2020-08-21 失智.失智100問
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財務規劃
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2020-08-14 養生.樂活人生
選擇在收入最高的45歲時勇退,夫妻攜手旅行14年!精彩退休靠這些秘訣
南極看企鵝、巴黎看鐵塔、義大利吃披薩…老黑45歲就退休,至今去了超過50個以上的國家,無論眼前的風景如何變化,唯一不變的就是身旁一定有老婆Olivia的陪伴!中年後,兩人還能恩愛牽著手到處旅遊,維持快樂婚姻、精彩退休生活的祕訣是什麼呢?老黑與老婆Olivia各有朋友圈,也有不同興趣,以運動來說,一個喜歡瑜珈、一個喜歡跑步,但遇到兩人都有興趣的活動,總會聚在一起,像是騎腳踏車、旅遊。 這樣的婚姻模式,不就是朋友的相處模式嗎?「有人結婚後會說『我不像以前這麼愛得這麼濃烈了』,當然,你不可能愛這麼久的。」 老黑認為,相處久了,友情比愛情重要,能夠舒適地好好相處,一起做熱愛的事,比整天我愛你、你愛我,但無話可說來的重要。 「尤其是退休後,更要把對方當一個朋友對待,不要當成你的附屬品。要比全世界的人更尊重你的另一半。」 以旅遊為例,Olivia是發起旅行計畫的始作俑者,之後老黑再一起加入討論,所有決定,都是兩人的決定。至今兩人一起去了50個以上的國家。 另一半眼中的風景,就是你眼中的寶藏 有次兩人去印度,老黑覺得當地環境髒亂,但Olivia拉拉他的衣角說:「你看印度人的臉上總是掛著笑,沒有一絲怨懟。」旅途上,兩人總能聊出新感受。 當然,旅途中免不了吵架。艷陽天下,兩人在國外人生地不熟,又迷了路,老黑堅持這條路才剛走過,要走另一條;Olivia反駁:「你記錯啦!」兩人開始拌嘴。 老黑說:「通常是我錯,哈哈!」即使會爭吵,老黑還是堅定地說:「另一半,就是最好的旅伴!」 結婚至今快25年了,問起老黑覺得Olivia哪裡最美,他笑瞇了的眼裡仍有愛意:「當然是全部都美!」笑完,他認真得說:「我覺得她個性最美,包容整個我。」 她有很多讓我崇拜的地方,同理心、藝術家個性讓我很愛慕,像剛說的印度,她很容易注意我沒看到的美好事物。」 「我們越來越知道我們是彼此的『伴』,陪伴彼此變老、變病,吵太久對大家都沒好處,婚姻中的時間很珍貴。」在最後一天來臨之前,還剩多少時間呢?很少人能這麼想,甚至將婚姻視為枷鎖,彼此越看越討厭。 世界各地旅遊的基金,來自健全的財務規劃 兩人去環遊世界,一趟就花了160萬,幸好老黑有投資理財的習慣,他分享三大理財秘訣: 1.具備一定的積蓄、妥善投資理財; 2.願意過著簡單樸素的生活; 3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄,也力求簡單樸素,能走路就走路、不然就騎腳踏車,減少外食,卻發覺自己吃得更好、也更健康! 他說,投資最重要的還是觀念,把握高收益必定有高風險的心訣,中年投資布局求穩健、被動收入能打平、或超過日常消費就好。 於是理專愛推薦年利息10%-15%的金融產品,他碰都不碰,只選擇年利率4%-5%的金融商品,例如:高收益債券基金、保險等。 因曾在外商公司待過,老黑熟悉海外投資,於是曾在澳洲開戶,「但你要是對當地不熟悉,就不建議特地去開戶,不要把錢放在你不熟悉的地方。」一切保守、知足、穩健就好。 精彩退休的基礎,來自健康的身體 老黑選擇用郵輪環遊世界,雖然比起搭飛機省事、方便,但還是很需要體力,除了做金錢上的投資,他也非常注重自己的健康資本。 但熱愛跑步、騎腳踏車的他,也難免老化侵蝕,一年半前他罹患青光眼,伴隨著視線越來越狹窄,嚴重可能喪失視力,是種不可逆的疾病。他害怕,卻沒花多久時間就決定動手術,除積極治療外,也更注重身體健康。 「40、50歲之後,身體只有一條路走,就是往下坡路走。」但他依舊樂觀、知足地說:「雖然人都有進步空間,但『現在』對我來說,就是最好的,缺再多,我還是會說我現在是100分。」 明年10月初,環繞非洲的郵輪船票老黑已經訂好了! 他在臉書上開心分享:我很幸運,趕上在願望清單打上一個大勾的機會…從這件事我清楚學到「有夢最美,即知即行」的真理,它不止適用於旅行,也適用於人生。 老黑在收入最高的45歲勇敢從職場退休,追尋自己的人生方向;在57歲罹患青光眼,積極開刀治療;59歲依舊對生活充滿熱情,對世界充滿好奇。 不管未知的未來會如何,已知的是,老黑正朝著無憾的美好人生,一步步邁進,而身旁,一定有Olivia的溫暖陪伴。●原文刊載網址 ●延伸閱讀:.極簡人生,也可以活得高貴!老教授的智慧:重視3件事,人生才是最踏實、穩定.退休後失去工作上的角色,你也產生焦慮了嗎?3個調整心態的方式,喜迎快樂新生活.48歲確診乳癌,讓丈夫抱著她大哭 花漾阿嬤:一個疾病的歷程,讓後半輩子變得更棒了
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2020-08-08 養生.樂活人生
「媽媽年輕就一直在養叔叔舅舅,卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾…」理財作家教女性用這手段,不讓貧窮複製
十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」明明做好理財規劃,卻在老後陷入貧窮;明明聽從父母的話,熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方(李雅雯)筆下的人物,生命故事總令人膽戰心驚,女性就像被剝了層層皮般體無完膚。 「欠咖」(台灣話,意指精明能幹)的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟?不是沒有情感,而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人,最後卻對不起自己。 為何要有財務界線?這是尊重自己的人生界線 「這幾年情緒界線很流行,但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不,可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」 十方在自己的粉絲團裡,經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題,十方嘆口氣說,「其實很多都是無解。」 她發覺這些故事都有同樣的原型,被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待,同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。 每當收到這些信,她不是給予溫暖安慰的柔情派,而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰,還出版《與家人的財務界線》一書,這一切都與她的原生家庭有關。 女性貧窮的原因:對親人太仁慈,對自己太殘忍 「很多人都以為我很堅強,不是的,其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了,所以想把這些故事說出來。」 「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅,卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾,不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時,才驚覺人生有限,可是身上沒錢,陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」 十方說道,她著作裡雖然揭露了不少童年往事,但遠遠不及家族故事的百分之一,在「沒有人為自己負責」的劇碼裡,辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」,而過度犧牲的母親,也會讓女兒步上自己的「不歸路」。 「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過?有個故事我分享給你們,不同年齡的女人,都遇到因感情產生的『金錢困難』。」 50歲給30歲的借鏡:單身要有錢,否則最後孑然一身 「我最近又收到一封信,有個31歲的她在三姐妹中排行老二,爸爸在中年做生意失敗後,全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌,最節省的她,支付家中的醫藥負擔還有生活費,可是她把存款、薪水都拿出來後,不禁擔心,那我往後如果要結婚,如果我也老了、病了,怎麼辦?」 「另一封則是50歲的么女的信,她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥,但媽媽長期都向她要錢,不管是薪水、獎金,全都要交給媽媽,可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後,她愈來愈焦急,因為她身上除了基本的保險金,什麼都沒有了。」 