2021-10-28 養生.人生智慧
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2021-10-26 醫聲.慢病防治
糖尿病整合照護／病患年增16萬 逼近新生兒
國內每年新增糖尿病患約十六萬人，已逼近每年新生兒數量。國內糖尿病患具有病得早、病得久、病得重的特色，正視「糖潮」危機，刻不容緩。國內糖尿病權威呼籲，亟需全面檢視糖尿病防治策略，鼓勵減重以減緩新病例成長速度、治療策略需與國際接軌，減少病患心腎併發症到擴大糖尿病照護網的整合照顧，更提出慢性病議題應定期舉行中央層級會議，推動慢性病防治法。聯合報健康事業部日前與中華民國糖尿病學會舉辦「二○二一糖尿病防治與照護高峰論壇」，衛福部次長石崇良、健保署長李伯璋、國健署長吳昭軍、糖尿病關懷基金會執行長蔡世澤、國衛院論壇執行長許志成、中華民國醫師公會全聯會秘書長張必正，及中華民國糖尿病學會理事長暨中山醫學大學校長黃建寧，提出建言。洗腎患者 半數糖友併發腎病石崇良指出，新冠肺炎造成全球四百八十萬人死亡，事實上，慢性病死亡人數占全球死因七成，遠超過新冠造成的死亡人數。慢性病中又以糖尿病防治為首要之務，從國人十大死因來看，心血管疾病、高血壓、慢性腎臟病等，皆與糖尿病有關。黃建寧指出，糖尿病每年健保相關給付達三一○億元，洗腎患者每年健保費用達五三○億，其中半數是糖尿病患併發慢性腎病變，兩者相加達八四○億元，已占健保總額預算一成，相當驚人。台灣糖尿病年鑑統計，國內每年新增十六萬名糖尿病個案，黃建寧說，糖尿病患人數將超過每年新生兒人數，加上台灣步入高齡化，病情控制時間也變得更長久。趨年輕化 40歲以下顯著增加此外，國內糖尿病患有年輕化趨勢，許志成指出，過去十年，國內糖尿病患死亡率下降百分之十三，這是非常了不起的成就，但四十歲以下年輕型糖尿病發生率顯著增加，若依自然趨勢繼續發生，年輕型糖尿病病人在數十年內將再成長二成，隨著糖尿病死亡率降低，糖尿病盛行率勢必持續上升。石崇良指出，國健署從推動健康飲食、健康促進、體適能做起，預防糖尿病。健保署提供連續性照顧，逐漸在慢性腎臟病防治看到初步成效，新增透析病患人數逐年下降。但因新冠疫情導致的健康不平等與貧富差距拉大，目前在十四個偏鄉設置電子眼底鏡檢查，透過遠距醫療積極提供糖尿病患照護的可近性。共管照護 提高給付年底上路李伯璋表示，健保署正研議糖尿病和初期慢性腎臟病整合照護新規定，未來有共管照護的給付可望提高兩倍，預計年底上路；鼓勵慢病九十天內同醫師看診並加強基層診所角色，而新藥雖較貴，但可有保護器官效果，所以該用就要用，鼓勵減重也是重要一環。吳昭軍則表示，延緩糖尿病進程、避免從單一疾病到共病是持續努力目標，配合健保署中長程改革計畫，針對成人健檢提早介入，做代謝症候群的追蹤管理，以阻斷糖尿病發展，預估可減少健保支出五點二億元。張必正指出，做好糖尿病防治，不僅病患得利，還可降低整體醫療花費，每投資一元就可回收兩元。他呼籲，設計良性制度讓基層醫療也積極投入糖尿病照護。在病患參與部分，蔡世澤強調，病患是慢性病照護中最重要的角色，一年有八七六六小時，病人回診至多十五分鐘，一年待在診間不過一個小時，所以糖友終年有八七六五小時都要獨自與糖共處，護理師與營養師的重要性也不亞於醫師。預防治療 盼拉高至中央層級會議中凝聚共識，以落實分級醫療、強化衛教、全人照顧、擴大糖尿病整合照顧，以期達到緩和糖尿病新病例成長速度；治療指引與國際接軌以減少心腎併發症。黃建寧建議，糖尿病的預防與治療，涉及層面、科別複雜，目前有多頭馬車之勢，應拉高層級，就慢性病議題定期召開中央層級會議，朝推動慢性病防治法規畫，增進糖尿病與其他慢性病防治的綜效。邱泰源、王治元推照護與用藥會後，醫師公會全聯會理事長邱泰源與中華民國糖尿病衛教學會理事長王治元也提出呼籲。王治元認為，慢性病非常複雜，需要合併多科照顧，好好規畫慢性病治療平台，否則會有資源競爭的問題，另外，糖尿病照護有城鄉差距，衛生局非常重要。邱泰源表示，糖尿病照護要全人、全家、全社區，以病人為中心，讓病人用到最適當的照顧與藥物。而慢性病防治法需要完整的規畫與實質內容，以利推動。
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2021-10-23 新聞.杏林．診間
醫奉31／鄭聿淩：守在衛教最前線 翻轉衛生所極限
2019年，慈月基金會南丁格爾獎頒發給彰化縣線西鄉衛生所護理長鄭聿淩，她是全國第一位獲績優奉獻獎的公衛護理師。鄭聿淩當場將獎金20萬元全數捐獻線西鄉三所國中小學。受她感動的薛伯輝基金會加碼20萬元，鄭聿淩轉手同樣捐出。同年，鄭聿淩獲考試院公務人員傑出貢獻獎，獎金20萬元再次捐出。醫療及教育 不能不平等「人很難生而平等，但醫療及教育不能不平等。」鄭聿淩說。這位在偏遠鄉鎮服務的小小基層公務員，胸懷一點都不小，她希望盡己之力，在偏鄉衛生所的位置上改善偏鄉醫療不平等和教育不平等。44歲的鄭聿淩護理生涯已24年，前12年是台中榮民總醫院的護士。為了有多點時間陪伴家人，她轉職回到出生地彰化縣，去了偏遠的線西鄉，進入最基層的衛生所，到現在也12年。線西鄉醫療資源有限，全鄉只有兩家診所與兩間藥局，居民相當依賴衛生所。鄭聿淩說，線西鄉人口老化，65歲以上占15.31%，老人家和其他行動不便者無法自行前來，由醫師與護理師到居民家裡看診。健檢到疫調 什麼事都管衛生所的核心任務在預防，要主動關心居民，男女老少都是衛生所照顧對象。從嬰幼兒健康檢查、預防注射，到成年人癌症篩檢、C肝根除、肺結核防治，甚至國民營養、食品檢測等，衛生所都有份。新冠疫情期間，也協助疫調、居隔、快篩、打疫苗。衛生所曾被形容為「從禮堂管到天堂」，工作繁雜。鄭聿淩是線西鄉衛生所護理長，帶領四位護理人員。「幸虧有熱情的志工，幫了大忙。」鄭聿淩說。線西鄉志工隊將近50人，多數來自社區裡熱心的阿嬤。有一年，衛生所只剩下鄭聿淩和一位新進同事，還好有志工隊拔刀相助，成功辦了一場盛大的癌症篩檢。今年衛生所設立新冠疫苗快打站，也是志工阿嬤們冒著染疫風險幫忙。預防做得好 就不用治療為了照顧鄉親，鄭聿淩常扮演雞婆角色，譬如加班打電話給鄉民，提醒他們到衛生所健康檢查，並利用機會向民眾衛教。某次一位做大腸癌篩檢的鄉親，竟抓出原位癌，趕緊處理，他從此廣傳癌篩的好處，特別有說服力。「這就是公衛的價值。」鄭聿淩說，公衛在最前線，預防做得好，就不用走到後端的治療；只要能及早「找到」陽性個案，就是在救命，投資報酬率最高。鄭聿淩認為，衛生所工作最需要的人格特質是「雞婆」。她的雞婆表現在各方面，有時甚至產生完全意想不到的結果。推動衛教，她會動腦筋想方法，譬如說服鄉內的診所、藥局一起推廣菸害防制，到校園辦戒菸班從根救起。個別化照護 醫病共決策她也以創新手法，推動糖尿病照護。線西鄉的糖友可能不知道要測血糖或買不起血糖機，鄭聿淩接洽廠商，提供免費的血糖機給糖友；再接洽App廠商下鄉，教會糖友們使用App記錄血糖，上傳網路雲端，衛生所在線上直接溝通，糖尿病患得到連續性照護，有益血糖控制。治療糖尿病是要打胰島素還是口服用藥？鄭聿淩嘗試從病人需求出發，由醫師和病人溝通，共同決定採用哪個方法醫治，利用「醫病共享決策」，讓病人享有個別化照護，也促進醫病關係。這套糖尿病照護計畫執行成果，獲得多個競賽優勝。提升了偏鄉父老的健康識能，實質且專業的照護也克服了偏鄉資源缺乏的傷害。新冠肺炎疫情期間，由於善用App遠距照護，降低接觸風險。線西鄉衛生所和鄭聿淩可謂「超前部署」了。從鄉親回饋 看見工作意義榮獲醫奉獎，鄭聿淩說，「自己並不突出，只是努力想把事情做得更好。」衛生所的發揮空間很大，她喜歡其中的樂趣，也從鄉親的回饋裡看見自己工作的意義，「不枉此生」。線西鄉衛生所主任李佳勳讚美鄭聿淩有無比的愛心與耐心。他們都有翻轉偏鄉的心願，近兩年衛生所還做「份外」之事，推行「親子共讀」。正在重建的衛生所，還有更多規畫等待實現。第31屆醫療奉獻獎 特別報導 個人獎鄭聿淩小檔案年齡：44歲出生地：彰化現職：彰化縣線西衛生所護理長學歷：私立弘光科技大學醫務管理系經歷：台中榮總護士主要事蹟：●109年台灣傑出護理人員-服務奉獻獎●108年公務人員傑出貢獻獎●108年慈月基金會南丁格爾獎-績優奉獻銀獎●107年彰化縣政府暨所屬機關第一線績優服務人員
