2020-06-09 新聞.元氣新聞
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自費醫療
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2023-12-30 退休力.健康準備
不懂自己買哪種實支實付醫療險?小心一出事可能傾家蕩產
金管會保險局即將針對實支實付醫療險保單進行改革、調整,已有多家保險業者停售相關產品。對此,台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅提醒,民眾一定要多了解自己的保險產品,如果想購買實支實付醫療險等產品,也要花點時間找專業,且願意為保戶著想的業務員一起討論、規劃出符合自己需求的保單組合,如此一但需要支付高額醫療費用,才不會因理賠金額差太多而傾家蕩產。金管會的政策,是為了避免民眾「利用生病保險理賠賺錢」,主要改革方向分為兩部分:第一,民眾所獲理賠金上限將以實際住院、醫療開支為主;第二,在業者部分,將有新的通報機制,也就是說業者將更能掌握保戶的整體保單、核保理賠狀況,實支實付醫療險也將回歸「損害填補」原則。當理賠與醫療費用差距太大,就可能陷財務困境景肇梅觀察到,雖然的確有些人存心想詐領保險金,但多數民眾所面對的問題在於,許多人並不瞭解自己過去所購買的保險在理賠上有哪些條件、理賠上限,導致真正有醫療需求、住院的時候,理賠金額無法含括所有自費醫療、住院費用,此時就可能傾家蕩產。此外,由於健保架構的限制,有些健保所支付的醫材、療程不見得符合病患需求,必須要用自費醫療、療程才可能達到較好治療效果,當自費醫療、療程的費用很高昂,像自費達文西手術費用動輒三十、四十萬,如果民眾不了解自己的醫療險理賠上限、理賠條件限制而貿然答應接受這類高額自費療程,等發現自己的保險理賠金額與實際醫療、照護花費差距過大,往往為時已晚。損害填補:實際花多少錢,就補多少錢對於未來實支實付醫療險回歸「損害填補」原則,景肇梅十分贊成,她解釋,「損害填補」原則是指保戶在接受醫療救治、住院時,「實際花了多少錢,保險理賠金就盡量補多少錢。」過去,保戶向第一家保險公司購買實支實付醫療險時需使用收據正本申請,而向第二家以上保險公司購買相似保險產品時,則可用收據副本,也就是可用影本申請理賠,導致有心人有機可趁、亂象叢生,而保險公司為了減少損失,也逐漸調高醫療險保費,長期來看,對民眾並沒有好處。景肇梅也建議,民眾一定要多吸收醫學、醫療常識,多靠飲食、運動、生活習慣調整保養身體健康,如果生病,則需要多了解醫師專業,並詢問是否有推薦適合療程,療程規劃才能真正符合所需。有足夠理賠金,較不會因病拖垮個人、家庭經濟至於對相關政策的制定,景肇梅認為,金管會保險局與政府單位應投注更多心力進行推廣,讓民眾對保險的意義有正確認知,對於犯法的人也要嚴懲,以嚇阻犯罪。對於新的政策走向,原本金管會保險局預計設投保公司、保單數量上限,但她建議放寬限制,讓保戶可以向多家保險公司投保,只要遵循「損害填補」原則即可,主要原因在於,當出現醫療需求,除了醫療本身,看護費用也是一筆龐大支出,如果真的需要看護,必須要有足夠理賠金,才有機會支付看護費用。另外,景肇梅也希望民眾可以有機會投保高額醫療險,這樣才能支付高額醫療費用,若是年輕人想投保,也期待不是單純以年齡作核保標準,可以考慮以財務狀況做核保標準,這樣可讓年輕人在保險產品的選擇、保費的付出上有更多彈性、更多選項,當需要高額住院、醫療理賠給付時,也才能獲得所需,如此也較不會被沉重醫療負擔拖垮個人、家庭經濟。責任編輯:吳依凡
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2023-06-05 名人.黃達夫
黃達夫/如果我有45億元 我會投資「人」
不久前,斥資45億,歷經14年籌設的台北榮總重粒子中心隆重開幕。顯然要與郭台銘出資的台大質子中心,分庭抗禮。加上粒子中心(包括質子及重粒子),台灣醫界重軍備戰爭,就要開打了!和信醫院是台灣第一所癌症中心,在十多年前,當台灣一些醫學中心,紛紛要採購粒子治療儀器的時候,有位病人,熱心地,想要為我去募款,購置質子治療設備,但我婉拒了。營造優質醫學教育、職業環境擁有一部昂貴的高科技儀器,固然,會吸引病人,但是,我清楚知道,當今的粒子治療,對絕大多數病人而言,並沒有好處。質子治療已經存在60年,至今,尚未提升癌症病人的存活率。我更反對誤導病人,讓病人傾家蕩產,去接受效果沒有更好的自費醫療。記得當郭台銘先生決定捐款200億給台大,建設癌醫中心及質子中心時,我就曾公開表示,把這筆錢投資在硬體的建設上面,太可惜了!投資醫事人員 用制度精進專業我的母校台大醫學院應該把錢用於,營造一個優質的醫學教育及執業環境,致力於人才的培育。最起碼,要讓台大的醫師,不必忙於在門診看上百位病人,而能專心照顧一般醫院無法處理的疑難雜症、用心教學及從事醫學研究,好好扮演台灣醫界龍頭的角色。那麽,如果,我有45億元,我要做什麼呢?無庸置疑,我會投資於「人」。和信醫院從一開始就用心選擇,以幫助病人為志業的醫事人員。再以制度鼓勵大家,不斷精進自己的專業,用互信互賴互助的精神,實踐團隊醫療,為每一位進入我們醫院的病人爭取最高的治癒機會。為了讓醫師沒有業績的壓力,和信醫院是全國唯一一所不以績效支薪的醫院,然而,固定薪資也不是吃大鍋飯。而是由同儕,不同科醫師、護理部、部門主任、下屬等的360度互評,來決定薪資及年終獎金。為了病人的安全以及醫療品質的維護,和信醫院也是全國醫事人力及病床比最高的醫院。容許醫事人員,按步就班地把事情做好,以免因過勞而產生疏失,我們看到愈來愈多病人康復。33年下來,根據健保署統計,和信醫院癌症病人的存活率不斷地提升,從第一期到第四期平均五年存活率達75%,遠高於全國平均的52%。提升醫護薪資 不鼓吹自費醫療我們相信健保是公共財,因此,從一開始就鼓勵同事,用最少的健保資源把病人照顧到最好。可是,在健保論量計酬給付制度下,堅持做對的事情,不做多,不鼓吹高價的自費醫療,相對的,醫院的收入就比較少,薪資也就沒辦法給很高。我雖然以我的同事為傲,並且心存感激,但我一直為此耿耿於懷。所以,如果我有45億元,我會廣納同事的意見,一齊為大家創造更大的揮灑舞台,營造更為理想的學習及執業環境,來為台灣的癌症病人做更多事情。我也不會忘記用一部分錢,來提升同事們的薪資,做為報答。因為,33年來,全院同事同心協力挽回了,許許多多癌症病人的生命。對我而言,我的同事的價值,遠遠高於他們的薪資。責任編輯:辜子桓
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2022-04-11 名人.精華區
吳明彥/健保總額浮動點值 隱藏醫療危機
大家認為台灣健保成績傲人,這是引用經濟學人西元2000年排名,當時台灣全球第二,能有這樣的好成績,是1980至2000年所奠下基礎。近20年後,國際知名期刊Lancet在2018及2020年發表全球健康照護品質評比,台灣不僅輸給日本,也輸給新加坡及韓國,還從85分倒退至79分。公私立醫院三比七 具競爭力自2007年起,常有機會在國際行銷台灣醫療,常被問台灣怎麼有CP值這樣高的醫療?我通常回答,台灣有個神奇數字:公私立醫療比例三比七,是全球最具競爭力醫療體系。政府不需負擔私立醫院預算,而私立醫院為了生存,善用各種管理方式,其高效益服務也刺激公立醫院進步。第二組神奇數字是醫界發展最好的1980年,當時是勞保時代,醫院自費空間較高,醫療管理成績較好的醫院,大約有12%的利潤空間,足以提供醫院更新醫療儀器,引入新藥材及調高醫事人員薪資等,發展醫療並與國外競爭。私立醫院沒有政府預算,必須有10%的利潤空間才能正常發展,全球醫療品質最好的「Mayo Clinic」,2021年仍有12億美元利潤。19家醫學中心 10家醫務虧損2018年健保公布全台19家醫學中心財務狀況,有10家醫務收入(即不包含停車場及美食街等收入)虧損,過去管理效能最好的林口長庚,虧損達3.9億,彰基及台北馬偕虧損近9000萬。長庚醫務收支逐年惡化,是全台私立醫院經營惡化的體現。健保總額實施18年,種下惡化醫療品質的前因。總額實施前,醫療支出每年平均成長率10至12%,總額實施後,平均是3至4%,以每年平均減少至少5%計算,試想若今年收入是1,明年僅0.95,後年0.9025,獨創的每季總額浮動點值,使醫療院所經營空間被強力限縮,經營之神恐也難挽狂瀾,並嚴重斲傷醫療品質。對於上述困境,政府應正視並提出解方,醫療一旦崩壞,受害的是全體國民。建議可考慮採取以下措施:一、學者估計此次COVID-19疫情,因醫界配合政府,防疫成功且創造台灣經濟正成長共2兆產值,建議以2000億元補助總額預算的長年不足,政府去年超收稅收4000億元,絕對有能力承受一次性補助。應編公務預算 補助防疫團隊二、COVID-19恐長期存在,加上其他重大傳染病威脅,政府應考慮將所有公私立醫院的防疫團隊,含其人員薪資及相關配備經費,由疾管署每年編列公務預算補助,減少各醫院財務負擔,疫情發生時也有更良好的溝通與協調。醫療品質不投資 明天會後悔三、智慧醫療及數位化醫院是國際性競爭產業,結合ICT及智慧醫療可驅動台灣下一個兆元產業,前瞻基礎建設經費內,由政府逐年編列預算補助公私立醫療院所有資訊支出,視同基礎建設。最近新加坡投資20億美元引進美國Epic systems,全面更新醫院資訊系統,政府應切記品質需要投資,今天不投資,明天會後悔。四、商業健康保險一年總收入4000億,理賠率30%,美國法定理賠率是80%,第一來源是商業保險,第二來源是國際病人的自費醫療收入,建議適度開放自費醫療。
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2021-06-13 新聞.元氣新聞
私立醫院財報新規定 須揭露前10大自費項目
衛福部祭出新規定,要求私立醫院申報財報時須揭露前10大自費項目、交易對象等,強化透明。醫改會呼籲,應追蹤錢是否用在社福金或改善醫護待遇,並加強解讀財報數字。衛生福利部醫事司近日公告新版「醫療法人財報編製準則」,要求私立醫院向衛福部申報財報時,除了申報收支盈餘、短絀以外,也新增須揭露前10大進貨交易對象、其他支出、自費醫療項目,新規定即日起實施。衛福部醫事司長劉越萍今天告訴中央社記者,醫院財報公開時,私立醫院賺多少錢經常備受矚目,為讓財報資訊更透明公開,未來更要公布進貨與支出對象以及健檢、醫美等自費醫療服務,明年醫療法人私立醫院向衛福部申報年度財報時,就須公布上述資料。至於公立醫院,劉越萍說,公立醫院比照公部門,早已有一套監督管理機制。新光醫院副院長洪子仁認為,醫療法人私立醫院屬社會公器一部分,衛福部要求揭露更詳盡的交易對象,如主要與哪些藥廠或醫材廠商往來等,有助防弊;至於自費項目,主要包括掛號費、病房差額費、健檢或醫美等,以新光醫院為例,自費收入以健檢為最多,每年約4億多元,而掛號費每年約1.8億元。不過,財報揭露多以大項目為主,即便公布,恐怕也難從財報中看出細節。私立醫療院所協會秘書長吳明彥說,衛福部原本就派會計師查帳或專案審查,也強調法人資訊公開透明確實是趨勢。「揭露並非壞事。」洪子仁認為,醫院經營本來就可受公評,且社會大眾都期望資訊公開透明。他也提到,健保點值稀釋、醫療成本不斷提高,醫療本業獲益不斷下降,透過資訊揭露,有助讓外界了解醫院經營困境。縱使新規定可讓醫療院所財務資訊更公開,台灣醫療改革基金會仍提出兩大疑慮,一為財報正確性,二為如何解讀相關數據。醫改會研究員吳奎彥表示,之所以對財報正確性提出質疑,主要是近年曾有藥局提供的收入、支出總額剛好是0,但健保署卻一問三不知,呼籲對於醫院財報必須以抽樣等方式展開稽核。另外,吳奎彥說,以往健保署對於醫院財報都只公布、不解讀,民眾根本看不出這些數字代表的意義,也不知道醫院賺的錢究竟用到哪些地方。吳奎彥強調,健保總額一年超過新台幣7500億元,其中年領健保費超過2億元的220家醫院,領走近66%的健保總額,影響力不容小覷,健保署身為健保主管單位應有責任監督醫院,包括是否將賺到的錢來提高醫護待遇、社福金支出等,並解讀財報數字,才能讓民眾不只知道哪些醫院賺最多、賠最多,而是真正理解醫院是否把錢用在對社會有助益的地方。
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2021-03-04 癌症.抗癌新知
自費治癌 保單夠支付嗎?