「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』,我拿她們彼此的例子說給雙方聽,我們誤以為沒有選擇,可是事實是,人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔,也影響了你的生命規劃,一定要跟媽媽說『停』。 「50歲的故事就是30歲的最好借鏡,當10年、10年的過去,當你無止盡的付出,你最後真的會一無所有。當你獨自一人,你老了、病了,需要錢時,誰會來幫你呢?」 不再複製貧窮!女人靠自己,手段上要更有彈性 十方談到選擇來自於「心靈的彈性」,父母生病時不是不顧他們,而是財務解方不是單一簡答題,它可以是複選題。例如,家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老,與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等,辦法永遠是人想出來的,最怕的是,你以為「就只能這樣了」,原地踏步會讓人看不到資源。 「我還曾遇過一位個案,媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費,她也是在30、40歲時察覺到,自己還真的是身無分文;最後決定豁出去置產,買間小套房,理直氣壯地跟媽媽說:『媽媽,我現在有每個月固定的支出,不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上,媽媽錢多有錢多的過法,錢少也有錢少的過法。」 十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。 「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」 別再當受害者!中年後學會走向富裕人生 十方剖析,人生隨時可以重新開始,只要不要落入三種境界:一是缺少看見資源的能力;二是覺得自己是受害者;三是覺得自己充滿無力感。 「我看過那麼多故事,包括我自己的原生家庭,我要告訴大家,一個人就算什麼都沒有,但她有大腦,社會上也有資源,要用大腦去調動資源,找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」 「但我們通常也沒有耐心,遇到困難時會回到原地哭,像是在說『都是別人害我的』,跟閨蜜講同樣的事,生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境,要去接受現在自己的狀態。」 「你一定可以做別的選擇,就算是媽媽跟你要一千元,你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉,去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己,把未來的目標訂出來,例如想要幾百萬的存款呢?訂出數字出來,接著畫出理財的表格,規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母,可以去買個房子,再小都可以,車位也可以,保險也可以。」 「最關鍵是『盤點』行動之前,還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙,就是受害者心態,但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車,換了另一條路走,很多人會留在原地說我不要換!我習慣走原來的路。」 「就像我們的爸媽是這個樣子,已經形成了,留在原地分析沒有用,不要覺得自己很可憐,一旦你覺得自己可憐,就缺乏改變的勇氣,而覺得自己不能改變時,只好一直忍耐,人生就會落入負面循環。」 退休族的錢不要都給子女,有餘力再給別人 不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線,十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚,一切源於為自己的人生負責,也讓子女以及其他親友們,能為自己的人生負責。 「第一步是要整理自己的財務報表時,一定要整理保險、房子等資產,還要去整理看不見的資產,以及有多少錢可以借出來,這些都是財務規劃重要的一環,不只是現金存款,還要看自己有借多少錢的能力。」 「第二個要勇敢地想,有什麼夢想還沒實現?有沒有這一生還做的事還沒有做的?愈具體愈好,盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序,圓滿過的有哪些,把它畫掉,讓自己晚年達到『富裕』,在財務容許的範圍內,不留遺憾。」 最後十方鼓勵熟齡的朋友們,把錢用在自己身上,有餘力再給別人。 「遺囑可以先寫好,但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想,那麼早把房子給孩子,是不是在討好孩子?當房子還是自己的資產時,你就多了靈活調度的工具。」●原文刊載網址 延伸閱讀:.放下「固執」,夫妻才能一起走下去!當另一半向你求救,絕不能馬上回這1句話.四處旅行拍鳥趣,第二人生正精彩!鳥類攝影家蔡蜜雪:生命短暫,找到興趣後,珍惜每一天.退休,到底該怎麼準備?8招教你自我調適,每天過好日子,簡單生活怡然自得
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2020-07-19 橘世代.好野橘
超實用!五招懶人理財法,找出最適合你的理財方式
「賺得多,花得更多」是許多家庭理財上的一大痛點。理財方法百百種,不知道哪個最適合自己?CFP國際認證理財規劃顧問許郁氛提供5種不同的記帳工具或理財方法,建議可選擇適合自己的方式,長期執行並且保持彈性調整的空間,唯有符合自己的生活價值觀,才是可長可久的理財模式。1、善用數位工具記帳 (1)用手機記帳APP,可提供多元記帳方式,包括掃描發票、拍照或語音。(2)用第三方支付APP或信用卡消費,提供彙整報表的功能,等於記帳在上面。(3)透過數位工具可快速地進一步生成分析報表,將消費分類成食衣住行等不同項目。2、搞懂「消費、浪費、投資」 就能管好錢包由日本理財規劃專家橫山光昭提出,他認為想存錢並非努力避免浪費,反而應該適度地浪費、積極對自身投資,才是正確的理財方法。做法上,首先要能夠分別出每一筆支出,是屬於「消費」、「浪費」或「投資」;接著,只需要管理這三大項目的支出比率,就能夠輕鬆理財。橫山光昭建議,這三項分別佔總支出的「理想比率」分別是:消費70%、浪費5%、投資25%。但個人可依照本身價值觀去調整這份收支計畫,例如重視生活樂趣多一點的人,可能在「浪費」的比率上會高一點。而且某些消費也是一種對自己的投資,例如安排聚餐可能建立社會人脈,但如果幾個月下來發現這項開銷的效益不大,就要檢視是否過度浪費。如何判斷一筆支出是屬於「消費」或「浪費」?在這方法裡,是以個人「價值觀」做為判斷的原則,因此透過這個方式可以建立符合自己真實需求的收支計畫,並隨時檢視自己的花錢習慣,就能把錢花在真正需要的地方。3、懶人理財法: 做好「預算制」 省了一筆一筆記錄的麻煩先設定出每月的支出預算,所有花費都依照預算做調整。通常家庭裡會有一些固定開銷,例如買菜錢一天多少,有些人會從預算裡面去想辦法節省,例如盡量去傳統市場購買,或有些食物可以自己做。若剛好這個月開銷高過預算,超過的金額就要思考是否挪到下個月,或是想辦法調整其他支出項目。許郁氛指出,預算制的好處是不用一筆一筆紀錄支出,只需要思考如何在預算內達到最好的效益,因此是懶得記帳的懶人理財方法。4、分戶理財法:帳戶分類,讓你更輕鬆每個月的發薪日,就將固定金額轉到另一個「理財帳戶」,分別不同用途。「薪資帳戶」支應每月的生活支出,包括吃喝玩樂、交通等;「理財帳戶」則固定扣款支出,包括水電、手機、租屋或房貸、保險和稅務等。用一個帳戶去固定扣款,好處是不用等到繳錢時才來準備,財務規劃安排上更有餘裕;並且用一年的帳戶明細表來看,就可以預估下一年要提撥多少金額到理財帳戶,先做好預算規劃。5、六個罐子理財法由哈福.艾克所提出的理財方法,他將收入分成6個罐子(也就是帳戶),每個罐子設定一個比率,6個罐子加起來是100%:(1)「財務自由」帳戶:透過理財賺取被動收入(2)「教育」帳戶:投資自己的學習成長(3)「生活必需」帳戶:生活必須花費(4)「玩樂」帳戶:享受生活(5)「支出用長期儲蓄」帳戶:需要儲蓄一段時間才能實現的事,例如買車、購屋或出國旅遊(6)「贈與」帳戶:公益或幫助他人最後這個方法結合「分戶法」與「預算制」概念,透過6項規劃可以去預期自己的生活、管理自己的財務,重視家庭生活品質的人,可能會拉高「支出用長期儲蓄帳戶」的比率,相對要降低其他項目比率,理財的同時也在規劃自己想要的生活模式。【更多投資理財精選延伸↘↘↘】。「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件。專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-06-23 橘世代.健康橘
長照法律故事—看顧扶養費,阿姨舅舅可以一起付嗎?
