雖然很窮,但是用不完的,而且我要把我的錢用掉,才不把錢留給「笨兒子」。他笑稱,他總是勸戒雙胞胎兒子,「你們最好趕快拋棄繼承,不要寄望財產,因為我留給你們的可能是負債,你們要自求多福喔」。身為健保局創辦總經理,規畫全國民眾數百億健保費的支用,自身理財概念一定很健全吧?他說,錢夠用就好,錢的重要性不會在很前面,不要把金錢當作人生目標。有了年金,生病了有健保照顧,這樣的準備已經足夠,不要變成下流老人就好。人生到了這個年齡,金錢不是唯一,生命中有比錢更重要的順位,健康、家庭、生活的安排、興趣才是他的追尋。或許是年齡,或許是癌後,他領悟到,生命的價值絕對不是賺了多少錢。抗癌體悟3/不把飲食當痛苦義務「防癌跟預防所有的疾病方式都是一樣的,就是回歸到一般疾病的預防。」而運動就是被證實為最有效的方式,其他還有多蔬果、不菸、不酒、不吃檳榔。葉金川說,聽來老生常談,卻是最有效的方法,想要健康就回到最基本的原則。原本就有運動習慣的葉金川,現在更是規律運動。飲食部分,年輕時,葉金川最愛與朋友們在花蓮小農舍烤羊排、烤牛排、豪邁飲酒,一開喝就是半瓶高粱、一瓶紅酒,現在收斂許多,不喝烈酒,偶爾小酌一下啤酒、紅白酒與香檳。拿手絕活的烤羊排,也不太常吃了。以前不喝茶,現在也改喝茶。雖不再大啖牛排,但是仍舊愛朋友、愛家人,為親愛的人準備豐盛的美食,乾煎鯧魚、醃篤鮮、烤羊排一道道的上桌,他把烹飪當成生活樂趣,但日常生活以原形食物為主,中午的自製便當就是簡單的五穀飯、地瓜與青菜。「飲食是生活的一部分,很好玩,不要把它當作責任,把它當作樂趣。」興致一來時,葉金川去上烹調課,或是翻著食譜,不斷精進廚藝,他說,不要把飲食當作痛苦的義務。聯合報提醒您:禁止酒駕 飲酒過量,有害健康延伸閱讀:帥氣抗癌就怕臥床 葉金川生死告白「不要串通醫師凌遲我」抗癌也要活得精彩 葉金川要高興玩到人生終點 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代,用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣,分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊,為第二人生做足功課,活出精彩活力!【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年!
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2020-02-18 新冠肺炎.周邊故事
疫情太可疑!1名研究員生死 為何大陸瘋狂熱議?
一場突如其來的疫情,讓大陸中科院「武漢病毒研究所」聞名全世界。外界質疑該所與新冠肺炎病毒具有密切相關,否則為何能這麼快分離出病毒株?該所的研究中心主任為何被稱為「蝙蝠女俠」?又為什麼會傳出「零號病人」就是該所研究生?一連串的問號正等著一一打開。●大陸最高防護研究所 離疫情源頭不遠…武漢病毒研究所是怎樣一個機構,最近成為中外媒體焦點。據該研究所官方網站稱,中國科學院武漢病毒研究所成立於1956年,是從事病毒學基礎研究及相關技術創新的綜合性研究機構。該所擁有中國大陸首個投入正式運行的生物安全(四級,P4)實驗室等研究技術平台。國際上通常根據危害程度、所需防護程度等,把生物安全實驗室分為四個等級,四級意味著需要的防護水平最高。2015年1月31日,武漢P4實驗室竣工揭牌。許多人第一次聽說、開始談論武漢病毒研究所,可能是因為「蝙蝠」。1月23日武漢封城之前,外界對疫情和新型冠狀病毒的了解有限。不過,在距離疫情源頭華南海鮮市場不到30公里、車程只需半小時的中科院武漢病毒研究所,研究人員早已開始分析從病人身上採集的樣本。封城當天,研究所新發傳染病研究中心主任石正麗團隊就公開研究成果:新冠病毒和SARS病毒的基因組成分析後證實,初始宿主是蝙蝠。石正麗人稱「蝙蝠女俠」。