2022-08-26 養生.抗老養生
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2022-08-25 新冠肺炎.預防自保
長新冠腦霧 金融理專確診後焦慮、記憶力退步
新北一位陳小姐任職於金融業，過去常幫VIP客戶做理財規畫，今年5月中罹患新冠肺炎之後，無法專心分析數據與閱讀報表，資料看過就忘，症狀持續1個月後，到衛福部台北醫院就醫，醫師診斷與認為與長新冠的腦霧及焦慮有關，安排陳小姐接受血管雷射與復健治療，從長新冠解脫，恢復正常工作狀態。陳小姐指出，隔離結束重回工作，經常無法專心，資料看過就忘，連說明投資商品會緊張到上氣不接下氣，導致客戶逐漸流失，她發現已影響工作狀態，才鼓起勇氣去醫院求診。復健科主任葉圜叡說，大多數長新冠症狀是高度主觀的，例如注意力和記憶障礙，病人可能會因為不敢啟齒，不願尋求就醫治療，有類似原因而不敢就醫的疾病，還有慢性疲勞綜合徵和纖維肌痛，但這些都是可以改善甚至治癒的，他提醒必須提高對長新冠的認識。葉圜叡指出，為陳小姐安排每周3到4次的治療與復健運動。持續6到8周之後，陳小姐的腦霧、呼吸困難、焦慮的問題獲得明顯改善，而且在肌肉力量、步行能力、坐與站立的表現和生活質量方面都大幅提升，終於又能回到自己樂愛的金融業，繼續幫客戶做理財規畫。
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2022-08-21 慢病好日子.糖尿病
慢病最愛問【糖尿病】不測血糖 糖尿病友難控糖
最新國人十大死因統計中，超過一半為慢性疾病導致，糖尿病排名第5，每年1萬1450例死於糖尿病，年增率達11%。民眾若有代謝症候群，罹患糖尿病風險增加六倍。聯合報健康事業部、元氣網共同舉辦「慢病好日子」講座，透過專家衛教，帶給民眾防治糖尿病、代謝症候群的正確觀念，以簡單好實踐的保健方式，讓預防勝於治療。第一場講座邀請到馬偕醫院家醫科主治醫師張宇辰，分享糖尿病飲食控制與基本衛教。現場分享了三位個案，不同的年齡、性別以及病況，但相同的是，「都不喜歡測血糖」，因此造成病況難以控制，併發症風險上升。一名72歲伯伯，罹患糖尿病廿多年，自覺「久病成良醫」，看到身邊朋友紛紛洗腎，自以為「都是因為吃藥的關係」，因此自行調控藥量，也不測血糖，每次抽血結果都相當不理想；一位67歲阿姨飲食嚴格控制，但因害怕測血糖，無法掌握低血糖的時機，因此常常頭暈、心慌；一位47歲男性工人，飲食不注意，即使定時吃藥，血糖起伏還是非常大。「吃藥是為讓你以後不要吃更多的藥。」張宇辰強調，藥物能協助病患控制血糖、保護腎功能，避免病程過快，未來出現多項併發症，要吃多的藥物。但部分藥物服用後可能造成血糖過低，用餐後若沒有測量血糖，可能來不及補充，同時建議病友隨身攜帶方糖、咖啡糖包、乳酸飲料、糖果、蜂蜜、含糖飲料等，必要時及時補充糖分。張宇辰說明，健康的胰臟能夠良好控制血糖，糖尿病患者就像是有一顆過勞的胰臟，必須透過藥物介入輔導機制運作；目前協助血糖調控的藥物主要有6類：補充胰島素、增加胰島素分泌、改善胰島素阻抗、減少食慾、減少腸胃吸收、增加尿糖排除。若是因為時常外食，沒有過多飲食選擇下，攝取過多高升糖指數（高GI）食物，也可能造成血糖波動過大，讓病程加快。張宇辰建議，多攝取高纖維食物，肉品多選擇白肉，烹調上也以水煮、清蒸、清燉為主；同時，準時服藥、飲食控制、運動習慣，一項都不能少。若是無法餐餐測量血糖，張宇辰則鼓勵，可以選特定節日，像是中秋聚餐後測量，觀察血糖變化後，才能更加了解自己的身體狀況，做自己身體的主人；血糖機、試紙雖然費用不便宜，但若能夠避免未來多重併發症的昂貴醫藥費用，其實這是對自身健康最好的投資。【慢病好日子】糖友早上出門太匆忙，不吃早餐會影響血糖控制嗎？為什麼洗腎的人會便秘？有什麼助排便的好方法？提供最接近病友真實疑問的慢病衛教資訊，與您一起好好過慢病日子！ 📍瀏覽專題>>慢病好日子主題圈 📍觀看影音>>慢病好日子YouTube 📍專屬訂閱>>慢病好日子電子報 📍追蹤加入>>慢病好日子-一起最愛問粉絲團
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2022-08-20 退休力.理財準備
48歲未婚女，不想當下流老人該怎麼辦？ 專家：3步驟教你提早做好理財準備
我今年48歲沒有結婚、生小孩，身邊同齡朋友的孩子都漸漸長大，感覺有孩子的朋友似乎對老後生活都比較有踏實感。我想知道單身、大齡未婚的人，要怎麼做退休規畫，才能避免變成未來的「下流老人」。 （高雄王小姐）沒有子女的人，退休生活是否比較輕鬆？其實沒有子女，也代表著退休生活得完全靠自己。CFP國際認證理財規畫顧問王琦惠說，退休前是財富累積期，理財目標是未來能「自給自足」，退休是要長期準備的，建議將未來生活藍圖和家庭責任都考量進去，才能更周全地準備退休金。財富累積時期 趁早規畫1.提早勾勒退休生活藍圖重要的事說三遍，提早、提早、提早。首先，要先對自己期待的退休生活有一個藍圖，尤其是沒有子女的人，更需提早釐清勾勒。王琦惠說，未來生活藍圖跟個人的生活價值觀有關係，去勾勒期待的生活狀態，才知道要準備多少錢、要居住在哪裡，因此生活藍圖主要關係到經濟的三個面向：收入、居住、生活花費。2.要納入家庭的責任考量許多人誤以為無子女者的責任比較少，退休只要過好自己的生活就好。但其實「我們不是一個人在這世界上，還有其他家人，他們有沒有可能是我們的責任？」王琦惠提醒，許多沒有子女的人會忽略自己的責任而過度消費，等遇到必要的責任發生時來不及應對。許多人也會認為沒有小孩，應該會有較充裕的資金，可以協助家裡開銷或照顧長輩，因此，在準備退休金時，應該要把這些可能都納入考量。理財準備 先算出基本生活費確定了未來生活藍圖與釐清家庭責任後，接下來就進入理財準備，王琦惠建議順序是：算出基本生活費→回算工作期間應累積金額→選擇投資工具。首先區分出維持基本生活開銷有多少？對沒有孩子的人來說，記得要納入居住考量。算出來明確金額之後，就能回推現在工作期間應該怎麼準備，最後再選擇相應的投資工具。因為，如果前面沒有先想清楚，許多人會先選擇聽起來很賺錢的投資工具，而忽略投資風險，就可能賠掉未來的退休金。因此，要先知道自己到底要累積多少錢，選擇投資工具時才不易迷失在報酬率裡。循序漸進 理財三步驟第一步：存本金如果本金不夠大，即使投資報酬率高，也累積不到多少錢。因此王琦惠建議，可先以存本金為主，包括定存、儲蓄險和保本型的商品，當累積5年左右的收入，大約100-300萬元後，再將部分資金投入中風險投資。第二步：存知識在累積本金的階段，要同時吸收理財知識，有了一筆錢後才知道如何配置資金，而不會像中樂透般，有了錢卻不知道怎麼投資。第三步：部分投資除非是專業投資人，否則不建議把整個本金都拿去做風險投資。首先，要評估自己的風險屬性，如果屬於保守型的投資人，可能一半或三分之一留在保本型投資，另外一半或三分之一做有波動的投資，在累積退休金上會比較穩健。
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2022-08-19 退休力.理財準備
不求賺得快，護理師靠「二招」6年存到200萬！曝「月存3.6萬」煎熬史
現在「萬物皆漲，唯有薪水不漲」年代，要順利存到錢可說是相當不容易，為了增加被動收入，不少人會靠著投資、保單儲蓄來達成。日前有一名護理師分享自己的理財經歷，在畢業迄今6年成功存下200萬，他是怎麼辦到的？這名護理師有感而發地說，存錢的動力真正來自成就感。 一名護理師在「Dcard」上分享，自己如何在畢業6年後存到2百萬元，他表示，自22歲畢業後，就被家人強迫買保單儲蓄，每年需存1萬美元，折合新台幣大概33萬元左右，不過，當時原PO於8月才開始工作，「等同接下來的9個月中，每個月要存3.6萬元」，非常地辛苦；不過，好在熬到第二年，要繳的錢令他輕鬆一點，一個月存2.5萬元左右繳保單，再加些夜班賺額外津貼，為自己多賺取收入。 這名護理師坦言，剛畢業的薪水不多，除了得面臨新人的壓力跟折磨，還有存錢的壓力，只好咬著牙過生活，「同期新人休假在大吃大喝，我只能用眼睛吃，然後追劇或運動。」 原以為已經擠出夠多錢儲蓄了，但針對保險的利息，該護理師仍覺得遠遠不夠，因此他再度實施了第二個理財計畫，挪出一些錢存零股。 「2018年，我畢業的第二年，繳納保險那一刻計算了一下，保險累積約90多萬，存股現值22萬，哇！原來我存一百萬了」，看到金額後便更有動力存錢，「逢低加碼存股，領股息也再投入，陸陸續續到現在，股票現值也110萬元了，今年估算可以領5.6萬的現金股利」，原PO表示，加上保險金，目前人生已存到2百多萬元。 「保險雖然資金卡住不夠彈性，但也因此強制儲蓄，存股票雖然沒有短線賺得快，但就是穩定又可以抗通膨，有存錢就好」，護理師表示，保險剛好在今（2022）年到期，因此跟家人講好要辦理解約，把錢投入股市，盼未來能有一天可以靠股息生活，能走到這一天，他感動地說，存錢的動力真的來自成就感！ 該護理師分享的經驗一曝光，立即引發廣大迴響，不少人讚歎道「真的很棒！但生活也要顧到，可以培養一些休閒興趣或者去旅遊，這樣才會有繼續存股的動力」、「希望我也能跟妳好好學習」、「有規劃很棒，我每個月強迫儲蓄70%，剩下的才規劃消費，平均定期定額投資，試算了一下，今年也默默的有38萬左右的股利，前幾年沒什麼感覺，堅持幾年蠻有感的」、「太厲害了，持之以恆！」
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2022-08-19 養生.人生智慧
擔心醫療費用成龐大負擔，讓子女壓力爆棚？每年該準備多少預備金來讓未來的自己預防
有一回詢問來採訪我的記者朋友：「大家有認真想過，長期醫療費用是多少？」而就這個問題，我所得到的答案便相當有趣。 四十多歲的記者小姐說，「沒有耶，我們沒有想過，因為還年輕阿，才四十歲還久！」「沒關係的啦，現在都有孩子在，他們也還在賺錢，不用擔心啦！遇到再說。」﹑「我有運動啊，應該不會長期臥床。」以上的答案都有，不論哪一種，我們都接受。而讓我感到比較有趣的一點是，當我詢問大家有沒有理財規劃，有沒有保險？有沒有投資？有沒有孩子的教育金的時候，很多人都會有完善的規劃，甚至已經幫孩子規劃到大學、研究所，但是對於「長期醫療費用」卻是沒有想法。 我又深入的詢問：「蕭小姐，妳知道一個優質長照中心的照顧費用一個月是多少嗎？」記者小姐還是搖搖頭，因為沒有事前的規劃，當家中長輩需要長期醫療照護的時候，可能就需要放下手上的工作，多一個人力回家照顧，甚至，龐大的醫療費用，也有可能讓一家人陷入愁雲慘霧中，諸如此類的狀況，在周邊同齡朋友中多為進行式，而長期的醫療費用也著實成為了一筆家中的龐大壓力。 自三十五歲開始，每年應該準備多少預算來預防未來的管理費用。舉例來說：建議一般上班族，意識到身體照顧的部分；約在三十五歲之後，應該要從收入中每月撥出三千元為長期醫療費用，一年約三萬六千元，投資在自己的健康上。 【延伸閱讀：高齡長壽是子女的福氣？「長照」變成家人之間的甜蜜負擔】完成自主健康管理，降低未來醫療費用 當我們面臨這樣問題以及狀況，我們不免思及，那麼如果透過「自主健康管理」是不是就可以提早降低未來的醫療費用呢？或是，透過及早的預防，是不是就可以減輕家中長輩們的焦慮感，提升對於長者尊嚴的安全感呢？ 在普遍的華人社會中，長者們都是心疼自己的孩子們，雖然嘴上不說，心裡都偏向於不要造成孩子們生活的負累，而且不論活到多少歲，依然想要擔任強者的位置，保護自己的孩子們；將心比心，如果一個家庭中大家都有共識，一起透過「自主健康管理」來守護家人的健康，是否就可以第一、降低家中未來醫療的費用，第二、甚至提升家人們健康指數，第三、讓大家都各自過自己想要的生活，產生三贏的狀態。 思及此，我也將近年來我在同年齡層間發生的問題，先提出來，希望讓大家建立進入下一人生階段的感知，提早知道、提早預防、美好人生，一直是我人生中的寫照，不論是在商業經營上，或者是人生規劃、健康管理上，都運用得宜。 ※本文摘自時報出版《無痛人生：續接美好未來，盡享樂活奇肌》
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2022-08-14 退休力.理財準備
銀髮族規畫退休理財，愛聽信理專建議！專家：當心此舉恐陷入投資風險、面臨金融剝削
銀髮族在規畫退休理財時，常遇到理專招攬詐欺、金融商品廣告不實、保險剝削等狀況，對銀髮族理財來說，恐是極大的風險，為了預防銀髮族權益受損，金管會已加強銀髮族的專案金檢。長者聽信理專：保單價值沒吃虧就好事實上，大多銀髮族在進行理財規畫時，都會聽信理專建議，有高齡人士受訪坦言，面對銀行業務員銷售保單給的招攬建議，下意識還是會聽從建議，「只要保單價值沒有吃虧就好」，但此做法恐讓銀髮族陷入投資風險、面臨金融剝削。以前解舊換新頻傳 可賺佣金逾10%對於銀行勸誘保單「解舊換新」情形，有銀行高層直言，「過去這種情況很多」，主要是想賺更多手續費、佣金收入等，例如有些銀行在投資建議時，要客戶把聯電賣掉、改買台積電，這部分就會產生手續費及佣金等收入，有些佣金甚至可達10%以上，這也是為何過去此情況頻傳的主因。但該高層坦言，「現在銀行很怕被罰」，因為會導致公司治理評鑑被扣分，就很難拿到上市公司前5%，因此若有公司因為「勸誘」解舊換新保單而被罰，「通常案子一炸出來，市場就噤若寒蟬」，加上金管會金檢對銀髮族消費者保護越來越嚴格，這種狀況會越來越少見。另有大型銀行主管說，這種理財商品解舊換新，銀行可賺手續費跟佣金，「每承作一筆，就多一筆收入」，有些業者會想讓周轉頻率提高，但金管會也一再重申，不應該為了賺取手續費收入，而鼓勵客戶買了又賣，客戶所能承受的投資風險將降低。「不能欺負老人家」 銀行應加強職業道德銀髮族頻傳遭金融剝削，有銀行主管表示，長者要強化理財教育，但不能苛責銀髮族未具備基本概念，而是「銀行本身就該禁止這樣對待客戶」，應該依照客戶實際保險需求給予建議，例如投資型保單，也要看投資獲利狀況，在合理狀況下維護客戶利益，不能因為客戶有賺就建議客戶買新的保單，這也才符合金融職業道德。另有銀行業高層說，銀髮族在產品判斷上一向較弱，「不可以欺負老人家！」金管會有推銀髮公平待客原則，也有加強稽核檢查，只要檢查到問題就會開罰，這類追逐手續費收入的錯誤招攬手段，應該很快會得到改善。
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2022-08-13 退休力.理財準備
保險業務員運用話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3種情況怕兩頭空，投資面臨風險，要考慮還款能力
案例1.解約舊保單買新保單「你知道這樣買保險不用錢嗎？」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天，隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單，他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約，再用C保險公司既有的保單辦理保單借款，主張這樣就不用花太多錢，還可以買到6張保單。沒想到阿惠發現，自己根本無力繳納保單借款與利息，更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失，阿惠這時才「看清」，原來老楊全都是為了業績，但已來不及了。案例2.借房貸買投資型保單阿娟日前經理專小陳推薦，向某銀行辦房貸800萬元，並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單，主要是小陳說，那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」，阿娟想說風險不高又有高配息，等於還貸款後還有賺。直到小陳離職後，阿娟透過其他銀行的理專才知道，原來買的投資型保單，是高風險的投資型保單，更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險，但也已來不及，阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外，還要擔心能否還得出貸款。投資面臨風險 要考慮還款能力上述都是金融評議中心的真實案例，近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮，甚至多是發生在銀髮族身上，主要有三大態樣：1舊換新：許多銀髮族可能已沒有月收入，多靠退休金度日，但有些業務員會建議保戶把舊保單解約，將原來繳舊保單的保費，加上領回來的解約金，就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識，聽起來合理下，保戶就傻傻地簽下去。但其實，「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險，舊保單可能因部分解約提領，造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，但同時購買的新保單初期，反而須負擔較高的保費，如果新買的是投資型保單，還可能面臨投資虧損，若甚至是外幣計價時，還要面臨匯率風險，極可能損失更慘重。2借舊買新：相較於解約舊保單買新保單，「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款，拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。然而，保單借款後同時要付利息與保費，一旦借款沒還本息超過保價金的額度，就會影響既有保單效力，最嚴重可能停效，如果新買的是投資型保單，當市場不好時投資價值大跌，就容易出現兩頭落空。3借房貸買保單：有些理專為賺佣金，慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，只要客戶來辦房貸，或諮詢「以房養老」，最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣，當本息還不出來，若碰到市場不好，投資型保單帳面虧損，這時解約保單反而大虧，但貸款繳不出來，房子還可能沒了。業務員運用話術 銀髮族受害多其實，借錢買保單或解舊換新，政府法規並沒有明訂是不法行為，主要是這些其實是民眾的理財自由，但因為受害族群以銀髮族居多，加上風險過高，很多業務員或理專運用「話術」，讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去，金管會不得不出來管。金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外，也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，了解在投保前3個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款，並且翔實填寫，近年對此有多次開罰紀錄。