因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用,我想幫我媽媽問:『法律上有甚麼方法,可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎?這對於我們家,真的也是一筆不小開銷!』」陳小姐說。數月前,有位約40多歲的陳小姐到事務所來做法律諮詢。預約時,她只簡單和助理提到:「想來請教關於扶養費的問題。」聽到助理這樣向我回報,我心想:「她可能是遇到自己扶養父母親的問題。」到了面談諮詢當日,陳小姐如期赴約,但當她開口提出她的疑問後,竟嚇了我一大跳!「吳律師,我今天來是想請教扶養方面的問題,但我是幫我外婆和媽媽問的!」她單刀直入的說。「因此今天是遇到扶養外婆的問題嗎?」我心裡想著。「我外婆今年103歲了!幾個月前,因為外婆感覺自己年紀很大了,身體狀況也愈來愈不好,而且阿姨舅舅們也都7、80歲,年紀也不小了!所以他們就說服外婆,先來處理財產的事情,把財產過戶給他們!以避免未來還有稅的問題~外婆其實也不懂!但就是拗不過他們,就把名下的財產部分用贈與、部分用買賣的方式(實際上是假買賣真贈與),過戶給他們了!」她緩緩道來,之前外婆處理財產的動機!而我驚訝的原因是,現在當真是超高齡社會,竟然是年紀高達103歲的長輩,遇到了扶養的法律問題!「那麼在財產過戶之後,現在是遇到甚麼問題呢?」我提出疑問,也引導著陳小姐把話繼續說下去!「財產過戶之後的幾個月,外婆身體出了狀況,開始需要人頻繁的帶著去看醫師,我媽媽是最小的女兒,外婆感情也和媽媽最好,所以現在都是媽媽帶著去看醫師,但媽媽也60幾歲快70歲了,她也沒有辦法擔任照顧外婆的責任!」看來陳小姐的母親,也辛苦了!而這也是目前許多家庭面臨到的,當家中長輩需要被照顧時,第一個面臨的問題就是,誰來擔任主要照顧者?「我們現在有在考慮請外籍勞工協助照顧外婆,但總是要花錢!所以我媽媽就去找她那些哥哥姐姐們討論,請他們一起來付相關的費用!但沒想到,他們一個個都有理由!有人說:『我自己年紀也大了,身體也都有些毛病,需要用錢,所以沒有辦法一起分擔相關費用!』、也有人跟我媽媽講:『媽媽和妳(陳小姐的媽媽)感情最好,她應該最希望妳照顧她~是不是一定要付這筆費用,再想想吧!』然後結果就是,他們就把外婆丟給我媽照顧了!久久才來看一次外婆!跟當初他們要求外婆分財產前,根本就是兩張臉!」陳小姐為自己的母親和外婆感到委屈,我可以感受到,她語氣中的急促及氣憤。因此我先請她喝口水,喘口氣,緩緩之後,我們再繼續談!「那麼現在,您母親這邊有甚麼想法呢?」我想瞭解,陳小姐今天來找我的動機!「因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用,我想幫我媽媽問:『法律上有甚麼方法,可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎?這對於我們家,真的也是一筆不小開銷!』」陳小姐說。「民法規定,直系血親之間,互負扶養義務。所以您的舅舅阿姨們,法律上有義務要養他們的母親,也就是您的外婆!」我解釋著。「但是民法同時也有規定,您的外婆必須要符合『不能維持生活』的法律要件!才可以要求子女扶養!」我向她說明著,法律上仍有一些限制要件!「請教吳律師,什麼情況才符合呢?」目前法院曾經判決過的案件,有認定包含以下幾種情況,我們來看看外婆是否符合:1. 如果您的外婆,名下已經都沒有財產;2. 或者是,雖然有財產,但都是一些沒有辦法馬上變賣來給付生活費用的財產!例如,雖然有土地、房屋這些不動產,但都是和其他人共有,所以擁有的是持分,是不容易立即變賣換現金的。以上2種情況都算符合『不能維持生活』的法律要件!用法院實際的判決來說明,我想陳小姐會比較容易瞭解。「吳律師,那我外婆一定符合!她名下的財產正如您說的,除了還剩一些當初從我外公那邊繼承來的,和別人一起共有的土地的持分,其他都沒有了!持分比例我記得也剩下很少。聽我媽媽說,當初阿姨舅舅他們都覺得拿到也很麻煩,無法使用,所以才沒有要求我外婆過戶!」我心想,外婆這樣的情況,法律上應該滿有機會可以要求子女們付扶養費。「那接下來,該怎麼做呢?」陳小姐急切的想瞭解,可以如何採取行動幫助媽媽和外婆!「接著,就要看您外婆的意願了!請教陳小姐,您外婆的意識認知能力,還正常嗎?有失智的症狀嗎?」這一點,涉及到外婆現在有沒有辦法來當原告!「我外婆沒有失智,她腦筋都很清楚,所以她現在對於她的孩子們這樣對她,她才感到特別難過!我和媽媽也只能安慰她,她至少還有我們這一家可以照顧她!」是阿,有時候對於一切都很清楚明白,到底是不是好事,也很難說!「瞭解,那目前如果是要向其他人要求共同分擔扶養費有兩個選擇,能執行哪一個?與您外婆目前的意願有關!」「那如果您外婆,想要用孩子們沒有養她,所以要撤銷贈與把財產給拿回來,也是有機會的!但要記得在您那些舅舅阿姨拒絕的1年內提出訴訟,而且您外婆會是訴訟中的原告!」我同時提醒陳小姐,不只有要求大家共同負擔扶養費的這一個選項!「吳律師,我想先瞭解要求其他人一起分擔扶養費用的部分,因為是否要把財產拿回來,我也還要回去問外婆的意思!」