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2021-10-22 新冠肺炎.預防自保
確診或快篩陽性居家隔離 可領每天千元防疫補償
防疫補償請領資格擴大，衛福部公告，COVID-19本土疫情期間，凡無症狀或輕症確診者、快篩陽性或解除隔離治療後的居家隔離者，可領每天新台幣1000元防疫補償。衛生福利部近日公告修正「嚴重特殊傳染性肺炎隔離及檢疫期間防疫補償辦法」，將在家確診者、快篩陽性或解除隔離治療後的3類居家隔離對象，納入防疫補償範圍。衛福部社會救助及社工司副司長蘇昭如告訴中央社記者，先前防疫補償是針對因接觸確診者遭匡列隔離或部分入境檢疫者，而確診者依法必須配合隔離治療，原本並非防疫補償對象。蘇昭如說，考量COVID-19（2019冠狀病毒疾病）本土疫情爆發期間，無症狀或輕症確診者，因醫療量能吃緊並未住院，僅居家隔離，但仍無法工作，國家也未提供醫療資源或支出隔離治療費用，因此予以合理補償。此外，本土疫情期間，衛生單位針對快篩陽性個案等待PCR採檢期間居家隔離，或確診者解除隔離治療後尚須再7天居家隔離，蘇昭如說，這些對象也一併納入防疫補償範圍。蘇昭如表示，3類增列為防疫補償對象，將追溯至今年5月11日本土疫情爆發起，收到「嚴重特殊傳染性肺炎指定處所（居家）隔離通知書」者皆適用，而相關防疫補償請領規定不變。依照防疫補償請領規定，衛生主管機關認定受隔離或檢疫者，只要在被隔離或檢疫期間遵守防疫規範，且沒有支領薪資，就可以提出申請。蘇昭如說，新制於19日公告上路，符合資格者，可申領防疫補償每天1000元。衛福部醫福會執行長王必勝說，染疫或疑似染疫被隔離，原本生活都被打亂，多少都會擔心房租、生活費沒有著落，以集中檢疫所為例，醫療團隊每天都會逐一和住民聊聊，一旦察覺心理狀況有狀況，會立即請心理師介入。亞東醫院外科暨創傷加護中心主任洪芳明則說，國內COVID-19確診者約25%情緒受到影響，一方面是面對未知疾病的擔憂，另一方面本土疫情大多是全家人同時染疫，對家人的憂心或經濟問題，對患者來說都是打擊。洪芳明指出，該院統計也發現，疫情期間患者欠費比例有明顯攀升，他相信沒有人想欠醫院錢，顯示民眾在疫情期間經濟狀況確實受到影響，若提供防疫補償將有助緩解民眾經濟重擔。
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2021-06-03 新冠肺炎.防疫懶人包
圖表／紓困4.0 共7類估730萬人次可領現金紓困
行政院今通過防疫紓困特別預算案，在個人現金紓困部分，包括新增的330萬人次，現金紓困估計有730萬人次可以領取。行政院指出，新增個人現金紓困330萬人次，包括：1. 去年無雇主的自營業者，勞保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元以上領1萬元（新增65萬人，共186萬人)；2. 農漁民排富後都可領一萬元（共113萬人）；3. 加入勞保的漁民(甲類漁民），投保額度2萬4千元以下領3萬元，這次新增超過2萬4千元者也可領一萬元（共35萬人)；4. 孩童家庭防疫補貼每位孩童1萬元（新增250萬人)；5. 無勞保農漁保的自營業者，攤商、臨時工、接案工作等，年收入低於基本生活費者，領1至3萬元（新增10萬人，共47.5萬人)；6. 計程車、遊覽車、租賃車、導遊領隊、視障按摩師、無一定雇主藝文工作者等，領3萬元 (共12萬人) 7. 中低收入戶領4500元（共90萬人)。行政院並指出，三級警戒後被政府命令停業的大部分業種（包括健身中心、電影院、補習班等）分為兩種類型，包括停業期間，如果有給員工基本薪資，一個員工補給他4萬元，由雇主領取；如果沒有給員工基本薪資以上的薪水，一個員工補助1萬元，由雇主領取，而員工則可領4萬元。針對什麼時候開始申請，行政院表示，去年申請通過的、有留存摺資料的，6月4日後會開始直接匯入戶頭；去年申請通過、沒有存摺資料的，政府6月7日後會寄發通知單；今年新申請的，6月7日起開放線上申請網站；至於孩童家庭防疫補貼與勞工紓困貸款，6月15日開始受理申請。
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2021-04-12 失智.照顧喘息
失智故事／失智父親表達愛意的方式是將零食緊抱懷裡留給家人...
2011年，上海男人孫曉雄46歲，他70歲的父親患上阿茲海默症，逐漸出現失憶、失智、失禁等症狀。正值創業關鍵時期的孫曉雄，最終選擇放棄部分生意，和家人共同照護父親。接下來的9年中，他們和父親一起，展開了一場對抗遺忘、衰老和久病的苦旅。接到家裡打來的電話時，孫曉雄正在昆山出差。母親帶著哭腔：「你爸不見了。」孫曉雄心中慌亂，但還是強裝鎮定地安慰說：「不要緊，他走不遠的。」母親告訴孫曉雄，她已經沿著家所在的揚州路，找遍了父親可能去的所有地方，但都沒找到。幾乎沒怎麼猶豫，孫曉雄決定駕車走高速返回上海。一個多小時後，他抵達父母位於楊浦區弄堂裡的家，大姐、妹妹都在。商議後，他們決定去街道派出所碰碰運氣。趕到派出所，父親孫志雄果然在那兒，衣服髒了，面色驚惶。民警問他的名字，他答「李中玲」，問他家住哪兒，他答「浙江中路」。民警照著他給的答案在浙江中路尋找李中玲，無果。他們便讓孫志雄先吃飯，繼續打電話給附近幾個居委會排查。實際上，黃浦區浙江中路是1941年父親出生的地方。20世紀60年代末，因家庭成分問題，孫志雄和父母妻兒一起被下放至安徽農村，浙江中路的家也被收為公用。90年代，一家人相繼重返上海，在楊浦區揚州路新康里的弄堂中安家落戶，住了20多年。家人們都落了淚。他們謝過民警，把受到驚嚇、已經無法開口說話的父親帶回家。這一年是2014年，父親73歲，患阿茲海默症的第3年，他的大部分記憶已經被疾病抹去。此前，為防止他走失，家人給他買了GPS定位器，戴在他手上，並仿照工牌製作了寫有他姓名和住址的「身分卡」，掛在他脖子上。還列印了厚厚一沓卡片─寫有家中的電話號碼、母親及三個子女的手機號碼，塞在他口袋裡。但父親覺得難為情，總會將定位器、身分卡偷偷扯掉，小卡片有時也隨手丟掉。那時，父親雖然記憶受損，但身體還不錯，走路時腳底生風，動作又輕，常常貓一樣溜出家，無聲無息。這就苦了主要照護他的母親李中玲。這次走失後，母親看護父親時更加小心，後來只能選擇限制他的行動。白天，母親用兩張躺椅堵住家門前的走廊，躺椅沿上放置一排手搖鈴。父親一開門，她就能循聲跟上。夜晚，父親也會夢遊般地走出家門，母親就在睡覺前找一條寬布袋，把兩個人的手綁在一起。父親一起夜，她就跟著醒來。生病前，父親堅持每天去公園跑步，200米的跑道能跑上五六十圈。父親精通文史地理，父親給少年時代的孫曉雄講俄羅斯文學時，問他：「伏爾加河在哪裡？」他答「不知道」。父親就告訴他伏爾加河的地理位置和歷史。曾經，父親能準確無誤地記住一條遙遠河流的相關知識，現在卻連近在咫尺的家門都無法記住。更讓孫曉雄難過的事在後頭。好幾次，孫曉雄回到父母家，父親看到他，不僅問他「你是誰」，還拒絕他進家門。母親在一旁提醒：「這是你兒子啊。」儘管知道父親的反應是生病所致，孫曉雄轉過身，還是哭了。被自己的父親遺忘是一種什麼樣的感受？和至親之人情感連接中斷，安全感喪失，讓他不得不重新打量父子關係。他經常做噩夢。夢裡，他置身公車、地鐵站，場景不一，但一直在找尋，找物件，找妻子，找兒子，找母親，最後遍尋不得，他流著淚從噩夢中驚醒。白天，他煩躁易怒，常和妻子吵架，工廠裡的工人也遭了殃，沒少挨罵。他流淚也是為自己。父親患病時，正值他創業的關鍵時期，經營的床品公司在全國開了22家連鎖店。可是父親需要照顧，他自己的身體也出現了危機，精力不濟，他不得不將店一家一家收回來。讓孫曉雄更感遺憾的是，他曾主動疏遠父親近十年。少年時代，父親是孫曉雄的精神偶像。父親高中學歷，年輕時是個文學愛好者。全家下放至安徽農村時，母親在學校做老師，父親做了一段時間的老師後，開始負責家中的農活。他鼓勵孩子們看書，用俄語朗讀普希金的詩歌。一天的農活結束，他給村裡人繪聲繪色地講《三俠五義》，很受當地人的喜愛和尊敬。90年代，孫家人相繼返回上海，房子、戶口都得重新爭取。回到上海後，母親在幼稚園做老師，兼做家庭教師貼補家用，做了十幾年農民的父親只能在工程隊、飯店做臨時工，往昔的同窗已經成為醫生、老師、工程師…他受到打擊，主動和老友斷絕聯繫。父親清高，一家人的戶口、住房問題全靠母親奔走才得以解決。身為男人，孫曉雄一度瞧不起封閉自我、無力承擔家庭責任的父親。有段時間，看到父親，他連招呼都不打。父子關係破冰發生在孫曉雄的兒子讀五年級時。那天，父親帶孫子出門，孩子牽著爺爺的手蹦蹦跳跳，有說有笑。孫曉雄站在後面─想起小時候，父親教他閱讀、游泳。孫曉雄想：養大一個孩子並不容易。他也漸漸明白，父親是一個被時代捉弄的人。每個人都有自己的長處，父親只是不擅長社交和賺錢而已。他在心裡與父親和解了。瞭解到阿茲海默症具有一定的遺傳性，孫曉雄陷入憂慮。法國作家迪迪埃‧埃里蓬曾描述過作為子女，他在父親患上阿茲海默症後的恐懼。埃里蓬會反覆背誦他爛熟於心的詩詞，以證明自己的記憶力完好無損。只要忘記了一句詩、一個日期、一串電話號碼，他就會陷入焦慮。孫曉雄也一樣。只要忘記什麼事，他就止不住胡思亂想，問兒子：「爸以後會不會也得這個病？」他自己的健康也不容樂觀。父親確診這一年，孫曉雄48歲，糖尿病病史10年，還患有高血壓和嚴重的胃病。母親李中玲的抑鬱症發生在丈夫患病兩年後。兒女要工作，她需要寸步不離地陪伴丈夫，起初，她最憂慮的是他走失─她長期患有關節病的雙腿無法快步行走，每次尋找丈夫都異常艱難。2013年後，丈夫逐漸生活無法自理，她得照看他吃飯、穿衣、吃藥、洗澡、大小便。丈夫大小便失禁的情況愈發嚴重。李中玲有輕微潔癖，只要丈夫一失禁，她就一遍遍為他洗衣、換衣，有時，她一天得給他換洗3次。李中玲原本擁有充實幸福的晚年生活。退休後的10年，她是在社區老年大學度過的：學做中國結和麥秸畫，教其他老人剪紙，她的剪紙作品還被拿去展覽過。丈夫也會陪她一起買材料，看她做這些小玩意兒。他們本是志同道合的愛侶，中學時相識。結婚後，相濡以沫50年，「兩個人好得就像一個人」。她從未想過推脫照顧丈夫的責任，也拒絕將這種承擔浪漫化、崇高化。但她也是女人，需要丈夫的呵護。然而大多數時候，生病的丈夫和外界隔著一堵牆，無法溝通，不見回應。最讓她心灰意冷的時刻，發生在搬到浦東後的一個夏天。她起床後覺得頭暈，渾身癱軟倒在地上。她努力呼喚丈夫，想讓他幫自己將床頭上的手機拿過來。他在屋子裡來來回回走了半天，只遞給她一個空調遙控器…她只能等到自己有了力氣，慢慢爬到手機旁，撥通小女兒的電話，小女兒撥打了120＊，她才被送往醫院。李中玲被這種不見盡頭的生活擊潰了。後來，她在家中總是無端流淚，會把家裡好好的東西剪壞，還說想從20樓跳下去。兒女帶她去看精神科醫生，她在醫生面前流著淚長長地傾吐一番，之後又做了3年心理諮詢。因為焦慮，她常常失眠，提出讓兒子給她開一些安眠藥。孫曉雄留了個心眼，他開了許多維C片，替換進安眠藥的藥盒裡，再拿給母親。他至今仍然瞞著她。這是無奈之下的選擇。李中玲唯一的慰藉，是丈夫一直不曾忘記她。一次，他說他第二天要結婚，別人問他和誰，他說「李中玲」。雖然記憶出現錯亂，他不記得他們結了婚，有三個兒女，也有孫子和重孫，但他始終記得，李中玲是他的戀人。2013年前後，隨著父親病情加重，孫家三個兒女商量，分工輪流照看父親，盡量保證有人在父母身邊。2015年後，大家又進一步明確分工：長期在上海的大姐、妹妹常來家中幫助母親，需要經常出差的孫曉雄有空就過來，主要負責父母的生活費和醫療費。兒女分擔了一些工作，李中玲的壓力沒那麼大了。每天早上，她帶著丈夫進行刷牙、洗臉、刮鬍子「三部曲」，晚上睡覺前，將丈夫第二天要吃的藥，按劑量和時間提前準備好。白天，丈夫大小便過後，她在日曆上做好記錄。掌握了時間和規律，到點了，她就會問他是否想去衛生間。家中的男人主動承擔了帶孫志雄洗澡的工作。冬天洗澡要去公共澡堂，孫曉雄和姐夫開車載父親去澡堂。一次，去澡堂的路上，父親在車裡失禁，孫曉雄坐在副駕駛座上，還沒來得及起身，姐夫自然地拿著塑膠袋包好穢物以及父親弄髒的衣物，扔掉了，這一幕讓孫曉雄至今都很感動。家人盡力保持孫志雄外表的清潔和體面，照顧他的尊嚴。妻子李中玲常常溫柔地摸摸丈夫的臉。他動作還算靈敏時，李中玲讓他幫忙做一些簡單的家務：摘豆芽、包餛飩…她相信生病的丈夫依舊需要獲得一種價值感。他們也努力營造出讓孫志雄感受到自己被愛、被需要的氛圍。孫輩們一見爺爺就給他一個大大的擁抱，想著法兒哄兩位老人開心。情人節，孩子們會商量好，分別給爺爺、奶奶買巧克力。有一年情人節，外孫帶爺爺、奶奶去一家網紅餐廳吃飯，餐廳裡坐的都是衣著時尚的年輕人。有人問：「爺爺、奶奶，你們也過情人節？」李中玲就告訴他們：「是啊！我們結婚50年啦。」家中變化最大的是孫志雄本人。從安徽返回上海後，孫志雄感受到某種落差，一度變得封閉沉默。生病後，他的記憶多停留在成年之前，失意的青年和中年時期被遺忘，他反而鬆弛快樂了不少。別人同他搭話，他多報以微笑，用他語言庫中僅存的結構簡單的句子─「我很愛你」「我很喜歡你」「你真漂亮」來回應。一次，他在社區裡遇上一個老太太，開口就說：「你真漂亮，我愛你啊！」李中玲忙不迭地向對方解釋和道歉。對方卻笑了：「我這一輩子，也沒聽過幾句這樣的話。」2018年，他們在松江區分到了幾套回遷房。李中玲和丈夫先搬過去，為更方便地看護父親，住在市區的孫曉雄一家也搬了過去。2019年，經鑒定，父親的阿茲海默症為五級，處在重度認知功能減退階段。醫生建議家人多陪伴父親，鍛鍊他的認知、語言和行動能力。家人買來算術認知卡片和玩具，空閒時陪他練習，住在隔壁的孫曉雄則常去找父親聊天，陪他散步。父親的智商和語言能力逐漸退化成孩童狀態，言行舉止憨直可愛，觀察父親成了孫曉雄的快樂源泉。既然還要同阿茲海默症共處下去，不如換一種心情面對。孫曉雄把父親的搞笑時刻拍下來，先是發到微信朋友圈，後來又發到抖音上，也是留存一份記憶。在孫曉雄的鏡頭下，近80歲的父親自稱「寶寶」，一天中最令他開心的事是吃，蔥油餅、霜淇淋是他的最愛，得不到想要的零食會哭。他同5歲的重孫女嬉鬧，在重孫女手背上咬了個月牙印，最後還是重孫女原諒了她。他常對家人耍小孩子脾氣，但對妻子李中玲言聽計從…這些質樸溫暖的家庭生活片段，慢慢為孫曉雄的抖音帳號吸引了近30萬粉絲。這個團圓和睦的上海家庭，在不斷曝出的關於家庭和養老的負面新聞中，給人們提供了一些啟示。一位不能長久陪伴在爺爺身邊的粉絲給孫曉雄留言：「看見孫爺爺，就好像看到自己的爺爺。」被孫家人對久病父親的耐心與陪伴打動的一位粉絲，發私信告訴孫曉雄，他決定對自己的爸媽耐心一點。2020年10月，孫曉雄開車載父親外出。父親嚷著要吃霜淇淋，孫曉雄心軟了，買了一支給他，又擔心他吃壞肚子，搶過霜淇淋，吃了一半再塞回父親手裡。因血糖高，孫曉雄十幾年不敢吃霜淇淋了，但父親無法理解這種好意，委屈地「哭」起來。這則影片在抖音獲得了34.5萬次按讚。孫曉雄的粉絲中，有不少人也是阿茲海默症病人家屬。他特別能理解這些焦灼無助的親屬。現在，他一有時間就會回復私信向他取經的人：看病要去三甲醫院，不要盲目服藥，最重要的照護是家人的陪伴關愛、不嫌棄。有一次，孫曉雄帶母親去看病，像是知道妻子不舒服，父親一整天悶悶不樂，早飯也沒吃。妻子從醫院看病回來，他委屈地把頭埋進她懷裡，發出啜泣的聲音。孫曉雄逗他：「又假哭了。」等父親抬起頭，家人看見，他眼角真的有淚。孫曉雄堅信，雖然還是常常遺忘家人的名字，但父親一定知道他們是他的家人，那些最珍貴的東西一直留在他內心深處。10月的一個夜晚，孫曉雄睡前不放心，就去隔壁看看父母。推開門，父親正一個人坐在黑暗的客廳，孫曉雄嚇了一跳，打開燈，看見他正在哭。當時已經午夜12點了，他問父親：「你怎麼不去睡覺？」父親告訴他：「我做夢，夢見你死掉了。」孫曉雄心緒複雜，他向父親解釋了好幾遍，自己沒有死，「我們都長命百歲」。父親這才放心去睡了。生病的父親對家人有著自己表達愛意的方式。一次，孫曉雄載父親外出，一位客戶打電話找他，他便帶上父親一起前往。客戶也知道老爺子生病，買來一大包零食給他。離開時，父親坐在車後排，緊緊地把零食抱在懷裡。孫曉雄以為他擔心別人搶，對他說：「你不要抱著，放好嘛！這些都是給你的。」父親不願放，很鄭重地說：「帶回去給中玲吃。」(田龍華／摘自微信公眾號「真實故事計畫」，本刊節選)