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2022-08-08 醫聲.健保改革
如何讓健保永續？ 專家提出這三支箭
台灣醫療水準果真超高嗎？在今天一場研討會上，眾多學者認為，這只是大內宣，事實上，台灣民眾平均餘命成長幅度遠遠落後於日本、南韓，主因在於健保總額制度下，許多醫院收入有限，無法淘汰老舊儀器，也無法聘用個管師，以致台灣整體醫療水準正在衰退中。新北市醫師公會今天舉辦「新北醫療論壇」，主題為「健保永續面面觀」，台北耕莘醫院院長林恆毅表示，健保若想要永續經營，應考慮和商業醫療保險合作，透過商保彌補健保不足之處，例如，癌症新藥、免疫治療，造福民眾，也能減輕健保負擔。減輕健保負擔 李伯璋籲購買實支實付險、癌症險健保署長李伯璋表示，癌症用藥費用成長速度極快，在各類藥品中穩居第一名，以110年為例，共給付154種癌症藥物，健保支付金額超過400億元，且逐年增加中。據統計，逾七成民眾投保商業保險，比率相當高，高達1679.1萬人購買商業保險，但因不清楚理賠標準，而引發爭議，也無助於減輕健保負擔，李伯璋建議，民眾應該投保「實支實付」住院醫療保險，並購買癌症險。林恆毅建議，健保應以朝更多元給付方式，以攝護腺肥大手術為例，目前僅給付內視鏡手術，而機器人手臂「達文西手術」則需全額自付。若健保與商保互補，民眾若有購買保險，選擇「達文西手術」，健保給付內視鏡手術費用，其餘由商業保險支付，等於民眾擁有更多的醫療選擇。新光醫院副院長洪子仁表示，健保如想永續經營，務必思維創新，健保有如一台跑了二三十年的火車，必須重新打造，健全組織架構，否則早晚出軌，屆時全民受苦。健保三支箭：調整預算來源、商保補位、節流逢甲大學財稅系特約講座教授謝啟瑞提出「健保改革三支箭」，首先政府應該修法，透過一般稅收、特別預算來投資國人健康，不能再將健保歸為「民眾自給自足」。其次，在健保既有架構上，整合商保，例如，在昂貴新藥及醫材上，轉嫁至商業保險。第三支箭則著重在節流，建議政府成立國家級臨床試驗中心，針對國人常見的疾病治療，建構臨床研究，才能有效去除無效醫療，提高經濟效益，將錢用在刀口上。洪子仁建議，政府應該比照南韓，成立衛福部智庫平台，如同南韓保健福祉部下的智庫組織（韓國保健福祉情報開發院、韓國保健產業振興院、韓國保健醫療者國家實驗院），將臨床試驗研究成果，作為健保創新改革的重要參考。最重要的是政府不要再做大內宣，強調台灣醫療水準有多好多高，而是更積極地投資國人健康，例如，固定編列預算或是特別預算，提高醫療支出在整體GDP的占比。洪子仁表示，南韓、日本等國醫療占比遠高於台灣，這已反映在民眾平均餘命成長趨勢，台灣幾乎停滯不前，但日韓則愈來愈高，當然差距也愈來愈大。
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2022-08-07 退休力.理財準備
善用理財工具App，可檢視自己的財務狀況！每天睡前花個10分鐘檢視列好的4種財務清單
投資時，許多人常犯的錯誤是，「買了就放著、放著就忘記」，導致常常不知道自己的投資帳上是盈餘還是虧損，等到想起來時還可能出現大虧的狀況。為了避免這樣的情形，定期檢視自身財務狀況是很重要的。想要快速檢視自身財務狀況，列清單是必要方法，若先分門別類列好財務清單，每天睡前花個10分鐘瀏覽一下，看看有沒有需要更新的數字項目，例如多花了哪一筆錢、多買了哪一檔股票或基金、多了哪一筆業務獎金進帳？如此，你就能輕鬆利用碎片時間做好財務管理。分門別類 列好4種財務清單整體而言，清單可分4種類別：1.銀行清單：每個人從踏入社會開始，就會因應不同需求或公司薪轉戶，而不斷增加個人銀行帳戶數量，但當中若有超過1年不曾使用的帳戶，建議可以先向銀行申請結清，註銷帳戶，財務管理才會更精算。完成帳戶整理動作後，建議針對個人擁有的銀行帳戶列清單，並註記每一個帳戶的使用目的，譬如存款帳戶、證券轉帳戶、生活零用帳戶、房貸扣款帳戶等，如此就可以快速釐清個人所有財務狀況。2.保險清單：這常是令人最頭痛的部分，最簡單方法就是列出家庭每個人擁有哪些保險單、保障項目各為何、保險公司聯絡人，這樣一旦家人有需要進行大型醫療行為或發生意外時，即可立即確認可獲得哪些保障。3.投資清單：包括個人擁有哪些股票、債券、基金等，除了先針對個別投資工具列出明細之外，也可再針對個人投資項目以產業屬性、區域做出分類，這樣一旦某個原料、區域市場發生變化時，你也能立即做出反應。4.負債清單：包括車貸、房貸、信用卡費用等，都是屬於先消費、後支付的負債項目，逐一列出清單，並註記還款計畫、時間表，隨時檢視是否如期還款，才不會被負債拖垮人生。APP推薦1 :「麻布記帳MoneyBook」 整合帳戶好方便 列清單可幫你事先做好財務規畫，減輕心理壓力，更能利用碎片時間有效率地檢視財務狀況，這時再加上工具幫助，更能事半功倍，如麻布記帳MoneyBook是一個選擇。MoneyBook的最大功能是整合個人帳戶，用戶只要輸入身分證字號、帳號與密碼即可新增銀行帳戶，並同步更新資料列在APP中，包括信用卡、活期存款、外幣活存、貸款、外幣定存、台幣定存等，所有帳戶資料你都能一次瀏覽。另外，這款APP還藉由自行設定，提醒用戶持有每張信用卡的結帳日、繳費日與繳款金額，讓你每次在刷卡消費前，都可先確認每張卡的使用情況，達到運用信用卡聰明理財的使用目的。APP推薦2 : 「艾蜜莉定存股」 提醒股票合理價「艾蜜莉定存股」的最大功能是股票管家，點開APP，用戶先選好想觀察，或已購入的幾檔股票，系統會隨著局勢變化設定每檔股票的便宜、合理與昂貴價格各為多少，只要股票已來到合理價格，APP就會通知你，這樣用戶就能掌握購買時間點，並檢視個人持股是否處於合理價格。
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2022-08-06 焦點.元氣新聞
台積電好威！近45%壯世代爸爸最想收到這個父親節禮物
父親節你準備送什麼禮物呢？根據壯世代教科文協會日前針對50歲以上壯世代爸爸，發起「壯世代父親節禮物網路調查」，直接詢問廣大爸爸們今年父親節最想收到的禮物，有高達55.2%的爸爸認為「不需收到禮物」，其次為現金（46.4%）、台積電股票（44.8%），國內旅遊行程（13.6%）、國外旅遊行程（12.8%）。調查還發現，超過35%認為「收過最爛或最不喜歡」的父親節禮物是蛋糕及食品，其次為領帶、鋼筆、皮帶等。值得一提的是，對於今年最想收到禮物，有超過51%「不需特別收到禮物」，也有近半數偏好現金、股票等。壯世代教科文協會指出，本次調查發現，壯世代爸爸收過最不喜歡的父親節禮物依序為：蛋糕或食品（35.2%），領帶（26.4%）、鋼筆（19.2%）、皮帶（15.2%）、西裝（13.6%）、運動／健身器材（11.2%）、智慧型手機（9.6%）、平板電腦（9.6%）等。許多爸爸在問卷中的簡答欄提到，不愛吃或不適合甜食、使用機會太少、不夠實用、重複性高，還有人提到「不會操作」等問題。壯世代教科文協會表示，事實上，今年初發起的「壯世代感心服務網路調查」也發現，壯世代在食、衣、住、行、育、樂各面向服務需求強調「務實、舒適及彈性」，可以說與本次調查結果不謀而合，顯示出壯世代對於收禮可能更重視實用性。壯世代教科文協會指出，壯世代爸爸們多認為「生活無虞無須子女破費」且心意到了就好；而現金實用度最高，且能自由運用；股票則是可以增值、投資等等；另外，不少人提到，因為疫情很久沒出國玩，希望能和家人去旅遊等等。再一次顯示壯世代爸爸對禮物的偏好更重視務實層面，同時也重視與家人相處的時光。依2020年聯卡中心信用卡大數據平台資料發現，50歲以上壯世代，在2020年平均每卡年消費金額均達76,000元以上，遠高於其他年齡層；兆豐銀行今年分析旗下網購信用卡「e秒刷」客群消費行為，在「單筆網購」的項目上，最高的是60~69歲壯世代卡友，今年1至4月平均消費1,300元。壯世代教科文協會理事長吳春城表示，壯世代的消費力超乎大家想像，物質上可甚麼都不缺，若要送實質的禮物，可能需要更細心的觀察與準備，同時也建議旅遊業者針對壯世代的需求開發適合的行程，滿足他們對旅遊的期待。最後，對於今年父親節大餐希望怎麼吃，35.2%的爸爸想在家自煮料理；30.4%想外帶料理回家吃；17.6%偏好外送；2.4%為購買冷凍調理食品在家使用。算一算有超過八成爸爸偏好「在家吃」，僅有13.6%選擇外出到餐廳。
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2022-08-06 醫療.中醫
股市跌跌不休男子床上表現失利 中醫治療重登性福高峰
近期股市「跌跌不休」，年初將積蓄梭哈科技及航運股的周先生，前陣子因投資虧損連連，情緒低落，甚至長達1周沒有睡好，和老婆行房也是心有旁騖，床上表現失利頻遭老婆白眼相待。周先生原先打算嘗試服用壯陽藥，後來在朋友的推薦下接受中醫調理治療1周有感，重登夫妻性福高峰。中醫角度談勃起功能障礙 由內而外治療調和體質正和中醫診所黃慶雲醫師指出，長期日夜輪班，或情緒憂鬱而導致失眠、睡眠斷斷續續、很少連睡超過3小時，這類有睡眠障礙的患者，心血管疾病風險及勃起功能障礙發生的機會皆高於常人。勃起功能障礙又分為陽痿、早洩，以中醫角度統稱為「腎虧」，其與「腎氣不夠」、「腎水不足」息息相關。無論是腎陰虛或腎陽虛，都有可能造成勃起功能障礙。中醫治療勃起障礙以整體為主，若體力不好就補充體力；腎陰不足就滋陰補腎；腎陽不足就壯陽氣；脾胃差則同時治療脾胃及腎，輔以促進氣血循環藥物，降低血管硬化阻塞的發生機會。中醫由內而外治療勃起障礙，常見中藥材有海馬、肉桂、人蔘、冬蟲、蛤蚧等，採取「虛則補之」、「實則瀉之」為原則。屬實證者，以滑利為主，但不可過之、以免損傷陰液；若屬虛症則以滋陰入腎，補精固精為主，患者應尋求合格中醫師診斷治療，才能對症下藥。中醫治療勃起障礙有方法 若有症狀應盡速就醫黃慶雲認為，現代人工時長、壓力大，使得心脾兩虛而致早洩，加上習慣熬夜不睡，作息不規律使心理因素影響生理反應；此外，網路社交軟體氾濫，有些人禁不住誘惑而縱慾過度，種下早洩禍根。呼籲男性應該避免這類生活型態，以免陽痿上身。黃慶雲表示，陽痿雖然經中藥調理後能獲得改善，但患者也應配合作息固定、勿熬夜，每天睡足8小時。每周運動3次、每次至少30分鐘的習慣，防止肥胖。飲食部分少油、少糖、少鹽，預防慢性病。3餐飲食宜適量補充貝類、海鮮、山藥、韭菜等食物。若發現陰莖勃起硬度不足，或每周逾3天沒晨間勃起，應速就醫，切勿拖延。★本文經《NOW健康》授權刊登，原文刊載於此★關心健康生活大小事，點此進入【NOW健康】
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2022-08-03 養生.人生智慧
當人生感覺倦怠時送自己一個改變的機會！但必須「篩選機會」，不是所有的機會都適合你的人生
克服倦怠法＋困難突破法要克服倦怠需要篩選機會。在機會面前，無論是自然形成的機運，還是自己開創的機會，都需要有「機會警鐘」在自己的思維。機會是由兩部分而來。其一，是自然形成，也就是機運。其二，是自己創造，也就是開創。太多人誤把從天而降的好事高估，以至於生活感到失望，倦怠感也就因而加劇。要克服機會抉擇所造成的倦怠，就要謹慎選擇機會，因為錯誤的機運，比沒有機運殺傷力更大。機會是每一個人都希望擁有的，如果機會在「錯誤的時間」到來，就會影響人的生活作息，也會打亂原來的生活步調。尤其當從天而降的機會並不適合你的特質，這時候貿然接受所謂的機會，就會讓你的工作負擔加重，並且出現力不從心的狀況。人的負重有一定限制，就像在健身房重訓，每一個人可以承受的重量與力度都不同。但是忽然給予的強度訓練，如果沒有循序漸進的練習，就容易因為錯誤的方法，讓自己瞬間受傷。關於倦怠，需要謹慎篩選機會。倦怠的發生常常是因為心中渴望完成的事項太多，因此造成時間壓縮（Time Constraints），也就間接造成心中疲憊。在工作與生活中，人都需要有篩選機會的能力。因為機會並不會從天降臨，機會是會由兩部分而來。其一，是自然形成，也就是機運。其二，是自己創造，也就是開創。但是，這兩種機會如果超過負荷，就會造成工作倦怠，等於讓自己受傷。有時候人在順境，許多機會擺在眼前，看似光彩，其實那是最危險的時刻，因為任何一個錯誤的選擇，就會讓你的選擇成為「壓垮你的最後一根稻草」。每個人在工作中都希望有更好的機會，也願意迎接所有的工作挑戰。但是部分人因為沒有慎選機會，而讓工作往錯誤的方向前進，因此就形成「一步錯，步步錯」的局面。雖然理論上，任何機會錯誤，換個跑道就好。但是，實際上，工作的道路，如果頻換跑道，就等於一切從頭來過，因此慎選機會，比選錯機會更重要。克服倦怠的機會區分機會有好壞之分嗎？ 有的，機會區分為「好的機會」與「壞的機會」。對於好的機會，一般人容易以「從眾性」來選擇，會誤以為更多人選擇的機會就是好的機會，意味著沒有把自己好的特質納入。這樣的過程，容易使得往後的工作中與群體價值觀格格不入，必須逼迫自己接受與個人價值迥異的群體合作。其實關於工作，一定要記得：並不是所有的機會都是好的機會。很多時候，「壞的幾會」會讓人誤以為好運到來，因此沒有考慮後果就貿然接受。這樣的欠缺考慮，就有可能讓壞的機會成為一個人身敗名裂的導火線。在機會面前，你需要注意機會可能帶來的「後果」。這也意味著衡量機會，要預先「考慮危機」才能在選擇與行動中找到平衡點。曾經我有一名昔日同窗，是一個非常優秀的人才，在二十幾歲的年齡就遠赴杜拜的投資公司工作，參與許多公司合併。當時，他的上司要他加入股份，以他初入社會幾年的青澀年紀，要成為大公司股東，確實仍有一些危機。但是當時他認為機不可失，請家人協助資金籌備，希望能夠把握機會成為公司的合夥人。由於他是獨子，家人對於獨子成為任職公司的合夥人感到非常開心，他的父母就把積蓄投入。但是只有一年的光景，那家公司創辦人就讓公司惡性倒閉。我的昔日同窗，因此倉促地從杜拜離開，回到加拿大後過著戰戰兢兢的生活。當時的入股機會，就是「壞的機會」，讓一個初入社會的新鮮人，從此背負著巨大的債務。成為合夥人本是好的契機， 但是昔日同窗因為涉事未深，對於合夥公司的內部金錢流向不清楚，當初也沒有預估入股後會有金錢損失的下場。 倦怠克服需要「刪除壞的機會」在我過往的經歷當中，多次被迫參加許多辦公室政治，那是我最不喜歡的部分。我雖然個性外向，喜歡與人接觸交談，但是辦公室政治常常是以小圈圈劃分，小圈圈領導者的價值觀成為小圈圈中每個人需要遵守的價值。最常見的情況是：小圈圈的領頭者，在工作場合發表了對公司不利的言論，但是小圈圈當中的每一個人都不敢有不同的意見反駁，這樣的情形在表面上看起來都是大家和睦，殊不知這種情況在私底下就會感覺對小圈圈產生排斥，慢慢地就會越來越不喜歡工作。人都有想要反抗與自己價值觀不同的小圈圈，也都有想要脫離與自己價值觀迥異的小團體。但是因為工作當中的小圈圈有時候與個人工作有關聯效應，很多人只好屈服於職場穀倉效應當中的小圈圈價值。當無法以行動反抗工作場合的小圈圈，就會慢慢的在心中產生倦怠感，也會讓人對工作的熱忱快速下降。這時候要克服倦怠，就必須要再次篩選你眼前所認定的機會。要仔細問自己，當下的工作是否適合你？因為選擇錯誤機會，如果不及時導正，會讓你在工作中慢慢失去創造力。很多時候，人之所以對工作從喜歡變成不喜歡，有部分原因是來自於職場上小圈圈政治造成的工作倦怠。這個時候需要好好檢視機會帶給你的感受。如果倦怠真的已經讓你感到心被撕裂的疲倦，那麼休假或者辭職都是修復的必要過程。篩選機會能維持熱忱力人的熱忱需要體現在「把自己放在對的位置」。當你所處的位置無法發揮工作績效，意味著那樣的工作並不適合你。在職場中，並不是所有的機會都適合你。要讓你的特質能夠發揮最大效應，就是要讓自己的能力與熱愛能夠在對的機構發揮，並且需要刪除負面小圈圈的持續干擾。社會是一個百寶盤，適合別人的寶物未必適合於你。因此在倦怠感強烈出現的時候，也是人生路徑再次選擇的時刻。因為我們的願景，不需要以一條路走到底的方式。當事與願違，仍然可以用「換條路徑」達到相同目標。對於工作機會，我們都不需太過理想化，只需要設立合適願景，生活中的挫折，就是給予人的生命警鐘，太多的負面重量，會讓我們步伐蹣跚。人生中不是所有的人都適合走一樣的路徑。一樣的路，有的人走的順風順水，有的人跌得四腳朝天，原因就是「每個人適合的機會不同」。關於機會的選擇，訣竅是要選擇可以讓自己能力發揮，並且讓自己在工作環境中感到安全與舒服。至於哪一條路徑最適合你，你的「心」會告訴你。機會之所以稱為機會，就是因為當中有「不確定」的部分。篩選機會比盲目投入所有的機會更重要。好的機會能夠讓人突飛猛進，壞的機會則會讓人倦怠痛苦。許多人妥協於壞的機會，其實在長期效應中並不會讓生活過得越來越好。當你的人生感覺倦怠，你必須送自己一個改變的機會，而並不是妥協現狀。如果不是真心喜歡現在的工作或生活，卻又委屈求全的忍耐，那就會把現在的機會在未來變成遺憾。 ※本文摘自時報出版《克服倦怠：30種突破困難，心不累的生活進階法》