陳小姐一想到要說服老人家,在不經意間,臉上就露出苦笑的表情!我不意外,我很常在遇到類似問題的晚輩臉上,看到這樣的表情訊號!「扶養費請求的第1個方法是:您外婆當原告,向她的孩子們,就是您的舅舅阿姨們提起訴訟,要求他們履行扶養義務,給付扶養費!」「但這個方法,一樣要說服您外婆來當原告!她是否願意告自己的孩子們,還是要和她討論溝通!」經驗上,長輩們總是不想和子女們對簿公堂啊~「我覺得確實需要和外婆好好溝通,有沒有不需要外婆當原告的方法呢?」陳小姐問,看來她覺得要說服外婆,的確有一定的難度!「扶養費請求的第2個方法是:您母親當原告,向她的哥哥姊姊們,提出不當得利的訴訟,要求她們共同分擔這些您母親已經自己幫您外婆給付的看護、醫藥費……等等費用!」我心想,或許這個方案,對陳小姐一家來說,會比較可行!「我覺得媽媽當原告,比較可行耶!我媽媽應該會比我外婆好說服,畢竟這些開銷,只有我們一家自己負擔,也真的很辛苦!」陳小姐臉上,似乎終於有了一線曙光!「好的,那還有一件事,陳小姐您記得回去跟媽媽溝通時,要提醒她!」「吳律師,請問是甚麼事呢?」陳小姐一直很認真的在筆記我告訴她的方法,她聽到我這麼說,抬起頭來認真地望著我。「時效!」我說。「不當得利訴訟的時效是15年!也就是說,假如您媽媽今天幫外婆付了一筆看護費,從支出起算15年,一定要跟她的兄弟姊妹們採取法律行動討這筆錢,如果超過時間,法律上您的舅舅阿姨們可以做時效抗辯,不付這筆錢給您母親!」我向陳小姐解釋時效的意義!「哇~這麼嚴重!那怎樣才算法律行動呢?像我媽媽之前用講的,算嗎?」我心想,這也是多數人的做法~「用講的比較難保存證據,來證明您媽媽有提出過這個請求!所以建議媽媽可以透過律師寫存證信函,來做中斷時效的證據保存!」要採取訴訟行動之前,證據的創造與保存,是很重要的!「而且,存證信函寄出去之後的6個月內,媽媽還是要正式的提出訴訟或是聲請法院發支付命令!不然,之前寫存證信函中斷時效,會沒有用,時效還是繼續下去喔!未來舅舅阿姨們還是可以做時效抗辯,不付錢給您媽媽喔!」我再次提醒她,法律上執行的細節及時程!「吳律師,我瞭解了,那我回去和媽媽溝通討論,我想事情還是要立即處理,不然時間一天拖過一天,對我們家而言,也是很大的困擾!而且還有時效問題!我會儘快向您回報後續我們決定採取的法律行動!」陳小姐回去後,果然積極地和母親溝通,並先請我們發了存證信函,再提出給付扶養費的訴訟!每每我遇到這樣父母親把財產給出去之後,未來父母自己再遇到需要用錢,又沒有錢的情況,我都很疑惑著,為什麼這樣的劇情會一再上演?父母親當初又是因為什麼動機,才把財產乖乖地給送出去呢?而當長輩高齡百歲,還要面臨這樣的問題,這除了情何以堪,身邊的人又能如何安撫安慰這樣的長輩受傷的心呢?我不是心理學專家,也不想去批判,但我的觀察,父母的家庭教育對子女的價值觀養成,真的很重要!所謂冰凍三尺,非一日之寒,如今會有這樣的結果,絕非短時間造成的!此外,對於這樣的長輩而言,我想她對人性、承諾的信任,已經幻滅!但有幸的是,還有小女兒一家的陪伴,這時候,真心的陪伴,讓長輩知道,至少還有我們在,至少我們對您是真心相待,就是最好的方式。而當然,另從專業角度講,長輩如為稅務規劃或因其他因素,想提早規劃財產傳承(確實也需要提早規劃,畢竟自己哪一天要去和上帝、菩薩喝茶喝咖啡,沒人算得準),也有許多工具可以協助試算稅金及安排給自己有保障的方案,例如透過遺囑、信託、附負擔贈與契約……等方式,也需要預防未來自己失智,財產旁落他人,沒有真的用在自己身上(只有買保險不夠啊~)!律師吳挺絹 律師現任明恩法律事務所主持律師、臺北市政府法律諮詢律師、新北市政府青年律師服務團律師、中央氣象局國賠事件處理小組委員、財團法人法律扶助基金會台北、板橋分會扶助律師等,亦為財經法學碩士(專長信託)並具人身保險業務員資格。因協助90歲高齡老母親處理被親生兒子提告的財產訴訟案,開始思考:「財產分配問題對於親屬關係的深遠影響」。進而致力於透過法律工作,協助家庭關係和諧圓滿,並常透過法律講座,分享正確的財務規劃觀念,曾受邀至林口長庚養生文化村、臺北仁濟院、台名保險經紀人公司、行天宮圖書館、中化銀髮等單位分享。本文摘自《愛長照》【更多精選延伸閱讀↘↘↘】。幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師。「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備 橘世代FB立即按讚! 張曼娟:「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人:「保有追求快樂與相信日子,才是人生最重要力量」、吳若權:「人不可能不怕老,學會接納怕老的自己,就能對生命更加安心自在」,當一個不等「老」的橘世代,讓自己生命豐富跟得上時代!>>【立即加入】
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2020-06-17 養生.家庭婚姻
沒有孩子的晚年將孤老終生?第一代「頂客族夫妻」現在後悔了嗎?