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2021-10-20 新聞.杏林．診間
醫奉31／呂鴻基：催生台大兒童醫院 創多項醫學史紀錄
兒童若患有先天性心臟病，早年僅有一半機會能續命。被譽為「台灣兒童心臟學之父」的台大醫學院名譽教授呂鴻基，畢生投入兒童心臟病研究，創立中華民國心臟病兒童基金會，開啟「一月救一心」計畫，將心臟病孩童存活率提升至九成，也是他30年奔走各管道，催生成立台大兒童醫院。今年高齡90，呂鴻基仍持續教學、為兒童權益發聲。已救7500位心臟病兒童呂鴻基很喜歡小孩，早早立定志向當小兒科醫師。那個年代治療先天性心臟病不易，他於1965年赴美國哥倫比亞大學研究心臟病學，而台大心臟外科教授洪啟仁早他兩年到哥倫比亞大學進修，兩人陸續返台後，由呂鴻基診斷、洪啟仁開刀，合力挽救許多寶貴生命。50年前，開一次心臟手術至少要萬元。呂鴻基發現，家屬無法負擔手術費時，選擇讓孩子「自動出院」。於是他號召各界有錢出錢、有力出力，1971年成立「中華民國心臟病兒童基金會」，以「一月救一心」每月募款4萬元為目標，隨著舉辦慈善音樂會、路跑活動募捐，迄今已救治約7500位心臟病兒童，也推廣學生心臟病篩檢，受惠學童超過200萬人次。參與WHO訂心臟病指引1995年全民健保實施，許多病症陸續有健保給付，心臟病兒童基金會因而集中資源，協助患有特殊心臟疾病的兒童及健保不給付的治療項目。呂鴻基並注意到家有心臟病兒的父母親承受諸多壓力，因此發起成立「中華民國關懷心臟病童協會」，關懷病童的家庭，支持他們勇敢走下去。台灣1950-1980年代風濕性心臟病盛行，呂鴻基研究風濕熱及風濕性心臟病，推動長期預防風濕熱之再發，風濕性心臟病終於在台灣絕跡。世界衛生組織（WHO）聘請他出任專家委員會委員，參與制定「風濕熱暨風濕性心臟病診斷基準指引」，使台灣在國際學術舞台上博得目光。呂鴻基多次代表台灣赴國際交流，看見英國、美國、莫斯科等皆設有兒童醫院，便積極與政府部門溝通、說明，經過30年的推動，以及許多醫師接棒，台大兒童醫院終於在2014年誕生。主張設立「國家兒童局」 現任台大兒童醫院院長黃立民說，沒有呂鴻基，就沒有台大兒童醫院，他目睹呂鴻基為了兒童醫院奮力克服一關又一關的困難。台大醫院院長吳明賢說，呂鴻基關心兒童的整個健康福祉，正為設置獨立的國家級兒童醫院奔走，並主張設立「國家兒童局」，以實質保障兒童權益。呂鴻基2000年自台大醫院退休，赴桃園敏盛醫院任院長六年；再受邀出任羅東聖母醫院第一位「非神父」院長。歷經3次退休，90歲的他仍退而不休，在台大醫院開教學門診，出席晨會、心臟病例討論會等。精神奕奕、體力充沛。「照顧兒童讓他長大，可發揮最大的潛能、替國家社會做事，這是我們小兒科醫師的目標。」一輩子致力提倡兒童權益，呂鴻基如今依舊呼籲政府重視，包括投資兒童醫療、教育發展等面向。「我做的都是應該做的，人生這樣比較有意義。」呂鴻基說。學生稱他「不可能的任務」呂鴻基在兒童心臟學耕耘超過60年，創下台灣醫學史多項紀錄，包括施行兒童心導管手術、心臟超音波檢查、心瓣膜及血管氣球整形術、建立正常新生兒心電圖標準等，桃李滿天下。學生們替他取了「Mission Impossible」（不可能的任務）的綽號，學生們共同認為呂鴻基做事很堅持，不接受失敗也不接受不可能，告訴他有困難，他還是要求繼續做。虔誠天主教徒的他，感謝上帝一路看顧，使他有機會替國家、替兒童做事。第31屆醫療奉獻獎 特別報導 特殊貢獻獎個人獎呂鴻基小檔案年齡：90歲出生地：台中市豐原區現職：台大醫學院名譽教授、台灣兒童心臟學會名譽理事長、心臟病兒童基金會董事長、心臟基金會董事長學歷：台灣大學醫學院醫學士、東京大學醫學博士經歷：台大醫院小兒心臟科主任、中華民國小兒科醫學會理事長、亞太區小兒科醫學會理事長、心臟學會理事長主要事蹟：●台灣兒童心臟學之父●催生台大兒童醫院●創立中華民國心臟病兒童基金會、台灣兒童心臟學會、中華民國兒童健康聯盟
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-10-14 養生.人生智慧
存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近
「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-09-29 新聞.食安拉警報
防非洲豬瘟10月起小規模豬場禁廚餘 已60場願增養
非洲豬瘟中央災害應變中心今天宣布，為杜絕廚餘養豬爆發疫情，10月起199頭（含）以下豬場禁用廚餘，否則開罰；此規模2101場中有273場原可餵廚餘，已60場願增養以利飼餵廚餘。非洲豬瘟中央災害應變中心今天召開臨時記者會，重申因應越南走私肉製品驗出陽性，防疫從阻絕於境外，成為全力防堵相關產品經廚餘餵養豬隻引發疫情，為此，除9月全國豬場暫停飼餵廚餘，應變中心再規劃10月起，199頭（含）以下小型養豬場禁止使用廚餘等餵養豬隻。針對新制即將上路，應變中心再度召開記者會提醒豬農，199頭（含）以下的小型養豬場禁止使用廚餘、動物性廢渣、畜禽屠宰下腳料進入及餵養，否則根據動物傳染病防治條例、飼料管理法規定，對違者首罰新台幣8萬元，再犯罰40萬元。應變中心統計，全國199頭（含）以下計2101場，其中273場為原本取得環保署廚餘（高溫蒸煮）再利用資格的小型養豬場，原本可用廚餘養豬，因應新制將上路，已有60場有意願增養至200頭以上，以便持續廚餘養豬，這意味著這些豬場須再投資、革新，設置三段式污水處理設備；另外有100多場有意願改用飼料養豬。應變中心說明，若豬場要轉型每頭可獲2500元補助；退場（離牧）申請則從10月1日到111年1月底止，相關設施將在核定後6個月內完成拆除，相關補助包含畜舍補助每平方公尺1200到1800元，另外有廢棄物清除補貼上限15萬元、獎勵金1萬到60萬元（以頭數或豬舍面積計算）不等。應變中心強調，10月起新制上路，會加強查緝199頭（含）以下養豬場，提醒豬農不要違規；環保署也會針對200頭以上合法使用廚餘養豬的豬場強化監督，以落實高溫蒸煮，避免防疫產生漏洞；另外，邊境也會持續查驗，全力防堵走私。
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2021-09-29 新聞.長期照護
避免晚年失能、失智 名醫教你一招逆轉身智衰退症
台北關渡醫院院長陳亮恭與榮陽團隊發現，「身智衰退症（PCDS）」可作為早期偵測不健康老化的指標，如何避免走向晚年失能、失智？陳亮恭認為並不困難，研究發現，平日無暇運動，假日可以「補運動課」，建議50歲後應養成「平均」日行7千步習慣的基本目標，但只要開始，就算已高齡75歲，也不嫌遲。聽到可偵測不健康老化徵兆，許多人想要知道應接受那些檢查。陳亮恭請大家不要著急，較簡易與可行的診斷方法尚待建立，但避免老化，有些經研究證實有效的措施可先落實於生活，只要開始，腦細胞便可盡量維持健康，愈早投資，「CP值」愈高。研究針對全國各地千餘位平均年齡約75歲有PCDS徵兆者，透過高強度多元運動、認知訓練、營養教育與慢病管理等策略積極介入，持續一年後，長者運動能力與認知功能明顯進步，甚至憂鬱情緒與營養狀況都顯著改善。陳亮恭強調，這些介入活動，除了強度也強調多元性，運動涵蓋有氧、肌力和平衡等訓練，只要願意出來活動與互動，就值得鼓勵，但為了有效達成健康長壽的目的，一旦開始就要逐步提升強度與複雜度，這些生活習慣的介入，愈年輕開始，效果愈好。上有老下有小的三明治族群，平時忙於工作與家庭，假日才能擠出時間。陳亮恭指出，根據針對青壯年使用穿戴裝置進行研究，證實「假日補課」有很好效果，只要做到平均日行7千步，就有預防未來活動功能衰退的效果，雖然是計算步數，連上肢的握力也可以改善。反過來說，平日忙碌缺少運動者，若假日都拿來補眠休息，是未來身心功能衰退的高風險群。他建議，凡事起頭難，但養成習慣便有機會持之以恆，即使因為生活限制無法天天運動，先從假日補運動課開始，也是CP值很高的做法。
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2021-09-29 養生.運動天地
逆轉不健康老化原來並不難 名醫建議從日均七千步做起