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／退休生活到底該準備多少才夠花？2招估算退休需求
每個人都會面臨退休，最好超前部署，做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費？需要準備多少錢？常聽到有人說退休要準備1500萬，也有人說3000萬，這根本是天文數字，要怎麼存這麼多錢？台北富邦銀行表示，要預估退休後的花費及退休金需求，需要考量的因素相當多，包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種：第一招：總支出推算法生活簡單或優渥，三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估，需要準備足以支應15年以上生活的退休金，再根據政府統計數據，推算退休後的生活總支出，包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計，退休金的準備可約略分為以下三種等級：1.簡單生活：每月4.9萬元，預計需要882萬元退休金（4.9萬元×12月×15年）2.充實過日：每月8.1萬元，預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受：每月11萬元，預計需要1980萬元退休金。第二招：4%經驗法則以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率，推算退休前需要準備的退休金總額。例如，假設退休後每年支出為100萬元，預期年報酬率為4%，則在退休前需要準備好2500萬元（100萬元÷4%），也就是以退休金為本金，將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準，實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示，第一種計算方式的優點是簡單易懂，第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險，精確度較高，民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略：三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式：（收入－支出）×投資比率%× （1－投資成本）×（1＋投資報酬率）×N年從以上公式中可以發現，想要準備充足的退休金，就要提高收入、投資比率或投資報酬率，也可以降低支出或投資成本，或是提早投入準備以延長投資年期，只要在任一點上有所加強，都有助於創造更佳複利效果，簡單來說就是「三高二低一延長」。同時，台北富邦銀行也提醒民眾，退休準備要優先要考量「風險控制」，在投資商品的選擇上建議採用多元配置，以保險商品為配置核心，搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星，增加整體配置對抗市場風險的能力，以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求，許多銀行都有設計相關網站，幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫，例如台北富邦銀行的「富樂退」網站，有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查，國人退休財務準備平均得分54分，20到59歲分數低於52分，顯示國人退休準備在財務面的知識及行為，必須強化。另外，有41.2%認為退休後應繼續工作，遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠？調查發現，43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元，認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%，65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成，高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上，每月生活費2萬元以下者，評估為退休準備度不足。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-03-06 養生.家庭婚姻
夫薪資全上繳公婆 妻流產只換來一個眼神「太好了妳不用辭職」
福原愛與江宏傑驚傳婚變，有消息指稱，兩人關係生隙的原因，恐怕與江宏傑夫家對待福原的態度有關。像這樣親家問題，其實不只在跨國婚姻，而是無論台灣還是日本，都會面臨到的嚴重問題。根據日本媒體「現代ビジネス」報導，一位擔任看護士的惠里小姐，和另一位經營地方商店的敬結婚。然而兩人共組家庭後，丈夫卻一直把他自己所賺的錢，通通交給夫家，兩人的生活費則全靠惠里支付。惠里雖然嘗試溝通，但丈夫都不與理會。後來，惠里懷有身孕。考量到要以後可能帶小孩，惠里覺得有得向公司請長假，甚至辭職的可能。如此一來，就不可能再讓丈夫敬繼續把錢都轉給夫家，於是再度溝通。然而，雖然敬這次聽從妻子的建議，回老家交代此事，但在跟老家的交涉後卻被打了回票。由於夫家除了雙親以外，還有另外一個妹妹，然而惠里卻明顯感受到，這些人並不打算自力找尋其他經濟來源，就是要依靠敬過活。無力違抗夫家意志的丈夫，只好告訴惠里，在她確定辭職前會想點什麼辦法。然後最後解決一切事件的關鍵，卻是惠里的流產。因為小孩沒了，所以反而讓惠里不用向公司辭職。然而當小姑來探訪她時，明顯對惠里的流產露出「鬆一口氣」的表情，至今仍讓惠里難以忘懷，讓她明顯意識到自己在夫家眼中，絲毫沒被尊重。事後惠里雖然又懷孕，並生下兩位女兒，但是丈夫偏袒夫家的行為，卻是有增無減。甚至有次小姑骨折住院，丈夫竟然跑去跟正在念大學兼差打工的女兒要治療費用。這也讓惠里不禁懷疑，究竟丈夫、夫家這樣的行為，真的算是正常的嗎。
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2021-03-04 性愛.性福教戰
江宏傑福原愛傳離婚／為何男人外遇是為了維持婚姻 女人外遇則是為了終結？
【文、圖／摘自創意市集《我要的歡愉你該懂！》，作者欣西亞】男人外遇是為了維持婚姻，女人外遇是為了終結婚姻親愛的欣西亞，男人和女人婚後為什麼會外遇，他們的動機是什麼？要的東西有不一樣嗎？國外有位兩性專家曾在演講時曾公開發表：「男人外遇是為了要維持婚姻，女人外遇是為了要終結婚姻」的論述。雖然不能一言以蔽之說明男女外遇的動機就是如此，但我認為多少八九不離十，而且和性愛分離或性愛合一有著很大的關係。說到性愛分離，男人通常比女人更擅長，所以他們對於自己在外面偷腥的行為，視為純粹找樂子、尋刺激；「雖然吃家常菜比較習慣跟合胃口，卻免不了偶爾想來點野味，試試不一樣的味道及口感！」我身旁的男性友人如此詮釋。如果妳問他這味兒究竟是什麼？他會說是新鮮，然後再進一步解釋：「老婆給我的滋味曾經也很新鮮，但吃久了就膩了，當初活跳跳的鮮味成了中規中矩的家常菜，所以才偷吃。」跟別人有肉體抽插，只要不動情，靈肉分離，和婚姻忠誠就不互相違背。至於，為何搞外遇是為了維持婚姻？男人也有自己一番見解：休息是為了走更長遠的路，找小三的概念大概就是如此。她提供了一個溫柔鄉，裡頭沒有現實，不用過日子，跟她一起不需面對生活，而是做一場夢。在平淡的夫妻日常中穿插，像是中場休息一樣，和她抽插充完電，才有精力回家面對現實中的柴米油鹽。說穿了，有些男人在婚姻裡，比起女人，還是比較大的既得利益者，因為有老婆幫他持家、洗衣、煮飯、燙襯衫、顧孩子等，所以他才能無後顧之憂，「穩定中求發展」──在穩定的婚姻關係中向外發展。否則，假若單身，拚工作都來不及了，沒有另一半的悉心照料，哪來西裝筆挺去招惹看對眼的異性？是吧！換句話說，已婚男人的魅力，多半是因為「婚姻」才衍生出的，他們的吸引力，是「老婆」創造的，沒了妻子，他哪裡有時間去塑造玉樹臨風的形象？沒了家庭，他哪裡有場合扮演好先生、好爸爸？若不是結婚，他哪裡有機會為自己加分。所以，多數男人外遇是為了維持婚姻，因為沒了婚姻，他很可能根本什麼都不是，不離婚，是因為家花跟野花的好處他都要享受，家花跟野花的優點，他都要全拿。女人明顯不同，多數女人外遇是為了要終結婚姻首先，我覺得女人要偷吃需要極大的勇氣，因為一旦東窗事發，她得面對三種失去：一是老公，二是孩子，三是人格清譽。首先，比起多數老婆願意挽回外遇的老公，很少有丈夫會原諒偷人的妻子！畢竟被戴綠帽是極盡羞辱的事，若要他回收，面子拉不下，自尊心也掛不住。而且男人多是家中經濟收入的主要來源，有沒有另一半，對家庭生計幾乎沒有影響，但女人偷吃在先，若再加上離婚後無法負擔孩子的生活費，很可能就會失去監護權。最後，社會對男人出軌的包容力還是比較大的，若是女人，下賤、破麻、淫蕩……種種羞辱和難堪的字眼得照單全收，她得付出人格名譽全毀的代價。因此，基於上述種種，面對外頭小王的誘惑，人妻一定會先深思熟慮，仔細權衡輕重，並且做好最壞打算。不像男人一下子讓龜頭控制大腦，畢竟外遇被抓包，她失去的可能比得到的多。所以，若不是有終結婚姻的覺悟，一般女人大多不會，也不敢外遇，付出的代價太高了！另外，就是女人較傾向於性愛合一，就算她當初懷抱玩玩的心態，也會因為有了肉體關係而對小王產生依戀。假使此時孩子大了，不需母親照顧，可以獨當一面，她對老公也不再有情，連經濟都能自給自足，對不幸福的婚姻自然是忍無可忍，無需再忍，直接選擇跟別人遠走高飛。男人外遇是為了要維持婚姻，女人外遇是為了要終結婚姻。雖然不能用短短兩句話結論男女出軌要的究竟是什麼，但我覺得也不失其參考價值，而且有幾分道理。無論如何，外遇不能合理化，想繼續遊戲人間，嘗盡新鮮野味，就別輕易簽字畫押，踏入婚姻。如果在婚姻中遇見自覺更好的對象，有種，就先離婚，也別腳踏兩條船。
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2021-02-07 養生.無退休時代
45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌： 一個投資秘訣讓你勝過專業人士
編按：為什麼散戶在股市很難賺錢？財經書籍譯者、前台証期貨公司總經理林茂昌，原本和多數投資人一樣，整天鑽研各種報告、消息和數據，長期下來投資報酬率卻不如預期。後來，他重新思索過往投資的盲點，回歸股神巴菲特的投資金律──用心於不交易，才是達到財富自由的關鍵。理財的最高境界，是不必費心就有穩定的收入進帳。省下為錢操心的時間，生活可以更有餘裕。採訪60歲的財經書譯者林茂昌這天，他提早半小時出門，散步到我們約定的地點。「我現在盡量多走路，可以運動也欣賞風景。」他說。不急不徐的從容態度，也和他的投資觀念不謀而合。過去，林茂昌曾任台証期貨公司總經理，也主管投資部門多年。早期他的操作股票的方式如多數專業投資人，每天看盤、看報告和財報，研究500、600家上市櫃公司的獲利能力，從中挑出能為客戶賺錢的股票。辛苦了20幾年，他發現自己工作很累、身體頻出狀況，投入的努力卻似乎跟投資回報不成正比。45歲那年，他決定辭職，自行投資賺取人生下半場的收入。經過幾年的摸索調整，他在52歲時達到財富自由的目標，股票的年化報酬率約為14％，遠勝過市面上多數號稱穩定配息的理財商品。光是每年領到的股息，就足以支應每月的生活費，還有餘錢可再投入股市累積資產。離職後的15年，他沒有領資遣費和退休金，少數工作收入是偶爾翻譯財經書籍的稿費。林茂昌說，他花在理財的時間遠少於過往，投資報酬率和生活品質卻變得更好。關鍵就在於掌握了長期投資的秘訣──下好離手，不要動作。鄉下老奶奶的投報率，竟勝過專業人士！ 賺錢秘訣在「不交易」他解釋，「下好」指的是選擇好的投資標的。「不要動作」，則是強調長期投資的重要。如同股神巴菲特曾說過，「若你不打算持有一支股票達10年以上，那你當初根本就不應該買進。」然而，知道這句話的人多，能實踐的人卻極少。林茂昌回憶，他實際體會巴菲特投資金律的契機，源自於幾個小故事。2010年，美國有位名叫葛瑞絲的人瑞過世，身後留下價值700萬美元的股票遺產。原來，葛瑞絲曾是亞培藥廠的秘書，她在1935年買入3股亞培的股票，經過多年來的股票分割和股利再投資，80年後變成了10萬多股。同樣的，在台灣，他也知道有好幾位住在鄉下的老太太，早期買了台塑、南亞、台泥等公司的股票，20幾年都沒賣出，領到的股息又重複買入股票。如今，她們每年領的股息比孩子的年薪還高。他也回頭檢視自己的持股，發現投資報酬率最高的，竟是以前覺得不好、賣到只剩零股而忘了處理的幾檔股票。「我們這些專業人士就像拚命苦練的鋼琴家，結果比賽成績跟早晚彈10分鐘的素人差不多。」林茂昌笑說。散戶要賺錢，其實並不難。買入好公司的股票並長期持有，經年累月的複利效應，最終將帶來可觀的報酬。只是，上市櫃股票那麼多，該怎麼挑選所謂的好公司？林茂昌建議，首先可參考巴菲特的原則，根據生活經驗挑選在各領域具壟斷優勢的企業，像是持有專利、品牌投入時間早、影響力大等。例如輝瑞藥廠因生產威而鋼知名、中華電信擁有全台重要電信通路等，都是競爭對手難以企及的「護城河」。此外，還有幾個公開指標，可以判斷一家公司的體質。例如他習慣以每股盈餘（EPS）觀察企業的長期獲利狀況，若是5到10年內，企業的EPS都能維持3元以上，即代表獲益穩定。或者也可以看淨值報酬率（ROE），ROE長期在15％以上的公司，通常也是適合的投資標的。最後則要注意公司的長期負債，公司債務過高代表長期競爭力不佳，即使ROE高也不建議投入。找到好公司以後，下一步就只要等待合理的價錢入場，不要輕易賣出。林茂昌指出，多數時候市場是理性的，被高估的股價終究會修正，反映企業真正的價值。一般而言，合理的本益比（PER，可用股價除以每股盈餘算出）約在20以下。本益比太高，則要提防股價泡沫化的風險；本益比過低，則代表股價被低估，可以趁機買進。投資應是「正和遊戲」 不賺短期價差才能賺錢林茂昌觀察，投資股票的人雖不少，但最終真正能賺錢的散戶卻不多。究其原因，多數人都抱持著低買高賣的觀念，獲利主要來自價差。從經濟學的觀點來看，這種獲利是「零和遊戲」──有人賣掉股票賺錢，就有人因買下股票賠錢。即使一時賺了小錢，之後也可能會還給市場。最後，只有資本雄厚、風險承受力高的大戶能賺錢。贏者全拿，其餘人皆輸。再者，買在最低點、賣在最高點，遠比人們想像中的困難。林茂昌以他持有的鴻海精密機械（2317）為例，他曾經在每股250元時買進，股價一路上漲到300多塊，接著就一路下跌到百元左右。再過了3、5年，又大漲到300多塊。他回想，股價在低點時，外界都說鴻海賴以獲利的代工時代將結束，不看好其未來發展。他雖然沒有賣出，但也不敢趁低價加碼買進。等鴻海股價再次來到高點時，他又捨不得出清，之後股價又一度重挫到百元以下。雖然持有這檔股票10幾年來，投報率不差，心情仍難免受到影響。「股市每天起起伏伏，今天買明天跌很常見。短線操作的人容易被雜訊蒙蔽，無法判斷一家公司事業發展的好壞。」林茂昌說。他認為，能夠永續的投資獲利，應該是來自「正和遊戲」：股東提供資金，讓專業經理人經營公司。公司發展得好、有穩定獲利，股東才會賺錢。「長期來看，能在股市賺錢的人都不是賺市場炒作的價差，而是賺公司盈餘。」他指出。現在，他絕少賣出手中的持股。以他持有長達10年以上的順發（6154）、聚陽（1477）、巴菲特所職掌的波克夏（BRK.A和BRK.B）為例，每年配息再投入，讓長期持有成本變低、投資報酬率自然提高。