2021-11-20 退休力.來測你的退休力
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2021-11-14 名人.傅志遠
傅志遠／一場醫學生的「軍備競賽」
每年十一月是各醫院的住院醫師招考季，一如往常，熱門的專科或醫院競爭相當激烈，應聘的醫學生無不力求表現，希望能在眾多面試者中雀屏中選。除了臨床工作，我近年也在醫學教育有所著墨，這段時間看過非常多份履歷，也擔任過好幾次考試的面試官。對於剛畢業準備投入職場的年輕醫師，有些過來人的勸告，也有些心得與感慨。醫師間的口語溝通中，偶爾會中英文夾雜，更精準地說，是中文對話裡加入幾個不倫不類的英文單字。有時是因為專有名詞需用英文標示，有時只是約定成俗的習慣用語，例如「我上個月run到外科實習，那邊的VS非常teaching，也讓我做了很多procedures……」這段類似火星文、不中不西、英文用法也不對的句子，其正確翻譯為「我上個月輪訓到外科，那邊的主治醫師都熱衷教學，也讓我有許多實際操作的訓練。」在醫師或醫學生的「口語」對話之中，這是稀鬆平常的一段話，可是許多醫學生會不自覺地在自己的自傳履歷裡這樣寫。無論美編設計再精美，社團經歷、在校表現多麼顯赫，看到這樣不倫不類的自傳，身為考官的我，其實已經打了折扣。在校表現除了白紙黑字的成績單之外，醫學生常透過興趣、專長、社團參與等，來凸顯自己的特色。幾次面試下來，我看到的是一場比較資源投入的軍備競賽，一場失控的軍備競賽。以「課外興趣」來說，學攝影無庸置疑是一項很花錢的興趣，投資相機、鏡頭、雲台、閃光燈……我不懂攝影，但我看過玩攝影的朋友那一箱一箱的行頭，不是一般人玩得起。在這個時代，攝影似乎已經是最普通的興趣，我也遇過興趣是馬術、法式餐點、騎重型機車的醫學生。某次面試結束前，一位資歷顯赫的同學，堅持要我給他兩分鐘：「我可以用法文自我介紹！」嚇得我立刻阻止他：「不用！這份工作不用會講法文，而且講了我也聽不懂。」如果他用全台語或全客家話自我介紹，說不定對未來工作還有點幫助。我當學生的時候，也流行參加醫療服務隊，進行偏鄉服務，在那個年代，所謂的「偏鄉」，指的是雲嘉南、花東，遠一點頂多離島；攤開現今醫學生的偏鄉服務，多的是尼泊爾、印度、馬紹爾群島……當年除了母校附屬醫院之外，也會利用寒暑假到其他醫院見實習，看看其他醫院的工作環境，這裡所謂的「其他醫院」，是指「台灣的其他醫院」；最近收到的應徵履歷中，超過一半的「他院實習經驗」，是去哈佛大學、約翰霍普金斯大學、法國或瑞典某家聽起來很厲害的名校，進行海外交換實習。我相信，這些都是用資源（錢）堆疊出來的成績，身為考官，我不太會被這些看似顯赫的經歷打動，更在意的是紮紮實實的成績、應對與工作表現。但是不得不說，失去平衡的資源分配，失控的軍備競賽，可能正一點一滴壓縮資源有限的孩子求學與求職空間。這是近日擔任醫院招考面試官的所見所思所感。
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2021-11-14 養生.人生智慧
學習65後的生活！在超高齡社會，別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線
最遲2025年，也就是4年後，台灣將邁入超高齡社會。從那刻起，每5個人，就有一個超過65歲。不要哭，不要笑，但要理解。台灣人口愈來愈老，這是不可逆的趨勢。因此，我們看到了一些超前部署作為，包括金管會的普惠金融措施，以及集保結算所的基富通繼「好享退」專案後，繼續針對工作人口推出「好好退休準備平台」。為了退休而投資理財，絕對是超前部署。這不是一兩年的事，而是5年、10年，甚至10年以上的長期規畫。以國人平均餘命80歲來計算，退休後的支出長達15年之久。隨著生命晚期的支出愈來愈多（國人失能臥床的不健康餘命長達8.7年），若不想落得晚景淒涼，財務自主與提前規畫，絕對是不容迴避的財務安全課題。但也不必杞人憂天。據統計，65歲以上的老人，約有8成7是健康老人，僅有13趴會落入需要長照的失能狀態。活得更久 更要活得有品質我對這兩類老人的劃分很簡單。面對13趴的失能老人，靠長照，它的訴求是「減輕痛苦」；至於高達8成7的健康老人，重點在於如何「提升幸福感」。每當談及老化，總離不開醫療。實情是，台灣的醫療技術與健保體系已經使命必達，繳出讓我們「活得更久」的成績單。但大家心知肚明，活得更久不等於「活得更快樂」、「活得更有品質」。這也是為什麼，即將邁入老年或慶幸自己還是健康高齡的人們，都應該好好思考如何經營「65後」的生活。社會參與是帖良藥，但社會參與的核心內容究竟是什麼？面對這個大哉問，我的答案是：學習。學習，聽起來老生常談，但用在高齡長者身上，絕對顛覆制式窠臼。例如，我們常常把學習與小孩這個對象連結在一起，從幼兒園開始就希望他們「別輸在起跑線」。但能不能換位思考，如果學習是希望讓人生更充實，更美好，那麼我們能不能也倡議學習的另一意義是「別輸在終點」？在超高齡社會，別輸在終點的重要性絕對不下於別輸在起跑線。高齡學習 為追求自我實現此外，我們讓小孩學習，免不了功利心，希望父母臉上有光；老人學習則不然，純粹為了興趣與自我實現，沒有為子女爭光的包袱。仔細想想，這難道不是在實踐（快樂）學習的真諦？還有，整個體制幾乎把義務教育延伸到12年了（如果大學沒有淘汰機制，則是16年）。那麼，當我們進入超高齡社會，是不是也應該有退休後12年的高齡學習想像？我們為小孩提供了學校，甚至下課後還有才藝班的自費課程，即便是上班族，公司也提供各式各樣的在職訓練，但高齡者呢？我們是否也該提供更系統化的資訊與資源，讓他們便利取得，進而與學習誘因接軌？這攸關了政府資源的盤點，也是高齡產業可以切入的痛點。只要把我們現在的學習資源倒過來想，把主體從小孩變成老人，就會發現新天地。多方串聯 善用樂齡學習資源不必凡事都得從零開始，實際上，台灣社會就有很多資源可以體驗與學習，只需多方串聯，拆掉舊壁壘而已。在2021基隆城市高齡論壇，開講的國立歷史博物館推廣組組長辛治寧就提到，博物館的教育功能已經丕變，從目的地轉型為平台，從物的展示轉向人的參與，在創齡（creative aging）的倡議下，向來被視為高上大的博物館就是成為人人可以參與的高齡學習場域。很多做不到，只因不知道當退休生活解除了各種束縛，學習的滋味才是原味。超高齡社會不是一兩年的短暫驚奇，而是台灣的未來，我們必須重新及早審視高齡者與學習環境的交會，然後設法連結，推一把。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-11-10 新聞.杏林．診間
醫病平台／醫業在近世代的轉型 科技進步改變了診斷的精確及時效
【編者按】這星期收集了一位年逾八十，回國已經二十幾年，仍舊認真照顧病人、教導醫學後進、關心醫療大環境的醫界前輩，最近三個月來在疫情下，在台灣、短期回美探親、剛回國所陸續寫出的三篇文章。希望以他年輕時長期在美國教學醫院行醫以及回國服務多年的經驗，冷眼旁觀台灣的醫療，以及回顧過去在美國、台灣照顧病人的一些想法，希望可以引起國人省思，我們更歡迎醫界更多的回應。【延伸閱讀：「全民健保」讓人人可享受就醫及治療 該如何維持醫術與算術的平衡？】最近回到過去在國外參與研究及敎學的醫學中心及附屬醫院，訪問舊的同事及朋友，聊一些有關醫學教育及附屬院的過去與現在。因為科技的進步、醫療診斷作業，因有先進的技術在影像技術的應用及其它生化、分子及基因學知識的應用，改變了診斷的精確及時效。再搭配因上述生化及生理的確定而研發出的藥物，更可正確的治療過去很難診治的疾病。科技在電子業搭配研發出的技術，如達文西手臂的開刀，也改變了過去外科領域的診治，大幅降低外科手術的風險及治療，改變了治療的效果，也縮短住院的時間。因此引起了科技的開發及競賽來突顯在醫學領域上的地位及投資，臨床領域的培訓也越來越次専科化，或許也影響了醫學教育的「基本功」的傳授，學校更投資於新科技的基礎研究及開發。附屬醫院的作業因為醫療系統分類更細，専科或次專科分得更細。各種不同専業病人的照顧模式也有點複雜。住院病人的照顧，由專責的Hospitalist (醫院整合醫學專科醫師)協調。醫學院的經營模式也跟過去不同。最近大醫院的經營模式因為有了「績效獎金」的制度，直接或間接也影響了傳統的醫病關係，而開展新的醫療科技技術及應用與服務就變得很重要。更特別的現象是，醫學中心除了教學，更注重研究開發。過去研究資源大多來自美國國家研究院(NIH)的資助，還有學術學會的基金等等。最近因爲基礎研究，也有很多的成果引用在開發應用上，附屬醫院的經營也多少受到醫療給付的公司影響，而會開展一些特殊的技術及儀器來展現特色，所附帶的經濟效益也多少影響學校的運作。一般的醫學生自主性很高，基礎及臨床的課程自動學習的態度也很好，所以醫院的「執業名聲」會影響學生是否想要申請為受訓的埸所。執業聲望是建立在設備、精準、有創新的專家及設備等等，都會吸引醫學生畢業後進階訓練及就業，也因此促進良性循環，使好的醫學中心更進步。台灣的醫學中心近年來積極擴大専科及次専科的推廣，很多新的儀器設備也都擴充。台灣算是比較小的地方，因醫學中心分佈密集，民衆求醫方便，因此病人直接去醫學中心求診的機率比外國高些。這種民眾方便在大醫院就醫及檢查和治療，也促成醫師集中在大醫院與增加科技的醫療及檢驗，也增加了醫療負擔。如此一來，增加了許多基層的醫療診所及地區醫療機構在經營上的困難，同時也有醫護人員召募上的困難。整體來說，這種結果改變了醫療體系主張小病在基層診所或區域醫院先診治，有進一步需要時再轉診去進階治療機構的社會醫療保險原則。