●受限健保財務,治癌自費項目多●自費新醫療選擇受到經濟因素影響很大●5成民眾會想靠商業保險補醫療費癌症治療已邁向精準醫療時代,衍生出自費醫療項目也愈來愈多。聯合報癌症粉絲團日前進行「治癌更保險」意向調查發現,8成民眾要選擇自費的基因檢測或治療時,會考慮經濟狀況;5成的民眾會依商業保險有無支付而定,經濟因素成了民眾是否接受自費新醫療的主因。精準醫療 應有前瞻性癌症希望基金會董事長、基隆長庚醫院血液腫瘤科主治醫師王正旭提醒,民眾對於精準醫療的需求殷切,受限於健保財務,政府應該有更前瞻性的想法,包括部分負擔、商業保險補位等,才有機會讓民眾使用到新治療。以癌症為例,傳統上是利用病理切片等結果,再進一步找出治療的解方。目前新治療趨勢,則是利用次世代基因定序(NGS)在治療前先檢測癌症基因,再找相對應的藥物,以提高治療效果,這種精準化醫療,帶來癌症突破性的治療方向。王正旭解釋,NGS在癌症治療運用有三種情形,一是有明確的基因突變,NGS就能預估疾病的走向;另一是治療前先進行檢測,之後選擇適當的治療藥物;三是治療期間要改變治療方向時,也可以利用基因檢測,改變治療策略。這些昂貴的醫療科技,納入健保給付可能會附帶給付條件。王正旭強調,病人必須對自己的疾病負責,面對這些新醫療科技,民眾要清楚認知,了解自己的基因或病情是否符合給付條件;政府必須讓符合條件的使用者依規定支付部分負擔,才能知道醫療有一定的成本,要珍惜自己治療的機會。一旦健保無法給付時,民眾希望商業保險可以補位。根據癌症希望基金會109年民調顯示,有7成的民眾有商保,但4成4的民眾覺得保障不夠。原因在於9成以上的國人選儲蓄險,醫療險遠遠不足。接受新醫療 受經濟影響聯合報「那些癌症教會我的事」粉絲團日前進行「治癌更保險」的意向調查,總計回收228份問卷,發現有3成8的民眾曾經檢視或申請過自費醫療項目,但保障不足仍要自付;更有高達4成2的民眾不曾檢視過自己的保單。在調查中也發現,經濟因素成了民眾是否接受自費新醫療的重要因素,有5成的民眾會看商業保險有無支付,若不幸罹癌,有7成7的民眾願意部分負擔1到3萬元接受基因檢測。保單設計 無法滿足需求王正旭認為,目前商業保單設計已無法滿足民眾的需求,最好規定基本的醫療保障,才不會失去保險的本質,衛生單位需與保險部門多溝通,讓業者知道新的醫療需求,設計出適合的保單,才能補位健保的不足。保險業者也開始意識到醫療險的威力,已有業者推出防疫保單,熱賣300萬張;也有基因檢測公司與保險業者合作,服務自家保戶。王正旭說,政府應將醫療保險當成另一種產業推廣,才能漲保費時不傷健保,對醫療生技也有幫助。
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2020-10-06 癌症.抗癌新知
王正旭:精準醫療的益處與困境
精準醫療會落入金錢換生命的窘境嗎?財團法人癌症希望基金會董事長王正旭在聯合報「精準醫療時代的全癌症治療」專家會議中表示,台灣癌友自費醫療已是成常態。一旦罹癌,光是藥費可能就要一百到一百五十萬,乳癌一年藥費一百萬,肺癌每年藥費九十萬的例子,醫藥、檢驗費用成為癌友心中的痛,解方在於「健保、商保、藥廠三管齊下,才能真正幫助病友。」王正旭說,精準醫療的精髓就是「對的藥物、對的劑量,在對的時機、用於對的病人身上。」精準醫療有三大好處,包括提升治療效益、減少副作用,以及提升病患生活品質。癌症的精準醫療,有助於延長癌症病人壽命達兩倍甚至更多倍,甚至是避免因為癌症導致死亡,副作用也比以前的藥物更輕微,病人的生活品質會好很多。王正旭表示,為了落實更適切的治療,醫師在臨床上確實常建議病人使用一些可能有幫助,但是健保還沒有給付的藥物,所以即便沒有確實的統計數據,但可觀察到台灣癌友自費醫療已是成常態,自費的癌友比比皆是。以黑色素瘤為例,王正旭指出,對照國際治療指引,台灣的臨床應用都受到一些限制,這也是許多專家討論不得已的結果。這並非代表台灣不希望照顧癌症病人,而是因為健保資源有限,希望把錢用在刀口上、讓最多人用到最好的藥物,所以就以第一線、第二線、第三線的規則做限制,篩出最需要、最有機會得到最佳療效的病人,才投以資源。這樣限制的結果,就是台灣採用較昂貴新藥的比率會比較低。王正旭表示,以已知對罕病、癌症、自體免疫疾病很有幫助大分子藥物來看,其藥費佔率在台灣僅16%,遠低於先進國家的34%。如果能提高使用比例,台灣在減少病人副作用、延長生命、生活品質提升等治療成效才有機會達到與先進國家同樣的水準。王正旭表示,但現在台灣面臨了檢測與治療的錢哪裡來、兩者如何搭配等多重的困境,勢必要去思考,除了健保之外,還有什麼其他財源可以給病人幫助?王正旭表示,台灣人其實很愛買商業保險。平均每個人身上都有兩張保單,然而,97%民眾買的是保險是儲蓄型商品,只有3%是保障型商品,保單的設計也沒有跟上醫療科技的發展,真正發生重大傷病或癌症的時候,很難真正照顧到現實的需求。王正旭表示,有些癌症非常需要基因分析才能提供適切治療,臨床醫師要適當資訊才能判斷、幫助病人擁有選擇,這費用很可能是每個家庭遇到癌症時都需要準備的,萬一連這筆費用都付不出來,將是病家很深的痛。「健保、商保、藥廠三管齊下,才能真正幫助病友,」王正旭建議,健保應開源節流並定期檢討給付條件,商保應精確補位健保不給付項目,至於藥廠則應與政府共同負擔檢測費用。#響應少見癌症日World rare cancer day.全癌症治療抗癌里程碑,請點:https://reurl.cc/KjlyXe.精準醫療好難懂!一次破解全癌症 少見癌也有解方:https://topic.udn.com/event/health_Precision
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2021-10-05 新聞.元氣新聞
屏東挖眼案女店員術後好轉 高雄長庚全額補助醫療費
屏東高樹潘姓超商女店員日前遭楊姓思覺失調症患者攻擊雙眼,經過高雄長庚醫院兩次手術治療後,恢復情形良好,有望1至2周後出院;院方表示,已啟動社服補助機制,潘女健保以外的醫療費用,院方將全額補助,讓病人和家屬無後顧之憂的醫療及休養。院方表示,潘女9月26日緊急送到高雄長庚醫院救治,院方在第一時間即整合整形外科、耳鼻喉科、眼科、護理照護、社服、精神科等醫療團隊為她治療。案發當天,院方立即由眼科醫師幫潘女眼部結膜撕裂傷進行縫合手術,術後至今無視網膜剝離等併發症,後續仍需密切追蹤;10月2日由耳鼻喉科及整形外科團隊為她進行第二次手術,重建眼窩內壁骨折,為避免手術傷痕留疤,醫療團隊採鼻內視鏡微創手術治療,也縮短術後恢復時間。高雄長庚醫療團隊表示,病人目前尚在急性壓力創傷階段,未來一周會幫潘女進行精神評估治療、心理諮商及用藥控制等,預計1至2周後出院後可安排出院,建議持續門診追蹤。目前潘女狀況逐漸好轉,院方轉述,潘女和家屬都感謝外界的協助與關心。同時院方允諾,會持續提供潘女最專業完整的醫療服務,所有的自費醫療費用也會全額補助。
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2020-06-13 新聞.元氣新聞
健保醫材新制 民眾不領情:也讓醫師賺點錢
總統蔡英文首度因應健保相關政策,親上臉書指示 ,大批網友湧入留言,不少民眾提到,藥物已經被健保署輾壓,連自費醫療都要變成廉價品,健保署根本是讓台灣醫藥產業出走的幫凶。健保署連夜推出圖文懶人包說明政策,但許多網友不滿意,紛紛留言質疑,「誰來分類品質功能」?「醫事人員薪資有沒有一起考量進去」?醫療現場,也有類似現象。一位家住北市的男子,去年帶爸爸到醫院動白內障手術,醫師介紹自費、健保人工水晶體時,平時節儉的爸爸卻直接說「選自費的」,兒子細問爸爸原因,爸爸竟回一句「我們也要讓醫師賺一點錢啊」。台北醫學大學人社院副院長、醫務管理系教授楊哲銘表示,在台灣,政府是醫藥商品最大買主,可決定多少錢才願意納入健保。而針對納入健保的產品,政府有責任讓民眾知道,其掏出的部分負擔在合理範圍、而非讓醫材廠商大賺利潤。楊哲銘也表示,健保署訂定醫材差額負擔上限,此舉有嫌粗糙。即便不談高價產品可能會退出市場,對民眾而言,也不清楚同功能醫療器材當中,哪些品質較好、效果較佳、價格落在哪邊才算合理。因此,應取而代之針對個別商品,視其科學證據一一定價。
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2023-08-13 名人.劉秀枝
需要存多少錢才能退休時財富自由?名醫曝最容易被漏算的花費