他也笑說，股票常是買了就跌、賣了就漲。像是他在10多年前曾以40多塊的價格買入巨大機械（9921）的股票，股價100塊時賣出，原本已覺得心滿意足。沒想到它的股價現已漲到200多塊。放著不動的股票，往往才是最賺錢的！股價下跌，何時該停損？ 判斷虧損原因、分散持股股市每天都有各種利多、利空消息，什麼時候該調整手中的持股？林茂昌提醒，回歸長期投資本質，就能平靜以對：「市場高手如雲，消息都掌握在關鍵的人手中。想想若真的有大利多，別人為什麼要讓你知道？」他引用巴菲特的分析，指出股價下跌有2種可能：一種是意外事件所導致的波動，另一種則是長期競爭力下降的警訊。前者最典型的例子，像是全球性經濟不景氣所導致的股災。碰到這類事件，他不僅不會賣出持股，反而會故意「接刀」，趁股價低時多買一些。「好公司撐過意外，還是好公司。」他說。例如，2020年初，新冠肺炎疫情一度導致全球股市暴跌。很多人不看好旅遊業的前景，但他並沒有賣掉手中某旅遊業龍頭的持股。理由在於，「這波股價下跌不是公司治理出了問題，是大環境的問題。只要它比同業撐得久，疫情過後又是另一番天地。」不過，林茂昌也指出，假使遇到公司更換經營者、連年虧損等情況，他就會認真考慮出場。倘若無法判斷事件的影響是長期或短期，寧可不要冒險，以免得不償失。此外，考量到分散風險的必要，他也建議持股應有5～10檔、分批買入。他坦言，自己也曾做過錯誤的判斷。早期他持有觀光旅遊業統合開發（5702）的股票，原是看好其母公司統一集團的眼光，前幾年EPS也確實不錯。未料後來該公司的度假村接連遭遇風災等重創，最後在2003年SARS期間黯然下櫃。幸好當時統合開發僅占他持股的10％左右，即使偶有「看走眼」的情況，也不至於全盤皆輸。輕鬆投資不為錢煩惱 把時間拿去做喜歡的事自從出了2本股市投資書以後，常有人問林茂昌：「我該買哪支股票？什麼時候可以買？」但他直言，若無法克服心魔、總想要短期看到成效，即使真的拿到「明牌」也是枉然。他舉例，巴菲特執掌的控股公司波克夏，每季都會公開持股明細。理論上跟著股神買，長期持有就能看到成果。但人們總有各種擔心：例如，科技股大漲，巴菲特都沒買，是不是看走眼？跟著巴菲特買，隔天股價卻下跌，真的沒問題嗎？「這就是為什麼我們不會看到第二個巴菲特。」林茂昌說。他強調，投資不需要給自己過大的壓力。挑到了好公司，基本上日後只要「放著不動」，不需要頻繁進出市場。即使是50歲才開始投資，依現代人的平均壽命都還有半世紀可累積財富，多年下來累積的複利將相當可觀。「這套投資方法不會讓你大富大貴，但生活無虞沒問題。」林茂昌說。如今，他雖然還是每天看盤，但再也不必像過去一樣，懸著一顆心看股價上上下下。達到財富自由後，有更多時間可以探索生活的樂趣，例如跑步、學工筆畫、水墨創作和植物組織培養。不必為錢所苦的人生，愈活愈寬闊！原文：45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌：投資股票想賺錢，關鍵在「不交易」
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2021-02-06 養生.生活智慧王
為何日本媽媽總是優雅、台灣媽媽卻蓬頭垢面？六月從15坪飯店房間體悟出的人生整理術
過去我看到很多長輩都為了生活而屈就，但我真的不想要一個將就的人生，所以我很早就開始努力規劃我的人生。當然，很多事情並不可能立竿見影，還好有當時的一路堅持，現在才能過上自己想要的生活。我之前在《商業周刊》上看過一段文字：「我們要有財務上的自由，才有選擇上的自由，甚至才有人格上的自由。」這段話對身為藝人的我更加有感，因為藝人一直以來都是被選擇的，所以當你存款不夠但為了求溫飽、你可能不得不接些讓你無法產生熱情的工作；再加上藝人是有時效性，除了不停的充實自己，讓自己一直在狀態上。我在21歲的時候就買了第一台車，但當時我並沒有一份穩定的收入更遑論存款了，而且我陷入了過度消費但自己卻渾然不覺～那時每個月要繳房租、車貸、卡費，再加上我那時很愛請客，一次幾千塊都是不可少的，隨著花費越來越多，我終於把自己逼到從房租遲繳到遲交卡費變成卡債！後來，是一個副導改變了我的人生，那時候的我在拍戲，每天就只有一百塊的生活費，但副導每一天都買一杯星巴克最大杯的咖啡，遠遠超過我一天的生活費。我覺得不可置信的是我收入比他高，但我卻買不起一天一杯咖啡，這些都是因為我之前太不把錢當錢、欲望太多，卻沒有發現這些花消都不是自己需要的。這些都是我不珍惜自己辛苦工作換來的成果。現在有多少錢過多少生活，量入為出，但要怎樣花錢才是恰當的？這一切又得回到你必須認識自己、了解自己的需求。並且丟棄不必要的欲望！我到現在每天都在玩一個遊戲，我每天都在想如果我一天只能花五百塊，我該如何運用讓它可以產生最大的價值。某次跟李先生（編按：六月對老公李易的暱稱）去日本旅遊時，真的開了我的眼界，之前從來沒有以媽媽的身分造訪著東京，每次去都只是觀察有什麼最新流行資訊。那次去由於自己也有了小孩，所以特別觀察了街上帶小孩的媽媽們，才發現日本的媽媽們不只帶小孩很優雅，甚至都還帶著全妝，婚前我總是期許自己35歲後，就要當個優雅的女人，就像我的偶像日本名模「梨花」一樣，可以過著優雅又清爽的人生，那次才發現原來很多日本媽媽都可以做到這件事（心裡想：這怎麼可能～怎麼我每天都蓬頭垢面啊！）。我開始坐在路邊觀察日本媽媽們，並把逛彩妝衣服的時間全部換成逛書局，那時參考了很多做家事以及如何收納的書籍，結果～讓我挖到一件寶！那就是《斷、捨、離》這本書是把我推向減法生活的第一步！之後又看到一部紀錄片叫《極簡生活》以及後來變成我生活上最重要的心靈書籍《我決定簡單的生活》。我才發現自己是一個有選擇性障礙的人，當你給我的選擇越少，我的事情就會處理得越好。我覺得在生活當中更是如此。例如：我很喜歡住飯店，直到後來我才了解為什麼我喜歡住飯店？因為飯店的物品很精簡，所以空間很寬敞，明明多數客房的坪數可能只有我們一般住家的三分之一，但住起來卻從來不會讓人感受到壓迫，反而很舒服，原因就是東西很少！所以我開始學會了如何處理掉過多的物品。不想將就人生的話，第一步從你住的房子開始，我真心覺得房子不需要大，夠用比較實在！不論是租房還是買房，我覺得生活最適當的坪數大概十五坪（這時你可能會說：這太小了吧？）。再繼續以去住飯店為例子，如果飯店房間有十五坪，就覺得超大！那為什麼我們變成住家就會覺得小呢？因為，我們實在囤積太多的物品，很多的空間在無形之中閒置浪費了，那這樣不管多大的空間都是不夠用的，空間越大就開始塞進越多東西，而越多東西就需要越大空間！房子的機能勝過於大小。更不要只是為了大坪數、大空間，背負太多負債！選擇小房子居住，這樣一來、房貸壓力小、是不是同時也擁有經濟上的自由了？而其實只要做一件事就是減低自己不必要的欲望、丟棄掉生活不需要的物品、只留必須品，那麼十五坪絕對綽綽有餘！減法理財我的理財觀念也跟我崇尚的減法觀念很像，不需要複雜！而是選擇對你最有幫助的方式就好。想要理財，就必須建立基本的觀念：「先存下要存的錢，剩下的才是你可以花的錢。」像我是一個藝人，收入不算固定，但我會請公司每個月只要發固定月薪給我，剩下的錢全都存下來。所以我不會去細看我每個月多賺了多少錢，而是只專注在自己能花的那筆錢。你存下來的錢才是賺錢！剩下的錢才能花錢！減法理財的第二步，就是當你接收五花八門的理財資訊時，你要選擇對的、最適合自己的，而不是盲目每一個都要每一個都嘗試。開啟了我理財的第一道門是我年輕時買了第一張儲蓄險，當年我沒想太多，只是按照我能力所及乖乖按時繳錢，然後強迫自己存款。如今我保險期滿，現在每一段時間我都可以拿回一筆可運用的資金，隨著時間累積還可以領回更多。再運用領到的資金，繼續買下一張保險！再加上當了媽媽後，我覺得「買保險」也可以避免日後老了成為孩子的負擔，所以買保險對我而言是為自己負責的表現，越早開始你會越快獲得財富自由，盡早開始享受人生。理財永遠都不嫌晚，找到適合你的理財方式，一個月1,000元、3,000元慢慢存或是選擇定存也可以，對你都會有保障的，最重要還是記得「把錢花在刀口上」。書籍介紹書名：讓生活只留下最喜歡的：六月的減法生活，加分人生作者： 六月（蔡君茹）出版社：時報出版出版日期：2020/12/29作者簡介／六月本名蔡君茹，臺灣女演員、女藝人。2001年以《逆女》獲得第36屆金鐘獎單元劇最佳女主角獎。2012年憑電視劇《愛回來》入圍第47屆金鐘獎戲劇節目最佳女主角獎。2011年與台灣知名演員李易結婚，婚後育有一對可愛的子女：Star、Shinny，一家四口幸福、美滿。著有《養胎不養肉，蔡君茹教你越吃越瘦，吃出完美女王肌！》。延伸閱讀： 「我只能開轉診單、開藥膏，就連小小闌尾炎手術也不能做」醫師下鄉10年的第一手告白：你無法想像的偏鄉醫療困境
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2021-01-28 養生.無退休時代
年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍
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2021-01-26 新聞.長期照護
兄弟姐妹分了財產，卻不付照顧父母扶養費！我可以向他們要求分擔嗎？
數月前，有位約40多歲的陳小姐到事務所來做法律諮詢。預約時，她只簡單和助理提到：「想來請教關於扶養費的問題。」聽到助理這樣向我回報，我心想：「她可能是遇到自己扶養父母親的問題。」到了面談諮詢當日，陳小姐如期赴約，但當她開口提出她的疑問後，竟嚇了我一大跳！「吳律師，我今天來是想請教扶養方面的問題，但我是幫我外婆和媽媽問的！」她單刀直入的說。「因此今天是遇到扶養外婆的問題嗎？」我心裡想著。「我外婆今年103歲了！幾個月前，因為外婆感覺自己年紀很大了，身體狀況也愈來愈不好，而且阿姨舅舅們也都7、80歲，年紀也不小了！所以他們就說服外婆，先來處理財產的事情，把財產過戶給他們！以避免未來還有稅的問題~外婆其實也不懂！但就是拗不過他們，就把名下的財產部分用贈與、部分用買賣的方式（實際上是假買賣真贈與），過戶給他們了！」她緩緩道來，之前外婆處理財產的動機！而我驚訝的原因是，現在當真是超高齡社會，竟然是年紀高達103歲的長輩，遇到了扶養的法律問題！「那麼在財產過戶之後，現在是遇到甚麼問題呢？」我提出疑問，也引導著陳小姐把話繼續說下去！「財產過戶之後的幾個月，外婆身體出了狀況，開始需要人頻繁的帶著去看醫師，我媽媽是最小的女兒，外婆感情也和媽媽最好，所以現在都是媽媽帶著去看醫師，但媽媽也60幾歲快70歲了，她也沒有辦法擔任照顧外婆的責任！」看來陳小姐的母親，也辛苦了！而這也是目前許多家庭面臨到的，當家中長輩需要被照顧時，第一個面臨的問題就是，誰來擔任主要照顧者？「我們現在有在考慮請外籍勞工協助照顧外婆，但總是要花錢！所以我媽媽就去找她那些哥哥姐姐們討論，請他們一起來付相關的費用！但沒想到，他們一個個都有理由！有人說：『我自己年紀也大了，身體也都有些毛病，需要用錢，所以沒有辦法一起分擔相關費用！』、也有人跟我媽媽講：『媽媽和妳（陳小姐的媽媽）感情最好，她應該最希望妳照顧她~是不是一定要付這筆費用，再想想吧！』然後結果就是，他們就把外婆丟給我媽照顧了！久久才來看一次外婆！跟當初他們要求外婆分財產前，根本就是兩張臉！」陳小姐為自己的母親和外婆感到委屈，我可以感受到，她語氣中的急促及氣憤。因此我先請她喝口水，喘口氣，緩緩之後，我們再繼續談！「那麼現在，您母親這邊有甚麼想法呢？」我想瞭解，陳小姐今天來找我的動機！「因為現在都是我們家在付照顧外婆的相關費用，我想幫我媽媽問：『法律上有甚麼方法，可以要求阿姨舅舅們一起來付這些錢嗎？這對於我們家，真的也是一筆不小開銷！』」陳小姐說。「民法規定，直系血親之間，互負扶養義務。所以您的舅舅阿姨們，法律上有義務要養他們的母親，也就是您的外婆！」我解釋著。「但是民法同時也有規定，您的外婆必須要符合『不能維持生活』的法律要件！才可以要求子女扶養！」我向她說明著，法律上仍有一些限制要件！ 「請教吳律師，什麼情況才符合呢？」「目前法院曾經判決過的案件，有認定包含以下幾種情況，我們來看看外婆是否符合：1. 如果您的外婆，名下已經都沒有財產；2. 或者是，雖然有財產，但都是一些沒有辦法馬上變賣來給付生活費用的財產！例如，雖然有土地、房屋這些不動產，但都是和其他人共有，所以擁有的是持分，是不容易立即變賣換現金的。以上2種情況都算符合『不能維持生活』的法律要件！」用法院實際的判決來說明，我想陳小姐會比較容易瞭解。「吳律師，那我外婆一定符合！她名下的財產正如您說的，除了還剩一些當初從我外公那邊繼承來的，和別人一起共有的土地的持分，其他都沒有了！持分比例我記得也剩下很少。聽我媽媽說，當初阿姨舅舅他們都覺得拿到也很麻煩，無法使用，所以才沒有要求我外婆過戶！」我心想，外婆這樣的情況，法律上應該滿有機會可以要求子女們付扶養費。「那接下來，該怎麼做呢？」陳小姐急切的想瞭解，可以如何採取行動幫助媽媽和外婆！「接著，就要看您外婆的意願了！請教陳小姐，您外婆的意識認知能力，還正常嗎？有失智的症狀嗎？」這一點，涉及到外婆現在有沒有辦法來當原告！「我外婆沒有失智，她腦筋都很清楚，所以她現在對於她的孩子們這樣對她，她才感到特別難過！我和媽媽也只能安慰她，她至少還有我們這一家可以照顧她！」是阿，有時候對於一切都很清楚明白，到底是不是好事，也很難說！「瞭解，那目前如果是要向其他人要求共同分擔扶養費有兩個選擇，能執行哪一個？與您外婆目前的意願有關！」「那如果您外婆，想要用孩子們沒有養她，所以要撤銷贈與把財產給拿回來，也是有機會的！但要記得在您那些舅舅阿姨拒絕的１年內提出訴訟，而且您外婆會是訴訟中的原告！」我同時提醒陳小姐，不只有要求大家共同負擔扶養費的這一個選項！「吳律師，我想先瞭解要求其他人一起分擔扶養費用的部分，因為是否要把財產拿回來，我也還要回去問外婆的意思！」陳小姐一想到要說服老人家，在不經意間，臉上就露出苦笑的表情！我不意外，我很常在遇到類似問題的晚輩臉上，看到這樣的表情訊號！ 「扶養費請求的第１個方法是：您外婆當原告，向她的孩子們，就是您的舅舅阿姨們提起訴訟，要求他們履行扶養義務，給付扶養費！」「但這個方法，一樣要說服您外婆來當原告！她是否願意告自己的孩子們，還是要和她討論溝通！」經驗上，長輩們總是不想和子女們對簿公堂啊~「我覺得確實需要和外婆好好溝通，有沒有不需要外婆當原告的方法呢？」陳小姐問，看來她覺得要說服外婆，的確有一定的難度！「扶養費請求的第２個方法是：您母親當原告，向她的哥哥姊姊們，提出不當得利的訴訟，要求她們共同分擔這些您母親已經自己幫您外婆給付的看護、醫藥費……等等費用！」我心想，或許這個方案，對陳小姐一家來說，會比較可行！「我覺得媽媽當原告，比較可行耶！我媽媽應該會比我外婆好說服，畢竟這些開銷，只有我們一家自己負擔，也真的很辛苦！」陳小姐臉上，似乎終於有了一線曙光！「好的，那還有一件事，陳小姐您記得回去跟媽媽溝通時，要提醒她！」「吳律師，請問是甚麼事呢？」陳小姐一直很認真的在筆記我告訴她的方法，她聽到我這麼說，抬起頭來認真地望著我。「時效！」我說。「不當得利訴訟的時效是15年！也就是說，假如您媽媽今天幫外婆付了一筆看護費，從支出起算15年，一定要跟她的兄弟姊妹們採取法律行動討這筆錢，如果超過時間，法律上您的舅舅阿姨們可以做時效抗辯，不付這筆錢給您母親！」我向陳小姐解釋時效的意義！「哇~這麼嚴重！那怎樣才算法律行動呢？像我媽媽之前用講的，算嗎？」我心想，這也是多數人的做法~「用講的比較難保存證據，來證明您媽媽有提出過這個請求！所以建議媽媽可以透過律師寫存證信函，來做中斷時效的證據保存！」要採取訴訟行動之前，證據的創造與保存，是很重要的！「而且，存證信函寄出去之後的６個月內，媽媽還是要正式的提出訴訟或是聲請法院發支付命令！不然，之前寫存證信函中斷時效，會沒有用，時效還是繼續下去喔！未來舅舅阿姨們還是可以做時效抗辯，不付錢給您媽媽喔！」我再次提醒她，法律上執行的細節及時程！「吳律師，我瞭解了，那我回去和媽媽溝通討論，我想事情還是要立即處理，不然時間一天拖過一天，對我們家而言，也是很大的困擾！而且還有時效問題！我會儘快向您回報後續我們決定採取的法律行動！」陳小姐回去後，果然積極地和母親溝通，並先請我們發了存證信函，再提出給付扶養費的訴訟！---每每我遇到這樣父母親把財產給出去之後，未來父母自己再遇到需要用錢，又沒有錢的情況，我都很疑惑著，為什麼這樣的劇情會一再上演？父母親當初又是因為什麼動機，才把財產乖乖地給送出去呢？而當長輩高齡百歲，還要面臨這樣的問題，這除了情何以堪，身邊的人又能如何安撫安慰這樣的長輩受傷的心呢？我不是心理學專家，也不想去批判，但我的觀察，父母的家庭教育對子女的價值觀養成，真的很重要！所謂冰凍三尺，非一日之寒，如今會有這樣的結果，絕非短時間造成的！此外，對於這樣的長輩而言，我想她對人性、承諾的信任，已經幻滅！但有幸的是，還有小女兒一家的陪伴，這時候，真心的陪伴，讓長輩知道，至少還有我們在，至少我們對您是真心相待，就是最好的方式。而當然，另從專業角度講，長輩如為稅務規劃或因其他因素，想提早規劃財產傳承（確實也需要提早規劃，畢竟自己哪一天要去和上帝、菩薩喝茶喝咖啡，沒人算得準），也有許多工具可以協助試算稅金及安排給自己有保障的方案，例如透過遺囑、信託、附負擔贈與契約……等方式，也需要預防未來自己失智，財產旁落他人，沒有真的用在自己身上（只有買保險不夠啊～）！如果您有需要，歡迎預約法律諮詢，我們再好好的來聊聊了！