在對SARS病毒溯源研究中,她的團隊經多年調查研究後證實,蝙蝠是SARS冠狀病毒的自然宿主。今年1月21日,湖北成立新型肺炎應急科研攻關研究專家組,組長正是石正麗。●新冠首病例 竟沒去過華南海鮮市場?美國小報《華盛頓時報》曾引述一名「前以色列情報官員」指稱,新型冠狀病毒其實是中國當局研發的生化武器,從武漢病毒研究所洩漏,引起疫情。但報導都沒有提供任何證據。儘管「生化武器」之說過於荒謬,但新冠病毒的源頭是否與該實驗室相關,卻疑雲重重。尤其是國際醫學期刊《柳葉刀》(The Lancet)刊載武漢市金銀潭醫院副院長黃朝林等人撰寫的論文,稱該醫院在去年12月1日收治了首例後來被證實是新型冠狀病毒肺炎的患者,其並沒有華南海鮮市場暴露史。美國羅格斯大學生物學家理查德.埃布萊特曾在國際權威期刊《自然》(Nature)對石正麗的實驗表示關注。他對BBC表示,根據目前對病毒的基因組測序,沒有任何證據表明該病毒經過人工改造。但他補充說,這並不代表著可以「完全排除」此次疫情的病毒由於實驗室事故進入人群的可能性。「基因組測序顯示,此次爆發的病毒與武漢病毒研究所2003年在雲南某個山洞採集的蝙蝠冠狀病毒RaTG13非常接近,它從2013年儲存在武漢病毒研究所至今。」埃布萊特說。2月2日,石正麗在微信朋友圈發文稱:「2019年新型冠狀病毒是大自然給人類不文明生活習慣的懲罰,我石正麗用我的生命擔保,與實驗室沒有關係。奉勸那些相信並傳播不良媒體的謠傳的人,閉上你們的臭嘴」。●該研究所 為何搶註冊驗證中的藥品?但不止外國人懷疑,大陸民眾也懷疑。中國醫學博士武小華指證蝙蝠專家石正麗所在的武漢病毒所管理不善,涉嫌為洩漏新型冠狀病毒的源頭後,中國多益網絡董事長徐波2月4日又在微博上公開舉報武漢病毒研究所涉嫌製造並洩漏傳播了病毒。緊接著華南理工大學教授肖波濤在SCRIBD網站發表報告指出,在武漢爆發的新型冠狀病毒基因排序發現,有96%及89%與菊頭蝠具有的冠狀病毒(CoV ZC45)相似,但須研究病原體及如何傳遞給人類。報告稱,武漢疾控中心的研究做法是透過手術從這些動物提取DNA及RNA作測序,有關樣本及受汙染垃圾會是病原體,這間實驗室除了鄰近華南海鮮城,亦鄰近協和醫院,而該醫院有第一批確診新冠病毒的醫生。報告認為,儘管仍需確鑿證據,但認為這種病毒洩漏到周圍並感染到最初患者是有可能。然而,一波未平一波又起。一月中下旬,美國吉立德公司把病毒防治藥瑞德西韋送給大陸中科院。2月4日,武漢病毒研究所官網發布訊息稱,「我國學者在抗2019新型冠狀病毒藥物篩選方面取得重要進展」。文中稱,已在1月21日就瑞德西韋申請中國發明專利(抗2019新型冠狀病毒的用途)。瑞德西韋是美國吉利德公司專利產品,用於治療伊波拉等傳染病。美國媒體曾報導,使用瑞德西韋後,一位在美國的武漢肺炎患者症狀改善。大陸媒體質疑,疫情當頭,武漢病毒研究所為什麼對有效性仍在驗證中的藥品開始「搶註」?此舉或許會重新挑起外界對中國對智慧財產權尊重問題的擔憂。●傳說中的零號病人 究竟是死是活?對武漢病毒研究所的質疑還不止這些。2月15日有網友稱,新冠肺炎「零號病人」是該所一名微生物學女研究生,名叫黃燕玲。武漢病毒研究所2月16日發出聲明表示,網路流傳稱該所畢業生黃燕玲是所謂最早感染新冠病毒的「零號病人」,經該所查證為不實信息。「她畢業後一直在其他省份工作生活,未曾回過武漢,未曾被2019新型冠狀病毒感染,身體健康」。相關傳聞未歇,2月17日,網路又出現武漢病毒研究所研究員陳全姣實名舉報所長王延軼洩露病毒的傳聞。隨後,武漢病毒所官網登載陳全姣的否認聲明,稱「對冒用本人身分捏造舉報信息的行為,表示極大憤慨」。隨着武漢疫情的升溫,武漢病毒所遭受到連串質疑,雖不斷發表聲明自清,卻始未能完全釋疑,深陷於輿論風暴之中。
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2020-02-18 性愛.愛情診療室
男星年後結束21年婚姻 什麼原因造成夫妻漸行漸遠?