一向以為我老有所備,因為個性獨立,生活簡單,靠著退休金,老後生活應無虞,但隨著年齡增長,看看發生在身邊親友的現況,就不敢斷言了。例如一位86歲失智好友因急性膽囊炎住院14天,在醫院裡請了24小時看護,每天2800元,兩星期下來,就花了近四萬元。隨著她年紀愈大,因生病或住院而需請人看護的機率也會愈來愈高。十多年前我90多歲的母親罹患失智症,在家裡由兄嫂和看護照顧,每個月的看護費高達6萬元,感謝雙親辛勤經營米店60年,有足夠的積蓄可以支付。有位75歲的好友因腎癌轉移而需定期接受標靶與免疫療法,免疫療法要自費,一年來已花費150萬元。戰後嬰兒潮的這一代逐漸步入老年,即使沒有罹患重病,隨之而來的視茫茫、齒牙動搖,早晚有機會動白內障手術或植牙,植牙需自費,白內障手術雖有健保給付,但如採用較精準的飛秒雷射手術,則需自費約75000元。台灣醫療進步,就醫方便,又有健保給付,但需針對疾病的適應症,做合理分配,不能無限制的使用最先進的醫療資源,因此免不了有些需自費。但人總難免想要最好、最先進的治療,因而花在自費醫療的費用愈來愈高,例如頸椎、腰椎的微創手術與某些植入椎間盤。曾經有位朋友拍拍自己的頸椎、腰椎,再張開嘴巴,並眨眨眼睛說,光是我身上的裝備就已是百萬身價了。一般人估算需要存多少錢才能財富自由地退休時,大多只考慮退休後想要的生活水準,以及將來的餘命(男性77歲,女性84歲)所需,而沒考慮到醫療的自費與照護費用,那麼該怎麼辦呢?小時候,父母教我們節儉省錢,長大後要努力賺錢並儲蓄,但儲蓄只是理財的初階。若學校能開設投資理財的通識課程,使我們進入職場時就懂得理性理財,而退休後則選擇風險小且有合理報酬的投資,則能在退休金與儲蓄外,加入一筆「被動收入」。如果無法增加被動收入,至少不要貪圖高報酬率或受到詐騙導致血本無歸。一般人退休後,收入大幅減少,但支出也相對減少,如少應酬,衣飾簡單舒適不追求名牌,甚至把舊衣服重新搭配,穿出個人品味。保養品與化妝品選擇網購或在藥妝店購買等等。加上年紀大,代謝慢,食欲降低,吃得也少,這些都是簡單可行的省錢方式。還有一個小撇步,那就是維持健康的生活型態以預防疾病,或是症狀輕微時即就醫,避免變成重症,例如癌症早期發現,就有機會治癒,不至於轉移或演變成重症,而需自費醫療或請人照顧。又如美國食品藥物管理局於2023年7月6日核准新藥Lecanemab,以減緩輕度阿茲海默症與輕度認知障礙者約27%的認知功能減退,但一年的藥費高達26500美元,約台幣82萬元。如果我們平時就能多動腦、多運動、人際互動、睡眠充足等以增加認知存款,降低失智的機率,那不就是省下一大筆錢了嗎?FB粉絲團請搜尋:劉秀枝joy筆記責任編輯:辜子桓
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2022-08-15 名人.精華區
王正旭/商保補位健保 解決病患醫療費困境
癌症希望基金會甫於日前公布300位癌友自費調查報告,試圖勾勒現今癌友自費困境的真實樣貌,並提出「政府應介入規畫商業保險補位健保」訴求,翌日健保署長李伯璋火速以「部分負擔新制,新藥可望加速納保」投書,正面回應基金會期待與訴求,對於民眾用藥困境的關注,令基金會十分感動。李署長提出部分負擔,亦是癌症希望基金會多年以來倡議訴求,藉以持續討論檢視目前部分負擔的公平性。事實上,2014年時任監察委員黃煌雄領軍多位公衛專業學者彙編「二代健保總檢討報告」,即提出部分負擔有似不公平之處。健保法明訂部分負擔應為當次醫療費用的20%起,但在實施定額公告收取的狀況下,當年度部分負擔只占健保總額8%,如今更跌至5%。年初健保署推出部分負擔新制來緩解現況,原預定5月中上路,可惜因疫情衝擊暫緩施行,進而令人憂心健保資源恐無法合理分配到重症治療。健保新增資源應挹注新藥癌症希望基金會以「資源合理分配為首要前提」,認同在健保體制下使用醫療資源的人應支付適當比率部分負擔,如果部分負擔新制順利上路,我們強力訴求健保署應善盡照顧民眾職責,將新增資源合理挹注新藥、新醫療科技,讓病人不會因經濟因素無法及時適切治療。癌症希望基金會了解健保資源有限且珍貴,尤其醫療科技推進迅速,健保很難繼續包山包海,同時也需要有強力的外援。初探澳洲、新加坡等國家制度,了解其共通點是政府承擔大部分且必要的醫療照顧責任後,適度畫分出國家保險無法給付的範圍或項目,讓商業保險推出理賠適切且保費符合一般民眾消費水準的商品,分擔醫療風險。現階段健保商保重疊性高反觀台灣商業保險,理賠依據以健保為公正第三方,也就是依據健保給付範圍設計保單,造成健保與商保重疊性過高,商業保險的理賠無法應援健保自費醫療。依目前狀況,如果期盼商業保險保障到位,偏高的保單成本和保費勢必讓民眾卻步。癌症希望基金會自2017年提出「商保補位健保」,透過衛福部等單位適度揭露自費資訊,作為保險公司精算創新保單基礎。健保署已盤點自費項目,癌症希望基金會甚感欣慰,也期待健保署和衛福部肩負民眾健康守護者的重責大任,進一步協同金管會、保險局等監理單位介入,引導業者規畫能補位健保缺口、幫助民眾的國家型第二保單。我們清楚了解,無論健保部分負擔收取額度偏低,或商業保險以健保為公正第三方,皆行之有年,要改變體制或習慣,皆非一蹴可幾,但社會已陷入健保無法完整保障重大傷病患的就醫權益,商業保險又無法發揮轉嫁醫療風險的功效,對民眾、健保、商業保險都造成極大衝擊的困境。改變從現在開始,我們的理念需要大家支持與認同,進而促使主管機關和立法單位能盡速推動相關政策,勇敢來面對這個無法迴避的重大議題。
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2022-01-22 該看哪科.牙科
同樣是植牙價格為何落差大? 牙醫師告訴你關鍵4環節
植牙是近幾年來缺牙重建的普遍技術,坊間也推出不同類型的植牙,對於正在考慮是否要植牙的民眾,在各家診所植牙價格戰開打下,該如何選擇才能保障自身權益?牙醫師蔡濰仲醫師表示,通常植牙前必須依據患者個人健康狀況,做好術前評估,再制訂客製化的療程內容,針對患者本身的口腔條件,有不同的療程,費用也相對有所不同。至於植牙手術的過程及費用的落差,主要有4大環節:一、高規醫療硬體儀器 有助植牙成功植牙手術初步評估後,透過專業儀器蒐集口腔資訊,包括使用3D電腦斷層攝影,清楚掌握患者齒槽骨、牙齒、重要神經或較大血管的位置,以確保植體植入的深度與穩固,卻不會傷及健康組織,至於少數診所使用2D影像植牙,因為影像模糊,較容易增加誤判值。其他如手術導板、導航系統等高規輔助工具,都是有助於植牙成功的重要利器。二、醫師專業度與經驗值 影響治療品質術前仔細評估患者有無全身性疾病,檢查口腔的咬合狀況及了解患者美觀重建的需求,從3D電腦斷層可評估患者的骨頭狀況,這些都是制訂個人醫療計畫的重要依據,有賴於醫師的專業知識和豐富經驗。三、手術過程及耗材 直接反應在價格上除了醫師的專業性外,包括評斷患者的齒槽骨厚度、寬度與高度狀況,是否須補骨或補牙齦,補骨介入的時間點、補骨範圍及採用不同骨粉和再生膜等也因人而異,費用就會不同。另外,植體各家廠牌價位不同,衍生出的植牙套件,裝在假牙與植體間的支檯柱費用也不一。其他如顯微手術的顯微刀片價格較貴、鑽針組也屬手術耗材,傷口縫線也有材質不同的差異。植體上牙冠製作的技工費用,或是全口重建的連結套件也須額外支出。四、術後追蹤保固時間及項目 費用也有差異早期常見低價促銷的植牙,因使用設計來固定活動假牙的迷你植體來支持後牙固定假牙,導致植牙失敗率極高,現在已比較少見。蔡濰仲醫師指出,大廠牌的植體表面處理有專利技術,經過耐用測試嚴謹,對於植體壽命的延長有一定幫助,通常依各縣市地域性不同,以該區衛生局核定醫療機構自費醫療項目及收費標準參考,單顆植牙平均價位落在6至10萬不等,若低至1至3萬,就醫前須思考再三。因此,建議患者應找自己信任、有口碑的醫師,與醫師多方討論,選擇可接受的合理價位,並留意術後是否有追蹤保固服務,才有保障。★本文經《NOW健康》授權刊登,原文刊載於此★關心健康生活大小事,點此進入【NOW健康】
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2021-12-24 焦點.元氣新聞
圖表/就醫放射線檢查照了多少輻射 健保行動快易通App可查
因應醫療需求接受放射線檢查,民眾從未能得知自己暴露的輻射劑量有多少。衛福部健保署宣布,即起自「全民健保行動快易通」App中,開放民眾查詢自己當年度暴露的檢查輻射量,也期待民眾在接受不同醫院,但相同疾病治療時,無須再做相同檢查,可多詢問必要性。不過醫改會指出,為節省健保費公布資訊,恐造成民眾不必要的恐慌。國人最常檢查的前五名X光檢查項目,依序為胸腔檢查、下肢骨各處骨頭及關節檢查、脊椎檢查、上肢骨各處骨頭及關節檢查及腎臟、輸尿管、膀胱檢查。特殊造影檢查前五名,分別為電腦斷層造影、磁振造影、乳房造影術、X光骨骼密度測定及單純性血管整形術。健保署統計二○一六至二○二○年,進行放射線檢查人數,每年平均為八○七萬六千多人,每人平均檢查四點一四次,每人平均輻射劑量為三・三毫西弗。另,輻射曝露量逾一百毫西弗約有一千二百多人,多為癌症患者。依原能會資料顯示,常見的X光檢查輻射量相對低,電腦斷層相對高,如胸部電腦斷層輻射劑量達四點六到六點九毫西弗,胸腔X光輻射劑量約○點○二毫西弗。輻射量最高仍以「癌症放療」曝露量最大,總劑量介於二萬到十萬毫西弗。健保署醫務管理組專委林右鈞表示,美國醫學物理協會二○一一年曾發表公開聲明,如單次放射線檢查輻射劑量小於五十毫西弗,即使一年內多次檢查,但總劑量小於一百毫西弗,輻射劑量的潛在風險可忽略,但若超過一百毫西弗就應多注意,只是癌症與輻射相比,癌症對於性命威脅更大。民眾不需擔心輻射劑量,拒絕接受放射線檢查。健保署長李伯璋表示,開放輻射劑量查詢,是要讓民眾自我把關,若醫師要求重複上一家醫院的放射線檢查項目,患者可詢問必要性,避免重複檢查。不過醫療改革基金會執行長林雅惠說,健保署公布放射線檢查輻射量,恐使民眾有更多擔憂,不願進行必要的檢查,健保署應提供民眾真正需要的資訊,如自費醫療、整合門診等,而不是公布輻射劑量引發民眾恐慌,此舉也不會遏止重複檢查的問題。