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2021-11-08 新聞.杏林．診間
醫病平台／「全民健保」讓人人可享受就醫及治療 該如何維持醫術與算術的平衡？
【編者按】這星期收集了一位年逾八十，回國已經二十幾年，仍舊認真照顧病人、教導醫學後進、關心醫療大環境的醫界前輩，最近三個月來在疫情下，在台灣、短期回美探親、剛回國所陸續寫出的三篇文章。希望以他年輕時長期在美國教學醫院行醫以及回國服務多年的經驗，冷眼旁觀台灣的醫療，以及回顧過去在美國、台灣照顧病人的一些想法，希望可以引起國人省思，我們更歡迎醫界更多的回應。戰後日本開辧了醫療保險制度，家父去日本也訪視一些舊日由台北醫學校回日本執業、開業的一些朋友，後來日本醫師參與設計了「健康保險」來給付就醫費用的制度，就需要學習如何申請醫療服務費用，以得到付款來「維持」醫務費用及服務。此制度用醫療相關的服務及內容的規定，來判斷醫師的服務「價值」，另外安排的檢查、醫藥價、住院的費用等等另外訂定價格來給付給醫師及醫院。他們在日本執業的朋友為了要申報的工作的服務內容，必須先了解成本，以便可收到照顧病人的費用來維持醫務，因而創了新的必修「功課」，就是如何做好連結「醫術」與「算術」。醫師及醫院的醫療作業及器材的使用都得「精算」來減少虧損，或是找些方法來調整報價以求得好的給付。今台灣的健保制度建立後，大部分的醫療照顧都由健保的規定付費給醫院或醫療診所，是依據醫師及醫療單位代表與健保局共同訂立的收費標準。分析了不同階級醫院的門診、住院成本，再設計給付及限制，不同等級的藥品、醫療作業的費用，甚至連檢查及處置都以不同點數來設定，然後以醫療保險的總額計算各點數的價格來給予。幾年前在天下雜誌也刊登了一篇文章，其主題是「醫術變算術」，當時各醫院因論量計酬的給付下，各醫院提出醫生無底薪制，更引發了衝量的執業。各醫療機構也為了讓病人信服而創立很多「次專科」及「科主任」來吸引病人「消費」及相互轉介。同時也增加貴重儀器或特殊技術的檢驗，並增加使用貴重藥物。最近有一篇登在「健康名人堂」的文章指出台灣有些企業投資設立的醫院在目前的健保制度下經營很難有「利潤」。當醫院行政的人須面對投資、設備、人力及日新月異的醫療器材籌備經費來維持作業，有些企業投資的醫院，甚至於用「租賃」公司的模式經營，因而醫療服務就得為支付「租賃」的費用而調整作業。因爲有這些的外在因素及不同的營運需求而不得已調整作業的模式來計算以維持收支平衡。因此所牽涉的經營「算術」就更加複雜，無形中就把算術加入醫療行為中。其實這種醫院的「投資」，會間接或直接影響醫院的運作模式及醫療品質，也會影響醫療工作人員的心態，連帶也會影響醫療行為及態度。年終經過健保預算的計算後，各醫療機構有時候會回收到「點數」，這些作業就牽涉到算「數」。如果在「全民健康保險」的模式下讓大家都可以享受的就醫及治療，如何維持支付與受益者之間平衡，或許要把醫療及算「數」雙方帶入討論，來找出醫師及病人都可接受共識。近來社會都同意應提供民眾好的醫療服務，從「經濟」學的角度來說，社會的醫療福利是正面或是負面的經濟值得大家討論。一般民眾要求方便、高品質、又便宜的醫療照顧，問題是醫療服務要好，其成本是很昂貴的。硬體的設施、提供服務的人力、物資都花費很多成本。如果大家要求愈多愈好的醫療，成本就愈高，這些都需要在「醫術」及「算術」之間精算。病人及家屬在求醫時也有許多心態是以「經濟」的角度去考量。例如住院的病房等級、使用貴重的自費藥物、貴重儀器的檢查或治療等等，都需要在上述兩個「術」之間思考。當然有些醫療人員也有人在經濟利益上推銷。這些現象在醫療科學進步的過程中，希望可以有客觀的判斷、評估來平衡，同時在醫學教育上，我們也要深思，如何加強習醫者的人文關懷與道德倫理，而不要讓「算術」凌駕於「醫術」之上，而使得新一代的醫療服務者看不到為病人治病解憂、起死回生的這種專業才能享受到的「意義」。
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2021-11-04 新聞.元氣新聞
拒給1萬孝親費挨譙「不孝」 社會新鮮人嘆：待業還被罵廢物
子女長大後給父母孝親費是義務嗎？該給多少才算合理？一名剛出社會的男網友在網路論壇訴苦，不住家裡的他被父母要求每月要給1萬元孝親費，他認為負擔太重想溝通，卻被罵「不孝子」，讓他直呼被「情緒勒索」。這名男網友在「Dcard」發文，內容寫到自己剛找到工作，父母看到他的錄取通知後，就上網查詢他可能的待遇，並要求每月上繳1萬元的孝親費，遠高於他原先設定的3到5千元額度，讓他無法接受。然而他試圖找父母溝通，卻被冠上「不孝子」的罵名。發文者坦言，從小到大父母沒讓自己餓過，高中生活費5千、大學8千，學費靠學貸。大學畢業後找到外縣市的工作，每個月底薪6萬，加上其他津貼可破10萬，每個月的主要支出包括家裡房子的貸款1萬，和房租、保險、電話費等，以及父母要求的孝親費1萬。他強調孝親費「多少錢不是重點」，只是他在外租屋、父母也尚未退休，況且當他畢業後待業等當兵期間，雖然沒拿生活費，還是被父母一直罵「廢物」、「米蟲」，在學時也數次透露自己沒存錢，以後可能要靠他養。他認為父母沒有好好規劃後半人生「很不負責任」，雖然他願意回報養育之恩，「但不是在父母退休前」，直言現在每個月要求1萬元是「情緒勒索」。其他網友的意見分為正反兩派，一派站在父母立場，「小時候你爸媽幫你把屎把尿，買玩具給你，你半夜哭鬧他們都細心照顧你，送你唸小學國中，現在出社會給個1年12萬過分嗎？」、「你爸媽如果從來沒虧待過你，我覺得就給吧，有什麼好抱怨的？」、「1萬還好啊⋯每個月都給還加給過年紅包，家庭開銷也多少出一點」。不過另一派則支持發文者，直指這是「標準養兒防老的父母」，「住外面還給到1萬太多了吧」、「錢是越年輕越貴，不如存下來等父母真的需要再出手幫忙」、「生小孩不等於投資，不知道為什麼很多人還是覺得小孩長大要有所回饋？而且剛出社會就要背負龐大經濟壓力」、「如果家人今天需要用錢，我們一定會拿出錢來幫忙…但父母又不缺錢的情況，幹嘛去剝奪小孩的生活品質？」。也有不少人認為孝親費是「心意」，不該「強索」，「經濟能力能給多少就給多少，重要的是心意」、「照顧（小孩）本來就是義務，生之前就要想好的」、「自己願意且能負擔的情況下給出去的才叫孝親費，父母開口要叫作勒索」、「我從小就被灌輸不需要給孝親費的觀念，但反而這樣才讓我想主動給孝親費」。
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2021-11-02 養生.家庭婚姻
兒給孝親費註明「搶劫費」母傻眼 網笑：欠揍的幽默
很多人都會固定給父母孝親費，不管數目多少，總是孩子的心意。有位媽媽每個月都會收到孩子轉帳孝親費，她不以為意一直存起來，某天她到銀行補摺，她看了明細這才發現，原來孩子竟將「孝親費」備註為「搶劫費」，讓媽媽又氣又好笑。原po在《爆怨2公社》發文，說孩子雖然沒住家裡，但每個月都會固定給她5千元，「一直沒動，想說放那也是死錢，就轉出投資。」某天她去銀行補登存摺，意外發現明細竟然有「搶劫費」，她定睛一看才發現是那筆孝親費，她笑稱，「每個月都給我搶劫費...養這麼大...不知道需要多少搶劫費才划得來？」網友笑了，「不是抱怨文啦...媽媽樂在其中蠻幸褔的」、「挺幸福的啊！跟孩子能有這樣的互動」、「現在已經進步到雲端搶劫了」、「好可愛又有點可惡的兒子」、「平時相處方式像是朋友嗎？感覺要夠親密才會有這種欠揍的幽默」、「希望我以後也有搶劫費可以拿」。網友認為年輕人賺不多，有給就好，「這個年代，不會回來啃老，就萬幸了」、「我是每月進貢，適當的經濟壓力，可以增加責任感、「現在的小孩他們的回應常會讓長輩哭笑不得，重要的是他們要保有一顆善良的心」。也有人認為搶劫費稱呼不妥，「如果覺得是搶劫費，縱然是開玩笑我也會很不爽，這代表媽媽的付出讓他感到理所當然」、「劫費這三個字，好像不是很願意。孩子養那麼大，真諷刺」。
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2021-10-30 養生.人生智慧
從教師變設計師，50歲才換跑道！ 彭蕙蘭：不會知道自己下一站在哪