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2022-08-02 養生.人生智慧
職場中的大齡者悲歌！ 45歲被優退、美魔女被轉調單位
憂心通膨吃老本，1111人力銀行最新調查，八成三上班族「退而不休」，但職場中的大齡者悲歌仍時有所聞。有電子業研發採購在步入中高齡之時被服務的公司優退；就連保養得宜、外型姣好，看不出實際年齡的美魔女護理師，也因為年紀遭遇職場歧視。現在50歲的Tony過去一直在電子業負責研發與採購，現在在外資企業擔任駐台業務經理的職務，每個月的薪資優渥，但其實他曾在步入中高齡之時被服務的公司優退。回想起當時，擔任過採購主管的他，薪資曾經超過8萬，就算卸任主管職，每個月也能領到6萬多塊的薪水，但因為被優離他只能重新開始找工作。原本規劃平順退休的他，鎖定的都是採購專員、管理師之類的基層職務，但面試他的主管，卻質疑他太資深工作經驗太多，而且開出的薪資只有擔任主管時的一半，決定遷就的他，好不容易順利報到入職，卻因為遇到工作狀況時忍不住反應，被視為找麻煩，最後決定離職。好在過去擔任採購時，與人為善，跟許多企業合作愉快，被其中一間企業相中，擔任駐台的業務經理，全權負責在台灣的業務，因為合作的窗口都是以前打下的人脈基礎，薪資收入也回到過往的水準，現在工作非常愉快。現年49歲的Lilian外型姣好看不出實際年齡，是植髮手術的專業護理師，擁有豐富的經驗。即使常被稱為「美魔女」但仍因為年紀遭遇職場歧視。Lilian說，因為植髮手術需要大量用眼，一台刀下來常需要5~6小時，所以確實很傷眼，先前服務的公司就以你年紀比較大了，這個工作對眼睛比較傷，公司幫你轉調單位對你來說可能比較好。Lilian說，她是擁有執照及豐富經驗的護理師，公司忽然要我轉去做諮詢，等於是業務性質，原先擔任護理師月薪大約近70K，但工時很長有時為何配合手術時間幾乎都是常態性加班，轉調諮詢後她為了爭一口氣做業績也超拼，因此月入跟擔任護理師時持平，但Lilian自覺在一群小她20多歲年輕諮詢師一起工作倍感壓力，因此做了一年多後選擇離職，目前是以接案方式擔任其他植髮中心的計時護理師。薪資大約只剩先前的五成，但相對的工作時間也彈性很多。Lilian說，為了安心退休幾年前就開始做小額的基金投資，之前換屋賺了200萬，目前在新北市土城的自住物件也市價翻倍成長，對於房產的投資相對有信心，目前已鎖定日本北海道小樽的物件，礙於疫情可能要過一陣子才會積極行動。另一方面以台灣的勞退機制來說她還需要補滿將近一年的年資，所以最近也有在找護理師的全職工作，雖然退休對她而言沒有直接的經濟壓力，但身心上都還很有行動力，所以並不希望太早退休。
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2022-08-01 名人.康照洲
康照洲／再生醫療千億商機 需靠三法嚴把關
十年來，再生醫療運用日漸廣泛，從退化性關節炎、牙骨增生療程乃至自體免疫疾病、癌症等重大疾病領域，皆可觀察到再生醫療技術、再生製劑推陳出新。八仙塵爆意外事件，部分燒燙傷病人接受日本「人工真皮移植法」醫治，作法為取得病人身上自體健康皮膚細胞，再送至日本實驗室細胞培養，之後移植回病人燒燙傷區域，治療效果頗為樂觀，更彰顯再生醫療科技已趨於成熟。再生醫療是將細胞、基因用於人體構造、功能的重建與修復，範圍含括再生醫療技術與再生醫療製劑。2018年9月，衛福部公布「特定醫療技術檢查檢驗醫療儀器施行或使用管理辦法」修正條文（簡稱特管辦法），開放自體免疫細胞治療、自體軟骨細胞移植、自體脂肪幹細胞移植等6項細胞治療技術。由於細胞治療過程牽涉到細胞的處理、培養與儲存，因此醫療機構施行細胞治療前，除了須擬定計畫，經中央主管機關核准，也規定製備細胞場所需符合「人體細胞組織優良操作（GTP）」規範，該場所也需通過主管機關查核，至於再生醫療製劑則視為「藥品」，規範法源為「藥事法」。由於細胞、基因的結構與傳統藥物化學小分子迥然不同，治療思維迥異於傳統療法，特管辦法上路後，醫療機構執行再生醫療，多需高規格生技實驗室協助，促使生技業者百家爭鳴，千億商機應運而生，品質卻可能良莠不齊，以特管辦法、藥事法為管理法源，恐有不足與不周全之處。衛福部在今年1月公布「再生醫療發展法」與兩項子法，即「再生醫療製劑管理條例」與「再生醫療施行管理條例」草案，合稱「再生醫療三法」草案，目前尚在行政院審議階段。現在執行再生醫療過程，多仰賴主治醫師判斷與建議，而再生製劑的管理、製造、生產與風險控管等每項環節，都需要以嚴謹態度檢視，且需嚴格把關機制，倘若規範過於寬鬆，細胞、基因一旦受外來汙染，再植入人體，或再生醫療製劑遭不當使用，後果不堪設想。試想，正派經營的生技業者為求達到規範標準，可能投資新台幣百萬、千萬於實驗室建置，再生製劑的成本自然較高，另有業者聲稱同款再生製劑以低價即可購得，兩者品質好壞易有落差而衍生糾紛，實在令人擔憂，病患甚至可能受到傷害而求償無門。此外，「再生醫療三法」草案也鬆綁細胞定義，原限制只能使用人類細胞，草案亦將「異種細胞」與「細胞基因的衍生物」納入，代表未來其他動物細胞也能運用於人體疾病的治療、預防。針對這部分，個人認為有點操之過急，目前醫界對於人體細胞、基因的掌握，尚且不夠完全，若將異種細胞植入人體，更難掌握其安全性，未來也可能產生無法預知的傷害與健康風險，建議衛福部、各方謹慎以對，待更充足安全性數據出爐，再行定奪。對於再生醫療三法的訂立，各方皆樂觀其成，期待未來透過更嚴格的把關機制，對正派經營的生技業者、醫療團隊與病患，帶來更具體的保障，如此也可創造三贏局面。（作者康照洲為陽明交通大學藥物科學院院長、台灣藥學會理事長）●元氣網Podcast元氣醫聲頻道開張 更多康照洲談再生三法內容，請看：https://health.udn.com/health/story/122460/6488114
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2022-07-29 養生.人生智慧
連靜雯、何莎被詐走數千萬！理解你的「寂寞孤單覺得冷」...理財達人：詐騙模式其實就3個
投資詐騙案層出不窮！「本土劇女神」連靜雯去年遇到網路愛情詐騙，外傳被騙3000萬元投資泰達幣；廣達集團創辦人林百里的妻子何莎也被閨蜜詐騙5000萬元，投資年息高達8.4%的境外基金。理財達人十方表示，詐騙的模式有3個，一是產生信任感，二是進入假平台，三讓你先賺到錢。當你投資的金額越來越多時，平台和詐騙者就人間蒸發。她強調：「要小心每一個接近你、要你投資的人，並且多方查訪這個平台是否真實。」十方指出，要預防被詐騙，就要先了解他們（詐騙）的模式。她以一位熟識的鋼琴老師舉例。這位老師的心理狀態是：年輕時父母雙亡，由舅媽撫養長大，渴望得到安慰，對金錢很沒安全感，所以一直努力存錢。 「她很努力工作，幾乎不花錢，每月存3萬元買台積電，存了10年，股利加股票上漲，才35歲就有500萬元；她是一個不低頭、很努力的年輕人。」 然而到了適婚年齡，眼見身邊好友都結婚了，只剩她一個人，內心很寂寞孤單。鋼琴老師決定到付費交友網站登記，並認識一位自稱是某金控主管、37歲的男子。兩人在網路上交往，起初只是朋友，「這位男子花半年和她熟悉，從偶爾問候，到每天問候，態度非常誠懇。」 第一步：取得你的信任感 「男子有臉書、Line、IG，常常更新近況，還有出差、尾牙等照片；他正常上、下班，讓妳覺得他就是—真人。」十方說，聊天時，男子會投她所好，包括她喜歡的事物，如煮飯等話題。 7~8個月後，兩人感情越來越好，「男子進攻她最脆弱的地方，例如教鋼琴遇到困難，會安慰她、體諒她的辛苦；有時送小禮物，滿足她所有的想望。」後來，男子知道她有投資，就推薦她可以買泰達幣。 「男子構築兩人的夢想，要一起存結婚基金，加上他又懂得投資，推薦這個虛擬貨幣平台。」十方表示，鋼琴老師其實很警覺，不願意賣掉台積電、去投資泰達幣。但，男子利用一個小技巧，取得她的信任。 「有一天，男生發怒了，質問她：『妳不信任我！』」他提出解決方案，「不然，我們一人投資一半，你投資500萬、我也投資500萬，一共1000萬，平台出事，我也會有事。」 十方觀察道：「他利用女生的心理，害怕再度拒絕他，自此失去他的關心。」 第二、三步：進入假平台並賺到錢 起初，鋼琴老師只試3萬元台幣，不久就領到1500元利息，「她發現真的可以賺到錢，就越放越多，並持續加碼。」最後，男子說：「投資泰達幣太慢，我們一起投資挖礦機。」 為取信她，男子先投資，鋼琴老師透過手機可以看到帳戶進出。有了信任，加上投資也有獲利，她便將股票賣掉，跟著投資。 自從她將500萬全部投入後，男子對她的態度開始冷淡，偶爾才問候她。不久後，鋼琴老師的舅媽生病，她想提領部分金錢，卻領不出來，男子答應要幫她的忙。最後，如大家所知，平台和男子都消失了，此時，鋼琴老師才知道她被詐騙了。 三階段都可防堵 撥打165冷靜一下 十方強調，這三個階段其實都可以防堵。 一是網路交友、沒見過本人的，就先拒絕，「當妳感到寂寞，就要走出生活圈，如去實體課認識有相同興趣的人，看到真人，了解彼此是否適合，觀察能否交往。」 二是進入陌生投資平台，一定要側面求證，包括這個平台有沒有註冊？註冊地址？她說明：「這些資訊上網就能找查得到，以虛擬幣交易平台來說，台灣最大的前三家：MAX 交易所、ACE交易所、幣安交易所等，選擇名氣高的平台才有保障。」 三，當前兩者都無效，在你要投資時，撥打165詐騙專線，再次確認，「打165可以幫你剎一下車，至少冷靜一下。」 她分析，連靜雯和何莎的詐騙事件，用這三招就能把關。 不用匯款到國外 台灣就能投資全世界 對於詐騙集團常會要求你將錢匯到海外，投資境外基金。十方強調：「在台灣就能投資全世界，例如在凱基開戶，就可以投資台股、美股、港股；3000萬資產的客戶就可以投資大陸A股。」 另外，她指出，詐騙集團現在都很聰明，不會用太高的利息吸引你。目前大多保證一季4%，或是一年8%，「一年8%的投資工具，在過去台灣股市的平均報酬率就能做到，光是投資台灣的好股票就可以，不需要投資國外來路不明的基金。」 最後，她指出，對人多一分戒心，只在合法、安全的平台投資，就能確保自己不會被騙。●原文刊載網址●延伸閱讀：．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．單身即地獄，但失和的婚姻才像十八層地獄！雪兒：熟齡後當個驕傲單身狗，好過硬湊做堆前世冤家 ．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-07-28 養生.保健食品瘋
B群、維生素D、魚油、益生菌…哪些是必要吃的？醫生公開自己吃的保健食品清單
多年臨床工作心得，讓自己深刻有感，如果不好好保養身體，將來就是生病、吃藥等，與其未來可能花大筆醫藥費，不如把這些錢拿來投資自己的健康，因此家中不只備有十多種油輪流食用，以飲食補充維生素 C，也會慎選保健食品來補充，除了必備綜合維他命及 B 群外，維生素D、葉黃素、薑黃素、酵素、益生菌等也是較常吃的保健食品。》薑黃素選擇理由│如何選擇為超強抗氧化劑，可預防失智，顧腸胃道1 來源產地要清楚，不買散裝或在路邊市場購買。2 需有產品農藥重金屬檢測報告，確保產品安全。3 若買粉劑以偏橘紅的秋鬱金為主，薑黃素含量比較高。4 膠囊的成份劑量會高於粉劑，可視自己需求選擇購買。早在 2009 年，我就開始服用薑黃素，當時外界對薑黃素的認知還不甚了解，但學界已開始進行很多研究，當年我正在陽明大學生物醫學影像暨放射科學系唸博士班，有幾位學弟妹在進行薑黃素對癌細胞的小鼠試驗，因而得知薑黃素是很強的抗氧化劑後，就開始注意到薑黃素的保健功效。2010 年後相關研究就陸續發表，最為轟動就是「吃咖哩防失智」，由於印度是全球阿茲海默症發生率最低的國家，科學家們就開始研究，加州大學洛杉磯分校發現是因咖哩中的薑黃素可以抑制 β- 類澱粉蛋白沈澱，因此能防失智症。美國杜克大學的相關研究，更建議每週吃二到三次咖哩可防失智症；德國尤利希的神經學與醫學研究所實驗室更進一步發現，咖哩中的香料薑黃可以讓小鼠的神經幹細胞提升增生速度約八成、修補腦部損傷，未來可做為治療神經退化性疾病的藥物。近年來，全球對薑黃素的研究方興未艾，多達數千篇論文研究，從癌症、心血管疾病、失智症、糖尿病、消化性潰炎及克隆氏症、大腸激躁症、關節炎等疾病皆有相關研究。薑黃因含有百餘種成分，除了薑黃素（Curcumin）外，還含有鈣、鉀、鎂、硒、維他命C、E。印度傳統醫學或中國、古希臘，都將它當成生藥的一種。但民眾在食用時也必須了解，薑黃素不易溶於水，會造成人體吸收率差，且它代謝也極快，因此不太能留在體內。薑黃素較易溶於有機溶劑或油脂，因此，在烹煮咖哩時加入薑黃粉是最好的方式。另外，薑黃粉也可以放到豆漿內也比較好吸收。》益生菌選擇理由│如何選擇提供好菌讓腸胃道更健康，鞏固第二大腦1 益生菌產品很多，目的為改善腸胃道或過敏現象，確認需求再購買。2 益生菌一段時間就沒有效果，需2 至3 個月換一次。3 可先買一小罐試試，沒有效果就換不同品牌。在必吃的保健食品中，特別在意腸道的健康，總認為「有進有出」是最健康的方式，包括酵素、纖維素及益生菌等。人體神經細胞最多、最複雜的是大腦，腸神經系統擁有一億個神經細胞，是身體中擁有第二多神經細胞的器官，因此腸胃道又被認為「第二大腦」。腸道內有腸內菌叢，而且每個人的腸道菌叢種類、數量都不同，要維持身體健康就得讓菌叢保持平衡。目前台灣健康食品與益生菌相關的功效，大致分三類，一為輔助調整過敏體質、免疫調整，二是腸功能改善，三是能通過胃酸及膽酸考驗，有助於增加腸內益生菌，降低胃幽門螺旋桿菌之數量。包括膠囊、粉劑、優酪乳等。由於益生菌種類非常多，我的選擇是越單純越好，常服用的大概只有三到四種益生菌。但在補充益生菌的同時，也要提供食物給益生菌，這就稱之為「益生質」也就是膳食纖維，五穀雜糧、蔬菜水果。固定吃 3 個月以上，讓菌叢能有生長的時間，若吃 3 個月後沒有特別改善，就可以換不同種的益生菌來吃，找出自己最適合、最有效的益生菌菌種。》酵素及纖維素選擇理由│如何選擇有助於消化吸收及順腸排便1 可多嘗試不同產品，再選擇適合自己的三或四種輪流吃。2 仍以有品牌的產品為主，或能提供相關檢驗證明的產品。酵素就是「酶」，簡單的說就是分解、消化食物，我們每天吃進去很多食物，包括蛋白質、澱粉及油脂，在消化的過程中，就需要不同的酵素來幫忙將大分子分解成小分子，會讓吃下去的食物可以快速分解。至於纖維素是從減肥開始後才認真吃，由於外食機會多，若擔心蔬菜量不夠，就吃些纖維素，多少可以補充身體所需纖維素。這些產品都有助於消化吸收及順腸排便的作用，可以讓肚子消的比較快，但每個產品都有它的優缺點，吃久了都會降低耐受性，因此，我會多方嘗試各種品牌，最後圈選出自己認為有效果的三、四種品牌輪流吃。除了保持保健食品的新鮮度外，還可以避免食安問題踩到地雷。》維生素D選擇理由│如何選擇調節免疫力，提升保護力及防疫能力1 選擇覺得好入口的純維生素 D。2 瓶身標示的單位為 IU 的非活性維生素D。3 標有「USP」、「GMP」等合格認證字樣的產品，品質比較有保障。根據多項研究，大家都知道，維生素 D 可以促進骨骼、牙齒健康，預防骨質流失，同時也對於免疫系統、大腦與神經系統有益，另外也有協助維持肺功能與心血管健康。近來由於 COVID-19 疫情影響，適當補充維生素D，也可以提高防疫力，對抗病毒。維生素 D 除了多曬太陽，多從鮭魚等魚類、黑木耳、蛋、香菇等食物攝取之外，也可以多補充維生素D 補充品。》葉黃素選擇理由│如何選擇改善或預防眼部疾病，還能抗氧化1 選擇葉黃素：玉米黃素 =10:2 的黃金比例。2 建議優先選擇吸收率較佳的游離型葉黃素。3 對 3C 族來說，建議選擇配方富含花青素如山桑子、藍莓等的葉黃素。隨著 3C 產品普及，現代人常用眼過度，長時間使用平板、電腦，容易伴隨眼睛痠澀、視力模糊，甚至黃斑部病變等不適症狀。想要維持眼睛晶亮有神，除了適當地讓眼睛休息、均衡飲食外，現代人也會選擇透過補充葉黃素，讓眼睛明亮舒適。人體無法自行製造葉黃素，必須由飲食中攝取。當無法從食物獲取足夠葉黃素時，則可選擇葉黃素保健食品來補充。一般普遍認為游離型葉黃素吸收率較佳。此外，衛生福利部建議補充葉黃素每日不應超過 30 mg（毫克），也有研究指出，健康成人每日攝取 6 mg（毫克）葉黃素，有助減緩黃斑部退化的風險，因此，葉黃素多吃無益，適量攝取即可。（本文摘自原水文化出版《類生酮+宅運動 方式瘦身法：精神科名醫方俊凱8個月甩肉19公斤健康祕笈》）