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2020-07-11 新聞.元氣新聞
長庚蟬聯最賺醫院 靠業外進補大賺78億
首見藥局領健保逾2億衛福部健保署近日於官網公布民國一○七年醫事服務機構財報,林口長庚醫院醫療本業大虧近四億元,但靠著股利等非醫務結餘八十二點三二億元,整體結餘七八點四一億元,蟬聯最賺錢醫院寶座;健保署將公布財報門檻由四億元降為兩億元,基層診所、藥局首度入列,遠東聯合診所盈餘達七九○○萬元居冠。過去健保署公布健保申報點數逾四億點的醫事機構財報,今年下修為兩億點,公開財務資料醫療機構從一五○家增至二一七家,分別是醫學中心十九家、區域醫院八十一家、地區醫院一一二家、診所四家及藥局一家。醫療院所結餘包括健保給付申請和自費醫療項目等醫務本業結餘,非醫務結餘則是停車場、美食街、股息股利等收入,兩者相加為整體結餘。整體結餘最高的賺錢醫院前五名,依序為林口長庚、高雄長庚、台大醫院、中國附醫、台北榮總。半數醫學中心醫療本業虧損不少醫院的醫務結餘為負數,全台十九家醫學中心,醫務結餘負數者逾半,顯示醫療本業處於虧損狀態,必須靠停車場、美食街等非醫務結餘才讓財報不見赤字。最賺錢和最賠錢的醫院皆為長庚體系,虧損最多醫院為嘉義長庚,虧損多達七點一三億元。不過,林口長庚醫務結餘為負數,即靠著非醫務結餘才位居全國第一名賺錢醫院。長庚醫院行政中心副主任蘇輝成表示,長庚體系的非醫務收入主要來自股利,林口長庚一○七年醫務結餘虧損三點九一億元,主要是購買質子治療等設備費用攤提、配合政府降低輕症患者門診量、員工定期調薪等,投入研究與社會服務經費也占整體收入百分之八。這份財報中有四間診所與一間藥局上榜,遠東聯合診所整體結餘居冠,其次為斗六慈濟診所的六千萬元、書田診所的一千九百萬元、安慎診所六百萬元。遠東聯合診所名醫雲集,除了亞東醫院現役醫師,還有許多台大退休醫師,且診所部分負擔又低。唯一上榜的政昇藥局以藥師送藥到宅為最大特色,向健保署申請調劑費和藥費多達二點二億元,但年度醫務結餘為負值、整體結餘為零元。對於為何結餘為零元,政昇藥局不願回應。
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2020-06-10 新聞.元氣新聞
自費醫材價格不一 這個網站揭露全台醫院收費標準
醫療院所自費醫療器材收費紊亂,衛福部健保署優先針對「健保部分給付、民眾須負擔差額」的醫材祭出管理新制,匡列八大類352項醫材,訂出民眾差額負擔上限。至於「民眾全額自費」的醫材,健保署過去請醫療院所自主性地將收費登錄於「自費醫材比價網」,近期網站改版,未來醫療院所填報的收費金額若高於同業平均值,將收到提醒。台灣醫療改革基金會研究員邱珮文表示,醫改會肯定健保署對於民眾差額負擔醫材進行的改革,但憂心,訂定上限可能變相鼓勵原來收費較低的醫院再拉高費用。另外,醫材價值可能逐年走低,如果官方未設計滾動式調整機制,一段時間後,民眾負擔的價格可能仍居於高點。對此,衛福部健保署醫審及藥材組專門委員黃育文回應,以過去登錄於「自費醫材比價網」的261個健保部分給付醫材為例,高達八成九的品項定價高於健保署新訂定的新制標準;其餘一成一的品項,有的收費與標準相當、有的低於標準,日後的確可能發生少數院所將收費拉高到與標準相當的金額,「但至少,健保署讓醫療院所間的價差縮小了」。黃育文說,健保署每年會對於市面醫材進行價量調查,盡量讓同功能、同品牌醫材的價差落在一定範圍內,未來也將循這個機制,針對醫材自付差額進行滾動式的檢討與調價。除了「健保部分給付、民眾須負擔差額」的醫材,市場上還有「民眾全額自費」的醫材。邱珮文表示,全自費醫材價格落差大,病人無法判別一項醫材為疾病治療所必須、還是院所想推銷賺錢,建議健保署訂定自費醫材使用同意書範本,讓醫病溝通時能根據指引敘明療效、風險、副作用等,助醫病間的資訊更加對等。對此,黃育文回應,全自費醫材並非健保署管轄範圍,但因國內多數醫療院所與健保署有合約,所以健保署過去請醫院自主性地將全自費醫材的收費情形登錄於「自費醫材比價網」。部分醫院填具的醫材費用可能包括醫材加手術費用、部分醫院可能單單只有醫材費用,導致對外開價不一。有鑑於此,近期健保署改版該網站,設置警示機制,如醫療院所登錄的費用高於同業平均值,將會收到提醒,此時醫療院所就可回頭檢視自己的價格是否合理。至於是否考慮設置自費醫材的同意書範本,黃育文表示,病人經由手術使用醫材,過去醫事司已公布公版的手術同意書範本,醫療院所執行手術前,會參考官方版本、改良加入相關說明內容。因此目前健保署不考慮針對自費醫材另設計同意書範本。民眾屆時若想跨院比價,可透過健保署「自費醫材比價網」查詢。
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2019-05-27 名人.黃達夫
黃達夫/重大醫療決定 務必尋求第二意見
有位非臨床的老同事,在獲得博士學位後,到中部一所大學教書10多年了。日前,她趁北上辦事之便,到醫院來看我,臨走前,問了我一個臨床的問題。她有位學生,最近被診斷罹患乳癌,醫師建議她用機器手臂手術切除。這位老同事說,這位學生必須借錢去開這個刀,她很質疑這樣的做法,她問我,真的須要用機器手臂做乳癌切除手術嗎?臨床試驗 跌破癌專家眼鏡我說,不應該。這個手術不但療效不會更好,還可能增加癌細胞擴散的機率。去年,就有一個以微創(包括機器手臂)手術與剖腹手術切除初期子宮頸癌的對照組臨床試驗結果,跌破所有婦癌專家的眼鏡。原來,大家都以為微創手術傷口小、疼痛少、復原快,對病人必有助益,沒想到結果出人意料之外。接受微創手術的病人復發率與死亡率,都比剖腹手術高。沒理由花幾十萬元當白老鼠用機器手臂切除乳癌,目前還沒有經過臨床試驗證實比傳統手術好。當今,乳癌初期病人經過健保給付的標準治療,敝院病人5年存活率已達98.5%,病人沒有理由花費幾10萬台幣去當白老鼠,去接受療效還不確定的治療。先進儀器 病人易誤以為更好不可諱言,病人很容易誤以為所謂「先進的儀器」、「創新的治療法」就一定比較好。這讓我聯想到這一期哈佛商業評論的一篇文章。是知名哈佛商學院的教授Gary Pisano寫的,他說人人嚮往創新,也沒有人反對創新。管理學教科書都說創新文化包涵「容許失敗」、「勇於嘗試」、「有安全感的環境」、「促進合作」、「組織扁平化」。這些都對,但須先決條件。容許失敗的前題是絕不容許能力不足(incompetence),勇於嘗試的前題是嚴謹的紀律,形成有安全感的環境的前題是殘酷又坦白的批判,促進合作的前題是當責,每人都必須為自己的所做所為負責,組織扁平化的前題是堅定的領導。缺乏先決條件就不會有結果。我覺得這些話說得太好了!這也是我引導醫療創新最高原則。臨床醫療創新 須步步為營一般企業界,產品的研發、創新不成功,最多是賠錢,關門。但是,在面對病人時,創新不成功,失敗則由病人承擔,輕者是病人接受了不必要的或沒有更好的醫療,傷了口袋,沒傷到生命。重者,是造成病人的傷害,甚至死亡。因此,在臨床醫療的創新,尤其須要深思熟慮,步步為營,才是負責任的做法。老實說,這些年來,因為健保給付制度存在著一些不合理的地方。醫院、醫師就想方設法創造自費項目。其中所謂的「先進」、「創新」最容易吸引病人。這些醫療也因為非健保給付,而沒有監督機制。我每星期參加4個癌症團隊的病例討論,經常看到病人接受了高貴自費醫療後的不良後果,令人心酸無奈。只能奉勸病人,在做重大醫療決定前,務必尋求第二意見。(作者黃達夫為和信醫院院長)
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2024-03-14 癌症.抗癌新知
治療癌症需準備多少錢才夠用?癌症險該買多少?聽最懂保險的醫師怎麼建議