頂客族(Double Income, No Kids)一詞在1980年代傳入亞洲,指稱夫妻雙薪、無子女的一種族群生活型態。甚至,越來越多小夫妻本來就沒有生育計畫,但卻投注很大的心力在寵物身上,每個月給貓狗做寵物沙龍、保養,還衍生「頂寵族」一詞。2019年,第一代頂客族夫妻時至中年,有人優遊自得,認為夫妻兩人有彼此一生就很完整,有人年過40突然很想要孩子,無奈身體狀況已經不允許。這些第一批頂客族的生活過得如何?他們後悔了嗎?周潤發與陳薈蓮:過好自己的人生,就行了演藝圈夫妻檔最有名的頂客族,莫過於港星周潤發與陳薈蓮。很久以前發嫂曾經懷有身孕,卻在臨盆前意外失去小孩,周潤發為了不再讓妻子接觸到失去孩子的自責與痛楚,兩人從此有了共識不要小孩。媒體曾報導,周潤發甚至成立慈善基金會,打算將56億身家全數捐出,戲外穿著樸實的發哥曾說:「衣服不是穿給別人看的,只要自己覺得舒服就行了。」也呼應了他們的頂客生活,有沒有孩子、選擇哪種生活方式,都不是過給外人看的,夫妻兩人覺得舒服最重要,這種心態讓他們膝下無子,依然過的平凡又快樂。梁朝偉與劉嘉玲:老婆有一點點事我已經那麼擔心,子女有事我怎麼辦?另外一對被稱可惜的強大顏值基因的頂客族藝人,就是梁朝偉與劉嘉玲。當年兩人在不丹舉辦世紀婚禮,至今仍為一段佳話,去年梁朝偉罕見po出一家三口的拜年照片,照片中他和劉嘉玲一起抱著毛小孩,原來是不折不扣的頂寵族!兩人結髮超過30年,劉嘉玲雖然曾經動過生孩子的念頭,但梁朝偉沒有想過,他們也就這樣輕鬆自在的走到了現在。梁朝偉曾在受訪時透露:「我已經要照顧這麼多人了,媽媽、妹妹、嘉玲,我不能再照顧更多人了。嘉玲有一點點事我已經那麼擔心,小狗死了我也很傷心,子女有事我怎麼辦?」溫暖的一席話簡直能夠一舉融化冬雪。鄭伊健與蒙嘉慧:「空氣不好,世界很複雜,不想要小孩!」根據壹讀報導,2013年兩人結婚,49歲的鄭伊健和43歲的蒙嘉慧被問到生不生孩子,蒙嘉慧的回答果真一針見血,她稱懷孕像坐牢,生孩子像噩夢,夫妻兩人已達成共識一輩子不生孩子。鄭伊健也對外界說:「空氣很不好,世界很複雜。所以不想要孩子!」因為沒有把握能擔負起下一代的生活品質與教養,不如不生。當然,變成頂客族的原因有很多,不能以這三對明星概括全部。有人說,頂客族這樣有點自私,只想到現在,看得不夠長遠,你覺得呢?老一輩的長輩別無心願,只想抱孫子、朋友圈勸生一個,老了才有孩子來孝順陪伴、國家已經走向少子化,越來越沒有競爭力,甚至這個社會普遍告訴我們,生兒育女,人生才是圓滿的……不過,往實際層面一看,頂客族真正要在意的,跟一般人一樣,就是財務規劃,除非頂客族已經完成所有的夢想,否則老年生活無人照顧又沒有錢,想到就頭皮發麻。人生有所得必有所失,生養孩子,要付出的辛苦時實在太多太沉重,但孩子的笑靨與成長,卻又讓父母覺得親子之間的相處,是人世間最美妙的情感。生與不生之間,都是自己的選擇;生了小孩把他拉拔養大,不得不說這算是最厲害的「壯舉」。
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時,覺得目標太遙遠,存不到想放棄怎麼辦?CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為,由於主流觀念是本金要不動,要留給下一代,自己退休用配息或分紅過生活,因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項,如果轉換思考,優先順序是讓自己退休生活過好一點,就可以用「不留本金」的方式來準備,對於沒有子女的人來說,也是一個可以考慮的方向。思考轉換:不留本金一般而言,不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票,許多人都希望不要動用到本金,最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式,就能過好退休生活。但這樣的預期下,如果一年需要用到100萬元,本金就必須更大,造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒,不妨改變思維,思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置,每一年有所增值;但另一方自己每個月要用的錢,是從本金慢慢提領出來,等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是,可以讓自己的退休生活過得比較好,且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議:投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活,而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足,因此「可以讓自己減少不必要的煩惱,又不用擔心退休生活所需的資金,」吳士賢建議,運用「投資配置」搭配「年金險」:1.投資配置關鍵:A.股債配調整:隨著年齡越大,債券比例要提高,當景氣循環跌下來時,每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主:像是指數股票型基金ETF,最熱門的莫過於元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)。當自己沒有投資專業,且判斷力會隨著年紀愈來愈下降,吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣,會影響退休心情,不如找一個比較好的被動投資的配置方式,好好去經營現在生活。2.搭配年金險: 除了投資配置之外,由於我們無法確定自己可以活到幾歲,面對可能長壽的風險,建議退休財務規劃裡要搭配年金險,其優點包括:A.一張保單價值600萬元的配息保單,若以年化配息率4%計算,每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險,每一年可以領到的錢約30萬,年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲,萬一活得太久,可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎? 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-21 橘世代.好野橘
買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!
台灣人有多愛買保險?根據壽險公司調查,國人持有保單位居全球之冠,但也造成一個特殊現象就是,手中保單一大堆,卻搞不清楚自己到底買了什麼,甚至出現許多保障重疊,真正需要的保障卻未補足。台灣人最愛買保險 卻不一定買到位根據法國巴黎人壽2019年的調查,全球26個國家的消費者平均持有2.3張保單,亞洲消費者平均擁有2.2張,但台灣人則持有高達3.3張,位居全球之冠。但許多國人仍認為購買的保險保障不足,到底是真的不足,還是買的不到位呢?錠嵂高雄營業處襄理陳慈徽表示,過去多數人買保險以壽險為入門款,現在隨著風險意識提高,保險配置也更加多元。但哪些保險是一定要有、哪些是可以有餘裕時再補足的呢?陳慈徽認為,以55歲上下的熟齡族來說,最關心的是健康議題,為了不造成未來家庭的負擔,一定要有醫療險和長照險,因應未來可能面臨的龐大醫療支出,或長照費用。有餘裕時,可考慮加買年金險或投資型保單,提供每個月的現金流,讓退休後的生活品質不打折。魔鬼藏在細節裡 醫療險最常有爭議保險業務員離職,或是不記得年輕時買過哪些保險,導致手中保單一大堆,這也是常見的狀況之一。陳慈徽透露,想知道過去投保了哪些保險,可以到「中華民國人壽保險商業同業公會」網站,本人或親屬都可以申請查詢。陳慈徽分享,過去遇到的案例,醫療險較容易遇到爭議。舉例來說,手中有2張實支實付的醫療險,生病住院後要申請理賠時才發現,2家保險公司都需要收據「正本」才可理賠。但醫院費用收據正本僅提供一份,這時候就出現打架的狀況,非常棘手。應該如何解決呢?「一般來說,收據正本會以先投保的那家保險公司優先,另一家則要看理賠條件,是否能將實支實付折換為日額給付。」陳慈徽說。很多保戶在投保時都忽略這樣的細節,導致申請理賠時才發現權益受到影響。因此,建議民眾應該在不同階段定期檢視保單,像是出社會、結婚生子、買房或退休前等有較大經濟結構改變時,先檢視保單再根據財務規劃來做調整。【延伸/你不知道的保險大小事↘↘↘】。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!。儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?。退休後還能月月領錢?用保單加值退休金 社群理財平台正夯! 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩?!50歲以後的理財首重退休規劃,好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法,提供理財計畫、經濟趨勢,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【歡迎立刻加入好野橘】
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2020-02-13 橘世代.好野橘
儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?