台北關渡醫院院長陳亮恭與榮陽團隊發現，「身智衰退症（PCDS）」可做為早期偵測不健康老化的指標，如何避免走向晚年失能、失智一途？陳亮恭表示，其實並不困難，研究發現，平日無暇運動，假日可以「補運動課」，建議五十歲後應養成「平均」日行七千步習慣的基本目標，但只要開始，就算已經高齡七十五歲，也不嫌遲。聽到可偵測不健康老化徵兆，許多人想要知道應該接受那些檢查，陳亮恭請大家不要著急，較簡易與可行的診斷方法尚待建立，但避免老化，有些經研究證實有效的措施可先落實於生活，只要開始，腦細胞便可盡量維持健康，愈早投資，「CP值」愈高。研究針對全國各地千餘位平均年齡約七十五歲有PCDS徵兆者，透過高強度的多元運動、認知訓練、營養教育與慢病管理等策略積極介入，持續一年後，長者的運動能力與認知功能有明顯進步，甚至憂鬱情緒與營養狀況都顯著改善。陳亮恭強調，這些介入活動除了強度也強調多元性，運動涵蓋有氧、肌力和平衡等訓練，只要開始，永不嫌晚，只要願意出來活動與互動，就值得鼓勵，但為了追求有效達成健康長壽的目的，一旦開始就要逐步提升強度與複雜度，而這些生活習慣的介入愈年輕開始效果愈好。上有老下有小的三明治族群，平時忙於工作與家庭，假日才能擠出時間運動，陳亮恭指出，根據針對青壯年使用穿戴裝置進行研究，證實「假日補課」有很好效果，整體而言，只要做到平均日行七千步就有預防未來活動功能衰退的效果，雖然是計算步數，連上肢的握力也可以改善。反過來說，平日忙碌缺少運動者，若假日時間都拿來補眠休息，是未來身心功能衰退的高風險群，他建議，凡事起頭難，但養成習慣便有機會持之以恆，若平日不運動，假日又是沙發馬鈴薯，不僅體能活動會退步，認知功能的衰退也會加速，即使因為生活限制無法天天運動，先從假日補運動課開始也是CP值很高的做法。PCDS有那些早期徵兆？陳亮恭指出，目前要建立精確診斷還不甚方便，但有幾個重要的表徵：一、是活動力減退，例如原本走路速度和同事差不多，最近跟不上同事腳步；原本扭開瓶蓋不成問題，現在有困難。二、高階認知功能退步，對原本擅長的事務力不從心，抽象思考能力下降，多工處理事務容易混亂。三、生活自理能力下降，容易算錯錢、走錯路等。陳亮恭指出，出現上述警訊，必須開始從事兼顧體力與腦力的鍛鍊，持續衰退者應考慮就醫。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-09-22 失智.像極了失智
在65歲以前發病！年輕型失智症早期症狀10大警訊
● 台灣年輕型失智症患者不少● 在65歲以前發病，病程發展快● 初期症狀多是失眠、憂鬱、焦慮，易延誤就醫別以為老人才會失智，青壯年人也會失智。根據台灣失智症協會統計，台灣失智症人口約30萬人，輕微認知障礙者約60萬人，其中約有1萬4000多人是屬年輕型失智症，人數不少。一名40多歲業務經理，業務能力好，熟悉各零件功能，近年熟悉的工作頻出錯，也無法正常與人溝通、出席社交場合，嚴重影響工作。就醫確診為「血管型失智」，公司助他進行改善，由職能治療師進入職場，從旁觀察他認知功能退化狀況，為其調整工作內容，持續為公司效力，不因確診失智症「被退休」。平均1.5年才有辦法確診失智的定義，包括認知功能衰退、出現精神行為症狀、生活無法自我照顧等。桃園長庚失智症中心主任徐文俊表示，年輕型失智症是在65歲以前發病，相較老年型失智症，病程發展更快，初期症狀大多是壓力大、睡眠障礙、憂鬱、焦慮等，容易被忽略而延誤就醫，平均耗費1.5年才有辦法確診。年輕型失智症患者發病時大多還在職場服務，多數上有長輩、下有小孩，若是家庭主要經濟來源，確診失智不幸被「退休」，除了心理壓力外，也會出現嚴重經濟壓力。「職業功能」會先被影響徐文俊指出，年輕型失智症患者的「職業功能」會先被影響，像熟悉業務頻出包，或懷疑同事偷東西等譫妄，變得容易焦慮、挫折、易怒而失眠，或許認知功能提早出狀況。失智屬於症候群，並非單一疾病，起初症狀輕微，可能只有患者本身「有感」，例如電影「我想念我自己」情節，太太發現自己失智，先生卻不肯相信，即便經過醫師講解，先生仍不能接受太太失智。徐文俊說，失智症在輕度階段時，仍有自我照顧能力，但可能出現在家附近迷路、重複問一樣的問題、注意力難集中、容易手忙腳亂等，也可能下錯判斷，導致公司錯誤投資釀虧損，影響嚴重。徐文俊指出，年輕型失智症可透過十大警訊及早發現、及早診斷，前期發現病情，可協助他減少出錯，讓工作流程更順暢，提早職場風險管理，維護失智者工作權益，也避免公司損失。
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2021-09-17 失智.大腦健康
才40歲竟失智！確診更慢、病程發展更快…年輕型失智症這功能會先被影響
別以為老人才會失智。一名40多歲的業務經理，過去業務能力良好，並熟悉各零件功能，近年熟悉的工作頻出錯，也無法正常與人溝通，無法出席社交、應酬場合，嚴重影響其工作。公司後續察覺異狀，才知道他確診血管型失智，語言、文字溝通能力出問題，願意陪著他進行改善，由職能治療師進入職場，從旁觀察員工認知功能退化狀況，為其調整工作內容，改為後勤建立零件型錄，持續為公司效力，不因確診失智被退休。根據台灣失智症協會統計，台灣失智症人口約28萬人，輕微認知障礙者約60萬人，桃園長庚失智症中心主任徐文俊表示，除了老年型失智症，也有年輕型失智症，目前全台約有1萬4000多人，人數不少。失智的定義包括認知功能衰退、出現精神行為症狀、生活無法自我照顧等。徐文俊表示，年輕型失智症是在65歲以前發病，相較老年型失智症病程發展更快，初期症狀大多是壓力、睡眠、憂鬱、焦慮等，容易被忽略而延誤就醫，平均耗費1.5年才有辦法確診。年輕型失智症患者發病時大多還在職場服務，不僅上有老、下有小，若是家庭主要經濟來源，確診失智不幸被「退休」，除了心理壓力外，也會出現嚴重經濟壓力。年輕型失智VS.老年型失智徐文俊指出，年輕型失智症「職業功能」會先被影響，像熟悉業務頻出包，或懷疑同事偷東西等譫妄，變得容易焦慮、挫折、易怒而失眠，或許認知功能早出狀況。而失智屬於症候群，並非單一疾病，起初症狀輕微，可能只有患者本身「有感」，他舉例電影《我想念我自己》情節(>>看精采片段)，太太發現自己失智，先生卻不肯相信，即便經過醫師講解，先生仍不能接受太太失智。徐文俊表示，失智症尚在輕度階段，仍有自我照顧能力，但可能出現在家附近迷路、重複問一樣的問題、注意力難集中、容易手忙腳亂等，也可能下錯判斷，導致公司錯誤投資釀虧損，影響嚴重。他表示，年輕型失智症可透過十大警訊及早發現、及早診斷，前期發現病情，可協助他減少出錯，讓工作流程更順暢，提早職場風險管理，維護失智者工作權益及也避免公司損失。失智症早期症狀10大警訊：1.記憶喪失近期學習的資訊或重要日期、事件，得靠記事本或手機記錄。2.規劃或解決問題有困難無法遵循熟悉步驟做事，較難集中注意力，容易猶豫、下錯判斷。3.難以完成熟悉的家裡／工作／休閒任務日常生活熟悉的活動或工作很難完成，像是操作印表機程序錯誤導致無法影印。4.時間／地點易混淆忘記日期、季節與時間，或忘記自己如何抵達、回家路上迷路。5.了解視覺形象及空間關係有困難難以閱讀、判斷距離或顏色比對，導致閱讀、駕駛有困難。6.說話或書寫時出現語言問題無法準確說出物品名稱，說話詞彙減少，談話突然中止。7.將東西放錯位置和失去回復步驟且找到失物能力將物品放在非原本位置，弄丟物品找不回來，可能指責別人偷竊。8.判斷能力下降或變差職場中做出錯誤或不合理決定，或被推銷而購買大量物品，未注意自己整潔。9.退出工作或社交活動不再從事喜愛的休閒活動，避免參加酒會、茶會等社交活動，想要退出職場。10.心情和人格上改變變得困惑、疑心重、憂鬱、恐懼或焦慮，容易心煩意亂、情緒爆發或有怪異行為。（資料來源／長庚失智症中心、中華人力資源管理協會、徐文俊醫師）【延伸閱讀】>>預防失智症飲食／麥得又稱「心智飲食」，注重原型食物攝取【延伸資訊】>>「YOUNG記憶會館」 牽起年輕型失智症家庭的手
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2021-09-14 醫聲.健保改革
健保總額明年破8千億 成長率新低