在很多人的認知中，老師是一門穩定的工作，但目前擔任藍一設計公司設計總監的彭蕙蘭，3年前毅然申請退休，選擇50歲後自行創業，開展她的斜槓人生。她說：「現在做設計，可讓自己的創意自由揮灑，尤其是獲得客戶肯定後，那份喜悅，是無法用言語形容的。」接觸外界 像海綿吸收新知放棄教學工作，彭蕙蘭說，「一腳踏出教育界，原來外面世界是可以呼吸的」，一開始也沒想到要自己開設計公司，而是感覺自己就像一塊海綿，對任何事物都感到新奇，參與後發現原來那麼有趣，因此，不管是專題演講、設計或管理課程等，都深深吸引著她。不過，決定從學校老師退休後，彭蕙蘭的確面臨人生重要抉擇，為了確認自己是否真的該做此決定，她在退休前夕，利用假日，花了很多時間和金錢，去上身心靈課程，希望這些課程能幫助她了解自我及突破自我。觸動她決定退休，走室內設計的路，是被日本經營之神稻盛和夫的著作《付出不亞於任何人的努力》一書中，提到「尋找方向，是感性直覺，實踐執行，是一步一腳印…」所激勵。彭蕙蘭退休後選擇走進室內設計，幾乎與稻盛和夫所說要憑自己的直覺走相呼應。為了提升室內設計基本功，她還在創立公司前，到中原大學推廣教育修習室內設計課程，學習繪圖技術，以便能與設計師們有共同語言。策展經驗 當室內設計基礎彭蕙蘭在學校主要擔任藝術與人文老師，藝術才華獲得很多校長及老師的肯定，並連續8年擔任學校藝術季策展人，但受限教育單位的制度及學校經費極有限等，讓她無法大展身手，這也是她一再強調的「心靈無法舒展」的關鍵。不過在教育界的策展經驗，卻成了她從事室內設計的資糧。3年多來，彭蕙蘭已漸漸做出口碑，甚至有一家從未見過面的當鋪老闆要蓋透天厝，經人介紹與她見面聊了設計案，就指定由她一手負責，事後她好奇問對方：「你又不認識我，怎會交給我做？」對方回：「因為妳的言談間，都沒有商業氣息。」理財規畫 參考名人理念由於長期擔任老師，彭蕙蘭自稱是理財門外漢，不過因為現在做的是自己喜歡的事，也額外增加一些收入，已開始認真做理財規畫。她強調，平常不會特別去鑽研投資理財的技術分析，但是喜歡看名人傳記，尤其在看了巴菲特的《雪球》後，開始選擇和自己生活相關性高的產業，或者用直覺買下和企業領導創業理念相近的股票。將每一個案子的收入，5％捐給公益團體，其餘就是買進穩定發展的股票，長期持有。因為從事設計工作，可以常常轉換不同的工作場域，在不同的區域，和不同的人事物產生一種特殊連結。「你不會知道你的下一站，會是在哪裡…」彭蕙蘭認為，也因為這種變動性，內心深處反而獲得平衡。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-10-28 養生.人生智慧
我的投資失敗經驗值得大家借鏡！ 專家告訴你不可不知的資產配置觀念
貪念蒙蔽雙眼，我失敗了 說到資產配置，一定要跟你們分享我失敗的投資經驗，這個故事發生在我15歲時（國中三年級）。當時的我剛開始接觸投資，完全沒有人教，只能靠著一些書籍跟網路自學，導致我在投資路上走了不少冤枉路。 那一年，我很嚮往每年都領著大量股利和股息的日子，於是我上網找了台灣股票的殖利率排行（每股股息〔現金股利〕÷每股股價×100），之後選定了台端（3432）和大億金茂（8107）當作投資標的。 當時我被高到不合理的殖利率蒙蔽了雙眼，在沒有好好認識那兩間公司的狀況下，就輕易地把所有的資產丟進去。台端更在宣布了當年的高殖利率之後，連續好幾天漲停板，因此我更加確定我選到了一支好股票，但好景不常，印象中當初過了除權息日沒多久，台端的股票陷入了無止境的下跌，使我的資產基本上處於被腰斬的狀態，雖然後來的確領到了不少的股利，但是價差和股利總和起來，我的資產仍舊蒸發掉25％。 可笑的是，當時見到闕又上老師後，他還問我投資了哪些股票？我很開心地給他看了我的證券帳號，一直到非常久以後，我才認賠出場，將資產轉移到真正能替我賺錢的地方。 我的失敗經驗，值得大家借鏡 我犯不少錯，以下列出來給各位參考，希望各位可以當作前車之鑑，避免跟我犯同樣的錯誤。1.投資了不熟悉的公司 我自首！在我看了殖利率排行榜之前，我根本沒有聽過台端這間公司，並且沒有在決定投資前好好看過這間公司的基本面資料。在這裡我要澄清，我並不是說台端不好，而是想告訴大家，千萬不要隨隨便便投資一間你根本不了解的公司。 2.不願意認賠出清 承認投資失敗看似簡單，實際上卻是萬般困難，畢竟要承認自己的缺點和失敗從來不是一件簡單的事。 實不相瞞，由於我始終相信我手上的股票總有那麼一天會回到高點，所以我每天癡癡地等著那一天的到來。 話說當時會有不停損的想法，主要是因為巴菲特曾經講過一句話：「不能承受股價下跌50％的人，就不應該炒股！」（Unable to bear's shares fell 50% of the people should not have to fry.） 於是，我憑著這個信念，在接下來的一年裡繼續抱著這支不會成長的股票，而放棄其他更好的投資機會，上了高中後我經過了許久的掙扎和考慮，才決定正式地和這支股票「分手」。 3.超級糟糕的資產配置 終於要講到本章的重點了！我想不管有沒有學過投資，應該多多少少都聽過「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，而這句話本身要表達的其實就是分散風險的重要性。 在這次的例子裡，由於我把所有的資產全部放在同一間公司，造成了極大的風險；換句話說，當這間公司如果在營運上出現了任何問題，我完完全全沒有能力去抵抗我所面臨的風險。 因此，我們需要學會如何資產配置，使我們可以在報酬和風險之間取得最佳的平衡。如何打造屬於自己的資產配置 首先我想說，每個人都該擁有一套屬於自己的資產配置。 為什麼不能直接抄別人的投資配置？原因很簡單，因為每個人所適合的投資方式跟願意承受的風險都不同。 比方說今天有一位80歲的阿嬤跟一位18歲的少女接受了一樣的理財教育，並都決定投資台灣市場，但她們的資產配置很可能就會不一樣。 年紀長的投資者對「穩定」的需求一定比較高，畢竟她已經沒什麼體力去創造主動收入，所以在阿嬤的資產配置裡，一定是以現金、債券跟台灣50（0050）占大部分。 而18歲的少女因為有大量的精力去創造主動收入，而且人生還很長，就算投資失敗也還有東山再起的機會，所以在少女的投資組合裡就可以放比較多的個股，甚至拿一小部分出來做槓桿，這樣都是合理的。 當然，年齡只是影響資產配置的其中一個因素而已，真正會影響到資產配置的原因可說是不勝枚舉，在各位配置自己的資產之前，希望大家都要知道自己的風險承受度到底有多大、可以承受的波動性究竟有多大。如果想要簡單認清楚自己的風險承受度，那只要問問看自己，平常是屬於愛冒險的人還是保守一點的人。至於，現金占例要放多少，平民投資界流行一種簡單的方法，那就是幾歲就放大概多少百分比。例如：我今年20歲，我就放20%的現金，讓另外80%去參與市場運作。這道理很簡單，正如本章一開始所言，年紀越年輕的人風險承受度就越高，畢竟就算輸光了，還是可以靠工作賺錢。但是，如果你很年輕卻不喜歡冒險，當然也可以按照自己的意願提升現金部位來避險，像我就喜歡讓我的現金占25%，當然大家可以不必學我，找到自己舒服的配置方式才是最重要的。總之，在打造專屬的資產配置前，決定好現金部位是必須要做的。 決定好現金比例後，第二步就是決定投資標的物。 如果是投資新手的話，我一般會建議先從定期定額ETF開始，關於這個部分，我在第6章有詳細的解說，如果忘記了可以翻回去複習一下。如果有特別感興趣的個股想要投資，當然也可以放入自己的投資列表中，不過我真心希望各位投資的個股不是聽明牌來的，畢竟投資絕對不能隨便。從台股市場轉戰美股市場如果想要投資個股，我還是推薦選擇美股，當然如果對台灣市場很熟悉的話，也可以直接忽略我的這段話。要是有人說我是美股擁護者才會推薦美股的話，我完全不會否認，所以，我要在這邊分享我為什麼從台股市場轉戰美股市場： 1.資本額 台灣公司值多少錢？美國公司又值多少錢？我想這兩者之間的差距大家心裡都有個底，當然在這之間多多少少會有一些例外，像是台積電就是一個活生生的例子。「大部分」的情況下，在美國上市的一流公司資本額都非常龐大。 如果資本額過小，大部分的股票就容易聚集在少數的股東身上，這會造成大股東會有一定的能力去操作股價，而台灣市場就時常發生操作股價的事情，這種行為就是俗稱的「炒作股票」。 另外，在內線交易的世界裡，菜鳥投資人的眼光和實力完全不管用，因為股票市場不再依靠自然法則運行，而我也相信，炒作股票和內線交易是造成台灣散戶很容易虧錢的一個主要原因。 2.品牌價值 台灣最具知名度的股票有哪些？看到這個問題的當下，很多投資人的腦袋中無非是出現大立光、台積電、中鋼等等。 但是仔細想想，這些股票當中，究竟有多少支是享譽國際的大品牌？ 在台灣，實力最堅強的那幾支股票，大多都是幫國外代工，也不是說代工不好，畢竟台積電在晶圓片的市場也是做到了全世界第一。 但我的意思是，看看國外的大公司，例如Google、Microsoft等等，他們是負責創新跟發明的，甚至可以說是引領全世界風潮、創造新未來，個個都擁有台灣公司無法企及的國際影響力。 這時候如果我們讓資金跟著這些世界級的公司一起成長，那將會成為非常令人開心的事。 3.熟悉度 人們總說要投資自己熟悉的公司，但台股充斥著許多新手投資人不認識的公司，若是沒有好好研究，根本不知道那間公司的特質與未來發展。 在美股的世界裡，有很多我們很熟悉的品牌，甚至說那些公司跟我們的生活息息相關，例如可口可樂（KO）、星巴克（SBUX）還有NIKE（NKE），都是大家熟到不行的公司，所以如果對台股比較沒研究的話，不妨可以試試看美國的股票！ 再次強調，買入美股只是我個人推薦，如果投資外國股票讓你沒有安全感，那台股還是一個好的選擇。 至於個股如何挑選，接下來我來跟大家分享一招——懶人選股法。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-26 醫聲.慢病防治