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2022-07-28 焦點.元氣新聞
醫療院所醫務收入衰退 醫界呼籲政府給予彈性經營空間
健保署公布2020年227家醫療院所財報及醫療服務申報情形。林口長庚醫院連續5年登上全國最賺錢醫院，整體結餘金額為43.47億元，最賠錢醫院為嘉義長庚醫院虧損10.33億元，成為全國最賺錢及最賠錢的醫院均是長庚醫療體系。健保署表示，2020年為受新冠疫情衝擊的第一年，各醫療院於醫療和非醫療收入均受影響。專家表示，綜觀近年來醫療院所於醫務收入均呈衰退趨勢，呼籲政府應適度給予醫院彈性的經營空間，吸引優秀人才朝醫療領域發展。陽明交通大學醫務管理研究所兼任副教授、新光醫院副院長洪子仁指出，醫務收入是醫院本業，但綜觀醫院財報，近年來醫務收入均呈現衰退趨勢，多數是仍靠非醫務收入支撐，尤其近年推動住院醫師納「勞基法」、防疫期間防護裝備費用，以及調漲電價等都使得醫院營運成本增加，健保點值又未提升，可說是「雙頭夾擊」，迫使醫院可能壓縮醫護調薪空間、延後設備更新年限、阻礙智慧醫療的轉型及發展等。洪子仁表示，醫院如同所有機構與企業，必須取得一定利潤，以進行中長期投資，提升經營體質、研發尖端醫療、培育未來人才、獎賞績效優良的員工，這些都是在醫院經營層次的結構，必須仰賴每年的經營獲利來支應，也是政府應該留給醫院的空間。洪子仁指出，醫院作為全體國民健康的守護者，當然不應該存在暴利，也必須能夠讓底層財務困難的民眾能夠獲得基本的醫療照顧，但是，如果醫院連續多年都無法獲利，而且不是個別醫療院所的單一現象，那麼，下一個27年健保體系所能夠提供的醫療品質，肯定是要江河日下，而全體國人都將是醫院虧損的受害者，這是我們不能忽視的強烈警訊。洪子仁說，要扭轉醫療院所本業長期盈餘向下趨勢，設法提升醫院收入已成為當務之急，唯有擴大醫院自主經營空間的才能解決這個結構性問題，建議政府應適度給予醫院彈性經營空間，如鬆綁自付差額特材規定、健保病床比例等，擬定政策加緊投資健康等，吸引優秀人才朝醫療領域發展，而對於調升費率、保費也必須嚴肅思考。
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2022-07-27 性愛.愛情診療室
只要動情就容易略過不對勁！專家教你破解愛情詐騙避免傷財又傷心
●只要動情，容易略過「不對勁」●叱吒職場，未必等同情場●談感情先了解愛情，遇情緒勒索應當心「本土劇女王」藝人連靜雯日前遭暱稱「Bruce」的男網友利用花言巧語，以投資名義騙走418萬餘元，直到男方突然消失，她才驚覺受騙。專家指出，詐騙起手式皆透過取得信任，漸進式引導金錢互動，特別是熟男熟女經濟基礎穩定，一不小心就落入詐騙陷阱。根據刑事警察局統計，2021年假交友詐騙件數為1174件，占全部詐欺的4.72%，財損金額達4億1千餘萬元，顯見假交友真詐騙的手法猖獗。「愛情是盲目的！」董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示，一段關係中只要動情、開始喜愛對方，即便有些不對勁，也很容易略過「蛛絲馬跡」，就算多數人認為自己不可能被騙，但詐騙集團掌握了人心，且將成功詐騙的經驗手法再複製，模式愈精準，就愈難察覺異樣。網路詐騙 先讓受害者放心葉雅馨表示，拆解過往熟男熟女遭詐騙過程，若在網路上認識，詐騙方會展現「特別闊氣」，讓受害者卸下防心；接著談論到彼此未來，包括工作、投資理財、買房，或藉由急需用錢名義，從小錢開始借起，受害者可能礙於熱戀期「不應該計較這些小錢」，愈借愈多掉入圈套。「年紀增加不代表戀愛經驗豐富。」葉雅馨指出，有些熟男熟女長年專注職場工作，戀愛經驗不多，若遇到網路愛情騙子，很容易遭趁虛而入，尤其熟男熟女經濟獨立，起初多認為「自己有能力負擔」，未料這段感情根本是騙局，「愛情騙術最可惡，受傷的不只財產，還有情感」。怕被嘲笑 多數人自認倒楣葉雅馨指出，當熟男熟女遭感情詐騙時，多半顧及職場位階、被信任度、被嘲笑等「面子問題」，擔心在職場出現負面評價，大多自認倒楣，避談此事。部分的人私下與好友傾訴，部分的人選擇自我療傷，建議旁人應給予當事人勇氣，以健康心理態度面對。如何辨識新對象適合交往或預防愛情騙子？葉雅馨說，若兩人從網路認識，未見面即談論到金錢，就要提高警覺。若對方積極取得信任感，或分享一些家務事等，進而小額利誘，或規畫出遊要求對方支付，當兩人交往期間過度延伸花費，都必須小心評估。台灣師範大學師資培育學院助理教授、杏陵醫學基金會執行長高松景表示，網路詐騙無論騙感情或騙錢，都會先取得對方信任，且擅於利用人心「渴望被愛」，營造「基於愛對方就要掏錢幫助對方」來詐騙，因此進入一段感情之前，必須了解何謂「愛情」。了解愛情 學會勇敢說不高松景說，所有愛情都是從「投射想像出來的模樣」開始，拆解愛情的「五個原理」，從「投射人格」到「收回投射」發現對方與自己想像不同，接著「回到現實好好認識這個人真正的樣子」，「承諾」彼此的關係，最後「長期關係」走入婚姻，並在浪漫、衝突、溝通中循環。高松景說，愛情是高度的心靈活動，也是追尋完整自我的過程，一生中不可能找到一個完美的另一半，因為每個人都不完美，目標是找一個不完美的人，他願意與你相處一輩子，過程中兩人必須不斷溝通，讓你發現更完整的自我。高松景提醒，真愛不會要求對方投入不熟悉的產業，夫妻也不一定要一起做生意，因此若碰到對象「情緒勒索」要求拿錢加入投資，還是自己不熟悉的領域，應該勇敢說不，那樣的關係也不是真愛。
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2022-07-26 癌症.抗癌新知
怕染疫 成人癌篩年減120萬人次
疫情期間許多民眾擔心染疫而不敢就醫，連公費癌症篩檢也受到影響，110年公費四癌症篩檢人次比疫情前一年（108年）減少119萬人次，國健署推估，至少5400名癌前病變、1100名癌症病患未被發現，署長吳昭軍提醒，符合公費癌症篩檢者務必受檢，才能早期發現、早期治療，遠離癌症威脅。「疫情已趨緩，但癌症沒有消失，該做的癌篩都要做！」台灣消化系醫學會秘書長邱瀚模說，這一兩年許多人並未規律接受大腸鏡檢查，有人「腫瘤被養得更大」。研究顯示，即便沒腸癌家族史，不做任何篩檢，每15個人就會有1人大腸癌，潛在人數可觀。邱瀚模指出，糞便潛血報告如為陽性，就有5%機率大腸癌，要是後續不做大腸鏡，也不治療，死亡率增加6成，「拖愈久、死亡率愈高。」體積較大的大腸息肉如不處理，6到9個月就可能癌化，一年後大腸癌風險高出兩倍。乳房醫學會理事長陳守棟表示，定期接受乳房攝影，可發現早期乳癌鈣化點，減少40%晚期乳癌、減少41%乳癌死亡率；但許多女性都看到「名人女歌手罹癌」，才想到要篩檢。建議中年女性一年做乳房攝影、隔年做乳房超音波，接替檢查，就能早期發現腫瘤。婦產科醫學會理事長黄建霈說，子宮頸抹片檢查成效很好，如為早期，只需簡單局部手術，一期也還有機會保留子宮。要是確診時已經到了晚期，手術範圍較大，可能傷害到膀胱等周邊器官，術後常需裝上尿袋，使用軟便劑或灌腸。台大公衛流病與預醫所教授陳秀熙表示，癌症篩檢可為健保省錢，也可減少生產力損失，推估每年推廣成人癌症公費篩檢，至少可為國家省下150億元，等於花1元賺5元，非常划算的投資。癌症防治組組長林莉茹表示，早期大腸癌、乳癌、子宮頸癌的5年存活率達9成以上，一旦到了晚期，只剩不到2、3成。建議民眾上網查詢「全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網站」，就近至相關醫療院所接受檢查。
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2022-07-25 癌症.抗癌新知
四癌篩檢量還在谷底 肺癌篩檢25天僅千人且集中北部
疫情期間就醫障礙增加、民眾諱疾忌醫，國健署公布去年(2021年)四癌症篩檢量比疫情前一年(2019年)減少23.4%，今年7月也僅比去年同期多3.6%，減幅還有2成沒補回來，只能靠下半年衝刺。今年7月1日開跑的低劑量電腦斷層肺癌篩檢，截至至25日上午9時止僅1032人利用，且近半數集中於北部(478人)，中部和南部各251、274人，東部僅29人。為鼓勵民眾踴躍參與癌篩，國健署署長吳昭軍今邀請4大醫學會代表、台大公衛教授陳秀熙，一同出面呼籲「疫情已趨緩，但癌症沒有消失」，符合5種公費癌症篩檢條件的民眾，應趕快出來篩檢，出來篩檢。「很多人拿著兩年前糞便潛血陽性報告，卻不來做大腸鏡。欠的債該還了！」台灣消化系醫學會秘書長邱瀚模表示，疫情期間人們有「錯誤的安全感」，但實際上，疫情結束也不會順便帶走癌症，反而會因為這兩年「很多事情沒有做」，腫瘤被養得更大。邱瀚模指出，即便沒家族史，若不做任何篩檢，每15個人就會有1人大腸癌，潛在人數可觀。邱瀚模指出，糞便潛血檢查陽性就有5%機會會大腸癌，要是後續不做大腸鏡也不治療，死亡率增加6成，拖愈久、死亡率愈高。如果腸子裡有一顆大息肉，不處理，6到9個月就可能癌化，一年後大腸癌機會變兩倍；要是已有早期大腸癌，不處理，半年到一年就會進展到更後面的癌症期別。「疫情已經不同，有疫苗、有抗病毒藥物，看到癌症機率數字，還要不要賭？我想大家心理有數。」「乳癌不是摸出來的，是照出來的！」乳房醫學會理事長陳守棟表示，乳房攝影才看得到乳癌早期的鈣化點，可減少40%晚期乳癌、減少41%乳癌死亡率。可惜民眾常要等到「女歌手罹癌」，來做篩檢的人才忽然增加。「癌症篩檢不能靠名人罹癌去提醒，」他建議婦女可用「生日」自我提醒，一年做攝影、一年做超音波，接替進行就有很好的效果；子女也不要只是送媽媽生日蛋糕而已，要帶媽媽去做乳癌篩檢。「戴口罩加重鴕鳥心態、疫情嚴峻時有些醫師不願檢查口腔，這兩個因素導致口腔癌篩檢量減少幅度達5成，是四癌篩檢中最嚴重的。」頭頸部腫瘤醫學會常務理事呂宜興表示，疫情這兩年多因為外出都要戴口罩，會加重病人鴕鳥心態，原本口腔癌中晚期才診斷比例已經高達一半，現在又出現上升趨勢。呂宜興表示，早期口腔癌有得用雷射手術、口內手術就可處理好，晚期可能涉及大範圍切除、骨骼皮瓣的重建和復健，吞嚥和語言功能都會受影響，也有較高風險受到職場歧視。他提醒30歲以上長期有菸、酒、嚼檳習慣者，口內出現腫瘤或潰瘍2周不能癒合者，都應趕快出來做接受口腔黏膜檢查。婦產科醫學會理事長黄建霈表示，子宮頸抹片檢查成效很好，早期只要簡單局部手術，一期也還有機會保留子宮。如果拖到很晚才發現，手術範圍較大，可能傷害到膀胱等周邊器官，術後可能需要長期裝尿袋、吃軟便劑或灌腸。目前台灣子宮頸癌發生率已從20幾年前的10萬分之30降低到8，但距離10萬分之4的根除目標還有一段路要努力。台大公衛流病與預醫所教授陳秀熙表示，癌症篩檢不僅可為健保省錢，也可減少生產力損失，推估4癌篩檢做1年，就可以為國家省下150億元，等於是花1元賺5元，是非常划算的投資，但反過來說，如果沒做好，未來就會面臨損失。癌症防治組組長林莉茹表示，早期大腸癌5年存活率達9成以上，第4期則不到2成；子宮頸抹片發現病變者，有97.9%是子宮頸癌前病變及早期(0-1期)，5年存活率達9成以上。口腔癌晚期個案存活率不到4成。乳癌第0期及第1期5年存活率逾94%，第4期僅約35%。第1期肺癌之5年存活率約9成，但第4期5年存活率就僅剩1成。建議民眾可透過「全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網站」查詢就近有參與公費癌篩的院所，也可直接詢問醫療院所或衛生局。＊全國癌症篩檢活動暨醫療院所資訊查詢網＊五癌篩檢資格：乳癌：45-69歲婦女、40-44歲二等血親內曾罹患乳癌之婦女，每2年1次乳房攝影檢查。大腸癌：50-74歲民眾，每2年1次糞便潛血檢查。子宮頸癌：30歲以上婦女，每3年應至少接受1次子宮頸抹片檢查。口腔癌：30歲以上有嚼檳榔（含已戒檳榔）或吸菸之民眾、18歲以上有嚼檳榔（含已戒檳榔）之原住民，每2年1次口腔黏膜檢查。肺癌：符合下列兩條件之一(1)具肺癌家族史：50至74歲男性或45至74歲女性，且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾。(2)重度吸菸史：50至74歲吸菸史達30包-年以上，有意願戒菸或戒菸15年內之重度吸菸者，每2年1次低劑量電腦斷層檢查(LDCT)。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家教你保險這樣挑，買對比買多重要
編按：中高齡、銀髮族買醫療險，該怎麼挑？希望保障項目愈多愈好，保費可能所費不貲；但若保障不足，老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議，買保險不用求多，而要視個人的需求、經濟能力，挑選真正適合的商品。購買醫療險，有哪些原則需注意？年紀愈長，醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會，愈來愈多保險公司提高承保年齡限制，針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色，有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠，如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等；有些理賠特定手術項目，如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等；也有些保單以特定醫材為理賠項目，如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而，年紀愈長，投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中，如何選擇真正適合自己的保險商品，讓保費真的帶來應有的保障？熟齡買醫療險要注意哪些事？衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議，民眾要添購新的醫療險前，有幾個原則可優先考量：1. 保單的給付前提是什麼？有哪些例外狀況？醫療險的內容非常多樣，但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」，例如住院醫療險規定保戶住院期間，不論實際花費多少，一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」，例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠，單次理賠上限為1萬元。購買保單前，除了確認給付前提外，還要釐清以下幾種條件：等待期：購買保單後，從哪一日開始生效？免責期：保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保：特定狀況不在理賠範圍內，例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何？範圍愈廣、限制愈少，對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣，未來愈可能派上用場。例如，不限定疾病的住院醫療險，給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外，以常見的手術費理賠為例，目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種：(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序，即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆，民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低，但也不能太高李雪雯提醒，民眾或許會認為，醫療險的保額愈高，愈有安全感。