明年健保總額最高將突破八千億元，但行政院核定醫療給付總額最高成長率為十一年來新低，衛福部社會保險司司長商東福指出，健保總額隨著人民對醫療需求增加而成長，健保將以維持公平、提升效率以及改善健康作為主軸，明年總額成長，新藥預算也配合「前瞻性評估（horizon scanning）」，比往年來得高，只是給付該怎麼給得有效率，成為今年最大的課題。今年健保總額為七八三六億元，國發會審議通過衛福部二○二二年度全民健保給付費用總額範圍，成長率最低為一點二七二％、最高至四點四％，即明年的健保總額將會是在七九三五億元到八一八○億元之間。商東福表示，該用哪一個成長率，即將本月底總額協商過後，才會決定，但可以預期的明年總額應該會突破八千億元。健保藥物共同擬訂委員會主席陳昭姿說，台灣醫療保健支出之ＧＤＰ占比，從一九九九到二○一九年廿年間，占比自五％提高至六點一％，僅增加一點一個百分比。而台灣健保支出占醫療保健支出五十七％，約占ＧＤＰ三點四七％。與其他經濟合作暨發展合作組織（ＯＥＣＤ）國家平均為八點八％相比，實在相距甚遠。台灣病友聯盟理事長吳鴻來說，健保總額就像一個籃子，只能裝固定數量的雞蛋，理想上如果可以把籃子換更大當然更好，但從我國健保支出占ＧＤＰ比率，確實相對其他ＯＥＣＤ國家偏低，這是一項不容易達到的事。商東福說，去年起，健保改革的聲浪達到最巔峰，社保司著手開始討論「醫療給付總額中長期改革計畫」，今年搭配健保費率調整一併推出。在有限的總額下，將資源用於投資健康，降低醫療使用，是目前的最大共識。對於投資健康的概念，商東福與陳昭姿不約而同地以Ｃ肝新藥為例。陳昭姿說，過去使用干擾素治療Ｃ肝，因為副作用太大，病患的遵從性很低，口服Ｃ肝新藥治愈率高達九成，在藥物相對療效上是高分過關。在成本效益上，更是超高分過關，原本一個療程高達百萬的藥物費用，在健保署積極議價後，目前降至廿萬元不到，而Ｃ肝病患治癒之後，後續肝硬化、肝癌的發生率降低，為民眾買到健康，還可節省後續醫療開支，達到三贏。此外，商東福說，搭配健康照顧政策引導資源有效利用；另，透過各種檢視方式，讓健保給付支付制度更加健全。如讓藥物有退場機制，引進藥物的科技評估，可以從臨床上對藥品、特殊材料或是新醫療服務的效果檢視，健保的投資是不是最佳，也透過品質監測，讓醫療的服務可以變得更好。
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2021-09-12 養生.人生智慧
如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
編按：面對人生的最後階段，你做好準備了嗎？近年日本流行「終活」一詞，也就是「為了迎接人生終點，所進行的準備活動」。其中重要事項之一就是「終活筆記」（Ending Note），先將身後事做好規劃，更積極、自主地決定如何告別，也能減少家人的負擔。為什麼要做「終活筆記」？最主要的原因，就是清楚告知他人，自己在各方面的身後事希望如何處理。這樣在自己離世、或是突然遭逢事故時，家人不會無所適從。除了實務上的考量之外，其實這也是一個回顧過往、聯繫好久不見的朋友，或是挑戰自己過去不曾做過的新嘗試的機會。透過整理自己、把握當下，更能積極地展望未來。預先留下紀錄 身後可減輕家人負擔而若要以簡單的概念解釋終活筆記裡面該寫些什麼，其實就只有兩個重點：1. 減少家人不確定與困擾的必須資訊2. 希望傳達給家人的訊息和個人紀錄先從比較簡單、容易完成的部分開始著手。如果沒辦法馬上確定的內容，或是自己還沒有結論的項目，就先空著也沒關係，即使是已經寫好的內容，也可以隨時修改，以像是寫日記或備忘錄一樣的感覺，輕鬆地準備就可以了。目前市面上有不少可以參考的書籍和資料，當然也可以依據自己的需要做出調整。整體來說，主要可以分為以下四個方面著手：一、個人基本資訊、各類證件及合約資料1. 個人證件、戶籍資料（可附上影印本作為備份、正本則載明存放處）2. 重要家族成員的資料和聯絡方式3. 有加入哪些保險？是否已繳清費用？4. 水、電、瓦斯、手機門號等固定費用的合約或帳單資訊5. 其他定期支付費用所購買的會員或服務（如訂購報紙雜誌、健身房或俱樂部會員或數位影視等）6. 是否有飼養寵物，平常的飼養習慣，過世後希望如何處理如果沒有和家人同住在一起，雖說是最基本的個人資料，家人可能不一定清楚，事前詳細列出，有助於家人在身後進行相關的解約、過戶程序時，不至於有所遺漏。在自己過世之後，寵物也必須要想辦法妥善安頓。最理想的狀態是可以約定好由家人或願意承接的朋友照顧，但如果實在有困難，事先記明可送到相關設施或委託送養，也可以減少家人的困擾。而詳細列出家族成員的聯絡方式，除了避免兒孫輩不一定清楚之外，也可以先寫下自己過世之後，希望通知哪些家族成員。二、身後事（葬儀）該如何處理1. 希望的葬禮形式、採用何種宗教儀式，流程如何進行2. 希望邀請來參加自己葬禮的人3. 希望一同陪伴自己入棺的紀念物4. 是否有準備好遺照要使用的照片、保管地點5. 希望下葬的墓地地點，是否已有生前契約在世時就能和家族討論自己的葬禮該如何進行的人，或許還是屬於少數。如此一來，在過世後，家屬可能就會以自己揣測，或依照禮儀業者的建議進行，但卻可能不一定符合往生者的期待，或是規模過大造成浪費。因此，和葬儀相關的意願，能夠記載得愈詳細愈好。列出葬禮希望誰來參加、並附上聯絡方式，則可以避免家人不一定清楚自己有哪些朋友，連絡上也更方便。若有餘裕，則不妨在記載時聯確認聯絡方式是否已經有變更，也可以趁這個機會關心久未聯繫的親友。事先準備遺照，則是看似細瑣、實則重要的一環。很多人在過世後因為沒有準備遺照，家屬得臨時找出適合的照片，最後可能選了一張表情或畫質不理想的照片，人生最後一張相片，能先挑選出自己滿意的美照是最好的。三、財產清單與繼承遺囑1. 在哪些銀行有開戶，有投資哪些股票、基金等金融產品2. 名下的不動產清單3. 所使用的信用卡清單4. 是否與他人有借貸往來，以及相關文件5. 是否有預立遺囑、保管於何處在記錄財產清單時，記得不要把戶頭帳號連同密碼全部寫出來，以免筆記不慎遺失或落入他人手中時，有安全上的風險，只需要紀錄「在哪些地方存有財產」即可。許多人有把各種密碼記錄在紙上或是電腦裡的習慣，一定要告知家人這份文件在哪裡。如果發現自己有已經有很久未曾使用的帳戶、信用卡，也可以趁這個機會解約或是結清後註銷，省去後續處理上的麻煩。近來沒有實體存摺的數位帳戶、或是只在網路上進行投資的股票紀錄，這些容易被忽略的項目，也不要忘記了。另外要注意的是，終活筆記並不能視為遺囑。對於財產的分配，還是必須要依法預立正式的遺囑，才具有法律效力。四、醫療照護與處置意願1. 是否對特定食物過敏2. 是否有長期吃藥控制的慢性病、慣常就醫的醫院、醫生的聯絡方式3. 常備藥品清單4. 如果罹患危及生命的重大疾病，是否希望被告知疾病名稱5. 在危急情況下，希望施行哪些可延續生命的治療方式6. 往生後是否願意捐贈器官7. 若需要照護時，傾向在長照機構或是採取居家照護在突然遭遇事故、本人無法清楚表達時，能預先了解和醫療相關的各方面意願非常重要。特別是延命治療、器官捐贈等重大決策，若能自己先行決定並告知家人，就能避免萬一實際面臨狀況時，家人無法抉擇或是意見不一的困境。而考量到未來可能有需要長期照護的狀況，不妨也可以先自行前往設施考察，選擇自己信任、有品質的機構。以上這些項目，要全部寫完可能不是一兩天的事情。不需急著立刻完成，可以先從有把握的地方開始、審慎思考之後再動筆。而在完成之後，也千萬別忘記要告知家人紀錄的內容，才能確實發揮終活筆記的效用。若死亡是每個人都終將經歷的人生必經之路，及早在各方面做好準備，除了展現對自己負責的人生態度、也是一種給家人的體貼。資料來源／終活サポート原文：如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
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2021-09-11 醫聲.院長講堂
院長講堂／高雄小港醫院院長郭昭宏 展現創新價值 壯大急重症醫療