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-15 退休力.理財準備
退休力大調查2020／「養老防兒」 46%熟齡族：退休金不夠
「養兒防老」已是歷史名詞，剛步入老年的嬰兒潮世代大半已覺悟，「新世代老人」老後絕不跟子女住，圖個老後清閒，孩子也別來啃老。「養老防兒」是翻轉文字的戲謔，也有幾分警醒。根據勞動部二○一八年調查，勞工退休生活費用來源以「自己儲蓄」比率最高，接近八成，靠子女奉養只有百分之五點一，即使六十五歲以上，由子女供養比率也僅占一成。5成沒理財或儲蓄退休生活得靠自己，但根據願景工程退休力大調查，逾五成民眾未做退休理財儲蓄規畫，更有四成民眾認為退休金不夠用；退休資金缺口需要填補，但四成的人選擇退休理財工具的投報率不及百分之二；有二成六完全沒有購買任何保險。調查顯示，想要晚年安穩度日不靠他人，令人擔心。調查顯示，百分之五十一點六的人沒固定理財或儲蓄；而有固定規畫投資的人，逾三成投入的資金額度僅占收入的百分一至六，比率偏低。值得注意的是，六十歲以上熟齡族知道可領多少退休金，但自覺得不夠的比率達百分之四十六點五，很可能處於只靠退休金已無法因應生活的狀況。中華民國退休基金協會理事長王儷玲建議，各項年金改革持續，要靠自己存錢養老，利率又太低，資金缺口擺在眼前，所以準備退休理財愈早愈好，建議卅歲就開始，至少也要從退休前十年就準備，如果預估退休後還有廿年的生活時間，理財準備一定要超過廿年，避免太晚開始負擔太重。年輕人理財較積極不過，年輕世代的財務準備普遍優於年長者。廿歲世代投入理財儲蓄金額占收入二成以上者，是所有年齡層最高；在購買保險也有類似發現，年輕人擁有保險的比率高於年長者。可見愈年輕，愈知道「退休財務靠自己」。背負學貸使年輕人未出社會就負債，加上低薪、非典型雇用型態使自由工作者變多等，使年輕人對財務準備更未雨綢繆。台灣人口協會監事林佳瑩認為，現在理財資訊發達，也讓年輕人對理財比長輩積極。王儷玲建議，薪資停滯的年輕世代應選擇較積極的投資工具，賺取較好的投報率，長期投資應選擇投報率百分之四到六的商品；但愈趨近退休，甚至已退休，理財就應保守。保障晚年挑3保險曾有統計指出，國人平均每人有九點七張保單，政大國際產學聯盟總監姜漢中說，真正能讓晚年有保障的險種，應該是年金保險、健康醫療保險和長期看護或失能殘扶保險，可說是晚年的三根支柱。調查顯示，購買年金保險者有百分之十一，有長期看護失能險和失能殘扶險達百分之十九點六；有健康醫療保險的比率最高，達百分之六十二。醫療險可提供就醫經濟保障，長照險則避免失能落入貧窮或無人照顧，年金保險能對抗長壽風險，因為活愈久領愈多。▌延伸推薦：下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-15 退休力.理財準備
2020退休力大調查／養老防兒？這招可保存血汗錢
人口快速老化趨勢下，高齡者財產保障與安全也是維繫優質老年生活很重要的課題。許多人開始利用「安養信託」進行財產的管理運用，讓辛苦一輩子攢下的血汗錢得以保全，並確實為自己所用。信託公會秘書長呂蕙容表示，有部分民眾辦信託是「養老防兒」，安養信託兼具財產保護和資金控管的特性，成為退休理財不可或缺的配備。信託公會統計，截至今年第二季止，安養信託受益人共2萬6213人，信託財產共297.15億元；相較於五年前的6千多人、82億多，成長了三倍多。信託公會理事長雷仲達指出，老人要達到安養及退休目的，保護財產安全是一個重要的前提，而年紀大的長者成立安養信託把財產交給銀行管理，可以形成一道安全閥保障老人的財產安全，並專款專用，讓民眾退休後財產使用更有計畫，而且保全，不會被濫用或被詐騙。呂蕙容表示，安養信託業務量愈來愈大，有為了養老防兒照顧自己，有子女是為了照顧父母避免爭產紛爭，目的很多元，可量身訂做。呂蕙容舉例，有位80多歲老先生在太太過世後一人獨居，老先生有三女一男，各自成家後都住在外地，老先生不想麻煩小孩，想去住養老院，所以把房子賣掉。女兒們很擔心爸爸賣房子要養老的錢，會被小兒子藉故借走或遭不當挪用。老先生就辦理安養信託，將賣房的錢移轉至受託銀行名下，由信託資金支付自己入住安養機構及生活的費用，不必擔心年老失智無法管理財產，也可有效隔絕他人對自己財產的覬覦，照顧好自己，達到不麻煩小孩的目的。另一個案例是林老太太在先生過世後就搬去跟大兒子住在一起，但身體狀況越來越差，最近還有輕微中風的現象，現在照顧老太太的錢都是過去先生遺留下來的，女兒擔心媽媽把老本交給大哥，若大哥亂花反造成她和弟弟的負擔。老媽媽辦理安養信託，由女兒和小兒子擔任信託監察人，約定由信託專戶支付林老太太的生活費、醫療費及看護費用等，並依照信託監察人的指示給付其他臨時款項。李奶奶的狀況又不一樣，呂蕙容說，李奶奶想將自己的財富移轉給孫子，為十歲的小孫子設立教養專戶，但擔心錢到小孩名下會被他的父母挪用、花光，無法達到隔代照顧孫子的用意，也怕太早把錢全都給孫子，孫子會敗光家產，失去目標、不知長進。李奶奶就設立一個以李奶奶為委託人，孫子為受益人的他益信託，並由孫子的舅舅擔任信託監察人。信託財產由李奶奶每年利用贈與免稅額度220萬轉入信託專戶，受託銀行受託管理信託財產，約定李奶奶過世後，每年再自信託專戶給付20萬給小孫子，直到信託財產用罄或孫子年滿卅歲時，再將剩餘的信託財產全數交付給孫子，完成李奶奶關愛孫子的目的。還有一個案例是老太太有三個兒子，分別都有繼承丈夫（父親）的遺產，其中最小的兒子是身心障礙者，原由老太太照顧，但老太太已高齡也有失智現象，改用哥哥們接手後續照顧，但哥哥們無法隨時在旁看顧。於是最小的兒子辦理信託，二位哥哥擔任信託監察人，信託資金支付小弟未來的醫療費、安養機構、看護費，二位哥哥也可視小弟的實際需要指示撥款。讓小弟可獲妥善照顧，避免小弟的資產遭有心人士覬覦，全家都放心。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-15 退休力.來測你的退休力
蕭彤雯：退休後應活得有意義
退休後想過什麼樣的生活？就跟許多上班族一樣，41歲飛碟電台主持人、全方位媒體人蕭彤雯與先生努力賺錢，保單買好買齊，甚至孩子出生時就幫買長照險。有錢且健康，她認為，退休後還應活得有意義，從中年起就應認真思索這個問題，找到一件能與人互動，且能開心地做下去的事情。談起退休話題，蕭彤雯說，兩個孩子年紀還小，夫妻兩人須持續工作，總得等到孩子大學畢業，才能真正退休、不用工作，屆時她已60好幾，感覺好遙遠，但必須從中年就認真籌備。對於退休規畫，蕭彤雯認為，目前做得最足的是保險這一塊，一家四口每年醫療險、長照險、美金保單儲蓄險，差不多就要40多萬元，雖然有些吃力，「但該準備的，還是必須及早籌畫。」在朋友眼中，蕭彤雯可是保險達人，年輕時就買了許多醫療險、長照險，她認為，買保險就是為退休做準備，未來年老生病，醫療及照護費用驚人，有了這些保障，就不會拖累孩子。除了自己買好買滿，蕭彤雯在兩個寶寶出生後，也幫買了長照險，除了保費便宜之外，她說，「這不光只是送給孩子的禮物，甚至也是給孫子最好的禮物。」蕭彤雯全家一年保費幾乎等於許多上班族年薪，為此，理財就顯得格外重要，她離開電視台後，工作均為約聘，雖無退休金可領，但她認為，現在擔任主持人、接案子，相當有彈性，時間不會被綁死，只要認真，工作就能長長久久。至於退休後一年需準備多少錢才夠花？蕭彤雯說，「至少要150萬吧！」，連同房貸，加上生活費、旅遊費及娛樂費，如要維持現有生活品質，差不多得花這麼多錢，聽來恐怖，所以夫妻兩人必須努力地賺錢。在運動健身方面，蕭彤雯年輕時可是標準運動控，10、20年前，就是加州健身房會員，熱愛有氧舞蹈，還勤做重訓，但進入電視台後，整整10年沒運動，生第二胎時，還因小產跡象，長期臥床安胎，保住孩子，但肌肉卻嚴重流失。蕭彤雯指出，兩年前，重新健身重訓，每週至少運動一兩次，身體狀況明顯變好，不容易累，還能維持體態，皮膚也變得緊實，當然這也是幫自己儲存健康老本，為退休做準備。在飲食上，年輕時，麻辣鍋是她的最愛，吃東西總是「無辣不歡」、「無肉不歡」，常揪團開鍋。但步入中年後，飲食口味變得清淡，幾乎不碰麻辣鍋，也不太吃豬肉、牛肉等紅肉，而改吃鮭魚等海鮮魚肉。對於退休規畫，蕭彤雯最擔心的是，自己尚未找到理想中的退休生活，屆時重心不再是工作，必須找出讓人想要繼續做下去的事情，讓自己開心且有成就感，並能夠與人持續互動。蕭彤雯說，許多臉書好友遇到中年危機時，透過練唱、跑步、畫畫、爬山、做志工等方法來肯定自我，事實上，這些事情都可與退休做連結，找到同好，開心地度過晚年，並維持身心健康。蕭彤雯強調，有錢、有健康、有老伴，且要活得有意義，享受成就感，就是最佳退休生活。未來她將擔任病友團體、醫界基金會的志工，樂於擔任義務主持人，相信可以從公益中獲得快樂。▌延伸推薦：下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 新冠肺炎.專家觀點
外籍移工成防疫破口？新加坡「你們、我們」思維啟示
【文、圖／摘自商周出版《世紀之疫》，策劃／主編楊惠君】新加坡自二○二○年一月二十一日出現第一起新冠肺炎確診案例後，在沒有封鎖邊境、持續各類經濟活動的狀態下，維持了兩個多月的低確診案例狀態，即便有發生群聚感染，人數最多就是近五十人；直到當地稱為「客工」的外籍移工宿舍，一處接著一處爆發群聚感染事件，到了五月初累積確診案例已從數百飆到破萬，也把新加坡從防疫優等生的寶座拉了下來。防疫如作戰，新加坡在「移工」這一役上，也許早就埋下了失守的種子。移工宿舍爆發群聚，疫情一夕高漲三月三十日開始，先是東北邊的榜鵝S11宿舍出現了四起確診個案，然後是西南邊的西雅卓源宿舍也有四個案例，接下來一週裡，每天都有來自移工宿舍的確診案例。到第七天，新加坡政府眼見苗頭不對，四月五日隨即宣布，分別住著一萬三千人的榜鵝S11，與六千八百人的西雅卓源宿舍成為隔離區―所有住戶隔離十四天，不可出門上班，棟與棟之間住戶不能互相往來，而且不同間、不同樓層的也不可有社交接觸。接著在四月七日，新加坡政府就宣布了實施阻斷措施(Circuit Breaker)四週，關閉非必要的服務場所，各級學校在家上課，減少非必要外出，出門保持安全社交距離等。就在四月初宣布這一連串措施後，四月九日，新加坡的單日確診案例創下兩百八十七例新高，自此曲線一路攀爬，四月二十日甚至出現一千四百二十六例確診，截至五月初的將近一萬六千多例中，高達八成五是住在宿舍裡的移工們。居民淡定：移工被隔離，我們很安全？雖然政府如此緊張，但是新加坡當地人對於高漲的疫情緊不緊張呢？ 住在新加坡兀蘭的永久居民Gary 說，宣布阻斷措施那天他跑去宜家家居(IKEA)幫小孩買桌椅、準備在家線上上課。他看到宜家家居和玩具反斗城店外，人們有秩序地排著長長的隊伍要買桌椅和玩具，以預備接下來一個月和孩子長期待在家中。四月二十一日，政府宣布阻斷措施再延長四週至六月一日。這時，奶茶店出現大排長龍的景象，在當地人的心目中，接下來一個月喝不到奶茶這件事遠比感染可能性來得重要。Gary 道出多數新加坡人的心理：「沒有恐慌啦，那些外勞都被隔離在外勞宿舍裡，不怕，社區傳染有受到控制。封城後，路上都看不到外勞，所以很安全。」 新加坡政府在疫情發展初期，就已將移工隔離在他們的宿舍中；不過為了持續維持新加坡經濟，允許他們外出工作，但採取無座位平台貨車統一接送的方式，完全隔絕他們與新加坡當地人群接觸的機會。這樣的隔離措施確保移工隔絕於社會大眾之外，但又有效讓經濟持續活絡，符合新加坡政府高效、務實的管理思維。這就是新加坡人民依然對政府保有信心的原因，因為感染群並不和大眾生活在同一時空―只要移工不被允許出現在街道上，新加坡還是安全的。新加坡人David 說：「疫情主要是外籍移工引起的，只要把感染群都放在一起，不讓他們出門，相信政府還是有能力控制。」 這反映了新加坡社會由上到下，對於人口管理和空間規劃的嚴格、有序、理性、務實與工具性思維；其中的嚴格，體現在人民遵守、政府執行上。旅居新加坡八年的前大馬媒體人吳惠恩就點出：「新加坡人在控制疫情政策上，是無比信任和遵循政府的限定，如初期無需戴口罩、阻斷期間硬性規定戴口罩，人們都是循規蹈矩的，這些加諸的限制，沒有影響人們對政府的信任和依賴。」 回過頭來看，新加坡政府初期為了不讓經濟蒙受巨大損失，讓移工繼續為該國的營建業打拚，也未宣布類封城的措施，即便有十幾起群聚感染，卻能將疫情控制在千例之下，那麼之後究竟是什麼原因導致失守？在第一世界的第三世界：二十人擠一間房先從移工宿舍的環境說起。從開始實施阻斷措施後，三十歲的大馬籍移工宿舍負責人黃先生形容：「移工現在過著三點一線的生活，宿舍─醫院─隔離區，他們已經不能外出工作，若確診， 只有醫院和隔離區兩個選擇。我感覺移工就好像生活在另一個平行時空。」 新加坡外交部巡迴大使許通美則是早在他的臉書上直批，新加坡對待外籍移工的方式不是第一世界，而是第三世界，「這些宿舍就像定時炸彈一般。」 許通美這樣生氣不是沒道理的，這些移工居住的環境，並非像是新加坡政府二○一五年制定的《外籍雇員宿舍法》所規定的百分之百美好。法律規定每個移工都必須擁有十六平方公尺、約四•八坪的個人空間，但一些移工宿舍卻並非如此。新加坡NGO情義之家(Humanitarian Organization for Migration Economics，HOME)個案經理陳宇翰受訪時表示，有的宿舍是二十個人擠在一間房裡，沒有床、只有木板，沒有私人儲物櫃，造成移工行李只能放在床上，幾乎沒有私人空間。此外，廁所、食堂、廚房等公共空間都屬於共用設備。負責管理三層樓小型宿舍的負責人黃先生則提到，他負責的宿舍住了兩百人，環境和大學宿舍差不多，只是一間房同時會有十到二十人居住。其中，九坪的房間住十個人，二十一坪到三十坪的住二十人。而新加坡人居住的政府組屋區以及一般大學宿舍，擁有的個人空間較多，不只床位，還備有書桌、衣櫃、儲物櫃等。就算在外租房，一間房只有一到二人，擁擠程度不如移工宿舍。執法不力，放任雇主剝削陳宇翰認為，「NGO已經針對如此大型勞工營提出抗議，幾萬人擠在一個地方，不具人性化的空間設計，任何傳染病都輕易在這樣的空間流傳，就算沒有新冠病毒，其他傳染病還是有機會大爆發，對移工健康造成影響。」 「需要問責的是，為什麼政府會允許如此有問題的宿舍規劃建設起來？為什麼政府會同意這樣的營運方式？如此採用龐大勞工營安置大量移工的政策，是否正確？是否人道？是否道德？不論組織如何呼籲政府關注移工居住情況，都沒有人聽到我們的聲音。」 根據新加坡外籍勞工法令，人力部要求雇主承擔移工保險(醫藥及工傷)、生活費(住宿和飯食)、人頭稅、身體檢查費用、申請費等，如果雇主要求移工承擔是違法的。