然而，保費與保額之間的權衡，就如同所有人生重大決策，有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單，保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率，保戶的年齡愈長，每年要繳的保費愈多。她建議，保戶可以評估，多少以上的醫療費用是自己難以承擔的？例如，目前要住醫學中心的雙人病房，一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠，就無需再加買新的保單。「繳太多保費，也是一種浪費。你不可能一直住院！」4. 當高CP值醫療險是附約，主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險，特別是一年期的定期醫療險，多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在，若主約解約，附約也會失效。李雪雯建議，保戶購買前可先請業務試算，同一張附約保單搭哪一張主約，總保費最低。理論上，定期醫療險的附約保單，主約搭壽險保費會較低，終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠，如住院一日理賠1,000元等，實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水，未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮？繳了多年保費，為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋？李雪雯引用金融評議中心的統計，近年醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時，即可能拒絕理賠。李雪雯舉例，有住院醫療險的保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。此外，金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋，保戶所接受的醫療處置是否有必要，除了尊重實際治療的醫師見解外，金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下，是否仍會做相同之判斷」。例如，曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診，經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為，保戶在住院期間並未接受積極治療，只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象，沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議，評議中心的醫療顧問也認為，保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成，保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠，並無不當。因此，投保醫療險時，應注意保單的各項給付定義。為了理賠，在非必要的情況下要求醫師使用自費項目，很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險，代價是高額保費！聰明買保單，轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份，保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調，買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險，而不是期待所有醫療支出，全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣，保戶需繳交的保費也愈高。她建議，民眾若想買醫療險，又不希望保費負擔過重，可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額，超過自負額的部分，再由保險公司理賠。例如，一張住院醫療險的保單，自負額為5萬，給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬，自行負擔5萬後，剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單，這類商品保費較低，民眾可評估自己能負擔的醫療費用，選擇適合的保單。一張保單值不值得買，必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為，保險雖重要，但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療，人生還有許多財務目標，需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多，但要買得對，才能發揮最大的價值！原文：怕自己太長壽，中高齡該加買醫療險嗎？專家：保險這樣挑，買對比買多重要
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2022-07-23 退休力.理財準備
單身族老後的保險怎麼選？專家：健康老/不健康老/有錢/沒錢...一次看懂4種身分的保險規畫
對單身族而言，規避老後風險的重要性遠甚於有伴相隨的人，考慮到晚年生活可能面對的意外、疾病、長照、現金流來源等問題，盡早透過保險規畫，才能分散日後「走不了」，甚至是「活太久」等風險。問題是，在琳琅滿目的保險商品中，哪些是單身族非保不可的「標配」，預算有限的情況下又該如何設定優先順序，讓專家為您一一解惑。1.不健康的老 實支實付醫療夠不夠磊山保經業務經理楊雅珽建議，可以從不健康的老和健康的老這兩種樣態，選擇適合自己的保險商品。為不健康的老預作準備，她認為要先檢視實支實付醫療部分是否足夠，當需要大筆醫療費用支出時，才能轉嫁到保險上。根據現行規定，民眾最多只能買三家保險公司的實支實付型保險，考量未來自費用藥的費用可能逐漸攀高，建議投保的醫療費用給付合計至少要30萬元；此外，醫療保障要每年檢視，就像健檢一樣，因應醫療環境去調整，額度若太高也可適度減少。此外，實支實付醫療要留意理賠收據規定是正本或副本收據，如果買的三張保單都是正本理賠，最後會面臨只有一張可申請理賠。楊雅珽說， 最常遇到的狀況是若保戶已投保公司的團體保險，因為團保保費相對較低，理賠單據多會要求正本收據，遇到這種情況，保戶要加保實支實付醫療，就得購買副本實支實付的商品。除了實支實付型保險，另一塊不能缺的保險拼圖則為失能險或長照險，楊雅珽指出，目前僅剩少數保險公司承保失能保險，基本上，失能險適用殘廢等級表狀態符合即可申請理賠，長照險方面，適用巴氏量表及評估失智的CDR量表來申請理賠。2.健康的老 創造被動收入現金流針對健康的老，面對勞保財務的不確定性，楊雅珽鼓勵在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。至於有哪些創造被動收入的保險產品，她表示，透過投資型保單可選擇有配息的基金，創造被動收入現金流，唯一要注意的是自己的投資風險屬性。另一種是還本型保單，特色是活愈久領愈多，目前市場上有美元以及台幣商品可選擇，其中美元利率較高，且能滿足未來出國旅遊的需求，但要留意匯率風險。3.有錢單身高齡 失能照護和資產保全永達保險經紀人業務儲備處協理陳淑芳則說，單身高齡族規畫退休可分兩種情況來談，分別是有錢和沒有錢的單身高齡族。對有錢族群而言，醫療費用的轉嫁基本上可有可無，要注意的是失能照護、資產保存和財富傳承等需求。透過投保失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障。資產保全方面，除了要避免投資失利、詐騙等風險，把錢存銀行長期下來也會因為通膨等因素造成資產縮水，建議透過利變增額終身壽險，儘管操作比較保守，但一定領得到；如果是透過投資型保單，要注意面臨因為景氣和市場波動導致縮水。4.沒錢單身高齡 有重大傷病、意外險如果是沒有錢的單身高齡族，陳淑芳表示，醫療的部分要做好，其中實支實付一定要有，另外是重大傷病一次金的部分，以及癌症險、意外險等險種。此外，最好從年輕開始就用少少的錢做準備，讓老後有穩定的現金流，建議可投保增額終身壽險，利用其繳費期滿、保價複利增值的優勢，逼自己長期儲蓄。以51歲的單身女老師為例，如手邊有600萬元存款，但想補強醫療保障。陳淑芳說，首先會建議要補足實支實付醫療險及失能險，建構高品質的醫療保障，以及失能照護保障。至於退休問題，雖然退休老師領有終身俸，但年改不確定性高，她建議要多準備一筆退休金。並建議規畫總額540萬元、年繳36萬元、15年期的增額終身壽險，加上雙豁免，以杜絕失能風險；且保證繳滿享一次貼現，內含首期保費10倍壽險保障及每月失能給付。存款方面則規畫總額600萬元、年繳百萬、6年期的還本險，繳費第一年末即開始年年領，滿足即刻掌握現金的需求。透過這兩張保單，65歲時可享有1140萬元的退休金，未來再加上信託機制，即可退休無虞。
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2022-07-23 名人.許金川
許金川／懂得養生防癌 90歲還能玩股票
去病房探視90歲病人，只見她在病床上，眼睛看著螢幕，執筆在紙上書寫個不停。「自從兩眼開了白內障之後，電視上股票數字看清楚得多了，不必再問小孩，也不會看錯而買錯股票了！」家人在旁邊插嘴：「阿嬤腦筋粉清楚，這是她最大嗜好！」我問阿嬤：「那妳投資的錢哪裡來？」她說：「沒錢都跟女兒拿呀！女兒比較孝順！」「那賺的錢呢？」「賺的錢當私房錢，這樣他們知道我有私房錢，才會來看我呀！」生活的智慧很重要，其實養生保健的智慧更重要。年紀大了，許多器官自然會退化，但退化速度的快慢，與養生之道有關。例如到了90歲，腦筋還粉清楚會玩股票，表示頭腦保養得很好，頭腦保養好不好，除了一些原因不明的疾病，例如巴金森氏症或腦瘤之外，會退化基本上是動脈硬化及高血壓，動脈硬化除了體質之外，膽固醇的控制很重要，因此要飲食清淡，血管才不會硬化、狹窄，血壓控制得好，腦血管才不會受影響，也不會腦中風。腦袋的保養之道，與心臟的保養之道是相似的。心臟是人體的發電機，如果心律不整，或心血管不通，心肌梗塞可能中年，不到老年就致命了，當然不會到90歲還能玩股票。至於肝臟保養，就是不要傷肝，可以偶爾傷心。不要傷肝第一要件是不可酗酒，不可隨便吃有的沒的來路不明的保健食品或健康食品，以免變成猛爆性肝炎。此外，最重要的是至少每年腹部超音波「超」一下，才能知道你的肝臟或腎臟或胰臟是否長了東西而不自知，如有B、C肝更要每半年「超」一次。俗語說：「防人之心不可無。」用在醫學上說：「防癌之心不可無。」中年以上隨時都會長癌症出來，因此聰明養生防癌之道，也是疫情中必備的國民常識。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買？專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前，一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 問題2. 這張投資型保單的費用是多少？ 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎？請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？ 問題4. 你為什麼只推薦一張給我，可否至少推薦三張讓我挑，同時提供購買的優先順序，並告訴我推薦的理由？ 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這些標的的原因為何？ 問題6. 我買的這張投資型保單，未來需要繳哪些稅？ 問題7. 我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？ 問題8. 你說了這張保單的許多好處，請問它對我有什麼缺點，是我需要知道的？ 目前，可以銷售投資型保單的通路，除了壽險公司的直銷體系之外，還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路，或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於：這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例，理專通常一次只會賣一張同類型保單，不會同時給保戶兩種以上的選擇；但如果是保經代業務員，則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說：「透過不同銷售管道，我的權益有差嗎」？事實上，保戶的權益不會有任何影響，因為所賣的商品，都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於：也許給某一個通路（例如銀行，或是自家銷售部隊）的佣金稍高一些。所以，會賣投資型保單的理專或業務員，講白了，多數是因為「公司績效考核」的動機，少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」，才會主動向業務員詢問。 那麼，來自佣金的動能，真有那麼強嗎？據業務體系私下透露，業務員的佣金，差不多是保單管理費用的1～1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例，其保單管理總費用是6%，而該公司給銷售業務員的佣金率是8%；另一家壽險公司，只收一年2.16%保單管理費的保單，給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字，雖然看起來不高。但是別忘了，一般躉繳保費的最低保費，差不多都是30萬元起跳（當然，也有最低10萬元的）。假設保戶一次所繳保費高達百萬元，那麼，業務員賣一張保單，就可以拿到6～8萬元的佣金收入。而這，還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解，不是有太多的業務員或理專，會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單？有以下幾點理由： 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大，所以，對投資並不在行的業務員，自然很難提供正確建議給保戶，透過正確的資產配置及定期的標的檢視，讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長，以符合「保戶的身故全殘保障，可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示，除非客戶是進行定期定額投資，否則，理專為了手續費收入（當然是為了「配合」銀行的政策及要求），總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單，否則在「保單佣金只有一筆（沒有後續佣金收入）」的前提下，銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會，後續生意難做 還有，投資型保單只有「加買」的問題，不會有「增買其他險種」的機會，業務員後續難做生意。保戶只買一張保單，後續就只會增加投資金額的份，業務員將很難賣其他話題性保險商品，自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認，過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容（據一位業務員所述，光是提到基金「配息」的這個概念，大部分的保戶就已經聽不下去了），再加上業務員也是一知半解（不誇張地說，個人接觸到的業務員裡，能如實交待各項所收取的費用，按著公司給的銷售話術，一字不差地「照本宣科」的業務員，就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」，或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題，就完全是「狀況外」），也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單，保戶幾乎都是「被動推銷」的一群，幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員，主動購買投資型保單（或其他任何金融商品）。 