糖尿病整合照護／病患年增16萬 逼近新生兒
國內每年新增糖尿病患約十六萬人，已逼近每年新生兒數量。國內糖尿病患具有病得早、病得久、病得重的特色，正視「糖潮」危機，刻不容緩。國內糖尿病權威呼籲，亟需全面檢視糖尿病防治策略，鼓勵減重以減緩新病例成長速度、治療策略需與國際接軌，減少病患心腎併發症到擴大糖尿病照護網的整合照顧，更提出慢性病議題應定期舉行中央層級會議，推動慢性病防治法。聯合報健康事業部日前與中華民國糖尿病學會舉辦「二○二一糖尿病防治與照護高峰論壇」，衛福部次長石崇良、健保署長李伯璋、國健署長吳昭軍、糖尿病關懷基金會執行長蔡世澤、國衛院論壇執行長許志成、中華民國醫師公會全聯會秘書長張必正，及中華民國糖尿病學會理事長暨中山醫學大學校長黃建寧，提出建言。洗腎患者 半數糖友併發腎病石崇良指出，新冠肺炎造成全球四百八十萬人死亡，事實上，慢性病死亡人數占全球死因七成，遠超過新冠造成的死亡人數。慢性病中又以糖尿病防治為首要之務，從國人十大死因來看，心血管疾病、高血壓、慢性腎臟病等，皆與糖尿病有關。黃建寧指出，糖尿病每年健保相關給付達三一○億元，洗腎患者每年健保費用達五三○億，其中半數是糖尿病患併發慢性腎病變，兩者相加達八四○億元，已占健保總額預算一成，相當驚人。台灣糖尿病年鑑統計，國內每年新增十六萬名糖尿病個案，黃建寧說，糖尿病患人數將超過每年新生兒人數，加上台灣步入高齡化，病情控制時間也變得更長久。趨年輕化 40歲以下顯著增加此外，國內糖尿病患有年輕化趨勢，許志成指出，過去十年，國內糖尿病患死亡率下降百分之十三，這是非常了不起的成就，但四十歲以下年輕型糖尿病發生率顯著增加，若依自然趨勢繼續發生，年輕型糖尿病病人在數十年內將再成長二成，隨著糖尿病死亡率降低，糖尿病盛行率勢必持續上升。石崇良指出，國健署從推動健康飲食、健康促進、體適能做起，預防糖尿病。健保署提供連續性照顧，逐漸在慢性腎臟病防治看到初步成效，新增透析病患人數逐年下降。但因新冠疫情導致的健康不平等與貧富差距拉大，目前在十四個偏鄉設置電子眼底鏡檢查，透過遠距醫療積極提供糖尿病患照護的可近性。共管照護 提高給付年底上路李伯璋表示，健保署正研議糖尿病和初期慢性腎臟病整合照護新規定，未來有共管照護的給付可望提高兩倍，預計年底上路；鼓勵慢病九十天內同醫師看診並加強基層診所角色，而新藥雖較貴，但可有保護器官效果，所以該用就要用，鼓勵減重也是重要一環。吳昭軍則表示，延緩糖尿病進程、避免從單一疾病到共病是持續努力目標，配合健保署中長程改革計畫，針對成人健檢提早介入，做代謝症候群的追蹤管理，以阻斷糖尿病發展，預估可減少健保支出五點二億元。張必正指出，做好糖尿病防治，不僅病患得利，還可降低整體醫療花費，每投資一元就可回收兩元。他呼籲，設計良性制度讓基層醫療也積極投入糖尿病照護。在病患參與部分，蔡世澤強調，病患是慢性病照護中最重要的角色，一年有八七六六小時，病人回診至多十五分鐘，一年待在診間不過一個小時，所以糖友終年有八七六五小時都要獨自與糖共處，護理師與營養師的重要性也不亞於醫師。預防治療 盼拉高至中央層級會議中凝聚共識，以落實分級醫療、強化衛教、全人照顧、擴大糖尿病整合照顧，以期達到緩和糖尿病新病例成長速度；治療指引與國際接軌以減少心腎併發症。黃建寧建議，糖尿病的預防與治療，涉及層面、科別複雜，目前有多頭馬車之勢，應拉高層級，就慢性病議題定期召開中央層級會議，朝推動慢性病防治法規畫，增進糖尿病與其他慢性病防治的綜效。邱泰源、王治元推照護與用藥會後，醫師公會全聯會理事長邱泰源與中華民國糖尿病衛教學會理事長王治元也提出呼籲。王治元認為，慢性病非常複雜，需要合併多科照顧，好好規畫慢性病治療平台，否則會有資源競爭的問題，另外，糖尿病照護有城鄉差距，衛生局非常重要。邱泰源表示，糖尿病照護要全人、全家、全社區，以病人為中心，讓病人用到最適當的照顧與藥物。而慢性病防治法需要完整的規畫與實質內容，以利推動。
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2021-10-23 新聞.杏林．診間
醫奉31／鄭聿淩：守在衛教最前線 翻轉衛生所極限
2019年，慈月基金會南丁格爾獎頒發給彰化縣線西鄉衛生所護理長鄭聿淩，她是全國第一位獲績優奉獻獎的公衛護理師。鄭聿淩當場將獎金20萬元全數捐獻線西鄉三所國中小學。受她感動的薛伯輝基金會加碼20萬元，鄭聿淩轉手同樣捐出。同年，鄭聿淩獲考試院公務人員傑出貢獻獎，獎金20萬元再次捐出。醫療及教育 不能不平等「人很難生而平等，但醫療及教育不能不平等。」鄭聿淩說。這位在偏遠鄉鎮服務的小小基層公務員，胸懷一點都不小，她希望盡己之力，在偏鄉衛生所的位置上改善偏鄉醫療不平等和教育不平等。44歲的鄭聿淩護理生涯已24年，前12年是台中榮民總醫院的護士。為了有多點時間陪伴家人，她轉職回到出生地彰化縣，去了偏遠的線西鄉，進入最基層的衛生所，到現在也12年。線西鄉醫療資源有限，全鄉只有兩家診所與兩間藥局，居民相當依賴衛生所。鄭聿淩說，線西鄉人口老化，65歲以上占15.31%，老人家和其他行動不便者無法自行前來，由醫師與護理師到居民家裡看診。健檢到疫調 什麼事都管衛生所的核心任務在預防，要主動關心居民，男女老少都是衛生所照顧對象。從嬰幼兒健康檢查、預防注射，到成年人癌症篩檢、C肝根除、肺結核防治，甚至國民營養、食品檢測等，衛生所都有份。新冠疫情期間，也協助疫調、居隔、快篩、打疫苗。衛生所曾被形容為「從禮堂管到天堂」，工作繁雜。鄭聿淩是線西鄉衛生所護理長，帶領四位護理人員。「幸虧有熱情的志工，幫了大忙。」鄭聿淩說。線西鄉志工隊將近50人，多數來自社區裡熱心的阿嬤。有一年，衛生所只剩下鄭聿淩和一位新進同事，還好有志工隊拔刀相助，成功辦了一場盛大的癌症篩檢。今年衛生所設立新冠疫苗快打站，也是志工阿嬤們冒著染疫風險幫忙。預防做得好 就不用治療為了照顧鄉親，鄭聿淩常扮演雞婆角色，譬如加班打電話給鄉民，提醒他們到衛生所健康檢查，並利用機會向民眾衛教。某次一位做大腸癌篩檢的鄉親，竟抓出原位癌，趕緊處理，他從此廣傳癌篩的好處，特別有說服力。「這就是公衛的價值。」鄭聿淩說，公衛在最前線，預防做得好，就不用走到後端的治療；只要能及早「找到」陽性個案，就是在救命，投資報酬率最高。鄭聿淩認為，衛生所工作最需要的人格特質是「雞婆」。她的雞婆表現在各方面，有時甚至產生完全意想不到的結果。推動衛教，她會動腦筋想方法，譬如說服鄉內的診所、藥局一起推廣菸害防制，到校園辦戒菸班從根救起。個別化照護 醫病共決策她也以創新手法，推動糖尿病照護。線西鄉的糖友可能不知道要測血糖或買不起血糖機，鄭聿淩接洽廠商，提供免費的血糖機給糖友；再接洽App廠商下鄉，教會糖友們使用App記錄血糖，上傳網路雲端，衛生所在線上直接溝通，糖尿病患得到連續性照護，有益血糖控制。治療糖尿病是要打胰島素還是口服用藥？鄭聿淩嘗試從病人需求出發，由醫師和病人溝通，共同決定採用哪個方法醫治，利用「醫病共享決策」，讓病人享有個別化照護，也促進醫病關係。這套糖尿病照護計畫執行成果，獲得多個競賽優勝。提升了偏鄉父老的健康識能，實質且專業的照護也克服了偏鄉資源缺乏的傷害。新冠肺炎疫情期間，由於善用App遠距照護，降低接觸風險。線西鄉衛生所和鄭聿淩可謂「超前部署」了。從鄉親回饋 看見工作意義榮獲醫奉獎，鄭聿淩說，「自己並不突出，只是努力想把事情做得更好。」衛生所的發揮空間很大，她喜歡其中的樂趣，也從鄉親的回饋裡看見自己工作的意義，「不枉此生」。線西鄉衛生所主任李佳勳讚美鄭聿淩有無比的愛心與耐心。他們都有翻轉偏鄉的心願，近兩年衛生所還做「份外」之事，推行「親子共讀」。正在重建的衛生所，還有更多規畫等待實現。第31屆醫療奉獻獎 特別報導 個人獎鄭聿淩小檔案年齡：44歲出生地：彰化現職：彰化縣線西衛生所護理長學歷：私立弘光科技大學醫務管理系經歷：台中榮總護士主要事蹟：●109年台灣傑出護理人員-服務奉獻獎●108年公務人員傑出貢獻獎●108年慈月基金會南丁格爾獎-績優奉獻銀獎●107年彰化縣政府暨所屬機關第一線績優服務人員
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2021-10-20 新聞.杏林．診間
醫奉31／呂鴻基：催生台大兒童醫院 創多項醫學史紀錄