「你買儲蓄險了嗎?」金管會去年出手打擊國內儲蓄險亂象,希望儲蓄險能回歸保險的本質,而非成為民眾取代定存的資金停泊港。今年三大改變上路,對儲蓄險有哪些影響?橘世代是否該買儲蓄險呢? 三大變化 儲蓄險吸金度降低金管會針對2020年儲蓄險提出的改變,第一是,調降責任準備金利率,意味著保險公司需提存的準備金變高,反映在保戶身上的便是未來保費將調漲。第二,新版儲蓄險的預定利率和宣告利率雙雙下降,利率走低代表利息變少,對於想要透過儲蓄險優於定存利率來存錢的保戶,誘因也跟著變少。第三,為了讓保險回歸保障的本質,金管會預定將對新版儲蓄險實施死亡保障門檻比例原則,拉高分配在壽險的資金比例,相對的跟保本相關的保價金比例下降,意味著保戶要回本的時間也會變長。橘世代買儲蓄險 多為下一代考量過去儲蓄險可說是保險公司最熱賣的商品之一,但隨著金管會的出手,勢必影響未來儲蓄險買氣。但是,儲蓄險真的就沒有優勢了嗎?永達保經業務處經理林瑜莉表示,購買儲蓄險前應該先了解自己的財務規劃。以她的經驗來說,許多橘世代的族群,購買儲蓄險不單只是為了退休後的生活費供給,對於名下有不動產或土地的客戶來說,更多的是透過儲蓄險來做遺產稅的稅賦規劃。舉例來說,一家四口加計免稅額和扣除額之後,不必被課遺產稅的遺產總額約為1916萬元。但是若遺產中有不動產或土地就很容易超過,假設遺產價值3500萬,扣除免稅額再乘上10%遺產稅額,需繳納約158萬的遺產稅,對於下一代來說並不一定有財力能負擔大筆的稅賦。購買儲蓄險應評估需求因此,許多橘世代透過儲蓄險,準備未來遺產稅的稅賦來源,加上儲蓄險可指定受益人,相較於遺囑有特留分的規定,運用起來更加靈活。林瑜莉表示,過去儲蓄險主打保證保本,活愈久領愈久的紅包概念;改版後的儲蓄險則提高身故給付的壽險保障。建議民眾應該先評估自己對此筆資金的使用目的,再決定是否購買儲蓄險。。延伸/退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看。延伸/【熟齡生活大調查】邀請您的參與!最高致贈車馬費3,500元。延伸/退休到底要準備多少錢?超詳細算法一次讓你看個夠!。延伸/不能只靠存!「631理財」養大孩子壓歲錢 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
新春理財三大心法 「定期定額」投資突破舒適圈 為退休人生鋪路
新年新氣象,您是不是也寫下了鼠年要達成的人生計劃?理財專家鼓勵在投資市場觀望已久卻猶豫不決的朋友趁著新春下定決心、設定目標、馬上行動,幫助自己的財務規劃也跟著除舊布新。投資市場千變萬化,還在觀望的人多半抱持著不敢貿然投入、擔心血本無歸、以及不了解管道與產品的心態,這個時候或許能從投資風險相對低的基金入手,跨出理財舒適圈。兩大「分散」優勢 投資相對有保障富蘭克林證券投顧副總羅尤美表示,基金具有兩個「分散」的優勢,第一是分散進場的時間點,舉例來說手上有5萬元,每次5千元分10次投入,因此能平均投資成本,即便是在高檔開始進場,也不須擔憂投資成果陷入負報酬的處境。第二是不單押,基金不單押一檔股票或產業,不用擔心進場時間對了、市場也漲了,但自己買的那一檔卻跌的風險,且基金有投資經理人天天緊盯市場動態,依景氣作恰當的配置,若40歲以前沒有投資經驗的朋友,富蘭克林證券投顧建議,不妨以定期定額的方式投資基金,有專業經理人從旁協助,投資起來也安心。「定期定額」穩健累積退休金根據數據顯示,台灣人大多在40歲出頭才會開始考慮規劃退休金,但投資理財有三大要素:「時間」、「本金」、「投資工具報酬率」,富蘭克林證券投顧副總羅尤美提醒,愈早開始規劃,愈能享受時間複利的成果。錢最害怕遇上通貨膨脹,若以每年2%通膨來看,或許將錢活化是更好的選擇,富蘭克林證券投顧建議,以「定期定額」的方式購買兩檔基金開始佈局。對31至50歲的投資人來說,可承受的風險略高,因此適合穩健型的商品作為投資標的,建議以一檔股票、一檔債券的方式投資。而50歲以上需要注意景氣循環,應以保守型的商品作為投資標的,建議拉高債券、減少股票的比例。債券部分可選擇一檔美元、一檔非美元,分散匯率可能造成的風險。 一股一債配搭平衡風險回顧2019年的股票市場,全球都繳出了好看的成績單,富蘭克林證券投顧認為,若2020年的國際貿易情勢和緩,國際經濟依然在美國的帶領下,呈現溫和的成長,而資金從美國流出後,外資有機會回流到新興市場加買股票,因此,屬於穩健型的投資人可著手佈局全球的新興市場;保守型的投資人則可考慮全球型的股票基金。然而,不少投資人還是擔心股票市場的震盪太無法預期,富蘭克林證券投顧副總羅尤美表示,一股一債的方式配搭投資,就能以債券來平衡股票可能帶來的風險。投資債券難免想要配息高的標的,富蘭克林證券投顧建議要注意債信問題,而投資高收益債要盡量在景氣好的時候進場,也比較不會出現太大的狀況。投資理財三要素三大心法為整年鋪路縱橫市場多年對投資人的觀察,羅尤美也總結了三大投資心法,從新年的開始就穩健地為一整年理財計劃好好鋪路:1.一舉兩得:坐而言不如起而行,不浪費時間成本「立刻行動」,領息、存股並進。2.兩全其美:兩千元買兩檔基金,循序漸進開始投資理財的生活。3.三思而行:市場震動不停扣、不贖回,維持長期投資紀律,或者透過智能理財機器人幫忙監控風險、提醒再平衡。※更多新春理財辦法>>>金鼠迎財神
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2019-12-04 橘世代.好野橘
成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法