「但是，要證明雇主違法卻很難，雇主能在工資單上動手腳、扣工資，甚至我經手的案例中有九○％工人根本沒有拿到工資單，在沒有證據的情況下，當局也沒辦法執法，」陳宇翰描述移工舉證困難的情況。他說，即使法令規定雇主必須發出工資單，但很少見到人力部嚴格執法，使法律變得可有可無。「外籍勞工法令是保護工人，但卻變相賦予雇主絕對權力，掌握對付工人的去留大權，移工被迫接受各種不平等合約及剝削條件，也不可隨意換工作，否則雇主終止工作准證，則一切將前功盡棄。」 另一名當地學者卓君美(Stephanie Chok)在臉書貼文質問，截止二○一九年六月，新加坡有九十八萬一千人為工作准證持有者，十九萬七千八百人為S准證持有者，「政府每年賺取多少外籍員工人頭稅？又有多少被用來促進移工的住宿與工作環境？為什麼有這筆錢還需要團體籌款來幫助移工？」政府帶頭暗示，移工是「你們」不是「我們」病毒感染人類，只要環境與生理條件適合，基本上是一視同仁。新加坡當地社會對外籍移工的不理解與排斥心態，早就鋪陳了新加坡確診案例一舉破萬的基礎環境。宿舍負責人黃先生在談到新加坡人的心態時指出，部分新加坡人向來認為自己高人一等，對外籍人士缺乏同理心。「我們委任一個中國工人去屋主家鋪地磚，工作期間工人不幸被地磚割傷手腕流血，隱約可看見骨頭。可是屋主一點都不關心工人的傷勢，他們在意的是他們家的地板哪裡被血沾到，有沒有病毒，要趕快清潔消毒，想要我們快點把工人帶走。」陳宇翰說：「很少新加坡人會關心這些移工生活過得好嗎？快樂嗎？舒服嗎？這顯示新加坡人對移工的態度有問題，這也因此反映在政府政策上。新加坡政府治理方式像管理一家商業機構， 而不像是國家。制定政策的傾向以獲得多少利益為主，只要有利於機構的政策，政府就會嚴格執行，忽略從人性化的角度去同理移工的處境。」 也許新加坡政府追求效率的經營方式，忽略了幽微的人性層面。舉例來說，總理李顯龍在四月十日的電視談話中更呈現出「新加坡是好雇主，讓外籍移工們可以把賺到的錢寄回家」的「資方對勞方」態度，而不認為這些為新加坡基礎建設打拚的移工們，也是新加坡社會中值得被同理心對待的一員。他在宣布第二次阻斷措施時也強調，疫情大爆發多集中在移工宿舍，但社區感染未擴大，再加上新加坡政府自四月十六日開始，每日疫情報告會將移工宿舍的確診案例與其他本土案例分開，無形中更坐實了新加坡社會對移工的「你們」概念。排斥化為歧視，新加坡付出慘痛代價吳惠恩認為，新加坡政府刻意劃分移工感染和社區感染，會造成更多社會歧視，歧視多為語言暴力，普見於社交媒體。他歸納，社交媒體上普遍的批評包括：他們來自落後國家，公共衛生意識低落，個人衛生習慣差，造成病疫快速在宿舍群爆發；比起母國，新加坡給這些移工充裕生活條件和照顧，他們應該感恩，不是要求更多；患病人數倍增，使政府不得已落實阻斷措施，影響經濟；移工病例增加，給醫療體系造成壓力︙︙等。他坦言，「歧視從語言暴力延伸，到身體力行是環環相扣，疫情過去，生活回歸正常，移工或更難融入新加坡社會。」 截至二○一九年底，新加坡境內總共有將近百萬的外籍移工，不僅包括營建業移工，還有家庭移工。四月下旬，社交軟體WhatsApp 上，一度流傳著「十七名確診的家庭移工是被營建業移工所傳染」的錯誤訊息，但事實上這些家庭移工大多都是被雇主所感染。新加坡整體人口五百七十萬人，包含家庭與營建業移工，這些算是外籍工作者中最低階、從事勞力技術型的工作者們，大概占了一八％，而這次住在宿舍裡的營建業移工們大概僅是五％人口， 卻是新加坡社會持續運作、經濟發展不可或缺的助力之一，試想：這些人不在，誰來駕駛新加坡當地的巴士？誰來蓋出一棟又一棟的摩天大樓？移工不能融入當地、為整體社會所接受的代價，新加坡在二○一二年的百名中國籍巴士司機罷工抗議、二○一三年的小印度暴動已經見證過。這一次，新加坡為其隱身於全體社會裡的「你們、我們」心態，再次付出了沉重的代價。
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2020-12-14 退休力.理財準備
退休力大調查2020／退休後還想工作嗎？專家建議這4件事
國民阿嬤陳淑芳獲金馬獎最佳女主角獎，八十一歲的她上台領獎的畫面，是典禮最動人的時刻；全球矚目的美國大選告一段落，兩位候選人選情激烈，網路流傳哏圖讓人莞爾「看到七十四歲和七十七歲兩個老人為了競爭一份工作這麼拚，你難道不汗顏？」終身工作將成常態七十七歲的拜登將成為美國最年長的總統，戲齡超過一甲子的陳淑芳說會演到不能演為止。雖然一個是演員，一個是總統，但終身工作，很可能成為未來的常態。願景工程退休力大調查第一題：「請問在你退休後，有沒打算要繼續工作？」調查顯示，六十四歲以下，逾四成退休後有繼續工作的打算，年齡愈輕，想繼續工作比率愈高；即使是六十五歲至七十四歲，目前應該已退休的族群，有工作意願的接近三成，顯見退休與不工作未必是等號。財務是重要考量但退休後必須工作，財務是主要的考量之一。調查顯示，「財務準備」是卅到六十四歲國人退休準備分數最低的一環，近三成低估退休後每月花費，雖然八成五知道自己有勞保或公保，但半數不清楚自己可領取的退休金有多少；知道自己可領多少退休金，且覺得足夠者，僅有一成。中華民國退休金協會理事長王儷玲指出，延後退休是世界趨勢，尤其近年年金改革，退撫基金也被砍了很多，連大學老師都開玩笑，是不是得去找兼職。台灣已不是靠政府就可以退休的國家，應該要靠自己及早準備。主計總處公布，去年國人平均每人月消費支出為兩萬二八八一元。調查顯示，四成三的民眾認為退休後每月個人生活費需二至三萬元，與主計處調查相符，但認為兩萬元以下就足夠者也有近三成。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出，已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，過去個人和政府規畫退休時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。高齡仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，年金改革已無可迴避；再加上，研究顯示退休後加速身心衰竭，英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升；法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三。退休樣態即將改變，「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會，農夫就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作就可能失去社會連結。延後退休已成必然，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作甚至是「祝福」。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-03 名人.施昇輝
施昇輝／退休如何穩穩賺、快活過？買具備這3條件的股票最安全
從電影看第三人生11：《奪命金》退休理財，但求安心這部榮獲2012年金馬獎最佳導演、男主角，和原著劇本獎的電影，是華語片中少見以金融題材為主的傑作。片中提到兩種金融商品，一是鄰家大嬸被理專慫恿購買的基金，二是黑道大哥希望一夕致富所玩的期貨，結果碰到了金融海嘯，前者被奪了「金」，後者甚至被奪了「命」。絕大多數的人都對自己能否有足夠的財富安養退休人生非常焦慮，所以就希望透過投資理財來增加收入，基金和期貨當然都是投資的選項。退休後一定要「賺錢」，因為收入沒增加，就會始終活在不安中，但是卻不該「努力賺錢」，因為每天想賺錢，或想賺很多錢，退休生活肯定不安心。我認為期貨絕對不該成為退休賺錢的工具。期貨只要判斷大盤的漲跌，看似比個股容易，而且是用保證金交易，有以小搏大的優點，但卻最勞心勞力，不可能做到我主張的「無腦」投資。你真的有把握每次都正確判斷短期的趨勢嗎？不要想說每次賠不多，所以風險不大，但只要看錯的次數比看對多，累積的虧損就不該小看。最重要的是操作期貨一定要分分秒秒盯著大盤看，因為就算你「長期」看對，但只要你「當天」看錯，期貨公司就有可能「立刻」給你斷頭，讓你損失慘重。難道你希望退休後的每一天都被綁在電腦前面長達五個半小時嗎？這會有什麼生活品質嗎？況且你這麼辛苦，還不一定保證賺錢喔！期貨或選擇權每個月都有結算日，屆時就強制計算你的賺賠金額，而且它們當然都不會有股息能配發給你，所以也就不能像很多績優股可以長期持有。買賣個股權證雖然不必每天看盤，而且它的到期日至少有半年，看來比前兩者風險低，但既然有信心能判斷個股漲跌，為什麼不直接買賣個股？畢竟很多個股都有配股息，而且萬一套牢也不必半年就結算賺賠，不是嗎？「操作期貨」就是我所謂的「努力賺錢」，「買股票賺價差」在我認為，也是一樣很努力，但兩者都不保證賺錢。很多人都認為買賣股票很難，所以就希望透過購買基金的方式，讓專家為你賺錢。這個方式看似不「努力」，但一定能「賺錢」嗎？當然還是有可能賠錢，因為基金經理人怎麼可能永遠都有正報酬？有什麼「買賣」股票一定賺錢的方法？當然沒有！但如果你「只買不賣」，就有可能長期一定賺錢，而且每年都有穩定收入。這時，根本無需去買任何基金，甚至不必去買銀行理專最愛推薦的遠得不能再遠的各國基金，或是聽都沒聽過的各種產業基金。只要你在台灣股市，買以下三個條件都同時具備的股票：1. 幾十年都穩定配息2. 公司大到不可能倒3. 歷年股息殖利率至少有5%，可以對抗通貨膨脹率，就可以買下來，然後永遠都不賣，每年領股息就好，讓你退休不再因為錢只出不進而焦慮。不過，因為台股已接近14000點，很多績優股的股價都幾百元、甚至幾千元，短期股價波動可能很大，我認為比較不適合以求安心穩定為主的退休族群。我建議該買30元左右，且同時符合前述三個條件的股票。此外，投資之前，請先留下至少兩年生活費，避免臨時需要錢支應大筆開銷，而必須賣股變現，屆時當然不排除有虧損的可能。如果不知該怎麼選股，建議你買與台股高度連動，或標榜高股息的ETF，它們很多都符合上述三個條件，而且風險完全風散，比買任何個股都還要安全。不過，千萬別買衍生性ETF喔！如果你願意用最安心的方法，來增加退休後的收入，我相信你既不會因為焦慮影響健康而被奪了「性命」，也不會因為操作失當，而被奪了好不容易存下來的「金錢」，然後可以過一個非常樂活的第三人生。
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2020-11-26 養生.樂活人生
2年送走3至親，吳淡如敬畏上天卻不害怕無常：人生更要拚了命往前衝
「人生只有一次，你為什麼不勇敢做自己，活得好一點？」吳淡如身為作家、主持人、商人、跑者…她熱愛挑戰，每隔一陣子，你總能發現她在追求不同的東西。「她就是武俠小說中的俠女呀！」作家洪雪珍這麼形容吳淡如。 我行我素，永遠在追求夢想，帶點俠氣，這就是她。15年前，擔任旅遊記者的吳淡如到越南採訪，無意中發現接待她的越南女孩十分貧窮，家中連牆壁都沒有，一大家人就住在涼亭。 於是吳淡如告訴她：「讀書是你唯一翻身機會，只要你成績好，你的生活費、學費我來負責。」後來女孩一路苦讀，15年過去了，果然成績優異，現正準備考醫學院。 俠女讓越南女孩免於成為循規蹈的羊，擺脫了成年後直接進入工廠當女工的命運。 勇敢，是做自己的最佳武器 其實，吳淡如的童年也像女孩一樣，處處受限制。吳淡如的父母身為老師，從小就想讓女兒待在小鎮上，踏實地當老師。於是父母軟硬兼施，看女兒抵死不從，甚至揚言要切斷父女關係，但她就是不服輸！憑著好成績考上北一女，終於在14歲離開小鎮。 「我在小鎮上沒有看到景仰的人，但在書中找到了。」她一路出逃，終於當了作家，成為她想成為的那種人，但卻因為文字風格被出版社老闆酸：「你寫的東西不會賣！為什麼不改變風格，學學瓊瑤、張曼娟呢？」 「我才不理他！所以我當了不暢銷作家7年。」她豪邁地大笑。俠女是不會讓人指著鼻子說現在該幹什麼，也不從眾，總會有自己的堅持，「我不會當場反駁你，只會禮貌地微笑，但事後還是做自己。」 年輕時不順從，到中年也沒想過改變個性。 例如，吳淡如最討厭別人勸她：「這年紀該退休享清福了吧！別努力了！」於是報名了「上海中歐商學院」的EMBA課程、挑戰跑全馬、考帆船駕照等，總是在做旁人看來很累、自找苦吃的行為，但這卻是讓她保持活力的精神糧食。 她剛從以色列的工商學院上課回來，聊起學習，雙眼發亮。「窗外聽得到砲彈的聲音！」她給我們看一段在以色列拍的影片，一邊說著。 當時，吳淡如就站在街邊，看著一台台車呼嘯而過，影片不斷傳出轟隆隆的砲彈聲，在這裡看已經夠怵目驚心，但她卻不害怕，依舊每天坐在教室中上課。 無常，不該是害怕、不敢前進的藉口 「我時刻看到上天的威力，人多麼脆弱，一顆炸彈什麼都沒了，那你為什麼不活得好一點，做你想做的？該來的會來，不要浪費時間害怕。」 吳淡如敬畏上天，但卻不害怕無常，她拒絕浪費人生的每一刻。 吳淡如的母親因癌末過世後不久，她直接飛去新疆參加戈壁荒漠障礙賽，挑戰者必須橫跨荒漠100公里，其中還有許多障礙設置，賽程長達三天，吳淡如在一片黃沙中走到起水泡，隊友也凍壞了，腳走到一跛一跛，大家只能咬牙用意志力苦撐。 在空無一物連廁所都沒有、完全看不到盡頭，只有絕望與黃沙的荒漠中，吳淡如開始反省自己，想起母親、老公、合夥人、同事，還有那個倔強，總是不願意妥協的自己。 最後吳淡如的隊伍以最後一名完賽，賽後的慶功宴有的隊友坐著輪椅出席，但滿腳水泡的她卻選擇穿著高跟鞋出席，看起來就像沒事一樣，但其實她心裡知道，自己要做一個大大的改變。 回台灣的第一件事，一向強勢、自我的她先跟同事、合夥人、老公等人道歉，得到許多正面回應，這一片荒漠，讓吳淡如深刻檢討自己，但母親已離世，總有些遺憾來不及說。 不要讓一切來不及 勇敢起身做自己吧 人生無常，吳淡如看多了，她曾在兩年內送走3位至親，也在參加同學會時，聽到某個熟識的人過世。時間滴答的響，所以她拚了命地盡力往前衝，也將自己的中年突破寫進新書《人生雖已看破，仍要突破》裡，就算再忙也始終沒忘記自己的初衷，是寫作。 人到中年，稜角難免因世間的磨難有了改變，變得圓滑世故，有時甚至連初衷也消失，變得膽小無比。但在吳淡如身上看不到這些工整的鑿痕，她的迷人之處，正是不變的叛逆本性。 她相信每個人都有追求夢想的權利。 「沒有人會牽著你的手走出暗室，不要成為怕死又不敢活的人，為自己勇敢一次吧！」 在吳淡如身上看到，只要相信自己並且勇敢，你的夢想、你所期待的一切，都將會發生。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．保持「剛剛好」的照顧就好！18個值得收藏的金句，照護生活，讓彼此都能自在．病痛不是懲罰，而是祝福！中年後，健康突然亮紅燈的3個自癒處方．慢性發炎，是癌症、失智因素！6方法抗發炎，每一天照顧好身體，才能燦爛老去
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2020-11-25 新聞.杏林．診間
醫病平台／獻身兒童醫療的黃富源教授