「以仁愛為本，輔以精實管理」是高雄小港醫院院長郭昭宏治理院務的核心理念，他將醫院發展願景濃縮成「TOP S KMSH、i PrOVE」兩句標語，以此定海神針帶領醫院展現創新價值。小港醫院是高雄首家公辦民營的市立醫院，1998年起由高醫承接，在地深耕逾20年，近年再與高市府簽第3期興建營運移轉案投資契約，投入興建第二醫療大樓。鼓勵深入社區當志工郭昭宏曾任小港醫院醫務秘書多年，2018年接掌院長，由於醫院位置偏離市中心，服務對象勞動人口居多，他定調港醫的發展為「全人照護暨環境職業醫療特色醫院」，並發起「I-care」計畫，鼓勵員工深入社區當志工，懂工務的可幫弱勢家庭修繕居家，熟藥理的可幫長輩做藥物分類，大家近距離觀察社區需求貢獻自身長才，讓服務更有感。人才培育推出「i PrOVE」「小港醫院是老店，需要價值創新。」郭昭宏接任前兩年推出「TOP S KMSH」，希望港醫做到頂尖、永續經營，「KMSH」是小港醫院英文縮寫，各個字母分別代表技術提升、跨域整合、智慧醫院、全人照護義涵。目前推「i PrOVE」，希望在人才培育、提升效率、價值創新等層面與國際接軌。醫院經營上，採取集中式領導，確定政策後，帶同仁集中火力執行。像港醫設立了環境職業醫學、AI及微生態三大院級中心，由他與兩位副院長洪志興、李書欣帶領同仁鎖定這三大目標衝刺，去年拿下3個國家新創獎，年輕醫師在環境醫學領域發表的論文也獲國衛院青睞，讓港醫成為國衛院南部夥伴。建「咀嚼吞嚥困難中心」港醫在空汙議題也拿到教育部USR（大學社會責任）計畫，而因應高齡化，建置「咀嚼吞嚥困難中心」，將篩檢作業標準化，大幅提高鼻胃管拔除率。郭昭宏說，做這塊領域深具意義，去年醫院與大學合作開發的壓舌器也拿下國家新創獎。精實管理縮短醫療流程郭昭宏帶團隊注重溝通，做事講究細節，常跟員工講，「把簡單的事情做好，就是不簡單。」營運上除做績效考核（BSC），也善用精實管理概念改善臨床實務，像收治中風病人的流程即在精實管理下大幅縮短時間，讓港醫的急救能力達到重度急救責任醫院的標準。郭昭宏表示，醫院附近勞工多，每月收治的外傷人數不比醫學中心少，未來小港醫院努力的目標，是壯大急重症醫療能量。郭昭宏小檔案●現職：高雄市立小港醫院院長●學歷：高雄醫學大學醫學研究所博士● 經歷：高雄醫學大學醫學系內科教授高雄巿立旗津醫院院長高雄醫學大學附設醫院醫務秘書高雄醫學大學附設醫院內視鏡檢查中心主任高雄市健康城市推動中心執行長給病人的一句話●「平時不養生，老了養醫生」，養生其實是件簡單的事，持之以恆做好，健康就會發揮不簡單的成效。
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2021-08-25 新冠肺炎.預防自保
邊境嚴管淪夾心餅乾 異國戀夭折、辭去工作來台仍遭擋
指揮中心8月21日宣布重啟境外生入境，然而來台工作者及跨國伴侶仍被阻擋在外。一位香港朱小姐表示，遇疫情因素已一年半未跟在台灣的男友見面，且多次致電至政府機關，卻表示僅限奔喪跟病危才能申請來台，另一位朱姓小姐也表示，她的男友為保加利亞籍人，現已辭去原有工作，打算台灣建立公司，卻連尋職簽證也無法取得，進退兩難。指揮中心副指揮官陳宗彥表示，國內目前因應邊境嚴管，皆採個案方式申請，去年疫情至今持續有個案因人道需求而允准入境，例如先生來台陪產，家人病危急需回家照顧、奔喪等個案，若對於情侶則較無緊急人道考量，若有來台創業投資需求，一樣可以提出入境申請個案，指揮中心願意給予協助。香港朱小姐表示，她每天都會一直關注台灣的新聞，關注台灣的防疫措施跟安排。去年原說在10月能解封，結果卻暫停非中華民國國籍入境，直到今年4月，台灣疫情控制得良好，原預計4月能入境，結果還沒等到又是國內5月新一輪的大爆發。她表示，她跟男友最後一次見面是2019年1月26日，當時入境的條件只限商務旅客、有台灣親屬者，有許多維持跨國伴侶還沒結婚，少了一張中華民國身分證，被攔截在外，加上異地戀維持不易，加上邊境管制條件不夠透明，多次詢問仍碰壁。除跨國伴侶受阻，另有李姓小姐表示，男友是保加利亞人，去年起就一直規畫要定居台灣計畫，並把工作辭去打算在台灣投資、建立公司，甚至進一步但除無法取得簽證外，連「尋職簽證」也尚未開放，這個狀況不知道要如何是好。陳宗彥表示，現在各國都會遇到工作簽證問題，如日本在取得工作取可後也無法入境，依舊要進行相關管制，而澳洲工作也有入境及航班配合。目前隨邊境管理措施加嚴，目前仍採個案申請，若變成通案就沒辦法嚴管邊境，「只要從個案上來提出，我們就給予協助。」李小姐表示，指揮中心因「邊境嚴管」措施，僅開放緊急人道及專案事由入境，形成外國配偶、外籍伴侶、外籍工作者、華語生等來台受阻，而外籍伴侶入境的議題也未曾被政府正視討論。在歐洲開放邊境之前，也曾推動「伴侶簽證」讓未婚伴侶有機會探視見面。指揮中心陳時中於今日記者會表示，對於有各種不同伴侶，會透過外館來以事實認定來台必要，進來一定要嚴守防疫規定。李小姐指出，另外還有僑外資將資金投入台灣新建公司，縱有勞動部發放的工作證，也無法申請工作簽證入境台灣，資金卡在台灣進退兩難，也有人從2020年3月時就開始等候，等著和自己論及婚嫁的伴侶再次聚首，共組家庭，但始終看不到等待的終點。「我們願意遵守規定，接種疫苗、隔離、PCR檢測都可以，只希望給予一個入境的機會。」她表示，身邊有入境需求者並不少，很多人在台灣5月封鎖邊境前，他們已在台灣找好新工作、辭去原來工作、退掉現有公寓，即將前往台灣開啟新生活時，卻被臨時喊卡，盼中央能重視。
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2021-08-25 新冠肺炎.COVID-19疫苗
林全：若與上海復星互惠、有緣份 可引進BNT疫苗
台灣東洋（4105）今（25）日召開股東會，董事長林全在股東會後召開媒體見面會，暢談近期對疫苗及台灣生技產業發展。由於輝瑞BNT疫苗已經取得美國藥證，但是台灣的代理權仍在上海復星醫藥集團，林全表示，將採取平等互惠合作的原則去看每一個商業機會，一切要看緣份，若雙方談得好，進一步談合作不是不可能的。林全指出，輝瑞BNT疫苗有一定品質與水準，取得美國藥證是意料中事，接下來還會陸續還會取得其他國家藥證，大家都很清楚，現在代理權在上海復星手上，台灣的藥商要取得藥證就要去跟復星，這是必然的商業程序。此外，針對近兩年來因為美中關係引發的全球製藥產業的變化，林全也指出，美國政府為了保障自己的供應鍊不受影響，積極讓製藥產業回到美國本土，避免原料被大陸給掌握；但對台灣而言，台灣的製藥產業規模很小，在美中貿易戰中，受到的影響有限，但是大陸掌握的國際藥品代理權，對台灣衝擊性比原料問題更嚴重，這涉及到台灣民眾醫療人道問題，政府必須審慎去面對。針對台灣的生技產業政策，林全也指出，政府規劃政策應該考慮長遠性，他舉今年來「生技醫藥產業發展條例」要延長及獎勵的項目為例，CDMO若只是拚量產無太多技術含量，沒什麼好扶植。談起新冠疫苗，林全坦承，自己打的是Moderna疫苗，他認為其他各疫苗各有優缺點。至於台灣東洋發展，東洋總經理林全強調，未來發展將以創新藥物研發及海外銷售布點為主軸，公司將以現有的能量去接代工訂單，並不會為了發展CDMO而擴大投資。
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2021-08-19 新冠肺炎.COVID-19疫苗
第三劑加強疫苗前景？莫德納創辦人：未來可能每年打
隨著世界各國政府就是否批准新冠加強疫苗進行辯論，莫德納（Moderna Inc.）的聯合創始人阿費揚（Noubar Afeyan）近日則表示未來某個時間點「加強注射可能會成為常態」。彭博資訊報導，阿費揚18日受訪時表示「公共衛生官員將不得不決定每個人是否都應該接種加強疫苗」，並指出「我的猜測是，如果有足夠的時間，我們很可能最終會陷入這樣的境地：『我們每年都需要接種疫苗，就像流感一樣』」。阿費揚還表示，該公司希望在未來幾個月內獲得美國對其新冠加強疫苗的全面批准，該疫苗目前已獲准緊急使用，他還透露該公司正在測試一種「似乎非常有效」的半劑量加強疫苗。阿費揚旗下的生科公司「Flagship Pioneering」目前也正在投資幾項技術，而這些技術可以幫助世界為下一次疫情做好準備。阿費揚指出「我們使用機器學習、人工智能系統等方法，這些方法實際上是根據病毒已經達到的規模來進行未來發展的建模，並預測我們會看到哪些變種病毒株」。
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-08-16 新冠肺炎.COVID-19疫苗