參與《綜藝大集合》長達12年的男藝人董至成,2018年辭去主持棒後,前往中國開闢星路,一度傳出發展不如預期,又逢近期遇到新型冠狀肺炎疫情,董至成對媒體透露,原定月中有新作要拍攝,劇組卻通知「不必急著回去了」,他樂觀地表示:「天災無法控制,但我至少還有台灣可退」。不過,關於家庭婚姻,狀況卻沒有這麼樂觀。據鏡週刊報導,夫妻間早已出現許多問題,多年情淡、聚少離多都是原因,而妻子提出離婚的引爆點,可能是今年小年夜時,董至成沒有回家和妻小吃年夜飯,大年初三才告知妻子已回台北,妻子感到心寒遂提出離婚條件:財產平分、兒子共同撫養、可放棄贍養費,只求儘快離婚。 2020/2/12 18:00更新,經紀公司已發出聲明,證實兩人已確定離婚,聲明全文如下:1.目前董至成先生與Theresa已交由雙方律師處理離婚手續,董至成先生與Theresa仍處友好關係,並無外界報導所傳快崩潰或是兩造不愉快之事,雙方目前都以平靜的心態委請律師處裡離婚事宜。由於正在進行法律協商離婚過程,協商內容涉及隱私與雙方家人,希望各位媒體朋友們可以給雙方一些空間處理,另外,也請大家給Theresa姐平靜的生活,切勿影響到她的工作,以及小朋友的日常生活。2.文中關於董至成先生公然毆妻一事,並無任何根據,也非事實,望請媒體朋友切勿輕信流言,未來任何發言都將以公司聲明為主,切莫輕信任何不實爆料與流言。若有涉及傷害董至成先生名譽或是形象的言論,董至成先生都將研擬律師採取適當法律行動,捍衛公司及藝人權益。3.文中關於董至成先生私接工作一事,由於星浪娛樂是董至成先生目前在台灣唯一代理演藝工作的經紀公司,董至成先生與本公司仍屬合約合作關係,簽約之前確實有幾項未完成工作仍在進行,工作內容與條件涉及廠商隱私,無法與第三人透露。最後感謝雙方家長支持體諒,董哥Theresa雙方感謝彼此也祝福未來。從什麼時候開始,夫妻漸行漸遠?曾經是一起共同扶持的夫妻,沒有外遇,財務也不是問題,就真的只是時間久了,感情淡了。這一句話在多少已婚者的腦海中都曾經出現,心理諮商師隼人在《戒斷曖昧》一書中整理出以下三種狀況,是夫妻之間看似沒問題,實際上漸行漸遠的主因。1. 熱情被磨損而消退了:曾經熱戀期的忍讓,我們以為是包容,時間一久,延伸成為再也無法忍受的缺陷。 2. 見面次數減少:這裡的見面指的是有質感的相處,例如固定一段時間好好約會,專注地跟對方互動。書中提及,如果真的沒心了,忙碌、忙事業可能只是藉口。3. 不修邊幅:心理師認為即使相處在久的伴侶、戀人,也要注意自己給人的形象,不用特意打扮,但是要表現的清爽、乾淨,這是對彼此的尊重,而且男女皆同。