林逸婷經營「Eating醫師的保險箱」臉書專頁,被稱為最懂保險的急診醫師,帶著大家從醫療觀點看保險,並分享生活保險理財小知識。她最近在乳癌新藥研討會演講時,問了台下的腫瘤科醫師們,認為抗癌的「自費醫療費用」到底該準備多少錢才夠?答案是100萬?200萬還是300萬?來看看她專業的建議。大家在規劃健康險的時候,不可避免的一定會提到癌症險。但我想大多數人對於癌症要花多少錢,概念很模糊。通常保險公司的DM,都會抓一些新型態的治療方式,例如達文西手術20萬,標靶藥物一個月十幾萬,免疫療法上百萬,質子放射治療幾十萬。然後保險業務員會跟保戶說:「你看!現在癌症醫療這麼貴!一定要買防癌險!!」自費有其必要性我必須很難過地說,這是事實,許多癌症的新藥已經貴到連醫師都覺得負擔不起的程度了。而且未來這個情況或許只會更嚴重,因為新的治療方式納入健保的速度永遠不夠快。健保提供的就像陽春麵,讓你不餓肚子而已。如果想要更有效的藥物、更少的副作用、更精準的打擊病灶,肯定都有自費的選項。然而,並不是所有的癌症、所有的分期,都需要用到表單上「全部」的治療方式。罹癌這件事,本身就是個機率問題。有人就是很幸運,剛好沒有細胞突變。也有人很不幸,得到的癌症太特殊,連治療的藥物都還沒研發出來。因此究竟要買多少保額才夠,一百萬?兩百萬?三百萬?也很難說出個所以然。二成癌友自費破百萬元癌症希望基金會於2022年統計,超過兩成的癌友自費醫療高達百萬元。而癌症第三、四期的花費,普遍都比一和二期來得貴。我曾在乳癌新藥研討會演講時,問了台下的腫瘤科醫師們,認為以他們的經驗,抗癌的「自費醫療費用」到底該準備多少錢才夠?100萬?台下幾乎沒有人舉手。200萬?台下有七八成的醫師舉手了。300萬?剩下兩個醫師舉手。為什麼需要300萬?舉手醫師說,因為癌症不是單純只有醫藥花費那麼簡單,還需要完整照護,包括安心養病的費用。另外相當有說服力的一點是,這位醫師同時也曾經是乳癌患者。的確,如果每次都住單人房、買好的營養品、甚至住院看護費、休養期間無法工作的薪資損失等,都要算進去,需要的費用恐怕就不只一兩百萬了。但這部份關於照護品質,比較因人而異,恐怕難以一起列入討論。甚至一些極端的情況,還真的需要賣房子做免疫治療,或需要持續使用標靶藥物,直到產生抗藥性、病情惡化為止。這些都是每月每月在燒錢,一般家庭很難負擔得起,卻可以為末期病人爭取到寶貴的時間。據我先生說,也有很多病人乾脆就選擇不要治療了,把這幾百萬留給子孫比較實際。但如果把這些人都算進去的話,癌末治療費用肯定會更多。癌症險究竟該買多少所以回歸題目,癌症險保額該買多少?我想綜合以上意見,「最最基本」會推薦癌症險200萬,或重大傷病加上癌症險共200萬的組合。一般來說這樣應該可以撐過第一年,但只有第一年。如果希望能保障更多風險的話,額度拉高到三五百萬元當然才比較夠用。只是要考量到四五十歲之後,保費會變得很貴。隨著醫學進步,未來癌症醫療價格只會更驚人,想用「住院」實支實付支付癌症療程,應該會愈來愈困難,也會面臨更加嚴格的審核。因此癌症險還是有其必要性,尤其對可運用存款不足一兩百萬的年輕人來說,更是如此。癌症險必改3缺點最近又快到一年一度員工健檢的日子!通常除了基本檢查,還會有些加購方案,例如低劑量電腦斷層、子宮頸抹片、乳房攝影、腸胃鏡等。以前覺得沒有必要,但漸漸邁入中年之後,就會開始擔心起自己的身體狀況,想做完整的檢查。因為,其實很多癌症都是可以早期發現、早期治療的。但在全身健檢之前,需要先做什麼呢?如果沒有體況問題,我覺得趕緊先保個癌症險,是個不錯的建議。別忘了還有等待期,需要及早規劃。前面提到,罹癌最少要有一次金200萬元的額度(其實這只是勉強夠用而已)除此之外,現行癌症險商品,還有哪些設計上能夠更好的地方呢?以一個消費者的角度來看,希望未來可以朝這些方向改善。一、等待期太長以癌症險來說,為了避免帶病投保,最基本的等待期都要90天。也就是保險三個月內若出現問題,不會理賠。甚至某些公司還會額外規定,第一年罹癌,只能拿回少少的幾萬或保費的一兩倍。這相當於等待期長達一年。或許用意是希望平時就要做好規畫,而不是出現問題才來擔心。但這樣相當於第一年幾乎沒有保障,雖然買了保險,但仍然暴露在風險之下。投保時,一定要請問保險業務員有關等待期,免得客戶有錯誤的期待。二、輕度癌理賠不足在保險, 癌症是怎麼分嚴重程度?由金管會保險局決定。自108年1月之後,各家保險公司的癌症定義就都統一了,分成初期、輕度、重度,共三大類。大致來說,「初期」是原位癌跟一期類癌(Carcinoid, 跟cancer不同。),「輕度」則是第一期癌,第二期以後就算「重度」癌。大部份癌症險在初期跟輕度的理賠,與重度相比是少很多的。例如投保100萬元的癌症一次金,原位癌只有理賠十萬,第一期癌症二十萬,只有第二期以後的癌症才會真正拿到一百萬元。這樣會有什麼問題呢?第一期癌症固然絕大部份都是開完刀追蹤即可,但在很少數的情況,例如第一期乳癌中某種特殊的基因型,還是會需要用到標靶藥物。如此一來若健保沒有給付,也會造成不小的財務負擔。其實之前也有少數保單的輕度癌跟重度癌理賠金額是一樣的,若要考量這類的機率,或許會是比較好的選擇。或者購買重大傷病險,第一期癌症大多也會開重大傷病卡喔。三、新型態治療未完全納入如果去看早期一點的保單,「療程型」癌症險分成很多理賠項目。那些項目的細項,大概是例如骨髓移植、化療、放療一日多少錢、住院一天賠多少錢,還有義肢、義齒的費用等。其實我覺得都「挺不實用」,不然就是已有健保給付。除了放療,因為放療有些需「少量多次」,連著照射好幾週。保險每天計價理賠,也可以領個好幾萬;義肢、義齒以機率來說,理賠比率好低啊,雖然列在上面,但根本看得到吃不到;義乳可能還比較常見。現在治療癌症方式跟以前可說是大大不同了。住院天數愈縮愈短,有些醫院甚至化療也不給住院了。而標靶治療跟後線的免疫治療,反而成了顯學。各種新型態藥物推陳出新,很多藥物尚未納入健保給付,其實才是最容易造成財務負擔的部分。因此真要選擇療程型保單的時候,是否納入新型態療法諸如標靶、免疫,會是我考慮的重點。當然,也可以癌症一次金保高一點就好。在青壯年得到癌症,是比較令人擔憂的情況。通常這個階段都還在為工作衝刺,為家庭撐起一片天。此時罹患癌症,不但可能需要養病、工作停擺,也面臨養家糊口的壓力。而且癌症治療真的超貴的,不可能光靠健保。因此,我的建議是及早投保,趁還沒有體況之前保。但是保費後期會變得非常貴,大概到50歲之前勉強還還能接受。之後肩上責任減輕,就可以考慮保費慢慢減額,風險自留。關於作者/林逸婷 林逸婷目前任職衛福部台中醫院急診主治醫師,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」,以醫師眼光教大家保險規畫,經營「Eating醫師的保險箱」臉書專頁。》Eating醫師的保險箱
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2024-01-10 癌症.胃癌
上消化道癌治療困境/癌團留觀床護病友 盼健保商保協力
根據癌團調查,食道癌、胃癌等上消化道癌患者不僅面臨健保治療選擇有限,降低存活率,生活品質也大打折扣,其中又以經濟負擔最為嚴重,加上去年健保署盤查癌患健保住院資格影響商保理賠,雖已暫緩實施,癌患仍深陷可能重啟稽查的壓力中;癌團呼籲,醫院或許可採留觀床的方式,避免健保浪費,並藉健保以外的癌症新藥基金,減輕癌症家庭的負擔。台灣全癌症病友連線理事長吳卉汝表示,依據全癌連「癌友醫療需求意見調查」,無論何種期別,癌症患者最擔心經濟壓力,尤其治療方式若沒有健保給付,近六成患者無法自費負擔用藥,只能消極治療,而這也會影響到存活率。台灣癌症基金會副執行長蔡麗娟也引用「一一二年台灣癌症家庭照護負擔大調查」表示,癌患自費醫療比例高達六成四,六成六自費藥物超過卅萬元,逾兩成百萬元以上,嚴重影響癌症家庭經濟,得靠商保或借貸度難關。調查中也發現,近二成患者放棄原本工作、四成改變工作型態,身為主要照顧者的子女、配偶,大多每日需花費十二小時以上照顧癌患,導致原有工作受影響,將癌症家庭推向崩潰邊緣。為減輕病家負擔,吳卉汝說,健保與商保必須協力,先前傳出健保署稽查不需住院卻使用健保給付住院者,須改自費住院,影響癌患申請商保實支實付理賠,雖後健保署暫緩實施,但患者壓力仍在,有保險從業人員建議,或可採用留觀床方式,讓患者留院觀察治療,當天即可出院,保全健保、又可能獲得商保給付,保護癌患權益。蔡麗娟說,既有健保制度趕不上醫療新科技發展,癌患有藥用不起,或被排除新藥臨床試驗之外,且調漲保費須考量各利益關係,故可先透過癌症新藥基金解決燃眉之急,並盼有病團參與討論,並設置期程進度,「醫療是國防,要由總統層級推動,縮短病人跟新藥間的距離,維持台灣國際競爭力」。
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2023-07-27 醫聲.健保改革
健保點值低/醫療品質 陷惡循環
新冠肺炎疫情過後,民眾醫療使用率增加,但醫療院所病人增加,醫護人員忙翻天,卻壓縮健保點值,影響給付。不只有中醫門診點值下降,根據衛福部健保署最新統計,今年第一季全台醫院總額健保平均點值為一○八年至今新低,僅有零點八九,表示醫護人員辛苦照顧病人,卻拿不到應有給付的九成。「醫院水電費、醫師薪水等醫療成本,約九成至九成五來自健保,如果健保只給八成,如何做得下去?」台大醫院癌醫中心醫院院長楊志新表示,雖然各家醫院給予醫師薪資的設計不同,但基本上健保點值偏低,對醫師薪資勢必有影響,只是影響程度不一。楊志新說,健保點值偏低,如果僅維持一至二個月,醫院還可自行吸收,如從作業基金支應,但時間一長,若第二、第三季仍維持如此偏低情形,醫院現金不足、無法經營,屆時也沒有錢買藥讓民眾使用,將產生「完全無法控制的結果」。台灣私立醫療院所協會理事長朱益宏說,以地區醫院來說,約九成收入來自健保,如果點值偏低,醫院經營將無法更新設備、調整醫護人員福利、加薪,且地區醫院不如醫學中心可以有較多的自費醫療項目,而陷入惡性循環,醫療服務愈來愈差。朱益宏表示,近期很多地區醫院的藥師、護理師、醫檢師都被醫學中心挖角,建議政府對於偏遠地區的地區醫院應該加以補貼、伸出援手,不要讓醫院坐以待斃。台灣醫務管理學會理事長洪子仁說,民眾醫療使用率增加,讓健保點數成長率已高出健保總額成長率,健保點值低,各醫院經營成本、壓力上升,恐無法調整醫護人員薪資、更新設備,最後受害的還是病人。整體來說,健保點值偏低,最關鍵的問題還是健保總額不足,必須藉由提高費率、保費,才能解決此一問題。台灣醫療改革基金會研發組副組長吳奎彥說,健保點值偏低,影響民眾就醫品質,特別台灣進入少子化、高齡化,多重慢性病人增加照顧等,均可能影響健保點值,要解決點值偏低問題,應通盤檢討健保總額支付制度,才能真正解決問題。