聯亞通過審查？ 陳時中證實昨天開過EUA
國內疫苗短缺，國產疫苗尚未完全到位，聯亞於6月30日申請EUA，但時至今日尚未宣布通過審查。指揮中心指揮官陳時中今於廣播節目中證實，「聯亞昨天已開過EUA」；但至於是否通過他則笑稱，「中午（記者會）一併公告」，更語帶玄機表示「（聯亞）生產力很大」。高端疫苗6月中旬發布第二期期中資料，7月18日即通過EUA，隨後開放國人公費接種，並於今天開放民眾預約接種。而聯亞於6月27日公布臨床二期期中資料，並於30日向食藥署申請EUA。吳秀梅於8月1日表示，聯亞已經補件完成，業務單位仍在進行相關資料審查。但陳時中今天證實昨天聯亞已開過EUA審查會議，但不願透露聯亞是否已通過審查。疫苗長期選擇比較有經驗的次單位疫苗予以鼓勵而對於國產疫苗的爭議，陳時中表示，疫苗的研發和製造是非常困難的事情，且時間不等人，因此政府必須適當選擇有能力研發的產品，因此只能選擇比較有經驗的次單位疫苗進行研發。他也表示，六、七月發展國產疫苗時各方意見都不一樣，有人鼓勵也有人妄自菲薄，但政府只能在行政、查廠等速度加快，至於核心是不是有效果不是政府能幫得上忙的。但國產疫苗都是戰略物資，不論成敗都要投資，就算失敗也都能吸取經驗，因此當初是秉持這樣的戰略，讓國產疫苗怎樣站得起來。
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2021-08-15 名人.傅志遠
傅志遠／那些看來「沒什麼」的專業
這些年在醫療工作之外的閒暇時間，有幾本文字出版品，也算是個業餘作家。「你寫的書很精彩，把我們工作的甘苦都寫進去了！」「謝謝，無心插柳的興趣。」「我看你寫了好幾本書，很有意思，那我也來出一本好了。」偶爾遇到同業，曾經看過我的書，除了聊些書裡的內容，也對「寫作與出書」這件事很好奇。想知道怎麼會開始寫作、怎麼和出版社搭上線、當中的簽約細節甚至版稅等等。又或者他們自己也有些寫作的點子或作品，想請我介紹出版業友人，甚至很熱情地請我幫他們看看稿子。前面幾個問題，我都很樂意分享：其實沒有向哪家出版社投稿，單純經營網誌，然後出版社與我聯絡，意外展開寫作人生。至於給對方出書意見，由於我不是專業文字編輯，沒辦法幫他判斷稿子好不好或適不適合，遑論幫忙潤稿，頂多提供出版社聯絡窗口。可惜，許多年過去，始終沒有媒合成功的案例。與專業編輯人員討論原因，才知道無論「質」與「量」都是問題。「很多人來找我們談的時候，只有『口中的故事』，而沒有實體的作品，請他寫幾篇文章讓我們評估，後來沒有下文；要不就是有些陳年作品，也僅止於單篇文章，不到足以成書的狀態。我們也常收到來自四面八方的投稿，其實問題也都差不多。」和專業編輯談完之後，我有一個深深的感覺：「很多事情，看起來好像沒什麼，其實真的沒有想像中容易。」撇開自費出版不論，要讓出版社願意投資一位作者出書，先決條件是必須讓出版界認定有市場價值。畢竟在商言商，出版社不是幫作者圓夢，付梓之後才是考驗的開始。每周的銷售數字與報表決定這本書在架上的壽命，以及未來還有沒有合作空間。就算取得合約，嘔心瀝血交了初稿，還需要反覆地審閱與校對，避免寫作過程悖離主題或錯字連篇。即便交稿前已再三確認沒有贅字或錯字，在專業編輯的法眼之下，仍然發現不少問題。我曾驚訝於他們的閱讀能力與對文字的敏銳度，一篇不怎麼樣的文章，可以在改幾句話後脫胎換骨。一位編輯告訴我，他的工作就是讀稿、審稿、潤稿，平均一天要看八到十萬字，不是我們站在書店裡隨手翻翻的「看」，而是改句子挑錯字，甚至決定寫作方向的「認真看」，當中耗費的心力絕不是外人可以想像。這種專業養成的能力，絕非一朝一夕，是在無數個日子，無數個八到十萬字的閱讀中累積。我們身邊存在太多這類想法：「連這樣的東西都能出版，那我也應該可以寫一本……」「這看起來沒什麼，我也可以……」以前曾為一個闌尾炎的病人手術，手術時間約一小時，住院兩天就出院，腹腔鏡耗材與其他部份負擔，讓他花了點錢。他在門診帶著半挖苦的語氣跟我說：「不到一個小時的手術，病人就要繳這麼多錢，醫師真好賺。」他不知道外科醫師可以在一個小時內完成手術，讓病人兩天一夜就出院，代表這個手術很順利，也是這個醫師用無數夜晚開刀練刀累積出來的經驗與能力。很多我們乍看覺得「沒什麼」的能力，試著自己做做看，會發現並非「沒什麼」，學習尊重專業是這個社會很重要的課題。
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2021-08-08 養生.聰明飲食
有機蔬果比較健康且能降低罹癌率？教授：是迷思
臉書朋友林先生在2021-7-24寄來一篇文章，希望我能檢查它的真實性。這篇文章是2018-10-25發表在HEHO網站，標題是：貴是有道理的！國際期刊指出 多吃有機蔬果 降低25%罹癌機率！。它說：【為了避免吃到農藥或是其他有害身體的物質，有些人會選擇購買「有機食物」，期望有比較高的價格，幫自己的身體健康多一重保護！那麼，花費額外的金錢常吃有機的食物，真的比較健康嗎？最新的研究肯定了這種想法，研究發現，與那些幾乎不吃有機食品的人相比，常吃有機食物的人，罹患癌症的風險低了25%。這篇發表在《JAMA》期刊上的研究，是透過近7萬份的問卷分析得出的結論，首席研究員Julia Baudry表示，即使考慮了社會人口、社會經濟和生活方式等因素，以及癌症家族史，「吃有機蔬果降低罹癌率」的結論依然成立。】在我討論這篇文章之前，我想先讓讀者知道，我在2016年3月設立這個網站不久之後，就發表了4篇關於「有機」的文章，而在兩個月之後我又發表了另一篇。這5篇文章分別是：天然就是好？多種化學物在有機農作的使用農夫市場是真有機嗎？有機食品較營養？有機5迷思HEHO那篇文章所說的研究是2018年發表的Association of Frequency of Organic Food Consumption With Cancer Risk: Findings From the NutriNet-Santé Prospective Cohort Study（有機食品攝取頻率與癌症風險的關聯：來自 NutriNet-Santé 前瞻性隊列研究的結果），而它的結論是，越常吃有機食物的人，罹患癌症的風險就越低。但事實上，這篇論文的內容卻顯示，這個關聯性只存在於乳癌和淋巴癌，而不存在於其他癌症（攝護腺癌、大腸癌、皮膚癌）。這篇論文也有說它的研究結果是與之前的一項更大型的研究（10倍人數）相反。這項之前的研究是發表於2014年，標題是Organic food consumption and the incidence of cancer in a large prospective study of women in the United Kingdom（英國一項大型前瞻性研究中的有機食物攝取和癌症發生率），而它的結論是，有機食物的攝取與癌症風險（包括乳癌）無關。HEHO那篇文章所引用的論文是發表在美國醫學會期刊JAMA，而事實上JAMA有邀請專家寫了一篇針對那篇論文的評論。這篇評論的標題是Organic Foods for Cancer Prevention-Worth the Investment?（有機食品預防癌症——值得投資嗎？），而它在結尾是這麼說：「雖然癌症風險與有機食品攝入量之間的關係仍不確定，但有令人信服的證據表明，改善其他因素，如體重、體力活動和飲食，可以降低癌症風險。就整體健康而言，目前的證據表明，食用傳統種植的農產品的好處可能超過接觸農藥可能帶來的風險。對農藥風險的擔憂不應阻止傳統水果和蔬菜的攝入，特別是因為有機產品通常價格昂貴且許多人無法獲得。雖然需要更多的研究來檢驗有機食品在癌症預防中的作用，但目前的建議應繼續關注有確鑿證據支持的可改變的風險因素，並鼓勵健康的飲食模式，包括增加水果和蔬菜的攝入量，無論是傳統的還是有機的。」（註：「傳統的」就是「非有機」）從這段話就可看出，專家的意見是：（1）癌症風險與有機食品攝入量之間的關係仍不確定，（2）有令人信服的證據表明，改善其他因素，如體重、體力活動和飲食，可以降低癌症風險，（3）有機產品通常價格昂貴，不是人人負擔得起，（4）應鼓勵健康的飲食模式，包括增加水果和蔬菜的攝入量，無論是傳統的還是有機的。這篇專家評論的通訊作者是哈佛大學公共衛生學院營養系的系主任Frank Hu醫生。但是，很諷刺的是，HEHO那篇文章竟然引用Frank Hu來支持它所聲稱的「貴是有道理，有機蔬果降低罹癌機率」。事實上，哈佛大學公共衛生學院有發表Can eating organic foods cut cancer risk?（吃有機食品能降低癌症風險嗎？），指出「有機食品能降低癌症風險」的論調是證據不足。哈佛大學營養系的研究人員更是在上個月（2021-7-10）發表了研究論文Intake of fruits and vegetables by pesticide residue status in relation to cancer risk（根據農藥殘留狀況與癌症風險相關的水果和蔬菜攝入量），而它的結論是，通過攝入傳統種植的水果和蔬菜所接觸到的農藥量，與癌症風險無關。這篇論文還特別提起HEHO那篇文章所引用的研究，指出它有很多實驗上的缺陷，以至於它所取得的「有機食物能降低癌症風險」結論，並不可靠。總之，儘管「有機較健康」是深入人心，而媒體也喜歡配合演出，甚至鼓勵，但是，根據目前的科學證據，這個觀念仍就只是個迷思。原文：貴是有道理？有機蔬果降低罹癌機率？