前王品副董事長、現為成真咖啡廳創辦人的王國雄,人生下半場啟動的公益創業,如今已在全台遍地開花,10家「成真咖啡」散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。對於準備退休、預備退休,或是已經退休的人,該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。退休準備5大心法●第一、找到嗜好找到一個嗜好,這個嗜好是你在年輕時就已培養出來,比方說喜歡攝影,喜歡閱讀,喜歡音樂,這個嗜好要培養。有些人沒有嗜好,日常只有工作,所以拿掉工作後生活就變成空白,培養嗜好能讓你在退休後有一個領域可以專注。●第二、養成運動習慣第二要養成一個好的運動習慣。不管你是喜歡慢跑還是快走,或喜歡做瑜伽都沒關係,趁還年輕四、五十歲,養成運動習慣。因為像慢跑,你退休後才開始練跑就不行,筋骨和膝蓋會承受不了,要趁年輕時慢慢養成體力。●第三、提早財務規劃第三就是財務的自由,要早一點去規劃自己的財務自由度,退休後才不用再去煩惱這些財務上的問題。●第四、維繫友誼一定要有好朋友,也許是年輕的那些死黨,可能是你同學,可能是鄰居,反正你跟他聊得很投機,甚至出去旅遊可以約一約一起去,退休後要保持這樣的好夥伴。●最後、找到付出方法其實不少人都像我一樣想投入公益。退休族群想要做義工的還滿多。如果你整天守在家裡,或整天在公園走路,都不是辦法。健康當然要顧,再找到一個有意義的事去付出,偶爾再加上旅遊,這樣生活起來會覺得人生很美好。如果生活有了健康加旅遊,但缺乏「付出」這塊,還是少了龍根!不管你是做義工或做分享,還是你想創一個社會企業,或加入一個公益團體,這些方式都很好。付出會讓你覺得有存在感。財務自由了,退休了,有時間了,就要安排。有好的安排,一樣可以過得非常開心、健康,而且你自己越開心、越自信,想跟你在一起的人就越多,不論是你同輩還是年輕輩,他們都會想跟你一起。。推薦:【專訪】退休隔天就創業!王國雄:預備退休不難,難在堅定
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2019-11-29 新聞.杏林.診間
醫病平台/著手建立屬於自己晚年生命的迪斯耐樂園
【編者按】這星期的主題是「老年人的健康照護」,我們非常高興有三位醫學專家發表他們的看法:一位是許多醫學生景仰的基礎醫學老師在自己步入老年的養生心得,一位是對老人醫療頗有心得的資深家醫科醫師提出的幾點老人尤其需要注意的醫療常識與生活態度,一位是長年在美國行醫的台灣醫師與我們分享他十幾年來在西雅圖為銀髮族成立的社區健康活動團體。希望這三篇文章可以帶給更多的台灣老人知道如何照顧自己的身心健康。我們期待可以有更多的讀者願意在「醫病平台」分享這方面的心得。自己著手來建立一個屬於自己的晚年生命的迪斯耐樂園(Build yourSelf a retired Disneyland ,I-Centered Functional Longevity Club, ICFLC)2003年, 在煩忙的醫療業務之外,我再去華盛頓大學修完醫院管理碩士,體會出一個成功的事業、活動,或人生,都需要有管理的思維才能成功,或是才能有滿意的結果。也就是說,每一件事都需要有目標,有方向,有宗旨,然後有完整的規劃和執行步驟,更需要確切的執行其內容,如此才能有令人滿意的,成功的結局。那麼,「老」是每一個人的「私事」,沒有人能代替你,因此,在我們每一個日子都朝向生命的最後階段,我們要不要也有一個成功滿意的晚年?如果答案是正面的,那麼我們該開始起手準備,慎重考慮自己的理想晚年,仔細分析自身的實際狀況,好好規劃各階段的可行的行動計劃,然後一步一步的融入自己的生活方式中,耐心地確切的過自己規劃好的每一個領域。我們都要好好的「管理」我們自己的晚年生命!那麼,屬於個人退休「前後」的生活的各種領域的「迪斯耐樂園」是代表什麼呢?當我們去迪斯耐樂園時,最快樂的就是能夠和親朋好友一起玩。一起坐飛車,一起看電影,一起玩各種不同的遊戲。但是,並不是每個人都會一起玩同一項,因為各有不同選擇。在我們的退休生活中,不一定每一位好朋友都能完全配合我們的活動,因此要有各種不同的小團隊來搭配,「旅遊,讀書,電影,工作,美食」等等。重點是我們自己的「心態」能調適到自己的「核心價值」嗎?我們的心思能配合別人嗎?我們的生命一直在「交換」的過程中,求得更符合我們自己理想的生存狀況。我們努力工作,期待交換的是有一個合意的生活。因此,我們無時無刻都在與「自己」,也與相關「對手」包括「家人和親朋好友」談判,以「雙贏」為原則來交換並取得符合我們自己理想的生命過程。從小到大,我們都經歷一環接一環的挑戰與考驗。我們很辛苦的成長、學習、訓練。至今仍然日夜不斷的在面對各種沉重的壓力。試想想,我們要這般一成不變的走完我們「僅此一次」的人生嗎?我們需要及時適切的調整,也就是說我們要「reset」我們的「未來路」,我們期待交換到理想的「老有所終」。因此,退休前開始,個入需要準備晚年生活的各種領域的調整和訓練,包括不同領域的基本認知和個人喜好的技能,以便退休後能進入狀況,並持續下去。如同去遊樂場的不同項目的活動的選項。我們都期待在我們離世時,有一個滿意的心境,因為我們都只能活這一次,我們希望這一生沒有愧對此生。因此,2003年我們捐款並在西雅圖成立一個完全是「志工」式的相互協助,相互學習,教學相長,由經驗交換互動中建立個人生活聯絡網的活動中心:亞裔銀髮族關懷基金會(Asian Senior Concerns Foundation, ASCF)。我們的宗旨就是在老年生命的主要的四個領域裡,「老本、老窩、老身、老心」,經由「管理的精神」去學習、規劃和執行。1. 老本:我們有財務規劃專員每個月的演講,提供符合現實的財規資訊,以便我們可以充份了解自己的財務狀況,可以自己或請專業去規劃出合理使用這些資產的額度和方向。也可以好好的安排轉承。我們也提供適切購買長照保險和身後安排事項的重要資訊。2. 老窩:我們提供定期演講,解說晚年因爲每個人的自身身心狀況改變,因而有不同的適合的住宿和照顧環境的需求和層級。我們鼓勵大家按部就班的對「老窩」的評估並認真的「瘦身」。因為,只有如此減少「擁有」才能增大自己的「空間」。要「放下」才能脫離當房子的「奴隸」。我們也解說搬去「退休社區」的利弊。因為當我們進入不同層級的晚年生命時,應要求「交換」的是「我們自己時空的自由」。這種選擇需要整體思考我們自己的「醫療團隊所在、活動團隊所在、交通方便性」。根據這些資料來適切調整老窩的選擇3.老身: 我們都是一天老過一天,身體健康也是天天弱化。除了各班的「動」的活動,跳舞、健走、慢拳等,「靜」的書法,聊天喝茶,小題目演講分享等之外,我們每一個月提供老年身體照護的演講,尤其是身體健康的自我管理。重點是以在美國法規和制度內,從我是內科、老人科、長照及長照管理專科的經驗和角度,來提供建議。我鼓勵大家改變由現行的醫療照顧的被動的思考方向,改為主動的規劃和預防的管理態度。我建議大家除了認真參與學習老人醫療照顧的各種資訊,才能有效了解病情並作最有意義的選擇,配合醫療團隊的醫治。我也建議大家對自己身體狀況要花時間去了解,並思考不同階段的照顧的安排。尤其是「當自己還能主導、能作主時的最合理的態度和照顧」,「當自己失去能力、喪失主導權、完全依賴旁邊的家人時的合理照顧」的安排和方向。