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2020-12-19 養生.無退休時代
規畫下半場/想安心退休 必防4變數
退休後有長達20至30年的日子要過,最好要有穩定的現金流才能安心。在進行退休規畫時,預留年紀增長、身體衰老所帶來的醫療花費,更要考量會對退休生活產生嚴重影響的變數,才能為退休做好準備。除了穩定的現金流以供日常生活支出外,哪些狀況會對未來退休生活產生嚴重影響?AIA友邦人壽總經理侯文成建議民眾思考幾個問題:首先是健保在財務惡化下,未來恐怕只能提供基本的醫療服務,自己退休後的醫療準備是否足夠,是否可以負擔重大疾病或自費醫療的花費。其次,目前已投保實支實付醫療險等健康險,但未來生病住院時,可能需要一筆資金來填補家庭收入減少或支出疾病治療費用,醫療險是否足以應付。第三,醫療科技與用藥進步,但現有的健康險規畫卻可能跟不上。例如,推陳出新的治療方式或新藥,預防醫學、線上醫療以及AI精準醫療等不斷創新,目前為退休生活所規畫的醫療健康險保障,勢必無法順應醫療科技的進步,需要更有彈性的規畫。第四,許多疾病不一定會住院住很久,但「出院後」若想進行持續性治療、跨專科領域諮詢、嘗試新興的醫療科技或新藥等,這些都需要金額不低的費用,也多少會對自己或家人造成經濟壓力,而這些出院後的風險,是住院醫療險保障不到的。侯文成指出,無論人生哪個階段,擁有安心且彈性的現金資產,永遠是人生遇到問題時的最佳解方,對於退休生活的保障更是貼切。一個能於退休前協助累積資產,當生病住院後能提供彈性資金的壽險商品,應該是退休規畫的主軸。
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2020-12-08 新聞.元氣新聞
醫材極端值竟變建議售價 醫改會:七成品項直接漲到頂
健保署原訂定八大類差額醫材收費天花板,引發醫界反彈後,改由醫學會訂定極端值為上限,健保署並承諾會公佈漲價歷程,不過後續未公開。台灣醫療改革基金會自行調查比價網上531個差額醫材品項,結果發現半數都漲價,高達67.7%漲價品項直接漲到極端值,其餘三成漲價品項也趨近於極端值,極端值儼然變成「建議售價」,呼籲健保署應說明。另外,真正用過比價網的民眾僅5%;調查也發現民眾最想知道的事情是自費醫材到底哪裡好,醫改會呼籲衛福部應苦民所苦,修正現有醫病共享決策機制的不足,保障民眾知情權。醫改會在健保署9月公布相關政策之後開始分析,11月完成531個品項的價格變動情形。醫改會執行長王梅影指出,半數品項(54%)提高價格,漲價品項中近七成(67.6%)直接提高到極端值,另外三成也是直接趨近於極端值,代表極端值已經變成建議售價。其中一家醫院之人工髖關節,價格從1萬1960元直接漲到4萬2200元,漲幅高達252%,使用率第二高的塗藥支架和生物瓣膜也是漲價多、降價少,支架漲價39項、降價36項;瓣膜漲價29項、降價14項。王梅影表示,健保署九月曾說要公佈漲價歷程,後來卻跳票,結果靠民間團體自己調查,才釐清有上述情形,這其實是政府責任,呼籲健保署應善盡說明義務。另外,醫改會針對533名近三年曾經自費就醫的民眾進行調查也發現,健保署和醫學會雖然立意良善,設計了比價網和極端值,希望民眾不要多花冤枉錢,但民眾根本不買單,就算醫材定價風波被媒體熱烈報導,僅5%民眾曾經用過。另外,雖然各界常提到私人保險有助民眾負擔自費,醫改會調查發現,只有不到一成民眾,因為私人保險給付而選擇自費,反而有近一半(47.8%)民眾因自費醫療費用造成自己和家人的經濟負擔。對於同醫材在不同醫院的費用比較,民眾並不那麼感興趣,民眾優先考量的其實是自費品項是否適合自己?自費到底哪裡比健保更好?預估收費金額是多少?自費品項的副作用和風險?自費同意書的內容是什麼意思?台灣病友聯盟常務理事吳鴻來表示,沒人希望手術失敗,病人最在乎的未必是價錢,反而更想知道如何做出對自己比較好的決定。現在坊間自費醫材同意書,有的是太過簡略,連中文品名都沒有,另外則是有些太過專業,密密麻麻的專業術語,民眾根本看不懂。吳鴻來指出,很多需要考慮差額醫材的病人,是在緊急就醫、措手不及之下要做決定,沒有時間可以查閱資料,結果長久下來病人習慣被動接受,不扮演更主動的角色,這非常可惜,其實很多醫病溝通的誤會是可以避免的。呼籲民眾也要積極了解醫療的不確定性,政府也應該更積極教育民眾如何看病,促成良好的醫病溝通、共享決策的機制。醫改會董事長劉淑瓊表示,健保署應確實查核比價網資料的真確性,並且提出醫材比價網極端值訂定的「影響評估」,例如這次漲價多的是哪些品項、哪些層級的醫院、幅度是否合理,如果使用量大或是病人多的公立醫院,應該要進一步商榷和討論漲價的合理性。劉淑瓊也建議,健保署應該、逐步將自費或差額使用率高、符合效益的項目逐步納入健保給付,才能真正促進民眾使用新醫療科技、減輕治療負擔。
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2020-10-11 癌症.肺癌
健保資源有限 自費醫療陷兩難
標靶、免疫藥物為肺癌病患帶來逆轉勝的一線希望,然而,同時也帶來了「經濟休克」的後果。醫師們不諱言指出,在門診中,若是病患不符合健保給付條件時,醫師常常掙扎於要不要告訴病患及家屬有自費用藥的選擇。不符合健保給付,要不要告訴病患有自費藥物?台灣胸腔暨重症加護醫學會秘書長、高雄長庚肺癌團隊召集人王金洲指出,過去,肺癌的治療以化療為主,病患往往只有半年的存活期。近年來,因為分子醫學的發達,標靶藥物、免疫藥物紛紛問世,大幅提高肺癌病患的存活率,即使是發生抗藥性的肺癌病患,也有適合的藥物可以選擇。但是,王金洲也坦言,新藥的費用確實昂貴,平均一個月的藥費達二、三十萬元,而健保給付也已經到了一個極限,在看診過程中,他內心經常掙扎於,要不要告訴病患和家屬還有自費用藥的機會,「說了怕用不起的家屬會心生愧疚。」癌症希望基金會董事長王正旭,同時也是基隆長庚血液腫瘤科主治醫師,他分享,一名約五十歲的女病患,發生骨頭痠痛、就醫確認是肺癌,使用化學治療維持一年,後來出現抗藥性,家庭略有積蓄,開始自費接受免疫療法,打了兩次,花費40萬元,效果很好,但是此時病人也開始茫然,接下來呢?要繼續治療下去嗎?會不會增加家人的負擔?藍領階級經濟不寬裕,有能力自費用藥者不多。在都會區的醫學中心,約有一到兩成的患者有能力選擇新藥自費醫療;在工業區的區域教學醫院,病患情況則更為悲涼。高雄市立小港醫院癌症中心主任陳煌麒說,我們的門診病患多是工人,經濟狀況並不優渥,不到5%有能力自費用藥。實際上,根據一份針對「晚期肺癌與照護者意見研究」發現,約有八成的晚期肺癌患者曾有自費使用癌症藥物的經驗,其中多數人是為了得到更好的治療而自費使用藥物。王正旭指出,我們共同面臨一個嚴峻的考驗,健保給付確實到了極限,但是病患沒有錢,卻有對疾病控制的需求,經濟休克發生在病家,需要社會一起思考,什麼是更好的方式。是否建議病患自費?治療訊息透明化 醫病共同作最好決策是否建議肺癌病患進行自費治療,讓臨床醫師左右為難。有臨床醫師會把握參與臨床實驗的名額,讓患者有使用到新藥的機會。另外,國民健康署則建議,可以透過「醫病共享決策」(Shared Decision Making,SDM)的過程,讓所有的治療訊息透明化,大家共同討論出可行的治療選項。台灣心理腫瘤醫學學會理事長莊永毓認為,病人及家屬對於疾病都會將經濟考量進去,雖然費用昂貴,但建議臨床醫師還是將治療端的可能性告知家屬;其實在討論的過程中,就能知道患者對未來的看法,有些人即使花了很多錢,也帶來經濟上的負擔,但並不後悔這樣的選擇。國民健康署署長王英偉指出,對於未知且困難的決定,還是需要將重要訊息告知家屬,利用SDM,讓醫療人員和病人在進行醫療決策前,能夠共同享有現有的實證醫療,結合病人自身的偏好跟價值,達成共識並支持病人做出符合其偏好的醫療決策。王金洲則建議,醫學中心多會參與癌症新藥的臨床實驗,鼓勵病患積極詢問和參與,有機會使用到免費的藥物,雖然名額並不多,醫師保持著能「拉一個是一個」,多管齊下讓病患有機會使用到新藥。王正旭也建議,應該透過好的政策引導民眾購買商業保險,才能跟上醫療科技的發展,而且保障型保單優於儲蓄型保單,在健保與商保的輔助下,減輕癌症患者的經濟衝擊。● 你一定要問醫師的3個問題:Q1 我有哪些治療選擇?費用多少?Q2 這些治療選擇的優點及風險、副作用是什麼?Q3 我該如何做出最適合的治療選擇?給肺癌病友的一句話莊永毓 台灣心理腫瘤醫學學會理事長請病友們不要害怕,我們的醫療團隊隨時準備好要幫助你。
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2023-12-03 退休力.自在獨立
2023退休力論壇/劉秀枝:老後孤獨的焦慮感,把握「3重點」可消除!面對人生不如意,2妙方成為自己的安慰劑!