兒童若患有先天性心臟病，早年僅有一半機會能續命。被譽為「台灣兒童心臟學之父」的台大醫學院名譽教授呂鴻基，畢生投入兒童心臟病研究，創立中華民國心臟病兒童基金會，開啟「一月救一心」計畫，將心臟病孩童存活率提升至九成，也是他30年奔走各管道，催生成立台大兒童醫院。今年高齡90，呂鴻基仍持續教學、為兒童權益發聲。已救7500位心臟病兒童呂鴻基很喜歡小孩，早早立定志向當小兒科醫師。那個年代治療先天性心臟病不易，他於1965年赴美國哥倫比亞大學研究心臟病學，而台大心臟外科教授洪啟仁早他兩年到哥倫比亞大學進修，兩人陸續返台後，由呂鴻基診斷、洪啟仁開刀，合力挽救許多寶貴生命。50年前，開一次心臟手術至少要萬元。呂鴻基發現，家屬無法負擔手術費時，選擇讓孩子「自動出院」。於是他號召各界有錢出錢、有力出力，1971年成立「中華民國心臟病兒童基金會」，以「一月救一心」每月募款4萬元為目標，隨著舉辦慈善音樂會、路跑活動募捐，迄今已救治約7500位心臟病兒童，也推廣學生心臟病篩檢，受惠學童超過200萬人次。參與WHO訂心臟病指引1995年全民健保實施，許多病症陸續有健保給付，心臟病兒童基金會因而集中資源，協助患有特殊心臟疾病的兒童及健保不給付的治療項目。呂鴻基並注意到家有心臟病兒的父母親承受諸多壓力，因此發起成立「中華民國關懷心臟病童協會」，關懷病童的家庭，支持他們勇敢走下去。台灣1950-1980年代風濕性心臟病盛行，呂鴻基研究風濕熱及風濕性心臟病，推動長期預防風濕熱之再發，風濕性心臟病終於在台灣絕跡。世界衛生組織（WHO）聘請他出任專家委員會委員，參與制定「風濕熱暨風濕性心臟病診斷基準指引」，使台灣在國際學術舞台上博得目光。呂鴻基多次代表台灣赴國際交流，看見英國、美國、莫斯科等皆設有兒童醫院，便積極與政府部門溝通、說明，經過30年的推動，以及許多醫師接棒，台大兒童醫院終於在2014年誕生。主張設立「國家兒童局」 現任台大兒童醫院院長黃立民說，沒有呂鴻基，就沒有台大兒童醫院，他目睹呂鴻基為了兒童醫院奮力克服一關又一關的困難。台大醫院院長吳明賢說，呂鴻基關心兒童的整個健康福祉，正為設置獨立的國家級兒童醫院奔走，並主張設立「國家兒童局」，以實質保障兒童權益。呂鴻基2000年自台大醫院退休，赴桃園敏盛醫院任院長六年；再受邀出任羅東聖母醫院第一位「非神父」院長。歷經3次退休，90歲的他仍退而不休，在台大醫院開教學門診，出席晨會、心臟病例討論會等。精神奕奕、體力充沛。「照顧兒童讓他長大，可發揮最大的潛能、替國家社會做事，這是我們小兒科醫師的目標。」一輩子致力提倡兒童權益，呂鴻基如今依舊呼籲政府重視，包括投資兒童醫療、教育發展等面向。「我做的都是應該做的，人生這樣比較有意義。」呂鴻基說。學生稱他「不可能的任務」呂鴻基在兒童心臟學耕耘超過60年，創下台灣醫學史多項紀錄，包括施行兒童心導管手術、心臟超音波檢查、心瓣膜及血管氣球整形術、建立正常新生兒心電圖標準等，桃李滿天下。學生們替他取了「Mission Impossible」（不可能的任務）的綽號，學生們共同認為呂鴻基做事很堅持，不接受失敗也不接受不可能，告訴他有困難，他還是要求繼續做。虔誠天主教徒的他，感謝上帝一路看顧，使他有機會替國家、替兒童做事。第31屆醫療奉獻獎 特別報導 特殊貢獻獎個人獎呂鴻基小檔案年齡：90歲出生地：台中市豐原區現職：台大醫學院名譽教授、台灣兒童心臟學會名譽理事長、心臟病兒童基金會董事長、心臟基金會董事長學歷：台灣大學醫學院醫學士、東京大學醫學博士經歷：台大醫院小兒心臟科主任、中華民國小兒科醫學會理事長、亞太區小兒科醫學會理事長、心臟學會理事長主要事蹟：●台灣兒童心臟學之父●催生台大兒童醫院●創立中華民國心臟病兒童基金會、台灣兒童心臟學會、中華民國兒童健康聯盟
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2021-10-17 養生.人生智慧
想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知
台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-10-14 養生.人生智慧
存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近
「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-09-29 新聞.食安拉警報
防非洲豬瘟10月起小規模豬場禁廚餘 已60場願增養
非洲豬瘟中央災害應變中心今天宣布，為杜絕廚餘養豬爆發疫情，10月起199頭（含）以下豬場禁用廚餘，否則開罰；此規模2101場中有273場原可餵廚餘，已60場願增養以利飼餵廚餘。非洲豬瘟中央災害應變中心今天召開臨時記者會，重申因應越南走私肉製品驗出陽性，防疫從阻絕於境外，成為全力防堵相關產品經廚餘餵養豬隻引發疫情，為此，除9月全國豬場暫停飼餵廚餘，應變中心再規劃10月起，199頭（含）以下小型養豬場禁止使用廚餘等餵養豬隻。針對新制即將上路，應變中心再度召開記者會提醒豬農，199頭（含）以下的小型養豬場禁止使用廚餘、動物性廢渣、畜禽屠宰下腳料進入及餵養，否則根據動物傳染病防治條例、飼料管理法規定，對違者首罰新台幣8萬元，再犯罰40萬元。應變中心統計，全國199頭（含）以下計2101場，其中273場為原本取得環保署廚餘（高溫蒸煮）再利用資格的小型養豬場，原本可用廚餘養豬，因應新制將上路，已有60場有意願增養至200頭以上，以便持續廚餘養豬，這意味著這些豬場須再投資、革新，設置三段式污水處理設備；另外有100多場有意願改用飼料養豬。應變中心說明，若豬場要轉型每頭可獲2500元補助；退場（離牧）申請則從10月1日到111年1月底止，相關設施將在核定後6個月內完成拆除，相關補助包含畜舍補助每平方公尺1200到1800元，另外有廢棄物清除補貼上限15萬元、獎勵金1萬到60萬元（以頭數或豬舍面積計算）不等。應變中心強調，10月起新制上路，會加強查緝199頭（含）以下養豬場，提醒豬農不要違規；環保署也會針對200頭以上合法使用廚餘養豬的豬場強化監督，以落實高溫蒸煮，避免防疫產生漏洞；另外，邊境也會持續查驗，全力防堵走私。
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2021-09-29 新聞.長期照護
避免晚年失能、失智 名醫教你一招逆轉身智衰退症
台北關渡醫院院長陳亮恭與榮陽團隊發現，「身智衰退症（PCDS）」可作為早期偵測不健康老化的指標，如何避免走向晚年失能、失智？陳亮恭認為並不困難，研究發現，平日無暇運動，假日可以「補運動課」，建議50歲後應養成「平均」日行7千步習慣的基本目標，但只要開始，就算已高齡75歲，也不嫌遲。聽到可偵測不健康老化徵兆，許多人想要知道應接受那些檢查。陳亮恭請大家不要著急，較簡易與可行的診斷方法尚待建立，但避免老化，有些經研究證實有效的措施可先落實於生活，只要開始，腦細胞便可盡量維持健康，愈早投資，「CP值」愈高。研究針對全國各地千餘位平均年齡約75歲有PCDS徵兆者，透過高強度多元運動、認知訓練、營養教育與慢病管理等策略積極介入，持續一年後，長者運動能力與認知功能明顯進步，甚至憂鬱情緒與營養狀況都顯著改善。陳亮恭強調，這些介入活動，除了強度也強調多元性，運動涵蓋有氧、肌力和平衡等訓練，只要願意出來活動與互動，就值得鼓勵，但為了有效達成健康長壽的目的，一旦開始就要逐步提升強度與複雜度，這些生活習慣的介入，愈年輕開始，效果愈好。上有老下有小的三明治族群，平時忙於工作與家庭，假日才能擠出時間。陳亮恭指出，根據針對青壯年使用穿戴裝置進行研究，證實「假日補課」有很好效果，只要做到平均日行7千步，就有預防未來活動功能衰退的效果，雖然是計算步數，連上肢的握力也可以改善。反過來說，平日忙碌缺少運動者，若假日都拿來補眠休息，是未來身心功能衰退的高風險群。他建議，凡事起頭難，但養成習慣便有機會持之以恆，即使因為生活限制無法天天運動，先從假日補運動課開始，也是CP值很高的做法。
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2021-09-29 養生.運動天地
逆轉不健康老化原來並不難 名醫建議從日均七千步做起
台北關渡醫院院長陳亮恭與榮陽團隊發現，「身智衰退症（PCDS）」可做為早期偵測不健康老化的指標，如何避免走向晚年失能、失智一途？陳亮恭表示，其實並不困難，研究發現，平日無暇運動，假日可以「補運動課」，建議五十歲後應養成「平均」日行七千步習慣的基本目標，但只要開始，就算已經高齡七十五歲，也不嫌遲。聽到可偵測不健康老化徵兆，許多人想要知道應該接受那些檢查，陳亮恭請大家不要著急，較簡易與可行的診斷方法尚待建立，但避免老化，有些經研究證實有效的措施可先落實於生活，只要開始，腦細胞便可盡量維持健康，愈早投資，「CP值」愈高。研究針對全國各地千餘位平均年齡約七十五歲有PCDS徵兆者，透過高強度的多元運動、認知訓練、營養教育與慢病管理等策略積極介入，持續一年後，長者的運動能力與認知功能有明顯進步，甚至憂鬱情緒與營養狀況都顯著改善。陳亮恭強調，這些介入活動除了強度也強調多元性，運動涵蓋有氧、肌力和平衡等訓練，只要開始，永不嫌晚，只要願意出來活動與互動，就值得鼓勵，但為了追求有效達成健康長壽的目的，一旦開始就要逐步提升強度與複雜度，而這些生活習慣的介入愈年輕開始效果愈好。上有老下有小的三明治族群，平時忙於工作與家庭，假日才能擠出時間運動，陳亮恭指出，根據針對青壯年使用穿戴裝置進行研究，證實「假日補課」有很好效果，整體而言，只要做到平均日行七千步就有預防未來活動功能衰退的效果，雖然是計算步數，連上肢的握力也可以改善。反過來說，平日忙碌缺少運動者，若假日時間都拿來補眠休息，是未來身心功能衰退的高風險群，他建議，凡事起頭難，但養成習慣便有機會持之以恆，若平日不運動，假日又是沙發馬鈴薯，不僅體能活動會退步，認知功能的衰退也會加速，即使因為生活限制無法天天運動，先從假日補運動課開始也是CP值很高的做法。PCDS有那些早期徵兆？陳亮恭指出，目前要建立精確診斷還不甚方便，但有幾個重要的表徵：一、是活動力減退，例如原本走路速度和同事差不多，最近跟不上同事腳步；原本扭開瓶蓋不成問題，現在有困難。二、高階認知功能退步，對原本擅長的事務力不從心，抽象思考能力下降，多工處理事務容易混亂。三、生活自理能力下降，容易算錯錢、走錯路等。陳亮恭指出，出現上述警訊，必須開始從事兼顧體力與腦力的鍛鍊，持續衰退者應考慮就醫。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-09-22 失智.像極了失智