【編者按】這星期醫病平台再度以「醫界典範」的主題，介紹另外三位傑出的台灣醫師：台灣小兒外科的老前輩陳秋江教授、小兒科大老黃富源教授、公共衛生賴美淑教授。巧合的是，介紹陳秋江教授的文章是黃富源教授追憶當年馬偕醫院還沒有小兒外科的時代如何受到陳教授的幫忙，而接受醫學生採訪的黃富源教授與賴美淑教授都曾做過衛生署副署長，替台灣醫療環境樹立許多重要的制度。這「醫界典範」的主題又讓我們有機會透過這幾篇文章，體會學醫之路可以是如此的多采多姿，希望台灣能有更多有理想、有熱情、有愛心的年輕人願意投入醫學的領域。那是個溫暖的早晨，年近八十的黃富源教授親切地招呼我們進入他的辦公室。明亮的陽光從窗戶灑落，一旁的書櫃擺滿了醫學教科書與醫院書籍。我們和黃富源教授相向而坐，談話從黃教授的學生時期展開。黃教授是個「庄腳囝仔」，就讀於當時的高雄縣大樹鄉九曲國小，每天無憂無慮，並未真正專注於書本。黃教授在小學當時排名全校第十一名，在考初中時，從未料想到會考上高雄中學初中部。當時校長指派第1、2、3名和第11、12名去考高雄中學初中部。然而誰也沒想到，作為第11名的黃教授在省中考試竟能一舉考上雄中初中部，完全在意料之外，黃教授至今仍感到相當驚奇。黃教授出身平凡，個性樸實憨厚，甚至沒有穿鞋就前往第一次報到，看到其他都市小孩穿著布鞋，真實感受到城鄉差距。也是從這時開始，因為怕被留級而造成家中經濟負擔，所以黃教授發憤讀書。這樣的習慣持續到高中，但即使模擬考試曾經得到全校第一，黃教授卻不敢去考大學聯考，選擇保送到東海大學化工系。暑假回到家時，父親說私立學校學費貴，將來家裡也無法供應他出國深造，鼓勵他去考較實際的醫科。黃教授天天到樹蔭下讀書，持續一個月後，沒想到竟考上當時甲組第一志願——台大醫科。醫學生時期，黃教授仍相當用功，天天在宿舍及圖書館念書，無暇參加社團，勉強擠出時間做家教貼補生活費。進入臨床後，黃教授更是努力抓緊每個學習的機會，學習身體診察和病史詢問。當黃教授沒聽清楚教授查房時的教學時，甚至會在晚上回去找病人請求再學習。因為一心想成為很會看病的醫生，黃教授還幫許多同學值班，藉此精進。其中一個請求幫忙的同學晚上在酒吧彈琴，每晚數百元的薪資也分紅50元(在當時已經是相當大的數字)給黃教授，成為日後趣事。幾年下來，由於黃教授的認真及經驗磨練出百般武藝，在住院醫師時就受到多位指導教授們的欣賞。黃教授的同儕除了臨床工作和學習，也會做研究，但由於當時論文寫作「me too文章」較多，黃教授並不喜歡，因此將大部分時間和精力花在臨床技能上。黃教授在馬偕小兒科的四十八年中，著重於訓練後輩醫生確實的做好身體診察和病史詢問。黃教授勉勵年輕的住院醫師及醫學生，應該將這些基本功夫學好，對於志不在研究、為看病而存在的醫師，若願意下苦功學習，將會是病人偌大的福音。縱使現代科技發達，基本的診察功夫仍有不可取代性。行醫過程中，黃教授看過許多病人因為之前未做好身體診察，而被誤診。黃教授也感嘆，因為健保的診察費偏低，導致醫師寧願只盯著電腦螢幕，很少做身體診察，也讓病人多了許多不必要的儀器檢查，而這樣的趨勢逐漸上升中。在健保制度下，黃教授認為私立財團醫院的管理模式大都以利益為導向，醫生已逐漸淪為醫院的勞工，這種現象逐漸在擴大中。醫院應該是為了看病而存在，而非為了賺錢或論文寫作而存在。黃教授曾在某家藥廠門口看到一副對聯，很受感動：「我們的藥廠是為了病人的福祉而存在，如果為了病人的福祉而努力，利潤將會隨之而來。」雖然在健保制度下，要成為真正的「良醫」具有挑戰性，黃教授仍對後輩有很深的期待。對於全民健保，黃教授很認同《2030健保大限》一書中，張鴻仁前總經理的觀點。健保實行貶低醫師的專業，壓低醫師的診察費，使醫師淪為財團醫院的勞工。在制度底下，好醫師很難生存，而會取巧的醫生仍然會利用各種方法去攫取自身的利益，這樣的結果，會導致台灣醫療品質越來越差，最後的受害者是病人和那些辛苦奉獻的醫師。訪談中，黃教授特別提及兩位影響他至深的良醫：鄭仁澤教授與杜詩綿教授。1971年黃教授還在台大急診處住院醫師值班時，被病人傳染扁桃腺炎，引發急性腎絲球腎炎（ 是鏈球菌感染引起的併發症），當時有其他老師建議應該要做腎臟切片以確定真正的病因。然而切片有風險，黃教授在猶豫之際，鄭仁澤教授來查房，告訴黃教授，依照他的臨床經驗，他認為是鏈球菌感染引起的腎絲球腎炎，不必做切片檢查去確定診斷。黃教授從中體會到了鄭教授的同理心，至今仍感謝鄭教授。黃教授病癒後，為防復發而接受新引進的扁桃腺冷凍手術，結果手術失敗，還須找杜詩棉教授開刀。黃教授住進病房時，師母因為怕失禮而事先隨俗送了紅包，而杜教授也收了，讓黃教授大感訝異，當下甚至對於杜教授收受紅包一事感到失望。沒想到，手術後杜教授將紅包原封不動歸還，原來他是怕黃教授與師母不安心才暫時收了紅包。受到杜教授的啟發，黃教授日後行醫從不收紅包，如果病人堅持，就將錢送至社會服務部作為醫院急難救濟金，有一年馬偕社會服務部的基金中，最高的就是黃教授的存款。在臨床工作之外，黃教授還曾擔任衛生署副署長。民國89年，李明亮教授在總統大選後被發布為新任衛生署長，就任前，他四處打聽，最後致電給黃教授，期盼黃教授能成為他的副手。由於接任在即，黃教授和夫人談妥後，相信這是上天的安排，便同意了與李明亮教授一同任職於衛生署。在擔任副署長的兩年中，黃教授因知曉有醫師違反醫學倫理的事件，而成立國家級醫學倫理委員會，帶動醫界對醫學倫理議題的重視。此外，黃教授也參與全國器官捐贈移植登錄中心的成立，讓器官捐贈制度化，讓民眾公平地得到器官的捐贈。雖然黃教授後來未接任署長，但是他在職期間所為，卻為國家社會帶來深遠的影響。曾有衛生署內部的人員說，衛生署最受懷念的長官就是李明亮和黃富源，黃教授認為是由於李署長與他當時用心帶人，凡事溝通，不用權力指使下屬行事。如今回首當時的經歷，黃教授仍然感到上帝安排的驚奇與可貴，並且以自身的經驗鼓勵我們後輩不要排斥擔任政府公職的機會，反而應勇於承擔，貢獻一己之力於國家社會。因為住院醫師時期的那場大病，黃教授與師母一同信仰基督教。聊談過程中，黃教授常謙虛地將自己求學時期的幸運、一路走來的成就歸功於上帝的恩典；也因為曾經罹患重病，黃教授對於病人深具同理心，言談中盡是真誠與謙卑。對於還是學生身分的我們而言，黃教授面對疾病、面對病人、面對晚輩時，舉手投足間所展現恫瘝在抱的氣度，是我們後輩在醫學領域上的極佳典範。
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2020-11-22 醫療.整形美容
隆乳有故事／經歷波濤洶湧 隆乳幕後推手是「他」
台灣女性波濤洶湧的隆乳進化史，幕後推手竟是位出生於二戰末期的老先生。前「西北」公司、現任「蓓蕾莉生技」董事長胡鴻渝的創業史，正是台灣隆乳史不為人知的番外篇。由於父親早逝，年幼的他在貧困生活中努力打工賺取生活費，25歲時，決定進入不看學歷、只看能力的美國郵輪服務，跟著郵輪環遊世界。郵輪打工跑遍世界，帶回整形醫材。上船時一句英語也不會的胡鴻渝，憑努力從服務員一路升至公關經理，練得一口流利英語，奠定與歐美人士發展友好互信的基礎。回台後，因緣際會接觸到醫材產業，逐步進入整形外科專門領域，成為當時台灣整外先驅醫師們的影子，引進乳房植入物及相關整形科醫材，成為國內整形界的義乳教父。胡鴻渝回顧六○年代，當時台灣醫療體制不健全，坊間流行注射液態矽膠的小針美容，免開刀、無疤痕，讓愛美女性立刻獲得豐滿柔軟雙峰。殊不知液態矽膠會流動，乳房會漸漸變形、潰爛，液態矽膠會與組織、肌肉結合，取不乾淨也吸收不了，不知害慘多少女性。看到許多女性受害，他大費周章地從美國引進合格乳房植入物，但當年國內尚未有整形專科醫師可以成熟使用隆乳醫材，一年賣不到十副，生意慘澹。提供國外最新資訊，收集病患反應。而後苦撐至八○年代，股票市場繁榮帶動台灣隆乳全盛時期，女性捧著現金到整形診所排隊要求隆乳。當時美國、巴西都是隆乳風氣極盛的國家，卻鮮少人知，台灣早已躋身亞洲隆乳大國，甚至比韓國更興盛，且台灣手術精緻化、乳房植入物強調自然，與巴西大不同。由於早期跑船的歷練，草創時期，胡鴻渝就敏銳察覺醫師的需求，總是主動提供國外最新的醫療資訊、教學影片，並向醫師收集手術後的病患反應。在還沒講究臨床實證醫學的時代，他就懂得收集術後的結果，作為評估選用義乳材料的方向。矽膠被禁多年後，植入物再開啟新篇章。隆乳材料當年還經歷了傳統「液態矽膠」被禁的大轉折，胡鴻渝說，使用液態矽膠的舊式乳房植入物推出後，在七○及八○年代發生多起填充物破裂、外漏案例，破漏後難以清除，甚至有免疫問題，之後在美國及亞洲國家全面禁用。但是全世界男女對矽膠柔軟、真實的手感無法忘懷，液態矽膠被禁14年後，美國終於重新核可高聚合性的「記憶果凍矽膠」，兼具軟嫩手感與高安全性，此種記憶果凍的特性被各廠牌廣泛地採用後，除了圓形，又推出新一代模擬真實乳房外形的水滴型，還完成了10年美國FDA臨床追蹤研究報告，開啟了植入物的新篇章。投入醫材已超過40年，現年77歲的胡鴻渝對於植入物的眉角如數家珍，也看過許多產品風光上市又被禁用。他提醒所有想隆乳的女性，醫材雖然不斷創新，但畢竟植入人體，不像3C或家電產品，不一定要用自己的身體馬上嘗鮮。最重要的是長久的安全性及穩定性一定要高，全世界的使用歷史和公正的研究報告，都是必備的查證，天花亂墜的廣告也不可盡信。畢竟隆乳不是要求三、五年效果，要能保障未來十幾年的長久可靠，才是追求美波升級的最佳準則。
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2020-11-17 養生.家庭婚姻
自己都經濟困難了，孝親費要不要給？來自家人的情緒勒索該如何應對
【媽媽經編按：近日一名黃姓女子，在爆料公社上發文：自己從小不得媽媽疼，現在自己經濟也有困難了，要心甘樂意給予孝親費嗎？黃女表示，自己因為肥胖症的緣故，一直一來都一個人居住，水電、房租、生活費通通自理，微薄的薪水也只能維持生活開銷，只要失業便難以生存，如今母親51歲，自己也已經35歲了，面對母親的情緒勒索孝親費，黃女實在不知道該怎麼辦。從小，媽媽便有明顯的重男輕女傾向，一向不得疼，長大後因母親鹽酥雞創業失敗，便邀請媽媽一起居住，共同為生活打拼，但遭到拒絕，媽媽寧願和不成材的弟弟一同住在祖屋，但弟弟的抽菸、喝酒、打架、鬧事的個性，總是向母親拿錢，後來，弟弟甚至將祖屋的房屋契約抵押給地下錢莊，母親為了拿回房子，又欠債了15萬。如今弟弟正在入獄服刑，黃女更加獨自面對來自母親的壓力，彷彿不給孝親費，就是不孝，給了，自己的生活怎麼辦？面對許許多多來自家人的情緒勒索，到底應該如何應對？底下網友也回應：「我覺得以目前媽媽才50歲，還有工作能力，給少少的家用即可。」、「可以固定每月多少匯1-2000就好，至少就不會告你遺棄罪，一直情緒勒索的家就不要回去了，自己的人生請為自己而活，先改變自己就會有自信的，相信自己，加油！」給黃姓女子許多的建議與鼓勵。但也有網友表示：「有照顧過你的成長，要回饋。賺多，自己存。給的夠用就好。」認為母親對她有養育之恩，還是要回饋的。】在疫情之後，人們會掀起一波報復性消費；在女人節食一陣子後，某一天會突然大吃大喝，吃到吐滿地；報復性行為，源自於某些事情沒有達到基本範圍，認為自己有所匱乏，所以要一次性補足。但這個「補足」是由個人定義的。為什麼一個不快樂的母親，日後會禍延子孫三代？因為她會用孩子與孫子的餘生來補足。媽媽開心全家開心，這句話所言不假，朋友A的人生就是這樣搞砸的。A是女的，她的媽媽小時候在家裡排行老二，是曾祖母最寵溺的那個孫子，這也直接導致A的媽媽自私、驕縱、強勢的性格。童年感到匱乏曾祖母去世的時候，家裡剛好又被倒會，一夕之間小康家庭變成家道中落，A的媽媽心中匱乏感瞬間一發不可收拾，她怕窮，更怕自己無法成為家裡掌控全局的焦點。A的媽媽結婚後，生下A和一個妹妹、一個弟弟，她常常跟A抱怨爸爸的上進心不夠，說別人家老公賺來的每一分錢都上繳老婆、房子車子也都登記在老婆名下，以後找老公一定要找一個有錢人。認為自己永遠是對的長大後，A跟幾個男人交往，媽媽總是把他們嫌得一無是處，嫌沒家境、嫌沒學歷、嫌對方家裡單親，好不容易A跟一個家裡從事房地產的商人交往，媽媽很滿意，還主動請對方吃飯。房地產商人後來劈腿，分手的時候A哭到死去活來，媽媽居然說「我早就跟妳說他有鬼，妳不聽我的，活該。」當女兒失戀的時候，媽媽首先不是安慰女兒，而是趕緊改口撇清，證明自己永遠是對的。說不偏心的往往最偏心2020年，就算是活5G世代下的現代人，想要脫離重男輕女的傳統思維還有很長一段路，A的媽媽一直以來最寵弟弟，而且是「寶寶心理寵，但是寶寶不說」那種長輩，她總是大聲疾呼的說，自己很開明，絕對不會跟古早人一樣，家產只留兒子不留女兒。結果呢？A的媽媽現在才60歲，身體狀況都還很健康，但是她卻因為兒子的一句話，日前偷偷先把房子過戶給兒子。兩個姐姐養的小孩比弟弟多，兩個姐姐給的孝親費也比較多，但是在家產分配的大事上，卻完全沒有告知她們，這種完全不被尊重的感覺太受傷了。以孝為名情緒勒索A的媽媽很早就退休了，總是不停提醒兒女：她年輕的時候，因為要一邊養小孩一邊工作壓力很大，胃都被搞壞了，所以A小時候家裡總是烏煙瘴氣，因為媽媽工作不順，回家看什麼都不順眼，過了為錢而吵架的童年，長大之後終究免不了被情緒勒索的命運。只有在數落媳婦這一點上，A和媽媽會短暫結成同盟。A的媽媽會慣性抱怨弟媳的種種：弟媳不會煮飯、弟媳給孩子穿的衣服不夠保暖、不懂得傳統禮數，「（弟媳）女生念書念到碩士又怎樣？菜不會煮也沒用！」過年弟媳來家裡的時候，婆婆和妯娌心照不宣，從不給她好臉色看，弟媳自討沒趣也不太說話，於是又被冠上「不會做人」的罵名。下一代的反撲A自己當媽媽之後，身上開始浮現母親的影子。每當孩子的決定不如自己的意思，她就會用恐嚇的語氣，「沒關係，你們以後不要後悔回來找我」、「我都是為你們好，要聽不聽隨便你。」A的媽媽以前常常對她說：「我在你這個年紀就開始工作，錢都拿回家給媽媽。」所以，A也不准孩子們離開自己太遠，孩子想去環島，不准；孩子想出國念書，不行；孩子想去外地工作，不好；孩子出社會了想搬出去住，A居然還氣急敗壞，破口大罵！孩子最好牢牢地留在她身邊，撫平她過去的傷痕，這才是她對孝順以及人生圓滿的定義。控制慾只會造成更深的匱乏感A凡事緊抓不放手的特質是一種恐懼，源於上一代母女關係的矛盾衝突，矛盾久了就變成一種習慣，如果孩子不聽她的，她就會覺得人生的某部分「少了」，這種匱乏感會像病毒一樣延續給下一代。上一代父母最常犯的錯，就是完全沒有意識到「孩子有自己的人格」這一點，現代父母應該充分領悟「孩子不是你的所有物」。孩子小的時候需要父母建立原則、有效管束，但在孩子日漸長大之後，請試著把他當成一個平等的對象看待，避免帶入父母「掌權者」的身份，因為這種身分是會世襲的！如果一個小孩在童年時期被寵上天、或是被過度控制、只能壓抑，孩子長大後建立新的家庭，就會不自覺顯露出「報復性行為」，然而這種報復性的反彈，恐怕要透過摧毀下一代去求得補償，或是用一輩子的時間去修復。
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2020-11-15 養生.樂活人生
專注當下 每一天都在為老後生活準備