聯合報今舉辦「以防萬一活到100歲」2023退休力論壇,今年75歲的醫師作家劉秀枝短講博得滿堂喝采。她指出,穩健的經濟來源是快樂退休生活的入門磚,但好的社會連結、健康的身體更為重要;面對人生的不如意,則可以適時轉念、正面思考,「成為自己的安慰劑」。老後孤獨的焦慮感,焦慮消除需要靠這3重點劉秀枝分享老後健康的良好典範。她日前拜訪朋友母親、一位104歲的高齡阿嬤,身為失智症醫師,忍不住測試對方的心智狀態,結果發現阿嬤不只能算數,長期記憶沒有問題,還能看歌譜,更可貴的是,離去時還記得自己的名字、做什麼工作。「孤獨死」的新聞常引發民眾對老後孤獨的焦慮感。劉秀枝透露,自幼就選擇要獨自生活,獨老一點也不滄桑,也能活得很精彩。足夠的經濟來源是快樂獨居的基本條件,但民眾不必過於焦慮,退休收入減少,花費、應酬也減少。保持健康是另一重點,年輕時就把身體鍛鍊好,輕微病症及早就醫、避免重病,就能減少自費醫療花費,也不需要請看護照顧。「健康不是無病痛,而是『有病治療、無病健身』。」劉秀枝說,近期參與同學會,在場幾乎人人都有病,但仍然保持良好的身心狀態,這就是健康的定義,而走路是最好的健身,自己每天走路8千至1萬步,這其實不難,在菜市場走一遭,散步去找朋友聊天,一下就湊齊步數。好的社會連結,是退休準備重要一環。劉秀枝說,退休16年來,自己參加社區大學、英語KTV活動,也常與三五好友至郊區健行登山,近期爬了大屯山,也走了石碇的烏塗溪步道。老後體力有限,不必與年輕人一樣追求攻頂,在苗栗仙山步道健行時,最後的關卡既陡又滑,自己便在山坡下等同行友人等頂回來,看相片一睹山頂風采,一樣樂趣不減。成為自己的安慰劑,要能轉念、正面思考「成為自己的安慰劑,當一切都不如意時,要能轉念、正面思考。」劉秀枝舉例,有位朋友因癌症免疫治療導致不適,自己告訴對方,可轉念思考,有副作用產生,表示藥物出現療效;雖然自認缺乏美感品味,但轉念一想,身邊朋友都很有品味,今日演講的衣服,便是找朋友至家中協助搭配。劉秀枝表示,透過自我肯定,人們可以成為理想的自己。早上對著鏡子說,你很棒、今天會過很好的生活,經年累月就能擁有快樂的一生。責任編輯:吳依凡
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2023-11-22 醫療.耳鼻喉
一根魚刺的代價!三次大手術險死 健保加自費竟超過「這個金額」
台南市72歲男子阿財去年8月誤吞魚刺不以為意,1個月後發燒、背痛、右上腹痛送到急診時血壓只剩81/65毫米汞柱,急診影像學檢查發現疑似主動脈瘤破裂。經搶救及前後三次大手術、到現在成為少數不到四成能活過1年的幸運兒;不過就因為這一根魚刺,代價除了鬼門關前痛苦一整年,健保加自費醫療支出超過300萬。誤吞魚刺沒理會 1個月後動脈瘤破裂奇美醫院心臟血管外科主治醫師吳依璇說,當晚接到急診通知,出發前先看急診傳來的影像,發現疑有異物穿破食道,立即請急診醫師置入鼻胃管並詢問病史。阿財告知1個多月前吃吳郭魚時「有吞食到魚刺」,因「沒有什麼異樣感覺」未就醫。吳依璇說,因急診以鼻胃管洗胃時湧出鮮紅血色,研判可能「主動脈-食道廔管併降主動脈感染性假性動脈瘤破裂」,造成腸胃道大量出血,緊急執行主動脈內覆膜支架置放手術,穩定生命徵象。阿財之後經主動脈切除置換術、食道切除清除感染源及第三階段食道重建手術,術後長時間餵食腸道,日前終於康復出院,且手術一年才能開始吃軟食物。魚刺穿刺感染救治所費不貲 10個只有4個能活過1年「救治所費不貲,且10個只有4個能活過1年!」吳依璇說,魚刺經1個月穿刺汙染造成感染,治療穩定後要胸腔鏡移除腐爛食道、先前放置也一定被感染的支架,接著還要開胸放人工血管,光是第一、二次手術健保就支付220多萬,患者自費45萬元。再以抗生素壓制感染3月以上,才食道重建。吳依璇提醒民眾,早年因為醫療不發達,很多人會用手指催吐或吞飯、喝醋等偏方,吞飯可能把刺推到無法處理的位置,醋也沒辦法溶解刺,吐不出來最好的方法就是馬上就醫,白天掛耳鼻喉科,晚間至少要區域醫院才可能有值班專科醫師處理。誤食魚刺後意想不到的隱形致命炸彈「主動脈-食道廔管」,日本醫界論文收集10多年治療個案,即使經過搶救多次手術治療,統計只有六成的人能救活出院,但1年後仍存活的少於四成。吳依璇指出,食道就在主動脈前方,嚴重穿刺恐因高壓血液透過相連廔管傷口全往食道灌,造成大吐血、膿胸、敗血性休克等死亡。「主動脈-食道廔管」要人命的急症,更是誤食異物後死亡率最高的狀況,必須早期警覺及時治療。吳依璇說,近年新科技「主動脈內覆膜支架置放手術」,得以迅速挽回主動脈破裂命危生命。加上傷口很小,傳統開胸或開腹主動脈手術日減.但阿財這狀況還是需併用兩種手術、三階段手術才得以救命.在阻止主動脈大出血情況下,才能接受足夠抗生素治療到血液培養陰性,再接受後續多次手術,最後得以存活。
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2023-11-22 醫聲.數位健康
視訊看診新制保障診所 薛瑞元:不符資格民眾健保不付
攸關國人遠距、視距診療的「通訊診察治療辦法」將於下周正式公告、明年4月上路。衛福部長薛瑞元昨坦言,新增「慢性病長期用藥照護」項目引發基層醫師強力反對,憂心在沒有限縮規定下,病人全被大醫院吸走,形成「逆向醫療分流」,更有醫師指出,通訊診療無法取代面對面診療;因此,經與基層醫師討論後達成共識,該項目需符合健保相關計畫規範,讓醫院無法介入此一服務。衛福部健保署長石崇良指出,目前研議在原本健保計畫下,擴充通訊診察的創新服務模式,例如,居家醫療可透過遠距醫療提升照顧可近性;居家醫療以基層醫師為主,若病人發生臨時狀況,醫師可透過遠距方式與另一名醫師會診,調整藥物或給予醫療指導。此外,慢性病長期用藥照顧為家醫計畫的一部分,包括糖尿病、慢性腎病等共照計畫,屬論質計酬方案,隨醫療科技進步,糖尿病患可以透過「連續性血糖監測」等數位照顧,做好血糖監控,控制慢性病。視訊看診2配套措施 病人回歸基層避免逆向醫療分流衛福部醫事司長劉越萍表示,對於外界有疑慮的慢性病照顧範疇,擔心開的太大,經釐清疑點後,目前已加以限縮,例如在「慢性病長期用藥照顧」,最後決議把「長期」刪除,讓用藥照顧回歸於藥師的職責。另經過討論達成共識,適用於通訊診療的慢性病患照顧,依附在健保相關計畫內,如社區醫療群計畫、代謝症候群防治計畫等,而執行單位為基層診所。「這就是為什麼,通訊診察治療辦法今年1月預告後,直到11月中旬公告。」台北醫學大學附設醫院遠距醫療中心主任劉文琪表示,「通訊診察治療辦法新制」擴大慢性病長期用藥、長照機構等族群,以長照機構來說,住民行動不方便,透過視訊看診,由醫院醫師開藥、調整用藥,這是一大利多。基層診所醫師憂心,慢性病長期用藥病人將被大醫院搶走。對此,劉文琪說,穩定用藥的慢性病人常習慣在基層診所看診,不見得會到大醫院就醫;再者,針對非醫院長期追蹤的慢性病人,有時大醫院也不見得收治,因此,彼此並不會互相擠壓。薛瑞元說,如果民眾未參加健保相關計畫,直接使用通訊診察,「醫療院所將無法獲得健保給付」,民眾須自費醫療。目前健保署也已爭取「健康平台」計畫,將規畫基層診所資訊系統雲端化,目前正在尋求雲端平台的合作。至於,通訊診察治療後,民眾要如何拿藥、社區藥師如何送藥,將待明年4月上路後,再觀察實際執行狀況。(責任編輯:周佩怡)
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2023-07-29 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─保險篇/買保險把握2原則:從大到小、從近到遠
如何評估買的保險夠不夠?台灣理財規劃產業發展促進會副理事長吳士賢建議,應假設自己明天就無法工作,生活保障是否足夠?單身族群更應了解父母、手足的保險規畫,避免潛在風險。規畫保險,吳士賢建議,可以先問自己:一是若家裡沒有我,還能運作嗎?萬一不幸身故,是否有留下足夠的錢,支撐起一個家。二是當我失去行為能力時,誰可以照顧我?若有人可以照顧我,可以照顧我多久?三是如果我生重病,一段時間無法工作,醫藥費、生活費保障是否足夠。從上面三個問題,歸納出購買保險的兩個原則,「從大到小」和「從近到遠」。吳士賢說,「從大到小」是從風險大的情形開始準備,例如死亡、失去行為能力,應有哪些保險;或家有未成年的孩子,父母應考量自己發生風險時,保險是否可以提供孩子及家庭足夠保障。另外,如不幸發生車禍,甚至與高價車發生事故或有人傷亡時,可能需支出一筆龐大費用,除規畫第三責任險,更應附加超額責任保險;房屋的火險、地震險也應準備,雖然發生機率低,一旦發生,造成的財產損失和衝擊卻非常大。第二是「從近到遠」,必須先從近的風險,再規畫到遠的風險。例如,七十五或八十歲之後的終身醫療規畫很重要,但別忽略了明天可能就有的高額自費醫療支出保障。最後三點提醒,吳士賢指出,一、規畫保險時,最好和家人、伴侶、孩子一起討論、規畫;二、單身族群愈來愈多,應了解手足保險規畫;三、尋求國際認證高級理財規畫顧問(CFP)等專業人士協助。數位版看這裡最懂保險急診醫 教你怎麼買保險林逸婷是衛福部台中醫院急診科主治醫師,她是醫師、保險的二刀流,一手看急診病人,一手經營「Eating醫師的保險箱」,被網友稱為「最懂保險的急診醫師」,來看看她提供哪些保險規畫建議。來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:.一個人的安全網 ─保險篇/長壽風險高 國人保障明顯不足.一個人的安全網 ─保險篇/失能開銷大 長照須超前部署.一個人的安全網 ─保險篇/保險存摺 買的保險都能查責任編輯:陳學梅
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2023-03-31 醫聲.癌症防治
診間每周都有病人有藥用不起 學者:應設第2層保險