因此,我們每個月定期提供這類相關演講,鼓勵大家在這種教學相長中,成為朋友,成為定心丸,才不會茫然。我們也鼓勵大家參與「慢性病自我管理訓練班」的課程,讓大家學習如何能自我照顧老年身心的慢性狀況,不用事事找醫師處理,也可以安心過適切的晚年。4. 老心: 我們每天的各項課程,都是在鼓勵大家除了娛樂自己,有意義的打發時間之外,著重在「認知和腦力」的訓練。我們鼓勵大家選擇幾樣自己喜歡,願意長久去作,自己可以「主導,控制」的活動,然後來和大家「分享」經驗。因為這個過程,除了腦力的時空運作是全方位,是獨立自主,是正面力量,然後再來分享給大家則是「快樂」。例如,「自學讀書會」,我們自己去找題目,找資料,整理後,來「帶領」討論。「旅遊小組」是我們自己去討論決定旅遊地點、公佈、組成志工團隊來規劃、連絡、安排,然後接受報名和最後完成旅遊。我們也在市內不同點各自成立定點定期健行,如此增進交流和交心,養成團隊互助精神。每年我們辦一次回饋表演給約五百位社區大眾看我們努力學習的成果分享,這樣能更增強大家合作的感情。我們的活動完全是志工式,沒有要求政府經費補助,我們自己捐款,自己管理。在教學相長,奉獻互助,自我學習的精神之中,我們才能享受獨立自主,屬於自己的老年迪斯耐樂園的生命。我們已於2016年加入健安醫療網(KINON.ORG)。YouTube可找:亞裔銀髮族關懷基金會,連絡:healthyliving@kinon.org
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
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2019-09-20 新聞.長期照護
一個便當錢顧所有人? 陳時中:一個500元才可能
國民黨總統參選人韓國瑜今端出長照政見,主張開辦長照保險,人民、雇主、政府三方,每個月支付一個便當錢,即可讓照顧範圍擴及聘雇外籍看護、住宿機構等家庭。對此,衛福部長陳時中晚間約8時親上火線說明,韓國瑜提出的長照政見,除非一個便當500元才可能做到,抨擊只會畫大餅,財務規劃都沒想清楚。以被保險人及雇主各負擔三成,再由政府負擔四成,推算長照保險收費方式計算。若以一個便當九十元計算,每人一年三千六百元,以全台兩千三百萬人民計算,全民納長照保險後,一年可取得八百三十億元。但陳時中表示,若將外籍看護、機構等所有使用長照者納入,光負擔聘雇外籍看護,政府一年至少需耗費六百九十億,另住宿機構每個月至少需花費三萬元,一年就需支出三十六萬元,目前全台共十萬人於住宿機構,政府需負擔三百六十億元,兩者相加就需每年都至少需一千零五十億元經費。陳時中認為,長照險保費花兩個便當錢都不夠,「除非那是一個五百元便當」抨擊既然畫出漂亮的大餅,財務規劃就應該更務實。直言他個人更傾向用公務預算處理長照,「保險不會比公務預算穩定」保險就是將負擔推到下一代人身上,這一代人遇到的問題應自己撐,不應伸到下一代人的口袋。另外,陳時中也說,以台灣推行全民健保經驗,保費費率調升非常困難,但人口老化速度不變,很快保費就會收支持平,甚至入不敷出。「我們就是有多少錢做多少事,就現有社會結構、提出解方,減輕照顧負擔,不是漫無目標、不知節制給補助。」現有身障長照機構經營困難,陳時中表示,衛福部明天起將正式增加身障機構補助,教養院、身障機構,未來每床每個月補助六千元;身障日間照顧機構,每人一個月最多補助三千六百元。申請對象資格及其他相關訊息將於明日正式公告。
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2019-08-20 性愛.愛情診療室
日式料理3人吃1500 請準岳母吃飯嫌貴惹怒女友
男女生約會誰該付錢已經討論到不下千萬遍,而交往比較久、論及婚嫁的情侶就會進階到下一層問題,跟對方的父母吃飯誰要付錢?一名男性網友在臉書「靠北女友」PO文,表示女友的媽媽難得來訪,女友為了幫男方營造未來好女婿的形象,已經跟媽媽說「餐廳是男友找的,探聽到未來丈母娘愛吃什麼,已經訂好餐廳了,母女只要人到就好」,女友說看多少錢會再私下給男友。吃飯時,女友的媽媽謝謝男方費心找餐廳,聊天也蠻開心的。等到要付錢時,男友偷偷向女友反應「3個人吃1500,也太貴!還跟我說是平價日式料理,哪有平價啊…」讓女友很不開心。 男女對金錢與禮數的價值觀不同男方表示,他認為明明1、200才稱做平價,後來女友塞給他1000,他說不用,但女友還是將錢塞在他口袋,而且好像很不高興,對他愛理不理。男方才發文詢問「我人也到了,也按照她意思請客了,喊幾句很貴就在那邊不高興,到底是有什麼好不爽的?」雖然底下的網友留言多數認為「3個人吃1500」已經很便宜,是男方太吝嗇;但也有少數認為男方可能手頭不寬裕,本身不了解一般餐廳行情價。不過「女方為男方作面子」是不是女生的一廂情願?後來,原PO的女友也上網回應,表示女方31歲、男方34歲,2人有在討論未來的事,她平常也會拿好吃、好用的給男友家人分享,以示好並拉近距離;「所以我媽媽難得從南部北上,我們一起吃一頓,我覺得很合理啊!但卻被嫌貴,拜託!」不過,她也指出男友平時卻很節儉,會過敏很少吃海鮮,的確不知道日式料理的價格。 談錢就是傷感情?早一點談,感情更穩固!雖然各有自己的立場,男方可能並非有意要計較,只是真的覺得「3個人吃1500」不平價,自己也照女友說的做了,為何不能反應;女方則認為互相關照彼此的家人,有來有往合情合理,替男友做面子還惹來抱怨。這表示如果打算進展到婚姻的情侶,平常就要更了解對方的消費習慣,防止日後同住屋簷下,可能造成更多的磨擦。財務管理專家 Maureen Gilbert認為,伴侶越早開始共同規劃財務,可以有效增強感情連結,因為每個人生長環境背景不同,運用金錢的價值觀也不同,不管是公平的AA制、做禮數的請客、按照個人收入比例分配等等方式…如果雙方能在平時就成立共同基金,一起討論消費用途,在支出前取得共識,就可以比較快找到彼此都能夠接受的平衡點。 夫妻之間的財務規劃也是一樣的道理,在Sex Roles 期刊發表的一項研究調查指出,當配偶雙方都參與財務流程時,伴侶因為覺得彼此都擁有權力,感情的質量和穩定性都高於平均值。所以,下次如果希望另一半能互相在長輩面前加分的話,不妨可以先告知餐廳價格,讓對方有心理準備,減少之後因金錢觀的不同而引發衝突,原本想幫對方在家人眼裡加分,卻造成兩人有摩擦,就得不償失了。