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2021-08-03 新冠肺炎.COVID-19疫苗
高端還沒EUA先檢驗封緘 專家：恐有違法之虞
高端國產疫苗爭議不斷，指揮中心7月19日通過高端緊急使用授權（EUA），27日將高端納入公費疫苗選項，昨天食藥署公布26萬劑高端疫苗已完成封緘檢驗、並公布7月18日高端EUA審查會議記錄，但疫苗封緘檢驗需30天，等於高端6月底早開始量產、送件封緘檢驗。專家認為，在尚未取得前藥品並未合法，中央還沒給EUA就檢驗，等於是藐視法律，帶頭違法。指揮官陳時中昨解釋，研發、製造疫苗因為財務風險太高，各國都採用事前投資，以美國為例，是直接發一大筆錢給藥廠，如果研發失敗，損失算國家的；有的則是用預採購，以不等的簽約金和廠商簽約，如果研發失敗則簽約金不再拿回，當作鼓勵研發。陳時中說，一般疫苗的研發上市過程要從製程研發、非臨床試驗、臨床試驗、查驗登記後才會量產、檢驗封緘；但因為新冠肺炎疫情，各國都要求疫苗研發加速量產，研發到一定程度就可進行下一段、並且同時進行檢驗，簡化EUA行政流程，若仍停留在過去方式，等查驗登記過再量產，EUA就失去意義。中華民國防疫學會、感染科專家王任賢表示，《藥事法》第48-2條規範，中央在尚無適當藥物或替代療法需預防、診治危及生命或嚴重失能之疾病，或因應緊急公共衛生需要，得專案核准特定藥物製造或輸入。廠商有能力可以自己量產，但重點是尚未取得EUA前，這些藥品還是不合法，沒有授權販賣的權利。王任賢指出，正常程序應該先給EUA後，食藥署才能檢驗封緘，雖然給EUA是政府的絕對權利，但不能亂用，否則會變國際笑柄。若要扶植廠商，先給預付款也就算了，高端6月底還沒有通過EUA，卻急著送件，食藥署還進行檢驗封緘，「這程序大有問題，食藥署藐視法律，帶頭違法」。
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2021-08-02 新冠肺炎.COVID-19疫苗
先封緘再EUA審查？ 陳時中：照以前方式失去EUA意義
衛福部食藥署今公布，四批高端疫苗共26萬劑已完成封緘檢驗，將投入疫苗接種計畫。但疫苗封緘檢驗需30天，高端於7月18日才通過EUA，顯然在EUA審查前高端就已「偷跑」，進行封緘檢驗。指揮中心指揮官陳時中卻表示，預採購就要求廠商先量產，如果「還停留在過去方式」，查驗登記過再量產，EUA就失去意義。陳時中表示，研發、製造疫苗因為財務風險太高，各國都採用事前開始投資的方式，以美國為例，是直接發一大筆錢給藥廠，如果研發失敗，損失算國家的；有的則是用預採購，以不等的簽約金和廠商簽約，如果研發失敗則簽約金不再拿回，當作鼓勵研發。而為了加速疫苗研發，各國也採用EUA方式將行政流程簡化。國內去年以專案成立輔導團隊，針對疫苗或新藥試驗等EUA進行專案輔導計畫，研發也採實驗室平行方式進行。陳時中表示，過去不這樣做是因為風險大，每一段都需要龐大經費配合，如果第一段失敗，第二段的後續試驗等於白做，但在EUA時指揮中心則要求廠商都要先做，把產品先做出來。如果依照過去的情形，EUA審查、查驗登記過後才開始量產，需要三、四個月甚至半年不等，這樣EUA就失去意義。萬一量產後，EUA不過，政府就付材料費；如果過了，就可以即時上市。陳時中不斷強調，EUA「不會因為已經量產了就讓他過」，且量產後的產品，也要逐批檢驗封緘，才能進到市場，注射到人體。陳時中表示，「做蛋糕都會失敗更何況高科技的東西」，所以指揮中心要求廠商先量產後再一步一步查，EUA如果沒有過，還是會把消耗的錢扣掉。
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2021-07-30 新聞.杏林．診間
醫病平台／ 令人懷念的劉惠敏
【編者按】2017年12月，曾任媒體記者、並為「醫病平台」創始重要工作成員的惠敏，確診為肺腺癌四期，且已轉移至腦部，她的朋友們得知消息，一天內以Line串聯成不同主題的醫護陪伴小組，記錄下她的抗癌歷程。由確診癌症末期到今年6月底為她短暫44年的人生畫下句點，最後一段路她在親友支持下仍走了三年半，這期間，她持續以自身例證做癌症病友宣導，讓生命到最後一刻都發出熱能。本文由一路陪伴她的媒體同業及好友們，聯合撰寫，紀錄惠敏一生在公衛、醫療、工運、環運領域中，勇敢實踐自己堅信的生命價值。 從事醫師這職業已超過半世紀，加上自己的年齡，見過的死亡應該比一般人多，應該更能「從容以對」。但事實不然，當我獲悉「醫病平台」工作夥伴惠敏的離世，雖然是「意料中」，但這才知道她的永別是這麼難接受的事實，而她留給我這麼多難忘的記憶。當2016 年我們決定成立「醫病平台」，讓醫療團隊與一般社會大眾有一個共同園地，彼此平起平坐地發表對醫療方面的看法，而透過這園地，醫病雙方可以了解彼此的感受，進而促成台灣醫病關係的改善。同時我們也希望因為醫病關係的改善，台灣才能繼續吸引有能力有愛心有理想的年輕人選擇醫療這條路，我們才能繼續擁有高水準的醫療品質。透過我們的夥伴柳林瑋醫師的推薦，我見到了這位資深醫療記者劉惠敏，她的氣質與自信吸引了我們的團隊，而她的經驗也幫忙了我們在開創初期建立信心。想不到她後來因為頭痛而就醫，而我身為神經內科醫師，在電話中親自見證了她短暫的「失語」，而懷疑她可能左側大腦發生問題，接著聽到她被證實腦瘤，而後才發現是肺癌轉移到大腦。最後她不得不離開醫病平台的工作，全心勇敢踏上抗癌的漫漫長路。我最感動的片刻是看到他們一群年輕人在癌症希望基金會策劃下，出版《與情緒相伴的新生活提案～11個練習，讓你在憂鬱、焦慮、憤怒、孤單時拿回主動權》的新書發表會。我非常高興看到了久違的她，亮麗的外表，開朗的笑容以及聽到她充滿智慧與感性的話。尤其當天出現的「神秘嘉賓」惠敏的中學老師感人的話語以及他們師生擁抱的鏡頭、惠敏的驚喜與滿足的笑容給我非常難忘的記憶。在得知惠敏過世之後，我有機會重讀惠敏過去在「醫病平台」所寫的生病前陪伴罹病的親友，以及自己淪為病人之後的親身體驗，她對醫界的箴言，尤其是這幾句對於「同理心」的呼籲，一直縈繞我心：「在疾病之前，無論醫病皆知識貧乏。醫師必須從病人獲知資訊，才能依據其多年的知識經驗診斷。醫、病必須合作，才能獲知最多的資訊，做最適合的診斷及醫療建議。對病人及其親友而言，不再因尋求醫療協助而獲致更大的壓力，包括來自醫師合理的病情告知或醫療建議，不是基於知識，而是出自於同理的態度。」「我多少能同理醫護們的忙碌，例行工作下的龐大壓力，每天面臨即時的任務或風險，但在病痛下的病人，如果能被多一點點同理，多幾句的問候或安慰、說明，也許病人也不會有那麼多的煎熬。」惠敏，我會把你這幾句由衷之言忠實地轉達給更多的醫護朋友與學生。你的人生絕對不會留白。同時，我也要與你分享我自己對生命的看法：隨著年齡與行醫經驗的增長，我發現生命不能用歲月的長短來「量」化，而應以生命得到的經驗、成果以及對別人的影響來決定它的「質」。惠敏，你這趟人生是賺到了，雖然時間不夠長，但卻是非常優質，我相信一定有很多人，包括我在內，非常羨慕妳有這麼「非常有效率的投資」!