在65歲以前發病！年輕型失智症早期症狀10大警訊
● 台灣年輕型失智症患者不少● 在65歲以前發病，病程發展快● 初期症狀多是失眠、憂鬱、焦慮，易延誤就醫別以為老人才會失智，青壯年人也會失智。根據台灣失智症協會統計，台灣失智症人口約30萬人，輕微認知障礙者約60萬人，其中約有1萬4000多人是屬年輕型失智症，人數不少。一名40多歲業務經理，業務能力好，熟悉各零件功能，近年熟悉的工作頻出錯，也無法正常與人溝通、出席社交場合，嚴重影響工作。就醫確診為「血管型失智」，公司助他進行改善，由職能治療師進入職場，從旁觀察他認知功能退化狀況，為其調整工作內容，持續為公司效力，不因確診失智症「被退休」。平均1.5年才有辦法確診失智的定義，包括認知功能衰退、出現精神行為症狀、生活無法自我照顧等。桃園長庚失智症中心主任徐文俊表示，年輕型失智症是在65歲以前發病，相較老年型失智症，病程發展更快，初期症狀大多是壓力大、睡眠障礙、憂鬱、焦慮等，容易被忽略而延誤就醫，平均耗費1.5年才有辦法確診。年輕型失智症患者發病時大多還在職場服務，多數上有長輩、下有小孩，若是家庭主要經濟來源，確診失智不幸被「退休」，除了心理壓力外，也會出現嚴重經濟壓力。「職業功能」會先被影響徐文俊指出，年輕型失智症患者的「職業功能」會先被影響，像熟悉業務頻出包，或懷疑同事偷東西等譫妄，變得容易焦慮、挫折、易怒而失眠，或許認知功能提早出狀況。失智屬於症候群，並非單一疾病，起初症狀輕微，可能只有患者本身「有感」，例如電影「我想念我自己」情節，太太發現自己失智，先生卻不肯相信，即便經過醫師講解，先生仍不能接受太太失智。徐文俊說，失智症在輕度階段時，仍有自我照顧能力，但可能出現在家附近迷路、重複問一樣的問題、注意力難集中、容易手忙腳亂等，也可能下錯判斷，導致公司錯誤投資釀虧損，影響嚴重。徐文俊指出，年輕型失智症可透過十大警訊及早發現、及早診斷，前期發現病情，可協助他減少出錯，讓工作流程更順暢，提早職場風險管理，維護失智者工作權益，也避免公司損失。
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2021-09-17 失智.大腦健康
才40歲竟失智！確診更慢、病程發展更快…年輕型失智症這功能會先被影響
別以為老人才會失智。一名40多歲的業務經理，過去業務能力良好，並熟悉各零件功能，近年熟悉的工作頻出錯，也無法正常與人溝通，無法出席社交、應酬場合，嚴重影響其工作。公司後續察覺異狀，才知道他確診血管型失智，語言、文字溝通能力出問題，願意陪著他進行改善，由職能治療師進入職場，從旁觀察員工認知功能退化狀況，為其調整工作內容，改為後勤建立零件型錄，持續為公司效力，不因確診失智被退休。根據台灣失智症協會統計，台灣失智症人口約28萬人，輕微認知障礙者約60萬人，桃園長庚失智症中心主任徐文俊表示，除了老年型失智症，也有年輕型失智症，目前全台約有1萬4000多人，人數不少。失智的定義包括認知功能衰退、出現精神行為症狀、生活無法自我照顧等。徐文俊表示，年輕型失智症是在65歲以前發病，相較老年型失智症病程發展更快，初期症狀大多是壓力、睡眠、憂鬱、焦慮等，容易被忽略而延誤就醫，平均耗費1.5年才有辦法確診。年輕型失智症患者發病時大多還在職場服務，不僅上有老、下有小，若是家庭主要經濟來源，確診失智不幸被「退休」，除了心理壓力外，也會出現嚴重經濟壓力。年輕型失智VS.老年型失智徐文俊指出，年輕型失智症「職業功能」會先被影響，像熟悉業務頻出包，或懷疑同事偷東西等譫妄，變得容易焦慮、挫折、易怒而失眠，或許認知功能早出狀況。而失智屬於症候群，並非單一疾病，起初症狀輕微，可能只有患者本身「有感」，他舉例電影《我想念我自己》情節(>>看精采片段)，太太發現自己失智，先生卻不肯相信，即便經過醫師講解，先生仍不能接受太太失智。徐文俊表示，失智症尚在輕度階段，仍有自我照顧能力，但可能出現在家附近迷路、重複問一樣的問題、注意力難集中、容易手忙腳亂等，也可能下錯判斷，導致公司錯誤投資釀虧損，影響嚴重。他表示，年輕型失智症可透過十大警訊及早發現、及早診斷，前期發現病情，可協助他減少出錯，讓工作流程更順暢，提早職場風險管理，維護失智者工作權益及也避免公司損失。失智症早期症狀10大警訊：1.記憶喪失近期學習的資訊或重要日期、事件，得靠記事本或手機記錄。2.規劃或解決問題有困難無法遵循熟悉步驟做事，較難集中注意力，容易猶豫、下錯判斷。3.難以完成熟悉的家裡／工作／休閒任務日常生活熟悉的活動或工作很難完成，像是操作印表機程序錯誤導致無法影印。4.時間／地點易混淆忘記日期、季節與時間，或忘記自己如何抵達、回家路上迷路。5.了解視覺形象及空間關係有困難難以閱讀、判斷距離或顏色比對，導致閱讀、駕駛有困難。6.說話或書寫時出現語言問題無法準確說出物品名稱，說話詞彙減少，談話突然中止。7.將東西放錯位置和失去回復步驟且找到失物能力將物品放在非原本位置，弄丟物品找不回來，可能指責別人偷竊。8.判斷能力下降或變差職場中做出錯誤或不合理決定，或被推銷而購買大量物品，未注意自己整潔。9.退出工作或社交活動不再從事喜愛的休閒活動，避免參加酒會、茶會等社交活動，想要退出職場。10.心情和人格上改變變得困惑、疑心重、憂鬱、恐懼或焦慮，容易心煩意亂、情緒爆發或有怪異行為。（資料來源／長庚失智症中心、中華人力資源管理協會、徐文俊醫師）【延伸閱讀】>>預防失智症飲食／麥得又稱「心智飲食」，注重原型食物攝取【延伸資訊】>>「YOUNG記憶會館」 牽起年輕型失智症家庭的手
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2021-09-14 醫聲.健保改革
健保總額明年破8千億 成長率新低
明年健保總額最高將突破八千億元，但行政院核定醫療給付總額最高成長率為十一年來新低，衛福部社會保險司司長商東福指出，健保總額隨著人民對醫療需求增加而成長，健保將以維持公平、提升效率以及改善健康作為主軸，明年總額成長，新藥預算也配合「前瞻性評估（horizon scanning）」，比往年來得高，只是給付該怎麼給得有效率，成為今年最大的課題。今年健保總額為七八三六億元，國發會審議通過衛福部二○二二年度全民健保給付費用總額範圍，成長率最低為一點二七二％、最高至四點四％，即明年的健保總額將會是在七九三五億元到八一八○億元之間。商東福表示，該用哪一個成長率，即將本月底總額協商過後，才會決定，但可以預期的明年總額應該會突破八千億元。健保藥物共同擬訂委員會主席陳昭姿說，台灣醫療保健支出之ＧＤＰ占比，從一九九九到二○一九年廿年間，占比自五％提高至六點一％，僅增加一點一個百分比。而台灣健保支出占醫療保健支出五十七％，約占ＧＤＰ三點四七％。與其他經濟合作暨發展合作組織（ＯＥＣＤ）國家平均為八點八％相比，實在相距甚遠。台灣病友聯盟理事長吳鴻來說，健保總額就像一個籃子，只能裝固定數量的雞蛋，理想上如果可以把籃子換更大當然更好，但從我國健保支出占ＧＤＰ比率，確實相對其他ＯＥＣＤ國家偏低，這是一項不容易達到的事。商東福說，去年起，健保改革的聲浪達到最巔峰，社保司著手開始討論「醫療給付總額中長期改革計畫」，今年搭配健保費率調整一併推出。在有限的總額下，將資源用於投資健康，降低醫療使用，是目前的最大共識。對於投資健康的概念，商東福與陳昭姿不約而同地以Ｃ肝新藥為例。陳昭姿說，過去使用干擾素治療Ｃ肝，因為副作用太大，病患的遵從性很低，口服Ｃ肝新藥治愈率高達九成，在藥物相對療效上是高分過關。在成本效益上，更是超高分過關，原本一個療程高達百萬的藥物費用，在健保署積極議價後，目前降至廿萬元不到，而Ｃ肝病患治癒之後，後續肝硬化、肝癌的發生率降低，為民眾買到健康，還可節省後續醫療開支，達到三贏。此外，商東福說，搭配健康照顧政策引導資源有效利用；另，透過各種檢視方式，讓健保給付支付制度更加健全。如讓藥物有退場機制，引進藥物的科技評估，可以從臨床上對藥品、特殊材料或是新醫療服務的效果檢視，健保的投資是不是最佳，也透過品質監測，讓醫療的服務可以變得更好。
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2021-09-12 養生.人生智慧
如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