癌症新藥新科技不斷推陳出新,且費用高昂,然因健保財源有限,新藥新科技納保等待期近八百天,癌友自費已成常態,癌症希望基金會針對三百位癌友調查,自費超過百萬者超過二成,近四成患者自費超過五十萬元。癌症希望基金會(後稱HOPE)與聯合報健康事業部本周三共同舉辦「健保商保協力 醫療保障會更好」專家會議並呼籲,建立商業醫療保險協同健保的「第二層保險」,補位健保的缺口,以提高新藥可近性。中國醫藥大學附設醫院癌症中心院長邱昌芳表示,他在診間觀察,幾乎每周都會看到病人因經濟困難放棄治療。他指出,針對要價不菲的新藥新科技,多數患者無法負擔,部分低社經地位的患者,甚至連每月回診費用都難以支應,遑論要價動輒數十萬的癌症新藥。健保署副署長蔡淑鈴表示,健保財源擴增方能從根本增加新藥可近性,「這把保護傘需要再被投資。」她指出,健保總額預算中,每年編列卅億預算,面對昂貴的新藥、新科技胃納量仍然不足,導致限縮給付、議價失敗等結果,造成不給付或來不及給付,「最後都是病人在自費。」事實上,國人愛保險,每人平均有三點一六張的健康險保單,為何無法發揮補位健保的功能?立法委員林靜儀說,目前商業保險理賠項目多與健保給付項目雷同,健保未給付的新藥新醫材,商保也不理賠。因此商保並未發揮補位健保的功能,她認為,兩者保障範圍應避免重疊,把保障範圍最大化。據HOPE調查,近九成癌友認同第二層醫療險的重要性,八成癌友期待政府介入規畫。透過各國商保健保協同經驗了解,國家保險應和商業保險切割清楚,讓醫療保障到位。如澳洲以商保補足自費醫療部分;新加坡則由政府整合健保、商保及額外商保,落實醫療保障;香港則採用自願醫保計劃;中國部分城市則有惠民保,保障醫療照顧。政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議,健保與商業保險就像光譜的兩端,應從國家高度思考,可以在二端間,打造一個類似商保性質的健保,或是類似健保的商保,作為國人可以自行選擇增加保障的選項。這個補位的保障機制,更可藉由現行健保運作機制運行,透過建保與醫院等系統進行核保、收付、理賠與服務,可大幅降低商保行政費用,並藉由政府公信力擴大承保範圍,有機會成為保費合理而風險又可控的可行方案。蔡淑鈴建議,在健保之外,設計第二層醫療險,鼓勵保險業者推出買得起的商業保險,若有八成民眾願意投保,就可大幅降低保費,「這是讓多數人得利,不是少數人得利」,讓商保公司在不虧錢下,扮演社會公益的角色,而此制度還須由行政院跨部會協調,一同為全民健康著想。此外,蔡淑鈴建議,第二層保險的理賠必須給付予提供醫療行為和服務的醫療機構,不宜給付給患者個人,以避免民眾因保險而獲利的弔詭。她也呼籲,第二層醫療保險且必須考量病弱體,不應限制帶病投保,讓全民皆能獲益。HOPE董事長王正旭認為,具有補位精神的第二層醫療險保護網應是透過行政院層級,經衛福部、金管會合作設立,再引導採用研究、推廣的方式,讓商保公司及民眾認同此一作法,增加可行性。
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2023-03-20 名人.黃達夫
黃達夫/昂貴檢查可能無助病情…當醫師建議自費醫療 最好尋求第二意見
最近讀到李家同教授在聯合報民意論壇刊登「如何應付新科技的挑戰」一文,李教授説「最近全世界都熱衷於創新二字,因此對於新科技,絕大多數人會立刻全盤接受。李教授舉例,不久前,被判詐欺入獄11年3個月的伊麗莎白福爾摩斯,當初支持她一滴血檢驗公司的人,都是美國知名人物,包括前國務卿。他的結論是,政府官員尤其不能輕易盲從新科技,務必把納稅人的錢用在刀口上。他建議,決策者要瞭解新科技的原理,更要請傑出的數學家冷靜分析是否完全合乎邏輯。我非常同意李教授的觀點,在醫學領域,我觀察到,過去政府一些醫療決策,因為缺乏合乎邏輯分析,而沒能把人民的納稅錢用在刀口上,因而,衍生很多後遺症,禍害很大。最近有位同事,告訴我,他陪他的父親去看病,醫師建議他們選擇一項自費的治療,說明了很多該治療的好處,這位同事説,儘管他對該治療的價值有所存疑,但是,他怎麽可能在他父親面前,跟醫師説,他想用健保就好。昂貴檢查卻無助病情我自己雖然不在第一線照顧病人,但是我例行參加不同癌症團隊的討論,經常有他院轉來的病人,所以,會看到這些病人的病歷,我觀察到,用自費做些對病人沒有助益的高單價檢查,或使用一些對病情不會有所改善的高貴藥物或手術的情況,有愈來愈多的趨勢。而且這些問題並不只發生在早已被詬病的私立醫院,而是發生在享有盛名的醫學中心。醫院管理只在乎收入我在20幾年前就曾寫公開信,批評台灣醫院管理學院碩士生所做的研究,竟然都在探討如何去開發自費項目,來增加醫院的收入。當時,我就直言,醫院管理最重要的目標是品質管理,而不是財務管理。只在乎收入卻忽視了品質監控的醫院,對病人而言,跟詐騙集團一樣可怕。前不久,遠見專欄醫師作家,寫了「健保外的自費耗材必要嗎?醫療費用體制下的醫德還剩多少?」一文,感嘆台灣醫師醫德的淪喪。足見,我多年來憂心的問題,只是愈來愈嚴重,民衆花冤枉錢的機率也就愈來愈高。多詢問不同醫師意見因為,所謂醫療創新科技,一般人很不容易瞭解,連美國國務卿都會受騙,更何況是一般人。我過去寫過一些文章,告訴民眾昂貴的醫療不一定是更好的醫療。宣稱某種醫療的效益,必須經對照組臨床試驗的考驗,而不是名醫説了算。因為,最近看到好多個病人被誤導去接受幾百萬,甚至上千萬的細胞療法,很是痛心。當然,自費耗材的問題更普遍,我只好在此奉勸病人,當醫師建議您接受自費新科技的治療時,您最好尋求第二,甚至第三意見,看看哪位醫師對您病情的評估比較仔細,對於醫療建議的説明比較清楚,並且能夠提供必要的數據來讓您瞭解,到底花了這麼多錢,會得到多少好處?經過深思熟慮後,再做決定。(責任編輯:葉姿岑)
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2022-12-21 癌症.抗癌新知
健保如何開源? 第一步:癌症治療資訊透明化
「財務毒性」帶給癌友沉重的經濟壓力,就連平時望聞問切的醫師也要評估患者財力,才敢給出治療建議。陽明交通大學醫務管理研究所長黃心苑認為,醫療照護存在不確定性,資訊不對稱不只存在醫師與病人之間,民眾對健保或商業保險資訊的陌生,資訊透明格外重要。中華民國癌症醫學會理事長楊志新認為,醫界現在能做的就是將治療透明化,清楚告知患者治療能帶來哪些好處,副作用及治療率如何等資訊。民眾也需做功課,治療前多花一些時間找資料,與醫師溝通,訊息愈清楚,愈能找到最合適治療方式。楊志新說,國外癌症患者相當信賴病友團體,透過嚴謹資料蒐集及與研究報告,提供治療的資訊及選擇;但台灣民眾對於醫護人員信任度高,溝通過於單方面,像近期受關注的細胞治療,民眾須背負巨大財務負擔,而醫界卻對療效持保留看法。健保財務困窘,很多人依靠個人商業保險來支撐治療負擔。癌症希望基金會董事長王正旭認為,商保補位健保需要更加透明化,民眾面對各式各樣的保單,勢必難以抉擇,建議應由國家進行篩選能夠補位健保的保單。王正旭認為,健保署或衛福部該掌握全體國民所需的整體醫療費用,目前非健保給付的自費醫療費用資訊沒有公開,導致民眾完全不清楚高端醫療需要花多少錢,待資訊透明後,民眾才能將數據作為購買商業保險的參考。黃心苑點出以商業保險補位健保引起許多討論,說起來容易做起來難,因為將碰觸許多敏感的議題如帶病投保、風險分擔、與健保的分工以及商業保險等。為解決健康照護投資不足,如何規劃財源投入,政府必須有通盤的思考及細緻的規劃,其他國家如澳洲、荷蘭及瑞士多元保險人的經驗對於台灣下一步醫療照護體系何去何從應可提供重要的參考。王正旭和黃心苑認為,最重要是國家投入醫療GDP占比要提高,健保也必須開源,王正旭認為,健保開源就是調高費率及調整部分負擔。楊志新也提醒,該讓民眾面對健保議題,不能在選後悄然無聲,增加保費對民眾才是最好,盼民眾向立委倡議增加保費。延伸閱讀:癌症慢病化 財務毒性副作用加劇 存活期延長是福音?重擔?
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2022-11-08 新冠肺炎.防疫懶人包
染疫沒錢領了?11/7起防疫險不賠密切接觸者 但還有「6種理賠」
隨居家隔離走入歷史,今(7)日起,確診者同住接觸者不再適用「3+4居家隔離」,一率實行「0+7自主防疫」,這也代表未來民眾無法再領取「居家隔離理賠金」和「防疫補償金」。不過實際上,除了上述2種途徑外,尚有6種理賠金可以申請。今日起,確診者同住家人或密切接觸者雖無法再向保險公司申請「居家隔離理賠」,也無法領取疫情指揮中心發放的3,000元防疫補償金,但還可以透過以下6種方式申請補償。1.疫苗險突破性感染一次金若被保險人在接種疫苗後確診,需要住院或喪葬費用等補償,可留意投保的疫苗險內是否包含「施打疫苗後一定時間內仍被感染」的理賠項目,若有則可申請理賠。此外,有些保險公司會在保單內要求出具診斷證明「是因為疫苗而引起」,故申請前應備齊相關證明。2.防疫保單確診理賠金雖然不再理賠密切接觸者,但防疫保單依然適用確診COVID-19者,以及因接種COVID-19疫苗引發不良反應而就醫的民眾。3.實支實付醫療險理賠金若經醫師診斷後必須入院,且經正式辦理住院手續並在醫院接受治療,即可向保險公司申請實支實付型醫療險理賠,補償健保給付以外的自費醫療費用。4.住院日額住院日額不同於實支實付主要補償治療雜費,而是按照「住院天數X日額保險金」進行給付。不過防疫險中的住院理賠變得較為嚴格,國泰產險、中信產險即宣布,將參照醫療行為證明文件、用藥內容是否為抗病毒藥物來判斷是否比照住院日額給付。兆豐產險也公告,除了以下7種抗病毒藥物外均不再理賠:·倍拉維(Paxlovid)·默沙東莫納皮拉韋(Molnupiravir)·台灣清冠一號·瑞德西韋(Remdesivir)·安挺樂(Actemra)·羥氯奎寧(Hydroxychloroquine)·阿奇黴素(Azithromycin)5.包含上述4種在內的醫療險理賠金凡是包含「疫苗險突破性感染一次金」、「防疫保單確診理賠金」、「實支實付醫療險理賠金」、「住院日額」的醫療險,均可依上述說明申請理賠。6.勞保普通傷病給付一旦勞工因確診住院,或因家人確診必須請假照顧,無論是提報特休、病假、事假等假別,只要沒有領到原有薪資皆可請領。不過須留意,若是公司福利優於勞基法,請假期間仍支付全薪,就無法請領傷病給付。專家也提醒,民眾只要在保單有效期間內曾被依法隔離,即可申請理賠,不必趕在11月7日前遞件。另外,因11月7日後不再有居家隔離,保戶可主張危險減少,要求重新核定保費。