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2021-07-27 新冠肺炎.COVID-19疫苗
昔喊清查高端炒股官員 高嘉瑜今登記打高端
高端疫苗爆發炒股疑雲，民進黨立委高嘉瑜日前喊出清查政府高層是否持有或投資高端股票。不過中央流行疫情指揮中心今宣布重新開放疫苗接種意願登記並提供「高端疫苗」為新選項後，高嘉瑜立刻在臉書表示，「剛剛得知高端已可預約，立刻決定取消已預約的疫苗，等待下一波意願登記完成再施打高端」。高嘉瑜表示，高端不可怕，可怕的是有疫苗不去打，「但我還是認為高端必須取得國際認證，才能讓國人有信心。」她強調，雖然支持台灣生技產業、支持台灣必須有自己的國產疫苗，但還是必須按步就班，開大門走大路，用最嚴格的標準審查，才能禁得起質疑跟檢驗。
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2021-07-27 新冠肺炎.COVID-19疫苗
捷克贈疫苗 游錫堃：印証台捷共享的自由民主普世價值
捷克捐贈台灣3萬劑疫苗，立法院長游錫堃在臉書發文表示，感謝民主盟友捷克，今晨遠從歐陸另一端，捎來了令人振奮的消息。游錫堃表示，許多人和他至今記憶猶新，去年9月，捷克議長韋德齊 Miloš Vystrčil 訪台時在立法院公開演說強調： 「我堅信每一位民主主義者，有義務支持所有捍衛民主原則、建造民主的人。因為，捍衛民主原則，就等於捍衛我們社會的自由民主精神。」這段話鼓舞了同屬民主陣營的每一個台灣人。游錫堃表示，去年，台灣捐贈捷克口罩，如今，捷克回贈台灣疫苗。疫情雖防礙了台捷兩國的實體交流，卻阻擋不了彼此的良善循環，也再次印証兩國間的堅定情誼、共享的自由民主普世價直。游錫堃說，捷克是台灣對歐洲投資的第4大國，有著堅實的工業基礎和深厚的文化底蘊。相信疫情過後，台捷交流會更加發展，兩國情誼更加綿密。
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2021-07-27 養生.人生智慧
靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
編按：近來，台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析，同樣投資大盤型ETF，定期定額購入台股0050的年報酬率是10％，而美股SPY的年報酬則是13％。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人（Jenny）認為，美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人，都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股，怎麼開始？投資美股，聽起來好像很難？想想你的一天，會用到多少跨國公司的產品：早上起床被iPhone鬧鐘叫醒，來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作，用的是微軟公司開發的Windows系統，網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動，戴嬌生的隱形眼鏡，用P&G的洗衣精洗衣。美股，其實就在我們的生活當中。在全球化的時代，每個人都有機會成為跨國公司的股東。「以投資角度來看，美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人（Jenny）分析，同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF，台灣知名的「元大台灣50」（0050），成分股包含台股市場上市值前50名的個股，每年創造約10％報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」（SPY），成分股則是美國500家大型上市公司，投資報酬率為每年13％。「台股沒有不好，但多一個選擇更好！」她說。為什麼投資美股？選擇多、容易懂、資金流動性高大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構，Jenny指出，她的投資歷程和許多人一樣，先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱，她就曾在券商營業員的推薦下，買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」，算是她的美股初體驗。2012年，當時政府推出證所稅方案，台股交易量下降，她轉以美股為主要投資工具。近10年來，她累積了一套自己的投資心法，目前每年的年化報酬率約為15～20%。「美股市場真的去了就回不來！」她笑說。為什麼要投資美股？Jenny指出，台股的領頭股以電子股為主，產業的技術門檻高，一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例，「台積電是一家好公司，但晶圓進展我真的不了解，也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」相對的，美股市場有高達超過8,000檔股票，範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人，也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果（AAPL）、星巴克（SBUX）、耐吉（NKE），就是一般人耳熟能詳的大企業。再者，美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂（KO）、生活用品商寶僑（PG）、綜合製造公司3M（MMM）等。股神巴菲特曾比喻，這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢，「護城河」夠深，更適合長期持有。此外，美股是全球市場，資金流動性非常大，投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候，美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。買美股跟台股一樣簡單！關鍵是「找會成長的好公司」習慣投資台股的人，或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險，對投資美股有所保留。但Jenny認為，新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服，如果不放心，也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費，但可以把資金留在國內交割，有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁，不失為一個方便的選擇。在投資策略上，她認為，不論台股或美股，投資的核心理念都相同：找到會成長的好公司，股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報，也可從認識的公司下手。例如亞馬遜（AMZN）、臉書（FB）、Google母公司Alphabet（GOOG）等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動，中文媒體一定會有相關報導。喜歡主動選股的人，可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例，幾年前，台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國，軟體商Adobe（ADBE）從2012年就開始推動訂閱制服務，以「每月收費」的方式銷售旗下軟體，成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify（SPOT）、影音串流平台Netflix（NFLX），股價也都有不錯的表現。「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報，都會發現國內很少人談的新趨勢，就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息，美股也有所謂的「股息成長股」，例如科技股龍頭蘋果（AAPL）公司近5年來，每年的股息成長率都在5～10％左右，能帶來穩定的現金流。習慣被動投資的人，美股有好幾檔知名的指數型ETF，例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過，若從1997年開始定期定額投資SPY，年化報酬率約為7％。而若是在最近10年內進場，剛好碰上市場大多頭，年化報酬率更可達14％。複利再投資，長期下來的獲利將相當可觀。如何找到買賣時機點？3條線判斷股價趨勢，股票也要斷捨離找到了會成長的好公司，如何決定買賣的時間點？Jenny指出，她會利用技術分析，判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線，包括：20日平均線（近一個月的股價平均成交價格）、50日平均線（最近一季的股價平均成交價格）和200日平均線（最近一年的股價平均成交價格）。若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上，顯示近期公司股價正在向上成長。反之，則是下跌的訊號。而股價在成長過程中，通常不會「只漲不跌」，而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時，就是她買進的時機。如此一來，就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。至於會賣出手中的持股，通常是公司基本面有變化，例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者，當市場上出現了更好的投資標的，也是她會考慮獲利了結的時機。她強調，股票也要「斷捨離」，當虧損達到5～10%時，她就會當機立斷停損。如果股價反彈，再買回來即可，價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損，股價卻一路下跌，最終後悔莫及。例如，美國精緻速食Shake Shack（SHAK）的股價在2020年2月到3月間，曾一度因疫情影響重挫。她先賣出，等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後，Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度，便再次將手中的持股賣出，轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。Jenny坦言，主動投資確實較花心力。以她自己為例，幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」，例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動，投資人不妨多加留意。退休理財需兼顧成長與避險 以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合若不想花太多心力研究個股，Jenny建議，可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF，例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何，只要美國整體經濟趨勢仍維持成長，就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF，以兼顧投資組合的穩健與成長。此外，退休後少了固定收入，更要留意風險管理。她指出，債券的報酬率雖不如股票，但在股市劇烈波動時，可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人，可維持投資組合中有5～8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF，例如iShares 20年期以上美國公債ETF（TLT）、iShares美國核心綜合債券ETF（AGG）、Vanguard總體債券市場ETF（BND）等，都是不錯的避險工具。她也特別提醒退休族，若有遺產規劃，最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內，或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣，繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用，原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。除了遺產稅以外，台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者，應計入個人年度所得，如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認，避免觸法。談及為何對美股情有獨鍾，Jenny認為，美股可說是全球選擇最多元的市場，也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人，都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人，也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢，當然是最好的囉！」她笑說。原文：靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny的投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
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2021-07-24 養生.人生智慧
只靠勞退勞保仍不夠！50世代別低估退休金缺口
阮慕驊認為，人生若想要致富，需要培養正確的財商知識，先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財，30歲開始準備退休金，趁早開始，較能以穩健方式累積財富。但是如果等到50歲才開始理財，又該從何做起？阮慕驊說：「50歲和30歲相比，時間少了很多，應充分善用剩下還在工作的時間，整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入，詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢，以及是否能因應退休後的生活開銷。」只靠勞退勞保仍不夠他舉例，一般人普遍65歲退休後，至少再活個20年，這20年如果沒有工作收入，需要完全仰賴退休金過生活；然而，台灣約95%企業都是中小型企業，除了退休新制的雇主6%法定提繳外，也沒有特別再為員工規畫退休金，一般勞工如果沒有自己規畫退休金，那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎？2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付，以每年1.55％的年資給付率計算，換算工作30年的所得替代率是46.5％（1.55%x30），加上勞退6%提撥30年，以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%，勞退基金年化報酬率4%計算，得出的結果是21.65%的所得替代率，兩者相加後得出68%的替代率。至少先備40%退休金不過，68%還只是最理想的情況，阮慕驊提醒，畢竟勞保年金改革爭議不斷，46.5%替代率可能不保，加上勞退新制是2005年才開始實施，不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外，勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%，姑且不論物資波動、通膨等影響，一般人想在退休後維持退休前的生活品質，首要先補足至少40%的退休金缺口。善用長線投資2方法阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能，如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看，若不考量股票漲跌波動，端看長期的股利收入，用時間複利的「72法則」推估，投資人若持續抱著這檔股票達16年（即72除以4.5）投入的本金可翻倍，或是買入連結大盤指數的ETF，用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法，特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間，幫助自己存下退休金。72法則金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間，反映出的是不考慮通膨影響，投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率，得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。
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