作者從60歲開始敲打鍵盤，在部落格寫下獨居生活的柴米油鹽，用心享受生活中每個微小卻具體的幸福，成為日本人氣銀髮作家。她說：「這二十年來，我不曾感到寂寞。」與其思考和擔憂不知道將來是否會發生的事情，現在所累積的每一天都關係到老後的生活。即使擔心未來也莫可奈何，我們能做的只是累積今天。關於工作／兼職工作薪水少 但可以續航更久我曾經聽過一種說法。男性對於名譽的欲望比較強烈，很重視工作的職位頭銜。另一方面，女性則被認為相較於職位頭銜，能夠受到認同比較重要。我正好就是這樣的人。相較於前一份擔任營業所長的管理工作，我覺得自己在銷售現場擔任主任職務或是一般職員時，因工作表現而獲得周遭人的認同，反而令我更開心。兩年前曾請假一星期。上班的那天早上，主管對我說：「我很清楚Chocolat小姐的可貴之處喔。」這句話讓我非常開心。讓我覺得出來工作真是太好了。我現在已經63歲，比起剛進公司時，大腦的反應更遲鈍，如果是已經熟悉的工作內容還算好，然而對於新事物的記憶力不佳也經常出錯。即便如此，主管非但沒有責備我，還覺得我是能派上用場的人，所以懷著感謝的心情繼續工作。人活到這個歲數，有時也會想要不受時間拘束，自由自在地生活。工作是為了賺取生活費。但是透過持續工作也能夠感受到每天張弛有度的生活節奏，以及能夠參與社會的生存價值。只不過60歲後，真實感受到體力跟精力衰退。從今年春季開始，請公司將我的工作時間從星期一至星期五的全時工作改為周休三日的型態。雖然薪水隨之減少，要維持家計很辛苦，不過改成周休三日，似乎還能再繼續工作個幾年。老前整理／趁著還有體力 扔掉笨重家具決定進行老前整理，首先就從扔掉家具開始。原本家裡就沒有大型家具，只是我想要趁現在扔掉那些可有可無的家具、自己搬不動的笨重家具。隨著年齡的增長，體力也會衰退、會越來越沒力氣，覺得麻煩的心情也就更加強烈吧。我扔掉的家具是雙人用的餐桌、兩張椅子、置物架、四層收納櫃、大的和室椅、衣帽間內的角鋼層架。改變家具的擺放位置，享受更動屋內擺設模樣的時候，聽起來或許感覺很不真實，不過扔掉了這麼多家具以後，家裡確實清爽許多。要把大型廢棄物搬運到一樓的入口處是很辛苦的體力活，我覺得幸好趁現在完成這件事。房子內剩下七件家具，我想將來也不會再新增或更換家具。家中盡可能避免擺放笨重的大型家具，床鋪也是比較小的尺寸。雖然是自己煮飯，不過一來我是一個人獨居，兩天買一次食材，不需要大容量的冰箱，其次是因為想將冰箱上方的空間用來放微波爐，於是選擇比較小型的冰箱。在體力逐漸衰退的同時，重新檢視自己擁有的物品。第一項檢視的物品就是手提包。我不再像年輕時那樣需要沉重的名牌包，選擇包包的基準首重「輕量」。為了放入小型手提包內，方便整理包內物品，錢包和化妝包的挑選基準也是輕量小巧。防災避難／備妥防災用具 安心過每一天因為是一個人獨居，所以就算在家裡遇到地震等突發狀況，也無法依靠任何人。防災準備很重要，雖然做得不夠徹底，但是至少要備齊最基本的東西。因為是公寓大廈，比起擔憂建物倒塌的危險而到外面避難，我覺得在供水、通訊、電力等維生管線中斷的狀態下，仍需待在家裡生活的可能性更高。我把避難用的後背包放在衣帽間裡，以便能夠迅速取出，也備妥在家生活所需要的飲用水、食品、卡式瓦斯爐、蠟燭和簡易馬桶等生活用品，放在廚房的收納櫃裡。至於飲用水以外的生活用水，我準備了一個十公升的塑膠桶儲水放在浴室，但是我覺得這樣還不夠，所以考慮再增加一個塑膠桶。只要在固定時間，例如每年的九月一日或三月十一日檢查飲用水和食品，就可以防止過期。如果什麼都沒發生，那就是再好不過的事了，但是稍微準備一下也會比較安心。
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2020-11-11 新聞.杏林．診間
醫病平台／面對病人的困頓處境 醫師收住院與否的兩難
【編者按】這星期的主題是「醫者的內心世界」，搜集了三位醫師在不同的情境下寫出他們對病人或同事的遭遇所引起的感觸，使社會大眾有機會一窺醫師心裡在想什麼。「醫病平台」希望在不久的將來，也能有三篇病人或家屬在這園地分享他們的想法。透過這種機會，醫病雙方可以有機會了解對方在想什麼、為什麼會這樣做、想要達到的目的是什麼。也許透過這種機會，醫師與病人漸漸了解對方，減少誤會，進而改善台灣的醫病關係。今年六月初，在武漢肺炎疫情嚴峻的一天下午門診，志工用輪椅推進來一位五十歲的女生，左腳的膝蓋以下截肢，兩手沒有手掌，臉部與頸部以下看到經歷嚴重燒燙傷的結疤。她的主訴是情緒低落、睡不著、無助感與生活的困頓，要求住院。接著的會談中，她緩緩的訴說過去二十年，在各大醫院精神科的住院與門診的治療經過。醫師也給她開立，可以減免健保醫療費用部分負擔的重大傷病卡。從她所敘述的個人史，可以看到，她曾經是一位有才華的文藝青年，擔任文書處理的工作。婚姻的狀態出問題而自焚，又遭遇嚴重車禍導致截肢。隨後長期的療傷，加上生活的困頓，使她幾乎要流浪街頭。會談的過程可以看出，她呈現的狀態是身障者，在面對長期生活壓力下的情緒低潮，需要有經濟支持的安定生活。她已經離婚多年，現在有一位年輕人住在一起，她要求要住院的原因之一是，可以讓這位年輕人去工作，賺一些錢來貼補家用。將病人求診的來龍去脈弄清楚之後，讓筆者陷入「收與不收住院」的兩難局面。也就是，短期住院並無法改善她的憂鬱與煩惱的情緒；但是不收住院的話，是否讓她流浪街頭？或是發生事情？有沒有其他的資源可以應用？因為沒有空床，所以就先登記在住院的等床名單上，一方面聯絡精神科社工師，協助瞭解個案的社會支持系統，並且瞭解個案在其他醫院的就醫狀況；預約兩星期回診。兩星期後她依約回診，症狀沒有變化，但是訴說已經被房東趕出。這次提及她有商業醫療保險，假如住院，保險公司每天會補助住院費用，可以補貼生活費用。再一星期後，主治醫師說雖然通知住院，但是病人不住院，沒有說明不住院的理由。決定精神疾病需不需要住院並不困難，主要是依照精神衛生法第四條的規定，收治嚴重病人，是指「病人呈現出與現實脫節之怪異思想及奇特行為，致不能處理自己事務，經專科醫師診斷認定者」。所以精神病人可以在醫師的安排下，同意自動住院。倘若嚴重病人有傷害他人或自己或有傷害之虞，經專科醫師診斷有全日住院治療之必要，卻拒絕接受全日住院治療的話，依照精神衛生法第四十一條，就要啟動強制住院的程序。我國強制住院的流程是違憲的議題，已有專文討論，不是本文討論的重點。身體障礙加上精神障礙是多重障礙，非常需要注意與協助。筆者相信，我國的身心障礙者權益保障法從1980 年立法以來，歷經11次的修法，目前應該可以回應需求，其中包括：保健醫療、教育權益、就業權益、支持服務、經濟安全及保護服務。依照該法的規定，地方政府應提供居家護理、居家照顧、家務助理、友善訪視、電話問安、送餐到家、居家環境改善等居家服務項目；在社區照顧服務，應提供障礙者復健服務、心理諮詢、日間照顧、臨時及短期照顧、餐飲服務、交通服務、休閒服務、親職教育、資訊提供、轉介服務等服務。為了生涯福利需求得以銜接，應溝通、協調，制定生涯轉銜計畫，以提供障礙者整體性及持續性的服務。經濟安全的措施包括：生活及托育養護費用補助、輔助器具費用補助、參加社會保險補助等等各項服務。筆者請精神科社會工作師協助，瞭解此個案在各醫院的就醫狀況，在其主要就醫的醫院的醫囑遵從性，瞭解其生活環境與支持系統，使用地方政府提供的各項福利措施的情形。她就醫的各個醫院的社工師，都一致鼓勵她在其原來就診的醫院繼續接受治療與服務，不要轉換醫院。這決定讓筆者的內心掙扎告一段落。從這位個案，讓筆者回憶起另外一個事件。台北市與世界其他許多大城市一樣，有許多流浪漢，白天行乞，晚上睡在街頭或車站。然而在這些流浪漢當中，並不常看見身障者。2016年有一天，第一次在急診室外的行人步道上，看到一位雙腳截肢的身障者，趴在地上叩頭行乞。筆者連續經過了幾星期，每次都會在心裡想，台灣的社會福利制度有問題嗎？去問了社會工作的同仁，說這已經一段時間了，他們努力幫忙過；去附近的警察局詢問，對於這樣困苦的人，警察可以幫什麼忙嗎？警察的回答是說，只要不妨害交通，他們不會驅離。直到有一天的中午下著雨，經過的時候看他還是趴在地上叩頭，終於忍不住了，撐著雨傘蹲在地上，瞭解他的狀況。他不避諱說出他的姓名，是四十幾歲的離婚男性，育有兩子由母親照顧；他說他的戶籍在新北市，是低收入戶，但是政府補助不足於應付生活支出，所以必需行乞。聽完之後，也不知道能夠幫什麼了。走開後，回頭看了一下，在雨中的這位張先生，仍然頂著同樣姿勢努力張羅著他們一家的生活費用，忘記問他沒有吃午餐。這個短暫的面談之後，在台北市政府社會福利委員會，筆者提案詢問主管機關的社會局，請他們說明台北市的身障行乞者的情形。社會局長回答說：他們知道這些狀況。在台北捷運信義淡水線的沿路的三大醫學中心都有，甚至知道他們是什麼時候出現，什麼時候離開。社會局會協助這些行乞者。果然，一段時間之後，就沒有看到這位張先生了。後來又出現一位，但是隔天就不見了。如今筆者所服務的這所醫學中心的急診門口旁的人行步道邊上，沒有再出現類似身障者的行乞者。台灣不是聯合國的會員國，但是台灣擁有舉世無雙的健康保險制度，社會福利政策也完全比照已開發國家的標準。我們要珍惜我們所有的資源，給予需要幫助的人適時的幫助。這樣的過程中，醫療人員有時候需要謹慎的面對兩難的困境，收不收住院只是其中一個挑戰。
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2020-11-03 新聞.長期照護
孫女受不了獨自照顧且日睡僅2小時 「毛巾塞嘴」了結失智嬤
日本兵庫縣神戶市有一名年僅22歲的幼兒園女老師因從小雙親離異、母親早逝，自小就是由阿嬤照顧，但2019年10月卻因不堪長期的看護壓力及言語羞辱，用濕毛巾塞入90歲祖母口中致死，該孫女於今年9月終於在法庭上承認犯行並講述緣由。經警方調查，發現罹患阿茲海默症的死者被住在附近、親生的3名子女丟包給孫女照顧，再加上照護重擔使孫女每天只能睡2小時，身心不堪負荷，最終只能親手了結祖母的性命。據《每日新聞》報導，這名女老師因雙親離婚，母親更在她國小一年級時腦溢血離世，原定被送到兒童照顧機構的她，因阿嬤不忍心所以接回照顧，且辛苦賺取她的學費及生活費，最後她也在大學畢業後順利考上幼兒園教職。但阿嬤2019年2月被診斷罹患阿茲海默症，嚴重到需由人清理大小便，無法獨自一人居住，其他親人更以一句「從小到大學費都是由阿嬤付，現在當然是妳照顧」的理由打發。當阿嬤罹患阿茲海默症後，該女子一肩扛起照顧責任，一邊忙著上班，下班後則照顧阿嬤吃飯、散步、洗澡及清大小便，忙到一天僅睡2個小時，身體與精神不堪負荷，且因阿嬤生性脾氣暴躁，竟還羞辱孫女「就是因為有妳在，我才活得不開心」，身心俱疲之下，孫女一邊道歉一邊失控的把擦澡毛巾塞到對方嘴裡，最終導致阿嬤窒息身亡，女子之後撥打110向警方自首「我殺了阿嬤」。經相關單位調查後，法院審理了解，醫師曾診斷女子在照顧阿嬤的疲勞與重度壓力下，腎臟惡化及嚴重貧血，並有輕微憂鬱症，且女子完全無法得到家族的照護支援。最後在律師主張「心神耗弱」下，事件不能全歸罪於女子，法院最終判處她刑期3年、緩刑5年。
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2020-11-02 養生.樂活人生
趁著還有力氣時做「老前整理」！64歲單身部落客的極簡生活法：日子過得小一點、好一點
編按：64歲的日本部落客Chocolat，47歲時離婚開始獨居生活，她在部落格分享自己多年來進行「老前整理」的心得，以及不花大錢也能享有舒適生活的居家技巧，每月瀏覽量高達60萬人次。如今家裡的所有物品，都是她「真正需要而且喜歡」的東西，「減少擁有不必要的物品，心靈反而變得更豐足」。從居住空間，往往就能看出一個人的生活方式，對Chocolat（ショコラ）來說，「一個人住」，即是她開啟新生活的契機所在。42歲時和丈夫分居而開始獨自生活，5年後離婚的同時，買下現在住的一房一廳格局、面積僅有12坪的單身公寓，至今已經過了17年。「離開前夫家的時候，我的行李只有一張椅子、3個衣物箱和少數隨身的必要物品，但隨著有了自己的家，原就喜歡居家雜貨，也愛買衣服的我，不知不覺累積了愈來愈多東西。」60歲時，看著已經堆滿著各種雜物和家具的屋子，她心想：「若我老了沒力氣，或是有了什麼意外，就是2個兒子得幫我整理這些東西。」為了不讓孩子們困擾，與其等到終老前才做「生前整理」，她決定不如在還有力氣的時候，就開始進行「老前整理」。捨不得丟的東西 用「保留區」作緩衝她首先從大型家具開始，將太過笨重的坐椅、五斗櫃等等物品陸續淘汰，舊冰箱不能用了，也換成1～2人適用的中型尺寸；接著是較容易整理的衣物、鞋包、餐具和廚具。「只要是自己一個人沒辦法移動的東西，幾乎都處理掉了。」過去因為上班需要的套裝、西裝類衣物，已經不會再穿。年輕時買的衣服，有些已經不適合自己。首先捨棄掉這2類衣服之後，再漸漸淘汰，只留下自己喜歡、穿著感到舒適，以後也會繼續穿的衣服。若因為高價捨不得丟掉、或覺得可能還會再穿的衣服，她會放進一個專用的行李箱作為「保留區」，一年打開檢視2、3次。「通常重新再看的時候，幾乎都已經忘記有這些衣服，這時候就可以毫不猶豫地丟掉，若還是無法下定決心，就繼續放回箱子裡。」前後花了2年完成居家整頓，如今Chocolat的衣服總數大約只剩下60件左右，自用的餐具也只有40件左右、家裡的家具更不到10件。在重新檢視取捨的過程中，只留下真正喜歡以及需要的東西。「經過整理之後，像是重新認識了物品對自己的價值，你會更珍惜留下來的東西，即使生活簡單，同樣可以感到豐富充實。」改用輕量化小包裝 減少浪費也更順手除了盡可能將身邊物品減量，因為一人生活，Chocolat在採買生活用品、調味料或食材時，大多改為選購小尺寸、量少的包裝。不僅省下收納空間、取用方便，也可以在新鮮狀態下吃完，避免因為過期而造成浪費。過去在OL時代也曾買下好看但頗有重量的名牌包，如今她在選擇購買包包、隨身物品的時候，將「輕量化」視為最優先考量。像是摺疊傘、保溫瓶、皮夾、零錢包等等，全都換成迷你、輕便的材質和尺寸。離婚後她重回職場，加上主婦時代打工的存款，在10年內還完房貸後，如今她每週打工4天，每個月的花費控制在日幣12萬元內（約新台幣3萬4千元）。扣除必要的水電瓦斯、大樓管理費之後，她會把每個月的餐費、生活費分別收在2個小錢包裡，只要看一眼，這個月的預算還有多少就能一目了然。家中物品數量減少之後，她不再衝動購物，養成了簡約生活的習慣。若是使用信用卡、或是在網路上刷卡消費之後，她會從錢包裡取出現金存回銀行，讓自己不會花錢花得沒有感覺。重新檢視人際社交 過適合自己的日子雖說生活過得簡單，但獨居生活已經超過20年的Chocolat從未感覺到孤獨，更將重質不重量的整理原則，套用於人際關係的交往。和高中時代的好友維持著一個月一次的午餐聚會、在社交軟體上也認識了一些單身女性組成的網路社團。買下公寓的時候，同棟住戶不少是同世代的單身女性，大家偶爾會互相聯絡近況，說好如果彼此有什麼需要，就可以互相幫忙。相對地，在相處時感到壓力、或總是散發不愉快氣場的朋友，也就漸漸保持距離。「或許是因為有了年紀的關係，我逐漸不再跟別人比較，然後覺得自卑或是虛榮了。即使是那些表面上看起來光鮮亮麗的人，或許也有不為人知的苦衷。所以不需要羨慕或是嫉妒別人，在自己的能力範圍內，過自己喜歡的日子就好。」她會將朋友、孩子的聚會，或是回娘家的時間集中安排在禮拜六，禮拜天一整天不出門。不用化妝、穿著舒服的衣服，看看喜歡的書（書大都是從圖書館借閱，既不占空間也不花錢）或是電視劇，度過徹底放鬆的一天。無懼老後 年紀是努力活過的證明很多人會問Chocolat：不擔心自己老後獨居，沒有人照顧嗎？對此她說：與其為了不知道會不會發生的事情煩惱，不如把眼前的每一天過好，也是一種為老後準備的方式。有時她對母親抱怨自己老了，母親總會說：「說這什麼話呢？妳還年輕啊。」 Chocolat 的母親今年已經90歲，在丈夫過世以後獨自生活已超過10年，如今依然自己煮飯、打掃，每天看報紙。她已經做好準備，把現在的家視為終老的居所，萬一真的有需要人照顧的狀況，也可以把屋子出售，住進安養院。Chocolat非常喜歡日劇《倒數第二次戀愛》中，男主角為46歲的小泉今日子慶生時所說的話：「過生日有2個意思：一個是慶祝妳誕生在世界上的這一天，一個是慶祝此刻妳仍然好好地活著。很多人有了年紀之後就不喜歡過生日，但年紀愈大，生日愈應該慶祝啊！每一根蠟燭，都是妳努力到現在的證據。」無須為歲月老去感到悲傷，而是由享受過往累積而來的每一天，日子也就能過得心滿意足了。原文：趁著還有力氣時做「老前整理」！64歲單身部落客的極簡生活法：日子過得小一點、好一點
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2020-11-01 養生.聰明飲食
朱慧芳／農夫阿鴻的野薑花