編按：面對人生的最後階段，你做好準備了嗎？近年日本流行「終活」一詞，也就是「為了迎接人生終點，所進行的準備活動」。其中重要事項之一就是「終活筆記」（Ending Note），先將身後事做好規劃，更積極、自主地決定如何告別，也能減少家人的負擔。為什麼要做「終活筆記」？最主要的原因，就是清楚告知他人，自己在各方面的身後事希望如何處理。這樣在自己離世、或是突然遭逢事故時，家人不會無所適從。除了實務上的考量之外，其實這也是一個回顧過往、聯繫好久不見的朋友，或是挑戰自己過去不曾做過的新嘗試的機會。透過整理自己、把握當下，更能積極地展望未來。預先留下紀錄 身後可減輕家人負擔而若要以簡單的概念解釋終活筆記裡面該寫些什麼，其實就只有兩個重點：1. 減少家人不確定與困擾的必須資訊2. 希望傳達給家人的訊息和個人紀錄先從比較簡單、容易完成的部分開始著手。如果沒辦法馬上確定的內容，或是自己還沒有結論的項目，就先空著也沒關係，即使是已經寫好的內容，也可以隨時修改，以像是寫日記或備忘錄一樣的感覺，輕鬆地準備就可以了。目前市面上有不少可以參考的書籍和資料，當然也可以依據自己的需要做出調整。整體來說，主要可以分為以下四個方面著手：一、個人基本資訊、各類證件及合約資料1. 個人證件、戶籍資料（可附上影印本作為備份、正本則載明存放處）2. 重要家族成員的資料和聯絡方式3. 有加入哪些保險？是否已繳清費用？4. 水、電、瓦斯、手機門號等固定費用的合約或帳單資訊5. 其他定期支付費用所購買的會員或服務（如訂購報紙雜誌、健身房或俱樂部會員或數位影視等）6. 是否有飼養寵物，平常的飼養習慣，過世後希望如何處理如果沒有和家人同住在一起，雖說是最基本的個人資料，家人可能不一定清楚，事前詳細列出，有助於家人在身後進行相關的解約、過戶程序時，不至於有所遺漏。在自己過世之後，寵物也必須要想辦法妥善安頓。最理想的狀態是可以約定好由家人或願意承接的朋友照顧，但如果實在有困難，事先記明可送到相關設施或委託送養，也可以減少家人的困擾。而詳細列出家族成員的聯絡方式，除了避免兒孫輩不一定清楚之外，也可以先寫下自己過世之後，希望通知哪些家族成員。二、身後事（葬儀）該如何處理1. 希望的葬禮形式、採用何種宗教儀式，流程如何進行2. 希望邀請來參加自己葬禮的人3. 希望一同陪伴自己入棺的紀念物4. 是否有準備好遺照要使用的照片、保管地點5. 希望下葬的墓地地點，是否已有生前契約在世時就能和家族討論自己的葬禮該如何進行的人，或許還是屬於少數。如此一來，在過世後，家屬可能就會以自己揣測，或依照禮儀業者的建議進行，但卻可能不一定符合往生者的期待，或是規模過大造成浪費。因此，和葬儀相關的意願，能夠記載得愈詳細愈好。列出葬禮希望誰來參加、並附上聯絡方式，則可以避免家人不一定清楚自己有哪些朋友，連絡上也更方便。若有餘裕，則不妨在記載時聯確認聯絡方式是否已經有變更，也可以趁這個機會關心久未聯繫的親友。事先準備遺照，則是看似細瑣、實則重要的一環。很多人在過世後因為沒有準備遺照，家屬得臨時找出適合的照片，最後可能選了一張表情或畫質不理想的照片，人生最後一張相片，能先挑選出自己滿意的美照是最好的。三、財產清單與繼承遺囑1. 在哪些銀行有開戶，有投資哪些股票、基金等金融產品2. 名下的不動產清單3. 所使用的信用卡清單4. 是否與他人有借貸往來，以及相關文件5. 是否有預立遺囑、保管於何處在記錄財產清單時，記得不要把戶頭帳號連同密碼全部寫出來，以免筆記不慎遺失或落入他人手中時，有安全上的風險，只需要紀錄「在哪些地方存有財產」即可。許多人有把各種密碼記錄在紙上或是電腦裡的習慣，一定要告知家人這份文件在哪裡。如果發現自己有已經有很久未曾使用的帳戶、信用卡，也可以趁這個機會解約或是結清後註銷，省去後續處理上的麻煩。近來沒有實體存摺的數位帳戶、或是只在網路上進行投資的股票紀錄，這些容易被忽略的項目，也不要忘記了。另外要注意的是，終活筆記並不能視為遺囑。對於財產的分配，還是必須要依法預立正式的遺囑，才具有法律效力。四、醫療照護與處置意願1. 是否對特定食物過敏2. 是否有長期吃藥控制的慢性病、慣常就醫的醫院、醫生的聯絡方式3. 常備藥品清單4. 如果罹患危及生命的重大疾病，是否希望被告知疾病名稱5. 在危急情況下，希望施行哪些可延續生命的治療方式6. 往生後是否願意捐贈器官7. 若需要照護時，傾向在長照機構或是採取居家照護在突然遭遇事故、本人無法清楚表達時，能預先了解和醫療相關的各方面意願非常重要。特別是延命治療、器官捐贈等重大決策，若能自己先行決定並告知家人，就能避免萬一實際面臨狀況時，家人無法抉擇或是意見不一的困境。而考量到未來可能有需要長期照護的狀況，不妨也可以先自行前往設施考察，選擇自己信任、有品質的機構。以上這些項目，要全部寫完可能不是一兩天的事情。不需急著立刻完成，可以先從有把握的地方開始、審慎思考之後再動筆。而在完成之後，也千萬別忘記要告知家人紀錄的內容，才能確實發揮終活筆記的效用。若死亡是每個人都終將經歷的人生必經之路，及早在各方面做好準備，除了展現對自己負責的人生態度、也是一種給家人的體貼。資料來源／終活サポート原文：如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
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2021-09-11 醫聲.院長講堂
院長講堂／高雄小港醫院院長郭昭宏 展現創新價值 壯大急重症醫療
「以仁愛為本，輔以精實管理」是高雄小港醫院院長郭昭宏治理院務的核心理念，他將醫院發展願景濃縮成「TOP S KMSH、i PrOVE」兩句標語，以此定海神針帶領醫院展現創新價值。小港醫院是高雄首家公辦民營的市立醫院，1998年起由高醫承接，在地深耕逾20年，近年再與高市府簽第3期興建營運移轉案投資契約，投入興建第二醫療大樓。鼓勵深入社區當志工郭昭宏曾任小港醫院醫務秘書多年，2018年接掌院長，由於醫院位置偏離市中心，服務對象勞動人口居多，他定調港醫的發展為「全人照護暨環境職業醫療特色醫院」，並發起「I-care」計畫，鼓勵員工深入社區當志工，懂工務的可幫弱勢家庭修繕居家，熟藥理的可幫長輩做藥物分類，大家近距離觀察社區需求貢獻自身長才，讓服務更有感。人才培育推出「i PrOVE」「小港醫院是老店，需要價值創新。」郭昭宏接任前兩年推出「TOP S KMSH」，希望港醫做到頂尖、永續經營，「KMSH」是小港醫院英文縮寫，各個字母分別代表技術提升、跨域整合、智慧醫院、全人照護義涵。目前推「i PrOVE」，希望在人才培育、提升效率、價值創新等層面與國際接軌。醫院經營上，採取集中式領導，確定政策後，帶同仁集中火力執行。像港醫設立了環境職業醫學、AI及微生態三大院級中心，由他與兩位副院長洪志興、李書欣帶領同仁鎖定這三大目標衝刺，去年拿下3個國家新創獎，年輕醫師在環境醫學領域發表的論文也獲國衛院青睞，讓港醫成為國衛院南部夥伴。建「咀嚼吞嚥困難中心」港醫在空汙議題也拿到教育部USR（大學社會責任）計畫，而因應高齡化，建置「咀嚼吞嚥困難中心」，將篩檢作業標準化，大幅提高鼻胃管拔除率。郭昭宏說，做這塊領域深具意義，去年醫院與大學合作開發的壓舌器也拿下國家新創獎。精實管理縮短醫療流程郭昭宏帶團隊注重溝通，做事講究細節，常跟員工講，「把簡單的事情做好，就是不簡單。」營運上除做績效考核（BSC），也善用精實管理概念改善臨床實務，像收治中風病人的流程即在精實管理下大幅縮短時間，讓港醫的急救能力達到重度急救責任醫院的標準。郭昭宏表示，醫院附近勞工多，每月收治的外傷人數不比醫學中心少，未來小港醫院努力的目標，是壯大急重症醫療能量。郭昭宏小檔案●現職：高雄市立小港醫院院長●學歷：高雄醫學大學醫學研究所博士● 經歷：高雄醫學大學醫學系內科教授高雄巿立旗津醫院院長高雄醫學大學附設醫院醫務秘書高雄醫學大學附設醫院內視鏡檢查中心主任高雄市健康城市推動中心執行長給病人的一句話●「平時不養生，老了養醫生」，養生其實是件簡單的事，持之以恆做好，健康就會發揮不簡單的成效。
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2021-08-25 新冠肺炎.預防自保
邊境嚴管淪夾心餅乾 異國戀夭折、辭去工作來台仍遭擋