通常來說，如果是透過券商銷售，幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為，證券（財富管理）通路的客戶都是短線投資人，不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路，賣最多的是變額萬能壽險，因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢，還有一定的壽險保障，可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是：幾乎沒有一位客戶，真正知道自己被扣掉多少的危險保費？自己是否真的適合買投資型保單？又或是「適合哪一種的投資型保單」？所以，為了幫助保戶，藉由一些簡單的對話，探探銷售人員對於投資型保單的專業程度，或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘，到底有沒有真正站在保戶的立場設想，並且做出最佳的良心推薦？個人建議想要購買投資型保單的保戶，在真正付錢之前，至少要向業務員或理專，問清楚以下問題： 問題1：為什麼你會推薦這張投資型保單給我？它哪一點適合我？ 個人認為從這個題目，其實可以知道業務員，是為了推銷而推銷，或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2：這張投資型保單的費用有多少？ 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用（類全委保單收的帳戶管理費）」，還要知道所有看的見，與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀：你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3：這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎？ 建議保戶一定要問以下幾個相關問題：請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同？這張保單的預計撥回率有多少？確定是每月撥回嗎？單位淨值低於多少，就不會撥回？「所領的配息，會不會配到本金」？「如果領息，可以領多久」？是否可以告訴我這個帳戶過去的配息（撥回）狀況，以及它的波動率等資料？ 之所以要特別詢問理專或業務員，此一系列問題的目的是：投資型保單所謂的「撥回」，並非是每月固定的。保戶可以由此問題，測驗一下銷售人員是否誠實？還是只是為了吸引保戶，而做出不實的保證？目前，各個類全委保單的年化撥回率，普遍約有5%的水準。當然，撥回率越高越好，但是，投資人也要考慮撥回率太高的（例如8～10%以上），基本上很難不配到本金的，特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以，保戶除了問撥回率高低外，更要進一步詢問連結標的的風險程度（例如α、β值及標準差等）如何？才能做為自己是否真正購買的參考。 另外，如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有，還要繼續跟你扯「過去的績效，不代表未來」，或是「投資要看長期，不是短期波動」的話，保戶可能要特別小心，自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線，一路平坦或向下走，你幾乎可以確定，這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回，且不能接受配息會吃到本金的保戶，真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以，千萬不要勉強自己，買這種不適合自己的保單。 問題4：為什麼只推薦一張保單給我？ 「你為什麼只有推一張給我，可否推薦至少三張讓我挑，同時請建議我購買的優先順序，並告訴我你推薦這個順序的原因？」保戶可以由這個問題，側面了解銷售業務員的推薦邏輯，以及他是否真的了解你的需求？並且是從你（妳）的需求優先次序進行推薦。 問題5：你會推薦哪些基金給我？原因何在？ 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶，請問你會推薦哪一些基金給我連結？請問你推薦這檔標的的原因為何？」雖說標的是他人推薦的，錢卻是自己的，不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資，但保戶卻可以由此，看出業務員推薦的心態，是否是從客戶的需求角度出發？以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握？ 儘管銷售人員不具有證券分析師資格，可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了，投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人，很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至，可能連幫忙搜集有利於保戶，進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6：我買的投資型保單，未來需要繳納哪些稅金？ 不可避免的，許多保戶之所以會買投資型保單，也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而，根據國稅局的實質課稅原則，並不代表每一位保戶，都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候，業務員全都回答「是的，只要是保單，全都有節稅效果」，而不是「前提是如此，但國稅局仍有一些特例，例如XX狀況」，那麼，請你一定不要跟這位既不專業，可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7：我該買變額（萬能）壽險？還是變額年金？ 「你認為我應該買變額（萬能）壽險？還是變額年金就好？為什麼？你賣我的這張變額（萬能）壽險，其危險費率是採取第幾回合生命表」？問這個問題的目的，是為了確認這位業務員，是否是真的了解你的需求，而不是為了業績，就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說：「買有保額的變額（萬能）壽險，就算投資虧損，還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案，證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口，否則，請一定要遠離這樣的業務員。 另外，採用「第五回合生命表」，以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費，可以差到3～4成左右（請見圖2-2）。所以，除非保戶只買變額年金險，否則，就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且，一定要請業務員，證明賣你的這張保單，危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8：保單好處多，但有何缺點或風險需要注意？ 「你說了這張保單的許多好處，請問它對我來說，會有什麼缺點或風險，是我需要知道及注意的？」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是，這卻是考驗業務員，是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說，資產撥回並非固定的，假設對於已經退休，每月就需要這筆錢過日子的保戶來說，就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單，儘管可能「保息」，但可能是完全「不保本（也就是配息會吃到本金）」，甚至換成台幣之後，還有大幅的匯損，對於希望每月有穩定收入的保戶來說，恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-21 焦點.元氣新聞
「水水的」正常！天熱蛋雞多喝水 雞蛋變水蛋 蛋農點出一方法解決
餐飲業和烘焙業者近日發現雞蛋品質參差不齊，有些正常，有些「水水的」，敲開雞蛋才知道是不良品；彰化縣二林地區是台灣蛋雞主要產區，傳統雞舍的蛋農表示，天氣熱，蛋雞和人一樣多喝水、少吃飼料，有些雞蛋「水水的」是正常現象。林姓等餐飲和烘焙業者抱怨，最近雞蛋的蛋白比較「水」，有些含水量較多，無法用在烘焙方面，因此製作糕點時要個別敲開雞蛋，合格的放入蛋盆，含水量高的放入另一個盆子，只撈起蛋黃使用，捨棄蛋白。林姓等業者認為，雞蛋越來越貴，蛋農和蛋廠應嚴加篩選，守住品質。二林地區的吳姓、陳姓蛋農都指出，政府鼓勵農民做水簾式、密閉冷房式雞舍降溫，前者空氣不太流通，一旦發生雞瘟會整場覆沒，後者的設施成本高，中小型傳統養雞場的農民沒足夠資金改建，所以開電風扇散熱，夏天天氣熱，風也是熱的，蛋雞和人一樣會多喝水解渴，導致雞蛋的含水量較高，比天涼時多約5%至8%水分。吳姓蛋農說，蛋雞又渴又熱，農民照樣餵養飼料可是蛋雞熱到食欲下降，每天減產兩成雞蛋，蛋雞少吃飼料多喝水，視蛋雞的喝水量，含水量有的較多、有的少，含水量高的蛋黃和蛋白容易分離，導致零售端反映雞蛋品質參差不齊，農民也無奈。含水量高的雞蛋和正常雞蛋在外觀有何差異？吳姓蛋農表示，外觀上無法分辨，敲開才知道蛋白比較「水」，煎蛋時特別滋滋作響，如果擔心買到蛋白含水量高的雞蛋，可問攤商何時進蛋，通常雞蛋到一天半內送達消費端，民眾買回家後，放置陰涼處3至4天讓水分蒸發即可。蛋農苦惱地球暖化，世界各國一年比一年熱，台灣沒例外，雞蛋含水量高的狀況逐年增加，只能加碼投資做散熱設施，對蛋農又是一筆不小的飼養成本開銷。
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2022-07-21 養生.人生智慧
你的投資型保單買對了嗎？專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤
保戶購買投資型保單的十大謬誤 謬誤1. 錯把投資型保單當短線投機標的物。 謬誤2. 不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單。 謬誤3. 誤以為「類全委」就是一檔基金標的。 謬誤4. 最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心…… 謬誤5. 買了就放任不管，賺賠從不關心 謬誤6. 只看年化配息率。 謬誤7. 只想領息，從不打算進入年金給付期。 謬誤8. 寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單。 謬誤9. 手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單。 謬誤10.以為沒有錢，不出國，就沒有匯率風險。 【延伸閱讀：投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識】謬誤1：錯把投資型保單當短線投機標的雖然投資型保單的保單帳戶價值，跟投資的關聯非常大。但是，個人卻完全不贊同把投資型保單，無條件地與一般投資工具劃上等號。 因為首先，由於它是保單，所以，除了投資方面的費用外，它還被抽一筆保單相關費用。筆者完全不建議，一般大眾單純是以「投資」的角度，來購買投資型保單，而是應該從保障需求（特別是年輕人），或是整體退休規劃的角度來購買。 其次，不論是從「用最低的保費，獲得最高的保障」，或是從「退休規劃」的角度，來累積退休金，都必須是「長期投資」的概念。正因為如此，在連結標的的選擇上，筆者建議： 一、必須選擇安穩的標的，以長期投資（持有）。 二、因為累積期長，最好是積極穩健的標的（例如股票型基金或ETF），而不是非常保守的配息型商品。理由有二，其一是當投資組合中，減少風險性資產投資時，整體收益率自然就會比較低。 理由之二是，強調配息型的類全委型投資型保單，絕大多數的投資標的都是所謂的「高收債（垃圾債）基金」上。事實上，它的投資風險並不低，且更重要的是：它的配息，是有可能吃到本金的。 謬誤2：不需要固定現金流，卻仍買「月配型」投資型保單第二個錯誤是，還沒有退休，或是現在完全不需要固定現金流，卻依舊買「月配型」投資型保單。 這個概念大錯特錯的原因有三，其一是：由於這種「定期撥回」是發生在「年金累積」期間。對於還沒有退休的人，理當有固定的薪水收入的人來說，自然就不需要什麼穩定的現金流。更何況，當保戶不需要這筆錢（月撥回）時，很容易就把它花掉，而沒有真正把它存起來，留做日後需要時使用。 個人並不贊成還沒有退休，就買資產撥回投資型保單的原因之二是：每月將配息領出，就無法享有「複利增值」的投資效果。特別是還沒有退休的人，還有一份薪水收入來源，不但不需要靠這張保單「提供固定生活費」，反而更需要趁著還有投資資本的時候，以穩健、積極的方式將退休基金「極大化」。 至於原因三則是：由於月撥回基金，多半投資標的是風險並不低的高收債基金，所以，極有「配息吃到本金」的風險。所以，這種「所領配息來自於本金」的方式，並不符合投資效益。所以，除非選擇月撥回投資型保單的保戶，選擇將配息「再投入」，以發揮複利投資的效果，否則，個人仍舊建議尚未退休的保戶，最好還是選擇風險相對不會高太多，但積極、穩健的投資標的，讓自己的退休基金持續增加，以應付未來真正退休後的生活所需。 如果未退休之人，並不適合買這種「資產撥回」的類全委投資型保單，那麼「已經退休的人」就適合嗎？其實，個人的答案也是「不適合」。因為既然已經退休了，就代表需要一筆固定的生活費來源，那麼，不能夠保證每月都領到「資產撥回」保單，怎麼可能是個最佳的選項呢？ 謬誤3：誤以為「類全委」就是一檔基金標的第三個錯誤是，完全不懂「類全委」是保單，以為它不過就是一檔基金標的而已。說來不誇張，關於這樣的問題，不只是一般民眾不知道，居然連銷售的銀行理專都「不知道」！話說有一位理專，打電話給我在投信公司任職的朋友，並質疑為何該公司所合作的某張類全委保單，旗下所連結的配息基金績效，竟然輸給同一檔在銀行銷售的同名基金？ 而在這一案例背後所顯示的重大問題在於：不要說一般大眾不知道，連銷售 這些商品的銀行理專「也都不知道」，而類全委是保單根本不是「買不到固定配息基金」之下的替代方案。 因此，我想在此進一步提醒所有投資大眾：首先，不是所有在銀行銷售的產品，就只是投資工具，而不是保險商品；其次，不是有固定配息機制，就是「固定配息」的基金，而不是保險商品；再者，不是有看到有連結一個基金名稱，就代表它是基金投資，而不是保險！ 謬誤4：最適合買「變額萬能壽險」的人，從不動心……第四個錯誤是，年紀明明已經很高了，卻是為了節稅目的而買變額萬能壽險。或是最適合買投資型保單的年輕人卻不買。過去，個人聽說不少年紀大的人，之所以仍堅持買變額（萬能）壽險，就是為了「賭」自己萬一不幸身故後，所有的投資資金，都可以「免列入遺產中計算」，以享有節遺產稅的優惠。 但是，這仍然有不少風險。首先，根據國稅局的「實質課稅原則」，只要是「重病」、「高齡」、「短期」、「躉繳」、「密集投保」的案件，不論保險公司理賠與否，國稅局採個案審核，將保單價值視為遺產課10%～20%遺產稅。所以，個人誠心建議想要資產傳承的保戶，一定要以長期規劃的心態進行，以免節稅不成，反而要繳稅及罰款。其次，由於年紀大時，危險費率也越高，一旦遇上投資大幅失利，保戶會有極大的支付危險保費壓力。 另外，投資型保單的最大功用，就是用最低的成本，拉高年輕人的壽險保障。但我常遇到業務員向我抱怨說，現在的年輕人，寧可在股市裡「沖來沖去（指股票市場的「當日沖銷」）」，也不願意買任何壽險保障。因為首先，他們沒有家庭觀念、太過自我，認為自己對父母沒有責任，只有父母對他們才有責任。所以，只願把錢花在自己身上。其次，年輕人普遍認為，父母已經夠有錢了，自己的壽險保障對父母來說，相對「不成比例」。 當然，撇開這些極端的案例，我還是想再次重申：因為投資型保單採自然費率，年紀越輕，保費越是便宜。如果有壽險保障需求，但每月扣掉生活費等正常開銷，就只剩一筆錢，必須同時投資及投保。那麼，投資型保單絕對是最適合的選項。 