農夫阿鴻最近在採收田裡的野薑花塊莖，他不辭麻煩剷起糾結成塊的地下莖，切片之後，再慢慢的低溫烘焙，把薑塊乾燥成像是山奈的乾燥香料。問他「這東西怎麼料理？」他說「最簡單的方式就是燉雞湯時一起放入，熬出來的雞湯特別香。」燉雞湯，這道料理不難，而且正符合季節，一定要試試。野薑花塊莖熬雞湯，挖掘可得費功夫。之前有人教過我，把野薑花葉子浸泡在水裡飲用，清水也會有優雅的花香味。也曾聽說，把塊莖切碎包在肉粽裡，可去腥增香。今天，則又從阿鴻這裡，學到野薑花雞湯料理，看來野薑花不只好看好聞，也是好滋好味的百搭調味食材。野薑花塊莖並不容易剷挖，別看它的花朵清新柔靜，不與世爭、做楚楚可人狀，地底下的野薑花莖可是堅守領域、攻城掠地的兇悍狠角色，一旁的大小植物，全被它的地下走莖糾纏困縛、置諸死地，想要挖出完整薑塊，好像是要把幾隻打成一團的野狗分開一樣困難。挖掘野薑花的地下走莖，時要用力時要費心，一刀一鏟之間也同時撩起阿鴻隱藏深處的塵封往事。鬆開深埋地表的嚴密走莖後，過往的回憶像空氣中浮動的花香一樣，悠悠隱隱地從30年前，還是青春少年郎的學生阿鴻娓娓道來。公司倒閉欠債，人生歸零，低頭向土地學習。原本個性活潑的阿鴻，從學生時代就喜歡帶領團康玩社團，專科五年的豐富經驗，對他日後從事的旅遊業大有幫助，三十出頭歲，就開起自己的旅行社，且規模越做越大，頭寸也越軋越密。終於因為一個周轉不順，造成山崩似的連鎖結果，公司最後以倒閉收場，他自己也欠了一屁股至今都還不了的債。為了躲債，阿鴻進到野地從農，將自己定位為「純農」，低頭向土地學習，不再想東想西，就讓土地和勞動慢慢療癒全身內外的累累傷痕。台北出生長大的阿鴻，沒有任何農事經驗，一切從勞動中學習。負債的身分，讓阿鴻無法申請農夫身分，請領補助或是上課，租地買地的錢也無法透過農會組織借貸，種種挫折磨難，對如今的他來說，只能當作人生必然要面對的養分。農地是珍寶，致力友善環境耕種。一路走來，務農已經超過12個年頭，阿鴻已有能力承租便宜的畸零地，每個月攢幾千元的生活費度日。他說，因為農地對他而言非常珍貴，他必須善用地上生長的所有東西，所以只要有產出，他就盡量保存加工。他不能奢侈的種短期葉菜，因為不用農藥也不施肥的友善環境耕種法，一但面臨菜蟲來襲會一無所獲，這樣，他會連下次買苗的錢都湊不出來。儘管過著幾乎一無所有的日子，阿鴻還是樂觀的面對日常。他得意的說，因為沒錢繳健保費，他已有十年沒有進過診所醫院，也無法申請任何的補償補助。還好因為長期吃自己種的薑黃和薑黃粉，讓他身強體健之外，還能有敏銳的記憶力，對於往事細節，描述得好像剛發生似的。如果不是他自己說出，誰會知道幸福的台灣，仍有在邊緣辛苦求生的「黑」農。如果你願意支持他的卑微努力，請在臉書搜尋賴順鴻，購買他彎腰種出的農產，和親手做出的加工品。●野薑花又稱穗花山奈，與食用生薑和中藥山奈同屬薑科。
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2020-10-26 養生.樂活人生
65歲買最後一棟房！張金鶚：選退休宅5指標，「這輩子賺的錢這輩子花」是最高境界
編按：2019年，房地產專家張金鶚從任教30多年的政大退休，在木柵半山腰買下人生最後一棟房子作為退休宅。他認為，一棟理想的退休宅應具備幾項特質：能讓人在地老化、和家人保有獨立但不失親密的關係。且最好在屋主生前，就能藉由以房養老、捐房養老等方式，換取老後生活的保障。怎麼為自己規劃老後理想的居所？走進清大科管院榮譽講座教授張金鶚位於木柵半山腰的家，陽台擺著畫架，屋裡的背景音樂是古典歌劇。往窗外望去，眼前一片雅緻的綠意，還有松鼠穿梭其中。去（2019）年暑假，他從任教32年的政治大學退休，同年搬入新家。在這個離市中心稍有距離，但生活機能完善的社區，展開新的生活。66歲的張金鶚，曾任政大地政系特聘教授、台北市副市長，是台灣知名的房地產專家。他在台北出生、2度赴美留學、在政大任教多年。算下來，60年的人生已換過21個住所，前後買過4棟房子。「換屋跟搬家都很累，這應該是我人生的最後一棟房子。」他笑說。日本建築師中村好文曾說過，「家，是生活的容器。」隨著生命階段轉換，居住需求自然也有所改變。人生最後一棟房子，怎麼挑？換屋前先看5大指標 退休宅尤重區位與管理鑽研房地產30多年，媒體總稱張金鶚為「空頭總司令」。他反對炒房，認為台灣房地產價格長期處於不正常的高點，房價終將泡沫化。但2019年，張金鶚賣掉2間房子買下退休宅，引起不少討論。有人笑稱，連「空頭總司令」都買了房，想必房地產前景看好，現在就是入場的好時機。但張金鶚澄清，退休宅是人生最後一棟房子，他優先考慮的不是增值空間，而是個人對生活的期待。「我退休在即，馬上就有自住需求，不管時機好壞我都會買。」人生下半場，孩子大了、生活型態改變，房子該怎麼換？張金鶚分析，購買房地產前要考慮5大元素：產品、價格、區位、時機、管理。以他自己為例，退休後工作時間縮短、個人時間變多，因此社區的居住品質、休閒育樂機能顯得特別重要。這次換屋，他最在意區位和管理。區位，指的是房子座落的地點。市場定義的區位有2種，一是距離市中心遠近的「大區位」，一是鄰里生活機能的「小區位」。張金鶚提醒，市場上的好區位不一定適合每個人。熟齡族買房主要是自住考量，不必執著於「蛋黃區」的房子，小區位比大區位更重要。在政大河堤邊住了20多年，張金鶚也曾想搬到交通更便利的市中心。但台北房價高漲，同樣的預算，市中心的房子總是比近郊更小、生活品質更差。最後，他和太太買下位於木柵的新家，離舊家只有走路10分鐘的路程。從投資的角度來看，木柵離市中心有段距離，且社區離最近的捷運站走路仍要15分鐘。但他在政大教書多年，木柵是最熟悉的生活環境。哪裡適合散步、哪裡有好吃的餐館，全都一清二楚。加上父親還住在舊家的社區，方便就近照顧。離捷運站有些距離，也讓房價相對便宜。不是蛋黃區，但是他心中的好區位。此外，張金鶚也指出，鄰里關係對老後的居住安全有極大的影響。「遠親不如近鄰是真的。老了跟鄰居關係不好會很慘。」他笑說。但現代人情淡薄，若沒有好鄰里，就要有好管理。例如，平日衣物送洗、叫計程車，都可以請物業管理公司代勞。他所住的社區總共177戶，住戶共用一棟會館，內含交誼廳、圖書室、健身房、電影院，游泳池、三溫暖和酒吧。雖然每坪100元的管理費不便宜，但張金鶚說，他和太太都愛游泳、平時又有健身需求。完善的公設，是他們考慮購屋的重要因素之一。不過，若社區管理不善，游泳池也會變成蓄水池。張金鶚指出，他曾研究過都市集合住宅的管理模式，發現：100戶上下、中型規模、住宅坪數相近的社區，因為住戶同質性高，更容易凝聚社區共識。規模大的社區雖管理費較低，但住戶協商、管理不易，反而會產生「規模不經濟」，使生活品質降低。換屋前，不妨多留意。老後理想的家人關係 同鄰不同居、獨立又相繫幾年前，張金鶚的媽媽過世，94歲的爸爸從養生村搬回家和看護同住。他和姊姊輪班，每週日都到爸爸家，陪他吃午餐聊天。他認為，中年人和父母最好住得近，但不用一起住。「端一杯茶、一碗湯過去還是熱的，這樣的距離剛剛好。」他形容。他回憶，32年前買下第一間房子時，曾有一段時間和父母同住。一個屋簷下有2個家庭，4人都過得有些辛苦。「長輩看到孩子會想問、想管，我們回也不是、不回也不是。加上爸媽總會護著自己的兒子，讓媳婦壓力更大。」幾年後，夫妻倆購入第二棟房子，把起家厝留給爸媽居住。後來，考量長輩年紀大了、不方便爬樓梯，他們又買下自家樓上的另一棟房子，讓爸媽住進同一社區。彼此「有點近，又不會太近」，方便照應又不會相互干擾。同樣的哲學，也適用於夫妻關係上。張金鶚指出，退休宅的格局原本是4房，他們改為2房2廳。2間臥室都是含衛浴的套房，中間以更衣室隔開，門也可以上鎖。心情不好的時候，可以在各自的房間冷靜；晚上睡覺，也不會被對方的打呼聲吵醒。分房睡，反而更能維持感情。老夫老妻需要獨立的空間，但關係可不能像室友。退休後，張金鶚開始上油畫、古典音樂課，太太則學小提琴和藝術。2人的興趣重疊，也反映在空間規劃上。陽台正對窗外的好風景，適合放畫架、種花草。同一側，書房窗邊也有個小長椅，讓夫妻倆可以愜意的喝下午茶。「當初規劃是我念書時，太太可以坐旁邊跟我聊天，不過搬家後好像還沒實現過！」張金鶚笑說。此外，家中雖然只有2人，但餐廳、客廳仍保留寬敞的聚會空間。張金鶚教書多年，學生們的感情很好，每年都會不定期聚會、旅遊。因為「鶚」容易被誤讀成「鴨」，張金鶚綽號「鴨子」，他指導過的150多位學生們也組成「鴨子家族」。即使退休，小鴨子們仍不時來家中造訪，讓頂客夫妻的生活不寂寞。房子不要太早給小孩 房產活化換老後保障最理想台灣房價高漲，年輕人普遍買不起房。4、5年級的父母總會希望留房產給孩子，或者至少讓孩子住在家裡，節省生活開支。但張金鶚指出，學術研究已顯示，長期賴家會導致年輕人難以獨立、成長，更可能進一步推遲結婚、生子的年齡。他建議，若一時買不起房，父母可先資助孩子租金，讓他們即早離巢。假使孩子住在家裡，也要讓他們付生活費、幫忙家務，培養責任感，不能「無條件賴家」。至於房產繼承，張金鶚則認為，房子常會成為子女爭產的導火線。且過往的研究亦顯示，父母將房子過繼給孩子的時間愈早，他們日後聯繫、探望父母的次數愈少。「人生最後一棟房子，最好在生前就百分之百消費。」他說。他認為，父母與其將房子留給小孩，不如思考如何利用房產變現為養老金，減輕孩子照顧父母的負擔。例如，他曾大力推動「不動產逆向抵押貸款」（即大眾熟知的「以房養老」），鼓勵退休族將名下的房子抵押給銀行，每月換取現金作為生活費，且仍可住在自己的房子。這樣的模式在國外早已行之有年，可惜在台灣開辦5年多來，申辦人數不如預期。如果擔心申請以房養老，銀行鑑價較低、每月獲得的資金不足，也可考慮另一種「捐房養老」模式。張金鶚指出，幾年前有位獨居的長輩，長期接受伊甸基金會的照顧。他希望能將名下的房產捐出，條件是基金會必須持續提供照顧服務，直到他往生為止。在張金鶚的建議下，基金會和老先生簽訂了契約。長輩生前可在最熟悉的環境終老，平時也有人探望。在他身後，基金會將這棟房子當作中、南部癌症病友北上就醫時的臨時住所，達到雙贏的局面。除了伊甸以外，目前國內也有愈來愈多非營利組織接受這種名為「附負擔捐贈以房養老」的合作方案。此外，張金鶚也相當推薦國外盛行的「售後租回」養老模式，屋主將房產賣給保險公司，再以售屋所得向承租原本的房子。合約當中明文規定，保險公司有義務將房子承租給原屋主、並負責維護修繕，直到屋主往生為止。在這個前提下，屋主可拿回較多資金，也不用擔心老後居無定所。「或許有人認為，有房才有安全感。但你過世後房子一樣會被賣掉，差別只是生前能否拿到錢。」張金鶚直言。65歲買下人生最後一棟房子，張金鶚說，他最大的願望是「在地老化、淨現值（NPV）歸零」。很幸運地，他和太太的人生下半場能住在熟悉的環境、享受生活的樂趣。這棟退休宅將來還可捐贈換照護或申請以房養老貸款，即使沒有小孩，也不用擔心老後無人看顧。身為房產專家的他，很清楚房子是身外之物。一棟房子若無法讓人活得更好，價值再高也只是負擔。「這輩子賺的這輩子花光，才是人生最高境界！」原文：65歲買最後一棟房！張金鶚：選退休宅5指標，「這輩子賺的錢這輩子花」是最高境界
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2020-09-18 養生.樂活人生
他把財產全給兒，卻遭棄養沒有任何生活費！死後一毛錢都不想給孩子，該怎麼做？
編按：生前財產分配、贈與或是死後的遺產繼承，如何不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。專攻財產分配、贈與、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配、贈與有幾種狀況。首先，是生前進行財產分配贈與，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再做財產贈與及分配。「女兒40幾歲工作不穩定，在家當啃老族，老爺爺身體越來越差，擔心走了之後，太太得不到保障，可以把房子只留給太太嗎？」 「有對夫妻很早就離婚，唯一的兒子跟著媽媽，老是把父親當成提款機，想探視兒子，試著培養感情，但常常撕破臉並發生衝突，若死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？」 生前財產贈與或是死後的遺產繼承，要如何處理且不造成子孫的反目成仇，是很多父母關心的議題。 專攻財產分配、遺產糾紛的律師、理財規劃顧問(AFP)吳挺絹表示，財產分配主要有幾種狀況。首先，是生前進行財產贈與分配，這部分會建議父母親要先「留一手」，心有餘力的時候再贈與。 因過去就曾發生，新竹有位獨生子向身價千萬元的父親承諾，將所有房地產贈與給他後，每個月給父親2萬元當作生活費，結果贈與之後，卻遭到兒子棄養。由於每月給生活費的口頭承諾，並無白紙黑字寫下來，導致父親無法任意撤銷贈與，造成遺憾。 再來，若是按照自己的意願分配死後遺產的話，則可以透過立遺囑的方式，方式有很多種，最建議的是代筆遺囑和公證遺囑，爭議性相對較小。 不過實際操作上，還是要視每個人的家庭狀況，來評估最適合的財產分配方式，以下就透過兩個案例來觀察，若是不想要讓子女繼承遺產，父母可以怎麼做？ 女兒不工作在家當啃老族生前贈與房子給太太求心安！ 有一對80幾歲的老夫妻，育有一對子女，老夫妻感情很好，爺爺常常騎腳踏車去幫老奶奶買菜，不過幾個月前，爺爺感冒引起肺炎住院，即便順利出院了，但爺爺心裡知道，自己的身體狀況越來越差，所以出院後，開始規劃財產的安排。 然而，家中的一對子女，女兒長年工作不穩定，不但住在家裡，還時常伸手向老夫妻要錢，曾多次因要不到錢，跟老夫婦發生肢體衝突，在一次的衝突中，女兒脫口而出說：「爸爸過世後，財產都是我的！」這件事讓奶奶一直覺得很不安。 所以在進行財產規劃時，爺爺想把自己唯一的不動產留給太太，讓奶奶有個保障。當時協助此案子進行財產分配的律師吳挺絹說，雖然房地產繼承會較贈與省稅〈不用繳贈與稅和土地增值稅〉，但評估老爺爺的狀況，配偶之間轉移財產同樣免贈與稅，土地增值稅也可以申請暫緩繳納。 因為若爺爺沒有生前贈與過戶給奶奶的話，爺爺離開之後，含房屋在內的所有遺產，將由奶奶、一對子女三人均分，所以事先贈與給配偶，讓其得到一定保障，也是一種財產分配的方式。 但吳挺絹也特別提醒，很多父母為了省遺產稅，房地產會用「假買賣、真贈與」的方式，先將房子過戶給子女，再口頭承諾每月給父母多少錢的生活費，或是房子租金給父母收等，但很常發生贈與之後，子女沒有履行生活費的承諾，「這樣的案例真的不少。」 所以她建議，任何的財產贈與，都要白紙黑字地寫清楚，即寫下房地產的地址、受贈人和贈與人姓名以及彼此的承諾內容等，有白紙黑字寫張契約的話，法律上稱為「附負擔的贈與契約」，未來若子女沒有履行承諾的話，父母就可以要求子女履行，或是撤銷贈與把財產拿回來。 死後一毛錢都不想給兒子，該怎麼做？ 除了像上述老夫婦的案例，透過生前贈與的方式、給特定家人一定的保障外，日常生活中也常碰到一種狀況，就是父母死後不想將遺產，留給特定的子孫。 就有對離婚的夫婦，離婚後唯一的兒子由母親扶養，根據父親的說法，孩子長期將他當成提款機，當他想要探望或培養感情時，常常拒他於千里之外，更曾發生過肢體衝突，所以父親在規劃繼承時，跟律師說：「一毛錢都不想留給兒子。」 吳挺絹說，想要在遺產繼承安排中排除特定人的話，可以生前透過「立遺囑」的方式，並在遺囑內清楚明白表示兒子有哪些行為，例如重大虐待或侮辱等行為，造成其身心受創，所以未來不准他繼承遺產，讓他喪失繼承權（依民法第 1145條規定）。 此外也會建議，遺囑內提到的兒子行為，最好也先留下事實證據，例如驗傷單、錄音、錄影或是證人等。 要留意的是，目前立遺囑的方式，有包括公證遺囑、代筆遺囑、自書遺囑、密封遺囑和口授遺囑等方式，其中最建議，同時也是實務上最常使用的是公證遺囑和代筆遺囑。 代筆遺囑是由律師擔任代筆人筆記、擔任見證人，除了律師之外，遺囑人要再指定2位見證人，建議最好再指定1位遺囑執行人；公證遺囑則是由法院或是民間公證人筆記，並由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，公證人、見證人和遺囑人簽名等。 至於父母親常拿一張紙手寫遺囑，也就是所謂的自書遺囑，對此，吳挺絹表示，自書遺囑要註明日期，包括年、月、日，並親自簽名；如果有增減或是塗改，也要註明增減和塗改的地方和字數，並另行簽名。 而且寫完之後，最好也請一名律師幫你看過，並安排遺囑執行人，例如繼承人或信任的親屬、同事或朋友等，以確保手寫的遺囑是符合法律效力的。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．做媳婦最高境界，是擁有不喜歡對方的權利！不是讓婆婆喜歡上你，而是懂得尊重你．思路決定出路，格局決定結局！成為擁有高人格的熟齡族，要向這2種人看齊、學習．4有運動、有吃藥，血糖為什麼還是好高？藥師：控制糖尿病，別忘了這3件事
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