指揮中心8月21日宣布重啟境外生入境，然而來台工作者及跨國伴侶仍被阻擋在外。一位香港朱小姐表示，遇疫情因素已一年半未跟在台灣的男友見面，且多次致電至政府機關，卻表示僅限奔喪跟病危才能申請來台，另一位朱姓小姐也表示，她的男友為保加利亞籍人，現已辭去原有工作，打算台灣建立公司，卻連尋職簽證也無法取得，進退兩難。指揮中心副指揮官陳宗彥表示，國內目前因應邊境嚴管，皆採個案方式申請，去年疫情至今持續有個案因人道需求而允准入境，例如先生來台陪產，家人病危急需回家照顧、奔喪等個案，若對於情侶則較無緊急人道考量，若有來台創業投資需求，一樣可以提出入境申請個案，指揮中心願意給予協助。香港朱小姐表示，她每天都會一直關注台灣的新聞，關注台灣的防疫措施跟安排。去年原說在10月能解封，結果卻暫停非中華民國國籍入境，直到今年4月，台灣疫情控制得良好，原預計4月能入境，結果還沒等到又是國內5月新一輪的大爆發。她表示，她跟男友最後一次見面是2019年1月26日，當時入境的條件只限商務旅客、有台灣親屬者，有許多維持跨國伴侶還沒結婚，少了一張中華民國身分證，被攔截在外，加上異地戀維持不易，加上邊境管制條件不夠透明，多次詢問仍碰壁。除跨國伴侶受阻，另有李姓小姐表示，男友是保加利亞人，去年起就一直規畫要定居台灣計畫，並把工作辭去打算在台灣投資、建立公司，甚至進一步但除無法取得簽證外，連「尋職簽證」也尚未開放，這個狀況不知道要如何是好。陳宗彥表示，現在各國都會遇到工作簽證問題，如日本在取得工作取可後也無法入境，依舊要進行相關管制，而澳洲工作也有入境及航班配合。目前隨邊境管理措施加嚴，目前仍採個案申請，若變成通案就沒辦法嚴管邊境，「只要從個案上來提出，我們就給予協助。」李小姐表示，指揮中心因「邊境嚴管」措施，僅開放緊急人道及專案事由入境，形成外國配偶、外籍伴侶、外籍工作者、華語生等來台受阻，而外籍伴侶入境的議題也未曾被政府正視討論。在歐洲開放邊境之前，也曾推動「伴侶簽證」讓未婚伴侶有機會探視見面。指揮中心陳時中於今日記者會表示，對於有各種不同伴侶，會透過外館來以事實認定來台必要，進來一定要嚴守防疫規定。李小姐指出，另外還有僑外資將資金投入台灣新建公司，縱有勞動部發放的工作證，也無法申請工作簽證入境台灣，資金卡在台灣進退兩難，也有人從2020年3月時就開始等候，等著和自己論及婚嫁的伴侶再次聚首，共組家庭，但始終看不到等待的終點。「我們願意遵守規定，接種疫苗、隔離、PCR檢測都可以，只希望給予一個入境的機會。」她表示，身邊有入境需求者並不少，很多人在台灣5月封鎖邊境前，他們已在台灣找好新工作、辭去原來工作、退掉現有公寓，即將前往台灣開啟新生活時，卻被臨時喊卡，盼中央能重視。
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2021-08-25 新冠肺炎.COVID-19疫苗
林全：若與上海復星互惠、有緣份 可引進BNT疫苗
台灣東洋（4105）今（25）日召開股東會，董事長林全在股東會後召開媒體見面會，暢談近期對疫苗及台灣生技產業發展。由於輝瑞BNT疫苗已經取得美國藥證，但是台灣的代理權仍在上海復星醫藥集團，林全表示，將採取平等互惠合作的原則去看每一個商業機會，一切要看緣份，若雙方談得好，進一步談合作不是不可能的。林全指出，輝瑞BNT疫苗有一定品質與水準，取得美國藥證是意料中事，接下來還會陸續還會取得其他國家藥證，大家都很清楚，現在代理權在上海復星手上，台灣的藥商要取得藥證就要去跟復星，這是必然的商業程序。此外，針對近兩年來因為美中關係引發的全球製藥產業的變化，林全也指出，美國政府為了保障自己的供應鍊不受影響，積極讓製藥產業回到美國本土，避免原料被大陸給掌握；但對台灣而言，台灣的製藥產業規模很小，在美中貿易戰中，受到的影響有限，但是大陸掌握的國際藥品代理權，對台灣衝擊性比原料問題更嚴重，這涉及到台灣民眾醫療人道問題，政府必須審慎去面對。針對台灣的生技產業政策，林全也指出，政府規劃政策應該考慮長遠性，他舉今年來「生技醫藥產業發展條例」要延長及獎勵的項目為例，CDMO若只是拚量產無太多技術含量，沒什麼好扶植。談起新冠疫苗，林全坦承，自己打的是Moderna疫苗，他認為其他各疫苗各有優缺點。至於台灣東洋發展，東洋總經理林全強調，未來發展將以創新藥物研發及海外銷售布點為主軸，公司將以現有的能量去接代工訂單，並不會為了發展CDMO而擴大投資。
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2021-08-19 新冠肺炎.COVID-19疫苗
第三劑加強疫苗前景？莫德納創辦人：未來可能每年打
隨著世界各國政府就是否批准新冠加強疫苗進行辯論，莫德納（Moderna Inc.）的聯合創始人阿費揚（Noubar Afeyan）近日則表示未來某個時間點「加強注射可能會成為常態」。彭博資訊報導，阿費揚18日受訪時表示「公共衛生官員將不得不決定每個人是否都應該接種加強疫苗」，並指出「我的猜測是，如果有足夠的時間，我們很可能最終會陷入這樣的境地：『我們每年都需要接種疫苗，就像流感一樣』」。阿費揚還表示，該公司希望在未來幾個月內獲得美國對其新冠加強疫苗的全面批准，該疫苗目前已獲准緊急使用，他還透露該公司正在測試一種「似乎非常有效」的半劑量加強疫苗。阿費揚旗下的生科公司「Flagship Pioneering」目前也正在投資幾項技術，而這些技術可以幫助世界為下一次疫情做好準備。阿費揚指出「我們使用機器學習、人工智能系統等方法，這些方法實際上是根據病毒已經達到的規模來進行未來發展的建模，並預測我們會看到哪些變種病毒株」。
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-08-16 新冠肺炎.COVID-19疫苗
聯亞通過審查？ 陳時中證實昨天開過EUA
國內疫苗短缺，國產疫苗尚未完全到位，聯亞於6月30日申請EUA，但時至今日尚未宣布通過審查。指揮中心指揮官陳時中今於廣播節目中證實，「聯亞昨天已開過EUA」；但至於是否通過他則笑稱，「中午（記者會）一併公告」，更語帶玄機表示「（聯亞）生產力很大」。高端疫苗6月中旬發布第二期期中資料，7月18日即通過EUA，隨後開放國人公費接種，並於今天開放民眾預約接種。而聯亞於6月27日公布臨床二期期中資料，並於30日向食藥署申請EUA。吳秀梅於8月1日表示，聯亞已經補件完成，業務單位仍在進行相關資料審查。但陳時中今天證實昨天聯亞已開過EUA審查會議，但不願透露聯亞是否已通過審查。疫苗長期選擇比較有經驗的次單位疫苗予以鼓勵而對於國產疫苗的爭議，陳時中表示，疫苗的研發和製造是非常困難的事情，且時間不等人，因此政府必須適當選擇有能力研發的產品，因此只能選擇比較有經驗的次單位疫苗進行研發。他也表示，六、七月發展國產疫苗時各方意見都不一樣，有人鼓勵也有人妄自菲薄，但政府只能在行政、查廠等速度加快，至於核心是不是有效果不是政府能幫得上忙的。但國產疫苗都是戰略物資，不論成敗都要投資，就算失敗也都能吸取經驗，因此當初是秉持這樣的戰略，讓國產疫苗怎樣站得起來。
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2021-08-15 名人.傅志遠
傅志遠／那些看來「沒什麼」的專業
這些年在醫療工作之外的閒暇時間，有幾本文字出版品，也算是個業餘作家。「你寫的書很精彩，把我們工作的甘苦都寫進去了！」「謝謝，無心插柳的興趣。」「我看你寫了好幾本書，很有意思，那我也來出一本好了。」偶爾遇到同業，曾經看過我的書，除了聊些書裡的內容，也對「寫作與出書」這件事很好奇。想知道怎麼會開始寫作、怎麼和出版社搭上線、當中的簽約細節甚至版稅等等。又或者他們自己也有些寫作的點子或作品，想請我介紹出版業友人，甚至很熱情地請我幫他們看看稿子。前面幾個問題，我都很樂意分享：其實沒有向哪家出版社投稿，單純經營網誌，然後出版社與我聯絡，意外展開寫作人生。至於給對方出書意見，由於我不是專業文字編輯，沒辦法幫他判斷稿子好不好或適不適合，遑論幫忙潤稿，頂多提供出版社聯絡窗口。可惜，許多年過去，始終沒有媒合成功的案例。與專業編輯人員討論原因，才知道無論「質」與「量」都是問題。「很多人來找我們談的時候，只有『口中的故事』，而沒有實體的作品，請他寫幾篇文章讓我們評估，後來沒有下文；要不就是有些陳年作品，也僅止於單篇文章，不到足以成書的狀態。我們也常收到來自四面八方的投稿，其實問題也都差不多。」和專業編輯談完之後，我有一個深深的感覺：「很多事情，看起來好像沒什麼，其實真的沒有想像中容易。」撇開自費出版不論，要讓出版社願意投資一位作者出書，先決條件是必須讓出版界認定有市場價值。畢竟在商言商，出版社不是幫作者圓夢，付梓之後才是考驗的開始。每周的銷售數字與報表決定這本書在架上的壽命，以及未來還有沒有合作空間。就算取得合約，嘔心瀝血交了初稿，還需要反覆地審閱與校對，避免寫作過程悖離主題或錯字連篇。即便交稿前已再三確認沒有贅字或錯字，在專業編輯的法眼之下，仍然發現不少問題。我曾驚訝於他們的閱讀能力與對文字的敏銳度，一篇不怎麼樣的文章，可以在改幾句話後脫胎換骨。一位編輯告訴我，他的工作就是讀稿、審稿、潤稿，平均一天要看八到十萬字，不是我們站在書店裡隨手翻翻的「看」，而是改句子挑錯字，甚至決定寫作方向的「認真看」，當中耗費的心力絕不是外人可以想像。這種專業養成的能力，絕非一朝一夕，是在無數個日子，無數個八到十萬字的閱讀中累積。我們身邊存在太多這類想法：「連這樣的東西都能出版，那我也應該可以寫一本……」「這看起來沒什麼，我也可以……」以前曾為一個闌尾炎的病人手術，手術時間約一小時，住院兩天就出院，腹腔鏡耗材與其他部份負擔，讓他花了點錢。他在門診帶著半挖苦的語氣跟我說：「不到一個小時的手術，病人就要繳這麼多錢，醫師真好賺。」他不知道外科醫師可以在一個小時內完成手術，讓病人兩天一夜就出院，代表這個手術很順利，也是這個醫師用無數夜晚開刀練刀累積出來的經驗與能力。很多我們乍看覺得「沒什麼」的能力，試著自己做做看，會發現並非「沒什麼」，學習尊重專業是這個社會很重要的課題。
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