謬誤5：買了就放任不管，賺賠從不關心事實上，正因為投資型保單的保單帳戶價值，與投資績效息息相關。所以，保戶在購買投資型保單之後，絕對不能夠「擺在那裡完全不聞不問」，以免會嚴重影響未來的保障金額多寡，或是有可能因為年齡增加、危險保費變貴，而讓保單帳戶價值嚴重縮水 謬誤6：只看年化配息率許多保戶會買投資型保單，完全是從「年化報酬率最高」進行考量，完全無視「配息吃到本金」的問題，並忽視匯兌風險。 一直以來，已經有不少業務員向我大吐苦水：「客戶嘴巴說不能接受波動，但簽約時還是找高撥回的商品」。然而，個人這幾年所看過的，買投資型保單大虧的案例，幾乎都有「配息吃到本金」與「嚴重匯損」的問題，實在很值得保戶深刻檢討才是。 謬誤7：只想領息，從不打算進入年金給付期之前，個人聽到一個市場上的常態做法：購買類全委投資型保單的保戶，多數只買變額年金。而且，不是在正式進入年金給付錢就解約，就是把年金開始給付的年齡，全都設在最高的95歲。個人聽到的理由如下： 理由一：因為業務員會跟客戶說（客戶也這麼認為），只要不進入年金給付期，錢就會在帳戶中繼續投資及生利；一旦進入年金給付期，就是用那一整筆錢，以當時的預定利率，計算出一個固定金額的年金，金額可能變的很少而且固定不變；更重要的是，那筆錢已經不能再繼續投資、生利了。 理由之二是：因為年金險開始年金給付之後，保單就不能夠「解約」，也不能夠「保單貸款」。 理由三：一旦進入年金給付期之後，所有給付金額都會固定下來。假設未來市場利率持續走高，保戶就等於「虧到了」。 所以，目前所有買變額年金險的保戶，只著眼於投保後，就立刻開始領取所謂的「配息」（正確的專有名詞是「固定撥回」），且多半在正式進入年金給付期之前，就全部解約。簡單來說，保戶就是買一個「短天期定期給付的保單」，把它拿來當做傳統終身年年還本壽險的替代品。 然而，保戶以上的三大想法，從正確的投資理財規劃上來說，是會有很大問題、風險，以及矛盾點存在的，很難禁得起實證考驗。 例如首先，所謂的「平均月撥回率5%」為例，並不保證「每月撥回」。因為金管會在2021年3月祭出新規定，月月配息型類全委投資型保單，如果要附保證給付，當基金淨值低於80％時，必須停止撥回。所以，保戶根本不可能買到真正的「每月固定給付」的投資型保單。 其次，目前號稱年化配息率不錯的投資型保單，因為都是投資在所謂的「高收益債」上，配息吃到本金的風險並不低。而這些高收益債的風險並不低。特別像最近因為俄烏戰爭的關係，相關債券淨值大幅滑落。如此的影響是：保戶拿到的「配息」，是有極大的機會「配到本金」。也就是說，一旦配息長期吃到本金，除非保戶持續增繳保費，否則，那個號稱可以「月月領息」的帳戶，不用到95歲，可能就會「提領一空」的。 更何況，目前大多數配息的投資型保單，都是所謂「外幣計價」保單。也就是說，保戶就算從中獲利，但都得承受匯率變動的風險。特別是前一陣子台幣升值之際，保戶就算拿到不錯的配息，在匯兌損失之下，實際收到的金額也縮水了。 再者，只有上帝，才會真正知道未來市場利率是走升或降低？既然如此，保戶只要確定每期所領年金，夠支付退休後的各項開銷，且能夠「活的越久，領的越多」就好。假設保戶認為每月的年金金額，不足以支付現有或未來每月生活費。那問題是出在自己「存的退休金不夠多」，而不是年金險的問題。更何況，正式退休、沒了固定收入之後，原本就不應該再進行「有風險的投資」。所以，那句「那筆錢已經不能再繼續投資、生利」的說法，就完全禁不起任何考驗。別說其他的，「凡投資，必有風險」這句話，真的很值得有此類想法的保戶深思。 且再說了，就算在年金累積期，保戶的這筆錢有在「繼續投資且領取配息」。但是，一旦「配息會吃到本金（特別是配息率越高的，吃到本金的機率就越高）」的話，就代表保戶「希望在95歲之前，可以長久領息」的想法，可能是非常不切實際的。因此，買變額年金，並且把年金給付期設定在最晚的95歲的保戶，如何能賭定地認為，這樣的做法，就一定比「直接進入年金給付期」要優？ 第四，如果買的保單正確、適合自己，且年金金額正好是所需金額，保戶為什麼要解約？所以，不買年金險，或是買了年金險後，因為「不能解約」的理由，而「永遠不要進入年金給付期」，其實是一個很奇怪的理由。更何況，保戶在進行「保單貸款」後，也是要支付利息的。 第五，年金險的優點，就在於「活的越久，領的越多」，保戶不讓保單進入年金給付期，就無法發揮年金險最重要的「抗長壽風險」的功能。 因為年金險的功能，就是為了提供被保險人「避免長壽風險」之用，讓他們在「活得更長壽」時，還有錢可以繼續領下去。所以，許多保單都有「保證領取期間（例如10年、15年或20年）」。假設保戶沒有領那麼久，剩下來的錢，保險公司會以折現的方式，以「身故保險金」的名義，給付給保單的身故保險金受益人（保證給付未領部分，還可以給指定的身故受益人，這筆錢，也不用計入被保險人的遺產總額中計算，具有一定的節稅效果），保戶實際上並不算吃虧（但值得注意的是：變額年金險在累積期，被保險人（要保人）如果不幸身故，只有退還所繳保費，且不得指定「非要保人法定繼承人之外」的保險受益人；只有當進入年金給付期後，要保人可以任意指定法定或非法定繼承人，為保單的身故受益人）。 更何況，中途將年金解約，如果再買一張保單，也還是要扣一筆費用，等於是讓原本所賺的獲利，再「吐回去」一些，這一來一往之中，會比「直接進入年金給付期而領取年金」要好嗎？以上頗值得保戶再三深思。 最後，順便提一個與高齡者相關的退休規劃議題。大家都知道，年齡是失智症發生與否的最大關鍵因子。年紀越大，罹患失智症的機率就越高。這些買了變額年金險後，卻遲遲不願意進入年金給付期的保戶，其實也在冒一個大風險—萬一自己哪一天失智了，沒法自行將變額年金險解約，或是要照顧自己的子女，得不到提款卡的密碼，就算資產撥回，每月都能順利入到自己的銀行帳戶，這筆錢，恐怕也無法花在自己的身上。 個人之前聽過一位業務員，如此建議想買資產撥回類全委型投資型保單，但擔心中途因為疾病（例如失智、中風）而無法簽名、蓋章領息的年長保戶：如果當事人因為疾病（例如失智、中風）中途無法簽名、蓋章領息，就以「要保人、被保險人及受益人為子女，但子女印章、存摺都放在父母處，錢（配息）由父母領」的方式因應。 不過，這樣做的相關法律及子女不肖的風險，仍舊無法全面排除。個人建議當事人，可以透過辦理「保險金信託」的方式，才能更為周全地解決可能的失智風險問題。其具體做法及流程如下： 要保人（必須等於被保險人）在投保變額年金險時，勾選「年金給付時間（例如65歲）」及「一次給付」，並以「保單受益人（同時必須是要保人及被保險人，因為依照《保險法》，要保人得隨時更改受益人）」的名義為「委託人」，預先向銀行簽訂「保險金信託」（一種「預開型信託」）。之後，保戶再拿著保單，向保險公司進行「批註」，讓這筆未來的整筆保險理賠金，直接進入保險金信託專戶。銀行則依照當初所訂信託契約的內容與給付條款（例如在委託人意識清楚時，錢可以直接匯到委託人指定的帳戶中；假設委託人因為中風或失智時，錢則匯到指定的照顧機構帳戶），定期給付款項給信託受益人（指委託人本身）。 謬誤8：寧可頻換基金，也不願投資較低廉的投資型保單有些投資人寧可在銀行頻繁轉換基金，而被銀行抽去一大筆手續費（贖回及信託管理費），也不願意透過費用可能較為低廉的投資型保單進行投資。我之前聽保險業務員，轉述理專的說法是：：「我的客戶只要有賺1%，就很高興了，完全不在意被銀行收了多少基金轉換手續費」。所以，理論上頻繁轉換基金的投資人，仍舊只會選擇在銀行買基金，而不會考慮透過投資型保單這個基金平台。事實上，只要懂得善用投資型保單「不收投資方面費用」，且「每年標的轉換在一定次數內（通常是一年4～6次）免費」的優惠。更何況，有的保險公司的投資標的免費轉換次數，已經可以達到「無限次」了。 謬誤9：手中持有匯損幣別或想賺利差，而買外幣計價保單就個人了解，有的客戶原本手邊，就存有一些外幣，像是美元或澳幣、南非幣等，因為匯率虧損，不願換回台幣，所以買這些匯損幣別計價的投資型保單。但是，也有聽說不少保戶，是抱著「利差、匯差與配息三重賺」的心態，在投資外幣計價的投資型保單。 一直以來，由於海外投資的報酬率，比台灣好很多，所以，國人普遍喜歡把錢，匯到海外投資賺取高利。個人不能說這些投資人的做法是錯的，只是想提醒他們有關海外投資的以下重點： 首先，投資海外必有匯兌風險，不能一心只想獲利，卻不問可能的風險。而這，通常也是非常多「一心只想尋求高獲利」民眾，無心或有意間所忽略掉的。 其次，投資海外的高獲利，一旦減去虧損之後，真的是一盤值得投資的好買賣？就例如壽險業之所以要拉高投資海外比重，就是因為國內投資報酬率太低所致。然而，當海外較高投報率，減去一定的匯損之後，就一定比留在國內投資「還優」？ 再者，投資海外部位越大，投資人遭受的虧損影響就越大。凡投資海外，都一定避免不了匯損風險。所以，一旦投資海外的部位很高，又出現匯兌損失，問題就分外顯得嚴重。 最後，投資海外風險除了匯兌外，還包括各種手續費及其他成本。例如國內有不少「複委託」的業務，就是專門幫國人進行海外金融商品的投資。但事實上，這類複委託業務，相關手續費有時並不便宜。 謬誤10：以為沒有錢或不出國，就沒有匯率風險所有以外幣計價的金融商品，不管是定期存款、基金、證券、ETF或保險，全都難逃可能的匯兌風險。所以不要以為「沒有錢、沒有出國，就沒有匯率風險」。 事實上，個人認為要不要進行海外投資，最主要的關鍵在於「目的」與「投資熟悉度（或投資訊息掌握能力）」。而總的來說，如果未來沒有打算在國外定居、工作或退休，也沒有什麼時間做太多功課，老實待在國內投資恐怕才是正道。特別是國內投資資訊取得較易，且國內市場利率（投報率）雖低，卻不表示完全無法找到比擬海外投報率的標的。因為，國內投資至少少掉了匯兌風險，以及跨境的手續費等成本。 當然，就算投資人最後的答案是「可以投資海外」。但也不是把大部分的錢，通通挪到海外去「投資」。不要忘了，投資人現階段如果主要生活重心仍在台灣，各項日常與應付突發事件的緊急支出，就絕對少不了一定的台幣資產。因為想從海外匯回，一是資產變現需要時間，二是也一樣要被金融機構，收一筆不少的國際匯兌成本。 「一年轉換4～6次免轉換費」是否算是優惠？ 對投資有何幫助？有些保險公司在推銷投資型保單時，都會有這樣的行銷話術：「月繳數千元，幾百檔投資標的任你選！投資型商品每月保費還能調整，手頭緊時可以少繳一些。」「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費，到銀行買基金，每次轉換都要錢！」 ……仔細分析，這些保險公司提供的「方便」，有時並不等於「必要」。畢竟，長期投資才能產生較大的複利效果。 真正以長期投資為目標，以及資產配置為原則的投資標的，並不需要頻繁轉換投資標的。因此，投資型保單所提供的「一年轉換4～6次免轉換費用」的優惠，是否真的對每一位保戶有利，卻也得依人而定。因為，原本就沒有頻繁轉換標的的保戶，就是「無利」可言吶。 記得很早之前，曾有某家提供保戶無限制轉換的保險公司做過調查：每位保戶平均轉換的次數大約只有「兩次」而已，就算有每年免費轉換四次的功用，多數保戶事實上都用不上的。 投資海外，要如何避免匯損？ 隨著金融市場全球化，以及金融商品不斷地推陳新，「匯兌風險」經常是投資人心頭的一大痛處。個人建議，想要投資海外，又想要避免匯損吃掉投資收益時，可以試試以下幾個方法： 首先，一定要把資產，放在「強勢貨幣」上。 其次，在選擇不同貨幣時，應該選擇以「與投資地區相同的貨幣」為原則。舉例來說，如果投資人選擇美元、歐元與日圓三種不同貨幣，除非是單純做外幣定存，否則應該與投資地區相符才好。從以上的邏輯來看，假設投資人想同時投資美國、歐洲及日本地區，就應該投資以上述三種幣別計價的投資工具（例如共同基金或ETF），這樣才不會因為投資地區與幣價幣別的不同，再產生出另一層的匯兌風險。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-17 失智.失智100問
財務問題／賈永婕揭「親舅奪失智母財產」 專家建議失智症患者做好三道防火牆
近日失智者的財產保護問題受到關注，「防疫女神」賈永婕的母親失智五年，她的弟弟為保護母親財產，不惜與親舅對簿公堂；郁方也感同深受，在臉書自曝自己母親因糖尿病而洗腎也遇到類似的狀況。失智症患者因認知功能逐漸退化，避免有心人覬覦，建議做好三道防火牆，包括「監護宣告」、「金融註記」和「自益信託」。延伸閱讀：失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產賈永婕於16日表示，「媽媽五年前已失智，經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明，並喪失認知及判斷能力，判定無法財產自理！這也是舅舅、舅媽均明確知道的事實。」但舅舅和舅媽在明確知情的情況下，帶著賈永婕媽媽去保險公司解除七張即將到期的高收益投資保單。「之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外供舅舅個人戶頭購置不動產買房，行徑非常可疑，不合情理，嚴重侵害我母親的權益。」「弟弟發現後的第一時間我們就帶著母親去報案。同時之間我們清查母親名下的財產，發現他們甚至意圖變賣母親名下房產，而母親完全不知道自己的財產已減損消失，名下戶頭幾乎完全清空。」發現大事不妙的賈永婕姊弟，馬上跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題，不予成交，請舅舅應解約匯回。賈永婕說，雖然這筆現金已匯回，但是目前還有數百萬現金流向不明，遭到侵占，現在正在訴訟處理。「很遺憾的是我母親失智了，在此狀態下，她很容易受到旁人引導，重複旁人對話。舅舅、舅媽引導母親說出我們不孝對話的錄音，甚至引導錄音同意借款於舅舅買房。」賈永婕憤怒說：「到底是什麼樣的意圖要在對話中刻意錄音，有沒有經過剪接，無從得知。一直以來父母親的生活費用、購屋、和弟弟出國的學費都有我大力支應，目前媽媽是由我們姐弟在照顧，並沒有什麼不理會，不孝的狀況。」面對媽媽的狀況，賈永婕不會退讓，和弟弟將持續追究法律責任，陸續追回其他損失，她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。目前據她所知，媽媽和弟弟並未收到不起訴處分。郁方則在17日一早於臉書發文透露，她的母親因為糖尿病而洗腎，最後的日子裡頭腦已經混沌不清，但是二舅與三舅卻不斷慫恿讓母親把房子過戶給外婆，而母親也真的過戶了，之後驚覺不對，把這件事告訴她的姊姊，但是外婆不肯把房子還回去，大舅勸說也無效，最後給外婆兩百萬，才總算把房子拿回來。失智者的錢財為何容易被騙，應該如何避免？失智症協會指出，失智症患者在病程中逐漸會對金錢、財產以及生活上的基本行為失去辨識與處理能力。導致患者不自覺的揮霍財物，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、侵佔與非法移轉財產等事宜，進而引起許多法律糾紛。因此不管是患者或其家屬多認識與瞭解法律知識和資源，將可保護其自身的財務安全與權益保障。延伸閱讀：「失智者法津須知」下載 如何透過法律保障來保護失智者的財產？高灣高等檢察署提供以下建議，包括監護或輔則宣告、金融註記和自益信託： （1）監護宣告如有因精神障礙或其他心智缺陷，不能與他人溝通或不了解他人表達的意思時，聲請人可以聲請法院對其為監護的宣告。此時該受監護宣告者為無行為能力人，法院除了同時選出一位監護人來擔任其法定代理，也會再選一位適當的人跟監護人一起，開具受監護宣告人的財產明細清冊。監護人應尊重受監護人的意見，並考量受監護人身心狀態及生活狀況，執行對監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。（2）輔助宣告如有精神障礙或其他心智缺陷，造成與他人溝通或對於他人表達的瞭解程度，比一般人稍顯較弱，容易被人詐騙利用時，聲請人可向法院聲請對其為輔助之宣告。法院為輔助宣告時，會同時選輔助人幫助受輔助宣告人處理事情，受輔助宣告人的某些特定行為，如消費借貸、訴訟等，要經過輔助的同意才生效。（3）金融註記家屬擔心失智症患者遭不法人士利誘前往金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心下載「當事人辦理註記申請書」，以郵寄或臨櫃方式，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡完成金融註記後，一旦有人意圖想要冒名申請，金融機構可審核後予以拒絕，若金融機構疏忽未及注意仍予受理，即未盡善良管理人注意義務，損失由金融機構自行承擔。（4）自益信託為了保障失智患者財產權益，家屬可以協助失智患者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，將財產交給信託業者或銀行信託部門代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。延伸閱讀：高等檢察署 如何保護失智患者之財產?
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2022-07-16 養生.人生智慧
投資型保單是什麼？傳統保單VS.自行投資差異在哪？專家告訴你投資前必知道的11個小知識
什麼是投資型保單？ 傳統保單vs. 自行投資，有何不同？ 1. 投資型保單的定義？ 2. 投資型保單與傳統保單的差異？ 3. 透過投資型保單進行投資，與自行投資有何不同？ 投資型保單的英文是「Investment Link Product（ILP）」或「Unit Link（UL）」，字面上的意思是「以投資為導向的保險商品」：是一種將部分保費投資在各種投資工具上，而投資績效會直接影響未來保險給付的額度，保戶必須自行承受投資風險的保險商品。 換句話說，投資型保單保戶能享有的保險保障，完全取決於自己的「投資績效」。如果保戶自行決定的投資決策正確、收益大幅增加，保險金額（請見1-3「保額與保障」中的介紹）也會跟著水漲船高；但如果保戶投資失利、獲利縮水，保障就會降到只有最基礎的額度。 反觀傳統型的保險商品，由於所有投資決策是透過保險公司（非保戶自行決定），因此，保戶所獲得的保障，永遠是當初保險公司所承諾的固定金額，絕不會因為保險公司當年度投資大賺錢，而享受再多一些的保障；或是因為保險公司當年度大虧損，而少拿一些保障。 投資型保單VS.傳統保單 正因為以上的差別，投資型保單與傳統型保單間的最大差別就在於：它將「投資選擇權」及「風險」都一併轉嫁給保戶，而保戶所能享受到的好處是：當投資失利時，保戶至少能享有最低的基本壽險保障；但是當投資收益不錯時，這筆錢也能百分之百回饋到保戶自己身上。而這，就是投資型保單裡，很重要的「盈虧自負」概念。 投資型保單的引進，對於台灣保險市場的發展來說，是一個重大的突破，因為它不像傳統型保單保額那樣的一成不變，甚至標榜可以彈性繳交保費。那麼，它與傳統型保單還有哪些重要差異呢？簡單來說，一共有下列六大差異： 一、保障金額不同：傳統型保單的保額是固定的，不論保險公司投資成功或失利，保戶都將獲得原本在簽約時，保險公司所承諾的保障金額。反觀投資型保單的保障金額卻是「變動」的。也就是說，當保戶投資績效優異，可以獲得更高的保障，但失利時也還能獲得最基本的保障。 二、帳戶不同：傳統型保單因為只有一個「一般帳戶」，且這個帳戶是屬於保險公司，所以，如果保險公司因為經營不善而出現倒閉情形，保戶可能得不到任何應有的保障。 至於投資型保單的保戶，就大可以放心了。這是因為，投資型保單是採用「分離帳戶（又成為「專設帳簿」，詳見1-2「三大種類與分離帳戶」中的介紹）」的概念，如果你買是變額壽險或變額萬能壽險，部份保障還是會由保險公司承擔。 另外，就算你是純投資的保戶，特別像是變額年金這類完全沒有身故、失能保障（除了少數幾張保單會在年金累積期間，提供保戶不同金額的身故、失能保障），也因為是採取分離帳戶的關係，就算保險公司倒閉，你也不必擔心這筆投資金額會不見。這是因為保戶放在分離帳戶裡的錢，只可能因為保戶的投資決策不當而虧損，或甚至最終保單帳戶價值歸零，卻不會受到保險公司破產時，債權人的追討而損失。 三、保費計算不同：傳統型保單（終身壽險）是採取「平準費率」，也就是說，從繳費的第一天到最後一次繳費，金額都是完全相同。然而，投資型保單的保費，則是採取「自然費率」，也就是金額會隨著保戶的年齡增加而提高。 （圖1-2）是以同一家保險公司的變額萬能壽險（採自然費率，灰藍色線）及20年繳費、保額平準的不分紅終身壽險（採平準費率，灰色線）為例的每年繳費成本狀況，有助於保戶了解這兩個繳費方式的差別。 四、險種多樣性不同：投資型保單只有「壽險」及「年金險」，主要是「人壽保險」。但傳統保單除了這兩種之外，還有傷害險（意外險）及各種健康險等，種類及保障項目較為多元。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 購買投資型保單VS.自行投資 既然「投資型保單」裡，有「投資」兩個字，且上面也有提到：投資型保單是將「投資決策權」，交還給保戶自己，由保戶自己去選擇投資標的，且保戶將「自負盈虧」。 那麼，很多人就會想：既然如此，買投資型保單，又跟自行投資「有何不同」呢？總的來說，透過投資型保單申購基金，與直接買基金之間的差異如下： 一、投資門檻不同：在「投資門檻」上，一般定期定額買基金，每月至少要花3,000～5,000元，才能買到一支基金；而投資型保單則是提供一個基金投資平台，這個平台有時連結的基金檔數多達30～50支，甚至數百檔以上，也就是說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金標的。 二、可投資或連結標的數不同：投資人直接買基金，想買哪一檔，完全可按自由意願，從非常多檔的主管機關核准基金、ETF，甚至不同的類全委帳戶中挑選；但是，如果透過投資型保單買基金，只能就該保單提供的基金投資做選擇。當然，換一個角度看，這等於保險公司先幫保戶，篩選出中長期表現優良的基金，才會放到平台上供保戶選擇連結，也許會比投資人自己「在茫茫基金海中撈針」要安全得多。 三、相關費用收取不同：直接買基金與買投資型保單的費用，各有優勝劣敗。由於投資型保單具有保障的功用，所以，相關成本會多出兩筆：「保費（附加）費用」與「危險保費」（相關費用請見下表1-2）。 四、資產保全效果不同：實際以投保100萬元甲型投資型保單的某甲，與直接投資基金的某乙為例。假設6年後，兩者的基金淨值都是200萬元，而兩人都不幸身故，某甲可以從保險公司領到200萬元的身故理賠金，且這部分是可以免計入個人遺產總額中計算；至於某乙的200萬元基金投資淨值，則必須全數列入個人遺產中，計算遺產稅。 五、稅率負擔不同：也許讀者會說：就算保戶買的是沒有壽險保障的「變額年金險」，一樣有「比單純基金投資多出許多相關費用，且收取金額不低」的問題，怎能跟一般投資「相提並論」？ 但是，民眾在細數投資型保單「收的費用多於一般投資基金」之際，卻常常忘記投資型保單會比直接資基金，少收取一些費用，並且少掉一些投資上的稅負。 買投資型保單可以「自負盈虧」，這對我有何好處？ 由於投資型保單，是把投資的選擇權交還給保戶。因此，保戶未來能夠領到多少的保障，完全取決於當事人的投資績效好壞而定，這與傳統型保單「保障固定」的作法，有極大的不同。 實際以30歲男性，購買100萬元保額為例，假設買的是傳統20年期繳費及保障定期壽險（年繳保費是25,000元，共需繳費20年、保險公司則提供終身的保障），無論他在50歲前發生任何意外，導致身故或全殘時，他從保險公司所獲得的保障，就永遠是100萬元不會改變。 但是以同樣年繳25,000元為例，如果購買的是保額100萬元的變額壽險甲型（身故、全殘保險金為「保險金額」與「保單帳戶價值」較高者給付，詳細解說請見1–3「保額與保障」中的介紹）。那麼，他未來一旦不幸身故，所能夠領取的保險金，就完全要看他自己的投資績效而定了。 假使他的投資績效不錯，保單帳戶價值上漲到了150萬元，那他所獲得的身故理賠金，就是150萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值150萬元」取其高者）；如果投資不幸碰壁，保單帳戶價值只剩下50萬元，那麼，他所獲得的身故理賠金，還是有100萬元（「保險金額100萬元」或「保單帳戶價值50萬元」取其高者）。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。所以，投資型保單就有所謂的「投資得好就拿得多，投資得差就只能領到最基本保障」的特性。 ※本文摘自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
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2022-07-16 焦點.元氣新聞
成大醫院攜手百靈佳殷格翰 簽訂臨床合作備忘錄
台灣醫療技術入列世界頂尖，臨床試驗能力吸引國際藥廠攜手開發新藥，對抗難解疾病。成大醫院與百靈佳殷格翰藥廠今天簽訂臨床試驗合作備忘錄（MOU），由成大醫院院長沈孟儒與百靈佳殷格翰總經理邱建誌代表簽署，近年雙方開展近30項臨床試驗合作，產出創新醫療解決方案，目前正進行思覺失調症藥物臨床三期收案，為該試驗收案量全球第三大醫院。成大醫院秉持三大使命「教學、研究、服務」沈孟儒表示，成大醫院具備「教學、研究、服務」三大使命，除了培養更多優秀醫界人才及追求服務病患品質，更在藥物研發領域積極發展。成大醫院臨床試驗中心成立至今22年，此次與百靈佳殷格翰的合作，聚焦早期臨床試驗數量上的增加，結合成大醫院具備國際卓越的臨床試驗品質，希望帶動台灣前端醫藥研發的開創性能力，找到更多適合台灣病患的解決方案。成大醫院與百靈佳殷格翰的合作，陸續產出創新解決方案包括有第一個預防中風發生的抗凝血NOAC藥物、第一個證明可降低心血管死亡事件發生的糖尿病藥物、第一個二代晚期肺癌藥物等，以及正進行中，從二期進入到三期收案的思覺失調藥物。成大醫院與百靈佳殷格翰研發多項創新解決方案1.第一個預防中風發生的抗凝血NOAC藥物2.第一個二代晚期肺癌藥物3.從二期進入到三期收案的思覺失調藥物(進行中)成大醫院與百靈佳殷格翰合作，攜手加速藥物研發，造福更多台灣病患百靈佳殷格翰總經理邱建誌分享，該公司秉持「透過創新展現價值」精神，過去幾十年，在多種適應症的新藥開發道路上完成多項突破。2021年，百靈佳殷格翰投入全球年度淨銷售額的兩成、41億歐元作為研發的投資基金，目標是在2025以前，再推出15項人類處方用藥的新藥品，而成大醫院擁有優質的醫療能力與前瞻研究團隊，一直是百靈佳殷格翰的重要夥伴。成大醫院臨床試驗中心為長期獲得衛福部補助認可的卓越臨床試驗中心，主任陳彩雲表示，成大醫院不斷強化自身優勢，與國際性藥廠合作，結合臨床第一線經驗與專業研究資源，致力藥物研發領域。此次透過簽訂臨床試驗合作備忘錄，希望結合雙方優勢，共同推動更多臨床試驗，攜手加速藥物研發進程，造福更多台灣病患。延伸閱讀：什麼是思覺失調症？此次雙方合作的臨床試驗中，關於中樞神經領域研究，特定Gly-T1 抑制劑在2021年已獲得FDA核准，得應用於治療思覺失調症相關認知障礙（CIAS），並進入臨床試驗階段。全台罹患思覺失調症患者約10萬人，症狀分為正性症狀（妄想、幻覺、幻聽、思想紊亂）；負性症狀（自我封閉、情感冷漠、情感矛盾），以及認知障礙（無法專注、記憶力降低、失去解決問題的能力）。目前思覺失調症治療僅針對正性及負性症狀的改善。Gly-T1 抑制劑則是針對思覺失調症相關認知障礙的藥物，有望提升患者推理及解決問題能力，該臨床試驗預計進行至2024年，目前此項研究受試者招募，收案規模達全球臨床試驗第三大，為思覺失調症患者及家屬開啟一道曙光。思覺失調症的正性症狀1.妄想2.幻覺3.幻聽4.思想紊亂思覺失調症的負性症狀1.自我封閉2.情感冷漠3.情感矛盾思覺失調症的認知障礙1.無法專注2.記憶力降低3.失去解決問題的能力延伸閱讀：國立成功大學醫學院附設醫院 早期發現「思覺失調症」的前驅期症狀什麼是思覺失調症 電影《瀑布》講述思覺失調症的故事，女主角賈靜雯在劇中詮釋患者心境的轉折，影迷感動。這部電影的背景是現在最有感的新冠疫情時代，故事鋪陳採用平凡的日常互動，帶出思覺失調症患者與家屬不為人知的陰暗生活，也增進大家認識曾被稱為「精神分裂症」的慢性精神疾病。思覺失調症主要是思考和知覺的失調有關，像是腦中產生錯亂，會出現妄想、幻覺、幻聽、認知障礙等症狀，終其一生都要與疾病共存。目前沒有可完全根治的方法，部分患者只能靠藥物改善控制；家族遺傳、重大壓力、環境因素等，都是誘發因素之一。1.思覺失調症是一種慢性且重大的精神疾病，與腦內功能運作失常有關。2.思覺失調症好發於青少年晚期及成年初期。3.臨床症狀顯現為：知覺、思維、情感、行為等多方面的功能性障礙。資料來源：元氣網疾病百科。
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